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時間：2023-03-01 16:36:44
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當(dāng)前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。
物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。
物流銀行的產(chǎn)生
物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機結(jié)合的一項綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個支點，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。
當(dāng)前金融機構(gòu)面臨的競爭越來越激烈，金融機構(gòu)創(chuàng)新意識增強。為在競爭中獲得優(yōu)勢，金融機構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達(dá)到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，增強銀行的競爭能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。
物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時的美索布達(dá)米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉單。而英國最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發(fā)達(dá)國家的物流銀行業(yè)務(wù)
國際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉單質(zhì)押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進(jìn)行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農(nóng)業(yè)營銷系統(tǒng)的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發(fā)展
國內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國內(nèi)實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發(fā)展機遇，最近該集團公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團所有子公司進(jìn)行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。
物流銀行業(yè)務(wù)的特征
物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。
物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短1/3左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現(xiàn)代物流運營的特點，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營相關(guān)項目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。
中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉業(yè)務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)
國內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。
國際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國際金融、國際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國際結(jié)算服務(wù)。同時開辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。
（三）銀行保理業(yè)務(wù)
在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。
（四）物流保險
供應(yīng)鏈運行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風(fēng)險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。
物流銀行發(fā)展的策略
導(dǎo)致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對相應(yīng)風(fēng)險的承擔(dān)與控制。這實際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機構(gòu)的具體運作，促使其對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行識別及有效管理，至關(guān)重要。
（一）加強物流銀行的風(fēng)險管理
我國物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險包括：一是法律風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險等；二是操作風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險；四是市場風(fēng)險，主要包括質(zhì)押物的價格風(fēng)險和變現(xiàn)風(fēng)險等。全球金融危機爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險管理的重要性。
（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險
類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險，但同時又會增加一些新的風(fēng)險，例如擔(dān)保品價格風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險等，對新增風(fēng)險的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險的分散機制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時，實時的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機制。
另外，應(yīng)該鼓勵銀行基于物流金融的風(fēng)險采用內(nèi)部評級模型來設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產(chǎn)生。
現(xiàn)代物流一體化運作的每個環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國經(jīng)濟發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻(xiàn)：
1、動態(tài)的支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)
系統(tǒng)需要支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報文標(biāo)準(zhǔn)，或者因為替換銀行原報文系統(tǒng)時，需要增加原報文系統(tǒng)處理的報文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，可能會出現(xiàn)新的報文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對新報文標(biāo)準(zhǔn)的支持。
2、動態(tài)的支持報文標(biāo)準(zhǔn)升級
SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會進(jìn)行升級，國內(nèi)支付清算的報文標(biāo)準(zhǔn)也會有升級的需要，這就要求報文系統(tǒng)必須能實現(xiàn)報文標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)升級。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動的前提下，實現(xiàn)報文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級；另一方面，在某個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級時，不影響到系統(tǒng)中其他報文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。
3、強大的應(yīng)用整合能力
報文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速集成的能力，只有實現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報文系統(tǒng)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽報文標(biāo)準(zhǔn)，同時實現(xiàn)報文內(nèi)容與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)間的自動轉(zhuǎn)換，支持實現(xiàn)業(yè)務(wù)的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造。
二、設(shè)計思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與報文處理的分離，報文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供報文接入、報文標(biāo)準(zhǔn)升級、報文標(biāo)準(zhǔn)解析、報文標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等服務(wù)，業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)需求，從而提高業(yè)務(wù)的應(yīng)變速度，降低整體成本。
為實現(xiàn)上述目標(biāo)，金融報文網(wǎng)關(guān)的核心設(shè)計必須是提供一個彈性的規(guī)則庫，該規(guī)則庫包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報文格式標(biāo)準(zhǔn)、格式檢驗標(biāo)準(zhǔn)、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)實際的業(yè)務(wù)處理流程，動態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實現(xiàn)“應(yīng)需而變”。具體設(shè)計思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個或多個標(biāo)準(zhǔn)，并可支持標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)增加；第二，報文標(biāo)準(zhǔn)以參數(shù)配置的形式保存及升級，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的互不干擾、動態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報文標(biāo)準(zhǔn)，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的形式實現(xiàn)與外部系統(tǒng)無縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務(wù)流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴(yán)密而豐富的用戶角色及其業(yè)務(wù)權(quán)限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監(jiān)測預(yù)警能力，如OFAC、黑名單檢測等。
三、結(jié)論
綜上所述，金融報文網(wǎng)關(guān)的建設(shè)將為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。
