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投資理財并非是單純的存錢與攢錢，將錢放在銀行中便什么也不管，也絕非是簡單的股票買賣。投資理財是按照自己的實際需求把部分資產進行主動的策劃與安排，讓其實現保值增值的目的。個人投資理財的關鍵在于把個人所具備的資產進行理性分析，按照價值評估的眼光實施結構性量化與預測，在個人力所能及的范圍內，選擇出符合自身實際情況的理財工具，在把自身資產轉變?yōu)檫m當形態(tài)后，對其價值與形態(tài)進行實時評估，以決定取舍或調整，讓個人的資產與財富在一個相對安全的狀況下實現不斷的增長。
人們在進行投資理財的過程中必須要擁有一個正確的心理，但是從現階段的實際情況來說，個人投資理財依舊存在下面幾種誤區(qū)：首先是很多人存在貪念。經濟學中提到，社會中任何人都屬于經濟人，都是自私的，要實現自己利益的最大化，每個人都希望自己可以獲得更多的錢財，同時能夠讓自己的資產發(fā)揮出更好的價值與作用。為了自身資產的增值，很多人常常會做出一些不理智的拒動，比如說非法借貸、集資等。其次是很多個人投資者雖然自身并未有較多的可挪用資金，但只要碰到自己認為能夠賺錢的機會都會參與，比如說房地產、期貨、基金等，但因為其本身財力與精力不足，很多理財方式都沒有起到其預期的效果，反而帶來了虧損；最后是過于自信。每個人都存在自己的思想，一些人在了解部分理財信息后便會不假思索的盲目投資，無法做到三思而后行，還有一些人自己沒有主見，盲目的聽從所謂專家的建議，不結合自身情況就去進行理財投資，最終害的自己錢財盡失。
二、個人投資理財須遵循的原則
①堅持量入為出，投資理財的訣竅在于量入為出，個人投資理財基本上是建立于個人凈資產的基礎上，若投資項目收益存在較大的不確定性，借錢進行投資的風險是非常大的。剛剛接觸投資理財的人士必須要充分認識到這一問題；②收益和風險并存，一般來說收益與風險是呈正比的關系，個人投資理財過程中任何投資都是為了最終獲取收益，但是所有的理財產品都或多或少的存在風險，這也是在投資過程中需要重視的；③分散投資和關注整體效益，我國有一句古話是“不要將雞蛋放在一個籃子中”。個人投資理財也是這個道理，我們需要將自己可用的資金投入到一些不相關的多個產品中去，如此一來在某一項目遇到風險而對自己帶來損失的情況下，其他的項目卻不會受到影響，也會有收益的可能來彌補損失。所以必須要通過科學的投資組合來減少投資總體風險，這樣的投資才能夠算得上是科學合理的；④能夠即時變現應急，不管手頭有多緊，都必須要能夠有一筆靈活變現的資金，讓其應付可能存在的突發(fā)事件。對于這項原則來說，最關鍵的并非是實物資產或活期存款的多少，而指的是投資人員在短期內能夠“變現”多少的能力，如賣出股票等有價證券。
三、個人投資理財的技巧與建議
自我國改革開放戰(zhàn)略實施以來，社會主義市場經濟獲得了飛速的發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提升，個人財產數量日益增加，怎樣確保個人財產的保值增值已經是現代社會中人人所思考的問題。大家都希望自己的財產能夠不斷增加，都希望閑置資產在安全的環(huán)境中有個好的去處，因此更應當掌握一定的投資理財技巧。根據國內的現實情況來看，人們在就業(yè)、醫(yī)療、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人們都希望通過理財產品來實現自身資產的增值。為了有效避免風險，確保自身財產的最大化，個人應當擁有一定的投資理財知識與方法。
正所謂你不理財，財不理你，要確保自身資產的增值與保值，確保個人投資理財的科學性，就應當主動的養(yǎng)成正確的投資理財習慣。人們必須要充分掌握自身實際的財務狀況，這是確?？茖W理財的前提條件，所以每個人都應當堅持做好財產登記，若人們對自身的財務狀況都不是非常了解，高效理財便更加無從談起。制定科學理財計劃要求我們?yōu)槔碡斈繕硕贫ǔ龈泳哂徐`活性與可操作性的計劃，了解自己的財產產出與日?；ㄤN，唯有掌握了這類基本財務信息，人們才能夠結合自己的具體情況開展好投資理財活動；做好預算工作，根據自己的預算來實事求是的理財，堅持一切理財活動都從實際出發(fā)。個人投資理財的基礎在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理財方式是適合自己的，什么理財計劃是與自身實際能力不符合的。應當對自己的現有財產與負債情況予以清算，對自己希望投資的理財的產品實施全面的分析與評估，從而確保能夠承受理財風險，尋找到合理的投資理財產品。在進行個人投資理財時必須要堅持盡早投資，享受收益。應當要認識到，風險與收益之間是呈正比的關系，高風險的產品往往會給我們帶來更多的收益，因此閑置資產較多的人可以合理的選擇一些高風險的理財產品。
