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時(shí)間：2023-08-04 09:19:29
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（一）質(zhì)押物品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
質(zhì)押物帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)包括品種選擇、貨權(quán)不清以及監(jiān)管過(guò)程中保管不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)3PL企業(yè)來(lái)說(shuō)質(zhì)押物的選擇要非常慎重，不是所有的物品都適合進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管，可以說(shuō)整個(gè)監(jiān)管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成功的第一步就是對(duì)質(zhì)押物品的選擇。
近來(lái)出現(xiàn)不少質(zhì)押物貨權(quán)不清的情況，尤其是上海、浙江等地重復(fù)質(zhì)押，或則用他人在自己倉(cāng)庫(kù)貨物冒充自己貨物進(jìn)行質(zhì)押的情況等尤為嚴(yán)重。一旦出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)造成3PL的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橘|(zhì)押物并不是都放在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)且不同的包裝形式造成在質(zhì)押物的監(jiān)管過(guò)程中可能因?yàn)榉N種意外情況造成變質(zhì)或者損壞，在對(duì)生產(chǎn)企業(yè)的監(jiān)管中不同的區(qū)域也存在不同的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
（二）出質(zhì)人的資信道德風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是供應(yīng)鏈金融服務(wù)中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，不是銀行單方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而是銀行與3PL企業(yè)共同關(guān)注的一種風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生出質(zhì)人惡意拖欠或欺詐的情況，3PL企業(yè)也將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）法律與合同風(fēng)險(xiǎn)
在實(shí)際操作流程中，一個(gè)供應(yīng)鏈金融的項(xiàng)目中銀行往往會(huì)經(jīng)由合同將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給物流監(jiān)管企業(yè)。另外，由于銀行在專業(yè)方面的缺失也會(huì)造成一些對(duì)質(zhì)押物特殊細(xì)節(jié)要求上的問(wèn)題，造成了一旦操作過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題3PL企業(yè)就要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。
（四）操作與管理風(fēng)險(xiǎn)
3PL公司自身監(jiān)管操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，包括人員的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)押場(chǎng)所選擇的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管人員對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的第一防線。從業(yè)人員由于在職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)技能水平、責(zé)任心、職業(yè)道德等方面素質(zhì)的原因?qū)ΡO(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)防范能力也有很大不同。如，進(jìn)行每日數(shù)據(jù)錄入的工作人員未及時(shí)錄入與更新或者在錄入時(shí)候粗心大意錄入錯(cuò)誤都會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，3PL企業(yè)的操作流程不規(guī)范、機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、制度的缺失、控制措施不到位等都會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如：相關(guān)的記錄未交接，質(zhì)物清單或者解除質(zhì)物通知書(shū)未簽字確認(rèn)，監(jiān)管工作人員分配不合理、分工不明確，對(duì)一線監(jiān)管進(jìn)行的日常檢查、抽查，盤點(diǎn)和巡視考核工作不到位等也會(huì)造成相應(yīng)的損失。再有，上文分析了監(jiān)管質(zhì)押物品要慎重選擇，其實(shí)對(duì)于監(jiān)管質(zhì)押的場(chǎng)所也要進(jìn)行有效的篩選，不然可能會(huì)出現(xiàn)由于監(jiān)管場(chǎng)所條件不具備造成質(zhì)押物變質(zhì)、損壞或者缺失的風(fēng)險(xiǎn)。
二、3PL企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策
（一）質(zhì)押物帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策
對(duì)于質(zhì)押物帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要從質(zhì)押物品的選擇、質(zhì)押物的監(jiān)管過(guò)程中的保管措施以及質(zhì)押物的貨權(quán)及貨源的合法性等方面進(jìn)行防控。3PL企業(yè)對(duì)于是否接受銀行的質(zhì)押委托要看品種是否適合監(jiān)管。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)質(zhì)押物的要求是價(jià)格漲跌幅度不大、質(zhì)量穩(wěn)定、流動(dòng)性好容易變現(xiàn)、倉(cāng)儲(chǔ)沒(méi)有特殊要求易于保管的品種。例如：黑色金屬、有色金屬、鐵金粉、煤炭、汽車等。3PL企業(yè)對(duì)于質(zhì)押物的選擇在不同的情況下有不同的要求。如：有的3PL企業(yè)對(duì)于監(jiān)管單價(jià)在10萬(wàn)元以上的、對(duì)于存放保管中有特殊要求的一般不接受監(jiān)管委托。還有包裝不同的情況下，要求也不相同，對(duì)于散貨等在雨洪災(zāi)害中容易發(fā)生流失的貨物和棉麻、紙品等容易發(fā)生火災(zāi)等情況出現(xiàn)滅失的質(zhì)押品必須要上保險(xiǎn)等。設(shè)計(jì)對(duì)于質(zhì)押監(jiān)管物品的評(píng)估指標(biāo)，確定質(zhì)押物本身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，在降低質(zhì)押物本身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可以擴(kuò)大3PL企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)對(duì)象。
表1 質(zhì)押物品情況評(píng)價(jià)表
質(zhì)押物序號(hào) 類別 品種 危
險(xiǎn)
品 防潮要求 放火要求 防氧化要求
是否保險(xiǎn) 外
包
裝
情
況 季
節(jié)
要
求 市
場(chǎng)需求情況 價(jià)
格
波
動(dòng)
幅
度 變
現(xiàn)
能
力 流
動(dòng)
性 保
質(zhì)
期
要
求
監(jiān)管地點(diǎn)
單價(jià)要求
驗(yàn)收方法 盤點(diǎn)要求 計(jì)量方式
以上表格中的各項(xiàng)指標(biāo)可以根據(jù)企業(yè)自身實(shí)際的情況各自具體的等級(jí)的評(píng)分，例如單價(jià)要求中10萬(wàn)、8萬(wàn)―10萬(wàn)、4萬(wàn)―8萬(wàn)、1萬(wàn)―4萬(wàn)、5000千及以下等各自獲得1＼2＼3＼4＼5分的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。再有計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)中，抄牌、過(guò)磅得5分、檢尺、理論換算、打尺或打方（散貨計(jì)量打九折）得4分、打尺或打方（散貨計(jì)量不能打九折）得3分、平均件重計(jì)量（如棉花）得2分、難以準(zhǔn)確計(jì)量（廢鋼等），需采取輔助方式得1分等建立的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，清晰明確，并由不同的責(zé)任人進(jìn)行審核簽字，最大程度的降低質(zhì)押物品本身的選擇風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于質(zhì)押物可能存在的貨權(quán)不清楚或者貨源不合法的情況一般可以與銀行在委托協(xié)議中就約定由銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核確認(rèn)。如：3PL企業(yè)可以約定只對(duì)平直方面承擔(dān)外觀檢驗(yàn)審核，不對(duì)內(nèi)在品質(zhì)進(jìn)行審核的，只注重量的問(wèn)題，不注重質(zhì)的問(wèn)題，對(duì)于質(zhì)押物要求出質(zhì)人提供的合法貨權(quán)證明、質(zhì)量證明、運(yùn)單、發(fā)票、信用證、完稅證明等材料并認(rèn)真審核，由出質(zhì)人承擔(dān)責(zé)任，銀行承擔(dān)確認(rèn)和審核并且提供合法檢驗(yàn)方法的責(zé)任，監(jiān)管方按照合同要求執(zhí)行。
對(duì)于場(chǎng)所選擇要有一定要求，如監(jiān)管區(qū)域要獨(dú)立、貨物要單獨(dú)存放；散貨存放區(qū)的防雨防洪設(shè)施，對(duì)保質(zhì)期有特殊要求的要有更換周轉(zhuǎn)的明確要求。另外，由于在生產(chǎn)區(qū)不容易監(jiān)管，3PL公司可以采取只做兩頭，不做中間的方法來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)。比如銅加工企業(yè)，就只做原料區(qū)（電解銅）和成品區(qū)（銅線），而中間的生產(chǎn)區(qū)由于無(wú)法掌控所以不做。盡量選擇在自己庫(kù)內(nèi)進(jìn)行操作，這樣既獲得監(jiān)管業(yè)務(wù)與運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和配送等物流服務(wù)的雙重收益，又綁定了客戶，帶來(lái)更大的收益。如果是異地或者庫(kù)外監(jiān)管，要對(duì)該監(jiān)管場(chǎng)所的資質(zhì)條件、信譽(yù)情況、倉(cāng)儲(chǔ)條件、安全防災(zāi)設(shè)施等進(jìn)行實(shí)地的嚴(yán)格調(diào)查和評(píng)價(jià)，有條件的時(shí)候還要要求對(duì)方提供場(chǎng)地使用證明、近三年的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表等證明文件，并要求提供可以進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控條件的辦公場(chǎng)所。
（二）出質(zhì)人資信道德風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策
避免出質(zhì)人資信道德風(fēng)險(xiǎn)要做好信用等級(jí)的調(diào)查與評(píng)估、防范監(jiān)管中以貨易貨時(shí)以次充好，偽造虛假提單進(jìn)行提貨操作、建立企業(yè)資信檔案，做好出質(zhì)人資信狀況的跟蹤。在實(shí)際過(guò)程中，可以采用AHP等方法建立出質(zhì)人評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，將出質(zhì)企業(yè)的業(yè)界口碑、以前有無(wú)融資經(jīng)歷、出質(zhì)企業(yè)在所屬行業(yè)中的地位、經(jīng)營(yíng)歷史、盈利情況、人員流動(dòng)情況、財(cái)務(wù)情況等指標(biāo)劃分為3―5個(gè)不同的評(píng)分等級(jí)，并根據(jù)3PL企業(yè)的當(dāng)年經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況進(jìn)行制定。如對(duì)于企業(yè)的短期償債能力我們假設(shè)以CR（流動(dòng)比例）值與QR（速動(dòng)比率）值來(lái)進(jìn)行具體細(xì)分評(píng)估，假設(shè)CR≥2且QR≥1時(shí)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低為1級(jí)評(píng)分為5分；1≤CR
（三）法律與合同風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策
要對(duì)法律與合同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范首先要強(qiáng)化培訓(xùn)相關(guān)法律與合同方面的知識(shí)，提高員工法律素養(yǎng)。要注意合同中存在的細(xì)節(jié)問(wèn)題，不能更改的情況下，用補(bǔ)充條款的形式另外約定。項(xiàng)目開(kāi)發(fā)時(shí)，應(yīng)在規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)的情況下滿足客戶的一些要求。審核合同要注意合同內(nèi)容的完整性，有無(wú)需要特別約定的地方，可操作性如何、是否有會(huì)引起公司本身操作出現(xiàn)違規(guī)的條款等。另外，企業(yè)要建立有效的控制、審核、批準(zhǔn)制度，規(guī)范操作，有條件的情況下，可以成立法務(wù)部門專門從事合同、法律方面事物的處理，從而最大程度的避免法律與合同中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
（四）操作與管理風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策
對(duì)于人員、內(nèi)部管理和環(huán)境帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)要根本上避免還是要從加強(qiáng)管理，提高公司自身的管理水平著手。加強(qiáng)員工就業(yè)、職業(yè)道德素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，定期培訓(xùn)，規(guī)范員工操作意識(shí)。建立系統(tǒng)完整的制度，如：崗位職責(zé)、操作流程手冊(cè)、考核辦法、信息傳遞制度、臺(tái)帳登記制度、項(xiàng)目評(píng)審的流程、稽核流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)管理流程等等。對(duì)于總量控制的質(zhì)押物一定要對(duì)其庫(kù)存貨物進(jìn)出動(dòng)態(tài)及日消耗量進(jìn)行全面的監(jiān)控，做好交接記錄工作、所有涉及到單據(jù)、清單妥善保存，以免責(zé)任不清。建立監(jiān)管巡視制度，加強(qiáng)考核，采用信息化手段提高管理水平。每日錄入應(yīng)及時(shí)并一人錄一人審，有問(wèn)題及時(shí)上報(bào)。如：ZCNJ就自行設(shè)計(jì)了動(dòng)產(chǎn)操作的信息管理系統(tǒng)，核實(shí)查詢使用的查詢系統(tǒng)以便匯總。還可以增加包括公司內(nèi)部各個(gè)部門的信息化考核系統(tǒng)，如在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押部門下可以增列：監(jiān)管人員考核操作系統(tǒng)、信息錄入員操作考核信息系統(tǒng)等針對(duì)各個(gè)崗位工作人員相應(yīng)的考核指標(biāo)系統(tǒng)，對(duì)各個(gè)崗位工作人員工作情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)以便進(jìn)行月考核、季度考核和年終考核也便于部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)部門員工工作情況進(jìn)行掌握。
對(duì)于庫(kù)外或者異地監(jiān)管的點(diǎn)，要求至少派遣兩名或兩名以上監(jiān)管人員同時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，并且監(jiān)管小組成員進(jìn)行輪崗制度，以免在一個(gè)監(jiān)管地區(qū)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。設(shè)立多級(jí)巡查監(jiān)管機(jī)制對(duì)監(jiān)管人員日常工作情況進(jìn)行檢查。檢查的內(nèi)容包括所有庫(kù)內(nèi)及庫(kù)外監(jiān)管人員的崗位職責(zé)所要求的工作內(nèi)容，如是否在崗；交接班是否有明確清楚的交接記錄；所有記錄是否按規(guī)定要求進(jìn)行填寫；賬務(wù)登記是否準(zhǔn)確、及時(shí)、規(guī)范；核對(duì)賬務(wù)與質(zhì)押物情況是否相符；是否按要求進(jìn)行每日每周盤點(diǎn)等等。對(duì)于監(jiān)管人員是否在崗在位，可以進(jìn)行定時(shí)和不定時(shí)兩種檢查方法，定時(shí)的可以規(guī)定每天分上午、下午甚至晚上幾輪，每輪幾次對(duì)異地監(jiān)管人員進(jìn)行電話或視頻查訪并由專人進(jìn)行記錄統(tǒng)計(jì)，有條件的也可以進(jìn)行不定時(shí)的直飛抽查，不提前通知，直接到監(jiān)管地進(jìn)行監(jiān)管情況的檢查了解，并做好檢查的記錄統(tǒng)計(jì)工作。
當(dāng)然在監(jiān)管操作開(kāi)始的階段，可以從項(xiàng)目模式情況是否有經(jīng)驗(yàn)資質(zhì)、質(zhì)物驗(yàn)收方法、監(jiān)管區(qū)域情況（分庫(kù)內(nèi)、庫(kù)外監(jiān)管）、庫(kù)外標(biāo)識(shí)懸掛情況、是否承諾回購(gòu)、是否成品與原材料同時(shí)質(zhì)押、監(jiān)管點(diǎn)硬件設(shè)備、監(jiān)管人員業(yè)務(wù)能力、監(jiān)管人員到崗情況（定時(shí)、抽查）、出質(zhì)人是否強(qiáng)行出貨、出質(zhì)人是否存在非正常停工限產(chǎn)、現(xiàn)場(chǎng)是否存在多家債權(quán)人搶貨、近一個(gè)月內(nèi)物品品質(zhì)變化情況、質(zhì)權(quán)人是否現(xiàn)場(chǎng)核查庫(kù)存情況、監(jiān)管人員信息系統(tǒng)操作能力是否有其他監(jiān)管商進(jìn)駐等方面
1供應(yīng)鏈金融的含義
供應(yīng)鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來(lái)分析，廣義的供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的整合，由供應(yīng)鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易為背景，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貿(mào)易行為產(chǎn)生的確定的未來(lái)現(xiàn)金流為直接還款來(lái)源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關(guān)貿(mào)對(duì)象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購(gòu)、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)過(guò)程中有針對(duì)性的信用增級(jí)、擔(dān)保、融資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。
2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
2.1政策風(fēng)險(xiǎn)
一方面，供應(yīng)鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷充實(shí)與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場(chǎng)與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過(guò)相關(guān)的司法程序維護(hù)自己權(quán)益就會(huì)面臨一定的困難，尤其是我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押面臨主要抵押財(cái)產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔(dān)保物債權(quán)的不穩(wěn)定。另一方面，供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容撰寫缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導(dǎo)致商業(yè)銀行在相應(yīng)債權(quán)到期后無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利。
2.2信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指交易對(duì)手在合同到期時(shí)未能履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是對(duì)單個(gè)企業(yè)作為主要考察對(duì)象，而供應(yīng)鏈金融是通過(guò)核心企業(yè)作為傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運(yùn)營(yíng)模式。因此，供應(yīng)鏈金融主體的多元化也勢(shì)必造成風(fēng)險(xiǎn)源的多元化、復(fù)雜化，而這些風(fēng)險(xiǎn)突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速波及當(dāng)前供應(yīng)鏈條上的各個(gè)主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財(cái)務(wù)等問(wèn)題，無(wú)法歸還信貸資金與利息都會(huì)使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的方面，由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對(duì)質(zhì)押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，在整個(gè)監(jiān)管過(guò)程中，商業(yè)銀行只過(guò)于依賴第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對(duì)質(zhì)押物處置不當(dāng)就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)甚至重大損失。
