首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 農(nóng)業(yè)金融體系
時(shí)間：2023-06-25 09:22:11
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇農(nóng)業(yè)金融體系范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
一、我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融體系概況
（一）現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的構(gòu)成
目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系由金融中介與金融市場(chǎng)兩部分構(gòu)成。其中金融中介占據(jù)主體地位，金融市場(chǎng)中除民間借貸較為活躍外，其他部分在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的作用很小。金融中介由政策性中介、商業(yè)性中介和合作性中介三部分構(gòu)成。在農(nóng)業(yè)小企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，這三部分起著重要的作用。
（二）現(xiàn)行農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)的支持現(xiàn)狀
1.間接融資渠道有限
根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，中國(guó)中小企業(yè)只有12%的流動(dòng)資金來(lái)自于銀行貸款，雇員少于20人的小企業(yè)流動(dòng)資金來(lái)自銀行貸款的僅有2.3%，而農(nóng)業(yè)小企業(yè)從銀行獲得的資金則更少。從獲得渠道上來(lái)看，多數(shù)的貸款由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社提供。其他商業(yè)銀行則極少借入農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。
表1為2006年金融機(jī)構(gòu)人民幣短期貸款年底余額。
2.直接融資渠道受阻
目前，我國(guó)資本市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)的支持服務(wù)力度較間接融資市場(chǎng)更小。對(duì)于當(dāng)前本身欠發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)而言，農(nóng)業(yè)小企業(yè)自身存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)使得其直接融資更加困難。雖然，我國(guó)已于2004年5月在深交所設(shè)立了中小企業(yè)板，但其較高的準(zhǔn)入條件與真正意義上的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)還有一定的差距。截至2006年底，我國(guó)有181家中小企業(yè)上市融資，但這與4 200多萬(wàn)家中小企業(yè)的總量來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪。其中農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)上市公司有3家，食品、飲料上市公司僅2家。而對(duì)于眾多的農(nóng)業(yè)小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是可望不可及。由此可見(jiàn)，資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的缺失與功能的不足，使得農(nóng)業(yè)小企業(yè)基本失去了直接融資的渠道。
表2為2006年中小板上市公司信息統(tǒng)計(jì)。
二、緣于金融體系缺陷的融資難問(wèn)題成因
（一）融資渠道狹窄
目前對(duì)于農(nóng)業(yè)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，主要融資渠道為銀行貸款，但由于多方面因素制約，所獲得的貸款規(guī)模小、可使用周期短、成本較高。相對(duì)于間接融資而言，農(nóng)業(yè)小企業(yè)的直接融資渠道更加狹窄。股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)準(zhǔn)入條件過(guò)高，沒(méi)有建立起適合小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)。雖然，中小企業(yè)板市場(chǎng)和OTC市場(chǎng)可以在一定程度上解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，但相對(duì)于眾多的農(nóng)業(yè)小企業(yè)來(lái)說(shuō)還是極為有限。
（二）貸款成本高
農(nóng)業(yè)小企業(yè)的生產(chǎn)受自然條件影響較大，有著自身無(wú)法避免的脆弱性，這使得農(nóng)業(yè)小企業(yè)借款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則，銀行提供貸款的利率自然要較高。另外，農(nóng)業(yè)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，單筆融資需求的金額也較小，但業(yè)務(wù)發(fā)生卻較為頻繁，季節(jié)集中性較為明顯，貸款呈現(xiàn)“少、頻、快”的特點(diǎn)。而從貸款審批流程上看，沒(méi)有形成適合于農(nóng)業(yè)小企業(yè)的獨(dú)特業(yè)務(wù)辦理流程，使得這種貸款與其他大中型企業(yè)相同，導(dǎo)致銀行貸款中的營(yíng)業(yè)成本率較高，這也是貸款成本難以降低的重要原因。
（三）信息不對(duì)稱(chēng)
由于農(nóng)業(yè)小企業(yè)多處遠(yuǎn)離城市的地區(qū)，加之這些企業(yè)多數(shù)沒(méi)有建立其現(xiàn)代企業(yè)制度，存在經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況識(shí)別困難的問(wèn)題，使得銀行很難認(rèn)識(shí)和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和資金需求情況。從銀行角度來(lái)看，沒(méi)有搭建起一個(gè)有效的信息溝通平臺(tái)，使銀企之間建立起長(zhǎng)期、互信的合作機(jī)制，也是導(dǎo)致融資過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的客觀原因。
三、完善農(nóng)村金融體系，破解農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資難
（一）多功能農(nóng)村金融體系的構(gòu)建
1.強(qiáng)化農(nóng)村金融體系融資功能。降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻，在現(xiàn)有農(nóng)村金融中介體系中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行（尤其是地區(qū)性商業(yè)銀行）“上山下鄉(xiāng)”；基于郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)其功能改造，豐富農(nóng)業(yè)小企業(yè)的融資渠道；借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展小規(guī)模信用貸款；同時(shí)，保證來(lái)自于農(nóng)村的存款主要運(yùn)用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)扶持；開(kāi)展多層次的信托業(yè)務(wù)，尤其大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，以支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)的發(fā)展。加快我國(guó)二板市場(chǎng)的建設(shè)速度，開(kāi)拓柜臺(tái)交易市場(chǎng)，以開(kāi)通農(nóng)業(yè)小企業(yè)股權(quán)融資渠道，使其在獲得大量資金的同時(shí)規(guī)范化公司管理；開(kāi)發(fā)多種具有較強(qiáng)適用性的基金品種，引導(dǎo)城市過(guò)剩的流動(dòng)性流向農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展；在條件具備的情況下，推廣特種農(nóng)業(yè)小企業(yè)債券，也可以考慮由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行用于農(nóng)業(yè)小企業(yè)的金融債券。
2.建立農(nóng)村金融體系風(fēng)險(xiǎn)控制功能。源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)小企業(yè)的險(xiǎn)種，給予其有力的經(jīng)營(yíng)保障，同時(shí)加大保險(xiǎn)業(yè)與銀行信貸有效結(jié)合，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸規(guī)模擴(kuò)張；在農(nóng)村成立職能型期貨公司，大力開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易，充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的套期保值、規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的功能；加快開(kāi)展金融期貨、期權(quán)的步伐，為農(nóng)業(yè)小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供更好的風(fēng)險(xiǎn)控制工具；通過(guò)銀行間市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需要和市場(chǎng)狀況，積極探索開(kāi)發(fā)以中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
3.暢通農(nóng)村金融體系支付清算功能。可靠的交易和支付系統(tǒng)應(yīng)是金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施，缺乏這一系統(tǒng)，高昂的交易成本必然與經(jīng)濟(jì)低效率相伴。一個(gè)有效的支付系統(tǒng)對(duì)于社會(huì)交易是一種必要的條件。交換系統(tǒng)的發(fā)達(dá)，可以降低社會(huì)交易成本，可以促進(jìn)社會(huì)專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。有重點(diǎn)地鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。
（二）基于農(nóng)業(yè)小企業(yè)特定風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新
1. 推行信貸與保險(xiǎn)捆綁發(fā)展模式。目前，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性是影響農(nóng)業(yè)小企業(yè)稟賦和信貸機(jī)構(gòu)偏好的最大因素，而化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最有效的手段是提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。在信貸與保險(xiǎn)捆綁發(fā)展模式下，發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)展業(yè)工作深入的特點(diǎn)，在一定程度上可以克服信貸過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的困難，又可以提高農(nóng)業(yè)小企業(yè)的信譽(yù)度，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抵押品替代功能。這樣既提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的稟賦，又能增強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的偏好, 從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”。
2. 開(kāi)辦基于交易品抵押的關(guān)系型貸款。關(guān)系型貸款不同于傳統(tǒng)市場(chǎng)交易型貸款，它所依據(jù)的信息主要是有關(guān)企業(yè)信譽(yù)和業(yè)務(wù)品行方面的信息，這類(lèi)信息屬于難以量化和用書(shū)面報(bào)告?zhèn)鬟f的“軟信息”。關(guān)系型貸款不拘泥于嚴(yán)格的財(cái)務(wù)信息和抵押品，而注重長(zhǎng)期合作中企業(yè)的信用，而對(duì)農(nóng)業(yè)小企業(yè)交易品的抵押在一定程度上解決了銀行后顧之憂。因此開(kāi)創(chuàng)此類(lèi)貸款品種有效解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款中的信息不對(duì)稱(chēng)和抵押品匱乏的問(wèn)題，可以降低交易成本，增加貸款的可行性，在此基礎(chǔ)上，使銀行與農(nóng)業(yè)小企業(yè)之間形成長(zhǎng)期互信、合作共贏的借貸關(guān)系。
3.開(kāi)發(fā)旨在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的信用衍生品。信用衍生品(Credit derivatives) 是由參與信用衍生工具交易雙方簽訂的一項(xiàng)金融性合約，該項(xiàng)合約將信用風(fēng)險(xiǎn)從標(biāo)的資產(chǎn)中剝離出來(lái),并進(jìn)行定價(jià)，使它能夠轉(zhuǎn)移給最適于承擔(dān)或最愿意管理該風(fēng)險(xiǎn)的投資者的規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的新型金融衍生工具，目前我國(guó)大陸地區(qū)沒(méi)有真正的信用衍生品。借鑒香港已經(jīng)出臺(tái)的信用衍生產(chǎn)品交易條例，完善立法，適時(shí)推出信用衍生品，如：信用違約掉期、信用關(guān)聯(lián)票據(jù)、信用差價(jià)期權(quán)等，使得信用風(fēng)險(xiǎn)證券化步伐加快。以非標(biāo)準(zhǔn)化的合約為嘗試點(diǎn)，發(fā)展場(chǎng)外交易市場(chǎng)，使其針對(duì)性更強(qiáng)，更能有效化解農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）基于企業(yè)成長(zhǎng)周期的融資渠道選擇
Berger和Udell（1998）認(rèn)為：伴隨著企業(yè)成長(zhǎng)周期而發(fā)生的信息約束條件、企業(yè)規(guī)模和資金需求的變化是影響企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的基本因素。農(nóng)業(yè)小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期由于信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象最為嚴(yán)重，即具有信息的封閉性，因此給中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款判斷造成巨大的困難，造成外部融資渠道堵塞。為此，處于該周期的農(nóng)業(yè)小企業(yè)多數(shù)依賴(lài)初始內(nèi)部融資、商業(yè)信用和天使融資、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式籌集資金；當(dāng)其進(jìn)入高成長(zhǎng)階段，隨著追加投資的增加和企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，有了較好的業(yè)務(wù)記錄并有了一定的資產(chǎn)作為抵押，企業(yè)的信息透明度有所提高，企業(yè)開(kāi)始較多的依靠金融中介的債務(wù)融資；在進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)的成熟階段后，企業(yè)的業(yè)務(wù)記錄更加完善。企業(yè)信息透明度進(jìn)一步提高，開(kāi)始公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)行有價(jià)證券來(lái)籌集資金。當(dāng)企業(yè)具備了從公開(kāi)市場(chǎng)籌資的條件后，來(lái)自金融中介融資的比重下降，股權(quán)融資的比重上升。因此，企業(yè)要順利發(fā)展就需要一個(gè)多樣化的金融體系來(lái)適應(yīng)其不同成長(zhǎng)階段的融資需求。
【參考文獻(xiàn)】
[1 ]艾濤.對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的探討[J].科技廣場(chǎng)，2007，（6）.
