首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 商業(yè)銀行發(fā)展
時(shí)間：2023-08-14 09:25:00
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇商業(yè)銀行發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位。花旗銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國(guó)興業(yè)銀行達(dá)到43.62%，由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過(guò)20%。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。
（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析
1.觀念不新。銀行管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足、重視不夠，經(jīng)營(yíng)觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和拓展。
中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來(lái)雖然中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng)，但由于我國(guó)金融體系方面的不完善，與國(guó)外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：
（1）存貸收益過(guò)大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和壓力。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競(jìng)爭(zhēng)，雖然人民銀行近年來(lái)不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達(dá)3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)起決定性作用。而根據(jù)國(guó)際利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，放開(kāi)存款利率上限管制初期，存款利率將會(huì)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，同樣放開(kāi)貸款利率下限管制，也會(huì)使商業(yè)銀行競(jìng)相放貸，進(jìn)一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進(jìn)一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補(bǔ)利差縮小帶來(lái)的損失。
（2）目前我國(guó)的融資體制使商業(yè)銀行暫無(wú)近憂。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
2.由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到法規(guī)條例的限制。
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。”我國(guó)目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時(shí)也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買(mǎi)賣(mài)、基金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。
3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)法可依。
立法上的空白使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。從上世紀(jì)九十年代中期開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門(mén)對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上更是混亂。
4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。
中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、國(guó)際金融、企業(yè)財(cái)務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信息技術(shù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)的人員，在具備這些知識(shí)的同時(shí)，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會(huì)關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識(shí)含量高的中間業(yè)務(wù)如財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來(lái)，盡管商業(yè)銀行對(duì)信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來(lái)看，仍處于電子信息化的初級(jí)階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，還時(shí)常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開(kāi)展受較大限制。
（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
股改后我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進(jìn)行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。
1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。
從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，與國(guó)際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。另外對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。
3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。
培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開(kāi)拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識(shí)，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)專門(mén)培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫(kù)，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評(píng)估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師和保險(xiǎn)人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。
參考文獻(xiàn)：
武思彥.論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑[J].商業(yè)研究，2006，(5).
晉重文.從中間業(yè)務(wù)中尋找贏利增長(zhǎng)點(diǎn)[J].西部論叢，2006，(2).
我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國(guó)主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢(shì)，但大部分未超過(guò)20％，最高的為中國(guó)銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國(guó)際清算銀行發(fā)行的《國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢(shì)。美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國(guó)花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過(guò)70％?？梢钥闯?，盡管我國(guó)商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
雖然我國(guó)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：
1支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、類(lèi)和擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)品種是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類(lèi)、基金托管類(lèi)、交易類(lèi)、咨詢顧問(wèn)類(lèi)和其他類(lèi)五類(lèi)業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。
2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財(cái)性、創(chuàng)新品種少。
3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)管理顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。
4部分品種影響較大，市場(chǎng)知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。
5在市場(chǎng)先發(fā)的情況下，個(gè)別銀行在個(gè)別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢(shì)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
(一)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足
我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運(yùn)用各種手段爭(zhēng)奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)等部門(mén)完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢(shì)，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展。
(二)品種、功能較為單一
因?yàn)橐庾R(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財(cái)類(lèi)、金融衍生工具類(lèi)等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。
(三)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高
用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來(lái)反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)造1元錢(qián)的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬(wàn)元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。
(四)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動(dòng)放棄。為了達(dá)到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財(cái)力，采取相互壓價(jià)、提供優(yōu)惠條件等種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。部分單位和個(gè)人利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)．趁機(jī)提出了一些不利于銀行經(jīng)營(yíng)的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。
(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后
中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說(shuō)，中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面。目前，我國(guó)商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。另外，我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識(shí)，但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。
三、我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇
(一)理念更新，進(jìn)一步提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)
商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來(lái)發(fā)展起來(lái)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)資源，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時(shí)，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動(dòng)，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過(guò)程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”等新觀念，營(yíng)造開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。
(二)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入
目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大，而收入低，針對(duì)這種情況，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對(duì)于咨詢類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營(yíng)策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類(lèi)中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財(cái)．不占用自身的資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類(lèi)似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。
(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造有利的政策法律環(huán)境
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀必要性
2006年12月11日，中國(guó)加入WTO后的五年過(guò)渡期正式結(jié)束。隨著國(guó)務(wù)院正式頒布修訂后的《外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，中國(guó)銀行將從這天起，在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶對(duì)象等各方面對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來(lái)越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率就越高，知名度就越響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，所獲得經(jīng)營(yíng)效益就越多，而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)鏈的基礎(chǔ)，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)形態(tài)發(fā)展的客觀必然。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)，它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要。在居民投資意識(shí)空前覺(jué)醒，銀行儲(chǔ)蓄發(fā)生“大搬家”，外資銀行大舉進(jìn)軍中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)乏力
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。營(yíng)銷(xiāo)乏力，使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去，一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營(yíng)銷(xiāo)均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。
（二）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。目前，國(guó)有商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類(lèi)、承諾類(lèi)、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生工具則基本是空白。
（三）規(guī)模有限，利潤(rùn)貢獻(xiàn)低
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入取代利差收入成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，這是當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行已于上個(gè)世紀(jì)九十年代基本完成了這種轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國(guó)由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5%～18%，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見(jiàn)肘。究其原因，是目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模有限，市場(chǎng)占比不高，加之由于國(guó)有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段，收費(fèi)低廉，有些甚至是無(wú)償服務(wù)，來(lái)吸引和得到更多的活期存款，這樣就限制了中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。因此，一些行為搶占市場(chǎng)份額，不惜代價(jià)去競(jìng)標(biāo)某些業(yè)務(wù)，采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手法，如開(kāi)展免交保證金和手續(xù)費(fèi)的保函業(yè)務(wù)等。這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不僅降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)低的局面，所以國(guó)有銀行在推出中間業(yè)務(wù)的時(shí)候總要考慮利潤(rùn)最大值。
（四）管理松散，缺乏統(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門(mén)管理，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門(mén)，事實(shí)上需要一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清，職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。此外，由于管理松散而導(dǎo)致各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)之間不能相融，無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)合力，甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也難以取得預(yù)期的效果。
（五）收費(fèi)偏低，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）出臺(tái)以前，各商業(yè)銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)隨意性確定收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?！掇k法》出臺(tái)后，雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅(qū)使，仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。
（六）資源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足
中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入。國(guó)有商業(yè)銀行目前僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段，在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問(wèn)題上，缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入。特別是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對(duì)策
在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式，把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
（一）整體規(guī)劃，打造“朝陽(yáng)”銀行
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路：一是根據(jù)中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服務(wù)性的特點(diǎn)，建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性及某種程度上具有的信用特點(diǎn)，加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，直至全能發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)國(guó)情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，先易后難，先簡(jiǎn)后繁，務(wù)實(shí)基礎(chǔ)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求更高，更快，更強(qiáng)的構(gòu)思。
（二）提高檔次，做大營(yíng)銷(xiāo)
我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的大量中間業(yè)務(wù)都是照搬國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種，但利潤(rùn)非常有限，很多甚至根本無(wú)人問(wèn)津。這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)沒(méi)有良好的信用監(jiān)督機(jī)制，我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，以及品種不豐富、功能不全、結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國(guó)情行情，抓住機(jī)遇，大力發(fā)展；要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，研究和細(xì)分工作，善于發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)估市場(chǎng)機(jī)會(huì)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、客戶及其需求的反映能力，適時(shí)把握目標(biāo)市場(chǎng)，尋找客戶需求的特殊性，加強(qiáng)理念營(yíng)銷(xiāo)及引“潮”而動(dòng)，并采取“客戶延伸”策略，以確保擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高盈利水平；要根據(jù)中間業(yè)務(wù)新型性的特點(diǎn)，采取創(chuàng)新型策略，不斷開(kāi)發(fā)新品種，滿足不同客戶的需求。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及聯(lián)合，協(xié)作與合作即為優(yōu)勢(shì)的原理，按照有市場(chǎng)、有效益、有能力的原則運(yùn)作，做好產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和售后服務(wù)。同時(shí)，樹(shù)立關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，與客戶建立起長(zhǎng)期，穩(wěn)定和友好合作的公共關(guān)系，以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失，如與證券保險(xiǎn)、基金社保、企業(yè)機(jī)關(guān)、學(xué)校團(tuán)體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求，按照市場(chǎng)細(xì)分原則，做到分層次營(yíng)銷(xiāo)、分品種營(yíng)銷(xiāo)和分階段營(yíng)銷(xiāo)，使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應(yīng)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。
（三）建造高素質(zhì)人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評(píng)估專家及金融理財(cái)師，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。有了以上的高素質(zhì)人員可以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的衍生、維護(hù)和持續(xù)發(fā)展，高素質(zhì)的人才還是銀行與客戶之間的紐帶，是雙方信息反饋和集中的平臺(tái)，是推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>
（四）加強(qiáng)管理，激勵(lì)與約束并舉
為了很好地營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，必須建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，從而調(diào)動(dòng)起全體員工的積極性。首先是對(duì)于員工拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或拓展中間業(yè)務(wù)依賴性客戶，應(yīng)有一定的獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人；其次，按照拓展不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和拓展依賴性客戶，應(yīng)按不同的獎(jiǎng)勵(lì)制度處理，但不能出現(xiàn)很大的差異性。
根據(jù)有些中間業(yè)務(wù)高附加值和高收益性、智能性與高風(fēng)險(xiǎn)并存的特點(diǎn)，建立起風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，并將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，強(qiáng)化激勵(lì)與約束的力度，對(duì)已開(kāi)展和準(zhǔn)備開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)目前風(fēng)險(xiǎn)較大的中間業(yè)務(wù)品種，必須嚴(yán)格禁止。
【參考文獻(xiàn)】
[1]楊明生.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)用手冊(cè)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.
