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時(shí)間：2023-07-28 09:19:36
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【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢(shì)
1 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
2002年，我國工商銀行在整個(gè)銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務(wù)，自此，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動(dòng)了投資銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務(wù)的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟(jì)利益，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。
中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強(qiáng)的代表性。在我國境內(nèi)，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務(wù)總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到80%的年均復(fù)合增長率，投行業(yè)務(wù)逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設(shè)立了子公司——工銀國際，在較短的時(shí)間內(nèi)即獲得了業(yè)績的突破，在國際投行市場中占據(jù)重要地位。工行負(fù)責(zé)人曾表示，工行增長最快的新興業(yè)務(wù)即投資銀行業(yè)務(wù)。2002年我國銀行界普遍設(shè)立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、重組并購顧問以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎(chǔ)的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。
2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的基本問題
2.1 競爭環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展
在現(xiàn)有條件下，我國商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進(jìn)投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，導(dǎo)致其在會(huì)計(jì)處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務(wù)市場在我國發(fā)展歷程不是太長，但是國內(nèi)市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內(nèi)知名投行、國內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。
就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)流程以及運(yùn)作機(jī)制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而投資銀行的服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場和開發(fā)業(yè)務(wù)品種方面的壓力較小，而投資銀行在運(yùn)作機(jī)制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是大勢(shì)所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。
2.2 投行業(yè)務(wù)發(fā)展的思路問題
目前，我國商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升日程，對(duì)發(fā)展投行業(yè)務(wù)的重要性有了初步認(rèn)識(shí)，但是在制定經(jīng)營策略時(shí)，并未將資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在同等重要的地位，也沒有充分認(rèn)識(shí)到其對(duì)增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場份額以及提供服務(wù)的一種重要手段，所以重?cái)?shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務(wù)階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強(qiáng)大的市場合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致大量機(jī)會(huì)的流失。
2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升
我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的時(shí)間相對(duì)較短，所以對(duì)投行專業(yè)知識(shí)的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的拓展?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務(wù)服務(wù)有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標(biāo)客戶；將外部資源與企業(yè)實(shí)際情況結(jié)合起來，制定切實(shí)可行的政策措施，解決投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細(xì)了解客戶需求，對(duì)企業(yè)的真實(shí)需求也要充分掌握。這些業(yè)務(wù)實(shí)施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識(shí)和合作團(tuán)隊(duì)的共同參與。例如，張?jiān)＜瘓F(tuán)在重組并購財(cái)務(wù)顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)作用，山東省分行、兩家會(huì)計(jì)師事務(wù)所、三家律師事務(wù)所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對(duì)欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。
3 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議
發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關(guān)系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，必須大力推進(jìn)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.1 實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)收入增加的貢獻(xiàn)
實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務(wù)所占的比例仍相對(duì)較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
3.2 實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展
目前，資本市場和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對(duì)這種形勢(shì)，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務(wù)的突出優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實(shí)現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務(wù)需求的前提下，提升其對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。
3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)
投資銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，它的集成性和專業(yè)化更強(qiáng)，所以對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也相對(duì)較高。要建立健全我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務(wù)部門，開展好投資銀行業(yè)務(wù)及各項(xiàng)配套業(yè)務(wù)。同時(shí)，要大力引進(jìn)復(fù)合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、理論知識(shí)豐富以及熟練掌握各種復(fù)雜金融工具專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，大力拓寬投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務(wù)體系，探索組合營銷的新模式。客戶經(jīng)理要全面負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的維護(hù)和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，將投行、公司、資金、會(huì)計(jì)、信貸以及國際等納入服務(wù)體系內(nèi)，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)良。
3.4 進(jìn)一步完善定價(jià)和評(píng)價(jià)體系，理清收費(fèi)與收息的關(guān)系
（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費(fèi)組合定價(jià)機(jī)制，在制定利費(fèi)結(jié)合的經(jīng)營策略時(shí)，綜合考慮客戶的償債能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的客戶，可以在多種費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)上輔之以較高利率，而對(duì)于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)上輔之以較高利率。在制定利費(fèi)組合定價(jià)機(jī)制的過程中，還要健全利益分享機(jī)制和績效評(píng)價(jià)體系。
3.5 建立并完善導(dǎo)向性考核激勵(lì)機(jī)制