1、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報文需求
金融報文網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)報文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報文標(biāo)準(zhǔn)；同時提供靈活的系統(tǒng)接口，實現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發(fā)難度及成本。
2、提供集中的報文處理平臺
金融報文網(wǎng)關(guān)是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。
3、為用戶帶來豐潤的經(jīng)濟效益
金融報文網(wǎng)關(guān)作為一個大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護(hù)的成本；集中、直通的業(yè)務(wù)處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務(wù)處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業(yè)務(wù)收益。
四、典型應(yīng)用
基于金融報文網(wǎng)關(guān)的設(shè)計思路，東南融通公司研發(fā)了金融報文交換系統(tǒng)E@bleSwitchman。目前國內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續(xù)完成了新一代報文系統(tǒng)的建設(shè)，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報文標(biāo)準(zhǔn)、SWIFT的MT報文標(biāo)準(zhǔn)等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標(biāo)準(zhǔn)。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進(jìn)出全行的所有報文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（如整體清算）鋪平道路。
【參考文獻(xiàn)】
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一、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的界定
對跨國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定是開展相關(guān)研究的前提。參考一些國際機構(gòu)(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見，本文將跨國電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個國家(或地區(qū))向另一個國家(或地區(qū))的居民通過網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易活動。也就是說，跨國電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個國家(或地區(qū))，而服務(wù)接受方在另一個國家(或地區(qū))，兩者通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國際性大銀行在多個國家建立有形分支機構(gòu)，由這些分支機構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因為它是一種在岸交易，與國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，各國一般也按國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，因而不包括在此處所定義的跨國電子銀行業(yè)務(wù)之中。
在實務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來判斷一個外國銀行是否正在(或意在)向本國提供跨國電子銀行業(yè)務(wù)：
1.該外國銀行的網(wǎng)站上是否使用本國語言，是否使用本國貨幣單位標(biāo)明交易對象。由于語言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶群，因而借助網(wǎng)站使用的語言可以幫助判斷外國銀行是否意在向本國提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語言如英語在幾個國家通用，還有些國家同時使用幾種官方語言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來使用才能有效。
2.該外國銀行的網(wǎng)站域名是否使用本國保留的名稱(如域名與本國國內(nèi)的某一知名品牌相同)；或者該外國銀行的網(wǎng)站設(shè)計成足以使本國消費者誤認(rèn)為該銀行座落在本國范圍內(nèi)。
3.該外國銀行是否在本國電視、報紙、郵件上做廣告或開展其他市場營銷活動。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國銀行將本國居民作為目標(biāo)客戶對象。
需要指出的是，目前還沒有一套完善的、國際通行的指標(biāo)體系來界定跨國電子銀行業(yè)務(wù)，各個國家監(jiān)管當(dāng)局一般是根據(jù)經(jīng)驗和個案的具體情況來作判斷。
二、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險歸結(jié)為戰(zhàn)略風(fēng)險、信譽風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動風(fēng)險(EBG，2000)，跨國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然并沒有增加一些以前我們沒有識別的新風(fēng)險類別，但它幾乎影響到上述所有風(fēng)險類別，使這些風(fēng)險表現(xiàn)形式和程度有了很大的不同，其中以操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險增加得最為顯著。
1.操作風(fēng)險。
由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的操作風(fēng)險，如來自外部的非法進(jìn)入，來自內(nèi)部的越權(quán)使用數(shù)據(jù)，“黑客”和病毒攻擊，系統(tǒng)故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失等。而跨國電子銀行業(yè)務(wù)的開展使這一風(fēng)險顯著增大，因為它涉及到使用不同國家的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，要與并不熟悉的外國ISP等服務(wù)商合作，要適應(yīng)不同國家的規(guī)管要求和不同的客戶習(xí)慣等等，使得銀行電子系統(tǒng)在客戶身份鑒別、數(shù)據(jù)保護(hù)、業(yè)務(wù)審計、客戶隱私保護(hù)等方面更容易出現(xiàn)漏洞和延誤。操作風(fēng)險過大也是目前制約跨國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。
2.信譽風(fēng)險。
跨國電子銀行業(yè)務(wù)使銀行面臨更大的信譽風(fēng)險。一個銀行冒然開辦跨國電子銀行業(yè)務(wù)，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來的信譽毀于一旦。在目前情況下，人們對鋼筋水泥構(gòu)筑起來的實實在在的銀行有更多的安全感，對使用電子銀行服務(wù)渠道尤其是國外的電子銀行服務(wù)多數(shù)是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務(wù)渠道，如果某國外銀行在一個國家僅提供電子銀行服務(wù)，那客戶嘗試的失敗將導(dǎo)致對該銀行整個服務(wù)的否定，該銀行在此地的信譽將受到嚴(yán)重?fù)p害。
3.法律風(fēng)險。
對國外法律的不熟悉和電子銀行相關(guān)法律本身的不完善、不確定性使法律風(fēng)險也顯著增大。目前，各國都在積極探索與電子銀行相關(guān)的法律問題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國際公認(rèn)的法律規(guī)范體系，因而發(fā)展跨國電子銀行業(yè)務(wù)面臨的是一個正在演進(jìn)中的、帶有很大不確定性的法律環(huán)境，再加法律的國別差異，開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險比較大。
三、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理
開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)雖然存在眾多的風(fēng)險，但它代表著未來銀行發(fā)展的趨勢，是搶占國際市場的重要渠道，因而是機會與風(fēng)險并存，惟有加強風(fēng)險管理和外部監(jiān)管，才能做到既抓住機會又將風(fēng)險控制在可接受的范圍之內(nèi)。
電子銀行跨國業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理首先要遵守并真正落實2001年5月BCBS的“電子銀行風(fēng)險管理指引”u)，該指引對所有電子銀行業(yè)務(wù)均具有指導(dǎo)作用，按照該指引完善內(nèi)部風(fēng)險管理措施對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理尤其具有重要意義，是跨國電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。
按照該指引的精神，主要應(yīng)在三個方面采取措施以加強風(fēng)險管理：
1.董事會和最高管理層要履行對風(fēng)險進(jìn)行整體監(jiān)控(oversight)的職責(zé)。具體地講，至少應(yīng)當(dāng)做到如下幾點：(1)董事會和最高管理層應(yīng)當(dāng)建立起有效的風(fēng)險管理機制，包括建立明確的責(zé)任制度、政策規(guī)定和控制措施；(2)董事會和最高管理層應(yīng)當(dāng)對安全控制流程的關(guān)鍵部分進(jìn)行評測并置于掌控之下；(3)董事會和最高管理層要建立起全面的、持續(xù)的、審慎的有效管理機制以正確處理技術(shù)外包(outsourcing)等與第三方技術(shù)服務(wù)商的關(guān)系。
2.要有完整有效的操作和安全控制體系。至少要做到：(1)在通過網(wǎng)絡(luò)交易時，肺客戶的身份和權(quán)限要有適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證措施；(2)通過適當(dāng)機制，提高電子銀行交易的不可抵賴性；(3)數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用程序、系統(tǒng)管理等崗位要適當(dāng)分工；(4)確保交易、記錄和客戶資料的數(shù)據(jù)完整性，所有電子銀行交易都要留有審計點(即交易過程是可查的)，對敏感數(shù)據(jù)要根據(jù)其重要程度采取相應(yīng)的保全措施等。
3.通過有效措施控制法律和信譽風(fēng)險，這些措施可以是：(1)在網(wǎng)站上披露足夠的信息以使客戶在交易前對銀行的身份和受監(jiān)管狀況有充分的了解，以增加客戶對銀行的信心；(2)按客戶所在國的隱私保護(hù)要求提供相應(yīng)保密措施；(3)制定專門計劃并裝備相應(yīng)設(shè)施以應(yīng)對突發(fā)事件，保證服務(wù)和交易的持續(xù)性，以避免因服務(wù)中斷或數(shù)據(jù)丟失引發(fā)的信譽損失和法律糾紛。
除上述三個方面外，本文認(rèn)為至少還應(yīng)在以下幾個方面進(jìn)行努力，以加強跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理：
1.與相關(guān)方面進(jìn)行經(jīng)常的、充分的信息溝通。也就是說，在開展業(yè)務(wù)之前和開展業(yè)務(wù)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)盡可能多地與東道國的監(jiān)管部門、合作伙伴進(jìn)行溝通，表達(dá)自己的意愿，了解對方的要求。溝通的內(nèi)容主要在二個方面：一是技術(shù)層面，如當(dāng)?shù)?東道國)ISP的技術(shù)平臺、使用和管理制度等，這些與操作風(fēng)險有關(guān)；另一個是法律和制度層面的，開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)的銀行最常見的風(fēng)險就是無意中違反了當(dāng)?shù)氐囊恍┓煞ㄒ?guī)或政策，因為當(dāng)?shù)氐囊恍C構(gòu)，如中央銀行、消費者權(quán)益組織、外資管理部門、反洗錢機構(gòu)等，會對一個外來銀行提供的金融產(chǎn)品給于特別的關(guān)注，他們會根據(jù)各自的角色提出各自的要求，這些要求不僅可能與銀行母國的規(guī)定有較大的差異，同時它們本身也可能不成體系，甚至相互不協(xié)調(diào)，這樣就給跨國銀行遵循當(dāng)?shù)胤稍黾恿穗y度，因而銀行要經(jīng)常關(guān)注當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)的動態(tài)，與各有關(guān)部門經(jīng)常保持溝通。
