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時(shí)間：2023-07-05 15:57:54
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2008年以來(lái)，受國(guó)際因素影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生深刻變化，在三個(gè)方面都超出了大家的預(yù)期：一是經(jīng)濟(jì)下行的速度和幅度超出預(yù)期，GDP、進(jìn)出口、FDI、發(fā)電量、工業(yè)產(chǎn)品量等數(shù)據(jù)急速下滑，CPI、PPI有由通脹逆轉(zhuǎn)為通縮之勢(shì)；二是流動(dòng)性過(guò)剩的狀況超出預(yù)期，信貸規(guī)模放開(kāi)、準(zhǔn)備金率下調(diào)、貨幣回籠放松、財(cái)政開(kāi)支擴(kuò)大等釋放大量流動(dòng)性；三是資產(chǎn)收益率下降的程度超出預(yù)期，四次降息、流動(dòng)性過(guò)剩，債券、央票等金融資產(chǎn)收益急劇下降。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的深刻變化，國(guó)家迅速果斷地作出政策大調(diào)整。2008年宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)經(jīng)歷很大的轉(zhuǎn)變，從年初“雙防”，到年中的“一保一控”，到現(xiàn)在的全力保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)然我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然會(huì)持續(xù)健康的發(fā)展，但面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)發(fā)現(xiàn)很多值得關(guān)注的問(wèn)題，特別是如何有效減少政策的轉(zhuǎn)變及政策措施貫徹落實(shí)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的負(fù)面效應(yīng)。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的困難與美國(guó)相比存在很大的差異。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題表面上看是長(zhǎng)期低利率環(huán)境下，虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)盲目發(fā)展，信貸規(guī)模及杠桿率不斷上升，并且對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足。從實(shí)質(zhì)上看，是在全球經(jīng)濟(jì)一體化下，實(shí)體產(chǎn)業(yè)不斷外移，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷削弱，財(cái)政巨額赤字，民眾很少儲(chǔ)蓄，以財(cái)富（主要體現(xiàn)為資產(chǎn)價(jià)格）為基礎(chǔ)的投資消費(fèi)愈演愈烈，長(zhǎng)期寅吃卯糧，一旦資產(chǎn)價(jià)格泡沫破裂，經(jīng)濟(jì)必將被打回原形。而中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的問(wèn)題表面看是由于國(guó)際的需求下降，導(dǎo)致外貿(mào)的出口受阻，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，反過(guò)來(lái)對(duì)金融業(yè)又造成負(fù)面影響。但是，從實(shí)質(zhì)上來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的問(wèn)題主要還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)、社會(huì)保障體系、國(guó)民收入分配、人口資源與環(huán)境、投融資體制等深層次矛盾長(zhǎng)期積累，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行承受無(wú)法承受之重，結(jié)構(gòu)不平衡，資源、能源過(guò)度消耗，資產(chǎn)價(jià)格過(guò)快上漲。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)即使沒(méi)有外貿(mào)出口受阻這個(gè)誘發(fā)因素，也會(huì)由其他因素誘發(fā)。因此，解決中國(guó)的問(wèn)題，在提振信心，克服眼前困難的同時(shí)，要著重解決深層次矛盾，用市場(chǎng)化的辦法解決市場(chǎng)問(wèn)題，避免治標(biāo)不治本，造成新一輪盲目擴(kuò)張，重復(fù)、低效或無(wú)效建設(shè)，使深層次矛盾進(jìn)一步激化，過(guò)一兩年或兩三年以更加激烈的方式爆發(fā)出來(lái)。
面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)于銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，我們應(yīng)多一些逆周期思考，承擔(dān)起商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。一方面要積極響應(yīng)國(guó)家政策，堅(jiān)定信心，有所作為，加大信貸投放；另一方面，要冷靜思考，按商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律辦事，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資源、環(huán)境保護(hù)。我們應(yīng)該做到資產(chǎn)區(qū)別對(duì)待。對(duì)存量部分，確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)且經(jīng)不起形勢(shì)變化考驗(yàn)的客戶，要做到及時(shí)、堅(jiān)決的退出；對(duì)基本面良好、還有還款意愿、只是暫時(shí)遭遇困難的客戶，我們應(yīng)與之同舟共濟(jì)、共克時(shí)艱，通過(guò)資金支持、財(cái)務(wù)重組等繼續(xù)扶持，“雪中送炭”而不是“下雨收傘”。對(duì)資產(chǎn)增量部分，應(yīng)該區(qū)別不同項(xiàng)目的投資主體，項(xiàng)目的發(fā)展?jié)摿?，?shí)事求是地冷靜分析，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的有還款來(lái)源的，商業(yè)銀行要積極參與，對(duì)一些沒(méi)有還款來(lái)源的項(xiàng)目，項(xiàng)目資金來(lái)源本來(lái)不應(yīng)該由銀行承擔(dān)的，銀行應(yīng)該要避免介入。商業(yè)銀行對(duì)所參與的項(xiàng)目，要堅(jiān)持更高的要求和赤道原則的標(biāo)準(zhǔn)，從國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策以及環(huán)境與資源的角度合理評(píng)估，科學(xué)把握、規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，由此推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。要落實(shí)項(xiàng)目的業(yè)主責(zé)任制，現(xiàn)在商業(yè)銀行最擔(dān)心的就是，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的層層下達(dá)，還是主要采取行政的方式來(lái)影響經(jīng)濟(jì)，項(xiàng)目的上與下還是由行政決定。而沒(méi)有落實(shí)投資主體和業(yè)主責(zé)任制以及決策人不承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)象應(yīng)要避免重復(fù)產(chǎn)生。
總之，在推進(jìn)金融創(chuàng)新、開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的角度上考慮，我們不能簡(jiǎn)單地恢復(fù)到過(guò)去嚴(yán)重依賴存貸利差的老路，應(yīng)該積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融創(chuàng)新，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)、改善我們的金融服務(wù)，以此來(lái)進(jìn)一步增加銀行的收入來(lái)源。在金融創(chuàng)新的問(wèn)題上，中美兩國(guó)面臨的情況有著較大差異。美國(guó)的金融創(chuàng)新處于高度發(fā)展階段，具有市場(chǎng)規(guī)模大、金融工具多、產(chǎn)品鏈條長(zhǎng)、資金能量強(qiáng)等特點(diǎn)，也確實(shí)存在一定程度的創(chuàng)新過(guò)度、監(jiān)管有漏洞的問(wèn)題。而中國(guó)的金融創(chuàng)新仍處于初級(jí)階段，具有市場(chǎng)規(guī)模小、結(jié)構(gòu)不合理、金融工具少以及主體實(shí)力差等特點(diǎn)。因此在中國(guó)的金融創(chuàng)新剛剛起步的時(shí)候，美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有機(jī)會(huì)把創(chuàng)新的問(wèn)題考慮得更加清楚，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這在一定程度上是有利于中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新步伐的。美國(guó)金融發(fā)展“虛胖”要減肥，而與其相反，中國(guó)金融發(fā)展仍然“瘦弱”要強(qiáng)身，因此，中國(guó)金融創(chuàng)新絕不能因?yàn)槊绹?guó)出現(xiàn)金融危機(jī)就因噎廢食。但在創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中，中國(guó)銀行業(yè)也要注意幾點(diǎn)：第一是要堅(jiān)持商業(yè)銀行作為金融中介的定位，資產(chǎn)投資要根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)安排，以持有到期為主，不能為賺取價(jià)差、謀取暴利而對(duì)賭市場(chǎng)波動(dòng)，留有巨大風(fēng)險(xiǎn)敞口，要更多地發(fā)展業(yè)務(wù)。二是做好業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)做什么、怎么做要心中有數(shù)，既不能裹足不前，浪費(fèi)機(jī)遇，也避免無(wú)的放矢，盲目冒進(jìn)。三是要進(jìn)一步完善公司治理，健全內(nèi)部組織架構(gòu)、管控體系、流程管理，做好防火墻建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管控，保證不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性，站在客戶角度盡職盡責(zé)，同時(shí)建立健全關(guān)聯(lián)交易審批制度，提高透明度。四是要按照市場(chǎng)化原則選聘專業(yè)人才，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際上早期也曾經(jīng)做過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)，但那時(shí)候就沒(méi)有讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，還是用傳統(tǒng)的辦法做一些新興的業(yè)務(wù)，這樣必然會(huì)帶來(lái)很多的風(fēng)險(xiǎn)。
(作者系興業(yè)銀行行長(zhǎng))
關(guān)鍵詞：
新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展策略
一、基于宏觀經(jīng)濟(jì)視角的新常態(tài)概況和基本特征
在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)上，美國(guó)太平洋基金管理公司總裁埃里安首次提出了新常態(tài)的概念，主要是對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后世界經(jīng)濟(jì)及政治狀態(tài)的總體描述與推測(cè)。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面長(zhǎng)期趨好，經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)的換檔期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期、前期經(jīng)濟(jì)刺激政策消化期等“三期疊加”的客觀形勢(shì)，在2014年提出了我們要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。從宏觀經(jīng)濟(jì)視角而言，在國(guó)際金融危機(jī)影響及國(guó)內(nèi)原有經(jīng)濟(jì)模式難以持續(xù)的背景下產(chǎn)生的新常態(tài)具有如下基本特征。
（一）經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2014年我國(guó)GDP首破60萬(wàn)億元，但是增速僅為7.4％，增速滑落至1990年以來(lái)的新低，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始從10％以上的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)?.5％左右的中高速增長(zhǎng)（詳見(jiàn)圖1）。在前期累積的巨大經(jīng)濟(jì)總量的基礎(chǔ)上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)的中高速增長(zhǎng)階段是符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的。縱觀世界近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度均會(huì)出現(xiàn)一定程度的回落。比如在確定外向型經(jīng)濟(jì)模式后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)70年代實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到了11.2％。然而進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)深受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，外向型經(jīng)濟(jì)所帶動(dòng)的高速增長(zhǎng)模式難以為繼，韓國(guó)進(jìn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。在遭遇1997年亞洲金融危機(jī)后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)及經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素（勞動(dòng)力及經(jīng)濟(jì)資源）的供給約束，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段是符合我國(guó)國(guó)情的。
（二）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務(wù)業(yè)為主轉(zhuǎn)變伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，服務(wù)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。2014年，我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP比重提高到48.2％，高于第二產(chǎn)業(yè)5.6個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)49.7%（詳見(jiàn)圖2）。雖然說(shuō)近年來(lái)我國(guó)服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)較快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重一般達(dá)到70％以上相比還有較大差距，就業(yè)彈性較高的服務(wù)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。在服務(wù)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，截至2014年底，工業(yè)中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)12.3%，快于規(guī)模以上工業(yè)增加值增速4個(gè)百分點(diǎn)；裝備制造業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)10.5%，快于規(guī)模以上工業(yè)增速2.2個(gè)百分點(diǎn)，整個(gè)工業(yè)經(jīng)濟(jì)向中高端發(fā)展的趨勢(shì)顯著。
（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)下，過(guò)去30年得益于人口、資源、環(huán)境等要素強(qiáng)力投入帶來(lái)的高速增長(zhǎng)難以持續(xù)，同時(shí)資源消耗過(guò)快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問(wèn)題同步出現(xiàn)。由于勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)悄然變化導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)的人口紅利逐步減少，過(guò)去廉價(jià)勞動(dòng)力及資源粗放型模式難以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。這就要求將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力由要素、投資驅(qū)動(dòng)逐步向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)移，通過(guò)不斷提高勞動(dòng)生產(chǎn)率來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一方面堅(jiān)持市場(chǎng)取向，全面釋放改革紅利。通過(guò)簡(jiǎn)政放權(quán)、加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系、增強(qiáng)微觀主體活力，全面深化改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。另一方面，進(jìn)一步發(fā)揮科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)作用。充分實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、以產(chǎn)業(yè)化為方向，堅(jiān)持企業(yè)在創(chuàng)新中的主體地位，增強(qiáng)科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，不斷形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的主要影響分析
