時間：2023-08-03 09:19:16
序論：速發(fā)表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇民間借貸的相關法律范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
(一)融資管道的有限性。首先，為保障一國金融穩(wěn)定與經濟發(fā)展，國家設立銀行以方便個人、企業(yè)以及其他組織籌集資金，銀行貸款這種間接融資形式，成為融資最為常用的渠道。然而，目前四大國有商業(yè)銀行擁有全國70%左右的信貸資金，在信貸市場上處于壟斷地位，這本是中小企業(yè)尋求信貸支持的主要來源之一，但由于國有商業(yè)銀行一直在行政過分干預的準財政運作體制下運作，導致了其對中小企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。［1］根據我國現(xiàn)有金融體系制度的特點，銀行經營業(yè)務以風險控制為原則，想要順利讓銀行放貸需要經過嚴格的審查，對于資金短缺需要增加資本而自身資金又短缺的中小企業(yè)而言，只能被拒之門外，籌集資金難便使中小企業(yè)發(fā)展陷入僵局。銀行為防范風險的“惜貸”行為一直困擾著中小企業(yè)，據吳英本人透露，不管用于何種目的，購置固定資產的目標還是想從銀行借款。當時也曾到銀行借貸，但極難從銀行系統(tǒng)融資。吳英貸款幾乎都來自熟人介紹，其背后關鍵的原因之一就是銀行貸款難。其次，股票融資、企業(yè)債融資、私募股權融資等直接融資方式占所融資比例遠非間接融資方式比例。我國直接融資比例還很低而初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)也不具備直接上市融資的條件。在當前美國金融危機和歐債危機的影響下，全球經濟處于疲軟狀態(tài)，外商直接投資呈現(xiàn)縮減態(tài)勢。中國商務部表示，2012年2月份中國吸引的海外直接投資金額為77億美元，比去年同期減少了0．9%，也低于1月份的100億美元。這是海外對華直接投資連續(xù)第4個月出現(xiàn)下跌?？梢?，直接融資方式當下在中小企業(yè)之間也行不通。由此看來，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實融資渠道有限的難題已經成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。
(二)民間借貸存在與發(fā)展的合理性。黑格爾說“世間萬物，存在即合理?！惫P者認為，民間借貸之所以存在而且長期存在亦有其合理性。從根本上講，民間借貸的產生終究要歸于生產力的發(fā)展上。社會生產力的發(fā)展導致私有制的出現(xiàn)，進一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個社會成員的財富多少相同，就沒有必要產生借貸關系，正是因為社會財富的不平均才會使缺乏錢財的人向有錢財的人借貸。但是，社會生產力的發(fā)展不是絕對的，而是相對的。如果社會生產力足夠發(fā)達，以至于滿足每個人的物質需要那么民間借貸便不會產生。所以，從另一個方面來說，生產力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來了“可乘之機”。從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關系。具體來說，主要有以下兩點原因:1．我國金融體制管制“嚴”與融資需求“大”之間存在矛盾。隨著市場經濟體制的確立和不斷完善，市場在資源配置中發(fā)揮的作用愈發(fā)明顯。與此同時，市場的不斷擴大意味著市場需求的擴大。既然追求利潤的最大化是商事主體經營活動的宗旨，那么其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當下對民間借貸活動的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡單管理方式，使得民間借貸主體應有的權利無法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實之間徘徊，時常游走于合法與非法的邊緣。由此看來，我國當前金融體制對于民間借貸的嚴格規(guī)制與對于來自民間借貸資金的需要產生矛盾。2．民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。俗話說，有需求就有市場。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產生之后，隨著社會貧富差別的加劇就已經存在了。根據我國已有的歷史文獻考證，《周禮》中有關借貸的記載就既有私人信用，也有國家信用，并且民間借貸一直伴隨著社會經濟的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構筑了一國的金融體系。［6］特別是20世紀80年代之后，隨著我國的改革開放，民間借貸規(guī)模不斷壯大，對民營經濟乃至整個國民經濟的增長發(fā)揮了重要作用。不管是從歷史的角度，還是改革開放后的眼光來看，民間借貸在歷史上一直存在于廣泛的商業(yè)活動交往中，并且成為推動我國國民經濟增長的不可否認、不可或缺的資金來源?！跋鄬碚f，民間借貸來得容易些。其實在我們義烏這樣的借貸很簡單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開始的時候還本付息及時點。”從吳英的這段話可以看出中小企業(yè)對民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實的角度上看，民間借貸對于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點。商事性民間借貸能夠有效地克服國家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應當獲得法律的肯定。
二、民間借貸潛在風險性
民間借貸雖然有其存在的合理性，但是其潛在的問題是不能掩蓋的。這些消極影響也是當下金融體制對其嚴格管制的主要原因之一?？傮w來看，民間借貸主要容易引發(fā)兩方面的問題。一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點會被濫用加重借款人負擔，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬元，每天要支付35元、45元、50元的利息費用。現(xiàn)在回顧，她認為，還在起步階段，其實每個項目都是虧的，因為融資成本太高。吳英案表明民間借貸因其本身貸款利率相對銀行貸款而言更具彈性的特點，反而也會成別人加以利用牟取暴利的工具和手段。這種民間借貸所附帶的缺陷給當時帶來資金運轉上的風險，嚴重者會像吳英被指控與集資詐騙有關經濟犯罪的罪名。另一方面，所借之債如不能按約定的內容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權甚至刑法上的責任。民間借貸建立的基礎是信用，主要是放貸人對于借貸人的信用。商業(yè)活動充滿變化與風險，一旦借貸人信用因此喪失將會引發(fā)一系列的問題。社會上存在以追討債務為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會的性質。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務。這樣便會引起新的民事侵權糾紛，甚至刑事上的責任承擔問題。法庭上，吳英再次披露，2006年12月21日，資金七掮客之一的楊志昂跟她謊稱“有一筆20多億美元的業(yè)務”，將她騙至溫州王朝大酒店后，逼迫她簽署了大量空白文件，取走了本色集團的營業(yè)執(zhí)照及公章。后得知，楊志昂與吳英的借貸關系是由于楊在得知有部門要核查吳英的本色集團資金來源引起的逼迫提前還款。楊志昂“綁架”一事形象地說明了民間借貸容易引發(fā)惡性追債的問題。此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風險，促使某些投機者冒險挪用金融機構貸款來償還或參與民間高息融資，導致潛在的風險擴大，而民間借款的資金來源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機構難以標準化地評估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產質量，影響了正常的金融秩序。
三、有關民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權債務關系，只要雙方當事人達成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關法律法規(guī)主要有:在法律層面，《民法通則》第90條確立了民間借貸的合法性，但沒有涉及民間借貸的主體問題?！逗贤ā返?2章規(guī)定了借款合同的一般問題，第210條和211條分別規(guī)定了自然人之間借款合同的生效時間及借款利率。在行政法規(guī)層面，《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》第4條規(guī)定:非法金融業(yè)務活動是指未經中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動:(1)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;(2)非經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資;(3)非法發(fā)放貸款、辦理結算、票據貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣;(4)中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務活動。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條規(guī)定企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務。在司法解釋層面，最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第121條、122條、123條、125條分別涉及“公民之間的借貸”、“公民之間生產經營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”。最高人民法院《關于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，但具有下列情形之一的，應當認定無效:(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。2008年4月1日起施行的最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將借款合同糾紛按照借貸主體類型劃分為四種:(1)金融借款合同糾紛;(2)同業(yè)拆借糾紛;(3)企業(yè)借貸糾紛;(4)民間借貸糾紛。
一、現(xiàn)狀簡介
2008年美國爆發(fā)席卷全球的金融危，歐洲緊接著出現(xiàn)債務危機，量化寬松的貨幣政策在歐美各國盛行，世界經濟總體增長速度放慢。危機的爆發(fā)起源于金融行業(yè)，然而很快實體經濟也受到沉重打擊，危機從美國擴散到全球，由發(fā)達國家到發(fā)展中國家。
面對復雜的國際國內經濟形勢，宏觀方面，中國政府采取積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。到2011年，中國的宏觀政策轉向積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。從貨幣供給量的角度來看，以每年十二月的M2作比較，2002年到2008年，中國貨幣供給量每年同比增長16％左右。2008年末，中國M2為475166.6億，2009年末為610224.5億，同比增長28％左右。2010年末M2比2009年末同比增長19％左右，達到725851.8億，到2011年末中國M2為851590.9億。在此期間中國GDP增長率為每年10％左右，表明在金融危機期間中國貨幣供給量嚴重過剩。
