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時(shí)間：2022-12-04 05:05:57
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當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯牵r(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：
（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動(dòng)的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。
（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。
（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析
分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。
在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動(dòng)力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。
參考文獻(xiàn)：
[1]冉光和.金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論研究[M].北京:商務(wù)印書館,2004
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)
表11994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)（%）（上年=100）
資料來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》1994~2000年。
走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)農(nóng)民種植適合市場需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費(fèi)用的增加（陳錫文，2002）。更值得關(guān)注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所，國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2001）。考慮到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會(huì)是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格彈性和收入彈性都很低，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求不足導(dǎo)致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入
“九五”期間，我國農(nóng)民的收入增長幅度逐年遞減：1996年農(nóng)民人均純收入的增長幅度為9.0%，1997年為4.6%，1998年為4.3%，1999年為3.8%，2000年僅為2.1%。在“九五”后3年，農(nóng)民人均純收入的年均增長速度僅為3.4%，尚不及同期城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長速度7.2%的1／2。在目前的統(tǒng)計(jì)中，農(nóng)民純收入主要包括工資性報(bào)酬收入、家庭經(jīng)營農(nóng)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）收入、家庭經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)收入、轉(zhuǎn)移和財(cái)產(chǎn)性收入四個(gè)部分。2000年全國農(nóng)民人均工資性收入為701元，比上年增加71元，增長11.2%，是純收入增量的165%，如果加上農(nóng)戶家庭經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)收入338元，則農(nóng)民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的收入達(dá)1039元，占農(nóng)民人均純收入的46%。工資和非農(nóng)經(jīng)營收入的增量是農(nóng)民人均純收入增量的208.3%。通過上述對農(nóng)民收入特征的分析可以清楚地看到，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)民外出打工等工資性收入已經(jīng)成為農(nóng)民人均純收入增長的主要支撐。盡管2001年農(nóng)民收入增長有所回升，達(dá)到了4.2%的增長速度，但是收入的來源構(gòu)成沒有發(fā)生根本改變，同時(shí)與城市收入的增長速度相比仍然相差懸殊。
顯然，眾多的鄉(xiāng)村人口是當(dāng)前農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入快速增長的主要障礙。從中長期看，繼續(xù)依靠政府提高大宗農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格來增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入，已經(jīng)難以適應(yīng)目前的體制環(huán)境和市場環(huán)境。而大規(guī)模的商品農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)由于土地規(guī)模的限制，也不能對所有農(nóng)民的收入帶來決定性的影響。人多地少構(gòu)成了農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的基本約束。在此約束之下，非農(nóng)業(yè)人口或城鎮(zhèn)居民及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)所能夠承受的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格水平與農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的增長將是一對很大的矛盾。依靠農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的大幅攀升來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收入，以使其成為農(nóng)民收入增長的主體已經(jīng)不會(huì)成為常態(tài)（陳劍波，2001）。
此外，長期維持相當(dāng)大比例的鄉(xiāng)村人口對整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的問題還更加復(fù)雜，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模與效率的問題、生態(tài)和環(huán)境破壞問題、農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)發(fā)展過慢的問題(中國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展一直受到中央和地方政府的極大重視，但農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展與如此巨大的農(nóng)業(yè)部門相比還很不相稱。顯然這與能夠消費(fèi)農(nóng)產(chǎn)品制成品的市場規(guī)模（城市人口規(guī)模）密切相關(guān))等等，顯然解決中國鄉(xiāng)村人口的非農(nóng)化問題已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)十分緊迫的任務(wù)。
二、縣域中小工商業(yè)受到抑制，勞動(dòng)力流動(dòng)缺乏政策支持
縣和縣以下中小型工商業(yè)發(fā)展應(yīng)該成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，它將為鄉(xiāng)村人口的遷移做出重大的貢獻(xiàn)。我們過去的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)。目前中國的小城鎮(zhèn)發(fā)展較為緩慢，除了各種體制的約束之外，十分重要的一個(gè)問題是工業(yè)化和市場化嚴(yán)重不足。而沒有工業(yè)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的進(jìn)程是難以順利演進(jìn)的。
近年來，作為縣域內(nèi)解決鄉(xiāng)村人口非農(nóng)就業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長減緩，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻、農(nóng)民收入增長減緩的重要因素之一。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個(gè)數(shù)比上年減少50萬家，增加值為27300億元，比上年僅增長10%，幾乎為有史以來增長速度最低的一年。而整個(gè)“九五”期間鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)13.6%的年平均增長速度也是歷史上最低的水平。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工人數(shù)為12700萬人，與上年持平，基本中止了就業(yè)人數(shù)下滑的趨勢。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值的增加額已經(jīng)占GDP增加額的37%，占農(nóng)村社會(huì)增加值的比重也由1995年的54.9%提高到2000年的63.6%。農(nóng)民人均從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中獲得的工資收入占農(nóng)民人均純收入的比重由1995年的30%上升到2000年的34.5%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展對于居住著10億多人口的縣域經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義，而近年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長幅度的下滑已經(jīng)對縣域經(jīng)濟(jì)帶來了許多不利的影響。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受阻一定程度上延緩了鄉(xiāng)村人口遷移的進(jìn)程。
經(jīng)歷了20年來的改革開放，多數(shù)的縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)脫離了僅僅依靠農(nóng)業(yè)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)展模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或微型、中小型工商業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基已成為不爭的事實(shí)。目前，縣域內(nèi)微型與中小型工商業(yè)的發(fā)展受到金融和稅收體制兩個(gè)方面的抑制。在當(dāng)前的稅收體制下，縣鄉(xiāng)政府極難從工商業(yè)發(fā)展中獲得充足的稅源，因此地方政府和私人投資者都嚴(yán)重缺乏大力推動(dòng)中小型工商業(yè)發(fā)展的積極性，地方政府也缺乏相應(yīng)的扶持和支持政策，無法降低中小型工商業(yè)的私人投資的進(jìn)入“門坎”。
當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中，最為突出的問題是融資問題無法解決，表現(xiàn)在：第一，缺乏股權(quán)融資渠道，內(nèi)部融資比例高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中或通過集資進(jìn)行大量的股權(quán)融資，但由于沒有可交易的市場，企業(yè)職工手中持有的股權(quán)不具有流動(dòng)性，這樣一方面企業(yè)股權(quán)持有者承擔(dān)著無限風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也妨礙了企業(yè)以此方式進(jìn)一步融資的能力，致使企業(yè)無法降低負(fù)債比率，改善資本結(jié)構(gòu)。第二，債務(wù)融資渠道單一且存在很多問題。以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長期以來外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的絕大部分來源于國有商業(yè)銀行。第三，中小企業(yè)債務(wù)融資信用普遍不足。第四，缺乏為中小企業(yè)投資決策和經(jīng)營管理提供咨詢和政府相應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，造成投資失敗率過高。
由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受到制約，也由于其就地轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力的高昂成本，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展減緩。其直接的后果是農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的減緩和城鎮(zhèn)化步伐的減慢?！熬盼濉鼻?年城鎮(zhèn)化平均每年僅增加0.46%，比整個(gè)改革時(shí)期的平均0.6%還低。
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展減緩，農(nóng)村勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移受阻的情況下，農(nóng)村展開了大規(guī)模的勞動(dòng)力自發(fā)流動(dòng)。開始了一個(gè)迂回曲折的城鎮(zhèn)化的過程，問題的關(guān)鍵是在這個(gè)進(jìn)程中，如何進(jìn)行戰(zhàn)略的選擇。長期以來，中國的城市化道路存在激烈的爭論：其焦點(diǎn)問題是讓流動(dòng)的鄉(xiāng)村人口是停留在大城市還是小城鎮(zhèn)，是應(yīng)該叫城市化還是城鎮(zhèn)化。這一爭論的核心，是讓農(nóng)民拋棄土地徹底斷其后再到城市謀生，還是保持目前具有社會(huì)保障性質(zhì)的土地制度——家庭承包責(zé)任制基礎(chǔ)上的季節(jié)性的流動(dòng)。顯然目前的農(nóng)民季節(jié)性流動(dòng)就業(yè)的模式將使鄉(xiāng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移更加平滑，成本更低，也更有利于降低鄉(xiāng)村居民城鎮(zhèn)化的門坎
