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篇1

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，我國(guó)也發(fā)生了若干銀行并購(gòu)活動(dòng)。特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革和上市等戰(zhàn)略和體制上的不斷改革，銀行并購(gòu)必然是我國(guó)銀行業(yè)將要面臨的一個(gè)迫切的課題。主要有：1994年中國(guó)建設(shè)銀行并購(gòu)香港工商銀行40％的股權(quán)，并更名為建設(shè)銀行；1996年廣東發(fā)展銀行收購(gòu)中銀信托投資公司1997年海南發(fā)展銀行并購(gòu)重組了28家城市信用社：1998年中國(guó)建設(shè)銀行托管中國(guó)農(nóng)村信托投資公司，中國(guó)投資銀行并入國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。中國(guó)工商銀行收購(gòu)了英國(guó)西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港友聯(lián)銀行；2001年上海浦東發(fā)展銀行收購(gòu)浙江瑞豐城市信用社，福建興業(yè)銀行收購(gòu)浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購(gòu)華比富通銀行，中銀集團(tuán)重組，招商銀行收購(gòu)盤(pán)錦市商業(yè)銀行；2004年興業(yè)收購(gòu)佛山市商業(yè)銀行，招商銀行收購(gòu)泉州市商業(yè)銀行1。與此同時(shí)，中國(guó)內(nèi)地上市銀行今年達(dá)成多項(xiàng)海外并購(gòu)交易，而且隨著越來(lái)越多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)市價(jià)下跌，銀行業(yè)海外并購(gòu)消息近期接踵而來(lái)。

我國(guó)已有的銀行并購(gòu)總體上具有行政性并購(gòu)多，市場(chǎng)并購(gòu)少；橫向并購(gòu)方式多，縱向并購(gòu)和混合并購(gòu)少；關(guān)注并購(gòu)前期的工作多，重視并購(gòu)后續(xù)工作少，國(guó)內(nèi)并購(gòu)多，國(guó)外并購(gòu)少等顯著的特點(diǎn)。

與外國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行并購(gòu)相比，我國(guó)銀行并購(gòu)的市場(chǎng)性明顯不足。從并購(gòu)動(dòng)機(jī)看，我國(guó)銀行并購(gòu)大多不是基于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問(wèn)題銀行或陷入危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，抑制區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定；從并購(gòu)方式看，許多參與兼并的銀行不是通過(guò)價(jià)值發(fā)現(xiàn)和按市場(chǎng)原則增強(qiáng)實(shí)力或優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的整合，而是以政府的行政搭配代替對(duì)核心資本、市場(chǎng)份額和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)等并購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的判斷；從并購(gòu)效果看，社會(huì)利益超越個(gè)體利益的并購(gòu)雖然暫時(shí)緩解區(qū)域性金融危機(jī)爆發(fā)。卻給收購(gòu)方銀行帶來(lái)了嚴(yán)重的后果，如海南銀行因收購(gòu)頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負(fù)而倒閉的經(jīng)理即是例證；因此，銀行并購(gòu)在我國(guó)并沒(méi)有發(fā)揮出國(guó)外并購(gòu)那樣的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度績(jī)效，商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的動(dòng)力和興趣去研究、實(shí)施并購(gòu)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)和擴(kuò)張，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒(méi)有充分重視銀行并購(gòu)在完善金融組織體系和推進(jìn)金融制度變遷的作用。

(一)推進(jìn)我國(guó)金融制度的變革和創(chuàng)新。客觀上要求對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行并購(gòu)重組。國(guó)家信用中心和國(guó)務(wù)院中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，81％的企業(yè)認(rèn)為一年內(nèi)的流動(dòng)資金能部分或不能滿(mǎn)足要求，多數(shù)企業(yè)沒(méi)有中長(zhǎng)期貸款，貸款的期限越長(zhǎng)，能獲得的比例越低，60.5％的企業(yè)沒(méi)有1-3年的中長(zhǎng)期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業(yè)認(rèn)為能滿(mǎn)足需求，52.7％企業(yè)認(rèn)為部分滿(mǎn)足需求，31.3％的企業(yè)認(rèn)為不能滿(mǎn)足需求。之所以如此，主要是由于我國(guó)銀行組織體系是一種國(guó)有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)不足，不能適應(yīng)中中小企業(yè)的發(fā)展。顯然，通過(guò)銀行并購(gòu)，對(duì)現(xiàn)有銀行組織體系進(jìn)行重組，推動(dòng)中小商業(yè)銀行發(fā)展，是打破我國(guó)現(xiàn)有金融體系非均衡，實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要選擇。

(二)深化我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，加強(qiáng)治理機(jī)制建設(shè)，需要發(fā)揮銀行并購(gòu)的作用。我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的突出問(wèn)題有三個(gè)：一是治理結(jié)構(gòu)不健全；二是資本金不足；三是資產(chǎn)質(zhì)量不高。其中，治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題有是其中的核心。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明。銀行并購(gòu)在健全治理機(jī)制，完善內(nèi)部治理方面的作用主要表現(xiàn)在：首先。通過(guò)并購(gòu)打破單一的產(chǎn)權(quán)格局。形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。有利于所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把商業(yè)銀行建設(shè)成為規(guī)范化的股份制商業(yè)銀行；其次，銀行并購(gòu)可以加速我國(guó)商業(yè)銀行治理機(jī)制建設(shè)的進(jìn)程，通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)的并購(gòu)行為，可以使商業(yè)銀行的利益主體發(fā)生改變，真正以股東利益最大化作為自身經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)，形成真正的法人治理結(jié)構(gòu)；第三，銀行可以健全我國(guó)商業(yè)銀行的外部治理機(jī)制。只有發(fā)生了對(duì)一家銀行的收購(gòu)、兼并行為，才可能對(duì)銀行的存亡構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的威脅，因?yàn)殂y行控制權(quán)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)移。因此，被收購(gòu)或兼并的威脅是對(duì)銀行現(xiàn)有股東和經(jīng)營(yíng)層的一種壓力，可以促進(jìn)銀行經(jīng)理層改善經(jīng)營(yíng)，提高銀行的治理效率。

(三)國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升和帶壞漲的處理。需要通過(guò)并購(gòu)來(lái)逐步解決。截至2006年6月末，商業(yè)銀行的不良貸款仍然接近2萬(wàn)億元，不良貸款率仍高達(dá)13％。其中，國(guó)有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業(yè)銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產(chǎn)，主要靠商業(yè)銀行自己來(lái)解決，需要行業(yè)銀行通過(guò)提升經(jīng)營(yíng)水平和管理質(zhì)量，增進(jìn)盈利能力，用新增利潤(rùn)來(lái)消化。然而，立足于我國(guó)現(xiàn)有的體制背景和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，出來(lái)一部分經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量高的銀行外，大多數(shù)銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業(yè)銀行自身消化存量不良資產(chǎn)，可能需要巨大的時(shí)間成本，而這又有悖于我國(guó)銀行業(yè)整體國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升，所以，一個(gè)可行的選擇是對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行體制重組。具體方面包括好銀行對(duì)差銀行的購(gòu)買(mǎi)、合并和接管；規(guī)模較大但不太穩(wěn)定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。

篇2

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（9）-0072-03

一、問(wèn)題的提出

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國(guó)家（美國(guó)和日本）和發(fā)展中國(guó)家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和提高國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采取了強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局范圍，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時(shí)增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對(duì)于國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)不少經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。

從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)角度分析?？s小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高弱勢(shì)群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實(shí)際問(wèn)題，自然離不開(kāi)金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析。目前，提升國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管?chē)?guó)家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國(guó)家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來(lái)看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來(lái)源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。

從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營(yíng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢(shì)群體等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，必然會(huì)縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)空間，引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅(jiān)持吸收資金主動(dòng)，供給資金被動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)理念亟待轉(zhuǎn)變。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例

當(dāng)前，全國(guó)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異擴(kuò)大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問(wèn)題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營(yíng)效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國(guó)家政治穩(wěn)定、和諧社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實(shí)生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢(shì)群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。

以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)128個(gè)，其中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，二級(jí)分行1家、支行4家;國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，二級(jí)分行4個(gè)、支行20個(gè)、分理處2個(gè);農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)81個(gè)：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點(diǎn)73個(gè);郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)16個(gè)，其中二級(jí)分行1個(gè)、支行11個(gè)、營(yíng)業(yè)所4個(gè)。2013年，該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額3700779萬(wàn)元，貸款余額1081854.11萬(wàn)元，余額存貸比29%。其中，四大國(guó)有商業(yè)銀行存款余額2212043萬(wàn)元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額198934萬(wàn)元、貸款余額17153.51萬(wàn)元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬(wàn)元、貸款余額778311.05萬(wàn)元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國(guó)有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。

從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%。可見(jiàn)，全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。

當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過(guò)度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國(guó)有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過(guò)多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機(jī)構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問(wèn)題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。

三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素

（一）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒(méi)有體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的政策差異，《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒(méi)有明確規(guī)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒(méi)有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機(jī)制和鼓勵(lì)條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對(duì)象。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對(duì)于支持地方經(jīng)濟(jì)方面，雖然規(guī)定了“兩個(gè)不低于”等獎(jiǎng)勵(lì)措施，但在銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶(hù)貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。

（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的類(lèi)型單一，區(qū)域性和中小型銀行機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類(lèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營(yíng)效益出發(fā)，而不是基于滿(mǎn)足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類(lèi)型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)缺失。

（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款利率溢價(jià)提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全，解決信息不對(duì)稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)成本高的問(wèn)題具有合理性。但是現(xiàn)實(shí)生活中，貸款利率偏高必然會(huì)抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價(jià)中采取的貸款利率加擔(dān)保費(fèi)用的方法，必然會(huì)增加貸款客戶(hù)的融資成本。經(jīng)營(yíng)中采取差異性的貸款利率定價(jià)方法，雖然對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在必要性，但卻不利于滿(mǎn)足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢(shì)群體的金融需求。

（五）金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國(guó)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒(méi)有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。特別是全國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異不斷擴(kuò)大，若沒(méi)有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。

四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議

（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開(kāi)展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)?，?yán)格禁止資金通過(guò)銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時(shí)明確各個(gè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價(jià)保持在一定的水平和區(qū)間，加強(qiáng)財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難和融資貴問(wèn)題。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類(lèi)型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)吸引不同類(lèi)型的銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)。

（三）建立資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。因此，為了確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專(zhuān)項(xiàng)資金予以抵償。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益、生存環(huán)境，又要分析未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α？紤]到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，結(jié)合實(shí)際，對(duì)全國(guó)統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫(kù)存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實(shí)施相對(duì)靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶(hù)貸款中將農(nóng)戶(hù)實(shí)際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。

（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際，適應(yīng)實(shí)際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，分析相對(duì)于區(qū)外的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對(duì)于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場(chǎng)需求，避免因語(yǔ)言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問(wèn)題，切實(shí)提升金融創(chuàng)新對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。

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The Analysis on the Development of the Banking Industry in

Underdeveloped Regions

Yibulayin?Basiti

篇3

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度變遷中存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化的機(jī)制，這種機(jī)制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化而難以扭轉(zhuǎn)，即形成所謂的“路徑依賴(lài)”（path dependence）。銀行業(yè)由于其在經(jīng)濟(jì)中所占的特殊地位，這種“路徑依賴(lài)”性更強(qiáng)，所以在我國(guó)銀行業(yè)的改革中，雖取得了一些成績(jī)，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠(yuǎn)未得到根本性解決。正如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思所說(shuō)，要擺脫“路徑依賴(lài)”，要扭轉(zhuǎn)既有方向，往往要借助于外部效應(yīng)，引入外生變量。而“入世”正是對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的一次制度整合，是中國(guó)銀行業(yè)改革擺脫“路徑依賴(lài)”的大好機(jī)會(huì)。