投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，并沒有建立起相對(duì)完整的激勵(lì)制度，經(jīng)營單位也不斷花費(fèi)較多的時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和人員的整合。同時(shí)，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營決策權(quán)，以便于對(duì)市場環(huán)境及時(shí)做出反應(yīng)，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，提高投行業(yè)務(wù)的核心競爭力
自中國加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對(duì)外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，必須不斷提升核心競爭力。商業(yè)銀行要提升核心競爭力，必須從經(jīng)營機(jī)制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營銷網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，競爭異常激烈，其不論在服務(wù)還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)都易于模仿，業(yè)務(wù)策略優(yōu)勢(shì)也只在一定時(shí)期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動(dòng)力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應(yīng)，提升投行業(yè)務(wù)的核心競爭力。
【參考文獻(xiàn)】
[1]駱璇；我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)問題的研究[J]西南財(cái)經(jīng)大學(xué)；2012（03）
中圖分類號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)07-0085-03
私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財(cái)富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號(hào)工業(yè)國，大量的財(cái)富創(chuàng)造出來，也同時(shí)涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險(xiǎn)低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場切入點(diǎn)，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。
一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析
(一)現(xiàn)狀
根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價(jià)證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財(cái)富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長勢(shì)頭，未來將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個(gè)非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見表1)。
(二)特征分析
通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:
1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對(duì)中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項(xiàng)新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗(yàn)都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，國內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團(tuán)與國內(nèi)銀行合作的趨勢(shì)，這將是雙贏的舉措。
2.從服務(wù)對(duì)象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對(duì)象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶，而是社會(huì)上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個(gè)銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達(dá)到500萬美元。從國內(nèi)實(shí)踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的。
3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化､差異化及長期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時(shí)，由專職的客戶經(jīng)理隊(duì)伍負(fù)責(zé)。
4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力屬全國前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財(cái)富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級(jí)富豪?？梢钥闯?，中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。
二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
從目前情況看，未來一段時(shí)間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì):
(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會(huì)加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對(duì)富?？蛻舻臓帄Z正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢(shì)在必行。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)等將來也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會(huì)加劇。
(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對(duì)于海外市場缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚(yáng)長避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。
(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢(shì)。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將日益加劇。在國內(nèi)超級(jí)富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶。同時(shí)，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過程。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。
(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會(huì)在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。
三､促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對(duì)象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長點(diǎn)的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗(yàn)和人才匱乏等問題，為此，促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問題:
(一)盡快制訂針對(duì)私人銀行私密性特點(diǎn)的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶的隱私尤其是財(cái)產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實(shí)保護(hù)好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，正是借助于這一特點(diǎn)，一些人士利用其進(jìn)行洗錢活動(dòng)。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個(gè)主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當(dāng)程序開戶，進(jìn)行洗錢。為促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，同時(shí)客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。
(二)需要細(xì)分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻羧?，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動(dòng)的市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會(huì)富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開展錯(cuò)位競爭。這樣有利于對(duì)于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時(shí)降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。
(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗(yàn)､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時(shí)無法取得重大突破。同時(shí)，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗(yàn)､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。
參考文獻(xiàn):
隨著移動(dòng)客戶端的進(jìn)一步成熟，借助手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、網(wǎng)上銀行等進(jìn)行“指尖營銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識(shí)。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢(shì)。如何在同業(yè)競爭中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：
一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化
