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時(shí)間：2023-06-12 09:10:04
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電子商務(wù)發(fā)展給信息領(lǐng)域帶來(lái)新機(jī)遇,也對(duì)傳統(tǒng)法律關(guān)于合同簽定的實(shí)質(zhì)要件、合同有效性操作規(guī)范、合同可行性原則、電子合同支付、電子合同簽名等一系列法律法規(guī)和要求提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行合同法律如不及時(shí)修訂已無(wú)法滿(mǎn)足電子合同發(fā)展要求,有必要為電子商務(wù)建立必要的電子合同法律法規(guī),為電子商務(wù)的健康運(yùn)作提供法律依據(jù)。
1.電子合同概述
電子合同是電子商務(wù)交易的核心內(nèi)容,電子商務(wù)中的合同采取了新形式,具有新含義和特點(diǎn)。(1)電子合同含義 電子合同是合同雙方當(dāng)事人以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介、通過(guò)在網(wǎng)上發(fā)出要約和承諾,達(dá)成意思表示一致而訂立的合同,是在網(wǎng)絡(luò)條件下當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定目的,明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,是電子商務(wù)安全交易的重要保證。新《合同法》肯定了電子合同的法律地位,把電子合同界定為一種書(shū)面形式合同[2,3]。
不同于傳統(tǒng)合同,電子合同在整個(gè)合同訂立過(guò)程中沒(méi)有紙張單據(jù)出現(xiàn),從根本上改變了傳統(tǒng)合同的訂立方式,很難用傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易法律來(lái)判定合同是否成立等問(wèn)題。
(2)電子合同特征 電子合同具有鮮明的特征。電子合同只存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界里,看得見(jiàn)卻摸不著是其本質(zhì)特點(diǎn)。再者電子合同還存在風(fēng)險(xiǎn)性。電子合同的電子數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中有可能被他人竊取或截獲,已達(dá)成的電子合同有可能受病毒攻擊或被他人惡意篡改。電子合同具有法律有效性。電子信息的輸入需要簡(jiǎn)單化和標(biāo)準(zhǔn)化,電子合同不可能像傳統(tǒng)的書(shū)面合同那樣條款齊備。
電子商務(wù)能否順利進(jìn)行,離不開(kāi)電子合同,而如何使電子合同具有法律效力,以實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)事人利益和義務(wù)的保護(hù)及監(jiān)督已成突出的問(wèn)題。電子合同具有法律認(rèn)定性。我國(guó)《合同法》第112條規(guī)定:當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行義務(wù)不符合合同約定,給對(duì)方造成損失的,損失賠償應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失,包括合同履行后可以獲得的利益,但不得超過(guò)違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見(jiàn)到或應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到的因違反合同可能造成的損失。
2.電子合同基本法律問(wèn)題
電子商務(wù)中訂立電子合同以及電子貿(mào)易中進(jìn)行電子支付等過(guò)程需注意以下基本法律問(wèn)題:
(1)電子合同簽定法律問(wèn)題 電子合同的訂立過(guò)程:由貿(mào)易雙方的任意一方(要約人),根據(jù)雙方的貿(mào)易意向起草要約,要約起草完成以后,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給另一方(受要約人),受要約人收到要約后發(fā)出承諾、要約人收到承諾后則電子合同生效。在電子合同訂立過(guò)程中,承諾到達(dá)要約人的收件系統(tǒng)時(shí)合同生效。電子合同是數(shù)字化的,不同于傳統(tǒng)書(shū)面合同,使電子合同效力認(rèn)定及操作問(wèn)題變得非常復(fù)雜,需相關(guān)法律法規(guī)來(lái)解決電子合同法律問(wèn)題。
網(wǎng)上簽定的電子合同,電子票據(jù)成為合同、提單、保險(xiǎn)單等單據(jù)存在的唯一證據(jù)。由于電子數(shù)據(jù)有容易消失、容易被篡改和安全難以保證的弱點(diǎn),在保持電子數(shù)據(jù)原貌方面存在著一定的客觀限制因素,電子數(shù)據(jù)以及間接信息的效力問(wèn)題成為民事訴訟中十分棘手的難題。電子提單是電子數(shù)據(jù)交換與提單相結(jié)合的—種形式,提單信息被轉(zhuǎn)換為數(shù)字信息后,在網(wǎng)絡(luò)間高速傳遞,最后由接受方計(jì)算機(jī)處理為原信息。如何在電子合同簽定過(guò)程中轉(zhuǎn)讓電子提單不僅成了技術(shù)問(wèn)題,也帶來(lái)法律解釋上的問(wèn)題。
(2)電子合同認(rèn)定法律問(wèn)題 傳統(tǒng)書(shū)面合同訂立只要雙方當(dāng)事人在合同上簽字或蓋章后,則該合同成立。因?yàn)殡p方當(dāng)事人的親筆簽字或印章具有獨(dú)特性,它既可成為認(rèn)證該合同的依據(jù),又能防止合同被他人偽造,表達(dá)了雙方自愿履行合同規(guī)定的有關(guān)條款的意愿。
電子簽名是和電子合同認(rèn)定相關(guān)的一個(gè)法律問(wèn)題。電子簽名是指以電子形式存在,依附在電子文件并與其邏輯相關(guān),表示簽名并同意電子文件內(nèi)容并可用以辨識(shí)電子文件簽署身份的簽名方式,它具體指以電子、光學(xué)、磁或者類(lèi)似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。電子簽名的關(guān)鍵問(wèn)題是有效性,它必須具備獨(dú)特性、可辨別性、可靠性等特征,才能與他人簽名相區(qū)別,才具有法律上的有效性。
傳統(tǒng)合同中各國(guó)法律主要把簽字作為認(rèn)證手段,書(shū)面形式是簽字的物質(zhì)基礎(chǔ),簽字的實(shí)現(xiàn)以書(shū)面文件存在為前提。電子簽名由符號(hào)及代碼組成,任何一方的電子簽名都可隨時(shí)改變,以保護(hù)其安全性,需從法律上予以認(rèn)可。如何對(duì)他方的電子簽名予以辨別和認(rèn)可,是實(shí)際操作中易出現(xiàn)的法律問(wèn)題。
通過(guò)數(shù)字簽名方式以確定交易方的身份,要判斷電子簽名真?zhèn)渭氨鎰e簽名者身份,可依靠認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽發(fā)的認(rèn)證證書(shū)。電子簽名具有以下特征:
①電子簽名有效性。電子簽名是一種電磁記錄,在保密狀態(tài)下進(jìn)行,簽署者本人享有拒絕、排斥任何未經(jīng)法律監(jiān)視、窺探及披露的權(quán)利。電子簽名具有可識(shí)別性,使用者以此表達(dá)身份,任何其他人均不能偽造該簽名。電磁記錄是否有效需符合電子簽名法律所規(guī)定的“書(shū)面形式”。
電子簽名作為電子合同成立的必要條件,其效力如何,直接關(guān)系著交易成本和交易安全。電子簽名與—般的手書(shū)簽名一樣,必須滿(mǎn)足一定條件方具有法律效力,才能得到立法、司法部門(mén)的認(rèn)可。
②電子簽名認(rèn)定性。電子簽名可通過(guò)認(rèn)證中心按照發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認(rèn)問(wèn)題。電子簽名存在于數(shù)據(jù)電文中,簽名者事后不能否認(rèn)自己簽名的事實(shí),電子簽名是一種特殊的書(shū)面簽名。電子簽名具有不可否認(rèn)性,通過(guò)論證簽名來(lái)確認(rèn)其真?zhèn)魏头烧J(rèn)定問(wèn)題。
電子簽名符合法律關(guān)于簽名的要求,法律通常規(guī)定只要采用了某種可靠的方法來(lái)證實(shí)當(dāng)事人的身份,證明當(dāng)事人同意信息和包含的內(nèi)容,且信息在傳遞過(guò)程中是可靠的,則這種信息就符合法律關(guān)于簽名的要求,電子簽名也符合法律對(duì)簽名的要求。電子簽名具有與書(shū)面簽名同樣的法律效力,電子簽名本身具有原始證據(jù)的法律效力。
(3)電子合同支付法律問(wèn)題 電子貨幣的支付是電子合同中最核心的一環(huán)。電子貨幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。電子貨幣以計(jì)算機(jī)為依托,可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等領(lǐng)域,融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能于一體,具有簡(jiǎn)便、安全、迅速的特點(diǎn)。
電子支付作為電子合同付款手段是必要的,是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。電子支付方式是真正決定電子商務(wù)意義的環(huán)節(jié),是電子商務(wù)最終得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。電子支付、電子貨幣、網(wǎng)上支付結(jié)算的時(shí)效等問(wèn)題都將對(duì)國(guó)際商務(wù)活動(dòng)和銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,由此產(chǎn)生的一系列法律問(wèn)題需對(duì)現(xiàn)行的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)加以調(diào)整。
電子商務(wù)存在很多法律問(wèn)題,電子合同的形式與效力、交易雙方身份認(rèn)證和電子合同支付等一向被認(rèn)為是中心法律問(wèn)題。電子合同所面臨的主要法律問(wèn)題除上述以外,還包括制定電子合同支付制度、電子合同操作規(guī)范與商務(wù)規(guī)約、電子合同進(jìn)出口關(guān)稅的法律制度等相關(guān)法律問(wèn)題。只有給電子合同提供有法可依的健康法律環(huán)境和制定與電子合同相關(guān)法律法規(guī),基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)才能快速、規(guī)范、健康、有序地發(fā)展。
3.電子合同的法制化建設(shè)
電子商務(wù)需要電子合同立法的健全和完善,進(jìn)行電子合同相關(guān)的法制化建設(shè),才能使電子商務(wù)走上健康的法治軌道。
(1)電子合同立法原則 立法機(jī)關(guān)須采用功能等效,法律與專(zhuān)業(yè)技術(shù)相結(jié)合的原則進(jìn)行電子合同立法,同時(shí)考慮交易載體無(wú)歧視性原則。立足國(guó)際立法趨同取向進(jìn)行立法,成立專(zhuān)門(mén)中介組織監(jiān)督立法。擴(kuò)大現(xiàn)行司法立法解釋,加強(qiáng)商業(yè)合同條款或貿(mào)易協(xié)議立法。電子合同立法具體應(yīng)立足依法行政、采取“技術(shù)中立”、考慮國(guó)際接軌、嚴(yán)格職權(quán)界限、限定管理范疇、統(tǒng)一規(guī)范用語(yǔ)、留有發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡八項(xiàng)主要原則,才能使其立法符合電子商務(wù)的快速發(fā)展需要。
(2)電子合同法制化建設(shè) 電子商務(wù)合同立法的法制化建設(shè)尤為必要,具有突出的緊迫性。電子商務(wù)中電子合同條款或貿(mào)易協(xié)議通過(guò)完善的立法手段來(lái)解決法律糾紛問(wèn)題。政府應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)組織立法機(jī)構(gòu),由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行電子合同法律問(wèn)題立法研究。通過(guò)組織一批既熟悉電子合同的技術(shù)特點(diǎn),又通曉電子經(jīng)濟(jì)貿(mào)易合同法律法規(guī)的專(zhuān)家學(xué)者,使制定出的電子合同法律法規(guī)既能夠順應(yīng)電子合同的活動(dòng)規(guī)律,又能充分考慮和反映各方利益與要求,促進(jìn)電子合同的健康發(fā)展。研究并吸收先進(jìn)國(guó)家電子合同立法及管理科學(xué)做法,為電子合同出現(xiàn)的新的交易行為,提出新的法律規(guī)范,同時(shí)制定電子合同的單行法律法規(guī),同時(shí)使電子商務(wù)合同立法與現(xiàn)有相關(guān)合同法律相協(xié)調(diào)。
電子合同中電子簽名主要體現(xiàn)在以無(wú)紙化記載的信息代替以傳統(tǒng)紙質(zhì)為載體的信息是否具有法律效力問(wèn)題;其次是如何界定以數(shù)據(jù)文件在網(wǎng)絡(luò)間傳遞的信息的原件及其保存問(wèn)題;此外還有簽名問(wèn)題,在電子商務(wù)中傳統(tǒng)簽名方式不可被采用,須創(chuàng)造一種在網(wǎng)絡(luò)上的簽名方式,且要被法律確定為有效。慶幸的是這些問(wèn)題在新《電子簽名法》中已有相關(guān)法律條款加以規(guī)范,為電子商務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
一、引言
跨境電商是經(jīng)濟(jì)全球化背景下國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的主流。從狹義上看，跨境電商實(shí)際上等同于跨境零售。從廣義上看，跨境電商基本等同于外貿(mào)電商，是指分屬不同關(guān)境的交易主體，通過(guò)電子商務(wù)的手段將傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易中的展示、洽談和成交環(huán)節(jié)電子化，并通過(guò)跨境物流送達(dá)商品、完成交易的一種國(guó)際商業(yè)活動(dòng)。從更廣意義上看，跨境電商指電子商務(wù)在進(jìn)出口貿(mào)易中的應(yīng)用，是傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易商務(wù)流程的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。
目前跨境電商發(fā)展較快的國(guó)家（組織）依次是美國(guó)、歐盟和東盟。近年來(lái)，得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和壯大、國(guó)家的政策支持，以及民眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)追求的需要，國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)進(jìn)出口企業(yè)、機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，在利用固有優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，開(kāi)始大規(guī)模的進(jìn)入線(xiàn)上跨境電商市場(chǎng)。洋碼頭、天貓國(guó)際等進(jìn)出口跨境電商平臺(tái)異軍突起，引領(lǐng)一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)。
但在跨境電商迅猛發(fā)展的背后，浮現(xiàn)出眾多難題。其中，相關(guān)法律法規(guī)的不匹配、法律體系不健全日漸成為影響行業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題。
