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時(shí)間：2023-03-16 17:18:03
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一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念
由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門(mén)之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門(mén)之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門(mén)總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。
還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。
三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度
我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門(mén)、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過(guò)去所經(jīng)辦過(guò)的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過(guò)權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問(wèn)題，因此這種“雙簽制”可以說(shuō)是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過(guò)上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說(shuō)貸款的拓展發(fā)放部門(mén)跟貸款的審批部門(mén)不能是同一個(gè)部門(mén)，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。
四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控
目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。
首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。
其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來(lái)對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過(guò)多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。
再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問(wèn)題。這種狀況與長(zhǎng)期以來(lái)所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒(méi)有多少實(shí)際意義的事情來(lái)看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開(kāi)發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來(lái)完成的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門(mén)的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開(kāi)，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國(guó)際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
【參考文獻(xiàn)】
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需
個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買(mǎi)商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。
一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析
（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持
盡管近些年來(lái)我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。
（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持
2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。
（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善
消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。
二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
從總體上看，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：
（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征
1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。
2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。
3．信貸品種發(fā)展不均衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖然我國(guó)信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。
4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來(lái)首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國(guó)在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題
雖然近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問(wèn)題，且與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還甚大。這些問(wèn)題不同程度地制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬(wàn)億元，只有7072萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒(méi)有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過(guò)多貸款，這無(wú)疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。
2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來(lái)，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來(lái)諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無(wú)疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門(mén)。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。
4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。
5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。
三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇
針對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸的存在問(wèn)題，結(jié)合其特征和我國(guó)國(guó)情提出以下幾點(diǎn)建議：
（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度
農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營(yíng)銷力度，適度增加農(nóng)戶購(gòu)置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營(yíng)戶等的資金支持力度。
（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)
首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于2005年12月開(kāi)始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。
（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系
一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>
（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。
二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
我國(guó)消費(fèi)信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策。
然而，消費(fèi)信貸的開(kāi)展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實(shí)際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費(fèi)意愿不強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)迫在眉睫。
一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容
個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過(guò)去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來(lái)提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過(guò)銀行的存、取款來(lái)達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來(lái)達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。
個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開(kāi)展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。
1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對(duì)借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。
2.個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對(duì)借款人運(yùn)用第一還款來(lái)源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來(lái)源。
3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長(zhǎng)，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。
4.個(gè)人信用記載。通過(guò)借款人歷次借款活動(dòng)的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個(gè)人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個(gè)人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時(shí)選擇合適的抵押品，又可對(duì)借款人的償還有一個(gè)全面的判斷。
6.個(gè)人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過(guò)高，無(wú)法通過(guò)正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。
二、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)。
1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
3.與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
在我國(guó)，雖然“欠債還錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升
隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時(shí)一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。
5.利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
6.指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患
一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、開(kāi)展消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是解決消費(fèi)信貸問(wèn)題的重要途徑
消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)體要想獲得金融機(jī)構(gòu)的按揭貸款，申請(qǐng)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失，可見(jiàn)信用保證保險(xiǎn)可以降低市場(chǎng)交易成本，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn)。如何加快發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造有利于信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境
第一，要倡導(dǎo)信用文化，強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)。通過(guò)各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會(huì)道德規(guī)范。