以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對(duì)此進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運(yùn)作非常成熟。一方面，人們不會(huì)選擇在不同客戶端同時(shí)交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富升值，而不限于聊天。
二、找準(zhǔn)客戶需求，針對(duì)特色需求進(jìn)行定向開發(fā)
我們推出的業(yè)務(wù)很多時(shí)候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認(rèn)可實(shí)現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個(gè)銀行都會(huì)有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會(huì)收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡化流程，促進(jìn)交易的方便快捷
對(duì)資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機(jī)，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個(gè)問題的關(guān)鍵點(diǎn)，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）04-0-01
隨著金融市場競爭的加劇，特別是我國加入WTO后，金融服務(wù)不斷完善，中國的GDP已悄然位居世界第二，經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展產(chǎn)生了大量的高端客戶，為私人銀行發(fā)展的天然土壤。2012年1月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》對(duì)商業(yè)銀行私人客戶的門檻定義為“金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶”。根據(jù)美林公布的2011年全球財(cái)富報(bào)告，中國擁有100萬美元凈資產(chǎn)的富裕人士達(dá)到53.3萬人。在《2012中國私人銀行市場報(bào)告》中，對(duì)于中國財(cái)富管理市場也十分看好。總之，從高凈值人群的規(guī)模上看，中國的私人銀行業(yè)務(wù)市場前景都顯得十分廣闊。
2007年私人銀行在中國生根發(fā)芽，經(jīng)歷了幾年的時(shí)間，各大銀行紛紛增設(shè)這一業(yè)務(wù)，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，但目前中國的私人銀行業(yè)務(wù)究竟應(yīng)該如何發(fā)展仍是值得關(guān)注和思考的問題。
一、更為激烈的市場競爭氛圍
雖然傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)仍是銀行的核心，但是私人銀行業(yè)務(wù)同樣可以給銀行帶來十分豐厚的利潤，因此不失為銀行長期持續(xù)發(fā)展的一個(gè)新方向。但是隨著外資銀行的進(jìn)入，他們憑借著先進(jìn)的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、設(shè)備等不斷搶占市場同時(shí)，國內(nèi)銀行無論是國有銀行還是城市商業(yè)銀行也紛紛向私人銀行業(yè)進(jìn)軍。這都將導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域在未來的很長一段時(shí)間內(nèi)將會(huì)出現(xiàn)更加白熱化的競爭態(tài)勢(shì)。
二、不斷加深的中外合作關(guān)系
任何企業(yè)想再一個(gè)地區(qū)取得長足的發(fā)展，不僅需要先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品，還必須要對(duì)該地區(qū)的文化有詳盡的了解。一方面，雖然外資銀行具備先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)并第一時(shí)間看到了中國市場的潛力，但是由于文化的差異性，在中國市場的私人銀行業(yè)務(wù)很難十分順利的開展。另一方面，中資銀行具有本土的文化背景，而且經(jīng)過多年的發(fā)展，在民眾心中有著良好的形象和品牌效應(yīng)。但在私人銀行業(yè)務(wù)上，缺乏相應(yīng)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。因此，中外金融機(jī)構(gòu)為了更好的開展私人銀行業(yè)務(wù)，可以相互扶持，在品牌文化、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面將積極的展開合作。
三、更多的專業(yè)人才需求
這是一個(gè)人才競爭的時(shí)代，對(duì)于私人銀行業(yè)來說，更多專業(yè)的人才成為了發(fā)展的關(guān)鍵。因?yàn)樗饺算y行的服務(wù)對(duì)象是高端客戶，私人銀行需要為他們提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。作為一名合格的專業(yè)人才，在了解客戶的基本信息之后，能對(duì)客戶準(zhǔn)確的做出判斷，并根據(jù)自己的判斷為客戶提供相應(yīng)金融服務(wù)。熟知法律、掌握外語、了解國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各領(lǐng)域中能獨(dú)當(dāng)一面的復(fù)合型人才是現(xiàn)階段私人銀行更為之迫切需要的。只有這樣的人才才能成功營銷到高端客戶，并給私人銀行帶來更大的收益。因此，在接下來的時(shí)間里，我國商業(yè)銀行會(huì)大力培育自己的私人銀行人才，并用更完善的薪酬機(jī)制來爭奪更多的優(yōu)秀人才。
四、服務(wù)的地區(qū)不斷擴(kuò)大
隨著時(shí)間的推移和我國經(jīng)濟(jì)迅猛的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)在我國變得更為普及。目前各大銀行根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和財(cái)富人數(shù)進(jìn)行戰(zhàn)略布局，從數(shù)據(jù)上看，上海、北京、深圳、廣州、杭州五大城市是各家私人銀行首選之地，在此基礎(chǔ)上逐步向沿海港口城市如青島、大連等城市延伸，但主要還是以東部重點(diǎn)城市為主。但是隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原來市場競爭的加劇可能已導(dǎo)致主要城市市場飽和，如何能快速準(zhǔn)確的發(fā)掘新的中小城市拓展為新的市場，成為私人銀行發(fā)展的又一個(gè)趨勢(shì)。
面對(duì)這些趨勢(shì)，我國商業(yè)銀行想在私人銀行業(yè)務(wù)上有更好的發(fā)展空間應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)營銷上的轉(zhuǎn)變。一是實(shí)現(xiàn)從銀行本位向客戶本位的轉(zhuǎn)變。銀行的競爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競爭，在今后私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?，盡快建立一套主動(dòng)的市場營銷新機(jī)制，并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。把營銷的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到客戶，一切從客戶的需求出發(fā)，堅(jiān)持“客戶為本”的經(jīng)營理念，是保證銀行經(jīng)營有效的基本行為準(zhǔn)則。二是實(shí)現(xiàn)從等客戶上門到主動(dòng)訪客的轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營中，銀行經(jīng)營中，銀行營銷推行以銀行為本位的營銷觀念，在營銷行為中表現(xiàn)為“等客上門”。近年來，由于銀行競爭的加劇，以“客戶經(jīng)理制”為代表的主動(dòng)訪客制已被銀行所接受，這是我國商業(yè)銀行營銷模式的一次重大變革，真正體現(xiàn)了“以客戶需求為中心”的顯得營銷理念。私人銀行更應(yīng)為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)開發(fā)客戶、鞏固客戶的目標(biāo)。另外，在完成產(chǎn)品和服務(wù)的銷售后，應(yīng)更加重視售后服務(wù)工作，做好客戶的信息反饋，不斷完善自己的產(chǎn)品，不斷為其提供服務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)大眾營銷向差異營銷的轉(zhuǎn)變。我國商業(yè)銀行早起實(shí)行的是一種大眾營銷，不進(jìn)行市場細(xì)分，用同一種產(chǎn)品滿足不同客戶需求。隨著市場環(huán)境變化，特別是私人銀行業(yè)務(wù)，更應(yīng)該實(shí)施差異化營銷策略，通過細(xì)分銀行客戶，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)施有針對(duì)性的營銷策略，牢牢占領(lǐng)客戶。形成自身特色，建立完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，促進(jìn)銀行差異化產(chǎn)品的開放，全面提升競爭力。四是實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品營銷向品牌營銷的轉(zhuǎn)變。私人銀行業(yè)務(wù)更多體現(xiàn)的是向顧客提供的是一種服務(wù)產(chǎn)品，它體現(xiàn)的是銀行對(duì)顧客的承諾。因此，品牌營銷比產(chǎn)品營銷更重要，商業(yè)銀行更要注重品牌建設(shè)，可通過電視財(cái)經(jīng)頻道等媒介向目標(biāo)客戶持續(xù)連貫地強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)的宗旨，樹立銀行在客戶心中安全、穩(wěn)定的良好形象，提高品牌競爭力。五是實(shí)現(xiàn)單一渠道向多元渠道的轉(zhuǎn)變。私人銀行的營銷渠道不僅包括提供私人銀行服務(wù)的商業(yè)銀行，也應(yīng)包括商、批發(fā)商、零售商等中間機(jī)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，如金融服務(wù)超市、網(wǎng)絡(luò)私人銀行、職業(yè)顧問等等新型分銷渠道的應(yīng)用，為客戶提供高效、快捷的金融服務(wù)。
因此，抓住機(jī)遇大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行來說必然可以促進(jìn)多元化的經(jīng)營步伐，為銀行帶來更多的利潤的同時(shí)也可以促進(jìn)自身品牌建設(shè)，樹立良好的高端形象。
參考文獻(xiàn)：
伴隨電訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)已對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式和理念造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重心逐步由傳統(tǒng)的以柜面業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向大力扶植電子銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。
