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（一）推動民法典頒布施行進程
在民權的保障、人民與國家利益的平衡以及社會經(jīng)濟的健康運行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實作用的充分發(fā)揮。當前我國在1986年進行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過于簡單，并且一些條款已經(jīng)難以與時展向適應，所以推動民法典頒布施行進程，對于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對市場交易行為進行完善都具備著重要意義。雖然我國在2002年對《中華人民共和國民法（草案）》進行了審議，但是我國民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊伍的建設以及對多方利益的協(xié)調等，這些為的存在讓我國所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無疑問的是，我國民法典的頒布與施行將會體現(xiàn)出重要的參考價值，同時也會為我國法制化建設以及經(jīng)濟市場的發(fā)展提供保障。
我國所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會企業(yè)采用并被社會大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當中并通過專門立法對民間借貸現(xiàn)象進行制約是十分必要的。在此過程中，對民間借貸開展專門立法對于合法借貸人員權益的維護以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進行專門的立法能夠使民法具備更好的操作性、實踐性以及針對性，使民法體現(xiàn)出對我國民間借貸現(xiàn)象的適應性。當前如何推動民間借貸的良好發(fā)展以及如何實現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國十分關注的問題，而當前的學界更加傾向于針對民間借貸現(xiàn)象制定專門的《民間借貸法》來對相關事件以及案例進行處理，我國人民銀行業(yè)通過開展調研工作來為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對我國國情作出充分考慮的基礎上對民間借貸與正規(guī)金融之間的關系作出正確的處理，同時有必要嚴格現(xiàn)實民間借貸渠道、借貸對象以及管理范圍，從而給你個號的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風險以及社會風險。另外，在立法過程中有必要對其他國家在此方面的經(jīng)驗作出借鑒。
（三）對民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟類犯罪進行防范
民間借貸現(xiàn)象中經(jīng)濟類犯罪的防范應當強調對民法的運用，而不能單純依靠刑法來對民間借貸進行壓制，這主要是因為單純的依靠刑法來對民間借貸進行管理不僅制約了民法所具有的社會調解作用的發(fā)揮，同時也凸顯了重刑酷壓等刑法功能，這并不鯉魚法律效果、政治效果以及社會效果的發(fā)揮。因此，在民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟類犯罪管控中要從強調刑法作用的發(fā)揮專項刑法與民法以及調節(jié)的結合。對于嚴重的經(jīng)濟類犯罪則應當轉交給檢察院以及公安局開展偵辦，而對于具有合法原因但是卻暫時欠缺還債能力的現(xiàn)象則應當以民法為依據(jù)進行懲處與警告，同時有必要開展教育與調節(jié)。對于違法借貸以及虛假訴訟等現(xiàn)象則有必要對懲罰制度作出明確的規(guī)定，在對借貸合同該內(nèi)容以及形式作出規(guī)范的基礎上避免給犯罪行為留出空間。民間借貸方面方面法律法規(guī)責任體系的構建需要從刑事、民事以及行政多個方面作出考慮通過完善，通過完善其中的具體條文以及對民間借貸與刑法中存在的高利貸行為作為嚴格界定來在源頭上對經(jīng)濟類犯罪進行扼制。
融資服務功能是典當公司最主要的也是首要的社會功能，是典當行的社會交易功能，在鄂爾多斯民間融資中，“典當行”和“投資公司”扮演著重要的角色，2000年對典當行的監(jiān)管職能從人民銀行向經(jīng)貿(mào)委移交后，鄂爾多斯典當行發(fā)展迅速，至2008年6月末，全市典當行由2000年的1家發(fā)展到15家及27家分支機構，注冊資金1.79億元。此外，專事民間融資活動的類似融資機構還有很多，據(jù)調查，到2008年6月末，經(jīng)鄂爾多斯市工商部門注冊的投資公司414家，注冊資金82.47億元，擔保公司159家，注冊資金7.8億元，委托寄賣商行46家，注冊資金499.46萬元，小額貸款公司1家，注冊資金1億元，鄂爾多斯市民間融資公司總計635家，注冊資金93.1億元。
（二）業(yè)務發(fā)展迅速，規(guī)模大
由于民間融資形式多樣且大多無法通過正規(guī)統(tǒng)計渠道進行統(tǒng)計測算，因此鄂爾多斯市民間借貸的規(guī)模一直沒有準確權威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前根據(jù)注冊機構的注冊資金發(fā)放情況調查測算，2008年末鄂爾多斯市的民間借貸機構借貸資金總額達到220億元左右，約占全市金融機構本外幣各項存貸款余額的28%和34.4％；然而另外根據(jù)一份對企業(yè)、家庭及個人的問卷調查測算，鄂爾多斯市民間融資規(guī)模達到410億元，約占同期全市本外幣各項存貸款余額的66.72%和71.65%。
（三）民間借貸利率水平總體較高
民間融資利率的市場化程度較高，基本趨勢是隨行就市，并參照銀行貸款利率的變動隨時變化，集資集股的利率還要考慮資金使用的回報率。據(jù)調查，企業(yè)和家庭的民間融資利率主要集中在月利率為10‰-20‰和20‰-30‰這兩個區(qū)間，并且民間融資利率與企業(yè)規(guī)模、融資規(guī)模沒有顯著相關性，只是與行業(yè)有一定的關聯(lián)。從總體利率執(zhí)行結果來看，家庭民間利率大約在20‰-30‰，其中農(nóng)戶借款利率一般在20‰-30‰之間，個體工商戶融資利率相對較高，在20‰-30‰，中小企業(yè)集資的利率一般在20‰左右，以典當和投資公司為媒介的民間借貸利率最高，一般在30%以上，有的甚至達到了50%。據(jù)調查，融資機構吸收存款的利率一般維持在20%左右，最高的達到25%。
二、鄂爾多斯民間借貸情況有如下特點
（一）民間融資具有明顯的地區(qū)差異性
在經(jīng)濟相對落后的旗區(qū)和經(jīng)濟水平中等的傳統(tǒng)農(nóng)牧區(qū)，民間融資依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式，而在經(jīng)濟相對較發(fā)達的地區(qū)，由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對資金的需求表現(xiàn)的非常高而且極為普遍，其融資的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝惾谫Y機構以及類似私人錢莊這種融資形式。據(jù)調查，鄂爾多斯民間融資較為集中，其中60%以上集中在東勝，準格爾旗和伊金霍洛旗，其融資需求主要體現(xiàn)在解決推動私營經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的資金需求以及房地產(chǎn)、采掘業(yè)的投資需求方面。
（二）借款期限靈活、用途廣、手續(xù)簡便
一是期限靈活。民間融資的期限由于用途的廣泛及利率水平檔次多而靈活多用，但總體來看期限集中于短期，最短有幾天，最長可能幾個月甚至一年以上；二是用途廣。民間融資的資金用途主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營以及解決購房建房的資金需要。從企業(yè)融資用途看，主要用于解決流動資金不足、更新固定資產(chǎn)以及投資開發(fā)房地產(chǎn)。從家庭融資用途來看，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)商和進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及購房建房。總體來看，民間融資的資金用途已從消費型向消費型與投資型并重轉變。資金主要投向房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭企業(yè)以及個體工商戶經(jīng)營；三是手續(xù)簡便。從民間交易的方式來看，民間融資的形式主要以信用借貸為主導，操作手段比較規(guī)范，手續(xù)簡便。據(jù)調查，民間融資的協(xié)議方式以選擇簽訂正式合同的形式居多，其次為打借條和口頭約定，且借款方式中大部分需要保證人或者財產(chǎn)抵押。
（三）民間借款利差較大，趨利性強，融資方向轉變
過去民間借貸關系主要維系在親朋好友之間，多數(shù)出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之間相互幫助而發(fā)生的借貸關系。隨著民間借貸的發(fā)展，期融資趨利性逐漸增強，融入方愿意承受一定的費用支出，融出方希望獲得一定利益收入。融資方向也發(fā)生重大變化，以前，民間融資主要是“富幫窮”，資金從富裕戶向經(jīng)濟困難戶移動，現(xiàn)在資金是由一般居民個人向會經(jīng)營、懂管理、有效益的經(jīng)濟主體方向移動，呈現(xiàn)“民助富”特點。如前所述，民間融資機構吸收資金利率在20%左右，最高的達到25%，然而發(fā)放資金的利率卻在30%以上，甚至達到50%，利潤空間可觀。
