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一、農(nóng)業(yè)保險的重要作用
農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險的威脅，這嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險機制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分攤經(jīng)濟損失的風(fēng)險管理機制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。
1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響。農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，農(nóng)業(yè)保險可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。
2.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的影響。農(nóng)業(yè)保險有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納。
3.農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
同時，農(nóng)業(yè)保險的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進行，會使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進而影響社會其他階層人們的正常生活。
二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾
1.農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。
2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險會導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一。
3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險人才奇缺的現(xiàn)狀。
4.我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未成熟。我國以往的農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策
1.加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機制。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司
2.加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)。這對規(guī)范我國的保險市場，對不同性質(zhì)的保險活動加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強農(nóng)村市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)，進而促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。
3.加大國家政策支持與財政扶持。作為對農(nóng)民遭受天災(zāi)的補償，農(nóng)業(yè)保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快建立財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。
4.籌資渠道多元化。目前,我國的農(nóng)業(yè)保險籌資渠道過于單一，因此，國家應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險以及財政補貼的力度。另外，對與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標準的農(nóng)業(yè)保險稅。農(nóng)業(yè)保險基金的投放重點應(yīng)是促進和保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，及時向受災(zāi)保險對象提供幫助。同時，根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風(fēng)險基金要分別管理、專項使用。
5.再保險。農(nóng)作物再保險對進一步分散農(nóng)作物保險風(fēng)險是非常必要的。我們要利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險，以財政收入補貼農(nóng)業(yè)保險的費用和經(jīng)營虧損。再保險體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性，增加手續(xù)費收入，增強經(jīng)營主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國再保險公司的再保險業(yè)務(wù)，中國再保險公司作為國家獨資公司通過再保險方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險的職能。
參考文獻：
[1]胡炳志劉子操：保險學(xué)，中國金融出版社，2002.
[2]郭曉航：農(nóng)業(yè)保險，東北財經(jīng)大學(xué)出版社，1994.
從近五年的數(shù)據(jù)來看，湖南省支付的農(nóng)業(yè)保險賠款已經(jīng)累計達到了34．5億元，其中有900萬戶次的參保群眾受益。2014年湖南市場原保費總收入587．73億元，同比增長15．6％。其中全省農(nóng)業(yè)保障的保費金額以及理賠金額分別為15．12億元和7．15億元，相比于2009年保費金額提高了82％，理賠金額提高了61％。當(dāng)前，湖南省的農(nóng)業(yè)保險正處于蓬勃發(fā)展階段，這為農(nóng)戶合法利益以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都提供了強有力的保障，但在農(nóng)業(yè)保險試點方面，湖南省雖然取得了一定的成果，由于農(nóng)業(yè)保險種類多、工作量大以及涉及面廣，同時處于一個試點階段，湖南省在這方面依舊存在低水平、低效率的惡性循環(huán)中難以自拔。若要促進湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，首要條件便是對當(dāng)前全省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)況以及問題進行研究分析，從而強化全省農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，為省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。
一、湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）保險規(guī)模大幅增長
在國民經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境中，保險業(yè)抓住機遇迅速發(fā)展，無論是規(guī)模還是數(shù)量都有了很大提升。2008年，各級政府對農(nóng)業(yè)保險資金補貼額度達到了6．96億元，其中中央以及省內(nèi)補貼分別為3．72億元以及2．53億元，相比于2007年，中央補貼提高了53％，省內(nèi)補貼提高了28％。在一系列惠農(nóng)政策和商業(yè)保障的有力支持下，湖南農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出許多優(yōu)勢，最突出的方面是增加了保險品種和提高補償金額。新增保險品種為油菜與奶牛；對奶牛、母豬、水稻、油菜、棉花保險額度分別為4000元（每頭）、1000元（每頭）、240元（每畝／季）、150元（每畝）、300元（每畝）。目前湖南省理賠資金逐年增加，保險保障作用逐步體現(xiàn)。2009－2013年，湖南省累計支付保險賠款34．5億元，年均增長12．7％，受益農(nóng)戶900萬戶次。理賠的農(nóng)產(chǎn)品范圍包括了玉米、水稻、棉花、油菜等主要省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品，湖南省已經(jīng)成為國內(nèi)補貼種類最多的省份之一，其覆蓋范圍包含了省內(nèi)所有縣市區(qū)。另外，保費補貼不斷增長，保險放大作用也明顯增強。
（二）險種更加豐富
湖南省在成為國內(nèi)首批的農(nóng)業(yè)保險試點以來，其保險品種以及保險范圍都在不斷擴大。2010年，試點縣市個數(shù)已從幾個增加到一百四十多個，參保農(nóng)戶數(shù)量平均2000多萬戶，承保價值達到300多億元／年。2012年，省內(nèi)的保險種類已經(jīng)包含了玉米、水稻、棉花、油菜等諸多農(nóng)產(chǎn)品。同時，擴大承保規(guī)模，將承保面由去年的70％提高到2012年播種面積的80％［63］。同時在水稻的保額上有所提升，從而讓其幾乎能夠覆蓋直接物化成本，符合農(nóng)戶需求，提升對農(nóng)戶的保險保障水平。
（三）保險金額及保費補貼比較穩(wěn)定
湖南省的保險金額根據(jù)投保對象的價值來進行衡定，價值分為兩個部分：一是購買價格，二是在賣出前累計養(yǎng)育成本，比如農(nóng)作物的養(yǎng)育成本包含化肥、農(nóng)藥、灌溉、耕地和地膜；養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)育成本則包括主要為食物。2015年，湖南省由財政補貼的農(nóng)業(yè)保險理賠品種有10個，包括：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林、商品林等保險。保險金額及保險費率也已確定。如水稻保險，每季每畝苗期保險金額為240元，分蘗拔節(jié)期為280元，成熟期為320元，保險費率5％，即每畝保費16元；棉花每畝苗期保險金額為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元，保險費率8％，即每畝保費24元；油菜保險每畝苗期保險金額為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元，保險費率6％，即每畝保費9元；能繁母豬保險每頭保險金額為1000元，保險費率6％，即每頭保費60元；育肥豬保險金額500元（可向上浮動）、保險費率6％（可向下浮動），按市場機制運作；公益林保險每畝保險金額為400元，保險費率4‰，即每畝保費1．6元；商品林保險保險金額、保險費率由承保公司和林農(nóng)自行確定，按市場機制運作。2014年，湖南省內(nèi)的10大農(nóng)業(yè)保險金額以及保費補貼比例已經(jīng)出臺，如，油菜、奶牛等農(nóng)產(chǎn)品保險，其保險費用由中央以及省政府各補貼四成，市縣兩級補貼在一成以上，剩下則由農(nóng)戶以及相關(guān)組織支付。
（四）抗風(fēng)險能力不斷增強
湖南省農(nóng)業(yè)保險種類已經(jīng)從最初的水稻、棉花、母豬（具有繁殖能力）三類，擴展到了棉花、玉米、甘蔗等諸多品種，省內(nèi)的試點也從56個提升到了123個，在自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險能為受災(zāi)的農(nóng)民提供相應(yīng)的資金，同時也大大緩解了政府救災(zāi)壓力，這也就使得農(nóng)民相比于前幾年其參保積極性得到大幅度提升，進而能夠確保農(nóng)業(yè)能夠具有更高的抗風(fēng)險水平。尤其是對那些非常容易受自然因素影響的產(chǎn)品，其農(nóng)業(yè)保險的作用也就更為突出。農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展，不僅能夠提升農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害水平，其輻射以及帶動作用還能夠提高保險機構(gòu)的品牌影響，從而促進與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展，在政策性農(nóng)業(yè)保險開辦的地區(qū)，農(nóng)民對其他相關(guān)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的參保意識也明顯得到了提高。
二、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在主要問題
（一）災(zāi)害損失的賠付較低
注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計公報圖12007－2013年湖南省農(nóng)業(yè)保險總體概況（單位：億元）從上圖中可以看出，湖南省在2009－2013的五年里，農(nóng)業(yè)保險的平均賠償率為36．51％，最高時候可達42％。而在這五年里，其他保險業(yè)務(wù)的平均賠償率為79．06％，最高時候可達60．68％。二者之間存在的巨大差距，說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間。
（二）財政補貼占理賠金額比例偏高
注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計公報圖2顯示，湖南省在2007－2011的五年里，農(nóng)業(yè)保險的賠償金額中大部分為政府的財政補貼，最多的時候甚至占到全年賠償金額的77．36％，比保險公司的理賠金額平均高出11．20％，這說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險普遍依賴政府的財政支持，保險公司未能起到分擔(dān)風(fēng)險的主要作用。
（三）巨災(zāi)保險支持力度不夠
農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有波及范圍大、不可預(yù)見等特點，因此農(nóng)業(yè)保險比一般的保險業(yè)務(wù)風(fēng)險更高、損失更大。為了減少巨災(zāi)風(fēng)險帶來的高額損失，保險公司一般采用再保險來分散風(fēng)險或一系列的方式增加保險的購買成本，例如設(shè)置更高的賠償起點、降低賠償比例、提高保險費率等。但是這一系列措施也將間接阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，喪失了其本身應(yīng)起的作用。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率最高、受災(zāi)面積最廣、災(zāi)害種類最多、受災(zāi)損失最大的國家之一，這嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，同時帶來一系列社會不穩(wěn)定因素。全國所有省份中，湖南省更是幾個主要受災(zāi)省份之一，從湖南省減災(zāi)委員會的歷年數(shù)據(jù)來看，湖南省的主要自然災(zāi)害包括干旱、洪澇、霜凍、冰雹等40多種，特別是干旱、洪澇在近幾年里頻頻發(fā)生。在過去的幾年中，湖南省平均每年的受災(zāi)損失高達150億元。這給湖南省農(nóng)業(yè)保險造成了巨大的負擔(dān)。（四）農(nóng)民參保意愿不強烈當(dāng)前，國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險模式存在一個非常突出的問題，即高額的保險費和費率不能滿足農(nóng)民的廉價需求。由于農(nóng)業(yè)保險本身存在的風(fēng)險大，商業(yè)保險公司又只能通過提高保險費率才能降低自身的風(fēng)險，以達到盈利的目的。國外研究表明，歐美地區(qū)農(nóng)業(yè)保險費率是一般保險費率的幾十倍，就湖南省目前的情況來看，全省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后，農(nóng)民的收入普遍偏低。目前，湖南省各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平普遍偏低，在扣除農(nóng)民購買生產(chǎn)資料的費用后，農(nóng)民手中的剩余資金勉強能滿足自己和家人的生活和學(xué)習(xí)需求，完全無法支付高額的費用來購買農(nóng)業(yè)保險，即使有政府的財政補貼，也難以調(diào)動農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。
三、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策
（一）加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度
