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時(shí)間：2023-09-04 09:27:13
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險(xiǎn)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。
3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險(xiǎn)營(yíng)銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營(yíng)銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I(yíng)銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷中，一般在制定營(yíng)銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營(yíng)銷策略。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及營(yíng)銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的開展。
C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。
D.保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒有真正做到保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的解決路徑
A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開展創(chuàng)新營(yíng)銷活動(dòng)。這些營(yíng)銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營(yíng)銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新營(yíng)銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷人員必須對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)研，并立足市場(chǎng)實(shí)際，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹立品牌的過程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化［3］。
C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱?，需要保險(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動(dòng)終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。
D.營(yíng)銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營(yíng)銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長(zhǎng)久性發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險(xiǎn)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。
3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險(xiǎn)營(yíng)銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營(yíng)銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I(yíng)銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷中，一般在制定營(yíng)銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營(yíng)銷策略。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及營(yíng)銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的開展。
C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。
D.保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒有真正做到保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的解決路徑
A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開展創(chuàng)新營(yíng)銷活動(dòng)。這些營(yíng)銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營(yíng)銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新營(yíng)銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷人員必須對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)研，并立足市場(chǎng)實(shí)際，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹立品牌的過程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。
C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱?，需要保險(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動(dòng)終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。
D.營(yíng)銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營(yíng)銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長(zhǎng)久性發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.
中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)滲透了“平等、開放、分享、協(xié)作”的精神，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷中還存在諸多問題，所以改變營(yíng)銷策略是當(dāng)務(wù)之急，以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的問題
1.營(yíng)銷過程潛在的風(fēng)險(xiǎn)多
①安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，安全風(fēng)險(xiǎn)程度高，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露已相當(dāng)嚴(yán)重，投資者就會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏信心，引發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)此的信任危機(jī)。②信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)速度之快，范圍之廣，可能導(dǎo)致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。③我國現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)立法例如：保險(xiǎn)法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對(duì)傳統(tǒng)金融，對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏實(shí)適用性[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術(shù)、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財(cái)，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
2.缺乏高素|的技術(shù)型和開發(fā)型人才
根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報(bào)告表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應(yīng)求。這些人才不僅較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷能力，還要具備精通金融方面的知識(shí)，還要有互聯(lián)網(wǎng)的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質(zhì)的人才在我國還是非常急需的。另一個(gè)層面來說，我們?nèi)狈?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行廣泛而深入地調(diào)研、細(xì)致而精密的論證，沒有根據(jù)市場(chǎng)需要，開發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接導(dǎo)致了對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
3.互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式過于單一呆板。
目前我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷模式十分單一，意識(shí)匱乏，沒有達(dá)到預(yù)期的效果[2]。主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導(dǎo)致了營(yíng)銷業(yè)績(jī)差，效率低的困境。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷策略
1.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營(yíng)銷質(zhì)量
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①加大保密技術(shù)、密鑰技術(shù)。②實(shí)行實(shí)名制身份認(rèn)證，實(shí)名登錄。③嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字存證標(biāo)準(zhǔn)化。④建立互聯(lián)網(wǎng)法制體系，保證優(yōu)良的運(yùn)行環(huán)境。
2.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)人才的資金投入，引進(jìn)高素質(zhì)人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3.以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新營(yíng)銷模式
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷始終堅(jiān)持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營(yíng)銷理念，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新科學(xué)高效的營(yíng)銷模式。
現(xiàn)階段營(yíng)銷方式較為豐富多彩，如智能手機(jī)客戶端的產(chǎn)品推廣，微博、微信等強(qiáng)強(qiáng)合作，最新的金融信息，線上和線下相結(jié)合?？梢赃M(jìn)行線上和線下相結(jié)合的模式，客戶不但可以網(wǎng)上銀行和快捷支付，也可以在實(shí)體刷卡消費(fèi)。明顯降低客戶時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，備受深受廣大客戶的歡迎。
