時間：2023-07-21 09:14:34
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在經(jīng)濟增長期和公司機構(gòu)鋪設(shè)期，依托豐富的保險資源、新機構(gòu)鋪設(shè)帶來的外延式增長，多數(shù)保險公司業(yè)務(wù)增速明顯，但其實際銷售力容易被保費增長掩蓋而未做有效評估，在經(jīng)濟發(fā)展相對收縮期或行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，其銷售能力不足將更易暴露出來，并將直接影響到公司的可持續(xù)發(fā)展能力。如何判斷一家公司銷售力的強弱？如何診斷一家公司銷售力的問題呢？實踐證明，單純從保費規(guī)模上難以判斷一家保險公司的銷售力，單純依賴某一板塊很難形成有效且持久的銷售力。作為保險商品銷售過程中的一種內(nèi)在推動力，保險銷售力與服務(wù)能力、品牌文化、保險產(chǎn)品、銷售模式、銷售隊伍和運營管理能力等密切相關(guān)。要有效診斷一家保險公司的銷售力，需要從多個方面進行綜合研判。
一、服務(wù)能力
服務(wù)能力對銷售力的影響的主要體現(xiàn)在三個方面：一是在金融產(chǎn)品缺乏產(chǎn)權(quán)保護，保險產(chǎn)品、業(yè)管政策趨同的情況下，只有服務(wù)能力才能有效刺激客戶的銷售意愿，沒有服務(wù)就沒有銷售。二是隨著競爭的不斷深入和居民收入水平的不斷提高，消費者對保險服務(wù)的要求將越來越高，買保險就是買服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量的競爭將成為市場競爭的主要手段。三是服務(wù)能力決定著公司客戶的忠誠度和客戶資源的深度開發(fā)，從而決定著公司銷售價值的持續(xù)創(chuàng)造力。
實踐證明，產(chǎn)品價格、銷售渠道和市場費用對客戶的影響是短期的，產(chǎn)品提供方的服務(wù)能力才是影響客戶忠誠度和持續(xù)購買力的關(guān)鍵因素，主要包括：售前對消費者提供理財咨詢，為銷售者分析、選擇合適的保險產(chǎn)品，滿足個性化的服務(wù)需求；售中及時提供天氣、路況變化信息，以及節(jié)假日、生日關(guān)愛等；售后減少理賠手續(xù)，縮短理賠時間。這些都是保險服務(wù)的主要內(nèi)容，也是目前一些保險公司亟待提高的地方。
二、品牌文化
菲利普?科特勒指出：品牌可以作為一種保護競爭優(yōu)勢的強有力的方法。品牌的目的是借以辨認某個銷售者或某銷售群的產(chǎn)品或服務(wù)，并使之同競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)別開來?；诖?，品牌應(yīng)該是最大的銷售力，做銷售就是做品牌，做品牌就是做文化，一個具有文化內(nèi)涵和社會公信力的品牌會讓消費者樂于接受。只有品牌變得更有文化內(nèi)涵、更有公信力和親和力，消費者使用起來才會更放心。中國人壽財險劉健總裁一度指出，作為新的財險公司，業(yè)務(wù)管理能力和客戶服務(wù)能力將隨業(yè)務(wù)的發(fā)展而逐步提升，現(xiàn)階段競爭力不強；但作為世界500強中國人壽品牌下的子公司，當(dāng)前公司的銷售能力最有可能也最有希望形成市場競爭力。
近年來，光是進入央視做品牌宣傳的保險公司就達40余家，保險公司品牌及保險文化傳播投入逐年加大，由于高起點、大面積的傳播，保險企業(yè)近年保持了較快的發(fā)展。但與此同時，由于行業(yè)保險文化建設(shè)不力，導(dǎo)致了種種問題，甚至在一定程度上惡化了社會環(huán)境、造成資源浪費，影響到整個行業(yè)的聲譽和長遠發(fā)展，一個簡單的事例就是當(dāng)前人們聽到“保險”就產(chǎn)生了抵制心理。原中國保險行業(yè)學(xué)會會長羅忠敏（2009）曾呼吁，保險行業(yè)最根本的問題在于行業(yè)文化的缺乏，當(dāng)前行業(yè)文化的缺乏已成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸。
三、保險產(chǎn)品
保險產(chǎn)品是保險銷售的載體，是影響保險公司銷售能力的一個非常重要的因素，具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品更能被客戶認可和接受，更容易促使銷售達成。在激烈的市場競爭中，各保險公司要獲得一席之地，必須進行市場定位并開發(fā)具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品，為消費者提供有特色、有內(nèi)涵甚至是個性化的產(chǎn)品。
當(dāng)前保險產(chǎn)品方面主要存在兩個問題：一是側(cè)重于產(chǎn)品研發(fā)數(shù)量但缺乏對產(chǎn)品銷售效能的分析。一些公司產(chǎn)品研發(fā)部門將每年推出的產(chǎn)品數(shù)量當(dāng)作成績來講，但相應(yīng)的產(chǎn)品卻沒有形成規(guī)模、長時間不能對公司的效益產(chǎn)生貢獻，反而在產(chǎn)品換代過程中耗費了大量的培訓(xùn)成本，在后援系統(tǒng)中占據(jù)了相應(yīng)的空間，造成很大的成本損耗。二是過于集中在傳統(tǒng)險種上，且開發(fā)以模仿為主、缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品功能、費率、銷售區(qū)域、銷售方式和銷售渠道差異化不足，導(dǎo)致產(chǎn)品銷售以手續(xù)費競爭為主。由于產(chǎn)品的同質(zhì)化及不規(guī)范的銷售方式，從城市到農(nóng)村的一些保險資源已遭到較嚴(yán)重的破壞。
四、銷售模式
銷售模式對銷售力的影響主要體現(xiàn)在銷售布局、銷售理念和渠道管理三方面。
