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篇1

擔保公司產(chǎn)生的基礎(chǔ)是為了提高中小企業(yè)的融資能力，即由擔保公司來提升中小企業(yè)的信用等級，使中小企業(yè)取得融資，來化解銀行的貸款風險。其本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保公司，擔保公司憑借自身的風險管理能力來化解風險。

擔保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補充。因此，擔保公司提供的貸款擔保的風險必然大于銀行貸款風險。一旦擔保公司破產(chǎn)，引發(fā)的社會信用危機將是十分嚴重的。如果擔保公司不具備比銀行更強的風險識別、風險控制和風險化解能力，那么，擔保公司便難以生存。所以，實施風險分析，合理控制風險，最大限度地減少和避免風險損失是擔保公司從業(yè)人員的必修課。

二、擔保公司在市場運作中存在的風險

擔保公司在經(jīng)營過程中，主要面臨兩方面的風險：

（一）公司內(nèi)部風險 來自擔保公司內(nèi)部的風險實質(zhì)上是公司系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，如公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、制衡機制等不健全和不完善所蘊含的風險。這些風險都會通過擔保決策機制上的缺陷，體現(xiàn)在公司經(jīng)營過程中。

（1）“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風險。當擔保公司長期由同一個項目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔保申請時，就有可能存在對隱含的風險關(guān)注不夠，未能給予有效防范，從而給擔保公司造成一定的損失。這種風險不僅不利于公司的經(jīng)營管理，也不利于公司的風險防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）忽視持續(xù)監(jiān)管所帶來的風險。對于擔保公司而言，防患于未然固然重要，但不能將所有的風險消除掉。因此，事中、事后的持續(xù)監(jiān)管就更為重要。如果不及時進行有效的監(jiān)管，任由風險滋生，一旦風險發(fā)生，必將給公司帶來巨大的損失。因此，擔保公司應(yīng)把保后監(jiān)管作為一項常抓不懈的工作來做，派專人負責，將發(fā)現(xiàn)的問題及時進行糾正和改進，才能使得公司的發(fā)展更穩(wěn)健。

（二）公司外部風險 外部風險源有較大差異，主要是來自于擔保對象（企業(yè)或者個人）違約風險、擔保資產(chǎn)變現(xiàn)風險和國家宏觀政策風險。一是對企業(yè)擔保存在信息不透明風險。企業(yè)作為擔保對象，財務(wù)信息的真實性、綜合競爭能力和產(chǎn)品服務(wù)的市場狀況等方面的信息不透明，都會造成擔保公司和擔保對象的信息不對稱。這樣擔保公司在風險評估時可能會造成誤判，帶來不確定的風險。二是對個人擔保要綜合考慮個人資信情況，充分考慮可能存在的信息不對稱風險。此種風險主要包括：個人的信用記錄；收入情況及穩(wěn)定性；職業(yè)的穩(wěn)定性；個人的當前資產(chǎn)負債情況；身體素質(zhì)及健康狀況；家庭成員構(gòu)成；當前家庭資產(chǎn)的構(gòu)成等。三是行業(yè)風險。對于每一筆擔保業(yè)務(wù)的辦理，不僅要考慮到它的當前風險，還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以判斷。

三、擔保公司提高風險管理能力的措施

面對以上的內(nèi)部和外部風險以及諸多情況的不確定性，擔保公司必須多方面增強風險管控能力。本文認為擔保公司應(yīng)主要從以下方面入手：

（一）擔保公司需“強身健體” 擔保風險的防范和控制首先要從擔保公司自身做起，練好內(nèi)功，提升擔保公司的風險識別、防范能力。具體包括：

（1）培養(yǎng)專業(yè)擔保人才。在擔保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素，擔保品種的設(shè)計、開發(fā)，風險的管理控制都要依靠具有專業(yè)技術(shù)和他們的經(jīng)驗來實現(xiàn)，建立一支精干、高效、優(yōu)良的信用擔保隊伍，是擔保公司提高經(jīng)營管理水平，加強風險防控、迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

（2）完善內(nèi)部控制機制。主要從風險管理角度建立一個整體的內(nèi)控機制，包括事前、事中、事后，從項目的初評、篩選到項目的調(diào)查、評審，到項目的手續(xù)的辦理，到項目的后期管理，還有代償以后的追償管理，建立一整套的評價體系和規(guī)章制度。這樣對中小企業(yè)擔保項目風險實現(xiàn)動態(tài)風險監(jiān)控，涵蓋了事前、事中、事后，通過整體打造風控管理體系，實現(xiàn)了風險的有效掌控。

（3）建立內(nèi)部制衡機制。包括：建立集體討論決策制度，避免個人獨斷，降低決策風險；嚴格項目評審制度，明確項目評審的所有流程，消除項目評審過程中人為因素的影響，防止道德風險的發(fā)生；制定在保項目的監(jiān)管制度；實行強制執(zhí)行公證制度，降低訴訟成本；強化風險處置制度。鑒于擔保業(yè)務(wù)的高風險性，擔保代償風險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待，對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應(yīng)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。而對于確實回天乏術(shù)的企業(yè)和惡意欠賬的企業(yè)應(yīng)毫不猶豫的啟動追償機制，以盡量減少代償損失。

