時(shí)間：2023-04-24 17:36:53
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1文獻(xiàn)綜述
一般認(rèn)為，行為金融學(xué)的產(chǎn)生以1951年Burrel教授發(fā)表《投資戰(zhàn)略的實(shí)驗(yàn)方法的可能性研究》一文為標(biāo)志，該文首次將行為心理學(xué)結(jié)合在經(jīng)濟(jì)學(xué)中來解釋金融現(xiàn)象。1972年，Slovic教授和Bauman教授合寫了《人類決策的心理學(xué)研究》，為行為金融學(xué)理論作出了開創(chuàng)性的貢獻(xiàn)。1979年DanielKahneman教授和AmosTversky教授發(fā)表了《預(yù)期理論：風(fēng)險(xiǎn)決策分析》，正是提出了行為金融學(xué)中的預(yù)期理論。
中南大學(xué)的饒育蕾和劉達(dá)鋒著的《行為金融學(xué)》是我國(guó)第一本系統(tǒng)闡述行為金融學(xué)理論的著作。吳世農(nóng)、俞喬、王慶石和劉穎等早在中國(guó)證券市場(chǎng)初建時(shí)就對(duì)中國(guó)股市調(diào)查并進(jìn)行取樣分析，得出中國(guó)市場(chǎng)為非有效市場(chǎng)，其主要論文有：吳世農(nóng)、韋紹永的《上海股市投資組合規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)證研究》，陳旭、劉勇的《對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)有效性的實(shí)證分析及隊(duì)策建議》。國(guó)內(nèi)對(duì)這一理論的研究相對(duì)不足，對(duì)投資策略的涉足更是有限。
本文主要是借鑒了兩位美國(guó)學(xué)者的思路進(jìn)行論證。美國(guó)學(xué)者彼得L•伯恩斯坦和阿斯瓦斯達(dá)摩達(dá)蘭著的《投資管理》總結(jié)了美國(guó)比較有影響力的觀點(diǎn)，對(duì)行為金融學(xué)理論在投資領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了發(fā)展，對(duì)投資行為進(jìn)行了全面剖析，其對(duì)投資策略的研究更具有獨(dú)到之處，這種在行為金融學(xué)下投資策略的研究對(duì)我國(guó)證券業(yè)的發(fā)展將有十分重要的借鑒意義。羅伯特•泰戈特著《投資管理-保證有效投資的25歌法則》以其簡(jiǎn)單而明了的筆法描繪了行為金融學(xué)下投資方法的選擇應(yīng)具備的條件和原則，指導(dǎo)我們的實(shí)踐。BrighamEhrharot著的《財(cái)務(wù)管理理論與實(shí)務(wù)》中也不乏對(duì)行為金融學(xué)的應(yīng)用，比如：選擇權(quán)的應(yīng)用等。
2行為金融學(xué)概述
行為金融學(xué)是將行為學(xué)、心理學(xué)和認(rèn)知學(xué)成果運(yùn)用到金融市場(chǎng)上產(chǎn)生的一種新理論，是基于心理學(xué)實(shí)驗(yàn)結(jié)果提出投資者決策時(shí)的心理特征假設(shè)來研究投資者實(shí)際投資決策行為的一門學(xué)科。
行為金融學(xué)有兩個(gè)研究主題：一是市場(chǎng)并非有效，主要探討金融噪聲理論；二是投資者并非是理性的，主要探討投資者會(huì)發(fā)生的各種認(rèn)知和行為偏差問題。
主要理論：
證券市場(chǎng)是不完全有效的即市場(chǎng)定價(jià)不能完全反映一切信息，存在噪聲交易者風(fēng)險(xiǎn)即金融噪聲理論。投資者構(gòu)筑的投資組合具有金字塔型層狀特征即行為組合理論。
投資者有限理性。行為金融學(xué)總結(jié)的投資者行為偏差有：決策參考點(diǎn)決定行為者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；投資者存在心理帳戶；投資者還存在過度自信心理和從眾心理。
3行為金融學(xué)在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用
實(shí)際上，各種積極管理模式都假定市場(chǎng)定價(jià)失真或無效。他們認(rèn)為通過投資于定價(jià)失真的市場(chǎng)或資產(chǎn)可以獲得增值。然而所有的人都知道這種無效性是轉(zhuǎn)瞬即逝的，這樣，這些無效性可能會(huì)為有耐心的投資者提供收益?！澳托摹笔且粋€(gè)好的投資策略中的重要組成部分。
行為金融學(xué)理論可以很好地解釋諸如阿萊悖論、日歷效應(yīng)股權(quán)溢價(jià)、期權(quán)微笑、封閉式基金之謎、小盤股效應(yīng)等等金融學(xué)難題。還提出了成本平均策略、選擇策略參考點(diǎn)來判斷預(yù)期的損益、動(dòng)量交易策略等投資策略。一些金融實(shí)踐者已經(jīng)開始運(yùn)用行為金融學(xué)的這些投資策略來指導(dǎo)他們的投資活動(dòng)。
成本平均策略。成本平均策略是在股市價(jià)格下跌時(shí)，分批買進(jìn)股票以攤低成本的策略。采用這一策略不是追求效用最大化，而是降低投資活動(dòng)。
行為金融學(xué)認(rèn)為，人們?cè)谶M(jìn)行決策的時(shí)候，往往會(huì)選擇一個(gè)決策參考點(diǎn)來判斷預(yù)期的損益，而非著眼于最終的財(cái)富狀況。在心理預(yù)期的過程中，人們會(huì)把決策分成不同的心理帳戶來考慮，常常擁有自信情節(jié)，高估已經(jīng)擁有的商品或服務(wù)，并且傾向于增加這里物品或服務(wù)的使用次數(shù)。還對(duì)預(yù)期的損失過于敏感，把同樣價(jià)值的損失計(jì)算成遠(yuǎn)高于同樣價(jià)值的收益，而對(duì)已經(jīng)形成損失的東西卻表現(xiàn)出一種“處置效果”，由于期待機(jī)會(huì)收回成本而繼續(xù)經(jīng)受可能的損失。因此在行為金融學(xué)中的“心理”帳戶和“認(rèn)知偏差”這兩個(gè)概念，應(yīng)該在日常理財(cái)中關(guān)注。
運(yùn)用動(dòng)量交易策略。即預(yù)先對(duì)股票收益和交易量設(shè)定過濾準(zhǔn)則，當(dāng)股票收益或股票收益與交易量同時(shí)滿足過濾準(zhǔn)則時(shí)就買入或賣出股票的投資策略。當(dāng)處置效應(yīng)在證券市場(chǎng)上比較嚴(yán)重時(shí)，其帶來的股票基本價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)格之間的差幅就會(huì)更大；當(dāng)價(jià)格向價(jià)值回歸時(shí)，可利用動(dòng)量交易策略，通過差幅獲利。
市場(chǎng)無效性本質(zhì)上是一種套利機(jī)會(huì)，如果足夠多的資金追求同一種市場(chǎng)無效性，它肯定會(huì)消失。對(duì)于許多定量投資者來說，永遠(yuǎn)感到困惑的是，一旦某種市場(chǎng)無效性在學(xué)術(shù)刊物上得到詳細(xì)論述，它就奇怪地消失了。實(shí)際上，如果昨天的無效性已廣為人知，并吸引了大量的投資資本，再設(shè)想它明天仍然存在是非常危險(xiǎn)的。資本市場(chǎng)同樣如此。因此，不要屈從或迷戀“權(quán)威”的信息，應(yīng)該努力追求有個(gè)性的投資策略。
在職業(yè)資金管理游戲中獲勝的資金管理者一般都是最少犯錯(cuò)誤的人，但其中的許多錯(cuò)誤都可以歸因于人類本性——追求安穩(wěn)、相信潮流、失敗后希望改換風(fēng)格和指導(dǎo)思想。投資組合管理中的一些錯(cuò)誤源于資金管理者不了解自己的客戶，不了解自己的投資市場(chǎng)，一些錯(cuò)誤源于資金管理者走“受托人的鋼絲繩”的游戲，一方面要獲得高額收益，另一方面還不能超越客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受性。
4股票投資策略
4.1具備股票投資取勝的素質(zhì)
對(duì)于我們來說，在股票業(yè)取得成功的素質(zhì)應(yīng)該包括：忍耐、自立、簡(jiǎn)單明了、能忍受痛苦、心胸開闊、有獨(dú)立判斷能力、百折不撓、謙讓、靈活、愿做獨(dú)立的研究工作、勇于承認(rèn)錯(cuò)誤，還有對(duì)普通的商業(yè)恐慌不屑一顧。這些素質(zhì)的具備與巴菲特的忠告是一致的，與行為金融學(xué)是相符的，市場(chǎng)可能是無效的，積極管理者也有增加價(jià)值的潛力，但這些無效性既不簡(jiǎn)單，也不是靜態(tài)的，利用起來代價(jià)也不低。換言之，市場(chǎng)無效性的一個(gè)特點(diǎn)就是容易消失。這就意味著市場(chǎng)無效性一旦被隔離出來，并廣為人知，越來越多的資金追逐這一無效性時(shí)，這個(gè)特點(diǎn)就消失了。問題不在于投資者和他們的顧問很愚昧或麻木不仁，在于當(dāng)信息收到之時(shí)情況可能已經(jīng)發(fā)生變化。當(dāng)樂觀的金融信息廣泛傳播時(shí)，大多數(shù)投資人認(rèn)為這個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在近期內(nèi)還會(huì)進(jìn)一步高漲時(shí)，經(jīng)濟(jì)走勢(shì)實(shí)際上已經(jīng)向衰退邁進(jìn)。頭腦清醒的投資者可以在信息不完全、不理想的情況下做出正確決策，那種需要各種資料的“科學(xué)頭腦”是不科學(xué)的。
4.2逆潮流而動(dòng)
風(fēng)險(xiǎn)觀念的根源在人類感情中可以找到。我們都是社會(huì)性生物，渴望與別人協(xié)調(diào)一致，達(dá)成共識(shí)。以常規(guī)方式失敗經(jīng)常比非常規(guī)性失敗痛苦較少。相應(yīng)地，投資者更愿意冒以常規(guī)方式失敗的較大風(fēng)險(xiǎn)，而不愿意冒可能以非常規(guī)方式失敗的較小風(fēng)險(xiǎn)。許多投資者并不一定像他們以為的那樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有多少耐心。
參考文獻(xiàn)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，因此金融學(xué)是一門具有特殊地位的學(xué)科，具有極重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)意義。隨著我國(guó)加入WTO后金融業(yè)全面開放,中國(guó)金融業(yè)不但面臨著外資金融企業(yè)在國(guó)內(nèi)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力,還必須走出國(guó)門參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。顯然，當(dāng)前形勢(shì)下國(guó)家必須加大培養(yǎng)適應(yīng)未來需要的金融人才的力度。未來的金融業(yè)從業(yè)人員不僅要懂現(xiàn)代金融實(shí)務(wù),熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)慣例,而且要懂得金融投資管理和金融企業(yè)管理，能夠進(jìn)行金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì),通曉英語、計(jì)算機(jī)、法律、電子商務(wù)等相關(guān)知識(shí)。金融網(wǎng)絡(luò)化與工程化的發(fā)展,給新世紀(jì)的人才培養(yǎng)帶來了挑戰(zhàn)。我國(guó)的金融教育是一種建立在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)上的金融教育,1997年,國(guó)務(wù)院學(xué)位委員會(huì)修訂研究生學(xué)科專業(yè)目錄,將原目錄中的“貨幣銀行學(xué)”專業(yè)和“國(guó)際金融”專業(yè)合并為“金融學(xué)(含:保險(xiǎn)學(xué))”專業(yè)，既反映了這樣的認(rèn)識(shí)，也是當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融學(xué)教育改革的最大障礙。而現(xiàn)代金融學(xué)教育的開展還面臨著課程體系、教學(xué)內(nèi)容、師資等一系列問題，這些問題導(dǎo)致了高校培養(yǎng)的大多數(shù)金融人才難以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要，最終必將影響我國(guó)金融業(yè)的業(yè)務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此,我們的高校迫切需要學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的金融學(xué)教育模式，在和國(guó)際接軌的同時(shí)改革金融學(xué)教學(xué)方法，根據(jù)自身情況探索和創(chuàng)造出新的適合中國(guó)國(guó)情的金融學(xué)教育體系。
一、國(guó)外金融學(xué)教育的特點(diǎn)