三、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融存有便利、快速、開放、融通等優(yōu)勢(shì)。我們清晰地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的諸多問題并提出了科學(xué)、可行、高效的營(yíng)銷策略：防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營(yíng)銷質(zhì)量；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式，提高互聯(lián)網(wǎng)景榮的歡迎度，以其促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].中國商貿(mào)，2014（31）：103-104.
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，從2003年阿里巴巴集團(tuán)設(shè)立支付寶開始，2007年推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報(bào)告首提互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)和越來越高的關(guān)注度與認(rèn)可度都為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)被步步緊逼的同時(shí)，必須學(xué)會(huì)步步為營(yíng)，及時(shí)接受新技術(shù)與新理念的改造，并充分利用自身固有優(yōu)勢(shì)，才有可能在金融浪潮中扳回一局。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷度高、成本低
貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺(tái)，省去了紙幣的發(fā)行費(fèi)用，各類金融產(chǎn)品也通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，并且互聯(lián)網(wǎng)操作與配對(duì)自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財(cái)務(wù)成本。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的一站式的移動(dòng)終端，足不出戶就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，各種分類業(yè)務(wù)一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務(wù)定期推送，不僅使得用戶輾轉(zhuǎn)在往來路上的時(shí)間、交通費(fèi)用大大減少，并且?guī)鹆擞脩糇灾鲊L試新業(yè)務(wù)的熱潮，使得金融業(yè)的推廣模式走上了新的臺(tái)階。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)具有更高的效率
互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的信息整合，配對(duì)速度，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)手段，大大增加了對(duì)金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務(wù)方面的需求與偏好，更加精準(zhǔn)的配對(duì)其所需的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實(shí)現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類手續(xù)費(fèi)，降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，提高市場(chǎng)有效性，大幅提升配對(duì)效率。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬投融資的渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢(shì)，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺(tái)，資金的供求雙方的信息對(duì)接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時(shí)間以及成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘來積累小微企業(yè)的金融活動(dòng)數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級(jí)評(píng)估的基礎(chǔ)，隨著金融活動(dòng)的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動(dòng)提供可靠參考。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍甚為廣泛，已經(jīng)涉足第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及票據(jù)理財(cái)?shù)榷喾N模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數(shù)據(jù)時(shí)代紛紛進(jìn)入金融交易撮合，資產(chǎn)管理，融資，保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有更高的用戶體驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉(zhuǎn)向了時(shí)間上與質(zhì)量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競(jìng)爭(zhēng)者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者的所謂的對(duì)于某家銀行或某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的忠誠度是處于一個(gè)較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使得運(yùn)營(yíng)者更加注重提高用戶體驗(yàn)水平，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代奪得市魷然。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)，也為銀行業(yè)注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經(jīng)營(yíng)模式以及業(yè)務(wù)手段，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)加以借鑒，大幅改善與增加相關(guān)金融服務(wù)，開啟傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)新模式。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的壓力
互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業(yè)務(wù)范圍以及更加低廉的費(fèi)用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務(wù)，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于用戶的貸款資質(zhì)的控制以及投資門檻的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴(kuò)大用戶范圍，真正的實(shí)現(xiàn)零門檻理財(cái)，增加金融資金參與量的同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)意識(shí)到對(duì)自身處境的滯后性與危險(xiǎn)性，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加速了金融脫媒與利率市場(chǎng)化的速度，壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利空間。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，傳統(tǒng)的銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了轉(zhuǎn)型的必要性。一方面開始著手與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行合作，以求得共同發(fā)展，如各大銀行與電商運(yùn)營(yíng)平臺(tái)之間的綁定等。另一方面不斷的學(xué)習(xí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行體制與思維模式，將其與原有的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式結(jié)合，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)新模式。
三、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利模式的沖擊
國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利點(diǎn)主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費(fèi)用的收取。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長(zhǎng)久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續(xù)，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊
傳統(tǒng)銀行業(yè)在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經(jīng)營(yíng)模式較為單一化，專業(yè)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其一站式服務(wù)理念，使其在生活水電費(fèi)，燃?xì)赓M(fèi)，物業(yè)費(fèi)的收取上以及信用卡還款等各種生活服務(wù)方面占得先機(jī)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的獨(dú)占性和優(yōu)先性均受到限制。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸業(yè)務(wù)也發(fā)展的如火如荼，其看準(zhǔn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中小客戶的忽視與小微企業(yè)融資困難的窘境，有針對(duì)性的提供了融資手續(xù)更簡(jiǎn)便，門檻更低的貸款服務(wù)，利用其掌握的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)，大量實(shí)現(xiàn)投融資對(duì)接，彌補(bǔ)小微融資需求，逐步向傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)軍。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式的沖擊
傳統(tǒng)銀行業(yè)由于其固有的行政化思維模式，其服務(wù)模式的細(xì)致化與專業(yè)化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行業(yè)最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎(chǔ)以及大量的網(wǎng)點(diǎn)分布，而在智能手機(jī)普及的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過其一站式金融服務(wù)，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細(xì)分服務(wù)，節(jié)省了客戶的等待時(shí)間以及交通費(fèi)用，讓用戶直接在手機(jī)上就可獲取自己想要的金融服務(wù)，從而提高自己的用戶體驗(yàn)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在[3]。
四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革應(yīng)對(duì)之策
（一）引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提高技術(shù)水平