1．逐步擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍作為準公共物品，農(nóng)業(yè)保險是屬于一種政策性的保險。政府需要根據(jù)地區(qū)的特征從而制定與之相適應(yīng)的補貼制度。從湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼工作情況，仍然需要繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍。納入湖南省農(nóng)業(yè)保險補貼范圍的農(nóng)作物不夠?qū)挿?，補貼不能完全覆蓋到湖南省各地區(qū)的所有農(nóng)民。政府在制定相關(guān)的補貼政策時，應(yīng)充分結(jié)合國內(nèi)農(nóng)業(yè)實際情況。那些對湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、推動湖南農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)保險項目，同時，農(nóng)業(yè)保險公司又不是很愿意經(jīng)營的，應(yīng)考慮先將其納入湖南省的補貼范圍內(nèi)。還有一些地區(qū)的“特色農(nóng)業(yè)”也應(yīng)該鼓勵。除此之外，對于自然災(zāi)害較重的地區(qū)，易受病蟲害的地區(qū)，應(yīng)該考慮擴大該地區(qū)的農(nóng)保補貼范圍，提高農(nóng)保補貼的比例。2．開發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險補貼方式農(nóng)業(yè)保險的政策性主要體現(xiàn)在湖南省政府對其發(fā)展的支持力度，可以通過撥付專項資金、稅費減免或者其他措施來實現(xiàn)。例如湖南省水稻農(nóng)業(yè)補貼方式是中央與湖南省分別占據(jù)40％以及25％，而市（州）補貼則必須高于上一年金額，縣（市、區(qū)）則需要基于市州補貼額度上補足10％，省直管縣（市）新增擴面部分為縣（市）財政補貼10％，湘西自治州以及非省直管縣（區(qū)）擴面部分由市（州）、縣（區(qū)）承當(dāng)?shù)捻氃?0％以上。剩下的則為農(nóng)戶以及相關(guān)的龍頭企業(yè)、組織進行支付。湖南省能夠借鑒國外的一些先進經(jīng)驗，通過對保險系統(tǒng)的全面、分散補貼，從而促進農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。除此之外，還要考慮到社會通貨膨脹因素造成了各項生產(chǎn)成本的增加，因此要適當(dāng)?shù)奶岣哔r償?shù)臉藴屎驼呢斦a貼力度，達到減小農(nóng)戶支出、保障收入的目的。
（二）不斷提升農(nóng)業(yè)保險的保障能力與防災(zāi)水平
1．建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理專項基金，提高防災(zāi)水平自古以來，湖南便出現(xiàn)了諸多自然災(zāi)難，而在所有災(zāi)難中，發(fā)生最為頻繁、影響最大的是水災(zāi)、旱災(zāi)、冰災(zāi)、蟲災(zāi)。各種災(zāi)害的頻發(fā)給湖南社會帶來了極大的災(zāi)難，農(nóng)業(yè)特大自然災(zāi)害和巨災(zāi)損失難以避免。目前湖南省的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況是基本保本，前提是這幾年基本沒有發(fā)生巨災(zāi)。作為一個自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，若自然災(zāi)害的規(guī)模較大，則必然會造成農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)極大的虧損。這就使得構(gòu)建具有一定財政支撐的災(zāi)難保險制度是極為必要。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度的大小對保險公司的財務(wù)狀況和穩(wěn)定性有著根本的影響，只有保險公司穩(wěn)定才能不斷提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，保障農(nóng)民的利益。因此，應(yīng)該建立一個風(fēng)險管理專項資金來提高防災(zāi)水平，資金可以通過政府劃撥、公司自身投入和社會融資等多種方式獲取。2．完善農(nóng)業(yè)保險的協(xié)調(diào)與監(jiān)管機制，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展一是加強協(xié)調(diào)，建立有力的配套服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險具有一定的復(fù)雜性，其復(fù)雜性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)之中，還體現(xiàn)在與之相關(guān)的各個部門的溝通方面。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)制度、扶持政策是否能夠及時落實到位，往往取決于各相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)是否順暢。二是加強監(jiān)管，防范經(jīng)營風(fēng)險。保險監(jiān)管部門要加強對政策性農(nóng)險的承保、理賠、再保、財務(wù)等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的現(xiàn)場檢查。督促公司完善大面積理賠預(yù)案，規(guī)范農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點的經(jīng)營，嚴肅查處基層保險機構(gòu)過多使用行政手段、強制承保、拖賠拒賠等侵害農(nóng)戶利益的行為。建立農(nóng)業(yè)保險項目的風(fēng)險評價預(yù)警和績效評價機制，完善承辦機構(gòu)農(nóng)險經(jīng)營報告制度，創(chuàng)新農(nóng)險監(jiān)管方式。
（三）加強農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，提高參保意愿
湖南省的水稻、柑橘、茶葉等農(nóng)產(chǎn)品在國內(nèi)均居前列。而近年來全省以加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點，加快推進了其產(chǎn)業(yè)化進程。雖然這些農(nóng)產(chǎn)品在產(chǎn)量方面較高，但其加工轉(zhuǎn)化能力較為低下，有八成的農(nóng)產(chǎn)品還是以鮮銷為主，相比于產(chǎn)量的全國前列，全省的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例則在國內(nèi)平均水平之下。而在近些年來，全省已經(jīng)在逐漸改變這種狀況，湖南省已經(jīng)初步形成了水產(chǎn)品、棉麻、竹木、糧食、畜禽等加工為主體，其他特色農(nóng)產(chǎn)品加工為輔的產(chǎn)業(yè)體系。湖南作為我國的農(nóng)業(yè)大省，是全國最大的種植業(yè)生產(chǎn)基地之一，但仍然是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)方式，大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，加大了生產(chǎn)成本，減少了生產(chǎn)收益。因此，湖南省應(yīng)因地制宜，發(fā)揮其有利于大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理、地形優(yōu)勢，改革創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化轉(zhuǎn)變，推進全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、市場化轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，保險業(yè)需要從分散農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化的行業(yè)，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴展到了生產(chǎn)以及流通領(lǐng)域，從純粹的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)擴大到生產(chǎn)加工，從而提高農(nóng)業(yè)保險的受益水平。鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)合作組織或者行業(yè)的大企業(yè)幫助農(nóng)民打理，從實際上保障農(nóng)民的利益，進一步提高農(nóng)民參保積極性以達到提高參保率。還可以對投保的主體提供低息或無息貸款，形成“農(nóng)戶買保險—收益有保障———銀行放貸———農(nóng)戶再次買保險”的良性循環(huán)。
湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是當(dāng)前全省經(jīng)濟發(fā)展的主線，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)然，這需要進行長時間的探索和研究，堅持不懈、不斷創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個重要部分，是降低生產(chǎn)風(fēng)險、提高農(nóng)戶收入、確保農(nóng)戶合法權(quán)益的重要手段。這就使得促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對湖南省甚至全國而言，都是極為重要的。
作者:杜芳 單位:保險職業(yè)學(xué)院
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從經(jīng)濟學(xué)上看，農(nóng)業(yè)保險既帶有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，又帶有私人產(chǎn)品的性質(zhì)，若交易雙方成本利益出現(xiàn)失衡就有可能導(dǎo)致交易效率的損失，因而為了促進農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟市場中的穩(wěn)定發(fā)展，政府應(yīng)該從經(jīng)濟、行政和法律等方面對其進行扶持，以促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)業(yè)保險市場失靈
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)市場失靈的原因在于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的供需雙方出現(xiàn)矛盾，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保護作用削弱。供需矛盾主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)業(yè)保險的價格高。保險價格主要由純費率與附加費率構(gòu)成，其中純費率是保險人能夠支付的索賠成本，是保險價格的主要部分。首先，由于農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供損失賠償，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失往往來自于不可抗力造成的大規(guī)模破壞，如旱災(zāi)、洪災(zāi)、地震等，這些災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞較大，所造成的損失規(guī)模較大，因而使得農(nóng)業(yè)保險損失率較高，保險公司需要向投保人支付的索賠金額數(shù)目較大，使得保險商和投保人雙方出現(xiàn)成本利益失衡。其次，農(nóng)村地區(qū)由于其環(huán)境較差、設(shè)備落后，對保險的管理難度較大，使得保險商在農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本大大提高，加上投保人在地域上較為分散而業(yè)務(wù)量又大，保險公司需投入更多的人力物力來維持業(yè)務(wù)。這些因素迫使保險商提高保險價格，以維持保險公司的經(jīng)營。但是，高價格的保險也使得農(nóng)民對投保的需求降低，從而造成農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾。二是農(nóng)民收入低，對保險需求不高。雖然目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了巨大發(fā)展，但在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展還很落后，與城市居民相比，農(nóng)民平均收入水平還很低，尤其在較為落后的中西部地區(qū)，農(nóng)民根本沒有購買農(nóng)業(yè)保險的能力，而東部發(fā)達地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模相對較小，這就使得市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險在市場中出現(xiàn)失靈現(xiàn)象。三是道德風(fēng)險影響。保險中的道德風(fēng)險具體表現(xiàn)在有的投保人繳納低保險費后從事高風(fēng)險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又或是故意制造損失事故來騙取保費，導(dǎo)致保險公司的經(jīng)濟效益降低，經(jīng)營成本升高，甚至出現(xiàn)保險公司賠付不起的情況，使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給下降，使市場中農(nóng)業(yè)保險的有效供給下降。基于以上三點，保險雙方無法形成一個穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險市場，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在市場中發(fā)展不順，需要政府給予扶持。
（二）農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因
造成農(nóng)業(yè)保險無法形成穩(wěn)定市場的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險本身的正外部性。外部性是指經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動對社會和他人產(chǎn)生的非市場化影響，而正外部性則是指經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動使他人或社會在不投入代價的情況下受益。從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)角度分析，當(dāng)農(nóng)民購買保險后，由于保險所具有的保障作用，使得農(nóng)產(chǎn)品的供給增多，價格下降。而消費品價格下降，在市場需求不變的情況下，消費者剩余就會增多，而生產(chǎn)者剩余可能增多，也可能減小，即消費者剩余總是正的，而生產(chǎn)者剩余則有可能是正可能是負。但是，從整個社會來看，社會剩余增量總是正的，這就使得農(nóng)產(chǎn)品消費者受益增多，而作為生產(chǎn)者的農(nóng)民則沒有受益或受益減小。由此可以看出，農(nóng)民在購買農(nóng)業(yè)保險后，不僅作為保險消費者的農(nóng)民受益，而且其他社會成員也會受益，且從長遠來看，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟受益要小于其他社會成員的經(jīng)濟利益，這就使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求嚴重下降，在沒有政府扶持補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險無法產(chǎn)生有效的市場需求。因此，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品既有私人物品的屬性，又具有其給社會帶來福利的公共物品屬性，而作為農(nóng)業(yè)保險中公共的部分則應(yīng)由政府來負擔(dān)相應(yīng)的代價，對農(nóng)民在保險中損失的經(jīng)濟利益進行補償，使農(nóng)民在保險中的受益與社會利益相等，這樣才能產(chǎn)生有效的市場需求，推動農(nóng)業(yè)保險市場的形成。
二、政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持
由于農(nóng)業(yè)保險自身帶有的正外部性，其所給社會帶來的經(jīng)濟效益不論是投保方還是保險商都無法對其進行收費，因而必須有政府提供第三方的支持，以彌補在農(nóng)業(yè)保險投入過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟效益外溢。政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持主要可以從以下幾個方面進行。
（一）經(jīng)濟扶持
經(jīng)濟扶持是政府扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最直接手段，政府可以采取的經(jīng)濟扶持方法主要有以下兩種。
