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融資難是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。目前，我國眾多中小企業(yè)發(fā)展的資金主要是依靠于自身的內(nèi)部積累，許多中小企業(yè)的自籌資金在完成了前期技術的原始創(chuàng)新或者研制出創(chuàng)新產(chǎn)品后，就沒了資金，從技術研發(fā)到產(chǎn)品化、再到產(chǎn)業(yè)化，就必須進行融資。然而，由于金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資門檻較高、服務不到位，中小企業(yè)向銀行融資非常難，因此眾多的中小企業(yè)選擇了民間借貸。民間借貸具有金額小、分布廣泛、分散性強、貸款速度快、手續(xù)簡便等特點，這些特點恰恰適合中小企業(yè)的融資需求。
一、民間借貸的概念及特點
從廣義上可以把民間借貸定義為游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為[1]。有的學者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場經(jīng)濟條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補充。筆者認為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間的以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付的活動。
民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征[2]：
1、參與主體的廣泛性
參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和企業(yè)主，甚至包括一些村干部。
2、資金來源的廣泛性
由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領域。
3、借貸方式的靈活性
為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便。
4、借貸形式多樣化
傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當鋪等，而隨著社會的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費方式的不斷變化，民間借貸在形式上也"與時俱進"，出現(xiàn)了一些新的、頗具時代特點的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為。
5、借貸期限長期化
隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當前，民間借貸期限多為一年或一年以上。
6、借貸利率市場化
在目前情況下，民間借貸的利率主要是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。
二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題[3]
民間借貸事實上幾千年來一直存在，因其借貸期限靈活、手續(xù)簡便、快速，較好地滿足了中小企業(yè)融資需求，發(fā)揮了其有利的一面，只是近年來所帶來的負面問題更加突出。
1.范圍太廣
據(jù)2008年美國次貸金融危機爆發(fā)后有關調(diào)查資料表明，在被調(diào)查的255家中小微型企業(yè)中，曾經(jīng)有民間借貸行為發(fā)生的有182家，占71.37%；據(jù)湖南省2008年企業(yè)調(diào)查隊就民間融資情況進行的調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調(diào)查的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)占15%，建筑業(yè)占10%，制造業(yè)占25%，飲食業(yè)占20%，房地產(chǎn)業(yè)占15%，商業(yè)占15%。
2.速度太快
據(jù)中金（中國國際金融有限公司）報告顯示，估計中國民間借貸余額在2011年中期同比增長38% ，至3.8萬億元，約占中國影子銀行貸款總規(guī)模（中金估計）的33% ，相當于銀行總貸款的7% 。如此規(guī)模的民間借貸發(fā)展的速度嚴重超出國家預期，一旦發(fā)生問題將非常嚴重。
3.成本太高
民間借貸利率本由借貸雙方自行協(xié)商確定，其高低視借款人與貸款人的關系和借款人償還能力、期限長短而定。但近年來，國家實施連續(xù)加息、銀根趨緊等宏觀調(diào)控措施，信貸資金漸趨緊張，企業(yè)民間融資難度加大，導致借貸利率持續(xù)升高。
4.風險太大
民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，中小微型企業(yè)一旦不能如期償還到期債務，債權人會使用非法律或暴力手段追討債務，這樣企業(yè)的合法權益不能受到法律保護，企業(yè)財產(chǎn)安全得不到保證，企業(yè)負責人人身安全也成問題，由此造成企業(yè)民間借貸風險相當大。
三、整治民間借貸行為的對策和建議
加強對民間資本的有序引導和規(guī)范，有利于提高民間資本收益率，有利于有效盤活中小企業(yè)發(fā)展資金供應不足的情況。
1.金融部門要積極籌措資金，提高服務水平。
一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。
二是人民銀行應加強對農(nóng)村信用社的政策引導，要設立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標，加大信用社支農(nóng)服務的檢查監(jiān)督和考核力度。
三是金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
2.制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。
3.銀監(jiān)會應切實擔負起金融監(jiān)管職責，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應制訂嚴格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免"金融風波"；同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融"浮出水面"。
4.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。
四、結(jié)語
日趨發(fā)展的民間借貸是一種傳統(tǒng)的借貸方式，既有其促進經(jīng)濟發(fā)展積極的一面，也有其許多不利消極的一面。為了趨利避害，發(fā)揮民間借貸的優(yōu)點，促進中小企業(yè)多層次融資體系的建立，需要采取多項有效政策規(guī)范和引導民間借貸市場健康發(fā)展。
參考文獻：
[1] 曾冬白.淺談當前民間借貸存在的問題及對策[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2011（1），70.