盡管西方各國(guó)不同高校的金融學(xué)本科教程在培養(yǎng)目標(biāo)上各有側(cè)重,但它們之間亦有共同點(diǎn)，例如都十分強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)學(xué)生寬廣而扎實(shí)的理論基礎(chǔ)(既包括通識(shí)教育的知識(shí)，也包括專業(yè)理論基礎(chǔ))，同時(shí)十分注重培養(yǎng)學(xué)生各個(gè)方面的能力，特別是面向?qū)嶋H工作的能力，強(qiáng)調(diào)本人學(xué)識(shí)和能力的增加與對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)做貢獻(xiàn)兩者的結(jié)合。西方高校的金融學(xué)教育特別強(qiáng)調(diào)本科層次的人才培養(yǎng)與社會(huì)的需要相結(jié)合,不少西方國(guó)家的高校就直接以“所培養(yǎng)的學(xué)生滿足社會(huì)上各種組織不同層次的需要”或“能夠在爭(zhēng)取良好的職位時(shí)有足夠的競(jìng)爭(zhēng)力”作為培養(yǎng)的目標(biāo)提出來,這其實(shí)真正體現(xiàn)了高等本科教育的實(shí)質(zhì)目的。而反觀我國(guó)高校的金融學(xué)教育，正是由于這個(gè)目標(biāo)不夠明確，才會(huì)過多的給學(xué)生灌輸一些與社會(huì)的實(shí)際需要相脫節(jié)的無用的知識(shí)，而學(xué)生走上社會(huì)工作崗位以后也不能很好發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。
多數(shù)西方國(guó)家的大學(xué)都認(rèn)同本科階段的教學(xué)應(yīng)該是一種專業(yè)基礎(chǔ)教育,因此,它們的教學(xué)計(jì)劃都十分注重通識(shí)教育,即培養(yǎng)學(xué)生廣泛的文化意識(shí),這當(dāng)然也會(huì)反映在金融學(xué)這樣與社會(huì)經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的學(xué)科中。美國(guó)大學(xué)的通識(shí)教育會(huì)要求金融系學(xué)生在頭連年里學(xué)夠人文、藝術(shù)和社會(huì)科學(xué)類的基礎(chǔ)課程,甚至還需要學(xué)習(xí)文學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)、生物和物理。然后才是是公共核心課程部分和金融學(xué)專業(yè)課程的學(xué)習(xí),主要由經(jīng)濟(jì)學(xué)類、金融類、會(huì)計(jì)類、管理類及市場(chǎng)營(yíng)銷類等課程組成，其金融學(xué)專業(yè)課程包括金融會(huì)計(jì)、公司金融、投資學(xué)、衍生證券
和金融中介機(jī)構(gòu)等。這樣的教育模式強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)和能力的培養(yǎng)，輔以良好的教學(xué)，就能把學(xué)生培養(yǎng)成真正對(duì)社會(huì)有用的人才。與國(guó)內(nèi)金融學(xué)教育的一個(gè)很大不同在于，國(guó)外大學(xué)的金融學(xué)專業(yè)都是以微觀金融，即金融市場(chǎng)、投資和公司財(cái)務(wù)為主，而不是以宏觀金融，即貨幣銀行和國(guó)際金融為主的。
國(guó)外高等學(xué)校金融學(xué)專業(yè)的課程設(shè)置及教學(xué)內(nèi)容大體上都有以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)在進(jìn)入專業(yè)課學(xué)習(xí)之前,一般均有十分嚴(yán)密的前導(dǎo)課程安排,以保證學(xué)生在修學(xué)高級(jí)課程之前已經(jīng)掌握充分的理論基礎(chǔ)和前導(dǎo)知識(shí)。比如,在學(xué)習(xí)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)課程前,一般都要求學(xué)生修完微
觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)；學(xué)習(xí)公司理財(cái)課程之前,學(xué)生一般都要將會(huì)計(jì)學(xué)原理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等課程修學(xué)完畢；學(xué)習(xí)金融工程之前，必須學(xué)完投資學(xué)等，這既能保證每門課的授課質(zhì)量和教學(xué)要求的嚴(yán)格貫徹,又能指導(dǎo)學(xué)生在種類繁多的課程中進(jìn)行選擇。(2)專業(yè)課程設(shè)置十分豐富多采。國(guó)外高校在金融學(xué)課程的設(shè)置上一般分為兩個(gè)層次：專業(yè)必修課一般只有3到4門。盡管課程的命名有所差異，但基本上都是集中在貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)，金融市場(chǎng)，公司金融，投資學(xué)和期貨期權(quán)這幾個(gè)方面。而專業(yè)選修課可以根據(jù)客觀實(shí)際的需要和本校在金融學(xué)教學(xué)和科研等方面的特長(zhǎng)設(shè)置。這些課程有的緊密聯(lián)系實(shí)際,有的緊緊扣住金融學(xué)前沿理論的進(jìn)展,有的課程國(guó)際化色彩濃厚,都可以滿足學(xué)生不同的需求,為學(xué)生發(fā)展自己的興趣愛好及專長(zhǎng)提供了廣闊的空間,對(duì)提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)非常有益。(3)國(guó)外高校金融學(xué)專業(yè)所開設(shè)的專業(yè)課的內(nèi)容,一般都會(huì)涉及該課程應(yīng)該涵蓋的金融學(xué)理論和知識(shí)點(diǎn),這一點(diǎn)對(duì)于保證金融學(xué)本科生完整的知識(shí)結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。但是與每一門專業(yè)課程所具備的廣度相比,其所涉及的有關(guān)理論的深度則是參差不齊的,有的課程緊緊圍繞現(xiàn)代金融學(xué)前沿理論,例如資產(chǎn)定價(jià)理論。而一般的課程,由于其出發(fā)點(diǎn)主要是拓寬學(xué)生的知識(shí)面,因此這些課程往往重介紹輕分析、重實(shí)踐少理論，例如固定收益證券，房地產(chǎn)金融等。(4)在國(guó)外高校所有的金融學(xué)專業(yè)課程中,都十分強(qiáng)調(diào)實(shí)踐環(huán)節(jié)。最為簡(jiǎn)單的就是強(qiáng)調(diào)通過課程作業(yè)，包括作文、小課題、案例分析等，強(qiáng)化對(duì)所學(xué)知識(shí)的掌握。根據(jù)不同課程的特點(diǎn)，還會(huì)安排金融和統(tǒng)計(jì)軟件的學(xué)習(xí)和練習(xí)，案例研究，學(xué)生講述，乃至社會(huì)調(diào)查等。比之課堂講授，這些方式的優(yōu)點(diǎn)都是強(qiáng)化對(duì)知識(shí)的理解和培養(yǎng)能力。與國(guó)外高校相比，我國(guó)高校的差距是明顯的，課程體系不合理，教材陳舊，教學(xué)手段僵化，都是急需改進(jìn)的地方，而其中的關(guān)鍵，就是對(duì)金融學(xué)這個(gè)學(xué)科的內(nèi)容和辦學(xué)目標(biāo)的認(rèn)識(shí)問題。
二、國(guó)內(nèi)金融學(xué)教育改革的思考
我國(guó)加入WTO意味著我國(guó)的各類金融機(jī)構(gòu)將在國(guó)際通行的游戲規(guī)則下,直接與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化、國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，我國(guó)的宏觀金融監(jiān)管也必須走向國(guó)際化,融入國(guó)際金融協(xié)調(diào)、監(jiān)管過程中。這就需要高等教育部門順應(yīng)時(shí)代的呼喚,培養(yǎng)出既熟悉本國(guó)金融運(yùn)行的特點(diǎn)和規(guī)律,又通曉國(guó)際金融規(guī)則和慣例,適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)際合作需要的金融人才。高校金融教育的改革可以說勢(shì)在必行，根據(jù)以上分析，這里提出以下幾點(diǎn)改進(jìn)建議:
首先，金融學(xué)高等教育的改革必須在對(duì)照國(guó)外教學(xué)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,在教育思想、教育觀念和培養(yǎng)目標(biāo)上實(shí)現(xiàn)突破,才能保證金融學(xué)教學(xué)改革的成功。具體而言,就是在教育觀念上要實(shí)現(xiàn)以傳授知識(shí)為主到以能力培養(yǎng)為主的轉(zhuǎn)變,在培養(yǎng)目標(biāo)上要實(shí)現(xiàn)以培養(yǎng)專門人才為目標(biāo)到以培養(yǎng)綜合素質(zhì)以及能夠適應(yīng)社會(huì)各種需要的金融學(xué)通才為目標(biāo)的轉(zhuǎn)變。
其次，全面與國(guó)際接軌，以現(xiàn)代金融學(xué)為核心規(guī)劃金融學(xué)教育體系。徹底轉(zhuǎn)變我國(guó)金融學(xué)科以貨幣銀行學(xué)和國(guó)際金融學(xué)為主的教學(xué)思路，突出微觀金融學(xué)為主的辦學(xué)方向，強(qiáng)化微觀金融類課程建設(shè)。根據(jù)金融學(xué)與社會(huì)實(shí)踐密切結(jié)合的特點(diǎn)，在注重金融學(xué)基本理論、基本知識(shí)和基本技能的培養(yǎng)，使學(xué)生通過本科階段的學(xué)習(xí),建立起全面的金融知識(shí)結(jié)構(gòu)體系的同時(shí)，建立起通識(shí)教育的培養(yǎng)模式，讓學(xué)生不僅僅是學(xué)到多方面的知識(shí)，而且能培養(yǎng)出優(yōu)秀的綜合素質(zhì)和能力,為未來個(gè)人發(fā)展和工作打下厚實(shí)的基礎(chǔ)。
第三,注重金融學(xué)課程與其他相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合。面對(duì)金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、技術(shù)化的趨勢(shì),金融學(xué)本科教學(xué)必須做到與法學(xué)、數(shù)學(xué)、外語、計(jì)算機(jī)等多門學(xué)科的交叉融合。這既是金融學(xué)科發(fā)展所需,也是為了培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)再生能力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),調(diào)節(jié)市場(chǎng)運(yùn)行和交易行為的最重要的制度基礎(chǔ)就是法律。因此,在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國(guó)際化背景下,學(xué)法、懂法、用法、守法,對(duì)培養(yǎng)金融人才尤為重要。金融活動(dòng)通常以數(shù)理模型為基礎(chǔ),缺乏較高深的數(shù)理知識(shí),不僅很難登其堂奧,更不用說去設(shè)計(jì)和開發(fā)新型金融工具。金融的高科技化又使得傳統(tǒng)方式進(jìn)行的融資和支付業(yè)務(wù),為電子化、信息化、系統(tǒng)化、工程化的現(xiàn)代金融所取代,使金融學(xué)科成為了融社會(huì)科學(xué)與自然科學(xué)為一體的新型邊緣科學(xué)。外語和計(jì)算機(jī)更是跟隨金融學(xué)科發(fā)展所不可缺少的工具性技能。知識(shí)再生能力指的是一種學(xué)習(xí)能力。我們不可能在本科教育階段解決學(xué)生未來發(fā)展所需要的全部知識(shí)和技能,重要的是在向?qū)W生傳授基本知識(shí)的同時(shí),培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)學(xué)習(xí)能力。注重金融學(xué)課程與其他相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合,使學(xué)生文理交叉,理工結(jié)合,知識(shí)結(jié)構(gòu)合理化,有利于提高他們走向社會(huì)后的再學(xué)習(xí)能力,增強(qiáng)適應(yīng)能力和應(yīng)變能力。
