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時(shí)間：2023-03-01 16:34:49
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銀行是經(jīng)營(yíng)資金融通業(yè)務(wù)的中介,信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的核心業(yè)務(wù)。而在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中普遍存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題。2001年瑞典皇家科學(xué)院授予了三位美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng),以表彰他們?cè)谛畔⒔?jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域做出的杰出貢獻(xiàn)。1970年阿克爾洛夫發(fā)表了《次品市場(chǎng)》,他認(rèn)為在二手車(chē)市場(chǎng)上,買(mǎi)賣(mài)雙方重復(fù)博弈的結(jié)果使二手車(chē)成交量很小,其原因就在于信息不對(duì)稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動(dòng)市場(chǎng)信號(hào)》中對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱進(jìn)行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發(fā)表文章,分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文將運(yùn)用信息不對(duì)稱理論對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸問(wèn)題進(jìn)行分析,并提出一些解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的對(duì)策。
1 信息不對(duì)稱理論
信息不對(duì)稱是在市場(chǎng)交易中,交易的一方對(duì)另一方缺乏信息,進(jìn)而影響其做出正確決策,導(dǎo)致交易效率降低的現(xiàn)象。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,信息不對(duì)稱(Information Asymmetry)分為事前的逆向選擇(Adverse Selection)和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)(Moral Hazard)兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對(duì)稱。阿克爾洛夫在分析二手車(chē)市場(chǎng)認(rèn)為,在二手車(chē)市場(chǎng)上有好車(chē)也有壞車(chē),買(mǎi)主很難分辨出來(lái)。所以買(mǎi)主愿意支付的價(jià)格是二手車(chē)的平均價(jià)格。好車(chē)的賣(mài)主索要的價(jià)格高于市場(chǎng)的平均價(jià),壞車(chē)的賣(mài)主很愿意以平均價(jià)出售。從而導(dǎo)致好車(chē)退出市場(chǎng),只剩下壞車(chē)。金融市場(chǎng)上同樣也存在這種事前的逆向選擇,最終的結(jié)果也是好的借款人退出市場(chǎng),市場(chǎng)上留下的是質(zhì)量差的借款人。道德風(fēng)險(xiǎn)是交易事后的信息不對(duì)稱。在金融交易發(fā)生之后,借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險(xiǎn)更高的業(yè)務(wù),以使自身的利益最大化,比如企業(yè)用信貸資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。信息不對(duì)稱普遍存在于我國(guó)商業(yè)銀行中,使得銀行交易效率降低,金融風(fēng)險(xiǎn)增大。
2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸關(guān)系的信息不對(duì)稱
2.1 惜貸現(xiàn)象
由于借款人與銀行之間存在信息不對(duì)稱。銀行缺乏對(duì)借款人真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的了解。借款人對(duì)自己的信用水平、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)度的平均值。這樣就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)低的借款人覺(jué)得利率太高不愿意貸款,風(fēng)險(xiǎn)高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財(cái)務(wù)資料很難判斷誰(shuí)是風(fēng)險(xiǎn)低的借款人,誰(shuí)是風(fēng)險(xiǎn)高的借款人,而且有些風(fēng)險(xiǎn)高的借款人為了取得貸款,向貸款銀行隱瞞真實(shí)情況,更有甚者提供虛假信息,提供給銀行的是虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表。當(dāng)銀行難以正確判斷時(shí),就會(huì)拒絕借款人的請(qǐng)求。商業(yè)銀行和借款人之間重復(fù)博弈的結(jié)果導(dǎo)致產(chǎn)生“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象。
2.1 不良貸款問(wèn)題
在做出貸款決策時(shí),銀行最關(guān)心的是借款歸還問(wèn)題。然而銀行對(duì)借款人的情況了解始終是有限的,在貸款發(fā)放之后,一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸,難以歸還貸款,這就會(huì)產(chǎn)生不良貸款,銀行同時(shí)會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。2003年末據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì),銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.44 萬(wàn)億元,不良貸款的比例為17.8%。1999年國(guó)家投資組建了信達(dá)、長(zhǎng)城、東方、華融四家金融資產(chǎn)管理公司,這是專門(mén)剝離國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)為四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行剝離了1.4萬(wàn)億元不良資產(chǎn),但到目前為止,我國(guó)的不良貸款率還是很高。我國(guó)的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下,對(duì)不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強(qiáng)制措施,所以金融資源的配置處于無(wú)效率狀態(tài)。信息不對(duì)稱也是不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一。
2.3 存款客戶盲目選擇銀行
存款客戶和銀行之間也是債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系。銀行作為債務(wù)人對(duì)自己的信用水平和財(cái)務(wù)狀況的了解顯然超過(guò)存款客戶(債權(quán)人),這種狀況容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行,或者銀行有可能用客戶的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國(guó)目前還沒(méi)有建立信用評(píng)級(jí)制度,銀行也沒(méi)有定期向客戶公布自己的財(cái)務(wù)信息,存款客戶更加難以判別金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量,在選擇銀行時(shí)具有很大的盲目性。在無(wú)法判斷時(shí),利率就成為存款客戶選擇商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。信用水平較差的銀行自然會(huì)以高息攬存,然后銀行用高息攬存的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)以獲得高額利潤(rùn)。一方面,如果銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題,存款客戶就會(huì)遭受損失;另一方面,如果客戶對(duì)銀行缺少信心,客戶就會(huì)抽回資金,銀行有可能出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象。這樣對(duì)雙方都不利。
2.4 中小企業(yè)融資困難
中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對(duì)稱。中小企業(yè)融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,發(fā)展前景難以預(yù)測(cè),存在一定的不確定性,這就是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。從我國(guó)的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看,我國(guó)的銀行業(yè)過(guò)于集中,中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足,金融資產(chǎn)過(guò)于集中于大銀行。中小企業(yè)獲取貸款的渠道主要是通過(guò)銀行,銀行對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展無(wú)法預(yù)測(cè),向其提供的貸款也就很少。企業(yè)有大量的融資需求,但是無(wú)法得到滿足,而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業(yè)貸不到款,困擾著中小企業(yè)的發(fā)展;另一方面是銀行找不到合適的客戶,不能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。社會(huì)的資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置,這同時(shí)也表明我國(guó)商業(yè)銀行在信貸決策上存在問(wèn)題。這些都是由于信息不對(duì)稱引起的。信息不對(duì)稱的存在,使得企業(yè)融資困難,同時(shí)也影響了金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
3 解決信貸關(guān)系中信息不對(duì)稱問(wèn)題的對(duì)策探討
3.1 加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,放松貸款利率管制
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的利率管制是相當(dāng)嚴(yán)格的,這使我國(guó)的金融市場(chǎng)的發(fā)展受到很大的限制,資金的資源配置效率無(wú)法得到優(yōu)化,貨幣政策的作用得不到很好得發(fā)揮。利率市場(chǎng)化使金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)自身的資金供求、頭寸、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等因素自行控制的利率,使資金的供需狀況得到真實(shí)的反映。從貸款方面看,利率市場(chǎng)化后,讓利率反映貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理量化。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí),銀行對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)越大的、資信程度較低的客戶,收取高貸款利率,這樣可以補(bǔ)償較高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小的、資信程度較好的客戶,收取低的優(yōu)惠貸款利率,有利于吸引高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶群。所以加快利率市場(chǎng)化對(duì)于解決信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是很有必要的,這不僅是中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善的需要,也是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。
3.2 建立信用評(píng)級(jí)體系,使信用擔(dān)保市場(chǎng)化
隱性課程是建立在人們的認(rèn)識(shí)是有意識(shí)的心理活動(dòng)和無(wú)意識(shí)的心理活動(dòng)相統(tǒng)一的心理學(xué)基礎(chǔ)之上的。早在19世紀(jì)，心理學(xué)家弗洛伊德就已對(duì)這個(gè)方面進(jìn)行過(guò)探索。保加利亞心理治療醫(yī)生洛扎諾夫在20世紀(jì)50年代中期成功利用無(wú)意識(shí)心理活動(dòng)，創(chuàng)立了“暗示教學(xué)法”。
20世紀(jì)60年代，美國(guó)著名教育學(xué)家杰克遜在《班級(jí)生活》中，首次提出“隱性課程”這一概念。隱性課程在教育中的獨(dú)特作用證明了它是課程體系中不可缺少的一部分。國(guó)內(nèi)學(xué)者從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始關(guān)注和研究隱性課程，隨著對(duì)隱性課程的深入研究，更多的教育者意識(shí)到，隱性課程廣泛存在于學(xué)校之中，不論是從時(shí)間上還是空間上，隱性課程都具有十分重要的教育功能。隱性課程的優(yōu)勢(shì)就在于它可以利用周?chē)h(huán)境中的各種教育因素去開(kāi)發(fā)學(xué)生的潛力。作為隱性課程，不論以何種方式影響受教育者，都通過(guò)無(wú)意識(shí)發(fā)生作用。人在作為隱性課程的文化環(huán)境、道德環(huán)境中生活就會(huì)不知不覺(jué)地接受其感染、暗示，或?qū)ζ溥M(jìn)行模仿，實(shí)現(xiàn)著文化心理積淀［1］。
隱性課程的特征決定了其功能的多樣性，決定了隱性課程的功能具有兩面性，即正功能和負(fù)功能。如今，學(xué)校德育實(shí)效性低下的現(xiàn)狀使更多學(xué)者們把目光放到了如何發(fā)揮隱性課程的正功能上。隱性課程是通過(guò)人類無(wú)意識(shí)、易受暗示等心理特性發(fā)揮作用的，這正是隱性課程正功能與負(fù)功能產(chǎn)生的內(nèi)在機(jī)制。挖掘隱性課程發(fā)揮作用的心理方式可以為我們更好地發(fā)揮隱性課程的正功能、避免負(fù)功能提供幫助。
隱性課程發(fā)揮作用的心理學(xué)方式主要有感染、暗示、模仿、從眾、內(nèi)化。
一、感染
感染是個(gè)體在無(wú)壓力的情況下，通過(guò)語(yǔ)言、表情、動(dòng)作等其他方式引起的與別人相同的情緒和行為。感染有兩種形式：一是情緒感染，二是行為感染。情緒感染是指一群人的情緒統(tǒng)一起來(lái)，使個(gè)人放棄平常抑制其行為的社會(huì)準(zhǔn)則，于是，每個(gè)人的行動(dòng)便主要由自己的情緒發(fā)動(dòng)。情緒感染在所有參與者都有相同的態(tài)度、信念和價(jià)值的情況下極易發(fā)生，它們會(huì)促進(jìn)個(gè)體間的模仿過(guò)程。行動(dòng)感染是指一個(gè)人的行為方式向另一個(gè)人乃至許多人傳播。隱性課程的感染作用表現(xiàn)在許多方面。例如，要想形成一個(gè)積極向上、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)的班風(fēng)，離不開(kāi)集體中各個(gè)成員的努力，每個(gè)成員的行為都在相互感染，不僅包括著情緒間的感染(“我是班級(jí)的小主人”觀念在每個(gè)學(xué)生中形成)，還包括行為的感染(課堂上積極回答問(wèn)題、主動(dòng)打掃教室、參加班級(jí)活動(dòng)等等)。
盡管感染是在個(gè)體無(wú)意識(shí)的情況下發(fā)生的，但是我們可以有意地通過(guò)具體活動(dòng)或者情境來(lái)影響學(xué)生的情緒和行為，通過(guò)校園物質(zhì)文化和精神文化建設(shè)，使學(xué)生受到熏陶、感染。如舒適、整潔、安靜的環(huán)境會(huì)形成優(yōu)良的校風(fēng)、班風(fēng)和團(tuán)結(jié)友愛(ài)、和諧融洽的人際環(huán)境，同時(shí)約束學(xué)生的行為，使其形成正確的行為習(xí)慣。美好的校園環(huán)境不僅可以陶冶學(xué)生的情操，激發(fā)學(xué)生對(duì)美的追求，而且能培養(yǎng)學(xué)生愛(ài)班、愛(ài)校、愛(ài)國(guó)的情感。通過(guò)組織課外活動(dòng)、健康的文藝活動(dòng)使學(xué)生從音樂(lè)、文學(xué)、影視等藝術(shù)活動(dòng)中受到感染，促使學(xué)生養(yǎng)成健康的品德情感。
二、暗示
暗示是在受暗示者無(wú)對(duì)抗、無(wú)批判、無(wú)抵制的基礎(chǔ)上，通過(guò)議論、表情、手勢(shì)、服飾、環(huán)境等有利條件，從側(cè)面間接地刺激受暗示者的潛意識(shí)，從而對(duì)受暗示者的心理和行為產(chǎn)生影響。暗示作為一種心理現(xiàn)象，是環(huán)境和人之間不斷進(jìn)行交流的一種形式。心理學(xué)研究表明，普通人群中大約有三分之一的人具有較強(qiáng)的心理暗示接受能力。在某些信息的刺激和暗示下，人的潛意識(shí)中會(huì)在一定程度上不自覺(jué)地用這種信息支配自己的思想和行為。每個(gè)人在生活中都會(huì)或多或少的接受暗示，對(duì)于處在成長(zhǎng)期的中小學(xué)生來(lái)說(shuō)，接受暗示的可能性就更大。在教育中運(yùn)用暗示手段，通過(guò)轉(zhuǎn)變學(xué)生的內(nèi)在需求和激發(fā)學(xué)生的心理潛力，可以減輕學(xué)生在課堂上的心理負(fù)擔(dān)，達(dá)到高速、有效地傳遞教學(xué)信息的目的。但是，暗示也是有兩面性的，有些暗示是積極的，有些暗示則是消極的。對(duì)于個(gè)性心理還不成熟的學(xué)生而言，他們的可塑性極強(qiáng)，不管是積極的還是消極的暗示都很容易對(duì)他們的行為和心理產(chǎn)生影響，所以在教育過(guò)程中我們要避免消極的暗示，采取積極的暗示。積極暗示有兩個(gè)作用：一是對(duì)學(xué)生的優(yōu)良品行起積極作用；二是對(duì)不良品行起到抑制克服作用。
