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時(shí)間：2023-09-07 09:19:45
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1.1不良貸款率高
我國商業(yè)銀行的不良貸款率占比較高，雖然我國政府一直在注資，由資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn)，使得不良貸款率在近幾年控制在較低的水平，但之前過高的不良貸款率產(chǎn)生的危害仍影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。
1.2信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，銀行得不得保障
伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，成為了商業(yè)銀行的最主要業(yè)務(wù)。由于其高風(fēng)險(xiǎn)性，一旦企業(yè)倒閉、破產(chǎn)，銀行貸款就難以得到清償，將給銀行造成巨大的損失。
1.3不良貸款分布差異大
不良資產(chǎn)跟地區(qū)的發(fā)達(dá)程度有著密不可分的關(guān)系。往往越發(fā)達(dá)的地區(qū)，企業(yè)經(jīng)營業(yè)績較好，不良貸款率較低，而經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，企業(yè)拖欠款較嚴(yán)重，銀行常常無法按時(shí)收回貸款和利息，因此不良貸款率較高。
2我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因
形成我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的原因是多方面，單單一方面是無法產(chǎn)生這么數(shù)目龐大的不良資產(chǎn)，分析我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因，有助于我們從根本上減少不良資產(chǎn)數(shù)量，甚至消除不良資產(chǎn)，更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。在我看來，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因主要有以下幾個(gè)方面：
2.1政府對商業(yè)銀行的干預(yù)
在我國市場經(jīng)濟(jì)體制下，政府并沒有完全放開對商業(yè)銀行的管制，雖然政府允許商業(yè)銀行追逐經(jīng)濟(jì)效益，結(jié)合實(shí)際情況，謀求自己的發(fā)展，但政府仍要求商業(yè)銀行要按照政府的意愿提供給指定企業(yè)資金，幫助國家開發(fā)項(xiàng)目，完成相應(yīng)的工程。這樣政府的干預(yù)導(dǎo)致了商業(yè)銀行不協(xié)調(diào)的發(fā)展，增大了風(fēng)險(xiǎn)，形成不良資產(chǎn)。
2.2與我國經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系
不良資產(chǎn)的形成與我國經(jīng)濟(jì)狀況也有一定的聯(lián)系。當(dāng)我國處于經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)期，公眾需求旺盛，企業(yè)可以獲得較高的利潤，商業(yè)銀行自然可以獲得穩(wěn)定的利息收入；而當(dāng)我國處于經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，市場易產(chǎn)生消極預(yù)期，企業(yè)得不到應(yīng)有的利益，甚至虧損，則商業(yè)銀行收不回貸款，形成壞賬、呆賬。
2.3商業(yè)銀行自身原因
商業(yè)銀行管理不規(guī)范也是導(dǎo)致不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因。商業(yè)銀行對要進(jìn)行放貸的企業(yè)審查不嚴(yán)格，盲目過多的放款，員工素質(zhì)低下，違反放貸原則，對風(fēng)險(xiǎn)分散控制能力弱，無法正確恰當(dāng)?shù)奶幚聿涣假Y產(chǎn)等，這些都會(huì)累積過量不良資產(chǎn)，阻礙商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)寬。
2.4我國法治建設(shè)的不完善
目前，我國的法律法規(guī)不健全，對商業(yè)銀行在某些方面仍缺乏相關(guān)的立法規(guī)定，不能保障商業(yè)銀行的利益，這也是不良資產(chǎn)形成的直接原因。除此之外，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)督力度還不夠，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。
3防范商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的措施
3.1正確行使政府職能
政府在扶持商業(yè)銀行中有著不可替代的作用，但應(yīng)給予商業(yè)銀行更多的空間，減少對商業(yè)銀行的干預(yù)，間接調(diào)節(jié)商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行自身追求利潤最大化，而不應(yīng)該強(qiáng)加給商業(yè)銀行政策性貸款，撥過多的支持資金，使得商業(yè)銀行形成嚴(yán)重依賴性，制約商業(yè)銀行的自我發(fā)展。
3.2加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理
商業(yè)銀行的信貸管理是防范不良資產(chǎn)的主要環(huán)節(jié)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對貸款前、貸款中、貸款后三階段的管理。在貸款前，嚴(yán)格審查貸款個(gè)人或者企業(yè)的狀況，掌握比較全面的信息；在貸款中，應(yīng)該及時(shí)追蹤貸款的使用情況及貸款的獲利能力；在貸款后，建立全面檔案，以便以后查看。
3.3完善法律法規(guī)
法律法規(guī)是保障商業(yè)銀行利益的最好武器。所以我國應(yīng)建立專門關(guān)于不良資產(chǎn)的法律，樹立較強(qiáng)的法律觀念，對一些企圖逃債的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的制裁，保護(hù)商業(yè)銀行的權(quán)益。健全的法律體系，妥善解決不良資產(chǎn)問題，讓商業(yè)銀行健康發(fā)展。
3.4加大金融監(jiān)管的力度
一方面，金融監(jiān)管應(yīng)密切觀察商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性、貸款結(jié)構(gòu)、存貸比例等各種指標(biāo)，加大對商業(yè)銀行不良貸款降比工作的考核力度，將不良貸款抓降措施和效果加入對商業(yè)銀行管理人員業(yè)績考核范圍。另一方面，也應(yīng)該提高金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，豐富金融監(jiān)管人員的知識(shí)，減少行為的發(fā)生。
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.061
金融行業(yè)的發(fā)展在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處于重要位置，但是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)較高的現(xiàn)狀給現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了重大的影響。商業(yè)銀行如若出現(xiàn)大量無法收回的銀行資產(chǎn)，將會(huì)大大降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，與此同時(shí)，如果不良資產(chǎn)影響范圍較廣，極有可能造成公眾的恐慌，導(dǎo)致公眾對銀行支付失去信任，久而久之，會(huì)對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生惡劣的影響，甚至影響商業(yè)銀行的生存。除此之外，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)會(huì)降低其資產(chǎn)收益水平、增加其呆賬準(zhǔn)備金的提取，進(jìn)而降低其競爭力。分析對比國外的文獻(xiàn)資料，發(fā)現(xiàn)其他國家也曾經(jīng)出現(xiàn)過因?yàn)殂y行不良資產(chǎn)影響銀行發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生銀行危機(jī)的現(xiàn)象，可見，不良資產(chǎn)的問題普遍存在于許多國家，銀行不良資產(chǎn)的問題嚴(yán)重影響金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改善商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀已迫在眉睫，為了更好地提出優(yōu)化建議，首先需要了解商業(yè)銀行“不良資產(chǎn)”的概念及其性質(zhì)特點(diǎn)。
1 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)概述
銀行不良資產(chǎn)具體是指銀行產(chǎn)生的不良貸款，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，如果合同到期不能夠完整地將本金和利息全額回收，會(huì)給銀行帶來損失，稱為不良貸款。
商業(yè)銀行不良資產(chǎn)具有如下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，銀行不良資產(chǎn)的主體是銀行，銀行不良資產(chǎn)的債權(quán)人是銀行，這筆款項(xiàng)是銀行的資產(chǎn)，最終追回的收益歸銀行所有。第二，商業(yè)銀行不良貸款率可以從側(cè)面反映銀行的不良貸款情況。商業(yè)銀行可以對不良貸款記錄進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以此來判斷銀行貸款質(zhì)量狀況，并且制定相應(yīng)的對策來改善這一指標(biāo)。第三，銀行的不良資產(chǎn)的劃分還沒有定性的標(biāo)準(zhǔn)，銀行在進(jìn)行貸款分類時(shí)，通常要根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度來劃分，對于風(fēng)險(xiǎn)的判斷又是基于對當(dāng)時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷以及對獲得的貸款企業(yè)的信息真實(shí)可靠性等因素預(yù)測，這就存在一定的主觀性，所以銀行不良資產(chǎn)沒有相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第四，不良資產(chǎn)不具有絕對性。商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處于動(dòng)態(tài)變化的狀態(tài)中，不良貸款的狀態(tài)是可以改善的，當(dāng)借款人的經(jīng)營狀況改善或增加擔(dān)保等因素提高安全等級，不再是不良貸款。
銀行不良資產(chǎn)具有很大的危害性。對銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，直接產(chǎn)生的損失則是不良貸款中的信用貸款部分，通過其他方式將信用貸款部分變換成資金，也還是造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。不良貸款會(huì)影響商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性，影響銀行現(xiàn)有的商務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展，嚴(yán)重的狀況下甚至?xí)?dǎo)致銀行出現(xiàn)支付困難，從而銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，致使銀行自身業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)危機(jī)。此外，商I銀行不良資產(chǎn)會(huì)影響銀行的財(cái)務(wù)狀況。銀行不良貸款的形成會(huì)造成銀行資金的支出，銀行賬面的財(cái)務(wù)狀況會(huì)出現(xiàn)虛盈實(shí)虧的現(xiàn)象，不良資產(chǎn)率越高，影響越嚴(yán)重，帶給銀行的損失越大，財(cái)務(wù)狀況每況愈下，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。降低商業(yè)銀行在金融行業(yè)的競爭力，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生很大的影響。
2 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因
我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因主要分為外部因素和內(nèi)部因素。從外部原因來看，第一，國有企業(yè)預(yù)算約束的軟化造成了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。首先，企業(yè)在進(jìn)行注冊時(shí)就存在著預(yù)算約束軟化的問題，在資金的處理方面就存在著不足，如果國有企業(yè)以重點(diǎn)項(xiàng)目的名義對銀行貸款進(jìn)行拖延，則會(huì)形成不良貸款。同時(shí)，在國有企業(yè)的日常經(jīng)營中，國有企業(yè)的發(fā)展可能受到各個(gè)方面的干預(yù)，也會(huì)造成預(yù)算約束軟化，從而形成不良資產(chǎn)；其次，法律制度不健全也會(huì)形成嚴(yán)重的商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。我國相應(yīng)的法律制度不健全，銀行業(yè)務(wù)在許多業(yè)務(wù)方面沒有規(guī)范的制度可以參考，許多企業(yè)利用這些灰色地帶進(jìn)行銀行貸款，從而形成了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，國家推出的許多政策與法律相矛盾，這也為不良資產(chǎn)的形成埋下伏筆。
從內(nèi)部原因來看，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上還需要進(jìn)行改善和加強(qiáng)。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)形勢，樹立起風(fēng)險(xiǎn)防范和提高效益意識(shí)，把銀行當(dāng)作自負(fù)盈虧的實(shí)體，要學(xué)會(huì)依法維護(hù)銀行自身的權(quán)益，對已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，對一些投資風(fēng)險(xiǎn)高的國有企業(yè)謹(jǐn)慎地給予資金方面的支持，這樣可以加強(qiáng)銀行資金的管理，有效地避免商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成。同時(shí)，商業(yè)銀行的貸款管理制度不健全，國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理體制不盡合理，導(dǎo)致其資金與規(guī)模脫節(jié)，不利于等閑防范。且銀行缺乏一套系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，往往容易造成短期貸款長期化，這一系列因素均增加了銀行貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外，在金融監(jiān)管方面和社會(huì)信用體系不健全也造成了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的金融監(jiān)管體制也在逐步地走向成熟，各個(gè)部門也開始注重金融監(jiān)管的重要性，但是較國際化的金融監(jiān)管水平來說，我國的監(jiān)管體制還是不太完善。我國的金融監(jiān)管體制主要出于合理的規(guī)范之內(nèi)，但是缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)。我國的金融監(jiān)管部門缺乏敏銳的市場敏感度，其解決措施往往滯后于市場的發(fā)展，并不能達(dá)到及時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。如果沒有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，那么當(dāng)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就不能及時(shí)地應(yīng)對，對風(fēng)險(xiǎn)的處理機(jī)制不夠完善和成熟。現(xiàn)如今我國的金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的監(jiān)管手段主要是采用現(xiàn)場檢查的方法，監(jiān)管人員對商業(yè)銀行的檢查和處理不夠全面和規(guī)范，監(jiān)管質(zhì)量也得不到保障，監(jiān)管人員的素質(zhì)參差不齊，監(jiān)管者和被監(jiān)管者通常有著非正常往來，會(huì)嚴(yán)重影響監(jiān)管的公平公正性。
社會(huì)信用體系不健全，社會(huì)信用環(huán)境不佳也是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因。我國的信用體系建設(shè)還處于初級階段，盡管在最近幾年得到了很大的發(fā)展，但是信息采集的內(nèi)容、方式和范圍都有待于完善。我國的信用機(jī)制不夠完善，自然缺乏群眾的信任，企業(yè)的信用也越來越得不到保障，加速了不良資產(chǎn)的形成，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。
3 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)治理對策
第一，深化體制改革，增強(qiáng)宏觀調(diào)控能力。合理的市場機(jī)制才能夠很好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，所以深化體制改革是從國家方面起到對銀行經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展朝著健康穩(wěn)健的方向發(fā)展，健全各種配套制度，逐步改善現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這樣才可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，減少不良資產(chǎn)的形成。
第二，要減少政府的行政干預(yù)。政府的一些政策和法律制度相矛盾，要想解決這一矛盾，必須要減少政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)。改變以往經(jīng)濟(jì)體制下政府對銀行和企業(yè)的管理方式，間接地對銀行進(jìn)行調(diào)控。政府要減少對企業(yè)的政策性貸款，規(guī)范貸款制度，銀行對企業(yè)的貸款制度要一視同仁，公平、公正、公開地進(jìn)行企業(yè)貸款，保持政府、國有企業(yè)和銀行平等的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系。除此之外，政府要注意保持銀行所處的環(huán)境，努力為銀行的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)誠實(shí)守信的環(huán)境，可以經(jīng)過一系列的措施對環(huán)境進(jìn)行約束，對于不講誠信的行為做出相應(yīng)的處理措施，對于違規(guī)企業(yè)和銀行進(jìn)行嚴(yán)肅處理。