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對(duì)金融的發(fā)展提出了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在我國(guó)，作為金融業(yè)主體的銀行業(yè)受此影響更大。具體表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面。一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩導(dǎo)致銀行業(yè)高速增長(zhǎng)模式難以為繼。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)等金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，相應(yīng)帶來(lái)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)原先的高速增長(zhǎng)模式回歸適度增長(zhǎng)。金融業(yè)的順周期性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩背景下表現(xiàn)的尤為明顯，信貸增速放緩、不良貸款增加及不良貸款率上升成為當(dāng)下銀行業(yè)的新常態(tài)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2014年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.25％，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率創(chuàng)2009年來(lái)新高，2013年、2014年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率逐步攀升（詳見(jiàn)圖3）。由于經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)增速下滑引發(fā)銀行業(yè)難以及時(shí)收回貸款，海量信貸投放規(guī)模及利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的模式逐步回歸常態(tài)。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將推動(dòng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，服務(wù)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的比重逐步上升，工業(yè)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)模式正向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。作為提供金融服務(wù)的銀行業(yè)所面對(duì)的服務(wù)群體將發(fā)生重大變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展將推動(dòng)居民收入結(jié)構(gòu)不斷變化以及居民消費(fèi)需求的日益豐富，從而成為銀行業(yè)新的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，國(guó)家層面推出《中國(guó)制造2025》，中國(guó)版工業(yè)4.0將促使銀行業(yè)更加關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)以及裝備制造等新興產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷優(yōu)化升級(jí)。三是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)內(nèi)生動(dòng)力向改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素驅(qū)動(dòng)與投資驅(qū)動(dòng)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，通過(guò)全面改革與不斷創(chuàng)新來(lái)培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為必然。新常態(tài)下創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將推動(dòng)銀行業(yè)更加注重市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，從而使得具有更大成長(zhǎng)空間的新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展及資金需求成為銀行業(yè)新的關(guān)注點(diǎn)。對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部而言，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)通過(guò)深化改革，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，運(yùn)用科技手段，注重資本節(jié)約，貼近市場(chǎng)開(kāi)發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融工具，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率與服務(wù)水平。
三、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的策略選擇
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來(lái)了顯著變化。為實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的匹配，面對(duì)高速增長(zhǎng)模式的難以持續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、增長(zhǎng)動(dòng)力的重新轉(zhuǎn)換，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的不斷提升。
（一）積極調(diào)整適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)換確立規(guī)范化與集約化發(fā)展模式銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所具有的順周期性特性決定其受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期性影響明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的粗放型業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)去杠桿化的背景下將面臨流動(dòng)性不足、經(jīng)營(yíng)成本上升等一系列問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，總量擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式急需向資本節(jié)約、精細(xì)管理為特征的規(guī)范化與集約化模式轉(zhuǎn)變。通過(guò)資金管控集中、信貸審核集中、財(cái)務(wù)收支集中、票證處理集中及人力資源管理集中等為主要內(nèi)容的集約化管理推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類同質(zhì)業(yè)務(wù)的整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與管理的規(guī)范化。同時(shí)，強(qiáng)化資本約束意識(shí)，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化來(lái)降低資本占用，盤活資金存量，從而合理配置資金要素資源，提高經(jīng)營(yíng)回報(bào)率，最終確立注重質(zhì)量與效益平衡的規(guī)范化與集約化發(fā)展模式。
（二）推廣全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全全新的風(fēng)險(xiǎn)管控體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理永恒的主題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，目前處于前期刺激政策的消化期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)高速增長(zhǎng)中的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體信貸風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)前期高杠桿產(chǎn)生的部分行業(yè)與領(lǐng)域（如產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、地方隱性債務(wù)方面及房地產(chǎn)行業(yè)等）的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟需向全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。通過(guò)建立與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際相適應(yīng)的內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程；運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及金融工程對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、記錄與管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)化素養(yǎng)；全面加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。
（三）強(qiáng)化改革創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用新常態(tài)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必然要通過(guò)全面深化改革、持續(xù)不斷創(chuàng)新以及充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)助推自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會(huì)主體對(duì)金融服務(wù)需求進(jìn)一步提升，豐富的金融產(chǎn)品與投資組合以及多元化金融服務(wù)擁有廣泛的市場(chǎng)，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展綜合化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，探索與開(kāi)發(fā)復(fù)合型金融產(chǎn)品。目前我國(guó)登記注冊(cè)的中小微企業(yè)已過(guò)千萬(wàn)，快速成長(zhǎng)的中小微企業(yè)應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要支撐點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、產(chǎn)業(yè)升級(jí)中蘊(yùn)含的資金需求，創(chuàng)新構(gòu)建符合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理模式。通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)有效整合與創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)模式，不斷提高金融資源的配置效率。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助推銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能終端的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注與拓展的領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)守實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合客戶資源，拓展中小微金融客戶，豐富信貸模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“水泥＋鼠標(biāo)＋拇指”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)的今天，通過(guò)有針對(duì)性與差異化金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的不斷發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如通過(guò)細(xì)化客戶分類，注重客戶體驗(yàn)與參與，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，滿足廣大客戶的多樣化個(gè)性需求，不斷提升客戶的滿意度與依存度。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，通過(guò)已有存量金融數(shù)據(jù)的歸集與綜合開(kāi)發(fā)，提高綜合金融信息的處理能力，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
“新常態(tài)”主要描述2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，世界經(jīng)濟(jì)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家增長(zhǎng)乏力、失業(yè)率持續(xù)高企、私人部門去杠桿化、公共財(cái)政增長(zhǎng)放緩等變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)歷經(jīng)漫長(zhǎng)、痛苦的恢復(fù)過(guò)程。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)已日益融入國(guó)際市場(chǎng)，對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度不斷拓展，新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融呈現(xiàn)增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整、驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換等特點(diǎn)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為我國(guó)金融業(yè)主體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)全面改革與不斷創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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新的《外資銀行管理?xiàng)l例》將正式付諸實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)加入WTO的過(guò)渡期正式結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)的大門從此對(duì)外全面開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段。
五年前，作為中國(guó)對(duì)WTO開(kāi)放服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)承諾的一個(gè)重要內(nèi)容，我國(guó)政府承諾用五年的時(shí)間逐步開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)。在五年的過(guò)渡期中，中國(guó)銀行業(yè)積極做好全面開(kāi)放銀行市場(chǎng)的準(zhǔn)備，加快了各項(xiàng)改革的步伐。在此期間，我國(guó)商業(yè)銀行體制改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并舉，銀行業(yè)以從來(lái)未有過(guò)的速度實(shí)現(xiàn)著變革和發(fā)展。各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新、金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富、資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，從2003年開(kāi)始的國(guó)有銀行改革更是引人矚目，注資、股改、引資、上市等一系列重大舉措成為近幾年中國(guó)金融改革甚至是整個(gè)經(jīng)濟(jì)改革的亮點(diǎn)。與五年前相比，如今的中國(guó)銀行業(yè)無(wú)論是規(guī)模上還是品質(zhì)上都不可同日而語(yǔ)。銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)四十萬(wàn)億元，不良貸款比例首次降到10％以下，并呈現(xiàn)繼續(xù)下降的趨勢(shì)；作為我國(guó)商業(yè)銀行主力的四大國(guó)有商業(yè)銀行已有三家成功進(jìn)行股份制改造，并在境內(nèi)外上市，中國(guó)工商銀行更是創(chuàng)造了全球IPO的記錄；農(nóng)村信用社的改革也正在各地全面展開(kāi)；各家銀行內(nèi)部管理不斷完善、創(chuàng)新能力得到有效提升，各種金融服務(wù)產(chǎn)品層出不窮，大大地改善了整個(gè)社會(huì)福利。
如今，五年的過(guò)渡期已經(jīng)結(jié)束，入世初期對(duì)外資銀行進(jìn)入中國(guó)的那種恐懼感顯然已經(jīng)消失。作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，五年來(lái)，外資銀行并沒(méi)有象人們開(kāi)始所預(yù)期的那樣大規(guī)模進(jìn)入，也沒(méi)有真正形成對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的全面沖擊。人們因而認(rèn)為外資銀行不過(guò)如此，即使全面開(kāi)放我們的銀行業(yè)市場(chǎng)，也不會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)生多大的影響。這種盲目樂(lè)觀的情緒，不僅存在于銀行中下層員工，也存在于相當(dāng)一部分銀行高管甚至政府部門的官員。
那么，在迎接銀行業(yè)全面開(kāi)放的新時(shí)代到來(lái)之時(shí)，我們應(yīng)該如何看待外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的影響，應(yīng)該采取哪些措施應(yīng)對(duì)這些影響呢？
首先，我們必須對(duì)過(guò)渡期結(jié)束之后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)。正如前面所說(shuō)的，在過(guò)去的五年過(guò)渡期中，外資銀行并沒(méi)有象我們所預(yù)料的那樣大規(guī)模進(jìn)入，但這并不代表外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)沒(méi)有興趣。仔細(xì)地觀察這幾年來(lái)外資銀行的表現(xiàn)，我們?nèi)匀豢梢钥闯鲆恍┒四?。種種跡象表明，外資銀行從來(lái)就沒(méi)有放棄過(guò)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的興趣，只是進(jìn)入中國(guó)的方式出乎我們的意料。從過(guò)去五年的情況來(lái)看，外資銀行主要采取購(gòu)買中資銀行股權(quán)的方式進(jìn)入中國(guó)，而不象人們?cè)人A(yù)料的那樣在中國(guó)大規(guī)模設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這種進(jìn)入方式也許有著更加難以讓人察覺(jué)的深意，必須引起我們的高度重視。另外，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方面，外資銀行也并沒(méi)有與中資銀行進(jìn)行全面的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行的業(yè)務(wù)重心依然還是在其具有明顯比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，這也是中資銀行在大部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域并沒(méi)有感受到外資銀行沖擊壓力的原因所在。
然而，在未來(lái)的日子里，在外資銀行享有國(guó)民待遇之后，這種相對(duì)平靜的態(tài)勢(shì)是否還會(huì)繼續(xù)下去呢？我們很難想象外資銀行能夠抵擋得住中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和13億人口市場(chǎng)的巨大誘惑。我們可以預(yù)料，在06年底過(guò)渡期結(jié)束之后，外資銀行將不僅繼續(xù)以股權(quán)收購(gòu)方式通過(guò)收購(gòu)國(guó)內(nèi)一批具有良好成長(zhǎng)潛力的中小商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)入中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)，而且也將通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式，更加直接地進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)銀行業(yè)全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代將真正到來(lái)。
