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村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
4.加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻更大的力量。
參考文獻:
[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)
中圖分類號：F830.34 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負(fù)債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。
同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。
二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)。對于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風(fēng)險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。
4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強內(nèi)部控制，提高風(fēng)險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強流動性指標(biāo)監(jiān)測分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標(biāo)不達標(biāo)或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應(yīng)按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。
(一)機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業(yè)營運的村鎮(zhèn)銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。
(三)支持經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時間不長，多數(shù)銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營業(yè)網(wǎng)點少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，有一個分支機構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個營業(yè)網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機構(gòu)網(wǎng)點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發(fā)行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機構(gòu)的信貸風(fēng)險控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個人的信用記錄只能通過借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，貸款風(fēng)險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學(xué)歷水平相對較高，但業(yè)務(wù)水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會計、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項差錯時有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個百分點。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的實力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費。對村鎮(zhèn)銀行實行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費用高，其他金融機構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的貸款損失風(fēng)險，增強其放貸的積極性。
(三)強化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務(wù)使社會公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
為此建議：
一是財政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構(gòu)中，對地方財政稅收貢獻最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點工程項目的建設(shè)，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構(gòu)納稅和對縣域經(jīng)濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展。
二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟的實際，針對性地推出了林權(quán)抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評估工作，仍未完全落實，行業(yè)組織對林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財政局會同林業(yè)局，建立專門的組織機構(gòu)，出臺操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價值評估機制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。
二、金融機遇
受多種因素影響,中國銀行業(yè)的增速正在放緩,只有搶抓市場機遇,堅持以客戶為中心,才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行業(yè)服務(wù)于國家重大發(fā)展戰(zhàn)略,尋找新的業(yè)務(wù)增長點提供了重要戰(zhàn)略機遇。
(一)基建領(lǐng)域
基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)和必備條件,沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國際海港的優(yōu)勢,江蘇的多項發(fā)展規(guī)劃中都明確對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),尤其是重點交通工程建設(shè)做出安排?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);2012年,江蘇獲國家發(fā)改委批準(zhǔn)的兩個規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃(《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網(wǎng)規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設(shè)規(guī)劃》)。根據(jù)《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃(2012—2030)》,到2030年,全省建成20條區(qū)域過江通道、21條城市內(nèi)部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前,江蘇省擁有各類國家級及省級開發(fā)區(qū)139個,作為創(chuàng)新實施的主要陣地,以各類經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經(jīng)濟集聚點將不斷涌現(xiàn),同時這也對交通運輸對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的服務(wù)保障作用提出了更高的要求。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃項目,尤其是重點交通工程規(guī)劃項目中蘊含著巨量的金融需求,為銀行業(yè)帶來了潛在的發(fā)展機遇。
(二)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域
近年來,江蘇省在國家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上實施了重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃,商業(yè)銀行應(yīng)在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來的市場機遇的基礎(chǔ)上,統(tǒng)籌制定發(fā)展策略,推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。