1.經(jīng)濟補貼。經(jīng)濟補貼的對象不僅包括保險商，而且還包括農(nóng)民投保方。政府在給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟補貼后，農(nóng)民支付的保險費用會降低，投保需求會增加，從而增加農(nóng)業(yè)保險有效的市場需求。各地政府要根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展情況和本地的農(nóng)業(yè)風(fēng)險情況為農(nóng)民提供保費補貼，以刺激農(nóng)民的投保熱情，增加投保需求。且政府對農(nóng)民的保費補貼能夠填補農(nóng)民在投保過程中經(jīng)濟利益外溢的部分，增加農(nóng)民經(jīng)濟受益，使農(nóng)民受益與社會受益相等，從而削弱了農(nóng)業(yè)保險消費方面的正外部性。再者，政府在給予保險商適當(dāng)?shù)慕?jīng)營補貼并給予管理費用等經(jīng)濟支持后，保險商自身的經(jīng)營成本降低，農(nóng)業(yè)保險供給增多，從而增加農(nóng)業(yè)保險有效的市場供給。我國政府一般是以管理費用的形式對保險商進行補貼，刺激保險商增加農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，增加保險供給。政府對保險商的經(jīng)濟補貼也能夠彌補在保險過程中成本費用外溢的部分，降低保險商的成本投入，從而為健康穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險市場的形成做準備。
經(jīng)濟補貼的方式主要有以下幾種：一是政府根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的不同險種來為農(nóng)民提供相應(yīng)比例的保費補貼，刺激農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的投保需求。二是給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險商適當(dāng)?shù)馁M用補貼，降低其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本，增加保險商對農(nóng)業(yè)保險的供給。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供再保險，保障農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展保駕護航。具體的經(jīng)濟補貼政策則要根據(jù)各地發(fā)展情況來確定，其經(jīng)濟補貼的費用主要來源于以下幾個方面：一是對農(nóng)業(yè)保護政策進行調(diào)整，減少對農(nóng)產(chǎn)品的出口和價格補貼，增加對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼。二是將政府財政用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟和補償?shù)墓?jié)省部分投入到可積累的保險金中，既保障了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，又實現(xiàn)了救災(zāi)資金的滾動利用。三是對政府財政支出結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，控制行政經(jīng)費的支出，將多余的支出部分用于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展支持。
2.經(jīng)濟扶持的另一種方式是稅收優(yōu)待。稅收優(yōu)待是通過給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方一定的稅收優(yōu)惠政策，以刺激保險商對農(nóng)業(yè)保險的供給。給予保險經(jīng)營方的稅收優(yōu)惠，一方面可以通過免征其營業(yè)稅，減少保險商的稅收成本來實現(xiàn)，另一方面還可以通過在特殊時段內(nèi)適當(dāng)減免經(jīng)營方的所得稅或其他稅種來實現(xiàn)。另外，稅收優(yōu)待不僅僅是給予保險經(jīng)營方，而且還可以給予投保方。對投保方投入保險部分的個人收入可以給予免除個人所得稅的稅收優(yōu)惠，以激發(fā)農(nóng)民投保的熱情。
（二）法律法規(guī)扶持
建立健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)是保證農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展的前提，只有讓農(nóng)業(yè)保險做到有法可依，農(nóng)業(yè)保險才能實現(xiàn)依法經(jīng)營。用法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險組織體系、基金管理、經(jīng)營范圍及費率、賠付標準等方面進行界定，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場的規(guī)范化，避免農(nóng)業(yè)保險市場交易過程中因缺少法律法規(guī)限制而出現(xiàn)的盲目性和隨意性。在法律扶持方面，2013年3月我國開始施行最新的《農(nóng)業(yè)保險條例》?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》的實施對于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險機制、分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有重要作用，對于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收益具有重要意義。而且，條例的頒布施行對于規(guī)范國家扶持農(nóng)業(yè)保險措施具有重要作用，能夠使政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持措施發(fā)揮更大的作用，真正促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?！稐l例》共分為總則和五章內(nèi)容，分別對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營規(guī)則、合同簽訂、法律責(zé)任等進行了明確規(guī)定。條例的頒布施行使我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展又上了一個新臺階，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展做到了有法可依。
（三）行政扶持
政府給予農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的行政扶持措施主要有以下兩點：一是成立專門的保險管理機構(gòu)，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行管理并附有理論研究、組織實施、政策制定等職能，不斷提高農(nóng)業(yè)保險管理水平；二是各級政府機構(gòu)應(yīng)高度重視各地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，針對各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況，對農(nóng)業(yè)保險實施相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)并負有對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)管理工作進行監(jiān)督促進的責(zé)任，促進本地農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。
三、結(jié)語
針對農(nóng)業(yè)保險的正外部性及在經(jīng)濟市場中出現(xiàn)的供需失衡問題，政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施對其進行扶持，從經(jīng)濟、行政、法規(guī)等多個方面進行。同時，又要注意實施保險補貼的效率，從各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的具體狀況入手，制定適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險補貼政策，使農(nóng)業(yè)保險能夠真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻力量。
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農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。同時，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，又要面對市場風(fēng)險。為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然和市場雙重風(fēng)險，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。目前，我國農(nóng)業(yè)保險還處在低水平發(fā)展階段，亟須通過營造良好的發(fā)展環(huán)境促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。本文通過借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗，分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度基礎(chǔ)。
一、非市場盈利性是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基本方向
從發(fā)達市場經(jīng)濟國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，由國家伸出有形之手，對農(nóng)業(yè)活動給予相應(yīng)的信貸、保險等方面的政策扶持，乃是一種通行的做法。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險很高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，土壤、環(huán)境等自然稟賦往往是影響和制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的第一要素，這就決定了農(nóng)業(yè)保險具有“高成本、高風(fēng)險、高賠付”的特性，往往會使保險經(jīng)營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標的商業(yè)保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風(fēng)險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險最早產(chǎn)生于西方市場經(jīng)濟國家，一些商業(yè)性保險公司曾嘗試開辦農(nóng)業(yè)保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農(nóng)業(yè)保險制度，這些國家大多將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，轉(zhuǎn)而以國家為主導(dǎo)建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，或者采取對商業(yè)保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)業(yè)保險具有了很強的政策性。
從我國的發(fā)展情況來看，過去農(nóng)業(yè)保險完全是由商業(yè)財產(chǎn)保險公司來經(jīng)營的。20世紀90年代末期，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遇到了一些困難和問題，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大、賠付率高，虧損較為嚴重，而且缺乏相應(yīng)的政策支持，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性不斷下降，從1993年開始，農(nóng)業(yè)保險保費收入、保險險種和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、從業(yè)人員，均在不斷萎縮。因此，在現(xiàn)有的法律框架下，如何構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要環(huán)節(jié)。中國保險監(jiān)督管理委員會非常重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，支持保險公司恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，批準設(shè)立了上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)公司，力求改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營格局。但從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險的整體運行機制來看，我國目前的農(nóng)業(yè)保險制度還遠不是由政府主導(dǎo)的機制，商業(yè)保險公司尚缺乏充足的動力來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。如何按照非市場盈利性的要求來設(shè)計有關(guān)制度，將直接影響到農(nóng)業(yè)保險的健康順利發(fā)展，影響到廣大農(nóng)民享受風(fēng)險保障的水平。
二、財政支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)條件
按照WTO規(guī)則，成員國可以采取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入扶持政策(即“綠箱政策”)，對關(guān)系國計民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險的國家大多通過財政手段對農(nóng)業(yè)保險給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。
一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農(nóng)業(yè)保險制度的同時，為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險，政府往往對農(nóng)民支付高額的保費補貼，從而調(diào)動農(nóng)用農(nóng)業(yè)保險機制分散風(fēng)險的積極性。國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼可以分為兩類：一類是對農(nóng)民提供一定的保費補貼，另一類是政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費用補貼。為了使財政補貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。二是實行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。為了提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的積極性，很多國家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。如美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當(dāng)提供農(nóng)作物保險專項補貼，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司除繳納1％—4％的營業(yè)稅外，免征其他各種稅收。
在我國，農(nóng)業(yè)保險的財政支持體系發(fā)展還沒有建立起來?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，要根據(jù)不同險種的性質(zhì)，按照區(qū)別對待的原則，對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險。但是，由于我國稅法對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠還沒有做出明確規(guī)定，目前對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持還停留在文件層面上。在今后的稅制改革中，我國應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼，探索中央和地方財政對農(nóng)戶投保給予補貼的方式、品種和比例，提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。此外，對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，國家還需要對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補貼，或者減免營業(yè)稅、所得稅等。