（四）非公有制經(jīng)濟是民間融資的主體
民間融資的規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)展密切相關，主要為中小企業(yè)個體工商戶及居民個人，在縣域經(jīng)濟中，民營經(jīng)濟占據(jù)了中小企業(yè)的絕大多數(shù)。我國的金融體系結構決定了缺少專門為民營中小企業(yè)以及個體工商戶提供融資服務的制度安排，中小企業(yè)大多數(shù)缺乏貸款所必需的抵押品和信用擔保，而且對資金的需求呈現(xiàn)規(guī)模小，時間緊等特點，正規(guī)金融機構出于對其信貸風險和信貸成本的考慮，很難把面輻射到中小企業(yè)，因此，中小企業(yè)的資金需求不得已只能依賴民間融資，在民營企業(yè)發(fā)展越快越好的地方、民間融資的成長也非常迅速。
（五）外來資金占有相當比重
民間借貸的資金來源已經(jīng)不僅僅局限于鄂爾多斯市本市內(nèi)居民的閑散資金，市外資金通過本市內(nèi)的融資關系成為鄂爾多斯市民間借貸的一個部分。通過個案調查，發(fā)現(xiàn)目前部分家庭事實上扮演著一個小型地下錢莊的角色，在那里聚集著來自四面八方社會關系的閑置資金。
三、鄂爾多斯市民間信貸的發(fā)展原因分析
（一）從民間融資的需求層面看，主要由于地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展、非公有制經(jīng)濟的繁榮及其金融支持相對缺失幾個因素
第一、從整體經(jīng)濟發(fā)展的歷程來分析，民間融資的擴張主要依賴于地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境的改善和經(jīng)濟實力的增強，社會體系中各個經(jīng)濟體的資金需求量激增導致民間融資的繁榮。
第二、非公有制經(jīng)濟的生存與發(fā)展催生了民間金融。
第三、廣泛的金融需求與信貸支持的有限為民間融資擴張?zhí)峁┝私鹑诃h(huán)境。正規(guī)信貸支持的有限性主要表現(xiàn)在以下幾方面。1）GDP增長率遠高于正規(guī)金融機構貸款增長率，正規(guī)金融機構發(fā)放貸款總量小，存貸比例遠遠高于國家水平。2）而正規(guī)金融機構數(shù)量小、種類少、結構不完善、布局不合理，無法滿足市場對于資金的需求。3）銀行業(yè)與企業(yè)所有制結構不匹配。
（二）從供給層面看，民間資本的聚集和強烈的投資意識造就了民間融資的繁榮
隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟的迅速發(fā)展，以及傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉變，居民的生活水平和個人收入有了顯著提高。2007年全市人均GDP已突破1萬美元，超過北京（7200美元）、上海（8500美元），排名全國第四，2008年已達到1.5萬美元，趕上中等發(fā)達國家人均GDP水平；2008年，鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民可支配收入達19435元，較上年增長14.3%，農(nóng)牧民人均純收入也已達6500元，較上年增長8.5%。
四、民間信貸對鄂爾多斯經(jīng)濟的影響
（一）促進作用
首先，民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，在彌補正規(guī)金融供給不足，滿足弱勢群體對資金的需求，推動中小企業(yè)的發(fā)展和促進地區(qū)經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。
從經(jīng)濟學角度講，民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是市場調節(jié)的產(chǎn)物。由于市場需求與銀行供給之間存在嚴重缺口使得民間資金走上舞臺，鄂爾多斯經(jīng)濟的高速發(fā)展恰恰又成為民間融資渠道的催化劑。根據(jù)保守估計，鄂爾多斯的民間融資總量占鄂爾多斯市貸款總量的三分之一。另一方面，民間融資資金獲得的快速性成為高利率的補償，很好的適應了中小企業(yè)，尤其是房地產(chǎn)公司和能源開發(fā)公司。與正規(guī)金融機構提供貸款的繁瑣手續(xù)和高標準不同，民間融資的手續(xù)往往只需簽個合約，甚至熟人圈內(nèi)的口頭協(xié)議，這對于剛起步不符合銀行標準的小企業(yè)或者資金周轉速度要求高的新興企業(yè)來說無疑是唯一的解決途徑。以房地產(chǎn)行業(yè)來看，2008年，鄂爾多斯二級以下的房地產(chǎn)公司86家，占全部房地產(chǎn)公司的91%，這也就意味著91%的房地產(chǎn)公司或多或少需要依靠民間信貸來維持產(chǎn)業(yè)的高速運轉，滿足大量資金和快速的資金流動。
第三，民間融資能有效緩解央行的貨幣緊縮政策對中小企業(yè)發(fā)展所帶來的制約。2007年至2008年上半年實行緊縮的貨幣政策，但由于民間信貸的存在，緊縮的貨幣政策對于中小企業(yè)的影響并不明顯，因此民間融資可以說是國家貸款政策與企業(yè)需求之間的的一個緩沖劑。
第四，民間借貸市場有利于促進銀行業(yè)經(jīng)營能力的提升，提高地區(qū)整體金融服務水平。民間融資繁榮對正規(guī)金融體系形成了壓力，為爭取社會資金融入正規(guī)金融市場體系，銀行必須不斷創(chuàng)新適應市場需要的金融產(chǎn)品，提高信貸管理效率，提升經(jīng)營能力和服務水平。
（二）負面影響
民間借貸對經(jīng)濟也可能存在一些負面影響，尤其在金融機構發(fā)展比較完善的地區(qū)。在鄂爾多斯經(jīng)濟發(fā)展模式以及金融機構發(fā)展現(xiàn)狀下，目前可能的負面影響相對較小。
第一，民間融資對制定和執(zhí)行貨幣信貸政策產(chǎn)生較大的抵消作用。民間融資使得部分社會資金需求由顯性化轉為隱性化，不能準確反映社會資金供求狀況，貨幣管理監(jiān)管部門依據(jù)的市場信息不全面，其所做出的宏觀決策必然不夠準確。在鄂爾多斯，資金的供求缺口十分顯著，但銀行愛莫能助，在這種情況下，信息的準確與否無法改變資金短缺的現(xiàn)狀，因此，這種“自救”式的民間融資成為一種必要。
第二，是民間融資對儲蓄存款市場造成一定干擾，給商業(yè)銀行經(jīng)營造成一定影響。民間信貸高利率的特點吸引了部分資金，與正規(guī)金融機構爭奪資金來源和市場份額，分流了金融機構的存款。但是，我認為這種影響只是有限的影響。由于高收益伴隨著高風險，個體在決策過程中也必然考慮到收益風險，最終的決策結果受到個體對于風險偏好的影響。從這種意義上說，民間借貸與購買股票債券相同是人們的一種投資選擇。
第三，民間融資帶來一定得市場風險
上述兩個問題在我看來都不是民間信貸帶來的主要問題，或者說在鄂爾多斯還不是主要問題，我認為，民間信貸造成的最主要的問題是給市場帶來了一定得風險。的資金供應者以獲取高利為主要目的，而資金需求者則以高利率為誘餌，一拍即合，但高利率使經(jīng)濟行為中蘊含高風險因素，助長投機現(xiàn)象，而非理性的長期投資。
第四、民間融資加重了維護穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機構，因而很容易引發(fā)債務糾紛，也極易形成非法集資，擾亂當?shù)卣５慕?jīng)濟金融秩序，增加社會不穩(wěn)定因素。但在鄂爾多斯，文化因素使鄂爾多斯民間信貸享有“信譽度高，資金安全性高，壞賬率較低”的美名。當然，隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴大，僅僅依靠文化約束是不夠的，事實上，政府也采取了一系列措施規(guī)范民間借貸行為。
五、相關結論
第一、民間融資在經(jīng)濟快速增長的背景下合理化運行，對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的肯定性作用強于消極影響。民間借貸的發(fā)展方向是經(jīng)濟繁榮的一個側面，而且相互依存。首先，推動多元化經(jīng)濟的發(fā)展，民營經(jīng)濟的貢獻功不可沒，其次，促進行業(yè)群體的發(fā)展，市場帶動作用明顯增強。民間融資存在于快速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境中，依賴于龐大的市場主體，從其存在的各種形式來分析，足以證明其巨大的市場需求。因此，民間融資有其存在的合理性和必然性，而且一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，極大地推動了中小企業(yè)的發(fā)展，并緩解其融資難的問題。
第二、鄂爾多斯市民間融資的規(guī)模雖然不斷擴大，但其運作基本規(guī)范，民間借貸并沒有出現(xiàn)大的社會問題。