（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；
（3）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；
2011年一場席卷全國多個地區(qū)的民間借貸危機再一次暴露出了中國金融市場存在的一個嚴重矛盾的現(xiàn)象：中小企業(yè)尤其是小企業(yè)資金的嚴重缺乏和民間資本的野蠻生存。一方面，由于信息不對稱、信貸配給、政策偏向、中小企業(yè)自身經(jīng)營存在的問題以及小企業(yè)貸款自身的特點造成中小企業(yè)融資難的問題一直存在。另一方面，隨著改革開放以來非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，民間資本的規(guī)模越來越大，據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站顯示，截至2011年12月末，居民本外幣儲蓄存款余額已達34.7萬億元人民幣，其中很大一部分都有可能通過民間金融途徑形成民間資本。但是龐大的民間資本由于得不到承認和公平的對待、投資和經(jīng)營渠道狹窄以及實質(zhì)意義上的“國進民退”使得民間資本呈現(xiàn)出閑置或者游離于資本市場成為“國內(nèi)熱錢”，炒房、炒股、炒煤、炒大蒜等直至“錢炒錢”，民間資本以野蠻的生存狀態(tài)生存，極易造成金融市場的波動乃至危機。
從這兩個互相矛盾的方面我們可以看出，一方面小企業(yè)極度缺乏資金，而另一方面民間資本的規(guī)模龐大卻缺乏投資渠道，二者之間應該可以實現(xiàn)有效的結(jié)合。然而能否實現(xiàn)結(jié)合，具體通過什么途徑實現(xiàn)結(jié)合是現(xiàn)實中需要考慮的問題。通過分析可以得出結(jié)論：越來越正規(guī)的小額貸款才是實現(xiàn)民間資本和小企業(yè)融資相結(jié)合的有效方式。
一、利用小額貸款引導民間資本為小企業(yè)融資的優(yōu)勢和意義
2008 年5月，銀監(jiān)會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》規(guī)定“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司?！毙☆~貸款公司可以被看作是由民間資本注資的中小金融機構(gòu)，其注冊資金主要來自企業(yè)或個人的自有資金。利用小額貸款為小企業(yè)融資的優(yōu)勢主要為以下兩點：
1.小企業(yè)的貸款往往具有高頻性、短期性、緊急性、數(shù)額相對較小等特點，正是由于小企業(yè)貸款的這些特點，其資金需求很難通過銀行獲得滿足，即便是能夠獲得貸款往往也需要較長時間。而小額貸款卻恰恰可以很好地滿足小企業(yè)貸款的這些要求：小額貸款公司試點的主要目的是希望吸納民間資本、為無法納入銀行信貸支持范圍的企業(yè)和涉農(nóng)業(yè)務提供服務。小額貸款公司運作加簡單靈活，貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，其好處就是“短、頻、快”，可操作性強，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業(yè)的融資需求。
2.小企業(yè)無法從銀行獲得貸款的一個重要原因就是信息不對稱，而小額貸款公司在這一方面卻具有突出的優(yōu)勢：首先，小額貸款公司的經(jīng)營半徑相對較小，地緣近；其次，小額貸款公司的貸款人往往都是熟人或者經(jīng)熟人介紹的客戶，多是基于人緣或者是血緣關系進行的借貸，人緣熟、血緣親。正是這兩個方面的因素，小額貸款公司相對于銀行等金融機構(gòu)信息優(yōu)勢明顯。由于可獲得客戶的有效信息或者是有熟人擔保，從而小額貸款公司需要小企業(yè)提供的抵押要求就大為降低，使得小企業(yè)的貸款容易獲得，同時也減少了放貸的風險。
二、小額貸款實現(xiàn)民間資本和中小企業(yè)融資結(jié)合的可行性
上面分析的是小額貸款應該可以實現(xiàn)民間資本和小企業(yè)融資的結(jié)合，但是是否實際可行呢？關鍵要看下面兩個方面：
1.利率。民間資本和小企業(yè)融資二者能否結(jié)合最重要的因子即是利率，能否有一個合適的利率范圍，使得資本方愿意提供貸款，而小企業(yè)也能夠承受關系到小額貸款能否可持續(xù)發(fā)展?！暗叵洛X莊”的經(jīng)營模式之所以會造成借貸危機就在于其不受控制的利率，利率水平太高以至于小企業(yè)完全無法承受，出現(xiàn)“不借貸等死，借貸找死”的情形。對于小額貸款，根據(jù)《民法通則》和中國人民銀行、銀監(jiān)會下發(fā)的《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限放開，但不超過基準利率的4 倍，下限為基準利率的0.9 倍。以民間資本比較活躍的寧波地區(qū)為例，寧波市小額貸款公司利率分布為10%-19.98%，全市年利率加權平均后為15.15%，貸款利率低于民間借貸利率但普遍高于金融機構(gòu)的貸款利率。