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)首先應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，并將其技術(shù)成果應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中來，大幅提高運(yùn)營(yíng)的速度與效率，留住客戶群體。如加強(qiáng)對(duì)電子信息技術(shù)的升級(jí)，打造傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的電子交易平臺(tái)；加強(qiáng)與第三方交易平臺(tái)的合作，并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的線上信用記錄及交易記錄數(shù)據(jù)庫為自身的信貸業(yè)務(wù)提供參考；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，模擬行為金融模式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)等。
（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務(wù)體系，改善原有盈利模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)也需要金融理念創(chuàng)新，金融脫媒程度越來越高，人們的對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的要求也越來越多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有的盈利模式已無法再適應(yīng)目前的金融環(huán)境。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。另一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，細(xì)分客戶群體，打造多層次的服務(wù)體系，并對(duì)不同的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，分析其可能的需求，把握盈利機(jī)會(huì)，改善金融服務(wù)的質(zhì)量。
（三）關(guān)注用戶體驗(yàn)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷模式
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的拉型營(yíng)銷相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的推型營(yíng)銷具有巨大的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須改被動(dòng)型營(yíng)銷模式為主動(dòng)性，改變一味通過銀行服務(wù)人員進(jìn)行介紹，引導(dǎo)消費(fèi)的現(xiàn)狀，而是通過降低成本，加快速度，放低T檻和使其更加便捷來主動(dòng)吸引資金流入，并且在移動(dòng)終端就可享受一站式金融服務(wù)。這種營(yíng)銷模式不僅加快了銀行業(yè)推介各項(xiàng)業(yè)務(wù)更加的高效便捷，實(shí)現(xiàn)了自由的優(yōu)化配置，同時(shí)也使得客戶在辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，節(jié)省了時(shí)間，提高了辦事效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注用戶體驗(yàn)的態(tài)度，完善自身的服務(wù)模式，才有可能在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分一杯羹。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系不僅限于競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)還擔(dān)任了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互補(bǔ)者與合作者，兩者在許多方面都實(shí)現(xiàn)了互助雙贏的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓力與沖擊并非壞事，相反會(huì)為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型注入新鮮的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特有的技術(shù)與思維模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程與金融脫媒進(jìn)程，對(duì)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)改善提供了強(qiáng)有力的推動(dòng)力，逐步改變現(xiàn)有的體制陳舊，服務(wù)單一的局面，從而更加契合人民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)必將呈現(xiàn)相互競(jìng)爭(zhēng)，相互促進(jìn)的局面。
參考文獻(xiàn)
在如今，如果有人問你銀行的理財(cái)產(chǎn)品是什么？可能你一時(shí)半會(huì)兒并不能做出答復(fù)。但如果提到微信理財(cái)、京東小金庫、余額寶，想必有不少人都會(huì)有話要說。2013年6月，“余額寶”這一業(yè)務(wù)在支付寶的基礎(chǔ)上上線，自此，P2P、網(wǎng)上銀行等“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品迅速在大眾生活中引起反響，對(duì)銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)起了挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融在海內(nèi)外的發(fā)展近況
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支出、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不單單是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單聯(lián)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、便捷等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)程度的基礎(chǔ)上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為順應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相聯(lián)合的新興范疇。
海外互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時(shí)間早于海內(nèi)，最初，美國于1971年就建立了Nasdap系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)模式投入了運(yùn)營(yíng)。其后，到了2005年3月，英國又為全社會(huì)提供了一種嶄新的投融資渠道--成立了全球首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司Zopa。2009年，Kickstarter作為美國首家眾籌融資平臺(tái)正式上線。
Paypal網(wǎng)站上誕生了全球第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，使用起來也非常簡(jiǎn)單，用戶第一步只需要在網(wǎng)上注冊(cè)賬戶，然后在這個(gè)賬戶中存入錢，每月就可以得到一定的收益，這種便利快捷的理財(cái)產(chǎn)品立即獲得了大量用戶的青睞。好景不長(zhǎng)，21世紀(jì)初，美國資本市場(chǎng)利率大幅降落，原有的基金收益難以持續(xù)維持，因此Paypal采用放棄資產(chǎn)管理費(fèi)用的方法來保持貨幣市場(chǎng)基金的收益。。然而在2008年金融危機(jī)以后，美聯(lián)儲(chǔ)實(shí)施了超低利率政策，整個(gè)貨幣市場(chǎng)基金又一次面對(duì)利率下滑的困境。幾年后，Paypal推出的貨幣市場(chǎng)基金在經(jīng)營(yíng)了十余年之后于2011年7月離開了市場(chǎng)。
相較于海外而言，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的起步稍顯落后。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)分為三個(gè)過程，第一是1998年到2005年，業(yè)務(wù)還局限于網(wǎng)上匯款，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等；第二是2005年到2013年，我國的第三方支付開始興起；第三是2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場(chǎng)的融合發(fā)展到了更深層次，使國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融更上了一個(gè)臺(tái)階。伴隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過6.5億，電子銀行的交易替代率均超過60%，成為銀行提供金融服務(wù)重要渠道之一。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)比分析
1.營(yíng)銷模式與營(yíng)銷渠道
從營(yíng)銷模式來說，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品在購買時(shí)，因?yàn)楫a(chǎn)品存在大量的專業(yè)術(shù)語，大多數(shù)用戶并不了解，需要銀行職員的解釋，這就給用戶購買帶來了很大的不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品秉承著“用戶為王，產(chǎn)品優(yōu)先”的理念，將用戶的感受放在第一位，讓用戶隨時(shí)隨刻到可以直觀的看到自己的收益，購買時(shí)也不需要繁瑣的程序，僅靠用戶自己操作就可以完成?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在滿足使用者的需要方面更能做到最好。
傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品大部分都是線下業(yè)務(wù)，用戶只能在銀行才能獲取關(guān)于產(chǎn)品的信息，用戶獲取信息不夠及時(shí)，就會(huì)對(duì)用戶的收益以及時(shí)間造成損失。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道更為廣泛，用戶們通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)時(shí)的獲取產(chǎn)品信息，還可以相互交流，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“省時(shí)省力、高速便捷”的特質(zhì)更適合當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。
2.收益率
傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品由于營(yíng)銷渠道單一，營(yíng)銷模式過于專業(yè)化，使得此類產(chǎn)品的收益并不理想。2013年，余額寶橫空出世，嶄新的運(yùn)營(yíng)模式以及直觀的利益收入都使得大眾對(duì)其產(chǎn)生了濃厚的興趣。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等產(chǎn)品推出之初，短期收益率一度超過8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了同期的銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，近些年我們也可以看到在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的蒸蒸日上的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行并沒有逃避沖擊而是選擇勇敢面對(duì)，也逐步的推出了類似余額寶的”寶寶“類產(chǎn)品。從近些年的信息數(shù)據(jù)來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品在經(jīng)歷了改革創(chuàng)新后與金融理財(cái)產(chǎn)品在收益上逐漸趨于一致，增長(zhǎng)趨勢(shì)相近，有些銀行推出的新產(chǎn)品的收益甚至出現(xiàn)了對(duì)金融產(chǎn)品的趕超（見表1）。
3.流動(dòng)性
