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時(shí)間：2023-08-23 09:18:22
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
理財(cái)盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗(yàn)證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當(dāng)股票處于低位時(shí)，沒有一個人會談?wù)撍?上漲15%時(shí)，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談?wù)撍?而到了真正的高位，所有的人都會談?wù)撍?，而且紛紛來告訴你應(yīng)該買哪只股票。當(dāng)鄰居們都來告訴你應(yīng)該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時(shí)候，股市可能就到了該下跌的時(shí)候了。
作為一名普通投資者，可以向理財(cái)專業(yè)人士咨詢，根據(jù)自身及家庭情況制定合理的理財(cái)規(guī)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在遇到疑問或者困惑時(shí)，及時(shí)向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個人的經(jīng)歷、背景、資金實(shí)力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的投資標(biāo)的和組合，關(guān)鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進(jìn)型的投資者可以適當(dāng)投資股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，但是也應(yīng)當(dāng)量力而行，進(jìn)入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應(yīng)將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財(cái)中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時(shí)候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎(chǔ)。
家庭理財(cái)重在優(yōu)化配置
A大多數(shù)人會認(rèn)為家庭理財(cái)就是錢生錢，與投資并無區(qū)別，其實(shí)這是一種誤區(qū)。所謂理財(cái)，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。它不同于投資，更和投機(jī)無關(guān)。而家庭理財(cái)首重保值，重在通過優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，其宗旨是盡可能地化解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)防將來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。投資則是以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財(cái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的不同。
正因?yàn)槿藗兤毡榇嬖谶@一誤區(qū)，才導(dǎo)致眾多家庭將大部分資產(chǎn)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。
定期自檢防患未然
一、目前我國家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)
(一)理財(cái)=投資
來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。
(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)
近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險(xiǎn)
近年來，在房價(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。
其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對未來可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。
(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長期趨勢
有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時(shí)候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。
二、正確理解家庭理財(cái)
(一)什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。
(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心
家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因?yàn)椤盁o錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>
一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。
中國經(jīng)濟(jì)正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡
我國的個人理財(cái)市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國個人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個人理財(cái)市場不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場。
近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。
三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式
任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個家庭要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。
然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃
應(yīng)該說，一個好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，防患于未然。
在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
(三)儲蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量
目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實(shí)際情況，投資者對投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學(xué)會消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個人金融服務(wù)定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務(wù)核心。
盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務(wù)品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務(wù)單位的產(chǎn)品和金融服務(wù)推出?？梢灶A(yù)見的是，以家的概念為核心的金融服務(wù)系統(tǒng)將是銀行理財(cái)服務(wù)未來的發(fā)展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財(cái)務(wù)需求
2009年5月，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”。與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個金融服務(wù)平臺，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。
匯豐(中國)上海分行行長侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”主要有四大業(yè)務(wù)重點(diǎn)，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老?！斑@也是目前客戶們最為關(guān)心的家庭財(cái)務(wù)問題?！?/p>