事實(shí)上，盡管政策對于農(nóng)民自己選擇的流動(dòng)就業(yè)模式還沒有表現(xiàn)出明顯的支持，盡管農(nóng)民季節(jié)性流動(dòng)還存在諸如戶口、就業(yè)限制、福利保障、權(quán)益保障等等一系列問題，但是農(nóng)民的自發(fā)流動(dòng)就業(yè)已經(jīng)成為中國勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移不可阻擋的趨勢，每年估計(jì)的流動(dòng)數(shù)量大約在0.8~1億人左右。同時(shí)，近年來，農(nóng)民人均純收入之所以還能夠保持低速增長，與農(nóng)民的大規(guī)模季節(jié)性流動(dòng)就業(yè)密不可分。
三、金融抑制和萎縮使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為無源之水
（一）國有商業(yè)銀行壟斷儲(chǔ)蓄信貸市場且貸款連年下降
改革20多年來，中國信貸機(jī)構(gòu)的壟斷地位基本沒有動(dòng)搖，始終維持一個(gè)70%左右的市場份額。這對于中央政府通過直接動(dòng)員信貸資源支持城市和國有部門提供了極大便利。與國家銀行在信貸市場的壟斷地位相對照，貸款增長速度的下降令人吃驚。1997年國家銀行的貸款余額比上年增長了25.05%，但隨后的1998年和1999年分別下降為15%和8%。
表2國有銀行存貸款占全國的比致
注：國有銀行包括：政策銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行。
資料來源：《中國金融年鑒》1994~2000年。
（二）金融資源大幅度向城市及國有企業(yè)集中
中國人民銀行監(jiān)測的5000戶企業(yè)，雖然從1998年開始，大型企業(yè)的銀行借款增幅下降，2000年起短期借款和長期借款分別下降8.2%和10.1%，但是實(shí)際的占有金融資源的比例仍然是非常高的。
表31999年國有企業(yè)占有資金情況
資料來源：馬洪、王夢奎，2000。
表3的數(shù)據(jù)證明了國有部門在金融資源的配置中所具有的優(yōu)先地位，金融資源向國有部門的傾斜已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。此外據(jù)抽樣調(diào)查，2000年底全國省會(huì)（區(qū)府）和副省級城市的貸款余額占全國貸款余額近40%，是當(dāng)年新增貸款的46%（中國人民銀行貨幣政策分析小組，2001/11/1）。這充分說明1994年以后信貸資源配置的城市化傾向。
對于這樣一種金融資源的配置格局，有的學(xué)者認(rèn)為這是資本市場作用的結(jié)果，是資本逐利本性所致。但問題似乎并沒有這么簡單。鑒于國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的絕對壟斷地位，而國有獨(dú)資的性質(zhì)又使國有商業(yè)銀行易于遭受行政干預(yù)，在這樣情況下強(qiáng)烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場競爭而導(dǎo)致的資金流動(dòng)，也就是說不完全是競爭促使資本尋求更高收益而出現(xiàn)的配置格局。這一配置格局的出現(xiàn)是與政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長階段密切相關(guān)。在這一階段，政府或政府控制的市場主導(dǎo)了整個(gè)資源特別是金融資源的配置。比如，大量的金融資源配置到低效率的國有部門就是一個(gè)最好的證明，說明目前的城市化傾向的資本配置格局，是與市場充分競爭條件下資本的逐利本性并不完全相干。
（三）縣域內(nèi)承受著嚴(yán)重的通貨緊縮和信貸緊縮
對是否存在通貨緊縮有許多爭議（周駿等，2001；王寶清，2001）。目前的緊縮是一種結(jié)構(gòu)性的緊縮，而非全面緊縮。城市部門，特別是大中型國有企業(yè)并沒有特別感受到這種緊縮，而縣及縣以下的經(jīng)濟(jì)主體才是這種緊縮的對象。這種緊縮的直接后果是縣域內(nèi)以解決就業(yè)為主的中小型工商業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出現(xiàn)衰退并由此帶來縣域經(jīng)濟(jì)的衰退、農(nóng)民收入下降及縣鄉(xiāng)政府稅源枯竭。根據(jù)有關(guān)學(xué)者從全國總體的情況測算，1994~1998年間僅財(cái)政系統(tǒng)的凈流出平均每年大約在1000億元左右，而金融系統(tǒng)中不僅存貸差日漸擴(kuò)大，而且每年從金融系統(tǒng)中流出資金大約在500~600億元左右（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2000）。從縣域內(nèi)部的情況看更加嚴(yán)重。一是縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)基本沒有放款權(quán)利，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在1997年以后對縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的貸款增加很少。二是盡管金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的存款（不含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）在金融機(jī)構(gòu)的全部存貸款所占的比例幾乎相同（農(nóng)村存款在1996~2000年間基本保持在12~13%的水平，而貸款保持在11%的水平），但是如果仔細(xì)分析卻可以看出全面統(tǒng)計(jì)所掩蓋的一些問題。第一，在1996~2000年間信用社占據(jù)了整個(gè)農(nóng)村信貸市場的65~70%的份額。第二，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的放款主要是集中在大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)的貸款等大型項(xiàng)目，而對迫切需要提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動(dòng)卻處于全面緊縮的狀態(tài)。1999年全國金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款比1998年增加581億元，占當(dāng)年全部貸款增加額的8%(值得說明的是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的增加值已經(jīng)占到GDP30%以上，吸收的就業(yè)是國有部門80%以上)，同年信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款增加額為386億元，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增加額的66.4%。2000年全部金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款不僅沒有增加反而下降了101億元，而同年農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款卻增加了361億元（《中國金融年鑒》，2000，2001）。
僅觀察全面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，難以清楚地看到農(nóng)村中所普遍存在的貨幣和信貸的嚴(yán)重雙重緊縮的。從運(yùn)行的情況
表4鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款（單位：億元，%）
資料來源：中國資訊行數(shù)據(jù)庫（）；《中國金融機(jī)構(gòu)信貸收支情況統(tǒng)計(jì)》1998~2000。
看，縣及縣以下正在承受嚴(yán)重的通貨和信貸緊縮，表現(xiàn)在：
1.郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。
2.農(nóng)村合作基金會(huì)清理——農(nóng)村短缺近3000億資金，不僅影響了縣域內(nèi)中小型工商業(yè)的發(fā)展，兌付農(nóng)民存款的責(zé)任直接由縣鄉(xiāng)兩級政府負(fù)擔(dān)，對本身已經(jīng)債務(wù)纏身的縣鄉(xiāng)政府無疑是雪上加霜。
3.國有商業(yè)銀行大量減少縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，貸款審批權(quán)限上收。全國已經(jīng)削減1萬多個(gè)銀行分理處和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，裁員11萬人（戴相龍，2001）。
4.農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)過重，難以全面支持農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村信用社以占全部金融機(jī)構(gòu)12%左右的儲(chǔ)蓄存款余額支撐著60~70%的農(nóng)業(yè)貸款和70~75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所；國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2002），但是鑒于當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題、管理體制問題及沉重的歷史包袱（累計(jì)虧損與不良資產(chǎn)），對于承擔(dān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)已獨(dú)木難支。
5.民間信貸活躍，但缺乏規(guī)范。由于正規(guī)金融難以滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，民間借貸和高利貸十分活躍。據(jù)對15省24個(gè)縣市41個(gè)村的調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%（溫鐵軍，2001），溫州民間高利貸的利息達(dá)到每月1~3%。由于民間信貸缺乏正式的法律地位，因此也缺乏管理和引導(dǎo)，難以真正在信貸市場上正常發(fā)揮作用。
四、消除貧困與西部大開發(fā)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期任務(wù)
（一）關(guān)于新的扶貧戰(zhàn)略
中國農(nóng)村沒有解決溫飽問題的貧困人口已從1978年的2.5億人減少到2000年的3000萬人，沒有解決溫飽的貧困人口占農(nóng)村人口的比重從1978年的30.7%下降到2000年的3%(這是依據(jù)中國政府制定的貧困線標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算（以1985年購買力平價(jià)不變價(jià)格為0.66美元/天）。為比較國家間的貧困狀況，世界銀行提出了每天1美元（1985年購買力平價(jià)不變價(jià)格）的貧困線標(biāo)準(zhǔn)。世界銀行在1998年的估計(jì)中認(rèn)為當(dāng)年中國的貧困人口如果依據(jù)世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該為1.06億，比官方當(dāng)年4200萬貧困人口的估計(jì)要高出1倍多（世界銀行國別報(bào)告，2001）。無論估計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)如何，中國仍然面臨十分艱巨的消除貧困的任務(wù))。
根據(jù)中國政府新世紀(jì)的扶貧戰(zhàn)略，扶貧開發(fā)的主要任務(wù)，一是盡快解決3000萬貧困人口溫飽問題；二是幫助初步解決溫飽、但還不鞏固的貧困人口增加經(jīng)濟(jì)收入，改善生產(chǎn)生活條件，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。與“八七”扶貧攻堅(jiān)相比，這不但意味著對象更廣了（約占農(nóng)村總?cè)丝诘?0%），而且任務(wù)加重了，即包括解決溫飽和實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧兩大任務(wù)。扶貧的基本方針則不是簡單地解決溫飽，或者是生產(chǎn)足夠的食物問題，而必須做到綜合開發(fā)和堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，必須做到資源配置和開發(fā)與生態(tài)建設(shè)緊密結(jié)合。
實(shí)現(xiàn)新的扶貧目標(biāo)并非僅僅是簡單的資本投入問題。盡管在新的扶貧戰(zhàn)略中政府在貧困目標(biāo)的瞄準(zhǔn)機(jī)制、扶貧內(nèi)容等等進(jìn)行了許多重大的調(diào)整，但是貧困地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題將越來越成為貧困工作中的重點(diǎn)內(nèi)容。因?yàn)槟壳吧形疵撠毜?000萬貧困人口中，主要的制約是生態(tài)和自然條件，這些人口的脫貧僅依靠發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)不僅可能導(dǎo)致新的生態(tài)破壞，也難以從根本上解決問題。移民和促進(jìn)當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)成為實(shí)現(xiàn)新的扶貧戰(zhàn)略的重點(diǎn)內(nèi)容。
（二）西部大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施中的問題
2000年，國家安排在西部地區(qū)新開工10個(gè)重大項(xiàng)目，項(xiàng)目總投資1000多億元。2001年，國家又在西部地區(qū)新開工了一批重點(diǎn)工程，項(xiàng)目總投資2000多億元。
近兩年來，與國家積極的財(cái)政政策相配合，中央和地方政府及國有商業(yè)銀行在西部開發(fā)的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，投入了大量的財(cái)政和信貸資金。但是這些投入效果如何還值得進(jìn)一步探討。目前通過國債資金大量投入到公路、鐵路、機(jī)場、大中型水利設(shè)施項(xiàng)目、天然氣管道項(xiàng)目建設(shè)的資本，對于西部地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展究竟產(chǎn)生的作用有多大？能否解決目前西部農(nóng)村地區(qū)所面臨的最為緊迫的問題？
西部大開發(fā)戰(zhàn)略既不能在短期內(nèi)成為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的引擎，也難以從根本上解決目前西部農(nóng)村地區(qū)面臨的一些最為緊迫的問題。顯然，將此戰(zhàn)略作為資金投入的戰(zhàn)略重點(diǎn)，對于整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是遠(yuǎn)水不解近渴。
五、縣鄉(xiāng)財(cái)政與農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題
