序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇保險學(xué)風(fēng)險管理范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！

篇1

客戶的需求是首位的

“以客戶需求為核心，并將這一理念真正實踐之?！绷蛀愊荚诓稍L一開始就提到了客戶，“我們比較推崇的理財理念是，作為消費者，首先應(yīng)該了解自身的實際理財需求和各類家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。而包括為消費者服務(wù)的銀行或保險公司相關(guān)工作人員，也應(yīng)該花費較多時間去了解客戶的需求，到底是長期的養(yǎng)老、財富傳承或兒女教育金理財需求，還是短期的投資理財，因為不同的群體財富管理的重點不同，只有充分了解客戶的需求，然后才能制定相關(guān)的規(guī)劃方案，運用相應(yīng)的工具進行配置。”

銀保深度整合把握客戶需求

林麗霞告訴記者，目前匯豐人壽主要的戰(zhàn)略合作伙伴是匯豐銀行、恒生銀行等，她認(rèn)為銀保合作想要成功的關(guān)鍵在于深度整合模式。林麗霞表示，銀保深度整合不僅僅要求保險公司需要根據(jù)銀行客戶的需求，開發(fā)適合銀行貴賓客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，也需要銀行的理財經(jīng)理要接受全面財富管理的理念，學(xué)會運用各類財富管理分析工具。這里面一系列的培訓(xùn)，都需要保險公司和銀行之間緊密地整合好。

最后，也是更為重要的，就是服務(wù)，銀行和保險如何在服務(wù)上互補，這一點在整個銀保配合的過程中非常重要。特別是對于銀行高端客戶而言，除了銀行提供的傳統(tǒng)賬戶服務(wù)和各類禮遇外，客戶實際上也需要例如緊急救援、定期的體檢、健康管理等保障方面的服務(wù)，那么保險公司方面就可以滿足他們的這些需要，提升他們作為銀行貴賓客戶的一種尊貴體驗感。

保險安排關(guān)鍵在于“優(yōu)化配置”

篇2

畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進入天津理工大學(xué)任教，現(xiàn)任天津理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院風(fēng)險管理與保險系系主任，和她共過事的無論是她的學(xué)生還是她的同事都說，陳教授是位非常有親和力非常好溝通的老師。

走進經(jīng)濟管理學(xué)院的休息室，學(xué)生正和陳教授一起坐在灑滿陽光的窗前聽著悠揚的爵士樂面對面的探討著問題。“我們的咖啡機比星巴克的還要好，我們的炭燒和藍山都是非常正宗的”，陳教授介紹著。休息室里咖啡的香氣四溢與學(xué)術(shù)氣息共同襯托著房間里的和諧，TeaTime 這個流行于外企的溝通方式被很合身的請到了這里?！拔液茉敢饨o我的學(xué)生煮上一杯咖啡，一起享受這美好的TeaTime”。

[經(jīng)歷]

從化工工程到工程造價到保險學(xué)

畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進入天津理工大學(xué)化工系擔(dān)任教師。1999年開始從事投資與工程造價與風(fēng)險管理領(lǐng)域研究，參與創(chuàng)建TCCCE中心和工程造價學(xué)科，充分發(fā)揮TCCCE中心在投資與工程造價領(lǐng)域研究的領(lǐng)先優(yōu)勢，先后在天津理工大學(xué)申辦了工程管理、保險系、工程造價等本科專業(yè)，主攻方向為投資與工程造價領(lǐng)域中的政策風(fēng)險、公共安全、工程風(fēng)險與保險等。

“TCCCE中心的建立，到從工程造價學(xué)科的創(chuàng)建，到保險系的創(chuàng)建，我和我的同事們經(jīng)歷了三次創(chuàng)業(yè)?！标惤淌诟锌恼f。

第一次創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)立TCCCE（天津理工學(xué)院造價工程師培訓(xùn)中心）中心，當(dāng)時工程造價專業(yè)在國內(nèi)剛剛起步，尹貽林教授當(dāng)時就提出以“團隊精神”特點為組織文化，實行“專攻一點”的競爭戰(zhàn)略方法。制訂了“努力成為中國工程造價學(xué)科的教育中心，研究中心和資料中心”的奮斗目標(biāo)。當(dāng)時克服了資料不足，辦公教學(xué)軟硬件不足等困難，終于把TCCCE中心建立起來，并發(fā)展到現(xiàn)在在國內(nèi)工程造價領(lǐng)域內(nèi)權(quán)威的地位。

第二次創(chuàng)業(yè)是在全國率先創(chuàng)建了工程造價專業(yè)，之后國內(nèi)有30多所高校根據(jù)天津理工大學(xué)的模式創(chuàng)建起工程造價專業(yè)。因為前期TCCCE中心的積累已經(jīng)到了非常良好的地步，所以創(chuàng)建工程造價專業(yè)的前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)做的非常到位?！皬慕⒐こ淘靸r專業(yè)到現(xiàn)在這幾年的發(fā)展，我敢說天津理工大學(xué)的工造價專業(yè)是全國最好的。”陳教授非常自信的說。

第三次創(chuàng)業(yè)是2002年天津理工大學(xué)保險系的創(chuàng)立。最初在工程造價專業(yè)學(xué)科的教學(xué)科研過程中，就非常注意風(fēng)險管理與控制機制方面的理論研究，并獨樹一幟的在課程設(shè)置中加上了保險專業(yè)課。1999年國家開始強制規(guī)定工程建設(shè)中必須建立風(fēng)險管理和控制機制。這也恰好和當(dāng)時尹貽林教授當(dāng)時想把風(fēng)險管理與控制設(shè)置單獨專業(yè)學(xué)科的思想不謀而合，也正好是開設(shè)工程保險方向?qū)I(yè)的最好契機，工程保險需要的工程建設(shè)技術(shù)背景也恰好是工程造價專業(yè)所能支持的，兩個專業(yè)的獨立更可以相輔相成，成為國內(nèi)領(lǐng)先一步的交叉學(xué)科群。經(jīng)過三年的準(zhǔn)備，2002年，天津理工大學(xué)在全國高校中第五家成立了保險系，而以工程保險為特色的只有天津理工大學(xué)一家。

提起這三次創(chuàng)業(yè)， 陳教授這樣說到――“天津理工大學(xué)作為一所普通本科院校能夠有今天的成績，我很驕傲。我們的努力，使我們?nèi)〉昧撕芏嘀攸c院校都難以取得的學(xué)術(shù)地位和科研成果。你要是不相信，你可以去問問工程領(lǐng)域我們天津理工大學(xué)工程造價專業(yè)和保險系的品牌響不響，過硬不過硬！”“現(xiàn)在有部電視劇很火叫做《奮斗》，我很喜歡這個名字，我的三次創(chuàng)業(yè)就是奮斗?！标惤淌谧詈筮@樣說到。

[感想]

我是一名教師

案頭上一塊獎牌非常醒目，幾個滾金的大字寫著――優(yōu)秀教師。這是陳教授最珍視的一個榮譽?！拔疑砩嫌泻芏嗟念^銜，天津理工大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院風(fēng)險管理與保險系主任，TCCCE中心研發(fā)部部長，技術(shù)經(jīng)濟與管理學(xué)科風(fēng)險與風(fēng)險管理方向帶頭人……但是我最在乎的還是教師這個頭銜！”

“我們現(xiàn)在培養(yǎng)的保險本科生，就是在培養(yǎng)中國保險業(yè)的未來。由于多年來一直沒有形成一種特別濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，過于功利化的運作模式導(dǎo)致了很多人對于中國保險業(yè)有著這樣那樣的誤解，也導(dǎo)致了中國保險業(yè)商業(yè)公司與中國保險學(xué)術(shù)界在一定程度上產(chǎn)生了距離。學(xué)術(shù)發(fā)展如果被過于功利化的思想所主導(dǎo)，本來肥沃的學(xué)界土壤將大大地降低肥力?，F(xiàn)在各高校對于保險專業(yè)的大力開辦和加大研究投入，商業(yè)保險公司對于高校學(xué)術(shù)圈的逐漸加大力度支持，現(xiàn)在已經(jīng)真正的認(rèn)識到了人才是整個行業(yè)的立足和振興之本，對于我國保險業(yè)的發(fā)展是件大大的利好?！?/p>

當(dāng)談起天津理工大學(xué)保險系的時候，陳教授感悟良多。在當(dāng)初籌建保險系的時候，陳教授就清醒的認(rèn)識到建設(shè)市場體制改革已經(jīng)孕育多年，已經(jīng)到了將產(chǎn)生重大成果的重要時期，建設(shè)部向國務(wù)院提交的構(gòu)建建設(shè)市場的方案中明確提出，要在全國工程建設(shè)領(lǐng)域強制實行工程保險和工程擔(dān)保制度，工程保險即將成為財產(chǎn)保險市場中與機動車輛險并駕齊驅(qū)的第二大險種，工程保險界需要大量工程保險人才。工程保險由于需要了解工程計量與工程計價的知識，才能處理好理賠事務(wù)，因此我們可以把工程保險構(gòu)建在工程造價管理和風(fēng)險分析基礎(chǔ)之上。每個造價工程師都有深厚的工程計量與計價基礎(chǔ)，在繼續(xù)教育方案中，風(fēng)險分析課程又是必修課之一，所以造價工程師在21世紀(jì)初進入工程保險界是必然趨勢，這也是符合國際保險界和測量師行業(yè)慣例的。