第四,革新教學(xué)方法與教學(xué)手段。教學(xué)方法、教學(xué)手段是教學(xué)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)?？紤]到金融學(xué)科更具有實(shí)證和實(shí)用的特點(diǎn),因此,在教學(xué)過程中不能滿足于一般的理論解釋,而應(yīng)更注重對(duì)現(xiàn)實(shí)問題的認(rèn)識(shí)和判斷。對(duì)于像貨幣銀行學(xué)、國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)等宏觀類課程,可在著重講授重點(diǎn)、難點(diǎn)和熱點(diǎn)問題的基礎(chǔ)上,通過組織課題討論、撰寫小論文和學(xué)術(shù)報(bào)告等形式,提高學(xué)生的思辯能力,開闊學(xué)生的視野;對(duì)于像公司融資、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與管理、投資理論等微觀類課程,應(yīng)突出其應(yīng)用性、操作性和前沿性等特點(diǎn),可通過案例教學(xué)、聘請(qǐng)業(yè)務(wù)人員授課、模擬實(shí)驗(yàn)等手段,增強(qiáng)學(xué)生對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)的感性認(rèn)識(shí)、理解應(yīng)用能力和動(dòng)手操作能力。
最后，高質(zhì)量的金融學(xué)教育需要有一支高素質(zhì)的師資隊(duì)伍作為保證。由于現(xiàn)代金融學(xué)的引進(jìn)是很晚的事情，國(guó)內(nèi)高校金融專業(yè)的師資隊(duì)伍不是很完整，水平更有待提高。從事金融學(xué)教學(xué)的教師，需要對(duì)各種金融經(jīng)濟(jì)理論有非常深刻的理解,同時(shí)對(duì)社會(huì)對(duì)各類金融人才的需求狀況也有著深刻的理解。正是通過教師與社會(huì)及學(xué)生之間的直接交流,各種符合實(shí)際的培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)計(jì)劃才能得以醞釀并付諸實(shí)施。建設(shè)高素質(zhì)的師資隊(duì)伍，需要從海外引進(jìn)人才，更應(yīng)該立足于師資的培訓(xùn)，以及通過加大高水平的研究的支持力度促進(jìn)師資隊(duì)伍的整體進(jìn)步。
參考文獻(xiàn)
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三、多元教學(xué)與《金融學(xué)》課程的模塊學(xué)習(xí)的運(yùn)用
系統(tǒng)查閱目前各種版本的《金融學(xué)》教材，概括起來，作者多數(shù)將這門專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)分為四篇:即金融學(xué)相關(guān)的概念范疇、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和宏觀金融管理和調(diào)控。我們可以按照這樣思路將授課分為四個(gè)模塊，分模塊安排授課計(jì)劃。以某校非金融學(xué)專業(yè)的商科學(xué)生的人才培養(yǎng)計(jì)劃為例:該專業(yè)《金融學(xué)》計(jì)劃課堂學(xué)時(shí)為32學(xué)時(shí)，每個(gè)模塊課堂計(jì)劃8學(xué)時(shí)。模塊一，金融學(xué)的概念范疇;一方面要求學(xué)生理解金融的作用，另一方面正確科學(xué)地把握相關(guān)概念，該部分采用課堂講授式教學(xué)，講授《金融學(xué)》的體系、金融學(xué)的作用和相關(guān)的概念，同時(shí)和學(xué)生互動(dòng)教學(xué)相結(jié)合，讓學(xué)生在課下查閱相關(guān)資料，從專業(yè)的角度審視一下生活中的金融現(xiàn)象，讓抽象的金融作用和概念具體化。例如:居民和金融怎么聯(lián)系的，自己身邊的金融現(xiàn)象，金融在企業(yè)中的作用體現(xiàn)等等，提高學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的興趣，兼顧務(wù)實(shí)和興趣的要求。
模塊二，金融市場(chǎng);學(xué)生以學(xué)習(xí)小組的形式查閱相關(guān)資料，制作PPT，分工協(xié)作，自己講解。通過幾輪的教學(xué)實(shí)踐，在本模塊的學(xué)習(xí)中，學(xué)生主動(dòng)性明顯提高，在講解過程中非常積極，他們除了把教材的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了整理，還查閱增加了很多外延的內(nèi)容，收到了非常好的效果。當(dāng)然，在學(xué)習(xí)過程中，由于是非金融學(xué)專業(yè)的商科學(xué)生，在衍生品市場(chǎng)、衍生工具的理解等問題，不是很到位，此時(shí)，教師就可以有的放矢的重點(diǎn)講解和點(diǎn)評(píng)，鼓勵(lì)并且提出改進(jìn)的建議。為了督促小組中每個(gè)學(xué)生的參與，隨機(jī)提問的形式進(jìn)行檢驗(yàn)。在學(xué)生自己備課過程中，發(fā)現(xiàn)了金融市場(chǎng)中衍生品市場(chǎng)相關(guān)概念不容易理解或者有很多疑惑，增加了學(xué)生的解惑的期望，此時(shí)，教師給他們講解，學(xué)生們的聽課集中度非常高，起到事半功倍的作用。該模塊的教學(xué)中，如果有條件的前提下，可以適當(dāng)讓學(xué)生進(jìn)行模擬炒股，了解一下相關(guān)軟件，進(jìn)一步理解金融市場(chǎng)的微觀層面的知識(shí)。
模塊三，金融機(jī)構(gòu);該模塊以理論系統(tǒng)講解和案例教學(xué)相結(jié)合的方法授課。首先，教師先理論講授金融機(jī)構(gòu)的含義、類型和作用;然后，讓學(xué)生查閱資料了解金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生過程、發(fā)展和變遷情況;以案例形式，讓學(xué)生具體理解金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)生活的作用，總結(jié)提煉金融機(jī)構(gòu)的地位。存款類金融機(jī)構(gòu)和中央銀行是該模塊的核心內(nèi)容，可以通過理論講解和學(xué)生參與角色扮演方式掌握金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程和原理。當(dāng)然，角色扮演的方式，需要教師和學(xué)生在課前做好充分的準(zhǔn)備才能到達(dá)預(yù)期的授課效果。
模塊四，宏觀金融管理和調(diào)控;該部分內(nèi)容和學(xué)生在之前學(xué)習(xí)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)緊密銜接，同時(shí)，和當(dāng)前的國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)息息相關(guān);所以，可以通過讓學(xué)生觀看相關(guān)新聞視頻資料，以啟發(fā)式教學(xué)為主，也可以采用頭腦風(fēng)暴的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)。以學(xué)生為主體，讓學(xué)生自覺地、主動(dòng)地探索，掌握認(rèn)識(shí)和解決金融相關(guān)問題的方法和步驟，從金融理論和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中找到規(guī)律，形成自己的認(rèn)識(shí)。啟發(fā)式教學(xué)過程中教師可以依據(jù)《金融學(xué)》課程內(nèi)容通過設(shè)置情境，激發(fā)學(xué)生自主探究欲望;開放課堂，發(fā)掘?qū)W生自主探究潛能;講評(píng)啟發(fā)，引導(dǎo)學(xué)生探究方向;課堂上合作探究，訓(xùn)練學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力。課后，學(xué)生自己選題做一項(xiàng)小型課題研究，研究成果以論文或其他形式反饋給教師，與課程的最終考試一起作為對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)課程的評(píng)價(jià)。
（一）卡奴的概念
同車奴、房奴一樣，卡奴顧名思義就是卡的奴隸，卡指信用卡、現(xiàn)金卡，卡奴就是指一個(gè)人使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負(fù)擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方式，一直在還利息錢的人?？ㄅ兄S刺和嘲諷的意味，在卡奴身上我們看到的是因?yàn)槭褂眯庞每?、現(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月薪或收入無法將支出的部分?jǐn)偲?，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用而背負(fù)高額卡債，個(gè)人財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人。
（二）卡奴現(xiàn)象的現(xiàn)狀
卡奴一詞最早起源于臺(tái)灣，據(jù)當(dāng)時(shí)臺(tái)灣的統(tǒng)計(jì)中每百名經(jīng)濟(jì)人口中就有6到7人左右是卡奴，卡奴現(xiàn)象給生活造成了巨大危害。我國(guó)大陸地區(qū)的信用卡發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展速度卻非常驚人，卡奴現(xiàn)象大有蔓延的趨勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)卡奴的隊(duì)伍正在不斷壯大，在身邊經(jīng)?？梢钥吹饺氩环蟪?，資不抵債的卡奴人群。信用卡業(yè)務(wù)屬于金融行業(yè)的朝陽產(chǎn)業(yè)，信用卡機(jī)構(gòu)和信用卡發(fā)放的數(shù)量呈逐漸上升的趨勢(shì)，其發(fā)展的速度可以用“井噴”一詞來形容，在過去的信用卡發(fā)展階段大多有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的持有者大多是有穩(wěn)定工作收入的人，因此卡奴現(xiàn)象并不十分突出，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)于信用卡認(rèn)識(shí)的普及，各個(gè)機(jī)構(gòu)都加入到了信用卡用戶的爭(zhēng)奪之中，有專家指出信用卡泛濫問題成為卡奴隊(duì)伍發(fā)展的溫床，同時(shí)信用卡的持有者大多是年輕人，有代表性的就是花今天的錢辦明天的事，年輕人的消費(fèi)特點(diǎn)和消費(fèi)習(xí)慣，以及個(gè)人理財(cái)能力的欠缺，都是當(dāng)前卡奴現(xiàn)象在社會(huì)中的反映。
二、卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因
卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因可以從多個(gè)方面和角度去探討研究，本文主要基于金融學(xué)理論，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因。
（一）一般成因
1.銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，各項(xiàng)相關(guān)工作要求不到位
隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，各個(gè)銀行和信用卡機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)份額，紛紛降低信用卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，以追求信用卡的發(fā)放數(shù)量為工作重點(diǎn)，而不對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)做更多的宣傳，首先，降低信用卡的準(zhǔn)入門檻，就使得一些不具備還款能力的人趁機(jī)擁有了信用卡，為日后的卡奴一族埋下了隱患；同時(shí)，各個(gè)機(jī)構(gòu)為了吸引人們辦理信用卡推出了一系列促銷，鼓勵(lì)消費(fèi)的手段，無形之中增加了卡奴的消費(fèi)熱情，而對(duì)于信用卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)卻做了模糊處理，或沒有特別強(qiáng)調(diào)，也誘發(fā)了卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)；最后，信用卡管理制度的不健全，信用卡違規(guī)措施處罰缺乏約束力等問題也使卡農(nóng)現(xiàn)象沒有得到很好的抑制。
2.年輕人負(fù)債消費(fèi)的思想和生活方式
據(jù)統(tǒng)計(jì)，卡奴的構(gòu)成隊(duì)伍大多是年輕人，特別是在一些大城市中，每個(gè)人手里的信譽(yù)卡幾乎都不止一張，年輕人的消費(fèi)觀念與年長(zhǎng)的人完全不同，在中國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣中喜歡有備無患，喜歡把錢存起來然后精打細(xì)算地進(jìn)行消費(fèi)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與年輕人消費(fèi)思維的轉(zhuǎn)變，用明天的錢做今天的事成為了一種消費(fèi)時(shí)尚，加上年輕人本來就具有沖動(dòng)消費(fèi)，求異消費(fèi)和從眾消費(fèi)的心理，對(duì)自身的消費(fèi)缺乏管理和規(guī)劃，把信用卡透支的錢當(dāng)作自己的錢，養(yǎng)成了過度透支信用卡的消費(fèi)習(xí)慣，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)也就不足為奇了。
