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在構(gòu)建社會主義和諧社會的過程中保險業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟助推器的作用，通過風(fēng)險管理和損失補償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，通過養(yǎng)老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)
1.經(jīng)濟補償效應(yīng)。保險是分攤意外損失的一種財務(wù)安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險的機制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險經(jīng)營技術(shù)的提高，經(jīng)濟補償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來,自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時有發(fā)生，人民生命和財產(chǎn)多次遭受重大損失，保險業(yè)義不容辭地擔(dān)負起了經(jīng)濟補償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業(yè)及時賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時，越來越多的企業(yè)、個人把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計，2004年山西省保險業(yè)支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現(xiàn)場。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機構(gòu)里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發(fā)生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責(zé)任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。
2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內(nèi)在的投資需求使保險公司不僅為經(jīng)濟發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場的重要機構(gòu)投資者，保險具有資金融通效應(yīng)。保險費是預(yù)付的，保險賠償或給付責(zé)任要在整個保險期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。
保險業(yè)通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國家重點工程項目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟建設(shè)，有力地促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經(jīng)濟的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險需求彈性值為1.49%。
保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應(yīng)。保險基金的形成涉及不同經(jīng)濟主體之間的交往，即感到風(fēng)險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當(dāng)保險人出現(xiàn)保險事故發(fā)生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務(wù)及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。
二、保險業(yè)發(fā)展的社會效應(yīng)
保險作為現(xiàn)代生活風(fēng)險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，在參與社會風(fēng)險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會效應(yīng)逐步發(fā)揮。
1.社會穩(wěn)定效應(yīng)。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發(fā)，加強防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險的首要任務(wù)。保險賠償只是分攤災(zāi)害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預(yù)防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生?？梢?，保險公司是社會防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個部門。
目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機會，僅通過招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護了社會穩(wěn)定。
2.社會保障效應(yīng)。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會保險費收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業(yè)報出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負擔(dān)，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會管理效應(yīng)。作為社會主義市場經(jīng)濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，保險可以推進社會管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務(wù)的合力。政府可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險管理日益成為經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時?；氖侄蝸斫鉀Q。保險將逐步成為個人生涯規(guī)劃和家庭保障計劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應(yīng)。保險業(yè)只有融入地方經(jīng)濟，服務(wù)于地方社會和人的全面發(fā)展，才能實現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發(fā)展的增長點和服務(wù)地方經(jīng)濟的切入點，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動責(zé)任險等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險發(fā)展領(lǐng)域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問題又是備受政府和人民關(guān)注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險公司。針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責(zé)任保險機制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位積極投保責(zé)任保險，實現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻：
(一)確立工傷保險省級統(tǒng)籌制度和實施原則
按照自治區(qū)政府《關(guān)于自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)工傷保險實行省級行業(yè)統(tǒng)籌管理的通知》(內(nèi)政辦字［2005］335號)，2006年全區(qū)國有重點煤炭企業(yè)全部參加了工傷保險自治區(qū)級統(tǒng)籌。
(二)政策支持力度不斷加大
為順利開展工傷保險各項工作，自治區(qū)制定并陸續(xù)出臺了相關(guān)的配套政策，如《國有重點煤炭企業(yè)工傷保險業(yè)務(wù)管理規(guī)程(試行)》等。一系列配套措施的出臺規(guī)范了業(yè)務(wù)經(jīng)辦行為，為自治區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險工作的順利開展和平穩(wěn)運行提供了政策支持。
(三)構(gòu)建多層次工傷保險框架體
以維護企業(yè)職工權(quán)益為宗旨，在不斷夯實基礎(chǔ)、完善配套制度、規(guī)范管理體系的基礎(chǔ)上，逐步建立以工傷保險為主體，職工意外傷害和其他互助形式為補充的多層次工傷保險框架體系，在充分發(fā)揮工傷保險主體作用的同時，借助行業(yè)和社會的力量，最大程度的保障工傷職工和工亡遺屬利益，使這些弱勢群體在遭遇不幸后能得到及時的醫(yī)療救治和較多的經(jīng)濟賠償。
(四)工傷保險保障范圍和待遇水平不斷提高
2006年參保人數(shù)為10萬人，2006－2009年企業(yè)政策性破產(chǎn)2．4萬人，通過加大工作力度，2013年參保人數(shù)為10．48萬人;在保障范圍不斷擴大的同時，工傷保險基金的規(guī)模也在不斷增加。2013年煤炭行業(yè)工傷保險基金收入16356萬元，比2006年的4311萬元，增收12045萬元，基金規(guī)模擴大近4倍。
(五)完成“老工傷”納入統(tǒng)籌管理工作
從2011年開始，按照國家和自治區(qū)的布置和要求，在確保穩(wěn)定的前提下，積極穩(wěn)步開展老工傷實名登記、待遇核定和支付工作。截至2013年，自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)43949名老工傷人員登記入庫納入了工傷保險統(tǒng)籌管理。同時在自治區(qū)有關(guān)部門的大力支持下，積極爭取到中央和地方財政配套資金政策7667萬元。
(六)建設(shè)工傷保險信息平臺
針對自治區(qū)煤炭企業(yè)分布于我區(qū)各盟市，點多面廣、路途遠，企業(yè)經(jīng)辦工傷業(yè)務(wù)不方便、待遇賠付速度慢的實際情況，2008年開始建設(shè)統(tǒng)一高效的煤炭行業(yè)工傷保險系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理和信息服務(wù)平臺，2009年11月煤炭行業(yè)工傷保險信息系統(tǒng)正式啟動運行。目前自治區(qū)勞動部門、煤炭社保局與參統(tǒng)煤炭企業(yè)之間通過信息平臺，實現(xiàn)網(wǎng)上工傷認定、登記、繳費、審核、支付等功能，起到了方便企業(yè)和提高管理水平的效果。
(七)煤炭行業(yè)工傷保險存在的問題
工傷保險制度在我區(qū)煤炭行業(yè)啟動并實施9年來，對于確保煤礦安全生產(chǎn)、化解社會矛盾、維護工傷職工合法權(quán)益和礦區(qū)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在一些亟待解決的問題。一是參保擴面工作難度大，擴面范圍有限。由于各地區(qū)工傷保險啟動時間不同，造成同一煤炭企業(yè)(集團)跨統(tǒng)籌區(qū)域參?；蜻x擇性參保。二是老工傷納入基金統(tǒng)籌管理，制度建設(shè)仍不完善，對基金支撐和平穩(wěn)運行影響較大。三是基金支出結(jié)構(gòu)和結(jié)余水平不盡合理。四是業(yè)務(wù)經(jīng)辦專業(yè)化、信息化程度不高，影響工作質(zhì)量和效率的提高。當(dāng)前，這些問題都不同程度地影響和制約我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險事業(yè)的發(fā)展。
二、促進我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險事業(yè)續(xù)健康發(fā)展的幾點思考
(1)堅持以維護職工權(quán)益為宗旨，努力讓工傷保險制度惠及更多的煤炭企業(yè)職工，必須不斷擴大煤炭企業(yè)工傷保險和意外傷害保險覆蓋面。工傷保險制度是重要的民生工程，在保障勞動者權(quán)益、分散企業(yè)用工風(fēng)險、推進和諧社會建設(shè)方面越來越發(fā)揮出重要的作用。促進工傷保險事業(yè)健康發(fā)展，核心是要堅持以人為本，以關(guān)愛人的生命安全健康為本，維護好企業(yè)職工的切身利益，是我們做好工傷保險工作的出發(fā)點和落腳點。在擴大工傷保險覆蓋面方面，要重點做好以下幾方面工作:一是要將企業(yè)勞動合同用工和臨時雇傭工作為參?；酥攸c，全部納入煤炭行業(yè)工傷保險制度保障范圍;二是要將企業(yè)跨注冊地或行政區(qū)域，在異地生產(chǎn)經(jīng)營的煤炭企業(yè)職工采取相對集中方式參加自治區(qū)統(tǒng)籌，使工傷保險選擇性參保問題得到解決;三是將2006年工傷保險啟動以前，已在屬地參保的煤炭企業(yè)職工轉(zhuǎn)回自治區(qū)參保;四是鼓勵煤炭企業(yè)為職工在參加工傷保險的基礎(chǔ)上，積極辦理意外傷害險，逐步擴大意外險保障實施范圍，研究意外險和工傷保險協(xié)調(diào)發(fā)展的問題，強化意外險和工傷保險的互補性，真正發(fā)揮意外傷害補充保險的作用;五是研究全區(qū)重點煤炭企業(yè)和地方煤礦統(tǒng)籌管理模式，逐步提高這些煤炭企業(yè)工傷保險統(tǒng)籌層次，不斷擴大國有重點煤炭企業(yè)工傷保險統(tǒng)籌覆蓋面。
在保險公司實際經(jīng)營的過程中，“合規(guī)”主要是指公司以及相關(guān)的員工行為與國家相關(guān)標準、法律法規(guī)、監(jiān)督規(guī)定、公司內(nèi)部制度以及誠實守信的道德準則等相符合，并且，公司在運營發(fā)展的時候還要對一些與相關(guān)規(guī)范相違背的行為進行糾正，從而對聲譽損失、法律責(zé)任、行政處罰以及財產(chǎn)損失處罰進行有效避免。在我國金融保險行業(yè)發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營的重要性一直無法正確的認識，對它的建設(shè)力度也達不到相關(guān)的標準，因此，在我國保險行業(yè)實際運行發(fā)展的時候，具有一定的合規(guī)風(fēng)險問題。作為一個與風(fēng)險時常相伴的行業(yè)，保險公司在經(jīng)營的過程中必須對合規(guī)經(jīng)營的建設(shè)力度進行強化。
一、合規(guī)經(jīng)營在保險公司中的重要性
在我國保險公司實際運行發(fā)展的時候，對其進行合規(guī)經(jīng)營的構(gòu)建，可以在一定程度上對公司內(nèi)部的合規(guī)管理中存在的滯后性進行改善，對合規(guī)意識進行有效的增強。
（一）推動保險公司的持續(xù)發(fā)展
在保險公司運行的時候，對合規(guī)經(jīng)營的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進保險公司健康持續(xù)的發(fā)展。就我國目前的情況來看，保險公司在經(jīng)營的過程中，其相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營機制具有一定的滯后性，一些違反國家相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)象普遍存在。這樣的情況不僅導(dǎo)致保險公司在經(jīng)營過程中經(jīng)營風(fēng)險的增加，還在一定程度上對保險行業(yè)的經(jīng)營形象造成了損害，導(dǎo)致保險行業(yè)在發(fā)展的時候公信力普遍較低，從而使保險公司的長期發(fā)展受到了阻礙。因此，想要促使保險公司的長期健康發(fā)展，就必須對公司的合規(guī)經(jīng)營建設(shè)力度進行加強，促使一些經(jīng)營風(fēng)險得到有效地避免和化解，為保險行業(yè)樹立一個良好的形象，從而使保險公司在經(jīng)營的過程中得到健康良好的發(fā)展。
（二）培養(yǎng)工作人員的合規(guī)意識
保險公司經(jīng)營發(fā)展的過程中，要注意在遵守國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對合規(guī)經(jīng)營機制進行強有力的構(gòu)建。另外，還要注意對相關(guān)的工作人員進行具有針對性的培養(yǎng)和教育，促使他們對內(nèi)控要求以及監(jiān)管規(guī)定進行有效的了解和掌握，對工作人員的合規(guī)自覺性進行有意識的培養(yǎng)以及增強，促使他們能夠?qū)局械暮弦?guī)責(zé)任進行自覺主動的承擔(dān)，在相關(guān)工作實際開展的過程中對違規(guī)過失等情況進行有效避免，促使主動違規(guī)的事件的發(fā)生頻率得到一定的下降，從而做到對公司從業(yè)人員合規(guī)意識的培養(yǎng)。
（三）促使監(jiān)管政策的落實