一是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點,江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)擺上了經(jīng)濟社會發(fā)展的重要位置。近年來,江蘇實現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展,同時也鼓勵和引導(dǎo)各類資本投向服務(wù)業(yè)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進生產(chǎn)業(yè)發(fā)展;2012年,省政府印發(fā)《江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“十百千”行動計劃(2012—2015)》加快推進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。作為2013年經(jīng)濟工作六大主要任務(wù)之一的城鎮(zhèn)化與服務(wù)業(yè)發(fā)展密切相關(guān),企業(yè)生產(chǎn)和居民生活的相互聯(lián)系,會形成大量的服務(wù)需求。其中,江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展,2006—2011年,連續(xù)六年蟬聯(lián)全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè),重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例,該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元,2012年,江蘇省政府批復(fù)設(shè)立14個旅游度假區(qū),由發(fā)展旅游業(yè)帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)是加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要標(biāo)志;江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,在全國具備一定優(yōu)勢?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要積極發(fā)展以風(fēng)電和核電為主體的新能源產(chǎn)業(yè)。2011年,江蘇設(shè)立專項引導(dǎo)資金,重點推動十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展,帶動全省新興產(chǎn)業(yè)銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月,省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進方案》,確定了各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標(biāo)和重點任務(wù),并提出了有針對性的推進措施。8月,國務(wù)院批復(fù)《無錫國家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》,并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風(fēng)險補償?shù)仁侄?促進金融機構(gòu)加大支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的力度。10月,國務(wù)院批復(fù)《江蘇省海洋功能區(qū)劃(2011—2020年)》,根據(jù)區(qū)劃,到2020年,全省建設(shè)用圍填海規(guī)模控制在26450公頃以內(nèi),海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬公頃,意味著海洋資源開發(fā)的競爭加劇,有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,是“十二五”時期的一項重大任務(wù);加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要內(nèi)容,也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必然要求?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),穩(wěn)定糧食生產(chǎn),做強特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè),提高現(xiàn)代漁業(yè)綜合生產(chǎn)能力,加快建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地。2012年初,國務(wù)院印發(fā)《全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2011—2015年)》指導(dǎo)全國“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè),推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,預(yù)計到2015年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積將達到1100萬畝,農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比將達到1.6∶1。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程中,在高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代裝備制造、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田水利建設(shè)等眾多領(lǐng)域形成了多樣而龐大的農(nóng)村金融需求,為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。
(三)民生領(lǐng)域
江蘇省非常重視保障與改善民生,在該領(lǐng)域的投入不斷加大,2012年1—8月,省級財政支出86.4%投向民生領(lǐng)域。截至2012年12月,江蘇省累計投入村莊環(huán)境整治資金超過176億元,其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關(guān)涉農(nóng)資金30.4億元,市縣實際籌措超過134億元。盡管如此,江蘇省經(jīng)濟發(fā)展和民生工程建設(shè)還不協(xié)調(diào),民生建設(shè)的步伐慢于經(jīng)濟發(fā)展步伐,江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農(nóng)方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領(lǐng)域的資金需求,江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護等社會保障體系建設(shè)方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對國家區(qū)域規(guī)劃帶來的種種潛在發(fā)展機遇,商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn),利用自身優(yōu)勢加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,尋找新的業(yè)務(wù)增長點,以不斷提升經(jīng)營服務(wù)水平、確保銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
(一)緊跟政策導(dǎo)向,明確發(fā)展重點
江蘇地區(qū)市場化程度高,企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營和政府依法行政意識強,同業(yè)競爭異常激烈。只有提高市場反應(yīng)能力,統(tǒng)籌規(guī)劃推進方案,明確工作重點,加強整體推進,才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)有質(zhì)量的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立快速反應(yīng)通道,全面收集市場信息、密切關(guān)注同業(yè)動態(tài),深入調(diào)研國家政策規(guī)劃帶來的發(fā)展機遇以及政策的落實情況和對產(chǎn)業(yè)、項目的支撐力度,探究政策規(guī)劃對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響,在統(tǒng)籌規(guī)劃推進方案的基礎(chǔ)上明確工作重點,實施整體推進。
(二)搶抓戰(zhàn)略機遇,明確投放重點