不可否認(rèn)，銀行業(yè)的開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入，將會(huì)給中國(guó)的銀行業(yè)注入巨大的活力，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加充分，外資銀行帶來(lái)的新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)、多樣化的金融服務(wù)，不僅會(huì)大大地改善我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)的品質(zhì)，使國(guó)人享受到更多、更好的金融服務(wù)，也會(huì)有效地促進(jìn)中資銀行改善管理，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)整個(gè)中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但同時(shí)，對(duì)于還相對(duì)弱小的中資銀行來(lái)說(shuō)，面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，一系列嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)將無(wú)可避免：
首先是人才不足和人才流失問(wèn)題。與外資銀行相比，中資銀行的高端人才明顯不足，尤其是懂得現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)的創(chuàng)新型人才尤顯短缺。不僅如此，在外資銀行大規(guī)模進(jìn)入之后，中資銀行現(xiàn)有的人才也將面臨大量流失的危險(xiǎn)，外資銀行吸收本地員工往往會(huì)把重點(diǎn)放在營(yíng)銷人才上，這些手中掌握大量客戶資源，又有良好人脈關(guān)系的營(yíng)銷人才的流失，中資銀行損失的不僅僅是人才，同時(shí)還有這些人才手中的客戶。因此，人才的競(jìng)爭(zhēng)是帶有根本性的，人才的大量流失，將對(duì)中資商業(yè)銀行具有致命的影響。
其次是服務(wù)品質(zhì)問(wèn)題。盡管我國(guó)商業(yè)銀行在近幾年來(lái)努力改善服務(wù)品質(zhì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，銀行業(yè)整體的服務(wù)水平有了較大幅度的提高，但與外資銀行相比，我們的服務(wù)品質(zhì)仍然是屬于低層次的，我們還基本上處在簡(jiǎn)單模仿的階段，而且，各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏特色，銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。外資銀行進(jìn)入之后，其豐富的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的營(yíng)銷手段，都將對(duì)中資銀行的服務(wù)產(chǎn)生巨大壓力。
第三是高端客戶流失問(wèn)題。人才的流失和服務(wù)品質(zhì)的差距，帶來(lái)的后果必然是客戶的流失。當(dāng)然，外資銀行大多不會(huì)與中資銀行在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)橥赓Y銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上先天地處于劣勢(shì)。因此，他們的重點(diǎn)必然放在高端客戶和處于銀行產(chǎn)品價(jià)值鏈高端的高附加值產(chǎn)品和服務(wù)。這一點(diǎn)已經(jīng)在過(guò)去的中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中得到充分的體現(xiàn)。中資銀行失去了人才和高品質(zhì)服務(wù)的支撐，想要在高端市場(chǎng)與外資銀行抗?fàn)?，顯然不是一件容易的事情。而高端市場(chǎng)的丟失，將會(huì)大大影響中資銀行的盈利能力，加大中資銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終使中資銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步受到消弱。
第四是銀行業(yè)的穩(wěn)定和金融安全問(wèn)題。隨著外資入股中資銀行和銀行的海外上市，我們的銀行將被真正推向市場(chǎng)。但對(duì)于市場(chǎng)化僅僅十幾年的我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在資本運(yùn)作和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)上與外資銀行相比，顯然存在著不小的差距，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)際金融市場(chǎng)，我們的銀行還很難應(yīng)付自如。更應(yīng)該值得重視的是，在銀行境外上市之后，便存在被敵意收購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。如果我們主要的商業(yè)銀行控制權(quán)丟失，對(duì)我國(guó)金融將產(chǎn)生重大影響，甚至威脅我國(guó)的金融安全。
當(dāng)然，挑戰(zhàn)并不止這些。
因此，我們?cè)谟鱼y行業(yè)全面開(kāi)放的時(shí)代到來(lái)之時(shí)，在為中國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)一步繁榮喝彩的時(shí)候，必須冷靜地思考各種可能出現(xiàn)的問(wèn)題，切實(shí)做好迎接更加慘烈的競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備。
解決問(wèn)題仍然需要從自身入手。
首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展的潮流，著手研究并盡快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行的“非中介化”將會(huì)進(jìn)一步加快，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒃絹?lái)越萎縮。而同時(shí)，隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越多樣化和綜合化。在這種趨勢(shì)下，以財(cái)富管理為核心的現(xiàn)代金融服務(wù)將成為未來(lái)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利來(lái)源。財(cái)富管理是一種以客戶價(jià)值提升為宗旨的綜合性金融服務(wù)，在未來(lái)的商業(yè)銀行，許多傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品包括投資、融資、保險(xiǎn)產(chǎn)品，將成為財(cái)富管理的配套產(chǎn)品或附加產(chǎn)品，財(cái)富管理將在銀行產(chǎn)品鏈中處于核心環(huán)節(jié)，處于銀行產(chǎn)品價(jià)值鏈的最高端。當(dāng)前國(guó)際上先進(jìn)銀行正在醞釀甚至已經(jīng)實(shí)施這種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)全面開(kāi)放，外資銀行進(jìn)入之后，必然會(huì)搶先在財(cái)富管理市場(chǎng)占據(jù)有利地位，以便在未來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)上處于不敗之地。從我國(guó)商業(yè)銀行的情況來(lái)看，顯然對(duì)此認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備不足。為了銀行不至于在未來(lái)的市場(chǎng)不戰(zhàn)而輸，我國(guó)商業(yè)銀行必須著手研究并盡快設(shè)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，真正把我國(guó)的商業(yè)銀行辦成服務(wù)的銀行。
第二，切實(shí)改善人才環(huán)境，吸收和培養(yǎng)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)需要的高素質(zhì)人才。人才是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本，要應(yīng)對(duì)未來(lái)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是無(wú)法想象的。我國(guó)商業(yè)銀行的人才問(wèn)題，關(guān)鍵是人才環(huán)境的問(wèn)題，也就是說(shuō)，銀行必須營(yíng)造一種適合人才成長(zhǎng)和發(fā)揮作用、實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的環(huán)境。這里不僅僅是一個(gè)激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題，也包括人才的使用、培訓(xùn)和人文關(guān)懷。有了好的人才環(huán)境，我們不僅可以留住優(yōu)秀人才，避免人才流失，還可以去吸引優(yōu)秀人才，不僅可以吸收國(guó)內(nèi)的優(yōu)秀人才，也可以到國(guó)際市場(chǎng)上去招聘人才。事實(shí)上，我國(guó)的商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，并不只有引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者一條路，到國(guó)際市場(chǎng)上去招募高級(jí)管理人員，通過(guò)引進(jìn)人才來(lái)引進(jìn)管理和技術(shù)，也許是一條更為有效的途徑。
除了引進(jìn)一部分高素質(zhì)人才之外，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)、提高也同樣重要?？陀^地講，由于人才環(huán)境的限制，我國(guó)商業(yè)銀行普遍不十分重視員工的繼續(xù)教育和崗位培訓(xùn)，商業(yè)銀行用于員工培訓(xùn)的費(fèi)用水平，大大低于國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的水平。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍，雖然有的學(xué)歷層次并不低，但他們對(duì)新知的掌握程度、創(chuàng)新的意識(shí)和能力都普遍不高。為了適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，我國(guó)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人才觀，切實(shí)重視員工的培訓(xùn)和培養(yǎng)，加大培訓(xùn)投入，把員工培訓(xùn)、培養(yǎng)制度化、科學(xué)化，不斷提升銀行員工隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)，并最終將人才素質(zhì)轉(zhuǎn)變成銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，必須強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新，深化服務(wù)層次，提升服務(wù)品質(zhì)，形成服務(wù)特色。按理說(shuō)，在中國(guó)的土地上與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，我們有天然的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槲覀兪煜け就廖幕?。銀行的服務(wù)和產(chǎn)品大多具有一定的文化內(nèi)涵，客戶對(duì)銀行的金融服務(wù)需求也有著明顯的文化特征。中國(guó)的商業(yè)銀行要想在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，最好的辦法就是研究銀行服務(wù)的文化內(nèi)涵，創(chuàng)造出適合國(guó)人的金融服務(wù)產(chǎn)品。中國(guó)的銀行只有形成了具有濃厚文化色彩的特色金融產(chǎn)品，才能真正滿足中國(guó)人自己的金融服務(wù)需求，也才能在與外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。而一味地模仿國(guó)外銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的關(guān)系永遠(yuǎn)都是徒弟與師父的關(guān)系。
1我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國(guó)剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國(guó)開(kāi)放了證券流通市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來(lái)，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。
1．2投資銀行業(yè)存在的問(wèn)題
我國(guó)投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對(duì)現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國(guó)際上一般意義的投資銀行，沒(méi)有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對(duì)于市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國(guó)投資銀行存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國(guó)共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬(wàn)億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊(cè)資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊(cè)資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國(guó)際接軌，大批中國(guó)投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國(guó)投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國(guó)投資銀行資產(chǎn)總額同國(guó)際大券商相比，1．97萬(wàn)億元人民幣的資產(chǎn)總額簡(jiǎn)單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬(wàn)億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國(guó)的投資銀行數(shù)量多，低效率競(jìng)爭(zhēng)明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營(yíng)業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來(lái)滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國(guó)對(duì)新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒(méi)有廣泛開(kāi)展，對(duì)國(guó)際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購(gòu)并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國(guó)內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識(shí)及專家組合。我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國(guó)的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了我國(guó)投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對(duì)開(kāi)展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國(guó)投資銀行處于初級(jí)階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營(yíng)理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒(méi)有重視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來(lái)越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。
2我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策
投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國(guó)投資銀行業(yè)十多年來(lái)已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來(lái)講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。
2．1拓寬融資渠道引入
長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度，還可能帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的投資銀行通過(guò)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、證券回購(gòu)、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過(guò)貨幣市場(chǎng)發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。
2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過(guò)于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢(shì)和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對(duì)于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，還要考慮對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。
2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略
我國(guó)投資銀行要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問(wèn)題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)之道，又能熟通我國(guó)證券市場(chǎng)情況的本土化高級(jí)精英，為我國(guó)投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競(jìng)爭(zhēng)力。
3結(jié)束語(yǔ)
當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國(guó)投資銀行業(yè)盈利競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的投資銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其自身存在著一系列的問(wèn)題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們?cè)诮鉀Q自身問(wèn)題的同時(shí)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到其在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，以便能夠更好地發(fā)展我國(guó)的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國(guó)的國(guó)際地位。
作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院
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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策
