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時間：2023-08-10 09:22:23
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1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發(fā)展的重頭戲,我國網絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發(fā)展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統(tǒng)和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷
網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據網絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發(fā)展的重頭戲,我國網絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發(fā)展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統(tǒng)和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷
網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據網絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
1網絡銀行的概念
網絡銀行是建立在IT（計算機通信技術）之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經營管理模式，業(yè)務運作方式，經營理念風險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發(fā)展，為網絡銀行提供了極其廣闊的市場
2我國網絡銀行發(fā)展的現狀
（1）設立網站或開展交易性網上銀行業(yè)務的銀行數量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網絡銀行業(yè)務，其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。
（2）網上銀行業(yè)務量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數字來說明，如2014年中國網上銀行交易規(guī)模達到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年的24.6%有一定幅度提升；截止2014年底，個人網銀用戶達3.82億人，占整體網民規(guī)模比例達到58.9%；企業(yè)網銀用戶達到1729.5萬戶，同比增長27.7%。網上銀行經過多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群，龐大的電子銀行用戶為銀行業(yè)拓展電子商務市場奠定了堅實的基礎，發(fā)展電子商務及互聯網金融等創(chuàng)新業(yè)務將成為電子銀行交易規(guī)模增長的主要動力。
（3）網上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。
3我國網絡銀行發(fā)展中具備的優(yōu)勢
首先，網絡銀行將改變傳統(tǒng)銀行經營理念。其次，網絡銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經營戰(zhàn)略。
（1）成本優(yōu)勢。網絡銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網點的擴張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用。在線自動提供各種標準化的服務，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內部傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經營和運作更加有效。
（2）規(guī)模經濟優(yōu)勢。隨著整個信息產業(yè)特別是網絡規(guī)模的發(fā)展，銀行將隨之迅速完成龐大的網絡建設，就可以以相當低的成本，大批量地迅速處理大量的金融業(yè)務，實現大范圍的規(guī)模效益。
（3）信息和技術競爭優(yōu)勢。信息在當前網絡時代是企業(yè)競爭的首選資源，網絡銀行具有更強地獲得高質量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，這將是銀行的重要資產和競爭手段。
4我國網絡銀行發(fā)展中存在的問題
（1）市場主體發(fā)展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發(fā)展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務的“上網銀行”。
（2）我國網絡銀行經營的業(yè)務范圍狹窄，缺乏差異。我國銀行業(yè)開始了一些網上銀行方面的業(yè)務，如中國銀行、中國招商銀行、中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，提供包括公司業(yè)務和個人業(yè)務在內的各種網上金融服務，辦理信息查詢、銀企轉賬、工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業(yè)務。
（3）監(jiān)管意識和現有監(jiān)管方式的滯后。在網上銀行時代，賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，對基于互聯網的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現重大變化。
（4）法律法規(guī)與現實的需求脫節(jié)。網絡銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現行的法律又很難規(guī)范網上銀行業(yè)務的發(fā)展和保護消費者權益。
5我國網絡銀行發(fā)展的建議
（1）大力營造我國網絡銀行發(fā)展的良好環(huán)境。首先，大力推進信息化、網絡化建設。擴大網絡銀行的生存空間，電子商務與網絡銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。其次，結合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。
（2）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理。在網絡經濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。開發(fā)新的產品服務，進行全新的業(yè)務拓展，銀行業(yè)務拓展。實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的結合，采用新的業(yè)務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務以新的內涵外延網絡銀行。
（3）強化銀監(jiān)會對網上金融風險的監(jiān)管。政府必須對金融機構實施廣泛的監(jiān)管。市場缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。再加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都容易引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，政府要進行干預，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。
作者簡介：丁凱翔（1991-）男，湖北鄂州人，漢族，本科。武漢東湖學院金融專業(yè)2012級本科生，研究方向：金融學。
事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。
2000年，隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網絡金融業(yè)務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