第三，國有企業(yè)要通過改善自身的經(jīng)營狀態(tài)來減少商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成。一方面，國有企業(yè)可以進(jìn)行資產(chǎn)重組，通過兼并和收購等形式形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益、集約化生產(chǎn)的企業(yè)集團(tuán)公司。企業(yè)集團(tuán)公司是當(dāng)下流行的一種企業(yè)模式，通過將企業(yè)組合在一起的形式來形成規(guī)?；纳a(chǎn)，將生產(chǎn)力聚集到一起，實(shí)現(xiàn)單個(gè)企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)的組合效應(yīng)，滿足當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；另一方面，國有企業(yè)也要適應(yīng)改變企業(yè)的經(jīng)營觀念。企業(yè)的發(fā)展要順應(yīng)當(dāng)下社會(huì)的發(fā)展趨勢，故國有企業(yè)要積極努力地改善自己的經(jīng)營狀況，緊跟時(shí)代的發(fā)展，建立科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。在技術(shù)設(shè)備上，要對設(shè)備進(jìn)行更新?lián)Q代，引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，開拓新的產(chǎn)品市場，擴(kuò)大企業(yè)的發(fā)展。由于現(xiàn)在的企業(yè)發(fā)展所需要的資金大多來源于銀行貸款，所給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)可想而知，所以進(jìn)行國有企業(yè)的自身發(fā)展能夠減少商業(yè)銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)，減少不良資產(chǎn)行為的發(fā)生。
第四，強(qiáng)化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。首先，應(yīng)對金融監(jiān)管人員的素質(zhì)進(jìn)行改善，引進(jìn)優(yōu)秀的監(jiān)管人員，提高金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這對金融監(jiān)管具有很重要的作用。其次，金融監(jiān)管要從行政管理主要轉(zhuǎn)向法治為主，嚴(yán)格按照法律的規(guī)定進(jìn)行金融監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，注重風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。要實(shí)行以現(xiàn)場監(jiān)管為主導(dǎo)其他監(jiān)管為輔助的監(jiān)管方式，認(rèn)真考核銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，提高監(jiān)管的科技含量。此外，也要約束銀行進(jìn)行自我的監(jiān)管，根據(jù)銀行的業(yè)內(nèi)規(guī)則和管理進(jìn)行銀行自身的管理，通過銀行業(yè)的自律性組織和銀行內(nèi)部監(jiān)督并行的方式作為督導(dǎo)。
第五，整治信用環(huán)境，建立和健全社會(huì)信用體系。信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)，以政府為主導(dǎo)的社會(huì)信用工程的建設(shè)則應(yīng)提上日程，早日啟動(dòng)。要重視起市場經(jīng)濟(jì)的誠信教育，提高經(jīng)濟(jì)主體誠實(shí)守信的自律性。對于企業(yè)的信用制度要有嚴(yán)格的規(guī)范制度，一旦企業(yè)涉及違反誠信信用的行為，要對企業(yè)實(shí)施相應(yīng)的懲罰制度。加快信用信息采集數(shù)據(jù)共享的建設(shè)，同時(shí)還應(yīng)提高信息交流的效率。社會(huì)整體的信用環(huán)境需要政府、銀行、企業(yè)之間的相互配合，只有大家都重視起信用環(huán)境的重要性，并且自覺地去營造良好的信用環(huán)境才能真正地建立健全社會(huì)信用體系。
4 結(jié) 論
綜上所述，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，我們從“不良資產(chǎn)”的概念、成因、現(xiàn)有的處理措施出發(fā)，對商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行介紹分析，最后給出商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的治理對策，當(dāng)然這些對策中必然存在著不足之處，但是希望可以促進(jìn)我國商業(yè)銀行對不良資產(chǎn)的治理，規(guī)范銀行的貸款條件，促進(jìn)商I銀行穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉濤.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置研究[D].廣州：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.
近年來,中國經(jīng)濟(jì)的迅速騰飛為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇。商業(yè)銀行作為我國調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要樞紐,其能否根據(jù)自身的實(shí)際踐行科學(xué)發(fā)展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長馬蔚華指出,“科學(xué)發(fā)展觀”是衡量一個(gè)國家和地區(qū)能夠健康、長久理性發(fā)展的重要指標(biāo),其揭示了發(fā)展、協(xié)調(diào)和持續(xù)三者之間的關(guān)系。做到協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí),也要堅(jiān)持銀行的理性發(fā)展。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)形勢整體呈良好局面,但針對商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在著部分業(yè)務(wù)增長過快,甚至過熱的問題,因此必須采取宏觀手段調(diào)控才能使經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中亞須關(guān)注的問題
(一)市場定位不準(zhǔn)確,同質(zhì)化現(xiàn)象明顯現(xiàn)在的商業(yè)銀行以城市銀行為主,城市銀行是中央進(jìn)行整治城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。但是在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天,城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模小等弊端逐漸凸顯。商業(yè)銀行局限于某一地區(qū)、某一城市,面向的客戶群體狹小,處理的業(yè)務(wù)簡單,這對商業(yè)銀行的發(fā)展很不利。面對經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)狀,存款人逐漸增加,對商業(yè)銀行各方面的服務(wù)要求提出了新的標(biāo)準(zhǔn),不同消費(fèi)群體對于商業(yè)銀行的要求不同。目前,我國的商業(yè)銀行市場定位不準(zhǔn)確是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問題之一。商業(yè)銀行應(yīng)重視提供有差別的服務(wù),避免金融產(chǎn)品和金融服務(wù)雷同。由于地理位置、人員素質(zhì)等因素的限制。商業(yè)銀行競爭力較低,所以缺乏特色的競爭優(yōu)勢,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。其經(jīng)營模式、目標(biāo)客戶群與國有銀行類似,很多客戶寧愿選擇知名度高的國有銀行。不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。所以明確商業(yè)銀行的市場定位,避免銀行整體的經(jīng)營方式趨同。
(二)內(nèi)部管理機(jī)制不健全,交易風(fēng)險(xiǎn)大金融危機(jī)之后,許多國家的金融產(chǎn)業(yè)遭受了重創(chuàng)。我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)歷了一段不景氣時(shí)期,隨著近些年經(jīng)濟(jì)的刺激,正在逐漸復(fù)蘇。商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)戰(zhàn)略模式對商業(yè)銀行發(fā)展模式進(jìn)行改進(jìn),促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全問題依然是制約商業(yè)銀行發(fā)展重要方面,商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善造成一系列的不良影響,比如不能及時(shí)對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行審核和評估,造成商業(yè)銀行管理混亂。缺乏專業(yè)的管理人員,管理人員專業(yè)技能缺失也是造成銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全的原因之一。而商業(yè)銀行的管理運(yùn)行機(jī)制不健全對商業(yè)銀行造成的直接影響就是使其金融產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)增加,客戶將存款存人銀行,不能得到有效的安全保障,關(guān)聯(lián)貸款等情況依然普遍存在。近年來,關(guān)聯(lián)貸款問題越來越嚴(yán)重,造成許多貸款不能及時(shí)追回,銀行面臨巨大的壓力,造成銀行資金鏈斷裂。巨額壞賬時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重時(shí)甚至造成銀行的破產(chǎn),所以商業(yè)銀行要重視內(nèi)部管理系統(tǒng)的構(gòu)建,避免給銀行帶來巨大的損失。
(三)創(chuàng)新能力和知名度低下,缺乏先進(jìn)人才缺乏創(chuàng)新能力是造成商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因之一。創(chuàng)新能力對于商業(yè)銀行來說就如水對于魚,水為魚提供了自由自在的生活環(huán)境,魚在水的保護(hù)下自由自在的成長。而創(chuàng)新能力如同水一樣為商業(yè)銀行提供生存發(fā)展的能力與條件,只有良好的創(chuàng)新能力才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)步,創(chuàng)新能力就像是商業(yè)銀行的造血細(xì)胞,高度重視創(chuàng)新能力的培養(yǎng),其才能充分發(fā)揮造血的作用,才能為商業(yè)銀行的發(fā)展注人新鮮的血液。才能保障商業(yè)銀行在激烈的競爭市場中保持強(qiáng)勁的競爭與進(jìn)步態(tài)勢。而我國大多數(shù)商業(yè)銀行對于這種創(chuàng)新能力十分的僵乏,部分商業(yè)銀行為了能夠搶占市場、搶占先機(jī)對其他銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿、復(fù)制,不僅造成了銀行間同質(zhì)化嚴(yán)重,還導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加,制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。缺乏先進(jìn)的人才也是導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因,只有掌握先進(jìn)的科學(xué)知識(shí)技能的專業(yè)性人才才能不斷創(chuàng)造出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,才能促進(jìn)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新,促進(jìn)其創(chuàng)新能力的增加。沒有優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,很難將商業(yè)銀行的名字打人市場,造成商業(yè)銀行知名度低下,不利于其發(fā)展。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行科學(xué)理性發(fā)展的策略
近年來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸從注重高速度轉(zhuǎn)向質(zhì)量和速率兼顧的發(fā)展方式,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展進(jìn)步,就必須把握好三個(gè)理性,即對市場理性、對同行業(yè)理性、對待自身理性。只有這樣,才能使商業(yè)銀行在面對其他銀行的威脅時(shí)能夠沉穩(wěn)應(yīng)對?！叭齻€(gè)理性”時(shí)刻提醒商業(yè)銀行的監(jiān)管者:協(xié)調(diào)發(fā)展,不僅是一個(gè)始點(diǎn)的概念,而且要兼顧到長遠(yuǎn)。在發(fā)展態(tài)勢好的時(shí)候,也不能被利益沖昏頭腦,要理性對待。
(一)立足自身實(shí)際,尋求差異化發(fā)展道路商業(yè)銀行的背后尤其發(fā)展形成特殊的歷史背景,不同城市地區(qū)也有著不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,如何根據(jù)自身實(shí)際、尋求銀行間的差異化發(fā)展道路是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要知道自身存在的缺點(diǎn)和不足的地方,分析其處于的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,根據(jù)城市居民的收人、消費(fèi)現(xiàn)狀,制定適合商業(yè)銀行發(fā)展的道路。高估自身實(shí)力可能導(dǎo)致作出盲目的擴(kuò)大市場、追求利益目標(biāo)的決定,低估自身實(shí)力則可能導(dǎo)致客源的流失,所以要努力做到實(shí)事求是,根據(jù)實(shí)際,揚(yáng)長避短。同時(shí)根據(jù)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r,商業(yè)銀行可以尋求各個(gè)地區(qū)的有頭腦的投資者的投資。對地區(qū)的資源進(jìn)行整合,達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)營的目的。部分地區(qū)的商業(yè)銀行可以將發(fā)展的目標(biāo)轉(zhuǎn)向于小城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村,注重小地區(qū)開發(fā),走特色的發(fā)展道路。同時(shí)商業(yè)銀行也可以參與投資建設(shè)新型農(nóng)村,走新型的發(fā)展道路,避免同質(zhì)化的產(chǎn)生,實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。
(二)完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng),建立銀行決策監(jiān)管系統(tǒng)首先,銀行要按照規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)Σ块T作出的決定進(jìn)行審批。確定其決定是否符合國家相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)定,是否符合商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)與規(guī)劃。其決策是否能有相應(yīng)的資金能力對其進(jìn)行支持。其次,處理好高層管理機(jī)構(gòu)人員與基層職員之間的關(guān)系。同時(shí)對高層的管理人員的行為進(jìn)行約束,促進(jìn)人員間的有效溝通。努力做到責(zé)權(quán)明晰,提升銀行整體的管理運(yùn)行水平。基層銀行工作人員對于高層管理人員的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督,完善內(nèi)部評估評價(jià)體系,是銀行能夠建立獨(dú)立、權(quán)威、有效的審計(jì)體制,促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。最后,要保障相關(guān)信息公正公開和獲取的渠道多元化,以強(qiáng)化銀行客戶關(guān)系管理體制,增強(qiáng)客戶信心。
(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,實(shí)現(xiàn)防控專業(yè)化在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理過程中必須要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展,可以從兩方面來完善銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一是重視對職員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng),在銀行整體文化建設(shè)上,要重視風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè),考慮商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是否合乎國家法律的規(guī)定,避免產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),避免商業(yè)銀行因違反國家相應(yīng)的規(guī)定受到制裁,產(chǎn)生金融損失的后果。二是在不斷的經(jīng)營發(fā)展過程中,學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險(xiǎn)降低措施,對商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估,定期對風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息進(jìn)行收集,對收集的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評價(jià)。從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,以便對新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或原有風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行評估。
(四)滿足客戶需要,科學(xué)理性進(jìn)行金融創(chuàng)新商業(yè)銀行堅(jiān)持“科學(xué)發(fā)展觀”,科學(xué)理性是前提,所以在進(jìn)行對自身狀況科學(xué)評估的前提下,努力進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,根據(jù)客戶的需求制定發(fā)展的方向和目標(biāo),制定科學(xué)有效的創(chuàng)新計(jì)劃,穩(wěn)定、有序的開展金融創(chuàng)新。可以從兩方面進(jìn)行金融創(chuàng)新:一是完善業(yè)務(wù)流程,提升商業(yè)銀行整體服務(wù)水平。二是完善金融創(chuàng)新機(jī)制,對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行細(xì)分,重視客戶對于金融產(chǎn)品的需求,提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。三是誠信經(jīng)營,樹立良好信譽(yù),贏得顧客尊重。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷加深,我國商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展將越來越重要。商業(yè)銀行要緊跟時(shí)勢潮流,做出正確的決策來解決其存在的問題。這樣才能在新的經(jīng)濟(jì)形勢下踐行科學(xué)發(fā)展、理性發(fā)展觀,為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展助力!