1.售布局對銷售力的影響是全面而深遠的，具有戰(zhàn)略眼光的銷售布局有助于保險主體鞏固和提升其市場地位。一些保險公司根據(jù)市場競爭情況制定了中心城市發(fā)展戰(zhàn)略、農(nóng)村精英發(fā)展戰(zhàn)略等，并以此合理安排銷售資源、制定銷售計劃，在一定程度上保證了其區(qū)域銷售優(yōu)勢。銷售布局一旦偏離經(jīng)濟及行業(yè)發(fā)展軌道，必將對公司的銷售力造成較大的沖擊。某保險公司2007年初放棄車險等傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)，主營理財險和學(xué)貸險，當(dāng)年實現(xiàn)理財險銷售額200多億元，但因2008年股市調(diào)整、其投資收益受到極大挑戰(zhàn)，2008年8月理財險全面停售，而其傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)在2006年近30億元，2007年、2008年則徘徊在8億元左右。
2.銷售理念主要表現(xiàn)為對規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、效益四者關(guān)系的認識，以及基于此的銷售側(cè)重點和著力點。近幾年因市場主體增多、競爭更加激烈，一些老公司為穩(wěn)住其規(guī)模和市場份額，新主體為快速進入市場，均不同程度的存在重發(fā)展輕管理、重規(guī)模輕效益、重投資利潤輕承保贏利的思想。就產(chǎn)險市場而言，2004-2009年連續(xù)6年處于承保虧損的邊緣，保監(jiān)會70號文件對市場行為規(guī)范后，才略有好轉(zhuǎn)。就保險機構(gòu)而言，行業(yè)經(jīng)營規(guī)律表明，一個三級機構(gòu)月均收入要達到300萬元以上，才能算是一個較為穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，但近年來一些主體盲目鋪設(shè)機構(gòu)，而單個業(yè)務(wù)發(fā)展平臺產(chǎn)能較低，投入產(chǎn)出不匹配。
3.近10年產(chǎn)、壽險行業(yè)的發(fā)展變化證明，銷售渠道建設(shè)和管理的好壞直接關(guān)系著保險商品銷售的快慢，關(guān)系著銷售力的強弱和市場銷售格局的變化。與此同時，中介機構(gòu)的議價能力越來越強，保險公司在博弈中明顯處于弱勢，一些問題也逐步凸顯，主要表現(xiàn)為：與保險公司串謀套取費用、索要高額手續(xù)費、欺詐誤導(dǎo)、假賠案等問題時有發(fā)生，特別是客戶資料真實性低、對保險公司客戶資源的深度開發(fā)和穩(wěn)定經(jīng)營帶來不利的影響。
五、銷售隊伍
人才永遠是一個企業(yè)成功的最大資本，誰占有人才，誰就會成為強者。當(dāng)前保險市場競爭相對激烈，靠高費用、低費率等手段提升業(yè)績只能是“權(quán)宜之計”甚至可以說是“飲鴆止渴”，走上惡性循環(huán)的道路。只有加強銷售隊伍建設(shè)、提升銷售隊伍素質(zhì)才是長久之道。對于保險新主體而言，在銷售體系及管理機制尚不健全的情況下，能否快速打開市場局面除依托投資方已有資源外，更取決于其自身的人才儲備。
當(dāng)前銷售隊伍主要面臨以下問題：一是流動性較大，流失率高。行業(yè)層面，長久以來社會保障的缺失導(dǎo)致保險營銷員職業(yè)認同感低、大量外向流入社會的各個層面。就保險公司內(nèi)部而言，因同業(yè)競爭、挖角而內(nèi)向流入其他主體。二是銷售隊伍建設(shè)不均衡。行業(yè)層面，2009年壽險營銷員超過250萬人，相當(dāng)于產(chǎn)險營銷員的7倍，且壽險公司與財險公司培訓(xùn)力度不均衡。就保險公司內(nèi)部而言，一些公司后援部門和銷售渠道間人力支持不均衡，團體法人業(yè)務(wù)和分散型業(yè)務(wù)銷售人員建設(shè)上不均衡。三是保險銷售人員整體素質(zhì)偏低，尋找客戶、找準(zhǔn)客戶以及提供客戶需求解決方案的能力不強，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時有出現(xiàn)。一些銷售人員患上“銷售近視癥”，過多關(guān)注所提供的具體產(chǎn)品及傭金收入，而忽略了銷售者的需求及產(chǎn)品所能產(chǎn)生的利益，向保障需求高、個人支付能力相對有限的客戶強力推薦保障額較低、年繳保費較高的儲蓄型、投資型產(chǎn)品等。
六、運營管理能力
菲利普?科特勒認為，營銷部門的工作是創(chuàng)造顧客價值和滿意度，吸引顧客并與之建立聯(lián)系。但是，銷售部門僅靠自己的力量是不能完成這項任務(wù)的，需要前、后臺資源相匹配，并形成良好的協(xié)同效應(yīng)和專業(yè)化的運營管理能力，才能達到最佳的銷售整合力。從這個意義上講，運營管理能力將直接影響到公司的銷售整合力及銷售水平，并最終影響到公司在未來市場的銷售格局。
當(dāng)前保險公司運營管理能力對銷售力的負面影響主要體現(xiàn)在：一是內(nèi)部溝通成本高，前后臺橫向溝通、上下級機構(gòu)縱向溝通不暢，使銷售人員花在內(nèi)部溝通的力度和時間甚至超過了對客戶公關(guān)展業(yè)的力度和時間。二是政策不穩(wěn)定，有些公司政策三月一大變、一月一小變，特別是銷售計劃、銷售費用政策和業(yè)務(wù)管理政策的變化，導(dǎo)致分支機構(gòu)和銷售人員較難適從，造成總公司的公信力下降，一些遺留問題只能滾動式進行消化，嚴(yán)重影響當(dāng)前的銷售。三是業(yè)管能力與銷售資源不匹配，導(dǎo)致銷售人員埋怨情緒增長，并成為銷售隊伍不穩(wěn)定的重要因素。筆者體會較深的是：業(yè)管能力和客戶服務(wù)能力可隨公司的不斷發(fā)展而逐步提升，但銷售能力一旦破壞在當(dāng)?shù)厥袌龅呢撁嬗绊憣⑹情L遠的，要想恢復(fù)原有銷售業(yè)績需要付出難以想象的精力，一般只能靠低價格、高費用刺激或深層次換洗掉大部分人員，從而很可能走上惡性循環(huán)的路子。
參考文獻
1.必須確?；鸬陌踩?。由于社會養(yǎng)老保險基金是參保群體的“養(yǎng)老錢”和“救命錢”，是參保群體老年階段的基本生活費用來源，因此對于社會養(yǎng)老保險基金的運營管理必須確保不能出現(xiàn)過高的風(fēng)險，基金本金能夠安全按期回收。
