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時間：2023-05-17 10:06:56
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房地產(chǎn)作為關(guān)系民生的重要行業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r越來越值得關(guān)注。近年來，國家不斷出臺房地產(chǎn)調(diào)控政策，希望借此有效的遏制房價的不斷攀升，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)回歸理性化發(fā)展的道路。經(jīng)過近兩年多的實(shí)踐證明，房地產(chǎn)調(diào)控政策的實(shí)施取得了顯著的效果，有效的遏制了西安市場上投資性和投機(jī)性的購房需求。
而商業(yè)地產(chǎn)由于不受限購令等政策的影響，成為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開辟新市場的香餑餑，本文從目前西安市商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展狀況出發(fā)，分析了商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因以及可能面臨的潛在風(fēng)險，最后提出些許促進(jìn)商業(yè)地產(chǎn)健康發(fā)展的對策建議。
一、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析
“十一五”期間西安出臺了一系列招商引資政策，逐步建立起了紅星美凱龍、大唐西市、騾馬市步行街和萬達(dá)廣場等一大批商業(yè)地產(chǎn)項目，為西安市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展添加了活力?！笆濉逼陂g確立的建立關(guān)中天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的規(guī)劃的進(jìn)一步推進(jìn)，將為西安商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展帶來難得的機(jī)遇。
（一）商業(yè)物業(yè)新開工面積創(chuàng)新高，成交量大增
從2010年下半年以來，在住宅市場受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響步步收緊的情況下，商業(yè)地產(chǎn)卻迎來契機(jī)。特別是浐灞新區(qū)、曲江新區(qū)等新興開發(fā)區(qū)的建設(shè)步伐不斷加快，更是加速了市場上對商業(yè)地產(chǎn)的需求。截至2011年底，西安商業(yè)物業(yè)的成交量達(dá)到87.4萬平方米，成交金額達(dá)到127.5億元，創(chuàng)2005年以來的新高。
（二）購房者投資商業(yè)地產(chǎn)熱情高漲，推動商業(yè)用房貸款增速迅猛
由于“限購令”的實(shí)施，很多投資性和投機(jī)性的購房者沒有資格購買商品住宅，他們紛紛將目光投向沒有受到限購約束的商業(yè)地產(chǎn)。從“新國八條”出臺前后的個人購房貸款來看，2010年全年新增個人商業(yè)用房貸款9.32億元，政策出臺后，個人商業(yè)用房貸款迅猛增長，截至2011年底，全年新增貸款19.44億元，同比增長了108.62%。
（三）商業(yè)地產(chǎn)用地需求量不斷增大
隨著西安市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)的建設(shè)越來越快，對商業(yè)用地的需求也逐年提高。從2008年以來，商業(yè)地產(chǎn)用地需求量逐年增長，截至2011年12月末，商業(yè)用地成交均價為750萬元/畝，樓面地價為168.34元/平方米，雖然，在2011年，全市土地成交面積受調(diào)控影響大幅下降，但是，商業(yè)用地成交面積在總成交面積中的占比處于不斷上漲趨勢。
二、商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因分析
西安市商業(yè)地產(chǎn)的快速發(fā)展除了西安市在西北地區(qū)擁有的獨(dú)特區(qū)位優(yōu)勢和龍頭作用以外，房地產(chǎn)開發(fā)商的資金趨緊以及投資客的不斷追漲也是造成商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因。
（一）西安區(qū)位優(yōu)勢明顯
西安是陜西省省會，世界著名的歷史文化名城，是我國中西部地區(qū)重要的科研、高等教育、國防科技工業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地，是新亞歐大陸橋中國段隴海蘭新線上最大的中心城市。在全國區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局上，西安具有承東啟西、東聯(lián)西進(jìn)的區(qū)位優(yōu)勢，在西部大開發(fā)戰(zhàn)略中具有重要的戰(zhàn)略地位，西安的大發(fā)展必將帶動整個西北地區(qū)的發(fā)展，明顯的區(qū)位優(yōu)勢有力的促進(jìn)了西安經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>
近幾年來，西安市不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，逐步形成了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、曲江新區(qū)、浐灞生態(tài)區(qū)、閻良國家航空高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)的“四區(qū)一基地”的開發(fā)新區(qū)格局。2009年6月25日，國務(wù)院《關(guān)中-天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，提出了“加快推進(jìn)西咸一體化建設(shè)，主力打造西安國際化大都市”的目標(biāo)這一舉措，為大西安的發(fā)展指明了道路，拓展了空間。隨著各種開發(fā)區(qū)的建設(shè)以及關(guān)天一體化建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鎮(zhèn)化的不斷加快，必然為西安地區(qū)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展開拓出更為廣闊的空間。
（三）房地產(chǎn)企業(yè)資金趨緊，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)商業(yè)地產(chǎn)
國家不斷頒布實(shí)施的房地產(chǎn)調(diào)控政策有力的遏制了市場上的投資性和投機(jī)性購房需求，一些中小開發(fā)商逐漸感覺到住房市場項目開發(fā)難度加大，建設(shè)資金明顯偏緊，特別是一些定位在高端樓盤、別墅區(qū)樓盤的房地產(chǎn)企業(yè)紛紛出現(xiàn)資金回籠緊張，項目進(jìn)展緩慢的情況。面對住房市場的不景氣，房地產(chǎn)企業(yè)紛紛將發(fā)展項目轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，謀求在商業(yè)地產(chǎn)中的利潤，以期安然度過難關(guān)。
（四）投資者、投機(jī)者不斷追漲
西安頒布的“限購令”并沒有對公寓樓、寫字樓和商鋪進(jìn)行限購。這樣一來，原先很多將擁有住房作為保值、增值手段的投資者和投機(jī)者再沒有資格購買二套，三套以上住房，而商業(yè)地產(chǎn)等由于不在“限購令”的限購范圍內(nèi)，在資本的逐利性影響下，投資者就將手中的資金轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，無形當(dāng)中也推動了商業(yè)地產(chǎn)迅猛發(fā)展。
三、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的隱憂分析
商業(yè)地產(chǎn)的快速建設(shè)和投入市場，并沒有考慮到市場對其的接受能力和商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展所需要的后期的運(yùn)營能力，在經(jīng)過近一年多的實(shí)踐證明這種不合理的發(fā)展模式為房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展埋下了一些隱患。
（一）商業(yè)地產(chǎn)的集中開建，增加了市場消化商業(yè)地產(chǎn)的負(fù)擔(dān)