2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
所謂金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)及不確定性造成市場(chǎng)商品價(jià)格大幅變動(dòng)而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)上商品價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來(lái)源，所以平穩(wěn)的市場(chǎng)價(jià)格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格下跌則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，匯率風(fēng)險(xiǎn)是由于匯率波動(dòng)繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行的長(zhǎng)期市值和凈收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈中，如果相關(guān)的供應(yīng)鏈主體涉及國(guó)際結(jié)算，匯率則會(huì)對(duì)融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)利率發(fā)生變化對(duì)商業(yè)銀行造成的損失。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品在定價(jià)方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價(jià)方式，如果國(guó)家對(duì)當(dāng)前利率進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)利率及時(shí)調(diào)整其戰(zhàn)略計(jì)劃，那么銀行只能承擔(dān)此期間因利率調(diào)整而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4操作風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)來(lái)看，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要因素有信貸流程不完善、內(nèi)部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由于供應(yīng)鏈融資過(guò)程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復(fù)雜，且由于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過(guò)程中，信貸經(jīng)辦人員無(wú)據(jù)可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn);其次，內(nèi)部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部因素主要是指供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)管過(guò)程中，由于其經(jīng)驗(yàn)、技能不足或者人為主觀原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦涉及供應(yīng)鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會(huì)引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施
3.1建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件
首先，商業(yè)銀行在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強(qiáng)影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時(shí)對(duì)供應(yīng)鏈金融內(nèi)的其他交易主體進(jìn)行嚴(yán)格篩選。其次，鼓勵(lì)核心企業(yè)對(duì)其上下游的交易企業(yè)設(shè)置獎(jiǎng)罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實(shí)施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.2建立科學(xué)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
構(gòu)建科學(xué)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以有效對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)與防范，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行處理，降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，具體可以從以下幾個(gè)方面實(shí)施供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制:首先，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的檢測(cè)診斷功能，通過(guò)發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號(hào)，應(yīng)用當(dāng)代科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)診斷技術(shù)對(duì)其進(jìn)行分析與判斷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小與可能帶來(lái)的不良后果進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本辦法是將其采集的信號(hào)傳輸給供應(yīng)鏈金融預(yù)警分析系統(tǒng)，通過(guò)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的判斷模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)以及可能帶來(lái)的不良后果進(jìn)行判斷;其次，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后相應(yīng)措施。通過(guò)供應(yīng)鏈金融預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理，將可能出現(xiàn)的損失降到最小。
3.3加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理
供應(yīng)鏈金融必須基于真實(shí)的貿(mào)易背景并以貿(mào)易項(xiàng)下利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)與結(jié)算的控制去引導(dǎo)現(xiàn)金回流至銀行的通道，進(jìn)而保證了銀行信貸資金的還款來(lái)源。因此信貸資金的?？顚Ｓ皿w現(xiàn)了現(xiàn)金流的有效管理，也是保障融資企業(yè)還款來(lái)源的核心技術(shù)之一。首先，流量管理。商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金的流量管理具體地體現(xiàn)為授信額度與規(guī)模。因此，商業(yè)銀行要重點(diǎn)考察現(xiàn)金流量與授信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與支持性資產(chǎn)的匹配狀況，以及供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)內(nèi)各主體的經(jīng)營(yíng)能力;其次，流向管理。商業(yè)銀行要在供應(yīng)鏈金融的具體環(huán)節(jié)通過(guò)對(duì)回流資金的時(shí)間、額度與路徑的控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金流向的控制;最后，循環(huán)周期管理。這種管理方式要在綜合行業(yè)結(jié)算方式、平均銷售周期的基礎(chǔ)上，計(jì)算出一個(gè)完成的資金循環(huán)時(shí)間，從而保證授信企業(yè)在供應(yīng)鏈內(nèi)完成資金流與物流的循環(huán)。
參考文獻(xiàn):
［1］楊晏忠.論商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．金融論壇，2007(10)．
供應(yīng)鏈實(shí)質(zhì)上就是指企業(yè)將自己的發(fā)展方向集中到更為專業(yè)的角度之上。相比較于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，供應(yīng)鏈能夠幫助一個(gè)行業(yè)在最短時(shí)間內(nèi)確定最佳的合作伙伴，并能夠以最低的資源投入，獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。在21世紀(jì)這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的市場(chǎng)之中，以供應(yīng)鏈為自身的發(fā)展模式，無(wú)疑能夠幫助企業(yè)或者一個(gè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平已經(jīng)得到了巨大的提高。在這種背景之下，休閑娛樂(lè)也成為人們關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容。而外出旅游無(wú)疑是一個(gè)非常重要的選擇方向。旅游者為了滿足自身更好的物質(zhì)生活享受，他們對(duì)高質(zhì)量的衣食住行的追求，都促進(jìn)了這一過(guò)程當(dāng)中的旅游產(chǎn)品的消費(fèi)。作為影響旅客滿意度的重要因素，旅游產(chǎn)品組合所能夠帶個(gè)旅游者的期望和實(shí)際的感知，將直接影響到旅游服務(wù)的成功與否。
縱觀目前旅游業(yè)的發(fā)展，其形成一個(gè)以旅行社為核心，以提供旅行者服務(wù)為根本，并涉及到賓館、餐廳等為一體的服務(wù)供應(yīng)鏈條。在這個(gè)供應(yīng)鏈條之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)自身的特色化和優(yōu)質(zhì)化服務(wù)提升，將是旅游業(yè)發(fā)展未來(lái)的一個(gè)重要的方向。
二、建立旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作模式的重要性
通過(guò)上述內(nèi)容不難發(fā)現(xiàn)，推動(dòng)旅游業(yè)實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展，建立服務(wù)供應(yīng)鏈?zhǔn)欠浅ｊP(guān)鍵的途徑。首先，建立旅游服務(wù)供應(yīng)鏈能夠有效提升我國(guó)整體旅游企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)與世界各國(guó)之間聯(lián)系的日益緊密，外資旅行社也開(kāi)始大量涌入我國(guó)市場(chǎng)，這就與本土的旅游企業(yè)形成一個(gè)巨大的競(jìng)爭(zhēng)。而且，由于我國(guó)旅游企業(yè)在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)等方面的先天差距大大加重了我國(guó)旅游企業(yè)的發(fā)展負(fù)擔(dān)。而如果我國(guó)企業(yè)能夠利用自身的本土特色，以及所擁有的客戶資源，而為旅客建立一個(gè)相對(duì)更加優(yōu)質(zhì)和完整的服務(wù)供應(yīng)鏈條，必然能夠有效提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
另外，建立旅游服務(wù)供應(yīng)鏈能夠?yàn)槁每吞峁└觽€(gè)性化的服務(wù)，從而爭(zhēng)取到更多的有效資源，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。一個(gè)完善的服務(wù)供應(yīng)鏈，能夠?qū)⒂行У馁Y源結(jié)合起來(lái)，并將其充分利用。對(duì)于旅客來(lái)講，在一個(gè)更加完整的服務(wù)中，其個(gè)性化的需求更容易得到滿足。一旦旅客在旅游的過(guò)程當(dāng)中享受到被服務(wù)的樂(lè)趣，必定會(huì)大大提升他們的滿意度。而這個(gè)滿意度將促使旅客進(jìn)行再次消費(fèi)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，旅游企業(yè)就能夠獲得更多的有效資源，而保證自己長(zhǎng)足的發(fā)展。旅游業(yè)的發(fā)展又必定會(huì)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性的循環(huán)。
三、旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)之下，毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)旅游服務(wù)行業(yè)得到了巨大的發(fā)展。但是，在這種高速的發(fā)展模式之下，卻也存在有一定的不和諧因素。這些不和諧因素的存在，都會(huì)演變成旅游服務(wù)供應(yīng)鏈中的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。這種運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是由內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。一方面，對(duì)于外部環(huán)境來(lái)講，主要是自然災(zāi)害、政策變動(dòng)等這些不穩(wěn)定而不可抗的因素，造成旅游服務(wù)也在運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)社會(huì)信用機(jī)制的缺失等風(fēng)險(xiǎn)。而內(nèi)部環(huán)境因素，則主要是由于旅游企業(yè)自身在信息掌握程度的欠缺、經(jīng)營(yíng)方案不夠科學(xué)或者是企業(yè)文化差異等方面的因素，為自身的發(fā)展運(yùn)營(yíng)造成了障礙。
就目前來(lái)講，比較常見(jiàn)的旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：第一，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。其中又包括自然和社會(huì)這兩種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要是指地震、洪水等因素，而社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要是指政策和法律法規(guī)等內(nèi)容。第二，信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為旅游行業(yè)提供了巨大的便利和優(yōu)勢(shì)，而信息在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)一定的缺失。而這種信息傳輸中的失誤，就非常容易造成旅游服務(wù)供應(yīng)鏈條的斷開(kāi)。第三，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。旅游服務(wù)供應(yīng)鏈中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)都將會(huì)對(duì)最終的結(jié)果產(chǎn)生影響。實(shí)際上它是一個(gè)整體的系統(tǒng)。而一個(gè)如此龐大的供應(yīng)鏈條很難保證每一個(gè)環(huán)節(jié)的完美。這就造成了旅游服務(wù)供應(yīng)鏈條運(yùn)作的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第四，服務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)就是指在旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，每一個(gè)環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，例如，計(jì)劃服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、旅游服務(wù)傳遞風(fēng)險(xiǎn)等等。第五，合作風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)完整而科學(xué)的旅游服務(wù)供應(yīng)鏈需要多個(gè)企業(yè)之間的相互合作方能完成。而由于企業(yè)文化的差異，以及獲取信息方面的滯后性和利益分配等問(wèn)題存在，很可能會(huì)造成企業(yè)合作的破裂，而形成旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作的合作風(fēng)險(xiǎn)。
四、防控旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的措施
（一）建立供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系
要想將旅游服務(wù)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)防控到合理的范圍，最為基礎(chǔ)的工作就是對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的分析。建立供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，既能夠輔助旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)分析工作，同時(shí)還能夠?qū)@一風(fēng)險(xiǎn)完成評(píng)估。由此可見(jiàn)，建立一個(gè)科學(xué)而完善的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，對(duì)于防控旅游服務(wù)供應(yīng)鏈運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是具有非常重要的意義的。而供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)主要分為三大類：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和整體風(fēng)險(xiǎn)。與之相對(duì)應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和供應(yīng)鏈整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。其中環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的建立主要從旅游服務(wù)供應(yīng)鏈所處的宏觀環(huán)境出發(fā)。由于這些宏觀因素具有抽象和不確定性的特點(diǎn)，因而在描述時(shí)可以選擇定性方式。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的建立是衡量供應(yīng)鏈條內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，其主要考慮的范圍是企業(yè)自身、供應(yīng)商和經(jīng)銷商這三大主體的風(fēng)險(xiǎn)。而整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系的建立則需要從整體上考慮企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。其中需要特別注意的一點(diǎn)就是旅客滿意度的問(wèn)題。
（二）完善信息輔助決策系統(tǒng)
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為各行各業(yè)所使用的重要輔工具。對(duì)于旅游服務(wù)行業(yè)來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)更是為其帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。然而，由于技術(shù)本身的漏洞，致使旅游服務(wù)供應(yīng)鏈中也出現(xiàn)了諸多的問(wèn)題。因此，必須進(jìn)一步完善信息輔助決策系統(tǒng)，以解決供應(yīng)鏈運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)中所出現(xiàn)的半結(jié)構(gòu)化決策問(wèn)題。而要做到這一點(diǎn)，就需要注意將旅游服務(wù)供應(yīng)鏈信息服務(wù)決策系統(tǒng)分成兩個(gè)獨(dú)立的分支。一方面，是建立以管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈管理監(jiān)控和采集系統(tǒng)。這一信息決策系統(tǒng)，有助于旅游企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的信息管理和最佳信息的獲取，為將來(lái)的企業(yè)決策規(guī)劃提供重要參考。另一方面，還應(yīng)當(dāng)建立起以人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)的預(yù)警模型推理系統(tǒng)。這一系統(tǒng)的建立能夠大大節(jié)約企業(yè)的資源，節(jié)約企業(yè)的成本，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的經(jīng)濟(jì)效益提供了可能性。
（三）建立供應(yīng)鏈運(yùn)作監(jiān)督機(jī)制
關(guān)鍵詞 ：農(nóng)業(yè) 資金鏈 風(fēng)險(xiǎn) 信用機(jī)制
新時(shí)期國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予扶持政策，通過(guò)稅收調(diào)整、技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)品營(yíng)銷等策略幫助農(nóng)村加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)與生產(chǎn)需投入大量資金，承包企業(yè)在經(jīng)營(yíng)期間面臨著較大的資金供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金供應(yīng)鏈中斷則會(huì)導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失，阻礙農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目建設(shè)的有序進(jìn)行。實(shí)踐證明，信用機(jī)制缺失是資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一大因素，由于貸款企業(yè)或個(gè)人信用缺失而阻礙了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目運(yùn)作，必須強(qiáng)化金融信用機(jī)制建設(shè)力度。