于此同時，中國民間資本活躍，民間借貸盛行，其借貸利率也普遍高于銀行同期利率。對高收益的追逐，以及相關法律法規(guī)的缺失，引發(fā)非法集資、金融詐騙等一系列的現(xiàn)象。原本存在于公民之間、公民與法人之間和公民與其它組織之間的正常借貸行為，正影響著中國經濟金融的健康發(fā)展。
二、相關理論
金融危機的爆發(fā)直接導致我國出口額的下降，以出口為主的中小企業(yè)國外市場緊縮，部分企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，面臨破產倒閉的困境。作為拉動經濟增長的三駕馬車：消費、投資和出口，在出口受影響的情況下，只有依靠消費和投資來保增長。提高消費所占GDP的比重，以及消費結構的調整需要很長的時間，投資便成為短期內一種拉動經濟的快捷方式。
此時，中國實施適度寬松的貨幣政策，貨幣供給增長比例超過前期，面臨破產倒閉的企業(yè)可以獲得貸款而存活下來，把投資作為新的經濟增長點。但是，金融危機所帶來的大環(huán)境的惡化并沒有立刻改變，除美國金融危機外，歐洲出現(xiàn)債務危機，中國國內消費也沒有立刻啟動呢。過度的貨幣供給量帶來了通貨膨脹，物價上漲。于此同時，中國的房地產市場正如火如荼的發(fā)展，房價節(jié)節(jié)攀升，股票市場也迎來一波反彈。在賺錢效應作用下，部分從銀行流出的資金，本來應當流向實體經濟，發(fā)展中小企業(yè)卻流入樓市，股市。為穩(wěn)定物價，使房地產市場健康發(fā)展，房價合理回歸，人民銀行開始實施穩(wěn)健的貨幣政策，提高存款準備金率，縮減信貸規(guī)模。銀行信貸的緊縮導致中小企業(yè)在銀行的貸款減少，企業(yè)再次面臨資金鏈斷裂的壓力。本來依靠銀行而存活的部分中小企業(yè)，在信貸緊縮的背景下，只能通過民間借貸的方式存活，或者倒閉破產。另一方面，在樓市宏觀調控作用下，購房者不斷調整預期，持幣觀望，樓市成交量下降，價格止?jié)q，部分流入樓市的資金不能及時套現(xiàn)收回成本，只能通過民間借貸來維系企業(yè)生存。
這些因素交織在一起，促進了中國民間資本市場的發(fā)展，而民間借貸由于其對象主要是危機中存活的中小企業(yè)。這些危機中暫時存活的企業(yè)在市場中競爭力較弱，貸款者為保障貸款資金的安全性，使得民間借貸利率一般高于銀行同期利率，有的甚至是銀行同期利率的幾倍。高收益的示范效應及相關法律法規(guī)的缺失，部分以民間借貸為形式的金融組織出現(xiàn)，隨之而來的就是非法集資和金融詐騙的現(xiàn)象。
可以認為，中國目前民間借貸現(xiàn)象中存在的問題是金融危機后相關法律法規(guī)不健全情況下，適度寬松的貨幣政策的結果。適度寬松的貨幣政策在金融危機后對維持經濟增長有一定作用，而當貨幣供給增長比例下降，銀行信貸緊縮時，部分企業(yè)就會再次出現(xiàn)破產倒閉情況，或者被迫選擇高利率的民間借貸。貨幣供給量的增加刺激投資增長，出現(xiàn)通貨膨脹，而增長速度的降低又導致企業(yè)的破產倒閉，出現(xiàn)通貨緊縮。貨幣供給量及增長速度影響著經濟的發(fā)展。
三、總結建議
美國經濟學家弗里德曼認為，貨幣供給增長率應當保持在一定的水平。增長率過快導致通貨膨脹，抑制通脹又會導致通貨緊縮。通脹和通縮本質是貨幣現(xiàn)象。在經濟發(fā)展過程中，各種金融組織形式不斷演進，如果相關法律法規(guī)不健全，就會出現(xiàn)非法集資等金融現(xiàn)象。
經濟結構的調整，金融體系的健全，經濟的穩(wěn)定發(fā)展，一方面宏觀貨幣政策的選擇應當審慎，綜合考慮各種因素，平衡短期與長期的利益；另一方面，不斷健全相關法律法規(guī)，為解決經濟發(fā)展中所出現(xiàn)的問題發(fā)揮指導作用。
參考文獻：
[1]米爾頓?弗里德曼，安娜?J.施瓦茨.美國貨幣史[M].北京：北京大學出版社，2011，4
關鍵詞 民間融資現(xiàn)狀 問題 對策
一、甘肅省民間融資的現(xiàn)狀
（一）當前甘肅省民間融資的存在形式及特點
1.貸款融資。甘肅省地方政府融資平臺主要通過銀行貸款的方式籌集資金，主要貸款形式是從各大商業(yè)銀行獲得的“打捆貸款”（打捆貸款的主要優(yōu)點是將一些因收益不高或者沒有收益而不方便向銀行貸款的項目與一些未來具有明顯收益的項目結合在一起向銀行申請貸款），為城市各方面基礎設施建設提供資金。
2.發(fā)行企業(yè)債券。甘肅省地方政府融資平臺發(fā)行的企業(yè)債券即所謂的“城投債”，是甘肅省地方政府融資平臺的第二大籌資渠道?！俺峭秱笔窍鄬τ诋a業(yè)債券而言的，又叫“市政債券”，主要是以地方政府投融資平臺作為發(fā)行主體，其最終信用主體是地方政府，所籌資金主要用于城市基礎設施建設。
3.發(fā)行中期票據。甘肅省國有資產投資集團有限公司（簡稱“甘肅國投”）于 2009 年 8月 26 日在中國銀行間債券市場成功發(fā)行了期限為“3+2”年利率為 3.8%的100億中期票據資金。此次中期票據試點是以省政府信用為基礎、以優(yōu)質企業(yè)資產做抵押、拓寬中央政策投資項目的配套資金融資渠道的有利嘗試。甘肅國投主要將募集的資金投資于兩個方向：一是主用于全省公路和鐵路等重點基礎設施項目的建設；二是用于省內大型及重點工業(yè)企業(yè)產業(yè)結構調整、技術改造及節(jié)能減排項目。
4.項目融資。項目融資是指以某一項目的資產、相關權益或未來收益作抵押取得融資的一種行為。項目融資的具體方式體現(xiàn)為 BOT、TOT、BT 等經營形式，甘肅省主要采用的是BOT（Build-Operate-Transfer）模式。如蘭州威立雅水務公司，該公司作為蘭州市城市基礎設施建設領域中的首家中外合資企業(yè)，充分利用國外先進技術及發(fā)展理念，為蘭州市城市污水處理及供水基礎設施建設提供了資金和技術方面的支持。此后，雁灘、西固、鹽場污水處理廠也采用BOT模式，特許經營期限為25年，共計融資3.63億元，減輕政府的經濟壓力；另一方面，通過中外合資可以帶來大量國外資金，加快蘭州市基礎設施建設的速度。
（二）甘肅省不同市間融資渠道及協(xié)議方式的對比分析
（三）甘肅省不同市間融資規(guī)模的對比分析
隨著經濟規(guī)模的不斷擴大和借貸目的的變化，白銀市民間融資金額也呈增大趨勢，少則三五千，多則數萬元，2013年民間借貸金額約在31.8億元左右，（其中城鄉(xiāng)居民0.98元，私營企業(yè)2.05萬元，個體工商戶1.07元），比2012年增加2800萬元，其中城鄉(xiāng)居民870萬元，私營企業(yè)1070萬元，個體工商戶860萬元。
至2013年6月，慶陽市民間融資金額約為42.25億元，較2012年同比增加31.11億元，是全市銀行業(yè)金融機構資本總額的2倍多。全市主要有四種民間融資的類型，其中，小額貸款公司貸款余額3.74億元，當年累計發(fā)放貸款10.47億元；擔保公司擔保貸款2726筆15.1億元，當年累計發(fā)放擔保貸款2543筆11.06億元；典當行典當余額0.82億元，當年累計發(fā)生典當業(yè)務471筆、1.48億元。
截至2013年定西市民間融資總規(guī)模為24.8億元。具體用途主要有農村日常生活支出、購買、修建房屋、經商和辦企業(yè)等。
到2013年為止，平涼市民間融資總額約為26.94億元，農戶間相互借貸總額為0.75億元，在銀行、信用社有貸款的860戶農戶向銀行、信用社等貸款額為1.85億元，銀行信用為民間借貸總額的62.6%。農村微小企業(yè)在銀行、信用社的貸款為11.8億元，農村微小企業(yè)通過民間借貸融資額為12.54億元，民間融資總量已超過在金融機構的貸款量。
二、甘肅省民間融資的優(yōu)勢及發(fā)展中存在的問題
（一）甘肅省民間融資相較于正規(guī)金融的比較優(yōu)勢
與正規(guī)金融相比甘肅民間融資存在借貸手續(xù)簡便、利率靈活、信息成本低、監(jiān)督成本低等方面有很多優(yōu)勢。
1.借貸手續(xù)簡便。與從正規(guī)金融機構融資相比，民間金融的借貸手續(xù)比較簡便，中間環(huán)節(jié)少，資金來源主要是居民的閑錢，借貸對象是在比較熟悉的親戚、同村或鄰村村民及朋友之間，建立在對雙方對彼此人品、信譽有充分的了解的基礎上，無需擔保人，小額借貸直接發(fā)生，但大額借貸由于存在一定的風險，通常需要借貸雙方都熟知的中間人作擔保，簽訂協(xié)議，但無需任何抵押品。
2.利率靈活。民間融資的利率非常靈活，借貸利率由雙方根據市場供求情況協(xié)商議定，如果當時資金供給趨緊或借款人急需用錢，則利率較高；反之利率較低。同時借貸雙方的關系也會影響利率高低。
3.信息成本優(yōu)勢。民間金融大都建立在借貸雙方相互認識并有一定了解的基礎上，借貸信息通過親朋好友、合作伙伴傳播，建立在長期互相信任的社會關系之上，與正規(guī)金融的較高的信息搜索成本相比，存在很大的信息成本優(yōu)勢。
4.監(jiān)督成本優(yōu)勢。民間金融交易中借貸雙方持續(xù)的社會關系大大減少了貸款者對于借款人的監(jiān)督成本?！昂媒韬眠€，再借不難”充分體現(xiàn)了信譽在民間借貸中的重要性。道德約束降低了借款人的違約風險，也降低了貸款人的監(jiān)督成本。
（二）甘肅省民間融資發(fā)展中存在的問題
1.我國關于中小企業(yè)民間借貸相關法律不夠完善。截至目前為止，我國雖然也已經出臺了許多與民間融資相關的法律，但相關法律所允許的民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間借貸在利息方面的限制。加上民間金融變化速度之快，相關法律法規(guī)未及時跟進，導致了法律監(jiān)管體系的不完善，存在諸多漏洞。
2.非法民間借貸現(xiàn)象比較嚴重。民間借貸的高利率回報，讓不法分子有機可乘，他們利用普通民眾急于投資的心理和對豐厚利潤的期待，以民間借貸高利息回報為誘餌，打著民間借貸融資的幌子，實則行集資詐騙之實，導致了很多投資人被騙的案例。這些例子一方面反映了民間借貸的盲目性將嚴重威脅著我國金融系統(tǒng)的安全以及社會的和諧穩(wěn)定；另一方面也間接反映出我國在民間借貸監(jiān)管這方面還存在比較大的漏洞。
3.“高利貸”現(xiàn)象普遍存在。民間借貸在其發(fā)展過程中出現(xiàn)高利貸化的問題，其主要原因是中小企業(yè)對資金需求越來越大的同時，國家卻采取了緊縮的貨幣政策，使得銀行五大量閑余借貸基金，如此巨大的資金供需差異導致利率的升高。但當貸款人還滯后還款期和無力償還時，放貸方就會通過非法手段暴力討債，造成許多諸如貸款者背井離鄉(xiāng)、家破人亡的現(xiàn)象，引發(fā)了組多社會的不安定因素。
4.民間融資運作不規(guī)范，缺乏行之有效的監(jiān)管。民間融資缺乏正確的引導及有效的監(jiān)管政策限制，同時我國在民間融資法律制度建設以及監(jiān)管上都存在缺位現(xiàn)象，導致其運作不規(guī)范。而銀行負利率，進一步促使民間資金難以找到出口，從而導致民間融資很容易就轉變?yōu)楦呃J，甚至變成非法集資活動。 特別是近幾年來，全國各地民間借貸糾紛案件呈逐步增加的趨勢。
三、促進甘肅省民間融資良性發(fā)展的政策建議
（一）建立健全法律保護機制
建立健全法律保護機制，允許民間融資公開發(fā)展，對解決欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展普遍存在的融資難問題有十分重要的作用。因此，通過制定相關法律，引導民間融資正確發(fā)展，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用，從而更好地為社會主義市場經濟服務。明確民間融資的合法性，對資金來源和運用以法律的形式予以確認，賦予其合法地位，使民間融資由“地下”走向“地上”，使其公開化、合法化、陽光化。同時也加強對違法犯罪行為的處罰力度，防止一些非法集資者混水摸魚，危害社會。
（二）改善融資方式，推進有抵押融資
改善融資方式，推進有抵押融資，增強投資者信心。例如蘭益學生村物業(yè)管理有限公司使用的 BOT 融資方式，即產權方將某個項目經營收益權授予投資者，投資者從中獲取回報模式。
（三）強化監(jiān)督約束機制，建立必要的監(jiān)測體系
強化監(jiān)督約束機制，建立必要的監(jiān)測體系，對轄區(qū)內的民間融資總量、利率水平、資金來源和運用情況進行及時監(jiān)測；建立健全民間融資的信息披露和風險提示機制，增強民間融資主體的法制意識、風險意識和自我保護意識；建立長效監(jiān)管機制，同時加大對非法融資活動的打擊力度，凈化民間融資市場健康發(fā)展。
（四）健全和完善民間借貸監(jiān)測管理體系
建全已經建立的監(jiān)管網絡體系，同時建立多部門聯(lián)合監(jiān)管機制度，形成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、公安局等多個相關部門齊抓共管的民間融資監(jiān)督體系，明確界定民間借貸與“高利貸”“地下錢莊”，規(guī)范正常的民間借貸活動，堅決打擊非法集資、高利貸等非法融資行為，取締非法金融組織。
