時(shí)間：2023-08-01 09:24:00
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中國影子銀行的形成與發(fā)展，與美、英、歐等發(fā)達(dá)國家有較多不同，主要原因可以分為三個(gè)方面:1．政策制度原因。我國之前一直實(shí)行的金融抑制政策，導(dǎo)致資源配置的扭曲。為了促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)央行都在人為壓制利率，導(dǎo)致利率水平偏于正常供求水平，不能準(zhǔn)確地反映資金使用成本。現(xiàn)有融資渠道對于整個(gè)社會資金需求來說是狹窄的，為了規(guī)避金融管制，民間金融等“地下”銀行大量涌現(xiàn)。2008年政府實(shí)行的寬松貨幣政策后，社會總需求被調(diào)動起來，到2011年的緊縮貨幣政策，銀行迫于監(jiān)管與政府壓力緊縮信貸供給，影子銀行則根據(jù)金融創(chuàng)新優(yōu)勢很容易進(jìn)行監(jiān)管套利，政策一松一緊，為影子銀行大發(fā)展提供了契機(jī)。2．金融市場的發(fā)展。基金市場、債券市場、股票市場等逐漸發(fā)展完善，越來越豐富投資產(chǎn)品、避險(xiǎn)工具與融資渠道，利率品種不斷多元化，導(dǎo)致社會閑散資金不愿存入只有較低存款利率的銀行而尋求其他增值渠道，而較高的貸款利率讓很多客戶不斷開發(fā)尋找新的融資平臺。3．金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)———商業(yè)銀行原因。一方面是商業(yè)銀行普遍存在的惜貸行為，大型國有企業(yè)很容易從銀行以低利率獲得所需貸款，而銀行出于對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)控制，中小企業(yè)很難達(dá)到銀行對抵押品的要求標(biāo)準(zhǔn)，很多中小企業(yè)或創(chuàng)新項(xiàng)目很難從商業(yè)銀行獲得貸款支持，導(dǎo)致中小企業(yè)被迫尋找其他渠道進(jìn)行融資。另外，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，地方政府平臺、房地產(chǎn)商、各類企業(yè)投資急劇擴(kuò)張，造成對資金的饑渴，而政府對商業(yè)銀行信貸規(guī)模、存貸比等的限制，導(dǎo)致現(xiàn)有融資平臺無法跟上需求，造成資金供需嚴(yán)重不平衡，尋求其他信用管道是必由之路。另一方面商業(yè)銀行也是為了自身業(yè)務(wù)開展的需要，如商業(yè)銀行與信托公司的合作，銀信合作理財(cái)產(chǎn)品把銀行信貸轉(zhuǎn)移為表外業(yè)務(wù)，這樣不僅避開了信貸管制同時(shí)拓寬了業(yè)務(wù)范圍。由于發(fā)展較晚、金融市場不發(fā)達(dá)加之與制度的差異，中國的影子銀行主要是為滿足社會融資需求的一類信用中介機(jī)構(gòu)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國影子銀行具有證券化程度低、杠桿率較低、規(guī)模較小等特點(diǎn)。
二、影子銀行的現(xiàn)狀與趨勢
自2005年起影子銀行一直處于蓬勃發(fā)展之中，近兩年發(fā)展速度有所減弱處于穩(wěn)定發(fā)展階段。2008年4萬億刺激計(jì)劃使得影子銀行迅速乘勢發(fā)展起來，到2012年我國影子銀行貸款規(guī)模約為26萬億元，占比超過同年GDP的50%(占怡，王龍，2014)。2011年中國民間借貸市場總規(guī)模大約6～7萬億元(徐軍輝，2013)。2009—2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模從1．9萬億元增加到10．21萬億元，2009—2014年信托規(guī)模從2．05萬億元增加到13．98萬億元，(張旭陽，2014)。2010年底我國小額貸款公司數(shù)為2614家，貸款余額1975億元，到2014年末我國小額貸款公司有8791家，貸款余額9420億元，影子銀行在我國的發(fā)展情況由此可見一斑。其中，信托行業(yè)的規(guī)模占比最大管理較規(guī)范，民間借貸較為普遍但缺乏可持續(xù)性，小額貸款公司、融資租賃公司、資產(chǎn)管理公司等小型金融機(jī)構(gòu)良莠不齊，沒有完善的風(fēng)控機(jī)制。隨著利率市場的逐步放開，信貸市場形勢發(fā)生了很大的變化，影子銀行用優(yōu)惠利率吸引了大量原是商業(yè)銀行的客戶，對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大壓力。由于證券化程度低，業(yè)務(wù)類型單一，現(xiàn)階段影子銀行出現(xiàn)了與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢(宋海，2014)，影子銀行侵占了商業(yè)銀行相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。2014年社會融資規(guī)模中人民幣貸款占比59．6%，而這一比例在2002年為91．9%，商業(yè)銀行貸款規(guī)模近幾年呈下降態(tài)勢，這一形勢很有可能成為新的常態(tài)。本文引用尚福林(2015)的觀點(diǎn)，認(rèn)為主要趨勢是證券、保險(xiǎn)、資管、基金等廣泛介入信貸活動，小貸、擔(dān)保、典當(dāng)、第三方支付等越來越多地充當(dāng)融資中介。在很多方面影子銀行已經(jīng)以不同的方式撬動了存貸利率市場的兩頭。但總體上來說，我國影子銀行缺乏創(chuàng)新，簡單看重市場份額，經(jīng)營方式粗放陳舊不符合現(xiàn)代金融規(guī)范，恰恰與發(fā)達(dá)金融市場的發(fā)展趨勢相悖，顯現(xiàn)出了許多問題，今后需要面對較大改變。
三、影子銀行發(fā)展過程中凸顯的問題
無序發(fā)展，導(dǎo)致資金有效利用率降低。我國影子銀行在近幾年規(guī)模迅速擴(kuò)大，看似平靜的金融市場下暗流涌動，溫州、神木、鄂爾多斯等地的資金鏈斷裂的事件絕非偶然。而新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融在得到政府的承認(rèn)后迅速崛起，很多網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品以極高的利率來搶占客戶端，也對資金的運(yùn)轉(zhuǎn)形成拖累。2014年我國GDP為63．6萬億，截止12月我國M2達(dá)122．8萬億元，約為GDP的兩倍，但社會融資仍然緊張，銀行壞賬率升高。其中很重要的一個(gè)原因是，影子銀行為了短時(shí)間獲取高利潤，債權(quán)反復(fù)被批發(fā)銷售，大量資金在金融機(jī)構(gòu)間空轉(zhuǎn)。同時(shí)，資金鏈不斷拉長，杠桿無形之中一次次加大，信用風(fēng)險(xiǎn)泛濫，會導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)被放大。利率逐步放開，影子銀行大量資金用于投機(jī)。由于資本的逐利性，在管制放松的情況下，影子銀行有放松自我約束的沖動。在利率市場化改革中，群體的非理性容易引起金融機(jī)構(gòu)搶占市場的沖動，加之金融制度不完善，會引起商業(yè)銀行、影子銀行等的過度競爭，信貸規(guī)模的惡性增長。而在這一階段實(shí)體經(jīng)濟(jì)如果無法跟上金融市場的擴(kuò)張，最終會導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)資金難以為繼而面臨倒閉。一個(gè)實(shí)例，日本政府在80年代利率市場化改革中一直較好地遵循漸進(jìn)式的原則，在相關(guān)措施方面也做了較充分的準(zhǔn)備，但卻忽視了利率改革帶來民間大量投機(jī)，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅。影子銀行的運(yùn)作往往是順周期進(jìn)行的:在經(jīng)濟(jì)向好時(shí)，政策寬松信貸供應(yīng)充足，利率走低，影子銀行對固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)的估值會上升，一方面企業(yè)通過資產(chǎn)抵押可融得更多的資金，另一方面企業(yè)的自有資金投資收益增加，增加的資金可以促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)制造。簡而言之，在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)期，影子銀行可以對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到支持推動作用，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，則會對經(jīng)濟(jì)形成拖累。另外，影子銀行缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)做最后貸款人又無存款保險(xiǎn)制度，在經(jīng)濟(jì)惡化時(shí)，極易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融動蕩。雖然我國目前影子銀行暫未發(fā)生較嚴(yán)重的投機(jī)事件，但影子銀行大量的資金流從未停止對暴利的追逐，從先前高企的房價(jià)、地價(jià)到現(xiàn)在扶搖直上的股市中都可以看到影子銀行的身影。讓金融市場與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互協(xié)調(diào)發(fā)展將是下一階段關(guān)注的重點(diǎn)。影子銀行運(yùn)作不規(guī)范，監(jiān)管無法跟上。近年來影子銀行發(fā)展之快超出了很多人的想象，而在快速發(fā)展的背后又有很多隱憂。一是監(jiān)管不到位、監(jiān)管模糊。一方面社會對很多影子銀行的信用狀況不明，更難摸清影子銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況，另一方面影子銀行市場發(fā)展過快導(dǎo)致魚龍混雜，很多資質(zhì)不好的金融機(jī)構(gòu)稍加粉飾就能蒙混過關(guān);二是監(jiān)管不及時(shí)，在逐利的驅(qū)使下頻繁進(jìn)行高杠桿操作，導(dǎo)致信貸集中度高，資金撥備不充分，金融市場波動幅度大時(shí)很容易產(chǎn)生問題，而這些問題只有在發(fā)生之后才能被監(jiān)管者發(fā)覺，此時(shí)再去加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)治理顯然已錯過最佳時(shí)期，三是監(jiān)管自身的缺陷，對影子銀行沒有清晰的準(zhǔn)備金要求、杠桿比例要求、存款保險(xiǎn)要求，影子銀行在自身信用創(chuàng)造機(jī)制下規(guī)模擴(kuò)張無序進(jìn)行，使之蘊(yùn)含了大量的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了影子銀行后繼發(fā)展難以掌控。
四、影子銀行走向展望
利率市場化改革的速度、程度、力度對影子銀行的發(fā)展將產(chǎn)生深刻影響。中華人民共和國國務(wù)院令第660號已經(jīng)宣布于2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，這為進(jìn)一步利率市場化改革提供了基礎(chǔ)。利率市場化改革是進(jìn)一步深化金融市場的重要舉措，今后央行可以施展更多市場的手段調(diào)控金融市場，在一定程度上增加了央行的獨(dú)立性，同時(shí)必將對新常態(tài)下影子銀行的發(fā)展造成重要影響。一方面，央行對金融市場的硬性控制與以前相比已大為減弱，加之目前調(diào)控工具較單一、金融市場發(fā)展程度不夠成熟，考慮到宏觀調(diào)控與金融穩(wěn)定，央行在必要時(shí)會通過各種管道對影子銀行進(jìn)行限制或把控。另一方面，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今，各實(shí)體與金融之間聯(lián)系日益密切，牽一發(fā)而動全身，利率市場化改革順利完成，必須要與各機(jī)構(gòu)相互協(xié)作，填補(bǔ)相關(guān)漏洞，由于木桶效應(yīng)的存在，奠定好利率完全市場化的基礎(chǔ)將會相對緩慢，影子銀行作為金融市場重要組成部分，只有不斷完善自己，不做改革中的短板，才能真正有所作為。結(jié)合金融發(fā)展史與國內(nèi)學(xué)者相關(guān)觀點(diǎn)，本文的展望是:利率市場化改革完成后，商業(yè)銀行至少在相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)仍將是社會投融資的主導(dǎo)，但新的金融格局也會逐漸形成。首先，隨著監(jiān)管的逐漸完善，商業(yè)銀行具有很高的信用、較高的管控技術(shù)、不斷完善的業(yè)務(wù)發(fā)展模式等優(yōu)勢，在一段時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行仍是社會融資的主要手段，商業(yè)銀行對存貸利率仍有最高話語權(quán)，只不過不再是獨(dú)一無二。影子銀行以自身的低成本方便高效會逐漸占據(jù)相當(dāng)一部分市場。其次，影子銀行與商業(yè)銀行都需要給自己重新定位，擺脫現(xiàn)在無序低質(zhì)競爭的尷尬局面，商業(yè)銀行今后可能開啟混業(yè)經(jīng)營，銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品作為客戶資金的增值的方式會漸漸被新的產(chǎn)品所代替，而社會的投融資渠道會更加多元化，對于增加社會資金的流動性，進(jìn)行金融創(chuàng)新，管理信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等方面，影子銀行會擁有更加廣闊的發(fā)展空間。再次，影子銀行與商業(yè)銀行在爭奪原有市場競爭的基礎(chǔ)上，會更加積極探索新的投融資領(lǐng)域，對新興技術(shù)的發(fā)展大有裨益。同時(shí)我國城鎮(zhèn)化、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)更需要資金方面的配合，在這一需求推動下，市場會逐漸滲透到城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)銀行、城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)會逐漸增多，城鎮(zhèn)金融社區(qū)化服務(wù)可以為廣大老百姓提供更多的實(shí)惠。
我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問題
在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行的終端可能涌入未來的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動性將得到空間的擴(kuò)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和普及將給金融業(yè)帶來一場革命，金融業(yè)的面貌為之一新，但是由于網(wǎng)上銀行在我國尚處于起步階段，在它的發(fā)展過程中也存在著眾多的問題亟待解決：
1.社會信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展。
我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對社會信用的高要求迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置不高，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問題
網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。
3.安全問題十分突出
通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。
4.金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃
就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
5.監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題
中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
解決存在問題的對策和建議
1.建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度
網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢的國家的準(zhǔn)入制度。我國網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入重在鼓勵中國的網(wǎng)上銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。嚴(yán)格電子商務(wù)銀行執(zhí)業(yè)人員資格審查和監(jiān)管，加強(qiáng)電子商務(wù)銀行內(nèi)部控制制度的稽核，確保金融電子化系統(tǒng)的安全運(yùn)行。央行應(yīng)對從事電子商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制約功能、監(jiān)測恢復(fù)功能和安全控制技術(shù)、防火墻技術(shù)及相關(guān)規(guī)定等內(nèi)控制度實(shí)行重點(diǎn)稽核。
2.加快相關(guān)的法律建設(shè)
網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。上述法律規(guī)范對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關(guān)合同定立方式、簽名、合同范圍等的規(guī)定需要做進(jìn)一步的完善；國際稅收、電子商務(wù)等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網(wǎng)上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對于網(wǎng)上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應(yīng)其發(fā)展趨勢等。
3.加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入
銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)上銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長的路要走。當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國家正在進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入,據(jù)預(yù)測,今后美國金融業(yè)在信息技術(shù)方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國家相比還有差距,因此,要加大對銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識資源才能充分利用,才能為適應(yīng)未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶?？蛻羯贽k網(wǎng)上銀行服務(wù)往往會遇到技術(shù)障礙和服務(wù)障礙，導(dǎo)致客戶放棄申辦或使用。網(wǎng)上銀行服務(wù)因此應(yīng)做好售后服務(wù)體系建設(shè)。
4.政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)
2000年6月29日中國金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國金融認(rèn)證中心專門負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。但目前可發(fā)放數(shù)字證書的除此之外，各大銀行也自建了認(rèn)證中心，為自己的客戶發(fā)放證書。但各銀行所頒發(fā)的數(shù)字證書互不通用，導(dǎo)致了同一個(gè)用戶在不同的網(wǎng)上銀行開戶，就需要擁有多個(gè)數(shù)字證書，同時(shí)為多個(gè)數(shù)字證書交付年費(fèi)，這讓用戶退避三舍。
從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。
（二）配套法規(guī)政策不健全
自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機(jī)制，對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。
（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制
農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)
當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。
（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足
目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務(wù)范圍。
我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議
（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)
如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。
（二）加大政策扶持力度
村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關(guān)部門盡快出臺關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制。
（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境
首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評選活動，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系
金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展資金來源
首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新
從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對策
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
金融問題一直是困擾和阻礙我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問題，銀監(jiān)會于2006年12月20日頒布實(shí)施了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策和門檻。在全國范圍內(nèi)先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古等6省區(qū)開始試點(diǎn)推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據(jù)和政策制度來保障村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入我國廣大農(nóng)村金融市場以及其合法地位。
首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國已經(jīng)增長為799家，短短幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了上百倍的增長速度。從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款占了總數(shù)的80%以上，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。
經(jīng)過多年的發(fā)展和不斷建設(shè)完善，在我國農(nóng)村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐漸占據(jù)了重要的地位。第一，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，如儲蓄、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，此外還創(chuàng)新推出了適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。第二，運(yùn)營效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)行扁平化管理，其管理機(jī)制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農(nóng)村金融市場，推動競爭的有序性，對農(nóng)村金融市場的整體運(yùn)行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農(nóng)村信用社低，而且借款和還款時(shí)間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農(nóng)民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動構(gòu)建我國廣大農(nóng)村地區(qū)以市場機(jī)制為導(dǎo)向的服務(wù)多層次的金融市場體系。
二、我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題
（一）社會認(rèn)同度低
在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，廣大農(nóng)村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。
（二）資金來源嚴(yán)重短缺
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，導(dǎo)致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、經(jīng)營業(yè)務(wù)單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，無法進(jìn)行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大
首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。但是農(nóng)戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶的生產(chǎn)供給之間存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。再如部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機(jī)構(gòu)，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)等。
（四）缺乏配套扶持政策
與農(nóng)村信用社一樣，同為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而不能享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財(cái)政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農(nóng)再貸款支持、農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對口支持等村鎮(zhèn)銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）經(jīng)營環(huán)境先天缺陷
我國村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對個(gè)人貸款所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行有效和適時(shí)得監(jiān)控。加之我國農(nóng)村金融市場化程度較低，行政干預(yù)嚴(yán)重等?？陀^上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。
三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策和建議
（一）加強(qiáng)宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會地位
面對當(dāng)前現(xiàn)實(shí)狀況，主動出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇?？梢圆捎枚嘈问蕉嗲赖男麄鱽頂U(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時(shí)提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好的業(yè)內(nèi)形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也要發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價(jià)值，消除居民對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。
（二）拓展資金來源
一是村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時(shí)機(jī)，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲蓄機(jī)構(gòu)，吸收存款，有效擴(kuò)大資金來源。二是努力爭取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)與所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極探索新的融資業(yè)務(wù)。
（三）堅(jiān)持審慎經(jīng)營原則、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)
與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立和健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
（四）強(qiáng)化監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營
地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)就村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各方職責(zé)，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標(biāo)體系，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動態(tài)監(jiān)管。
（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經(jīng)營環(huán)境
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關(guān)政策的扶持，努力爭取享受與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應(yīng)該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設(shè)工作，根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
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1 引言
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問題以及推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問題也一直是國內(nèi)外學(xué)者研究爭論的熱點(diǎn)問題。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農(nóng)村金融市場以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點(diǎn)時(shí)期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進(jìn)其持續(xù)健康的發(fā)展。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是由我國境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)亍⑥r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前，我國農(nóng)村的金融還處于一個(gè)滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越無法滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實(shí)行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。
總體來看，我國村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時(shí)制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來源、降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問題
2.2.1 社會認(rèn)同度低
在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟(jì)金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢存放村鎮(zhèn)銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會認(rèn)同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認(rèn)可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。
2.2.2 資金來源缺乏
由于村鎮(zhèn)銀行在我國出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長并且設(shè)立于我國廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對其缺乏了解，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間長，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農(nóng)民就會選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來進(jìn)行儲蓄。
2.2.3 自身市場定位不準(zhǔn)
目前，我國的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營效率卻相對低下，運(yùn)營效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為經(jīng)營目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場定位不準(zhǔn)，難以主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對于無擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。
3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策
3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認(rèn)知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務(wù)”等宣傳活動，向群眾進(jìn)行宣傳；通過對銀行標(biāo)志、營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度的效果。
3.2 拓展資金來源
村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會形象。
3.3 制定精準(zhǔn)的市場定位