1、經(jīng)營規(guī)模小效益低
連鎖經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是規(guī)模效益。一般認(rèn)為，連鎖分店發(fā)展到14個時，才能開始盈利，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。我國現(xiàn)有的連鎖企業(yè)平均每家擁有店鋪數(shù)15個，但不少連鎖企業(yè)僅有3―4個分店。我國規(guī)模最大的上海華聯(lián)超市公司和上海聯(lián)華超市商業(yè)公司，至1997年僅有248個和230個分店，即便是今天，我國擁有分店最多的“上海聯(lián)華”也只有1225家分店，而美國的“沃爾瑪”連鎖集團(tuán)已經(jīng)擁有3989個分店，法國的“家樂?！庇?061個，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個，香港每家還鎖企業(yè)擁有的店鋪數(shù)平均也在200個以土。相比之下，我國連鎖企業(yè)在規(guī)模上與國際連鎖公司差距很大，普遍得不到規(guī)模效益所帶來的利潤。
2、管理方式不科學(xué)
我國連鎖企業(yè)有的組織形式上雖然開始連鎖，但是經(jīng)營方式上并沒有達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使顧客在統(tǒng)一商號連鎖店里，得不到一樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。而統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理，是連鎖經(jīng)營規(guī)范化的核心內(nèi)容。目前，我國已經(jīng)發(fā)展起來的連鎖店中，大部分都存在著不規(guī)范問題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)不明確，管理手段落后，導(dǎo)致成本沒有明顯降低，不能充分體現(xiàn)連鎖優(yōu)勢。
3、配送中心建設(shè)滯后
配送是連鎖的紐帶。國外成功連鎖企業(yè)的配送中心已經(jīng)形成采購、庫存、商品后加工、集配等一系列標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和現(xiàn)代化的生產(chǎn)流程，成為化解產(chǎn)銷差異、提高物流管理效率、降低經(jīng)營成本、適應(yīng)規(guī)模化經(jīng)營的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而我國連鎖企業(yè)配送中心建設(shè)在與其他方面的建設(shè)比較中顯得相對滯后，多數(shù)連鎖企業(yè)機(jī)械化水平低、計算機(jī)應(yīng)用有限；有的店連集中進(jìn)貨也做不到，經(jīng)營上相當(dāng)分散；多數(shù)店沒有獨(dú)立的配送中心，或現(xiàn)有的配送中心難以高效運(yùn)作；信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。這些已經(jīng)成為制約連鎖企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。
入世對我國連鎖商業(yè)的沖擊
加入世界貿(mào)易組織對于我國的連鎖商業(yè)來說，不可避免的要面對將來與國外大型跨國連鎖企業(yè)同臺競爭的局面。連鎖商業(yè)的競爭主要是圍繞價格展開的，而影響價格的最主要因素是規(guī)模和管理，因此，面對的沖擊也主要來自這兩方面。
1、資金實(shí)力和規(guī)模經(jīng)營的沖擊
外國連鎖企業(yè)一般都是跨國公司，資金雄厚、實(shí)力強(qiáng)大，交易成本低、勞動效率高，往往通過擴(kuò)大銷售額，提高其市場占有率，獲得高額壟斷利潤。同時，國外連鎖集團(tuán)在規(guī)模上也具有明顯優(yōu)勢，對國內(nèi)連鎖業(yè)形成了較大的競爭壓力。
2、營銷理念和管理機(jī)制的沖擊
國外連鎖企業(yè)一般都是在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)展起來的佼佼者，其經(jīng)營理念不斷發(fā)展、更新和成熟，不僅有先進(jìn)的管理經(jīng)驗和現(xiàn)代商戰(zhàn)的營銷手段，而且還有先進(jìn)的營銷指導(dǎo)思想，完整的公司文化，長遠(yuǎn)的營銷目標(biāo)，完善的營銷組織，高效的營銷運(yùn)作體系，科學(xué)而又嚴(yán)密的管理機(jī)制，使企業(yè)的各環(huán)節(jié)緊密連接，大大增強(qiáng)了企業(yè)的競爭能力。
我國連鎖商業(yè)的發(fā)展對策
1、實(shí)現(xiàn)連鎖經(jīng)營的規(guī)模化
發(fā)展我國的連鎖業(yè)必須實(shí)施集團(tuán)化、規(guī)?；瘧?zhàn)略，有重點(diǎn)地扶持、發(fā)展一批大型的、有實(shí)力的連鎖公司和連鎖集團(tuán)。發(fā)展大型連鎖集團(tuán)必須以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)，靈活運(yùn)用聯(lián)合、兼并、參股控股、收購、拍賣、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組與劃轉(zhuǎn)、股票上市等多種途徑，通過資產(chǎn)重組、企業(yè)兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業(yè)的組織化水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和效益。
2、實(shí)行管理制度化和規(guī)范化
經(jīng)營管理規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化是連鎖經(jīng)營的前提條件和基本保證，只有堅持規(guī)范化原則，才能不斷“輸出”和重復(fù)利用連鎖企業(yè)的管理技術(shù)和無形資產(chǎn)，充分發(fā)揮出連鎖企業(yè)在經(jīng)營、管理、競爭等方面的整體優(yōu)勢和協(xié)同優(yōu)勢。在管理中，在加快基本建設(shè)步伐的同時，尤其要注重采購、配送、銷售等環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈管理，以及管理的自動化、信息化程度，充分利用科學(xué)技術(shù)帶來的效益，取得最佳的經(jīng)濟(jì)效益。
3、立足本土積極創(chuàng)新
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
2.保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點(diǎn)，其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
2.保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。
三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
1.建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼;出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。
2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。
3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制。首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點(diǎn)課題。
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)
（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容
表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負(fù)債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。
（二）表外業(yè)務(wù)的計量
表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風(fēng)險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要的構(gòu)成部分之一，但當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)還不夠理想與樂觀，其經(jīng)濟(jì)價值還沒有得到充分的體現(xiàn)，究其原因在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿χg的巨大矛盾。為探索解決這一矛盾的途徑，本文展開如下分析：
