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時(shí)間：2023-07-31 09:21:44
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車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位通過(guò)發(fā)展的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠?qū)挝槐ＹM(fèi)的固定成本率降低增大產(chǎn)險(xiǎn)公司的獲利空間。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理是贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)就是要以最少的賠付獲得最大盈利在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理必須抓住關(guān)鍵點(diǎn)強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)提高服務(wù)水平，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。
1、強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作中兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)的管理
車險(xiǎn)承保的第一關(guān)鍵點(diǎn)是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息做到知無(wú)不言.在車險(xiǎn)承保中要充分披露客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上“過(guò)濾”風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制往往有矛盾展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過(guò)程中總是忽視風(fēng)險(xiǎn)而過(guò)分強(qiáng)調(diào)開(kāi)發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點(diǎn)管理，要從責(zé)任追究和業(yè)績(jī)考核角度來(lái)增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核要將“利潤(rùn)”考核落到實(shí)處，使業(yè)務(wù)人員主動(dòng)放棄那些高風(fēng)險(xiǎn)的虧損客戶而努力去開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。
車險(xiǎn)承保中的第二關(guān)鍵點(diǎn)是核保人員。核保人員可以有效地矯正業(yè)務(wù)人員由于業(yè)務(wù)壓力及自身利益因素而隱瞞標(biāo)的真實(shí)信息的情況。但核保人員在經(jīng)營(yíng)中同樣面臨選擇:要堅(jiān)決執(zhí)行公司的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，否則就面臨監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，但同業(yè)可能有更具競(jìng)爭(zhēng)力的條款和費(fèi)率而業(yè)務(wù)一線的考核指標(biāo)主要是業(yè)務(wù)規(guī)模業(yè)務(wù)發(fā)展與核保管控之間存在明顯的矛盾同時(shí)又面臨著來(lái)自市場(chǎng)中介的壓力中介人一般都提出要相當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)。管理好第二關(guān)鍵點(diǎn)，就要使核保人全面掌握公司車險(xiǎn)條款費(fèi)率熟悉市場(chǎng)情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)靈活處理。
2、精細(xì)化查勘，準(zhǔn)確定損，提高理賠效率
理賠是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的重要環(huán)節(jié)查勘定損又是理賠的關(guān)鍵點(diǎn)精細(xì)化查勘非常重要。查勘精細(xì)化因種種原因受到影響一是車輛所換配件價(jià)格的確定沒(méi)有明確標(biāo)準(zhǔn)。由于承保車型多配件進(jìn)貨渠道不同配件價(jià)格相差較大二是車輛維修人工費(fèi)確定沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)三是現(xiàn)在全國(guó)出現(xiàn)了大量4S店其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家但客戶卻信任4S店這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，要做到準(zhǔn)確定損合理賠付提高理賠效率，需要采取相應(yīng)對(duì)策:
(1)建立高素質(zhì)的定損核價(jià)隊(duì)伍。定損人員不僅要有高水平的服務(wù)技能更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業(yè)道德只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
(2)建立配件核價(jià)體系。由于現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)上車型種類繁多定損人員不可能掌握所有出險(xiǎn)車輛的配件價(jià)格情況因此要建立網(wǎng)上查詢配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)方便定損人員快捷處理賠案提高理賠速度.減少偏差。
(3)分地區(qū)制定車輛維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)與當(dāng)?shù)卮笮推囆蘩韽S協(xié)商制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作為定損依據(jù)以利提高理賠速度擠掉理賠中的水分。
(4)建立車險(xiǎn)復(fù)勘隊(duì)伍。通過(guò)對(duì)已結(jié)案的賠案的復(fù)查找出理賠中存在的問(wèn)題加以改進(jìn)并對(duì)處理該賠案的定損查勘人員進(jìn)行評(píng)價(jià)和考核達(dá)到鼓勵(lì)先進(jìn)鞭策后進(jìn)的效果。 3、通過(guò)提升客戶服務(wù)，提高客戶滿意度和續(xù)保率
當(dāng)前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然存在保險(xiǎn)消費(fèi)不足的問(wèn)題，從全國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成除了人們保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)及費(fèi)率因素外保險(xiǎn)服務(wù)不到位是抑制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。要提升客戶服務(wù)水平必須對(duì)客戶的特性有深刻認(rèn)識(shí)一般來(lái)說(shuō)客戶具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重特性。從社會(huì)性來(lái)講，一個(gè)客戶的不滿意可以影晌周圍的人群。經(jīng)濟(jì)性一方面表現(xiàn)在客戶要對(duì)購(gòu)買投人和獲得的回報(bào)進(jìn)行比較期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現(xiàn)為客戶不愿輕易轉(zhuǎn)保?；诳蛻舻倪@兩種明顯特性必須通過(guò)提升客
戶服務(wù)水平來(lái)提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。保險(xiǎn)公司是一個(gè)服務(wù)性企業(yè)，客戶服務(wù)是一個(gè)永恒的話題車險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)在為客戶服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。要有效開(kāi)拓新客戶并維護(hù)老客戶必須提高服務(wù)品質(zhì).豐富服務(wù)手段，更重要的是要保證服務(wù)、信守承諾。提高服務(wù)水平必須做到高效率和以人為本要建立起對(duì)客戶的回訪、拜訪、續(xù)保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務(wù)。當(dāng)客戶服務(wù)品質(zhì)提升后客戶的滿意度就會(huì)提高客戶既會(huì)將這種滿意向社會(huì)廣為傳播吸引更多客戶加人有效地提高老客戶的續(xù)保率。
4、加強(qiáng)內(nèi)控，確保車險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)
首先要建立良好的車險(xiǎn)單證管理內(nèi)控制度。要按保監(jiān)會(huì)規(guī)定建立健全各項(xiàng)單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項(xiàng)資料齊全、清楚各級(jí)庫(kù)存以及未回銷有價(jià)單證賬、表、實(shí)一致。所有空白保單、保費(fèi)收據(jù)、批單、退費(fèi)收據(jù)由專人管理并設(shè)立單證領(lǐng)用登記簿領(lǐng)用單證時(shí)應(yīng)在登記簿上記錄領(lǐng)用日期及領(lǐng)用單證的起訖號(hào)碼、摘要(用途)、領(lǐng)用人簽章等。
其次，加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)內(nèi)控制度建設(shè)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。建立各種財(cái)產(chǎn)物資的檢收、索賠、領(lǐng)發(fā)、保管、轉(zhuǎn)讓、清查制度。規(guī)范會(huì)計(jì)核算工作原始憑證符合財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定.各類憑證、賬簿、報(bào)表和其他相關(guān)資料完整及時(shí)分類按月度或季度裝訂。加強(qiáng)保險(xiǎn)資金安全管理工作.實(shí)行收支兩條線和費(fèi)用專戶管理。
一、家文化的理念
何謂“家”文化呢?“家”是人類生活的最基本單位。世界上所有的民族,不論其文化背景如何,皆有家庭組織存在,都要遵守“家”文化規(guī)則。自古以來(lái),在中國(guó)的傳統(tǒng)文化中,就非常強(qiáng)調(diào)“家”文化,并以“家”文化為中心,以“家”為喻,形成了許多含意深刻的語(yǔ)句,如“家和萬(wàn)事興”、“愛(ài)國(guó)愛(ài)家”、“建設(shè)家園”、“兄弟民族情”、“手足同胞情”、“以廠為家”、“家是港灣”、“家庭般的溫暖”等等,就是這些看似簡(jiǎn)單的道理,由于使用了大家十分熟悉的“家”的理念來(lái)倡導(dǎo),使人們更加深刻地對(duì)“家”有了了解和認(rèn)識(shí),也培養(yǎng)了大家一種新的理念和情感,這也是“家”文化親情、血緣的基因起源。“家”是人類生活的最基本單位。世界上所有的民族, 不論其文化背景如何, 皆有家庭組織存在, 都要遵守“家文化”規(guī)則。在中國(guó)的傳統(tǒng)文化中,更強(qiáng)調(diào)家文化, 而且以“家文化”為中心, 還延伸出了相應(yīng)的社會(huì)倫理規(guī)范和組織法則, 從而基本上規(guī)定了中國(guó)人的日常生活、社會(huì)規(guī)范、政治規(guī)則和思維習(xí)慣。大量中西方文化的比較研究表明, 中國(guó)人“家”的觀念之重,“家文化”的積淀之厚, 可以說(shuō)已經(jīng)滲透到了政治、經(jīng)濟(jì)、宗教、社團(tuán)和企業(yè)等社會(huì)的各個(gè)層面。
二、家文化的主旨
“仁愛(ài)、和諧、感恩、成就”像愛(ài)家一樣關(guān)心企業(yè)，這就是人保壽險(xiǎn)哈爾濱公司的文化，孟子云：“天時(shí)不如地利、地利不如人和”，而這當(dāng)中，“人和”又最為重要。我們認(rèn)為，要做大做強(qiáng)一個(gè)企業(yè)，不僅需要強(qiáng)有力的指令權(quán)威，更需要自強(qiáng)自立的職工，企業(yè)不僅要以贏利為目的，更應(yīng)該“以人為本”。
家者，人之居所，情之所依，百年錘煉，千年傳承。我們來(lái)自各方，會(huì)聚一個(gè)大家庭，傳播仁愛(ài)、助推和諧、倡導(dǎo)感恩、成就人生。我們親情相融，同心同德，不遺余力，共同描繪家的愿景，開(kāi)創(chuàng)家的事業(yè)。
――仁愛(ài)之家。我們的家庭，充滿著深深的同情和愛(ài)惜，沒(méi)有附加條件，只有真誠(chéng)的奉獻(xiàn)和給予。家庭成員之間，不分尊卑，不分貴賤，彼此平等，彼此信任，彼此真愛(ài)，默契配合，互幫互助。我們以人為本，愛(ài)心為人，愛(ài)自己的公司、愛(ài)自己的團(tuán)隊(duì)、愛(ài)自己的客戶，整個(gè)家洋溢著愛(ài)的溫馨，充滿著家的溫暖。
――和諧之家。我們的家庭，主張家和萬(wàn)事興。我們一切尊重員工、一切為了員工、一切依靠員工，尊重員工的意見(jiàn)建議，維護(hù)員工的利益，解決員工關(guān)心的問(wèn)題，創(chuàng)造員工發(fā)展的空間。我們參與管理、受人尊重、創(chuàng)造價(jià)值，追求和睦、互助、共進(jìn)的氛圍，共創(chuàng)團(tuán)結(jié)、凝聚、協(xié)調(diào)的整體。
――感恩之家。我們家庭成員中的每一個(gè)人，作為一個(gè)生命，從呱呱落地那一天開(kāi)始，愛(ài)就像陽(yáng)光一樣，無(wú)時(shí)無(wú)刻地普照著我們。父愛(ài)如山，母愛(ài)如海。每個(gè)人都學(xué)會(huì)感恩，感恩父母，感恩社會(huì)，感恩公司。當(dāng)家庭其他成員遇到困難時(shí)，自己有義務(wù)去幫助他人渡過(guò)難關(guān)；如果自己有困難時(shí)，大家也有義務(wù)來(lái)伸出援助之手。
――成就之家。我們的家庭，是成長(zhǎng)成熟的搖籃，是成就事業(yè)的基石，是理想的歸宿和生活力量的源泉。我們追求你我的認(rèn)同，業(yè)界的認(rèn)同，社會(huì)的認(rèn)同，這也是全部家庭成員的價(jià)值所在。家庭成員忠誠(chéng)事業(yè)、誠(chéng)信敬業(yè)，愛(ài)惜聲譽(yù)、榮辱與共，自始而終保持高昂的斗志，搶抓機(jī)遇，拼搏競(jìng)爭(zhēng)，不甘人后，勇于爭(zhēng)先。每個(gè)家庭成員堅(jiān)定執(zhí)著，厚重自強(qiáng)，永不懈怠，成就人生。
三、家文化的運(yùn)用
人保壽險(xiǎn)哈爾濱公司的司訓(xùn)是：合作創(chuàng)家業(yè)，發(fā)展謀共贏，專業(yè)樹(shù)形象，正氣鑄司魂。具體釋義如下
――合作創(chuàng)家業(yè)。我們來(lái)自社會(huì)的各個(gè)小家庭，飽含著激情，懷揣著希望，走到一起，組建一個(gè)新的大家庭。我們的大家庭，以人為本，關(guān)愛(ài)生命，服務(wù)社會(huì)，具有海納百川的胸懷和雍容大度的風(fēng)范。我們風(fēng)雨同舟，榮辱與共，凝聚一個(gè)家的夢(mèng)想，承擔(dān)一份家的責(zé)任，開(kāi)創(chuàng)一方家的天地。我們每個(gè)人都是這個(gè)大家庭中的重要一員，自豪而榮耀，人與人之間關(guān)系簡(jiǎn)單，彼此平等，崇尚合作，每個(gè)人都各持所長(zhǎng)又各有分工，通過(guò)積極配合，通力協(xié)作，共同書(shū)寫(xiě)家的歷史，弘揚(yáng)家的文化，開(kāi)創(chuàng)家的事業(yè)。
――發(fā)展謀共贏。發(fā)展立業(yè)，發(fā)展興司，發(fā)展共贏。創(chuàng)業(yè)―發(fā)展―共贏，是我們必須遵循的路徑，共同實(shí)踐的主題。我們?cè)诩で橹虚_(kāi)始創(chuàng)業(yè)，在創(chuàng)業(yè)中起步成長(zhǎng)，在成長(zhǎng)中加快發(fā)展，在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)共贏。共贏是我們必須要通過(guò)腳踏實(shí)地發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)的共同目標(biāo)。共贏是你我的共贏，是公司與客戶的共贏，是公司與社會(huì)的共贏，是你、我、公司、社會(huì)、客戶之間的共贏，我們只有全神貫注地謀劃發(fā)展，毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持發(fā)展，千方百計(jì)地加快發(fā)展，用發(fā)展的業(yè)績(jī)回報(bào)公司，用發(fā)展的成果回饋社會(huì)，用發(fā)展的價(jià)值成就自我，才能實(shí)現(xiàn)最終的共贏。
――專業(yè)樹(shù)形象。成功始于專注，形象源自專業(yè)。在紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中，專注于壽險(xiǎn)事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我們每位壽險(xiǎn)從業(yè)員工，要立足本職，以拼搏競(jìng)爭(zhēng)、不甘人后、勇于爭(zhēng)先的精神，苦練技藝，精耕細(xì)作，不斷地追求卓越，力求更好。專業(yè)既是標(biāo)準(zhǔn)，專業(yè)也是規(guī)范；專業(yè)既是形象，專業(yè)還是認(rèn)同。專業(yè)成就于我們比別人做得更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范。我們每個(gè)人都要靠專業(yè)建立口碑，靠專業(yè)樹(shù)立品牌，靠專業(yè)贏得市場(chǎng)，靠專業(yè)獲取成功。
――正氣鑄司魂。人心齊，泰山移。公司上下講正氣、樹(shù)正氣，講和諧、促和諧，講誠(chéng)信、踐誠(chéng)信，講奉獻(xiàn)、爭(zhēng)奉獻(xiàn)，營(yíng)造風(fēng)清氣正、人心思進(jìn)、政通人和的良好氛圍。公司內(nèi)部大力構(gòu)筑家文化，家庭成員之間坦誠(chéng)相見(jiàn)，肝膽相照，扶正祛邪，懲惡揚(yáng)善，形成辨是非、知榮辱、樹(shù)新風(fēng)、促和諧的文明風(fēng)尚。每個(gè)家庭成員，牢記職責(zé)，不忘感恩，誠(chéng)信敬業(yè)，奮力開(kāi)拓，在壽險(xiǎn)事業(yè)的競(jìng)技舞臺(tái)上不辱使命，有所作為，成就未來(lái)。
四、家文化需要關(guān)注的問(wèn)題
（一）在家文化的運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，處理好以下四個(gè)層次的關(guān)系
1.人與人之間的關(guān)系。堅(jiān)持以親情化管理對(duì)待員工，尊重員工的意見(jiàn)建議，維護(hù)員工利益，解決員工關(guān)心的問(wèn)題，創(chuàng)造員工發(fā)展的空間，并在工作中提供、創(chuàng)造培訓(xùn)機(jī)會(huì)，讓員工獲得持續(xù)成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮員工的積極性、創(chuàng)造性和潛能。
2.人與事之間的關(guān)系。員工必須從工作中的點(diǎn)滴做起，從身邊最不起眼的小事做起，從對(duì)崗位的盡職盡責(zé)、精益求精、勇于創(chuàng)新做起；從與同事的默契配合、互幫互助、寬以待人做起；從對(duì)客戶的熱情服務(wù)、耐心傾聽(tīng)、幫助成長(zhǎng)做起；從對(duì)違規(guī)行為堅(jiān)決查處、毫不留情、嚴(yán)厲打擊做起，如提倡“低調(diào)做人、高調(diào)做事”、“先做人、后做事，做好人、再做事”、“態(tài)度決定高度”等工作態(tài)度。