只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣穗H關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。
參考文獻(xiàn)
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中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：10084096（2013）05003404
2013年4月9日，繼惠譽(yù)國際降低我國償還長期本幣債務(wù)評級后，4月16日穆迪也下調(diào)了我國信用評級。穆迪指出，我國快速增長的影子銀行信貸給金融系統(tǒng)穩(wěn)定性帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。早在美國次貸危機(jī)發(fā)生前，影子銀行體系已獲得發(fā)展但并未引起關(guān)注，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)使得影子銀行發(fā)展問題提上議程，在我國亦是如此。近幾年來，我國影子銀行呈現(xiàn)迅猛發(fā)展之勢，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波、民間借貸風(fēng)波等問題的出現(xiàn)，影子銀行風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸被引入公眾視線。2012年底，國際貨幣基金組織（IMF）在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出，IMF對我國的影子銀行的潛在危險(xiǎn)表示擔(dān)憂。時(shí)任中國銀行董事長的肖鋼撰文指出：“目前銀行發(fā)行的以‘資金池’運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)上是‘龐氏騙局’?！敝袊y行業(yè)協(xié)會2012年的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2012）》稱，“大部分銀行家認(rèn)為影子銀行帶來的負(fù)面影響大于積極作用，加強(qiáng)對影子銀行的監(jiān)管力度顯得尤為必要?！蹦壳埃覈白鱼y行成為各方普遍關(guān)注而且爭議較大的問題。基于此，本文首先從我國影子銀行發(fā)展的背景入手，分析影子銀行對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的積極與消極影響，進(jìn)而提出趨利避害的規(guī)范與監(jiān)管對策。
一、概念界定
影子銀行一詞最早由美國太平洋投資管理公司前執(zhí)行董事麥考林于2007 年提出，用以指代所有具備杠桿作用的非銀行投資渠道、工具和組織。2008 年國際金融危機(jī)發(fā)生后，國際組織、各國政府和學(xué)術(shù)界開始廣泛使用影子銀行這一概念。但由于各國金融體系和監(jiān)管框架存在巨大差異，影子銀行目前尚無統(tǒng)一定義，紐約聯(lián)邦儲備銀行和金融穩(wěn)定理事會（FSB）的概念較有代表性。紐約聯(lián)邦儲備銀行將影子銀行定義為從事期限、信用及流動性轉(zhuǎn)換，但不能獲得中央銀行流動性支持或公共部門信貸擔(dān)保的信用中介，包括財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)發(fā)行方、有限目的財(cái)務(wù)公司、結(jié)構(gòu)化投資實(shí)體、信用對沖基金、貨幣市場共同基金、融券機(jī)構(gòu)和政府特許機(jī)構(gòu)等。FSB 將影子銀行廣義地描述為，由正規(guī)銀行體系之外的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)構(gòu)成的信用中介體系，狹義的影子銀行則指正規(guī)銀行體系之外，可能因期限流動性轉(zhuǎn)換、杠桿和有缺陷的信用轉(zhuǎn)換而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和存在監(jiān)管套利等問題的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)構(gòu)成的信用中介體系，主要集中在貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化、融資融券和回購交易等領(lǐng)域[1]。
我國的影子銀行并不等同于美國等西方發(fā)達(dá)國家影子銀行，銀監(jiān)會在2011年的年報(bào)中將其廣義定義為，在傳統(tǒng)銀行體系之外涉及信用中介的活動和機(jī)構(gòu)。按照這個(gè)定義，我國的影子銀行應(yīng)包含兩部分，一部分主要包括銀行業(yè)內(nèi)不受監(jiān)管的證券化活動，以銀信合作為主要代表，還包括委托貸款、小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等進(jìn)行的儲蓄轉(zhuǎn)投資業(yè)務(wù)；另一部分為民間金融市場，主要包括地下錢莊、民間借貸和典當(dāng)行等[2]。
二、我國影子銀行的發(fā)展
近年來，我國影子銀行迅猛發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行社會融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)占社會融資規(guī)模之比已從2002年的92%降至2012年的58%，下降比重中相當(dāng)部分被影子銀行所填充。對于“中國式” 影子銀行的規(guī)模到底有多大，截至目前尚沒有權(quán)威的官方統(tǒng)計(jì)，各機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也存在分歧。澳新銀行報(bào)告認(rèn)為中國影子銀行規(guī)模為15萬億—17萬億元，宏源證券研究報(bào)告認(rèn)為中國影子銀行規(guī)模約為21萬億元，廣發(fā)證券則認(rèn)為中國影子銀行總規(guī)模為30萬億元左右。
總體而言，目前我國影子銀行的資產(chǎn)規(guī)模大約在15萬億元—30萬億元之間[3]。同期，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)94萬億元，影子銀行資產(chǎn)規(guī)模占商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的比重為16%—27%。近年來影子銀行的發(fā)展速度極快、規(guī)模龐大、亟待監(jiān)管已成業(yè)界共識，其產(chǎn)生有深刻的背景條件。
1金融改革的不斷推進(jìn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融體制改革的不斷深入，20世紀(jì)80年代中期到90年代中期逐漸形成了中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的多元化銀行體系，包括國有專業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行。與此同時(shí)，一些其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)也開始涌現(xiàn)，例如證券公司、財(cái)務(wù)公司、信托公司以及租賃公司等。因此，可以說這一時(shí)期我國的影子銀行已經(jīng)出現(xiàn)。雖然，改革開放打破了“大一統(tǒng)”的銀行體制，形成了多元化的金融體系，但是作為吸收就業(yè)的主力軍的中小企業(yè)和作為事關(guān)全國人民吃飯問題的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的融資難問題卻一直未得到很好地解決。1998年以來我國逐步出臺多項(xiàng)政策改善以上融資困難的狀況，中小企業(yè)擔(dān)保公司由此發(fā)展起來。中國人民銀行在2008年第二季度的《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中建議，加快推進(jìn)擔(dān)保體系和信用體系建設(shè)，采取多種形式促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立健全中小企業(yè)的地方擔(dān)保體系及改善社會信用環(huán)境。2009年擔(dān)保公司出現(xiàn)了井噴式增長，根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國融資性擔(dān)保公司已經(jīng)增至8 402家，同比增長39%。其中，國有控股1 568家，民營及外資控股6 834家[4]。民間借貸是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會需求時(shí)的必然產(chǎn)物。民間借貸在中外各國均長期存在。它的存在與發(fā)展，既與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與其自身所固有的、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無法比擬的競爭優(yōu)勢有關(guān)。2008年8月15日中國人民銀行在《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對民間借貸的作用加以肯定，指出在進(jìn)一步發(fā)展正規(guī)金融的同時(shí)，針對民間借貸的特點(diǎn)、作用及潛在問題，應(yīng)著手為其提供更好的法制環(huán)境，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，完善多層次融資體系，并有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。2008年5月銀監(jiān)會和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》出臺后，小額貸款公司如雨后春筍一般迅速大量產(chǎn)生。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司從2008年底的不到500家迅速增加到2012年底的6 080家，貸款余額5 921億元，全年新增貸款2 005億元[5]。20世紀(jì)90年代末到21世紀(jì)初，大量的外資私募股權(quán)投資基金涌入我國，在外資創(chuàng)富效應(yīng)的帶動下和法律法規(guī)的不斷完善下，國內(nèi)的人民幣私募股權(quán)投資基金發(fā)展迅速，數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大。
由上可見，改革開放以來，隨著金融改革的不斷推進(jìn)和金融改革措施的出臺都在不同程度上促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行以外的影子銀行的形成與發(fā)展。
2金融管制的存在
盡管經(jīng)歷了三十多年的金融體制改革，但我國金融體系仍與自由市場機(jī)制相差很遠(yuǎn)。如存貸款基準(zhǔn)利率仍由中國人民銀行確定；政府仍然對資金分配施加影響、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行貸存比不超過75%、中國人民銀行對商業(yè)銀行經(jīng)常采用貸款規(guī)模管理等。與此同時(shí)，由于金融管制的存在使得大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)在銀行體系中無法獲得資金，導(dǎo)致這些融資受限制的企業(yè)只能通過其他融資渠道滿足需求，這在一定程度上促進(jìn)了近幾年影子銀行的爆發(fā)式增長。目前，
我國尚處于利率市場化進(jìn)程中，存款利率受到中國人民銀行的嚴(yán)格管制。近年來，扣除物價(jià)上漲后的實(shí)際利率接近于零利率，甚至有的年份是負(fù)利率，在此背景下，資金所有者為實(shí)現(xiàn)資金的保值與增值而將銀行存款轉(zhuǎn)向承諾給予高回報(bào)率的影子銀行。
3金融脫媒的加劇
所謂金融脫媒是指資金儲蓄者和資金短缺者不通過銀行等金融中介而直接進(jìn)行資金交易的行為。金融脫媒較早發(fā)生在20世紀(jì)60年代到70年代的美國，在銀行利率管制情況下，投資者發(fā)現(xiàn)投資其他非儲蓄金融產(chǎn)品獲利更高，于是銀行儲蓄發(fā)生分流，金融業(yè)出現(xiàn)了脫媒現(xiàn)象。在我國，自20世紀(jì)90年代以來，隨著金融改革與開放的不斷深入，金融市場的不斷發(fā)展，各種金融創(chuàng)新工具的不斷推出使得越來越多的資金從儲蓄分流出去。政府引導(dǎo)擴(kuò)大市場直接融資以逐漸分散銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，債券市場與股票市場的建立與不斷擴(kuò)大，企業(yè)直接融資比重逐年上升，使得社會經(jīng)濟(jì)體對銀行提供資金的依賴性逐步降低。目前，我國銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的市場經(jīng)營環(huán)境的劇變，尤其受近年來國際金融危機(jī)的影響，銀行業(yè)金融脫媒態(tài)勢加劇，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，促使銀行業(yè)極力轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新并開拓表外業(yè)務(wù)，從而使得近兩年銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模呈現(xiàn)出爆炸式增長態(tài)勢。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國國有銀行、股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增速分別為3062%和3688%，而城市商業(yè)銀行的發(fā)行規(guī)模同比增速卻高達(dá)8287%。年報(bào)顯示，許多城商行2012年年末理財(cái)產(chǎn)品余額同比增長數(shù)倍[4]。
綜上所述，我國影子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是金融體制改革與金融市場自身不斷演化的結(jié)果。
三、影子銀行的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)的影響
1積極影響
第一，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行體系的不足，滿足社會各方面的融資需求。
我國傳統(tǒng)銀行體系對中小企業(yè)融資條件的種種限制使得中小企業(yè)在信貨市場中一直處于劣勢地位。長期以來，傳統(tǒng)銀行體系不能滿足中小企業(yè)融資需求，而影子銀行的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行體系的不足，在一定程度解決了中小企業(yè)融資難的問題。
第二，改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行向個(gè)人、公司等客戶吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)借貸方式，以存貸款來實(shí)現(xiàn)銀行與社會經(jīng)濟(jì)體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而現(xiàn)階段，證券化融資、理財(cái)產(chǎn)品等的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行信貸模式由單一傳統(tǒng)借貸轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N模式的信貸，傳統(tǒng)銀行為了滿足社會經(jīng)濟(jì)體日益擴(kuò)大的需求，適應(yīng)金融市場的激烈競爭，紛紛加強(qiáng)銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)的創(chuàng)新，向社會提供多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)以更好地適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求。
第三，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，改變銀行業(yè)壟斷地位，增強(qiáng)競爭活力。長期以來，我國銀行業(yè)處于高度的壟斷地位，中國人民銀行公布的社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)顯示，2002年人民幣貸款所占比重高達(dá)92%，隨著直接融資市場以及影子銀行的發(fā)展，信托公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行和民間借貸等的出現(xiàn)，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的多元化，銀行業(yè)人民幣貸款所占比重下降至2012年的58%，銀行業(yè)的壟斷地位顯著下降。可以說，多元化格局能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭活力，促進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。
第四，促進(jìn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化效率的提高。
儲蓄是一國資本財(cái)富的積累，是投資資金的來源與經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。一國經(jīng)濟(jì)增長不僅與儲蓄和投資總量高度相關(guān)，更與儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率相聯(lián)系。我國儲蓄率雖在世界范圍內(nèi)名列前茅，然而，我國傳統(tǒng)銀行對信貸市場的壟斷使得居民儲蓄的投資轉(zhuǎn)化效率較低。影子銀行的發(fā)展在一定程度上改變了融資過度依賴傳統(tǒng)銀行體系的情況， 滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部分融資需求， 尤其是中小企業(yè)與農(nóng)戶的融資需求，豐富和拓寬了居民和企業(yè)的投融資渠道。影子銀行的活動還提高了整個(gè)金融市場的流動性和活躍性，有利于提升金融市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，提高投融資效率。
2消極影響
第一，影子銀行向傳統(tǒng)銀行體系傳遞風(fēng)險(xiǎn)。