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀分析
現(xiàn)階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可概括為：經(jīng)營落后且競爭力低下。具體的表現(xiàn)有以下幾個方面：
1.1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)在形式上比較落后且布局不科學(xué)：我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制特殊性決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展的特殊性，為了滿足地區(qū)性基本消費(fèi)需求，在長期的發(fā)展中形成的一種批發(fā)與零售結(jié)合，零售與服務(wù)結(jié)合的特殊商業(yè)模式，主要形態(tài)包括批發(fā)部、雜貨鋪、專賣店、以及農(nóng)貿(mào)市場等。同時，從布局上來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)布局相當(dāng)分散且存在一定的隨機(jī)性，特別是小規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，多處于任意開設(shè)的狀態(tài)下，相互之間交叉分布，布局混亂。
1.2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)店鋪大多規(guī)模較小，經(jīng)營手段落后：有關(guān)調(diào)查資料顯示，除農(nóng)貿(mào)市場以及商場以外，絕大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)店鋪規(guī)模較小，經(jīng)營面積不足30平米，且經(jīng)營產(chǎn)品類型也比較單一，雖售價較低，但品質(zhì)無法保障。
2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展?jié)摿?/p>
結(jié)合具體的研究資料認(rèn)為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展?jié)摿梢愿爬椋荷虡I(yè)盈利空間大，購買力強(qiáng)。具體的表現(xiàn)有以下幾個方面：
2.1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)具有較大的商業(yè)盈利空間：結(jié)合有關(guān)研究人員所取得的調(diào)查研究數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前4/5比例以上的經(jīng)營業(yè)主都保持在盈利狀態(tài)下，且超市的盈利多在8～10萬/年，即便是小賣部這一類經(jīng)營業(yè)主，也有1～2萬/年的盈利水平。
2.2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)具有較強(qiáng)的購買力：從消費(fèi)者收入的角度上來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場所面向消費(fèi)者的家庭年收入比較理想，同時一般家庭用于生活日?；ㄙM(fèi)占總收入的比例也同樣比較理想。
3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿γ艿慕鉀Q
3.1、發(fā)展連鎖超市激活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增收增效
結(jié)合相關(guān)的調(diào)查研究資料來看，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府而言，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的過程當(dāng)中，依托于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)豐富的自然資源，形成了大量的農(nóng)副產(chǎn)品，特別是農(nóng)村規(guī)模養(yǎng)殖以及規(guī)?；N植的發(fā)展速度都是相當(dāng)驚人的。然而，這些利用價值相當(dāng)高的農(nóng)副產(chǎn)品以及自然資源卻沒有真正意義上的作用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，沒有發(fā)揮提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)收益水平的效果。分析認(rèn)為產(chǎn)生這一問題的主要原因在于兩個方面：首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在引導(dǎo)商業(yè)發(fā)展的過程當(dāng)中沒有結(jié)合市場的實(shí)際需求，僅從產(chǎn)品角度入手對生產(chǎn)行為進(jìn)行組織，與市場需求脫節(jié)；其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒有認(rèn)識到商品流通環(huán)節(jié)在促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展方面的重要價值，僅關(guān)注產(chǎn)品的生產(chǎn)，沒有結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的實(shí)際情況，搭建一個適宜的流通平臺。由于缺乏商業(yè)流通平臺，導(dǎo)致這些產(chǎn)品以及自然資源無法轉(zhuǎn)換為資金。針對以上問題，為了解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)當(dāng)前發(fā)展阻滯與潛力并存的這一矛盾，需要認(rèn)識到：鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)所依托的各種農(nóng)產(chǎn)品、副產(chǎn)品、以及自然資源都是連鎖超市經(jīng)營的主要商品，這也意味著鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)可以嘗試直接與周邊的連鎖超市建立合作關(guān)系，連鎖超市對于糧油、蔬菜、水產(chǎn)品、肉類、禽蛋類、果蔬類等產(chǎn)品的需求都可以通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場加以滿足。在構(gòu)建連鎖超市商品采購基地的基礎(chǔ)之上，可以結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不同的優(yōu)勢資源，促進(jìn)加工工業(yè)的發(fā)展，打造具有地方特色的加工產(chǎn)品，然后利用合作連鎖超市的銷售網(wǎng)絡(luò)，將產(chǎn)品輻射至其他的區(qū)域性市場。在這一過程當(dāng)中，連鎖超市成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場相互之間產(chǎn)品連接的關(guān)系紐帶，產(chǎn)品生產(chǎn)乃至加工能夠與市場需求以及消費(fèi)者的消費(fèi)需求充分結(jié)合起來，雙方互惠互利：即對于連鎖超市方而言，由于直接聯(lián)系產(chǎn)品產(chǎn)地，故而能夠降低各類商品的采購成本，提高利潤率；對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而言，在農(nóng)副產(chǎn)品收購有所保障的情況下，地區(qū)性商業(yè)市場能夠被激活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入水平也會有相當(dāng)顯著的提升趨勢。
3.2、發(fā)展連鎖超市滿足消費(fèi)需求確保消費(fèi)利益