當(dāng)今，快節(jié)奏儼然已成為大眾生活的主旋律，在確保收益率的基礎(chǔ)上，用戶們更多的是比較資金的流動(dòng)性和靈活性。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品大部分用戶一般不能提前終止合同，少部分產(chǎn)品可終止或者質(zhì)押，流動(dòng)性較低而手續(xù)費(fèi)卻很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都采用T+0或T+1的模式，也就是說用戶可以即時(shí)贖回使用，而且，即使在在T+1時(shí)段內(nèi)資金無法及時(shí)轉(zhuǎn)入銀行卡，也可以轉(zhuǎn)入支付賬戶實(shí)現(xiàn)支付和消費(fèi)需要，這在很大程度上滿足了當(dāng)今社會(huì)發(fā)展”高速“和”便捷“兩大要求。
4.穩(wěn)定性
雖然余額寶能夠保證客戶資金贖回即時(shí)到賬，但變化的并不是貨幣型基金的結(jié)算方法，是靠基金公司用自有資金為客戶提前墊資而實(shí)現(xiàn)的，這就說明墊付資金的壓力與規(guī)模成正比例關(guān)系，一旦贖回的規(guī)模超過基金公司墊資的能力，則極有可能對(duì)收益造成負(fù)面影響。而且余額寶的本質(zhì)并不是儲(chǔ)蓄而是基金的投資，所以沒有人能夠保證余額寶可以一直保持高收益。而商業(yè)銀行因?yàn)橛袊?yán)格的監(jiān)管，在申購任何理財(cái)產(chǎn)品之前都會(huì)和客戶詳細(xì)講明投資的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)給客戶形成一種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得理財(cái)投資更理性更謹(jǐn)慎。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來購買的，其安全性是我們首當(dāng)其沖要解決的問題。新聞報(bào)道上隔一段時(shí)間就會(huì)有余額寶賬號(hào)被轉(zhuǎn)走了幾萬甚至幾十萬的新聞出現(xiàn)，再者說，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)支付日益流行的社會(huì)，手機(jī)丟失導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、投資賬戶損失的報(bào)道也屢見不鮮。但相比較而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品的安全性則高出許多。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響
一直以來，我國各大銀行都施行央行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的存貸款基準(zhǔn)利率，銀行享有著固定的利息差的政策紅利。但自從以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)之來，越來越多的用戶被其”高收益、高流動(dòng)性“的特點(diǎn)所吸引，更多用戶選擇拋棄銀行的活期存款而選擇將閑散資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行感到措手不及。
以中信銀行與基金公司合作的”薪金寶“為例，其是為客戶提供的一項(xiàng)活期資金余額增值業(yè)務(wù)，無需贖回操作即可實(shí)時(shí)進(jìn)行理財(cái)資金的取款、轉(zhuǎn)賬和ATM消費(fèi)，流動(dòng)性已然超越了互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)產(chǎn)品。
四、啟示
1.對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的啟示
在市場(chǎng)的發(fā)展中，余額寶的出現(xiàn)直觀的反映出了我國傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的缺陷和弊端，其發(fā)展的迅猛也向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘。一旦大眾更趨于接受這種新的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，對(duì)于銀行造成的打擊是可以預(yù)見的。因此，y行理財(cái)產(chǎn)品的改革創(chuàng)新刻不容緩，重視互聯(lián)網(wǎng)金融的”長(zhǎng)尾效應(yīng)“，將忽略的潛在市場(chǎng)一點(diǎn)點(diǎn)找回，推出適合這類投資者的產(chǎn)品才能擴(kuò)大市場(chǎng)占有。而且，銀行還應(yīng)該利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源，及時(shí)宣傳和更新自己的產(chǎn)品信息，努力拓展銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，完善法律制度，保護(hù)用戶的權(quán)益和地位，提高透明度，讓投資者明確資金投入領(lǐng)域和流向。
2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的啟示
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首先亟需解決的就是風(fēng)險(xiǎn)問題，其包括投資風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益率較低，但風(fēng)險(xiǎn)也低，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要向銀行理財(cái)產(chǎn)品學(xué)習(xí)的地方。接下來就是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付指令的傳送過程中，極易對(duì)用戶的資金安全和消費(fèi)者的信息隱私，乃至國家安全產(chǎn)生威脅，所以做好網(wǎng)絡(luò)安全的工作是非常有必要的。
參考文獻(xiàn)：
[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015（1）：3-6，65.
2014年剛開始，互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當(dāng)天天弘基金的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模已經(jīng)沖破了1800億元，超出了分析師預(yù)期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開新聞會(huì)，宣布獲得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)最大的金融投資――1.3億美元，在我國即將進(jìn)行金融綜合改革之時(shí)，這兩件事情有著關(guān)鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術(shù)、民間金融現(xiàn)已成為金融市場(chǎng)上的重要組成部分，并會(huì)導(dǎo)致金融格局的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)定義有很多，但仍然沒有統(tǒng)一。在這里，筆者得出的結(jié)論是：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深層次融通，將傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行更新的一種混業(yè)金融。
從廣義的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涵蓋以下幾種領(lǐng)域：第三方在線支付、金融產(chǎn)品銷售、信用評(píng)價(jià)、金融中介、電子商務(wù)等。
從狹義的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關(guān)方面，也就是依靠互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的資金融通。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
第一種模式是網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，提供相應(yīng)的公眾服務(wù)和社會(huì)服務(wù)。
第二種模式是P2P模式，這種模式為市場(chǎng)上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務(wù)。
第三種模式是充分利用到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)手段，結(jié)合傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新營(yíng)銷模式，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉(zhuǎn)變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)性。
現(xiàn)代信息科技技術(shù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，通過社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎，大數(shù)據(jù)計(jì)算，移動(dòng)支付還有互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，使得信息技術(shù)對(duì)于金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度不斷提高，使得金融和經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)更加緊密，增強(qiáng)了金融服務(wù)的基礎(chǔ)性覆蓋。
（二）創(chuàng)造新的金融融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于當(dāng)前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，既不是商業(yè)銀行進(jìn)行間接融資的模式，也不是在資本市場(chǎng)內(nèi)的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發(fā)展。
（三）改變傳統(tǒng)的資金供求模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的貨幣渠道、信貸的方式和評(píng)價(jià)體系，資金的規(guī)模效應(yīng)也有供給端主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蠖酥鲗?dǎo)，改變了企業(yè)的資金的運(yùn)作模式。只要通過相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)終端，客戶就可以進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品的操作。
（四）開創(chuàng)金融交易支付系統(tǒng)的新時(shí)代。
最新數(shù)據(jù)顯示，我國的銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過了70%，累計(jì)的手機(jī)用戶已經(jīng)突破了3.5億人。我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)替代掉銀行部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，譬如銀行各種水、電費(fèi)等其它領(lǐng)域的小額支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到?jīng)_擊。
（五）緩解中小企業(yè)融資難問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問題，從而提高、完善民間金融市場(chǎng)的規(guī)范性。正是金融市場(chǎng)無法有效解決中小企業(yè)的融資問題，才會(huì)促進(jìn)了P2P這種融資方式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范性和透明度，則有效的解決了金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱的一些潛在問題，并有效降低了交易成本。
四、銀行業(yè)如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)
（一）提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平。
值得肯定的是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在一些特有的專業(yè)方面仍然是發(fā)揮著重要的作用。所以，在保證傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)仍要致力于業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，改進(jìn)一些存在瑕疵的基礎(chǔ)，以不斷進(jìn)步的服務(wù)贏得客戶和市場(chǎng)。