3.理財(cái)觀念和理財(cái)能力的缺乏
個(gè)人缺乏理財(cái)觀念和能力的缺乏是卡奴現(xiàn)象形成的原因之一，卡奴現(xiàn)象的發(fā)展有一個(gè)明顯的趨勢(shì)那就是“高校卡奴”問題，也就是說當(dāng)前卡奴的構(gòu)成中大學(xué)生的數(shù)量正明顯上升，大多獨(dú)生子女都缺乏理財(cái)觀念和理財(cái)能力，而盲目的跟風(fēng)攀比，消費(fèi)膨脹，促進(jìn)了卡奴問題的發(fā)展。
（二）金融學(xué)理論解釋卡奴現(xiàn)象
1.信用卡透支非理性消費(fèi)
理性消費(fèi)要以個(gè)人效用最大化為原則，而信用卡透支會(huì)導(dǎo)致的后果有，首先是高額利息帶來的經(jīng)濟(jì)方面的損失，一般的信用卡透支如果逾期不還，將要面臨非常嚴(yán)重的還款壓力，通常要比銀行的貸款利率高出3倍左右；其次，是個(gè)人信譽(yù)的損失，如今在金融信譽(yù)方面我國(guó)已經(jīng)開展了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的誠(chéng)信系統(tǒng)，一旦在任何一個(gè)地位出現(xiàn)信用卡的誠(chéng)信問題，就會(huì)在記錄中留下一個(gè)污點(diǎn)，在以后做任何事都會(huì)受到影響；最后，除去以上兩點(diǎn)，還款者還要面對(duì)巨大的精神壓力和心理壓力，如果不具備一定的還款實(shí)力，信用卡透支就會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，不僅沒有達(dá)到消費(fèi)者提高現(xiàn)在生活質(zhì)量的目的，還會(huì)影響消費(fèi)者的生活水平，造成心理負(fù)擔(dān)。
2.行為金融學(xué)過度自信角度解釋卡奴透支行為
透支信用卡的行為雖有很多負(fù)面影響，但卡奴現(xiàn)象還會(huì)不斷出現(xiàn)，從行為金融學(xué)的角度來解釋，它體現(xiàn)的是消費(fèi)者過度自信的消費(fèi)心理，過度自信是心理學(xué)中一個(gè)經(jīng)常性的心理表現(xiàn)，對(duì)人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生明顯的影響，過度自信的兩種表現(xiàn)形式包括了估計(jì)值與信任區(qū)間的不對(duì)等和估計(jì)發(fā)展的概率不準(zhǔn)確。在卡奴現(xiàn)象中，消費(fèi)者過度自信的消費(fèi)表現(xiàn)主要體現(xiàn)在：首先是對(duì)個(gè)人還款能力過于自信，認(rèn)為即使用了明天的錢做了今天的事，等到明天來臨自己絕對(duì)有能力償還，其次是對(duì)于自己的理財(cái)能力過于自信，其實(shí)歸根結(jié)底還是不同信用卡之間的相互轉(zhuǎn)化，短期內(nèi)或數(shù)量較小的資金或許可以起到作用，一旦還款數(shù)目或透支種類增加，就容易造成拆了東墻補(bǔ)西墻的局面，出現(xiàn)循環(huán)利用信用卡透支，造成巨大的負(fù)債壓力。因此可以說，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)與個(gè)人過度自信消費(fèi)，對(duì)自身消費(fèi)能力做出錯(cuò)誤的評(píng)估有著非常密切的關(guān)系。
三、卡奴現(xiàn)象的防范措
施信用卡透支的現(xiàn)象如果不加以遏制必然會(huì)引起社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，造成難以估量的后果和損失，因此根據(jù)當(dāng)前的卡奴現(xiàn)狀和卡奴現(xiàn)象的形成原因，有針對(duì)性地利用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)這一現(xiàn)象加以防范，具有非常重要的意義。
（一）銀行方面
要徹底根治卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)和卡奴隊(duì)伍的壯大，最根本的還是要規(guī)范信用卡銀行方面的發(fā)展，維持良性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。首先，在信用卡宣傳的規(guī)范性上，要共同創(chuàng)建良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，做好經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，組織健全信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，提升信用卡服務(wù)的服務(wù)質(zhì)量；其次，要明確信用卡辦理門檻，規(guī)范審查辦卡人的有效信息，維護(hù)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)辦卡人的償還能力，消費(fèi)水平等問題要定期掌握，有備無患；同時(shí)，要加強(qiáng)卡奴出現(xiàn)的預(yù)警信息，一旦持卡人出現(xiàn)可能的卡奴問題要提前關(guān)注，采取有效的措施，加強(qiáng)銀行之間的信息共享和合作機(jī)制，及時(shí)更新客戶的信息，增加透明度，正確卡奴問題，早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)防，早處理；最后，要加強(qiáng)銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)處理水平和處理能力，建立科學(xué)的管理體系，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出及早的預(yù)防。
（二）個(gè)人方面
卡奴多以年輕人為主要構(gòu)成人群，因此，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)與年輕人的消費(fèi)思維和消費(fèi)方式有著重要的關(guān)系，要防治卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)，還需要從個(gè)人方面入手，認(rèn)清信用卡透支消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)以及自身理財(cái)能力和償還能力的現(xiàn)狀，對(duì)卡奴現(xiàn)象有全面的認(rèn)識(shí)。首先，個(gè)人要樹立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)原則，不盲目消費(fèi)，從眾消費(fèi)，求異消費(fèi)，攀比消費(fèi)，盡量降低生活要求，減少一些不必要的支出，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的消費(fèi)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待，不要盲目自信，切忌行為金融學(xué)中的過度自信來透支信用卡的行為，其次，盡量選擇其他的還款方式和借款方式，如果有好幾張卡，應(yīng)該優(yōu)先還額度小的，盡量用大額度的卡還清小額度的卡的欠債，這樣省得都交利息；最后就是要加強(qiáng)個(gè)人的理財(cái)能力，理財(cái)能力的欠缺或不正確評(píng)價(jià)都有可能讓自己成為卡奴一族，所以除了要樹立合理的消費(fèi)觀念外，在處理較大數(shù)目和較大內(nèi)容的金融消費(fèi)問題時(shí)，理財(cái)工作一定要開展到位，必要時(shí)還可以請(qǐng)專門的理財(cái)專家進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況和消費(fèi)能力做出正確的評(píng)估，以免自身成為卡奴隊(duì)伍中的一員。
（三）卡奴現(xiàn)象的影響和展望
信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展體現(xiàn)出了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展認(rèn)識(shí)水平的提高，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)在一定時(shí)期反應(yīng)出了人們的消費(fèi)心理和消費(fèi)狀態(tài)，也體現(xiàn)出了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，隨著人們對(duì)理性消費(fèi)認(rèn)識(shí)的提高，以及金融行業(yè)管理的日益規(guī)范，卡奴的隊(duì)伍將會(huì)逐漸縮小，通過有力的措施保障和消費(fèi)者理性消費(fèi)的回歸，加之銀行信用卡業(yè)務(wù)管理的管理水平進(jìn)一步提高，卡奴現(xiàn)象將會(huì)逐漸得到有效的遏制。
二、行為金融學(xué)與標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)的對(duì)比
1.對(duì)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行比較。
1.1相同性。
行為金融學(xué)與標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)都是對(duì)不確定的資本市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行資源跨時(shí)間最佳分配進(jìn)行的研究，而且其首要任務(wù)就是資本市場(chǎng)的定價(jià)，研究的理論目標(biāo)與主要的內(nèi)容都是為了資本市場(chǎng)的均衡以及金融產(chǎn)品的價(jià)格體系能夠更加的合理。
1.2差異性。
標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)是以“理性”為主要的前提進(jìn)行的假設(shè)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行的研究，因?yàn)槠涫艿窖芯磕Ｐ团c傳統(tǒng)理論框架的約束，使得很多的經(jīng)驗(yàn)結(jié)果無法得到合理的解釋，另外，標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)對(duì)于市場(chǎng)理論與理性假定的預(yù)期效果為研究的重點(diǎn)，不能夠準(zhǔn)確的描述現(xiàn)實(shí)，而是建立一個(gè)讓人們可以很好理解的現(xiàn)實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，所以隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展也就遭到人們的質(zhì)疑。行為金融學(xué)則是用價(jià)值函數(shù)代替期望效用函數(shù)，投資者一般不從資產(chǎn)的組合角度進(jìn)行投資的決策，而是按照各個(gè)投資組合的損益水平進(jìn)行分別的對(duì)待，一般的人們對(duì)于虧損帶來的不比相同的數(shù)目盈利帶來的要更加的強(qiáng)烈，即人們對(duì)于損失更加的敏感，行為金融學(xué)對(duì)于人們心理進(jìn)行的研究很大程度上解決了很多標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)不能解決的問題。
2.對(duì)研究范式進(jìn)行比較。
2.1研究角度與重點(diǎn)發(fā)生變化。
標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)是以傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ)進(jìn)行的研究，其分析方法相對(duì)古老，理論與模型框架都以理性為基礎(chǔ)，受到很大的限制，重點(diǎn)也是建立一個(gè)規(guī)范的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。而行為金融學(xué)是以人為研究中心，重點(diǎn)是從人的心理出發(fā)，突破了之前的標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)只運(yùn)用理論性模型的方式，重點(diǎn)是對(duì)金融市場(chǎng)的真實(shí)性進(jìn)行描述，對(duì)于投資者的投資行為與決策的規(guī)律進(jìn)行研究，與標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)相比視野更加的開闊，研究范圍更加的廣泛，得出的結(jié)論也更加的準(zhǔn)確，從研究的思路來說，標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)是首先創(chuàng)造了理想然后走向現(xiàn)實(shí)，是研究在理想的情況下發(fā)生什么，而行為金融學(xué)是一種逆向思維模式，從實(shí)際發(fā)生了什么研究其深層次的原因，是一種現(xiàn)實(shí)與發(fā)現(xiàn)的邏輯。