中央政府近年來對農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題一直十分重視，采取了許多措施來減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。從實(shí)施的效果來看，這些措施對抑制農(nóng)民負(fù)擔(dān)惡性上漲起到了一定的作用，但并沒有從根本上達(dá)到制止農(nóng)民負(fù)擔(dān)增加。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，2000年全國農(nóng)民直接負(fù)擔(dān)的稅費(fèi)共1778.9億元，平均每個(gè)農(nóng)民負(fù)擔(dān)199元。其中，各種稅92元，“三提五統(tǒng)”66元，“兩工”和以資代勞6元，集資等各種社會(huì)負(fù)擔(dān)30多元，與1999年相比增長了3.3％。
中央2000年提出了稅費(fèi)改革方案并在安徽進(jìn)行試點(diǎn)。從安徽省的情況看，稅費(fèi)改革在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)方面效果是明顯的，人均負(fù)擔(dān)下降了30％。稅費(fèi)改革雖然達(dá)到了使農(nóng)民減負(fù)的目的，但同時(shí)使鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村一級組織收入減少，使縣、鄉(xiāng)、村機(jī)構(gòu)正常行政能力受到影響。
稅費(fèi)改革、農(nóng)民減負(fù)與縣鄉(xiāng)財(cái)政狀況緊密相連，沒有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政狀況的改善，農(nóng)民減負(fù)就難以完全實(shí)現(xiàn)，稅費(fèi)改革就缺乏推進(jìn)的基礎(chǔ)。我國戶口在縣和縣以下的人口10億多，其中農(nóng)業(yè)人口9.2億，在縣城和建制鎮(zhèn)的人口有1.7億。我國現(xiàn)有2109個(gè)縣級財(cái)政、4.6萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政，2000年全國財(cái)政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級10％，地市17％，縣鄉(xiāng)兩級共計(jì)20％多。而全國財(cái)政負(fù)擔(dān)的人員總量中，由縣鄉(xiāng)財(cái)政負(fù)擔(dān)的比重約為70%左右。如果不能改變20%的財(cái)政收入負(fù)擔(dān)70%人員費(fèi)用的狀況，不僅農(nóng)民負(fù)擔(dān)無法得以完全減輕，同時(shí)基層政府的行政能力也會(huì)受到極大的影響。
直接面對農(nóng)民、行政事務(wù)最為繁雜、作為政權(quán)基礎(chǔ)的縣鄉(xiāng)兩級政府，可支配的財(cái)政收入是最少的。農(nóng)民負(fù)擔(dān)的問題并非簡單的基層政府收費(fèi)多少的問題，實(shí)際上涉及到如何促進(jìn)縣域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和整個(gè)基層財(cái)政體制改革、政府機(jī)構(gòu)改革問題。
六、進(jìn)入WTO之后的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村
（一）農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易問題
根據(jù)有關(guān)研究，中國的農(nóng)產(chǎn)品中，糧食產(chǎn)品只有稻谷具有相對的比較優(yōu)勢，而糖料、園藝、畜產(chǎn)品、烤煙等都具有一定的比較優(yōu)勢（程國強(qiáng)，2001），相應(yīng)地，有關(guān)學(xué)者對加入WTO后，利用相關(guān)的模型對在貿(mào)易自由化情況下中國農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易對各種農(nóng)產(chǎn)品的影響進(jìn)行具體的分析（黃季焜，2001）。這些分析對于我們認(rèn)識農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化及中國農(nóng)產(chǎn)品的競爭力和比較優(yōu)勢具有一定的作用。從短期看，貿(mào)易對于中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響是有限的。
1.貿(mào)易的沖擊僅限于一定的區(qū)域和特定的品種
許多人對于國外農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)入十分擔(dān)心，認(rèn)為有可能帶來數(shù)千萬農(nóng)民的失業(yè)。這種擔(dān)心實(shí)際上是沒有什么依據(jù)。首先是糧食產(chǎn)品的商品率一般在30%左右。對于小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)來說，特別是以生產(chǎn)糧食作物為主的農(nóng)戶而言，貿(mào)易本身不會(huì)對農(nóng)民收入帶來毀滅性的打擊。貿(mào)易可能的影響只是針對商品率較高生產(chǎn)較為集中的個(gè)別品種（比如棉花、大豆、部分水果等）、個(gè)別地區(qū)（如黑龍江、吉林等大豆、玉米主產(chǎn)區(qū)）的農(nóng)民收入影響較大。
就我國目前情況看，小麥生產(chǎn)的大省是河南，占到全國生產(chǎn)量的22.4%，山東排第二位，為18.67%，河北為12.12%，其余省份均沒有超過全國產(chǎn)量的10%。稻谷產(chǎn)量占全國比例最高的是湖南省，為13.84%，河南為10.14%，其余省沒有超過10%，大豆生產(chǎn)黑龍江一個(gè)省就占了全國產(chǎn)量的近30%，而新疆的棉花則超過了全國的1/3，廣西的糖料占到全國的近40%（國家統(tǒng)計(jì)局，2001）。
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶調(diào)查資料計(jì)算，黑龍江等九個(gè)省農(nóng)民銷售大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)金收入仍然是家庭現(xiàn)金收入的主要來源。黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、新疆分別達(dá)到63.33%、54.48%、39.23%、33.27%。顯然，如果不能很好地調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營戰(zhàn)略，這些地區(qū)的農(nóng)民將遭受農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的直接沖擊
2.主要農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口的配額數(shù)量并不大
根據(jù)相關(guān)研究，即使2002年糧食全部進(jìn)口配額用完，進(jìn)口玉米、小麥、大米的數(shù)量分別占2001/2000糧食市場年度總消費(fèi)量的4.57%、7.34%、2.9%，而以2004年的配額量計(jì)算，進(jìn)口糧食總量也僅占2001/2000年度中國糧食消費(fèi)的6.02%。因此，從糧食安全角度來看，目前的配額并不會(huì)對中國的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)帶來重大威脅。
從積極的方面看，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的進(jìn)程，也會(huì)對中國的農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)育具有促進(jìn)作用。因此，加快完善全國的市場體系建設(shè)和分別不同的產(chǎn)品和不同的地區(qū)情況來確定農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略將是我們未來政策制定的一個(gè)重要原則。
2.銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍被剝奪了貸款決定權(quán),變成單純的吸存窗口。不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù),而且農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,成為事實(shí)上的“抽水機(jī)”。例如,近年來全國郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”,使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給雪上加霜,農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對“三農(nóng)”的支持顯得力不從心。
3.農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù),且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化,使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的服務(wù)水平很低,農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。
總之,缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。
二、政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用弱化,合作型金融壟斷供給
在改革過程中,形成的政策性金融、商業(yè)性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農(nóng)村主要由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān),由于職能單一、實(shí)力較弱,基本以承擔(dān)糧棉油收購為主要任務(wù),且不與農(nóng)民直接打交道,對農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持非常有限。作為商業(yè)性金融企業(yè)的中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)呈收縮之勢,基本上淡出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與開發(fā),支農(nóng)功能弱化。郵儲(chǔ)在縣域網(wǎng)點(diǎn)有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本沒有貸款業(yè)務(wù)。工行、中行、建行等國有商業(yè)銀行逐步撤銷了鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn),金融覆蓋區(qū)域逐漸向縣域的城區(qū)和城市集中,服務(wù)三農(nóng)的積極性不高。由于政策性金融、商業(yè)性金融對三農(nóng)的金融供給相當(dāng)有限,合作性金融幾乎壟斷了農(nóng)村金融供給。1994年,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立后,中國農(nóng)業(yè)銀行在政策性業(yè)務(wù)剝離出去的情況下,也日益以追求利潤為核心,同樣急劇地撤銷分支機(jī)構(gòu),縣級分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“儲(chǔ)蓄所”化傾向。與中國農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮相對應(yīng)的是其農(nóng)業(yè)貸款余額的急劇下降,從1999年最高時(shí)的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時(shí),中國農(nóng)業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元,中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)已基本商業(yè)化和非農(nóng)化。
農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量,在農(nóng)村擁有最多的分支機(jī)構(gòu),并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。同國有商業(yè)銀行相同,在追求利潤和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)烈要求下,農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動(dòng)的趨勢。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織,其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯。
農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來的農(nóng)村信用合作社改造而成,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本沒有影響。而農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原來只吸收儲(chǔ)蓄,只到今年才正式成立郵政儲(chǔ)蓄銀行,開展存貸業(yè)務(wù)。
三、非正規(guī)金融發(fā)展迅速,存在隱患
改革開放以來,在近30年的金融改革里,農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系,其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時(shí),民間借貸卻悄然萌發(fā),形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng),與正規(guī)金融體系并存。當(dāng)前,對農(nóng)村非正規(guī)金融的稱呼不一,從所有權(quán)、金融監(jiān)管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農(nóng)村民營金融組織、農(nóng)村非正規(guī)金融、農(nóng)村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內(nèi)涵是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、臺會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)及其他民間借貸組織。在農(nóng)村金融改革初期,管理當(dāng)局默許甚至支持各種非正規(guī)金融的組織形式。但到上世紀(jì)90年代中期后,受亞洲金融危機(jī)以及WTO和新巴塞爾協(xié)議客觀要求的影響,政府加大對金融機(jī)構(gòu)的管理力度,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全面的商業(yè)化改革,而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為了被嚴(yán)格限制或取締的對象。1999年農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉,經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部等準(zhǔn)信用合作組織基本被取消。但這并沒有壓制住非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,反而逐漸成為農(nóng)戶獲得貸款的主要渠道。