（4）建立擔保損失補償制度。擔保代償后擔保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償，對于行使追償權(quán)后仍不能回收的損失，應(yīng)通過擔保損失補償機制來沖減代償損失。擔保損失補償來源有三個渠道：一是擔保公司按業(yè)務(wù)規(guī)模提取。擔保公司可以按當年收取的擔保費50%提取未到期責任準備金；也可以按不超過當年年末擔保責任余額1%提取風險準備金，用于擔保賠付，《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理辦法》對此均有明確規(guī)定；二是各級政府補助。隨著擔保公司為中小企業(yè)融資解困作用的日益凸顯，各級政府逐步增加了對擔保機構(gòu)資金補助力度；三是設(shè)立擔保責任保險，對發(fā)生代償而無法收回的代償金額，由保險公司來承擔部分代償損失，降低擔保公司的損失。

（5）建立科學的風險評估體系，減少判斷誤差。首先要進行基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫搭建，對于代償項目，通過分析代償制度、追訴制度、前期的強化不斷改進制度；其次，要進行評審體系的建立、評審指標量化體系的建立，定型化、定量化評選體系的建立，包括決策機制的建立和完善，包括再保監(jiān)控機制的監(jiān)控和完善，盡量把風險控制在事前、事中，提前化解風險。

（6）建立高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團隊及項目經(jīng)理負責制。擔保公司做業(yè)務(wù)，不只是項目經(jīng)理一個人的工作，它涉及到信用審查、項目評估、貸款發(fā)放、保后監(jiān)管、擔保責任解除等多個環(huán)節(jié)。無論一個項目經(jīng)理如何有能力，責任心如何強，都不可能獨自完成如此龐大的工作。因此，建立團結(jié)的、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團隊是保證擔保業(yè)務(wù)順利開展的重要保證。此外，建立項目經(jīng)理負責制，將業(yè)務(wù)質(zhì)量和其績效考核相掛鉤，增強其責任心與敬業(yè)精神，充分挖掘人才的價值。

（二）建立合理的風險分散與轉(zhuǎn)移機制 具體如下：

（1）完善與協(xié)議銀行的風險承擔比例。擔保公司成立的初衷是提升企業(yè)信用，為銀行分散風險，國外成熟的做法是根據(jù)擔保額度的不同，擔保公司承擔50%～80%的保證責任，體現(xiàn)風險共擔的理念。目前全國基本上是擔保公司承擔100%的保證責任，且向銀行交存一定比例的保證金，即使這樣有的銀行還不愿和擔保公司合作，這個問題不僅需依靠所有擔保公司的共同努力，更需國家出臺政策做出硬性規(guī)定來解決。再有利率浮動問題，有擔保公司擔保的貸款，銀行應(yīng)降低利率上浮幅度，讓利于貸款企業(yè)，以吸引企業(yè)更多的與擔保公司合作。

（2）加強同行業(yè)企業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，提升抗風險能力。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，擔保公司的業(yè)務(wù)量不斷增加，擔保項目的擔保額度也在不斷增加，而且其中有些業(yè)務(wù)在擔保風險較低的情況下卻蘊含著巨大的機遇。對于這樣的大業(yè)務(wù)，僅靠單個擔保公司是難以做到的。因此，擔保公司應(yīng)通過互助合作，在分散風險的同時，拓展行業(yè)的發(fā)展空間，達到“共贏”的局面。

（3）有選擇性地開展保險業(yè)務(wù)。在反擔保措施的設(shè)定方面，對于那些資產(chǎn)保管安全系數(shù)較低的抵押財產(chǎn)進行投保，保險受益人是抵押權(quán)人，以保險的方式保障風險轉(zhuǎn)移渠道的暢通。

（4）進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強擔保業(yè)同其他行業(yè)的結(jié)合。如擔保與投資的結(jié)合；擔保與金融租賃的結(jié)合；擔保業(yè)與典當業(yè)的結(jié)合等。創(chuàng)新使得擔保業(yè)務(wù)的外延擴大，業(yè)務(wù)外延擴大使擔保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經(jīng)濟利益與社會效益，有效地分散風險。

（5）拓寬業(yè)務(wù)來源。除了與合作銀行加強合作，鞏固原有的業(yè)務(wù)渠道外，還應(yīng)積極開展營銷，尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源，拓寬企業(yè)的業(yè)務(wù)來源，降低公司高度集中的業(yè)務(wù)風險。

總之，擔保行業(yè)是高風險行業(yè)，為了持續(xù)經(jīng)營，風險控制是經(jīng)營管理的第一要務(wù)。這就需要擔保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，通過完善自身制度，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立完善的風險控制體系。把風險控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，充分發(fā)揮其增信功效，實現(xiàn)公司經(jīng)濟利益與社會效益的最大化。

