首頁 > 優(yōu)秀范文 > 個人理財?shù)姆椒?/span>
時間：2023-08-01 09:24:16
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇個人理財?shù)姆椒ǚ段摹Ｈ绻枰嘣瓌?chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
方法和理論,大量地應(yīng)用在編譯原理、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、算法的設(shè)計與分析、軟件工程、人工智能等相關(guān)課程中;它所提供的訓(xùn)練十分有益于學(xué)生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構(gòu)造能力的提高,十分有益于學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)、完整、規(guī)范的科學(xué)態(tài)度的培養(yǎng)。這些能力與態(tài)度是一切軟、硬件計算機科學(xué)工作者所不可缺少的。
基于該課程的重要性,如何對學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進行考核也是一個值得重視的問題,筆者結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)歷以及對課程的考試方法改革實踐,提出一種基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化考核方式。
2采用模塊化考核方式的原因
所謂模塊化考核是指以教學(xué)大綱與考試大綱為指導(dǎo),按教學(xué)內(nèi)容的相對獨立性及相互的銜接性,將考核內(nèi)容劃分若干模塊,在完成一個模塊的學(xué)習(xí)后進行考核,最終將所有模塊的考核的成績平均或按一定的比例進行綜合就得到學(xué)生該課程的綜合成績。對“離散數(shù)學(xué)”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:
(1) 離散數(shù)學(xué)的內(nèi)容“散”。根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)并結(jié)合學(xué)生實際,課程組離散數(shù)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容分為四部分:數(shù)理邏輯、集合論、代數(shù)結(jié)構(gòu)及圖論。這四部分內(nèi)容相對來講能夠各自獨立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對每個模塊進行考核,相當(dāng)于進行“模塊測試”。正是由于其內(nèi)容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。
(2) 考試內(nèi)容量大,可以“化整為零”,體現(xiàn)“以生為本”。雖然離散數(shù)學(xué)內(nèi)容劃分為四個模塊,但是其知識點非常多,若采取一次性考核方式不僅達不到較高的知識點覆蓋率,而且會由于學(xué)生對前面學(xué)習(xí)內(nèi)容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個模塊獨立考核,因?qū)W生剛學(xué)習(xí)完本模塊內(nèi)容,對其知識點記憶得較好,這時考核必將取得較好效果,這也是對學(xué)生的一種公正客觀的考核,體現(xiàn)出教學(xué)“以生為本”的理念。
(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程是否達到應(yīng)具有的技能,所以不同課程應(yīng)根據(jù)實際采取不同的考核方式。對于同一課程的不同教學(xué)模塊來講,需要達到的教學(xué)目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對同一門課程采取不同的考核方式,這即符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),又可以對學(xué)生的成績評定提供一個客觀的評價。
3模塊化考核方式的提出、設(shè)計與實施
從模塊化考核方式的提出到最后實施經(jīng)過了分析、設(shè)計及實施三個階段?？己朔椒ǖ男Ч脡呐c它的良好實施過程是分不開的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經(jīng)過探索采取了一系列措施。
3.1分析與提出階段
“離散數(shù)學(xué)”課程在計算機專業(yè)課程體系中具有重要基礎(chǔ)地位,這一點已為眾人共識。我校自成立計算機專業(yè)本科教育以來,非常重視該課程的教學(xué),并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學(xué)位,并擁有由教授、副教授及講師構(gòu)成的職稱結(jié)構(gòu)。課程組教師之間經(jīng)過多次探討并相互溝通,以及對以前的考核方式的不足進行分析,提出對課程進行模塊化考核方式。
以往考核采取期中考核與期末考核相結(jié)合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現(xiàn)在以下三點:(1)考試形式比較單一。因為針對應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),要求學(xué)生在掌握必備的理論知識外,還需要培養(yǎng)學(xué)生較強的動手操作能力?，F(xiàn)行的考試方式一般有開卷、閉卷、綜合考試等等。最常見的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學(xué)生在理論方面的掌握程度,而很難考查學(xué)生在實踐動手能力方面的真實水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側(cè)重分?jǐn)?shù)輕視能力培養(yǎng)?，F(xiàn)在有些因素與學(xué)生考試的分?jǐn)?shù)聯(lián)系密切,使學(xué)生以追求高分為目標(biāo)。為此,很多學(xué)生在臨考試前不分課程內(nèi)容及性質(zhì),也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對課程內(nèi)容的掌握可謂少之又少。這種現(xiàn)象反映出閉卷考試最嚴(yán)重的問題是極大抑制了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性,學(xué)生被迫以應(yīng)試的態(tài)度學(xué)習(xí),而無法反映學(xué)生的實際能力。(3)考核內(nèi)容受限。由于閉卷考試受時間的限制,考試只能是一些比較基礎(chǔ)的知識,考試內(nèi)容依附于教材,通常都是有標(biāo)準(zhǔn)答案,沒有真正體現(xiàn)出學(xué)生的綜合分析問題、解決問題的能力,不利于學(xué)生發(fā)散性思維、創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)?？荚噧?nèi)容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長了學(xué)生學(xué)習(xí)的惰性,也引起部分學(xué)生的心理不平衡,傷害其學(xué)習(xí)積極性。
實施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內(nèi)容的全面性,增強學(xué)生的動手實踐能力以及調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,使學(xué)生變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)。
3.2設(shè)計階段
課程組對模塊化考核方式的內(nèi)容進行了詳細(xì)設(shè)計。具體包括教學(xué)大綱與考試大綱的制定、教學(xué)內(nèi)容的選取與模塊的劃分、各教學(xué)模塊的教學(xué)進度安排及教學(xué)方法、各模塊的考核方式及所占比重。