一、資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)指導(dǎo)，從學(xué)術(shù)理論探討資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性特點(diǎn)，能夠?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)提供切實(shí)可行的指導(dǎo)方向。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序正處于優(yōu)化改革時(shí)期，市場(chǎng)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)事業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響，一旦經(jīng)濟(jì)決策失誤則會(huì)引起各種損失。另一方面，社會(huì)主義市場(chǎng)環(huán)境尚未穩(wěn)固，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)期間要承擔(dān)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)隱患，資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
1、資金鏈。資金鏈?zhǔn)侵妇S持企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的循環(huán)資金鏈條，本質(zhì)上是圍繞資金設(shè)置的運(yùn)轉(zhuǎn)供應(yīng)體系，滿足了各行企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的資金資源。當(dāng)前，資金鏈主要是“現(xiàn)金-資產(chǎn)-現(xiàn)金”的循環(huán)，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)不可缺少的過(guò)程，企業(yè)就必須保持資金鏈良性循環(huán)，才能構(gòu)建更加穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)管理模式。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，資金鏈對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展具有廣泛作用，可從根本上維持一個(gè)產(chǎn)業(yè)、一個(gè)企業(yè)、一個(gè)組織的穩(wěn)定運(yùn)行。
2、供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)是指“供應(yīng)的不及時(shí)而導(dǎo)致貨物和服務(wù)質(zhì)量的降低”，比較認(rèn)可的定義方式，將供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)和外生風(fēng)險(xiǎn)兩大類。有學(xué)者指出，內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于道德風(fēng)險(xiǎn)、信息扭曲和個(gè)體理性，而外生風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于政治、經(jīng)濟(jì)、法律和技術(shù)等方面。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚未健全，供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)環(huán)境多變性的產(chǎn)物，往往增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)防范難度，不利于資金、設(shè)備、技術(shù)等要素的持續(xù)供應(yīng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)必然阻礙行業(yè)經(jīng)營(yíng)。
二、農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)成因
資金是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)與實(shí)施的基本保障，維持資金持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)是不可缺少的。為了保持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金鏈穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)建立了信貸合作關(guān)系，向企業(yè)提供必要的資金支持，而企業(yè)定期向金融機(jī)構(gòu)償還利息，兩者之間形成互利共贏的局面。受到主客觀條件的影響，農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈存在信用機(jī)制缺失等問(wèn)題，導(dǎo)致資金供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，資金供應(yīng)量不足或供應(yīng)不及時(shí)。從目前情況分析，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)常常遇到資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，主要原因：
1、內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)
（1）道德因素。道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息的不對(duì)稱，供應(yīng)鏈合約的一方從另一方那里得到剩余的收益，導(dǎo)致合作協(xié)議失效，引起了供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。道德是衡量個(gè)人素質(zhì)的尺度標(biāo)準(zhǔn)，也是體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)文化的基本表現(xiàn)，一旦道德尺度缺失則必然引發(fā)信用危機(jī)，破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生相對(duì)普遍。
（2）信息因素。信息傳遞延遲將導(dǎo)致上下游企業(yè)之間溝通不充分，對(duì)產(chǎn)品的生產(chǎn)以及客戶的需求在理解上出現(xiàn)分歧，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)市場(chǎng)客戶的實(shí)際需求。例如，農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)方案中，對(duì)市場(chǎng)行情不夠深入了解，盲目開(kāi)發(fā)與生產(chǎn)新產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品囤積量增加，產(chǎn)品滯銷等問(wèn)題，資金鏈供應(yīng)中斷。
（3）文化因素。企業(yè)文化差異是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的一大因素，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)理念、文化制度、員工職業(yè)素養(yǎng)和核心價(jià)值觀等方面必然會(huì)存在一定的差異，使得供應(yīng)鏈模式呈現(xiàn)混亂狀態(tài)。農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成，與現(xiàn)代新興行業(yè)相比存在差異性，若不能及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念及管理思維，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或銷售活動(dòng)受阻，資金收支失衡而引起風(fēng)險(xiǎn)。
2、外在風(fēng)險(xiǎn)
（1）政策因素。當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化時(shí)，往往會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈的資金籌集、投資及其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)產(chǎn)生極大影響，農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)大增。國(guó)家是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控者，國(guó)家政策變動(dòng)意味著市場(chǎng)環(huán)境變化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)會(huì)出現(xiàn)大范圍轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率更高。例如，農(nóng)業(yè)稅收政策調(diào)整等，資金需求量大增，供應(yīng)鏈負(fù)荷超標(biāo)。
（2）市場(chǎng)因素。供應(yīng)鏈的運(yùn)作是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化，大大增強(qiáng)了消費(fèi)者需求的不可預(yù)知性，農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。比如，經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)造成沖擊，本土農(nóng)產(chǎn)品與進(jìn)口產(chǎn)品相互競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)模式混亂，造成資金供應(yīng)鏈預(yù)測(cè)結(jié)果失效，很容易增加整個(gè)供應(yīng)鏈的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（3）自然因素。自然環(huán)境是客觀存在的，自然災(zāi)害引起農(nóng)業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)也是必然的，這是一種不可預(yù)知、不可避免的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)種植是創(chuàng)造收益的主要來(lái)源，自然環(huán)境對(duì)種植作物具有廣泛影響，主要表現(xiàn)在地震、火災(zāi)、政治的動(dòng)蕩、意外的戰(zhàn)爭(zhēng)等等，都會(huì)引起非常規(guī)性的破壞，使供應(yīng)鏈中企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程受阻或中斷。
三、農(nóng)業(yè)金融信用機(jī)制建設(shè)對(duì)策
農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，與第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，其保持了良好的增長(zhǎng)趨勢(shì)（如表1）。針對(duì)農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，必須健全我國(guó)金融信用機(jī)制改革力度，重點(diǎn)解決企業(yè)與銀行之間的信用缺失問(wèn)題，完善社會(huì)主義農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)策。社會(huì)信用體系的建立是個(gè)龐大的工程，涉及到社會(huì)歷史、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面。金融信用作為社會(huì)信用體系的核心一環(huán)，自然也需要運(yùn)用道德的、經(jīng)濟(jì)的等各種手段來(lái)建立和完善。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)金融信用機(jī)制建設(shè)對(duì)策：
1、法律方面。加強(qiáng)信用記錄、征集、調(diào)查、評(píng)價(jià)、中介等管理，構(gòu)建符合農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)需求的金融信用法律體系。建立對(duì)失信企業(yè)、個(gè)人的懲罰機(jī)制，是金融信用體系鏈條中關(guān)鍵的一環(huán)。應(yīng)盡快建立一整套失信懲罰制度。道德缺失是引起供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的主觀因素，無(wú)論是企業(yè)或個(gè)人，向銀行借貸資金都必須遵循道德準(zhǔn)則。對(duì)于一些無(wú)法管制的道德行為，可以通過(guò)法律措施解決資金供應(yīng)問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)制性保障。例如，企業(yè)長(zhǎng)期故意拖欠銀行借款，銀行可向人民法院起訴，利用法律武器保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。
2、篩選對(duì)象。要根據(jù)不同的區(qū)域信用環(huán)境、管貸水平、競(jìng)爭(zhēng)程度、企業(yè)素質(zhì)等情況遴選一批優(yōu)良客戶發(fā)放信用貸款，增強(qiáng)優(yōu)良客戶與銀行的粘合力，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。當(dāng)前，我國(guó)大力扶持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工程，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或營(yíng)銷企業(yè)數(shù)量大增，銀行要嚴(yán)格篩選借貸對(duì)象，以免合作對(duì)象信用缺失引起的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，銀行要慎重審核貸款方的詳細(xì)情況，審查企業(yè)經(jīng)營(yíng)與盈利水平，個(gè)人的借貸信用指數(shù)，確定符合資金借貸信用機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，才能將資金發(fā)放給對(duì)方使用。
3、加強(qiáng)預(yù)警。信用貸款對(duì)貸后管理提出了更高要求，應(yīng)在傳統(tǒng)貸款管理基礎(chǔ)上，創(chuàng)新一種適合信用放款的貸后管理模式。堅(jiān)持做到每季檢查和調(diào)查，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)，掌握重點(diǎn)貸款企業(yè)的現(xiàn)金流，以掌控風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政策性、市場(chǎng)性、自然性等不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈必須從多個(gè)方面強(qiáng)化預(yù)警力度，提前對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行管理。例如，企業(yè)借貸資金期間，要時(shí)刻關(guān)注內(nèi)部財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，調(diào)整資金收支預(yù)算方案，詳細(xì)規(guī)劃每一筆資金的使用方向。
4、嚴(yán)格授權(quán)。發(fā)放信用貸款應(yīng)區(qū)別對(duì)待、因地制宜，對(duì)區(qū)域信用環(huán)境好、信貸管理嚴(yán)格、客戶經(jīng)理素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、歷年信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異的分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理授予一定的權(quán)限。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，加強(qiáng)約束。我國(guó)農(nóng)業(yè)資金借貸市場(chǎng)廣闊，大量企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要借貸資金作為運(yùn)營(yíng)支撐，這就形成了信貸服務(wù)行業(yè)，嚴(yán)格信貸機(jī)構(gòu)授權(quán)審核，也是降低資金鏈供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。銀行授權(quán)某個(gè)信貸結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)權(quán)之前，要詳細(xì)考察信貸機(jī)構(gòu)是否符合信用機(jī)制建設(shè)要求，再將信貸權(quán)授予服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。
5、政府調(diào)控。建議政府有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，繼續(xù)堅(jiān)決打擊逃避銀行債務(wù)和惡意拖欠銀行本息行為，調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放信用貸款的積極性，有效解決中小企業(yè)獲得銀行貸款難的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，政府需加大對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資的宏觀指導(dǎo)力度，構(gòu)建符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的資金供應(yīng)鏈模式?！靶庞脵C(jī)制”是企業(yè)籌集資金必須遵循的準(zhǔn)則，按照合同約定定期償還本息，既方便了銀行資金回籠與處理，也維持了企業(yè)資金供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)流程，充分體現(xiàn)了政府在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)調(diào)控中的作用。
結(jié)論
近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)給予多方面政策支持，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)方針提出多元化改革對(duì)策。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是第一步，國(guó)家及地方政府鼓勵(lì)企業(yè)或個(gè)人參與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，帶動(dòng)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益增長(zhǎng)。本次研究認(rèn)為，道德缺失、信息失效、文化差異等是供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在因素，政策變動(dòng)、市場(chǎng)環(huán)境、自然災(zāi)害是供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的外在因素。針對(duì)農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)要建立良好的合作關(guān)系，深入分析資金供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)成因，提出切實(shí)可行的信用機(jī)制建設(shè)方案，解決傳統(tǒng)資金供應(yīng)模式存在的不足，構(gòu)建符合社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)秩序的信用合作模式。
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2 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
2.1 政策風(fēng)險(xiǎn)
一方面，供應(yīng)鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷充實(shí)與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場(chǎng)與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過(guò)相關(guān)的司法程序維護(hù)自己權(quán)益就會(huì)面臨一定的困難，尤其是我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押面臨主要抵押財(cái)產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔(dān)保物債權(quán)的不穩(wěn)定。另一方面，供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容撰寫缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導(dǎo)致商業(yè)銀行在相應(yīng)債權(quán)到期后無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利。
2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指交易對(duì)手在合同到期時(shí)未能履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是對(duì)單個(gè)企業(yè)作為主要考察對(duì)象，而供應(yīng)鏈金融是通過(guò)核心企業(yè)作為傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運(yùn)營(yíng)模式。因此，供應(yīng)鏈金融主體的多元化也勢(shì)必造成風(fēng)險(xiǎn)源的多元化、復(fù)雜化，而這些風(fēng)險(xiǎn)突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速波及當(dāng)前供應(yīng)鏈條上的各個(gè)主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財(cái)務(wù)等問(wèn)題，無(wú)法歸還信貸資金與利息都會(huì)使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的方面，由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對(duì)質(zhì)押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，在整個(gè)監(jiān)管過(guò)程中，商業(yè)銀行只過(guò)于依賴第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對(duì)質(zhì)押物處置不當(dāng)就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)甚至重大損失。
2.3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