參考文獻(xiàn):
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近些年來，我國金融業(yè)中，商業(yè)銀行所占的比例越來越大，尤其在全國的大中城市中，其所占份額更是不容忽視的。那么商業(yè)銀行存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題也就被逐漸重視起來。所謂的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是指商業(yè)銀行沒有辦法提供足夠數(shù)額的資金來應(yīng)對資產(chǎn)增加的需求，或者是無法履行已到期的債務(wù)的一些相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者不對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加以有效的控制，將很大程度上損害商業(yè)銀行自身的清償能力，大大影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。本文通過分析新時(shí)期我國商業(yè)銀行存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)制和現(xiàn)實(shí)狀況，來提出一些降低和化解商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可行性的建議和對策，來達(dá)到降低商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的目的，為以后商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營做出理論性的指導(dǎo)。
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)制
（一）存款和貸款的期限相互不匹配所引起的流動(dòng)性缺口
現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行中存在的人民幣存款以及貸款的取款和還款期限不相匹配的現(xiàn)象會(huì)產(chǎn)生一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象主要是由于存款的期限開始趨于短期化，然而貸款期限卻趨向于長期化，這種存貸款期限的不相匹配就會(huì)給商業(yè)銀行帶來很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（二）資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)存在不合理的現(xiàn)象造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債的有關(guān)期限以及數(shù)量的不相匹配，流動(dòng)性差的資產(chǎn)占用著流動(dòng)性強(qiáng)的存款，這就導(dǎo)致了資產(chǎn)的流動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于了負(fù)債流動(dòng)性。從而提高了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在我國的商業(yè)銀行中，中長期的貸款主要占據(jù)著商業(yè)銀行的資產(chǎn)。而具有較強(qiáng)流動(dòng)性的短期貸款以及國庫券所占的比例非常少，導(dǎo)致了資產(chǎn)的整體流動(dòng)性較差，而商業(yè)銀行的負(fù)債主要是針對居民的活期或者定期的儲(chǔ)蓄存款，這些存款的流動(dòng)性需求較高。如果一旦有突發(fā)事件發(fā)生，儲(chǔ)戶進(jìn)行大規(guī)模的集體性取款，那么很可能商業(yè)銀行無法及時(shí)滿足儲(chǔ)戶的取款需要，就會(huì)出現(xiàn)擠兌的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）其他因素造成的商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
在社會(huì)發(fā)展中，有很多其他的風(fēng)險(xiǎn)因素同樣也會(huì)造成商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)等都與商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)存在一定的相關(guān)度。這些與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)存在相關(guān)性的其他風(fēng)險(xiǎn)如果長期累積最終也會(huì)造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，不能單獨(dú)考慮商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還要將商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與其他與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來進(jìn)行考慮。要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)間的相互關(guān)系，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換和傳遞。并且要在商業(yè)銀行自身內(nèi)部的相關(guān)制度的設(shè)定中要有所體現(xiàn)。
二、新時(shí)期我國商業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)狀況分析
（一）商業(yè)銀行的信貸的資產(chǎn)質(zhì)量過低，導(dǎo)致流動(dòng)性壓力
現(xiàn)如今，影響我國新時(shí)期商業(yè)銀行流動(dòng)性的主要因素主要是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量低。商業(yè)銀行的一些不良的貸款會(huì)形成很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這能很充分的反映出現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)依然沒有得到很好的改進(jìn)。原因主要有兩個(gè)方面：一方面是由于我國當(dāng)前的企業(yè)開始轉(zhuǎn)換企業(yè)的經(jīng)營機(jī)制，并且開始建立現(xiàn)代的企業(yè)管理制度。由于企業(yè)自身內(nèi)部很多問題和復(fù)雜的關(guān)系尚未處理清楚，企業(yè)就會(huì)借著“轉(zhuǎn)換機(jī)制”和“破產(chǎn)”的名義，采取各種各樣的手段和技巧，來有意逃避商業(yè)銀行的債務(wù)，這就造成了商業(yè)銀行的資產(chǎn)損失不斷的加劇，尤其是現(xiàn)在的一些地方政府推進(jìn)的企業(yè)的不規(guī)范破產(chǎn)給商業(yè)銀行產(chǎn)生的損失更是不可估量的。另一方面，我國的一些國有企業(yè)單位經(jīng)營不善，其經(jīng)濟(jì)效益滑坡，甚至出現(xiàn)巨大的虧損。導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行出現(xiàn)收息難的現(xiàn)象。而為了解決收息難的問題，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤計(jì)劃，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)會(huì)采用以貸收息的策略，這種做法更加加重了不良貸款產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。
（二）存款和貸款的差值逐年增加，存款和貸款的比例數(shù)值居高不下
據(jù)相關(guān)部門的初步統(tǒng)計(jì)，2012年，我國除去四大國有銀行之外的商業(yè)銀行其人民幣存貸比已經(jīng)逼近75%的監(jiān)管紅線。這種風(fēng)險(xiǎn)的存在極大的影響著我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
（三）增長速度過快的信貸致使商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大
現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行存在著放貸規(guī)模過大，經(jīng)營管理粗放的問題。這些正是商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的來源。央行已于2009年出臺(tái)一些新的舉措來回收商業(yè)銀行的流動(dòng)性，規(guī)定商業(yè)銀行必須達(dá)到75%的存貸比還有25%的流動(dòng)性。這些都在一定程度上降低了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范和降低我國商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的策略和建議
（一）要對房地產(chǎn)的信貸市場加強(qiáng)管理
現(xiàn)如今，我國的房地產(chǎn)信貸量大幅度增長，這就會(huì)為我國的商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)埋下很大的隱患和危機(jī)。所以，我國的商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者必須要嚴(yán)格的控制房地產(chǎn)信貸的信貸數(shù)量和信貸速度，一定要避免因?yàn)榇笠?guī)模的發(fā)放貸款而引起的資金流動(dòng)性惡化的現(xiàn)象發(fā)生。對于這種情況，央行已經(jīng)做出了相應(yīng)的收緊信貸的重大舉措。這項(xiàng)舉措包括了增加資金存款準(zhǔn)備金的比例，并且對我國各大商業(yè)銀行的信貸量進(jìn)行著嚴(yán)格的把控。這就可以很好的控制商業(yè)銀行資金流向，使房地產(chǎn)信貸市場所占的份額減少，以減少商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（二）努力改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債管理
首先，商業(yè)銀行要努力加強(qiáng)自身資金資產(chǎn)的質(zhì)量管理，要增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)資金的流動(dòng)性。其次，要對商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象進(jìn)行改進(jìn)，要對定期存款的比例進(jìn)行增加，要提高商業(yè)銀行存款數(shù)額的穩(wěn)定性。因?yàn)榇婵钍巧虡I(yè)銀行運(yùn)營的前提和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者要組織一些研發(fā)人員開放出一些新的存款項(xiàng)目，來加大力度吸收更多的存款。最后，商業(yè)銀行必須要能夠優(yōu)化和改進(jìn)資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)，要能夠準(zhǔn)確的將短期，長期甚至是中期的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)劃分清晰，并且能夠?qū)Ω麟A段和各期限的流動(dòng)性需求進(jìn)行合理的分析，以至于可以輕松容易的對各階段的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。
（三）要對商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理
每個(gè)商業(yè)銀行都有其自身的規(guī)模，業(yè)務(wù)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)性質(zhì)，并且其復(fù)雜程度也各有不同。因此，每個(gè)商業(yè)銀行都必須結(jié)合本行自身的一些特點(diǎn)結(jié)合技術(shù)人員對未來的利率走勢的準(zhǔn)確判斷，去辨別和采用多種的手段方法來計(jì)算和判斷多種來源的商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。而且要從整體的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和收益等多個(gè)角度來分析和計(jì)算商業(yè)銀行賬戶所存在的利率風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要能夠建立起一個(gè)合理的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，即以利率管理為中心的管理模式。這樣就能夠滿足市場的變化，快速而及時(shí)的協(xié)調(diào)商業(yè)銀行的利率的缺口。這樣就會(huì)大大降低商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（四）對商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力進(jìn)行定期測試
商業(yè)銀行一定要及時(shí)定期的對流動(dòng)性壓力進(jìn)行測試，并且能夠及時(shí)有效的向監(jiān)督管理部門報(bào)告測試流動(dòng)性壓力的結(jié)果。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的運(yùn)營策略，業(yè)務(wù)特點(diǎn)還有風(fēng)險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)來測定本行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的承受度。并要根據(jù)測試的結(jié)果，以此為前提來制定有關(guān)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理程序，方法和策略。
（五）制定高效、科學(xué)的資金資產(chǎn)調(diào)撥的反饋調(diào)節(jié)機(jī)制
我們都知道，如果商業(yè)銀行正面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)十分惡化的情況時(shí)，單純的靠其自身的能力是很難消除和化解這種危機(jī)的。所以，商業(yè)銀行必須要建立科學(xué)，高效的資金調(diào)撥反饋的調(diào)節(jié)機(jī)制，在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)惡化的時(shí)候，可以及時(shí)而迅速的對外尋求資金幫助和支持。這樣就會(huì)很快化解商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
總結(jié)
近些年來，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國的金融業(yè)的體制開始從計(jì)劃向著市場進(jìn)行轉(zhuǎn)換，我國的商業(yè)銀行在數(shù)量上也在迅速擴(kuò)張，隨之而來的，我國商業(yè)銀行存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸浮出水面。本文通過對我國新時(shí)期的商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和形成機(jī)制進(jìn)行了分析，同時(shí)還對我國商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，最后提出了一些降低和化解商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)策略和方法。筆者認(rèn)為這些策略和方法能夠在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。
參考文獻(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)里融入、滲透。近段時(shí)間，支付寶、快捷支付、財(cái)付通、紅包等在線財(cái)產(chǎn)交易風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)將其“開放、分享、平等、協(xié)作”的理念，通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融得到了更好的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的引入下，傳統(tǒng)金融具有更強(qiáng)的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也通過負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面逐步地占領(lǐng)了金融行業(yè)的重心。這些不斷的引入和占領(lǐng)對商業(yè)銀行的發(fā)展都有著舉足輕重的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融使得越來越多的客戶轉(zhuǎn)移方向，削弱了商業(yè)銀行的資金引入，使得商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景與發(fā)展
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及背景
互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是指在金融業(yè)務(wù)中融入一系列的互聯(lián)網(wǎng)工具，借用互聯(lián)網(wǎng)這座橋梁來實(shí)現(xiàn)資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透于傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，接連不斷的涌現(xiàn)出各種互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里小貸、陸金所以及美國Lending Club等金融企業(yè)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是純粹的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的疊加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對客戶的吸引點(diǎn)在于它是基于客戶們所熟悉、認(rèn)同的基礎(chǔ)上，并且具有較高的安全性與可靠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有天壤之別，不僅是由于互聯(lián)網(wǎng)金融加入了互聯(lián)網(wǎng)工具，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者熟悉的掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重開放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融有著雙贏的局面。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因