2.2研究決策與判斷過程。
標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)的決策與判斷是建立在完全理性的基礎(chǔ)上的，而行為金融學(xué)進(jìn)行的決策與判斷是以人們的心理為研究對(duì)象的，人們依照經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行金融決策可以簡(jiǎn)化判斷過程，但是很大程度上會(huì)受到心理因素的影響，而人們的心理又會(huì)受到周圍環(huán)境的影響，特別是當(dāng)金融市場(chǎng)發(fā)生變化時(shí)，這樣很容易產(chǎn)生誤差，所以這種外界環(huán)境的變化會(huì)引起人們心理變化是因?yàn)槿藗兲厥獾恼J(rèn)知方式使自己產(chǎn)生認(rèn)知的偏差，比如：后悔、討厭、過度自信等情緒的影響會(huì)導(dǎo)致人們的判斷發(fā)生錯(cuò)誤，我們要盡量的減少這些因素對(duì)人們決策與判斷造成的影響，保證人們有一個(gè)正確的認(rèn)知。所以行為金融學(xué)的基本觀點(diǎn)就是投資者的理性是有限的，會(huì)發(fā)生錯(cuò)誤；在大多數(shù)的情況下，市場(chǎng)中理性與有限理性的投資者都是有作用的，并不是理性的投資者才最終決定價(jià)格。從心理學(xué)與社會(huì)學(xué)研究對(duì)金融行為決策與判斷的形成有著不同的特性：一是在金融投資中造成的損失比獲得的利益更受人關(guān)注；二是人們對(duì)于一個(gè)金融行為與另一金融行為之問的差異的關(guān)注高于其后果本身的關(guān)注；三是在人們的收入不夠穩(wěn)定的情況下，人們的敏感性會(huì)呈遞減的形式；四是在不穩(wěn)定的條件下，存在有高概率損失風(fēng)險(xiǎn)追尋、低概率隨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、收益風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與收益風(fēng)險(xiǎn)追尋四種風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度；五是人們的金融行為不能夠單純的用利己來進(jìn)行解釋，因?yàn)槠浯嬖诤艽蟮墓揭庾R(shí)與社會(huì)動(dòng)機(jī)；六是人們的金融行為沒有絕對(duì)的穩(wěn)定與偏好的定義，周圍的環(huán)境等會(huì)影響到人們的偏好。
3.對(duì)研究體系進(jìn)行比較。
標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)是在有效的市場(chǎng)假設(shè)為基礎(chǔ)進(jìn)行的研究，以資產(chǎn)的組合理論與資本的定價(jià)理論為研究的重點(diǎn)，在假設(shè)理性的條件下價(jià)格變化所引發(fā)的金融市場(chǎng)的一系列問題，其以完全理性人為假設(shè)條件，將人看做是完全理性的，投資者實(shí)行金融行為是追求利益的最大化，而且假定了人們可以無成本的獲得信息，個(gè)人偏好以及決策也可以遵循預(yù)期的效果。在假定理性人的基礎(chǔ)上構(gòu)建的市場(chǎng)機(jī)制過于完美化，人們的意愿與投資能力都是完美的，所以取代了非理性投資者的主導(dǎo)市場(chǎng)，使得市場(chǎng)最終有一個(gè)好的標(biāo)準(zhǔn)，將非理性投資者淘汰，金融市場(chǎng)逐漸的呈現(xiàn)出了無套利的均衡狀態(tài)。而當(dāng)人們沒有達(dá)到這樣的預(yù)期效果時(shí)就會(huì)對(duì)均衡的模型有所質(zhì)疑。行為金融學(xué)是對(duì)個(gè)體進(jìn)行的分析與研究，個(gè)體相互影響或者個(gè)體決策行為對(duì)市場(chǎng)的作用為基礎(chǔ)，然后擴(kuò)展到整個(gè)金融市場(chǎng)，與標(biāo)準(zhǔn)金融體系的框架進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，行為金融學(xué)是以人為本的非理性或者理性有限的研究模式，更加的科學(xué)合理，雖然是替代了標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)的研究，但是行為金融學(xué)也承認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)的理論范式在一定的情況下是正確合理的。行為金融學(xué)更突出以人的心理變化進(jìn)行建模研究，突出了人們整個(gè)認(rèn)知過程中會(huì)出現(xiàn)的偏差，個(gè)體的決策也可以說是對(duì)期望及風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的一種選擇，所以我們遵循的是人類特有的心理規(guī)律與心理過程，而不是假設(shè)的預(yù)期效果。也有學(xué)者認(rèn)為這種模式的產(chǎn)生是由于人們有缺點(diǎn)，一是理性決策對(duì)自我控制的要求很高，而人們總會(huì)受情緒的影響無法做出理性的決策；二是人類的認(rèn)知是有限的，或多或少會(huì)遇到自己無法理解或者不完全理解的問題，即認(rèn)知困難，這也就限制了人們的思想，人們無法對(duì)不理解的問題進(jìn)行理性的決策。所有的問題決定了金融體系的復(fù)雜性，行為金融學(xué)會(huì)對(duì)整個(gè)群體進(jìn)行研究，加入決策者心理變化的多樣性研究，盡量的得出相應(yīng)的金融市場(chǎng)的規(guī)律與價(jià)格變化，使得金融市場(chǎng)規(guī)律與模型研究更加的科學(xué)化、合理化，同時(shí)要將標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)與行為金融學(xué)進(jìn)行有效的結(jié)合，在采用標(biāo)準(zhǔn)金融學(xué)合理的理論基礎(chǔ)上進(jìn)行不同視角不同方面的研究，使得行為金融學(xué)不斷的完善與發(fā)展。
(二)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不科學(xué)金融學(xué)專業(yè)往往習(xí)慣于根據(jù)理論課程來制定實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容，將實(shí)踐教學(xué)視為從屬于理論課程的一個(gè)附庸。由于實(shí)踐教學(xué)零散地分布于不同的理論課程之中，而不同的理論課程又都強(qiáng)調(diào)自身結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)性、完整性以及邏輯的自洽，所以實(shí)踐教學(xué)被碎片化，無法實(shí)現(xiàn)不同課程間的交叉，不利于學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。目前，普通高校中的金融學(xué)專業(yè)都選擇開設(shè)了如企業(yè)見習(xí)、專業(yè)實(shí)驗(yàn)、社會(huì)實(shí)踐及畢業(yè)論文等實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，但這些環(huán)節(jié)往往非常松散，并經(jīng)常由于歸口不同機(jī)構(gòu)來組織管理而造成徹底割裂的現(xiàn)象。在眾多缺少統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的高校中，有些實(shí)踐教學(xué)歸口學(xué)生工作辦公室管理，有些歸口教學(xué)秘書辦公室管理，有些歸口教師管理，由于各機(jī)構(gòu)存在目標(biāo)和職能上的差異，導(dǎo)致各實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)被相互孤立，缺乏完整性、系統(tǒng)性、連續(xù)性、銜接性和協(xié)調(diào)性。
(三)實(shí)踐教學(xué)師資不能滿足需求具有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)教師的缺乏是高校金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)難以取得良好效果的最大障礙。金融行業(yè)是高薪行業(yè)，優(yōu)秀人才轉(zhuǎn)投教育行業(yè)的幾率很小。高校中的教師盡管擁有很高的學(xué)位和精湛的理論知識(shí)，但大多數(shù)都是從高校畢業(yè)就直接進(jìn)入高校工作，缺少實(shí)戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)。另一方面，由于實(shí)踐教學(xué)長(zhǎng)期以來一直處于一種輔的地位，沒有得到足夠的重視，因此，學(xué)校一般也不會(huì)花費(fèi)資源去強(qiáng)化對(duì)“雙師型”教師的培養(yǎng)。由于學(xué)校在考核教師的業(yè)績(jī)時(shí)只注重教師的教學(xué)和科研，因此，教師同樣缺乏到金融行業(yè)中鍛煉自己的激勵(lì)。而且成為一個(gè)“雙師型”教師并不能為自己的評(píng)職評(píng)獎(jiǎng)增添砝碼，反而“浪費(fèi)”自己的時(shí)間和精力。種種原因致使金融學(xué)專業(yè)在開展實(shí)踐教學(xué)時(shí)都面臨師資嚴(yán)重不足的問題。當(dāng)缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師被安排從事實(shí)踐教學(xué)時(shí)，要么流于紙上談兵，要么容易敷衍了事。
(四)實(shí)踐教學(xué)資源相對(duì)缺乏金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)的開展有賴于大量經(jīng)費(fèi)的投入。金融業(yè)涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、金融衍生品等寬廣的領(lǐng)域，金融產(chǎn)品種類繁雜且更新速度極快。這就要求學(xué)校能夠?yàn)閷W(xué)生提供良好的實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)場(chǎng)地以及實(shí)驗(yàn)設(shè)備。但現(xiàn)實(shí)的情況是，較之改善實(shí)踐教學(xué)的硬件水平，高校更愿意將有限的經(jīng)費(fèi)用于規(guī)模的擴(kuò)張。設(shè)備不足或陳舊落后嚴(yán)重制約實(shí)踐教學(xué)水平的提高。實(shí)驗(yàn)室管理制度的不完善加劇了設(shè)備的損壞和故障。另外，目前國(guó)內(nèi)關(guān)于金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)適用的教材也比較少見，且這些教材往往難以與購置的軟件配套使用。近幾年來，高校充分認(rèn)識(shí)到了開展校企合作，通過建立實(shí)踐教學(xué)基地來提高學(xué)生創(chuàng)新能力和操作能力的重要性。但是，就金融學(xué)專業(yè)而言，校企合作的效果很不理想。原因是金融機(jī)構(gòu)具有特殊性，能夠滿足進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)并且同意高校前來進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量非常少，只有一些保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出了較大的興趣。金融機(jī)構(gòu)基于對(duì)自身形象以及業(yè)務(wù)安全性等方面的考慮是不會(huì)接納大批業(yè)務(wù)不熟的未畢業(yè)本科生的。盡管高校與某些金融機(jī)構(gòu)簽訂了有關(guān)成立實(shí)習(xí)基地的文件并舉行了掛牌儀式等，但金融機(jī)構(gòu)至多也就是對(duì)前來實(shí)習(xí)的學(xué)生進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的職業(yè)技能培訓(xùn)或職業(yè)道德培訓(xùn)，校企之間的合作大多流于形式。
(五)實(shí)踐教學(xué)效果缺乏有效的監(jiān)控措施和評(píng)價(jià)體系閉卷考試幾乎是目前金融學(xué)專業(yè)教學(xué)考核唯一的手段，考核的內(nèi)容局限于對(duì)理論知識(shí)的記憶和理解，極少涉及到對(duì)動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力的考核。實(shí)踐教學(xué)應(yīng)該有屬于自己的質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，該體系的設(shè)置需要關(guān)注學(xué)生分析問題和解決問題的能力，關(guān)注學(xué)生的動(dòng)手能力和實(shí)操能力。但目前的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系很大程度上是從理論教學(xué)的質(zhì)量評(píng)價(jià)體系處移植過來，對(duì)實(shí)踐教學(xué)的管理流于形式，對(duì)于社會(huì)實(shí)踐等環(huán)節(jié)，由于管理難度大，其質(zhì)量評(píng)價(jià)更是敷衍了事。
