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時(shí)間：2023-03-23 15:23:29
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現(xiàn)階段黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)業(yè)銀行外的其他商業(yè)銀行，都逐漸將工作重心由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行已經(jīng)取締了縣鎮(zhèn)級(jí)支行，縮小其規(guī)模，降級(jí)后的商業(yè)銀行變?yōu)榱藘?chǔ)蓄所，并且已經(jīng)不具備放貸的權(quán)限。
（二）政策性質(zhì)的金融組織
農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)指的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起初只是簡(jiǎn)單地對(duì)糧食進(jìn)行收購(gòu)和貸款業(yè)務(wù)，近些年，已經(jīng)開(kāi)始逐步向有利于“三農(nóng)”的方向發(fā)展，實(shí)行以貸款為主，其他農(nóng)副產(chǎn)業(yè)為輔的發(fā)展模式，到2007年初，全省共有近百家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，員工近2500人。
（三）新型金融組織
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指在地方政府相關(guān)部門的扶持下建立的民間金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行就是在黑龍江省各級(jí)相關(guān)部分的共同協(xié)助下建立起的金融機(jī)構(gòu)—東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行。
（四）民間金融組織
民間金融機(jī)構(gòu)在黑龍江省金融體系中所占的比重很大，其中包括基金會(huì)，民間借貸組織和扶貧社等一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)。但這些民間的金融組織可能有些已經(jīng)超出了法律允許的范圍，從作用上看，這些民間金融機(jī)構(gòu)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，為農(nóng)民提供資金上的幫助，其作用是無(wú)法替代的。
二、黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受多方面因素制約
（一）農(nóng)村合作信用社融資渠道單一
農(nóng)信社遍及黑龍江省的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是黑龍江省正軌金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在黑龍江省的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都設(shè)有農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社也成為黑龍江省正軌金融組織的主力軍，其發(fā)展也逐漸傾向“三農(nóng)”傾斜。但是，農(nóng)信社受到自身規(guī)模的影響，融資渠道顯得十分簡(jiǎn)單，致使其資金來(lái)源有限，直接影響其存款的年增長(zhǎng)率。在省內(nèi)某些地區(qū)，農(nóng)信社發(fā)展畸形，已經(jīng)將工作重心轉(zhuǎn)移到大中城市中，利用吸收的農(nóng)村存款，投放在城市的項(xiàng)目中，造成農(nóng)村現(xiàn)有資金短缺，大量資金外流。
（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)脫離民眾
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性的金融機(jī)構(gòu)，它的數(shù)量在黑龍江各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本保持不變。但從全省整體角度看，其總量并不能滿足區(qū)域發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的性質(zhì)決定了其主要業(yè)務(wù)集中在政策性的收購(gòu)和金融業(yè)務(wù)，很少與農(nóng)民直接發(fā)生金融借貸關(guān)系。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)范圍及其有限，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴(yán)重阻礙了外部資金的涌入，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行工作重心向城市轉(zhuǎn)移
黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)行外，其他商業(yè)銀行已經(jīng)把工作服務(wù)的重心由農(nóng)村逐漸向城市轉(zhuǎn)移了。單從省內(nèi)各區(qū)縣農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)量來(lái)看，每年都在減少，很多農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)撤出農(nóng)村，省內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)銀行因數(shù)量有限，很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模性的發(fā)展，嚴(yán)重有悖于為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，沒(méi)有利用縣城優(yōu)勢(shì)資源，籌集資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠資金支持。
（四）民間金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范性
民間金融機(jī)構(gòu)包括基金會(huì)，民間借貸組織和扶貧社等一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)。在黑龍江省內(nèi)的金融體系中所占比重較大，雖然這些民間金融機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解現(xiàn)有的資金供求矛盾，但是，這些民間金融機(jī)構(gòu)在借貸過(guò)程中大多程序簡(jiǎn)單，缺乏規(guī)范性的操作流程。由于這些民間金融機(jī)構(gòu)都以盈利為目的，所以在放貸中過(guò)于看重經(jīng)濟(jì)效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超出了法律允許的范圍。民間金融機(jī)構(gòu)雖然能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，彌補(bǔ)其他金融形式的不足，但其操作規(guī)范的嚴(yán)重缺失以及高利率的特點(diǎn)將給農(nóng)村借貸活動(dòng)帶來(lái)不良后果。
三、探析黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題的解決對(duì)策
（一）增強(qiáng)農(nóng)村信用社融資渠道與信用社改革
針對(duì)地方政府過(guò)多干預(yù)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的問(wèn)題，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的大范圍扶持力度，一定要切實(shí)依據(jù)農(nóng)民實(shí)際的承受度，靈活的對(duì)農(nóng)村信用社的存款利率和貸款利率進(jìn)行調(diào)整，或增加或降低，這樣不僅考慮到廣大農(nóng)民的實(shí)際利益，在很大程度上還提高了農(nóng)村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用，將其中的“營(yíng)業(yè)稅”和“所得稅”進(jìn)行減免。同時(shí)還促使農(nóng)村信用社能夠成功向中央銀行進(jìn)行借款。具體來(lái)說(shuō)，首先，要改革產(chǎn)權(quán)，將“自主經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及自我約束和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則”切實(shí)落實(shí)，將產(chǎn)權(quán)模式進(jìn)一步的健全，將法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。其二，農(nóng)信社要開(kāi)發(fā)出更多的金融產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品的種類進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步完善農(nóng)信社的電子服務(wù)各方面的功能。其三，對(duì)農(nóng)信社設(shè)置專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行工作上的指導(dǎo)和監(jiān)督批評(píng)管理。
（二）加強(qiáng)政策支農(nóng)力度，將服務(wù)聯(lián)系民眾
一般來(lái)說(shuō)，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融方面建立了健全的政策，才能對(duì)“糧棉油”在資金上進(jìn)行大力的扶持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要切實(shí)依據(jù)“現(xiàn)代銀行”的實(shí)際運(yùn)作能力以及具體的要求，根據(jù)地方銀行的發(fā)展?fàn)顩r以及在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面的情況合理的劃分分支機(jī)構(gòu)，充分將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策發(fā)揮到最大。在整頓改善的同時(shí)可以擴(kuò)大其業(yè)務(wù)的開(kāi)展范圍，建設(shè)多元化的政策性的金融業(yè)務(wù)，例如大力推廣農(nóng)業(yè)科技金融業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)綜合的農(nóng)業(yè)資源金融業(yè)務(wù)、發(fā)展農(nóng)村生態(tài)環(huán)境金融業(yè)務(wù)等等。改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)重點(diǎn)，將支持農(nóng)產(chǎn)品流通轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。對(duì)于那些比較基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)例如“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)”、“農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)”以及“農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)綜合”和“農(nóng)業(yè)扶貧”等也要同時(shí)支持，將農(nóng)業(yè)發(fā)展的腳步進(jìn)一步推進(jìn)。當(dāng)然還要對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品進(jìn)行大力的信貸扶持，徹底改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和生產(chǎn)條件，真正的提高廣大農(nóng)民的生活水平。
（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入
就農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其改革方向?yàn)?ldquo;必須立足三農(nóng)”，要將城市和農(nóng)村聯(lián)合起來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的服務(wù)當(dāng)做是農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)工作中的重點(diǎn)。當(dāng)然農(nóng)業(yè)銀行還要將這項(xiàng)工作的重點(diǎn)放在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，將傳統(tǒng)定位農(nóng)村低端金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄎ晦r(nóng)村高端金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)銀行還打大力響應(yīng)商業(yè)化改革的號(hào)召，將農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)當(dāng)成支持的重點(diǎn)，并且大力支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中比較優(yōu)秀的、發(fā)展較好的企業(yè)進(jìn)行第二次的再創(chuàng)業(yè)和再發(fā)展，與農(nóng)村信用社進(jìn)行良好的市場(chǎng)“交叉定位”。農(nóng)業(yè)銀行還要將一些運(yùn)作比較良好、資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活、具有較高商業(yè)化的龍頭企業(yè)以及具備村鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的大型工商企業(yè)作為支持的重點(diǎn)對(duì)象。積極的鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行大力的進(jìn)行改革和發(fā)展，依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，通過(guò)有效的市場(chǎng)化方法將農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展做好做大，同時(shí)還要將農(nóng)業(yè)銀行中多余的一些從業(yè)人員或者是機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的整合，可以改制為農(nóng)信社或者是改制為小額貸款單位等等。