3.人與團(tuán)隊(duì)之間的關(guān)系。追求員工與公司共同成長(zhǎng)的目標(biāo)，尊重員工的創(chuàng)新精神，鼓勵(lì)員工努力工作和不斷提升自我，給員工提供一個(gè)愉快、受尊重、自豪、溫暖的工作環(huán)境，從而形成強(qiáng)烈的團(tuán)隊(duì)精神和歸屬意識(shí)，使公司保持富有活力的持久源泉，如建立“家庭式互不設(shè)防工作環(huán)境”、“人不分部門，事不分你我，同心畫(huà)圓，合力向前”、“對(duì)組織忠誠(chéng)，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)坦誠(chéng)、對(duì)同志熱誠(chéng)”等團(tuán)隊(duì)氛圍。
4.人與學(xué)習(xí)的關(guān)系。在公司內(nèi)大興學(xué)習(xí)之風(fēng)，營(yíng)造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍，全面提升員工思想、文化、業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)一支勤于思索、善于工作、勇于創(chuàng)新的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，使公司發(fā)展更具后勁。如提倡的“公司發(fā)展了是政績(jī)、培養(yǎng)了人才更是政績(jī)”、“培訓(xùn)是職工最大的福利”、“終身學(xué)習(xí)、全員學(xué)習(xí)、全程學(xué)習(xí)、團(tuán)體學(xué)習(xí)”等理念。
四個(gè)層次的關(guān)系相互作用、相互促進(jìn)，使員工的思想在精神層面得到充分交流，把內(nèi)心情感盡可能多而真實(shí)地表現(xiàn)出來(lái)，在工作、學(xué)習(xí)中更好地調(diào)整好自己的位置、行為和心態(tài)，在員工與員工之間、員工與領(lǐng)導(dǎo)之間、員工與企業(yè)、員工與學(xué)習(xí)之間建立真感情、做出真行動(dòng)。
（二）通過(guò)各種途徑，放大“家”在員工心中的地位
1.建立健全機(jī)構(gòu)體制，組織各類活動(dòng)，提高員工參與度，人人成為家的一分子，提高家的凝聚力。各分支公司經(jīng)常組織以部門，營(yíng)業(yè)部為單位的各種文體活動(dòng)，如籃球、拔河、歌詠、集體操、旅游等團(tuán)體活動(dòng)，既可增加團(tuán)隊(duì)成員之間的交流和溝通，在圍繞團(tuán)隊(duì)榮譽(yù)的氣氛中淡化和消除管理者和被管理者之間的矛盾，又能極大地鼓舞部門的士氣，從而有效地提高全體成員的親和力和團(tuán)隊(duì)凝聚力。員工平時(shí)疲于工作，保險(xiǎn)行業(yè)挫折又多，找不到興奮點(diǎn)和團(tuán)隊(duì)的共同目標(biāo)，容易使員工的士氣和凝聚力在應(yīng)付、挫折、抱怨中減弱，反過(guò)來(lái)又加重了工作的壓力，進(jìn)入惡性循環(huán)的怪圈，豐富多彩的活動(dòng)，既可聚人氣，又能鼓斗志，如果組織得當(dāng)，能很好地發(fā)揮調(diào)動(dòng)員工精氣神的作用。
2.大力引導(dǎo)員工提高自身素質(zhì)，促進(jìn)員工與企業(yè)共同成長(zhǎng)。定期進(jìn)行各種形式的銷售比拼競(jìng)賽，并積極創(chuàng)新競(jìng)賽的內(nèi)容和方式，有效地引導(dǎo)廣大員工的學(xué)習(xí)意識(shí)和自我超越精神，積極投入到學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、競(jìng)賽銷售之中。2009年我公司舉辦大型培訓(xùn)10余次，銷售競(jìng)賽4次，獲得獎(jiǎng)勵(lì)旅游的員工達(dá)200余人次。通過(guò)培訓(xùn)、競(jìng)賽帶動(dòng)全員銷售熱情，同時(shí)員工的銷售技能也進(jìn)一步的增加。員工們深切地體會(huì)到，人民人壽哈爾濱公司是成長(zhǎng)的搖籃，更是施展才華的天地。
一、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立的必要性及條件
在企業(yè)的發(fā)展中，建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠減少患病職工過(guò)于重大的困境，減少員工在醫(yī)療費(fèi)用上的心理負(fù)擔(dān)，免除困難職工在看病后的后顧之憂[1]。能夠保障員工的生活水平，對(duì)員工的工作態(tài)度有著積極的影響，加強(qiáng)了員工和企業(yè)之間的聯(lián)系，使其凝聚成一個(gè)整體。
建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在企業(yè)的決策管理上和加強(qiáng)員工自身能力上更容易進(jìn)行。要使企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金和企業(yè)的資金兩者分離，按照國(guó)家的規(guī)定參加基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，并且能夠接受基本的保險(xiǎn)待遇，在企業(yè)員工工資的發(fā)放上能夠按時(shí)、足額的進(jìn)行，保障企業(yè)安全、穩(wěn)定、高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。
二、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理面臨的困境
1.企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系不健全
在我國(guó)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)上并沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)性、專門性的法律制度，企業(yè)只能保障員工基本的醫(yī)療需求，這對(duì)于一些家庭困難、因病無(wú)法參加工作和患病職工來(lái)講，醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)仍然十分巨大。同時(shí)，在企業(yè)內(nèi)部醫(yī)療保險(xiǎn)措施并不完善，企業(yè)和職工之間依舊存在矛盾。在醫(yī)療保險(xiǎn)的定位上，“覆蓋廣、低保障”的方案是將全體員工共同納入基本的醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，在保障人群的差別上難以保證全面，降低了醫(yī)療保險(xiǎn)的水平，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施產(chǎn)生了影響。同時(shí)，在實(shí)際的醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，其保障的水平和員工實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用存在著差距，而且對(duì)于較高的費(fèi)用，并沒(méi)有建立具體的醫(yī)療保障體系。
2.企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展緩慢
隨著我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，社會(huì)生活中醫(yī)療保險(xiǎn)政策開(kāi)始受到人們的普遍關(guān)注。在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展更為緩慢，一方面是由于政府并沒(méi)有采取相關(guān)的政策進(jìn)行約束，使得醫(yī)療保險(xiǎn)在企業(yè)的管理中不受重視[2]。另一方面為了提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)在自身的發(fā)展中，并沒(méi)有建立一套有效的醫(yī)療保險(xiǎn)管理方案。
3.容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
在這里道德風(fēng)險(xiǎn)是指為了能夠獲得自身的利益，采取不利于讓人的行為對(duì)社會(huì)的發(fā)展造成影響。在建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的過(guò)程中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)或員工患者易于產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)員工患者進(jìn)行就醫(yī)時(shí)，因不需要自己支付醫(yī)藥費(fèi)用，往往會(huì)發(fā)生小病大醫(yī)、一人看病多人吃藥、門診改住院等道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在對(duì)患者進(jìn)行治療時(shí)，會(huì)讓患者進(jìn)行全面的治療，增加藥物的費(fèi)用，獲取更多的利益，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
三、完善的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的有效措施
1.加強(qiáng)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系
做好企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的管理工作，企業(yè)的內(nèi)部員工和退休人員都能夠享有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。管理好保險(xiǎn)基金的規(guī)劃，制定詳細(xì)的步驟，可以從員工的福利費(fèi)用中列支。在企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理模式中，采取專戶管理及?？顚Ｓ玫男问?。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)要在財(cái)務(wù)部門建立相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)表，做好費(fèi)用的記錄工作，實(shí)施決算制度。
在企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金上可以建立多種保障措施，用以面對(duì)各種形式下的基金補(bǔ)助，其中包括住院補(bǔ)助、健康保障計(jì)劃補(bǔ)助、門診費(fèi)用補(bǔ)助和一次性補(bǔ)助等，為員工提供多種形式保障制度。
2.做好企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理
企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理基金，要符合基本的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，包括診療的病例項(xiàng)目、醫(yī)療的服務(wù)設(shè)施、定點(diǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品支付標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)規(guī)定。在員工醫(yī)療保險(xiǎn)期間，病患者的費(fèi)用如果超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，可以選擇從企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中按照規(guī)定進(jìn)行予以補(bǔ)助[3]。同時(shí)，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行基金的補(bǔ)助，用以減輕患病職工的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。要考慮到企業(yè)的承受能力不能夠重復(fù)享用，也不能劃入個(gè)人的保險(xiǎn)基金賬戶，員工在進(jìn)行醫(yī)療報(bào)銷時(shí)，其最高的費(fèi)用不能高于當(dāng)次治療的所有醫(yī)療費(fèi)用。企業(yè)的財(cái)務(wù)管理要做好詳細(xì)的記錄，患病員工在報(bào)銷時(shí)，需要帶好本人的病例條、開(kāi)藥的處方、結(jié)算費(fèi)用的清單和相關(guān)的醫(yī)科證明等文件，并嚴(yán)格遵守審批的程序。對(duì)于故弄玄虛未能出示有效證明的員工不予報(bào)銷。
3.政府部門要做好監(jiān)督工作
1 一般資料
本組病例男110例，女98例；年齡為17-75歲。209例慢性腎功能衰竭的原發(fā)病為：原發(fā)性腎小球腎炎139例、慢性腎盂腎炎66例，系統(tǒng)性紅斑狼瘡4例。臨床癥狀為：無(wú)尿或者少尿、全身浮腫者145例，全身浮腫、尿量在400～800ml/d者64例。血紅蛋白在30～76g/L之間，血尿素氮為26.5～67.5mmol/L，血肌酐為477～1679umol/L。
2 手術(shù)方法
采用局部麻醉，于前臂橈動(dòng)脈與頭靜脈之間作一斜行或者弧形切口，長(zhǎng)約4cm。先于外側(cè)皮下分離顯露出頭靜脈，結(jié)扎其小分支，將頭靜脈主干游離3～4cm，結(jié)扎靜脈遠(yuǎn)端后切斷，于近端置微型血管夾；以液壓適當(dāng)擴(kuò)張靜脈，并用鹽水紗布覆蓋保護(hù)靜脈。在橈側(cè)伸拇肌與肱橈肌之間，切開(kāi)深筋膜及兩腱間的軟組織，分離出橈動(dòng)脈3～4cm，并結(jié)扎其小分支。用纖維外科手術(shù)器械修剪吻合部位的血管，剝離橈動(dòng)脈血管外膜1cm左右，用微型血管夾于動(dòng)脈的遠(yuǎn)近兩端阻斷血流，在其間用銳利的小夾刀縱行切開(kāi)動(dòng)脈壁，其長(zhǎng)度與用于吻合的靜脈斷端口徑一致，將游離的頭靜脈斷端剪齊，減去斷端的外膜3～5mm，將頭靜脈與橈動(dòng)脈行端側(cè)吻合。在肉眼下以7-0無(wú)損傷尼龍線間斷縫合8～10針。松開(kāi)血管夾，見(jiàn)靜脈充盈、搏動(dòng)，并能觸到明顯的血管震顫自吻合口向靜脈近端傳導(dǎo)。止血后縫合各層。包扎敷料時(shí)注意勿壓迫過(guò)緊，以免發(fā)生術(shù)后早期血管栓塞。
3 動(dòng)靜脈內(nèi)瘺使用情況
209例中，202例為第一次手術(shù)，另7例為采用傳統(tǒng)手術(shù)后出現(xiàn)并發(fā)癥行第二次手術(shù)。內(nèi)瘺建立后一般在7～14天開(kāi)始使用。連續(xù)使用最短者為3個(gè)月，改作腎移植手術(shù)，最長(zhǎng)者達(dá)6年，血流量維持在200～250ml/min，平均為220ml/min，本組病例術(shù)后未出現(xiàn)明顯的感染、血栓形成、假性動(dòng)脈瘤或腕管綜合癥等并發(fā)癥。我組病例中3年、5年的通暢率分別為85%和78%。
關(guān)于國(guó)營(yíng)企業(yè)實(shí)行承包租賃以后保障職工保險(xiǎn)福利待遇的意見(jiàn)
近幾年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)體制改革中，我省國(guó)營(yíng)企業(yè)，特別是國(guó)營(yíng)小型工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)，實(shí)行承包、租賃等多種形式的經(jīng)營(yíng)責(zé)任制，增加了企業(yè)的生機(jī)和活力，得到了廣大職工的擁護(hù)。同時(shí)，一些企業(yè)對(duì)于職工勞動(dòng)保險(xiǎn)福利制度的某些方面，進(jìn)行了一些配套改革嘗試。值得注意的是，有些企業(yè)在承包、租賃以后忽視了職工應(yīng)該享受的勞動(dòng)保險(xiǎn)、福利待遇，損害了職工的合法利益，加重了職工的負(fù)擔(dān)，影響了職工的基本生活和生產(chǎn)積極性，不利于改革順利進(jìn)行，為此，對(duì)國(guó)營(yíng)企業(yè)在承包、租賃以后保障職工保險(xiǎn)福利待遇問(wèn)題，提出以下意見(jiàn)：
一、我國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)制度是黨和政府關(guān)心職工生活，保護(hù)職工健康，減輕職工在生、老、病、死、傷、殘時(shí)的困難，通過(guò)立法，為職工所提供的一項(xiàng)生活保障和醫(yī)療保健的重要措施，也是憲法賦予職工的基本權(quán)利?，F(xiàn)行勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，存在著不適應(yīng)當(dāng)前情況的一些問(wèn)題，必須隨著經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)行相應(yīng)改革。國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)〔1981〕166號(hào)《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)關(guān)于實(shí)行工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)責(zé)任制若干問(wèn)題的暫行規(guī)定的通知》中明文規(guī)定：“要保障職工正當(dāng)?shù)膭诒８＠龊蛣趧?dòng)保險(xiǎn)條例等法令所規(guī)定的職工個(gè)人待遇，除國(guó)家明令修改者外，不得自行變動(dòng)。有些規(guī)定根據(jù)當(dāng)前情況需要改進(jìn)的，經(jīng)過(guò)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)，可以進(jìn)行個(gè)別試點(diǎn)”。因此，改革勞動(dòng)保險(xiǎn)制度必須穩(wěn)妥地、有步驟地進(jìn)行。對(duì)現(xiàn)行勞動(dòng)保險(xiǎn)制度中確實(shí)不合理的地方，可報(bào)省主管部門組織進(jìn)行有重點(diǎn)的、分階段的改革試點(diǎn)，在國(guó)家（包括中央、?。┪醋鞒鲂乱?guī)定前，原則上仍應(yīng)按現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不要隨意改變。
二、承包、租賃企業(yè)的承租人，必須把執(zhí)行國(guó)家勞動(dòng)保險(xiǎn)、福利制度規(guī)定，納入承包、租賃合同，保證職工的合法權(quán)益。原合同沒(méi)有納入的，必須補(bǔ)訂入承包、租賃合同中。
回顧歷史可以發(fā)現(xiàn),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。
1.第一個(gè)階段:
2002年《保險(xiǎn)法》修正案頒布后,保險(xiǎn)公司得以使用保險(xiǎn)資金設(shè)立有關(guān)保險(xiǎn)子公司,掀起了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的第一波浪潮。期間,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司先后完成了集團(tuán)化改造,通過(guò)設(shè)立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等子公司構(gòu)建了集團(tuán)化發(fā)展框架。與此同時(shí),平安集團(tuán)和太平洋集團(tuán)也成立了控股集團(tuán)公司,整合原有產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),成為市場(chǎng)上股份制保險(xiǎn)集團(tuán)的代表企業(yè)。在此階段中,保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化主要集中在設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)子公司上。