有關(guān)研究中指出：對于連鎖超市而言，物美且價廉是其在市場中立足并發(fā)展的最大優(yōu)勢。但對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上所謂的“連鎖超市”而言，其并不具有這一優(yōu)勢，即便是新進(jìn)入的連鎖超市，由于缺乏品牌效益以及企業(yè)信譽(yù)，導(dǎo)致其所銷售商品的價格仍然居高不下，無法激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)行為。但，需要注意的是，一旦連鎖超市在鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場上展位腳跟，則其物美價廉方面的優(yōu)勢就會得到充分的發(fā)揮。其中涉及到兩個方面的效應(yīng)：其一，由于連鎖超市具有形象的保障，故而即便在所銷售商品價格較低的情況下也不會出現(xiàn)商品假冒偽劣的問題；其二，通過連鎖超市的銷售體系，能夠顯著提高商品的適應(yīng)性，從連鎖超市長遠(yuǎn)發(fā)展的角度上來看是相當(dāng)關(guān)鍵的。故而認(rèn)為，通過發(fā)展連鎖超市的方式，還能夠是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場中消費(fèi)者對于商品物美價廉的追求得到滿足，確保消費(fèi)者的利益。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還需要特別注意的問題是：連鎖超市決不能夠基于對短期利益的追求而銷售低質(zhì)或劣質(zhì)的產(chǎn)品，且經(jīng)營的時候也需要從顧客的角度出發(fā)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民的消費(fèi)水平，消費(fèi)傾向，以及生活需求，引進(jìn)真正能夠滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，使他們雖在鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費(fèi)，但同樣能夠得到高品質(zhì)的享受。
4、結(jié)束語
本文圍繞鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展問題展開分析與探討，認(rèn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在于經(jīng)營落后且競爭力低下，但其仍然存在相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ瓷虡I(yè)盈利空間大，購買力強(qiáng)。為了能夠充分發(fā)揮這一潛力，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的全面發(fā)展，就需要通過發(fā)展連鎖超市的方式激活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增收增效，同時達(dá)到滿足消費(fèi)需求確保消費(fèi)利益的目的。以上希望能夠引起各方關(guān)注與重視。
參考文獻(xiàn)：
商業(yè)保理作為一種新型的貿(mào)易融資方式因其類金屬性，具有靈活、便捷、決策快等特點(diǎn)，更加熟悉細(xì)分行業(yè)市場需求，能夠在一定程度上滿足供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游中小企業(yè)的融資需求，成為傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。從市場實(shí)踐看，與銀行流動資金貸款等產(chǎn)品相比商業(yè)保理被業(yè)內(nèi)普遍譽(yù)為“最適合成長型中小企業(yè)的貿(mào)易融資解決方案”。自2012年6月我國商業(yè)保理試點(diǎn)以來，國內(nèi)商業(yè)保理業(yè)發(fā)展十分迅速，截至2015年底僅僅深圳注冊成立的商業(yè)保理公司數(shù)量就已經(jīng)突破了1600家，雖然注冊的數(shù)量呈井噴態(tài)勢，但是開展業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量僅300家左右，大部分商業(yè)保理公司處于空殼狀態(tài)，這主要是由于目前我國市場及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各種因素限制了商業(yè)保理的發(fā)展。
一、制約商業(yè)保理發(fā)展的因素
1、市場信用環(huán)境 保理公司對客戶提供融資之前必須對客戶進(jìn)行資信調(diào)查，然后根據(jù)信用調(diào)查情況決定是否向其提供保理業(yè)務(wù)。但是目前我國還沒有通過法律法規(guī)建立起針對個人和公司企業(yè)的信用評級制度，由于大多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用評級，保理公司無法準(zhǔn)確給予授信額度，為其提供保理業(yè)務(wù)開展帶來了風(fēng)險隱患。目前，關(guān)于企業(yè)信用信息中國人民銀行征信系統(tǒng)中未對商業(yè)保理公司開放，這不利于商業(yè)保理公司及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，無法準(zhǔn)確判斷是否存在買賣雙方聯(lián)合起來欺騙融資的情況，商業(yè)保理公司為了避免風(fēng)險通常不愿意提供保理業(yè)務(wù)，這樣在很大程度上限制了保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。在歐美一些國家，商業(yè)保理公司常常將保理業(yè)務(wù)收入的一部分用于購買保險以規(guī)避應(yīng)收賬款回收不了所帶來的風(fēng)險，我國保理公司很少與保險公司合作以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
2、風(fēng)險難控制及人才短缺 應(yīng)收賬款真實(shí)性的審核難度大，容易存在對買賣雙方信用狀況了解不清，交易合同審查不嚴(yán)的現(xiàn)象，有些保理商缺乏專業(yè)的確權(quán)流程，有些保理商忽視交易合同中有債權(quán)禁止轉(zhuǎn)讓的的約定或存在賬款允許被抵扣的軟條款等，導(dǎo)致接受的轉(zhuǎn)讓債權(quán)有瑕疵，同時還有存在一票多次融資形成的重復(fù)融資風(fēng)險，致使賣方利用保理公司對人民銀行應(yīng)收賬款公示查詢系統(tǒng)漏查以及登記漏洞，將同一貿(mào)易合同項下的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓至不同保理商，套取多家保理商信用，進(jìn)行過度融資。由于小企業(yè)保理客戶的情況不盡相同，通常沒有相當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)的保理產(chǎn)品，需要每個企業(yè)單獨(dú)研究，這就導(dǎo)致多數(shù)專業(yè)保理人員進(jìn)入商業(yè)保理行業(yè)。
3、缺乏配套的金融財稅制度 融資是目前商業(yè)保理能夠提供的一種重要的金融服務(wù)項目，在我國商業(yè)保理行業(yè)不屬于金融機(jī)構(gòu)，而且在我國現(xiàn)行法律中規(guī)定商業(yè)保理不能開展存貸款業(yè)務(wù)，所以只能依靠自身擁有的資金提供融資，但自有資金的來源一直是制約行業(yè)發(fā)展的短板。由于跟銀行存在競爭關(guān)系，很難從債券市場、銀行等傳統(tǒng)金融渠道上獲得融資。商業(yè)保理公司在探索多元化的融資渠道方面，大多試圖通過資產(chǎn)管理計劃、信托等較少受到監(jiān)管的途徑籌融資，但是這些融資渠道不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，所以其中潛藏著很大的法律風(fēng)險。除了個別試點(diǎn)外，稅務(wù)機(jī)關(guān)在征收商業(yè)保理公司的營業(yè)稅時，未把商業(yè)保理公司支付的貸款利息作為實(shí)際成本扣除。而且也無法在企業(yè)所得稅前扣除未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、按規(guī)定提取的一半準(zhǔn)備金，這在很大程度上增加了商業(yè)保理公司的繳稅負(fù)擔(dān)。2014年，深圳市地稅局針對商業(yè)保理出臺了可以按照差額稅率征稅的扶持政策，但到了2015年又暫停執(zhí)行。因此，要在全國范圍內(nèi)對商業(yè)保理公司實(shí)行稅收優(yōu)惠還需要更高層級法律法規(guī)和財稅政策的支持。
二、促進(jìn)商業(yè)保理發(fā)展的建議