一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行

雖然我國(guó)在法律上明確了國(guó)有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實(shí)際工作中國(guó)有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠(yuǎn)：金融手段行政化運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國(guó)際金融制度的引入，會(huì)大大加速我國(guó)國(guó)有銀行的商業(yè)化進(jìn)程。

首先，“入世”會(huì)形成對(duì)中國(guó)銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一項(xiàng)制度安排的實(shí)施機(jī)制是否健全是其是否有效的重要因素。在國(guó)有銀行的商業(yè)化改革中，我國(guó)也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實(shí)施程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如“政銀分開(kāi)”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對(duì)金融管理策略提出了新的要求，這會(huì)間接促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融制度改革，同時(shí)它也有一些直接推動(dòng)金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對(duì)金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強(qiáng)調(diào)“中國(guó)特色”，國(guó)內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會(huì)遭遇到wto的懲罰機(jī)制，這有利于從根本上解決中國(guó)銀行業(yè)的“法治”問(wèn)題。

其次，有利于提高我國(guó)銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。在亞洲金融危機(jī)中，韓國(guó)、日本等國(guó)家的一個(gè)重要教訓(xùn)就是金融運(yùn)行的透明度不夠，許多金融機(jī)構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機(jī)并引致倒閉時(shí)監(jiān)管當(dāng)局才獲知真實(shí)情況，但這時(shí)采取補(bǔ)救措施往往為時(shí)已晚。從近些年的情況看，我國(guó)金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報(bào)情況的現(xiàn)象在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中尤為嚴(yán)重，金融透明度較之韓國(guó)、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會(huì)計(jì)、報(bào)告、統(tǒng)計(jì)等制度要和國(guó)際相統(tǒng)一，這樣便會(huì)提高金融透明度，強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)管機(jī)制。

二、加入wto有利于打破壟斷、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)是使組織充滿(mǎn)活力的動(dòng)力源。改革開(kāi)放前，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場(chǎng)。1986年之后，隨著央行地位的確立，國(guó)有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進(jìn)入，打破了獨(dú)家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場(chǎng)份額上，目前中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。

表1． 國(guó)有銀行市場(chǎng)份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤(rùn) 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 建設(shè)銀行 總計(jì)

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

說(shuō)明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項(xiàng)目占全國(guó)總量的百分比。

資料來(lái)源：據(jù)《中國(guó)金融年鑒》有關(guān)年份、《中國(guó)金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。

這種壟斷地位給四大銀行帶來(lái)了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對(duì)比中看出。

四大銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率近年來(lái)平均值為0.26%，且呈下降趨勢(shì)；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢(shì)。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬(wàn)元，而新興股份制銀行平均達(dá)37.22萬(wàn)元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會(huì)大量進(jìn)入，它們擁有充足的資金實(shí)力和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，擁有先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽(yù)，對(duì)四大銀行的市場(chǎng)份額形成很大的威脅，這就會(huì)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”，提高整個(gè)銀行業(yè)的效率。

三、加入wto有利于化解我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，轉(zhuǎn)軌時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)具有自己的獨(dú)特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險(xiǎn)有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實(shí)際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。

我國(guó)在計(jì)劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，具有與市場(chǎng)金融制度金融風(fēng)險(xiǎn)迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)是典型的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其表現(xiàn)形式是金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—客戶(hù)擠提存款、搶購(gòu)?fù)鈪R—金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險(xiǎn)的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國(guó)現(xiàn)階段的金融風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險(xiǎn)，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國(guó)制度性金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進(jìn)入流通時(shí)，會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹，如我國(guó)1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國(guó)當(dāng)前通貨緊縮的一個(gè)特征。所以中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的制度根源。許多人認(rèn)為，加入wto、開(kāi)放金融市場(chǎng)會(huì)或多或少地加大我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，筆者對(duì)此則持樂(lè)觀的看法。當(dāng)前我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防治主要依賴(lài)資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)對(duì)不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進(jìn)行金融制度改革，則無(wú)法從源頭上扼制風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)的流量會(huì)源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對(duì)我國(guó)金融制度改革的強(qiáng)行推進(jìn)，有利于從根本上解決中國(guó)的制度性金融風(fēng)險(xiǎn)。gats雖然沒(méi)有對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的國(guó)際化，會(huì)引入國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)會(huì)被國(guó)際評(píng)估機(jī)構(gòu)降級(jí)，造成經(jīng)營(yíng)上的困難。這在一定程度上是對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露，但從另一個(gè)角度看，這種外在的強(qiáng)硬規(guī)則有利于我國(guó)銀行形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的高度重視，而這正我國(guó)銀行目前所嚴(yán)重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越大，等到集中爆發(fā)時(shí)會(huì)更難以控制。

四、加入wto有利于我國(guó)金融制度與全球融合

在一般的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中，國(guó)家是制度的制定者，組織、個(gè)人受制度約束。而在當(dāng)前，全球化趨勢(shì)越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”之稱(chēng)，各成員國(guó)都要受其規(guī)則約束。從這個(gè)意義上來(lái)講，wto是制度的制定者，而國(guó)家則處于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中一般所說(shuō)的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵(lì)機(jī)制、抑制人的機(jī)會(huì)主義行為，一個(gè)擁有制度的經(jīng)濟(jì)社會(huì)比沒(méi)有制度會(huì)更有效率。在國(guó)際金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，如果一個(gè)以組織身份出現(xiàn)的國(guó)家不融入當(dāng)前的國(guó)際金融制度，無(wú)疑是難以享受到制度所帶來(lái)的各種好處的。例如，在以前，我國(guó)銀行在國(guó)外開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)就市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇等問(wèn)題與東道國(guó)談判，而在加入wto以后成員國(guó)之間都普遍地實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇，從而為開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的便利。因此，加入wto有利于我國(guó)融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。

“入世”后應(yīng)進(jìn)行自覺(jué)的制度變遷

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)重要的原理，認(rèn)為對(duì)于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革與制度變遷的國(guó)家來(lái)說(shuō)，一項(xiàng)在別國(guó)運(yùn)行得良好的制度，移植到本國(guó)來(lái)以后，能否繼續(xù)運(yùn)行得良好，一個(gè)關(guān)鍵的決定因素就是這項(xiàng)制度是否與國(guó)內(nèi)的其他制度兼容。必須承認(rèn)，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對(duì)其他的一些制度進(jìn)行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個(gè)社會(huì)獲得知識(shí)和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行各種創(chuàng)造活動(dòng)的愿望，以及解決社會(huì)長(zhǎng)期“瓶頸”和問(wèn)題的愿望。簡(jiǎn)言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點(diǎn)呢？新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為根本的舉措有以下幾條：

一、有效產(chǎn)權(quán)

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國(guó)銀行業(yè)幾乎所有存在的問(wèn)題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國(guó)企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因?yàn)槿狈Ξa(chǎn)權(quán)的“激勵(lì)兼容”… …國(guó)內(nèi)一些學(xué)者甚至認(rèn)為在國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場(chǎng)，而只是政府在“模擬”市場(chǎng)，從而金融效率低下（江春，1999）。國(guó)有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴(yán)重缺陷，已經(jīng)成為制約我國(guó)銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國(guó)理論界幾乎已達(dá)成共識(shí)。可以說(shuō)，我國(guó)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。

國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無(wú)疑是最切實(shí)可行的方案，其核心就是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人和外資）。通過(guò)股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國(guó)家控股，不僅不會(huì)削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴(kuò)大國(guó)有金融資本對(duì)社會(huì)資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強(qiáng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的控制力；業(yè)績(jī)優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個(gè)人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會(huì)化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強(qiáng)化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國(guó)內(nèi)認(rèn)股資金不足的問(wèn)題，且有利于商業(yè)銀行的國(guó)際化。

國(guó)有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運(yùn)作，要通過(guò)產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國(guó)有銀行真正從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。國(guó)家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過(guò)一定的法定程序來(lái)行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來(lái)直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營(yíng)，而是由政府授權(quán)經(jīng)營(yíng)國(guó)有資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)或部門(mén)來(lái)行使所有者權(quán)益。

二、引入競(jìng)爭(zhēng)

加入wto以后，外資銀行的進(jìn)入自會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)。但在徹底對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)以前，也應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)內(nèi)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)也實(shí)行“國(guó)民待遇”。盡管近年來(lái)成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國(guó)銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面受到嚴(yán)格限制，不利于它們開(kāi)展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營(yíng)銀行的進(jìn)入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國(guó)民生銀行一家民營(yíng)性質(zhì)的銀行。考慮到其他股份制銀行的國(guó)家股絕對(duì)控股地位，更強(qiáng)化了中國(guó)銀行業(yè)的高度國(guó)有化特征。而真正成熟的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開(kāi)的，所以要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的精神，對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)也算開(kāi)放前的一次“練兵”。

三、市場(chǎng)退出

良好的市場(chǎng)退出機(jī)制能使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國(guó)幾個(gè)關(guān)閉產(chǎn)生支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的案例來(lái)看，都是實(shí)行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實(shí)際上并沒(méi)有“退出”的“市場(chǎng)退出”在較小范圍內(nèi)暫時(shí)保持了相對(duì)的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機(jī)隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負(fù)債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實(shí)現(xiàn)有效市場(chǎng)退出是亟待解決的課題。

除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢(shì)所趨，我國(guó)銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來(lái)迎接“入世”。同時(shí)我們要意識(shí)到，制度融合是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時(shí)日，中國(guó)銀行制度終將與世界融為一體，我國(guó)銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。

參考文獻(xiàn)

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篇4

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):16723198(2009)20015501

1引言

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái),西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展的時(shí)期,成為西方國(guó)家商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一。我國(guó)商業(yè)銀行如今所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)前的西方商行日趨相同,然而我國(guó)商行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于西方。隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化,中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)正在尋求經(jīng)營(yíng)方式與增長(zhǎng)模式的變化,全面深入地了解西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以為中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有益的參考。

2西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特征

2.1經(jīng)營(yíng)范圍和品種

西方銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的金融創(chuàng)新,經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種繁多,據(jù)統(tǒng)計(jì)歐美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種就達(dá)到1000余種。尤其在國(guó)外實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái),商業(yè)銀行可以兼做投資銀行、保險(xiǎn)等其它業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)的主要收入是向客戶(hù)收取服務(wù)費(fèi)。這樣也提高了西方銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比。西方商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,涵蓋結(jié)算、擔(dān)保、代客理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、融資、咨詢(xún)和金融衍生等眾多領(lǐng)域。以美國(guó)大通銀行為例(如表1所示),其中間業(yè)務(wù)主要來(lái)源于知識(shí)含量較高的對(duì)外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù)的非利差收入,而且分布均勻,來(lái)源廣泛,對(duì)某一類(lèi)業(yè)務(wù)的依賴(lài)性小。

資料來(lái)源:謝啟標(biāo),國(guó)有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對(duì)策研究,金融論壇,2006,9。

2.2收入水平

從國(guó)際上一些銀行的發(fā)展歷史可以看出,發(fā)展水平越高的銀行,非利息收入占比越高,經(jīng)過(guò)近十年的高速成長(zhǎng),西方銀行的非利息收入已經(jīng)在其收入結(jié)構(gòu)中占據(jù)顯著地位。根據(jù)有關(guān)資料顯示,小型銀行的非利息收入從4.9%減少到0.85%。中型銀行的非利息收入從12.2%減少到6.2%。大型銀行的非利息收入從544億美元增加到1872億美元,占比從82.9%增加到 93.0%。而大型商業(yè)銀行非利息收入在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比從37.6%增加到 45.4%。中型商業(yè)銀行的非利息收入在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比從21.9%浮動(dòng)到 25.0%。