商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)將金融服務(wù)和支持實體經(jīng)濟發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方面,在對本地市場規(guī)劃與政策導(dǎo)向進行分析的基礎(chǔ)上,預(yù)判重點行業(yè)發(fā)展前景,確保公司業(yè)務(wù)有力度的投放;將信貸資源向由加大投資帶來的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級帶來的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動帶來的民生領(lǐng)域傾斜。
(三)定制差別服務(wù),確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切,僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù),無論是市場表現(xiàn)、市場競爭,還是經(jīng)營效益都缺乏競爭力。據(jù)國外銀行統(tǒng)計,其產(chǎn)品成功率約為50%。只有通過細(xì)分核心企業(yè)及其上下游客戶的金融服務(wù)需求,加強產(chǎn)品維護與創(chuàng)新,為客戶定制差別化的金融服務(wù),才能提升產(chǎn)品的市場契合度,確保公司業(yè)務(wù)有效益的增長。同時,建立產(chǎn)品后評價機制,在新產(chǎn)品推向市場后定期對產(chǎn)品的接受度、收益率、可替代性等指標(biāo)進行跟蹤和評價,對產(chǎn)品進行調(diào)整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
中圖分類號：F831.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01
一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況
清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒有被批準(zhǔn)加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過結(jié)算進行，其他金融機構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮(zhèn)銀行在其他金融機構(gòu)開立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來賬業(yè)務(wù)，將來賬報文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業(yè)務(wù)種類涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。
清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。
二、面臨的發(fā)展瓶頸
（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機構(gòu)開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開立對公賬戶。個人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結(jié)算的流程復(fù)雜，復(fù)雜的流程直接影響了結(jié)算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實現(xiàn)時時到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺得少了一種交易證據(jù)，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。
（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營成本的重要手段。由于全國的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業(yè)務(wù)，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時，要形成存款來源的關(guān)鍵要發(fā)展對公業(yè)務(wù)，吸收機構(gòu)存款。但是，發(fā)展對公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。
（三）過程中的存在潛在風(fēng)險。一是人為壓票情況時有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時帶來遲付、遲收等風(fēng)險給顧客帶來很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風(fēng)險。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取匯款手續(xù)費后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費，因此自開業(yè)以來，手續(xù)費收入一直為負(fù)收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對利潤也產(chǎn)生一定影響。
三、發(fā)展建議
（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時間不長，相關(guān)的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展的高度來解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開發(fā)時考慮相關(guān)因素，盡早實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對接，提高其對公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競爭力。
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關(guān)注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問題，有針對性地提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。
一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負(fù)債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計實現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。
海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對于其他銀行機構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個網(wǎng)點外，其余均僅有1個網(wǎng)點，主要分布在縣城城區(qū)。
各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為海口蘇南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個行業(yè)。
二、存在的問題
（一）資本金實力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機構(gòu)注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，金融供給能力有限，風(fēng)險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達2億元。
（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源
村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認(rèn)知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)更為信任，對相對陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。
（三）存貸比高位運行，存在流動性風(fēng)險隱患
截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機構(gòu)存貸比超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)480.22個百分點和351.91個百分點，流動性風(fēng)險隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負(fù)荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)。
（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計發(fā)放貸款金額的8.05%。
（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨立經(jīng)營意識。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開展代銷基金債券、代繳水電費、保險等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。
三、建議
（一）擴充資金來源渠道，加大存款營銷力度