1、構(gòu)建企業(yè)信用管理制度 為了能夠更全方位地掌握企業(yè)的資產(chǎn)信息情況，準(zhǔn)確計算信用額度，規(guī)避應(yīng)收賬款壞賬的風(fēng)險，希望盡快建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，制定企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)信用風(fēng)險評估辦法及防控為一體的商業(yè)信用管理制度。我國可借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，制定符合我國國情的企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)，定期對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信用進(jìn)行分類評級，并對信用級別進(jìn)行風(fēng)險評估，將企業(yè)的資信情況輸入企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，以供保理公司參考。央行征信中心需對商業(yè)保理公司開放，使商業(yè)保理公司能全方位地掌握客戶的信息狀況，盡快發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，降低壞賬的發(fā)生概率。另外可以借鑒國外保理公司的做法，商業(yè)保理公司與保險公司合作，分?jǐn)傔\(yùn)營風(fēng)險，把商業(yè)保理業(yè)務(wù)中的承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。這樣，既規(guī)避保理公司的一部分運(yùn)營風(fēng)險，也提高了保理公司拓展業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)商業(yè)保理行業(yè)的快速發(fā)展。
2、完善法律法規(guī)，培養(yǎng)專業(yè)人才 保理行業(yè)急需國家立法部門根據(jù)我國實(shí)際情況出臺相關(guān)的法律法規(guī)，針對應(yīng)收賬款的可轉(zhuǎn)讓及質(zhì)押、應(yīng)收賬款“禁止轉(zhuǎn)讓條款”的效力以及應(yīng)收賬款多重轉(zhuǎn)讓的權(quán)利沖突等問題進(jìn)行立法，使商業(yè)保理企業(yè)在面對這些問題是有法可依，減少糾紛。同時，隨著保理行業(yè)的高速發(fā)展，需要大量專業(yè)化的人才，培養(yǎng)大批熟悉金融、會計、貿(mào)易流通及法律方面的專業(yè)人士是保理企業(yè)的重要需求，也可以加強(qiáng)與銀行保理部門的合作，這是商業(yè)保理公司短期內(nèi)解決缺乏專業(yè)人才問題最具效率的做法。
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01
1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
銀行的個人理財業(yè)務(wù)有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業(yè)狀態(tài)，銀行的個人理財業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國家相比差距很大，客戶資產(chǎn)不宜大幅增值，個人理財業(yè)務(wù)尚待完善。
2 限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的原因
（1）理財產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全。
首先，國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。其次，政策和監(jiān)管層面的約束還比較多。另外，產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。
（2）“全能――復(fù)合型”人才缺乏。
真正的理財師應(yīng)該是全能――復(fù)合型人才，其缺乏必然制約市場發(fā)展。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及金融、財務(wù)、法律等各方面知識和實(shí)踐，專業(yè)的理財師應(yīng)該是具備以上知識的復(fù)合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財師隊伍，但大多數(shù)從個人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來，即使經(jīng)過了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù)，更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗。
（3）風(fēng)險揭示不足，客戶評估不完善。
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，片面強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買不恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，帶來人為性損失。
（4）品種單一，缺乏創(chuàng)新激勵機(jī)制。
部分商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計，或是以模仿為主，創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少，品種單一，電子化程度低，易于復(fù)制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實(shí)施監(jiān)控和考核機(jī)制等。
3 應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
（1）加大營銷宣傳力度。
首先，作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)品。
（2）營造品牌效應(yīng)。
商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費(fèi)者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業(yè)銀行可以采取以下策略：市場細(xì)分策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業(yè)銀行實(shí)行的是分支行制，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國）。
（3）加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。
第一，對汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡化手續(xù)，放寬條件，改善服務(wù)，以擴(kuò)大市場份額，形成規(guī)模優(yōu)勢。第二，依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，不斷擴(kuò)展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。
（4）培養(yǎng)和選拔專業(yè)理財人員。
一方面，銀行管理層要加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)和研究，統(tǒng)一認(rèn)識，積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。同時制定理財顧問培訓(xùn)計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。最后，對理財候選人員進(jìn)行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。
一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要現(xiàn)實(shí)意義