天津理工大學(xué)風(fēng)險管理與保險系的建立給陳偉珂帶來的不是學(xué)科帶頭人、系主任的虛名，更多的是清醒的認(rèn)識和深層次的思考。

天津南開大學(xué)是國內(nèi)保險學(xué)界的翹楚，上至國家保監(jiān)會的高層，下至國內(nèi)各大保險公司、保險機構(gòu)的高管，南開大學(xué)保險系的畢業(yè)生比比皆是。天津理工大學(xué)必須在學(xué)生培養(yǎng)上開展分層次培養(yǎng)機制，南開大學(xué)培養(yǎng)保險業(yè)的高管，天津理工大學(xué)就要培養(yǎng)保險業(yè)的中堅力量，一樣大有可為。陳偉珂親自建立的保險專業(yè)實驗室，在軟硬件方面具有高度的模擬性和真實操作性。目前在國內(nèi)高校同類實驗室尚無先例。

宋明哲先生是臺灣銘傳大學(xué)風(fēng)險管理與保險系的教授，是陳偉珂最欣賞的保險學(xué)者。陳偉珂認(rèn)為在一定程度上，是宋明哲先生把現(xiàn)代的保險理念傳播進了中國。尤其是宋明哲先生在風(fēng)險研究中將各個不同視角的風(fēng)險觀點分為主觀建構(gòu)派和客觀實體派兩大類的經(jīng)典理論更是在教學(xué)和科研中對陳教授起到了潛移默化的影響。陳教授笑稱自己是宋明哲先生的“粉絲”，如果有機會能在學(xué)術(shù)活動中見到他，一定會問他要一本他親筆簽名的《現(xiàn)代風(fēng)險管理》。

陳偉珂總是戲稱自己是保險業(yè)的插班生，其實了解她的人都知道，她對于保險學(xué)術(shù)界的關(guān)注和參與早在天津理工大學(xué)保險系成立前就開始了。2001年陳偉珂參與的“面向2 1世紀(jì)工程造價管理人才知識體系與培養(yǎng)模式研究”的項目就獲得了國家級教學(xué)成果二等獎。近年來，她從事了大量投資與工程管理、風(fēng)險管理領(lǐng)域的研究，承擔(dān)了大量的相關(guān)課題。對于這些，陳教授總是擔(dān)心做的還不夠，每每她大量的事先準(zhǔn)備工作叫學(xué)生和同事知道后都暗暗佩服不已。

篇3

保險資源不同于其他資源，具有一些獨特的特點。首先，保險資源具有不可再生性。風(fēng)險隨著社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和人類活動空間范圍的擴大而不斷增長。因此，新增風(fēng)險數(shù)量是無限的，但能夠被保險人開發(fā)利用的風(fēng)險，即可保風(fēng)險卻是有限的。而且，即使同一可保風(fēng)險在不同時候，由于其風(fēng)險狀態(tài)的不一樣，能被保險公司轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險商品的可保風(fēng)險數(shù)量也是有差異的。其次，保險資源對于保險公司開發(fā)設(shè)計的保險商品而言，是一種原材料，對其保險經(jīng)營活動來說是一種必須的基本投入，保險資源通過開發(fā)設(shè)計出來的保險商品進入消費來體現(xiàn)保障功能。

保險資源配置效率的高低與否直接決定了保險市場建設(shè)和保險行業(yè)發(fā)展。相對于需求方面的保險資源配置，供給方面的保險資源配置更為重要。因為需求方的資源配置從很大程度上來說是一個外生變量，是受整個社會發(fā)展水平和經(jīng)濟發(fā)展程度約束的；而供給方的資源配置則是內(nèi)生的，是保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展和調(diào)整過程中同步完成的。從供給角度研究保險產(chǎn)業(yè)資源配置的效率可以分為以下兩個方面：首先，保險市場主體的數(shù)量越來越多，隨著競爭的加劇，相應(yīng)的資源配置效率并沒有隨之提高；其次，作為保險產(chǎn)業(yè)價值實現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，保險中介在保險資源配置中越來越重要，但是中介對保險資源配置的效果并不理想。

具體來說，現(xiàn)階段我國保險市場缺乏創(chuàng)新，保險產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，保險中介也就成為保險資源配置的重要方式。而且，很多新成立的保險公司或中小規(guī)模保險公司往往更加愿意依靠擁有廣泛網(wǎng)點的中介的幫助進行展業(yè)行為。我國保險中介資源配置存在的最大問題在于規(guī)范競爭和利益分配，保險公司需要通過中介來實現(xiàn)保險產(chǎn)品的價值，而中介同時也是追求利益的企業(yè)組織，因此保險公司必須將其實現(xiàn)產(chǎn)品價值的一部分以傭金的形式轉(zhuǎn)移給中介。轉(zhuǎn)移的越多就越能激勵中介對保險產(chǎn)品的銷售，同樣對保險公司的利益具有不利的影響；轉(zhuǎn)移的少可以使更多的收益留在公司，但是會減弱中介機構(gòu)的積極性。因此，保險中介配置資源導(dǎo)致效率提高并不是必然的。

另一方面，在保險市場競爭主體方面，我國保險市場主體不斷增加，保險市場的供給能力逐漸增強；同時也應(yīng)當(dāng)看到，新增保險公司在對“做大做強”思路的錯誤理解下，在各個領(lǐng)域惡性競爭，從其市場行為到經(jīng)營理念都嚴(yán)重損害了我國保險市場?？梢姡緮?shù)量的增加并未帶來資源配置效率的提高。

建設(shè)和完善我國保險產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)思想是提高保險業(yè)的效率，一方面要重視市場配置資源，充分發(fā)揮市場機制在商業(yè)保險資源配置中的基礎(chǔ)性作用；另一方面要關(guān)注政府對保險資源的行政配置。保險業(yè)是有限競爭行業(yè)，并在政府的監(jiān)管下運作，因此市場配置資源和政府配置資源的匹配就集中體現(xiàn)在保險監(jiān)管的程度方面。恰當(dāng)?shù)谋ｋU監(jiān)管能夠提高保險資源配置的效率，起到維護公平、穩(wěn)定社會經(jīng)濟的作用，反之，使市場的運作效率降低，陷于混亂，抑制保險業(yè)的發(fā)展。因而，中國商業(yè)保險監(jiān)管的原則應(yīng)該是放松管制與加強監(jiān)管的有機結(jié)合。

篇4

一、高校保險專業(yè)課程體系建設(shè)的重要性

課程體系建設(shè)是保險專業(yè)建設(shè)實現(xiàn)教學(xué)與科研相結(jié)合的基本途徑，是培養(yǎng)和訓(xùn)練具有扎實的專業(yè)功底和創(chuàng)新意識，具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力人才的重要基礎(chǔ)。高校保險專業(yè)課程的設(shè)置應(yīng)符合保險業(yè)用人單位的需求，培養(yǎng)保險專業(yè)人才應(yīng)該在保險具體專業(yè)方向上下工夫。保險專業(yè)的課程設(shè)置要考慮保險業(yè)界實際部門業(yè)務(wù)的專業(yè)性，而不應(yīng)籠統(tǒng)的開設(shè)保險專業(yè)課，尤其是高等職業(yè)教育，更應(yīng)向掌握新的保險知識和解決保險實務(wù)問題的核心技能方向發(fā)展，使得學(xué)生可以在以后的工作中更好的應(yīng)對新情況和解決新問題[1]。只有這樣，才能培養(yǎng)出適應(yīng)市場需要的保險專業(yè)人才。

二、當(dāng)前黑龍江省高校保險專業(yè)課程設(shè)置存在的問題

1.課程設(shè)置缺乏市場調(diào)研環(huán)節(jié)

縱觀省內(nèi)開設(shè)保險專業(yè)的高校，其課程的設(shè)置與調(diào)整的科學(xué)性基本沒有事先通過一定的市場調(diào)研來論證。個別高校只是在專業(yè)設(shè)置的初期象征性地對課程設(shè)置的必要性和是否符合崗位要求向業(yè)界做過咨詢，但沒有在后續(xù)進行定期、大范圍的調(diào)研來做出及時的調(diào)整。因此計劃中課程是否需要開設(shè)、課時是否適當(dāng)，理論和實踐課時分配是否科學(xué)、是否能夠反映保險專業(yè)所對應(yīng)的崗位動態(tài)變化都缺乏科學(xué)的依據(jù)[2]。

