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篇1

一、銀行消費(fèi)者權(quán)益概述

（一）銀行消費(fèi)者的界定

消費(fèi)者是與經(jīng)營(yíng)者和生產(chǎn)者相對(duì)的概念。學(xué)界一般認(rèn)為，消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。

但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費(fèi)目的。筆者認(rèn)為，銀行消費(fèi)者是非基于商業(yè)、營(yíng)業(yè)的目的而購(gòu)買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。

（二）銀行消費(fèi)的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒(méi)有的特殊性，這些特殊性與銀行消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費(fèi)的前提

普通消費(fèi)基本都是一手交錢(qián)一手提供貨物或服務(wù)的過(guò)程，而銀行消費(fèi)者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費(fèi)者無(wú)力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費(fèi)過(guò)程具有嚴(yán)格的程序性

銀行消費(fèi)者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時(shí)，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費(fèi)者要向銀行提供詳細(xì)的個(gè)人信息

銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人成為銀行消費(fèi)者之前，銀行都會(huì)要求提供詳細(xì)的個(gè)人信息并進(jìn)行嚴(yán)格審查。這就為消費(fèi)者個(gè)人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對(duì)稱性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對(duì)于沒(méi)有專業(yè)知識(shí)的普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大多數(shù)情況下只能聽(tīng)取銀行的一面之辭，這樣，對(duì)于交易的真實(shí)情況銀行消費(fèi)者很難全面了解。

（三）銀行消費(fèi)者權(quán)利

《消法》第二章詳細(xì)規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利，上述銀行消費(fèi)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個(gè)方面的特殊權(quán)利：

1.安全的權(quán)利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費(fèi)者重視人身安全權(quán)的保護(hù)，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者更重視財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保護(hù)。

信息安全又稱為“金融隱私權(quán)”，是消費(fèi)者在向銀行購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的過(guò)程中，對(duì)其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)的一種權(quán)利。由于金融隱私涉及了銀行消費(fèi)者多方面的個(gè)人信息，一旦被泄露，將對(duì)消費(fèi)者造成嚴(yán)重影響，因此，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。

2.獲取信息的權(quán)利

獲取信息的權(quán)利，又稱金融知情權(quán)。普通消費(fèi)者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費(fèi)者信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費(fèi)者大多都不具有金融專業(yè)知識(shí)，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認(rèn)真履行告知義務(wù)。

3.請(qǐng)求銀行先付權(quán)

普通商品交易中如果出現(xiàn)問(wèn)題，往往要在查清事實(shí)，明確責(zé)任的前提下，再進(jìn)行賠付。源于銀行與銀行消費(fèi)者實(shí)力對(duì)比懸殊的現(xiàn)實(shí)需要，需要賦予銀行消費(fèi)者請(qǐng)求銀行先付的權(quán)利。

二、銀行消費(fèi)者保護(hù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

美國(guó)被認(rèn)為是世界上銀行消費(fèi)者保護(hù)制度最健全的國(guó)家?？晒┪覈?guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善的法律體系

其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，且具有較強(qiáng)的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開(kāi)透明，禁止歧視消費(fèi)者。

2.建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)

金融危機(jī)使美國(guó)政府認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)提高公共信心、維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），來(lái)負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會(huì)（SEC）和美國(guó)期貨交易委員會(huì)（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。

（二）英國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系?？晒┪覀兘梃b的經(jīng)驗(yàn)包括以下方面：

1.務(wù)實(shí)的法律規(guī)范

英國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱不上完善，但法律規(guī)范具有較強(qiáng)的可操作性。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議方面，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制——事中解決——事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。

2.暢通的投訴程序

為了提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)服務(wù)水平，英國(guó)設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費(fèi)糾紛解決機(jī)構(gòu)——金融行業(yè)調(diào)查專員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。

3.嚴(yán)格的行業(yè)自律

行業(yè)自律是英國(guó)銀行監(jiān)管的一大亮點(diǎn)。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)都會(huì)自愿同意遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，營(yíng)運(yùn)守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng)，這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著重要意義。

三、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

相對(duì)于銀行而言，消費(fèi)者依然處于信息和交涉的弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益受損的情況也時(shí)有發(fā)生。目前，存在的問(wèn)題主要有以下方面：

（一）銀行消費(fèi)者安全權(quán)得不到保障

安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對(duì)于銀行消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護(hù)顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護(hù)，極易造成銀行消費(fèi)者資金損失，現(xiàn)行法律對(duì)銀行的責(zé)任承擔(dān)也沒(méi)有明確規(guī)定。

（二）銀行消費(fèi)者的知情權(quán)實(shí)現(xiàn)不足

由于金融商品的復(fù)雜性和專業(yè)性，消費(fèi)者作為缺乏專業(yè)知識(shí)的個(gè)人，在與銀行交易的過(guò)程中處于被動(dòng)地位，信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重。

（三）銀行消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到損害

1995年銀行體制改革后，我國(guó)銀行變成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一員，但長(zhǎng)期以來(lái)在計(jì)劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費(fèi)者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費(fèi)者濫用優(yōu)勢(shì)地位，漠視消費(fèi)者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費(fèi)問(wèn)題和銀行格式條款等方面。

（四）消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

我國(guó)目前缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費(fèi)者在訴訟中面臨著巨大的成本問(wèn)題，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

1.增強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費(fèi)類型也隨之產(chǎn)生?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》需適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運(yùn)用《反壟斷法》保護(hù)銀行消費(fèi)者

在我國(guó)，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護(hù)消費(fèi)者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費(fèi)者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標(biāo)準(zhǔn)。⑤所以，我國(guó)要在具體的執(zhí)法或司法活動(dòng)中將這些規(guī)定投入實(shí)際操作。

（二）建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會(huì)保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機(jī)制，專門(mén)處理消費(fèi)者與銀行有關(guān)事務(wù)。

2.消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“消協(xié)”）

消協(xié)是我國(guó)法定的消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費(fèi)者的糾紛，并設(shè)立對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行教育的機(jī)構(gòu)。

3.銀行業(yè)自律機(jī)構(gòu)

篇2

中圖分類號(hào)：DF529

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為越來(lái)越多人選擇的購(gòu)物方式。與此同時(shí)，這一新興事物不可避免帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)危害，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，其中影響最大的要屬消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題。

筆者認(rèn)為，在探討這一問(wèn)題時(shí)，首先要明確消費(fèi)者的定義，這樣才能判斷適用《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)的網(wǎng)購(gòu)主體?！断ā返?條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)?！睋?jù)此，筆者又根據(jù)王利明教授的觀點(diǎn)，總結(jié)出消費(fèi)者必須符合以下特征：（1）消費(fèi)者是指購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的人；（2）消費(fèi)者購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)非以盈利為目的；（3）消費(fèi)者是指購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的個(gè)人。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可能存在消費(fèi)者的電子商務(wù)模式

現(xiàn)行電子商務(wù)模式包括B2B、B2C、C2C,是按電子商務(wù)中按交易對(duì)象進(jìn)行的分類。其中B2B是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的雙方都是商家(企業(yè))，代表網(wǎng)站有阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、一達(dá)通、百納網(wǎng)等。而B(niǎo)2C則是指商家（企業(yè)）對(duì)客戶（消費(fèi)者）的電子商務(wù)模式，代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)商城（天貓）、卓越亞馬遜、京東商城以及凡客誠(chéng)品等。至于C2C，意思是客戶對(duì)客戶，即個(gè)人（或個(gè)體戶）對(duì)消費(fèi)者。這種模式就是網(wǎng)站買賣雙方提供一個(gè)在線交易平臺(tái)，使賣方可以主動(dòng)提供商品上網(wǎng)拍賣，而買方可以自行選擇商品進(jìn)行競(jìng)價(jià)。C2C代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)（非商城）、易趣網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等豍。

根據(jù)對(duì)消費(fèi)者的定義，筆者認(rèn)為只有B2C和C2C模式存在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題，因?yàn)橹挥幸苑怯麨槟康牡膫€(gè)人消費(fèi)才符合《消法》保護(hù)消費(fèi)者弱勢(shì)群體地位的初衷。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題及對(duì)策

即使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)虛擬的世界，網(wǎng)購(gòu)亦是一種創(chuàng)新的交易方式，但它并沒(méi)有脫離傳統(tǒng)的商業(yè)框架，是傳統(tǒng)商業(yè)交易的電子化。隨著近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)熱潮的襲來(lái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)正面臨極大的挑戰(zhàn)，像是2011年底剛落下帷幕的淘寶商城“雙11”事件，就裸地顯出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的弱勢(shì)群體地位。

我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系是以《消法》為基礎(chǔ)和核心構(gòu)建的，主要包括《消法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》、《商標(biāo)法》、《價(jià)格法》、《藥品管理法》、《食品衛(wèi)生法》、《化妝品監(jiān)督管理?xiàng)l例》等。其中《消法》明確規(guī)定了消費(fèi)者的九大權(quán)利：人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，真實(shí)情況知悉權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，依法成立維權(quán)組織權(quán)，獲得消費(fèi)知識(shí)權(quán)，受尊重權(quán)，監(jiān)督批評(píng)權(quán)。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，同樣作為“上帝”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者卻比實(shí)體交易中的“上帝”面臨更多、更復(fù)雜的權(quán)益受損問(wèn)題。

(一)交易安全。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的交易問(wèn)題比之實(shí)體交易，最大的風(fēng)險(xiǎn)的就是交易安全。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，交易雙方無(wú)法見(jiàn)面并了解對(duì)方的真實(shí)情況，所以往往容易出現(xiàn)交易欺詐的案件，而電子技術(shù)的局限性則致使容易出現(xiàn)電子支付風(fēng)險(xiǎn)。

1、消費(fèi)欺詐。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全信用體系的滿意度極低，其中消費(fèi)者最害怕的就是網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問(wèn)題。一些不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及目前電子科技技術(shù)的漏洞，在網(wǎng)上虛假信息、設(shè)置騙局陷阱，進(jìn)行惡意欺詐，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

根據(jù)對(duì)真實(shí)案例分析，常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐方式有四種：第一種是釣魚(yú)網(wǎng)站；第二種是掛木馬；第三種是假網(wǎng)站；第四種是銷售欺詐。而最普遍的就是銷售欺詐，包括價(jià)格欺詐、質(zhì)量欺詐以及虛假?gòu)V告宣傳等，除了C2C模式存在此種情況外，B2C中一些知名企業(yè)也時(shí)有發(fā)生這種欺詐行為，天貓、京東商城等也屢被消費(fèi)者投訴。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐，在目前還沒(méi)訂立電子商務(wù)法且其他網(wǎng)絡(luò)法律不盡完善的情況下，筆者認(rèn)為可以嘗試建立一種事前預(yù)防機(jī)制，需要建立一個(gè)經(jīng)營(yíng)者信息管理中心，由工商部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)共同負(fù)責(zé)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者和商家、賣家的資質(zhì)基本信息、資質(zhì)證明、產(chǎn)品信息進(jìn)行審查備案以及監(jiān)督管理，保證所有交易信息真實(shí)可靠地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。另外，加大政府的監(jiān)管力度也是極其必要的，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行許可制度，明確網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供商的審查義務(wù)以及不切實(shí)履行義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的的責(zé)任。

此外，筆者還認(rèn)為在涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同時(shí)規(guī)定，消費(fèi)者的付款在交易過(guò)程完成之前，所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移。此點(diǎn)是針對(duì)不通過(guò)第三方支付中介（即通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬）的方式支付時(shí)，消費(fèi)者支付完交易款項(xiàng)，未收到貨物前，貨款仍屬于消費(fèi)者所有，銀行可以向網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者提供類似第三方支付中介的服務(wù)，提供暫時(shí)監(jiān)管賬戶里的貨款的服務(wù)，待消費(fèi)者發(fā)出付款指令后再解凍。

2．電子支付。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子支付的安全風(fēng)險(xiǎn)往往令很多消費(fèi)者望而怯步，不敢選擇網(wǎng)購(gòu)，這也成為對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)阻礙。消費(fèi)者在電子商務(wù)中可能面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，例如廠商或銀行泄露消費(fèi)者網(wǎng)上支付信息，導(dǎo)致他人冒用；第三方支付平臺(tái)擅自提前支付；信用卡欺詐；賬號(hào)密碼被破解導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失；支付系統(tǒng)被非法攻擊等。

筆者認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)更新外，最重要的是要從法律上明確銀行、經(jīng)營(yíng)者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。

（二）隱私保護(hù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)交易模式里不常出現(xiàn)泄漏消費(fèi)者隱私的問(wèn)題，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的隱私權(quán)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)和消費(fèi)者隱私保護(hù)意識(shí)的單薄，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)交易，在交易發(fā)生之前，普遍都要求消費(fèi)者填寫(xiě)詳細(xì)的個(gè)人信息，而后這些信息往往容易被盜后再出賣給其他網(wǎng)站、公司、個(gè)人等。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中還有一種不良現(xiàn)象，就是在交易不愉快時(shí)，消費(fèi)者容易受到商家或賣方的惡意短信或電話騷擾，甚至其他更惡劣形式的騷擾，例如最近影響較大的“女大學(xué)生因給差評(píng)被賣家寄送壽衣事件”。在我國(guó)法律中，《民法通則》當(dāng)中規(guī)定了名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，隱私權(quán)并未被明確保護(hù)。

筆者認(rèn)為，在今后的電子商務(wù)立法中應(yīng)考慮明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)者有保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的義務(wù)以及非經(jīng)消費(fèi)者同意非法泄露消費(fèi)者隱私所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

(三)合同問(wèn)題。

1、格式合同。

目前，在電子商務(wù)中的消費(fèi)類合同普遍采用格式合同的形式，大多數(shù)交易條款或服務(wù)條款都是商家或賣方事先擬定好的，消費(fèi)者若要購(gòu)買貨物必須全部接受，協(xié)商余地很小。在實(shí)體交易中格式合同的弊端早已出現(xiàn)，并且相對(duì)明顯，而虛擬交易中很多格式合同中包含的免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任或加重消費(fèi)者責(zé)任的條款由于網(wǎng)頁(yè)的頁(yè)面設(shè)置等網(wǎng)絡(luò)先天優(yōu)勢(shì)條件而容易被消費(fèi)者忽略豍，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)極其不公平與不合理。

2、消費(fèi)合同履行問(wèn)題 。

在電子商務(wù)消費(fèi)合同中亦會(huì)出現(xiàn)不適當(dāng)履行，主要包括延遲履行和瑕疵履行。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境消費(fèi)中，由于商家或賣方的延遲發(fā)貨或是物流公司的配送延遲等原因，常會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者遲于承諾日期收到貨物的情況。而商家或賣方由于疏忽配貨，或是物流公司運(yùn)輸途中的過(guò)錯(cuò)，亦常出現(xiàn)實(shí)際交付商品的種類、數(shù)量、質(zhì)量等與購(gòu)買時(shí)不一致的情況。

另外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境購(gòu)物中，消費(fèi)者收到貨物后，售后服務(wù)無(wú)法保證的情況亦很常見(jiàn)。電子商務(wù)最大的特點(diǎn)，就是跨越地域限制高效率促成交易，雖然《消法》規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)“包修、包換、包退”的義務(wù)，但因網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往很難實(shí)現(xiàn)其享受售后服務(wù)的權(quán)利。

對(duì)于這一問(wèn)題筆者認(rèn)為，電子商務(wù)立法中可以學(xué)習(xí)一些歐美國(guó)家的的經(jīng)驗(yàn)，例如規(guī)定供應(yīng)商必須自消費(fèi)者向其發(fā)出訂單的一定時(shí)間內(nèi)履行合同，無(wú)論出現(xiàn)任何原因，供應(yīng)商未能在規(guī)定期限內(nèi)履行合同，必須盡快通知消費(fèi)者并返還所涉款項(xiàng)，如違反這一積極義務(wù)必須承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（四）消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性以及我國(guó)目前對(duì)電子商務(wù)法律規(guī)制的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易中產(chǎn)生的各種糾紛難以有效解決，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己權(quán)益遭受侵害后，往往由于經(jīng)營(yíng)者身份不明、舉證難、網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的管轄權(quán)不確定等原因，難以尋求救濟(jì)，最后導(dǎo)致放棄救濟(jì)權(quán)。

筆者認(rèn)為，應(yīng)建立一個(gè)有效的爭(zhēng)端解決機(jī)制。除了訴訟外，還可以設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)投訴中心。在我國(guó)目前社會(huì)整體信用體系不健全的情況下，行業(yè)系會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的作用，配合各級(jí)行政部門(mén)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)，受理各地網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴，幫助解決糾紛，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并將相關(guān)案例和信譽(yù)資料向當(dāng)?shù)毓ど痰炔块T(mén)提供反饋。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)且繁雜的工程，在我國(guó)目前還沒(méi)有電子商務(wù)立法的情況下，單從現(xiàn)有立法、司法的角度進(jìn)行保護(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。筆者認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅要從政府、商家方面入手，行業(yè)協(xié)會(huì)、權(quán)益保護(hù)組織以及消費(fèi)者自身等都應(yīng)該行動(dòng)起來(lái)，多層面和多方面合作，建立整個(gè)行業(yè)甚至整個(gè)社會(huì)的信用體系。首先必須要加強(qiáng)行政監(jiān)管，因?yàn)樵谖覈?guó)現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善的情況下，政府強(qiáng)有力的監(jiān)管對(duì)于減少侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生有著重要作用。其次，實(shí)行行業(yè)自律，最大限度發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。因?yàn)楦鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)交易的特性，商家和賣方更注重商業(yè)信譽(yù)，此時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)的信譽(yù)評(píng)級(jí)等商業(yè)自律手段更容易規(guī)范商家和賣方的交易行為。從我國(guó)目前電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況看來(lái)，我們不僅僅要從立法、司法角度來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范和引導(dǎo)作用，提高消費(fèi)者對(duì)合法權(quán)益維權(quán)意識(shí)，全方面協(xié)作，這樣才能真正建立起網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)體系。

（作者：西南大學(xué)法學(xué)院民商法碩士研究生，從事經(jīng)濟(jì)法方向研究）

注釋：

徐雯雯.電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究.復(fù)旦大學(xué)碩士論文,2007

劉瑛.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的法律思考.科教前沿.2009,9

篇3

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的隱私權(quán)

金融隱私權(quán)指自然人控制并排除他人干涉其本人金融信息的能力，具有人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，包括個(gè)人的家庭地址、單位性質(zhì)、消費(fèi)記錄等。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上融資或借貸時(shí)，部分個(gè)人信息如身份證號(hào)碼、財(cái)產(chǎn)狀福建金融2015年第02期況、收入狀況、開(kāi)戶銀行及賬號(hào)、申請(qǐng)信用及償還情況等，是必須要填寫(xiě)的內(nèi)容。如果不對(duì)這些信息的搜集、使用加以限制，勢(shì)必影響消費(fèi)者的正常生活。而且，這些信息的存儲(chǔ)、傳輸、處理和使用都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，信息被截獲篡改的風(fēng)險(xiǎn)較大，在缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作為處置依據(jù)的情況下，容易導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)的糾紛問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的資金財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中，資金財(cái)產(chǎn)安全不受侵犯，是消費(fèi)者最基本的權(quán)利之一。2013年6月，天弘基金與支付寶聯(lián)合推出的“余額寶”，由于其靈活性和高收益率受到消費(fèi)者的熱捧。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已達(dá)4303萬(wàn)人，規(guī)模為1853億元，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模之巨大由此可見(jiàn)一斑。在如此大規(guī)模的金融交易背景下，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，消費(fèi)者的資金安全權(quán)很可能被侵犯，進(jìn)而威脅整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的知悉真情權(quán)