在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建，還可以在一定程度上促使相關(guān)的監(jiān)管政策得到貫徹落實。在這個過程中，要注意對相關(guān)的政策宣傳進行開展，重點關(guān)注監(jiān)督檢查工作的實行力度，對相關(guān)的監(jiān)管標準、要求以及內(nèi)容進行有效地提高。另外，在保險公司經(jīng)營開展的時候，還要注意對監(jiān)管政策的貫徹和落實，促使公司在對合規(guī)經(jīng)營機制進行建立的時候提供一些有效的建議。
（四）促使監(jiān)督工作的有效開展
在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建，還可以促使公司內(nèi)部高層管理者監(jiān)督工作的有效開展。在保險公司內(nèi)部對合規(guī)經(jīng)營機制進行實際開展的時候，在公司內(nèi)部出現(xiàn)的一些違規(guī)事項需要公司的合規(guī)部門直接上報到公司的董事會以及高層管理者。但是，他沒有直接否決的權(quán)利，從而使一些相關(guān)的逃避責(zé)任現(xiàn)象得到有效避免。
二、合規(guī)經(jīng)營在保險公司發(fā)展中存在的問題
隨著時代的前進，我國保險行業(yè)得到了飛速的進步和發(fā)展，其中，合規(guī)經(jīng)營中潛在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來。在這一時代大背景下，許多保險公司為了促使自身快速良好的發(fā)展，在經(jīng)營的過程中對國外一些成功的經(jīng)驗進行引進，在公司內(nèi)部對合規(guī)部門進行設(shè)立，由此可知，合規(guī)經(jīng)營機制在保險公司的發(fā)展中得到越來越高的重視度。另外，在一些相關(guān)的管理制度出臺后，保險公司在建設(shè)合規(guī)經(jīng)營機制的時候得到了一定的指導(dǎo)，但是，在其實際建設(shè)的過程中依舊存在一些問題。
（一）問題的表現(xiàn)
在我國保險公司經(jīng)營發(fā)展的過程中，相關(guān)的違規(guī)事件是普遍存在的，而且其在經(jīng)營過程中的經(jīng)營風(fēng)險也相對較高。近幾年，隨著時間的推移，我國相關(guān)的保險投訴、保險訴訟案件以及保險行政處罰一直處在上升的狀態(tài)，因為違法違規(guī)而被處罰的保險公司較多，因而被吊銷資格證以及行業(yè)許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發(fā)展大多是由保險公司的違規(guī)經(jīng)營以及不規(guī)范操作而引起的，在其實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，合規(guī)經(jīng)營機制中的問題越來越明顯，因此，對保險公司進行合規(guī)經(jīng)營機制的建設(shè)成為目前我國保險行業(yè)的重要任務(wù)。
（二）對相關(guān)職能沒有明確劃分
就我國目前的情況來看，我國企業(yè)在對合規(guī)管理制度的建設(shè)依舊處在初級階段，在職能方面沒有相對較為明確的劃分。在保險公司實際經(jīng)營的過程中，將保費作為公司上下最為重要的，而且還在業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對公司內(nèi)部組織機構(gòu)的主線進行設(shè)置，這種行為就在一定情況下造成了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和合規(guī)制度的建設(shè)出現(xiàn)嚴重失衡的情況。其中，還有少數(shù)的保險公司將公司的經(jīng)營效益放到了合規(guī)經(jīng)營機制建設(shè)的對立面。
另外，在一部分保險公司中，其在對合規(guī)管理職能進行建立的時候大多將其分散在了公司內(nèi)的各個部門職能中，還不足形成體系，從而導(dǎo)致公司在合規(guī)經(jīng)營機制方面沒有較好的合力以及協(xié)調(diào)力。除此之外，保險公司在合規(guī)管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內(nèi)部相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險管理人員在專業(yè)素質(zhì)以及數(shù)量上都不能對其體系進行良好的支持，無法滿足公司合規(guī)風(fēng)險管理在實際建設(shè)運轉(zhuǎn)過程中的需要。
三、合規(guī)經(jīng)營在保險公司中有效構(gòu)建的措施
在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，其相關(guān)的企業(yè)風(fēng)險管理的實施是其合規(guī)經(jīng)營機制在實際建立過程中的載體以及基礎(chǔ)，其中，在保險公司中對合規(guī)經(jīng)營機制進行建立的時候，主要可以根據(jù)以下幾個方面進行。
一是，在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的時候，在其公司內(nèi)部進行獨立的合規(guī)部門的設(shè)立。其中，公司的合規(guī)部門在保險公司實際開展的過程中具有合規(guī)管理職能的部門，還可以將它稱為是內(nèi)部合規(guī)部門或是法律合規(guī)部門等，它是公司在合規(guī)經(jīng)營機制建立過程中的重要組成部分。合規(guī)部門在實際運轉(zhuǎn)的時候，其主要負責(zé)的是對公司內(nèi)部合規(guī)制度的制定以及實施，還有相關(guān)的檢查監(jiān)督工作，在一定程度上可以對公司的經(jīng)營風(fēng)險進行防范，對其內(nèi)部各個部門之間的協(xié)調(diào)發(fā)展和溝通以及公司監(jiān)管部門進行相應(yīng)的加強等。
另外，因為合規(guī)部門在公司內(nèi)部具有特殊的職責(zé)以及職能，所以，為了促使其在實際運轉(zhuǎn)的時候自身的有效性能夠得到充分發(fā)揮，就必須將公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門、審計部門以及合規(guī)等相關(guān)的部門進行分離，確保合規(guī)部門在工作過程中的獨立性。
二是，在保險公司實際運行的過程中，加強對其內(nèi)部合規(guī)人才隊伍的建設(shè)力度。在保險公司對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建的時候，要對內(nèi)部工作人員中具有高尚道德品質(zhì)，在工作的過程中擁有相對較高的實踐工作經(jīng)驗、專業(yè)技術(shù)水平，以及在工作過程中能夠反駁專家，敢于質(zhì)疑，擁有直言勇氣的工作人員進行重用和提拔，將其合規(guī)人員，保證他們在工作的時候能夠在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對一些問題的應(yīng)對方案及時提出。
三是，在保險公司實際運行的過程中，對相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營體系進行建立以及健全，促使公司中的合規(guī)文化得到有效培養(yǎng)。在保險公司對合規(guī)經(jīng)營體系進行建立以及完善的時候，還要注意對公司內(nèi)所具有較高知識水平的講師隊伍進行科學(xué)合理的運用，在這個基礎(chǔ)之上，還可以對外部法律專家以及監(jiān)管專家進行聘請，讓他們?yōu)楣镜墓ぷ魅藛T開展的合規(guī)意識的教育以及培訓(xùn)，促使公司內(nèi)部工作人員合規(guī)意識的不斷提高，并將其表現(xiàn)在日常的生活和管理中。
【關(guān)鍵詞】
金融保險；現(xiàn)狀；合規(guī)管理
一、金融保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
金融保險業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細分，如今金融保險行業(yè)分為銀行業(yè)和保險業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險業(yè)融合實質(zhì)是為財產(chǎn)服務(wù)的保險業(yè)逐步向為金融業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險業(yè)的發(fā)展潮流，我國金融保險業(yè)也因此加入了WTO。
（一）金融保險業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟重要組成部分，推動著國民經(jīng)濟的發(fā)展，其保險費用可也達到當(dāng)年GDP的10%左右。我國保險行業(yè)的發(fā)展水平還相對較低，目前我國的的保險行業(yè)費用只達到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國際目前金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險費用一般應(yīng)達到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個現(xiàn)狀的根本原因，還是我國經(jīng)濟還不夠發(fā)達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業(yè)的發(fā)展。
（二）保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達地區(qū)的保險公司規(guī)模較小，造成我國金融保險行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長遠來看阻礙了我國金融保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對我國的保險公司的分布進行調(diào)整。
（三）再保險市場發(fā)展滯后保險市場再細分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內(nèi)對于保險市場的關(guān)注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關(guān)注較少，這對投保人來說有較大的風(fēng)險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對整個保險行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對于外幣保險業(yè)務(wù)的開拓大多集中在國外，這對保險行業(yè)來說是一大損失。
（四）保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業(yè)，也是最大的保險企業(yè)，囊括我國大部分保險業(yè)務(wù)。十六大召開以后，我國保險行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國保險行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達到150多家。隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競爭以促進金融保險的發(fā)展。財產(chǎn)險的發(fā)展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發(fā)展變緩，其他的保險業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。
（五）加強保險市場的監(jiān)管目前對于保險市場的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過程中還存在許多的漏洞，管理機構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對現(xiàn)階段的保險市場發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對于保險市場的監(jiān)管還處于被動監(jiān)管的階段。對于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負債質(zhì)量以及再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險市場，就需要加強對保險市場監(jiān)管機構(gòu)的建設(shè)和對監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。
（六）金融保險業(yè)務(wù)的國際化水平自我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入高速發(fā)展階段，我國金融保險行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國際交流也進一步發(fā)展，許多發(fā)達國家的保險企業(yè)開始在我國注資或者和我國保險企業(yè)開始合作。隨著保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展，對于保險市場的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國保險業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會逐步引用，國際監(jiān)管制度，對國內(nèi)、國外以及中外合資保險企業(yè)進行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)保險市場監(jiān)管透明化，提高我國保險市場的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國金融保險行業(yè)的發(fā)展營造了良好的環(huán)境。堅持國際化金融保險發(fā)展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業(yè)的合作，加強保監(jiān)會與國際保監(jiān)組織的交流，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。
二、我國金融行業(yè)的發(fā)展趨勢
根據(jù)我國當(dāng)前金融保險行業(yè)的實際情況，我國保險行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創(chuàng)新化、保險產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國保險行業(yè)的發(fā)展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險市場監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動保險業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟的發(fā)展。
三、金融保險行業(yè)的合規(guī)管理
（一）樹立合規(guī)的管理理念在以往對與保險市場的合規(guī)管理中一直處于被動狀態(tài)，因此對于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對于保險企業(yè)監(jiān)管力度過大，監(jiān)管太死、控制太嚴格，導(dǎo)致保險企業(yè)本身對于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒有太大的主導(dǎo)權(quán)和自，遠遠的違背了企業(yè)的發(fā)展目標，阻礙了保險企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進保險企業(yè)的發(fā)展，必須加強合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識的養(yǎng)成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規(guī)管理意識，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規(guī)管理意識的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施保險公司的合規(guī)管理對于保險企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進保險企業(yè)的發(fā)展，就必須加強實施合規(guī)管理。目前國內(nèi)保險企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價，財務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟損失，因此需要加強合規(guī)管理的建設(shè)，加強對合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。
四、總結(jié)
我國金融保險企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業(yè)發(fā)展，就必須加強管理機構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。
參考文獻
[1]金英筍.中韓金融•保險業(yè)投資環(huán)境比較研究[J].延邊大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2013(06):93-98.
隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，社會消費模式日趨個性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級換代、重組兼并趨勢方興未艾，經(jīng)濟增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風(fēng)險顯性化，要將其化解尚須時日。在這種情況下，中國保險業(yè)面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”），進一步明確了保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要地位，同時也對行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢下，保險業(yè)迫切需要高層次的人才，率領(lǐng)行業(yè)應(yīng)對新形勢、開拓新領(lǐng)域、帶來新突破，保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。
一、保險行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸
保險業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險需求、社會環(huán)境、經(jīng)濟形勢、科技發(fā)展水平、國家政策以及國際環(huán)境等，但是最主要的還是保險從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力。人才是保險市場的主體，也是制約經(jīng)濟新常態(tài)下保險業(yè)發(fā)展的首要因素。總體來看，當(dāng)前保險業(yè)的人力資源還不能適應(yīng)新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢下，無論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險，應(yīng)對質(zhì)量化、差異化為主的市場競爭，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動，都需要保險行業(yè)推出具備精算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)等知識能力的高層次人才。同時，人們的保險需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品和保險服務(wù)。這些工作由于其性質(zhì)和類型的特殊性，對學(xué)歷和專業(yè)能力有較高的要求。當(dāng)前我國保險業(yè)人才隊伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國保險行業(yè)人力資源報告》顯示，當(dāng)前我國保險業(yè)人才隊伍總量不大，質(zhì)量不高。保險行業(yè)大專及以下學(xué)歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學(xué)歷者僅占3%，保險行業(yè)較高學(xué)歷背景人才仍比較稀缺。同時，高校本科保險專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學(xué)的分支，專業(yè)知識較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)，實踐能力培養(yǎng)不足。現(xiàn)代保險市場的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識，同時還必須擁有較強的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險行業(yè)實踐經(jīng)驗，能夠應(yīng)對數(shù)字化時代瞬息萬變的市場形勢，處理各類突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險本科教育和學(xué)術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實踐的現(xiàn)象。一方面，教學(xué)方式仍以理論知識傳授為主，實踐訓(xùn)練不足；另一方面，實踐教學(xué)內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當(dāng)下保險市場需求發(fā)展脫節(jié)，學(xué)生缺乏對保險實際業(yè)務(wù)操作的了解，更不用說大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化的市場研判和風(fēng)險管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實踐能力培養(yǎng)，但是學(xué)制短、起點較低，難以培養(yǎng)出理論基礎(chǔ)堅實、實踐經(jīng)驗豐富的人才。（三）知識結(jié)構(gòu)單一知識結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險專業(yè)本?？平逃€存在如下問題。一方面，教學(xué)內(nèi)容主要局限于保險專業(yè)傳統(tǒng)知識領(lǐng)域，與當(dāng)代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟、管理、投資、統(tǒng)計、心理、保健等領(lǐng)域的知識涉獵不夠；另一方面，對學(xué)生風(fēng)險管理與精算專業(yè)知識的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識結(jié)構(gòu)，使保險從業(yè)者很難應(yīng)對保險業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領(lǐng)數(shù)字化時代市場經(jīng)濟保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的潮流。上述這些狀況，嚴重制約了保險業(yè)的發(fā)展，而保險專業(yè)學(xué)位碩士教育，恰恰是打破保險行業(yè)人才瓶頸、滿足保險業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來，部分高校開始招收保險專業(yè)學(xué)位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進一步探索總結(jié)。
二、保險專業(yè)學(xué)位碩士的鮮明特色
保險專業(yè)學(xué)位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對象，是適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展新形勢、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險專業(yè)本專科教育，也不同于側(cè)重于學(xué)術(shù)研究的保險學(xué)碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。?！盵1]保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)目標是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險專業(yè)本科教育，保險專業(yè)學(xué)位碩士一方面在專業(yè)知識深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標準，這樣才能勝任現(xiàn)代保險業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對復(fù)雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預(yù)見保險市場的發(fā)展潮流，面對多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅韌不拔，有開放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點——應(yīng)用型。保險專業(yè)學(xué)位碩士教育直接面對保險市場。針對目前保險市場對業(yè)務(wù)經(jīng)營、保險中介人才的大量需求，尤其是對風(fēng)險管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)不僅對專業(yè)基礎(chǔ)提出了更高的要求，而且以鮮明的應(yīng)用型為特色。吸取近年來各高校專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗，保險專業(yè)學(xué)位碩士采取“學(xué)校學(xué)習(xí)與企業(yè)工作實踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學(xué)習(xí)與實習(xí)實踐經(jīng)驗相結(jié)合”的教學(xué)模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險實務(wù)，注重實踐教學(xué)，鼓勵學(xué)生參與產(chǎn)品項目研發(fā)，同時提倡學(xué)生采用調(diào)研報告、案例分析和業(yè)務(wù)設(shè)計等形式完成課程論文。以保險實訓(xùn)基地為依托，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)打破學(xué)習(xí)和見習(xí)的界限，學(xué)生學(xué)業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過渡期”使其成為保險業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復(fù)合型。當(dāng)前的經(jīng)濟運行和保險業(yè)的運營實踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險專業(yè)學(xué)生，已經(jīng)不能滿足保險市場的發(fā)展需要。無論從維護社會安定、保障經(jīng)濟秩序，還是從滿足人民不斷增長的美好生活愿望來看，保險行業(yè)都需要復(fù)合型人才。可見，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類型的復(fù)合型保險人才。如“復(fù)合型經(jīng)營管理人才、復(fù)合型理財核保人才、復(fù)合型保險金融工程師、復(fù)合型投資管理人才”等[3]。保險專業(yè)學(xué)位碩士在招生時，可以通過鼓勵跨專業(yè)報考，吸納不同專業(yè)知識背景的學(xué)生進入保險行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟、法律、會計、醫(yī)學(xué)等背景，到了保險專業(yè)學(xué)位碩士階段，都具有各自的獨特優(yōu)勢和可塑性?？梢?，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)定位具有復(fù)合型的特色。
三、新形勢下保險專碩培養(yǎng)方向
圍繞著“高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險業(yè)領(lǐng)軍人才”這個培養(yǎng)目標，保險專業(yè)學(xué)位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個方面談?wù)勛约旱睦斫?。（一）專業(yè)技能。保險專業(yè)知識、保險業(yè)務(wù)能力任何時候都是保險從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢下，有了這些基本知識技能還是遠遠不夠的。必須從經(jīng)濟新常態(tài)下新“國十條”的要求來審視保險專業(yè)學(xué)位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風(fēng)險管理與精算技能現(xiàn)代社會是一個風(fēng)險社會，市場經(jīng)濟是一個風(fēng)險聚散場，科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風(fēng)險；同時，經(jīng)濟新常態(tài)和保險科技時代的來臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險資運用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風(fēng)險點。上述種種來自多方面的風(fēng)險挑戰(zhàn)，一方面要求保險公司進一步強化風(fēng)險管理，健全體制機制，保證保險行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對保險公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風(fēng)險需要以精算為手段。諸如保險產(chǎn)品的設(shè)計、相關(guān)費率的計算、保費和保額調(diào)整等，沒有精算寸步難行。新“國十條”將“堅持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險”列入基本原則，《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開發(fā)目錄》中，將風(fēng)險管理、精算人才列為緊缺人才。這些領(lǐng)域?qū)I(yè)性強、難度大，需要高層次學(xué)歷教育進行專門培養(yǎng)，保險專業(yè)學(xué)位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識架構(gòu)“一專”當(dāng)然指的是保險領(lǐng)域的專業(yè)知識。但是，在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，保險公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢所趨，保險業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險業(yè)跨界融合，使保險行業(yè)的經(jīng)營管理日益復(fù)雜。在新形勢下，高層次保險人才不僅應(yīng)當(dāng)精通保險專業(yè)知識，而且還需要具備相關(guān)領(lǐng)域的綜合知識技能，這就是“多能”。保險專業(yè)本身就是綜合性學(xué)科，培養(yǎng)復(fù)合型人才的需要，使保險學(xué)學(xué)科融通進一步強化，學(xué)科邊界更加模糊。