2.3客戶(hù)資源

目前西方商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)資源有一個(gè)很好的細(xì)分,業(yè)務(wù)的針對(duì)性較強(qiáng),對(duì)一般客戶(hù)的金融服務(wù)主要是通過(guò)ATM等自助終端的形式來(lái)實(shí)現(xiàn),將目標(biāo)客戶(hù)重點(diǎn)鎖定在中高收入階層。為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到發(fā)展,各商業(yè)銀行都紛紛設(shè)立專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)中心,主要任務(wù)是分析、研究、預(yù)測(cè)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求及未來(lái)的發(fā)展變化,建立基本客戶(hù)群,培養(yǎng)潛在的客戶(hù)并向客戶(hù)撤銷(xiāo)金融新產(chǎn)品。比如為企業(yè)提供全方位的融資服務(wù)和投資咨詢(xún);為有巨大資金實(shí)力的富豪提供投資顧問(wèn)和理財(cái)業(yè)務(wù);為居民家庭和個(gè)人提供方便、快速、廉價(jià)的金融服務(wù),使特定的業(yè)務(wù)滿(mǎn)足特定的客戶(hù)和特定的需求。

2.險(xiǎn)管理

通過(guò)采用新的全球銀行準(zhǔn)則,商業(yè)銀行可以在更廣闊的市場(chǎng)范圍進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),無(wú)數(shù)研究對(duì)新環(huán)境對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響提出異議。這對(duì)于銀行系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定非常重要,也是對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。以1984年至2001年美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)為樣本,結(jié)果顯示非利息收入比凈利息收入的波動(dòng)性更大。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行是全面風(fēng)險(xiǎn)管理,即對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的通盤(pán)管理,這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中,對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總,且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。

3西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展條件

3.1及時(shí)調(diào)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論在20世紀(jì)50年代前是資產(chǎn)理論,70年代后出現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債管理理論,而90年代中期以后是客戶(hù)管理理論,正是這一發(fā)展了的理論導(dǎo)致了90年代以后在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的五方面的創(chuàng)新:風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新、交易工具創(chuàng)新、交易渠道創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新,這五個(gè)方面的創(chuàng)新構(gòu)成了中間業(yè)務(wù)的主體部分。西方商業(yè)銀行能夠自覺(jué)遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,及時(shí)調(diào)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式與增長(zhǎng)方式,使中間業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展,成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三駕馬車(chē)之一。

3.2脫媒和證券化

隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的發(fā)展,西方國(guó)家的企業(yè)尤其是大公司,開(kāi)始繞過(guò)銀行,直接進(jìn)入金融市場(chǎng)籌資,以降低其成本。脫媒和證券化的發(fā)張,使銀行的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮,客觀上要求銀行突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制,改變存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利結(jié)構(gòu),發(fā)展中間業(yè)務(wù),開(kāi)辟新的收入渠道。

3.3金融管制

金融管制的放松以及隨之而來(lái)的其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。西方發(fā)達(dá)國(guó)家20世紀(jì)30年代以后相繼制定的旨在限制各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng),保持金融體系穩(wěn)定性的法律法規(guī),在80年代之后就已經(jīng)成了阻礙金融機(jī)構(gòu),特別是商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的嚴(yán)重桎梏。于是西方商業(yè)銀行80年代以來(lái)推行金融自由化政策,各國(guó)相繼頒布了有關(guān)的法律、制度、方案,目的是放松曾經(jīng)采取的金融管制,結(jié)果體現(xiàn)為資本流動(dòng)的自由化、交易價(jià)格自由化、經(jīng)營(yíng)范圍自由化。

3.4實(shí)行全能銀行制

西方國(guó)家金融市場(chǎng)逐步走向自由化和國(guó)際化,存貸利差收入日益減少,銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)多樣化,收入多元化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)為了增加盈利,不失去市場(chǎng),銀行不得不開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,管理得當(dāng)?shù)你y行趨向于將集中注意力在與定位相適應(yīng)的重點(diǎn)――非利息收入,以平衡收益性、風(fēng)險(xiǎn)性與成長(zhǎng)性。

4我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和不足

4.1收入水平及結(jié)構(gòu)

從平均水平上看,2007年銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)接近業(yè)務(wù)的10%,對(duì)銀行整體經(jīng)營(yíng)水平的影響日以增強(qiáng)。但是中間業(yè)務(wù)由粗放式向精細(xì)式發(fā)展模式轉(zhuǎn)化勢(shì)在必行。

4.2經(jīng)營(yíng)范圍和品種

融資顧問(wèn)類(lèi)、基金托管類(lèi)、交易類(lèi)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)和其它類(lèi)五類(lèi)業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。

4.3客戶(hù)資源

篇5

一、中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較

（一）經(jīng)營(yíng)范圍和品種比較

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等?；I資功能強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、類(lèi)等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的結(jié)算、業(yè)務(wù)收入占比約40%，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、以及期貨期權(quán)等衍生工具類(lèi)在我國(guó)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，分布均勻，來(lái)源廣泛，對(duì)某一業(yè)務(wù)的依賴(lài)性小，可以有效滿(mǎn)足客戶(hù)的多種金融需求。

（二）業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較

通常，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重的高低可以在一定程度上衡量一國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低、效益較差2004年上半年，位居四大國(guó)有商業(yè)銀行首位的中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.53億元人民幣，占總收入的比重為19%。同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，占總收入比重為12.6%。中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入42.52億元，占總收入比重為14%。西方商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢(shì)。據(jù)FITCH銀行評(píng)級(jí)公開(kāi)網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國(guó)大銀行非利差收入占總收入比重為39.67%，小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為28.9%；花旗銀行為50.4%；JP摩根銀行為66.0%。

（三）經(jīng)營(yíng)觀念與管理的比較

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的“派生業(yè)務(wù)”。一些基層商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)、樹(shù)立形象、帶動(dòng)存款等業(yè)務(wù)的發(fā)展上，許多中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的初衷，不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，而是作為吸引客戶(hù)的一種手段，變成了免費(fèi)“附加服務(wù)”，使中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率很低，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。相比之下，當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來(lái)了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。

（四）技術(shù)、服務(wù)手段比較

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達(dá)的電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門(mén)用的銀行和商業(yè)的交叉點(diǎn)上，所以必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，建立一個(gè)統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地：1、應(yīng)該實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能商業(yè)使用的優(yōu)勢(shì)。2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對(duì)各種相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)承擔(dān)。

（二）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念

商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，要堅(jiān)持“獲利能力、流動(dòng)性、安全性”原理的基礎(chǔ)上，追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而且還必須樹(shù)立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)觀念，必須有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)和盈利的概念，就會(huì)漸漸沒(méi)有推開(kāi)在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。

（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種

根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國(guó)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規(guī)模、類(lèi)型、數(shù)量少、單筆金額，并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”，提高系統(tǒng)收集和付費(fèi)的效率和效益。2、咨詢(xún)業(yè)務(wù)。咨詢(xún)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，企業(yè)的市場(chǎng)、國(guó)際金融和貨幣信貸、管理機(jī)構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定，和信息的觀點(diǎn)站在中間人，為客戶(hù)做出建設(shè)性的意見(jiàn)和建議，幫助客戶(hù)做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。

篇6

引言

20世紀(jì)90年代中期，國(guó)務(wù)院以城市信用社為基礎(chǔ)，在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行。十多年來(lái)，城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。截至2012年一季度末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行137家，從業(yè)人員11 萬(wàn)，資產(chǎn)總額為10.33萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.3%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為8.7%，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率比大型商業(yè)銀行和股份制銀行分別高出13.5%和6.2%。城市商業(yè)銀行的崛起，對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)都起著十分重要的作用。

我國(guó)城商行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城商行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制產(chǎn)生的問(wèn)題，破解其發(fā)展瓶頸，銀監(jiān)會(huì)頒布了《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城商行通過(guò)收購(gòu)、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的經(jīng)濟(jì)區(qū)域布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。多年來(lái)，城商行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，業(yè)務(wù)范圍更加廣闊，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到拓展，逐步打破了長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)營(yíng)所受的地域限制。截至2010年年底，全國(guó)已有78家城商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部137家城商行的57%。然而，伴隨著我國(guó)城商行跨區(qū)域高速擴(kuò)張，一系列問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)，城商行跨區(qū)域擴(kuò)張開(kāi)始遭遇政策調(diào)控。在這樣的背景下，研究規(guī)范我國(guó)城商行的跨區(qū)域發(fā)展既是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)，更是題中應(yīng)有之義和現(xiàn)實(shí)之基。

城商行跨區(qū)域發(fā)展動(dòng)因分析

（一）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提升城商行競(jìng)爭(zhēng)力

首先從規(guī)模效應(yīng)角度來(lái)看，由于銀行業(yè)與一般工商企業(yè)不同，其經(jīng)營(yíng)的金融資產(chǎn)相對(duì)于實(shí)物資產(chǎn)而言，其專(zhuān)用性相對(duì)較弱，同質(zhì)性較強(qiáng)。而這種同質(zhì)性使得銀行業(yè)相對(duì)于一般工商企業(yè)更適應(yīng)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。然而，受區(qū)域限制的影響，我國(guó)城商行總體資產(chǎn)規(guī)模偏小，致使不規(guī)模、不經(jīng)濟(jì)較為普遍。而城商行通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)大規(guī)模，有利于降低成本和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，由于管理協(xié)同效應(yīng)、經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應(yīng)與財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)的存在，跨區(qū)域并購(gòu)重組不僅有利于降低籌資成本和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理避稅。同時(shí)，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有資源的優(yōu)化配置，更有利于增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）跨區(qū)域發(fā)展有利于降低客戶(hù)集中度，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力

作為城市信用社的延續(xù)，城商行的地域性、單一化特征過(guò)于明顯，致使其發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度過(guò)高。就單個(gè)城市而言，往往只有有限的幾個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目有限。如果一家銀行被限定在這個(gè)特定城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成銀行貸款的行業(yè)集中度、客戶(hù)集中度過(guò)高。一般來(lái)說(shuō)，單一最大客戶(hù)貸款比例和最大十家客戶(hù)貸款比例兩項(xiàng)指標(biāo)是衡量客戶(hù)集中度和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵指標(biāo)。而就目前所得數(shù)據(jù)來(lái)看，僅有少數(shù)城商行達(dá)到了單一最大客戶(hù)貸款比例低于10%，最大十家客戶(hù)貸款比例低于50%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一旦這些大客戶(hù)經(jīng)營(yíng)上發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，必將對(duì)高度依賴(lài)這些大客戶(hù)的城商行帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而城商行的跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大貸款項(xiàng)目的覆蓋面，降低客戶(hù)集中度，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)功能，提升創(chuàng)新能力

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和信息一體化的發(fā)展，大型企業(yè)的跨地域經(jīng)營(yíng)使得資金的跨區(qū)域流動(dòng)日益頻繁，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品多元化的要求越來(lái)越高，尤其是對(duì)城商行按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)方面要求更高。而這恰恰是城商行的軟肋，也大大超出了城商行自身的能力，客觀上造成了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)流失。此外，由于城商行經(jīng)營(yíng)區(qū)域小，網(wǎng)點(diǎn)少，導(dǎo)致其開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的分?jǐn)偝杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于自己的國(guó)有大型商業(yè)銀行，客觀上造成了城商行創(chuàng)新動(dòng)力不足，拓展基金、銀證、銀信、外匯等中間業(yè)務(wù)的能力不強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)主要方式仍停滯在依靠傳統(tǒng)的息差。然而，通過(guò)城商行并購(gòu)重組式的跨區(qū)域發(fā)展，并購(gòu)各方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，有利于提供更多元化的服務(wù)，同時(shí)，通過(guò)削減冗余設(shè)置，人才及資源優(yōu)化配置，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的細(xì)分，有利于降低研發(fā)的分?jǐn)偝杀?，從而提升銀行的創(chuàng)新能力。