2.明確產(chǎn)品邊界。在提供服務(wù)前，一定要通過適當(dāng)渠道如網(wǎng)站等明確提供其跨國電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的邊界信息，即要明確界定哪些國家哪些人屬于其服務(wù)對象，以及客戶具有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因為一個銀行在離岸市場，面臨的不僅有居民，還有非居民，而居民與非居民的服務(wù)風(fēng)險是有明顯差異的，所以銀行在設(shè)計離岸市場電子服務(wù)品種時就要考慮其風(fēng)險承受能力，并根據(jù)風(fēng)險承受能力確定服務(wù)對象即產(chǎn)品邊界，最后還要有效地將產(chǎn)品邊界信息傳遞給客戶。
四、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管
電子銀行的監(jiān)管本來就是一個富有挑戰(zhàn)性的問題，跨國經(jīng)營之后更成為監(jiān)管難題，難點主要在于管轄權(quán)邊界不清晰，業(yè)務(wù)審計找不到合適的審計點，銀行容易逃避監(jiān)管等。本文欲在巴塞爾協(xié)議(1983年提出的對銀行跨國經(jīng)營的監(jiān)管規(guī)定及后續(xù)一系列補充協(xié)議)的基本框架下，探討構(gòu)建跨國電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系。
1.監(jiān)管順序。確定監(jiān)管順序就是對母國與東道國的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行分工。與傳統(tǒng)銀行跨國經(jīng)營相似，在對電子銀行跨國經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管過程中，母國負(fù)有第一位的監(jiān)管責(zé)任，因為它是銀行的注冊地，對銀行情況更為熟悉，監(jiān)管措施也更為有效；雖然東道國是跨國電子銀行業(yè)務(wù)中利益受影響的主要一方，但由于信息不對稱，監(jiān)管手段和措施有時也鞭長莫及，因而東道國往往處于最后監(jiān)管者的位置。它一般先對在本國開展電子銀行業(yè)務(wù)的外國銀行是否存在有效的母國監(jiān)管作出判斷，如果有，東道國就主要協(xié)助母國進(jìn)行監(jiān)管，并進(jìn)行必要的補充監(jiān)管，補充監(jiān)管是指對本國有要求而外國銀行的母國沒有要求的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。如果該外國銀行不存在有效的母國監(jiān)管，東道國就承擔(dān)起主要監(jiān)管責(zé)任。需要強調(diào)的是，不管存不存在有效的母國監(jiān)管，東道國都要與母國的監(jiān)管者保持有效的溝通與協(xié)作，例如信息的共享、政策的協(xié)調(diào)等等，最好是雙方建立起常設(shè)的機構(gòu)來負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)雙方的監(jiān)管事宜。
2.母國的監(jiān)管。母國可以將所有電子銀行作為同一類監(jiān)管對象，而不管其是經(jīng)營國內(nèi)業(yè)務(wù)，還是經(jīng)營跨國業(yè)務(wù)。母國監(jiān)管的內(nèi)容主要包括市場準(zhǔn)入、資本金充足率、存款保護(hù)、風(fēng)險控制等。市場準(zhǔn)入是規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，降低電子銀行風(fēng)險的第一道門檻，各國(或地區(qū))在這方面制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，例如，香港金融管理局規(guī)定在香港開辦電子銀行業(yè)務(wù)，首先要滿足與傳統(tǒng)銀行同樣的審慎標(biāo)準(zhǔn)，且必須在當(dāng)?shù)刂辽儆幸粋€物理形態(tài)的營業(yè)機構(gòu)，必須有可行的經(jīng)營計劃，必須有完善的風(fēng)險管理與安全控制，必須明確規(guī)定客戶的權(quán)利和義務(wù)，如果技術(shù)外包還要符合香港金融管理局制定的“外包指引”的規(guī)定。在資本金充足率和存款保護(hù)方面不需作特殊的規(guī)定，可以執(zhí)行與傳統(tǒng)銀行同樣的規(guī)定。風(fēng)險管理則應(yīng)如BCBS的指引那樣加以要求，并進(jìn)行必要的檢查。
3.東道國的監(jiān)管。東道國在電子銀行跨國經(jīng)營中是最后的監(jiān)管者，在母國監(jiān)管缺位的情況下其監(jiān)管是否有效直接關(guān)系本國存款者的利益和本國的金融秩序。東道國監(jiān)管內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入、運營監(jiān)管，其中運營監(jiān)管分二種情況，一種是在母國監(jiān)管有效的情況下協(xié)同監(jiān)管；一種是在母國監(jiān)管缺位情況下的主導(dǎo)監(jiān)管。
在2014年開始興起的另一項新興服務(wù)--智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)階，是銀行企業(yè)以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創(chuàng)新科技塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運營和業(yè)務(wù)模式。智慧銀行由全息投影技術(shù)、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)及相應(yīng)的銀行自助機具創(chuàng)新等組成。并且智慧銀行的出現(xiàn)，從一定程度上改變了傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)流程。
客戶與銀行工作人員的交流被智能化的技術(shù)手段代替，節(jié)約了大量的人力，并且對于現(xiàn)有銀行網(wǎng)點也進(jìn)行了有效利用，降低直接成本。由此可見，在科技推動下的銀行新興業(yè)務(wù)服務(wù)為銀行帶來了更多的利潤增長方式，優(yōu)化了現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程。
二、未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢初探
銀行業(yè)務(wù)如何適應(yīng)科技發(fā)展是作為金融服務(wù)企業(yè)最為關(guān)心的。從我公司長期服務(wù)于銀行的一些經(jīng)驗和理解出發(fā)，筆者認(rèn)為在近期科技發(fā)展推動下，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢有以下幾點。1.互聯(lián)網(wǎng)金融推動銀行業(yè)務(wù)，線上線下業(yè)務(wù)趨于一體化互聯(lián)網(wǎng)金融有著注重客戶體驗、善于運用信息技術(shù)的特點，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)未來業(yè)務(wù)有很大影響。未來銀行業(yè)務(wù)將對客戶進(jìn)行全方位大數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此進(jìn)行客戶習(xí)慣的分析和挖掘，預(yù)測客戶行為，進(jìn)而做到有效的客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制的有效性和針對性。從當(dāng)前市場案例可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融成功的企業(yè)都有很強的用戶黏性。銀行業(yè)金融機構(gòu)要做到這一點，需要充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，提供專業(yè)化的金融服務(wù)?？蛻粜枰牟粌H是快捷的轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù)，更需要包括理財、咨詢、貸款等在內(nèi)的便捷金融服務(wù)，如果滿足客戶的這些金融需求，需要銀行同時打造線上線下服務(wù)的一體化。使客戶能夠在線上體驗到線下辦理業(yè)務(wù)的滿意服務(wù)、高度安全。因此可見線上線下業(yè)務(wù)一體化的趨勢將是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個主要趨勢。
當(dāng)前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。中國
物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。
物流銀行的產(chǎn)生
物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機結(jié)合的一項綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個支點，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。
當(dāng)前金融機構(gòu)面臨的競爭越來越激烈，金融機構(gòu)創(chuàng)新意識增強。為在競爭中獲得優(yōu)勢，金融機構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達(dá)到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，增強銀行的競爭能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。
物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時的美索布達(dá)米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉單。而英國最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發(fā)達(dá)國家的物流銀行業(yè)務(wù)
國際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉單質(zhì)押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進(jìn)行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農(nóng)業(yè)營銷系統(tǒng)的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發(fā)展
國內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國內(nèi)實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發(fā)展機遇，最近該集團公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團所有子公司進(jìn)行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。
物流銀行業(yè)務(wù)的特征
物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。
物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短1/3左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現(xiàn)代物流運營的特點，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營相關(guān)項目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。
中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉業(yè)務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。