從1986年開始,農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)金融規(guī)模,而且每年以19%的速度增長。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示,2003年,全國農(nóng)戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26%,而來自私人的貸款則占71%。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看,東部地區(qū)農(nóng)戶資金來源中有81%來自民間金融,中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別為76%和60%。據(jù)新華社報(bào)道,一項(xiàng)由中國專家首次采用定量方法對地下金融現(xiàn)象進(jìn)行的調(diào)查課題結(jié)果顯示,中國農(nóng)戶只有不到50%的借貸是來自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過了55%。
現(xiàn)階段黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)業(yè)銀行外的其他商業(yè)銀行，都逐漸將工作重心由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行已經(jīng)取締了縣鎮(zhèn)級支行，縮小其規(guī)模，降級后的商業(yè)銀行變?yōu)榱藘?chǔ)蓄所，并且已經(jīng)不具備放貸的權(quán)限。
（二）政策性質(zhì)的金融組織
農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)指的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起初只是簡單地對糧食進(jìn)行收購和貸款業(yè)務(wù)，近些年，已經(jīng)開始逐步向有利于“三農(nóng)”的方向發(fā)展，實(shí)行以貸款為主，其他農(nóng)副產(chǎn)業(yè)為輔的發(fā)展模式，到2007年初，全省共有近百家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，員工近2500人。
（三）新型金融組織
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指在地方政府相關(guān)部門的扶持下建立的民間金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行就是在黑龍江省各級相關(guān)部分的共同協(xié)助下建立起的金融機(jī)構(gòu)—東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行。
（四）民間金融組織
民間金融機(jī)構(gòu)在黑龍江省金融體系中所占的比重很大，其中包括基金會(huì)，民間借貸組織和扶貧社等一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)。但這些民間的金融組織可能有些已經(jīng)超出了法律允許的范圍，從作用上看，這些民間金融機(jī)構(gòu)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，為農(nóng)民提供資金上的幫助，其作用是無法替代的。
二、黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長受多方面因素制約
（一）農(nóng)村合作信用社融資渠道單一
農(nóng)信社遍及黑龍江省的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是黑龍江省正軌金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在黑龍江省的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都設(shè)有農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社也成為黑龍江省正軌金融組織的主力軍，其發(fā)展也逐漸傾向“三農(nóng)”傾斜。但是，農(nóng)信社受到自身規(guī)模的影響，融資渠道顯得十分簡單，致使其資金來源有限，直接影響其存款的年增長率。在省內(nèi)某些地區(qū)，農(nóng)信社發(fā)展畸形，已經(jīng)將工作重心轉(zhuǎn)移到大中城市中，利用吸收的農(nóng)村存款，投放在城市的項(xiàng)目中，造成農(nóng)村現(xiàn)有資金短缺，大量資金外流。
（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)脫離民眾
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性的金融機(jī)構(gòu)，它的數(shù)量在黑龍江各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本保持不變。但從全省整體角度看，其總量并不能滿足區(qū)域發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的性質(zhì)決定了其主要業(yè)務(wù)集中在政策性的收購和金融業(yè)務(wù)，很少與農(nóng)民直接發(fā)生金融借貸關(guān)系。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)范圍及其有限，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴(yán)重阻礙了外部資金的涌入，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行工作重心向城市轉(zhuǎn)移
黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)行外，其他商業(yè)銀行已經(jīng)把工作服務(wù)的重心由農(nóng)村逐漸向城市轉(zhuǎn)移了。單從省內(nèi)各區(qū)縣農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)量來看，每年都在減少，很多農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)撤出農(nóng)村，省內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)銀行因數(shù)量有限，很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模性的發(fā)展，嚴(yán)重有悖于為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，沒有利用縣城優(yōu)勢資源，籌集資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠資金支持。
（四）民間金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范性
民間金融機(jī)構(gòu)包括基金會(huì)，民間借貸組織和扶貧社等一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)。在黑龍江省內(nèi)的金融體系中所占比重較大，雖然這些民間金融機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解現(xiàn)有的資金供求矛盾，但是，這些民間金融機(jī)構(gòu)在借貸過程中大多程序簡單，缺乏規(guī)范性的操作流程。由于這些民間金融機(jī)構(gòu)都以盈利為目的，所以在放貸中過于看重經(jīng)濟(jì)效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超出了法律允許的范圍。民間金融機(jī)構(gòu)雖然能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，彌補(bǔ)其他金融形式的不足，但其操作規(guī)范的嚴(yán)重缺失以及高利率的特點(diǎn)將給農(nóng)村借貸活動(dòng)帶來不良后果。
三、探析黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長問題的解決對策
（一）增強(qiáng)農(nóng)村信用社融資渠道與信用社改革
針對地方政府過多干預(yù)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的問題，要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的大范圍扶持力度，一定要切實(shí)依據(jù)農(nóng)民實(shí)際的承受度，靈活的對農(nóng)村信用社的存款利率和貸款利率進(jìn)行調(diào)整，或增加或降低，這樣不僅考慮到廣大農(nóng)民的實(shí)際利益，在很大程度上還提高了農(nóng)村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了農(nóng)信社的經(jīng)營成本費(fèi)用，將其中的“營業(yè)稅”和“所得稅”進(jìn)行減免。同時(shí)還促使農(nóng)村信用社能夠成功向中央銀行進(jìn)行借款。具體來說，首先，要改革產(chǎn)權(quán)，將“自主經(jīng)營發(fā)展以及自我約束和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則”切實(shí)落實(shí)，將產(chǎn)權(quán)模式進(jìn)一步的健全，將法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。其二，農(nóng)信社要開發(fā)出更多的金融產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品的種類進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步完善農(nóng)信社的電子服務(wù)各方面的功能。其三，對農(nóng)信社設(shè)置專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)而對其進(jìn)行工作上的指導(dǎo)和監(jiān)督批評管理。
（二）加強(qiáng)政策支農(nóng)力度，將服務(wù)聯(lián)系民眾
一般來說，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融方面建立了健全的政策，才能對“糧棉油”在資金上進(jìn)行大力的扶持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要切實(shí)依據(jù)“現(xiàn)代銀行”的實(shí)際運(yùn)作能力以及具體的要求，根據(jù)地方銀行的發(fā)展?fàn)顩r以及在業(yè)務(wù)開展方面的情況合理的劃分分支機(jī)構(gòu)，充分將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策發(fā)揮到最大。在整頓改善的同時(shí)可以擴(kuò)大其業(yè)務(wù)的開展范圍，建設(shè)多元化的政策性的金融業(yè)務(wù)，例如大力推廣農(nóng)業(yè)科技金融業(yè)務(wù)、開發(fā)綜合的農(nóng)業(yè)資源金融業(yè)務(wù)、發(fā)展農(nóng)村生態(tài)環(huán)境金融業(yè)務(wù)等等。改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)重點(diǎn)，將支持農(nóng)產(chǎn)品流通轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。對于那些比較基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)例如“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)”、“農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)”以及“農(nóng)業(yè)開發(fā)綜合”和“農(nóng)業(yè)扶貧”等也要同時(shí)支持，將農(nóng)業(yè)發(fā)展的腳步進(jìn)一步推進(jìn)。當(dāng)然還要對農(nóng)村公共產(chǎn)品進(jìn)行大力的信貸扶持，徹底改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和生產(chǎn)條件，真正的提高廣大農(nóng)民的生活水平。
（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的投入
就農(nóng)業(yè)銀行來說，其改革方向?yàn)?ldquo;必須立足三農(nóng)”，要將城市和農(nóng)村聯(lián)合起來，對“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的服務(wù)當(dāng)做是農(nóng)業(yè)銀行未來工作中的重點(diǎn)。當(dāng)然農(nóng)業(yè)銀行還要將這項(xiàng)工作的重點(diǎn)放在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，將傳統(tǒng)定位農(nóng)村低端金融市場轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄎ晦r(nóng)村高端金融市場。農(nóng)業(yè)銀行還打大力響應(yīng)商業(yè)化改革的號召，將農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)當(dāng)成支持的重點(diǎn)，并且大力支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中比較優(yōu)秀的、發(fā)展較好的企業(yè)進(jìn)行第二次的再創(chuàng)業(yè)和再發(fā)展，與農(nóng)村信用社進(jìn)行良好的市場“交叉定位”。農(nóng)業(yè)銀行還要將一些運(yùn)作比較良好、資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活、具有較高商業(yè)化的龍頭企業(yè)以及具備村鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的大型工商企業(yè)作為支持的重點(diǎn)對象。積極的鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行大力的進(jìn)行改革和發(fā)展，依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，通過有效的市場化方法將農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展做好做大，同時(shí)還要將農(nóng)業(yè)銀行中多余的一些從業(yè)人員或者是機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的整合，可以改制為農(nóng)信社或者是改制為小額貸款單位等等。
（四）規(guī)范民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)
