首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 金融監(jiān)管的原則
時(shí)間：2023-08-16 09:20:17
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇金融監(jiān)管的原則范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱(chēng)，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱(chēng)。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。根據(jù)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制，我國(guó)金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個(gè)金融市場(chǎng)的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過(guò)度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。
二、金融監(jiān)管法基本原則
金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過(guò)程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國(guó)家有所不同，在同一國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期也會(huì)有別。它往往與一國(guó)某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。
我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管法的基本原則并沒(méi)有統(tǒng)一的定論，說(shuō)法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國(guó)金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項(xiàng)基本原則：
（一）依法監(jiān)管原則
依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國(guó)理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動(dòng)必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險(xiǎn)法》第九條也分別規(guī)定，“國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無(wú)例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說(shuō)金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時(shí)對(duì)權(quán)力加以限制，避免濫用。
（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則
國(guó)際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)于政治干涉的獨(dú)立性和相對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性?xún)蓚€(gè)方面。只有以上兩個(gè)方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。按理論講，一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。
（三）合理適度監(jiān)管原則
適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場(chǎng)合理、適度的監(jiān)管是遵循市場(chǎng)規(guī)律的必然要求，金融市場(chǎng)保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿(mǎn)足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)自身的規(guī)律。市場(chǎng)有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)的成本過(guò)高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對(duì)經(jīng)營(yíng)者權(quán)利的侵犯，抑制市場(chǎng)活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場(chǎng)失靈、金融行為不當(dāng)時(shí)，應(yīng)該能及時(shí)應(yīng)對(duì)、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒?、有力的措施，維護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)行分級(jí)分類(lèi)，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵(lì)相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動(dòng)，提高金融監(jiān)管的效率。
（四）公開(kāi)、公正原則
公開(kāi)原則或稱(chēng)金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開(kāi)進(jìn)行。根據(jù)公開(kāi)原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時(shí)地告知社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人對(duì)監(jiān)管過(guò)程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動(dòng)，必須實(shí)行公開(kāi)、公平、公正的原則。”而公正原則是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證金融市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對(duì)待金融市場(chǎng)上不同的被監(jiān)管者。公開(kāi)、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動(dòng)應(yīng)該遵循的重要原則。
（五）安全與效率并重原則
安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個(gè)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，為本國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場(chǎng)生機(jī)活力的重要保證，同時(shí)也為防止金融監(jiān)管過(guò)度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶(hù)的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過(guò)規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵(lì)等來(lái)提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。
互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展引起了社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注。總理曾在《政府工作報(bào)告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)金融要健康的發(fā)展下去。健康的發(fā)展，也是金融監(jiān)管的重要前提之一，但是，這一概念還沒(méi)被人們所熟知。因此，針對(duì)此局面，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進(jìn)行詳細(xì)的探討與研究。
一、金融管理的必要性與特殊性
（一）金融管理的必要性
2008年，全球遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)，自由放任的管理概念被金融界和學(xué)術(shù)界的人們否認(rèn)，原因是他們認(rèn)為自由放任的管理理念是不適合所有事物的發(fā)展的，它僅僅適用于對(duì)金融市場(chǎng)有效的理想情景。針對(duì)理想情景，論證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。
市場(chǎng)參與者在市場(chǎng)有效的理想情景下是理性的，個(gè)體之間的自利行為將會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)均衡，而均衡的市場(chǎng)價(jià)格能全面并正確的反映信息。因此，在這種條件下，金融管理是可以采取自由放任的監(jiān)管理念的，其目的是排除所有對(duì)市場(chǎng)的非有效因素，市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮巨大的作用，盡量少監(jiān)管，或者跟本部監(jiān)管，具體體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格正確時(shí)，其市場(chǎng)紀(jì)律便可有效控制外來(lái)的影響因素，并承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)于問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，對(duì)破產(chǎn)進(jìn)行清算，以便于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰；三是對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管不存在必要性，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)規(guī)律便可淘汰一些沒(méi)有價(jià)值并不會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的金融創(chuàng)新，對(duì)于管理良好的金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)擔(dān)心市場(chǎng)規(guī)律與市場(chǎng)價(jià)值給他們帶來(lái)的壓力的。金融創(chuàng)新是否具有金融價(jià)值，監(jiān)管當(dāng)局在市場(chǎng)上不具備優(yōu)勢(shì)時(shí)，監(jiān)管是可以抑制有益的金融創(chuàng)新的。
以上所說(shuō)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)理想的情景，但在達(dá)到這個(gè)理想的情境前，部分不對(duì)稱(chēng)的信息和交易成本等非有效因素還會(huì)普遍存在，并使得自由放任的監(jiān)管理念不適用。
互聯(lián)網(wǎng)金融中，個(gè)體的行為是存在非理的。例如，在一些網(wǎng)絡(luò)貸款中，投資者購(gòu)買(mǎi)的是信用貸款。即便貸款平臺(tái)能夠準(zhǔn)確的反應(yīng)借款者的信用程度與風(fēng)險(xiǎn)，并且擁有足夠分散的投資，但個(gè)人信用貸款仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)橥顿Y者是意識(shí)不到投資失敗對(duì)其個(gè)人的影響的。個(gè)體理性，不同于集體理性，也不意味著集體理性。例如余額寶相關(guān)的合作產(chǎn)品中，投資者所購(gòu)買(mǎi)的是貨幣市場(chǎng)的基本份額。投資者可以隨時(shí)隨地的拿走屬于自己的資金，但要想在二級(jí)市場(chǎng)上賣(mài)掉，需要付出一定的折扣代價(jià)。當(dāng)貨幣出現(xiàn)大幅度波動(dòng)時(shí)，投資者為了解決風(fēng)險(xiǎn)的存在，贖回自己的資金，從個(gè)體方面來(lái)看是完全理性的，但如果大規(guī)模的贖回基金，貨幣市場(chǎng)必將或遭到擠兌，因此，在集體方面的表現(xiàn)是非理性的。
對(duì)于市場(chǎng)紀(jì)律，其并不是能確定控制有害的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為。我國(guó)針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的顯性與隱性擔(dān)保都大量存在著，人們也都習(xí)慣了，在一定程度上，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制是失效的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)享有大量的客戶(hù)、或者說(shuō)達(dá)到了一定的資金規(guī)模時(shí)，存在的問(wèn)題是不會(huì)通過(guò)市場(chǎng)出清的方式解決問(wèn)題的。如果該機(jī)構(gòu)涉及到支付清算的業(yè)務(wù)的話(huà)，其破產(chǎn)還會(huì)給基礎(chǔ)設(shè)施帶來(lái)嚴(yán)重的損壞，因此會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。支付寶和余額寶擁有龐大的規(guī)模與一定的使用人群，因此其已經(jīng)具有一定的系統(tǒng)重要性。
互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新是存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)與缺陷的。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)出現(xiàn)良莠不齊的局面，在部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，客戶(hù)資金與平臺(tái)資金之間不存在有效的隔離，結(jié)果會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的負(fù)責(zé)人攜款潛逃的現(xiàn)象與事件。部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)激進(jìn)，將一些具有高風(fēng)險(xiǎn)的銷(xiāo)售產(chǎn)品推薦給風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淺薄的人群承擔(dān)，例如退休在家的人。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中還會(huì)普遍存在欺詐等非理，部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的產(chǎn)品，促使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)自己本身不了解的產(chǎn)品。例如金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷(xiāo)中，部分產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單說(shuō)明了其預(yù)期的效益以及收益，但卻沒(méi)有向投資者闡述如何獲得這些利益與效益，并且是否存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。部分消費(fèi)者對(duì)于金融知識(shí)是不了解的，更不清楚P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的使用，并且不知道其與銀行理財(cái)之間存在什么差別。