一是通過各類銀企對接會、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識下鄉(xiāng)”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當(dāng)?shù)馗鞔笊虝?、行業(yè)協(xié)會進行交流合作，維護和發(fā)掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。
（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴大業(yè)務(wù)范圍
一是提高資本實力，擴充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，在風(fēng)險可控的前提下，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔(dān)保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴大業(yè)務(wù)范圍，逐步開展理財產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。
（三）加大扶持力度，落實優(yōu)惠政策
一方面，建議地方政府適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補償款等存款資源，以增強村鎮(zhèn)銀行資金實力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強優(yōu)惠政策及風(fēng)險分散補償配套機制的整體設(shè)計，從機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利息補貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。
（四）加強金融監(jiān)管，及時提示風(fēng)險
監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。同時，加強對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險監(jiān)測和監(jiān)督管理，對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，及時提示風(fēng)險。
參考文獻
銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補充，共同發(fā)展，是在當(dāng)今金融全球化與金融自由化背景下銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)交叉、銀行資本和保險資本融合的產(chǎn)物。銀行業(yè)與保險業(yè)相互滲透、相互融合已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流。近年來，我國銀行和保險間的合作也見證了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢。自2000年我國銀行保險業(yè)務(wù)進入快速發(fā)展時期以來，我國銀行保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅猛，但回歸到銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展水平上來，我國銀行保險發(fā)展層次較低，發(fā)展程度還并不十分成熟。
一、我國銀行保險發(fā)展中存在的問題
（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，創(chuàng)新程度不高
銀行保險產(chǎn)品種類較為單一，多為儲蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型，片面強調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇;變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調(diào)了分紅的預(yù)期， 使保險公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力;加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行手續(xù)費的惡性競爭，手續(xù)費從2%-3%，攀升到5%-6%，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，保險公司的營運費用極有可能超過預(yù)訂費用，造成費用差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持低利潤甚至零利潤運營，另一方面投保戶實際得到的分紅也可能達不到預(yù)期水平，容易引發(fā)公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
（二）合作模式較為單一，合作關(guān)系松散
銀行保險主要以分銷協(xié)議模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來越快， 大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴， 銀行保險對銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過50%的比例。在合作的層次上， 銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司機構(gòu)向多方面發(fā)展， 合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式， 所以銀行與保險公司的這些業(yè)務(wù)合作比較松散，合作關(guān)系不緊密。
（三）監(jiān)管制度還不完善，法律保障存在盲點
監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)， 但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進一步加深， 合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系， 而國內(nèi)目前還沒有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，尤其是近年來金融集團模式在我國快速的發(fā)展起來，但是針對這方面的法律還沒有出臺，這對于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個重大的潛在風(fēng)險。銀行業(yè)與保險業(yè)的日益融合，銀行與保險公司的合作必然會以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營的限制。
二、促進我國銀行保險發(fā)展的建議
（一）優(yōu)化服務(wù)水平，提高從業(yè)人員素質(zhì)
壽險公司如果要深入挖掘銀行客戶的保險資源，必須要建立自己的人隊伍，為重點客戶和高端客戶提供理財服務(wù)。由于非壽險產(chǎn)品大部分不能通過柜面銷售，所以非壽險公司在建立一支強大的承保、理賠、產(chǎn)品開發(fā)、精算定價保險技術(shù)隊伍的同時，還要建立一支精兵精英的營銷人才隊伍，在銀行提供保險信息和推薦之下，依靠自己的力量做好營銷工作。大量的培訓(xùn)可以使銀行人員盡快掌握保險業(yè)務(wù)知識，只有這樣才能做好銀保聯(lián)動工作。鼓勵銀行、保險公司通過并購、上市融資等方式擴大經(jīng)營規(guī)模，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全激勵與約束機制，有效解決內(nèi)部人控制問題，從而增強銀行、保險公司的經(jīng)營能力、提高市場競爭力。營造“不斷創(chuàng)新，崇尚戰(zhàn)略”的積極氛圍，加快銀保業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品、服務(wù)、運作及管理創(chuàng)新;深度創(chuàng)新金融科技，構(gòu)筑高新科技平臺;樹立“以人為本，客戶至上”核心理念，大力推行銀行保險的復(fù)合型人才發(fā)展戰(zhàn)略，建立銀行保險多層次的培訓(xùn)教育體系，才能為銀行保險向更高層次發(fā)展夯實基礎(chǔ)。
（二）延伸服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)新產(chǎn)品
銀行、保險公司應(yīng)建立客戶信息資源共享體系，雙方合作對客戶市場進行調(diào)查，劃分客戶市場，準(zhǔn)確定位客戶層。針對不同客戶層次的特點及其銀保產(chǎn)品需求，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品特征，應(yīng)充分考慮地域的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和人文差異，設(shè)計和開發(fā)既能提升銀行綜合性經(jīng)營能力、金融創(chuàng)新能力、增強銀行競爭優(yōu)勢，也能滿足保險擴大規(guī)模、增加市場份額、增強保險公司實力的個性化銀保產(chǎn)品，而且產(chǎn)品應(yīng)具備操作手續(xù)簡便、快捷、免核保、易宣傳特點，便于銀行營銷體系銷售，為此可以開辦一些集保障性、儲蓄性、投資性為一體的保險產(chǎn)品，如個人消費信貸還款保險、信用卡透支保險等。