一、阻礙農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的金融因素分析
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生根本變化，與之相對(duì)應(yīng)農(nóng)村金融體系與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不適應(yīng)性日趨突出，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.金融服務(wù)體系單一性與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系多元化不對(duì)稱(chēng)。從金融服務(wù)提供主體的角度來(lái)看，目前我國(guó)的農(nóng)村金融組織體系包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩部分，其中農(nóng)村正規(guī)金融組織體系主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司；而民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的“地下金融”活動(dòng)。這種金融體系盡管比較龐雜并且看似完備，但在實(shí)踐中由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身改造以及商業(yè)化改革等原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上的“農(nóng)業(yè)色彩”越來(lái)越淡，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持極為微弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，在為農(nóng)服務(wù)方面發(fā)揮的作用還不夠；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性金融功能不健全，農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期政策性信貸投入嚴(yán)重不足；農(nóng)村信用社的性質(zhì)發(fā)生了引人注目的“變異”，其商業(yè)性逐漸強(qiáng)化，而合作性逐漸弱化，其服務(wù)于農(nóng)戶的動(dòng)力正在逐漸淡化；郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款極少用于支持農(nóng)村；保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性不足；民間借貸作用巨大，但沒(méi)有獲得合法地位。農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
2.農(nóng)村信用社承擔(dān)的重任與其資產(chǎn)質(zhì)量不對(duì)稱(chēng)。行社脫鉤之后農(nóng)村信用社被倉(cāng)促推上“農(nóng)村金融服務(wù)生力軍”的位置，其處境是相當(dāng)尷尬的。一方面，它要承擔(dān)全面服務(wù)“三農(nóng)”的重任，另一方面，由于種種原因，農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量在所有金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中是最差的。
3.政策金融的功能與其業(yè)務(wù)規(guī)模不對(duì)稱(chēng)。從理論上講，政策金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著支持、扶植農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重任，擔(dān)任著提供公共產(chǎn)品、糾正市場(chǎng)機(jī)制偏差的功能。而我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)信貸工具單調(diào)比支持力度呈減弱之勢(shì)。目前我國(guó)政策性支農(nóng)的信貸工具有扶貧農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款(由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放)、糧棉油收購(gòu)貸款(由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放)、支農(nóng)再貸款(由農(nóng)村信用合作社發(fā)放)，這三類(lèi)信貸工具對(duì)于內(nèi)存日趨豐富、層次日趨復(fù)雜的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)說(shuō)，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需求的。
二、健全農(nóng)村金融體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
建立健全的農(nóng)村金融體系，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不可或缺的環(huán)節(jié)。一個(gè)健全的農(nóng)村金融體系，至少應(yīng)該包括三個(gè)方面的內(nèi)容；與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的金融組織體系；與農(nóng)業(yè)發(fā)展要求相適應(yīng)的金融服務(wù)體系；與農(nóng)村市場(chǎng)規(guī)模相適應(yīng)金融(市場(chǎng))交易體系。
1.加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融組織體系格局，是國(guó)家整體金融改革布局的結(jié)果。從我國(guó)今后金融體制改革發(fā)展的趨勢(shì)看，這一大的格局在還將維系一段時(shí)間。但這并不意味著這一格局的內(nèi)部結(jié)構(gòu)的固定化，也不意味著我省的決策部門(mén)對(duì)此無(wú)所作為。首先，我們應(yīng)該以此輪信用合作社改革為契機(jī)，重組我省的信用合作資源，通過(guò)剝離、置換、聯(lián)合等等多種途徑，優(yōu)化信用合作資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上健全信用社的治理結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)制度，使之能夠成為服務(wù)我省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。其次，通過(guò)創(chuàng)造各種有利的制度環(huán)境，催生不同形式、不同產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)范圍的新型農(nóng)村金融組織，與國(guó)家正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)相互支撐、相互補(bǔ)充，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展需求。
中圖分類(lèi)號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2011）11-037-02
一、金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題
改革開(kāi)放以來(lái)，黨和政府對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”越來(lái)越關(guān)注，越來(lái)越重視，采取了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺(tái)階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當(dāng)前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步發(fā)展、農(nóng)民收入進(jìn)一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒(méi)有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)，而對(duì)處于成長(zhǎng)期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國(guó)家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮的功能越來(lái)越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進(jìn)商業(yè)金融改革的根本動(dòng)因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風(fēng)險(xiǎn)大助長(zhǎng)了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，各家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機(jī)構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。
2.我國(guó)農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機(jī)構(gòu)，但從多年的實(shí)際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營(yíng)效率低下，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問(wèn)題。在當(dāng)前生產(chǎn)資料價(jià)格不斷攀升的情況下，用于儲(chǔ)蓄的閑置資金越來(lái)越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營(yíng)效益，壓縮農(nóng)戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時(shí)有發(fā)生。
3.在四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會(huì)被清理后，郵政儲(chǔ)蓄獲得了超長(zhǎng)發(fā)展，導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中流出。郵政儲(chǔ)蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)吸收社會(huì)閑散資金，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲(chǔ)蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營(yíng)模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)高達(dá)2萬(wàn)億元，50%以上的存款來(lái)自農(nóng)村。
4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認(rèn)可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱(chēng)為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴(lài)社會(huì)關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不愿顧及農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運(yùn)而生。非正規(guī)金融雖然對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒(méi)有取得合法的地位，在實(shí)際運(yùn)行和操作中產(chǎn)生了不少問(wèn)題和弊端。
二、金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的主要原因
1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向?qū)r(nóng)村金融需求有較強(qiáng)的排斥性。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向決定其在風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品定價(jià)等方面對(duì)農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來(lái)業(yè)務(wù)范圍一再擴(kuò)大，但主要還是針對(duì)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項(xiàng)目，對(duì)改善農(nóng)村資金矛盾沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性的作用。
2.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調(diào)流動(dòng)機(jī)制。我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動(dòng)的逐利性和農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應(yīng)”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因而金融機(jī)構(gòu)會(huì)按照利潤(rùn)最大化來(lái)決定信貸投向，金融資源會(huì)繼續(xù)按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。
3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，短期貸款的期限不超過(guò)3個(gè)月，或者按照公歷年度不準(zhǔn)超過(guò)年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程尚未結(jié)束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。
4.在農(nóng)村金融需求中，由于當(dāng)前不少地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢(shì)，這些變化趨勢(shì)要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒(méi)有得到較好解決，銀行卡、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。
5.農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)戶分散，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對(duì)銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)當(dāng)前只零星發(fā)放貸款，對(duì)象大多以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為主。
三、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對(duì)策建議
基于國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國(guó)家政策性金融為引導(dǎo)，合作金融為核心，競(jìng)爭(zhēng)性金融為基礎(chǔ)的金融體系。
1.著力改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無(wú)工不富，無(wú)農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來(lái)國(guó)家在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實(shí)施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行義務(wù)教育等。但當(dāng)前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財(cái)政結(jié)構(gòu)和總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問(wèn)題仍然嚴(yán)重。因此需要運(yùn)用行政手段和經(jīng)濟(jì)手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機(jī)制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤(rùn)率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺(tái)，構(gòu)建合理的資金流動(dòng)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。
2.金融服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)多元化。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上存在較強(qiáng)的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒(méi)有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可選擇供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會(huì)性”的統(tǒng)一機(jī)制，如扶貧貸款通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等有利于市場(chǎng)需求與主體利益互動(dòng)的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展。
3.對(duì)農(nóng)村非金融組織應(yīng)加強(qiáng)管理并盡快使之合法化。首先，促進(jìn)農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，允許那些達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)；積極引導(dǎo)小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場(chǎng)契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。最后，要擴(kuò)大對(duì)民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權(quán)制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場(chǎng)規(guī)律，反映產(chǎn)權(quán)制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”的真正合作金融組織。同時(shí)要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過(guò)法律對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范、扶持和保護(hù)。
5.解決農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對(duì)缺乏的問(wèn)題。一方面需要政府出臺(tái)政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點(diǎn)，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進(jìn)行抵押擔(dān)保。
6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向。農(nóng)行改革過(guò)程中要強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國(guó)家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時(shí)調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念的同時(shí)還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。
7.從長(zhǎng)期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對(duì)象多層次化，功能拓展具有開(kāi)放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計(jì)與發(fā)展的目標(biāo)，達(dá)到金融需求的關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、政策性金融機(jī)構(gòu)適度參與、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。