知悉真情權(quán)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融手段購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)過(guò)程中，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有獲得服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用及其他相關(guān)金融必要知識(shí)或信息的權(quán)利。相應(yīng)地，金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該履行向消費(fèi)者告知產(chǎn)品/服務(wù)實(shí)情、提供信息咨詢等義務(wù)。例如在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，交易雙方之間存在信息不對(duì)稱的情況，由此可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有義務(wù)向客戶提供準(zhǔn)確有效的信息，包括交易對(duì)象的身份確認(rèn)、借款使用情況、債權(quán)人的資產(chǎn)變動(dòng)情況等。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的自主選擇權(quán)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的另一項(xiàng)基本權(quán)利，自主選擇權(quán)是指在遵照基本法律規(guī)定的前提下，金融消費(fèi)者可以按照個(gè)人意愿自主選擇網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和交易對(duì)象，并決定消費(fèi)方式、消費(fèi)時(shí)間等。但目前由于我國(guó)缺乏相應(yīng)法律約束，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在強(qiáng)制消費(fèi)者支付結(jié)算方式的行為。如在淘寶網(wǎng)購(gòu)物并用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，頁(yè)面會(huì)出現(xiàn)“同意開(kāi)通快捷支付”的字樣，而且沒(méi)有復(fù)選框，不給消費(fèi)者選擇是否開(kāi)通快捷支付的權(quán)利。只要消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付，就必須開(kāi)通快捷支付功能，這明顯侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的公平交易權(quán)

公平交易權(quán)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)守信等基本原則，不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供或推銷服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系制定中規(guī)避義務(wù)；在收取服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和價(jià)格政策、符合行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，若交易條件發(fā)生變化，消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息并不對(duì)等，部分企業(yè)或機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者確定法律關(guān)系時(shí)，會(huì)利用免責(zé)條款來(lái)免除自己的責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受，沒(méi)有與之商討的余地。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的依法求償權(quán)

當(dāng)個(gè)人財(cái)產(chǎn)在網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)中遭受不法侵害時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)享有向?qū)Ψ将@取賠償?shù)臋?quán)利。若訴求得不到滿足，消費(fèi)者可直接向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾嵩A，或聘請(qǐng)法律工作者為自己訴訟，以法律手段切實(shí)保障自身合法權(quán)益。然而，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度還不太完善，特別是部分互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監(jiān)管主體不明確，容易導(dǎo)致監(jiān)管空白等問(wèn)題。同時(shí)，由于相關(guān)法律制度缺失，消費(fèi)者的依法求償權(quán)難以得到保障。

（七）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的享受金融服務(wù)權(quán)

消費(fèi)者有享受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的權(quán)利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)的面對(duì)面交流，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要依靠網(wǎng)絡(luò)渠道，一般通過(guò)網(wǎng)上客服或機(jī)器人客服來(lái)提供服務(wù)，溝通交流受限。特別是機(jī)器人客服，提供的是針對(duì)某類咨詢的標(biāo)準(zhǔn)化信息，使消費(fèi)者難以享受到個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的缺陷

目前，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)均成立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展了富有中國(guó)特色的金融消費(fèi)者保護(hù)工作的探索。部分商業(yè)銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等也相應(yīng)設(shè)立了消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)或?qū)ｉT(mén)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)。但相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)起步較晚，尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而言，還存在相關(guān)法律制度缺失、監(jiān)管真空、消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制不完善等問(wèn)題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度建設(shè)滯后

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法相對(duì)滯后，還沒(méi)有出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面專門(mén)的法律。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于粗放型階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息采集和使用、消費(fèi)者的資金安全和信息安全等方面的配套法律制度還沒(méi)有建立。盡管我國(guó)已有部分金融法律原則性地提到要保護(hù)或者維護(hù)存款人、投保人或投資者等的合法權(quán)益，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等，但在具體規(guī)范設(shè)計(jì)上卻少有直接針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定。如果沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)、明確的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，金融消費(fèi)者的權(quán)益便難以得到完善的法律保障，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性更是難以落實(shí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空地帶

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和地域限制，跨行業(yè)組合的金融創(chuàng)新層出不窮，日益多元化的金融產(chǎn)品及服務(wù)類型致使銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)間的業(yè)務(wù)邊界呈現(xiàn)模糊化態(tài)勢(shì)，這勢(shì)必對(duì)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式和按行政區(qū)域設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制帶來(lái)沖擊，容易出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管真空。而且，當(dāng)前金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)各自為政，網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證大都采用自身的認(rèn)證體系，數(shù)據(jù)加密、傳輸安全等技術(shù)參數(shù)參差不齊，金融機(jī)構(gòu)可能通過(guò)先進(jìn)技術(shù)規(guī)避監(jiān)管。隨著越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，金融監(jiān)管也面臨更大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益因此更難得到保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制尚不完善

目前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，投訴受理機(jī)制還不完善，特別是消費(fèi)者的投訴受理與糾紛解決途徑未能有機(jī)銜接，消費(fèi)者的訴求難以得到及時(shí)解決。為此，需要建立統(tǒng)一的權(quán)益救濟(jì)渠道和具有約束力的切實(shí)措施，否則金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性會(huì)大打折扣，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

三、相關(guān)建議

（一）加快相關(guān)立法，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依

建議盡快制定專門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律條款。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，建議在該專門(mén)的法律條款中，將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題以單獨(dú)條目形式列出，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)、權(quán)益保護(hù)范圍、保護(hù)程序和救濟(jì)途徑，明確實(shí)施權(quán)益保障的主體機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、權(quán)限和監(jiān)管措施等。同時(shí)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)形式、準(zhǔn)入門(mén)檻和破產(chǎn)處置措施、業(yè)務(wù)范圍、信息采集標(biāo)準(zhǔn)和使用范圍等，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，從法律上有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng)造良好的環(huán)境

建議盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立更為嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，提高信息的真實(shí)性和有效性，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)、健康穩(wěn)定發(fā)展，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)建立更為完善的內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，充分保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)制度，完善事后救濟(jì)機(jī)制

建議金融監(jiān)管部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)搭建交流平臺(tái)，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)制度。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，有效整合金融消費(fèi)者的投訴受理與糾紛解決方式，建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)渠道，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

篇4

19世紀(jì)以來(lái)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況的變化，這樣一個(gè)原則越來(lái)越感覺(jué)到不合適。在現(xiàn)代社會(huì)里，隨著大公司、大企業(yè)的蓬勃興起，消費(fèi)者和這些大公司、大企業(yè)在交易的時(shí)候，表面上他們是形式上的平等，實(shí)際消費(fèi)者是處于弱者的地位，他們?nèi)狈蛯?duì)方討價(jià)還價(jià)的能力。這些大公司、大企業(yè)，常常采用格式條款，消費(fèi)者只能被迫接受。特別由于技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于許多產(chǎn)品的瑕疵，因?yàn)檫@些瑕疵造成了損害，最后也很難舉證，很難尋求保護(hù)。加上消費(fèi)者勢(shì)單力薄，在受到損害以后，往往很難從那些大公司、大企業(yè)里獲得賠償。正因?yàn)檫@些原因，從19世紀(jì)以來(lái)，對(duì)消費(fèi)者特別保護(hù)需要的壓力越來(lái)越大。

其次，本世紀(jì)五、六十年代，伴隨著西方國(guó)家的經(jīng)濟(jì)繁榮，爆發(fā)了消費(fèi)者權(quán)利運(yùn)動(dòng)。西方國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)，強(qiáng)烈要求立法對(duì)消費(fèi)者給予特別保護(hù)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》逐漸從民法里分離出來(lái)，成為獨(dú)立的法律。從《消法》的內(nèi)容和性質(zhì)來(lái)看，也應(yīng)該成為一門(mén)獨(dú)立的法律，不適合于把它完全包括在民法里面。消費(fèi)者的權(quán)利很難說(shuō)都是一些民事權(quán)利，它已經(jīng)超出了民法所確認(rèn)的民事權(quán)力的范疇。過(guò)去我們出現(xiàn)一些案例，有時(shí)候在法院打官司的時(shí)候，法官在判決被告承擔(dān)民事責(zé)任的時(shí)候，是不是能夠直接引用《消法》，曾經(jīng)引起過(guò)討論。比如，涉及到一些權(quán)益的侵害，買東西沒(méi)有如實(shí)告知有關(guān)產(chǎn)品的使用方法等等，法院能不能直接援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里的知情權(quán)，判對(duì)方承擔(dān)民事責(zé)任。我個(gè)人看法，如果民法有直接規(guī)定，還應(yīng)該直接援引民法。因?yàn)椋袷仑?zé)任來(lái)源于對(duì)于民事義務(wù)的違反，民事義務(wù)對(duì)民事權(quán)利的侵害，直接由民法確認(rèn)的，根據(jù)是民法?！断ā酚行└穹ú煌耆粯樱兴貏e的特殊性。正是因?yàn)檫@個(gè)原因，所以《消法》一定要從民法里分離出來(lái)。例如，有關(guān)沒(méi)有告知產(chǎn)品使用方法，這個(gè)在《合同法》里有規(guī)定，直接用《合同法》就可以了，不能用引用知情權(quán)打官司，因?yàn)橄M(fèi)者權(quán)利和民事權(quán)利是不完全一致的。

另外，有一些對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的措施，這也不都是民事責(zé)任能包括的。比較典型的，像許多國(guó)家在《消法》里確認(rèn)召回制度。有很多人說(shuō)，是不是可以將“召回”寫(xiě)在我們的民法里面，包括我們正在搞民法典的制定。我個(gè)人的看法，它不是民事責(zé)任，或者不是民事制裁措施，它主要是在《消法》里或者在有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域里所采用的措施，不應(yīng)該在民法里，它跟民事責(zé)任有很多區(qū)別，民事責(zé)任有一個(gè)前提條件，必須是發(fā)生糾紛以后，要有一方提出請(qǐng)求，才產(chǎn)生民事責(zé)任。像召回這樣的措施，必定要產(chǎn)生糾紛。

比如汽車出現(xiàn)瑕疵，主要你的生產(chǎn)者發(fā)現(xiàn)有瑕疵，即使現(xiàn)在沒(méi)有產(chǎn)生糾紛，你也應(yīng)該履行召回的義務(wù)，應(yīng)該把有瑕疵、有危險(xiǎn)的汽車召回。同時(shí)民事責(zé)任必須有一方提出請(qǐng)求，才能采用這個(gè)條例。但是對(duì)于召回來(lái)說(shuō)，不一定一方提出請(qǐng)求，或者沒(méi)有受害人提出請(qǐng)求的情況下，生產(chǎn)者應(yīng)該負(fù)有把有瑕疵汽車召回的義務(wù)。而且民事責(zé)任通常不需要政府機(jī)關(guān)介入，因?yàn)槭芎θ酥苯拥椒ㄔ簩で笱a(bǔ)救，政府一般不干預(yù)。但是召回制度有政府的干預(yù)，你不履行召回義務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)主動(dòng)干預(yù)。這和民法的民事責(zé)任也不太一樣。

所以，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是從民法里分立出來(lái)的一部，我們?cè)诜缮习阉Q為“特別法”。從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它是既具有包括民法的規(guī)范，同時(shí)也包括行政法規(guī)范，我們稱為經(jīng)濟(jì)行政法律，也有人稱“經(jīng)濟(jì)法”。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》就屬于“經(jīng)濟(jì)法”的范疇。一、關(guān)于消費(fèi)者的概念

王海事情出現(xiàn)以后，消費(fèi)者概念引起廣泛的爭(zhēng)論，究竟什么是消費(fèi)者？首先消費(fèi)者只限于自然人，而不應(yīng)當(dāng)包括單位。單位因?yàn)橄M(fèi)而購(gòu)買商品或者接受服務(wù)，應(yīng)該受《合同法》的調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整。這個(gè)主要理由有這么幾點(diǎn)。

（一）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法宗旨，就是為了保護(hù)在現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)中的弱者。弱者指的是個(gè)體、單個(gè)的社會(huì)成員。單個(gè)的社會(huì)成員與大公司、大企業(yè)發(fā)生買賣關(guān)系、服務(wù)關(guān)系，始終處于弱者的地位，法律上應(yīng)該對(duì)他們傾斜。這就是消費(fèi)者，也是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》產(chǎn)生的根本原因。假如將消費(fèi)者范圍擴(kuò)大到單位，這樣將會(huì)改變《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》立法的宗旨。單位本身不是一個(gè)弱者，他們有足夠的力量能夠保護(hù)自己，法律上也沒(méi)有必要對(duì)他們進(jìn)行個(gè)別的保護(hù)。如果這些單位和經(jīng)營(yíng)者之間出現(xiàn)糾紛的話，雙方都可以通過(guò)合同來(lái)主張權(quán)利。假如對(duì)一方進(jìn)行特別的保護(hù)，反而違反了《民法》的公平原則。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法里所確認(rèn)的這些消費(fèi)者權(quán)益，都是和個(gè)人聯(lián)系在一起的。

消費(fèi)者權(quán)利這個(gè)概念，最早是美國(guó)總統(tǒng)肯尼迪1962年在《國(guó)情咨文》里提出來(lái)的，經(jīng)過(guò)發(fā)展和補(bǔ)充，現(xiàn)在形成了幾大消費(fèi)者權(quán)益，包括知情權(quán)、安全權(quán)、選擇權(quán)等等。我們國(guó)家的《消法》采納了這些經(jīng)驗(yàn)，具體列舉了各項(xiàng)，比如消費(fèi)者安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)等等，這些都是和個(gè)人聯(lián)系在一起的，都是個(gè)人享受的權(quán)利，不是賦予一個(gè)單位享有的，它不是一個(gè)團(tuán)體的概念。如果我們把消費(fèi)者概念擴(kuò)大到單位以后，有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的概念都要發(fā)生變化。比如廣泛流行的對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，這實(shí)際是現(xiàn)代社會(huì)非常重要的概念。單位怎么可能享有隱私權(quán)呢？

（三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所稱的消費(fèi)是指?jìng)€(gè)人消費(fèi)，或者說(shuō)是直接消費(fèi)。而單位雖然也可以訂立買賣合同而接受一定的商品，或訂立有關(guān)服務(wù)合同而接受一定的服務(wù)，但就生活消費(fèi)而言，單位本身不能直接使用某種商品或直接接受某種服務(wù)，也就是說(shuō)不能從事某種生活消費(fèi)。

我認(rèn)為，在市場(chǎng)中，所謂消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的人。從比較各國(guó)立法對(duì)消費(fèi)以及消費(fèi)者的定義來(lái)看，實(shí)際上，消費(fèi)者這個(gè)概念它在商品交易領(lǐng)域，它是和商人相區(qū)別的概念。消費(fèi)者就是指非以盈利為目的的購(gòu)買商品，或者接受服務(wù)的人。它不是以盈利為目的購(gòu)買商品和接受服務(wù)的人。消費(fèi)者購(gòu)買或者接受某種商品或者服務(wù)，只要不是用于交易，不是為了盈利為目的，都可以看作是一種消費(fèi)，不管他購(gòu)買這個(gè)商品是自己使用，是送人，是保存，是供自己欣賞還是用于其它的目的，或者供自己的家人使用，都可以看作是消費(fèi)者。

這里法律只是劃了一個(gè)線，就是把他和商人區(qū)別開(kāi)，只要買東西不是為了賣的，就是消費(fèi)者。至于這個(gè)東西買來(lái)以后，做什么用途，這個(gè)法律上稱為一種動(dòng)機(jī)，這個(gè)動(dòng)機(jī)不是我們考慮的重點(diǎn)，不能以動(dòng)機(jī)來(lái)劃分誰(shuí)是消費(fèi)者還是非消費(fèi)者。所以，考察各國(guó)消費(fèi)者定義，一般沒(méi)有考慮到動(dòng)機(jī)的問(wèn)題。因此，我們不能夠說(shuō)我們買那個(gè)商品的時(shí)候，是因?yàn)榭赡芟胨髻r的，主張1＋1賠償?shù)模晕屹I這個(gè)商品就不是消費(fèi)者，不能這樣認(rèn)定。他在購(gòu)買的時(shí)候，究竟想做什么用途，這個(gè)是動(dòng)機(jī)，法律上很難判斷，也可能買來(lái)就是保存，就是欣賞，這個(gè)法律上也沒(méi)法干預(yù)它，不能將消費(fèi)者的概念變得太狹窄了。

二、消費(fèi)者保護(hù)在民法當(dāng)中的發(fā)展趨勢(shì)

（一）合同領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者保護(hù)的一些新的發(fā)展趨勢(shì)

1、對(duì)格式合同和免責(zé)條款的限制。格式合同是指一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，在訂立合同時(shí)不能與對(duì)方協(xié)商的條款，我們稱為格式合同。格式條款的標(biāo)的形式多種多樣。比如我們買到一張機(jī)票，機(jī)票上面的說(shuō)明，就是格式條款，它規(guī)定乘客應(yīng)該在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)到達(dá)機(jī)場(chǎng)，應(yīng)該只準(zhǔn)攜帶多少公斤托運(yùn)的行李等等，這是典型的格式條款；還有我們買東西的時(shí)候，商店貼出一些店堂的告示，還有掛出去“貨物出門(mén)，概不退換”；包括所謂“買一罰十”等等，這些都是格式條款。格式條款的制訂者通常是大企業(yè)、大公司，這些公司、企業(yè)使用格式條款，確實(shí)經(jīng)濟(jì)上有很大的好處，節(jié)省交易費(fèi)用。他預(yù)先制訂出來(lái)以后，可以以這個(gè)格式條款和大家訂合同，這樣就不需要和每個(gè)人一對(duì)一地談判。格式條款首先是一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，就是說(shuō)格式條款在合同訂立之前就已經(jīng)制訂出來(lái)了，而不是雙方在反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上所制訂出來(lái)的。

（1）格式條款是由一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制訂的。這就是說(shuō)，格式條款在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來(lái)，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來(lái)的。制訂格式條款的一方多為固定提供某種商品和服務(wù)的公用事業(yè)部門(mén)、企業(yè)和有關(guān)的社會(huì)團(tuán)體等，有些格式條款文件是由有關(guān)政府部門(mén)為企業(yè)制訂的，如常見(jiàn)的電報(bào)稿上的發(fā)報(bào)須知、飛機(jī)票的說(shuō)明等。