（四）規(guī)范民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)
就目前來(lái)說(shuō)，要大力鼓勵(lì)那些多種多樣的經(jīng)濟(jì)主體去投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或者是興辦這樣的機(jī)構(gòu)，比如“農(nóng)村相關(guān)小額信貸機(jī)構(gòu)”和“農(nóng)村中型或者小型民營(yíng)單位”，還要對(duì)“農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)人員”和“農(nóng)村一些小企業(yè)”依據(jù)相關(guān)規(guī)定和其自身經(jīng)營(yíng)資本結(jié)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的貸款。將完善制度以及政策作為基礎(chǔ)著手，推進(jìn)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)有效的、良好的運(yùn)行下去。同時(shí)還可以提高“準(zhǔn)備金的利率”以及“資金的充足利率”，將農(nóng)村市場(chǎng)嚴(yán)格規(guī)范起來(lái)，實(shí)行相應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制”等方法。對(duì)農(nóng)村小額貸款公司以及類似一些合作銀行的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法化。使其走向更加規(guī)范、更加有序的道路上。
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，因?yàn)槲覈?guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。但是在我國(guó)各個(gè)地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平表現(xiàn)出較大的差別，使得農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展出現(xiàn)非均衡性，農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展存在一定的制約因素。不管在區(qū)域金融發(fā)展的效率上還是結(jié)構(gòu)上都存在明顯的差別，因此，在各個(gè)地域之間，區(qū)域內(nèi)部還是存在較大的差異，這一因素使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失調(diào)，同時(shí)也對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的影響。所以有必要對(duì)農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的非均衡性以及影響因素進(jìn)行探討分析。
一、農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的影響因素分析
當(dāng)前，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性影響因素主要有發(fā)展制度上的弊端、發(fā)展環(huán)境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來(lái)對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的探討：
（一）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展制度上存在弊端
在我國(guó)農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展制度具有非常濃重的政府色彩，各農(nóng)村金融區(qū)域在各地政府的統(tǒng)一強(qiáng)制安排下正在進(jìn)行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對(duì)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)環(huán)境上的差異沒(méi)有引起足夠的重視，所以造成各地區(qū)金融發(fā)展出現(xiàn)一定程度的非平衡性。這種由上而下的強(qiáng)制性制度是由政府執(zhí)導(dǎo)的，脫離了以微觀經(jīng)濟(jì)主體金融需求為基本點(diǎn)的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，
（二）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境的影響
雖然當(dāng)前農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但是從農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的整體環(huán)境來(lái)看，還是存在很多弊端。一方面，是因?yàn)槲鞑哭r(nóng)村地區(qū)沒(méi)有完善自身的農(nóng)村信用體系，貧困地區(qū)人們的誠(chéng)信意識(shí)也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農(nóng)村信用體系建設(shè)也較為落后，導(dǎo)致了農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境得不到完善和進(jìn)化；另外一方面，是因?yàn)橹形鞑控毨У貐^(qū)的金融服務(wù)能力較低，且金融產(chǎn)品和金融工具比較單乏，落后的金融服務(wù)體系并不能較好的滿足人們的實(shí)際需求，時(shí)間一久，這樣的發(fā)展環(huán)境會(huì)對(duì)農(nóng)村金融區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，使區(qū)域間的差距逐漸拉大。從我國(guó)區(qū)域整體結(jié)構(gòu)來(lái)看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境相較于西部地區(qū)占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)。
（三）政府扶持力度方面的影響
在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展過(guò)程中，政府行為對(duì)其差異性的形成有著關(guān)鍵性作用，主要體現(xiàn)在中央政府區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展中。在對(duì)各個(gè)區(qū)域的扶持過(guò)程中，因?yàn)闁|部地區(qū)有較為明顯的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，所以扶持作用較為明顯。政府也在對(duì)我國(guó)中西部地區(qū)實(shí)施相應(yīng)的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農(nóng)村金融區(qū)域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農(nóng)村金融區(qū)域差異化不斷加大。
二、平衡農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的有效措施
（一）建立完善的金融機(jī)構(gòu)
我國(guó)普遍存在農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異狀況，為了能使區(qū)域和內(nèi)部的發(fā)展差異盡量縮小，政府應(yīng)該將自身的作用和優(yōu)勢(shì)全面發(fā)揮出來(lái)，對(duì)各地區(qū)金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的扶持，特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的中西部地區(qū)，更應(yīng)該加大扶持力度。為了能帶動(dòng)貧困地區(qū)的發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)行金融中心的培養(yǎng)，并提升其引導(dǎo)性作用，然后以金融中心作為基礎(chǔ)，向四周進(jìn)行引導(dǎo)性輻射，實(shí)現(xiàn)完善金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。
（二）實(shí)施差別化調(diào)控政策
因?yàn)橛械赜蛞约吧鐣?huì)歷史因素的影響，所以我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有一定的差異。我國(guó)東部地區(qū)的資源條件較為豐富，發(fā)展水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中部和西部地區(qū)。而且國(guó)家對(duì)各個(gè)差異化區(qū)域?qū)嵤┝私y(tǒng)一金融政策，造成一些地區(qū)的發(fā)展條件受到限制，這并不利于縮小地區(qū)間發(fā)展差異。據(jù)于此，相關(guān)政府部門應(yīng)該先對(duì)各地區(qū)的區(qū)域差異性進(jìn)行充分考慮，再進(jìn)行相關(guān)政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區(qū)域發(fā)展需求的經(jīng)濟(jì)金融政策，使政府的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用得到充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)金融調(diào)控的彈性化，最大限度縮小金融發(fā)展差異。
（三）促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革
造成各地區(qū)金融發(fā)展水平差異的主要原因是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度差異。所以，應(yīng)該加快中西部市場(chǎng)化建設(shè)，通過(guò)對(duì)中西部資源優(yōu)勢(shì)的利用進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓，以此來(lái)提高貧困地區(qū)人民的市場(chǎng)觀念意識(shí)。另外，為了使整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力得到加強(qiáng)，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，并鼓勵(lì)中部和西部地區(qū)進(jìn)行個(gè)人私有制經(jīng)濟(jì)、基金經(jīng)濟(jì)等所有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育多元化競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行完善，加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持合作金融思想觀，使農(nóng)村信用社對(duì)金融發(fā)展的正面作用得到充分發(fā)揮。
三、總結(jié)
在整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的出現(xiàn)會(huì)對(duì)其造成嚴(yán)重的影響。所以，各地區(qū)政府應(yīng)該根據(jù)本地的實(shí)際情況，按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)各個(gè)區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)金融體系的構(gòu)建，實(shí)施差別化的區(qū)域金融政策，建立一個(gè)完善的金融機(jī)構(gòu)，使周邊貧困地區(qū)的金融發(fā)展得到帶動(dòng)，以此來(lái)促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革發(fā)展。這樣一來(lái)，就能使農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性得到減小，并促使農(nóng)村金融區(qū)域而得到協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到全面發(fā)展。
作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
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2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)有著極強(qiáng)的正比例關(guān)系
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的探索在學(xué)術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長(zhǎng)，但大多形成一個(gè)共識(shí)，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間呈正比例的關(guān)系，即一個(gè)固定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越迅速，其金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間保持正相關(guān)。
2.1農(nóng)村儲(chǔ)蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
農(nóng)村儲(chǔ)蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國(guó)外的經(jīng)濟(jì)學(xué)者就通過(guò)科學(xué)的理論分析對(duì)二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲(chǔ)蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲(chǔ)蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點(diǎn)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲(chǔ)蓄量增長(zhǎng)了，金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過(guò)程當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。
農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。