所謂金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)及不確定性造成市場(chǎng)商品價(jià)格大幅變動(dòng)而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)上商品價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來(lái)源，所以平穩(wěn)的市場(chǎng)價(jià)格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格下跌則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，匯率風(fēng)險(xiǎn)是由于匯率波動(dòng)繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行的長(zhǎng)期市值和凈收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈中，如果相關(guān)的供應(yīng)鏈主體涉及國(guó)際結(jié)算，匯率則會(huì)對(duì)融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)利率發(fā)生變化對(duì)商業(yè)銀行造成的損失。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品在定價(jià)方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價(jià)方式，如果國(guó)家對(duì)當(dāng)前利率進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)利率及時(shí)調(diào)整其戰(zhàn)略計(jì)劃，那么銀行只能承擔(dān)此期間因利率調(diào)整而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)來(lái)看，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要因素有信貸流程不完善、內(nèi)部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由于供應(yīng)鏈融資過(guò)程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復(fù)雜，且由于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過(guò)程中，信貸經(jīng)辦人員無(wú)據(jù)可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)；其次，內(nèi)部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部因素主要是指供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)管過(guò)程中，由于其經(jīng)驗(yàn)、技能不足或者人為主觀原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦涉及供應(yīng)鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會(huì)引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
3 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施
3.1 建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件
首先，商業(yè)銀行在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強(qiáng)影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時(shí)對(duì)供應(yīng)鏈金融內(nèi)的其他交易主體進(jìn)行嚴(yán)格篩選。其次，鼓勵(lì)核心企業(yè)對(duì)其上下游的交易企業(yè)設(shè)置獎(jiǎng)罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實(shí)施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 建立科學(xué)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
1.引言
醫(yī)藥流通企業(yè)業(yè)務(wù)形態(tài)一般可分為藥品批發(fā)和零售，其退貨主要包括采購(gòu)?fù)素浐弯N售退貨兩個(gè)方面。本文主要研究的內(nèi)容為藥品零售業(yè)務(wù)銷售退貨的供應(yīng)鏈管理。近年來(lái)針對(duì)藥品退貨的研究集中于退貨流程管理、退貨節(jié)點(diǎn)效率的提升方面。退貨流程管理方面牟蘋等[1]梳理了相關(guān)法律規(guī)范對(duì)于退貨流程的要求，并指出了藥品退貨可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)和法律風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性的提出了通過(guò)限制退貨時(shí)間的方法來(lái)防范退貨風(fēng)險(xiǎn)。退貨節(jié)點(diǎn)效率改善方面肖芳等[2]通過(guò)借助品管圈的方法，梳理了醫(yī)院退貨的流程，結(jié)合信息系統(tǒng)的改造，通過(guò)加強(qiáng)退貨的監(jiān)管行動(dòng)提高了醫(yī)院退貨的處理效率。目前對(duì)于退貨的研究都集中對(duì)于逆向物流流程的梳理和對(duì)單個(gè)退貨節(jié)點(diǎn)效率的改善，但藥品退貨的政策監(jiān)管嚴(yán)密，流程相對(duì)固定通過(guò)改造流程存在較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于大型藥品零售企業(yè)其供應(yīng)鏈體系相對(duì)完整較難通過(guò)改變單一節(jié)點(diǎn)的效率對(duì)整體效率帶來(lái)顯著改善。因此本文從大型藥品流通企業(yè)全供應(yīng)鏈的角度，提出了處理藥品零售退貨的供應(yīng)鏈管理策略。
2.零售退貨供應(yīng)鏈主體與行為
大型藥品流通企業(yè)供應(yīng)鏈相對(duì)完善，任何供應(yīng)鏈主體的行為都會(huì)對(duì)零售藥品退貨率產(chǎn)生相應(yīng)的影響。大型藥品流通企業(yè)的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)包括供應(yīng)商、藥品零售企業(yè)、物流企業(yè)、藥品零售門店、消費(fèi)者五大主體。供應(yīng)鏈條上供應(yīng)商的退貨政策、藥品流通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為、物流中心的逆向運(yùn)作效率、門店的經(jīng)營(yíng)管理、消費(fèi)者的消費(fèi)行為都會(huì)引起退貨水平的變動(dòng)，但供應(yīng)鏈主體對(duì)零售企業(yè)的退貨影響程度各異。目前醫(yī)藥流通企業(yè)的退貨水平主要受自身經(jīng)營(yíng)行為和供應(yīng)商退貨政策的影響。
3.退貨實(shí)例分析
筆者以國(guó)藥集團(tuán)一致藥業(yè)股份有限公司某零售子公司2019年12月至2020年9月的退貨數(shù)據(jù)作為分析數(shù)據(jù)來(lái)源，對(duì)該子公司的退貨原因基于供應(yīng)鏈上下游主體，從退貨類型、退貨申請(qǐng)?jiān)?、退貨區(qū)域分布、退貨供應(yīng)商、退貨商品品類、退貨申請(qǐng)時(shí)間等方面進(jìn)行了具體的分析。（1）退貨類型。零售企業(yè)內(nèi)部退貨主要分為經(jīng)營(yíng)性退貨、配送差異退貨、質(zhì)量退貨三方面。從該子公司的退貨類型可以看出經(jīng)營(yíng)性退貨是主要退貨類型且占比極高。（2）退貨申請(qǐng)?jiān)?。為了進(jìn)一步分析經(jīng)營(yíng)性退貨的具體原因，通過(guò)對(duì)門店P(guān)OS端藥品退貨申請(qǐng)?jiān)蜻M(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)藥品滯銷、近效期、特殊同意、業(yè)務(wù)通知、經(jīng)營(yíng)性召回、撤店/歇業(yè)退貨為6大主要原因，其中滯銷和近效期是藥品退貨的主要原因。（3）退貨區(qū)域分布。通過(guò)對(duì)該子公司退貨的發(fā)生門店進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，退貨的地理空間分布集中在寶安、福田、龍華、龍崗等地區(qū)，地理空間的集聚特征十分明顯。（4）退貨品類與供應(yīng)商。通過(guò)對(duì)退貨的商品和供應(yīng)商進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)藥品退貨的二八效應(yīng)明顯，零售退貨集中在少部分商品品類和供應(yīng)商。從圖中可以看出該子公司退貨量前十的品類占總退貨的82.53%，退貨量前十的供應(yīng)商占89.07%。（5）退貨申請(qǐng)時(shí)間。從圖中藥品退貨申請(qǐng)時(shí)間可以看出，2020年疫情對(duì)于藥品流通企業(yè)的影響較大，部分區(qū)域的門店因防控政策和門店流量降低進(jìn)行撤店，成為影響藥品零售門店退貨的重要原因。門店退貨申請(qǐng)信息對(duì)于位于供應(yīng)鏈下游的物流中心十分重要，物流中心通過(guò)對(duì)門店P(guān)OS端申請(qǐng)的監(jiān)控能夠更好的協(xié)調(diào)物流資源。
4.零售退貨供應(yīng)鏈管理策略
在醫(yī)藥流通整條供應(yīng)鏈上，供應(yīng)商為了更好的銷售商品一般會(huì)采取積極的退貨政策，藥品流通企業(yè)則為了爭(zhēng)取更多上架返利而積極的鋪貨，物流企業(yè)則容易忽視逆向物流的處理效率，零售門店則受退貨政策的影響對(duì)于退貨的數(shù)量疏于管理。流通企業(yè)為了更好地管理零售退貨應(yīng)從以下幾方面著手：（a）藥品流通企業(yè)需加強(qiáng)對(duì)零售退貨流量的監(jiān)測(cè)，同時(shí)改善經(jīng)營(yíng)方式避免因大面積鋪貨，造成的大筆退貨；(b)對(duì)于退貨集中的店組，應(yīng)加快滯銷藥品的銷售，推動(dòng)退貨集中的店組滯銷商品的店間調(diào)劑，對(duì)門店藥品按效期實(shí)行“近期先售”制度；（c）重點(diǎn)關(guān)注集中退貨的商品品類加大易發(fā)生退貨品類的銷售力度，同時(shí)與供應(yīng)商簽訂完善的銷售退貨合同，保證藥品退貨流程順暢；（d）物流企業(yè)與銷售子公司要促進(jìn)門店P(guān)OS系統(tǒng)與物流系統(tǒng)的對(duì)接，提高信息的對(duì)稱性和逆向物流的處理效率。
參考文獻(xiàn)
[1]牟蘋,李秋惠,邱紅,等.藥品批發(fā)環(huán)節(jié)的退貨風(fēng)險(xiǎn)控制[J].醫(yī)藥導(dǎo)報(bào),2011,30(9):1249-1250.
近日，國(guó)務(wù)院的《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》明確表示鼓勵(lì)商業(yè)銀行、商業(yè)保理機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新活動(dòng)層出不窮，多方主體共同打造了金融服務(wù)生態(tài)圈，中小企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融受惠主體。在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。
一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融實(shí)質(zhì)就是“信息經(jīng)濟(jì)+實(shí)體經(jīng)濟(jì)+金融經(jīng)濟(jì)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”、普惠金融背景下的供應(yīng)鏈金融，本質(zhì)在于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，加速信息共享，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點(diǎn)，決定了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融具有旺盛的生命力和創(chuàng)造力。
互聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融，是以一種“低成本、便捷性”的信貸模式來(lái)實(shí)現(xiàn)金融末端的普惠，是加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)的重要一環(huán)，是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸作用的有益補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融，具有信息化與虛擬化、高效性與經(jīng)濟(jì)性、網(wǎng)絡(luò)化與一體化等鮮明特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是信息化條件下實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)的最佳結(jié)合點(diǎn)和最佳推進(jìn)載體，可以破解我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)脫節(jié)的難題，特別是在解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題上發(fā)揮巨大作用，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈整體運(yùn)轉(zhuǎn)效率及競(jìng)爭(zhēng)力的提高，將成為金融業(yè)創(chuàng)新的新藍(lán)海和制高點(diǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)具有高效、快捷、節(jié)約、連接一切的特點(diǎn)，改造了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，體現(xiàn)了“架構(gòu)拓展、互聯(lián)互通、上下一體、風(fēng)險(xiǎn)可控、在線實(shí)時(shí)、按需融通、資金高效、合作共贏、創(chuàng)新變革”的金融服務(wù)新特征。主要有：
（一）平臺(tái)金融
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融顛覆了過(guò)往以融資為核心的供應(yīng)鏈模式，不再以銀行為主導(dǎo)、摒棄傳統(tǒng)的核心巨頭企業(yè)概念，轉(zhuǎn)為以企業(yè)的交易過(guò)程為核心，是依托一站式服務(wù)平臺(tái)、將每一個(gè)企業(yè)和客戶作為中心、專注中小企業(yè)自身交易過(guò)程監(jiān)控的平臺(tái)化模式。該模式將過(guò)去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，拓展為“N+1+N”模式。兩邊的“N”分別代表供應(yīng)鏈上下游各個(gè)主體，中間的“1”即為綜合平臺(tái)，其實(shí)質(zhì)是讓供應(yīng)鏈上的企業(yè)集中在同一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，使之更方便快捷的對(duì)接到上下游企業(yè)和消費(fèi)者。
（二）生態(tài)圈金融
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融更多依賴生態(tài)圈的良性循環(huán)和共存共贏。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化、精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化三個(gè)方面，以在線互聯(lián)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)融結(jié)合的形式，基于大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融將打造一個(gè)更富有市場(chǎng)力的實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流四流合一。傳統(tǒng)電子商務(wù)僅通過(guò)壓縮供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)交易成本的節(jié)約，而在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式中，四流合一使得平臺(tái)的盈利方式從撮合交易擴(kuò)展到提供物流、融資等更深層次服務(wù)，通過(guò)提升供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)的效率實(shí)現(xiàn)了增量的收益。
（三）產(chǎn)業(yè)金融
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融成為目前與產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合最密切的金融形態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念下，在線供應(yīng)鏈金融不止是線下到線上的延伸，還是一種突破性的轉(zhuǎn)變。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)向上游產(chǎn)業(yè)延伸與生產(chǎn)系統(tǒng)集成，向下游產(chǎn)業(yè)鏈延伸與倉(cāng)儲(chǔ)物流及終端管理系統(tǒng)集成，充分實(shí)踐產(chǎn)融結(jié)合，使得供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)的信息貫穿起來(lái)，讓供應(yīng)鏈金融模式發(fā)生顛覆性的變化。通過(guò)產(chǎn)融結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)可以整合供應(yīng)鏈中的信息流和資金流，然后充分運(yùn)用到供應(yīng)鏈中，為生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易商和終端用戶提供更全面、更有效的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式相對(duì)單一，但是實(shí)際上在大宗商品領(lǐng)域，如煤炭和農(nóng)產(chǎn)品這兩種不同的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈實(shí)際上是很不同的，其對(duì)金融的要求也不盡相同。
（四）大數(shù)據(jù)金融
金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)共享客戶的采購(gòu)、銷售、物流和財(cái)務(wù)信息，使用云端、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段可以對(duì)行業(yè)特點(diǎn)和用戶特征進(jìn)行全方位的分析，通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位和主動(dòng)服務(wù)，從而為用戶提供量身打造的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。將融資平臺(tái)與網(wǎng)上交易、物流等有機(jī)結(jié)合，可以通過(guò)積累用戶數(shù)據(jù)，增強(qiáng)金融風(fēng)控能力?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以對(duì)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上的風(fēng)控模式進(jìn)行優(yōu)化，建立起一套更加穩(wěn)健的風(fēng)控體系，充分保證資金安全和交易安全。
（五）客戶體驗(yàn)更好
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的下真正的借款人在供應(yīng)鏈方面沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，在金融上也沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)；而在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上，上下游是一個(gè)平等的地位，客戶在網(wǎng)上貸款不需要見(jiàn)銀行，只需要根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)出申請(qǐng)就可以了，完全是可預(yù)期，可實(shí)時(shí)操作，金融與供應(yīng)鏈將更加平等?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)辦理供應(yīng)鏈融資服務(wù)，全程無(wú)紙化處理，大大提高了融資辦理速度，降低了融資成本，提高了企業(yè)辦理融資服務(wù)的體驗(yàn)效果。
三、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融存在問(wèn)題
目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式已初具成效，但是這一金融模式發(fā)展過(guò)程中仍存在著種種問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)金融的交易量所占比重較小，還未得到全面普及；當(dāng)前國(guó)內(nèi)的信用體系不夠完善，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，金融市場(chǎng)尚未規(guī)范；互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中，各部門普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隱患依舊存在；全國(guó)支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立，使得服務(wù)鏈條延伸受阻。
供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是金融，必須解決信用和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始陸續(xù)暴露：有些人帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路；也有人由于技術(shù)、專業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營(yíng)困難從而卷款跑路。這些嚴(yán)重?fù)p害公眾利益，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)諸多問(wèn)題。雖然仍有審慎經(jīng)營(yíng)、恪盡職守的信譽(yù)平臺(tái)，但是宏觀背景和行業(yè)變化產(chǎn)生的巨大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，讓相對(duì)弱小的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)難以持續(xù)抵抗。因此，為促進(jìn)其健康發(fā)展，必須規(guī)范其潛在風(fēng)險(xiǎn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展措施
進(jìn)一步完善供應(yīng)鏈金融體系，突破發(fā)展中的瓶頸問(wèn)題，在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍然任重道遠(yuǎn)。
（一）宏觀層面：完善監(jiān)管、法規(guī)、政策支持