（2）適用所有不特定的相對(duì)人，它不是為某個(gè)人制訂的，是為跟他訂約的所有的相對(duì)人制訂的。

（3）格式條款最重要的特點(diǎn)是定型化，這個(gè)條款在內(nèi)容上是固定的，是不可修改，不可變更的。常常我們判斷一個(gè)條款是格式條款還是非格式條款，關(guān)鍵我們要看對(duì)這個(gè)條款雙方能不能協(xié)商進(jìn)行修改，進(jìn)行變更，這是一個(gè)最重要的特點(diǎn)。我們有時(shí)候看到，有一個(gè)人問(wèn)我買賣房屋的時(shí)候，雙方頂一個(gè)合同，后來(lái)開(kāi)發(fā)商又搞了一個(gè)補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議主要是對(duì)車位的使用，他說(shuō)車位的使用應(yīng)該交費(fèi)，搞一個(gè)補(bǔ)充協(xié)議，給每個(gè)消費(fèi)者都發(fā)了一個(gè)。有的人拿到以后，在上面都簽字了，也有人對(duì)這個(gè)條款提出問(wèn)題，也有人拿到通知跟開(kāi)發(fā)商商量，最后把條款改了。

這個(gè)條款是不是應(yīng)該當(dāng)做格式條款處理，應(yīng)不應(yīng)該包括《消法》和《合同法》里有關(guān)格式條款的有關(guān)規(guī)定？這個(gè)我們就看這個(gè)條款本身是不是能修改的。如果開(kāi)發(fā)商明確跟大家講，我們這個(gè)是根本不能改的，那這就是格式條款。如果這個(gè)通知發(fā)出來(lái)以后，可以跟他單個(gè)協(xié)商，可以改，那就不是格式條款。至于有人拿到以后，你不跟他協(xié)商，你就簽字了，這個(gè)只能說(shuō)你自己?jiǎn)适Я藚f(xié)商的權(quán)利，但是并不是說(shuō)你喪失了協(xié)商的權(quán)利，這個(gè)就是格式條款。格式條款的定型化是區(qū)別一般條款的主要特點(diǎn)。

過(guò)去一直有一條規(guī)定，因?yàn)榘l(fā)報(bào)出現(xiàn)了延誤，造成的損失，電報(bào)局僅以電報(bào)費(fèi)賠償，這對(duì)消費(fèi)者非常不公平。一個(gè)電報(bào)發(fā)錯(cuò)了，本來(lái)是發(fā)往重慶的，卻把款匯到成都了，中間耽擱，給人家造成幾十萬(wàn)的損失。最后電報(bào)局提出來(lái)，以2.8元發(fā)報(bào)費(fèi)來(lái)賠償。很長(zhǎng)時(shí)間一直是這樣，這個(gè)格式條款是不公平的。

（4）相對(duì)人在訂約的過(guò)程中，是處于附屬的地位。這個(gè)相對(duì)人主要是消費(fèi)者，他并不參與協(xié)商過(guò)程。只能對(duì)一方所制訂的格式條款，概括地表示接受或者不接受，而不能就這個(gè)條款討價(jià)還價(jià)。

格式條款的出現(xiàn)，可以說(shuō)是20世紀(jì)在交易領(lǐng)域里出現(xiàn)的一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，它給條款制訂人帶來(lái)很大方便、節(jié)省交易費(fèi)用的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。消費(fèi)者盡管在和對(duì)方訂約的時(shí)候，可以表示接受，也可以表示不接受，形式上好象符合《民法》的平等原則。但是實(shí)際上，消費(fèi)者只能被迫接受，特別就條款本身來(lái)說(shuō)，我們要去發(fā)電報(bào)只能到這里發(fā)，到這里發(fā)報(bào)的時(shí)候，我又只能接受這個(gè)條款。表面我們兩個(gè)人之間好象是平等關(guān)系，實(shí)際是不平等的。

格式條款的運(yùn)用對(duì)民法的合同自由是一個(gè)沖擊，為了強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者保護(hù)，世界各國(guó)立法普遍都是都采取了對(duì)格式條款進(jìn)行限制的措施。我們國(guó)家《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》24條明確規(guī)定，不以格式合同做出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕免除其損害消費(fèi)者權(quán)益的民事責(zé)任。這個(gè)規(guī)定是非常必要的，當(dāng)然這里有一個(gè)問(wèn)題，我們制定《消法》的時(shí)候，把通知、聲明、店堂告示等格式條款僅僅是一個(gè)書(shū)面的合同，僅僅理解成不可更改的書(shū)面條款。

格式條款不僅僅包括書(shū)面不可更改的條款，這里談到通知、聲明、店堂告知，只要他是可以成為未來(lái)合同里的組成部分，可以成為未來(lái)合同里的條款，那么它都是合同條款。所以，《消法》24條有一個(gè)毛病，它把這些從格式條款里排除出去，實(shí)際不是這樣，它也是格式條款的組成部分，格式條款的標(biāo)的是多種多樣的。店堂告知、通知、聲明這些都是格式條款的表現(xiàn)形式。轉(zhuǎn)除了《消法》對(duì)格式條款做出限制以外，民法主要是《合同法》，專門(mén)又設(shè)置了一些限制性的規(guī)定。《合同法》第39、40、41條對(duì)格式條款進(jìn)行了規(guī)定。這里，概括地給大家介紹一下對(duì)格式條款如何限制和保護(hù)消費(fèi)者利益。

民法主要確定這么幾個(gè)規(guī)則：

第一個(gè)規(guī)則要求格式條款的制作人，在使用格式條款訂約的時(shí)候，必須要滿足提請(qǐng)合理注意的義務(wù)，這是最基本的規(guī)則。在民法、《消法》上有這么一個(gè)原則，叫做沒(méi)有提醒合理注意，這個(gè)條款視為不存在。你沒(méi)有提醒我注意，我可以認(rèn)為你這個(gè)條款對(duì)我是不存在的，根本沒(méi)有訂立合同。

比如對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的處理?xiàng)l款，你提醒注意的時(shí)候，必須詳細(xì)向?qū)Ψ秸f(shuō)明，涉及到免除責(zé)任條款，必須向另一方詳細(xì)做出說(shuō)明?，F(xiàn)在出現(xiàn)一些糾紛，投保人提出來(lái)，當(dāng)時(shí)我和他訂合同的時(shí)候，對(duì)方并沒(méi)有給我做出這些解釋，說(shuō)這些是免除條款，他沒(méi)有跟我解釋，我也不知道，他沒(méi)有跟我提醒注意，那我可以視為這個(gè)條款不存在。還有一些格式條款是印在收據(jù)反面。比如，有一些洗衣店有這樣的條款，“如果發(fā)生了把衣服洗壞了，僅以衣服五倍的價(jià)格賠償”。但是，它都是印在收據(jù)的反面。這樣從法律來(lái)說(shuō)，這個(gè)是沒(méi)有提醒合理注意，因?yàn)橐话闳烁静豢赡茏⒁獾?。首先認(rèn)為收據(jù)就不是正式的合同文件，不能提醒一般人注意，更何況你印在收據(jù)的反面，一般人很難注意到，在收據(jù)的反面會(huì)有這樣重要的格式條款存在。

第二個(gè)規(guī)則，如果格式條款不合理地免除條款制作人的責(zé)任，加重了相對(duì)人的責(zé)任，這個(gè)條款是無(wú)效的。比如我們前面告知“貨物出門(mén)概不退換”，這個(gè)我們解釋為不合理地免除制作人的責(zé)任，同時(shí)加重了相對(duì)人就是消費(fèi)者的責(zé)任，所以，這個(gè)條款無(wú)效。

我們根據(jù)《合同法》第40條，可以直接解釋這個(gè)合同是無(wú)效的。

第三個(gè)規(guī)則，格式條款不得排除相對(duì)人的主要權(quán)利。在這里主要是指對(duì)具體的合同關(guān)系中，所應(yīng)當(dāng)享有的主要權(quán)利。比如在買賣里，要求三包、退貨等等這些權(quán)利，以及有關(guān)《消法》里規(guī)定的消費(fèi)者所應(yīng)當(dāng)享有的，在具體交易關(guān)系里享有知情等這些權(quán)利，如果不合理地被排除，也可以認(rèn)為這個(gè)條款是無(wú)效的。

第四個(gè)規(guī)則，如果涉及到格式條款本身發(fā)生了爭(zhēng)議，這個(gè)條款本身是不清楚、不明確，在這個(gè)時(shí)候，就應(yīng)當(dāng)按照有利于相對(duì)人，而不利于條款制作人的解釋來(lái)進(jìn)行解釋。

比如友人把一輛摩托車放在保管人那里保管，結(jié)果它在保管期間被偷走了，保管人提出：保管合同中有發(fā)生天災(zāi)、人禍概不負(fù)責(zé)的條款，摩托車被偷是人禍，所以不承擔(dān)責(zé)任。而委托人認(rèn)為，人禍的概念主要是指生病，不應(yīng)該包括東西被偷了。雙方發(fā)生爭(zhēng)議。

法律有規(guī)定，出現(xiàn)格式條款爭(zhēng)議以后，應(yīng)該對(duì)條款的制作人做不利的解釋。主要原因就是法律上考慮，條款的制作人在制定這個(gè)條款的時(shí)候，本身是盡可能朝著有利于自己的方面在考慮的。所以，這個(gè)條款已經(jīng)更多反映了他的利益要求，現(xiàn)在發(fā)生爭(zhēng)議的話，法律上要做出一種平衡的考慮，這樣有利于相對(duì)人，特別是有利于消費(fèi)者的解釋來(lái)進(jìn)行解釋，而不能有利于合同制作人的解釋進(jìn)行解釋。比如商品房買賣里面，經(jīng)常出現(xiàn)多退少補(bǔ)?，F(xiàn)在發(fā)生爭(zhēng)議，有的地方對(duì)多少有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，有的沒(méi)有規(guī)定?，F(xiàn)在到法院打官司誰(shuí)也說(shuō)不清楚，多多少才是多，少多少才是少。這個(gè)我們建議應(yīng)該朝著有利于相對(duì)人，有利于消費(fèi)者的解釋來(lái)解釋。

我們《消法》24條明確規(guī)定，禁止不合理免除自己的責(zé)任，也就是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了限制。免責(zé)條款是合同法的概念，指當(dāng)事人雙方在合同中，事先約定的，目的在于限制和免除其未來(lái)責(zé)任的條款。免責(zé)條款比如剛才我們講的“貨物出門(mén)概不退換”，這也是一個(gè)免責(zé)條款，也是一個(gè)格式條款。當(dāng)然格式的不一定是免責(zé)的，免責(zé)的也不一定是格式。剛才說(shuō)的這個(gè)既是格式的，又是免責(zé)的。更多的合同條款里規(guī)定，由此造成的一切損失概不負(fù)責(zé)等等像這樣的規(guī)定都屬于免責(zé)條款。免責(zé)條款的使用，也是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里遇到了一個(gè)問(wèn)題。在現(xiàn)代社會(huì)中，特別是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，免責(zé)條款已經(jīng)被越來(lái)越廣泛地使用。包括我們國(guó)家在內(nèi)的世界各國(guó)的《合同法》，也是鼓勵(lì)當(dāng)事人可以運(yùn)用免責(zé)條款。原因在于我們的《合同法》采取嚴(yán)格責(zé)任。所謂“嚴(yán)格責(zé)任”，合同責(zé)任以嚴(yán)格責(zé)任作為一般歸責(zé)原則，意外事故不應(yīng)當(dāng)作為法定的免責(zé)條件，然而，當(dāng)事人在訂約時(shí)，有可能預(yù)見(jiàn)到未來(lái)會(huì)發(fā)生各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，而合同法不承認(rèn)意外事故能夠免責(zé)，那么當(dāng)事人如何才能控制未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果當(dāng)事人不對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，那么嚴(yán)格責(zé)任對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)就顯得非常苛刻。而當(dāng)事人對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行控制的方法就是在事先達(dá)成免責(zé)條款。例如，某演員與某劇院訂立舉行一場(chǎng)演唱會(huì)，在演唱會(huì)舉行的前一天，劇院已經(jīng)將門(mén)票售完，但該演員突然患重感冒，不能按時(shí)演出，劇院要求該演員承擔(dān)違約責(zé)任。在本案中，該演員因患重感冒不能演唱已構(gòu)成履行不能，不能使其承擔(dān)實(shí)際履行的責(zé)任，然而并不能因此而免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。因?yàn)樵撗輪T在與劇院訂約時(shí)，應(yīng)當(dāng)意識(shí)到其可能因?yàn)樯〉仍虿荒苎莩觯绻Ｍ诔霈F(xiàn)這些意外的風(fēng)險(xiǎn)以后被免除責(zé)任，則不可能通過(guò)尋求法定的免責(zé)條件來(lái)免除責(zé)任。而只能通過(guò)事先與對(duì)方達(dá)成免責(zé)條款，一旦出現(xiàn)意外的風(fēng)險(xiǎn)則可以基于免責(zé)條款而免除責(zé)任。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果當(dāng)事人事先不達(dá)成免責(zé)條款，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)根據(jù)嚴(yán)格責(zé)任而承擔(dān)責(zé)任。這樣免責(zé)條款的達(dá)成就為當(dāng)事人事先鎖定風(fēng)險(xiǎn)提供了便利。免責(zé)條款作為合同的重要條款，其經(jīng)濟(jì)合理性還表現(xiàn)在：由于免責(zé)條款的設(shè)立，可使企業(yè)能預(yù)先精確地確定和計(jì)算其生產(chǎn)成本、利息、免除負(fù)擔(dān)、消耗等，從而能努力完善管理、節(jié)省成本、降低消耗。正因?yàn)槊庳?zé)條款具有上述作用，因此其運(yùn)用的范圍也日益廣泛。所以，免責(zé)條款在法律上是被鼓勵(lì)的。但是鼓勵(lì)免責(zé)條款以后，又帶來(lái)一個(gè)新的問(wèn)題，大公司、大企業(yè)很有可能利用免責(zé)條款來(lái)侵害消費(fèi)者的權(quán)利。怎么辦？這樣法律上就要有一些專門(mén)的規(guī)則，對(duì)免責(zé)條款的使用進(jìn)行特別地限制，從而強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

在《消法》以及《合同法》53條里，都對(duì)免責(zé)條款做出了特別限制性規(guī)定。比如《合同法》53條確定了這樣兩個(gè)規(guī)則：

第一個(gè)規(guī)則，凡是免除造成對(duì)方人身傷害責(zé)任的免責(zé)條款無(wú)效。當(dāng)然這個(gè)案例可能不涉及到消費(fèi)者保護(hù)，實(shí)際《合同法》的本意主要解決這方面的問(wèn)題。比如一個(gè)人去醫(yī)院看病，醫(yī)生給必須做皮試，才能打青霉素這個(gè)藥，這個(gè)人說(shuō)我害怕做皮試，這樣吧，你給我直接打吧，出了問(wèn)題，跟你沒(méi)關(guān)系。醫(yī)生說(shuō)這不行，我們有程序，必須要先做皮試才能打，他說(shuō)沒(méi)關(guān)系，我寫(xiě)一個(gè)書(shū)面的東西，出了問(wèn)題一切由我負(fù)責(zé)，因?yàn)橐郧拔乙泊蜻^(guò)。寫(xiě)了一個(gè)東西，凡是出了問(wèn)題都由我責(zé)任。結(jié)果醫(yī)生給他打，一打出了問(wèn)題，現(xiàn)在到法院打官司。這就涉及到他寫(xiě)的這個(gè)，出具的書(shū)面承諾我們?cè)诜删褪且粋€(gè)免責(zé)條款，這個(gè)是不是有效？按照《合同法》，它是無(wú)效的，因?yàn)樗獬巳松韨Φ呢?zé)任。你這樣承諾，實(shí)際上造成了一些人身傷害死亡的后果都不負(fù)責(zé)任，這個(gè)在法律上是不允許的。這就是免責(zé)條款一個(gè)重要的規(guī)矩。

前幾年我們出現(xiàn)的案例，在商店里貼一個(gè)告示，“本店保留搜查、搜身的權(quán)利，發(fā)現(xiàn)可疑的人有搜查搜身的權(quán)利”，這個(gè)也可以認(rèn)為是侵害了人身這樣一種條款，當(dāng)然它不是免責(zé)條款，但是這個(gè)和那個(gè)性質(zhì)一樣，都是講法律要保護(hù)個(gè)人的人身，你侵害個(gè)人人身?xiàng)l款都是無(wú)效的，免責(zé)條款也是這樣。

第二個(gè)規(guī)則，因?yàn)楣室夂椭卮筮^(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損害的免責(zé)條款，也是無(wú)效的。合同里我們規(guī)定了，對(duì)方交貨后，貨物的瑕疵造成的所有損失概不負(fù)責(zé)，這些條款都是無(wú)效的。這是我談合同里的第一個(gè)問(wèn)題。

2、強(qiáng)制締約義務(wù)

強(qiáng)制締約義務(wù)也稱為強(qiáng)制性的合同，它指?jìng)€(gè)人或者企業(yè)依法應(yīng)當(dāng)負(fù)有必須和對(duì)方訂約的義務(wù)，很多國(guó)家的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及民法里都有規(guī)定。我們國(guó)家《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、民法、《合同法》有專門(mén)規(guī)定。比如《合同法》289條規(guī)定，從事公共運(yùn)輸?shù)某羞\(yùn)人，不得拒絕旅客、托運(yùn)人通常、合理的運(yùn)輸要求。產(chǎn)生一個(gè)強(qiáng)制性的締約義務(wù)是非常必要的。在現(xiàn)代社會(huì)，隨著大公司、大企業(yè)的發(fā)展，一方面這些大公司、大企業(yè)使用格式條款，消費(fèi)者沒(méi)有選擇的余地。另一方面這樣法律上要對(duì)這些大公司、大企業(yè)可能會(huì)濫用格式條款進(jìn)行限制。法律上考慮到，對(duì)公共服務(wù)的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，有一些大公司、大企業(yè)，如果允許他們可以隨便選擇訂約的對(duì)象，或者選擇消費(fèi)者，我愿意和你訂約就和你訂約，不喜歡你就不和你訂約，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常不利，因?yàn)楹芏喙卜?wù)領(lǐng)域是壟斷性的。比如供電、供水、供氣等等，假如這些壟斷性的企業(yè)和消費(fèi)者訂合同的時(shí)候，可以挑三揀四，喜歡你就和你訂，不喜歡就不和你訂。你不訂，消費(fèi)者找誰(shuí)去，他從哪里獲得這個(gè)服務(wù)？實(shí)際是嚴(yán)重剝奪消費(fèi)者將會(huì)享有的這些權(quán)利。

對(duì)這個(gè)問(wèn)題怎么解決？法律上采取兩個(gè)辦法：一個(gè)辦法是對(duì)格式條款進(jìn)行限制。另一個(gè)辦法是確立強(qiáng)制訂約的義務(wù)。消費(fèi)者只要提出了要求服務(wù)的請(qǐng)求，提供這些公共服務(wù)的企業(yè)就必須要和他訂立合同，沒(méi)有拒絕訂約的權(quán)利。這是一個(gè)新的發(fā)展，在法律上保護(hù)消費(fèi)者所確定的一個(gè)新的規(guī)則，這在我們合同法里好幾條都涉及到這個(gè)問(wèn)題。

