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時(shí)間：2023-07-03 09:41:11
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及存在的現(xiàn)狀
(一)可降低交易成本
商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠
網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場全年交易額達(dá)到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實(shí)行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運(yùn)行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無法進(jìn)行有效保障。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國消費(fèi)者對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運(yùn)行及質(zhì)量問題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制缺乏我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進(jìn)行運(yùn)營，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進(jìn)行消費(fèi)。相對國外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機(jī)制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進(jìn)及培養(yǎng)。個人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時(shí)主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進(jìn)行網(wǎng)銀操作時(shí)往往會比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。
五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議
{3}吳雨，劉錚，李延霞.網(wǎng)絡(luò)銀行“踢館”未來銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯(lián)合博時(shí)基金等推出全球首個電商大數(shù)據(jù)指數(shù).http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
04-09
{5}朱彤.初探網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的可行性.現(xiàn)代商業(yè)，2014-08：77-78
網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
1.業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
2．服務(wù)個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中，實(shí)行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。
3．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景
隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。
1．金融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會顯著提高。
2．網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。
3．網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間的界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。
4.網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年有較大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后，也將會有一個大的發(fā)展。
三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行起源于美國，其后迅速發(fā)展到其他國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。美國銀行業(yè)有6%～7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。
例如，德國的Entrium Direct Bankers直接銀行，沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。
再如，美國第七大銀行Wells Fargo資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)100多萬人，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
國內(nèi)從1996年招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通――網(wǎng)上支付”開始，初步構(gòu)造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供業(yè)務(wù)指南。1998年3月，中國銀行成功的進(jìn)行了第一筆電子交易，從此各家銀行都加快了網(wǎng)上銀行的建設(shè)，目前已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。
參考文獻(xiàn)：
[1]令武.我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管.中國金融，2006.6.
[2]劉昊.論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制.新金融，2006.1.
P2P模式主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，作為中間方促成借款人和投資人進(jìn)行交易的方式，資金借入人到期償還本金，資金借出人獲取利息收益，完全是線下民間小額借貸的線上表現(xiàn)。P2P借貸在我國具有非常良好的市場需求。一是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融體系已不能滿足人們對資金需求的日益膨脹，另外電子商務(wù)的快速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善也成就P2P行業(yè)的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)可控以及平臺與國內(nèi)權(quán)威擔(dān)保合作擔(dān)保的情況下，P2P投資理財(cái)平臺門檻低、收益高并且穩(wěn)定等特性。
一、純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸
民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化―純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。純線上的模式運(yùn)作，P2P網(wǎng)貸平臺身不參與借款，只是實(shí)施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能。民間借貸搬到互聯(lián)網(wǎng)上來運(yùn)營的模式，是P2P網(wǎng)貸平臺最原始的運(yùn)作模式，是我國P2P網(wǎng)貸借貸的雛形。純線上模式，意味著獲得客戶的渠道、信用風(fēng)控、交易、放款等全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。這一模式的“鼻祖”是美國的Lendingclub。較早在這個行業(yè)內(nèi)的是拍拍貸。純信用無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，拍拍貸開始與“淘寶網(wǎng)”的競拍類似。不同的是，后者交易商品，競拍原則是“價(jià)高者得”，而前者交易借貸，競拍原則是“利低者得”。P2P網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、收入支出等個人信息，評定并公布其信用等級。同時(shí)，借貸網(wǎng)站開立第三方賬戶，用于放款人和借款人之間資金的中轉(zhuǎn)（即放款和還款）。P2P網(wǎng)貸平臺上的借貸無需擔(dān)?；虻盅?，投標(biāo)前，放款人需存入投標(biāo)資金到網(wǎng)站賬戶作為保證金。風(fēng)險(xiǎn)非常大。
1、前景發(fā)展岌岌可危
P2P網(wǎng)貸平臺只充當(dāng)“牽線人”，披露信息，不擔(dān)保。目前國內(nèi)這種模式的平臺已經(jīng)很少。因?yàn)椴惶峁┵Y金擔(dān)保，極其容易出現(xiàn)逾期、提現(xiàn)困難等問題，很難讓投資者接受。目前拍拍貸是這種模式的孤獨(dú)堅(jiān)守著，拍拍貸調(diào)用的是借款人的網(wǎng)絡(luò)社交圈數(shù)據(jù)，其認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級系統(tǒng)的重要部分之一。有業(yè)內(nèi)人士紛紛質(zhì)疑，“拍拍貸這種模式到底還能夠走多遠(yuǎn)”、“這種模式居然還在存活”。
2、大數(shù)據(jù)不夠，挑戰(zhàn)性大
美國P2P上市公司LendingClub采用的線上模式，借助的是美國完善的大數(shù)據(jù)信用體系。而我國信用體系建設(shè)遠(yuǎn)不如美國，如宜人貸等平臺“十分鐘極速模式”據(jù)稱是通過大數(shù)據(jù)模型來信用審核借款人，這也引起業(yè)內(nèi)人深度質(zhì)疑。因?yàn)楂@得個人或企業(yè)的征信數(shù)據(jù)對于P2P網(wǎng)貸公司來說是一大難題，目前信用環(huán)境下，暫時(shí)缺乏專業(yè)全面的信用評級機(jī)構(gòu)，個人信用數(shù)據(jù)相對缺失和封閉，P2P平臺在個人信用借款領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制管理上面臨很大的挑戰(zhàn)。
總結(jié)來講，純線上模式的P2P網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢在于規(guī)范透明、交易成本低，但其也存在著數(shù)據(jù)獲取難度大以及壞賬率高的缺陷，正是這種缺陷制約了純線上模式的快速發(fā)展。
二、線上+線下――中國本土化模型
目前大多數(shù)中國P2P網(wǎng)貸公司正在與Lending Club模式漸行漸遠(yuǎn)，紛紛放棄獨(dú)立的、提供撮合服務(wù)的純線上第三方平臺模式，轉(zhuǎn)向?yàn)榫€上+線下結(jié)合、為借款人提供擔(dān)?；蛸Y金兜底保障的模式。
線上+線下相結(jié)合的模式，是指P2P網(wǎng)貸公司在線上主攻理財(cái)端，吸引出借人，并公開借款人的信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程，線下強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、開發(fā)貸款端客戶，P2P網(wǎng)貸平臺自己或者聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)（如小貸公司）審核借款人的資信、還款能力。
現(xiàn)狀及發(fā)展前景評價(jià)：
1、無抵押+債權(quán)轉(zhuǎn)讓+擔(dān)保
用貸款由于無抵押無擔(dān)保，很多P2P網(wǎng)貸平臺主打小額、分散等特點(diǎn)，越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺將線下獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包為“固定收益類”理財(cái)計(jì)劃，線上銷售給理財(cái)投資者。在有些業(yè)內(nèi)人士看來，這種模式像是一個資金池。透明度不高，開拓較為大膽，靠不斷增加的新規(guī)模稀釋壞賬率，風(fēng)險(xiǎn)控制能力一般。2015年將有更多平臺加入此類產(chǎn)品。
2、聯(lián)合并爭奪小貸公司等合作機(jī)構(gòu)
優(yōu)質(zhì)債權(quán)端，不少P2P網(wǎng)貸平臺選擇找尋合作機(jī)構(gòu)尋找借款人，如有利網(wǎng)聯(lián)合小貸公司、翼龍貸同城借貸O2O模式，還有P2P網(wǎng)貸公司與房地產(chǎn)中介、便利店等合作。但是終歸要談到風(fēng)險(xiǎn)問題，如果P2P網(wǎng)貸平臺自己沒有資產(chǎn)源，完全依靠合作機(jī)構(gòu)，容易產(chǎn)生被牽制的后果。線上+線下的模式已經(jīng)成為了絕大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司的選擇，是最被看好的一種模式，也將會是未來的主流模式。
三、擔(dān)保公司擔(dān)保模式
2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來分工監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歸銀監(jiān)會監(jiān)管。監(jiān)管層的意見是去“擔(dān)保”，因平臺自身擔(dān)保的模式遭到監(jiān)管層的質(zhì)疑。P2P網(wǎng)貸公司去自身擔(dān)保后，目前擔(dān)保主要有四種，一是引入第三方擔(dān)保，二是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保，三是抵押擔(dān)保，四是引入保險(xiǎn)公司。
引入第三方擔(dān)保主要是擔(dān)保公司擔(dān)保，比如陸金所。擔(dān)保公司類型分為一般擔(dān)保公司擔(dān)保和融資性擔(dān)保公司擔(dān)保。一般擔(dān)保公司擔(dān)保的保障又分一般責(zé)任和連帶責(zé)任?？偨Y(jié)就是很多P2P網(wǎng)貸平臺合作的都是一般擔(dān)保公司，而且一般責(zé)任擔(dān)保存在和不存在幾乎無差別。連帶責(zé)任擔(dān)保可以起到作用，但是市場上的連帶責(zé)任擔(dān)保不多。
融資性擔(dān)保比第三方擔(dān)保更上檔次。首先是注冊資金，融資性擔(dān)保要靠譜些，一般性擔(dān)保公司50萬以上即可。其次是融資性擔(dān)保公司受10倍杠桿限制，隨著P2P公司的規(guī)模上升，融資性擔(dān)保公司的可保規(guī)模也需要提升，例如P2P網(wǎng)貸平臺陸金所采用平安融資擔(dān)保（天津）有限公司提供擔(dān)保。平安融資擔(dān)保（天津）有限公司注冊資本2億元，即其擔(dān)保極限是20億元，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，陸金所貸款余額早就已經(jīng)超過20億元，陸金所的擔(dān)保公司已經(jīng)嚴(yán)重超出這個值，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。第三，目前國內(nèi)融資性擔(dān)保公司也存在良莠不齊的情況，無論P(yáng)2P公司還是投資者在鑒別優(yōu)劣時(shí)也存在難度。第四，擔(dān)保模式存在費(fèi)率問題，增加了P2P的交易環(huán)節(jié)和流程，也意味著交易的成本在增加，成本最終會轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，舉例來說，如果一家P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)程度是2%，但是融資性擔(dān)保公司費(fèi)率可能達(dá)到5%。在實(shí)際費(fèi)率收取中，這一比例甚至達(dá)到10%以上，這也是為什么陸金所的收益率很低的原因。