2.課程設(shè)置與地方性高校的培養(yǎng)目標(biāo)不符

對于黑龍江省高校來說，保險專業(yè)主要培養(yǎng)的是適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的應(yīng)用性人才。但從現(xiàn)有課程體系看，課程設(shè)置主要參考了國內(nèi)名校的教學(xué)計劃，這些名校主要是一些研究型大學(xué)，這樣的課程設(shè)計顯然不太合適我省的自身情況。照搬國內(nèi)高校的課程體系，必然造成水土不服的現(xiàn)象，培養(yǎng)出來的學(xué)生很難適應(yīng)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的需要。

3.課程內(nèi)容設(shè)計不夠科學(xué)

首先是保險專業(yè)課程設(shè)置存在著重復(fù)現(xiàn)象，比如，《保險學(xué)原理》、《財產(chǎn)保險》、《人身保險》等課程中，關(guān)于保險的基本概念、保險的基本原則、保險合同、保險產(chǎn)品等內(nèi)容都會涉及。多門課程的重復(fù)講授必然導(dǎo)致學(xué)習(xí)效率的低下，造成教學(xué)資源的浪費，因而課程內(nèi)容需要做進一步的整合。其次，就課程內(nèi)容而言，仍強調(diào)理論的系統(tǒng)性，而與具體職業(yè)崗位相聯(lián)系的技能訓(xùn)練內(nèi)容則少之又少，這些現(xiàn)象與培養(yǎng)保險應(yīng)用型人才都是不相符的?，F(xiàn)行培養(yǎng)本科生的理念是“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重實踐”。事實上，大多數(shù)學(xué)校的教學(xué)計劃在實踐性方面只是開設(shè)了一些選修課，或安排學(xué)年實習(xí)和畢業(yè)實習(xí)。但實際上這些課程目前并無多大的實踐性，甚至流于形式，導(dǎo)致學(xué)生實踐能力較差[2]。最后，課程設(shè)置忽視了學(xué)科的交叉性。保險學(xué)是多種學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的學(xué)科，涉及經(jīng)濟學(xué)、心理學(xué)、法學(xué)等方面，學(xué)校在制定保險專業(yè)的課程體系時，往往只開設(shè)與保險直接相關(guān)的課程，而忽視了相關(guān)領(lǐng)域知識的傳授，學(xué)生不能適應(yīng)保險市場的需求也就不足為奇了。

4.師資隊伍的匱乏導(dǎo)致因人設(shè)課現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于中國保險業(yè)發(fā)展時間較短，缺乏早期的保險專業(yè)畢業(yè)生，導(dǎo)致保險教育出現(xiàn)教師匱乏的現(xiàn)象?，F(xiàn)有的保險專任教師大多是其他專業(yè)畢業(yè)或者是從行業(yè)當(dāng)中轉(zhuǎn)行而來，因而教師整體年輕化，高層次、高學(xué)歷的很少，整體缺乏教學(xué)經(jīng)驗，教師體系構(gòu)成不完整，有很多專業(yè)課無法開設(shè)。因此，個別高校在設(shè)置課程方面，更多地從教師的能力出發(fā)，而沒有考慮專業(yè)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)性，致使學(xué)生專業(yè)理論存在缺口[3]。

三、高校保險專業(yè)課程設(shè)置與調(diào)整應(yīng)遵循的基本原則

1.以市場需求為導(dǎo)向的原則

當(dāng)前，省內(nèi)高校普遍存在保險專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)與市場需求不一致、保險專業(yè)理論與實踐相脫節(jié)的現(xiàn)象。以市場需求為導(dǎo)向，為保險公司培養(yǎng)從事營銷或管理方面工作的專業(yè)人才，為各類保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司培養(yǎng)通曉保險業(yè)務(wù)、熟悉各種險種和保險市場的專業(yè)人才，為各類社會保險保障機構(gòu)培養(yǎng)能熟練進行年金管理和社保規(guī)劃的專業(yè)人才，是保險專業(yè)課程設(shè)置與調(diào)整應(yīng)遵循的首要原則[1]。

2.堅持素質(zhì)教育與創(chuàng)新能力培養(yǎng)相結(jié)合的原則

課程設(shè)置應(yīng)圍繞職業(yè)設(shè)計指導(dǎo)、素質(zhì)拓展訓(xùn)練和強化社會認(rèn)同等方面，以教學(xué)、技能培訓(xùn)、講座、社會實踐活動等多種方式展開，并努力做到課內(nèi)與課外相結(jié)合、第一課堂與第二課堂相結(jié)合、學(xué)習(xí)與實踐相結(jié)合、學(xué)歷教育與職業(yè)技能培訓(xùn)相結(jié)合。

3.尊重學(xué)生自主權(quán)的原則

應(yīng)考慮在專業(yè)課程中多設(shè)置選修課，要求完成必要的門數(shù)和學(xué)分。學(xué)生通過對多門自身感興趣的課程的學(xué)習(xí)，擴大知識面，增強未來崗位適應(yīng)能力。

4.注重課程的綜合化原則

所謂課程的綜合化，就是使基礎(chǔ)教育和專業(yè)教育、基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究滲透交叉進行，目的在于培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會發(fā)展的需要和具有解決復(fù)雜問題的能力。

5.對學(xué)生實施綜合測評的原則

推行突出創(chuàng)新素質(zhì)的學(xué)生綜合測評辦法，包括組織能力、社交能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、實踐創(chuàng)新能力、環(huán)境適應(yīng)能力，鼓勵學(xué)生參與科研活動和社會實踐[4]。

四、高校保險專業(yè)課程設(shè)置、調(diào)整機制的研究與實踐

1.以市場需求為導(dǎo)向，設(shè)置保險專業(yè)課程

為了使保險專業(yè)培養(yǎng)的人才滿足市場需求，應(yīng)該根據(jù)各保險公司的不同需求進行有針對性的課程設(shè)計。在設(shè)置課程時應(yīng)考慮該課程與其他課程的關(guān)系，以減少重復(fù)開設(shè)。以哈爾濱金融學(xué)院保險學(xué)專業(yè)為例，其專業(yè)課設(shè)置包括學(xué)科基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課和專業(yè)選修課。學(xué)科基礎(chǔ)課包括西方經(jīng)濟學(xué)、計量經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、會計學(xué)、貨幣銀行學(xué)、經(jīng)濟法等課程；專業(yè)主干課包括保險學(xué)原理、財產(chǎn)保險、人身保險、保險營銷、保險公司經(jīng)營管理、保險中介、風(fēng)險管理、社會保險等課程；專業(yè)選修課從24門中選8門，采取“三選一”的方式，從第5學(xué)期開始至第7學(xué)期，每學(xué)期至少選擇2門，學(xué)有余力者可多選。除了開設(shè)以上課程外，還適應(yīng)市場需要開設(shè)心理學(xué)、保險職業(yè)道德等相關(guān)課程。定期舉辦保險專題講座，如“投資理財知識”、“溝通技巧”、“汽車維修”等，緊緊圍繞培養(yǎng)學(xué)生解決實際問題的能力。同時，結(jié)合省內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的特點，強化與業(yè)界的溝通，保證保險教育的針對性和有效性[1]。

2.以職業(yè)崗位需求為依據(jù)，開發(fā)課程體系

要以保險行業(yè)的職業(yè)崗位需求為依據(jù)，以保險經(jīng)營流程為導(dǎo)向開發(fā)課程體系，使學(xué)生實現(xiàn)從學(xué)習(xí)者到工作者的角色轉(zhuǎn)換；以職業(yè)能力為目標(biāo)確定教學(xué)內(nèi)容，既具有操作技能，又具備職場環(huán)境中的職業(yè)智慧；以行業(yè)服務(wù)項目設(shè)計訓(xùn)練內(nèi)容，增強學(xué)生的直觀感受。強化實踐教學(xué)，教學(xué)內(nèi)容圍繞保險業(yè)實際經(jīng)營環(huán)節(jié)展開，增加實務(wù)操作內(nèi)容[5]。

3.以培養(yǎng)學(xué)生的動手能力為特色，增加實訓(xùn)課程的比重

應(yīng)用型保險專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)市場經(jīng)濟需要的具有一定的專業(yè)知識和技能，能在保險行業(yè)的第一線從事實務(wù)工作的高級專業(yè)人才。這就要求大學(xué)生除了具備一定的專業(yè)知識外，同時還要具有較強的實際業(yè)務(wù)操作能力。而以工作能力訓(xùn)練為重點的實訓(xùn)教學(xué)是理論聯(lián)系實際，培養(yǎng)應(yīng)用型人才的好方法。因此，高校應(yīng)以培養(yǎng)學(xué)生的動手能力和實踐技能為特色，加大實訓(xùn)課時量，保證實訓(xùn)課時比重至少達到總課時的40%以上。同時，建立校外實習(xí)實訓(xùn)基地。高校應(yīng)依托保險行業(yè)建立一批穩(wěn)定的校外實習(xí)、實訓(xùn)基地，使保險專業(yè)學(xué)生能夠定期到行業(yè)進行參觀及頂崗實習(xí)。并保證這些校外實習(xí)基地教學(xué)任務(wù)明確，條件保障到位，運行情況良好，為學(xué)生實習(xí)創(chuàng)造良好的保障條件[6]。