另外我們還需要樹立良好的心態(tài)，很多人進行投資理財往往都希望在短期內獲得收益。這樣的心態(tài)也能夠理解，但這在現實中卻是很難遇到的。因此我們建議，個人投資理財必須要調整好自身心態(tài)，堅持從長遠出發(fā)，不需要過于看重短期的得失，應注重長期穩(wěn)健的收益。
四、結語
總之，在進行個人投資理財的過程中，每個人都必須要聯系自身實際，首先對自己進行評價，判斷自己屬于哪種個性，之后對各類理財產品的風險予以分析，準確的找出適合自己的理財產品，才能夠真正確保個人財富的保值增值。當前，個人投資理財產品逐漸增多，現代人更應當積極學習相關知識，為自己制定出科學的理財計劃。
參考文獻：
[1]范玉紅.個人投資理財策略選擇分析[J].時代金融，
一、控制防范金融風險的策略
（一）宏觀控制防范金融風險
1.提高金融體質改革的速度，防范于未然
完善金融改革體制，深化改革體制的創(chuàng)新力度，創(chuàng)建符合我國市場經濟發(fā)展現代金融系統，從基礎上降低金融風險所產生的各種潛在隱患。金融系統包含了整個交易市場，金融監(jiān)管機構等。完善金融體制的規(guī)劃，在金融交易運作中，可以將風險降到較小的程度。
2.規(guī)范市場開放，避免強烈沖擊
保障我國市場經濟的穩(wěn)定發(fā)展，金融體系在不斷的完善，而金融管理機構卻處于發(fā)展的初級階段，相關的宏觀調控能力需要進一步加強，所以在穩(wěn)定金融業(yè)對外開放要謹慎有序，以積極的姿態(tài)和穩(wěn)健的步伐在金融市場中避免強烈的沖擊。
3. .加強金融監(jiān)管手段，確保金融市場穩(wěn)定
加強金融監(jiān)管手段是經濟全球化程度不斷加深的必然趨勢。完善金融監(jiān)管體系，需要加強對內部金融機構的監(jiān)管。建立規(guī)范的內部監(jiān)督的制度，評估制度和風險評價制度，對內部違規(guī)活動必須要予以強處；同時規(guī)范授權限制制度，金融交易必須在金融機構的權益范圍內才能進行，對于未授權的不能私自越位。加強法律法規(guī)的認識，完善操作程序，加強金融執(zhí)行的力度，對于進入市場，市場交易、退出交易需要遵循相關的法規(guī)；增強金融業(yè)務運作的監(jiān)督，做好預防會出現的金融風險。
4.增強我國投資者金融風險的意識教育
增強我國投資者金融風險的意識教育，是防范金融風險的關鍵之處，首先從思想意識教育入手，在全社會加強開張金融風險的意識宣傳，加強金融法律法規(guī)的政策教育。強化投資者對金融活動程序的掌握，遵循金融法規(guī)的交易，以減少金融風險。
（二）控制防范金融操作風險
1.明確操作權。
金融企業(yè)工作人員操作權限不清，是導致金融操作風險的根本因素。金融工作出現操作權限不清，不能充分發(fā)揮金融權益的作用，有些出于個人利益和個人目的，公權私用，以達到自身的目的；更有甚者推卸責任，不使用或者很少使用操作權，怠慢操作權。因此明確規(guī)定員工操作權，做到權益分工明細，可以全面加強金融工作者的執(zhí)行能力。
2.建立內部監(jiān)督系統
建立內部監(jiān)督系統，能有效的防止金融企業(yè)的違規(guī)行為，一經發(fā)現，可以及時糾正，以免出現更大的風險，對崗位進行監(jiān)督實現重要操作必須多人進行的措施。
3.創(chuàng)建操作規(guī)范管理制度和政策
為了減少錯誤或公權私用的行為，制定操作管理規(guī)范制度和政策是勢在必行的，金融工作人員遵循操作規(guī)范制度，則可以最大力度的減少錯誤和公權私用的行為。
二、制定投資者投資理財的計劃
（一）了解目前情況
作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況，然后進行分析，一定要做到清醒的認識，才能對投資目標和理財有充分的準備。首先了解自身、家庭資產的收入和負債以及支出的情況，然后對自身分析能否掌握對待金錢和投資的價值觀，因為自身價值觀很容易影響投資目標和理財計劃。
（二）明確財務目標
對于個人投資理財而言，明確目標是一個很重要的問題。在人生的不同時期，會有不同的理財思維，所以決定了不同人生時期不同特色的理財目標。在于每個人的生活環(huán)境的影響，所遇到的財務問題也隨之不同，希望得到的投資回報的程度也不相同。一、目標是可行性的。明確目標應該從自身的時間情況為出發(fā)點，比如婚姻、年齡、家庭。事業(yè)、收入水平等等，以及投資計劃內這些因素都會發(fā)生變化，若是超出自身的經濟能力，那么這類的投資理財目標是無法實現的。二是要明確目標，數字最好體現。有了準確的數字，投資者才能制定理想的理財的計劃。其三、目標應該有相應的時間限定。明確投資目標要有時間上的期限，沒有限定期限的目標就沒有動力，最終使目標成為空像。