與其他課程相比，隱性課程可以通過(guò)一系列間接的、不被人察覺(jué)的方式對(duì)學(xué)生施加影響，發(fā)出信息，以此來(lái)調(diào)整和規(guī)范學(xué)生的行為。在課堂教學(xué)中暗示包括以下幾種形式：（1）語(yǔ)言暗示。語(yǔ)言暗示是通過(guò)語(yǔ)言方式對(duì)學(xué)生加以暗示。在教學(xué)中，教師的教學(xué)語(yǔ)言往往含有豐富的信息，不管是音調(diào)的高低、還是語(yǔ)氣的輕重和節(jié)奏的急緩，學(xué)生都可以從中獲取某些暗示。(2）體態(tài)暗示。體態(tài)暗示是指教師用自己的眼神、表情、姿勢(shì)、手勢(shì)等非語(yǔ)言行為對(duì)學(xué)生加以暗示。體態(tài)暗示是最常用、最基本的暗示方法。適當(dāng)?shù)捏w態(tài)暗示能起到激勵(lì)、調(diào)節(jié)的作用。如在學(xué)生回答問(wèn)題時(shí)給以鼓勵(lì)和贊許的眼光，減輕學(xué)生的緊張情緒，會(huì)讓學(xué)生感受到莫大的鼓舞。(3)環(huán)境暗示。我們每個(gè)人都生活在一個(gè)充滿暗示的環(huán)境中，在學(xué)校中學(xué)習(xí)的學(xué)生更是如此。如在教學(xué)中，教師可以充分利用現(xiàn)代化的教學(xué)技術(shù)和手段創(chuàng)設(shè)生動(dòng)活潑的課堂情境，引導(dǎo)和刺激學(xué)生。教師通過(guò)創(chuàng)設(shè)特有的教學(xué)環(huán)境，能對(duì)學(xué)生提供積極的信息暗示，調(diào)動(dòng)學(xué)生情緒。(4）自我暗示。根據(jù)暗示信息的來(lái)源，心理暗示可以分為他人暗示和自我暗示。教師的語(yǔ)言和行為暗示、周?chē)沫h(huán)境暗示對(duì)學(xué)生施加影響的同時(shí)，還促使學(xué)生進(jìn)行自我暗示。如教師對(duì)學(xué)生語(yǔ)言上進(jìn)行暗示，“你很聰明，你能行”，這種暗示就會(huì)引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行自我暗示，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為：老師說(shuō)我很聰明，看來(lái)我只要努力就能做到。正如美國(guó)學(xué)者卡爾•施米歇爾所言：如果你認(rèn)為學(xué)習(xí)另一種語(yǔ)言很困難，你就會(huì)感到困難。但是如果你真的把精神放松，相信你的老師，并且懂得學(xué)習(xí)是你頭腦要做的最自然的事情之一，事情就會(huì)比你可能想到的情況還要容易。
三、模仿
模仿是在沒(méi)有外界控制的條件下，個(gè)體受他人刺激或影響而仿效其言行，并使自己的言行與之相同或相似。模仿分為無(wú)意識(shí)模仿和有意識(shí)模仿兩個(gè)層面。無(wú)意識(shí)模仿不考慮行為的原因和意義，在不知不覺(jué)中仿照別人的樣子，是低層次的模仿。它可能是簡(jiǎn)單的瞬間動(dòng)作，也可能是比較復(fù)雜的長(zhǎng)期活動(dòng)。有意識(shí)模仿則是自覺(jué)地仿照他人的行為、動(dòng)作進(jìn)行活動(dòng)，模仿者了解行為的意義，并經(jīng)過(guò)一定的思考，這種模仿常常是有目的、有選擇地去進(jìn)行的，是積極的、高層次的模仿。無(wú)意識(shí)模仿和有意識(shí)模仿可以互相轉(zhuǎn)化。模仿在兒童心理的形成和發(fā)展上，特別是在兒童的動(dòng)作、語(yǔ)言、行為習(xí)慣、個(gè)性品質(zhì)等方面的形成和發(fā)展上起著重要作用。正如教育家蘇霍姆林斯基所說(shuō)：“兒童的心靈是敏感的，它是為著接受一切好的東西而敞開(kāi)的。如果教師誘導(dǎo)兒童學(xué)習(xí)好榜樣，鼓勵(lì)仿效一切好的行為，那么，兒童身上的所有缺點(diǎn)就會(huì)沒(méi)有痛苦和創(chuàng)傷地、不覺(jué)難受地逐漸消失。”［2］
隱性課程中包含的許多因素都可以影響學(xué)生的模仿，青少年學(xué)生愛(ài)好學(xué)習(xí)，勤于模仿，越是他們喜歡、崇拜、感興趣的人，他們?cè)饺菀啄７?。人們常說(shuō)，“榜樣的力量是無(wú)窮的”，為學(xué)生提供好的榜樣來(lái)模仿，可以激發(fā)他們的上進(jìn)心，鼓勵(lì)、引導(dǎo)他們朝正確的方向發(fā)展。青少年學(xué)習(xí)模仿的榜樣有很多，在學(xué)校里，教師和同學(xué)是離學(xué)生最近的榜樣，他們的影響最直接、最有效。教師的言行常常比說(shuō)教更能對(duì)學(xué)生產(chǎn)生巨大作用，他對(duì)學(xué)生的影響是潛移默化的。相同的學(xué)習(xí)環(huán)境、相似的生活經(jīng)歷和相近的年齡，使得優(yōu)秀生也成為學(xué)生模仿的對(duì)象，這是最具有說(shuō)服力、感召力的榜樣。
例如，某?！澳銥樾P做些什么”的活動(dòng)開(kāi)展后，班上同學(xué)間的關(guān)系格外融洽，大家開(kāi)始領(lǐng)悟到了“關(guān)心他人”、“助人為樂(lè)”的深刻含義。有的同學(xué)說(shuō)：“我們遇事應(yīng)像雷鋒那樣先替別人著想，為別人做完一件好事之后才安心?！蓖瑢W(xué)們的思想感情變了。近一年來(lái)，做值日不用老師帶頭，同學(xué)們就把教室和衛(wèi)生區(qū)打掃得干干凈凈；周巖同學(xué)每天用墩布擦大廳，常常累得滿頭大汗；王洪同學(xué)的腳摔傷了，同學(xué)們自動(dòng)組織起來(lái)用自行車(chē)接送他上下學(xué)；傅東升腳上長(zhǎng)了個(gè)瘤子，不能上體育課，他就主動(dòng)給上課的同學(xué)打洗臉?biāo)?；一位老師患高血壓病仍然?jiān)持工作，同學(xué)們知道后便買(mǎi)來(lái)山里紅悄悄地放在他的抽屜里。
事實(shí)告訴我們，榜樣的力量是無(wú)窮的。引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)英雄，就是使體現(xiàn)在榜樣身上的道德要求轉(zhuǎn)化為同學(xué)自身的品質(zhì)。這種轉(zhuǎn)化盡管需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，但只要采取生動(dòng)的教育形式去誘發(fā)同學(xué)心靈深處潛在的上進(jìn)因素，總是可以收到成效的［3］。
四、從眾
從眾是個(gè)體因受到群體的影響或刺激，引起自己在知覺(jué)、判斷、意見(jiàn)和行為上的變化，表現(xiàn)出與群體中大多數(shù)人一致的現(xiàn)象。從眾是一種較為普遍的心理現(xiàn)象。影響從眾的主要因素有個(gè)體因素、群體因素和刺激物因素。
青少年的心理發(fā)展程度決定了他們從眾心理較強(qiáng)。對(duì)于青少年而言，同伴群體的價(jià)值觀念、行為規(guī)范時(shí)時(shí)刻刻在影響著他們的一言一行。從眾現(xiàn)象表現(xiàn)在學(xué)生中主要有：一是學(xué)習(xí)上的從眾，如學(xué)生在一個(gè)班級(jí)中會(huì)受到這個(gè)班級(jí)學(xué)風(fēng)的影響，學(xué)風(fēng)好的會(huì)促使那些以前不努力學(xué)習(xí)的學(xué)生樹(shù)立正確的學(xué)習(xí)態(tài)度。二是生活上的從眾，主要體現(xiàn)在生活習(xí)慣上，如消費(fèi)習(xí)慣，從名牌運(yùn)動(dòng)鞋和衣服、MP3、手機(jī)等在學(xué)生當(dāng)中的受歡迎程度就可以看出學(xué)生們的消費(fèi)傾向。同學(xué)之間過(guò)生日互請(qǐng)吃飯，送昂貴的生日禮物，尤其是在過(guò)洋節(jié)時(shí)送禮物等等這些現(xiàn)象早已在學(xué)生中間形成了一種不成文的規(guī)定。三是行為習(xí)慣上的從眾，主要體現(xiàn)在學(xué)生在遵守校規(guī)校紀(jì)上，如考場(chǎng)上的作弊、上課遲到、課堂上說(shuō)話睡覺(jué)，在我們看來(lái)只是個(gè)別學(xué)生的行為，但是時(shí)間長(zhǎng)了就會(huì)影響一大批學(xué)生。
隱性課程主要是通過(guò)集體的力量對(duì)學(xué)生產(chǎn)生影響，使學(xué)生在潛移默化中接受集體的價(jià)值觀念和行為習(xí)慣，因此，建設(shè)良好的校風(fēng)和班風(fēng)，形成健康向上的校園文化和團(tuán)結(jié)求實(shí)的學(xué)生集體對(duì)學(xué)生的個(gè)性品質(zhì)發(fā)展會(huì)起到促進(jìn)作用。
五、內(nèi)化
內(nèi)化是個(gè)體通過(guò)學(xué)習(xí)將社會(huì)文化、規(guī)范、價(jià)值觀念等轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的心理品質(zhì)的過(guò)程。
隱性課程實(shí)施的根本目的就在于，通過(guò)學(xué)校教育使學(xué)生把學(xué)校中習(xí)得的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)、社會(huì)規(guī)范、價(jià)值觀念等轉(zhuǎn)化成個(gè)人的觀念、態(tài)度和價(jià)值觀，促使學(xué)生思想品德的發(fā)展。而在人的道德品質(zhì)的形成和發(fā)展過(guò)程中，外部條件和內(nèi)部條件的統(tǒng)一起著決定性的作用。從外部到內(nèi)部的轉(zhuǎn)化需要經(jīng)過(guò)一系列的過(guò)程。人的內(nèi)化反映到人的道德發(fā)展中就是指?jìng)€(gè)體把一定的道德規(guī)范和觀念納入到自己的思想品德結(jié)構(gòu)之中，使之變成自己的觀點(diǎn)和信念，成為支配、控制自己思想、情感、行為的內(nèi)在力量。
內(nèi)化的發(fā)生規(guī)律要求教育者制定的教育目標(biāo)和教育內(nèi)容適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，符合受教育者的心理特點(diǎn)。教育施加的影響只有通過(guò)受教育者積極內(nèi)化吸收才能成為自身的思想品德。內(nèi)化是一個(gè)復(fù)雜的心理活動(dòng)過(guò)程，對(duì)于學(xué)校德育來(lái)說(shuō)，內(nèi)化是社會(huì)道德觀念轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)體思想品德的心理通道和中間環(huán)節(jié)，它不僅是受教育者主體作用的集中表現(xiàn)，還是學(xué)校德育目標(biāo)是否實(shí)現(xiàn)的標(biāo)志之一。因此，在德育中要加強(qiáng)對(duì)受教育者主體因素的研究，強(qiáng)調(diào)在德育實(shí)踐中從受教育者實(shí)際出發(fā)，發(fā)揮主體的積極能動(dòng)作用，因勢(shì)利導(dǎo)，促其內(nèi)化。
“學(xué)校的一切教育行為都不可避免會(huì)傳授給學(xué)生好的或壞的價(jià)值觀標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論是書(shū)本課程還是行為課程中的規(guī)則、角色和關(guān)系都或多或少地對(duì)學(xué)生的價(jià)值觀念和品格具有潛在影響，且這種影響既有正面的也有負(fù)面的，問(wèn)題不是懷疑價(jià)值觀標(biāo)準(zhǔn)本身，而是怎么將這種教育做得更好”［4］。對(duì)隱性課程發(fā)揮作用的心理學(xué)方式的研究，讓我們?cè)谌粘５慕逃ぷ髦懈幼⒁怆[性課程的作用，在教育過(guò)程中積極促進(jìn)隱性課程正面功能的發(fā)揮。創(chuàng)造和諧的教育環(huán)境，能大大增強(qiáng)隱性課程的滲透能力，使學(xué)生更容易接受隱性課程中所傳達(dá)的積極的信息。
學(xué)校應(yīng)該注意營(yíng)造出一個(gè)有利于學(xué)生接受隱性課程信息的良好環(huán)境。可以從三個(gè)方面入手：其一，學(xué)校物質(zhì)環(huán)境的建設(shè)，如優(yōu)美整潔的校園環(huán)境、人性化的教學(xué)設(shè)施等。舒適整潔的校園會(huì)使學(xué)生在心理上感到和諧寧?kù)o，陶冶他們的性情。其二，互動(dòng)層面，良好的人際關(guān)系，不僅包括民主平等的師生關(guān)系，還包括教師之間的關(guān)系、學(xué)生之間的關(guān)系。只有民主、完善的人際關(guān)系才有利于學(xué)生接受隱性課程傳遞的各種信息。其三，積極奮進(jìn)的文化氛圍，比如健康向上的校風(fēng)、團(tuán)結(jié)友愛(ài)的班集體氣氛等等。積極的校風(fēng)班風(fēng)促使學(xué)生奮發(fā)向上，使學(xué)生在潛移默化中接受到健康向上的道德觀和價(jià)值觀。教師應(yīng)該在班集體中樹(shù)立團(tuán)結(jié)進(jìn)取、友愛(ài)互助的風(fēng)氣。
參考文獻(xiàn)：
［1］班華．隱性課程與個(gè)性品德形成［J］．教育研究，1989(12)．
逆反心理是一種反常的情感體驗(yàn)和行為傾向，主要表現(xiàn)為情感上的對(duì)立、抗衡和情緒上的嫌惡、不滿。通俗地解釋為“你要我這樣，我偏那樣”的心理和行為，與中學(xué)生的執(zhí)拗性緊緊相聯(lián)系，是中學(xué)生的一個(gè)鮮明的心理特點(diǎn)和年齡特征。
逆反心理的存在，會(huì)影響中學(xué)生世界觀和人生觀的形成，造成中學(xué)生邏輯思維的紊亂，如得不到及時(shí)的矯正和疏導(dǎo)，久而久之就會(huì)積淀成固執(zhí)、怪癖的心理習(xí)慣，極大地減弱了學(xué)生對(duì)教育的可接受性，增加了學(xué)生的對(duì)抗情緒，影響著教育教學(xué)工作的順利進(jìn)行。重視這方面的研究，對(duì)于學(xué)生的心理健康發(fā)展、對(duì)于提高教育教學(xué)的實(shí)效性具有重要意義。
一．常見(jiàn)的逆反心理類型及成因
1．超限度的逆反：這是由于教師的教育容量過(guò)大，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，或者教育內(nèi)容機(jī)械，乏味，無(wú)間隔重復(fù)而產(chǎn)生的一種逆反心理。例如，學(xué)生對(duì)老師的教育內(nèi)容本來(lái)抱有積極，肯定的態(tài)度，但因老師講話無(wú)休止的重復(fù)、啰嗦，時(shí)間又過(guò)于冗長(zhǎng)班主任論文，致使學(xué)生感到厭煩，轉(zhuǎn)而形成消極的逆反心理。所謂“話說(shuō)三遍沒(méi)味道，戲演三遍令人煩”就是對(duì)這種超限度逆反的生動(dòng)寫(xiě)照，是最容易誘發(fā)的一種逆反心理。
2．低信度逆反：教師的一舉一動(dòng)無(wú)時(shí)無(wú)地不受到學(xué)生的監(jiān)督和模仿，對(duì)學(xué)生起著表率作用，倘若教師的言行舉止與他的教育內(nèi)容相悖，則容易使學(xué)生對(duì)教師的教育產(chǎn)生不信任的態(tài)度，進(jìn)而產(chǎn)生逆反心理。例如一個(gè)老師的責(zé)任心不強(qiáng)，工作馬虎，對(duì)學(xué)生不負(fù)責(zé)任，卻教育學(xué)生要有責(zé)任感。自己言語(yǔ)粗俗，上課遲到，卻要求學(xué)生要語(yǔ)言文明、遵守時(shí)間。學(xué)生雖然不敢當(dāng)面頂撞，但在內(nèi)心深處會(huì)說(shuō)：先看看自己吧。
3．劣動(dòng)機(jī)逆反：在社會(huì)生活中人們總是傾向于互相對(duì)他人的行為進(jìn)行了解，且不單純滿足于了解其行為性質(zhì)，有事，還要了解其產(chǎn)生行為的動(dòng)機(jī)，倘若中學(xué)生了解到教師的行為不是利他而是另有所圖時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生心理對(duì)抗。例如：當(dāng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)教師對(duì)他的關(guān)心是為了利用其家長(zhǎng)為自己辦私事，教師鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)雷鋒做好事是作秀是為了獲得領(lǐng)導(dǎo)的表?yè)P(yáng)，把爭(zhēng)當(dāng)先進(jìn)班集體榮譽(yù)作為自己晉升的資本時(shí)，學(xué)生就會(huì)產(chǎn)生抵觸情緒，其積極性也就會(huì)急劇下降。
4．虛評(píng)價(jià)逆反：這是一種因?qū)W生與教師間的評(píng)價(jià)差距過(guò)大而導(dǎo)致的逆反心理。例如教師對(duì)學(xué)生過(guò)頭的批評(píng)，不僅不會(huì)使學(xué)生接受批評(píng)，承認(rèn)錯(cuò)誤，而且還會(huì)使其他人同情被批評(píng)者，甚至為其錯(cuò)誤辯護(hù)。過(guò)頭的表?yè)P(yáng)也是如此。任何夸大其詞，過(guò)分的渲染的言行，都有可能誘發(fā)學(xué)生的逆反心理。
5．禁無(wú)因逆反：心理學(xué)表明，越是禁止的東西，在沒(méi)有充足的禁止理由時(shí)，就越容易引起人們的好奇、猜測(cè)，進(jìn)而引起探究欲望，產(chǎn)生與禁止相違悖的心理與行為。例如，教師在對(duì)于一些不良書(shū)刊在不作說(shuō)明而簡(jiǎn)單禁看時(shí)，會(huì)使得學(xué)生對(duì)其產(chǎn)生神秘感，一些非順從型人格的學(xué)生會(huì)因此爭(zhēng)相設(shè)法搞到而傳閱，并以讀過(guò)為自豪，從而形成一股偷看禁書(shū)的暗流。
6．對(duì)立性逆反：當(dāng)學(xué)生與老師之間形成情緒對(duì)立時(shí)，即使老師所持觀點(diǎn)、立場(chǎng)與學(xué)生無(wú)二，但學(xué)生也有可能對(duì)教師的教育引導(dǎo)進(jìn)行抵觸，甚至故意表現(xiàn)出相反的態(tài)度，明示自己與老師不合拍班主任論文，從而維護(hù)其心理平衡小論文。在師生情感不通，情緒對(duì)立時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“凡是你贊成的我就反對(duì)”的對(duì)立性逆反。
7．求自主逆反：現(xiàn)代中學(xué)生心理研究告訴我們，中學(xué)生自我意識(shí)和自尊心形成的最大特點(diǎn)是普遍具有成人感。處于獨(dú)立自主意識(shí)迅速發(fā)展期的學(xué)生，強(qiáng)烈追求人格獨(dú)立、自由支配的權(quán)利，希望得到他人對(duì)自己的尊重和認(rèn)可。同時(shí)，他們又處于性格形成階段，自我控制能力差，而社會(huì)、教師、家長(zhǎng)又常以性格不穩(wěn)定為由缺乏對(duì)他們的信任。當(dāng)他們對(duì)社會(huì)生活及其合理性缺乏正確估計(jì)而又堅(jiān)持己見(jiàn)時(shí)，或?qū)Ω淖儸F(xiàn)狀要求過(guò)高過(guò)急、遇到挫折又感到無(wú)能為力時(shí)，他們就有可能產(chǎn)生一種焦慮，從而故意與外界對(duì)抗，拒絕去做原本愿意干的事，甚至去做與要求相反的事。此時(shí)對(duì)他們控制越嚴(yán)，其反彈就會(huì)越大。
中學(xué)生逆反心理的產(chǎn)生不是固有的態(tài)度對(duì)抗，而是教師在教育引導(dǎo)過(guò)程中某些特征誘發(fā)的結(jié)果，逆反心理使中學(xué)生對(duì)教師的教育采取逆向反應(yīng)，在許多情況下，導(dǎo)致了教育出現(xiàn)零效果甚至負(fù)效果。
二．消除中學(xué)生逆反心理的原則及方法
1．心理相容性原則
相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里，我們的一些教師習(xí)慣于把中學(xué)生當(dāng)做“改造”的對(duì)象，總是利用自己的想象，用固定模式去衡量學(xué)生，而忽視了時(shí)代及社會(huì)對(duì)中學(xué)生的影響，低估了中學(xué)生的認(rèn)識(shí)水平和道德修養(yǎng)。從這點(diǎn)出發(fā)，就要求我們教師應(yīng)該和中學(xué)生互相尊重和理解，建立和諧融洽的師生關(guān)系。教師既要做學(xué)生的良師，又要做學(xué)生的益友，建立民主平等的關(guān)系，并利用一切機(jī)會(huì)深入到學(xué)生中去，及時(shí)掌握學(xué)生的情況，體會(huì)學(xué)生表現(xiàn)及變化的心理活動(dòng)狀態(tài)，以消除學(xué)生對(duì)教師的戒備和反感。