4.以提高學(xué)生就業(yè)競爭力為目標(biāo)，注重課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)的對接

注重課程設(shè)置與職業(yè)格標(biāo)準(zhǔn)的對接，鼓勵學(xué)生在校期間取得各種職業(yè)資格證書，以證明自己的實力，是高校進行保險專業(yè)課程設(shè)置與調(diào)整的重要方向。將保險行業(yè)相關(guān)的職業(yè)資格證書考核標(biāo)準(zhǔn)與知識能力要求融入所開設(shè)的課程，建立體現(xiàn)工學(xué)結(jié)合特色的課程體系，突出職業(yè)能力與職業(yè)道德培養(yǎng)，將保險人證書、保險經(jīng)紀(jì)人證書與保險公估人證書考核的基本知識融入到課程中。另外，要求學(xué)生在畢業(yè)前獲得省高校計算機等級考試證書、通過大學(xué)英語應(yīng)用能力考試；鼓勵學(xué)生在校期間取得會計從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、國家理財師等證書中的一項或多項。因此，在課程設(shè)置上要求課程體系與國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)職業(yè)資格證書接軌[7]。

5.倡導(dǎo)保險教育理念的更新，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)

篇5

二、人身保險教學(xué)中存在的問題

人身保險是保險專業(yè)的一門必修主干專業(yè)課，在保險專業(yè)課程的設(shè)置中占住了很重要的地位，這一門課的教學(xué)效果直接影響到保險專業(yè)大學(xué)生的素質(zhì)，因此，搞好人身保險的教學(xué)具有很大的現(xiàn)實意義。然而，由于主客觀方面的原因，在人身保險的教學(xué)中，還存在著很多問題，影響了教學(xué)效果。這些問題主要存在于以下幾個方面：

（一）學(xué)生對保險專業(yè)認(rèn)識上的誤差使得其學(xué)習(xí)動力不強

由于歷史原因，人們對保險行業(yè)的存在很多偏見，認(rèn)為很多保險都是騙人的，保險從業(yè)人員就是那些下崗職工整天挨家挨戶、低三下四求人買保險的人。這種認(rèn)識對保險專業(yè)的學(xué)生也產(chǎn)生了很大的影響，對一些新開設(shè)保險專業(yè)的高校大學(xué)生來說更是如此。以南方某高校為例，該校于2001年開設(shè)風(fēng)險管理與保險專業(yè)，當(dāng)年招收兩個本科班，共105名學(xué)生。這是個新開的專業(yè)，許多學(xué)生在參加高考后，根本就沒有填志愿保險專業(yè)，而是被學(xué)校調(diào)劑過來的。由于社會的偏見，學(xué)生本人及家長都不愿報考保險專業(yè)，認(rèn)為上一個重點大學(xué)將來畢業(yè)出來賣保險是很丟人的事情，所以他們心里對學(xué)校的調(diào)劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個重點大學(xué)也不得不服從學(xué)校的調(diào)劑。但是這對學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性帶來了相當(dāng)大的消極影響，有的學(xué)生談不上好好聽課，甚至怨氣沖天，把不滿情緒發(fā)泄到教師身上，雖然這只是一小部分學(xué)生，但是對整個保險專業(yè)的學(xué)風(fēng)產(chǎn)生了很大的負面影響，給教師的教學(xué)工作帶來了很大的阻力。

（二）教師缺乏保險行業(yè)的實踐經(jīng)驗使得其教學(xué)效果不佳

人身保險是一門實踐性很強的課程，對教師的素質(zhì)要求很高。然而，在教學(xué)環(huán)節(jié)中，一個普遍存在的現(xiàn)象是，教師掌握了一定的理論知識，在實踐方面的經(jīng)驗卻非常匱乏，懂得理論知識的教師很少或根本沒有機會去從事保險實踐工作，而富有實踐經(jīng)驗的保險工作者也進不了保險教師隊伍。某高校在10年前就有風(fēng)險管理專業(yè)教師，當(dāng)時學(xué)校把這些教師派到保險公司去實踐，但3個教師最后全部留在了保險公司，沒有一個愿意重返教學(xué)崗位。目前該校風(fēng)險管理與保險系共有9位教師，其中有4位具有風(fēng)險管理與保險專業(yè)碩士學(xué)位，一位具有該專業(yè)的博士學(xué)位，但是沒有一位有過保險業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，也很少有教師去過保險公司進修鍛煉。在教學(xué)過程中，多數(shù)教師以講授理論知識為主，鑒于保險專業(yè)的實踐性要求，也有不少教師采用案例教學(xué)法。然而，由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所用的都是從書本上或是從網(wǎng)上下載的現(xiàn)成案例，并沒有包含自身的感受，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學(xué)生的共鳴。

（三）學(xué)校對保險專業(yè)的投入過少使得教學(xué)所獲支持不足

良好的教學(xué)效果一方面來自教師的努力，另一方面與學(xué)校對專業(yè)的投入和支持也是分不開的。作為一個年輕的新專業(yè)，保險專業(yè)在大部分學(xué)校的地位都不如那些老牌專業(yè)，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專業(yè)精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專業(yè)中，而像保險這些新專業(yè)，由于其力量薄弱，沒有多少話語權(quán)，因此很難獲得學(xué)校的支持，無論從教學(xué)的硬件還是從軟件，無論從資金還是從資料設(shè)施的投入，都處在一個弱勢地位。某高校近年雖然引進了幾位教師，但是新設(shè)立的保險系基本上沒有新投入的專項資金，對保險教學(xué)的支持力度明顯不足，幾年之內(nèi)都沒有添過什么新的教學(xué)輔導(dǎo)材料及影像光盤。教師也沒有機會沒有渠道去保險公司從事人身保險的實踐工作，個別教師自己聯(lián)系去了也得不到經(jīng)費及時間的支持，巧婦難為無米之炊，教師在保險專業(yè)的教學(xué)過程中常常感到無所適從。

三、人身保險教學(xué)的創(chuàng)新途徑

針對上述問題，要搞好人身保險課程的教學(xué)，必須從加強對學(xué)生專業(yè)觀的教育、加大對保險專業(yè)的投入力度以及著力提高老師隊伍的素質(zhì)等方面出發(fā)，努力創(chuàng)造人身保險教學(xué)的有利環(huán)境，真正把高校建設(shè)成培養(yǎng)高質(zhì)量保險專業(yè)人才的基地。

（一）注重引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的保險專業(yè)觀以提高其學(xué)習(xí)信心

要搞好人身保險的教學(xué)，首先要解決學(xué)生的思想問題。在保險教學(xué)過程中，盡管教師是教學(xué)的主要方面，但是如果學(xué)生的思想問題沒有解決，教師再多的努力都是白費。在學(xué)生的思想教育過程中，一是加強保險形勢教育，讓學(xué)生認(rèn)識到保險業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分，保險業(yè)的迅速發(fā)展是我國經(jīng)濟和金融發(fā)展的必然結(jié)果；二是加強保險專業(yè)觀的教育，使學(xué)生了解到每個專業(yè)都不是十全十美的，都有自身的優(yōu)缺點，而保險專業(yè)也有自身的強大優(yōu)勢；三是讓學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀，讓學(xué)生明了培養(yǎng)一個保險專業(yè)的大學(xué)生并不是讓他們畢業(yè)后去當(dāng)保險推銷員，而是要做一個掌握現(xiàn)代經(jīng)濟金融知識的保險業(yè)高級經(jīng)營管理人才；某高校通過平時對學(xué)生進行不斷的專業(yè)觀教育，加上2007年首屆保險專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)情況非常樂觀，甚至比一些名牌專業(yè)如國際貿(mào)易的就業(yè)情況還要好，讓學(xué)生看到了保險專業(yè)的希望和美好的前途，從而重新樹立了對專業(yè)的信心和熱情。

（二）注重加大對保險教學(xué)軟硬件設(shè)施的投入以滿足教學(xué)的需要

人身保險作為一個新的專業(yè)，迫切需要得到各方的支持才能迅速成長，否則就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事關(guān)新專業(yè)的生存和發(fā)展問題。在專業(yè)投入方面，一是要加大硬件設(shè)施的投入，從保險學(xué)科建設(shè)的實際出發(fā)，為教師創(chuàng)造一個良好的教書育人環(huán)境；二是要加大人才建設(shè)步伐，除積極引進保險專業(yè)教師外，一個很重要的方面就是要加大對現(xiàn)有教師的培訓(xùn)力度；三是要加大資金扶持力度，每年要撥出一定資金用于購買書籍影像、舉辦保險研討會、送教師去保險實際部門參加實踐工作以及請相關(guān)人士來為教師和學(xué)生講授保險實踐經(jīng)驗等。

篇6

但如果交強險也對外資開放了，王輝認(rèn)為，起碼對于像他這樣的車主來說，在多了一份選擇的同時，還有可能享受到更好的服務(wù)?！坝懈偁?，這總是好的。”王輝憧憬道。