2.政策。小額貸款能否可行還有一個重要的方面是政策是否允許?！靶?6條”明確提出允許民間資本興辦金融機構(gòu)?！蛾P于小額貸款公司試點指導意見》以規(guī)章的形式允許民間資本進入金融市場，尤其是農(nóng)村金融市場，同時，也試圖借助民間資本加大對中小企業(yè)的貸款支持。隨后，浙江、重慶、湖北等各地按《意見》制定了實施意見。其后，小額貸款公司發(fā)展迅猛。截至2012年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。
通過上面的分析，我們可以清晰地看出，一方面小企業(yè)缺少資金，另一方面民間資本大量存在，而小額貸款正是實現(xiàn)二者結(jié)合的有效方式，通過小額貸款既能夠為小企業(yè)注入其發(fā)展急需的資金，也可以為民間資本找到有效的投資渠道。當然，目前發(fā)展小額貸款還存在諸多困難和限制性條件，但是這些限制條件并不能阻礙小額貸款成為民間資本和小企業(yè)融資相結(jié)合的有效方式。
參考文獻
[1]黃玉英. 浙江“小額貸款公司”與商業(yè)銀行及民間金融的比較分析[J].浙江樹人大學學報，2009(02).
[2]田劍英.小額貸款公司吸引民間資本后的金融效應——以寧波市為例[J].浙江萬里學院學報，2011(03).
2、民間借貸中約定債務分期償還的，訴訟時效期間自最后一期履行期限屆滿之日起計算。
民間借貸產(chǎn)生糾紛是常有的事，為了避免糾紛的產(chǎn)生，借條怎么寫很重要。以下是華律網(wǎng)小編收集到的關于民間借貸正規(guī)借條的格式及注意事項。希望對您有幫助
正規(guī)借條范本
借款人 ：姓名____，性別____，民族____，出生年月日______
家庭住址:________________
身份證號碼:______________
聯(lián)系電話：_______________
今向______借人民幣大寫():____元整小寫:____元整,期限為____個月.
于__年__月__日一次性還清.
此據(jù)
借款人:________
擔保人:________
借款日期:__年__月__日
借條書寫注意事項：
1、準確書寫姓名
出具借條時一般借款人會署名，這是常識，但是有些人有學名(大名)、乳名(小名)、字、號、綽號，還有的名字音同字不同。借條作為表明雙方借貸關系的法律文件，署名應當準確、規(guī)范、嚴謹，嚴格按照身份證上的法定姓名簽署。作為出借人對借款人的署名應當高度重視，一般穩(wěn)妥的做法是要求借款人攜帶身份證，按照身份證上的名字署名，并附上身份證號碼?？赡苡行┤擞X得這個建議小題大做，但真正發(fā)生爭議時可以省卻不少麻煩。本人曾一個案件，借款人的名字為同音字，讀音相同用字不一樣，借款人后來否認自己有這筆借款，也否認借條上的借款人就是自己，最后只能提起筆跡鑒定，費了不少的功夫。同理，借條上對出借人的名字也應當準確，本人的一個借貸案件，由于借條上出借人的名字為同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所戶籍室，要求出具證明為同一個人，但派出所不清楚情況，不同意出具證明，要求到居委會開證明再到派出所蓋章，繞了許多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻兩人共同署名，以做到有備無患。有些人在經(jīng)濟狀況惡化后會利用假離婚來逃避債務，其配偶往往以不清楚借款情況、該借款沒有用于家庭共同生活而不認可欠債。
2、明確約定利息
個人借貸一般發(fā)生在親朋好友之間，有些人礙于情面，對借款是否計算利息含糊其辭，為今后糾紛埋下了隱患。俗話說“親兄弟，明算帳”，在金錢往來上親朋好友之間更應當明明白白，這樣反而更有利于長久保持情誼。因此，借貸時應當明確借款有償無償，有償借款利息的計算方式是月息還是年息，利息是同本金一起支付還是提前分段支付。這些情況都要在借條上約定清楚明確，才能避免以后發(fā)生紛爭。一般民間借貸借條上沒有約定利息，視為無息。如果是有息借款，根據(jù)法律規(guī)定，利率最高不得超過央行同期同類貸款利率的四倍。
3、借款期限
借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時效為期滿之日起2年。出借人應當在還款期至后2年內(nèi)及時要求借款人清償，以防止因為訴訟時效已滿而喪失勝訴權。生活中常見情況是出借方進行過多次口頭催促還款，但由于沒有保留書面證據(jù)，一旦面臨訴訟時在時效上就存在重大的舉證風險。其實有一個辦法可以輕而易舉解決這個問題，即“新桃”換“舊符”，如果在催促還款時借款人暫時無力清償借款，可以在訴訟時效將要屆滿前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時效屆滿問題。對于沒有約定還款期限的借款，出借人可隨時要求借款人清償，但要給予對方合理的準備時間。
4、提供擔保
如果借貸數(shù)額巨大，為確保借款資金安全，應當要求借款人出具擔保。擔保有物保和人保兩種方式，物保就是借款人用自己或他人(當然要經(jīng)過同意)的財產(chǎn)擔保(一般為不動產(chǎn))，這樣就要辦理抵押擔保手續(xù)，比較麻煩。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟實力的親友在借條上簽字作保。擔保應
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民間借貸正規(guī)借條