從我國內地的情況看，網絡金融的發(fā)展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業(yè)務。伴隨著內地網絡經濟的快速發(fā)展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網點、外延式擴大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。
目錄
網絡銀行的產生背景
遭遇網絡時代
全球金融自由化
金融全球化
網絡銀行概述
網絡銀行的基本特征
網絡銀行的主要業(yè)務
網絡經濟時代的金融游戲新規(guī)則
事實上，網絡從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。
2000年，隨著因特網和商務在亞洲的蓬勃、不少地區(qū)的網絡金融業(yè)務開始邁出實質性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
從我國內地的情況看，網絡金融的發(fā)展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業(yè)務。伴隨著內地網絡經濟的快速發(fā)展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網點、外延式擴大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。
目錄
網絡銀行的產生背景
遭遇網絡時代
全球金融自由化
金融全球化
網絡銀行概述
網絡銀行的基本特征
網絡銀行的主要業(yè)務
網絡經濟時代的金融游戲新規(guī)則
網絡挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構的存在
一、網絡融資概念界定
網絡融資主要是通過電子商務企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網絡融資平臺為資金需求方提供融資服務，資金需求方通過網上申請、評估、放貸與網下交易相結合的方式獲取所需資金。網絡融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務與電子商務有效地結合起來.主要針對數量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網上融資平臺，更好地解決以中小企業(yè)、個體戶為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問題。目前國內的網絡融資產品主要有以下三大類：單個企業(yè)網絡循環(huán)貸款；多家企業(yè)網絡聯保貸款；線上供應鏈融資。
二、我國銀行業(yè)網絡融資發(fā)展現狀
（1）大型國有商業(yè)銀行網絡融資發(fā)展現狀。目前發(fā)展了網絡融資業(yè)務的大型國有商業(yè)銀行有：中國工商銀行，它是國內第一家發(fā)展網絡融資產品的銀行；中國建設銀行，建行目前網絡融資業(yè)務發(fā)展較快，針對棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專門針對特定行業(yè)的網絡融資產品，如“小企業(yè)網銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對中小外貿公司提供網絡融資；中國農業(yè)銀行，目前主要網絡融資產品為“智動貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。
（2）全國性股份制商業(yè)銀行網絡融資發(fā)展現狀。目前發(fā)展了網絡融資業(yè)務的全國性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產品為“網絡自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網絡融資產品為“線上供應鏈金融”；光大銀行，2013年3月網絡融資產品剛上線。
（3）城市商業(yè)銀行網絡融資發(fā)展現狀。目前發(fā)展了網絡融資業(yè)務的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網絡融資的重要性
中國眾多的中小企業(yè)是未來主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網絡融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠發(fā)展。
城商行在傳統(tǒng)業(yè)務領域受到區(qū)域和資金實力限制，網點少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機會，借助網絡平臺擴展業(yè)務；網絡融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網絡融資業(yè)務發(fā)展空間大，距離市場飽和很遠，競爭小。
城市商業(yè)銀行機構設置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對資金“迅速，靈活”的需求特征。
四、城市商業(yè)銀行網絡融資發(fā)展策略
根據國內外先進經驗和城市商業(yè)銀行自身特點，對城商行發(fā)展網絡融資提出如下建議：
（1）風險控制借鑒其他行業(yè)先進經驗。在中小企業(yè)的信息獲取和風險控制方面借鑒非正規(guī)金融機構的經驗，如可借鑒小額貸款公司采取的網絡信用和線下調查相結合的方法。借鑒證券市場每日無負債結算制度，控制風險頭寸。利用統(tǒng)計規(guī)律，識別貸款者欠款特征。
（2）業(yè)務流程向專業(yè)化發(fā)展。設立網絡融資部，實現業(yè)務正規(guī)化，對員工加強電子商務方面的培訓。開發(fā)針對特定行業(yè)的產品，實現產品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開發(fā)針對中小服裝企業(yè)的網絡融資產品，在此過程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風險。
（3）加快內部體制改革，協調各部門關系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢，需要在充分利用這一優(yōu)勢的基礎上進一步改革以適應網絡融資業(yè)務需求，通過小企業(yè)信貸審批層級的扁平化設計，精簡業(yè)務環(huán)節(jié)。
商業(yè)銀行依據客戶對象的不同將銀行業(yè)務劃分為幾種不同的類型，個人銀行業(yè)務是指面向個人或家庭、提供各類金融產品和金融業(yè)務的一種業(yè)務范疇。國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務作為銀行其他業(yè)務的有益補充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機組成部分，實現對商業(yè)銀行個人業(yè)務的拓展有利于促進我國金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國有商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展現狀，并針對發(fā)展現狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個人業(yè)務的具體對策。
一、我國國有商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展現狀
國外發(fā)達國家國有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進的，反觀我國，國有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對緩慢。我國國有商業(yè)銀行在金融領域的漫長探索中困難重重，社會整體經濟發(fā)展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢，導致個人業(yè)務需求一直被隱性壓抑著，從而相應的限制了個人銀行業(yè)務的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個人業(yè)務，填補慣性業(yè)務中存在的業(yè)務空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經驗告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問題。