如果你拒絕訂約，消費(fèi)者有權(quán)在法院提訟，這個(gè)訴訟當(dāng)然不是一種根據(jù)合同提訟，可以根據(jù)法律上有一個(gè)特別的制度，締約過(guò)失要求你承擔(dān)損害賠償責(zé)任。這樣做的目的，就是進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者保護(hù)。

3、在電子商務(wù)交易中對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題。這可以說(shuō)是新的問(wèn)題。電子商務(wù)是近幾十年來(lái)發(fā)展的新領(lǐng)域，而且將來(lái)會(huì)越來(lái)越重要。電子商務(wù)的發(fā)展，確實(shí)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)提出了很高的要求，有一些特殊的要求。從現(xiàn)在兩大法系，在電子商務(wù)領(lǐng)域里對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，主要強(qiáng)調(diào)了以下四個(gè)方面：

（1）進(jìn)一步尊重消費(fèi)者的知情權(quán)。出賣人要盡各種披露的義務(wù)，盡可能地對(duì)自己出售的商品以及提供的服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者提供各種信息，做出各種披露，使消費(fèi)者提供的商品得到了解，防止他們上當(dāng)受騙，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，這是各國(guó)立法普遍采取的做法，而且要求非常嚴(yán)格。

篇5

一、電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究意義及立法現(xiàn)狀

(一)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)研究意義

電子商務(wù)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的重要組成部分,發(fā)展電子商務(wù)是以信息化帶動(dòng)工業(yè)化,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式,提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效率,走新型工業(yè)化道路的重大舉措,對(duì)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)具有十分重要的意義｡

電子商務(wù)的迅速發(fā)展為人類提供了一個(gè)全新的商業(yè)交易方法,它突破了時(shí)間和空間的限制,在原有的市場(chǎng)之外建立了一個(gè)獨(dú)特的無(wú)形市場(chǎng),在消費(fèi)者､企業(yè)､政府之間建立了更多更直接的聯(lián)系｡電子商務(wù)以其快捷､方便､高效､成本低､可進(jìn)行“全球性”和“全天候”交易等巨大優(yōu)勢(shì)而贏得眾多企業(yè)和消費(fèi)者的青睞,成為一股不可阻擋的潮流｡電子商務(wù)的出現(xiàn),給企業(yè)帶來(lái)了更多的商機(jī),給消費(fèi)者提供了更加方便快捷的消費(fèi)方式,但也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易規(guī)則和法律法規(guī)構(gòu)成了強(qiáng)大的沖擊｡在電子商務(wù)交易環(huán)境下,因電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無(wú)紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡根據(jù)全國(guó)消費(fèi)者組織近幾年的投訴統(tǒng)計(jì),通過(guò)電子商務(wù)交易引發(fā)的投訴,這幾年在呈100%,甚至200%的幅度增長(zhǎng)｡

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展尤其是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益予以探討,才能為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,同時(shí),也促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡

(二)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)立法現(xiàn)狀

最早指出電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)的重要性并擔(dān)當(dāng)國(guó)際框架制定的領(lǐng)導(dǎo)者是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的消費(fèi)者政策委員會(huì)｡1997年3月,OECD消費(fèi)者政策委員會(huì)召開(kāi)的“全球市場(chǎng)的入口——消費(fèi)者和電子商務(wù)”會(huì)議上,為達(dá)到消費(fèi)者實(shí)際和舒適地利用電子商務(wù)所要確立和克服的課題分類,歸納為九點(diǎn)｡在1998年的OECD部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議上,通過(guò)了“關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的部長(zhǎng)級(jí)宣言”､“關(guān)于全球網(wǎng)絡(luò)中的隱私權(quán)保護(hù)的部長(zhǎng)級(jí)宣言”､“關(guān)于電子商務(wù)交易的認(rèn)證的部長(zhǎng)級(jí)宣言”,在1999年12月9日的OECD理事會(huì)上,通過(guò)了“關(guān)于電子商務(wù)交易中消費(fèi)者保護(hù)的行動(dòng)指針的OECD理事會(huì)勸告”｡

美國(guó)電子商務(wù)起步早､發(fā)展快,相關(guān)立法也比較早｡2000年,美國(guó)兩院通過(guò)《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》,從聯(lián)邦法的高度確定電子商務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則｡

歐盟使用“信息社會(huì)服務(wù)”一詞來(lái)概括各類電子商務(wù)活動(dòng)｡在1997年的《歐洲電子商務(wù)提案》中涉及電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容,但不夠具體和完善｡歐盟委員會(huì)2007年可能批準(zhǔn)修訂歐盟消費(fèi)者保護(hù)法的計(jì)劃,以賦予消費(fèi)者更多權(quán)利,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和跨境消費(fèi)｡歐盟消費(fèi)者保護(hù)法修訂后將著重協(xié)調(diào)歐盟27個(gè)成員國(guó)之間電子商務(wù)､國(guó)際銷售以及旅游業(yè),以賦予消費(fèi)者更多跨境消費(fèi)的權(quán)利｡

在我國(guó),對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)范主要有《民法通則》､《合同法》､《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》､《產(chǎn)品質(zhì)量法》､《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》､《電子簽名法》等,內(nèi)容一般比較簡(jiǎn)單､散亂,可操作性不強(qiáng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但是尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡

已出臺(tái)《電子簽名法》并未直接對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定｡我國(guó)商務(wù)部正抓緊制定《消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)指導(dǎo)意見(jiàn)》,有關(guān)產(chǎn)品類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范和服務(wù)類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范也有征求意見(jiàn)稿,廣東省《電子交易管理?xiàng)l例》有11條關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),占整個(gè)條例1/6｡

從以上可以看出電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為立法熱點(diǎn),必須盡快建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律框架,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益｡

二、建立和完善我國(guó)電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

(一)完善我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以法律的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利,但是,在電子商務(wù)領(lǐng)域中,僅僅九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者,從立法上要進(jìn)一步完善和拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍｡

1.完善電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利

(1)安全保障權(quán)的進(jìn)一步完善｡在傳統(tǒng)商務(wù)模式中,對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)的定義是經(jīng)營(yíng)者必須保證所提供的商品或服務(wù)不存在危及人身及財(cái)產(chǎn)安全的缺陷,對(duì)可能危及人身､財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確警告,并標(biāo)明正確使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的方法及防止危害產(chǎn)生的方法｡在電子商務(wù)模式中,消費(fèi)者安全權(quán)有著更廣泛的內(nèi)涵,除上述要求外,還要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者提供一個(gè)安全的交易虛擬環(huán)境和交易過(guò)程｡

(2)知情權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,由于消費(fèi)者通過(guò)數(shù)據(jù)電文與經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行遠(yuǎn)程通訊聯(lián)系,完全依據(jù)經(jīng)營(yíng)者提供的信息進(jìn)行選擇和判斷,因此,消費(fèi)者的知情權(quán)顯得更加重要,應(yīng)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》原有基礎(chǔ)上有所擴(kuò)展和延伸｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,經(jīng)營(yíng)者負(fù)有提供信息使消費(fèi)者知情的義務(wù)｡

(3)公平交易權(quán)的進(jìn)一步完善｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定了消費(fèi)者的公平交易權(quán),即獲得質(zhì)量､價(jià)格､計(jì)量等公平交易條件｡在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí),不能因購(gòu)物空間的改變和特殊而隨意采用欺詐性價(jià)格或隱瞞商品及服務(wù)的真實(shí)品質(zhì)｡電子商務(wù)中消費(fèi)者僅能根據(jù)網(wǎng)上的商品信息自行判斷性價(jià)比是否適當(dāng),由于信息不對(duì)稱等容易導(dǎo)致消費(fèi)者受虛假信息蒙蔽而發(fā)生不公平交易｡

(4)求償權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)中,違約責(zé)任承擔(dān)方式､責(zé)任承擔(dān)主體及處理糾紛適用的實(shí)體法均變得特殊而復(fù)雜｡電子商務(wù)交易的完成需要多個(gè)實(shí)體的參與,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者違約提供與合同不等的商品或服務(wù)時(shí),或經(jīng)營(yíng)者利用互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商連線服務(wù)在網(wǎng)上不實(shí)廣告,誘騙消費(fèi)者購(gòu)物時(shí),都會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益,因此,應(yīng)進(jìn)一步完善電子商務(wù)中消費(fèi)者的求償權(quán)｡

(5)確認(rèn)權(quán)的確立｡在電子商務(wù)中,許多發(fā)件人擔(dān)心自己發(fā)出的數(shù)據(jù)電文不能到達(dá)收件人的信息系統(tǒng),因此,要求收件人在收到數(shù)據(jù)電文后發(fā)回確認(rèn)信息｡電子商務(wù)作為新型的交易形式,只有取信于廣大消費(fèi)者,才能真正具有廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展?jié)摿?#65377;因此,我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也應(yīng)考慮賦予消費(fèi)者獲得確認(rèn)信息的權(quán)利,以適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的新需要｡中國(guó)(6)隱私權(quán)的確立｡在電子商務(wù)的交易中,個(gè)人信息很容易被商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者收集和利用,而商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者收集和利用這些個(gè)人信息時(shí)非常容易侵害消費(fèi)者隱私權(quán)｡對(duì)電子商務(wù)的交易中消費(fèi)者隱私權(quán)的立法保護(hù)是當(dāng)務(wù)之急,要樹(shù)立消費(fèi)者的信心,就要確保通過(guò)電子商務(wù)完成的購(gòu)物交易有充分性安全保障｡

2.電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)

為確保消費(fèi)類電子商務(wù)的健康發(fā)展,在賦予消費(fèi)者保護(hù)自身合法權(quán)益的諸多權(quán)利的同時(shí),對(duì)電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者提出全面的要求也必不可少｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)分為一般義務(wù)與特別義務(wù)｡

(1)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的一般義務(wù)｡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者首先要履行的法律義務(wù)就是遵從國(guó)家的各項(xiàng)規(guī)定｡我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第16條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律､法規(guī)規(guī)定履行義務(wù)｡”履行法定義務(wù)本身就是經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)之一｡

(2)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的特別義務(wù)｡①提供詳細(xì)的商品信息的義務(wù)｡對(duì)于電子商店里提供的每一樣商品,電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者都要對(duì)其信息作出詳細(xì)的說(shuō)明,要讓消費(fèi)者對(duì)商品進(jìn)行充分的了解(其中包括對(duì)商品的文字介紹和圖片介紹)｡②商品質(zhì)量保障及售后服務(wù)義務(wù)｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保證向消費(fèi)者提供的商品有質(zhì)量保障,還要保證其以廣告和商品介紹方式向消費(fèi)者提供的質(zhì)量狀況與商品實(shí)際的質(zhì)量狀況相符｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者充分保證所售商品的質(zhì)量狀況,并保證商品或服務(wù)符合人身､財(cái)產(chǎn)安全的要求;對(duì)商品的瑕疵和可能危及人身財(cái)產(chǎn)安全的產(chǎn)品或服務(wù),應(yīng)向消費(fèi)者做出真實(shí)的說(shuō)明或明確的警示｡能夠在網(wǎng)上明示的,應(yīng)予以明示,網(wǎng)上沒(méi)有明示的,應(yīng)當(dāng)在實(shí)物交易過(guò)程中向消費(fèi)者明示｡③保護(hù)電子商務(wù)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的義務(wù)｡對(duì)電子商務(wù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人數(shù)據(jù)及隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn),非經(jīng)用戶同意,網(wǎng)站不得以營(yíng)利為目的向任何第三方披露､轉(zhuǎn)讓､使用或出售交易當(dāng)事人名單､交易記錄等涉及用戶隱私或商業(yè)秘密的數(shù)據(jù),電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保證消費(fèi)者的個(gè)人信息不濫用､不泛用､不被第三者非法利用｡

(二)確立和完善電子商務(wù)中市場(chǎng)準(zhǔn)入制度､資格認(rèn)證制度

在鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展的前提下,以立法的形式規(guī)范電子商務(wù)行為,明確電子商務(wù)網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格､市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為､組成方式等,使電子商務(wù)網(wǎng)站具備“經(jīng)營(yíng)主體資格”,符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的被投訴對(duì)象的條件｡同時(shí),還應(yīng)明確工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)電子商務(wù)行為的監(jiān)督管理地位,以確保消費(fèi)者合法權(quán)益的最終實(shí)現(xiàn)｡

確立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的開(kāi)設(shè)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)､設(shè)備容量､人員配備､經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行嚴(yán)格審查,并執(zhí)行經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制許可制度｡對(duì)符合條件的電子商務(wù)網(wǎng)站頒發(fā)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照,并在工商行政管理機(jī)關(guān)的認(rèn)證網(wǎng)上予以公布,供消費(fèi)者查閱｡同時(shí),有關(guān)政府部門(mén)如工商行政管理機(jī)關(guān)､質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)等對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的商業(yè)信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)結(jié)果在Internet以及傳統(tǒng)媒體上予以公布｡對(duì)一些進(jìn)行商業(yè)欺詐,損害消費(fèi)者權(quán)益的,應(yīng)當(dāng)撤銷其電子商務(wù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照｡完善我國(guó)電子商務(wù)交易行為監(jiān)督管理,發(fā)揮工商管理職能,創(chuàng)建健康的電子商務(wù)市場(chǎng)｡

(三)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)中行業(yè)自律行為的立法規(guī)范

國(guó)際消聯(lián)認(rèn)為,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)是企業(yè)社會(huì)責(zé)任不可或缺的組成部分｡據(jù)此,中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)近期將推出“良好企業(yè)保護(hù)消費(fèi)者利益社會(huì)責(zé)任導(dǎo)則”,號(hào)召和引導(dǎo)行業(yè)､企業(yè)以保護(hù)消費(fèi)者利益為己任,以誠(chéng)信對(duì)待消費(fèi)者,用優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)服務(wù)消費(fèi)者,做消費(fèi)者信任的行業(yè)､企業(yè)｡這項(xiàng)工作主要通過(guò)各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì),對(duì)本行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)｡

由于電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無(wú)紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡電子商務(wù)作為一種特殊商業(yè)活動(dòng)更需要行業(yè)規(guī)范｡電子商務(wù)交易的自律規(guī)則包括很多方面｡如提供電子商務(wù)的證明材料,電子商務(wù)交易的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)提供完整的交易條件信息｡經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)履行責(zé)任,應(yīng)尊重消費(fèi)者的個(gè)人資料及隱私權(quán)的保障,提供安全的付款機(jī)制及交易環(huán)境,設(shè)置網(wǎng)上交易經(jīng)營(yíng)者的標(biāo)志體系(如統(tǒng)一的商標(biāo)),以便消費(fèi)者辨別安全與良好的網(wǎng)站,等等｡網(wǎng)絡(luò)的自律可以實(shí)現(xiàn)更為有效的管理,從根本上提高電子商務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),保障電子商務(wù)交易中消費(fèi)者權(quán)益｡

(四)健全電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益方便快捷､低成本的救濟(jì)途徑

1.建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心

由國(guó)家工商行政管理局牽頭,建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心,受理全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者的投訴,并根據(jù)消費(fèi)者提供的被投訴企業(yè)的有關(guān)信息,將受理的消費(fèi)者投訴案件轉(zhuǎn)交給被投訴企業(yè)所在省､市工商行政管理機(jī)關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén),由其代表消費(fèi)者向被投訴企業(yè)求償,并圍繞嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為,依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)被投訴企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的行政處罰｡再將處理結(jié)果通過(guò)網(wǎng)上投訴中心反饋給消費(fèi)者,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害｡

2.電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭信e證責(zé)任倒置

在舉證責(zé)任方面對(duì)消費(fèi)者予以特殊規(guī)定,以鼓勵(lì)消費(fèi)者通過(guò)訴訟途徑維護(hù)權(quán)益｡由于在電子商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域中存在的信息嚴(yán)重不對(duì)稱､消費(fèi)者的弱勢(shì)地位以及維權(quán)意識(shí)､證據(jù)意識(shí)的缺失,消費(fèi)者實(shí)際舉證能力十分有限,對(duì)消費(fèi)者維權(quán)造成嚴(yán)重威脅,動(dòng)搖了消費(fèi)者維權(quán)的信心｡對(duì)此應(yīng)考量當(dāng)事人的舉證能力,根據(jù)誠(chéng)信原則來(lái)分配消費(fèi)者的舉證責(zé)任,進(jìn)一步擴(kuò)大舉證責(zé)任倒置的范圍,將電子商務(wù)包括在內(nèi)｡

3.設(shè)立處理小額消費(fèi)爭(zhēng)議的簡(jiǎn)易司法程序

根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2007年初調(diào)查,63.3%的消費(fèi)者認(rèn)為設(shè)立處理小額消費(fèi)爭(zhēng)議的簡(jiǎn)易司法程序“非常必要”,26.4%的消費(fèi)者認(rèn)為“一般”,10.3%的消費(fèi)者認(rèn)為“不必要”｡我國(guó)現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡(jiǎn)易程序的規(guī)定,但對(duì)于爭(zhēng)議標(biāo)的較小,發(fā)案又較多的消費(fèi)者權(quán)益糾紛來(lái)說(shuō)仍顯繁瑣,消費(fèi)者往往感到費(fèi)時(shí)､費(fèi)力｡應(yīng)綜合相關(guān)法律關(guān)于簡(jiǎn)易程序和特別程序的有關(guān)規(guī)定,采取對(duì)消費(fèi)者更有利､更簡(jiǎn)便快捷的方式解決消費(fèi)糾紛,減輕消費(fèi)者的訴訟之累｡

總之,只有建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度,才能為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡

參考文獻(xiàn):

［1］王雙燕.論電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題［J］.現(xiàn)代情報(bào),2003(10).