2.應(yīng)適當(dāng)提高基金的流動性。對于社會養(yǎng)老保險基金由于不同時期以及不同情勢下的支付壓力也不同，在對社會養(yǎng)老保險基金進行投資管理的過程中，應(yīng)當(dāng)適度的提高基金的流動性，確保基金在需要時能夠及時的變現(xiàn)支付，保證社會養(yǎng)老保險體系的正常運轉(zhuǎn)。
3.確?；鹗找娴淖畲蠡?。對于社會養(yǎng)老保險基金運營投資管理策略的制定，應(yīng)該在符合安全性要求的前提下，把握準(zhǔn)收益和風(fēng)險的尺度，實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險基金的保值增值，為社會養(yǎng)老保險基金體系緩解壓力。
二、我國社會養(yǎng)老保險基金運營管理存在的問題分析
1.社會養(yǎng)老保險基金的運營管理體制不完善。在我國的社會養(yǎng)老保險基金的運營管理上，投資主體主要是社保基金管理中心，但是其運營管理的專業(yè)化水平不高，而且還存在著行政式管理的特點，由于缺乏市場化的運作管理經(jīng)驗，而且對于投資技巧以及風(fēng)險規(guī)避管理的能力不足，降低了社會保險金投資運營的靈活性，基金運營管理效率不高，甚至影響到社會養(yǎng)老保險基金的安全可靠。
2.投資運營渠道單一。當(dāng)前我國社會養(yǎng)老保險基金的投資渠道主要是銀行存款以及購買國債，這兩種運營管理模式雖然可以確保社會養(yǎng)老保險基金的安全可靠，但是在市場經(jīng)濟發(fā)展新形勢下，基金收益與國民經(jīng)濟增長率還有較大的差距，特別是在通脹水平不斷提高的情況下，單一的投資渠道造成資金時間價值的喪失，增加了社會養(yǎng)老保險基金的貶值風(fēng)險，無法真正的實現(xiàn)基金的保值增值。3.缺乏有力的監(jiān)管。當(dāng)前在我國社會養(yǎng)老保險基金的管理上，缺乏有力地監(jiān)管，雖然社?；鹋灿谩D占等行為基本已經(jīng)杜絕，但是基金預(yù)算管理不規(guī)范、基金投資效益還沒有相應(yīng)的績效審計等問題仍然較為突出，監(jiān)管機制的不健全制約了社?；疬\營管理規(guī)范化水平的提高。
三、會養(yǎng)老保險基金運營管理優(yōu)化措施
1.完善社會養(yǎng)老保險基金運營管理體制。對于社會養(yǎng)老保險基金的運營管理，首先應(yīng)該明確社會養(yǎng)老保險基金的投資運營管理主體，可以按照社會養(yǎng)老保險基金管理業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同確定不同的管理主體，對于基金政策的實施、基金的征繳以及支付可以由政府作為管理主體，對于基金的投資運營則可以根據(jù)實際情況綜合選擇公辦養(yǎng)老保險基金管理公司、委托社會保障基金理事會、直接委托商業(yè)保險公司或信托機構(gòu)、參與銀行投資管理等體制進行社會養(yǎng)老保險基金的統(tǒng)一管理，通過選擇適當(dāng)?shù)纳鐣B(yǎng)老保險基金投資管理主體，確保社會養(yǎng)老保險基金管理的專業(yè)化、市場化與規(guī)范化。
2.拓寬社會養(yǎng)老保險基金的投資渠道。對于社會養(yǎng)老保險基金的投資渠道，當(dāng)前可選擇的主要有銀行存款、國債、金融債券、股票、投資基金、實體經(jīng)濟、股指期貨以及國際市場投資等，應(yīng)遵循安全、收益性與流動性的原則選擇，在具體的投資策略上，應(yīng)適當(dāng)?shù)倪x擇分散投資的模式，通過多種投資方式的多樣化組合，廣泛投資，降低投資風(fēng)險。同時，可以采取分階段投資的管理模式，針對當(dāng)前社會養(yǎng)老保險基金進入市場時間短經(jīng)驗不足的現(xiàn)狀，可以采取相對穩(wěn)健的投資策略，在中遠期隨著基金累計規(guī)模的加大，則應(yīng)采取多樣化的投資組合，來提高社會養(yǎng)老保險基金的收益。
3.強化基金運營風(fēng)險的監(jiān)管防范。將社會養(yǎng)老保險基金置于市場化的投資運營，勢必會存在各種風(fēng)險問題，因此在投資運營管理過程中必須加強監(jiān)管以防范各種風(fēng)險問題。首先應(yīng)該注意采取限量監(jiān)管的方式，對社會養(yǎng)老保險基金中的股票、風(fēng)險資本以及實物資產(chǎn)等進行數(shù)量限制；其次，應(yīng)該不斷地完善社會養(yǎng)老保險基金的信息披露機制，及時的公布基金的運營管理、資產(chǎn)等財務(wù)數(shù)據(jù)，確保監(jiān)督管理部門以及社會公眾可以準(zhǔn)確掌握基金狀況。第三，應(yīng)該積極的發(fā)揮基金監(jiān)管機構(gòu)、財政以及審計部門的作用，嚴(yán)格按照基金的運營管理法律法規(guī)進行基金安全以及績效審計監(jiān)管，確保社會養(yǎng)老保險基金的安全可靠。
保險研究生考研招生考試科目：
101政治理論；204英語二；303數(shù)學(xué)三；435保險專業(yè)基礎(chǔ) 。保險研究生，是專修于保險行業(yè)的研究生人才。面向各類保險公司、保險監(jiān)管機構(gòu)、災(zāi)害預(yù)防和控制機構(gòu)、社會保障組織和各類企事業(yè)單位，培養(yǎng)具備良好的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德，掌握經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)知識，具有從事風(fēng)險評估與管理、保險產(chǎn)品設(shè)計、保險精算、保險財務(wù)管理和保險運營管理能力的高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險專門人才。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。
一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置
保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、中臺部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。中臺部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和中臺部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。