（1）最明顯的問題是個人金融業(yè)務的品種過于單一，服務范圍有限。個人業(yè)務范圍給與的重視嚴重不足，發(fā)達國家個人服務業(yè)務多層次、多品種，而我國個人銀行業(yè)務相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業(yè)務服務規(guī)模非常有限，服務結構與服務產品還不盡完善；
（2）技術更新緩慢。技術水平不高，網絡技術應用和普及的程度較低。突出表現在電子銀行和電腦網絡技術的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業(yè)務，手機銀行、網上銀行才剛剛起步。
（3）社會范圍內的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業(yè)務的基礎，需要有一個完備的信用評估體系來保障業(yè)務的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續(xù)，同時暢通銀行間的信息交流渠道；
（4）銀行職員素質有待提升，營銷售后質量層次不齊。營銷體系的不健全直接導致了營銷服務水平的低下，售后服務不到位的現象時有發(fā)生，營銷網絡建設不到位，營銷人員訓練不夠，營銷人員的專業(yè)業(yè)務水平以及業(yè)務技能不夠。
二、拓展國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務的有效策略
（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個人業(yè)務產品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補充研發(fā)更多的功能來提升服務水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結合國際先進經驗，廣泛引進先進的個人業(yè)務金融產品，做好產品的升級和更新換代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務，樹立行業(yè)品牌意識。
（2）推進銀行高度網絡化建設，最大限度打破時空局限，完善網路銀行各項目的開發(fā)與運用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務管理軟件等，借此打破時空局限，改變區(qū)域機構的局限。開發(fā)各類個人財務管理軟件，加快各類新型個人理財產品的投放。建設可靠性強的網絡信息化平臺，提升銀行職員網絡操作的技能。借助網絡向客戶普及銀行業(yè)務的基本信息，同時方便客戶對銀行業(yè)務的相關信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業(yè)務的專業(yè)人員，提升個人金融業(yè)務服務團隊的整體素質。
（3）完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系?？傮w來說，需要迫切加快個人信用體系建設，建立個人信用檔案，完善相關立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網絡技術平臺實現信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業(yè)務的開展。
（4）打造專業(yè)個人業(yè)務服務團隊，培養(yǎng)和引進個人業(yè)務的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質。銀行業(yè)務的開展需要經歷市場需求的研究、新型產品的開發(fā)、業(yè)務過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進行是業(yè)務辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質、高服務水準的專業(yè)團隊，以此來保障縫紉業(yè)務的順利開展。
三、結語
個人業(yè)務在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進國有商業(yè)銀行業(yè)務結構的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個人業(yè)務方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業(yè)務在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業(yè)銀行自身進行優(yōu)化改革，推出更加先進的個人理財財產品和理財服務。針對商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據問題的關鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業(yè)務的發(fā)展，以此推動國有經濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。
參考文獻：
所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業(yè)務的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內網絡銀行業(yè)務發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業(yè)務發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發(fā)展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網絡銀行業(yè)務，網絡銀行已經逐步成為國內商業(yè)銀行開拓業(yè)務、發(fā)展優(yōu)質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發(fā)展
隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務、政務的發(fā)展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，業(yè)務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；
1.2入世以后網絡銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網絡銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調整埋下了伏筆，做好了準備。
2國內網絡銀行業(yè)務發(fā)展現狀
自20世紀90年代始，網絡經濟的發(fā)展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發(fā)展對網絡銀行、網上支付結算業(yè)務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業(yè)銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。
相對于傳統(tǒng)交易渠道，網絡銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結合國外網絡銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統(tǒng)網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。
2.1我國網絡銀行發(fā)展現狀
2.1.1我國網絡銀行發(fā)展狀況
1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業(yè)務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業(yè)務的步伐。