二、金融學(xué)專業(yè)立體化實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建
(一)立體化實(shí)踐教學(xué)體系的含義實(shí)踐教學(xué)泛指一切通過自主參與和體驗(yàn)來獲得知識(shí)、發(fā)展能力、形成品德的教學(xué)活動(dòng)和學(xué)習(xí)方式，其組織方式、舉辦地點(diǎn)、時(shí)間都可隨機(jī)而定。它的理念是全方位學(xué)習(xí)，目的是為學(xué)生提供應(yīng)有的學(xué)習(xí)經(jīng)歷，培養(yǎng)學(xué)生的各項(xiàng)共通能力以及價(jià)值觀和態(tài)度，促進(jìn)學(xué)生的多元化發(fā)展。而所謂立體化實(shí)踐教學(xué)體系，包含如下幾層含義:(1)將實(shí)踐教學(xué)放到與理論教學(xué)等量齊觀甚至更為重要的位置上去，并將二者綜合起來考慮，使二者能夠相互配合和補(bǔ)充。(2)將實(shí)踐教學(xué)作為一個(gè)整體加以考慮，對(duì)原本分散的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)以及碎片化的實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)進(jìn)行整合，為實(shí)踐教學(xué)制定單獨(dú)的教學(xué)大綱，明確實(shí)踐教學(xué)整體培養(yǎng)的目標(biāo)體系，并通過對(duì)各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的落實(shí)達(dá)成目標(biāo)。(3)將系統(tǒng)論的思想運(yùn)用于實(shí)踐教學(xué)，在對(duì)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)分解以及實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)設(shè)定的基礎(chǔ)上，運(yùn)用校內(nèi)校外各種資源，抓住課內(nèi)課外各種時(shí)機(jī)，構(gòu)建起一套全程化、多元化、復(fù)合化、模塊化的實(shí)踐教學(xué)體系。
(二)金融學(xué)專業(yè)立體化實(shí)踐教學(xué)體系的架構(gòu)立體化實(shí)踐教學(xué)體系至少要體現(xiàn)出如下三個(gè)特征:(1)根據(jù)認(rèn)知的規(guī)律合理安排實(shí)踐教學(xué)的層次并根據(jù)不同的層次設(shè)置實(shí)踐教學(xué)的模塊。(2)將課內(nèi)實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)與課外實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)結(jié)合起來，設(shè)置豐富多樣的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，并使它們能夠緊密地銜接在一起。(3)將校內(nèi)資源和校外資源結(jié)合起來，積極探索學(xué)校與企業(yè)之間的深度合作，建立協(xié)同培養(yǎng)機(jī)制。從上述三個(gè)特征可以看出，要構(gòu)建金融學(xué)專業(yè)立體化實(shí)踐教學(xué)體系，首先要研究學(xué)生的認(rèn)知規(guī)律，安排實(shí)踐教學(xué)的層次。實(shí)踐教學(xué)的目的在于訓(xùn)練學(xué)生的專業(yè)實(shí)操能力，而這種能力的培養(yǎng)需要經(jīng)歷一個(gè)從感性認(rèn)知到熟練操作再到綜合創(chuàng)新的逐層深入的過程，因此，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建必須遵循這種層次性，并以此來設(shè)置實(shí)踐教學(xué)的模塊。為了讓學(xué)生對(duì)金融業(yè)務(wù)有一個(gè)感性認(rèn)知，需要針對(duì)性地安排基礎(chǔ)性實(shí)踐課程模塊，這個(gè)模塊主要是由企業(yè)見習(xí)和金融基本技能訓(xùn)練(主要包括五筆、點(diǎn)鈔、翻打傳票、金融禮儀等)組成。通過企業(yè)見習(xí)這個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)形成一個(gè)初略的感性的認(rèn)知，通過金融基本技能的訓(xùn)練對(duì)金融業(yè)務(wù)的具體操作形成基本的印象并通過訓(xùn)練為進(jìn)一步提高打下基礎(chǔ)。為了能夠讓學(xué)生達(dá)到熟練操作的水平，需要針對(duì)性地安排提高性實(shí)踐課程模塊，這個(gè)模塊主要由金融模擬交易實(shí)訓(xùn)、金融統(tǒng)計(jì)分析與建模實(shí)訓(xùn)、沙盤對(duì)抗實(shí)訓(xùn)、金融企業(yè)會(huì)計(jì)實(shí)訓(xùn)、信息化綜合實(shí)訓(xùn)、專業(yè)實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)組成。通過這個(gè)模塊，學(xué)生能夠接觸到真實(shí)的金融業(yè)務(wù)，并在實(shí)驗(yàn)室虛擬仿真的環(huán)境下或?qū)嵙?xí)基地真實(shí)的環(huán)境下完成對(duì)這些業(yè)務(wù)的模擬操作，這個(gè)模塊對(duì)于提高實(shí)踐教學(xué)水平，提升學(xué)生的實(shí)踐能力具有重要的作用。為了提高學(xué)生的綜合創(chuàng)新能力，還需要設(shè)置素質(zhì)拓展實(shí)踐課程模塊。該模塊由創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、社會(huì)調(diào)查與公益勞動(dòng)、職業(yè)資格與技能培訓(xùn)、社團(tuán)活動(dòng)與社會(huì)工作等環(huán)節(jié)組成。通過這個(gè)模塊，可以將學(xué)生的學(xué)習(xí)實(shí)踐與社會(huì)活動(dòng)結(jié)合起來，不僅提升學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力，而且還能提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，為將來走向工作崗位奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在上面述及的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中，企業(yè)見習(xí)可以安排在第一學(xué)期或第二學(xué)期，金融基本技能訓(xùn)練可以安排在第二學(xué)期或第三學(xué)期，金融模擬交易實(shí)訓(xùn)、金融統(tǒng)計(jì)分析與建模實(shí)訓(xùn)、沙盤對(duì)抗實(shí)訓(xùn)、金融企業(yè)會(huì)計(jì)實(shí)訓(xùn)、信息化綜合實(shí)訓(xùn)等提高性訓(xùn)練應(yīng)該安排在第六、七學(xué)期，專業(yè)實(shí)習(xí)安排在第七學(xué)期，而素質(zhì)拓展模塊所涉及的各項(xiàng)活動(dòng)可以貫穿于第一至第八學(xué)期。其中，企業(yè)見習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)、社會(huì)調(diào)查與公益勞動(dòng)、社團(tuán)活動(dòng)與社會(huì)工作等必須在校外完成，其他可以在校內(nèi)的實(shí)驗(yàn)室或?qū)嵱?xùn)室中進(jìn)行。立體化的實(shí)踐教學(xué)體系將分布于課內(nèi)、課外、校內(nèi)、校外的各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)看成是一個(gè)時(shí)間上連續(xù)、空間上延展、符合人類認(rèn)知邏輯且相互影響作用的整體。但為了能夠?qū)崿F(xiàn)好的效果，還需要建立一定的保障機(jī)制來保障立體式實(shí)踐教學(xué)體系的運(yùn)行并建立起有效的反饋、評(píng)估、控制機(jī)制，對(duì)各種實(shí)踐教學(xué)手段和方法進(jìn)行統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和優(yōu)化。
三、金融學(xué)專業(yè)立體化實(shí)踐教學(xué)體系的保障機(jī)制
(一)實(shí)踐教學(xué)管理體制實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)涉及到授課教師、教學(xué)秘書辦公室、學(xué)生工作辦公室、網(wǎng)絡(luò)中心等不同部門之間的組織協(xié)調(diào)，因此，對(duì)于實(shí)踐教學(xué)的管理必須以二級(jí)院為主導(dǎo)，通過相關(guān)部門的通力合作和協(xié)調(diào)配合方可完成。但由于不同部門在目標(biāo)和職能上的差異，往往導(dǎo)致效率低下、運(yùn)轉(zhuǎn)不靈。因此，可以考慮成立專門的實(shí)踐教學(xué)管理中心并配備專職的實(shí)驗(yàn)員和專門負(fù)責(zé)實(shí)踐教學(xué)的教師，專門負(fù)責(zé)實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)，由中心對(duì)實(shí)踐教學(xué)進(jìn)行整體的設(shè)計(jì)與規(guī)劃，并由中心來負(fù)責(zé)場(chǎng)地的安排、學(xué)生的組織、檔案的建設(shè)等各項(xiàng)工作，涉及到需要其他職能部門配合時(shí)，也由中心負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。
(二)實(shí)踐教學(xué)激勵(lì)機(jī)制無論立體化實(shí)踐教學(xué)體系的設(shè)計(jì)如何完美，都需要一支優(yōu)秀的師資隊(duì)伍來執(zhí)行。目前高校開展實(shí)踐教學(xué)所以會(huì)受到師資問題的制約，關(guān)鍵在于缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。只有將教師在金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)、掛職鍛煉、實(shí)習(xí)實(shí)踐等經(jīng)歷作為評(píng)定職稱或評(píng)定各種獎(jiǎng)項(xiàng)的一個(gè)重要因子，或作為考核教師業(yè)績(jī)的重要指標(biāo)并與教師的實(shí)際收入相聯(lián)系，才能引起教師對(duì)于實(shí)踐教學(xué)的真正重視，并自覺地加強(qiáng)自身從事實(shí)踐教學(xué)的能力。
畢 業(yè) 論 文(設(shè) 計(jì))
論文題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告
指導(dǎo)教師 韓國(guó)紅
姓 名 邊 瑤
班 級(jí) 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融職業(yè)學(xué)院
金融學(xué)畢業(yè)論文開題報(bào)告姓名 邊瑤 班級(jí) 金融07(9)班 系部 金融系
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國(guó)越來越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計(jì)，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據(jù)了解，截至2007年底，中國(guó)銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費(fèi)交易僅4億元,只占全部消費(fèi)額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進(jìn)入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費(fèi)已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點(diǎn)，究竟目前我國(guó)信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、擬實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：
本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對(duì)策。