（二）開拓電子、網(wǎng)絡(luò)銀行。
銀行需要以互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，加快銀行業(yè)務(wù)類型的提升和轉(zhuǎn)變，豐富網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能，尤其是基于各種移動(dòng)終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務(wù)。
目前，已有數(shù)家銀行推出了各具特色功能的產(chǎn)品，比如廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動(dòng)理財(cái)或者貨幣基金的功能。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融合作。
傳統(tǒng)金融的模式已不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和海量客戶的優(yōu)勢(shì)下，銀行業(yè)務(wù)必須要做好新陳代謝，揚(yáng)長(zhǎng)避短，同時(shí)，牢牢掌握住與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，特別是大數(shù)據(jù)多用戶兩個(gè)尤其明顯的特點(diǎn)，由此提高對(duì)客戶的分析和評(píng)級(jí)，提供更為人性化的服務(wù)。
五、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展已經(jīng)對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生比較深刻的影響，并引發(fā)了一系列新的研究項(xiàng)目，這種金融模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是十分明顯的，但是，我們?nèi)匀灰⒁獾?，?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界仍然存在著各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，這對(duì)于新模式的發(fā)展是十分不利的，所以，我們需要對(duì)各種問題加以關(guān)注。
（一）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)的格局。
任何一種投資工具都是有風(fēng)險(xiǎn)的，低風(fēng)險(xiǎn)高收益只是理想化的狀態(tài)，事實(shí)上高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，所以根本來說，新興的一些互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品只不過是互聯(lián)網(wǎng)與貨幣基金相結(jié)合，其收益規(guī)則還是屬于“不保本，浮動(dòng)型”的產(chǎn)品。
（二）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)投資者和消費(fèi)者利益。
商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新的金融格局？如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新思路、產(chǎn)品應(yīng)用、營(yíng)銷策略？圍繞這一話題，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北分行副行長(zhǎng)李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統(tǒng)，精準(zhǔn)服務(wù)
《支點(diǎn)》：農(nóng)行湖北分行率先應(yīng)用E商管家、掌e付移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品，體現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融充分的市場(chǎng)敏感性，其創(chuàng)新思路是怎樣的？
李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)單是金融電子化技術(shù)和渠道革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對(duì)，并不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用步伐。
近年來，農(nóng)行湖北分行高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與應(yīng)用工作，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用實(shí)踐方面作了一些有益探索。
一是立足客戶體驗(yàn)提升，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。不但主導(dǎo)客戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)應(yīng)用合作，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財(cái)或者其他產(chǎn)品，還給客戶提供一個(gè)全天候使用終端（PC、手機(jī)、IPAD、自助服務(wù)終端），除最基本的使用功能外，還能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求增加功能模塊。
二是精準(zhǔn)服務(wù)提高效率，創(chuàng)新管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了開放合作的契機(jī)。一些電商企業(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的成功就是實(shí)例。
創(chuàng)新探索，“網(wǎng)”上掘金
《支點(diǎn)》：湖北農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與應(yīng)用上有哪些具體實(shí)踐？
李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融催生了大量新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式，從而促進(jìn)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改變。湖北分行以電商金融、移動(dòng)金融、門戶金融為突破口，積極探索發(fā)展新模式，不斷發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
在電商金融應(yīng)用方面，今年4月，農(nóng)行“E商管家”全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)率先在湖北推出，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下一體化、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。到9月末，已有197家企業(yè)成功上線應(yīng)用了“E商管家”電商平臺(tái)，新增電子商務(wù)客戶數(shù)系統(tǒng)內(nèi)排名第一，累計(jì)交易金額達(dá)22.6億元。
在移動(dòng)金融應(yīng)用方面，湖北農(nóng)行與銀聯(lián)公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品。作為“E商管家”電商平臺(tái)的延伸，“掌e付”能全面打通實(shí)體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)營(yíng)銷，有助于客戶實(shí)現(xiàn)對(duì)自身以及供應(yīng)鏈上下游財(cái)務(wù)結(jié)算、采購銷售、營(yíng)銷配送等全方位管理。
在門戶金融應(yīng)用方面，為提高營(yíng)銷效率和電子銀行動(dòng)戶率，我行依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，首創(chuàng)精準(zhǔn)直銷管理平臺(tái)。通過這些系統(tǒng)平臺(tái)，我們對(duì)60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對(duì)公客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，提供差異化服務(wù)，開展網(wǎng)銀理財(cái)營(yíng)銷，培育客戶通過網(wǎng)銀自助購買理財(cái)產(chǎn)品交易習(xí)慣。
截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長(zhǎng)29%，網(wǎng)銀動(dòng)戶率提升4個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)短信服務(wù)收入8790萬元，同比增長(zhǎng)45%，網(wǎng)銀理財(cái)銷售占比達(dá)62%，同比提升42個(gè)百分點(diǎn)。
夯實(shí)推廣，有效傳播
《支點(diǎn)》：互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用推廣離不開營(yíng)銷，如何讓農(nóng)行電子商務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)接并融入經(jīng)營(yíng)，湖北分行在這方面的營(yíng)銷策略是怎樣的？
商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型立異,以應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期新的金融格局?如何實(shí)現(xiàn)立異思路、產(chǎn)品利用、營(yíng)銷策略?繚繞這1話題,中國農(nóng)業(yè)銀行湖北分行副行長(zhǎng)李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統(tǒng),精準(zhǔn)服務(wù)
《支點(diǎn)》:農(nóng)行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品,體現(xiàn)出對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融充沛的市場(chǎng)敏感性,其立異思路是怎么的?
李新平:互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)不簡(jiǎn)單是金融電子化技術(shù)以及渠道革新,而是商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的1種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期的挑戰(zhàn),必需以立異轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)答,其實(shí)不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融立異利用步伐。
最近幾年來,農(nóng)行湖北分行高度注重互聯(lián)網(wǎng)金融立異與利用工作,在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融利用實(shí)踐方面作了1些有利探索。
1是立足客戶體驗(yàn)晉升,立異金融產(chǎn)品。不僅主導(dǎo)客戶習(xí)氣的培育以及跨行業(yè)利用合作,并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。例如咱們不但在柜面擺滿信譽(yù)卡、理財(cái)或者者其他產(chǎn)品,還給客戶提供1個(gè)全天候使用終端(PC、手機(jī)、IPAD、自助服務(wù)終端),除了最基本的使用功能外,還能依據(jù)客戶的個(gè)性化需求增添功能模塊。
2是精準(zhǔn)服務(wù)提高效力,立異管理模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了開放合作的契機(jī)。1些電商企業(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好,向其推送包含金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品以及服務(wù),可以降低銀行微零售本錢,或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的勝利就是實(shí)例。
立異探索,“網(wǎng)”上掘金
《支點(diǎn)》:湖北農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融的立異與利用上有哪些具體實(shí)踐?