8.郵政儲(chǔ)蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，加快人才隊(duì)伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)按照經(jīng)營(yíng)許可的業(yè)務(wù)范圍積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財(cái)規(guī)劃、信息咨詢(xún)等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金循環(huán)流動(dòng)。
9.加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會(huì)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了試點(diǎn)，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率以及為今后營(yíng)造適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局都有重要意義。管理部門(mén)要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上大力推廣，同時(shí)要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，完善監(jiān)測(cè)監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作，健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。
2008年軌跡金融危機(jī)爆發(fā)并迅速蔓延，然而許多人認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)中國(guó)金融業(yè)沒(méi)有很大的影響，這不是說(shuō)明中國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，換個(gè)角度這恰好暴露中國(guó)金融業(yè)改革的滯后和金融市場(chǎng)發(fā)展不完全。農(nóng)村金融體系是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，健全農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織體系對(duì)完善我國(guó)金融體系、鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義和諧新農(nóng)村具有重要意義。
一、從金融危機(jī)反思我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織體系建設(shè)現(xiàn)狀
1.改革存有脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)。金融危機(jī)是由美國(guó)次貸危機(jī)引起的，而次貸危機(jī)又是由美國(guó)長(zhǎng)期過(guò)于寬松的貨幣政策，加上政府信用介入等引起市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制的扭曲，房地產(chǎn)業(yè)是金融資金的主要聚集地，金融危機(jī)則是房地產(chǎn)業(yè)泡沫的終結(jié)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融組織體系三大主要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，沒(méi)有承擔(dān)政策性金融重任，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用；農(nóng)業(yè)銀行受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略紛紛以利益最大化為原則，按照市場(chǎng)機(jī)制配置資源，根據(jù)成本收益原則撤并達(dá)不到保本點(diǎn)的縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用合作社合作制道路沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，反而根據(jù)比較利益原則把資金更多的投入到獲利機(jī)會(huì)較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶，甚至出現(xiàn)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社把資金投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部和沿海地區(qū)。另外，郵政儲(chǔ)蓄“只儲(chǔ)不貸”“只上不下”，造成農(nóng)村大量資金流出。
2.改革發(fā)展過(guò)程中帶有行政傾向。美國(guó)政府宏觀調(diào)控力度不當(dāng)，政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)出現(xiàn)了問(wèn)題。美聯(lián)儲(chǔ)主導(dǎo)貸款利息前降后升的“U”型走勢(shì)種下了禍根，致使很多人次貸低息買(mǎi)房，而后又高息還款難，最終引發(fā)了危機(jī)。在我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織體系改革中，選擇一種讓金融資源交易成本最低的產(chǎn)權(quán)模式是農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新的首要問(wèn)題，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。而目前的情況是我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期處于政府嚴(yán)厲管制的狀態(tài)，甚至農(nóng)村金融制度改革事實(shí)上成為一種政府強(qiáng)制，政府對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)嚴(yán)格的行政控制，使得農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織的改革不能很好的根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，不能很好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，缺乏自主靈活性。
3.建設(shè)信用體系基礎(chǔ)薄弱。美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)給出的另一個(gè)重要信息是信用體系的缺陷。信用是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，為了追逐利益，銀行不顧次貸消費(fèi)者的信用等級(jí)，貸款給信譽(yù)等級(jí)為次級(jí)的消費(fèi)者，容易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。所以，從信用發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家實(shí)際情況看，信用規(guī)模存在著一個(gè)區(qū)間限制，任何超出上下限的情況都會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要現(xiàn)象是“惜貸”，相比于一些發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制始終裹足不前，政府財(cái)政和國(guó)家金融對(duì)農(nóng)村金融的信用注入存在著缺位，一定程度提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估?！跋зJ”使得大多數(shù)個(gè)體農(nóng)戶借貸資金面臨困難，進(jìn)而轉(zhuǎn)向民間借貸，而民間借貸的無(wú)序發(fā)展反過(guò)來(lái)又不利于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織的改革創(chuàng)新。
二、從微觀角度分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織體系存在的問(wèn)題
1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型少，體系建設(shè)不完全。目前，我國(guó)農(nóng)村微觀金融組織是銀行類(lèi)金融組織占主體，主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及在農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)等等。非銀行類(lèi)金融組織中當(dāng)年作為代表的農(nóng)村基金會(huì)，最后也以慘敗收?qǐng)?，此后非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展幾乎呈停滯狀態(tài)。農(nóng)村金融微觀金融組織是農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織的基礎(chǔ)，有效的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織是農(nóng)村金融微觀金融組織有效整合的結(jié)果，但是，目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型比較單一，體系建設(shè)不完全，不能在金融組織內(nèi)部形成有效競(jìng)爭(zhēng)，不完全的金融體系也不能使不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中相互補(bǔ)充，共同促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，導(dǎo)致了低效的產(chǎn)業(yè)組織。
2.農(nóng)村金融組織改革沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的突破。我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭，農(nóng)村金融市場(chǎng)改革開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)?？傮w上講，近幾年的農(nóng)村金融改革創(chuàng)新是在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性和多樣性、農(nóng)村金融體系不盡完善的情況下，有限的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)品種和貸款方式上所做的有限的嘗試，但服務(wù)的范圍、水平和層次都具有較大的局限性。此外，在我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面，基本停滯在開(kāi)辦傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)上，層次低、范圍窄、功能差；中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本圍繞代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種做文章，而代客理財(cái)、資信調(diào)查、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)則幾乎沒(méi)有開(kāi)展，農(nóng)村金融現(xiàn)有的信息、技術(shù)、人才資源未能得到有效利用；消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)幾乎空白，新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推出仍然缺乏配套的外部環(huán)境和平臺(tái)。農(nóng)村金融改革沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
3.農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)外關(guān)系混亂。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，我國(guó)農(nóng)村金融金融產(chǎn)業(yè)組織改革創(chuàng)新缺乏自主性和靈活性，仍受制于政府政策的影響；金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式仍未完全脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利一級(jí)一級(jí)最終仍收歸于政府，由此造成我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)組織體系中的組合不同程度地存在著產(chǎn)權(quán)歸屬不清、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善、管理體制不順暢、支農(nóng)力度不足等等缺陷；自身可持續(xù)發(fā)展能力較弱，在組織形式、層次、市場(chǎng)分工及其金融工具、金融服務(wù)和運(yùn)作方式上還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，而且各個(gè)農(nóng)村金融微觀組織之間既沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)也沒(méi)有必要的組織協(xié)作，中國(guó)的農(nóng)村改革并沒(méi)有誘導(dǎo)出內(nèi)生的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織的創(chuàng)新不力又進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。
三、進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織體系的建議
1.規(guī)范農(nóng)村金融秩序，發(fā)展新型金融主體。首先，郵政儲(chǔ)蓄享有的政策優(yōu)勢(shì)，使得不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重?cái)_亂農(nóng)村金融秩序，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行改革重組策劃難關(guān)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的銀行，或?qū)⑵涑凡⑷胝咝糟y行。其次，發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老基金會(huì)、信托、租賃等非銀行性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的保障，可建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，設(shè)立農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等。最后，積極引導(dǎo)民間金融組織有序發(fā)展。民間金融組織是對(duì)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了大量的資金，政策引導(dǎo)其積極有序發(fā)展，使其為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)具有重要意義。
2.完善信用體系，提高我國(guó)農(nóng)村金融組織在廣大農(nóng)村的誠(chéng)信度。首先，要增強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)。政府應(yīng)大力推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，樹(shù)立“有信則立，無(wú)信則亡”的觀念，帶頭講誠(chéng)信，建立服務(wù)型的政府，打造廉潔政府，為地區(qū)誠(chéng)信體系建設(shè)做榜樣。在此基礎(chǔ)上，增強(qiáng)農(nóng)村居民、企業(yè)等市場(chǎng)主體的信用觀念。廣泛開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設(shè)，并通過(guò)信用教育，形成整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)珍惜和重視自身信用的良好氛圍。其次，維護(hù)良好的信用制度，需要完善征信體系、失約約束和懲罰機(jī)制。（1）逐步建立和規(guī)范農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用狀況錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，并提高信用信息的開(kāi)放程度，以此為要件形成約束交易各方恪守信用規(guī)則的一種社會(huì)信用機(jī)制。（2）綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。在原有法律的基礎(chǔ)上，增加誠(chéng)信問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)可操作性，提高失約成本，增加守信收益。
3.健全金融制度，有效整合有限的農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村金融改革不僅滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和整體金融，而且表現(xiàn)出明顯的政府強(qiáng)制的以拯救現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)為目標(biāo)等特征。其根本原因在于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)金融觀還沒(méi)有根除，農(nóng)村金融改革仍然被其束縛，產(chǎn)業(yè)金融的現(xiàn)代意識(shí)遠(yuǎn)未形成。因此，優(yōu)化農(nóng)村金融制度，首先必須樹(shù)立現(xiàn)代金融意識(shí)，走出農(nóng)村金融改革誤區(qū)，實(shí)現(xiàn)主體多元化，建立現(xiàn)代企業(yè)制度；建立健全內(nèi)部管理體制，做到管理科學(xué)。同時(shí)，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律體系，制定規(guī)范的管理制度和交易規(guī)則，以此規(guī)范金融主體的交易行為，建立健全農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，逐漸形成符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的市場(chǎng)金融制度，為農(nóng)村金融資源的有效配置、農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展提供保障。
參考文獻(xiàn)
[1]王煜宇,溫濤.推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新的戰(zhàn)略思考[J].金融理論與實(shí)踐,2007(9).
[2]王永龍.我國(guó)農(nóng)村金融資源配置缺陷及其制度解釋[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2007(2).
1.牡丹江市農(nóng)業(yè)科技發(fā)展需要金融體系的資金支持從農(nóng)業(yè)角度看，農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的必要選擇。而農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的多階段性決定其普遍具有周期長(zhǎng)、投入大及風(fēng)險(xiǎn)高的特征，因此對(duì)農(nóng)業(yè)科技的融資具有資金數(shù)量大、占用時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，在其研發(fā)———推廣———應(yīng)用———產(chǎn)業(yè)化的每一階段都需要大量的資金支持。金融支持體系可為其提供全面的金融服務(wù)，以保證農(nóng)業(yè)科技發(fā)展具有穩(wěn)定的資金來(lái)源和全面的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)牡丹江市農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，使牡丹江市農(nóng)業(yè)發(fā)展建立在科技發(fā)展的基礎(chǔ)之上。
2.牡丹江市農(nóng)業(yè)科技發(fā)展將為金融部門(mén)提供發(fā)展機(jī)遇從金融角度看，近年來(lái)由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化使得同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利渠道已成為各家金融機(jī)構(gòu)的主要著力點(diǎn)，同時(shí)也是金融部門(mén)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。加快農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為金融部門(mén)的發(fā)展開(kāi)辟了新的投資渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融資本與農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)資本的有效融合，帶動(dòng)金融部門(mén)的穩(wěn)定發(fā)展。