一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程
1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開(kāi)始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：
第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。
第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開(kāi)始由農(nóng)村向城市收縮。
第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。
第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。
二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題
農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。
在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？
在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。
首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒(méi)有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。
在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。
三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路
中國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:
因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。可見(jiàn)，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來(lái)源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村的金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上建立以及發(fā)展的，由于農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市居民那么密集，所以在部分相對(duì)窮困落后的地區(qū)，主體居住對(duì)信貸的需求十分分散，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)大范圍來(lái)進(jìn)行服務(wù)，使得監(jiān)管這些金融機(jī)構(gòu)信貸的難度增大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上進(jìn)行的，因此其相當(dāng)一部分員工都是農(nóng)村來(lái)的，且整體素質(zhì)和水平都不高，從而限制了農(nóng)村金融的進(jìn)步和發(fā)展。其主要體現(xiàn)在：從業(yè)人員的文化素質(zhì)較低，知識(shí)結(jié)構(gòu)無(wú)法滿足活動(dòng)經(jīng)濟(jì)的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識(shí)老化，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)前進(jìn)和發(fā)展的需要了。
1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的缺陷問(wèn)題
農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國(guó)目前的城市金融市場(chǎng)中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類主體的生活當(dāng)中，有的還包括了衍生類的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見(jiàn)到的金融工具，不過(guò)在農(nóng)村市場(chǎng)中，資本市場(chǎng)才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對(duì)這些金融工具都沒(méi)見(jiàn)過(guò)。目前在農(nóng)村市場(chǎng)中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險(xiǎn)，不過(guò)我國(guó)目前的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也才起步不久，還沒(méi)有完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)。金融工具還沒(méi)有進(jìn)行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對(duì)缺乏，使得存戶以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場(chǎng)不符合農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需要要求農(nóng)村進(jìn)行多種渠道的融資，但是長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過(guò)間接融資，小部分是通過(guò)直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。
2農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
2.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國(guó)農(nóng)村目前還是需要一定的資金來(lái)支撐其發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對(duì)其原因進(jìn)行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因?yàn)檗r(nóng)村的信貸資金無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素。
2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
在金融的發(fā)展過(guò)程中金融結(jié)構(gòu)能對(duì)其的實(shí)際狀況體現(xiàn)出來(lái)，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進(jìn)金融的發(fā)展，同時(shí)金融結(jié)構(gòu)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，投資者通過(guò)減少費(fèi)用以此來(lái)獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從金融的發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加來(lái)得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進(jìn)行融資，從而滿足他們的資金需求，使農(nóng)戶的積極性更好的激發(fā)出來(lái)。
2.3農(nóng)村金融效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
衡量金融效率在這里借鑒了周國(guó)富的金融研究成果，從以下3個(gè)方面對(duì)金融效率進(jìn)行了宏觀評(píng)價(jià)：第一是儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力，第二是儲(chǔ)蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運(yùn)用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對(duì)利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會(huì)選擇收益比較高且風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。在這個(gè)期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對(duì)資金流動(dòng)創(chuàng)造了更好的道路。農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會(huì)伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農(nóng)戶提供了多樣的方式和途徑進(jìn)行投資和儲(chǔ)存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對(duì)儲(chǔ)蓄以及投資者資料不對(duì)稱的問(wèn)題進(jìn)行解決，使儲(chǔ)蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。
3農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)關(guān)系
3.1健全農(nóng)村金融體系以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化改革
農(nóng)村的金融規(guī)模對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有主要的影響。首先，對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要合理的運(yùn)用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來(lái)。其次，要對(duì)農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合理地運(yùn)用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來(lái)都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)不能達(dá)到的，不過(guò)農(nóng)村信用社的運(yùn)作過(guò)程也含有一些的問(wèn)題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制；信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營(yíng)中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展；農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對(duì)農(nóng)村難以貸款的情況進(jìn)行解決。
3.2優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過(guò)程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進(jìn)作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，只有多元化才能使國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要得到滿足。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進(jìn)行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵(lì)農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國(guó)目前的農(nóng)村融資方式來(lái)看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進(jìn)行銀行貸款，而間接融資運(yùn)用不太多。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快且對(duì)外開(kāi)放的程度也在不斷增加，對(duì)融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開(kāi)拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時(shí)，要盡量把融資的成本降低，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。從我國(guó)目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來(lái)實(shí)行融資的，不過(guò)這樣不能使農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿足。所以，對(duì)于目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶的土地等轉(zhuǎn)成資本。因?yàn)檗r(nóng)村大部分都是處在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要進(jìn)行更加全面的服務(wù)，及時(shí)給農(nóng)戶提供全面最新的消息。
3.3提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)
對(duì)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來(lái)說(shuō)，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增城帶來(lái)的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長(zhǎng)的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。我國(guó)目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。
二、目前金融發(fā)展滯后的影響因素
(一)農(nóng)村金融體系不完善