（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)
國內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。
國際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國際金融、國際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國際結(jié)算服務(wù)。同時開辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。
（三）銀行保理業(yè)務(wù)
在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。
（四）物流保險
供應(yīng)鏈運行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風(fēng)險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。
物流銀行發(fā)展的策略
導(dǎo)致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對相應(yīng)風(fēng)險的承擔(dān)與控制。這實際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機構(gòu)的具體運作，促使其對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行識別及有效管理，至關(guān)重要。
（一）加強物流銀行的風(fēng)險管理
我國物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險包括：一是法律風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險等；二是操作風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險；四是市場風(fēng)險，主要包括質(zhì)押物的價格風(fēng)險和變現(xiàn)風(fēng)險等。全球金融危機爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險管理的重要性。
（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險
類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險，但同時又會增加一些新的風(fēng)險，例如擔(dān)保品價格風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險等，對新增風(fēng)險的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險的分散機制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時，實時的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機制。
另外，應(yīng)該鼓勵銀行基于物流金融的風(fēng)險采用內(nèi)部評級模型來設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產(chǎn)生。
現(xiàn)代物流一體化運作的每個環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國經(jīng)濟發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻(xiàn)：
2.13.56M頻段的RFC技術(shù)方案NFC技術(shù)是一種主要用于移動設(shè)備的近場識別和互聯(lián)技術(shù)，使用13.56Mhz頻段實現(xiàn)通信。其特點就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎(chǔ)設(shè)施，非常適合手機移動支付使用。手機通過內(nèi)置的NFC芯片，可以實現(xiàn)非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實現(xiàn)身份鑒別等安全功能。簡單地說，NFC芯片既可以當(dāng)做傳統(tǒng)的非接觸式IC卡，實現(xiàn)公交卡、門禁卡的功能，也可以當(dāng)做微型的POS和讀卡器，實現(xiàn)與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術(shù)最成熟的方案之一，并且得到了銀聯(lián)的認(rèn)可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機終端，沒有NFC芯片的手機無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術(shù)壁壘和巨額專利許可費用的問題是近幾年來NFC技術(shù)一直無法得到大規(guī)模推廣的原因。
3.銀聯(lián)和運營商統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，共同推動NFC方案技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是長期以來手機支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機終端，而用戶更換終端成本以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機終端是主要優(yōu)點，而且我國擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，并有了成功的應(yīng)用案例，但2.4GHz技術(shù)的缺陷主要是非傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》最終明確推行13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2013年，中國銀聯(lián)提出了協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各方全面合作，實現(xiàn)多方合作共贏的盈利模式：運營商提供租賃空間，資金走刷卡POS機網(wǎng)絡(luò)，三方就移動支付收益的分配也達(dá)成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機時卡行、收單行及銀聯(lián)手續(xù)費7:2:1的分成比例，而運營商可以對使用移動支付平臺的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術(shù)方案得到發(fā)展的最大障礙，移動支付的前景逐步看好。
二、NFC技術(shù)方案的實現(xiàn)
NFC技術(shù)方案的實現(xiàn)依賴于以下幾個重要的模塊：首先必須有完善的技術(shù)規(guī)范：包括邏輯鏈路控制協(xié)議技術(shù)規(guī)范、數(shù)字協(xié)議技術(shù)規(guī)范和活動技術(shù)規(guī)范：這些技術(shù)協(xié)議用以實現(xiàn)設(shè)備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設(shè)備，包括NFC芯片，手機終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對應(yīng)的身份認(rèn)證規(guī)范，以保障資金和交易的安全。
1.NFC技術(shù)方案中的硬件基礎(chǔ)（1）POS終端基礎(chǔ)NFC支付首先需要大量符合標(biāo)準(zhǔn)的POS，由于NFC技術(shù)和銀聯(lián)“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動的金融IC卡推廣工作同時帶動了POS的快速改造升級。數(shù)據(jù)顯示，在中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動下，銀聯(lián)已在全國范圍內(nèi)完成約200萬臺非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達(dá)到400萬臺左右。（2）移動終端支持NFC服務(wù)的移動終端也是非常關(guān)鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動支付都無法進(jìn)行。從使用者的角度來看，NFC手機在應(yīng)用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標(biāo)簽等，實現(xiàn)個人POS終端應(yīng)用。②智能卡模式：可以實現(xiàn)閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應(yīng)用。③點對點模式：可以無線和藍(lán)牙配對等應(yīng)用，實現(xiàn)“當(dāng)面付”等功能。目前，各大手機廠商都推出了集成NFC芯片的手機。
2.NFC技術(shù)方案中的軟件基礎(chǔ)（1）身份認(rèn)證機制為了解決交易中的身份認(rèn)證機制，NFC手機需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認(rèn)證模塊,用以實現(xiàn)客戶身份的認(rèn)證、認(rèn)證信息的加密和傳輸,按照中國移動的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認(rèn)證通過運營商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機上的NFC芯片通過C6單線進(jìn)行通信,用于放置各種不同應(yīng)用的錢包數(shù)據(jù)，這也是銀聯(lián)主推的方案。而SP則是各商戶的應(yīng)用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機上的NFC芯片中,各SP可以共用一個電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡單的說,這種模式就相當(dāng)于銀行的私人保險箱服務(wù)。運營商的SIM卡就相當(dāng)于金庫,金庫的鑰匙和管理掌握在運營商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗證后才能進(jìn)入金庫。金庫里還有很多加鎖的保險箱,供各商戶(SP)租用,保險箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運營商也開不了保險箱，不同的商戶即使進(jìn)了金庫也只能開自己的保險箱，開不了別的商戶的保險箱。（2）資金賬戶機制NFC移動支付對應(yīng)的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運營商，通行的做法是在SIM卡上設(shè)置一個或多個“電子錢包”區(qū)域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機即可對不同的SP進(jìn)行電子現(xiàn)金充值、商戶閃付交易以及銀行遠(yuǎn)程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運營商定制的專用手機SIM卡，并需要和銀行聯(lián)網(wǎng)加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進(jìn)行現(xiàn)場大額交易。
3.NFC手機支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關(guān)注的除了移動支付的便捷性和支持移動支付的商戶數(shù)量之外，最主要的技術(shù)手機移動支付的安全性問題。對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC協(xié)議規(guī)范所規(guī)定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統(tǒng)RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術(shù)采取了獨特的信號衰減技術(shù)，這一技術(shù)要求給NFC帶來了一個關(guān)鍵的優(yōu)點。NFC刷卡手機支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點對點的通信，這保障在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設(shè)備的安全性之外，手機支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)和中國金融移動支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，采用中國銀聯(lián)和中國金融認(rèn)證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費。如果手機丟失，客戶只需及時向銀行掛失銀行卡，并向運營商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機電子錢包賬戶的安全。