和他有類似想法的人還不少，看了數(shù)則報道，王輝才知道，這半個月來，關(guān)于是否該對外資“松綁”交強險的討論早已成輿論探討的焦點。且相比以往非此即彼的討論，此次關(guān)于開放交強險的討論，更是難得地出現(xiàn)了多種截然不同的聲音。

“松綁”交強險？

8月5日，“中國保監(jiān)會正在考慮向外資保險公司開放交強險”的消息因為一條短新聞的報道，開始在坊間快速傳播。

8月10日，國際商報的報道指出，3個月前，保監(jiān)會相關(guān)部門就已經(jīng)起草了關(guān)于汽車交強險向外資開放的條件，并遞給了國務(wù)院法制辦。而保監(jiān)會相關(guān)部門的官員們也私下認(rèn)為，應(yīng)該將汽車交強險向外資開放。

國際商報還援引彭博社的報道指出，“中國商務(wù)部也支持向外資開放交強險的提議，盡管按照世貿(mào)協(xié)定的承諾，中國并沒有這一義務(wù)?！?/p>

而在此期間，很多相關(guān)媒體都先后以不同的形式發(fā)表了就這一事件的觀點和看法。交強險對外資“松綁”一時成為輿論關(guān)注的焦點。

一條本不算很起眼且并未被官方“證實”的消息，為何會在短時間內(nèi)掀起如此波瀾？

“交強險是法定強制險，國家一直對交強險的經(jīng)營資格有嚴(yán)格的規(guī)定。外資保險公司根本就沒有資格涉足其中，而即使是中資保險公司，想要申請從事交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營，均需保監(jiān)會批復(fù)?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰臉I(yè)界人士告訴記著，這也就不難理解為什么這個消息一出來，就會掀起熱議。

作為國內(nèi)第一個法定強制保險，交強險于2006年7月1日正式實施。其依據(jù)是國務(wù)院2006年3月28日頒布的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，該條例指出，自條例公布當(dāng)年的7月1日起，全國所有道路上行駛的機動車輛，包括汽車、摩托車和拖拉機，都應(yīng)當(dāng)在3個月內(nèi)前往保監(jiān)會指定的保險公司辦理交強險。原有商業(yè)三者險尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿后需及時辦理交強險。

由于交強險并不屬于必須要向外資開放的險種和領(lǐng)域，因此，目前國內(nèi)市場的車險業(yè)務(wù)全部由保監(jiān)會審批的22家中資保險公司經(jīng)營。在部分專家看來，這正是造成今天車險市場備受爭議和質(zhì)疑的原因之一。

“由于缺乏必要的標(biāo)桿性企業(yè)，而國內(nèi)有資格的險企的水平和經(jīng)營模式基本相同，這直接影響了行業(yè)競爭水平的提高，也助長了國內(nèi)車險業(yè)務(wù)經(jīng)營者的散渙意識，從而間接導(dǎo)致了長期以來一直籠罩在車險市場上的虧損和以及服務(wù)等問題?！鄙鲜鋈耸恐赋觥?/p>

而北京市保監(jiān)局局長助理劉躍林在在北京保險行業(yè)建立車險理賠時效測評公布制度新聞會上的講話更是直接印證了上述觀點?！坝捎谲囯U打價格戰(zhàn)，北京僅2008年車損險全行業(yè)的虧損額就達7億元人民幣。” 劉躍林指出，價格戰(zhàn)導(dǎo)致了保險公司的兩敗俱傷，保險公司賠錢后的結(jié)果自然是理賠難。

一直對向外資開放交強險“鼓”與“吹”的中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受媒體采訪時表示，有些外資險企在本國車險市場做得非常成功，而且費率很低，甚至按照中國的費率打3折，仍然可以盈利?！凹热贿@樣，為何不讓外資進入車險市場，同時給老百姓多一種 選擇？”

在他看來，放開和引進外資保險公司經(jīng)營交強險，可以吸引外資保險公司先進的管理經(jīng)驗，改變行業(yè)的落后狀態(tài)，從而推動行業(yè)進步。同時也有助于本國的車主在投保時有多元化的選擇，享受國際化 服務(wù)。

外資的掣肘

“保監(jiān)會還沒有作出最后的決定，即使真的向外資開放交強險市場，對中資保險公司的市場份額也不會有太大影響?！边@是《國際金融報》記者就保監(jiān)會擬向外資開放交強險市場的傳言采訪多家中資保險公司有關(guān)負責(zé)人所得到的一致回答。（詳細報道見8月6日《國際金融報》）

中資保險公司的自信和鎮(zhèn)定自有他的依據(jù)。

保監(jiān)會網(wǎng)站上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月-6月，外資產(chǎn)險公司原保險保費收入共計21.32億元，約占同期全國產(chǎn)險公司原保險保費收入2087.38億元的1.02%，相比中資產(chǎn)險公司共計2066.05億元的原保險保費收入，幾乎可以忽略 不計。

而比較近三年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，外資產(chǎn)險公司原保險保費收入更是呈現(xiàn)逐年下滑趨勢：2007年、2008年、2009年同期的外資產(chǎn)險原保險保費收入分別占比數(shù)據(jù)分別為同期全國產(chǎn)險公司原保險保費收入的1.13%、1.10%、1.04%。中資產(chǎn)險公司處于絕對的強勢地位。

在這些中資產(chǎn)險公司看來，外資保險公司在中國的分支機構(gòu)有限，也沒有足夠的客戶源，通過銷售交強險獲得更大的市場份額，可能性不大。

在分析人士看來，這固然是外資產(chǎn)險公司在中國勢弱的一部分原因，但真正令外資產(chǎn)險公司在中國車險市場上無法施展拳腳的原因是政府的政策限制。

政府之所以對外資保險公司加以限制，初衷有三：首先，保險資金作為重要的金融資產(chǎn)，對國民經(jīng)濟亦有重要影響，采取有利措施防止保險行業(yè)被外資控制有利于維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益。其次，保險公司采用合資形式有利于中方引進技術(shù),培養(yǎng)人才，提升自身競爭力。最后，與國外保險業(yè)相比,我國保險業(yè)開始發(fā)展較晚，行業(yè)技術(shù)和管理水平尚不成熟，對外資保險公司加以限制可以為年輕的民族保險業(yè)營造良好的生長環(huán)境。

“中國產(chǎn)險市場最特殊之處就在于車險占據(jù)了整個市場70%的份額。這在別的國家是不可思議的?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋?，“限制外資險企經(jīng)營交強險，就等于將外資險企的業(yè)務(wù)范圍排除在了這塊增長速度最快、收入最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之外?！?/p>

對此，麥肯錫的報告就曾指出，外資公司不但面臨根基穩(wěn)固的本土一線業(yè)者的挑戰(zhàn)，也要防御逐漸嶄露頭角的小型本土業(yè)者的進攻。外資公司受限于嚴(yán)格的政府規(guī)范，無法迅速拓展地理布局。除法規(guī)限制之外，他們在運營上也面臨員工流動率過高等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

盛宴？陷阱？

由于被排斥在最大也是最賺錢的車險市場，外資產(chǎn)險公司在中國的經(jīng)營范圍主打產(chǎn)品只能是責(zé)任險、貨運險等，除此之外就是少量的健康險、意外險。但憑借領(lǐng)先的保險經(jīng)營技術(shù)和先進的管理理念，他們在這些領(lǐng)域還是形成了自己獨特的優(yōu)勢，可即便如此，這并不能改變目前國內(nèi)車險市場“一方獨大”的局面。

為了謀取更大的市場份額，外資財險很快便找到了切入口――和國內(nèi)機構(gòu)建立同業(yè)合作。事實上，自2007年以來，已經(jīng)有包括美亞、東京海上、太陽聯(lián)合在內(nèi)的13家外資財險公司獲得了保監(jiān)會車險商業(yè)保險的經(jīng)營許可。

但由于有外資保險公司不得從事交強險業(yè)務(wù)的規(guī)定，這實際上就基本上堵死了外資分羹車險的大門。因為交強險的經(jīng)營限制意味著消費者到外資公司買了商業(yè)險后，還需要到中資保險公司購買交強險，存在諸多不便。另外，車險的保障范圍覆蓋全國，相比國內(nèi)財險公司，外資財險的分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點過于量少，這就意味著投保人一旦異地出險，勘查定損等相關(guān)服務(wù)將很難及時跟上。

由此，多家曾經(jīng)染指車險的外資財險公司最后多以停業(yè)告終。以最早涉足車險領(lǐng)域的先驅(qū)者美亞財險為例，去年底，車險保費收入為-1.26萬元，連續(xù)第二年遭遇了車險保費的負增長，目前美亞已暫停了車險領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)。

三星保險成為染指車險的外資險企中唯一僅存的“碩果”。在上海保險同業(yè)公會的6月份車險數(shù)據(jù)報告中，三星財險的車險保費收入達3.22萬元。媒體將之稱之為“踩響外資經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的馬達”。