滯后農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因在于，農(nóng)村金融體系的建設(shè)的不完善。目前，商業(yè)性的農(nóng)村金融組織在其職能上存在缺失，從而導(dǎo)致了金融體系扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定性嚴(yán)重缺失。舉例來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)行原本是政府特定的支持與扶持農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)銀行，然而，由于農(nóng)業(yè)當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在落后性與弱質(zhì)性，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)的機(jī)制產(chǎn)生問(wèn)題，迫使其不得戰(zhàn)略調(diào)整，最終減小了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的扶持力度。當(dāng)然，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比，政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現(xiàn)突出的是農(nóng)村發(fā)展銀行其建設(shè)初衷并未與現(xiàn)行狀態(tài)達(dá)成一致，只進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品放貸服務(wù)的發(fā)展銀行，已經(jīng)大大滯后了農(nóng)村金融發(fā)展。當(dāng)然，金融工具的缺失與服務(wù)手法的單調(diào)也大大影響了農(nóng)村金融體系建設(shè)的完善性，從而造成了金融發(fā)展的滯后現(xiàn)象。
(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不契合
與農(nóng)村金融體系不完善相對(duì)比的，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法契合，則是目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的另一詬病。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法契合的主要緣由有兩點(diǎn)：其一時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整體的布局上無(wú)法達(dá)到合理化。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)分布較為密集，相對(duì)的，中西部比較落后地區(qū)的密度反而較小，這樣與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需求完全不符合的金融機(jī)構(gòu)密度，大大降低了金融機(jī)構(gòu)協(xié)助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。其二農(nóng)村貸款的發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理也造成了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間契合度不夠的現(xiàn)象產(chǎn)生。在普遍經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平將決定金融發(fā)展的水平，而對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這種封閉式的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而言，其所建設(shè)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款上不得不考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的滯后性現(xiàn)象與弱質(zhì)性特征，而將貸款形勢(shì)發(fā)放到一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，從而造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻現(xiàn)象的產(chǎn)生。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率不高
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益不高，也是滯后農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一，就目前農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境而言，其環(huán)境的特殊性導(dǎo)致了其在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區(qū)，貸款需求主體的居住環(huán)境就越為擴(kuò)散，這種擴(kuò)散性在中國(guó)地大物博的廣大農(nóng)村而言，為金融機(jī)構(gòu)的工作效率帶來(lái)了非常巨大的挑戰(zhàn)，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與監(jiān)管上存在著一定難度，影響了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。與地域性廣帶來(lái)的麻煩相比，管理體制的落后是金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)技能的失靈，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在價(jià)值大打折扣，機(jī)構(gòu)的工作效率也無(wú)法提升。當(dāng)然，農(nóng)村機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)水平過(guò)差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業(yè)人員水平不高，從而使很多相關(guān)政策無(wú)法有效落實(shí)與開(kāi)展，從而造成金融機(jī)構(gòu)的低工作效率。
(四)政府干預(yù)方法不科學(xué)
政府干預(yù)方法的不科學(xué)，是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的政策因素。傳統(tǒng)意義上來(lái)將，政府的有效促進(jìn)與引導(dǎo)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)將擁有有益作用。然而目前我國(guó)政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率管控上尚屬于國(guó)家嚴(yán)格管控范圍內(nèi)。者不但失去了利率自身調(diào)節(jié)的杠桿作用，同時(shí)也是農(nóng)村金融資本變得調(diào)動(dòng)不靈活，使整個(gè)金融資源形如死水，不利于其與社會(huì)資本合流，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另外，政府對(duì)農(nóng)村內(nèi)部非正規(guī)性的金融資本管控的嚴(yán)格，也是造成了農(nóng)村金融發(fā)展滯后的又一干預(yù)不科學(xué)政策。目前，政府之所以排斥非正規(guī)性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而另一原因則是非正規(guī)性金融資本干擾了政府對(duì)農(nóng)村金融的管控工作。然而就目前看來(lái)，非正規(guī)性資本的頑強(qiáng)生命力已經(jīng)使其資源走入了“灰色”的誤區(qū)，從而變成了更加危險(xiǎn)，滯后農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素之一。
三、金融發(fā)展滯后影響因素疏導(dǎo)辦法
(一)構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系
面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，合理有效的疏導(dǎo)辦法將可行之有效的改善當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，并且推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在改善農(nóng)村金融滯后的眾多因素之中，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系應(yīng)為重中之重。之所以如此強(qiáng)調(diào)金融體系的重要性，因?yàn)槠涫钦麄€(gè)農(nóng)村金融的建設(shè)基礎(chǔ)，只有農(nóng)村金融體系得以完善，整個(gè)農(nóng)村金融環(huán)境才可以得到改觀。所以，在構(gòu)架金融體系之時(shí)，首先要完善農(nóng)村金融機(jī)制，有效應(yīng)用政策、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，規(guī)劃發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而形成國(guó)有資本與民有資本互相扶持，共同促進(jìn)，從而達(dá)到金融機(jī)制的合理化與現(xiàn)代化，保證了其推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。其次，創(chuàng)建全新形式的農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富化農(nóng)村金融工具，將信貸、信息等與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)合，并退出小額貸款的多種新形勢(shì)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，從而達(dá)到構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的結(jié)果。
(二)合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)關(guān)系
確保了構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的基礎(chǔ)上，調(diào)節(jié)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，使其與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)達(dá)到合理化契合，是目前調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)組成的重要出發(fā)點(diǎn)。因此在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)該大力扶持與推動(dòng)中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的合理建設(shè)與運(yùn)營(yíng)操作，從而使其可以推動(dòng)我國(guó)中西部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)整體轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步。另外要重視非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響力與生命力，肯定與理解其發(fā)展的必然性與推進(jìn)性，通過(guò)正視與積極引導(dǎo)，最終達(dá)到其與國(guó)有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩(wěn)定性與規(guī)范性，從而促進(jìn)其金融結(jié)構(gòu)合理，并與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)構(gòu)建成良好關(guān)系，推動(dòng)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)彼此促進(jìn)的結(jié)果。
(三)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率
在提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的過(guò)程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設(shè)合理的監(jiān)管、扶持網(wǎng)絡(luò)，從而確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸、扶持政策有效落實(shí)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之上，是提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的首要問(wèn)題。合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，走訪調(diào)查各地區(qū)形式，建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)，將可以高效的了解到目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況與農(nóng)業(yè)需求，從而更快速高效的反應(yīng)，提升金融機(jī)構(gòu)效率。與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理加強(qiáng)也是確保機(jī)構(gòu)效率提升到重要手段。充實(shí)當(dāng)前農(nóng)村從業(yè)人員素質(zhì)，提升其內(nèi)部管理與金融管理手法技巧，對(duì)于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)效率的提升有著至關(guān)重要的作用。
走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，農(nóng)民生活更富裕，城鄉(xiāng)差距縮小并從根本上促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力釋放，歸根結(jié)底是財(cái)富的支持和驅(qū)動(dòng)，因而農(nóng)村金融是首要問(wèn)題。但在我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系下，“不良貸款”、“貸款難”等等成了主要標(biāo)簽，同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力不高，不能很好地適應(yīng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。近幾年，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大軍，帶動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展。但是僅憑農(nóng)村信用社來(lái)承擔(dān)發(fā)展農(nóng)村金融的重任過(guò)于單一，增加新的經(jīng)濟(jì)活力的工作始終需要不斷推進(jìn)。作為農(nóng)村金融業(yè)一注新的清泉，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展被提上了日程，這一新的經(jīng)濟(jì)活力不僅富有中國(guó)特色，而且符合中國(guó)國(guó)情。但是在新型金融機(jī)構(gòu)的不斷推進(jìn)過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)了很多新的問(wèn)題需要應(yīng)對(duì)。如何有效化解這些問(wèn)題，并推動(dòng)新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展成為了重要的議題。