2.信息技術(shù)
信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。
3.有影響力的外部機構(gòu)
保險行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。
4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐
(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對中臺部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。中臺部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭aegon保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即aegon保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自主權(quán)，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了中臺部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(direct marketing)服務(wù)事業(yè)部。aig集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的aigdirect。
第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。ibm咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。
(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究
1.前臺部門設(shè)置
(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)
保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ing保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭aegon保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(aiu)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。
(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。
國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。
2.中臺部門設(shè)置
(1)中臺部門設(shè)置的關(guān)鍵問題
中臺部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，中臺部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，中臺部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，中臺部門設(shè)置能否降低前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。
長期以來，如何實現(xiàn)中臺部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些中臺部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對中臺部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的中臺部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和中臺部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等中臺部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在中臺部門設(shè)置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內(nèi)保險公司在中臺部門設(shè)置方面的做法
在核保和理賠等中臺職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其中臺部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內(nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>
隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率
西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。
大數(shù)據(jù)分析技術(shù)其實就是一種現(xiàn)代化信息處理技術(shù)，目前它被應(yīng)用于各行各業(yè)中，并且發(fā)揮著無可取代的重要作用，特別是為企業(yè)在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業(yè)的金融投資風(fēng)險?？偟膩碚f，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)催生了新的運營管理模式，提高了企業(yè)的收益，增強了企業(yè)競爭力。本文將具體從大數(shù)據(jù)時代背景、金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性以及金融投資風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用方面進行研究。
