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時間：2023-04-28 09:17:55
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【關鍵詞】網(wǎng)絡金融;風險;電子貨幣;對策 網(wǎng)絡金融安全
是一項系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡監(jiān)控、身份認證、通信加密、災難恢復、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡金融安全問題關乎我國的經(jīng)濟安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡金融安全問題。
一、網(wǎng)絡金融概念特點
(一)概念
網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術無境域限制的聯(lián)結客戶與金融機構，以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟金融信息、享受網(wǎng)上金融服務、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結算等金融業(yè)務。
網(wǎng)絡金融安全，是指金融網(wǎng)絡系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行，網(wǎng)絡服務暢通快捷。網(wǎng)絡金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡設備的硬件、操作系統(tǒng)以及應用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。
(二)特點
世界第一家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務的時空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡金融具有以下一些特點：
無界性。網(wǎng)絡金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡金融業(yè)務，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。
3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡銀行交易成本遠小于物理形態(tài)的金融機構經(jīng)營成本，而且服務效率得到提高、服務質量沒有降低。這是網(wǎng)絡金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。
4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡金融下交易過程采取技術上加密算法或認證系統(tǒng)的變更或認證來實現(xiàn)。
5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡金融的發(fā)展，使得一些電子商務公司等非金融機構涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準金融業(yè)務，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務信息的保護日益受到公眾的關注。無疑，人的信用價值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡金融快速發(fā)展基石。
二、網(wǎng)絡金融安全現(xiàn)狀
網(wǎng)絡金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機構內部，網(wǎng)絡系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設計不合理、運行不穩(wěn)定等形成的安全隱患;二是來自于金融機構外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災害侵襲等所造成的安全問題。
有關調查表明，目前國內80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務的健康發(fā)展。網(wǎng)絡金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：
網(wǎng)絡系統(tǒng)漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)本身固有的技術體制存在缺陷?；谶h程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機之間的通信而設計的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡為基礎的金融網(wǎng)絡系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強，造成網(wǎng)絡運行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑
客攻擊事件，40%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達60%以上。
3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關規(guī)定，金融機構的網(wǎng)上業(yè)務要達到三級安全標準，但目前大多數(shù)金融機構的安全狀況都未達到這一要求，其自行開發(fā)、應用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權威部門的檢測認證，存在安全控制技術落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強、響應滯后、訪問授權混亂、客戶地址及郵箱等資源保護不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認性缺乏保障等等現(xiàn)象。
4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱，決定了網(wǎng)上支付和結算系統(tǒng)全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網(wǎng)絡金融運作監(jiān)管經(jīng)驗不足、手段不全、技術落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責界定不清、內控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務定期內部審計流于形式，出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務運作中密碼控制不嚴、軟件控制功能薄弱、授權機制執(zhí)行不力等問題。
5、協(xié)同機制缺乏。各銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)拓撲結構、建設實施方案等作為絕密材料被保存，行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費，延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。 6、應急預案缺失。除上述種種因素外，金融機構未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災害等突發(fā)性不確定事件的發(fā)生制定切實可行的應急預案，在一定程度上影響著網(wǎng)絡金融的運行安全。
三、網(wǎng)絡金融安全對策
強化技術防范。網(wǎng)絡金融安全防范中，技術防范是關鍵。金融企業(yè)應制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進和應用符合國家安全標準具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設備核心技術，保證計算機應用軟件的不斷升級，維護網(wǎng)絡系統(tǒng)健康運行。要配備性能良好的內外網(wǎng)絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴格網(wǎng)絡登錄口(下轉第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡加密技術，設置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外，要進一步加大投入，網(wǎng)絡信息安全產(chǎn)品，研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國產(chǎn)化水平，夯實金融安全基礎。
3、加緊人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡金融機構要培養(yǎng)一批既掌握計算機枝術、網(wǎng)絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。從國家層面講，要積極培養(yǎng)政治過硬、技術全面、業(yè)務精湛、作風扎實的金融執(zhí)法隊伍，提高金融執(zhí)法人員素質，嚴厲懲治金融犯罪和違法、違規(guī)活動。從企業(yè)層面講，要通過不間斷的全員培訓培養(yǎng)教育，讓全體從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡技術安全缺陷，充分認識潛在的網(wǎng)絡安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術、數(shù)據(jù)信息安全技術、病毒防治技術等。要通過改善硬件設施和辦公條件，提高從業(yè)人員素質，提高員工業(yè)務水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網(wǎng)絡金融企業(yè)的經(jīng)濟穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展。
4、加強內部控制。網(wǎng)絡金融機構要參照相關的法規(guī)條例，制定各項安全管理制度，包括業(yè)務操作規(guī)程、計算機網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強人員變動管理，及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數(shù)據(jù)備份中心，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。
5、加強預警監(jiān)控。掌控網(wǎng)絡金融風險重在預警評估與防范。網(wǎng)絡金融機構，要建立網(wǎng)絡金融風險預警機制，專人監(jiān)控業(yè)務運行，加工處理數(shù)據(jù)，研究數(shù)據(jù)指標，制定網(wǎng)絡金融風險應急處理預案，發(fā)現(xiàn)指標逼近預警線，果斷采取風險防范措施以應對。