一是內(nèi)部資源條線整合，形成強(qiáng)強(qiáng)支撐。電子銀行業(yè)務(wù)是實(shí)體業(yè)務(wù)的虛擬化和延伸，它依托于實(shí)體卻獨(dú)立存在，對(duì)于科技支撐和產(chǎn)品研發(fā)的要求較高，對(duì)于客戶來說，一個(gè)便捷、高效、好用的電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)是他們選擇服務(wù)提供商最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一。電子銀行系統(tǒng)功能服務(wù)出現(xiàn)的問題是導(dǎo)致傳統(tǒng)存量客戶流失的重要原因。商業(yè)銀行可利用客戶渠道廣泛和資本雄厚的優(yōu)勢(shì)，搭建強(qiáng)大的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用及服務(wù)平臺(tái)，并依托電訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)渠道，以電子銀行支付業(yè)務(wù)和在線電子商務(wù)為核心，重點(diǎn)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行投入，最終打造一體化客戶服務(wù)平臺(tái)。
二是搭建多渠道電子銀行支付環(huán)境，重點(diǎn)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行投入和市場開拓。在電子銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、POS、手機(jī)銀行五大支付渠道中，前四種支付業(yè)務(wù)都較為便捷和普及，手機(jī)銀行移動(dòng)支付進(jìn)展卻相對(duì)緩慢。未來手機(jī)銀行基本的發(fā)展趨勢(shì)是替代銀行卡，就是將手機(jī)的SIM卡與銀行卡芯片集成，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)移動(dòng)支付功能，消費(fèi)支付功能是手機(jī)銀行的發(fā)展方向之一。從工信部2011年通訊業(yè)務(wù)報(bào)表來看，截至12月底，全國手機(jī)用戶為9.75億多，比上年增長1.16億，3G用戶達(dá)到1.1873億戶，比年初新增0.7168億戶，在移動(dòng)電話凈增用戶中，3G用戶所占比重從年初的43.7%上升到72.5%，3G基站規(guī)模達(dá)到79.2萬個(gè)，3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋所有城市和縣城以及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。因此，手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為未來電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人金融應(yīng)用的重要性不言而喻。面對(duì)如此廣闊的市場容量，商業(yè)銀行應(yīng)搶占市場先機(jī)，不斷加大對(duì)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的投入，以及盡快全面的市場化。
一、引言
私人銀行業(yè)務(wù)是面向高凈資產(chǎn)（HNW-High Net Worth）客戶提供頂級(jí)專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)起源于瑞士，在國外已有上百年的歷史，在2007年國內(nèi)開始正式開展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，眾多外資私人銀行也紛紛在華開展私人銀行業(yè)務(wù)。但整體來看，發(fā)展勢(shì)頭并不強(qiáng)勁。
二、外資私人銀行業(yè)務(wù)開展情況
表2：外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)開展情況
表中反映了主要幾家外資私人銀行業(yè)務(wù)情況，通過這些數(shù)據(jù)和各外資銀行的網(wǎng)站信息，外資私人銀行在我國的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
（一）資產(chǎn)準(zhǔn)入門檻相似
可以看到，除了花旗銀行和德意志銀行以外，其他銀行都將私人銀行業(yè)務(wù)門檻定在100萬美元。這樣的規(guī)定，使得客戶在選擇私人銀行服務(wù)時(shí)能在同一資產(chǎn)水平下比較選擇更適合自己的私人銀行。
（二）外資銀行總數(shù)較少
在中國境內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行相對(duì)較少。一方面是由于國內(nèi)政策的限制，2007年開始外資銀行才可以從事個(gè)人人民幣零售業(yè)務(wù)，原始客戶資源較少。這大大增加了其在中國開展私人銀行業(yè)務(wù)的難度。另一方面則受到客戶對(duì)銀行品牌的認(rèn)知的影響。高端人士在選擇私人銀行時(shí)，首要考慮信譽(yù)和品牌，因此，許多不為客戶熟知的外資銀行并沒有在國內(nèi)開展此項(xiàng)高端服務(wù)。
（三）業(yè)務(wù)開展區(qū)域集中
外資私人銀行主要定位在上海、北京、廣州這三座城市，在近幾年也未大規(guī)模在全國拓展。主要是因?yàn)檫@三座城市的高凈值人群較集中，特別是長三角和珠三角地區(qū)，聚集了大多數(shù)私人企業(yè)主類型的高凈值人群。另一方面，這些地區(qū)也聚集了最頂尖的金融專業(yè)人才為高端人士提供專業(yè)化服務(wù)。
三、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素
整體而言，國內(nèi)私人財(cái)富管理市場還面臨著資本市場不發(fā)達(dá)、資本管理、金融分業(yè)經(jīng)營等限制。具體來講，主要有以下幾個(gè)方面：
（一）相關(guān)法規(guī)制度限制
國際上大多銀行的私人銀行業(yè)務(wù)都是在混業(yè)經(jīng)營的條件下開展的，而我國目前仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，這在很大程度上制約了外資銀行發(fā)揮其在私人銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)條件。同時(shí)，我國尚未建立專門針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理辦法和監(jiān)管制度，對(duì)外資銀行來講，業(yè)務(wù)開展更是一個(gè)很難把握的尺度。私人銀行業(yè)務(wù)開展相對(duì)混亂，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）現(xiàn)有客戶資源較少
由于長期的經(jīng)營和擴(kuò)張，中資銀行已經(jīng)建立了豐富的客戶資源，可在現(xiàn)有客戶中直接挖掘符合條件的高凈值人群。然而，外資銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)起步于2007年，存在著起步晚、擴(kuò)張慢的問題?？蛻糍Y源較少直接影響了外資銀行私人銀行的利潤與發(fā)展空間。
（三）本土化需求尚未充分滿足
私人銀行業(yè)務(wù)是泊來品，在國際上已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。但是少數(shù)外資銀行在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)時(shí)仍采用其在國外的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，這不能從根本上滿足國內(nèi)高凈值人群的投資、消費(fèi)需求。
四、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
（一）探索發(fā)展模式，拓寬客戶資源
外資私人銀行應(yīng)充分了解國內(nèi)高凈值人群的研究，不斷探索在華發(fā)展模式，制定符合自己發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，以服務(wù)品質(zhì)為核心，保持服務(wù)和產(chǎn)品的延續(xù)性，樹立忠誠的品牌認(rèn)知。同時(shí)，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)內(nèi)部聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)的優(yōu)勢(shì)，讓投資銀行與私人銀行部門之間共同開發(fā)客戶，加強(qiáng)交叉銷售的力度，這不僅可以滿足客戶全方位的需求，也可以通過部門之間的交叉銷售挖掘潛在客戶。
（二）發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，樹立國際化品牌
與中資銀行相比，外資銀行具有全球的網(wǎng)點(diǎn)支持、豐富的境外市場經(jīng)驗(yàn)。在滿足高凈值人群全球資產(chǎn)配置、提供專屬定制化服務(wù)方面，外資私人銀行可以充分發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，整合全球資源，將國內(nèi)服務(wù)與境外業(yè)務(wù)對(duì)接，滿足高凈值人群海外投資，企業(yè)全球擴(kuò)展等需求。通過發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，也能體現(xiàn)外資銀行私人銀行的核心競爭力，從而樹立國際化的私人銀行品牌，吸引更多高端客戶。
（三）立足本土需求，打造高端服務(wù)
外資銀行在中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不能只照搬外國模式，要充分了解中國市場和中國高凈值人群的特點(diǎn)。服務(wù)過程中，要全面了解高凈值人群的文化背景、心理需求、消費(fèi)偏好，有的放矢得滿足其不同需求。在選定目標(biāo)客戶群時(shí)，可優(yōu)先考慮有海外資產(chǎn)配置需求的為首要目標(biāo)，將家族財(cái)富管理，全球化資產(chǎn)配置，企業(yè)投融資等業(yè)務(wù)作為核心，提供高端服務(wù)，打造高端品牌。
從宏觀層面上來看，中國人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)規(guī)范和法律法規(guī)，規(guī)范中國私人銀行業(yè)務(wù)，共同促進(jìn)中國私人銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]王志軍.當(dāng)代國際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析[J].國際金融研究，2007（11）
目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進(jìn)，但改革的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢(shì)下的金融發(fā)展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠，在激烈競爭的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行。1997年開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機(jī)構(gòu)達(dá)400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)總數(shù)的12％。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達(dá)到120家，已有1/3的儲(chǔ)蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，總金額約1580億歐元。而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動(dòng)因