就目前來說，要大力鼓勵(lì)那些多種多樣的經(jīng)濟(jì)主體去投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或者是興辦這樣的機(jī)構(gòu)，比如“農(nóng)村相關(guān)小額信貸機(jī)構(gòu)”和“農(nóng)村中型或者小型民營單位”，還要對“農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營人員”和“農(nóng)村一些小企業(yè)”依據(jù)相關(guān)規(guī)定和其自身經(jīng)營資本結(jié)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的貸款。將完善制度以及政策作為基礎(chǔ)著手，推進(jìn)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)有效的、良好的運(yùn)行下去。同時(shí)還可以提高“準(zhǔn)備金的利率”以及“資金的充足利率”，將農(nóng)村市場嚴(yán)格規(guī)范起來，實(shí)行相應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制”等方法。對農(nóng)村小額貸款公司以及類似一些合作銀行的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法化。使其走向更加規(guī)范、更加有序的道路上。
現(xiàn)代旅游最重要的特征是普及性和大眾性。所謂的普及性和大眾性，實(shí)際上就是最大程度按照大多數(shù)人的收入水平和閑暇時(shí)間來開展旅游活動(dòng)，旅游業(yè)也采取各種措施吸引盡可能多的人消費(fèi)自己的產(chǎn)品，使企業(yè)占有最大的市場份額。自上世紀(jì)六十年代大眾旅游興起以來，經(jīng)常性的休閑度假已漸漸取代一年一次或幾年一次的觀光型旅游而成為旅游的主要形式，西歐發(fā)達(dá)國家每人每年外出旅游3至4次，在英國已占到全國人口的55%，瑞典更高達(dá)75%，休閑度假已成為發(fā)達(dá)國家人們生活中必不可少的組成部分。
在我國現(xiàn)階段，雖然人們生活水平有所提高，但大多數(shù)人的收入仍然十分低下，衣食之外稍有節(jié)余卻不足以很風(fēng)光地遠(yuǎn)行逍遙。而社會(huì)時(shí)尚的召喚、追求生活質(zhì)量的意識，促使現(xiàn)今中國平民十分渴望休閑度假。但是，國內(nèi)旅游業(yè)卻在一定程度上因盲目、浮躁和急功近利而忽視他們的需求。在我國，因?yàn)槿司杖胨捷^低，旅游者占總?cè)丝诘谋壤廊缓苄?，而且主要集中在城市。對大多?shù)人來說，旅游還是奢侈品，只有少數(shù)市民節(jié)衣縮食一年或幾年才能外出旅游一次。這種“打牙祭”式的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大市民返璞歸真、回歸自然的渴望和高漲的旅游需求。一些主要面對國內(nèi)游客的旅游熱點(diǎn)，因季節(jié)性強(qiáng)、旅游交通擁擠、旺季人滿為患和價(jià)格上漲、質(zhì)量不佳而使游客往而卻步或掃興而歸。旅游熱點(diǎn)的門中門、票套票和部分旅游業(yè)的不規(guī)范操作行為，也使某些旅游企業(yè)聲名狼藉，為人詬病。一邊是豪華賓館的冷若閑置、國家財(cái)力的耗費(fèi)，一邊是廣大工薪階層因阮囊羞澀而無力消費(fèi)、望洋興嘆；一邊是旅游熱點(diǎn)的季節(jié)性人口過密，一邊是大眾化旅游產(chǎn)品的缺少。高漲的旅游需求與旅游產(chǎn)品不如人意之間的尖銳矛盾，使國內(nèi)旅游市場上形成一個(gè)巨大的空白和廣闊的真空地帶。在普遍的返璞歸真、回歸大自然的休閑度假需求得不到滿足的時(shí)候，幾個(gè)人自發(fā)去郊游，在農(nóng)家短暫歇腳休息卻產(chǎn)生了國內(nèi)旅游業(yè)一個(gè)影響深遠(yuǎn)的新生事物——“鄉(xiāng)村旅游”，即以農(nóng)業(yè)文化景觀、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境、農(nóng)事生產(chǎn)活動(dòng)以及傳統(tǒng)的民俗為資源，融觀察、考察、學(xué)習(xí)、娛樂、購物、度假于一體的旅游活動(dòng)。
一、鄉(xiāng)村旅游的興起無疑帶動(dòng)了農(nóng)村旅游經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展。
1.吸納農(nóng)村多余勞動(dòng)力，增加農(nóng)村收入。鄉(xiāng)村旅游以“離土不離鄉(xiāng)”的形式為農(nóng)民提供了新的就業(yè)門路。廣東河源市的蘇家圍景區(qū)，自2000年開展鄉(xiāng)村旅游以來，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的人均年收入從當(dāng)年的1000多元上升到3000多元。鄉(xiāng)村旅游，使祖祖輩輩靠老天吃飯的農(nóng)民，也享受了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的成果，走上了致富之路。
2.促進(jìn)農(nóng)村文化發(fā)展。鄉(xiāng)村旅游在城鄉(xiāng)之間架起了文化傳播的橋梁，城市居民在鄉(xiāng)村旅游活動(dòng)中感受到了農(nóng)村生活的風(fēng)貌，同時(shí)傳播了城市文明。農(nóng)民群眾在旅游服務(wù)實(shí)踐中開闊了視野，學(xué)習(xí)了先進(jìn)的經(jīng)營理念和生活方式。
3.帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游活動(dòng)包括吃、住、行、游、購、娛六大主要要素，這使得以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和補(bǔ)充，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、鄉(xiāng)村旅游出現(xiàn)的諸多問題抑制了農(nóng)村旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1.各區(qū)域“各自為政”，難成規(guī)模效益。鄉(xiāng)村旅游一般以戶為單位，沒有統(tǒng)一規(guī)劃，盲目開發(fā)資源，不做切實(shí)可行的旅游發(fā)展規(guī)劃，導(dǎo)致農(nóng)村旅游業(yè)不能健康持續(xù)發(fā)展。
2.缺乏宣傳，沒有品牌效應(yīng)。一些鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者市場促銷意識不強(qiáng)，缺乏主動(dòng)宣傳和參加集體促銷的積極性。
3.鄉(xiāng)村旅游開發(fā)資金嚴(yán)重不足。旅游資源的開發(fā)需要強(qiáng)大的資本做后盾，農(nóng)村旅游資源的開發(fā)更需要大量資金做支撐。農(nóng)村一直以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力還很薄弱，由于鄉(xiāng)政府不可能對其旅游發(fā)展做大規(guī)模投入，加之農(nóng)民收入有限，因而資金短缺就成為制約農(nóng)村旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一個(gè)重要因素。
4.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍需不斷加強(qiáng)。由于資金投入不足，一些鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)在交通、食宿、衛(wèi)生等方面存在較大的差距，制約著進(jìn)一步發(fā)展。
5.鄉(xiāng)村旅游總體水平不高，資源開發(fā)力度小、層次低，特色不夠明顯，內(nèi)涵不夠豐富，缺乏上規(guī)模、上檔次的名牌拳頭產(chǎn)品。尤其是在鄉(xiāng)村文化方面的發(fā)掘和運(yùn)用不夠。一些鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)在開發(fā)建設(shè)上存在追求城市化的趨向，削弱了原汁原味的農(nóng)家本色。
三、如何解決這些問題，推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1.制定科學(xué)的高水平的區(qū)域發(fā)展旅游規(guī)劃。資源要轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品必須實(shí)施科學(xué)的規(guī)劃。在發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)的大好形勢下，鄉(xiāng)村旅游必須適應(yīng)形勢，站在全局的高度，重新制定一個(gè)科學(xué)的、高層次的、高水平的旅游發(fā)展規(guī)劃。在區(qū)域旅游發(fā)展中突出重點(diǎn)，形成特色，這樣才能保障鄉(xiāng)村旅游業(yè)健康有序的發(fā)展。
2.加強(qiáng)宣傳,樹立企業(yè)良好形象。積極向相關(guān)媒體提供新聞線索，想辦法通過電視臺、日報(bào)、周刊、廣播電臺、旅游網(wǎng)等媒體的報(bào)道（轉(zhuǎn)載），把一塊荒廢的沙灘從零開始搖身一變成了可以讓農(nóng)民增加收入的“寶地”，逐步擴(kuò)大了知名度和影響力，做到了“花最小的錢、做較大的宣傳”。
凱里市是貴州省黔東南苗族侗族自治州首府，是以苗族為主的聚居城市，是全國優(yōu)秀旅游城市，是巴拉河國家農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游示范區(qū)所在地，其苗寨農(nóng)家風(fēng)情游發(fā)展是其他地區(qū)無法比擬的。豐富的農(nóng)業(yè)資源、旅游資源，便利的交通條件，優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢等為觀光立架西瓜的發(fā)展提供了十分有利的條件。禮品西瓜以其形體美觀小巧、肉質(zhì)細(xì)嫩、汁味甜、品質(zhì)極佳、生育期短、攜帶方便等特點(diǎn)，深受消費(fèi)者喜愛，適合現(xiàn)代家庭消費(fèi)和市場發(fā)展的要求。城郊農(nóng)家樂的迅速發(fā)展，為農(nóng)村帶來了無限商機(jī)，也為禮品西瓜提供了一個(gè)新的消費(fèi)市場，兩者的有機(jī)結(jié)合為雙方發(fā)展起到了互助的推動(dòng)作用，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一種新途徑。
1立架禮品西瓜生產(chǎn)概況
2007年，貴州省凱里市三棵樹鎮(zhèn)巴拉河國家農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游示范區(qū)夢里水鄉(xiāng)苗寨休閑娛樂山莊種植了禮西瓜，面積7344m2，每公頃產(chǎn)量為32175kg，總產(chǎn)量2.36萬kg；每公頃產(chǎn)值8.04萬元，總產(chǎn)值5.9萬元禮品西瓜種植有紅小玉、黃小玉、金福、小鳳仙、禮品3號5個(gè)早熟西瓜品種.通過增施有機(jī)肥、地膜覆蓋、立架引蔓、網(wǎng)袋吊瓜等栽培技術(shù)，西瓜產(chǎn)量、產(chǎn)值得到了很大提高。
2西瓜上架促進(jìn)苗寨農(nóng)家樂風(fēng)情游發(fā)展的原因分析
2.1種植新穎，吸引游人觀光立架禮品西瓜與人們常見的爬地西瓜不同，西瓜懸浮于空中，能夠滿足游客的好奇心，開闊眼界，實(shí)現(xiàn)觀賞品嘗的需心。前來游玩的城市游人90％以上是第1次見到吊掛懸空的西瓜，對他們很有吸引力。新穎的栽培方式能吸引更多的游人來欣賞苗寨風(fēng)情和觀賞園風(fēng)光。
2.2提高景區(qū)知名度觀光立架禮西瓜與旅游業(yè)相結(jié)合、交叉后形成了一種新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展打破了產(chǎn)業(yè)界限，既能提高當(dāng)?shù)囟Y品西瓜知名度，打響禮品西瓜旅游品牌，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，拓展產(chǎn)品增值空間。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品增效；并能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拉動(dòng)當(dāng)?shù)夭惋?、娛樂等服?wù)業(yè)的必興旺發(fā)達(dá)，拓寬農(nóng)民增收渠道，又能為苗寨農(nóng)家樂推波助瀾現(xiàn)在到巴拉拉河游玩的游客80％以上都知道夢里水鄉(xiāng)苗寨休閑山莊有禮品西瓜，到山莊游玩的每個(gè)游人都會(huì)帶上幾個(gè)禮品西瓜給家人或朋友品嘗，既提高了苗寨的知名度，又實(shí)現(xiàn)子西瓜的增效。
本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)
農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對農(nóng)戶進(jìn)行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無法獲得金融服務(wù)的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。
加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠信協(xié)議”，以加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的誠信意識。同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵(lì)和失信懲誡機(jī)制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴(kuò)股工作。對我國農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵(lì)促進(jìn)的多個(gè)信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強(qiáng)化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進(jìn)行有效融合，以提高制度的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動(dòng)，把小信貸“示范村”的試點(diǎn)與村委會(huì)合作來控制風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。
其次，小額信貸要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進(jìn)各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動(dòng)小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)過渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行體系的引入，可以極大促進(jìn)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個(gè)人的捐助，國家財(cái)政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動(dòng)利率，以提高信貸的靈活性，彌補(bǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。目前，我國小額信貸機(jī)構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機(jī)構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動(dòng)機(jī)不強(qiáng)。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進(jìn)行進(jìn)一步商榷。雖然，這些機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會(huì)通過盈利來進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機(jī)構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運(yùn)作機(jī)制。完善小額信貸市場信用體系當(dāng)前我國正在開展社會(huì)誠信體系建設(shè)，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國的個(gè)人征信系統(tǒng)。