第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在立法方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，盡快出臺(tái)并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)權(quán)利人的利益提供充分的法律保護(hù)，對(duì)違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時(shí)，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護(hù)主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
關(guān)鍵詞:個(gè)人信用個(gè)人信用評(píng)估誠(chéng)信信用中介
隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來(lái)越緊密,個(gè)人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。
一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀
1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境
中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。
2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開(kāi)始起步
我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。
3.個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開(kāi)展,開(kāi)始為銀行貸款決策提供參考
各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來(lái)。
二、制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素
1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
能否在一個(gè)地區(qū)開(kāi)展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。
2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄
個(gè)人信用一般是通過(guò)連續(xù)記錄建立起來(lái)的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒(méi)有記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。
3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障
從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒(méi)有一部專門(mén)法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對(duì)性不強(qiáng)。另外,對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)
個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來(lái)為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。
1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系
(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開(kāi)放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開(kāi)放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門(mén),強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開(kāi)法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律,明確公開(kāi)的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。
2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)
個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問(wèn)題,而是否有還貸意愿相對(duì)來(lái)說(shuō),更難以測(cè)度,不過(guò)在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來(lái)反映這一變量。
關(guān)鍵詞消費(fèi)需求消費(fèi)信貸政府商業(yè)銀行
從國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算的角度看，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體來(lái)說(shuō)還是屬于投資拉動(dòng)型增長(zhǎng)（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率為45.8％，而消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然，我國(guó)投資貢獻(xiàn)率過(guò)大，消費(fèi)貢獻(xiàn)率過(guò)?。▏?guó)家統(tǒng)計(jì)局課題組，2007）?？梢?jiàn)提高消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)是改變我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購(gòu)買(mǎi)力的消費(fèi)者個(gè)體提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式。基于美國(guó)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明，在美國(guó)消費(fèi)信貸的增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說(shuō)，每增加1美元的消費(fèi)信貸，能夠帶動(dòng)1.12美元的居民消費(fèi)（林曉南2006）。我國(guó)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)增加我國(guó)消費(fèi)需求的作用，本文擬對(duì)此做些探索。
一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚，實(shí)行積極的消費(fèi)政策
首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹(shù)立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無(wú)債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向和基本操作知識(shí)進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。
其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國(guó)居民有10萬(wàn)多億元儲(chǔ)蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。
最后，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國(guó)家社會(huì)保障制度健全，居民沒(méi)有后顧之憂，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國(guó)消費(fèi)需求長(zhǎng)期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系是解決為一問(wèn)題的關(guān)鍵。
二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，具有十分廣闊的市場(chǎng)前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門(mén)研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺(tái)協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測(cè)其未來(lái)需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開(kāi)拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對(duì)一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問(wèn)題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問(wèn)題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門(mén)外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對(duì)消費(fèi)信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對(duì)超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對(duì)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面，要突出利潤(rùn)指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過(guò)拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)效益，而從中受益的員工也會(huì)主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對(duì)在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會(huì)接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開(kāi)闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長(zhǎng)的員工，安排到適合的崗位。
第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷方案，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開(kāi)始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門(mén)服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營(yíng)銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對(duì)新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場(chǎng)的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過(guò)貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動(dòng)營(yíng)銷。營(yíng)銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營(yíng)銷措施：對(duì)個(gè)人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵(lì)措施，以調(diào)動(dòng)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對(duì)所轄區(qū)域個(gè)人客戶進(jìn)行主動(dòng)拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對(duì)集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭(zhēng)取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營(yíng)銷和辦理。四是營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門(mén)相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)在與客戶接觸過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營(yíng)銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門(mén)，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。
第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開(kāi)發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價(jià)值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開(kāi)發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過(guò)組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)策略。針對(duì)目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。
1 風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任，沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征，受到不確定因素的影響也較多。
1.3 管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4 政策與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