篇2

在河北保險業(yè)“十二五”規(guī)劃中，今年是至關(guān)重要的一年，誠如河北保監(jiān)局局長呂宙向本刊記者介紹的，按照保監(jiān)會“抓服務(wù)、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的總體要求，河北保監(jiān)局今年著重做好五個方面的工作：

一是繼續(xù)深入推進“保險三項工程”。在“保險信譽工程”方面，繼續(xù)開展保險公司服務(wù)質(zhì)量評價工作，指導社團組織開展保險服務(wù)宣傳活動，繼續(xù)開展保險公司高管、中介業(yè)務(wù)管理人員和營銷員法律法規(guī)教育，組織公司積極參加“行風評議”活動。在“保險護城河工程”方面，努力實現(xiàn)治安保險全覆蓋，推進蔬菜保險試點縣建設(shè)，探索推動地方立法實現(xiàn)全省醫(yī)療責任保險統(tǒng)保，加強矛盾糾紛排查化解工作，落實突發(fā)事件應(yīng)急制度和重大事項報告制度。在“綠色保險工程”方面，鼓勵保險公司開辦環(huán)境污染責任保險業(yè)務(wù)，借助信息技術(shù)手段創(chuàng)新保險銷售渠道，探索建立“綠色保險+綠色信貸”的“綠色金融”體系。

二是強化保險消費者權(quán)益保護。重點整治車險理賠難和壽險銷售誤導問題，嚴厲查處侵害保險消費者利益行為。完善消費者投訴和糾紛處理機制，拓寬消費者訴求表達渠道，落實保監(jiān)局局長接待日制度、保險公司總經(jīng)理接訪日制度。進一步完善保險糾紛調(diào)處機制，研究建立工作考評機制。開展保險消費者教育活動，研究建立社會監(jiān)督員制度。

三是切實防范化解保險風險。健全風險預(yù)警防范機制，落實分類監(jiān)管制度和風險排查制度。加強市場運行分析，完善專管員市場跟蹤制度。建立銀郵兼業(yè)機構(gòu)定期風險排查和報告制度，建立中介機構(gòu)風險監(jiān)控和定期報告制度。關(guān)注重點風險，突出防范集中退保風險、案件風險和市場準入風險。督促保險公司加強內(nèi)控管理。

四是加大規(guī)范市場力度。對市場反應(yīng)強烈的熱點問題、焦點公司，有針對性地開展專項檢查或綜合性檢查。繼續(xù)清理整頓保險市場，重點查處社會反映強烈的銷售誤導、理賠難案件，依法嚴肅處理違法違規(guī)行為。建立健全聯(lián)合執(zhí)法機制，嚴厲打擊非法集資和“三假”行為。

五是研究探索改進監(jiān)管方式。探索開展商業(yè)車險費率市場化改革，穩(wěn)步推進保險營銷體制改革，研究出臺促進保險中介機構(gòu)專業(yè)化發(fā)展的指導意見。建立重大檢查和處罰情況社會通報制度，增加監(jiān)管信息透明度，努力減少行政審批。加強標準化建設(shè)，建立保險服務(wù)標準，完善保險公司服務(wù)質(zhì)量評價體系，依法建立河北保監(jiān)局行政處罰裁量標準。

五項工作重點的提出，是基于對國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展趨勢的準確判斷。今年4、5月間，本刊記者數(shù)次與呂宙局長溝通采訪，通過他的詳盡介紹和對當下保險業(yè)熱點話題的看法、建議，我們看到了這位河北保險業(yè)掌舵人對當?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展和行業(yè)監(jiān)管更多的理性思考。

“重點做好‘三個服務(wù)’”

《保險中介》：經(jīng)過了“十一五”期間的快速發(fā)展，中國保險業(yè)已初具規(guī)模。對當前這一行業(yè)的發(fā)展基本面，您有何判斷？

呂宙：經(jīng)過“十一五”時期的快速發(fā)展，中國保險業(yè)整體實力已經(jīng)邁上新臺階，行業(yè)發(fā)展進入新階段。主要表現(xiàn)為：保險市場體系基本建立，競爭的市場格局初步形成；保險服務(wù)能力不斷增強，覆蓋面不斷拓展，保障程度不斷提高；保險監(jiān)管不斷完善，保險風險得到有效防范。與此同時，行業(yè)發(fā)展中長期存在的一些矛盾和問題也逐漸顯現(xiàn)：保險業(yè)社會形象亟待改善，行業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)型，保險隊伍素質(zhì)有待提高。從總體上看，未來一個時期我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期，保險業(yè)也處在發(fā)展的黃金時期，將繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢頭。

