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時(shí)間：2024-01-23 15:41:03
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（一）企業(yè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的概念
一般來(lái)說，所謂的企業(yè)金融投資指的是在金融市場(chǎng)上，企業(yè)的一切有關(guān)金融買賣的投資行為。而企業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)指的是，在開展具體投資活動(dòng)的過程中，對(duì)投資活動(dòng)的未來(lái)收益存在著不確定性的判斷，投資可能會(huì)面臨著損失，甚至是連本金都不能夠收回，這些不確定性因素的存在，就伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。金額投資的風(fēng)險(xiǎn)，貫穿于金融投資的全過程，在金融體制不夠健全與市場(chǎng)不確定性因素的影響下，企業(yè)在開展金融投資活動(dòng)的過程中，就會(huì)受到許多不可控因素或者是偶發(fā)因素的影響，阻礙著企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。為此，就需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。
（二）金融投資風(fēng)險(xiǎn)的類型
從引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境上來(lái)說，可以將金融投資風(fēng)險(xiǎn)分為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。而外部風(fēng)險(xiǎn)又可以進(jìn)一步劃分為金融市場(chǎng)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的缺陷風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是由企業(yè)內(nèi)部的各項(xiàng)客觀因素引起的，有投資制度風(fēng)險(xiǎn)、金融投資操作的人員風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的控制制度不夠健全等。
二、企業(yè)財(cái)務(wù)管理中金融投資風(fēng)險(xiǎn)的主要類型
（一）金融投資的決策機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)很多
企業(yè)在開展金融投資決策的時(shí)候，常常會(huì)忽視對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)分析，單方面地追求某些投資項(xiàng)目帶來(lái)的高收益，沒有意識(shí)到高收益背后存在的高風(fēng)險(xiǎn)，就盲目地進(jìn)行投資。開展金融投資決策，是需要嚴(yán)格地按照有關(guān)的內(nèi)部程序來(lái)進(jìn)行，當(dāng)企業(yè)在面臨重大的金融投資決策的時(shí)候，就需要由專門機(jī)構(gòu)或者是中介機(jī)構(gòu)，來(lái)開展投資項(xiàng)目的可行性研究分析，并且還需要組織投資審議，在經(jīng)過科學(xué)的研究與分析后，才決定該項(xiàng)決策是否需要投資。部分企業(yè)缺乏完善的投資決策制度，在需要投資的時(shí)候，缺乏可行性分析，對(duì)投資的金融產(chǎn)品與項(xiàng)目沒有深入的了解，盲目地購(gòu)入與企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況不相匹配的金融投資產(chǎn)品，就會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）金融投資操作人員的風(fēng)險(xiǎn)
在企業(yè)開展金融投資活動(dòng)的過程中，有專門的操作人員是專門負(fù)責(zé)企業(yè)的金融交易活動(dòng)的，擔(dān)負(fù)著重大的責(zé)任。因此，金融操作人員的素質(zhì)水平與其道德水平都顯得極其重要，會(huì)直接與企業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)相互聯(lián)系在一起。一些企業(yè)在組織內(nèi)部機(jī)構(gòu)的時(shí)候，在金融投資操作人員崗位的調(diào)配上，常常忽視了操作人員的專業(yè)素質(zhì)，容易出現(xiàn)將財(cái)務(wù)人員調(diào)配到該崗位的情況，也缺少對(duì)操作人員的培訓(xùn)和鍛煉，操作人員在負(fù)責(zé)投資決策項(xiàng)目的時(shí)候，往往會(huì)出現(xiàn)各種失誤，就會(huì)降低企業(yè)的實(shí)際收益。與此同時(shí)，一些缺乏職業(yè)道德操守的操作人員，為了能夠滿足自身的利益需求，可能會(huì)利用職務(wù)的便利，故意地泄露或者是故意操作失誤，對(duì)企業(yè)的金融投資造成嚴(yán)重的損害。
（三）金融投資風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制不夠完善
企業(yè)在進(jìn)行金融投資決策的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制不夠完善是影響其收益的重要因素，風(fēng)險(xiǎn)貫穿于投資活動(dòng)的全過程。在金融投資的過程中，會(huì)受到很多不確定因素的影響，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的損失，甚至是直接動(dòng)搖企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。在實(shí)際中，有很多企業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠全面，沒有嚴(yán)格地落實(shí)到日常的金融投資交易管理的各方面。很多企業(yè)缺乏對(duì)投資金融產(chǎn)品的有效監(jiān)督與控制，在一定程度上也忽視了對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的管理。有關(guān)人員對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力低，并沒有對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)保持著的警惕性與敏感性，無(wú)法及時(shí)地識(shí)別有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。再加上一些風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠全面與具體，無(wú)法真正地在日常經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的作用，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制流于形式，就會(huì)加大企業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)。
三、企業(yè)財(cái)務(wù)管理中應(yīng)對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的措施
（一）規(guī)范金融投資人員的崗位責(zé)任制度
企業(yè)要提高金融投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力，就要以金融投資業(yè)務(wù)的需求為核心，健全嚴(yán)格的崗位責(zé)任制度，能夠明確各個(gè)工作之間的內(nèi)容與范圍，確定相關(guān)機(jī)構(gòu)與崗位的職責(zé)與權(quán)限，堅(jiān)持不相容職業(yè)相分離的原則，相互分離決策、執(zhí)行、資金管理與財(cái)務(wù)部門等崗位，并且還需要加大制約與監(jiān)督的力度，嚴(yán)格禁止同一個(gè)部門或者是個(gè)人來(lái)負(fù)責(zé)辦理交易性金融投資業(yè)務(wù)的全過程，以及未經(jīng)授權(quán)的人員參與到金融風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的過程中。此外，企業(yè)還需要健全金融投資人員隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)投資人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善投資操作人員在金融、財(cái)務(wù)、投資、計(jì)算機(jī)以及法律等專業(yè)的知識(shí)結(jié)構(gòu)，重視操作人員的職業(yè)道德素質(zhì)，不斷提升其綜合能力，進(jìn)而減少內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)，還可以借助于薪酬機(jī)制，加強(qiáng)績(jī)效考評(píng)，將金融投資人員的利益與企業(yè)的投資利益整合在一起，來(lái)確保金融投資人員不會(huì)做出損害企業(yè)利益的行為。