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。其一，市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批，從企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金、系統(tǒng)安全技術(shù)上嚴(yán)格把關(guān)。其二，市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的事中監(jiān)管：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的日常監(jiān)督、流動(dòng)性監(jiān)管。其三，市場(chǎng)退出的事后監(jiān)管。最后，組建行業(yè)協(xié)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)自律比政府監(jiān)管會(huì)更為靈活，效果更明顯。
2.以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下供應(yīng)鏈金融的性質(zhì)和法律地位。對(duì)其組織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進(jìn)行規(guī)范。加快技術(shù)部門規(guī)則和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定。
3.在政策上給予支持。對(duì)支撐中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的平臺(tái)企業(yè)給予政策和資金上的大力扶持：此類企業(yè)具有較強(qiáng)創(chuàng)新能力，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)則和需求有深入了解，但此類企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，尚不能有效起到支撐產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)的作用。國(guó)家應(yīng)該積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)，如減免稅收、倡導(dǎo)銀行利率市場(chǎng)化等，以此來(lái)扶持一些管理規(guī)范、發(fā)展預(yù)期較好的企業(yè)，使之能在較短時(shí)間內(nèi)成長(zhǎng)為行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)。
（二）微觀層面
1.商業(yè)銀行。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，銀行現(xiàn)有管理方式實(shí)現(xiàn)變革與創(chuàng)新，打破原有信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控運(yùn)營(yíng)模式和制度限制，積極建立互聯(lián)網(wǎng)模式下新的交易監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
2.互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融企業(yè)應(yīng)做好信息技術(shù)支持平臺(tái)的升級(jí)工作，充分應(yīng)用信息技術(shù)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展，推進(jìn)物流、信息流、資金流的實(shí)時(shí)處理效率，使供應(yīng)鏈金融發(fā)揮出最大效益。加大投入自主研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，完善企業(yè)本身的風(fēng)控管理體系、技術(shù)安全體系。企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范自身的投資行為；通過(guò)建立一批經(jīng)驗(yàn)豐富的專家管理團(tuán)隊(duì)，可以有效地規(guī)范操作流程與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，使供應(yīng)鏈金融服務(wù)更安全、可靠。
3.一定要重視大數(shù)據(jù)，但不可只憑大數(shù)據(jù)。電商平臺(tái)所掌握的大數(shù)據(jù)確實(shí)可以控制一定的風(fēng)險(xiǎn)，但并不意味著風(fēng)險(xiǎn)完全可控。因?yàn)樵趯?shí)際操作中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的取得，十分不易。真實(shí)的交易額、吞吐量、貨運(yùn)量、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、投資額、銷售額都可能有水分，因此在辦理供應(yīng)鏈融資線上化業(yè)務(wù)時(shí)，仍需要通過(guò)對(duì)增值稅發(fā)票的核查，物流運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中的核庫(kù)、應(yīng)收賬款的買方確認(rèn)等手段，來(lái)確保貿(mào)易背景的真實(shí)性。
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本文系黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目：“新型城鎮(zhèn)化視角下黑龍江省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展策略研究”（編號(hào)：15JYD06）
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年12月20日
現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融發(fā)端于20世紀(jì)80年代，供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行依托供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)的信息獲取和資金流、物流的控制，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，為供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。自深圳發(fā)展銀行最早開(kāi)始從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)起，供應(yīng)鏈金融在我國(guó)得到了迅速發(fā)展。近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的全新運(yùn)作模式進(jìn)一步拓寬了供應(yīng)鏈金融應(yīng)用的廣度和深度。
一、供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生與發(fā)展
中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中堅(jiān)力量。然而，中小企業(yè)融資難在當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中仍然是一個(gè)十分棘手的問(wèn)題。自身信用級(jí)別較低、社會(huì)公信力不足、固定資產(chǎn)等抵押擔(dān)保品少、經(jīng)營(yíng)管理不善、財(cái)務(wù)信息不透明等原因使得中小企業(yè)不受銀行等金融機(jī)構(gòu)青睞。供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)融資提供了新思路。
2000年深圳發(fā)展銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)始開(kāi)展貨押業(yè)務(wù)，可以視為我國(guó)供應(yīng)鏈金融的最早形態(tài)。2003年7月，該銀行率先推出了“1+N”供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，成為我國(guó)首先推出供應(yīng)鏈金融的商業(yè)銀行。2005年7月，提出“面向中小企業(yè)，面向貿(mào)易融資”的業(yè)務(wù)策略，2006年深圳發(fā)展銀行，推出“供應(yīng)鏈金融”品牌，當(dāng)年榮獲深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，成為我國(guó)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓新者。
隨著深圳發(fā)展銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)取得的成功，眾多商業(yè)銀行紛紛利用金融產(chǎn)品同質(zhì)性、易復(fù)制等特點(diǎn)，改良出符合自身的供應(yīng)鏈金融。例如，華夏銀行的“N+1+N”模式、廣東發(fā)展銀行的“N+1+M”模式等，至今為止，95%以上的商業(yè)銀行都擁有帶有自己特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)。
2008年之后，由于全球性金融危機(jī)的爆發(fā)，較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)論是國(guó)外還是國(guó)內(nèi)都處于銀根緊縮、信貸業(yè)務(wù)收縮的狀態(tài)，但供應(yīng)鏈金融憑借自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，卻呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。以深圳發(fā)展銀行為例，在2010年末供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的授信規(guī)模達(dá)到1，755億元，不良率僅占0.32%，這既體現(xiàn)出供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)，也彰顯出供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行一個(gè)重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)具有極大的開(kāi)發(fā)潛力。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代供應(yīng)鏈金融新發(fā)展
當(dāng)下供應(yīng)鏈已由傳統(tǒng)模式，發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了信息與產(chǎn)業(yè)透明化。金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)及中小企業(yè)的有機(jī)結(jié)合，帶動(dòng)物流企業(yè)等第三方企業(yè)的發(fā)展。以互動(dòng)、協(xié)同、可視為理念，利用成熟互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)構(gòu)建平臺(tái)，鏈接供應(yīng)鏈的上下游及各參與方，包括核心企業(yè)、中小企業(yè)、商業(yè)銀行、物流服務(wù)商、保險(xiǎn)公司等，為企業(yè)提供準(zhǔn)確及時(shí)的在線融資、在線結(jié)算等投資理財(cái)服務(wù)。
相對(duì)于電商領(lǐng)域企業(yè)，實(shí)體企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈金融的需求更加的渴望，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)電商飛速發(fā)展，像淘寶、京東等對(duì)實(shí)體企業(yè)的沖擊越來(lái)越嚴(yán)重，實(shí)體企業(yè)希望通過(guò)完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)實(shí)體企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
較之傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的供應(yīng)鏈金融可以利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和IT技術(shù)構(gòu)建平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)密切合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源共享，并且通過(guò)對(duì)相關(guān)各方經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所產(chǎn)生的商流、物流、資金流、信息流的歸集和整合，提供適應(yīng)供應(yīng)鏈全鏈條的在線融資、結(jié)算、投資理財(cái)?shù)染C合金融與增值服務(wù)。這就擴(kuò)展了供應(yīng)鏈金融的規(guī)模，由原來(lái)的“鏈”逐漸擴(kuò)大為“網(wǎng)”，這張“網(wǎng)”覆蓋的范圍更大，參與的主體更多，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，供應(yīng)鏈金融變得更為復(fù)雜和高效。
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在供應(yīng)鏈金融這一領(lǐng)域努力發(fā)展，京東就是其中的典型代表之一。京東現(xiàn)在已經(jīng)不單單是電商，而且集京東物流、京東金融于一身，已經(jīng)形成了一條較為完整的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。在京東企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中，已將供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，京東自身建設(shè)的物流給它帶來(lái)了很大的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過(guò)京東不斷的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套較為完善的供應(yīng)鏈金融，為上游企業(yè)提供資金與理財(cái)服務(wù)，為下游消費(fèi)者提供分期付款模式。同時(shí)，京東擁有優(yōu)質(zhì)的上游供應(yīng)商、下游消費(fèi)者的精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)，成功搭建了較完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)框架。
未來(lái)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展將更加依靠大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，體系也將越來(lái)越完善，企業(yè)發(fā)展也必將依靠供應(yīng)鏈金融這條道路，誰(shuí)能使體系更加完善且成熟，誰(shuí)就會(huì)在發(fā)展的道路上越走越遠(yuǎn)。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈金融運(yùn)行模式
供鏈金融要實(shí)現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流的“四流合一”，互聯(lián)網(wǎng)則是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳方式。互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化、精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化方面。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀看，存在著幾種比較主流的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的運(yùn)行模式。
第一種是電商平臺(tái)發(fā)展模式。電商平臺(tái)發(fā)展模式是指電商平臺(tái)通過(guò)獲取買賣雙方在其交易平臺(tái)上的大量交易信息，并且根據(jù)客戶的需求為上下游供應(yīng)商和客戶提供金融產(chǎn)品與融資服務(wù)。即電商平臺(tái)憑借在商流、信息流、物流等方面的優(yōu)勢(shì)，扮演擔(dān)保角色（資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行）或者通過(guò)自有資金幫助供應(yīng)商解決資金融通問(wèn)題，并從中獲取收益。電商平臺(tái)能夠方便并快速地獲取整合供應(yīng)鏈內(nèi)部交易和資金流等核心信息，由于積累了大量的真實(shí)交易數(shù)據(jù)，電商平臺(tái)可以通過(guò)不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納借款人的經(jīng)營(yíng)與信用特征，通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)電商平臺(tái)可以做到合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，且相關(guān)成本很低。電商模式包括綜合電商模式和垂直電商模式兩大類。目前，國(guó)內(nèi)綜合電商模式的成功案例包括阿里、京東、蘇寧等，垂直電商模式主要有上海鋼聯(lián)、生意寶等。
第二種是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展模式。P2P網(wǎng)貸的供應(yīng)鏈金融是網(wǎng)貸平臺(tái)圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，平臺(tái)直接接觸此類企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，通過(guò)數(shù)據(jù)共享、實(shí)時(shí)監(jiān)控、產(chǎn)品抵押等手段，把企業(yè)通過(guò)平臺(tái)的融資風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)由其生產(chǎn)活動(dòng)化大幅降低，從而為投資人提供低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的標(biāo)的項(xiàng)目。P2P的供應(yīng)鏈模式面對(duì)的是整個(gè)行業(yè)而非單個(gè)核心企業(yè)，行業(yè)存量、市場(chǎng)空間將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供更為巨大的成長(zhǎng)空間。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)處理和整合信息能力以及審批效率、創(chuàng)新速度都遠(yuǎn)超商I銀行，貼合市場(chǎng)、機(jī)動(dòng)靈活，且資金來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)偏好多元化，可以滿足產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)的個(gè)性化需求，P2P平臺(tái)把相應(yīng)債權(quán)標(biāo)的可以打包設(shè)計(jì)成短期產(chǎn)品，符合目前P2P線上投資人的短期投資偏好，且收益率相比銀行理財(cái)產(chǎn)品要高出很多。一些國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的P2P平臺(tái)在自身豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)累積和專業(yè)的風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上，紛紛深度介入能源、農(nóng)業(yè)、旅游、珠寶等產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈領(lǐng)域。目前，國(guó)內(nèi)成功切入供應(yīng)鏈金融的P2P平臺(tái)主要有寶象金融、銀湖網(wǎng)、農(nóng)發(fā)貸等。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范
因搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”快車而飛速發(fā)展的供應(yīng)鏈金融仍然面對(duì)著很多嚴(yán)峻的問(wèn)題。首先，與供應(yīng)鏈金融相關(guān)的法律法規(guī)比較滯后，在供應(yīng)鏈金融飛速發(fā)展的同時(shí)，急需一套完善的法律法規(guī)來(lái)保駕護(hù)航，這樣才會(huì)使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)；其次，一些行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也影響著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，像一些O2O平臺(tái)的虛假融資信息等；再次，供應(yīng)鏈本身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使供應(yīng)鏈金融由“鏈”向“網(wǎng)”發(fā)展，在更多企業(yè)享受到供應(yīng)鏈金融利益的同時(shí)，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加；最后，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融需要較為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)從業(yè)人員業(yè)務(wù)技術(shù)也有較高的要求。由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展不是很完善，一些體制中還有很多漏洞，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙越來(lái)越頻發(fā)，建立完善的管理體制迫在眉睫。
商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮在于創(chuàng)新，而與產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相伴而來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)必須得到有效控制和防范。因此，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它需要在整個(gè)商業(yè)銀行的范圍內(nèi)建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，只有這樣才能使商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)減弱到最低程度，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的方法主要是通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的了解和溝通，對(duì)潛在的意外和損失進(jìn)行識(shí)別、衡量和分析，以最小成本、最優(yōu)化組合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效規(guī)避、實(shí)時(shí)監(jiān)控，以保證供應(yīng)鏈金融的安全。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]趙燕.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014.11.