2．尊重學(xué)生和嚴(yán)格要求相結(jié)合原則
教師不論面臨怎樣的學(xué)生，只有在尊重的前提下，才有可能與其交流思想，才能把教師的要求變?yōu)閷W(xué)生的自覺(jué)行為。這就要求教師要善于把強(qiáng)烈的事業(yè)心、責(zé)任感和學(xué)生的狀況實(shí)事求是的理智的結(jié)合起來(lái)，對(duì)學(xué)生的要求既要嚴(yán)格，又要適時(shí)而不過(guò)于頻繁，明確而不含糊，前后一致而不自相矛盾，以免引起學(xué)生的超限度逆反心理。
在嚴(yán)格要求學(xué)生的同時(shí)，教師要以自己的言行去做學(xué)生的表率。實(shí)踐證明，教師的言行風(fēng)范很有影響力，是學(xué)生學(xué)習(xí)的楷模。教師應(yīng)該不斷提高自身的師德修養(yǎng)班主任論文，以自己的人格魅力去感染學(xué)生，避免因教師本人的品德而產(chǎn)生低信度逆反。
同時(shí)，還應(yīng)該克服一系列習(xí)慣性的片面，如把學(xué)生當(dāng)成只是接受說(shuō)教的容器，把學(xué)生當(dāng)成被管制、被壓服的奴隸。對(duì)學(xué)生的評(píng)價(jià)應(yīng)客觀公正、準(zhǔn)確，避免因沒(méi)必要的不實(shí)而引起的虛評(píng)價(jià)逆反。
3．因勢(shì)利導(dǎo)原則
由于教師在教育引導(dǎo)學(xué)生的時(shí)機(jī)、內(nèi)容方式、個(gè)人示范作用、人格特征以及學(xué)生自身特征的不同，學(xué)生產(chǎn)生的逆反心理活動(dòng)也各異，因勢(shì)利導(dǎo)的原則要求教師必須從中學(xué)生的實(shí)際出發(fā)，因人（教育要符合學(xué)生年齡，個(gè)性特征及其興趣愛(ài)好）因事（從所發(fā)生問(wèn)題的實(shí)際情況出發(fā)）而已，因材施教。
貫徹這一原則，教師要深入、細(xì)致、耐心地聽(tīng)取各種不同反應(yīng)，對(duì)每一個(gè)學(xué)生都要做出理智的客觀分析，防止主觀臆斷、感情用事、追求形式、以本人的情緒、體驗(yàn)代替客觀事實(shí)等消極影響。
4．一致性和連貫性原則
消除逆反心理，是長(zhǎng)期、艱苦的工作過(guò)程，教師對(duì)此要有實(shí)事求是的估計(jì)，教育工作必須有計(jì)劃、有組織，以保持各方面教育力量的一致性，給學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)循序漸進(jìn)、整體教育的環(huán)境。
當(dāng)然逆反心理的形成，除了社會(huì)原因外，中學(xué)生本身的思想基礎(chǔ)也是一個(gè)因素，所以消除逆反心理的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)中學(xué)生的理想、道德、紀(jì)律教育也是刻不容緩的。
參考文獻(xiàn)：
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當(dāng)前，隨著高中語(yǔ)文新課標(biāo)的頒布和實(shí)施，討論式教學(xué)法越來(lái)越多地受到廣大教師的關(guān)注。討論式教學(xué)法是指經(jīng)過(guò)教師預(yù)先的設(shè)計(jì)與組織，在學(xué)生獨(dú)立思考的基礎(chǔ)上，讓學(xué)生就某一重要問(wèn)題各抒己見(jiàn)，并通過(guò)學(xué)生之間、師生之間的多邊交流，互相啟發(fā)探討、以尋求獲取真知和全面提高學(xué)生素質(zhì)的教學(xué)方法。它是現(xiàn)代教育理念所倡導(dǎo)的一種有效的教學(xué)實(shí)踐。新課改的要求和本質(zhì)呼喚著課堂討論的實(shí)施。
第一，課堂討論符合了高中語(yǔ)文新課改的具體要求。
普通高中教育是面向大眾的、與九年義務(wù)教育相銜接的基礎(chǔ)教育，社會(huì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)高中教育提出了新的要求。順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，調(diào)整課程的內(nèi)容和目標(biāo)，變革學(xué)習(xí)方式和評(píng)價(jià)方式，構(gòu)建具有時(shí)代性、基礎(chǔ)性和選擇性的高中語(yǔ)文課程，是基礎(chǔ)教育改革的一項(xiàng)重要任務(wù)。
語(yǔ)文教學(xué)應(yīng)該為學(xué)生創(chuàng)設(shè)良好的自主學(xué)習(xí)情境，幫助他們樹(shù)立主體意識(shí)，并根據(jù)各自的特點(diǎn)和需要，調(diào)整學(xué)習(xí)心態(tài)和策略，探尋適合自己的學(xué)習(xí)方法和途徑。特別要重視合作探究的學(xué)習(xí)方式，教師應(yīng)努力提高組織教學(xué)和引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)的質(zhì)量。
課堂討論強(qiáng)調(diào)的是合作學(xué)習(xí)，討論有利于在互動(dòng)中提高學(xué)習(xí)效率，有利于培養(yǎng)合作意識(shí)和團(tuán)隊(duì)精神。教師應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生在個(gè)人鉆研的基礎(chǔ)上，積極參與討論及其他學(xué)習(xí)活動(dòng)，善于傾聽(tīng)、吸納他人的意見(jiàn)，學(xué)會(huì)寬容和溝通，學(xué)會(huì)協(xié)作和分享。
第二，課堂討論體現(xiàn)了高中語(yǔ)文新課改的實(shí)質(zhì)。
高中語(yǔ)文新課改提出了很多方面的要求，它的本質(zhì)應(yīng)該是要求學(xué)習(xí)方式的轉(zhuǎn)變。
學(xué)習(xí)方式的變革，也是教師教學(xué)行為變革、評(píng)價(jià)方式變革的出發(fā)點(diǎn)和依據(jù)。因此，轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式是課程改革的實(shí)質(zhì)和核心任務(wù)。
高中階段是一個(gè)很重要的學(xué)習(xí)階段，是連接九年義務(wù)教育和大學(xué)教育的過(guò)渡階段，也是學(xué)生形成自主能力和創(chuàng)新意識(shí)的主要階段。因此，高中階段語(yǔ)文學(xué)習(xí)方式的變革問(wèn)題就成為本次課程改革的重點(diǎn)。語(yǔ)文學(xué)科既是基礎(chǔ)教育的基礎(chǔ)學(xué)科又是重點(diǎn)學(xué)科，歷來(lái)是學(xué)者們關(guān)注的焦點(diǎn)?！缎抡Z(yǔ)文課程標(biāo)準(zhǔn)》明確指出：積極倡導(dǎo)自主、合作、探究的學(xué)習(xí)方式。自主、合作、探究的語(yǔ)文學(xué)習(xí)，既是一種積極的學(xué)習(xí)方式，也是一種先進(jìn)的教學(xué)理念。它體現(xiàn)出對(duì)學(xué)生自的尊重和實(shí)踐能力的培養(yǎng)。語(yǔ)文學(xué)科之所以倡導(dǎo)新的學(xué)習(xí)方式，是因?yàn)檎Z(yǔ)文教育的目的是“全面提高學(xué)生的語(yǔ)文素養(yǎng)”，而自主、合作、探究的方式正是全面提高學(xué)生語(yǔ)文素養(yǎng)的重要途徑與策略。
討論式教學(xué)法就是體現(xiàn)學(xué)習(xí)方式轉(zhuǎn)變的重要的教學(xué)法，它是學(xué)生合作和探究這兩種學(xué)習(xí)方式的結(jié)合，學(xué)生課堂討論體現(xiàn)了合作學(xué)習(xí)，學(xué)生對(duì)討論問(wèn)題的深入思考體現(xiàn)了探究的學(xué)習(xí)方式。
第三，課堂討論有利于學(xué)生成長(zhǎng)發(fā)展。
在新課程改革的要求下，我們的教學(xué)方法也要靈活多變，推陳出新。要沖破過(guò)去那些陳舊的模式，尋找現(xiàn)代化的教學(xué)方法。
課堂討論以學(xué)生為本，以學(xué)生的發(fā)展為教學(xué)出發(fā)點(diǎn)，教師應(yīng)把學(xué)習(xí)的主動(dòng)權(quán)交給學(xué)生，讓學(xué)生通過(guò)自我發(fā)現(xiàn)去激發(fā)他們的思考，喚起他們內(nèi)在的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，實(shí)現(xiàn)有實(shí)效的課堂討論。因此，教師必須科學(xué)地設(shè)計(jì)問(wèn)題，使學(xué)生發(fā)揮智力因素，形成創(chuàng)造型思維。我們應(yīng)該力爭(zhēng)使語(yǔ)文課堂有滋有味﹑有聲有色，而且是靈動(dòng)的﹑科學(xué)的﹑理性的、充滿探究的。
課堂討論的天職是發(fā)展學(xué)生的思維，哺育其個(gè)性，同時(shí)也培育學(xué)生的審美情趣，進(jìn)行人文精神的熏陶，而不能壓抑學(xué)生的思維。借助討論與合作，可以幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)真理，謙遜地表達(dá)主見(jiàn)、寬容他人的主張、尊重真理、敢于徹底修正自己的錯(cuò)誤。如果無(wú)視語(yǔ)文課堂討論這種珍貴的教育功能和人格形成功能，就是放棄了語(yǔ)文教育的真正底蘊(yùn)。
第四，課堂討論的優(yōu)越性能更好地體現(xiàn)新課程理念。
一、教學(xué)目標(biāo)達(dá)成度高
課堂討論優(yōu)越性之一就是課堂的教學(xué)目標(biāo)達(dá)成度高。新課程改革也強(qiáng)調(diào)了課堂的積極生成，在新課程背景下的課堂應(yīng)該是學(xué)生思維活躍，教學(xué)目標(biāo)能夠很輕松地完成，教學(xué)目標(biāo)達(dá)成度高。
教學(xué)目標(biāo)達(dá)成度高，首先應(yīng)該目標(biāo)要很明確。在一些課堂討論過(guò)程中，我們往往發(fā)現(xiàn)一些教師的目標(biāo)概念不是很明確。目標(biāo)不明確，討論的再多，課堂再熱鬧也只能是事倍功半，效果不好。因此，我們必須根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)，根據(jù)教材的特點(diǎn)，確立培養(yǎng)的目標(biāo)，那就是：我能利用這個(gè)教材以及這節(jié)語(yǔ)文課的討論，培養(yǎng)學(xué)生哪方面的素質(zhì)和能力？把握了這一點(diǎn)，就把握了課堂教學(xué)實(shí)踐的主脈。
教學(xué)目標(biāo)達(dá)成度高，還要考慮學(xué)生的實(shí)際。主要是考慮學(xué)生的基礎(chǔ)、興趣和需求。關(guān)注學(xué)生的全體，關(guān)注學(xué)生素質(zhì)發(fā)展的全面。新課程改革關(guān)注課堂教學(xué)過(guò)程的生成性，也就是學(xué)生在課堂上的表現(xiàn)。因此作為教師，要隨機(jī)應(yīng)變，機(jī)智靈活，處理好學(xué)生中的一些突發(fā)事件。放任自流肯定不可取，更難保證目標(biāo)的達(dá)成度。
二、展現(xiàn)出個(gè)性化的思維
新課程理論指出，我們的教育是要培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新性思維，學(xué)生能夠在課堂上積極思考，提出自己的獨(dú)到的見(jiàn)解。
從思維發(fā)展的特點(diǎn)來(lái)看，高中生的思維已具有獨(dú)立性、批判性和創(chuàng)造性的特點(diǎn)，但還處在淺層次，需要教師在課堂上積極引導(dǎo)他們從不同角度、不同層面對(duì)事物加以分析和批判。有實(shí)效的課堂討論就是要展現(xiàn)出學(xué)生的個(gè)性化的思維，使學(xué)生真正“動(dòng)”起來(lái)。
有實(shí)效的課堂討論要能激活學(xué)生的思維。課堂的魅力在于一個(gè)新穎別致的教學(xué)設(shè)計(jì)，好的教學(xué)設(shè)計(jì)就像一瓶美味的葡萄酒，能引領(lǐng)學(xué)生在課堂內(nèi)盡情遨游。一石激起千層浪，課堂討論中一個(gè)好的討論問(wèn)題能激起學(xué)生思維的漣漪，能激發(fā)學(xué)生極大的學(xué)習(xí)興趣。在具體的教學(xué)實(shí)踐中，教師應(yīng)注意設(shè)疑提問(wèn)，引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)問(wèn)題，自己去探討問(wèn)題的精妙，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之間的聯(lián)系。比如，我在講解契訶夫的短篇小說(shuō)《裝在套子里的人》一文時(shí)，在第一課時(shí)學(xué)生已對(duì)課文有了一個(gè)整體把握的基礎(chǔ)上，對(duì)故事情節(jié)有了大概了解，第二課時(shí)時(shí)進(jìn)一步引導(dǎo)學(xué)生深入討論：文章是從哪幾方面體現(xiàn)出別里科夫是一個(gè)“裝在套子里的人”的？現(xiàn)實(shí)生活中有沒(méi)有這樣的人？現(xiàn)實(shí)生活中有沒(méi)有“套子”？如果有的話，你是如何看待這些“套子”的？假如讓別里科夫與華連卡結(jié)婚，他們的婚姻會(huì)幸福嗎？為什么？對(duì)這幾個(gè)問(wèn)題，學(xué)生很有興趣，特別是最后一個(gè)問(wèn)題，學(xué)生們充分地發(fā)揮了他們的想像力。答案無(wú)非兩種：幸?；蛘卟恍腋＃闶抢碛蓞s是五花八門(mén)。這樣的問(wèn)題討論探究學(xué)習(xí)，能引領(lǐng)學(xué)生深入教學(xué)情境，擴(kuò)展學(xué)生思維活動(dòng)的廣闊天地，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性和積極性。
“仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智”，在課堂討論中還要注意引導(dǎo)學(xué)生多角度思考問(wèn)題。在課堂討論中可以引導(dǎo)學(xué)生從不同方面、不同角度，運(yùn)用不同方法去思考，尋求對(duì)一個(gè)問(wèn)題的多種認(rèn)識(shí)及解決一個(gè)問(wèn)題的多種方法。在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)生有時(shí)由于某些因素的觸發(fā)，會(huì)突破平時(shí)的思維定勢(shì)，有了不同的觀點(diǎn)，教師要善于把握時(shí)機(jī)，因勢(shì)利導(dǎo)，發(fā)展學(xué)生的思維能力，激活課堂氛圍。
結(jié)語(yǔ)：盧梭說(shuō)過(guò)，教學(xué)的藝術(shù)是使學(xué)生喜歡你所教的東西。而通過(guò)討論式教學(xué)這一途徑，語(yǔ)文教學(xué)就可以擺脫沉悶、枯燥的形式主義，恢復(fù)學(xué)生好奇心和想象力，培養(yǎng)創(chuàng)造力，變“要我學(xué)”為“我要學(xué)”，真正地踐行新課改精神。
參考文獻(xiàn)：
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一、我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的信息不對(duì)稱因素
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)，金融業(yè)又是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的金融體系相當(dāng)脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產(chǎn)數(shù)量很大，已成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患。針對(duì)我國(guó)銀行不良資產(chǎn)數(shù)額巨大的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般的解釋是成因復(fù)雜，主要是體制問(wèn)題。筆者認(rèn)為，體制問(wèn)題固然是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要原因，但是信息不對(duì)稱才是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。
銀行正常運(yùn)行時(shí)，可以將擁有富余儲(chǔ)蓄的人的資金導(dǎo)向需要資金進(jìn)行生產(chǎn)性投資的人，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的基礎(chǔ)性作用。銀行圓滿完成這項(xiàng)工作的主要障礙是信息不對(duì)稱。由于銀行信貸交易存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因?yàn)楫?dāng)前處理的資金的未來(lái)支付與預(yù)期有關(guān)，而且也與對(duì)交易對(duì)手的逆向選擇及其承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)存在信息不充分和信息不對(duì)稱有關(guān)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分如下三種：
第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)超出銀行的控制范圍，即使對(duì)于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。
第二，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行對(duì)不具備履約能力的借款者的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量類型做出錯(cuò)誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱對(duì)銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟(jì)體制中都存在。但是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來(lái)查詢，采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。而我國(guó)由于社會(huì)信用管理體系尚未建立，銀行管理簡(jiǎn)單粗放，導(dǎo)致企業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無(wú)法克服銀企信息不對(duì)稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。