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數(shù)增高,經(jīng)營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監(jiān)管力度,維護正常的金融秩序。根據(jù)我國有關經(jīng)濟法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責。而對民間借貸進行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認,所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數(shù)增高,經(jīng)營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監(jiān)管力度,維護正常的金融秩序。根據(jù)我國有關經(jīng)濟法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責。而對民間借貸進行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認,所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當,則會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
近幾年民間借貸糾紛越來越多地訴諸法院,其中有很多涉及到夫妻共同債務的認定。本文對夫妻共同債務進行簡要的分析,結合筆者在審判實踐中的感悟對如何認定夫妻共同債務進行一些探討。
一、夫妻共同債務的概念與特征
夫妻共同債務,顧名思義,即夫妻共同的債務,可分為生活性債務和經(jīng)營性債務。生活性債務指夫妻關系存續(xù)期間,夫妻雙方或一方因共同生活的需要而引起的債務,如扶養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人、醫(yī)療疾病、建造房屋、購置家用物品等引起的債務。經(jīng)營性債務是指夫妻關系存續(xù)期間,夫妻一方或雙方出于共同生活的目的,從事經(jīng)營活動所負的債務。因此,夫妻共同債務具有時間存續(xù)特點、原因行為特點、連帶債務性質、外部責任特點。
二、現(xiàn)行法律與司法解釋的規(guī)定
我國《婚姻法》第41條規(guī)定:“離婚時,原為夫妻共同生活所負的債務,應當共同償還。共同財產(chǎn)不足清償?shù)?或財產(chǎn)歸個人所有的,由雙方協(xié)議清償,協(xié)議不成的,由人民法院判決?！边@條規(guī)定將夫妻共同債務限定為因夫妻共同生活所負的債務,從婚姻法的其它條文中也找不到關于夫妻共同債務如何償還的規(guī)定,該規(guī)定確立了以是否用于夫妻共同生活作為判斷夫妻共同債務的標準。婚姻法司法解釋(一)第17條第二項規(guī)定可以看出,《婚姻法》第41條和婚姻法司法解釋(一)第17條的規(guī)定具有一脈相承的關系,后者并不是對前者的突破,因為不論是不是夫妻關系,只要兩人以上有共同舉債合意而向出借人借款的,則應共同向出借人承擔歸還借款的法律責任,而婚姻法司法解釋(二)第24條則是一刀切,只要發(fā)生于夫妻關系存續(xù)期間的債務,除債權人與債務人明確約定為個人債務或債權人明知夫妻存在約定財產(chǎn)制外,均應認定為夫妻共同債務。由此,我國立法與司法解釋在認定夫妻共同債務中存在著兩種不同的標準,立法規(guī)定的標準是夫妻共同生活,司法解釋規(guī)定的標準是夫妻關系存續(xù)期間,前者注重的是本質,更加公平而不便操作,難以具體認定,后者注重的是形式,可能帶來不公但是簡便易行。在司法過程中,法院按照婚姻法司法解釋(二)第24條的規(guī)定來認定夫妻共同債務,但是在具體適用時存在一些弊病:
1.夫妻中非舉債方未分享到舉債帶來的利益,卻被要求承擔共同清償責任。在實踐中,雖然大部分的民間借貸都給夫妻雙方帶來了利益,但是也存在一些特殊情況,如夫妻一方舉債用于賭博、包養(yǎng)情人等,但是因該債務發(fā)生于夫妻關系存續(xù)期間,而被認定為夫妻共同債務,夫妻雙方承擔連帶責任,這對夫妻中非舉債方而言顯然不公平。
2.虛假債務訴訟增多。在夫妻離婚訴訟中,一方為多分財產(chǎn),往往虛構借款債務,轉移財產(chǎn)。法院在審理這類虛假案件時,根本無從辨別,查明債務是否發(fā)生于夫妻關系存續(xù)期間即可作出判斷,容易導致夫妻中一方利益受損。
1.現(xiàn)存金融機構制度的限制是民間借貸存在的客觀因素
眾所周知，正規(guī)的金融機構在發(fā)放貸款前有較長的審批程序，并要求提供相應的擔保，且對還款期限規(guī)定嚴格。許多中小企業(yè)和個體經(jīng)營者在這方面存在著先天劣勢，因而在正規(guī)金融機構獲得貸款困難。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)融資，能夠得到銀行貸款支持的只有5％，而美國、歐洲等發(fā)達國家，能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)大概是70％至80％。由于中小企業(yè)難以通過正規(guī)的渠道來獲得融資，民間借貸成為一個必然的選擇。
2.民間借貸相較于傳統(tǒng)的融資方式有著自己獨特的優(yōu)勢
民間借貸具有快捷、靈活、一般無需擔保等特點，這些特別恰恰是中小企業(yè)所真正需要的。首先，民間借貸的最大特點是方便快捷，資金能及時到位。這種借貸關系大多數(shù)只需借條或口頭形式，程序極為簡便。其次，借貸雙方對于借款數(shù)額、還款期限、借貸利率、還款期限等都可以約定，這比相對僵化的銀行融資方式更適合中小企業(yè)的需要。
二、民間借貸發(fā)展所存在的問題
1.民間借貸的高利率會加重企業(yè)的財務負擔，甚至會引起企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉
雖然我國有民間借貸利率不得高于銀行同類貸款基準利率4倍的限制，但事實上，許多企業(yè)以高于此限的利率借入資金來融通短期的資金需求，而企業(yè)的正常利潤往往達不到這個水平，一旦出現(xiàn)意外情況，就會加速企業(yè)的倒閉?？梢哉f，高息的民間借貸給企業(yè)帶來重負和高風險，甚至會引起破產(chǎn)倒閉潮的出現(xiàn)。
2.企業(yè)間的相互借貸容易引起鏈鎖反應，引起一批企業(yè)的集體破產(chǎn)
民間借貸有著親緣化的傾向，即具有親緣關系的企業(yè)主之間相互借貸，完成資金的融通需求。據(jù)一份來自臺州職業(yè)技術學院臺州經(jīng)濟研究所吳偉萍所做的關于臺州民間借貸情況一份調查問卷顯示：在255份中小企業(yè)有效問卷中，以向親戚朋友借入資金為主的企業(yè)，共有166家，占比為82.18％。由此可見，親緣借貸占相當大的一部分。親緣關系之間的借貸相互交織形成了一條龐大的資金供求網(wǎng)，一旦這個網(wǎng)中的一個環(huán)節(jié)發(fā)生了違約行為，那么其他的債權債務主體也可能會受到影響，甚至于一家企業(yè)的破產(chǎn)會導致其他企業(yè)因資金鏈的斷裂而緊接著破產(chǎn)，這種現(xiàn)象在貨幣政策緊縮的條件下表現(xiàn)的更加明顯。
3.一些專門的民間借貸機構隱藏著巨大的金融風險和社會治安風險
許多民間借貸機構都有著種種公開合法的身份：擔保公司、投資咨詢公司、物資調劑商行、典當商行等。這些機構在合法的業(yè)務平臺掩蓋下，從事著“地下金融活動”，這些民間借貸機構除了自有資金外，還以較高的利率吸收一些社會閑散資金及銀行系統(tǒng)流入的資金，然后以更高的利率借出。這些資金在利用比較充分的情況下還貸問題并不大，但是一旦需求減少時，閑置資金過多，高額付息就有可能產(chǎn)生支付危機。另外，這些民間借貸機構，為了確保自己的本息能夠盡快得到支付，往往同社會上的黑惡勢力相互聯(lián)系，對社會治安是一種潛在風險。
三、走出民間借貸困境的措施
1.建立、健全民間借貸的相關法規(guī)，確立民間借貸的合法地位
對于這一點，我們可借鑒一些國家或地區(qū)的經(jīng)驗，日本、中國臺灣等地都曾通過使民間金融合法化的方式來規(guī)范民間金融，并取得了良好的效果。在此，筆者建議有關部門加強對民間借貸的調研，盡快推動民間借貸法律法規(guī)的出臺，明確相應的監(jiān)管職能部門，進一步明確民間借貸的合法經(jīng)營地位，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間，為民間借貸市場發(fā)展提供必要的法律制度環(huán)境。
2.進一步放寬民間借貸機構的準入門檻，規(guī)范民間借貸機構的經(jīng)營方式
近年來，我國逐步放開了對民間借貸的限制，最典型的是小額貸款公司的試點工作。我們不妨以臺州為例，至2009年10月底，臺州已有12家小額貸款公司開業(yè)，注冊資本14.4億元，共計發(fā)放貸款18.04億元，加權平均年利率為18.37％，其利率雖然高于銀行的基準利率差，但仍遠低于民間高利貸成本。
3.正規(guī)金融機構要加快金融創(chuàng)新，更好的適應中小企業(yè)的融資需求。
正規(guī)金融機構要改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務水平，拓寬服務范圍。要在保證資產(chǎn)安全的基礎上，盡量簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。加強調查研究，掌握、預測企業(yè)現(xiàn)金流量和還款能力，擺脫對抵押、擔保的過度依賴；積極創(chuàng)新金融業(yè)務，拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等中間業(yè)務，促進票據(jù)市場規(guī)范發(fā)展。
參考文獻：
【1】蔣寒迪 張孝鋒：中國地下金融市場中的利益群體及其博弈分析【M】北京：華齡出版社，2007，50
民間借貸關系行為人總處于借款人和出借人的位置，有的民間借貸存在著借貸中間人。隨著民間借貸的發(fā)展，中小企業(yè)融資需求促進了貸款人和中間人的機構化，風險承擔能力顯著增強。但是自然人的權益如何保障?民間借貸機構和民間借貸中介機構擔?；靵y，是否限制其自身發(fā)展?