篇6

【中圖分類號(hào)】F83　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A　【文章編號(hào)】　1002－736X(2012)03－0075－03

金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題早在我國(guó)金融業(yè)成立之初就已經(jīng)存在，而且隨著金融業(yè)的日益發(fā)展壯大而越演越烈。在經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下，其開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)金融法制的視野。在我國(guó)現(xiàn)代民商法領(lǐng)域中，弱者保護(hù)理念也進(jìn)一步增強(qiáng)，并逐步擴(kuò)展至金融領(lǐng)域。我國(guó)也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者尤其是投資類金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，并開(kāi)始出現(xiàn)有關(guān)金融消費(fèi)者的相關(guān)討論。對(duì)于我國(guó)而言，金融消費(fèi)者保護(hù)尚屬一種全新的法律保護(hù)理念。目前國(guó)內(nèi)的相關(guān)的探討尚停留在理論層面。且絕大多數(shù)重在強(qiáng)調(diào)向金融消費(fèi)者提供保護(hù)的重要性，至于什么是金融消費(fèi)者，金融消費(fèi)者的邊界在哪，應(yīng)當(dāng)如何向其提供保護(hù)卻鮮有論及。

一、弱者保護(hù)理論

弱者保護(hù)理念是民商法適應(yīng)多樣變化的社會(huì)生活需要，通過(guò)國(guó)家干涉私法領(lǐng)域，追求實(shí)質(zhì)公平的結(jié)果?！皬?qiáng)者”的存在，且強(qiáng)者的強(qiáng)勢(shì)行為威脅到交易相對(duì)方基本權(quán)利的實(shí)現(xiàn)是弱者保護(hù)的基本前提。在正視到強(qiáng)弱之差，并對(duì)相差的原因及程度做出判定后，法律將弱者保護(hù)理念引入具體的法律規(guī)則設(shè)計(jì)，使得特定的個(gè)人通過(guò)法律規(guī)定的特權(quán)達(dá)到維護(hù)自身權(quán)益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)實(shí)質(zhì)公平的目的。弱者保護(hù)的實(shí)質(zhì)就是在特定的法律關(guān)系中通過(guò)給予弱者特權(quán)，從而保證其在與強(qiáng)者交易談判時(shí)處于盡量同等的條件?，F(xiàn)代社會(huì)的生產(chǎn)方式導(dǎo)致在交易領(lǐng)域里這種交易雙方強(qiáng)弱差距不斷拉大，解決這一問(wèn)題的方法具體到法律領(lǐng)域，就表現(xiàn)為弱者保護(hù)理念出現(xiàn)了不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)。在弱者保護(hù)理念強(qiáng)化的背景下，金融消費(fèi)者的弱者地位不斷得到更多人們的認(rèn)可和關(guān)注，將弱者保護(hù)理念擴(kuò)展至金融消費(fèi)領(lǐng)域逐漸成為法律的取向所在，金融消費(fèi)者――這一新的法律名詞就此應(yīng)運(yùn)而生。

二、金融市場(chǎng)中自然人參與者的弱勢(shì)地位分析

要給予金融市場(chǎng)中自然人參與者充分的法律保護(hù)，首先就必須解決其弱勢(shì)地位問(wèn)題，只有在其弱勢(shì)地位得到法律承認(rèn)的基礎(chǔ)上，才有可能得到真正的公平對(duì)待?，F(xiàn)在我國(guó)金融市場(chǎng)中自然人參與者的弱勢(shì)地位主要表現(xiàn)在以下方面。

(一)交易雙方地位和實(shí)力相差懸殊

金融機(jī)構(gòu)作為專門(mén)從事此類業(yè)務(wù)的單位，在規(guī)模上、技術(shù)上都是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)者無(wú)法比擬的，法律在設(shè)立資本金額上，內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)制上也都做出了嚴(yán)苛的進(jìn)入條件規(guī)定。如此“財(cái)大氣粗”的交易者很難不會(huì)在交易中利用自身優(yōu)勢(shì)向交易對(duì)方施壓，提出對(duì)己方有利的交易條件。

(二)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱

一方面，金融產(chǎn)品本身就很技術(shù)化、專業(yè)化，隨著金融業(yè)的加快發(fā)展，金融創(chuàng)新層出不窮，新的金融產(chǎn)品又不斷推陳出新，加劇了信息不對(duì)稱；另一方面，金融銷售手段的專業(yè)化、多樣化，誘導(dǎo)和欺詐時(shí)有發(fā)生，就更加增加了金融消費(fèi)者獲取信息的難度。

(三)格式合同在金融業(yè)的廣泛使用

格式合同在金融領(lǐng)域內(nèi)占領(lǐng)了絕大多數(shù)地盤(pán)，表面上金融消費(fèi)者的意思表示一致掩蓋了其事實(shí)上的意思表示不自由。金融機(jī)構(gòu)往往通過(guò)格式條款規(guī)定有利于自己的內(nèi)容，尤其是那些能夠限制或免除自己責(zé)任的條款在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域可謂屢見(jiàn)不鮮。與此同時(shí)，不利于相對(duì)人的內(nèi)容亦混雜在格式合同制之中，經(jīng)常不合理地分配合同風(fēng)險(xiǎn)。這些利己損人的條款?yuàn)A雜在專業(yè)化的格式合同之中，加之自然人參與者本就信息不足，故很難引起其注意，更談不上充分理解。

三、金融消費(fèi)者及其范圍

(一)金融消費(fèi)者

介于金融市場(chǎng)中自然人參與者弱勢(shì)地位問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)問(wèn)題，介于傳統(tǒng)法律保護(hù)的無(wú)力，人們給予此金融市場(chǎng)弱勢(shì)群體一個(gè)統(tǒng)一的法律稱謂，盡力界定清楚其范圍。“金融消費(fèi)者”這一法律概念正是在這樣的背景下得以產(chǎn)生，開(kāi)始進(jìn)入人們的視野范圍，成為探討需要享受弱者保護(hù)的金融市場(chǎng)自然人參與者的代名詞。由于弱者保護(hù)理念出現(xiàn)了不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，使得在立法層面向金融領(lǐng)域的自然人參與者提供弱勢(shì)保護(hù)成為可能。在認(rèn)識(shí)到金融領(lǐng)域，特別是投資領(lǐng)域的自然人參與者弱勢(shì)地位的基礎(chǔ)上，向其提供法律的傾斜性保護(hù)措施成為必須。在具體的法律制度選擇上，由于傳統(tǒng)法律保護(hù)的無(wú)力，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法成為了目前最佳的選擇，金融服務(wù)法成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。但要具體解決如何向金融領(lǐng)域的自然人參與者提供保護(hù)，首先就必須要界定清楚這一弱勢(shì)群體的范圍。縱觀現(xiàn)代各國(guó)立法以及我國(guó)學(xué)術(shù)界的動(dòng)向，我們將金融領(lǐng)域的這些弱勢(shì)群體稱之為“金融消費(fèi)者”。

(二)金融消費(fèi)者的范圍

可以說(shuō)，金融消費(fèi)者的活動(dòng)范圍幾乎涵蓋了整個(gè)金融領(lǐng)域，但并不意味著這些領(lǐng)域中所有除金融機(jī)構(gòu)外的市場(chǎng)參與者都能夠成為金融消費(fèi)者。那么，哪些主體可以進(jìn)入，哪些主體不能夠進(jìn)入該理念保護(hù)范圍，成為我們目前探討的重要問(wèn)題。本文借鑒國(guó)外的立法模式并結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)的金融消費(fèi)者給出一個(gè)粗略的范圍。

1.排除機(jī)構(gòu)類金融產(chǎn)品購(gòu)買者。在我國(guó)，目前有關(guān)機(jī)構(gòu)類金融產(chǎn)品購(gòu)買者是否屬于金融消費(fèi)者問(wèn)題形成了兩種意見(jiàn)：一種持肯定態(tài)度，另一種持否定態(tài)度。持肯定意見(jiàn)的學(xué)者認(rèn)為，只要存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱，交易雙方地位和實(shí)力相差懸殊，無(wú)論自然人還是機(jī)構(gòu)都可以成為金融消費(fèi)者。持否定意見(jiàn)的學(xué)者占大多數(shù)，他們認(rèn)為，金融消費(fèi)者是在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買商品、接受服務(wù)的自然人。消費(fèi)者保護(hù)理念本身就是為了保護(hù)自然人目的而設(shè)，即使延伸到金融領(lǐng)域也是一樣的。要討論機(jī)構(gòu)能否成為金融消費(fèi)者，首先要看我們創(chuàng)設(shè)金融消費(fèi)者這一概念的意義所在。金融消費(fèi)者存在的目的就是為了解決金融領(lǐng)域交易雙方不平等問(wèn)題的，并且不可否認(rèn)的是這種不平等問(wèn)題主要涉及個(gè)人生活需要領(lǐng)域，為個(gè)人目的也是成為金融消費(fèi)者所必需。并且，我們關(guān)于金融消費(fèi)者理念成立基礎(chǔ)的論述中也一直是以自然人弱者地位為前提的。因此，本文認(rèn)為，金融消費(fèi)者就如我們之前一直討論的那樣，僅限于金融領(lǐng)域自然人參與者，不包括機(jī)構(gòu)類金融產(chǎn)品購(gòu)買者。

2.排除復(fù)雜投資產(chǎn)品的個(gè)人購(gòu)買者。對(duì)于是否應(yīng)當(dāng)將復(fù)雜投資產(chǎn)品的自然人購(gòu)買者歸人金融消費(fèi)者范圍，學(xué)界

亦是兩種態(tài)度：一為主張歸入，一為反對(duì)其成為金融消費(fèi)者。主張?jiān)擃I(lǐng)域的自然人參與者享受消費(fèi)者保護(hù)的理由主要是希望金融消費(fèi)者保護(hù)能夠惠及整個(gè)金融領(lǐng)域，而且在復(fù)雜投資領(lǐng)域自然人的弱勢(shì)問(wèn)題更為嚴(yán)重，理應(yīng)享受到法律的傾斜性保護(hù)措施。而持反對(duì)意見(jiàn)的學(xué)者占大多數(shù)，他們認(rèn)為，此種復(fù)雜投資產(chǎn)品在市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)上已經(jīng)采取控制措施，往往只有專業(yè)的投資人才能夠有資格進(jìn)入，根據(jù)投資適合性原則，進(jìn)入該領(lǐng)域的自然人理應(yīng)按照高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的原則自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不應(yīng)受到金融消費(fèi)者特別享有的法律傾斜性保護(hù)。本文贊同第二種意見(jiàn)，認(rèn)為復(fù)雜投資產(chǎn)品的自然人購(gòu)買者不應(yīng)當(dāng)歸人金融消費(fèi)者范圍。

3.涵蓋專業(yè)的個(gè)人投資者。專業(yè)個(gè)人投資者是指金融市場(chǎng)中擁有用以做出投資決策和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)和技能的自然人參與者。在我國(guó)，關(guān)于專業(yè)的個(gè)人投資者是否屬于金融消費(fèi)者的爭(zhēng)論也主要形成了兩種觀點(diǎn)：一是承認(rèn)專業(yè)個(gè)人投資者的金融消費(fèi)者地位，二是否定其屬于金融消費(fèi)者。支持前者的學(xué)者認(rèn)為，金融消費(fèi)者就是對(duì)金融領(lǐng)域的自然人參與者提供保護(hù)的制度。即使在傳統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)中，也沒(méi)有專業(yè)的消費(fèi)者說(shuō)法，不能用一個(gè)模糊的“專業(yè)”概念將一部分自然人參與者排除消費(fèi)者領(lǐng)域。持否定意見(jiàn)的學(xué)者則提出，普通投資者由于專業(yè)水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、投資經(jīng)驗(yàn)的問(wèn)題納入金融消費(fèi)者的范同當(dāng)無(wú)異議，但專業(yè)個(gè)人投資者的投資行為完全是以營(yíng)利性為目的，與個(gè)人生活相去甚遠(yuǎn)。本文認(rèn)為，我們不得不承認(rèn)專業(yè)個(gè)人投資者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息、實(shí)力不對(duì)等矛盾，相較普通投資者而言，肯定要緩和一些，但緩和不代表不存在。專業(yè)的個(gè)人投資者畢竟是個(gè)人，在面對(duì)規(guī)模龐大、資金雄厚的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，其所擁有的信息、經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力仍然顯得單薄，完全不能夠達(dá)到與金融機(jī)構(gòu)相抗衡。所以，本文認(rèn)為，金融消費(fèi)者的范圍應(yīng)當(dāng)涵蓋專業(yè)的個(gè)人投資者。

四、金融消費(fèi)者的類型化保護(hù)

在對(duì)金融消費(fèi)概念進(jìn)行分析和粗略劃定其范圍后時(shí)，我們不難看出，金融消費(fèi)者作為一類交易弱勢(shì)群體，其范圍非常廣泛，幾乎涉及金融行業(yè)的絕大多數(shù)領(lǐng)域，內(nèi)容的豐富性，尤其是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與投資類業(yè)務(wù)的較大差別使得同等保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)不能夠適用于金融消費(fèi)者。因此，金融消費(fèi)者分類保護(hù)成為現(xiàn)實(shí)的選擇。

(一)金融消費(fèi)者同等保護(hù)的不適用

在強(qiáng)化弱者保護(hù)的理念下，通過(guò)上述分析，我們大體劃定了金融消費(fèi)者的范圍，雖然排除了機(jī)構(gòu)投資者以及復(fù)雜投資產(chǎn)品領(lǐng)域的參與者，但其仍然不僅涵蓋了儲(chǔ)蓄存匯款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，還包括了證券投資業(yè)務(wù)、投資類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、金融理財(cái)業(yè)務(wù)等投資類業(yè)務(wù)。完全可以說(shuō)，金融消費(fèi)者是一個(gè)范圍廣泛、內(nèi)容豐富的法律群體。在為金融消費(fèi)者劃定界線的同時(shí)，我們也必須認(rèn)識(shí)到營(yíng)利性使得投資畢竟不同于服務(wù)于民眾日常生活的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，即使為了保護(hù)的需要，我們將個(gè)人投資者納入金融消費(fèi)者，這種質(zhì)的差別依然存在。與此同時(shí)，具體到投資領(lǐng)域，我們雖然將全部個(gè)人投資者都納入了金融消費(fèi)者之內(nèi)，但法律對(duì)專業(yè)的個(gè)人投資者所提供的保護(hù)必然要不同于普通個(gè)人投資者。因此，我們需要根據(jù)金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，對(duì)其提供不同等的分類保護(hù)措施。

1.傳統(tǒng)金融消費(fèi)者與投資類金融消費(fèi)者的區(qū)別保護(hù)。傳統(tǒng)金融消費(fèi)者即在我們所指的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域從事金融活動(dòng)的個(gè)人；而投資者類金融消費(fèi)者，顧名思義，是指排除復(fù)雜投資領(lǐng)域外的其他投資領(lǐng)域個(gè)人投資者。我們之所以將傳統(tǒng)金融消費(fèi)者與投資類金融消費(fèi)者區(qū)別保護(hù)，根本原因就在于投資的營(yíng)利性與日常生活消費(fèi)質(zhì)的差別。投資類金融業(yè)務(wù)在享受金融機(jī)構(gòu)依據(jù)交易對(duì)等原則提供的金融服務(wù)同時(shí)，其自身投入的資產(chǎn)又同時(shí)在實(shí)現(xiàn)營(yíng)利，尤其是融資融券業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，這種營(yíng)利和服務(wù)的混合明顯不同于傳統(tǒng)金融消費(fèi)者以支付確定對(duì)價(jià)享受金融服務(wù)的消費(fèi)方式。

2.在投資領(lǐng)域，普通個(gè)人投資者與專業(yè)個(gè)人投資者的區(qū)別保護(hù)。在投資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率性也是法律追求的目標(biāo)之一，這和商法的效率價(jià)值追求是完全一致的，因此，在投資交易雙方的條件能夠滿足加快流轉(zhuǎn)的要求時(shí)，盡量促進(jìn)效率優(yōu)先實(shí)現(xiàn)也是商事法律的必然選擇。根據(jù)投資者的“專業(yè)”與否，法律在金融機(jī)構(gòu)的說(shuō)明義務(wù)履行上，在具體交易規(guī)則的操作上，在交易結(jié)果的承擔(dān)上的規(guī)定必然有所不同。針對(duì)專業(yè)的個(gè)人投資者，金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品時(shí)完全無(wú)需像對(duì)待普通投資者那樣，花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間和精力，反而應(yīng)當(dāng)給予其更多的自由選擇權(quán)，在保證交易自愿、公平的前提下，盡量迅速地達(dá)成交易。將專業(yè)個(gè)人投資者歸人金融消費(fèi)者，不代表要對(duì)其提供與普通個(gè)人投資者相同等的保護(hù)措施。

(二)傳統(tǒng)金融消費(fèi)者保護(hù)

傳統(tǒng)金融消費(fèi)者參與的主要是那些與民眾日常生活關(guān)系密切，服務(wù)于日常需要的基礎(chǔ)服務(wù)類金融活動(dòng)。無(wú)論從事儲(chǔ)蓄存匯款業(yè)務(wù)、車輛房屋貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，還是防范風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金融消費(fèi)者都不以營(yíng)利為目的，主要追求生活需求的滿足。這些業(yè)務(wù)的基本服務(wù)特性也就決定了傳統(tǒng)金融消費(fèi)者保護(hù)措施的側(cè)重點(diǎn)，即各項(xiàng)保護(hù)措施都重在強(qiáng)調(diào)基本交易規(guī)則的規(guī)范和完善。這些基本交易規(guī)則公平與否，金融消費(fèi)者獲知交易規(guī)則程度的高低是關(guān)注的重中之重，其中金融消費(fèi)者的獲知程度因?yàn)橹敝富A(chǔ)交易規(guī)則，要求比投資類金融消費(fèi)要高。具體而言，傳統(tǒng)金融消費(fèi)者保護(hù)關(guān)注的重點(diǎn)在于對(duì)格式條款的規(guī)制，對(duì)強(qiáng)制交易的限制，對(duì)金融消費(fèi)者獲知交易規(guī)則程度的嚴(yán)格要求。

篇7

在信息高速發(fā)展的現(xiàn)時(shí)代,電子商務(wù)仿佛一把雙刃劍,一方面以其成本低、效率高、速度快而在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的商業(yè)環(huán)境中,越來(lái)越廣泛地得到消費(fèi)者認(rèn)可;另一方面,在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中,出現(xiàn)的各種損害消費(fèi)者權(quán)益的情形,成為其發(fā)展的阻礙,亦對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、電子商務(wù)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題。

在電子商務(wù)交易中,最大威脅來(lái)自于消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)的可用性。既使消費(fèi)者確認(rèn)了經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)性,鑒別了消費(fèi)品的完整性,在實(shí)際交易過(guò)程中交易信息的可用性同樣可能導(dǎo)致信任危機(jī)?？捎眯砸话憧煞譃槿齻€(gè)方面:第一,消費(fèi)者本身對(duì)商品是否需要。第二,信息本身是否真實(shí)、有效。第三,消費(fèi)行為是否受到法律保護(hù)。面臨的問(wèn)題,歸納如下:

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐是指經(jīng)營(yíng)者以非法手段針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐。信用缺失、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐現(xiàn)象嚴(yán)重出現(xiàn)在電子商務(wù)活動(dòng)中,不良商家往往利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,提供不完整的商品信息甚至虛假信息及虛假?gòu)V告,侵犯消費(fèi)者的知情權(quán),甚至涉及欺詐活動(dòng)與非法傳銷。

2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同履行問(wèn)題。(1)延遲履行;(2)暇疵履行;(3)售后服務(wù)無(wú)法保證。

3.網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性增加了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)遭受侵害的風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者在使用電子貨幣支付貨款時(shí)可能承擔(dān)以下風(fēng)險(xiǎn):網(wǎng)上支付信息被廠商或銀行收集后無(wú)意或有意泄露給第三者,甚至冒用;不法分子盜竊或非法破解賬號(hào)密碼導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失;消費(fèi)者未經(jīng)授權(quán)使用信用卡造成損失;信用卡欺詐;支付系統(tǒng)被非法入侵或病毒攻擊等。

4.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題。在電子商務(wù)中,由于網(wǎng)絡(luò)隱私所能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益和黑客技術(shù)的發(fā)展,對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)構(gòu)成侵犯的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于對(duì)個(gè)人信息的收集、傳播和利用。網(wǎng)絡(luò)隱私一旦被濫用,將給消費(fèi)者個(gè)人帶來(lái)難以想象的后果和網(wǎng)絡(luò)秩序的混亂。