但三星這個“馬達”之所以能轉(zhuǎn)動起來，還要拜“靈活的變通”所賜。

“我們一直在嘗試著新的解決方案?！比秦旊U中國區(qū)董事長兼總經(jīng)理鄭賢俊在接受一家媒體記者專訪時表示，“三星會將客戶的資料傳輸給中資公司的合作方，然后給出一個包含交強險和商業(yè)險的完整車險報價與單證。不需要客戶自己尋找中資公司投保。”

即便如此，業(yè)內(nèi)專家仍認(rèn)為，外資財險涉強險，并不會對中資財險公司產(chǎn)生什么威脅，而且對外資財險市場份額影響可能也會有限，主要是因為外資財險公司網(wǎng)點問題。

“外資會在中心城市布局設(shè)點，但他們不可能去中國的城鎮(zhèn)設(shè)點。而中資保險機構(gòu)的優(yōu)勢在于四通八達的網(wǎng)絡(luò)，一些二三線城市甚至城鎮(zhèn)都有中資保險機構(gòu)的分支，這是外資無法做到的。而且，中資機構(gòu)還擁有外資不可能得到的國有機構(gòu)團體車輛保險業(yè)務(wù)?！焙卵萏K表示。

南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系系主任江生忠也認(rèn)為，在外資財險的經(jīng)營理念里，利潤是先于規(guī)模而排在第一位的。所以，外資財險目前的重點還是會放在自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)上，而不是不顧業(yè)績的規(guī)模擴張。

不明朗的前景

盡管王輝很期待交強險對外資開放，因為在他看來，這讓他有機會“以更低的代價享受到更國際化的服務(wù)”，但看了更多的報道后，冷靜下來的王輝也很糾結(jié)。

他的糾結(jié)來自兩方面：一方面他很希望更多的外資險企進入交強險市場，在為行業(yè)注入新鮮血液的同時，迫使中資險企提升競爭力和服務(wù)水平；另一方面他又憂慮外資險企能否很好的適應(yīng)中國市場的生存環(huán)境。

事實上，王輝的糾結(jié)和擔(dān)憂也代表了目前國內(nèi)兩種最普遍的心態(tài)。

“盡管占據(jù)了國內(nèi)財險市場90%以上的市場份額，但很多中資保險公司卻并未在做大規(guī)模和業(yè)績的同時提升企業(yè)自身的核心競爭力?！睒I(yè)內(nèi)專家指出，具體的表現(xiàn)就是產(chǎn)品可復(fù)制性強、市場細分不足、銷售渠道雷同、缺乏個性化服務(wù)等。而這些方面恰恰是外資險企的強項――了解車險行業(yè)的運行規(guī)律和風(fēng)險狀況，具備先進的營銷體制、科學(xué)的精算技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗。

“向外資險企開放交強險，可以使外資險企在公平競爭中使出渾身解數(shù)，拿出看家本領(lǐng)，為我國保險業(yè)注入新鮮血液。”上述專家表示，與此同時，這也有助于國內(nèi)險企學(xué)習(xí)和借鑒外資險企的經(jīng)營模式、市場細分、營銷渠道、產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制和資本運作經(jīng)驗，快速縮短與國際先進保險公司之間的差距，進而提升行業(yè)整體水平，,最終使廣大消費者切實受益。

話雖如此，即便對外資開放交強險市場，擺在外資險企面前的也絕非坦途一條。

“在國外，外資險企的核心是差異化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。反觀國內(nèi)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門為扭轉(zhuǎn)車險業(yè)務(wù)的無序競爭，采取了行業(yè)統(tǒng)一的條款和費率。如此一來，外資險企的優(yōu)勢幾乎喪失殆盡，業(yè)務(wù)增速將會受到極大影響?！币晃徊辉妇呙南⑷耸恐赋?。

在他看來，如何將自己的經(jīng)營方針和經(jīng)營手法以及保險產(chǎn)品和服務(wù)“帶進來”，使之適用于中國市場，對外資險企來說就是不小的挑戰(zhàn)。

篇7

[作者簡介]劉琳（1979- ），女，河北保定人，防災(zāi)科技學(xué)院，講師，研究方向為保險學(xué)；黃敏（1978- ），女，重慶人，防災(zāi)科技學(xué)院，副教授，研究方向為統(tǒng)計學(xué)。（河北 三河 065201）

[中圖分類號]G642 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3985（2014）06-0151-02

自1979年我國恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險知識得到廣泛普及，保險業(yè)得到快速發(fā)展，社會各類保險專業(yè)人才的需求也呈現(xiàn)出不斷擴大的趨勢。特別是隨著我國加強經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，加速經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)、保險服務(wù)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位更加突出，作用更加重要，因此急需大批具有專業(yè)知識與技能的金融、保險從業(yè)人員。擴大和加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，已經(jīng)成為高等院校、科研院所、保險職業(yè)教育機構(gòu)的重要使命之一。由于保險業(yè)務(wù)專業(yè)特征明顯、實踐性強，既需要有良好的數(shù)學(xué)知識儲備，更需要有較強的保險專業(yè)實踐，這就對保險教學(xué)提出的新的更高要求。以問題為基礎(chǔ)的教學(xué)法（Problem Based Learning，以下簡稱PBL）和案例式教學(xué)，可以彌補傳統(tǒng)教學(xué)模式存在的不足。因此，在保險教學(xué)中大力推廣應(yīng)用PBL和案例式教學(xué)，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、在保險教學(xué)中應(yīng)用PBL與案例教學(xué)法的重要意義

PBL立足于問題對教學(xué)進行組織與實施，可以增強教學(xué)的針對性；案例式教學(xué)通過采取具體案例進行教學(xué)，運用典型案例將學(xué)生帶入特定事件的現(xiàn)場，通過案例分析，增強學(xué)生認(rèn)識問題、分析問題、解決問題的能力和水平。在保險學(xué)教學(xué)中大力推廣PBL與案例式教學(xué)，可以最大限度地突出教學(xué)的實踐性，增強教學(xué)的針對性，提高保險教學(xué)的實效性。

1.有利于提升學(xué)生的綜合素質(zhì)。傳統(tǒng)的教學(xué)模式是以教師為主導(dǎo)，采取教師主講、學(xué)生被動聽講的形式，學(xué)生主動思考、主動參與的積極性受到一定程度的影響。在保險教學(xué)中，綜合利用PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)法，充分發(fā)揮這兩種教學(xué)方法的優(yōu)勢，讓學(xué)生成為教與學(xué)的主角，教師作為指導(dǎo)者、組織者，對教學(xué)過程中學(xué)生的困惑給予指導(dǎo)性解答，學(xué)生根據(jù)自身的情況，結(jié)合教師的指導(dǎo)，通過鉆研、探索，實現(xiàn)對知識的牢固掌握。PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)法可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，案例教學(xué)可以使學(xué)生更多地了解現(xiàn)實保險業(yè)務(wù)及情況；PBL教學(xué)法則可以彌補案例教學(xué)割裂了保險學(xué)科間的聯(lián)系的弊端，使學(xué)生可以帶著問題去研究，有利學(xué)生提高解決問題的能力和綜合素質(zhì)的提升。

2.有利于培養(yǎng)學(xué)生的合作意識。PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)，將學(xué)生進行了分組，根據(jù)教師課前準(zhǔn)備的案例，進行有組織的自主學(xué)習(xí)。由于小組成員個體之間具有較大的差異性，從而容易形成互補優(yōu)勢。小組成員通過基于問題的PBL教學(xué)法引導(dǎo)，認(rèn)真研究從而獲得解決問題的理想方案。這一過程需要小組成員之間、各組之間的相互協(xié)調(diào)與配合，通過相互支持，最終得到較為成熟的解決方案。這就使得教學(xué)的過程成為培養(yǎng)和鍛煉學(xué)生團隊精神、合作意識的有效平臺，這也是未來保險從業(yè)人員必須具備的基本素質(zhì)之一。因此，PBL教學(xué)法和案例式教學(xué)更有利于培養(yǎng)適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展需要的具有團隊合作精神的應(yīng)用型保險人才。

二、保險教學(xué)現(xiàn)狀及存在的矛盾和問題

隨著人們保險意識的不斷增強，保險市場不斷擴大，社會對保險人才的需求量持續(xù)攀升，對保險教學(xué)提出了新的更高要求，保險教學(xué)也存在一些矛盾和問題，必須認(rèn)真對待。

1.保險專業(yè)規(guī)模過大。近十幾年來，由于保險市場需求不斷擴大，對保險人才的需求也與日俱增，各類高等院校、高職高專等教學(xué)機構(gòu)紛紛設(shè)立保險專業(yè)。有的采取聯(lián)合辦學(xué)，有的直接引進人才啟動新的教學(xué)機構(gòu)。在這種情況下，保險專業(yè)規(guī)模得到空前發(fā)展。短時間內(nèi)迅猛發(fā)展，導(dǎo)致了目前師資力量的不足，保險教學(xué)的質(zhì)量和水平不高的現(xiàn)狀。