因此，不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟就對(duì)其采用自由放任的監(jiān)管理念，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行督促，促使其快速發(fā)展，在一定的負(fù)面影響條件下，要盡力鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。
（二）金融監(jiān)管的特殊性
說(shuō)到金融監(jiān)管的特殊性，其具有兩個(gè)突出的風(fēng)險(xiǎn)特征：信息科技風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理中是要受到重視的。像計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊、支付存在不安全因素、網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等現(xiàn)象都屬于信息科技風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工作人群的金融知識(shí)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)欠缺，屬于弱勢(shì)群體，容易受到外界的影響與誤導(dǎo)。因?yàn)橥顿Y金額的資金量小，并且相當(dāng)分散，個(gè)體投入成本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利益的，從而會(huì)更容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)紀(jì)律失敗的。這也導(dǎo)致了個(gè)體非理性與集體非理性現(xiàn)象大量的涌現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樯婕暗降娜巳悍浅｝嫶螅虼嘶驅(qū)ι鐣?huì)及機(jī)構(gòu)造成更多的傷害。
二、金融監(jiān)管的核心原則
（一）審慎監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)因素，當(dāng)對(duì)這些存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效的管理與控制，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行審慎監(jiān)管時(shí)，才會(huì)使金融消費(fèi)者享有法律的保護(hù)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，需要采用有效、合理的措施，使給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成危害以及負(fù)面影響的因素消失在搖籃中，并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理，進(jìn)而發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管的最大作用，使其得到充分的發(fā)揮。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融目前正在承擔(dān)著什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行有效的審慎監(jiān)管，都會(huì)從一定程度下解決所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。采取相關(guān)行業(yè)的正確管理經(jīng)驗(yàn)并從中提取經(jīng)驗(yàn)，使形式成為重點(diǎn)采取有效的措施管理。
（二）行為監(jiān)管
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行行為監(jiān)管，就是使管理并參與互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員的行為給予日常的監(jiān)督，并對(duì)其設(shè)施進(jìn)行一系列有效的保護(hù)。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的公平交易與有效設(shè)定成為了目前監(jiān)督管理工作的主要標(biāo)準(zhǔn)。此外，應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)階段中，股東、金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)者三者之間交易進(jìn)行嚴(yán)格的控制，用來(lái)防止非法侵占資產(chǎn)等違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，從一定程度上保護(hù)了金融的機(jī)構(gòu)權(quán)益，并使其不再遭遇傷害。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資金或證券的交易進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與管理，使其增加效率，并能減少一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，控制客戶(hù)資金與互聯(lián)網(wǎng)中的資金隔離，從而避免客戶(hù)資金被非法使用的現(xiàn)象發(fā)生。此外，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理是非常重要的工作，對(duì)于解決風(fēng)險(xiǎn)的措施更是重中之重。建立健全的金融管理結(jié)構(gòu)，并且隨著發(fā)展不斷地去完善，從整體上控制金融機(jī)構(gòu)普的內(nèi)部管理，同時(shí)完善其保護(hù)系統(tǒng)，來(lái)確保金融相關(guān)設(shè)施的正常運(yùn)行。
（三）消費(fèi)者保護(hù)
保護(hù)消費(fèi)者這個(gè)概念在金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，就是對(duì)消費(fèi)者在金融交易過(guò)程中的合法權(quán)益給予保護(hù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)之間是存在一定的聯(lián)系的，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)同時(shí)也是屬于行為監(jiān)管的。當(dāng)金融消費(fèi)喪失其自身的有效性、消費(fèi)者的受到一定影響時(shí)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益將會(huì)受到嚴(yán)重的侵害。在對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益時(shí)，開(kāi)展消費(fèi)者的保護(hù)措施是因?yàn)槠渑c金融機(jī)構(gòu)的利益息息相關(guān)的，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有效管理，也會(huì)進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)消費(fèi)者給予更多的保護(hù)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益在科學(xué)合理的發(fā)展中得到有效的保護(hù)。
從外界角度看，無(wú)論什么行業(yè)，或者說(shuō)是企業(yè)，在對(duì)消費(fèi)者的利益沒(méi)有給予足夠的保護(hù)時(shí)，消費(fèi)者的利益將面臨著隨時(shí)可能來(lái)臨的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)從一定程度上會(huì)影響到消費(fèi)者的正常消費(fèi)過(guò)程，嚴(yán)重的話(huà)還會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)相關(guān)企業(yè)存在不信任現(xiàn)象，到這企業(yè)失去相關(guān)消費(fèi)人群，從而使自身利益隨著消費(fèi)者的消失，也不復(fù)存在了。因此，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，是金融機(jī)構(gòu)工作中十分重要的部分。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)，其自身還存在著很多的問(wèn)題，并且存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)于這些問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，需要互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)，并在一定的范圍內(nèi)對(duì)金融的創(chuàng)新進(jìn)行積極的支持與鼓勵(lì)。對(duì)消費(fèi)者普及金融知識(shí)也是十分重要的，增強(qiáng)消費(fèi)者的金融知識(shí)，以此來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，監(jiān)督與審慎監(jiān)管也是避免金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理措施。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國(guó)際金融研究，2014，（33）.
[2]王莉莉.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則探討[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015，（19）.
[3]鐘伊慧.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，（22）.
[4]丁瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，（34）.
一、引言
隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國(guó)的金融體系得以完善擴(kuò)寬，為更多地金融消費(fèi)者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；谶@樣的
個(gè)背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。
二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)我們的生活所帶來(lái)的影響是巨大的，截至目前為止，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類(lèi)型，為許多有貸款需求的個(gè)人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團(tuán)那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類(lèi)型，這五種類(lèi)型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時(shí)，用戶(hù)信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問(wèn)題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時(shí)也擾亂了我國(guó)的金融秩序?？偟膩?lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時(shí)也隱藏著系列的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)其健康發(fā)展是個(gè)尤為迫切的任務(wù)。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
（一）風(fēng)險(xiǎn)管控角度分析
互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個(gè)問(wèn)題便是風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可以說(shuō)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)監(jiān)管的
個(gè)直接目的。其所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險(xiǎn)等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)作為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無(wú)資金保障的情況便展開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶(hù)擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無(wú)法償付客戶(hù)的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度來(lái)看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。
（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，為市場(chǎng)增加了前所未有的活力，使得資源得到進(jìn)步的優(yōu)化配置，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進(jìn)步提高市場(chǎng)的運(yùn)行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問(wèn)題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽(yù)，為了更好的維護(hù)金融市場(chǎng)秩序促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時(shí)，這也是可以保障各方利益、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要措施。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來(lái)，便以其開(kāi)放、共享以及平等的特點(diǎn)得到快速發(fā)展，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板，促進(jìn)了我國(guó)整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過(guò)程里，各方雖然已意識(shí)到加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的重要性，但是對(duì)于如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒(méi)有形成個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制。我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費(fèi)者的關(guān)系進(jìn)行整體分析。
首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)服務(wù)的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時(shí)也是在監(jiān)管中需要遵循的一個(gè)原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來(lái)看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的