現(xiàn)狀及發(fā)展前景評價(jià)
去擔(dān)保的平臺如陸金所、紅嶺創(chuàng)投都在強(qiáng)調(diào)去擔(dān)保。2014年中國平安董事長馬明哲宣布逐步取消陸金所的擔(dān)保，將來要建立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，用五星、四星、三星這種方式標(biāo)注，供投資者作判斷和選擇。對于交易者，也會建立相似的信用標(biāo)準(zhǔn)?！皳?dān)保模式”的開山鼻祖――紅嶺創(chuàng)投也選擇“去擔(dān)?！保∠麚?dān)保公司的模式改由風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式。
四、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保
風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式，指的是P2P網(wǎng)貸平臺建立一個資金賬戶，當(dāng)借貸出現(xiàn)逾期或違約時(shí)，網(wǎng)貸平臺會用資金賬戶里的資金來歸還投資人的資金，以此來保護(hù)投資人利益。但是這種模式的問題在于，一些P2P網(wǎng)貸平臺資金與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金沒有實(shí)現(xiàn)根本上的分離，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金極有可能被挪用，形同虛設(shè)。還有另外一個問題是，風(fēng)險(xiǎn)保障金的提取比例較小，不足以彌補(bǔ)P2P網(wǎng)貸投資人的虧損風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)狀及發(fā)展前景評價(jià)：
該模式會升級為銀行、第三方支付托管。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，很多平臺會和商業(yè)銀行合作，專用資金賬戶交給銀行托管。紅嶺創(chuàng)投是和平安銀行在風(fēng)險(xiǎn)備付金方面存管合作，人人貸與招商銀行在“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”托管合作。目前，與平安銀行合作的P2P平臺已超過20家；投哪網(wǎng)與交通銀行深圳分行簽訂了資金監(jiān)管協(xié)議等。除了與銀行合作之外，P2P公司還選擇與一些第三方支付機(jī)構(gòu)合作，與匯付天下合作的P2P平臺已超過100家。對于此類保障，第一，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度本來就不高，僅是由銀行存管風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，意義不大；另一方面，銀行明確表示，“不承擔(dān)資金來源及投資安全的審核責(zé)任，P2P平臺與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)相對對方產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛由貴公司自行協(xié)商解決，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任”，那么引入銀行后，對分擔(dān)P2P平臺風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上作用不大；第三，目前與P2P網(wǎng)貸合作的招商銀行、平安銀行、交通銀行等，針對P2P網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)都未上線，模式還有待開發(fā)。
五、抵押擔(dān)保模式
2014年，P2P網(wǎng)貸平臺抵押擔(dān)保模式盛行。抵押擔(dān)保模式指的是借款人以房產(chǎn)、汽車等作為抵押來借款，如果發(fā)生逾期或者壞賬時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺和投資者有權(quán)處理抵押物來收回資金。
抵押貸無疑是最安全的，因?yàn)榉康禺a(chǎn)無疑是最具保值價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，其變現(xiàn)也相對容易，而且2015年初全國40多個城市取消限購，房地產(chǎn)行業(yè)依然是我國國民經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。房地產(chǎn)抵押的P2P網(wǎng)貸安全原因很簡單，房屋看得見摸得著，如果出現(xiàn)違約，可以通過各種渠道變賣房產(chǎn)減少損失。但是不足之處，就是萬一風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)時(shí)，房屋處置過程就繁瑣，有些P2P平臺是房屋的二抵押、三抵押，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)清償時(shí)，首次抵押是排在前面的。
現(xiàn)狀及發(fā)展前景評價(jià)：
房產(chǎn)抵押在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里也是最受認(rèn)可的，大城市的房價(jià)穩(wěn)定，變現(xiàn)也相對容易。在當(dāng)前的中國，擁有一套大城市的房產(chǎn)本身就具有很高的保值增值的價(jià)值，并且容易變現(xiàn)，將一線城市的房產(chǎn)作為抵押物，是所有抵押物中最為安全有效的。P2P網(wǎng)貸平臺中，91金融旗下的91旺財(cái)就是專注于北京一線城市的房地產(chǎn)抵押貸，強(qiáng)調(diào)安全保障，模式相對安全，是安全平臺及模式的榜樣。抵押擔(dān)保的P2P網(wǎng)貸平臺做好抵押物的風(fēng)控，尤其房產(chǎn)和車輛，投資者也需要注意相關(guān)細(xì)節(jié)，保障資金安全。
毫無無疑，目前市場上的P2P平臺已經(jīng)到了讓人眼花繚亂的地步，可是并不是所有投資者都能像李華一樣找到財(cái)雨網(wǎng)這樣可靠可信的平臺。這就需要投資者提高警惕、擦亮眼睛，找到一個又有實(shí)力、又合規(guī)范的P2P平臺。而且隨著中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的進(jìn)步，中國未來P2P借貸一定會發(fā)展的更好，更好的服務(wù)于中國的經(jīng)濟(jì)。
（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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引言
隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。
一、電子銀行發(fā)展概述
電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]
農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。
二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。
首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。
其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。