（二）健全規(guī)范的金融投資決策
提高金融投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力，就需要健全授權(quán)審批制度，也就是說，需要按照投資項(xiàng)目的重要性與投資金額的大小，由不同的機(jī)構(gòu)來(lái)審批相關(guān)的項(xiàng)目。如果是重要的、投資金額大的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)要召開董事會(huì)，來(lái)商討有關(guān)的投資決策，并且還要爭(zhēng)取到2/3以上的股東投票權(quán)，才能夠進(jìn)一步開展該項(xiàng)金融投資項(xiàng)目。另一方面，還需要健全投資追責(zé)制度，將企業(yè)的投資效益與有關(guān)的投資決策人員的利益相互結(jié)合起來(lái)，當(dāng)該項(xiàng)金融投資決策發(fā)生虧損的時(shí)候，參與到其中的決策人員也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，從而來(lái)激發(fā)決策人員對(duì)項(xiàng)目的責(zé)任心。此外，企業(yè)的投資部門還需要定期向管理層與董事會(huì)提供金融投資工作的有關(guān)報(bào)告，詳細(xì)地記錄該段時(shí)間內(nèi)金融投資的盈虧情況，進(jìn)行投資結(jié)果分析，并且還需要提高風(fēng)險(xiǎn)辨別的能力，尋找潛在的風(fēng)險(xiǎn)，加以防范。
（三）構(gòu)建金融投資風(fēng)險(xiǎn)管理體系
21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)疑是圍繞金融體系所展開的，因?yàn)槠洳粌H作為整體經(jīng)濟(jì)體系的核心進(jìn)行循環(huán)，而且還起著對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。然而，在國(guó)際化交流程度加深，企業(yè)間交流活動(dòng)頻繁的同時(shí)，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多，包括匯率波動(dòng)、利率變化和物價(jià)膨脹在內(nèi)的問題，不僅僅對(duì)企業(yè)的預(yù)期價(jià)值進(jìn)行了改變，更讓企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)金流入問題造成了影響，不斷誘發(fā)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至國(guó)外市場(chǎng)毫不相關(guān)的波動(dòng)也會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)的企業(yè)產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)，引發(fā)連鎖性的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，積極制定相應(yīng)的管理決策體系，對(duì)于企業(yè)有效控制投融資所帶來(lái)的決策風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。
一、金融投資管理對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要性
1.可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的利益回報(bào)
當(dāng)企業(yè)運(yùn)用適合市場(chǎng)的方式來(lái)進(jìn)行投資時(shí)，就可以通過這項(xiàng)投資過程實(shí)現(xiàn)企業(yè)的利益，或是讓企業(yè)獲得有效的融資。企業(yè)利用金融投資可以為自身帶來(lái)利潤(rùn)，保障經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，提供各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以資金基礎(chǔ)。
2.可以企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制
金融投資不僅關(guān)系當(dāng)下企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，也是對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)，因此完善的投資管理機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。然而，在企業(yè)進(jìn)行投資決策時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)往往需要冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且決策的收益越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。失敗的投資往往會(huì)制約公司發(fā)展，導(dǎo)致虧損，甚至破產(chǎn)。因此，企業(yè)需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提供對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，選出正確且適合的投資方式，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融投資管理的作用，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
3.可以為企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間
當(dāng)企業(yè)加強(qiáng)各方面工作管理力度時(shí)，企業(yè)的發(fā)展空間也會(huì)隨之得到優(yōu)化，從而促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。比如說企業(yè)如果對(duì)投資管理人才進(jìn)行培養(yǎng)，就能在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)有利因素，所培養(yǎng)的人才能為企業(yè)選擇更合理、更有效的方案，提高企業(yè)投資的效率，為企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。
二、實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資決策體系的構(gòu)建
1.決策方法的基礎(chǔ)
優(yōu)質(zhì)的決策方式除了需要自身的科學(xué)性和知識(shí)性指導(dǎo)之外，更根本的還是需要進(jìn)行調(diào)查和研究工作，保障信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。然而，良好的調(diào)查研究就需要來(lái)自于以下兩個(gè)方面的控制：第一，以清晰的調(diào)查管理目標(biāo)，合理的調(diào)查物質(zhì)投入和時(shí)間投入；第二，科學(xué)的制定數(shù)據(jù)收集和信息分析模式，就算是簡(jiǎn)單的調(diào)查問卷也需要經(jīng)過嚴(yán)密的制定。在整個(gè)調(diào)查實(shí)際開展的過程中，調(diào)查工作者需要有較高的素質(zhì)和能力，不僅僅是專業(yè)技能水平的高低，更包括了職業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)能力，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的甄別、分類、整合以及分析；第三，完整的調(diào)查報(bào)告書。除了完成本身的調(diào)查之外，還需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，保障后續(xù)調(diào)查的進(jìn)行，并就當(dāng)前的政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行有效的整理。
2.預(yù)測(cè)方法的體系
要相對(duì)于未來(lái)的情況進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)，必須是對(duì)當(dāng)下的情況進(jìn)行整合，再通過建立在定性與定量的預(yù)測(cè)體系。雖然這兩種方法存在不同，而且各有優(yōu)劣，但兩者卻可以在實(shí)際工作中進(jìn)行有效的互補(bǔ)，保障信息的完全性。定性分析以經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，綜合各界因素進(jìn)行未來(lái)的推測(cè)。定量分析以數(shù)據(jù)為支撐，以變量之間的轉(zhuǎn)換關(guān)系進(jìn)行市場(chǎng)規(guī)律的確定，實(shí)現(xiàn)對(duì)于未來(lái)變化的推測(cè)。但由于數(shù)據(jù)的缺失和不及時(shí)性，往往定量分析缺乏數(shù)據(jù)支撐，大多情況更適合進(jìn)行定性分析。
3.決策指標(biāo)體系