到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業(yè)務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業(yè)務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發(fā)展統(tǒng)計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業(yè)務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務，還包括新興的貸記卡業(yè)務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。
與國外發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展水平相比，我國網絡銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：
首先我國的網絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務；
個人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
一、研究的意義
理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學企業(yè)核心競爭力理論并以國內商業(yè)銀行核心競爭力指標框架為標準，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯網金融背景下商業(yè)銀行應當堅持的優(yōu)勢和改進的不足，進一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務建設理論，提升實效性，實現對商業(yè)銀行業(yè)務和信貸建設的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。
實踐意義：本文試圖激發(fā)互聯網金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應”，促進商業(yè)銀行的升級轉型，強化商業(yè)銀行作為實體經濟催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創(chuàng)新產品種類，以提高自身的競爭力。
二、國外研究進展
國外關于互聯網金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關于互聯網金融對商業(yè)銀行技術創(chuàng)新方面的影響。
在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認廣西大學工商管理碩士學位論文互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產函數，建立起生產條件和生產要素的組合。該學著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產品或服務等各種方面。
在信息技術和金融理念都領先全球的美國，互聯網金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內開始流行。隨著互聯網金融在國外的發(fā)展，對于互聯網金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯網金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網絡對于電子商務的積極作用，建議金融機構在提供金融在線服務時考慮社交網絡的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯網為金融產品和服務提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產品和服務的設計方案對于消費者的影響。在互聯網金融模式的風險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網絡進行金融活動的風險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網絡購物過程中運用金融支付的風險；Gujun Yan（2013）針對互聯網金融融資，提出了對應的監(jiān)管辦法。在互聯網與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運用模型分析的方法，分析了網上銀行存在的風險點；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網上銀行的服務質量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網上銀行的策略的相關關系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網上金融服務和銀行實體網點的辯證關系。
三、國內研究進展
國內關于互聯網金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯網金融的概念，認為互聯網金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯網金融模式進行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯網金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯網金融的三種主要模式，并研究了互聯網金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯網金融的概念、特征和功能的基礎上，重點闡述了互聯網金融模式在以下幾個方面對商業(yè)銀行產生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎上，作者認為互聯網金融在短期內不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經營方式，長期來看，銀行應該借助互聯網進行創(chuàng)新、關于互聯網金融發(fā)展現狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎、商業(yè)邏輯、財務模型等方面研究了互聯網金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機構創(chuàng)新分析我國互聯網金融的發(fā)展現狀。趙昊燕首先介紹了互聯網金融的概念和特點，其次分析了互聯網金融的發(fā)展現狀以及面臨的問題，進而提出了促進互聯網金融健康發(fā)展的對策。
在互聯網金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內學者做了較多研究，但由于互聯網金融對商業(yè)銀行影響的直接數據難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實證研究文獻。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯網金融發(fā)展現狀的基礎上，研究了互聯網金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現在“去中介化”、“全智能化”和互補共贏”，并指出商業(yè)銀行應立足自身優(yōu)勢和條件積極應對互聯網金融產生的沖擊。趙南岳首先對互聯網金融的特征進行分析，進而深入研究其對在支付結算領域、金融產品銷售領域、物理網點設置以及服務方式變革等方面對銀行業(yè)產生的沖擊。邱峰分析了互聯網金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務受到沖擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認為由于互聯網金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯網金融無法撼動銀行的地位，兩者應該加強合作，實現互利互贏。包愛民在分析互聯網發(fā)展趨勢的基礎上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯網金融存在的風險，提出了相應的風險防范建議。周華分析了互聯網金融發(fā)展模式和表現形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產生的影響，進而提出了商業(yè)銀行如何應對互聯網金融的挑戰(zhàn)。
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01
