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時間：2024-02-20 15:49:46
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私人銀行業(yè)務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產的富有階層，為其提供個人財產投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據客戶需求進行資產管理，規(guī)劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。
一、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業(yè)務。
從當前的經濟特點和形式分析，我國私人銀行業(yè)務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現(xiàn)和穩(wěn)定存在為私人銀行業(yè)務發(fā)展提供了現(xiàn)實條件和服務對象。另一方面，金融資產類別的多樣化與規(guī)避風險類金融工具的需求增加，為商業(yè)銀行私人業(yè)務創(chuàng)造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發(fā)展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產配置的需求。此外，金融網絡化、電子化也為商業(yè)銀行進一步拓展私人銀行業(yè)務提供了技術保障和支持。
二、中國私人銀行發(fā)展瓶頸及中西對比分析
1.服務項目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規(guī)模有限，結構不夠合理。西方私人銀行服務的內容包括資產配置、財務咨詢、保險規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、子女教育、藝術品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內容目前僅限于代銷各種理財產品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業(yè)服務水平欠佳
私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè)，要求從業(yè)人員成為知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，行業(yè)決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能。西方私人銀行經理多為具備多年銀行財富管理經驗的專業(yè)服務人員。而中國私人銀行經理則缺乏經驗，不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要，與私人理財對象所需的專業(yè)化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。
3.服務內容單一導致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續(xù)費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續(xù)費和利差收入兩項，與銀行一般業(yè)務的收入來源基本相同，沒有發(fā)揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現(xiàn)的對價收入。私人銀行應該充分發(fā)揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現(xiàn)。
4.業(yè)務透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業(yè)三家私人銀行宣布盈利。公開數(shù)據顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現(xiàn)實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關系，阻礙私人銀行業(yè)務的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發(fā)展艱難
目前中國私人銀行業(yè)務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術手段落后，電子化及網絡化程度低，不利于私人銀行業(yè)務的推廣和專業(yè)化理財服務的進行。
6.發(fā)展面臨法律障礙
我國現(xiàn)行的分業(yè)經營體制不僅限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業(yè)務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產保護法的缺失、私人銀行業(yè)務監(jiān)管不健全以及境外資產配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業(yè)務發(fā)展的障礙。
三、中國私人理財業(yè)務策略研究
1.加強私人銀行業(yè)務產品的研究和開發(fā)，與時俱進，滿足客戶多元化需求
私人銀行應對現(xiàn)有產品進行評估和定位，改進現(xiàn)有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業(yè)務和產品，不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產品，形成新的核心產品體系，不斷豐富私人銀行業(yè)務的內容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強對私人銀行業(yè)務專業(yè)人才的培養(yǎng)，努力提高私人銀行隊伍的整體素質
隨著私人銀行業(yè)務的進一步拓展，對從業(yè)人員素質的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構的寶貴經驗：另一方面，應提高對我國從業(yè)人員的準入門檻、制定從業(yè)資格的相關辦法，同時對從業(yè)專業(yè)人員加強培訓以及跟進知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務
銀行業(yè)歸根結底是一個金融服務類行業(yè)，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創(chuàng)立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。
4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系
商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的開展依賴于良好的信用環(huán)境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，建立相關法律政策和監(jiān)管體系，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權法律制度規(guī)范，出臺具有針對性地詳細的保密規(guī)定、要求和措施，增強可操作性。
5.轉換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業(yè)務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩(wěn)定的客戶業(yè)務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產生的數(shù)據庫、信息網絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻：
美國政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務的體系。SBA是一個獨立的美國聯(lián)邦政府機構，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護中小企業(yè)利益，維護公平自由競爭的環(huán)境。美國政府對國內中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調控政策，引導民間資本向中小企業(yè)投資。
SBA鼓勵中小企業(yè)到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對其創(chuàng)新研究進行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風險投資，通過低息貸款購買和擔保購買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進行技術改造。
日本：政府策劃為主
日本專門服務于中小企業(yè)的政府金融機構主要有國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和商工組合中央金庫三家。
國民金融公庫由政府出資設立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護生產的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學資金貸款。服務于資本在1000萬日圓以下、從業(yè)人員在100人以內的企業(yè)，貸款限額為2500萬日圓。
中小企業(yè)金融公庫服務于資本在1億日圓以下、從業(yè)人員在300人以內的企業(yè)，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。
商工組合中央金庫是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務的金融機構，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。
德國：合作精神突出
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月4日
隨著我國經濟的快速發(fā)展，居民的物質生活水平得到了提升，消費需求也隨之不斷擴大，在這樣的社會影響下，我國的零售銀行業(yè)務得到了快速發(fā)展。零售銀行業(yè)務的發(fā)展不僅能夠為人們的生活帶來更多的便利，還能夠推動我國金融業(yè)的快速發(fā)展，這就進一步表明了銀行發(fā)展零售業(yè)務是非常有必要的。但是我國的零售銀行業(yè)務發(fā)展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當前，許多銀行也采取一些相應的策略，以期能夠促進零售銀行業(yè)務的順利開展。這主要是因為大多數(shù)銀行已經意識到只有積極發(fā)展零售銀行業(yè)務，在市場中搶占先機，銀行才能夠在市場中處于不敗之地，才能夠實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
一、我國零售銀行業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題
（一）業(yè)務結構不合理。從整體上看，我國零售銀行業(yè)務存在的一個重要問題就是業(yè)務結構不合理。我國零售銀行業(yè)務的發(fā)展基本上依賴于個人信貸業(yè)務，其規(guī)模和質量對零售業(yè)務部分的發(fā)展有著直接影響。在政府的宏觀調控下，許多銀行的個人信貸業(yè)務受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續(xù)上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業(yè)務部分受到嚴重的阻礙，進而影響了銀行的整體發(fā)展。
（二）個人征信制度不健全。目前，我國的個人征信系統(tǒng)和征信制度還不夠完善，尤其是個人征信制度呈現(xiàn)出空白局面。與之相關的社會保障制度、個人財產申報制度等也還未制定出臺，導致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對稱現(xiàn)象?？蛻粝胍暾堎J款，但是銀行沒有客戶的個人收入水平、負債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個人信用對于客戶在信貸市場上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。