總參謀部下發(fā)的《中級(jí)任職教育院校教學(xué)評(píng)價(jià)工作方案》中，針對(duì)課程建設(shè)提出：“教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)目標(biāo)相一致，即教學(xué)內(nèi)容貼近部隊(duì)建設(shè)實(shí)際，貼近崗位任職需要，貼近軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備?！币陨戏Q(chēng)為“三貼近”原則?！叭N近”原則適用于軍校，包括思想政治理論課在內(nèi)的所有課程建設(shè)，它為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)課程建設(shè)指明了方向，同時(shí)也為豐富和完善教學(xué)內(nèi)容開(kāi)拓了途徑。貼近部隊(duì)建設(shè)實(shí)際，就是堅(jiān)持立于世情、國(guó)情和軍情，把回答、解決部隊(duì)發(fā)展建設(shè)中提出的重大課題作為教學(xué)的重要任務(wù)，讓軍校學(xué)員了解世界的發(fā)展動(dòng)態(tài)，知曉國(guó)家的發(fā)展?fàn)顩r，把握部隊(duì)的發(fā)展環(huán)境和存在價(jià)值，從而使教學(xué)內(nèi)容更加具有吸引力；貼近崗位任職需要，就是要教學(xué)內(nèi)容滲透到部隊(duì)的現(xiàn)實(shí)中去，尤其是學(xué)員的崗位任職發(fā)展中去，使教學(xué)內(nèi)容充滿(mǎn)任職色彩，反映崗位任職發(fā)展需要；貼近軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備，就是要教學(xué)內(nèi)容深深扎根于我軍的軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備實(shí)際，把握軍事斗爭(zhēng)脈搏，了解軍事準(zhǔn)備趨向，肩負(fù)起“打得贏”的歷史使命。
一、貼近部隊(duì)建設(shè)實(shí)際，增強(qiáng)教學(xué)吸引力
教學(xué)內(nèi)容貼近部隊(duì)建設(shè)實(shí)際，就是要從部隊(duì)建設(shè)和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，根據(jù)新軍革和各軍兵種戰(zhàn)略發(fā)展的需要，及時(shí)調(diào)整充實(shí)教學(xué)內(nèi)容，建設(shè)適應(yīng)部隊(duì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要的新型軍事人才。
一是聯(lián)系部隊(duì)實(shí)際。院校培養(yǎng)的是未來(lái)部隊(duì)建設(shè)與發(fā)展的骨干，教學(xué)內(nèi)容必須以部隊(duì)建設(shè)實(shí)際需要為牽引，結(jié)合部隊(duì)作戰(zhàn)訓(xùn)練各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才培養(yǎng)需要進(jìn)行，重點(diǎn)放在新理論、新戰(zhàn)術(shù)、新戰(zhàn)法、新裝備等方面，圍繞部隊(duì)建設(shè)需要，突出課程內(nèi)容的針對(duì)性和吸引力。
二是著眼部隊(duì)建設(shè)。部隊(duì)的建設(shè)狀況和所擔(dān)負(fù)的任務(wù)，是開(kāi)展教育的基本依據(jù)。要把教育內(nèi)容的統(tǒng)一性和部隊(duì)實(shí)踐的多樣性結(jié)合起來(lái)，摸清部隊(duì)情況，堅(jiān)持有什么樣的問(wèn)題就搞什么樣內(nèi)容的教育，確保教育內(nèi)容始終著眼于解決部隊(duì)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。例如，軍校思想政治理論課的教學(xué)內(nèi)容要做到貼近部隊(duì)建設(shè)實(shí)際就需要積極研究部隊(duì)新情況。
二、貼近崗位任職需要，增強(qiáng)教學(xué)實(shí)效性
教學(xué)內(nèi)容貼近崗位任職需要，就是要針對(duì)不同任職崗位的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，緊密結(jié)合部隊(duì)工作中的重點(diǎn)、難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題，構(gòu)建各專(zhuān)業(yè)各培訓(xùn)層次的教學(xué)內(nèi)容。胡主席指出：“提高綜合素質(zhì)，并由素質(zhì)轉(zhuǎn)化為能力，要有一個(gè)學(xué)習(xí)、實(shí)踐、鍛煉的過(guò)程。”任何沒(méi)有經(jīng)過(guò)實(shí)踐磨練的人，都不可能成為實(shí)際意義上的人才。因此，要堅(jiān)持把工作崗位作為軍事指揮人才聯(lián)合培養(yǎng)的重要平臺(tái)。當(dāng)前，軍校教育處于學(xué)歷教育向任職教育的轉(zhuǎn)型期。任職教育強(qiáng)調(diào)以“崗位需求牽引”的教學(xué)理念，明確的崗位指向性是任職教育的鮮明特征。我們軍校的人才培養(yǎng)工作就必須要瞄準(zhǔn)任職崗位，增強(qiáng)教學(xué)的時(shí)效性，做到部隊(duì)急需什么樣的人才就培養(yǎng)什么樣的人才，任職崗位需要什么技能就教什么技能，學(xué)員任職缺什么知識(shí)就補(bǔ)什么知識(shí)。
一是強(qiáng)調(diào)崗位指向。任職教育要求教學(xué)內(nèi)容具有明確的針對(duì)性，要突出實(shí)踐性教學(xué)，增大專(zhuān)業(yè)操作、科學(xué)實(shí)驗(yàn)和綜合演練的比重，加強(qiáng)模擬和實(shí)際崗位鍛煉，從而實(shí)現(xiàn)從知識(shí)本位教育向能力本位教育的轉(zhuǎn)變。
任職教育的崗位指向性客觀上要求教員尤其是專(zhuān)業(yè)課教員，講授的應(yīng)該是活的知識(shí)，是實(shí)際與理論的結(jié)合體，并讓學(xué)員把所學(xué)知識(shí)，變?yōu)殚_(kāi)啟智慧、指導(dǎo)實(shí)踐的“金鑰匙”。教學(xué)的一般規(guī)律應(yīng)是：從部隊(duì)建設(shè)的實(shí)踐到教學(xué)，從教學(xué)的理性指導(dǎo)再到部隊(duì)建設(shè)的實(shí)踐，周而復(fù)始，整體呈現(xiàn)螺旋式上升的狀態(tài)。只有這樣才能使教學(xué)活動(dòng)緊緊貼近部隊(duì)的實(shí)踐，從部隊(duì)建設(shè)的特點(diǎn)和規(guī)律上認(rèn)識(shí)問(wèn)題、思考問(wèn)題，才能使院校的教學(xué)活動(dòng)源于部隊(duì)、先于部隊(duì)、高于部隊(duì)，真正發(fā)揮院校的人才優(yōu)勢(shì)和智力優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的以理性思維為主，以講授為主的教學(xué)方法已不完全適應(yīng)任職教育教學(xué)的要求，必須大力倡導(dǎo)以啟發(fā)式為主導(dǎo)的自主學(xué)習(xí)法、示范教學(xué)法、案例教學(xué)法、研討教學(xué)法等互動(dòng)式實(shí)踐教學(xué)，把學(xué)員的學(xué)習(xí)興趣激發(fā)起來(lái)，主動(dòng)性調(diào)動(dòng)起來(lái)，主體性體現(xiàn)出來(lái)，達(dá)到鍛煉思維、提高能力的目的。
二是著眼發(fā)展需要。首先，教學(xué)內(nèi)容的改革要著眼學(xué)員的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要，不斷打牢學(xué)員素質(zhì)基礎(chǔ)，拓寬專(zhuān)業(yè)口徑，擴(kuò)大軍兵種交叉培訓(xùn)和輪訓(xùn)，使學(xué)員能夠具備多種崗位轉(zhuǎn)換的任職能力。其次，教學(xué)內(nèi)容的改革要著眼學(xué)員的能力培養(yǎng)。知識(shí)是能力的基礎(chǔ)，能力的形成依賴(lài)知識(shí)的轉(zhuǎn)化。要把能力訓(xùn)練納入教學(xué)內(nèi)容，加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，使實(shí)踐性教學(xué)發(fā)揮知識(shí)與能力互相轉(zhuǎn)化的橋梁作用。再者，教學(xué)內(nèi)容的改革要著眼時(shí)代的發(fā)展特征，即實(shí)現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的與時(shí)俱進(jìn)。這就意味著教學(xué)內(nèi)容必須著眼我軍跨越式發(fā)展的實(shí)際需要，按照共同基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)能力、創(chuàng)新實(shí)踐、綜合擴(kuò)展等模塊，構(gòu)建必修、選修、自修相配合，自然、人文和軍事科學(xué)相融合，指揮、管理、技術(shù)相結(jié)合的課程體系。打破專(zhuān)業(yè)界限，注重知識(shí)的綜合性和超前性，在繼承傳統(tǒng)優(yōu)秀教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，注重課程體系建設(shè)的整體協(xié)調(diào)和可持續(xù)性，充分吸收先進(jìn)的軍事理論和技術(shù)知識(shí)，大膽更新陳舊內(nèi)容。
三、貼近軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備，增強(qiáng)教學(xué)針對(duì)性
教學(xué)內(nèi)容貼近軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備，就是要著眼未來(lái)戰(zhàn)爭(zhēng)需要，針對(duì)軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備的現(xiàn)實(shí)情況，加大應(yīng)急作戰(zhàn)使命性課題教學(xué)比重。著眼未來(lái)作戰(zhàn)需要，根據(jù)學(xué)員所在部隊(duì)的作戰(zhàn)任務(wù)，圍繞使命安排課題，研究解決完成使命任務(wù)的重點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題；著眼未來(lái)戰(zhàn)爭(zhēng)特點(diǎn)，把戰(zhàn)斗精神的培養(yǎng)融入到教學(xué)中去，為完成使命提供精神準(zhǔn)備；著眼未來(lái)戰(zhàn)爭(zhēng)形態(tài)，適應(yīng)信息化條件下聯(lián)合作戰(zhàn)的特點(diǎn)，有針對(duì)性的提升教學(xué)層次，為部隊(duì)作戰(zhàn)訓(xùn)練提供人才和智力支持。
當(dāng)前，我軍軍事訓(xùn)練正在由機(jī)械化條件下軍事訓(xùn)練向信息化條件下軍事訓(xùn)練轉(zhuǎn)變，其實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)斗力生成模式的轉(zhuǎn)變。人才是戰(zhàn)斗力的重要構(gòu)成要素，構(gòu)建軍事指揮人才培養(yǎng)模式就成為軍隊(duì)院校實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)斗力生成模式轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容。
教學(xué)的實(shí)效性要求教學(xué)內(nèi)容貼近崗位任職需要。利用在全軍各指揮院校和部分專(zhuān)設(shè)訓(xùn)練機(jī)構(gòu)成立的作戰(zhàn)指揮、部隊(duì)訓(xùn)練、戰(zhàn)術(shù)仿真、信息作戰(zhàn)等模擬訓(xùn)練實(shí)驗(yàn)室和綜合模擬訓(xùn)練中心，對(duì)各院校培訓(xùn)的學(xué)員進(jìn)行模擬訓(xùn)練，使受訓(xùn)者體會(huì)到各種在實(shí)兵訓(xùn)練中難以遇到的困難，從而解決聯(lián)合訓(xùn)練理論與實(shí)踐的接軌問(wèn)題。
文章編號(hào)：1003-4625(2011)10-0029-04 中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
客戶(hù)身份識(shí)別指金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確認(rèn)客戶(hù)的真實(shí)身份，同時(shí)，了解客戶(hù)的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源等?？蛻?hù)身份識(shí)別作為反洗錢(qián)的一項(xiàng)核心工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢(qián)后續(xù)工作的順利開(kāi)展。金融業(yè)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)是整個(gè)反洗錢(qián)體系最基礎(chǔ)的一環(huán)，既是司法機(jī)關(guān)成功沒(méi)收犯罪所得和打擊洗錢(qián)犯罪的要求，也是反洗錢(qián)主管部門(mén)有效開(kāi)展與相關(guān)司法、行政部門(mén)之間犯罪情報(bào)合作的要求。
一、金融業(yè)反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別制度的主要原則
國(guó)際上制定金融業(yè)客戶(hù)身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威組織有金融行動(dòng)特別工作組(FATF)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(The Basel Committee on Banking Supervi-sion)、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)(IAIS，International Asso-ciation 0f Insurance Supervisorsl、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織fIOSCO，International Organization 0f Securities Com-missionersl?？偨Y(jié)上述國(guó)際組織及我國(guó)制定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，金融業(yè)在履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)時(shí)應(yīng)遵循以下原則。
(一)確認(rèn)、驗(yàn)證客戶(hù)及其受益人，了解客戶(hù)交易的目的和性質(zhì)原則
確認(rèn)、驗(yàn)證客戶(hù)及其受益人的身份，持續(xù)地了解客戶(hù)開(kāi)展交易的目的和性質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)最根本的要求。對(duì)于犯罪分子而言，開(kāi)展以洗錢(qián)為目的的業(yè)務(wù)，或是為隱藏其真實(shí)身份，或是為隱藏其真實(shí)交易目的，金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)確認(rèn)、驗(yàn)證客戶(hù)及其受益人身份，了解交易目的和交易性質(zhì)，才能發(fā)現(xiàn)異常情況，提出可疑交易報(bào)告。
FATF“40+9”項(xiàng)建議第5項(xiàng)建議對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別的要求具體內(nèi)容如下：一是確認(rèn)客戶(hù)身份并利用可靠的、獨(dú)立來(lái)源的文件、數(shù)據(jù)或信息來(lái)驗(yàn)證客戶(hù)身份。二是確認(rèn)受益人身份，并運(yùn)用合理手段進(jìn)行驗(yàn)證，以達(dá)到識(shí)別受益人身份的要求。對(duì)于法人或組織，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)了解其所有權(quán)和控制權(quán)的結(jié)構(gòu)。三是獲取客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的目的和性質(zhì)有關(guān)的信息。四是在業(yè)務(wù)關(guān)系的存續(xù)期間，要對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別，并對(duì)交易進(jìn)行持續(xù)的審查，以確保業(yè)務(wù)的開(kāi)展符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況(必要時(shí)還包括資金來(lái)源)的認(rèn)識(shí)。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)也高度重視對(duì)客戶(hù)及其實(shí)際受益人的了解，在其相關(guān)文件中如是規(guī)定客戶(hù)：一是開(kāi)立或持有賬戶(hù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人及實(shí)際控制人(受益人)；二是由中介發(fā)起的交易的實(shí)際受益人；三是與銀行有聯(lián)系且可能造成潛在風(fēng)險(xiǎn)的人。