第三，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“委托—問(wèn)題”。針對(duì)一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的?？傂凶鳛槲腥?，期望付出既定的工資且只愿承擔(dān)最小化的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。分支行是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任的人，它往往表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中立者。分支銀行的效用函數(shù)為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括收集信息，認(rèn)真審貸，并嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關(guān)，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以通過(guò)努力工作獲得工資收入且尋求進(jìn)一步升遷的機(jī)會(huì)。r表示分支行所能支配的信貸資源的數(shù)量。r和A存在高度正相關(guān)的關(guān)系，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機(jī)會(huì)和數(shù)量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對(duì)有限，也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)在風(fēng)險(xiǎn)控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策、控制模型、高薪雇傭?qū)I(yè)人才以及對(duì)職員培訓(xùn)采取嚴(yán)格的態(tài)度。而且，由于實(shí)行了貸款責(zé)任終身制，信貸人員不愿承擔(dān)責(zé)任而選擇避險(xiǎn)的“惜貸”策略，形成信貸市場(chǎng)的異常性收縮。信貸交易的內(nèi)部性問(wèn)題具有普遍性和周期性，但我國(guó)這個(gè)問(wèn)題特別突出且有上升的趨勢(shì)。這主要因?yàn)樾庞糜^念的缺失、金融體系演進(jìn)的特性和激勵(lì)約束機(jī)制不健全造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產(chǎn)的根源之一。
一般而言，銀行的努力只能使后兩種風(fēng)險(xiǎn)降低。銀行可以通過(guò)加強(qiáng)客戶識(shí)別和嚴(yán)格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過(guò)信貸合約和機(jī)制設(shè)計(jì)等激勵(lì)手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。
二、關(guān)于銀行降低信息不對(duì)稱的對(duì)策建議
1．完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制，減少內(nèi)部信息不對(duì)稱
第一，設(shè)置合理的組織機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制。包括建立部門(mén)獨(dú)立、業(yè)務(wù)分離、權(quán)力制衡的內(nèi)部組織管理體系；建立以業(yè)務(wù)操作規(guī)程為基礎(chǔ)、崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明的業(yè)務(wù)操作制度；建立以審批權(quán)限為核心的法人授權(quán)授信制度；建立嚴(yán)密、有權(quán)威的內(nèi)部監(jiān)督制度；建立完備的激勵(lì)約束機(jī)制和以提高職員素質(zhì)敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。
第二，加大技術(shù)支持力度，充分運(yùn)用先進(jìn)工具。一是運(yùn)用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級(jí)貸款分類、行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、抵押價(jià)值評(píng)估、貸后管理預(yù)警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評(píng)審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測(cè)考核有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高項(xiàng)目的評(píng)價(jià)和選擇、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二是建立銀行內(nèi)部系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的快速流動(dòng)。如工商銀行在2001年運(yùn)用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進(jìn)的科技手段，由總行對(duì)一級(jí)、二級(jí)分行的主要業(yè)務(wù)實(shí)行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測(cè)控制中心功能，進(jìn)一步完善加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和快速反應(yīng)機(jī)制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內(nèi)部警告、整改、停牌、市場(chǎng)禁人和責(zé)令退出制度，增強(qiáng)了總行對(duì)全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年明顯好轉(zhuǎn)。
2．創(chuàng)建新型銀企關(guān)系，努力減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的障礙
第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關(guān)系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點(diǎn)，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長(zhǎng)期利益，這一點(diǎn)必須成為雙方的共識(shí)。銀行可以向重要企業(yè)的董事會(huì)中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金來(lái)往及管理層對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據(jù)。同時(shí)，通過(guò)提供理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行債務(wù)的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實(shí)際困難，改善與企業(yè)的關(guān)系，提高企業(yè)還款的主動(dòng)性。
第二，要設(shè)計(jì)信貸合約，形成激勵(lì)作用。銀行應(yīng)逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔(dān)保條件組合的信貸合約，以激勵(lì)企業(yè)按期還款。
第三，要提高監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)預(yù)警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現(xiàn)借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過(guò)多方借款實(shí)現(xiàn)循環(huán)質(zhì)押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款物質(zhì)保證及各項(xiàng)指標(biāo)完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)劣的苗頭，并有針對(duì)性地采取有效措施。
3．加強(qiáng)同業(yè)溝通，共同防范信息不對(duì)稱
第一，互通信息，協(xié)調(diào)行動(dòng)。同業(yè)之間應(yīng)建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級(jí)等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)不良客戶實(shí)施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。
第二，積極推廣銀團(tuán)貸款模式。銀團(tuán)貸款是當(dāng)今國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的通行做法，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)是由各貸款參加行按照份額承擔(dān)，分散了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而且，多家銀行會(huì)根據(jù)各自得到的不同信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行判斷，導(dǎo)致壞項(xiàng)目不容易獲得貸款或貸款后被及時(shí)中止，從客觀上減少了信息不對(duì)稱，有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)一個(gè)很普遍的現(xiàn)象是，銀行對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個(gè)項(xiàng)目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶常陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中，紛紛對(duì)大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個(gè)極端，形成了“局部的信用膨脹”，實(shí)質(zhì)上又加大了信息不對(duì)稱，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了新的威脅。因此，對(duì)切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)同業(yè)間的合作，按照風(fēng)險(xiǎn)分散化的謹(jǐn)慎原則采用銀團(tuán)貸款模式。
三、相關(guān)問(wèn)題
信用制度及社會(huì)信用管理體系是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)，銀行機(jī)制是否能順利運(yùn)行最終依賴于社會(huì)信用管理體系的完備程度，而完善社會(huì)信用管理體系，是政府責(zé)無(wú)旁貸的任務(wù)。
第一，樹(shù)立正確的輿論導(dǎo)向，培育社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)宣傳和信息披露，形成全社會(huì)講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。
第二，盡快建立完善社會(huì)信用管理體系，即法律制度體系、市場(chǎng)監(jiān)督體系和信用評(píng)價(jià)體系。
第三，建立信用擔(dān)保體系，借助專業(yè)擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用提級(jí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸交易形成。
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1.問(wèn)題的提出
當(dāng)代的大學(xué)生作為社會(huì)主義建設(shè)的接班人，思想道德品質(zhì)如何不僅關(guān)系到自身的前途與命運(yùn)，更關(guān)系的社會(huì)主義的建設(shè)和中華民族的偉大復(fù)興。誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是儒家的倫理的重要內(nèi)容。誠(chéng)信，是當(dāng)代大學(xué)生不可或缺的素質(zhì)。
調(diào)查法是指通過(guò)書(shū)面或口頭回答問(wèn)題的方式，了解被測(cè)試者的心理活動(dòng)的方法，它可分為問(wèn)卷調(diào)查和訪談?wù){(diào)查等多種形式。其優(yōu)點(diǎn)是能在短時(shí)間同時(shí)調(diào)查很多對(duì)象，獲取大量資料，并能對(duì)資料進(jìn)行量化處理，經(jīng)濟(jì)省時(shí)。作為應(yīng)用心理學(xué)研究的一種基本方法，調(diào)查法在實(shí)踐中有著廣泛的應(yīng)用。
本項(xiàng)目將調(diào)查法應(yīng)用于大學(xué)生誠(chéng)信度的評(píng)價(jià)中，具有重要的意義。一方面可以了解大學(xué)生的誠(chéng)信現(xiàn)狀和誠(chéng)信心理，從而為提高大學(xué)生的誠(chéng)信素質(zhì)，更好地開(kāi)展大學(xué)生的誠(chéng)信教育奠定一定的基礎(chǔ)，另一方面亦可以鍛煉我們（應(yīng)用心理學(xué)專業(yè)學(xué)生）的調(diào)查法應(yīng)用能力，提高我們的心理學(xué)研究與應(yīng)用能力。
2.研究方法
本研究主要采用問(wèn)卷調(diào)查法，并采用SPSS17.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析。
2.1 研究工具
本研究的研究工具：大學(xué)生誠(chéng)信調(diào)查問(wèn)卷
本問(wèn)卷用來(lái)調(diào)查大學(xué)生誠(chéng)信狀況，共有17道題目，其中第14～16題為多選題，第17題為五點(diǎn)式量表，其余為單項(xiàng)選擇。主要調(diào)查包括基本信息、自身誠(chéng)信態(tài)度、對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信看法、誠(chéng)信影響因素、提高誠(chéng)信的方法等幾個(gè)方面。
其中，自身誠(chéng)信的態(tài)度包括對(duì)考場(chǎng)作弊、論文抄襲等不正當(dāng)?shù)男袨?，申?qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助以及求職簡(jiǎn)歷中的“美化”、“虛化”等現(xiàn)象的看法。
2.2 研究對(duì)象
本研究以北京聯(lián)合大學(xué)部分大學(xué)生作為研究對(duì)象，采用方便抽樣。共回收問(wèn)卷102份，實(shí)得有效問(wèn)卷102份，問(wèn)卷有效率為100%。樣本的構(gòu)成情況是：男生32人，女生70人，一年級(jí)47人，二、三、四年級(jí)55人年齡范圍在19歲至22歲之間。
3.研究結(jié)果
3.1 大學(xué)生的誠(chéng)信觀
對(duì)大學(xué)生整體誠(chéng)信度的總體評(píng)價(jià)，大多數(shù)的人對(duì)別人的誠(chéng)信度并沒(méi)有太大信心，認(rèn)為總體水平一般。當(dāng)前大學(xué)生中誠(chéng)信信念迷茫的現(xiàn)象較為普遍。由于整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系還未建立，在當(dāng)代大學(xué)生中，對(duì)誠(chéng)信缺乏信念，對(duì)誠(chéng)信倍感迷茫的狀況也比較普遍。
3.2 影響誠(chéng)信的因素
在此次問(wèn)卷調(diào)查中，有60%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生個(gè)人應(yīng)該為出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題負(fù)責(zé)；22%的人認(rèn)為社會(huì)方面的因素導(dǎo)致了大學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題；16%的人認(rèn)為是家庭因素；4%的人認(rèn)為是學(xué)校教育不當(dāng)導(dǎo)致誠(chéng)信問(wèn)題。在以前關(guān)于誠(chéng)信度的研究中，學(xué)校教育的不足和社會(huì)環(huán)境是影響誠(chéng)信問(wèn)題的主要的因素。
3.3 對(duì)考試作弊、論文抄襲的態(tài)度
調(diào)查結(jié)果表明，對(duì)考場(chǎng)作弊的態(tài)度上，大約39%的人認(rèn)為“沒(méi)什么，見(jiàn)怪不怪了！哪有功夫管這些事啊！”；21%的人認(rèn)為，這些是小事，“知情不報(bào)”當(dāng)然不好，可也不想因?yàn)檫@些小事“撕破臉”；17%的人心里異常憤怒，可表面上還得當(dāng)什么也沒(méi)發(fā)生過(guò)；13%的人希望有人站出來(lái)“揭發(fā)”，來(lái)改變這些不良現(xiàn)象；12%的人會(huì)指出這種錯(cuò)誤行為，這有關(guān)一個(gè)人的素質(zhì)問(wèn)題。
在寫(xiě)論文的問(wèn)題上，學(xué)生在寫(xiě)論文時(shí)大量引用資料中的語(yǔ)段的占46%；只引用少量資料中的語(yǔ)段占33%；用別人的文章拼湊的占12%；全部個(gè)人完成，大部分自己寫(xiě)的占10%；直接抄一遍的占1%。
3.4 申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助中的誠(chéng)信問(wèn)題
表1 申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助會(huì)對(duì)家庭狀況
如實(shí)說(shuō) 大肆渲染 基本上照實(shí)說(shuō)，稍微有點(diǎn)渲染 合計(jì) X2 P
年級(jí) 大一 38 1 8 47
大二 32 6 17 55 6.740 0.034
合計(jì) 70 7 25 102
結(jié)果顯示：不同年級(jí)在對(duì)申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助會(huì)對(duì)家庭狀況如實(shí)說(shuō)的程度的態(tài)度有顯著差異。
表2 申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助會(huì)對(duì)家庭狀況
如實(shí)說(shuō) 大肆渲染 基本上照實(shí)說(shuō)，稍微有點(diǎn)渲染 合計(jì) X2 P
性別 男 20 6 6 32
女 50 1 19 70 10.487 0.005
合計(jì) 70 7 25 102
結(jié)果顯示：不同性別在對(duì)申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助會(huì)對(duì)家庭狀況如實(shí)說(shuō)的程度的態(tài)度有顯著差異。
3.5 求職簡(jiǎn)歷中的誠(chéng)信問(wèn)題
本研究在大學(xué)生看待當(dāng)前畢業(yè)生求職簡(jiǎn)歷中的“美化”、“虛化”現(xiàn)象的調(diào)查中，67%的人認(rèn)為可以理解，好的將來(lái)還是最主要的，但畢竟不好；19%的人認(rèn)為很不應(yīng)當(dāng)，這是欺騙行為，是不誠(chéng)信的體現(xiàn)；9%的人認(rèn)為既然大家都如此，不這樣做就會(huì)吃虧；6%的人認(rèn)為無(wú)論什么手段，能保證就業(yè)就行。
3.6 在校大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的相關(guān)因素分析
4.討論
4.1 大學(xué)生的誠(chéng)信觀