但是由于很多客戶對自己的理財(cái)需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財(cái)務(wù)服務(wù)。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點(diǎn)，匯豐中國此次在卓越理財(cái)服務(wù)中引入了“FNAT”財(cái)務(wù)需求分析工具?！拔覀兊乃悸吩谟谕ㄟ^向客戶了解一些基本的財(cái)務(wù)問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！?/p>
比如說，在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個核心問題的方式來呈現(xiàn)，這些問題主要包括客戶的基本個人情況、現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財(cái)目標(biāo)(包括希望何對退休、需要退休收入的預(yù)期是多少，退休后的開支是多少等等)。
侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡單，但是在設(shè)計(jì)時(shí)也花費(fèi)了不少心思。“一方面系統(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對財(cái)務(wù)需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對于隱私的關(guān)注和問題耗費(fèi)的時(shí)間，希望盡量減少問題的數(shù)量。”
在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，會根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃。像對于退休計(jì)劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲備、未來的退休時(shí)間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計(jì)算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計(jì)劃表。從投資計(jì)劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補(bǔ)這一缺口。
同樣，對于子女教育金、置業(yè)資金以及保險(xiǎn)保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑?shí)現(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來填補(bǔ)缺口?！焙钛┿懻f。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財(cái)中心上線。
在了解自己財(cái)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，匯豐將一系列金融服務(wù)進(jìn)行整合。如應(yīng)對子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備、提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。應(yīng)對保險(xiǎn)保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計(jì)劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業(yè)務(wù)核心
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對國內(nèi)居民開展人民幣業(yè)務(wù)以來，就一直定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行。
華僑銀行(中國)個人銀行業(yè)務(wù)上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國是一個非常重視家庭觀念的國家。“和客戶接觸就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子?！币虼?，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務(wù)的銀行。
胡林華介紹說，華僑銀行中國的個人業(yè)務(wù)主要涵蓋三部分――保障、儲蓄和投資。通過這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個客戶一家老小，包括整個家族的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供服務(wù)。
“同時(shí)，我們所提供的金融服務(wù)中，也時(shí)刻圍繞著家這個主題?！焙秩A說，像在華僑銀行中國個人理財(cái)產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲蓄計(jì)劃就是一項(xiàng)富于特色的金融服務(wù)。
現(xiàn)在越來越多的父母已意識到應(yīng)該讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識，讓孩子在步入社會之前就具備獨(dú)立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務(wù)的“小小金融家”計(jì)劃中，家長既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨(dú)以子女的名義來開設(shè)賬戶。之后父母就可以與孩子共同進(jìn)行賬戶的管理。在親子互動中，既帶領(lǐng)子女學(xué)到了金融理財(cái)知識，又增強(qiáng)了父母與子女的溝通交流。同時(shí)，兒童儲蓄計(jì)劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設(shè)有賬戶管理費(fèi)。
同時(shí)，作為華僑銀行財(cái)富管理的增值服務(wù)中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量?！拔覀儠ㄆ陂_展一些優(yōu)化家庭生活活動，”胡林華介紹道：“像我們會經(jīng)常開展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭?！?/p>
興業(yè)銀行：家庭理財(cái)卡打理家財(cái)
盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財(cái)服務(wù)品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財(cái)卡就是其中的代表。
前段時(shí)間，聽某基金公司的高管講了這樣一個有趣的故事。有一次，經(jīng)朋友介紹他認(rèn)識了一位私企老板。幾天后，他帶著幾位資深理財(cái)專家，前去拜訪那位老板并向其灌輸家庭理財(cái)知識，順便推銷一下他公司業(yè)績非常不錯的一只股票型基金。那位老板問他：“你們基金的收益怎么樣?”他非常自信地回答：“如果市場行情好的話，年收益10%應(yīng)該沒問題；如果行情不好，我們也至少有3%以上的收益?！蹦抢习逡宦牐B連搖頭：“才這么一點(diǎn)收益，我隨便投資什么也有20%收益……”不管他如何解釋基金理財(cái)?shù)暮锰?，那位老板都聽不進(jìn)去，最后還拋出一句氣暈人的話：“你們自己每年賺的錢還不及我一個月的，有什么資格跟我講理財(cái)。”
上面那位老板的理財(cái)觀念在我國私企老板中非常普遍，他們認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，只要能賺到大把鈔票，根本不用擔(dān)憂今后的生活，家庭理財(cái)只是工薪階層（或窮人們）斤斤計(jì)較的事情，如買車買房如何按揭貸款以及存錢養(yǎng)老等。事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。而每個家庭成員的生活包含可預(yù)見的和不可預(yù)見的兩大部分，家庭理財(cái)規(guī)劃的核心功能就是：在可預(yù)見的生活中增加有效的財(cái)務(wù)方法和理財(cái)技巧應(yīng)付不可預(yù)見的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而盡可能減少不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)對整個家庭造成的危害。
盡管私企老板們善于賺錢，卻無法對自身和每個家庭成員的未來了如指掌，一旦發(fā)生不測，當(dāng)財(cái)務(wù)需求大大超出當(dāng)前財(cái)務(wù)供應(yīng)時(shí)，整個家庭的生活很快就陷入困境甚至從此一蹶不振。然而，讓人擔(dān)憂的是，在筆者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做過粗略的家庭理財(cái)計(jì)劃，90%以上的老板對自己和家庭的未來沒有任何實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃。
過錯之二：家財(cái)企財(cái)混為一談，企業(yè)危機(jī)波及家庭
在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè)）的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分，形成了我國最具特色的私企財(cái)務(wù)狀態(tài)——家財(cái)企財(cái)混為一談。這也是私企老板家庭理財(cái)中最普遍、最致命的“過錯”，企業(yè)危機(jī)成了影響家庭生活質(zhì)量的頭號惡魔。