必須鼓勵學(xué)生跨學(xué)科選課，除了保險學(xué)概論等核心課程外，還應(yīng)包括經(jīng)濟管理、統(tǒng)計學(xué)、法學(xué)、數(shù)理基礎(chǔ)、財務(wù)會計等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營、證券投資、金融理財?shù)韧ㄗR課，以及醫(yī)療健康、心理學(xué)、社會人口、氣象災(zāi)害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識架構(gòu)，才能抓住機遇，適應(yīng)保險市場發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，推進保險業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟社會風(fēng)險，服務(wù)于國計民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來保險業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來保險市場的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥之雙翼。因此，保險專業(yè)學(xué)位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國十條”明確提出，要增強保險產(chǎn)品、服務(wù)、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進市場主體差異化競爭，個性化服務(wù)。保險市場主體的消費需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場需求創(chuàng)新保險產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出各類更具有競爭力的保險產(chǎn)品，在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。隨著人們的消費需求層次不斷提高，從業(yè)者要創(chuàng)新服務(wù)理念，將市場需求進一步深化、細化，為市場主體提供全方位、個性化的服務(wù)。創(chuàng)新保險產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對于保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)來說必不可少，可以通過案例領(lǐng)悟，哲學(xué)、心理學(xué)方法啟迪等進行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過創(chuàng)新空間和平臺的設(shè)置，如建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實驗室、選定保險服務(wù)創(chuàng)新試驗基地等。根據(jù)近年來國內(nèi)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗，通過校企聯(lián)合、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個好的選擇。它“提供了專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學(xué)校制度、師資、創(chuàng)新平臺、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領(lǐng)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的高端人才近年來，中國的保險科技快速發(fā)展，這給整個行業(yè)帶來了顛覆性的變革。保險行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險產(chǎn)品設(shè)計、保險流程管理、保險服務(wù)提供、保險營銷方式等各個環(huán)節(jié)的智能化趨勢日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險業(yè)的運行方式發(fā)生重大變革，也為保險科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計算機及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，具有一定信息處理能力的新型保險人才：一方面，這是為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險市場的需要，提供更好的個性化服務(wù)；另一方面，通過保險專業(yè)學(xué)位碩士對保險科技的研究，形成產(chǎn)學(xué)研相互促進的良好氛圍，可以推動行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務(wù)社會。3.開拓國際視野，培養(yǎng)適應(yīng)保險業(yè)改革開放的高端人才新“國十條”明確指出，要提升保險業(yè)對外開放水平，以開放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險公司正在大規(guī)?！耙M來”。截至2018年底，中國共有59家中外合資保險公司，省級分公司374個，共吸納6萬余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來越多的中國保險公司通過多種渠道進入海外市場，行業(yè)競爭日益國際化。同時，區(qū)域性、國際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)也需要保險業(yè)作為重要支撐。在新形勢下，需要大批具有全球視野、精通國際保險業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人才進入這些領(lǐng)域，帶動保險行業(yè)進一步擴大開放，從而更好地提高我國保險行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國際胸襟和開放視野，學(xué)生需學(xué)習(xí)世界歷史、文化和語言，學(xué)校應(yīng)開設(shè)世界經(jīng)濟和政治等選修課，和國外名校進行培養(yǎng)交流。4.凸顯實踐能力，培養(yǎng)面對市場經(jīng)濟的高端應(yīng)用人才應(yīng)用性特色決定了保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學(xué)作為單一渠道。學(xué)生入學(xué)后就要由學(xué)校和導(dǎo)師在相關(guān)實驗基地安排見習(xí)崗位，在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。導(dǎo)師的遴選，資深保險業(yè)務(wù)專家應(yīng)占一定的比例。實踐導(dǎo)師“為學(xué)生提供了實踐創(chuàng)新平臺”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險產(chǎn)品創(chuàng)新報告、保險服務(wù)個性化創(chuàng)新報告的形式出現(xiàn)，并輔之以實績考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學(xué)生到保險從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時間，及時有效推動保險事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個行業(yè)的行為底線，保險業(yè)也是如此。近年來，隨著監(jiān)管部門逐漸加強監(jiān)督和管理，保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競爭、誤導(dǎo)銷售等問題仍存在，影響了保險行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢下，我國要從保險大國向保險強國邁進，這意味著我國保險業(yè)不再追求數(shù)量上的擴張，更重要的是實現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險專業(yè)學(xué)位碩士教育的主要培養(yǎng)對象，是未來團隊的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對其他的從業(yè)者起到引領(lǐng)和帶動作用。加強保險專業(yè)學(xué)位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會親和力和社會吸引力。這里的一個關(guān)鍵問題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強使命擔(dān)當(dāng)。要讓受教育者從“賣產(chǎn)品、賣人情、賣服務(wù)”的“跑街先生”角色意識，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會穩(wěn)定支柱、服務(wù)社會民生的時代擔(dān)當(dāng)上來。在道德修養(yǎng)上，導(dǎo)師必須躬親垂范，通過課程思政等渠道，教育保險專業(yè)學(xué)位碩士成為踐行社會主義核心價值觀的模范。
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SWOT是一種戰(zhàn)略分析方法，通過對被分析對象的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢(Weaknesses)、機會(Opportunities)和威脅(Threats)加以綜合評估與分析得出結(jié)論。通過分析內(nèi)部資源和外部環(huán)境，將二者有機結(jié)合，以清晰地確定被分析對象的資源優(yōu)勢（S）和缺陷（W），了解對象所面臨的機會（O）和挑戰(zhàn)（T），從而在戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)兩個層面進行研究，調(diào)整方法和資源以保障被分析對象的實行能夠達到所要實現(xiàn)的目標。本文旨在利用SWOT方法分析我國發(fā)展商業(yè)老年長期護理保險的策略優(yōu)劣。
二、我國老年長期護理保險環(huán)境與資源分析
（一）老年長期護理保險發(fā)展的內(nèi)部資源因素
1、產(chǎn)品組合
經(jīng)營者要明確自己的產(chǎn)品能滿足顧客什么需求，還要通過一定的形式將產(chǎn)品的核心利益體現(xiàn)出來，提供給目標客戶。
目前我國在售的長期護理保險產(chǎn)品通常與壽險、大病險結(jié)合在一起，護理費用的保障功能并不明顯，且價格昂貴。而且長期護理保險的很多重要條款，在現(xiàn)在的產(chǎn)品中沒有體現(xiàn)，如通脹保護條款。長期護理保險產(chǎn)品出現(xiàn)較晚，市場非常小，市場知名度低。
2、目標市場
在人口老齡化、高齡化的大背景下，家庭核心化趨勢明顯，老年護理費用激增，廣大工薪階層在激烈的競爭環(huán)境下對老人的護理力不從心；而富裕家庭則希望老人或者自己得到較高質(zhì)量的老年護理服務(wù)。面對各種各樣的需求，保險行業(yè)要做好目標市場，面對某類有需求的人群。
3、行業(yè)規(guī)模與資源
“十一五”期間，我國保費收入年均增長24％，2010年保費收入達到1.45萬億元，總資產(chǎn)突破5萬億元，我國已經(jīng)成為全球最重要的新興保險大國。大型保險公司擁有較多的財務(wù)、技術(shù)和營業(yè)網(wǎng)點及管理資源，擁有較大的客戶群。
4、保險文化
保險從本質(zhì)上說，是集合風(fēng)險分散損失的風(fēng)險管理手段，保障是其本質(zhì)，體現(xiàn)其核心競爭力。我國保險業(yè)發(fā)展三十年來，前期過多地追求規(guī)模和保費收入，采取粗放式經(jīng)營，保險業(yè)還存在不少深層次矛盾和問題：覆蓋面窄；保險市場秩序需要繼續(xù)規(guī)范調(diào)整；保險業(yè)自主創(chuàng)新能力弱；保險業(yè)高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏等。這些問題的存在嚴重影響了保險行業(yè)在人們心中的形象。
(二)老年長期護理保險發(fā)展的外部環(huán)境因素
1、競爭環(huán)境
站在保險業(yè)的角度，我國社保體系中尚無老年護理保險，基本醫(yī)療保險并不保障長期護理的費用，所以社會保險與商業(yè)保險在此問題上無競爭關(guān)系。
2、經(jīng)濟環(huán)境
老年長期護理保險相關(guān)制度的確立或者是相關(guān)商業(yè)保險的研發(fā)，都要受到當(dāng)前經(jīng)濟因素的影響。和保險相關(guān)的經(jīng)濟因素包括：經(jīng)濟周期，購買力，消費者儲蓄和信貸情況，消費者支出模式的變化，通貨膨脹，全球經(jīng)濟趨勢等。
3、技術(shù)環(huán)境
保險業(yè)是信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息化對于保險行業(yè)具有顯著的支撐作用，是保險企業(yè)增進核心競爭力的重要環(huán)節(jié)。保險業(yè)應(yīng)利用好當(dāng)今先進的信息技術(shù)，實現(xiàn)保險業(yè)信息交換和業(yè)務(wù)往來，建設(shè)各類信息系統(tǒng)，實現(xiàn)整個保險業(yè)信息共享。
4、社會環(huán)境
社會環(huán)境是由各類消費者群體構(gòu)成的一個人口總體，有其人口特征、價值觀、信仰以及共同遵守所養(yǎng)成的行為規(guī)范。
(1)人口數(shù)量與人口結(jié)構(gòu)
根據(jù)我國第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)，我國2010年總?cè)丝?3.7億，其中65歲及以上人口數(shù)1.19億，占總?cè)丝诘?.87%。2010年，我國人均壽命達74歲。據(jù)預(yù)測，到2020年，我國人口預(yù)期壽命為77歲；2030年，將提高到80歲。2050年，我國80歲及以上高齡老年人口的21.78%。80歲及以上高齡老人因體弱多病需要經(jīng)常照料的比例比65-79歲老人要高出4倍左右。長壽人口對老年護理的需求將與日俱增。
(2)家庭結(jié)構(gòu)
2010年我國家庭戶平均人數(shù)為3.1。核心家庭的老人護理問題使中年子女不堪重負。根據(jù)《中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》研究報告，2006年城市老年人空巢家庭比例占49.7%，其中單身老人獨居戶占8.3%，只有一對老夫婦戶占41.4%。
(3)人口流動
當(dāng)前，由于經(jīng)濟發(fā)展不均衡，中西部落后地區(qū)的青壯年人口大量向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)遷移流動，造成中西部落后地區(qū)老齡化問題日趨嚴重。
(4)人口受教育程度
根據(jù)我國第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，2010年，我國每10萬人中具有大學(xué)文化程度的由2000年的3611人上升為8930人。受教育程度與保險需求成正比。
(5)養(yǎng)老觀念
東方國家在養(yǎng)老方面注重家庭及家庭成員的作用，我國也一直有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。隨著我國社會經(jīng)濟文化的發(fā)展，家庭小型化，空巢家庭增加，人們對社會養(yǎng)老、社會護理的觀念開始認同。
5、法律環(huán)境