二、發(fā)達(dá)國(guó)家及組織跨境電商法律體系現(xiàn)狀
在世界范圍內(nèi)，跨境電商出口美國(guó)居于首位，跨境電商進(jìn)口美國(guó)位于第二位。它是跨境電商的積極推動(dòng)者、倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。在法律體系方面，美國(guó)擁有《互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)》、《統(tǒng)一商法典》和《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》等完善的電子商務(wù)法律體系。同時(shí)，美國(guó)通過(guò)《全球電子商務(wù)綱要》確立發(fā)展跨境電商的五大原則（互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特性質(zhì)、企業(yè)主導(dǎo)、政府規(guī)避不恰當(dāng)限制、政策可預(yù)測(cè)、全球視野）、將《關(guān)于電子商務(wù)的宣言》推廣到世界貿(mào)易組織等舉措來(lái)積極主導(dǎo)建立跨境電子商務(wù)的國(guó)際規(guī)則。
和美國(guó)給予電商一定發(fā)展空間的主張不同，歐盟更傾向于減少對(duì)電商的限制。1997年4月歐洲委員會(huì)提出《歐盟電子商務(wù)行動(dòng)方案》，認(rèn)為歐盟應(yīng)宏觀的在信息基礎(chǔ)設(shè)施、管理框架和電子商務(wù)等方面為該行業(yè)打下基礎(chǔ)。1997年7月歐洲各國(guó)在伯恩召開(kāi)了歐洲電信部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議，通過(guò)了支持電子商務(wù)的部長(zhǎng)宣言，明確指出盡量減少不必要的限制，幫助民間企業(yè)自主發(fā)展并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。2000年5月歐洲議會(huì)通過(guò)了《電子商務(wù)指令》，全面規(guī)范了關(guān)于開(kāi)放電子商務(wù)市場(chǎng)、電子交易、電子商務(wù)服務(wù)提供者的責(zé)任等主要問(wèn)題，起到了保障子商務(wù)的在線(xiàn)服務(wù)能夠在共同體內(nèi)被自由地提供。以上三個(gè)文件為歐盟的電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展構(gòu)建了一個(gè)較為完整完善的框架。
日本在電商方面同樣值得我們借鑒。根據(jù)自身島國(guó)的國(guó)情，日本將跨境電商作為擺脫經(jīng)濟(jì)滯脹，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力的一項(xiàng)重要國(guó)策。1998年，日本秉持公平等原則公布了電子商務(wù)活動(dòng)的基本指導(dǎo)方針：在稅收方面強(qiáng)調(diào)公平、稅收中性及稅制簡(jiǎn)化原則，避免雙重征稅和逃稅。并推出《數(shù)字化日本之發(fā)端行動(dòng)綱領(lǐng)》來(lái)促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
三、我國(guó)跨境電商法律法規(guī)現(xiàn)狀及啟示
（一）我國(guó)跨境電商法律法規(guī)現(xiàn)狀
近年來(lái)，得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和壯大、國(guó)家的政策支持以及民眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)追求的需要，我國(guó)跨境電商迅速發(fā)展，占據(jù)著國(guó)際貿(mào)易的半壁江山。雖然目前我國(guó)跨境電商還處于起步階段，但早在2013年中國(guó)的電子商務(wù)交易額達(dá)到10萬(wàn)億，首次超過(guò)美國(guó)，成為世界電子商務(wù)第一大國(guó)度。在法律法規(guī)方面，國(guó)務(wù)院于2005年1月推出《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，商務(wù)部相繼《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》、《電子商務(wù)模式規(guī)范》等文件。中國(guó)電子商務(wù)法律網(wǎng)創(chuàng)立于2000年7月，是我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)的電子商務(wù)法律網(wǎng)站，宗旨就是中國(guó)電子商務(wù)的法律專(zhuān)家。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子支付類(lèi)等相關(guān)領(lǐng)域，也陸續(xù)了《網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物服務(wù)規(guī)范》、《電子支付指引》等相關(guān)法律政策。
（二）我國(guó)跨境電商在法律法規(guī)方面的啟示
各個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家（組織）的國(guó)情不同，所面臨的問(wèn)題及提出的政策和戰(zhàn)略也有所不同。但不同之處仍存在著共性，它們的成功經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)思考和借鑒。
1、2019年5月21日，據(jù)尼泊爾喜馬拉雅時(shí)報(bào)報(bào)道，尼泊爾中央銀行宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶。
2、微信回應(yīng)稱(chēng)，微信支付的跨境業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守各國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)于境外違規(guī)收款行為，一直在通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行嚴(yán)厲打擊與防范。
3、俄羅斯法律擬禁止支付寶、微信等外國(guó)電子支付服務(wù)，向俄羅斯公民提供服務(wù)。
4、德國(guó)沒(méi)有微信、支付寶收款，只有Apple pay或者銀行卡，且很多地方不支持。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
1997年年初，IBS提出了“電子商務(wù)”的新概念。在當(dāng)年的6月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心完成組建，開(kāi)始行使國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心職能。1998年10月，背景、上海等城市啟動(dòng)電子商務(wù)示范工程?？梢哉f(shuō)，我國(guó)的電子商務(wù)起步較早，在完成了推廣和可行性探討階段后，1999年我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入到了實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段，上海市電子商務(wù)安全證書(shū)管理中心開(kāi)始提供電子商務(wù)認(rèn)證業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等也紛紛開(kāi)通了網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。但是，隨著我國(guó)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，各種潛在問(wèn)題也逐漸浮出水面。
一、潛在問(wèn)題
1.商業(yè)信用機(jī)制不健全
要想大力發(fā)展電子商務(wù)，就必須完善商業(yè)信用機(jī)制，完善的商業(yè)信用機(jī)制對(duì)商業(yè)活動(dòng)，尤其是電子商務(wù)活動(dòng)有著極其重要的意義。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的電子商務(wù)交易完全圍繞“第三方”商業(yè)銀行運(yùn)作，買(mǎi)方和賣(mài)方簽訂貿(mào)易合同之后，買(mǎi)方委托商業(yè)銀行支付貨款，商業(yè)銀行根據(jù)買(mǎi)方在開(kāi)戶(hù)行的信用等級(jí)，必須無(wú)條件立即支付貸款，同時(shí)有貨到付款、信用證等多種方式。
而在我國(guó)，雖然今年來(lái)以支付寶為代表的第三方支付正在蓬勃發(fā)展，但是國(guó)家相關(guān)部門(mén)并沒(méi)有對(duì)我國(guó)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的認(rèn)證和評(píng)級(jí)，依然存在著相當(dāng)?shù)碾[患。
2.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
由于我國(guó)目前電子化水平依然不高，電子支付的安全性依然有待提高。近年來(lái)各種釣魚(yú)網(wǎng)站的不斷出現(xiàn)，給電子商務(wù)交易的雙方造成了威脅。同時(shí)，由于交易雙方身份的虛擬性，也給網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)帶來(lái)了很大的困難。信息安全問(wèn)題越來(lái)越成為電子商務(wù)發(fā)展的一大制約因素
3.技術(shù)與商務(wù)模式缺乏創(chuàng)新
我國(guó)的電子商務(wù)目前仍停留在對(duì)國(guó)外先進(jìn)電子商務(wù)模式的模仿和移植水平上。大量的電子商務(wù)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式模仿Amazon，eBay等電子商務(wù)網(wǎng)站。在傳統(tǒng)商業(yè)中，模仿和跟隨式后來(lái)者經(jīng)常采用的策略，這一點(diǎn)有利于后進(jìn)者迅速發(fā)展自身實(shí)力，但是我們必須考慮我國(guó)的具體情況，怎樣將電子商務(wù)和我國(guó)國(guó)情相結(jié)合，充分發(fā)揮電子商務(wù)的潛在優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)技術(shù)和模式的創(chuàng)新，是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展需要解決的問(wèn)題。
4.相關(guān)法律法規(guī)不夠健全
目前我國(guó)電子商務(wù)方面相關(guān)法律法規(guī)非常匱乏，電子商務(wù)交易缺乏相應(yīng)的法律保障，各方利益難以得到保障。
電子商務(wù)是無(wú)紙貿(mào)易，使用電子合同、電子發(fā)票和數(shù)字簽名，它設(shè)計(jì)信息安全、只是產(chǎn)權(quán)等新的法律問(wèn)題，傳統(tǒng)商業(yè)法規(guī)無(wú)法解決。無(wú)法可依的現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。
5.缺乏專(zhuān)業(yè)人才
根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，每萬(wàn)人聯(lián)網(wǎng)主機(jī)，世界平均水平為63.1臺(tái)，而我國(guó)僅為0.16臺(tái)。我國(guó)計(jì)算機(jī)軟、硬件人員占信息產(chǎn)業(yè)就業(yè)人員的比例僅為12.5％和6.25％，電子商務(wù)作為知識(shí)密集型的服務(wù)領(lǐng)域，其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)就顯得至關(guān)重要。開(kāi)展電子商務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)策劃、實(shí)物配送、電子支付等多方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，電子商務(wù)不僅需要擅長(zhǎng)軟件編程，還要了解電子商務(wù)技術(shù)，具備商務(wù)管理知識(shí)。需要能夠結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)、生產(chǎn)管理、行政財(cái)務(wù)等多領(lǐng)域的復(fù)合型電子商務(wù)人才。
二、解決途徑
誠(chéng)然，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展仍然存在著各種各樣的問(wèn)題，但是我們可以采取一些積極的措施來(lái)應(yīng)對(duì)解決它們，具體分析如下。
1.加強(qiáng)信用體系建設(shè)
要發(fā)展電子商務(wù)，必須加速培育市場(chǎng)，創(chuàng)造比較成熟和規(guī)范的社會(huì)信用環(huán)境，建立個(gè)人和企業(yè)完善的信用體系和信用查詢(xún)制度，將虛擬交易具體化、可靠化，凈化電子商務(wù)環(huán)境。
2.完善電子商務(wù)支付手段
要發(fā)展電子商務(wù)，必須完善商業(yè)支付系統(tǒng)，提高銀行電子支付水平，建立一個(gè)安全、嚴(yán)密、可靠的社會(huì)范圍的個(gè)人信用卡和電子貨幣支付系統(tǒng)，并成立電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)有條件的銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行，提供多形式的在線(xiàn)服務(wù)，盡快成立統(tǒng)一的網(wǎng)上結(jié)算中心，并逐步開(kāi)展與國(guó)內(nèi)外客戶(hù)的網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)。
3.加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，提供法律保證
首先我們要將電子商務(wù)立法納入整個(gè)法制體系建設(shè)當(dāng)中去，其次要高度重視與國(guó)際電子商務(wù)法律法規(guī)的協(xié)調(diào)，最后，制定立法規(guī)劃要著眼于建設(shè)完整的電子商務(wù)法制體系，穩(wěn)妥、可行、有效地健全電子商務(wù)法律法規(guī)。
電子商務(wù)是在因特網(wǎng)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)雙方互不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶(hù)之間的網(wǎng)上交易和在線(xiàn)電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。
電子商務(wù)的發(fā)展在我國(guó)經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段：萌芽階段(1998年～2002年）。可惜8848抵不住電子商務(wù)的寒冬而最終逝去；第二階段：高速增長(zhǎng)階段（2003年～2006年）。大批的網(wǎng)民逐步接受了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式，眾多的中小型企業(yè)從B2B電子商務(wù)中獲得了訂單，“網(wǎng)商”的概念深入商家之心。電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境不斷成熟，物流、支付、誠(chéng)信瓶頸得到基本解決;第三階段:電子商務(wù)縱深發(fā)展階段(2007年～2010年）。電子商務(wù)已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的天下，數(shù)不清的傳統(tǒng)企業(yè)和資金流入電子商務(wù)領(lǐng)域，使得電子商務(wù)世界變得異彩紛呈。阿里巴巴上市標(biāo)志著B(niǎo)2B領(lǐng)域的發(fā)展步入了規(guī)范化、穩(wěn)步發(fā)展的階段。百度試水電子商務(wù)意味著C2C市場(chǎng)將在高速發(fā)展的同時(shí)不斷優(yōu)化和細(xì)分市場(chǎng)；當(dāng)當(dāng)、卓越、京東的火爆，不僅引爆了整個(gè)B2C領(lǐng)域，更讓眾多傳統(tǒng)商家按捺不住紛紛跟進(jìn)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的研究報(bào)告，自2002到2007年，我國(guó)電子商務(wù)貿(mào)易額連續(xù)保持高速增長(zhǎng)，2007年我國(guó)電子商務(wù)總體市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2.1萬(wàn)億元，比2006年增長(zhǎng)66%。