城商行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

（一）并購(gòu)重組模式

并購(gòu)重組是兩個(gè)以上公司合并、組建新公司或相互參股。并購(gòu)重組主要包括控制權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)ㄊ召?gòu)）、資產(chǎn)重組（購(gòu)買(mǎi)、重組或置換等）、股權(quán)回購(gòu)、合并、分立等對(duì)公司控制權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、主營(yíng)業(yè)務(wù)及利潤(rùn)構(gòu)成產(chǎn)生較大影響的活動(dòng)。通過(guò)并購(gòu)重組，城商行可以迅速提高資本水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升城商行整體競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)城商行跨區(qū)域并購(gòu)重組大致可以分為吸引合并、新設(shè)合并和收購(gòu)。其中，徽商銀行并購(gòu)重組采用了吸引合并的方式，而江蘇銀行則采取的是新設(shè)合并的方式。

（二）新設(shè)分支機(jī)構(gòu)模式

采取新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式有利于強(qiáng)化打造企業(yè)的品牌形象，企業(yè)文化貫徹順暢，促進(jìn)新設(shè)地人員就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但這種區(qū)域化模式對(duì)人力物力投入較多，環(huán)節(jié)較長(zhǎng)，要求城商行具備較強(qiáng)的資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力，同時(shí)應(yīng)具備跨區(qū)域開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)劃撥營(yíng)運(yùn)資金能力、穩(wěn)定的盈利能力和管理控制能力。最為典型的案例是，2006年4月，上海銀行寧波分行正式開(kāi)業(yè)，成為我國(guó)城商行首家跨省設(shè)立的異地分支機(jī)構(gòu)，上海銀行也成為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)開(kāi)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行。

（三）合作聯(lián)盟模式

合作聯(lián)盟是各城商行在保持現(xiàn)有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家股份制金融服務(wù)公司，該公司負(fù)責(zé)向區(qū)域內(nèi)城商行提供銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)維護(hù)、支付結(jié)算及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)、信息咨詢(xún)等后臺(tái)支持服務(wù)。同時(shí)，作為入股銀行的代言人，負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)對(duì)外關(guān)系，維護(hù)成員單位的合法權(quán)益。該模式主要適用于單體規(guī)模比較均衡，發(fā)展?fàn)顩r普遍較好、關(guān)注于如何增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的城商行。其模式的獨(dú)特之處在于各城商行保持獨(dú)立法人地位和業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，只搭建統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺(tái)。有利于保護(hù)各城商行的積極性，也更符合市場(chǎng)化原則。2008年9月，山東城商行合作聯(lián)盟有限公司掛牌成立，走出了城商行改革的另外一條道路。

區(qū)域發(fā)展模式合理化選擇分析：以江蘇銀行為例

（一）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開(kāi)業(yè)，由江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城商行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路，新設(shè)合并而成。

江蘇銀行之所以采取并購(gòu)重組模式中的新設(shè)合并的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，主要基于以下考慮。首先，新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式對(duì)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力及人員配備要求過(guò)高，而合并前這10家城商行沒(méi)有任何一家能達(dá)到通過(guò)采取新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的能力。其次，就參加合并的10家城商行的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模而言，蘇北的城商行與蘇南城商行之間單體規(guī)模發(fā)展不均衡，其中蘇州、無(wú)錫城商行的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，但卻遠(yuǎn)未能達(dá)到統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)其他城商行的能力。在這種的情況下，無(wú)論采取合作聯(lián)盟模式還是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通過(guò)新設(shè)合并，成立新的殼公司來(lái)吸收各個(gè)城商行，以此協(xié)調(diào)各個(gè)城商行間關(guān)系不僅使銀行的地位由市級(jí)變成了省級(jí)，以前的各家城商行成為了分行，商標(biāo)價(jià)值變大，商譽(yù)更得到了增加，同時(shí)更能得到當(dāng)?shù)孛癖姷恼J(rèn)可。

此外，在省政府的引導(dǎo)支持下，新設(shè)合并的江蘇銀行通過(guò)將不良貸款證券化來(lái)剝離壞賬，降低不良貸款比率。與此同時(shí)，為了擴(kuò)大資本規(guī)模，并滿(mǎn)足3年內(nèi)達(dá)到資本充足率8%以上的監(jiān)管要求，江蘇銀行以積極吸引民間資本來(lái)增資擴(kuò)股，募股的結(jié)果是，江蘇國(guó)際信托投資公司持有9.1億股，占比11.6%，為第一大股東。第二大股東為華泰證券，持有6.37%。此外，受?chē)?guó)內(nèi)股市對(duì)金融概念股熱捧，并考慮到上市的資本溢價(jià)預(yù)期，城商行原地區(qū)的中型企業(yè)與事業(yè)單位參股熱情比較高，最終民營(yíng)資本持股比例超30%。

（二）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展成長(zhǎng)分析

開(kāi)業(yè)多年來(lái)，新設(shè)合并成的江蘇銀行快速成長(zhǎng)為一家綜合實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的區(qū)域性銀行。截至目前，江蘇銀行共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)460多家，覆蓋江蘇省內(nèi)所有地級(jí)市。其中，省內(nèi)下轄12家分行，在南京地區(qū)擁有17家直屬支行，在省外先后開(kāi)設(shè)了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江蘇銀行還進(jìn)一步將業(yè)務(wù)覆蓋面拓展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)起設(shè)立了鎮(zhèn)江丹陽(yáng)保得村鎮(zhèn)銀行。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截止2011年年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)5137億元，是成立之初的3.39 倍；存款總額達(dá)4342.78 億元，是成立之初的3.25倍；貸款總額達(dá)2908.25億元，是成立之初的3.37 倍；實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)58.4億元，是成立之初的13倍，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，增幅居江蘇省內(nèi)銀行同業(yè)第一。不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)。2011年，英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)選出的全球前500 家銀行中，江蘇銀行排第226位，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中居第17 位。

結(jié)論

通過(guò)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展的實(shí)踐，筆者認(rèn)為沒(méi)有一種模式能推廣到任何一個(gè)城商行都能適應(yīng)。各個(gè)城商行跨區(qū)域發(fā)展時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，適應(yīng)中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和改革現(xiàn)狀，選擇符合自己的模式，走最適合自己的發(fā)展道路。

總的來(lái)說(shuō)，以上海銀行，北京銀行為代表的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、規(guī)模大、業(yè)務(wù)拓展良好的銀行，可以選擇新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，并可以作為戰(zhàn)略投資，參股其他有發(fā)展前景的城商行；對(duì)于規(guī)模較小，但是發(fā)展勢(shì)頭良好的城市商業(yè)銀行，受自身規(guī)模，地域等因素制約，在競(jìng)爭(zhēng)中并不具有優(yōu)勢(shì)，可以按照市場(chǎng)自愿原則或者由政府引導(dǎo)，建立合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展。而對(duì)于總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，規(guī)模較小的城商行，通過(guò)積極配合周邊較好的城商行，實(shí)現(xiàn)合并重組，或者尋求急于擴(kuò)張的其他資質(zhì)好跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)張的銀行并購(gòu)，以充分發(fā)揮管理、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)上的協(xié)同效應(yīng)。江蘇銀行、徽商銀行的合并重組就是典型代表。

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篇7

從經(jīng)典的營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論而言，SWOT分析是一個(gè)普遍運(yùn)用且科學(xué)性較強(qiáng)的分析工具。這種分析工具通過(guò)對(duì)公司企業(yè)的內(nèi)部情況：優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）；以及企業(yè)的外部環(huán)境：機(jī)會(huì)（Opportunities）、挑戰(zhàn)（Threats）以矩陣的形式進(jìn)行分析，從而可以較為全面的對(duì)企業(yè)定位，并制定相應(yīng)戰(zhàn)略。與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及不斷進(jìn)駐的外資銀行相比而言，從金融市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)行SWOT分析顯得尤為重要，既有科學(xué)性，也有必要性。本文通過(guò)SWOT分析，能夠使城市商業(yè)銀行進(jìn)一步認(rèn)識(shí)自身的差距和優(yōu)勢(shì)，在全面分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的特點(diǎn)，得出城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位以及今后的發(fā)展戰(zhàn)略。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析

（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

1、 地域優(yōu)勢(shì)。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行對(duì)地方金融市場(chǎng)比較熟悉，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性?xún)?yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的資信狀況、經(jīng)營(yíng)效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。信息渠道的暢通為銀行經(jīng)營(yíng)提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以最大限度的減小因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、 經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實(shí)施一級(jí)法人體制，公司治理相對(duì)科學(xué)完善。再加上經(jīng)營(yíng)地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來(lái)說(shuō)更具有經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對(duì)資金需求迫切的企業(yè)來(lái)說(shuō)能形成強(qiáng)大吸引力。

3、 規(guī)模優(yōu)勢(shì)。除北京銀行、上海銀行等位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國(guó)性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級(jí)地區(qū)內(nèi)通過(guò)低成本的分銷(xiāo)上為客戶(hù)提供基本簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。相對(duì)較小的規(guī)模在經(jīng)營(yíng)上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。

（二）內(nèi)部劣勢(shì)

1、 總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重。城市商業(yè)銀行曾經(jīng)面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境，是制約發(fā)展的主要障礙。與其他商業(yè)銀行的對(duì)比來(lái)看，城市商業(yè)銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行。總體來(lái)看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況較不合理。

2、 資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道。按照銀監(jiān)會(huì)2004年新頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，我國(guó)110多家城市商業(yè)銀行中能夠達(dá)到8％標(biāo)準(zhǔn)的僅有23家，67家城市商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重低于這一最低標(biāo)準(zhǔn)（不足4％）。而在這67家城市商業(yè)銀行中，還有42家的資本充足率為負(fù)數(shù)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問(wèn)題，總體防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3、 市場(chǎng)定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出，缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用追隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長(zhǎng)避短，不能反映其特色。加之其服務(wù)范圍局限，面向全國(guó)的較少。在人才儲(chǔ)備、管理、服務(wù)理念、營(yíng)銷(xiāo)手段等各種軟和硬性指標(biāo)與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行之間也存在著一定的差距。

4、 產(chǎn)品創(chuàng)新水平差。目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動(dòng)模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)，占領(lǐng)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。首先，產(chǎn)品品種單一，例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行就可以提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡，電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款，轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面，而有些股份制銀行的一卡通就可以提供理財(cái)，網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等多項(xiàng)功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

（三）外部機(jī)遇

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟(jì)逐步被開(kāi)放經(jīng)濟(jì)所替代，國(guó)民收入分配格局、資金配置渠道、社會(huì)投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的成長(zhǎng)空間。近年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的日益增長(zhǎng)的需求也為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間，其表現(xiàn)為：

1、為廣大中小企業(yè)提供融資渠道。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)的增長(zhǎng)速度很快，已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。雖然中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、難融資已經(jīng)成為制約我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易，相對(duì)于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國(guó)，由于利率受到嚴(yán)格管制，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無(wú)法通過(guò)利率的相應(yīng)調(diào)整予以緩解，因此經(jīng)營(yíng)批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢(shì)。這就導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴(yán)重的信貸困境，個(gè)體、私營(yíng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展余地。