（三）從業(yè)人員綜合素質較低。目前，我國銀行零售業(yè)務的從業(yè)人員呈現(xiàn)出數(shù)量不足、素質不高的現(xiàn)象。零售業(yè)務的客戶大多是分散的個人或者家庭，對于銷售和后期的服務質量要求特別高，這就需要從業(yè)人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質。但是我國大多數(shù)銀行嚴重缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，這主要是因為我國銀行零售業(yè)務產品在信息技術的支持下，實現(xiàn)產品與現(xiàn)代技術的緊密結合，需要從業(yè)人員具有很強的專業(yè)知識，并且從業(yè)人員還需要具備優(yōu)秀的營銷能力，然而我國銀行零售業(yè)務的從業(yè)人員卻還未能達到這一要求，從而就對我國零售業(yè)務的發(fā)展造成了不良影響。
（四）零售銀行業(yè)務的產品種類較少。與發(fā)達國家相比，我國銀行的零售銀行業(yè)務產品的種類還比較少，這主要是因為我國的銀行在產品開發(fā)上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創(chuàng)新性，產品開發(fā)更是停滯不前。而且我國銀行的很多金融產品仍舊處于試運營階段，技術含量相對較低，種類和形式也很少。雖然，我國銀行在不斷變化發(fā)展，并改善了許多傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務，但是開發(fā)的新產品幾乎集中在存和貸這些基礎業(yè)務上，太過單一化，仍舊無法滿足消費者的需求。并且?guī)缀跛械你y行在零售銀行業(yè)務上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競爭力處于相同水平上，缺乏了相對應的競爭力。
（五）業(yè)務的信息化和網絡化水平較低?，F(xiàn)階段，我國的銀行服務平臺仍舊以柜臺為主，而信息化和網絡化的發(fā)展則相對落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國銀行為了增強競爭力，積極拓展了網上銀行和網點基礎設施，為消費者提供了相對便利的辦理業(yè)務的方式，也提供了更加優(yōu)質的服務，為消費者節(jié)省了時間，但是在服務效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營業(yè)廳網點無法為消費者提供完善的服務，不能滿足消費者的需求，這就在一定程度上影響了我國銀行的零售業(yè)務發(fā)展。
二、我國零售銀行業(yè)務發(fā)展優(yōu)化對策
（一）健全法律法規(guī)體系。雖然我國現(xiàn)有的法律法規(guī)能夠對零售銀行業(yè)務起到一定的規(guī)范作用，但是想要實現(xiàn)零售銀行業(yè)務的不斷更新發(fā)展，必須要充分具備行之有效的法律法規(guī)體系，制定出臺明確的法律法規(guī)條文，完善法律法規(guī)的不足之處，使我國銀行在發(fā)展零售業(yè)務上做到有法可依，有法可循，為零售業(yè)務的發(fā)展提供健康、有序的市場，從而促進我國銀行零售業(yè)務的進步和發(fā)展。
（二）充分利用發(fā)展網路服務。我國銀行開設辦理的零售業(yè)務，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務存在著較大的差異，尤其是在個人金融業(yè)務方面，業(yè)務的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識和技術，全面促進零售業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。不管是從業(yè)務的設計上，還是交易運作上，銀行的零售業(yè)務必須要依賴于信息技術和互聯(lián)網，所以銀行應加大手機銀行和網上銀行服務系統(tǒng)的開發(fā)。與此同時，還要注重網絡銀行和手機銀行等信息化銀行的服務水平的提升，使得銀行的零售業(yè)務不僅能夠滿足消費者的需求，還能夠實現(xiàn)營運費用大幅降低的目標，為銀行節(jié)省更多的資金。
（三）加快研發(fā)零售業(yè)務產品。我國銀行想要發(fā)展零售業(yè)務，必須要做到不斷創(chuàng)新，加快研發(fā)零售業(yè)務產品，從而滿足消費者的多元化需求。銀行市場的競爭在很大程度上可以說是零售業(yè)務的競爭，只有實現(xiàn)零售業(yè)務的不斷更新發(fā)展，才能夠吸引更多的消費者，進而在市場競爭中占據有利地位。同時，銀行還要重視對金融業(yè)務的生命周期的深入研究，開發(fā)一系列的金融業(yè)務，以此提升零售新業(yè)務的市場潛力，提高銀行零售業(yè)務的核心競爭力，在銀行市場中脫穎而出。
（四）建設健全個人信用體系。開發(fā)零售業(yè)務必須加強風險控制，避免盲目性擴張，以健全的個人信用體系為保障。雖然我國的個人征信系統(tǒng)已經實現(xiàn)了所有銀行系統(tǒng)的聯(lián)網，在我國內部實現(xiàn)了個人信用信息的共享，但是根據實際應用情況不難發(fā)現(xiàn)，其點擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實現(xiàn)資源共享。因此，我國銀行應該嘗試成立專門的個人信用征信公司，根據我國的具體國情，建立科學合理的個人征信制度，以此降低銀行零售業(yè)務的風險，促進銀行零售業(yè)務的全面發(fā)展和進步。在此基礎上，我國還可以積極吸收和借鑒國外銀行的經驗，以此實現(xiàn)我國零售業(yè)務的綜合發(fā)展。
（五）提高從業(yè)人員綜合素質。伴隨著信息化時代的快速更新發(fā)展，其已經滲透到各個領域，銀行也不例外，也正是如此，我國零售銀行業(yè)務的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業(yè)務逐漸發(fā)展成了一項高科技領域，這也就要求零售業(yè)務的從業(yè)人員必須具備良好的綜合素質。與此同時，銀行也必須加強對從業(yè)人員的培訓，在原有的基礎上，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質，為銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供優(yōu)質的專業(yè)人才。
三、結語
綜上所述，銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務，是為了適應時代的要求，是非常符合我國經濟發(fā)展潮流的。而且在未來的銀行發(fā)展中，零售銀行業(yè)務有著非常廣闊的發(fā)展前景，其將成為我國銀行獲取經濟利潤的重要來源，進而還能夠幫助銀行抵御經濟金融風暴。因此，必須加強對銀行零售業(yè)務的重視，積極發(fā)展零售銀行業(yè)務，建設完善的零售發(fā)展體系，積極開發(fā)新興市場，為銀行的全面發(fā)展奠定堅實的基礎。
主要參考文獻：
云浮市作為廣東省“大西關”和重點發(fā)展地區(qū)，現(xiàn)正處于重要戰(zhàn)略機遇期。云浮市在“十二五”發(fā)展綱要中明確提出，要大力推進“十大發(fā)展工程”，傳統(tǒng)產業(yè)升級工程是其中的重點，而石材產業(yè)升級工程更是重中之重。2009年8月，廣東省政府扶持云浮市政府出臺了地區(qū)優(yōu)勢產業(yè)群發(fā)展優(yōu)惠政策，制訂《云浮市打造百億石材產業(yè)集群實施方案》，以進一步調整優(yōu)化石材產業(yè)結構，推進云浮市石材產業(yè)技術進步，提高石材產業(yè)競爭力，實現(xiàn)產業(yè)聚集發(fā)展，打造云浮市百億石材產業(yè)集群。近年來，云浮市政府采取每年舉辦國際石材展覽會，開發(fā)石材工業(yè)園并提高入園企業(yè)標準，引進外來投資者參與競爭等導向措施，進一步調整優(yōu)化石材產業(yè)結構，推進云浮市石材產業(yè)技術進步和產業(yè)聚集發(fā)展，著力打造百億石材產業(yè)集群。2010年云浮市石材產業(yè)集群被認定為廣東省產業(yè)集群升級示范區(qū)，預計云浮市石材專業(yè)市場在一定時期內將處于不斷整合、不斷發(fā)展壯大、穩(wěn)步上升階段，發(fā)展前景廣闊。
2制約云浮石材業(yè)進一步發(fā)展的主要因素
2.1缺乏品牌意識多年以來，由于石材行業(yè)沒有實現(xiàn)標準化生產，與其他建材行業(yè)如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌創(chuàng)建上相去甚遠。云浮石材品牌欠缺，國際市場影響力不強。像陶瓷行業(yè)，有冠珠、蒙娜麗莎等不少為人熟知的品牌，石材卻少之又少。云浮石材產品種類繁多，但企業(yè)的品牌意識比較淡薄。云浮缺乏強勢的石材企業(yè)名牌，或者企業(yè)品牌不錯但沒有產品商標，名牌的信譽度不足，在市場上影響有限。據統(tǒng)計，截至2012年，云浮石材企業(yè)僅有33個商標，其中只有2個是著名商標。而福建南安的水頭鎮(zhèn)，已擁有國家免檢產品1家，中國馳名商標9家，省名牌產品11家，省著名商標10家。[2]
2.2管理不規(guī)范云浮石材企業(yè)大部分為小微型企業(yè)，企業(yè)經營管理簡單粗放，管理理念陳舊，管理水平低下。除少數(shù)大型企業(yè)外，目前云浮的大部分石材企業(yè)都以家庭式作坊經營，前店后廠，實行家族式管理，沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度。這種管理雖然對市場反應較快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是顯而易見的。企業(yè)管理者主要依據個人的經驗和偏好作出經營決策，主要著眼于短期的生存和盈利，有失長期性和科學性，很少對企業(yè)進行戰(zhàn)略性的思考，缺乏企業(yè)發(fā)展的中長期規(guī)劃。而且，云浮石材行業(yè)從業(yè)人員素質有待提高。據統(tǒng)計，2009年云浮石材產業(yè)高中及以下學歷人員占從業(yè)人員總數(shù)的88%，不具有專業(yè)技術職稱人員占從業(yè)人員總數(shù)的93%。[1]
2.3高融資成本由于財務報表不健全，或者財務數(shù)據不真實，云浮市絕大部分石材企業(yè)都是小微企業(yè)。目前小微企業(yè)貸款難是個不爭的事實。即使獲得銀行貸款，由于在與銀行議價的過程中處于弱勢地位，其貸款成本也很高。據了解，云浮石材企業(yè)的貸款成本最低也要基準利率上浮20%左右，相當一部分上浮了60%～70%。而大企業(yè)上浮10%就可以獲得貸款，甚至議價能力強的企業(yè)基準利率就可獲得貸款。同時，云浮的石材企業(yè)因其財務制度不規(guī)范、企業(yè)管理架構簡單等因素，不能通過上市募集資金、發(fā)行債券、票據等直接融資方式取得資金，融資方式過于簡單，造成融資成本高、融資資金量小，影響了企業(yè)的擴大再生產。
3加快云浮石材行業(yè)發(fā)展的幾點對策
3.1高度重視品牌建設，提高知識產權意識近年來，由于轉型升級、生產成本提升，東莞一些大型代加工企業(yè)的倒閉證明，沒有自主品牌的企業(yè)注定是不能長遠發(fā)展的。云浮石材在國內有一定的影響力，但受到企業(yè)實力、企業(yè)的自主意識等影響，石材企業(yè)打造自己的品牌并不積極。“酒香還怕巷子深”，在市場經濟中，競爭是很直接和激烈的，很難想象一個沒有自主品牌的企業(yè)能在市場上長久立足。品牌是客戶對某種產品的綜合感知度，背后反映的是企業(yè)的綜合實力、社會美譽度、產品質量等。因此，云浮石材行業(yè)除了需要發(fā)揮自身的資源、技術、設備的優(yōu)勢，還需建立一個正確的發(fā)揚名優(yōu)品牌的戰(zhàn)略方案。[3]石材企業(yè)要加強管理，提高產品質量，對自身的品牌進行注冊，并逐步打造成省級、國家級名牌。同時，還要通過廣告、展覽會等措施加強對品牌的宣傳，提高品牌的社會知名度。