當使用連帶保證，保證期間盡量拉長一點，不能短于借款還款期限。一旦發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)濟狀況惡化，喪失還款能力，應當及時向保證人主張擔保責任，以防止保證期間屆滿，擔保人不承擔保證責任，致使擔保落空。
5、要求借款人寫“收條”而不是“借條”
如果借貸者寫的是“借條 今借某某人民幣×萬元，某年某月某日之前歸還”，借條本身無法證明錢款出借人(債權人)是否已經(jīng)把錢款實際支付給借款人(債務人)了，借款人是否已經(jīng)拿到借款了，以后發(fā)生糾紛時借貸人有可能會說：“我雖然向他借過這筆錢，他也答應借給我了，但是并沒有把錢給我，我一直沒拿到這筆錢?！彼裕鼋枞俗詈靡蠼栀J人寫“收條 今收到某某借貸給本人的借款人民幣×萬元，...... ”，如此就可以證明出借人已經(jīng)把借貸人所借款項支付給了借貸人，借貸人已經(jīng)收到了該筆借款。
延伸閱讀：
民間借貸未約定利息怎么辦
一、我國目前有關民間借貸的法律規(guī)定及規(guī)定之間存在的相互沖突（一）目前有關民間借貸的法律規(guī)定
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中?！逗贤ā返?2章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效”.第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支會利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規(guī)定”.很明顯，《合同法》對民間借貸合同是采取區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應該準用金融借貸的有關規(guī)定，然而實踐中卻不是如此。
（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突且協(xié)調(diào)性較差在現(xiàn)有有關民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著規(guī)定相互沖突的問題，協(xié)調(diào)性較差。比如《意見》第8條的規(guī)定：“借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息”即由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)的實際情況掌握，但最高不超過銀行同類貸款利率的4倍。而根據(jù)《合同法》第211條之規(guī)定，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息”.即實行無息推定原則，很明顯，這兩條規(guī)定是互相沖突的?！兑庖姟芬?guī)定是在約定利率不明時按同類貸款計息，而《合同法》規(guī)定則是不計息。就涉及到法的效力問題，根據(jù)上位法優(yōu)先的原則，《合同法》應當優(yōu)先適用；但是《意見》似乎更符合當前市場經(jīng)濟條件的情況，司法實踐中多以《意見》為準。這樣的沖突是在法律的實踐過程中不得不解決的難題。
我國有關民間借貸的法律規(guī)定，但民間借貸的實踐己經(jīng)發(fā)生了太多的變化，原來的規(guī)定早已經(jīng)是捉襟見肘，為了能夠滿足現(xiàn)實的需要對相應的規(guī)定進行修改己經(jīng)是當務之急，從長遠來看應該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進行規(guī)范。
二、當前我國民間借貸存在糾紛的主要形式
（一）案例引發(fā)的思考
案例1:本色集團是在浙江省東陽市注冊的一家大型企業(yè)集團，法人代表吳英，在集團下共有本色商貿(mào)有限公司、本色車業(yè)有限公司、本色廣告?zhèn)髅接邢薰?、本色網(wǎng)絡有限公司、本色概念酒店等數(shù)十家實業(yè)公司，總資產(chǎn)達30余億之多，26歲的東陽女子創(chuàng)造了這樣的本色集團，不能不說是個神話。吳英更是因為短期的富有曾經(jīng)一度成為媒體關注的焦點。2007年2月10日吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪而被依法采取強制措施，隨之本色的神話似乎到了終結(jié)的邊緣。隨著本色，集團的土崩瓦解人們也漸漸開始思考本色后面并不本色的東西。各種媒體在爭相報道本色事件的同時，在眾多報道中，十分相同的是報道中都提到“非法集資”、“高利貸”、“民間游資”、“非法吸收公眾存款罪”等字眼?？梢娙嗣袼P心的己經(jīng)不僅僅是事件的表面，而是事件背后的思考。
案例2:孫大午，被列為“全國民營企業(yè)500強”的河北大午集團董事長，2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，此案一出，震驚全國。眾多學者一致認為：孫大午的融資行為屬于正常合理的企業(yè)融資行為，該案是個典型的“非法吸收公眾存款罪”擴大化的例子。這種擴大化的根源，是民間融資的制度困境，以及金融壟斷因為民間融資行為而產(chǎn)生的危機。