一、民間借貸機構存在的擔保問題
我國近年持續(xù)采取穩(wěn)健的貨幣政策，造成中小企業(yè)融資難的局面，正規(guī)的銀行機構對中小企業(yè)的貸款條件進行較嚴格的限制，為了融資需要，中小企業(yè)不得不轉向民間借貸以求出路。中小企業(yè)對資金數(shù)額需求較大，特定的自然人借款無法滿足其發(fā)展需求，然而我國出于維護金融秩序的需要，明文禁止企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為，但是為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，國家允許中小企業(yè)通過小額貸款公司等民間借貸公司進行融資。民間借貸公司是貸款人機構化的結果，相比其他的民間借貸形式而言更為正規(guī)，但是其擔保制度處于兩難狀態(tài)。
債的擔保是指借貸雙方當事人為了保證債券的實現(xiàn)、債務的履行，債務人向債權人作出的具有法律意義的保證措施。債的擔保包括物權性的擔保和債權性的擔保，物權性擔保是通過在債務人或第三人的特定財產(chǎn)或財產(chǎn)權利上設立抵押權、質押權、留置權等物上擔保方式進行擔保，而債權上的擔保是通過訂立保證合同或定金合同達到擔保的目的，下面以小額貸款公司為例試說明民間借貸機構存在的擔保問題。
(一)擔保方式存在的問題
1.占主導地位的信用貸款。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司公司或股份有限公司。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可以采取擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。信用貸款是貸款人以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人無需提供抵押品和第三人的擔保。信用貸款方式的出現(xiàn)無疑對急需用錢的中小企業(yè)來說是最為理想的貸款方式，但就目前來看，小額貸款公司尚未獲得央行征信數(shù)據(jù)庫支持。當借款人申請無抵押貸款時，由于信息的不對等性使其不能正確判斷借款人的信用狀況、還款能力以及經(jīng)濟水平。再者，我國缺乏相應的民間信用機制，小額貸款公司決定是否借貸，只有根據(jù)可信度難以確定的紙面申請表，且決定借貸的主體是公司內(nèi)部股東。信用借貸的款額沒有一定限制，高額貸款沒有相應擔保，為取高利，有些民間借貸公司甘于冒險。
2.人情擔保的連鎖效應。人情擔保是借貸關系以外的第三人，因血緣關系、姻親關系或者是熟人關系，好意或者為其面子而對借款人提供債的擔?；蛘呶锷蠐?。我國《擔保法》明確規(guī)定，擔保有五種方式，即保證、抵押、質押、留置和定金。人情擔保往往以合法的擔保方式存在，在現(xiàn)實生活中甚至存在連保貸款，即你保我，我保你。人情擔保無疑減弱了對擔保機制的有效性。在小額貸款公司等民間借貸機構，人情擔保同樣存在。交錯復雜的擔保關系網(wǎng)，在表面上似乎為民間借貸機構降低了風險，但實際上卻是無法收回借款。
(二)可擔保物范圍模糊
我國《物權法》第180 條及第184 條分別以列舉和禁止性規(guī)定的方式界定了可抵押財產(chǎn)的范圍，但僅針對于借款人與銀行之間的借貸關系，換句話說，民間借貸的興起就是因為其能夠在一定程度上避開某些的法律規(guī)定，接受本不能成為可擔保物的抵押物為借款人提供貸款。小額貸款公司其自身最大的優(yōu)點便是能夠靈活運用各種貸款形式，通過分析貸款申請人現(xiàn)有的所有財產(chǎn)，在不移轉其占有的情況下，以期待財產(chǎn)的交換價值為目的，控制其自身風險。就小額借貸公司而言，其抵押物的范圍相比銀行所接受的抵押物更為寬廣，如以農(nóng)戶經(jīng)營權、股權、農(nóng)村土地使用權的抵押貸款，微小企業(yè)流動資產(chǎn)抵押貸款、有固定收入職工工資性擔保貸款，以及貴金屬、有價票證為質押的貸款和小組擔保、家庭式擔保貸款等。故，民間借貸機構的發(fā)展，需要依靠金融創(chuàng)新，即應該尋求有價值且在借款人承受范圍內(nèi)的的擔保標的物，而不是繞開法律法規(guī)，模糊擔保物的范圍。
(三)民間借貸公司擴張中的矛盾
中小企業(yè)的融資需求促進民間借貸機構的發(fā)展，仍以小額貸款公司為例，其擴張最大的障礙在于小額和分散的貸款原則與規(guī)章制度難以與其不斷壯大的公司規(guī)模和公司資本相適應。隨著業(yè)務的不斷擴大，貸款申請的額度也會隨之上升，風險必然接踵而至，最為重要的是，較大額的貸款無法適用曾經(jīng)小額資金的無抵押無擔保貸款形式，當小額貸款公司較大額貸款業(yè)務增多逐漸成為其重要業(yè)務，小額貸款公司自身的優(yōu)勢意味著散失，無法擴大的貸款業(yè)務最終會成為其擴張發(fā)展的阻礙。我們暫且不論小額貸款公司的發(fā)展出路最終會是村鎮(zhèn)銀行還是金融公司，但可以肯定的是它的借貸需要完整的擔保機制相配合才能有效控制其內(nèi)部風險。
二、民間借貸中間人的擔保責任
(一)民間借貸中間人主體風險之產(chǎn)生
公民與公民之間的借貸，相較于企業(yè)與非金融企的借貸而言，借貸關系更為簡單。并且公民作為出借方，其不能像非金融企業(yè)那樣在公司設立之時通過公開募集的方式獲得來自社會其他自然人的資金，故其交付的借款來源的主體特定，且數(shù)額較小。通常而言，公民之間的民間借貸更多是熟人之間的小額借款，風險程度低，多表現(xiàn)為借款糾紛，出借人往往可以通過民事訴訟等法律手段確保其債權的實現(xiàn)。然而，隨著民間借貸中間人的機構化和P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展，公民與公民之間的貸款模式從熟人之間向陌生人之間轉換，因而面臨著新型的風險挑戰(zhàn)。
(二)民間借貸中間人的保證責任
1.民間借貸中介機構的定位。民間借貸中介機構與網(wǎng)絡借貸公司在借貸關系中處于相似的地位，它們?yōu)橛幸夥刨J投資人提供信息服務，推薦經(jīng)調研、評估、篩選的借款人并期待雙方產(chǎn)生借貸關系，而本身不以借貸主體的身份出現(xiàn)于借貸合同之中，僅收取合理的居間費用。它們是借貸主體雙方的居間人。
民間借貸中介機構作為居間人，針對借款人資信能力的審查多出狀況，這對投資人而言增加了投資風險。雖然民間中介機構作為居間人因故意或重大失誤而損害委托人利益時，不得要求報酬并承擔損害賠償責任，但是投資人更希望有第三人為其主債權提供保證。保證合同是要式合同，主債權人與保證人必須以書面形式訂立。如今多數(shù)民間借貸中介機構在形成借貸關系的過程中即使承諾承擔保證責任，然而實際上僅作為見證人在合同上簽字，致使保證缺乏要式性而失效。民間借貸中介機構是以盈利為目的的企業(yè)，要吸引更多的業(yè)務，也需要其轉變角色，為投資人提供雙重保障。
2012年1月18日，備受矚目的億萬富婆東陽吳英案二審終于有了結果：浙江省高級人民法院二審維持原判，以集資詐騙罪判處吳英死刑。社會公眾對量刑的輕重有很大爭議，最重要的是，罪名本身、案件性質也存在很大的爭議。吳英到底是構成非法吸收存款罪，集資詐騙還是僅因民間借貸引發(fā)的民事案件。拋開吳英有罪與否不論，單從案件本身來說，主要是民間借貸引起。不得不引起我們的深思。
民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個體經(jīng)濟、個人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為。事實表明，民間借貸在我國由來已久，在古代有經(jīng)濟活動開始就已經(jīng)存在，其存在發(fā)展的經(jīng)濟基礎是小農(nóng)經(jīng)濟、小作坊或者小規(guī)模的生產(chǎn)方式，需要的資金量不大，而正規(guī)的金融機構由于受許多條條框框的限制，不能滿足現(xiàn)實經(jīng)濟生活中多方面對資金的需求，特別是改革開放以后，個體經(jīng)濟和私營經(jīng)濟等多種所有制形式迅猛發(fā)展，客觀上要求其他信用形式予以補充。這樣民間借貸就應運而生了。
一、民間借貸的主要形式
民間借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務空間收縮的欠發(fā)達地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。目前在東陽存在的主要民間借貸形式有：
1、企業(yè)集資形式：有一定知名度和實力的企業(yè)集團，由于企業(yè)規(guī)模擴張的需要，資金需求量大，無法從正規(guī)金融機構取得貸款（受國家信貸規(guī)?；蛘咝刨J條件的限制），就另辟蹊徑向社會公眾集資，形式和正規(guī)的金融機構沒什么二樣，利率高于銀行的幾倍，而且規(guī)模不少。這種形式在東陽及其他地區(qū)已經(jīng)是公開的秘密。地方政府及當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門，基于地方利益等多種原因，不便過多干涉，甚至默認。
當然也有小企業(yè)或者私營企業(yè)主，小范圍的向個人借貸，相對企業(yè)集團向公眾半公開集資，無論規(guī)模和影響力都較少。
2、個人之間借貸形式：一般都是在親戚朋友、老鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中借貸，完全憑私人之間的感情及信用。
3、典當行等形式：一般是有一定資金實力的個人或者若干的個體，名義上開辦典當行，其實主要做民間借貸的金融業(yè)務，高息吸收民間資金，又高息放出去。