4.影響NFC手機支付發(fā)展的因素目前國內(nèi)電子支付領(lǐng)域使用NFC技術(shù)擁有比較成熟的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并具備識別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）發(fā)展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機才能使用NFC功能，所以用戶轉(zhuǎn)化成本比較高。據(jù)統(tǒng)計，手機在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會大規(guī)模的更換手機。（2）用戶使用習(xí)慣的改變周期比較長據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計，把傳統(tǒng)用戶從現(xiàn)金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時間。而用戶從銀行支付轉(zhuǎn)化到移動互聯(lián)支付，更加不是短時間就可以實現(xiàn)。雖然隨著科技的發(fā)展和智能終端的普及，習(xí)慣改變需要的時間周期會大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時間仍然會很漫長。相對手機支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導(dǎo)的打車軟件大戰(zhàn)在短短三個月里，迅速改變了人們的消費習(xí)慣。在這一方面，運營商和銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機大規(guī)模使用之前，完成這個轉(zhuǎn)化仍然需要相當(dāng)長的時間成本。（3）對賬戶安全的擔(dān)憂影響移動支付的推廣此前，運營商的一些短視的做法影響了客戶使用移動支付的信心。手機用戶對垃圾短信和短信詐騙的擔(dān)憂，是阻礙手機支付發(fā)展的首要原因，大多數(shù)手機用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務(wù)扣費的問題。擔(dān)憂SP商戶利用信息的不對稱性對客戶進(jìn)行強行消費，會極大地加重對移動支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機或銀行的賬戶信息。其次，安全技術(shù)的發(fā)展是否能保障網(wǎng)上購物的安全性和保密性：手機病毒和木馬的泛濫和大多數(shù)普通客戶對計算機安全知識的缺乏，使消費者不愿用手機參與網(wǎng)上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗證則不安全，嚴(yán)密驗證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會使用戶放棄使用移動支付業(yè)務(wù)，還不如直接用手機銀行來支付。最后，是對身份信息泄露的擔(dān)憂，最近，有媒體披露出NFC手機只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關(guān)銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個人信息被泄露畢竟是不爭的事實。在當(dāng)前信用卡詐騙頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢下，誰能保障不法分子不會使用部分個人信息就能實現(xiàn)詐騙犯罪行為呢？IC卡設(shè)計和推出的時候，NFC技術(shù)還沒有得到廣泛的推廣。在當(dāng)前情況下，銀行對IC信用卡的安全仍然需要作出改進(jìn)。（4）移動支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護(hù)，消費者必然處于弱勢地位，由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證。當(dāng)系統(tǒng)發(fā)生錯誤時，如何保障消費者的資金安全？這種擔(dān)憂心理使得消費者不能放心地使用移動支付，影響了移動支付業(yè)務(wù)的快速推廣。
三、移動支付在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用
移動支付是金融領(lǐng)域的一次重要的創(chuàng)新，必然會造成市場的重新分割與利益的重新分配，直接關(guān)系到運營商，銀聯(lián)，銀行等產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。在移動支付上搶占先機已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識。近年來，隨著無線通信技術(shù)和智能移動終端技術(shù)的發(fā)展，各大銀行均推出了自己的移動支付產(chǎn)品，比如手機銀行、二維碼支付、微信支付等，據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)各家銀行推出的手機銀行應(yīng)用多達(dá)百余款。在手機銀行客戶端的累計下載量統(tǒng)計中，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的手機銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運營商一起加入手機移動支付的陣營呢？隨著無線通信技術(shù)和智能移動終端技術(shù)的發(fā)展，手機對人們的影響力越來越大。可以毫不夸張地說，在當(dāng)今社會，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現(xiàn)金，但絕對不會忘記帶手機。所以在手機移動支付方面，運營商和銀行都可以成為主導(dǎo)者，而關(guān)鍵的問題在于兩者之間是競爭還是合作的關(guān)系。如果銀行僅僅把目標(biāo)放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務(wù)提供商的儲值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運營商、服務(wù)商之間只能是競爭的關(guān)系。而這些企業(yè)在各自的行業(yè)范圍內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動支付上步履維艱。”所以對于銀行來說，搶占手機移動支付市場的關(guān)鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進(jìn)一步融合帶來的巨大商業(yè)機會。所以，銀行想要在手機移動支付上取得更大的進(jìn)展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的商業(yè)模式，不能簡單地讓移動支付成為手機銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運營商、服務(wù)商競爭“交易支付”環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該集中精力做自己最擅長的事：為客戶提供一個安全、可信賴的資金管理環(huán)境。利用消費者對銀行系統(tǒng)專業(yè)性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴展到移動支付領(lǐng)域。把自己的經(jīng)驗、市場滲透力和品牌認(rèn)知度帶到移動支付領(lǐng)域。盡力成為合作運營商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭取服務(wù)提供商的收單、結(jié)算業(yè)務(wù)，以及培養(yǎng)新興富?？蛻羧旱南M習(xí)慣和品牌忠誠度，從而影響和引導(dǎo)客戶的消費習(xí)慣，先一步搶占市場，帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和市場份額的提升，借移動支付的創(chuàng)新來做大銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
1.選擇正確的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系是成功的關(guān)鍵因素選擇正確的戰(zhàn)略合作伙伴至關(guān)重要：良好的移動支付基礎(chǔ)設(shè)施，不但能快速整合移動支付系統(tǒng)、而且還能支持移動營銷。目前，中國移動通過與中國銀聯(lián)的合作、已經(jīng)在這方面走在了其他運營商的前面，中國移動的手機支付在功能上已經(jīng)支持400多項日常開支及賬單應(yīng)用，包括水、電、燃?xì)?、暖氣等，并覆蓋了全國95個大城市。而中國電信和中國聯(lián)通在與銀聯(lián)的合作方面已經(jīng)落后。在與服務(wù)提供商的合作與業(yè)務(wù)推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發(fā)和共同營銷，分?jǐn)傃邪l(fā)費用，整合社會資源，達(dá)到雙方共贏的目的。
2.設(shè)計產(chǎn)品方案和推廣計劃想要在移動支付領(lǐng)域先人一步，對于銀行來說，創(chuàng)新產(chǎn)品是關(guān)鍵所在，運營商只提供身份的認(rèn)證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創(chuàng)新有特色的產(chǎn)品，是打動服務(wù)提供商的關(guān)鍵所在。
（1）針對公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商的推廣思路當(dāng)前，對于手機移動支付，最廣泛和最容易得到推廣的業(yè)務(wù)就是和公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商合作的售票支付業(yè)務(wù)。在這些服務(wù)中，運營商需要做的很簡單，無非是手機錢包的閃付和提供對老式交通卡的兼容。而商業(yè)銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發(fā)，除了普通的資金充值之外，還可以開發(fā)自動充值和自動對賬等功能，當(dāng)電子錢包資金少于限定值后，自動從約定賬戶扣款充值。扣款金額可以由客戶指定；同時，可以為客戶提供詳細(xì)的充值和消費的明細(xì)對賬單，解決客戶對資金使用情況的擔(dān)憂。同時，銀行還可以在地鐵站周邊發(fā)展支持銀聯(lián)閃付的商鋪、便利店、自動售貨機，讓客戶可以方便的使用手機移動支付購買小額商品。并對電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導(dǎo)客戶養(yǎng)成“小額支付走手機電子錢包，大額支付走手機銀行”的消費習(xí)慣，借手機移動支付的東風(fēng)發(fā)展銀行自己的電子銀行業(yè)務(wù)。同時，借與中國移動的戰(zhàn)略合作優(yōu)勢，爭取讓電子錢包的充值只綁定或優(yōu)先綁定固定的銀行賬戶，達(dá)到排他性的目的，搶占市場份額。或者與運營商、設(shè)備商攜手，推出銀行定制NFC手機，并與攬儲、理財和黃金等銷售進(jìn)行捆綁，對滿足一定條件的客戶采取贈送或換購方式贈送NFC定制手機，通過和運營商共同分?jǐn)偖a(chǎn)生的營銷費用來降低運行成本。另外，可以借助與運營商、服務(wù)商在移動支付上的合作優(yōu)勢，以及周邊商鋪布放閃付終端的機會，積極營銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增長。
一、電子銀行業(yè)務(wù)概述
電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等。
自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。
家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。
企業(yè)銀行企業(yè)銀行(CorporationBank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。
網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個網(wǎng)絡(luò)銀行--"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。
手機銀行以手機為基礎(chǔ),也稱移動銀行。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機為主的各種移動設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國移動、中國聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點:
(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連續(xù)運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時間的限制。在經(jīng)濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個人情況單獨設(shè)計。比如網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)服務(wù)使用界面的個性化,根據(jù)個人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容,改進(jìn)服務(wù)方式。
(3)綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破,這種綜合功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務(wù)不再是夢想。
(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景
“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國金融業(yè)的全面開放,國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應(yīng)用,國內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國內(nèi)銀行之一,并率先在國內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個人客戶達(dá)到389萬戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶,交易額32937億元。
有關(guān)人士分析,到2005年底,我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場大戰(zhàn)之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上匯市等12大類60余項服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個業(yè)務(wù)量的25%,就是說,100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。
三、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素
美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個方面:
1、市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營銷機制不夠健全
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實,市場細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言,沒有對產(chǎn)品的深入了解,何談"認(rèn)購"熱情。
2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善
目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現(xiàn)為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對較少,加上認(rèn)識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性,對于系統(tǒng)升級來講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。
3、重視程度不夠,管理措施不足
目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實上,電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業(yè)務(wù)的意識,導(dǎo)致"越來越忙"的"馬太效應(yīng)"頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。
4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場培育力度差
客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進(jìn)行交易,這對于擁有多個賬戶的企業(yè)來說,使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。
對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對策
1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來商業(yè)銀行核心競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強盈利能力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營銷網(wǎng)絡(luò)加強電子銀行業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)建設(shè),并在加強規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。超級秘書網(wǎng)
2、加強領(lǐng)導(dǎo)管理,落實各項管理措施
商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,一定要加強管理,防范風(fēng)險,落實各項管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。
3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能
目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營銷渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。
4、加大宣傳力度統(tǒng)一宣傳口徑
商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。
5、健全營銷機制,構(gòu)建立體營銷格局
一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境
1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財政支農(nóng)資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運營成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。
2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強對糧棉油收購資金的管理，國務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工企業(yè)貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業(yè)獨家經(jīng)營的格局被打破，其他經(jīng)濟主體也參與市場收購，糧食購銷企業(yè)市場份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購量減少；同時，農(nóng)發(fā)行獨家供應(yīng)收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進(jìn)一步擴大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會繼續(xù)增大。這必將對農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。一是收購貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補貼貸款的下降，導(dǎo)致從補貼收入中分割給企業(yè)的費用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營風(fēng)險加劇。由于歷史和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟效益較差的國有糧食購銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營風(fēng)險將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護(hù)價收購的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營性業(yè)務(wù)為主。此時，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險更多地轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財政補貼配套措施，一旦市場行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財政補貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業(yè)的財政補貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。
二、對改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的幾點建議
（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營發(fā)展的需要來看，都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競爭能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強政策性金融支農(nóng)力度。
（二）改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立長期、穩(wěn)定的融資機制。農(nóng)發(fā)行政策性金融職能的發(fā)揮有賴于長期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗，增強自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織企業(yè)存款，加強對開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農(nóng)財政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應(yīng)給與補貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進(jìn)中央銀行對農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機構(gòu)和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。
一、客戶需求多樣化使業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為必然
客戶對銀行服務(wù)的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務(wù)更多的是基本需求，即對銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結(jié)算業(yè)務(wù)的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業(yè)對銀行服務(wù)的需求更加側(cè)重于附加需求，即借助銀行資金、技術(shù)及人力資源優(yōu)勢，對銀行投資、理財、、咨詢、風(fēng)險管理等服務(wù)功能的需求，也即對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)，隨著社會經(jīng)濟的進(jìn)步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費、買基金、買保險等，成為個人客戶對銀行服務(wù)需求的主流。
服務(wù)無止境，千方百計滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當(dāng)客戶高度認(rèn)可銀行提供的超額服務(wù)時，銀行所創(chuàng)造的超額價值成了在行業(yè)中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務(wù)收人與轉(zhuǎn)利差收人并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。