隨著我國(guó)金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，商業(yè)銀行面臨著與國(guó)外同行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。面臨來(lái)自國(guó)內(nèi)外、金融市場(chǎng)及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不拓展新的發(fā)展空間和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，以提高提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。多年來(lái)，我國(guó)一直實(shí)行著“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的金融管理體制，隨著我國(guó)金融監(jiān)管政策對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的限制逐步松動(dòng)，2001年以后，允許商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的政策陸續(xù)出臺(tái)，商業(yè)銀行逐步出現(xiàn)向投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉融合的動(dòng)向。目前，我國(guó)商業(yè)銀行大多數(shù)都設(shè)立了投資銀行部門或?qū)I(yè)投行機(jī)構(gòu)，國(guó)有大型商業(yè)銀行利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)在投資銀行業(yè)務(wù)探索上先試先行并取得顯著進(jìn)展，其他中小型商業(yè)銀行也大力拓展投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行向資本市場(chǎng)拓展已成為必然選擇。
一、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
從政策面看，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的監(jiān)管法律短時(shí)期不會(huì)改變，然而，2001年6月人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行管理規(guī)定》明確規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)，商業(yè)銀行可辦理證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)，除股票發(fā)行、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)外，投資銀行的其他業(yè)務(wù)均納入了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍?！?guī)定’的出臺(tái)，給金融業(yè)在分業(yè)框架下業(yè)務(wù)交叉融合提供了政策依據(jù)。目前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的就是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)交叉融合發(fā)展的路子，工行、建行、中行、農(nóng)行均設(shè)立了投資銀行部，把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后的主要業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域之一，國(guó)內(nèi)部分新興股份制商業(yè)銀行，如光大、浦發(fā)、中興等銀行也都進(jìn)入了國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)。
隨著金融市場(chǎng)的不斷成熟，金融脫媒化趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，追求利潤(rùn)最大化的空間越來(lái)越小，企業(yè)越來(lái)越多的傾向于直接融資，很多大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)貸款的需求不斷降低，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)進(jìn)一步壓縮；同時(shí)，這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)資金管理、價(jià)值鏈管理、資產(chǎn)管理、融資安排等金融服務(wù)需求不斷上升。但另一方面，中小企業(yè)受其規(guī)模小、有效資產(chǎn)少、總體信用水平低、風(fēng)險(xiǎn)管理成本高的特點(diǎn)，一定程度抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款的條件也較高，中小企業(yè)的融資難度和融資成本隨之增加。社會(huì)財(cái)富的不斷累積，民間閑散資金對(duì)高回報(bào)的投資訴求增加，投資理財(cái)需求日益強(qiáng)烈，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)很難滿足客戶需要，但理財(cái)產(chǎn)品總量很小，根據(jù)惠譽(yù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2011年第三季末,中國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品余額為7.7萬(wàn)億元人民幣,僅相當(dāng)于存款總量的10%；與此同時(shí)，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的發(fā)展，又分流了部分居民儲(chǔ)蓄，銀行資金來(lái)源受到影響。
面臨來(lái)自金融市場(chǎng)及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不以發(fā)展表外業(yè)務(wù)的方式尋求新的發(fā)展空間，同時(shí)銀行業(yè)掀起的金融創(chuàng)新浪潮，也使得傳統(tǒng)銀行的功能也隨之發(fā)生改變，從開(kāi)始的“融資中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型。總體來(lái)講，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)方面已有一定的探索和實(shí)踐，在拓展投行業(yè)方面已取得突破，投資銀行業(yè)務(wù)品種不斷豐富，投行業(yè)務(wù)收入占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重逐步增加。在商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，也出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)理念的差異、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、金融創(chuàng)新能力有限、投行人才缺乏等諸多問(wèn)題，投行業(yè)務(wù)還難以滿足客戶日趨個(gè)性化、多元化的要求，非經(jīng)濟(jì)因素給投資銀行市場(chǎng)帶來(lái)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題在短時(shí)間內(nèi)還無(wú)法消除。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性
首先，產(chǎn)業(yè)與金融的融合不斷加深，資本市場(chǎng)上融資融券、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等新的資本模式不斷涌現(xiàn)，成為資本市場(chǎng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行如果固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，就會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇。
其次，資本市場(chǎng)的專業(yè)化不斷延伸，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外的金融需求不斷上升，非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷壯大，資本市場(chǎng)取代銀行成為金融系統(tǒng)的核心。無(wú)論在零售業(yè)務(wù)還是在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪著已為數(shù)不多的傳統(tǒng)銀行客戶和市場(chǎng)份額。同時(shí)全球化又加劇了復(fù)雜性，產(chǎn)生了金融服務(wù)的外包需求，并推動(dòng)了金融價(jià)值鏈的裂變。
最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化分工不斷加劇，孕育了新的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的銀行定位逐步空心化；專業(yè)化的分工使銀行經(jīng)營(yíng)能力不斷上升，而業(yè)務(wù)分化的本質(zhì)就是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，因此商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)既是銀行業(yè)發(fā)展的必由之路，同時(shí)也是商業(yè)銀行本身的內(nèi)在需求。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造和上市后，積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但與國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平上仍存在差距，這直接表現(xiàn)在收入結(jié)構(gòu)上，目前我國(guó)商業(yè)銀行收入仍以利息差收入為主，通過(guò)發(fā)展投資銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高非利息收入比重，是商業(yè)銀行調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。
三、商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的對(duì)策
（一）增強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)能力。未來(lái)國(guó)內(nèi)直接融資市場(chǎng)尤其是債券市場(chǎng)規(guī)模將迅速擴(kuò)大，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間必然遭受擠壓，信用中介職能也將隨之弱化。同時(shí)從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行發(fā)展的最終方向，為了實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)把握投行業(yè)務(wù)全能化帶來(lái)的機(jī)遇，充分利用長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的資金實(shí)力、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、對(duì)外聲譽(yù)以及“集成式”服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展理財(cái)、融資、并購(gòu)、顧問(wèn)等業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額，不斷增強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)能力，走綜合化經(jīng)營(yíng)的全能銀行道路。
（二）發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。上下聯(lián)動(dòng)，實(shí)施品牌化和多元化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，無(wú)論在人才、資金、經(jīng)營(yíng)手段和策略等方面都還存在不足和短板，通過(guò)集中管理，既可以匯集優(yōu)勢(shì)資源，上下聯(lián)動(dòng)，又可以有效地實(shí)行監(jiān)督和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在市場(chǎng)發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)較為混亂，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先，就需要樹(shù)立自身特色的品牌，針對(duì)不同客戶，開(kāi)發(fā)個(gè)性化、系統(tǒng)化的產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務(wù)方案。
（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理。吸取次貸危機(jī)的教訓(xùn)，制定投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的整體戰(zhàn)略，建立全面的投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。業(yè)務(wù)拓展，風(fēng)險(xiǎn)控制先行，通過(guò)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明晰投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，完善審批機(jī)制運(yùn)用充足的資本和相關(guān)的授信來(lái)加以護(hù)持，將風(fēng)險(xiǎn)水平控制在可接受范圍之內(nèi)；根據(jù)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的變化對(duì)戰(zhàn)略進(jìn)行定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)事中、事后的業(yè)務(wù)檢查，有效控制投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）打造專家型團(tuán)隊(duì)。投行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是項(xiàng)目制管理，成功與否很大程度上取決于項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的水平和努力程度，優(yōu)秀的人才和有效的機(jī)制對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的激勵(lì)機(jī)制是吸引人才和推動(dòng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的保證。商業(yè)銀行應(yīng)加快投行專業(yè)人才引進(jìn)工作，建立有競(jìng)爭(zhēng)力的管理團(tuán)隊(duì)。對(duì)于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國(guó)外先進(jìn)投行和國(guó)內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際，實(shí)行有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的薪酬和激勵(lì)機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)收入與項(xiàng)目業(yè)績(jī)掛鉤的機(jī)制，做到人盡其才，發(fā)揮人才在競(jìng)爭(zhēng)中的核心作用。
（五）加快創(chuàng)新步伐。投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)就是不斷滿足客戶日益變化的金融需求，客戶需求在變化，產(chǎn)品也在變化。只有持續(xù)創(chuàng)新，投行業(yè)務(wù)才有活力。從當(dāng)前主要的幾家商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)看，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在資本市場(chǎng)和直接融資快速發(fā)展的情況下，擁有創(chuàng)新的意識(shí)和能力，不斷推出貼近市場(chǎng)、貼近客戶的產(chǎn)品，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)才有出路，商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)展發(fā)債、并購(gòu)、上市、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)投行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展證券化市場(chǎng)，積極開(kāi)發(fā)證券市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，營(yíng)銷證券投資基金、QFII投資、社保資金等金融資產(chǎn)的托管業(yè)務(wù)；探索投貸聯(lián)動(dòng)的發(fā)展模式，與風(fēng)險(xiǎn)投資合作創(chuàng)建孵化創(chuàng)新型企業(yè)的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式。
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隨著國(guó)內(nèi)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴(kuò)大，這不僅使金融服務(wù)項(xiàng)目走向多樣化，還使銀行的收入來(lái)源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無(wú)紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過(guò)程的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也降低了維護(hù)成本，使銀行能夠集中精力加強(qiáng)服務(wù)方面的升級(jí)改造。
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
90年代起，四大國(guó)有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場(chǎng)年平均交易額已達(dá)5萬(wàn)多億人民幣，年平均增長(zhǎng)20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購(gòu)金額達(dá)5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達(dá)到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬(wàn)億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機(jī)是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足
我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營(yíng)手段等方面，還是存在著諸多問(wèn)題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當(dāng)前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開(kāi)發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點(diǎn)放在存款、匯款、產(chǎn)品營(yíng)銷方面。事實(shí)上，柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來(lái)巨大壓力和操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)
銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時(shí)展而不斷升級(jí)改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見(jiàn)和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財(cái)產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號(hào)”，在客戶要贖回時(shí)約要等半小時(shí)左右到賬，客戶當(dāng)天前已購(gòu)買5萬(wàn)元以上上述產(chǎn)品，當(dāng)天再購(gòu)買小于5萬(wàn)元時(shí)，又要贖回當(dāng)天前購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品才能重新購(gòu)買，效率很十分低，造成客戶錯(cuò)過(guò)操作其它金融行情機(jī)會(huì)。而浦東發(fā)展銀行類同的理財(cái)產(chǎn)品“天添盈一號(hào)”與其對(duì)比則是天淵之別，改進(jìn)了“現(xiàn)金寶一號(hào)”上述的不足，近年來(lái)，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見(jiàn)，但至今未見(jiàn)明顯改進(jìn)。