2 產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1.1 社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒(méi)有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒(méi)有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì)，而違約失信的行為也沒(méi)有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2 個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前，我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但是還處于運(yùn)行初期，征信渠道過(guò)窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱。這種信息的不對(duì)稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.2 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.2.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外，其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí)，借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要，自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者，通貨膨脹所引起的利率上升，也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2 借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散，并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上，針對(duì)不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，商業(yè)銀行還無(wú)法通過(guò)靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來(lái)滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求，實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè)，因而無(wú)形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.3 管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.3.1 管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但是深入到行業(yè)內(nèi)部，則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上，并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過(guò)程，缺乏貸款管理上的針對(duì)性，主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化，在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響，沒(méi)有形成完善的個(gè)性化的管理制度。
2.3.2 激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù)，一方面為了追求利潤(rùn)最大化，要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度，另一方面沒(méi)有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸人員惜貸，辦理貸款瞻前顧后，很大程度上約束了員工開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
2.4 政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.4.1 沒(méi)有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的，還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款，尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí)，一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過(guò)程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí)，缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障，銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地，沒(méi)有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2 政策的支持力度不足事實(shí)證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等，單純依靠銀行來(lái)實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這方面還需要許多相關(guān)政府部門(mén)的介入，更需要出臺(tái)一些制度來(lái)強(qiáng)制部門(mén)之間的合作。
3 防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
3.1 健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓，原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益，也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí)，全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響，增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。
3.2 完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本
針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善，個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外，各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí)，也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無(wú)，分享資源，既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確，評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。
3.3 培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色
信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問(wèn)題，而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問(wèn)題，需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下，銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升職業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，洞悉各種變換的信息和因素，塑造內(nèi)心公平的信念，實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。
中圖分類號(hào): F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A 文章編號(hào): 1006-1770(2009)01-027-04
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富不斷積累，個(gè)人消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分；同時(shí)，隨著改革的深化，個(gè)人正在成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體、企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)對(duì)象。因此，開(kāi)拓個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)即個(gè)人信貸業(yè)務(wù), 是運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集到的資金, 將資金使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人, 并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行一直以來(lái)都以存貸利差作為收入的主要來(lái)源，尤其對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行貸款收入的主要組成部分。但是隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，金融脫媒不斷深化，優(yōu)質(zhì)公司客戶的資金來(lái)源渠道日趨廣泛，銀行貸款占其融資的比重越來(lái)越低，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)公貸款作為商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)源的情況將發(fā)生根本性的變化。而個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)憑借其較高的收益率、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平和較好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性，引起了國(guó)內(nèi)金融業(yè)的普遍關(guān)注，成為商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略選擇[1]。
一、 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)背景
（一）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的需要
我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正在從投資拉動(dòng)型向需求推動(dòng)型轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需成為我國(guó)的重要經(jīng)濟(jì)政策之一。發(fā)展銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)適應(yīng)了政策的需要，同時(shí)也適應(yīng)了當(dāng)前人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。利用銀行貸款，如住房按揭、汽車貸款等服務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)已經(jīng)成為許多民眾接受的觀念。因此個(gè)人貸款通過(guò)經(jīng)濟(jì)鏈條的傳導(dǎo)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，成為著眼于未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需要的重要經(jīng)濟(jì)手段。
（二）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要
首先， 相對(duì)于對(duì)公貸款同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、貸款集中度高、企業(yè)融資渠道逐漸豐富的特征來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸客戶數(shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)程度低，資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快，客戶議價(jià)能力相對(duì)弱、資金收益率高，個(gè)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任、銀行受法律保護(hù)程度強(qiáng)，資金使用方式簡(jiǎn)單，發(fā)生損失的概率低。在新形勢(shì)下，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)處于朝陽(yáng)階段，具有較高的成長(zhǎng)性，加之個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始啟動(dòng)，社會(huì)信用意識(shí)增強(qiáng)，更有助于銀行解決信息不對(duì)稱問(wèn)題和篩選客戶，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行青睞的對(duì)象。
其次，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)要求商業(yè)銀行提高對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，外資銀行通過(guò)在華開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)及參股國(guó)內(nèi)銀行等模式瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)，采取了多種拓展措施。2006年底外資銀行獲得全面的國(guó)民待遇，其在個(gè)人貸款領(lǐng)域具有產(chǎn)品靈活、管理經(jīng)驗(yàn)豐富等先天的優(yōu)勢(shì)，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，品種缺乏、產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，面對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)巨大的、尚未發(fā)掘的個(gè)人貸款市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)銀行必須充分重視發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。