（三）規(guī)劃行動計劃
目標規(guī)劃以后，下一步就是制定行動方案。一是設計出自身可以承受并且適合的行動方案，例如在做一件事的時候，我們可以用不同的方法去完成，而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現的情況制定出來，然后在評價的基礎上去實施其中一條。所謂制定行動方案就是在收集大量的金融信息的基礎上，結合自身的現狀和計劃，制定出可能出現的途徑和適合自身的計劃，然后在這些設想的計劃中，確定能符合自己的條件和特點的投資計劃。
（四）執(zhí)行計劃
明確符合自己特點的投資理財方案之后，就應應該執(zhí)行計劃。然后在執(zhí)行計劃的過程中，我需要通過金融市場、金融產品、金融機構來了解大量的信息，比如最新的投資產品、金融信息等等，來增強計劃的順利實施。
（五）評價和總結
自身情況和客觀情形會不斷的發(fā)生變化，在執(zhí)行計劃的時候也有可能和計劃設計有出入，另外還有特別重大不可預測的因素的突然影響。根據這些突入而來的變化來對計劃進行評估和調節(jié)。因此整個理財過程中是一個循環(huán)、變化的過程，作為市民投資者應該養(yǎng)成每年一次對自身理財的計劃進行修改和評價。
（六）樹立正確的投資理財觀念
其實理財并不是有什么復雜的技巧，其重要性體現在觀念，有正確的觀念就會產生應有的回報。每一位理財致富的人士，其實在投資過程中養(yǎng)成了一般人不喜歡，而且不容易做到的習慣。所以，樹立正確的投資理念和良好的習慣對于投資者能否取得事業(yè)成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財并非只是有錢的人權利，其實也是每一位普通居民也能學會的技巧和方法，必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富，買政府公債只會保住財富”。
【參考文獻】
2010年，我國CPI出現快速、持續(xù)增長的態(tài)勢，物價水平的不斷上漲嚴重影響了人們的經濟生活。在通貨膨脹的情況下，怎樣實現財富的保值增值，已成為個人投資理財亟待解決的現實問題。
一、通貨膨脹的含義及其理解
通貨膨脹是紙幣流通條件下，紙幣的發(fā)行量超過流通中所需要的貨幣數量而引起的一種貨幣貶值、物價普遍上漲的現象。
在一定階段，流通中所需要的貨幣的是相對穩(wěn)定的，當紙幣過多發(fā)行，單位紙幣所能代表的單位貨幣量越少，紙幣的貶值程度就越大，物價上漲程度就越高。
二、我國當前的通貨膨脹情況
2010年以來，我國食品類價格和居住類價格持續(xù)上漲，CPI指數節(jié)節(jié)攀升。2010年7月以來，CPI已連續(xù)5個月超過通脹警戒線。
2010年12月9日召開的中央經濟工作會已明確：2011年GDP增長約8%，CPI漲幅控制目標為4%左右。而近期中央高層領導多次在公開場合表達了對物價問題的高度重視，稱物價上漲不會是短期問題，可能持續(xù)兩年，甚至更長時間。
在通貨膨脹的預期下，居民將如何進行個人投資理財實現財富的保值增值？本文將試圖解決這一問題。
三、通貨膨脹下個人投資理財的相關建議
（一）儲蓄
儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統的投資方式。在眾多投資理財方式中，儲蓄是安全性最強、操作最為容易的一種，因而不少人出于安全和方便的角度考慮，可能會習慣將大部分財富用于儲蓄，尤其是中老年人。
而在當前通貨膨脹的情況下，銀行存款的利率極可能低于通貨膨脹率，這樣的“負利率”會給存入銀行的財富帶來不同程度的“縮水現象”，造成個人財富的損失。
在個人投資理財中，一個最基本的目標是實現個人財富的保值。因此，為了防止個人財富的在通貨膨脹的情況下貶值，筆者認為，居民應盡量減少個人資產中銀行存款的比例。當然，我們也需要一個合理的活期存款量來保證正常生活，其數額以一個月到兩個月的正常開銷為宜。
（二）股票
在我國股票市場中，很多投資者喜歡短線頻繁操作，追求短期投資，獲取投機差價。但是筆者認為，中國股票市場起步晚，受經濟壞境的制約，尚處于一種十分不健全的階段。股價很難及時反映企業(yè)業(yè)績，頻繁短線操作的方式很難有規(guī)律可循，因而并不適合于個人投資理財。