以上兩個案例都存在同樣的焦點，在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統(tǒng)的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國現(xiàn)有的金融體制之下是否存在更加高額的回報之路，民間借貸長期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問題。
（二）民間借貸合同在現(xiàn)實中的糾紛
1.合同的名稱
親戚朋友之間的借款，應當出具什么樣的憑證？生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱雖然不是認定合同法律關系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是有影響的、欠條和借條都是債權債務關系的證明，而收條則不僅僅證明債權債務關系的存在，還能夠作為股權關系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權關系；而并非股權關系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風險。
欠條和借條雖然都是債權債務關系的證明，但它們之間也是存在差別的。借條表明了債權關系形成的原因，即因為借貸而形成；欠條則無法從字面上表明債權關系形成的原因。債權失系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認定債權關系形成的原因，對當事人最大的影響是訴訟時效的計算問題。結(jié)果寫明是借條衣借貸關系成立的話，則適用的訴訟時效是兩年；如果寫明是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則應當依據(jù)欠條形成的原因來確定。
可見民間借貸合同的名稱應該是借條，而不是欠條和收條。
2.合同的期限
在民間借貸合同中，容易產(chǎn)生爭議的時間包括兩點：還款時間和欠條書寫時間。還款時間就是債權人和債務人約定的應當歸還本息的時間?，F(xiàn)實中人們經(jīng)常忽視這項約定，或未作出明確約定。最常見的表述為“一定時間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實現(xiàn)債權的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發(fā)關于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。借條形成時間通常是債務人書寫欠條的時間。這一時間的約定也應當具體到年月日。實踐中，債務人往往有意或無意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務人僅寫明八月一日。盡管在書寫借條時這一時間對債權人債務人都是明確的，但時過境遷，難免會對借條的形成時間產(chǎn)生爭議。而借條形成時間的不明確則可能導致訴訟時效難以計算。債權人可能不得不面對借條是否己經(jīng)超過訴訟時效的法律問題。盡管文書的形成時間有可能通過物證鑒定來確定，但這樣做也并非絕對可靠，而且將增大當事人的費用支出。
3.合同的主體
民間借貸合同的主體主要是指債務人的身份問題。有兩點值得注意。首先，債權人應當審查債務人的身份證件，并要求債務人當面書寫借條。如果債務人將事先寫好的借條交給債權人的話，就不排除該借條中債務人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責人的話，債權人一定要明確債務人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負責人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權人不對債務人的身份加以明確的，有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權人在日后的訴訟中，將不得不面對公司或企業(yè)與借款人之何的相互推諉，從而為債權的實現(xiàn)帶來麻煩。
三、完善我國民間借貸法律規(guī)制的建議
民間借貸對于吸收社會閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時性的資金困難等都有重要的作用。因此，應盡快完善民間借貸的法律制度，促進民間借貸健康發(fā)展。
（一）加快民間借貸立法
針對我國現(xiàn)階段有關民間借貸的法律規(guī)定過于零散的問題，結(jié)合民間借貸的特點，制訂一部規(guī)范并能適應其發(fā)展的《放貸人條例》。在《放貸人條例》中：
1.應當對民間借貸的概念、范圍、主體以及利率等方面進行具體的規(guī)定，并對民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區(qū)分，使民間借貸的發(fā)展能夠向著有序、健康的方向發(fā)展。
2.應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在何種范圍波動等做出規(guī)定，還應當對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確，從而推動民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。