隨著我國高等教育的大發(fā)展，社會的人才需求對高等教育提出了新的要求?！秶沂褰逃l(fā)展規(guī)劃綱要》提出，高校要堅持以人才培養(yǎng)為中心。把育人作為學(xué)校和教師的首要職責(zé)，把教學(xué)作為教師考核的主要內(nèi)容，把培養(yǎng)創(chuàng)新人才和高技能人才作為學(xué)校評價的重要因素，推動教學(xué)資源向教學(xué)一線傾斜。更加注重教學(xué)的創(chuàng)新性、綜合性、實踐性、開放性和選擇性，倡導(dǎo)啟發(fā)式、探究式、討論式、參與式教學(xué)。
當(dāng)今世界的競爭實際上就是科技與人才的競爭，而我們的教育培養(yǎng)的是高分低能的產(chǎn)品，還是像喬布斯那樣的創(chuàng)新型人才則直接關(guān)系到國運興衰和個人的一生發(fā)展。鑒于此種形勢，必須加快對現(xiàn)行考試考核制度的改革。
1 獨立學(xué)院工商管理專業(yè)培養(yǎng)人才的定位
獨立學(xué)院自1999年開辦以來，目前全國已有三百余所，承擔(dān)了1/3的本科培養(yǎng)任務(wù)。獨立學(xué)院通過利用普通高校優(yōu)秀教育資源，吸收社會力量辦學(xué)，有效擴大高等教育規(guī)模，在解決教育經(jīng)費短缺和滿足人民群眾的教育需求上起了重要作用。與一二本的高校不同，獨立學(xué)院培養(yǎng)的應(yīng)該是“應(yīng)用型”“復(fù)合型”的人才。如何使考試評價制度更好發(fā)揮為應(yīng)用型、復(fù)合型人才的培養(yǎng)指引方向，成為當(dāng)前獨立學(xué)院教育領(lǐng)域的一個重要研究課題。
筆者所在的武漢科技大學(xué)城市學(xué)院工商管理專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是：本專業(yè)突出強化基礎(chǔ)、突出實踐、重在素質(zhì)、面向創(chuàng)新，以管理知識為主，實行多學(xué)科交叉滲透，專業(yè)知識面涵蓋了管理、經(jīng)濟、技術(shù)、法學(xué)等學(xué)科。培養(yǎng)適應(yīng)社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具備管理、經(jīng)濟、法學(xué)及其他多學(xué)科的知識和能力，特別是以工商企業(yè)管理方面的知識和能力為主，掌握現(xiàn)代管理的方法和技巧，適應(yīng)知識經(jīng)濟時代的要求，基礎(chǔ)扎實，知識面廣，綜合素質(zhì)高，富有創(chuàng)新意識和開拓精神，能在國家機關(guān)、企事業(yè)單位、科研機構(gòu)、金融單位、各類國有及非國有企業(yè)從事管理、教學(xué)及科研工作的復(fù)合性、應(yīng)用型高級專門人才。
2 獨立學(xué)院現(xiàn)行考試考核制度的現(xiàn)狀及存在的問題
近年來，隨著高等教育的大眾化，高等教育不再是專門培養(yǎng)高級專門人才的所謂“精英教育”，所以原有的傳統(tǒng)考試制度作為衡量國際化和創(chuàng)新型人才的標(biāo)尺已經(jīng)不是很精確了。獨立學(xué)院作為一種新的辦學(xué)模式，以應(yīng)用型、復(fù)合型人才的培養(yǎng)為指向，但其現(xiàn)行考試考核制度仍然存在諸多弊病。具體說來現(xiàn)狀如下：
2.1 分?jǐn)?shù)考評“獨霸天下”
分?jǐn)?shù)是評價一個學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)成績的最客觀、最簡便、最有效的方法。也是評價教師教學(xué)質(zhì)量的客觀依據(jù)。但長期以來獨立學(xué)院與其他層次的高校一樣，認(rèn)為分?jǐn)?shù)就標(biāo)尺，認(rèn)為分?jǐn)?shù)越高能力就越強?？荚囋u價對考評個體的某些心理特征如記憶、推理、判斷等有作用，但對整個人身心素質(zhì)高低的測量，特別是其學(xué)習(xí)取向、個體價值取向、潛能、創(chuàng)新意識等是不足的。
2.2 考試內(nèi)容不科學(xué)
國外高?？荚囍袔缀鯚o死記硬背的題目，考試范圍不局限于所學(xué)知識，注重關(guān)聯(lián)知識的考查，在基本概念和原理之外，與實際相聯(lián)系的應(yīng)用知識考查較多。曾有很多我教過的畢業(yè)后又去國外讀碩士的學(xué)生反饋說，國外大學(xué)的考試，它不是一場記憶力的考試，而是一場理解和應(yīng)用能力的考試。舉例說，在一次市場營銷課的期中考試中，只有4條情景題。其中一題描述的是一家經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的汽車零售公司現(xiàn)狀，題目中列出該公司經(jīng)營的各種數(shù)字及該公司過往所使用的一些經(jīng)營手法，最后問的是，假如你現(xiàn)在是這家公司的市場部經(jīng)理，你將如何令該公司的市場運作恢復(fù)正常及讓它最終盈利。這樣的考試題目，基本上是市場營銷課的主要考試題型。這種類型的考題，不但要求學(xué)生非常熟悉市場各個環(huán)節(jié)中的實用概念，透徹理解它們，并要求學(xué)生能在具體情況中應(yīng)用它們。換句話說，這樣的題目考查的是學(xué)生學(xué)習(xí)和解決問題的綜合能力，它更注重的是學(xué)生能否可以把書本上的知識轉(zhuǎn)換到解決現(xiàn)實問題中。題目并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，學(xué)生們不需要在考試前做大量的參考題，更不需要背考題及標(biāo)準(zhǔn)答案。每個學(xué)生都可以有自己獨特的解決方案，只要老師評估認(rèn)為該方法在現(xiàn)實中是可行的，學(xué)生都可以獲得高的分?jǐn)?shù)。這樣的考試方法，給學(xué)生提供了很大的創(chuàng)造空間。這對于鼓勵學(xué)生深入思考，將理論與實踐相結(jié)合具有重要作用。
獨立學(xué)院的任課教師在出題時，往往會對指定的教材有所偏重，因此，學(xué)生考前只要記憶指定的教材內(nèi)容，便可順利過關(guān)。一般客觀性試題較多，諸如分析等鍛煉發(fā)散性思維的題型較少。
2.3 考試方式單一
考試方式單一，難以客觀評價教學(xué)效果。獨立學(xué)院目前很多考試偏重于閉卷筆試，試題、答案都是唯一的，缺乏考試形式的多元化，缺少平時的考核、檢測，缺乏教學(xué)過程中的動態(tài)信息反饋，造成教與學(xué)脫節(jié)?？偨Y(jié)性考試考定成績，難以客觀公正地反映學(xué)生知識水平和運用知識的靈活性與綜合性能力，抑制學(xué)生創(chuàng)新能力。而國外高?？荚囆问奖容^多樣化，如側(cè)重平時的考核，平常經(jīng)常讓學(xué)生結(jié)合所學(xué)理論進行自我探索，并提交論文報告，使學(xué)生有獨立思考鍛煉機會。還有在課程中分組進行專業(yè)課題的研究，以提高學(xué)生的實踐研究水平，在此過程中，也順便培養(yǎng)了團隊合作的精神，一舉多得。
3 對獨立學(xué)院工商管理專業(yè)考試考核方式改革的建議
1.更新教學(xué)內(nèi)容，滿足社會發(fā)展的需要
1.1創(chuàng)新課程內(nèi)容設(shè)計。
教育服務(wù)于社會發(fā)展，近些年來我國的教育改革在不斷向社會發(fā)展的方向與要求靠攏，藥理學(xué)課程內(nèi)容設(shè)計要遵循自然發(fā)展的規(guī)律，滿足時展的需要，才能找準(zhǔn)學(xué)科在人才培養(yǎng)中的定位，并貫徹實施。一方面以生物化學(xué)、生理學(xué)、病理學(xué)等學(xué)科為基礎(chǔ)，闡明藥理作用及作用的原理，另一方面為臨床醫(yī)學(xué)奠定基礎(chǔ)，在臨床上特別強調(diào)用藥問題，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中根據(jù)藥物的特性制定用藥規(guī)劃，有目的地通過藥理學(xué)將各學(xué)科有機結(jié)合起來，能夠做到既擁有扎實的理論基礎(chǔ)，又有靈活運用的技能，并有機會通過思考實踐加以創(chuàng)新，在課程內(nèi)容設(shè)計上要貼合實際，新穎有趣，關(guān)注前沿，才能建立一套行之有效的課程教育體系。另外，在完善課程體系的基礎(chǔ)上，完成教學(xué)大綱要求的必講內(nèi)容，教師還可以根據(jù)每年的流行信息開展研討活動，為課程補充新的內(nèi)容，拓展課程知識，深掘課程內(nèi)涵，不斷充實教學(xué)大綱、完善教學(xué)日歷，理論課程與實踐并重，培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)。