中間業(yè)務(wù)的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代含義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對其業(yè)務(wù)經(jīng)營卻具有多重意義。（1）商業(yè)銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結(jié)構(gòu)、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業(yè)務(wù)作為對資本無要求的盈利業(yè)務(wù)，其還具有服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險相對低等特征。加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，從而可以防范和化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險。（3）客戶獲得的中間業(yè)務(wù)服務(wù)越多，對該商業(yè)銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產(chǎn)管理、投資理財?shù)确?wù)有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標(biāo)一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業(yè)務(wù)發(fā)展可以提高商業(yè)銀行的品牌形象。證明其由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化綜合性金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變并且強(qiáng)調(diào)了其并非以完全以盈利作為目標(biāo)。塑造的自身良好的企業(yè)形象又對銀行存貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。
中間業(yè)務(wù)也成為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素。（1）市場的發(fā)展需要全方位金融服務(wù)與現(xiàn)實(shí)無法滿足的矛盾阻礙著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而銀行所提供得、擔(dān)保、信息咨詢作為中間業(yè)務(wù)恰好彌補(bǔ)了這一矛盾，滿足了現(xiàn)代化的市場需求。（2）銀行的中間業(yè)務(wù)客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了集中資金的功能，可以進(jìn)行社會建設(shè)促進(jìn)生產(chǎn)。中間業(yè)務(wù)打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。 （3）中間業(yè)務(wù)提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機(jī)技術(shù)的普及以及電子清算系統(tǒng)的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經(jīng)濟(jì)主體資金的周轉(zhuǎn)速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業(yè)憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現(xiàn)資源的錯誤配置。信息咨詢服務(wù)的開展使得同市場上各個行業(yè)都保持有密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進(jìn)社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的均衡運(yùn)行。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題
長期以來，把中間業(yè)務(wù)僅僅看成主要業(yè)務(wù)的配套業(yè)務(wù)，但近年來，商業(yè)銀行為了應(yīng)對金融現(xiàn)代化改革的市場需求，開始向以收入為導(dǎo)向的階段轉(zhuǎn)變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業(yè)務(wù)如保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等成為利潤的重點(diǎn)，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設(shè)銀行的工程造價咨詢務(wù)、中信銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)、招商銀行的“一卡通”等業(yè)務(wù)，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內(nèi)部制度建設(shè)存在不足。當(dāng)前，我國銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏健全的理論依據(jù)和科學(xué)的指導(dǎo)。商業(yè)銀行業(yè)系統(tǒng)從上到下缺乏總體規(guī)劃，各分支機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范化管理，不能做到有章可循有規(guī)可依。（2）開發(fā)手段和硬件設(shè)施落后。國有商業(yè)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多規(guī)模大的優(yōu)勢，但是各個網(wǎng)點(diǎn)之間的技術(shù)水平的區(qū)域差別大，影響了中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展。硬件設(shè)施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋?zhàn)兟绊懙經(jīng)Q策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創(chuàng)新能力較差。銀行的創(chuàng)新能力差使得其服務(wù)難以適應(yīng)國際的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應(yīng)的法律、規(guī)范不健全。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)缺少相應(yīng)的法律規(guī)范，在一定程度上抑制了其發(fā)展。對中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)的范圍、收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管的責(zé)任都應(yīng)存在相應(yīng)的法律法規(guī)。
三、當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性
國內(nèi)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認(rèn)清中間業(yè)務(wù)的重要性。金融市場發(fā)展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務(wù)需求，這也應(yīng)是銀行提高盈利能力來源。
（二）完善中間業(yè)務(wù)組織管理，調(diào)動發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動性
當(dāng)前中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織混亂，監(jiān)管部門應(yīng)制定科學(xué)有效，體系統(tǒng)一的規(guī)劃，為銀行業(yè)提供指導(dǎo)原則。要求有專門的部門進(jìn)行協(xié)調(diào)關(guān)系，管理和監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的操作，并且在考核體系中納入中間業(yè)務(wù)，以績效激勵帶動組織管理的發(fā)展。
（三）加強(qiáng)市場調(diào)研，加大創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種的力度
產(chǎn)品創(chuàng)新是金融企業(yè)發(fā)展的動力源泉。雖然大部分商業(yè)銀行在實(shí)力方面已經(jīng)具備一定的條件，但由于內(nèi)外環(huán)境的變化，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎(chǔ)，形成機(jī)制，盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從成長期向成熟期的過渡。
（四）增強(qiáng)服務(wù)觀念，搞好中間業(yè)務(wù)的市場營銷
其根本是要以市場為導(dǎo)向以客戶要求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業(yè)務(wù)營銷的力度需要以人為本的加強(qiáng)，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據(jù)客戶層次，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各項需求偏好，向客戶推薦產(chǎn)品，還要宣傳新的中間業(yè)務(wù)品種的功能，適當(dāng)引導(dǎo)客戶的消費(fèi)方向。