國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織關(guān)于客戶(hù)身份識(shí)別的文件為《證券業(yè)客戶(hù)及受益權(quán)人身份識(shí)別文件》，對(duì)了解交易目的和性質(zhì)作了要求：“證券機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲取與其所服務(wù)的每個(gè)客戶(hù)的背景狀況及投資目的方面的信息，并對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)開(kāi)展持續(xù)的盡職調(diào)查”。我國(guó)也采納了該項(xiàng)要求?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和資料及交易記錄保存管理辦法》第三條指出：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶(hù)及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人”。
依據(jù)該項(xiàng)原則，一是不允許開(kāi)立匿名賬戶(hù)和假名賬戶(hù)，因?yàn)槟涿~戶(hù)和假名賬戶(hù)給識(shí)別客戶(hù)及其受益人造成了困難。FATF“40+9”項(xiàng)建議的第5項(xiàng)建議指出：“金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)立匿名賬戶(hù)或者明顯以假名設(shè)立的賬戶(hù)”。《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》第十六條也明確規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或者假名賬戶(hù)”。二是應(yīng)對(duì)客戶(hù)的交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。FATF“40+9”項(xiàng)建議第11項(xiàng)建議指出：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別注意沒(méi)有明顯經(jīng)濟(jì)目的或合法意圖的復(fù)雜且不尋常的大額交易，以及所有不尋常的交易方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能審查此類(lèi)交易的背景和目的，并將審查結(jié)果記錄下來(lái)，供主管部門(mén)和審計(jì)師使用”。
確認(rèn)、驗(yàn)證客戶(hù)身份及其受益人，是反洗錢(qián)沒(méi)收政策有效實(shí)施的基礎(chǔ)。FATF“40+9”項(xiàng)建議第3項(xiàng)建議指出：“各國(guó)應(yīng)采取類(lèi)似于《維也納公約》和《巴勒莫公約》中闡明的措施，包括立法措施，使主管部門(mén)有權(quán)在不損害無(wú)過(guò)錯(cuò)第三方合法權(quán)益的情況下，沒(méi)收被清洗的財(cái)產(chǎn)，使主管部門(mén)有權(quán)在不損害無(wú)過(guò)錯(cuò)第三方合法權(quán)益的情況下，沒(méi)收被清洗的財(cái)產(chǎn)、洗錢(qián)或判定罪行的收益，以及實(shí)施或計(jì)劃用于實(shí)施犯罪的工具和相應(yīng)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。這些措施應(yīng)包括授權(quán)有關(guān)部門(mén)識(shí)別、追查和評(píng)估予以沒(méi)收的財(cái)產(chǎn)……”。而有關(guān)部門(mén)成功識(shí)別沒(méi)收的財(cái)產(chǎn)需要相關(guān)制度的支撐，反映在金融體系中，就是金融資產(chǎn)(交易)的實(shí)際控制人(受益人)是可識(shí)別的。因而，確認(rèn)、驗(yàn)證客戶(hù)身份及其受益人是反洗錢(qián)沒(méi)收政策在邏輯上的必然要求。
(二)風(fēng)險(xiǎn)為本原則
FATF把以風(fēng)險(xiǎn)為本原則作為構(gòu)建高效反洗錢(qián)體系的基礎(chǔ)。FATF“40+9”項(xiàng)建議本身就體現(xiàn)了允許各國(guó)一定程度上采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的方法來(lái)實(shí)施反洗錢(qián)和反恐融資措施的思想。FATF在2007年6月推行了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢(qián)和反恐融資的專(zhuān)門(mén)指引：“通過(guò)采用以風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)的方法，相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)能確保所采取的反洗錢(qián)和反恐融資措施與識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)匹配。使資源得到最有效的分配?！?/p>
在客戶(hù)身份識(shí)別方面采取以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的方法，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系、產(chǎn)品等的風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)確定應(yīng)采取客戶(hù)身份識(shí)別措施，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)合理分配用于客戶(hù)身份識(shí)別的資源。FATF“40+9”項(xiàng)建議第5項(xiàng)建議指出：“金融機(jī)構(gòu)采取客戶(hù)身份盡職調(diào)查措施時(shí)，可以根據(jù)客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易的類(lèi)型，并在風(fēng)險(xiǎn)敏感程度的基礎(chǔ)上確定這些措施的應(yīng)用范圍。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施更嚴(yán)格的盡職調(diào)查。在某些低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，各國(guó)可以決定讓金融機(jī)構(gòu)采取精簡(jiǎn)或簡(jiǎn)化措施?！钡?項(xiàng)建議特別關(guān)注了技術(shù)變革帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別注意隨著新科技發(fā)展或發(fā)展中的科技應(yīng)運(yùn)而生的洗錢(qián)手段，這些技術(shù)可能有利于隱藏身份。各國(guó)應(yīng)在必要時(shí)采取措施，防止這些技術(shù)被用于洗錢(qián)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)關(guān)系或交易相關(guān)的特殊風(fēng)險(xiǎn)制定政策和程序?！钡?項(xiàng)建議和第7項(xiàng)建議，針對(duì)政治公眾人物和行，要求作為高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，采取更為嚴(yán)格的身份識(shí)別措施。
以風(fēng)險(xiǎn)為本來(lái)采取客戶(hù)身份識(shí)別措施也為我國(guó)
采納?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三條要求金融機(jī)構(gòu)“針對(duì)具有不同洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶(hù)及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人”。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，至少每半年進(jìn)行一次定期審核，并且應(yīng)當(dāng)了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。對(duì)于普通客戶(hù)，則只需關(guān)注客戶(hù)及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶(hù)更新資料信息。
(三)報(bào)告可疑交易原則
提交可疑交易是金融機(jī)構(gòu)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)的結(jié)果。在可疑交易標(biāo)準(zhǔn)既定的前提下，反洗錢(qián)工作中，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)身份識(shí)別工作必須緊緊圍繞識(shí)別可疑交易來(lái)開(kāi)展，能否有效識(shí)別可疑交易是評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別工作有效性的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。FATF“40+9”第5項(xiàng)建議指出：“如果金融機(jī)構(gòu)無(wú)法遵守上述第1)一3)項(xiàng)要求，則不應(yīng)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)、開(kāi)始業(yè)務(wù)關(guān)系或者進(jìn)行交易；或者應(yīng)當(dāng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系；并應(yīng)考慮提交相關(guān)客戶(hù)的可疑交易報(bào)告。第1)-3)項(xiàng)要求指的是驗(yàn)證確認(rèn)和驗(yàn)證客戶(hù)及其受益權(quán)人身份、獲取客戶(hù)有關(guān)交易目的和意圖的信息方面要求。”
交易是否可疑，只有在執(zhí)行了必要的客戶(hù)身份識(shí)別程序之后才能給出判斷。沒(méi)有經(jīng)過(guò)客戶(hù)身份識(shí)別程序而提出的可疑交易，只能是無(wú)根據(jù)的主觀臆斷，無(wú)情報(bào)價(jià)值可言。因此，客戶(hù)身份識(shí)別是可疑交易的基礎(chǔ)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)就以下情況報(bào)告可疑交易。一是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶(hù)身份存在困難時(shí)，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。二是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶(hù)身份時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)身份存在異常的，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。三是在對(duì)交易監(jiān)測(cè)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)交易不符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)該客戶(hù)身份及風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷時(shí)，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。
我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)范也體現(xiàn)了上述原則。如《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條提出，“金融機(jī)構(gòu)在履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心和中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告以下可疑行為……”。此外，《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中所規(guī)定的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，大部分也都需要將交易特點(diǎn)與客戶(hù)身份信息及風(fēng)險(xiǎn)狀況比較才能識(shí)別。
二、金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
在執(zhí)行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別制度的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)好上述主要原則，就必須高度重視接受客戶(hù)、持續(xù)識(shí)別客戶(hù)和重點(diǎn)審查高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
(一)接受客戶(hù)
明確并嚴(yán)格執(zhí)行接受客戶(hù)的審查標(biāo)準(zhǔn)，是防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)。在接受客戶(hù)環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)程度高低進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)后，采取不同的接受方式。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較低的客戶(hù)，其接受手續(xù)可簡(jiǎn)化，根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》，要求客戶(hù)出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。對(duì)敏感客戶(hù)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)則可采取多種方式，如更多地了解客戶(hù)職業(yè)、收入狀況、住所，其開(kāi)戶(hù)目的與原因，希望通過(guò)賬戶(hù)所進(jìn)行的活動(dòng)，資金的主要來(lái)源，真實(shí)受益人等，以此來(lái)進(jìn)行客戶(hù)身份的核實(shí)。商業(yè)銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)客戶(hù)、VIP高端客戶(hù)采用的回訪(fǎng)制度一方面是為客戶(hù)提供良好、全方位的服務(wù)，另一方面亦是商業(yè)銀行執(zhí)行客戶(hù)身份識(shí)別制度的體現(xiàn)。隨著電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，非面對(duì)面客戶(hù)群體也正不斷擴(kuò)大，而要識(shí)別這些客戶(hù)及有效防范其風(fēng)險(xiǎn)交易，金融機(jī)構(gòu)在審核、準(zhǔn)予其開(kāi)戶(hù)時(shí)，仍應(yīng)當(dāng)通過(guò)直接與客戶(hù)聯(lián)系的方式，核實(shí)其所遞交的開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性。如果金融機(jī)構(gòu)無(wú)法做到確定客戶(hù)身份以及真實(shí)受益人身份，無(wú)法獲得開(kāi)立賬戶(hù)目的和意圖屬性的信息，金融機(jī)構(gòu)則不應(yīng)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)、開(kāi)始業(yè)務(wù)關(guān)系進(jìn)行交易或者應(yīng)當(dāng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系并應(yīng)考慮提交相關(guān)客戶(hù)的可疑交易報(bào)告。