根據(jù)鄒春發(fā)《誠(chéng)信度評(píng)價(jià)：當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信教育的新途徑》的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：當(dāng)前高校在校大學(xué)生的誠(chéng)信信念迷茫的情況因?qū)W生年級(jí)的高低而有所不同。在低年級(jí)階段，主要是對(duì)誠(chéng)信教育不以為然，不理解學(xué)校為什么要開(kāi)展誠(chéng)信教育。他們的觀點(diǎn)主要有兩種：一種認(rèn)為從小到大一直在搞誠(chéng)信教育，沒(méi)有一點(diǎn)新意，對(duì)誠(chéng)信教育缺乏興趣；另一種認(rèn)為講誠(chéng)信就會(huì)吃虧。在高年級(jí)的大學(xué)生群體中，情況卻正好相反。他們知道誠(chéng)信教育有必要，也有現(xiàn)實(shí)意義，但對(duì)誠(chéng)信教育的態(tài)度仍是疑惑重重，特別是畢業(yè)班的學(xué)生，由于他們?cè)谏鐣?huì)實(shí)踐、實(shí)習(xí)和畢業(yè)擇業(yè)的過(guò)程中已初步接觸了社會(huì)，對(duì)社會(huì)上不誠(chéng)信的現(xiàn)象了解更多，對(duì)誠(chéng)信教育的效果和作用有些持懷疑態(tài)度。
表3 影響在校大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的相關(guān)因素分析
受教育程度越高越講誠(chéng)信 隨著年齡的增長(zhǎng)誠(chéng)信度會(huì)降低 性格內(nèi)向的人會(huì)更講誠(chéng)信 家庭教育對(duì)誠(chéng)信觀念的確立很重要 大學(xué)誠(chéng)信教育對(duì)大學(xué)生很重要 目前社會(huì)的整體誠(chéng)信狀況影響了我對(duì)他人的誠(chéng)信度
受教育程度越高越講誠(chéng)信 1 .087 .255** .115 .065 .217*
隨著年齡的增長(zhǎng)誠(chéng)信度會(huì)降低 .087 1 .243* -.088 -.136 .301**
性格內(nèi)向的人會(huì)更講誠(chéng)信 .255** .243* 1 .057 .014 .173
家庭教育對(duì)誠(chéng)信觀念的確立很重要 .115 -.088 .057 1 .259** -.003
大學(xué)誠(chéng)信教育對(duì)大學(xué)生很重要 .065 -.136 .014 .259** 1 .283**
目前社會(huì)的整體誠(chéng)信狀況影響了我對(duì)他人的誠(chéng)信度 .217* .301** .173 -.003 .283** 1
注：P
4.2 影響誠(chéng)信的因素
在本研究中，大學(xué)生普遍認(rèn)為是大學(xué)生個(gè)人的因素導(dǎo)致了誠(chéng)信問(wèn)題。這說(shuō)明人們對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題的影響因素從外歸因轉(zhuǎn)為內(nèi)歸因。人們對(duì)于誠(chéng)信問(wèn)題的內(nèi)歸因有助于人們從自身的方面尋找原因而不是一味的責(zé)怪社會(huì)和學(xué)校教育的不當(dāng)。這樣有助于學(xué)生自己改變本身不誠(chéng)信的行為。
4.3 對(duì)考試作弊、論文抄襲的態(tài)度
絕大部分同學(xué)都能做到誠(chéng)信考試，自覺(jué)抵制考試作弊的不良行為。但仍有一少部分大學(xué)生在虛榮心和從眾意識(shí)的誘導(dǎo)下，出現(xiàn)考試作弊行為。他們本身在思想上很清楚考試作弊屬于不誠(chéng)信事件，但是在具體實(shí)施中卻屢屢出現(xiàn)失信現(xiàn)象，產(chǎn)生了認(rèn)知與行為的嚴(yán)重脫節(jié)?，F(xiàn)在大部分人對(duì)考場(chǎng)作弊、論文抄襲等不正當(dāng)?shù)男袨榉磻?yīng)冷漠，大家都知道作弊和抄襲是不誠(chéng)信的行為，但是因?yàn)楝F(xiàn)在社會(huì)上不誠(chéng)信的現(xiàn)象比較普遍，因此，大家也覺(jué)得見(jiàn)怪不怪了。也有一些小部分人心里覺(jué)得這是很不對(duì)的，但也不會(huì)指出這種問(wèn)題，這是由社會(huì)從眾心理造成的。
學(xué)習(xí)上我們歷來(lái)推崇“知之為知之，不知為不知”、“敏而好學(xué)，不恥下問(wèn)”的思想。它要求人們實(shí)事求是，勤學(xué)好問(wèn)。只有這樣才能學(xué)習(xí)真正到本領(lǐng)。在實(shí)際學(xué)習(xí)中，大部分同學(xué)為了圖方便，都選擇了引用別人的文章或者進(jìn)行仿寫(xiě)。只有不到十分之一的同學(xué)選擇自己完成。
當(dāng)前學(xué)術(shù)界論文抄襲現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，在論文寫(xiě)作中出現(xiàn)部分抄襲、全文剽竊，甚至找“”等現(xiàn)象，嚴(yán)重干擾了學(xué)術(shù)界的正常運(yùn)行。
4.4 助學(xué)貸款中的誠(chéng)信問(wèn)題
目前，由于我國(guó)正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，還沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的國(guó)富力強(qiáng)的程度，受我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，我國(guó)在學(xué)生讀大學(xué)階段采取的是有償教育。國(guó)家為了解決部分大學(xué)生因家庭貧困而不能繼續(xù)接受高等教育這一問(wèn)題，從1999年起實(shí)施了國(guó)家助學(xué)貸款政策。它由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作，專門(mén)幫助高校貧困家庭的學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)他們?cè)谛W(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，要求他們?cè)诋厴I(yè)后再分期償還。國(guó)家之所以出臺(tái)這一政策，完全是為了能讓更多的貧困學(xué)生接受高等教育，使他們?cè)谕瓿蓪W(xué)業(yè)的同時(shí)，自身的道德素質(zhì)得到完善，從而使得國(guó)民素質(zhì)整體得到提升。但是，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2003年下半年，國(guó)家助學(xué)貸款的償還率出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，面臨停頓的危險(xiǎn)。主要原因是由于部分受助大學(xué)生未能按時(shí)歸還貸款，嚴(yán)重影響了銀行對(duì)助學(xué)貸款的發(fā)放。在《國(guó)家助學(xué)貸款中誠(chéng)信問(wèn)題博弈分析》一文中指出：據(jù)中國(guó)工商銀行總行和教育部的調(diào)查顯示，國(guó)家助學(xué)貸款的金額違約率為19.71%，人數(shù)違約率為20.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般居民貸款3%的違約率。
在調(diào)查人群中，除了沒(méi)有貸過(guò)款的人，大部分的人都認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，做到有借有還。因?yàn)榇蟛糠滞瑢W(xué)對(duì)助學(xué)金的認(rèn)識(shí)不夠，所以學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)教育，提高大學(xué)生在的誠(chéng)信意識(shí)。
4.5 求職簡(jiǎn)歷中的誠(chéng)信問(wèn)題
“以誠(chéng)待人，以信取人”是中華民族的傳統(tǒng)美德。誠(chéng)信對(duì)社會(huì)的發(fā)展起到了不可磨滅的作用。在全社會(huì)呼喚誠(chéng)信的今天，作為祖國(guó)“主力軍”的大學(xué)生有責(zé)任將誠(chéng)信帶到社會(huì)的各行各業(yè)，用自身的誠(chéng)信品德影響周邊的人群。因此，對(duì)于即將步入社會(huì)的畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，在求職過(guò)程中本著誠(chéng)信原則尤為重要，他們應(yīng)放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，切不可因一件失信于人的事情而毀掉自己的美好前程。就近幾年高校畢業(yè)生誠(chéng)信就業(yè)情況來(lái)看，絕大多數(shù)畢業(yè)生均能做到誠(chéng)信就業(yè)，但仍有少數(shù)大學(xué)生由于某些原因在就業(yè)中出現(xiàn)失信現(xiàn)象。
現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)變得越來(lái)越難，因此導(dǎo)致了求職簡(jiǎn)歷中的美化現(xiàn)象等不良行為。雖然大部分大學(xué)生認(rèn)為這種現(xiàn)象是不對(duì)的，但也是可以理解的。
5.結(jié)論
5.1 不同年級(jí)在對(duì)申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助會(huì)對(duì)家庭狀況如實(shí)說(shuō)的程度的態(tài)度有顯著差異。
5.2 不同性別在對(duì)申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助會(huì)對(duì)家庭狀況如實(shí)說(shuō)的程度的態(tài)度有顯著差異。
5.3 大多數(shù)的人對(duì)別人的誠(chéng)信度并沒(méi)有太大信心，認(rèn)為總體水平一般。
5.4 大學(xué)生普遍都認(rèn)識(shí)到了社會(huì)上出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題是由自身原因造成的。
5.5 大學(xué)生普遍認(rèn)為考場(chǎng)作弊、論文抄襲，申請(qǐng)減免學(xué)雜費(fèi)或困難補(bǔ)助中造假以及求職簡(jiǎn)歷中的“美化”、“虛化”等現(xiàn)象是不符合誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)的。
參考文獻(xiàn)：
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[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-9646（2012）4-0011-02
國(guó)際金融危機(jī)以后，隨著金融業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越多，銀行要應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，在總結(jié)金融危機(jī)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的前提下，分析銀行業(yè)面臨的新問(wèn)題和新趨勢(shì)，銀行業(yè)服務(wù)將在回到基本面、加強(qiáng)誠(chéng)信、樹(shù)立良好的社會(huì)形象以及全方位、多元化經(jīng)營(yíng)方面展開(kāi)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
要提升服務(wù)必須首先要重新認(rèn)識(shí)“服務(wù)”，《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》中對(duì)“服務(wù)”一詞的解釋是：“為集體（或別人的）利益為某種事業(yè)而工作?！睆你y行的性質(zhì)和任務(wù)來(lái)分析，服務(wù)是銀行業(yè)最基本的職責(zé)，是打造銀行業(yè)品牌，是提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。要認(rèn)識(shí)到服務(wù)和工作應(yīng)該是劃等號(hào)的兩個(gè)名詞――服務(wù)=工作，工作即服務(wù)，服務(wù)是銀行業(yè)的本質(zhì)所在,“服務(wù)立行”是商業(yè)銀行的基本戰(zhàn)略。銀行服務(wù)的核心是維護(hù)和加強(qiáng)與顧客的聯(lián)系，銀行服務(wù)將呈現(xiàn)以下幾個(gè)趨勢(shì)：
一、提升銀行服務(wù)需要重實(shí)踐
樹(shù)立為客戶服務(wù)的思想，熱情服務(wù)、文明服務(wù)是基本要求，優(yōu)質(zhì)服務(wù)讓客戶舒心，因此服務(wù)行業(yè)爭(zhēng)取消費(fèi)者的競(jìng)爭(zhēng)力就在于以人為本，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量是企業(yè)取得競(jìng)爭(zhēng)力的最根本的因素，服務(wù)質(zhì)量決定企業(yè)的生存興衰。提供個(gè)性化的服務(wù)，讓顧客高興而來(lái)、滿意而歸。
二、堅(jiān)持原創(chuàng)、加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量
在國(guó)際、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，創(chuàng)新是當(dāng)代銀行業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力，中國(guó)銀行業(yè)只有通過(guò)創(chuàng)新才能生存發(fā)展。商業(yè)銀行要樹(shù)立“原創(chuàng)性為主、吸納性為輔”的創(chuàng)新指導(dǎo)思想，吸納的內(nèi)容可以是國(guó)外的，也可以是其它行業(yè)的，但引進(jìn)不是簡(jiǎn)單的拿來(lái)，應(yīng)從本地區(qū)市場(chǎng)環(huán)境、目標(biāo)客戶特征和需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)有本行業(yè)特色、符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和戰(zhàn)略目標(biāo)的金融服務(wù)產(chǎn)品，而不是簡(jiǎn)單地生搬硬套。
三、調(diào)整結(jié)構(gòu)、平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重
由于銀行服務(wù)的贏利目的和客戶對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，銀行服務(wù)的提供往往具有選擇性，相當(dāng)多的服務(wù)只為一定階層的顧客群體設(shè)計(jì)，甚至只能提供給精英階層的顧客，即所謂的精英服務(wù)。這就使銀行服務(wù)更注重“大客戶”的培養(yǎng)和維護(hù)，而忽視了普通客戶的服務(wù)需求。調(diào)整金融品種的結(jié)構(gòu)，就是要改變只重視高收入者的創(chuàng)新品種，在確保每筆業(yè)務(wù)不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多創(chuàng)新一些適合中低層收入者可供選擇的金融品種。中低收入者在我國(guó)還占有較大比例，根據(jù)消費(fèi)者需求，適時(shí)推出符合消費(fèi)者需求的創(chuàng)新品種，充分占有市場(chǎng)與客戶。國(guó)際金融危機(jī)后，我國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和進(jìn)一步推進(jìn)城市化的關(guān)鍵時(shí)期，銀行客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求也將發(fā)生結(jié)構(gòu)變化，服務(wù)對(duì)象和服務(wù)手段更趨多元化。銀行業(yè)將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)，銀行服務(wù)的多元化將迎來(lái)一個(gè)大發(fā)展時(shí)機(jī)，建立全方位、多層次、多元化的銀行服務(wù)體系將是危機(jī)后我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主要方向。
四、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，提升專業(yè)精神
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，誠(chéng)信是一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)安身立命之本。銀行的整體服務(wù)水平將得到極大改善。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)有利于銀行形成自己的服務(wù)特色和企業(yè)文化，打造服務(wù)品牌，形成品牌效應(yīng)，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
五、注重商業(yè)原則，培養(yǎng)人文精神
銀行服務(wù)的商業(yè)原則指的是銀行服務(wù)的贏利性，銀行服務(wù)的人文精神指的是銀行服務(wù)的人本主義和社會(huì)性。銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的劑，更需要在堅(jiān)持商業(yè)原則的同時(shí)，體現(xiàn)人文精神和人文關(guān)懷，回饋他人，回饋社會(huì)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行服務(wù)的同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，在這種服務(wù)同質(zhì)化和管制較嚴(yán)的環(huán)境下，人文關(guān)懷和社會(huì)形象往往成為客戶選擇銀行服務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)尤為如此，人文和社會(huì)形象也成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。這種商業(yè)原則和人文精神的統(tǒng)籌兼顧已經(jīng)成為現(xiàn)代化和國(guó)際化企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心理念，也將成為銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。
六、立足本土，與國(guó)際接軌
服務(wù)必須與時(shí)俱進(jìn)，本次國(guó)際金融危機(jī)為我國(guó)銀行業(yè)“走出去”提供了歷史機(jī)遇。人民幣國(guó)際化的逐步推進(jìn)為銀行業(yè)“走出去”提供了有力支持。我們應(yīng)該抓住有利時(shí)機(jī)，立足本土，放眼全球，積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，大力推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)的國(guó)際化步伐。
七、完善服務(wù)創(chuàng)新，建立激勵(lì)機(jī)制