一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新活力
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和規(guī)劃是在我國(guó)考慮當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展情況下制定的戰(zhàn)略規(guī)劃，是符合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際需要的，具有政策指導(dǎo)性和市場(chǎng)目標(biāo)性，兼具政策目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，既要考慮盈利能力也要兼顧政策效應(yīng)，既要做到效益的提高，也要堅(jiān)持保留可持續(xù)發(fā)展的空間，不斷探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色發(fā)展道路，營(yíng)造新的，充滿活力的農(nóng)村金融環(huán)境。1.與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系完美融合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。相比傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)民、個(gè)體戶、小生產(chǎn)者等的實(shí)際需要，從而在更大程度上滿足服務(wù)對(duì)象的資金需求和融資要求。相比較而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信息服務(wù)、經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)成本、運(yùn)營(yíng)效率上都更具優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，從而更有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)找到自己的準(zhǔn)確角色和未來(lái)的發(fā)展走向，各機(jī)構(gòu)之間形成資源合理配置，共同走可持續(xù)發(fā)展道路。2.貸款利率支撐財(cái)務(wù)的可行性。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率較高，有效彌補(bǔ)了機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)成本，從而在成本環(huán)節(jié)提高了可持續(xù)發(fā)展的可能性。新型金融機(jī)構(gòu)在提高貸款利率的同時(shí)兼顧還款率、覆蓋率，促成雙贏局面的誕生。3.政府放權(quán)，市場(chǎng)活力更大。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有過(guò)多的政府干預(yù)，政府的進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，使其市場(chǎng)主體的地位更加明顯，市場(chǎng)活力進(jìn)一步釋放。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持走自主運(yùn)作、自主發(fā)展、獨(dú)立運(yùn)用的發(fā)展道路。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新問(wèn)題
1.存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象中，農(nóng)民、個(gè)體戶、小生產(chǎn)者等都過(guò)于復(fù)雜和廣泛，加之監(jiān)管力度的不足并且也難以全面監(jiān)督，使得這些金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)貸款對(duì)象的個(gè)體進(jìn)行財(cái)務(wù)信譽(yù)、個(gè)體特征等方面全面的了解，信息嚴(yán)重不對(duì)稱。由于對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)了解不多，部分貸款者可能會(huì)擅自將取得的貸款資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，而金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法確定得知這些情況。雖然實(shí)際生活中金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與貸款者簽訂部分附有限制性條款內(nèi)容的合同來(lái)規(guī)范貸款者的資金使用行為，但這只能起到一定的規(guī)范作用，無(wú)法保證所有的貸款款項(xiàng)都符合要求。2.新型金融機(jī)構(gòu)體系尚未成熟，僅為雛形。在我國(guó)目前所規(guī)定的成立條件下，新型金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金下限為幾十萬(wàn)，與銀行金融機(jī)構(gòu)相比，具有更高的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，在經(jīng)濟(jì)底子較為薄弱的部分農(nóng)村區(qū)域，所設(shè)的村級(jí)銀行，信用社等網(wǎng)點(diǎn)較少，又因?yàn)樾滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)還處于發(fā)展初期，還只是一個(gè)雛形，沒(méi)有像銀行那樣的社會(huì)公信力和信譽(yù)度，因而難以吸收資金，資金供給面狹窄。尤其是貸款公司，較低的注冊(cè)資本要求為設(shè)立貸款企業(yè)提供了更大的可能性，通常只開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)有存款業(yè)務(wù)，從而形成資金需求多、供給少的尷尬局面。3.機(jī)構(gòu)人員專業(yè)素質(zhì)不理想。從我國(guó)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)情況來(lái)看，很多機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在較偏僻的農(nóng)村區(qū)域，前來(lái)應(yīng)聘的求職人員素質(zhì)普遍不高，尤其是專業(yè)素質(zhì)的匱乏，業(yè)務(wù)水平低下。但同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又面臨著自身規(guī)模小和組織小的局限，雖然按照相應(yīng)的法律法規(guī)設(shè)立了組織機(jī)構(gòu)，但專業(yè)人員仍然不足以做到一人一崗一位。大部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏有效的內(nèi)部控制，管理效率不高，直接影響到從業(yè)人員的工作積極性和自覺(jué)性，增加了機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)更高。
三、阻礙新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要原因
1.資金供給力度不足。由于絕大部分的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是建立不久，吸引資金的渠道少，操作成本高。同時(shí)又面臨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度不高，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入較少和沒(méi)有過(guò)多的閑散資金的情況，從而使得資金來(lái)源成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)頭疼問(wèn)題。2.機(jī)構(gòu)人力資源匱乏。對(duì)于任何行業(yè)來(lái)說(shuō)，科技人才都是重要保障，金融行業(yè)也不例外。能夠引進(jìn)和吸收具備專業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員和金融人才是解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才問(wèn)題唯一出路，是促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。從我?guó)目前的具體情況來(lái)看，部分工作人員是直接調(diào)派到農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，不熟悉農(nóng)村金融市場(chǎng)的環(huán)境，還有一部分是當(dāng)?shù)厝藛T直接招聘，但由于本地人員的專業(yè)素質(zhì)不理想，也難以招聘到理想的金融人才和從業(yè)人員，從而加大了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.自主創(chuàng)新是瓶頸。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶是農(nóng)民、個(gè)體戶以及小生產(chǎn)者等，客戶群本身具有較大的多樣性和復(fù)雜性，從而決定了金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的多元化，如果自身沒(méi)有較強(qiáng)的實(shí)力或創(chuàng)造力，則難以適應(yīng)市場(chǎng)的變化發(fā)展，從而被淘汰出局。
四、我國(guó)新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指向
1.擴(kuò)充資金供給渠道。為了使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源能夠得到有效的拓寬，應(yīng)該適當(dāng)?shù)膶?duì)民間投資者持股比例進(jìn)行提高，使得民間資本能夠進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為此，政府應(yīng)當(dāng)積極的加以引導(dǎo)，使得民間資本也能夠在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮積極的作用。此外，為了使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給渠道能夠得到有效的擴(kuò)充，政府還應(yīng)當(dāng)培育一些貸款公司和農(nóng)村資金互助社，通過(guò)貸款公司和資金互助社的方式來(lái)建立起農(nóng)村金融系統(tǒng)中的資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，從而有效的實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源渠道的多元化，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給渠道得到有效的擴(kuò)充。2.完善相關(guān)財(cái)政法律制度體系。要想使得我國(guó)的新型農(nóng)村金融得到可持續(xù)的發(fā)展，還必須要加強(qiáng)農(nóng)村中相關(guān)財(cái)政法律制度體系的完善。在許多農(nóng)村地區(qū)，往往都沒(méi)有完善的財(cái)政法律制度體系，這對(duì)于我國(guó)新型農(nóng)村金融的發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。再加之新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是近些年來(lái)才發(fā)展起來(lái)的一種商業(yè)性的金融組織，所以關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)和制度都還不夠完善，只有建立健全能夠扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)，才能夠使得我國(guó)新型農(nóng)村金融走上可持續(xù)發(fā)展的道路。3.多層面提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)。在當(dāng)前的農(nóng)村中，各方面的人才都還較為缺乏，由于受到人們對(duì)于農(nóng)村的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)的影響，所以使得人才大部分都流向了城市，而在我國(guó)農(nóng)村中，各個(gè)領(lǐng)域的人才都十分缺乏。在當(dāng)前的新型農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，人才也是較為嚴(yán)重的問(wèn)題，大部分農(nóng)村地區(qū)都缺乏有扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)和工作經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)人員。所以要想使得我國(guó)新型農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，人才的引進(jìn)和培養(yǎng)是必不可少的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極的引進(jìn)那些經(jīng)驗(yàn)豐富的金融從業(yè)人員，對(duì)其充分加以利用。而對(duì)于已有的員工，則要積極的進(jìn)行培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)來(lái)使得他們的綜合素質(zhì)得到有效的提高，同時(shí)擴(kuò)充他們的專業(yè)知識(shí)。只有建立起了一個(gè)綜合素質(zhì)較高的農(nóng)村金融工作人員團(tuán)隊(duì)，才能夠更好的為實(shí)現(xiàn)我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
作者:牛玉亭 單位:林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社
參考文獻(xiàn)