6、加強監(jiān)管合作。面對網(wǎng)絡金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡，網(wǎng)絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網(wǎng)絡技術發(fā)展存在先天性缺陷——技術漏洞，使得網(wǎng)絡安全成為制約網(wǎng)絡金融發(fā)展的最大障礙。我國金融管理機構有必要適時同外國金融監(jiān)管當局開展廣泛的國際合作，溝通信息，打擊犯罪，規(guī)范業(yè)務合作的程序，交換網(wǎng)絡監(jiān)管措施，創(chuàng)造網(wǎng)絡金融活動的準則。
1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露給規(guī)定機構意外的人員使用。導致信息出現(xiàn)泄露的原因可能是信息訪問的過程中被竊聽或是對信息進行探測等。
2）信息偽造。偽造主要是指不相關人員或機構對真實的信息進行偽造，從而獲取合法用戶的使用權利，使得信息的真實性遭到破壞。
3）信息篡改。篡改主要是指不相關的人員或機構對系統(tǒng)內的資源進行篡改，使得信息的完整以及真實性遭到損壞。
4）參與者對所作的行為進行否認。這主要是指參與者否認自己的行為，而從中獲取非法利益。
5）非法訪問。這主要是指無權對信息進行訪問的人員對系統(tǒng)內的信息資源進行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對金融網(wǎng)絡交易造成不利的影響。
2金融網(wǎng)絡安全服務的內容
通過以上對金融網(wǎng)絡存在的安全風險進行了分析，并在分析的基礎上提出了一些在保障網(wǎng)絡金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點：
1）實現(xiàn)機密性保護。機密性主要是指對系統(tǒng)內的數(shù)據(jù)進行某種特定形式的轉換而保護真實的信息。要實現(xiàn)機密性保護，一般情況下是采用密碼防控技術，即對系統(tǒng)內的數(shù)據(jù)進行加密處理，對真實的信息進行隱藏，并轉換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數(shù)據(jù)也無法得到相關的信息；此外還要對數(shù)據(jù)流進行保護，做到對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)源、頻率等情況進行加密，從而有效的避免外部使用者通過截取數(shù)據(jù)流而獲取信息內容。
2）對數(shù)據(jù)來源進行認證。這主要是指根據(jù)傳輸過來的數(shù)據(jù)中所包含的的信息進行驗證，從而確定所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是來自于發(fā)起方。而對數(shù)據(jù)來源進行認證，最主要的目的就是確定所傳輸數(shù)據(jù)與發(fā)起方之間的不可破壞的聯(lián)系。
3）對參與者的人身份進行認證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對參與者的身份進行認證是在協(xié)商階段，一旦參與者的身份確認無誤，系統(tǒng)中的應用程序就會賦予參與者相應的權利，從而實現(xiàn)參與者的操作，而且對參與者的身份進行了認證科研作為以后系統(tǒng)訪問的控制提供設計依據(jù)。
4）確保數(shù)據(jù)的完整性與真實性。保證數(shù)據(jù)的完整性與真實性主要就是指數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中沒有被攻擊者修改。在金融網(wǎng)絡交易中，這兩個方面主要用于對數(shù)據(jù)流的處理過程中，充分的保證數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中沒有被修改等，從而確保收到的信息內容與發(fā)出時保持一致，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不完整或不真實，則說明該數(shù)據(jù)不可進行使用。
5）不可否認。這主要是為了有效的避免發(fā)收雙方對所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進行否認。在這種情況下，當數(shù)據(jù)進行傳輸時，必須對數(shù)據(jù)進行相應的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發(fā)送方所發(fā)出的，同時，當接收方對是、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進行接受后，也應進行相應的處理并告知發(fā)送方信息已被接受。
6）對訪問進行控制。訪問控制最主要的目標就是有效的防止外部使用者在未經(jīng)授權的情況下對信息進行訪問，從而保證信息的保密，同時進行訪問控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環(huán)境中進行傳輸。對于金融網(wǎng)絡安全服務內容與安全風險的對應關系如下表所示：
3金融網(wǎng)絡的安全體系設計的防護原則
從計算機的特性上來講，網(wǎng)絡安全包含了網(wǎng)絡中的所有層次，所有對于金融網(wǎng)絡的安全防護只單一的從一個層次去進行安全的保護是遠遠不夠的，所以必須從多個方面進行金融網(wǎng)絡安全的實施，根據(jù)對計算機的層次結構分析，金融網(wǎng)絡安全主要包括網(wǎng)絡安全、鏈路安全以及應用安全這三個部分。網(wǎng)絡安全的原則就是將需要進行保護的網(wǎng)絡獨立出來，從而成為一個可以進行獨立管理以及控制的內部網(wǎng)絡系統(tǒng)，而在此所以采用的就是防火墻來實現(xiàn)對內外部網(wǎng)絡的隔離與控制，進而保證金融網(wǎng)絡的安全。在這個方面，運用的技術設備主要是入侵檢測系統(tǒng)，通過對網(wǎng)絡中的漏洞進行掃描并進行正確的分析，實現(xiàn)網(wǎng)絡的安全。鏈路安全主要是保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中安全，在這個方面主要是通過對鏈路進行加密，同時對參與者的身份進行驗證，有效的將內外部區(qū)域進性劃分，從而保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全。而應用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術來對參與者的身份進行驗證，并同時進行訪問的控制，保證數(shù)據(jù)的完整性，安全性。由于網(wǎng)絡的開發(fā)性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術策略，進而充分的實現(xiàn)對金融網(wǎng)絡的安全防范。
4金融網(wǎng)絡安全體系的設計
對于金融網(wǎng)絡安全體系的設計，從技術層面上講，金融網(wǎng)絡安全體系中的組成部分主要有軟件系統(tǒng)、網(wǎng)絡監(jiān)控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當所有的安全組件都有效的完成自己的任務，才能構成一個完整的金融網(wǎng)絡安全系統(tǒng)，而要真正實現(xiàn)安全保護這些構成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網(wǎng)絡安全是一個系統(tǒng)整體的工程，要想真正的實現(xiàn)金融網(wǎng)絡交易的安全，就必須保證所涉及的網(wǎng)絡設備以及這些組件的安全。對金融網(wǎng)絡安全體系進行設計研究，最主要的目的就是為了對金融網(wǎng)絡的整個交易過程進行全程保護，這就使得對于金融網(wǎng)絡安全的保護并不只是某些安全設備就可以獨立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術，設計出一個全方位、多層次的網(wǎng)絡安全體系，在上面提出的安全防護原則的基礎上，以及通過采用防火墻、個人安全平臺等多種安全技術來金融網(wǎng)絡安全體系進行了設計，金融網(wǎng)絡安全體系圖如下圖所示：在這個設計圖中，金融網(wǎng)絡安全體系所采用的安全設備主要有以下幾種：
1）防火墻。在入口的地方進行防火墻的設置，可以有效的控制外界對資源的訪問，從而有效的實現(xiàn)內部網(wǎng)絡與外部網(wǎng)絡上的相隔離以及資源的訪問控制，從而有效的保障系統(tǒng)內信息資源的安全性、完整性以及真實性。
2）外部入侵檢測系統(tǒng)。這種系統(tǒng)主要是及時的對違規(guī)信息進行識別并進行處理，它存在與任何存在數(shù)據(jù)風險的地方，通過及時的截取網(wǎng)絡數(shù)據(jù)流，對入侵的數(shù)據(jù)進行識別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準確的判斷出未經(jīng)授權的信息訪問，一旦發(fā)現(xiàn)存在這類情況，入侵檢測系統(tǒng)可以及時的根據(jù)系統(tǒng)內所設定的安全策略進行處理，從而阻止未經(jīng)授權者對信息的繼續(xù)訪問。
3）虛擬專用網(wǎng)。虛擬專用網(wǎng)可以在各網(wǎng)絡連接點之間建立一個安全加密隧道，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中不會被竊取或者篡改，從而及時，準確的將信息傳達給所需用戶，進而實現(xiàn)信息資源的共享。
4）個人安全平臺。個人安全平臺主要是為了實現(xiàn)對系統(tǒng)內的資源以及計算機進行保護，而在一些關鍵的設備上設置個人安全平臺可以有效的實現(xiàn)對系統(tǒng)內資源信息的訪問，從而有效的防止數(shù)據(jù)被竊取或者被篡改。對于這個金融網(wǎng)絡安全體系的設計與研究，可以對金融網(wǎng)絡安全中存在的內外部風險同時進行有效的防范，從而最大程度上保障金融網(wǎng)絡的安全。