筆者認(rèn)識一位姓張的貿(mào)易公司老板。2003年，他和妻子從南方來到北方某省會城市，傾其所有創(chuàng)辦了一家貿(mào)易公司，他自己做總經(jīng)理，妻子是公司財(cái)務(wù)，創(chuàng)業(yè)期間兩人以公司為家，十分艱辛。經(jīng)過四五年的打拼，夫妻倆賺了幾百萬元，買房買車和孩子讀書的錢都是從貿(mào)易公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。2010年，由于經(jīng)營不善，張老板的貿(mào)易公司遭遇了商場滑鐵盧，看著紛紛上門催款的供貨商，張老板徹底絕望了，最后以破產(chǎn)告終，變賣掉原本豪華的房子，一家三口搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。
不論私企老板們?nèi)绾螘嶅X，激烈的競爭中總有失敗者，像張老板這樣的例子在現(xiàn)實(shí)生活中還是隨處可見的，家財(cái)企財(cái)不分始終是私企老板們家庭生活最致命的危機(jī)。解決這一危機(jī)的辦法非常簡單，那就是剝離兩者，使家庭財(cái)富徹底擺脫企業(yè)財(cái)務(wù)約束，并且做到每次企業(yè)盈利都把一部分財(cái)富剝離到家庭財(cái)富中去，隨著企業(yè)的發(fā)展不斷增加家庭財(cái)富的有效分量。
過錯之三：只知拼命賺錢，忽視革命的本錢
如今，在私企老板中間流行著一個順口溜：“吃得好，營養(yǎng)少；喝酒多，吃飯少；賠笑多，歡樂少；住店多，回家少；看似瀟灑，其實(shí)內(nèi)心孤獨(dú)?！笨此普{(diào)侃的描述，卻真實(shí)地反映了我國私企老板們的生存狀況。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2010年，全國5356個接受調(diào)查的企業(yè)家（主要是民營企業(yè)家即私企老板）中，有90%表示工作壓力大，76%的企業(yè)家認(rèn)為工作狀態(tài)緊張，平均每4個企業(yè)家中就有一位患有與工作緊張相關(guān)的慢性疾病。
俗話說，身體是革命的本錢；又說，健康是最大的財(cái)富。然而在“拼命賺錢”一族的私企老板中，健康財(cái)富總是成了“馬后炮”——當(dāng)病魔被發(fā)現(xiàn)時(shí)才不惜重金急于投醫(yī)，但事情往往是為時(shí)已晚?？梢?，忽視健康財(cái)富便成了私企老板們在家庭理財(cái)中顯而易見的“過錯”。私企老板們作為家庭財(cái)富的頂梁柱，一旦塌方，整個家庭的幸福生活隨即如過眼云煙，所有家庭成員不僅要承受失去親人的巨大痛苦，還要遭受家庭財(cái)務(wù)的困窘與折磨。因此私企老板們不但要把健康財(cái)富當(dāng)事業(yè)一樣經(jīng)營，善待身體，還要為健康財(cái)富加多幾重保險(xiǎn)，買足人壽保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。
過錯之四：過度追求享樂，家庭財(cái)務(wù)深陷困境
富得流油的私企老板們是我國消費(fèi)金字塔的最頂端，他們穿的是高檔名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔馳寶馬，玩的是高爾夫等，僅有個別節(jié)約型的私企老板除外。據(jù)某富人俱樂部的負(fù)責(zé)人透露，他們有600多個會員，私企老板超過70%，每個會員每年的會員費(fèi)和活動費(fèi)在20萬元左右，而根據(jù)這些私企老板平時(shí)的家庭消費(fèi)預(yù)計(jì)，每年至少需要200萬元，相當(dāng)于100個普通家庭的年消費(fèi)總額。
雖然不切實(shí)際的高消費(fèi)在一定程度上并不會對大手大腳的私企老板們的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀造成過于不利的影響，但是長期這樣下去，家庭財(cái)務(wù)隱患就會暴露出來。一位茶葉店老板在接受筆者采訪時(shí)大倒苦水，3年前他身家千萬有余，一家四口過著錦衣玉食的生活，寶馬汽車就有兩部、別墅一棟、洋房多處，而且他自己熱衷于高爾夫之類的高檔消費(fèi)活動，但是好景不長，隨著茶葉店的經(jīng)營走下坡路，這位茶葉店老板慢慢支撐不住高昂的家庭消費(fèi)，3年之內(nèi)他變賣了自己的別墅和兩部寶馬車等大部分財(cái)產(chǎn)，目前這位老板還在償還一些高消費(fèi)債務(wù)，致使家庭財(cái)務(wù)深陷困境。
過錯之五：子女教育投資過度，效果適得其反
為了保證問卷的可信度和代表性，作者在問卷設(shè)計(jì)和調(diào)研過程中采取了以下控制措施。
（一）取樣地點(diǎn)
在樣本選擇時(shí)，選了密云縣3個具有代表性的村鎮(zhèn)（太師屯鎮(zhèn)轄27個行政村、東邵渠鄉(xiāng)轄15個行政村和地處與河北省交界的古北口鎮(zhèn)轄6個行政村）作為調(diào)研對象。其中，受訪對象53.3%為男性，46.7%為女性。家庭成員數(shù)為2-3人的樣本家庭數(shù)占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正處于就學(xué)階段的孩子，年收入主要在5000-20000元之間，占44.3%，居住的房屋主要為自建，占樣本總數(shù)的77.8%。
表1 農(nóng)民居住房屋性質(zhì)情況表
（二）樣本年齡層次分布
不同的年齡層次對理財(cái)?shù)牧私鈺兴煌?，理?cái)素質(zhì)也會有一定的差異。根據(jù)生命周期理論，人的一生經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同時(shí)期。嬰兒期、童年期、少年期沒有經(jīng)濟(jì)來源，青年期是收入的主要來源期，老年期的經(jīng)濟(jì)來源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是個人理財(cái)?shù)暮诵沫h(huán)節(jié)。本次調(diào)研主要選擇處于20-60歲之間的人群進(jìn)行調(diào)研，但是基于農(nóng)村人口老齡化的現(xiàn)狀，接受調(diào)研者的平均年齡為47.11歲。
（三）取樣方式
本次調(diào)研深入到這些村鎮(zhèn)的各農(nóng)戶家中，采取面對面方式，通過與被調(diào)研者的直接交談，當(dāng)場填寫問卷?？紤]到部分農(nóng)民文化水平較低的原因，所以有的問卷由被訪問者直接填寫，有的則通過問答的方式由訪問者根據(jù)農(nóng)民的回答如實(shí)填寫。這種面對面填寫、當(dāng)場發(fā)放當(dāng)場收回的問卷調(diào)查方式，不僅保證了問卷填寫的真實(shí)性、有效性，而且也保證了問卷的回收率。
（四）樣本整理
基于調(diào)查過程中受訪農(nóng)戶的態(tài)度、注意力等因素的變化會在一定程度上影響調(diào)研的信度，作者對所收回的問卷進(jìn)行了初步篩選，剔除了明顯不合理的問卷。
二、調(diào)查結(jié)果及分析
（一）農(nóng)民家庭理財(cái)收支情況結(jié)果分析
調(diào)查顯示,農(nóng)民年毛收入在5 000元及以下的約占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入為11 918.48元。一家按4口人計(jì)算,每人平均年毛收入2979.62元。有2個年齡段的年均收入處于這一水平之下,說明農(nóng)民收入較前幾年有了一定的增長，但是整體和城市居民相比還不是十分的高。
根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)得知,絕大部分農(nóng)民家庭收入依靠種植糧食，有一半的農(nóng)民家庭要打工，有2.3%的人搞養(yǎng)殖業(yè)，但因缺乏技術(shù)、資金和銷路而收益并不好。此外規(guī)模養(yǎng)殖也有年收入在3.5萬元以上的。雖然選擇這種方式作為收入來源的農(nóng)民不多，但這說明了農(nóng)村養(yǎng)殖正在從每家每戶的小養(yǎng)殖規(guī)模過渡到專業(yè)養(yǎng)殖,農(nóng)民在掌握專業(yè)養(yǎng)殖知識，形成規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)，這也不失為一條良好的致富之路。雖然有78.57%的農(nóng)民收入來源中都有種糧食,但其收入的比重卻是這4項(xiàng)中最低的,說明傳統(tǒng)的種糧食所得收入已不再是農(nóng)民的主要收入,加上可用耕地的不斷減少,種糧食不賺錢是不爭的事實(shí)。對農(nóng)民來說,他們直接收獲的是糧食,而不是現(xiàn)金,他們認(rèn)為種糧食收入是指賣掉那部分糧食的收入,加之對糧食行情把握上的差異,不可能準(zhǔn)確算出糧食收入。也有一部分家庭對自己各種收入結(jié)構(gòu)不清楚。
關(guān)于農(nóng)民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出為6716.52元,按一家4口人計(jì)算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于低收入家庭比例,高支出家庭遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于高收入家庭,說明一部分高收入家庭低支出,消費(fèi)水平較低,我國農(nóng)民勤儉持家的傳統(tǒng)美德仍然在發(fā)揚(yáng)光大。當(dāng)然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同檔次結(jié)構(gòu)不一定一一對稱。