投資決策管理的目標(biāo)體系需要對(duì)多個(gè)指標(biāo)進(jìn)行手機(jī)和分析，但選用的標(biāo)準(zhǔn)卻需要根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行，但選擇的過程中往往需要注意以下兩個(gè)方面：一方面是我國(guó)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)以自身的實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，國(guó)外和同行的投資評(píng)價(jià)指標(biāo)僅僅職能作為參考的意見，尤其需要對(duì)該企業(yè)投資項(xiàng)目所涉及的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和自然條件來(lái)進(jìn)行分析，所構(gòu)建的管理決策體系也應(yīng)當(dāng)能夠反映該項(xiàng)目各方面的特點(diǎn)，盡可能與企業(yè)的發(fā)展實(shí)際情況相適應(yīng)；另一方面需要對(duì)企業(yè)項(xiàng)目投資所呈現(xiàn)的多個(gè)目標(biāo)進(jìn)行通盤考慮，經(jīng)濟(jì)效益只是一個(gè)方面，還需要考慮社會(huì)效益和品牌形象等，因此，在對(duì)項(xiàng)目收益進(jìn)行衡量時(shí)，除了一部分涉及經(jīng)濟(jì)效益的指標(biāo)和要素之外，還需要對(duì)社會(huì)效益的指標(biāo)進(jìn)行收納，作為項(xiàng)目評(píng)價(jià)的依據(jù)。
三、結(jié)束語(yǔ)
企業(yè)處于市場(chǎng)環(huán)境之中，不得不對(duì)自身的管理方式做出轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)需求的轉(zhuǎn)變，與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相關(guān)的財(cái)務(wù)活動(dòng)，例如：資金湊集、外匯流轉(zhuǎn)以及證券交易等。貨幣資金作為商品價(jià)值的直接體現(xiàn)，同時(shí)也關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營(yíng)效果，而貨幣資金的管理過程則是對(duì)金融本質(zhì)特征的突出體現(xiàn)。因此，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理過程無(wú)不涉及到金融投資管理，構(gòu)建并完善對(duì)于財(cái)務(wù)管理決策的體系對(duì)于保障企業(yè)的金融投資甚至運(yùn)營(yíng)具有重要意義。
參考文獻(xiàn)：
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隨著大眾對(duì)理財(cái)?shù)挠又匾暫蛯?duì)理財(cái)方式、方法理解的加深，投資理財(cái)已經(jīng)成功地掀起了當(dāng)今社會(huì)中的理財(cái)熱潮。居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃在當(dāng)今社會(huì)中具有非常重要的探討價(jià)值。
一、居民個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀
物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財(cái)?shù)睦砟钆c方法走進(jìn)人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟠龠M(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟(jì)地位的同時(shí)增加經(jīng)濟(jì)收入，居民把剩余資金投入到流通當(dāng)中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展。
（二）投資理財(cái)中，并不是每筆投資都能達(dá)到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認(rèn)知是非常重要的。但是，在實(shí)際的投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中，投資理財(cái)觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護(hù)好自身的經(jīng)濟(jì)收益和相關(guān)權(quán)益。這個(gè)問題急需解決，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。
（三）居民投資理財(cái)觀念沒有達(dá)到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財(cái)與銀行儲(chǔ)蓄相混淆的狀態(tài)，只是對(duì)投資理財(cái)有了基本的認(rèn)識(shí)，知道一些投資理財(cái)?shù)奶乩?，并沒有對(duì)投資理財(cái)形成系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)理財(cái)?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。
二、對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊娊?/p>
（一）充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用注入儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財(cái)?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對(duì)投資理財(cái)工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實(shí)施之前，要充分了解投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，進(jìn)而選擇風(fēng)險(xiǎn)小的投資工具，避免風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，實(shí)現(xiàn)資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財(cái)理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)要謹(jǐn)記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投資的增值。并且居民個(gè)人要確定投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性，即變現(xiàn)性，居民的個(gè)人理財(cái)與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時(shí)，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，制定投資理財(cái)計(jì)劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進(jìn)行理性化的個(gè)人投資理財(cái)行為。在投資理財(cái)?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財(cái)觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財(cái)工具和進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時(shí)，都不能盲目的跟進(jìn)或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。才能真正地以正確地途徑和方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的增值，積累人生的財(cái)富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當(dāng)今的社會(huì)是多樣化、信息化的社會(huì)，在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個(gè)人的金融活動(dòng)的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進(jìn)行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個(gè)問題，解放大腦的工作量。