網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動(dòng)因：
在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡(luò)銀行是國際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國際銀行業(yè)競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重阻礙，促使金融機(jī)構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。
提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，金融業(yè)的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)占市場份額，銀行要在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新――發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯(cuò)的選擇。據(jù)美國花旗銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預(yù)示著未來的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營運(yùn)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營業(yè)場所，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在美國開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經(jīng)營成本35-50萬美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低，僅有1美分。
網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)開放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)所受到的時(shí)間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對(duì)客戶來說，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時(shí)候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善，使千家萬戶進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進(jìn)千家萬戶。這種服務(wù)包含更多的針對(duì)性、個(gè)性化和人情味，而且，網(wǎng)絡(luò)可以方便地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。
網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時(shí)間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計(jì)算機(jī)、借助知識(shí)和智能，不需要柜臺(tái)服務(wù)人員來完成金融服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)銀行是未來的發(fā)展趨勢(shì)
從以上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢(shì)，它的出現(xiàn)無疑是一場革命，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，對(duì)其組織框架和管理模式進(jìn)行徹底的改造，需要一套能夠適應(yīng)和促進(jìn)其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個(gè)性化服務(wù)的主流。
從國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢(shì)將呈為：
從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務(wù)資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價(jià)格優(yōu)勢(shì)、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行，總之經(jīng)營模式會(huì)呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。
銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來思考銀行的經(jīng)營管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計(jì)，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢(shì)，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
(一)品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。隨著國內(nèi)電子銀行的快速發(fā)展,各家銀行紛紛憑借強(qiáng)大的綜合實(shí)力宣傳營銷自身品牌,以期獲得客戶的認(rèn)可。招商銀行于1997年建立了“一網(wǎng)通”網(wǎng)站,在發(fā)展中逐漸形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城等一系列的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。建設(shè)銀行的“E路通”品牌的宣傳效果較佳,建行的家居銀行、重客系統(tǒng)和現(xiàn)金管理系統(tǒng)在同業(yè)內(nèi)更是獨(dú)樹一幟;工商銀行的電子銀行以“金融@家”為品牌,憑借其雄厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的業(yè)務(wù)功能在同業(yè)表現(xiàn)突出,客戶數(shù)量和交易金額均占據(jù)領(lǐng)先地位。
(二)創(chuàng)新意識(shí)逐漸增強(qiáng)。電子銀行推出初期,各家銀行提供的服務(wù)以信息咨詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能為主,只是將網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬上了電子銀行平臺(tái)。隨著客戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大,各家銀行紛紛進(jìn)行創(chuàng)新,創(chuàng)造出適合不同客戶群體的電子銀行產(chǎn)品滿足客戶需求。銀證轉(zhuǎn)賬、基金國債、外匯買賣等紛紛登上電子銀行舞臺(tái)。如交通銀行手機(jī)銀行先后推出手機(jī)銀行無卡取款服務(wù)和手機(jī)銀行無卡消費(fèi)新功能,以實(shí)現(xiàn)基于手機(jī)銀行的無卡取款、無卡消費(fèi)、無卡理財(cái)、無卡特約商戶等系列無卡服務(wù)。
二、我國電子銀行發(fā)展存在不足
(一)電子銀行重視程度有待提升。電子銀行是銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù),關(guān)系到銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。在當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)業(yè)務(wù)繁瑣、客戶排隊(duì)壓力巨大的情況下,電子銀行可以分流部分交易,緩解柜臺(tái)壓力,節(jié)省人力成本和提升服務(wù)形象,間接效益巨大。但目前各家銀行考核重在存款、貸款和收入等直接經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo),而對(duì)電子銀行重視程度不夠,僅僅將電子銀行作為柜臺(tái)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,缺乏大規(guī)模的宣傳營銷策劃。網(wǎng)點(diǎn)工作人員受考核指標(biāo)指導(dǎo),在服務(wù)客戶時(shí),更多推薦傳統(tǒng)業(yè)務(wù),缺乏主動(dòng)推薦電子銀行產(chǎn)品的意識(shí)。雖然近幾年各家銀行加大了營銷力度,但與電子銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的定位相差甚遠(yuǎn),需要進(jìn)一步提高。
(二)電子銀行產(chǎn)品功能有待豐富。近幾年,各家銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行的科技投入和研發(fā)力量,但更多是將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了電子銀行渠道,而沒有結(jié)合現(xiàn)代信息通訊技術(shù)特點(diǎn)和現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì),研發(fā)出適合電子銀行特點(diǎn)的產(chǎn)品。很多銀行電子銀行業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營特色不足,各家銀行產(chǎn)品雷同,缺乏特色業(yè)務(wù),不能滿足各類客戶群體和各層次群體的差異化需求,嚴(yán)重阻礙了電子銀行規(guī)模的擴(kuò)張。
(三)售后服務(wù)水平亟待加強(qiáng)。電子銀行是新興渠道,體現(xiàn)了較多的創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用,客戶在最初簽約和使用電子銀行時(shí)會(huì)有不同程度的陌生感和一定的適應(yīng)期。但目前很多銀行較多關(guān)注客戶規(guī)模的增長,售后服務(wù)力量薄弱,具體表現(xiàn)為專職電子銀行從業(yè)人員較少,與龐大的電子銀行客戶群體不相匹配;無法及時(shí)收集整理客戶對(duì)電子銀行應(yīng)用的建議和意見,客戶受重視程度不高;客戶在遇到問題時(shí)無法及時(shí)獲得有效的在線幫助,導(dǎo)致客戶體驗(yàn)降低。
(四)安全防范水平亟需增強(qiáng)。電子銀行融合了現(xiàn)代信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的諸多特性,而兩者在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中都起著至關(guān)重要的作用,因此其安全性是客戶尤為關(guān)注的問題。目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營中包括網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等不斷發(fā)生,嚴(yán)重威脅著資金安全和客戶使用電子銀行的信心,成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。同時(shí)國內(nèi)針對(duì)電子渠道發(fā)展缺乏健全完善的法律法規(guī),信用環(huán)境缺失,都阻礙了電子銀行下一步的發(fā)展壯大。