商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭是國際金融業(yè)的競爭方向。外資銀行的進(jìn)入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴(yán)峻的市場環(huán)境迫使我國商業(yè)銀行認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，進(jìn)而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。相關(guān)政府部門和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)計出切實(shí)可行，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹笇?dǎo)方針，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)作為提升綜合實(shí)力推動力在促進(jìn)整個金融市場平穩(wěn)快速發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].第1版.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007（6）
前言：我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是根據(jù)我國居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達(dá)到預(yù)期收益，從而實(shí)現(xiàn)理財規(guī)劃。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財?shù)囊笠苍絹碓蕉?。由于市場需求的增加，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。然而我國的金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進(jìn)理念，豐富的個人業(yè)務(wù)經(jīng)驗給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專業(yè)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進(jìn)行理財投資，這樣我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。
理財產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財產(chǎn)品的市場得到了擴(kuò)大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機(jī)是理財產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國內(nèi)理財市場的恢復(fù)，理財產(chǎn)品得到了快速的增長。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)外幣的匯率的波動比較大。
理財產(chǎn)品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險類別不同的理財產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對象越來越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等。現(xiàn)在，有關(guān)債券市場和貨幣市場的理財產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。
理財產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對品牌營銷不重視，消費(fèi)者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財產(chǎn)品，沒有明確的認(rèn)識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點(diǎn)，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產(chǎn)品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。
從免費(fèi)服務(wù)變?yōu)榱耸召M(fèi)服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會消耗一定的資源，機(jī)會產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況來收取費(fèi)用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內(nèi)推出一些收費(fèi)理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價格。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題
近幾年，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。
理財產(chǎn)品的風(fēng)險是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風(fēng)險不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個方面。多商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風(fēng)險承受能力，也沒有建立完善的市場風(fēng)險監(jiān)測體系。商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候往往對存在的風(fēng)險揭示的不夠，過分的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒有對顧客進(jìn)行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。
商業(yè)銀行中的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產(chǎn)品的營銷機(jī)構(gòu)，理財經(jīng)理是專門面對面的為vip辦理理財業(yè)務(wù)的，好的理財規(guī)劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財?shù)恼嬲δ?，組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費(fèi)。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務(wù)質(zhì)量
商業(yè)銀行應(yīng)該在理財產(chǎn)品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營銷體系，主動向客戶推銷理財產(chǎn)品。銀行要加強(qiáng)員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產(chǎn)品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財規(guī)劃師要主動為客戶分析風(fēng)險承擔(dān)能力和理財目的等指標(biāo)，為客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產(chǎn)品的收益有一個準(zhǔn)確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產(chǎn)品。
2.建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行在設(shè)計和發(fā)行理財產(chǎn)品、銷售理財產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時候，要建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向顧客匯報相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財人員對客戶銷售理財產(chǎn)品的時候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。