再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負(fù)面的作用。
最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]
三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析
為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。
首先，針對農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺的業(yè)務(wù)工作量。
其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個相對安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]
再次，定期加強(qiáng)對農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。
最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。
四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析
在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。
參考文獻(xiàn)
銀行保險(xiǎn)又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義
銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險(xiǎn)，對于我國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。
銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。
促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險(xiǎn)市場。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險(xiǎn)市場采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。
我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題
隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險(xiǎn)沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，更沒有像引進(jìn)個人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場。
銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競爭。目前占銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。
發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對策
商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：
轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險(xiǎn)公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。
進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場。
加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。
加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。
銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。
參考資料：
1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月
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中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行
1.促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來的強(qiáng)大生命力直接對商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業(yè)的競爭，銀行應(yīng)積極作出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實(shí)現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度。
2.促進(jìn)商業(yè)銀行注重客戶的體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務(wù)產(chǎn)品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶貢獻(xiàn)度的基礎(chǔ)上注重客戶的體驗(yàn)。從客戶的角度來審視金融產(chǎn)品、重新對金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、完善金融的服務(wù)體系、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷的策略同時(shí)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程等等。
3.促進(jìn)商業(yè)銀行提高科技水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學(xué)技術(shù)上具有強(qiáng)大的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強(qiáng)在科學(xué)技術(shù)方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并且建立一個市場的細(xì)分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的優(yōu)勢，提高社會和經(jīng)濟(jì)效益。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管
整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》。目前，在我國現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)的日益擴(kuò)大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風(fēng)險(xiǎn)的提示通知》。按照這個文件當(dāng)中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務(wù)本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實(shí)際應(yīng)用中，并沒有有效的防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資難的緩解作用
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術(shù)革命的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來帶了轉(zhuǎn)機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實(shí)現(xiàn)金融民主化的利器，它在個人消費(fèi)貸款以及為中小企業(yè)的融資服務(wù)上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，如放款速度快、產(chǎn)品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。