（一） 汽車金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)為開(kāi)發(fā)汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，自三月份起，我組織相關(guān)同事及分行，開(kāi)展了大量調(diào)研工作，拜訪了一汽、海馬、江淮、奇瑞等汽車生產(chǎn)廠家以及建行、中行、興業(yè)、中信等同業(yè)，深入研究行業(yè)現(xiàn)狀及前景，充分了解客戶需求，借鑒同業(yè)類似產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)和流程設(shè)計(jì)，起草了我行保兌倉(cāng)項(xiàng)下汽車經(jīng)銷商庫(kù)存融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品制度，并根據(jù)一汽、江淮兩家公司不同的交易結(jié)構(gòu)分別制訂了產(chǎn)品實(shí)施方案。在方案中，我根據(jù)行業(yè)及客戶特殊的風(fēng)險(xiǎn)因素創(chuàng)新研發(fā)了經(jīng)銷商打分卡工具，用于突破現(xiàn)有授信體系的限制，在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的前提下降低了中小客戶貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。
烽火計(jì)劃開(kāi)始后，我?guī)ьI(lǐng)相關(guān)研究小組，深入研究了庫(kù)存車監(jiān)管、平行進(jìn)口車、票據(jù)、國(guó)內(nèi)信用證與貸款產(chǎn)品比較等專項(xiàng)課題，起草了多份研究報(bào)告，未來(lái)可以有效指導(dǎo)業(yè)務(wù)實(shí)踐。同時(shí)，我積極聯(lián)系中鐵現(xiàn)代物流、速遞物流等倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管企業(yè)，推進(jìn)監(jiān)管企業(yè)資格準(zhǔn)入及監(jiān)管合作方案設(shè)計(jì)工作，引入一些新的科技手段來(lái)控制庫(kù)存監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
（二） 貿(mào)易金融業(yè)務(wù)技術(shù)性審查隨著多類貿(mào)易金融業(yè)務(wù)授權(quán)本條線審查審批，需要我部開(kāi)展技術(shù)性審查工作的項(xiàng)目越來(lái)越多。年內(nèi)，我組織相關(guān)同事，完善了跨境融資、保函等多項(xiàng)產(chǎn)品的技術(shù)性審查模板，重新梳理了各類業(yè)務(wù)的技術(shù)性審查要點(diǎn)，高效完成了多項(xiàng)業(yè)務(wù)的技術(shù)性審查工作，指導(dǎo)分行把控業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，并積極與授信審查審批中心溝通解決相關(guān)問(wèn)題，協(xié)助分行和貿(mào)易融資處推動(dòng)業(yè)務(wù)落地。
（三） 組織課題研究根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)安排，我組織協(xié)調(diào)相關(guān)同事、分行和咨詢公司，開(kāi)展“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貿(mào)易金融戰(zhàn)略定位”課題研究工作。年內(nèi)，我們?cè)诙喾绞占瘮?shù)據(jù)、研讀相關(guān)文獻(xiàn)資料、并開(kāi)展多次同業(yè)調(diào)研的基礎(chǔ)上，完成了研究報(bào)告初稿，該初稿約五萬(wàn)字，內(nèi)容包括貿(mào)易金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、多家同業(yè)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況和策略以及對(duì)郵儲(chǔ)銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，在征求部門內(nèi)意見(jiàn)后，擬于2019年一月提交部門領(lǐng)導(dǎo)審閱。
（四） 風(fēng)險(xiǎn)管理及其他工作年內(nèi)，我還完成了以下工作：牽頭組織了行內(nèi)多個(gè)部門對(duì)江蘇省分行開(kāi)展的大公司板塊業(yè)務(wù)檢查，參與或主持了多次核心企業(yè)方案認(rèn)定會(huì)議，組織了多次與授信管理部在審批授權(quán)、審批流程等方面的溝通協(xié)調(diào)并取得了預(yù)期的效果，起草了姚紅行長(zhǎng)在全國(guó)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)座談會(huì)上的講話，參加了瑞銀舉行的衍生產(chǎn)品培訓(xùn)并對(duì)部門員工開(kāi)展了轉(zhuǎn)培訓(xùn)，以及其他領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作。
二、 需要改進(jìn)的問(wèn)題總的來(lái)說(shuō)，我對(duì)2018年的工作并不滿意，到新集體、新崗位的適應(yīng)期較長(zhǎng)，思維方式和工作習(xí)慣都得不斷調(diào)整，主要工作也沒(méi)有取得顯著突破，斗志和信心都不足，但好在從三季度起，自己逐漸找到了一些感覺(jué)，開(kāi)始發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，組織同事、分行形成合力，各項(xiàng)工作逐步走上正軌。在新的一年，有以下方面還需要我著力改進(jìn)：
（一） 提高工作的主動(dòng)性從中臺(tái)到前臺(tái)，工作從被動(dòng)型的審查審批到主動(dòng)型的推動(dòng)開(kāi)拓，我仍然需要轉(zhuǎn)變這一觀念，提高工作的主動(dòng)性，遇到困難時(shí)勇于面對(duì)、善于解決，不等不靠，從現(xiàn)有條件出發(fā)，多方尋求業(yè)務(wù)落地的方式和途徑，并不斷開(kāi)拓思路，找到現(xiàn)實(shí)有效的解決方案。并且，我也要主動(dòng)發(fā)揮自己在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及法律方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助相關(guān)處室及分行把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)落地。
（二） 建立完善產(chǎn)品經(jīng)理的思維方式我行尚未建立成熟的產(chǎn)品經(jīng)理培養(yǎng)、工作機(jī)制，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)多采用“拿來(lái)主義”策略，跟風(fēng)同業(yè)，再嫁接到自己的客戶和制度基礎(chǔ)之上，往往市場(chǎng)空間有限、流程繁瑣低效、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較弱。貿(mào)易金融部門管理產(chǎn)品眾多，客戶及行業(yè)的覆蓋范圍較廣，面對(duì)的市場(chǎng)需求更為多元化，是金融創(chuàng)新高頻發(fā)生的領(lǐng)域。我們應(yīng)當(dāng)真正走到市場(chǎng)中去，深入理解客戶的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)，為其提供高效的金融服務(wù)方案，真正從市場(chǎng)需求角度出發(fā)，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理的思維方式和開(kāi)發(fā)理念，研究適合于我們自身稟賦、資源及客戶結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品，與同業(yè)開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)。從我自身來(lái)說(shuō)，必須要加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理相關(guān)技能的學(xué)習(xí)，并主動(dòng)與部門內(nèi)同事分享，幫助提高部門的產(chǎn)品研發(fā)能力。
三、 2019年工作計(jì)劃（一） 完善汽車金融產(chǎn)品方案，多方尋求業(yè)務(wù)落地當(dāng)前，保兌倉(cāng)項(xiàng)下汽車經(jīng)銷商庫(kù)存融資產(chǎn)品距離實(shí)際落地尚有一步之遙，間接授信額度項(xiàng)下還無(wú)法開(kāi)立銀行承兌匯票，根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)安排，我們一方面需要積極與分行、客戶溝通，爭(zhēng)取以國(guó)內(nèi)信用證、貸款的方式替代票據(jù)產(chǎn)品，另一方面也要與總行公司部不斷溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)與票據(jù)產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)打開(kāi)空間。
1供應(yīng)鏈金融的理論與實(shí)踐
1.1供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵
供應(yīng)鏈金融（SCF—SupplyChainFinance），指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向其客戶提供融資結(jié)算等理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款貸款，向下游分銷商提供預(yù)付賬款、存貨貸款的一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是一種面向供應(yīng)鏈中所有企業(yè)的系統(tǒng)性融資安排。它與傳統(tǒng)信貸方式最大的區(qū)別，是利用核心企業(yè)或第三方物流企業(yè)的資信能力，緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱性，解決這些企業(yè)的抵押、擔(dān)保、融資難題，從而保證供應(yīng)鏈整體環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行。供應(yīng)鏈金融將供應(yīng)鏈管理中物流、信息流、資金流緊密結(jié)合并實(shí)現(xiàn)三流合一，其中信息流與資金流的有效聯(lián)系，為供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)的物流提供強(qiáng)有力的支撐。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展帶來(lái)更多新的交易機(jī)會(huì)，使得供應(yīng)鏈中資金流機(jī)制的完善要求愈發(fā)嚴(yán)格。
1.2供應(yīng)鏈金融的模式
金融機(jī)構(gòu)按照企業(yè)擔(dān)保方式的不同，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度將供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)性融資分為應(yīng)收、預(yù)付和存貨3大類。1.2.1應(yīng)收賬款融資。是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)確保貸款的支付承諾后，供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商憑借未到期的應(yīng)收賬款憑證獲取銀行貸款的一種融資模式。在這種模式中，供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商是具有融資需求的債權(quán)企業(yè)，而核心企業(yè)則是債務(wù)企業(yè)，一旦上游中小企業(yè)向銀行的融資出現(xiàn)問(wèn)題，核心企業(yè)因具有反擔(dān)保職責(zé)要承擔(dān)所有的損失。應(yīng)收賬款融資使得上游中小企業(yè)能通過(guò)核心企業(yè)的資信能力獲得銀行短期貸款，解決了中小企業(yè)短期融資問(wèn)題，有助于中小型企業(yè)健康快速的發(fā)展，同時(shí)有利于供應(yīng)鏈持續(xù)有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。1.2.2預(yù)付類：保兌倉(cāng)融資。大多數(shù)情況下，購(gòu)貨商在支付貨款之后一段時(shí)期內(nèi)不能接受貨物，但實(shí)際上已擁有這批貨物的未來(lái)貨權(quán)。未來(lái)貨權(quán)融資，又稱為保兌倉(cāng)融資，是指供應(yīng)鏈下游購(gòu)貨商向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，用于支付上游核心供應(yīng)商未發(fā)出的貨物款項(xiàng)，同時(shí)供應(yīng)商要將提貨權(quán)交付給金融機(jī)構(gòu)并承諾將未來(lái)因購(gòu)貨商營(yíng)銷不利而未提取的貨物進(jìn)行回購(gòu)一種融資模式。在這種模式中，當(dāng)上游核心供應(yīng)商將倉(cāng)單抵押至銀行后，購(gòu)貨商可以從倉(cāng)庫(kù)中分次提取貨物并在以后用未來(lái)的銷售收入分期償還銀行貸款。保兌倉(cāng)融資是一種套期保值的金融業(yè)務(wù)，極易被用于大宗貨物的市場(chǎng)投機(jī)。通常情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)與專業(yè)的第三方物流企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的貨物進(jìn)行檢查監(jiān)管，防止上下游企業(yè)合謀的虛假交易等風(fēng)險(xiǎn)。1.2.3存貨類：融通倉(cāng)融資。是指企業(yè)的貨物在經(jīng)過(guò)專業(yè)的第三方物流企業(yè)評(píng)審之后，企業(yè)可以通過(guò)抵押貨物向銀行進(jìn)行貸款的一種業(yè)務(wù)途徑。在這種模式中，抵押貨物貶值問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)著重考慮的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)融通倉(cāng)融資申請(qǐng)時(shí)會(huì)嚴(yán)謹(jǐn)審查該企業(yè)庫(kù)存的穩(wěn)定程度，長(zhǎng)期交易的客戶資源以及整體供應(yīng)鏈的綜合運(yùn)作情況等，并以此決定是否授信。與保兌倉(cāng)融資模式類似的是，因金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)抵押貨物進(jìn)行較準(zhǔn)確的市場(chǎng)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和物流監(jiān)管，通常也要與專業(yè)的第三方物流企業(yè)進(jìn)行合作。一般情形下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)第三方物流企業(yè)的運(yùn)輸規(guī)模，授予其一定的授信額度，由物流企業(yè)直接負(fù)責(zé)融資企業(yè)的貸款事項(xiàng)。這樣不僅提高了供應(yīng)鏈產(chǎn)銷運(yùn)作效率，金融機(jī)構(gòu)還轉(zhuǎn)移了自身的授信風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化了流程手續(xù)，降低了管理成本。1.2.4供應(yīng)鏈金融融資模式的綜合應(yīng)用。應(yīng)收賬款融資、保兌倉(cāng)融資、融通倉(cāng)融資是供應(yīng)鏈金融中十分有代表性的3種融資模式，適用于不同條件下的融資，但現(xiàn)實(shí)情況中的整體供應(yīng)鏈金融運(yùn)作其實(shí)是多種融資模式的結(jié)合應(yīng)用。例如，起初的存貨融資要求以現(xiàn)金贖取抵押貨物，但如果企業(yè)的贖取保證金不足，銀行可以考慮企業(yè)以應(yīng)收賬款適當(dāng)比例地贖取貨物。因此，供應(yīng)鏈金融是一種服務(wù)于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)之間的綜合融資業(yè)務(wù)。
1.3供應(yīng)鏈金融實(shí)踐
1.3.1宏觀發(fā)展概述。2004年我國(guó)物流創(chuàng)新大會(huì)推選出的未來(lái)物流行業(yè)四大創(chuàng)新領(lǐng)域和十大創(chuàng)新模式中，“物流與資金流整合的商機(jī)”位居四大創(chuàng)新領(lǐng)域之首，而“庫(kù)存商品抵押融資模式”、“物資銀行運(yùn)作模式”、“融通倉(cāng)融資模式”分別位居十大創(chuàng)新模式的第一位、第三位和第四位.供應(yīng)鏈金融在我國(guó)仍處于初步發(fā)展階段，不過(guò)得益于應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)、融資交易市場(chǎng)的不斷發(fā)展，近些年供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展較為顯著。目前我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元。1.3.2金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐。深圳發(fā)展銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中進(jìn)行了較早的嘗試，于2001年就推出了“動(dòng)產(chǎn)及貨權(quán)質(zhì)押授信”融資業(yè)務(wù)，是我國(guó)首家推出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。之后該行又推出“1+N”供應(yīng)鏈營(yíng)銷模式，并于2005年先后與國(guó)內(nèi)中遠(yuǎn)、中儲(chǔ)、中外運(yùn)3家國(guó)內(nèi)物流巨頭簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。只經(jīng)歷了短短一年多時(shí)間，已經(jīng)有數(shù)百家企業(yè)從這項(xiàng)戰(zhàn)略合作中得到了融資便利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2005年，深圳發(fā)展銀行這種供應(yīng)鏈金融模式為其創(chuàng)造了2500億元的授信額度，貢獻(xiàn)了約25%的業(yè)務(wù)利潤(rùn)，而不良貸款僅有0.57%。1.3.3鐵路企業(yè)供應(yīng)鏈金融探索。2011年8月，中鐵現(xiàn)代物流科技有限公司與深圳發(fā)展銀行達(dá)成合作意向，實(shí)現(xiàn)了深圳發(fā)展銀行線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與中鐵現(xiàn)代物流管理系統(tǒng)的正式對(duì)接上線，代表著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與物流監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換時(shí)代的到來(lái)，首次實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融實(shí)時(shí)化。雙方系統(tǒng)的對(duì)接，由于信息傳遞的速度與準(zhǔn)確性都有較大程度的提高，避免了部分繁瑣環(huán)節(jié)的影響，將中鐵現(xiàn)代物流的成本下降近一半。
2鐵路企業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的SWOT分析
2.1機(jī)會(huì)分析
2.1.1鐵路加快多元化經(jīng)營(yíng)發(fā)展步伐。2011年，原鐵道部《關(guān)于推進(jìn)鐵路多元化經(jīng)營(yíng)的意見(jiàn)》提出，鐵路應(yīng)在適應(yīng)市場(chǎng)需求和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下，以轉(zhuǎn)變鐵路發(fā)展方向，拓展鐵路服務(wù)業(yè)務(wù)，提升鐵路服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，加快鐵路物流發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃物流多元化格局，實(shí)現(xiàn)裝卸、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、加工、配送等一條龍式的服務(wù)。2.1.2金融市場(chǎng)體系逐漸改善。2011年國(guó)務(wù)院下發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)物流業(yè)健康發(fā)展政策措施的意見(jiàn)》，希望商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)物流企業(yè)的信貸力度，增強(qiáng)流通業(yè)與金融業(yè)之間的互動(dòng)合作。目前良好的政策環(huán)境為鐵路開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，“十三五”規(guī)劃也明確指出完善金融市場(chǎng)體系，對(duì)鐵路而言，應(yīng)按照現(xiàn)代物流和供應(yīng)鏈管理理念向供應(yīng)鏈上下游延伸服務(wù)鏈條，構(gòu)造具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的供應(yīng)鏈。2.1.3相關(guān)法律法規(guī)日益完善。隨著供應(yīng)鏈金融十幾年的發(fā)展，目前相關(guān)法律法規(guī)環(huán)境逐漸完善。例如，2007年正式實(shí)施的《物權(quán)法》，2014年頒布的《擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范》以及兩個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)規(guī)范》《質(zhì)押監(jiān)管企業(yè)評(píng)估指標(biāo)》，為指導(dǎo)供應(yīng)鏈金融依法、健康、持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。
2.2威脅分析