三、專門立法是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的法制保障
鑒于農(nóng)業(yè)保險具有一定的特殊性，各國普遍將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，單獨經(jīng)營、單獨核算。同時，農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)著國家對農(nóng)業(yè)的扶持，國家一般都要承擔(dān)相應(yīng)的補貼或者稅收優(yōu)惠等社會責(zé)任，國家一般也要求農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不得以營利為目標。在很多國家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險規(guī)定為強制性保險，要求農(nóng)戶必須購買。
2012年1月20日，財政部《關(guān)于進一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號文件”對農(nóng)業(yè)保險做出指示；2月4日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險理賠管理工作的通知》。從中央到監(jiān)管層，政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)已提上各級政府的議事日程，政策的推動將為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來持續(xù)動力。
一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概述
2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動下，山東省正式在濟南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，試點奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個險種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作會議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險試點擴大到25個（包括青島市5個）、險種擴大到8個（小麥為必選險種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險促進動物防疫工作的意見》，積極推動政策性能繁母豬保險工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼省份，新增35個試點縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》，保持試點范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險工作。2010年，試點范圍仍為60個縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點縣，增補東平縣為試點縣外，其他試點縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險試點范圍在2010年60個縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進一步擴大試點范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動玉米、棉花保險，支持開展高附加值經(jīng)濟作物和集體公益林等險種的保險工作，拓寬保險品種；同時，按照縣級自愿、市級審查、省級確定的原則，擴大保險區(qū)域；小麥保險方面，費縣、恒臺、魚臺、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險縣不變。
政策性農(nóng)業(yè)保險在山東省的推廣，實現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策目標，改變了長期以來農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的穩(wěn)定。
二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題
山東省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個緩慢的發(fā)展過程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，特別是進入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)的格局是“保費收入、保險險種、保險結(jié)構(gòu)、保險機構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險承保種植業(yè)3383.06萬畝，為687.62萬農(nóng)戶提供了111億元的風(fēng)險保障，責(zé)任保險實現(xiàn)保費6.85億元，累計賠付3億元，逐步擴大了對農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險能力低，發(fā)展相對滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路還是極其漫長的。
（一）政策性農(nóng)業(yè)保險逐年發(fā)展，但仍有不可避免的虧損
農(nóng)業(yè)保險的虧損已經(jīng)持續(xù)了多年。人保財險山東省分公司從1982年開辦農(nóng)業(yè)保險到2004年的22年中，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%①，虧損嚴重。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險自2006年至今已走過6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問題依然是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素。2010年人保濟南分公司政策性農(nóng)業(yè)保險理賠額1655萬元，但實收保費近1130元?？梢娊鼛啄辏饾u重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保險公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農(nóng)業(yè)保險特殊性，災(zāi)害事故頻繁發(fā)生，仍然存在保險公司虧損問題。
（二）保險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障不足
由于山東省政府出臺的保險條款多采用的是保險公司的申報條款，條款在保險責(zé)任、保險金額、費率厘定、理賠標準等方面存在不同程度的缺陷。根據(jù)《2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》：“小麥保險的保險費為10元/畝，保險金額320元/畝，②延續(xù)了2011年《實施方案》中的水平，保險責(zé)任為火災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)和重大流行性病蟲害。小麥的保險期限為返青期到收獲期，小麥保險的保險簽約截止期為每年的2月15日?！睂Ρ惹皫啄暾呖梢园l(fā)現(xiàn)，2012年小麥保險的保費與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險期限有所縮短。而據(jù)2011年情況看，年初的大旱勢必造成農(nóng)戶損失，但就目前條款來看，旱情造成的損失卻不在保險期限內(nèi)，超過了截止日期，導(dǎo)致農(nóng)民得不到應(yīng)有的保障。保險責(zé)任與農(nóng)民的實際需求有所偏離，農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。
2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險的保費標準和保險金額分別為：小麥保險費10元/畝，保險金額320元/畝；玉米保險費10元/畝，保險金額300元/畝；棉花保險費18元/畝，保險金額450元/畝。③在保險金額方面，2012年小麥保險每畝的保險金額為320元，而根據(jù)2010年公布數(shù)據(jù)，小麥一畝地種子要28.34元，機耕費要105.44元，各種肥料價格將近188.4元，收割費83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計成本在692元左右④，保險金額與標的成本相差太遠，影響了農(nóng)民的投保積極性。
（三）農(nóng)民群眾保險意識淡薄
農(nóng)業(yè)自古以來就是我國生產(chǎn)之大業(yè)，“民以食為天”更是人民心中不可動搖之理念。我國向來重視發(fā)展農(nóng)業(yè)，除了糧食生產(chǎn)有余，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進一步要求則是“食以安為先”。來源于農(nóng)業(yè)活動中的植物、動物、微生物及其產(chǎn)品需保證其質(zhì)量安全，符合保障人的健康、安全的要求。十報告指出應(yīng)加速推進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)展進程，作為我國的一項重大戰(zhàn)略部署，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展體現(xiàn)為將現(xiàn)代化工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)濟管理方法融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，以現(xiàn)展理念為指導(dǎo)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)文明結(jié)合，使其發(fā)展成為具有世界先進生產(chǎn)水平的生態(tài)農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開法治的保障，“要加強農(nóng)業(yè)法治化建設(shè)，發(fā)揮法治在發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中的功能，真正構(gòu)建起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的支持與保障系統(tǒng)”譹訛。法治在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中具體承擔(dān)何種職能，首先，以生產(chǎn)為始，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的正常運作，確保土地生產(chǎn)者擁有在土地上生產(chǎn)動植物、微生物及其產(chǎn)品的權(quán)利，農(nóng)民按照公平、合法的程序獲得相關(guān)公權(quán)力的許可，于土地上進行正常生產(chǎn)；其次，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟良性發(fā)展，制定相關(guān)的法律法規(guī)，如《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》，要求所產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品符合人的健康、安全之需求，具體由公權(quán)力部門依法進行監(jiān)督；最后，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，推進生態(tài)文明與整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動相結(jié)合，具體體現(xiàn)為按照可持續(xù)發(fā)展理念，使人類生產(chǎn)活動的無限性與環(huán)境資源的有限性相統(tǒng)一，和諧緊密發(fā)展。
一、我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的法治現(xiàn)狀
在當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程中，我國通過制定農(nóng)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保護農(nóng)業(yè)環(huán)境、推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)，成效明顯，但依然存在問題。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)，不僅要求國家制定各類法律法規(guī)，更要求公權(quán)力部門在執(zhí)法過程中依法行政，運用法治思維和方式解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題。據(jù)農(nóng)業(yè)部相關(guān)意見指出，“我國農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，農(nóng)村改革正處于攻堅期和深水區(qū)，經(jīng)濟新常態(tài)對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的影響日益加深，農(nóng)村改革發(fā)展的任務(wù)之重、風(fēng)險之多前所未有”譺訛。
（一）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的立法現(xiàn)狀
經(jīng)過2012年修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》（以下簡稱《農(nóng)業(yè)法》）于2013年1月1日起正式施行，修訂后的《農(nóng)業(yè)法》體現(xiàn)了國家更加注重農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性規(guī)劃，政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況制定出利于農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的政策，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，形成良好布局。立法指出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動應(yīng)注重區(qū)域環(huán)境優(yōu)勢，優(yōu)化區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要與自然環(huán)境保護和諧共存，如《農(nóng)業(yè)法》第三章農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，在農(nóng)藥、獸藥、肥料等的使用上，要嚴格按照國家制定的相關(guān)標準，防止過度追求產(chǎn)量導(dǎo)致對生產(chǎn)土地的破壞。國家積極推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程，公權(quán)力機關(guān)在資金上給予農(nóng)業(yè)發(fā)展足夠的支持，積極推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進技術(shù)，在機械化進程中，國家給予農(nóng)民一定補貼。在流通和加工領(lǐng)域，防止地方保護與不正當(dāng)競爭，強化地方的監(jiān)督，并鼓勵農(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易等，相關(guān)原則性規(guī)定指明了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所應(yīng)堅持的道路，保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。除此之外，在《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》《土地承包法》《農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣法》《種子法》等，是作為對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、農(nóng)村土地管理、現(xiàn)代技術(shù)推廣、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等的細化規(guī)定。