我國對商業(yè)銀行金融安全相關的研究尚在起步階段，起源于1997年的亞洲金融危機。針對金融安全，國資委研究中心宏觀戰(zhàn)略部有關負責人認為可以從兩個層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應該在兩者之間尋找一種安全狀態(tài)。就商業(yè)銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預期的償付能力以及銀行正常功能和經(jīng)營秩序，其機理是銀行發(fā)揮正常功能和經(jīng)營秩序，銀行資本及流動性足以抵御和消除來自內部和外部的各種實際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風險控制在償付能力的狀態(tài)之中。銀行預期收入的現(xiàn)值足以清償債務，且有現(xiàn)金支付本期債務，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行金融安全。目前，我國商業(yè)銀行金融安全實際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價的。商業(yè)銀行金融安全作為一種公共產(chǎn)品，應該在效率和安全兩者之間進行權衡，做出符合現(xiàn)階段以及銜接將來發(fā)展的決策，提高社會福利水平。因此，商業(yè)銀行金融安全的本質應該是高效率下的安全，既不能為安全犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個低效率的脆弱的金融體系尤其是商業(yè)銀行體系，會直接妨礙一個國家稀缺資源合理、有效的分配，從而對該國經(jīng)濟成長和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進程中，一個低效率的銀行體系一旦受到國內外沖擊，有可能會導致系統(tǒng)性信用緊縮、金融恐慌、動搖公眾信心，從而危機一個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，導致經(jīng)濟嚴重衰退，引起社會動蕩，爆發(fā)全面的經(jīng)濟危機。因此，目前我國商業(yè)銀行金融安全問題的重點應該是如何提高商業(yè)銀行體系的運行效率，以及在此過程中如何確保其經(jīng)營的穩(wěn)健性和安全性。
二、我國商業(yè)銀行金融安全狀況
我國金融安全問題，當前主要表現(xiàn)為銀行體系的脆弱性。作為我國金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，尤其是改革開放以來，取得了長足的進步。但由于制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國商業(yè)銀行所面臨的風險較高。在銀行業(yè)對外開放的過程中，對金融安全的影響主要是外資銀行大量進入以后引起的金融競爭、制度沖擊和政策干擾。由于這些風險的存在，使商業(yè)銀行自身經(jīng)營的穩(wěn)健性受到影響。
首先，我國銀行業(yè)自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業(yè)銀行缺乏有效的風險防范和控制機制，實際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》的要求，仍遠低于8%的國際標準；服務手段落后，缺乏先進的技術設備和發(fā)達的業(yè)務網(wǎng)絡，電子化程度較低；經(jīng)營管理方式落后，過去較少考慮運營成本。例如，只考慮存款數(shù)額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運用情況。符合銀行商業(yè)化管理要求的資產(chǎn)負債管理才剛剛起步；資產(chǎn)結構單
一、流動性差，仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，而消費信貸、衍生金融工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息服務等新興業(yè)務發(fā)展明顯不足。網(wǎng)絡銀行剛剛起步，中間業(yè)務收入占總收入的比例不足15%，近些年來雖然有所改觀，但資產(chǎn)結構仍處于嚴重不合理狀態(tài)；內控制度不嚴，中央銀行的監(jiān)管水平尚不能滿足金融業(yè)發(fā)展的要求，缺乏完善的法規(guī)體系；由于內控不嚴、監(jiān)管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發(fā)生危機的隱患。
其次，金融資產(chǎn)質量差、流動性下降，發(fā)展后勁不足，金融安全基礎不牢。銀行資產(chǎn)的流動性是指金融資產(chǎn)在無損狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動性水平越低，其經(jīng)營風險水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發(fā)生大的銀行危機的概率就越大。（1）我國金融業(yè)流動性資產(chǎn)對全部負債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現(xiàn)以20%(一般20%以上較為合理)為中心線的波動特征。這表明我國銀行流動性資產(chǎn)對整體資產(chǎn)的結構并不合理，收益性與流動性未能很好地結合起來。（2）資金周轉緩慢。國有四大商業(yè)銀行全部貸款的年周轉速度平均為1.06次，其速度始終在低速區(qū)徘徊。（3）貸款收息率低。各金融機構不僅大量貸款不能按時收回，而且貸款收息率也很低。據(jù)統(tǒng)計，到1999年末國有四大商業(yè)銀行利息收回率平均不到50%。（4）存差有增大的趨勢。近幾年來，一方面由于銀行開始重視資產(chǎn)質量，謹慎地進行貸款投放；另一方面由于一些效益好的企業(yè)大批上市，采取直接融資方式而減少了貸款，使銀行有效益的貸款大大減少，形成一些信貸資金的閑置，這些閑置資金只能積存在金融機構或在金融機構內部循環(huán)，既削弱了金融對經(jīng)濟的支持力度，也影響了銀行的收益和穩(wěn)定性。（5）2000年末我國上市公司已達1081家，股票市值占GNP的27%，資本市場的發(fā)展對分業(yè)制商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，使商業(yè)銀行積聚劣質客戶和資產(chǎn)結構短期化，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量下降，風險更加集聚，安全度下降。
第三，銀行不良債權比例較高。反映銀行債權質量最直觀、最簡單的統(tǒng)計指標是不良貸款率。近幾年來，我國銀行不良資產(chǎn)比例呈上升趨勢。據(jù)有關資料，到1996年末國有商業(yè)銀行不良貸款己占全部貸款余額的24%；1997年末不良貸款比率上升到29.2%。其中，無法收回的呆賬約為4%，呆滯貸款約占12%；1998年末不良資產(chǎn)比例上升到30%以上。近幾年來這一比例更高，僅此兩項就超過了銀行自有資本。國家統(tǒng)計局資料顯示，我國金融風險仍然呈逐年升高之勢。銀行內部穩(wěn)定性這一子系統(tǒng)是現(xiàn)階段整個經(jīng)濟金融領域中安全程度最低的。國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)風險已經(jīng)成為影響銀行系統(tǒng)能否穩(wěn)健經(jīng)營的重要因素，其銀行資本充足率1999年僅為5.51%，大大低于8%的國際警戒線。國有獨資商業(yè)銀行資本收益率亦較低，有些銀行甚至出現(xiàn)明盈實虧的現(xiàn)象。由此可見，我國銀行業(yè)引致的金融風險隱患仍然處在危險的邊緣，應當予以高度警惕。為了銀行自身的安全，必須改變現(xiàn)有的銀行制度。
三、商業(yè)銀行金融安全對策
銀行最終安全是銀行正常功能的發(fā)揮、經(jīng)營秩序的完善和銀行自身的發(fā)展。具體表現(xiàn)是在信貸資產(chǎn)質量、非信貸類資產(chǎn)質量、表外資產(chǎn)質量的提高，最終表現(xiàn)為利潤增加、支付能力和競爭力增強等方面。因此，考慮到我國的實際情況，應該從以下幾個方面防范我國商業(yè)銀行危機的發(fā)生。
（一）保持國內良好的經(jīng)濟金融環(huán)境，深化金融體制改革，提高國內銀行綜合競爭力。鑒于目前我國金融風險主要表現(xiàn)在國內脆弱的金融體系，特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內金融風險的防范與化解上。脆弱的國有銀行體系之所以還沒有倒塌，一個重要的原因是與這些年來國內經(jīng)濟快速增長有關，經(jīng)濟快速增長使得新增存款隨著人們收入的增長而快速增長。然而，問題在于我國經(jīng)濟增長的后勁在減弱。經(jīng)濟增長率如果不上去，不能維持高速度，那么原先在高速增長隱藏下的金融風險必將充分暴露，所以保持國內經(jīng)濟適度增長已是我國維護金融安全的重要保障。與此同時，深化金融體制改革，提高國內銀行的綜合競爭力，也是防范金融風險的當務之急。國有銀行既是我國金融體系的主體，又是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，所以在今后的3～5年內必須把我國4家國有獨資商業(yè)銀行改革成為在國際金融市場上具有一定競爭能力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。為了實現(xiàn)這一目標，應抓緊對國有獨資商業(yè)銀行進行綜合改革。新晨
（二）循序漸進，有步驟、有控制地推進商業(yè)銀行對外開放。從東南亞國家和地區(qū)的情況看，銀行業(yè)開放的程度與銀行機構的脆弱性呈負相關關系。銀行業(yè)開放程度越高，銀行機構質量就越高，其脆弱性反而越小；相反，銀行業(yè)開放度越低，銀行機構質量也越差，銀行脆弱性就越高。
中圖分類號：G712 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.11.016
Secondary Vocational Training Professional Social Adaptability
in Accounting Major Teaching Research
ZHANG Juan
（Jilin Financial School， Jilin， Jilin 132013）
Abstract With the rapid development of the socialist market economy in our country， the traditional accounting， cashier， the cashier job skills in the constantly updated，accounting expertise， teaching methods tend to lag behind in the development of enterprises， the accounting profession adaptability talent demand， increasingly showing its superiority. Based on the four secondary vocational schools in Jilin research and analysis， each vocational school in the presence of one-sidedness and limitations of accounting for personnel training process， often focus on the students ability of accounting expertise， while ignoring foster social adaptability. Focus on personnel training adaptability professional training in the accounting process， it is possible to lay the foundation for a strong ability to develop comprehensive social needs talent.