三、我國銀行業(yè)電子銀行發(fā)展對(duì)策分析
(一)加強(qiáng)組織管理,提高電子銀行重視程度。首先銀行應(yīng)成立電子銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會(huì),提升全行各部門包括信息技術(shù)部門、財(cái)務(wù)部門、個(gè)人和公司部門等部門的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí),形成全行發(fā)展電子銀行的局面。其次應(yīng)調(diào)整銀行考核指標(biāo)體系,加大對(duì)電子銀行考核力度,以充分調(diào)動(dòng)銀行員工宣傳營銷電子銀行的積極性。第三銀行應(yīng)加大對(duì)電子銀行宣傳力度,特別是對(duì)自身特色產(chǎn)品和品牌形象的宣傳。
(二)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,豐富電子銀行產(chǎn)品功能。首先銀行除將現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子銀行渠道意外,應(yīng)設(shè)計(jì)出更多結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新產(chǎn)品;其次可建立電子銀行客戶體驗(yàn)中心,在推出新產(chǎn)品之前,充分調(diào)查客戶體驗(yàn),不斷完善產(chǎn)品特性;最后應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分,根據(jù)不同客戶推出不同系列產(chǎn)品,最大限度提高客戶興趣。
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045
[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02
當(dāng)前我國各銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，吸納存款資金多，客戶基礎(chǔ)廣泛，商業(yè)上的合作客戶多，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴慕鹑诜?wù)，在全球上市銀行中排名不斷升高，在全球金融界的地位逐漸提升。雖然國內(nèi)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都呈現(xiàn)出較好的狀態(tài)，但是現(xiàn)階段也面臨著來自國家政策性銀行以及商業(yè)銀行，和投資銀行業(yè)務(wù)興起的挑戰(zhàn)。同時(shí)許多銀行現(xiàn)階段還存在著產(chǎn)品的發(fā)展定位不明確、產(chǎn)品部門與客戶部門的職能不清等問題。本文將針對(duì)國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展方面的現(xiàn)狀，提供相應(yīng)的發(fā)展措施和具體的營銷手段，以達(dá)成使銀行的業(yè)務(wù)營銷更暢銷的目的。
1 現(xiàn)階段銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的弊端
國內(nèi)多數(shù)銀行一直以來發(fā)展步伐較快，整體競爭實(shí)力較高，但盡管如此在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面還存在著一定的弊端，主要體現(xiàn)在公司產(chǎn)品定位不明確這一方面。
無論是什么銀行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品都需要滿足幾個(gè)必須滿足的條件：一方面要求賬務(wù)一定要集中，對(duì)于業(yè)務(wù)產(chǎn)品有嚴(yán)苛的產(chǎn)品測算方法，另外還要在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上市之前進(jìn)行產(chǎn)品貢獻(xiàn)度的測定。但是不少銀行對(duì)于以上幾個(gè)基本要求的基本點(diǎn)尚未達(dá)到滿足，縱觀銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，總體看來有如下幾個(gè)弊端：① 銀行的產(chǎn)品體系復(fù)雜，沒有清晰的產(chǎn)品羅列和對(duì)產(chǎn)品的系統(tǒng)規(guī)定； ② 銀行對(duì)于業(yè)務(wù)產(chǎn)品的測算方法過于多種多樣，沒有單一的測算方法； ③ 銀行還僅僅對(duì)于局部單一的產(chǎn)品進(jìn)行收益測算，并沒有對(duì)整體業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)徹底的產(chǎn)品收益測算和評(píng)估。這3個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的弊端導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品占用收益以及某種業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益貢獻(xiàn)無法明確，最終造成了公司整體發(fā)展目標(biāo)定位不明確。
總之，現(xiàn)階段銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面存在的最主要問題為細(xì)分產(chǎn)品缺乏合理的評(píng)估，導(dǎo)致收益計(jì)算的不客觀，另一方面銀行業(yè)對(duì)于產(chǎn)品沒有明確的目標(biāo)分析，導(dǎo)致產(chǎn)品無法定位。
2 發(fā)展銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體措施
已經(jīng)明確了現(xiàn)階段銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面存在的弊端和不合理之處之后，本文將從解決弊端以及銀行發(fā)展兩個(gè)方面為切入點(diǎn)，明確銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的發(fā)展趨勢(shì)?？偟恼f來銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展要從以下3個(gè)方面做起：① 要繼續(xù)大力發(fā)展人民幣的存貸款業(yè)務(wù)； ② 要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)； ③ 要積極扶持對(duì)于銀行具有戰(zhàn)略意義的中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品多元化發(fā)展。
銀行是立足于中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的，無論銀行的各種金融業(yè)務(wù)有多么的百花齊放，其最主要的利益收入來源和收入對(duì)象還是人民幣業(yè)務(wù)，因此銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展上的首要措施是將人民幣的相關(guān)存款、貸款業(yè)務(wù)做好。具體措施為： ① 對(duì)低成本資金進(jìn)行吸納； ② 在此基礎(chǔ)上發(fā)展人民幣單位活期存款業(yè)務(wù)； ③ 還要在貸款方面加大對(duì)項(xiàng)目融資的重視力度。
現(xiàn)階段票據(jù)融資已經(jīng)成為了銀行融資的最主要融資方式，銀行也不例外，銀行在票據(jù)融資方面顯示出了較高收益的同時(shí)，也顯示出了關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)管理混亂的弊端，這就要求銀行對(duì)健全銀行自身的框架加以調(diào)整并且建立專營機(jī)構(gòu)?？傊y行在發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)方面要做到建立銀行獨(dú)立的票據(jù)業(yè)務(wù)，對(duì)這些票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一進(jìn)行研究和監(jiān)管，并且要對(duì)票據(jù)進(jìn)行隔離的維護(hù)與開放，這樣才能夠達(dá)到既降低銀行自身操作的難度，也降低了銀行管理成本的目的。
人民幣業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)可以說是銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品中盈利最多收益最快的兩個(gè)品種，但是除此之外，非利息收入也是形成銀行的利潤來源的根本因素。非利息來源是一種在短期內(nèi)無法得到收益的業(yè)務(wù)品種，但是依據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行自身發(fā)展來看，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在未來還是有一定的發(fā)展空間的，因此要在對(duì)存貸款業(yè)務(wù)大力發(fā)展的同時(shí)也積極推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。具體說來可以實(shí)行多元化的進(jìn)行，既對(duì)現(xiàn)金產(chǎn)品加以清算和合理管理又要不斷地對(duì)電子銀行產(chǎn)品和基金托管產(chǎn)品加以發(fā)展。只有這樣才能達(dá)到百花齊放，做到真正意義上的對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品大力發(fā)展，產(chǎn)生良好的金融收益。
總之，銀行若想取得長足的發(fā)展就必須在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上做文章，大力發(fā)展多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，具體措施為：在繼續(xù)大力發(fā)展人民幣的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，并且積極扶持對(duì)于銀行具有戰(zhàn)略意義的中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品多元化發(fā)展。其他方面還可以對(duì)網(wǎng)上銀行和信用卡方面多下功夫，這里不加以詳細(xì)論述。
3 對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體營銷策略
銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)營銷的最佳手段為銀行與客戶之間要有單獨(dú)的接觸點(diǎn)，銀行要做到一切以客戶為中心，只有這樣才能在切實(shí)滿足客戶的金融需求的基礎(chǔ)上取得良好的金融收益。對(duì)于銀行來說，若想使業(yè)務(wù)產(chǎn)品暢銷，就必須以客戶為中心，全方面地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。具體措施為：在批發(fā)業(yè)務(wù)方面要將客戶的往來賬戶看作一個(gè)集團(tuán)，建立合理的管理體制；另一方面還要將銀行的金融服務(wù)智能具體的綜合化，全面的提供金融服務(wù)。這樣的營銷措施在保障了金融客戶金融需求滿足的同時(shí)，又使得銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品得以集中銷售。