一、大數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析
(一)大數(shù)據(jù)時代背景當(dāng)今社會是信息化時代、大數(shù)據(jù)時代，盡管與發(fā)達國家相比，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)還是很好地促進了我國各行各業(yè)發(fā)展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進了傳統(tǒng)運營管理模式的更新，增加企業(yè)盈利。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使用還給消費者帶來了諸多新的體驗。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)促進了產(chǎn)品質(zhì)量的改進提高，為消費者提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。反過來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù)，可以幫助企業(yè)更清楚市場行情、預(yù)估市場變化，有利于企業(yè)更好地應(yīng)對市場變化，為企業(yè)發(fā)展提供保障。
(二)金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性當(dāng)今經(jīng)濟環(huán)境變幻莫測，經(jīng)濟一體化也加劇了金融危機帶來的危害，因此，企業(yè)在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復(fù)雜。而很多企業(yè)都缺乏投資風(fēng)險管控經(jīng)驗，不具備及時應(yīng)對金融投資風(fēng)險的能力。這種情況下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠很好幫助企業(yè)降低金融投資風(fēng)險，切實提高企業(yè)經(jīng)濟效益。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)、電信和金融行業(yè)是使用大數(shù)據(jù)技術(shù)最廣泛的行業(yè)。具體來說，在金融行業(yè)里使用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測分析金融投資風(fēng)險，幫助企業(yè)制定科學(xué)的應(yīng)對方法，能夠從源頭幫助企業(yè)提高應(yīng)對風(fēng)險的能力?，F(xiàn)在很多企業(yè)在經(jīng)營上是相互依賴的關(guān)系，這就加劇了金融風(fēng)險，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以促進信息共享，降低他們之間存在的風(fēng)險，幫助每個參與的企業(yè)提高經(jīng)濟效益。還有很多企業(yè)由于在向現(xiàn)代化經(jīng)營模式改革，面臨著眾多信息，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析收集的數(shù)據(jù)信息可以更加準(zhǔn)確地預(yù)估企業(yè)可能遇到的風(fēng)險，從而幫助企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量管理。因此，在金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)很有必要性。
二、金融投資風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用
(一)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用在信息化時代環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的使用可以幫助企業(yè)進行風(fēng)險預(yù)估，有利于保障企業(yè)發(fā)展。筆者將具體從大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用來說明金融投資風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用情況。我們要廣泛收集風(fēng)險數(shù)據(jù)，再通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)幫助銀行分析、整理各種數(shù)據(jù)，使銀行對風(fēng)險進行預(yù)估，進而研究后續(xù)金融投資風(fēng)險發(fā)生概率，這樣可以制定專門的應(yīng)對方案，采取切實有效的解決措施。在貸款業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以保障銀行的利益。多家銀行可以實現(xiàn)合作，共享數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)共享平臺，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)共同建立應(yīng)對風(fēng)險的高質(zhì)量方案，幫助銀行對金融投資風(fēng)險進行實時監(jiān)測。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還可以使銀行對客戶數(shù)據(jù)進行整理和分析，對客戶資金到賬等有關(guān)信息進行系統(tǒng)、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽，又能在很大程度上降低客戶資金安全風(fēng)險。