《保險中介》：在您看來，省級保險監(jiān)管部門如何為地方發(fā)展做好服務(wù)？

呂宙：日常工作中，河北保監(jiān)局主要做好“三個服務(wù)”：

首先，服務(wù)保險消費者。一是加強保險消費者教育，增強消費者自主維權(quán)能力。指導省保險行業(yè)協(xié)會成立宣傳工作委員會，建立起監(jiān)管部門、行業(yè)社團組織、保險機構(gòu)協(xié)調(diào)配合機制；堅持風險提示與知識普及并重、消費者教育與加強監(jiān)管相結(jié)合的原則，全方位、多層次地開展保險消費者教育工作。二是健全投訴和糾紛調(diào)解機制，認真解決保險消費者的訴求。河北內(nèi)環(huán)首都，地理位置特殊，歷來是大省，也是保險大省。河北保監(jiān)局對案件，堅持每案必查、有查必果、違法必究。加大對保險公司工作的考評，建立聯(lián)合接訪制度，強化責任主體的作用。實施局長接待日制度，建立重要案件督辦和回訪制度。率先于2011年在全省各地市建立保險合同糾紛調(diào)解機制。幾年來，河北保險業(yè)沒有出現(xiàn)重大群訪群訴事件。

其次，服務(wù)經(jīng)濟社會。一是保障經(jīng)濟社會穩(wěn)定運行。在重大自然災(zāi)害和事故中，及時履行賠付義務(wù)，積極履行社會責任。如針對去年天津濱保高速發(fā)生的特別重大交通事故，我們指導相關(guān)保險機構(gòu)第一時間介入，及時預(yù)付1765萬元賠款，最終賠款2800萬元，受到國務(wù)院事故處理工作組、省政府和中國保監(jiān)會高度肯定。二是支持新農(nóng)村建設(shè)。去年在河北保監(jiān)局積極努力和爭取下，省政府《政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》，這是河北省第一次以省政府文件方式出臺農(nóng)業(yè)保險扶持政策。三是提高社會保障水平。積極拓展企業(yè)年金市場，各保險機構(gòu)參與80家企業(yè)的年金管理，參保人數(shù)7萬多人。推動保險公司開展多種形式的補充醫(yī)療保障服務(wù)，積極推進計劃生育保險試點工作。四是拓展社會管理領(lǐng)域。與有關(guān)部門聯(lián)合推動火災(zāi)、醫(yī)療、安全生產(chǎn)、校園安全、環(huán)境污染、旅游等責任保險發(fā)展。與公安交管部門聯(lián)合制定道路交通事故快速處理辦法，在全省成立14個交通事故快速處理保險理賠服務(wù)中心。

第三，服務(wù)行業(yè)發(fā)展。一是營造良好的政策環(huán)境。積極向省領(lǐng)導匯報請示工作，主動加強與地方黨政部門溝通協(xié)調(diào)，促進保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展的深度融合。近三年，河北保監(jiān)局與省綜治辦、公安廳、財政廳、衛(wèi)生廳、司法廳、科技廳、農(nóng)業(yè)廳、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文20余件，有力地支持了保險業(yè)發(fā)展。二是營造良好的保險法制環(huán)境。加強與地方立法部門的協(xié)調(diào)，建立經(jīng)常性工作聯(lián)系制度，爭取在政府規(guī)章和地方行政法規(guī)的制定和實施中體現(xiàn)保險行業(yè)的合理意愿。重點加強與公安、司法、稅務(wù)、工商、物價等部門的溝通協(xié)調(diào)，解決保險執(zhí)法主體、法律適用、工商管理、稅收等方面的問題，積極爭取與河北省高院簽署備忘錄。三是營造良好的輿論和社會環(huán)境。建立新聞發(fā)言人制度，定期舉辦新聞會、通報會以及局領(lǐng)導專訪，主動宣傳監(jiān)管政策和保險業(yè)改革發(fā)展成效。

“聲譽是保險業(yè)立業(yè)之本”

《保險中介》：項主席強調(diào)要維護消費者利益，治理銷售誤導，改善保險業(yè)聲譽，您如何看待當前保險業(yè)存在的這一頑疾？

呂宙：河北保監(jiān)局高度重視保險行業(yè)信譽，率先開展聲譽風險研究，率先提出防范聲譽風險。保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，聲譽是保險業(yè)立業(yè)之本。但是當前銷售誤導等問題引發(fā)的社會公眾對保險業(yè)的信任危機日益凸顯，正如項俊波主席指出的，保險業(yè)面臨消費者、從業(yè)人員、社會“三個不認同”的嚴峻形勢。

形成銷售誤導的原因是多方面的。從保險經(jīng)營層面看，一是發(fā)展模式粗放?！爸匾?guī)模輕質(zhì)量”、“重保費輕服務(wù)”，保險公司把更多的精力放在如何把保險賣出去，而忽視后期的管理和服務(wù)。二是體制機制不適應(yīng)。營銷體制存在缺陷，營銷員管理粗放，沒有歸屬感，大進大出較為嚴重，造成營銷員銷售行為的急功近利。三是隊伍素質(zhì)跟不上。保險銷售人員的進入門檻很低，素質(zhì)普遍不高，缺乏基本的職業(yè)素養(yǎng)，個別還存在故意誤導行為。從保險監(jiān)管層面來看，一是監(jiān)管理念不適應(yīng)。重公司發(fā)展，輕消費者保護。過多地站在保險公司立場思考問題，保護保險消費者的意識沒有牢固樹立。二是監(jiān)管力度不夠。重檢查，輕處罰。對違法違規(guī)行為查處存在“高高舉起、輕輕放下”的現(xiàn)象。重罰款，輕追究。對違法違規(guī)行為的處罰以罰款為主，對涉案人員特別是高管人員的責任追究力度不夠，不能對違法違規(guī)行為形成強大震懾。