目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，對農(nóng)村個(gè)人征信體系和守信激勵(lì)、失信懲誡機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)防范的政策支持。同時(shí)還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術(shù)力量不足的問題，從而方便小額信貸機(jī)構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時(shí)提供資金、信息、技術(shù)、市場分析、風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國政府進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項(xiàng)目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運(yùn)行過程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)督缺位問題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對小額信貸組織機(jī)構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營，以保障農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識，防止農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)打交道過程中，因?yàn)槿狈鹑谥R而無法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對市場、新技術(shù)的了解及運(yùn)用貸款的能力。
重工業(yè)是工業(yè)經(jīng)濟(jì)的支撐，對生產(chǎn)科技改造及工業(yè)產(chǎn)業(yè)收益都有很大的影響。
1.2輕工業(yè)
指主要提供生活消費(fèi)品和制作手工工具的工業(yè)。相比于重工業(yè)，輕工業(yè)生產(chǎn)規(guī)模及工作強(qiáng)度較低，主要向市場供應(yīng)生活類手工產(chǎn)品。按其所使用的原料不同，可分為兩大類:以農(nóng)產(chǎn)品為原料的輕工業(yè)，以非農(nóng)產(chǎn)品為原料的輕工業(yè)。輕工業(yè)對促進(jìn)人們生活水平提升是一種保障，借助工業(yè)生產(chǎn)體系滿足了社會(huì)群體的產(chǎn)品需求，擴(kuò)大了工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營范圍［1］。
2工業(yè)發(fā)展與農(nóng)村飲水的矛盾
隨著工業(yè)化生產(chǎn)水平的快速提升，企業(yè)生產(chǎn)與制造產(chǎn)品的類別更加復(fù)雜，實(shí)際生產(chǎn)所用水資源也在不斷增加，其中產(chǎn)生的水污染現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。調(diào)查顯示，我國工業(yè)發(fā)展與農(nóng)村飲水安全存在著突出的矛盾。
2.1水質(zhì)矛盾
農(nóng)村是國民經(jīng)濟(jì)最早的產(chǎn)業(yè)基地，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中處于基礎(chǔ)地位，也是國家重點(diǎn)保護(hù)的產(chǎn)業(yè)對象。自從工業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整之后，農(nóng)村飲水面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，水質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)下降是飲水矛盾的主要問題，這與工業(yè)生產(chǎn)廢棄物排放是密切相關(guān)的。例如，工業(yè)生產(chǎn)中排放大量未經(jīng)處理的水、氣、渣等有害廢物，會(huì)嚴(yán)重地破壞農(nóng)業(yè)的生態(tài)平衡和自然資源，擾亂了農(nóng)村地區(qū)水供應(yīng)系統(tǒng)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。
2.2污染矛盾
污染是農(nóng)村飲用水存在的主要問題，在工業(yè)污水排放條件下出現(xiàn)了不同程度的污染，這無疑激化了工業(yè)發(fā)展與農(nóng)村飲水之間的矛盾。例如，工業(yè)“三廢”對工業(yè)生產(chǎn)本身的危害也很嚴(yán)重，有毒的污染物質(zhì)會(huì)腐蝕管道，損壞設(shè)備，影響廠房等的使用壽命。當(dāng)農(nóng)村飲用水遭受工業(yè)污水破壞之后，其在短時(shí)間內(nèi)能夠擴(kuò)散開來，形成大面積的農(nóng)村飲水污染。
2.3健康矛盾
飲用水是人們賴以生存的基本保障，人每天都要攝入不同量的標(biāo)準(zhǔn)飲用水。相反，若飲用水存在污染、病毒、細(xì)菌等問題時(shí)，人們的健康狀況必將受到破壞。工業(yè)發(fā)展帶動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)收益水平的快速提升，滿足了工業(yè)科技改革的創(chuàng)新要求，但其引發(fā)的水質(zhì)污染又成為社會(huì)普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)村飲用水在工業(yè)污水干預(yù)下，整體飲用水水質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)大大下降。例如，工業(yè)污水造成環(huán)境污染，公害泛濫，直接危害著廣大人民群眾的健康，不利于農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展。
3解決農(nóng)村飲水問題的綜合措施
不可否認(rèn)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展標(biāo)志著國家綜合實(shí)力提升，促進(jìn)了三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次的優(yōu)化調(diào)整，大大促進(jìn)了國民產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益的穩(wěn)步增長。另一方面，我國工業(yè)企業(yè)多數(shù)建立在遠(yuǎn)離城市的地區(qū)，郊區(qū)或農(nóng)村地區(qū)是生產(chǎn)型企業(yè)的主要基地，這些都給農(nóng)村飲用水安全問題帶來了隱患。鑒于工業(yè)發(fā)展對飲用水產(chǎn)生的污染、質(zhì)量、健康等問題，必須要正確處理工業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村飲水之間的關(guān)系，擬定有效策略處理兩者之間的矛盾。
3.1依法治理
堅(jiān)持有法必依，尤其要做到“三同時(shí)”和限期治理。①堅(jiān)持污染防治設(shè)施與生產(chǎn)企業(yè)的主體工程同時(shí)設(shè)計(jì)、同時(shí)施工、同時(shí)投入使用，也就是國家明文規(guī)定的“三同時(shí)”;②對原有污染進(jìn)行治理，對于污染嚴(yán)重的，要依法進(jìn)行限期治理，對限期治理不達(dá)標(biāo)或拒不進(jìn)行治理的企業(yè)，要依法責(zé)令其停產(chǎn)或關(guān)閉。法律是保護(hù)水資源的強(qiáng)制性措施，也是維護(hù)農(nóng)村飲水安全的基本保障。
3.2清潔生產(chǎn)
清潔生產(chǎn)包括清潔的生產(chǎn)過程和清潔的產(chǎn)品兩個(gè)方面。清潔生產(chǎn)是國內(nèi)外20多年環(huán)境保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，它著眼于全過程的控制，具有環(huán)境和經(jīng)濟(jì)雙重效益。推行清潔生產(chǎn)，是深化中國水污染防治工作，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。工業(yè)企業(yè)建立完整的綠色生產(chǎn)體系，對產(chǎn)品工藝及加工流程實(shí)施調(diào)度。比如，編制一套綠化型的生產(chǎn)工藝，加快工業(yè)用水凈化系統(tǒng)建設(shè)，有效處理各種污染問題。
3.3優(yōu)化控制
企業(yè)日常生產(chǎn)要注重廢水、污水的綜合治理，堅(jiān)持堅(jiān)持分散治理和集中控制相結(jié)合，保障農(nóng)村飲水安全不受工業(yè)生產(chǎn)影響。這是由于在現(xiàn)實(shí)生活中，有些污染源，如家庭污染源的污染物種類基本相同，有些污染源的污染物種類又有很大區(qū)別，如造紙廢水和電鍍廢水就大不一樣。因此，采用分散治理與集中控制實(shí)現(xiàn)了針對性處理，提升了農(nóng)村飲用水的安全系數(shù)。
3.4技術(shù)改良
面對不斷提升的工業(yè)科技水平，我國也要對污水處理采取先進(jìn)的技術(shù)方案，以技術(shù)改良為支撐擴(kuò)大農(nóng)村飲水安全控制力度，提高廢水處理技術(shù)水平。工業(yè)廢水處理正向設(shè)備化、自動(dòng)化的方向發(fā)展。傳統(tǒng)的處理方法，包括用以進(jìn)行沉淀和曝氣的大型混凝系統(tǒng)也在不斷地更新。近年來廣泛發(fā)展起來的氣浮、高梯度電磁過濾、臭氧氧化、離子交換等技術(shù)，都為工業(yè)廢水處理提供了新的方法。
3.5倡導(dǎo)節(jié)水
資源問題已經(jīng)成為制約社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，對農(nóng)村飲水安全管理還要注重節(jié)約意識。無論是企業(yè)或農(nóng)村用戶，都應(yīng)當(dāng)在生產(chǎn)和生活中大力提倡節(jié)約用水。①廠礦企業(yè)要不斷提高節(jié)水意識，積極采用先進(jìn)的節(jié)水工藝設(shè)備，提高水的重復(fù)利用率;②廣大居民和社會(huì)各界都要增強(qiáng)節(jié)水觀念，千方百計(jì)節(jié)約水資源;③做好水資源質(zhì)量監(jiān)測與管理，避免水質(zhì)污染帶來的不利影響。
農(nóng)村旅游是以農(nóng)村自然風(fēng)光、人文遺跡、民俗風(fēng)情、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活及農(nóng)村環(huán)境為旅游吸引物，以城市居民為目標(biāo)市場，滿足旅游者的休閑、度假、體驗(yàn)、觀光、娛樂等需求的旅游活動(dòng)。鄉(xiāng)村旅游在歐美發(fā)達(dá)國家已有百年以上歷史，新西蘭、愛爾蘭、法國等國家把鄉(xiāng)村旅游作為穩(wěn)定農(nóng)村、避免農(nóng)村人口盲目向城市流動(dòng)的重要手段，在資金、政策上給予大力支持；加拿大、澳大利亞、東歐和太平洋地區(qū)的許多國家，都把鄉(xiāng)村旅游作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。我國的鄉(xiāng)村旅游起源于上世紀(jì)80年代，國家旅游局從2006年開始大力推介“中國鄉(xiāng)村游”或“中國和諧城鄉(xiāng)游”，旨在推動(dòng)城市和農(nóng)村實(shí)現(xiàn)旅游資源共享、客源互動(dòng)、共同繁榮，這對促進(jìn)城鄉(xiāng)交流和協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)和諧新農(nóng)村具有重要意義。截至目前，已建成的三萬多個(gè)旅游景區(qū)(點(diǎn))，一半以上分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。據(jù)測算，全國鄉(xiāng)村旅游景區(qū)(點(diǎn))每年接待游客超過4億人次，旅游收入超過5.2億元人民幣。本文就這一形勢下如何進(jìn)一步重視發(fā)揮好農(nóng)村旅游的功能，解決好農(nóng)村旅游目前所出現(xiàn)的亟待解決的問題，將農(nóng)村融入到現(xiàn)代旅游大潮之中，促進(jìn)和諧新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行了探討。
1農(nóng)村旅游促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的作用
眾所周知，農(nóng)村有豐富的旅游資源，發(fā)展農(nóng)村旅游是我國旅游產(chǎn)業(yè)向縱深發(fā)展的必然要求。在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大受惠者應(yīng)該是農(nóng)村，它可以從以下幾方面推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)。
1.1有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的首要目標(biāo)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必要的物質(zhì)基礎(chǔ)，發(fā)展旅游業(yè)是旅游資源富集的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)的有機(jī)結(jié)合，不僅可以豐富農(nóng)村生產(chǎn)的內(nèi)容，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。有些鄉(xiāng)村為營造良好的生態(tài)環(huán)境，農(nóng)民自愿退耕還林還草，治荒治污，出現(xiàn)田園風(fēng)光與山水風(fēng)光渾然一體的景象。有些鄉(xiāng)村對農(nóng)產(chǎn)品等資源進(jìn)行深加工，生產(chǎn)富有地方特色的農(nóng)業(yè)旅游商品、紀(jì)念品和工藝品，還為城市賓館直供綠色農(nóng)產(chǎn)品。在發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的地方，同時(shí)照樣發(fā)展種植業(yè)，但都產(chǎn)生了附加值，有力促進(jìn)了生產(chǎn)發(fā)展，拓寬了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵與外延，農(nóng)民由種糧為主轉(zhuǎn)向種養(yǎng)植業(yè)全面發(fā)展，由務(wù)農(nóng)為主轉(zhuǎn)向農(nóng)商并舉。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，帶動(dòng)了第一產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)了第二產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)了第三產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設(shè)，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