文中對(duì)于農(nóng)村金融的研究主要集中于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，在研究的過(guò)程中相應(yīng)的變量包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融，將農(nóng)村的相應(yīng)投資作為控制變量，使用對(duì)于傳統(tǒng)金融環(huán)境評(píng)析的函數(shù)模式進(jìn)行計(jì)算，通過(guò)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系可以得出相應(yīng)的方程，并可以表示為：Y=（fK，F(xiàn)），其公式當(dāng)中Y主要的表示農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的現(xiàn)狀，K表示為農(nóng)村的資本投入，F(xiàn)則是代表農(nóng)村金融的發(fā)展水平。通過(guò)這個(gè)模型進(jìn)行響應(yīng)變量的實(shí)際調(diào)整能夠有效的減少誤差的產(chǎn)生，確保在衡量實(shí)際的相互之間的關(guān)系的過(guò)程出現(xiàn)偏差。
（二）指標(biāo)選擇
在進(jìn)行農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的研究當(dāng)中，實(shí)際涉及到農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩個(gè)方面的內(nèi)容。在農(nóng)村金融指標(biāo)的選擇方面，包含兩個(gè)方面的指標(biāo)內(nèi)容，其中農(nóng)村經(jīng)融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。在衡量農(nóng)村發(fā)展規(guī)模指標(biāo)時(shí)涉及到一個(gè)相關(guān)的公式FIR=DL/RGDP，這個(gè)公式表示的是農(nóng)村的存款金額和農(nóng)村的信貸總余額之和。農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)指的是農(nóng)村金融中介將農(nóng)村的金融存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)化成信貸行業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)效率。因此，指標(biāo)的正確選擇能夠有效地減少實(shí)際在進(jìn)行計(jì)算當(dāng)中的差值。
二、實(shí)證分析與檢驗(yàn)
（一）數(shù)據(jù)來(lái)源
本文選取在20世紀(jì)末期以及21世紀(jì)初期進(jìn)行實(shí)際的選擇和控制，對(duì)于相應(yīng)的農(nóng)村資本投入、存款余額以及貸款余額進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。通過(guò)這樣的資源的和數(shù)據(jù)的收集，在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性是對(duì)于社會(huì)發(fā)展當(dāng)中農(nóng)村金融的真實(shí)性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，F(xiàn)IR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數(shù)值K代表的是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的固定投資額自然對(duì)數(shù)值，以及RLD貸款比的自然對(duì)數(shù)值。
（二）單位根檢驗(yàn)
在進(jìn)行分析之前，應(yīng)該對(duì)于相應(yīng)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)VAR進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)工作，確定數(shù)據(jù)在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性和運(yùn)行的平穩(wěn)性。因此，在進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)當(dāng)中應(yīng)該重視農(nóng)村金融當(dāng)中包含的各個(gè)項(xiàng)目，并對(duì)于其中的平穩(wěn)變量和不平穩(wěn)變量進(jìn)行相關(guān)的控制工作，并報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性，在對(duì)于單位根的檢測(cè)當(dāng)中。
（三）Granger因果檢驗(yàn)
Granger因果檢驗(yàn)是對(duì)于標(biāo)量之間的因果關(guān)系的檢驗(yàn)工具，這個(gè)因果檢驗(yàn)的結(jié)果是在20世紀(jì)70年代當(dāng)中進(jìn)行提出并實(shí)用的，其實(shí)際的操作過(guò)程對(duì)于X和Y之間的研究進(jìn)行實(shí)際英國(guó)關(guān)系的評(píng)測(cè)，并且在X變量能夠?qū)τ赮進(jìn)行精度的改善能夠有效地預(yù)測(cè)Y的精準(zhǔn)度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預(yù)測(cè)Y的精準(zhǔn)程度則認(rèn)為其不是Y的Granger原因。農(nóng)村的金融環(huán)境長(zhǎng)期的影響著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并且二者之間具備一定程度的協(xié)調(diào)關(guān)系。
三、實(shí)證分析結(jié)果評(píng)述
通過(guò)上述的研究結(jié)果，并且通過(guò)相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，得出農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的相關(guān)性的實(shí)際結(jié)論，下面對(duì)相關(guān)結(jié)論進(jìn)行敘述。
（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的正向相關(guān)性
在實(shí)際的農(nóng)村貨幣的現(xiàn)金流通和實(shí)際的貸款金額的增加，以及農(nóng)村的GDP的比重的增加在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中真有重要的比重，同時(shí)也是貨幣現(xiàn)象的重要形式。并且相應(yīng)的貨幣現(xiàn)象的增加，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)交易的環(huán)節(jié)和交易的速度，使得相應(yīng)成本有效地節(jié)約，同時(shí)金融環(huán)境的提升使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸地加快，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得貨幣大量的增加，呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)有力的支撐，符合經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與貨幣化的基本規(guī)律。
（二）農(nóng)村的金融貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的負(fù)相關(guān)性
對(duì)于農(nóng)村的金融貸款呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：一是農(nóng)村的金融貸款具有表面化的特點(diǎn)，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農(nóng)業(yè)當(dāng)中的實(shí)際應(yīng)用并不是很多，非農(nóng)業(yè)化的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。二是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融的實(shí)際運(yùn)用存在相應(yīng)的弊端，沒(méi)有重視到農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，其在活動(dòng)的過(guò)程中沒(méi)有將農(nóng)資發(fā)展作為重點(diǎn)。三是金融制度的問(wèn)題，金融是維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融制度的正確實(shí)施能夠有效地推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。
（三）農(nóng)村投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不明顯
在實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，投資對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會(huì)產(chǎn)生顯著的成效。這與投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系相悖。在改革開(kāi)放的初期階段，國(guó)家解放農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到相應(yīng)的發(fā)展。但是在發(fā)展進(jìn)程中，還是存在很多的問(wèn)題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀不能夠良好地利用投資。并且在實(shí)際投資時(shí)造成農(nóng)村金融環(huán)境和投資脫節(jié)，造成無(wú)效投資和投資浪費(fèi)等深層次的原因。
1.2農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要金融服務(wù)方式的改善。我國(guó)提出了實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式，通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的種植模式，為農(nóng)民增收創(chuàng)收，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要大量的啟動(dòng)資金，這就要求金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供更豐富的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)不僅要為農(nóng)業(yè)提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供具有特殊的金融產(chǎn)品。
2我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持瓶頸
2.1農(nóng)業(yè)貸款水平偏低、不良貸款比例較高。當(dāng)前形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力部門的是農(nóng)村信用合作社，由于農(nóng)村信用合作社的自身實(shí)力較差，它難以滿足農(nóng)村信貸的需求，存在嚴(yán)重的資金缺口，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：2012年末，三農(nóng)貸款增速明顯回落。同時(shí)在加上農(nóng)村信貸回報(bào)率不高，導(dǎo)致越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，而是更愿意投放于回報(bào)率較高的房地產(chǎn)行業(yè)、資源開(kāi)采等行業(yè)。
2.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏信心體系，信用環(huán)境建設(shè)落后。雖然今年我國(guó)提出了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以進(jìn)行抵押的政策，但是具體的實(shí)踐中，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)被抵押的現(xiàn)象還非常少，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押，這樣一來(lái)導(dǎo)致農(nóng)民江南西信貸抵押的實(shí)物非常少，而依靠信用體系進(jìn)行信貸的模式，又因?yàn)檗r(nóng)村沒(méi)有完善的應(yīng)用體系而沒(méi)有辦法實(shí)施。
2.3農(nóng)村金融發(fā)展不平衡。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著嚴(yán)重的發(fā)展不平衡現(xiàn)象，東部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)，而西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)則比較落后，對(duì)照我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)分布圖：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)就越多，金融政策就越完善，而且非金融活動(dòng)也越來(lái)越頻繁，以我國(guó)溫州地區(qū)農(nóng)村為例，當(dāng)?shù)氐拿耖g信貸非常的普遍。而經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)就越少，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品也就越少。
2.4農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。隨著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)程度的加深，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布置在農(nóng)村，但是他們的經(jīng)營(yíng)目的并不是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，而更多是吸取農(nóng)村的流動(dòng)資金，進(jìn)而轉(zhuǎn)移到城市經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，用于進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，這樣的結(jié)果是造成農(nóng)村信貸投入越來(lái)越少，之所以出現(xiàn)上述問(wèn)題，很大的原因就是缺少真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民的投資渠道比較缺乏。