對于銷售誤導問題，河北保監(jiān)局認識早、行動快、措施實。一是出臺一系列治理銷售誤導的制度措施。建立和落實投保提示制度、回訪制度、信息披露制度，規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)和銷售行為，下一步將出臺銷售培訓管理制度和銷售誤導治理效果評價指標考核規(guī)定，建立健全治理銷售誤導長效機制。二是對銷售誤導治理工作進行專項安排部署。專門召開全省綜合治理銷售誤導工作會議，明確保險公司、行業(yè)社團組織和保險監(jiān)管部門各自職責和任務(wù)。制定綜合治理銷售誤導專項方案，提出一攬子解決措施，嚴防新增銷售誤導，妥善化解存量風險。三是加大檢查力度。堅持每年必有銷售誤導專項檢查、每項專項檢查必有查處銷售誤導內(nèi)容。今年更加重視巡查和暗訪，加大責任追究力度，對銷售誤導問題從重處罰。四是注重加強保險消費者教育工作，不斷增強消費者的保險認知水平和理性消費能力。特別是今年五一前正式開通了12378保險消費者投訴維權(quán)熱線，進一步暢通保險消費者訴求表達渠道，不斷完善消費者利益保護的工作機制。

我們希望通過一系列具體措施，力爭使治理銷售誤導工作取得初步成效，新增銷售誤導問題明顯減少、合規(guī)經(jīng)營意識明顯提高、市場秩序明顯規(guī)范、保險行業(yè)形象明顯改善。并在此基礎(chǔ)上，用3-5年的時間建立和完善治理銷售誤導工作的長效機制，使保險消費者的合法權(quán)益得到切實維護，廣大消費者對保險的認可度和滿意度顯著提高，讓保險監(jiān)管部門成為社會的保險良心。

“監(jiān)管與服務(wù)要齊頭并進”

《保險中介》：在加強行業(yè)監(jiān)管方面，今年河北局有哪些具體舉措？

呂宙：一是綜合整治車險理賠難和壽險銷售誤導問題。在財產(chǎn)險監(jiān)管方面，繼續(xù)落實車險理賠服務(wù)季度通報制度。完善車險理賠現(xiàn)場測評制度，不定期進行現(xiàn)場測評，并適時向社會公開。對積壓賠案定期清理、車險理賠服務(wù)標準指引和車險投保理賠提示等制度落實情況進行督導檢查。在人身險監(jiān)管方面，繼續(xù)與銀監(jiān)局加強監(jiān)管合作，貫徹落實《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。對投保提示、客戶回訪、信息披露、產(chǎn)說會等制度落實情況開展督導檢查，對銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)點開展巡查。

二是加強消費者權(quán)益保護工作。健全消費者投訴和糾紛處理機制。嚴厲查處侵害保險消費者利益行為，查實一起、重罰一起。將檢查和處罰情況以及典型案例向社會披露。將投訴居高不下的公司列為重點監(jiān)管對象。指導行業(yè)協(xié)會完善保險糾紛調(diào)處機制，積極主動開展合同糾紛調(diào)解，減少保險訴訟，提高群眾維權(quán)效率。動員行業(yè)力量共同開展保險消費者教育活動，宣傳普及保險知識，提高公眾風險意識和保險意識。建立社會監(jiān)督員制度，由社會各界對保護保險消費者利益的各個方面進行監(jiān)督。

三是防范化解保險風險。健全風險預(yù)警防范機制。落實分類監(jiān)管制度，對評級較低公司從嚴監(jiān)管。對償付能力不足公司加強日常跟蹤分析，進行重點監(jiān)管。對存在風險隱患的公司及時進行警示。加強對公司內(nèi)控信息收集和合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)發(fā)展情況的跟蹤分析，全面掌握公司風險狀況。研究建立銀保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立中介機構(gòu)風險監(jiān)控和定期報告制度。關(guān)注重點風險。突出防范集中退保風險，完善退保風險應(yīng)急預(yù)案，妥善應(yīng)對和解決。提升對案件風險的防控能力。完善稽查制度，加強與公安、工商等部門的合作聯(lián)動機制。嚴防市場準入風險。重視防范保險聲譽風險。