（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高
一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計(jì)方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計(jì)存在問(wèn)題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當(dāng)向客戶經(jīng)理反映情況時(shí)，其回復(fù)是已收到不少客戶類同問(wèn)題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計(jì)不夠人性化，初使用K盾接入電腦時(shí)，不明顯提示需安裝的插件，也不自動(dòng)彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經(jīng)常報(bào)道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過(guò)釣魚網(wǎng)頁(yè)、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬(wàn)元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
發(fā)展電子銀行的績(jī)效目標(biāo)應(yīng)在創(chuàng)新性與實(shí)用性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶快速增長(zhǎng)，節(jié)省成本提高經(jīng)濟(jì)效益。
（一）根據(jù)實(shí)際情況使用適當(dāng)方式進(jìn)行渠道分流
目前大部分客戶還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對(duì)客戶金額大小、辦理業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類，專人引導(dǎo)，對(duì)使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈(zèng)送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶對(duì)電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點(diǎn)的認(rèn)知度。此外，對(duì)于客戶提出的意見(jiàn)和建議，認(rèn)為是合理的，應(yīng)逐級(jí)上報(bào)予以解決，一時(shí)解決不了的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶做好解釋工作。
（三）加強(qiáng)電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計(jì)
銀行要加強(qiáng)技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心，設(shè)計(jì)人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認(rèn)可和滿意度。
（四）建立和完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
一是建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)控部門的監(jiān)管責(zé)任，切實(shí)對(duì)每一項(xiàng)交易全過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)督。二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)電子銀行整個(gè)操作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和案件易發(fā)點(diǎn)進(jìn)行排查，消除隱患?？傃灾箯V大客戶安心、放心地使用電子銀行。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）
二、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析
1.降低了柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，越來(lái)越多的客戶選擇在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，因此來(lái)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越少，一方面將大幅降低柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，越來(lái)越多的客戶可以在家自由對(duì)自己所需業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，同時(shí)可以在網(wǎng)上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴(kuò)大消費(fèi)者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。
3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行所有的手續(xù)辦理，因此，對(duì)于營(yíng)業(yè)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析
1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒(méi)有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導(dǎo)致銀行的起步比較晚，而此時(shí)各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達(dá)到了一個(gè)熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運(yùn)行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。
2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長(zhǎng)，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時(shí)也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的成本風(fēng)險(xiǎn)。
3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國(guó)內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。
4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、人員獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)力的設(shè)備擴(kuò)容、研發(fā)測(cè)試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢(shì)必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導(dǎo)致產(chǎn)品被消費(fèi)者的認(rèn)可度降低。
四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議
1.加強(qiáng)地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對(duì)的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強(qiáng)其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認(rèn)識(shí)，對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。
一、引言
商業(yè)銀行所提供的個(gè)人金融服務(wù)主要可分為三個(gè)層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國(guó)迅速增長(zhǎng)的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財(cái)富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個(gè)性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成的重要組成部分，比如美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過(guò)SWOT的分析方法，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析
從現(xiàn)階段來(lái)看（如圖1所示），我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)等明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。
圖1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖
（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（S）
1.國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對(duì)財(cái)富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財(cái)富報(bào)告2012》報(bào)告顯示，2011年，我國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元的人絕對(duì)數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬(wàn)人，而且每年大約保持10%以上速度增長(zhǎng)。另一方面，個(gè)人金融投資理念不斷深入人心使得人們對(duì)財(cái)富保值增值的有了新的認(rèn)識(shí)，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個(gè)性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。
2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為本土市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土文化優(yōu)勢(shì)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對(duì)明顯的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行，擁有分布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來(lái)優(yōu)勢(shì)客戶和高端客戶在我國(guó)商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會(huì)選擇我國(guó)的商業(yè)銀行。另外，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)高端客戶的文化和價(jià)值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財(cái)偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個(gè)性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點(diǎn)來(lái)看，這為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行根植于我國(guó)文化，其經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。
（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（W）
1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個(gè)性化的金融服務(wù)。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力不足，使得所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少?zèng)]有實(shí)現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢(shì)，不能夠滿足私人銀行客戶個(gè)性化的需求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中丟失大批客戶。
2.我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無(wú)論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無(wú)不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號(hào)召力，而我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢(shì)地位。
3.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，信托計(jì)劃的規(guī)則以及資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識(shí)淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從目前來(lái)看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實(shí)深厚的理論知識(shí)，還要有親歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。然而，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒(méi)有足夠的時(shí)間來(lái)培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗(yàn)極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。
（三）潛在機(jī)遇（O）
1.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要途徑。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤(rùn)來(lái)源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過(guò)分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問(wèn)咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的均衡發(fā)展。從目前來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺(tái)，其服務(wù)于高端客戶，利潤(rùn)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個(gè)較佳的新渠道?？梢?jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，是改變我國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個(gè)較為理想的選擇。
2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國(guó)對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，使得本已競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢(shì)更為嚴(yán)峻。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往稍遜一籌。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點(diǎn)之一，為客戶提供量身定制的個(gè)性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。
3.私人銀行市場(chǎng)份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來(lái)看，其市場(chǎng)狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場(chǎng)份額。外資銀行在搶占我國(guó)市場(chǎng)時(shí)，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時(shí)間和空間。同時(shí)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄和外匯儲(chǔ)備規(guī)模巨大并且增長(zhǎng)速度快，這表明我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大，這就為我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。隨著《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競(jìng)爭(zhēng)的新階段。面對(duì)我國(guó)巨大的財(cái)富管理市場(chǎng)，進(jìn)入的外資銀行無(wú)一例外地將其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位于適合開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力，使得外資銀行相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國(guó)商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來(lái)看，外資銀行在中國(guó)的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景的高級(jí)管理人員和客戶經(jīng)理。我國(guó)商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭(zhēng)奪，這將使得我國(guó)商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場(chǎng)和財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。
2.我國(guó)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來(lái)看，我國(guó)沒(méi)有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，擾亂我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此，為確保我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，維護(hù)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點(diǎn)：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時(shí)可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財(cái)富管理方案多，而我國(guó)客戶對(duì)境外金融市場(chǎng)了解有限，為充分保護(hù)我國(guó)客戶的利益，有必要要求開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。
三、小結(jié)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土化的文化優(yōu)勢(shì)明顯，我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品容易被我國(guó)客戶所接受與認(rèn)可，這為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，不可否認(rèn)地我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，克服我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實(shí)可行的有效措施，來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。
參考文獻(xiàn)
[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.