因此，在銀行行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)處理客戶信息數(shù)據(jù)時，會涉及云計算的應(yīng)用，該技術(shù)可以提高銀行數(shù)據(jù)平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數(shù)據(jù)信息，最大化地發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助銀行在短時間內(nèi)對銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)進行分類識別，并且準(zhǔn)確分析海量數(shù)據(jù)。面對銀行業(yè)務(wù)信息，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)甚至可以具體研究每一筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。
一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置
保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。
2.信息技術(shù)
信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。
3.有影響力的外部機構(gòu)
保險行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。
4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐
(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。
第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。
(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究
1.前臺部門設(shè)置
(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)
保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。
(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。
國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。
2.部門設(shè)置
(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題
部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。
長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在部門設(shè)置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內(nèi)保險公司在部門設(shè)置方面的做法
在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥?nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>
隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率
西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。
作為新技術(shù)的應(yīng)用，e農(nóng)險為農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營發(fā)展提供有效的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐，可實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的精細化管理。主要有四個核心內(nèi)容：搭建移動平臺，與IT系統(tǒng)實現(xiàn)對接；開發(fā)各類APP應(yīng)用，符合移動應(yīng)用屬性；設(shè)備輔助，開發(fā)應(yīng)用載體；業(yè)務(wù)流程再造，固化標(biāo)準(zhǔn)操作流程。
針對太平洋保險農(nóng)險經(jīng)營中最急迫的困難，首期所開發(fā)的應(yīng)用主要用于農(nóng)險承保、理賠現(xiàn)場影像資料的采集，利用移動網(wǎng)絡(luò)傳輸至影像系統(tǒng)，實現(xiàn)影像資料的自動歸檔；采集承保標(biāo)的、出險標(biāo)的所屬區(qū)域的空間位置，并生成標(biāo)有位置信息的圖件；部分地區(qū)將采用電子芯片（電子標(biāo)簽）或二維碼對養(yǎng)殖標(biāo)的進行唯一身份標(biāo)識，標(biāo)的出險時，查勘人員借助e農(nóng)險移動終端和掃描設(shè)備（二維碼不需要掃描設(shè)備）獲取標(biāo)的編碼，并與核心出險數(shù)據(jù)庫比對，檢驗是否重復(fù)出險。
太平洋產(chǎn)險河南分公司業(yè)務(wù)人員介紹說，e農(nóng)險的應(yīng)用操作特別簡單。打開e農(nóng)險，用關(guān)鍵字找出投保單，點擊影像采集，選擇影像類別，拍攝后選擇上傳就完成了。利用移動終端設(shè)備可以快速完成承包、理賠，最大限度地提高工作效率，特別是對于養(yǎng)殖業(yè)保險，可以在理賠上實行零單證和閃賠。
如何成為足球精算師：
1、首先必須要通過精算師考試：精算師考試課程共10門，其中3門必考課程，2門選考課程，考生必須通過3門必考課程、2門選考課程的考試。3門必考課程內(nèi)容主要涉及保險公司運營管理、財務(wù)、投資以及中國保險業(yè)法規(guī)、稅收、財務(wù)制度等。2門選考課程則為保險業(yè)務(wù)的不同方向；