但上述分析也并不意味著不進入股市。短期投資不推薦，但長期投資卻是可以考慮的。2008年的金融危機之后，A股市場的整體估值水平大幅下降，雖近兩年部分中小板塊估值水平上升過快，但大部分大盤藍籌股的估值水平仍然比較低。居民若能關注“十二五”規(guī)劃重點支持的大內需和戰(zhàn)略新興產業(yè)、估值存在修復可能的大盤藍籌股及通脹預期相關行業(yè)和個股，并適時進行長期投資，將有利可圖。
我們需要警惕的是，當前中國經濟前景并不十分明朗，CPI指數過高令人擔憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產不宜超過25%。
（三）基金
基金按投資方向和投資對象不同分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金，其投資風險依次降低?？傮w上講，購買基金所承擔的風險比較小，選擇成長性較好的基金進行長期投資是可供考慮的一種投資理財方式。2011年的中國股市極有可能出現的是結構性牛市，故選擇主題性投資基金所獲得的收益率也許會高于指數型基金，投資者可重點關注能源、低碳、貴金屬、消費等主題的基金。
但投資者現階段也不太適宜投入太多資產到基金中去，因為通貨膨脹的壓力下，過多進行虛擬投資并不可取。投資者當前應根據自己倉位的高低，重新衡量自己的風險承受能力，全面評估和調整所持的資金產品，優(yōu)化結構比一味地投資進入更為重要。
（四）保險
在個人投資理財規(guī)劃中，保險是一種極其重要的個人投資理財方式。
購買保險最主要的目的不在于獲得較高的收益率，而在于提供保障。在通貨膨脹下，購買保險的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保險投資的收益率會比不上許多其他投資方式，但我們應當清楚的是，保險的主要功能是對未來客觀存在的風險進行轉移，而應對風險是每一個人人生規(guī)劃中一個重要話題。因此，在個人財富中，保險投資應始終占有一定比例，有效地利用保險來規(guī)避未來可能存在的風險是十分必要的。
（五）房地產
花旗銀行曾對近80年來全球主要國家進行過調查統計，結果發(fā)現，房地產最為抗通脹。中國現在的房地產市場有其發(fā)展的特殊性，2010年房地產市場的走勢以及政府抑制房價的政策實施將影響到我們對房地產在2011年是否值得投資的考慮。
在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，投資房地產以抵御通脹是一種明智選擇；而在房價一路飆升，泡沫較多時，投資房地產以抵御通脹卻是不適宜的。中國社科院的《住房綠皮書》指出，通過對2010年9月全國35個大中城市二類地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交價的對比分析發(fā)現，全國35個大中城市二類地段普通商品住房平均房價泡沫為29.5%。但房地產的剛性需求畢竟很強，我國中小城市當前的房地產價格尚有上漲空間，中小城市的房產投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
（六）黃金
投資黃金是抵御通貨膨脹很有效的一種方式，被全球公認為“硬通貨”。
我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經接近60%。2010年金價在1000美元以上的歷史高位上再接再厲，并超過了1400美元的高位。隨著黃金價格的一路走高，作為小眾投資產品的黃金也一躍成為了市場的熱點。中國當前通貨膨脹壓力正在加大，預計2011年人們投資黃金的需求也將增加，各種投行和黃金分析機構紛紛預測，2011年國際黃金價格將繼續(xù)上揚。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇適當的方式，把相當一部分財富投資黃金，實現個人資產保值增值的目的。
這是個老問題，也是新問題。
婚姻關系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會發(fā)現，新的挑戰(zhàn)也旋即展開。如何處理夫妻之間關于“錢”的關系是一項非常普遍的矛盾來源和爭執(zhí)重點。
家里的錢歸誰管?重開源還是重節(jié)流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長環(huán)境和消費習慣，往往容易在經濟問題上產生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財務上的不健全或對用錢的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時有可能徹底破壞雙方的關系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時有所聞。所以，婚姻關系中必須處理好家庭經濟問題，早一點在對待“錢”的態(tài)度上達成共識，總比糊里糊涂為了錢而爭執(zhí)甚至分手來得好。