1.資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。
近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上面臨越來(lái)越大的壓力，從存款角度看，儲(chǔ)蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強(qiáng)。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲(chǔ)蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場(chǎng)吸引了大量資金進(jìn)入一級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)。另外，一級(jí)市場(chǎng)也活躍著大量的認(rèn)購(gòu)資金。除了資本市場(chǎng)股票、債券大量發(fā)行對(duì)銀行存款造成影響外，資本市場(chǎng)上投資基金的發(fā)展也削弱了人們?cè)阢y行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金、社?；鸬然鸲紩?huì)獲準(zhǔn)加快發(fā)展，由于購(gòu)買(mǎi)基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，受益較大，將對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款造成強(qiáng)烈沖擊。由于這兩年隨著社會(huì)保障制度的改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定因素增多，越來(lái)越多的居民將一部分儲(chǔ)蓄用于購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。
一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營(yíng)困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開(kāi)拓非利息收入來(lái)源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國(guó)銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過(guò)開(kāi)發(fā)一些財(cái)務(wù)顧問(wèn)等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來(lái)緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰(zhàn)。
2.財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對(duì)銀行資本金無(wú)要求、風(fēng)險(xiǎn)小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來(lái)穩(wěn)定收益而受到各國(guó)商業(yè)銀行的重視，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)看，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的25％以上，大銀行甚至超過(guò)50％，其中大約20％～30％是財(cái)務(wù)顧問(wèn)等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤(rùn)的60％至70％；英國(guó)巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)業(yè)務(wù)總支出的70％以上；德國(guó)商業(yè)銀行在1992年通過(guò)中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65％；20世紀(jì)90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤(rùn)中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)25％以上，有的甚至達(dá)到45％以上。
在我國(guó)，由于信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，提供免費(fèi)的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭(zhēng)奪信貸客戶的手段，造成公眾對(duì)銀行提供服務(wù)要收費(fèi)的接受程度較低。再加上結(jié)算、、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類(lèi)產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類(lèi)業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
而財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)結(jié)果差別會(huì)很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強(qiáng)。并且財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，不占用銀行的自有資金，萬(wàn)一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會(huì)像貸款一樣造成自己的損失；財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場(chǎng)所即可。此外，財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來(lái)源。因此，可以說(shuō)，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。
3.財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀行向客戶提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，通過(guò)在項(xiàng)目前期的介入及對(duì)大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，較為準(zhǔn)確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長(zhǎng)性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開(kāi)辦財(cái)務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員、設(shè)備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的盈利水平，從而達(dá)到降低經(jīng)營(yíng)成本，提高資金報(bào)酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集約度。
4.加入WTO后，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)。
隨著入世后我國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，在未來(lái)數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國(guó)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營(yíng)銷(xiāo)等方面，我國(guó)商業(yè)銀行都無(wú)法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國(guó)壟斷集團(tuán)保持著長(zhǎng)期的合作關(guān)系，客戶資源相對(duì)穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來(lái)紛紛涉足我國(guó)市場(chǎng)，或獨(dú)資或合資，外資銀行不僅會(huì)繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會(huì)用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)來(lái)引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加快，我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來(lái)的結(jié)算類(lèi)(外匯)中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買(mǎi)賣(mài)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì)大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，搶占業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì)利用其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有選擇性地進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)會(huì)首當(dāng)其沖。
5.我國(guó)經(jīng)濟(jì)科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。
首先，當(dāng)前我國(guó)的國(guó)企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財(cái)務(wù)顧問(wèn)提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對(duì)較高而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目中去，這都需要財(cái)務(wù)顧問(wèn)的支持。其次，很多民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)走過(guò)了簡(jiǎn)單、粗放經(jīng)營(yíng)的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺(tái)，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當(dāng)前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準(zhǔn)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)在內(nèi)的外部力量來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的意識(shí)的。因此，不論從我國(guó)的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，還是企業(yè)家的成熟度來(lái)說(shuō)，我國(guó)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)市場(chǎng)已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實(shí)的客戶。
資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過(guò)去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國(guó)家的金融發(fā)展規(guī)律和我國(guó)的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國(guó)金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場(chǎng)為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對(duì)入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)一系列宏觀政策的出臺(tái)為今后我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，因而各個(gè)銀行所提供的這類(lèi)產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì)太高。而財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、盈利能力較強(qiáng)，而且涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來(lái)源?？梢哉f(shuō)，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的對(duì)策與措施
1.提高認(rèn)識(shí)，真正理解開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購(gòu)、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運(yùn)作等方面會(huì)產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對(duì)投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過(guò)程中更多地需要外部專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項(xiàng)目可行性研究、融資方式設(shè)計(jì)與創(chuàng)新等方面提供專家顧問(wèn)意見(jiàn)及策劃方案。而財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對(duì)改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。并且，財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補(bǔ)互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營(yíng)業(yè)收入比重不斷下降的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會(huì)資金流向的變化，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅(jiān)持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。
2.制定合理的財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和管理制度。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，制定以社會(huì)和客戶需求為導(dǎo)向的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭(zhēng)取客戶，強(qiáng)調(diào)著眼于未來(lái)、滿足客戶需求、勇于競(jìng)爭(zhēng)、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、跨國(guó)公司、上市公司、擬上市公司和民營(yíng)企業(yè)為重點(diǎn)客戶，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，并且將投融資顧問(wèn)、企業(yè)資本運(yùn)作顧問(wèn)財(cái)務(wù)定位為咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財(cái)務(wù)顧問(wèn)需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短。
在加強(qiáng)內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類(lèi)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。
要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項(xiàng)目信息庫(kù)，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風(fēng)險(xiǎn)等。
3.加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作力度，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。一方面要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略；使用國(guó)際市場(chǎng)上行之有效的各種營(yíng)銷(xiāo)手段和方法，對(duì)產(chǎn)品策略、促銷(xiāo)策略、目標(biāo)市場(chǎng)以及價(jià)格策略等營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶需求的新變化，對(duì)不同客戶群體的市場(chǎng)行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)金融產(chǎn)品名牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。
另一方面可以將原來(lái)機(jī)構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦屿`活的經(jīng)營(yíng)理念。比如將財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)工作中，加大宣傳與營(yíng)銷(xiāo)力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標(biāo)客戶，建立以客戶為中心的綜合營(yíng)銷(xiāo)體系和一支高素質(zhì)的綜合營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。通過(guò)這種客戶經(jīng)理采集市場(chǎng)需求、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項(xiàng)目小組的分工與合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)層次。
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1672-3198(2010)05-0290-02
2007年12月13日,中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)的《2007中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示,“2007中國(guó)網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)指數(shù)”中,個(gè)人網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)指數(shù)為62.07,比2006的58.33增長(zhǎng)了6.4%,整個(gè)市場(chǎng)處于不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中,企業(yè)網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)指數(shù)為58.84,比2006年(58.73)略有增長(zhǎng)。與此同時(shí),企業(yè)用戶網(wǎng)上銀行使用呈現(xiàn)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。其中,58.6%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過(guò)一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù);有26.1%的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了50%-60%的柜臺(tái)業(yè)務(wù);網(wǎng)銀替代90%以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)的企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例也超過(guò)了5%。
從上面的數(shù)字我們可以看出,網(wǎng)上銀行在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位已經(jīng)日益突出,它為商業(yè)銀行擴(kuò)大規(guī)模,提高服務(wù)質(zhì)量,創(chuàng)造效益帶來(lái)了無(wú)限的可能與機(jī)遇。