一、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境現(xiàn)狀
1.法律環(huán)境。從目前情況來(lái)看,電子商務(wù)相關(guān)法律多,專(zhuān)門(mén)法律少,雖然頒發(fā)了電子簽名法，但對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,電子商務(wù)涉及到多方面的法律問(wèn)題，如電子支付制度、電子商務(wù)操作規(guī)范與商務(wù)規(guī)約、電子商務(wù)進(jìn)出口關(guān)稅的法律制度、電子商務(wù)的金融監(jiān)管細(xì)則、電子商務(wù)投機(jī)活動(dòng)的制裁原則等。只有給電子商務(wù)活動(dòng)提供有法可依的健康的法律環(huán)境，基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)貿(mào)易才能規(guī)范、順利地開(kāi)展。
2.信用體系環(huán)境。商業(yè)信用體系不健全，與誠(chéng)信有關(guān)的立法、執(zhí)法力度不夠，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機(jī)制，同時(shí)缺少對(duì)整個(gè)行業(yè)行使統(tǒng)一管理的行政管理部門(mén)，基本處于誠(chéng)信制度建立的初級(jí)階段。
3.電子支付環(huán)境。銀行卡的利用率低下,占電子商務(wù)交易額規(guī)模95%以上的B2B,目前仍以銀行匯款為主,電子支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。安全性和便捷性是影響用戶(hù)使用網(wǎng)上支付最主要的兩個(gè)因素。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上即時(shí)交易，必須輔之完善的網(wǎng)上支付。電子支付系統(tǒng)有待建立和完善,在線(xiàn)支付服務(wù)水平和規(guī)模還有待提高。
4.交易安全環(huán)境。電子商務(wù)安全從整體上分為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)交易安全兩個(gè)方面，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全。商務(wù)交易安全包括避免商務(wù)信息的截獲和竊取、信息的篡改、信息假冒、交易抵賴(lài)等，即實(shí)現(xiàn)商務(wù)信息的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性等要求。安全問(wèn)題得不到妥善解決，就會(huì)打擊商家和消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)的信心。
5.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范環(huán)境。電子商務(wù)流程中的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范依然缺乏，電子商務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。很多企業(yè)在沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，自行建立企業(yè)、產(chǎn)品以及物流等代碼，既浪費(fèi)了資源,又阻礙了企業(yè)間信息流和物流的暢通。
6.物流環(huán)境。我國(guó)的物流企業(yè)數(shù)量雖具有一定的規(guī)模，但能適應(yīng)現(xiàn)代電子商務(wù)的物流企業(yè)數(shù)量仍很少，規(guī)模小、服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量不盡如意。除少數(shù)企業(yè)外，大多數(shù)物流企業(yè)技術(shù)裝備和管理手段仍比較落后，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)不健全，大大影響了物流服務(wù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。 大多數(shù)物流企業(yè)還只是被動(dòng)地按照用戶(hù)的指令和要求，從事單一功能的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和配送，很少能提供物流策劃、組織及深入到企業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行供應(yīng)鏈全過(guò)程的管理，物流配送系統(tǒng)仍未形成。
二、改善和優(yōu)化電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境的對(duì)策
我們還需要加強(qiáng)相關(guān)的研究工作,改善和優(yōu)化電子商務(wù)的軟硬件環(huán)境,保障我國(guó)電子商務(wù)走上科學(xué)發(fā)展之路。
1.建立健全電子商務(wù)法律法規(guī)。適時(shí)修訂現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定信用管理、在線(xiàn)支付、網(wǎng)上交易稅收征管、隱私權(quán)保護(hù)等方面的法律法規(guī)，加快制定虛擬貨幣、電子合同、在線(xiàn)產(chǎn)品信息管理辦法，貫徹落實(shí)電子簽名法等法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，以引導(dǎo)電子商務(wù)健康、有序發(fā)展。
2.加快信用體系建設(shè)。加強(qiáng)政府監(jiān)管、行業(yè)自律及部門(mén)間的協(xié)調(diào)與聯(lián)合，鼓勵(lì)企業(yè)積極參與，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立健全相關(guān)部門(mén)間信用信息資源的共享機(jī)制，建設(shè)在線(xiàn)信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)采集、處理、交換，嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的信用服務(wù)體系。
3.完善和推進(jìn)電子支付體系。制定在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，研究風(fēng)險(xiǎn)防范措施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制。引導(dǎo)商業(yè)銀行、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全快捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的在線(xiàn)支付平臺(tái)。進(jìn)一步完善在線(xiàn)資金清算體系，推動(dòng)在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化并與國(guó)際接軌。
4.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從技術(shù)上加強(qiáng)安全措施，健全電子認(rèn)證體系。規(guī)范密鑰、證書(shū)、電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，發(fā)展和采用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)。建立完整的電子商務(wù)交易安全體系。
5.建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。加快研究制定我國(guó)的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)的研究、開(kāi)發(fā)和實(shí)踐中，建立一套符合中國(guó)國(guó)情、又與國(guó)際接軌的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。
電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭良好，許多企業(yè)都通過(guò)這個(gè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易，實(shí)現(xiàn)自身盈利。與傳統(tǒng)商務(wù)模式相比，電子商務(wù)具有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。企業(yè)可以降低成本投入及人力物力消耗，拓寬銷(xiāo)售渠道，增加銷(xiāo)售量，企業(yè)運(yùn)作高效化、創(chuàng)新化，增加盈利。電子商務(wù)尤其為中小企業(yè)帶來(lái)了更多商機(jī)，使其免于時(shí)間地域的限制，競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，更有可能和大企業(yè)尋求合作。然而，電子商務(wù)同時(shí)也給企業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。
一、企業(yè)電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
企業(yè)電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展迅速，勢(shì)頭良好，主要是基于以下原因：第一，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速。我國(guó)持移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)數(shù)，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺(tái)數(shù)，網(wǎng)址及上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)逐年增加。這些都為企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，提供了物質(zhì)條件。第二，電子支付行業(yè)發(fā)展迅速。電子支付，企業(yè)電子商務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)之一。保證安全良好的電子支付環(huán)境，才能保證企業(yè)電子商務(wù)的順利的貿(mào)易活動(dòng)。我國(guó)各大銀行都開(kāi)啟了網(wǎng)上銀行服務(wù)，開(kāi)辦網(wǎng)銀服務(wù)的用戶(hù)也越來(lái)越多。除此之外，支付寶等支付手段也發(fā)展得越來(lái)越好。擁有許多用戶(hù)。更重要的是，用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全都得到了有效保障。第三，我國(guó)物流業(yè)飛速發(fā)展。我國(guó)的物流企業(yè)逐漸發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)，這就為企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展提供了有利條件。
二、企業(yè)電子商務(wù)在發(fā)展中遇到的問(wèn)題
（一）企業(yè)現(xiàn)代化投入不夠?qū)е碌钠髽I(yè)發(fā)展問(wèn)題
我國(guó)許多企業(yè)對(duì)信息技術(shù)的投入不夠，并缺乏相關(guān)技術(shù)人才，企業(yè)現(xiàn)代化嚴(yán)重滯后。許多企業(yè)還是以傳統(tǒng)模式經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)管理信息化。電子供應(yīng)鏈，線(xiàn)上銷(xiāo)售，售后服務(wù)等體系不完善，企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展受阻。我國(guó)雖然有許多企業(yè)抓住機(jī)遇，與時(shí)俱進(jìn)，加入了企業(yè)電子商務(wù)化的潮流，但也有部分企業(yè)故步自封，不迎合新時(shí)代需求，或者條件不夠，無(wú)法實(shí)現(xiàn)商務(wù)電子化，這是企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中遇到的問(wèn)題之一。
（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付體系不夠健全帶來(lái)的支付環(huán)境問(wèn)題
目前，我國(guó)各大銀行的信用卡標(biāo)準(zhǔn)不一，不能通用，給電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定的阻礙。許多上網(wǎng)用戶(hù)，尤其是中老年年齡層的用戶(hù)，不熟悉電子支付的操作，因此不經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)。由此可見(jiàn)，電子支付手段應(yīng)該盡可能簡(jiǎn)化，使其老少皆宜。網(wǎng)購(gòu)的用戶(hù)，也有相當(dāng)一部分沒(méi)有選擇在線(xiàn)支付，而是貨到付款等其他方式。這為使用電子商務(wù)平臺(tái)的企業(yè)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)甚至使部分前者顧客流失。除此之外，電子支付的安全問(wèn)題也值得引人注意。不法分子通過(guò)不法渠道，獲取消費(fèi)者信息并騙取其錢(qián)財(cái)?shù)陌讣辉谏贁?shù)，由退貨引起的消費(fèi)者損失錢(qián)財(cái)?shù)陌讣埠芏?，這說(shuō)明了電子支付還需加強(qiáng)安全建設(shè)，使不法分子無(wú)機(jī)可乘。
（三）我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)還不夠成熟帶來(lái)的誠(chéng)信和安全問(wèn)題
我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)還不夠成熟。有許多不負(fù)責(zé)任的商家出售偽劣商品，或者雇傭刷單人員，或者通過(guò)買(mǎi)家給好評(píng)商家就返還現(xiàn)金等手段，使得消費(fèi)者無(wú)法辨別產(chǎn)品的偽劣。商品質(zhì)量得不到保證，消費(fèi)者就會(huì)心懷疑慮，無(wú)法安心購(gòu)物，潛在顧客也會(huì)減少。由于沒(méi)有相關(guān)規(guī)定或者法律要求，導(dǎo)致偽劣商品至多只會(huì)受到道德譴責(zé)，而蒙在鼓里的消費(fèi)者會(huì)受到欺騙，權(quán)益受到傷害。
（四）我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)制度不健全帶來(lái)的法律環(huán)境問(wèn)題