農(nóng)民家庭日常支出主要是購買生產(chǎn)資料、生活資料、教育經(jīng)費(fèi)和各種保險(xiǎn)、養(yǎng)老費(fèi)和做買賣的投入,農(nóng)民自己產(chǎn)糧、產(chǎn)菜,為何購買生活資料的選擇率會這么高?原因是農(nóng)民把蓋房娶媳婦支出認(rèn)為是生活必要開支,而我們設(shè)計(jì)選項(xiàng)里沒有蓋房投資。
（二）農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)分析
本次調(diào)研以密云縣不同收入層次的農(nóng)民對“理財(cái)”一詞的理解為出發(fā)點(diǎn)，落腳于記賬習(xí)慣兩個方面對其理財(cái)素質(zhì)進(jìn)行分析。
1.不同收入層次對理財(cái)?shù)牧私獬潭炔煌?/p>
根據(jù)表3的數(shù)據(jù)可以看出，隨著收入的增加不理解“理財(cái)”一詞的農(nóng)民家庭比例呈現(xiàn)明顯減少趨勢，聽說過“理財(cái)”一詞但是不太了解其含義的農(nóng)民家庭數(shù)在不同收入層次中基本持平，而比較了解理財(cái)含義的家庭數(shù)隨著收入水平的提高呈現(xiàn)增加態(tài)勢?？梢?，隨著收入水平的提高，密云縣的農(nóng)民家庭對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識在不斷提高，以滿足其資產(chǎn)保值增值的需求。
表2密云縣各收入層次農(nóng)民對理財(cái)?shù)睦斫馇闆r分析表
2.各收入層次農(nóng)民家庭的記賬習(xí)慣比較接近
密云縣各收入層次的農(nóng)民家庭記賬習(xí)慣沒有明顯差異。本次調(diào)研樣本家庭中從不記賬的平均比例達(dá)到46.32％，經(jīng)常記賬的平均比例僅有25.83％，由此可見普遍沒有很好的記賬習(xí)慣。
（三）農(nóng)民家庭理財(cái)狀況調(diào)查結(jié)果分析
1.農(nóng)民投資品種及結(jié)構(gòu)情況
整理調(diào)查結(jié)果得知,儲蓄存款占47.8%，仍然是大多數(shù)農(nóng)民投資的首選,而儲蓄的目的很大部分也是為了以后蓋房子。對于購買國債、股票等投資方式幾乎無人問津，恐怕是農(nóng)民對此沒有相關(guān)知識和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也沒有城市那樣發(fā)達(dá)的證券交易市場。農(nóng)民一旦有了剩余收入，只會用做小生意、蓋房(分別占19.2%和16.3%)等維持生活的簡單初級投資。
2.農(nóng)民投保情況
本問卷主要調(diào)查的是商業(yè)保險(xiǎn)情況，因?yàn)樵?009年北京市密云縣約90%以上的農(nóng)民都已經(jīng)參加了國家的社會保險(xiǎn)。50份問卷調(diào)查中約有29%的家庭投保，具體情況是養(yǎng)老保險(xiǎn)約占69%，有9個家庭選擇；重大疾病保險(xiǎn)支出占54%，只有7個家庭選擇；選擇孩子意外傷害保險(xiǎn)的有10個家庭；儲蓄性紅利保險(xiǎn)有2個家庭選擇；但是該數(shù)據(jù)代表性不強(qiáng)；問卷中的其他險(xiǎn)種很少有人選擇。大部分家庭在購買保險(xiǎn)時(shí)的投保對象集中在意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。由此可以看出農(nóng)民投保意識有待增強(qiáng)，對未來的諸多不確定性認(rèn)識還不夠。有的家庭沒有多余的錢投保，有的雖然有錢，但對投保知識欠缺，或認(rèn)為有比投保更重要的投資方式。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大宣傳力度，另外也說明了保險(xiǎn)公司存在一些諸如信用、實(shí)際執(zhí)行效率等問題。
三、對策建議
關(guān)于農(nóng)民理財(cái)，目前國內(nèi)尚未形成相對統(tǒng)一的概念。結(jié)合我國農(nóng)民和農(nóng)村的特點(diǎn)，作者從合理安排收支、提高農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)、財(cái)富增值管理等3個方面提出建議。
（一）農(nóng)民家庭理財(cái)收支方面
為使農(nóng)民能夠充分利用資金，合理安排住房支出、子女教育支出、保險(xiǎn)支出等各項(xiàng)支出。
要從降低農(nóng)業(yè)成本出發(fā)，做好農(nóng)耕工作，同時(shí)要提高農(nóng)民的非農(nóng)就業(yè)，達(dá)到增收的目的。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，大力支持農(nóng)村節(jié)約型農(nóng)業(yè)的發(fā)展。比如，促進(jìn)秸稈等副產(chǎn)品和生活廢棄物的資源化利用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、家庭工業(yè)和鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展水平，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，改善農(nóng)民工進(jìn)城就業(yè)的條件以及返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。
通過科學(xué)消費(fèi)提高生活質(zhì)量。比較而言，農(nóng)民的積蓄與其他人群相比更顯得來之不易，所以在消費(fèi)上應(yīng)避免盲目行為。建房購物時(shí)不要攀比，要量力而行；尤其是不要將消費(fèi)用于封建迷信、賭博等活動；應(yīng)考慮將積蓄適度用于子女教育，以提高整個家庭的文化水平。傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民，致富靠勤勞；而現(xiàn)代農(nóng)村，發(fā)家靠知識。對于子女的教育是一項(xiàng)金額大、期限長的投資活動，目前還有一些農(nóng)民不愿將錢投入這一方面，尤其不愿對女孩的教育投入資金，這種觀點(diǎn)是錯誤的，有待更新。
（二）農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)方面
提高理財(cái)能力，基于理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的現(xiàn)狀，立足于農(nóng)民的理財(cái)素質(zhì)還處于初級階段的事實(shí)，政府應(yīng)該通過多種方式加大對農(nóng)民理財(cái)?shù)男麄髁Χ?，避免其陷入跟風(fēng)購買的誤區(qū)之中，從而減少農(nóng)民的損失，不要使農(nóng)民產(chǎn)生理財(cái)?shù)钟|的心理。通過合理引導(dǎo)使其建立良好的理財(cái)觀念，不但可以提高農(nóng)民的生活水平，而且可以增加他們抵抗各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
這是個老問題，也是新問題。
婚姻關(guān)系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時(shí)候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會發(fā)現(xiàn)，新的挑戰(zhàn)也旋即展開。如何處理夫妻之間關(guān)于“錢”的關(guān)系是一項(xiàng)非常普遍的矛盾來源和爭執(zhí)重點(diǎn)。
家里的錢歸誰管?重開源還是重節(jié)流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長環(huán)境和消費(fèi)習(xí)慣，往往容易在經(jīng)濟(jì)問題上產(chǎn)生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財(cái)務(wù)上的不健全或?qū)τ缅X的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時(shí)有可能徹底破壞雙方的關(guān)系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時(shí)有所聞。所以，婚姻關(guān)系中必須處理好家庭經(jīng)濟(jì)問題，早一點(diǎn)在對待“錢”的態(tài)度上達(dá)成共識，總比糊里糊涂為了錢而爭執(zhí)甚至分手來得好。
確定好誰來當(dāng)家，誰來做整個家庭的CFO(首席財(cái)務(wù)官)，成熟理性地面對雙方的財(cái)務(wù)狀況，夫妻倆同心協(xié)力一起去應(yīng)對人生當(dāng)中的不可知與變量，才能實(shí)現(xiàn)更為和諧幸福的家庭生活。
“當(dāng)家”含義有了新變化
不過，隨著物質(zhì)生活水平的提高，“當(dāng)家理財(cái)”的含義已經(jīng)悄悄發(fā)生了變化。
在早些年物質(zhì)較為貧乏的年代，如何節(jié)流是每個“當(dāng)家人”最需要費(fèi)心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購買，一家人如何省吃儉用度過每個月是當(dāng)家人最頭疼的問題。每一餐花費(fèi)幾斤面粉、幾兩肉票，是上個世紀(jì)70年代當(dāng)家人的主要功課；細(xì)細(xì)記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機(jī)和電視機(jī)”這三大件，年底小有結(jié)余還買點(diǎn)國庫券，是上個世紀(jì)80年代“優(yōu)秀當(dāng)家人”的典型評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