2.保險專業(yè)教學(xué)力量薄弱。由于我國保險業(yè)起步較晚，保險教育發(fā)展更為遲緩，導(dǎo)致保險專業(yè)教學(xué)力量薄弱，缺少專家型、實戰(zhàn)型保險教育工作者，特別是缺乏持有北美精算師之類證書的高端教育工作者。多數(shù)從事教學(xué)工作的保險專業(yè)教師屬于“學(xué)院派”，大多是學(xué)校畢業(yè)后留校任教，從事教學(xué)工作，缺乏保險從業(yè)的實踐經(jīng)驗，導(dǎo)致教學(xué)“空對空”，使專業(yè)教學(xué)與保險業(yè)務(wù)實際距離較大，致使教學(xué)的實效性大打折扣。

3.保險教育“知行”倒掛嚴(yán)重。目前保險教學(xué)的組織與實施，仍舊停留在知識講授階段。這種注重知識傳授的模式，弱化了學(xué)生間的差異，以知識的掌握為準(zhǔn)繩，不利于學(xué)生能力的培養(yǎng)和綜合素質(zhì)的提高。保險專業(yè)作為實踐性很強的專業(yè)，學(xué)生既要掌握從事保險業(yè)務(wù)必備的理論知識，同時，還要具備熟練的保險實務(wù)能力。傳統(tǒng)的保險教學(xué)模式，很容易導(dǎo)致知識與業(yè)務(wù)的偏差，所學(xué)知識與保險市場需求相脫節(jié)，難以保證畢業(yè)生能順利適應(yīng)未來保險執(zhí)業(yè)的需要。

三、在保險教學(xué)中應(yīng)用PBL與案例教學(xué)法的策略

發(fā)揮PBL和案例教學(xué)法的各自優(yōu)勢，結(jié)合保險教學(xué)的特點，優(yōu)化環(huán)境，科學(xué)組織，對提高保險教學(xué)質(zhì)量意義重大。

1.創(chuàng)新優(yōu)化教學(xué)環(huán)境。真正發(fā)揮PBL和案例式教學(xué)的作用，提高保險教學(xué)的實效性，還需不斷創(chuàng)新優(yōu)化教學(xué)環(huán)境，充分發(fā)揮計算機信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，增強教學(xué)效果。學(xué)校要加大投入，改善軟硬件教學(xué)條件，大力推廣網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開發(fā)針對保險教學(xué)實際的教學(xué)軟件，整合校內(nèi)各類資源，為應(yīng)用PBL教學(xué)法，提供可以依托的良好教學(xué)環(huán)境。特別是在實施案例式教學(xué)過程中，加大多媒體技術(shù)的應(yīng)用，使學(xué)生可以更加高效地獲得相關(guān)教學(xué)信息，實現(xiàn)“教”與“學(xué)”的互動，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)的實效。

2.科學(xué)進行教學(xué)組織。PBL和案例式教學(xué)對教學(xué)組織要求都比較高，既需要課前的充分準(zhǔn)備，更需要課堂教學(xué)的認(rèn)真組織。通過對學(xué)生的科學(xué)分組，實現(xiàn)各種層次學(xué)生的合作與互助，有利于學(xué)生發(fā)揮各自潛能，在小組內(nèi)進行認(rèn)真討論，達成共識后，推薦一個作為小組的代表，進行組間交流發(fā)言，小組間可以通過這種交流發(fā)言獲得不同的理解，以加深自己的學(xué)習(xí)印象。最后，教師綜合全班學(xué)生交流及發(fā)言的情況，進行總結(jié)講評。這種以學(xué)生為主體，采取PBL和案例式教學(xué)模式，通過解決問題和實踐案例等形式，使學(xué)生各個方面都得到充分鍛煉和提高。例如，在進行保險業(yè)務(wù)知識講授過程中，可以讓每名學(xué)生都作為保險專業(yè)人員，針對不同的客戶量身定制不同的保險方案，并認(rèn)真幫助客戶選擇險種、期限、額度等工作，讓學(xué)生能夠把所學(xué)知識直接應(yīng)用于實踐中去，既便于學(xué)生理解所學(xué)知識，更有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

3.多策并舉提高教師綜合素質(zhì)。PBL和案例式教學(xué)都是有別于傳統(tǒng)教學(xué)模式的新的教學(xué)模式，對教師的綜合素質(zhì)要求較高，教師必須從傳統(tǒng)的講授者角色轉(zhuǎn)變?yōu)橐龑?dǎo)者和組織者角色。同時，教師也應(yīng)當(dāng)注重提高自身實踐能力。學(xué)校應(yīng)該高度重視，采取措施促進教師保險實踐能力的提高，通過靈活多樣的方式，為教師提供進行保險實踐的機會。例如，可以有計劃地選調(diào)一些教師到保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司等保險企業(yè)，掛職鍛煉，增強教師的實踐能力。另外，教師在實踐過程中，還可以發(fā)現(xiàn)許多課堂上沒有涉及的問題，作為以后教學(xué)的重點，加強研究，提高教學(xué)的針對性。還可以采取請進來的方法，聘請知名保險企業(yè)高管及專業(yè)骨干到學(xué)校組織講座、座談，或者是擔(dān)任保險專業(yè)課程的授課教師，通過其豐富的實踐經(jīng)驗，提高教學(xué)的實踐效果。

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[3]秦玲玲，劉永剛.PBL教學(xué)法在保險教學(xué)中的運用[J].教育與職業(yè)，2012（1）.

篇8

2011年中國醫(yī)保體系基本實現(xiàn)全覆蓋。2012年8月，中央政府出臺政策，要求各地從城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)?；鹬心贸鲆欢ū壤馁Y金，用于購買針對重大疾病風(fēng)險的商業(yè)保險，意圖在基本保障的基礎(chǔ)上，幫助大病患者家庭減輕經(jīng)濟負擔(dān)。2013年，大理州也公布了自己的大病醫(yī)保政策。

但對楊函宇一家來說，現(xiàn)行政策形同虛設(shè)，所有費用都需要自行承擔(dān)。他們的情況也非個案，漾濞縣2014年的大病保險資金總額為180萬元，同期賠付額卻不足100萬元。這意味著，資金大量結(jié)余的同時，許多大病患者卻游離于保障范圍之外。 現(xiàn)行大病醫(yī)保制度主要以醫(yī)藥費用高低來界定“大病”，而非針對具體病種。 “合規(guī)”門檻

按照大病醫(yī)保制度的統(tǒng)一要求，云南漾濞縣、四川漢源縣皆設(shè)置了起付線標(biāo)準(zhǔn)，分別為6000元和5000元，并規(guī)定在定點醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的合規(guī)住院醫(yī)療費用，在扣除新農(nóng)合報銷后，自付金額高于大病起付線的患者，可進入大病保險報銷流程，分段累計計算。

這意味著，大病醫(yī)保制度主要以醫(yī)藥費用高低來界定“大病”，而非針對具體病種。

在實踐中，大病保險合規(guī)醫(yī)療費用的設(shè)定與新農(nóng)合醫(yī)保目錄保持一致，目錄內(nèi)藥品多為基本藥物。按照漢源縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療辦公室主任任麗的解釋：“此舉意在防止過度醫(yī)療?！钡@樣的設(shè)置，偏離了大病醫(yī)保“保重大疾病、保高額住院醫(yī)療費”的初衷。

漢源縣富泉鎮(zhèn)建全村的9歲兒童劉磊，2014年4月被診斷出患有病毒性腦膜炎，至今醫(yī)療費花了20多萬元，其中6萬余元由新農(nóng)合與大病保險報銷。劉家年收入6萬元左右，據(jù)劉磊母親張莉介紹，為給兒子看病，她與丈夫負債近30萬元。

為維持病情穩(wěn)定，劉磊每天需要服用近10種藥品，其中治療腦膜炎后遺癥的左乙拉西坦片價格最昂貴，每盒為698元，這種藥沒有被列入新農(nóng)合藥品目錄，自然也無法獲得大病醫(yī)保的報銷。

在漾濞縣也存在類似案例，患有先天性心臟病及肺動脈高壓的15歲兒童周麗莎接受手術(shù)后，需每天服用兩種治療肺動脈高壓的藥物，其中，波生坦每粒356.8元，每天一粒。西地那非每盒308元，共20粒，一盒可維持十天用量。這兩種藥均為新特藥，不在新農(nóng)合的藥物目錄內(nèi)，只能自費購買。

對于周麗莎的情況，漾濞縣政府的工作人員表示同情，但在政策范圍內(nèi)無能為力。

北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系副教授鎖凌燕說：“對合規(guī)費用的界定比較復(fù)雜，各地制定大病保險政策時便將報銷范圍限定在基本醫(yī)療目錄中。這種做法方便易行風(fēng)險低，但合規(guī)費用過窄，致使自付費用偏高?！?/p>

相較于政府主導(dǎo)的大病醫(yī)保，民間色彩的“鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保”項目則顯示出更多的靈活性，這個項目由約40名民間公益和媒體人士發(fā)起，成立了中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金（下稱大病醫(yī)保公益基金），掛靠于中華少年兒童慈善救助基金會，通過募捐籌集資金，為鄉(xiāng)村貧困兒童購買商業(yè)醫(yī)療保險。