2.第二個(gè)階段:
經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐和探索,監(jiān)管層逐漸明確了金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的總體路線和發(fā)展思路,并于2006年出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》,支持多方式成立保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司,要求穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。在這一時(shí)期,保險(xiǎn)集團(tuán)化發(fā)展具有兩個(gè)特點(diǎn):一是原有保險(xiǎn)集團(tuán)公司向縱深發(fā)展,如平安、人保、人壽等公司在政策允許的條件下開(kāi)始進(jìn)入信托、租賃等非保險(xiǎn)金融領(lǐng)域;二是新成立保險(xiǎn)集團(tuán)公司呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢(shì),如中?？毓?、中華聯(lián)合、陽(yáng)光集團(tuán)等均在2006年后邁入了集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的門檻,并在業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域等方面取得了長(zhǎng)足發(fā)展。
3.第三個(gè)階段:
2009年,國(guó)際與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)發(fā)生了巨大的變化,給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。雖然受國(guó)際金融危機(jī)、監(jiān)管措施收緊等因素影響,2009年后沒(méi)有新保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立成立,但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已正式步入了集團(tuán)化時(shí)代。
首先,保險(xiǎn)集團(tuán)確立了行業(yè)主導(dǎo)地位。2010年上半年,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入逾1700億元,約占中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的82.6%,占整體市場(chǎng)規(guī)模的81.8%;人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超4230億元,與占中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的75.5%,占整體市場(chǎng)規(guī)模的71.6%。從歷史數(shù)據(jù)看,2007至2009年三年間,財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司保費(fèi)收入占整體市場(chǎng)規(guī)模一直保持在80%和70%以上,且比重仍在穩(wěn)步上升。
其次,保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展呈現(xiàn)新特點(diǎn)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在構(gòu)建綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)框架時(shí),往往選擇進(jìn)入信托、期貨、金融租賃等成熟度相對(duì)不高的行業(yè),但在與發(fā)展成熟的銀行業(yè)開(kāi)展合作時(shí),往往處于博弈的弱勢(shì)地位。7月初中國(guó)平安戰(zhàn)略投資深發(fā)展的最后交易順利完成,不僅是保險(xiǎn)集團(tuán)挺進(jìn)銀行業(yè)的成功案例,體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力的提升與壯大,而且標(biāo)志著保險(xiǎn)集團(tuán)將在保銀合作中逐步占據(jù)主動(dòng)。
最后,保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)成為監(jiān)管重點(diǎn)。受國(guó)際金融危機(jī)特別是AIG危機(jī)的影響,政策層面今年以來(lái)一直對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)持審慎態(tài)度。在年初的保險(xiǎn)業(yè)情況通報(bào)會(huì)上,保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)指出,保險(xiǎn)業(yè)不宜過(guò)早、過(guò)多地把精力轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營(yíng),并將綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)列為2010年重點(diǎn)防范五大風(fēng)險(xiǎn)之一,提出了審慎推進(jìn)和穩(wěn)步試點(diǎn)的原則。隨后,保監(jiān)會(huì)在3月和5月陸續(xù)出臺(tái)了《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》和《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》,旨在提高保險(xiǎn)集團(tuán)門檻,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管。隨后,保監(jiān)會(huì)又推出了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》,對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)股權(quán)投資進(jìn)行了明確規(guī)范,主要目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)集團(tuán)在做強(qiáng)主業(yè)的前提下,科學(xué)合理地開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。
二、當(dāng)前保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展存在的問(wèn)題
通常情況下,我們可以把保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段:第一階段是戰(zhàn)略布局階段。在本階段中,保險(xiǎn)公司開(kāi)始實(shí)施綜合化、集團(tuán)化策略,進(jìn)入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)或者銀行、證券等其他金融行業(yè)。第二階段是集團(tuán)管控階段。保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略布局基本完成后,著手內(nèi)部管理管控體系的建設(shè)健全工作,重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)內(nèi)部的資源整合與協(xié)調(diào)。第三階段是金融控股公司階段。保險(xiǎn)集團(tuán)在完成資源、業(yè)務(wù)、人力等結(jié)構(gòu)的整合后,集團(tuán)將逐漸超脫為資本運(yùn)作的實(shí)體,負(fù)責(zé)集團(tuán)發(fā)展的宏觀統(tǒng)籌與指導(dǎo),而各子公司按照各業(yè)務(wù)線進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
從總體上看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在第一發(fā)展階段,各集團(tuán)綜合化、集團(tuán)化的戰(zhàn)略布局尚未成型,不可避免地存在一些不足和問(wèn)題。具體表現(xiàn)以下方面:
第一,牌照競(jìng)爭(zhēng)略顯盲目
在嚴(yán)格分業(yè)監(jiān)管體制逐步放松過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)能否開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)取決于該機(jī)構(gòu)能否取得經(jīng)營(yíng)牌照,以及可以取得多少經(jīng)營(yíng)牌照,牌照競(jìng)爭(zhēng)仍是當(dāng)前保險(xiǎn)集團(tuán)的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。這種情況下,保險(xiǎn)集團(tuán)必然將主要精力放到牌照申請(qǐng)的競(jìng)爭(zhēng)上,如部分保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)信托、基金、期貨等金融牌照的爭(zhēng)奪,有一些保險(xiǎn)集團(tuán)為了獲得一張信托牌照,不惜重復(fù)購(gòu)入兩家或者多家信托公司。毫無(wú)疑問(wèn),牌照競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系到各保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)的發(fā)展全局,但是更應(yīng)該關(guān)注獲得牌照后的整合工作,過(guò)渡、盲目的牌照競(jìng)爭(zhēng)極易造成同行業(yè)內(nèi)資源的浪費(fèi)或無(wú)序集中。而在成熟的市場(chǎng)中,成熟的保險(xiǎn)集團(tuán)則更側(cè)重于在技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面核心能力上的競(jìng)爭(zhēng)。
第二,股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜
股權(quán)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要是指保險(xiǎn)集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)安排不合理而造成整個(gè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)牌照資源的過(guò)渡關(guān)注,轉(zhuǎn)移了保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的目標(biāo)和中心,牽扯了各保險(xiǎn)集團(tuán)巨大的精力、物力、財(cái)力和人力,往往導(dǎo)致收購(gòu)的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照不能及時(shí)有效地進(jìn)行整合。股權(quán)結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜是當(dāng)前各保險(xiǎn)集團(tuán)的主要特點(diǎn)之一。集團(tuán)往往通過(guò)子公司,甚至孫公司持有曾孫公司的股權(quán),而孫公司可能還持有子公司的股權(quán),過(guò)于復(fù)雜的股權(quán)鏈條不僅容易導(dǎo)致集團(tuán)股權(quán)管理和公司治理的混亂,而且容易隱匿風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)集團(tuán)不能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)經(jīng)營(yíng)可能引致的風(fēng)險(xiǎn)。
第三,發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰
部分保險(xiǎn)集團(tuán)并未在綜合化、集團(tuán)化發(fā)展過(guò)程中逐步明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略,特別對(duì)并購(gòu)后的非保險(xiǎn)子公司沒(méi)有進(jìn)行戰(zhàn)略梳理與整合,甚至沒(méi)有對(duì)子公司的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略定位缺失或失誤,都會(huì)給保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)發(fā)展埋下隱患。如何準(zhǔn)確描述集團(tuán)及各子公司未來(lái)發(fā)展目標(biāo),如何完善整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)定位,如何體現(xiàn)保險(xiǎn)主業(yè)子公司的戰(zhàn)略地位,這些都是各保險(xiǎn)集團(tuán)亟需明確的重要戰(zhàn)略事項(xiàng)。
第四,集團(tuán)管控力度偏弱
不少現(xiàn)在的保險(xiǎn)集團(tuán)都是由某一個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司“派生”出來(lái)的,在集團(tuán)管控管理中天然處于弱勢(shì)地位。保險(xiǎn)主業(yè)子公司往往各自為政,削弱了集團(tuán)公司在集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)的權(quán)威和權(quán)利。子公司的這種“諸侯意識(shí)”,往往成為集團(tuán)發(fā)展的桎梏。一方面,子公司對(duì)集團(tuán)政策的抵制,降低了整個(gè)集團(tuán)的執(zhí)行力和貫徹力,即使有好的政策也會(huì)因?yàn)樽庸酒骖櫦白陨砝娑貌坏綄?shí)施;另一方面,集團(tuán)管控力度羸弱,很難就集團(tuán)整體發(fā)展調(diào)控資源,本來(lái)應(yīng)該體現(xiàn)為集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)也就很難實(shí)現(xiàn)。
第五,風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不成熟
部分保險(xiǎn)集團(tuán)還沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)整個(gè)集團(tuán)發(fā)展的重要意義。一是缺乏管理綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)集團(tuán)最擅長(zhǎng)的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理,對(duì)新拓展的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不甚了解,再加上綜合化、集團(tuán)化速度過(guò)快,一下子要同時(shí)管理兩種以上的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)驗(yàn)的不足有可能造成風(fēng)險(xiǎn)管理的空白地帶。二是風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)不健全。一些保險(xiǎn)公司在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門時(shí)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)統(tǒng)籌安排,不是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要進(jìn)行部門資源配置,而是為了應(yīng)付監(jiān)管機(jī)構(gòu)各項(xiàng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),因事才設(shè)崗、定編不定人的現(xiàn)象并不少見(jiàn)。三是風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全。缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)制度,沒(méi)有對(duì)子公司風(fēng)險(xiǎn)管控的指導(dǎo)和要求,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、跟蹤機(jī)制不到位,風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制較落后等。四是沒(méi)有建立綜合經(jīng)營(yíng)“防火墻”。少數(shù)保險(xiǎn)集團(tuán)沒(méi)有按照業(yè)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)獨(dú)立、人員獨(dú)立、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所獨(dú)立的原則,在集團(tuán)公司與主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司,以及非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)子公司之間建立防火墻,一旦個(gè)別子公司經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),就很有可能造成各子公司之間,乃至集團(tuán)公司受到風(fēng)險(xiǎn)的沖擊和影響。
三、我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策與建議
2010年是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的關(guān)鍵一年。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于調(diào)整轉(zhuǎn)型的“爬坡階段”,也是各保險(xiǎn)集團(tuán)加快發(fā)展、提升綜合實(shí)力的大好階段。宏觀環(huán)境的影響與監(jiān)管政策的收緊將促使保險(xiǎn)集團(tuán)回歸理性發(fā)展,更加注重保險(xiǎn)主業(yè)成長(zhǎng),更加重視集團(tuán)的內(nèi)部管理與管控?？梢灶A(yù)見(jiàn),今后一段時(shí)期內(nèi),各保險(xiǎn)集團(tuán)的主要注意力將從牌照競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)移到管控競(jìng)爭(zhēng)上,保險(xiǎn)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)不再體現(xiàn)為上規(guī)模、拿牌照、鋪攤子,而在于集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)能力、管控能力的較量。我們認(rèn)為,促進(jìn)、規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展需要做好以下幾方面工作。
(一)要科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與綜合經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的辯證關(guān)系