5.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛和消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為運(yùn)行平臺(tái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng),而互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界特性打破了疆界的界限,并動(dòng)搖了在傳統(tǒng)的地域基礎(chǔ)上形成的司法管轄基礎(chǔ)。虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中地理界限的消失,使得很難判斷網(wǎng)上活動(dòng)發(fā)生的具體地點(diǎn)和確切范圍,而將其對(duì)應(yīng)到某一特定的司法管轄區(qū)域就更為困難。

二、對(duì)電子商務(wù)中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策建議

1.立法先行,充實(shí),完善現(xiàn)行法律體系。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全,除了采取當(dāng)事人自律規(guī)范、從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上確保交易安全等措施外,更要從法律上明確銀行、經(jīng)營(yíng)者的賠償責(zé)任,平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。立法內(nèi)容應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點(diǎn):規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。制定隱私保護(hù)政策與措施并予以公示,對(duì)消費(fèi)者面臨的隱私風(fēng)險(xiǎn)有說(shuō)明和提示義務(wù),對(duì)所收集的個(gè)人信息的合理使用與限制、禁止使用的義務(wù)。 我國(guó)目前對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),可以援引作為依據(jù)的法律是《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《廣告法》等,但這些法律調(diào)整的主要對(duì)象是傳統(tǒng)的交易形式,并沒(méi)有將電子商務(wù)交易的特性考慮在內(nèi)。就目前情況而言,國(guó)家已經(jīng)制定出相應(yīng)的電子商務(wù)法規(guī),但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決實(shí)際中的糾紛,有待從信息披露、合同履行、格式條款、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、意外損失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)進(jìn)一步完善。

2.發(fā)揮公權(quán)力量,加強(qiáng)網(wǎng)上交易監(jiān)>文秘站:

3.加強(qiáng)信用制度,健全全社會(huì)信用體系。通過(guò)法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。具有在線信息披露義務(wù),包括經(jīng)營(yíng)者身份信息,商品或服務(wù)信息和交易條件信息。建立一個(gè)統(tǒng)一的、覆蓋面廣的信用體系,將信用缺失者的信用記錄置于公眾監(jiān)督之下,從而大大提高其失信成本,只有這樣,全社會(huì)的信用意識(shí)才能得到有效提高,網(wǎng)上消費(fèi)才能變得更加輕松和可靠。

4.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),選擇CA中心。在電子商務(wù)交易過(guò)程中,CA認(rèn)證中心作為 PKI 中最重要的角色,同時(shí)作為第三方機(jī)構(gòu)來(lái)面對(duì)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者。CA 中心主要通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上給電子商務(wù)交易雙方發(fā)放各種電子證書(shū),以確保消費(fèi)者在交易中的合法權(quán)益。選擇標(biāo)準(zhǔn):第一,需要具備相關(guān)資質(zhì)。第二,選擇服務(wù)領(lǐng)域廣泛、公正、全面的認(rèn)證中心。第三,選擇技術(shù)比較全面的認(rèn)證中心。第四,選擇管理嚴(yán)格、服務(wù)規(guī)范的認(rèn)證中心。

篇8

電子商務(wù)交易過(guò)程中的消費(fèi)者隱私權(quán)主要針對(duì)的是消費(fèi)者私人信息的權(quán)利保護(hù)方面，這是由電子商務(wù)依托于虛擬的而非實(shí)體運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的性質(zhì)所決定的，在這個(gè)平臺(tái)中，消費(fèi)者的私人信息被入侵的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者私人生活被打擾的幾率(私人生活安寧的權(quán)利被侵犯亦是衍生于私人信息泄露的結(jié)果)。除此之外，電子商務(wù)本身的性質(zhì)與特點(diǎn)也決定了消費(fèi)者私人信息更受威脅的現(xiàn)實(shí)，因?yàn)殡娮由虅?wù)交易活動(dòng)是消費(fèi)者運(yùn)用自身所有的電子設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的一個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程一般包括了電子商務(wù)活動(dòng)的準(zhǔn)備階段、合同簽訂或協(xié)議達(dá)成的階段、合同履行或違約責(zé)任追究的階段，消費(fèi)者要參與這個(gè)過(guò)程，必然會(huì)訪問(wèn)相關(guān)的網(wǎng)頁(yè)，注冊(cè)或使用個(gè)人的真實(shí)信息以順利達(dá)成交易。在此過(guò)程中，消費(fèi)者的隱私問(wèn)題實(shí)際上伴隨著交易的始終，消費(fèi)者的姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)等信息，甚至于消費(fèi)者的消費(fèi)愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣等信息都可以歸類于消費(fèi)者的隱私權(quán)范圍內(nèi)，因此，電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)的內(nèi)涵包括但不限于消費(fèi)者的個(gè)人基本信息(如姓名、地址、電話號(hào)碼等)、消費(fèi)者的個(gè)人偏好(如購(gòu)物習(xí)慣等)和消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)信息(如個(gè)人網(wǎng)絡(luò)空間等)。

(二)我國(guó)電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面的現(xiàn)狀

我國(guó)與消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面關(guān)聯(lián)性最大的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》從1994年開(kāi)始施行以來(lái)，一直側(cè)重于保障消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)，立足于對(duì)消費(fèi)者精神層面的保護(hù)，較少?gòu)?qiáng)調(diào)消費(fèi)者信息安全方面，這與當(dāng)時(shí)立法時(shí)外部環(huán)境的影響不無(wú)關(guān)系，也因?yàn)楫?dāng)時(shí)我國(guó)尚未出現(xiàn)電子商務(wù)的活動(dòng)，更不可能有今天這種電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)欣欣向榮的發(fā)展?fàn)顩r，傳統(tǒng)的交易模式仍是商業(yè)運(yùn)行的主體模式。在之后的數(shù)年內(nèi)，我國(guó)的地方性法規(guī)開(kāi)始逐漸提出“隱私權(quán)”的概念，如山東省、上海市、安徽省等各省市在制定相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)條例過(guò)程中開(kāi)始重視隱私權(quán)的問(wèn)題，伴隨著電子商務(wù)的崛起和迅速發(fā)展，學(xué)者們也開(kāi)始關(guān)注電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私的保護(hù)層面，彭惠梅、甘守義(2009)就提出了電子商務(wù)下消費(fèi)者的隱私權(quán)“涵蓋對(duì)于個(gè)人資料支配權(quán)、利用權(quán)和維護(hù)權(quán)及個(gè)人私事或私生活的隱蔽或隱瞞權(quán)、保持個(gè)人生活和領(lǐng)域不受干擾和侵犯的權(quán)利”。可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面的研究將會(huì)不斷前進(jìn)和發(fā)展。

電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的主要表現(xiàn)形式

電子商務(wù)交易過(guò)程有諸多參與主體，其中除了消費(fèi)者之外，尚有物流企業(yè)、第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)中的“賣方”、提供交易平臺(tái)的服務(wù)方等其他主體角色，甚至于惡意篡取他人信息的軟件者也頻頻活動(dòng)于電子商務(wù)交易過(guò)程中，以上這些除了消費(fèi)者之外的交易相關(guān)方主體都有接觸到并記錄消費(fèi)者私人信息的可能性，進(jìn)而延伸到在掌握了信息之后侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的可能性。因?yàn)橄M(fèi)者個(gè)人隱私的獲取在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬平臺(tái)中顯得尤其重要，具有較大的市場(chǎng)價(jià)值。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的主要表現(xiàn)形式主要有消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集、消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵、消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)被非法追蹤記錄這三種形式，而這三種形式在嚴(yán)重程度、先后次序上又是層層遞進(jìn)的，三者間關(guān)系如圖2所示：如圖2所示，電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵的主要表現(xiàn)形式有以下三種：

(一)消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集

上文中已經(jīng)有所提及，消費(fèi)者個(gè)人基本信息涉及到了姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)、電子郵箱等，很多電子商務(wù)交易進(jìn)行之前，消費(fèi)者需要首先進(jìn)行準(zhǔn)備工作，注冊(cè)個(gè)人基本信息，登錄網(wǎng)站或打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)與交易“賣方”就交易價(jià)格或數(shù)量進(jìn)行交涉，當(dāng)消費(fèi)者與“賣方”達(dá)成協(xié)議后，需要使用到第三方支付平臺(tái)，此后貨物的運(yùn)輸由物流公司方面完成，最終消費(fèi)者收到貨物后進(jìn)行確認(rèn)。這一完整的流程中，每個(gè)步驟都有消費(fèi)者私人信息隨時(shí)泄露的漏洞，因?yàn)檫@些步驟中交易方所獲得的都是關(guān)于消費(fèi)者的第一手資料，是最直接、最真實(shí)的資料，因而不排除有相關(guān)交易主體(除消費(fèi)者外)出于某種個(gè)人非法目的，為了謀取私人利益，收集消費(fèi)者信息進(jìn)行出售獲利的行為。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)生活中此類現(xiàn)象也并不少見(jiàn)，消費(fèi)者的私人信息未能得到有效保護(hù)，流動(dòng)到了消費(fèi)者從不關(guān)注的網(wǎng)頁(yè)或企業(yè)手中。

(二)消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵

消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間主要涉及消費(fèi)者的郵箱、QQ或其他一些個(gè)人的空間領(lǐng)域。很多消費(fèi)者郵箱中經(jīng)常會(huì)收到商家推介的各種活動(dòng)信息，或是新產(chǎn)品的推銷信息，但這些商家都是消費(fèi)者未曾注冊(cè)過(guò)或未曾接觸過(guò)的陌生群體，這是建立在實(shí)際信息基礎(chǔ)上的商家對(duì)消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間入侵的第一層面；有的電子交易相關(guān)主體獲取了消費(fèi)者聯(lián)系方式或郵箱后，推介虛假信息，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，對(duì)消費(fèi)者私人生活造成了較大干擾，這種現(xiàn)象在電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)展初期對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失的案例較多，但近年來(lái)隨著消費(fèi)者的警惕心上升，詐騙活動(dòng)主體得逞的概率也大大降低了，這種現(xiàn)象偶有發(fā)生，這是建立在虛假信息基礎(chǔ)上的商家對(duì)消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間入侵的第二層面；有的電子商務(wù)交易相關(guān)主體竊取消費(fèi)者QQ號(hào)碼，登錄后各種不實(shí)推銷信息，隨意刪除消費(fèi)者好友，或通過(guò)向消費(fèi)者熟悉的群體發(fā)送消息進(jìn)行詐騙活動(dòng)，這種行為已經(jīng)上升到了非常嚴(yán)重的侵權(quán)程度，這是完全脫離了信息承載的推介活動(dòng)，是徹底的侵權(quán)、詐騙活動(dòng)。

(三)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)被非法追蹤記錄

無(wú)論是消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集還是消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵，這都只是對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人生活造成偶爾干擾的事件。在部分網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)中，消費(fèi)者的活動(dòng)記錄被非法監(jiān)聽(tīng)、窺探、追蹤，一些電子商務(wù)交易相關(guān)主體使用先進(jìn)的技術(shù)與設(shè)備對(duì)消費(fèi)者的交易記錄進(jìn)行跟蹤記錄以獲取消費(fèi)者的交易偏好等信息，進(jìn)行非法利用或出售以謀取利益，這些行為也嚴(yán)重影響到了消費(fèi)者的生活。現(xiàn)實(shí)生活中，伴隨著電子商務(wù)活動(dòng)的飛速發(fā)展，除了本文總結(jié)的這三種電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵的主要表現(xiàn)形式外，還有很多新的表現(xiàn)形式在逐漸呈現(xiàn)出來(lái)，但其本質(zhì)都脫離不了利用消費(fèi)者私人信息為個(gè)人謀取非法利益，而本文所提及的這三種表現(xiàn)形式是尤其具有代表性的，正如圖2中箭頭方向所標(biāo)示出的，這三種表現(xiàn)形式中，消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集是消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵的前提，正是由于消費(fèi)者信息的泄露才進(jìn)而產(chǎn)生了之后私人空間被肆意入侵的結(jié)果，而這兩者又為消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)被非法追蹤記錄提供了便利和條件。

構(gòu)建我國(guó)電子商務(wù)交易中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)制度

(一)從源頭上引起公眾對(duì)自身交易隱私權(quán)的重視

公眾在參與電子商務(wù)交易中所表現(xiàn)出的維護(hù)隱私意識(shí)的淡薄，雖然隨著近年來(lái)電子商務(wù)中詐騙案件、侵權(quán)行為的出現(xiàn)有所改進(jìn)，仍有大部分消費(fèi)者未能清楚地認(rèn)識(shí)到個(gè)人信息泄露的危險(xiǎn)性。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)中，個(gè)人隱私的保護(hù)是要時(shí)刻、處處引起消費(fèi)者警惕的，因?yàn)楹芏嘞M(fèi)者個(gè)人信息的泄露往往出于消費(fèi)者的無(wú)心之失，或者由于很多消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)時(shí)不明確某些行為的后果，例如，消費(fèi)者隨意點(diǎn)開(kāi)某些網(wǎng)頁(yè)鏈接，隨意打開(kāi)某些網(wǎng)站進(jìn)行個(gè)人信息的注冊(cè)、登記等等，最終導(dǎo)致個(gè)人信息流出對(duì)自身造成困擾甚至經(jīng)濟(jì)損失。由此可見(jiàn)，消費(fèi)者的隱私權(quán)被電子商務(wù)交易相關(guān)主體侵犯這一現(xiàn)象，首先要從消費(fèi)者這個(gè)源頭進(jìn)行遏制，樹(shù)立消費(fèi)者的隱私權(quán)觀念，培養(yǎng)起消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)的重視，消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，陌生網(wǎng)頁(yè)、陌生鏈接不隨意打開(kāi)，定期檢查電腦的安全情況，確保計(jì)算機(jī)的安全漏洞盡快被補(bǔ)上，防止造成進(jìn)一步的損失。

(二)從外部加強(qiáng)法律對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)

立法方面，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)立法尚處于起步和探索的階段，我們可以參考對(duì)此已經(jīng)有成熟研究的國(guó)外法律方面：首先，在《民法典》中明確、清楚地規(guī)定隱私權(quán)的定義，并將網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的定義具體化，只有將隱私權(quán)的定義落到細(xì)處，將網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的細(xì)微差異落到細(xì)處，其他的法律責(zé)任追究工作才會(huì)有具體的依據(jù)和憑證。其次，對(duì)于電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)專門(mén)立法，從當(dāng)前電子商務(wù)規(guī)模急劇增長(zhǎng)的背景出發(fā)，總結(jié)社會(huì)中發(fā)生的電子商務(wù)交易中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的實(shí)際案例，全面考慮應(yīng)當(dāng)規(guī)范的侵權(quán)行為，主要可以從消費(fèi)者的私人信息出發(fā)，延伸到對(duì)消費(fèi)者私人信息的利用、非法追蹤記錄等方面的規(guī)范。最后，將侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的責(zé)任提升到《刑法》中來(lái)，如果發(fā)生了電子商務(wù)交易過(guò)程中對(duì)于消費(fèi)者隱私權(quán)的侵犯行為，嚴(yán)重干擾到消費(fèi)者的正常生活和私人空間，侵犯方的相關(guān)主體將要承擔(dān)刑事責(zé)任，重責(zé)之下才有抑制甚至消除侵權(quán)行為的可能。

篇9

一、現(xiàn)物要約中的基本法律問(wèn)題

隨著社會(huì)生活的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，經(jīng)營(yíng)者往往主動(dòng)向消費(fèi)者提供各種現(xiàn)物作為要約內(nèi)容，以達(dá)到促進(jìn)合同訂立的目的。

（一）現(xiàn)物要約的內(nèi)涵

此種未經(jīng)消費(fèi)者訂購(gòu)而郵寄或投寄商品，被我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的民法學(xué)界稱為現(xiàn)物要約，即德國(guó)民法中的未預(yù)定物給付（LierferungderUnbestelleSache）?，F(xiàn)物要約雖然以“現(xiàn)物”為名，但事實(shí)上經(jīng)營(yíng)者除了寄送各種可能的實(shí)物外，還可能提供其他各種特別的給付（dieErbringungunbestelltersonstigerLeistungen），如服務(wù)等而非以物權(quán)法中的有體物為現(xiàn)，因其他各種特別給付和實(shí)物在法律調(diào)整上并無(wú)實(shí)質(zhì)不同，因此本文采用臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者現(xiàn)物要約的稱謂而統(tǒng)指上述兩種情況，并不加以特別區(qū)分。

一般而言，當(dāng)事人之間要成立合同，必須經(jīng)過(guò)要約人的要約和相對(duì)人的承諾，達(dá)成意思表示一致時(shí)，合同才能成立并進(jìn)而發(fā)生合同履行和標(biāo)的物交付的問(wèn)題。但在現(xiàn)物要約中，經(jīng)營(yíng)者直接以所寄送的實(shí)物為要約，一經(jīng)消費(fèi)者承諾合同即告成立，并且消費(fèi)者原則上可即時(shí)取得該實(shí)物的所有權(quán)，不需要另外的交付行為。現(xiàn)物要約最大的特點(diǎn)就在于“未訂”，經(jīng)營(yíng)者事先并未得到消費(fèi)者的指示，而自行向消費(fèi)者寄送實(shí)物。與“未訂”相對(duì)應(yīng)的概念是訂購(gòu)，這里的訂購(gòu)應(yīng)當(dāng)只是一種事實(shí)上請(qǐng)求寄送貨物的行為，不含有任何法律行為要素。

（二）現(xiàn)物要約與試用買賣的區(qū)別

現(xiàn)物要約不同于試用買賣，后者是指以買受人認(rèn)可標(biāo)的物為條件的買賣。在試用買賣時(shí)，一旦買受人認(rèn)可所試用的標(biāo)的物，買賣合同即告成效，此時(shí)出賣人也無(wú)須特別交付。因此，許多消費(fèi)者在收到經(jīng)營(yíng)者寄送的標(biāo)的物時(shí)，往往會(huì)誤以為這是試用買賣。但現(xiàn)物要約和試用買賣有著根本區(qū)別，試用買賣中所發(fā)生的試用是雙方當(dāng)事人意思表示一致的產(chǎn)物，出賣人交付標(biāo)的物是依照成立合同所為的法律行為，而認(rèn)可試用的標(biāo)的物只是買賣合同生效的條件。在現(xiàn)物要約中經(jīng)營(yíng)者提供實(shí)物并不是依照成立的合同而履行義務(wù)，而是將實(shí)物作為一個(gè)要約，以促使買賣合同的成立?，F(xiàn)物要約還區(qū)別于錯(cuò)誤交付。所謂錯(cuò)誤交付（Falschlieferung、又被稱為Aliud-Lieferung）是指合同一方當(dāng)事人未按照合同約定交付標(biāo)的物。此時(shí)，錯(cuò)誤交付的一方因其交付不符合合同約定，而構(gòu)成違約，應(yīng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。但對(duì)于經(jīng)營(yíng)者錯(cuò)誤交付的標(biāo)的物，消費(fèi)者不能作為一個(gè)現(xiàn)物要約，此時(shí)經(jīng)營(yíng)者寄送標(biāo)的物的目的在于履行已經(jīng)成立之合同，并非是為促使一個(gè)新合同的成立。但值得探究的問(wèn)題是，如果經(jīng)營(yíng)者因地址錯(cuò)誤等原因，而將寄送給消費(fèi)者甲的標(biāo)的物而誤寄送給乙，此時(shí)對(duì)于錯(cuò)誤接受該標(biāo)的物的消費(fèi)者乙，是否構(gòu)成現(xiàn)物要約。筆者認(rèn)為，此時(shí)乙并非為經(jīng)營(yíng)者的受約人，并且其可以通過(guò)郵寄的地址、收寄人的姓名等證據(jù)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，因此，經(jīng)營(yíng)者甲和消費(fèi)者乙之間的關(guān)系應(yīng)依照不當(dāng)?shù)美挠嘘P(guān)規(guī)定加以調(diào)整。經(jīng)營(yíng)者有權(quán)請(qǐng)求錯(cuò)誤得到該標(biāo)的物的消費(fèi)者返還該物。