（三）加快信息技術(shù)開發(fā)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺
為了提高銀保合作工作效率和質(zhì)量，便于銀保合作效果的統(tǒng)計和考核，實現(xiàn)銀保合作的無縫銜接，銀保雙方，尤其是集團內(nèi)銀保一體化的合作雙方要共同做好以下工作：一是銀行保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，即將保險公司從銀行需要的保險信息，通過信息技術(shù)系統(tǒng)的篩選和抓取，自動生成保險公司所用的信息。二是滿足非壽險業(yè)務(wù)的特點需求，比照壽險銀保通，加快完成非壽險銀保通的開發(fā)。交強險上市后， 哪家銀行率先開發(fā)成功，或提早做好準(zhǔn)備，誰就會搶占市場先機。三是網(wǎng)站鏈接，借助銀行網(wǎng)站，開發(fā)第三方保險業(yè)務(wù)電子商務(wù)。四是充分利用商業(yè)銀行的客服（電話）中心，做好保險公司的客服中心建設(shè)，或者通過銀行客服中心，銷售保險產(chǎn)品等相關(guān)工作。五是保險公司的資金結(jié)算與銀行系統(tǒng)相對接。
（四）渠道對接，實現(xiàn)客戶資源共享
我國須建立雙方渠道的對接，共享雙方的客戶資源。以非壽險銀保合作為例，保險公司要設(shè)置相應(yīng)的部門對接銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)渠道，如財產(chǎn)險部和水險部主要對接銀行的公司業(yè)務(wù)渠道;水險部門主要對接結(jié)算業(yè)務(wù)渠道;個險業(yè)務(wù)部和車險業(yè)務(wù)部對接個金業(yè)務(wù)渠道，包括銀行卡等（壽險公司相對簡單，主要對接個金業(yè)務(wù)渠道，壽險中的團險業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)渠道也有一定對接）。保險公司相關(guān)部門之間要加強溝通，因為銀行的每個渠道所的保險產(chǎn)品是多樣的。
（五）深度整合，建立長期利益共享機制
銀行與保險公司的合作應(yīng)該是長期、穩(wěn)定、雙贏的關(guān)系，銀保合作的核心競爭力在于銀保產(chǎn)品開發(fā)。由于銀行比保險公司更了解其客戶面臨的風(fēng)險、需要什么樣的產(chǎn)品，為此，應(yīng)積極倡導(dǎo)“銀行出需求，保險出產(chǎn)品”的理念，改變目前“保險公司提供什么產(chǎn)品，銀行就銷售什么產(chǎn)品”的被動模式。銀保產(chǎn)品開發(fā)的總體思路是以銀行客戶的需求為導(dǎo)向，渠道銷售為出發(fā)點，考慮的重點，一是如何將銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品融為一體，二是將保險產(chǎn)品作為銀行產(chǎn)品的補充和捆綁，三是適宜于渠道銷售的產(chǎn)品。非壽險銀保銷售的產(chǎn)品，也要像壽險產(chǎn)品一樣盡量做到標(biāo)準(zhǔn)化、定額化、制式化、簡單化。應(yīng)通過渠道營銷一體化、組織機構(gòu)對接一體化、產(chǎn)品研發(fā)一體化、服務(wù)一體化、品牌宣傳一體化、信息技術(shù)一體化和利益?zhèn)鲗?dǎo)機制等，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的高度融合。銀保合作，銀行將其客戶介紹給保險公司，使銀行客戶也成為保險公司的客戶，如果服務(wù)不好，不僅影響保險業(yè)務(wù)，而且影響銀行業(yè)務(wù)。所以保險公司要建立理賠綠色通道，提高增值服務(wù)水平，服務(wù)好銀保共同的客戶。
（六）完善法律環(huán)境，給予政策支持
國家應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展水平、金融體系的完善程度適時調(diào)整修改政策法規(guī)，特別是《商業(yè)銀行法》，逐步放開分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，允許不同銀行、保險公司之間投資、參股、兼并、合并和收購，鼓勵成立金融服務(wù)集團，逐步向允許金融混業(yè)經(jīng)營，使銀行保險發(fā)展有一個相對寬松的法規(guī)環(huán)境。充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)資源配置的作用，完善金融市場準(zhǔn)入和淘汰退出機制，為引導(dǎo)和促進銀保一體化以及金融業(yè)的聯(lián)合、并購與發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。銀行、保險、證券業(yè)務(wù)交叉融合已成為一種必然趨勢，國家應(yīng)通盤考慮和制訂金融法律法規(guī)，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測和評估金融部門的整體風(fēng)險，集中收集監(jiān)管信息，統(tǒng)一調(diào)動監(jiān)管資源。監(jiān)管部門之間應(yīng)建立規(guī)范化的聯(lián)系制度和信息共享制度，對銀保業(yè)務(wù)界定性質(zhì)，明確監(jiān)管職責(zé)歸屬，不斷完善監(jiān)管的功能劃分，防范銀保風(fēng)險;要盡快出臺銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新的相關(guān)管理辦法及監(jiān)管制度安排。要提高監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)，積極適應(yīng)和應(yīng)對不斷產(chǎn)生的銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，防范銀行保險的監(jiān)管規(guī)避，促進銀行保險的持續(xù)、健康發(fā)展。
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《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》將形形的“影子銀行”概括為三類：一是不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財機構(gòu)等。二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機構(gòu)，包括融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等。三是機構(gòu)持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，包括貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化、部分理財業(yè)務(wù)等。具體到我區(qū)，以下幾種是我區(qū)“影子銀行”的主要形式：
（一）通過銀信合作形式開辦的信托業(yè)務(wù)
銀行通過發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金，之后交給信托公司，再發(fā)放給特定融資企業(yè)，這是近年來發(fā)展最快的“影子業(yè)務(wù)”，尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺的重要融資渠道。
（二）小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、典當(dāng)行等信用中介機構(gòu)開辦的業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)近年來在我區(qū)發(fā)展很快，當(dāng)前經(jīng)濟增速放緩，大量社會資金沉淀下來，找不到好的投資渠道，很多都投入這類金融機構(gòu)，上述機構(gòu)中很多并不持有金融牌照，卻開辦著事實上的金融業(yè)務(wù)，存在著監(jiān)管上的空白。
（三）自由借貸、民間集資和“地下錢莊”
很多都是未經(jīng)批準(zhǔn)非法經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)而牟取暴利的個人和組織。這類業(yè)務(wù)成因復(fù)雜，規(guī)模龐大，特別是鄂爾多斯地區(qū)民間投資熱情一度很高。據(jù)估計，最繁盛時，僅鄂爾多斯市東勝區(qū)這類業(yè)務(wù)規(guī)模就有至少300億元。雖然，現(xiàn)在這類業(yè)務(wù)有所收斂，但存量規(guī)模不容忽視。
（四）以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動支付、網(wǎng)上借貸（P2P）、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、金融資產(chǎn)（保險、基金及理財產(chǎn)品等）網(wǎng)上銷售和申購等業(yè)務(wù)等為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)通常以私募、眾籌等形式聚集社會資金，以網(wǎng)絡(luò)平臺為紐帶，促成融資雙方的直接交易，由于手續(xù)簡便、業(yè)務(wù)靈活，發(fā)展也十分迅速。