發(fā)展網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行的必然選擇。首先,銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于領(lǐng)先地位,由此形成了人們較高的安全預(yù)期和效率預(yù)期,如何滿足顧客多樣化的需求,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展必須面對(duì)的問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行成本高、效率低、受地域與時(shí)間的限制,這些桎梏只能依賴網(wǎng)上銀行的開(kāi)展才能消除。其次,網(wǎng)上銀行是一種虛擬銀行,它無(wú)需設(shè)立分支機(jī)構(gòu),就能將銀行業(yè)務(wù)鋪向全國(guó)以至世界各地,因而能極大地減少管理費(fèi)用。而這一管理費(fèi)用通常占銀行總支出的三分之一,銀行也因此可以充分集中資金,快速擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)范圍。再次,與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)上銀行可以利用ATM機(jī)等先進(jìn)技術(shù)設(shè)備來(lái)處理業(yè)務(wù),在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費(fèi)、咨詢方面,網(wǎng)上銀行為客戶提供了無(wú)法比擬的便利。另外,網(wǎng)上銀行還提供三種新的業(yè)務(wù):公共信息服務(wù)(包括利率、匯率信息;經(jīng)濟(jì)、金融新聞等)、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)。其中綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店、提供商品交易服務(wù),又包括發(fā)行電子貨幣、提供電子錢(qián)包等服務(wù),以及從事或證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),提供網(wǎng)上金融超市等。
從20世紀(jì)末期開(kāi)始,我國(guó)的許多商業(yè)銀行都先后推出了各自的網(wǎng)上銀行服務(wù)。
先看四大國(guó)有控股銀行。
1 中國(guó)工商銀行
中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)從1998年8月開(kāi)始開(kāi)發(fā),2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn),邁出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。自2000年11月起逐步在全國(guó)范圍分兩期推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行了多次版本升級(jí)。所有二級(jí)分行均已開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已成為一個(gè)覆蓋例行的大行、綜合電子銀行系統(tǒng)。
自開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái),截至2002年10月底,中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)累計(jì)達(dá)7631.1萬(wàn)筆,交易筆數(shù)達(dá)501.4萬(wàn)筆,交易金額累計(jì)達(dá)42919.7億元。在客戶數(shù)量上,網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到24400多家,個(gè)人客戶達(dá)到319.43萬(wàn)戶。
2 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期是2001-2005年,在這一時(shí)期,無(wú)論是管理體制改革的深化,還是電子化建設(shè)的飛躍,都將為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。
2000年5月30日,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式啟動(dòng)網(wǎng)上銀行項(xiàng)目。2001年1月,在銀行卡部設(shè)立了網(wǎng)上銀行處。
農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)是建成全行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、功能強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng),形成科學(xué)合理的網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理體系,力爭(zhēng)趕上或超過(guò)同業(yè)水平,把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)成為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。為此,農(nóng)業(yè)銀行將整個(gè)過(guò)程分為三個(gè)階段,以求一步一步達(dá)到最終目標(biāo)。第一是啟動(dòng)階段,在2001-2002年,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)非現(xiàn)金類(lèi)主要業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易,初步形成中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行客戶群體,網(wǎng)上銀行交易初具規(guī)模。第二是成長(zhǎng)階段,在2003-2004年,支持電子商務(wù),實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付,形成以ABChina為品牌的主打網(wǎng)上銀行產(chǎn)品,具有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制初步形成。第三是成熟階段,在2004-2005年,擁有基本穩(wěn)定的優(yōu)良客戶資源,市場(chǎng)份額居于前列,收益增加,網(wǎng)上銀行利潤(rùn)中心基本建成。
3 中國(guó)銀行
中國(guó)銀行在“大公司、大零售并重,以信息科技為依托”的發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下,確定了網(wǎng)上銀行以發(fā)展對(duì)公服務(wù)產(chǎn)品為重點(diǎn),大力拓展對(duì)公網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略,不僅相繼投產(chǎn)了“集團(tuán)查詢服務(wù)”、“匯劃即時(shí)通”、“對(duì)公賬戶實(shí)時(shí)查詢”、“報(bào)關(guān)即時(shí)通”等網(wǎng)上產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了從企業(yè)客戶端到銀行端全程無(wú)人工干預(yù)的資金匯劃自動(dòng)聯(lián)機(jī)處理、賬戶信息實(shí)時(shí)查詢和海關(guān)稅費(fèi)在線繳納,而且業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋全國(guó)。這些產(chǎn)品一經(jīng)推出,便以其方便、快捷、高效、安全等特點(diǎn),受到諸多大公司客戶的廣泛青睞,客戶數(shù)量與業(yè)務(wù)量都大幅增加。截至2002年底,中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行已發(fā)展重點(diǎn)集團(tuán)客戶400多家,涉及企業(yè)1478家,涉及在中國(guó)銀行開(kāi)癢癢的企業(yè)賬戶6000多個(gè)。2002年度,中國(guó)銀行網(wǎng)上資金匯劃產(chǎn)品“匯劃即時(shí)通”的客戶交易筆數(shù)85316筆,交易金額達(dá)223億元;中國(guó)銀行查詢類(lèi)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品更是為穩(wěn)定和爭(zhēng)取重點(diǎn)客戶資源、鞏固市場(chǎng)份額起到了關(guān)鍵作用。
4 中國(guó)建設(shè)銀行
中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)不斷探索、不斷積累和不斷完善的過(guò)程。自1998年時(shí)任行長(zhǎng)的周小川首次提出中國(guó)建設(shè)銀行要重視對(duì)網(wǎng)上銀行的研究開(kāi)始,短短數(shù)十年的發(fā)展時(shí)間,中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)從無(wú)到有,逐步被廣大用戶所認(rèn)可,形成了一定的市場(chǎng)規(guī)模,業(yè)務(wù)交易量迅猛增長(zhǎng)。這里有一組數(shù)據(jù)可直觀地比較:1999年底開(kāi)通網(wǎng)上銀行的分行僅有8家,累計(jì)網(wǎng)絡(luò)交易額753萬(wàn)元;2000年提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的分行已達(dá)到18家,全年完成累計(jì)交易量4626萬(wàn)元;2001年開(kāi)通網(wǎng)上銀行的一級(jí)分行已達(dá)到26家,遍布全國(guó)160多個(gè)大中城市,全年完成累計(jì)交易量120億元;2002年網(wǎng)上銀行交易突破3000億元,累計(jì)交易額達(dá)到3169億元。
接下來(lái)我們?cè)倏磧杉覈?guó)內(nèi)著名的股份制商業(yè)銀行。
4.1 招商銀行
總行設(shè)在深圳的招商銀行是國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品最多的銀行。該銀行從1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行,提供“一網(wǎng)通――網(wǎng)上銀行”服務(wù)。招商銀行的“一網(wǎng)通――網(wǎng)上銀行”服務(wù),是通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng),使客戶的電腦終端連接至招商銀行,以實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)?？蛻羧?4小時(shí)在世界各地任一地方上網(wǎng)均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站,以獲得招商銀行提供的“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上支付”、“網(wǎng)上商城”、“網(wǎng)上證券”等五大系統(tǒng)組成的比較完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。
4.2 交通銀行
1999年,交通銀行在部分分行率先開(kāi)辦了對(duì)私網(wǎng)上銀行。隨著交通銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)的逐步統(tǒng)一,為發(fā)展全行統(tǒng)一版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)打下了基礎(chǔ)。2001年,交通銀行結(jié)合現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣和實(shí)施,開(kāi)發(fā)了對(duì)公網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。2002年11月27日,交通銀行獲得中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),開(kāi)始正式開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前,51家分行已全面開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。交通銀行正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后一個(gè)月內(nèi),全行對(duì)公網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)交易量約達(dá)8.5億元人民幣。
總的來(lái)說(shuō),網(wǎng)上銀行作為虛擬的銀行柜臺(tái),給廣大消費(fèi)者的金融理財(cái)提供了極大的便利。它正在逐漸改變銀行現(xiàn)有結(jié)構(gòu),以及銀行與客戶的關(guān)系,給我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行的目的是增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力,從而能夠更好地應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的沖擊。因此,我們應(yīng)該抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī),從各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程中找到規(guī)律,總結(jié)經(jīng)驗(yàn),改正缺點(diǎn),逐步解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中所存在的相關(guān)問(wèn)題,推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
引言
進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。
（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)
加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類(lèi)型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。
（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。
三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開(kāi)元。
（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面
由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷(xiāo)和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買(mǎi)、控股或新設(shè)一家專門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語(yǔ)
自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。
參考文獻(xiàn)
1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。
2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)》中國(guó)金融出版社，2001版。
3、許少奇：《論入世后我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之必然趨勢(shì)與模式選擇》，《經(jīng)濟(jì)法》，2003年第8期。
4、黃禹忠、吳獻(xiàn)金：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實(shí)踐》，2002年第3期。
5、陳衡：《“入世”后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)》，《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》，2002年第4期。
引言
進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。
（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)
加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類(lèi)型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。
（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。
三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開(kāi)元。
（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面
由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷(xiāo)和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買(mǎi)、控股或新設(shè)一家專門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語(yǔ)
自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。
參考文獻(xiàn)
1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。
2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)》中國(guó)金融出版社，2001版。
3、許少奇：《論入世后我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之必然趨勢(shì)與模式選擇》，《經(jīng)濟(jì)法》，2003年第8期。
4、黃禹忠、吳獻(xiàn)金：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實(shí)踐》，2002年第3期。
5、陳衡：《“入世”后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)》，《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》，2002年第4期。
(一)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的全能化
商業(yè)銀行的一個(gè)重要趨勢(shì)是從專業(yè)化向全能化(綜合性)銀行發(fā)展.美國(guó)是從單一功能銀行走向全能式銀行的典范.以往美國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的管制最為嚴(yán)厲,管制的方式包括對(duì)銀行利率進(jìn)行限制的《q條例》,限制銀行跨地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的《麥克法登法》,以及限制銀行經(jīng)營(yíng)范圍的《格拉斯——斯蒂爾法》等.金融管制的結(jié)果雖然在一定程度上保證了銀行的穩(wěn)定,但它卻是以犧牲銀行的效率和競(jìng)爭(zhēng)力為代價(jià)的.隨著世界經(jīng)濟(jì)的一體化,國(guó)際金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,西方各國(guó)政府為了使本國(guó)的銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位,從70年代中期開(kāi)始逐步放松了金融管制,紛紛實(shí)行金融自由化政策.美國(guó)1999年11月出臺(tái)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,法案旨在取消商業(yè)銀行,證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的法律限制,并在事實(shí)上允許商業(yè)銀行進(jìn)行全能經(jīng)營(yíng).花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并,將這一趨勢(shì)推向高峰.合并后成立的花旗集團(tuán)不僅從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事投資銀行,基金管理,保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù),向客戶提供多樣化的服務(wù),成為類(lèi)似歐洲全能銀行性質(zhì)的銀行.2002年9月大通集團(tuán)與摩根財(cái)團(tuán)合并.總而言之,凡是客戶需要的,商業(yè)銀行一概經(jīng)營(yíng),成為名副其實(shí)的"金融超級(jí)市場(chǎng)"或"金融百貨公司".