再次，市場(chǎng)的引導(dǎo)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新形成了一股無(wú)形的推動(dòng)力。從居民對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的需求來(lái)看, 居民財(cái)富的增長(zhǎng)帶來(lái)了居民消費(fèi)的升級(jí), 從而直接推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2006年底，消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至24046億元，8年時(shí)間規(guī)模增長(zhǎng)了136倍多。從2001-2006年消費(fèi)信貸分別為6990.26億元、10669.2億元、15732.59億元、19877.85億元、218738億元、24046億元，年平均增長(zhǎng)速度達(dá)到47.62%；消費(fèi)信貸在信貸資產(chǎn)中的比重也由6.22％不斷上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消費(fèi)的持續(xù)升級(jí), 必然促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款等個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展[2]。
第四，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量良好、資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)。自從2004年2月我國(guó)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》頒布以來(lái), 各商業(yè)銀行就緊緊圍繞資本約束的條件開(kāi)始了戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型, 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)由于其占用資本少, 違約概率低, 開(kāi)始成為我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。同時(shí),個(gè)人消費(fèi)貸款期限較短, 有利于增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性, 更符合監(jiān)管部門(mén)要求的短期資產(chǎn)流動(dòng)性比例的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[3]。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
（一）個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近幾年的試點(diǎn)和行業(yè)競(jìng)合，業(yè)務(wù)發(fā)展的基本框架初顯雛形，提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等。市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些頗具影響力的產(chǎn)品。如：招商銀行“易貸通”和住房循環(huán)授信、工商銀行的“幸福快車”系列品牌、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”品牌和民生銀行的民生家園“1+3”等。這些品牌與特色在一定程度上形成了我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但總體上看，我國(guó)目前的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還屬初級(jí)階段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，例如花旗銀行貸款利潤(rùn)的70%來(lái)自對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的個(gè)人貸款。以香港為例, 多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款已經(jīng)占到其信貸總額的一半。恒生銀行住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的比重已占到貸款總額的60%，而我國(guó)目前消費(fèi)信貸占全部貸款的比例平均只有12%左右。有專業(yè)咨詢公司預(yù)測(cè)，到2013年，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將占到銀行業(yè)利潤(rùn)的14％，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)前景樂(lè)觀。
（二）存在的問(wèn)題及障礙分析
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著需要解決的問(wèn)題和障礙。從外部環(huán)境來(lái)看, 一是針對(duì)個(gè)人貸款的法律環(huán)境不夠完善。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大的階段, 非常需要全面的法律環(huán)境的保護(hù)和支持。但從出現(xiàn)的一些法律糾紛來(lái)看, 商業(yè)銀行卻往往處于不利地位。二是目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系, 個(gè)人征信系統(tǒng)還處于起步階段，銀行在個(gè)人信用管理工作中存在障礙。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定, 個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi), 但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示, 目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70%～80%, 而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。
從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，一是認(rèn)識(shí)不足。經(jīng)過(guò)努力，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步深入。但在局部范圍，大量分支機(jī)構(gòu)尚不能從根本上認(rèn)識(shí)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和迫切性，要將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)落實(shí)為自覺(jué)自愿的執(zhí)行還尚需時(shí)日。二是行際之間發(fā)展不平衡。四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行比例較小但有快速擴(kuò)張的趨勢(shì)。三是管理缺位，和對(duì)公業(yè)務(wù)相比，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，流程長(zhǎng)，客戶對(duì)象復(fù)雜，工作瑣碎，然而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。個(gè)人客戶經(jīng)理數(shù)量、質(zhì)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求相比嚴(yán)重滯后，人員和管理的磨合也在摸索中。四是商業(yè)銀行仍缺乏對(duì)客戶的研究以相適應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)。當(dāng)前商業(yè)銀行仍以產(chǎn)品為核心開(kāi)展工作, 對(duì)客戶的研究不足, 客戶行為分析和客戶細(xì)分等工作還不到位；并且金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期相對(duì)較長(zhǎng)，且均為大眾化的設(shè)計(jì)思路，難以滿足客戶個(gè)性化的要求，不能達(dá)到針對(duì)性營(yíng)銷宣傳活動(dòng)的目標(biāo)，進(jìn)而從整體上影響了產(chǎn)品的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力和客戶吸引力。五是在硬件配套建設(shè)方面缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)的良好技術(shù)支持, 相應(yīng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
三、 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議
發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足客戶不同需求與綜合理財(cái)、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)、增加利潤(rùn)和拓展金融市場(chǎng)的需要。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展需要外部環(huán)境的支持，同時(shí)更需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身的規(guī)劃、運(yùn)作與努力。
（一） 營(yíng)造個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境
首先應(yīng)完善個(gè)人信貸法律體系。完善的個(gè)人信貸法律體系，是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。個(gè)人信貸立法是針對(duì)個(gè)人信貸的提供者、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)行為而制定的一系列法律、法規(guī)，是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和市場(chǎng)行為實(shí)施監(jiān)管的重要依據(jù)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了比較完善的個(gè)人信貸法律體系。如美國(guó)于1968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸保護(hù)法典》，1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》；英國(guó)于1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》；德國(guó)于1991年頒布實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》；日本于1961制定了《分期付款銷售法》。這些法律的頒布和實(shí)施為個(gè)人信用消費(fèi)的規(guī)范、健康發(fā)展提供了重要的法律保障，成為信用消費(fèi)得以迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，制定《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范、約束和調(diào)整消費(fèi)信貸活動(dòng)中所涉及的法律主體行為和法律關(guān)系。
其次應(yīng)培育與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化和個(gè)人信用制度。西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展的重要原因之一是其完善的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度是指由國(guó)家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信。并通過(guò)制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用行為，提高守約意識(shí)，建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。同時(shí)，個(gè)人信用制度能夠有效解決在信用消費(fèi)過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使貸款機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、全面地掌握消費(fèi)者信用狀況，從而降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款效率。建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會(huì)氛圍和為人們普遍接受的信用意識(shí)。
目前我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國(guó)大陸首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)。但目前針對(duì)個(gè)人信用的專業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還不多見(jiàn)，應(yīng)依據(jù)客觀、公正、獨(dú)立的原則,培育個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu), 建立起個(gè)人信用記錄的檔案, 以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià), 集中有關(guān)信息, 做好資源共享。
（二） 商業(yè)銀行自身個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議
在總體理念上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為提高長(zhǎng)期盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要戰(zhàn)略措施。目前,仍有人對(duì)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)重視不足,認(rèn)為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)筆數(shù)多且金額小,業(yè)務(wù)流程繁瑣；認(rèn)為居民信用制度的不完善就必然風(fēng)險(xiǎn)大。一方面,我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?；另一方面同發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身要認(rèn)真分析差距,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。
1、 針對(duì)顧客需求和消費(fèi)行為進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)