參考文獻：
[1] 劉恩云.中國農村民間金融研究綜述[J].安徽農業(yè)科學，2011（15）.
[2] 徐靈通，甘肅省民間投資效率及影響因素研究[D].碩士學位論文.蘭州大學，2012（04）.
[3] 王娟.甘肅省農村金融發(fā)展對農村消費市場影響的實證研究[D].碩士學位論文.蘭州大學，2014（10）.
[4] 智明，趙一靜，史正保.甘肅省中小企業(yè)民間借貸存在的問題及解決對[J].金融視界，2013（09）.
關鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善
關鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善
一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析
一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析
1.對民間借貸管制過嚴
1.對民間借貸管制過嚴
由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進行了一定的調整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進入正規(guī)的金融市場進行嘗試，以適應民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務經營、市場退出及市場準入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質無異于用“堵”的方式對資本市場的運行給予保護。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結果是對于實體經濟的發(fā)展造成了嚴重的阻礙，當然實體經濟的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當的損傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。
由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進行了一定的調整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進入正規(guī)的金融市場進行嘗試，以適應民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務經營、市場退出及市場準入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質無異于用“堵”的方式對資本市場的運行給予保護。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結果是對于實體經濟的發(fā)展造成了嚴重的阻礙，當然實體經濟的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當的損傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。
2.民間借貸法律體系不完善
2.民間借貸法律體系不完善
民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產生于中國古代，但是社會主義市場經濟使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經濟發(fā)展的要求是遠遠不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應的法律法規(guī)根據。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學的法律法規(guī)作為依據。
民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產生于中國古代，但是社會主義市場經濟使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經濟發(fā)展的要求是遠遠不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應的法律法規(guī)根據。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學的法律法規(guī)作為依據。
二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施
二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施
1.制定相關法律法規(guī)，促進民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展
1.制定相關法律法規(guī)，促進民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展
數據顯示，一些或大或小的借貸危機以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關法律法規(guī)少之又少，當然這與其本身的社會條件限制以及民進借貸的本身特點有關。所以，為推進法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準則的明確以及合理科學的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經濟發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經濟上合法的地位是毋庸置疑的。
數據顯示，一些或大或小的借貸危機以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關法律法規(guī)少之又少，當然這與其本身的社會條件限制以及民進借貸的本身特點有關。所以，為推進法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準則的明確以及合理科學的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經濟發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經濟上合法的地位是毋庸置疑的。
2.加強地方監(jiān)管機構在民間借貸領域監(jiān)管力度
2.加強地方監(jiān)管機構在民間借貸領域監(jiān)管力度
引導企業(yè)加強發(fā)展相關的科學業(yè)務以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數據及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機構的義不容辭的責任。同時地方監(jiān)督管理機構應該加強彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關數據及狀況進行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據所了解的情況制定相應的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學化的民間借貸。
引導企業(yè)加強發(fā)展相關的科學業(yè)務以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數據及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機構的義不容辭的責任。同時地方監(jiān)督管理機構應該加強彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關數據及狀況進行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據所了解的情況制定相應的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學化的民間借貸。
3.發(fā)展具有積極效應的借貸組織同時打擊具有黑社會性質的借貸組織
3.發(fā)展具有積極效應的借貸組織同時打擊具有黑社會性質的借貸組織
改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經濟和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進行彌補上都起了一定的促進作用。當然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機構進行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經濟要求。所以唯有將其收入金融管理體系內，加強管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經濟目標的實現(xiàn)是有促進作用的。然而必須從嚴打擊那些具有黑社會性質的民間借貸組織、機構及活動。具有黑社會性質的即對于正常的經濟發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機構及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經營業(yè)務、經營非法業(yè)務、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產所有權，而且給自身代勞牢獄之災，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴厲打擊。
改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經濟和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進行彌補上都起了一定的促進作用。當然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機構進行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經濟要求。所以唯有將其收入金融管理體系內，加強管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經濟目標的實現(xiàn)是有促進作用的。然而必須從嚴打擊那些具有黑社會性質的民間借貸組織、機構及活動。具有黑社會性質的即對于正常的經濟發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機構及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經營業(yè)務、經營非法業(yè)務、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產所有權，而且給自身代勞牢獄之災，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴厲打擊。
三、結語
三、結語
民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經濟更快更好地發(fā)展帶來了契機。當然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。
民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經濟更快更好地發(fā)展帶來了契機。當然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。
參考文獻：
參考文獻：
[1]張 颯：浙江中小企業(yè)再次面臨生存大考[J].法人,2011,(6).
[1]張 颯：浙江中小企業(yè)再次面臨生存大考[J].法人,2011,(6).
[2]姜海燕：對冀晉蒙10市民間融資情況的跟蹤調查[J].華北金融,2010,(4).
[2]姜海燕：對冀晉蒙10市民間融資情況的跟蹤調查[J].華北金融,2010,(4).