目前在實(shí)際客戶(hù)接受過(guò)程中，由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，可疑客戶(hù)與普通客戶(hù)一樣，只要按照金融機(jī)構(gòu)規(guī)定提供相應(yīng)的證件、法律文書(shū)和手續(xù)即可辦理業(yè)務(wù)，從表面看一切都是正常、合法的。因此金融機(jī)構(gòu)柜面人員很難拒絕其業(yè)務(wù)請(qǐng)求并初步判定其業(yè)務(wù)真正目的與用途，同時(shí)銀行人員對(duì)企業(yè)的資信、真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)際控制人等信息很難了解與把握。所以建議人民銀行除與公安部門(mén)已建立的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外，還要加緊與工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門(mén)建立信息交換系統(tǒng)，上述系統(tǒng)與人民銀行已有的賬戶(hù)、征信等系統(tǒng)加以整合，以便商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人身份證、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照等業(yè)務(wù)辦理需要提供的相關(guān)證件進(jìn)行比對(duì)與查驗(yàn)，除核實(shí)證件的真?zhèn)喂δ芡?，更重要的是在?zhǔn)入客戶(hù)之前，客戶(hù)身份識(shí)別制度能得以較好落實(shí)執(zhí)行。
(二)持續(xù)識(shí)別客戶(hù)
在成功接受了客戶(hù)的申請(qǐng)建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)和交易的審查是一個(gè)持續(xù)、不可或缺的階段，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)作進(jìn)一步深入了解、認(rèn)識(shí)，并再次確認(rèn)客戶(hù)身份的過(guò)程。目前基層金融機(jī)構(gòu)普遍存在對(duì)客戶(hù)后續(xù)交易研究與分析不夠的問(wèn)題，難點(diǎn)在于如何掌握客戶(hù)交易實(shí)質(zhì)、交易背景的核實(shí)及確定其主要往來(lái)客戶(hù)對(duì)象。金融機(jī)構(gòu)并非專(zhuān)業(yè)偵查機(jī)構(gòu)，要做到持續(xù)識(shí)別客戶(hù)，必須從以下方面著手：
一要經(jīng)常性地開(kāi)展對(duì)客戶(hù)研究。熟悉客戶(hù)業(yè)務(wù)信息，對(duì)客戶(hù)所在行業(yè)有一個(gè)初步的了解，了解其常用的金融結(jié)算方式，包括對(duì)現(xiàn)金的偏好程度等。從已有的一些洗錢(qián)案例看，洗錢(qián)分子往往會(huì)根據(jù)其犯罪活動(dòng)需要，使用現(xiàn)金交易，以中止在銀行內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)；使用同城本票，使得收付款人、行信息無(wú)法在同一張票據(jù)上得以清晰反映，以割裂資金來(lái)源、去向；異地交易大量使用虛擬網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行個(gè)人卡與卡或單位賬戶(hù)與個(gè)人賬戶(hù)之間的電子轉(zhuǎn)賬，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)真實(shí)交易人無(wú)法及時(shí)了解。
二要關(guān)注客戶(hù)賬戶(hù)交易。資金流動(dòng)是否存在一定的規(guī)律性以及有別其他賬戶(hù)而存在顯著的差異性特征，可從賬戶(hù)內(nèi)的日平均發(fā)生額、資金交易的頻繁程度，資金流向的來(lái)龍去脈、交易客戶(hù)對(duì)象是否固定等角度進(jìn)行觀察。賬戶(hù)交易活躍，資金頻繁快進(jìn)快出，短期內(nèi)借貸方交易金額基本持平，日結(jié)存余額數(shù)很小等現(xiàn)象都是可疑賬戶(hù)的共同特征。
三要注意及時(shí)更新客戶(hù)資料信息?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)經(jīng)理是金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的“神經(jīng)末梢”，通過(guò)為客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程，做到持續(xù)關(guān)注與跟蹤，才可能逐步了解并重新確定賬戶(hù)真正的受益權(quán)人身份。對(duì)于法人和實(shí)體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力了解客戶(hù)的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)，刺穿“法人面紗”，防止犯罪分子利用虛假法人實(shí)體從事洗錢(qián)活動(dòng)。
四要整合金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立客戶(hù)電子信息數(shù)據(jù)庫(kù)。這不僅可以加強(qiáng)反洗錢(qián)工作中可疑交易的分析、判斷，提高反洗錢(qián)工作效率，而且有助于金融機(jī)構(gòu)各部門(mén)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的拓展、金融欺詐和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、客戶(hù)征信評(píng)級(jí)、客戶(hù)關(guān)系管理等方面實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)通過(guò)這些部門(mén)又不斷補(bǔ)充、完善該信息數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容。從這一角度來(lái)看，KYC制度的執(zhí)行，使得反洗錢(qián)工作開(kāi)展與日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中為客戶(hù)提供更好的服務(wù)目標(biāo)并不矛盾，更有著密不可分的
關(guān)系。
五要適時(shí)建立客戶(hù)賬戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定管理體系。根據(jù)客戶(hù)身份，在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)的目的與用途，以及客戶(hù)所處的行業(yè)存在洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)程度，客戶(hù)交易情況、可疑交易報(bào)告情況以及綜合上述四方面內(nèi)容的調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)存在潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)做出等級(jí)評(píng)估，并以此決定對(duì)客戶(hù)所采取的關(guān)注程度。
(三)重點(diǎn)審查高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)
1 有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實(shí)現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅(jiān)持分類(lèi)管理、公平對(duì)待、公開(kāi)監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會(huì)貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動(dòng)的中心，金融穩(wěn)定對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國(guó)金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實(shí)施必要監(jiān)管，保護(hù)國(guó)內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國(guó)金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，合理確定金融監(jiān)管部門(mén)的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決監(jiān)管主體混亂的問(wèn)題，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問(wèn)題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動(dòng)納入法制的軌道。通過(guò)監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)樹(shù)立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國(guó)加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運(yùn)行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力成為新形勢(shì)下對(duì)金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實(shí)行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對(duì)于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。③實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過(guò)程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，從而可以減少人力、物力、財(cái)力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
一、金融監(jiān)管法概述
長(zhǎng)久以來(lái)，國(guó)內(nèi)外關(guān)于金融監(jiān)管的必要性一直存在著反復(fù)交替的爭(zhēng)論。鑒于金融業(yè)的特殊戰(zhàn)略地位以及金融市場(chǎng)普遍長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱(chēng)，尤其是金融危機(jī)發(fā)生時(shí)的強(qiáng)烈的負(fù)外部性，依法對(duì)金融業(yè)采取適度監(jiān)督管理的必要性已經(jīng)越來(lái)越占據(jù)主流，并且隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步加深，金融監(jiān)管?chē)?guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)也日益明顯。
金融監(jiān)管法的基本原則，是指對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。它反映并確認(rèn)了金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，與金融監(jiān)管的目標(biāo)分不開(kāi)。簡(jiǎn)單而言，金融監(jiān)管的原則和目標(biāo)的關(guān)系表現(xiàn)為原則是為目標(biāo)所服務(wù)的，而目標(biāo)又在原則的出現(xiàn)過(guò)程中起到了風(fēng)向標(biāo)的作用。金融監(jiān)管從本質(zhì)上而言就是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為三點(diǎn)，其一是內(nèi)部脆弱性，其二是危機(jī)發(fā)生時(shí)的超強(qiáng)的傳染性，其三是高昂的社會(huì)成本。因此金融監(jiān)管的目標(biāo)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是最大限度的減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性并且降低危機(jī)發(fā)生時(shí)的損失。具體表現(xiàn)為：維護(hù)金融安全，保護(hù)金融投資人的合法權(quán)益，維護(hù)公眾信心；促進(jìn)和規(guī)范金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行；維護(hù)金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，提高金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
二、我國(guó)金融監(jiān)管法基本原則
根據(jù)金融監(jiān)管的目標(biāo)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行的金融立法和國(guó)際通行之慣例，我國(guó)金融監(jiān)管法的原則應(yīng)該表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
（一）依法監(jiān)管原則
依法監(jiān)管是指金融監(jiān)管的監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管權(quán)力等各個(gè)環(huán)節(jié)都必須嚴(yán)格依照法律規(guī)定，不能超越法律。作為金融監(jiān)管的核心原則，依法監(jiān)管原則是依法治國(guó)這一基本方略在金融監(jiān)管領(lǐng)域的延伸。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》里面的相關(guān)規(guī)定都從實(shí)體法和程序法的角度確認(rèn)了這一原則，概括為五點(diǎn)：一、所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無(wú)例外的接受監(jiān)管；二、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立及職權(quán)的獲取都必須要有法律依據(jù)；三、監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)依法進(jìn)行；四、監(jiān)管活動(dòng)雙方有一方違法的，都必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；五、金融監(jiān)管的自由裁量權(quán)必須要有嚴(yán)格的限制。
（二）適度監(jiān)管原則