加強(qiáng)制度創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，以適應(yīng)新形勢(shì)下社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的要求。加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德、職業(yè)理念、職業(yè)技能的培訓(xùn)，高起點(diǎn)、規(guī)范化、嚴(yán)要求訓(xùn)練員工，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力。加強(qiáng)金融服務(wù)制度的創(chuàng)新，簡(jiǎn)化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，以客戶為中心，從而帶來(lái)在運(yùn)作成本、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率、客戶滿意度和反應(yīng)速度等方面的巨大改善。
總之，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)只有迅速適應(yīng)環(huán)境的改變，調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理策略，從一個(gè)更高層次、更廣范圍考慮所面臨的新問(wèn)題，才能適應(yīng)國(guó)際金融境，求得更好的發(fā)展。
一、大學(xué)生的在誠(chéng)信方面存在的突出問(wèn)題
1. 考試誠(chéng)信:考試作弊，屢禁不止
盡管各高校都制定了嚴(yán)格的監(jiān)考制度，不僅對(duì)考場(chǎng)紀(jì)律有嚴(yán)格規(guī)定，而且對(duì)監(jiān)考老師的職責(zé)也有嚴(yán)格的考核，但學(xué)生的作弊方式還是層出不窮，無(wú)奇不有，作弊的手段也是防不勝防。不斷發(fā)展的通訊技術(shù)也為作弊的學(xué)生大大提供了方便。而當(dāng)前大學(xué)生的作弊現(xiàn)象也由“個(gè)別”現(xiàn)象迅速發(fā)展成為“群體”或“團(tuán)體”作弊，有的學(xué)生甚至考試過(guò)后還采取請(qǐng)客、送禮等方式，要求老師提分、加分或者要求老師為其隱瞞違紀(jì)作弊事實(shí)等。
2. 信貸誠(chéng)信:惡意拖欠貸款、學(xué)費(fèi)，銀行高校處境為難
國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家為了緩解家庭困難學(xué)生的就學(xué)壓力而設(shè)置的一種無(wú)擔(dān)保的信用貸款，即在校大學(xué)生通過(guò)學(xué)校提供貸款介紹人和借款學(xué)生自行提供見(jiàn)證人，以信用方式向銀行申請(qǐng)發(fā)放的助學(xué)貸款。但是此項(xiàng)活動(dòng)卻遭遇了“誠(chéng)信危機(jī)”的重棒，就是有極少數(shù)學(xué)生惡意逃債，給銀行信貸工作蒙上陰影，甚至直接影響了一些銀行繼續(xù)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的信心。
有的學(xué)生在新學(xué)年伊始，拿著家長(zhǎng)給的學(xué)費(fèi)不交到學(xué)校卻擅自存入銀行進(jìn)行“增值”，認(rèn)為反正國(guó)家有確保不讓學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)的政策，豈不知他們這樣做的同時(shí)，剝奪了那些政府和學(xué)校給予真正家庭貧困學(xué)生的學(xué)費(fèi)減免、困難補(bǔ)助的機(jī)會(huì)，對(duì)學(xué)校、家長(zhǎng)、同學(xué)都沒(méi)有做到以“誠(chéng)”相待。
3. 學(xué)術(shù)誠(chéng)信:抄襲成風(fēng)，瞞天過(guò)海
關(guān)于學(xué)生的學(xué)術(shù)道德教育問(wèn)題還未引起我國(guó)高校的足夠重視。事實(shí)上，有關(guān)大學(xué)生抄襲、剽竊的報(bào)道，不絕于報(bào)端;大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學(xué)校園和網(wǎng)絡(luò);做實(shí)驗(yàn)把實(shí)際數(shù)據(jù)“調(diào)整”成自己所需理想狀態(tài)的數(shù)據(jù);抄襲他人的作業(yè)，從網(wǎng)上下載論文作為自己的論文等，學(xué)術(shù)腐敗問(wèn)題已成為一個(gè)困擾學(xué)術(shù)發(fā)展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。在學(xué)術(shù)誠(chéng)信上，學(xué)生往往對(duì)于教師和他人的要求高，對(duì)自己的要求差。這說(shuō)明當(dāng)前高校教育體制的確存在一定的弊端，不少大學(xué)生并未確立嚴(yán)肅的學(xué)術(shù)觀，掌握做學(xué)問(wèn)的方法與途徑，“剪刀加漿糊”的學(xué)習(xí)方式被相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)同。
在如何防止和減少學(xué)生學(xué)生學(xué)術(shù)舞弊問(wèn)題上，我國(guó)高校也還基本停留在懲戒的層面上，靠懲罰被發(fā)現(xiàn)的學(xué)術(shù)舞弊行為學(xué)生來(lái)“殺雞禁猴”，恐怕是難以奏效。對(duì)于論文抄襲一類的學(xué)術(shù)舞弊來(lái)說(shuō)，由于難以被發(fā)現(xiàn)和鑒定，其作用幾乎是微乎其微。
4. 就業(yè)誠(chéng)信:擇業(yè)履歷，不實(shí)之詞;就業(yè)簽約，無(wú)故悔約
如今，大學(xué)生就業(yè)壓力大，失業(yè)、待業(yè)人群增多，為了能在走出校園后就能找到一份稱心如意的工作，很多大學(xué)生身不由己，選擇不擇手段，在自薦材料中弄虛作假，夸大其詞。有的學(xué)生為適合用人單位提出的“具有工作經(jīng)驗(yàn)”等要求，在自己的“實(shí)踐經(jīng)歷”欄且添上許多子虛烏有的實(shí)踐和打工經(jīng)歷;有的甚至把其他同學(xué)獲得的榮譽(yù)證書(shū)借來(lái)復(fù)印為已所用。有的畢業(yè)生由于害怕沒(méi)有合適崗位，求職心切，缺少慎重考慮，一遇到接收單位就迫不急待地草草簽約，等到后來(lái)，發(fā)現(xiàn)可供選擇的單位多了，回頭一想，又覺(jué)得自己所簽的單位不理想，于是馬上要求毀約。也有的畢業(yè)生看到各方面不如自己的同學(xué)簽了一份較好的單位，于是心理感到不平衡，便不顧一切地與用人單位毀約。另外，還有少數(shù)畢業(yè)“腳踏兩只船”，同時(shí)與多家用人單位簽約。
二、加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信道德建設(shè)的對(duì)策
大學(xué)的教育應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)做事、學(xué)會(huì)認(rèn)知(學(xué)習(xí))。大學(xué)生涉世不深，對(duì)于信用和誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)不清，如果再?zèng)]有給予足夠重視和正確引導(dǎo)，就很容易被不良的社會(huì)現(xiàn)象誤導(dǎo)，同時(shí)他們又還沒(méi)有通過(guò)足夠豐富生活的閱歷來(lái)體驗(yàn)道德素養(yǎng)對(duì)一個(gè)人的生存所發(fā)揮的重大作用，更為重要的是，他們對(duì)道德失范所帶來(lái)的后果還沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信道德建設(shè)，我們呼喚建立規(guī)范、科學(xué)、操作性強(qiáng)的大學(xué)生誠(chéng)信教育體系。
第一，拓展誠(chéng)信教育的渠道，使誠(chéng)信教育深入人心培育社會(huì)的誠(chéng)信道德文化，構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信文化系統(tǒng)，在環(huán)境建設(shè)中要體現(xiàn)誠(chéng)信道德建設(shè)，引導(dǎo)學(xué)生共建和諧校園。
首先，要充分發(fā)揮“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”課在誠(chéng)信教育中的主渠道作用，讓誠(chéng)信教育走進(jìn)教材、走進(jìn)課堂，把培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信行為作為“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”教學(xué)的重要內(nèi)容。注意“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”教學(xué)與誠(chéng)信教育的有機(jī)結(jié)合，根據(jù)“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”的特點(diǎn)，確定誠(chéng)信教育內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)。如思想品德修養(yǎng)部分可側(cè)重從世界觀、人生觀、價(jià)值觀和道德觀等角度，對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信意識(shí)教育;法律基礎(chǔ)部分可把法律誠(chéng)信作為重點(diǎn)加以講解，教育學(xué)生知法守法，樹(shù)立守信意識(shí)，做誠(chéng)信之人。同時(shí)，把道德與法律相結(jié)合，從道德規(guī)范和法律約束的層面，對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信約束力教育。
其次，高校應(yīng)利用校園網(wǎng)的資源優(yōu)勢(shì)，建立誠(chéng)信教育的專題網(wǎng)站或網(wǎng)頁(yè)等，相關(guān)信息和正面資料，讓網(wǎng)絡(luò)成為倡導(dǎo)誠(chéng)信教育的渠道。告誡學(xué)生務(wù)必遵守網(wǎng)絡(luò)道德，共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)這一優(yōu)越便捷的“誠(chéng)信”教育園地。同時(shí)，充分發(fā)掘各類課程的誠(chéng)信道德教育資源，高校各門(mén)課程都具有育人功能，所有教師都負(fù)有育人職責(zé)。要把誠(chéng)信道德教育融入到大學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)的各個(gè)環(huán)節(jié)，滲透到教學(xué)、科研和社會(huì)服務(wù)各個(gè)方面。在傳授專業(yè)知識(shí)過(guò)程中加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育，使學(xué)生在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)過(guò)程中，自覺(jué)加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，養(yǎng)成誠(chéng)信習(xí)慣。
再次，學(xué)校應(yīng)將誠(chéng)信道德教育貫通和滲透到豐富多彩的校園活動(dòng)中，以校園文化為載體，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信道德實(shí)踐活動(dòng)。充分依靠全體教師，特別是班主任和學(xué)生工作教師，依靠學(xué)生的各種組織，通過(guò)開(kāi)展各種有益的活動(dòng)深入細(xì)致的有針對(duì)性的進(jìn)行誠(chéng)信教育，一方面引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信道德修養(yǎng)，另一方面也使教育者自己受到誠(chéng)信教育。與此同時(shí)，將宣傳與活動(dòng)并舉，在高校校園里積極營(yíng)造“講誠(chéng)信光榮，不講誠(chéng)信可恥;講誠(chéng)信者得益，不講誠(chéng)信難行”的校園氛圍。
第二，建立誠(chéng)信檔案，加強(qiáng)誠(chéng)信管理體制
當(dāng)前，社會(huì)上之所以存在大量信用缺失現(xiàn)象，是因?yàn)槭匦耪邲](méi)有得到應(yīng)有的收益，也沒(méi)有得到相應(yīng)的鼓勵(lì)，而失信者非但沒(méi)有受到應(yīng)有的懲罰，反而得到了不應(yīng)得的收益。因此，高校要建立學(xué)生個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，定期、全面考察學(xué)生在校期間的信用狀況，詳細(xì)、及時(shí)地記錄、反饋、監(jiān)察、糾偏、指導(dǎo)，使其成為考核大學(xué)生綜合素質(zhì)的重要內(nèi)容，從而促進(jìn)學(xué)生誠(chéng)信習(xí)慣養(yǎng)成。這種做法有助于在校大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，并且?guī)?dòng)整個(gè)社會(huì)信用理念的提升與誠(chéng)信氛圍的營(yíng)造。此外，在校園中應(yīng)積極拓展誠(chéng)信監(jiān)察渠道，如建立公示制度、申請(qǐng)和聽(tīng)證制度以及加強(qiáng)學(xué)術(shù)活動(dòng)的輿論監(jiān)督和建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制等。使應(yīng)當(dāng)做什么、不應(yīng)當(dāng)作什么與允許做什么、不允許做什么有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)，通過(guò)規(guī)范、規(guī)章制度的強(qiáng)制性和導(dǎo)向性，促進(jìn)學(xué)生們良好的“誠(chéng)信”觀念和學(xué)術(shù)道德的形成;另外，還應(yīng)采取各種措施，加強(qiáng)考前教育，治理考試作弊現(xiàn)象。
第三，樹(shù)立誠(chéng)信立教的教師行為準(zhǔn)則
近年來(lái)，許多高校都提出了“教學(xué)為立校之本”、“科研為強(qiáng)校之路”的口號(hào)，卻很少有人強(qiáng)調(diào)“誠(chéng)信立教”，“誠(chéng)信為師德之本”的教師行為準(zhǔn)則。人們把校園看成塑造人類靈魂的殿堂，是堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)守信道德理念的凈土，教師是人類的靈魂工程師。在學(xué)生眼中，教師是人格健全、知識(shí)淵博、道德高尚的人，是傳道、授業(yè)、解惑者。然而，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的猛烈沖擊下，校園已非誠(chéng)信的凈土，教授、博導(dǎo)學(xué)術(shù)抄襲、科研作假等不誠(chéng)信行為時(shí)有發(fā)生。誠(chéng)信立教已成為全社會(huì)對(duì)教育界的迫切要求，作為人類靈魂工程師，必須做到“兩個(gè)統(tǒng)一”:言與事的統(tǒng)一、言與行的統(tǒng)一，以身作則，為學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的榜樣。
總之，當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信教育的實(shí)效性研究是當(dāng)前高校大學(xué)生思想政治教育的一個(gè)新課題，是一個(gè)刻不容緩的系統(tǒng)工程。作為教育者我們應(yīng)結(jié)合我們的具體實(shí)際制訂行之有效的措施，解決當(dāng)前大學(xué)生誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，為培養(yǎng)合格的社會(huì)主義建設(shè)者和接班人做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
(二)調(diào)查方式
此次調(diào)查問(wèn)卷分為大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題的基本看法，家庭、社會(huì)、學(xué)校對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信的影響及大學(xué)生在學(xué)業(yè)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方面誠(chéng)信現(xiàn)狀三個(gè)方面，選用了三個(gè)維度共21個(gè)指標(biāo)，各項(xiàng)分析數(shù)據(jù)分值滿分為5分;收回有效問(wèn)卷1113份，有效率為95.37%。調(diào)查結(jié)果顯示我校學(xué)生總體上誠(chéng)信狀況良好，不存在誠(chéng)信嚴(yán)重缺失的問(wèn)題，但在部分領(lǐng)域和部分具體行為上存在一定誠(chéng)信缺失狀況。
二、調(diào)查結(jié)果和分析
(一)大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)
我校學(xué)生普遍認(rèn)為誠(chéng)信是當(dāng)代大學(xué)生重要的品質(zhì)之一，在日常生活、人際交往和參與社會(huì)活動(dòng)中非常重要。學(xué)生在大多數(shù)情況下能夠做到誠(chéng)信，但完全誠(chéng)信在學(xué)校還沒(méi)有成為普遍現(xiàn)象。這可能與我校誠(chéng)信宣傳力度不夠或誠(chéng)信教育缺乏創(chuàng)新有關(guān)。
調(diào)查結(jié)果還顯示，家庭環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和學(xué)校環(huán)境是影響大學(xué)生誠(chéng)信的主要因素，三者之間存在顯著差異。其中家庭環(huán)境是影響大學(xué)生誠(chéng)信的首要因素，其次是社會(huì)環(huán)境和學(xué)校環(huán)境。
(二)大學(xué)生誠(chéng)信水平現(xiàn)狀
通過(guò)數(shù)據(jù)分析，我校學(xué)生整體上誠(chéng)信狀況良好，但不同群體間存在著差異。不同年級(jí)的學(xué)生誠(chéng)信狀況不同，其中一年級(jí)學(xué)生最好，其次是二年級(jí)學(xué)生，而三、四年級(jí)學(xué)生狀況較差;學(xué)生黨員誠(chéng)信狀況明顯好于非黨員學(xué)生;各專業(yè)學(xué)生誠(chéng)信狀況也不相同。這種差異性體現(xiàn)在學(xué)業(yè)誠(chéng)信、經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信上。
1、學(xué)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀。我校全日制普通本?？茖W(xué)生總體的學(xué)業(yè)誠(chéng)信水平較高，通過(guò)對(duì)各分組數(shù)據(jù)進(jìn)行獨(dú)立樣本檢驗(yàn)，我們對(duì)學(xué)業(yè)誠(chéng)信幾個(gè)方面的差異性進(jìn)行分析，得出了學(xué)生在學(xué)業(yè)誠(chéng)信方面最容易發(fā)生缺失的問(wèn)題主要集中在日常上課、考試和寫(xiě)論文三方面，最嚴(yán)重的問(wèn)題是一稿多投，其次分別為曠課、遲到、早退，不能及時(shí)完成作業(yè)，考試作弊，翻譯外文作為自己論文，論文抄襲，論文署名虛假，替考或找人代考。