雖然在最近幾年我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了一些與電子商務(wù)市場(chǎng)有關(guān)的法律法規(guī)，然而由于電子商務(wù)市場(chǎng)在我國(guó)發(fā)展十分迅速，電子支付手段和電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)方式逐漸復(fù)雜化和多樣化，現(xiàn)有的法律法規(guī)完善速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足我國(guó)目前電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度，很多法律法規(guī)對(duì)現(xiàn)在的企業(yè)來(lái)說(shuō)，仍停留在很淺顯的層次，很多企業(yè)發(fā)展中涉及的法律問(wèn)題都沒(méi)有統(tǒng)一和完善的法律解決手段，這種不健全的法律環(huán)境在很大程度上限制了我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。
三、企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策
為促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的完善與發(fā)展，解決我國(guó)電子商務(wù)中普遍存在的各種問(wèn)題，如支付安全、買(mǎi)賣(mài)方誠(chéng)信、物流速度安全等，需要政府和電子商務(wù)市場(chǎng)的各大小企業(yè)共同努力，從企業(yè)信息化、改善支付環(huán)境、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、健全法制等方面來(lái)發(fā)展和完善。
（一）加快企業(yè)信息化進(jìn)程
企業(yè)信息化，需要企業(yè)管理者擁有信息化的意識(shí)，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)施、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系中進(jìn)行進(jìn)一步的投資，構(gòu)建出一個(gè)可信賴(lài)的電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境，吸引廣大消費(fèi)者來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，確保消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中的個(gè)人隱私、支付安全、產(chǎn)品質(zhì)量等都符合要求。
（二）加強(qiáng)電子商務(wù)人才培養(yǎng)
我國(guó)企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展受阻，其中一個(gè)原因就是企業(yè)現(xiàn)代化問(wèn)題，而電子商務(wù)人才正是解決此問(wèn)題的關(guān)鍵因素。對(duì)于新興的電子商務(wù)市場(chǎng)，人才的培養(yǎng)十分重要，目前在我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)中，不僅需要大量掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)人員，而且需要大量有著專(zhuān)業(yè)電子商務(wù)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理論的復(fù)合型人才。目前我國(guó)一些高校已經(jīng)開(kāi)展電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)，充分培養(yǎng)電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)化人才，以加快我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。
（三）健全電子商務(wù)法制
電子商務(wù)市場(chǎng)的和諧發(fā)展離不開(kāi)良好和透明的市場(chǎng)環(huán)境，而市場(chǎng)環(huán)境的構(gòu)建離不開(kāi)國(guó)家的法律法規(guī)等。政府必須重視起電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)中不適用于電子商務(wù)市場(chǎng)的部分進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況，制定出新的、符合電子市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的法律法規(guī)，給各大中小企業(yè)一個(gè)優(yōu)良和公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，杜絕一切不和諧、不公平的競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。
四、總結(jié)
企業(yè)電子商務(wù)還在發(fā)展之中，前路漫漫，任重道遠(yuǎn)。如能掃清發(fā)展路上的障礙，企業(yè)將發(fā)展得更快，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也將因此而獲得更好的發(fā)展。自由競(jìng)爭(zhēng)，便利快捷的企業(yè)電子商務(wù)，離不開(kāi)政府和社會(huì)各界的努力，政府和企業(yè)必須團(tuán)結(jié)起來(lái)，共同努力，才能做好電子商務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)工作。
（作者單位為貴州廣播電視大學(xué)）
[作者簡(jiǎn)介：付偉宸（1984―），男，貴州貴陽(yáng)人，研究方向：電子商務(wù)。]
參考文獻(xiàn)
商業(yè)銀行是我國(guó)金融系統(tǒng)的重要支柱，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要性不言而喻。支付結(jié)算是直接與社會(huì)經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的部分，一旦發(fā)生支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)提款的要求不能得到及時(shí)的滿(mǎn)足，損害存款的權(quán)益和社會(huì)公眾的利益，影響客戶(hù)資金的流通和使用。這就直接影響到社會(huì)資金結(jié)算渠道的暢通性，甚至進(jìn)一步影響到銀行信用。在社會(huì)性的經(jīng)濟(jì)往來(lái)中債務(wù)方與債權(quán)方是緊密聯(lián)系的，由于社會(huì)結(jié)算資金的有限性，銀行一旦不能使企業(yè)權(quán)益得到保障，必將使企業(yè)想方設(shè)法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，逃避自身債務(wù)。如此形成的惡性循環(huán)將會(huì)造成支付結(jié)算體系的混亂，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境逐漸惡化。
(二)使整個(gè)金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)定遭受威脅
經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不再是孤立的個(gè)體，而是世界范圍內(nèi)的相互聯(lián)系的有機(jī)整體的一部分。近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)高速發(fā)展在很大程度上歸功于商業(yè)銀行的重大作用。商業(yè)爭(zhēng)先無(wú)疑是社會(huì)資金親算的中介，各個(gè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)都直接或簡(jiǎn)介的與其它銀行相聯(lián)系，這個(gè)鏈條中的一環(huán)發(fā)生支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)就可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的“傳染”，嚴(yán)重的可能造成整個(gè)社會(huì)金融秩序的紊亂，亞洲金融危機(jī)的整個(gè)過(guò)程就很好的證明了這一點(diǎn)。
(三)影響中央銀行貨幣政策效力
眾所周知，中央銀行的貨幣政策是調(diào)控經(jīng)濟(jì)的有效手段之一，能夠有效的調(diào)節(jié)通貨膨脹和通貨緊縮，而這又是通過(guò)各個(gè)商業(yè)銀行來(lái)傳導(dǎo)的。一旦商業(yè)銀行產(chǎn)生支付困難的問(wèn)題，中央銀行就需要通過(guò)投放基礎(chǔ)貨幣，提供低息貸款等手段來(lái)提高銀行的信用，防止經(jīng)濟(jì)體系的崩塌。［1］但是這種行為在一定程度上加劇了通貨膨脹，減弱了中央銀行的貨幣政策的效力。
(四)增加了發(fā)生金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)
目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都存在大量的支付結(jié)算上的虛假信息。最明顯的就是報(bào)表和會(huì)計(jì)賬簿的信息不實(shí)，表面上很難被發(fā)現(xiàn)，效益客觀的賬目可能潛在了很大的虧損，一旦被發(fā)現(xiàn)，也很難有挽回的余地，給銀行造成重大的損失。日本的善意證券公司就是一個(gè)很好的例子，它經(jīng)營(yíng)失敗存在許多的原因，但是會(huì)計(jì)信息失真是最主要的信息之一，許多不堪入目的資產(chǎn)、巨額的債務(wù)并未在會(huì)計(jì)報(bào)表內(nèi)反映，對(duì)管理層的掛歷和決定產(chǎn)生了很大的誤導(dǎo)。當(dāng)發(fā)生支付困難的情況時(shí)，已經(jīng)無(wú)力再去挽回，從而在危機(jī)之后宣布破產(chǎn)。毋庸置疑，虛假的信息是引發(fā)金融危機(jī)的重要原因之一。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)外部風(fēng)險(xiǎn)
第一，法律法規(guī)不健全，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增加。相關(guān)法律法規(guī)的欠缺正在無(wú)形中對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算的正常運(yùn)行造成影響?，F(xiàn)行的法律中并沒(méi)有很好的體現(xiàn)權(quán)力和義務(wù)的對(duì)等性，給結(jié)算主體帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，信息技術(shù)不斷革新與發(fā)展，商業(yè)銀行的支付結(jié)算也因此產(chǎn)生了革命性的改變，但是法律的建設(shè)卻相對(duì)滯后。特別是電子支付、網(wǎng)上銀行等行為的法律問(wèn)題，甚至出現(xiàn)了許多法律空白。電子票據(jù)、數(shù)字簽名、電子錢(qián)包和電子支票都需要得到法律的認(rèn)可和保護(hù)。例如已經(jīng)被大多數(shù)人所接受的網(wǎng)上銀行承擔(dān)了大量的業(yè)務(wù)量，但是現(xiàn)行的金融法規(guī)中卻沒(méi)有對(duì)其明確的規(guī)定，因此產(chǎn)生的業(yè)務(wù)糾紛也沒(méi)有得意解決的法律依據(jù)。總的說(shuō)來(lái)，相關(guān)法律的建設(shè)和制定遠(yuǎn)落后于技術(shù)進(jìn)步與金融穿心的步伐，由此為支付結(jié)算帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。第二，信用環(huán)境建設(shè)力度不足，社會(huì)信用觀念淡薄。通常，信用風(fēng)險(xiǎn)是指在支付結(jié)算過(guò)程中，單方面拒絕或無(wú)力償還債務(wù)而使對(duì)方遭受損失的可能。我國(guó)身處社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初期，信用體系建設(shè)存在明顯的漏洞，社會(huì)層面的信用觀念還相對(duì)淡薄，因信用缺失而造成的法律糾紛時(shí)有發(fā)生。商業(yè)銀行支付結(jié)算信用產(chǎn)生于個(gè)人、單位在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因無(wú)視商業(yè)信用，不按期對(duì)銀行落實(shí)支付結(jié)算的行為。而農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主體為農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)，他們的文化水平、信用水平還有待提高，進(jìn)一步提高了農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。例如惡意透支、拖欠信用卡和銀行債務(wù)、逃貸、偷稅漏稅等情況時(shí)有發(fā)生。當(dāng)然，銀行方面也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，例如無(wú)視相關(guān)紀(jì)律與制度，壓票、壓?jiǎn)蔚??？蛻?hù)與銀行雙方面的信用缺失都將使支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)提高，造成支付結(jié)算系統(tǒng)混亂，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行。第三，監(jiān)管效率低下，監(jiān)管手段落后。金融工具的革新促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融業(yè)逐步體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、電子化的趨勢(shì)，支付結(jié)算工具也在不斷發(fā)展創(chuàng)新。銀行方面，網(wǎng)絡(luò)化、電子化的程度也日益提高?，F(xiàn)代化的結(jié)算方式革新了手工記賬、郵遞傳遞憑證等傳統(tǒng)的操作方式，網(wǎng)上銀行、電子銀行等得到了大規(guī)模的推廣和應(yīng)用。而與之形成鮮明的對(duì)比，監(jiān)管制度的創(chuàng)新與建設(shè)嚴(yán)重滯后，已經(jīng)跟不上技術(shù)、工具的創(chuàng)新速度。［2］至今，支付結(jié)算方面的監(jiān)管仍沒(méi)有大的突破，還僅僅局限于審查提送的報(bào)表、查賬簿等老套的手段，效率低下，效果也沒(méi)有提升，很難通過(guò)這些來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管方式的落后給支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制帶來(lái)的較大的困難。
(二)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