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)水平與國(guó)外銀行存在差距,由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,商業(yè)銀行大量開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)起步晚,與西方國(guó)家相比還有很大差距.一方面中國(guó)商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行,主要是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)發(fā)展慢,規(guī)模小,收入少,中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重一般在7%至8%之間,另一方面,中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,科技含量低,主要集中在結(jié)算,代收代付的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),如信息咨詢,財(cái)務(wù)顧問(wèn),金融衍生業(yè)務(wù)等高科技,高收益,功能全的中間業(yè)務(wù)很少.在對(duì)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的綜合化服務(wù)水平上與外資銀行有差距.
(二)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)?；?/p>
商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn),是對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的依賴.面對(duì)全球化的不斷發(fā)展,發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到,銀行的規(guī)模對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)的成敗至關(guān)重要.
90年代以來(lái),國(guó)際銀行業(yè)的巨型合并案不斷,超級(jí)銀行不斷產(chǎn)生,大大改變了世界銀行業(yè)的整體格局.發(fā)達(dá)國(guó)家中,少數(shù)大銀行在市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位的現(xiàn)象越來(lái)越明顯.例如:美國(guó)兩大金融公司在花旗銀行和旅行者公司合并組成花旗集團(tuán),合并后的花旗集團(tuán)資產(chǎn)總額達(dá)7000億美元.銀行業(yè)務(wù)遍及全球100多個(gè)國(guó)家的1億多客戶,在世界信用卡市場(chǎng)上名列前茅.再如日本的三菱銀行與東京銀行合并后,使其國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)與國(guó)際業(yè)務(wù)達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),其國(guó)際業(yè)務(wù)的收益占所有日本銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)收益的30%.出現(xiàn)了一批超級(jí)商業(yè)銀行,使銀行業(yè)正向世界范圍內(nèi)集中和壟斷,出現(xiàn)了強(qiáng)者越強(qiáng),弱者越弱的現(xiàn)象.
銀行是一種規(guī)模效益很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)組織.銀行規(guī)模越大,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng),安全度越高,在國(guó)際化的拓展中更能占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).美國(guó)銀行業(yè)正是抓住了世界金融市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇,加快金融并購(gòu),以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴(kuò)張競(jìng)爭(zhēng)中搶先一步,占據(jù)有利地位,長(zhǎng)久地保持主導(dǎo)地位,擴(kuò)大美國(guó)金融業(yè)在全球的影響.而歐洲銀行業(yè)將在歐元啟動(dòng)的推動(dòng)下,加快了改革重組,不斷擴(kuò)大銀行業(yè)的規(guī)模和效益.因此,歐美的超級(jí)銀行將越來(lái)越多,銀行實(shí)力將會(huì)更加強(qiáng)大.所以,以銀行并購(gòu)為主線的新一輪金融競(jìng)爭(zhēng),在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)將呈現(xiàn)白熱化,全球金融時(shí)代的新版圖將重新繪定,銀行業(yè)的發(fā)展將面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn).
我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模小,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力.我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行雖然在世界1000家大銀行排名中榜上有名,但就國(guó)外業(yè)務(wù)而言,其規(guī)模較小.同時(shí),我國(guó)新建的商業(yè)銀行規(guī)模小,實(shí)力有限,既無(wú)法與四大國(guó)內(nèi)銀行平等競(jìng)爭(zhēng),更不可能參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng).又與當(dāng)今世界銀行業(yè)發(fā)展趨于超級(jí)化,集團(tuán)化的趨勢(shì)不相適應(yīng),而且如果商業(yè)銀行之間不能公平競(jìng)爭(zhēng),新設(shè)商業(yè)銀行越多,商業(yè)銀行的體系效率就越低.難以適應(yīng)21世紀(jì)世界銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng).因此,必須加快我國(guó)銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)整合,組建大銀行;而大銀行來(lái)自寬松的金融環(huán)境,來(lái)自競(jìng)爭(zhēng),來(lái)自銀行業(yè)的兼并與合并.
(三)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化
隨著生產(chǎn)與銷(xiāo)售國(guó)際化的迅速發(fā)展,無(wú)論是生產(chǎn)者,銷(xiāo)售者還是消費(fèi)者都希望獲得全球化的服務(wù),這在客觀上促使金融市場(chǎng)國(guó)際化和銀行業(yè)務(wù)全球化的進(jìn)程日益加快.70年代以來(lái)這一發(fā)展趨勢(shì)迅速加強(qiáng).跨國(guó)銀行開(kāi)始大量增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu),預(yù)計(jì)這種趨勢(shì)在今后一段時(shí)期中還將繼續(xù).國(guó)際大銀行海外資產(chǎn)的比重不斷上升.根據(jù)《銀行家》雜志的資料,1998-1999年度排名前十位的全球大銀行中,其海外資產(chǎn)所占的比重?zé)o一不比上年有明顯提高.列居前三位的美國(guó)運(yùn)道銀行,英國(guó)渣打銀行和瑞士銀行的海外資產(chǎn)所占的比重分別高達(dá)85.5%,76.6%,76.5%.
我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化程度不斷提高,與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化剛處于起步階段,向企業(yè)和個(gè)人提供全方位,多功能的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),及參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的高素質(zhì)金融人才還普遍缺乏.從總體看,除中國(guó)銀行外,其他銀行和金融機(jī)構(gòu)在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,尚未形成跨國(guó)經(jīng)營(yíng)規(guī)模.
(四)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化
在最近10多年中,計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,使金融業(yè)成為技術(shù)應(yīng)用最多,效率最高,速度最快,技術(shù)最密集,最先實(shí)現(xiàn)了信息化的行業(yè).傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(資金調(diào)撥,辦公與會(huì)計(jì)等)的處理速度大大提高,同時(shí)也使銀行能夠提供范圍更廣泛的服務(wù).計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)的進(jìn)步和在金融體系中廣泛應(yīng)用,使銀行業(yè)務(wù)全面進(jìn)入電子化時(shí)代,由最初用于銀行內(nèi)部發(fā)展到票據(jù)交換和證券交易,再到國(guó)際金融交易及信息傳遞,以及家庭銀行服務(wù)業(yè).
計(jì)算機(jī)與通訊技術(shù),特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用,促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了根本變化,經(jīng)營(yíng)方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營(yíng).以前,支票的支付與結(jié)算完全由銀行壟斷;現(xiàn)在情況改變了,在美國(guó)等西方國(guó)家銀行與其他機(jī)構(gòu)組成了支付結(jié)算服務(wù)協(xié)會(huì).此后,結(jié)算變得更加自動(dòng)化.各種銀行卡(信用卡,記賬卡,支票保證卡,智能卡)的使用越來(lái)越普遍,技術(shù)性能大為提高.atm機(jī),pos機(jī)廣泛應(yīng)用,家庭和辦公室銀行業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展,使得通過(guò)個(gè)人電腦或其他終端設(shè)備與銀行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng),客戶可以直接在家或辦公室接受銀行服務(wù).技術(shù)創(chuàng)新也導(dǎo)致了大量新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn),大額可轉(zhuǎn)讓存單,自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù),等,都很典型.歐洲的網(wǎng)上銀行目前所擁有的客戶數(shù)已達(dá)320萬(wàn)之多.