1.2注重教材的科學(xué)性、先進性和趣味性。
藥理學(xué)習(xí)本身比較嚴(yán)謹(jǐn)枯燥，生僻的概念、復(fù)雜的內(nèi)容很容易讓學(xué)生產(chǎn)生逆反心理，教材的選擇對于教學(xué)效果有直接影響，是學(xué)生學(xué)習(xí)直接面對的重要工具。因此，在教材上要多下工夫，所選用的教材不僅要反映出學(xué)科專業(yè)的特點和要求，滿足本課程所需的基礎(chǔ)，而且要與時俱進，具有先進、科學(xué)的前沿理論，還要與其他學(xué)科銜接流暢、平衡、統(tǒng)一。我國的教材編寫較注重知識的傳承性、學(xué)科的系統(tǒng)性，課程內(nèi)容繁雜，重點在灌輸知識，繼承已有，對于學(xué)生思維的開發(fā)相對較少。另外，文字編寫占了很大篇幅，圖片、表格等其他方式的輔助較少，這在無形中使教材顯得無趣無味，只有文字表達相對蒼白。另外，教材內(nèi)容多偏重于介紹藥物的作用機制，對林場新藥的介紹相對較少，并且在課堂上較少涉及，這一點要進行改進，要將課堂的教、學(xué)、用聯(lián)系起來，避免出現(xiàn)課堂中學(xué)的藥物臨床沒有應(yīng)用，臨床應(yīng)用的藥物課堂卻不講授的錯位現(xiàn)象，讓學(xué)生在課堂中多多接觸新藥及藥物的研究進展，增強課堂的先進性和趣味性，創(chuàng)造輕松、快樂的課堂氛圍。
2.更新教學(xué)方式，推進教學(xué)改革
2.1提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力。
學(xué)習(xí)興趣是學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在動力，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣是藥理學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)重視的因素，教師要做好課程設(shè)計，創(chuàng)造有利于教學(xué)的積極氛圍，引起學(xué)生對于課堂知識的注意，并引導(dǎo)學(xué)生主動去探索、去分析，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，教師適時給予引導(dǎo)和指正即可，主要目的在于讓學(xué)生主動參與到學(xué)習(xí)中。比如在講授有機磷農(nóng)藥中毒的內(nèi)容時，可以先給學(xué)生播放一些有機磷農(nóng)藥中毒后的紀(jì)錄片，引導(dǎo)學(xué)生分析中毒機制，思考解毒辦法，如此不僅能夠幫助學(xué)生鞏固課堂知識，更能夠提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，在課堂上還可以圍繞問題讓學(xué)生進行討論和探究，在共同分析的時候?qū)χR加深理解，并且活躍課堂氛圍，強化學(xué)生的創(chuàng)新思維能力。
2.2更新教學(xué)思想觀念，運用多元化教學(xué)手段。
科學(xué)、合理的教學(xué)方法是提高課堂教學(xué)效率的有效途徑，傳統(tǒng)的教學(xué)模式注重以教材為中心，課堂教授知識為主，學(xué)生學(xué)習(xí)十分被動，死記硬背而不會活學(xué)活用，如此學(xué)會的藥理知識很難應(yīng)用到實際臨床中，造成學(xué)科脫節(jié)，學(xué)用分離。針對這種情況，我們可以引入案例教學(xué)，課堂教學(xué)以病例為引，開展授課，學(xué)生可以直觀接觸到臨床病例，對病理能有更深入的觀察和見解，根據(jù)病例再引入藥理，遵循規(guī)律，逐步深入。學(xué)生通過病例對于發(fā)病機制、藥物機制都有了更加深刻的理解和記憶，也強化了對于藥物的熟悉感，這種教學(xué)方式將藥理學(xué)的橋梁作用充分體現(xiàn)了出來。
隨著科技的進步，多媒體普遍應(yīng)用于教學(xué)，電子課件、網(wǎng)絡(luò)平臺、課程建設(shè)等多媒體方式為教學(xué)帶來了更加新穎的課堂方式，對學(xué)生具有很強的吸引力。應(yīng)用多媒體教學(xué)，可以將藥理學(xué)中的一些抽象概念具象化，讓問題更加直觀、化繁為簡，對于提高教學(xué)質(zhì)量十分有用。
2.3積極開展雙語學(xué)習(xí)，培養(yǎng)國際型醫(yī)藥人才。
一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析
目前國外銀行個人理財遵循以個人多元化投資和私人理財服務(wù)為核心的理念，個人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品。注重為顧客提供個性化、差別化的服務(wù)，注重個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)和管理。市場細(xì)分到位，形成了針對不同層次客戶的全球化營銷戰(zhàn)略，并且通過差別定價形成分層利率架構(gòu)?？梢哉f其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，收費機制也發(fā)展得相對完善。
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富。中國銀監(jiān)會于2005年9月頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財收費將成為商業(yè)銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國人心目中銀行服務(wù)不應(yīng)收費的觀念的阻撓，我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面還沒有形成一套合理有效的收費機制。
銀行要擴大理財業(yè)務(wù)的收入，從本質(zhì)上說可以分為三個步驟：客戶細(xì)分；開發(fā)產(chǎn)品；產(chǎn)品定價。要從本質(zhì)上解決銀行個人理財產(chǎn)品收費結(jié)構(gòu)的問題，最基礎(chǔ)、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進行分析的著眼點。
二、調(diào)研及價格模型分析
（一）調(diào)研分析方法
由于本文研究方向為銀行個人理財業(yè)務(wù)收費結(jié)構(gòu)設(shè)計，因此有必要對客戶的需求、購買行為和動機進行調(diào)研。調(diào)查問卷一共設(shè)計了13道問題，主要針對顧客的基本情況、心理狀態(tài)、消費動機、行為目的、需求狀況等方面進行了問題設(shè)計。本次調(diào)查共發(fā)放問卷250份，發(fā)放對象有所針對性，希望受訪者為銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問卷225份，其中有效問卷180份。
（二）分析方法
本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴關(guān)系出發(fā)，把一些具有錯綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個綜合因子的一種多變量統(tǒng)計分析方法。
運行SPSS后，有如下結(jié)果：
按照特征值大于1.00的原則，共選入4個公共因子，其方差累計貢獻率達73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個公因子的方差貢獻率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個公共因子作為評價個人理財產(chǎn)品價格的綜合變量。