3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財人員
各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的科技力量，加強(qiáng)對資金的投入，加大計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個更多的專業(yè)理財人員。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助富裕客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。簡單地說，個人理財就是針對富?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀
大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風(fēng)險的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個人理財業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開始認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務(wù)開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。
1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同
在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務(wù)。
國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。
2、個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同
國外商業(yè)銀行機(jī)制靈活，市場適應(yīng)性強(qiáng)，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務(wù)與保險投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費(fèi)者的需求。
3、個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同
國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運(yùn)通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強(qiáng)化運(yùn)通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。
4、個人理財業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同
國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。
國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。
三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。
1、積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)
當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。
2、做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究
要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)。所以，豐富個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。
3、堅持品牌營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新
個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實(shí)“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立營銷品牌的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究；要以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。
4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道
一、發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性
理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財 ”。
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進(jìn)入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。
二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟(jì)活動的活躍。
目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險指標(biāo)明顯落后于外資銀行。
（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的不足之處
據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機(jī)影響，國內(nèi)理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計越來越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：
1．銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進(jìn)行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費(fèi)。
2．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國內(nèi)銀行市場化運(yùn)作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。
3．理財產(chǎn)品的信息不對稱，對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠
雖然產(chǎn)品說明書中均對可能面臨的風(fēng)險作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有在明顯的位置張貼風(fēng)險提示公告，而且少部分營銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的行為更會導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風(fēng)險教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個人的風(fēng)險偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議
銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣撸瑢?shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個方面的工作：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。
（二）科學(xué)設(shè)計理財產(chǎn)品，提升風(fēng)險管理能力
理財業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險。對銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴(yán)重的損害。無論是產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險管理能力。
（三）理財業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專業(yè)化發(fā)展
集成化是指一個理財產(chǎn)品通過對多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品