李新平:互聯(lián)網(wǎng)金融催生了大量新的產(chǎn)品以及新的業(yè)務(wù)模式,從而增進(jìn)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的扭轉(zhuǎn)。湖北分行以電商金融、挪動(dòng)金融、門戶金融為突破口,踴躍探索發(fā)展新模式,不斷挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
在電商金融利用方面,今年四月,農(nóng)行“E商管家”全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)率先在湖北推出,為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下1體化、云服務(wù)等于1體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。到九月末,已經(jīng)有一九七家企業(yè)勝利上線利用了“E商管家”電商平臺(tái),新增電子商務(wù)客戶數(shù)系統(tǒng)內(nèi)排名第1,累計(jì)交易金額達(dá)二二.六億元。
在挪動(dòng)金融利用方面,湖北農(nóng)行與銀聯(lián)公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品。作為“E商管家”電商平臺(tái)的延伸,“掌e付”能全面買通實(shí)體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、定單采集與資金收付、出產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)營(yíng)銷,有助于客戶實(shí)現(xiàn)對(duì)于本身和供應(yīng)鏈上下游財(cái)務(wù)結(jié)算、采購銷售、營(yíng)銷配送等全方位管理。
在門戶金融利用方面,為提高營(yíng)銷效力以及電子銀行為戶率,我行依靠數(shù)據(jù)發(fā)掘以及信息平臺(tái),開創(chuàng)精準(zhǔn)直銷管理平臺(tái)。通過這些系統(tǒng)平臺(tái),咱們對(duì)于六0萬貴賓客戶、一萬高端客戶以及一0萬對(duì)于公客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,提供差異化服務(wù),展開網(wǎng)銀理財(cái)營(yíng)銷,培養(yǎng)客戶通過網(wǎng)銀自助購買理財(cái)產(chǎn)品交易習(xí)氣。
截至九月末,我行電子銀行客戶總量一七六九萬戶,同比增長(zhǎng)二九%,網(wǎng)銀動(dòng)戶率晉升四個(gè)百分點(diǎn),實(shí)現(xiàn)短佩服務(wù)收入八七九0萬元,同比增長(zhǎng)四五%,網(wǎng)銀理財(cái)銷售占比達(dá)六二%,同比晉升四二個(gè)百分點(diǎn)。
夯實(shí)推行,有效傳布
《支點(diǎn)》:互聯(lián)網(wǎng)金融的利用推行離不開營(yíng)銷,如何讓農(nóng)行電子商務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)于接并融入經(jīng)營(yíng),湖北分行在這方面的營(yíng)銷策略是怎么的?
1互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)環(huán)境和技術(shù)，所實(shí)現(xiàn)的資金融通和支付、金融中介業(yè)務(wù)。當(dāng)前狀態(tài)下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式主要包括有：金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、眾籌融資、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。
對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售是現(xiàn)階段十分普遍的金融營(yíng)銷模式，在社會(huì)電商營(yíng)銷的大環(huán)境中，眾多的銀行紛紛展開了電商業(yè)務(wù)，許多信托產(chǎn)品、基金也將銷售中心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售還衍生了許多新的金融業(yè)務(wù)。
眾籌融資是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中心，融資者向廣泛的投資者融資，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的廣泛接觸來降低投資者的投資金額，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障投資收益的一種方式。
第三方支付是一種獨(dú)立于交易雙方的支付平臺(tái)，是現(xiàn)代環(huán)境電子商務(wù)交易發(fā)展的重要支撐，作為交易的資金中間平臺(tái)，一定程度地保證了電子商務(wù)交易的公平性和安全性，以支付寶為代表的第三方支付技術(shù)應(yīng)用范圍極為廣泛。
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與眾籌融資的區(qū)別在于，P2P指的是個(gè)人對(duì)個(gè)人，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，發(fā)起融資的為個(gè)人，其主要涉及的業(yè)務(wù)也主要為個(gè)人貸款，無論是貸款金額還是惠及層面均存在一定的局限性，但這種方式得到了社會(huì)廣泛的認(rèn)可，并且得到了快速的發(fā)展。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的相互融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，這種新興的產(chǎn)業(yè)既得到了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，也擁有了十分豐厚的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在證券行業(yè)中發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是證券行業(yè)在新的社會(huì)背景下發(fā)展的必然趨勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式的改變也必然會(huì)給傳統(tǒng)的證券行業(yè)帶來許多的影響。這些影響既有積極的一面，也有不利于其發(fā)展的一面。
2.1積極影響
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，證券行業(yè)的交易主體以及交易結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的變化，一方面，通過虛擬化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，會(huì)進(jìn)一步的降低證券交易的成本，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)賦予證券更高的價(jià)值，繼而導(dǎo)致證券價(jià)值的進(jìn)一步擴(kuò)張，甚至改變證券行業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)方式。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融信息呈現(xiàn)高度的透明化，降低了信息不對(duì)稱的束縛，繼而更加充分地體現(xiàn)出證券服務(wù)的自由和平等性。券商也能夠通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，充分地設(shè)計(jì)出針對(duì)客戶需求的證券商品來創(chuàng)造證券價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，證券行業(yè)的市場(chǎng)得到了更廣闊的拓展，例如券商可以通過互聯(lián)網(wǎng)有效地拓寬服務(wù)范圍，而且證券產(chǎn)品基于地域的限制也將會(huì)得到明顯的緩解，對(duì)券商的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了更廣闊的營(yíng)銷空間。對(duì)于券商的自身經(jīng)營(yíng)而言，證券產(chǎn)品的營(yíng)銷模式已經(jīng)能夠跳脫傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)，通過一對(duì)多的同時(shí)服務(wù)，有效地降低經(jīng)營(yíng)成本。
最后，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性更加強(qiáng)烈，造就一個(gè)更加有利的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化的影響中，許多人接觸到證券產(chǎn)品的渠道、頻率日漸增多，導(dǎo)致證券市場(chǎng)的有效擴(kuò)張。
2.2不利影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為證券行業(yè)帶來很多的發(fā)展，但也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。其不利影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不完善性，特別是市場(chǎng)環(huán)境的不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展面臨著較為嚴(yán)峻的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前環(huán)境下，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)證券的監(jiān)管、法律法規(guī)仍存在一定的缺陷，需要得到較好的完善。
第二，互聯(lián)網(wǎng)證券的實(shí)現(xiàn)平臺(tái)十分局限，技術(shù)尚不夠成熟，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)證券與客戶的交互通常通過相關(guān)的軟件客戶端，而在當(dāng)前的軟件技術(shù)中，許多產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍舊存在一定的漏洞，利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介展開證券業(yè)務(wù)，其數(shù)據(jù)的安全技術(shù)和數(shù)據(jù)的處理技術(shù)還需要得到進(jìn)一步的提升。
第三，互聯(lián)網(wǎng)證券將會(huì)一定程度地降低券商的盈利，直接結(jié)果是傭金費(fèi)用大幅下降，但由于我國的監(jiān)管較為嚴(yán)格，所以實(shí)質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)券商的大戰(zhàn)還未全面打響，目前還未對(duì)行業(yè)造成嚴(yán)重的負(fù)面沖擊。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)進(jìn)一步加劇證券行業(yè)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著低成本、多渠道快速傳播的先天優(yōu)勢(shì)，這勢(shì)必會(huì)改變證券資本行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)格局，尤其是在我國現(xiàn)階段十分寬松的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度下，這種競(jìng)爭(zhēng)格局改變直接導(dǎo)致了證券行業(yè)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)、低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象十分普遍。
3互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展對(duì)策及發(fā)展趨勢(shì)
3.1發(fā)展對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)將深深影響證券行業(yè)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式、基礎(chǔ)功能定位以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局等，在為證券行業(yè)帶來價(jià)值增速的同時(shí)，也為證券行業(yè)發(fā)展帶來了問題和挑戰(zhàn)。各大證券公司應(yīng)以此為契機(jī)，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合。
首先，證券公司必須要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為證券金融所帶來的全面影響，不僅要從經(jīng)營(yíng)實(shí)踐上得到轉(zhuǎn)變，更需要顛覆傳統(tǒng)的券商經(jīng)營(yíng)理念。證券公司應(yīng)該盡快地實(shí)現(xiàn)“有形”市場(chǎng)到“無形市場(chǎng)”的轉(zhuǎn)變，積極建設(shè)網(wǎng)絡(luò)證券平臺(tái)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)證券產(chǎn)品，并積極地利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交流，通過數(shù)據(jù)引流實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。
其次，證券公司需要進(jìn)一步地探索與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合必須要把握兩個(gè)方面：其一是需要進(jìn)一步的豐富網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)券商―電商的身份轉(zhuǎn)換，形成更加優(yōu)化的證券金融產(chǎn)業(yè)鏈，為用戶提供金融一站式服務(wù)；其二則是需要?jiǎng)?chuàng)新網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)更加大眾化的證券交易平臺(tái)，如微信平臺(tái)。