民間借貸的用途相當廣泛，有用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)商、投資等生產(chǎn)經(jīng)營性支出，也有用于建房、婚喪嫁娶、治病、教育等生活方面的支出，但主要還是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。民間借貸手續(xù)簡便，大多以信用方式為主。一般借款人向出借人寫下借據(jù)、簽字（蓋章）后，即可獲得所需資金；與正規(guī)金融機構相比操作簡單、手續(xù)簡便。但利率較高，目前一般在月息20‰――25‰，甚至有更高的。而企業(yè)規(guī)模性集資（類似于正規(guī)金融機構存款形式，開給集資憑證或者入股憑證）利息一般在年息8%――12%。當然也有親戚朋友之間借貸不用利息的，甚至連手續(xù)也是憑口頭約定，這種形式占的比例很少。
二、民間借貸存在的主要問題
民間借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，彌補了正規(guī)金融機構借貸不足給經(jīng)濟發(fā)展帶來的矛盾，給經(jīng)濟發(fā)展和改善人民生活起到了一定的推進作用，其積極的一面是不容置疑的。但也存在許多問題：
1、民間借貸削弱了國家宏觀調控的力度。由于民間借貸游離于國家的信貸規(guī)模之外，國家監(jiān)督部門難以監(jiān)管，其規(guī)模沒法統(tǒng)計，給國家的貨幣政策落實增加了不可控性。正規(guī)的金融機構發(fā)放貸款，有比較嚴格的規(guī)定和條件限制及風險控制，而民間借貸比較盲目，不會考慮借款企業(yè)和個人的用途，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品是否適銷對路，經(jīng)營是否得當，這樣不利于國家產(chǎn)業(yè)結構的調整和社會主義市場經(jīng)濟有序健康的發(fā)展。
2、民間借貸對正常的金融秩序具有一定的沖擊性。由于經(jīng)營不規(guī)范，盲目借貸，高息吸收存款的行為，給正規(guī)金融機構的存款及信貸業(yè)務造成沖擊，擾亂了國家正常的金融秩序。由于民間借貸的利率高于銀行的數(shù)倍，對普通老百姓而言，十分具有誘惑力，這樣自然而然分流了正規(guī)金融機構的存款，不利于國家利用正規(guī)金融機構集中民間閑散資金辦大事，一定程度上影響了正規(guī)金融機構國民經(jīng)濟“蓄水池”作用的發(fā)揮。
3、民間借貸風險大，糾紛多，一定程度上增加了社會不安定因素。由于民間借貸的自發(fā)性、盲目性、趨利性，缺乏監(jiān)管保障機制，十分容易出現(xiàn)糾紛。其中也難免出現(xiàn)個別違法行為。東陽曾經(jīng)出現(xiàn)規(guī)模比較大的事件有皇鼎集團、永銘集團企業(yè)倒閉造成的公眾集資款擠兌風波，以及轟動全國的吳英案件；小范圍的糾紛諸如親戚朋友反目成仇，打架、綁架甚至殺人等等，給社會和經(jīng)濟發(fā)展帶來了不穩(wěn)定因素。
三、規(guī)范民間借貸的若干對策
在市場經(jīng)濟的大前提下，民間借貸已經(jīng)是客觀存在，且十分活躍，有相當市場和規(guī)模，在經(jīng)濟領域中有其積極不可低估的作用，同時負面的消極作用也不容忽視。既然這樣，就必須加以正確引導，充分發(fā)揮其不可替代的作用。筆者限于水平，提幾點拙見：
1、政策上加以規(guī)范。應該把民間借貸陽光化、規(guī)范化，依法運作。首先抓緊出臺相關法規(guī)，給民間借貸合法性，既然堵不住，就疏導納入國家金融監(jiān)管體系，開放金融市場，引入競爭機制，允許私人錢莊、民辦金融機構等多種金融形式的存在， 國家出臺行業(yè)準入標準，加以規(guī)范。據(jù)悉，由人民銀行起草的《放貸人條例》草案已提交國務院法制辦，目的就是為民間借貸合法定位，將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系，明確從事民間借貸的范圍和準入條件，設置禁止類條款。參照西方國家立法，加快制訂諸如《反高利貸法》等形式的法律文件，促進民間借貸合法、規(guī)范、有序地健康發(fā)展。
2、加大金融改革的力度和深度。拓展正規(guī)金融機構的業(yè)務范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改善融資模式，提高服務水平，以適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。民間借貸的迅猛發(fā)展，或多或少和正規(guī)金融機構業(yè)務、服務的不到位有一定關系。也可以吸收民間資本參股正規(guī)的金融機構，使正規(guī)金融機構股本多元化，改善金融治理結構，以適應市場經(jīng)經(jīng)濟瞬息萬變發(fā)展的需要。
3、對零星的民間借貸加以監(jiān)管。凡民間有償有息的借貸，都經(jīng)過相關監(jiān)管部門登記管理，否則視為違法，不受法律保護，甚至處以罰金。其職責確立一個或者若干部門（如工商行政、司法所、公證機關或者設立專門的機構）履行。這樣就可以將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系，使其有序規(guī)范健康發(fā)展。
4、加強金融知識和法律知識的普及宣傳，提高全民的理財水平。通過電視、電臺、社區(qū)（鄉(xiāng)村）廣播、報紙、網(wǎng)絡等多種媒體，也可以通過現(xiàn)在政府普法教育的管道，舉辦講座、討論等形式，加大金融和法律知識的宣傳力度，提高公民的法律意識和金融知識水平。一方面促進公民在民間借貸行為時，增強自我保護意識，避免在民間借貸中違法、違規(guī)，或者上當受騙。另一方面可以提高全民的理財水平，促進經(jīng)濟的健康發(fā)展，使民間借貸真正成為國家金融體系中的有機組成部分，在社會主義市場經(jīng)濟中煥發(fā)它特有的魅力。
參考文獻：
一．民間借貸的概念
民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻看并沒有形成統(tǒng)一的認識與清晰的界定，本文認為可以從概念的含義和形式對民間借貸的概念進行界定。
本文認為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過人民銀行規(guī)定的相關利率進行的貨幣或者其他有價證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。
民間借貸的交易主體具有多樣化的特點，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨立開展資金融通活動；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進行[1]，如此多樣化的交易主體相應地導致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會，典當行等。
二．當前中國民間借貸市場規(guī)模與現(xiàn)狀
當前我國民間借貸市場規(guī)模越來越大，對經(jīng)濟發(fā)展影響也是越來越大。1995年，中國的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來越多，信用工具越來越復雜，對社會經(jīng)濟余融生活的影響越來越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，通過民間借貸市場的融資規(guī)模大約相當于國有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財經(jīng)大學課題組對全國20個省份的實地調查顯示，2003年底中國民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機構貸款業(yè)務增加額的比重近30％左右[3]。央行的調查統(tǒng)計表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬億，占當時借貸市場比重5％以上，而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達1100億元，溫州有89％的家庭或個人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運作。
通過以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴大的趨勢，但是我國民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴大的結果卻潛藏著巨大的風險，一旦爆發(fā)就會產(chǎn)生很嚴重的后果。比如近兩年來溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機制，沖擊了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時穩(wěn)定了市場信心，但民間借貸的制度風險及其法律規(guī)制問題實已無法回避。
三．民間借貸的困境
民間借貸盡管有自己的一套運行方式，但是，這種運行方式是建立在慣例和自律基礎上的，并不像正規(guī)金融機構那樣在政府的制度設計和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動的程序不規(guī)范，