而從上個世紀(jì)90年代中期起，隨著市民收入的快速增長，每家每戶日常的生活用度已經(jīng)基本不用發(fā)愁，每個月能結(jié)余下上千元、數(shù)千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個數(shù)碼產(chǎn)品，妻子要去做個美容，基本已經(jīng)不需要“報(bào)批再審核通過”，“房子、汽車和保險(xiǎn)”成了“家庭新三大件”。
當(dāng)家，這個數(shù)千年前已經(jīng)有的名詞，已經(jīng)悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變?yōu)閮?nèi)涵更加豐富的“如何理財(cái)，如何投資，如何讓家庭資產(chǎn)保值增值”。
“當(dāng)家好手”能力要求更高了
時(shí)至今日，當(dāng)家的含義有了變化，對善于當(dāng)家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統(tǒng)上來看，女性當(dāng)家的比例較高，因?yàn)閲硕颊J(rèn)為女性心思細(xì)膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領(lǐng)，通常善于安排家用。男主外、女主內(nèi)的家庭管理模式長期成為一種主流。但是，女性優(yōu)柔寡斷的天性，卻讓她們在大的家庭投資決斷中顯得力不從心，她們對于國家經(jīng)濟(jì)大勢的不敏感也容易錯失一些投資機(jī)會。
一、調(diào)查內(nèi)容
調(diào)查時(shí)間：2012年2月——2012年9月
調(diào)查地點(diǎn)：泉州市洛江區(qū)
調(diào)查對象：泉州市洛江區(qū)農(nóng)村家庭
調(diào)查內(nèi)容：家庭基本情況、家庭經(jīng)濟(jì)情況、對理財(cái)方面的認(rèn)識程度、當(dāng)?shù)赝顿Y理財(cái)環(huán)境
二、調(diào)查過程
此次調(diào)查以泉州市洛江區(qū)的農(nóng)村居民為對象，以了解農(nóng)村居民的理財(cái)狀況。調(diào)查共發(fā)放281份問卷，經(jīng)審核有效問卷為260份，無效問卷為21份。
三、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析
（一）農(nóng)村家庭基本情況
本次問卷調(diào)查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例適中。下面是此次調(diào)研數(shù)據(jù)的分析。
（圖一）
從文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人數(shù)占70.39%，高中及大專以上文化水平各占15%左右。（見圖一）?？梢娹r(nóng)村地區(qū)的村民文化程度整體偏低。
表一 家庭支出范圍所占比例
家庭支出范圍 個數(shù) 占比
子女教育 116 39.7%
醫(yī)療費(fèi)用 9 3.1%
購買大額商品 15 5.1%
生產(chǎn)資料 4 1.4%
生活必須品 109 37.3%
蓋房結(jié)婚 19 6.5%
其他 20 6.8%
子女受教育占家庭收入總支出的39.7%，說明對子女受教育比較重視，其次是生活必須品，占37.3%（見表一），說明農(nóng)村家庭支出還是以教育和基礎(chǔ)生活物品為主。
（二）農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀
對農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)的村民對理財(cái)概念的認(rèn)知相當(dāng)陌生。數(shù)據(jù)顯示，文化水平在小學(xué)及其以下的村民對理財(cái)最陌生，不了解的占比約為55%。對理財(cái)目的和接受理財(cái)知識滿意度的調(diào)查中也反映出很多問題，具體數(shù)據(jù)如下。
表二 理財(cái)投資首要目標(biāo)
理財(cái)投資首要目標(biāo) 個數(shù) 占比
掙錢 41 13.5%
醫(yī)療 24 7.9%
保障家人教育 68 22.4%
養(yǎng)老 23 7.6%
合理安排資金 65 21.4%
提高生活質(zhì)量 83 27.3%
在調(diào)查對象中，認(rèn)為理財(cái)首要目標(biāo)是保障家人教育、合理安排資金、提高生活質(zhì)量的相對較多。分別占54.12%、33.73%、12.16%（見表二）。由此表明，在社會保障還不完善的農(nóng)村地區(qū)，人們的理財(cái)目的還是偏向于基礎(chǔ)教育和提高生活水平。
（圖二）
數(shù)據(jù)顯示，約有49%的村民對理財(cái)知識持“不滿意或者持漠不關(guān)心”的態(tài)度，對理財(cái)知識“基本滿意”的才50.78%（見圖二）。表明農(nóng)村地區(qū)村民理財(cái)意識薄弱。
（三）農(nóng)村地區(qū)投資理財(cái)環(huán)境
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境建設(shè)不足，村民接受理財(cái)教育和了解理財(cái)?shù)那雷屓藫?dān)憂。從下面的數(shù)據(jù)可了解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境的建設(shè)情況。
表三 所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu)比例
所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu) 個數(shù) 占比
農(nóng)村信用社 108 33.9%
銀行 171 53.6%
保險(xiǎn)公司 34 10.7%
證劵公司 6 1.9%
所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu)中，大部分是銀行和農(nóng)村信用社，所以對于理財(cái)而言，村民以存款為主，很少用來買保險(xiǎn)和證券投資。
表四 了解理財(cái)?shù)那?/p>
理財(cái)渠道 個數(shù) 占比
電視廣播新聞媒體 144 49.3%
報(bào)紙雜志等 48 16.4%
專業(yè)的人員介紹 27 9.2%
參加過培訓(xùn) 6 2.1%
網(wǎng)上了解過 38 13.0%
政府文件 29 9.9%
從村民了解理財(cái)?shù)那纴砜?，村民主要集中于通過電視廣播新聞媒體，占49.3%。而通過專業(yè)人員介紹及參加培訓(xùn)的渠道僅有11.3%（見表四）?？梢姶迕窠邮芾碡?cái)知識的渠道還需進(jìn)一步完善。
四、農(nóng)村地區(qū)理財(cái)現(xiàn)狀與結(jié)論
（一）農(nóng)村地區(qū)理財(cái)現(xiàn)狀
統(tǒng)攬整個調(diào)查的來的數(shù)據(jù)分析，不難看出當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)投資現(xiàn)狀令人堪憂。絕大部分村民文化水平低，村民們對投資理財(cái)缺乏基本理解。加之沒有完善的理財(cái)市場等條件限制，制約農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，由于農(nóng)村居民整體收入水平低，社會保障體系建設(shè)緩慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫(yī)療等開支。其中教育類支出占家庭收入總支出的39.7%；其次是生活必須品，占37.3%，經(jīng)過數(shù)據(jù)的對比分析，農(nóng)村地區(qū)的人們對理財(cái)?shù)挠^念模糊，不了解理財(cái)?shù)暮x的村民比例都超過調(diào)查對象人數(shù)的80%。此外數(shù)據(jù)顯示：一是不同收入階層的家庭都有著對理財(cái)?shù)男枨?。但在理?cái)目的的調(diào)查中顯示“保障家人教育”和“提高生活質(zhì)量”的相對較多，分別占54.12%、12.16%。表明在社會保障還不完善的農(nóng)村地區(qū)，人們的理財(cái)目的還是偏向于基礎(chǔ)教育和提高生活水平。二是約有36%的村民因?yàn)槲幕降秃驼也坏胶线m的途徑而不理財(cái)。這也說明當(dāng)前農(nóng)村理財(cái)市場發(fā)展緩慢的兩個原因，一是人們文化素養(yǎng)低，不懂理財(cái)。二是想理財(cái)卻苦于找不到合適的途徑。這種情況下，很多村民被迫無奈選擇儲蓄。數(shù)據(jù)顯示43.7%的人認(rèn)為“存錢”是最理想的理財(cái)方式，這也從側(cè)面表現(xiàn)農(nóng)村理財(cái)市場可選擇的理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)產(chǎn)品之少。
對于農(nóng)村理財(cái)環(huán)境的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境建設(shè)不足，人們迫切希望能有專門的理財(cái)場所。調(diào)查顯示約有56%的村民希望能有專門的理財(cái)場所。理財(cái)機(jī)構(gòu)偏少，農(nóng)村的理財(cái)機(jī)構(gòu)以信用社和銀行為主，共占比88%。人們對理財(cái)知識的了解渠道單一，大部分還是以傳統(tǒng)媒體如廣播電視為主。此外村民對相關(guān)的政府政策和理財(cái)產(chǎn)品多樣化也有著較強(qiáng)的需求。調(diào)查顯示，42%的調(diào)查對象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）結(jié)論