第一，沒(méi)有引起足夠重視，認(rèn)知程度不足。當(dāng)下，大多數(shù)的農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都受到“種信貸、重存款、輕結(jié)算”的傳統(tǒng)管理思想束縛，對(duì)支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)管理、開(kāi)拓發(fā)展上的認(rèn)識(shí)都存在嚴(yán)重的不足。支付結(jié)算方面重視程度的不足造成其監(jiān)管上的疏漏。行內(nèi)普遍的發(fā)展理念缺乏監(jiān)督與管理，缺乏對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的認(rèn)知，缺乏對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)分析。甚至對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題也沒(méi)有采取強(qiáng)有力的手段去治理。有些農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)內(nèi)部管理松弛的問(wèn)題，制度形同虛設(shè)，流于形式。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍請(qǐng)示支付結(jié)算，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，熱衷于重復(fù)習(xí)慣做法，排斥支付結(jié)算方式上的改進(jìn)，很大程度上限制了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展與突破。第二，違規(guī)操作，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的情況時(shí)有發(fā)生。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展很大程度上得益于資本市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，投資方式的多樣化使投資者的投資方式大大提升，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也因此加劇，給各銀行帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。激烈的驚蟄造成行業(yè)內(nèi)單純強(qiáng)調(diào)目標(biāo)收益的趨勢(shì)，忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理。為了達(dá)成既定的目標(biāo)收益，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，甚至出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)地位，無(wú)形大大增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。這種擾亂市場(chǎng)秩序、違法違紀(jì)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為很有可能迫使負(fù)責(zé)支付結(jié)算的部分放寬制度的執(zhí)行，更易使盲目跟從利益熱點(diǎn)、違規(guī)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)等情況發(fā)生。毋庸置疑，商業(yè)銀行間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成了嚴(yán)重的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。第三，安全管理難度提升，內(nèi)部控制存在缺陷。目前，國(guó)內(nèi)眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行存在內(nèi)部控制制度建設(shè)滯后的狀況，內(nèi)部管理相對(duì)松懈。有很大一部銀行管理制度不完善，監(jiān)督機(jī)制缺失，人員、崗位的配備不齊全。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的過(guò)程中存在嚴(yán)重的不認(rèn)真、不全面、不到位的情況。甚至有員工在支付結(jié)算支付過(guò)程中沒(méi)有按要求進(jìn)行，產(chǎn)生思想扭曲，與企業(yè)勾結(jié)串通謀取私利的情況發(fā)生。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分薄弱，事前不明確、事中不嚴(yán)謹(jǐn)、事后監(jiān)督不到位，為支付結(jié)算造成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，科技創(chuàng)新動(dòng)力不足，操作風(fēng)險(xiǎn)日益提升。農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在設(shè)備老舊，更新緩慢的問(wèn)題，造成了嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。各大金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)使銀行的壓力日益提升，農(nóng)村商業(yè)銀行疏于對(duì)新技術(shù)、新設(shè)備方面的投資。隨著網(wǎng)絡(luò)化、電子化時(shí)代的到來(lái)，支付結(jié)算系統(tǒng)的效率是以技術(shù)的進(jìn)步為依托的，其處理業(yè)務(wù)的數(shù)量極大，設(shè)備與技術(shù)的落后可能導(dǎo)致硬件故障、通訊緩慢、軟件設(shè)計(jì)缺陷、操作事物等問(wèn)題，很大程度上造成了其風(fēng)險(xiǎn)的增加。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的控制措施
經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下各金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，技術(shù)上的不斷進(jìn)步也為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展提出了新的要求。其也越來(lái)越清晰的認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算安全的重要性，科技、制度、人員等因素上的投入不斷加大。保障資金安全，施行農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行:
(一)建立健全相關(guān)法律，加強(qiáng)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)清楚的認(rèn)識(shí)到所處狀態(tài)，一方面應(yīng)熟悉國(guó)家在支付結(jié)算方面的法律法規(guī)，認(rèn)識(shí)到其疏漏支出，促成相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善。對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)相關(guān)法律，并熟悉支付結(jié)算的流程，規(guī)范化員工的操作。再者，應(yīng)及時(shí)的對(duì)現(xiàn)行的規(guī)章制度進(jìn)行改進(jìn)和完善，廢止、糾正不合理的條款。最后，銀行內(nèi)部的規(guī)章制度應(yīng)與法律相互結(jié)合，互為補(bǔ)充，全面規(guī)范的施行支付結(jié)算，控制支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，中央銀行也應(yīng)加快相關(guān)法律法規(guī)的完善和制定，滿(mǎn)足支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。
(二)規(guī)范運(yùn)作流程，完善內(nèi)部控制機(jī)制
眾所周知，內(nèi)部控制機(jī)制能否正常運(yùn)作是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵，有效的內(nèi)部控制機(jī)制能夠有效的提高資金支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。首先，要做到各組織、部分間責(zé)任的劃分明確，明確崗位義務(wù)。特別是在支付結(jié)算的管理方面，要明確后臺(tái)監(jiān)督的職責(zé)，嚴(yán)厲處分瀆職行為?？刂妻r(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)部控制急癥應(yīng)從授權(quán)批準(zhǔn)制度、預(yù)算控制等多個(gè)方面入手。［3］另外，還需要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制，做到全面有重點(diǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行，避免制度僅僅流于形式而不發(fā)揮實(shí)際作用。
但隨著移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，“井噴式”的移動(dòng)支付的發(fā)展也帶來(lái)了一些問(wèn)題。近年來(lái)，一些不法分子通過(guò)詐騙和盜取賬號(hào)等技術(shù)手段，對(duì)用戶(hù)的“電子賬戶(hù)”虎視眈眈。比如，針對(duì)NFC技術(shù)的“閃付”，利用特制的讀卡器隔著厚厚的錢(qián)包和衣服也能讀取閃付卡數(shù)據(jù)。這些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上阻礙了該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和推廣。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面來(lái)看，移動(dòng)支付在不同行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景下，存在不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，例如金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、交通行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和社保行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)需要不同的解決方案，這大大增加了移動(dòng)支付產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用成本。支付協(xié)議與網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)融合程度不高。交易中的信任表示和度量、信任模型、與安全支付決策和相關(guān)協(xié)議機(jī)制的聯(lián)動(dòng)等研究有待加強(qiáng)和深化。從安全威脅角度考慮，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要面臨的安全威脅來(lái)自于支付操作時(shí)所處的操作環(huán)境和程序運(yùn)行環(huán)境，以及支付過(guò)程中的信息數(shù)據(jù)傳輸與存儲(chǔ)環(huán)境，而其中移動(dòng)終端的操作系統(tǒng)和各類(lèi)APP所面臨的威脅較為顯著。一方面是移動(dòng)終端安全漏洞，這是對(duì)移動(dòng)支付的安全最大的威脅，非法分子利用移動(dòng)終端操作系統(tǒng)自身的漏洞，可以在不破壞APP數(shù)字簽名的情況下，偷窺賬號(hào)密碼等；移動(dòng)終端應(yīng)用軟件APP作為第三方應(yīng)用，它的開(kāi)發(fā)者和開(kāi)發(fā)過(guò)程并沒(méi)有相關(guān)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，如果APP中存在病毒，那么這些病毒能夠未經(jīng)允許私自下載軟件并安裝，竊取銀行賬號(hào)和密碼等。從信息安全形勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)、針對(duì)性高、手段專(zhuān)業(yè)且影響面廣，一般用戶(hù)很難發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)。相反，一些具備專(zhuān)業(yè)技能的不法之徒，可以有針對(duì)性地組合多種攻擊手段，鎖定受害人并竊取敏感信息，進(jìn)而威脅受害人賬戶(hù)資金安全，同時(shí)還有可能針對(duì)支付后臺(tái)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行滲透攻擊，從而一次性獲得海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，造成更大范圍的影響。因此，急需加固移動(dòng)支付安全防護(hù)體系，打擊支付違法犯罪行為，強(qiáng)化用戶(hù)安全意識(shí)教育，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者資金與信息安全。從法律監(jiān)管層面來(lái)看，目前我國(guó)出臺(tái)的移動(dòng)支付相關(guān)法律文件大多屬于規(guī)范性文件，法律效力有限，法律體系尚未健全。移動(dòng)支付發(fā)展速度迅速，法律法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上其發(fā)展速度。
電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對(duì)當(dāng)今市場(chǎng)的滲透可謂齊頭并進(jìn)，勢(shì)不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢(shì)是簡(jiǎn)便快捷。電子商務(wù)是指通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)過(guò)程的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開(kāi)通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶(hù)不必出門(mén)，不必開(kāi)支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。
對(duì)于傳統(tǒng)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷(xiāo)售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤(rùn)價(jià)值、增加信譽(yù)程度、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問(wèn)題。今年以來(lái)，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進(jìn)，建設(shè)專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時(shí)時(shí)網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場(chǎng)需求的主要方向。
一、當(dāng)前電子商務(wù)中存在的問(wèn)題
1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限
主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)不同。我國(guó)的金融電子化系統(tǒng)是在無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下各自建立起來(lái)的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機(jī)事務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開(kāi)發(fā)的各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無(wú)統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了全國(guó)銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實(shí)時(shí)實(shí)地交易的模式，只要兩人面對(duì)面洽談就能商討解決好一切的問(wèn)題，并不需要跨越時(shí)間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施;銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見(jiàn)稿》。擺脫了過(guò)去沒(méi)有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，因其在款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽(yù)保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)大的性能優(yōu)勢(shì)，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的主流。