（五）加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財(cái)講解宣傳活動(dòng)大多夸大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財(cái)規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)，霸王條款過多，致使居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼`解，嚴(yán)重者造成居民投資理財(cái)?shù)木薮筘?cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財(cái)公司的摩擦。加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財(cái)行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財(cái)公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財(cái)公司的工作方式、方法，嚴(yán)肅理財(cái)活動(dòng)中的宣傳講解內(nèi)容，要對(duì)投資理財(cái)?shù)暮x和整體知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的投資工具避而不談，造成投資理財(cái)穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個(gè)人的投資理財(cái)觀念和行為。要嚴(yán)令明確理財(cái)公司對(duì)投資過程中雙方責(zé)任，對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)致的講解，不能有意忽視理財(cái)公司的責(zé)任細(xì)則。從具體的投資工具和居民的投資理財(cái)疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財(cái)活動(dòng)及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)糾紛，從根本解決百姓投資理財(cái)活動(dòng)的后顧之憂。我國(guó)的投資理財(cái)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財(cái)投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)際上的監(jiān)管運(yùn)營(yíng)體系，循序漸進(jìn)地建立健全我國(guó)的投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)機(jī)制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
結(jié)語(yǔ)
總而言之，要解決社會(huì)現(xiàn)在的居民投資理財(cái)中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財(cái)觀念的指導(dǎo)下，進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
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中圖分類號(hào):F038.1
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
2007年美國(guó)國(guó)家金融銀行業(yè)發(fā)生的“次貸危機(jī)”以及由此造成的一連串的經(jīng)濟(jì)波動(dòng),幾乎將美國(guó)乃至全球的經(jīng)濟(jì)大樹連根拔起。金融市場(chǎng)如同發(fā)生一場(chǎng)海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現(xiàn),物價(jià)逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環(huán)境下,2010年投資理財(cái)市場(chǎng)再現(xiàn)新的機(jī)會(huì)。不過,在個(gè)人理財(cái)方面,國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)剛剛起步,與國(guó)際投資理財(cái)業(yè)相比,還是不成熟的市場(chǎng)。具體說來(lái),表現(xiàn)在如下一些方面:
一、國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀
(一)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)范圍狹窄
目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,即無(wú)論是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu),都以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要的經(jīng)營(yíng)模式。比如銀行業(yè),從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?但實(shí)質(zhì)上它們是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域。除了存貸業(yè)務(wù),只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品,因此在個(gè)人理財(cái)方面給客戶的建議多是長(zhǎng)期財(cái)務(wù)計(jì)劃。但是在海外,國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個(gè)系統(tǒng)的,他們?cè)缇桶呀鹑谏唐啡谌虢鹑跈C(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部,混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式隨處可見。
正因?yàn)槿绱?作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)處于相對(duì)分離狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),而無(wú)法利用其他市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此,投資理財(cái)服務(wù)需要金融領(lǐng)域產(chǎn)品的全面、豐富和最優(yōu)化組合,但分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得投資理財(cái)業(yè)務(wù)在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。
(二)金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)服務(wù)僅停留在表面層次
與成熟市場(chǎng)相比,國(guó)內(nèi)的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是形似,而沒有達(dá)到神似?？梢哉f,投資理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是停留于表面。比如有些高收入者對(duì)于國(guó)內(nèi)的投資理財(cái)服務(wù)經(jīng)常抱怨,國(guó)內(nèi)各類個(gè)人投資理財(cái)服務(wù),大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動(dòng)服務(wù)功能不夠完善”、“服務(wù)態(tài)度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設(shè)的理財(cái)中心實(shí)際上也更多地停留在“為內(nèi)地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)”的理財(cái)理念和簡(jiǎn)單地將銀行自有和的個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)所作的理財(cái)規(guī)劃書大同小異,針對(duì)性不強(qiáng)。不能不說,國(guó)內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)炒作和宣傳的成分更多。
正因?yàn)槿绱?目前國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品,與國(guó)外同業(yè)相比,普遍功能落后,整合度較低。理財(cái)新品的開發(fā)無(wú)論在速度還是在功能上均滯后于市場(chǎng)需求。
(三)投資理財(cái)專業(yè)人才匱乏
以上在投資理財(cái)業(yè)所述的問題,有一個(gè)最根本原因是專業(yè)人才匱乏。國(guó)內(nèi)投資理財(cái)業(yè)的發(fā)展使得社會(huì)對(duì)人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業(yè)的全才而不是單獨(dú)一個(gè)領(lǐng)域的人才。因?yàn)閭€(gè)人投資理財(cái)服務(wù)涉及面廣,不僅僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃,還包括幫客戶處理稅務(wù)問題,乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、期貨、黃金、保險(xiǎn)以及其他領(lǐng)域的全能型通才。從業(yè)人員對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。往往只熟悉自己的領(lǐng)域,不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。這樣的職員顯然無(wú)法滿足客戶個(gè)性化、多樣化的投資理財(cái)需求,為客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。