2、滿(mǎn)足居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，國(guó)民財(cái)富分配中居民比重持續(xù)上升，居民儲(chǔ)蓄額不斷上升，可支配收入不斷增加，人均財(cái)產(chǎn)性收入也不斷增多，反映出城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的金融需求，這為城市商業(yè)銀行拓展異地金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。在2005年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康明確表示，對(duì)于滿(mǎn)足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且按照《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)有的110多家城市商業(yè)銀行中，出現(xiàn)了北京銀行、上海銀行、寧波銀行等一批佼佼者，對(duì)這些發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，尋求更大的發(fā)展空間，開(kāi)設(shè)異地分行是其渴望走出的一步。比如在上海銀行設(shè)立寧波分行，寧波銀行設(shè)立上海分行，除了滬浙兩省間的淵源，還因?yàn)橥瑢偃诵猩虾７中械墓茌牱秶?，上海和寧波形成了區(qū)域性金融安全區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的目標(biāo)，城市商業(yè)銀行力爭(zhēng)到2008年基本具備現(xiàn)代金融企業(yè)雛形、到2012年建設(shè)成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

（四）外部挑戰(zhàn)

由于城市商業(yè)銀行歷史遺留問(wèn)題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、國(guó)有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等新情況和新問(wèn)題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場(chǎng)發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。加之最近的由美國(guó)次級(jí)債引發(fā)的波及全球的金融危機(jī)，可以說(shuō)，城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。

城市商業(yè)銀行在我國(guó)還面臨著國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。所謂同構(gòu)，是指我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。從市場(chǎng)格局上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。而城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額較小，屬于中小銀行，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置受到極強(qiáng)的擠壓，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面沒(méi)有與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng)，而是受到了大型商業(yè)銀行的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實(shí)力雄厚的外資銀行也將對(duì)城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進(jìn)攻。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

戰(zhàn)略對(duì)于銀行至關(guān)重要，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。我國(guó)城市商業(yè)銀行自1995年以來(lái)在分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的過(guò)程中獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，成為金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。但由于戰(zhàn)略定位和發(fā)展遠(yuǎn)景不明晰，當(dāng)前還在走與國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行雷同的經(jīng)營(yíng)手法拼搶市場(chǎng)和客戶(hù)，在自身固有資源限制條件下不可避免地淪為銀行業(yè)市場(chǎng)中的“弱勢(shì)梯隊(duì)”。我們已經(jīng)通過(guò)SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)、挑戰(zhàn)，從而分析和評(píng)價(jià)了其商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，在此基礎(chǔ)上形成了城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，現(xiàn)用下表總結(jié)如下：

優(yōu)勢(shì)因素（S）

①地域優(yōu)勢(shì)

②經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

③規(guī)模優(yōu)勢(shì)

劣勢(shì)因素（W）

①總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重

②資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道

③市場(chǎng)定位不明晰，缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃

④產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

機(jī)會(huì)因素（O）

①中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、金融改革的不斷深化

②為廣大中小企業(yè)提供融資渠道

③滿(mǎn)足居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求

SO戰(zhàn)略（增長(zhǎng)型）

①加快金融體制改革，得到政府的政策支持

②立足于地方經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，發(fā)展較好的大城市商業(yè)銀行可以考慮跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

③借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家城市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)， 結(jié)合我國(guó)國(guó)情，開(kāi)展現(xiàn)代化的管理，如社區(qū)銀行管理

④創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中小客戶(hù)的需求，為客戶(hù)提供一攬子服務(wù)

WO戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型）

①利用政策盡量剝離不良資產(chǎn)，為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造條件

②實(shí)行差異化市場(chǎng)定位

③加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

④逐步提高資本充足率，提高盈利能力

⑤加大營(yíng)銷(xiāo)投入， 增強(qiáng)宣傳力度

挑戰(zhàn)因素（T）

①全球化帶來(lái)的巨大壓力，受全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響

②市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈

③與其他大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)

ST戰(zhàn)略（進(jìn)攻型）

①加快學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，抓住地區(qū)重點(diǎn)客戶(hù)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

②加大發(fā)展零售業(yè)務(wù)

③引進(jìn)優(yōu)秀的金融人才，提升人才競(jìng)爭(zhēng)力；完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高人員素質(zhì)

④實(shí)施品牌戰(zhàn)略，使企業(yè)形象得到強(qiáng)化

WT戰(zhàn)略（防御型）

①盡量避免與其他大型商業(yè)銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，逐步發(fā)展個(gè)人客戶(hù)，中小企業(yè)客戶(hù)乃至開(kāi)發(fā)其他客戶(hù)

②利用地區(qū)內(nèi)市場(chǎng)的忠誠(chéng)度， 為現(xiàn)有的客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

在總結(jié)了城市商業(yè)銀行的SWOT分析后，對(duì)未來(lái)的發(fā)展提出四個(gè)戰(zhàn)略。 城市商業(yè)銀行由于被視作國(guó)有銀行、股份制銀行之后的“第三梯隊(duì)”，需要快速的發(fā)展和崛起，而其本身也具備一定的優(yōu)勢(shì)，必須盡快增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)，所以，不適合WT戰(zhàn)略，應(yīng)該循序漸進(jìn)地開(kāi)展WO-ST-

SO戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢(shì)看，城市商業(yè)銀行利用促進(jìn)自身優(yōu)勢(shì)資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，是城市商業(yè)銀行適時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向。

參考文獻(xiàn)

[1] 韋恒：“國(guó)有商業(yè)銀行SWOT分析及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)論文，北京，2008年9月

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[3] 肖世峰、胡燕軍、李佳：“城市銀行如何決勝后WTO時(shí)代”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)， 北京，2002年05月21日

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篇8

發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，即便是在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，社區(qū)銀行在特定的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和部門(mén)仍然具有生命力。然而，要在中國(guó)金融體系中引入社區(qū)銀行并使其健康、規(guī)范地發(fā)展，還必須具備一定的制度條件。

一.社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行一般應(yīng)該具備以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是規(guī)模小，二是它們的大部分業(yè)務(wù)活動(dòng)集中在所處的社區(qū)。由于這兩個(gè)特點(diǎn)通常不矛盾，而銀行規(guī)模很容易衡量，所以，對(duì)社區(qū)銀行的判定通常是看它的規(guī)模是否在一定標(biāo)準(zhǔn)之下。例如，在美國(guó)，社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過(guò)10億美元的銀行。大多數(shù)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的定義是：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、按市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的中小銀行 [1]。這個(gè)與國(guó)外學(xué)者不盡相同的定義是為了把社區(qū)銀行與中國(guó)現(xiàn)有的國(guó)有或國(guó)有控股的、不按市場(chǎng)原則經(jīng)營(yíng)的中小銀行和農(nóng)村信用社區(qū)別開(kāi)來(lái)。如果按照私營(yíng)、規(guī)模小、以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對(duì)象這幾個(gè)國(guó)外社區(qū)銀行的典型特征衡量，中國(guó)經(jīng)濟(jì)中目前還沒(méi)有一家真正的社區(qū)銀行。

二. 社區(qū)銀行模式的比較優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行模式之所以具有生命力，是因?yàn)槠涞貐^(qū)性和社區(qū)性特征以及較少管理層的扁平化組織結(jié)構(gòu)在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優(yōu)勢(shì)。

信息不對(duì)稱(chēng)是信貸市場(chǎng)失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術(shù)來(lái)緩解信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)：財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評(píng)分型貸款以及關(guān)系型貸款。前三種類(lèi)型的貸款可稱(chēng)為交易型貸款，一般針對(duì)信息透明的大企業(yè)和有較長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)歷史的企業(yè)，因?yàn)樗鼈兯婕暗男畔⒅饕悄切┮子诰幋a、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關(guān)系型貸款則建立在那些不能通過(guò)數(shù)據(jù)、報(bào)表準(zhǔn)確反映出來(lái)的“軟信息” 基礎(chǔ)上。給沒(méi)有信貸歷史和抵押品的小企業(yè)貸款時(shí)，銀行需要通過(guò)各種渠道獲取包括財(cái)務(wù)情況、管理者能力、特定市場(chǎng)的特征以及業(yè)主品行、信譽(yù)等方面的“私人信息”，并在整個(gè)貸款期間對(duì)借款人進(jìn)行監(jiān)督。為了補(bǔ)償調(diào)查和監(jiān)督成本，銀行必須與企業(yè)維持長(zhǎng)期的、相對(duì)封閉的交易關(guān)系，才能在長(zhǎng)期獲得收益[2]。

由于關(guān)系型貸款以特定企業(yè)的專(zhuān)門(mén)信息為基礎(chǔ)，而這類(lèi)具有人格化特征的軟信息很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的銀行內(nèi)部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的社區(qū)銀行在提供關(guān)系型貸款上有比較優(yōu)勢(shì)，更適合對(duì)經(jīng)營(yíng)歷史短、缺乏長(zhǎng)期信貸記錄的中小企業(yè)貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎(chǔ)的服務(wù)上有比較優(yōu)勢(shì)，即便是對(duì)中小企業(yè)貸款，大銀行也常常選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的企業(yè)，并且主要通過(guò)郵件、電話(huà)而不是面談與企業(yè)交流，并不與借款人保持長(zhǎng)期的、排他性的關(guān)系。此外，由于社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、家庭或農(nóng)戶(hù)有更深入的了解，它也更能根據(jù)不同客戶(hù)的特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)。

當(dāng)然,我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到,信息管理技術(shù)的進(jìn)步使第三方信息交換機(jī)構(gòu)能以更低的成本收集和傳播高質(zhì)量的信息，從而減少了中小企業(yè)的信息不透明, 削弱了關(guān)系型貸款的重要性。然而，由于小企業(yè)所具有的高流轉(zhuǎn)率，總會(huì)有一些小企業(yè)擁有值得投資的項(xiàng)目，但由于沒(méi)有抵押品或沒(méi)有信用記錄，不能通過(guò)信用評(píng)分測(cè)試，社區(qū)銀行在這些需要主觀信息的貸款中仍然有比較優(yōu)勢(shì)。

三. 社區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的制度條件

近年來(lái)，由于大型國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整導(dǎo)致了中國(guó)基層金融的真空化，在我國(guó)金融體系中引入社區(qū)銀行的呼聲很高。然而，社區(qū)銀行要規(guī)范、健康地發(fā)展，還必須具備一些制度條件。

首先，必須建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，以民營(yíng)資本為主組成新的、符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的社區(qū)銀行的呼聲很高，一些民營(yíng)企業(yè)家也有進(jìn)入銀行業(yè)的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)。的確，與對(duì)現(xiàn)有小銀行以及城市和農(nóng)村信用社進(jìn)行改造，使之成為社區(qū)銀行這個(gè)途徑相比，新組建的銀行沒(méi)有歷史包袱，容易做到產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開(kāi)。但政府仍需要警惕民營(yíng)資本過(guò)度進(jìn)入銀行業(yè)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，以及少數(shù)股東控制社區(qū)銀行可能產(chǎn)生的企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款等問(wèn)題。因此，政府在機(jī)構(gòu)審批時(shí)應(yīng)當(dāng)十分謹(jǐn)慎，避免社區(qū)銀行淪落為少數(shù)企業(yè)家的“圈錢(qián)工具”。此外，政府在社區(qū)銀行的區(qū)域分布上也要以市場(chǎng)為導(dǎo)向。從美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)，那些處于經(jīng)濟(jì)下滑地區(qū)的社區(qū)銀行的表現(xiàn)并不樂(lè)觀。因此，社區(qū)銀行在中國(guó)的試點(diǎn)應(yīng)從經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市、郊區(qū)開(kāi)始，也就是根據(jù)市場(chǎng)的繁榮程度及其可能帶來(lái)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)來(lái)設(shè)立社區(qū)銀行。