科技的快速發(fā)展，信息化時(shí)代的到來為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了良好的產(chǎn)生條件?！笆謾C(jī)控”、“低頭族”等網(wǎng)絡(luò)詞也相繼出現(xiàn)，充分體現(xiàn)了計(jì)算機(jī)及手機(jī)在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾?。?shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，我國有5億多網(wǎng)民，高達(dá)44.1%的互聯(lián)網(wǎng)普及率。金融業(yè)務(wù)廣泛的影響面為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行、ATM、POS機(jī)等也充分的體現(xiàn)了銀行的科技化。需要綁定相應(yīng)銀行賬戶的網(wǎng)上交易，以使得商品到資本的轉(zhuǎn)換，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的便捷與優(yōu)惠使其有了產(chǎn)生通道，如互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑵栈萁鹑谧兂煽赡?，為資金的融通提供低成本、高效能的渠道等。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)上銀行階段、網(wǎng)上支付階段和移動(dòng)互聯(lián)階段三個(gè)發(fā)展過程。近21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)以其廣大的影響力逐步取代了報(bào)紙、收音機(jī)、電視等溝通交流渠道。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)設(shè)也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行增加了一條渠道，客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業(yè)銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號(hào)店等網(wǎng)上購物平臺(tái)開始盛行，第三方支付的產(chǎn)生給不信任的網(wǎng)絡(luò)支付提供了保障。第三方支付通過設(shè)立中間過渡賬戶，開發(fā)快捷支付、認(rèn)證支付等支付方式，充當(dāng)橋梁，給予網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行創(chuàng)造了安全的平臺(tái)。2013年開始，云端傳輸?shù)葦?shù)據(jù)處理工具為阿里小貸，騰訊等企業(yè)和民生銀行、招商銀行等商業(yè)銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融提供了平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到真正意義上的傳播與發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的影響
互聯(lián)網(wǎng)與多家單位合作，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)利率，充分的發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻依舊在其原有的產(chǎn)業(yè)鏈上原地不動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢則越見明顯，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本，高效能等優(yōu)點(diǎn)，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛，削弱了商業(yè)銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺(tái)的創(chuàng)立弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為支付中介的功能，打破了其對線下支付的壟斷，為互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的地位奠定了良好的基礎(chǔ)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)鏈的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要收入來源于利差以及中間業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使得利潤逐漸市場化，從而減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金收入。由于信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中所占的比重較大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的影響下，信貸業(yè)務(wù)所受的沖擊最為顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著能夠簡化貸款流程，縮短貸款時(shí)間，豐富貸款種類等得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。阿里小貸、紅頂創(chuàng)投、拍拍貸等信貸公司相繼出現(xiàn)，使得客戶逐漸朝向互聯(lián)網(wǎng)金融，造成傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶流失，資金向互聯(lián)網(wǎng)金融流轉(zhuǎn)。2014年兩會(huì)期間，五家民營銀行的試點(diǎn)名單出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步撼動(dòng)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要特征是以規(guī)模經(jīng)濟(jì)、信息封閉和人海戰(zhàn)術(shù)為主要的發(fā)展方式，只有在一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模下才能在存貸中介下發(fā)揮出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，要求工作人員具備較高的素質(zhì)和一定的數(shù)量，而互聯(lián)網(wǎng)金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術(shù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式在與互聯(lián)網(wǎng)金融新型經(jīng)營模式的對比下逐漸失去光環(huán)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式得到推動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的深度、廣度不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方式的基礎(chǔ)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的發(fā)展方式將逐步改變。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響的應(yīng)對措施
（一）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式
“筆墨當(dāng)隨時(shí)代”，經(jīng)營模式也應(yīng)順應(yīng)時(shí)代。在科技化的時(shí)代腳步下，商業(yè)銀行應(yīng)該改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有其優(yōu)勢，比如：基礎(chǔ)扎實(shí)，網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面廣等。商業(yè)銀行應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融對其的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，結(jié)合其自身的條件，保持優(yōu)勢，融入新的科學(xué)技術(shù)從而提升競爭力。具體而言，首先，全行上下展開討論，將互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃放入長期的戰(zhàn)略部署中，明確目標(biāo)，進(jìn)一步細(xì)化行動(dòng)路線圖。其次，強(qiáng)力推動(dòng)執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃，在經(jīng)營哲學(xué)、管理理念各個(gè)層次上將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心，逐步的實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)變。
（二）提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)能力
互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢為向客戶提供金融服務(wù)方案，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則存在內(nèi)部產(chǎn)品并行，業(yè)務(wù)職能分離等弱勢。而良好的服務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢，參差不齊的服務(wù)質(zhì)量將直接影響到客戶的時(shí)間、心情等。做到以客戶為中心，誠信對待客戶，創(chuàng)造高附加值服務(wù)，以此以提高客戶的心理積極性來代替商業(yè)銀行存在的弱勢。具體體現(xiàn)在：站在客戶的角度上服務(wù)客戶，以客戶的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)不同客戶的的不同特點(diǎn)，進(jìn)行針對，在營銷過程中避免一味強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品功能以及風(fēng)險(xiǎn)的防范的言辭。同時(shí)，遵循“客戶第一”的原則來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，使得產(chǎn)品能夠滿足客戶的個(gè)性化需求和功能化需求，提升服務(wù)效率，避免客戶時(shí)間的浪費(fèi)。
（三）增加金融產(chǎn)品
現(xiàn)今，在利潤逐步市場化的時(shí)代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展新的收入渠道，推出新的金融產(chǎn)品，向外借鑒，豐富金融產(chǎn)品的類型，實(shí)現(xiàn)一卡通，提高中間業(yè)務(wù)的規(guī)模。中間業(yè)務(wù)在眾多的產(chǎn)品下嶄露頭角，主要由于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，不會(huì)直接影響銀行的內(nèi)部資產(chǎn)。隨著生活條件的改善，企業(yè)或個(gè)人對于金融產(chǎn)品的需求都在增加，商業(yè)銀行也因此有了低收入的保證。
（四）加強(qiáng)人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備科技和金融的特質(zhì)，作為新興的金融模式，對于人才的引進(jìn)和培養(yǎng)都有著更高的要求。嚴(yán)格把握新人員進(jìn)入這一關(guān)口，嚴(yán)格的進(jìn)行篩選，對吸入的人員進(jìn)行素質(zhì)考驗(yàn)、技術(shù)和工作能力考察，納入復(fù)合型人才，從而組成一支具有高素質(zhì)且專業(yè)知識(shí)豐富，能夠吸引客戶隊(duì)伍。在人才引進(jìn)后集中進(jìn)行培訓(xùn)，不斷地?cái)U(kuò)充其科技知識(shí)和金融業(yè)務(wù)能力。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督隊(duì)伍的建設(shè)，提高監(jiān)督反饋力度和效率，避免政策、技術(shù)等方面的失誤而產(chǎn)生的弊端。
（五）采取合作的發(fā)展模式
傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作是大勢所趨。就目前第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是顯而易見的。但是，由于第三方支付最終要經(jīng)過商業(yè)銀行處理，加強(qiáng)與第三方支付的合作從而穩(wěn)固商業(yè)銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)建立業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖客戶量大，但內(nèi)部控制機(jī)制較商業(yè)銀行相對健全，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)吸引客戶，進(jìn)而穩(wěn)固自身的金融地位。
四、總結(jié)
本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響這一問題展開了探討，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場的影響較大，具體的分析了當(dāng)前主要存在的影響為三點(diǎn)，分別是商業(yè)銀行的地位下滑；資金產(chǎn)業(yè)鏈的退化；經(jīng)營模式的落后。這些影響對商業(yè)銀行的發(fā)展都將帶來重重的沖擊，然而有沖擊也就有機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，發(fā)揚(yáng)自身的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提高業(yè)務(wù)服務(wù)能力，提高中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，加大人才的培養(yǎng)以及增強(qiáng)合作意識(shí)，將沖擊轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，促進(jìn)自身的發(fā)展。
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二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，逐漸出現(xiàn)云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等新型技術(shù)，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是新型的融資模式，具有平等、開放、協(xié)作、分享的精神，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源配置及支付方式。在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下，新型的金融交易方式已經(jīng)產(chǎn)生，已經(jīng)取代了直接面對面式的交易，交易類型是完全透明的，并且成本較低、方便快捷，交易價(jià)格與時(shí)間由交易雙方?jīng)Q定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響
由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單，方便快捷，成本較低，配置效率較高，能夠推出新型模式與產(chǎn)品，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭，如在2012年的“雙十一”活動(dòng)中，淘寶在這一天的交易額高達(dá)200億元。這樣高額的交易額只能出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低，能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保證收益，也嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的信貸業(yè)務(wù)也十分安全便捷，如螞蟻花唄、人人貸、宜信等推出的信用貸款業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，這類互聯(lián)網(wǎng)金融貸款可以實(shí)現(xiàn)小額貸款，能夠滿足人們的小型資金需求，縮短了貸款時(shí)間，簡化了貸款流程?？梢钥闯?，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位被挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展位置。在部分社交網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)絡(luò)與信息借貸平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)信息對稱問題，滿足了人們的短期資金需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本較低，呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，已經(jīng)嚴(yán)重沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)主張平等、開放、合作式的交易，通過信息交流與技術(shù)探討提供多元化、靈活化的金融產(chǎn)品供人們選擇，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以做到的。
四、在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策
（一）明確轉(zhuǎn)型方向
傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)思維，在發(fā)展過程中以用戶體驗(yàn)為主，轉(zhuǎn)型更新。由于銀行的核心就是用戶體驗(yàn)，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心來改善自己的營銷模式和營銷渠道，以客戶體驗(yàn)為中心，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，開拓互聯(lián)網(wǎng)精神，保持平等、開放、合作式的發(fā)展原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上，融入多元、創(chuàng)新的發(fā)展思維，利用原有的客戶基礎(chǔ)及自身的品牌信譽(yù)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道及先進(jìn)的技術(shù)手段來增強(qiáng)自己的發(fā)展優(yōu)勢，構(gòu)建新型的營銷模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展?fàn)I銷范圍，根據(jù)用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品，為用戶的體驗(yàn)著想，推出超出用戶想象的產(chǎn)品及服務(wù)，在發(fā)展過程中追尋互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，確定發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展。
（二）以創(chuàng)新作為發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力