2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后
電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。未來(lái)電子商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過(guò)銀行賬戶(hù)或電子郵件進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國(guó)目前在電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。
3.我國(guó)部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大
這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說(shuō)是五花八門(mén)，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個(gè)人拿出來(lái)的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，而個(gè)人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要?dú)w為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)或是系統(tǒng)的運(yùn)行都需要上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒(méi)有動(dòng)起來(lái)，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)不健全
網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認(rèn)證管理辦法，可以進(jìn)一步規(guī)范密鑰、證書(shū)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的交叉認(rèn)證，為社會(huì)提供可靠的電子商務(wù)安全認(rèn)證服務(wù)。由此可見(jiàn)，安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)是相當(dāng)重要的，是順利開(kāi)展電子商務(wù)與進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實(shí)實(shí)的抓好。
二、解決電子商務(wù)問(wèn)題的對(duì)策
1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)
銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來(lái)，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國(guó)家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系；鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來(lái)了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)越來(lái)越多的受到人們的青睞了。
2.研發(fā)符合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付工具
在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開(kāi)展對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國(guó)際交流與合作，跟蹤國(guó)際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時(shí)也要總結(jié)和制定符合我國(guó)國(guó)情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來(lái)講，必須建立全國(guó)統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來(lái)越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來(lái)越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計(jì)一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國(guó)際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會(huì)越來(lái)越受到人們的歡迎。
3.制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)
主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢(shì)必給我國(guó)銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來(lái)困難。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過(guò)網(wǎng)上直接支付的僅占國(guó)內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國(guó)內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話(huà)轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類(lèi)業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進(jìn)的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。
4.進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證
當(dāng)然，其中與認(rèn)證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來(lái)的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問(wèn)題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線(xiàn)支付、稅收、市場(chǎng)準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問(wèn)題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見(jiàn)；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時(shí)修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)，保障電子商務(wù)的正常秩序。
三、總結(jié)
現(xiàn)階段要在我國(guó)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問(wèn)題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相?duì)的，也有很大的優(yōu)勢(shì)等著我們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)，去利用。當(dāng)今市場(chǎng)是一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)為主的市場(chǎng)，可以想見(jiàn)，網(wǎng)上支付必將成為主流。
參考文獻(xiàn):
移動(dòng)支付是指以手機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等移動(dòng)終端工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會(huì)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式亦面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運(yùn)營(yíng)模式的前景存在顯著的不確定性。通過(guò)探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。
電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
（一）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問(wèn)題
其一，我國(guó)尚不完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國(guó)的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)行中暴露出諸多問(wèn)題有待完善。其中部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動(dòng)支付行政管理部門(mén)的市場(chǎng)管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。
其二，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤支付、延遲支付及帳號(hào)被盜用等問(wèn)題所造成的損失，實(shí)質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實(shí)際違約問(wèn)題。在具體司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定實(shí)際損失承擔(dān)人，即基于違約事實(shí)及損害事實(shí)來(lái)推定導(dǎo)致違約事實(shí)及損害事實(shí)發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過(guò)錯(cuò)及客觀行為過(guò)錯(cuò)。但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)踐中，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)方通過(guò)復(fù)雜的格式化合同設(shè)計(jì)來(lái)巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制約移動(dòng)支付市場(chǎng)的穩(wěn)健擴(kuò)張。
（二）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問(wèn)題
其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上既存移動(dòng)支付解決方案種類(lèi)繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動(dòng)支付市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)所建構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國(guó)電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)前，由中國(guó)移動(dòng)主持的FRID-SIM卡方案和由中國(guó)銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問(wèn)題，從而遏制了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運(yùn)營(yíng)商基于本位利益的考量而未主動(dòng)放棄各自的移動(dòng)支付解決方案，這使得新移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動(dòng)支付市場(chǎng)。
其二，尚處于快速發(fā)展期的無(wú)線(xiàn)安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類(lèi)似的基于個(gè)人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動(dòng)支付終端設(shè)備的無(wú)線(xiàn)通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動(dòng)支付安全系統(tǒng)易受基于無(wú)線(xiàn)技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動(dòng)終端以無(wú)線(xiàn)信息編碼向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞產(chǎn)品信息，較有線(xiàn)信息傳輸方式而言在傳遞和儲(chǔ)存過(guò)程中有更大概率被竊取。移動(dòng)支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無(wú)線(xiàn)傳輸層安全）加密發(fā)送的過(guò)程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲(chǔ)明文信息，這給移動(dòng)支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。
（三）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問(wèn)題
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動(dòng)支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制。
其一，不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商基于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問(wèn)題的沖突。各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場(chǎng)份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)出現(xiàn)多種版本的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶(hù)的交易成本，且各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問(wèn)題將造成移動(dòng)支付交易市場(chǎng)紊亂。由于當(dāng)前移動(dòng)支付解決方案的多樣性而引致的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在多種移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)可供選擇的條件下，主動(dòng)回避就基于統(tǒng)一移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)展開(kāi)利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)暴露出技術(shù)安全性無(wú)保障問(wèn)題和產(chǎn)品易用性不足的問(wèn)題。