適度原則是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。適度原則涉及到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自身定位的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)關(guān)的定位準(zhǔn)確與否，關(guān)系到適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中的表現(xiàn)是否充分。首先，監(jiān)管行為是對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和市場(chǎng)自身約束雙失效的外部規(guī)范和約束。根據(jù)唯物辯證法的原理，作為一種外部性的矯正措施，監(jiān)管本身存在著局限，因此政府的外部矯正（即監(jiān)管措施）也存在著兩面性。綜上，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定位是否合理科學(xué)，事關(guān)監(jiān)管決策的科學(xué)性及其與市場(chǎng)機(jī)制的兼容性。其次，就實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)而言，金融監(jiān)管也并非萬(wàn)能。隨著金融理論的發(fā)展，越來(lái)越多的證據(jù)表明金融監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)約束和內(nèi)部治理，不應(yīng)當(dāng)是替代，而應(yīng)當(dāng)是配合和補(bǔ)充。由此表明，當(dāng)市場(chǎng)約束和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制能夠產(chǎn)生有效作用的時(shí)候，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)及時(shí)退出。監(jiān)管機(jī)構(gòu)定位模糊往往會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管職權(quán)的不適當(dāng)履行，這就要求監(jiān)管機(jī)關(guān)在實(shí)施金融監(jiān)管時(shí)首先必須要以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為主，尊重市場(chǎng)的自身規(guī)律；其次，監(jiān)管者在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路上應(yīng)以宏觀監(jiān)管為主，盡量避免直接微觀監(jiān)管。一些人認(rèn)為，只要每一個(gè)金融個(gè)體能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定，那么整體上就一定會(huì)實(shí)現(xiàn)宏觀金融的穩(wěn)健，這是個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。在利益相互關(guān)聯(lián)的金融市場(chǎng)上，每一個(gè)金融個(gè)體的個(gè)體穩(wěn)健縱然是宏觀金融穩(wěn)健的必要條件，但卻不是充要條件。只有同時(shí)滿(mǎn)足此兩點(diǎn)，才有可能確保適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中自始至終的發(fā)揮作用。
（三）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則
作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。目前我國(guó)金融監(jiān)管主體的獨(dú)立性存在的一些問(wèn)題有以下幾點(diǎn)：一、與中央銀行之間的監(jiān)管職能的劃分不清；二、政府干預(yù)監(jiān)管決策頻繁；三、各監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)性不強(qiáng)。以上三點(diǎn)導(dǎo)致了我國(guó)金融監(jiān)管效率不高，行政色彩濃厚的特點(diǎn)，而一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。
（四）協(xié)調(diào)性原則
這里的協(xié)調(diào)性應(yīng)該做三方面的認(rèn)識(shí)：其一、指各監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)部協(xié)調(diào)，即監(jiān)管主體職責(zé)分明，分工合理，相互配合。目前在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局正在逐步打破。修改后的《商業(yè)銀行法》第四十三條雖然禁止商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，禁止向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，卻已增加“但書(shū)”。如果實(shí)施嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管，不顧及現(xiàn)實(shí)混業(yè)的趨勢(shì)，將會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管混亂、真空的問(wèn)題。因此，在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制下，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管主體的內(nèi)部協(xié)調(diào)性是具有前瞻性的。其二、鑒于金融的高風(fēng)險(xiǎn)性和超強(qiáng)傳染性，加強(qiáng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的國(guó)際協(xié)調(diào)和合作是十分有必要的。傳統(tǒng)金融監(jiān)管的特點(diǎn)十分明顯，但隨著金融全球化趨勢(shì)的增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)業(yè)務(wù)的增多，國(guó)別金融監(jiān)管也出現(xiàn)了很多制約。因此如何在確保金融完整的情況下，逐步加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作，最終形成統(tǒng)一的國(guó)際金融監(jiān)管體系又是當(dāng)今我國(guó)金融監(jiān)管的一個(gè)重要任務(wù)。其三、對(duì)于微觀、宏觀監(jiān)管的監(jiān)管力度的協(xié)調(diào)。以08年全球金融危機(jī)暴露出來(lái)的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，個(gè)體金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健是整體金融穩(wěn)健的前提條件，但側(cè)重于對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管，而忽略對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融體系的關(guān)聯(lián)性的評(píng)估、預(yù)測(cè)和管理，并不能確保金融業(yè)的整體安全。所以，堅(jiān)持宏觀審慎監(jiān)管是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的必要方向。對(duì)此，“一是要將金融體系作為一個(gè)整體放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景中進(jìn)行考慮；二是要突出中央銀行在控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)系統(tǒng)性穩(wěn)定方面的地位和作用；三是要加強(qiáng)對(duì)具有重要系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、工具的監(jiān)管，防范金融體系內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞；四是要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)資本管理和風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度，抑制其順周期效應(yīng)，保證金融體系在經(jīng)濟(jì)周期變化中的穩(wěn)健?！?/p>
（五）效率原則
法律上的效率，指法律的成本與效益之間的比率關(guān)系。金融監(jiān)管效率包括金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)效率和行政效率兩個(gè)方面。這兩個(gè)方面的運(yùn)行狀況都會(huì)影響到金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新以及成本控制，從而最終影響到金融業(yè)的安全。英國(guó)在2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》里規(guī)定金融服務(wù)局在推出任何監(jiān)管法規(guī)和指南時(shí)都必須同時(shí)公布對(duì)它的成本效益分析，證明該項(xiàng)措施對(duì)金融業(yè)影響的的收益大于成本。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變行政性監(jiān)管色彩濃厚的作風(fēng)，更加注重自身的服務(wù)功能，在制定和實(shí)施監(jiān)管過(guò)程中，更多的考慮對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的影響，從而確保金融市場(chǎng)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，為了確保金融市場(chǎng)的效率，金融監(jiān)管主體還應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：一、按照公平、公正、公開(kāi)、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管以確立合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；二、加強(qiáng)信息披露，提高市場(chǎng)透明度；三、鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)功能，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督；四、必須建立對(duì)監(jiān)管主體的監(jiān)督體制，確保決策和監(jiān)管方式的嚴(yán)格審慎。
參考文獻(xiàn)
[1]寇俊生. 關(guān)于金融監(jiān)管法原則的思考[J]. 金融研究，2003年04期.
[2]朱志權(quán)，李國(guó)獻(xiàn). 論金融監(jiān)管法的基本原則[J].東華理工學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007年03期.
1 有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實(shí)現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅(jiān)持分類(lèi)管理、公平對(duì)待、公開(kāi)監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會(huì)貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動(dòng)的中心，金融穩(wěn)定對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國(guó)金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實(shí)施必要監(jiān)管，保護(hù)國(guó)內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國(guó)金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，合理確定金融監(jiān)管部門(mén)的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決監(jiān)管主體混亂的問(wèn)題，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問(wèn)題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動(dòng)納入法制的軌道。通過(guò)監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)樹(shù)立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國(guó)加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運(yùn)行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力成為新形勢(shì)下對(duì)金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實(shí)行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對(duì)于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。③實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過(guò)程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，從而可以減少人力、物力、財(cái)力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
二、金融危機(jī)下我國(guó)金融監(jiān)管法律完善的原則
金融危機(jī)下，由于內(nèi)外環(huán)境的影響，我國(guó)金融監(jiān)管法律暴露出一些不足，因此，很有必要完善我國(guó)金融監(jiān)管法律，讓我國(guó)金融監(jiān)管法律能夠在未來(lái)的路途中，經(jīng)受住各種金融危機(jī)的沖擊，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定金融市場(chǎng)的目標(biāo)。但是，在具體完善的過(guò)程中，不管采取何種措施，都必然要遵循必要的基本原則，在原則的范圍之內(nèi)來(lái)進(jìn)行整改和完善，從而才能夠最終為國(guó)家服務(wù)、為人民謀福利，得到整個(gè)社會(huì)的支持，順利推進(jìn)。首先，在金融危機(jī)背景下，我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，必須堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際的原則。我國(guó)處在社會(huì)主義初級(jí)階段，金融市場(chǎng)的運(yùn)行是以客觀市場(chǎng)規(guī)律為基礎(chǔ)，以國(guó)家宏觀調(diào)控為輔助的，并且，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的加深，我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度也相對(duì)增加，國(guó)外的金融政策特別是歐美等國(guó)家的金融政策，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響都比較大，因此，在堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際的基礎(chǔ)之上，我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，必須要建立在國(guó)際化的實(shí)際基礎(chǔ)之上，不斷借鑒國(guó)外的金融政策，結(jié)合自身國(guó)情來(lái)進(jìn)行完善。其次，在金融危機(jī)背景下，我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，必須堅(jiān)持以人民利益為根本的原則。在社會(huì)主義國(guó)家的中國(guó)，任何法律法規(guī)的存在，都是為了規(guī)范社會(huì)，為人民提供一個(gè)健康和諧的生活工作環(huán)境。在金融市場(chǎng)當(dāng)中，國(guó)家的政策引導(dǎo)始終都是輔助作用，最終要保障的是金融市場(chǎng)中廣大操作者的利益，也只有他們的利益有了保障，才能夠調(diào)動(dòng)他們參與金融監(jiān)管的積極性和主動(dòng)性，從而更加穩(wěn)定人心，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，因此，金融監(jiān)管法律的完善，應(yīng)該要符合金融市場(chǎng)操作人員的總體意志，或者要符合全民生活追求的總體意愿，而不能為了達(dá)到某個(gè)人或者某個(gè)集體的意志，而犧牲他人的利益。