根據(jù)各自的特點，第一類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子業(yè)務(wù)”，第二類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子”，第三類業(yè)務(wù)可以稱為“影子銀行的影子”，第四類業(yè)務(wù)可以稱為“像影子一樣的銀行”?！秲?nèi)蒙古主要經(jīng)濟金融統(tǒng)計年鑒》（2014版）顯示，2013年，納入統(tǒng)計范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元，占各類新增存款總額的38%。據(jù)估計，2014年我區(qū)影子銀行總規(guī)模已突破5000億元，相當(dāng)于GDP的28%。
二、近年來“影子銀行”迅速增長的原因分析
2007年以來，我區(qū)“影子銀行”呈井噴式的發(fā)展，原因主要是：
（一）存貸款利率尚未形成市場化
我國一直實行著嚴(yán)格的利率監(jiān)管政策，存在著事實上的利率“雙軌制”。在實際存款利率為負(fù)的情況下，投資者希望有更好的投資渠道，不愿意只放到銀行里。我區(qū)金融業(yè)態(tài)不發(fā)達，投資、理財渠道極有限，居民投資意識較低，普遍認(rèn)為投資股票、基金的技術(shù)要求和投資風(fēng)險太高，容易被“影子銀行”的高息所吸引，卻容易忽視其背后蘊藏的巨大風(fēng)險，風(fēng)險防范意識不強。
（二）銀行有突破表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管的沖動
隨著我區(qū)金融體系的日益完善，監(jiān)管部門對銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管嚴(yán)格，銀行內(nèi)部的貸款審批程序也非常嚴(yán)格，一些銀行通過“影子業(yè)務(wù)”繞開監(jiān)管，在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去，不少人通過種種途徑取得獲得銀行資金，再通過“影子銀行”轉(zhuǎn)手投入市場獲得暴利。這樣，銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個相對固定的利益鏈條，推動“影子銀行”滾動發(fā)展，越做越大。
（三）當(dāng)前資金供需的矛盾較為突出
我區(qū)是典型的投資拉動型經(jīng)濟，為了保持穩(wěn)定的經(jīng)濟增速，自治區(qū)每年都要安排若干重大項目。從當(dāng)前的重大項目建設(shè)運行情況看，建設(shè)資金緊張、融資困難是項目推進過程中的共性問題。“影子銀行”的資金很多通過政府融資平臺等途徑注入重大項目，成為為重大項目融資的重要通道。此外，我區(qū)相當(dāng)多中小企業(yè)、民營企業(yè)無法通過大中型銀行獲得貸款，不得不另尋他途。近年來，融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等在我區(qū)如雨后春筍般出現(xiàn)，說明背后有著不可忽視的強大資金需求。
三、“影子銀行”發(fā)展的作用評析
隨著經(jīng)濟增速的放緩，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款快速反彈，小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快，一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達到40%以上。2008年發(fā)生在我區(qū)的“9·27”地下錢莊案，從側(cè)面反映了對“影子銀行”監(jiān)管的困難。近年來，我區(qū)因為“影子銀行”資金鏈斷裂引發(fā)的糾紛案件不斷增加，其他一些省區(qū)甚至發(fā)生了群體性事件，給我區(qū)的監(jiān)管敲響了警鐘。為了避免激化社會矛盾，一些地方對“影子銀行”的管理越來越趨于謹(jǐn)慎，生怕過分監(jiān)管會刺激資金鏈斷裂，誘發(fā)社會風(fēng)險，但是這種不作為的監(jiān)管方式無助于問題的解決。
客觀地說，“影子銀行”也絕非一無是處，特別是在目前融資渠道單一的條件下，“影子銀行”在促進我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。首先是拓展了社會融資渠道。“影子銀行”服務(wù)的對象多是民營企業(yè)、中小微企業(yè)，這些企業(yè)正是我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，它們在大中型銀行那里很難融資，但對資金又有著剛性需求。正因為有“影子銀行”的存在，它們很多才能度過市場寒冬。假如這些企業(yè)因為資金短缺而業(yè)務(wù)萎縮甚至破產(chǎn)，后果將不堪設(shè)想。其次是進一步拓寬了社會資金的投資渠道。當(dāng)前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報率低，“影子銀行”為大量的社會閑置資金提供了投資途徑，一定程度上讓部分投資者實現(xiàn)了財富的保值增值，甚至是高額回報?！∷?、規(guī)范 “影子銀行”管理的政策建議
我區(qū)金融業(yè)嚴(yán)重滯后于實體經(jīng)濟的發(fā)展，面對經(jīng)濟發(fā)展中的強烈融資需求，傳統(tǒng)的金融服務(wù)支持經(jīng)濟作用有限。隨著經(jīng)濟下行的壓力加大，銀行普遍收緊信貸，社會資金面更加緊張，“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無必要，也不可能，應(yīng)趨利避害，因勢利導(dǎo)，本著“總量控制、區(qū)別對待、分類管理”的原則，引導(dǎo)其健康發(fā)展。
（一）總量控制
關(guān)于“影子銀行”的估算，缺乏可靠的數(shù)據(jù)和較為準(zhǔn)確的估計結(jié)果?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》關(guān)于“影子銀行”的界定與分類，主要是依據(jù)沿海發(fā)達地區(qū)的情況而制定的。我區(qū)“影子銀行”的發(fā)展有其自身的特點，必須參照國家的標(biāo)準(zhǔn)進一步細(xì)化，制定具體的統(tǒng)計框架和規(guī)范，以更好地評估我區(qū)“影子銀行”的業(yè)務(wù)總量、機構(gòu)數(shù)量、風(fēng)險狀況。另外需要指出的是，宏觀上來講，“影子銀行”的錢絕大多數(shù)都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等信息平臺，建立統(tǒng)一的“影子銀行”監(jiān)測信息系統(tǒng)，核對每月的銀行流水，對比流入流出數(shù)額，監(jiān)控流向，再分析同期投資資金的規(guī)模，做到心中有數(shù)。
（二）要積極作為
面對“影子銀行”的積極作用與巨大風(fēng)險，政府要勇于擔(dān)當(dāng)，不作為才是最大的風(fēng)險，要認(rèn)真研究影子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，找出風(fēng)險點不斷加以改進。前段時間出臺的《人民政府關(guān)于加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+”工作的指導(dǎo)意見》中提出，“支持小額貸款公司、融資性擔(dān)保（再擔(dān)保）公司、區(qū)域性股權(quán)交易市場、各類交易場所等新型金融組織創(chuàng)新開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)”和“鼓勵并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌機構(gòu)健康發(fā)展”。說明自治區(qū)政府對一些“影子銀行”業(yè)務(wù)的發(fā)展持積極的正面態(tài)度，越來越重視對“影子銀行”的引導(dǎo)，并逐漸將一些領(lǐng)域納入監(jiān)管范疇，逐漸規(guī)范。目前來看，關(guān)鍵是要改變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維模式，打破部門割據(jù)的形態(tài)。雖然這涉及金融監(jiān)管的頂層設(shè)計，很多行業(yè)歸口管理部門是垂直管理系統(tǒng)，自治區(qū)政府難以直接干預(yù)，但是應(yīng)建立監(jiān)管部門間聯(lián)席會議制度，推動各部門統(tǒng)一思想和行動，加強調(diào)研，加強協(xié)調(diào)，盡量避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管不到位。對于中央明確由地方政府具體負(fù)責(zé)監(jiān)管的，自治區(qū)政府應(yīng)該督查區(qū)內(nèi)各級政府切實擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任。
銀行首先要認(rèn)清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，順應(yīng)時代要求，增強發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)意識，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關(guān)注國際貿(mào)易市場動態(tài)，了解商品行情變化，提高對國際貿(mào)易市場的洞察力，以增強對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別和控制能力。