總體上，我國針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的立法規(guī)范已逐漸趨于完善，在總原則的規(guī)定上，國家注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個流程能夠依法有序進行?！半S著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與體制改革的不斷探索，我國的農(nóng)業(yè)法治建設(shè)已經(jīng)取得長足的進步，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)戶和農(nóng)民的各項活動，都已基本納入了規(guī)范化的法制軌道?！弊s訛法治建設(shè)更多針對在立法規(guī)范下規(guī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動所取得的效果，法律積極推動強農(nóng)富農(nóng)政策制定，在政策實行中難免出現(xiàn)人為利用法律空白阻礙法律的良性實施。立法上，我國相關(guān)農(nóng)業(yè)立法部分不夠完善，如農(nóng)業(yè)支持力度不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注重與政府政策、政府指導(dǎo)相結(jié)合，當(dāng)前農(nóng)村人口少，年輕男女舍棄務(wù)農(nóng)進城務(wù)工的現(xiàn)象仍然嚴重，政府大力推動農(nóng)業(yè)支持可緩解該情形，但僅依靠政策推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍顯不足，應(yīng)以法律形式確定強農(nóng)惠農(nóng)方針和政策。農(nóng)業(yè)保險問題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要問題，我國自出臺《農(nóng)業(yè)保險條例》，農(nóng)業(yè)保險進入了規(guī)范化的階段。條例的制定雖彌補農(nóng)業(yè)保險在許多法律問題上的空白，但各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一，農(nóng)業(yè)發(fā)展程度不同，財政投入差異等，條例實施依然存在問題，如條例過于原則，缺乏操作性，不夠細化等。條例存在著一個明顯遺憾，沒有有效界定和約束政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界，政府與公司的行為邊界并不清晰譼訛，該問題導(dǎo)致政府權(quán)力的可能濫用，對政府于農(nóng)業(yè)保險活動中的違規(guī)行為沒有相應(yīng)罰則。
（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的行政法治現(xiàn)狀
在法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動規(guī)范的前提下，進行具體規(guī)制行為則是行政部門實行，包括地方性規(guī)章的制定、行政執(zhí)法部門的監(jiān)督、政府根據(jù)區(qū)域特點與優(yōu)勢進行對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的行政指導(dǎo)等?！靶姓ㄖ?，簡言之，就是行政的依法治理狀態(tài)?！弊u訛“行政法治作為法治的核心、難點，以至終點所在?！弊v訛行政規(guī)章是行政法治保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要手段，其涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的各方面，從農(nóng)業(yè)行政的程序規(guī)定、種植業(yè)的規(guī)范、針對生產(chǎn)者所進行的農(nóng)業(yè)科技教育、農(nóng)業(yè)市場競爭與信息、農(nóng)村合作經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)項目的計劃財務(wù)等都進行了規(guī)范，還有地方政府基于本地區(qū)的特點制定出的適應(yīng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政府規(guī)章，法規(guī)等其他規(guī)范性文件是推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)的重要保障。政府在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)中擔(dān)任著舉足輕重的角色。在農(nóng)業(yè)活動準備前階段，政府依據(jù)國家法律法規(guī)規(guī)劃區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展，依據(jù)本地區(qū)市場競爭、市場信息、自然資源優(yōu)勢等規(guī)劃農(nóng)業(yè)種植、畜牧等生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，地方政府對本地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)行為進行監(jiān)督，依法行政，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為良性運行，主動調(diào)解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中農(nóng)民的糾紛，對違反國家農(nóng)業(yè)法律的違法行為進行打擊。在農(nóng)產(chǎn)品流通與加工領(lǐng)域，政府規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場的良性競爭，防止不正當(dāng)競爭，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的具體監(jiān)督。在可持續(xù)發(fā)展理念的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，生產(chǎn)活動與自然資源和諧平穩(wěn)，生產(chǎn)基于當(dāng)代人的需要而不對后代人的需要產(chǎn)生不良影響，政府在其中起著主導(dǎo)作用?！罢仨毘袚?dān)解決環(huán)境和生態(tài)問題的責(zé)任，這是當(dāng)今世界吃夠了環(huán)境和生態(tài)惡化的苦頭之后，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)所得出的共識。也正是在這樣的觀念轉(zhuǎn)變之中，行政權(quán)的存在形態(tài)和作用方式發(fā)生了悄悄的然而又是驚人的變化?！弊w訛農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障，其中科學(xué)發(fā)展觀起著重要指導(dǎo)思想，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展，正確調(diào)節(jié)生產(chǎn)與環(huán)境的相互作用，政府承擔(dān)重大責(zé)任。法律法規(guī)、行政規(guī)章由人書寫出來，同時亦由人具體實施，保障規(guī)則的運行。在行政法治保障系統(tǒng)運行下，由人組成的集合體在施行規(guī)則過程中難免出現(xiàn)人為破壞良性運行規(guī)制的行為。
“應(yīng)然”到“法然”，至“實然”機制下，“實然”可能不如預(yù)期?！芭c中央全面推進依法治國的要求和農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的需要相比，農(nóng)業(yè)依法行政還存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一些農(nóng)業(yè)部門工作人員運用法治思維和法治方式開展工作的意識還比較淡薄?！弊x訛在政府處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，始終有工作人員違法開展工作的現(xiàn)象，如在農(nóng)業(yè)推廣環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的推廣單位依法又可以經(jīng)營農(nóng)資，有時還會出現(xiàn)既是管理者又是相對人的情形，推廣過程中出現(xiàn)行政人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中享受“優(yōu)先”的情形。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，針對農(nóng)民違法生產(chǎn)的行為“不敢管”甚至不管，農(nóng)民于農(nóng)田種植國家禁止的植物、用追求利益最大化的違法肥料進行畜牧業(yè)養(yǎng)殖等。此時則需執(zhí)法部門以強硬態(tài)度進行處罰，對該類行為進行警告。此外，一些部門行政部門工作人員自身參與承包農(nóng)村土地，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，該類人員既可“打通”各部門之關(guān)系，又可在政策下進行違法農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為而不受到責(zé)任的追究，在行政法治保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的今天無疑是絆腳石。在農(nóng)產(chǎn)品的流通和加工領(lǐng)域，政府雖積極推進新型農(nóng)產(chǎn)品市場的建立，以期規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，但如前所說，政府部門工作人員自身參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，自身亦有農(nóng)產(chǎn)品出售，在此情形下，如何能保證行政執(zhí)法能不失偏頗，“如出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)系統(tǒng)中內(nèi)部管理主體與行政管理對象并存的局面，在很大程度上影響著農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法的公正性，就難以貫徹落實以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀”讁訛。在農(nóng)產(chǎn)品流通中，也會出現(xiàn)部分農(nóng)戶未經(jīng)相關(guān)部門允許而私自擺攤出售自家農(nóng)產(chǎn)品（主要為畜牧產(chǎn)品）的情形，即便農(nóng)產(chǎn)品非影響人的健康、安全之產(chǎn)品，相關(guān)責(zé)任亦難辨清。政府規(guī)章的制定亦可能不利農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，在行政救濟中只可在具體行政行為中進行附帶審查，此種情形亦不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的良性發(fā)展。綜上所述，在農(nóng)業(yè)發(fā)展行政法治建設(shè)的過程中，部分地區(qū)存在有行政效率不高、行政部門工作人員參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動而導(dǎo)致處理偏頗、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境和諧演進的推動力不足等現(xiàn)象。
（三）農(nóng)村法治建設(shè)現(xiàn)狀
為保障農(nóng)民的權(quán)利與地位，我國在農(nóng)村實行村民委員會自治，村民委員會（以下簡稱“村委”）于法律中有明確定義。村民享有四大“民”，民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。村民自治是農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)重要內(nèi)容，村委享有一定自治權(quán)利，包括公共事業(yè)、調(diào)解村民糾紛、協(xié)助維護農(nóng)村治安等。農(nóng)業(yè)發(fā)展中，村委承擔(dān)本村生產(chǎn)和協(xié)調(diào)工作，促進農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)與經(jīng)濟發(fā)展，具體管理農(nóng)村集體財產(chǎn)，包括公益事業(yè)興辦、土地承包經(jīng)營方案、集體經(jīng)濟分配等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是村委發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要內(nèi)容，村委依法分配集體土地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基于公平分享原則合理分配自然資源、集體經(jīng)濟所得收益；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中引導(dǎo)村民合理利用自然資源，保護和改善生態(tài)環(huán)境。村委還在農(nóng)村普法、教育村民工作中扮演重要角色?！稇椃ā放c《村民委員會自治法》強有力地推進農(nóng)村法治建設(shè)的工作。前述已有提及，從建設(shè)“應(yīng)然”狀態(tài)至立法“法然”狀態(tài)，到具體實施成果體現(xiàn)的“實然”狀態(tài)，法治建設(shè)工作由人所實施推動，農(nóng)村先天條件不完善的情況下，“實然”難免偏離預(yù)期目標。在村委四大“民”實施中，存在制約因素使得民主選舉、民主決策、民主管理及民主監(jiān)督無法真正實施到位。在村民委員會成員選舉中，農(nóng)村選民的主動性不足，大多數(shù)村民未能意識到自身投票對于村委組成的重要性，或因自身文化水平不足，法治意識不高，往往未深入對各候選人進行理性判斷，法律規(guī)定民主選舉的積極效果不明顯。民主決策環(huán)節(jié)上，部分地區(qū)村委未能真正實行民主決策，重大決定由村委會干部獨斷專行，未經(jīng)集體討論，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會的關(guān)系上，依據(jù)法律規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對村委會進行指導(dǎo)、支持和幫助，不可干預(yù)村委會自治范圍的事項，在現(xiàn)實操作中卻存在指導(dǎo)少、干預(yù)多的問題，體現(xiàn)為以行政命令方式直接下達村委會，包辦代替村委會工作輥輮訛；民主管理與民主監(jiān)督問題上，農(nóng)民法治意識淡薄則會導(dǎo)致更傾向用農(nóng)村習(xí)慣來對農(nóng)村各項事務(wù)進行管理，部分農(nóng)村習(xí)慣不僅不科學(xué)，也可能違法。
二、完善農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障的建議
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)中，農(nóng)業(yè)立法為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)第一環(huán)節(jié)，立法基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之現(xiàn)狀進行，源于實際發(fā)展情況。立法不僅要完善，更要注重所立之法的質(zhì)量。“良法和善治的有機結(jié)合是法治建設(shè)的目標和方向，良法不等于善治，僅有良法也無法實現(xiàn)善治，其只是為善治的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)和條件。”輥輯訛農(nóng)業(yè)立法為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)和條件，立法包括確立農(nóng)民主體地位與自主性權(quán)利，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動良好秩序，保障人為生產(chǎn)與生態(tài)環(huán)境和諧統(tǒng)一。公權(quán)力部門將立法提供的基礎(chǔ)和條件運用至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，農(nóng)民權(quán)利與義務(wù)的實現(xiàn)需要公權(quán)力良好介入?！稗r(nóng)村法治的發(fā)展宜采用政府主導(dǎo)推進型，通過強化立法、政府傾斜、加大政府投入來促進農(nóng)村法治的發(fā)展?！陛佪層炌七M法治建設(shè)，需要法治政府，政府在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，認識到法律法規(guī)所賦予自身何種管理權(quán)利，依照法律依據(jù)、遵守合法程序，將法律法規(guī)預(yù)期的目的具體實現(xiàn)。行政部門要嚴格要求自身工作人員的素質(zhì)，保證執(zhí)法活動合法、有效。農(nóng)業(yè)立法與行政法治運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由農(nóng)民遵守以實現(xiàn)法治建設(shè)。村委會自治為農(nóng)村法治建設(shè)之主要承擔(dān)者，村委會依照法律所規(guī)定的選舉程序產(chǎn)生，依法對法律規(guī)定的自治范圍對農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動進行管理。加強村委以法治思維、法治方式對農(nóng)村民主管理，法治應(yīng)貫穿村委四大“民”。村委進行規(guī)劃，農(nóng)民進行生產(chǎn)，注重農(nóng)民法治意識強化，與其行為進行統(tǒng)一。由此，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障的建議如下：