3.2加快建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度目前云浮絕大部分石材企業(yè)仍然停留在個體工商戶或者家庭作坊式管理的階段。這種企業(yè)最大的缺陷就是企業(yè)家的管理能力不強、企業(yè)治理模式不完善、企業(yè)內部管理制度缺乏科學有力的保障。隨著石材企業(yè)規(guī)模的不斷壯大和市場經濟體制的不斷完善，傳統(tǒng)的企業(yè)管理體制和管理方式越來越不適應市場經濟發(fā)展的客觀要求，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，全面提升企業(yè)市場競爭力。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的關鍵是形成完善的組織架構，這是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心問題。云浮的石材企業(yè)應當按照科學、精簡、高效、透明、制衡等原則，合理設置內部職能機構，明確各自職責權限，形成各司其職、相互制約、有效協(xié)調的工作機制，改變當前管理粗放、決策簡單、執(zhí)行無序等狀況。
中圖分類號：F276 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）15-0103-01
截至2011年上半年，我國中小企業(yè)在數(shù)量上已經超過l億戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了60%的國內生產總值、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)和超過50%的稅收。中小企業(yè)在維持社會穩(wěn)定、促進經濟發(fā)展、增加就業(yè)機會和推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”，切實緩解中小企業(yè)融資難問題已成一項迫切的任務。
一、中小企業(yè)的界定
我國曾多次對中小企業(yè)的界定標準進行修訂和補充。2011年6月，國家公布新的中小企業(yè)劃型標準，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標準根據企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入和資產總額等指標，并結合行業(yè)特點制定。如工業(yè)企業(yè)，按從業(yè)人員和營業(yè)收入劃分，從業(yè)人員1000人以下且營業(yè)收入在40000萬元以下的為中小型企業(yè)，而建筑業(yè)則是按營業(yè)收入和資產額來劃分，營業(yè)收入和資產額均在80000萬元以下的為中小型企業(yè)。本文所指中小企業(yè)是按新的劃分標準界定的。
二、融資渠道比較分析
融資渠道即企業(yè)取得資金的途徑。從資金的來源看，企業(yè)的融資渠道可分為內源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過中介機構又分為直接融資和間接融資。
（一）內源性融資——自有資本
內源性融資是指企業(yè)通過自身積累獲得所需資本，實質是企業(yè)不斷將自身的內部積累轉化為投資的過程，主要來源有留存盈余、折舊準備金、固定資產變現(xiàn)和利用暫時在企業(yè)內部流動的各種應付款項等。這種融資方式具有自主性強、低成本、低風險的特點。但隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對資金的需求量日益增大，僅靠內部積累是難以滿足其資金需求的。由于大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問題，同時由于外部融資環(huán)境并不理想，利用自有資本進行內源融資仍是多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式。
（二）外源性直接融資——股票和企業(yè)債券
由于股權融資不會使企業(yè)承擔還本付息和紅利支付的強制性義務，通過股票發(fā)行在資本市場上實現(xiàn)直接融資是很多中小企業(yè)積極謀求的融資方式。但是股權融資的標準很高，對企業(yè)的資本規(guī)模、持續(xù)經營時間、經營業(yè)績等都有嚴格的要求，只能滿足一小部分規(guī)模較大、市場發(fā)展前景良好或科技含量較高的企業(yè)的融資需求。企業(yè)債券雖然具有成本相對較低、不分散股東控股權的優(yōu)勢，還具有抵稅效應和財務杠桿效應，但企業(yè)債券的發(fā)行的標準也很高。不僅有嚴格的審批制度，還必須擔保到位并達一定的規(guī)模，這些條件對絕大多數(shù)的中小企業(yè)來說幾乎是不可能達到的。
（四）外源性間接融資——銀行貸款
外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)在產生資金需求的時候都會首先想到向銀行申請貸款。但即便如此，中小企業(yè)要想成功申請到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來說，其一是出于利益的考慮，由于中小企業(yè)的貸款規(guī)模一般不大，貸款運作成本相對較高，收益率不大，商業(yè)銀行更愿意為國有大中型企業(yè)提供服務；其二是出于風險的考慮，中小企業(yè)一般信用度不夠，銀行往往要求企業(yè)在申請貸款時提供抵押，而很多中小企業(yè)，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業(yè)銀行雖然成立了專門服務中小企業(yè)的信貸部門，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。
三、比較分析的結論及建議
（一）加強資金管理，提高內源融資比例
由于中小企業(yè)資本規(guī)模較小，抗風險能力差，從其自身來說，生存發(fā)展的根本之道是樹立現(xiàn)代管理思想，完善企業(yè)治理結構，注重科學決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強自我“造血”機能，擴大內源融資的比例，構造企業(yè)自身的競爭力和發(fā)展后勁，才能在競爭中生存并得以發(fā)展。
（二）培育良好信用形象，提高融資能力
1 商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)及成因
隨著經濟形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風險不斷加大。其中，信用風險、法律風險等各種各樣的風險是導致信貸風險產生的主要原因。
1.1客戶受某些因素的影響產生的信用風險。信用風險已經成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風險類型。這種風險主要來自于客戶的信用狀況?？蛻舻男庞脿顩r的好壞對信用風險的產生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產生，這種違約現(xiàn)象也直接導致銀行蒙受損失。
1.2客戶受利益驅使產生的法律風險。
目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風險。隨著企業(yè)經營自的不斷擴大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經濟利益的驅使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務。
1.3政府非正常性干預產生的經營風險。
受經濟發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經營容易受到當?shù)卣块T的影響。當?shù)卣块T為了本地區(qū)經濟的發(fā)展，盲目擴大生產規(guī)模和增加新上項目，過多地干預商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務。
1.4內控制度不完善產生的道德風險。商業(yè)銀行普遍加強了內控制度建設，內控制度建設也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內部，就是商業(yè)銀行個別信貸業(yè)務人員，受利益驅使，利用內控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權利違規(guī)授信、放貸，取得不正當利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風險。
2.針對商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)，應采取以下對策進行規(guī)避
針對容易出現(xiàn)的信貸風險，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進行應對，除了調整自身信貸結構、完善內控制度、完善信貸風險預警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權益，切實做到防范信貸風險。
2.1加強對員工的思想道德品質教育，嚴格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風險的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。第三，還要建立科學完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。
2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風險，不給企業(yè)逃廢債、轉賬提供可乘之機。商業(yè)銀行就要M快適應市場調節(jié)機制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風險管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風險防范過程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢，從而較好地防范信貸風險。
2.3樹立市場風險管理意識，建立健全科學有效的內控機制。
首先，商業(yè)銀行要對信貸風險管理人員加強培訓工作，提升銀行從業(yè)人員的市場風險管理意識。建立健全內控機制，實行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內部控制要明確信貸從業(yè)人員的權利、責任和義務。不僅要規(guī)定職能部門和個人處理業(yè)務的權利，還要明確規(guī)定其應該承擔的相應責任和義務。同時，要建立內部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管轉變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過程監(jiān)管轉變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達到防范信貸風險，穩(wěn)健經營的目的。
2.4完善貸款風險預警機制。商業(yè)銀行要想防范信貸風險，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，還要對企業(yè)的信用狀況進行收集，不僅對企業(yè)有無違約記錄進行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產經營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務管理狀況、企業(yè)經營水平及市場發(fā)展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對企業(yè)進行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強與這些政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風險及時提出防范措施，有利于做好信貸風險防范工作。
2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關系。首先，地方政府要積極支持當?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構的經營自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預而帶來的信貸風險。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當?shù)卣慕洕l(fā)展，對地方扶植的一些優(yōu)勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關政策，鼓勵和支持當?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強企業(yè)自身競爭力，同時，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關系。