當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)投資現(xiàn)狀不容樂觀。受到教育水平限制，絕大部分村民并不了解投資理財(cái)?shù)恼嬲x，理財(cái)意識意識薄弱。加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，收入水平低，社會保障體系還不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫(yī)療等開支，其手中的閑置資金并不多，加之缺少必要的理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，使得人們難以應(yīng)對和防范金融投資產(chǎn)品因市場波動而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，還有農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)?shù)幕A(chǔ)建設(shè)不足，缺少專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)或者相關(guān)的點(diǎn)，已有的理財(cái)機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品少，政府和金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村理財(cái)市場的重視不足，致使人們學(xué)習(xí)理財(cái)知識的渠道單一。村民即使想要學(xué)習(xí)或者購買理財(cái)產(chǎn)品也找不到合適途徑。
因此，村民的金融理財(cái)行為普遍具有盲目性和從眾性的特征，這就是當(dāng)前農(nóng)村金融市場的發(fā)展的現(xiàn)狀。
五、對策和建議
1.提高農(nóng)村居民理財(cái)意識
針對農(nóng)村地區(qū)教育相對落后的現(xiàn)狀，為提高農(nóng)村居民的理財(cái)意識，建議相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)造條件，為村民提供專業(yè)化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，將通俗易懂、具體實(shí)用的金融知識融入村民意識，從而大幅度提高村民的參與理財(cái)投資的積極性。
2.政策鼓勵
政府能出臺針對農(nóng)村地區(qū)理財(cái)市場利好政策，讓相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)看到農(nóng)村市場的發(fā)展?jié)摿?。使其自發(fā)的積極的開拓農(nóng)村理財(cái)市場，一方面讓農(nóng)村地區(qū)的人們從理財(cái)行為中獲益，另一方面加快我國金融業(yè)的發(fā)展。
3.加強(qiáng)對農(nóng)村理財(cái)市場的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
要開拓農(nóng)村金融市場首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。一方面要多增加保險(xiǎn)、證券等理財(cái)投資機(jī)構(gòu)的營業(yè)點(diǎn)，另一方面應(yīng)該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡(luò)知識，各級政府部門采取優(yōu)惠措施鼓勵農(nóng)民購置使用電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境。
4.設(shè)計(jì)符合農(nóng)村居民需求的理財(cái)工具
考慮到農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)水平、生活和金融知識水平等實(shí)際狀況，應(yīng)該加大金融創(chuàng)新改革，設(shè)計(jì)迎合農(nóng)村居民心理、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)工具。開發(fā)村民理財(cái)市場，讓村民輕松理財(cái)，提高收入。同時(shí)應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等適合村民的健康險(xiǎn)種，滿足農(nóng)村居民的生活保障需求。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號:F830.48
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請?jiān)律?、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。
近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。
一、制定全盤性規(guī)劃
理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。
1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。
2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計(jì)算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。
4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。
5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。
二、記好賬,做好預(yù)算
理財(cái)是門學(xué)問。對于理財(cái)規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計(jì)算每個月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時(shí)花大錢,然后沒收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。
當(dāng)然每個月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個月的透支可以先預(yù)支下個月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費(fèi)。
如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來選時(shí)機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個費(fèi)用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。
假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應(yīng)該都有個人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。
做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。
三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個階段的理財(cái)目標(biāo)。一個長期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。
財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財(cái)規(guī)劃:
譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進(jìn)行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時(shí)之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
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一、家庭金融理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)
第一，儲蓄的負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。我國居民儲蓄居高不下，這同居民保守的金融理財(cái)心態(tài)有直接的關(guān)系，認(rèn)為儲蓄是最為安全的一種理財(cái)方式。實(shí)際上儲蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據(jù)活期存款的利率支付，從而導(dǎo)致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，或者是通貨膨脹指數(shù)高于存款利率，就會導(dǎo)致存款實(shí)際收益下降，出現(xiàn)儲蓄負(fù)利率的問題。