2、經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信現(xiàn)狀。我校大學(xué)生經(jīng)誠(chéng)信得分均值為4.01分，在優(yōu)秀水平以上，總體上經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信水平很高，通過(guò)對(duì)各分組數(shù)據(jù)進(jìn)行獨(dú)立樣本檢驗(yàn)，我們得出了關(guān)于經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信的差異性分析，并對(duì)能夠反映經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信的7個(gè)指標(biāo)進(jìn)行了研究，得出了學(xué)生在經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信方面最容易發(fā)生缺失的問(wèn)題是拖欠學(xué)費(fèi)，其他問(wèn)題依次為拾金據(jù)為己有、拖欠班費(fèi)、為申報(bào)貧困生而虛報(bào)家庭情況、逃票、拖欠或避繳助學(xué)貸款及借錢(qián)不還。
3、社會(huì)誠(chéng)信現(xiàn)狀。社會(huì)誠(chéng)信是學(xué)生誠(chéng)信最重要的體現(xiàn)，是其今后踏入社會(huì)后最應(yīng)該具備的素質(zhì)，然而調(diào)查結(jié)果顯示，社會(huì)誠(chéng)信的維度得分明顯低于學(xué)業(yè)誠(chéng)信和經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信。對(duì)社會(huì)誠(chéng)信維度的6個(gè)指標(biāo)分別進(jìn)行縱向計(jì)算平均數(shù)，得到各指標(biāo)得分并按照降序排列，依次為求職材料注水、入黨動(dòng)機(jī)不純、毀約、不守時(shí)、食言及翻看他人信件。其中問(wèn)題最嚴(yán)重的三項(xiàng)指標(biāo)中，有兩項(xiàng)涉及就業(yè)方面，說(shuō)明大學(xué)生在就業(yè)過(guò)程中出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題亟待解決，學(xué)校應(yīng)在就業(yè)教育和職業(yè)道德培養(yǎng)方面采取相應(yīng)的措施。
(三)大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題成因分析
總體來(lái)看，大學(xué)生出現(xiàn)各種誠(chéng)信問(wèn)題與外界環(huán)境的影響是分不開(kāi)的。首先是傳統(tǒng)文化具有局限性，傳統(tǒng)的信守道德理想化遠(yuǎn)大于實(shí)際，且僅局限于親人、朋友間而不適用于其他社會(huì)成員;其次是社會(huì)形態(tài)失衡，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間經(jīng)濟(jì)秩序混亂、政治腐敗和社會(huì)不良風(fēng)氣滋生對(duì)大學(xué)生影響深遠(yuǎn);再次是學(xué)校在信用教育的方式、方法上重理論輕實(shí)踐，重灌輸輕引導(dǎo)，忽視學(xué)生在德育過(guò)程中的主體地位;大學(xué)生信用缺失固然與學(xué)校教育的不到位、社會(huì)大環(huán)境的污染有一定的關(guān)系，但是在很大程度上還是源于家庭教育的不足，家長(zhǎng)只看成績(jī)好壞不重人格培養(yǎng)，只提出高標(biāo)準(zhǔn)而不能以身作則都不利于學(xué)生的成長(zhǎng);此外虛擬網(wǎng)絡(luò)的失控也是大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的成因之一。以下是大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題具體表現(xiàn)的成因分析。
2、論文抄襲。論文抄襲是一個(gè)社會(huì)性的問(wèn)題，在大環(huán)境影響下，學(xué)生理所當(dāng)然地附庸了這股趨勢(shì)，但是其思想根源仍在于學(xué)生自身對(duì)待學(xué)術(shù)的態(tài)度不端正，不懂得尊重他人的勞動(dòng)成果，沒(méi)有形成謹(jǐn)慎的研究思維。此外，許多學(xué)生認(rèn)為學(xué)校論文審查不嚴(yán)及指導(dǎo)教師不負(fù)責(zé)任有空可鉆，這說(shuō)明高校論文監(jiān)督管理和誠(chéng)信教育工作不同程度存在滯后也是大學(xué)生論文抄襲問(wèn)題的成因。
3、欠繳學(xué)費(fèi)。由于我國(guó)的高等教育非義務(wù)教育，大學(xué)生應(yīng)在每學(xué)年向?qū)W校繳納數(shù)千元不等的學(xué)費(fèi)。近年來(lái)拖欠學(xué)費(fèi)問(wèn)題已成為了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信中最嚴(yán)重的問(wèn)題，雖然學(xué)校采取各種措施催繳學(xué)費(fèi)，但部分學(xué)生仍然不能按時(shí)繳費(fèi)。拖欠學(xué)費(fèi)行為出現(xiàn)的原因主要有以下幾方面：一是部分學(xué)生在學(xué)期初從家長(zhǎng)手中拿到數(shù)額巨大的學(xué)費(fèi)后難以自控，任意揮霍，導(dǎo)致拖欠學(xué)費(fèi)的發(fā)生;二是一部分家庭貧困學(xué)生的助學(xué)貸款申請(qǐng)因?yàn)楦鞣N原因未被批準(zhǔn)，學(xué)費(fèi)沒(méi)有及時(shí)繳納;三是個(gè)別學(xué)生存在僥幸心理惡意拖欠。
4、拖欠助學(xué)貸款。為解決貧困大學(xué)生上大學(xué)難的問(wèn)題,國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生,但由于國(guó)家助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保貸款,助學(xué)貸款管理制度不完善,大學(xué)生信用體系又未建立健全,部分大學(xué)生的信用意識(shí)淡薄,鉆國(guó)家的空子,到期還貸不積極,還貸率低,甚至有的學(xué)生惡意拖欠。為此,很多銀行對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信產(chǎn)生了懷疑,影響銀行放貸積極性,形成了惡性循環(huán)。部分畢業(yè)生由于跳槽頻繁,逾期還貸更如家常便飯?？陀^來(lái)看目前部分大學(xué)生畢業(yè)后收入不穩(wěn)定難以及時(shí)償付銀行貸款，但半數(shù)以上的學(xué)生心態(tài)上存在問(wèn)題，缺乏誠(chéng)信、不懂得感恩是造成拖欠助學(xué)貸款情況頻頻發(fā)生的根源。
5、就業(yè)誠(chéng)信缺失。違約在大學(xué)生社會(huì)行為中是最容易造成惡劣影響的不誠(chéng)信行為。調(diào)查顯示除少數(shù)學(xué)生因企業(yè)在招聘過(guò)程中存在欺詐行為外，四分之三以上學(xué)生因?yàn)橄鄳?yīng)的法律法規(guī)不健全，為了挑選更好的工作而毀約。不講誠(chéng)信的低成本使學(xué)生不關(guān)心誠(chéng)信，講誠(chéng)信的低利潤(rùn)又使學(xué)生不屑于誠(chéng)信，最終導(dǎo)致就業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的發(fā)生。學(xué)生職業(yè)道德和契約意識(shí)的缺失也同學(xué)校對(duì)畢業(yè)生教育和考核的缺失有一定關(guān)系。
三、思考和建議
(一)構(gòu)建校園誠(chéng)信文化氛圍
一種良好的文化氛圍如能在校園內(nèi)積淀、傳播，可以在潛移默化中給學(xué)生以道德的熏陶，形成一種文化強(qiáng)勢(shì)，在一定范圍內(nèi)形成一種輿論氛圍，給不愿按照這種方式行事的學(xué)生施加無(wú)形的壓力。因此我們應(yīng)該積極構(gòu)建校園誠(chéng)信文化氛圍，豐富多彩的校園文化和社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)是開(kāi)展誠(chéng)信教育的重要載體，可將誠(chéng)信教育的重要內(nèi)涵寓于各項(xiàng)活動(dòng)的豐富性和新穎性中，召開(kāi)誠(chéng)信評(píng)議討論會(huì)，舉辦誠(chéng)信專題講座，嘗試無(wú)人監(jiān)考活動(dòng)，開(kāi)展誠(chéng)信簽名活動(dòng)，將誠(chéng)信觀念融入學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活，將誠(chéng)信文化構(gòu)建和學(xué)風(fēng)建設(shè)有機(jī)聯(lián)系在一起，相得益彰。
(二)加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育力度
學(xué)校應(yīng)著眼于學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，充分認(rèn)識(shí)誠(chéng)信對(duì)學(xué)生未來(lái)人生的重要性，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信教育，塑造新時(shí)代大學(xué)生的良好形象。
1、以兩課為主渠道，增加和滲透誠(chéng)信教育的新內(nèi)容。兩課教師應(yīng)深入進(jìn)行調(diào)查研究，準(zhǔn)確把握當(dāng)前大學(xué)生的思想道德?tīng)顩r和誠(chéng)信意識(shí)與表現(xiàn)，以增強(qiáng)誠(chéng)信教育的針對(duì)性。在此基礎(chǔ)上豐富和拓展兩課教學(xué)內(nèi)容，弘揚(yáng)中華民族誠(chéng)信傳統(tǒng)美德，借助歷史例證誠(chéng)信在古今中外的普遍價(jià)值和重要地位，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。在授課過(guò)程中，積極推進(jìn)情景教學(xué)法，借助所收集的大學(xué)生日常道德行為規(guī)范方面的信息，在課堂上創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情景，啟發(fā)學(xué)生深入思考、分析，多方面、全方位地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行立體的誠(chéng)信教育，從而加深誠(chéng)信教育的實(shí)效;同時(shí)保證在課堂講授、鞏固練習(xí)、作業(yè)批改、課外實(shí)踐等每一個(gè)環(huán)節(jié)中都隨時(shí)隨地貫徹誠(chéng)信教育的思想，引導(dǎo)學(xué)生做到言行一致，知行合一。
2、加強(qiáng)大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)工作。堅(jiān)持請(qǐng)進(jìn)來(lái)，走出去，通過(guò)就業(yè)指導(dǎo)教師及成功企業(yè)家校友做專題講座，向畢業(yè)生講授成才與做人的關(guān)系，帶領(lǐng)學(xué)生切身感受講求誠(chéng)信對(duì)一個(gè)人成功的重要作用，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)知與情感。
3、積極開(kāi)展感恩教育。當(dāng)今大學(xué)生缺乏誠(chéng)信很大程度上與其自小生活環(huán)境有關(guān)大多數(shù)獨(dú)生子女以自我為中心，凡事將自身利益放在首位，缺少感恩意識(shí)。學(xué)校應(yīng)開(kāi)展以感恩為主題的教育活動(dòng)，讓學(xué)生感謝父母的養(yǎng)育之恩，感謝師長(zhǎng)的教誨之恩，感謝同學(xué)、朋友的幫助之恩，并尊重他人的勞動(dòng)成果，將感恩之心化作嚴(yán)格規(guī)范自身言行、遵守承諾的信念。
(三)建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系
建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系可將大學(xué)生在校期間誠(chéng)信的遵守情況進(jìn)行認(rèn)真歸納分析，從制度上約束大學(xué)生的失信行為，加大其失信成本，降低其誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，警示學(xué)生要時(shí)刻注意自己的信用，關(guān)注自己的形象。
所謂企業(yè)文化，就是企業(yè)內(nèi)部公認(rèn)的價(jià)值理念、思維方式和行為規(guī)則。企業(yè)擁有了自己的文化，才具有生命的活力，才能獲得生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。優(yōu)秀的企業(yè)文化，不僅有利于提高企業(yè)的內(nèi)部管理水平，還有利于提升企業(yè)的外部公眾形象，而后一種功能的實(shí)現(xiàn)則在很大程度上依賴于企業(yè)文化的社會(huì)宣傳。
一、商業(yè)銀行加強(qiáng)企業(yè)文化社會(huì)宣傳的意義
(一)加強(qiáng)企業(yè)文化社會(huì)宣傳是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措
在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，不同銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)支持、市場(chǎng)服務(wù)等方面的差距日益縮小，一家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)很容易被模仿，但其文化卻很難被克隆。從這種意義上講，當(dāng)今銀行問(wèn)的競(jìng)爭(zhēng)不僅是產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更是企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。因此，商業(yè)銀行大力宣傳自身的企業(yè)文化，才能在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
(二)加強(qiáng)企業(yè)文化社會(huì)宣傳是商業(yè)銀行增強(qiáng)員工凝聚力的內(nèi)在要求
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，銀行內(nèi)部員工的思想異?；钴S，不同的價(jià)值取向相互交鋒，新舊觀念激烈碰撞。商業(yè)銀行加強(qiáng)企業(yè)文化的社會(huì)宣傳，能夠推動(dòng)內(nèi)部各種觀點(diǎn)的和諧統(tǒng)一，增強(qiáng)員工對(duì)銀行的歸屬感，將員工的自我追求與商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起。在此基礎(chǔ)上．銀行能夠逐步培養(yǎng)和樹(shù)立資本約束、審慎經(jīng)營(yíng)、價(jià)值創(chuàng)造、開(kāi)放進(jìn)取等新型的經(jīng)營(yíng)理念和精神，使誠(chéng)信、創(chuàng)新、責(zé)任、合規(guī)等既有新時(shí)期銀行特色，又適應(yīng)時(shí)代要求的現(xiàn)代企業(yè)文化理念深入人心。
(三)加強(qiáng)企業(yè)文化社會(huì)宣傳是商業(yè)銀行提升公眾形象的客觀需要
形象就是地位，形象就是知名度，形象就是競(jìng)爭(zhēng)力，直接影響客戶的第一印象和合作意愿。加強(qiáng)企業(yè)文化的社會(huì)宣傳，有利于規(guī)范企業(yè)文化的運(yùn)作方式，改善服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)流程，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量，塑造企業(yè)品牌，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感和信任感，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的社會(huì)影響。
二、商業(yè)銀行加強(qiáng)企業(yè)文化社會(huì)宣傳的指導(dǎo)思想、主要內(nèi)容
(一)指導(dǎo)思想
商業(yè)銀行在推行企業(yè)文化社會(huì)宣傳的過(guò)程中，要全面貫徹以“誠(chéng)信永恒、穩(wěn)健致遠(yuǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行改革發(fā)展面臨的新形勢(shì)，認(rèn)真分析商業(yè)銀行企業(yè)文化的歷史和現(xiàn)狀，堅(jiān)持全員參與、強(qiáng)化教育、突出重點(diǎn)、分層推進(jìn)、務(wù)求實(shí)效的原則，積極向社會(huì)宣傳商業(yè)銀行的企業(yè)文化，為全面推進(jìn)商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)、群眾基礎(chǔ)和輿論氛圍。
(二)主要內(nèi)容
1．企業(yè)使命：提供更優(yōu)金融方案，持續(xù)創(chuàng)造共同價(jià)值。具體而言，股東是銀行的投資者和委托人，是銀行生存和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾，只有股東滿意并持續(xù)地支持，才能保證銀行健康穩(wěn)健的發(fā)展?？蛻羰倾y行價(jià)值創(chuàng)造的源泉，銀行的一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，只有為客戶提供更優(yōu)的金融解決方案，為客戶提供省時(shí)、省力、省心、增值的金融服務(wù)，才能贏得客戶的信任。員工是金融服務(wù)的承載者和服務(wù)價(jià)值的創(chuàng)造者，優(yōu)秀的員工贏得優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)秀的員工支撐著銀行的事業(yè)。社會(huì)是銀行賴以生存和發(fā)展的土壤，要樹(shù)立“企業(yè)公民”意識(shí)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任．實(shí)現(xiàn)銀行與社會(huì)的共同繁榮。持續(xù)創(chuàng)造共同價(jià)值，充分反映了銀行對(duì)責(zé)任、利益、誠(chéng)信的態(tài)度，是建設(shè)和諧銀行的清晰表達(dá)。
2．核心價(jià)值觀：責(zé)任立業(yè)，創(chuàng)新超越。首先，責(zé)任是一個(gè)組織、一個(gè)團(tuán)隊(duì)、一個(gè)人對(duì)一種信仰、一項(xiàng)事業(yè)忠誠(chéng)度的具體體現(xiàn)。忠誠(chéng)銀行的事業(yè)，是每位員工實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的重要途徑，每位銀行人都要以自覺(jué)履行職責(zé)為已任。其次，作為企業(yè)。銀行應(yīng)將回報(bào)股東、服務(wù)客戶、培養(yǎng)員工作為義不容辭的責(zé)任，與各個(gè)利益相關(guān)者和諧相處，共享改革發(fā)展的成果。再次，創(chuàng)新是銀行事業(yè)發(fā)展的靈魂，是核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素。要把創(chuàng)新作為不可推卸的歷史責(zé)任，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新為發(fā)展動(dòng)力，以觀念創(chuàng)新創(chuàng)造機(jī)遇，以機(jī)制創(chuàng)新激發(fā)活力，以管理創(chuàng)新提高效率，以產(chǎn)品創(chuàng)新增加效益，并通過(guò)不斷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)超越歷史、超越傳統(tǒng)、超越對(duì)手、超越自我，使銀行事業(yè)強(qiáng)盛，基業(yè)常青。