商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，以創(chuàng)新為銀行轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動(dòng)力，根據(jù)未來的發(fā)展趨勢將重點(diǎn)集中在IT技術(shù)與業(yè)務(wù)流程方面，推動(dòng)業(yè)務(wù)的盈利發(fā)展。根據(jù)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)核心來優(yōu)化產(chǎn)品，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，尋求新的發(fā)展方式。在發(fā)展過程中根據(jù)原有客戶的行為習(xí)慣來完善商業(yè)銀行的智能化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加強(qiáng)與客戶間的交流溝通，使商業(yè)銀行的發(fā)展模式更加便捷、人性化，進(jìn)而增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，降低銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建業(yè)務(wù)平臺(tái)，將閑散的銀行用戶集中起來，緊密結(jié)合用戶的生活與財(cái)富需求，打造第三方支付平臺(tái)或是借貸平臺(tái)。以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維為發(fā)展重點(diǎn)，活躍互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，增強(qiáng)品牌黏度。并用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)及投資偏好，進(jìn)一步細(xì)分市場，保證投出的資金與宣傳都能夠落實(shí)到實(shí)處，進(jìn)一步增強(qiáng)營銷效果，保證金融投資的透明化與一體化，實(shí)現(xiàn)金融資源分享的最大化。
（三）將大數(shù)據(jù)管理作為轉(zhuǎn)型升級的重點(diǎn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信息及交易數(shù)據(jù)，同時(shí)應(yīng)增強(qiáng)對數(shù)據(jù)的分析及挖掘能力，利用互聯(lián)網(wǎng)手段對信息技術(shù)進(jìn)行分類與整合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的精細(xì)化管理。由此可以看出，商業(yè)銀行的管理層必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，通過建立大數(shù)據(jù)資源分析庫來充分掌握數(shù)據(jù)資源，以大數(shù)據(jù)提供的信息作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力，整合銀行內(nèi)外的發(fā)展數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化管理。建立分析平臺(tái)必須整合銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)情況，結(jié)合銀行外部的市場發(fā)展情況，深度挖掘用戶信息，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化管理。通過分析客戶的行為及投資偏好來規(guī)劃用戶的價(jià)值曲線，進(jìn)一步滿足用戶在金融產(chǎn)品和投資、信貸等方面的需求。利用大數(shù)據(jù)能夠分析商業(yè)銀行客戶流失的重要原因，能夠幫助銀行及時(shí)正確地加以改正，從而促進(jìn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
（四）將風(fēng)險(xiǎn)管理作為轉(zhuǎn)型升級的重要支撐
在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的過程中，信息的不對稱等問題嚴(yán)重影響著銀行的轉(zhuǎn)型升級，因此要將風(fēng)險(xiǎn)管理作為轉(zhuǎn)型升級中的重要支撐。分析銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營模式，將傳統(tǒng)的管理模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相聯(lián)系，探尋新型的管理模式，利用大數(shù)據(jù)分析商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，也能細(xì)化分析客戶的動(dòng)態(tài)需求及行為，從而保證銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，保障資金的使用效率最大化。同時(shí)在線金融監(jiān)督能夠加強(qiáng)銀行的監(jiān)管體系，保障銀行投資與金融管理，實(shí)現(xiàn)透明化、統(tǒng)一化管理，管理機(jī)制進(jìn)一步監(jiān)管銀行的資金流向，使銀行的每一分資金投入與產(chǎn)出都有所考究。
一、引言
經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)一體化，使得銀行業(yè)必將遭遇國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響和挑戰(zhàn)。為了長遠(yuǎn)發(fā)展，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那么商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究必將引起人們的重視，本文研究的意義，通過對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，進(jìn)而提出財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以期現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展起到推進(jìn)作用。
二、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
商業(yè)銀行是以盈利為目的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在各國金融業(yè)發(fā)展道路上，始終處于特殊地位，與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由一定的內(nèi)外部條件形成的，只有充分考察各種影響因素，才能真正意義上規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行得以健康的可持續(xù)發(fā)展。1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部環(huán)境就其內(nèi)因而言，導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可以分為以下幾種。(1)信息缺失導(dǎo)致決策失誤。銀行的持續(xù)經(jīng)營依賴于對借款人自身經(jīng)營狀況的準(zhǔn)確把控，但由于信息缺失導(dǎo)致盲目借貸，從而給商業(yè)銀行造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，銀行及時(shí)、準(zhǔn)確的掌握借款人信息是銀行做出正確的經(jīng)營決策的基礎(chǔ)。(2)員工追求個(gè)人業(yè)績。一些銀行工作人員為了把業(yè)績搞上去，不充分考慮借款人的經(jīng)營狀況就大量放貸，造成不良貸款率和呆賬壞賬金額不斷增多，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。(3)銀行決策層疏于對資金風(fēng)險(xiǎn)的管控。我國商業(yè)銀行發(fā)展雖然有著悠久的歷史，但依然存在諸多問題。相當(dāng)一部分的銀行沒有建立風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)，甚至銀行內(nèi)部尚未確立互通的運(yùn)行機(jī)制，“貸款三查”的風(fēng)險(xiǎn)管控在有些地區(qū)的商業(yè)銀行流于表象，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外部環(huán)境金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，給銀行業(yè)帶來的應(yīng)運(yùn)而生，影響銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部環(huán)境可分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩個(gè)方面。(1)宏觀環(huán)境①經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。對商業(yè)銀行理財(cái)有重大影響，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展為契機(jī)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為基礎(chǔ)，保證銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的具有實(shí)施的基礎(chǔ)。②中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策，不管是采取緊縮性的貨幣政策還是擴(kuò)張性的貨幣政策直接影響到貨幣流通量，不同程度影響著物價(jià)水平，進(jìn)而會(huì)影響商業(yè)銀行自身經(jīng)營狀況。③經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期?，F(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期決定了銀行經(jīng)營情況，一般情況下，經(jīng)營業(yè)績好、管理能力強(qiáng)的銀行經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)蕭條的考驗(yàn)；而在經(jīng)濟(jì)蕭條的沖擊下，不注重風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)管理差的銀行往往遭受慘痛的代價(jià)。④中央銀行的監(jiān)管力度。中央銀行的適度監(jiān)管有利于規(guī)避商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，假若中央銀行放松對商業(yè)銀行的監(jiān)管，任由其自我發(fā)展，違法違規(guī)的不當(dāng)經(jīng)營無形間加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)度。⑤國際大環(huán)境對商業(yè)銀行的沖擊。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的日益進(jìn)步，各國間的經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、資金來往越來越多，國際間的資金往來金額越來越大，考驗(yàn)著商業(yè)銀行對資金運(yùn)用的把控。(2)微觀環(huán)境①銀行間的競爭。適度公平的競爭有助于銀行經(jīng)營的發(fā)展動(dòng)力，也是其生存發(fā)展的活力；但競爭過度，發(fā)生惡性競爭，則勢必給銀行業(yè)帶來沉重打擊，帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。②利率水平。銀行以盈利為目的，從事存貸款的結(jié)算業(yè)務(wù)，存貸款利差作為銀行收入的重要來源。③匯率變動(dòng)情況。各國間經(jīng)濟(jì)貿(mào)易外來頻繁，進(jìn)行外匯交易，從事國際活動(dòng)，匯率變動(dòng)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，若是不采用有效的防范措施，銀行必將承受相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。④中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展有利于拓寬經(jīng)營渠道，增長銀行業(yè)務(wù)收入，是國際間合作共贏的大趨勢，也有助于分散銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)是我國長期以往有待開拓的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。
三、防范商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施
通過上述海南發(fā)展銀行具體案例，我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在著許多問題，使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)擺在了尤為關(guān)鍵的地位，防范商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義和重要作用，總結(jié)知識(shí)得出以下防范措施：1.完善銀行治理結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持以客戶為中心和以市場為導(dǎo)向的原則，采取有必要的運(yùn)營調(diào)整，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)制度。把責(zé)權(quán)利的治理主張深入人心，促使銀行整體經(jīng)營處于有利地位。2.樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念目前，銀行業(yè)競爭日益嚴(yán)峻，在風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的情況下，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性，要樹立全面意識(shí)與全員意識(shí)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，這些都是管理理念的有機(jī)構(gòu)成部分，因此樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念是銀行長期經(jīng)營的關(guān)鍵。3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平以科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，從借款人資信狀況、償貸能力、經(jīng)營業(yè)績多方面分析，建立合乎國際銀行業(yè)規(guī)范的內(nèi)部評估體系，借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)的治理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身銀行實(shí)際狀況，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析能力，加強(qiáng)對銀行相關(guān)利益者的資信狀況分析能力，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范十分有效的。4.完善銀行的會(huì)計(jì)體系會(huì)計(jì)體系是銀行機(jī)制運(yùn)行的重要組成部分，通過會(huì)計(jì)核算和會(huì)計(jì)監(jiān)督可以有效防范銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對銀行明確經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管制，起到重要的作用，可以有效降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)對會(huì)計(jì)體系的完善給予高度重視，即提高會(huì)計(jì)人員在銀行內(nèi)部的地位，完善會(huì)計(jì)分析與流程，提升會(huì)計(jì)人員的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)能力。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行的經(jīng)營成果決定著銀行業(yè)自身發(fā)展的關(guān)鍵，就需要保障商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)健康，對銀行長期發(fā)展都尤為重要。通過判定商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的病因，旨在為銀行業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，望能促進(jìn)商業(yè)銀行長足發(fā)展，越來越好。
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中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）09-181-02
隨著新時(shí)期經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展以及多邊貿(mào)易的興盛，國際結(jié)算業(yè)務(wù)在國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中得到了較為廣泛的應(yīng)用，在一定程度上促進(jìn)了國際間的經(jīng)濟(jì)交流與發(fā)展，對我國經(jīng)貿(mào)發(fā)展產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。但是，受到歷史上銀行角色劃分的影響，我國商業(yè)銀行對國際結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)間相對較短，經(jīng)驗(yàn)不足，相對于外資銀行尚未建立起健全的管理制度，管控能力相對較差，現(xiàn)階段還無法滿足業(yè)務(wù)多元化發(fā)展的需求。因此，新時(shí)期十分有必要?jiǎng)?chuàng)建符合我國實(shí)際發(fā)展需求的國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系，實(shí)施科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)治理，促使我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提升。
一、國際結(jié)算業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要作用
國際結(jié)算業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要作用表現(xiàn)在多個(gè)方面，對商業(yè)銀行的綜合發(fā)展產(chǎn)生重要影響。
首先，國際結(jié)算業(yè)務(wù)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造大量的利潤。國際結(jié)算業(yè)務(wù)具有小投資、大收益的鮮明特征，這一特征表現(xiàn)為我國大型商業(yè)銀行在參與國際結(jié)算過程中往往不需要花費(fèi)大量成本便可獲得可觀的收入：一方面，昂貴的手續(xù)費(fèi)本身能夠帶來大量的收入，另一方面，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的匯率也能夠產(chǎn)生相應(yīng)的差額收益。
其次，國際結(jié)算業(yè)務(wù)能夠起到穩(wěn)定和增加存款的作用。由于結(jié)算銀行需要企業(yè)在銀行有存款，銀行才能給企業(yè)一定的授信，或者為企業(yè)提供擔(dān)保，開立保函或信用證，所以商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定企業(yè)在銀行的存款，甚至增加企業(yè)存款，有效避免客戶將資金向著其他銀行轉(zhuǎn)移，對商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生著一定的積極影響。
最后，國際結(jié)算業(yè)務(wù)能夠提升商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。國際結(jié)算業(yè)務(wù)必須遵守相關(guān)的國際T例并且不能跟結(jié)算對象國家的法律相矛盾，需要科學(xué)的商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展機(jī)制作為支撐，因此要想在國際市場中占有較大的份額，就應(yīng)該促使商業(yè)銀行的綜合實(shí)力不斷提升，促使自身業(yè)務(wù)水平不斷提升。