參考文獻：
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義
銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應對我國加入世貿組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經營規(guī)模的同時降低保險產品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據優(yōu)勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協(xié)同效應”，即銀行保險可以通過產品開發(fā)、銷售、網絡關系等資源的共享達到規(guī)模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務的經營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發(fā)過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優(yōu)勢開展產品、服務創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網；保險公司系統(tǒng)內尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務網絡系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發(fā)展我國銀行保險業(yè)務的對策
商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務合作，使銀行保險業(yè)務成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關鍵。二是服務創(chuàng)新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業(yè)務發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產品組合、業(yè)務增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業(yè)務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓和市場營銷力度。保險業(yè)務專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產品的銷售、售后的服務是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務。
加快技術開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現(xiàn)計算機網絡管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數(shù)據庫，通過對數(shù)據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發(fā)展的前景，混業(yè)經營將成為我國金融業(yè)適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。
參考資料：
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一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務功能，提高農村金融服務水平”的政策目標必然會要求郵政儲蓄銀行與農村金融機構之間展開競爭，在競爭中提高服務水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農村金融機構全面開展業(yè)務合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農村建設”要求郵政儲蓄銀行加大支農力度，更多地在農村開展業(yè)務，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經營管理、具有較強競爭力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經營目標，大力拓展利潤率高的業(yè)務。解決好與農村機構的競爭與合作關系，并處理好自身發(fā)展中政策性與商業(yè)性的關系，是郵儲銀行首先面臨的難題。
網點優(yōu)勢與風險隱患
與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網點，在這一點上，即使是四大國有商業(yè)銀行也難以望其項背。這也是眾多業(yè)內專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。
但需要注意的是，在這些網點中有相當一部分仍然規(guī)模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。大多數(shù)農村地區(qū)網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務、儲蓄業(yè)務、業(yè)務于一身，授權制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網點甚至僅有兩名員工維持日常運轉，風險控制形同虛設，風險隱患巨大。如何實現(xiàn)網點優(yōu)勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手又不得不解決的問題。
信息優(yōu)勢與經驗缺失
郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務，有些郵遞員同時就擔負協(xié)儲員的職責，每天來往于所負責轄區(qū)內的大街小巷，對當?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業(yè)務非常有利。不過，郵政儲蓄的從業(yè)人員大多學歷較低，對金融業(yè)務不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經驗，相當一部分員工和網點負責人不能有效執(zhí)行有關業(yè)務的基本流程，相應的監(jiān)控措施形同虛設。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業(yè)務時面臨較大的風險。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉向風險定價、實施經濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢又面臨著自身的專業(yè)劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。
20世紀80年代，銀行保險在西方發(fā)達資本主義國家得到了快速發(fā)展。1995年我國銀行業(yè)與保險業(yè)的開始合作，在21年的時間里，我國銀行保險業(yè)務取得長足發(fā)展。當前，銀行、保險、證券作為金融體系的三個部分，從各自獨立經營走向合作經營。尤其是銀行業(yè)與保險業(yè)的親密合作，使銀行與保險公司建立起一種新型的互利共贏關系，先后經歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來，我國銀行保險迅速發(fā)展，已經成為人身保險業(yè)務的重要支柱。銀行保險業(yè)的競爭愈演愈烈，導致了眾多問題的出現(xiàn)。比如，我國銀行與保險公司還處于原始的合作階段―銀行拿手續(xù)費、保險公司賣保單的銷售協(xié)議階段；產品單一，無法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導消費者，過于夸大保險的“高收益，高保障”；保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，銀行則利用自身優(yōu)勢索要高額手續(xù)費，導致保險公司產品定價提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專業(yè)人員業(yè)務能力需要進一步提高等問題。銀保行業(yè)存在的一系列問題，要求我們必須深化保險體制改革，加強保險行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務服務水平；細分市場，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關法律法規(guī)，加強市場監(jiān)管，形成良好的運行機制。這必將促進我國銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
一、銀行保險的內涵
銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提品和服務，是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發(fā)展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。這種方式首先興起于法國，中國市場起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。在sigma研究報告中，銀行保險的含義為“一種被銀行或保險業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務市場?！?/p>
銀行保險具有以下特征：（l）操作簡單方便。銀行保險的相關產品購買手續(xù)簡單便捷，核保要求比較低，消費者只需到銀行柜臺填好保單、提供銀行存折或儲蓄卡賬號即可完成投保。（2）銀保險種設計簡單。銀行保險產品通常具備標準化條款，保險責任和除外責任等都相對更容易理解，險種的設計形式一般都比較簡單。（3）銀保產品成本低。保險公司銷售產品只需通過銀行柜臺，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費，可節(jié)省大量的銷售成本。銀行保險是保險產品的一種，同樣具有保障的功能，同時兼有儲蓄、個人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財產隔離。銀行只是保險公司的銷售渠道，銷售的保險是保險公司的產品，銀行保險的本質仍是保險，但是兼有較強的儲蓄性質。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險一般期限較長，提前支取就是違約，如果時間太短甚至血本無歸。
二、我國銀行保險的發(fā)展過程
我國銀行保險雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險保費收入逐年上升。同時，銀保在人壽險中地位愈來愈重要，對保險業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿足了消費者的綜合理財需求，使銀行增加了業(yè)務收入、促進了產品多元化經營、進一步擴展和鞏固客戶資源。西方發(fā)達資本主義國家銀保業(yè)發(fā)展已經日益穩(wěn)定與成熟，我國銀行保險從20世紀90年中期開始至今，大體經歷了以下階段：
1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀末期。1995年，保險公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個網點擴大市場占有額。銀行保險初期分支機構較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單。這個時期是我國銀行保險的萌芽時期，各個保險公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶資源共享、代收保費、代銷保險產品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質押貸款等，其特點是初步競爭、交叉合作，為保險市場快速發(fā)展打下堅實的基礎。