第二，要建立以政府為主導(dǎo)，國有商業(yè)銀行積極參與的國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系。要加強協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國際形勢發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立風(fēng)險識別信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風(fēng)險，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置，適應(yīng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運作模式，有效防控國際貿(mào)易融資風(fēng)險。要將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，納入國有商業(yè)銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風(fēng)險和國際結(jié)算風(fēng)險由信貸部、貸款審查委員會和國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，達到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿(mào)易融資風(fēng)險的目的。
第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對貿(mào)易融資用途和額度進行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業(yè)的上下游單位進行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負(fù)債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應(yīng)的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。
第四，要加強國際業(yè)務(wù)隊伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學(xué)生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國際業(yè)務(wù)，利用大學(xué)生英語能力較強的優(yōu)勢，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險和其他規(guī)避風(fēng)險等途徑，充分的規(guī)避風(fēng)險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風(fēng)險保障和融資便利，實現(xiàn)降低經(jīng)營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標(biāo)。
二、積極開拓中小企業(yè)
促進我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業(yè)擴大出口和提高國際競爭力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場體系，除了建立政府擔(dān)保機構(gòu)外，支持建立民營商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)間的互助擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金和風(fēng)險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔(dān)保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業(yè)的發(fā)展：
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融體制 銀行公司業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)
我國商業(yè)銀行“十三五”期間的機遇和挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：一是“走出去”戰(zhàn)略的實施，將考驗銀行業(yè)的跨境金融服務(wù)能力和跨境風(fēng)險管控能力；二是經(jīng)濟進入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信貸投向、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間，同時風(fēng)險管控難度將加大；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行更加發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融；四是金融市場化的改革，既有利于商業(yè)銀行差異化經(jīng)營和加快金融創(chuàng)新，同時也會對商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險管理能力帶來不小的挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)面對的客觀環(huán)境為切入點，在客觀分析投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，進而提出公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型過程中的問題與建議。
一、市場環(huán)境倒逼公司業(yè)務(wù)投行化
（一）利率市場化導(dǎo)致利差收窄
投行思維可實現(xiàn)由傳統(tǒng)競爭向解決方案競爭轉(zhuǎn)變，從而降低利差依賴。商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的傳統(tǒng)競爭手段包括價格競爭、關(guān)系競爭、擔(dān)保方式競爭、額度競爭等。但隨著利率市場化和競爭主體增加，傳統(tǒng)競爭模式受到了極大挑戰(zhàn)。
各經(jīng)濟體利率市場化加速實現(xiàn)時，幾乎都伴隨著銀行危機。美國因全面放開利率管制，大量中小銀行破產(chǎn)倒閉；中國臺灣銀行業(yè)則在利率市場化之后整體虧損了三年。中國銀行業(yè)在應(yīng)對利率市場化沖擊時，普遍做法是由“信用中介”轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”，通過投行思維，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，降低利差依賴度。
（二）金融脫媒加劇
客戶需求呈現(xiàn)多元化，但大部分創(chuàng)新均圍繞銀行開展，商業(yè)銀行仍可利用資金和渠道優(yōu)勢，以投行思維主動參與金融創(chuàng)新。從長遠(yuǎn)來看，金融脫媒是必然趨勢，但信托、資產(chǎn)管理等“影子銀行”的創(chuàng)新大部分仍圍繞銀行的資產(chǎn)負(fù)債表進行，客戶和資金還是主要來自于銀行。在此趨勢下，銀行不進則退，要么以投行思維主動參與甚至主導(dǎo)金融創(chuàng)新，要么逐步被邊緣化。
（三）合理緩釋監(jiān)管約束，實現(xiàn)資源節(jié)約型發(fā)展
自從2008年金融危機后，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性提出了更嚴(yán)格的要求。此外，我監(jiān)管部門同時使用存貸比、授信集中度和信貸規(guī)模等多重指標(biāo)約束傳統(tǒng)信貸的擴張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產(chǎn)管理、租賃等渠道，合理緩釋監(jiān)管約束，實現(xiàn)資源節(jié)約、派生收益穩(wěn)定的高效率發(fā)展。
二、拓展投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問題
在商業(yè)銀行紛紛進行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務(wù)發(fā)展如火如茶，但也面臨諸多問題。
（一）投行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念有待完善
投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)模式上的顯著差異決定了經(jīng)營理念的不同，主要體現(xiàn)在經(jīng)營市場化、參與主體多元化、創(chuàng)新化驅(qū)動，風(fēng)控復(fù)雜化、管理更加扁平化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)開展過程中依然保留著開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的慣性思維，產(chǎn)品多數(shù)還是習(xí)慣定制標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷的涌現(xiàn)，但是從市場發(fā)展的情況來看，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業(yè)務(wù)操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進行競爭，較大程度上影響新產(chǎn)品服務(wù)和占有市場的效率。另外這與我國政策對商業(yè)銀行限制有關(guān)，銀行相對于其他非銀行金融機構(gòu)，監(jiān)管政策相對嚴(yán)格。