第二，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前家庭往往購買銀行或者是基金等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，不過如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題，也會加大家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)是可以說是同特定的金融機(jī)構(gòu)存在練習(xí)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如某家庭銀行購買基金產(chǎn)品，基金經(jīng)理人投資不善導(dǎo)致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來市場不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問題，導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度的縮水。
第三，其他風(fēng)險(xiǎn)。金融理財(cái)過程當(dāng)中，家庭除了面臨上述風(fēng)險(xiǎn)，還會面臨不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。如果政府政策出現(xiàn)變化，會直接影響到證券價(jià)格；如果政府改變私人購房政策，也會影響證券市場上的資金供求。公司經(jīng)營狀況以及信用評級會給投資者的市場預(yù)期帶來影響，從而影響公司股票的價(jià)格。
二、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素
第一，生活習(xí)慣因素。我國家庭習(xí)慣勤儉節(jié)約的，并且推崇量入為出，消費(fèi)觀念比較保守。部分家庭在家庭消費(fèi)的規(guī)劃過程當(dāng)中，借助于消費(fèi)計(jì)劃降低非必要開支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲蓄。因此居民的儲蓄率比較高，反映出我國居民的樸素理財(cái)思想。我國家庭的傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)規(guī)劃同時(shí)忽視投資規(guī)劃，對金融理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔粔颉?/p>
第二，缺乏理性規(guī)劃以及理財(cái)目標(biāo)。我國家庭除了守財(cái)奴以及月光族，同時(shí)存在部分家庭不善于規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。同時(shí)部分家庭則認(rèn)為只要認(rèn)真工作并且努力掙錢，做好消費(fèi)支出計(jì)劃，財(cái)富會自然增加。但是物價(jià)不斷上漲的背景下，財(cái)富積累的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹速度。
第三，理財(cái)知識比較匱乏。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，我國家庭的財(cái)商指數(shù)不容樂觀，雖然擁有追求財(cái)富的態(tài)度以及動機(jī)，不過知識面非常貧乏。目前我國金融市場提供的理財(cái)工具多種多樣，其中儲蓄可以說是家庭作為常見的理財(cái)工具，有著流動性高、收益低以及風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，可以說是家庭理財(cái)基礎(chǔ)。熟悉儲蓄技巧從而合理組合儲蓄有重要作用。國債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞?；鹨约肮善弊鳛榻陙砑彝ネ顿Y的重要產(chǎn)品，得到更多家庭的認(rèn)識，不過由于缺乏相關(guān)的分析能力，因此在正確地選擇產(chǎn)品以及進(jìn)出場的時(shí)機(jī)方面，困擾著大量的家庭投資者。保險(xiǎn)具有保障功能，因而受到大多數(shù)家庭的認(rèn)可，不過買保險(xiǎn)主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險(xiǎn)往往會出現(xiàn)財(cái)富的縮水問題。
第四，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益認(rèn)識不足。部分家庭在金融理財(cái)過程當(dāng)中追求低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益產(chǎn)品。很多家庭認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，金融理財(cái)產(chǎn)品的收益越高越好，同時(shí)在收益一定的情況下，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)越低越好。金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益間是正比關(guān)系，高收益難免會伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。所以對理財(cái)機(jī)構(gòu)所承諾低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益類的理財(cái)產(chǎn)品，在配置家庭理財(cái)產(chǎn)品方面需要態(tài)度謹(jǐn)慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏應(yīng)有的意識，或者是過高估計(jì)家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，在金融理財(cái)產(chǎn)品投資過程中，用大筆資金去投資某種特定的理財(cái)產(chǎn)品，市場一旦出現(xiàn)不利因素，容易使得家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財(cái)已成為日益重要的問題。常言道:你不理財(cái),財(cái)不理你。許多人在看重家庭理財(cái)收益的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范意識卻很淡薄。提起金融風(fēng)險(xiǎn),不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機(jī)構(gòu)的事,與自己無關(guān)。其實(shí),在如今復(fù)雜的市場環(huán)境下,家庭投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。
一、錯誤家庭投資理財(cái)方式
1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”,居民理財(cái)投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實(shí)目前我國已處于銀行負(fù)利率時(shí)期,隨著全球金融危機(jī),通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。
2.證券投資最盈利:“股市有風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報(bào),又有高風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的證券市場不太規(guī)范,基本還屬投機(jī)性的;近一年來股市一直處于持續(xù)低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業(yè)績來作為依據(jù),陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據(jù)有關(guān)調(diào)查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達(dá)8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:藝術(shù)品具有不可再生性,故有極強(qiáng)的保值功能。且隨著時(shí)間推移,藝術(shù)品升值空間較大,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但當(dāng)今的收藏品市場假貨成災(zāi),如果你缺乏經(jīng)驗(yàn)和識別能力,盲目涉足這一投資領(lǐng)域,其后果會是血本無歸甚至傾家蕩產(chǎn)。郵票市和古玩市場都有一句“有價(jià)無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現(xiàn)變值比較困難。
4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值。可多年過后,其他商品價(jià)格一漲再漲,黃金價(jià)格卻一直不變,這實(shí)際是貶值。
二、合理家庭理財(cái)方案
現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:
1.制定投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