Key words secondary vocational school; Accounting professional; adaptive
0 引言
職業(yè)適應性是指一個人從事某項工作時必須具備的生理、心理素質特征。它是在先天因素和后天環(huán)境相互作用的基礎上形成和發(fā)展起來的。
隨著我國計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變，使社會經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，當然，多種經(jīng)濟體制并存共同運轉，是當今我國一大特色。國有企業(yè)、集體所有制企業(yè)、中外合資企業(yè)、獨資企業(yè)等多種形式并存，這就導致了社會對會計專業(yè)人才需求的多樣性、不確定性。因此，在中職會計專業(yè)教學中要加強會計專業(yè)人才職業(yè)適應能力的培養(yǎng)，以適應社會的發(fā)展，為培養(yǎng)出快速勝任崗位工作的會計專業(yè)人才打下堅定的基礎。
隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，社會對從事會計工作的人員要求越來越高，用人單位很重視學生的職業(yè)道德、實際動手能力、會計工作經(jīng)驗。作為一線教師，也必須適應社會的要求，提高自己的專業(yè)認識，引導學生做好職業(yè)規(guī)劃，加強學生職業(yè)道德的培養(yǎng)，在專業(yè)教學中采用更切合實際的教學方式，以提高學生的社會適應性，為學生走向社會盡快勝任會計工作奠定基礎。
1 研究對象與方法
1.1研究對象
以吉林市、長春市4所學校：吉林市財經(jīng)學校、吉林市工貿學校、長春市創(chuàng)業(yè)中等職業(yè)學校、長春市財政學校為研究對象。
1.2研究方法
（1）文獻資料法。通過網(wǎng)絡、圖書館等途徑查閱大量的期刊論文，選取相關的文獻資料作為研究基礎材料。
（2）實地考察法。對研究對象進行實地考察，同時，對4所學校的教師、學術帶頭人、學生進行有針對性的訪談，以獲取相關的第一手材料，為研究課題作為參考依據(jù)。
（3）數(shù)理分析法。對所得材料進行歸類統(tǒng)計，通過統(tǒng)計軟件對所得材料進行數(shù)理分析和邏輯分析研究。
2 結果與分析
2.1 會計專業(yè)教學中忽視職業(yè)道德教育
會計職業(yè)道德是指在會計職業(yè)活動中應當遵循的、體現(xiàn)會計職業(yè)特征的、調整會計職業(yè)關系的職業(yè)行為準則和規(guī)范。主要內容是愛崗敬業(yè)、誠實守信、廉潔自律、客觀公正、堅持準則、提高技能、參與管理、強化服務。
通過對4所中等職業(yè)學校的走訪對比研究，發(fā)現(xiàn)存在如下問題：4所學校缺少會計專業(yè)職業(yè)道德方面的專門課程，在對相關的會計專業(yè)教師訪談中，也談到職業(yè)道德教育，他們普遍認為學生連一般專業(yè)課程都學不明白，就更不要談什么職業(yè)道德教育了。
2.2 會計專業(yè)教學中忽視職業(yè)規(guī)劃教育
科學的、良好的職業(yè)規(guī)劃可以幫助學生在成長過程中摸索、弄清自己的人生目標是什么，如何向這個目標而努力，在會計專業(yè)教學過程中，根據(jù)專業(yè)特點，幫助、引導學生制定自己的努力方向，增加自己的學習動力是非常必要的。
當前中等職業(yè)學校入學門檻低，造成學生綜合素質參差不齊，在教學過程中學生的接受能力較差，自覺性較差，教學效果不理想。在此情況下，有些學校在教學過程中忽視了職業(yè)規(guī)劃教育，而將教學重點放在了理論教學方面。
2.3 會計專業(yè)教學中忽視實踐操作能力的培養(yǎng)
目前，一方面中職學校受到高校擴招的沖擊與影響，生源較為短缺，加上國家減免了部分學費，學校缺少辦學經(jīng)費。另一方面，會計專業(yè)教師多為理論教師，實踐教師短缺成為中職學校的普遍現(xiàn)象。再就是學校領導方面，一些年齡較大的骨干教師，還沒有從計劃經(jīng)濟時代的辦學理念、辦學模式中走出來，仍然不能正確認識教學對象和社會發(fā)展新形勢，依舊過分加強理論教學，忽視會計專業(yè)的實踐操作能力培養(yǎng)。
2.4 會計專業(yè)教學中缺乏會計工作經(jīng)驗傳授
會計工作經(jīng)驗是會計工作人員在長期的實踐中不斷摸索總結出來的工作方法和科學途徑，這些經(jīng)驗可以使學生在今后的工作中少走彎路，減少差錯。但從我們研究團隊走訪過程中，發(fā)現(xiàn)各中職學校很多專業(yè)教師是從高校畢業(yè)后直接從事會計教學工作的，缺乏實際工作經(jīng)驗，因此，在中職會計專業(yè)教學過程中，工作經(jīng)驗傳授普遍呈現(xiàn)出空白狀態(tài)。
2.5 會計專業(yè)教學中缺乏網(wǎng)絡金融安全意識教育
當今社會互聯(lián)網(wǎng)快速普及，已經(jīng)滲透到各行各業(yè)金融領域，網(wǎng)絡金融日益被廣大消費者認可與使用，但網(wǎng)絡金融安全形勢日益嚴峻，網(wǎng)絡金融犯罪也頻頻發(fā)生，而網(wǎng)絡金融是未來社會金融行業(yè)發(fā)展趨勢，網(wǎng)絡金融安全教育在會計專業(yè)教育中也越顯重要。
在我們團隊走訪與調研過程中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡金融安全教育在中職學校會計專業(yè)教學中所占比例較少，基本上只是介紹基本內容，沒有給予足夠的重視。
2.6 學生接受理論知識能力較差，導致教師傳授知識積極性減弱
中等職業(yè)學校招生面臨兩個問題：一是招生難，二是生源質量下降。無論是理論知識的學習，還是實踐能力的掌握，學生的表現(xiàn)都不盡如人意，再加上學生缺乏求知欲，沒有養(yǎng)成良好的學習習慣，致使有一些教師逐漸失去工作熱情與信心。
3 結論與建議
3.1 建立校內外實習基地
在中等職業(yè)教育過程中，要強化學生的實踐能力，建立校內、外實習基地，校內實習是為了鞏固所學的理論知識，為校外實習奠定基礎，校外實習是為了與社會實際工作做好銜接，幫助學生盡早適應崗位工作要求。
3.2 凸顯學生的主體地位，激發(fā)學生的學習興趣
傳統(tǒng)的教學模式中，是以教師為主體，以教師傳授為主，學生則被動學習，這樣容易導致學生失去學習興趣和學習積極性，很難適應當今社會發(fā)展的需求。所以，要創(chuàng)新教學模式，凸顯學生的主體地位，突出教師的引導作用，引導學生自主學習，激發(fā)學生自主學習的欲望。
3.3 改變傳統(tǒng)的課程設置，構建新的教學體系
傳統(tǒng)的教學體系與課程設置，是以理論教學為中心，知識比較陳舊。構建新的教學體系與課程設置，應秉持集實踐性、技能性、理論性、適應性為一體的理念。在專業(yè)能力培養(yǎng)的基礎上，增加學生職業(yè)道德培養(yǎng)課程的比例，同時也要增加網(wǎng)絡金融安全的教育課程設置。另外，課程設置要有針對性和層次性，從低年級向高年級逐級增加難度。
3.4 加強教師的培訓力度，建設優(yōu)秀的師資隊伍
當今社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，知識在不斷更新，為了使學生盡快接受新的理論知識和行業(yè)理念，學校要定期對會計專業(yè)教師進行在職培訓，以吸收前沿理論知識，開闊眼界。同時，學校也要做到“請進來”，把實踐經(jīng)驗豐富的一線高級會計人才請到學校來，與學生交流，與教師研討，以彌補教師缺乏從業(yè)經(jīng)驗的問題。
參考文獻
[1] 柳君芳，姚裕群.職業(yè)生涯規(guī)劃[M].北京：中國人民大學出版社，2009.