三、金融危機(jī)下我國(guó)金融監(jiān)管法律完善的措施
要實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，就要結(jié)合具體的原因，針對(duì)問(wèn)題一一進(jìn)行探討，尋求有針對(duì)性的措施。首先，針對(duì)在管理層上暴露出來(lái)的不足，我國(guó)金融監(jiān)管法律制定和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要充分履行自身的職責(zé)，承擔(dān)自身對(duì)社會(huì)對(duì)國(guó)民的責(zé)任，用認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度去進(jìn)行思考；用戰(zhàn)略性的眼光，從全球的角度去進(jìn)行分析和探索，借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，跟隨國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，走向國(guó)際化。努力引進(jìn)金融監(jiān)管全面性人才，或者通過(guò)自身努力，不斷培養(yǎng)金融監(jiān)管人員，彌補(bǔ)金融監(jiān)管中人才缺失的漏洞。此外，針對(duì)人才的選擇和崗位配備，有必要推崇民主投票選舉的制度，讓相關(guān)人士集聚一堂，民主投票，共同選舉，杜絕依靠人際關(guān)系或者金錢(qián)關(guān)系而獲得優(yōu)質(zhì)崗位的情況，從而讓金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)作能夠更加公平公正，以這樣的環(huán)境來(lái)吸引優(yōu)質(zhì)人才，積極為金融監(jiān)管法律制度的制度和監(jiān)督機(jī)構(gòu)配備專(zhuān)業(yè)的高素質(zhì)的管理人才，從而為金融監(jiān)管輸入新鮮血液，讓這些新鮮的血液，不斷為金融監(jiān)管法律的完善帶來(lái)創(chuàng)造性的思想，也讓這些新鮮血液，不斷突破傳統(tǒng)束縛，用最新的法律思潮和法律執(zhí)行方式，來(lái)解決我國(guó)金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題，最終提高金融監(jiān)管的創(chuàng)造力和獨(dú)立自主能力。其次，針對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管法律制度在操作層面上，存在執(zhí)行力低的問(wèn)題，就需要發(fā)揮我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能，借鑒西方監(jiān)管模式，形成銀行聯(lián)合監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)督，在監(jiān)督的過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)有任何的違法違規(guī)行為，則嚴(yán)厲懲處，決不能讓任何金融個(gè)人或者單位有心存僥幸的心理。只有這樣，才能夠讓小漏洞從一開(kāi)始就杜絕，從而讓金融法律能夠細(xì)化到每個(gè)細(xì)節(jié)之上，實(shí)現(xiàn)對(duì)任何個(gè)人或者集體的監(jiān)管，從而規(guī)范金融市場(chǎng)，讓整個(gè)金融市場(chǎng)形成一個(gè)公平、公正、合理、健康的市場(chǎng)環(huán)境。與此同時(shí)，在高速信息時(shí)代，要利用現(xiàn)代信息技術(shù)和科技融入到金融監(jiān)管執(zhí)行當(dāng)中，引入互聯(lián)網(wǎng)或者媒體以及電話(huà)系統(tǒng)等現(xiàn)代監(jiān)督渠道，讓金融監(jiān)管能夠滲透到金融市場(chǎng)的方方面面，并能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)隨地的自由監(jiān)管。當(dāng)然，要達(dá)到這樣的監(jiān)管效果，還要實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管法律執(zhí)行過(guò)程和進(jìn)程的透明化，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，并設(shè)定相應(yīng)的投票或者舉報(bào)渠道，從而讓公眾能夠參與到法律執(zhí)行的監(jiān)督當(dāng)中，用監(jiān)管機(jī)構(gòu)和民眾監(jiān)管權(quán)力雙方面的壓力，來(lái)使我國(guó)金融監(jiān)管法律的執(zhí)行力度逐步提高。但是，在不斷提高民眾監(jiān)督力度的同時(shí)，必須要做好民眾的基本培訓(xùn)和宣導(dǎo)工作，因?yàn)?，民眾平時(shí)的生活和工作所關(guān)注的問(wèn)題更是自己的問(wèn)題，對(duì)于金融市場(chǎng)的了解并不高，更無(wú)法意識(shí)到自身對(duì)金融法律制度的監(jiān)督行為，能夠給自己帶來(lái)何種好處。所以，必須要加大對(duì)民眾的宣傳、培訓(xùn)和引導(dǎo)力度，具體宣傳內(nèi)容包括，金融監(jiān)管法律制度的詳細(xì)內(nèi)容、參與金融監(jiān)管法律監(jiān)督的途徑和渠道以及通過(guò)參與監(jiān)督能夠給自己帶來(lái)的益處。
一、美國(guó)金融監(jiān)管體系的變革之路
1929年之前，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí)美國(guó)金融監(jiān)管法律還不完善，不能對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行有效約束和控制，導(dǎo)致1929年危機(jī)的爆發(fā)。危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)政府對(duì)金融監(jiān)管體系大力改革。1933年《格拉斯―斯蒂格爾法》的出臺(tái)，標(biāo)志著美國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管格局的形成。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，嚴(yán)格的金融監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的制約越來(lái)越明顯，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行為規(guī)避?chē)?yán)格的金融管制，推出各種金融創(chuàng)新。美國(guó)政府為擺脫滯漲，放松對(duì)金融業(yè)的管制，對(duì)各種金融創(chuàng)新予以默許?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)得到了法律認(rèn)可，但實(shí)質(zhì)上依然實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。
然而，不從根本上改變監(jiān)管理念和監(jiān)管模式，僅放松管制，是不能夠適應(yīng)美國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀的。次貸危機(jī)的爆發(fā)把分業(yè)管制的缺陷暴露無(wú)遺。
次貸危機(jī)的爆發(fā)根本原因在于美國(guó)金融業(yè)寬松的分業(yè)監(jiān)管體制。分業(yè)監(jiān)管體制導(dǎo)致了嚴(yán)重的監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。隨著金融業(yè)務(wù)向復(fù)雜化、綜合化發(fā)展，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)往往涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券多個(gè)行業(yè)，監(jiān)管權(quán)限難以明確劃分，出現(xiàn)嚴(yán)重的監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。在此次次貸危機(jī)中，次級(jí)抵押貸款證券化行為游離在金融監(jiān)管之外，使得次級(jí)抵押貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)沿著金融創(chuàng)新鏈條不斷放大。
寬松的監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管的低效率甚至無(wú)效率。此次次貸危機(jī)的根源就在于住房抵押貸款公司放松了信貸標(biāo)準(zhǔn)，向不符合貸款條件的居民濫發(fā)貸款。
經(jīng)歷次貸危機(jī)后，美國(guó)政府意識(shí)到分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)嚴(yán)重制約了金融業(yè)的發(fā)展，必須徹底改革。2008年3月31日，美國(guó)財(cái)政部公布《現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu)改革藍(lán)圖》，提出短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)。長(zhǎng)期目標(biāo)中，美聯(lián)儲(chǔ)將全面關(guān)注市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；新建審慎金融管理部門(mén)，監(jiān)管獲得政府擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)；新建商業(yè)行為管理部門(mén)，規(guī)范商業(yè)活動(dòng)。
美國(guó)的改革意在建立一套統(tǒng)一綜合監(jiān)管體系，盡力填補(bǔ)監(jiān)管空白，關(guān)注系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，并由規(guī)則導(dǎo)向轉(zhuǎn)向目標(biāo)導(dǎo)向，使監(jiān)管更靈活更能及時(shí)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變化。
二、英國(guó)金融監(jiān)管體制變革
20世紀(jì)70年代以前，英國(guó)的金融監(jiān)管是放任式的，主要依靠金融機(jī)構(gòu)的自律管理。1973年英國(guó)銀行擠兌危機(jī)的出現(xiàn)使英國(guó)金融監(jiān)管走上規(guī)范化、法制化。20世紀(jì)90年代，英國(guó)發(fā)生巴林銀行倒閉等重大金融事件，迫使英國(guó)政府對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行徹底改革，新成立了金融服務(wù)局，監(jiān)管銀行業(yè)和投資服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管。英格蘭銀行則負(fù)責(zé)貨幣政策的實(shí)施及金融環(huán)境的穩(wěn)定，財(cái)政部負(fù)責(zé)金融法規(guī)和制度的整體框架建設(shè)。金融監(jiān)管局提出了以原則而非規(guī)則為基礎(chǔ)的監(jiān)管理念，重視自律管理，提高公司經(jīng)營(yíng)的自主性，同時(shí)公司的管理層也要承擔(dān)更大的責(zé)任。
次貸危機(jī)爆發(fā)后，英國(guó)政府更加關(guān)注金融體系的穩(wěn)定，2009年2月，英國(guó)議會(huì)通過(guò)了《2009年銀行法案》，同年7月，財(cái)政大臣公布《改革金融市場(chǎng)》白皮書(shū)。這兩份文件的重點(diǎn)都在于強(qiáng)化金融穩(wěn)定的目標(biāo)，法案要求在英格蘭銀行理事會(huì)下成立金融穩(wěn)定委員會(huì)，白皮書(shū)則提出新建一個(gè)金融穩(wěn)定理事會(huì)，由英格蘭銀行、金融監(jiān)管局、財(cái)政部共同組成。此外，法案還建立了特別處理機(jī)制來(lái)干預(yù)和處置問(wèn)題銀行，明確了金融監(jiān)管局、英國(guó)格蘭銀行、財(cái)政部在處置危機(jī)銀行的權(quán)限和程序，以提高應(yīng)對(duì)危機(jī)的效率。鑒于此次次貸危機(jī)是由美國(guó)導(dǎo)入的，而且影響范圍涉及到全球，英國(guó)政府意識(shí)到金融監(jiān)管的全球合作對(duì)于維護(hù)英國(guó)金融體系穩(wěn)定非常重要。
三、中國(guó)的金融監(jiān)管體制和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)
早在1993年之前，中國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但當(dāng)時(shí)金融監(jiān)管尚未達(dá)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的水平，致使違規(guī)操作猖獗，金融秩序混亂。1993年7月，中國(guó)政府大力整頓金融秩序，金融業(yè)開(kāi)始進(jìn)入分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管。
隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，分業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍狹窄、利潤(rùn)薄、風(fēng)險(xiǎn)大，迫于生存發(fā)展的壓力，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)紛紛通過(guò)各種形式進(jìn)行相互滲透。中國(guó)金融監(jiān)管法律在維持分業(yè)監(jiān)管的框架下，漸漸放寬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制。分業(yè)監(jiān)管的逐步放開(kāi)以及競(jìng)爭(zhēng)壓力使得金融機(jī)構(gòu)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)綜合化和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化兩個(gè)方面。銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)日益融合、滲透，業(yè)務(wù)分界日益模糊，分業(yè)監(jiān)管的難度日益加大。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和需要，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)在中國(guó)已經(jīng)成為必然，但中國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制，這對(duì)中國(guó)金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
分業(yè)監(jiān)管限制了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，犧牲了金融機(jī)構(gòu)的效率。而且容易造成金融業(yè)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，威脅著整個(gè)金融體系的安全。分業(yè)監(jiān)管造成監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)下，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互融合滲透，難以明確劃分業(yè)務(wù)行業(yè)歸屬，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)處于自身利益出發(fā)，可能對(duì)某些業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪監(jiān)管權(quán)限，對(duì)某些業(yè)務(wù)互相推諉，造成監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空，使監(jiān)管不能覆蓋整個(gè)金融體系。分業(yè)監(jiān)管體制比起統(tǒng)一監(jiān)管，機(jī)構(gòu)龐雜，監(jiān)管成本高，監(jiān)管效率低。應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)，各監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)困難，可能會(huì)錯(cuò)失拯救危機(jī)的最佳時(shí)機(jī)而導(dǎo)致危機(jī)的擴(kuò)散。