四是加大規(guī)范市場力度。在財產(chǎn)險方面，以車險業(yè)務(wù)為重點，認真貫徹保監(jiān)會70號文件，嚴肅查處經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實問題，保持監(jiān)管高壓態(tài)勢。在人身險方面，重點查處銷售誤導、侵占挪用保險資金、業(yè)務(wù)和財務(wù)數(shù)據(jù)不真實等違法違規(guī)問題。在保險中介方面，嚴肅查處保險公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為，繼續(xù)清理整頓保險市場。做好治理商業(yè)賄賂工作，檢查糾正保險公司不正當交易行為。依法嚴肅處理違法違規(guī)行為。對查實的違法違規(guī)問題，堅持上下級機構(gòu)同查同處、機構(gòu)人員“雙罰制”原則。以處罰責任人、責令停業(yè)、吊銷許可證、追究上級領(lǐng)導責任等為主要手段，對違規(guī)機構(gòu)和責任人依法進行嚴厲處罰。

《保險中介》：作為監(jiān)管部門，河北保監(jiān)局如何做好服務(wù)監(jiān)督？

呂宙：2009年以來，河北保監(jiān)局新一屆領(lǐng)導班子針對行業(yè)服務(wù)質(zhì)量差、社會形象不佳的現(xiàn)狀，啟動實施了以提升服務(wù)質(zhì)量為核心、以改善行業(yè)形象為目標的“保險信譽工程”，積極探索政府監(jiān)管為主導、社會市場為約束、保險企業(yè)為主體的防范聲譽風險的有效機制，取得了顯著成效，得到省委、省政府以及保監(jiān)會的充分肯定?！氨ｋU信譽工程”等三項工程，被列入河北省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要。

一是在全國率先開展保險公司服務(wù)質(zhì)量評價工作，督促行業(yè)提升保險服務(wù)質(zhì)量。2010年河北保監(jiān)局建立了保險公司服務(wù)質(zhì)量評價指標體系，涵蓋內(nèi)控制度、社會影響、合規(guī)經(jīng)營、服務(wù)民生、承保服務(wù)、理賠給付、退保、營銷員管理和投訴處理情況等9項內(nèi)容，包括定量和定性指標19項。服務(wù)質(zhì)量評價工作每半年開展一次，在2010年行業(yè)內(nèi)通報情況的基礎(chǔ)上，2011年起向全社會公布評價結(jié)果，引起了社會的廣泛關(guān)注和良好反響，既沒有出現(xiàn)惡意的炒作，也沒有對全行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展帶來不利影響；服務(wù)質(zhì)量好的公司進行了積極的宣傳，服務(wù)質(zhì)量較差的公司也主動通過媒體公布改進的措施，贏得了消費者的理解和贊揚。同時，將服務(wù)質(zhì)量評價結(jié)果作為實施分類監(jiān)管的重要依據(jù)，顯示了明確的監(jiān)管導向。幾年來，河北保險業(yè)服務(wù)質(zhì)量明顯改善，2011年財產(chǎn)險公司平均結(jié)案周期為36.66天，同比縮短6.82天，結(jié)案率為88.32%，同比提高2.39個百分點；人身險公司平均結(jié)案周期為2.95天，同比縮短0.95天，結(jié)案率為99.31%，同比提高0.72個百分點。

二是治理車險理賠難和壽險銷售誤導問題，解決影響保險公司服務(wù)質(zhì)量的突出環(huán)節(jié)。針對車險理賠難問題，河北保監(jiān)局2008年與交管部門聯(lián)合推動建立小額賠案快速處理機制；2009年建立車險投保及理賠提示制度、理賠積案定期清理制度；2010年建立車險理賠服務(wù)指標評價辦法和理賠服務(wù)標準指引，定期開展車險理賠服務(wù)現(xiàn)場測評，并向新聞媒體開放。針對壽險銷售誤導問題，河北保監(jiān)局2007年建立人身保險投保提示制度；2010年建立人身險新單業(yè)務(wù)電話回訪和抽驗制度；2011年與河北銀監(jiān)局聯(lián)合規(guī)范銀行壽險業(yè)務(wù)銷售人員銷售行為。幾年來，河北保監(jiān)局堅持對損害保險消費者利益的行為實施嚴處的指導思想，強化保險公司和高管人員的管控職責，涉嫌違法犯罪的，堅決移送司法機關(guān)。2011年以來，車險理賠的投訴明顯減少，銷售誤導高發(fā)態(tài)勢也得到了初步遏制。

三是強化社會監(jiān)督和輿論監(jiān)督，以外部約束督促行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量。建立實施新聞發(fā)言人制度，每季度就監(jiān)管政策、行業(yè)發(fā)展形勢、社會關(guān)心的熱點問題向主流媒體進行披露，面對面接受社會、媒體的監(jiān)督。認真做好政府信息公開工作，以門戶網(wǎng)站為載體，依法、及時、準確公開相關(guān)信息，切實增強保險監(jiān)管決策透明度和公眾參與度。督促全行業(yè)嚴格落實《保險公司信息披露管理辦法》，切實增強接受社會監(jiān)督的自覺性。組織全行業(yè)開展新《保險法》、“保險服務(wù)在河北”、“保險服務(wù)宣傳月”、“保護保險消費者權(quán)益――我們共同的責任”等一系列主題宣傳活動，參加“陽光熱線”、“陽光訪談”等行風評議類節(jié)目，指導省保險行業(yè)協(xié)會建立宣傳工作委員會，集全行業(yè)力量開展保險宣傳。