總之，我們應(yīng)該采取的營銷手段是以客戶為中心的，將客戶看成為一個(gè)集團(tuán)團(tuán)體，并為客戶集中提供金融服務(wù)，拓寬服務(wù)范圍，深化服務(wù)質(zhì)量。
4 結(jié) 語
本文從國內(nèi)銀行現(xiàn)階段的弊端為切入點(diǎn)，根據(jù)銀行在業(yè)務(wù)上的弊端提供了新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型和營銷手段。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的金融業(yè)務(wù)以及新的業(yè)務(wù)品種成為各銀行的主要競爭手段，希望本文中相關(guān)的論述能夠?qū)氖陆鹑诼殬I(yè)的人士有所幫助，能夠在客觀上促進(jìn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
20世紀(jì)60年代，電子銀行以ATM、POS的形式初次展現(xiàn)在人們面前。隨后，以自助語音和人工客服為主要形式的電話銀行渠道應(yīng)運(yùn)而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，20世紀(jì)末期，美國率先成立了世界上首家網(wǎng)絡(luò)銀行，這是電子銀行發(fā)展史上重要的里程碑，歐洲其它發(fā)達(dá)國家紛紛效仿，在全球范圍內(nèi)掀起了電子銀行領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的浪潮。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行概念逐漸深入人心，1999年，美國再次領(lǐng)先推出手機(jī)銀行，開啟了移動(dòng)便民金融新時(shí)代。經(jīng)過多年的發(fā)展，國外電子銀行服務(wù)種類不斷完善，用戶體驗(yàn)更加人性化，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新的觸角重點(diǎn)延伸至移動(dòng)支付領(lǐng)域和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從國外電子銀行開展形式來看，主要分為兩種。一種是電子渠道和傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并駕齊驅(qū)式發(fā)展。第二種是不受傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依托，單純利用電子化渠道為客戶提供服務(wù)的模式。其中第二種純電子銀行模式由于其服務(wù)的局限性在國外發(fā)展得并不順利，大部分經(jīng)營該模式的公司逐漸遭到大型銀行的并購重組。對(duì)于國外小的地方性銀行，如支持地方中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域隨著大銀行電子銀行的快速發(fā)展而逐漸被蠶食。因此，大部分小型銀行也隨即大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在跟進(jìn)大銀行電子銀行最新動(dòng)態(tài)的同時(shí)，小型銀行努力尋求自身的差異化創(chuàng)新，著重在客戶關(guān)系管理上下功夫，維持了較好的區(qū)域優(yōu)勢(shì)。目前，西方發(fā)達(dá)國家電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，電子渠道的使用幾乎遍及所有消費(fèi)支付活動(dòng)，已大大改變?nèi)藗兊纳罘绞?，成為客戶日常業(yè)務(wù)辦理的首選渠道。據(jù)資料顯示，在歐洲，75%以上的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)，電子銀行系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國家已發(fā)展成為銀行利潤的重要增長點(diǎn)。
（二）國內(nèi)發(fā)展情況
我國電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚但發(fā)展迅速。20世紀(jì)90年代，大型商業(yè)銀行才陸續(xù)開始發(fā)行銀行卡、推出ATM、建設(shè)網(wǎng)站并推出網(wǎng)上銀行。在此之前，各家銀行的主要經(jīng)營渠道為柜面服務(wù)，隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)只出現(xiàn)在人們的想象中。由于服務(wù)渠道單一，過去銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理窗口總是排著長隊(duì)，因柜面人員服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定而引發(fā)的客戶不滿事件時(shí)有發(fā)生。而到如今，排隊(duì)叫號(hào)功能讓顧客合理安排自己的等待時(shí)間，自助銀行機(jī)具無處不在，并逐漸出現(xiàn)VTM、ITM等新型智能柜員機(jī)，電話銀行流程服務(wù)更加完善，網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)日臻成熟，手機(jī)銀行也已經(jīng)普遍為客戶接受，用戶隨時(shí)隨地體驗(yàn)到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年來，電子銀行已經(jīng)成為老百姓生活中不可缺少的一部分，客戶感受到的不僅僅是賬戶管理、繳費(fèi)支付、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)辦理、理財(cái)投資等隨時(shí)隨心的安全快捷，更是金融生活移動(dòng)電子化這一質(zhì)的轉(zhuǎn)變，體驗(yàn)到了網(wǎng)絡(luò)科技平臺(tái)下的現(xiàn)代金融生活。數(shù)據(jù)顯示，2013年，國內(nèi)電子銀行交易規(guī)模的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面業(yè)務(wù)的增長速度，全年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)1231.6萬億元，同比增長23.7%②。與此同時(shí)，2013年個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為11.8%，比2012年增加近3個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)測2014年將達(dá)15%③，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出巨大潛力。同時(shí)，2013年上半年大部分上市銀行的電子交易替代率超過70%，民生銀行更達(dá)94.43%④?？梢钥闯觯娮鱼y行已經(jīng)逐漸成為人們享受金融服務(wù)的首選渠道。在未來銀行業(yè)的激烈競爭中，電子銀行將成為各大銀行推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型、爭奪金融市場的重要發(fā)力點(diǎn)，而未來電子銀行業(yè)務(wù)將怎樣發(fā)展、朝著哪些方向發(fā)展成為了業(yè)界各類人士所關(guān)注的重要話題。
二、電子銀行發(fā)展趨勢(shì)
綜觀傳統(tǒng)銀行的電子化“升級(jí)”歷程，總結(jié)起來經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是“信息宣傳”階段，銀行通過電子平臺(tái)對(duì)外行內(nèi)外信息通告等；第二個(gè)階段是“自助交易”階段，銀行將大部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道上，客戶可自助完成業(yè)務(wù)辦理；而第三個(gè)階段則是目前剛起步而未來亟待發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)”階段。電子銀行在這一階段的發(fā)展將不再限于替代柜面交易、節(jié)約經(jīng)營成本的目的，而是朝著提供以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)以及依靠電子化營銷創(chuàng)造新的利潤點(diǎn)這一模式發(fā)展。在未來，電子銀行的“互聯(lián)網(wǎng)”發(fā)展將踏入“物聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，這是一個(gè)計(jì)算和智能的階段，銀行業(yè)務(wù)將與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式在任意移動(dòng)平臺(tái)上對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本性顛覆。具體而言，未來電子銀行的發(fā)展將主要體現(xiàn)在以下三大方面：
（一）電子銀行業(yè)務(wù)主體化發(fā)展
在未來，電子銀行將成為銀行金融服務(wù)的主體，在具備柜臺(tái)服務(wù)的所有功能的基礎(chǔ)上升級(jí)成為銀行開展?fàn)I銷、創(chuàng)造利潤的黃金平臺(tái)，形成自成體系、銷售與服務(wù)兼?zhèn)涞莫?dú)立業(yè)務(wù)模式。
1.電子銀行業(yè)務(wù)功能更為豐富。
自助銀行設(shè)備將升級(jí)成為集現(xiàn)金和票據(jù)自助設(shè)備、網(wǎng)銀交易終端、遠(yuǎn)程視頻服務(wù)等為一體的全功能自助銀行，在客戶交易過程中能實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)營銷，使得自助銀行更加人性化，功能化。對(duì)于網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等電子渠道，將遵循今后貨幣、票據(jù)等無紙化的發(fā)展趨勢(shì)，完全實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程電子化再造；對(duì)于需要客戶身份資料認(rèn)證的業(yè)務(wù)，只要客戶將所需審核資料掃描上傳，再加上實(shí)時(shí)攝像頭拍攝等，就能實(shí)現(xiàn)同柜面辦理一樣的效果。在電子支付結(jié)算方面，將新開發(fā)出更多安全快捷的支付模式，如二維碼支付、NFC支付（近距離支付）、生物支付等。另外，客戶賬戶信息將與SIM卡等智能存儲(chǔ)媒介甚至客戶身體相結(jié)合，屆時(shí)客戶將拋開銀行卡介質(zhì)，利用移動(dòng)終端等進(jìn)行支付。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行業(yè)務(wù)功能將依據(jù)客戶需求不斷地得到豐富和完善，通過與各大商戶合作，未來將開發(fā)出更多具有生活化特色的電子銀行應(yīng)用，拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍。
2.電子銀行服務(wù)終端多樣化。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，將對(duì)電子銀行服務(wù)模式產(chǎn)生重大影響。未來，我國電子銀行服務(wù)終端將不限于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行和專用智能終端，而是更多不同類型的移動(dòng)終端，如GPS、數(shù)碼相機(jī)及其它新型手持移動(dòng)終端，未來電子銀行服務(wù)終端將著重強(qiáng)調(diào)電子銀行的場景化運(yùn)用，能夠隨著我們的需求而變化。