其二，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配問(wèn)題上存在利益分配失衡問(wèn)題。移動(dòng)電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富的個(gè)性化市場(chǎng)需求的能力；而直接面對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開(kāi)拓移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，但卻缺乏對(duì)移動(dòng)支付諸項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制能力。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場(chǎng)地位來(lái)獲取移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費(fèi)用，從而抬升其運(yùn)營(yíng)成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。
電子商務(wù)背景下移動(dòng)支付優(yōu)化策略
（一）優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系
移動(dòng)支付從責(zé)權(quán)利分割和過(guò)錯(cuò)舉證問(wèn)題等方面，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性立法問(wèn)題。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動(dòng)支付平臺(tái)的資金安全性問(wèn)題。移動(dòng)支付安全相關(guān)問(wèn)題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動(dòng)支付交易各方身份真實(shí)性、移動(dòng)支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動(dòng)支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實(shí)有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的拓展。移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對(duì)移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，以提升移動(dòng)支付市場(chǎng)運(yùn)行的有效性。
具體而言，移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國(guó)際移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)提供移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)實(shí)施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商與終端市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商之間展開(kāi)合理分工和緊密合作。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)基礎(chǔ)價(jià)格實(shí)施政府定價(jià)管制措施，以有效遏制移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商利用自身壟斷性市場(chǎng)地位盤(pán)剝移動(dòng)支付終端市場(chǎng)中小運(yùn)營(yíng)商和商家的行為，促成移動(dòng)支付行業(yè)形成公平和正義的運(yùn)行機(jī)制。
（二）革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)
其一，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)上展開(kāi)移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢(shì)，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形成全國(guó)乃至全球統(tǒng)一市場(chǎng)。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動(dòng)支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場(chǎng)范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商自行開(kāi)發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動(dòng)支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場(chǎng)成功驗(yàn)證的基礎(chǔ)上可鼓勵(lì)其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶(hù)的資金安全和個(gè)人隱私安全。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)在客戶(hù)端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶(hù)的信任，進(jìn)而使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。
（三）創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)策略
其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位精確性和優(yōu)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的方式，積極開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)人謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣使其將移動(dòng)支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類(lèi)新技術(shù)的支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)重新定位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，采取營(yíng)銷(xiāo)變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行耐用消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)、酒店賓館消費(fèi)等高端消費(fèi)。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生命周期來(lái)分析，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用其在市場(chǎng)導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資源整合和深度市場(chǎng)宣傳的方式來(lái)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。
其二，移動(dòng)支付各運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)以滿(mǎn)足終端市場(chǎng)客戶(hù)個(gè)性化需求為導(dǎo)向，著力開(kāi)發(fā)高附加值的特色化移動(dòng)支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運(yùn)營(yíng)商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困局。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)從滿(mǎn)足消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的角度實(shí)施移動(dòng)支付技術(shù)開(kāi)發(fā)，并運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來(lái)變革消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)行為。
（四）重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制
其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，以有效培育移動(dòng)支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商運(yùn)用格式合同來(lái)強(qiáng)制終端市場(chǎng)商家繳付高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，并將該項(xiàng)收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)收費(fèi)并不直接針對(duì)終端用戶(hù)，消費(fèi)者在現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付兩種手段選擇時(shí)并無(wú)偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動(dòng)支付交易費(fèi)用。雖然移動(dòng)支付交易費(fèi)用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤(rùn)率水平較低，故該項(xiàng)交易費(fèi)用約占商家利潤(rùn)率的二成以上，高企的交易費(fèi)用使得部分商家排斥客戶(hù)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與商家搭建平等談判平臺(tái)提供有力的制度保障，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的交易費(fèi)用，以有效刺激移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。
其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，通過(guò)創(chuàng)造新的移動(dòng)支付增值服務(wù)的方式來(lái)消弭移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動(dòng)消費(fèi)者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動(dòng)中的金融運(yùn)行模式的意義。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國(guó)家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動(dòng)支付政策，以形成利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動(dòng)支付上下游企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率。
參考文獻(xiàn)：
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1000—8772（2015）10-0047-04
一、研究背景
在過(guò)去的一段時(shí)間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的隱憂(yōu)。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點(diǎn)的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀
本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點(diǎn)，然后分析了我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類(lèi)貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計(jì)清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶(hù)在享受業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)體驗(yàn)到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)這種人性化服務(wù)來(lái)吸引和保留大量用戶(hù)；第三，強(qiáng)調(diào)針對(duì)個(gè)人金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大部分用戶(hù)屬于個(gè)人用戶(hù)，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會(huì)更加多樣化。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始涉獵銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會(huì)越來(lái)越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會(huì)成為未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的主要形式，我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)日益顯露，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對(duì)象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律
銀監(jiān)會(huì)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)公布《電子銀行安全評(píng)估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。
2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會(huì)制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷(xiāo)管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購(gòu)情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開(kāi)發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制。
3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律
2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律