民間資本投資運作對地方經濟長遠發(fā)展有著無法替代的重要作用。民間資本參與經濟活動有利于打破壟斷，保證實現(xiàn)社會公平，實現(xiàn)市場經濟的健康發(fā)展。但是，民間資本流動具有一定的無序性和不穩(wěn)定性，如果能夠得到有效利用，則會極大促進經濟發(fā)展，若操作不當，則會對經濟發(fā)展產生破壞。就目前調查顯示，民間投資發(fā)展仍面臨著諸多制約因素和不利環(huán)境，亟待給予合理引導與規(guī)范利用。
一、當前民間資本運作的主要特點與發(fā)展趨向
1.民間資本投資規(guī)?？焖僭龃?/p>
受政府國家鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展政策鼓舞和地方政府配套政策指引，我市民間投融資活動日趨活躍。據調查，目前汾陽市列入規(guī)劃的大型投資項目50余項，累計吸引區(qū)內外民間資本80余億元，較上年同期猛增89%，其中，已建成的20個項目共完成投資8.48億元。
2.民間資本流向非煤產業(yè)趨勢明顯
（1）投資旅游產業(yè)。原汾陽安興煤業(yè)公司在轉型中斥資近億元重建汾州府文廟，力求打造汾陽的標志性文化旅游景觀。重建項目占地60畝約4萬平方米，規(guī)模宏大，目前該項目工程已接近完工。
（2）投資文化教育產業(yè)。原汾陽敬仁煤業(yè)公司在轉型中選擇發(fā)展教育產業(yè)，該公司投資9000余萬元創(chuàng)辦集幼兒園、小學、初中、高級職業(yè)中學為一體的敬仁學校。
（3）投資白酒產業(yè)。部分汾陽煤老板聯(lián)合中陽縣煤老板以及中煤汾陽公司等投資人，集資50多億元積極投入山西省重點項目--汾陽杏花村酒業(yè)集中發(fā)展區(qū)，按照“民營資金投資建設，汾酒集團托管經營”的模式，依托汾酒品牌，開拓白酒行業(yè)。
（4）投資涉足金融行業(yè)。主要是煤老板李祥如等人發(fā)起組建山西汾陽市祥富小額貸款公司，目前該小額貸款公司運行正常，截至2011年底貸款余額達5600余萬元。
3.民間資本融資投向地域化特征明顯
據調查顯示，目前汾陽市民間融資發(fā)展日趨呈現(xiàn)區(qū)域化、產業(yè)化特征，表現(xiàn)為融資投向主要集中于當地主導產業(yè)。比如，三泉鎮(zhèn)民間融資受呂梁三泉焦化園區(qū)帶動，主要投向煤焦、運輸等關聯(lián)領域；杏花村鎮(zhèn)民間融資集中投向白酒生產及相關行業(yè)；演武鎮(zhèn)及鄰近地區(qū)依托華北最大再生膠市場民間融資主要用于再生膠加工、收購等。
4.民間資本融資規(guī)模與利率變化與當地產業(yè)景氣度息息相關
如：汾陽市三泉鎮(zhèn)，受焦化行業(yè)低迷影響，該區(qū)域民間融資規(guī)模約為2000萬元較去年同期下降20%，利率水平也較去年同期25%左右下降至15%左右；而焦化市場火爆的2007年該區(qū)域融資規(guī)模達5000萬元，利率水平也維持在25%至40%區(qū)間。
5.民間資本向集團化、規(guī)模化發(fā)展
據調查顯示，2011年，山西省煤炭資源整合中，汾陽市24家被兼并的煤炭企業(yè)決定聯(lián)合組成“汾陽市煤炭企業(yè)轉型發(fā)展聯(lián)合協(xié)會”，該協(xié)會成員聯(lián)合起來將從煤炭行業(yè)中擠出閑散資本投向當地農業(yè)、教育、文化旅游和城鄉(xiāng)建設等方面資金總計達6億多元。
6.民間資本融資主體多元化
貸款人由傳統(tǒng)的商人逐漸擴散為干部、群眾、農民和教師等社會各個階層。據調查，柳林縣約有1/4家庭參與了民間借貸。借貸者以私營企業(yè)、個體工商戶和農民為主。私營企業(yè)向社會融資一般額度比較大、利息比較高，而且沒有固定期限，是一種長期借貸。也有企業(yè)為了銀行貸款周轉而進行短期高息大額民間借貸。微小企業(yè)和個體工商戶向社會融資，額度一般不是很大。在3萬元-20萬元不等，月利率以1.5%-3%居多，還款期限為3個月-2年。農民為發(fā)展生產也參與民間借貸，借款金額較小，大多數在1萬元-3萬元，還款期限為6個月-12個月。
二、民間資本發(fā)展中的問題及制約因素
追求利潤最大化是所有資本的本性，民間資本發(fā)展過程比較曲折，由于政府的認可程度不夠，資本所有者并不能將資本注入合適的投資領域，民間資本大致只能在傳統(tǒng)的微利行業(yè)融資，或者是短期對某類或者某些商品進行炒作以追求利潤，運作流程不夠規(guī)范。其產生的根源為：
1.市場準入門檻的制約
雖然國家有關部門和各級政府都相繼出臺了鼓勵和促進民間投資發(fā)展的政策，這些政策的落實對民間投資的增長起到了很大的推動作用，但仍然存在不完善、不配套的問題，不僅僅在具體落實中，有些還在于政策本身。對民間投資仍存有歧視現(xiàn)象，使得民間投資在稅收、用地、融資等方面與國有投資還不能一視同仁，這無疑阻礙了民間投資的發(fā)展，因此，市場準入制度直接限制了民間投資的通道。
2.市場壟斷者的制約
2005年“非公經濟36條”執(zhí)行效果不佳，被認為最重要的原因就是配套措施和細則的缺失。而新“36”條從理論上突出了執(zhí)行性和操作性，提出了細化到二級科目的領域，國務院還將各個領域引導民資進入分配給了相關的部委來負責。但民間投資主體是否能夠順利介入各個領域，還得看各部委的實施細則是否具有可操作性。近年來，民間投資范圍是不斷放寬的，由于存在不同程度的行業(yè)壟斷，國家壟斷阻礙民間資本投資基礎設施 ，部門壟斷阻礙民間資本投資金融、保險、通信、衛(wèi)生等新型服務業(yè)，民營資本只能限于傳統(tǒng)的消費品工業(yè)和商業(yè)、餐飲業(yè)、服務業(yè)、建筑業(yè)。而目前這些行業(yè)大多趨于飽和，競爭激烈，盈利的空間較為有限，使投資積極性受到抑制。
3.缺乏成熟投資市場
目前，我國民間資本投資渠道較少，沒有成熟的投資市場，無法滿足投資者的需求。由于我國的許多行業(yè)特別是一些壟斷性行業(yè)存在各種門檻和限制，民間資本根本就沒有進入投資領域的機會。根據2009年中國改革評估報告披露，目前在國民經濟80多個行業(yè)中，允許公有制經濟進入的有72個行業(yè)，允許外資進入的有62個行業(yè)，但是允許民間資本進入的僅僅有41個行業(yè)。因此，民間資本只好選擇農產品等沒有投機限制的商品進行炒作，從而引發(fā)市場價格劇烈波動。
4.相關法律層面的制約
據調查，由于擔心私有財產得不到保護 ，私營企業(yè)家無法形成對將來的穩(wěn)定預期，也就不會全力以赴地擴大投資。實際上，對私有產權保護的法律框架不健全是影響我市民間投資的深層次原因。
三、規(guī)范利用民間資本發(fā)展的措施與創(chuàng)新
1.完善相關法律法規(guī)
（1）修訂現(xiàn)有法律法規(guī)。民間資本涉及領域廣泛，政府在對其進行法律約束時難度較大。因此，我國政府及相關機構必須要多角度考慮問題，盡量將涉及民間資本投資運作的法律條款細化。針對民間資本投資涉及的范圍，要修訂現(xiàn)有的相關法律法規(guī)，如《公司法》、《證券法》、《企業(yè)合伙法》、《信托法》等，讓民間資本投資活動有法可依，防止國家出現(xiàn)法律監(jiān)管真空領域，導致民間資本投機行為不能被及時制止，擾亂正常經濟活動。
（2）盡快出臺相關法律。針對我國目前在民間資本管理方面尚未形成較為完整的法律體系框架的情況，我國政府應當盡快出臺新的法律法規(guī)。如《風險投資法》、《企業(yè)破產法》、《企業(yè)收購與兼并法》、《投資權益保護法》、《私人財產保護法》、《反壟斷法》等，通過制定一系列的法律法規(guī)，鼓勵民間資本進入法律沒有明確規(guī)定禁止的領域和行業(yè)，為民間資本投資領域的擴大提供法律保障。使民間資本所有者既能夠在法律的監(jiān)管之下依法進行投資活動，盡量減少投機活動，同時又能夠給予他們法律保護。
2.完善政府政策
（1）擴大市場準入范圍。針對我國目前國家對民間資本投資門檻設定較高，限制過多的情況，政府要放寬民間資本投資的準入限制。凡是國家法律沒有明令禁止的投資項目，以及允許外資經營的項目，都要向民間資本開放。引導和鼓勵民間資本參與工業(yè)、貿易、交通、高新技術產業(yè)、社會服務業(yè)、水利、電力、燃氣、集中供熱、通信、城市公共交通、垃圾處理、污水處理、醫(yī)療、教育、農業(yè)資源開發(fā)和農業(yè)產業(yè)化經營等多個領域投資經營。在開放的同時，要避免出現(xiàn)“玻璃門”（看得見，進不去）和“彈簧門”（進得去，但無法持續(xù)經營，又被彈出來）。
（2）出臺相關優(yōu)惠政策。政府要在公平、公正、合理的指導方針下，推動相關機構給予民間資本在投融資、財政、稅收、價格等方面的優(yōu)惠政策，讓民間資本能夠順利地獲得發(fā)展機會。首先，在財政政策方面，政府要允許財政資金直接以國有資本參股方式或者補償方式投入以民間資本投資為主的項目，支持民間資本更好的運作。同時要適當擴大基礎設施的特許經營范圍，提高民間資本投資者投資基礎設施和公益事業(yè)的資金回報率。其次，在稅收方面，政府要盡力讓民間資本享受稅收優(yōu)惠政策，若民間資本投資于國家鼓勵的領域，如高新技術產品開發(fā)、新產品開發(fā)、出口產品開發(fā)等，則要加大優(yōu)惠力度以增強民間資本的投資熱情。政府要根據民間資本的投資領域，在企業(yè)所得稅、個人所得稅、資本利得稅、加速折舊、費用列支、投資抵免以及關稅與增值稅方面予以優(yōu)惠。同時要避免中央和地方的重復征稅行為，以保護合法經營的民間資本所有者。
3.加強民間融資市場的監(jiān)測分析
繼續(xù)加強民間借貸樣本點的監(jiān)測和分析工作，包括民間借貸發(fā)生額總量、借貸期限、利率水平等重要指標，要動態(tài)跟蹤把握指標變化趨勢，及時預警和防范民間借貸行為中“亂集資”和“高利貸”的潛在風險。同時，還要加強民間借貸情況的實證調查研究，包括民間借貸資金投向、企業(yè)信用狀況等。
4.加強投資引導，提升民間資本使用效率
加強產業(yè)投資目錄引導，根據國家產業(yè)政策，著眼于經濟結構調整的需求，積極引導民間資本投向國家產業(yè)政策鼓勵和支持的領域，投向政府主導的基礎設施建設領域、促進產業(yè)升級的技術改造和自主創(chuàng)新項目領域。加強信息引導，建立投資信息機制，及時向民營企業(yè)產業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃、社會資金供需、優(yōu)惠措施和技術進步等信息，引導民間資本良性運作，逐步進入市場潛力大、投資回報好的產業(yè)領域。
5.增強民間資本自身發(fā)展能力
（1）樹立良好信用形象。我市民間資本所有者要針對自身信用等級不高的弱點，努力改變形象，盡力提高在評估機構的信用等級，爭取得到更多金融機構的支持。民間資本所有者在經營過程中，一定要避免出現(xiàn)欺詐行為，更不能為了一己之私而抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、拖欠稅收等。