二、如何發(fā)展我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)
雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠(yuǎn)去,但是我國(guó)的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)并不會(huì)隨著它的遠(yuǎn)去而停滯,相反我們要從我國(guó)的投資理財(cái)業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的不足,找到更適合發(fā)展我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆椒?。建議如下:
(一)重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)
從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看,目前我國(guó)金融業(yè)還是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),這是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)最大的外部制約因素。而且,從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財(cái)服務(wù),因此,在大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)時(shí),應(yīng)注意加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等部門的聯(lián)合,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財(cái)服務(wù)。同時(shí)為了順應(yīng)全球大勢(shì),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要逐步發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
(二)成立和完善自己的理財(cái)組織。推出理財(cái)師資格認(rèn)證制度
2004年9月,中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC)正式成立。這是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)邁出的重要一步,目前它已是中國(guó)大陸唯一獲得國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSB。即國(guó)際CFP組織)授權(quán),進(jìn)行CFPTM資格認(rèn)證和CFP商標(biāo)管理的機(jī)構(gòu)。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)多次舉辦中國(guó)金融理財(cái)師年會(huì),比如在2009年10月18日,在廣州自云國(guó)際會(huì)議中心舉行了2009中國(guó)金融理財(cái)師年會(huì),年會(huì)的主題為“持續(xù)提高金融理財(cái)師的職業(yè)水平”。這些都為個(gè)人投資理財(cái)業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
(三)加強(qiáng)投資理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)
新的業(yè)務(wù)離不開教育培訓(xùn)。當(dāng)前投資理財(cái)在我國(guó)還處于導(dǎo)入期,最重要的工作是將正確的投資理財(cái)理念導(dǎo)人中國(guó),并培養(yǎng)優(yōu)秀的投資理財(cái)人才。尤其是我國(guó)中間階層逐漸興起,全民參與投資理財(cái)是不可阻擋的趨勢(shì)。因此,加強(qiáng)全民的投資理財(cái)教育顯得尤為重要。
不過,投資理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來(lái)參與,目前,中國(guó)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)已經(jīng)興起:很多大學(xué)已經(jīng)推出了理財(cái)培訓(xùn)課程;很多國(guó)外的理財(cái)協(xié)會(huì)已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)提供理財(cái)培訓(xùn);幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)專門提供理財(cái)培訓(xùn)。盡管目前投資理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目已經(jīng)不少,但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的理財(cái)培訓(xùn)課程還比較少,甚至部分投資理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目?jī)?nèi)容粗躁、質(zhì)量不高,連基本的理財(cái)理念都不正確。因此,開發(fā)一套高質(zhì)量、高水準(zhǔn)、系統(tǒng)化、本土化的投資理財(cái)培訓(xùn)教材是我國(guó)投資理財(cái)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
參考文獻(xiàn):
金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>
金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說，家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。
（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征
普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題
盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問題；第二個(gè)問題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。
三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式
社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)
由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念
為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異
一、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)尼屃x
個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來(lái)說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說的管理錢財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財(cái)可以帶來(lái)高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)說，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。
（三）注重整體效益
在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來(lái)的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期
投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同
大額的投資會(huì)有更多的產(chǎn)品投資理財(cái)方案，小額的投資理財(cái)方案相對(duì)就會(huì)少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個(gè)人投資理財(cái)是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，居民在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。
參考文獻(xiàn)
[1]張文鵬.個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗苑治鯷J].中國(guó)商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.