最后，證券公司還需要進(jìn)一步提升券商的現(xiàn)代化服務(wù)水平以及專業(yè)能力。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的資本市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)引導(dǎo)資本市場(chǎng)的環(huán)境更加復(fù)雜，多個(gè)市場(chǎng)并存、多種平臺(tái)共存，想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，就必須要強(qiáng)化證券公司對(duì)于證券的專業(yè)程度，并能夠提供給客戶更加現(xiàn)代化的服務(wù)水平。
3.2發(fā)展趨勢(shì)
在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，證券行業(yè)將迎來一個(gè)新的時(shí)期，我們應(yīng)該積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)證券行業(yè)的積極影響，推動(dòng)證券行業(yè)的改革和發(fā)展。未來互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展必然會(huì)朝著更加市場(chǎng)化、專業(yè)化、國際化的方向進(jìn)行發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的概念
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是金融組織營(yíng)銷系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、金融營(yíng)銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營(yíng)造網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護(hù)以及發(fā)展各個(gè)方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營(yíng)銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷兩個(gè)層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷又包括線上營(yíng)銷和線下營(yíng)銷兩個(gè)方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體就是進(jìn)行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。
賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡(jiǎn)易被分為三類：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包含了非主營(yíng)業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營(yíng)（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷賣方的典型代表。
買方主要是政府、企業(yè)和消費(fèi)者等金融產(chǎn)品需求者。
第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個(gè)人，例如支付寶等。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動(dòng)尋求交換，誰就是營(yíng)銷者。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對(duì)買方、賣方對(duì)第三方、買方對(duì)賣方、買方對(duì)第三方、第三方對(duì)賣方、第三方對(duì)買方，每一種模式可以包括中間交易平臺(tái)，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體之間相互交換的核心價(jià)值，包括電子金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實(shí)貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，科學(xué)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴(kuò)散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的信息容量，同時(shí)對(duì)信息來源和信息質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別，加快信息處理和傳遞，確保有價(jià)值的信息能夠及時(shí)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體的發(fā)展
從買方來看，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場(chǎng)空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機(jī)的普及應(yīng)用，手機(jī)在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機(jī)在線支付用戶數(shù)增加了1382萬，增長(zhǎng)率為45.2%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機(jī)銀行iPhone版、Android版客戶端累計(jì)下載量超過400萬次，客戶美譽(yù)度及市場(chǎng)評(píng)價(jià)位居同業(yè)前列；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬戶，累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）375.28萬筆，同比增長(zhǎng)429.01%；累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長(zhǎng)185.00%；手機(jī)支付累計(jì)交易1361.45萬筆，同比增長(zhǎng)230.00%；累計(jì)交易金額為36.46億元，同比增長(zhǎng)309.20%。
從賣方來看，目前國內(nèi)十五家全國性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。2011年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬億元，截至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年前兩季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額分別達(dá)到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。
從第三方市場(chǎng)來看，我國第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，滿足了社會(huì)公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機(jī)構(gòu)172家，占39.36%；地方性機(jī)構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達(dá)60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國的網(wǎng)上金融市場(chǎng)。從市場(chǎng)集中度看，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場(chǎng)占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場(chǎng)集中度較高。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來看，第三方支付機(jī)構(gòu)加速洗牌，市場(chǎng)面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個(gè)方向發(fā)展，專業(yè)化分工會(huì)越來越明確。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具的應(yīng)用
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重的金融市場(chǎng)上成為企業(yè)提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營(yíng)銷平臺(tái)。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過程中蘊(yùn)含著重大價(jià)值。一個(gè)好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費(fèi)和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非?？犊?，網(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁投放其贊助奧運(yùn)的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽(yù)度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語信手拈來，微博開始成為新的營(yíng)銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過兩年的發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬計(jì)，招行更是以190萬的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營(yíng)銷、活動(dòng)介紹、財(cái)經(jīng)信息、理財(cái)常識(shí)等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營(yíng)銷成為競(jìng)爭(zhēng)的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運(yùn)作，試圖開創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營(yíng)銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動(dòng)的運(yùn)作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個(gè)互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的良好范例。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷存在的問題
營(yíng)銷主體的觀念陳舊
首先，營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不全面。在金融組織的營(yíng)銷活動(dòng)中，有的人把營(yíng)銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營(yíng)銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷看作僅僅是營(yíng)銷部門的事，沒有認(rèn)識(shí)到營(yíng)銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對(duì)于金融組織而言，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實(shí)質(zhì)上是后臺(tái)技術(shù)故障造成的貨品價(jià)格變成一元，消費(fèi)者交易后，全部交易被支付寶取消，消費(fèi)者權(quán)益受損?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。目前很多金融組織還沒有意識(shí)到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場(chǎng)體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，我國對(duì)金融營(yíng)銷監(jiān)管長(zhǎng)期以來嚴(yán)格實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營(yíng)模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營(yíng)銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識(shí)構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點(diǎn)的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式較單一
大多數(shù)金融組織開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，沒有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式積極尋找客戶群，開展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式在商業(yè)銀行營(yíng)銷中未得到充分運(yùn)用。經(jīng)營(yíng)策略上雖然借用了營(yíng)銷概念， 但錯(cuò)把營(yíng)銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時(shí)才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷意識(shí)差， 對(duì)金融產(chǎn)品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。
金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限