影子銀行的資金來源和業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融體系盤根錯節(jié)，一旦缺乏有效防火墻，會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險(xiǎn)傳遞。一些企業(yè)同時(shí)從商業(yè)銀行和影子銀行獲得資金支持，可能使用銀行信貸資金償還對影子銀行的債務(wù)。銀信合作是我國影子銀行表現(xiàn)的主要形式之一，指傳統(tǒng)銀行通過信托理財(cái)產(chǎn)品的方式隱蔽地為企業(yè)提供貸款，對我國的商業(yè)銀行有直接影響。如果由于經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)業(yè)過?；蚴艿絿?yán)格的調(diào)控，例如房地產(chǎn)行業(yè)等，則企業(yè)所借的信托貸款違約增加必然導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率的上升。一些小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等，由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機(jī)構(gòu)存在短期逐利行為。一些機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序的行為，在個(gè)別地區(qū)引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)事件?？傊?，影子銀行的資金來源和業(yè)務(wù)運(yùn)作與傳統(tǒng)銀行體系之間盤根錯節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，將向傳統(tǒng)的銀行體系傳遞。
第二，影子銀行增加了金融市場的不穩(wěn)定性。
影子銀行的發(fā)展一方面增加了金融體系的競爭活力；另一方面，影子銀行對傳統(tǒng)銀行形成了強(qiáng)有力的競爭。傳統(tǒng)銀行為了在競爭中不落敗，不得不進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，如與信托公司、證券公司等合作開發(fā)出各種各樣的高風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融衍生品，以獲得高回報(bào)來吸引投資者，但有些產(chǎn)品使民眾遭受了巨額虧損而引發(fā)抗議。另外，新聞報(bào)道中頻頻爆出的銀行與信托合作的理財(cái)產(chǎn)品到期不能向投資者兌付而引發(fā)不滿，或民間借貸資金斷裂，中小企業(yè)主因背負(fù)巨額高利貸出逃，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場秩序，影響金融市場與社會的穩(wěn)定。
第三，影子銀行的發(fā)展使貨幣政策調(diào)控難度加大。
當(dāng)中國人民銀行為控制貨幣供給過多而采取政策手段控制銀行的信貸規(guī)模時(shí)，由于影子銀行不受監(jiān)管或少受監(jiān)管，經(jīng)濟(jì)體便轉(zhuǎn)向影子銀行來獲得資金。同時(shí)，商業(yè)銀行也繞過中國人民銀行對其放貸額度的控制，通過發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品等方式募集資金并向企業(yè)貸款。一些影子銀行將資金投向地方政府融資平臺、房地產(chǎn)業(yè)、“兩高一?！?行業(yè)和領(lǐng)域，干擾了宏觀調(diào)控， 在一定程度上影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。即影子銀行會對中國人民銀行實(shí)施貨幣政策的產(chǎn)生影響。
四、規(guī)范我國影子銀行發(fā)展的建議
影子銀行是金融創(chuàng)新的一種形式，金融創(chuàng)新從來都是與金融風(fēng)險(xiǎn)相伴而生的，我們不能因?yàn)橛白鱼y行的問題，采取扼殺或阻止影子銀行發(fā)展的方法，而應(yīng)權(quán)衡影子銀行的利與弊，規(guī)范影子銀行的發(fā)展，趨利避害，更好地發(fā)揮金融促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長的作用。
第一，建立健全影子銀行有關(guān)法律法規(guī)，完善影子銀行法律體系。
雖然中國人民銀行及銀監(jiān)會已經(jīng)加強(qiáng)了對影子銀行的監(jiān)管，但社會中暴露出來的一系列影子銀行風(fēng)險(xiǎn)問題說明了我國目前對影子銀行的監(jiān)管力度不夠，亟需加強(qiáng)監(jiān)管力度。一方面要出臺與之相應(yīng)的法律法規(guī)，彌補(bǔ)監(jiān)管盲區(qū)，明確界定合法與不合法行為；另一方面要嚴(yán)厲打擊影子銀行的各種違法行為，營造良好的金融市場環(huán)境。
第二，完善影子銀行公開信息披露制度。
目前我國影子銀行信息披露較為缺乏，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定披露信息規(guī)章制度。一方面要規(guī)范信息披露的內(nèi)容、范圍和方式等，使影子銀行信息披露規(guī)范化；另一方面要明確負(fù)責(zé)督促影子銀行體系信息披露義務(wù)的主體即監(jiān)管者，建立統(tǒng)一的信息披露和共享平臺，使各監(jiān)管機(jī)構(gòu)定時(shí)市場數(shù)據(jù)，讓公眾能夠充分了解相關(guān)信息，做到有針對性地披露，從而提高公眾對影子銀行體系所披露信息的評價(jià)能力，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。
第三，改革金融監(jiān)管模式。
我國目前實(shí)行的“一行三會” 機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式與國際上普遍采用的功能監(jiān)管模式不同，但影子銀行的發(fā)展使得銀行業(yè)、證券業(yè)等不同行業(yè)之間呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)。傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式不能有針對性地對混業(yè)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管，因此，我國需要改革傳統(tǒng)單一的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，引入功能監(jiān)管模式。除此之外，監(jiān)管部門要設(shè)置特別監(jiān)管機(jī)構(gòu)，針對影子銀行相關(guān)產(chǎn)品采取產(chǎn)品審核與準(zhǔn)入制度，確保影子銀行相關(guān)產(chǎn)品適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，且風(fēng)險(xiǎn)可控，從而降低影子銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管效率。
第四，建立傳統(tǒng)銀行與影子銀行之間的防火墻。
混業(yè)經(jīng)營使得傳統(tǒng)銀行與影子銀行業(yè)務(wù)密切，因此，要建立傳統(tǒng)銀行與影子銀行之間的防火墻，防止影子銀行風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至傳統(tǒng)銀行體系。一方面要加強(qiáng)對傳統(tǒng)銀行資金流向的監(jiān)管，嚴(yán)格防范傳統(tǒng)銀行資金大量流向影子銀行；另一方面要建立懲罰機(jī)制，嚴(yán)防傳統(tǒng)銀行的機(jī)構(gòu)與人員參與影子銀行風(fēng)險(xiǎn)活動，防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)滲透到傳統(tǒng)銀行。
第五，加快推進(jìn)我國利率市場化。
由于我國仍然實(shí)行利率管制，實(shí)行利率雙軌制，傳統(tǒng)銀行體系的利率水平遠(yuǎn)低于市場利率水平，從而產(chǎn)生了較大的套利空間。一些影子銀行從傳統(tǒng)銀行套取資金，然后向中小企業(yè)提供高息貸款來獲利，過高的融資成本使中小企業(yè)經(jīng)營十分困難，完全違背了我國發(fā)展非銀行多種金融機(jī)構(gòu)以解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的初衷。在利率市場化條件下，應(yīng)消除套利機(jī)制，促使影子銀行規(guī)范運(yùn)作，消除其違規(guī)操作所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加快推進(jìn)我國利率市場化，引導(dǎo)影子銀行依法依規(guī)運(yùn)作。
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目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略。從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從產(chǎn)品定位看，基本上是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營什么業(yè)務(wù)；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，同化趨勢明顯。相對來說，中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，但四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系，較完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢不同。由于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營特色，因此，至今無論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無法打破四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)似乎能與國有獨(dú)資商業(yè)銀行相抗衡。尤其是近年來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓更加艱難。出現(xiàn)目前這種狀況，與中小商業(yè)銀行的市場定位過于與國有獨(dú)資商業(yè)銀行趨同，沒有根據(jù)自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向有一定關(guān)系。所以，這種不研究自身特點(diǎn)，簡單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢必會把中小商業(yè)銀行帶進(jìn)發(fā)展中的死胡同。
2、競爭對手問題——對中小商業(yè)銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。
加入WTO之后，有人認(rèn)為外資銀行是中小商業(yè)銀行最大的競爭對手，筆者認(rèn)為，目前對中小商業(yè)銀行真正形成沖擊的不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。這是因?yàn)榈谝唬赓Y銀行在中國拓展業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，業(yè)務(wù)獲圍受到很大限制，難以獲取中國客戶的完備信息。第二，外資銀行完善的客戶經(jīng)營管理系統(tǒng)在中國一時(shí)還難以得到應(yīng)用，其高效的管理需經(jīng)一定的時(shí)限后才能逐步顯現(xiàn)。對大多數(shù)國民而言，認(rèn)識、接受外資銀行的理念或產(chǎn)品有一個(gè)過程，這也會使最初的營銷過程變長。第三，中國市場金融工具的基礎(chǔ)環(huán)境并不完備，限制了外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，資本項(xiàng)目仍然沒有完全開放。因此，外資銀行要將中國市場的資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理運(yùn)作納入其全球統(tǒng)一控制架構(gòu)內(nèi)仍會受到諸多限制。
而國有獨(dú)資商業(yè)銀行就不同了，他們有著本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會背景；有著已經(jīng)建立起來的相對穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國各地的相當(dāng)規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會資源；有適合在不同崗位的不同知識層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員。特別是近年來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行正積極地朝商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，用人、用工機(jī)制、分配制度改革的步伐進(jìn)一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺的一系列優(yōu)惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國有獨(dú)資商業(yè)銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競爭活力明顯增強(qiáng)，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業(yè)銀行的主要競爭對手不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。
3、人才制度問題——用人制度是在國有獨(dú)資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進(jìn)行修補(bǔ)和改良，靈活的用人機(jī)制仍然可望不可及。
首先，從“進(jìn)入”環(huán)節(jié)看。近年來，中小商業(yè)銀行進(jìn)人表現(xiàn)出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒有引進(jìn)高水平的人才。目前中小商業(yè)銀行的隊(duì)伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊(duì)伍中懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員多，懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學(xué)者型人才少；（3）在管理崗位上懂業(yè)務(wù)操作的人員多，善經(jīng)營管理的人才少。目前，中小商業(yè)銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因?yàn)椋心芰Φ牟辉竵?，無能力的不敢來。
其次，從“育人”環(huán)節(jié)看。目前，中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識和方式方法，因此，在培訓(xùn)方面表現(xiàn)出了種種令人擔(dān)憂的輕重倒置的現(xiàn)象。（1）在培訓(xùn)的內(nèi)容上重知識技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)。雖然目前一些中小商業(yè)銀行的培訓(xùn)，在知識補(bǔ)充和技能訓(xùn)練上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是對于直接影響員工工作動機(jī)的心理教育還缺乏應(yīng)有的重視，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識等沒有進(jìn)行系統(tǒng)教育，教育層次相對低下；（2）在對培訓(xùn)結(jié)果的理解上重短期效率輕長期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣于以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)，缺乏對人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心。
第三，從“用人”環(huán)節(jié)看。與國有獨(dú)資商業(yè)銀行本質(zhì)無異。干部任命也好，聘任也好，都沒有解決好干部制度的核心問題。關(guān)鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導(dǎo)致各級行長對同級副職缺乏應(yīng)有的約束力，行長無權(quán)對同級副職視其工作能力、工作態(tài)度作出使用的選擇。如果一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子中大家都有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強(qiáng)者、事業(yè)心不強(qiáng)者，行長對同級副職的處理與選擇就比較困難了。
4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題——客戶定位和擴(kuò)張欲望是構(gòu)成中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素。
中小商業(yè)銀行限于資金實(shí)力和地域性特點(diǎn)，主要服務(wù)對象是中小企業(yè)。但目前這類企業(yè)多存在資產(chǎn)負(fù)債比例高，經(jīng)營穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、發(fā)展后勁不足等問題，少數(shù)中小企業(yè)甚至還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對經(jīng)營狀況穩(wěn)定性差的客戶群客觀上將承受更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國中小商業(yè)銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制和自律機(jī)制情況下，過份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經(jīng)COPY了四大國有獨(dú)資銀行所有的“病毒”。中國民生銀行作為一家?guī)缀鯚o國有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業(yè)銀行的情形也不例外！