其次，為了使社區(qū)銀行專(zhuān)注于社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民客戶(hù)，從而促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，頒布類(lèi)似于美國(guó)《社區(qū)再投資法》的法律十分必要。美國(guó)于1977年頒布、后經(jīng)多次修訂的《社區(qū)再投資法》要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在的社區(qū)提供信貸支持，而且必須向社區(qū)的中低收入人群提供一定比率的貸款支持。盡管該法令在一定程度上可能會(huì)扭曲稀缺性貸款資源在地區(qū)間的配置，但對(duì)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是可謂功不可沒(méi)的。對(duì)中國(guó)而言，限定社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，一方面可以避免社區(qū)銀行變成國(guó)有商業(yè)銀行基層分行和郵政儲(chǔ)蓄那樣的只“吸存”、不“放貸”的機(jī)器，解決基層金融服務(wù)缺失的問(wèn)題，另一方面也使社區(qū)銀行能根據(jù)自己的比較優(yōu)勢(shì)與大銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)[3]。當(dāng)然，有效的社區(qū)邊界決不是一個(gè)行政區(qū)域的概念，政府在審批時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在聯(lián)系限定社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域。此外，由于特定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要客戶(hù)，如何分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)也是十分重要的。過(guò)去十幾年中，在美國(guó)的大銀行通過(guò)并購(gòu)和新設(shè)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張的同時(shí)，社區(qū)銀行也把增設(shè)分支機(jī)構(gòu)作為維持競(jìng)爭(zhēng)力、分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。因此，借鑒美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，政府在限定經(jīng)營(yíng)區(qū)域時(shí)，也應(yīng)該給社區(qū)銀行在不同區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)一定的空間，以分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，社區(qū)銀行的健康發(fā)展必須有第三方擔(dān)保制度的存在。社區(qū)銀行由于資金規(guī)模和地域的限制，在各種金融產(chǎn)品之間和不同地區(qū)之間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，第三方擔(dān)保制度可以分散社區(qū)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)政府1958年建立的中小企業(yè)局，就為合格的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，以幫助它們從包括社區(qū)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。同時(shí)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)中還有大量私人擔(dān)保公司的存在，為社區(qū)銀行分散信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立取得了很大進(jìn)步，除了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，商業(yè)性的擔(dān)保公司也逐漸增多，擔(dān)保資金的來(lái)源也開(kāi)始多元化。不過(guò)，整體而言，我國(guó)大部分擔(dān)?；鹨?guī)模很小，缺乏資金的補(bǔ)償機(jī)制；民間資本型的商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保所占份額很低，政府財(cái)政性擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然占主導(dǎo)地位，但卻沒(méi)有制度約束提高其對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的甄別和監(jiān)督積極性。因此，我國(guó)目前的制度環(huán)境決定了，社區(qū)銀行只能從信用體系較為健全的地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)，不能遍地開(kāi)花。

最后，必須建立有效的、符合社區(qū)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管體系[4]。由于社區(qū)銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，為了金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)社區(qū)銀行的資本充足率、單筆貸款的最高限額以及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等都應(yīng)實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管。但對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)考慮到制度執(zhí)行費(fèi)用的規(guī)模經(jīng)濟(jì)：銀行越小，按資產(chǎn)百分比計(jì)算的制度執(zhí)行成本越大。在20個(gè)世紀(jì)90年代，美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管者采取了更前瞻性的、以風(fēng)險(xiǎn)為中心的監(jiān)管方法，把注意力放在對(duì)銀行的項(xiàng)目評(píng)估程序、監(jiān)督機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管上，目的是在金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前指出銀行管理和內(nèi)部控制方面的弱點(diǎn)。但美國(guó)許多社區(qū)銀行家認(rèn)為,針對(duì)社區(qū)銀行的法律和規(guī)章制度太多、太復(fù)雜，大量的時(shí)間和資源花在了熟悉法律、準(zhǔn)備文件和遵守法規(guī)上，而不是開(kāi)發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品上。目前，美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)開(kāi)始對(duì)某些監(jiān)督程序進(jìn)行調(diào)整,以減少小銀行承擔(dān)的成本，在滿(mǎn)足社區(qū)發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)增加靈活性。例如，在2005年頒布的最新修正的《社區(qū)再投資法》中，資產(chǎn)介于2.5億元美元到10億美元間的“中間小銀行”被單獨(dú)列為一類(lèi)，美聯(lián)儲(chǔ)降低了對(duì)它們?cè)跀?shù)據(jù)收集和報(bào)告方面的要求。此外，美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)始更多地依靠自動(dòng)的遠(yuǎn)程監(jiān)督工具和統(tǒng)計(jì)模型來(lái)考察成員銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，以減輕小銀行承擔(dān)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督成本。因此，中國(guó)在社區(qū)銀行監(jiān)管方面也需要在風(fēng)險(xiǎn)控制的利得與成本之間權(quán)衡。

總之，社區(qū)銀行的健康發(fā)展需要一系列的制度支持，我們?cè)谝脒@種商業(yè)模式時(shí)不能忽視相關(guān)的制度建設(shè)。

作者單位：上海大學(xué)國(guó)際工商與管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)系

參考文獻(xiàn):

[1]鐘偉.中國(guó)民營(yíng)銀行應(yīng)走社區(qū)銀行之路[J].上海金融，2004，6：7-9.

篇9

(一)我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制產(chǎn)生的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城市商業(yè)銀行通過(guò)收購(gòu)、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)(縣)、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。

2007年，原銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人提出“陽(yáng)光普照”概念，在監(jiān)管上要求對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類(lèi)監(jiān)管，并同時(shí)允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)(試行)》，進(jìn)一步放松對(duì)中小商業(yè)銀行在中國(guó)西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開(kāi)始向縣級(jí)及省外市場(chǎng)輻射。

五年以來(lái)，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，開(kāi)展范圍更加廣闊，逐步打破了長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)營(yíng)所受的地域限制，拓展了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2010年年底，全國(guó)已有78家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城市商業(yè)銀行的53%，其中包括北京銀行、上海銀行等大型城市商業(yè)銀行，也不乏大量小型城市商業(yè)銀行，形成了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的趨勢(shì)。

正當(dāng)各地城市商業(yè)銀行紛紛全面進(jìn)行跨區(qū)域擴(kuò)張之時(shí)，我國(guó)政府開(kāi)始實(shí)行從緊的金融調(diào)控政策，強(qiáng)化對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管。2011年“兩會(huì)”期間，國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)同志點(diǎn)名批評(píng)一家城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，成為政府限制城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張的序幕。銀監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)同志隨后也指出，今后將審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，同時(shí)將重點(diǎn)檢查城市商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制，暫停審批內(nèi)控不健全的城市商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)庥稣哒{(diào)控，是銀行高速擴(kuò)張帶來(lái)一系列顯著問(wèn)題和隱性問(wèn)題之后的必然結(jié)果。

(二)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因分析

城市商業(yè)銀行是我國(guó)20世紀(jì)90年代中期對(duì)原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步積累起來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開(kāi)始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實(shí)上，這種定位和功能類(lèi)似于美國(guó)的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力較弱，無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)之路?？鐓^(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動(dòng)了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來(lái)看，2006年開(kāi)始的中國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)从谥袊?guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放。為實(shí)踐中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，正式對(duì)外開(kāi)放中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)。因此，無(wú)論是前期五大國(guó)有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對(duì)金融業(yè)開(kāi)放帶來(lái)的巨大競(jìng)爭(zhēng)沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動(dòng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動(dòng)因――在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)前幾年有所放松，國(guó)內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

但是，在近年大規(guī)模的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的進(jìn)程中，來(lái)自各級(jí)地方政府的政治主導(dǎo)超越了城市商業(yè)銀行自身發(fā)展階段，出現(xiàn)了不少盲目擴(kuò)張。從歷史情況看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行是在對(duì)地方原有城市信用社重組的基礎(chǔ)上設(shè)立的，地方政府通過(guò)幫助城市商業(yè)銀行解決歷史壞賬等問(wèn)題成為大股東，從而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行成立初期產(chǎn)權(quán)不明晰，地方政府行政色彩濃厚。隨著城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的放開(kāi)，地方政府將金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展作為其政績(jī)，不僅希望做大本地金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，尋求上市，還提供各種條件引進(jìn)外地金融機(jī)構(gòu)，甚至將推動(dòng)本地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)并上市融資列入地方“十二五”規(guī)劃，進(jìn)行盲目擴(kuò)張，帶來(lái)一系列嚴(yán)重問(wèn)題。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行集中進(jìn)入發(fā)達(dá)城市、地區(qū)，加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡，增加了競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。數(shù)據(jù)顯示，東部發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量顯著多于東北地區(qū)、中西部地區(qū)。 2010年，城市商業(yè)銀行共設(shè)立跨區(qū)域分行103家，其中東部地區(qū)55家，占比54%；中部地區(qū)18家，占比17%；西部地區(qū)30家，占比29% 。城市商業(yè)銀行在區(qū)域分布上的重疊，進(jìn)一步促使有限的金融資源向較發(fā)達(dá)地區(qū)集中，拉大了中西部地區(qū)金融服務(wù)與發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差距。

(二)加劇了金融資源的縱向分布不平衡

城市商業(yè)銀行的全面擴(kuò)張使我國(guó)多層次銀行體系出現(xiàn)斷層。我國(guó)多層次銀行體系包括農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行，這些金融機(jī)構(gòu)分別服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)市場(chǎng)，這樣的銀行結(jié)構(gòu)體系有利于拓寬金融服務(wù)的廣度和深度。城市商業(yè)銀行片面追求規(guī)模和速度，在發(fā)展戰(zhàn)略上復(fù)制大銀行的戰(zhàn)略理念，造成原有的多層次定位發(fā)生變化，惡化了中小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。

(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化趨勢(shì)加劇了各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展路徑上，各城市商業(yè)銀行都是首先選擇在經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，在這些重點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)張之后，積極爭(zhēng)取上市。在服務(wù)對(duì)象上，城市商業(yè)銀行原本的客戶(hù)定位為服務(wù)于市民和中小企業(yè)，但現(xiàn)實(shí)中這些銀行往往忽視細(xì)分市場(chǎng)，與國(guó)有銀行和股份制銀行爭(zhēng)搶大客戶(hù)，提高了競(jìng)爭(zhēng)難度。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品趨同，競(jìng)爭(zhēng)力不大，因此在目前負(fù)利率和存貸比失調(diào)的壓力環(huán)境下，一些銀行不惜采用違規(guī)操作手段惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成嚴(yán)重后果。例如2010年12月6日發(fā)生的齊魯銀行60億金融票據(jù)詐騙案，就是城市商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)造成的惡果。

(四)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在長(zhǎng)期隱患

城市商業(yè)銀行的大規(guī)模擴(kuò)張已導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，存在長(zhǎng)期隱患。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)依據(jù)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況六個(gè)單項(xiàng)要素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行須達(dá)到監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)(含二級(jí))以上水平；但在省內(nèi)實(shí)行聯(lián)合重組后達(dá)到三級(jí)的，可在省內(nèi)尚未設(shè)立城市商業(yè)銀行的城市設(shè)立異地分行。然而由于各城市商業(yè)銀行背后的地區(qū)利益，在實(shí)際過(guò)程中，地方政府往往通過(guò)各種力量繞開(kāi)或無(wú)視上述指標(biāo)，違規(guī)擴(kuò)張。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)147家城市商業(yè)銀行達(dá)到監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)的僅50多家，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

三、城市商業(yè)銀行定位及發(fā)展方向

從美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史來(lái)看，寬松、放開(kāi)的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式可以促進(jìn)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)水平，增加居民收入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，相比區(qū)域限制利大于弊。因此，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)規(guī)模效應(yīng)特性的內(nèi)在要求，也是城市商業(yè)銀行必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的發(fā)展方向。但是，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不能片面追求規(guī)模和速度，忽視高速發(fā)展背后潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展需要堅(jiān)持以下幾點(diǎn)原則：