3.傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)格局電子化調(diào)整。
未來電子銀行將是銀行業(yè)務(wù)的主體，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的格局將會(huì)發(fā)生重大的改變，構(gòu)建出以電子服務(wù)為主的新型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式和全新網(wǎng)點(diǎn)格局。其中，隨著自助機(jī)具業(yè)務(wù)功能的完善，自助銀行區(qū)域?qū)⒊蔀榫W(wǎng)點(diǎn)的核心區(qū)域，而人工服務(wù)區(qū)域也不再啟用傳統(tǒng)模式，而是朝著移動(dòng)電子化方向發(fā)展。我們將看到這樣的場景，在銀行網(wǎng)點(diǎn)，一部分客戶將直接走向自助銀行區(qū)域，針對(duì)需要辦理的業(yè)務(wù)而自行選擇相應(yīng)的自助機(jī)具；與此同時(shí)，另一部分客戶則走向休閑辦公區(qū)域，取號(hào)后在雅座愜意地喝茶、看報(bào)，然后不一會(huì)兒，客戶經(jīng)理將手持電子銀行設(shè)備過來為客戶服務(wù)。客戶經(jīng)理將面對(duì)面地以朋友的形式同客戶交談，了解客戶需求并給出建議，隨后直接使用手上的電子設(shè)備為客戶辦理業(yè)務(wù)、展示最新產(chǎn)品等，不用隔著玻璃水泥柜交流，也拋開了復(fù)雜的表格填寫、證件復(fù)印等步驟，未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的移動(dòng)化服務(wù)將有效提升客戶體驗(yàn)。
（二）電子銀行開放式發(fā)展
目前，各家銀行的電子銀行系統(tǒng)是封閉式的專屬系統(tǒng)，只有銀行自有客戶可以登錄使用，未來的電子銀行將強(qiáng)調(diào)開放、強(qiáng)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)調(diào)客戶間的交互作用、強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理與客戶間的溝通作用。也就是說，未來電子銀行服務(wù)平臺(tái)將是開放式的金融平臺(tái)，能夠承載整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)。
1.應(yīng)用體驗(yàn)的開放性。
未來銀行會(huì)將自己的各類業(yè)務(wù)功能做成不同的移動(dòng)應(yīng)用程序，這些程序?qū)⑷诤蠘I(yè)務(wù)辦理、游戲娛樂、生活服務(wù)等功能，更具趣味性，無需注冊(cè)也可使用，使銀行的服務(wù)真正地開放到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中。同時(shí)，銀行將建立自己的電子金融服務(wù)體驗(yàn)中心，在吸引客戶體驗(yàn)個(gè)性化電子應(yīng)用之時(shí)，有效地對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳推廣。這個(gè)體驗(yàn)中心可以是銀行自己建立的應(yīng)用商店也可以是和其他應(yīng)用體驗(yàn)店合作的。比如說和蘋果公司合作，在蘋果應(yīng)用體驗(yàn)店里加放電子銀行開放式應(yīng)用，這將有效吸收拓展其他企業(yè)客戶資源，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)外合作。
2.電子化金融服務(wù)的開放性。
由于目前電子銀行客戶辦完業(yè)務(wù)后直接退出，在線時(shí)間較短，這使得電子銀行不具備營銷性和服務(wù)性。而中國網(wǎng)絡(luò)社區(qū)用戶規(guī)模穩(wěn)定增長，用戶黏性優(yōu)勢(shì)顯著，媒體價(jià)值大，未來網(wǎng)上銀行將會(huì)建設(shè)成為一個(gè)開放的社區(qū)，其內(nèi)容模塊將不限于電子銀行基本業(yè)務(wù)功能，而是集業(yè)務(wù)辦理、信息咨詢、電子商務(wù)、資源共享、社交論壇為一體的新一代金融社區(qū)，非該銀行的企業(yè)客戶、個(gè)人用戶都可以注冊(cè)交流。銀行將借由電子銀行網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的形式推出新的產(chǎn)品，進(jìn)行營銷推廣，增強(qiáng)互動(dòng)性；同時(shí)，在社區(qū)里開辟客戶經(jīng)理平臺(tái)，方便客戶進(jìn)行信息咨詢、溝通、協(xié)調(diào)、反饋，也方便銀行工作人員進(jìn)行營銷推廣；另外，在這個(gè)社區(qū)，銀行可以引入非銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)或應(yīng)用，同時(shí)捕捉客戶的行為信息、企業(yè)的商務(wù)信息、供應(yīng)鏈的關(guān)系信息，為客戶提供更全面的金融服務(wù)。
（三）電子銀行智能化發(fā)展
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的日益普及，客戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的需求將增高，未來銀行的信息化建設(shè)將從數(shù)字銀行向智慧銀行邁進(jìn)，為客戶提供靈活、智能化的金融服務(wù)。
1.3D化發(fā)展。
隨著國內(nèi)智能技術(shù)的發(fā)展，未來電子銀行將踏入3D領(lǐng)域。通過將三維仿真技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巧妙結(jié)合，同時(shí)融入人類的真實(shí)視覺，客戶在使用3D網(wǎng)銀的過程中如同置身銀行大廳，銀行的各項(xiàng)服務(wù)能夠在模擬出的虛擬空間內(nèi)實(shí)時(shí)呈現(xiàn)。具體而言，客戶下載3D網(wǎng)銀客戶端后，輸入姓名身份登陸，然后就會(huì)出現(xiàn)對(duì)應(yīng)的3D人像，另外有對(duì)應(yīng)的服務(wù)場景可供選擇?？蛻艨蛇x擇進(jìn)入大廳場景，在虛擬大廳內(nèi)，客戶可以自由行走，觀看新產(chǎn)品宣傳視頻，不僅可向虛擬大堂經(jīng)理咨詢銀行的各類產(chǎn)品服務(wù)，還可與同一場景中來自各地的其他用戶進(jìn)行互動(dòng)交流。當(dāng)客戶需要辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可選擇進(jìn)入個(gè)人業(yè)務(wù)場景，該場景中客戶只能看見自己，另設(shè)虛擬客戶經(jīng)理，可對(duì)客戶的疑問進(jìn)行解答并指導(dǎo)相應(yīng)操作，客戶可在該區(qū)域進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理、理財(cái)投資、財(cái)富管理等事項(xiàng)。3D網(wǎng)銀能夠再現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，突破了時(shí)間、空間和服務(wù)方式的限制，為客戶提供更為安全、便捷、高效的交互式服務(wù)，也方便銀行對(duì)數(shù)字銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和智能化管理。
2.數(shù)據(jù)分析智能化。
未來電子銀行將啟用智能系統(tǒng)，結(jié)合各類電子銀行渠道建成一個(gè)面向客戶關(guān)系和客戶行為的管理分析平臺(tái)。客戶在開展相關(guān)業(yè)務(wù)操作的同時(shí)，系統(tǒng)也同時(shí)搜集相應(yīng)的操作數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)智能分析等過程，結(jié)合心理學(xué)，系統(tǒng)地分析出客戶的行為、偏好，判斷客戶的交易風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，挖掘出隱含的客戶需求，然后為客戶提供有針對(duì)性的營銷和服務(wù)。電子銀行智能分析顧客信息的渠道是多樣的，可以是對(duì)客戶網(wǎng)上銀行操作軌跡分析，可以是對(duì)客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)的等待行為分析，也可以是對(duì)客戶基本情況、持有產(chǎn)品、交易行為等進(jìn)行分析。通過多渠道的交易監(jiān)視，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析客戶行為和心理預(yù)期等，銀行能夠在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，使之無限貼近客戶的需求，進(jìn)而增強(qiáng)銀行與客戶之間的黏性。
3.生物智能識(shí)別。
在網(wǎng)絡(luò)與信息時(shí)代，未來銀行將會(huì)拋開傳統(tǒng)的個(gè)人身份鑒別手段，如秘鑰、口令卡、身份證件、金融IC卡等，而采用生物識(shí)別技術(shù)對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別。這一識(shí)別技術(shù)指的是利用指紋、掌紋、臉部、虹膜、視網(wǎng)膜、聲音、步態(tài)等人體固有的生理特性，結(jié)合一系列高科技手段，對(duì)個(gè)人身份進(jìn)行準(zhǔn)確鑒定。這意味著未來銀行將不再使用銀行卡等外物介質(zhì)，只需要將客戶基本生物信息加密儲(chǔ)存在銀行遠(yuǎn)程用戶數(shù)據(jù)庫中，客戶在使用銀行的金融服務(wù)時(shí)就能夠被高效、可靠地智能識(shí)別，有效防止資金冒取冒領(lǐng)，進(jìn)而降低目前因銀行卡可偽造、可盜用、可破譯等弱點(diǎn)而引發(fā)的類似非法套現(xiàn)、偽卡盜刷、短信欺詐、密碼盜取等銀行卡犯罪。除客戶身份智能識(shí)別之外，未來的電話銀行也將采用人工智能、語音識(shí)別技術(shù)，通過系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別、理解客戶咨詢的問題和服務(wù)要求，這將有效節(jié)省銀行人力成本。
電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來看，電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時(shí)越來越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對(duì)手的激烈競爭中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。
三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題
當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識(shí)層面來看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問題，針對(duì)這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)?？h級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。
3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。
4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