5、資金價(jià)格問題——由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行存在規(guī)模上的懸殊，導(dǎo)致資金價(jià)格上將給中小商業(yè)銀行致命一擊。
隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，這一問題就會顯現(xiàn)出來。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國有獨(dú)資商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢顯而易見。因?yàn)椋瑖歇?dú)資商業(yè)銀行可以利用利率的浮動區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價(jià)格。目前，從我國在溫州試點(diǎn)情況看就證明了這一點(diǎn)。一位國有獨(dú)資商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾放言：我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢，第一年存款上浮至浮動區(qū)間的最高點(diǎn)，貸款利率下浮至浮動區(qū)間的最低點(diǎn)，一年拼掉中小銀行，第二年市場就是我的了。對此中小商業(yè)銀行已開始大聲疾呼，他們?nèi)绾螒?yīng)對必然來臨和即將來臨的利率市場化，還真是一個(gè)值得嚴(yán)重關(guān)注的問題。
二、中小商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的幾點(diǎn)思考
1、中小商業(yè)銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰(zhàn)略。
中小商業(yè)銀行要想在急劇變化的市場環(huán)境中取得競爭優(yōu)勢，一定要實(shí)事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢，選擇一個(gè)符合其實(shí)際的恰當(dāng)戰(zhàn)略。當(dāng)前要重點(diǎn)研究如何應(yīng)對國有獨(dú)資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。我國的中小商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的短缺性，各方面差別較大，選擇戰(zhàn)略也不應(yīng)相同。從地理區(qū)域、客戶、產(chǎn)品和服務(wù)這四個(gè)方面結(jié)合起來，選擇戰(zhàn)略大體劃分成二類：一類是覆蓋這四個(gè)方面的多元化戰(zhàn)略，另一類則把重心放在上述四個(gè)方面的一個(gè)專門領(lǐng)域中的多種因素上。筆者個(gè)人傾向后者。因?yàn)槲覀兠鎸?qiáng)者無法“攻”其全面，只能“攻”其一點(diǎn)。唯有這樣才是中小商業(yè)銀行的發(fā)展出路。招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)可以證明這一點(diǎn)。
2、聯(lián)合是解決中小商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的有效選擇。
隨著外部環(huán)境的變化及銀行自身問題的積累，中小商業(yè)銀行的量性和質(zhì)性成長遇到了瓶頸。因此在目前情況下，中小商業(yè)銀行可采用聯(lián)合取得更大發(fā)展。一是幾家中小商業(yè)銀行合并，不僅規(guī)模經(jīng)營能力和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)，而且通過合并還可以精簡機(jī)構(gòu)，精簡人力及設(shè)施，從而降低管理成本和營銷成本。二是利用經(jīng)驗(yàn)曲線效應(yīng)，提高經(jīng)營管理水平。即通過并購在獲得原有銀行各種資產(chǎn)的同時(shí)，還獲得了其它銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，從而提高經(jīng)營管理水平。三是新技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中起著越來越重要的作用，商業(yè)銀行在成本、質(zhì)量、服務(wù)、品種上的競爭往往轉(zhuǎn)化為高新技術(shù)上的競爭，通過并購可以優(yōu)勢互補(bǔ)。四是引入國外資本參股，這既是資金引進(jìn)，也是管理經(jīng)驗(yàn)、科技與人才的引進(jìn)。日本原有的二十多家銀行自1999年以來已先后歸并成為五大金融集團(tuán)，在這五大金融集團(tuán)中，除了三井住友銀行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，從資產(chǎn)總規(guī)模排名來看，皆位居全球金融機(jī)構(gòu)的前五位，競爭能力得到極大提高，日本銀行走聯(lián)合發(fā)展之路有可鑒之處。
3、在人力資源管理方面要有重大突破。
現(xiàn)代金融學(xué)被譽(yù)為管理科學(xué)領(lǐng)域中的“火箭科學(xué)”，現(xiàn)代金融業(yè)被比作當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)管理中的“航天工業(yè)”。要經(jīng)營好一個(gè)企業(yè)需要四大資源，即人力資源、經(jīng)濟(jì)資源、物質(zhì)資源和信息資源，其中最主要的是人力資源。誰擁有了一流的人力資源開發(fā)和管理機(jī)制，誰就會創(chuàng)造一流的業(yè)績，就會在競爭中穩(wěn)操勝券。目前，中小商業(yè)銀行在干部管理機(jī)制上突出要解決的問題：一是改革各級行長任免辦法，各級行長應(yīng)具有對同級副職的任免權(quán)。各級行長有權(quán)對同級副職提出任免意見交上級審批，改變目前同級副職由上級行考核任免的辦法。只有這樣才能真正體現(xiàn)行長負(fù)責(zé)制；二是完善教育培訓(xùn)體系，抓兩個(gè)核心問題：第一，教材。教材要體現(xiàn)“三性”，即系統(tǒng)性，教材不要臨時(shí)拼湊；超前性，教材要保持國內(nèi)甚至國際領(lǐng)先水平；完整性，不僅有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容。第二，方法。方法要體現(xiàn)理論與實(shí)踐相結(jié)合，短期與中長期相結(jié)合。既要進(jìn)行課堂式教育，也要堅(jiān)持掛職鍛煉，既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)，也要抓好高級管理人才的中長期培養(yǎng)與儲備。
4、從戰(zhàn)略的高度選擇混業(yè)經(jīng)營之路。
從國際金融業(yè)發(fā)展的主流來看，絕大多數(shù)國家都推行的是銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托混合經(jīng)營的管理體制?；鞓I(yè)經(jīng)營之所以成為國際金融業(yè)發(fā)展的必由之路，究其根本原因，是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展推動了貨幣市場化、資本市場化和利率市場化，金融的空間概念大大模糊，分業(yè)經(jīng)營已無法滿足金融業(yè)投資主體對利潤追求的最大化沖動。目前，部分發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利水平已降至銀行收益的50%左右，而新生的混合業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)盈利水平已提升到30%-70%.而我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營遲早要在法律上解禁，這對中小商業(yè)銀行來說，盈利方向?qū)l(fā)生重大轉(zhuǎn)變：銀行將會更多地參與證券、保險(xiǎn)、租賃、信托等金融業(yè)務(wù)。因此，中小商業(yè)銀行高層管理者對此必須具有前瞻意識，在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行戰(zhàn)略超前準(zhǔn)備，加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。同時(shí)，急需儲備組建一支精通證券、信托、保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)、咨詢、評估等新型業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，為日后的混業(yè)經(jīng)營作準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)專家經(jīng)營、專家管理、專家治行。
5、大力推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略。
中小商業(yè)銀行應(yīng)在明確其市場定位的基礎(chǔ)上，整合內(nèi)部資源，推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略?，F(xiàn)行的按銀行自身?xiàng)l塊設(shè)置安排資源的做法，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代競爭的需要，必須進(jìn)行改革。首先，應(yīng)改變資源配置方式，建立以客戶為中心的考核評價(jià)體系，根據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)水平配置相應(yīng)的資源。其次，全面推行客戶經(jīng)理制，根據(jù)對客戶的考核結(jié)果安排不同級別和數(shù)量的客戶經(jīng)理，對客戶經(jīng)理實(shí)行嚴(yán)格的利潤指標(biāo)管理。第三，大營銷戰(zhàn)略必須是總分行聯(lián)動，以總行開發(fā)為主，分行營銷為輔，形成全國系統(tǒng)的整體聯(lián)動，構(gòu)造系統(tǒng)大客戶，這對網(wǎng)點(diǎn)、人員偏少的中小商業(yè)銀行尤為重要。
6、強(qiáng)化無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。
自2007年4月我區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2011年6月末，全區(qū)共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項(xiàng)貸款余額36.55億元。其中，“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%；中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04%；“三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的88.04%；負(fù)債總額59.50億元，各項(xiàng)存款余額41.69億元，實(shí)現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來運(yùn)行平穩(wěn)、支農(nóng)效果明顯、政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營特點(diǎn)
(一)體現(xiàn)宗旨，服務(wù)落后地區(qū)和支持“三農(nóng)”效果明顯
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，貫徹了國家要求金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)主動承接社會責(zé)任，落實(shí)普惠金融政策的理念和要求。29家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個(gè)盟市的29個(gè)旗縣區(qū)內(nèi)，其中有21家村鎮(zhèn)銀行分布在自治區(qū)和國家級貧困旗縣，占比72.41%。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也較為明顯。全區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行 “三農(nóng)” 貸款余額23.76億元，占比65.01%，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本多元化目標(biāo)效果顯著
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，調(diào)動了民間資本、產(chǎn)業(yè)資本和銀行資本積極參與。截至2011年6月末，我區(qū)開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金總計(jì)10.31億元。其中，主發(fā)起行出資3.58億元，占比34.77%；企業(yè)股東出資2.04億元，占比19.82%；自然人出資4.68億元，占比45.41%；民間資本和產(chǎn)業(yè)資本合計(jì)出資6.72億元。
（三）金融機(jī)構(gòu)參與組建村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，以地方法人金融機(jī)構(gòu)為主
按發(fā)起行類別劃分，全區(qū)成立的29家村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行為城市商業(yè)銀行的17家（其中內(nèi)蒙古銀行發(fā)起成立7家，包商銀行發(fā)起成立7家，鄂爾多斯銀行發(fā)起成立1家，烏海銀行發(fā)起成立2家，全區(qū)全部4家城市商業(yè)銀行全部參與發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行），農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的9家（其中3家為區(qū)外農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），外資銀行的1家（英國渣打銀行），國有商業(yè)銀行1家（農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行的1家（國家開發(fā)銀行），半數(shù)以上的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城市商業(yè)銀行，90%的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為地方法人金融機(jī)構(gòu)。
（四）發(fā)起行注重控股地位，對股東入股條件嚴(yán)格
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%”，但轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為保證其的絕對控股地位，持股比例遠(yuǎn)高于20%，并嚴(yán)格股東準(zhǔn)入條件。在吸收社會資本和產(chǎn)業(yè)資本時(shí)，針對部分行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定的情況，嚴(yán)格禁止小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行，對“投資公司和限制性行業(yè)”入股村鎮(zhèn)銀行持審慎態(tài)度。29家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起行持股比例超過50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分發(fā)起行處于相對控股地位。包商銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份占比均為51%，同時(shí)嚴(yán)格防止其他股東之間相互串聯(lián)，并要求其他股東在不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營的情況下，積極參與管理，主動出謀劃策，在吸儲攬存、開發(fā)優(yōu)質(zhì)資源方面提供有效支持。
（五）政策支持力度逐步加大，配套設(shè)施不斷完善
作為新生事物和服務(wù)“三農(nóng)”和“微小”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行從成立之初到現(xiàn)在，各種政策支持和優(yōu)惠條件手段不斷出臺并完善。人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金政策、利率政策、支農(nóng)再貸款政策均有明確規(guī)定。轄區(qū)有5家村鎮(zhèn)銀行獲得了人民銀行2.2億元的支農(nóng)再貸款，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，對于涉農(nóng)貸款比例超過75%的村鎮(zhèn)銀行，還可以下浮0.5個(gè)百分點(diǎn)。29家村鎮(zhèn)銀行全部通過發(fā)起行和行接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。財(cái)政部門出臺了對村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，規(guī)定對達(dá)到監(jiān)管要求和相關(guān)條件的村鎮(zhèn)銀行，自2009-2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予財(cái)政補(bǔ)貼。并且在2009―2013年間，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，并按90%計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。
（六）注冊資本遠(yuǎn)超規(guī)定下限，資本充足率較高
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元?？傮w看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本普遍較高，平均注冊資本3500萬元，其中注冊資本在1000萬元以下的僅有3家，其中1家為700萬元，2家為800萬元；1000-2000萬元的有4家，2000-5000萬元的有16家，5000-10000萬元的有3家，還有2家注冊資本為10000萬元，1家為20000萬元。29家村鎮(zhèn)銀行平均資本充足率28%，且全部為實(shí)繳資本。股本做實(shí)良好，不存在應(yīng)收未收問題，且股本較為穩(wěn)定。29家村鎮(zhèn)銀行中資本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。