3.明確民間借貸交易方式、契約要件等問題：a.應承認口頭合同和書面合同，但更鼓勵和倡導民間借貸主體簽訂正式的書面合同；b.可通過規(guī)定民間借貸合同的主要條款，如主體、標的、借貸金額、利率、期限、違約責任等要素的方式對民間借貸合同的形式進行規(guī)范和引導；c.應明確的、全面的、嚴謹?shù)囊?guī)定利息約定的方式、合法利率的范圍、利率的計算方法，還應嚴厲禁止將利息計入本金重復計算利息的計息行為；d.進一步詳細的規(guī)定民間借貸可采取的擔保方式，并鼓勵對民間融資主體對民間借貸合同進行擔保。
4.《放貸人條例》要明確民間借貸的訴訟時效，以明確其訴訟權利。
（二）規(guī)范借款合同
《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時生效。”即民間借貸合同是實踐合同，不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點，如果在對方翻臉不認賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時，法院是無法認定借款關系事實的。例如，在當事人對借款期限沒有約定或者約定不明時，借款人何時返還借款，實踐中有兩種情形容易發(fā)生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款?！逗贤ā返?07條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。”這為當事人提前還款提供了法律依據(jù)。再比如對是否支付利息約定不明或沒有約定的，《合同法》規(guī)定自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的視為不支付利息，這顯然對借款人不利，也容易使借貸雙方產(chǎn)生矛盾?？傊?，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當事人的合法權益，應規(guī)定借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，而且協(xié)議應載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時有據(jù)可查。
（三）規(guī)范借貸用途
合同法中一個重要原則就是守法和公序良俗。任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人明知借款人是為進行賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而將金錢借給別人的，應明確規(guī)定其屬于非法借貸。非法借貸的出借人依法不但不能實現(xiàn)自己的債權，反而要受到民事、行政制裁，嚴重的應追究刑事責任。
（四）規(guī)范擔保合同的內(nèi)容以及訂立程序
民間借貸關系的主要擔保形式是保證和抵押。當借款人無力償還債務時，由擔保人代為履行還債義務，或者要求借款人或第三人提供一定的財產(chǎn)抵押；當債務人不履行義務時，債權人可以依法變賣抵押物并從中優(yōu)先受償。規(guī)定當事人在簽訂擔保合同時，應注意以下幾點：
1.擔保人須具備主體資格。也就是說擔保人必須是符合法律規(guī)定，具有民事權利能力和民事行為能力的法人、公民或其他組織。不具備以上能力的不能成為擔保人。另外，擔保法對擔保人主體資格也作了限制性規(guī)定，如國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體以及企業(yè)法人的分支機構(gòu)（有法人書面授權的除外）職能部門不得作為保證人。
2.當事人意思表示須真實。擔?；顒討裱降?、自愿、公平、誠實信用原則，采取欺詐、脅迫等手段或惡意串通，違背當事人真實意愿所簽訂的擔保合同無效。所以，在農(nóng)村很多村民被高利貸者強令作擔保，有的私人印章被別人拿去作借債擔保等，都違背了平等、自愿的原則，擔保合同應當無效。
3.擔保財產(chǎn)必須合法。
擔保人用財產(chǎn)作擔保，必須對財產(chǎn)擁有所有權，同時必須是法律不作禁止的財產(chǎn)。如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得作為擔保抵押財產(chǎn)（但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權，不得單獨抵押的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權除外）。另外，法律規(guī)定，一些財產(chǎn)抵押擔保應當辦理抵押物登記，如以車抵押的，應到當?shù)剀嚬懿块T辦理抵押登記。未辦理抵押物登記的抵押擔保無效。這一方面內(nèi)容可以比照《中華人民共和國擔保法》的相關規(guī)定以及司法解釋來制定。
（四）明確規(guī)定民間借貸的訴訟時效