3.金融支持體系的構(gòu)建可促進(jìn)牡丹江市農(nóng)業(yè)科技與金融的共生共榮發(fā)展農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的聯(lián)合是金融部門(mén)貫徹落實(shí)政府政策的體現(xiàn)。2012年國(guó)務(wù)院的中央1號(hào)文件明確指出，今后金融工作的方向之一———引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新與發(fā)展。推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技要素與金融資源的有效結(jié)合，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技資源的有效配置，提高牡丹江市農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置，不斷加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這也是牡丹江市“金融強(qiáng)市”戰(zhàn)略的重要舉措，是金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)。
二、構(gòu)建牡丹江市金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展體系的可行性
1.各級(jí)政府的科技金融政策提供了制度保障中央和黑龍江省政府歷來(lái)都重視農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，并提出了解決農(nóng)業(yè)科技投入不足的政策措施，如多元化投融資渠道的建立，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制建立和完善，鼓勵(lì)金融資本與實(shí)業(yè)資本相結(jié)合。
2.牡丹江市金融業(yè)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展已積累了一定經(jīng)驗(yàn)?zāi)档そ薪鹑跇I(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展，積極提供符合本市農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的金融服務(wù)，取得了一定的成效，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。比如，在涉農(nóng)貸款規(guī)模上，2014年涉農(nóng)貸款余額318.7億元，同比增長(zhǎng)24.7%。在特色金融服務(wù)上，設(shè)置穆棱市為全省創(chuàng)新農(nóng)村金融主體試點(diǎn)市，開(kāi)展農(nóng)村合作金融公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的資金互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)；2014年6月以“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+擔(dān)保公司擔(dān)?！蹦Ｊ接晒枮I銀行穆棱市支行在牡丹江試行，首筆發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款290萬(wàn)元；在黑龍江省“兩大平原”金融改革方案啟動(dòng)后，各縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行牡丹江市中心支行的引導(dǎo)下，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，持續(xù)開(kāi)展“一縣一品”金融創(chuàng)新服務(wù)。建設(shè)東寧、海林、穆棱三個(gè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，按照鑒證流轉(zhuǎn)、抵押評(píng)估、金融信貸的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、融資擔(dān)保方式創(chuàng)新和農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。
三、構(gòu)建牡丹江市金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展體系的設(shè)想
金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展體系是通過(guò)綜合的金融產(chǎn)品及服務(wù)的提供，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和價(jià)值增長(zhǎng)，進(jìn)而提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率。構(gòu)建牡丹江市金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展體系應(yīng)包括投融資體系、風(fēng)險(xiǎn)保障體系、信息咨詢(xún)體系三個(gè)方面。
1.投融資體系（1）商業(yè)銀行的信貸支持商業(yè)銀行的地位、作用、優(yōu)勢(shì)和活力決定了其在農(nóng)業(yè)科技發(fā)展過(guò)程中的重要意義。首先，通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的服務(wù)部門(mén)，優(yōu)化信貸審批流程，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，使得科技金融服務(wù)更加規(guī)范和精細(xì)，為農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)和農(nóng)戶提供具有針對(duì)性的、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)和資金支持。其次，創(chuàng)新能夠滿足農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)需要的抵（質(zhì)）押品和擔(dān)保形式，嘗試以股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)為抵（質(zhì)）押的貸款融資，開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)（林權(quán)）抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款及應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等；開(kāi)展“銀行+保險(xiǎn)”、“銀行+擔(dān)保”、“銀行+保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”等多種金融工具搭配使用的融資模式，為農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)提供信貸支持。（2）政策性銀行的信貸支持政策性金融作為商業(yè)性金融的補(bǔ)充，不以盈利為主要目的，遵循保本經(jīng)營(yíng)、有償使用的原則，主要兩大政策性金融機(jī)構(gòu)是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技方面提供信貸支持。其支持的主要領(lǐng)域：一是國(guó)家重大的科技專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)目，二是市場(chǎng)化難以融資但屬于國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的項(xiàng)目或者關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)涉農(nóng)科技型企業(yè)貸款方面的支持主要體現(xiàn)在：拓寬貸款主體，降低貸款門(mén)檻，簡(jiǎn)化貸款程序，延長(zhǎng)貸款期限。（3）資本市場(chǎng)的支持拓展農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)利用債券市場(chǎng)融資的廣度和深度，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持符合上市條件的農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)上市融資。主要包括三個(gè)方面內(nèi)容：一是可通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債券、短期融資券或中期票據(jù)等方式融資，擴(kuò)大企業(yè)直接融資比重；二是通過(guò)建立農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)平臺(tái)，為具有資金需求的農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)與多元化資本對(duì)接提供服務(wù)，引導(dǎo)民間資本、產(chǎn)業(yè)基金加大資金投入；三是對(duì)已經(jīng)上市的農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)，政府可給予稅收優(yōu)惠，激發(fā)其進(jìn)行科技研發(fā)的積極性，對(duì)符合上市條件的農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)，政府應(yīng)協(xié)同證券主管部門(mén)、企業(yè)共同研究解決企業(yè)在上市過(guò)程中的難題，給予充分的優(yōu)惠條件和政策支持，助力企業(yè)上市融資。（4）風(fēng)險(xiǎn)投資的支持風(fēng)險(xiǎn)投資的支持對(duì)象主要是具有核心技術(shù)但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較大的中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)?？山⒁缘胤截?cái)政和政策性銀行出資的政策性農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金和以面向社會(huì)公眾募集的商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金，分別對(duì)處于風(fēng)險(xiǎn)期和成長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)進(jìn)行投資；逐步放開(kāi)對(duì)私人風(fēng)險(xiǎn)投資限制，加強(qiáng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、違規(guī)處罰等方面的制度建設(shè)。
政策性金融是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時(shí),將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等涉農(nóng)企業(yè),并積極開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒(méi)有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時(shí),一方面,要建立專(zhuān)門(mén)的信貸支農(nóng)部門(mén),另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲(chǔ)蓄銀行既將在全國(guó)地級(jí)市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡
(五)規(guī)范社會(huì)支農(nóng)資金的發(fā)展,對(duì)正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢(shì),所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊(cè)資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會(huì)資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來(lái)｡同時(shí),積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵(lì)､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險(xiǎn)體系
改革開(kāi)放以來(lái)，億萬(wàn)農(nóng)民工涌入東部沿海城市想擺脫曾經(jīng)“面朝黃土背朝天”的繁重農(nóng)活而謀求生計(jì)，這種“民工潮”改變了農(nóng)村面貌，為加速工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程作出重大貢獻(xiàn)。但自2010年以來(lái)，全球進(jìn)入金融后危機(jī)時(shí)代，這次的危機(jī)催生了一場(chǎng)新的科學(xué)技術(shù)革命，隨之我國(guó)的生產(chǎn)和貿(mào)易格局也發(fā)生一定程度的變化―去工業(yè)化特征越來(lái)越顯著。城市的勞動(dòng)力趨于飽和，就業(yè)難度大且收益成本差小于在農(nóng)村時(shí)，于是很多農(nóng)民工從最初的被動(dòng)返鄉(xiāng)變成現(xiàn)在的主動(dòng)還鄉(xiāng)以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活也在我國(guó)慢慢的展開(kāi)了。
本文梳理農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持體系的相關(guān)研究，為討論出解決當(dāng)前融資困難的可行方案提供理論支持，從而改善相應(yīng)的金融體系，更好的支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
一、國(guó)外研究現(xiàn)狀
關(guān)于創(chuàng)業(yè)理論的研究，國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)、理論研究很成熟也很透徹，國(guó)外研究主要有以下幾個(gè)方面：
（一）關(guān)于創(chuàng)業(yè)資源的相關(guān)研究
Barney（2011）建立了資源基礎(chǔ)觀的分析框架：一方認(rèn)為有企業(yè)控制的所有知識(shí)、信息和資產(chǎn)，以及企業(yè)屬性、組織過(guò)程等促使企業(yè)的生存和發(fā)展，提高其運(yùn)行的效率的資源；另一方面，Barney建立了資源基礎(chǔ)觀的VRIN框架，明確提出能給企業(yè)帶來(lái)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的資源應(yīng)該具有價(jià)值性、稀缺性、難以模仿性和不可替代性等特征。Baker and Aldrich（2000）首次在資源視角的創(chuàng)業(yè)研究中將“拼湊”的概念引入，他們提出了兩種創(chuàng)業(yè)者克服資源約束的重要策略，分別是資源拼湊和資源搜尋，選擇不同的策略就會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)企業(yè)后期資源配置差異。
（二）關(guān)于對(duì)農(nóng)村金融的研究
Junior R.Davis、Angela Gaburici和Paul G.Hare（1998）在研究決定羅馬尼亞的農(nóng)戶能否獲得金融服務(wù)的因素時(shí)，對(duì)金融服務(wù)供給者和農(nóng)戶之間的關(guān)系進(jìn)行了定性方面的關(guān)注，對(duì)農(nóng)民收入、資源和貸款的使用等影響貸款和儲(chǔ)蓄能力的因素進(jìn)行了定量方面的著重關(guān)注。在貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織的研究中，Korotoum ou Ouattara和Douglas H.Graham（1999）發(fā)現(xiàn)貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織有著一些優(yōu)點(diǎn)和一些不足，在金融服務(wù)、存貸款方面有集體借貸，也方便收集客戶信息，這是它的一些優(yōu)點(diǎn)，但是也存在規(guī)模過(guò)小、產(chǎn)權(quán)不清等需要改進(jìn)的的地方。Heywood W. Fleisig（2003）在農(nóng)村金融管理體制這一鄰域的研究，認(rèn)為國(guó)家要有明晰的法律基礎(chǔ)，還要與習(xí)慣、方法等非法律基礎(chǔ)結(jié)合來(lái)支持農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作，他還提出了一些加強(qiáng)法制建設(shè)的建議。
（三）關(guān)于對(duì)創(chuàng)業(yè)融資的研究
Bascha（2001）的研究表明：當(dāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)或項(xiàng)目的收益能證時(shí)，可轉(zhuǎn)換延遲付息股票或者可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股能給予企業(yè)強(qiáng)烈的激勵(lì)；當(dāng)不能證時(shí)，含有可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股或強(qiáng)制贖回條款的契約相較于其他契約就更勝一籌。Casamatta（2000）認(rèn)為當(dāng)一個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)所需資本額度較大時(shí)，最好的方法就是給創(chuàng)業(yè)資本家可轉(zhuǎn)換證券，給企業(yè)家普通股；反過(guò)來(lái)說(shuō)，在一個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)所需資本額度較小時(shí)，最好的方法是給予創(chuàng)業(yè)資本家普通股，給予企業(yè)家優(yōu)先股。Nether（2004）關(guān)于融資策略選擇的研究，提出創(chuàng)業(yè)企業(yè)在初期，他的實(shí)體資本具有無(wú)形性，企業(yè)家人力資本慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)業(yè)企業(yè)的實(shí)體資本，這兩個(gè)方面是促使創(chuàng)業(yè)資本家采取分階段融資策略的主要因素，創(chuàng)業(yè)企業(yè)抵押品隨著企業(yè)家人力資本的轉(zhuǎn)化而逐漸增加，從而獲得外源融資的能力也在增強(qiáng)。Kockesen和Ozerturk（2002）站在實(shí)物期權(quán)的角度，論證了在企業(yè)家與外部專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行交流時(shí)，實(shí)行分階段融資策略是很重要的。
（四）關(guān)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的研究
Pieter de Wolf（2007）等通過(guò)比較歐洲多個(gè)國(guó)家的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者，發(fā)現(xiàn)，隨著社會(huì)環(huán)境的發(fā)展變化，對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的各方面的要求也就越來(lái)越高，個(gè)人技能、識(shí)別機(jī)會(huì)能力、管理能力、化解資金風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)與控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)意識(shí)、創(chuàng)新能力、合作精神和合作技能等方面都有一定的要求，而農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者對(duì)創(chuàng)業(yè)所面臨的環(huán)境的認(rèn)知也變得復(fù)雜。Hennon（2008）認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改造過(guò)程中，受傳統(tǒng)思想和家庭價(jià)值的影響，提升農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)能力可以保持農(nóng)業(yè)獨(dú)立性以及農(nóng)民生產(chǎn)生活相融合的習(xí)性，農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)策略的實(shí)施，可以促進(jìn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)得發(fā)展，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走多元化發(fā)展道路，還能確保農(nóng)民的身份得以保留。Anne Charlotte Dockes（2008）通過(guò)調(diào)查法國(guó)兩個(gè)地區(qū)的農(nóng)民，發(fā)現(xiàn)社會(huì)大眾的觀點(diǎn)和態(tài)度對(duì)農(nóng)民職業(yè)模式選擇有著重要的影響，越來(lái)越多的農(nóng)民在定位時(shí)認(rèn)為自己就是創(chuàng)業(yè)者。