公因子與原有變量指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標(biāo)的信息量越多。表1給出了經(jīng)正交旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣。旋轉(zhuǎn)方法采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）的方法。
經(jīng)方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）后，從眾多的指標(biāo)變量中提取出的4個公共因子分別反映了個人理財產(chǎn)品價格的4個方面的主要特征。
第一，公因子1在職業(yè)、文化、收入、使用過、已使用的、使用時間、占收入比等指標(biāo)變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個人理財產(chǎn)品等方面的情況，其貢獻率為38.023%。
第二，公因子2的方差貢獻率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財?shù)年P(guān)注點。
第三，公因子3與收費評價等載荷量較大，其貢獻率是10.676%。
第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻率是10.527%。
進行因子分析后，由SPSS直接可運用回歸法，求出各個因子的因子得分系數(shù)。則可得各公共因子的具體計算方法。
故可求出個人理財產(chǎn)品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個公因子的方差貢獻率占4個因子總方差貢獻率的比重作為權(quán)重進行加權(quán)匯總，即利用方程：
F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4
其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。
因此，可求出個人理財產(chǎn)品價格的綜合得分F。按綜合得分的高低對客戶進行分類。大體可以分為3類（見表3）。
三、個人理財產(chǎn)品需求價格分析
（一）單個公因子得分分析
個人理財產(chǎn)品價格的各個公因子的得分，不難看出：
1、公因子1主要代表的是職業(yè)、文化、收入、是否使用過個人理財產(chǎn)品、已使用的個人理財產(chǎn)品、使用時間、理財占收入比等指標(biāo)變量對于個人理財產(chǎn)品價格的影響。從得分情況來看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關(guān)系數(shù)高達0.8768，相關(guān)性很高。
2、公因子2主要與理財目標(biāo)、關(guān)注點有關(guān)。公因子3主要反映的是客戶對于當(dāng)前個人理財收費的評價。公因子4主要反映了年齡、個人理財特征對產(chǎn)品價格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關(guān)系數(shù)分別為0.3343、0.2462、0.2427。
（二）分類分析
1、收入。圖1是有關(guān)收入和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關(guān)的關(guān)系。按照客戶的分類，可以認(rèn)為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品的主要因素之一。
2、使用理財產(chǎn)品的時間。如圖1所示，是使用理財產(chǎn)品的時間和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上?？梢娛褂美碡敭a(chǎn)品的時間也與綜合得分呈正相關(guān)關(guān)系?？梢哉J(rèn)為：大型客戶對目前的個人理財使用較多。對個人理財?shù)恼J(rèn)可是影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品的又一主要因素。
3、其他。影響個人理財?shù)囊蛩乇姸?，如文化、職業(yè)、是否使用過個人理財產(chǎn)品、已使用的個人理財產(chǎn)品、個人理財占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品。
四、基于需求結(jié)構(gòu)層次的費用結(jié)構(gòu)設(shè)計
（一）差異化競爭戰(zhàn)略
一般來說，擁有大量資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的保全，擁有較少資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的增值，而中產(chǎn)階層則既注重資產(chǎn)的保值又希望資產(chǎn)能獲得增值。這種不同階層對個人理財產(chǎn)品的不同偏好導(dǎo)致他們對金融商品特性的不同需求，就形成商業(yè)銀行實施個人理財產(chǎn)品定價模式差異化的基礎(chǔ)。
（二）借鑒國外個人理財市場定價模式
1、成本利潤定價法。即根據(jù)服務(wù)的平均成本來確定收費的標(biāo)準(zhǔn)，以保障所收取的費用足以彌補全部或部分服務(wù)成本。
2、市場滲透定價法。一種不以成本和利潤為定價依據(jù)，對高成長市場采取的特殊策略。許多客戶在銀行開設(shè)儲蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產(chǎn)品。為保護客戶與銀行這種牢固的伙伴關(guān)系，銀行對這種儲戶銀行常常會降低收費標(biāo)準(zhǔn)。
3、高端客戶目標(biāo)定價法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進出、相關(guān)金融服務(wù)多、價格敏感的特點，銀行對這類高端客戶多提供盈虧持平的優(yōu)惠價格。
4、關(guān)系定價法。是銀行為吸引忠實客戶所制定的優(yōu)惠的價格。對銀行來說，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負(fù)債期限會加長，這有利于銀行抵御利率波動的風(fēng)險，為此銀行也會采取優(yōu)惠收費定價。
5、有條件的自有定價法。是為鼓勵個人儲蓄和客戶與銀行的忠實伙伴關(guān)系制定的特殊價格。通常，當(dāng)客戶在一定時間內(nèi)賬戶平均余額超過了規(guī)定的最低的存款額，就可享受免費服務(wù)。
（三）對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)收費方式的分析和構(gòu)想
通過上述因子分析模型，可以看出個人理財新產(chǎn)品的需求與地區(qū)經(jīng)濟水平、職業(yè)、個人的收入狀況、受教育水平以及對個人理財?shù)恼J(rèn)可度等存在密切的關(guān)系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價方式。
1、普通客戶群：適用成本利潤定價法或者有條件的自有定價法。
2、中等客戶群：適用市場滲透定價法或者有條件的自有定價法。
3、高端客戶群：有很多適用的定價方法，如市場滲透定價法、高端客戶目標(biāo)定價法、關(guān)系定價法以及通用的有條件的自有定價法。
有條件的自有定價法幾乎適用于所有的個人理財需求人群。這種定價方法有利于長久的維持銀行與客戶間的合作關(guān)系，但另外一方面，實施該定價方法的成本要高于其他定價模式，銀行需謹(jǐn)慎權(quán)衡利弊。
作為銀行來說，要充分權(quán)衡利用這些定價方法的成本與收益，并能依據(jù)市場和客戶的變化采取相應(yīng)的對策，以便更好地發(fā)展個人理財市場，實現(xiàn)更多的價值。
參考文獻：
1、(美)Simon Benninga著;邵建利等譯.財務(wù)金融建模――用Excel工具[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2004.