我國(guó)商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了不小的進(jìn)步,柜臺(tái)業(yè)務(wù),清算業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù),表外業(yè)務(wù)都在實(shí)行電子化.但是目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多以信息咨詢?yōu)橹?缺少相應(yīng)的支付手段,而且各銀行的分支機(jī)構(gòu)多是各自為戰(zhàn),缺小全國(guó)統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺(tái)支持,特別在跨區(qū)域信息處理和資金支付方面存在較為突出的問(wèn)題.
(五)銀行業(yè)并購(gòu)的外部動(dòng)因
金融自由化浪潮和金融管制的放松;跨國(guó)公司的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的形成;和美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》給國(guó)際銀行業(yè)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力.我國(guó)金融服務(wù)的開(kāi)放度已很高。
(六)我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)近20年的改革,銀行體制已初步形成了一個(gè)多元化,開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的基本格局,并呈現(xiàn)出以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體,新型股份制商業(yè)銀行為新的生長(zhǎng)點(diǎn),地方性城市商業(yè)銀行及外資銀行并存的局面.
銀行體系
截止到2002年6月底,我國(guó)的銀行體系中包括3家政策性銀行,4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行,10家股份制商業(yè)銀行,112家城市商業(yè)銀行,3家農(nóng)村商業(yè)銀行,761家城市信用社和37261家農(nóng)村信用社.外資銀行在華共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)185家,其中外國(guó)銀行分行153家.外資銀行總資產(chǎn)近400億美元,其中外匯貸款余額近140億美元,人民幣貸款余額380多億元。到2002年6月底,中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)為19.3萬(wàn)億元人民幣,銀行機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營(yíng)狀況良好,利潤(rùn)水平逐年提高.
銀行體制多元機(jī)構(gòu)
首先,銀行的所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化,基本適應(yīng)了多種所有制結(jié)構(gòu)發(fā)展需要的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu).在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中,中國(guó)工商銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為國(guó)有獨(dú)資形式,其它商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均采用股份制形式,其入股資金既有財(cái)政資金,也有企業(yè)法人資金.我國(guó)眾多的城鄉(xiāng)信用社作為合作性金融機(jī)構(gòu),有大量的居民個(gè)人投資和股份.1996年成立的中國(guó)民生銀行,主要是由私營(yíng)企業(yè)法人入股投資.已經(jīng)在滬深交易所上市的深圳發(fā)展銀行,民生銀行,上海浦東發(fā)展銀行和招商銀行,居民個(gè)人可以通過(guò)股票買(mǎi)賣(mài)成為其股東.
其次,各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額發(fā)生了變化.國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主體,曾一度在中國(guó)銀行業(yè)中占據(jù)絕對(duì)壟斷地位.為了加強(qiáng)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)于20世紀(jì)80年代中期以后逐步建立了多家股份制商業(yè)銀行.雖然股份制商業(yè)銀行規(guī)模較小,仍無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行抗衡,但國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額已有所下降,國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)打破.2002年6月底,四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的存款余額為10.47萬(wàn)億元,占全部金融機(jī)構(gòu)存款總量的62%;貸款余額7.39萬(wàn)億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總量的58%.從2002年上半年的存貸款增量來(lái)看,四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分別占56%和49%.這說(shuō)明,我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在加劇.
3,中外銀行格局形成
在一系列穩(wěn)健的金融對(duì)外開(kāi)放政策引導(dǎo)下,至2002年6月底,我國(guó)境內(nèi)外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)已達(dá)185家,其中外資銀行分行153家,外資銀行總資產(chǎn)達(dá)400億美元,外資銀行發(fā)放的外匯貸款占我國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全部外匯貸款的20%;中外合資和外資保險(xiǎn)公司33家,在上海和廣州,以保費(fèi)收入計(jì),外資保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已升至17%和8%.這顯示出外資金融機(jī)構(gòu)已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分.
與此同時(shí),人民銀行已批準(zhǔn)花旗銀行上海分行等6家外資銀行辦理全面外匯業(yè)務(wù),批準(zhǔn)比利時(shí)聯(lián)合銀行上海分行等4家銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),使上?？山?jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行增至27家.外資銀行充分發(fā)揮熟悉國(guó)際市場(chǎng),業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì),重點(diǎn)拓展中間業(yè)務(wù),并針對(duì)高收入群推出個(gè)人金融業(yè)務(wù).今年一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,上海的部分優(yōu)質(zhì)客戶(主要是三資企業(yè))已開(kāi)始向外資銀行轉(zhuǎn)移.3月未,上海市中資金融機(jī)構(gòu)外商投資企業(yè)人民幣存款余額分別比年初下降0.1億元和1.1億元,同比分別多降2.9億元和1.2億元;外匯存貸款余額分別比年初下降0.1億美元和1.1億美元.而同期外資銀行本外幣存款余額較年初增加23.9億元,同比多增20.5億元;本外幣貸款比年初增加23.9億元,同比多增20.5億元.隨著外資銀行逐步享受?chē)?guó)民待遇,中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈.
4,外資參股
隨著我國(guó)加入wto和金融業(yè)的逐步開(kāi)放,外資參股我國(guó)金融業(yè)的熱潮正拉開(kāi)序幕.
種種跡象顯示,有關(guān)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的政策正在醞釀之中.日前,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍?jiān)诘任宀课?lián)合舉辦的系列報(bào)告會(huì)上表示,加入世貿(mào)組織將引發(fā)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與更深層次的市場(chǎng)變化,為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),中國(guó)金融業(yè)將認(rèn)真遵守對(duì)外開(kāi)放的承諾,進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革.
在這一輪金融業(yè)開(kāi)放的熱潮中,銀行業(yè)首當(dāng)其沖.事實(shí)上,外資參股國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動(dòng).在我國(guó)剛剛正式加入wto的2001年底,國(guó)際金融公司(ifc)即與南京市商業(yè)銀行簽定投資協(xié)議,以2700萬(wàn)美元代價(jià)收購(gòu)南京市商業(yè)銀行15%的股份;同期,匯豐銀行擬參股上海銀行,花旗銀行擬參股交通銀行,ifc增資上海銀行等事項(xiàng)均體現(xiàn)出中外資銀行對(duì)合作的明顯意向.
但是,我國(guó)的銀行改革還不能完全按照商業(yè)原則來(lái)經(jīng)營(yíng),市場(chǎng)化的改革進(jìn)展緩慢.如:金融機(jī)構(gòu)間的合作層次低;金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域性的兼并收購(gòu)進(jìn)程慢;資源優(yōu)化配置的功能沒(méi)有發(fā)揮好;多元化,集團(tuán)化的金融機(jī)構(gòu)尚未建立,在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上有一定困難.
二,商業(yè)銀行整合和購(gòu)并的動(dòng)因,目標(biāo),基礎(chǔ)
商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè),其整合和購(gòu)并的動(dòng)因和目標(biāo)是多元化,購(gòu)并這一過(guò)程的順利進(jìn)行需要有一個(gè)良好的制度環(huán)境給予支持.
(一)商業(yè)銀行整合和購(gòu)并的動(dòng)因
1,擴(kuò)大規(guī)模,搶占市場(chǎng),獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要.并購(gòu)可以使銀行自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模迅速擴(kuò)張,獲取更大的市場(chǎng)份額.作為經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè),其強(qiáng)大的規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力是客戶信任的基礎(chǔ),也是提高市場(chǎng)占有率,保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),獲取壟斷利潤(rùn)的主要條件之一.
2,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要.隨著全球銀行業(yè)電子化,網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展,銀行信息技術(shù)的投資成本越來(lái)越高,不少銀行在開(kāi)發(fā)新系統(tǒng)方面顯得力不從心.通過(guò)并購(gòu)可增強(qiáng)集團(tuán)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力,獲得單位成本下降的好處,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì).
3,實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的需要.并購(gòu)活動(dòng)使銀行間可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),獲取1+1〉2的經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應(yīng).近年來(lái),由于銀行傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降,迫使銀行通過(guò)并購(gòu)積極開(kāi)拓服務(wù)區(qū)域和品種,以獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn).
(二)商業(yè)銀行整合和購(gòu)并的目標(biāo)
1,拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)
國(guó)外商業(yè)銀行整合和購(gòu)并的一個(gè)重要特征是除了的大銀行之間的合并,收購(gòu)和兼并,從而形成巨大而有效率的金融機(jī)構(gòu)外,商業(yè)銀行為了擴(kuò)大生存空間和拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤(rùn)來(lái)源,也向證券,保險(xiǎn),投資,信托等金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)購(gòu)并.各國(guó)政府為了使本國(guó)的金融業(yè)在21世紀(jì)具有競(jìng)爭(zhēng)力,也順應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的潮流,放松了金融管制,并默認(rèn)和鼓勵(lì)跨業(yè)合并.例如,美國(guó)花旗銀行與旅行者公司的合并,其意義不僅是資產(chǎn)規(guī)模上出現(xiàn)了"航空母艦",而是向世人揭示了美國(guó)商業(yè)銀行與投資銀行之間的壁壘正在消除.目前,商業(yè)銀行對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的購(gòu)并主要采取商業(yè)銀行直接經(jīng)營(yíng),設(shè)立子公司,設(shè)立控股公司,下設(shè)各金融子公司或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)間互相投資等形式.以銀行為主體的多元購(gòu)并,將導(dǎo)致21世紀(jì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合化時(shí)代.