三、綜述﹛與本論文(設(shè)計(jì))相關(guān)的已有研究(設(shè)計(jì))成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對(duì)于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對(duì)不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時(shí)增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》(2004)一書中提到對(duì)于銀行方面可以多開展一些刷卡獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費(fèi)者消費(fèi);還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費(fèi)者在出示卡時(shí)即可消費(fèi)享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬曉東,何春雷在我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費(fèi)后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環(huán)信用，通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來換取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財(cái)成本。(3)巧用免息分期購物。
四、論文(設(shè)計(jì))主體框架與進(jìn)度安排：
論文主體框架：
一、 諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查
(一)、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查
(1) 信用卡的持有年齡
(2) 信用卡的持有張數(shù)
(3) 不同銀行的持有量
(二)、信用卡使用情況調(diào)查
(1)信用卡的增長(zhǎng)情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
(三)、持卡人安全防范調(diào)查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
(一)、信用卡持有量情況因素分析
(二)、信用卡使用情況因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問題的解決對(duì)策
(一)拓寬信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
進(jìn)度安排：
2008年11月，完成開題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。
2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導(dǎo)教師意見：
簽 章：
年 月 日
六、教研室意見：
簽 章：
年 月 日
金融學(xué)畢業(yè)論文開題報(bào)告浙江金融職業(yè)學(xué)院
2008 屆畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書
姓 名 馮婷 專業(yè) 金融管理與實(shí)務(wù) 指導(dǎo)教師 朱維魏
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目 諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告
主要研究?jī)?nèi)容 目前我國(guó)信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題和解決對(duì)策
研究方法 規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析
主要任務(wù)及目標(biāo) 本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對(duì)策。
主要參考文獻(xiàn) [1] 彭千. 銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n]. 上海:國(guó)際金融報(bào). 2006.8.28
[2] 虞月君. 中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京:中國(guó)金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報(bào).2007.(3)
[4] 萬曉東,何春雷. 我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]. 北京:中國(guó)消費(fèi)者報(bào). 2006.4.28
[5] 趙挺. 對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)的思考[j]. 河南:金融理論與實(shí)踐. 2007.(1)
進(jìn)度安排 2007年11月，完成開題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。
2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。
金融學(xué)畢業(yè)論文開題報(bào)告 2008年4~5月，完成論文。
中南大學(xué)的饒育蕾和劉達(dá)鋒著的《行為金融學(xué)》是我國(guó)第一本系統(tǒng)闡述行為金融學(xué)理論的著作。吳世農(nóng)、俞喬、王慶石和劉穎等早在中國(guó)證券市場(chǎng)初建時(shí)就對(duì)中國(guó)股市調(diào)查并進(jìn)行取樣分析，得出中國(guó)市場(chǎng)為非有效市場(chǎng)，其主要論文有：吳世農(nóng)、韋紹永的《上海股市投資組合規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)證研究》，陳旭、劉勇的《對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)有效性的實(shí)證分析及隊(duì)策建議》。國(guó)內(nèi)對(duì)這一理論的研究相對(duì)不足，對(duì)投資策略的涉足更是有限。
本文主要是借鑒了兩位美國(guó)學(xué)者的思路進(jìn)行論證。美國(guó)學(xué)者彼得L•伯恩斯坦和阿斯瓦斯達(dá)摩達(dá)蘭著的《投資管理》總結(jié)了美國(guó)比較有影響力的觀點(diǎn)，對(duì)行為金融學(xué)理論在投資領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了發(fā)展，對(duì)投資行為進(jìn)行了全面剖析，其對(duì)投資策略的研究更具有獨(dú)到之處，這種在行為金融學(xué)下投資策略的研究對(duì)我國(guó)證券業(yè)的發(fā)展將有十分重要的借鑒意義。羅伯特•泰戈特著《投資管理-保證有效投資的25歌法則》以其簡(jiǎn)單而明了的筆法描繪了行為金融學(xué)下投資方法的選擇應(yīng)具備的條件和原則，指導(dǎo)我們的實(shí)踐。BrighamEhrharot著的《財(cái)務(wù)管理理論與實(shí)務(wù)》中也不乏對(duì)行為金融學(xué)的應(yīng)用，比如：選擇權(quán)的應(yīng)用等。
2行為金融學(xué)概述
行為金融學(xué)是將行為學(xué)、心理學(xué)和認(rèn)知學(xué)成果運(yùn)用到金融市場(chǎng)上產(chǎn)生的一種新理論，是基于心理學(xué)實(shí)驗(yàn)結(jié)果提出投資者決策時(shí)的心理特征假設(shè)來研究投資者實(shí)際投資決策行為的一門學(xué)科。
行為金融學(xué)有兩個(gè)研究主題：一是市場(chǎng)并非有效，主要探討金融噪聲理論；二是投資者并非是理性的，主要探討投資者會(huì)發(fā)生的各種認(rèn)知和行為偏差問題。
主要理論：
證券市場(chǎng)是不完全有效的即市場(chǎng)定價(jià)不能完全反映一切信息，存在噪聲交易者風(fēng)險(xiǎn)即金融噪聲理論。投資者構(gòu)筑的投資組合具有金字塔型層狀特征即行為組合理論。
投資者有限理性。行為金融學(xué)總結(jié)的投資者行為偏差有：決策參考點(diǎn)決定行為者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；投資者存在心理帳戶；投資者還存在過度自信心理和從眾心理。
3行為金融學(xué)在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用
實(shí)際上，各種積極管理模式都假定市場(chǎng)定價(jià)失真或無效。他們認(rèn)為通過投資于定價(jià)失真的市場(chǎng)或資產(chǎn)可以獲得增值。然而所有的人都知道這種無效性是轉(zhuǎn)瞬即逝的，這樣，這些無效性可能會(huì)為有耐心的投資者提供收益?！澳托摹笔且粋€(gè)好的投資策略中的重要組成部分。
行為金融學(xué)理論可以很好地解釋諸如阿萊悖論、日歷效應(yīng)股權(quán)溢價(jià)、期權(quán)微笑、封閉式基金之謎、小盤股效應(yīng)等等金融學(xué)難題。還提出了成本平均策略、選擇策略參考點(diǎn)來判斷預(yù)期的損益、動(dòng)量交易策略等投資策略。一些金融實(shí)踐者已經(jīng)開始運(yùn)用行為金融學(xué)的這些投資策略來指導(dǎo)他們的投資活動(dòng)。
成本平均策略。成本平均策略是在股市價(jià)格下跌時(shí)，分批買進(jìn)股票以攤低成本的策略。采用這一策略不是追求效用最大化，而是降低投資活動(dòng)。
行為金融學(xué)認(rèn)為，人們?cè)谶M(jìn)行決策的時(shí)候，往往會(huì)選擇一個(gè)決策參考點(diǎn)來判斷預(yù)期的損益，而非著眼于最終的財(cái)富狀況。在心理預(yù)期的過程中，人們會(huì)把決策分成不同的心理帳戶來考慮，常常擁有自信情節(jié)，高估已經(jīng)擁有的商品或服務(wù)，并且傾向于增加這里物品或服務(wù)的使用次數(shù)。還對(duì)預(yù)期的損失過于敏感，把同樣價(jià)值的損失計(jì)算成遠(yuǎn)高于同樣價(jià)值的收益，而對(duì)已經(jīng)形成損失的東西卻表現(xiàn)出一種“處置效果”，由于期待機(jī)會(huì)收回成本而繼續(xù)經(jīng)受可能的損失。因此在行為金融學(xué)中的“心理”帳戶和“認(rèn)知偏差”這兩個(gè)概念，應(yīng)該在日常理財(cái)中關(guān)注。運(yùn)用動(dòng)量交易策略。即預(yù)先對(duì)股票收益和交易量設(shè)定過濾準(zhǔn)則，當(dāng)股票收益或股票收益與交易量同時(shí)滿足過濾準(zhǔn)則時(shí)就買入或賣出股票的投資策略。當(dāng)處置效應(yīng)在證券市場(chǎng)上比較嚴(yán)重時(shí)，其帶來的股票基本價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)格之間的差幅就會(huì)更大；當(dāng)價(jià)格向價(jià)值回歸時(shí)，可利用動(dòng)量交易策略，通過差幅獲利。
市場(chǎng)無效性本質(zhì)上是一種套利機(jī)會(huì)，如果足夠多的資金追求同一種市場(chǎng)無效性，它肯定會(huì)消失。對(duì)于許多定量投資者來說，永遠(yuǎn)感到困惑的是，一旦某種市場(chǎng)無效性在學(xué)術(shù)刊物上得到詳細(xì)論述，它就奇怪地消失了。實(shí)際上，如果昨天的無效性已廣為人知，并吸引了大量的投資資本，再設(shè)想它明天仍然存在是非常危險(xiǎn)的。資本市場(chǎng)同樣如此。因此，不要屈從或迷戀“權(quán)威”的信息，應(yīng)該努力追求有個(gè)性的投資策略。
在職業(yè)資金管理游戲中獲勝的資金管理者一般都是最少犯錯(cuò)誤的人，但其中的許多錯(cuò)誤都可以歸因于人類本性——追求安穩(wěn)、相信潮流、失敗后希望改換風(fēng)格和指導(dǎo)思想。投資組合管理中的一些錯(cuò)誤源于資金管理者不了解自己的客戶，不了解自己的投資市場(chǎng)，一些錯(cuò)誤源于資金管理者走“受托人的鋼絲繩”的游戲，一方面要獲得高額收益，另一方面還不能超越客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受性。
4股票投資策略
4.1具備股票投資取勝的素質(zhì)
對(duì)于我們來說，在股票業(yè)取得成功的素質(zhì)應(yīng)該包括：忍耐、自立、簡(jiǎn)單明了、能忍受痛苦、心胸開闊、有獨(dú)立判斷能力、百折不撓、謙讓、靈活、愿做獨(dú)立的研究工作、勇于承認(rèn)錯(cuò)誤，還有對(duì)普通的商業(yè)恐慌不屑一顧。這些素質(zhì)的具備與巴菲特的忠告是一致的，與行為金融學(xué)是相符的，市場(chǎng)可能是無效的，積極管理者也有增加價(jià)值的潛力，但這些無效性既不簡(jiǎn)單，也不是靜態(tài)的，利用起來代價(jià)也不低。換言之，市場(chǎng)無效性的一個(gè)特點(diǎn)就是容易消失。這就意味著市場(chǎng)無效性一旦被隔離出來，并廣為人知，越來越多的資金追逐這一無效性時(shí)，這個(gè)特點(diǎn)就消失了。問題不在于投資者和他們的顧問很愚昧或麻木不仁，在于當(dāng)信息收到之時(shí)情況可能已經(jīng)發(fā)生變化。當(dāng)樂觀的金融信息廣泛傳播時(shí)，大多數(shù)投資人認(rèn)為這個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在近期內(nèi)還會(huì)進(jìn)一步高漲時(shí)，經(jīng)濟(jì)走勢(shì)實(shí)際上已經(jīng)向衰退邁進(jìn)。頭腦清醒的投資者可以在信息不完全、不理想的情況下做出正確決策，那種需要各種資料的“科學(xué)頭腦”是不科學(xué)的。