（二）系統(tǒng)內(nèi)外合作不足、投行業(yè)務(wù)信息化支撐不足
與內(nèi)外部中介的合作存在臨時性、個案化的特點，需與各類中介在各類業(yè)務(wù)上建立相對固化、運行順暢的行司聯(lián)動渠道，豐富業(yè)務(wù)種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已成為金融市場重要的組成部分，信息化是實現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化高效發(fā)展的必要條件。投行日常管理、收益測算、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險監(jiān)控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統(tǒng)計，既耗費了寶貴的人力資源，更無法滿足數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)挖掘等精細(xì)化管理需求。
（三）專業(yè)人才不足和創(chuàng)新機制匾乏
投資銀行業(yè)務(wù)涉及金融、財務(wù)、法律等眾多專業(yè)知識，是一項高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，要求有一支精通業(yè)務(wù)知識，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)化、高素質(zhì)人才隊伍作為業(yè)務(wù)的支撐。目前，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的投行業(yè)務(wù)人才儲備，在一定程度上對其投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。國際先進銀行對投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實行單獨的業(yè)務(wù)拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發(fā)揮各層級的積極性。商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與開展投行業(yè)務(wù)所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)時間較短，經(jīng)驗較少，并沒有建立完善的投行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機制。
（四）投資銀行運作周期長，收益不穩(wěn)定
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，投資銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)收益一般都需要較長的周期，客戶資源也更需要通過長時間的積累來獲得，而且相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)更容易受到經(jīng)濟周期波動的影響，個性化較強。
三、公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型建議
商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化，并非僅是大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新投行產(chǎn)品的聯(lián)動，綜合運用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財?shù)荣Y金渠道，在合理緩釋資本和信貸規(guī)模等約束的基礎(chǔ)上，為客戶提供整體解決方案的經(jīng)營模式。根據(jù)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提出以下方面發(fā)展建議：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維
一是形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營思維，強化“資產(chǎn)管理中介”和“融資顧問中介”職能，以投行思維升級業(yè)務(wù)模式，統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)聯(lián)動，將“提供綜合解決方案”確立為新的競爭手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯(lián)動與協(xié)調(diào)機制，從全行利益出發(fā)，形成合力，提高服務(wù)效率和效果，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；三是建設(shè)高效、動態(tài)、契合市場的投行風(fēng)險體系、運作流程、考核激勵、機構(gòu)團隊等配套政策，為公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提供有力支持和保障。
（二）交易模式創(chuàng)新
新的交易模式能大幅領(lǐng)跑市場，如能抓住有效時間窗口則回報較高。這要求商業(yè)銀行的對監(jiān)管政策要有深厚研究能力、對經(jīng)濟形勢要有準(zhǔn)確的預(yù)判，適用于大型銀行。以往銀行理財產(chǎn)品主要采用銀行――信托合作模式，現(xiàn)在隨著大資管時代的到來，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產(chǎn)品線更豐富，更重要的是后加入市場的券商和基金公司要求的渠道成本會更低。
（三）現(xiàn)有產(chǎn)品的精細(xì)化
面對激烈的競爭，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)掘客戶資源，對其進行細(xì)分，并通過投資策略以及產(chǎn)品設(shè)計方面的精細(xì)化，來滿足其投融資需求。
一是對接Y本市場、積極為股權(quán)投融資提供服務(wù)。隨著多層次資本市場的建設(shè)和發(fā)展，股權(quán)投融資在社會融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來越重要的位置，應(yīng)圍繞資本市場運作加快創(chuàng)新投行產(chǎn)品，豐富投行服務(wù)手段，積極支持和參與政府和企業(yè)主導(dǎo)的股權(quán)投融資活動。二是以新型債券、銀團、資產(chǎn)證券化、并購融資與理財融資為創(chuàng)新重點，加強國家戰(zhàn)略及市場熱點研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長江經(jīng)濟帶”等，從投行業(yè)務(wù)層面積極尋找目標(biāo)市場。
在此過程中，不斷積累形成不可復(fù)制的核心競爭力，樹立自己的特色品牌。如區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)較好，可以做大銀行承兌匯票等風(fēng)險較低、技術(shù)要求不高的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，并通過理財產(chǎn)品來消化規(guī)模，形成可觀的流量收益。在信貸規(guī)模緊張的情況下，可以根據(jù)客戶的資金運用規(guī)律，在授信方案制定時，預(yù)先安排多種授信產(chǎn)品。
（四）加快投行化信息系統(tǒng)建設(shè)
首先，通過投行化信息系統(tǒng)實現(xiàn)客戶信息與經(jīng)營數(shù)據(jù)的共享與大數(shù)據(jù)分析，滿足精細(xì)化管理需要；其次，用系統(tǒng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范操作，提升業(yè)務(wù)處理效率；最后，用系統(tǒng)實現(xiàn)風(fēng)險管理的自動化，通過系統(tǒng)實現(xiàn)操作流程的固化和對風(fēng)險因素的范圍控制，使風(fēng)險管理能從業(yè)務(wù)端介入，改變風(fēng)險管理滯后的局面。
綜上所述，投行業(yè)務(wù)在國外產(chǎn)生至今已有上百年歷史，已相對發(fā)展成熟，而在我國，投行業(yè)務(wù)目前還屬于新興產(chǎn)業(yè)，投行業(yè)務(wù)的開展還有待進一步拓展深化。因此現(xiàn)階段對于我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及如何把握未來我國投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國商業(yè)銀行需要順應(yīng)發(fā)展趨勢，積極銳意進取，奮勇改革，通過轉(zhuǎn)型求突破。同時，通過轉(zhuǎn)型建立自身的核心競爭優(yōu)勢。
參考文獻：