（三）現(xiàn)物要約產(chǎn)生的問(wèn)題

現(xiàn)物要約時(shí)，經(jīng)營(yíng)者一般會(huì)要求消費(fèi)者在一定期限內(nèi)給予答復(fù)，并單方規(guī)定，如果其未在規(guī)定期限內(nèi)退還或拒絕就視為消費(fèi)者同意，此時(shí)這種約定是否具有法律效力，值得分析。按照民法一般原理，消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的這種單方面約束并沒(méi)有效力，因?yàn)槿魏稳瞬坏闷嬲n以相對(duì)人作為或不作為的義務(wù)是法律的一項(xiàng)基本原則，默認(rèn)只有在法律有特別規(guī)定或雙方約定的情況下才能具有法律意義的表示作用，因此相對(duì)人的沉默并不會(huì)導(dǎo)致合同的成立。在這里，消費(fèi)者似乎可以得到如一般抽象民事主體一樣的法律保護(hù)，對(duì)其所處于的弱勢(shì)地位并不需要現(xiàn)代民法的特別保護(hù)。但問(wèn)題是除了沉默外，消費(fèi)者在收到此種實(shí)物時(shí)，大多數(shù)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的物品給予一定范圍的使用，此時(shí)是否會(huì)構(gòu)成民法中的“可推斷的意思表示”，即通過(guò)可推斷的行為表示的意思表示，卻需要認(rèn)真對(duì)待。如果消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者郵寄的物品給予了使用或者消費(fèi)，無(wú)疑可以得出存在可推斷的意思表示這一結(jié)論。但如果消費(fèi)者只是試用該實(shí)物，甚或只是主觀上想適用，但客觀上卻利用了該物，此時(shí)應(yīng)如何界定和區(qū)分消費(fèi)者的行為是一種簡(jiǎn)單試用或是具有同意意思表示的可推斷的行為，就證據(jù)角度出發(fā)，實(shí)是存在疑問(wèn)，因而實(shí)務(wù)處理中可能我們將不得不面對(duì)這樣一個(gè)窘境，盡管我們沒(méi)有苛求缺乏一般法律常識(shí)的消費(fèi)者去理性的判斷和分析自己的行為，但依照傳統(tǒng)民法意思表示理論處理現(xiàn)物要約問(wèn)題時(shí)，最終得到的結(jié)果卻是合同成立，從而形成另一種被迫消費(fèi)，導(dǎo)致?lián)p害消費(fèi)者的權(quán)益。

現(xiàn)物要約產(chǎn)生的另外一個(gè)問(wèn)題是，現(xiàn)物要約中的實(shí)物是經(jīng)營(yíng)者主動(dòng)提供的，并沒(méi)有得到消費(fèi)者的預(yù)先指示，如果消費(fèi)者并不同意該合同，則消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的實(shí)物應(yīng)承擔(dān)如何的義務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)否尊重經(jīng)營(yíng)者的所有權(quán)而妥善保管該物，亦或應(yīng)進(jìn)一步返還該物。依照傳統(tǒng)民法之規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者或可依照所有權(quán)，行使所有物返還請(qǐng)求權(quán)，亦或?qū)凑詹划?dāng)?shù)美囊?guī)定請(qǐng)求消費(fèi)者返還該物，而消費(fèi)者將只能依照無(wú)因管理的規(guī)定而請(qǐng)求經(jīng)營(yíng)者就其保管和返還的費(fèi)用給予補(bǔ)償。如若消費(fèi)者毀損了該作為要約的實(shí)物，經(jīng)營(yíng)者更可直接請(qǐng)求消費(fèi)者承擔(dān)侵權(quán)損害責(zé)任，在此種情況下，消費(fèi)者將事實(shí)上購(gòu)買該物。為避免該等不利的情況，消費(fèi)者的理性選擇或許只能是妥善而謹(jǐn)慎的保管該物，并積極的聯(lián)系經(jīng)營(yíng)者以妥善處理自己手中的實(shí)物?；蛟S我們可通過(guò)界定侵權(quán)責(zé)任中消費(fèi)者主觀過(guò)錯(cuò)程度，而減免消費(fèi)者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的可能，但不管如何，消費(fèi)者都將不得不面對(duì)一個(gè)對(duì)自己不利的局面，反而是處于優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營(yíng)者可能會(huì)比消費(fèi)者得到更要全面和徹底的保護(hù)。如果第一個(gè)問(wèn)題傳統(tǒng)民法還可以給消費(fèi)者以一定的保護(hù)，那么在實(shí)物要約中消費(fèi)者面臨的第二個(gè)問(wèn)題，卻使得我們不得不反思傳統(tǒng)民法的規(guī)定是否合理，是否有利于保護(hù)消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)民法實(shí)質(zhì)公平的價(jià)值目標(biāo)。

分析現(xiàn)物要約中的消費(fèi)者，不難發(fā)現(xiàn)在傳統(tǒng)民法框架下，我們的解決方法都將使消費(fèi)者在事實(shí)上處于不利的地位。事實(shí)是，現(xiàn)物要約最大的特點(diǎn)就在于消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的要約實(shí)物事先并無(wú)任何的預(yù)兆，如果法律不對(duì)此給予特別調(diào)整和保護(hù)，消費(fèi)者必將被迫接受由其所代來(lái)的種種義務(wù)，而與消費(fèi)者承擔(dān)的這些大量義務(wù)和相應(yīng)責(zé)任而言，經(jīng)營(yíng)者將可能對(duì)自己不負(fù)責(zé)的推銷行為不承擔(dān)或承擔(dān)很少的責(zé)任，這無(wú)疑與現(xiàn)代民法維護(hù)實(shí)質(zhì)公平，要求保護(hù)消費(fèi)者的精神相矛盾。因此我們可能的選擇是，為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要借助國(guó)家強(qiáng)力去調(diào)整現(xiàn)物要約中經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的私法關(guān)系，就如同國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制締約制度以保護(hù)消費(fèi)者一樣。

二、現(xiàn)物要約中消費(fèi)者保護(hù)的方法

為探尋現(xiàn)物要約中保護(hù)消費(fèi)者之方法，本文試圖以德國(guó)法上的處理為中心，結(jié)合我們所收集到的有關(guān)國(guó)家和地區(qū)法律，就現(xiàn)物要約中合同效力認(rèn)定和消費(fèi)者對(duì)要約實(shí)物的權(quán)利和義務(wù)等問(wèn)題，做一個(gè)大體比較。

德國(guó)舊有民法典并沒(méi)有規(guī)范現(xiàn)物要約問(wèn)題，但作為歐盟的一部分，受到歐盟關(guān)于遠(yuǎn)程銷售（Fernabsatzrichtlinie）97/7/EG指令的要求，德國(guó)立法者最終在其民法典中加入了相關(guān)調(diào)整消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定。歐盟97/7/EG指令第9條要求，各成員國(guó)應(yīng)當(dāng)采取措施，禁止通過(guò)現(xiàn)物要約對(duì)消費(fèi)者提出支付請(qǐng)求（Zahlungsaufforderung），并免除消費(fèi)者因現(xiàn)物要約所產(chǎn)生的任何對(duì)價(jià)義務(wù)（Gegenleistung），同時(shí)消費(fèi)者的沉默不能構(gòu)成承諾。該指令規(guī)定現(xiàn)物要約時(shí)，消費(fèi)者的沉默不能作為承諾，并沒(méi)有違背德國(guó)傳統(tǒng)民法關(guān)于意思表示的理論，但卻無(wú)疑能更清晰的保護(hù)消費(fèi)者，蓋因其可有效避免因可推斷的意思表示而造成消費(fèi)者因舉證的原因而承擔(dān)的各種可能的合同責(zé)任，因?yàn)樵撝噶蠲鞔_免除了消費(fèi)者的任何對(duì)價(jià)義務(wù)，而合同義務(wù)無(wú)疑是包含在對(duì)價(jià)義務(wù)之中的。但是否必須依據(jù)97/7/EG指令而修改德國(guó)民法典的條文在德國(guó)卻有爭(zhēng)論。因?yàn)樵撝噶钜竺獬M(fèi)者任何因現(xiàn)物要約所帶來(lái)的對(duì)價(jià)義務(wù)（jedwedeGegen-leistung）。這里的任何對(duì)價(jià)義務(wù)無(wú)疑應(yīng)當(dāng)包括因合同而產(chǎn)生的約定義務(wù)。但對(duì)于因不當(dāng)?shù)美?、侵?quán)行為甚至所有權(quán)關(guān)系而產(chǎn)生的法定義務(wù)，是否包括在其中卻存在疑問(wèn)。德國(guó)民法理論中，對(duì)價(jià)義務(wù)在任何時(shí)候都不能包括上述法定義務(wù)。但德國(guó)立法和民法學(xué)界通說(shuō)卻認(rèn)為，應(yīng)對(duì)97/7/EG指令第9條所規(guī)定的任何對(duì)價(jià)義務(wù)做廣義的解釋，即不僅包括約定義務(wù)，并且應(yīng)當(dāng)包括各種法定義務(wù)，因?yàn)槿绻幻獬?jīng)營(yíng)者的使用或賠償損害賠償請(qǐng)求權(quán)等法定權(quán)利，則無(wú)疑最終將使得消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)上將可能最終不得不使用或消費(fèi)該物。因此德國(guó)立法者就在2001年德國(guó)債法現(xiàn)代化法之前先行于2000年6月30日通過(guò)法令，在德國(guó)民法典債法第241條增加一款，即第241a條用以專門(mén)規(guī)定現(xiàn)物要約問(wèn)題。德國(guó)民法典第241a條第1款規(guī)定，通過(guò)未預(yù)訂物給付或是提供未預(yù)定特別給付，營(yíng)業(yè)者將對(duì)消費(fèi)者不存在請(qǐng)求（Anspruch）。盡管241a條位于德國(guó)民法典的債法部分，但此處的請(qǐng)求絕不僅限于債法上的請(qǐng)求權(quán)，而是應(yīng)當(dāng)包括整個(gè)民法中可能存在的請(qǐng)求權(quán)，即包括合同、也包括不當(dāng)?shù)美?、侵?quán)和物權(quán)法上的請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)此規(guī)定，消費(fèi)者當(dāng)?shù)玫浇?jīng)營(yíng)者提供的作為要約的實(shí)物時(shí)，將不承擔(dān)任何義務(wù)。這些義務(wù)包括保管、返還、通知等。而經(jīng)營(yíng)者一旦未經(jīng)消費(fèi)者許可而郵寄有關(guān)實(shí)物，則將喪失對(duì)該實(shí)物的任何權(quán)利，包括所有權(quán)。在這種處理方法下，經(jīng)營(yíng)者實(shí)際將以喪失所有權(quán)為最終代價(jià)，而消費(fèi)者則將無(wú)償?shù)玫皆搶?shí)物，使得作為要約的實(shí)物成為經(jīng)營(yíng)者給予消費(fèi)者的一種禮物，而構(gòu)成消費(fèi)者的一種“不當(dāng)?shù)美??？梢?jiàn)德國(guó)立法者為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，已大大突破了既有傳統(tǒng)民法理念，經(jīng)營(yíng)者將得到一種嚴(yán)厲的民事制裁。對(duì)德國(guó)立法者的這種處理方法，也有德國(guó)學(xué)者加以質(zhì)疑，認(rèn)為違背了民法的預(yù)防或制裁思想（PraventionsundSanktionsgedanke），而與整個(gè)民法體系不協(xié)調(diào)。但正如有學(xué)者所分析的，第241a條實(shí)際應(yīng)是德國(guó)民法典第817條第2句的發(fā)展，該句規(guī)定，如果給付人對(duì)此種違反行為同樣也應(yīng)負(fù)責(zé)任時(shí)，不得要求返還。據(jù)此，消費(fèi)者之所以無(wú)須承擔(dān)不當(dāng)?shù)美?zé)任，根本原因在于作為給付人的經(jīng)營(yíng)者自身就對(duì)現(xiàn)物要約行為存在責(zé)任。事實(shí)上，更多的德國(guó)學(xué)者對(duì)第241a條的體系位置給予了質(zhì)疑，認(rèn)為它應(yīng)當(dāng)是調(diào)整整個(gè)特殊銷售形式的，應(yīng)當(dāng)和德國(guó)民法典中其他特殊位置一起調(diào)整，而不是放在債法的第一條。

德國(guó)立法者對(duì)現(xiàn)物要約的處理，和其他歐洲國(guó)家的規(guī)定也不完全相同。1997年1月1日奧地利民法典新增加第864條第2款以規(guī)范現(xiàn)物要約。該條規(guī)定，保留、使用或消費(fèi)一個(gè)未經(jīng)收到者(derEmpfanger)許可的物，不能作為承諾。接收者沒(méi)有義務(wù)保管或返還該物。并且可以丟棄該物。但如果他能根據(jù)情況，知道該物是錯(cuò)誤到達(dá)他時(shí)，應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)通知給予人或者返還該物于給予人?？梢?jiàn)奧地利民法典明確排除了可推斷意思表示規(guī)則適用的可能。但對(duì)是否免除消費(fèi)者的所有法定義務(wù)，特別是經(jīng)營(yíng)者的不當(dāng)?shù)美?qǐng)求權(quán)卻沒(méi)有完全明確?？梢詠G棄該物，表明其認(rèn)可消費(fèi)者對(duì)該物不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

瑞士關(guān)于現(xiàn)物要約的規(guī)定，體現(xiàn)在瑞士債務(wù)法第6a條。該條文規(guī)定，給予未定物不是一個(gè)要約。接受者沒(méi)有義務(wù)返還或是保存該物。但如果未定物是明顯錯(cuò)誤給予的，則接受人必須通知給予人。比較德國(guó)、奧地利民法規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)瑞士民法明確規(guī)定了現(xiàn)物要約不是一種合法的要約形式。但與奧地利民法典相同，瑞士民法對(duì)現(xiàn)物要約的規(guī)定也沒(méi)有僅局限于消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者這一主體范圍，而是包括所有主體之間的現(xiàn)物要約法律關(guān)系。同時(shí)規(guī)定消費(fèi)者沒(méi)有返還義務(wù)，也排除了可能存在的經(jīng)營(yíng)者的不當(dāng)?shù)美?qǐng)求權(quán)和其他法定義務(wù)。

對(duì)現(xiàn)物要約中消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題，英美法系的國(guó)家也很重視。根據(jù)英國(guó)1971年未定物和服務(wù)法（UnsolicitedGoodsandServicesAct），消費(fèi)者可以拒絕接受該要約，并沒(méi)有義務(wù)返還該標(biāo)的物。但消費(fèi)者可以書(shū)面通知寄送人，寄送人可在一個(gè)月內(nèi)索取該物，否則該物歸消費(fèi)者所有。消費(fèi)者還可以選擇不通知寄送人，但只能在3個(gè)月后才取得該物。英國(guó)法的這個(gè)規(guī)定也影響了其他英美法系國(guó)家，如愛(ài)爾蘭、新西蘭等等。和德國(guó)民法的規(guī)定相比較，英國(guó)也將寄送物在一定條件下視為禮物。但英國(guó)法律要求消費(fèi)者在等待答復(fù)期間，必須盡到應(yīng)有的保管義務(wù)，對(duì)因故意或違法行為而造成現(xiàn)物毀損的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這和德國(guó)民法徹底免除消費(fèi)者的義務(wù)有著實(shí)質(zhì)區(qū)別。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“消費(fèi)者保護(hù)法”在其第20條也規(guī)定，未經(jīng)消費(fèi)者要約而對(duì)之郵寄或投寄商品，消費(fèi)者不負(fù)保管義務(wù)。前項(xiàng)物品之郵寄人，經(jīng)消費(fèi)者約定相當(dāng)期限通知取回而逾期未取回或無(wú)法通知者，視為拋棄其寄投之商品。雖未經(jīng)通知，但在寄送后1個(gè)月未經(jīng)消費(fèi)者表示承諾，而仍不取回其商品者，亦同。消費(fèi)者得請(qǐng)求償還因寄送物所受之損害，及處理寄送物所支出之必要費(fèi)用。就立法體系上，與英國(guó)法相近。王澤鑒先生學(xué)者在分析上述規(guī)定時(shí)，特指出消費(fèi)者應(yīng)尊重所有人，因故意或重大過(guò)失時(shí)，應(yīng)負(fù)侵權(quán)行為責(zé)任。消費(fèi)者的承諾，得以意思表示為之，亦有第161條規(guī)定的適用。其所謂161條，即是指臺(tái)灣地區(qū)“民法典”關(guān)于可通過(guò)有可承諾之事實(shí)而成立承諾的相關(guān)規(guī)定，即我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)民法承認(rèn)現(xiàn)物要約時(shí)可發(fā)生可推斷的意思表示，這和德國(guó)民法典第241條a有著根本差別。:

三、結(jié)論

消費(fèi)者保護(hù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段而產(chǎn)生的法律課題。我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活已經(jīng)得到了極大的發(fā)展，而消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題也日益突出。以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為龍頭，形成了我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策。但我國(guó)現(xiàn)行法律卻沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者合同予以單獨(dú)規(guī)范，有關(guān)消費(fèi)者合同，應(yīng)當(dāng)適用合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?，F(xiàn)物要約作為一種經(jīng)營(yíng)者使用的推銷手段，需要我們立法加以特別調(diào)整。但現(xiàn)行合同法中有關(guān)消費(fèi)者合同的特殊規(guī)則，主要限于對(duì)格式條款的規(guī)范上，而對(duì)具體的締約方式，如現(xiàn)物要約、遠(yuǎn)程銷售等特種買賣卻缺乏規(guī)范，疏為遺憾。本文認(rèn)為，在將來(lái)的立法中我國(guó)應(yīng)借鑒各國(guó)和地區(qū)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立我國(guó)的現(xiàn)物要約制度。