在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會性質。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴重的經(jīng)濟糾紛和社會問題，甚至危害到了社會的安定。然而，長期處于地下隱蔽活動狀態(tài)的民間借貸由于往往會與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來，而受到金融監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進行地下運行，這樣使得民間借貸的問題更加得不到的解決和保護，民間借貸的發(fā)展陷入了沒有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴峻的形勢和困境。
（一）法律上缺乏對民間借貸的規(guī)范與保護：
現(xiàn)階段我國在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對民間借貸進行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒有明確民間借貸在金融體系中應有的地位，借貸主體雙方的權利義務和權益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對民間借貸的調節(jié)實踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對有的民間借貸問題的處理沒有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴重滯后現(xiàn)實，與民間借貸實踐活動相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國的民間借貸卻大量存在，因此與之相關的糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多[4]。
（二）監(jiān)管的障礙
主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術不夠先進和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴格。
首先，當前中國民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當前我國關于民間借貸民間借貸沒有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒有相應的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。
其次，當前中國民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低?！〗?jīng)過多年的金融改革，我國的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達國家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒有一個專門的平臺統(tǒng)一對現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管以及市場準入信息進行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動情況和準確的數(shù)據(jù)資料[5]。
再次，由于對民間借貸的監(jiān)管沒有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因為打擊高利貸和非法集資而管制過嚴，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無視民間借貸對經(jīng)濟發(fā)展的功績，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進入正規(guī)金融市場的道路。
（三）民間借貸的不規(guī)范
1、借貸當事人信息不對稱
民間借貸中貸款人對借款人的信息不甚了解，即信息不對稱。民間借貸關系中的貸款者在放貸前并沒有對借款人的資產(chǎn)狀況等信息進行詳細了解，這為不講信用的企業(yè)肆無忌憚地通過民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無法約束貸款人合理使用借款。
2、借貸合同不規(guī)范
由于我國民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權利義務的憑證，甚至只是當事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會影響了借貸行為的順利實現(xiàn)，導致借款糾紛的出現(xiàn)。
3、償還協(xié)調機制不完備
民間借貸中，貸款人大多是憑借對借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒有直接的抵押品，但人們通常認為應該由貸款的自然人及其家人來償還全部債務，這實際上是擴大了"抵押品"的范圍，相對于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務追索限度，這實際上是無限追索了。當發(fā)生或可能發(fā)生違約時，貸款人缺少與借款人的協(xié)調。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過難關，則有可能實現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。
4、民間借貸經(jīng)營上的分散性
提供民間借貸服務的個人中介和機構中介在經(jīng)營和服務上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結構也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟效應，從而不利于民間借貸的健康和長遠發(fā)展。
5、信用的缺乏導致民間借貸不能的順利進行
民間借貸很多都靠信用來維持借貸行為的進行，但是有些個人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴重。這一系列的信用問題，不僅影響了民間借貸的順利進行，而且嚴重擾亂了市場秩序，不利于社會主義市場經(jīng)濟的建設。
（四）引發(fā)犯罪問題
當前民間借貸活動，在高利潤的驅動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉貸罪和騙取金融機構貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風險，擾亂了正常金融秩序甚至影響當?shù)厣鐣€(wěn)定。
我國民間金融市場由于長期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問題后難以尋求國家公權力救濟，放貸方通過黑惡勢力來幫助追索債務。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場上的一顆毒瘤。近年來不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進經(jīng)濟發(fā)展的作用，還會影響正常金融市場秩序，阻礙經(jīng)濟健康發(fā)展。
（五）引發(fā)的金融問題
民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機構的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機構更難貸到款，轉而通過民間借貸融資，進而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機構正常放貸、企業(yè)不斷通過民間借貸融資的惡性循環(huán)。
一方面，在高額利潤的驅動下，從事借貸交易的個人或者組織可能會通過合法或不當?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機構貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤的民間借貸。銀行存款的減少直接導致了銀行信貸總量的減少，進而導致對企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來籌集資金，這就使得民間借貸市場更加擴大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。
（六）引發(fā)社會問題
上述的金融風險的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會導致一系列的社會問題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風險無法有效分散，當償付危機發(fā)生時，會產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應，使參與者的利益嚴重受損，甚至導致黑社會性質的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對社會安定產(chǎn)生了極其嚴重的負面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，浙江"億萬富姐"吳英非法集資案就是典型。對于民間借貸來說，目前在我國從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ?，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠。