1.2有利于增加農(nóng)民收入
旅游開發(fā)可為旅游目的地帶來明顯的經(jīng)濟(jì)效益。有關(guān)研究表明，每1美元的旅游收入可帶動(dòng)國民生產(chǎn)總值增加2美元-3美元，旅游業(yè)1個(gè)直接就業(yè)崗位能帶來5個(gè)間接就業(yè)機(jī)會(huì)。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，貧困人口所占比重較大，不少地區(qū)土地貧瘠，耕地較少。發(fā)展旅游業(yè)是其脫貧致富的一種必然選擇。同時(shí)農(nóng)村旅游具有勞動(dòng)密集、人員需求多層次性等特點(diǎn)，且投資較少，收效較快。這就使農(nóng)村富余勞動(dòng)力容易找到自己的發(fā)展空間，從而增加農(nóng)民收入，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。如云南大理、麗江一些村鎮(zhèn)的農(nóng)民，直接和間接從事旅游的比例已經(jīng)達(dá)到50%以上，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的就業(yè)人員比發(fā)展旅游業(yè)之前以前增加了8-10倍，實(shí)現(xiàn)了不離土也不離鄉(xiāng)的就地市民化，旅游經(jīng)營戶的收入平均達(dá)40萬元以上。
1.3有利于推進(jìn)農(nóng)村基層民主管理
旅游業(yè)屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游同樣需要對旅游業(yè)的“吃、住、行、游、購、娛”6大要素配套發(fā)展，在產(chǎn)品運(yùn)作過程中需要使用現(xiàn)代市場營銷觀念進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷及規(guī)范化服務(wù)，搞好內(nèi)部管理和經(jīng)濟(jì)核算，處理好各種分配關(guān)系。現(xiàn)代市場營銷觀念和現(xiàn)代管理概念的引入使農(nóng)民自主決策、民主決策意識增強(qiáng)，一些農(nóng)村紛紛成立各種協(xié)會(huì)，民主管理水平不斷提高，促進(jìn)了農(nóng)村的基層民主管理，加強(qiáng)了政治文明建設(shè)。
1.4有利于農(nóng)村形成先進(jìn)文化與文明風(fēng)尚
新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，既包括物質(zhì)文明建設(shè)，也包括政治文明建設(shè)、精神文明建設(shè)。發(fā)展旅游業(yè)是提高農(nóng)民素質(zhì)、培育農(nóng)村文明的重要手段。旅游不僅帶來人流、資金流，還帶來信息流、觀念流，發(fā)展旅游業(yè)能促進(jìn)農(nóng)民思想解放、觀念更新，樹立商品觀念、市場觀念、競爭觀念、時(shí)間觀念、效益觀念，促進(jìn)農(nóng)民參加各種培訓(xùn)、外出學(xué)習(xí)參觀，參加技能比賽，從而使農(nóng)村旅游從業(yè)人員的整體素質(zhì)得以提高，促進(jìn)農(nóng)民主動(dòng)學(xué)習(xí)旅游服務(wù)、禮儀禮節(jié)、科學(xué)種養(yǎng)、環(huán)境衛(wèi)生等方面的知識，使農(nóng)民在與外來游客交往中越來越注重自己的言行舉止，從而提高農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)、文明素養(yǎng)和旅游審美情趣；同時(shí)旅游者不僅為當(dāng)?shù)貛砹私?jīng)濟(jì)效益，而且會(huì)帶來各種各樣的信息和文化知識，從而促進(jìn)了鄉(xiāng)村地區(qū)與城市的交流，對于農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)人們觀念的轉(zhuǎn)變有著重要的作用，有利于形成農(nóng)村良好的文明風(fēng)尚。
1.5有利于促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村旅游使人們走進(jìn)自然、認(rèn)識自然，促進(jìn)了人和自然的和諧統(tǒng)一，增強(qiáng)了人們的環(huán)境保護(hù)意識；鄉(xiāng)村旅游消耗資源少，環(huán)境成本低，一般不會(huì)對資源和環(huán)境產(chǎn)生直接的硬消耗，有利于改變大量消耗資源支撐經(jīng)濟(jì)增長的傳統(tǒng)方式，形成以資源環(huán)境可持續(xù)利用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，保護(hù)當(dāng)?shù)卣滟F的資源和脆弱的生態(tài)環(huán)境；發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過開發(fā)和保護(hù)旅游資源，使廣大農(nóng)民有了很強(qiáng)的環(huán)保意識，促進(jìn)了當(dāng)?shù)丨h(huán)境資源、生態(tài)資源和文化資源的保護(hù)，增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展能力。
2社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的策略
2.1統(tǒng)籌規(guī)劃，政府引導(dǎo)。
（二）壯大縣域經(jīng)濟(jì)是增加農(nóng)民收入的重要途徑我國農(nóng)村人多地少，加快農(nóng)村勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，是增加農(nóng)民收入的必由之路。1990年以來，農(nóng)民收入中的50%以上屬于務(wù)工及非農(nóng)性收入。發(fā)展、壯大縣域經(jīng)濟(jì)，將有利于推動(dòng)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)民獲得更多的收入。此外，縣域內(nèi)比較完備的行政、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理手段，有助于挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部的增收渠道。加大對農(nóng)民的政策性扶持力度，有利于統(tǒng)攬市場，整合資源，形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。
二、壯大縣域經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路與對策
（一）發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)首先，穩(wěn)定第一產(chǎn)業(yè)的地位。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)。大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的改革，在土地家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式,使土地的承包經(jīng)營權(quán)得到合理流轉(zhuǎn),從而發(fā)展適度的規(guī)模經(jīng)營。積極探索有效的組織模式，因地制宜，培育優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的銷售領(lǐng)域，改變農(nóng)產(chǎn)品的銷售方式；大力加強(qiáng)龍頭企業(yè)建設(shè)，通過給予財(cái)稅、信貸、科技等方面的支持，做強(qiáng)、做大一批龍頭企業(yè)，并引導(dǎo)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間建立起長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)互利雙贏。重視農(nóng)業(yè)科研，加快農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)化，大力開展科技下鄉(xiāng),創(chuàng)新農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機(jī)制,積極推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種,提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和附加值。建立健全農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督體系,編制相關(guān)的農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系,提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。其次，創(chuàng)新第二產(chǎn)業(yè)的布局。對技術(shù)進(jìn)行改造創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級換代；加快機(jī)制的轉(zhuǎn)換和體制創(chuàng)新，立足本地特色，突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),做到抓大扶強(qiáng)。努力實(shí)現(xiàn)工業(yè)的跨越式發(fā)展，從而有效促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。走新興工業(yè)化的道路，遵循市場導(dǎo)向、適度跨越、重點(diǎn)突出、技術(shù)領(lǐng)先，比較優(yōu)勢等原則，改變縣域經(jīng)濟(jì)的不均衡發(fā)展的無序狀態(tài)，提高區(qū)域內(nèi)絕大多數(shù)人口的收入，提高縣域的綜合競爭力。實(shí)施以特色工業(yè)為主線的縣域工業(yè)發(fā)展之路，實(shí)施以園區(qū)工業(yè)為主導(dǎo)的縣域工業(yè)發(fā)展新途徑，大力培植產(chǎn)業(yè)集群，構(gòu)架縣域工業(yè)網(wǎng)絡(luò)。第三，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)的現(xiàn)代化，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整和優(yōu)化，對縣域經(jīng)濟(jì)的壯大發(fā)展具有非常重要的戰(zhàn)略意義。要以科學(xué)的思想為指導(dǎo)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，按照經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀規(guī)律，進(jìn)行總體規(guī)劃布局。進(jìn)一步調(diào)整傳統(tǒng)第三產(chǎn)業(yè)，通過完善相應(yīng)的政策、加大資金投入，推動(dòng)交通運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展；加快娛樂餐飲業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大經(jīng)營范圍和規(guī)模，提高服務(wù)的質(zhì)量水平；發(fā)展商品貿(mào)易流通業(yè)，構(gòu)建縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村三級購物中心和服務(wù)體系。在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鞏固、提高的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展旅游業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)、社區(qū)服務(wù)業(yè)、信息技術(shù)咨詢業(yè)、中介服務(wù)業(yè)、電子商務(wù)業(yè)等關(guān)聯(lián)度大、效益好、收入高的新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)向多方面、多層次發(fā)展。
（二）發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，要以民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為切入點(diǎn)民營經(jīng)濟(jì)具有經(jīng)營機(jī)制靈活，產(chǎn)權(quán)關(guān)系、利益關(guān)系明確等特點(diǎn)，在市場機(jī)制中表現(xiàn)出強(qiáng)大的競爭力和有力的吸引力。民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對社會(huì)的穩(wěn)定、改革的深化、社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立和進(jìn)一步發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。民營企業(yè)的發(fā)展，使民營經(jīng)濟(jì)日益成為支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要的力量。加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，必須大力挖掘民眾的智慧，廣泛吸收民間的資金，依靠廣大勞動(dòng)人民的力量，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)整體快速發(fā)展。引導(dǎo)規(guī)模企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善管理制度，提高企業(yè)家的素質(zhì)，培養(yǎng)更多的人才，形成民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的龍頭企業(yè)，從而帶動(dòng)整個(gè)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的迅速提升。民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，產(chǎn)業(yè)集群具有明顯的競爭優(yōu)勢，能降低交易的成本，帶來更多的外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，還有利于企業(yè)之間開展有效的競爭，從而刺激企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。采用多種措施（如典型示范、結(jié)對子等），鼓勵(lì)、引導(dǎo)更多的農(nóng)戶加入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，壯大民營經(jīng)濟(jì)群體的規(guī)模,加速產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，擴(kuò)大富裕面。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上提高企業(yè)的科技創(chuàng)新能力,加大技術(shù)改造力度，發(fā)揮特色優(yōu)勢,做優(yōu)做強(qiáng)某一產(chǎn)品、某一環(huán)節(jié),提高企業(yè)的市場競爭能力。