新生的融資平臺朝著社交網(wǎng)絡(luò)模式與銀行融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財(cái)務(wù)咨詢等，體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，使標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時(shí)間晚，發(fā)展時(shí)間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務(wù)方面的特點(diǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析，預(yù)測其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。
首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，有助于實(shí)現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實(shí)質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過發(fā)現(xiàn)潛在金融消費(fèi)者，金融創(chuàng)新簡單化和標(biāo)準(zhǔn)化，量化放貸控制風(fēng)險(xiǎn)，有獨(dú)特的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過程中需避免“偽創(chuàng)新”。
其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來絲理財(cái)趨勢。隨著居民個人財(cái)富的增長和理財(cái)意識的強(qiáng)化，居民對理財(cái)產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識，很難再“大?！敝姓业胶线m的理財(cái)產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則可以滲透至個人客戶的理財(cái)服務(wù)，幫助銀行開發(fā)、客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品。
再次，風(fēng)控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時(shí)，在攜帶著風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的便利反過來也會使不法分子通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人和企業(yè)信息。法律技術(shù)和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。
為了最大限度避免金融系統(tǒng)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實(shí)施分流疏導(dǎo)、科學(xué)引導(dǎo)，并且要在必要的時(shí)候頒布相應(yīng)的管理體制和法律政策。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中的自律性，進(jìn)一步提高行業(yè)服務(wù)的透明度。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中對金融理念的認(rèn)知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導(dǎo)責(zé)任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風(fēng)險(xiǎn)意識、自我保護(hù)能力以及資金風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，必須要完善相關(guān)的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。
“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化。我們應(yīng)當(dāng)展開懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實(shí)現(xiàn)金融部門服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號：TN911文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技術(shù)在手機(jī)支付領(lǐng)域中的應(yīng)用
（一）手機(jī)支付與RFID技術(shù)的結(jié)合
伴隨著RFID技術(shù)的發(fā)展，新型的RFID手機(jī)支付應(yīng)運(yùn)而生，手機(jī)安裝RFID存儲設(shè)備用于收取產(chǎn)品的信息，此種方式方便快捷深受消費(fèi)者、運(yùn)營商的喜好，因而各國手機(jī)廠商和通訊運(yùn)營商紛紛進(jìn)行此項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)，乃至于金融服務(wù)行業(yè)也爭先參與其中，為其日后的信用卡電子商務(wù)開展開辟新的道路。
（二）RFID手機(jī)支付應(yīng)用特點(diǎn)
RFID手機(jī)支付，具有方便、快捷等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)短信等手段支付相比其安全性和時(shí)效性更受用戶的青睞。RFID手機(jī)支付功能全面考慮了消費(fèi)者需求，基于日常交通、商場結(jié)算、其他服務(wù)于一體。因?yàn)镽FID手機(jī)采用先進(jìn)的射頻技術(shù)，用戶的手機(jī)只需和終端設(shè)備短距離相距即可接收到產(chǎn)品交易信息，這種簡單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統(tǒng)信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術(shù)在供應(yīng)鏈管理和其他安全系統(tǒng)的應(yīng)用，為RFID技術(shù)與手機(jī)支付的結(jié)合奠定了良好的用用基礎(chǔ)。
（三）RFID手機(jī)支付前景
由于RFID與手機(jī)支付的結(jié)合使其得到了廣闊的發(fā)展平臺和巨大的市場空間，各運(yùn)營商已經(jīng)開始陸續(xù)在部分城市開展小額支付業(yè)務(wù)，主要是RFID和智能SIM卡的結(jié)合，同樣金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，所以，傳統(tǒng)電子支付業(yè)務(wù)即將受到挑戰(zhàn)并且新型RFID技術(shù)會更加擠占其市場空間，借助于RFID在傳統(tǒng)制造業(yè)、供應(yīng)鏈管理領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢，RFID手機(jī)支付技術(shù)將有可觀的前景。
二、RFID手機(jī)支付的發(fā)展限制因素
（一）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的法律法規(guī)尚待完善