四．民間借貸的法律解決機制
目前，我國民間借貸規(guī)范性差，從而導致各種問題的滋生，民間借貸進入了一個惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構建和完善具體制度，使民間借貸主體權利義務規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來，促進民間借貸的正常發(fā)展。
（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限
由于當前落后于經(jīng)濟發(fā)展的民間借貸制度建設，造成了我國民間借貸活動長期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。
為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴格區(qū)分開來，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準確定義，明確合法民間借貸的活動內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護。"對民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對資金來源是否正當，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動，比如，無真實借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財為目的、對抵押品提出不當要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動，均要以法律形式明令禁止。
（二）建構相關法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動
目前，我國有關民間借貸的法律條文僅見于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等。然而這些法律法規(guī)還遠遠不能滿足目前的實際情況，相關職能部門應針對目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應民間借貸行為的法律法規(guī)，來應對民間借貸普遍存在且迸一步擴大的趨勢。具體地說，可以從設置民間借貸機構和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動兩個方面來建構相關法律制度：
1、允許民間資本設立合規(guī)的民間借貸機構，并創(chuàng)設相關法律規(guī)范民間借貸機構。
可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機構，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機構共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補充，互相促進的，可以實現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對其機構類別、組織形式、設立條件、審批登記程序、業(yè)務范圍、市場退出及法律責任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國民間借貸機構的建立和發(fā)展奠定堅實的法律基礎。
2、建構相關法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動。
可以在民法中增設民間借貸部分，同時在金融法律制度中制定相關法律法規(guī)引導現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權利義務、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責任和權益保障等方面加以明確[7]，對合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護符合經(jīng)濟發(fā)展的民間借貸行為，保護合法民間借貸雙方的利益，引導民間借貸走上正常的運行軌道。
民間借貸基本以信用為主，一般沒有擔保和抵押，這加大了民間借貸的風險，因此，要通過制定法律來規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔保。對法律規(guī)定擔保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權法》的相關規(guī)定，讓應有的權利得到法律保護。
隨著民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復雜，耗時長，費用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權人的利益得不到有效保護，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來的合法行為轉向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟渠道是很重要的，我們可以對民間借貸糾紛采取調解為主訴訟為輔的程序。通過立法授權某些部門或機關在管轄范圍之內(nèi)進行調解，對于不能調解的，可以通過簡易法庭，適用簡易程序及時審理，有效保護當事人的合法利益。
（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度
建立起對民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動，保證民間借貸資金的良性流動，防范民間借貸風險，維護金融秩序和社會穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機構的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個方面進行：
1、明確我國民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對象。
長時間的民間借貸運行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對于民間借貸進行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護民間借貸的良好運行。
我國民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對象是合規(guī)民間借貸機構，之前在法律制度的設計上要求創(chuàng)設民間借貸機構，并且制定相關法律來規(guī)范這些機構，其目的之一就是為了更為高效的對民間借貸活動進行監(jiān)管。對這樣的民間借貸機構按照一般金融機構的監(jiān)管方式進行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機構向規(guī)矩金融機構的轉化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，消除對民間借貸的歧視。
2、從利率控制入手，強化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。
中國人民銀行要對民間借貸的利率上限規(guī)定要進一步具體化，要針對不同類型的借貸確定具體的利率上限，對違規(guī)者要進行嚴懲。只有抓住利率這個核心，才能對民間借貸進行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測體系，不僅對引導我國民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時，對改進提高金融調控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測體系，引導民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。
3、改進和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計監(jiān)督機制。
首先，應提高有關法規(guī)的可操作性，加強法律手段、行政手段、經(jīng)濟等手段的綜合運用。其次，改變目前的手工操作，盡快實現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運行，提高監(jiān)管效率。再次，應設立專門的內(nèi)部審計部門，有效開展內(nèi)部審計工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結果及時、完整地為最高決策層掌握。
參考文獻：
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[5] 張志昆．當前中國民間借貸研究[D]．中央民族大學碩士論文．2010．
摘 要：通過對20世紀初期即蘇區(qū)革命前贛閩邊農(nóng)村民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、運作及其與社會經(jīng)濟關系的重新考察，認為當?shù)氐霓r(nóng)村民間借貸關系不僅具有普遍性，利息也不是學術界長期所認定的那么高，而且它與當?shù)剞r(nóng)村社會經(jīng)濟運行與發(fā)展具有不可或缺性，其具體的運作則具有很強的市場趨向性；民間借貸不是需要不需要的問題，而是政府如何加以規(guī)制與調控的問題。