（七）盈利情況良好
實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持辦行宗旨，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的方向不動搖，一樣可以在競爭激烈的金融領(lǐng)域開辟屬于自己的“藍(lán)?！薄＝刂?011年6月末，29家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利0.62億元，包商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行除剛開業(yè)的以外，全部實(shí)現(xiàn)盈利，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅3個(gè)月就實(shí)現(xiàn)盈利。其他全部在開業(yè)滿1年實(shí)現(xiàn)盈利。
（八）資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款為零
29家村鎮(zhèn)銀行成立以來，貸款本息回收率均保持在100%，無一筆不良貸款發(fā)生。
三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的幾個(gè)困難和問題
（一）資金來源不足
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)還相對較弱，加之營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長；而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來源，在吸納存款上與國有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在存款總額中，儲蓄存款尤其是定期儲蓄存款占比較低，對公存款份額較大，一旦對公存款下滑，將影響其流動性。資金來源不足同時(shí)限制了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展，并使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經(jīng)營上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點(diǎn)越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績效越低，開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的能力越低。
（二）服務(wù)宗旨出現(xiàn)偏差
村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場環(huán)境比較成熟。各種運(yùn)營機(jī)制相對完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營，在盈利空間大、資金回報(bào)高的地區(qū)和行業(yè)開展業(yè)務(wù)，而不愿在相對弱質(zhì)的“三農(nóng)”領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)停在縣市，不下村鎮(zhèn)，不下農(nóng)村，并出現(xiàn)了 “壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行基本上都在縣城，且發(fā)起行熱衷在呼包鄂“金三角”經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)競相爭奪一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格。全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行中有12家設(shè)立在上述三地，而對某些落后地區(qū)組建熱情不高，沒有真正“下鄉(xiāng)”,在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)上有一定成績,但服務(wù)“三農(nóng)”的作用有待提升。
（三）個(gè)別發(fā)起行的能力和定位不足，企業(yè)股東投資入股意識偏差
目前，部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進(jìn)行細(xì)分不夠，定位判斷不充分，超越自身經(jīng)營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。部分發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，對村鎮(zhèn)銀行管控能力不足，監(jiān)督服務(wù)職能不到位，村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。此外，從目前已設(shè)“三會”的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作和社會反應(yīng)來看，部分民營企業(yè)在不了解國家政策和銀行經(jīng)營基本規(guī)則的情況下，對參與組建村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出超乎尋常的熱情，千方百計(jì)尋求介入，呈現(xiàn)一哄而上的勢頭，對村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)方向、設(shè)立宗旨和定位認(rèn)識存在偏差，這種一哄而上的盲目性給村鎮(zhèn)銀行的和諧發(fā)展留下隱患，亟需修正。
（四）部分扶持政策難以落到實(shí)處且有待完善
從試點(diǎn)工作到現(xiàn)在，有關(guān)部門相繼出臺了一些扶持政策，但在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了相關(guān)配套政策落實(shí)不到位、政策期限不匹配等問題，影響著扶持政策效應(yīng)的發(fā)揮。對村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策一是時(shí)間短，僅限于2009-2011年的3年時(shí)間。二是要求高，必須實(shí)現(xiàn)貸款余額同比增長、存貸比大于50%，而村鎮(zhèn)銀行開辦的第一年由于剛開始發(fā)放貸款存貸比不夠，第二年貸款增長較快，但補(bǔ)貼是按照上一年貸款情況考核發(fā)放，因此開辦的前兩年一般都得不到補(bǔ)貼。在稅收政策方面，目前，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面的政策優(yōu)惠面小，幅度不大。另外，財(cái)政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒有明確規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）科技和產(chǎn)品缺乏支撐，內(nèi)控制度較為薄弱
一是村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新性不足的問題。很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，在實(shí)際工作中缺乏成熟和符合自身實(shí)際的范例參考和借鑒，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社趨同，貸款注重?fù)?dān)保和抵押物。而由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。二是村鎮(zhèn)銀行均為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機(jī)版運(yùn)行的“孤島”，開通的大小額支付和結(jié)算系統(tǒng)存在結(jié)算平臺不平等和間接聯(lián)接等問題，跨行支付和異地結(jié)算都是通過發(fā)起行，使其先天具有的經(jīng)營機(jī)制靈活的優(yōu)勢難以發(fā)揮，成為制約村鎮(zhèn)銀行降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的重要因素。三是人才和技術(shù)力量薄弱。部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱、權(quán)力制約機(jī)制不到位、業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評估方面的專業(yè)人才，對金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也缺乏專業(yè)知識，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和實(shí)際操作中存在著較多風(fēng)險(xiǎn)隱患，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
從外部看，特定的業(yè)務(wù)客戶增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶等弱勢群體。由于當(dāng)前針對農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不健全，其抵御外部風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較差，對其發(fā)放的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。雖然轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款至今一直為零，但是不良貸款現(xiàn)狀主要受機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不長、貸款投向較窄、投放量較小等因素影響，使得貸款質(zhì)量目前都處于正常狀態(tài)。隨著信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸資金損失風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
（七）信貸規(guī)模調(diào)控“一刀切”使發(fā)展空間受限
我區(qū)村鎮(zhèn)銀行均屬剛起步階段，存貸利差是其主要收入來源，信貸規(guī)劃管理對村鎮(zhèn)銀行和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“一刀切”，使個(gè)別村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不能達(dá)到盈利平衡點(diǎn)。雖然監(jiān)管要求3年內(nèi)不考核存貸比，但受信貸規(guī)?？刂?，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般水平，大量資金閑置富余，影響盈利水平的提高。
（八）部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)違規(guī)行為
為了提高盈利水平，部分村鎮(zhèn)銀行貸款集中度超標(biāo)，在貸款發(fā)放的額度上也違反了對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%、對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%的有關(guān)規(guī)定。有的村鎮(zhèn)銀行偏離業(yè)務(wù)市場定位，違規(guī)購買理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行信貸投向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一?！钡认蘅仡愋袠I(yè)。
（九）監(jiān)管力量較為薄弱
村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，尚處于快速發(fā)展的時(shí)期。目前，從全區(qū)乃至全國范圍來看，普遍存在著監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管資源不足的問題，在一定程度上影響著對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。
四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
（一）擴(kuò)大資金來源渠道
針對村鎮(zhèn)銀行普遍存在的知名度不高的問題，要提高認(rèn)知宣傳度，利用各種媒體和平臺，宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹相關(guān)業(yè)務(wù)。要對村鎮(zhèn)銀行的好經(jīng)驗(yàn)、好做法進(jìn)行廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的社會影響力，樹立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行也要結(jié)合其服務(wù)宗旨，加大在所在地區(qū)對農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)和個(gè)人工商戶的客戶培養(yǎng)和存款營銷力度，增加其存款尤其是儲蓄存款來源，擴(kuò)大來源渠道，解決負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題。根據(jù)實(shí)際條件增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，真正做到下基層、下村鎮(zhèn)。
（二）規(guī)范銀行資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行行為
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合自身經(jīng)營管理能力參與組建村鎮(zhèn)銀行，加強(qiáng)市場準(zhǔn)入審核，合理布局，不斷增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融供給能力。堅(jiān)持不能把村鎮(zhèn)銀行辦成少數(shù)股東個(gè)人的銀行，不能成為股東個(gè)人資金運(yùn)作的平臺，更不能成為小額貸款公司的翻版。避免出現(xiàn)股東或內(nèi)部關(guān)聯(lián)方貸款交易條件優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方的情況。
（三）加強(qiáng)和完善公司治理和內(nèi)部控制，提升法人治理水平
一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實(shí)際的信貸管理、財(cái)務(wù)管理、支付計(jì)算、內(nèi)部審計(jì)等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，對簡單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度的實(shí)際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴(yán)格分工和決策，不斷完善議事決事程序。杜絕經(jīng)營職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，防止案件發(fā)生。三是加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)行維護(hù)、信息安全管理、災(zāi)備能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
（四）完善政策扶持和配套設(shè)施，適度放寬信貸政策
要嚴(yán)格落實(shí)配套政策，解決政策期限不匹配問題。延長村鎮(zhèn)銀行財(cái)稅優(yōu)惠活動政策時(shí)限。對村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款的營業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍。地方政府應(yīng)從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款隨時(shí)，由財(cái)政提供資金給予一定比例的補(bǔ)償，并對涉農(nóng)貸款利息予以一定的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)建議對村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。針對結(jié)算渠道不暢的問題，建議村鎮(zhèn)銀行直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，徹底解決中間結(jié)算環(huán)節(jié)過多，影響資金的周轉(zhuǎn)效率的問題。
（五）加大信貸創(chuàng)新力度
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。一是豐富貸款產(chǎn)品。二是擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍。三是在貸款投向上減少散戶貸款的發(fā)放，重點(diǎn)支持互助協(xié)會或生產(chǎn)互助會，便于貸款管理。
農(nóng)村地區(qū)
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1770(2012)02-054-03