(一)全面評(píng)估，準(zhǔn)確定位

從規(guī)模上看，盡管目前我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到7.8萬(wàn)億元，但僅占我國(guó)銀行業(yè)金融總資產(chǎn)的8.24%，與國(guó)有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業(yè)銀行之間差距也很明顯。單就城市商業(yè)銀行而言，排名前10的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總和超過(guò)3.2萬(wàn)億元，占我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)的40%，個(gè)體差異也較為突出。從外部環(huán)境來(lái)看，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入政策實(shí)施五年以來(lái)，國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境和市場(chǎng)情況也發(fā)生了較大變化。因此，無(wú)論是中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是城市商業(yè)銀行自身均應(yīng)該在全面評(píng)估城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)定位，體現(xiàn)城市商業(yè)銀行發(fā)展的差異化特色，形成本銀行獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立品牌形象，適應(yīng)我國(guó)全國(guó)性、區(qū)域性、社區(qū)銀行和專(zhuān)業(yè)銀行的多層次銀行體系建設(shè)的要求。

一方面，規(guī)模較大、管理較好的城市商業(yè)銀行可以通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展鞏固基礎(chǔ)，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)盈利。另一方面，小規(guī)模城市商業(yè)銀行則可定位于社區(qū)銀行和專(zhuān)業(yè)銀行，深入到區(qū)縣級(jí)地區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，為地方中小企業(yè)服務(wù)，遵循“以較少資本博取較大收益”的路子，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

(二)推進(jìn)民營(yíng)化進(jìn)程，完善銀行治理結(jié)構(gòu)

盡管我們堅(jiān)持金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，政府對(duì)于銀行業(yè)的控制意義重大。但就我國(guó)銀行業(yè)而言，從中央銀行、政策銀行到商業(yè)銀行，無(wú)不處于政府強(qiáng)有力的控制和監(jiān)管之下。對(duì)商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的行政化經(jīng)營(yíng)阻礙了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。而目前一些城市商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張的背后，正是地方政府特殊的利益驅(qū)動(dòng)。

作為城市商業(yè)銀行大股東的地方政府，往往并不關(guān)心銀行的實(shí)際收益率，只注重短期政績(jī)，這在很大程度上增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只有完善城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城市商業(yè)銀行民營(yíng)化進(jìn)程，淡化行政色彩，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的主導(dǎo)作用，才能從根本上避免銀行盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)資本活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇10

Abstract:The strategy idea of Sustainable Development has reached consensus. To practice Sustainable Development,we must protect the environment of our society. “Green Credit” which follows the wave of Sustainable Development is a new idea in China. In this paper,SWOT matrix is used to analyze the Strengths,Weakness,Opportunities and Threats in Chinese commercial banks’ process of practicing Green Credit. Through our analysis,we think that Reverse-Strategy is suitable for Chinese commercial banks,and in order to practice the strategy,a series strategic initiative has been proposed as reference in this paper.

Key Words:commercial banks,Green Credit,SWOT analysis,strategy selection

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)07-0069-04

隨著履行社會(huì)責(zé)任意識(shí)的增強(qiáng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)自身信貸資產(chǎn)安全和銀行聲譽(yù)的重要性,通過(guò)信貸杠桿解決環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題已成為各界的共識(shí)。2007 年7 月,國(guó)家環(huán)?？偩?、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》,提出以“綠色信貸”機(jī)制為主要措施來(lái)遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張,這一舉措標(biāo)志著“綠色信貸”政策的創(chuàng)立與推行。之后,銀監(jiān)會(huì)相繼于2007年7月和11月又了《關(guān)于防范和控制高耗能高污染行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的通知》和《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極配合環(huán)保部門(mén),認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家控制“兩高”項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)政策,我國(guó)綠色信貸制度初步形成。

一、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸研究現(xiàn)狀

綠色信貸不僅是治理污染、保護(hù)環(huán)境的重要經(jīng)濟(jì)手段,同時(shí)也是行政和法律手段的重要補(bǔ)充。國(guó)內(nèi)研究者們對(duì)綠色信貸的研究始于最近幾年。陳雁(2008)分析了綠色金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀,闡述了綠色信貸對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重大意義,并對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)在推行綠色信貸、增強(qiáng)銀行執(zhí)行力時(shí)存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。張燕姣(2008)指出作為綠色信貸的實(shí)踐者,商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)綠色信貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大意義,要求商業(yè)銀行將綠色信貸作為重要戰(zhàn)略思想長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。李東衛(wèi)(2009)指出了我國(guó)現(xiàn)行“綠色信貸”機(jī)制存在的諸多缺陷,提出了完善我國(guó)綠色信貸政策的建議。馬萍(2009)分析了綠色信貸的戰(zhàn)略地位、實(shí)施現(xiàn)狀及存在問(wèn)題,強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,采取切實(shí)有效措施推動(dòng)綠色信貸全面展開(kāi)。龔劍(2008)從赤道原則入手,討論了赤道原則在中國(guó)的實(shí)踐―綠色信貸產(chǎn)生的國(guó)際和國(guó)內(nèi)背景,指出綠色信貸的實(shí)施不僅有利于解決環(huán)境保護(hù)問(wèn)題,而且能夠促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。(2008)指出我國(guó)環(huán)境整體形勢(shì)嚴(yán)峻,污染企業(yè)關(guān)停給銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大,推行綠色信貸有助于商業(yè)銀行管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),綠色信貸已是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

從現(xiàn)有研究成果來(lái)看,我國(guó)學(xué)者對(duì)綠色信貸制度的關(guān)注和研究是近幾年才展開(kāi)的,大部分研究局限于對(duì)國(guó)內(nèi)綠色信貸制度實(shí)施狀況及國(guó)外綠色信貸制度發(fā)展?fàn)顩r的簡(jiǎn)單介紹和分析,系統(tǒng)性明顯不足。本文立足于戰(zhàn)略管理的視角,運(yùn)用SWOT分析法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析。這是因?yàn)?我國(guó)商業(yè)銀行制訂綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略,必須認(rèn)真分析外部環(huán)境和組織內(nèi)部資源,發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)和威脅,識(shí)別自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),為戰(zhàn)略選擇提供決策依據(jù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施的SWOT分析

(一)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的優(yōu)勢(shì)(Strengths)

1. 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速提升,經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)代化水平逐步提高,風(fēng)險(xiǎn)管理能力也得到加強(qiáng)。目前,我國(guó)商業(yè)銀行中一批管理水平較高、效益較好的銀行已經(jīng)分別在境內(nèi)外上市,這些都為我國(guó)綠色信貸實(shí)施提供了實(shí)力保障。

2. 我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)布局較完善,多年來(lái)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)管理理念的普及,提高了客戶(hù)管理水平。在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中,我國(guó)商業(yè)銀行擁有比較穩(wěn)定的客戶(hù)群體。這些有利于我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)更多渠道了解市場(chǎng)需求和客戶(hù)需求,開(kāi)發(fā)和推廣綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3. 鑒于本土優(yōu)勢(shì),相對(duì)于外資銀行我國(guó)商業(yè)銀行更加了解國(guó)內(nèi)環(huán)保法律法規(guī),有更多渠道了解環(huán)保信息。面對(duì)環(huán)保政策模糊以及地方保護(hù)主義時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行比較易于與地方政府溝通,避免自身利益受到損害。

4. 在長(zhǎng)期金融實(shí)踐中,我國(guó)商業(yè)銀行積累了豐富實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),有著更多針對(duì)我國(guó)企業(yè)的實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、控制、管理和處置措施。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的劣勢(shì)(Weaknesses)

1. 各銀行缺乏綠色信貸的專(zhuān)門(mén)人員、機(jī)制及制度,信貸人員對(duì)環(huán)保政策法規(guī)了解較少,現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足綠色信貸項(xiàng)目實(shí)施和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的需求,這嚴(yán)重制約了綠色信貸的深入開(kāi)展。此外,缺少推進(jìn)綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制,缺乏對(duì)于環(huán)保企業(yè)的經(jīng)濟(jì)扶持政策,對(duì)于環(huán)境保護(hù)做得好或從事有利于環(huán)境行為的企業(yè),如新能源、節(jié)能、資源綜合利用等行業(yè)的企業(yè),銀行缺乏有激勵(lì)性的經(jīng)濟(jì)政策。

2. 目前,我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的,缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實(shí)施細(xì)則,而且目前各大銀行只是依照央行的綠色信貸發(fā)放原則自主地理解與執(zhí)行,同時(shí)各大銀行都有各自的信貸審核標(biāo)準(zhǔn),甚至同一個(gè)銀行系統(tǒng)的不同地區(qū)也會(huì)有不同的標(biāo)準(zhǔn),這也給綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一帶來(lái)了很大的困難。

3. 我國(guó)商業(yè)銀行缺乏綠色信貸相關(guān)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù),在項(xiàng)目技術(shù)可行性、節(jié)能量測(cè)算、節(jié)能行業(yè)政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確定等方面還不熟悉,綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)則更加缺乏。如我國(guó)與國(guó)際金融公司合作開(kāi)展能效項(xiàng)目的某些商業(yè)銀行,在對(duì)項(xiàng)目技術(shù)可行性的判斷上,很大程度仍依賴(lài)于國(guó)際金融公司技術(shù)團(tuán)隊(duì)提供的合格技術(shù)認(rèn)定。

4. 目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍對(duì)自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任了解不深,重視不夠,在對(duì)環(huán)境保護(hù)以及社會(huì)責(zé)任等問(wèn)題的認(rèn)識(shí)上,仍存在一定的偏差和不到位的現(xiàn)象。對(duì)于綠色信貸工作,普遍將其看成是一種公益性活動(dòng)或政策響應(yīng)活動(dòng),而非核心商業(yè)元素。在利益最大化原則的影響下,某些銀行仍然對(duì)鋼鐵、電力、水泥等高耗能高污染行業(yè)趨之若鶩。另外,我國(guó)的商業(yè)銀行還缺乏積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的企業(yè)文化,更沒(méi)有把銀行自身發(fā)展與社會(huì)發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念相對(duì)狹隘和落后。

(三)我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施的機(jī)遇(Opportunity)

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的機(jī)遇,可從以下幾方面進(jìn)行分析:

1. 中國(guó)綠色信貸市場(chǎng)的發(fā)展前景十分廣闊,孕育著巨大的金融需求和盈利商機(jī)。中國(guó)商業(yè)銀行目前開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)不僅可以促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,還可以帶動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。比如,綠色信貸作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),客觀要求商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、金融產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方式,因而可以促進(jìn)中國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升。

2. 可持續(xù)發(fā)展理念已在國(guó)際上盛行,可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域的國(guó)際合作、交流日益頻繁,這為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸提供了更多學(xué)習(xí)、合作的機(jī)會(huì)。當(dāng)前,我國(guó)環(huán)境管理能力有所提高、環(huán)境執(zhí)法力度有所加強(qiáng)、全社會(huì)環(huán)境意識(shí)和參與程度明顯提高、市場(chǎng)機(jī)制也開(kāi)始進(jìn)入環(huán)境領(lǐng)域,這些為我國(guó)綠色信貸發(fā)展提供了宏觀需求和有利的環(huán)境。

(四)中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸戰(zhàn)略實(shí)施的威脅(Threats)

1. 國(guó)際金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。目前搶灘大陸的國(guó)際商業(yè)銀行都已經(jīng)實(shí)施綠色信貸多年,有著豐富的項(xiàng)目操作管理經(jīng)驗(yàn),是中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸目標(biāo)客戶(hù)的有力爭(zhēng)奪者。