二、我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)SWOT分析
運(yùn)用SWOT分析法對我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：
首先，發(fā)展優(yōu)勢。當(dāng)前我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一定的成果，相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸增多，并且衍生出多種金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極作用。同時(shí)，商業(yè)銀行在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中也構(gòu)建了良好的企業(yè)文化，對銀行建設(shè)和開展業(yè)務(wù)作出了正確的指引，為其他各項(xiàng)服務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。此外，我國商業(yè)銀行資本優(yōu)勢較強(qiáng)，在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中能夠充分利用其資本優(yōu)勢進(jìn)行運(yùn)作，為客戶提供多元化高質(zhì)量的服務(wù)。
其次，尋找劣勢?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中尚未建立起健全的管理體系，雖然使用信息技術(shù)加強(qiáng)管理促使管理效率得到了一定的提升，但是商業(yè)銀行在客戶信息系統(tǒng)方面的建設(shè)能力相對較差，無法滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展的需求。同時(shí)，商業(yè)銀行在高端客戶群競爭方面優(yōu)勢不足也對國際結(jié)算業(yè)務(wù)的深入開展產(chǎn)生了不良影響，不利于商業(yè)銀行市場競爭能力的強(qiáng)化。此外，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中內(nèi)部控制制度的建設(shè)存在一定的缺陷，容易引發(fā)國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的持久穩(wěn)定運(yùn)行。
再次，發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面，新時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使國際結(jié)算業(yè)務(wù)需求不斷增加，企業(yè)融資的需求也逐步提高，為國際結(jié)算業(yè)務(wù)的深入開展帶來了相應(yīng)的發(fā)展契機(jī)。另一方面，外資大量的進(jìn)入在一定程度上促使社會(huì)資金存量不斷增加，為國際結(jié)算業(yè)務(wù)的開展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，增加了國際業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，營造了良好的外部發(fā)展環(huán)境，在一定程度上推動(dòng)我國國際結(jié)算業(yè)務(wù)水平得到不斷提升。
最后，面臨的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一方面，外資銀行進(jìn)入我國，對我國金融市場造成了一定的沖擊，并且外資銀行借助自身良好的管理、運(yùn)行機(jī)制和信用記錄贏得了社會(huì)大眾的廣泛信任，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成了巨大的威脅。另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著激烈的競爭，如果不能夠緊隨時(shí)展步伐對各項(xiàng)工作進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在市場競爭中處于弱勢地位，對國際結(jié)算業(yè)務(wù)的開展也產(chǎn)生不良影響。此外，人才外流也是當(dāng)前商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)過程中必須面對的問題，人才的外流造成商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)能力不足，業(yè)務(wù)水平下降，對商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不良影響。
三、商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
在商業(yè)銀行所開展的各項(xiàng)國際結(jié)算業(yè)務(wù)中，存在著不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的來源和特征表現(xiàn)差異較大。結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行分析，一般來說，國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：
首先，票據(jù)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)是一種在國際結(jié)算工作中經(jīng)常使用的結(jié)算憑據(jù)，主要包含支票、本票和匯票三種類型，并且其中匯票的應(yīng)用較為廣泛，在一定程度上代表了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。在國際經(jīng)濟(jì)往來中，參與相關(guān)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)的貿(mào)易雙方在實(shí)施債權(quán)和債務(wù)清算的過程中一半是利用票據(jù)進(jìn)行的，從某種程度上來說票據(jù)發(fā)揮著金錢的作用。正是由于票據(jù)在結(jié)算業(yè)務(wù)中充當(dāng)了金錢進(jìn)行交易，一些不法分子就會(huì)利用票據(jù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)，造成國際結(jié)算業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
其次，托收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。托收主要是指出口商開出匯票，填寫托收委托書，委托出口地銀行聯(lián)系進(jìn)口地銀行代出口人向進(jìn)口人收取貨款。對于商業(yè)銀行來說，托收結(jié)算業(yè)務(wù)為需要一定的社會(huì)信用作為支撐，如果商家在與銀行開展結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)信用缺失的問題，必然會(huì)給銀行帶來巨大的損失，甚至影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。由此可見，托收結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行在發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)過程中應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。
最后，信用證結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)中，信用證結(jié)算是進(jìn)口商通過商業(yè)銀行開具信用證書，承諾當(dāng)出口商提交了符合信用證要求的單據(jù)就付款的信用文件。一般情況下，商業(yè)銀行必然受到信用證的影響承擔(dān)著巨大的責(zé)任，是相關(guān)債務(wù)工作的第一責(zé)任人。在此過程中，由于商業(yè)銀行無法接觸到真實(shí)的商品，只能圍繞信用證及單據(jù)開展結(jié)算工作，容易產(chǎn)生多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)。第一種類型是信用證偽造詐騙造成的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)具體來說就是相關(guān)人員使用虛假信用證來對商家進(jìn)行詐騙，并且在交易過程中沒有進(jìn)行密押，無法對交易對方的合法權(quán)益加以保護(hù)；其二，對信用證涂改來進(jìn)行違法操作，并借助此手段騙取相關(guān)錢財(cái)，造成國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；其三，由于當(dāng)前我國相關(guān)條款建設(shè)尚未健全，因此也存在不法分子在實(shí)施結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中利用漏洞進(jìn)行詐騙，這種詐騙方式被稱之為軟條款詐騙，這一詐騙的存在對商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生了極大的威脅，也增加了信用證結(jié)算工作的操作風(fēng)險(xiǎn)。
四、合理管控商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施
商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，更多地參與國際競爭，并且在發(fā)展過程中獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，就應(yīng)該重視國際結(jié)算業(yè)務(wù)工作，注意采取適當(dāng)?shù)拇胧┮?guī)避國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免損失，創(chuàng)造利益，穩(wěn)固國際結(jié)算業(yè)務(wù)做為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要來源，增加商業(yè)銀行的活力和綜合實(shí)力。
（一）全面考慮貿(mào)易對象的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和國家風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在國際結(jié)算工作中，要認(rèn)識(shí)到票據(jù)使用的風(fēng)險(xiǎn)，不同結(jié)算方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)，特別是托收和信用證業(yè)務(wù)。首先，銀行要審核客戶的資信，重點(diǎn)審查客戶的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、管理水平和以往的違約記錄。再根據(jù)資信情況確定授信額度，比如：開證額度、出口押匯額度、打包貸款額度等。在結(jié)算過程中要謹(jǐn)慎，認(rèn)真審核票據(jù)和單據(jù)，熟悉國際慣例，做到防患于未然。
為了避免損失，只考慮結(jié)算的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，因?yàn)橘Q(mào)易對象所在國有著不同于國內(nèi)的政治、社會(huì)和法律環(huán)境，這就要求結(jié)算人員了解貿(mào)易國的政治形勢，對貿(mào)易國的外匯和金融政策了解，對別國的法律制度熟悉。商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)不斷提升對國家風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，在有思想認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上將國家各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)真正{入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系工作中。在對國家風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施管理的過程中需要注意對國家風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的分析和評估，并作出客觀的評估和評級報(bào)告，最大限度的保證國家風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避效果。
（二）充分結(jié)合貿(mào)易融資工作對外匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避
貿(mào)易融資工作簡單的說就是在國際貿(mào)易的真實(shí)背景下，由商業(yè)銀行為進(jìn)出口商提供信用，使得進(jìn)出口企業(yè)能夠獲得短期融資便利?？梢哉f，貿(mào)易融資就是國際結(jié)算的一個(gè)環(huán)節(jié)，對于我國企業(yè)來說，適當(dāng)?shù)拈_展貿(mào)易融資工作能夠極大改善企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不便的情況，并且可以借助資金的合理利用充分規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)。而對于商業(yè)銀行來說，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較小，在短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)效益，貿(mào)易融資是符合銀行的資產(chǎn)盈利性和安全性原則的，所以商業(yè)銀行都很積極地參與貿(mào)易融資活動(dòng)。比如，越來越多的國外買家要求賒銷（OA）結(jié)算，公司的出口風(fēng)險(xiǎn)和資金壓力陡然增大。通過使用銀行的貿(mào)易融資服務(wù)，不僅可以保障收匯安全，單據(jù)齊全若干個(gè)工作日就能收到融資款，若匯率有下降的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)提前收匯，有效地規(guī)避了外匯風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)該注意加強(qiáng)對貿(mào)易融資工作的重視，通過進(jìn)一步提升貿(mào)易融資工作質(zhì)量，在自身獲得融資收益同時(shí)解決中小企業(yè)融資問題，并幫助進(jìn)出口企業(yè)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)。
（三）對管理信息系統(tǒng)加以完善
由于我國商業(yè)銀行與國際結(jié)算業(yè)務(wù)對象之間存在著一種具有雙重委托性質(zhì)的關(guān)系，為了降低銀行在角色轉(zhuǎn)化過程中受到信息不對稱的影響，產(chǎn)生國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該借助現(xiàn)代信息技術(shù)構(gòu)建更加完善的管理信息系統(tǒng)，對結(jié)算業(yè)務(wù)涉及到的相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體社會(huì)信用情況加以記錄和分析，為國際結(jié)算業(yè)務(wù)的開展提供一定的數(shù)據(jù)支持。唯有如此，商業(yè)銀行在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中才能夠有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，促使國際結(jié)算業(yè)務(wù)推動(dòng)商業(yè)銀行全面健康發(fā)展的作用得到充分的發(fā)揮。
（四）加強(qiáng)對人才培養(yǎng)工作的重視
高素質(zhì)人才也是有效規(guī)避國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，因此，商業(yè)銀行在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中還應(yīng)該重視培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才，并制定嚴(yán)格的工作流程，保證工作人員能夠在相關(guān)操作規(guī)范的約束下充分發(fā)揮自身專業(yè)技能開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，進(jìn)而有效提升國際結(jié)算業(yè)務(wù)質(zhì)量，規(guī)避國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語
總而言之，在世界經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更新加快，金融創(chuàng)新和貿(mào)易融資都發(fā)展很快，國際貿(mào)易結(jié)算也越來越復(fù)雜，要求越來越高。因此，新時(shí)期商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對國際結(jié)算業(yè)務(wù)工作的重視，探索一定的措施提升國際結(jié)算業(yè)務(wù)水平，有效規(guī)避國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理水平和商業(yè)銀行的整體管理水平的提升具有十分密切的關(guān)系,影響著商業(yè)銀行整體水平的提升,除此以外,對于商業(yè)銀行自身的競爭能力也發(fā)揮著巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,財(cái)務(wù)管理對于商業(yè)銀行發(fā)揮著非常重要的作用,因此需要高度重視商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況,創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理,對于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),創(chuàng)造出良好的內(nèi)部環(huán)境。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的必要性