（一）加強全面性立法，貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展立法完善，應(yīng)注重“現(xiàn)代化”，除了將現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)濟管理方法融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，還需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)文明相結(jié)合。近幾年我國為推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，制定了一系列有效惠農(nóng)政策，取得明顯成效，大量農(nóng)民進城務(wù)工現(xiàn)象得到緩解。在此良好趨勢下，應(yīng)進一步將強農(nóng)惠農(nóng)政策以立法形式固定下來，如農(nóng)民生產(chǎn)國家所支持的農(nóng)產(chǎn)品，在成本支出與銷售農(nóng)產(chǎn)品所得優(yōu)惠以立法明確。農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定盲目性，即農(nóng)民生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品傾向生產(chǎn)當(dāng)前利潤高的農(nóng)產(chǎn)品，可能出現(xiàn)“供過于求”的情況使得利潤空間急速下滑。如前幾年出現(xiàn)的“愛心香蕉”事件，該事件表明政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的干預(yù)調(diào)控措施是必要的，農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要有相對科學(xué)的市場信息，應(yīng)完善政府調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)立法，如政府在每一季度的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前須向農(nóng)民提供可預(yù)料的市場信息、科學(xué)的氣候信息與區(qū)域優(yōu)勢信息等，以指導(dǎo)農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境保護相關(guān)之立法，按照科學(xué)發(fā)展觀，以可持續(xù)發(fā)展理念進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。立法層面上，農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。我國目前有《農(nóng)業(yè)保險條例》，現(xiàn)狀問題前面已有述說。
我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害導(dǎo)致經(jīng)濟損失，會打擊農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，而農(nóng)業(yè)保險是有效緩解該問題的重要手段。在近幾年的有效推動下，特別是《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布，使農(nóng)業(yè)保險逐漸得到推廣，但依然存在很多阻礙因素，如保險范圍小、保險公司不愿保、財政支持力度小等問題，農(nóng)業(yè)保險立法完善是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必經(jīng)之路，“農(nóng)業(yè)保險保障穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)民的生命財產(chǎn)安全和農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)順利進行”。輥輱訛農(nóng)業(yè)保險有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，對維護社會穩(wěn)定亦具有一定意義。在該問題上，要加強完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，細化《農(nóng)業(yè)保險條例》，制定具體實施細則，完善《農(nóng)業(yè)保險條例》的配套立法，如農(nóng)業(yè)行政部門與農(nóng)業(yè)保險公司相關(guān)行為規(guī)制、完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體經(jīng)營機制、農(nóng)業(yè)行政部門農(nóng)業(yè)保險違規(guī)行為問責(zé)等。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注重將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，“我國在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與教育發(fā)展方面頒布了一系列法律法規(guī)，初步形成了以《農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣法》《科學(xué)技術(shù)進步法》為基礎(chǔ)的法律體系?！陛佪幱炥r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中應(yīng)推動生產(chǎn)技術(shù)的創(chuàng)新，該創(chuàng)新不僅提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“量”與“質(zhì)”，更能推動高水平知識人才積極投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動、提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性。將支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新以立法形式肯定，包括新技術(shù)的知識產(chǎn)權(quán)保護、研發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)的獎勵、研究機構(gòu)的經(jīng)費投入、農(nóng)業(yè)教育的水平提高等，都能有效推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)發(fā)展。此外，依據(jù)農(nóng)業(yè)部意見，還需“完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序立法，加強農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護立法，加快完善農(nóng)村基本經(jīng)營法律制度”輥輳訛等。加強農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，要應(yīng)對發(fā)展中所遇到的各種問題，立法則要全面覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各個環(huán)節(jié)，讓每個環(huán)節(jié)的實施過程中都能有法可依，法治保障得以健全。
（二）推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化行政法治建設(shè)
農(nóng)業(yè)行政部門應(yīng)依法處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中的各類問題，建設(shè)法治政府，強化農(nóng)業(yè)行政人員的法治思維與法治方式。地方政府要始終堅持中央制定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，履行法定職責(zé)，將強農(nóng)惠農(nóng)政策依法落實到位，積極提高農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有效平衡公共利益與個人利益。強化農(nóng)業(yè)行政部門職責(zé)意識，農(nóng)業(yè)行政部門依法保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動正常進行，依據(jù)區(qū)域優(yōu)勢規(guī)劃本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民生產(chǎn)相關(guān)權(quán)利，加強農(nóng)業(yè)機械化推廣，引進先進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，“法無授權(quán)即禁止”，不可消極干預(yù)農(nóng)民生產(chǎn)效益，打擊農(nóng)民積極性。及時分析農(nóng)產(chǎn)品市場競爭趨向，有效作出行政指導(dǎo)，為農(nóng)民提供科學(xué)生產(chǎn)信息?！罢\用信息、知識及其他獨有資源（如公共信用）推動相對人進行選擇或接受指導(dǎo)”輥輴訛，加強政府調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確立政府在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的地位。推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)科技教育，全面提高農(nóng)民文化素質(zhì)，增強行政部門與農(nóng)民之間信息交流。根據(jù)中央發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)政策，保障對發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的財政投入，使農(nóng)業(yè)發(fā)展有資金保障，尤其農(nóng)業(yè)補貼、扶持資金等。加強行政部門監(jiān)督農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自我監(jiān)督行為，執(zhí)法部門依法對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中違法行為進行懲處，特別針對屢禁不止的違法生產(chǎn)現(xiàn)象，如農(nóng)民為追求生產(chǎn)，使用不符合安全標準的農(nóng)藥。督促行政人員履行法定職責(zé)，防止本部門出現(xiàn)行政不作為。質(zhì)量監(jiān)督原則上，始終堅持農(nóng)產(chǎn)品符合人的健康、安全之標準，使質(zhì)量檢測通過的農(nóng)產(chǎn)品投入市場中，堅決禁止不符合安全標準的農(nóng)產(chǎn)品。將法治意識深入貫徹到本部門行政人員中，督促行政人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中“依法行政”，執(zhí)法過程中加強對農(nóng)業(yè)行政部門人員監(jiān)督，防止濫權(quán)現(xiàn)象，確定相關(guān)擔(dān)責(zé)情形。
保持農(nóng)業(yè)部門行政人員隊伍純潔，農(nóng)業(yè)行政人員不可從事營利性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，如農(nóng)業(yè)行政人員承包土地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，將所生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品投入農(nóng)產(chǎn)品市場流通以追求盈利，在行政人員的錄用上，要確保行政人員并未從事相關(guān)行業(yè)，并定期對本部門行政人員進行檢查。可持續(xù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)行政部門在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工過程中強調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境之間關(guān)系。政府要在公共利益與個人利益間進行有效平衡，“可持續(xù)發(fā)展實為一種動態(tài)的利益權(quán)衡機制：追求個人利益與公共利益的自然和諧，追求經(jīng)濟、社會、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展和‘以人為本’的有機結(jié)合”輥輵訛，政府發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)亦需對自身行政行為有效植入現(xiàn)展理念，秉承科學(xué)發(fā)展觀。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不以追求高經(jīng)濟回報為目的，更多強調(diào)現(xiàn)代先進理念、技術(shù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。首先在規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動上注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在所處自然環(huán)境的承擔(dān)范圍之內(nèi)，按照相關(guān)政策進行退耕還林，耕田增設(shè)建立在科學(xué)的分析上，農(nóng)村自然難以擁有此條件，需要農(nóng)業(yè)部門幫助分析。其次在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中要加強監(jiān)督，對追求高經(jīng)濟回報而破壞生態(tài)環(huán)境的行為進行有效打擊，可在農(nóng)村中建立相關(guān)救濟機制，農(nóng)民之間亦可進行相互監(jiān)督，共同秉承可持續(xù)發(fā)展觀理念。此外，立法上還需有效完善公益代表人訴訟制度與行政公益訴訟制度。
農(nóng)業(yè)保險是商品 經(jīng)濟 發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。 現(xiàn)代 農(nóng)業(yè)承受著 自然 風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險的威脅，這嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險機制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分攤經(jīng)濟損失的風(fēng)險管理機制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。
1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響。農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，農(nóng)業(yè)保險可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。
2.農(nóng)業(yè)保險對 農(nóng)村 經(jīng)濟的影響。農(nóng)業(yè)保險有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納。
3.農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
同時，農(nóng)業(yè)保險的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進行，會使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進而影響社會其他階層人們的正常生活。
二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾
1.農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。
2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險會導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一。
3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險人才奇缺的現(xiàn)狀。
4.我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未成熟。我國以往的農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。
三、我國農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展 對策