商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng),不僅擴(kuò)大了銀行經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)界限,而且使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到分散,商業(yè)銀行在整體上可以獲得較為穩(wěn)定的利潤(rùn)收入.我國(guó)銀行購(gòu)并實(shí)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多元化,并可推進(jìn)銀行的服務(wù)水平和管理能力,增加業(yè)務(wù)品種,促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使之達(dá)到香港,新加坡,倫敦,紐約相接近的水平.
2,獲取高新技術(shù),提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力
在世界銀行業(yè)高科技發(fā)展中,銀行購(gòu)并成為增強(qiáng)銀行技術(shù),投資實(shí)力的有效途徑.例如,波特蘭美國(guó)銀行公司與西部第一銀行公司合并后,即在美國(guó)西北部建立了最大規(guī)模的自動(dòng)取款機(jī)(atm)聯(lián)網(wǎng),有效地分?jǐn)偭顺杀?國(guó)際荷蘭集團(tuán)收購(gòu)巴林銀行的原因也在于巴林銀行具有技術(shù)和金融衍生工具創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì).
我國(guó)銀行業(yè)在金融電子化建設(shè)方面雖有顯著進(jìn)步,但總體發(fā)展水平不高,原因之一是資金的投入有限,而且國(guó)有銀行的虧損面正在擴(kuò)大,使銀行現(xiàn)代化改造的能力相對(duì)不足,這使我國(guó)銀行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量和速度上都遜于外資銀行,因此會(huì)造成大量客戶的流失.所以,我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)通過(guò)銀行之間的合并來(lái)提高向高科技投資的能力,同時(shí)也可以考慮對(duì)電子化程度交稿的外資銀行及新興的股份制銀行進(jìn)行收購(gòu)兼并,以獲取技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).另外,可加快銀行國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)拓,為服務(wù)手段和金融產(chǎn)品的更新創(chuàng)造條件.
3,實(shí)現(xiàn)高效率擴(kuò)張,提升實(shí)力規(guī)模
商業(yè)銀行的發(fā)展有兩條途徑,一是通過(guò)自我積累,內(nèi)部投資而擴(kuò)大規(guī)模;二是通過(guò)購(gòu)并而獲得行業(yè)內(nèi)原有的生產(chǎn)能力.從各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展史來(lái)看,銀行業(yè)持續(xù)地推行規(guī)模化,集約化經(jīng)營(yíng).在當(dāng)今金融風(fēng)險(xiǎn)日益加大的情況下,銀行合并的步伐更是越來(lái)越快.因此,近年來(lái)銀行購(gòu)并的一個(gè)重要特征是大銀行合并成為超級(jí)銀行.從2001年7月《銀行家》雜志1000家大銀行排名看,無(wú)論是從資產(chǎn)規(guī)模,資本金還是盈利來(lái)看,與十年前相比,銀行的規(guī)模都有了較大擴(kuò)張.前1000家銀行的資產(chǎn)總額2000年達(dá)到了37.07萬(wàn)億美元,而1990年是23.1萬(wàn)億美元,增加了60%,一級(jí)資本人9895億美元增加到17710億美元,增加了78%,稅前盈余從1396億美元增加到3170億美元,增加了127%.而重組和購(gòu)并是銀行規(guī)模擴(kuò)張的重要原因.其中前25家銀行資產(chǎn)占1000家大銀行資產(chǎn)總額的38.7%.前25家銀行一級(jí)資本總計(jì)5864億美元,占1000家大銀行資本總額的33.1%.在前1000家排名中,并購(gòu)已經(jīng)成為一個(gè)改變排名的重要因素,2000年最新排名前10位的銀行幾乎都是通過(guò)并購(gòu)形成的.
目前,我國(guó)銀行業(yè)面臨著非常嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力.在國(guó)內(nèi),國(guó)有銀行除了與新建商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)外,還有外資銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)等.面對(duì)這一競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng),壯大銀行規(guī)模.因?yàn)殂y行規(guī)模大,不僅可以降低經(jīng)營(yíng)成本,提高效率,還可以占據(jù)更大的市場(chǎng)份額,抵御更大的風(fēng)險(xiǎn).所以,四大國(guó)有銀行之間,新建銀行之間及四大國(guó)有銀行與新建銀行之間都可以通過(guò)合并,兼并擴(kuò)大規(guī)模,增強(qiáng)實(shí)力,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),組成國(guó)際性的大銀行,而大銀行則有實(shí)力進(jìn)軍全球資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)及大力拓展非利息收入.
(三)商業(yè)銀行整合和購(gòu)并的基礎(chǔ)
西方國(guó)家的銀行整合和購(gòu)并是在成熟,規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中進(jìn)行的.這一環(huán)境主要包括一個(gè)健全的市場(chǎng)和市場(chǎng)體系,明晰的產(chǎn)權(quán)制度,完善的法律規(guī)范和社會(huì)保障.這幾方面相互依賴,互動(dòng)發(fā)展.我國(guó)金融業(yè)盡管有了較大的發(fā)展,已有一定基礎(chǔ),但由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚,體制不完善,觀念上的落后,硬件設(shè)施跟不上等原因,在很多方面仍與發(fā)達(dá)國(guó)家有相當(dāng)?shù)牟罹?借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以實(shí)現(xiàn)"后發(fā)優(yōu)勢(shì)".
三,我國(guó)銀行業(yè)并購(gòu)的做法,問(wèn)題及建議
(一)銀行購(gòu)并的主要做法
1,合并
合并是指兩家獨(dú)立的商業(yè)銀行同時(shí)放棄各自的法人地位而實(shí)行股權(quán)的聯(lián)合,從而組建成一個(gè)新的法人實(shí)體的經(jīng)濟(jì)行為.例如:1986年排名世界大銀行第一位的日本第一勸業(yè)銀行,便是由日本第一銀行和勸業(yè)銀行合并成立的.
2,現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)式并購(gòu)
凡不涉及發(fā)行新股的收購(gòu),都可以視為現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)式并購(gòu),主要由并購(gòu)方出資購(gòu)買(mǎi)目標(biāo)銀行的資產(chǎn).并購(gòu)方通過(guò)對(duì)被并購(gòu)銀行的所有債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清理并清產(chǎn)核資,協(xié)商作價(jià),以現(xiàn)金為購(gòu)買(mǎi)條件,支付產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi),將目標(biāo)銀行的整個(gè)產(chǎn)權(quán)買(mǎi)下,從而實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)的合理轉(zhuǎn)移.它實(shí)際上包括用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)和用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)股票兩種方式.現(xiàn)金收購(gòu)是一種單純的收購(gòu)行為,它是由收購(gòu)者支付一定數(shù)量的現(xiàn)金,從而取得被收購(gòu)銀行的所有權(quán),一旦被收購(gòu)銀行的股權(quán)股東得到了對(duì)所擁有股份的現(xiàn)金支付,就失去了任何選舉權(quán)或所有權(quán),這是現(xiàn)金收購(gòu)方式的一個(gè)突出特點(diǎn).
3,股權(quán)式并購(gòu)
股權(quán)式并購(gòu)即投資者不是以現(xiàn)金為媒介對(duì)目標(biāo)銀行進(jìn)行收購(gòu),而是增加發(fā)行本銀行的股票,以新發(fā)行的股票替換目標(biāo)銀行的股票.它實(shí)際上也包括兩種形式,即以股票購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)和用股票交換股票.股權(quán)式并購(gòu)區(qū)別于現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)式并購(gòu)的主要特點(diǎn)是,它不需要支付大量的現(xiàn)金,因而不會(huì)影響收購(gòu)銀行的現(xiàn)金狀況.同時(shí),并購(gòu)?fù)瓿珊?被并購(gòu)銀行的股東并不會(huì)因此失去他們的所有權(quán),只是這種所有權(quán)由被收購(gòu)銀行轉(zhuǎn)移到收購(gòu)銀行,使他們成為該擴(kuò)大了的銀行的新股東.也就是說(shuō),并購(gòu)?fù)瓿梢院?被并購(gòu)銀行被納入了并購(gòu)銀行,并購(gòu)銀行擴(kuò)大了規(guī)模.擴(kuò)大后的銀行所有者由并購(gòu)銀行的股東和原被并購(gòu)銀行的股東共同組成,但收購(gòu)銀行的原股東,應(yīng)在經(jīng)營(yíng)控制權(quán)方面占主導(dǎo)地位.股權(quán)式并購(gòu)的具體實(shí)施有三種方法:一是收購(gòu)全部股權(quán).例如:日本三菱銀行先后吞并了森村銀行,金原銀行.二是控制大部分股權(quán)的收購(gòu)與兼并.例如:德國(guó)德意志銀行控制50%以上股權(quán)的企業(yè)就達(dá)17家.三是控制少部分股權(quán)的并購(gòu).股權(quán)分散是現(xiàn)代企業(yè)的一個(gè)重要特證,銀行也是這樣.英國(guó)西敏士銀行收購(gòu)了西班牙馬奇銀行49%的股權(quán)做為該行在西班牙的子銀行,都是以小制大的成功案例.