3．經(jīng)營(yíng)理念：誠(chéng)信永恒，穩(wěn)健致遠(yuǎn)。首先，誠(chéng)信不僅是一種品行和道義，更是一種責(zé)任和準(zhǔn)則。要秉持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的原則，坦誠(chéng)相待，竭誠(chéng)服務(wù)，對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)股東責(zé)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，以誠(chéng)實(shí)守信贏得市場(chǎng)，贏得客戶。其次，穩(wěn)健是銀行長(zhǎng)期以來(lái)秉承的經(jīng)營(yíng)原則。也是各級(jí)經(jīng)營(yíng)者對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的責(zé)任。
1.商業(yè)銀行外部信用評(píng)級(jí)原理及發(fā)展
信用評(píng)級(jí)，也稱資信評(píng)級(jí)，是由專業(yè)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)或部門(mén)，根據(jù)獨(dú)立客觀公正的原則，采用一整套科學(xué)的綜合分析和評(píng)價(jià)方法，通過(guò)收集定性、定量的信息對(duì)影響經(jīng)濟(jì)主體或金融工具的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合考察，從而對(duì)這些經(jīng)濟(jì)主體或者金融工具在特定期間內(nèi)按市場(chǎng)付債務(wù)的能力和意愿進(jìn)行評(píng)價(jià)，達(dá)到為投資者服務(wù)目的的一種管理活動(dòng)。商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)分為內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和外部信用評(píng)級(jí)。內(nèi)部評(píng)級(jí)指的是由銀行內(nèi)部專業(yè)的信貸評(píng)估人員，運(yùn)用一定的評(píng)級(jí)方法，對(duì)借款人或債項(xiàng)進(jìn)行的對(duì)方履行合同約定及還款能力和意愿的綜合評(píng)定，其主要用途是在于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。外部信用評(píng)級(jí)，就是外部人根據(jù)其披露的公開(kāi)信息以及提供的部分內(nèi)部信息，在全面分析銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用定量和定性的分析方法，對(duì)其信用質(zhì)量作出綜合評(píng)估，將各個(gè)商業(yè)銀行劃分為相應(yīng)的等級(jí)，并用簡(jiǎn)單的字母表示出來(lái)，向社會(huì)公眾公開(kāi)評(píng)級(jí)結(jié)果，用來(lái)揭示各金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
我國(guó)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)的起步相對(duì)較晚，這在很大程度上要?dú)w因于相對(duì)單一的金融結(jié)構(gòu)。20世紀(jì)80年代末，隨著我國(guó)第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行――交通銀行的設(shè)立，一批股份制商業(yè)銀行如雨后春筍般成長(zhǎng)起來(lái)。但那時(shí)銀行發(fā)展主要依賴于居民存款，市場(chǎng)化的資金來(lái)源相對(duì)較少。在這種背景下，由于銀行沒(méi)有在資本市場(chǎng)籌措資金的需要，相應(yīng)也就沒(méi)有了銀行信用評(píng)級(jí)存在的基礎(chǔ)。隨著中國(guó)銀行、建設(shè)銀行于2004年，工商銀行于2005年整體改制為股份制后，以全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為主，城市商業(yè)銀行為輔的我國(guó)商業(yè)銀行群體初步形成。資本市場(chǎng)上也開(kāi)始出現(xiàn)了對(duì)銀行評(píng)級(jí)的需求，我國(guó)銀行評(píng)級(jí)業(yè)隨之取得了一定的發(fā)展。
2.我國(guó)現(xiàn)有信用評(píng)級(jí)方法與思路
在我國(guó)， 2003年4月銀監(jiān)會(huì)分立之前，沒(méi)有專門(mén)的銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有一個(gè)可供市場(chǎng)參考的銀行信用評(píng)級(jí)體系和標(biāo)準(zhǔn)。2006年銀監(jiān)會(huì)推出了《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引（試行）》。同年一些社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始每年對(duì)國(guó)內(nèi)部分股份制銀行進(jìn)行主動(dòng)評(píng)級(jí)。我國(guó)商業(yè)銀行的外部信用評(píng)級(jí)事業(yè)才逐步得到了發(fā)展。目前，在我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行外部評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會(huì)、中誠(chéng)信和大公國(guó)際三家。各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)方法與思路雖不完全相同，但大體一致，都包含定性和定量?jī)煞矫嬖u(píng)價(jià)指標(biāo)。
評(píng)價(jià)方法體系可作如下表比較：
所以，對(duì)我國(guó)目前的商業(yè)銀行外部評(píng)級(jí)項(xiàng)目可作如下概括：
2.1基本財(cái)務(wù)面評(píng)價(jià)
三家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此都有涉及，其中銀監(jiān)會(huì)對(duì)基本財(cái)務(wù)面又細(xì)分為資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動(dòng)性狀況三部分來(lái)分別評(píng)價(jià)，大公國(guó)際和中誠(chéng)信是合并為一個(gè)方面來(lái)評(píng)價(jià)的。具體在評(píng)價(jià)時(shí)，三家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)又各有側(cè)重：
在評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)，銀監(jiān)會(huì)采用的定量指標(biāo)主要包括不良貸款率/不良資產(chǎn)率、正常貸款遷徙率、次級(jí)類貸款遷徙率、可疑類貸款遷徙率、貸款損失準(zhǔn)備充足率/資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率，定性指標(biāo)包括不良貸款和其他不良資產(chǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)及其對(duì)銀行整體資產(chǎn)安全狀況的影響、貸款行業(yè)集中度以及對(duì)銀行資產(chǎn)安全狀況的影響、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序及其有效性、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度的健全性和有效性、貸款以外其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。中誠(chéng)信則采用不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率、不良貸款占股東資本和貸款損失準(zhǔn)備金的百分比、關(guān)注類貸款占不良貸款百分比來(lái)衡量。
在評(píng)價(jià)盈利能力時(shí)，銀監(jiān)會(huì)采用的定量指標(biāo)包括資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率、成本收入比率、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤(rùn)率，定性指標(biāo)包括銀行的成本費(fèi)用和收入狀況以及盈利水平和趨勢(shì)、銀行盈利的質(zhì)量，以及銀行盈利對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展與資產(chǎn)損失準(zhǔn)備提取的影響、財(cái)務(wù)預(yù)決算體系，財(cái)務(wù)管理的健全性和有效性、資金來(lái)源的構(gòu)成、變化趨勢(shì)和穩(wěn)定性。而中誠(chéng)信采用的是撥備前利潤(rùn)平均風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)率、凈利差、凈風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)率等定量指標(biāo)，大公國(guó)際主要使用了總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、貸款凈利息收益率、費(fèi)用收入比、盈利穩(wěn)定性等指標(biāo)。
在評(píng)價(jià)流動(dòng)性狀況時(shí)，銀監(jiān)會(huì)采用的定量指標(biāo)包括流動(dòng)性比例、核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性缺口率、人民幣超額備付金率、（人民幣、外幣合并）存貸款比例，定性指標(biāo)包括資金來(lái)源的構(gòu)成、變化趨勢(shì)和穩(wěn)定性，資產(chǎn)負(fù)債管理政策和資金的調(diào)配情況、流動(dòng)性的管理情況、銀行以主動(dòng)負(fù)債形式滿足流動(dòng)性需求的能力、管理層有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)和調(diào)控銀行頭寸的能力。中誠(chéng)信采用的指標(biāo)有市場(chǎng)資金依賴度、貸存比。大公國(guó)際采用的指標(biāo)主要包括流動(dòng)性比例、本外幣存貸款比例。
2.2資本充足性分析
銀監(jiān)會(huì)采用的定量指標(biāo)主要包括資本充足率、核心資本充足率，定性指標(biāo)包括銀行資本構(gòu)成和質(zhì)量、銀行整體財(cái)務(wù)狀況及其對(duì)資本的影響、資產(chǎn)質(zhì)量及其對(duì)資本的影響、銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)或通過(guò)其他渠道增加資本的能力、銀行對(duì)資本的管理情況。大公國(guó)際除上述定量指標(biāo)外，還設(shè)計(jì)了所有者權(quán)益 /總資產(chǎn)的定量指標(biāo)和資本補(bǔ)充機(jī)制的可持續(xù)性的定性指標(biāo)。中誠(chéng)信采用指標(biāo)與此類似。
2.3公司治理與管理評(píng)價(jià)
三家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)均采用了定性指標(biāo)來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)：銀監(jiān)會(huì)采用的指標(biāo)有：公司治理的基本結(jié)構(gòu)、公司治理的決策機(jī)制、公司治理的執(zhí)行機(jī)制、公司治理的監(jiān)督機(jī)制、公司治理的激勵(lì)約束機(jī)制、內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、內(nèi)部控制措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正。中誠(chéng)信采用的指標(biāo)包括所有權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、管理策略及管理質(zhì)量、財(cái)務(wù)報(bào)告的透明度。大公國(guó)際采用的指標(biāo)包括所有權(quán)和組織結(jié)構(gòu)、主要人員風(fēng)險(xiǎn)（主要是指董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、道德品質(zhì)、個(gè)人學(xué)識(shí)等因素對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響）、內(nèi)部與關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)、信息披露質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。
2.險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)銀監(jiān)會(huì)主要側(cè)重于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，其采用的定量指標(biāo)包括利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度、累計(jì)外匯敞口頭寸比例，定性指標(biāo)則有董事會(huì)和高級(jí)管理層的監(jiān)控、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制程序、內(nèi)部控制和外部審計(jì)。中誠(chéng)信對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)則包含了多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn) 、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及管理層的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)六個(gè)方面。類似的，大公國(guó)際也在信用評(píng)級(jí)方法框架中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作了詳細(xì)地闡述，他認(rèn)為銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。采用的指標(biāo)有不良貸款率、撥備覆蓋率、單一最大客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例、利息回收率、流動(dòng)性比率、存貸比等定量指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善程度、管理層風(fēng)險(xiǎn)偏好等定性指標(biāo)。
2.5運(yùn)營(yíng)環(huán)境評(píng)價(jià)
銀監(jiān)會(huì)對(duì)環(huán)境的評(píng)價(jià)歸為了不占任何分值的其他項(xiàng)，相對(duì)而言，中誠(chéng)信和大公國(guó)際則把對(duì)銀行所處環(huán)境的評(píng)價(jià)放在比較高的地位，如中誠(chéng)信將銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境又分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、法律環(huán)境四方面進(jìn)行了評(píng)價(jià)。而大公國(guó)際則采用了定性指標(biāo)來(lái)衡量：如營(yíng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)銀行的影響、監(jiān)管政策對(duì)銀行的影響。
2.6運(yùn)營(yíng)價(jià)值評(píng)價(jià)
銀監(jiān)會(huì)在《內(nèi)部指引》中對(duì)此未曾涉及。而中誠(chéng)信認(rèn)為品牌價(jià)值反映的是銀行在某一特定地域市場(chǎng)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域中市場(chǎng)地位的穩(wěn)固程度，其在評(píng)估銀行的品牌價(jià)值時(shí)考慮的因素包括市場(chǎng)定位、可持續(xù)的市場(chǎng)份額、業(yè)務(wù)的地域集中度、收益穩(wěn)定性與多元化。對(duì)銀行營(yíng)運(yùn)價(jià)值的評(píng)估也是大公國(guó)際銀行評(píng)級(jí)的主要因素之一。銀行的運(yùn)營(yíng)價(jià)值主要是指銀行可以藉此獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的、超出平均利潤(rùn)水平的盈利的優(yōu)勢(shì)或能力，這種優(yōu)勢(shì)或能力可以產(chǎn)生自銀行的內(nèi)部，也可以來(lái)自外部環(huán)境。其采用的指標(biāo)包括資產(chǎn)規(guī)模、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、收入增長(zhǎng)率等定量指標(biāo)和收入多樣化程度、營(yíng)業(yè)區(qū)域覆蓋范圍及分散化程度、收入穩(wěn)定性等定性指標(biāo)。
2.7外部支持
與銀監(jiān)會(huì)不同，是否存在第三方的支持是中誠(chéng)信和大公國(guó)際的分析師都仔細(xì)考慮的問(wèn)題。中誠(chéng)信認(rèn)為與其他發(fā)債主體一樣，銀行的還款能力并不僅由其內(nèi)在財(cái)務(wù)實(shí)力決定。 一家實(shí)力較弱的銀行如果能在出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)獲得第三方支持的話， 其還款能力也會(huì)獲得增強(qiáng)(第三方可能是中央政府/地方政府、股東、市場(chǎng)同業(yè))。所不同的是銀行作為一類特殊的金融機(jī)構(gòu)，獲得外部支持的可能性要遠(yuǎn)大于一般的工商企業(yè)。大公國(guó)際在考慮銀行整體信用狀時(shí)，結(jié)合中國(guó)商業(yè)銀行所有權(quán)的特性，主要從兩個(gè)方面來(lái)考察外部支持對(duì)銀行整體信用狀況的影響：國(guó)家或政府（包括地方政府）的外部支持、股東對(duì)銀行的支持。
參考文獻(xiàn)：
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