關鍵詞：20世紀初期；贛閩邊；民間傳統(tǒng)借貸；市場趨向性；農(nóng)村社會經(jīng)濟；政府規(guī)制與調控
中國農(nóng)村社會歷史久遠的民間傳統(tǒng)借貸，因其較高的利息率及其對加劇社會貧富分化所具有的推動作用，在20世紀的社會革命中被一般性地與“高利貸”劃等號，債權人以債權獲取合法的非勞動收入則統(tǒng)統(tǒng)成了社會的寄生蟲而被認定是革命的對象。長期（五四前后開始，50年代以后是“一邊倒”）以來，傳統(tǒng)民間借貸在學術界長期也被籠統(tǒng)冠之以“高利貸”而倍受責難，道德評判多于甚至替代了經(jīng)濟理性分析。進入90年代后，李金錚等農(nóng)村經(jīng)濟史專家貢獻了一批重要成果[1]，對20世紀上半葉的華北與部分江南農(nóng)村的借貸問題進行了較系統(tǒng)的研究，認為經(jīng)營高利貸不僅有地主、富農(nóng)和商人，也有農(nóng)民；農(nóng)村借貸還包括農(nóng)民間的互借貸；高利貸有殘酷剝削的一面，同時也有金融調劑的作用，農(nóng)家經(jīng)濟離開高利貸是很難運轉的。這些研究是對學術界有關農(nóng)村民間借貸研究結論的重要突破。但是，一方面，學者仍然片面而籠統(tǒng)視民間借貸為高利貸，甚至認為它破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展和農(nóng)民生活的正常運轉以及社會的進步[2]，另一方面，學界對農(nóng)村民間借貸的市場趨向性、債權人的經(jīng)濟剝削與社會責任等問題則或研究不夠或沒有涉及；同時，20世紀30年代的贛閩邊地區(qū)，是當年蘇區(qū)革命的中心，鄉(xiāng)村民間借貸被統(tǒng)稱為高利貸并認定是革命興起的主要原因，而在該領域卻還沒有看到改革開放以后有關該地區(qū)研究的新成果。如能對該地此前的農(nóng)村傳統(tǒng)民間借貸重新進行“實事求是”的全面考察與分析，不僅對深化蘇區(qū)革命乃至中國近百年農(nóng)村社會變革的研究，而且對糾正長期簡單視農(nóng)村民間借貸為“高利貸剝削”的傳統(tǒng)認識，對社會產(chǎn)權和社會信用遭受重創(chuàng)的中國農(nóng)村加速金融改革、促進民間資金等生產(chǎn)要素的流通與優(yōu)化配置、重建中國特色社會主義產(chǎn)權制度與社會誠信等等，都具有重要的學術價值與現(xiàn)實意義。本文以20世紀初期，即清末民國前期（1900-1930年）的贛閩邊農(nóng)村為個案，通過對原有文獻資料、新近出版的方志資料和多年田野調查資料的重新研究，從民間傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)狀、借貸雙方的經(jīng)濟選擇與運作、民間借貸與農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的關系、民間借貸的負面影響與社會政策問題等四方面提出自己的一孔之見。
[1] 李金錚著有：《借貸關系與鄉(xiāng)村變動——民國時期華北鄉(xiāng)村借貸之研究》（河北大學出版社2000年版）、《民國鄉(xiāng)村借貸關系研究——以長江中下游地區(qū)為例》（人民出版社2002年版）和《舊中國高利貸與農(nóng)家關系新解》（《浙江學刊》2002年第6期）、《20世紀20-40年代典當業(yè)的衰落》（《中國經(jīng)濟史研究》2002年第4期）、《二三十年代華北合作社借貸活動及其效果》（《史學月刊》2000年第2期）等重要論著。另外，馬俊亞則有《典當與江南近代農(nóng)村社會經(jīng)濟關系辯析》（《中國農(nóng)史》2002年第4期）等論文。
企業(yè)家精神及其帶來的企業(yè)價值增值是資本市場財富增值的根本源泉，但是，企業(yè)家參與資本市場的難度較大，面臨著多重困擾。一方面，間接融資的困擾常常表現(xiàn)為銀行貸款難以獲得且貸款成本較高，而民間借貸雖然獲取更為容易畢業(yè)論文論文范文，但規(guī)范性差且成本非常高；另一方面，直接融資的困擾表現(xiàn)為，上市費用很高，且上市后需要按照嚴格的上市公司監(jiān)管規(guī)則行事，對企業(yè)存在多方面的影響，而引入風險投資或戰(zhàn)略投資者也存在較大困難。本次調查了解了企業(yè)家融資時面臨的主要困擾、企業(yè)產(chǎn)融結合的阻力、以及企業(yè)家對上市風險的認知。
（一）企業(yè)家參與資本市場面臨的困擾
調查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)家參與資本市場面臨多重困擾。
根據(jù)相關研究和中國的實際情況，調查中我們將企業(yè)融資時面臨的困擾分為13個方面[1]。按照企業(yè)家對這些困擾的認同程度排序，主要包括：“民間借貸的成本很高、規(guī)范程度很低”（3.92，括號內(nèi)數(shù)值為得分均值，下同），“上市費用很高”（3.6）畢業(yè)論文論文范文，“上市會面臨更嚴格的監(jiān)管”（3.52），“引入風險投資或私募產(chǎn)權時資產(chǎn)評估的難度很大”（3.24）。值得注意的是，不同地區(qū)、不同規(guī)模和不同經(jīng)濟類型企業(yè)的認同程度較為一致，而在不同行業(yè)之間略有差異（見表25、26）。
調查結果表明，影響企業(yè)家與資本市場進一步結合的干擾因素主要還是宏觀制度層面的，如首次公開募股（IPO）發(fā)行股票時的籌資費用過高、引入風險或私募時的估值難度過高、民間金融市場發(fā)展不完善等。因此，有必要優(yōu)化相關制度設計和管理方法，在保障中小投資者的利益不受侵害的同時，需要考慮如何降低資本市場的運作成本和操作難度，從而為企業(yè)家與資本市場的深度結合創(chuàng)造更好的條件。
表25企業(yè)融資時面臨的困擾（認同程度，5分制）
控制權被稀釋
很難與股權合作伙伴建立起相互信任關系
很難與銀行建立起相互信任關系
引入風險投資或私募產(chǎn)權時資產(chǎn)評估的難度很大
銀行監(jiān)督增加了企業(yè)的運營成本
債務契約條款會限制企業(yè)的經(jīng)營決策
上市
費用
很高
上市
會面臨更嚴格的監(jiān)管
上市后透明度的增加會影響企業(yè)的競爭優(yōu)勢
民間借貸的成本很高、規(guī)范程度很低
總體
2.63
2.66
2.68
3.24
3.02
3.05
3.60
3.52
2.97
3.92
東部地區(qū)企業(yè)
2.59
2.63
2.63
3.21
2.95
2.97
3.59
3.55
2.98
3.90
中部地區(qū)企業(yè)
2.67
2.67
2.69
3.24
3.07
3.08
3.60
3.48
2.96
3.88
西部地區(qū)企業(yè)
2.72
2.73
2.72
3.35
3.13
3.20
3.69
3.52
2.99
4.05
東北地區(qū)企業(yè)
2.67
2.76
2.96
3.20
3.14
3.19
3.57
3.40
2.97
3.96
大型企業(yè)
2.68
2.62
2.30
2.97
2.75
2.78
3.38
3.50
2.89
3.74
中型企業(yè)
2.60
2.62
2.57
3.20
2.99
3.02
3.65
3.58
3.03
3.91
小型企業(yè)
2.64
2.71
2.85
3.32
3.10
3.13
3.61
3.47
2.94
3.97
國有獨資企業(yè)
2.80
2.81
2.55
3.19
3.01
3.00
3.41
3.55
2.92
3.85
vs 非國有獨資企業(yè)
2.62
2.65
2.69
3.24
3.02
3.05
3.62
3.52
2.97
3.93
國有控股公司和中央直屬企業(yè)
2.76
2.69
2.53
3.21
2.96
3.05
3.40
3.49
2.93
3.86
vs 民營企業(yè)和家族企業(yè)
2.59
2.66
2.70
3.27
3.05
3.06
3.65
3.52
2.98
3.95
農(nóng)林牧漁業(yè)
2.72
2.69
2.77
2.98
2.96
2.94
3.43
3.38
2.92
3.83
采礦業(yè)
2.61
2.62
2.81
2.79
2.83
2.89
3.32
3.36
2.60
3.50
制造業(yè)
2.67
2.67
2.67
3.27
3.05
3.07
3.64
3.54
2.99
3.96
電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)
2.69
2.69
2.93
3.24
2.71
2.84
3.59
3.70
2.80
3.86
建筑業(yè)
2.55
2.51
2.57
3.03
2.98
3.00
3.25
3.32
2.87
3.55
交通運輸、倉儲和郵政業(yè)
2.58
2.72
2.73
3.18
3.06
3.00
3.57
3.29
3.05
3.92
信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)
2.62
2.64
2.77
3.31
2.96
3.17
3.59
3.39
3.02
3.71
批發(fā)和零售業(yè)
2.52
2.68
2.62
3.28
2.93
2.97
3.61
3.52
3.00
3.98
住宿和餐飲業(yè)
2.52
2.58
3.04
3.04
2.96
3.17
3.14
3.00
2.95
3.88
房地產(chǎn)業(yè)
2.54
2.61
2.65
3.12
2.87
2.90
3.55
3.56
2.95
3.89
租賃和商務服務業(yè)
2.50
2.63
2.69
2.88
3.18
2.92
3.39