我國自2011年7月1日起施行《社會保險法》，這是我國第一部社會保障制度的綜合性法律。1995年10月1日《保險法》開始實施，2009年修訂《保險法》。2006年9月中國保險監(jiān)督管理委員會頒布實施《健康保險管理辦法》，首次提到護理保險，將其與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四大險種。
長期護理保險報案后，確定護理等級決定了之后的賠付工作。由哪個部門依照什么標準進行護理等級的確定，目前我國尚未有明確說法。市場經(jīng)濟的發(fā)展嚴重依賴于健全的法律和嚴格的執(zhí)行監(jiān)管機構(gòu)。
6、護理事業(yè)的發(fā)展
2011年，我國執(zhí)業(yè)醫(yī)師和執(zhí)業(yè)助理醫(yī)師251萬人，注冊護士224萬人，醫(yī)護比為1.121。2010年，我國每千人口執(zhí)業(yè)(助理)醫(yī)師1.79人，每千人口注冊護士1.52人。
2011年末全國共有各類提供住宿的社會服務(wù)機構(gòu)4.5萬個，床位367.2萬張，收養(yǎng)救助各類人員279.6萬人。其中，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)3.2萬個，床位232.6萬張，收養(yǎng)各類人員182.8萬人。
三、我國老年長期護理保險發(fā)展的SWOT分析
(一)單項分析
1、優(yōu)勢（Strengths）
保險行業(yè)有一定發(fā)展基礎(chǔ)，擁有一定財務(wù)、技術(shù)、管理、客戶等資源；保險行業(yè)有產(chǎn)品分銷渠道基礎(chǔ)。
2、劣勢（Weaknesses）
精算資料缺乏，產(chǎn)品定價風(fēng)險明顯；產(chǎn)品不專業(yè)，缺少市場競爭力；保險業(yè)尚未回歸保險本質(zhì)，行業(yè)問題多，形象有待重新樹立。
3、機會（Opportunities）
尚無功能相同的替代產(chǎn)品；國家經(jīng)濟發(fā)展，居民個人收入提高；信息技術(shù)發(fā)展迅速；老年人口多，人口老齡化問題嚴峻； 家庭核心化，空巢家庭增多； 人口由經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動；人口受教育程度顯著上升；人們養(yǎng)老觀念改變，接受社會養(yǎng)老、社會護理；保險意識增強；政策對老齡化問題的重視。
4、威脅（Threats）
保險行業(yè)信息化程度不高； 相關(guān)法律不健全；相關(guān)監(jiān)管缺失；護理行業(yè)發(fā)展程度低。
(二)綜合分析
1、優(yōu)勢-機會（SO）
在老年社會大背景下，加強老年保險產(chǎn)品的研發(fā)，這是戰(zhàn)略思想；選擇目標市場，開發(fā)不同的長期護理保險產(chǎn)品以滿足不同收入人群的需求；利用發(fā)展迅速的信息技術(shù)，改變經(jīng)營模式，節(jié)約資源，提高效率，增強管理，吸引新消費群體。
2、劣勢-機會（WO）
人口老齡化背景下，保險業(yè)要重視積累老年護理相關(guān)的重要數(shù)據(jù)；保險行業(yè)加強經(jīng)營管理，降低經(jīng)營風(fēng)險；保險行業(yè)要利用好信息技術(shù)，加強與相關(guān)行業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享。
3、優(yōu)勢-威脅（ST）
保險行業(yè)要加強信息化水平；借鑒管理式醫(yī)療，嘗試管理式護理，保險資金參與護理業(yè)，提升護理質(zhì)量，降低護理成本。
4、劣勢-威脅（WT）
保險行業(yè)要回歸保險本質(zhì)，發(fā)揮社會管理作用和社會責(zé)任。
參考文獻：
[1]荊濤.長期護理保險研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)博士文論，2005
[2]張銘.老年長期護理保險需求影響因素研究[D].大連理工大學(xué)碩士論文，2009
五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底，中國的保險業(yè)務(wù)收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產(chǎn)達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。
在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構(gòu)從無到有，已成立保險經(jīng)紀公司3家。另有30多家專業(yè)保險公司、5家保險經(jīng)紀公司、3家保險公估公司獲準籌建。此外，還有重新批準的兼業(yè)保險機構(gòu)約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構(gòu)在中國一些大中城市建立。
中國保險監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設(shè)立了派出機構(gòu)，擴展了保險監(jiān)管的覆蓋面，加強了保險監(jiān)管的力度。
中國保險行業(yè)協(xié)會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業(yè)自律，維護公平競爭的保險市場秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過20多年的努力，到上一個世紀末，中國在構(gòu)造一個成熟的、健康的、規(guī)范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規(guī)逐步健全，保險監(jiān)管日益加強；保險公司內(nèi)部經(jīng)營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險專業(yè)人才脫穎而出；保險業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動；中國保險市場向著國際化的目標前進。所有這一切都為新世紀中國保險業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實的基礎(chǔ)。
二、2000年中國保險業(yè)取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設(shè)進程中具有標志意義的一年。我國國民經(jīng)濟繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續(xù)實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領(lǐng)域，加速了about我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。
2000年我國經(jīng)濟建設(shè)取得了輝煌成績，而保險業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨跋Ｍ骷夘I(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險的基本知識，努力和掌握保險工作的特點和，加強對保險事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進我國保險事業(yè)更好地為改革開放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。
遵照主席的重要批語，適應(yīng)我國改革開放和經(jīng)濟建設(shè)的需要，2000年我國的保險監(jiān)管部門和保險業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發(fā)展保險業(yè)務(wù)、加強經(jīng)營管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟效益和效益方面取得的成績是有目共睹的。
我國保險業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項：
（一）加強保險監(jiān)管，健全保險法規(guī)。
如上所述，保監(jiān)會設(shè)立了31個派出機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)從從組織機構(gòu)上加強了監(jiān)管力量。在原有的保險法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險監(jiān)管部門又頒布實施了《保險公司管理規(guī)定》、《保險公估管理規(guī)定（試行）》、《財產(chǎn)保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規(guī)章》和《機動車輛保險條款》等規(guī)章制度，對進一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護保險市場的公平競爭發(fā)揮了有力的作用。
（二）構(gòu)建保險中介人市場，完善保險市場因素。
和我國其他行業(yè)一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實行的財產(chǎn)保險兼業(yè)人制度和1992年之后實行的個人壽險人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險監(jiān)管部門批準了—批保險經(jīng)紀公司、保險專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險中介機構(gòu)的增加，對于完善保險市場結(jié)構(gòu)，活躍保險市場交易，為保險各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。
（三）國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。
眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達到了預(yù)期的目標。而國有獨資的保險機構(gòu)，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標是：根據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強市場應(yīng)變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現(xiàn)勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標準，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。
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（四）保險創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險和分紅保險（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責(zé)任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務(wù)熱線，提供險種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報等多方位的服務(wù)。各家人壽保險公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構(gòu)投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進入中國的保險領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠意義。
三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險市場框架
中國人民以主義經(jīng)濟建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。
根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和發(fā)展的主要目標，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預(yù)計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。
，我國的一些商業(yè)保險公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構(gòu)，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。
按照《保險法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。
借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險機構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r候設(shè)立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。至于外資保險機構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構(gòu)，也可設(shè)立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險中介機構(gòu)（人、經(jīng)紀人和公估人）和為保險業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。
《展望世紀之交的中國保險業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負責(zé)，若本站對于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請通知我們刪除。
（四）保險創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險和分紅保險（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責(zé)任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務(wù)熱線，提供險種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報等多方位的服務(wù)。各家人壽保險公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構(gòu)投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進入中國的保險領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠意義。
三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險市場框架
中國人民以主義經(jīng)濟建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。