一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：
第一，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個(gè)性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對(duì)規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。
第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營(yíng)銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu)，沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。
第四，技術(shù)手段相對(duì)落后，電子業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程慢。我國(guó)的ATM、多功能自助終端的功能開(kāi)發(fā)緩慢，ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費(fèi)業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財(cái)業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與自助服務(wù)一條腿長(zhǎng)一條腿短的不相稱局面。
第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂法律、懂財(cái)務(wù)、懂風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。
第六，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新工作機(jī)制
首先，各家商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性。其次，商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)也要防止重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”，輕“中間業(yè)務(wù)”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地等同于居民儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸等一般性個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要注重拓展服務(wù)深度，提高服務(wù)層次，并以此增加銀行自身的經(jīng)營(yíng)收入，提高經(jīng)營(yíng)效益。再次，私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，因此，世界各知名銀行都設(shè)立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門。
2.加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，明確市場(chǎng)定位
根據(jù)我國(guó)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國(guó)私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。二是根據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人收入水平較高，外資銀行機(jī)構(gòu)較多的特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對(duì)性地選取若干經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市開(kāi)展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，突出重點(diǎn)地區(qū)，而不必一開(kāi)始就大規(guī)模鋪開(kāi)。三是根據(jù)不同年齡，不同層次的顧客對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對(duì)性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。
3.加大科技投入，實(shí)現(xiàn)資源配置合理
中資商業(yè)銀行應(yīng)抓住傳統(tǒng)銀行服務(wù)向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，加大科技投入，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建起高起點(diǎn)、符合國(guó)情的個(gè)人金融業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)。中資商業(yè)銀行通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)盡快實(shí)現(xiàn)以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設(shè)備，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)（如基金業(yè)務(wù)等）、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助操作，銀行有限柜臺(tái)可以進(jìn)行高端客戶、理財(cái)業(yè)務(wù)、大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等高附加值得業(yè)務(wù)，有效實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務(wù)等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨(dú)立貴賓服務(wù)中心，可以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)?shù)染C合性業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。中資商業(yè)銀行貴賓服務(wù)中心可以理解為私人銀行初級(jí)階段，可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎(chǔ)。
4.提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人金融服務(wù)
服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽(yù)的保證，一要樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念，并把這種理念貫穿到整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中。二要細(xì)分客戶群體，提供差別化服務(wù)。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶，包括三資企業(yè)員工、個(gè)體營(yíng)業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀(jì)人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級(jí)公務(wù)員以及演藝界知名人士、體育明星等，優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針，研究提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案和投資理財(cái)方案，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)，以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務(wù)手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時(shí)完善客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對(duì)面、“一站式”的全程綜合服務(wù)，通過(guò)接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場(chǎng)信息，創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力。
摘 要：當(dāng)今社會(huì)科技水平不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)不斷普及，金融業(yè)也同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升而飛速發(fā)展，由此漸漸形成了一種以余額寶為典型代表的新型金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)階段，余額寶在我國(guó)飛速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)的沖擊已經(jīng)顯露無(wú)疑，而未來(lái)隨著余額寶自身的不斷發(fā)展，其必定會(huì)與商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。因此筆者認(rèn)為，了解余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀，研究其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)的影響，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
關(guān)鍵詞：余額寶；發(fā)展；商業(yè)銀行業(yè)；影響
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）07-83 -04
一、余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀
2013 年 6 月13日，我國(guó)知名第三方支付平臺(tái)支付寶聯(lián)合天弘基金公司共同推出了余額增值服務(wù)――余額寶。余額寶本質(zhì)上屬于一種網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，用戶將一定的資金從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶的賬戶中，也就是相當(dāng)于進(jìn)行了購(gòu)買“天弘增利寶貨幣基金”的操作。通過(guò)余額寶這一網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，用戶可以十分輕松地實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和理財(cái)兩大功能。余額寶公布的七日年化收益率與十倍的銀行活期存款收益率相持平，憑借如此高的收益率，余額寶吸引了一大批用戶，6月18日，余額寶用戶就突破了百萬(wàn)大關(guān)，推出18天內(nèi)，用戶突破250萬(wàn)。①而截止2014年12月31日，余額寶的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1.85億人，資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5789.36億元。余額寶之所以能夠在短期內(nèi)獲得人們的青睞和信任并獲得如此巨大的成功，筆者分析發(fā)現(xiàn)有下列原因：
首先，余額寶的經(jīng)營(yíng)模式是由天弘基金來(lái)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貨幣基金命名為余額寶，用戶可以根據(jù)自己的喜好程度、投資能力和需求程度選擇是否將其資金通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)入其中。眾所周知，很多網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶都是淘寶的忠實(shí)買家，十分愿意將其閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶，一方面可以獲取一定的收益，一方面也可以直接在淘寶上進(jìn)行支付，而余額寶實(shí)質(zhì)上就是貨幣基金的購(gòu)買。
其次，支付寶的忠實(shí)粉絲――“寶粉”數(shù)量一直眾多，而余額寶就是存在于支付寶平臺(tái)上的貨幣基金，大量的忠實(shí)粉絲繼而大肆追捧余額寶，主要原因就在于只要用戶在網(wǎng)上通過(guò)網(wǎng)銀將其資金轉(zhuǎn)入到余額寶之中，就不僅可以每天都收到遠(yuǎn)高于銀行存款利息的收益，可以打開(kāi)支付寶的APP就看看自己的每日收益，并且還能在想要使用時(shí)任意轉(zhuǎn)出進(jìn)行消費(fèi)，這也是余額寶之所以取得成功的最大賣點(diǎn)之一。
最為重要的是，其實(shí)市場(chǎng)上也不乏商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品，它們的收益也接近余額寶的收益，但是余額寶相對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)就是它的購(gòu)買門檻是一元，從某種意義上說(shuō)就相當(dāng)于是沒(méi)有門檻，并且余額寶支持隨存隨取，不受時(shí)間的限制。這就更加吸引了廣大群眾尤其是現(xiàn)在并沒(méi)有自己經(jīng)濟(jì)來(lái)源的青少年們的關(guān)注，他們?cè)敢鈱⑵溟e散資金都放到余額寶中進(jìn)行盈利，而這筆錢大量地匯聚起來(lái)也是數(shù)量十分龐大的。另一方面，余額寶的隨存隨取也為用戶的交易提供了極大的方便，受到用戶的一致好評(píng)。
而余額寶最為成功的地方，就在于其以幾乎“零成本”的付出卻收到了極大的回報(bào)。余額寶不僅積累了許許多多的閑散資金，而且通過(guò)社會(huì)的輿論極大地提升了公司的知名度，使天弘基金從一個(gè)名不見(jiàn)經(jīng)傳的公司一躍成為眾多媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，為其進(jìn)一步擴(kuò)大公司規(guī)模、開(kāi)拓市場(chǎng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。余額寶現(xiàn)在已經(jīng)成為我們生活中的熱點(diǎn)話題，通過(guò)銀行的一系列舉措、央行的發(fā)言、政策草案的出臺(tái)，已經(jīng)把余額寶的名聲打響，在不知不覺(jué)中提升了余額寶的地位及重要性。也許曾經(jīng)余額寶的關(guān)注者只是小部分人群，但現(xiàn)在，其關(guān)注者是大部分人群，甚至是整個(gè)人群。②