2.2.1其他大型物流供應(yīng)商實(shí)力強(qiáng)大。目前國(guó)內(nèi)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的中儲(chǔ)發(fā)展股份有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司以及中郵速遞物流等大型國(guó)有運(yùn)輸企業(yè)，憑借其過(guò)硬的客戶資源、硬件網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)質(zhì)量等已成功進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。與此同時(shí)，國(guó)外聯(lián)合包裹速遞服務(wù)公司（UPS）、敦豪航空貨運(yùn)公司（DHL）等物流企業(yè)憑借其領(lǐng)先的技術(shù)，大量資金的支持，專業(yè)的人才隊(duì)伍也正在強(qiáng)勢(shì)開(kāi)發(fā)我國(guó)供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)和國(guó)外物流企業(yè)的快速發(fā)展給我國(guó)鐵路企業(yè)在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)與沖擊。鐵路企業(yè)若想在當(dāng)下激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，務(wù)必積極開(kāi)拓供應(yīng)鏈管理的一條龍式服務(wù)，以此提升鐵路企業(yè)綜合實(shí)力。2.2.2供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)?！笆濉币?guī)劃明確指出要完善金融市場(chǎng)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范研究，可見(jiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能帶來(lái)高收益的同時(shí)，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中涉及企業(yè)較多，資金數(shù)額較大，操作難度系數(shù)較高，專業(yè)高管人員缺乏，相關(guān)環(huán)節(jié)的具體法律法規(guī)仍不健全，都會(huì)造成供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)。而鐵路企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的目的本是做好資產(chǎn)的增值保值業(yè)務(wù)，降低企業(yè)管理成本，賺取更大的利潤(rùn)，因而防范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)已是鐵路企業(yè)的首要難題。
2.3優(yōu)勢(shì)分析
2.3.1貨源結(jié)構(gòu)符合供應(yīng)鏈金融目標(biāo)產(chǎn)品要求。煤炭、鋼鐵、有色金屬、鐵礦石、水泥等礦建材料、石油以及糧食等一直是鐵路的大宗貨源，近十年來(lái)貨源運(yùn)量占鐵路總貨運(yùn)量的比例呈上升趨勢(shì)，近乎達(dá)到90%，而這些貨源結(jié)構(gòu)是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中屬意的目標(biāo)產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，鐵路總貨運(yùn)量中，鋼鐵、有色金屬運(yùn)量占比在7%左右，石油運(yùn)量占比在4%左右，占比較高的煤炭、鋼鐵、石油等都是供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)產(chǎn)品。鐵路大宗貨源結(jié)構(gòu)為其開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)賦予了很大的優(yōu)勢(shì)。2.3.2客戶資源結(jié)構(gòu)符合供應(yīng)鏈金融企業(yè)要求。貨運(yùn)組織改革后，鐵路企業(yè)一直致力于倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、加工、裝卸配送等基礎(chǔ)的一條龍物流服務(wù)，這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的一致性使得鐵路企業(yè)在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)上更具優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年的業(yè)務(wù)往來(lái)，鐵路企業(yè)擁有了大量固定的優(yōu)質(zhì)客戶資源，并掌握了真實(shí)的、一手的客戶信息。這些內(nèi)部信息為鐵路企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)的同時(shí)，也幫助了與鐵路企業(yè)達(dá)成合作意向的銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行前期篩選、監(jiān)控評(píng)估等工作。2.3.3具有較高的品牌可信度。品牌對(duì)企業(yè)的生存發(fā)展有至關(guān)重要的作用，品牌競(jìng)爭(zhēng)已是占領(lǐng)市場(chǎng)的主要手段之一。鐵路較之其他運(yùn)輸方式，具有運(yùn)量大、運(yùn)費(fèi)低、節(jié)能環(huán)保、安全系數(shù)高等優(yōu)點(diǎn)，是一種不可取代的重要的運(yùn)輸方式。鐵路與許多廠家在長(zhǎng)期合作中，尤其是大宗貨物的交易中形成穩(wěn)定緊密的聯(lián)系，具有較高品牌信賴度。鐵路國(guó)有企業(yè)的身份，使其容易與銀行等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向。2.3.4鐵路的物流網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。截止2015年底，全國(guó)鐵路營(yíng)業(yè)里程達(dá)到12.1萬(wàn)km，其中，高速鐵路營(yíng)業(yè)里程達(dá)到1.9萬(wàn)km。在貨運(yùn)方面，鐵路可憑借其遍布全國(guó)的鐵路運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)、貨物站點(diǎn)、大型庫(kù)房將全國(guó)各個(gè)物流子系統(tǒng)有效地聯(lián)系融合在一起。除了以上強(qiáng)大的硬件網(wǎng)絡(luò)，鐵路擁有更重要的信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。鐵路客戶服務(wù)中心電子平臺(tái)，為客戶與鐵路企業(yè)的溝通與反饋提供了渠道，同時(shí)為鐵路開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)給予了強(qiáng)勁的信息網(wǎng)絡(luò)支撐。
2.4劣勢(shì)分析
2.4.1鐵路增值服務(wù)薄弱。大多數(shù)鐵路企業(yè)服務(wù)功能單一。在貨運(yùn)方面，仍有很多鐵路企業(yè)停留在“站到站”干線運(yùn)輸，缺乏向兩端的拓展延伸服務(wù)；在倉(cāng)儲(chǔ)方面，鐵路企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)僅僅是儲(chǔ)存貨物，收取廉價(jià)的儲(chǔ)存費(fèi)。又因?yàn)轶w制機(jī)制各方面的限制，貨運(yùn)物流鐵路企業(yè)主要以站段進(jìn)行區(qū)域劃分，在利益分配、資源整合等方面沒(méi)有進(jìn)行較好的配合，導(dǎo)致這些部門的實(shí)力、規(guī)模仍較弱，使得鐵路企業(yè)不能像中儲(chǔ)發(fā)展股份有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司等那樣得到金融機(jī)構(gòu)的青睞和支持。2.4.2鐵路企業(yè)缺乏供應(yīng)鏈金融專業(yè)從業(yè)人員。截止2015年底，我國(guó)鐵路從業(yè)人員已有204.56萬(wàn)人。盡管從業(yè)人員隊(duì)伍龐大，但供應(yīng)鏈管理方面的專業(yè)從業(yè)人員較少，基本都是從運(yùn)輸主業(yè)調(diào)配，真正既精通貨物運(yùn)輸又了解供應(yīng)鏈運(yùn)作與金融的專業(yè)高管人員更是寥寥無(wú)幾，開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在著先天不足的劣勢(shì)。2.4.3設(shè)施設(shè)備陳舊，信息化建設(shè)滯后。目前我國(guó)鐵路企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施仍過(guò)于簡(jiǎn)易、機(jī)械化，自動(dòng)化、智能化程度較低，企業(yè)信息化程度相對(duì)滯后。在供應(yīng)鏈整體服務(wù)過(guò)程中，運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、配送的整合性能較低，效率不高，不能及時(shí)了解并反饋供應(yīng)鏈運(yùn)作整體情況，同時(shí)也不能完全掌握供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)。2.4.4鐵路體制機(jī)制受到羈絆。鐵路政企分開(kāi)，為鐵路適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展提供了較好的前提，但由于政府之前的扶持，使得鐵路市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱，仍受到體制機(jī)制的諸多限制。例如，鐵路企業(yè)仍帶有賣方市場(chǎng)的觀點(diǎn)服務(wù)客戶，對(duì)供應(yīng)鏈金融運(yùn)作的市場(chǎng)發(fā)展深入了解不夠，在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的對(duì)抗關(guān)系以及合作互動(dòng)方面的協(xié)調(diào)程度不高。再有，鐵路企業(yè)仍受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)因素的影響，因而其組織模式與運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)仍需一定程度的改進(jìn)與創(chuàng)新，很多程序如車皮的審批、行車的調(diào)度等，需要很多部門的協(xié)調(diào)，因而建設(shè)有序高效的供應(yīng)鏈運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)迫在眉睫。
3從戰(zhàn)略高度重視鐵路企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的探索
3.1鐵路企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的戰(zhàn)略意義
3.1.1有助于鐵路企業(yè)形成穩(wěn)定的客戶關(guān)系。在供應(yīng)鏈管理模式下，企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向跨界限的整合，使客戶關(guān)系的維護(hù)與管理變得越來(lái)越重要。鐵路物流企業(yè)可以通過(guò)現(xiàn)代物流服務(wù)，支持專業(yè)金融運(yùn)作，使得上下游企業(yè)之間的關(guān)系更加緊密，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。3.1.2為鐵路企業(yè)拓展利潤(rùn)空間。發(fā)展供應(yīng)鏈金融可以成為鐵路企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如通過(guò)開(kāi)展融資業(yè)務(wù)獲取利差收入，開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)獲取手續(xù)費(fèi)收入，開(kāi)展質(zhì)押物資監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、貨物處置獲取相應(yīng)收入等。由于鐵路具備供應(yīng)鏈金融所需的基本條件，如倉(cāng)庫(kù)、信息系統(tǒng)、物流全程監(jiān)控、人員等，開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以提高鐵路企業(yè)的資產(chǎn)利用率，減少資產(chǎn)閑置，發(fā)掘新的利潤(rùn)源。3.1.3降低鐵路企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。物流業(yè)與金融業(yè)的創(chuàng)新性融合不僅可以減少客戶交易成本，同時(shí)也降低了信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，成為物流企業(yè)重要的業(yè)務(wù)模式。由于商品的規(guī)格型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售區(qū)域承銷商等情況就是物流企業(yè)的工作對(duì)象，物流企業(yè)對(duì)于庫(kù)存的型號(hào)、流動(dòng)的區(qū)域，可以通過(guò)庫(kù)存和配送管理做到了如指掌。在整個(gè)運(yùn)作過(guò)程中，因?yàn)橛写尕浐蛦螕?jù)作為質(zhì)押，物流企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。3.1.4培育成熟的供應(yīng)鏈體系。供應(yīng)鏈中的合作將會(huì)提高整個(gè)供應(yīng)鏈的效率，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益顯著，為企業(yè)融資引進(jìn)新渠道。供應(yīng)鏈金融能夠?yàn)楣?yīng)鏈帶來(lái)較低的生產(chǎn)成本和高效的供貨速度，在提高整個(gè)供應(yīng)鏈流程管理有效性的同時(shí)，降低了融資成本，加快供應(yīng)鏈整體的資金周轉(zhuǎn)率，也為資金流轉(zhuǎn)和無(wú)縫連接提供了全新的運(yùn)作機(jī)制與方法，以真正實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流、商流的多流合一。
3.2鐵路企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的戰(zhàn)略矩陣
可構(gòu)建鐵路企業(yè)向現(xiàn)代物流方向發(fā)展，開(kāi)拓供應(yīng)鏈金融服務(wù)的戰(zhàn)略矩陣。3.2.1SO戰(zhàn)略：主動(dòng)開(kāi)拓型戰(zhàn)略。鐵路企業(yè)迫切向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)型的愿景，以及政府對(duì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策支持，已成為鐵路企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的強(qiáng)大動(dòng)力。在當(dāng)前大好形勢(shì)下，鐵路企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，強(qiáng)化自身品牌可信度、運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)以及信息網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，在外在宏觀市場(chǎng)政策，相關(guān)法律法規(guī)逐步完善的情形下，維持并增強(qiáng)已有的貨源和客源結(jié)構(gòu)?？墒走x大宗貨物為供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)產(chǎn)品，目前穩(wěn)定的客戶資源為供應(yīng)鏈管理的合作伙伴，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，鐵路企業(yè)應(yīng)以自身強(qiáng)硬的實(shí)力，雄厚的資金，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，樹(shù)立鐵路供應(yīng)鏈金融品牌，以此來(lái)維持并不斷提升自身優(yōu)勢(shì)。3.2.2WO戰(zhàn)略：創(chuàng)新發(fā)展型戰(zhàn)略。相關(guān)部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)供應(yīng)鏈金融帶給鐵路企業(yè)的發(fā)展契機(jī)，并積極為此創(chuàng)造條件。鐵路企業(yè)高層管理人員必須認(rèn)識(shí)到鐵路內(nèi)部設(shè)備配置、管理制度、信息化程度，都需按現(xiàn)代大型物流企業(yè)的發(fā)展以及市場(chǎng)的需求，進(jìn)行較大規(guī)模的建設(shè)、改革與提升，從而建立一套科學(xué)有效的鐵路供應(yīng)鏈金融管理制度，并對(duì)先行先試的鐵路企業(yè)進(jìn)行稅收減免、財(cái)政支持的大幅優(yōu)惠支持。同時(shí)，必須配備相關(guān)專業(yè)的高管與基層人員。3.2.3ST戰(zhàn)略：差異化戰(zhàn)略。鐵路開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)從創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式出發(fā)，為客戶提供鐵路特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)，滿意其個(gè)性化需求，從而在激烈的市場(chǎng)角逐中營(yíng)造自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，供應(yīng)鏈金融潛在的高風(fēng)險(xiǎn)必須是鐵路企業(yè)著重預(yù)防的，只有不斷細(xì)化崗位職責(zé)，將供應(yīng)鏈金融運(yùn)作體系標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化才能降低可控風(fēng)險(xiǎn)。3.2.4WT戰(zhàn)略：資源整合戰(zhàn)略。優(yōu)化并整合鐵路內(nèi)部資源，深化鐵路企業(yè)內(nèi)部改革，注重防控供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)實(shí)時(shí)地開(kāi)展鐵路供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
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伴隨經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的襲來(lái)，使得我國(guó)銀行業(yè)、對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，而國(guó)際貿(mào)易融資因其特有的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為企業(yè)、銀行重點(diǎn)關(guān)注的一項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。但是在當(dāng)今金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響還為消除，甚至有些方面還在加劇，全球國(guó)際貿(mào)易總量受到?jīng)_擊，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易也受到一定影響，許多依賴對(duì)外貿(mào)易的企業(yè)瀕臨倒閉。在這種大環(huán)境下，企業(yè)、銀行需要強(qiáng)化融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，必須認(rèn)真研究分析貿(mào)易融資存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，摸索出一些有效的解決措施，以便合理、有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，幫助對(duì)外貿(mào)易企業(yè)、銀行獲得相關(guān)資金，從而促進(jìn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)外貿(mào)易的健康、穩(wěn)定發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)。
1 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的趨勢(shì)
伴隨高新科技在近幾年的高速發(fā)展，加快了以信息為基礎(chǔ)的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和國(guó)際貿(mào)易融資的快速發(fā)展，無(wú)論從融資方式還是市場(chǎng)組織形式上，國(guó)際貿(mào)易融資逐漸發(fā)生著深刻變化。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.1重視參與國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)
為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的發(fā)展要求，有些國(guó)際知名大銀行在逐漸調(diào)整國(guó)際貿(mào)易融資的方式，使其更能符合企業(yè)和自身發(fā)展的需要，不再僅僅是為企業(yè)在貿(mào)易中的某個(gè)階段、環(huán)節(jié)提供融資，而是注重企業(yè)在貿(mào)易周期中的整體需求，從合同簽訂開(kāi)始，就關(guān)注整個(gè)貿(mào)易供應(yīng)鏈的資金動(dòng)向。例如有的銀行將物流公司、票據(jù)管理公司進(jìn)行整合，打破原有各自參與到供應(yīng)鏈的局限，從供應(yīng)鏈的源頭開(kāi)始參與各環(huán)節(jié)，完善供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，不僅為企業(yè)提供全方位的金融支持，還有效降低企業(yè)在供應(yīng)鏈上的成本。
1.2創(chuàng)新貿(mào)易融資的管理方式
計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了方便，銀行可以通過(guò)高新技術(shù)搭建電子商務(wù)平臺(tái)，加入到國(guó)際電子結(jié)算支付系統(tǒng)中。電子商務(wù)平臺(tái)既能為賣家的支付提供保護(hù)，又能為買家貨到付款的交易提供了自由，同時(shí)不僅能提供給銀行、保險(xiǎn)公司、物流公司業(yè)務(wù)資源，還能為企業(yè)創(chuàng)造條件獲得業(yè)務(wù)資源，這樣就有效的減少了貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。
1.3拓展信用證業(yè)務(wù)