根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和發(fā)展的主要目標，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預(yù)計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。
，我國的一些商業(yè)保險公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構(gòu)，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。
按照《保險法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。
借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險機構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r候設(shè)立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。至于外資保險機構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構(gòu)，也可設(shè)立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險中介機構(gòu)（人、經(jīng)紀人和公估人）和為保險業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。
展望世紀之交的中國保險業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負責(zé)，若本站對于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請通知我們刪除。
一、行業(yè)協(xié)會自律概述
（一）行業(yè)協(xié)會的概述
行業(yè)協(xié)會，是中介組織的一種。對國家來講：既是管理的對象之一，又是國家管理市場主體的輔助力量和傳導(dǎo)中介；而對市場主體來講：某種程度上既是自己實現(xiàn)利益的助力，在某些領(lǐng)域中又是自己的管理者。①它具有雙重性格特征，在經(jīng)濟法實現(xiàn)機制中，是介于國家和市場主體之間的輔助管理主體。
在計劃經(jīng)濟下，由于國家包攬了一切經(jīng)濟調(diào)控權(quán)力，客觀上不存在中介自律組織發(fā)揮作用的空間。而在市場經(jīng)濟條件下，隨著社會生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，社會和國家適度分離，社會經(jīng)濟生活中存在游離于國家直接控制和干預(yù)的相對獨立的經(jīng)濟活動領(lǐng)域。由于國家對市場秩序的整合更多體現(xiàn)在宏觀性和一般性上，在相對細致的專業(yè)性領(lǐng)域中，國家資源的進入往往顯得力有不逮，所以就需要市場主體自己組織起來，形成自律整合的力量，對本行業(yè)部分活動進行自律性管理?？梢姡谑袌鼋?jīng)濟條件下行業(yè)協(xié)會這一中介自律組織的存在具有合理的制度根源，這也是行業(yè)協(xié)會在經(jīng)濟法實現(xiàn)機制中發(fā)揮作用的邏輯基礎(chǔ)所在。
（二）行業(yè)協(xié)會的自律作用
行業(yè)協(xié)會自律作用主要體現(xiàn)在通過行業(yè)協(xié)會通過內(nèi)部組織機制的運行，規(guī)范組織成員的行為，維持內(nèi)部的良好秩序，并使其與真?zhèn)€社會的法律秩序相協(xié)調(diào)。自律性是行業(yè)協(xié)會存在的根本理由。與其相對的組織成員是處于管理者的地位。具體而言，行業(yè)協(xié)會在行業(yè)自律管理中的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、行為自律
市場經(jīng)濟的運行，從微觀層面上來看，其實就是無數(shù)市場主體的經(jīng)營行為的總和。②在現(xiàn)實生活中，行業(yè)協(xié)會可以通過多種方式對行業(yè)內(nèi)經(jīng)營者的經(jīng)營行為進行干預(yù)和管制。
首先，行業(yè)協(xié)會可以對本行業(yè)的交易習(xí)慣和商業(yè)管理加以整理和確認。如保險行業(yè)協(xié)會可以將大部分的保險公司便于其日常運營的、長期存在的交易習(xí)慣整理成該行業(yè)的標準或者行規(guī)等。這種途徑可以填補相關(guān)法律的空白，使保險行業(yè)經(jīng)營行為效率的提高，有助于浙江省內(nèi)各保險公司經(jīng)營行為的規(guī)范化。
其次，行業(yè)協(xié)會可以為本行業(yè)制定統(tǒng)一的產(chǎn)品技術(shù)標準。工業(yè)化大生產(chǎn)有助于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，標準化在其中所起到的作用不可忽視。但是，要認識到通過制定行業(yè)標準，能使各經(jīng)營者可以通過最高效率最少浪費的方式向社會上的消費者提供商品或者服務(wù)，使經(jīng)營者和消費者之間的利益達到平衡，既能夠方便和規(guī)范經(jīng)營者的經(jīng)營行為，同時又能夠最大限度的維護消費者的利益，滿足消費者的需求。
最后，行業(yè)協(xié)會可以制定本行業(yè)的競爭規(guī)則。競爭規(guī)則的制定主要體現(xiàn)在《反不正當(dāng)競爭法》中，且在《反壟斷法》中也有其體現(xiàn)，然而，相對來講，這兩部法律是從宏觀和各行業(yè)的共性角度來制定規(guī)范。而在各行各業(yè)內(nèi)部，因為其經(jīng)營模式、消費者需求的不同，其不正當(dāng)競爭行為的體現(xiàn)是有著相當(dāng)大的差異的，此時，各行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)自身行業(yè)經(jīng)營的具體情況，來制定更為規(guī)范細致具體的競爭規(guī)則。
2、準入自律
除對經(jīng)營者經(jīng)營行為的自律也就是行為自律外，一個行業(yè)的經(jīng)營者進入市場和離開市場，其對行業(yè)的影響也是不可忽視的，這都是對行業(yè)間和行業(yè)內(nèi)資源的配置。新公司法的修訂，體現(xiàn)以后要對經(jīng)營者“寬進嚴管”進行的監(jiān)管思路。因此，在“寬進”層面，也就是行業(yè)準入制度方面，行業(yè)協(xié)會亦將會起到越發(fā)重要的作用。行業(yè)協(xié)會的市場準入制度，一般來講，是通過制定本行業(yè)內(nèi)經(jīng)營者所需要的相關(guān)資質(zhì)和標準且向社會公布的方式進行的，如果某個經(jīng)營者沒有滿足行業(yè)內(nèi)進入或退出條件，便欲進入或退出時，不需相關(guān)監(jiān)管部門進行管理，行業(yè)協(xié)會就可以在其之前對其行為進行規(guī)范。然而，“寬進嚴管”雖然是以后發(fā)展的防線，但目前，因為各項具體規(guī)定還未進行制定或修改，市場準入制度還主要是通過行政手段來實施的，行業(yè)協(xié)會的準入自律方面的作用還沒有得到充分發(fā)揮。但是，行業(yè)協(xié)會在實踐中也是進行了一些探索的，例如在家裝行業(yè)和鎖具行業(yè)，行業(yè)協(xié)會在經(jīng)營者準入方面都有很大的作為，為其他行業(yè)協(xié)會以后的發(fā)展做出了很多探索。
二、行業(yè)協(xié)會自律作用的實現(xiàn)條件
行業(yè)協(xié)會如保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮其自律作用，要從其內(nèi)外兩大方面著手。主要體現(xiàn)在以下方面：
（一）行業(yè)成員的共同利益
在社會中營造良好的行業(yè)聲譽、向政府和監(jiān)管機構(gòu)尋求有利于自身發(fā)展的行業(yè)政策、制定可行且利于行業(yè)發(fā)展的行業(yè)標準、協(xié)力進行行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、共同分享行業(yè)先進科技成果等都是行業(yè)協(xié)會所賴以成立的共同利益。幫助行業(yè)內(nèi)各成員共同利益的實現(xiàn)，是行業(yè)協(xié)會成立的最初目的。在保險業(yè)中，各保險公司的自律是保險行業(yè)協(xié)會自律的前提，而各經(jīng)營主體的共同利益是保險公司進行集體性自律的基礎(chǔ)。
（二）行業(yè)協(xié)會的合法性基礎(chǔ)
行業(yè)協(xié)會實現(xiàn)行業(yè)自律的基本前提，是行業(yè)協(xié)會的存在具有合法性，這時任何一個行業(yè)協(xié)會能夠合法的行使任何權(quán)利、履行任何職能的前提。保險行業(yè)協(xié)會的合法性基礎(chǔ)有：會員即各保險公司的認可即權(quán)力讓渡、法律的承認、監(jiān)管機構(gòu)如保監(jiān)會的支持。會員是否任何行業(yè)協(xié)會，在于行業(yè)協(xié)會自身是否有公信力，而公信力的來源在于其能夠代表行業(yè)內(nèi)經(jīng)營者實現(xiàn)其行業(yè)利益、從社會和國家政策中謀取資源福利、對行業(yè)內(nèi)成員進行服務(wù)等。
（三）良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)
良好的內(nèi)部治理機構(gòu)是實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律作用的重要保證。行業(yè)協(xié)會自律作用的實現(xiàn)，不能是空中樓閣，其結(jié)構(gòu)依托便是科學(xué)完善的內(nèi)部治理機構(gòu)。行業(yè)協(xié)會作為一個社會團體，其組織性要求其必須具有一套科學(xué)合理的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，唯有如此，才能更好地行使權(quán)力、履行職責(zé)。
（四）政府等監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管和制裁
如果說上述所講的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)中的懲罰機制是行業(yè)協(xié)會內(nèi)部對經(jīng)營者的懲罰，那么，政府監(jiān)管和制裁則是政府等監(jiān)管機構(gòu)從外部對行業(yè)協(xié)會本身的懲戒。為了避免硬性的更加嚴格的政府等機構(gòu)的監(jiān)管，主動自律便顯得尤為重要。如果僅靠行業(yè)協(xié)會的自律，行業(yè)協(xié)會自身便很難維持下去。有了政府等監(jiān)管機構(gòu)嚴格的外部監(jiān)管，經(jīng)營者們要付出比在行業(yè)協(xié)會自律作用下更高的代價和成本。因為強制監(jiān)管的威脅很高，而企業(yè)自律的邊際成本相對較低，因此，避免政府規(guī)制的唯一途徑就是比政府行動更快――“占優(yōu)自律”③。
三、小結(jié)
政府和市場在某種程度上是處在對立的地位，而中介組織作為“承上啟下”者和“劑”則是兩者關(guān)系的緩沖地帶。政府不便做的或者做不好的，可以交給行業(yè)協(xié)會通過自律來加以解決，經(jīng)營者們可以通過力量的集合通過行業(yè)協(xié)會來表達他們的訴求和實現(xiàn)他們的目標。
注解：
① 嚴運秋、曾明、龔勁松：《經(jīng)濟法視域中的軟法規(guī)范芻議》，《山東警察學(xué)報》，2012年第5期。
② 孫茂：《行業(yè)協(xié)會自律行為研究》，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職碩士畢業(yè)論文，2006年3月。
③ 郭薇、常?。骸缎袠I(yè)協(xié)會參與社會管理的策略分析――基于行業(yè)協(xié)會促進行業(yè)自律的視角》，《行政論壇》2012年第2期。
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論文摘要:價格競爭是市場經(jīng)濟的固有產(chǎn)物，良性價格競爭有利于促進市場發(fā)展和保護消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導(dǎo)良性價格競爭。我國保險企業(yè)應(yīng)該綜合運用科學(xué)定價、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對價格競爭挑戰(zhàn)。
新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展?本文將對這一問題進行研究。
一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷
20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎(chǔ)上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費率的競爭上)加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。
2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內(nèi)保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應(yīng)運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質(zhì)同價”的新階段。
壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價上降低費率、體現(xiàn)價格優(yōu)勢。對于利率步人升息周期的強烈預(yù)期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產(chǎn)品費率市場化邁出了重要的一步?！渡怼贩砰_后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調(diào)查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發(fā)展進程中也發(fā)揮了巨大的作用。價格監(jiān)管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經(jīng)濟狀態(tài)的認知和適應(yīng)過程。然而．無論何種形式的價格監(jiān)管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的?？茖W(xué)合理的價格監(jiān)管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導(dǎo)良性價格競爭的開展。
二、在我國保險市場引導(dǎo)良性價格競爭的必要性
價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長．是否能夠增加股東價值。
本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實現(xiàn)企業(yè)長期發(fā)展目標的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業(yè)的進步和健康發(fā)展。