二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)的影響研究
（一）余額寶對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響
我國(guó)的商業(yè)銀行因?yàn)殚L(zhǎng)期享受國(guó)家政策的優(yōu)惠和照顧，其作為金融機(jī)構(gòu)核心的地位一直沒(méi)有動(dòng)搖。眾所周知，很大一部分的金融業(yè)務(wù)都被商業(yè)銀行所壟斷，并且已經(jīng)形成了較為成熟的體系，使得商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中居于十分強(qiáng)勢(shì)的地位。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，金融行業(yè)也不例外地進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的影響。而余額寶的出現(xiàn)，也從某種意義上正式拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)的序幕。我國(guó)的證監(jiān)會(huì)在某種意義上認(rèn)定了余額寶是一種新型的基金銷售方式并且給予其一定的支持，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在被問(wèn)到對(duì)于余額寶的看法時(shí)，表示其持贊成態(tài)度。我們不難發(fā)現(xiàn)，在有關(guān)部門對(duì)于余額寶持放行態(tài)度的情況下，反映出了我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持和鼓勵(lì)，不再那么大力度地保護(hù)商業(yè)銀行在各個(gè)金融業(yè)務(wù)上的壟斷和控制地位。余額寶自從推出后就飛速發(fā)展，使得商業(yè)銀行很大一部分業(yè)務(wù)獲取的利潤(rùn)明顯減少并且在一定程度上促進(jìn)了金融脫媒化，削弱了商業(yè)銀行原本的金融中介作用，也就意味著余額寶削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的地位。
（二）余額寶對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式的影響
一直以來(lái)，商業(yè)銀行的金融壟斷導(dǎo)致了銀行業(yè)的暴利，使商業(yè)銀行毫無(wú)危機(jī)感地一直處于金融機(jī)構(gòu)的中心位置，卻也同時(shí)削弱了其自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而余額寶的興起，使得眾多的投資者在信息相對(duì)更加對(duì)稱的前提下有了更加充分的選擇權(quán)。余額寶基于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具有的便捷、高效和低成本等等特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了很大的影響。
第一，促使商業(yè)銀行更加看重客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶體驗(yàn)較差，客戶不管要辦什么業(yè)務(wù)都需要去銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，十分不方便，尤其是對(duì)于那些住的離銀行遠(yuǎn)的用戶來(lái)說(shuō)更加麻煩，而且有時(shí)候還需要排隊(duì)等候。而使用余額寶相比較而言就便捷得多，用戶只需要在銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行，然后擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)抑或是手機(jī)，就可以很輕松地完成從購(gòu)物到理財(cái)?shù)谋姸嗖僮鳌?/p>
第二，促使商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的重視。小微企業(yè)貸款難現(xiàn)在已經(jīng)成為了一個(gè)十分普遍的現(xiàn)象，相對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行由于成本偏低所以更傾向于貸款給大企業(yè)。但是余額寶對(duì)于商業(yè)銀行原本大量利潤(rùn)的瓜分使得商業(yè)銀行必須開(kāi)始更加重視對(duì)小微企業(yè)的貸款以增加其收入。
第三，促使商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。目前，各大商業(yè)銀行全部都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)上銀行，但是其用戶數(shù)量和用戶的體驗(yàn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支付寶等第三方支付平臺(tái)。俗話說(shuō)客戶就是上帝，在金融服務(wù)業(yè)更是如此，商業(yè)銀行必須投入更大的精力和成本去努力提升客戶的滿意度，更好地滿足客戶的需求。
（三）余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響
余額寶的賣點(diǎn)之一就在于其實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)的申購(gòu)和贖回，所以受到了廣大人民的熱愛(ài)，并且其收益是按天復(fù)利結(jié)算。分析余額寶的各方面特征，我們不難發(fā)現(xiàn)，它與商業(yè)銀行中以一天為周期的超短型理財(cái)產(chǎn)品最具有可比性。那么假設(shè)客戶賬戶上有10萬(wàn)元用于理財(cái)?shù)馁Y金，客戶在2015年4月1日至2015年5月1日這一個(gè)月的時(shí)間段內(nèi)，分別使用5萬(wàn)元申購(gòu)了余額寶以及部分商業(yè)銀行以一天為周期的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)到期之后的日均年化收益率進(jìn)行比較，結(jié)果如表1所示。
表1 余額寶與部分商業(yè)銀行以一天為周期的理財(cái)產(chǎn)品比較
數(shù)據(jù)來(lái)源：天弘基金公司和各大銀行官網(wǎng)
根據(jù)表1，我們不難發(fā)現(xiàn)余額寶的日均年化收益率超過(guò)了表1中所列舉的各大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品并且也只有余額寶才能夠做到最低申購(gòu)資金要求為一元，其他商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的最低申購(gòu)資金要求不是5萬(wàn)元起就是10萬(wàn)元起。在這些理財(cái)產(chǎn)品中，日均年化收益率與余額寶最為接近的是交通銀行的天添利，但是天添利申購(gòu)資金的要求起點(diǎn)是5萬(wàn)元，并且不像余額寶那樣支持隨時(shí)申購(gòu)和贖回。表4.1中的商業(yè)銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品從本質(zhì)上看與余額寶是相同的，都屬于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在最低申購(gòu)資金的要求上比余額寶高得多，另一方面商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品除了農(nóng)行安心快線和民生錢生錢之外都無(wú)法做到隨時(shí)申購(gòu)與贖回，這就使得人們?cè)谙胍缅X時(shí)還要等到工作日的固定時(shí)間才可以，十分不方便。所以在余額寶推出之后，我們不難想象，有很大一部分原本購(gòu)買商業(yè)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的用戶會(huì)將錢轉(zhuǎn)入余額寶中，這就十分明顯地會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。
三、商業(yè)銀行業(yè)針對(duì)余額寶及余額寶防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）商業(yè)銀行業(yè)針對(duì)余額寶的對(duì)策
1.加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新
眾所周知，對(duì)于銀行業(yè)而言，讓客戶滿意其服務(wù)并愿意一直把錢存在銀行里是關(guān)乎生計(jì)的頭等大事?，F(xiàn)如今余額寶的上市，使得客戶足不出戶便能夠完成理財(cái)和購(gòu)物等很多事情，這就要求商業(yè)銀行更需要以其現(xiàn)有的和潛在的客戶為中心，加強(qiáng)自身服務(wù)的創(chuàng)新。在余額寶的沖擊下，商業(yè)銀行業(yè)不僅僅要追求客戶對(duì)其所提供服務(wù)的滿意，更要盡力通過(guò)對(duì)用戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使客戶對(duì)自己具有歸屬感和忠誠(chéng)感，甚至于向他人推薦自己。
余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，一個(gè)方面的原因是其服務(wù)模式的完善，另一個(gè)方面的原因是其業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，使得其在社會(huì)公眾中風(fēng)靡起來(lái)。所以商業(yè)銀行業(yè)要更加注重對(duì)于自身的服務(wù)創(chuàng)新，以穩(wěn)固銀行的老客戶并吸引那些轉(zhuǎn)入余額寶的客戶。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行如果想要做到加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新，必須做到以下兩點(diǎn)：第一，客戶至上觀念的培養(yǎng)?？蛻糁辽嫌^念是服務(wù)業(yè)的最基本的觀念，但是現(xiàn)如今很多商業(yè)銀行在客戶前來(lái)詢問(wèn)問(wèn)題或者辦理業(yè)務(wù)時(shí)，其服務(wù)態(tài)度完全稱不上是遵循著客戶至上的理念，這也導(dǎo)致了很大一部分客戶的流失。因此今后商業(yè)銀行在為客戶提供該服務(wù)時(shí)，要更加注重禮節(jié)禮貌，給客戶一種舒服溫馨的感覺(jué)，客戶才會(huì)愿意一直把錢交給銀行保管。第二，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吃老本的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一直依靠著存貸款、借記卡、信用卡以及跨境金融等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利，完全沒(méi)有任何創(chuàng)新，才導(dǎo)致在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融襲來(lái)時(shí)沒(méi)有還手之力。所以商業(yè)銀行要更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，發(fā)揮其擁有巨大客戶群體的優(yōu)勢(shì)，從而重新引領(lǐng)金融的潮流。
2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是一種新型的商業(yè)模式，但是無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融還是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)為基礎(chǔ)才能夠發(fā)展起來(lái)的。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與其金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在以下兩個(gè)方面的合作，從而應(yīng)對(duì)余額寶帶來(lái)的強(qiáng)大沖擊。
第一，加強(qiáng)支付功能的合作。從源頭上來(lái)說(shuō)，余額寶等第三方支付是無(wú)法完全取代銀行的，因?yàn)橥ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付進(jìn)行結(jié)算畢竟只是傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和補(bǔ)充而已。所以針對(duì)這一點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用其基礎(chǔ)地位，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)支付功能的合作。通過(guò)這一合作，商業(yè)銀行可以掌握大量的用戶信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以提高其在用戶心目中的可信度，使雙方都能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
第二，加強(qiáng)信貸資金的合作。眾所周知，在我國(guó)，中小企業(yè)想在銀行貸款是一件很困難的事情，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這個(gè)現(xiàn)象得到了一定程度上的緩解，中小企業(yè)降低了信貸的成本，提高了貸款的可能性，這無(wú)疑給銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，但是另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在其自身的問(wèn)題，例如互聯(lián)網(wǎng)金融資金的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行。所以商業(yè)銀行完全可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)信貸資金的合作，參與到這種信貸關(guān)系中來(lái)，既可以為自己創(chuàng)造利潤(rùn)，也可以提高自己的影響力和知名度。
3.利用大數(shù)據(jù)制定經(jīng)營(yíng)策略