由于國際上的行業(yè)支付沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致國內(nèi)運(yùn)營商和銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都希望建立以自己為中心的運(yùn)行模式，如在此無序的狀態(tài)下發(fā)展，既不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務(wù)。由此看來，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、政策和行規(guī)的出臺對此技術(shù)的應(yīng)用尤為重要，只有統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)和支付標(biāo)準(zhǔn)才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和集約化發(fā)展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務(wù)。
（二）產(chǎn)業(yè)模式分歧的問題
在提供技術(shù)和金融服務(wù)之間通信運(yùn)營商和銀行各自選擇的自己偏好，運(yùn)營商希望利用的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進(jìn)RFID技術(shù)，因此就形成了不合作的狀態(tài)。如何讓通信和金融服務(wù)兩個產(chǎn)業(yè)進(jìn)行充分的融合是RFID手機(jī)支付應(yīng)用急需解決的發(fā)展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場穩(wěn)健的發(fā)展。
（三）相關(guān)硬件和軟件的欠缺
無論是單一運(yùn)營商還是運(yùn)營商的整體結(jié)合體皆需要對其現(xiàn)存手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行改造升級，這就需要手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)的基站和基站與城市交接的硬件配套設(shè)施的改造，甚至包括相應(yīng)技術(shù)人員的培訓(xùn)；與其配套的城市商業(yè)推廣和銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的界定統(tǒng)一的軟件實(shí)施也是至關(guān)重要的，城市商業(yè)推廣既需要技術(shù)人員的技術(shù)解說也需要服務(wù)人員的行規(guī)講解，然而參與其發(fā)展的銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)則難以統(tǒng)一，各個金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都希望建立有利于自己的標(biāo)準(zhǔn)，借以推廣此新型商務(wù)交易模式。
（四）用戶端使用成本問題
由于現(xiàn)代RFID移動手機(jī)支付需要用戶采用相應(yīng)配套的RFID技術(shù)軟件，這就對客戶的知識掌握程度以及手機(jī)的智能化程度提出了一定要求，面對這種情況，如果要擴(kuò)大市場份額就需要提供一整套的優(yōu)惠服務(wù)，用戶才會偏好此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)而購買智能手機(jī)等設(shè)備，如果向用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)用將會使移動支付手段的市場獲取量增長趨緩。
三、總結(jié)
雖然現(xiàn)存限制因素頗多，但是RFID技術(shù)與手機(jī)支付的結(jié)合正日趨完善，相信RFID手機(jī)支付將會在電子商務(wù)中大有發(fā)展前景。當(dāng)然在運(yùn)營商費(fèi)用和消費(fèi)者的成本二者考慮中，如何整合運(yùn)行商自身標(biāo)準(zhǔn)問題和消費(fèi)者的消費(fèi)傾向?qū)⑹窍M(fèi)者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發(fā)展前景也不過是曇花一現(xiàn)。
個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
一是個人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗(yàn)所限，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。
二是投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間。近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
三是混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
一是國家金融業(yè)政策的限制。目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。我國多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測算和客戶價(jià)值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是客戶對理財(cái)認(rèn)識存在誤區(qū)。由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財(cái)認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財(cái)意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。
四是經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財(cái)人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
（一）傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式
這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的一種延伸與擴(kuò)展，能夠?yàn)榭蛻籼峁└旖莸慕鹑诜?wù)。除了開戶需到柜臺辦理外，其他相關(guān)業(yè)務(wù)基本都能通過互聯(lián)網(wǎng)完成，客戶可隨時(shí)隨地完成交易。網(wǎng)上銀行屬于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要代表。目前，我國商業(yè)銀行基本都開設(shè)了網(wǎng)上銀行，不僅涵蓋了相關(guān)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還開辟了很多新業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上理財(cái)、第三方存管、股票、黃金、保險(xiǎn)、銀期證業(yè)務(wù)等。
（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式
當(dāng)前，國內(nèi)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，主要包括P2P、第三方支付、電商貸款、眾籌模式等。
1.P2P網(wǎng)貸模式。P2P（peer to peer lending）模式是一種個人對個人的直接融資模式。資金持有者通過這一信貸平臺，將資金借貸給相應(yīng)的貸款人。而該信貸平臺的搭建人必須對借款者的信用情況、經(jīng)營管理水平、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等進(jìn)行全面考量，以確保借貸行為的安全性。同時(shí)，再從中收取部分中介服務(wù)費(fèi)與賬戶管理費(fèi)。目前，P2P已成為一種常見的民間借貸方式，涉及到的金額一般在幾千或幾萬，具有額度低、周期小、成本高、范圍廣等特點(diǎn)[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用計(jì)算機(jī)與信息安全技術(shù)搭建成的客戶和銀行支付終端的電子支付中介，已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)交易的主要渠道。支付寶、財(cái)付通均屬于第三方支付。