手機(jī)銀行也稱移動銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。它是繼電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行之后，銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種新渠道。作為一種“電子貨幣”和移動通信的結(jié)合體，手機(jī)銀行可以使用戶在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)處理完成多種金融業(yè)務(wù)，極大地方便了銀行用戶。2000年，中國銀行，中國工商銀行首先開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)，但由于成本較高以及技術(shù)制約等因素使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2005年后，隨著移動電子商務(wù)和3G技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)煥發(fā)生機(jī)，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對手機(jī)銀行的資金和技術(shù)投入，各種創(chuàng)新功能也不斷推出，手機(jī)銀行迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行用戶大都突破了1000萬戶，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。但是國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)直到現(xiàn)在尚未出現(xiàn)具有絕對優(yōu)勢的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。
一、在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的可能性
(一)手機(jī)的迅速普及，為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)
我國是世界上手機(jī)用戶數(shù)量增長最快的地區(qū)之一。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)，截至2011年9月底，我國手機(jī)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到9.5億戶，手機(jī)普及率超過71％，其中3G用戶規(guī)模突破1億戶。龐大的手機(jī)用戶群體和廣闊的市場資源為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，據(jù)《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2010年底，手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民規(guī)模已超過3億人，占網(wǎng)民總數(shù)的66％。隨著手機(jī)上網(wǎng)日益普及，手機(jī)支付業(yè)務(wù)逐步進(jìn)入規(guī)?；l(fā)展的快速時(shí)期，將為我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更廣闊的市場前景。另外，我國個(gè)人擁有手機(jī)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大
于擁有計(jì)算機(jī)的比例，尤其是農(nóng)村地區(qū)，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和推廣，將來利用手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)必將超過計(jì)算機(jī)，因此在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)比開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更切實(shí)可行。
(二)我國移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率高，3G技術(shù)即將全面應(yīng)用
我國三家移動運(yùn)營商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較完善，覆蓋了大部分的農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我國正式發(fā)放。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)，截
2011年5月底，我國3G基站總數(shù)已達(dá)到71.4萬個(gè)，三家移動運(yùn)營商的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋了我國全部的城市和縣城以及3萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前3G網(wǎng)絡(luò)信息傳輸速度可達(dá)2M，而且在無線網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⑦€可進(jìn)行加密保護(hù)。將來隨著3G技術(shù)的全面推廣和應(yīng)用，我國移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，通信技術(shù)的突飛猛進(jìn)必將為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓寬道路。
(三)我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)嚴(yán)重不足
我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，將近60％以上的國土面積是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村人口占到我國總?cè)丝诘?。％。但目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，且比較分散，金融服務(wù)水平較低，根本無法滿足農(nóng)村金融的需要。據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，目前我國仍有2945個(gè)多未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：全國有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，西北農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)真空現(xiàn)象尤其嚴(yán)重。而農(nóng)村居民普遍具有一定的金融需求，受傳統(tǒng)意識和習(xí)慣的影響，非正規(guī)渠道的民間借貸已成為我國農(nóng)村最主要的資金融通方式，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的欠缺已嚴(yán)重影響到了農(nóng)民的生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平急需進(jìn)一步提高，在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為了在農(nóng)村地區(qū)開辦低成本銀行業(yè)務(wù)的新渠道。
二、在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的好處
(一)降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本
我國幅員遼闊，并且東西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，很多西部農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境惡劣，人口相對稀少。在這些地區(qū)開辦金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一來鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的開辦成本很高，二來網(wǎng)點(diǎn)建立以后的運(yùn)營和人工成本較高。而在這些地區(qū)引入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅能解決這些地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的問題，而且能大大減少金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)數(shù)量，從而大大降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建立一個(gè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的成本是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本的30倍，用手機(jī)銀行代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行服務(wù)能夠使銀行的運(yùn)營成本降低80％左右。
(二)拓寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
1990年以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村市場，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量也大幅萎縮。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，1980年以前，中國農(nóng)業(yè)銀行全部貸款的98％以上集中于農(nóng)村地區(qū)，1980年代到90年代初，160％的信貸資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，可是，近年來，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的大幅調(diào)整，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模急劇下降，到2008年底，農(nóng)業(yè)類貸款余額比重下降到10％。中國農(nóng)業(yè)銀行的“去農(nóng)業(yè)化”雖然符合商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，但是另一方面使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)舍棄了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場，失去了大量寶貴的客戶資源。如果商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，那么可以大大拓寬銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辟農(nóng)村金融市場，增加在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量，獲取更多的利潤來源。
(三)提升了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量
農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能缺失，使得農(nóng)村地區(qū)金融供求極不均衡，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足。目前，農(nóng)村資金的需求量只有25％是由銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，而70％左右的農(nóng)村資金需求得不到有效滿足。從農(nóng)戶的借貸行為來看，選擇民間借貸的農(nóng)戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的比例，說明民間借貸已成為當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)最主要的資金融通方式。而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用，使得原來接觸不到正規(guī)金融服務(wù)的農(nóng)村居民能夠通過手機(jī)銀行快捷方便地辦理各種金融業(yè)務(wù)，所以手機(jī)銀行在開辟農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)方面具有積極的作用。
(一)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展
在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是利國惠民的好事，國家應(yīng)當(dāng)從政策上給予支持和傾斜，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。對銀行而言，在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅能減少在這些地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本，而且還能吸引到大批的農(nóng)村地區(qū)客戶資源，拓寬銀行的服務(wù)群體。農(nóng)村地區(qū)居民對手機(jī)銀行的資費(fèi)價(jià)格更加敏感，銀行應(yīng)針對不同的地區(qū)采取差別定價(jià)的方式。因此相比于城鎮(zhèn)地區(qū)的手機(jī)銀行資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行應(yīng)降低在農(nóng)村地區(qū)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資費(fèi)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民大規(guī)模使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。對移動運(yùn)營商而言，投入的移動網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本已經(jīng)固定，只有規(guī)模效應(yīng)才能更加贏利。因此移動運(yùn)營商應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)涉及的手機(jī)網(wǎng)
絡(luò)流量費(fèi)，讓更多的農(nóng)村地區(qū)居民加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用行列當(dāng)中。
(二)針對農(nóng)村居民的特點(diǎn)，開發(fā)符合農(nóng)民需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
目前手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、銀行代收各種繳費(fèi)功能：購物業(yè)務(wù)，包括在手機(jī)銀行平臺購買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。事實(shí)上，中國農(nóng)村地區(qū)的金融需求更多地分布在存款、貸款、保險(xiǎn)、結(jié)算和支付等業(yè)務(wù)。因此應(yīng)該在充分考慮農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的基礎(chǔ)上開發(fā)出符合農(nóng)民特色需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其次商業(yè)銀行應(yīng)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，當(dāng)農(nóng)民在這些網(wǎng)點(diǎn)購買農(nóng)資用品和出售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行支付結(jié)算，這樣可以極大地方便農(nóng)民，減少現(xiàn)金使用，從而減少農(nóng)民對金融網(wǎng)點(diǎn)的需求。另外由于農(nóng)村地區(qū)信息相對封閉，如果將惠農(nóng)政策，各地農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷信息等加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的增值服務(wù)當(dāng)中必將受到農(nóng)村地區(qū)居民的歡迎。
(三)國內(nèi)移動運(yùn)營商應(yīng)積極參與，共同推進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需憑借無處不在的無限通信網(wǎng)絡(luò)平臺為支撐。目前我國的移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善，網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定等問題是困擾手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。因此我國三大移動運(yùn)營商應(yīng)發(fā)揮各自的技術(shù)優(yōu)勢，切實(shí)改進(jìn)通信技術(shù)，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)移動通信覆蓋面積和通信質(zhì)量，提高通信的安全性，為手機(jī)銀行的發(fā)展進(jìn)一步拓寬道路，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)擺脫網(wǎng)絡(luò)條件的限制。
(四)從法律層面提高手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是我國農(nóng)村金融改革的重大成果，其發(fā)展備受業(yè)界的關(guān)注。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，它在填補(bǔ)農(nóng)村金融空白、增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融市場活力、規(guī)范農(nóng)村金融秩序等方面尤其極為重大的作用。然而，作為一種發(fā)展還不足七年的新生事物，其發(fā)展也面臨著諸多問題，產(chǎn)生經(jīng)營困境的原因是多方面的。
1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題
1.1 政策支持缺失