首先,要在強(qiáng)化保險(xiǎn)主業(yè)基礎(chǔ)上開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。發(fā)展主業(yè)與綜合經(jīng)營(yíng)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系。發(fā)展主業(yè)是綜合經(jīng)營(yíng)的前提和條件,綜合經(jīng)營(yíng)是發(fā)展主業(yè)的輔助與支持。因此,保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)須以保險(xiǎn)主業(yè)和核心業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)為前提,應(yīng)緊緊圍繞公司核心競(jìng)爭(zhēng)力開(kāi)展。而保險(xiǎn)公司是否開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng),開(kāi)展何種業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng),以及如何更好地發(fā)揮集團(tuán)體系中各業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng),切實(shí)提高綜合經(jīng)營(yíng)效益,這些問(wèn)題的關(guān)鍵在于以強(qiáng)化主業(yè)為先決條件的基礎(chǔ)上,對(duì)自身資源、人才、技術(shù)等核心競(jìng)爭(zhēng)力的準(zhǔn)確把握。
其次,要在綜合經(jīng)營(yíng)過(guò)程中注重整合盈利模式。由于涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛,產(chǎn)品品種特色各異,保險(xiǎn)公司如果不能有效整合各業(yè)務(wù)盈利模式,就不能充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)協(xié)同等優(yōu)勢(shì),反而會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)管理過(guò)程過(guò)于復(fù)雜,增加經(jīng)營(yíng)管理成本。因此,能夠成功整合業(yè)務(wù)盈利模式,是衡量綜合經(jīng)營(yíng)是否取得成功的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。
再次,要以保險(xiǎn)主業(yè)為核心均衡多元業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化主業(yè)和以主業(yè)為核心要體現(xiàn)在具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,始終堅(jiān)持保險(xiǎn)主業(yè)在公司業(yè)務(wù)中的核心地位。一是要不斷加大對(duì)保險(xiǎn)主業(yè)的各方面投入。拓展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)需要公司巨大的人力、物力和財(cái)力投入,往往會(huì)形成對(duì)保險(xiǎn)主業(yè)的資源爭(zhēng)奪,因此,保險(xiǎn)公司開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)要特別注意量力而行,根據(jù)自身資源情況適度多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),保持主業(yè)資源投入的持續(xù)增加,否則容易影響主業(yè)的發(fā)展,造成得不償失的不利后果。二是要重點(diǎn)關(guān)注主業(yè)的發(fā)展情況。在綜合經(jīng)營(yíng)前期,保險(xiǎn)主業(yè)承擔(dān)著公司主要利潤(rùn)來(lái)源的責(zé)任,對(duì)公司整體利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高,需要主業(yè)提供的利潤(rùn)支持綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展,而當(dāng)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展到一定階段時(shí),其產(chǎn)生的利潤(rùn)和收益要用來(lái)反哺保險(xiǎn)主業(yè),用于促進(jìn)主業(yè)地更好、更快發(fā)展。由此形成的較為合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為,保險(xiǎn)主業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位,綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的有益補(bǔ)充。
最后,保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)的基本方向要在風(fēng)險(xiǎn)管理中謀求發(fā)展,而非為了提高盈利去承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)理念和管理方法具有獨(dú)特的行業(yè)特點(diǎn)。因此,在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí),要特別注意避免“綜合經(jīng)營(yíng)短視行為”,堅(jiān)決不能為片面創(chuàng)新去綜合經(jīng)營(yíng),為片面收益去綜合經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司在選擇綜合經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的方向時(shí),要緊緊把握自身的行業(yè)特點(diǎn),注重選擇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匹配、適宜的新業(yè)務(wù),同時(shí)要通過(guò)強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理手段、方法,充分發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散的巨大優(yōu)勢(shì),為分散風(fēng)險(xiǎn)而綜合經(jīng)營(yíng),以綜合經(jīng)營(yíng)而促風(fēng)險(xiǎn)管理。僅僅是單純地為了提高盈利水平就去承擔(dān)與保險(xiǎn)業(yè)不相符的風(fēng)險(xiǎn)水平,這樣的綜合經(jīng)營(yíng)目的和導(dǎo)向是極端不可取的。
(二)要明確保險(xiǎn)集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向
通過(guò)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐的研究可以發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的高級(jí)形式是金融集團(tuán)。結(jié)合我國(guó)國(guó)情及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具體情況,我們認(rèn)為,中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)宜借由集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展,將建立金融控股公司作為未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向。
首先,要推進(jìn)立法工作,為保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。綜合經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的主流方向,金融控股公司是保險(xiǎn)及其他金融集團(tuán)未來(lái)重要組織形式,因此應(yīng)及早推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)及金融控股公司相關(guān)立法工作。當(dāng)今世界上已經(jīng)有許多金融控股公司法的成功范例和經(jīng)驗(yàn),如日本1997年的《金融控股公司整備法》,美國(guó)1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,英國(guó)2000年頒布的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》,韓國(guó)2001年頒布的《金融控股公司法》,以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)2001年頒布的《金融控股公司法》等。為此,建議國(guó)務(wù)院及有關(guān)部委盡快牽頭制定、出臺(tái)針對(duì)金融控股公司設(shè)立條件、經(jīng)營(yíng)范圍、監(jiān)管措施等方面的行政法規(guī)。
其次,要積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。綜合經(jīng)營(yíng)是一把“雙刃劍”,既有其積極一面,也必有存在風(fēng)險(xiǎn)的另一面。發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)并非要完全消除它的消極方面,這也不可能完全做到,而是要在限制其消極方面的同時(shí),充分發(fā)揮其積極方面的優(yōu)勢(shì)和作用。在這一過(guò)程中,要體現(xiàn)政策主動(dòng)引導(dǎo),通過(guò)試點(diǎn)工作,及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),并逐步推廣。相反地,如政策方向的不明朗或遲疑不決,不能及時(shí)有效地規(guī)范行業(yè)發(fā)展,則有可能造成綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的混亂,影響保險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。
(三)要加強(qiáng)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的監(jiān)督與管理
強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的重點(diǎn)監(jiān)管將成為未來(lái)一段時(shí)間監(jiān)管政策的核心。為適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管要求,現(xiàn)有嚴(yán)格分業(yè)的監(jiān)管體系有必要做一定調(diào)整,以便適應(yīng)新的行業(yè)發(fā)展形式,避免出現(xiàn)監(jiān)管空白或重復(fù)監(jiān)管。
首先,以主監(jiān)管模式為架構(gòu),強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作機(jī)制。
對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管,宜以保監(jiān)會(huì)作為主監(jiān)管機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的所有業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行并表監(jiān)管,確保保險(xiǎn)集團(tuán)資本金充足率、償付能力、公司治理的方面表現(xiàn)良好。銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)下非保險(xiǎn)子公司的監(jiān)管,確保符合各自的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。以此為基礎(chǔ),保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)保持密切溝通與合作,建立信息共享機(jī)制,通過(guò)備忘錄形式厘清可能存在的監(jiān)管空白與重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的整體監(jiān)管。
其次,以信息平臺(tái)為基礎(chǔ),完善“一行三會(huì)”協(xié)調(diào)機(jī)制。
要繼續(xù)推進(jìn)“一行三會(huì)”部際聯(lián)席會(huì)議制度建設(shè),形成常態(tài)化、定期化模式;要圍繞監(jiān)管信息共享和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)兩個(gè)重點(diǎn)建設(shè)部際信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)有關(guān)信息的實(shí)時(shí)共享;要明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、綜合經(jīng)營(yíng)具體領(lǐng)域的監(jiān)管重點(diǎn),聯(lián)合開(kāi)展對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全方位、全過(guò)程跟蹤與監(jiān)督;要健全突發(fā)事件危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制,在雙邊或多邊磋商基礎(chǔ)上,及時(shí)溝通危機(jī)信息及處理對(duì)策,形成各有側(cè)重、整體互補(bǔ)、協(xié)調(diào)合作的工作格局。
再次,以監(jiān)管政策為導(dǎo)向,嚴(yán)格準(zhǔn)入退出機(jī)制。
《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》和《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管方向做出了總體要求,在對(duì)有關(guān)規(guī)定辦法細(xì)化過(guò)程中,要繼續(xù)嚴(yán)格對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),特別是要形成一套完善的衡量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,針對(duì)不同保險(xiǎn)集團(tuán)的具體情況,明確市場(chǎng)準(zhǔn)入資格,嚴(yán)把保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)門檻。同時(shí),還要制定保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)詳細(xì)的禁止性規(guī)定,以及相應(yīng)的懲罰措施,對(duì)于嚴(yán)重違反有關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)集團(tuán),撤銷其綜合經(jīng)營(yíng)許可,并作一定處罰。
最后,以資本監(jiān)測(cè)為手段,控制綜合經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
要全面監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)集團(tuán)各綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的杠桿率情況,設(shè)置各業(yè)務(wù)的資本充足率下限,建立重大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)匯報(bào)機(jī)制,監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施掌握相關(guān)業(yè)務(wù)的杠桿率使用及變動(dòng)情況,并嚴(yán)格控制高資本撥備和高杠桿率業(yè)務(wù)的規(guī)模水平。
(四)要提升保險(xiǎn)集團(tuán)現(xiàn)有管控水平
保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)利弊互現(xiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)既能提供規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)的平臺(tái),也可能蘊(yùn)含了難以控制的風(fēng)險(xiǎn)。因此,各保險(xiǎn)集團(tuán)要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,構(gòu)建科學(xué)、高效的集團(tuán)管控體系。
首先,要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn),確定管控重點(diǎn)。
保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),因此,區(qū)別于實(shí)業(yè)類集團(tuán),除需要對(duì)業(yè)務(wù)、投資進(jìn)行管控外,更加注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制,是保險(xiǎn)集團(tuán)管控體系的核心特征和重點(diǎn)內(nèi)容。一是要注重風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)。在合規(guī)管理、內(nèi)部控制、反洗錢、合同管理、訴訟管理、反商業(yè)賄賂、內(nèi)部審計(jì)等環(huán)節(jié)出臺(tái)一系列規(guī)章制度,使各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作基本做到有規(guī)可依、有章可循。二是要完善內(nèi)控組織架構(gòu)和管理體系。對(duì)公司的治理結(jié)構(gòu)、決策權(quán)限與程序、執(zhí)行、支持保障和監(jiān)督等作出明確規(guī)定,指導(dǎo)和督導(dǎo)各子公司內(nèi)控制度建設(shè),加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制,構(gòu)筑內(nèi)部“防火墻”。加強(qiáng)對(duì)不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和檢測(cè),重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)中各業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隔離與控制,特別要防范、阻斷非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。四是要以信息技術(shù)為平臺(tái),搭建經(jīng)營(yíng)管理信息的“透明墻”。依托全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,實(shí)時(shí)掌握各子公司發(fā)展情況,監(jiān)控業(yè)務(wù)、投資變化狀況,避免子公司因業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)累積過(guò)大超出其風(fēng)險(xiǎn)承受度,導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)在政策上，采取了前所未有的開(kāi)放性管理，這讓作為金融重要分支的保險(xiǎn)業(yè)，也受到了更大的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在已經(jīng)不再僅僅是外國(guó)保險(xiǎn)公司，躋身中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的簡(jiǎn)單層面，已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)外國(guó)保險(xiǎn)公司，占據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)重要比例的嚴(yán)重問(wèn)題。