一般勝訴機率會很大，因為這都是直接證據(jù)，能直接反映借貸關系的真實性。通常情況下，勝訴概率高，但是也要綜合考慮有哪些證據(jù)，是否能相互印證，對于借貸糾紛的話也要看借款金額大小等。當然前提是還在訴訟時效內(nèi)，過了訴訟時效就追不回來了。法律依據(jù)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第15條
原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟,被告依據(jù)基礎法律關系提出抗辯或者反訴,并提供證據(jù)證明債權糾紛非民間借貸行為引起的,人民法院應當依據(jù)查明的案件事實,按照基礎法律關系審理。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起3年，逾期則喪失請求人民法院保護的權利。
2、對于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護期的限制。
【法律依據(jù)】
《民法總則》第一百八十八條規(guī)定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時效期間自權利人知道或者應當知道權利受到損害以及義務人之日起計算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是自權利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護；有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權利人的申請決定延長。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
白紙黑字的欠條卻引出了讓人一頭霧水的借貸糾紛。日前張家口市宣化區(qū)法院就處理了這樣一起官司。
原告張某、李某訴稱：我們系夫妻，2008年2月29日借錢給被告趙某人民幣10萬元整，按銀行個人存款利息計算期限一個月。2008年3月29日向趙
某索要借款，趙某以沒錢為借口拒絕償還，遂訴至宣化區(qū)人民法院。
被告趙某辯稱，2008年2月29日打出借條是其作為公司會計的職務行為，實際上是劉某借了原告的錢，劉某到期還不了利息便給原告打條，原告非要讓我打條。該條所記載的10萬元并沒有給我，我只是代替劉某打條。
法院查明：劉某在宣化注冊了張家口**物資有限公司，趙某為其公司會計，2007年10月至2007年12月劉某以買地、開辦4s店為名，許以6%到10%的借款月利率，先后數(shù)次向原告借款72萬元。2008年2月29日前后，劉某不能按時支付原告利息，提出給其打欠條，原告不同意并要求趙某出具人民幣10萬元的借條。
宣化區(qū)法院根據(jù)原、被告以及劉某的陳述，認為被告趙某雖然給原告打了10萬元借條，但該借條是劉某以欠原告10萬元為由要求趙某打給原告的，原告與被告之間并不存在真實的借貸關系，依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款當事人對自己提出的主張，有責任提供證據(jù)規(guī)定，判決駁回原告要求被告趙某歸還10萬元借款及6400元利息的訴訟請求，案件受理費2300元，由原告承擔。
延伸閱讀
一、概念釋義
1、借條：民間借貸關系憑證，其基礎法律關系就是民間借貸。通俗地說，就是向人借錢，給人出具的借款憑證。
2、欠條：以金錢為給付內(nèi)容的債權憑證，其基礎法律關系具有多樣性和不確定性。例如，借款無能力還可以出具欠條，無能力支付貨款也可以出具欠條，拖欠勞務費可以出具欠條，分割共有財產(chǎn)時無能力給付現(xiàn)金也可以出具欠條，等等?？傊?，欠條可以產(chǎn)生于任何以金錢為給付內(nèi)容的法律關系中。
二、借條的訴訟時效
1、約定還款期限的借條：訴訟時效從還款期限屆滿的次日起計算滿2年;
2、沒有約定還款期的借條：依照《合同法》第206條，對于借款期限沒有約定和約定不明確的，借款人可以隨時返還，出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。據(jù)此，沒有約定還款期限的借條，其訴訟時效從出借人主張返還之日的次日起開始計算滿2年。
三、欠條的訴訟時效
1、約定還款期限的欠條：訴訟時效從還款期限屆滿的次日起計算滿2年。需要說明的是，此類訴訟案由應為基礎法律關系。
2、沒有約定還款期限的欠條：最高人民法院在《關于債務人在約定的期限屆滿后未履行債務而出具沒有還款日期的欠條訴訟時效期間應從何時開始計算問題的批復[法復(1994)35號中》指出：雙方當事人原約定供方交貨后，需立即付款，需方收貨后無款可付，經(jīng)供方同意寫了沒有還款日期的欠款條，根據(jù)民法通則第一百四十條的規(guī)定，對此應認定訴訟時效的中斷。如果供方在訴訟時效中斷后一直未主張權利，訴訟時效期間則應從供方收到需方所寫的欠款條之日的第二天開始重新計算，據(jù)此，此類欠條的訴訟時效應從出具欠條之日起開始計算。
四、實為民間借貸而出具的欠條
“@么多年的朋友了，他手頭緊張，開口問我借錢，我好心借他30萬元，可沒想到還了10萬元后，剩下的20萬元他就不認賬了，真是糟心?！痹谛阒薹ㄔ旱膶徟型?nèi)，原告蔣女士一臉無奈地說。