3.電商貸款。該模式是將大數(shù)據(jù)云計(jì)算融入到電子商務(wù)與小額貸款中的一種新型貸款模式。這是基于大數(shù)據(jù)的一種的金融信貸模式，信貸方通過數(shù)據(jù)庫了解借貸方的具體資信程度，并決定是否給予貸款。該信貸模式不僅節(jié)約了交易成本，還有效解決了信息不對稱問題，極大提高了風(fēng)險(xiǎn)的可控性。比如，阿里集團(tuán)先后在浙江與重慶組間了小額度貸款公司，主要面向天貓與淘寶等電商，為他們提供小額信貸業(yè)務(wù)。
4.眾籌模式。它是指項(xiàng)目發(fā)起人利用網(wǎng)絡(luò)平臺的大眾性與快速性等特征，發(fā)動大眾籌集資金的一種融資方式。由于該模式正處于起步階段，應(yīng)用范圍較窄，融資規(guī)模小，主要為文化藝術(shù)類產(chǎn)業(yè)提供融資渠道。淘夢網(wǎng)、追夢網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等網(wǎng)站是國內(nèi)發(fā)展較為成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺。但是該融資模式面臨著很多法律障礙，容易與非法集資、非法發(fā)行證券等行為相混淆。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的風(fēng)險(xiǎn)特征
互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的手段與方法，而金融才是其最關(guān)鍵的內(nèi)涵。因此，和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。其中，操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等均是常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，又帶有不同于傳統(tǒng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)特征。
（一）金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散迅速
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)高效、快捷的重要保障，反之，金融風(fēng)險(xiǎn)也可通過這些高科技技術(shù)迅速擴(kuò)散開來，從而增加應(yīng)對難度與補(bǔ)救成本。
（二）給金融監(jiān)管工作帶來了極大的難度
互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要依靠互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，隨著交易活動的虛擬化，突破了時(shí)間與地理空間的限制，人們可隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。同時(shí)，這也讓交易對象更加模糊，加上交易過程缺乏透明性，無形中增大了金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。此外，監(jiān)管對象與監(jiān)管者之間由于信息不對稱，相關(guān)監(jiān)管部門也很難掌握被監(jiān)管者的資產(chǎn)負(fù)債信息，給監(jiān)管工作增加了較大的難度。
（三）金融風(fēng)險(xiǎn)交叉感染日益增加
伴隨著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，其綜合金融業(yè)務(wù)也得到不斷的完善。金融機(jī)構(gòu)間通過互聯(lián)網(wǎng)間的聯(lián)系也更加緊密，各類金融業(yè)務(wù)與客戶間都互相滲透。因此，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，極易導(dǎo)致交叉感染，增大風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散面。
三、加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議
（一）加快健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
首先，政府要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義，并根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，出臺相關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動。其中，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，并制定信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)細(xì)則。重新梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)范圍，并確定監(jiān)管主體，完善相關(guān)監(jiān)管分工與合作機(jī)制。同時(shí)，要完善社會信用體系，并將其和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。其次，對現(xiàn)行的法律法規(guī)要進(jìn)一步完善。目前，國內(nèi)金融法律主要有《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》等。對于其中不合理的內(nèi)容要加以完善，出臺相關(guān)細(xì)則，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的真空地帶。商業(yè)銀行業(yè)要根據(jù)市場現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景，探索適合自身發(fā)展的管理機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利實(shí)施做好制度保障。
（二）加大監(jiān)管力度，層層管控
一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述
手機(jī)銀行又被稱作為移動銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非?？?，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，提升自身競爭能力。
二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。
中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。
三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議
（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。
手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。
（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。
對于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。
（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)
我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌?。從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作?？梢哉f，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。
參考文獻(xiàn)：