二、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀
國(guó)內(nèi)研究主要有以下幾個(gè)方面：
（一）關(guān)于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意向的研究
程業(yè)炳，周彬，張德化（2014）認(rèn)為，受城市二元體制的影響，農(nóng)民工在城市工作環(huán)境惡劣，工作狀態(tài)沒(méi)有保障，并且受到城市市民的歧視，對(duì)城市生活沒(méi)有歸屬感，也是農(nóng)民工最終選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的原因之一。李榮榮（2012）認(rèn)為，由于農(nóng)民工長(zhǎng)期在城市打拼，積累了一定的管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，形成了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人力資本，可為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)供給基礎(chǔ)力量，并且，由于村民關(guān)系親密，農(nóng)民祖輩都在農(nóng)村生活，農(nóng)民工有著強(qiáng)烈的返鄉(xiāng)意愿，鄉(xiāng)土情結(jié)濃厚，這成為農(nóng)民工選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主要精神動(dòng)力。吳碧波（2013）分析了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力機(jī)制，認(rèn)為城市就業(yè)壓力被產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)調(diào)整而急劇增大，中西部地區(qū)發(fā)展環(huán)境的改變W及我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷進(jìn)步，政府提供的許多扶持政策加劇了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力。
（二）關(guān)于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工自身融資發(fā)展條件的研究
劉唐宇（2010）運(yùn)用Logistic模型，通過(guò)調(diào)查江西贛州地區(qū)多位農(nóng)民工，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的影響因素主要有年齡、打工年限、專(zhuān)業(yè)技能及技能培訓(xùn)、婚姻狀況、管理能力、金融和親戚借貸、自然資源的可獲取性、創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度等。李靜（2010）認(rèn)為，大量的資金投入，工商部口、稅務(wù)部口、城建部口等都與農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)緊密聯(lián)系著，但貸款難、貸款慢，政府間協(xié)作的不同步，使得農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資出現(xiàn)困難并影響創(chuàng)業(yè)的正常發(fā)展，導(dǎo)致眾多企業(yè)夭折。張宏升（2010）認(rèn)為，目前我國(guó)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨資金啟動(dòng)量小，政府缺少對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的扶持政策，及農(nóng)民工自身素質(zhì)低，對(duì)金融知識(shí)的缺乏等問(wèn)題，這些問(wèn)題會(huì)造成產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品缺少競(jìng)爭(zhēng)力，短期內(nèi)也許會(huì)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)效益，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)所創(chuàng)辦的企業(yè)缺少發(fā)展前景，抗風(fēng)險(xiǎn)能為不能得到提高。郝朝艷等（2012）定義了能夠體現(xiàn)農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系的社會(huì)資本指數(shù)，為了測(cè)度農(nóng)民的社會(huì)指本，從政治參與度、外出打工、社會(huì)關(guān)系和借貸能力四個(gè)方面進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)社會(huì)資本越多，越有利于農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)，社會(huì)資本水平高的農(nóng)戶傾向于選擇自營(yíng)工商業(yè)。
（三）關(guān)于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過(guò)程中所需政策環(huán)境的研究
張秀娥、王冰和張錚（2012）認(rèn)為，良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境可提高農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的成功率，因此，需要從改善相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)并提高農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)積極性，積極為農(nóng)民工尋找創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，降低投入門(mén)檻等多方面改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境給農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)帶來(lái)的壓力，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。陳華彬（2011）認(rèn)為，為了滿足農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的用地要求，國(guó)家需要制定完善的農(nóng)村土地管理制度，將農(nóng)村閑置土地、廢舊廠房等非農(nóng)用地整合，在保護(hù)耕地不受破壞的前提下，集約王地利用，解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)用地困難。袁永發(fā)（2010）指出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)應(yīng)優(yōu)化公共服務(wù)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入。政府應(yīng)積極探索各種形式建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一條街”等。朱紅根（2012）認(rèn)為政策資源獲取對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)績(jī)效很重要，對(duì)初始創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工影響尤為突出，對(duì)達(dá)到一定創(chuàng)業(yè)水平的農(nóng)民工就相對(duì)影響較??；年齡、創(chuàng)業(yè)年數(shù)、文化程度、電話費(fèi)支出等因素對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)績(jī)效有顯著好的影響，性別和婚姻狀況則影響不大。
（四）關(guān)于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過(guò)程中相關(guān)金融支持的研究
陽(yáng)立高等（2008）提出從如下幾個(gè)方面加大對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的引導(dǎo)與支持力度：改革農(nóng)村金融體制，降低貸款門(mén)檻，擴(kuò)大貸款融資渠道，改革個(gè)體經(jīng)營(yíng)工商登記制度，免收工商管理費(fèi)用等。對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工支持的金融方面，盧林行（2010）提出在如何制定合理的政策，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供更完善的金融服務(wù)，為他們的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造便利等方面還有所欠缺。劉磊（2010）認(rèn)為加大金融支持的宣傳力度來(lái)提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融意識(shí)，改革現(xiàn)有的貸款抵押擔(dān)保方式，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，增加農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)主體，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的水平，可以營(yíng)造一個(gè)良好的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融環(huán)境。
三、述評(píng)
綜上所述，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行了不斷探索研究，從一個(gè)理論分析的視角，對(duì)我們今天研究農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)有一定的借鑒意義；國(guó)內(nèi)研究機(jī)構(gòu)和學(xué)者關(guān)于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的研究主要集中在定性分析的層次上，但是關(guān)于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的定量分析研究卻很少涉及，提到了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中金融支持的重要性和必要性，但是缺乏數(shù)據(jù)研究，沒(méi)有形成金融支持方面系統(tǒng)的理論體系。
參考文獻(xiàn)
[1]Barney J.B.，Ketchen D.J.and Wright M.The Future of the Resource-based Theory Revitalization or Decline？ [J].Journal of Management，2011，37（05）：1299-1315.
[2]Junior R.Davis，Angela Gaburici，Paul G.Hare.1998.What's Wrong with Romanian Rural Finance？ Understanding the Determinants of Private Farmers' Access to Credit.B RomaniaCpapers，10：1-8.
[3]Korotoum ou Ouattara，Douglas H.Graham.1999.Village banks，caisses villageoises，and credit unions：Lessons from client-owned Microfinance or Ganizations in West Africa.Occasional Paper，21（4）：89-95.
[4]Heywood W.Fleisig.2003.Legal and regulatory requirements for effective rural financial markets. Lead Theme Paper.12：78-84.
[5]Bascha A.U Walz.2001.Convertible Securities and Optimal Exit Decisions in Venture Capital Finance.Journal of Corpore Finance，7：43-47.
[6]Casamatta C.2000.Financing and Advising：Optimal Financial Contracts with Venture Capitalists.Working Paper，5：34-42.
[7]Kockesen L，S O zerturk.2002.Staged financing and Endogenous Lock-in：A Model of Start-up Finance.Working Paper，Department of Economics， Columbia University，8：88-95.
[8]Pieter de Wolf，Gerard Mcelwee，Herman Schoorlemmer.2007.The European farm entrepreneur： acomparative perspective.Int.J.Entrepreneurship and Small Business，Vol.4.No.6：350-369.
[9]Hennon.2008.Beyond the concept of‘getting big or getting out’：entrepreneurship strategies to survive as a farm family.Int.J.Entrepreneurship and Small Business，Vol.6，No.3：479-495.
[10]Christèle Couzy，Anne-Charlotte Dockes.2008.Are farmer’s businesspeople？ Highlighting David G.Blanchflower，Andrew J.Oswald.1998.What makes an Entrepreneur.Journal of Labor Economic，1：314-342.
[11]程業(yè)炳，周彬，張德化.農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的動(dòng)因、障礙及對(duì)策研究[J].安徽科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，28（1）：84-88.
[12]李榮榮.我國(guó)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題及對(duì)策[J].學(xué)理論，2012（19）：113-114.
[13]吳碧波.農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的理論和現(xiàn)狀及對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代研究，2013，34（1）：59-62.
[14]劉唐宇.農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境評(píng)價(jià)研究――基于江西贛州地區(qū)的調(diào)查[J].河北科技大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2011（3）：33-39.
[15]李靜.農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題研究綜述[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，（33）：160-161.
[16]郝朝艷，平新喬，張海洋，梁爽.農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)選擇及其影響因素――來(lái)自“農(nóng)村金融調(diào)查”的證據(jù)[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（4）：57-65.
[17]張宏升.新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題思考[J].理論探索，2010（6）：95-98.
[18]張秀娥，王冰，張錚.農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)影響因素分析[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2012（3）：117-122.
[19]陳華彬.農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與對(duì)策思考[J].大慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，31（1）：23-25.
[20]袁永發(fā).基于公共服務(wù)視角的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)芻議[J].成都大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（1）：31-37.
[21]朱紅根.政策資源獲取對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)績(jī)效的影響[J].財(cái)貿(mào)研究，2012（1）：18-26.
[22]陽(yáng)立高，廖進(jìn)中，柒江藝.加大財(cái)政扶持力度促進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2008，29（3）：56-59.
[23]盧林行.返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中的金融支持問(wèn)題研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，（3）：34.
二、西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐的現(xiàn)狀
（一）資金投入力度不足
農(nóng)業(yè)循環(huán)循環(huán)經(jīng)濟(jì)建立在科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，它的發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施密不可分，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)研發(fā)投入大，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施更新快，這都需要強(qiáng)有力的資金支持。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大部分都是由地方政府扶持，但是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，政府扶持力度有限，而農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)實(shí)施主體大多為收入低資金缺乏的農(nóng)戶。政府和農(nóng)戶均難以對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支持，這便制約了農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）政府激勵(lì)的缺位
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)將GDP增長(zhǎng)作為對(duì)地方官員考核的一個(gè)重要指標(biāo)。一方面，目前政府對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的金融支持主要通過(guò)環(huán)保、稅務(wù)等部門(mén)采用稅費(fèi)返還、稅收減免、退稅等方式實(shí)現(xiàn)，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)性，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制卻不完善，沒(méi)有形成對(duì)金融支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)的有效誘導(dǎo)機(jī)制，導(dǎo)致循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)信貸缺位。另一方面，企業(yè)受政府的影響，某些商業(yè)銀行趨利避險(xiǎn)，將追求高利潤(rùn)作為企業(yè)的最重要目標(biāo)。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)高投入、低收益、周期性長(zhǎng)的特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)追求高收益、低風(fēng)險(xiǎn)相背離，再加上缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，大大降低了商業(yè)銀行支農(nóng)積極性，從而使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)在融資方面較困難。