（三）發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，要加速縣域城鎮(zhèn)化進(jìn)程,快速擴(kuò)大城鎮(zhèn)人口規(guī)模作為國家重大戰(zhàn)略之一，21世紀(jì)前20年中國的城鎮(zhèn)化應(yīng)以縣城為重點(diǎn),大力發(fā)展中小城市。城鎮(zhèn)化就是改變農(nóng)民的社會(huì)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)人口經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的轉(zhuǎn)移。大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化，是使農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力較大規(guī)模地轉(zhuǎn)入工業(yè)部門和城鎮(zhèn)就業(yè)，建立起現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。通過采取以承包地、自留地?fù)Q城鎮(zhèn)社會(huì)保障的方式,使大部分農(nóng)民徹底脫離土地。改變過去農(nóng)民“離土不離鄉(xiāng),進(jìn)廠不進(jìn)城”的狀況。通過發(fā)展以縣城為中心的中小城市,使縣域內(nèi)有限的經(jīng)濟(jì)要素,向縣城聚集。提高縣域中小城市公共基礎(chǔ)設(shè)施的利用效率,改變非農(nóng)產(chǎn)業(yè)效率低下,發(fā)展速度緩慢,大量縣域工業(yè)開發(fā)區(qū)空臵和土地浪費(fèi)的問題。城鎮(zhèn)化還有利于整合教育、教學(xué)資源，形成規(guī)模效益,提高農(nóng)村教育水平和國民的整體教育水平，有利于促進(jìn)中國國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
（四）發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，要合理發(fā)揮政府在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的引導(dǎo)作用政府在規(guī)劃縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范市場秩序、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大和提供基本公共服務(wù)等方面都發(fā)揮著主導(dǎo)作用。但縣域政府如果過多的用行政力量直接干預(yù)甚至參與市場，就會(huì)產(chǎn)生很多不平衡和不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象。比如有的地方政府為了促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在招商引資過程中給予企業(yè)各種優(yōu)惠政策和特殊待遇，從而導(dǎo)致區(qū)域間的競爭被異化為優(yōu)惠政策和特殊待遇的競爭。政府應(yīng)主要進(jìn)行宏觀管理，依靠自身的優(yōu)勢，糾正市場失靈，對市場經(jīng)濟(jì)的各種參與主體給予同等對待，整合資源，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，形成公平、有序的場資源配臵機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源的有效配臵。
（五）完善健全縣域主體財(cái)政機(jī)制，增強(qiáng)縣域主體財(cái)力縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大需要資金的支持。進(jìn)一步增強(qiáng)縣級行政主體的財(cái)政調(diào)控能力，完善發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)所需的資金環(huán)境，緩解國家財(cái)政撥款不足，縣域資金緊張的問題，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的資金環(huán)境。從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大資金投放的力度，降低貸款擔(dān)保等限制條件，簡化貸款審批程序，提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率；縣域金融機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)的社會(huì)信用系統(tǒng)，提高貸款評估、咨詢的效率，降低費(fèi)用和時(shí)間成本；發(fā)展一些小額的貸款組織，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村基金會(huì)等，改善縣域內(nèi)新型中小企業(yè)融資難的狀況，形成較為穩(wěn)定的、多種形式的融資渠道，建立適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品體系。由于農(nóng)村集體和農(nóng)民個(gè)人缺乏先進(jìn)的投資理念，也缺少多余資金用于投資，因此還應(yīng)加大資金的引進(jìn)。加大縣域的開放程度，創(chuàng)造適宜的開放投資環(huán)境，積極招商引資，改變農(nóng)村融資渠道較為單一的被動(dòng)局面。
文中對于農(nóng)村金融的研究主要集中于對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，在研究的過程中相應(yīng)的變量包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融，將農(nóng)村的相應(yīng)投資作為控制變量，使用對于傳統(tǒng)金融環(huán)境評析的函數(shù)模式進(jìn)行計(jì)算，通過農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系可以得出相應(yīng)的方程，并可以表示為：Y=（fK，F(xiàn)），其公式當(dāng)中Y主要的表示農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的現(xiàn)狀，K表示為農(nóng)村的資本投入，F(xiàn)則是代表農(nóng)村金融的發(fā)展水平。通過這個(gè)模型進(jìn)行響應(yīng)變量的實(shí)際調(diào)整能夠有效的減少誤差的產(chǎn)生，確保在衡量實(shí)際的相互之間的關(guān)系的過程出現(xiàn)偏差。
（二）指標(biāo)選擇
在進(jìn)行農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的研究當(dāng)中，實(shí)際涉及到農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)增長兩個(gè)方面的內(nèi)容。在農(nóng)村金融指標(biāo)的選擇方面，包含兩個(gè)方面的指標(biāo)內(nèi)容，其中農(nóng)村經(jīng)融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。在衡量農(nóng)村發(fā)展規(guī)模指標(biāo)時(shí)涉及到一個(gè)相關(guān)的公式FIR=DL/RGDP，這個(gè)公式表示的是農(nóng)村的存款金額和農(nóng)村的信貸總余額之和。農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)指的是農(nóng)村金融中介將農(nóng)村的金融存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)化成信貸行業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的增長效率。因此，指標(biāo)的正確選擇能夠有效地減少實(shí)際在進(jìn)行計(jì)算當(dāng)中的差值。
二、實(shí)證分析與檢驗(yàn)
（一）數(shù)據(jù)來源
本文選取在20世紀(jì)末期以及21世紀(jì)初期進(jìn)行實(shí)際的選擇和控制，對于相應(yīng)的農(nóng)村資本投入、存款余額以及貸款余額進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。通過這樣的資源的和數(shù)據(jù)的收集，在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性是對于社會(huì)發(fā)展當(dāng)中農(nóng)村金融的真實(shí)性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，F(xiàn)IR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數(shù)值K代表的是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的固定投資額自然對數(shù)值，以及RLD貸款比的自然對數(shù)值。
（二）單位根檢驗(yàn)
在進(jìn)行分析之前，應(yīng)該對于相應(yīng)的監(jiān)測系統(tǒng)VAR進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)工作，確定數(shù)據(jù)在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性和運(yùn)行的平穩(wěn)性。因此，在進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)當(dāng)中應(yīng)該重視農(nóng)村金融當(dāng)中包含的各個(gè)項(xiàng)目，并對于其中的平穩(wěn)變量和不平穩(wěn)變量進(jìn)行相關(guān)的控制工作，并報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性，在對于單位根的檢測當(dāng)中。
（三）Granger因果檢驗(yàn)
Granger因果檢驗(yàn)是對于標(biāo)量之間的因果關(guān)系的檢驗(yàn)工具，這個(gè)因果檢驗(yàn)的結(jié)果是在20世紀(jì)70年代當(dāng)中進(jìn)行提出并實(shí)用的，其實(shí)際的操作過程對于X和Y之間的研究進(jìn)行實(shí)際英國關(guān)系的評測，并且在X變量能夠?qū)τ赮進(jìn)行精度的改善能夠有效地預(yù)測Y的精準(zhǔn)度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預(yù)測Y的精準(zhǔn)程度則認(rèn)為其不是Y的Granger原因。農(nóng)村的金融環(huán)境長期的影響著經(jīng)濟(jì)增長，并且二者之間具備一定程度的協(xié)調(diào)關(guān)系。
三、實(shí)證分析結(jié)果評述
通過上述的研究結(jié)果，并且通過相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，得出農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的相關(guān)性的實(shí)際結(jié)論，下面對相關(guān)結(jié)論進(jìn)行敘述。
（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的正向相關(guān)性
在實(shí)際的農(nóng)村貨幣的現(xiàn)金流通和實(shí)際的貸款金額的增加，以及農(nóng)村的GDP的比重的增加在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中真有重要的比重，同時(shí)也是貨幣現(xiàn)象的重要形式。并且相應(yīng)的貨幣現(xiàn)象的增加，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)交易的環(huán)節(jié)和交易的速度，使得相應(yīng)成本有效地節(jié)約，同時(shí)金融環(huán)境的提升使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸地加快，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長使得貨幣大量的增加，呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)有力的支撐，符合經(jīng)濟(jì)增長與貨幣化的基本規(guī)律。
（二）農(nóng)村的金融貸款對經(jīng)濟(jì)增長的負(fù)相關(guān)性
對于農(nóng)村的金融貸款呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：一是農(nóng)村的金融貸款具有表面化的特點(diǎn)，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農(nóng)業(yè)當(dāng)中的實(shí)際應(yīng)用并不是很多，非農(nóng)業(yè)化的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。二是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對于金融的實(shí)際運(yùn)用存在相應(yīng)的弊端，沒有重視到農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，其在活動(dòng)的過程中沒有將農(nóng)資發(fā)展作為重點(diǎn)。三是金融制度的問題，金融是維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融制度的正確實(shí)施能夠有效地推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。
（三）農(nóng)村投資對經(jīng)濟(jì)增長作用不明顯
在實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，投資對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會(huì)產(chǎn)生顯著的成效。這與投資和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系相悖。在改革開放的初期階段，國家解放農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到相應(yīng)的發(fā)展。但是在發(fā)展進(jìn)程中，還是存在很多的問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀不能夠良好地利用投資。并且在實(shí)際投資時(shí)造成農(nóng)村金融環(huán)境和投資脫節(jié)，造成無效投資和投資浪費(fèi)等深層次的原因。