2.以平常的心態(tài)制定理財(cái)計(jì)劃。貪婪和恐懼是投資理財(cái)?shù)拇蠹?理財(cái)需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態(tài)是不可取的,要根據(jù)家庭收人的實(shí)際情況、個人知識結(jié)構(gòu),選擇合適的投資理財(cái)方式,理智投資、健康理財(cái)。
3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。
4.了解國家的時(shí)事動向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí),了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
6.根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
7.在家庭投資理財(cái)過程中,開源固然重要,但節(jié)流不容忽視。有計(jì)劃的適度消費(fèi),選對時(shí)節(jié)購物,針對每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,適度節(jié)儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現(xiàn)積少成多的復(fù)利效果。
總之,老百姓在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí),一定?？嚲o風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦,面對陷阱與誘惑,協(xié)不可盲目輕信,同時(shí),還要掌握一定的金融知識,多多關(guān)注金融市場動態(tài):另外,經(jīng)濟(jì)無風(fēng)險(xiǎn)是促進(jìn)家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。
參考文獻(xiàn):
一、樣本調(diào)查基本情況
調(diào)查時(shí)間：2015年4月-2015年5月
調(diào)查方法：問卷調(diào)查
調(diào)查地點(diǎn)：武漢地區(qū)部分獨(dú)立院校（湖北工業(yè)大學(xué)工程技術(shù)學(xué)院、湖北工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院、江漢大學(xué)文理學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院等）
調(diào)查對象：武漢地區(qū)獨(dú)立院校在校大學(xué)生
調(diào)查數(shù)量：300
問卷回收率：97%
問卷從消費(fèi)情況、理財(cái)狀況、理財(cái)意向和理財(cái)業(yè)態(tài)度四個方面獲取信息。
二、調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果
第一部分：基本花銷
獨(dú)立院校大學(xué)生的日常生活花費(fèi)與分配受到了本身的家庭生活水平、消費(fèi)習(xí)慣與生活目標(biāo)等方面的影響，因而不同的家庭環(huán)境，不同的生活方式會導(dǎo)致在不同方面的花費(fèi)比重產(chǎn)生很大的不同。
表2：各年級大學(xué)生人均月支出表
下面是對財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生的各類人均每月花費(fèi)年級變化的圖表。
上面各圖表明，除了在投資理財(cái)方面，經(jīng)管類比非經(jīng)管類學(xué)生各項(xiàng)花費(fèi)要高以外，其他各項(xiàng)花費(fèi)比非財(cái)經(jīng)類學(xué)生要稍低，但總體差距并不大，且根據(jù)調(diào)查問卷，經(jīng)管類和非經(jīng)管類的每月可支配收入（除基本開支外）均在500-1000元左右，這說明大學(xué)生的日?；ㄙM(fèi)受專業(yè)影響較小，而是綜合地受家庭、個人習(xí)慣等因素影響。
第二部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣研究
調(diào)查問卷中關(guān)于如何處理自由支配這筆數(shù)目不大的余額時(shí)，大部人表示消費(fèi)掉，其次存銀行，無論是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，很少人選擇投資。最根本的原因還是在于可自由支配的資金數(shù)目不大。
第三部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)觀念與投資意識的研究
了解大學(xué)生的投資理念并據(jù)此提出相應(yīng)建議，就是本次課題研究的目的之一。本次的問卷主要是通過假設(shè)場景的方法來考察大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的偏好，投資領(lǐng)域的認(rèn)識以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。
三、理財(cái)基礎(chǔ)能力的調(diào)查
從上圖中我們可以看出，大家最愿意投資的分別是基金、股票和儲蓄，接下來依次是債券、期貨、購買黃金、保險(xiǎn)。而基金、儲蓄和期貨這三類是經(jīng)管類于非經(jīng)管類調(diào)查對象存在較大差異的項(xiàng)目?？梢悦黠@看出，在這些理財(cái)工具之中，基金和期貨具有較強(qiáng)的專業(yè)性，如果沒有接受過系統(tǒng)的金融知識的教育，恐怕很難對它們有一個較為全面的了解。
四、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度
對于“您想投入的理財(cái)資金大約是多少”這個問題，我們統(tǒng)計(jì)的結(jié)果如上表，選擇最多的區(qū)間是500-1000元，其次是2000-5000元，不同專業(yè)差異不明顯。作為尚未走向工作崗位并獨(dú)立的大學(xué)生而言，由于本身的生活費(fèi)用有限，積蓄還不算多，根本就無法承受高額的潛在風(fēng)險(xiǎn)。然而仍有很大一部分同學(xué)選擇較高的資金用來理財(cái)，這很可能是由于年輕的大學(xué)生還是比較愿意去嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的。
第四部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)觀念和能力分析總結(jié)
（一）現(xiàn)狀
獨(dú)立學(xué)院學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一，支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃不明確，大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)知識匱乏。
（二）針對不同專業(yè)的大學(xué)生應(yīng)該如何培養(yǎng)和提高理財(cái)能力
通過本次調(diào)查和前文分析得出的結(jié)論顯示，經(jīng)管類和非經(jīng)管類大學(xué)生在專業(yè)知識的積累上，對于風(fēng)險(xiǎn)偏好的程度上以及理財(cái)行業(yè)的信任度都有著不同的觀念，如何利用這些差異進(jìn)行引導(dǎo)是一個非常重要的問題，在這里我們就不同的問題，得出以下解決辦法：
1.改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)明確理財(cái)意識。
受傳統(tǒng)觀念的影響，許多人認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲蓄一條路，拒絕接受各種新的理財(cái)方式，致使自己的理財(cái)收益難以抵御物價(jià)上漲，造成了財(cái)產(chǎn)的貶值。因此要改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)明確理財(cái)意識是首要目標(biāo)。
2.建立明確的大學(xué)生理財(cái)課程體系
對于平時(shí)不太熱衷于理財(cái)課程的大學(xué)生而言，先讓他們被動接受一些基礎(chǔ)知識，更深入的了解理財(cái)，開發(fā)的他們的興趣，是他們從主觀上真正接受理財(cái)這門學(xué)科并主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識。
3.金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品
由于這批廣大的獨(dú)立院校大學(xué)生的存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了很多商機(jī)。希望它們能夠結(jié)合大學(xué)生這一特殊群體的種種特點(diǎn)，開發(fā)出適合他們的符合監(jiān)管法規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品，能讓大學(xué)生利用閑置但又不多的手頭資金有一個實(shí)戰(zhàn)演練的機(jī)會，這對于他們今后的財(cái)富積累或者是理財(cái)能力而言，都將是寶貴的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對于金融機(jī)構(gòu)而言，眾多大學(xué)生手頭閑置資金也將是一筆不可小覷的資金來源，這都將是互惠互利的一項(xiàng)決策。
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