不同的客戶，其消費(fèi)需求和習(xí)慣會(huì)有所不同。即使同一個(gè)顧客，隨著收入和所處生命周期的變化，其消費(fèi)需求也會(huì)發(fā)生改變。因此，商業(yè)銀行要樹(shù)立因客戶而變的經(jīng)營(yíng)理念，充分開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查工作，重視客戶的每一個(gè)需求，尤其是潛在需求的作用，提高對(duì)市場(chǎng)信息的反應(yīng)速度和敏感程度，進(jìn)行針對(duì)性的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。為此，可采用顧客問(wèn)卷調(diào)查和焦點(diǎn)小組訪談的形式，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)心理和消費(fèi)者行為的定性和量化研究，把握消費(fèi)者需求的變化趨勢(shì)，找出共性，領(lǐng)先于市場(chǎng)推出相應(yīng)產(chǎn)品。
2、 實(shí)施全方位產(chǎn)品營(yíng)銷策略
個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，其?jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于爭(zhēng)取和保留優(yōu)質(zhì)客戶。營(yíng)銷已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行的各個(gè)部門(mén)、各類人員以市場(chǎng)和客戶需求作為工作導(dǎo)向，才能通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)及售后服務(wù)取得綜合的經(jīng)濟(jì)效益。
（1）實(shí)施客戶細(xì)分策略
商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)面對(duì)的是為數(shù)眾多的個(gè)人消費(fèi)者，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，可根據(jù)不同類型的消費(fèi)者提供不同種類的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)滿足不同客戶的差異化需求。如把客戶分為高端、中端、大眾客戶和潛力客戶四類，對(duì)高端客戶進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)?；蚋鶕?jù)文化程度、年齡、工作類型、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不同角度對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，使個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，并且讓客戶能夠深切感受到銀行服務(wù)的人性化和個(gè)性化。
（2）建設(shè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色品牌，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)
商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于存在易模仿性，在各家銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中不同程度上存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，而樹(shù)立獨(dú)具特色的個(gè)人貸款產(chǎn)品品牌可以有效的避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)呈現(xiàn)。但是，目前在品牌建設(shè)上還缺乏創(chuàng)新，多家銀行的品牌建設(shè)有互相跟風(fēng)之嫌[4]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用零售銀行的整體品牌優(yōu)勢(shì)吸引客戶，加強(qiáng)顧客對(duì)個(gè)人貸款品牌的認(rèn)同。為此，可設(shè)計(jì)制作統(tǒng)一的個(gè)人貸款整體品牌廣告和個(gè)人貸款主要特色產(chǎn)品的多類型廣告，以及個(gè)人貸款各個(gè)子品種的宣傳材料。
（3）加強(qiáng)同個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷以及對(duì)顧客的交叉銷售
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,個(gè)人客戶的金融需求已逐步走向多元化、個(gè)性化和綜合化,這就要求商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)部門(mén)職責(zé)及互動(dòng)關(guān)系進(jìn)行整合，形成業(yè)務(wù)部門(mén)服務(wù)于市場(chǎng)、后臺(tái)支持部門(mén)服務(wù)于業(yè)務(wù)部門(mén)、部門(mén)間協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)高效聯(lián)動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)和客戶快速反映的運(yùn)營(yíng)體系[5]。
此外，還可對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)交叉銷售。例如, 對(duì)有個(gè)貸而沒(méi)有信用卡的客戶, 商業(yè)銀行再銷售信用卡。對(duì)有信用卡沒(méi)有其它服務(wù)的, 再銷售其它服務(wù)。
（4）實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷策略
在合作企業(yè)方面，商業(yè)銀行可探索利用各項(xiàng)資源，包括員工和客戶的社交關(guān)系與重點(diǎn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、二手房中介公司及汽車制造商、經(jīng)銷商等建立互惠互利的合作關(guān)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。
在客戶方面，不僅要吸引新客戶，更重要的是與客戶建立長(zhǎng)期關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度和保留率。為此，可建立客戶檔案，實(shí)行客戶回訪制度和大客戶重點(diǎn)維護(hù)制度，建立客戶俱樂(lè)部，在增加客戶物質(zhì)利益的同時(shí)，也注重提高他們的社會(huì)利益①，以此提高顧客認(rèn)同度和參與度。
3、 加強(qiáng)基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)、合理調(diào)整工作流程、防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)
在業(yè)務(wù)操作方面制定、完善與新產(chǎn)品配套的規(guī)章制度和流程安排, 對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的定義和分工。集中處理，提高業(yè)務(wù)辦理的透明化和專業(yè)化程度，保障業(yè)務(wù)有序快速發(fā)展。
在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,針對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小和要求標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的特點(diǎn)，明確各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施。針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系及個(gè)人破產(chǎn)法律的現(xiàn)實(shí)情況，重組和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的個(gè)人征信系統(tǒng)，使資產(chǎn)得到最大的保全。
4、 突出個(gè)人貸款重點(diǎn)品種、完善區(qū)域布局
住房按揭、汽車消費(fèi)貸款和貸記卡是商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主打品種。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真選擇客戶群體，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具區(qū)分客戶，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策。以住房按揭貸款為主，在把握客戶穩(wěn)定收入來(lái)源的前提下，促進(jìn)自營(yíng)按揭業(yè)務(wù)發(fā)展。穩(wěn)健開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)有選擇地開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。在涉及面廣、期限短、流動(dòng)性高的貸記卡業(yè)務(wù)上，爭(zhēng)取在短期內(nèi)取得顯著成效。
在區(qū)域布局上，各商業(yè)銀行應(yīng)致力于改善個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的地區(qū)不平衡，組織推動(dòng)市場(chǎng)潛力大的分支行逐步在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)特色[6]。
5、建設(shè)好個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工隊(duì)伍
市場(chǎng)需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時(shí)又具備各種信貸市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)人才。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)中創(chuàng)新最活躍的業(yè)務(wù)板塊。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大壓力,銀行要想使員工隊(duì)伍在知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能等方面滿足個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,系統(tǒng)、科學(xué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,就必須建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此，應(yīng)加大對(duì)員工的選拔、考核和培訓(xùn)力度，完善激勵(lì)制約機(jī)制，并以充實(shí)為主調(diào)整優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍。
6、 推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新
個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)本身具有產(chǎn)品同質(zhì)化高的特點(diǎn)，但服務(wù)卻具有異質(zhì)性，不可復(fù)制。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇, 創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。一是進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理、信息管理和決策支持的電子化、現(xiàn)代化。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如辦理“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)流程方面，盡量減少或合并不必要的環(huán)節(jié)和文件資料，方便客戶，提高效率。同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)渠道整合資源，開(kāi)展在線汽車、房貸申請(qǐng)。運(yùn)用社區(qū)論壇、房網(wǎng)、汽車網(wǎng)等專業(yè)網(wǎng)站，觀察熱點(diǎn)話題、了解顧客需求、回應(yīng)貸款咨詢，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。
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個(gè)人消費(fèi)信貸指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣或契約的形式向個(gè)人消費(fèi)者提供用于商品或勞務(wù)消費(fèi)的貸款。20世紀(jì)90年代末，個(gè)人消費(fèi)信貸在政府?dāng)U大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的推動(dòng)下逐漸成為一項(xiàng)重要貨幣政策，在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中起到了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的催化劑作用，也成為民眾享受高品質(zhì)生活的重要選擇。但隨著由貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大所帶來(lái)的市場(chǎng)、信用等風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn)，尤其是2007年美國(guó)次級(jí)抵押貸款債務(wù)危機(jī)引起全球性金融風(fēng)暴的爆發(fā)，警醒并使業(yè)界提高了對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸問(wèn)題研究的關(guān)注度。