2、精算人員要具備以下能力和素質(zhì)：對精算人員要求的素質(zhì)大約可由三個部分組成：一是人格品質(zhì)，二是能力構(gòu)成，三是知識結(jié)構(gòu)，這三大方面，缺少任何一項都不能成為一名優(yōu)秀的精算人員。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（incontestable clause），該條款的主要內(nèi)容為：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險人在保險合同生效兩年后，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。保險人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。
不可抗辯條款作為保險人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險發(fā)展過程中逐漸完善的。因為保險合同在整個生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險人一定能獲得保險金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當(dāng)保險事故發(fā)生，保險人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由，拒絕給付保險金，使保險人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱號。隨著保險業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對保險業(yè)的不信賴感，各家保險公司陸續(xù)引進了不可抗辯條款。正是由于壽險公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險業(yè)常用條款。
由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場競爭的產(chǎn)物，是維護壽險市場公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險條款的更加完善，大大提升了壽險產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護被保險人和受益人的經(jīng)濟利益，從法律上限制了保險人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定的社會效益目標(biāo)。
之前,由于國情不同，我國在《保險法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。
隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進將成為不爭的事實。不可抗辯條款將適用于健康、財務(wù)等合同的多個方面，它將對壽險業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。
核保是保險公司在承保時所作的危險選擇，理賠則是在保險事故發(fā)生后，依據(jù)事實和條款約定進行保險金給付的工作。核保、核賠都要求以事實為依據(jù)，真實的核保體現(xiàn)了對廣大保戶的公平，真實的理賠維護了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險公司風(fēng)險選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。
那么，不可抗辯條款引進后，核保、核賠將如何應(yīng)對此重大變?nèi)A呢？
一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感
目前，由于長期的工作習(xí)慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責(zé)任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承?；蛑x絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。
二、加強營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作
由于壽險經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。
體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個重要風(fēng)險選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營
銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。
在保險公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。
因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險意識，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。
三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期
既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。
目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認真調(diào)查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。
綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關(guān)口，兩個關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。
參考文獻：
[1]王.壽險核保.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.