二、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型伴隨著中間業(yè)務(wù)大發(fā)展
在滿足客戶基本需求模式下，銀行的部門設(shè)置以儲蓄、信貸和會計三大部門為主，網(wǎng)點職能主要表現(xiàn)在吸存、放貸和會計核算功能上。在滿足多樣化客戶需求的今天，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后的銀行在部門和網(wǎng)點定位上發(fā)生很大的變化，形成對公、對私專業(yè)服務(wù)團隊和營銷服務(wù)新型網(wǎng)點共同作業(yè)的格局，其結(jié)果是大大促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
(一)通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，促進(jìn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位提供可能
所謂網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，就是要通過調(diào)整服務(wù)理念、服務(wù)方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)及內(nèi)部流程等方面，深人落實‘以客戶為中心’經(jīng)營理念，達(dá)到有效提升客戶滿意度、員工滿意度和銷售能力的目標(biāo)。近年來，我國各大商業(yè)銀行都積極開展網(wǎng)點轉(zhuǎn)型并取得明顯成效，突出的一點就是銀行的盈利模式發(fā)生了改變。根據(jù)不同的產(chǎn)品及客戶的不同需求設(shè)置不同功能的柜臺，分別向不同的客戶推介不同的產(chǎn)品。就像大型菜市場一樣，按照商品類別分別設(shè)置不同的區(qū)域，實行精細(xì)化管理，進(jìn)行點對點、面對面的營銷。為客戶提供多樣、便捷、更加精細(xì)化和全方位的金融服務(wù)，在不放松抓傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時，極大地促進(jìn)了證券、保險、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
(二)通過建立專業(yè)團隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的快速突破，搶占中間業(yè)務(wù)的制高點和市場先機
在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國外先進(jìn)商業(yè)銀行已涉足多年，并具有成熟的經(jīng)驗，取得豐碩的成果。在這些銀行的營業(yè)收人中，60%是中間業(yè)務(wù)收人，而中間業(yè)務(wù)收人的80%為投資銀行業(yè)務(wù)收人。伴隨著國內(nèi)金融業(yè)綜合化經(jīng)營的推進(jìn)，國內(nèi)商業(yè)銀行將迎來做大做強投行業(yè)務(wù)的時代。投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)事關(guān)銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，對于全行未來的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的戰(zhàn)略意義。投行業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新最好的平臺，客戶的投資需求、融資需求、上市需求和風(fēng)險管理、財務(wù)顧問需求等等，都給銀行帶來了許多創(chuàng)新產(chǎn)品的要求和機會，使銀行充分發(fā)揮銀行信用中介和信用創(chuàng)造功能，為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)和一攬子金融服務(wù)方案，輔以靈活多樣的投資銀行產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收人，改善銀行盈利模式和收入結(jié)構(gòu)。
(三)通過對公信貸業(yè)務(wù)上移，對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務(wù)，促進(jìn)部門聯(lián)動和業(yè)務(wù)整合，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟通道
對公信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營層級上移是從體制和機制上解決銀行經(jīng)營集約度不高、經(jīng)營專業(yè)化程度不高、為客戶提供高檔次產(chǎn)品服務(wù)的能力不強、信貸基礎(chǔ)管理薄弱等難題的有效途徑。通過對公業(yè)務(wù)上移，首先是增強了銀行的風(fēng)險管理能力，提高了風(fēng)險質(zhì)量。第二，解放了基層行生產(chǎn)力，使基層網(wǎng)點有更多的精力和人力投人到改進(jìn)服務(wù)上來，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，有利于銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)團隊的建設(shè)。比如成立了投行業(yè)務(wù)團隊、國際業(yè)務(wù)團隊等專業(yè)化的團隊，集中優(yōu)秀的人才，從省行和二級分行層面提品服務(wù)和技術(shù)支持。第四，對公業(yè)務(wù)上移，強化了部門和條線之間的聯(lián)動。通過跨部門、跨條線、跨層次的聯(lián)動與交叉影響，大大提高了金融產(chǎn)品的覆蓋率，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。
三、需要解決的幾個問題
(一)提高認(rèn)識，堅定信心
認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，提高認(rèn)識應(yīng)貫穿于中間業(yè)務(wù)的整個過程。端正對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識問題，改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點，真正把中間業(yè)務(wù)作為樹立企業(yè)形象，提高經(jīng)濟效益，增強競爭實力的支柱性業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識和看待。同時還要堅定超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的信心，過去幾年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長速度逐年攀升的成功經(jīng)驗，加上未來更適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟金融環(huán)境，均說明在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域我國商業(yè)銀行有能力做得更好。進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。
(二)資源激勵要到位
中間業(yè)務(wù)要發(fā)展，長期靠產(chǎn)品，短期靠激勵。目前，各大銀行對中間業(yè)務(wù)激勵力度較過去有了很大的加強，激勵費用所占比例逐年上升。激勵方式上，由整體激勵細(xì)化到產(chǎn)品，實行現(xiàn)買單制度，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品激勵實行了統(tǒng)一的“明碼標(biāo)價”，按業(yè)務(wù)量或收入分別配置不同的人力費用和營銷費用激勵標(biāo)準(zhǔn)，直接對現(xiàn)到基礎(chǔ)機構(gòu)和前臺人員，從而極大地調(diào)動了全行尤其是基層人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，為銀行中間業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展提供了動力。超級秘書網(wǎng)
(三)做好品牌整合和宜傳
企業(yè)的競爭最直接的就是品牌的競爭。產(chǎn)品是一時的，品牌的長期的。中間業(yè)務(wù)代表銀行發(fā)展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創(chuàng)造和樹立。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場導(dǎo)向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產(chǎn)品線，創(chuàng)建有影響力的產(chǎn)品品牌，實現(xiàn)客戶滿意與自身發(fā)展的有機統(tǒng)一。借助網(wǎng)點、客戶經(jīng)理以及內(nèi)外部各種媒體等多種渠道，進(jìn)行宣傳營銷活動，向社會推介銀行的服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，使銀行的產(chǎn)品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能和優(yōu)勢，積極培育新的客戶群體。
金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國際金融市場上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業(yè)銀行面對當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點。
一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。
2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。
一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。
二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。
3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
一是大力發(fā)展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導(dǎo)向。消費信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；二是以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。
二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購貸款。
人民銀行公開市場業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。
三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購買國家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導(dǎo)向的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點思路
我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業(yè)銀行在管理機制及管理經(jīng)驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。
從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進(jìn)行選擇和突破。
1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計劃地推進(jìn)資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長期金融債券來進(jìn)行資本擴張。
2、負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面從政策角度上應(yīng)該為股份制商業(yè)銀行放寬外匯拆借市場業(yè)務(wù)，爭取發(fā)行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應(yīng)拓展銀團貸款、并購貸款和消費信貸，試點保理貸款和證券抵押貸款。
3、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力開展本外幣結(jié)算和種種代收代付、代客理財、代客外匯買賣等，爭取基金托管、委托業(yè)務(wù)、個人資信咨詢、擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)。