[2] 胡光輝，仇雅莉.高職課程行動導向教學的探索與實踐.教育與職業(yè)，2008（8）.
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A
1相關概念界定
1.1網(wǎng)絡金融
當前，業(yè)界和學術界對網(wǎng)絡金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認識。一般來說，網(wǎng)絡金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡金融既包括作為非金融機構的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務。狹義的網(wǎng)絡金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術的金融業(yè)務。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡金融。
1.2網(wǎng)絡金融消費者
目前為止，我國尚未對網(wǎng)絡金融消費者的概念作出明確的規(guī)定和解釋?！断M者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定?？梢?，其對于消費行為的定義具有局限性。
筆者認為，網(wǎng)絡金融消費者可以認為是傳統(tǒng)消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的理財人群。
2現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡金融消費者權益保護所面臨的問題
S著網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國相關監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結起來，表現(xiàn)在一下幾個方面：
2.1法律缺位
從我國網(wǎng)絡金融的大環(huán)境來看，個人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個人金融安全等相關的一系列提供基礎的法律法規(guī)尚未出臺。
而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。
2.2網(wǎng)絡金融活動監(jiān)管缺失
例如網(wǎng)絡眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡金融活動的實時監(jiān)控就顯得十分重要。
2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設的缺失
我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發(fā)行管理機構，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機構，其在金融市場起著至關重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構對金融企業(yè)如或個人的金融信用提供評估依據(jù)。
然而，目前我國網(wǎng)絡金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡金融就難以得到保障，網(wǎng)絡金融消費者難以獲得對網(wǎng)絡金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。
雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內部已有一些網(wǎng)絡金融機構和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。
3完善金融消費者權益保護的初步構想
3.1法律的完善
首先，加強基礎法律建設，針對新興網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務修訂相關法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準入資格、交易方式、經(jīng)營范圍等相關細則。
其次針對特定網(wǎng)絡金融行業(yè)和產(chǎn)品落實和出臺監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。
最后，對現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的金融法規(guī)進行進一步的修改與完善，一方面根據(jù)對空白法律進行修改補充；另一方面，根據(jù)實際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。
3.2制度的完善
3.2.1網(wǎng)絡金融監(jiān)管制度的完善
建立以“一行三會”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的職能，明確監(jiān)管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權責清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡金融監(jiān)管體系。
建立網(wǎng)絡金融實時監(jiān)控制度，對金融風險行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護消費者權益，降低消費者的權損風險。
3.2.2網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)制度的完善
一方面，建立網(wǎng)絡金融信息公示機制，將網(wǎng)絡金融商家的基本活動向消費者開放，實現(xiàn)管理的透明化、權利保護的可見化。
同時，網(wǎng)絡金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業(yè)內部的限制機制。并進一步形成行業(yè)內部的限制和監(jiān)督機制。
另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對其特殊性做出相關特殊調整，實現(xiàn)兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。
3.2.3救濟制度的完善
針對網(wǎng)絡金融消費者的不同權損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權成本。
具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網(wǎng)絡技術部門的能力，對侵權行為的調查提供技術支持，降低消費者取證難度。
參考文獻
[1] 陰越.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律保護[D].云南大學碩士研究生學位論文，2015：5-7.
信息安全包括以下內容:真實性,保證信息的來源真實可靠;機密性,信息即使被截獲也無法理解其內容;完整性,信息的內容不會被篡改或破壞;可用性,能夠按照用戶需要提供可用信息;可控性,對信息的傳播及內容具有控制能力;不可抵賴性,用戶對其行為不能進行否認;可審查性,對出現(xiàn)的網(wǎng)絡安全問題提供調查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比,基于網(wǎng)絡的信息安全有一些新的特點:信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故;計算機犯罪;人為錯誤,比如使用不當,安全意識差等;“黑客”行為;內部泄密;外部泄密;信息丟失;電子諜報,比如信息流量分析、信息竊取等;信息戰(zhàn);網(wǎng)絡協(xié)議自身缺陷,等等。
1我國信息安全的現(xiàn)狀
近年來,隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環(huán)境日益完善等因素,我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是,由于我國的信息化建設起步較晚,相關體系不完善,法律法規(guī)不健全等諸多因素,我國的信息化仍然存在不安全問題。
①網(wǎng)絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發(fā)展迅速,各個企業(yè)紛紛設立自己的網(wǎng)站,特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動后,各級政府已陸續(xù)設立了自己的網(wǎng)站,但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設備、安全審計系統(tǒng)、入侵監(jiān)測系統(tǒng)等防護設備,整個系統(tǒng)存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報告稱,在網(wǎng)絡黑客攻擊的國家中,中國是最大的受害國。
②對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制,很多單位和部門直接引進國外的信息設備,并不對其進行必要的監(jiān)測和改造,從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機。
③我國基礎信息產(chǎn)業(yè)薄弱,核心技術嚴重依賴國外,缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品,尤其是信息安全產(chǎn)品。我國信息網(wǎng)絡所使用的網(wǎng)管設備和軟件基本上來自國外,這使我國的網(wǎng)絡安全性能大大減弱,被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術,我國的網(wǎng)絡處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中,網(wǎng)絡安全處于極脆弱的狀態(tài)。
除此之外,我國目前信息技術領域的不安全局面,也與西方發(fā)達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
2我國信息安全保護的策略
針對我國信息安全存在的問題,要實現(xiàn)信息安全不但要靠先進的技術,還要有嚴格的法律法規(guī)和信息安全教育。
①加強全民信息安全教育,提高警惕性。從小做起,從己做起,有效利用各種信息安全防護設備,保證個人的信息安全,提高整個系統(tǒng)的安全防護能力,從而促進整個系統(tǒng)的信息安全。
②發(fā)展有自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè),加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強自主創(chuàng)新意識,加大核心技術的研發(fā),尤其是信息安全產(chǎn)品,減小對國外產(chǎn)品的依賴程度。
《網(wǎng)絡法概論》課程屬于法學本科專業(yè)的選修課程。該課程主要適用于法學本科專業(yè)，也可適用于非法學專業(yè)的選修課程。
本課程將系統(tǒng)地講述網(wǎng)絡法的基本范疇、基本制度和基本原理，網(wǎng)絡法的概念、特征、體系、淵源，國外電子簽名法，中國電子簽名法，電子商務主體制度，電子商務合同制度，電子商務消費者保護制度，電子政務法律制度，政府信息公開法律制度，國外的網(wǎng)絡安全法律制度，我國的網(wǎng)絡安全法律制度，網(wǎng)絡金融安全保護制度，網(wǎng)絡人格權保護制度，網(wǎng)絡個人信息保護制度，網(wǎng)絡知識產(chǎn)權保護制度，網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保護制度，網(wǎng)絡犯罪制度，網(wǎng)絡管轄權制度，網(wǎng)絡證據(jù)法律制度等內容。
通過該課程的學習，使學生了解本學科的學科性質，熟悉學科的基本框架，準確理解學科的基本概念和基本理論，能夠靈活運用學科知識和理論分析和解決現(xiàn)實的法律問題。
一、課程目標
本課程力求以課程內容體系為綱，結合國內外網(wǎng)絡法研究中的最新成果和前沿觀點，及時反映中國網(wǎng)絡領域的最新進展和實踐探索。通過該課程的學習，使學生了解和掌握網(wǎng)絡法的基本概念、基本理論、基本技術方法和發(fā)展動態(tài)；在傳遞知識和思想的同時，引導和鍛煉學生的思維能力，能夠運用所學的理論和方法分析、解決網(wǎng)絡法實踐中的問題，對當代中國進行的法治建設進行正確的理解和判斷；結合學生的不同需求，設置相關的話題、案例和討論，增強學生適應社會、解決問題的能力，為未來從事相關工作打下堅實的基礎。