1.加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機制。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司
2.加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國目前尚無一套完整的 法律 法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)。這對規(guī)范我國的保險市場，對不同性質(zhì)的保險活動加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強 農(nóng)村 市場 經(jīng)濟 的基礎(chǔ)建設(shè)，進而促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特
點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制
農(nóng)業(yè)保險是以防止損失為目的的專門險種，對維護農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起到重要作用，然而在實際運行中卻存在著農(nóng)戶投保意愿差、保險公司不愿開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的兩難局面，造成農(nóng)民損失加劇的惡性循環(huán)，亟待農(nóng)業(yè)保險運行體制的完善和創(chuàng)新。
一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
中國幅員遼闊，氣候復(fù)雜多樣，頻發(fā)的冰雹、干旱、洪澇等自然災(zāi)害影響著我國農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展，給國民經(jīng)濟造成很大損失。然而，農(nóng)業(yè)保險機制在中國的發(fā)展道路充滿坎坷，并沒有完全起到防損的作用。
農(nóng)戶存在僥幸心理，主動規(guī)避風(fēng)險的意識較弱，投保意愿差，導(dǎo)致比較效益偏低。同時，農(nóng)戶投保意愿受地域影響較大，位于高自然災(zāi)害風(fēng)險地域的農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險，造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)難以在全國廣泛開展。此外，農(nóng)民的文化素養(yǎng)偏低，在投保過程中存在“搭便車”的現(xiàn)象，增加了道德風(fēng)險和保險公司確認賠償?shù)碾y度，不利于政府部門的監(jiān)督與管理。
開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量較少，尚未形成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全覆蓋，而辦理農(nóng)業(yè)保險的保險公司存在險種數(shù)量單一、配套運行機制缺乏等問題。其次，保險公司向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的力度不足，不利于農(nóng)業(yè)保險的普遍化。
政府在農(nóng)業(yè)保險機制運行過程中發(fā)揮的作用有限，沒有承擔(dān)起農(nóng)戶與保險公司之間“調(diào)節(jié)人”的角色，同時，國家對農(nóng)業(yè)保險的立法不夠完善，缺少法律保障。
綜上，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)戶、保險公司和政府三大主導(dǎo)因素的不匹配嚴重阻礙了中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因
農(nóng)民收入增長緩慢是其投保意愿差的最主要因素，r業(yè)損失補償機制的不完善導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險對象發(fā)展不穩(wěn)定。
農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險性、高賠付率、可保性低的特點，自然災(zāi)害發(fā)生，保險公司將擔(dān)負巨額損失。此外，自然災(zāi)害是否發(fā)生和強度的不確定性決定了農(nóng)業(yè)損失程度不確定性，導(dǎo)致保險公司定損困難，加大了賠付的實際難度，使得大多數(shù)商業(yè)保險公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
國家措施存在漏洞，中央財政補貼的力度不足，不利于穩(wěn)步增加農(nóng)戶的經(jīng)濟收入，相關(guān)法律的缺失間接導(dǎo)致了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后性。
綜上，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展大環(huán)境滯后的情況下，分析現(xiàn)狀和原因?qū)Ω纳茟?yīng)對策略和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制具有重要意義。
三、文獻綜述
（一）國內(nèi)文獻綜述
姜芳《中國農(nóng)業(yè)保險需求和供給影響因素的分析》根據(jù)中國農(nóng)業(yè)保險供需自檢情況，提出目前存在供需不均、農(nóng)戶與保險公司間信息不對稱的問題。
呂曉英從發(fā)展模式角度指出中國農(nóng)業(yè)保險自2004年新一輪試點以來，長效機制建設(shè)仍嚴重滯后，不利于保險公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，阻礙我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)于中國保險發(fā)展的影響因素，王海洋在《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響因素分析》中指出中國農(nóng)業(yè)保險再保險近乎為零、風(fēng)險分散機制弱是阻礙中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。
梁永明、王風(fēng)芝等提出農(nóng)民投保效益低、農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障、商業(yè)化保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢弱化以政策性為特點的農(nóng)業(yè)保險的可保性的研究結(jié)論。
（二）國外文獻綜述
Duncan等將聯(lián)邦作物保險公司開展的再保險業(yè)務(wù)加入農(nóng)業(yè)保險模型，計算出新的保險市場均衡點以及聯(lián)邦政府的補貼支出和再保險業(yè)務(wù)的影響程度。
Hayes等運用歷史數(shù)據(jù)，對聯(lián)邦政府承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險進行估計，并對其所運用的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移手段進行效果評估。
關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制中工具應(yīng)用的研究，Ennoliev等人認為巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)債券等金融衍生工具在某種程度上而言和再保險性質(zhì)一樣，都可以采用類似再保險結(jié)構(gòu)的分散機制將巨災(zāi)風(fēng)險分散到資本市場。
（三）文獻評述
綜上所述，國內(nèi)問題指明中國農(nóng)業(yè)保險的主要問題，國外文獻對風(fēng)險分擔(dān)機制的介紹為中國農(nóng)業(yè)保險提供新思路。然而，這些研究也存在保險系統(tǒng)研究環(huán)節(jié)不盡合理，部分內(nèi)容不夠完善的局限性，在研究方法上也未能在理論分析與實證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合方面有系統(tǒng)的闡述。
四、模型分析
（一）樣本和數(shù)據(jù)描述
新時期我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展實踐對農(nóng)業(yè)保險制度提出了新的要求，尤其是隨著我國冰凍災(zāi)害的加劇、三鹿事件導(dǎo)致的奶農(nóng)損失等一些列問題的出現(xiàn)，使得構(gòu)建新時期農(nóng)業(yè)保險模式的要求越來越為迫切。因此，要對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)概念性問題進行明確，然后分析總結(jié)我國幾種農(nóng)業(yè)保險模式的內(nèi)涵和特點，在此基礎(chǔ)上，理性的選擇在新時期下我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展以及國民經(jīng)濟健康發(fā)展提供有利的支持。
一、農(nóng)業(yè)保險的含義和特點
（一）農(nóng)業(yè)保險的含義
農(nóng)業(yè)保險的含義通常是基于保險學(xué)或者是經(jīng)濟學(xué)的角度進行界定，概念強調(diào)的重點是農(nóng)業(yè)保險是一種經(jīng)濟政策，并且為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有利的支持。不同的學(xué)者基于各自的研究角度提出了不同的農(nóng)業(yè)保險概念，由于農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險相比，具有的高風(fēng)險和高成本的特點，并且賠付金額巨大，有的學(xué)者認為農(nóng)業(yè)保險不屬于商業(yè)保險的范疇，而是一種政府政策，是國家為國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定和加強農(nóng)業(yè)保護而制定的相關(guān)政策。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于自然風(fēng)險或者是生產(chǎn)意外造成經(jīng)濟損失，農(nóng)業(yè)保險作為一直政策性保險會為其提供經(jīng)濟補償，國家在政策、稅收或者是資金方面都會為農(nóng)業(yè)保險提供支持。通過以上分析，可以將農(nóng)業(yè)保險的定義界定如下：農(nóng)業(yè)保險是關(guān)乎國民經(jīng)濟健康發(fā)展的產(chǎn)物，是在政府的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險人根據(jù)相關(guān)政策和法律要求與投保人訂立保險合同，當(dāng)投保人在一定時期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害或者是發(fā)生以外事故而造成經(jīng)濟損失時，農(nóng)業(yè)保險能夠在保險職責(zé)范圍內(nèi)給與其相關(guān)經(jīng)濟補償?shù)恼叻芍贫取?/p>
（二）農(nóng)業(yè)保險的特點
1.高風(fēng)險。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險等因素都會對農(nóng)業(yè)保險的標產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會經(jīng)濟市場風(fēng)險的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)保險與其他保險類型相比，是一個高風(fēng)險性的行業(yè)。
2.高成本。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。
3.高賠付。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生，往往會造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險事故的發(fā)生，往往造成多個縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險的賠付成本也大幅度增加。
4.強制和自愿相結(jié)合。在我國，與國計民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實行強制保險的方式，對于其他的農(nóng)作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農(nóng)業(yè)保險的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗選擇投保，政府給予一定的保費補貼。
二、我國農(nóng)業(yè)保險的幾種保險模式
（一）安信農(nóng)業(yè)保險模式
上海的安信公司是全國范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟實力雄厚，因此安信模式的運作是依靠政府財政補貼來推動農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作，用“以險養(yǎng)險”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險部們負責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險補貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險基金和保險公司的相關(guān)資源進行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運行成本較高，并且保險補貼和公司經(jīng)驗管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險模式。
（二）安華農(nóng)業(yè)保險模式
安華公司是吉林的一家全國性的農(nóng)業(yè)保險公司，這個公司的特點的采取商業(yè)化的運作方式，用專業(yè)化的管理方式進行綜合性經(jīng)營。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險、城市保險以及涉農(nóng)保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍。安華保險模式的運營特點是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司，嚴格的說起來，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險，公司只是作為一個收取保費的機構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問題，除了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該賠付的金額以外，保險公司的全部經(jīng)營風(fēng)險也由政府負擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。
（三）陽光農(nóng)業(yè)保險模式
陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會員繳納的保費做為保險基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進行賠付時，實施風(fēng)險共擔(dān)的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險的運行成本和道德風(fēng)險，是一種較為高級的農(nóng)業(yè)保險模式。它的互助共濟特點、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對于高賠付案例難以承受。
（四）安盟農(nóng)業(yè)保險模式
法國安盟公司是我國第一家農(nóng)業(yè)保險市場上的外資保險公司，安盟公司進駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理經(jīng)驗在市場上占據(jù)重要地位，公司保險業(yè)務(wù)設(shè)計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學(xué)習(xí)借鑒國外先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對這種模式的農(nóng)業(yè)保險需求不大。
三、新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇
通過以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險模式。
（一）經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式