2.我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀分析
眾所周知，協(xié)同效應(yīng)可以讓多樣性經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造出意想不到的價(jià)值，外國(guó)正是看中這一機(jī)遇，在不斷進(jìn)行金融發(fā)展改革的過(guò)程中，完善并實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)。甚至多次修改或是廢除金融管理法例，開(kāi)通保險(xiǎn)等金融業(yè)的混合式經(jīng)營(yíng)模式，而且外國(guó)的保險(xiǎn)公司，在這些創(chuàng)新性的金融改革過(guò)程中，都取得了很好的效果。與此相對(duì)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的保險(xiǎn)行業(yè)，在這種日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，卻明顯出現(xiàn)了由于管理模式陳舊，帶來(lái)的發(fā)展障礙。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：在我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，外國(guó)保險(xiǎn)公司或者是外資保險(xiǎn)公司，已經(jīng)占據(jù)了我國(guó)很大一部分的市場(chǎng)比例，這個(gè)比例的比重，甚至可能隨時(shí)危及到我國(guó)保險(xiǎn)公司的生存。為了讓我國(guó)保險(xiǎn)公司，能夠在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景看好的時(shí)期，減緩受到外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)沖擊，急需我國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，以求企業(yè)的穩(wěn)定與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
二、現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司急需進(jìn)行金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)改革的必要性分析
1.現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題
首先，我們拿國(guó)內(nèi)效益較好的保險(xiǎn)公司，與國(guó)外效益較好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)力對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)：競(jìng)爭(zhēng)力弱的原因，不僅僅是反映在簡(jiǎn)單的數(shù)字差距方面，還體現(xiàn)在管理模式層次上的差距。筆者總結(jié)了現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司存在的主要問(wèn)題：（1）金融經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一；（2）服務(wù)類型陳腐傳統(tǒng)；（3）金融經(jīng)營(yíng)范圍狹窄。
2.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)改革的必要性分析
為了在日益開(kāi)放的保險(xiǎn)市場(chǎng)大環(huán)境下謀求更穩(wěn)定、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)公司需要根據(jù)我國(guó)基本國(guó)情，在堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展作為指導(dǎo)方針的基礎(chǔ)上，適時(shí)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整，做好與國(guó)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式的比較，積極學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)公司在金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式上可以為我所用的經(jīng)營(yíng)方式，揚(yáng)長(zhǎng)避短，制定一套符合我保險(xiǎn)公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。只有這樣，才能讓我國(guó)保險(xiǎn)公司，在面對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)張開(kāi)放的大趨勢(shì)下，可以不受外資保險(xiǎn)公司影響，提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，獲得穩(wěn)定、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式的探討
我國(guó)保險(xiǎn)公司金融經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題，會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低；而對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)類型陳腐傳統(tǒng)問(wèn)題，不僅僅會(huì)讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，由于無(wú)法滿足現(xiàn)在保險(xiǎn)客戶的實(shí)際需求，喪失營(yíng)銷機(jī)會(huì)，還會(huì)讓保險(xiǎn)客戶質(zhì)疑保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；最后對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司金融經(jīng)營(yíng)范圍狹窄的問(wèn)題，會(huì)讓保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰芰ζ?。針?duì)以上問(wèn)題，筆者結(jié)合大量書(shū)籍文獻(xiàn)，總結(jié)以下幾點(diǎn)建議措施。
1.正視自身經(jīng)營(yíng)模式上的優(yōu)缺點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式
積極培養(yǎng)招收，具有先進(jìn)保險(xiǎn)金融集團(tuán)化管理知識(shí)的人才，具體操作方法靈活多樣，不僅可以跟大學(xué)簽訂定向人才培養(yǎng)的合作項(xiàng)目，及時(shí)吸收，具有保險(xiǎn)金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理方面知識(shí)的專業(yè)人員；還可以定期組織人員，進(jìn)行最新管理知識(shí)的講座學(xué)習(xí)；而且還可以采取國(guó)外實(shí)地學(xué)習(xí)的方式。但是，一定要在保險(xiǎn)公司進(jìn)行金融集團(tuán)化管理知識(shí)接收過(guò)程中，注意揚(yáng)長(zhǎng)避短，需要堅(jiān)持所有知識(shí)的學(xué)習(xí)，必須是在以保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)之上；同時(shí)要結(jié)合各分屬公司的實(shí)際情況特點(diǎn)，進(jìn)行切合企業(yè)發(fā)展的集團(tuán)化管理；在實(shí)際采取集團(tuán)化管理的過(guò)程中，要方式靈活，即可以結(jié)合擇優(yōu)收購(gòu)的方式，也可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，選擇并購(gòu)一些經(jīng)營(yíng)其他金融類型的小型保險(xiǎn)公司，但在此過(guò)程中要注意母公司，需要制定合適的管理方針，這樣才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)一致，分工明確的統(tǒng)一綜合性管理；除了上面兩種方式，還可以在外地或小地區(qū)，建立分公司，力圖實(shí)現(xiàn)：在大方針指導(dǎo)下的自主性活動(dòng)，能夠?yàn)楣緮U(kuò)寬經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、增加利潤(rùn)效益的目的。
2.根據(jù)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的政策，制定符合我國(guó)保險(xiǎn)公司的金融化經(jīng)營(yíng)方針
需要根據(jù)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的政策，制定符合我國(guó)保險(xiǎn)公司的金融化經(jīng)營(yíng)方針，只有這樣，才能避免保險(xiǎn)公司，由于過(guò)度重視集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的表面性，而造成的經(jīng)營(yíng)主業(yè)混亂，成本爆表等問(wèn)題。我們知道：我國(guó)對(duì)金融業(yè)已經(jīng)擴(kuò)寬經(jīng)營(yíng)范圍，允許各金融公司進(jìn)行多樣化的金融活動(dòng)。為此，很多國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，都在嘗試經(jīng)營(yíng)模式的多樣化，在人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)辦銀行以后，有很多國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，先后在不違背國(guó)家，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)辦銀行，進(jìn)行購(gòu)買證券，投資基金等一系列金融活動(dòng)，來(lái)加強(qiáng)自身資金的流通渠道。甚至有些保險(xiǎn)公司，還有效地進(jìn)行了業(yè)務(wù)滲透，取長(zhǎng)補(bǔ)短，像平安保險(xiǎn)公司，甚至采取了直接上市的方法，來(lái)進(jìn)行資金的融取，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)有效融合的目的。
3.積極引進(jìn)先進(jìn)的信息管理技術(shù)，加強(qiáng)并擴(kuò)展業(yè)務(wù)合作，避免我國(guó)保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)流于表面
在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，需要明確金融集團(tuán)意義：金融集團(tuán)主要是指那些有多個(gè)子公司，由控股母公司來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理控制，至少?gòu)氖裸y行、證券，或者保險(xiǎn)三種經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中的兩種的多元化金融業(yè)務(wù)公司群體。在堅(jiān)定金融集團(tuán)化管理指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)上，研究保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的功能，增強(qiáng)其金融性。不僅可以根據(jù)數(shù)據(jù)，分析尋找客戶需求量大的產(chǎn)品，進(jìn)行功能性增強(qiáng)；還可以采取實(shí)地調(diào)查，或者網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的方法，調(diào)查并總結(jié)，保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)旗下所有區(qū)域客戶的需求特點(diǎn)，然后根據(jù)各地區(qū)特點(diǎn)，“量身定做”適合該地區(qū)客戶需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目。與此同時(shí)，還要注意加強(qiáng)，各金融業(yè)務(wù)之間的密切合作，以及行業(yè)業(yè)務(wù)范圍的自我約束；只有這樣，才能避免出現(xiàn)：由于母公司管理的不完善不到位，所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)松散問(wèn)題；也可以在保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化管理過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立監(jiān)管，這樣才能有效避免發(fā)生資金分配不均，分?jǐn)偛划?dāng)?shù)仍?，帶?lái)的集團(tuán)組織泡沫化經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)有效化解保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)，由于業(yè)務(wù)多樣化而潛在金融管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的目的。
4.加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新的政策扶持力度
對(duì)于那些已經(jīng)采用保險(xiǎn)金融集團(tuán)化，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)該通過(guò)政策扶持等方式，挖掘并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)等傳統(tǒng)效益的最大化，權(quán)衡利弊，結(jié)合立法手段，完善那些進(jìn)行金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)公司在法律層面的地位問(wèn)題，盡量為那些已經(jīng)采用保險(xiǎn)金融集團(tuán)化，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)企業(yè)，營(yíng)造一個(gè)好的活動(dòng)環(huán)境，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司，進(jìn)行積極研究，試圖找到一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新性監(jiān)管方式，力求將那些集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)公司，可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低。
5.經(jīng)營(yíng)方式科學(xué)、規(guī)范化，避免出現(xiàn)金融集團(tuán)化管理分割與金雞獨(dú)立問(wèn)題
我國(guó)保險(xiǎn)公司，由于長(zhǎng)期以來(lái)，受到來(lái)自人文觀念、技術(shù)理念局限，呈現(xiàn)低資本高風(fēng)險(xiǎn)保障的問(wèn)題影響，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)公司與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司，在資金成本上根本無(wú)法比較，這就需要我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)，在通過(guò)金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，能夠提升自身資產(chǎn)規(guī)模，加強(qiáng)資金的運(yùn)用以及收益效益。筆者認(rèn)為：需要進(jìn)行金融集團(tuán)化管理的保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本金總量擴(kuò)寬，補(bǔ)足準(zhǔn)備金提取等準(zhǔn)備，適當(dāng)進(jìn)行變相經(jīng)營(yíng)，采取多樣化手段，擴(kuò)寬保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，根據(jù)專業(yè)化、優(yōu)質(zhì)潛力化、集中化的指導(dǎo)原則，適時(shí)開(kāi)辦分屬子公司，或者簡(jiǎn)單的營(yíng)銷公司，母公司對(duì)子公司，要充分實(shí)現(xiàn)在財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)活動(dòng)、股份股權(quán)，以及活動(dòng)方針戰(zhàn)略等管理方面的絕對(duì)控制權(quán)。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)方面低成本高收益率的目的，避免出現(xiàn)資金流動(dòng)環(huán)節(jié)的“夭折”問(wèn)題。
結(jié)論
總之，為了幫助我國(guó)保險(xiǎn)公司順利完成金融集團(tuán)化這一重要?jiǎng)?chuàng)新性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，不僅需要我國(guó)保險(xiǎn)公司，效仿國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式，還需要我國(guó)政府部門，能夠采取相應(yīng)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，并幫助保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)、證券、銀行三方的有機(jī)融合，進(jìn)行真正意義上的綜合經(jīng)營(yíng)，讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司達(dá)到資本重組，金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)寬的最終目的。
參考文獻(xiàn)：
世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類型:就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類上看,一是人身保險(xiǎn)公司,在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外,也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù);二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司,在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí),也提供健康保險(xiǎn)服務(wù);三是專門的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司,專門辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看,按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在,不斷發(fā)展,功能上互相補(bǔ)充,從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系[1][2].