商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新,可以對于當(dāng)今社會(huì)變化和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求給予滿足和適應(yīng)。當(dāng)今社會(huì)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代,銀行的制度環(huán)境也由此發(fā)生著改變,銀行之間的競爭力逐漸發(fā)生改變,需要將自身的財(cái)務(wù)管理進(jìn)行加強(qiáng),使自身的競爭力得到有效的提高。在商業(yè)銀行當(dāng)中,其內(nèi)部管理的重要部分就是財(cái)務(wù)管理,以發(fā)展基礎(chǔ)就是市場的實(shí)際發(fā)展情況,從而將自身的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整,財(cái)務(wù)管理和控制可以不斷得到加強(qiáng),這樣就可以將成本進(jìn)行降低,從而對于風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)進(jìn)行控制,這也是當(dāng)今商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢,因此商業(yè)銀行需要順著這個(gè)發(fā)展渠道,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新,使自身可以更好的應(yīng)對這個(gè)社會(huì),滿足當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的各種發(fā)展需求。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,才可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的價(jià)值。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,可以對于當(dāng)今的市場經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行更好的適應(yīng),將自身的財(cái)務(wù)發(fā)展需求進(jìn)行滿足,針對財(cái)務(wù)管理,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià),可以實(shí)時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和管理方式以及資產(chǎn)成本。創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理,可以將商業(yè)銀行的運(yùn)營成本進(jìn)行降低,將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避,將銀行的價(jià)值進(jìn)行最大程度的實(shí)現(xiàn),優(yōu)化資源的配置,商業(yè)銀行的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也會(huì)更加高效的開展下去。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,可以將商業(yè)銀行自身的競爭力進(jìn)行提高。通常情況下商業(yè)銀行的競爭力的衡量基礎(chǔ)就是存款和貸款的增長率,當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)行深入,因此也不斷增加其衡量標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)今商業(yè)銀行的競爭力的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)包括管理模式和創(chuàng)新能力以及經(jīng)營能力等,商業(yè)銀行自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和創(chuàng)新能力以及治理能力對于商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況都具有直接的關(guān)系。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,要想不斷提升商業(yè)銀行的競爭力,就要對于財(cái)務(wù)管理和控制進(jìn)行不斷的加強(qiáng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對于商業(yè)銀行的影響
和互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進(jìn)行比較,我國銀行的發(fā)展資金比較充足,還具備豐富的客戶,社會(huì)認(rèn)知度也比較高,因此我國商業(yè)銀行自身的經(jīng)營能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力是比較強(qiáng)的,在我國的具有良好的發(fā)展前景。但是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和理念卻影響到新型模式的繼續(xù)經(jīng)營和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代,對于商業(yè)銀行來說是改革發(fā)展的有效契機(jī)。商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對信息化時(shí)代提出的各種需求,將企業(yè)的價(jià)值進(jìn)行擴(kuò)大,需要將自身的核心競爭力進(jìn)行提高,因此商業(yè)銀行開始將資源進(jìn)行整合,在多個(gè)角度實(shí)現(xiàn)全方位的改革,將銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)結(jié)果進(jìn)行優(yōu)化,從而促進(jìn)銀行的市場格局可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,利用這樣雙重的改革,轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的發(fā)展格局。當(dāng)前微信轉(zhuǎn)賬、余額寶等各種各樣的網(wǎng)上交易模式,沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品類別,各當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這針對小微企業(yè)和個(gè)人的資金訴求給予滿足,對于商業(yè)銀行的一定的貸款市場份額進(jìn)行擠占。針對家庭水電費(fèi)等各種日常的開銷,人們更愿意在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬,更加方便快捷,金融機(jī)構(gòu)的代繳網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得到人們廣泛的喜愛。通過以上綜合的論述,互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)影響到了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù),產(chǎn)品出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的同質(zhì)化,商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大,銀行作為中介的地位已經(jīng)逐漸得到弱化,商業(yè)銀行的未來發(fā)展可謂是舉步維艱。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理存在的問題
(一)缺乏全面的財(cái)務(wù)成本管理理念
針對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理成本,不僅包括固定資產(chǎn)和各種費(fèi)用,還包括資金和利息支出等等,這樣一來財(cái)務(wù)成本管理就會(huì)變得非常復(fù)雜,因此這就需要建立出完善的財(cái)務(wù)陳本管理理念。但是當(dāng)前大多數(shù)的商業(yè)銀行中的財(cái)務(wù)管理人員,單純的認(rèn)為財(cái)務(wù)成本管理就是節(jié)約成本。一些業(yè)務(wù)人員對于發(fā)展模式過于重視,但是發(fā)展奉獻(xiàn)卻沒有得到重視。由于這種過于重視經(jīng)濟(jì)指標(biāo),輕視經(jīng)濟(jì)效益的觀念,對于商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理造成影響,使互聯(lián)網(wǎng)的金融時(shí)代的商業(yè)銀行實(shí)際的財(cái)務(wù)管理效率得到降低。
(二)制度體系和應(yīng)用方法不夠完善
我國實(shí)行的財(cái)務(wù)管理模式會(huì)使銀行內(nèi)部產(chǎn)生差異化,行業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)合作在配合方面也會(huì)更加具備難度。通過相關(guān)的調(diào)查,銀行的財(cái)務(wù)管理對于核算比較重視,但是管理卻沒有得到應(yīng)有的重視,這樣一來,財(cái)務(wù)管理制度體系在實(shí)際運(yùn)作的過程中就會(huì)不夠規(guī)范。除此以外,我國商業(yè)銀行需要將產(chǎn)品創(chuàng)新不斷加強(qiáng),將其服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提升,使實(shí)際業(yè)務(wù)等到一定的重視,將銀行成本核算管理需要得到完善,使成本核算的分配系統(tǒng)更加具備實(shí)際操作性,這樣將各種盈利能力指標(biāo)得到滿足,從而使相關(guān)的財(cái)務(wù)管理工作深入的進(jìn)行下去,避免流于表面。
(三)財(cái)務(wù)管理信息化技術(shù)水平需要得到加強(qiáng)
科技和信息技術(shù)的不斷發(fā)展,才促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行的財(cái)務(wù)管理才會(huì)得到廣泛的應(yīng)用。但是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信息化水平比較低,利用和建設(shè)信息化技術(shù)方面,投入了較大的資金,和發(fā)達(dá)國家的銀行信息化進(jìn)行比較,我國商業(yè)財(cái)務(wù)管理在信息化的技術(shù)水平方面存在很多的不足之處,對于財(cái)務(wù)管理的各種需求仍舊無法滿足。
(四)財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)素質(zhì)比較低
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理逐漸變得復(fù)雜,突出了財(cái)務(wù)管理的作用,因此對于財(cái)務(wù)管理人員提出了更高的要求,財(cái)務(wù)管理人員不僅需要具備理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),自身的數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)處理能力也比較強(qiáng)。針對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的實(shí)際情況,缺乏高素質(zhì)專業(yè)管理人才,在實(shí)際工作當(dāng)中很容易出現(xiàn)各種錯(cuò)誤,缺乏數(shù)據(jù)分析能力和處理問題的能力,對于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對于財(cái)務(wù)管理人員提出的各種要求無法滿足。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新措施
(一)實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理
實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理,需要?jiǎng)?chuàng)新財(cái)務(wù)管理。財(cái)務(wù)成本管理在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理過程中發(fā)揮著非常重要的作用,可以將商業(yè)銀行的競爭力進(jìn)行提高,可以降低銀行的成本,增加效益。實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理,將成本投入進(jìn)行優(yōu)化,從而將各種財(cái)務(wù)成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避,從而使財(cái)務(wù)成本結(jié)構(gòu)得到改善,從而實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本控制管理,從而將其價(jià)值充分的發(fā)揮出來。實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理,核心就是風(fēng)險(xiǎn)管理,使成本管理變得更加全面和科學(xué)。使相關(guān)的財(cái)務(wù)管理人員都樹立出正確的控制管理觀念,讓他們在思想上對于財(cái)務(wù)成本管理給予重視,并且將財(cái)務(wù)成本管理落實(shí)到實(shí)際工作當(dāng)中,使財(cái)務(wù)成本管理具備全面性和有效性。
(二)完善財(cái)務(wù)管理運(yùn)行體制
我國的商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)的運(yùn)作管理模式進(jìn)行改變,實(shí)現(xiàn)矩陣管理,建立出來的組織結(jié)構(gòu)模型就是中心輻射式,建立出有關(guān)成本的效益原則,將銀行的內(nèi)部管控得到強(qiáng)化,實(shí)現(xiàn)全年的預(yù)算管理,針對各種具體的指標(biāo),實(shí)現(xiàn)量化考核,并且建立財(cái)務(wù)管理理念,建立出系統(tǒng)的預(yù)警觀念,高效利用商業(yè)銀行的資源。除此以外,商業(yè)銀行需要建立出具有綜合性的考評體系,使各個(gè)部門可以將任務(wù)指標(biāo)進(jìn)行及時(shí)的完成,利用現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理理念,促進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)作管理更加具備精細(xì)化的特點(diǎn)。
(三)提高財(cái)務(wù)管理信息化的技術(shù)水平
當(dāng)今社會(huì)屬于信息化時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行可以在當(dāng)今激烈的市場競爭下贏得一席之地,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化,針對現(xiàn)有的信息資源,可以針對資源進(jìn)行全面和有效的整合,預(yù)算管理也要具備全面性,對于商業(yè)銀行當(dāng)中的各種資源配置進(jìn)行優(yōu)化,可以順應(yīng)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。在管理商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)的過程中,需要系統(tǒng)的分析財(cái)務(wù)信息管理,并且以當(dāng)今的發(fā)展計(jì)劃和市場狀況以及顧客業(yè)務(wù)需求為基礎(chǔ),建設(shè)財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng),使財(cái)務(wù)管理信息化水平和商業(yè)銀行可以共同發(fā)展。將各種相關(guān)的信息化技術(shù)進(jìn)行有效的引用,這樣一來提高財(cái)務(wù)管理信息化技術(shù)水平就會(huì)具備有效的支撐。
(四)革新成本管理
在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融影響下,因此需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的成本核算,以產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶的多元化特點(diǎn)為基礎(chǔ),在銀行各個(gè)方面入手,全民多核算經(jīng)營成本理念,將那些收效比較微小的項(xiàng)目直接放棄掉,對于那些具有良好發(fā)展前景的項(xiàng)目,需要將資金投入不斷加大,在實(shí)際此案無核算的過程中,將費(fèi)用支出進(jìn)行合理的分配,實(shí)現(xiàn)攤銷,全程監(jiān)控成本的支出。除此以外,我國商業(yè)銀行主要向服務(wù)性的模式方向發(fā)展,在這個(gè)過程中,對于服務(wù)成本的管理需要得到加強(qiáng),利用各種相關(guān)的因素,通過動(dòng)因分析法,對于商業(yè)銀行當(dāng)中各種目標(biāo)成本管理,將其成本分配管控不斷細(xì)化,將銀行的價(jià)值鏈不斷進(jìn)行有效的延伸。
(五)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品組合
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代當(dāng)中,商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)影響性需要充分的認(rèn)識(shí),以此為基礎(chǔ),和互聯(lián)網(wǎng)金融建立有效的聯(lián)系,將大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合進(jìn)行創(chuàng)新,可以和互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系產(chǎn)生良好的聯(lián)系。商業(yè)銀行需要不斷探索管理體系的具體運(yùn)用模式,將相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘出來,并且進(jìn)行全面的分析,加快人才隊(duì)伍的建設(shè),有效的轉(zhuǎn)化技術(shù)成果,高效利用各種大數(shù)據(jù),促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級,獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行需要和外部資源加強(qiáng)合作,例如可以和電商核心企業(yè)建立有效的合作,將各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)盡心掌握,將外部的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,對于產(chǎn)業(yè)鏈的上游和下游采取有效的融資,將信息進(jìn)行重構(gòu),建立出有關(guān)數(shù)據(jù)傳遞的機(jī)制,創(chuàng)作出來的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合需要滿足客戶的需要。
(六)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的工作
在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在迅速的發(fā)展,對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說一種巨大的威脅,商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理人員需要將內(nèi)部控制管理進(jìn)行強(qiáng)化,建立出風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),將資產(chǎn)價(jià)值的質(zhì)量進(jìn)行有效的提高,對于項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管,針對內(nèi)部管理過程中出現(xiàn)的個(gè)人中問題,需要及時(shí)進(jìn)行處理,使商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理可以獲得有效的保障。在當(dāng)今激烈的競爭下,商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新,將服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提升,除此以外,將銀行的成本核算管理進(jìn)行完善,使成本核算的分配系統(tǒng)具備高超的實(shí)際操作性,對于應(yīng)力能力指標(biāo)等進(jìn)行滿足,將財(cái)務(wù)管理工作落實(shí)到日常工作當(dāng)中,不再流于形式。重視商業(yè)印上的管理人員的培養(yǎng),引入高素質(zhì)專業(yè)人才,提供更多的交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),將管理人員的知識(shí)水平進(jìn)行有效的提高。
五、結(jié)束語