（2）健全企業(yè)財務制度。民間資本所有者要按照相關財會法律法規(guī)的要求，建立和完善財務管理制度，并進行依法核算和嚴格控制。要以《會計法》為基礎，建立規(guī)范、完善的財務管理規(guī)章制度和自律的財務管理組織體系，約束民間資本所有者的經濟行為，使之符合國家經濟發(fā)展的需要。
（3）加快培養(yǎng)專門人才。民間資本所有者要注重人才的培養(yǎng)和引進。在制定專門的人才培養(yǎng)計劃，多渠道引進國內外的高技術人才，為我市的民間資本管理注入新的活力。
6.推進金融創(chuàng)新，增加民營企業(yè)金融服務供給
隨著我國社會經濟快速的騰飛，我國的金融業(yè)出現(xiàn)了空前的繁榮景象，其中被視為非正規(guī)金融形式的民間金融也得到了前所未有的發(fā)展。但是關于民間金融的法律監(jiān)管問題越來越受到了人們的關注，成為了學術界和實踐領域討論的熱門話題。
一、民間金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀
多年以來，我國政府一直視非正規(guī)民間金融為“非法”，通常將“取締”作為處理民間金融的主要手段。但是歷經多番事件之后，民間金融非但沒有被徹底根除，反而發(fā)展迅猛，表現(xiàn)出了驚人的生命力。由于民間金融游離于我國正規(guī)的金融監(jiān)管體系之外，、缺乏相應的法律支持，最主要的是無法可依。如《中華人民共和國合同法》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復》等司法解釋中只涉及民間借貸且十分簡單；而諸如《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)競沒有關于民間金融的專門條款。目前僅有《金融機構管理規(guī)定》和《非法金融機構和金融業(yè)務活動取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據，但不成體系且法律效力比較低。由此可見，我國無論是在監(jiān)管立法上還是在具體執(zhí)行手段上都存在嚴重的缺陷，這將在很大程度上制約我國民間金融向著健康的方向發(fā)展。
二、民間金融存在的主要問題
（一）民間金融非法的地位
迄今為止，民間金融還未在法律曾面上獲得相應的認可也沒有相應的定義解釋。學術界通常將民間金融分為兩類，一類是非正規(guī)的民間自發(fā)的融資形式，另一類是完全非法的融資形式。前者是對我國主體金融一種有效額補充，后者則對經濟危害較大應予取締，文中指的主要是是前者。民間金融的這種非法身份有三種不良影響：其一，使其往往在經濟整頓中成為犧牲品，即便不是完全非法的也會被取締；其二，民眾由于擔心其法律地位而不愿通過其進行理財行為，限制了民間金融的進一步擴大；其三，無法可依造成監(jiān)管真空，不利于金融監(jiān)管。所以應當早日把民間金融納入法律規(guī)范之中，意義重大。
（二）現(xiàn)有相關法律法規(guī)落后
我國現(xiàn)有的法律法規(guī)如1998年國務院實施的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》（即“兩非”取締辦法）、1998年中國人民銀行頒布的《整頓亂集資、亂批金融機構和亂辦金融業(yè)務實施方案》具有較強的時代背景，是特定歷史條件下的產物，其核心思想已經無法指導今天的實際情況，非但沒有促進其健康發(fā)展反而阻礙了其前進的步伐。比如“凡未經相關部門依法批準”從事各類金融業(yè)務活動的機構和其相關活動，都被認為是非法的，因為在現(xiàn)實生活中這類業(yè)務基本上都沒相關部門的批準，這就模糊了正常的民間借貸與非法集資之間的關系而混為一談。
（三）監(jiān)管主體缺位
民間金融作為非正規(guī)金融，理論上雖不在國家的監(jiān)管范圍之內，但是它確實真是存在并在我國經濟發(fā)展中發(fā)揮這重要的作用，所以必須受到國家的調控和監(jiān)管，任其發(fā)展則會給國民經濟帶來損害。受民間金融相關法律空白落后的影響，對其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。所以企業(yè)在社會上的“集資”行為出于無人監(jiān)督、無人過問的狀態(tài)，只有出問題了相關部門才會出面處理，但那時大錯已經鑄成，后悔晚矣。所以監(jiān)管主體缺位確實是民間金融監(jiān)管的一大問題，必須重視。
三、完善民間金融法律監(jiān)管的途徑
（一）確立民間金融合法身份
確立民間金融合法身份是實現(xiàn)對民間金融監(jiān)管的首要條件。首先使民間金融行為主體合法化，根據民間融資的特點，制定相應的行業(yè)標準和行為準則，這樣一來既能起到對它的指導、約束作用又能夠在一定能夠程度上實現(xiàn)對它的保護和監(jiān)督。再者，可以鼓勵民間金融以參資入股的形式加入正規(guī)的金融機構成立地方性股份合作銀行，或者根據自身實力組建農村合作銀行或農村商業(yè)銀行等。這樣一來，既能使民間金融機構心無旁礙的開展業(yè)務，又能實現(xiàn)監(jiān)管部門對其有效地監(jiān)管。
（二）完善相關法律法規(guī)
國務院在2005年頒布了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見》在一定程度上肯定了民間金融組織，但僅有這一法規(guī)是遠遠不夠的，當前我們需要的是專門的法律來指導監(jiān)管民間融資機構的種種行為。比如我們應當制定符合我國國情的《民間融資法》，其作用有三：一、可以明確民間金融機構的合法地位；二、為解決利益糾紛提供法律依據；三、可以明確合法融資行為與非法融資行為的界限。立法是法治的前提，是當前急需解決的問題。
（三）明確監(jiān)管主體，加強監(jiān)管
在有了法律依據、明確了民間金融機構合法身份之后，要想實現(xiàn)良性的監(jiān)管就要明確監(jiān)管主體，加強監(jiān)管。首先，要明確監(jiān)管的主體機構，可以通過成立行業(yè)協(xié)會、組建專門的監(jiān)管部門來實現(xiàn)。地方政府根據自身的條件可以參考銀監(jiān)會或者央行的相關文件，也可以由銀監(jiān)會或央行直接成立相關部門進行監(jiān)管。其次，在制定監(jiān)管細則的時候一定要充分考慮民間金融的特性及類別，實行有針對性的監(jiān)管，不能一概而論。
綜上所述，民間金融在我國的經濟建設中確實發(fā)揮著積極的作用一定程度上滿足中小企業(yè)的資金需求，彌補了我國正規(guī)金融體系的不足，所以必須加以保護。但是每年發(fā)生的由民間金融引起的各種案件也提醒我們必須加強對其的監(jiān)管。只有這樣才能使我國的民間金融實現(xiàn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
民間借貸概述
根據我國相關法律的規(guī)定，民間借貸一般是指自然人、企業(yè)等借貸主體之間在非金融機構進行的還本付息的融資活動，它是一種民間信用形式，與國家正規(guī)金融相對應。
在實踐中，民間借貸主要有三種形式：一是中小企業(yè)融資出現(xiàn)困難，從正規(guī)金融機構不能得到資金，不得已轉而向民間進行籌集資金；二是發(fā)放高息借貸。相對于缺少資金的中小企業(yè)，那些有閑置資金的個人或企業(yè)，在暫時沒有新的資金投向時，將資金高息貸出，獲得高利益；三是熟人借貸，主要是在相互熟知的村民及親朋好友之間進行。由于彼此了解，這種借貸操作非常簡單，一般雙方只寫一張寫明借貸期限和借貸利率的借條，同時找一個保證人進行擔保即可。
從民間借貸的主要形式可以看出，民間借貸具有三項基本特征：一是借貸主體均不是正規(guī)的金融機構，而是民間形式；二是借貸場所比較隨機，借貸用途也不確定；三是法律并未規(guī)定國家金融監(jiān)管當局對民間借貸的監(jiān)管職責，因此，民間借貸有較大的利率彈性，歸還期限也比較隨意。
我國民間借貸立法的現(xiàn)狀
國際上有關發(fā)展經驗表明，要建立新的制度，法律必須先行。而我國總是重復“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路。關于民間借貸問題的處理亦是如此。目前，我國有關民間借貸的法律主要有《民法通則》、《民法通則意見》、《合同法》、《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991年）、《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》以及《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)。雖然這些法規(guī)都不同程度地認可了民間借貸行為具有合法性，但這些簡單的規(guī)定已經不能滿足解決復雜現(xiàn)實問題的需要。因此，要積極發(fā)揮民間借貸的作用，首要的是要為其提供適合其發(fā)展的法制環(huán)境，進行專門立法。很多國家和地區(qū)對民間金融發(fā)展都注重立法先行，如1915年日本制定了《無盡業(yè)法》（類似于民間借貸法律），對無盡（合會）的會金總額、運轉期限等都進行嚴格限定。另外，針對民間借貸，很多國家和地區(qū)也制定了專門立法，如香港制定了《放債人條例》，南非制定了《高利貸豁免法》。
我國對民間借貸進行專門立法的必要性
民間借貸在社會中逐漸擴大，對中小企業(yè)發(fā)展的影響也越來越大。因此，我國有必要盡快對民間借貸進行專門立法，以規(guī)范、保護、引導正常的民間借貸行為。同時，要堅決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護社會的穩(wěn)定。目前，建立民間借貸專門法律是非常必要的，主要原因有以下兩個方面：
第一，民間借貸的存在是適應中國國情的，它發(fā)揮著彌補正規(guī)金融不足的作用，并且在融資領域的作用也是不可小覷的。在歷史發(fā)展中，民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，是社會發(fā)展的必然結果。為了防范和降低金融風險，金融機構對放貸對象比較嚴格，這使很多個人和中小企業(yè)難以獲得急需的貸款。這樣，手續(xù)簡便、方式靈活且交易成本較低的民間借貸便應運而生，為中小企業(yè)提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業(yè)的短小頻急資金需求。同時我國具有傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土觀念和家族意識，親朋好友的互相扶助，都推動了民間借貸的迅速發(fā)展。全國工商聯(lián)的《我國中小企業(yè)發(fā)展調查報告》和2012年宜信公司的《2011小微企業(yè)調研報告―經營與融資》報告稱，中小企業(yè)的主要資金來源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級，中小企業(yè)普遍被正規(guī)金融拒之門外。在過去3年中受調查的民營中小企業(yè)90%以上有62.3%的融資來自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業(yè)，選擇從銀行貸款的企業(yè)也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來越高。