篇10

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)，一手交貨”的消費(fèi)方式已經(jīng)不能滿足人們的經(jīng)濟(jì)需求，在美容、保健、網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)療、各種商會(huì)、電信等領(lǐng)域，預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為支付領(lǐng)域的后起之秀。持卡消費(fèi)使消費(fèi)者省卻了每次支付現(xiàn)金的麻煩，得到了一定程度上的消費(fèi)優(yōu)惠，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者一次性收取大額資金，滿足了其對(duì)穩(wěn)定的客戶來(lái)源及充裕的資金周轉(zhuǎn)的需求。然而，現(xiàn)實(shí)中預(yù)付消費(fèi)被大量不法經(jīng)營(yíng)者濫用，違背了雙贏的初衷，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。本文將具體討論持卡消費(fèi)中頻發(fā)的退卡難問(wèn)題，并對(duì)相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行梳理。

一、預(yù)付式消費(fèi)的定性

通常認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先支付價(jià)款，然后按照雙方約定分次或在一定期限內(nèi)享受商家的產(chǎn)品或服務(wù)，這種消費(fèi)通常以消費(fèi)者將一定金額的錢(qián)款事先存入儲(chǔ)值卡而獲得持卡消費(fèi)權(quán)利，并在使用中逐筆消減卡內(nèi)金額的方式進(jìn)行。目前，在我國(guó)被廣泛使用的兩種預(yù)付卡形式：一種是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡[1]。另一種是由專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡[2]。

我國(guó)法律對(duì)預(yù)付款消費(fèi)方式的直接規(guī)定體現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商業(yè)或服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！痹摋l文的規(guī)定，在實(shí)質(zhì)上承認(rèn)了預(yù)付式消費(fèi)的本質(zhì)——消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者基于合意進(jìn)行消費(fèi)。在預(yù)付式消費(fèi)中，無(wú)論是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡還是由專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行的多用途預(yù)付卡，只要消費(fèi)者購(gòu)買了預(yù)付式消費(fèi)卡并在卡內(nèi)預(yù)存了雙方約定的費(fèi)用，則可以認(rèn)為消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的合同生效，且消費(fèi)者已經(jīng)履行了將來(lái)消費(fèi)時(shí)的付款義務(wù)，并有權(quán)利享受商家將來(lái)提供的相應(yīng)內(nèi)容的服務(wù)；而經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)履行發(fā)放預(yù)付卡時(shí)所承諾的全部合同義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

二、預(yù)付式消費(fèi)退卡的相關(guān)情形

然而現(xiàn)實(shí)中，不少消費(fèi)者在進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)時(shí)，其權(quán)益常會(huì)受到一些經(jīng)營(yíng)者的不法經(jīng)營(yíng)的侵害，如惡意欺詐、單方面變更服務(wù)內(nèi)容、霸王條款等。因此，退卡問(wèn)題油然而生。此外，不少消費(fèi)者由于時(shí)間、地址、服務(wù)內(nèi)容等方面需求的變更，也存在退卡方面的要求。以上兩種情形都與退卡——解除合同相關(guān)。在此情形下，經(jīng)營(yíng)者往往以消費(fèi)者違約為由，拒絕退款。

作為預(yù)約合同，預(yù)約式消費(fèi)的退卡同樣可以適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：（1）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（2）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；（3）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；（4）當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（5）法律規(guī)定的其他情形?！币虼?，從合同法的角度來(lái)看，當(dāng)消費(fèi)者遇到不可抗力或是經(jīng)營(yíng)者不能履行承諾時(shí)，就可以依法行使合同解除權(quán)，并有權(quán)要求退還卡內(nèi)余款。下面具體分析消費(fèi)者進(jìn)行預(yù)約式消費(fèi)權(quán)益受損適用本條規(guī)定的情形。

（一）經(jīng)營(yíng)者終止

消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，常常遇到有些商家關(guān)門(mén)或轉(zhuǎn)包的情形。有些經(jīng)營(yíng)者自身經(jīng)營(yíng)管理不善，資金鏈斷裂或連續(xù)虧損，無(wú)法繼續(xù)營(yíng)業(yè)，以致暫時(shí)歇業(yè)，甚至關(guān)門(mén)停業(yè)。此時(shí)，消費(fèi)者已購(gòu)買的預(yù)付卡即無(wú)法使用。這種商戶關(guān)門(mén)的情形，符合《合同法》第94條第2款的情形——“在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)”，理應(yīng)予以退卡。如果經(jīng)營(yíng)者具有法人地位，因虧損而進(jìn)入破產(chǎn)程序，依照《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，消費(fèi)者作為債權(quán)人，可以向經(jīng)營(yíng)者的破產(chǎn)清算組申報(bào)債權(quán)，參與破產(chǎn)清償，請(qǐng)求退還消費(fèi)憑證內(nèi)的余額。如果經(jīng)營(yíng)者是個(gè)體工商戶，不具有法人地位，那么該從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的個(gè)人對(duì)債務(wù)的清償承擔(dān)責(zé)任。消費(fèi)者可以向該個(gè)人請(qǐng)求因經(jīng)營(yíng)者不能履行而產(chǎn)生的各項(xiàng)權(quán)利。

（二）經(jīng)營(yíng)者變更

有些經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)不善后將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包他人。經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)包后，受讓人應(yīng)當(dāng)繼受原經(jīng)營(yíng)者的債務(wù)，成為債務(wù)人。合同關(guān)系中，對(duì)于債務(wù)人的變更，應(yīng)當(dāng)取得債權(quán)人的同意。如果消費(fèi)者不同意由受讓人繼續(xù)履行，有權(quán)解除合同，并請(qǐng)求退還預(yù)先支付的價(jià)款。對(duì)此，消費(fèi)者可以通過(guò)《合同法》第94條第4款“其他違約行為致使合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)”對(duì)其權(quán)益予以救濟(jì)。若消費(fèi)者同意在受讓人處繼續(xù)消費(fèi)，而新經(jīng)營(yíng)者拒絕繼續(xù)履約、單方宣告預(yù)付卡作廢不予承認(rèn)或降低會(huì)員卡標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者則可以通過(guò)《合同法》第2款“不履行主要債務(wù)”或第4款“其他違約行為”解除合同、退還卡內(nèi)金額。

（三）單方面變更服務(wù)內(nèi)容

一些經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)者辦理預(yù)付卡并支付卡金后，常單方面變更其承諾的服務(wù)內(nèi)容。在某些服務(wù)領(lǐng)域，比如美容、美發(fā)、健身等，消費(fèi)者為了接受特定人員所提供的服務(wù)而在辦理預(yù)付卡。若經(jīng)營(yíng)者擅自變更提供服務(wù)的人員，撤換專業(yè)人員，則會(huì)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降，無(wú)法滿足消費(fèi)者訂約時(shí)的目的。同理，改變營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境或地理位置，也會(huì)侵害對(duì)地理位置或環(huán)境有特定要求的消費(fèi)者的權(quán)益。比如，有的消費(fèi)者出于商家距離其家庭住址或單位較近而辦理此預(yù)付卡，若商家搬離此地址，則消費(fèi)者的需求則無(wú)法滿足。另外，最為常見(jiàn)的是承諾的折扣幅度與實(shí)際不符，以“升級(jí)”、“換購(gòu)”為由，擅自提高單次服務(wù)價(jià)格，取消盈利較低的服務(wù)項(xiàng)目。嚴(yán)重的可能涉嫌價(jià)格欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。以上情形都可以通過(guò)適用《合同法》第94條第4款加以解決，解除合同并退還相應(yīng)價(jià)款。

三、經(jīng)營(yíng)者格式條款的抗辯

實(shí)踐中，對(duì)于消費(fèi)者的退卡要求，經(jīng)營(yíng)者往往通過(guò)經(jīng)營(yíng)者往往以消費(fèi)者違約為由，拒絕退款。當(dāng)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者進(jìn)一步交涉，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的違約、欺詐要求退款時(shí)，就會(huì)受到經(jīng)營(yíng)者以“本店擁有最終解釋權(quán)”、“一經(jīng)辦理，概不退卡”等格式條款的理由進(jìn)行搪塞。

“經(jīng)營(yíng)者最終解釋權(quán)”似乎成了商家經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一種行業(yè)慣例，商家通過(guò)這種霸王條款，可以任意終止、修改或者解釋會(huì)員卡的約定內(nèi)容。同時(shí)，在發(fā)生糾紛時(shí)，其常以此作為抗辯理由。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》12第24條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任”。同時(shí)，該規(guī)定也違反了我國(guó)《合同法》第41條的規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！币虼?，“經(jīng)營(yíng)者最終解釋權(quán)”違反了有利于相對(duì)人的解釋原則，應(yīng)屬無(wú)效。若經(jīng)營(yíng)者以此抗辯消費(fèi)者的退卡請(qǐng)求，抗辯無(wú)效，經(jīng)營(yíng)者仍應(yīng)承擔(dān)解除合同的責(zé)任并退還相應(yīng)卡金。

此外，有些商家還在預(yù)付卡上注明“概不退卡”的條款，以此限制消費(fèi)者要求解除合同的權(quán)利。《合同法》第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！睋?jù)此，“概不退卡”條款免除了經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，排除了消費(fèi)者的法定解除權(quán)，應(yīng)屬無(wú)效。因此，經(jīng)營(yíng)者以此抗辯消費(fèi)者的退卡請(qǐng)求是也不能得到支持的。

四、卡內(nèi)余額的退還及計(jì)算

預(yù)付性消費(fèi)卡作為一種將價(jià)款預(yù)先支付給經(jīng)營(yíng)者的持續(xù)性消費(fèi)卡，當(dāng)消費(fèi)者要求退卡時(shí)，預(yù)付卡內(nèi)往往還存有一定款項(xiàng)。因此，當(dāng)消費(fèi)者退卡后，退還卡內(nèi)余額的問(wèn)題往往隨之而來(lái)。

首先，消費(fèi)憑證內(nèi)預(yù)付款的所有權(quán)屬于消費(fèi)者。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，相應(yīng)數(shù)額價(jià)款的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。在此之前，憑證內(nèi)金額所有權(quán)仍屬于消費(fèi)者，而發(fā)行者僅享有占有的權(quán)利。既然消費(fèi)者并未使用余額消費(fèi)，余額的所有權(quán)也未發(fā)生轉(zhuǎn)移，經(jīng)營(yíng)者不能以余額屬于自己為理由拒不退還，否則構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。針?duì)預(yù)付式消費(fèi)的余額權(quán)屬問(wèn)題，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條則作出明確規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者對(duì)于未按照約定提供商品或者服務(wù)的部分，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)收款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！庇纱丝梢?jiàn)，即使存在“余額不退還”的格式條款，也是違反國(guó)家強(qiáng)制法律規(guī)范而無(wú)效的，經(jīng)營(yíng)者直接占有余額是沒(méi)有法律依據(jù)的。

其次，若商家勉強(qiáng)滿足消費(fèi)者退還卡內(nèi)金額的請(qǐng)求，卻而代之以高出合理價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算其已消費(fèi)的金額，消費(fèi)者的法定解除權(quán)及退還余額的請(qǐng)求則失去了實(shí)質(zhì)意義。因此，卡內(nèi)余額的計(jì)算問(wèn)題對(duì)于預(yù)付性消費(fèi)卡的退卡問(wèn)題而言是至關(guān)重要的。在預(yù)付性消費(fèi)過(guò)程中，為了吸引消費(fèi)者，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)降低服務(wù)的價(jià)格或者提供增值附加服務(wù)。此外，預(yù)約性消費(fèi)卡多沒(méi)有明確的合同文本，對(duì)退卡后已消費(fèi)金額的計(jì)算也未約定。在此情形下，經(jīng)營(yíng)者在退還卡內(nèi)余額時(shí)往往大做文章。其多稱，消費(fèi)者既然解除了合同，則不能享受預(yù)付卡的相應(yīng)優(yōu)惠，即其已進(jìn)行的消費(fèi)須按原價(jià)進(jìn)行計(jì)算，且增值附加服務(wù)也必須按照門(mén)店價(jià)格予以計(jì)入。有時(shí)，甚至還會(huì)出現(xiàn)商家要求消費(fèi)者補(bǔ)充差價(jià)、增繳價(jià)款的情形。《合同法》第97條規(guī)定：“合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失?！庇纱丝梢?jiàn)，法定解除權(quán)僅對(duì)尚未進(jìn)行的部分予以解除，對(duì)已經(jīng)履行的合同部分不予解除。法定解除權(quán)并不同于撤銷權(quán)——被撤銷的合同自始沒(méi)有法律約束力。根據(jù)《合同法》對(duì)解除權(quán)效果的規(guī)定，筆者認(rèn)為，消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)行的消費(fèi)，原則上應(yīng)當(dāng)按照雙方達(dá)成合意時(shí)的價(jià)格即辦理預(yù)付卡時(shí)的價(jià)格進(jìn)行計(jì)算。此外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者所贈(zèng)與的附加性商品或服務(wù)，筆者認(rèn)為消費(fèi)者原則上也不需承當(dāng)其費(fèi)用。雖然《合同法》不同于《侵權(quán)責(zé)任法》而實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)原則，但這一原則僅針對(duì)合同雙方的違約行為。解除合同分為約定解除和法定解除，法定解除的幾種情形主要分為因不可抗力和違約行為。因此，導(dǎo)致合同的解除，既可能滿足了雙方達(dá)成合意的條件，也可能是由于不可抗力、雙方均為過(guò)錯(cuò)，也可能主要由一方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致。那么，在分析解約前的服務(wù)價(jià)款的計(jì)算問(wèn)題方面，將合同雙方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)考慮其中更符合民法的公平原則。在預(yù)付性消費(fèi)方面，解除合同多由于經(jīng)營(yíng)者的各種違約行為導(dǎo)致的，因此，已進(jìn)行消費(fèi)的計(jì)算應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，即按照辦理預(yù)付卡時(shí)的價(jià)格。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者所贈(zèng)與的附加性商品或服務(wù)，消費(fèi)者原則上也不需承當(dāng)其費(fèi)用。若退卡的原因并非經(jīng)營(yíng)者導(dǎo)致，則已進(jìn)行消費(fèi)的價(jià)格可以比照店內(nèi)價(jià)格酌情提高，但提高額度最高不得超過(guò)優(yōu)惠價(jià)格的百分之二十。在此情形下，經(jīng)營(yíng)者提供的增值附加服務(wù)，也可以按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)收取。

五、結(jié)語(yǔ)

預(yù)付式消費(fèi)卡作為一種新型的消費(fèi)模式在我國(guó)發(fā)展至今，一方面帶來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)的巨大繁榮，另一方面也引起了一定的問(wèn)題。其各種隱患所帶來(lái)的退卡問(wèn)題成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)。預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)制是一個(gè)系統(tǒng)的工程，除本文所探討的必要的法律規(guī)制外，還應(yīng)調(diào)動(dòng)一切社會(huì)力量，從而共同促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇11

2 我國(guó)目前第三方支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在第三方支付中的地位不平等使得消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域需要特殊的法律保護(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，但我國(guó)法律體系在這方面存在著缺陷，從而面臨法律適用的困境。

2.1 對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度中最重要的權(quán)利是知情權(quán)。對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者需要法律的特殊保護(hù)，主要是由于信息服務(wù)的不對(duì)稱性。在第三方支付網(wǎng)絡(luò)中，消費(fèi)者只可通過(guò)網(wǎng)頁(yè)查詢商品的基本信息，這將受到經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品功效和性能的影響；另外消費(fèi)者無(wú)法得知支付平臺(tái)的安全性等級(jí)，只能依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)辨別來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以第三方交易信息的不對(duì)稱將難以保障消費(fèi)者知情權(quán)。

2.2 對(duì)消費(fèi)者資金安全保障制度的缺失

消費(fèi)者資金安全保障主要體現(xiàn)在：1、沉淀資金安全問(wèn)題。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買商品交易時(shí)，買方會(huì)先將存款存入第三方支付賬戶，由第三方保管，中間必然存在時(shí)間差，由此便出現(xiàn)了沉淀資金問(wèn)題，在我國(guó)稱之為備付金制度。2、未授權(quán)支付安全問(wèn)題。現(xiàn)在我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)還有很多漏洞，消費(fèi)者的個(gè)人支付賬戶信息在互聯(lián)網(wǎng)中很容易被竊取，并且黑客直接進(jìn)入到支付系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而且我國(guó)目前法律對(duì)未經(jīng)授權(quán)劃撥資金的法律責(zé)任并未作明確規(guī)定。實(shí)踐中，作為格式合同支付服務(wù)協(xié)議一般都會(huì)將此項(xiàng)內(nèi)容約定為免責(zé)條款，以排除第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)過(guò)授權(quán)劃撥資金中的法律責(zé)任，該項(xiàng)法律的缺失導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到救濟(jì)。

2.3 消費(fèi)者個(gè)人信息安全保護(hù)制度不完善

消費(fèi)者的個(gè)人信息屬于隱私權(quán)的范疇，其個(gè)人信息享有不被他人非法知悉、收集、利用和公開(kāi)的權(quán)利。消費(fèi)者在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)帳號(hào)時(shí)通常會(huì)被要求填寫(xiě)基本信息，這很容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)所掌握，但信息本身具有商業(yè)價(jià)值，這就導(dǎo)致信息隨時(shí)被泄露的可能，因此金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中隱私權(quán)很容易遭到侵犯。第三方支付雖是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，但其支付平臺(tái)已積累了龐大的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，如果第三方支付機(jī)構(gòu)存在不良企圖，可能會(huì)利用這些信息謀取利益，對(duì)消費(fèi)者造成影響。

3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

3.1 加快建立網(wǎng)絡(luò)第三方支付的立法

法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的有力保障，只有遵循法律才能從根本上解決消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題。因此，目前針對(duì)第三方支付，相關(guān)法律部門(mén)急需出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，來(lái)保障消費(fèi)者資金流向的安全和支付過(guò)程中的知情權(quán)。在知情權(quán)保護(hù)上，相關(guān)法律應(yīng)直接正面規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的對(duì)銷售信息告知義務(wù)，并列舉經(jīng)營(yíng)者必須告知的信息清單，以保障滿足消費(fèi)者的知情權(quán)。在隱私保護(hù)問(wèn)題上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們需要制定個(gè)人信息保護(hù)綜合立法，在短期內(nèi)可以在我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上進(jìn)行加以修繕過(guò)渡。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金制度

完善備付金制度我們應(yīng)該明確沉淀資金與孳息的法律屬性，但美國(guó)卻是將備付金作為第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)債并非資產(chǎn)，而我國(guó)的理論與實(shí)踐普遍也這么認(rèn)為，備付金應(yīng)該歸屬于支付服務(wù)使用者。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，首先，應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例。因?yàn)槲覀兡壳耙髮?duì)備付金的利息收人是按季度提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的10%，這個(gè)比例很明顯偏低，況且備付金的利息原本就很少，根本不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)。其次，我們可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立存款延伸保險(xiǎn)制度，保障消費(fèi)者的支付服務(wù)利益。除此之外，我們其實(shí)還可以利用客戶沉淀資金的利息來(lái)強(qiáng)制他們購(gòu)買一份存款延伸保險(xiǎn)，而最高保額可以參照存款保險(xiǎn)限額來(lái)設(shè)定。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)未授權(quán)支付的責(zé)任制度