1.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸起步于上世紀(jì)80年代中期，部分大中城市的商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試推出個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，由于改革開(kāi)放之初市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚不健全、人民消費(fèi)觀念落后等原因，這一時(shí)期的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1997年亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)促使政府制定實(shí)施了穩(wěn)定外需與擴(kuò)大內(nèi)需相結(jié)合的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，次年，央行頒布《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，我國(guó)消費(fèi)信貸事業(yè)正式步入“快車道”，2010年的“兩會(huì)”上建立完善農(nóng)村消費(fèi)信貸體系的提案更進(jìn)一步肯定和發(fā)揮了消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求中的巨大作用。
但在個(gè)人消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸也逐漸顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)為，第一，就信貸方向而言，非住房消費(fèi)信貸比重過(guò)低，信貸品種單一。第二，質(zhì)押擔(dān)保方式以房屋抵押為主。受傳統(tǒng)“量入為出”消費(fèi)心理的影響，約8成的個(gè)人消費(fèi)貸款選擇了房屋抵押的擔(dān)保方式。簡(jiǎn)言之，非住房用途或非住房抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展嚴(yán)重不足，不僅使房貸潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患對(duì)商業(yè)銀行影響增強(qiáng)，也嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸對(duì)于社會(huì)再生產(chǎn)的拉動(dòng)作用。
2.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的原因分析
個(gè)人消費(fèi)信貸這一金融產(chǎn)品在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短，很多方面還有待完善。經(jīng)歷20多年的發(fā)展，與西方國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)還有很大的發(fā)展空間。下文僅就個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中所存在的制約因素和風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，追本溯源，以使這一金融工具更好的為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。。。
2.1制約因素的分析
第一，我國(guó)居民收入水平總體偏低，社會(huì)階層收入差距逐步拉大。2010年基尼系數(shù)將超0.5，而作為個(gè)人消費(fèi)信貸主體的工薪階層勞動(dòng)報(bào)酬GDP比重連續(xù)22年下降，負(fù)債消費(fèi)將使商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
第二，居民個(gè)人可支配收入較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。
第三，現(xiàn)行的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等社會(huì)保障體系仍有待完善，居民對(duì)消費(fèi)信貸的償還能力信心不足，新的消費(fèi)觀念有待加強(qiáng)。
第四，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)者要求過(guò)高、辦理環(huán)節(jié)繁瑣，影響了消費(fèi)群體的擴(kuò)張。由于目前社會(huì)信用監(jiān)控制度還未完全建立，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)往往對(duì)申請(qǐng)者的職業(yè)、年齡、戶籍作出明確限制，造成消費(fèi)者的消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等現(xiàn)象的發(fā)生。
第五，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸品種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要集中于住房、汽車等高消費(fèi)項(xiàng)目，難以滿足社會(huì)不同群體的消費(fèi)需要。
第六，消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡。主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)、地域信貸消費(fèi)不平衡，2006年僅廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東六省的信貸余額就占總比的66%，同期西部十二省僅占13.8%；城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也嚴(yán)重影響了居民消費(fèi)的積極性。
2.2風(fēng)險(xiǎn)因素分析
第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。由于社會(huì)信用體系的缺失，這是個(gè)人消費(fèi)信貸中最不確定、最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素。常見(jiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括來(lái)自合作機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自部分不法房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保公司和工商企業(yè)利用信貸漏洞，虛構(gòu)或偽造虛假用途實(shí)施的騙貸行為。而個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人因經(jīng)營(yíng)管理不善或其他原因致使喪失還款能力，以及故意違約的行為。
第二，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。固定資產(chǎn)抵押物能夠有效化解金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)秩序規(guī)范化程度低，變現(xiàn)渠道狹窄、費(fèi)用高，以及市場(chǎng)變化和資產(chǎn)折舊帶來(lái)的抵押物貶值，都導(dǎo)致了貸款擔(dān)保作用的大大下降。
第三，管理風(fēng)險(xiǎn)。金融體系內(nèi)部管理管理缺陷的存在、信貸監(jiān)管力度的薄弱都有可能導(dǎo)致由人員因素和流程因素引起的操作失誤、越權(quán)違紀(jì)違法信貸等行為的發(fā)生。此外，金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大消費(fèi)信貸金額和無(wú)計(jì)劃營(yíng)銷，對(duì)貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件的降低都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。。
3.個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策分析
針對(duì)上文所分析的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中所存在的制約因素和風(fēng)險(xiǎn)因素，筆者提出以下建議與措施：
3.1推進(jìn)消費(fèi)信貸立法進(jìn)程，健全法制環(huán)境
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展導(dǎo)致了相關(guān)立法的滯后，為確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康有序的運(yùn)行，應(yīng)盡快制定頒布《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，建立并完善消費(fèi)信貸法律體系，明確和規(guī)范相關(guān)主體的職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)，合理減輕分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中，完善的消費(fèi)信貸法律體系應(yīng)包括個(gè)人收入申報(bào)、信用擔(dān)保、隱私保護(hù)、征信機(jī)構(gòu)的管理、失信行為的懲戒等多項(xiàng)內(nèi)容。
3.2完善社會(huì)保障制度，提高居民收入和購(gòu)買(mǎi)力
居民收入水平和購(gòu)買(mǎi)力的提高是推動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本動(dòng)力，政府應(yīng)完善社會(huì)收入分配制度，完善社會(huì)保障制度，刺激居民消費(fèi)欲望和提升信貸還款能力，
逐步確立科學(xué)、適度的消費(fèi)觀念，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康有序的發(fā)展。
3.3構(gòu)建和完善社會(huì)信用體系
健全的個(gè)人信用制度包括個(gè)人征信體系和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，有利于交易成本的降低，抑制由信貸主體間信息不對(duì)稱現(xiàn)象出現(xiàn)，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，規(guī)范個(gè)人收入及財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，完善個(gè)人征信體系。主要包括個(gè)人收入稅收征管改革，在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立完善財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，逐步建立覆蓋全社會(huì)的征信信息采集機(jī)制。其次，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，建立和規(guī)范專業(yè)調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)。以政府為主導(dǎo)，支持獨(dú)立性質(zhì)的民間非贏利性機(jī)構(gòu)參與全社會(huì)的信用信息的搜集、整理和統(tǒng)計(jì)分析工作，政府應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可靠性、從業(yè)資格、執(zhí)照核發(fā)等加以規(guī)范監(jiān)管，但不介入具體運(yùn)作。
3.4引導(dǎo)消費(fèi)，加快城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域不平衡、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后都直接或間接的影響了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。政府應(yīng)加大民生工程的投入，切實(shí)解決居民生活中的難題，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)，同時(shí)引導(dǎo)滿足居民需求的消費(fèi)品生產(chǎn)或銷售集團(tuán)的發(fā)展，促使個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模逐步擴(kuò)大。
3.5引入多元競(jìng)爭(zhēng)主體，完善信貸管理體系
開(kāi)放個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，以多元競(jìng)爭(zhēng)主體的參與刺激和加快信貸管理體系的改革，推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信貸管理主要從以下方面入手：首先，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，開(kāi)發(fā)信貸消費(fèi)新品種；其次，健全和完善信貸擔(dān)保制度，利用金融工具證券化的手段轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)；再次，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人的資信狀況、合同執(zhí)行做到有效掌握，控制由市場(chǎng)環(huán)境或個(gè)人原因帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，落實(shí)決策與監(jiān)督機(jī)制，制定和完善各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，劃分各部門(mén)職能和責(zé)任，加強(qiáng)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，確保獎(jiǎng)懲機(jī)制的有效實(shí)施。
4.結(jié)語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸雖然存在著這樣或那樣的問(wèn)題，但事實(shí)證明其發(fā)展在刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，滿足人民對(duì)高品質(zhì)生活的追求等方面都起著積極的作用。筆者在對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的制約、風(fēng)險(xiǎn)因素綜合分析的基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的措施與建議，希望能拋磚引玉，引起更多研究者的關(guān)注，促進(jìn)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況
（一）當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)簡(jiǎn)述