一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?/p>
1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來(lái)之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來(lái)越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無(wú)收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，屬于低收入或無(wú)收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來(lái)生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。
2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害
在日常工作和生活中，人們常常面對(duì)突如其來(lái)的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對(duì)于一些普通收入家庭來(lái)說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對(duì)。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)我國(guó)股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢(shì)，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢(shì)，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對(duì)待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢(shì)。在老一輩人看來(lái)，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄危虼死弦惠吶巳捍蠖嗖捎勉y行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對(duì)豐富的市場(chǎng)投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場(chǎng)的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。
2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對(duì)豐富
家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進(jìn)行額外投資，對(duì)于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來(lái)越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)2014年中國(guó)城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購(gòu)買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說明了當(dāng)前我國(guó)家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)
1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)墓沧R(shí)，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來(lái)了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不規(guī)律的市場(chǎng)變化，選擇分散投資無(wú)疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。
2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)主流
過去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見大家都炒股，也不管自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來(lái)，如果股市行情和走勢(shì)良好，尚能獲取部分利潤(rùn)，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無(wú)歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。
參考文獻(xiàn)：
2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析
個(gè)人投資理財(cái)即通俗的管理錢財(cái)，是個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力所選擇的未來(lái)財(cái)務(wù)規(guī)劃模式，在個(gè)人投資理財(cái)選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財(cái)富的積累與個(gè)人資產(chǎn)的增長(zhǎng)。近年來(lái)隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域也迎來(lái)了繁榮發(fā)展期，雖然個(gè)人投資理財(cái)模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問題，尤其是傳統(tǒng)理財(cái)觀念與現(xiàn)行理財(cái)觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個(gè)人投資理財(cái)選擇。我國(guó)自古以來(lái)提倡孝道文化，父母對(duì)子女的養(yǎng)育、子女對(duì)父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財(cái)領(lǐng)域生命周期理論中提到個(gè)人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃。面對(duì)這種規(guī)劃要求，我國(guó)根深蒂固的財(cái)務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈(zèng)的局面嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財(cái)觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國(guó)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念大不相同，在理財(cái)方面中國(guó)個(gè)人對(duì)財(cái)富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財(cái)作為與儲(chǔ)蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)眾多居民在個(gè)人理財(cái)方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏相應(yīng)意識(shí)，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的缺失也嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財(cái)投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)而言在選擇方面增加了困難，不利于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
3個(gè)人投資理財(cái)策略分析
當(dāng)前我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)與收益率都不同，投資者個(gè)人對(duì)于投資收益率的期望及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也各不相同，因此做個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)原則與策略具體如下。
3.1個(gè)人投資理財(cái)原則我國(guó)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)也意味著投資者將來(lái)可能獲得的收益，因此個(gè)人投資理財(cái)要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，在投資過程中要善于規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指?jìng)€(gè)人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財(cái)需求，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，將安全保值的銀行儲(chǔ)蓄與帶有金融風(fēng)險(xiǎn)的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險(xiǎn)控制在個(gè)人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指?jìng)€(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃中要做好階段性財(cái)務(wù)規(guī)劃與整體性財(cái)務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險(xiǎn)可控，從而實(shí)現(xiàn)股票、儲(chǔ)蓄利息等的增值，保證個(gè)人投資收益。
3.2個(gè)人投資理財(cái)策略面對(duì)眾多收益與風(fēng)險(xiǎn)各不相同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在選擇時(shí)要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個(gè)人投資收益。首先要明確認(rèn)知個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個(gè)人本金與損失后的凈利潤(rùn)，面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)是指導(dǎo)個(gè)人選擇的重要因素。對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣而言，國(guó)庫(kù)券與銀行儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)和收益都最低的投資方式，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險(xiǎn)意味著投資收益低，因此個(gè)人投資理財(cái)時(shí)要針對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件、個(gè)人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，合理控制風(fēng)險(xiǎn)與增值服務(wù)。其次要注意個(gè)人投資理財(cái)資金的流動(dòng)性與投資周期。所謂投資周期是指?jìng)€(gè)人理財(cái)從資金投入到回收的全部時(shí)間，資金流動(dòng)性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動(dòng)性越強(qiáng)，反之則周期長(zhǎng)，流動(dòng)性比較慢，比如銀行儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲(chǔ)蓄周期長(zhǎng)但是收益高。像股票、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等投資周期就偏長(zhǎng)，一般很難按時(shí)拿回投資資金，但是相對(duì)收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，因此個(gè)人投資理財(cái)方面要對(duì)自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)選擇。最后是個(gè)人用于投資理財(cái)?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財(cái)時(shí)的門檻也不同，大額投資可選擇理財(cái)產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對(duì)較少，要根據(jù)個(gè)人可用投資資金做出正確選擇。