3農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的具體對(duì)策
3.1加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。首先放松農(nóng)村金融管制，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性主體。之所以造成農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)匱乏的主要原因就是金融準(zhǔn)入門檻比較高，因此要加大鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立區(qū)域性中小型銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，并盡快放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司對(duì)其他資本的限制，賦予其在利率定價(jià)方面更大自；其次完善農(nóng)村金融市場(chǎng)推出機(jī)制。只有完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的推出機(jī)制才能夠?qū)⒉环限r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)村市場(chǎng)，當(dāng)然實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出機(jī)制需要經(jīng)過(guò)試點(diǎn)檢驗(yàn)才能夠?qū)嵤?/p>
3.2規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融體系。農(nóng)村非金融組織體系的存在與農(nóng)村金融需求有著直接的關(guān)系，健全的非正規(guī)金融組織能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此對(duì)于非正規(guī)金融組織體系應(yīng)該要合理的引導(dǎo)，從而服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要健全完善的非正規(guī)金融體系法律法規(guī)；二是合理引導(dǎo)非正規(guī)金融體系朝著規(guī)范化的方向發(fā)展；三是實(shí)施民營(yíng)金融準(zhǔn)入制度。
中國(guó)的農(nóng)村金融體系以改革開(kāi)放為分水嶺，分為兩個(gè)主要階段。在經(jīng)歷兩次改革之后基本形成了我們所見(jiàn)的從村金融體系。第一階段的改革在1949 年以后改革開(kāi)放之前，農(nóng)村金融體系在資本主義工商業(yè)改造的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了徹底的改造，形成了新的農(nóng)村金融體系。第二階段的改革在改革開(kāi)放以后進(jìn)行，改革從扶持和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，管理權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)變作為核心，充分體現(xiàn)出權(quán)利合理責(zé)任劃分的本質(zhì)?？傮w而言，農(nóng)村金融改革分為恢復(fù)起步階段、調(diào)整階段和政府扶持三個(gè)階段。
目前的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)出融資總量需求規(guī)模的不斷擴(kuò)大的新特點(diǎn)。單農(nóng)戶傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)因?yàn)閯?wù)工收入和國(guó)家有關(guān)惠農(nóng)政策等原因策存在而在從業(yè)生產(chǎn)資金方面趨于飽和。目前農(nóng)村資金的需求從總量上看還在不斷擴(kuò)大，這在一定程度上收到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的不斷提高的促進(jìn)。由于農(nóng)民缺乏可抵押性的資產(chǎn)和物品進(jìn)行有效性的融資，在除去農(nóng)民自發(fā)籌得的或者從信用社取得貸款的狀態(tài)下，財(cái)政性投入以及農(nóng)村積累在總量需求上不能喝融資總量相協(xié)調(diào)，缺口較大。其次融資主體的不同也會(huì)造成金融服務(wù)的對(duì)象表現(xiàn)不同的特性。告別傳統(tǒng)的耕作模式，單純農(nóng)業(yè)方面投入的農(nóng)民在一定程度上可以解決資金需求方面的問(wèn)題，但是對(duì)于個(gè)體工商戶或者家庭單位制的經(jīng)營(yíng)者而言，較大的資金需求總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經(jīng)營(yíng)者很難采取有效的抵押擔(dān)保的方式解決此問(wèn)題。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大和信息不對(duì)稱情況的存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)就面臨資金短缺方面的突出問(wèn)題?？傮w而言，就財(cái)政性融資的層面分析，財(cái)政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功效較弱; 從財(cái)政性融資的發(fā)展歷程層面以及財(cái)政性農(nóng)業(yè)支持層面分析，財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入能力較小，同發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面相比顯得有很大距離，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要供養(yǎng)的人口太多，這使得地方的財(cái)政性收入較低。
二、農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，本文歸納為以下幾個(gè)方面。
( 一) 整體性的農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能偏弱
城市和鄉(xiāng)村的差距在農(nóng)村的資金呈現(xiàn)逆向流動(dòng)進(jìn)入城市的情況下越來(lái)越大，這就決定了三農(nóng)發(fā)展的需求不能得到農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的有利支持。農(nóng)村融資渠道在以前舊時(shí)期較為固定，但是固定為四大商業(yè)銀行、合作基金以及農(nóng)村信用社幾種方式，但目前新時(shí)期呈現(xiàn)出相對(duì)單一的融資渠道，農(nóng)村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業(yè)性質(zhì)的金融功能機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的撤并和重新組合構(gòu)成了金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金的逆流是的資金外流不能滿足農(nóng)村在資金融通方面的需求。
( 二) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策性支持方面效果不顯著
三農(nóng)的發(fā)展需要將財(cái)政性資金投入和政策性金融機(jī)構(gòu)兩者相結(jié)合，共同發(fā)揮作用。金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因?yàn)檎咝越鹑诠δ艿娜狈Χ沟眯в冒l(fā)揮受到抑制。農(nóng)業(yè)方面政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行這一家機(jī)構(gòu)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)方面的業(yè)務(wù)范圍是收購(gòu)棉糧油等相關(guān)的資金的管理和發(fā)放。但是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等沒(méi)有很好的運(yùn)行，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及增加農(nóng)民收入方面的實(shí)施力度較小。
( 三) 政策性質(zhì)的支農(nóng)金融作用力度較弱
資金的來(lái)源是政策性金融機(jī)構(gòu)獲得融資的重要途徑，當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的融資來(lái)源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來(lái)源的主要部分，政府是農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的主要依靠力量。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作用在農(nóng)業(yè)方面的支持力度較弱，同時(shí)作用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村開(kāi)展的經(jīng)濟(jì)類活動(dòng)等的支持力度偏低，在其它入農(nóng)戶、涉及農(nóng)業(yè)方面的民營(yíng)企業(yè)的扶持能力也受到限制。
( 四) 小額類的信用貸款在農(nóng)村運(yùn)用受阻
小額類的農(nóng)戶型貸款對(duì)于尚處在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中急需增加財(cái)富收入的農(nóng)民群眾而言是需求性是很大的，雖然現(xiàn)狀如此，但是農(nóng)民從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲取此類型的貸款卻很難。四個(gè)方面的原因形成這一局面。一是農(nóng)民在信用方面的意識(shí)形態(tài)缺乏，逃避廢棄債務(wù)等一系列違規(guī)的行為時(shí)有發(fā)生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業(yè)務(wù)量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現(xiàn)出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產(chǎn)等清收貨款的手段很難實(shí)行。四是農(nóng)民自身的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力低下，無(wú)論是社會(huì)方面還是自然方面的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其的影響均比較大，小額農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加。
概括性總結(jié)為改革調(diào)整后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要力量，但是改革不徹底。
三、政策建議
( 一) 尋求商業(yè)銀行的金融支持
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行的主要力量是農(nóng)業(yè)銀行，所以農(nóng)業(yè)銀行成為專業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)的銀行。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展可以從四個(gè)方面進(jìn)行展開(kāi)。一是形成集團(tuán)控股模式，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在自主權(quán)和現(xiàn)代權(quán)限方面更大的能力。二是強(qiáng)制規(guī)定資金用于發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款的比例。三是根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展要求，提高農(nóng)業(yè)貸款的總量和占比。
( 二) 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力
一、引言
有關(guān)金融支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關(guān)比率總結(jié)出各國(guó)金融發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面帶有的規(guī)律性的趨勢(shì)。其后麥金農(nóng)與肖分別提出了發(fā)展中國(guó)家發(fā)展過(guò)程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。20世紀(jì)90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)的重要作用,認(rèn)為有選擇的政府干預(yù)有助于金融發(fā)展,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國(guó)家金融政策的調(diào)整,使商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)大批退出農(nóng)村,金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。因此,如何通過(guò)適當(dāng)?shù)恼咴O(shè)計(jì)讓金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),使其切實(shí)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金的需求發(fā)揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個(gè)重要問(wèn)題,本文結(jié)合寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,試圖在制度上對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融支持提供發(fā)展的優(yōu)先序依據(jù)。
二、寧波農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度分析
1.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)