第二，民間借貸如果不加以控制將帶來很多問題。目前，國家采取較為寬松的經濟政策鼓勵投資，民間借貸的現(xiàn)象越來越多。不規(guī)范的民間借貸，一方面會對正常的金融秩序造成沖擊，如果不加控制就會干擾國家正常利率政策。另一方面自發(fā)性的民間借貸，容易造成低水平重復建設和盲目投資，影響企業(yè)的產業(yè)結構和社會的資源配置。另外，民間借貸缺乏足夠的風險控制，催收手段不規(guī)范等都極易引起社會矛盾升級。部分借貸人為逃避債務，采取威脅、傷害等暴力手段迫使出借人放棄債務；或者部分出借人為收回到期債務，甚至聘請涉黑團伙代為收取債務，最終轉化為刑事犯罪行為，導致社會混亂。
因此，專門制定民間借貸法律，對民間借貸行為進行規(guī)范，使民間借貸走到陽光下，真正成為正規(guī)金融有益補充是必然的。
我國對民間借貸進行專門立法的可行性
在2012年兩會結束后答記者問時表明了當前我國對民間借貸的態(tài)度，即允許、規(guī)范、引導民間資本進入金融領域，同時對其加強監(jiān)管。這表明我國民間借貸正在逐步走上規(guī)范化之路。另外，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會已將溫州作為民間金融綜合改革的試點，這標志著我國已經開啟將民間資本陽光化之路。雖然民間借貸立法有可能對正規(guī)金融造成一定的影響，但民間借貸立法在我國不僅是必要的，而且是可行的，理由有以下幾個方面：
第一，我國民間資本十分充裕。據官方調查顯示，截至2011年5月末全國的民間借貸余額大約是3.38萬億元。2011年以來，民間借貸從我國沿海發(fā)達地區(qū)向內陸中西部地區(qū)延伸，呈現(xiàn)出 “全民放貸”趨勢?？梢姡覈拿耖g資本是十分充裕的。
第二，我國有對民間借貸進行相關立法的考慮，并將付諸實際。為規(guī)范民間借貸運作，為其提供更好的法制環(huán)境，以促進民間金融的發(fā)展，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，2008年人民銀行曾欲推出《放貸人條例》，目的是引導民間借貸規(guī)范化發(fā)展，然而，后來因種種原因，該條例未能出臺。2011年多起有關民間借貸的事件最終將民間借貸立法推上日程。據有關人士透露，《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》即將，這將成為我國國內首部民間借貸管理辦法。該條例對該市民間借貸的相關問題都作了詳細規(guī)定。相信以此為示范，我國民間借貸的專門立法即使不能盡快出臺，各地類似規(guī)章也將很快出臺。
第三，規(guī)范民間借貸需要完善的征信系統(tǒng)，而我國征信體系正在逐步完善。目前，我國央行征信系統(tǒng)已為6億自然人建立了信用檔案。可見，我國的征信系統(tǒng)正在逐步涵蓋全民。
我國民間借貸專門立法的建議
筆者認為，對于民間借貸立法，需要從以下幾方面進行考慮：
第一，清晰界定民間借貸的合法與非法的界限。出臺相關民間借貸法律的目標是規(guī)范民間資本，既要保障民間借貸對正規(guī)金融的積極補充作用，也要懲治集資詐騙等經濟犯罪行為。對于民間借貸和集資詐騙的界限，世界各國和地區(qū)都進行過界定，大致有兩個標準，一是看其是否注冊登記；二是規(guī)定其利率的高低限額，超出了規(guī)定比例，就是違規(guī)。例如，南非的《高利貸豁免法》規(guī)定：只要機構或個人發(fā)放的貸款在5000美元以下而且在管理機構進行了登記，都是合法的；香港的《放債人條例》也要求登記，借貸雙方自行約定放貸金額、期限等，但約定利率不能超過年息上限6厘以上。筆者認為，我國也可以借鑒此種方式，從注冊登記和利率的確定兩方面對民間借貸的合法性進行界定。
第二，明確民間放貸人的范圍及其準入和退出機制。根據1991年最高人民法院意見，民間放貸主體應包括自然人、法人及其它組織。實踐中民間放貸主體具體為放貸公司、民間銀行、地下錢莊以及新興的民間網絡放貸人等等。筆者認為，界定民間放貸人的范圍，賦予其合法地位是大勢所趨。明確放貸人準入資格，并設計合理的退出機制，既能促進民間資本的成長，又有利于監(jiān)管機構的監(jiān)管。
中圖分類號：D96.6 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
前言
法人、自然人與其他組織間以及這三者之間存在的資金融通行為稱為民間借貸[1]。自古以來，民間借貸就存在于我國社會中。而對于民間借貸，不同階段的社會均有著不一致的認識。近年來，由于國家出臺了關于民間借貸的相關政策，因此使民間借貸的關注度越來越高，并大幅度地增加了民間借貸的業(yè)務量。有資料說明，近年來我國出現(xiàn)了數量相當多的民間借貸擔保業(yè)務，產生以上現(xiàn)象的原因為：改革開放使人民群眾的經濟收入普遍升高，從而使民間資本的投資保值需求逐漸增長；我國相對滯后的金融體制導致中小企業(yè)的融資較為困難。融資對于中小企業(yè)而言尤為重要，而正確地引導民間資本的投資保值，并公開民間借貸的擔保業(yè)務，則能夠對國家的指導監(jiān)督起到促進作用。據報道，在我國經濟發(fā)達地區(qū)，國家銀監(jiān)會已批準設立貸款公司，不僅減輕了對民間借貸行業(yè)的束縛，而且使我國金融市場的氛圍得到活躍，同時為公證工作提供了發(fā)展機會。
一、存在于民間借貸行業(yè)中的問題
1.不完善的法律體系
在一般情況下，民間借貸具有相對較強的自發(fā)性，而政府卻沒有相關的法律制度對其進行規(guī)范。若有關民間借貸的法律體系不夠完善，則會產生諸多鉆法律空子的情況。而正確認識民間借貸主體資格的有效方法是在擔保業(yè)務中進行公證工作，若民間借貸的相關法律得到完善，則會使公證工作得到良好地發(fā)展。
2.監(jiān)管不足
相比于西方發(fā)達國家，我國的監(jiān)管制度相對而言發(fā)展較為緩慢且落后，并存在著較大的差距[2]。尤其是在對機構信息來源進行監(jiān)管時，較低的技術水平嚴重地影響了數據的可信度與可靠度。若民間借貸不經過政府合理、正規(guī)地安排與規(guī)劃，并根據我國目前的監(jiān)管方法，監(jiān)管部門則很難獲取其真實情況。另外，由于民間借貸主體具有較強的廣泛性，因此，監(jiān)管部門應尤其注意這方面資金來源的合理性。
3.信用危機
在社會主義市場經濟中，良好的信譽對于企業(yè)而言尤為重要。民間借貸行業(yè)的規(guī)模較小，若政府沒有對其相關法律制度進行徹底地完善，則會導致其發(fā)生情況極為嚴重的信用危機。因此，應對民間借貸擔保業(yè)務進行公證，才能更好地避免以上情況發(fā)生。
二、在民間借貸擔保業(yè)務中進行公證的必要性
“一對一”、“擔保抵押”、“擔保公司進行擔?！?、“公證部門進行公證”是民間借貸擔保業(yè)務的基本運行過程[3]。某個出借人對應某個借款人，或者經一致協(xié)商后幾個出借人對應一個借款人，即“一對一”；借款人將車輛、房產等抵押提供至出借人名下，即“擔保抵押”；擔保公司給予出借人連帶責任的擔保，允許借款人逾期不償還借款，而擔保公司則在三天內承擔起無條件代償的責任，即“擔保公司進行擔?！保粨９?、出借人以及借款人三方一起到公證處申請辦理具有強制執(zhí)行效力的公證，一旦借款人不按相關約定將借款本息進行償還，則出借人可以不用經過訴訟程序，并借用公證機構出具的執(zhí)行證書直接向有權處理的法院申請強制執(zhí)行還款。
在以上民間借貸擔保業(yè)務的基本運行過程中，有效地規(guī)避了“非法收集公眾存款”與“非法集資”的政策風險，并取得借貸雙方的認同。該運行過程不僅使投資擔保市場得到繁榮地發(fā)展，而且為我國開拓公證工作提供了機會[4]。然而，實際上，由于部分擔保公司的宣傳較為模糊，而且對于公證工作，借貸雙方均有著較高的期望，對公證的認識也較為模糊，甚至認為只要經過了公證，借款就能夠安全地收回。因此，若想更好地發(fā)展民間借貸擔保業(yè)務，則應該進行公證工作。
三、民間借貸擔保業(yè)務公證工作的注意事項
1.注意公證過程中的告知問題
由于人們對民間借貸擔保業(yè)務的公證工作仍未有全面地認識，因此，在實際擔保公證工作中，應根據相關規(guī)則進行告知外，還應將以下幾點進行告知：①申請辦理具有強制執(zhí)行作用的債權文書的后果以及法律意義；②申請出具執(zhí)行證書債權人的舉證責任、期限以及具體程序；③應將準備好的材料提供給公證機構，以便順利地申請出具執(zhí)行證書。
2.注意公證受理中的資料審查問題
①審查擔保公司的資質。只有經過國家工商管理行政部門批準成立的擔保公司（投資擔保有限公司）才能夠使用公司名義簽訂擔保合同，并將相應的民事責任進行承擔；而擔保業(yè)務不在投資咨詢管理有限公司的經營范圍，此類公司并不能進行民間借貸擔保，且無法使用公司名義簽訂擔保合同。②審查借款方。公證單位應對借款方（自然人）的身份、婚姻狀況以及財產等資料進行嚴格地審查；若借款方為法人單位，則應按照國家相關的法律進行審查。③審查借款人的人是否公證地代簽。公證方應對借款方人簽訂的委托書進行仔細地審查，并明確當事人的各種權利，④審查當事人提供的借款合同。公證方應注意審查當事人提供的借款合同中各種細節(jié)，以免產生后患。
四、結語
綜上所述，雖然在我國民間借貸擔保業(yè)務中，仍然存在著正規(guī)約束缺乏、經營手段不規(guī)范以及法律體系不完善等問題，但是可以采用公證工作將因民間借貸產生的訴訟、糾紛問題進行解決并減少，從而能夠更好地維護當事人雙方的利益。與此同時，若有效地維護了當事人的合法權益，則會激發(fā)其繼續(xù)從事民間借貸擔保業(yè)務的信心，在一定程度上可以將民間借貸行業(yè)在政府中重視度較低的狀況進行彌補，從而能夠對我國社會主義市場經濟的穩(wěn)定發(fā)展起到進一步地促進作用。將公證機制進行完善、健全，才能使公證法律的效力在民間借貸擔保業(yè)務中得到充分地發(fā)揮，從而使我國民間借貸行業(yè)能夠得到更為長遠地發(fā)展。
參考文獻：
[1]李能武.公證與民間借貸[J].法制與社會，2015（09）：96-97.