[中圖分類號(hào)]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
隨著我國(guó)物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財(cái)?shù)玫搅嗽絹?lái)越多人的重視，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話題。筆者在長(zhǎng)期觀察個(gè)人投資者投資理財(cái)行為特點(diǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個(gè)人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對(duì)個(gè)人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。
1個(gè)人投資理財(cái)概念
個(gè)人投資理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個(gè)人或家庭財(cái)富的最大化。財(cái)富的積累、保障與安排是個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財(cái)富，如何進(jìn)行長(zhǎng)期的資金配置與運(yùn)用是個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的最重要課題。
2個(gè)人投資者投資理財(cái)過程中存在的問題
2.1理財(cái)觀念保守
儲(chǔ)蓄長(zhǎng)久以來(lái)都是我國(guó)個(gè)人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國(guó)人民多年來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)的保守型性格導(dǎo)致對(duì)新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財(cái)產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識(shí)與了解。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來(lái)越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。
2.2金融知識(shí)缺乏
投資理財(cái)所需金融知識(shí)的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個(gè)人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動(dòng)投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業(yè)金融理財(cái)師隊(duì)伍供應(yīng)不足
投資理財(cái)目前從整體上看仍然是一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財(cái)師，但因我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財(cái)所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時(shí)，我國(guó)人口眾多，從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上來(lái)看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財(cái)師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個(gè)人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢(shì)。
2.4理財(cái)師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財(cái)師多屬于賣方市場(chǎng)，獨(dú)立的理財(cái)師非常少見，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財(cái)師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場(chǎng)本身的不成熟加上業(yè)績(jī)考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個(gè)普通個(gè)人投資者的具體情況給出具有針對(duì)性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動(dòng)個(gè)人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)的意見與建議
3.1樹立正確的投資理財(cái)觀念
時(shí)代不同理財(cái)觀念也要隨之調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動(dòng)才會(huì)變化。在當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時(shí)代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財(cái)工具真正為我所用，為我服務(wù)。
3.2正確認(rèn)識(shí)自我投資屬性
風(fēng)險(xiǎn)偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個(gè)人具體情況來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源
想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對(duì)自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財(cái)最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對(duì)稱，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個(gè)人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時(shí)也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識(shí)上，為其在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學(xué)習(xí)技巧
金融知識(shí)的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)與收益，直接決定其風(fēng)險(xiǎn)與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會(huì)相對(duì)靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動(dòng)可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會(huì)有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產(chǎn)品
固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險(xiǎn)低。目前看，貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對(duì)固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價(jià)值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對(duì)各種投資者都會(huì)大有裨益。
[參考文獻(xiàn)]
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一、控制防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略
（一）宏觀控制防范金融風(fēng)險(xiǎn)
1.提高金融體質(zhì)改革的速度，防范于未然
完善金融改革體制，深化改革體制的創(chuàng)新力度，創(chuàng)建符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融系統(tǒng)，從基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的各種潛在隱患。金融系統(tǒng)包含了整個(gè)交易市場(chǎng)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。完善金融體制的規(guī)劃，在金融交易運(yùn)作中，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到較小的程度。
2.規(guī)范市場(chǎng)開放，避免強(qiáng)烈沖擊
保障我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，金融體系在不斷的完善，而金融管理機(jī)構(gòu)卻處于發(fā)展的初級(jí)階段，相關(guān)的宏觀調(diào)控能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)，所以在穩(wěn)定金融業(yè)對(duì)外開放要謹(jǐn)慎有序，以積極的姿態(tài)和穩(wěn)健的步伐在金融市場(chǎng)中避免強(qiáng)烈的沖擊。
3. .加強(qiáng)金融監(jiān)管手段，確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定
加強(qiáng)金融監(jiān)管手段是經(jīng)濟(jì)全球化程度不斷加深的必然趨勢(shì)。完善金融監(jiān)管體系，需要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。建立規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督的制度，評(píng)估制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，對(duì)內(nèi)部違規(guī)活動(dòng)必須要予以強(qiáng)處；同時(shí)規(guī)范授權(quán)限制制度，金融交易必須在金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益范圍內(nèi)才能進(jìn)行，對(duì)于未授權(quán)的不能私自越位。加強(qiáng)法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)，完善操作程序，加強(qiáng)金融執(zhí)行的力度，對(duì)于進(jìn)入市場(chǎng)，市場(chǎng)交易、退出交易需要遵循相關(guān)的法規(guī)；增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督，做好預(yù)防會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.增強(qiáng)我國(guó)投資者金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)教育