在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了社會(huì)輿論所關(guān)注的焦點(diǎn)內(nèi)容，大量的互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)用戶量極大的平臺(tái)高效地獲取大量數(shù)據(jù)并進(jìn)而分析出客戶的需求和交易習(xí)慣等等十分具有價(jià)值的信息。所以商業(yè)銀行應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)的作用，利用其客戶數(shù)量龐大等特有的優(yōu)勢(shì)，建立自己的電商平臺(tái)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)自己的電商平臺(tái)，商業(yè)銀行便可以制定更加符合客戶需求的業(yè)務(wù)，更加全面地了解可以的交易習(xí)慣和可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。例如，建設(shè)銀行在 2012 年上線的電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，就是一種以專業(yè)化的金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)該平臺(tái)，客戶能夠進(jìn)行商品購(gòu)買、支付結(jié)算、小額貸款、質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，在此平臺(tái)上，資金流、信息流和物流融為一體，方便客戶的全方面操作。①
（二）余額寶防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1.促進(jìn)余額寶與傳統(tǒng)金融的合作
余額寶雖然是最近新興起來(lái)的金融業(yè)務(wù)，但是從本源上來(lái)說(shuō)，它的發(fā)展還是建立在傳統(tǒng)金融業(yè)之上的。因此，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金不應(yīng)該將傳統(tǒng)金融業(yè)視若仇敵，而應(yīng)該與其加強(qiáng)合作、互相扶持。余額寶一方面可以仍然借助已經(jīng)完全打出招牌的天弘基金的銷售渠道和品牌效應(yīng)對(duì)自身進(jìn)行推廣，更加完善其作為理財(cái)產(chǎn)品和支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)；另一方面可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，利用銀行用戶源穩(wěn)定并且家底深厚的優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)，針對(duì)開(kāi)發(fā)一些例如跨境結(jié)算業(yè)務(wù)等還未被完全開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)。余額寶只要能加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融業(yè)特別是商業(yè)銀行的合作，便可以依靠銀行更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)的不定性和風(fēng)險(xiǎn)。
2.完善安全運(yùn)行機(jī)制
首先，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)是十分有必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)一方面十分繁雜，另一方面卻非常具有價(jià)值，所以必須建立起數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行分析。建立針對(duì)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警制度，明確其經(jīng)營(yíng)范圍和管理方式，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，避免由部分風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。②
其次，要注意及時(shí)更新軟件系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是依靠互聯(lián)網(wǎng)而存在的，如果不及時(shí)更新軟件，便會(huì)導(dǎo)致余額寶自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范與國(guó)際脫軌，容易被不法分子鉆空子而造成不可預(yù)計(jì)的后果。余額寶必須掌握國(guó)際上通行的針對(duì)銀行業(yè)務(wù)推出的行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)，更新重要的軟件，注意維護(hù)高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)安全以防范風(fēng)險(xiǎn)。
最后，隨時(shí)建立備份也是十分重要的，只有做好備份工作，才能夠防止在沒(méi)法預(yù)料到的不可抗力等原因出現(xiàn)時(shí)造成的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的崩潰；否則如果全部資料丟失，則會(huì)產(chǎn)生十分嚴(yán)重的后果。只要做好備份工作，不管出現(xiàn)什么情況，備份系統(tǒng)都可以將所有數(shù)據(jù)在短時(shí)間中全部恢復(fù)，將損失降到最低的狀態(tài)。
3.健全法律法規(guī)
對(duì)于余額寶這類新興的互聯(lián)網(wǎng)基金來(lái)說(shuō)，其合法性一直是有爭(zhēng)議的，所以加快制定有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)章制度也是有必要的。只有健全了法律法規(guī)，才能夠從法律的層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行更好的管理，使其在法律的保護(hù)下更好更快地發(fā)展。另一方面，健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)也能夠打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙、盜竊等違法犯罪行為以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，能夠有效地避免政策風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
而就發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是一項(xiàng)很有借鑒意義的舉措。成立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)立、運(yùn)行以及具體業(yè)務(wù)等等進(jìn)行分析和管理，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制都有十分重要的意義。并且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，涉及的地域范圍也不斷擴(kuò)大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面加強(qiáng)國(guó)際合作也已經(jīng)刻不容緩。
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一、大力發(fā)展電子銀行客戶
客戶是發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有成為了電子銀行客戶才能為其提供最大限度的電子金融服務(wù)，從而占據(jù)有利市場(chǎng)格局。
1.對(duì)于到銀行開(kāi)戶的客戶要同步簽約電子銀行?？蛻舻谝淮蔚焦衩孓k理開(kāi)戶業(yè)務(wù)的同時(shí)也是營(yíng)銷辦理客戶電子渠道的最好時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行要為客戶提供無(wú)縫的金融服務(wù)，一方面在柜面辦理業(yè)務(wù)同時(shí)也將客戶想電子渠道引導(dǎo)，使其對(duì)銀行的服務(wù)多一個(gè)了解的渠道。
2.對(duì)于商業(yè)銀行的存量客戶要在其到柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)簽約電子渠道。任何一家商業(yè)銀行都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)100%的客戶簽約電子渠道，也就是說(shuō)每家銀行都有大量的存量客戶是非電子銀行客戶，這需要柜面人員抓住客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)的有效時(shí)機(jī)對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷和指引，盡量將其引導(dǎo)至電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)。
二、推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展
2010年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額已達(dá)4.5萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)22%，面對(duì)如此巨大的電子商務(wù)市場(chǎng)，任何一家商業(yè)銀行都不能對(duì)其置之不理，必須要全面推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
1.繼續(xù)為商戶提供結(jié)算服務(wù)。一直以來(lái)商業(yè)銀行都是為電子商務(wù)客戶提供最基本的資金結(jié)算服務(wù)的，對(duì)于這部分服務(wù)來(lái)說(shuō)，可能銀行獲取的收入并不是很可觀的，但是要通過(guò)與商戶的良好服務(wù)來(lái)帶動(dòng)客戶的應(yīng)用，從而間接促進(jìn)電子銀行服務(wù)的擴(kuò)張。
2.為電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)實(shí)世界中為企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，也可以在虛擬世界中為電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)，只要電子商務(wù)客戶具備了銀行的要求條件、能夠提供一定的抵押或者擔(dān)保，商業(yè)銀行是完全可以為其提供融資服務(wù)的，不僅產(chǎn)生利息收入也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。
3.直接參與到電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。目前各家商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)站，并且多家商業(yè)銀行已經(jīng)在網(wǎng)站上開(kāi)辦了電子商城服務(wù)，利用銀行的良好信用以及便捷的支付結(jié)算手段使銀行本身就成了的電子商務(wù)的策劃者和組織者。
三、電子銀行產(chǎn)品要不斷進(jìn)行創(chuàng)新
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著很大的差距，主要表現(xiàn)在電子渠道幾乎就是柜面業(yè)務(wù)的翻版而沒(méi)有真正體現(xiàn)電子銀行所特有的產(chǎn)品和特色，這要求各家商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上加大投入，不斷開(kāi)發(fā)出更加適應(yīng)客戶和市場(chǎng)需求的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。
1.時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心。商業(yè)銀行進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，習(xí)慣性的是從銀行管理和核算的角度出發(fā)，沒(méi)有非常好的體現(xiàn)以客戶為中心，而事實(shí)上良好的客戶體驗(yàn)是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件。電子銀行的交易都是由客戶自助完成的，客戶不是訓(xùn)練有素的銀行員工，更需要的是人性化的界面和操作流程，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)必須要以此為前提。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新要與客戶價(jià)值相匹配。商業(yè)銀行的客戶如果按照對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度來(lái)劃分的話可以簡(jiǎn)單地分為高價(jià)值客戶和低價(jià)值客戶，對(duì)于高價(jià)值客戶商業(yè)銀行需要通過(guò)電子銀行渠道為其提供更加廣闊和完善的金融服務(wù)；對(duì)于低價(jià)值客戶要將其可能發(fā)生的交易盡量保持在電子渠道以降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。
四、有效遷移柜面交易
美國(guó)銀行電子銀行與柜面交易量之比2009就達(dá)到了4.3倍，匯豐銀行、渣打銀行電子銀行交易量是柜面交易的 6到7倍，要將柜面的非現(xiàn)金類交易全面向電子渠道遷移。
1.減輕柜面壓力。柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為操作人員的帶來(lái)巨大壓力，同時(shí)也為銀行帶來(lái)巨大的成本壓力，將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，將柜面的人力資源解放，用于為客戶提供更加全面的金融理財(cái)服務(wù)才是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的首選。
2.渠道分流在一定時(shí)期需要使用強(qiáng)制手段。目前絕大部分客戶是更加喜歡和習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，對(duì)于這些客戶需要使用一些強(qiáng)制手段，比如限定柜面交易的金額、種類等等方式強(qiáng)制一部分客戶必須到電子渠道辦理業(yè)務(wù)。
3.加強(qiáng)渠道分流的宣傳。目前還有很多客戶對(duì)電子銀行不了解，不知道電子銀行到底是做什么的，這需要商業(yè)銀行加大在電子銀行方面的宣傳和引導(dǎo)，讓客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)有所了解，包括基本的業(yè)務(wù)功能、可以辦理的業(yè)務(wù)種類、可以享受的優(yōu)惠等等。
五、通過(guò)電子銀行提供金融信息服務(wù)