目前，在國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無法進(jìn)行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對(duì)匱乏，這主要是因?yàn)橐环矫嫖覈W(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間較晚；另一方面我國法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進(jìn)入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的對(duì)策
更新營(yíng)銷觀念
首先要樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。無論是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，挖掘客戶需求，重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決機(jī)制建設(shè)、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護(hù)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求。
其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開展互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個(gè)全新的品牌。互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進(jìn)品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營(yíng)銷傳播運(yùn)作。
建立完善的金融營(yíng)銷體制
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機(jī)構(gòu)的分工合作關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷復(fù)合型人才，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、維護(hù)人才的營(yíng)銷培訓(xùn)，促進(jìn)員工由傳統(tǒng)的操作型向營(yíng)銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)又懂金融管理，還能熟練運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)工具開展市場(chǎng)營(yíng)銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使銀行永遠(yuǎn)保持發(fā)展的活力。
整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的整合一是綜合各種營(yíng)銷方式，綜合運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站等平臺(tái)。二是整合傳統(tǒng)營(yíng)銷方式和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問答的頁面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。
加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融有支付、融資 和理財(cái)交易平臺(tái)等功能，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，帶來諸多問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的自身優(yōu)勢(shì)向金融領(lǐng)域滲透，發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國仍處于起步階段，不可避免地存在風(fēng)險(xiǎn)和問題。
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇
我國存在著資金實(shí)力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對(duì)于一些個(gè)人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時(shí)，民間融資在信息、擔(dān)保和成本方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在微觀領(lǐng)域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微金融市場(chǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場(chǎng)進(jìn)程，給予了民間資本滲透的機(jī)會(huì)，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國經(jīng)濟(jì)改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇。此外，網(wǎng)上購險(xiǎn)、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營(yíng)銷渠道，并利用網(wǎng)絡(luò)的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時(shí)，簡(jiǎn)化了繁瑣復(fù)雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營(yíng)銷，提高了工作效率，提高了經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對(duì)傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的安全性問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自由和限制低，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴(yán)重威脅著用戶的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，影響金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。其次是信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國目前的信用制度存有很大弊端，曾經(jīng)就出現(xiàn)過網(wǎng)上的投資詐騙事件，網(wǎng)絡(luò)信用體系方面嚴(yán)重不足，使得本就不安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標(biāo)注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機(jī)制和手段嚴(yán)重滯后，法律制度建設(shè)滯后等，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競(jìng)爭(zhēng)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷對(duì)國家宏觀調(diào)控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的必然要求，也是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，符合最廣大人民的利益和要求，從長(zhǎng)期效益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)，對(duì)我國金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財(cái)付通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對(duì)稱造成的交易成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，依托資產(chǎn)證券化等手段實(shí)現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進(jìn)擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決小微企業(yè)和個(gè)人融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了信息的不對(duì)稱問題，降低了在信息收集、信用評(píng)價(jià)等方面的交易費(fèi)用，促進(jìn)效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，打通了交易參與各方的對(duì)接通道，帶來了新的金融交易方式，擴(kuò)展了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類，促進(jìn)金融創(chuàng)新，同時(shí)沖擊了銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值理念的變化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的改革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，便捷了交易手段，簡(jiǎn)化了流程，從而提高金融業(yè)務(wù)效率，推動(dòng)我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應(yīng)用范圍越來越廣泛，人們對(duì)它的關(guān)注越來越深，包括其帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，并深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)這類新的金融發(fā)展模式提出相應(yīng)的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管，采取科學(xué)有效地政策，使網(wǎng)絡(luò)金融這一新興業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
（1）提高專業(yè)人才素質(zhì)和管理
作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷正處于初級(jí)階段，其規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，這就需要大量的人才儲(chǔ)備，專業(yè)人員素質(zhì)必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個(gè)人素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司要不斷加強(qiáng)員工的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，加強(qiáng)思想道德教育，注重誠信道德的培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)和引進(jìn)外國的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的實(shí)力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好地適應(yīng)人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷發(fā)展。
（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管
金融監(jiān)管的最主要目標(biāo)就是保護(hù)投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，運(yùn)用一系列強(qiáng)有力的措施加以管理，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網(wǎng)絡(luò)高利貸、金融詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，大力鼓勵(lì)民間資本的融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的多元化，促進(jìn)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度才是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的制度依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷行為，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加以法治化，讓互聯(lián)網(wǎng)金融自覺接受人民和相關(guān)部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時(shí)改正錯(cuò)誤，對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整工作目標(biāo)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。
（3）完善信用體系建設(shè)
不斷完善信用體系建設(shè)，推廣信用評(píng)級(jí)制度，建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融交易、融資的信用認(rèn)證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國金融業(yè)信用體系建設(shè)[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，真正完善信用體系建設(shè)，樹立誠信為本的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，同時(shí)建立方便快捷的信息交流互動(dòng)體系，更好地與普通百姓進(jìn)行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的快速進(jìn)步，促進(jìn)我國金融業(yè)的改革發(fā)展。
結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)人的融資發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，并為我國資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善帶來了發(fā)展機(jī)遇。
參考文獻(xiàn)