通過以上綜合的論述,在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,商業(yè)銀行要想獲得可持續(xù)發(fā)展,并且在激勵(lì)的競爭當(dāng)中獲得一席之地,需要結(jié)合自身的發(fā)展情況,全面的探索互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,深入的分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行財(cái)務(wù)管理過程中存在的問題,從而可以創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理,使其可以對于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求予以滿足。
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隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品作為商業(yè)銀行發(fā)展的“利器”，對銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及銀行經(jīng)營能力的提升具有積極的作用。商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，要想降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大化的盈利，必須要采用先進(jìn)的技術(shù)、思維和方法，謹(jǐn)慎對待產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防控對策。當(dāng)前如何有效防控金融產(chǎn)品創(chuàng)新中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要研究課題。
一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析
（一）意義
金融產(chǎn)品創(chuàng)新屬于一種相對概念，指的是銀行業(yè)完全原創(chuàng)自主開發(fā)產(chǎn)品，涉及充足產(chǎn)品、重新定位產(chǎn)品、拓展原有產(chǎn)品功能、引進(jìn)國外成熟的產(chǎn)品等，能夠保證金融服務(wù)的特色性及產(chǎn)品的多樣性，使客戶獲得良好的利益。商業(yè)銀行創(chuàng)新最為直接的表現(xiàn)形式就是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其意義具體表現(xiàn)為兩點(diǎn)：①有利于提高盈利能力。在信息時(shí)代背景下，以往以利差收入為主的結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法滿足時(shí)代的發(fā)展需求，影響商業(yè)銀行的盈利能力，不利于商業(yè)銀行的良性發(fā)展。雖然商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)，但其也是通過勞務(wù)和產(chǎn)品的出售進(jìn)行發(fā)展，而金融產(chǎn)品的全新設(shè)計(jì)、優(yōu)化調(diào)整、升級換代可以促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。②有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)在很大程度上豐富金融產(chǎn)品，使金融機(jī)構(gòu)利用多樣化的產(chǎn)品來化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效調(diào)節(jié)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)融資證券化的發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定經(jīng)營，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分散化的目的。
（二）風(fēng)險(xiǎn)類型
商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)類型涉及以下幾種：一是法律風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品的合約內(nèi)容與相關(guān)法律法規(guī)不相符，特別是因衍生金融商品等創(chuàng)新工具而產(chǎn)生的商業(yè)糾紛，大部分都處于無法可依的情況，往往會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是匯率風(fēng)險(xiǎn)。有些金融機(jī)構(gòu)是采用外幣的方式對交易或資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行計(jì)價(jià)，一旦外匯的匯率垂涎波動(dòng)，則會(huì)導(dǎo)致價(jià)值變動(dòng)，產(chǎn)生外匯風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)無可避免。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)指的是客戶意愿的轉(zhuǎn)變或財(cái)政能力不足等，履行金融產(chǎn)品合同義務(wù)過程中所產(chǎn)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)的控制具有十分重要的作用。四是操作風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指由于沒有及時(shí)反應(yīng)價(jià)格浮動(dòng)、報(bào)告、技術(shù)、控制系統(tǒng)缺陷等問題而導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，這些問題都在管理的范圍內(nèi)，如果不能對其加以充分認(rèn)識(shí)，則會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)或市場缺口風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)的社會(huì)形象和長遠(yuǎn)發(fā)展。五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此風(fēng)險(xiǎn)是指金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)保有的資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債數(shù)額等不統(tǒng)一，如短期資產(chǎn)不足、徹底喪失流動(dòng)性等問題，這些都會(huì)為企業(yè)或機(jī)構(gòu)帶來流有苑縵眨影響企業(yè)或機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控策略
（一）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作相對復(fù)雜且充滿風(fēng)險(xiǎn)，這就需要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)測算和評估各種風(fēng)險(xiǎn)因素，以此準(zhǔn)確辨別風(fēng)險(xiǎn)的程度及類型，保證金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及發(fā)展。從我國現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防御策略來看，RAROC使進(jìn)行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段與核心技術(shù)，其表現(xiàn)形式為：（風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營成本、收益）/經(jīng)濟(jì)資本=風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率。這種手段能夠?qū)⒖赡墚a(chǎn)生的損失量轉(zhuǎn)為當(dāng)期成本，直接調(diào)整當(dāng)期盈利額，對最后收益進(jìn)行準(zhǔn)確衡量，直接連接銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與具體收益，為對個(gè)經(jīng)營管理提供有力依據(jù)，如目標(biāo)訂立、績效考察、工作決策、發(fā)展規(guī)劃等。
（二）加強(qiáng)預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新操作過程中，必須要充分認(rèn)識(shí)到可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建系統(tǒng)完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使決策層和管理層形成正確合理的管理理念，增強(qiáng)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該對現(xiàn)有防范風(fēng)險(xiǎn)制度加以適當(dāng)完善，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范路線，如對規(guī)章制度缺陷加以修訂和完善，讓業(yè)務(wù)操作規(guī)程更為制度化、規(guī)范化、透明化；對操作過程中的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控等。此外，若工作人員沒有執(zhí)行到位，往往會(huì)出現(xiàn)操作上的紕漏，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行力建設(shè)，強(qiáng)化工作人員的職業(yè)道德和思想道德教育，利用先進(jìn)的技術(shù)來預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。
（三）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系與信息交流渠道
商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，可以準(zhǔn)確預(yù)估和及時(shí)辨別金融產(chǎn)品創(chuàng)新中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并通過先進(jìn)的系統(tǒng)和技術(shù)來構(gòu)建監(jiān)測系統(tǒng)，借助風(fēng)險(xiǎn)評估模式正確評估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，以便更好地預(yù)估和連續(xù)評價(jià)各種不利影響，有效把握風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。當(dāng)然操作人員也可以獲取更多相關(guān)的信息，如業(yè)務(wù)波動(dòng)幅度與對象價(jià)格等，正確評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)情況。此外，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的高效性要求決策者在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，提供可靠與及時(shí)的內(nèi)外部信息，并將該體系滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)；同時(shí)保證銀行內(nèi)部員工信息交流和傳輸渠道的有效性，使其能夠獲取有效的信息，積極參與到金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新環(huán)節(jié)。
三、結(jié)束語
高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會(huì)面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的良性發(fā)展?；谶@種情況，商業(yè)銀行必須要從實(shí)際的經(jīng)營發(fā)展情況出發(fā)，確定產(chǎn)品創(chuàng)新過程的安全性和穩(wěn)定性，積極找出和排除風(fēng)險(xiǎn)因素，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系與信息交流渠道，從而保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新的完善穩(wěn)定進(jìn)行，研制出更為優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 018
[中圖分類號(hào)] F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）23- 0035- 02
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行開始逐步實(shí)施跨地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略。目前，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展存在許多不確定的因素，面臨巨大的發(fā)展壓力。經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的不斷加強(qiáng)，為商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展在有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能夠保證銀行資金流動(dòng)。隨著改革開放政策的不斷落實(shí)，國家宏觀調(diào)控政策為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。為了更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展，銀行需要不斷提高自身的管理水平，落實(shí)國家政策。
1 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性
（1）能夠更好地為人民服務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，很多銀行轉(zhuǎn)變了自身的經(jīng)營模式和管理制度，其規(guī)模不斷擴(kuò)大，效益不斷提高，服務(wù)類型日益增多。如果只在本地區(qū)建設(shè)銀行，這對人民大眾的生活是十分不便的，因?yàn)榭缧腥″X要花去一定的手續(xù)費(fèi)，再加之跨省份等其他因素，人們外出時(shí)取錢很不方便，費(fèi)用也是很高的。因此商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種趨勢，既便利了人民大眾又?jǐn)U大了銀行的業(yè)務(wù)。
（2）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于分散獨(dú)立銀行的風(fēng)險(xiǎn)。將資金放在不同的銀行之中，能夠減少投資的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于資金的流動(dòng)，還能夠了解地方人民對銀行的看法，相應(yīng)減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。
（3）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于銀行之間的公平競爭。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也促進(jìn)了銀行的發(fā)展，各個(gè)銀行之間競爭激烈。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大，使銀行之間的競爭更加公平。
2 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的發(fā)展主要經(jīng)過以下階段：城市信用社階段、城市商業(yè)銀行階段、跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開政府的政策支持。一是鑒于風(fēng)險(xiǎn)和安全性，商業(yè)銀行成立之初多偏向單一的城市經(jīng)營方式。但是單一的城市經(jīng)營模式使銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性較大，所以銀行跨區(qū)域發(fā)展的愿望日益明顯。二是跨地區(qū)的發(fā)展需要大量的人才，但是現(xiàn)在很多已經(jīng)跨地區(qū)發(fā)展的商業(yè)銀行，人才儲(chǔ)備較少，而新進(jìn)的人員需要一定時(shí)間接受培訓(xùn)，成為銀行跨地區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要問題。而且，由于不同地區(qū)的地域文化不同有些銀行就算有人才儲(chǔ)備，其管理也很難得到整合和協(xié)調(diào)。三是跨地區(qū)的商業(yè)銀行對異地的分行缺乏有效的集中管理。很多跨地區(qū)發(fā)展的銀行對于分行的管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致銀行發(fā)展缺乏活力，再者人員松散的問題也使其不能提供更好的服務(wù)。這個(gè)問題如果不進(jìn)行管制將會(huì)在日后越來越多的分行中產(chǎn)生，將會(huì)影響銀行的形象。四是新的管理模式風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的管理層級增加，人員過多且分散，對人員控制能力降低。
3 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展對策和建議
（1）對跨地區(qū)發(fā)展進(jìn)行全面評估和考察。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種新的發(fā)展方式，每個(gè)銀行對跨地區(qū)的發(fā)展都在摸索階段，所以當(dāng)一個(gè)銀行決定進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展時(shí)，就要實(shí)地對已經(jīng)進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展的銀行進(jìn)行考察，并充分了解國家的政策，最后在綜合評估的基礎(chǔ)上判斷商業(yè)銀行是否適合進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展。
（2）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立合適的銀行發(fā)展機(jī)制。對于銀行跨地區(qū)的發(fā)展，要制訂合理的發(fā)展計(jì)劃，減少各家銀行扎堆的現(xiàn)象，為長期的發(fā)展最好充分的準(zhǔn)備。培養(yǎng)地區(qū)管理人才，根據(jù)不同分行跨地區(qū)發(fā)展所產(chǎn)生的問題來制訂合理的計(jì)劃，防患于未然。
（3）實(shí)現(xiàn)區(qū)域銀行的轉(zhuǎn)變，加大人才培養(yǎng)力度。加快地方向區(qū)域的發(fā)展，從單一的商業(yè)銀行發(fā)展為區(qū)域覆蓋式的銀行體系。拓寬發(fā)展視野，增加更加便利的業(yè)務(wù)，如增設(shè)提款機(jī)器以提高服務(wù)水平。另外培養(yǎng)大量高素質(zhì)銀行的服務(wù)人員，提高管理制度的凝聚性，對服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高地方銀行的服務(wù)質(zhì)量，加快銀行的發(fā)展步伐。
4 總 結(jié)
商業(yè)銀行的發(fā)展正從單一的地區(qū)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域式的跨地區(qū)發(fā)展，其發(fā)展勢頭良好，有很大的發(fā)展空間。但是其發(fā)展中也存在一些問題。如地區(qū)之間發(fā)展的不平衡，管理制度的不完善，還有管理人才和服務(wù)人才的缺失等問題。由此可見，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長，需要商業(yè)銀行不斷地改進(jìn)。