2、(美)杰克?R?卡普爾,李?R?德拉貝著;馬蘇芹,達兵譯.個人理財[M].上海人民出版社,2004.
3、郭大川.如何促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展[N].經(jīng)理日報,2004(4).
4、顧曉安.個人理財――原理 應(yīng)用案例[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2007.
5、易憲容,肖滔.當(dāng)前銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀、問題和出路[J].西部論叢,2005(5).
6、楊新臣.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及其策略[J].武漢金融,2006(6).
7、李文.從香港看國內(nèi)理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢[J].特別關(guān)注,2006(11).
二、銀行個人理財業(yè)務(wù)的改善對策
(一)建立健全客戶風(fēng)險評估機制建立健全客戶風(fēng)險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數(shù)據(jù)、財務(wù)信息、風(fēng)險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風(fēng)險評估不徹底的問題，首先就是完善風(fēng)險評估的流程，既要對客戶的風(fēng)險進行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風(fēng)險的數(shù)據(jù)庫，隨時對客戶的風(fēng)險等級進行更新，或者對客戶風(fēng)險評估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對待工作細(xì)心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風(fēng)險評估不徹底的問題。
(二)創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員對銀行個人理財發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質(zhì)培訓(xùn)課程，定期對個人理財專員進行培訓(xùn)。不斷拓展員工知識和道德素質(zhì)，全面挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個人理財業(yè)務(wù)銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學(xué)歷層次等方面，提高理財專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
(三)做好銀行理財產(chǎn)品的售后工作加強對個人理財產(chǎn)品的售后工作，對銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時在發(fā)生收益風(fēng)險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應(yīng)的應(yīng)對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調(diào)查和研究，進而做好售后服務(wù)工作。
借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學(xué)改革對于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實踐能力具有重要的作用。
一、《個人理財》課堂教學(xué)改革的必要性
《個人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠為經(jīng)濟社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務(wù)狀況及理財目標(biāo)能夠為客戶提供科學(xué)、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動地接收知識，課堂教學(xué)互動較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對課程體系的認(rèn)識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。
在《個人理財》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學(xué)改革勢在必行。
二、《個人理財》課堂教學(xué)改革的思路
由社會經(jīng)濟發(fā)展對金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個人理財》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個人理財》課程組在設(shè)計和實施課程時持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項目教學(xué)法為切入點。
本課程在教學(xué)設(shè)計上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機構(gòu)對理財崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強教學(xué)內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各金融機構(gòu)對理財人才特殊的職業(yè)要求；（2）實踐性體現(xiàn)在每個課程項目的學(xué)習(xí)與實訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計，以每一項工作任務(wù)為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅持學(xué)生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合，滿足學(xué)生個性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學(xué)以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進行講解。
三、《個人理財》教學(xué)改革的具體措施
（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法
有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識地調(diào)動學(xué)生的主觀能動性，主要采用了案例教學(xué)法和項目教學(xué)法。
1.案例教學(xué)法
《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財務(wù)管理、財政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。
2.項目教學(xué)法
《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構(gòu)理財崗位的具體工作來進行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財崗位技能人才。項目教學(xué)法是可以采取的一個重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識和學(xué)習(xí)興趣。
（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”
將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個人理財》科目的內(nèi)容進行有效銜接，實現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。
（三）改革學(xué)習(xí)考核與評價方式
由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評價方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學(xué)生實際解決問題能力的檢驗。
參考文獻：
[1]蔣海棠.“個人理財規(guī)劃”課程建設(shè)與教學(xué)改革初探[J].重慶電力高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2013（6）
[2]計寧楊.淺談個人理財規(guī)劃課程的改革與建設(shè)[J].中國經(jīng)貿(mào)，2010（18）
[3]陳惠芳.個人理財實務(wù)課程教學(xué)改革探討[J].新課程研究（中旬刊），2009（12）
[4]周顧宇.項目驅(qū)動法運用于《個人理財》課程教學(xué)探析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）
[5]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革探析[J].中國市場，2014（30）
關(guān)鍵詞 個人理財機構(gòu) SWOT分析 發(fā)展戰(zhàn)略
個人理財機構(gòu)是指提供綜合性理財規(guī)劃服務(wù)的獨立的中介理財顧問機構(gòu)，涉及范圍非常廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、消費支出規(guī)劃與養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)分配等方面。目標(biāo)是以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。
一、基于SWOT框架對我國個人理財機構(gòu)的現(xiàn)狀分析
SW0T分析法又稱為態(tài)勢分析法，它是出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代初，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表:優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。
（一）優(yōu)勢分析
1.理財立場更具獨立性。個人理財機構(gòu)的收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更具獨立性，不受任何金融機構(gòu)的干預(yù)與限制，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則。
2.理財方案設(shè)計更具個性化、創(chuàng)新性。個人理財機構(gòu)提供的理財方案是在分析了客戶的財務(wù)狀況后，根據(jù)不同的階段、不同的預(yù)期來做出短期、中期、長期的財務(wù)安排，強調(diào)“量身定做”。
3.理財手段更加多樣化。個人理財機構(gòu)可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場。
4.獲取理財信息更全面及時。個人理財機構(gòu)與其他金融機構(gòu)擁有密切合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成一個大型金融產(chǎn)品超市。
（二）劣勢分析
1.在國內(nèi)起步晚，缺乏高素質(zhì)的理財師。理財業(yè)務(wù)的個性化及其增值目標(biāo)要求理財師不僅要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財務(wù)安排。
2.個人理財機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小。由于我國個人理財機構(gòu)起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍成為影響第三方理財發(fā)展的制約因素。
3.理財人員職業(yè)道德問題。從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn)，有時抵擋不住某些機構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對個人理財機構(gòu)的聲譽造成不良影響。
（三）機會分析
1.廣闊的市場前景。我國的個人理財服務(wù)剛處于起步階段，市場份額非常小。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產(chǎn)品的需求會日益增加，相關(guān)的理財服務(wù)市場將會空前地繁榮壯大。
2.國內(nèi)個人理財服務(wù)尚未成熟。個人理財機構(gòu)與金融機構(gòu)無直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托等，填補了國內(nèi)金融機構(gòu)的空白。
3.理財師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范。理財行業(yè)的繁榮發(fā)展將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入個人理財行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財規(guī)劃師。