從業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和性質(zhì)上看，國(guó)際貿(mào)易和創(chuàng)新國(guó)內(nèi)貿(mào)易應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)有許多相似的地方，所以國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的操作方式可以向國(guó)際貿(mào)易融資學(xué)習(xí)，依據(jù)目前我國(guó)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、信用環(huán)境，有針對(duì)的開(kāi)展國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。此外，銀行為了提高國(guó)際貿(mào)易融資的水平，也可以通過(guò)創(chuàng)新應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)融資。由于企業(yè)的貨到付款及賒銷等應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)融資需求會(huì)不斷增加，這就需要銀行抓住機(jī)遇，豐富融資服務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為企業(yè)提供方便。銀行可依據(jù)自身?xiàng)l件采取第三方買斷、資產(chǎn)證券化、再擔(dān)保等方法分散風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，大力開(kāi)拓出口商票、保理等融資業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)銀行匯票和貿(mào)易融資。
2 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的重要性
由于國(guó)際關(guān)系的穩(wěn)定，國(guó)際貿(mào)易不斷繁榮，這時(shí)銀行順應(yīng)市場(chǎng)要求，運(yùn)用結(jié)構(gòu)性調(diào)整進(jìn)行的短期性融資活動(dòng)，銀行通過(guò)國(guó)際貿(mào)易融資開(kāi)展融資活動(dòng)賺取差價(jià)，企業(yè)也在國(guó)際貿(mào)易中通過(guò)融資增加了現(xiàn)金流。自從加入wto以后我國(guó)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展迅速，貿(mào)易總額逐年增長(zhǎng)，2008年金融危機(jī)后對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)生巨大沖擊，很多外貿(mào)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，國(guó)際貿(mào)易融資因自身具有的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，受到政府、銀行的重視，成為支持外貿(mào)穩(wěn)定發(fā)展的可靠金融工具。它作為參與國(guó)際貿(mào)易各環(huán)節(jié)的信用融資活動(dòng)，既能拓展銀行業(yè)務(wù)，又能讓外貿(mào)企業(yè)緩解融資難問(wèn)題，對(duì)銀企雙方都能產(chǎn)生積極的作用。在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資加大力度，可以有效減少金融危機(jī)帶來(lái)的不了影響，使得外貿(mào)平穩(wěn)上升。
銀行在國(guó)際貿(mào)易融資中發(fā)揮著重要的作用，主要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化、現(xiàn)代化，銀行在貿(mào)易融資方面加大貸款力度，使得這一業(yè)務(wù)能長(zhǎng)期發(fā)展。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展、供應(yīng)鏈的完善，國(guó)際貿(mào)易融資已不是簡(jiǎn)單的融資，它涉及到企業(yè)大部分財(cái)務(wù)活動(dòng)，它是通過(guò)國(guó)際擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)，進(jìn)行國(guó)際結(jié)算，為企業(yè)解決資金上的困難，就能增加了企業(yè)的現(xiàn)金流，幫助企業(yè)解決困境。所以國(guó)際貿(mào)易融資能改變企業(yè)的財(cái)務(wù)管理流程，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)需要向國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的知名大銀行學(xué)習(xí)，創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資方式，大力發(fā)展融資現(xiàn)金流、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防控等，促使我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資方式多樣化、多層次化。
3 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資存在的問(wèn)題
在我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，還屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，尚處在探索和發(fā)展的階段，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家水平相比，我國(guó)融資業(yè)務(wù)水平還有相當(dāng)大的差距，發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)還存在不少問(wèn)題，我通過(guò)以下幾點(diǎn)說(shuō)明：
3.1銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)會(huì)涉及許多風(fēng)險(xiǎn)，如匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)方式對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控管理，各分支行、部門之間需要同心協(xié)力。而就外匯業(yè)務(wù)處理程序方面，目前我國(guó)銀行相對(duì)落后，不同的分支行、部門之間的業(yè)務(wù)運(yùn)行相對(duì)獨(dú)立，缺少統(tǒng)一的管理，缺乏規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和網(wǎng)絡(luò)資源共享，導(dǎo)致無(wú)法實(shí)現(xiàn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、資源共享、相互制約的目標(biāo)。
我國(guó)許多外貿(mào)企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)虧損、大量不良貸款等問(wèn)題，銀行的國(guó)際貿(mào)易融資潛在著重大風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)企業(yè)、市場(chǎng)了解不深，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力差，主要變現(xiàn)在：第一，有的銀行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有從根本改變經(jīng)營(yíng)分散問(wèn)題，缺乏對(duì)企業(yè)具體情況的整體把握、企業(yè)可選擇的業(yè)務(wù)品種單一、對(duì)企業(yè)提供的金融服務(wù)大致雷同，沒(méi)有吸引力；第二，沒(méi)有根據(jù)具體企業(yè)的本外幣、表內(nèi)外不同金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面授信，只是針對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行授信，這樣既造成企業(yè)的授信面窄，又造成銀行內(nèi)部運(yùn)作效率差，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶流失；第三，有些信貸業(yè)務(wù)員對(duì)企業(yè)、市場(chǎng)環(huán)境了解不深，信貸人員可以直接調(diào)查了解企業(yè)的具體風(fēng)險(xiǎn)，并將面臨的風(fēng)險(xiǎn)反饋給風(fēng)險(xiǎn)控制部門，信貸人員對(duì)企業(yè)缺乏敏感度，將直接影響風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。
3.2缺乏對(duì)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資重要性的認(rèn)識(shí)
自從金融領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放后，最先與國(guó)際接軌的金融業(yè)務(wù)就包括國(guó)際貿(mào)易融資，它最有可能先行走向國(guó)際化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐努力已經(jīng)取得很大進(jìn)展，但我們的認(rèn)識(shí)觀念與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家同行業(yè)還有一段距離。我們對(duì)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的重要性認(rèn)識(shí)不到位，主要有：一是銀行的主要精力放在國(guó)內(nèi)本幣業(yè)務(wù)上，不管從業(yè)務(wù)的比例，還是客戶、人才、機(jī)構(gòu)的搭配，國(guó)際業(yè)務(wù)都處于劣勢(shì)，許多人認(rèn)為投入大量的人力、財(cái)力去開(kāi)發(fā)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不值得，不如投入到國(guó)內(nèi)本幣業(yè)務(wù)中效果來(lái)的快。二是銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資沒(méi)有深入了解，有關(guān)部門缺乏實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，難以對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓、發(fā)展給予有效的支持、配合。三是沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)銀行的具體作用，如優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高銀行盈利能力，而是認(rèn)為在總體的信貸資產(chǎn)中國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的數(shù)量少，起到的作用有限。四是缺乏具備財(cái)務(wù)管理、信貸調(diào)查、相關(guān)法律知識(shí)等的綜合型人才，國(guó)際貿(mào)易融資是包括貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款回收和管理及信用擔(dān)保的綜合金融服務(wù)，這就要求相關(guān)人員要具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、扎實(shí)的理論功底作為支撐。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展較晚，與之相配的高素質(zhì)綜合性人才比較缺乏，如在企業(yè)開(kāi)展?fàn)I銷時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)介紹不全面，企業(yè)提出的相關(guān)問(wèn)題也不能給以滿意回答，這反而阻礙了國(guó)際貿(mào)易融資在我國(guó)的推廣運(yùn)營(yíng)。
3.3國(guó)際貿(mào)易融資方式簡(jiǎn)單、對(duì)象集中
國(guó)內(nèi)各家銀行辦理的國(guó)際貿(mào)易融資以傳統(tǒng)的方式為主，如打包放款、提貨擔(dān)保、押匯等方式，而相對(duì)復(fù)雜的保理、結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)比較有限。拿福費(fèi)廷業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它是無(wú)追償權(quán)的貿(mào)易融資，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)通過(guò)它可以增強(qiáng)資金周轉(zhuǎn)，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，保障應(yīng)收賬款的安全性，并且用不到企業(yè)在銀行的授信額度。但這項(xiàng)對(duì)企業(yè)需求很大的業(yè)務(wù)，各家銀行開(kāi)發(fā)不足，業(yè)務(wù)額度非常有限，難以滿足企業(yè)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的需要。
大多數(shù)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)象都是放在大型外貿(mào)企業(yè)上，因?yàn)榇笮屯赓Q(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平高、業(yè)務(wù)穩(wěn)定、優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，所以國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為各家銀行爭(zhēng)相挖掘的融資對(duì)象。對(duì)于數(shù)量眾多的中小外貿(mào)企業(yè)，會(huì)設(shè)定各種限定條件，中小外貿(mào)企業(yè)難以滿足各項(xiàng)條件，申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資貸款難度比較大，不利于中小外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。
3.4擔(dān)保問(wèn)題制約國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展
我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的一個(gè)重要制約因素就是擔(dān)保難問(wèn)題，據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)許多外貿(mào)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率偏高、資產(chǎn)質(zhì)量偏低，所以即便授信額度還沒(méi)有用完，企業(yè)在銀行辦理國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)，都會(huì)被要求采取必要的擔(dān)保措施。而對(duì)于外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠提供銀行認(rèn)可的有效抵押物的并不多、或是很難找到能為其提供連帶責(zé)任保證的企業(yè)，采取的擔(dān)保措施很難滿足銀行的要求，所以擔(dān)保難是我國(guó)外貿(mào)企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)存在的普遍問(wèn)題。
4 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的創(chuàng)新對(duì)策
根據(jù)上述發(fā)展我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資中遇到的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)踐情況提出以下創(chuàng)新對(duì)策：
4.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系
與銀行開(kāi)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資相比，國(guó)際貿(mào)易融資既要承擔(dān)債務(wù)人到期無(wú)力償還、不愿償還的信用風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)等自身特有的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)它與國(guó)際結(jié)算密切相連，結(jié)算中的交單、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)也給國(guó)際貿(mào)易融資帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)成本。要想大力拓展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，就必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范、化解。
我們可以運(yùn)用國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控，例如摩根集團(tuán)與另外幾個(gè)銀行合作推出的對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的組合模型，這個(gè)模型是以信用評(píng)級(jí)為前提，通過(guò)數(shù)理計(jì)算某項(xiàng)或某一組貸款的違約率，從而得出貸款的壞賬率，這個(gè)模型涵蓋了國(guó)際貿(mào)易融資的所有信貸產(chǎn)品。它是通過(guò)把風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值具體數(shù)值計(jì)算出來(lái)，及時(shí)反映出銀行某些信貸出現(xiàn)信用級(jí)別下調(diào)、遇到違約風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)準(zhǔn)備多少資本金。由于傳統(tǒng)貿(mào)易融資不能在市場(chǎng)上流轉(zhuǎn)，所以將這想法用到貿(mào)易融資中目前還存在一些問(wèn)題，但隨著融資市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易融資在不斷創(chuàng)新，相信這個(gè)問(wèn)題會(huì)得到解決。
4.2樹(shù)立發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資為企業(yè)服務(wù)的理念
大型外貿(mào)企業(yè)依托自身的行業(yè)壟斷地位、資產(chǎn)實(shí)力等有利條件，隨時(shí)能從銀行獲批流動(dòng)資金貸款，且額度大、使用方便，這就形成它們對(duì)貿(mào)易融資的需求不大，而數(shù)量龐大的中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展迅速，但它們自身存在的資產(chǎn)實(shí)力弱、信用評(píng)級(jí)偏低等問(wèn)題，使得中小外貿(mào)企業(yè)這塊巨大的融資市場(chǎng)始終難以開(kāi)發(fā)。國(guó)際貿(mào)易融資作為一種金融服務(wù)方式，注重的是融資過(guò)程的把控，以防范產(chǎn)品流程操作風(fēng)險(xiǎn)為主，適當(dāng)放寬對(duì)企業(yè)資質(zhì)條件的要求，對(duì)于中小外貿(mào)企業(yè)融資市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)具有重大意義。只要能夠有效規(guī)劃進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式，就一定能給國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)新的氣象。正因?yàn)橹行⊥赓Q(mào)企業(yè)潛在巨大的市場(chǎng)空間，需要與之相配的中小商業(yè)銀行為其服務(wù)，中小商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)象應(yīng)由大型外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)向中小外貿(mào)企業(yè)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，那些符合中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新融資方式，必將促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展。
4.3多方合作實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的多樣化
伴隨我國(guó)外貿(mào)的快速發(fā)展，外貿(mào)企業(yè)的融資方式由單一的銀行貸款，逐漸轉(zhuǎn)向通過(guò)國(guó)際貿(mào)易融資解決資金問(wèn)題，這除了需要銀行、企業(yè)合作好以外，本文由收集整理，還需要得到政府的大力支持。政府可以隨時(shí)掌握國(guó)際形勢(shì)的最新變化，使得銀行、企業(yè)在做國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)不至于太被動(dòng)，讓融資更高效。如押匯、打包放款、國(guó)際保理業(yè)務(wù)、備用信用證及銀行包涵等都可以通過(guò)政、企、銀三方合作順利開(kāi)展業(yè)務(wù)。
4.4加快解決企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題
由于國(guó)際貿(mào)易融資的信貸風(fēng)險(xiǎn)一般要低于其他融資，所以在融資過(guò)程中銀行可以適當(dāng)降低擔(dān)保要求，其重點(diǎn)應(yīng)該放在貿(mào)易背景的真實(shí)性、企業(yè)的信譽(yù)情況、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理狀況及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等方面，保證應(yīng)收賬款資金回籠及時(shí)，以便控制風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，相關(guān)主管部門要?jiǎng)?chuàng)建國(guó)際貿(mào)易融資專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金，用于外貿(mào)企業(yè)的融資擔(dān)保，解決擔(dān)保難問(wèn)題。
5 結(jié)論
我國(guó)國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)的高歌猛進(jìn)，促使企業(yè)、銀行大力發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，它能提高企業(yè)、銀行的業(yè)務(wù)量和盈利能力，但目前其發(fā)展又存在一些客觀的問(wèn)題，這就需 要我們采取一些創(chuàng)新對(duì)策，把融資風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)，有效促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資的快速發(fā)展。