(一)由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式
1.附加壽險(xiǎn)(產(chǎn)險(xiǎn))形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于:經(jīng)營(yíng)初期成本較低,可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源,如營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為:此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上,而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn),因此,兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理,且由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展要分拆到壽險(xiǎn)(產(chǎn)險(xiǎn))公司的各職能部門,有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差,因此,業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大,質(zhì)量不易控制。
2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)部來(lái)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán),與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系,構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系,是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于:具有相對(duì)獨(dú)立性,可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng),有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制,以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo),從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí),又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為:健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門如營(yíng)銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合,因此,業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模,不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化,且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。
3.保險(xiǎn)公司子公司形式。即保險(xiǎn)公司以設(shè)立子公司的形式來(lái)專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)為:由于已經(jīng)具備了相當(dāng)獨(dú)立的組織體系,且實(shí)行內(nèi)部的子公司化管理,因此,能夠充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性和主動(dòng)性,有利于健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí),可以充分共享保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源;子公司在設(shè)立上前期投入較小,一般無(wú)需另行申報(bào)、獲取執(zhí)照,業(yè)務(wù)的開(kāi)展可迅速達(dá)成。其不足表現(xiàn)在:子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件,有一定難度,同時(shí),需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系,因此在經(jīng)營(yíng)觀念上存在矛盾。
(二)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司形式
由保險(xiǎn)公司專門進(jìn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的形式的優(yōu)勢(shì)在于:經(jīng)營(yíng)者的積極性較高,可以使公司專心圍繞健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策,徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附、從屬于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況,充分實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng),容易擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。而劣勢(shì)在于:無(wú)法分享其他保險(xiǎn)公司的資源,籌建成本較高,且經(jīng)營(yíng)初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同,健康保險(xiǎn)公司可以采取股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司等組織形式。
依股份有限公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司,其優(yōu)勢(shì)在于:其一,公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離,能夠建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制,有利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率,并且由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,更能開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種,并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。其二,容易籌集巨額資金。健康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的拓展是以償付能力即自有資本為基礎(chǔ)的,必須保證有足夠的資本來(lái)源以支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。其三,股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng),降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),且能夠通過(guò)上市進(jìn)一步實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散,符合健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要。其四,資金實(shí)力雄厚,便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才,滿足健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)需要,如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、分保安排、賠款處理等。其五,采取確定保費(fèi)制,使投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定,符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要,為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了便利。其劣勢(shì)在于:其一,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)壓力大,因此,容易導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)的短視和短期行為,加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其二,以盈利為目的,因此在承保限制上較多,不利于保護(hù)投保人利益。其三,不利于防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的業(yè)務(wù),據(jù)美國(guó)GAO的報(bào)告,健康保險(xiǎn)賠付金額的10%是保險(xiǎn)欺詐,而在我國(guó),有關(guān)政府部門估計(jì)這一比例至少為30%.
依相互保險(xiǎn)公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司,其優(yōu)勢(shì)在于:其一,相互保險(xiǎn)公司的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人,社員的利益也即被保險(xiǎn)人的利益,因此可以有效避免保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人的欺詐行為,比較適用于健康保險(xiǎn)這種道德風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。其二,保險(xiǎn)費(fèi)內(nèi)不包括預(yù)期利潤(rùn),所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險(xiǎn)人的福利和保障,保險(xiǎn)成本相對(duì)較低,保險(xiǎn)費(fèi)低廉,為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋求健康保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。其三,投保人可以參與公司盈余部分的分配,有利于鼓勵(lì)投保人關(guān)心保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。其四,由于社員具有穩(wěn)定性的特征,因此公司較為注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢(shì)在于:其一,資金籌集不易,利用資本市場(chǎng)的能力有限。因此,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,與股份有限公司相比常處于不利地位。其二,保費(fèi)采用課賦制,如遇經(jīng)營(yíng)不善,無(wú)法獲得足額的賠償。
(三)合作性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織
依合作社的形式建立的健康保險(xiǎn)組織,一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社,即由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療服務(wù)人員組織起來(lái),為大眾提供醫(yī)療與健康保險(xiǎn)服務(wù)。如美國(guó)的藍(lán)十字、藍(lán)盾和健康維護(hù)組織。其建立可采取多種形式,如社區(qū)團(tuán)體組織發(fā)起,由參保成員選出代表,組成理事會(huì)進(jìn)行管理,自辦醫(yī)院,雇傭醫(yī)生;由醫(yī)療保險(xiǎn)公司組織發(fā)起;由醫(yī)療服務(wù)提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險(xiǎn)人直接介入醫(yī)療服務(wù)過(guò)程,故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的保險(xiǎn)公司、被保人、醫(yī)療服務(wù)提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)公司)與被保人的雙向關(guān)系,使單純的事后賠付改變?yōu)榘A(yù)防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其優(yōu)勢(shì)在于:其一,合作社屬于社團(tuán)法人,是非營(yíng)利機(jī)構(gòu),故保費(fèi)較為低廉,能解決低收入階層的健康保險(xiǎn)保障問(wèn)題,另外,在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的利潤(rùn)基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務(wù),有助于政府全民保健社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn);其二,可以有效地防范供方風(fēng)險(xiǎn),有利于控制醫(yī)療費(fèi)用,提高利潤(rùn);其三,有助于減少逆選擇行為帶來(lái)的損失,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,確保大多數(shù)被保險(xiǎn)人的正常利益;其四,投保人無(wú)需尋找醫(yī)療服務(wù)的提供者,且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。其劣勢(shì)在于:對(duì)被保險(xiǎn)人而言,醫(yī)療服務(wù)受限,選擇面變小;籌資能力弱,發(fā)展受到一定程度的限制。
二、我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇
(一)我國(guó)現(xiàn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的分析[3][4]
目前,我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司全部開(kāi)展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其經(jīng)營(yíng)形式主要有兩種類型:一是附加壽險(xiǎn)形式,這是健康保險(xiǎn)發(fā)展初期各家壽險(xiǎn)公司普遍采用的經(jīng)營(yíng)形式。這種經(jīng)營(yíng)形式下,保險(xiǎn)公司并沒(méi)有明確的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),開(kāi)展健康險(xiǎn)主要是為了配合壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,險(xiǎn)種多為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附加險(xiǎn),條款責(zé)任簡(jiǎn)單,契約操作容易,風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行簡(jiǎn)單控制。二是壽險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī),我國(guó)第一個(gè)健康保險(xiǎn)部于1996年7月在平安保險(xiǎn)公司成立,此后,中國(guó)人壽、泰康、太平洋保險(xiǎn)公司等也相繼成立健康保險(xiǎn)部,組建了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍,初步實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作和專業(yè)化管理。但由于各公司對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還沒(méi)有完全統(tǒng)一,健康險(xiǎn)盡管設(shè)立了健康保險(xiǎn)部,但不配備專業(yè)管理人員,不嚴(yán)格按照健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生,因此一些公司的健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r不容樂(lè)觀。
由于以上兩種經(jīng)營(yíng)形式都在一定程度上將健康保險(xiǎn)定位于壽險(xiǎn)的從屬和輔助地位,以管理壽險(xiǎn)的方式來(lái)管理健康險(xiǎn),忽視了健康保險(xiǎn)的內(nèi)在特征,違背了其經(jīng)營(yíng)規(guī)律,因此,都難以實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。
(二)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇[5]
由于各種健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式各具特點(diǎn),有利有弊,沒(méi)有普遍適用的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式,因此我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)注意:一方面,在不同的發(fā)展階段上,應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險(xiǎn)所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應(yīng)的最佳經(jīng)營(yíng)形式;另一方面,各種經(jīng)營(yíng)形式并非一成不變,它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應(yīng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要。目前,我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)采取的具體措施為:
1.進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)
第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒(méi)有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營(yíng)、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒(méi)有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問(wèn)題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。
2.較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。
第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過(guò)份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。
第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長(zhǎng)遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開(kāi)放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。
3.較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。
第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。
第二，對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)在的根本制約。
第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。
第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無(wú)視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德?tīng)顩r等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營(yíng)都應(yīng)加強(qiáng)。
第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國(guó)保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國(guó)度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。
4.未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過(guò)展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司（包括社會(huì)）建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開(kāi)發(fā)和利用。我國(guó)相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。
5.風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。
在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購(gòu)買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。
二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響
1.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；
近年來(lái)40％的保費(fèi)增長(zhǎng)率是在粗放型經(jīng)營(yíng)模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，重視保費(fèi)增長(zhǎng)速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長(zhǎng)與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。
近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。
3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開(kāi)放和加入WTO中處于更加不利的局面。
從中國(guó)民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國(guó)本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，這種特定的歷史路徑制約了中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國(guó)民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國(guó)際化。
三、對(duì)策
1.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。