（三）金融服務(wù)體系發(fā)展滯后
目前我國(guó)支農(nóng)金融體系主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。在有限的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社有下伸網(wǎng)點(diǎn)，其他金融很少甚至沒(méi)有下伸網(wǎng)點(diǎn)，使得支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面窄，不利于農(nóng)業(yè)循環(huán)及時(shí)有效地獲得金融支持。
（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及信用擔(dān)保體系
一方面，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展的初級(jí)階段，目前沒(méi)有建立起專(zhuān)門(mén)針對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)融資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因而不能及時(shí)有效地控制和分散循環(huán)經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)融資中存在的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于信用擔(dān)保體系的不健全，當(dāng)出現(xiàn)融資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能得到有效地補(bǔ)償。同時(shí)，目前政府沒(méi)有充分重視循環(huán)經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)稅政策以減輕這種風(fēng)險(xiǎn)。因此，循環(huán)經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
三、完善西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支撐體系的對(duì)策建議
（一）加大財(cái)政支持力度
農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)具有技術(shù)要求高、資金需求大、建設(shè)周期長(zhǎng)、研發(fā)費(fèi)用大等特點(diǎn)，需要國(guó)家加大財(cái)政支持力度彌補(bǔ)當(dāng)?shù)卣度肷?、范圍窄、力度不夠和農(nóng)民自身資金缺乏的問(wèn)題。首先，要加大對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入，尤其是基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境保護(hù)等項(xiàng)目。其次，加大對(duì)支持農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行的信貸支持力度，通過(guò)信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行放寬對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)企業(yè)貸款要求，如降低利息、擴(kuò)大貸款金額、延長(zhǎng)貸款期限等，為農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)營(yíng)造更好的信貸環(huán)境。最后，要扶持支持農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性中小金融機(jī)構(gòu)和民家金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
（二）構(gòu)建良好的金融服務(wù)體系
良好的金融服務(wù)體系能夠確保農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)及時(shí)有效地獲得所需資金，因此，構(gòu)建良好的金融服務(wù)體系對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。首先，要求現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的資金支持。其次，擴(kuò)大中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的覆蓋面積，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。最后，建立村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司等新興的金融機(jī)構(gòu)以滿足部分農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)企業(yè)發(fā)展分散性、資金需求量小等特點(diǎn)的需求。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場(chǎng)，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開(kāi)資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于各級(jí)政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶的資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來(lái)自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(家庭開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)支出)。據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長(zhǎng)20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來(lái)重點(diǎn)支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來(lái)看，支持對(duì)象仍局限于糧油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對(duì)畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來(lái)看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國(guó)有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過(guò)二級(jí)準(zhǔn)備金形式上存到市級(jí)分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源。
3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購(gòu)貸款及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔(dān)?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；穑珜?zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)?；饠?shù)量有限，且擔(dān)保基金的規(guī)模不大。這對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資金需求而言只是杯水車(chē)薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。
5、信貸資金對(duì)中小企業(yè)的支持不足。我國(guó)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來(lái)源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善。一是供需不能由市場(chǎng)信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。但目前的集中貸款決策權(quán)無(wú)法解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，無(wú)法對(duì)農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不濃，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于受支配的地位。競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)制約了其融資需求。
2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺(tái)風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴(lài)程度又較高，特別是一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。
二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
應(yīng)當(dāng)建立以非國(guó)有銀行為主體的、基于市場(chǎng)機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場(chǎng)配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)對(duì)符合國(guó)家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過(guò)高的問(wèn)題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。
郵政儲(chǔ)蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。
國(guó)家要扶持農(nóng)村各類(lèi)金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來(lái)的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說(shuō)明，各類(lèi)金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來(lái)源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專(zhuān)項(xiàng)基金和開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)因遭受洪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)
金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營(yíng)造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級(jí)分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2014）04-0068-04
隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速推進(jìn)，農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)小規(guī)模家庭經(jīng)營(yíng)的劣勢(shì)不斷顯現(xiàn)。黨的十提出，堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專(zhuān)業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，這為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制創(chuàng)新指明了方向。
集約化和專(zhuān)業(yè)化屬于分的層次，著眼于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；組織化和社會(huì)化屬于統(tǒng)的層次，著眼于提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；“四化”共同服務(wù)于保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給和農(nóng)民持續(xù)增收的目標(biāo)。
一、天津農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
天津地處華北平原北部，面積11946平方公里，轄16個(gè)區(qū)縣，其中涉農(nóng)區(qū)縣達(dá)到10個(gè)，耕地面積665.56萬(wàn)畝，林地面積188.21萬(wàn)畝，宅基地面積30.07萬(wàn)畝。2012年末，全市常住人口1413.15萬(wàn)人，戶籍人口993.20萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口376.84，總戶數(shù)350.32萬(wàn)戶，其中農(nóng)戶數(shù)125.42萬(wàn)戶。
近年來(lái)，天津農(nóng)業(yè)發(fā)展水平快速提升，依托區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)，基本形成“四區(qū)”協(xié)調(diào)發(fā)展的都市農(nóng)業(yè)發(fā)展格局：環(huán)城發(fā)展區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品物流和觀光農(nóng)業(yè)；濱海特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展高科技農(nóng)業(yè)、海洋農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)；遠(yuǎn)郊綜合發(fā)展區(qū)，發(fā)展傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)：山區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和旅游觀光農(nóng)業(yè)。
（一）農(nóng)業(yè)設(shè)施化、現(xiàn)代化水平不斷提高
目前，天津設(shè)施農(nóng)業(yè)總面積達(dá)到60萬(wàn)畝，累計(jì)建成20個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和155個(gè)現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)示范園區(qū)，投入建設(shè)資金近200億元。全市設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的蔬菜總量約占全市產(chǎn)量的50%，帶動(dòng)40多萬(wàn)農(nóng)民增收，在設(shè)施農(nóng)業(yè)的帶動(dòng)下，四年間全市農(nóng)業(yè)土地產(chǎn)出率提高了35%，勞動(dòng)生產(chǎn)率提高了49%，資源利用率提高了54%。
目前，全市小麥、玉米、水稻生產(chǎn)基本實(shí)現(xiàn)全程機(jī)械化，耕種收綜合機(jī)械化水平達(dá)到81%，高于全國(guó)平均水平24個(gè)百分點(diǎn)。菜、奶、蛋、水產(chǎn)品等主要農(nóng)副產(chǎn)品自給率保持在90%以上。農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率為60%。
（二）龍頭企業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提升
截至2012年末，天津共有農(nóng)業(yè)企業(yè)6989家，其中產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)440家（市級(jí)以上龍頭企業(yè)203家.國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)19家），比2008年增加30家，引領(lǐng)90萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，已形成“龍頭+中介+農(nóng)戶”、“龍頭+基地+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式。
（三）合作社增長(zhǎng)較快，農(nóng)民組織化程度提高
截至2012年末，全市已發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社3000家，比2008年增加2121家，出資總額86.7億元.人社成員總數(shù)達(dá)9萬(wàn)余人。合作社主要集中在種植業(yè)和畜牧業(yè)，合計(jì)2176家，占比達(dá)到72.5%。目前，天津的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社正從生產(chǎn)領(lǐng)域向流通、品牌經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域拓展。
（四）農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)水平快速發(fā)展
一是建設(shè)了2800個(gè)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)站點(diǎn)，重點(diǎn)提供農(nóng)技推廣、科技服務(wù)、氣象預(yù)警等信息服務(wù)。二是建立天津農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、天津農(nóng)村廣播、12316農(nóng)業(yè)服務(wù)熱線等載體，打造電子化農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)。三是加強(qiáng)資源整合，建立各信息服務(wù)部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度，保障涉農(nóng)信息聚合共享。
（五）農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)初見(jiàn)實(shí)效
天津支持大型農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在社區(qū)開(kāi)設(shè)連鎖菜店；在電商網(wǎng)站開(kāi)展蔬菜直銷(xiāo)配送服務(wù)：通過(guò)農(nóng)超對(duì)接、農(nóng)商對(duì)接，推廣訂單農(nóng)業(yè)等方式，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品流通體系初步建立。全市已組建16個(gè)農(nóng)超對(duì)接蔬菜基地，農(nóng)超對(duì)接超市網(wǎng)點(diǎn)近800個(gè)，248個(gè)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社參與產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接，受益農(nóng)戶超過(guò)2萬(wàn)戶，初步形成較為完善的農(nóng)超對(duì)接銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)。
二、天津農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
天津的農(nóng)村信貸市場(chǎng)以大型銀行、政策性銀行、農(nóng)商銀行為主，以郵政儲(chǔ)蓄銀行、城商行、小額貸款公司為輔，隨著村鎮(zhèn)銀行、貸款公司陸續(xù)設(shè)立，農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)一步完善。目前，天津已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，且農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的比例達(dá)到41%。
（一）差異化競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成
國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行深入開(kāi)展“銀政合作”模式，支持天津“三區(qū)”聯(lián)動(dòng)建設(shè)發(fā)展。民生銀行重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。交通銀行探索產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，積極支持漁業(yè)養(yǎng)殖戶。華夏銀行創(chuàng)新聯(lián)貸聯(lián)保等六項(xiàng)支農(nóng)產(chǎn)品.業(yè)務(wù)服務(wù)已全部覆蓋涉農(nóng)區(qū)縣。大連銀行推出專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)。津南村鎮(zhèn)銀行、靜海新華村鎮(zhèn)銀行借助德國(guó)微小貸技術(shù)，重點(diǎn)支持小微企業(yè)。