2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀90年代至本世紀初。改革開放，我國經濟社會發(fā)展取得了巨大成就，隨之國內保險公司也得到了飛速發(fā)展，擴大合作范圍，增加產品種類，業(yè)務量大量增加。保險公司因與銀行的強強聯(lián)合，相比個人、團體直銷有著自己獨到的優(yōu)勢，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢推動銀行保險業(yè)務飛速發(fā)展。該階段主要是財險類產品，保險公司向銀行員工提供銷售費為其銷售產品，銀行并不收取手續(xù)費，其特點是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風險、合作方式是“一對一”模式。
3、規(guī)范發(fā)展與問題并存階段。主要是指2005年至今。我國加入WTO以來，銀行與保險公司進入深層次合作階段，解除了“一對一”模式，銀保保費收入大大增加。2010年1月，《關于加強銀行壽險業(yè)務結構調整促進銀行壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》要加大銀保產品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產品結構。2010年11月，《關于進一步加強銀行保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網點的保險公司銷售人員，同時限定“一對三”，即一個銀行網點最多只能三家保險公司的產品。我國銀行保險逐漸走向規(guī)范化，保險公司不僅注重保費收入，更為重要的是業(yè)務質量的提高。2008年，我國銀保收入超過個險收入，成為壽險保費收入最重要的來源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢，開始陸續(xù)向保險公司收取手續(xù)費，保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，導致保險公司產品定價提高，影響銀保的發(fā)展。誤導消費者、惡意競爭、法律法規(guī)不健全，存在市場監(jiān)管漏洞等問題日益突出。
三、銀行保險存在的問題
當前，我國銀行保險已成為與個險、團體業(yè)務并列的第三大業(yè)務支柱。眾多保險公司成立銀行保險部，對銀行保險給予高度重視，對其給予人力、物力、財力等各方面大力支持，促使我國銀行保險業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險行業(yè)競爭的日趨白熱化，銀保自身出現(xiàn)的內在體制機制不健全、法律法規(guī)不健全、市場監(jiān)管不力、從業(yè)人員專業(yè)素質不過關等問題，導致我國銀行保險業(yè)務發(fā)展遭遇瓶頸。
現(xiàn)階段我國銀行保險存在的問題主要有：
1、銀行保險缺乏專業(yè)人員，從業(yè)人員素質需要提高。銀行保險業(yè)務專業(yè)性較強，保險原理知識復雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，對保險知識掌握不夠，對保險產品理解不深，為客戶服務時間不夠，不能準確講解保險條款，將保險產品與銀行儲蓄混淆起來，對產品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險收益。目前，保險公司把銀行作為重要的產品銷售渠道，嚴重影響銷售效率和服務質量，售后服務不到位，當發(fā)生事故遭遇風險，會出現(xiàn)保險公司與銀行之間相互扯皮現(xiàn)象，這必須必然導致銀保業(yè)務下滑，影響我國銀行保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2、目前，我國銀行保險產品主要是意外險產品和儲蓄替代型產品。保險公司的保險產品險種設計簡單，不能與銀行產品形成互補，不能滿足消費者多元化和差異化的需求。很多保險產品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險成分較弱，很多保險產品其收益率與儲蓄利率密切相關，因銀行自身業(yè)務與保險公司業(yè)務并存，導致銀行與保險公司成為直接競爭對手。這些都一定程度的限制了銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。
3、目前，我國銀行與保險公司的合作僅停留在淺顯層面―銀行拿手續(xù)費，保險公司賣保單的協(xié)議階段。保險總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險支公司與各銀行網點再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系，并未開展深入合作，缺乏長遠規(guī)劃，銀行并未把保險列為自身主營業(yè)務。當雙方產生利益糾紛時不能很多的解決，影響銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。
4、銀行保險缺乏發(fā)展動力。商業(yè)銀行在我國金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無可比擬的優(yōu)勢，業(yè)務收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺產品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對保險的銷售積極性；另，隨著保險業(yè)進入轉型調整時期，保險公司對成本較高、利潤較低的銀行保險采取了比較保守的謹慎態(tài)度。
5、存在較大監(jiān)管風險。銀保新規(guī)于2014年4月正式實施，在市場告知事項、承保流程、售后服務等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認為史上最嚴，但出現(xiàn)了執(zhí)行不力現(xiàn)象。在當下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險公司監(jiān)管責任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過快，市場監(jiān)管跟不上改革的速度則會影響市場穩(wěn)定，不改革則問題會日積月累，最后甚至“病入膏肓”。
四、銀行保險發(fā)展的實踐路徑
在當前經濟全球化發(fā)展趨勢下，從1995年我國銀行保險的出現(xiàn)，直到發(fā)展到今天，我國銀行保險取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過程中，我們同時也遇到了一系列問題，導致我國銀行保險業(yè)務發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應立足自身實際，借鑒西方發(fā)達國家先進的經驗，采取有利于銀行保險可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢在必行。
1、建立健全銀保業(yè)務相關法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險的發(fā)展，銀行與保險業(yè)關系日益密切。但當前，我國銀行與保險公司業(yè)務是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會監(jiān)管，保險公司歸保監(jiān)會監(jiān)管。因此，需要大力加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實“主監(jiān)管人制”―銀行為主體的集團則以銀監(jiān)會為主，保險公司為主體的集團將以保監(jiān)會監(jiān)管為主。銀監(jiān)會、保監(jiān)會應大力加強合作，及時關注越來越多的交叉型業(yè)務和替代型產品，實現(xiàn)信息資源的共享，為開展銀保業(yè)務創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)有體制下，建立有效的風險發(fā)現(xiàn)、追蹤和評估機制，加大對銀行和保險公司的監(jiān)管力度，有效地防范風險。同時，要逐步完善銀保業(yè)務相關法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險的可持續(xù)發(fā)展。
2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關系，形成互利共贏的良好局面。為促進銀行保險的全面深入發(fā)展，銀行與保險公司必須精誠合作。銀行銷售保險產品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險公司利用銀行銷售保險產品，可以充分利用銀行得天獨厚的優(yōu)勢――眾多網點、眾多客戶資源及客戶忠誠度，以較小的銷售成本迅速提高市場占有率。因此，銀行與保險公司應該是長期的互利共贏關系。同時，銀保雙方高層應加強交流，建立銀行保險聯(lián)席會議制度，就合作中存在的問題共同友好協(xié)商，進行有效溝通和解決。在深化合作內容的基礎上，建立銀行與保險公司全面戰(zhàn)略伙伴關系，創(chuàng)建互利共贏的長久合作環(huán)境。
3、加大銀保產品創(chuàng)新力度，促進其結構調整和優(yōu)化升級。發(fā)展銀行保險業(yè)務，必須加強銀保產品研發(fā)與銷售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險公司精誠合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢―銀行要利用好渠道優(yōu)勢，改變目前銀保產品單一化的局面，以市場需求為導向，推進銀保產品多樣化和差異化。保險公司應充分發(fā)揮核心技術優(yōu)勢，開發(fā)適銷對路的銀行保險產品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據不同層次消費需求的客戶設計相應的保險產品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關系，促進銀保產品結構調整和結構優(yōu)化升級。
4、提升銀保專業(yè)化服務水平，提升服務內涵價值。銀保合作的核心競爭力是為目標客戶提供多元化服務。因此，開發(fā)適銷對路的銀行保險產品是前提，提升專業(yè)化服務水平，提升服務內涵價值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務能力和素質，提高銀保業(yè)務準入門檻。銷售人員可以向顧客詳細真實的介紹銀保產品，并且熟練掌握銀保產品的銷售流程和售后服務?；ヂ?lián)網信息技術有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實現(xiàn)聯(lián)網業(yè)務后大大提高銀保業(yè)務的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎。運用現(xiàn)代化的互聯(lián)網信息技術，可以在統(tǒng)一的操作平臺上迅速的處理業(yè)務，進一步完善產品銷售和售后服務。從業(yè)人員的素質能力和服務水平的高低直接影響銀保產品的銷售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會和保監(jiān)會要強化對業(yè)務機構和人員培訓、管理，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)、侵害消費者權益狀況，務必嚴格按照相關法律法規(guī)嚴懲不貸。
現(xiàn)代競爭的新理念-在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力。我國銀行實力雄厚，保險公司保費增長迅速的特點將促進我國銀保業(yè)務的發(fā)展，在互聯(lián)網信息化時代，銀保雙方合作關系愈加密切。隨著我國經濟社會的發(fā)展，相關部門法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當前經濟全球化條件下，銀行和保險公司應完善發(fā)展策略，開發(fā)出盡可能多的適合客戶需求的產品，使消費者真正受益。同時，做好應對風險、迎接挑戰(zhàn)的準備，為促進我國銀行保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進我國經濟社會的發(fā)展、乃至全面建成小康社會做出應有的貢獻。（作者單位：山東省實驗中學）
參考文獻：
[1] 王瑾.論我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術學院學報，2011（01）.