二、課程內容、要求及學時分配
1．主要教學內容
序號
章節(jié)
內容及要求
學時
備注
1
第1章
網(wǎng)絡法導論
理解網(wǎng)絡法的基本概念
了解網(wǎng)絡法的法律體系、法律淵源和基本原則
掌握網(wǎng)絡法的調整對象和內容體系
2
2
第2章
電子簽名法
掌握電子簽名和電子簽名法的基本概念
了解國外的電子簽名法
掌握我國的電子簽名法律制度
4
3
第3章
電子商務法
掌握電子商務和電子商務法的基本概念
掌握電子商務主體制度
掌握電子商務合同制度
掌握電子商務消費者保護制度
4
4
第4章
電子政務法
掌握電子政務和電子政務法的基本概念
掌握信息公開法法律制度
了解電子政務法的立法趨勢
4
5
第5章
網(wǎng)絡安全法
熟悉網(wǎng)絡安全與網(wǎng)絡安全立法的基本概況
了解國外網(wǎng)絡安全法的立法和發(fā)展
掌握我國網(wǎng)絡安全法律制度
4
6
第6章
隱私與個人信息保護法
掌握網(wǎng)絡環(huán)境隱私權保護制度
掌握個人信息保護法律制度
4
7
第7章
網(wǎng)絡財產(chǎn)法律制度
掌握網(wǎng)絡中的知識產(chǎn)權：版權、商標、域名等等
掌握虛擬財產(chǎn)的法律保護
6
8
第8章
網(wǎng)絡犯罪與網(wǎng)絡法律糾紛的解決
掌握網(wǎng)絡犯罪法律制度
掌握網(wǎng)絡管轄制度
掌握網(wǎng)絡證據(jù)制度
4
合 計
32
2．實驗安排內容
序號
實驗名稱
內容及要求
學時
合 計
三、師資隊伍
本課程負責人應具備副教授及以上職稱，原則上必須畢業(yè)于法學專業(yè)，多年從事法學專業(yè)的教學和科研工作，并具備五年以上相關課程的教學經(jīng)驗。
本課程的教學隊伍可由2～4名教師組成。主講教師師資隊伍應該年齡層次合理，學歷層次為研究生，并且系統(tǒng)具備法學的基礎理論及良好的研究能力。
四、教材及教學參考
1．建議教材
劉品新．網(wǎng)絡法學（第2版）．北京：中國人民大學出版社，2015
2．教學參考資料
1）李艷．網(wǎng)絡法（第2版）．北京：中國政法大學出版社，2017
2）馬克·A.萊姆利．軟件與互聯(lián)網(wǎng)法（上）．北京：商務印書館，2014
3）羅勝華．網(wǎng)絡法法案例評析．北京：對外經(jīng)貿大學出版社，2012
3．其他教學資源
1）網(wǎng)絡教學資源：亞太網(wǎng)絡法研究中心、最高人民法院網(wǎng)、中國裁判文書網(wǎng)等
2）微信公眾號：審判研究、法學學術前沿、法律讀庫、首席法務等
3）研論文資料（由任課教師指定）
五、教學組織
總體而言，本課程將以教學大綱和教學日歷為主線，以學生的學習需求為落腳點，以問題引導教學，以互動啟發(fā)思考，以講解釋疑解惑。授課教師可以根據(jù)最新的立法和司法動態(tài)做必要的調整和更新。
本課程將突出參與、對話和分享的理念，使學生由被動接受到主動求知，更加關注教學過程。課上講授和課下學習相結合，主講教師按照教學大綱和教學日歷認真?zhèn)湔n，學生根據(jù)教學日歷提前預習所學內容、閱讀所提供的教學材料。在對基礎知識、概念和理論進行講授的基礎上，突出每章的重點和難點，在傳遞知識的同時，更加注重訓練學生的思維能力。
探索多種教學方法和形式，如分組討論、辯論、案例教學、專題教學等，培養(yǎng)學生主動學習能力、合作能力、溝通能力。積極挖掘課堂教學中的隱性知識和潛在問題，進行啟發(fā)式教學和反思式教學，既可以舉一反三，又能夠為學生留有思考的空間。
課堂講授面向所有學生，梳理課程內容的基本體系和輪廓，突出課程內容的思路和方法，強調重點和難點問題。結合網(wǎng)絡法較強的理論性和實踐性特征，及時選取最新的話題、案例和立法政策等，同時鼓勵學生自行尋找相關素材，尤其是發(fā)生在現(xiàn)實身邊的物權法問題，進行研究型學習。
本課程安排至少兩次次正式的集中答疑，時間擬為課程中期和課程結課。根據(jù)實際教學進程開展至少2次課程作業(yè)，作業(yè)可以是針對講授期間的需求安排課上進行，也可以是受時間所限課上沒有展開的內容。作業(yè)形式，可以是問答式、是非判斷、小論文、個人讀書報告等。教師的批閱反饋，可以是作業(yè)本批閱、PPT課堂展示、個人速遞反饋等形式。
六、課程考核
本課程采取開卷考試或考查的方式，成績由平時成績（30%）和期末成績（70%）構成。
其中，平時成績可以由考勤、平時作業(yè)、討論、課堂表現(xiàn)等組成。
七、說明
1）本課程標準從法學類2016級開始使用，課程標準的變更應由課程負責人提出，專業(yè)負責人審批并報學院和教務部備案。
2）學習本課程的學生應及時了解網(wǎng)絡法理論或實踐中的熱點和難點，熟悉網(wǎng)絡法的立法和司法的最新進展，觀察和思考現(xiàn)實生活中的網(wǎng)絡法律問題，并有條件的情況下積極參與相關司法活動。
一、信息化的內涵、信息資源的性質及信息的安全問題
“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經(jīng)過40多年的發(fā)展，信息化已成為各國社會發(fā)展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質，主要表現(xiàn)在知識性、中介性、可轉化性、可再生性和無限應用性。由于其特殊性質造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導致信息系統(tǒng)的不安全性，給國家的信息化建設帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內容；完整性，信息的內容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現(xiàn)的網(wǎng)絡安全問題提供調查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比，基于網(wǎng)絡的信息安全有一些新的特點：
一是由于信息基礎設施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來的開放性特點，從網(wǎng)絡架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開放性的特點，通過網(wǎng)絡主體之間的聯(lián)系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術弱點導致網(wǎng)絡易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網(wǎng)絡基礎設施的建設與因特網(wǎng)的普及而迅速擴大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統(tǒng)的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡環(huán)境下的安全問題常常表現(xiàn)為一種技術對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術手段實現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。
信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當，安全意識差等；“黑客”行為；內部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡協(xié)議自身缺陷，等等。
二、我國信息化中的信息安全問題
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環(huán)境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設起步較晚，相關體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網(wǎng)絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發(fā)展迅速，各個企業(yè)紛紛設立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動后，各級政府已陸續(xù)設立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設備、安全審計系統(tǒng)、入侵監(jiān)測系統(tǒng)等防護設備，整個系統(tǒng)存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報告稱，在網(wǎng)絡黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
2、對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設備，并不對其進行必要的監(jiān)測和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機。
3、我國基礎信息產(chǎn)業(yè)薄弱，核心技術嚴重依賴國外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國信息網(wǎng)絡所使用的網(wǎng)管設備和軟件基本上來自國外，這使我國的網(wǎng)絡安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術，我國的網(wǎng)絡處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡安全處于極脆弱的狀態(tài)。
4、信息犯罪在我國有快速發(fā)展趨勢。除了境外黑客對我國信息網(wǎng)絡進行攻擊，國內也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進行網(wǎng)絡犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡銀行賬號密碼等。
5、在研究開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊伍建設等方面與迅速發(fā)展的形勢極不適應。
造成以上問題的相關因素在于：首先，我國的經(jīng)濟基礎薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關鍵技術及安全產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復感染率相當高。
除此之外，我國目前信息技術領域的不安全局面，也與西方發(fā)達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
三、相關解決措施
針對我國信息安全存在的問題，要實現(xiàn)信息安全不但要靠先進的技術，還要有嚴格的法律法規(guī)和信息安全教育。
1、加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設備，保證個人的信息安全，提高整個系統(tǒng)的安全防護能力，從而促進整個系統(tǒng)的信息安全。
2、發(fā)展有自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè)，加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強自主創(chuàng)新意識，加大核心技術的研發(fā)，尤其是信息安全產(chǎn)品，減小對國外產(chǎn)品的依賴程度。
3、創(chuàng)造良好的信息化安全支撐環(huán)境。完善我國信息安全的法規(guī)體系，制定相關的法律法規(guī)，例如信息安全法、數(shù)字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產(chǎn)權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等，加大對網(wǎng)絡犯罪和信息犯罪的打擊力度，對其進行嚴厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎研究和人才的培養(yǎng)。為了在高技術環(huán)境下發(fā)展自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè)，應大力培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，建立信息安全人才培養(yǎng)體系。
一、信息化的內涵、信息資源的性質及信息的安全問題