相反，惡性價格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴重損害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場，同質(zhì)產(chǎn)品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現(xiàn)，這就會迫使其他企業(yè)跟進，形成惡性降價，對整個行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響
我國保險市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經(jīng)紀人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業(yè)技術(shù)實力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。
價格競爭是市場經(jīng)濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險企業(yè)廊該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰(zhàn)”另外，保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也應(yīng)該正確認識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險企業(yè)應(yīng)該認識到不論價格監(jiān)管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業(yè)、消費者和市場。不能認為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應(yīng)對環(huán)境變化的制勝之道。
三、我國保險企業(yè)良性價格競爭策略
1．科學(xué)定價。保險企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實施科學(xué)合理的差別定價，靈活制定經(jīng)驗費率?？茖W(xué)定價不僅可以促進產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險投保人，減少道德風(fēng)險帶來的損失。費率厘定的科學(xué)性是保險企業(yè)技術(shù)先進性的重要體現(xiàn)，我國保險企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價指導(dǎo)價格競爭。
2．創(chuàng)新產(chǎn)品。保險產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險企業(yè)應(yīng)對自身各險種的歷史經(jīng)營情況進行全面、科學(xué)、細致的分析，對保險市場進行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險市場中的不同需求和投保人的特征進行市場細分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營優(yōu)勢和特點的保險產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會經(jīng)濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價格競爭的主動權(quán)。
3．增加服務(wù)?，F(xiàn)代營銷學(xué)認為，顧客將從那些他們認為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業(yè)購買商品。提高服務(wù)實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值．通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業(yè)務(wù)處理。
因此．保險公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財產(chǎn)保險企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進的風(fēng)險管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時查驗保險標的安全狀況。事實上，發(fā)達國家的工業(yè)企業(yè)購買財產(chǎn)保險產(chǎn)品實際上更看重的是保險企業(yè)為其提供的風(fēng)險管理服務(wù)．因為一旦出險，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產(chǎn)保險企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險產(chǎn)品中增設(shè)免費拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價格競爭的趨勢已經(jīng)初見端倪。
4．降低成本。保險企業(yè)的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業(yè)只有在經(jīng)營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價格保留充足的浮動空間。
保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗技術(shù)等，帶有很強的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險企業(yè)可以根據(jù)險種的特點適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強核保人員的經(jīng)驗積累，規(guī)范核保流程，嚴格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強對理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。
營銷費用是保險企業(yè)的第二大經(jīng)營成本。保險企業(yè)除了要加強傳統(tǒng)保險營銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會發(fā)展和消費者需求的營銷方式．綜合利用傳統(tǒng)營銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構(gòu)進行嚴格的成本和費用的預(yù)算控制取消各部門和分支機構(gòu)的采購權(quán)限．建立集中采購中,，既能規(guī)范采購行為又能降低采購成本．是大型保險企業(yè)控制成本的有效方法之一。
5．利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對保險公司的資金運用限制過嚴，使保險資金難以進入資本市場，獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)保險公司的盈利空間。2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”．從而放寬了保險資金經(jīng)營范圍．使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚，投資開放式股票型基金的年平均收益率達到了75％。在良好的資本市場環(huán)境和政策環(huán)境下，我國保險企業(yè)應(yīng)該將保險資金的資本運作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點，加強對資本市場的研究，充分利用投資工具，提高保險資金的運用效率，控制資金運用風(fēng)險，創(chuàng)造多元化的利潤構(gòu)成，為良性價格競爭創(chuàng)造充足的空間。
綜上．我國保險企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營特點和目標綜合使用以上五種良性價格競爭策略(見圖1)。以科學(xué)定價為基礎(chǔ)；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)來擺脫同質(zhì)產(chǎn)品價格敏感性引發(fā)的惡性價格競爭，培養(yǎng)客戶忠誠度；通過降低成本、提高保險資金運用收益為價格競爭創(chuàng)造充足價格浮動空間，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對市場經(jīng)濟固有的價格競爭挑戰(zhàn)。
保險行業(yè)屬于實踐操作性非常強的行業(yè)，對于具備良好職業(yè)素養(yǎng)與較強實踐操作能力的“高素質(zhì)”人才需求尤為迫切。鑒于目前我國保險人才的供需錯位現(xiàn)象以及保險人才職業(yè)素質(zhì)的缺失，深化人才培養(yǎng)模式的改革，構(gòu)建基于職業(yè)素質(zhì)提升的保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式顯得尤為重要。
一、傳統(tǒng)保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在的主要問題
（一）人才培養(yǎng)定位不清，難以體現(xiàn)高職教育特色。高職教育作為高等教育中的一種特殊類型，既具有高等教育的一般特征，同時又具有職業(yè)教育的特殊屬性，因其“職教性”區(qū)分于本科教育，因其“高教性”區(qū)分于中職教育。然而傳統(tǒng)高職保險專業(yè)人才培養(yǎng)定位要么接近于本科教育，即培養(yǎng)面向各類保險機構(gòu)的高等管理應(yīng)用型人才；要么向中職教育培養(yǎng)層次下移，即培養(yǎng)面向保險機構(gòu)一線操作應(yīng)用型人才。這使得保險專業(yè)在人才培養(yǎng)過程中，要么片面強調(diào)理論教學(xué)，教學(xué)進程和課程設(shè)置只是根據(jù)本科保險專業(yè)進行刪減和壓縮；要么過分強調(diào)基于保險經(jīng)營流程的崗位操作能力和技術(shù)能力的培養(yǎng)。在這兩種人才培養(yǎng)模式下，導(dǎo)致高職保險畢業(yè)生在理論水平上不如本科生，在實踐能力上不如中職生。
（二）與行業(yè)企業(yè)互動少，人才培養(yǎng)與市場需求相脫節(jié)。保險專業(yè)人才培養(yǎng)應(yīng)樹立面向需求的人才培養(yǎng)觀，使培養(yǎng)的人才與區(qū)域人才市場相對接，并且能勝任用人單位的崗位能力需求。然而傳統(tǒng)保險專業(yè)與行業(yè)企業(yè)聯(lián)系較少，尚未建立起良好的溝通與合作機制。人才培養(yǎng)方案只是校方憑借著自身經(jīng)驗“一廂情愿”地制定，導(dǎo)致在人才培養(yǎng)定位、人才培養(yǎng)規(guī)格以及課程設(shè)置等方面存在著與市場實際需求相脫節(jié)的情況。
（三）課程設(shè)置脫離實際崗位，難以有效提升學(xué)生職業(yè)素質(zhì)。保險專業(yè)人才培養(yǎng)過程中，職業(yè)崗位能力的訓(xùn)練貫穿始終，要堅持以學(xué)生職業(yè)能力與綜合素質(zhì)提升為重點，培養(yǎng)用人單位滿意的合格職業(yè)人。然而傳統(tǒng)保險專業(yè)的教學(xué)計劃和課程體系難以真正反映實際崗位工作能力的需要；教學(xué)方法與教學(xué)手段單一，主要以敘述講授型為主；教學(xué)內(nèi)容以理論知識為主，與實際業(yè)務(wù)操作相脫節(jié)。這樣，既難以有效提升學(xué)生職業(yè)素質(zhì)，更難以實現(xiàn)畢業(yè)與上崗“零過渡”的目標。
二、職業(yè)化背景下保險專業(yè)人才培養(yǎng)思路
（一）轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)理念
高等職業(yè)技術(shù)教育必須以提高國民素質(zhì)為根本宗旨，以提升學(xué)生的職業(yè)能力與綜合素質(zhì)為重點，使學(xué)生具有一定的創(chuàng)新精神和實踐能力。隨著我國保險業(yè)的長足發(fā)展，過去知識結(jié)構(gòu)單一、實踐操作能力不強的高職畢業(yè)生已無法滿足用人單位的需求，取而代之的具備綜合的職業(yè)素養(yǎng)與能力，能有效應(yīng)對與處理工作問題、具有職業(yè)成長空間的高等應(yīng)用型人才受到保險企業(yè)的普遍歡迎。因此，高職保險專業(yè)的人才培養(yǎng)應(yīng)注重對學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，為學(xué)生今后的終生學(xué)習(xí)和職業(yè)發(fā)展搭建好“立交橋”。
以浙江金融職業(yè)學(xué)院保險實務(wù)專業(yè)為例，該專業(yè)在學(xué)院的“辦好專業(yè)、注重學(xué)業(yè)、關(guān)心就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)、強化職業(yè)、成就事業(yè)”六業(yè)貫通人才培養(yǎng)理念的指引下，確立了教室、行業(yè)和社會相結(jié)合的保險“大課堂”人才培養(yǎng)理念，并把該理念真正貫穿于專業(yè)建設(shè)的全過程，引導(dǎo)課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)手段等多方面的改革，從而使專業(yè)建設(shè)更上新的臺階。
（二）確定人才培養(yǎng)目標
從現(xiàn)代保險業(yè)的運作流程與實際業(yè)務(wù)來看， 目前保險業(yè)急需的人才有:保險業(yè)務(wù)人才、高級經(jīng)營管理人才、法律專業(yè)人才、投資專業(yè)人才等四類。保險業(yè)務(wù)人才包括從精算、市場開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、展業(yè)、承保到客戶服務(wù)、理賠等有關(guān)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人士。保險專業(yè)應(yīng)立足保險行業(yè)發(fā)展需求，認清學(xué)生學(xué)歷層次以及自身辦學(xué)能力，區(qū)分于本科生與中職生培養(yǎng)層次，突出自身培養(yǎng)特色與優(yōu)勢，可將人才培養(yǎng)目標確定如下：培養(yǎng)面向各類保險機構(gòu)（商業(yè)保險公司、保險中介機構(gòu)）、保險相關(guān)企事業(yè)單位的一線崗位，培養(yǎng)具有金融、會計等基本知識背景，熟悉財產(chǎn)保險、人身保險及保險營銷等方面的基本知識與操作技能，能勝任保險機構(gòu)展業(yè)、承保、核保、理賠、綜合內(nèi)勤等方面工作崗位，有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型專門人才。
三、基于職業(yè)素質(zhì)提升的保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式構(gòu)建
（一）人才培養(yǎng)模式構(gòu)建基礎(chǔ)