“中介機構(gòu)改革勢在必行”

《保險中介》：對河北誠安達試行的員工制，您如何看待？您覺得這是否會成為營銷員體制改革的主要方向？

呂宙：保險營銷體制在我國保險業(yè)發(fā)展初期，適應(yīng)了宏觀經(jīng)濟社會環(huán)境以及保險業(yè)自身發(fā)展的需要，對推動保險業(yè)快速發(fā)展起到了重要的作用。但是，在法律不斷完善、社會不斷進步的過程中，營銷體制問題日益突出，弊端逐漸顯現(xiàn)。保險業(yè)已步入廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能的惡性循環(huán)。粗放營銷模式成為銷售誤導的重要原因，嚴重損害保險業(yè)形象，危及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，改革現(xiàn)行營銷員體制已勢在必行?？偟母母锓较蚴且眄槧I銷員和保險機構(gòu)的權(quán)責利關(guān)系，為營銷員提供基本工資待遇和社會保險，提高營銷員的收入保障水平，切實保障營銷員的合法權(quán)益。

河北保監(jiān)局一貫支持和鼓勵保險公司、保險中介機構(gòu)因地制宜、因司制宜、因人制宜地開展營銷員管理體制創(chuàng)新，并已將推動營銷員體制改革列為2012年重點工作。河北誠安達在創(chuàng)新營銷隊伍扁平化管理、試點員工制方面開展了有益探索，符合營銷員體制改革的方向，我們將繼續(xù)給予關(guān)注和支持。

《保險中介》：保險業(yè)的發(fā)展離不開中介機構(gòu)的繁榮，對于推動保險中介機構(gòu)發(fā)展，河北局有何舉措？

呂宙：一是支持專業(yè)中介規(guī)?；l(fā)展。出臺《促進河北省保險中介機構(gòu)專業(yè)化發(fā)展的指導意見》，鼓勵資本實力較強和發(fā)展?jié)摿^大的中介機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，引導建立職業(yè)化和專業(yè)化的從業(yè)隊伍。大力開展保險市場清理整頓，依法從嚴審批區(qū)域性保險公司，將一些規(guī)模小、資本少、舉報多的法人機構(gòu)清理出中介市場。僅2011年，河北保監(jiān)局就注銷了6家中介法人機構(gòu)、11家中介分支機構(gòu)的許可證。

二是引導兼業(yè)專業(yè)化發(fā)展。按照保監(jiān)會對汽車銷售和維修類保險兼業(yè)機構(gòu)實施專業(yè)化改革的思路，積極推動全國首家試點――龐大汽貿(mào)和盛安的車險銷售專業(yè)化改革，為全國車商銷售專業(yè)化發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。

三是切實提高保險中介從業(yè)人員素質(zhì)。在全國率先啟動實施保險中介業(yè)務(wù)管理人員培訓，對保險公司、銀行類兼業(yè)機構(gòu)、保險專業(yè)中介機構(gòu)201名管理人員進行了集中培訓。扎實開展保險營銷員繼續(xù)教育，2011年累計培訓10.3萬人。

《保險中介》：如何看待保險中介行業(yè)協(xié)會的作用？下一步，如何強化協(xié)會的這些職能？

呂宙：保險中介行業(yè)發(fā)展成績顯著，但與發(fā)達國家成熟市場比，仍然處于初級階段。一是專業(yè)化水平不高，核心競爭力不強，經(jīng)營效益較低，人力資源缺乏，發(fā)展后勁亟待增強。二是誠信意識和依法經(jīng)營意識較為淡薄，中介渠道的違法違規(guī)問題時有發(fā)生，有的還十分嚴重。三是市場結(jié)構(gòu)失衡，專業(yè)保險中介機構(gòu)發(fā)展滯后，占市場規(guī)模的比重過低。建立保險中介行業(yè)協(xié)會，對解決上述問題，促進保險中介行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動保險中介市場的專業(yè)化和規(guī)范化建設(shè)、加強保險消費者權(quán)益保護、提升保險中介行業(yè)整體競爭力都具有重要意義。

保險中介行業(yè)協(xié)會可以在以下幾個方面發(fā)揮作用：一是開展行業(yè)自律，規(guī)范市場主體行為。對中介機構(gòu)和從業(yè)人員進行行業(yè)自我管理和積極引導。二是制定行業(yè)服務(wù)規(guī)范，樹立誠信行業(yè)形象。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和中介行業(yè)發(fā)展的實際情況，倡導并組織制定保險中介機構(gòu)技術(shù)規(guī)范、服務(wù)標準、從業(yè)人員職業(yè)道德規(guī)范、行為準則等，引導市場走向規(guī)范和成熟。三是為會員服務(wù)，維護行業(yè)利益。在不損害消費者合法權(quán)益的前提下，為行業(yè)和企業(yè)發(fā)展解決實際問題，取得會員的支持和擁護。四是加強交流，促進行業(yè)發(fā)展。開展會員之間、會員和保險公司之間、會員與政府部門和新聞媒體之間的合作協(xié)調(diào)，為行業(yè)發(fā)展營造良好環(huán)境。