大病醫(yī)保公益基金與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合共用一套藥物目錄，但會在新農(nóng)合及大病保險報銷基礎(chǔ)上，對0-16歲的患病兒童提供再次報銷。此外，大病醫(yī)保公益基金對新農(nóng)合報銷目錄外患者的自費費用給予20%報銷。

“20%的比例是由多名醫(yī)藥專家測算出來的，將基金風(fēng)險考慮在內(nèi)，同時防止過度醫(yī)療?！贝蟛♂t(yī)保公益基金的一位工作人員介紹。

大病醫(yī)保公益基金通過三年的運行發(fā)現(xiàn)，目錄外自費費用的補償并未給基金帶來給付壓力，上述工作人員表示，未來還會在不同地區(qū)，通過對病種選擇，提高目錄外自費部分的補償比例。 門診不賠

除目錄外用藥，大病患者往往病情復(fù)雜，需接受持續(xù)治療，由此帶來的門診費用令患病者家庭難以承受，而現(xiàn)有的大病醫(yī)保制度將報銷范圍圈定為住院費用，仍以漾濞、漢源兩地為例，兩地醫(yī)療花費10萬元以上的“大病”患者，其醫(yī)療費用的60%-100%為目錄外用藥或門診費用。

楊函宇的眼疾被診斷為圓錐角膜后，父母帶他去廣州中山醫(yī)院治療，但由于他未滿18歲，身體尚未發(fā)育成熟，所以不能進行手術(shù)治療。這次的廣州之行，一家三口的生活費加門診檢查費總共5萬元。為維持病情，楊函宇現(xiàn)在佩戴了rgp隱形眼鏡，價格為5萬元，且每隔一年半至兩年便需更換一次。

為檢查角膜是否被磨損，父母需帶楊函宇每隔三個月去一次中山醫(yī)院進行復(fù)查，每次花費3萬元左右。這種情況需持續(xù)到他18歲，能夠做角膜移植為止。在這期間，所有費用均為門診費用，在現(xiàn)行政策框架內(nèi)，新農(nóng)合及大病醫(yī)保不會給與任何賠付，大病醫(yī)保公益基金也僅能支付其中的20%。

除了楊函宇的獨特病例，其他如腦膜炎、腦癱等常見疾病的后續(xù)治療，以及肺動脈高壓、白血病、癌癥的維護式治療，多為定期復(fù)建、檢查、放化療等，皆價格昂貴。比如，機器理療每次30分鐘，花費將近900元，放化療費用更高，每次需1萬元左右。后續(xù)治療及病情維持往往不具備住院資格，且均具有持續(xù)性，門診花費在整個治療周期中占絕大部分。

對此，漾濞和漢源兩地新農(nóng)合的工作人員表示，未將門診費用納入大病保險，是擔(dān)心可能引發(fā)過度醫(yī)療行為，并重申門診基金最重要作用是“?；尽?。

鎖凌燕有另外的看法：“大病保險的初衷，是希望保護家庭免受災(zāi)難性醫(yī)療支出的影響，人為將報銷限定為住院費用，并不合理?！?/p>

對此，漾濞縣新農(nóng)合管理辦公室主任黃賽明建議，目前最有效的方法是將“門診大病”作為特殊的慢性病考量，進而納入門診慢性病的范疇;或者將一些特殊藥品列入門診報銷目錄。 功能錯位

漢源縣和漾濞縣的農(nóng)村居民大病醫(yī)保均是從新農(nóng)合基金中劃撥資金購買，漢源縣以參合農(nóng)村居民每人20元的標(biāo)準(zhǔn)籌資，漾濞則是每人25元。前者與商業(yè)保險公司合作，后者則將資金交由大理州政府統(tǒng)一管理。

在漾濞，經(jīng)新農(nóng)合報銷后，如果自費合規(guī)費用超過大病保險的起付線標(biāo)準(zhǔn)，則實行分段累計計算，18萬元封頂。達到封頂線后，自費費用如果仍超過5000元，則不再區(qū)分目錄用藥，剩余醫(yī)療費用均按照大病保險的報銷標(biāo)準(zhǔn)再次進行賠付。

政策自2013年施行以來，大理州僅有一名患者通過這一規(guī)定受益。

之所以如此，并非現(xiàn)實中缺乏需求。據(jù)推算，達到18萬元的封頂線之前，農(nóng)村居民需先行墊付44萬元醫(yī)藥費，這僅僅為合規(guī)費用，加上目錄外用藥，實際墊付費用會遠超44萬元。而2014年漾濞縣農(nóng)村居民人均可支配收入為7079元?！霸S多人在治療過程中，因拿不出墊付資金而放棄治療?！秉S賽明表示。

這也是漾濞縣的大病醫(yī)?；鸪霈F(xiàn)近50%結(jié)余的主要原因。

為使資金收支平衡，黃賽明表示，大理州的一貫做法是調(diào)整起付線，增大或減小報銷比例，一般不會對目錄用藥進行調(diào)整。

漢源也出現(xiàn)類似的情況，該縣自2014年12月1日實施農(nóng)村居民大病保險至今，自付合規(guī)費用經(jīng)新農(nóng)合報銷后，仍超過大病保險起付線的僅有十幾人。

漾濞縣2014年農(nóng)村居民醫(yī)保理賠數(shù)據(jù)顯示，心肌梗塞、支氣管炎、骨折、燙傷、糖尿病等疾病的合規(guī)費用占總費用的93%以上，人均醫(yī)療總費用為1.3萬元，新農(nóng)合及大病保險分擔(dān)的醫(yī)療費比例接近50%。而患同樣病種的0-16歲的兒童，還能得到大病醫(yī)保公益基金的再次補償，最終自費費用僅為幾百元甚至幾十元。

按政策初衷，大病保險是基本醫(yī)保的拓展。根據(jù)現(xiàn)實情況看來，大病醫(yī)保的功能更像是在新農(nóng)合報銷基礎(chǔ)上和其藥物目錄內(nèi)的二次報銷。就此而言，新農(nóng)合和大病保險的保障功能出現(xiàn)重合。

在漢源和漾濞，起付線設(shè)置并不高，且都是將一年內(nèi)多病種多次累計的費用作為起付線基數(shù)。這一設(shè)計結(jié)果令那些有能力負擔(dān)醫(yī)藥費用，且多次接受醫(yī)療服務(wù)的人更有機會獲得大病醫(yī)保報銷。雖然客觀上擴大了受益者范圍，但實際與大病保障的功能發(fā)生錯位。

從這個角度看，大病醫(yī)療救助在一定程度上提高了聯(lián)合保障效應(yīng)，但大病患者所承擔(dān)的家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出過高的情況并未得到明顯緩解。

對此，鎖凌燕認(rèn)為，首先需要厘清大病醫(yī)保的制度目標(biāo)：即保護家庭免受“巨災(zāi)”威脅，目的并不是將參保群眾的報銷比例提高到多少個百分點，而是讓群眾自付合規(guī)醫(yī)療費用，不超過年度可支配收入或純收入;其次則是充分發(fā)揮商業(yè)機構(gòu)的效率優(yōu)勢，避免醫(yī)療資源浪費，并且確立恰當(dāng)?shù)幕I資機制，確保穩(wěn)定的資金來源。 籌資渠道單一

上述大病醫(yī)保設(shè)計缺陷，主要源于大病醫(yī)?；I資渠道單一，進而造成資金匱乏。

國家大病醫(yī)保政策明確：各地要從新農(nóng)合基金中劃撥一定的比例或者額度作為大病保險基金，在新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險資金;結(jié)余不足或者沒有結(jié)余的地區(qū)，在新農(nóng)合基金年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善多渠道籌資機制。

而在實際運行中，多渠道的籌資機制普遍匱乏，除少數(shù)地區(qū)通過財政撥款以及民政救助金補貼，大部分地區(qū)的大病保險基金完全來自于同期的新農(nóng)合基金，而新農(nóng)合基金自身已面臨支付壓力。

2014年漾濞縣的新農(nóng)合基金支出率達到95%，而漢源縣2014年的新農(nóng)合基金基本沒有結(jié)余。

在新農(nóng)合基金捉襟見肘的情況下，還需承擔(dān)大病保障的功能，不僅影響基本醫(yī)保的受益范圍和受益水平，同時也影響了大病保險的制度設(shè)計。

實施方案既要保障受益面，又要最大限度提高保障水平，如何“兩全”成為難題。

一些地區(qū)無奈只能采取保守措施。例如，2012年至2014年，雅安市曾出臺政策，對先天性心臟病患者醫(yī)療費用的支付標(biāo)準(zhǔn)為合規(guī)費用的80%，對貧困家庭則支付100%。但在實施大病醫(yī)保政策后，上述規(guī)定被取消，“政策需要在保障新農(nóng)合資金絕對安全的前提下制定?！比嘻惐硎?。