（二）涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)
2007年以來(lái)，天津涉農(nóng)貸款余額保持“六連增”。2012年，全市銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額1735.12億元，比年初增加394.97億元，增長(zhǎng)29.47%。
（三）涉農(nóng)擔(dān)保、保險(xiǎn)體系逐步完善
2012年末，天津在涉農(nóng)區(qū)縣共設(shè)立擔(dān)保公司53家，注冊(cè)資本49.73億元，在保余額180億元，占在保貸款總額的39.39%，其中97.43%的信貸資金投向涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體。薊縣、靜海、寶坻等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)縣均成立了由區(qū)縣財(cái)政出資的新農(nóng)村建設(shè)擔(dān)保服務(wù)中心，為科技型小微企業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)提供融資擔(dān)保，東麗、北辰等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)均設(shè)立了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，專(zhuān)司區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資擔(dān)保。此外天津?qū)⑿←?、水稻、玉米、溫室大棚、奶牛、生豬列入政策性保險(xiǎn)范圍，全市參保農(nóng)戶達(dá)到8萬(wàn)余戶。2012年，市政府從財(cái)政增撥1000萬(wàn)元支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼比例提高至80%。
三、天津農(nóng)業(yè)發(fā)展及金融支農(nóng)服務(wù)存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)業(yè)資源稟賦缺乏
一是天津耕地資源嚴(yán)重不足。目前，天津市人均耕地僅為0.6畝，約為全國(guó)人均耕地的40%，世界人均耕地的18%。二是水資源嚴(yán)重匱乏。全市人均本地水資源占有量?jī)H160立方米，為全國(guó)人均占有量的1/15。三是沿海區(qū)域多鹽堿地、灘涂地，綜合利用難度較大，農(nóng)業(yè)用地、地表水污染嚴(yán)重。
（二）農(nóng)業(yè)多元化功能未充分發(fā)揮
天津觀光旅游農(nóng)業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)值不足農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的1%，產(chǎn)品雷同，缺乏品牌；循環(huán)農(nóng)業(yè)等資源節(jié)約、環(huán)境友好的集約發(fā)展模式尚未普遍推廣；農(nóng)業(yè)生態(tài)屏障作用減弱；農(nóng)業(yè)園區(qū)帶動(dòng)效應(yīng)不明顯。
（三）土地流轉(zhuǎn)率低，集約化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱
目前全市農(nóng)村承包土地總面積473萬(wàn)畝，流轉(zhuǎn)面積105萬(wàn)畝，流轉(zhuǎn)比例僅為22%，略高于21.2%的全國(guó)平均水平，遠(yuǎn)低于北京（46.2%）、上海（58.2%）等發(fā)達(dá)地區(qū)。未流轉(zhuǎn)土地多為農(nóng)戶零散經(jīng)營(yíng)，勞動(dòng)生產(chǎn)效率低、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。
（四）龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社帶動(dòng)作用有待加強(qiáng)
天津的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社數(shù)量少，規(guī)模小，缺少馳名、著名商標(biāo)，帶動(dòng)作用不強(qiáng)。目前天津共有國(guó)家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)19家，全國(guó)共有1291家，占比為1.5%。龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶約占農(nóng)戶總數(shù)50%，其中結(jié)成緊密型關(guān)系的不足50%；天津共有合作社3000家，平均每家入社農(nóng)戶33戶，全國(guó)合作社共60萬(wàn)家，平均每家入社農(nóng)戶77戶。
（五）設(shè)施農(nóng)業(yè)組織化程度不高
天津設(shè)施農(nóng)業(yè)布局分散，資源利用率不高，規(guī)?；⒔M織化程度偏低。在從事設(shè)施種植業(yè)的農(nóng)戶中.只有26%的農(nóng)戶參加了合作社，其種植面積只占農(nóng)戶設(shè)施面積的33.8%；只有27.4%的農(nóng)戶與加工、流通等龍頭企業(yè)簽訂訂單或服務(wù)合同。設(shè)施農(nóng)產(chǎn)品以鮮食蔬菜為主，種植結(jié)構(gòu)單一，設(shè)施農(nóng)業(yè)科技水平偏低.農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化率不足40%，農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展過(guò)分依賴(lài)市級(jí)補(bǔ)助資金。
（六）農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力素質(zhì)不高
全市農(nóng)村勞動(dòng)力平均受教育年限僅為9年，農(nóng)村居民家庭勞動(dòng)力高中以上學(xué)歷占比僅為17%，全市農(nóng)村實(shí)用人才僅占鄉(xiāng)村勞動(dòng)力的4%左右。
（七）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意識(shí)和服務(wù)能力有待提高
部分金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)介入農(nóng)村的意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)能力不足，產(chǎn)品創(chuàng)新少，風(fēng)控手段單一，對(duì)抵質(zhì)押品的依賴(lài)性強(qiáng)，農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)滯后。
（八）合作社等農(nóng)業(yè)弱勢(shì)主體信貸支持嚴(yán)重不足
涉農(nóng)中小企業(yè)、合作社等農(nóng)業(yè)弱勢(shì)群體金融支持力度有待加強(qiáng)。以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為例。截至2012年6月末，全市僅有天津農(nóng)商銀行等7家銀行機(jī)構(gòu)為43家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供信貸支持，合作社融資覆蓋率僅為1.65%；農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社每年的信貸融資需求保守估計(jì)為20億元，但實(shí)際貸款余額為6125.78萬(wàn)元，合作社融資滿足率僅為3.06%，信貸支持嚴(yán)重不足。
（九）主要農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增長(zhǎng)緩慢
截至2012年9月末，27家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)科技、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、龍頭企業(yè)和休閑觀光農(nóng)業(yè)等5大農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域投放貸款余額134.51億元。其中，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款只有22億元、24.33億元、7.14億元，增長(zhǎng)緩慢，相比全市1735億的涉農(nóng)貸款總量，農(nóng)業(yè)主要經(jīng)營(yíng)主體貸款規(guī)模較小.金融支持作用不足。
（十）農(nóng)村金融配套服務(wù)體系不夠健全
一是農(nóng)戶及農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用評(píng)級(jí)制度不完善。例如，天津目前為34萬(wàn)戶農(nóng)戶建立了電子信用檔案，僅覆蓋27.11%的農(nóng)戶。二是產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)抵押、流轉(zhuǎn)和處置存在障礙，抵質(zhì)押設(shè)定債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)，融資難題尚未破解。三是未建立全市范圍內(nèi)的普惠式的涉農(nóng)信貸擔(dān)保體系，財(cái)政、稅收、金融政策合力未充分發(fā)揮。
四、構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系和金融服務(wù)體系的對(duì)策建議
（一）因地制宜，提升農(nóng)業(yè)功能化水平
結(jié)合天津資源稟賦和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)發(fā)展格局，注重農(nóng)業(yè)多元化開(kāi)發(fā)，發(fā)揮都市菜園、都市花園、都市農(nóng)園、都市樂(lè)園功能作用，打造一批有品牌、有實(shí)力、有特色的農(nóng)業(yè)功能示范園區(qū)，突出產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)，走沿海都市型農(nóng)業(yè)功能化發(fā)展道路。
（二）加快土地流轉(zhuǎn)，提高農(nóng)業(yè)集約化水平
一是繼續(xù)完善土地流轉(zhuǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，建立健全市、縣、鄉(xiāng)、村四級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和相關(guān)糾紛調(diào)解仲裁機(jī)構(gòu)，提升平臺(tái)服務(wù)功能。二是采取轉(zhuǎn)讓、入股、轉(zhuǎn)包、租賃等多種土地流轉(zhuǎn)形式，引導(dǎo)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)集中，優(yōu)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展布局。三是加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記。
（三）培育引進(jìn)職業(yè)農(nóng)民，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)職業(yè)化水平
以種植大戶、合作社帶頭人、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、大學(xué)生等為重點(diǎn)對(duì)象培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民，堅(jiān)持政府主導(dǎo)、農(nóng)民主體、需求導(dǎo)向、綜合配套的原則，完善教育培訓(xùn)、政策扶持、市場(chǎng)準(zhǔn)入、戶籍管理等配套措施。
（四）發(fā)展龍頭企業(yè)與合作社，提升專(zhuān)業(yè)化、組織化水平
一是支持龍頭企業(yè)通過(guò)兼并、重組、收購(gòu)、控股等方式組建大型企業(yè)集團(tuán)，促進(jìn)龍頭企業(yè)集群發(fā)展；推動(dòng)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)或“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等多種方式，建立緊密型利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。把越來(lái)越多的農(nóng)戶納入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系中。二是鼓勵(lì)種養(yǎng)殖能手、職業(yè)農(nóng)民興辦合作社，引導(dǎo)更多農(nóng)戶加入合作社，推行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、品牌化經(jīng)營(yíng)、規(guī)范化管理。加快發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合社。三是建立產(chǎn)業(yè)化扶持基金，增加財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)減免，引入社會(huì)資本，為龍頭企業(yè)和合作社發(fā)展?fàn)I造有利政策導(dǎo)向。
（五）加強(qiáng)農(nóng)技推廣，提高農(nóng)業(yè)科技化水平
繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)科研投入，提升園區(qū)化、設(shè)施化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新基地建設(shè)，擴(kuò)大設(shè)施農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)裝備的集成應(yīng)用。借鑒天津?yàn)I海生態(tài)農(nóng)業(yè)科技園多維立體化農(nóng)業(yè)科技服務(wù)平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，打造“服務(wù)平臺(tái)+專(zhuān)家基地+示范園區(qū)+專(zhuān)業(yè)合作社（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”的新型農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新服務(wù)模式。
（六）發(fā)展“大農(nóng)業(yè)”、“大服務(wù)”，提升綜合服務(wù)水平
以設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)為發(fā)展載體，搭建區(qū)域性農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)綜合平臺(tái)，將農(nóng)業(yè)一產(chǎn)種養(yǎng)、二產(chǎn)加工配送、三產(chǎn)旅游觀光、教育培訓(xùn)等有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“大農(nóng)業(yè)”全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。開(kāi)展“大服務(wù)”，提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體解決方案.提供規(guī)劃、科研、設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)營(yíng)等“一站式解決服務(wù)方案”。
（七）強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，加大金融支農(nóng)力度
引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)深入開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過(guò)特色化發(fā)展、差異化競(jìng)爭(zhēng)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)找到自身發(fā)展與支農(nóng)服務(wù)的結(jié)合點(diǎn)、鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)貸中心、小貸中心等專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，加大對(duì)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。
（八）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升支農(nóng)服務(wù)能力
針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體普遍缺乏抵押物的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，將農(nóng)產(chǎn)品訂單收益、補(bǔ)貼等預(yù)期收益和股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等整合利用，發(fā)展各類(lèi)權(quán)益質(zhì)押貸款。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司充分運(yùn)用輕抵押、重現(xiàn)金流的微貸技術(shù)，擴(kuò)大涉農(nóng)小微企業(yè)信貸支持范圍。推動(dòng)各類(lèi)信用協(xié)會(huì)發(fā)展，聚合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)戶個(gè)體信用，發(fā)展信用貸款、聯(lián)?；ケＹJ款。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)，發(fā)展“產(chǎn)、供、銷(xiāo)”一體化的金融供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品。
（九）建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。財(cái)政補(bǔ)貼、貸款貼息等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，受惠群體較小，并未改變農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難的困境。目前應(yīng)在加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的同時(shí)，建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是在全市范圍內(nèi)廣泛開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三級(jí)聯(lián)創(chuàng)”活動(dòng)，培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。二是設(shè)立針對(duì)示范農(nóng)民合作社、有發(fā)展前景的涉農(nóng)小微企業(yè)等農(nóng)業(yè)弱勢(shì)群體的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立互利互惠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融支農(nóng)服務(wù)模式。三是擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋深度和廣度，加大重點(diǎn)行業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度.建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
[1]李瑾，鞏前文.新形勢(shì)下天津都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展思路研究[J].農(nóng)村金融研.2011（2）.
[2]趙海.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的涵義及其構(gòu)建[J].農(nóng)村工作通訊.2013（6）.
[3]付俊紅.天津外向型農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)、機(jī)遇及發(fā)展建議[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究.2012（11）.
[4]王健，王樹(shù)恩.關(guān)于大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)的對(duì)策研究―以天津市為例[J].中國(guó)農(nóng)機(jī)化.2012（1）.
[5]尹金丹，羅斌.都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及金融支持對(duì)策研究―以天津?yàn)槔齕J].華北金融.2013（2）.