[2] 馬雁.我國銀行保險的發(fā)展問題[J].企業(yè)導報，2011（09）.
關鍵詞 商業(yè)銀行 貸后管理 風險控制
一、引言
貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生之日起到貸款本息收回或信用結束之時止信貸管理行為的總稱。貸后管理體現(xiàn)信貸全程風險管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前管理、貸中管理的所有努力都將歸于零。貸款質量與貸后管理有著高度的相關性，能否及時發(fā)現(xiàn)、識別，并妥善防范、化解、處置風險，關系到商業(yè)銀行信貸資產質量，關系到國家金融秩序的穩(wěn)定。
二、貸后管理存在的問題
商業(yè)銀行貸款從發(fā)放到還本付息是一個風險環(huán)生的過程，隨著資金使用權的讓渡，風險也伴隨而至。因此，貸后管理應該成為商業(yè)銀行信貸風險控制工作重點，然而，長期以來，貸后管理卻一直是我國銀行業(yè)信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，就目前的管理狀況看，國有商業(yè)銀行主要存在以下問題：
1.重貸輕管，貸后管理意識弱化
部分信貸從業(yè)人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監(jiān)管，重貸前調查、輕貸后管理的現(xiàn)象。究其原因：一是我國經濟長期處于持續(xù)高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現(xiàn)，新增貸款風險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導致信貸從業(yè)人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。
2.銀行和企業(yè)信息不對稱，增加了貸后管理工作的難度
商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務過程中，貸款銀行與借款企業(yè)具有典型的信息不對稱，對于企業(yè)的生產經營情況，未來的發(fā)展前景、承擔債權的能力等，企業(yè)經營者有著比銀行更為充分的信息。企業(yè)為了獲取銀行貸款，有時會隱瞞自身真實的經營情況，而銀行只能通過企業(yè)提供的信息以及自身經驗進行信貸決策。由于銀行調查了解企業(yè)的能力受到限制，在市場信息不對稱的情況下，甚至完全無法了解企業(yè)的真實行為，對于開發(fā)的一些大客戶，由于缺少對等關系，怕得罪客戶，信息就更加不對稱。企業(yè)在運用資金的過程中也有著比銀行更為充分的信息，并且是使用別人的資金，企業(yè)有可能從事風險很大的經營活動，其收益可能很高，但是虧損的可能性同樣很大，一旦經營失敗，銀行要承擔全部的貸款損失風險。
3.政府平臺貸款項目增多，政策性風險加大
目前，通過政府平臺向商業(yè)銀行進行貸款的項目較以往有了較大的增加。主要原因是政府加大地方建設投入，需要向銀行融資。而政府平臺貸款是以財政收入作為還款保證，無法完全覆蓋貸款總量，另一方面，政府平臺貸款也大量占用商業(yè)銀行貸款額度。一旦建設項目無法預期完成，或者無法達到預期收益，則政府貸款有延期償還、無法全額還款的風險。
三、貸后管理職能存在問題的成因分析
1.銀行貸款重規(guī)模輕質量
現(xiàn)在一些基層銀行在內部管理上仍沿襲著存款立行的理念，仍將增加存款規(guī)模作為經營管理工作的第一要務。而且效益考核也十分嚴格，于是就利用一切手段， 特別是通過盡早盡額地發(fā)放貸款來增加收益。至于貸款質量那是其次的事， 所以，疏于貸后管理也就順理成章了。
2.貸后管理意識弱化
部分信貸從業(yè)人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監(jiān)管，重貸前調查、輕貸后管理的現(xiàn)象。究其原因：一是我國經濟長期處于持續(xù)高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現(xiàn)，新增貸款風險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導致信貸從業(yè)人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。
四、強化我國商業(yè)銀行貸后管理的思考與建議
1.改變“重貸輕管”的傳統(tǒng)觀念，樹立清晰的貸后管理工作理念
為樹立正確的貸款管理理念，我們應該改變“重貸輕管”的錯誤觀念，并正確處理好以下幾個方面的關系：一是正確處理好貸后風險管理與業(yè)務拓展的關系。不但要做好存量授信業(yè)務的管理，更要熟悉和了解客戶需要解決的問題，發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶潛在需求，并對優(yōu)質客戶主動發(fā)起交叉銷售，創(chuàng)造更多的業(yè)務發(fā)展機會和創(chuàng)新機會，增加業(yè)務收入。二是正確處理好貸后與貸前、貸中的關系。貸后管理與貸前、貸中管理并不是割裂的，從流程角度來看三者構成一個有機整體，忽略任何一個環(huán)節(jié)都將影響風險管控效果的發(fā)揮。
2.落實貸后管理職責，實行嚴格的經營主責任人制度
貸款調查主責任人必須承擔管理主責任人職責，承擔貸后管理的具體責任；經營行行長應承擔上級行決策審批或本級行審批貸款的貸后管理責任，對貸后
管理負總責；各級行客戶部門是具體負責貸后管理的主責任部門，全面履行客
戶維護和貸后管理責任；各級行的信貸后臺部門負責檢查客戶部門貸后管理制
度落實情況，履行好自律監(jiān)管職責。
3.加強風險管理，做好貸前、貸中、貸后管理工作
商業(yè)銀行要更加注重貸款的風險管理工作，從美國次貸危機中吸取經驗教訓，努力做好以下幾點：在貸款前嚴格審核項目內容、償還能力、可能存在的風險，對風險較高的項目適當提高貸款利率，同時尋求風險分散的可能，將部分貸款進行保險處理；在貸款發(fā)放時，確保手續(xù)完善，抵押、質押合規(guī)，款項下達后，能按照合同要求使用資金；貸款發(fā)放后，保持與項目企業(yè)的聯(lián)系，做好資金的跟蹤工作。
參考文獻：
[1]蔡鄂生等.銀行公司治理與控制.北京:經濟科學出版社.2003.