下一步，要著手強化協(xié)會職能，促進中介行業(yè)協(xié)會更好地發(fā)揮職能作用：一是加強中介行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。建立健全以協(xié)會章程為核心的規(guī)章制度體系，做到有章可循、執(zhí)行到位。加強協(xié)會秘書處建設(shè)，建立職業(yè)化、專業(yè)化的人才隊伍。主動接受保險監(jiān)督管理部門的指導，建立上傳下達、協(xié)調(diào)聯(lián)動的機制。二是賦予中介行業(yè)協(xié)會部分輔助監(jiān)管職能。如河北保監(jiān)局根據(jù)工作需要，已陸續(xù)將銀郵類保險兼業(yè)資格管理、保險中介業(yè)務(wù)管理人員培訓、保險中介機構(gòu)報告報表審核等有關(guān)事項以委托或協(xié)助辦理方式交由河北省保險中介行業(yè)協(xié)會辦理。既提高了保險中介協(xié)會在行業(yè)內(nèi)的威信，也節(jié)約了監(jiān)管資源，提高了監(jiān)管效率。

《保險中介》：最后，請您談?wù)勀鷮χ袊ｋU業(yè)的期望和建議。

呂宙：期望中國保險業(yè)向“四化”發(fā)展：

一是市場化。推動保險條款費率市場化改革，建立健全保險市場化準入和退出機制，以市場化手段促進保險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮市場配置保險資源的基礎(chǔ)性作用。

二是專業(yè)化。專業(yè)化保險機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，形成專業(yè)化、差異化競爭的市場格局。保險服務(wù)專業(yè)化程度不斷提高，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。職業(yè)化、專業(yè)化保險人才隊伍開始形成，保險隊伍素質(zhì)不斷提高。

三是信息化。保險經(jīng)營和信息技術(shù)深度融合，信息化的重要作用得到充分發(fā)揮。保險機構(gòu)運用信息化手段管控風險能力不斷提高。建立行業(yè)信息安全保障、電子商務(wù)應(yīng)用等基本制度。建立行業(yè)數(shù)據(jù)和信息共享平臺。

四是國際化。保險業(yè)對外開放水平不斷提高，國際交流合作不斷深化，中外資保險公司互利共贏、共同發(fā)展。保險市場對外開放領(lǐng)域進一步拓寬，由廣度開放過渡到深度開放。形成一批具有國際競爭力的保險機構(gòu)，“走出去”開拓國際市場。國際保險監(jiān)管合作不斷加強，我國在國際保險監(jiān)管規(guī)則制定中的話語權(quán)不斷增強，國際地位不斷提升。

三點建議：

一是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，切實提升行業(yè)信譽。引導保險公司樹立以消費者為導向、以經(jīng)濟效益為中心、長期經(jīng)營、持續(xù)經(jīng)營的經(jīng)營理念，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟效益，形成各具特色的競爭優(yōu)勢和差異化服務(wù)，切實轉(zhuǎn)變過去單純追求規(guī)模和市場份額的粗放經(jīng)營方式。加強保險服務(wù)監(jiān)管，建立全國性的保險服務(wù)質(zhì)量評價體系，督促和引導保險公司改進服務(wù)質(zhì)量，提高消費者、社會、政府對保險服務(wù)的滿意度。加強聲譽風險管理，將聲譽風險納入全面風險管理體系，探索將聲譽風險監(jiān)管作為保險監(jiān)管的重要支柱。

二是推進費率市場化改革，切實提高保險業(yè)國際競爭力。加快費率市場化改革步伐，充分發(fā)揮市場機制在費率形成中的作用，逐步放開對保險費率的管制。推進以市場化為導向的車險條款費率管理制度改革，完善壽險產(chǎn)品定價機制，激發(fā)市場創(chuàng)新能力。同時，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，大力減少行政審批，提高市場效率。推進保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，使保險企業(yè)真正成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)到位和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

三是加強隊伍建設(shè)，切實提高保險專業(yè)化水平。適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的需要，加大培訓教育力度，培養(yǎng)造就保險銷售、財務(wù)精算、核保核賠、資產(chǎn)管理等各個環(huán)節(jié)的高素質(zhì)從業(yè)人員隊伍。尊重專業(yè)技術(shù)人才成長的規(guī)律，積極探索建立符合保險專業(yè)技術(shù)人才成長的機制制度。加強從業(yè)人員全員資格管理制度，適當提高保險營銷員準入條件，實行嚴格的分級分類銷售資格許可制度。加強監(jiān)管干部隊伍建設(shè)，抓緊培養(yǎng)一大批熟悉規(guī)則、能力強、業(yè)務(wù)精的專家型監(jiān)管干部。