事情要從2013年元旦說起，蔣女士的朋友劉先生因為資金周轉(zhuǎn)不靈，便向她借款30萬元，并出具了一張借條。到了同年5月9日，劉先生稱自己稍有余錢，便先還了蔣女士10萬元，并經(jīng)蔣女士同意后，劉先生又重新開具了一張沒有還款日期的借條。之后幾年，劉先生都絕口不提借款的事情。無奈之下，蔣女士向秀洲法院提訟，要求法院判決劉先生償付70萬元借款及利息。但是，劉先生應訴后辯稱該借款訴訟時效已過，蔣女士無權要求其歸還借款。
針對本案，法官表示，在先前的借款期屆滿后，劉先生歸還了其中的一部分，并經(jīng)雙方同意，出具了無還款日期的借條給蔣女士，應當認為劉先生和蔣女士之間締結(jié)了新的借款合同，而該借款合同屬于未定履行期限的合同。
對于未定履行期限的合同，一方可以要求對方隨時履行，一方也可以隨時履行債務，只要給對方必要合理的履行準備期就是合法的。因此，法官認為，未定履行期限的合同的訴訟時效應當從當事人要求履行或者進行履行時，如果有履行準備期則從準備期滿后，開始計算訴訟時效。因此，本案訴訟時效并未超過法定訴訟時效。
只因少了交付憑證
借出去的款項難收回
最近，小陳也遇到了民間借貸糾紛。他將昔日好友小王告上了秀洲區(qū)法院，要求他歸還借款。
兩年多前，小王因公司生意需要，開口向小陳借15萬元用于周轉(zhuǎn)。雙方迅速達成一致意愿，并簽訂了借款合同。小陳訴稱，他們之間的合同約定借款期限為2014年8月11日至2014年9月1日，借款利息按照月利息2%計算，借款以轉(zhuǎn)賬方式交付，小王收款后另行出具借條或者收條。但是，小陳卻以現(xiàn)金的形式將借款交付給小王，而小王也并未出具借條或者收條給小陳。
時間很快就過了借款期限，小陳一次次要求小王返還借款，可小王卻稱自己從未收到過15萬元借款。小陳無奈之下選擇與好友對簿公堂。
據(jù)法官介紹，借款合同不同于其他合同，不屬于諾成性合同，是實踐性合同。自然人之間的借款合同，自借款人提供借款時生效。小陳在法庭上僅提供原、被告簽字的借款合同一份，只能證明原、被告達成了借款的合意，借款合同成立，但因小陳無法提供其已經(jīng)將借款交付給小王的證據(jù)，因而該借款合同雖成立但并未生效，對于小陳要求小王歸還借款的訴訟請求，法院判決駁回。
法官支招
民間借貸要注意五原則
為避免上述糾紛，民間借貸要堅持以下5個原則：
1.借條書寫要詳盡、規(guī)范，借條的內(nèi)容要包括出借人、借款人、借款時間，有利息或擔保人的，要在借條上注明，切不可在留有空白的借條上輕易簽字。
2.歸還借款通過銀行轉(zhuǎn)賬或要求打收條，如出借人要求通過第三人歸還，要有書面授權。
3.遠離高利借貸，高利貸往往會采取預扣利息、付息不打收條或虛列法律準許標準的利息等方式規(guī)避法律規(guī)定。因此，在無證據(jù)證明借款人已支付高額利息的情況下，仍需按借條約定歸還借款本息。
借條和欠條均是一種債權債務關系的憑證,但兩者有很大的區(qū)別。借條是借款人或借用人向出借人出具的借款、借物書面憑證,它證明雙方建立了一種借貸合同關系;而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟往來而進行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù),它實際上是雙方對過往經(jīng)濟往來的結(jié)算,僅是代表一種純粹的債權債務關系,并不代表借款或借用合同關系。借條背后一般存在著資金或者實物的流動,但欠條可能沒有。在打借條的時候,出借人剛剛或者正在把物品、款項交付給借用人,為了確認這個“流動”的事實才用借條加以固定;欠條一般是結(jié)算或證明財產(chǎn)所有與占有的相反狀態(tài),即所有權人的東西被占有人占有、使用,這種狀態(tài)在打欠條時已經(jīng)存在,打欠條的目的是確認這種狀態(tài)的存在。當事人在借款時有的寫“欠條”,在訴訟中還需向法官解釋“欠”款原因及用途,并承擔舉證不能的敗訴風險。
二、約定利率的效力
實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息,所以利息只能口頭約定,而沒有寫進借條中。事實上,法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)是最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍,超出部分不予保護。
《合同法》第211條規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利息不得違反國家有關限制借款的規(guī)定,如果沒有將利率寫入借條中,出借人一起訴,借款人不承認雙方約定,出借人的利息請求將得不到法院的支持。
三、還款期限的法律效力
借條一般都有借期和利息,借條的借期和利息計算的起始點一般都是出借日,而欠條雖然也可以約定還期以及逾期未還的法律后果,但這個日期一般是欠條出具后某一個時間點。借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護,實際中卻有很多出借人不知道“訴訟時效”的概念。有人主張適用2年的訴訟時效,也有人主張使用20年訴訟時效。從債權安全回收的角度出發(fā),當事人借款時應將還款期限寫入借條中,如借款人逾期不歸還借款的,出借人應當在借款到期后2年內(nèi)向其主張權利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認)。
四、當事人稱謂的書寫