[2]張捷平.民間借貸公證中需要注意的問題[J].山西省政法管理干部學院學報，2016，29（02）：70-72.
[3]劉永奇.淺議民間借貸擔保業(yè)務中的公證工作[J].鄭州師范教育，2014，03（05）：94-96.
一、民間借貸成因分析
1、缺乏正式金融支持是民間借貸產生的根本原因
由于國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務、中小企業(yè)財務制度不健全、社會擔保體系發(fā)展滯后等因素疊加，中小企業(yè)難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。據全國工商聯(lián)的調查，規(guī)模以下的小企業(yè)90%、微小企業(yè)95%沒有與金融機構發(fā)生任何借貸關系，正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發(fā)展提供了可能。
2、低利率和投資渠道有限是民間借貸興起的潛在動力
近年來，人民幣儲蓄存款余額持續(xù)增長，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但現(xiàn)有投資渠道狹窄，銀行存款利率較低，甚至處于嚴重負利率狀態(tài)。為求資金保值增值，2005-2007年，大量銀行資金轉向股市，導致股市從998點上漲到2007年的6124點，2008年以來大量資金撤離股市轉投房地產，大家把購買房產作為保值增值和獲利的主要投資途徑。房地產受到嚴厲調控后，資金開始轉向民間借款。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間融資規(guī)模達9500億元；2011年，中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規(guī)模的10%～20%。
3、手續(xù)簡便、方式靈活是民間借貸繁榮的重要原因
民間借貸的主體一般為親友和關系緊密的客戶，操作起來手續(xù)比較簡便。民營中小企業(yè)、個體工商戶和農戶資金需求的季節(jié)性、風險性使正規(guī)金融機構或不能及時滿足、或因風險難以控制望而卻步，而民間借貸的手續(xù)簡便、方式靈活正好填補了正規(guī)金融的“真空”。
4、特殊的隱性擔保機制是民間借貸活躍的外在保障
民間借貸感情投資成份較多，一般遵循“不熟不借”的規(guī)則，借貸成本低，信息較對稱。違約者往往會被親友、社交熟人圈所排斥和懲罰，因而大多數借款都能夠及時還本付息，形成了民間借貸的一種隱性擔保機制。
二、民間借貸存在的問題
1、缺乏法律保護和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事糾紛，影響社會安定
首先，民間借貸通常具有較高的利息收入，這種“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風險，容易演變成“非法集資”。這些年，由于勞動力價格和原材料價格大幅上漲，人民幣匯率不斷提高，加上國家緊縮的貨幣政策，企業(yè)要從銀行獲得貸款難上加難，無奈之下被迫轉向民間借貸，進一步推高了民間借貸利率，推大了民間借貸的規(guī)模。根據中國人民銀行的檢測數據，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達4%～5%。
其次，民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時，如果資金借入者生產經營出現(xiàn)問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本，影響其信譽，引起借貸雙方的債務糾紛。同時如果民間借貸與銀行信貸相結合，容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況，從而做出錯誤決策。例如銀行貸款到期，企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款，同時在短期內又申請新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文，企業(yè)在拆東墻補西墻的過程中，一旦經營失誤，就會陷入資金惡性循環(huán)之中。
第三，風險隱患較大，影響社會穩(wěn)定?？偟膩碚f，民間融資的操作程序和手續(xù)尚過于原始、簡單，表現(xiàn)在：借貸憑據不夠健全，法律效力不足，大多數企業(yè)和個人進行融資活動時，沒有相應的抵押擔保，僅憑雙方的信用程度和私人關系等；民間借貸涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生欠債不還，容易發(fā)生暴力收款行為，民間近年來還出現(xiàn)了一些帶有黑社會性質的追債公司。從現(xiàn)實來看，民間借貸資金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及礦山等。假如經濟環(huán)境發(fā)生變化，出現(xiàn)房價、大宗商品價格下跌，那這部分民間高利貸很可能會發(fā)生危機。2011年，溫州老板跑路、企業(yè)關閉或停產的事件已達140多起，而一個老板出逃可能有數十個民間借貸者在哭泣。
2、民間借貸多為短期行為，不利于企業(yè)及地方經濟長期穩(wěn)定發(fā)展
其一，民間借貸立足借貸雙方的個人關系，一般只用于彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經濟關系，對于長期的市場變化缺乏預測，多為短期行為。市場的波動以及經營中的未曾預計的種種因素的出現(xiàn)，都會影響借貸關系的順利完結。在資金需求方，借款人可能只考慮彌補當前資金缺口、度過難關，對于資金按時還本付息并沒有作妥善安排。在資金供應方，貸款人出于人情關系、資金收益等考慮借出資金，而沒有將借款人的債務償還能力充分考慮。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經濟長期穩(wěn)定發(fā)展。
其二，利率偏高，加重企業(yè)經營負擔。據報道，2011年全國各地民間借貸利率普遍在年利20%～30%，最高已超過100%，高出央行規(guī)定的基準貸款利率3～8倍。企業(yè)高息負債后，財務支出進一步增大，雖然一時解了燃眉之急，但市場銷售不佳、自身經營存在問題等因素均會導致企業(yè)難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，如此惡性循環(huán)會嚴重影響企業(yè)健康發(fā)展。
其三，進一步打擊實體經濟。借貸利率不斷高企，增加企業(yè)融資成本，當企業(yè)發(fā)現(xiàn)經營實業(yè)無利可賺時，會加速資金從實體經濟的抽逃速度；民間借貸如果演化為純粹的資金炒作，不僅會造成產業(yè)“空心化”，還會帶來資金的熱錢化和資產的泡沫化。一位溫州企業(yè)主有1000多名員工，一年辛苦下來利潤不足百萬元，而他妻子在上海投資了10套房產，8年間獲利超過3000萬元。千人工廠比不上一人炒房，這樣的例子在以傳統(tǒng)制造業(yè)為主的浙江省不在少數。以至當地流傳“一流企業(yè)去放貸，二流企業(yè)做房產，三流企業(yè)做市場，末流企業(yè)做實業(yè)”。
3、民間借貸資金分散，監(jiān)測難度大，一定程度上影響宏觀調控效果
一是資金“脫媒”，影響宏觀調控政策的落實。民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數據來源不一，即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查，不能準確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點等。民間融資活動未納入政府統(tǒng)計范疇，可能影響政府對宏觀經濟和區(qū)域經濟運行的準確判斷，造成決策偏差。大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，使信用總量隱性放大，干擾央行對信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控。
二是弱化產業(yè)結構調整等政策的調控力度。民間借貸行為不受國家產業(yè)政策制約，容易導致部分資金流入國家限制發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)，有悖于結構調整的初衷，從而弱化產業(yè)結構調整等政策的調控力度。據監(jiān)測，民間借貸資金約有50%投入工業(yè)制造業(yè)和房地產開發(fā)項目，其中部分涉及到國家限制的小水電、小造紙、小水泥等高污染、高能耗項目。
三是影響國家貨幣政策實施。正規(guī)金融機構的資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定，兩種定價方法存在天然矛盾。
三、引導民間借貸健康發(fā)展的對策
1、加快民間借貸法規(guī)制度建設
在當前形勢下，通過民間借貸是眾多無法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)生存的途徑。所以，對民間借貸不能一棍子打死，而是應當盡快制定出臺民間借貸的相關法律法規(guī)，明確民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽光下運作，規(guī)范、有序。
民間借貸具有制度層面的合法性。民法通則、合同法等法律法規(guī)構筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎和制度環(huán)境。在遵守相關法律法規(guī)前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權利。只要不違反法律的強制性規(guī)定，民間借貸關系都受法律保護。如果違約，可以協(xié)商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。
民間借貸長期以來受到歧視，近年來雖有所改變，仍不是很徹底。民間借貸中借貸雙方行為規(guī)范、債權債務關系的界定、口頭協(xié)議糾紛、高息集資行為、“高利貸”中的高額利潤等問題都需要專門的民間借貸法規(guī)去解決。從國際經驗看，隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，無論是發(fā)達國家(地區(qū))還是發(fā)展中國家，在銀行業(yè)金融機構之外，基本上都允許放債人(money lenders)進行專業(yè)的放債活動，同時制定專門的法律對放債人的放債行為予以規(guī)范。所以，國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》，從法律上明確界定民間借貸的形式和運行方式，在制度設計上為民間借貸雙方構建法律保障。