目前，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國商業(yè)銀行長期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。
1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀
根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。
我國大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)
近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國人民銀行的《中國支付體系發(fā)展報告》，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。
同時，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。
2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題
(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。
(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。
金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段。
(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準(zhǔn)確。
從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現(xiàn)實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識指引下，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場調(diào)查，盲目套用上級銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。
(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。
從發(fā)展品種和范圍上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。
3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析
3.1從銀行自身的角度分析
(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險的有效手段。
(2)收費標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標(biāo)準(zhǔn)甚至免費開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競爭問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標(biāo)準(zhǔn)、不收費甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。
(4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時，對市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時普遍沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認(rèn)同度偏低。
(5)風(fēng)險防范意識不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊藏的風(fēng)險也在逐步加大。同時中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異很大，其風(fēng)險還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險防范意識不強，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。
3.2我們從消費者的角度來分析
總體而言，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：
(1)我國總體經(jīng)濟發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國銀行銀行業(yè)年度報告顯示，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費者具有一定的經(jīng)濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等)的需求，企業(yè)對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運用。
(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發(fā)達(dá)國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑給這部分消費者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。
(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；城市發(fā)展相對較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實施中間業(yè)務(wù)時存有盲目性。
4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略
(1)正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價。
正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格時，應(yīng)參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價格。③各商業(yè)銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁帯４罅Πl(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。
(2)確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。
我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。
①我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。
加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。
外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)由于財務(wù)運作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國的理財業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。②我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。
我國大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場大部分份額的優(yōu)勢。但我們不能把我國商業(yè)銀行有優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)。如我國中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國大型商業(yè)銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營，我國大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營業(yè)網(wǎng)點，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢。我國大型商業(yè)銀行都建立了具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉(xiāng)的強大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
而相比于我國大型商業(yè)銀行，我國新型商業(yè)銀行則是起點高，來勢猛，業(yè)務(wù)機制靈活，創(chuàng)新動能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點通存通兌，可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。
(3)加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)，對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。
由于我國商業(yè)銀行相對外資銀行來說有個很大的優(yōu)勢就是我國大型商業(yè)銀行具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業(yè)網(wǎng)點。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。
首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。
其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。
最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務(wù)品種。如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
(4)根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯(lián)動，以市場營銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動。
做好市場調(diào)研工作，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展制定不同的策略。由于我國的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對不同的消費群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目。對于市場發(fā)達(dá)、金融競爭激烈、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點開發(fā)多種高層次的知識密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略。
商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時，必須清楚地認(rèn)識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風(fēng)險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，針對中間業(yè)務(wù)的不同特點確立相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。
根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對信用風(fēng)險的不同分成三類.：
“高風(fēng)險”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險等同于一個在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險；
“中等風(fēng)險”——是相對較低的重大信貸風(fēng)險，風(fēng)險小于全額信貸風(fēng)險；
“低風(fēng)險”——有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風(fēng)險。
我國中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，必須加強中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險控制機制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險與貸款風(fēng)險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]曹鳳歧，賈春新.中國商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新[M].北京：中國金融出版社，2006.