（1）財(cái)政及貨幣政策不確定。從現(xiàn)階段看，我國不管是從財(cái)政還是貨幣政策上對村鎮(zhèn)銀行的支持與規(guī)定是不明確的。例如在農(nóng)貸貼息、稅收減免、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策力度不夠或規(guī)定不清晰。首先，稅收減免等政策缺失，主要表現(xiàn)在規(guī)定不明顯與政策不統(tǒng)一上。在所得稅上，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的稅率一樣，都為5%，相比較而言農(nóng)村信用合作社的所得稅稅率僅為3.3%。其次，村鎮(zhèn)銀行的利率定價(jià)、呆帳核銷、農(nóng)村信用社的中央銀行票據(jù)置換以及不良資產(chǎn)處置等相關(guān)政策等沒有做出明確規(guī)定，可操作性較差。
（2）人民銀行相關(guān)規(guī)定限制。尚有許多村鎮(zhèn)銀行未得到人民銀行總行的行號批準(zhǔn)，這一困境導(dǎo)致的結(jié)果是部分村鎮(zhèn)銀行的賬戶、征信、貸款等系統(tǒng)不能夠與央行進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，從而使其日常業(yè)務(wù)受到極大影響。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)處于"孤島"的境況。
（3）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件門檻并不低，對發(fā)揮民間資金作用的限制較為明顯。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必須有1家或以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，雖然較多產(chǎn)業(yè)資本有意愿進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行業(yè)，但其并不具備資質(zhì)良好的商業(yè)銀行的發(fā)起資格。
1.2 金融生態(tài)環(huán)境較差
（1）利率市場化改革滯后。當(dāng)市場來決定資金的價(jià)格時(shí)，村鎮(zhèn)銀行吸存與放貸會變得更為容易，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。因而政府應(yīng)放松利率的管制力度與頻率，加快推進(jìn)利率市場化改革。
（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求停滯不前，則其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力越發(fā)脆弱，則村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款將面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，造成壞賬，難以為三農(nóng)的發(fā)展注入持久的動力。
（3）存款保險(xiǎn)制度存在缺陷。我國尚未制定關(guān)于顯性存款保險(xiǎn)制度的法令，導(dǎo)致消費(fèi)者對村鎮(zhèn)銀行的信任度不高，導(dǎo)致其認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、存款存風(fēng)險(xiǎn)大，使村鎮(zhèn)銀行的吸存能力受限，且不利于企業(yè)良好形象的建立。
1.3 村鎮(zhèn)銀行的缺陷
（1）市場定位偏離。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷為服務(wù)三農(nóng)服務(wù)。然而大部分村行設(shè)立于縣域，很少有村行設(shè)立在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)。由于利潤的驅(qū)使，最初涉農(nóng)服務(wù)的承諾大打折扣，甚至有些村行根本無意于為三農(nóng)服務(wù)，取而代之的是按照利潤的高低而運(yùn)營。
（2）金融創(chuàng)新能力較差。我國大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)還局限于傳統(tǒng)的吸存放貸業(yè)務(wù)，幾乎沒有開設(shè)中間業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新能力較為不足，很難有效滿足三農(nóng)發(fā)展多元化的金融需求。
（3）人才儲備不足。村行中部分員工是有工作經(jīng)驗(yàn)的本地人員，但其金融專業(yè)素質(zhì)不高；一部分員工為應(yīng)屆大學(xué)生，這些員工缺乏相應(yīng)的工作經(jīng)驗(yàn)，且其專業(yè)化程度也不夠。吸引專業(yè)人才的加入無疑將提高村行的核心競爭力。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
2.1 宏觀對策
（1）促進(jìn)利率市場化運(yùn)行。推動利率市場化運(yùn)行，將會在較大的程度上規(guī)范我國金融體系的運(yùn)作。政府放開利率的管制，將使利率反映資金的真實(shí)價(jià)格，展現(xiàn)出我國資金需求與供給的實(shí)際情形，能為我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供一張良好的"晴雨表"。
（2）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建議將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度納入國家的財(cái)政預(yù)算計(jì)劃中，在一定程度上以補(bǔ)貼的形式，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)種植者或經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力，這一做法在美國、日本等發(fā)達(dá)國家都取得較好的成效。
（3）加大財(cái)政及金融政策支持。政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施更為優(yōu)惠的稅收政策，筆者建議村鎮(zhèn)銀行也能享受農(nóng)村信用合作社在改制時(shí)的優(yōu)惠政策，并適度延長存款準(zhǔn)備金稅前扣除政策。并使符合條件的村鎮(zhèn)銀行能夠盡快的得到自身的行號，使其加入中央結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，使其匯劃業(yè)務(wù)更為便利。
（4）建立顯性存款保險(xiǎn)制度。引導(dǎo)我國現(xiàn)有的隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度的過渡，將提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的信賴度，不僅如此還可以加強(qiáng)人們對于銀行體系的信心，防止擠兌情形的出現(xiàn)。顯性存款保險(xiǎn)制度的建立應(yīng)從制度制定、組織設(shè)立、資金來源、保費(fèi)確定等四個(gè)方面來認(rèn)真落實(shí)。
（5）完善社會監(jiān)管體系。主要可以考慮兩個(gè)方面。第一，完善公眾監(jiān)督體系，加強(qiáng)公眾對于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的輿論監(jiān)督；第二，考慮建立相應(yīng)的協(xié)會，由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，從而應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行協(xié)會，與其它自律性組織一樣，村鎮(zhèn)銀行協(xié)會對各會員實(shí)行自律性管理。
2.2 微觀對策
（1）明確市場定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應(yīng)分兩個(gè)階段，第一階段為村鎮(zhèn)銀行將目標(biāo)定位于小農(nóng)戶與農(nóng)村中的種植經(jīng)營戶，提供這些客戶所需要的金融產(chǎn)品。第二階段，應(yīng)將視野拓展至縣域的富裕個(gè)人與中小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行在公眾內(nèi)心中的品牌觀念會逐漸增強(qiáng)，隨著經(jīng)營管理水平的提升，村鎮(zhèn)銀行也具備了服務(wù)其他類人群的能力，可以為其他客戶提供不同的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的市場定位，恰恰使其擁有其他中大型商業(yè)銀行所不具備的競爭優(yōu)勢或說是核心競爭力，村鎮(zhèn)銀行更為貼近目標(biāo)客戶、更了解客戶的需求，從而能夠采取差異化的競爭戰(zhàn)略，為不同的客戶提供有針對性且適宜的金融產(chǎn)品。
（2）完善法人治理結(jié)構(gòu)。完善村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，需要做好以下工作：第一，不斷的細(xì)化與明確股東大會、董事會、監(jiān)事會之間的職責(zé)關(guān)系；第二，放寬銀行為最大股東的設(shè)立條件，不斷優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，使更多的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，投資于農(nóng)村市場，提高資金資源的運(yùn)行效率，并且也可擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源；第三，可以考慮將法人治理結(jié)構(gòu)作為單獨(dú)一個(gè)要素來進(jìn)行監(jiān)管與考核。
（3）擴(kuò)大營銷渠道，增加資金來源。采取人員推廣與廣告營銷等手段，來引導(dǎo)社會公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行，并促使其體驗(yàn)與使用村鎮(zhèn)銀行所提供的服務(wù)。在人員推廣方面，村鎮(zhèn)銀行的員工應(yīng)當(dāng)經(jīng)常走訪農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的種植經(jīng)營情況以及一些基本背景信息，從而總結(jié)出農(nóng)戶的金融需求，并估計(jì)金融產(chǎn)品市場容量，從而不斷吸引各類儲蓄資金。另外，可利用主發(fā)起行的營銷渠道，來辦理其業(yè)務(wù)，由此來提高知名度，還可與主發(fā)起行簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，開展其業(yè)務(wù)，從而增加其收入。
（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)引進(jìn)專業(yè)性金融人才并使用現(xiàn)代化的技術(shù)手段來開發(fā)新的金融產(chǎn)品。值得一提的是，村鎮(zhèn)銀行在設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品時(shí)，要考慮產(chǎn)品系列的連續(xù)性以及產(chǎn)品本身的穩(wěn)定性、便利性、安全性，從而才能不斷的滿足顧客的多樣化需求，增強(qiáng)自身的競爭力。在服務(wù)創(chuàng)新方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將重點(diǎn)集中于服務(wù)流程的優(yōu)化、服務(wù)方式多樣化且人性化等方面，以客戶為中心，從客戶的角度出發(fā)來改進(jìn)村鎮(zhèn)銀行所提供的服務(wù)。
（5）加強(qiáng)企業(yè)人力資源建設(shè)。可通過以下方式改善人才結(jié)構(gòu)：人員招聘上，應(yīng)著重招聘專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)的人員；培訓(xùn)與開發(fā)上，須建立一套完整的銀行培訓(xùn)系統(tǒng)，包括培訓(xùn)課程的設(shè)計(jì)與制定、培訓(xùn)師資的來源與結(jié)構(gòu)等問題的確定；績效考核上，應(yīng)根據(jù)員工的實(shí)際工作業(yè)績而做出評價(jià)，評價(jià)的內(nèi)容主要包括行為因素、品質(zhì)因素、績效因素，其中考核權(quán)重最高的要素應(yīng)為績效因素；薪酬福利上，薪資的確定需考慮崗位性質(zhì)、員工能力、員工績效等因素。
對于融資貸款機(jī)構(gòu)來說，它們?yōu)榱俗约旱陌踩l(fā)展，必須對資金進(jìn)行謹(jǐn)慎管理，盡可能規(guī)避企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不太愿意給中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業(yè)一次提供大額貸款。農(nóng)村信貸資金供應(yīng)不足，城市信貸資金供應(yīng)又過剩，這也導(dǎo)致了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，不利于促進(jìn)當(dāng)代銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1.2信貸投資領(lǐng)域不均衡，偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視涉農(nóng)領(lǐng)域。
從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業(yè)的信貸資金偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視中小企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域。資金流向不均衡，這樣只能進(jìn)一步擴(kuò)大城市、農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，抑制農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
1.3貨幣政策與監(jiān)管政策的矛盾性
（1）政策目標(biāo)的差異。貨幣政策要防止資金流動性過剩，監(jiān)管政策則要求銀行資金流動性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標(biāo)是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此國家的貨幣政策就是防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；監(jiān)管政策是要求銀行業(yè)在健康、有序的環(huán)境下，保持銀行資金流動性充足，防止因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔銓?dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。
（2）政策時(shí)滯不同。這是從二者的政策有效性上來說的，貨幣政策見效較慢，監(jiān)管政策則是立竿見影。貨幣政策防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，但是貨幣政策的制定過程非常復(fù)雜，從政策的制定、實(shí)施、影響這一過程中存在較長的時(shí)滯期。但是監(jiān)管政策則不同，一般是監(jiān)管部門對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為作出是非判斷,直接下達(dá)政策性要求和決定,所以見效快。
（3）政策性質(zhì)不同。貨幣政策是市場誘導(dǎo)，監(jiān)管政策屬于法規(guī)強(qiáng)制。貨幣政策是通過公開性的市場業(yè)務(wù)，進(jìn)而調(diào)整存款準(zhǔn)備金率等工具來影響利率，防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹；監(jiān)管政策是監(jiān)管部門制定的各項(xiàng)決定，屬于法規(guī)強(qiáng)制，各大銀行金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制執(zhí)行。
（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經(jīng)濟(jì)周期，監(jiān)管政策則相反逆著經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)低迷逐漸恢復(fù)走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經(jīng)濟(jì)高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，目的就是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；經(jīng)濟(jì)發(fā)展高漲時(shí)期，銀行信貸一般會過于盲目，這時(shí)需要采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，有效減少金融泡沫降低金融風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的時(shí)候，銀行信貸部門會根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況嚴(yán)格房貸，這時(shí)監(jiān)管部門就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展升溫。
（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國家運(yùn)用政策性的工具，規(guī)范信貸投放，其消耗的財(cái)政資源、制度資源和人力資源有限；監(jiān)管政策的制定和實(shí)施，因?yàn)楸槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量的擴(kuò)大，消耗的資源就會不斷增多。
2銀行發(fā)展對策淺析
2.1優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，錢荒的出現(xiàn)，這也正說明了銀行光吃利息的時(shí)代將再不復(fù)寸。所以首先必須調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力提升中間業(yè)務(wù)的比重，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；其次降低對大客戶、大項(xiàng)目的過度依賴,加大對三農(nóng)和中小型企業(yè)的支持力度，拓寬信貸載體，優(yōu)化收入來源。