確定好誰來當家，誰來做整個家庭的CFO(首席財務官)，成熟理性地面對雙方的財務狀況，夫妻倆同心協力一起去應對人生當中的不可知與變量，才能實現更為和諧幸福的家庭生活。
“當家”含義有了新變化
不過，隨著物質生活水平的提高，“當家理財”的含義已經悄悄發(fā)生了變化。
在早些年物質較為貧乏的年代，如何節(jié)流是每個“當家人”最需要費心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購買，一家人如何省吃儉用度過每個月是當家人最頭疼的問題。每一餐花費幾斤面粉、幾兩肉票，是上個世紀70年代當家人的主要功課；細細記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機和電視機”這三大件，年底小有結余還買點國庫券，是上個世紀80年代“優(yōu)秀當家人”的典型評價標準。
而從上個世紀90年代中期起，隨著市民收入的快速增長，每家每戶日常的生活用度已經基本不用發(fā)愁，每個月能結余下上千元、數千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個數碼產品，妻子要去做個美容，基本已經不需要“報批再審核通過”，“房子、汽車和保險”成了“家庭新三大件”。
當家，這個數千年前已經有的名詞，已經悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變?yōu)閮群迂S富的“如何理財，如何投資，如何讓家庭資產保值增值”。
“當家好手”能力要求更高了
時至今日，當家的含義有了變化，對善于當家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統上來看，女性當家的比例較高，因為國人都認為女性心思細膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領，通常善于安排家用。男主外、女主內的家庭管理模式長期成為一種主流。但是，女性優(yōu)柔寡斷的天性，卻讓她們在大的家庭投資決斷中顯得力不從心，她們對于國家經濟大勢的不敏感也容易錯失一些投資機會。
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：通貨膨脹下的個人理財對策研究
收錄日期：2012年8月16日
我國自1983年以來，大致經歷了七個通貨膨脹周期。據國家統計局的宏觀經濟數據顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經濟也正進入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現實。
一、通貨膨脹的含義、特點
通貨膨脹是一種貨幣現象，指當貨幣發(fā)行量超過了經濟體內實際流通貨幣需要量時產生的物價上漲、貨幣貶值的現象。其實質是社會總需求大于社會總供給。
通貨膨脹有兩個特點：①紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發(fā)行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。
通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現資產的保值增值，已成為很多人日益關注的問題。
二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題
（一）缺乏投資理財專業(yè)知識。我國居民在理財的過程中，對風險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產等投資工具不太了解，沒能根據個人的投資偏好和家庭的資產狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規(guī)避風險、減少損失。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務的相關知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務甚至消費時尚等多方面知識，要具備豐富的實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結構。筆者認為，投資理財要在尊重經濟規(guī)律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定。