4.2逆潮流而動(dòng)
風(fēng)險(xiǎn)觀念的根源在人類感情中可以找到。我們都是社會(huì)性生物，渴望與別人協(xié)調(diào)一致，達(dá)成共識(shí)。以常規(guī)方式失敗經(jīng)常比非常規(guī)性失敗痛苦較少。相應(yīng)地，投資者更愿意冒以常規(guī)方式失敗的較大風(fēng)險(xiǎn)，而不愿意冒可能以非常規(guī)方式失敗的較小風(fēng)險(xiǎn)。許多投資者并不一定像他們以為的那樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有多少耐心。
摘要：投資學(xué)發(fā)展到現(xiàn)在遇到了許多有效市場(chǎng)理論無法解釋的問題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家將心理引入投資領(lǐng)域產(chǎn)生了行為金融學(xué)。行為金融學(xué)理論既側(cè)重對(duì)非理性偶然的因素進(jìn)行分析，又關(guān)注對(duì)行為科學(xué)的吸納，深入探討投資者的心理舉動(dòng)，這是很有意義的。通過對(duì)行為金融學(xué)的分析，以高效率實(shí)現(xiàn)投資活動(dòng)為目的，總結(jié)現(xiàn)代金融環(huán)境下的投資策略，以期實(shí)現(xiàn)對(duì)投資學(xué)理論與實(shí)務(wù)的重要補(bǔ)充。
關(guān)鍵詞：行為金融學(xué)；投資策略；股票投資策略
參考文獻(xiàn)
隨著金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也向鏈?zhǔn)交l(fā)展，金融人才需求呈現(xiàn)多樣化。在中國(guó)高等教育大眾化的今天，我們金融學(xué)人才培養(yǎng)的定位就不能僅僅盯住高端人才，更要培養(yǎng)更多能滿足實(shí)際需求的的人才。河南工業(yè)大學(xué)作為河南省屬重點(diǎn)院校，就其教育質(zhì)量及其辦學(xué)基礎(chǔ)、辦學(xué)條件、辦學(xué)層次來看，與國(guó)內(nèi)985、211層次的學(xué)校有一定差距，國(guó)內(nèi)985、211層次的學(xué)校對(duì)學(xué)生理論培養(yǎng)要高于我們，這些學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生的目的在于從事理論研究的比例要大，所以，我們應(yīng)錯(cuò)位發(fā)展，著重于應(yīng)用型人才的定位，努力培養(yǎng)和造就厚基礎(chǔ)、寬口徑、高素質(zhì)、強(qiáng)能力、重實(shí)踐的應(yīng)用型金融人才。
（二）教學(xué)現(xiàn)實(shí)要求注重實(shí)踐技能提升
在我校金融學(xué)專業(yè)每年考取碩士研究生大約為20%左右，說明80%的學(xué)生要就業(yè)，就業(yè)就面臨著到工作上需要實(shí)踐技能。我院金融專業(yè)學(xué)生在四年大學(xué)的學(xué)習(xí)中，學(xué)習(xí)了40門、50門課程，考試歷經(jīng)數(shù)百次，他們肯定學(xué)了很多理論知識(shí)，但學(xué)生們的實(shí)踐技能提高不多，所以，我校更要注重實(shí)踐技能的提升。
二、金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐存在的問題
（一）校外企業(yè)接納學(xué)生的積極性不高
我校金融專業(yè)雖然建設(shè)了幾個(gè)校外基地，基本滿足了學(xué)生專業(yè)實(shí)習(xí)的需要。但總體上銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等企業(yè)在接納、指導(dǎo)與管理實(shí)習(xí)生方面的積極性不高，企業(yè)提出你學(xué)校能給我企業(yè)帶來什么？這一方面是由于企業(yè)作為謀求利潤(rùn)最大化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，其從事任何一項(xiàng)活動(dòng)都要盡可能地謀求經(jīng)濟(jì)利益，尤其是金融企業(yè)更多地從事腦力活動(dòng)，其工作空間限制了接納更多的人員。另一方面是由于目前中國(guó)的校企合作的相關(guān)政策不完善，導(dǎo)致企業(yè)參與合作的熱情不夠，多數(shù)合作都是基于金融老師個(gè)人與金融企業(yè)管理人員的私人關(guān)系而開展，存在臨時(shí)短期化的傾向。
（二）校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室有限
我校現(xiàn)在沒有單獨(dú)的金融實(shí)驗(yàn)室，為全院四個(gè)專業(yè)共享的商務(wù)仿真實(shí)驗(yàn)室，具有200個(gè)機(jī)位，而學(xué)生占全院一半，加上中英國(guó)際學(xué)院一屆180名學(xué)生?？傮w來講，我院實(shí)驗(yàn)室的機(jī)位近五年基本沒有變化，而學(xué)生在增加，所以，可以看出實(shí)驗(yàn)室有限制約了實(shí)踐課程的開展。
（三）師資力量薄弱
金融學(xué)系師資目前14人，隨著學(xué)生人數(shù)增多，每位教師平均每學(xué)期擔(dān)任三四門課，任務(wù)負(fù)載，一定程度上影響教學(xué)質(zhì)量。在總體師資緊缺的情況下，從教金融實(shí)踐的教師數(shù)量更是稀缺，從事金融實(shí)踐的教師也就是五六名，導(dǎo)致開發(fā)的金融實(shí)踐課程有限。
三、金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐發(fā)展的對(duì)策
（一）重視金融實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)金融實(shí)踐教學(xué)考核
我們應(yīng)加大課程實(shí)踐教學(xué)的力度，強(qiáng)制性地對(duì)課程實(shí)踐教學(xué)進(jìn)行管理，要嚴(yán)于一般性的純理論性的課程的管理，要求每位教師至少開設(shè)一門實(shí)踐類課程，硬性要求教師加大對(duì)金融實(shí)踐教學(xué)的投入，對(duì)學(xué)生可實(shí)行“實(shí)踐卡”制度，要求學(xué)生對(duì)“必學(xué)”項(xiàng)目必須過關(guān)。
（二）重視“以我為主”的金融實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)
金融實(shí)踐教學(xué)要通過“以我為主”校內(nèi)模擬實(shí)驗(yàn)室開展為主，在實(shí)驗(yàn)室里模擬業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)及金融核算組織程序，可以使學(xué)生分班級(jí)，盡可能在實(shí)驗(yàn)室小班進(jìn)行教學(xué)，這樣，學(xué)生實(shí)踐課程在校內(nèi)進(jìn)行，能夠多次仿真模擬，大大降低實(shí)習(xí)成本。同時(shí)，可轉(zhuǎn)換角度，請(qǐng)金融企業(yè)的工作人員到學(xué)校的實(shí)驗(yàn)室來，做學(xué)校的教學(xué)實(shí)踐教師，以很快傳遞的工作經(jīng)驗(yàn)。
（三）增加經(jīng)費(fèi)支持，激發(fā)教師開設(shè)實(shí)踐課程的積極性
目前，由于傳統(tǒng)教育對(duì)實(shí)踐課程不重視，絕大多數(shù)老師喜歡開設(shè)理論講述課程，而不喜歡開設(shè)或承擔(dān)實(shí)踐類課程，所以，建議學(xué)校對(duì)老師開設(shè)的實(shí)踐課程在經(jīng)費(fèi)支持、課時(shí)費(fèi)等方面進(jìn)行支持，形成不是要我上，而是我要上的局面。
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。
本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。
2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；第二部分通過分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。
(二)功能模塊設(shè)計(jì)
1、模塊。由單一的機(jī)構(gòu)完成的就是傳統(tǒng)方式的金融學(xué)實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)，項(xiàng)目的。一般來說決定了“話語權(quán)”的就是地理位置上的優(yōu)勢(shì):一般建在高等院校內(nèi)部的就是校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地。高校直接管理內(nèi)部實(shí)訓(xùn)基地，因此對(duì)于項(xiàng)目的重點(diǎn)在于培養(yǎng)本校的優(yōu)秀金融人才，相應(yīng)地在此過程中拓寬知識(shí)范圍，將理論運(yùn)用到實(shí)際中去，積累豐厚實(shí)用的經(jīng)驗(yàn)顯得尤為重要;然而那些校外實(shí)習(xí)基地大多被設(shè)置在銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和證券交易中心等金融機(jī)構(gòu)中，他們所實(shí)訓(xùn)的內(nèi)容都是以解決企業(yè)實(shí)際需要為主，在生產(chǎn)過程中解決遇到的金融問題。
2、交流模塊。在傳統(tǒng)的金融學(xué)專業(yè)實(shí)訓(xùn)活動(dòng)里，參與實(shí)訓(xùn)的學(xué)生與指導(dǎo)老師、企業(yè)專業(yè)人員、行業(yè)專家之間能夠建立很好的關(guān)系而沒有任何的溝通障礙是件很困難的事。因?yàn)樵趯W(xué)校里，得到企業(yè)的幫助是件很難的事情，在企業(yè)中也是一樣的，學(xué)生在學(xué)校和在企業(yè)都一樣很難和專家溝通。交流模塊一般是由學(xué)生、老師、專業(yè)人員和行業(yè)內(nèi)專家四個(gè)主體構(gòu)成的。很多時(shí)候，遇到的問題是需要請(qǐng)求導(dǎo)師、專業(yè)人士和行業(yè)專家處理，電話或者面談都不是一個(gè)很好的交流方法。實(shí)訓(xùn)平臺(tái)內(nèi)已經(jīng)融入了交流模塊，并且進(jìn)行主要溝通的四個(gè)參與者之間的交流模塊已經(jīng)被開放。
3、操作模塊。這大體分為兩類項(xiàng)目。它是針對(duì)學(xué)生的操作模塊，依據(jù)金融學(xué)實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)的具體項(xiàng)目:以熟知、強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程為主要目的的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目:培訓(xùn)學(xué)習(xí)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)技術(shù)、學(xué)習(xí)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理、培訓(xùn)證券公司內(nèi)部業(yè)務(wù)、培訓(xùn)外匯業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。一類是可以建立虛假的情景來設(shè)定一個(gè)業(yè)務(wù)操作過程的平臺(tái)，另一種主要是要求學(xué)生提交金融學(xué)調(diào)查報(bào)表和學(xué)術(shù)論文，以此達(dá)到提升學(xué)生綜合能力的目的，這就要求學(xué)生不僅具備實(shí)際操作的能力還需做好相應(yīng)的記錄并且提交階段性的成果和最后的成果。
4、評(píng)定模塊。評(píng)定模塊面向的主體和交流模塊的四個(gè)參與者是吻合的。評(píng)定模塊可以評(píng)定學(xué)生在實(shí)習(xí)、訓(xùn)練階段的結(jié)果以及最后結(jié)果，還能夠?qū)εc項(xiàng)目相關(guān)的各方面進(jìn)行綜合評(píng)定，如資源和指導(dǎo)、交流以及協(xié)作成果。在各個(gè)組內(nèi)完成對(duì)自我的評(píng)價(jià)之后也必須完成相互之間的評(píng)價(jià)。
(三)角色模塊設(shè)計(jì)
1、教師操作模塊。實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目是指導(dǎo)老師根據(jù)需求公布的，并分組分配學(xué)生任務(wù)。學(xué)生也能參加評(píng)價(jià)項(xiàng)目。其中項(xiàng)目可以被學(xué)生利用答疑解惑或者溝通的方法來作為協(xié)助指導(dǎo)，與此同時(shí)還能夠?qū)W(xué)生的每個(gè)階段和最后的實(shí)訓(xùn)成果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