當前互聯網技術的發(fā)展，使得電子商務很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯網金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯網金融的發(fā)展現狀問題。
一、互聯網金融的發(fā)展現狀分析
1 第三方支付發(fā)展現狀
在當前互聯網金融發(fā)展過程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯網金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設備的增加，人們基本上實現了移動設備的普及，而出門在外的人大多數都喜歡通過支付寶以及網上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。
目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業(yè)來說，如果企業(yè)沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發(fā)展，反過來，第三方支付平臺的發(fā)展又作用于激烈的市場競爭。
雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發(fā)展?jié)摿?。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網絡操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網絡黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導致一定的損失。
因此目前來看互聯網金融中的第三方支付平臺需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯網金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關的操作。
2 直銷銀行的發(fā)展現狀
對于我國當前的直銷銀行發(fā)展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯網的方式來實現資金的轉讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業(yè)點，也就是說客戶在進行資金的轉讓和理財過程中都是通過網上操作來實現的。
相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉讓等業(yè)務的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網上操作來實現業(yè)務的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務風險。當前互聯網由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。
也就是說直銷銀行的發(fā)展需要網絡安全監(jiān)管部門的輔助，在進行一些重要業(yè)務的辦理過程中需要相關監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務辦理安全性。[1]
二、互聯網金融業(yè)的發(fā)展趨勢
前面我們對當前互聯網金融行業(yè)的發(fā)展現狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯網金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯網金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。
1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機結合
雖然當前互聯網金融行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯網金融行業(yè)的未來發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎性行業(yè)，那么互聯網金融未來發(fā)展一定不會長久。因此對于互聯網金融業(yè)來說，應當合理有效的與傳統(tǒng)金融實現共生。
一方面當前互聯網金融行業(yè)實現了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關業(yè)務辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應的安全風險。因此客戶在進行一些重要業(yè)務辦理的過程中一般還是會到一些傳統(tǒng)的實體金融企業(yè)中辦理。
另一方面當前傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯網金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產業(yè)，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業(yè)廳實現業(yè)務的辦理以及資金的轉讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來的相關網上平臺在很大程度上保證了人們在進行業(yè)務辦理過程中的安全。[2]
2 向移動終端的轉變
隨著當前時代的不斷發(fā)展和進步，移動設備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設備，移動設備對于當前人們來說已經不僅僅只是局限在通信業(yè)務，在線路查詢，旅游出行，網上支付等都有所涉及。并且移動設備不同于計算機設備，其最大的優(yōu)勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現相關業(yè)務的辦理。
因此就目前的發(fā)展形勢來看，在未來的發(fā)展過程中互聯網金融行業(yè)的發(fā)展應當積極的向移動終端設備上進軍，發(fā)展相關移動終端設備的電子業(yè)務，建立相關的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現對資金的控制手段。
在未來的發(fā)展過程中，移動終端設備必然將超過當前互聯網金融行業(yè)的發(fā)展，移動設備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現出了這一點。當前云處理以及大數據時代的到來更是為移動終端設備增添了發(fā)展動力。在未來的發(fā)展過程中，互聯網金融行業(yè)需要重視移動設備，發(fā)展相關移動設備的服務平臺。
總結
綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯網金融行業(yè)發(fā)展現狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯網金融的發(fā)展現狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發(fā)現當前互聯網金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯網金融行業(yè)的展望中主要從互聯網金融與傳統(tǒng)互聯網之間的關系和互聯網金融向移動終端設備的轉型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯網金融行業(yè)的發(fā)展能夠實現更加合理有效的轉型。[3]
參考文獻
1 網上銀行業(yè)務的發(fā)展現狀及趨勢
1.1 我國網上銀行業(yè)務發(fā)展現狀
近年來,我國個人網上銀行業(yè)務得到了長足的發(fā)展,用戶數量激增,產品也日益豐富。
3 我國網上銀行個人業(yè)務發(fā)展對策
3.1 完善監(jiān)管機制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認真研究網上銀行開展的業(yè)務種類和特點,盡快制定網上銀行發(fā)展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規(guī)章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監(jiān)管辦法和措施,加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管,有效防范新的金融風險。
3.2 提高風險防范能力