（四）威脅分析
1.國內(nèi)投資理財觀念仍未轉(zhuǎn)變。人們的投資理財觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。而且在國內(nèi)現(xiàn)有的理財環(huán)境中，為一份理財方案支付很多費用，也讓多數(shù)人無法接受。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限。
2.外資理財機構(gòu)介入。外資理財機構(gòu)擁有卓越的財富管理能力和優(yōu)良的品牌形象，國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，而國內(nèi)理財機構(gòu)都明顯滯后，如何向外資理財機構(gòu)取經(jīng)，提高國內(nèi)理財服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。
3.相關(guān)法律體系不健全。個人理財機構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域間的交叉，如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，其業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。
二、對我國個人理財機構(gòu)的發(fā)展展望
（一）借鑒國外個人理財機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗
在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟，主要為客戶提供專業(yè)化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務(wù)，充分體現(xiàn)出以“客戶為核心”的服務(wù)理念，使客戶得到高質(zhì)量的私人理財規(guī)劃服務(wù)。同時，為了給客戶提供全面的服務(wù)，需要及時更新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。
（二）保持與其他行業(yè)密切合作
由于大眾理財目標(biāo)的多元化和不確定性，個人理財機構(gòu)服務(wù)范圍會非常廣泛，非金融的針對越來越多，因此與銀行、保險公司、基金公司、地產(chǎn)商、留學(xué)機構(gòu)等行業(yè)的合作機會非常多。個人理財機構(gòu)應(yīng)充分利用與其他機構(gòu)的合作機會，把握跨行業(yè)、跨領(lǐng)域服務(wù)的優(yōu)勢，使個人理財服務(wù)方式多樣化，手段豐富化。
（三）服務(wù)模式要有所轉(zhuǎn)變
在國外，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)向“私人理財管家”模式轉(zhuǎn)變，這種模式更能體現(xiàn)個人理財機構(gòu)服務(wù)專業(yè)化、個性化的特點。其不僅要為客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，更重要的是幫助客戶真正學(xué)會如何理財。所以，培育綜合性專業(yè)人才是未來個人理財機構(gòu)發(fā)展中必須抓的一個重點。
個人理財機構(gòu)在我國雖然剛剛起步，但隨著人們對理財需求的增加和各部門對理財業(yè)務(wù)的支持，個人理財機構(gòu)將有更為廣闊的發(fā)展空間。
參考文獻：
[1]陳兵.我國個人理財業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻.上海理工大學(xué)學(xué)報.2006(9).
模型驅(qū)動架構(gòu)下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)理念，注重個人理財?shù)耐顿Y回報，規(guī)避理財資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，在模型驅(qū)動架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個人理財?shù)幕拘枨?，?yīng)用在金融機構(gòu)的平臺中，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。
1 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)
個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進行建模，系統(tǒng)開發(fā)中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動架構(gòu)，整個架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運行方式。基于模型驅(qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁面服務(wù)層接口服務(wù)層實現(xiàn)業(yè)務(wù)對象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問層接口數(shù)據(jù)訪問層實現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。
首先模型驅(qū)動架構(gòu)在個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺應(yīng)用在系統(tǒng)的整個開發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發(fā)個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)時，表現(xiàn)為三個層次，分別是：
（1）開發(fā)業(yè)務(wù)對象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；
（2）應(yīng)用模型開發(fā)，提供系統(tǒng)開發(fā)的組件；
（3）代碼模型開發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。
然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，投資風(fēng)險是不可忽視的項目，客戶的收益與風(fēng)險，是一項對立的因素，模型驅(qū)動架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，在收益與風(fēng)險中，設(shè)計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險。
最后是模型驅(qū)動架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優(yōu)化模型、無風(fēng)險資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個人理財?shù)馁Y源配置。
2 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用
個人理財資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點重要的應(yīng)用，如下：
2.1 建立PIM
系統(tǒng)的PIM，概括了個人理財?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動化的狀態(tài)下完成的，提高個人理財資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計師將模型驅(qū)動架構(gòu)中的PIM，引入到個人理財資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產(chǎn)配置的過程，轉(zhuǎn)化為勞動生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個人理財?shù)乃剑⒅刭Y產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進行投資理財，PIM會按照一定的經(jīng)驗，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。
2.2 PSM轉(zhuǎn)換
PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開發(fā)完成后進行，選擇開發(fā)的平臺，按照客戶的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：
（1）個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，明確客戶之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶之間的資產(chǎn)問題，客戶個人理財資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。
（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶理財?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專門為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶的業(yè)務(wù)問題。
（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動構(gòu)架中經(jīng)過PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數(shù)據(jù)。
2.3 CODE轉(zhuǎn)換
CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來的，主要是轉(zhuǎn)換個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅(qū)動構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實現(xiàn)CODE后，個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會更加齊全，每項業(yè)務(wù)界面，都會對應(yīng)子菜單，存儲客戶的信息，資產(chǎn)配置，反映出個人理財?shù)母黝愱P(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶個人理財資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶提供收益信息。
3 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建
基于模型驅(qū)動構(gòu)架的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個部分。首先是模型驅(qū)動構(gòu)架，根據(jù)個人理財資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點為客戶個人，提供無風(fēng)險資產(chǎn)，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產(chǎn)并獲取收益，明確個人理財資產(chǎn)配置的應(yīng)用。
然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財產(chǎn)品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅(qū)動構(gòu)架下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。
最后利用模型驅(qū)動構(gòu)架，構(gòu)建個人理財資產(chǎn)配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風(fēng)險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動構(gòu)架從個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺獲取，幫助客戶選擇風(fēng)險最小的理財方案。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優(yōu)化個人理財?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。
4 結(jié)束語
個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動構(gòu)架，為個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動構(gòu)架的應(yīng)用，實現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開發(fā)，滿足應(yīng)用的需求。
參考文獻
[1]姜曉燕.模型驅(qū)動的SaaS租戶應(yīng)用構(gòu)建方法的研究[D].山東大學(xué)，2012.