在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試點模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌具有較高的能力和財力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義具有一定程度的認可。這種農(nóng)業(yè)保險模式的最大特點是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，或者是地方政府單獨組建農(nóng)業(yè)保險公司，亦或者是政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險公司，保險公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來還可以擴大到農(nóng)民的人壽保險和農(nóng)民財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以此來獲取用以補貼農(nóng)業(yè)保險的利潤。公司的基本運營方式是由保險公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險合同進行相關(guān)的保險責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，當(dāng)賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險模式下，政府和保險公司的職責(zé)有所不同并且相對明確，政府的主要職責(zé)是進行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險公司，并且對保險公司的運營給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進行補貼。而保險公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展思路，將強制保險險種和自愿保險險種有機的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，而對保險公司來說，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。
（二）經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式
西部地區(qū)相對來說是經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運營模式。當(dāng)?shù)卣斦芰τ邢?，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險公司一般不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。供和求兩個方面都存在嚴重的問題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險政策性經(jīng)營方略，由各個商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險公司開辦別的險種，并且給與商業(yè)保險公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補貼。商業(yè)保險公司的職責(zé)主要是通過以險養(yǎng)險的方式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以銷售經(jīng)營其他險種，自負盈虧。
四、結(jié)語
農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特點，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵以及目前我國的農(nóng)業(yè)保險模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展離不開政府的扶持，結(jié)合我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點，新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域和相對落后的地區(qū)實行不同模式的農(nóng)業(yè)保險形式，從而更好的落實國家相關(guān)政策，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
參 考 文 獻
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自改革開放以來，我國保險行業(yè)發(fā)展趨勢良好，尤其是近年來，隨著人們保險意識不斷加強，使得保險行業(yè)獲得了快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是保險業(yè)中的重要組成部分之一，是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。隨著農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，以及國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度重視，近年來農(nóng)業(yè)保險進入了快速發(fā)展的新階段。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、價值高、密度高、快速化的特征，各行各業(yè)都面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展模式、發(fā)展理念方面顯然無法跟上大數(shù)據(jù)時代的步伐。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險需要基于大數(shù)據(jù)的特點，做好創(chuàng)新與改革工作，充分抓住大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展機遇，進而更好地推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。
1農(nóng)業(yè)保險概述
農(nóng)業(yè)保險是指專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等生產(chǎn)過程中，難免會遭受到自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害等影響，從而造成不同程度的經(jīng)濟損失。農(nóng)業(yè)保險的目的在于最大限度地減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險的支持下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中將更加安心，這對解決“三農(nóng)”問題、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義[1]。在市場經(jīng)濟下，農(nóng)業(yè)保險是國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。基于農(nóng)業(yè)種類的不同，農(nóng)業(yè)保險可以分為兩大類，包括種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。基于危險性質(zhì)的不同，可以分為自然災(zāi)害損失保險、意外事故損失保險、病蟲害損失保險等。我國對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十分重視，目前農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國各地全面實施。但就實際來看，由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式還不算成熟，再加上諸多因素的影響，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力比較有限。在此背景下，如何更好地推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障是需要重點考慮的問題。
2大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)業(yè)保險面臨的挑戰(zhàn)
大數(shù)據(jù)時代的到來，推動著各行各業(yè)的發(fā)展，很多行業(yè)在大數(shù)據(jù)浪潮中也由量變完成了質(zhì)變。由于農(nóng)業(yè)保險起步較晚，如何在大數(shù)據(jù)時代下完成質(zhì)變是需要重點考慮的問題。為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須了解當(dāng)前在大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)業(yè)保險面臨的挑戰(zhàn)。就實際來看，在大數(shù)據(jù)時代下，農(nóng)業(yè)保險在保險監(jiān)管、信息安全、人力資源方面都面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)[2]。首先，在保險監(jiān)管方面，農(nóng)業(yè)保險存在統(tǒng)籌管理缺失、部門協(xié)同效率低下等問題，這顯然不利于農(nóng)業(yè)保險的有效發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險存在這些問題的原因，與歷史、政府大數(shù)據(jù)分散有關(guān)，農(nóng)業(yè)保險涉及的數(shù)據(jù)信息難以實現(xiàn)統(tǒng)一管理和共享，部門之間也就難以實現(xiàn)協(xié)同合作。其次，在信息安全方面，農(nóng)業(yè)保險存在數(shù)據(jù)監(jiān)管不善、數(shù)據(jù)信息泄露及丟失的問題，這顯然會對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展造成影響。大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)信息是一種有價值的商品，其對促進農(nóng)業(yè)保險工作的順利有效開展具有重要的作用。但是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式中，并不太注重對數(shù)據(jù)進行有效的科學(xué)管理，所以在數(shù)據(jù)不斷增加的大背景下，數(shù)據(jù)監(jiān)管難度也越來越大，且存在數(shù)據(jù)信息泄露、販賣等問題。同時會因數(shù)據(jù)分析不足，導(dǎo)致決策失誤等現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，在人力資源方面，存在專業(yè)人才缺乏、人才綜合素質(zhì)不高等問題。大數(shù)據(jù)時代下，對農(nóng)業(yè)保險人力資源提出了更高的要求，如農(nóng)業(yè)保險工作人員不僅需要具備專業(yè)的知識與技能，同時需要具備數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)利用等能力，進而可以更好地開展工作。就實際來看，很少有農(nóng)業(yè)保險企業(yè)會建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊，人力資源中缺乏專業(yè)信息技術(shù)人員、復(fù)合型人才，不利于農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新與改革[3]。
3大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的策略
3.1基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系
農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展離不開科學(xué)合理的監(jiān)管體系，尤其在大數(shù)據(jù)時代下，要健全農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系，幫助農(nóng)業(yè)保險更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求。首先，在監(jiān)管體系完善過程中，要明確監(jiān)管思路，如全系統(tǒng)要堅持“源頭要嚴、糾偏要嚴、執(zhí)行要嚴”的思路。監(jiān)管部門應(yīng)該對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，基于大數(shù)據(jù)時代特征，認識到農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系的不足和問題，從而采取針對性的優(yōu)化措施。只有從思想上提高對監(jiān)管優(yōu)化的重視程度，監(jiān)管優(yōu)化才能落到實處。其次，針對目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，應(yīng)構(gòu)建統(tǒng)一的管理制度，比如在各個部門、各個系統(tǒng)中應(yīng)該明確系統(tǒng)的權(quán)限與地位，應(yīng)實現(xiàn)各個部門、各個機構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)督與管理，在各個部門、各個系統(tǒng)的協(xié)同發(fā)展下，更有利于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[4]。再次，農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一監(jiān)管需要建立在數(shù)據(jù)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險信息平臺，保證各部門、各機構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)快速傳播、共享。同時，可以建立統(tǒng)一的保險消費風(fēng)險提示平臺，為消費者提供預(yù)判的相關(guān)服務(wù)。
3.2基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)監(jiān)管
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)監(jiān)管是尤為重要的一環(huán)，如果數(shù)據(jù)信息無法得到有效管理，或者無法保證數(shù)據(jù)信息的安全性，必然會影響到農(nóng)業(yè)保險工作及其服務(wù)的開展?；诖?，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的科學(xué)監(jiān)管。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新時代背景下的先進信息技術(shù)，可以實現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)、信息的整理、儲存、查詢、利用，為農(nóng)業(yè)保險工作提供可靠、完整的信息支撐，進而促進農(nóng)業(yè)保險工作順利有效開展。為了保證數(shù)據(jù)信息的安全，需要在大數(shù)據(jù)收集及使用環(huán)節(jié)進行監(jiān)督和管理，對此，可以基于大數(shù)據(jù)制定相應(yīng)的安全保障制度和內(nèi)部控制制度。安全保障制度是利用各種安全防護技術(shù)、軟硬件設(shè)施來保障數(shù)據(jù)信息安全。內(nèi)部控制制度是通過設(shè)置平臺權(quán)限、隔離保護重要數(shù)據(jù)、加密措施來保證數(shù)據(jù)信息安全，可以實現(xiàn)大數(shù)據(jù)規(guī)范管理，進而為農(nóng)業(yè)保險提供更可靠、安全的數(shù)據(jù)支撐[5]。
3.3利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化保險產(chǎn)品及服務(wù)
在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，需要不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品及服務(wù)，否則會影響到農(nóng)業(yè)保險的生存與發(fā)展。在創(chuàng)新保險產(chǎn)品及服務(wù)中，了解農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、消費者需求十分重要。通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對相關(guān)信息數(shù)據(jù)進行全面分析，從而幫助保險企業(yè)更加精準地了解現(xiàn)代消費者的保險需求、服務(wù)需求，進而針對性地創(chuàng)新出符合時展需求及消費者需求的產(chǎn)品以及服務(wù)。新時代背景下，基于對大數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)該向多品種、多檔次轉(zhuǎn)變，使險種更加適合農(nóng)業(yè)工作者的需求；農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)也應(yīng)該由點式向鏈式轉(zhuǎn)變，比如為消費者提供增值服務(wù)，滿足消費者的個性化需求，對消費者的滿意度進行追蹤和反饋等。
3.4根據(jù)大數(shù)據(jù)時代特點，提升農(nóng)業(yè)保險人力資源水平