“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經(jīng)過40多年的發(fā)展，信息化已成為各國社會發(fā)展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質，主要表現(xiàn)在知識性、中介性、可轉化性、可再生性和無限應用性。由于其特殊性質造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導致信息系統(tǒng)的不安全性，給國家的信息化建設帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內容；完整性，信息的內容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現(xiàn)的網(wǎng)絡安全問題提供調查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比，基于網(wǎng)絡的信息安全有一些新的特點：
一是由于信息基礎設施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來的開放性特點，從網(wǎng)絡架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開放性的特點，通過網(wǎng)絡主體之間的聯(lián)系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術弱點導致網(wǎng)絡易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網(wǎng)絡基礎設施的建設與因特網(wǎng)的普及而迅速擴大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統(tǒng)的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡環(huán)境下的安全問題常常表現(xiàn)為一種技術對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術手段實現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。
信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當，安全意識差等；“黑客”行為；內部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡協(xié)議自身缺陷，等等。
二、我國信息化中的信息安全問題
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環(huán)境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設起步較晚，相關體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網(wǎng)絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發(fā)展迅速，各個企業(yè)紛紛設立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動后，各級政府已陸續(xù)設立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設備、安全審計系統(tǒng)、入侵監(jiān)測系統(tǒng)等防護設備，整個系統(tǒng)存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報告稱，在網(wǎng)絡黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
2、對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設備，并不對其進行必要的監(jiān)測和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機。3、我國基礎信息產(chǎn)業(yè)薄弱，核心技術嚴重依賴國外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國信息網(wǎng)絡所使用的網(wǎng)管設備和軟件基本上來自國外，這使我國的網(wǎng)絡安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術，我國的網(wǎng)絡處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡安全處于極脆弱的狀態(tài)。
4、信息犯罪在我國有快速發(fā)展趨勢。除了境外黑客對我國信息網(wǎng)絡進行攻擊，國內也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進行網(wǎng)絡犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡銀行賬號密碼等。
5、在研究開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊伍建設等方面與迅速發(fā)展的形勢極不適應。
造成以上問題的相關因素在于：首先，我國的經(jīng)濟基礎薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關鍵技術及安全產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復感染率相當高。
除此之外，我國目前信息技術領域的不安全局面，也與西方發(fā)達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
三、相關解決措施
針對我國信息安全存在的問題，要實現(xiàn)信息安全不但要靠先進的技術，還要有嚴格的法律法規(guī)和信息安全教育。
1、加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設備，保證個人的信息安全，提高整個系統(tǒng)的安全防護能力，從而促進整個系統(tǒng)的信息安全。
2、發(fā)展有自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè)，加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強自主創(chuàng)新意識，加大核心技術的研發(fā)，尤其是信息安全產(chǎn)品，減小對國外產(chǎn)品的依賴程度。
3、創(chuàng)造良好的信息化安全支撐環(huán)境。完善我國信息安全的法規(guī)體系，制定相關的法律法規(guī)，例如信息安全法、數(shù)字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產(chǎn)權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等，加大對網(wǎng)絡犯罪和信息犯罪的打擊力度，對其進行嚴厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎研究和人才的培養(yǎng)。為了在高技術環(huán)境下發(fā)展自主知識產(chǎn)權的信息安全產(chǎn)業(yè)，應大力培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，建立信息安全人才培養(yǎng)體系。
[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）14-0079-02
1網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年，中國銀行率先登錄Internet（國際互聯(lián)網(wǎng)），開啟了依托網(wǎng)絡技術向社會提供銀行服務之門，同時標志著一場金融領域革命風暴的開端。1997年，招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通，國內其他銀行也紛紛開通網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡銀行呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。然而網(wǎng)絡銀行在發(fā)展初期，卻一直受困于網(wǎng)絡誠信，吶喊聲一片而鮮有問津者。
隨著網(wǎng)絡銀行不斷發(fā)展，我國現(xiàn)在已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構擁有網(wǎng)址和主頁。根據(jù)艾瑞咨詢《2010―2011年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)和實地調研結果顯示，2010年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到549.5萬億元，同比增長49.0%。其中，個人網(wǎng)銀成長迅速，總體占比呈現(xiàn)逐年上升趨勢。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模持續(xù)擴大，同比增長49.0%，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；至2014年，中國網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模有望突破2200萬億元。
目前，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)實現(xiàn)了賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、投資理財、信用卡、貸款等諸多服務。時至今日，我國網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一，隨著“宅經(jīng)濟時代族群”消費隊伍不斷壯大，他們通過網(wǎng)絡“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財?shù)刃袨?，宅在室內卻家通天下。
2網(wǎng)絡銀行存在問題
網(wǎng)絡銀行是搭建在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，因此也無法超脫于信息網(wǎng)絡技術固有的缺陷和風險之外。
2.1網(wǎng)絡建設缺乏安全可靠性
網(wǎng)絡安全是網(wǎng)絡銀行核心中的核心，關乎其生死存亡。在技術含量上，除我國社會整體網(wǎng)絡設備水平低下之外，銀行業(yè)內部網(wǎng)絡構造亦處于低端，大部分計算機硬件設備主要依靠進口，諸多國內的安全產(chǎn)品，其核心技術也來自國外，這些都成為網(wǎng)絡金融安全的隱患。在管理層面上，銀行網(wǎng)站設置的防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，對于超級“黑客”依舊防不勝防，冒充網(wǎng)上銀行管理員要求網(wǎng)上銀行客戶提交銀行卡號和密碼的狀況時有發(fā)生，對用戶產(chǎn)生巨大的威脅，一旦出現(xiàn)大量儲戶的密碼被盜，將給網(wǎng)絡銀行帶來滅頂之災。
2.2法律法規(guī)與現(xiàn)實情況脫節(jié)
同網(wǎng)絡銀行高速發(fā)展的業(yè)務相比，我國國內的金融立法相對滯后，客戶辦理網(wǎng)絡銀行采用的規(guī)則均為協(xié)議，在與客戶明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關的法律法規(guī)，造成出現(xiàn)問題后涉及的責任認定、承擔，仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決；網(wǎng)絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可直達世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題，如跨境網(wǎng)上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險；對網(wǎng)絡犯罪分子犯罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，這也無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。