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，優(yōu)化各種生產(chǎn)要素，依靠科技進(jìn)步，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)行區(qū)域化布局、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)，形成貿(mào)工農(nóng)一體化、產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍的市場(chǎng)化、社會(huì)化、集約化經(jīng)濟(jì)管理體制和運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，也蘊(yùn)含了巨大的商機(jī)，農(nóng)村信貸發(fā)展尚不完善、前景廣闊。因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的同時(shí)，積極開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)不失為一個(gè)拓寬信貸領(lǐng)域、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的有益思路和補(bǔ)充，但在其運(yùn)作過(guò)程中，也存在著不少問(wèn)題值得探討并加以解決。
1、湖南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
1.1 資金支持不足，融資渠道與環(huán)境亟待改善
目前，湖南正處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)較快發(fā)展的時(shí)期，資金需求量較大，然而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供給卻難以滿足需要。一是湖南財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入較少，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的投入就更少。雖然國(guó)有經(jīng)濟(jì)基本建設(shè)投資在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金雖然每年呈上升趨勢(shì)，但低于全國(guó)的平均水平。二是招商引資政策與沿海省相比不夠優(yōu)惠，缺乏更大的吸引力。沿海省份不僅具有優(yōu)越的地理位置，而且提供了更優(yōu)惠的招商引資的政策，從而使得我省招商引資難度更大。三是信貸投入不僅少而且不合理，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款難，從而導(dǎo)致融資結(jié)構(gòu)的不合理。四是部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)法人治理機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)制不完善，還款意識(shí)淡薄、信用觀念差，信息不完全，財(cái)務(wù)制度不健全。
1.2龍頭企業(yè)規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力弱
湖南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱、管理水平低、產(chǎn)權(quán)單一，還處于發(fā)展的初級(jí)。全省龍頭企業(yè)收購(gòu)省內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品原值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重僅為14.10%，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的輻射和帶動(dòng)能力不足。以湖南衛(wèi)紅米業(yè)有限公司為例，公司市值1.29億的大米加工廠，作為湖南省大米加工的龍頭企業(yè)之一，仍然難以與北方的國(guó)有糧倉(cāng)競(jìng)爭(zhēng)。雖然衛(wèi)紅米業(yè)從10年前30萬(wàn)元起家至今，已經(jīng)有著穩(wěn)定的客戶群和自己的糧食來(lái)源。但是作為家族式民營(yíng)企業(yè)，不僅政策給予它的支持難以與國(guó)有企業(yè)想抗衡，貸款難度也大于國(guó)有糧倉(cāng)。在國(guó)家政策的扶植和幫助下，衛(wèi)紅米業(yè)等民營(yíng)龍頭農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)正茁壯成長(zhǎng)，但是在于國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，大部分仍然處于劣勢(shì)地位。
1.3 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展滯后
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)化合作組織發(fā)展較慢，集體經(jīng)濟(jì)組織對(duì)農(nóng)民大多沒(méi)有足夠的吸引力和凝聚力。已建立的各種類(lèi)型的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織數(shù)量少、規(guī)模小、穩(wěn)定性差、影響不大，特別是由農(nóng)民自發(fā)組織起來(lái)的比較少。根據(jù)湖南省農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理局統(tǒng)計(jì)，到2008年底止，全省有農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為3214個(gè)，行業(yè)協(xié)會(huì)5191個(gè)。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，還是有很大上升空間的。合作社的發(fā)展不僅能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供保障，同時(shí)也為實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
1.4 農(nóng)產(chǎn)品加工水平較低，拉動(dòng)作用不明顯
據(jù)相關(guān)資料顯示，2005年，從農(nóng)業(yè)初級(jí)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)制品的產(chǎn)值比，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)初級(jí)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)制品的產(chǎn)值比達(dá)到1：3～5，我國(guó)僅為1：0.8，我省僅1：0.69。全省部分農(nóng)產(chǎn)品表面上看來(lái)供過(guò)于求，實(shí)際上是加工能力水平太低，制約了產(chǎn)品的儲(chǔ)運(yùn)銷(xiāo)售和轉(zhuǎn)化增值。
1.5 信息不對(duì)稱(chēng)和產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題
農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)滯后，市場(chǎng)信息和農(nóng)民手中信息不一致等信息問(wèn)題最容易導(dǎo)致的后果是菜賤傷農(nóng)和銷(xiāo)路難籌。比如湘西柑橘就出現(xiàn)過(guò)一邊是柑橘滿山爛卻無(wú)人采摘，一邊是加工柑橘的工廠停工的狀況。如何統(tǒng)籌市場(chǎng)信息和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)路，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和工廠產(chǎn)能是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。
1.6 農(nóng)民年齡偏大，整體素質(zhì)較低，對(duì)科技利用少
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)實(shí)施的主體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年，湖南農(nóng)村勞動(dòng)力3000多萬(wàn)人，外出務(wù)工的勞動(dòng)力達(dá)1200多萬(wàn)人，在家從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的勞動(dòng)力相對(duì)來(lái)說(shuō)年齡較大、文化素質(zhì)較差、技術(shù)能力水平也較低；而這部分農(nóng)村勞動(dòng)力就成為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)施的人力資源基礎(chǔ)，其整體素質(zhì)制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
部分地區(qū)的農(nóng)民還停留在“靠天吃飯”的農(nóng)作狀態(tài)，這極不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。部分地區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度低，對(duì)科技依賴(lài)少，同樣也不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中金融支持的問(wèn)題淺析
2.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身制約著金融支持的發(fā)展
2.1.1 融資具有弱質(zhì)性
全省的龍頭企業(yè)大都在資本運(yùn)作、融資等方面具有弱質(zhì)性。一是企業(yè)的決策層及其高層缺乏熟悉資本運(yùn)作、融資等方面的專(zhuān)家。二是部分龍頭企業(yè)的內(nèi)部信用又達(dá)不到銀行貸款的要求。
2.1.2 企業(yè)自身問(wèn)題較多
一是龍頭企業(yè)不僅規(guī)模偏小，而且利潤(rùn)較低，在一定程度上缺乏對(duì)信貸資金的吸引力度。二是部分龍頭企業(yè)不僅還款能力差，而且還款意識(shí)也不強(qiáng)。三是項(xiàng)目發(fā)展的可行性論證缺乏科學(xué)性，項(xiàng)目立項(xiàng)不夠準(zhǔn)確。四是企業(yè)盲目擴(kuò)大規(guī)模，導(dǎo)致企業(yè)后續(xù)資金無(wú)法跟上，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)困難等。
2.1.3 抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了多數(shù)企業(yè)缺乏足額資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，尤其是種植、養(yǎng)殖業(yè)，一般以種苗等附著物作抵押，這些抵押物不僅價(jià)格波動(dòng)大，而且價(jià)值評(píng)估難、變現(xiàn)能力弱，抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力差。另外部分企業(yè)和貸款農(nóng)戶自身實(shí)力偏弱，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低，融資渠道少，抵押擔(dān)保難以落實(shí)。
2.2 金融自身缺陷制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的大力發(fā)展
2.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位存在缺陷
一是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)職能在逐漸弱化。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村調(diào)整性退出，在集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行資金管理權(quán)限上收，并加快了農(nóng)村市場(chǎng)的信貸收縮，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)支持上出現(xiàn)了“斷檔”。二是農(nóng)村金融制度雖安排賦予農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的職責(zé)，但由于其自身實(shí)力不足、管理體制不順、信貸風(fēng)險(xiǎn)難控、管理理念不新、服務(wù)水平不高等自身原因和責(zé)權(quán)不對(duì)等的信貸管理體制，使其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的主體支持不僅顯得力不從心，而且支持也較為謹(jǐn)慎。
2.2.2 金融機(jī)構(gòu)自身效益要求制約著對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的支持
一是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則與國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的立項(xiàng)存在偏頗。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按“效益性、流動(dòng)性、安全性”的原則來(lái)進(jìn)行，雖然農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)本質(zhì)上也是以效益為中心的完全商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，但農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，國(guó)家對(duì)其社會(huì)效益的關(guān)注高于對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)注。二是金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目的“小、散”之間存在一定矛盾。目前信貸資金的規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)已成為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在要求；而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)總體上仍處于起步階段，項(xiàng)目集約化程度和效益較低。
2.2.3金融機(jī)構(gòu)貸款管理難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求
農(nóng)業(yè)企業(yè)的單筆貸款均額較小、且筆數(shù)較多，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管難度大、交易費(fèi)用和信息成本高；金融部門(mén)的服務(wù)水平難滿足企業(yè)的需求。一是農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要是針對(duì)農(nóng)戶，且都是小額貸款，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展更高層次的、產(chǎn)品附加值較高的、具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目所需的貸款資金需求難以滿足。二是農(nóng)業(yè)企業(yè)交易大部分以現(xiàn)金進(jìn)行，回收的現(xiàn)金主要是直接坐支，不是及時(shí)存入銀行，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法完全監(jiān)督其資金的回籠情況和資金的去向，從而使得銀行降低貸款意愿。
3、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的對(duì)策探討
3.1 金融機(jī)構(gòu)支持的措施
3.1.1 把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來(lái)
農(nóng)村金融部門(mén)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，要把信貸支持對(duì)象擴(kuò)大到相關(guān)的生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)等環(huán)節(jié)；要優(yōu)先支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、科技含量較高，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)效益相統(tǒng)一的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)的發(fā)展。
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的縱深發(fā)展，龍頭企業(yè)的市場(chǎng)、規(guī)模、技術(shù)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的效益優(yōu)勢(shì)，將為農(nóng)村金融部門(mén)形成一批重合同、守信用、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶群體。因而廣大金融部門(mén)應(yīng)轉(zhuǎn)變其思想觀念、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的新變化和新要求，增強(qiáng)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的責(zé)任感，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融部門(mén)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的共同發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。
3.1.2 完善農(nóng)業(yè)信貸投入機(jī)制
首先是培育農(nóng)業(yè)信貸載體，根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點(diǎn)，因地制宜，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營(yíng)效益的最佳結(jié)合點(diǎn)，集中信貸資金重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。其次是改善信貸投放模式，確定合理的信貸結(jié)構(gòu)和貸款期限，準(zhǔn)確把握貸款投入和回收時(shí)機(jī)，提高貸款質(zhì)量和資金使用效益。第三是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，最大限度地降低農(nóng)業(yè)貸款的不良率，改善農(nóng)業(yè)信貸管理，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸支持功能。
3.1.3發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)優(yōu)勢(shì)
農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要是在農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)，通過(guò)20多年的改革和發(fā)展，可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)體提供優(yōu)質(zhì)的多種金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。
3.1.4加快農(nóng)村合作金融體制改革
加快農(nóng)村合作金融機(jī)制改革步伐，使其盡快適應(yīng)目前農(nóng)村生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)信貸需求。要盡快完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其適應(yīng)目前市場(chǎng)的能力；同時(shí)要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的理念不動(dòng)搖，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)機(jī)制，擴(kuò)大支農(nóng)領(lǐng)域和服務(wù)水平，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。
3.2 促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展壯大，為信貸資金投入提供保障
3.2.1做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)，提高其自身實(shí)力改變觀念
農(nóng)業(yè)企業(yè)要進(jìn)一步更新觀念，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是市場(chǎng)行為，農(nóng)戶、企業(yè)、各種中介組織才是產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的主體。正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一種平等、互利、互助的經(jīng)濟(jì)伙伴，應(yīng)該在相互支持、相互信任的基礎(chǔ)上促進(jìn)雙方經(jīng)濟(jì)效益的提高。
龍頭企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要從規(guī)模、水平和外向型經(jīng)濟(jì)方面入手，做大做強(qiáng)，提高其自身實(shí)力。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)配套產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)基地建設(shè)。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)加大技改資金投入力度。運(yùn)用高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)改造傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品，大力發(fā)展精加工、深加工技術(shù)，增加附加值．延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈．提高企業(yè)的整體發(fā)展水平。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加強(qiáng)與大專(zhuān)院校、科研單位的科技協(xié)作，引入現(xiàn)代化的管理機(jī)制，提高內(nèi)部管理水平，增強(qiáng)對(duì)管理和技術(shù)人才的吸引力。
3.2.2 完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)行機(jī)制
針對(duì)湖南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體自身存在的缺陷，加大其運(yùn)行機(jī)制的改革力度，使其適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代企業(yè)制度對(duì)龍頭企業(yè)的發(fā)展需求，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境。
3.3完善金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境
3.3.1轉(zhuǎn)變政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)方式，構(gòu)建新型的財(cái)政支農(nóng)體系
依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，把農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通的主導(dǎo)作用和政府的宏觀調(diào)控作用，以公共財(cái)政準(zhǔn)則和WTO規(guī)則確定財(cái)政支農(nóng)方向和方式。要對(duì)農(nóng)民和產(chǎn)業(yè)化主體實(shí)行直接補(bǔ)貼，夯實(shí)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)力基礎(chǔ)；加強(qiáng)制定農(nóng)產(chǎn)品原料生產(chǎn)基地、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域優(yōu)惠政策；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和合作組織給予一定限期內(nèi)的稅收優(yōu)惠和貸款貼息政策，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織程度。
3.3.2加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展
要逐步提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和補(bǔ)貼力度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立健全保護(hù)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)索賠意識(shí)，有效降低種養(yǎng)業(yè)等的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.3.3建立健全適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的法制
一是建立和完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成和調(diào)控的法律機(jī)制；二是完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中競(jìng)爭(zhēng)的法律機(jī)制；三是改革現(xiàn)行利率統(tǒng)一、單一的金融制度，建立適應(yīng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的金融制度；四是建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的法律機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱建華，洪必剛.農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)研究——湖南實(shí)證[J].區(qū)域金融研究,2010,(3):67-71
[2]羅 霞.對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展的調(diào)查與思考——婁底個(gè)案[J].金融經(jīng)濟(jì),2011,(7):103-105
[3]朱雅玲.農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展與創(chuàng)新[M] 長(zhǎng)沙：湖南科學(xué)技術(shù)出版社,2010