保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有在經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。
穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國(guó)特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開(kāi)發(fā)中國(guó)潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹(shù)立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來(lái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。
2.培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來(lái)實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。
法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績(jī)效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國(guó)保險(xiǎn)法體系（包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等）。
3.實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國(guó)的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。
由于保險(xiǎn)公司的凈利潤(rùn)與精算假設(shè)密切相關(guān),具有顯著的估計(jì)特性,且往往具有高估傾向(牛凱龍、賈飆,2010),同時(shí),與一般企業(yè)凈利潤(rùn)主要取決于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不同,當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司的凈利潤(rùn)更多地取決于投資活動(dòng),而非經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。若單純以傳統(tǒng)現(xiàn)金流評(píng)價(jià)指標(biāo)“凈利潤(rùn)現(xiàn)金含量”(經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~/凈利潤(rùn))作為集團(tuán)對(duì)子公司經(jīng)營(yíng)管控的關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)會(huì)存在一定的虛假性與誤導(dǎo)性。以中國(guó)人壽、中國(guó)太保以及中國(guó)平安三家保險(xiǎn)集團(tuán)公司為例,以各家公司近幾年年報(bào)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)(剔除非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)),對(duì)凈利潤(rùn)現(xiàn)金含量指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算和比較(數(shù)據(jù)略),可以發(fā)現(xiàn)三家公司的“凈利潤(rùn)現(xiàn)金含量”指標(biāo)波動(dòng)較大,當(dāng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~和凈利潤(rùn)不同步發(fā)展時(shí),該指標(biāo)會(huì)發(fā)生異常波動(dòng),在2008年凈利潤(rùn)最低時(shí),指標(biāo)值反而最高。當(dāng)前保險(xiǎn)公司的凈利潤(rùn)更多地取決于歷史滾存現(xiàn)金(保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額)和當(dāng)年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量的投資收益,隨著歷史滾存現(xiàn)金越來(lái)越大,當(dāng)年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量對(duì)當(dāng)年凈利潤(rùn)的影響呈下降趨勢(shì),因此,用“凈利潤(rùn)現(xiàn)金含量”反映公司現(xiàn)金流量,決策參考價(jià)值不大。從三家公司的“保費(fèi)收入現(xiàn)金含量”(經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~/保費(fèi)收入)指標(biāo)來(lái)看,相對(duì)更能夠反映保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流管理能力。但需要指出的是,保費(fèi)收入現(xiàn)金含量指標(biāo)并不是越高越好。通過(guò)不充分定價(jià)等方式,可以使本期保費(fèi)迅速增加,能夠有效增加凈現(xiàn)金流,但是業(yè)務(wù)質(zhì)量卻可能顯著下降,當(dāng)期過(guò)快的凈現(xiàn)金流可能帶來(lái)較大的隱患。
二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流管理分析
經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入主要為收到原保險(xiǎn)合同保費(fèi)取得的現(xiàn)金,而支付原保險(xiǎn)合同賠付等款項(xiàng)支付的現(xiàn)金則占經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出的一半左右。因此分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流,重點(diǎn)要抓住收到原保險(xiǎn)合同保費(fèi)取得的現(xiàn)金和支付原保險(xiǎn)合同賠付等款項(xiàng)所支付的現(xiàn)金。當(dāng)前,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流管理主要存在以下問(wèn)題:
(一)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入結(jié)構(gòu)不合理
從A股上市的幾家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)看,收到原保險(xiǎn)合同保費(fèi)取得的現(xiàn)金與保費(fèi)收入高度吻合?？紤]到行業(yè)數(shù)據(jù)的可取性,本文采用保費(fèi)收入替代收到原保險(xiǎn)合同保費(fèi)取得的現(xiàn)金進(jìn)行分析。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入具有以下特點(diǎn):
1.分紅險(xiǎn)占比過(guò)高。分紅類產(chǎn)品已成為我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品,2010年和2011年上半年,分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的比重分別達(dá)到70.0%、91.6%。分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)牽動(dòng)著整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng),影響著各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量的穩(wěn)定。在投資收益率波動(dòng)以及通貨膨脹壓力下會(huì)進(jìn)一步降低產(chǎn)品的吸引力。過(guò)度集中于分紅險(xiǎn),保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等展開(kāi)了同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)向好時(shí),基金產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯,而市場(chǎng)低迷、資金緊張時(shí),銀行理財(cái)產(chǎn)品又憑借渠道及開(kāi)展表外業(yè)務(wù)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)而異?；鸨?而保險(xiǎn)產(chǎn)品則處于明顯劣勢(shì)地位。在分紅險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品占主體的情況下,需要較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本,客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用壓力,加大現(xiàn)金管理難度。保險(xiǎn)公司是靠分散風(fēng)險(xiǎn)吃飯的,其準(zhǔn)備金極度厭惡風(fēng)險(xiǎn),如果為追求高額收益而擴(kuò)大投資風(fēng)險(xiǎn)敞口,其結(jié)果可能是災(zāi)難性的,AIG就是一個(gè)鮮活的例子。當(dāng)前,長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足,客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種有限,弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力,從而給壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金管理帶來(lái)了挑戰(zhàn)。
2.過(guò)于依賴銀保渠道。長(zhǎng)期以來(lái),銀保渠道一直是壽險(xiǎn)公司保費(fèi)的重要來(lái)源,尤其是成立時(shí)間不長(zhǎng)的壽險(xiǎn)公司,高度依賴銀保渠道,有的壽險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)占比甚至超過(guò)90%。銀保渠道在帶來(lái)巨額保費(fèi)現(xiàn)金流入的同時(shí),也帶來(lái)不少問(wèn)題:業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價(jià)值低、銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等。為此,保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)銀保渠道的監(jiān)管力度,加上信貸緊縮、加息、銀行主推理財(cái)產(chǎn)品等因素的影響,2011年銀保業(yè)務(wù)增速放緩,過(guò)度依賴銀保渠道的壽險(xiǎn)公司上半年業(yè)務(wù)規(guī)模同比出現(xiàn)下滑,保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪銀保渠道的競(jìng)爭(zhēng)也變得異常激烈。過(guò)度依賴外部單一渠道無(wú)疑加大了壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的波動(dòng)性。
(二)支付原保險(xiǎn)合同賠付等款項(xiàng)支付波動(dòng)較大
支付原保險(xiǎn)合同賠付等款項(xiàng)支付的現(xiàn)金是壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)給付是依據(jù)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)事故發(fā)生和保險(xiǎn)期滿對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的給付。因無(wú)法取得保險(xiǎn)行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出數(shù)據(jù),本文用保險(xiǎn)年鑒公布的賠款與給付數(shù)據(jù)代替(如圖所示)?？梢钥闯?2006年以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)金流出波動(dòng)很大,增大了現(xiàn)金流管理的難度,加大了為應(yīng)付突發(fā)性現(xiàn)金需求而產(chǎn)生資產(chǎn)售賣損失或融資成本的可能性。這種現(xiàn)象在很大程度上與近年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理有關(guān)。
(三)現(xiàn)金流錯(cuò)配
保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理是一個(gè)艱深的課題。資產(chǎn)負(fù)債管理不當(dāng)?shù)淖詈蟊憩F(xiàn)形式就是現(xiàn)金流錯(cuò)配。目前,保險(xiǎn)行業(yè)處于成長(zhǎng)期,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入大于現(xiàn)金流出,因此現(xiàn)金流錯(cuò)配的危害尚不突出。筆者認(rèn)為,現(xiàn)金流錯(cuò)配主要表現(xiàn)為三種形式:一是由于資產(chǎn)收益與負(fù)債成本錯(cuò)配,造成利差損失,損害公司償付能力,長(zhǎng)期來(lái)看現(xiàn)金流出大于現(xiàn)金流入,這一問(wèn)題在20世紀(jì)90年代十分突出;二是由于資產(chǎn)負(fù)債久期錯(cuò)配,影響收益和流動(dòng)性;三是由于產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品之間錯(cuò)配,造成階段性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)負(fù)債久期錯(cuò)配在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)比較突出。從中央結(jié)算公司的2010年銀行間債券市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)信息來(lái)看,2010年各期限債券發(fā)行量占比結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)期限越長(zhǎng)占比越小的態(tài)勢(shì):1年期以下短期債券發(fā)行規(guī)模最大,占比約為50%;1~3年期的中期品種占比為19%;而10年期以上長(zhǎng)期品種占比不足6%。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)壽險(xiǎn)公司中長(zhǎng)期資產(chǎn)與負(fù)債的不匹配程度已超過(guò)50%;且期限越長(zhǎng),不匹配程度越高,有的甚至高達(dá)80%(郭金龍、胡宏兵,2009)。我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用上的“長(zhǎng)錢短用”,不僅會(huì)對(duì)保險(xiǎn)投資收益產(chǎn)生不利影響,而且會(huì)帶來(lái)資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品本身錯(cuò)配最突出的表現(xiàn)就是躉繳占比高,現(xiàn)金流積累很快,未來(lái)將只有現(xiàn)金流出而不存在現(xiàn)金流入,容易引起現(xiàn)金流波動(dòng)。產(chǎn)品之間錯(cuò)配就是產(chǎn)品集中度過(guò)高,產(chǎn)品同質(zhì)化,沒(méi)有通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)達(dá)到產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的現(xiàn)金流匹配。產(chǎn)品集中度過(guò)高導(dǎo)致階段性出現(xiàn)滿期給付高峰,加上產(chǎn)品之間錯(cuò)配,會(huì)導(dǎo)致大量經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出可能沒(méi)有持續(xù)、足夠的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入來(lái)匹配,不僅會(huì)帶來(lái)巨大的現(xiàn)金流支付壓力,而且會(huì)減少可運(yùn)用資金額度,增大資金運(yùn)用難度。
(四)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流管理偏重于運(yùn)營(yíng)方面
保險(xiǎn)公司大多擁有不同層級(jí)的分支機(jī)構(gòu),總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控能力決定了經(jīng)營(yíng)管理水平,其中現(xiàn)金流管理是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前,我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司在現(xiàn)金管理上采取集中管控的模式,并分賬戶性質(zhì)開(kāi)設(shè)收入和支出賬戶,采用“收支兩條線”的辦法管理現(xiàn)金,對(duì)分支公司則采用“日均資金余額”等指標(biāo)進(jìn)行現(xiàn)金流管理考核?，F(xiàn)金流量管理的目的主要是滿足公司日常經(jīng)營(yíng)的需要和提高保險(xiǎn)資金的使用效益,改善公司經(jīng)營(yíng)成果。這種常規(guī)的現(xiàn)金管理方法主要偏重于運(yùn)營(yíng)層面,著力于提升財(cái)務(wù)集中管理水平和資金周轉(zhuǎn)效率,從基礎(chǔ)工作層面上管理保費(fèi)收入帶來(lái)的現(xiàn)金和日常運(yùn)營(yíng)資金支出,但較少在戰(zhàn)略層面上預(yù)測(cè)、籌劃經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量,不能為保險(xiǎn)資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債匹配提供參考依據(jù)。
三、相關(guān)建議
(一)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流考核指標(biāo)的研究,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)加大現(xiàn)金流管理力度。本著可持續(xù)性和流動(dòng)性兼顧的原則,保險(xiǎn)集團(tuán)公司可以嘗試以“保費(fèi)收入現(xiàn)金含量”(經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額/保費(fèi)收入)作為對(duì)旗下子公司及分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展管控指標(biāo),但考慮到該指標(biāo)本身的缺陷,必須結(jié)合承保利潤(rùn)指標(biāo)并行考量,二者只有同向發(fā)展,才是健康的。
一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本質(zhì)――信息經(jīng)營(yíng)功能
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為重要的信息載體來(lái)支持企業(yè)一切活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。其核心內(nèi)容是指保險(xiǎn)企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)化的戰(zhàn)略管理、營(yíng)運(yùn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)公眾進(jìn)行信息交流，利用網(wǎng)絡(luò)通道進(jìn)行保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不只是保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售的一種營(yíng)銷渠道。目前現(xiàn)實(shí)中較多的觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是一種網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷方式，這種觀點(diǎn)對(duì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、充分發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的內(nèi)在潛能可能形成某些誤導(dǎo)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)形成的保費(fèi)還很有限，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷不是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要功能。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的本質(zhì)是其信息經(jīng)營(yíng)功能。保險(xiǎn)企業(yè)最主要的生產(chǎn)要素是信息，保險(xiǎn)行業(yè)本身也是以信息為基礎(chǔ)的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就是信息產(chǎn)品，保險(xiǎn)單能夠數(shù)字化和無(wú)形化。保險(xiǎn)合同是體驗(yàn)性商品，幾乎所有的保單在賣出以前，都需要信息和咨詢。因此，信息技術(shù)和保險(xiǎn)的充分結(jié)合，將對(duì)保險(xiǎn)的信息經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生根本性影響。保險(xiǎn)和信息技術(shù)的有效運(yùn)用，增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)的透明度，增強(qiáng)了顧客的市場(chǎng)力，使保險(xiǎn)組織可以虛擬化，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者之間多方合作的機(jī)會(huì)，降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)降低了進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本金數(shù)量，使產(chǎn)品管理、營(yíng)銷管理、資產(chǎn)管理、理賠管理等可以外包給特定的供應(yīng)商，進(jìn)而推動(dòng)了保險(xiǎn)的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式的并行發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)只有融入保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中，才能帶來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高效率。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的最根本影響不是在直銷業(yè)務(wù)上，而是在于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)效率、企業(yè)外包所帶來(lái)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。高盛分析表明，互聯(lián)網(wǎng)最主要的預(yù)期功效在于其由紙制辦公業(yè)務(wù)系統(tǒng)向更有效率的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的節(jié)約。