[2]王.壽險理賠.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.
所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（Incontestable Clause），該條款的主要內(nèi)容為：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險人在保險合同生效兩年后，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。保險人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。
不可抗辯條款作為保險人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險發(fā)展過程中逐漸完善的。因為保險合同在整個生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險人一定能獲得保險金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當(dāng)保險事故發(fā)生，保險人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由，拒絕給付保險金，使保險人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱號。隨著保險業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對保險業(yè)的不信賴感，各家保險公司陸續(xù)引進了不可抗辯條款。正是由于壽險公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險業(yè)常用條款。
由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場競爭的產(chǎn)物，是維護壽險市場公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險條款的更加完善，大大提升了壽險產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護被保險人和受益人的經(jīng)濟利益，從法律上限制了保險人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定的社會效益目標(biāo)。
之前，由于國情不同，我國在《保險法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。
隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進將成為不爭的事實。不可抗辯條款將適用于健康、財務(wù)等合同的多個方面，它將對壽險業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。
核保是保險公司在承保時所作的危險選擇，理賠則是在保險事故發(fā)生后，依據(jù)事實和條款約定進行保險金給付的工作。核保、核賠都要求以事實為依據(jù)，真實的核保體現(xiàn)了對廣大保戶的公平，真實的理賠維護了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險公司風(fēng)險選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。
那么，不可抗辯條款引進后，核保、核賠將如何應(yīng)對此重大變?nèi)A呢？
一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感
目前，由于長期的工作習(xí)慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責(zé)任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承?；蛑x絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。
二、加強營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作
由于壽險經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。
體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個重要風(fēng)險選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。
在保險公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。
因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險意識，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。
三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期
既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。
目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認真調(diào)查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。
綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關(guān)口，兩個關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。
參考文獻：
[1]王.壽險核保.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.
[2]王.壽險理賠.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.
所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（incontestable clause），該條款的主要內(nèi)容為：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險人在保險合同生效兩年后，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。保險人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。
不可抗辯條款作為保險人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險發(fā)展過程中逐漸完善的。因為保險合同在整個生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險人一定能獲得保險金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當(dāng)保險事故發(fā)生，保險人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由，拒絕給付保險金，使保險人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱號。隨著保險業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對保險業(yè)的不信賴感，各家保險公司陸續(xù)引進了不可抗辯條款。正是由于壽險公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險業(yè)常用條款。
由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場競爭的產(chǎn)物，是維護壽險市場公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險條款的更加完善，大大提升了壽險產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護被保險人和受益人的經(jīng)濟利益，從法律上限制了保險人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定的社會效益目標(biāo)。
之前,由于國情不同，我國在《保險法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。
隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進將成為不爭的事實。不可抗辯條款將適用于健康、財務(wù)等合同的多個方面，它將對壽險業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。
核保是保險公司在承保時所作的危險選擇，理賠則是在保險事故發(fā)生后，依據(jù)事實和條款約定進行保險金給付的工作。核保、核賠都要求以事實為依據(jù)，真實的核保體現(xiàn)了對廣大保戶的公平，真實的理賠維護了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險公司風(fēng)險選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。
那么，不可抗辯條款引進后，核保、核賠將如何應(yīng)對此重大變?nèi)A呢？
一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感
目前，由于長期的工作習(xí)慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責(zé)任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。
二、加強營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作
由于壽險經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。
體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個重要風(fēng)險選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。
在保險公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。
因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險意識，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。
三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期
既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。
目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認真調(diào)查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。
綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關(guān)口，兩個關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。
參考文獻：
[1]王.壽險核保.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.
[2]王.壽險理賠.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.