四、中國(guó)金融監(jiān)管體制改革建議
根據(jù)美國(guó)、英國(guó)的金融監(jiān)管體制變革歷史以及對(duì)中國(guó)實(shí)情的分析，混業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，分業(yè)監(jiān)管是不合適的，必須對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行徹底改革。
（一）改革的短期目標(biāo)是加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自律管理
加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。成立金融監(jiān)管委員會(huì)，由銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管人員（獨(dú)立于銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）組成，應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)，由金融監(jiān)管委員會(huì)分析制定危機(jī)處理計(jì)劃，明確銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各方在應(yīng)對(duì)危機(jī)中的權(quán)限和職責(zé)，消除互相推諉的現(xiàn)象，提高危機(jī)處理效率。在日常管理中，金融監(jiān)管委員會(huì)要經(jīng)常收集并交流銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題，并提出解決對(duì)策。
由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。功能監(jiān)管是指按照業(yè)務(wù)的功能性質(zhì)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行劃分，依照業(yè)務(wù)分類(lèi)實(shí)行跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)監(jiān)管，能夠減少監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。
加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自律管理。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范會(huì)計(jì)、審計(jì)制度，加強(qiáng)對(duì)外部審計(jì)行業(yè)的監(jiān)管，培育優(yōu)質(zhì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，完善信息披露機(jī)制，使公眾掌握更多金融機(jī)構(gòu)有關(guān)信息，提升對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束力，以敦促金融機(jī)構(gòu)實(shí)行自律管理，完善內(nèi)控機(jī)制。
（二）改革的長(zhǎng)期目標(biāo)是由分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由規(guī)則監(jiān)管向原則監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作
由分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變。成立獨(dú)立的金融監(jiān)管局，負(fù)責(zé)全面監(jiān)管金融行業(yè)，下設(shè)各職能監(jiān)管部門(mén)以及金融控股公司監(jiān)管處。中國(guó)人民銀行擔(dān)任貨幣政策的制定、實(shí)施者，鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管聯(lián)系緊密，中國(guó)人民銀行應(yīng)與金融監(jiān)管局實(shí)現(xiàn)信息共享，共同協(xié)調(diào)促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。
由規(guī)則監(jiān)管向原則監(jiān)管轉(zhuǎn)變。原則監(jiān)管是指監(jiān)管部門(mén)只制定監(jiān)管的基本原則，原則的執(zhí)行靠金融機(jī)構(gòu)依據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況把握，不涉及具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管。與規(guī)則監(jiān)管相比，原則監(jiān)管更加靈活，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的經(jīng)營(yíng)自主性，利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然，原則監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)的自律性要求較高，需要建立在完善的信息披露機(jī)制較強(qiáng)的市場(chǎng)約束機(jī)制之上。
參考文獻(xiàn)：
[1]張揚(yáng).英國(guó)金融監(jiān)管體制改革及啟示[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010（8）
[2]張承惠.重新審視金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管――美國(guó)金融危機(jī)引起的思考[J]. 經(jīng)濟(jì)研究參考，2009（17）
[3]余維彬.美國(guó)向目標(biāo)監(jiān)管體系邁進(jìn)[J].銀行家，2009（6）
[4]朱小川.次貸危機(jī)后美國(guó)金融監(jiān)管制度改革方案評(píng)析[J].中國(guó)金融，2009（10）
[5]劉安琪.美國(guó)金融監(jiān)管體制的沿革對(duì)我國(guó)的啟示[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010（9）
隨著金融全球化的深入，金融監(jiān)管也愈來(lái)愈具有法律意義。金融監(jiān)管就是金融管理和金融監(jiān)督的合稱(chēng)，也就是說(shuō)金融監(jiān)管主體為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行的目標(biāo)，而利用一系列手段和措施對(duì)被監(jiān)管主體所采取的干預(yù)和調(diào)控的法律活動(dòng)。金融監(jiān)管法律制度本質(zhì)上是國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的監(jiān)督和管理的法律規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動(dòng)方式，規(guī)范其行為屬性，實(shí)施體罰和程序法的結(jié)合，但同時(shí)也存在一系列問(wèn)題，主要有以下幾個(gè)方面：
一、我國(guó)金融監(jiān)管法制的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)金融監(jiān)管法制問(wèn)題的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處
我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法是調(diào)整金融監(jiān)管主體在監(jiān)管金融業(yè)運(yùn)行過(guò)程中形成的有關(guān)金融監(jiān)管的法律制度，它包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等，但是我國(guó)目前尚無(wú)統(tǒng)一的法律制度，金融監(jiān)管的法律法規(guī)散見(jiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律及其他行政法規(guī)和規(guī)章中。但是總的來(lái)說(shuō)金融監(jiān)管法具有以下特點(diǎn)：第一，金融監(jiān)管法是強(qiáng)行法。從金融監(jiān)管法的內(nèi)容看基本屬于強(qiáng)制性規(guī)范，而沒(méi)有任意性規(guī)范或授權(quán)性規(guī)范；在金融監(jiān)管活動(dòng)中，金融監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體之間的地位不平等，具體表現(xiàn)為監(jiān)管主體代表國(guó)家行駛國(guó)家權(quán)力，對(duì)被監(jiān)管主體實(shí)行強(qiáng)制監(jiān)管，被監(jiān)管主體必須服從。第二，金融監(jiān)管是行為法。金融監(jiān)管法本質(zhì)上是國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)監(jiān)督和管理的規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動(dòng)方式。規(guī)范其行為，具有行為屬性。
（二）我國(guó)金融監(jiān)管法的內(nèi)容是實(shí)體法和程序法的結(jié)合
金融監(jiān)管應(yīng)貫穿金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)到市場(chǎng)退出的全部業(yè)務(wù)活動(dòng)，但我國(guó)目前金融監(jiān)管法的內(nèi)容主要是實(shí)體法與程序法的結(jié)合。簡(jiǎn)單來(lái)講，實(shí)體法規(guī)定了權(quán)利、義務(wù)的具體內(nèi)容，而程序法規(guī)定了權(quán)力行使及義務(wù)履行的程序。在金融監(jiān)管法的內(nèi)容中，明確金融監(jiān)管的主體以及金融監(jiān)管的目標(biāo)。確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位與職責(zé)，規(guī)范金融監(jiān)管的方式和手段，規(guī)定金融違法行為的懲處性措施等，這些規(guī)定都體現(xiàn)了實(shí)體法和程序法的結(jié)合。
（三）我國(guó)監(jiān)管機(jī)制在與國(guó)際接軌時(shí)對(duì)外資銀行準(zhǔn)入與監(jiān)管存在的不足
首先，這些文件在監(jiān)管內(nèi)容和方法上過(guò)于原則化，未對(duì)很多機(jī)制做明確要求而導(dǎo)致操作起來(lái)不便。其次，在監(jiān)管領(lǐng)域上，我國(guó)側(cè)重境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而疏忽對(duì)境外的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。例如我國(guó)《境外金融機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)海外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，只要求每半年報(bào)送一次報(bào)表而無(wú)其他要求。再次，我國(guó)銀行監(jiān)管法制還面臨許多國(guó)際條例和慣例的沖擊，如在對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇、最惠國(guó)待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場(chǎng)進(jìn)入提供完善的許可和國(guó)民待遇的監(jiān)管，尚要對(duì)監(jiān)管法制和有關(guān)政策進(jìn)行修訂。
二、完善我國(guó)金融監(jiān)管法制體系的思路
（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念
調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，國(guó)有商業(yè)銀行將按照市場(chǎng)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過(guò)金融企業(yè)上市，來(lái)逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國(guó)”，最多只能是國(guó)家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，還要實(shí)現(xiàn)外資銀行和國(guó)內(nèi)銀行同等國(guó)民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標(biāo)上，人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)其適時(shí)作出停業(yè)整頓或退出金融市場(chǎng)的決定，從而確保存款人利益不受傷害。
（二）完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度
金融監(jiān)管法是由國(guó)家制定或認(rèn)可，明確規(guī)定金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律法規(guī)，其法律地位、職責(zé)與職權(quán)、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過(guò)度和不足等失靈現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。這樣，就要求我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的立法規(guī)定，在原有的散見(jiàn)于《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢(qián)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中加大有關(guān)監(jiān)管的力度，合理選擇和正確運(yùn)用這些法律法規(guī)，有效的實(shí)施金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度。
（三）規(guī)范金融市場(chǎng)行為，營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)秩序
金融法的直接功能就是規(guī)范金融行為。將金融社會(huì)關(guān)系規(guī)范成金融權(quán)利和義務(wù)權(quán)利的關(guān)系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規(guī)定對(duì)金融關(guān)系進(jìn)行規(guī)制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)物資本，并且金融業(yè)內(nèi)部分工極為精細(xì)和復(fù)雜，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品差別很大，因此，關(guān)于金融業(yè)的法律規(guī)范必須具有高度的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，采用特別法的形式。
（四）保持貨幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