寧波經(jīng)濟(jì)一種外向型經(jīng)濟(jì),有天然的深水港,貿(mào)易發(fā)達(dá),這樣的地理環(huán)境使得寧波的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是一種外向型經(jīng)濟(jì)。與傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不一樣,在寧波X縣Y村調(diào)研的過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn),該村1000余戶農(nóng)民,仍然經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)即農(nóng)林牧漁業(yè)的不足40%,而這40%經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中有87%主要經(jīng)濟(jì)收入為規(guī)模養(yǎng)殖水產(chǎn)所得,剩下的13%雖然也經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),但是規(guī)模小、數(shù)量少,農(nóng)業(yè)收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農(nóng)戶主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)制造業(yè)的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大多是生產(chǎn)汽車零部件或紐扣之類的技術(shù)含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產(chǎn)品。從以上數(shù)據(jù)我們看出,寧波貿(mào)易及物流的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),也使得其實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。盡管還是粗放式的增長(zhǎng)方式,但是基本上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不是我們傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)了從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),即使是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶,其中一部分人也有自己的原產(chǎn)品初加工流程。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種特點(diǎn)對(duì)金融支持的要求和其他地區(qū)農(nóng)村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發(fā)揮最大的價(jià)值,這就產(chǎn)生了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先序問(wèn)題。
2.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持
經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形式有很多,從產(chǎn)業(yè)的角度可以分為:銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè),再加上財(cái)政支農(nóng)方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個(gè)方面,另外還有民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持,但是由于民間金融是農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)性的是內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)我們暫且不考慮政策上對(duì)其的影響。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在基本上可以分為兩種形式,即農(nóng)戶的生產(chǎn)活動(dòng)基本上分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)和制造業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。這兩種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式有其各自的特征,所以對(duì)金融支持的需求也是有差別的。
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,但是資金的回報(bào)率也高。在我們的調(diào)查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養(yǎng)殖蝦的農(nóng)戶基本上都虧本,而2010年養(yǎng)殖的蝦蟹產(chǎn)量和銷路都很好,初步測(cè)算其資金回報(bào)率都在200%以上。在從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中,60%的人需要資金來(lái)擴(kuò)大規(guī)模或需要資金引進(jìn)新的養(yǎng)殖技術(shù)或設(shè)備,但只有不到三分之一的人曾取得過(guò)銀行或信用社貸款。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性,現(xiàn)階段商業(yè)銀行基本上都撤出了鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)甚至某些比較落后的縣級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。農(nóng)村現(xiàn)在最重要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只要農(nóng)村信用合作社,但是相對(duì)于資金需求量龐大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體,有限的信用合作社顯然無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求。其次農(nóng)村房屋及土地產(chǎn)權(quán)的不完全、不清晰使得農(nóng)戶無(wú)法通過(guò)抵押或質(zhì)押來(lái)取得貸款,在我們的調(diào)查中農(nóng)戶們反映很多時(shí)候的貸款要靠村里或鎮(zhèn)里的干部或有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人的擔(dān)保,這樣無(wú)疑會(huì)加大農(nóng)戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時(shí)也無(wú)法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農(nóng)村信用合作社改制為事業(yè)單位后,其績(jī)效考核和職工工資待遇都同營(yíng)業(yè)利潤(rùn)有關(guān),因此作為一個(gè)理性人,信用社更多的是將農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款拿到工商企業(yè)處發(fā)放貸款,盡量避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,不僅沒(méi)有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持,反而是從農(nóng)村“抽血”供應(yīng)其他產(chǎn)業(yè)。基于以上分析,農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所需要的資金很難從銀行產(chǎn)業(yè)取得,也不具備發(fā)展證券業(yè)的條件。所以只能依靠財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入,財(cái)政支農(nóng)的形式可以是多種形式的,可以直接通過(guò)項(xiàng)目投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),比如養(yǎng)殖基地的建設(shè)投入或農(nóng)戶的免費(fèi)技術(shù)培訓(xùn)等;也可以通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的補(bǔ)貼來(lái)激勵(lì)其加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融支持。另外要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的特性,發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是必須的也是必要的,有保險(xiǎn)的支撐會(huì)消除農(nóng)戶對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性,激勵(lì)農(nóng)戶自身對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資。但是低的保費(fèi)收入賠付比使得保險(xiǎn)公司對(duì)此并不熱衷,這也同時(shí)需要政策上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域給予支持,如稅收減免等,也可以由財(cái)政出資設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側(cè)重,前期已財(cái)政直接投入為主,以此來(lái)增加農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和贏利能力;后期通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的介入來(lái)激勵(lì)農(nóng)戶的自發(fā)投資,同時(shí)減少財(cái)政直接投入對(duì)私人投資的擠出效應(yīng)。
農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)鹑诘闹С中枨笥钟兴煌?。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)即制造業(yè)的農(nóng)戶中,其中90%曾取得過(guò)信用社或農(nóng)業(yè)銀行的貸款,而大部分人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發(fā)達(dá),親戚朋友甚至是錢會(huì)、合會(huì)等的資金拆借活動(dòng)很頻繁。寧波農(nóng)村的制造業(yè)一個(gè)很重要的特點(diǎn)是分工程度特別高,多數(shù)家庭的工廠產(chǎn)品單一,只做一道工序,正是這種生產(chǎn)單一產(chǎn)品的模式使得他們的產(chǎn)品專業(yè)化程度高。但是資金的短缺使得他們無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn),形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。當(dāng)產(chǎn)品逐漸從勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變時(shí),顯然僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的投資再生產(chǎn)無(wú)法滿足對(duì)資金的需求,這就需要城市反哺農(nóng)村。如果通過(guò)財(cái)政支農(nóng)來(lái)解決農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,顯然這樣發(fā)展起來(lái)的制造企業(yè)不具備自生能力,遲早會(huì)被淘汰掉。只有通過(guò)政策上對(duì)銀行業(yè)傾斜,誘導(dǎo)銀行重返農(nóng)村扎根,在現(xiàn)階段農(nóng)村還是以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的情況下其資金回報(bào)率必然高于城市里其他資金密集型產(chǎn)業(yè),在激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)后,將會(huì)有更多的資金從城市流向農(nóng)村,直到城市與農(nóng)村的資金回報(bào)率大致相同。另外也要發(fā)展證券業(yè),規(guī)范民間資金流轉(zhuǎn)。
三、簡(jiǎn)要結(jié)論及對(duì)策建議
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,在資源有限的情況下需要對(duì)金融支持的形式有所側(cè)重。通過(guò)以上分析我們得出:寧波農(nóng)村的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要優(yōu)先發(fā)展財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè);在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)要優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)和證券業(yè)。基于此提出以下建議:
1.前期要加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度,通過(guò)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社的補(bǔ)助激勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持,但是要做到補(bǔ)助或其他形式的投入要以其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度為考核標(biāo)準(zhǔn),做到?？顚Ｓ?同時(shí)免費(fèi)或資助農(nóng)戶引進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)以及收集相關(guān)信息。
2.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,通過(guò)政策引導(dǎo)促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或直接由政府組建保險(xiǎn)公司專門為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
3.在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域要大力引導(dǎo)商業(yè)銀行的進(jìn)入,在政策上為銀行在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農(nóng)村。
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