一、問卷調查概況
本次問卷調查共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷117份。調查對象涉及北京、武漢、深圳、海南、江蘇、浙江等省市的銀行從業(yè)人員，平均工作年限為8年。問卷調查實施時間為2010年6月－8月，共計3個月。
根據我們的調查，受調查對象對知識產權質押貸款業(yè)務非常熟悉的僅占5%；對該項業(yè)務有一些了解的占59%；不了解該項業(yè)務的占32%；還有4%的受調查對象從沒聽說過知識產權質押貸款業(yè)務，見表1所示?？紤]到我們的受調查對象主要來自商業(yè)銀行從業(yè)人員，上述結果表明，金融機構對知識產權質押貸款業(yè)務并不重視，至少在宣傳上還很不到位。
表1 受調查對象對知識產權質押貸款業(yè)務的了解情況
二、關于知識產權質押標的、評估價值類型和質押率的認識
（一）知識產權質押貸款業(yè)務的質押標的
目前國內關于知識產權質押貸款的報道中，主要涉及專利、商標和著作權的質押。根據我們的調查，發(fā)明專利、商標權和著作權作為質押標的的認可度最大，分別占受調查對象的84.75%、72.03%和72.03%；認為外觀設計和實用新型適合作為質押標的比例達33.05%；認為計算機軟件適合作為質押標的比例占30.51%；而選擇集成電路布圖設計權、植物新品種和非專長技術的比例均未超過30%，選擇商業(yè)秘密的僅有4.24%。
根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業(yè)務進行分類統(tǒng)計后，我們發(fā)現(xiàn)，雖然選擇適合作為質押標的比例排序沒有大的變化，但也顯示出熟悉和了解知識產權質押貸款業(yè)務的受調查中，認為發(fā)明專利、商標權、實用新型和外觀設計適合質押的比例顯著上升；但選擇著作權、計算機軟件和集成電路布圖設計的比例有所下降，見表2所示。
調查結果與當前知識產權質押實踐中選擇的質押標的范圍基本符合，同時也表明，對知識產權質押貸款業(yè)務熟悉和了解的受調查對象，更認可專利、商標權作為質押標的?？傮w而言，非專利技術和商業(yè)秘密作為知識產權質押的標的較難得到接受。
表2 受調查者對各種知識產權是是否適合作為質押標的的判斷
（二）知識產權質押評估中的價值類型
我們的調查結果顯示，37%的受調查者認為知識產權質押評估中應采用抵押貸款價值類型；32%的受調查者認為應采用清算價值；只有30%的受調查者認為應當采用市場價值類型。在進行分類分析后，雖然選擇各種價值類型的比例排序沒有變化，但我們發(fā)現(xiàn)，熟悉了解知識產權質押貸款業(yè)務的受調查者中，選擇市場價值類型的比例有所上升，同時選擇抵押貸款價值的比例也有所上升，但選擇清算價值類型的比例顯著下降，見圖1所示。上述結果表明，銀行對知識產權質押評估中采用的價值類型存在較大爭議，但總體上還是傾向采用抵押貸款價值。
圖1 知識產權質押評估中的價值類型
（三）知識產權質押貸款的質押率
知識產權質押時質押率通常用放貸金額占評估價值的比例表示。當前國內關于知識產權質押貸款的報道中，也多反映出質企業(yè)認為銀行的質押率太低，放貸金額太少，不僅抬高了貸款成本，也無法滿足企業(yè)的需求。而銀行認為對知識產權的價值評估具有太高的不確定性，因此只能壓低放貸率。我們的調查顯示，發(fā)明專利、著作權和商標權的質押率可能較高，均有超過30%的受調查者選擇質押率可以設定在小于50%，其他知識產權質押貸款的質押率，多數(shù)選擇小于等于30％，甚至小于等于15％，詳見圖2所示。在進行了分類分析后，選擇的比例變化也不大，不影響總體反映的結論。調查結果表明，當前知識產權質押貸款很難獲得較高的質押率，只有發(fā)明專利、商標權和著作權可能獲得較高的質押率，這也與前面關于知識產權質押標的的調查結論比較一致。
三、影響中小企業(yè)知識產權質押實施的因素分析
（一）中小企業(yè)知識產權質押難以實施的原因
在回答中小企業(yè)知識產權質押難以實施的主要原因這一問題時，知識產權價值評估難排在了首位，選擇的比例達74.58%；其次是缺乏有效的質權處置途徑、銀行的信貸風險管理難和有關法律法規(guī)不健全，所占比例分別為64.41%、62.71%和60.17%；認為缺少中介機構的有效支持的，也占到35.59%；認為中小企業(yè)缺少對該業(yè)務的了解和銀行缺少放貸需求和動力是知識產權質押難以實施的主要原因的，分別為24.58%和22.88%。在根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業(yè)務進行分類分析后，我們發(fā)現(xiàn)，熟悉和了解該項業(yè)務的受調查者中，認為知識產權價值評估難、缺乏有效的處理途徑、信貸風險管理難和中小企業(yè)缺乏對知識產權質押業(yè)務的了解是質押難以實施的主要原因的比例有所上升，選擇這些因素的比例顯著高于不了解該項業(yè)務的受調查者中選擇該項的比例；而選擇法律不健全、銀行缺少放貸需求和動力的比例有所下降，低于不了解該項業(yè)務的受調查者中選擇該項的比例，見表3所示。
上述調查結果表明，知識產權本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風險管理難是導致知識產權質押業(yè)務難以開展的主要原因，而銀行信貸風險管理難主要是由于知識產權自身的特征導致的。法律不健全和中介機構的支持雖然對知識產權質押貸款的實施有影響，但并不是非常關鍵。而加強中小企業(yè)對知識產權質押業(yè)務的了解，增強銀行放貸的需求和動力，對降低知識產權質押實施的難度具有促進作用。
（二）不同機構的參與對知識產權質押業(yè)務實施的影響
在回答哪些機構的有效參與能夠促進知識產權質押業(yè)務的開展這一問題時，選擇銀行、產權交易中心、政府機構和擔保公司的比例分別為69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超過60%；而選擇律師事務所的比例為41.53%。上述結果表明，知識產權質押貸款業(yè)務的有效開展，需要多機構的合作，但同時也表明，受調查者認為知識產權質押中的法律問題并不是非常關鍵。
在根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業(yè)務進行分類分析后顯示，熟悉和了解該項業(yè)務的受調查者認為產權交易中心的作用更加重要，選擇該項的比例上升到72.97％，排在了第一位，顯著高于不了解該項業(yè)務的受調查者的選擇比例62.79％，見表4所示。
表4 不同機構在促進知識產權質押業(yè)務有效開展中的作用
（三）影響銀行放貸決策的風險因素
中小企業(yè)知識產權質押貸款面臨各種風險因素，如何化解和減少這些風險，對知識產權質押非常關鍵。我們根據對相關文獻的分析，給出了主要的四類風險因素，并讓受調查者對這些風險因素在銀行放貸決策中的影響程度進行打分。通過對受調查者的打分進行平均并排序，結果顯示知識產權質押標的的處置風險和價值評估風險的影響比較重要，而且在分類分析后發(fā)現(xiàn)，知識產權的處置風險平均得分有所上升，上述兩項的打分結果方差都比較小。此外，出質企業(yè)的經營風險和法律風險對銀行的放貸決策也都有影響，平均得分均超過3.5分，但法律風險一項的打分方差較大，表明對該項風險的判斷意見可能存在較大的差異。具體結果見表5所示。
表5 影響銀行放貸決策的風險因素的重要性
（四）銀行放貸決策中關注的影響因素
銀行在開展中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務時，除了關注作為質押物的知識產權本身外，通常還會考慮中小企業(yè)的其他一些相關因素。我們從相關文獻中歸納了14種因素，讓受調查者就這些因素在銀行的放貸決策中的關注程度進行打分，然后對受調查者的打分進行了平均并排序，并按受調查者是否熟悉和了解知識產權質押業(yè)務進行分類分析。
我們的調查結果顯示，銀行在放貸決策中，對企業(yè)的信用記錄和發(fā)展前景重點關注，其中熟悉了解知識產權質押貸款的受調查者中，兩項因素的平均得分有所上升并超過了4分；此外，熟悉了解知識產權質押貸款的受調查者中，企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新能力平均得分也接近4分，而對企業(yè)家個人素質和企業(yè)營銷網絡的關注度平均得分也有所上升；相反，企業(yè)的客戶資源、與銀行的合作關系、業(yè)務訂單和管理團隊能力的平均得分略有下降，其中與銀行的合作關系得分下降比較顯著，見表6所示。上述結果表明，企業(yè)家的個人素質和營銷網絡在實踐中受到關注，但由于企業(yè)家個人素質的得分方差較大，說明對該項因素的看法存在的差異較大；與銀行的合作關系在那些熟悉和了解知識產權質押的受調查者眼中關注度下降，表明銀企關系在中小企業(yè)質押貸款中還沒有發(fā)揮多大作用。