4,混合證券式并購(gòu)
商業(yè)銀行之間的并購(gòu)不僅可以采用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)式并購(gòu),股權(quán)式并購(gòu)等方法,而且還可以混合證券式并購(gòu)的方式來(lái)進(jìn)行.所謂混合證券式并購(gòu),是指收購(gòu)銀行對(duì)目標(biāo)銀行或被收購(gòu)銀行提出收購(gòu)要約時(shí),其出價(jià)不僅有現(xiàn)金,股票,還有府股權(quán)證,可轉(zhuǎn)換債券等多種形式的混合.可轉(zhuǎn)換債券是指在一定時(shí)期內(nèi)能轉(zhuǎn)換成公司股票的債券.可轉(zhuǎn)換債券一般會(huì)有以下權(quán)利:發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券時(shí)事先應(yīng)確定轉(zhuǎn)換為股票的期限,確定所轉(zhuǎn)換股票屬于何種類(lèi)型和該股票每股的發(fā)行價(jià)格(即兌換價(jià)格)等.投資者對(duì)可轉(zhuǎn)換債券看好的主要原因在于這種債券既具有債券的安全性,又具有作為股票可使本金增值的有利性.而從發(fā)行公司來(lái)看,通過(guò)發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券,公司能以比單純債券更低的利率和較寬松的契約條件出售債券,而且能提供一種比現(xiàn)行價(jià)格更高的價(jià)格出售股票的方式.認(rèn)股權(quán)證是由上市公司發(fā)出的證明文件,賦予持有人一種"權(quán)利",即持有人有權(quán)在指定的時(shí)間內(nèi)用指定的價(jià)格即換股價(jià)認(rèn)購(gòu)由該公司發(fā)出指定數(shù)目即換股比例的新股.認(rèn)股權(quán)證本身并不是股票,其持有人也不是股東,因此不能享受股東權(quán)益.商業(yè)銀行在并購(gòu)目標(biāo)企業(yè)時(shí)采取混合證券的方式,既可以避免支付更多的現(xiàn)金,又可以防止控股權(quán)的轉(zhuǎn)移.
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，中國(guó)城市商業(yè)銀行開(kāi)始了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題
（一）市場(chǎng)份額低
中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國(guó)136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，2003~2008年間中國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤(rùn)407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國(guó)有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（三）市場(chǎng)地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過(guò)增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。
2.通過(guò)引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者來(lái)改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題
截至2005年9月底，中國(guó)已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為5.1%。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個(gè)，從業(yè)人員則超過(guò)了1O萬(wàn)人，業(yè)已成為中國(guó)銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。由于全國(guó)的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來(lái)，所以中國(guó)城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢(shì)：（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱；（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善；（4）個(gè)別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。我國(guó)加入WTO以后，對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢(shì)必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的加劇，各家銀行將傾盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和客戶群體，這對(duì)實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是不利的；同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開(kāi)，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。
二、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑
1.運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置
不良資產(chǎn)比重過(guò)大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過(guò)資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問(wèn)題。
2.以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大
從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。
城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)外關(guān)系上開(kāi)展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開(kāi)辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營(yíng)策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。這一種做法就是在全國(guó)按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。
3.采取市場(chǎng)并購(gòu)手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長(zhǎng)有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長(zhǎng)，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過(guò)并購(gòu)迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。 隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行之間通過(guò)收購(gòu)、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢(shì)在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢(shì)群體”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過(guò)資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。
4.通過(guò)股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展
長(zhǎng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒(méi)有充分發(fā)揮作用。近幾年來(lái)，一些城市商業(yè)銀行開(kāi)始意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國(guó)內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。
對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問(wèn)題。一是借助外力的推動(dòng)，通過(guò)引入國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國(guó)內(nèi)、國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國(guó)外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場(chǎng)平臺(tái)進(jìn)行行更有效的資本運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購(gòu)重組。
參考文獻(xiàn)：
［1］賴小民．《在全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會(huì)議上的講話》．全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會(huì)議材料［R］．
［2］王輝民． 城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究．濟(jì)南金融［J］．2006．
2．投資和咨詢類(lèi)業(yè)務(wù)。黃金市場(chǎng)向個(gè)人投資全面放開(kāi)后，商業(yè)銀行可憑借其覆蓋各城市的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源，為個(gè)人黃金買(mǎi)賣(mài)投資提供平臺(tái)；商業(yè)銀行可借助國(guó)際黃金市場(chǎng)信息平臺(tái)，向黃金企業(yè)及時(shí)提供國(guó)際黃金市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，依靠國(guó)際金融市場(chǎng)信息優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)設(shè)計(jì)黃金投資品種；商業(yè)銀行可發(fā)揮其專業(yè)和信息優(yōu)勢(shì)，拓寬中間業(yè)務(wù)范圍和理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)區(qū)間，為居民個(gè)人提供黃金理財(cái)服務(wù)。
3．進(jìn)出口類(lèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可經(jīng)人民銀行授權(quán)，在限定額度內(nèi)直接進(jìn)行黃金進(jìn)出口業(yè)務(wù)，如以寄售方式從國(guó)際金商那里進(jìn)口黃金后，在國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)銷(xiāo)售，以彌補(bǔ)供求缺口，平抑黃金市場(chǎng)供求余缺。
4．金融類(lèi)業(yè)務(wù)。一是黃金抵(質(zhì))押貸款，貸款企業(yè)可以其所有的標(biāo)準(zhǔn)黃金為抵(質(zhì))押物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，以獲得短期資金融通便利；二是黃金租賃，商業(yè)銀行可以從黃金交易所買(mǎi)入的標(biāo)準(zhǔn)黃金為租賃物，向用金企業(yè)提供黃金租賃服務(wù)，以幫助用金企業(yè)降低原材料庫(kù)存上的資金占?jí)?，緩解企業(yè)流動(dòng)資金壓力，提高流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度。
5．避險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可借助黃金期權(quán)、黃金遠(yuǎn)期、黃金期貨等衍生工具，幫助黃金企業(yè)規(guī)避市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，以使黃金企業(yè)得以鎖定成本，穩(wěn)定收益。
二、促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)揮黃金市場(chǎng)主體作用的必要性