當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本矛盾集中表現(xiàn)為內(nèi)、外需求雖進(jìn)一步改善但是持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，與此同時(shí)，資產(chǎn)價(jià)格泡沫正在集聚和輸入型通脹因素加重，CPI已經(jīng)連續(xù)多月高企，政府加大了控制通脹的力度，對(duì)樓市的調(diào)控已經(jīng)進(jìn)入史上最為嚴(yán)厲的時(shí)期。為了抑制通脹，央行已經(jīng)加息和八次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入貨幣收緊階段。為此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策需要在保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展和防泡沫、抑通脹之間取得平衡。在財(cái)政支出增速大幅度下降的情況下，積極擴(kuò)大內(nèi)需，努力穩(wěn)定出口增長(zhǎng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)狀況和通脹壓力，適時(shí)調(diào)整政策力度，增強(qiáng)靈活性，并加快推進(jìn)關(guān)鍵領(lǐng)域改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
（二）當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式存在的問(wèn)題
目前我國(guó)居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）為35.3%，而美國(guó)基本上在70%以上，就連國(guó)情相似的印度也達(dá)到了50%以上，我國(guó)居民消費(fèi)率不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家，也低于發(fā)展中國(guó)家。從2001年到2009年，投資、凈出口、消費(fèi)三大需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率分別為40.3%、48.4%和11.3%，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)度依賴出口和投資，消費(fèi)的拉動(dòng)作用明顯不足，包括工業(yè)消費(fèi)品在內(nèi)的大批生產(chǎn)能力閑置，原材料、土地市場(chǎng)價(jià)格泡沫嚴(yán)重，這些都極大制約著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，要保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提振內(nèi)需是根本出路。
雖然，我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了大量提振內(nèi)需的措施，但是由于高房?jī)r(jià)和社會(huì)保障體系還不夠完善，使得這些措施對(duì)內(nèi)需的提振效果仍不明顯。特別是由于收入分別改革的滯后，行業(yè)間的收入差距較大，基尼系數(shù)也不斷攀升，這些深層次的原因都使得內(nèi)需很難得到有效擴(kuò)大。
（三）勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與居民消費(fèi)
從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)的視角來(lái)看，一個(gè)人一生的收入是極不均衡的，收入水平和消費(fèi)潛能也是存在矛盾的。通常來(lái)講，人在青年階段的消費(fèi)潛能是最大的，消費(fèi)欲望也是最強(qiáng)的，但是在這一階段其收入水平確是一生中最低的。而人在中年以后的情況正好相反。因此，通過(guò)相關(guān)金融手段來(lái)平衡這一矛盾不僅有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和需求擴(kuò)大，也有利于實(shí)現(xiàn)個(gè)人終生消費(fèi)效用的最大化。所以，大力發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)個(gè)人和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重要意義。
消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀
消費(fèi)金融（Consumer banking）就是為消費(fèi)者個(gè)人提供服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，不同于企業(yè)金融（Corporate finance），消費(fèi)金融服務(wù)的對(duì)象是自然人，不是企業(yè)法人，這就使得消費(fèi)金融產(chǎn)品除了要有安全、流動(dòng)及獲利性外，還要有一項(xiàng)不可或缺的特性，即產(chǎn)品內(nèi)容必須簡(jiǎn)單明了。其市場(chǎng)主體僅為兩方即消費(fèi)金融信貸的提供者和個(gè)人消費(fèi)者，而消費(fèi)金融信貸的提供方主要包括商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司。本文具體分析消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀。
（一）市場(chǎng)提供者的數(shù)量和業(yè)務(wù)水平不高
在目前，我國(guó)消費(fèi)信貸的提供者主要還是商業(yè)銀行。我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，一些商業(yè)銀行率先開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。實(shí)際上，我國(guó)消費(fèi)信貸的真正發(fā)展開(kāi)始于1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)之后。為了擴(kuò)大內(nèi)需，消費(fèi)信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國(guó)得到較快發(fā)展。直到1997年底，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。從1998年以來(lái)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生了重大變化，消費(fèi)信貸也進(jìn)入了快速增長(zhǎng)的軌道，不僅總量迅速上升，而且消費(fèi)信貸品種日益增多。截止2001年末，我國(guó)消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長(zhǎng)了40倍：消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比重由不足0.3%上升到6%（中國(guó)人民銀行貨幣政策司，2002）。另外，我國(guó)消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)、汽車等多個(gè)領(lǐng)域；從信貸工具來(lái)看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；但是相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，信貸產(chǎn)品的不夠豐富，龐大的消費(fèi)品信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)展。
而消費(fèi)金融公司在我國(guó)還僅僅處于發(fā)展初期。在2010年1月6日，分別由中國(guó)銀行、北京銀行和成都銀行作為發(fā)起人的我國(guó)首批3家消費(fèi)金融公司獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意籌建的批復(fù)，將分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。具體而言，北京銀行在北京設(shè)立獨(dú)資的北銀消費(fèi)金融公司；中國(guó)銀行聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)和上海陸家嘴金融發(fā)展公司在上海設(shè)立合資的中銀消費(fèi)金融公司；成都銀行聯(lián)合馬來(lái)西亞豐隆銀行在成都設(shè)立四川錦程消費(fèi)金融公司。隨后不久，我國(guó)首家外資消費(fèi)金融公司―捷信消費(fèi)金融公司也獲準(zhǔn)在天津籌建。這標(biāo)志著以金融公司為代表的、能夠更靈活多樣地滿足市場(chǎng)主體融資需求的各種金融中介機(jī)構(gòu)將獲得進(jìn)一步發(fā)展，有利于消費(fèi)金融體系的健全和完善。
（二）消費(fèi)金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境仍需完善
首先，我國(guó)還未建立起全面?zhèn)€人信用制度約束制度。個(gè)人信用制度是對(duì)個(gè)人的信用歷史、信用現(xiàn)狀和信用程度進(jìn)行報(bào)告和確認(rèn)的制度，主要包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。個(gè)人信用登記制度記錄每個(gè)人在信用活動(dòng)中的表現(xiàn)，是證明一個(gè)人是否守信的檔案；個(gè)人信用評(píng)估制度綜合個(gè)人的收入來(lái)源、家庭財(cái)產(chǎn)、負(fù)債狀況、職業(yè)前景等因素，對(duì)個(gè)人的資信狀況進(jìn)行認(rèn)定；個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散制度。雖然我國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人征信體系自成立之初就得到飛速發(fā)展，從2006年起，中國(guó)人民銀行在上海成立了征信中心并建立了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，當(dāng)時(shí)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬(wàn)人。截止2008年9月底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人。但其覆蓋率相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言還有很大的差距。此外我國(guó)的信用體系仍存在許多不足，信息完整性等尚待完善。
其次，我國(guó)還未建立嚴(yán)格的消費(fèi)信貸法律體系。由于我國(guó)在消費(fèi)信貸管理上法律缺失嚴(yán)重，使得惡意透支、信用卡濫發(fā)行為屢見(jiàn)不鮮。而在發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展過(guò)程中，制定了一整套消費(fèi)信貸法律體系，對(duì)消費(fèi)信貸的授信和還款、消費(fèi)信貸雙方利益的保護(hù)以及個(gè)人破產(chǎn)、違約懲戒等都作了相應(yīng)規(guī)定和約束。
最后，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保制度約束。國(guó)際上在對(duì)消費(fèi)信貸的保障制度很健全，表現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)的保障制度和政府機(jī)構(gòu)提供的保障制度并行，使得許多中低收入者能夠通過(guò)消費(fèi)信貸滿足消費(fèi)需求，這也促進(jìn)了商業(yè)銀行信貸供給規(guī)模的增長(zhǎng)，而我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中的《擔(dān)保法》沒(méi)有對(duì)消費(fèi)信貸做相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致借款人在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)無(wú)法提供有效擔(dān)保，銀行也無(wú)法針對(duì)此進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，而從消費(fèi)信貸補(bǔ)償方面來(lái)看，我國(guó)也缺乏消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國(guó)急需建立有關(guān)消費(fèi)信貸擔(dān)保制度體系，來(lái)更好地約束相關(guān)利益者，促進(jìn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的相關(guān)策略
（一）加快金融體制改革并推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)供應(yīng)主體多元化
當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)上主體過(guò)分單一，消費(fèi)信貸的供應(yīng)方基本上為商業(yè)銀行，而在這樣的壟斷經(jīng)營(yíng)模式下，必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的缺乏，從而使得產(chǎn)品和服務(wù)均跟不上消費(fèi)市場(chǎng)客戶的實(shí)際需求。而隨著2009年5月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，消費(fèi)金融公司將可為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款，可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括家電、電子產(chǎn)品等個(gè)人耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車）貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。在2010年，我國(guó)已經(jīng)先后成立若干家金融消費(fèi)公司作為試點(diǎn)，但是這樣的數(shù)量面對(duì)龐大的市場(chǎng)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此在下階段，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和規(guī)模，加快金融體制改革，只有放開(kāi)行業(yè)準(zhǔn)入限制，引入更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者才能不斷促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。
（二）加快消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變
在現(xiàn)階段，消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要還是依靠傳統(tǒng)個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場(chǎng)化體制和過(guò)于集中的信貸政策監(jiān)管方式，各銀行的信貸產(chǎn)品基本上都是在同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。而在信用卡市場(chǎng)上，雖然發(fā)卡量在10年內(nèi)快速增長(zhǎng)，但是這也使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式極為單一，即努力擴(kuò)大發(fā)卡量。而其他銀行結(jié)算卡業(yè)務(wù)則發(fā)展遲緩，所以只有加快消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，更有力地激發(fā)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