1.實施保險人才需求調(diào)研。保險專業(yè)人才培養(yǎng)要主動適應(yīng)保險行業(yè)人才需求，為區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)。因此，要構(gòu)建科學(xué)的人才培養(yǎng)模式，首先要對保險高等應(yīng)用型人才進行市場調(diào)研，摸清行業(yè)用人情況，使保險專業(yè)人才培養(yǎng)與市場人才需求“無縫對接”。關(guān)于保險專業(yè)人才需求調(diào)研與分析可每年做一次，以做到實時、動態(tài)的把握行業(yè)人才需求情況，主動調(diào)整專業(yè)設(shè)置與人才培養(yǎng)方向，使人才培養(yǎng)與行業(yè)發(fā)展同步。
2.行業(yè)專家共同參與制定人才培養(yǎng)方案。在制定保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案的時候，可邀請行業(yè)專家、政府監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)一起參與制定人才培養(yǎng)方案，共同把脈專業(yè)設(shè)置、人才培養(yǎng)定位、課程設(shè)置等重要問題。比如可通過“保險人才培養(yǎng)暨產(chǎn)學(xué)合作懇談會”、“保險專業(yè)指導(dǎo)委員會”等形式于每年定期召開，這不僅讓人才培養(yǎng)方案的制定有了科學(xué)的依據(jù)，也加深了學(xué)校與行業(yè)間的溝通與聯(lián)系，為進一步深化校企合作、工學(xué)結(jié)合打下了扎實的基礎(chǔ)。
（二）人才培養(yǎng)模式設(shè)計
浙江金融職業(yè)學(xué)院保險實務(wù)專業(yè)在依托學(xué)院“行業(yè)、校友、集團共生態(tài)”辦學(xué)模式下，積極踐行保險“大課堂”人才培養(yǎng)模式，推行“職業(yè)素質(zhì)”為本位的多元課程開發(fā)模式，形成了學(xué)院、專業(yè)、課程不同梯度的基于職業(yè)素質(zhì)提升的人才培養(yǎng)模式系統(tǒng)。該模式由學(xué)院、專業(yè)、課程三個梯次及所蘊含的不同內(nèi)涵與特色構(gòu)成，即宏觀、中觀與微觀三個層面。宏觀層面，保險專業(yè)依托學(xué)院“行業(yè)、校友、集團”共生態(tài)的辦學(xué)模式，通過資源整合、優(yōu)勢互補，將企業(yè)真實經(jīng)營環(huán)境引入學(xué)院，建成了產(chǎn)、壽險營銷服務(wù)部以及電話營銷中心，給學(xué)生提供了功能強大、集“教學(xué)做”于一體的生產(chǎn)性實訓(xùn)平臺。中觀層面，保險專業(yè)依托校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地以及遍布全省的校外實習(xí)基地，深入開展工學(xué)結(jié)合，并通過“虛實結(jié)合、靈活多樣”的訂單人才培養(yǎng)，讓保險機構(gòu)全方位、全過程地參與到人才培養(yǎng)過程中來，從而踐行“教室、行業(yè)、社會”三位一體的保險“大課堂”人才培養(yǎng)模式。微觀層面，推行“職業(yè)素質(zhì)”為本位的多元課程開發(fā)模式，即以保險經(jīng)營流程為主線開發(fā)課程體系，以職業(yè)崗位所需具備的知識、能力、素養(yǎng)為依據(jù)整合教學(xué)內(nèi)容，以工作任務(wù)、仿真情境為載體開展項目化教學(xué)，最終達到提升學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的目的。
四、保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式實現(xiàn)路徑
（一）以就業(yè)為導(dǎo)向確立人才培養(yǎng)方案
高等職業(yè)教育經(jīng)過近十年的發(fā)展，找到了以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向的發(fā)展道路。保險專業(yè)在制定人才培養(yǎng)方案時，需立足于區(qū)域保險市場發(fā)展大環(huán)境，以服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為宗旨，切合保險人才市場需求，確立人才培養(yǎng)目標、人才培養(yǎng)規(guī)格、課程體系、教學(xué)進程安排等要素;應(yīng)堅持學(xué)歷教育與崗位培訓(xùn)相融合、職業(yè)素質(zhì)與職業(yè)能力相兼顧、就業(yè)導(dǎo)向與人生發(fā)展相統(tǒng)一的原則，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，充分體現(xiàn)高等職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性，實現(xiàn)畢業(yè)與上崗“零過渡”的目標。
保險專業(yè)可采取多樣化的人才培養(yǎng)方式，以便讓保險機構(gòu)靈活地參與人才培養(yǎng)，促進學(xué)生順利就業(yè)。如可采取“虛實結(jié)合、靈活多樣”的“訂單培養(yǎng)”方式，通常做法為：企業(yè)在第四學(xué)期選拔學(xué)生并與校方共同制定人才培養(yǎng)方案；第五學(xué)期采取由校企雙方共同授課的方式完成企業(yè)未來“準員工”的培訓(xùn)；第六學(xué)期學(xué)生前往訂單企業(yè)進行頂崗實習(xí)，實現(xiàn)畢業(yè)與上崗的順利過渡。
（二）以內(nèi)培外引為機制打造雙師團隊
保險專業(yè)可依托學(xué)校的學(xué)術(shù)帶頭人、專業(yè)帶頭人、青年骨干教師等人才培養(yǎng)機制，通過學(xué)歷進修、師資培訓(xùn)、掛職鍛煉和實習(xí)等方式，培養(yǎng)專業(yè)教師的教學(xué)技能和雙師素質(zhì)，進行保險專業(yè)的師資隊伍梯隊建設(shè)；同時，通過與行業(yè)企業(yè)的密切合作，聘請來自各大保險公司的行業(yè)專家、一線人員組成相對穩(wěn)定的兼職教師隊伍。
（三）以共性教育與個性培養(yǎng)為特點設(shè)置課程體系
專業(yè)在設(shè)置課程體系時，要體現(xiàn)出“共性教育與個性培養(yǎng)”相結(jié)合的特點，尊重學(xué)生的自主意愿，體現(xiàn)教育的人本化與通識化。同時，在課程設(shè)置中要全面滲透職業(yè)素質(zhì)教育元素，體現(xiàn)出職業(yè)性。以浙江金融職業(yè)學(xué)院保險專業(yè)為例，本專業(yè)在課程設(shè)置的過程中，緊緊圍繞“一年級金院學(xué)子、二年級系部學(xué)友、三年級企業(yè)學(xué)徒”的課程設(shè)置理念，一年級開設(shè)校本課程和學(xué)生素質(zhì)類課程，二年級開設(shè)系本課程和體現(xiàn)專業(yè)特點的特色課程，三年級根據(jù)就業(yè)方向的崗位和職業(yè)能力要求進行課程重構(gòu)，開展個性化培養(yǎng)。
五、保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式制度保障
（一）完善人才培養(yǎng)方案制定機制
人才培養(yǎng)方案的設(shè)計與制訂，既是專業(yè)所有改革與建設(shè)工作的“總綱”，也是專業(yè)建設(shè)能否取得實效的基礎(chǔ)性工作和能否取得事半功倍效果的根本保證。保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案的制定要以區(qū)域經(jīng)濟人才需求調(diào)研為依據(jù)，采用行業(yè)專家、教育學(xué)者、專業(yè)教師共同開發(fā)的模式，圍繞提升職業(yè)素質(zhì)的目標進行編制。根據(jù)人才培養(yǎng)方案的目標、模式和方案的要求進行課程、教材、教學(xué)團隊、校內(nèi)外實習(xí)基地的建設(shè)，根據(jù)人才培養(yǎng)的條件、環(huán)境變化調(diào)整招生方案，根據(jù)人才培養(yǎng)的質(zhì)量、規(guī)格、層次等組織學(xué)生就業(yè)。
同時專業(yè)要定期召開人才培養(yǎng)方案論證會對方案的階段性運行效果進行分析與論證，對方案在實施過程中所取得的成效、存在的問題進行梳理與總結(jié)，進一步完善人才培養(yǎng)方案的制定。
（二）建立校企合作長效機制
穩(wěn)定、長效的校企合作機制是保障人才培養(yǎng)模式最大限度發(fā)揮其功能的基礎(chǔ)條件。長效的校企合作機制包括成立產(chǎn)學(xué)合作學(xué)院；建設(shè)融保險業(yè)務(wù)經(jīng)營、實踐教學(xué)、專業(yè)實習(xí)、頂崗實習(xí)于一體的校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地；通過“訂單班”的形式，讓保險企業(yè)全方位參與保險專業(yè)人才培養(yǎng)；建立遍布全省的校外實習(xí)基地網(wǎng)絡(luò)；學(xué)校與企業(yè)實現(xiàn)深度融合，專業(yè)教師定期到行業(yè)參加實習(xí)、掛職鍛煉，同時也利用自身專業(yè)優(yōu)勢給企業(yè)提供業(yè)務(wù)咨詢、人員培訓(xùn)等項服務(wù)。
（三）完善“專兼結(jié)合”的雙師教學(xué)團隊建設(shè)機制
結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的雙師教學(xué)團隊是實施人才培養(yǎng)模式的關(guān)鍵。保險專業(yè)應(yīng)通過創(chuàng)新專兼職教師間的互動合作平臺、建立良好的互動合作機制、拓寬互動合作領(lǐng)域3等方式，加強專兼職教師之間的聯(lián)系與合作。如依托保險產(chǎn)研網(wǎng)等平臺鼓勵專業(yè)教師積極參與企業(yè)項目開發(fā)，掌握行業(yè)最新動態(tài)信息；吸納行業(yè)專家參與專業(yè)建設(shè)，不斷提升專業(yè)教學(xué)團隊教學(xué)科研水平；完善專業(yè)教師企業(yè)實習(xí)、掛職鍛煉管理制度；建立兼職教師聘用和管理，專兼職教師考核評價激勵制度等。
進入新世紀以來，我國社會經(jīng)濟在各方面都獲得了較大發(fā)展，經(jīng)濟水平也有了很大提高。作為國民經(jīng)濟的重要行業(yè)之
，汽車行業(yè)更是得到了空前的發(fā)展，汽車產(chǎn)銷量不斷增加，依然居于全球汽車銷量的前幾名。同時，汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展帶動了汽車金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展。
一、汽車金融理論概述
汽車工業(yè)的發(fā)展，不僅促進了汽車產(chǎn)業(yè)總體效益的提高，同時還帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括鋼鐵、石油、電子產(chǎn)業(yè)、保險等行業(yè)的全面發(fā)展與提高。換句話說，汽車金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，有利于促進我國國民經(jīng)濟整體發(fā)展水平的提高，發(fā)揮著十分重要的聯(lián)動作用。汽車產(chǎn)業(yè)具有高價值轉(zhuǎn)移的特性，能夠起到疏通上下游通道的作用，這也避免了各個上游產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的大量積壓等，有效縮短了產(chǎn)品的周轉(zhuǎn)時間，提高了資金的使用效率及利潤水平等。第二，汽車金融的發(fā)展能夠帶動金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，例如保險行業(yè)及各種法律咨詢服務(wù)等。第三，汽車金融的發(fā)展，為我國提供了大量的就業(yè)機會，提高了人力資源的利用效率?？傊?，汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對于我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高具有十分重要的意義。
二、新時期我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析
結(jié)合自己的工作經(jīng)驗，筆者對新時期我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進行了深入分析。由于經(jīng)濟體制和金融管制等限制性因素的影響，我國的汽車金融起步相對較為，發(fā)展也較為緩慢。但到2010年為止，我國汽車消費信貸市場實現(xiàn)了恢復(fù)性的增長，汽車信貸的規(guī)模不斷擴大，極大地推動了我國汽車產(chǎn)業(yè)及國民經(jīng)濟的健康迅速發(fā)展。從市場規(guī)模來說，根據(jù)中國汽車金融報告中的相關(guān)數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，從2010年到2014年底，我國的汽車消費金融產(chǎn)品余額直在不斷地增長，同時，汽車的效率及市場滲透率也在不斷地加深。從競爭格局方面來看，商業(yè)銀行在汽車金融市場中仍然占據(jù)主導(dǎo)性地位，市場份額在百分之六七十左右，汽車金融公司的市場份額大約在百分之二三十左右。截止2013年底，我國汽車金融公司已經(jīng)超過20家。到今年底，專家預(yù)測，汽車金融公司的消費貸款金額將突破1600億元，市場份額將達到25%左右。從市場類型來說，汽車金融業(yè)的發(fā)展主要分為以下幾個方面：汽車批發(fā)金融、汽車消費金融、汽車租賃金融以及二手車市場等。由此可以看出，當(dāng)前我國的汽車金融發(fā)展較為迅速，市場主體進一步多樣化，市場競爭也日趨激烈。但是，當(dāng)前汽車金融行業(yè)的發(fā)展仍然處于初級階段，有待于各方面的共同努力與配合。
三、促進我國汽車金融發(fā)展的對策
（一）構(gòu)建多元化的汽車金融服務(wù)主體
正如上文中所提到的我國汽車金融業(yè)發(fā)展過程中的主體為商業(yè)銀行，而國外發(fā)達國家汽車金融市場的主體則為各種專業(yè)的汽車金融公司，服務(wù)的主體相對多元化。為了改變當(dāng)前主體單的狀況，我國汽車金融行業(yè)應(yīng)積極借鑒其他國家的先進汽車金融發(fā)展經(jīng)驗，擴大汽車金融行業(yè)的市場主體。
方面，要繼續(xù)完善商業(yè)銀行為主體的汽車消費信貸業(yè)務(wù)，提高汽車消費信貸的經(jīng)濟產(chǎn)值。而另一方面，要加快各種專業(yè)化的汽車金融公司的建設(shè)。要加強商業(yè)銀行與專業(yè)化汽車金融公司之間的合作與發(fā)展，促進汽車金融行業(yè)朝著更為健康的方向發(fā)展。
（二）完善汽車金融公司的融資方式
充足的資金是保證汽車金融行業(yè)順利發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。就當(dāng)前情況來看，我國大部分的汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式，獲得必要的資金，這種單一的資金來源，在某種程度上限制了汽車金融行業(yè)的規(guī)模擴大。因此，汽車金融企業(yè)在積極尋求銀行支持的同時，要努力放寬汽車金融公司的融資渠道，允許汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)融資、可轉(zhuǎn)換債券融資等方式獲得更多的發(fā)展資金。
（三）創(chuàng)新汽車金融的服務(wù)產(chǎn)品