1．是完善我國(guó)黃金市場(chǎng)體系、提高黃金市場(chǎng)流動(dòng)性的需要。商業(yè)銀行將發(fā)揮市場(chǎng)中間商的職能，提高黃金市場(chǎng)的流動(dòng)性。由于黃金交易所成立后，黃金不再由人民銀行統(tǒng)一收購(gòu)，黃金生產(chǎn)企業(yè)也必須考慮產(chǎn)品的銷(xiāo)售和資金的回收，黃金的貴金屬特征仍將會(huì)使黃金供需雙方在數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)上存在較大差異，導(dǎo)致黃金階段性的積壓。而商業(yè)銀行憑借其資金實(shí)力和信譽(yù)可以擔(dān)負(fù)起中間商的職能，對(duì)黃金的市場(chǎng)流通起到“蓄水池”和“加速器”的作用。如商業(yè)銀行可從產(chǎn)金企業(yè)買(mǎi)入黃金，將“階段性剩余”的黃金蓄積起來(lái)，又可以直接銷(xiāo)售或租賃的方式將所蓄積黃金出售給黃金加工企業(yè)，從而既可有效地解決市場(chǎng)開(kāi)放后產(chǎn)金企業(yè)將面臨的階段性積壓及貨款不能及時(shí)返還的問(wèn)題，又可使加工企業(yè)以租賃等方式獲得黃金原料，有效地降低占用資金，加速資金的周轉(zhuǎn)速度。
2．可以減少黃金流通成本，降低交易費(fèi)用。黃金交易除資金清算、結(jié)算外，還將涉及黃金實(shí)物交割。如遍布全國(guó)的產(chǎn)金和用金企業(yè)通過(guò)市場(chǎng)交易的黃金都運(yùn)往交易所進(jìn)行實(shí)物交割，勢(shì)必大大增加交易成本。而商業(yè)銀行可發(fā)揮其機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助交易所建立和完善黃金倉(cāng)儲(chǔ)和配送網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)交易雙方“就近提貨”，從而有效地降低交易成本。
3．是建立黃金市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的需要。黃金市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于國(guó)際黃金市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)黃金企業(yè)成本、收益和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。要規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，就必須借助于一系列黃金衍生交易工具(如黃金遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)、期貨等)，而衍生產(chǎn)品的復(fù)雜性、高技術(shù)性及高風(fēng)險(xiǎn)性決定了對(duì)它的合理、有效運(yùn)用并非一般工商企業(yè)所能駕馭。而商業(yè)銀行在衍生金融產(chǎn)品交易方面已積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)，可資借鑒和移植，如可為黃金市場(chǎng)交易雙方提供以價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為核心的套期保值服務(wù)，幫助黃金企業(yè)有效地規(guī)避市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。
4．是平抑市場(chǎng)供求和溝通國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需要。黃金是國(guó)際清算銀行認(rèn)可的一種國(guó)際結(jié)算工具，且是世界各國(guó)國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)的組成部分。我國(guó)對(duì)黃金進(jìn)出口還未全面放開(kāi)，對(duì)用于滿足市場(chǎng)缺口、平抑市場(chǎng)需求的黃金進(jìn)出口實(shí)行嚴(yán)格的管制和監(jiān)管。中國(guó)人民銀行作為黃金市場(chǎng)的監(jiān)管主體，選擇由商業(yè)銀行作為黃金市場(chǎng)供求平抑的操作主體從事黃金進(jìn)出口將是監(jiān)管成本最低的一種選擇。而且，商業(yè)銀行可借助黃金進(jìn)出口及套期保值業(yè)務(wù)的開(kāi)展，為國(guó)際、國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)的溝通起到橋梁作用，并以其豐富的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)、資金、人才及信息資源，為黃金供求雙方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
三、商業(yè)銀行發(fā)揮黃金市場(chǎng)主體作用的瓶頸
1．商業(yè)銀行市場(chǎng)參與度不均衡。金融機(jī)構(gòu)參與黃金市場(chǎng)的數(shù)量仍較少，而且存在交易量過(guò)度集中的現(xiàn)象。不但股份制商業(yè)銀行普遍參與程度不高，積極性有待于進(jìn)一步提高，甚至連四大國(guó)有商業(yè)銀行成交總量也相對(duì)懸殊，如最早完成股份制改革的建設(shè)銀行，其2004年全年的成交量也不及中國(guó)銀行的4％。
2．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)先天不足。一些商業(yè)銀行敏銳地捕捉到了理財(cái)業(yè)務(wù)的商機(jī)，根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)了針對(duì)個(gè)人投資者的黃金理財(cái)業(yè)務(wù)，如工商銀行可提取實(shí)物的“金行家”，及建設(shè)銀行的“賬戶金”、中國(guó)銀行的“黃金寶”和“匯聚寶”等紙黃金業(yè)務(wù)。盡管“金行家”在操作銀行性質(zhì)、報(bào)價(jià)和交易方式、交易成本和投資操作方式上已超越了“紙黃金”的賬面虛擬特征，可提取實(shí)物，但由于沒(méi)有解決回購(gòu)問(wèn)題，抑制了個(gè)人投資意愿，因此仍未能成為真正意義上的個(gè)人實(shí)物黃金理財(cái)產(chǎn)品。此外，現(xiàn)有的黃金理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒需要十幾萬(wàn)元資金，交易門(mén)檻過(guò)高，交易操作和風(fēng)險(xiǎn)控制還不適宜中小投資者。
3．商業(yè)銀行拓展黃金業(yè)務(wù)缺少法律支持。目前，中國(guó)人民銀行僅批準(zhǔn)四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)辦包括黃金現(xiàn)貨買(mǎi)賣(mài)、黃金交易清算、黃金項(xiàng)目融資、黃金交割、黃金拆借、黃金租賃、黃金收購(gòu)和居民個(gè)人黃金投資零售等8項(xiàng)黃金業(yè)務(wù)，而對(duì)眾多的股份制商業(yè)銀行尚有諸多限制，而且《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也未授予商業(yè)銀行開(kāi)展黃金
套期保值、黃金寄售、黃金質(zhì)押貸款等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可權(quán)。
4．商業(yè)銀行進(jìn)口黃金缺少相關(guān)配套政策。國(guó)內(nèi)黃金供求長(zhǎng)期存在著較大的負(fù)缺口，且隨著市場(chǎng)開(kāi)放程度擴(kuò)大，缺口還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，需從國(guó)際黃金市場(chǎng)進(jìn)口黃金以彌補(bǔ)缺口。鑒于黃金的特殊屬性，一般性的市場(chǎng)缺口的彌補(bǔ)可由若干家商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)作，大的市場(chǎng)缺口的平抑應(yīng)由人民銀行進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)作，因此中國(guó)人民銀行等主管部門(mén)應(yīng)授予商業(yè)銀行黃金進(jìn)出口權(quán)，但根據(jù)現(xiàn)行的《黃金制品進(jìn)出口管理辦法》，商業(yè)銀行不具備進(jìn)出口企業(yè)資格和對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)，無(wú)法取得黃金進(jìn)出口權(quán)。
5．商業(yè)銀行的外匯政策環(huán)境需要改善。商業(yè)銀行向黃金企業(yè)提供套期保值服務(wù)時(shí)，需要黃金企業(yè)向商業(yè)銀行交納風(fēng)險(xiǎn)保證金，而目前黃金企業(yè)只能交納人民幣保證金，與商業(yè)銀行間的套期保值交易只能以人民幣清算，但商業(yè)銀行與國(guó)外交易方進(jìn)行平倉(cāng)的套期保值交易則需以外幣清算，因此商業(yè)銀行會(huì)面臨如何解決外匯平衡的問(wèn)題，需要制定相關(guān)政策保障商業(yè)銀行開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的購(gòu)、結(jié)匯。
四、充分發(fā)揮商業(yè)銀行作為黃金市場(chǎng)主體作用的路徑選擇
1．健全法律法規(guī)體系，加快培育黃金市場(chǎng)。對(duì)與我國(guó)在黃金“統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)配”時(shí)期高度計(jì)劃管理體制相適應(yīng)的相關(guān)法律、法規(guī)應(yīng)進(jìn)行清理和廢止，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律制定黃金流通的原則性法律和秩序性法規(guī)，以規(guī)范黃金流通秩序，為黃金市場(chǎng)提供一個(gè)規(guī)范有序、公平交易的環(huán)境，使黃金市場(chǎng)充分發(fā)揮其功能。同時(shí)，在黃金市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)黃金投資品和市場(chǎng)交易還應(yīng)通過(guò)必要的稅收優(yōu)惠政策措施體現(xiàn)對(duì)黃金企業(yè)和黃金流通的政策支持，以增強(qiáng)市場(chǎng)吸引力，加快市場(chǎng)培育。
2．?dāng)U大個(gè)人投資需求，增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。雖然目前市場(chǎng)交易份額仍以珠寶首飾用金和工業(yè)用金為主，但從我國(guó)居民儲(chǔ)蓄總量和增長(zhǎng)勢(shì)頭及平均個(gè)人擁有黃金數(shù)量來(lái)看，個(gè)人黃金投資需求將有巨大的發(fā)展?jié)摿?，個(gè)人投資黃金需求的增長(zhǎng)和潛力挖掘是未來(lái)個(gè)人黃金投資市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展壯大的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人黃金投資理財(cái)業(yè)務(wù)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力的保證。因此，管理層需要未雨綢繆，在進(jìn)一步降低個(gè)人黃金業(yè)務(wù)門(mén)檻、激發(fā)個(gè)人投資黃金的需求的同時(shí)，培育和引導(dǎo)個(gè)人投資者掌握黃金投資基本知識(shí)，如影響黃金價(jià)格的政治、經(jīng)濟(jì)因素和分析價(jià)格走勢(shì)的技術(shù)方法，合理設(shè)計(jì)盈利預(yù)期和資產(chǎn)配置比例，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
3．發(fā)展做市商，增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著黃金市場(chǎng)投資觀念的培育及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，黃金極有可能成為銀行機(jī)構(gòu)投資者首選避險(xiǎn)工具，其市場(chǎng)交易份額甚至可能大大超過(guò)工業(yè)用金和個(gè)人投資份額。管理層需要在完善有關(guān)法規(guī)和相關(guān)配套措施的前提下，首先在商業(yè)銀行中積極探索建立做市商制度，使做市商間實(shí)現(xiàn)相互對(duì)沖、套利保值，或由同一個(gè)做市商利用境內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行套利，以極大地增加市場(chǎng)的流動(dòng)性。實(shí)際從去年開(kāi)始，各種境外背景的機(jī)構(gòu)投資者作為二級(jí)會(huì)員單位已開(kāi)始進(jìn)入國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)，加拿大豐業(yè)銀行、英國(guó)匯豐銀行、瑞士銀行、美國(guó)摩根士丹利投資銀行、德國(guó)商業(yè)銀行、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行也已向中國(guó)人民銀行正式提出會(huì)員資格申請(qǐng)，應(yīng)盡快從中選擇首批黃金銀行和國(guó)際金商，參與交易所報(bào)價(jià)交易試點(diǎn)，以提升交易所的國(guó)際化水平，拓寬與國(guó)際黃金市場(chǎng)連接的渠道。