（三）加快消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化步伐并保障消費(fèi)信貸資金的流動(dòng)性
對(duì)于消費(fèi)信貸資金供應(yīng)方來(lái)看，發(fā)放中長(zhǎng)期的消費(fèi)貸款雖然收益較為穩(wěn)定，但對(duì)資金占用率較高，隨著最近一次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大型銀行的存款準(zhǔn)備金率將達(dá)到19.5%的歷史高位，而部分被實(shí)施差別準(zhǔn)備金率的銀行，存款準(zhǔn)率將達(dá)到20%。這使得不少股份制商業(yè)銀行因信貸規(guī)?？刂坪唾Y本金問(wèn)題，不得不大幅減少消費(fèi)貸款投放力度。而作為本身就沒(méi)有存款來(lái)源的消費(fèi)金融公司而言，市場(chǎng)上的流動(dòng)性縮緊將面對(duì)投放信貸儲(chǔ)備不足的困境。而在資本市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，通常是將這些信貸資產(chǎn)整合打包并投放到市場(chǎng)上，這樣不僅有利于緩解自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，更加有利于保持自身的流動(dòng)性，從而提升整體收益。因此，未來(lái)消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化是保障消費(fèi)市場(chǎng)資金供應(yīng)的最重要方式。
（四）構(gòu)建消費(fèi)金融快速發(fā)展的生態(tài)環(huán)境
目前國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍處于初創(chuàng)階段，作為新生事物，其發(fā)展環(huán)境是比較惡劣的，沒(méi)有成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)制度。作為政府部門(mén)應(yīng)關(guān)注消費(fèi)金融發(fā)展中面臨的主要制度問(wèn)題，積極給予政策支持，促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展，有效發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。
首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應(yīng)從以下幾方面入手：建立包括個(gè)人的身份證明和社會(huì)保險(xiǎn)等方面內(nèi)容的信息網(wǎng)絡(luò)，制定信用征信標(biāo)準(zhǔn)；成立消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、資信調(diào)查咨詢機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)收集、調(diào)查消費(fèi)信貸申請(qǐng)人的收支、信用、人品等方面的信息并出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果。
其次，需要完善個(gè)人信用評(píng)估體系。個(gè)人信用評(píng)估體系的重點(diǎn)是信息體系的建立以及信息共享機(jī)制的形成，如將個(gè)人的稅收、社保和醫(yī)療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費(fèi)金融公司和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。此外，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)非金融信息共享問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，民眾的信用文化能夠有力支持消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。
再次，需要健全消費(fèi)信貸法律體系。消費(fèi)信貸法律體系的重點(diǎn)是制定與個(gè)人信用相關(guān)的法律法規(guī)，確保各種信息和資料準(zhǔn)確性和完整性的同時(shí)，保護(hù)消費(fèi)者的隱私。需要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確規(guī)定可以收集和提供的信息，禁止類似機(jī)構(gòu)提供虛假信息或者侵犯消費(fèi)者的個(gè)人隱私。此外，需要盡快建立和完善個(gè)人破產(chǎn)法，它能在最大程度上減輕債務(wù)人的負(fù)擔(dān)，維護(hù)債權(quán)人的利益。
結(jié)論
破除壟斷，為民間資本提供更多的投資渠道是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然選擇。而金融業(yè)的改革也是如此，引入更多的競(jìng)爭(zhēng)者不僅有利于行業(yè)的發(fā)展，更能惠及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。因此，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，不僅能有利于我國(guó)金融業(yè)體系的健康發(fā)展，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行也是有益的。
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1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)[1]
目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法，加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明，所以銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷，經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為，信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。
1.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長(zhǎng)期貸款，金額較大，但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，進(jìn)而形成了“短存長(zhǎng)貸”的局面，這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
1.3 抵押物風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會(huì)因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
2 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析
2.1 銀行自身管理薄弱[2]
2.1.1 缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合的管理機(jī)制
近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)。但是，大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，往往不能夠同時(shí)抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。例如，有些銀行片面追求風(fēng)險(xiǎn)控制，沒(méi)有做好業(yè)務(wù)發(fā)展，以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營(yíng)效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤(rùn)指標(biāo)，只顧業(yè)務(wù)發(fā)展，而無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，盲目地發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。
2.1.2 缺乏有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制
有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制是對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測(cè)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是很重要的一種途徑，但在目前的情況下，這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒(méi)有的建立起來(lái)。
2.1.3 缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
長(zhǎng)期以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常缺乏，銀行忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場(chǎng)環(huán)境與不對(duì)稱的信息資源，使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。
2.1.4 信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定
隨著國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展，非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽，造成了銀行信貸工作人員的大量流失，從而無(wú)法保證客戶信息連續(xù)性和完整性，增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多，因?yàn)槿狈?duì)業(yè)務(wù)知識(shí)技能的掌握和對(duì)所在銀行信貸政策的了解，從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.1.5 盲目營(yíng)銷，無(wú)規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸
近年來(lái)，各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場(chǎng)份額，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù)，這些基層行為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2.2 借款人個(gè)人信用制度不健全
目前我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，而沒(méi)有對(duì)這些證明的屬實(shí)進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時(shí)失業(yè)等原因，無(wú)法按期還款，導(dǎo)致銀行貸款難以按時(shí)收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。
2.3 相關(guān)的法律法規(guī)不健全[3]
目前，我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款，對(duì)于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、數(shù)量多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
3 管理措施分析
3.1 建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系
按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng)，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn):一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)，三是加強(qiáng)貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實(shí)處[4]。
3.2 加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究
各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策，密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測(cè)試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其要將政策環(huán)境變化納入測(cè)試范圍，制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。要高度重視對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化，有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，研究制定積極的防范化解方案。
3.3 信貸資金市場(chǎng)化
為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則，走市場(chǎng)化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目，尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。
3.4 大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)
提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問(wèn)題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，如:較強(qiáng)的工作能力、扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過(guò)系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來(lái)提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛(ài)崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。
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