2.3監(jiān)管意識和監(jiān)管方式滯后
人民銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網(wǎng)點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
2.4消費者信心缺失
盡管網(wǎng)絡銀行用戶數(shù)量保持著強勁的增長勢頭，但用戶對安全的擔憂仍是限制網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上支付繼續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。央視“3?15”晚會曝光網(wǎng)上支付和網(wǎng)銀盜竊案之后，諸如“你關了自己的網(wǎng)銀嗎？”“你準備關掉自己的網(wǎng)銀嗎？”之類的交流已經(jīng)在各大網(wǎng)絡論壇、社區(qū)蔓延。有消費者看到報道后立刻關掉了自己的網(wǎng)絡銀行。消費者擔憂自己的網(wǎng)銀信息也許不知什么時候已經(jīng)被泄露。網(wǎng)銀的安全性遭到用戶的普遍質疑，這對網(wǎng)銀市場的發(fā)展造成了很大的沖擊。
3今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡銀行的對策建議
提高科技應用水平，完善法律法規(guī)的建設，加大金融監(jiān)管力度，提升廣大的網(wǎng)絡銀行用戶群體的風險防范意識，是今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡銀行的關鍵所在。
3.1保障網(wǎng)絡安全
構建完善的風險評估體系。盡可能將風險量化，在發(fā)現(xiàn)風險時將損失降到最低；創(chuàng)建完備的風險控制體系。采取安全措施提前預防，全程監(jiān)督，內部控制，制定應急方案；建立有效的風險監(jiān)督體系。定期對系統(tǒng)進行測試，以便及早發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞。通過審計的檢查監(jiān)督確保網(wǎng)絡銀行制定恰當?shù)臉藴省⒄吆统绦虿⒛茏袷?；落實金融認證體系管理。安全的金融認證體系關系到網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)安全、銀行支付系統(tǒng)的安全以及銀行自身的安全。
3.2完善法律法規(guī)
制定超前的電子商務、網(wǎng)絡銀行、金融結算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關法律，比如加密法等；明確電子交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據(jù)，把采用安全措施和實施安全管理的原則規(guī)范化，并強制執(zhí)行；明確對犯罪分子的界定和處置，政府法律法規(guī)部門制定律法，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護條例，加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理，發(fā)展網(wǎng)絡安全產(chǎn)品，建立安全認證中心，以確保網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全；防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，一個健全的信用制度能夠最大限度地減少網(wǎng)絡銀行的交易風險。
3.3加強金融監(jiān)管
建立以人民銀行為主的、服務于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。由于電子貨幣流轉環(huán)節(jié)的復雜性和交易對象的廣泛性等因素，特別是交易對象的廣泛性――以全球客戶為服務對象、服務品種的多元化和同質性，使得監(jiān)管當局面臨著逃避管制的風險；因此，作為金融監(jiān)管當局除了制定具有針對性的管理辦法外，還應加快自身電子化建設步伐；銀監(jiān)會在加強網(wǎng)絡銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應突出對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的指導，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機制，避免不必要的交易碰撞。
3.4提振消費者使用信心
通過傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)進行“正能量”宣傳，可以在各地區(qū)影響較大的傳統(tǒng)媒體或網(wǎng)站上以專欄形式進行宣傳，讓人們在較長時間內都能夠獲取網(wǎng)絡銀行信息；銀行可以多制作人們喜聞樂見的宣傳冊，讓消費者一看就懂；公安部門可以不定時向銀行企業(yè)通報有關網(wǎng)銀的案件，以使銀行能夠及時了解新的犯罪手段，進行有效防范。要讓消費者產(chǎn)生認同感：任何形式的賬戶都沒有絕對的安全，就像人們會嚴加保管自己的存折一樣，網(wǎng)銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴加保管，自己要對自己負責。另外，電腦設備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會造成密碼泄露。
4結論
正所謂“機遇與挑戰(zhàn)并存，風險共發(fā)展一色”，年輕的網(wǎng)絡銀行必將在金融界的未來中綻放出勃勃生機。
參考文獻：
自互聯(lián)網(wǎng)技術被開發(fā)以來，在不長的時間內就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點，使應用互聯(lián)網(wǎng)技術的服務相較于傳統(tǒng)服務而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢使其發(fā)展的勢頭迅猛，為經(jīng)濟的發(fā)展注入了活力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
（一）傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸
從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)先進技術以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實現(xiàn)他們的服務。此類互聯(lián)網(wǎng)金融服務包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行等。傳統(tǒng)金融服務借助互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了線下服務向線上服務的轉變，從空間和時間上擴大了傳統(tǒng)金融服務的功能。
（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務
金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務典型應用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網(wǎng)絡等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應用之一。在傳統(tǒng)金融領域下，對于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務
互聯(lián)網(wǎng)金融服務就是金融平臺的網(wǎng)絡形式，其代表性應用包括保險銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應鏈金融服務平臺?；径?，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題分析
（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制。此外，相關的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題將會產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關機構加入其中。
（二）信用信息共享程度低，違約成本低
相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環(huán)境，這將會制約我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）技術方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風險
雖然金融服務可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風，使其不論在服務范圍與服務效率上都擴大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有較為先進的安全問題解決能力。種種因素導致一旦風險發(fā)生損失將會非常巨大。
三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議
（一）完善我國相關法律法規(guī)政策
首先是政府要及時出臺相應的法律規(guī)章制度，對P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務經(jīng)營的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機制納入到法律框架內。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導向作用，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風險補償機制，并通過稅收優(yōu)惠等措施，激勵評價高、表現(xiàn)好、信譽佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機構。
（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風險向其他領域傳遞
首先我國相關政府部門要充分發(fā)揮職能，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過定期檢查和審計，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風險。其次是我國的銀監(jiān)會等金融行業(yè)的監(jiān)管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術等方面進行研究，以防止風險蔓延。最后，公安機關要對于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴厲打擊。
（三）引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機制
行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展，因此我國各級主管部門需要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的溝通，引導他們的行業(yè)自律，制定相應的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會需要建立信息披露平臺，及時向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構內部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機制，并及時對投訴進行處理，規(guī)范行為。對于被處理的機構，要在信息平臺上公布。
（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識
相關政府部門要加強宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風險的能力提高。
四、總結
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一些問題，充分認識到這些問題的存在，才能更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的便捷充分為經(jīng)濟發(fā)展服務，貢獻力量。
參考文獻：