[2]王怡.基于模型驅(qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用研究[D].東華大學(xué)，2011.
作者簡介
中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A 文童編號：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革開放后，隨著國民經(jīng)濟三十多年的持續(xù)穩(wěn)定增長，居民持有的財富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對金融理財?shù)男枨蟛粩嘣黾?，這使得近幾年來商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。據(jù)社科院金融所理財評價與設(shè)計課題組的數(shù)字表明。2007年中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長，在2007年人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過2006年的水平。
由于目前個人理財業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行而言仍屬于新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品風(fēng)險控制、服務(wù)渠道多樣化以及服務(wù)方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)投訴率較高，對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量滿意度不高。然而，商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)有效的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型，從而難以準(zhǔn)確地評價并發(fā)現(xiàn)理財服務(wù)中出現(xiàn)的問題，從而有針對性地對個人理財服務(wù)質(zhì)量加以改進。因此，如何構(gòu)建一個科學(xué)有效的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型就成為提升商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵。本文正是基于此，在運用前期調(diào)研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎(chǔ)上，力圖開發(fā)設(shè)計出一個在實踐中行之有效的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型，以幫助我國商業(yè)銀行盡快提升個人理財服務(wù)質(zhì)量，在市場競爭中立于不敗之地。
二、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的構(gòu)建思路
1、評價方法。
綜合評價方法有很多，其中運用最廣同時也較為簡單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀(jì)70年代初匹茲堡大學(xué)薩迪教授提出，它能有效地將那些復(fù)雜、模糊不清的相互關(guān)系轉(zhuǎn)化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項優(yōu)點對以往僅偏重定性研究的個人理財服務(wù)質(zhì)量問題進行定量研究。
2、評價原則。
由于服務(wù)本身不同于一般有形產(chǎn)品，其獨具無形性、生產(chǎn)與消費同時性和易逝性等特征，因此如何對服務(wù)質(zhì)量進行有效評價已經(jīng)成為理論界和實務(wù)操作中的難點和重點。商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價也是如此，為了使得評價指標(biāo)更加科學(xué)合理有效，在評價指標(biāo)構(gòu)建過程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標(biāo)的設(shè)計均以客戶在理財服務(wù)中的感受為出發(fā)點和落腳點：二是全面性的原則，主要指標(biāo)的設(shè)計基于SERVQUAL模型，但在此基礎(chǔ)上增加了客戶關(guān)注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項指標(biāo)的設(shè)計均在進行市場調(diào)研和SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上，并運用德爾菲方法對指標(biāo)進行修正，以保證指標(biāo)體系的信度和效度。
3、評價過程。
影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的因素復(fù)雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評價的整體思路，對影響個人理財服務(wù)質(zhì)量的因素進行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要說明的是，上述評價過程是一個不斷加以完善的循環(huán)過程。這主要是由于客戶的理財需求在不同的時期是不同的，同時，由于商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境也在不斷變化。影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的因素并不是一成不變的，因此商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型要在實踐中不斷加以修正。
三、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的構(gòu)建
1、評價指標(biāo)的選取。
根據(jù)上述方法和原則，本文提出商業(yè)銀行個人理財評價模型的指標(biāo)體系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形設(shè)施、設(shè)備與服務(wù)人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務(wù)的可信度、一致性，以及能夠可靠準(zhǔn)確地提供所承諾的服務(wù)的能力：響應(yīng)性主要衡量服務(wù)人員在服務(wù)過程中協(xié)助顧客與提供快速服務(wù)的意愿強度；保證性主要衡量服務(wù)人員具有執(zhí)行服務(wù)所需要的知識以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務(wù)人員設(shè)身處地地為顧客著想并對顧客給予特殊的關(guān)懷的強度：收益性主要衡量客戶通過購買理財產(chǎn)品獲得的收益水平高低。
需要說明的是，由于2008年初以來美國的次貸危機帶來全球金融市場的動蕩，國內(nèi)金融市場尤其是資本市場投資收益大幅下降，這也連累了國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品運作，使得商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的收益率大幅下降，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品運作凸現(xiàn)一定程度的風(fēng)險。因此，需要對前期市場調(diào)研中使用的評價指標(biāo)進行修正，使其能夠全面反映并評價商業(yè)銀行理財服務(wù)中隱藏的風(fēng)險及其處置情況。具體在表1中體現(xiàn)為，增加了C5“理財產(chǎn)品運作信息披露程度”子指標(biāo)、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財產(chǎn)品的風(fēng)險溢價率”。
2、評價模型的結(jié)構(gòu)。
根據(jù)層次分析法的原理，本文構(gòu)建的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型主要分為三個基本層次，即目標(biāo)層A、中間層B、C和最低層D。目標(biāo)層體現(xiàn)了評價目的，即“商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價”。中間層分為兩個子層，即評價因素子層B和評價子指標(biāo)子層C。最低層D為被評價的商業(yè)銀行個人理財中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結(jié)構(gòu)圖，但表1中也清晰地體現(xiàn)了主要的層次結(jié)構(gòu)。
3、指標(biāo)權(quán)重的確定。
從表1中可以看出商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的評價指標(biāo)較多，這使得其相對重要性(權(quán)重)不能僅靠經(jīng)驗獲得，而需要借助科學(xué)方法定量導(dǎo)出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對重要性按1-9的比例標(biāo)度進行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數(shù)。這樣，對于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標(biāo)就構(gòu)成了若干兩兩比較判斷矩陣。
由于篇幅的限制，最低層D1和D2對C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進行一致性檢驗，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關(guān)系成立，判斷矩陣構(gòu)建合理。
4、評價模型的確立。
當(dāng)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的各項評價指標(biāo)及其權(quán)重確定后，評價模型就可確立。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展對策
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題
相較西方資本主義國家，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，發(fā)展勢頭良好。但由于我國當(dāng)前正處于改革開放蓬勃發(fā)展時期，各種對應(yīng)制度還不完善等的原因，開展個人理財業(yè)務(wù)，還面臨著諸多困難與問題，如制度問題、業(yè)務(wù)問題、人員問題等等。歸結(jié)起來其原因可分為外部客觀原因與內(nèi)部原因。
（一）外部客觀因素
1、現(xiàn)代經(jīng)濟制度初建，社會信用體系尚未建立
隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)的不斷推進，我國銀行業(yè)也處于快速發(fā)展時期，但由于現(xiàn)代經(jīng)濟制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發(fā)達，社會信用體系的建立還需要時間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實際行動顯現(xiàn)。