互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來(lái)非常流行的一個(gè)金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會(huì)在2012年公布的《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展證券投資基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見(jiàn)稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。
5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律
中國(guó)人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對(duì)象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動(dòng)中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。
6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律
當(dāng)前，我國(guó)確實(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行。主要由工商部門(mén)來(lái)監(jiān)管：第一，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營(yíng)范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上完善風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運(yùn)營(yíng)等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。
三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性
本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點(diǎn)，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。
（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制
金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實(shí)踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式有分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點(diǎn)的金融監(jiān)管體制，稱(chēng)為不完全集中監(jiān)管體制。
統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強(qiáng)調(diào)通過(guò)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專(zhuān)設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。
統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)在于：第一，包容性強(qiáng)，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時(shí)進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過(guò)制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管資源的充分有效利用。
（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對(duì)監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。
目前監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時(shí)確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險(xiǎn)在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來(lái)運(yùn)用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：
1.壓制金融創(chuàng)新
分業(yè)監(jiān)管體制針對(duì)涉及不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)溝通才能對(duì)新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。
2.監(jiān)管重復(fù)
在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實(shí)踐中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭(zhēng)奪、相互推諉責(zé)任的問(wèn)題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)不同也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。
3.對(duì)金融控股公司監(jiān)管失靈
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層對(duì)金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒(méi)有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會(huì)”共同簽署《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實(shí)行監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，另一方面在監(jiān)管方式上實(shí)行經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺(tái)沒(méi)有能夠綜合評(píng)估金融控股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實(shí)踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會(huì)提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險(xiǎn)行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強(qiáng)，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時(shí)兼具多個(gè)金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)其形成有效監(jiān)管，按照金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來(lái)越難以及時(shí)做到對(duì)金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大利益，通過(guò)并購(gòu)，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動(dòng)呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過(guò)分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)成為分業(yè)監(jiān)管的相對(duì)真空地帶。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無(wú)法做到對(duì)這一切的有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。
鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的變遷有一定的現(xiàn)實(shí)必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點(diǎn)客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計(jì)
在普惠金融戰(zhàn)略落實(shí)的背景下，監(jiān)管層開(kāi)始醞釀?dòng)嘘P(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個(gè)方面，綜合性更強(qiáng)。有針對(duì)性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)
1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢(shì)，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國(guó)的目前實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒(méi)有一個(gè)明確的監(jiān)管部門(mén)將其納入監(jiān)管范圍。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無(wú)法可依的尷尬境地，同時(shí)，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。
3.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)象被法律界定為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問(wèn)題的產(chǎn)生。
（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評(píng)價(jià)
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來(lái)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中。
互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。
互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒(méi)有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和地位，也沒(méi)有規(guī)定監(jiān)管部門(mén)明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)日益增多。鑒于此，需要補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。
互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會(huì)增大金融風(fēng)險(xiǎn)，而且非金融機(jī)構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來(lái)，分業(yè)監(jiān)管模式難以實(shí)現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。
（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計(jì)
1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開(kāi)發(fā)的特點(diǎn)使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段不足以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點(diǎn)確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)，要進(jìn)行綜合金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。
統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個(gè)適度寬松的外部環(huán)境。針對(duì)余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門(mén)應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法來(lái)落實(shí)這一個(gè)原則。
2.在制度方面，應(yīng)制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時(shí)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，補(bǔ)充完善對(duì)業(yè)務(wù)合法性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險(xiǎn)又能鼓勵(lì)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。
3.在組織方面，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門(mén)間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實(shí)踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機(jī)制的溝通，共同應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這涉及到跨部門(mén)監(jiān)管的問(wèn)題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。
4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因此應(yīng)該實(shí)行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)， 另一方面又要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過(guò)嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：
建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)始前，必須到監(jiān)管部門(mén)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補(bǔ)充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個(gè)明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，參照國(guó)際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運(yùn)用水平。
五、結(jié)論
鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，綜合經(jīng)營(yíng)適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個(gè)性化的趨勢(shì)，有助于擺脫對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的依賴(lài)，推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。
在未來(lái)的幾年后，如果針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動(dòng)形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險(xiǎn)適度。
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