二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信息經(jīng)營(yíng)功能的具體體現(xiàn)
1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體與保險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)者之間的信息經(jīng)營(yíng)功能
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體與保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人之間的信息經(jīng)營(yíng)包括保險(xiǎn)在線銷售、保險(xiǎn)信息提供、保險(xiǎn)理賠服務(wù)以及客戶關(guān)系營(yíng)銷與管理的活動(dòng)。
保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的在線交易。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的在線銷售可以說(shuō)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最完整形式，該過(guò)程中包括保險(xiǎn)公司品牌認(rèn)可、保險(xiǎn)產(chǎn)品提供、網(wǎng)上投保與核保、網(wǎng)上電子支付以及網(wǎng)上客戶服務(wù)等保險(xiǎn)實(shí)體營(yíng)銷的全過(guò)程。 在線交易通常要求保險(xiǎn)公司必須有較好的品牌度，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)信息通道流暢，所營(yíng)銷的產(chǎn)品一般是簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)型產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等，需要較成熟的網(wǎng)上電子支付技術(shù)和電子認(rèn)證技術(shù)。
保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的在線服務(wù)。該模式是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前是最主要的功能模式。保險(xiǎn)在線服務(wù)功能包括保險(xiǎn)方案網(wǎng)上制作與提交、保險(xiǎn)明星推薦、最新產(chǎn)品信息呈示、在線保險(xiǎn)投保與咨詢、保險(xiǎn)投資賬戶查詢、保險(xiǎn)保全服務(wù)、企業(yè)品牌與企業(yè)文化傳播、知識(shí)共享、保險(xiǎn)社區(qū)建設(shè)等。國(guó)外有關(guān)研究以保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為研究樣本，精算師預(yù)測(cè)，通過(guò)有效的保險(xiǎn)在線服務(wù)可以使保險(xiǎn)公司的管理成本下降40% 。
保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)者與保險(xiǎn)消費(fèi)者的在線交易服務(wù)。某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（如保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）集中較多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息展示在該保險(xiǎn)中介者的企業(yè)網(wǎng)站上，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)該網(wǎng)站所提供的各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，然后選擇一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)該中介方網(wǎng)絡(luò)鏈接進(jìn)入提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)計(jì)劃征詢或保險(xiǎn)投保，而其實(shí)際的交易過(guò)程如核保、體檢、保費(fèi)支付一般通過(guò)實(shí)體交易過(guò)程進(jìn)行。該模式中第三方中介者的利潤(rùn)源來(lái)自對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供與推薦所得的傭金收入。
2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)企業(yè)與其他企業(yè)業(yè)務(wù)中的信息經(jīng)營(yíng)功能
保險(xiǎn)企業(yè)與其他企業(yè)之間通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的交換、傳遞，開(kāi)展保險(xiǎn)信息經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其功能主要體現(xiàn)在:(1)能夠?qū)崿F(xiàn)一定量的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)批量交易，如保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司與第三方的資產(chǎn)管理服務(wù)等。(2)提供合作方之間的業(yè)務(wù)整合和管理整合的信息共享平臺(tái)，如保險(xiǎn)公司與銀行的銀行保險(xiǎn)在線出單業(yè)務(wù)與在線客戶管理，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司間從業(yè)人員重要資料的共享。(3)為合作方企業(yè)提供一個(gè)業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳的信息平臺(tái)，為線上批量交易（如保險(xiǎn)公司為第三方提供的員工福利產(chǎn)品營(yíng)銷和管理服務(wù)）或者線外交易提供營(yíng)銷支持或服務(wù)支持（如為第三方企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理在線模型和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理）。
保險(xiǎn)與銀行間的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)共享后，銀行可以直接在其業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)其客戶進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)。銀行可以在較短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品介紹、現(xiàn)場(chǎng)投保與網(wǎng)上核保、保費(fèi)支付和在線出單。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是不需要體檢的標(biāo)準(zhǔn)體產(chǎn)品，保單條款相對(duì)簡(jiǎn)單，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)有較多的共通點(diǎn)，適合于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在線交易。國(guó)外一些國(guó)家的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)基本上實(shí)現(xiàn)完全共享，保險(xiǎn)公司客戶可以在銀行的提款機(jī)直接查詢其保險(xiǎn)單狀況。
保險(xiǎn)公司為其他企業(yè)提供的員工福利業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或企業(yè)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)向其服務(wù)企業(yè)提供員工福利產(chǎn)品設(shè)計(jì)、員工福利營(yíng)銷咨詢，甚至直接管理員工福利計(jì)劃。其優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在:(1)接受保險(xiǎn)服務(wù)的企業(yè)擁有相對(duì)集中的保險(xiǎn)消費(fèi)者群體，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷均可實(shí)現(xiàn)一定程度上的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。(2)有利于根據(jù)目標(biāo)企業(yè)的需求進(jìn)行員工福利的個(gè)性化設(shè)計(jì)，進(jìn)而使員工福利需求能夠得到一定程度上的滿足。(3)保險(xiǎn)公司為其目標(biāo)企業(yè)管理員工福利，既能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司管理員工福利的專業(yè)化水平，又有利于降低其目標(biāo)企業(yè)人力資源管理成本。
保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使續(xù)保過(guò)程更加簡(jiǎn)單，有關(guān)數(shù)據(jù)資料更有利于儲(chǔ)存和共享，從而有利于降低了管理成本。保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司間的業(yè)務(wù)往來(lái)具有批量性質(zhì)，而且保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司間的業(yè)務(wù)關(guān)系大多較為固定，雙方在電子認(rèn)證、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫娑季哂休^高的信任度和相互認(rèn)可度，利用網(wǎng)絡(luò)通道現(xiàn)雙方數(shù)據(jù)共享，有利于提高保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司雙方的經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)或全球化經(jīng)營(yíng)。百慕大再保險(xiǎn)中心得力于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，克服了再保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)在時(shí)空上的限制，加上其特定的稅收優(yōu)勢(shì)，其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到大力發(fā)展。
保險(xiǎn)公司與第三方資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)如果委托第三方如專業(yè)的資產(chǎn)管理公司或信托投資公司時(shí)，保險(xiǎn)公司與第三方資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也可以大大地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)通道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與第三方之間的信息數(shù)據(jù)共享，使保險(xiǎn)公司能夠隨時(shí)了解保險(xiǎn)投資與資產(chǎn)管理狀況，共同分析與研究保險(xiǎn)投資與資產(chǎn)管理策略，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的戰(zhàn)略性投資管理與戰(zhàn)術(shù)性投資管理的有效結(jié)合。通過(guò)第三方保險(xiǎn)投資資產(chǎn)管理公司與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)通道，保險(xiǎn)公司可以使其客戶隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解其投資賬戶的投資狀況，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資者、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)服務(wù)管理的有效結(jié)合。
保險(xiǎn)公司與其他方的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)。擅長(zhǎng)于風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司可以通過(guò)有效的網(wǎng)絡(luò)在線為其他企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，該類保險(xiǎn)公司往往建立了自己成熟而龐大的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，有適合于不同行業(yè)和不同風(fēng)險(xiǎn)種類的單一風(fēng)險(xiǎn)管理模型和整合型風(fēng)險(xiǎn)管理模型，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)共享，對(duì)方可以直接利用或修正在線的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，結(jié)合其自身的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)自身企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)管理供應(yīng)者還可以根據(jù)對(duì)方企業(yè)的要求，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，提供或共同制定雙方認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。
三、對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示
1.轉(zhuǎn)化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)陳舊意識(shí)，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信息經(jīng)營(yíng)新理念。從國(guó)外情況來(lái)看，在信息化時(shí)代，保險(xiǎn)信息化的發(fā)展滯后于其他行業(yè)，而中國(guó)保險(xiǎn)信息化包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展又大大地落后于其他發(fā)展國(guó)家，究其根本而言，與理論界對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究不足、以及保險(xiǎn)實(shí)業(yè)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)欠全面有關(guān)。為此，必須改變把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅僅作為一種保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的狹隘觀念，充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)的E化發(fā)展的內(nèi)在趨勢(shì)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息經(jīng)營(yíng)與信息技術(shù)的充分結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)充分的成本節(jié)約，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的效率。誰(shuí)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，就能夠獲得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)累積效應(yīng)。
2.實(shí)施保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展E戰(zhàn)略，提升保險(xiǎn)信息經(jīng)營(yíng)水平。保險(xiǎn)單是信息產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)營(yíng)信息的行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)信息的重要載體，因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)信息經(jīng)營(yíng)中具有重要的戰(zhàn)略地位，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展必須融于到保險(xiǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃中，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)企業(yè)的必然選擇。實(shí)施保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的E戰(zhàn)略，包括發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的投資戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略和服務(wù)戰(zhàn)略。在投資戰(zhàn)略方面，保險(xiǎn)企業(yè)要結(jié)合企業(yè)的整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的有效投入；在人才戰(zhàn)略上，應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的專門人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，全面推進(jìn)“E人才”培訓(xùn)計(jì)劃；在服務(wù)戰(zhàn)略上要建立“E化服務(wù)”戰(zhàn)略，對(duì)適合網(wǎng)上直銷的產(chǎn)品逐步實(shí)現(xiàn)咨詢、投保、繳費(fèi)、批改、退保、理賠、回訪、投訴等全過(guò)程進(jìn)行E化服務(wù)管理，對(duì)其他復(fù)雜性產(chǎn)品逐步實(shí)現(xiàn)E化的客戶服務(wù)管理。
3.重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司流程再造和保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)的影響。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者互動(dòng)，同時(shí)也促進(jìn)了公司各職能部門之間的交流信息。隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的深入發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)必須根據(jù)發(fā)展的實(shí)際需要有序地進(jìn)行流程再造，在網(wǎng)絡(luò)和高素質(zhì)人力資源的基礎(chǔ)上，突破以分工論為基礎(chǔ)的管理組織設(shè)計(jì)思想，按流程和業(yè)務(wù)任務(wù)重新組合，從而形成為完成管理或業(yè)務(wù)任務(wù)的跨功能團(tuán)隊(duì)，并為跨功能團(tuán)隊(duì)配置足以勝任工作的權(quán)力及相應(yīng)的責(zé)任，充分發(fā)揮保險(xiǎn)人的才能和積極性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理模式也做出調(diào)整，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和公司的扁平化管理，保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的減少、溝通渠道的縮短，虛擬保險(xiǎn)市場(chǎng)、虛擬部門等內(nèi)外組織的盛行，都成為促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)組織進(jìn)行再造工程的迫切需要。
4.完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)制衡和防范機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨網(wǎng)絡(luò)安全隱患如黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒傳播、系統(tǒng)故障、系統(tǒng)崩潰的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人隱私保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任承擔(dān)等法律風(fēng)險(xiǎn)，以及在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中由于競(jìng)爭(zhēng)失敗所產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，制定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全規(guī)范、安全測(cè)試和檢查制度，建立安全預(yù)測(cè)和預(yù)防系統(tǒng)，加強(qiáng)私人數(shù)據(jù)的安全設(shè)置、培訓(xùn)員工了解安全風(fēng)險(xiǎn)等措施防范網(wǎng)絡(luò)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境方面，完善網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)政策法規(guī)，比如說(shuō)數(shù)字化保險(xiǎn)合同和數(shù)字化簽名的法律效力保證、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)跨地區(qū)承保等法律問(wèn)題。此外，提高消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)意識(shí)，增加消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全保護(hù)知識(shí)，也是化解有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。
參考文獻(xiàn):