2. 地方保護(hù)主義的排斥。促進(jìn)投資時(shí)期,地方保護(hù)主義和唯GDP主義對(duì)“雙高”企業(yè)大開(kāi)綠燈,對(duì)綠色信貸項(xiàng)目構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng);地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀與綠色信貸理念存在較大差距,執(zhí)行綠色信貸政策受到地方政府干擾。在GDP發(fā)展觀占主導(dǎo)地位的背景下,一些地方政府片面注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo),較少關(guān)注能耗和污染指標(biāo)。在對(duì)銀行信貸的引導(dǎo)上,只要是能夠創(chuàng)造GDP和就業(yè)機(jī)會(huì)的企業(yè),就要求銀行給予支持。

3. 節(jié)能環(huán)保存在技術(shù)不確定性。大量新的節(jié)能、環(huán)保技術(shù)和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),但其實(shí)際效果還有待市場(chǎng)驗(yàn)證,而商業(yè)銀行客戶(hù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn),可能導(dǎo)致客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)和銀行的信貸產(chǎn)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。

4. 趨嚴(yán)的環(huán)保政策,使相關(guān)市場(chǎng)主體面臨更大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理提出了要求。在綠色理念深入人心、客戶(hù)環(huán)保憂(yōu)患意識(shí)增強(qiáng)的背景下,綠色消費(fèi)、綠色營(yíng)銷(xiāo)、綠色投資、綠色供應(yīng)鏈管理的趨勢(shì)對(duì)金融業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)提出了新的需求。我國(guó)商業(yè)銀行若不根據(jù)環(huán)境變化及時(shí)發(fā)展綠色金融,將面臨客戶(hù)流失、市場(chǎng)份額降低的風(fēng)險(xiǎn)。

三、基于SWOT分析的我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施的戰(zhàn)略選擇

本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的機(jī)遇、威脅、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)的分析,為商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇提供了基礎(chǔ)。SWOT矩陣為商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸戰(zhàn)略提供了發(fā)展型戰(zhàn)略、扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、多元化戰(zhàn)略、防御戰(zhàn)略四種戰(zhàn)略選擇(如圖1)。

具體如下:(1)機(jī)遇―優(yōu)勢(shì)(OS):充分發(fā)揮銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),抓住發(fā)展契機(jī),加強(qiáng)與政府合作,加大綠色信貸的營(yíng)銷(xiāo)。(2)機(jī)遇―劣勢(shì)(OW):主要是利用外部機(jī)遇來(lái)消除銀行自身弱點(diǎn):首要選擇是加大與環(huán)保機(jī)構(gòu)的合作,構(gòu)建銀行的綠色審批機(jī)制,成立綠色信貸相關(guān)部門(mén),再則是加大綠色信貸方面的人才培養(yǎng)力度。(3)威脅―優(yōu)勢(shì)(TS):利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),避免或減輕外部環(huán)境劣勢(shì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響;積極與國(guó)外赤道銀行合作,借鑒國(guó)外先進(jìn)的綠色信貸經(jīng)驗(yàn),同時(shí)也要督促地方環(huán)保法律的落實(shí),再則就是降低因環(huán)保技術(shù)的不確定性帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(4)威脅―劣勢(shì)(TW):減少內(nèi)部劣勢(shì)同時(shí)回避外部環(huán)境威脅,有選擇地進(jìn)入綠色信貸市場(chǎng),逐步積累綠色項(xiàng)目的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)。

從我國(guó)商業(yè)銀行SWOT矩陣內(nèi)部條件來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行在資金、管理水平、機(jī)構(gòu)布局、客戶(hù)資源、環(huán)保信息獲取等方面具有優(yōu)勢(shì),但是關(guān)于綠色信貸,我國(guó)從2007年才開(kāi)始出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),明顯滯后于國(guó)外。直到2010年,我國(guó)正在實(shí)踐國(guó)際通行綠色信貸準(zhǔn)則――赤道原則的銀行只有股份制商業(yè)銀行興業(yè)銀行(2008年加入)。從我國(guó)實(shí)施綠色信貸的劣勢(shì)來(lái)看,由于處于起步階段,我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)上相對(duì)缺乏,并且銀行內(nèi)部缺乏實(shí)施綠色信貸的專(zhuān)業(yè)人員,銀行對(duì)實(shí)施綠色信貸的激勵(lì)也不夠,企業(yè)文化相對(duì)匱乏。最核心的是銀行在實(shí)施綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)上沒(méi)有具體化。因此,從內(nèi)部條件來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸的時(shí)候,優(yōu)勢(shì)是相對(duì)于外資銀行而言的,具有本土化的優(yōu)勢(shì)。但是與外資銀行相比,我國(guó)大多數(shù)銀行沒(méi)有實(shí)施綠色信貸的經(jīng)驗(yàn),銀行自身實(shí)施綠色信貸的準(zhǔn)備不足,并且我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的了解和熟悉剛剛開(kāi)始。而外資銀行有很多在綠色信貸的實(shí)施上執(zhí)行的是國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)――赤道原則,并且具有很豐富的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)?？梢?jiàn),不論是與外資銀行相比還是具體的實(shí)踐上,我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸上劣勢(shì)明顯大于優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸實(shí)施上面對(duì)的是一個(gè)劣勢(shì)內(nèi)部條件。

從外部條件來(lái)看,我國(guó)加入WTO以后,中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)對(duì)外開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),國(guó)內(nèi)部分地方會(huì)存在保護(hù)主義,諸多新的環(huán)保技術(shù)有待驗(yàn)證,銀行客戶(hù)需求在不斷變化;但是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)不論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外,綠色信貸已經(jīng)成為或者即將成為信貸業(yè)務(wù)的主流。從國(guó)內(nèi)來(lái)看,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)平穩(wěn),并且綠色信貸也是國(guó)家支持和提倡的,我國(guó)商業(yè)銀行必然會(huì)得到國(guó)家以及世界先進(jìn)銀行的幫助。再有我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸以后,能夠加強(qiáng)中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)和國(guó)際上企業(yè)的綠色形象,為我國(guó)商業(yè)銀行走出國(guó)門(mén)奠定一個(gè)好的基礎(chǔ),并且這些與我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向是不謀而合的。因此,從外部條件來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸,符合客觀現(xiàn)實(shí)的需要,對(duì)于機(jī)遇和威脅而言,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的是機(jī)遇大于威脅的外部條件。

基于以上內(nèi)部對(duì)比分析和外部對(duì)比分析,可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的是劣勢(shì)和機(jī)遇并存的內(nèi)外部環(huán)境,我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略選擇應(yīng)是“扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略”,位于戰(zhàn)略選擇圖的OW象限。我國(guó)商業(yè)銀行需要在實(shí)施綠色信貸的過(guò)程中,消除自身的劣勢(shì),抓住有利的機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行要消除自身的劣勢(shì),就要與社會(huì)各界、監(jiān)管部門(mén)共同努力,改進(jìn)和提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨和目標(biāo),完善治理結(jié)構(gòu),改善內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制,重構(gòu)業(yè)務(wù)流程,調(diào)整業(yè)務(wù)政策,并學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際綠色金融經(jīng)驗(yàn),引進(jìn)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)實(shí)踐積累經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),加強(qiáng)綠色金融人才和產(chǎn)品儲(chǔ)備,消除劣勢(shì)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施的戰(zhàn)略舉措

商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸戰(zhàn)略是一項(xiàng)系統(tǒng)工作,需要在信貸理念、信貸流程和信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等各個(gè)方面體現(xiàn)社會(huì)環(huán)境意識(shí),將社會(huì)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)貫穿在信貸審批的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。

(一)從戰(zhàn)略高度重視銀行社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融

關(guān)注環(huán)境保護(hù)不僅是銀行的社會(huì)責(zé)任,也關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和可持續(xù)發(fā)展,因此,我國(guó)商業(yè)銀行要把企業(yè)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價(jià)值導(dǎo)向,充分考慮多元利益主體的訴求,調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的營(yíng)運(yùn)思路和模式,履行銀行的社會(huì)責(zé)任。

(二)加強(qiáng)員工隊(duì)伍和企業(yè)文化建設(shè),傳導(dǎo)銀行社會(huì)責(zé)任

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)綠色信貸所需要的文化理念,一方面將綠色金融發(fā)展納入銀行發(fā)展目標(biāo)和企業(yè)文化中,并將社會(huì)和環(huán)境管理因素融入業(yè)務(wù)流程和運(yùn)行中,以此系統(tǒng)、綜合地評(píng)價(jià)和管理綠色金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì);另一方面要確立綠色信貸在信貸工作中的重要地位,讓員工充分認(rèn)識(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性,明白推行綠色信貸是商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸的社會(huì)責(zé)任,提高對(duì)環(huán)保的認(rèn)同度。只有全員樹(shù)立了綠色信貸理念,才能在工作中考慮環(huán)保因素,真正將綠色信貸貫徹到各項(xiàng)工作中去。

(三)調(diào)整銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),重視專(zhuān)業(yè)人才的培訓(xùn)和儲(chǔ)備

我國(guó)商業(yè)銀行在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)方面,應(yīng)考慮在商業(yè)銀行內(nèi)部增設(shè)環(huán)境與社會(huì)發(fā)展部,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和防范。同時(shí),由于綠色金融業(yè)務(wù)涉及到較深層次的技術(shù)領(lǐng)域,發(fā)展綠色信貸就要求商業(yè)銀行必須增加人才儲(chǔ)備、加快專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)。

(四)積極支持綠色產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品供給

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷加大綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,創(chuàng)新信貸管理的模式,積極支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目,為節(jié)能環(huán)保企業(yè)提供全方位的金融服務(wù),逐步建立起金融支持節(jié)能環(huán)保事業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

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篇11

互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國(guó)，也就是美國(guó)亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有真正的發(fā)展起來(lái)。而在我國(guó)由于金融市場(chǎng)的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對(duì)于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒(méi)有得到很好的實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場(chǎng)的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國(guó)金融發(fā)展的重要一極。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開(kāi)市場(chǎng)的綜合效用。首先是市場(chǎng)對(duì)于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國(guó)需要無(wú)抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿(mǎn)足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級(jí)政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。再次是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動(dòng)客戶(hù)端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭給資本市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的變化，資本的流動(dòng)變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的，因此在資金流動(dòng)的過(guò)程中時(shí)間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場(chǎng)份額，銀行在支付端的優(yōu)勢(shì)被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對(duì)于客戶(hù)的信息處理往往都是客戶(hù)的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶(hù)的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對(duì)于客戶(hù)習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了活力，但其極高的效率也給銀行帶來(lái)了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場(chǎng)之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶(hù)為重點(diǎn)的服務(wù)中來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場(chǎng)的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對(duì)措施來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級(jí)，在服務(wù)客戶(hù)群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來(lái)很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國(guó)工商銀行的“融e 購(gòu)、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺(tái)，分別在電商、通信和直銷(xiāo)銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的變化，通過(guò)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶(hù)數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

（二）銀行加快線(xiàn)上線(xiàn)下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)是企業(yè)在客戶(hù)和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線(xiàn)下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時(shí)也在不斷的進(jìn)行線(xiàn)上線(xiàn)下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國(guó)的各項(xiàng)政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和潛力。

四、未來(lái)發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場(chǎng)局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場(chǎng)，以目前的金融安全環(huán)境來(lái)說(shuō)，會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯的降低，因此如何有效的對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是一個(gè)重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒(méi)有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非?？?，但是任何一項(xiàng)產(chǎn)品的質(zhì)量和市場(chǎng)接受程度都要接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，滿(mǎn)足市場(chǎng)的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場(chǎng)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，這二者的結(jié)合將毫無(wú)疑問(wèn)的為未來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫國(guó)茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].理論學(xué)刊，2015（3）