增強(qiáng)我國(guó)投資者金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)教育，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之處，首先從思想意識(shí)教育入手，在全社會(huì)加強(qiáng)開張金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)宣傳，加強(qiáng)金融法律法規(guī)的政策教育。強(qiáng)化投資者對(duì)金融活動(dòng)程序的掌握，遵循金融法規(guī)的交易，以減少金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）控制防范金融操作風(fēng)險(xiǎn)
1.明確操作權(quán)。
金融企業(yè)工作人員操作權(quán)限不清，是導(dǎo)致金融操作風(fēng)險(xiǎn)的根本因素。金融工作出現(xiàn)操作權(quán)限不清，不能充分發(fā)揮金融權(quán)益的作用，有些出于個(gè)人利益和個(gè)人目的，公權(quán)私用，以達(dá)到自身的目的；更有甚者推卸責(zé)任，不使用或者很少使用操作權(quán)，怠慢操作權(quán)。因此明確規(guī)定員工操作權(quán)，做到權(quán)益分工明細(xì)，可以全面加強(qiáng)金融工作者的執(zhí)行能力。
2.建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)
建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，能有效的防止金融企業(yè)的違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，可以及時(shí)糾正，以免出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)崗位進(jìn)行監(jiān)督實(shí)現(xiàn)重要操作必須多人進(jìn)行的措施。
3.創(chuàng)建操作規(guī)范管理制度和政策
為了減少錯(cuò)誤或公權(quán)私用的行為，制定操作管理規(guī)范制度和政策是勢(shì)在必行的，金融工作人員遵循操作規(guī)范制度，則可以最大力度的減少錯(cuò)誤和公權(quán)私用的行為。
二、制定投資者投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃
（一）了解目前情況
作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況，然后進(jìn)行分析，一定要做到清醒的認(rèn)識(shí)，才能對(duì)投資目標(biāo)和理財(cái)有充分的準(zhǔn)備。首先了解自身、家庭資產(chǎn)的收入和負(fù)債以及支出的情況，然后對(duì)自身分析能否掌握對(duì)待金錢和投資的價(jià)值觀，因?yàn)樽陨韮r(jià)值觀很容易影響投資目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。
（二）明確財(cái)務(wù)目標(biāo)
對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)而言，明確目標(biāo)是一個(gè)很重要的問題。在人生的不同時(shí)期，會(huì)有不同的理財(cái)思維，所以決定了不同人生時(shí)期不同特色的理財(cái)目標(biāo)。在于每個(gè)人的生活環(huán)境的影響，所遇到的財(cái)務(wù)問題也隨之不同，希望得到的投資回報(bào)的程度也不相同。一、目標(biāo)是可行性的。明確目標(biāo)應(yīng)該從自身的時(shí)間情況為出發(fā)點(diǎn)，比如婚姻、年齡、家庭。事業(yè)、收入水平等等，以及投資計(jì)劃內(nèi)這些因素都會(huì)發(fā)生變化，若是超出自身的經(jīng)濟(jì)能力，那么這類的投資理財(cái)目標(biāo)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。二是要明確目標(biāo)，數(shù)字最好體現(xiàn)。有了準(zhǔn)確的數(shù)字，投資者才能制定理想的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。其三、目標(biāo)應(yīng)該有相應(yīng)的時(shí)間限定。明確投資目標(biāo)要有時(shí)間上的期限，沒有限定期限的目標(biāo)就沒有動(dòng)力，最終使目標(biāo)成為空像。
（三）規(guī)劃行動(dòng)計(jì)劃
目標(biāo)規(guī)劃以后，下一步就是制定行動(dòng)方案。一是設(shè)計(jì)出自身可以承受并且適合的行動(dòng)方案，例如在做一件事的時(shí)候，我們可以用不同的方法去完成，而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現(xiàn)的情況制定出來(lái)，然后在評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上去實(shí)施其中一條。所謂制定行動(dòng)方案就是在收集大量的金融信息的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的現(xiàn)狀和計(jì)劃，制定出可能出現(xiàn)的途徑和適合自身的計(jì)劃，然后在這些設(shè)想的計(jì)劃中，確定能符合自己的條件和特點(diǎn)的投資計(jì)劃。
（四）執(zhí)行計(jì)劃
明確符合自己特點(diǎn)的投資理財(cái)方案之后，就應(yīng)應(yīng)該執(zhí)行計(jì)劃。然后在執(zhí)行計(jì)劃的過程中，我需要通過金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)來(lái)了解大量的信息，比如最新的投資產(chǎn)品、金融信息等等，來(lái)增強(qiáng)計(jì)劃的順利實(shí)施。
（五）評(píng)價(jià)和總結(jié)
自身情況和客觀情形會(huì)不斷的發(fā)生變化，在執(zhí)行計(jì)劃的時(shí)候也有可能和計(jì)劃設(shè)計(jì)有出入，另外還有特別重大不可預(yù)測(cè)的因素的突然影響。根據(jù)這些突入而來(lái)的變化來(lái)對(duì)計(jì)劃進(jìn)行評(píng)估和調(diào)節(jié)。因此整個(gè)理財(cái)過程中是一個(gè)循環(huán)、變化的過程，作為市民投資者應(yīng)該養(yǎng)成每年一次對(duì)自身理財(cái)?shù)挠?jì)劃進(jìn)行修改和評(píng)價(jià)。
（六）樹立正確的投資理財(cái)觀念
其實(shí)理財(cái)并不是有什么復(fù)雜的技巧，其重要性體現(xiàn)在觀念，有正確的觀念就會(huì)產(chǎn)生應(yīng)有的回報(bào)。每一位理財(cái)致富的人士，其實(shí)在投資過程中養(yǎng)成了一般人不喜歡，而且不容易做到的習(xí)慣。所以，樹立正確的投資理念和良好的習(xí)慣對(duì)于投資者能否取得事業(yè)成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財(cái)并非只是有錢的人權(quán)利，其實(shí)也是每一位普通居民也能學(xué)會(huì)的技巧和方法，必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富，買政府公債只會(huì)保住財(cái)富”。
【參考文獻(xiàn)】
中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>
1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍?。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來(lái)的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。
2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來(lái)越多樣化。對(duì)于普通家庭來(lái)說。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：
儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。
國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。
基金?；饘⒈姸嗟纳鐣?huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。
房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。
保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。
實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。
二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
1 我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。
2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財(cái)效率不高。中國(guó)的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無(wú)法無(wú)天”。上市公司的大股東往往無(wú)視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營(yíng)管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒有價(jià)值投資理念，也沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠(chéng)信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債或者等同于國(guó)家信用擔(dān)保的銀行存款。
4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國(guó)投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購(gòu)買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會(huì)帶來(lái)直接投資收益。
5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。
6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來(lái)自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策
1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟?。為了?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。
2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過程。
4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。
5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。
參考文獻(xiàn)：