2、加強民間借貸的監(jiān)督和管理
民間借貸主管部門要建立科學監(jiān)測體系，跟蹤民間借貸變化，及時發(fā)現(xiàn)有關風險，為決策提供參考。應立足民間借貸市場，積極搭建一個透明、快捷、誠信、高效、安全的民間借貸網絡信息平臺，引導借款人和放款人通過參與該平臺交流借貸供求信息、達成資金交易。以此一方面降低私人投資者和創(chuàng)業(yè)者的信息搜尋成本和逆向選擇，促進民間金融市場借貸活動健康發(fā)展；另一方面也可推進民間借貸地下運作走向地上，增強民間借貸陽光化、規(guī)范化程度，便利政府監(jiān)管部門的信息獲取并采取動態(tài)的針對性風險管控措施，促進民間借貸的安全化。
對于民間借貸，應區(qū)別對待、分類管理：一是對合理、合法的民間借貸予以保護。應爭取試點允許個人注冊從事放貸業(yè)務，以利于小企業(yè)和自然人通過正常的司法途徑，保護自身的合法權益，借助合法的金融工具，加快資金周轉，逐步將民間金融納入正規(guī)化的監(jiān)管范圍，使其在促進小企業(yè)多元化、多渠道融資方面更多地發(fā)揮出積極作用。二是對投資咨詢公司、擔保公司等機構的借貸活動，各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強監(jiān)督和引導。借鑒美國等發(fā)達國家發(fā)展非正式金融的做法，為克服民間借貸市場無組織性和分散性的特點，積極探索建立會員制或在工商部門注冊、產權明晰、獨立從事活動的金融咨詢服務中介機構。三是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門應當依據相關法律法規(guī)予以嚴厲打擊和懲治。
3、疏通中小企業(yè)融資“瓶頸”
民間借貸在活躍地方經濟的同時，反映了銀行金融服務的不足。例如：中小企業(yè)融資難、民營個體經濟難以享有充分的信貸服務、欠發(fā)達地區(qū)銀行信貸壓縮、信貸程序繁瑣等問題。要構建多層次的信貸融資體系，建立面向中小企業(yè)的政策性銀行和社區(qū)銀行及小額信貸公司，在國家高新區(qū)借鑒村鎮(zhèn)銀行的模式，大力發(fā)展社區(qū)科技銀行，鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸模式增強對中小企業(yè)的信貸支持，合理引導和規(guī)范民間信貸及社會游資，多疏少堵，推進市場化改革，通過發(fā)展小金融機構讓民間借貸資金“陽光化”，防止錢流“堰塞湖”。
各級政府要積極培育征信市場，規(guī)范中小企業(yè)經營行為，引導中小企業(yè)轉變信用觀念，建立內部信用管理制度，提升中小企業(yè)財務信息的可信度，為銀行信用評級創(chuàng)造條件；金融機構要對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求。
4、提高法律和金融風險防范意識
民間借貸必須簽訂書面借貸合同，明確雙方的權利義務，利息約定要合法；民間借貸利息超過國家基準利率4倍以上即成高利貸，不受國家法律保護，要搞清楚正當的民間借貸和非法集資、集資詐騙的區(qū)分，防范觸犯刑事法律；注意輿論導向，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，使社會公眾清醒認識到高收益潛藏的高風險，防止發(fā)生民間借貸高利貸化傾向引發(fā)風險事件。
參考文獻：
（二）信貸政策下的資金供求失衡導致民間借貸高利率我國的可供直接融資的正規(guī)渠道極其單一且不發(fā)達，而不發(fā)達的直接融資市場必然催生非法民間借貸即“高利貸”的形成。對于中小規(guī)模企業(yè)及商戶、農民家庭等客戶金融機構的貸款意愿不強，在信貸管理體制改革、信貸權限上收的背景下，商業(yè)銀行對中小規(guī)模企業(yè)及商戶發(fā)放貸款十分慎重；金融機構的貸款手續(xù)復雜，信貸門檻較高，申請貸款要經過調查、擔保、審批等多個環(huán)節(jié)，需要很長時間，不能迅速滿足小規(guī)模商戶和農民的資金需求。無法在正規(guī)渠道獲取資金的中小企業(yè)、個體工商戶、農戶往往只能選擇民間借貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。
（三）營利思想導致民間借貸高利率在經濟利益方面，從事民間借貸可能獲得遠超過在金融機構投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回報，或是在虧損的情況下想迅速翻身，而放貸者則是要獲得巨額的利潤。對于流動資金較多的人來說，發(fā)放高利貸既能使他們迅速獲取暴利，減掉不熟悉的投資煩擾，又可以繞開行政部門的監(jiān)督。
二、規(guī)范民間借貸的對策建議
（一）制定和完善相關法規(guī),引導正確的民間借貸行為當前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴張的趨勢，國家要盡快制定相關法律法規(guī)，以規(guī)范正常的民間借貸行為。同時，對那些借機牟取暴利的高利貸者要嚴肅處理，堅決維護社會的穩(wěn)定發(fā)展。
（二）切實改善投資環(huán)境,鼓勵民間資金直接投資政府應著力改善投資環(huán)境，鼓勵和引導民間資金參與直接投資，加快資本市場的發(fā)展速度，為民間資金順利進入投資領域掃清障礙、拓寬渠道。經過政府批準，民間借貸公司可自發(fā)成立“民間借貸協(xié)會”，會員定期繳納會費及保證金，如會員出現(xiàn)資金周轉不力或遭受損失，可向協(xié)會申請資金支持。在協(xié)會內建立一個借貸檔案庫，給予信譽好的貸款者良好的信貸支持。
（三）強化相關知識宣傳,引導民間借貸健康發(fā)展在辦理手續(xù)方面，要促使其按照銀行規(guī)定的程序辦理，防止產生糾紛；要引導民間借貸資金投入到經濟發(fā)展領域，避免用于非正常消費。通過各種公益活動將金融和法律知識宣傳給廣大居民、中小企業(yè)經營者，將居民理財觀念引導到正確的方向，使中小企業(yè)經營者合理安排企業(yè)資金運轉，規(guī)避“高利貸”。
二、民間借貸中產生經濟犯罪的根本原因
(一)經濟人的本性激發(fā)人性的貪婪，追求高額利潤和最大財富，企業(yè)內部制度管理失衡
馬克思對人性的貪婪與無知有過這樣的論述有100%的利潤，資本就敢于冒絞首的危險:有300%的利潤，資本就敢于踐踏人間的一切法律。因此犯罪者抓準了民間借貸的經濟犯罪成本較低，企圖以接近100%的回報率逐利，追求高額利潤與最大財富是他們失去理性的關鍵原因。另一方面，企業(yè)內部管理制度松散，大部分是集權式治理模式，賬目混亂，財務管理不規(guī)范，這在一定程度上限制了企業(yè)更有效地配置資源和資金周轉。
(二)民間借貨缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生，令犯罪分子有機可趁
現(xiàn)行的金融制度與經濟增長的速度己不相匹配，經濟增長需要新的金融制度來為其服務。寧波市的民間借貸以經營性借貸為主，民間借貸活動實際上己具有經營的性質。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，令犯罪分子有機可趁。
(三)法律不完善，法律規(guī)定模糊難以以實際情況對應
關于規(guī)制民間借貸中的經濟犯罪現(xiàn)行法律經過實踐檢驗，突顯出很多缺陷，具體表現(xiàn)在定罪量刑的關鍵詞無相關法律規(guī)定，相關概念模糊給法官斷案推定困難。例如，集資詐騙罪，筆者發(fā)現(xiàn)對集資詐騙罪的詐騙方式無法可依，對數額較大等嚴重影響集資詐騙罪定罪量刑的關鍵詞無相關法律規(guī)定與解釋。法律的不完善促使民間借貸經濟犯罪的規(guī)制實現(xiàn)困難。
三、民間借貸中的經濟犯罪的防控對策
(一)完善相關經濟犯罪的規(guī)定
集資詐騙罪，一是明確詐騙方式，可借鑒1996年《最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》，將其修改明確為行為人采取虛構集資用途，以高科技手段、虛假的證明文件或高回報率為誘餌的騙取集資款的手段.非法集資相應的修改為法人、其他組織或者個人，未向有關機關登記，向社會公眾募集資金的行為。二是定罪量刑，可借鑒《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理詐騙刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第1條的相關規(guī)定。
非法吸收公眾存款罪，應完善刑法司法解釋界定非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為。建議可援引1991年的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》或1998《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，雖都不符合法理，但由于其適應性廣，人民接受程度高，建議將其通過司法解釋加以確立。
高利轉貸罪，關于定罪量刑，可借鑒《四川省高級人民法院關于刑法部分條款數額執(zhí)行標準和情節(jié)認定標準的意見》第175條規(guī)定的，但考慮寧波市與四川省相比，經濟發(fā)展水平更高，可將數額較大數額巨大適當提高。對違法所得進行明確解釋，定義為借款人高利轉貸所得利息與其應支付金融機構貸款利息之差則較為合理。
(二)創(chuàng)新民間借貨監(jiān)管制度
筆者認為應構建多層次的監(jiān)管體系。目前政策對民間借貸己有登記制度，但是缺乏與公眾溝通機制，有關投訴和違反行為無監(jiān)管機構。正式的監(jiān)管機構可借助行業(yè)自律組織引導民間金融由地下轉向公開，己轉為社區(qū)金融機構或合作金融組織的民間金融組織可以加人當地的行業(yè)協(xié)會，也可組成并登記為民間金融自律組織。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管相結合的模式，要求監(jiān)管部門嚴格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，同時，監(jiān)管當局應對民間金融機構實施風險監(jiān)管，及時了解民間金融機構的財務狀況和風險狀況。最后，依法構建民間借貸信息公開制度，可建立民間金融信息共享制度，規(guī)范信用信息的采集、加工、使用活動，構建信息主體權益保護的法律制度，可將民間借貸機構作為非銀行類金融機構納入征信系統(tǒng)，建立放貸人子系統(tǒng)，對其借貸信息進行監(jiān)督。
(三)拓寬中小微企業(yè)融資渠道，改善企業(yè)內部結構和管理機制