2、居民的個人理財意識淡薄
相比西方人的獨立性格，我國的傳統(tǒng)意識影響較深。父母對子女撫養(yǎng)義務(wù)和子女對父母的贍養(yǎng)義務(wù)既是我國傳統(tǒng)道德的基本壓球，也是我國法律所規(guī)定的的基本義務(wù)，正是這種傳統(tǒng)的觀念在一定程度上弱化了我國居民對個人理財?shù)男枨?。并且我國傳統(tǒng)的“財不外露”思想也是個人理財觀念淡薄的原因之一。
（二）內(nèi)部因素
1、個人理財從業(yè)人員觀念落后
個人理財業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行針對個人在事業(yè)發(fā)展不同時期的收入、支出狀況以及風(fēng)險偏好等，充分運用各種理財工具，制定的具有個性特色的具體方案。由于計劃經(jīng)濟體制在我國的長期存在，對我國經(jīng)濟的各個方面影響很深，再加上我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)尚處初級階段，一些商業(yè)銀行的員工甚至一些領(lǐng)導(dǎo)都對個人理財業(yè)務(wù)缺乏理性認(rèn)識，市場營銷觀念也比較落后，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
2、個人理財業(yè)務(wù)人員缺乏專業(yè)性
理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性很強、操作性很高的業(yè)務(wù)，它涉及到稅收、會計、投資、保險等多方面的理論與實踐知識。據(jù)國外情況看，其理財人員都要經(jīng)過學(xué)歷、道德以及綜合知識等方面的考察，并且還要經(jīng)過一系列專業(yè)知識的培訓(xùn)。相比較而言，我國理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員就素質(zhì)偏低，很多缺乏必要的專業(yè)知識，基本的操作方法也很缺失。開展理財業(yè)務(wù)，專業(yè)的從業(yè)人員是關(guān)鍵，而我國當(dāng)前還缺少一批高素質(zhì)、高水平、高專業(yè)化知識、熟悉現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品以及工具的現(xiàn)代型人才[1]。
3、個人理財業(yè)務(wù)種類重復(fù)率高、缺乏個性化與品牌
數(shù)據(jù)來源：各商業(yè)銀行官方網(wǎng)站
由表中我們可知當(dāng)前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，種類較多但重復(fù)率高，缺乏必要的品牌支撐，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了很多問題。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
理財業(yè)務(wù)既有利于提高客戶忠誠度，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，又有利于商業(yè)銀行提高服務(wù)能力，培育核心競爭力[2]。因此，發(fā)展和完善個人理財市場可以說是大勢所趨。
（一）創(chuàng)造良好的金融環(huán)境
不斷推進和深入金融體制改革，是我國當(dāng)前的緊要任務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索同證券、信托、保險、基金等非銀行金融機構(gòu)的合作方式，積極針對客戶的不同需求來調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方向與方式方法，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。
（二）強化居民的理財意識
居民理財意識淡薄嚴(yán)重影響到銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展。因而，幫助居民樹立正確的理財觀，改變居民過去的固有理財眼光，對居民的理財進行正確引導(dǎo)與宣傳，讓他們意識到理財?shù)闹匾耘c必要性，增強器理財觀念和欲望[3]。
（三）加強對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)
針對我國個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員思想觀念落后、專業(yè)水平低的特點，我們應(yīng)當(dāng)加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)，建立一系列完善的培訓(xùn)培養(yǎng)機制，提高我國理財人員的專業(yè)化水平和素質(zhì)。并建立一系列的監(jiān)督評定制度[4]，對理財從業(yè)人員進行周期的考核評定，建立考核評定與待遇升遷掛鉤機制，促使從業(yè)人員加強自身的提高。
（四）加強業(yè)務(wù)種類的品牌創(chuàng)新與專業(yè)化建設(shè)
我國現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業(yè)銀行缺少對當(dāng)前居民實際情況的具體研究，個人理財業(yè)務(wù)有強烈的針對性與差異性，但在我國卻還未體現(xiàn)出來[5]。因而，應(yīng)加強對廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對性的特色理財產(chǎn)品，并加強宣傳，提高質(zhì)量，加強品牌服務(wù)建設(shè)。
一、引言
我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。
所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務(wù)品牌，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構(gòu)形式。利用現(xiàn)財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、經(jīng)營政策層面的限制。我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值；同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。
2、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務(wù)的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。
3、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。
5、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。個人理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。
6、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。由于理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的途徑
1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計理財方案，但我們也能同時探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產(chǎn)品――招商受托理財計劃。客戶與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負(fù)責(zé)理財。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。
2、細(xì)分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務(wù)，它進行一個市場的細(xì)分和區(qū)分?！币虼?，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實際情況，準(zhǔn)確進行市場定位。比如可以將服務(wù)對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)開發(fā)的主要層面。對于這個層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風(fēng)險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。
3、加強品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個人理財業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細(xì)分的前提下開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù)，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)除了這點之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學(xué)生族的“志學(xué)理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點：其一，明確目標(biāo)市場，推出個性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創(chuàng)新。
4、建立網(wǎng)上理財平臺。網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。
5、建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍。理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質(zhì)的理財人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實現(xiàn)CFP（Certified Financial Planner個人金融理財師）認(rèn)證。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國商業(yè)銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
6、建立個人信用體系。這是加強風(fēng)險管理，拓展個人理財業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時必須有較高的風(fēng)險管理能力。
【參考文獻】
[1] 徐棟立：淺析個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及解決對策[J].上海金融，2004（9）.
[2] 劉嶸：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展控析[J].經(jīng)濟師，2005（5）.