表6 銀行放貸決策中關注的影響因素
四、關于知識產權質押貸款業(yè)務各種觀點的調查討論
為了解銀行從業(yè)人員對中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的看法，我們根據當前關于中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的各種觀點，設計了15個相關問題，讓受調查者根據自身的感受和判斷，按6分制進行選擇打分。我們把打分結果按平均值從低到高進行排序，并按每5題一組分為三組，分別對打分的結果進行了分析。問卷列出的15種觀點的平均得分，均未超過3.5分，打分情況見表7所示。
表7 關于中小企業(yè)知識產權質押貸款的各種觀點
（一）獲得認同度較高的觀點分析
在平均得分低的一組，平均分值范圍在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明這一組的得分可信度較高，這些觀點獲得的認同度較高。其中，“中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的實施需要政府、銀行和中介機構的多方合作”這一觀點平均分值最低。“政府的主導和推動是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產權質押貸款的關鍵”這一觀點平均得分2.32分，這與當前國內的知識產權質押貸款實踐也比較相符。根據我們對國內不同城市的調研，知識產權質押貸款活動開展比較好的地方，通常都是在政府的主導和推動下實現(xiàn)的，而作為放貸方的銀行并沒有太多的主動性，只有在獲得了政府的支持和擔保后，銀行才接受該項業(yè)務。調查結果也表明，之所以需要政府的主導和推動，是因為中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的市場失靈。
然而，“中小企業(yè)的知識產權質押貸款業(yè)務是金融機構未來業(yè)務創(chuàng)新的一個方向”也獲得受調查者的認同，平均得分為2.47分。我們分析認為，雖然知識產權質押貸款當前存在諸多障礙，但從長遠看，隨著我國銀行業(yè)的改革，市場競爭將日益激烈，中小企業(yè)的快速發(fā)展，將成為銀行爭奪的新興客戶市場；另一方面，隨著知識經濟的深化，以知識產權為代表的無形資產的價值將日益受到重視，無形資產的交易市場也將更加活躍，也會逐漸降低知識產權評估和處置難度。
（二）認同度存在較大差異的觀點分析
平均得分處于中間的一組，平均分值范圍為2.49-3.01分，但各種觀點得分的方差存在較大差異?！笆袌鰴C制引導中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務才能使該項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展”、“科技型中小企業(yè)比其他類型企業(yè)更容易獲得知識產權質押貸款”的得分方差較小，表明這些觀點的得分一致性較高，也獲得了認同?！伴_展知識產權質押貸款的成本、風險與收益不對稱，是銀行開展該業(yè)務的主要障礙”也獲得了認同，平均得分2.53?！般y行的觀念轉變和業(yè)務創(chuàng)新是推動中小企業(yè)知識產權質押貸款的關鍵”和“創(chuàng)造銀行對中小企業(yè)的放貸需求是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產權質押貸款的關鍵”的觀點雖然也得分較低，但得分的方差較大，分別為1.36和1.40，表明受調查者對這些觀點還存在一定的差異。
（三）獲得認同度較低的觀點分析
平均得分較高的一組，分值范圍為3.14-3.30分，而且得分方差也較大，方差最小的也達到1.16。由于分值3代表有一點認同，這些觀點得分均超過3分，表明這些觀點獲得支持的程度較小。調查結果表明，受調查者認為中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務在短期內并不看好，未來3-5年內難以成為銀行的重要業(yè)務，但同時也不太認同中小企業(yè)知識產權質押僅僅是銀行應付政策導向的一個權宜之計，“知識產權質押貸款的風險收益特征不符合銀行貸款業(yè)務的性質”的觀點也得分較高，說明該項業(yè)務對銀行而言還是有一定的內在吸引力，雖然該項業(yè)務風險高，但銀行仍能從中受益。我們也可從現(xiàn)實的一些案例中發(fā)現(xiàn)，有些銀行已意識到中小企業(yè)知識產權質押貸款的好處，開始積極主動探索該項業(yè)務，例如交通銀行的“展業(yè)通”業(yè)務等。
調查結果也顯示，中介機構的高質量服務對知識產權質押貸款的作用并沒有獲得受調查者很高的認同。我們分析這是否表明中介機構的高質量服務只是中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的一個輔助環(huán)節(jié)，只有在獲得政府的支持后，該項業(yè)務才會啟動。即使該項業(yè)務啟動后，當前銀行還是主要利用自身的力量，而不是中介機構的服務來決策放貸的多少。
同時，中小企業(yè)與銀行之間良好的業(yè)務關系也未必能夠降低利用知識產權質押貸款的難度。這與我們理論研究提出的銀行通過發(fā)展關系型借貸，并利用知識產權質押作為補充，解決中小企業(yè)借貸難問題的觀點并不一致。我們分析可能的原因是國內的銀行在實踐中對關系型借貸的認識與理論的研究存在差異。
（四）分組分析后出現(xiàn)的調查結果變化
根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業(yè)務進行分組后，了解組與不了解組的平均得分情況變化不大，基本上不改變未分組調查結果反映的結論。但也反映出一些差異，例如，分組后，“中小企業(yè)的知識產權質押貸款業(yè)務是金融機構未來業(yè)務創(chuàng)新的一個方向”這一觀點的得分，了解組與不了解組分別為2.53和2.33分；而“中小企業(yè)知識產權質押叫好不叫座，僅僅是銀行應付政策導向的一個權宜之計”的得分，了解組與不了解組分別為3.22和3.49。這種得分變化，表明了解該項業(yè)務的受調查者對中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的信心有所下降。同時，我們也發(fā)現(xiàn)，“中小企業(yè)知識產權質押貸款叫好不叫座，僅僅是銀行應付政策導向的一個權宜之計”這一觀點的得分方差較大，表明對中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務前景的看法可能還存在較大的差異。
五、結論與啟示
本文通過對銀行從員人員的問卷調查，探討我國中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務面臨的障礙和原因，并對該項業(yè)務的發(fā)展前景進行了分析。我們發(fā)現(xiàn)，對銀行而言，當前知識產權質押接受的標的范圍有限，主要集中在專利、商標和著作權類知識產權，而且可接受的質押率都較低。市場價值類型在知識產權質押中的接受度仍低于抵押貸款價值類型。知識產權本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風險管理難是導致知識產權質押業(yè)務難開展的主要原因。產權交易中心、政府機構和擔保公司的有效參與能夠促進知識產權質押業(yè)務的開展。知識產權質押的處置風險和價值評估風險對銀行放貸決策的影響比較重要，出質企業(yè)的經營風險和法律風險也受到關注。除了對標的知識產權關注外，銀行也會對出質企業(yè)的信用記錄、發(fā)展前景和研發(fā)創(chuàng)新能力重點關注；同時，企業(yè)家個人素質和企業(yè)營銷網絡的關注度也較高。
我們的調查結果對政府制定中小企業(yè)知識產權質押貸款政策也有諸多啟示。一是政府的主導和推動是實現(xiàn)中小企業(yè)知識產權質押貸款的關鍵，同時發(fā)展高質量的中介服務機構，通過政府、銀行和中介機構的多方合作促進知識產權質押貸款業(yè)務發(fā)展。二是解決中小企業(yè)知識產權質押貸款問題不可能一蹴而就，政府應當鼓勵發(fā)展中小金融機構，促進銀行間的競爭，從而產生銀行開展中小企業(yè)知識產權質押貸款的需求和壓力。三是充分發(fā)揮市場機制作用，促進金融機構業(yè)務創(chuàng)新，才能實現(xiàn)中小企業(yè)知識產權質押貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
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