（三）沒有根據自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環(huán)境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實現保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數人在當前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進行理性投資。
三、通貨膨脹下個人投資理財建議
（一）了解相關學科的知識
1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統的投資方式，同時也是安全性最強、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調整一般會有“時滯”，利率調高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現負利率的現象，居民儲蓄實際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應盡量減少資產中銀行存款的占比。
2、保險投資始終占有地位。保險作為理財的重要工具之一，是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。
3、入市的財富占總資產不宜超過25%。國外經濟學觀點認為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設仍然不健全。在通脹下，機構就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當前中國經濟前景并不十分明朗，CPI指數過高令人擔憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產不宜超過25%。
（二）多種方案配合使用
1、應短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。投資者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優(yōu)化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當均衡化。
2、我國中小城市當前仍可以考慮房地產投資。據有關部門調查統計，房地產最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經濟發(fā)展水平高許多的話，必然會使房價進一步上升，出現泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產。但我國中小城市當前的房地產價格尚有上漲空間，中小城市的房產投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經接近60%。2011年黃金價格持續(xù)走高，在9月份達到頂峰的1，920美元，專家預計在未來的一到兩年內黃金市場還會穩(wěn)中有升，但是也不排除出現下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇合適的投資交易方式，把相當一部分財富投資黃金，實現個人資產保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點。安全性，是家庭資產的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財的首要原則。流動性，即變現性，也就是說急需現金時，能夠迅速變現。收益性，將家庭資產投資之后要實現增值，收益越多越好，這是投資理財的根本原則。
2、根據自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標可能會有較大的不同，根據自己所處的不同年齡段，結合風險偏好、風險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業(yè)知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業(yè)知識背景的投資者應該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。
總之，在通貨膨脹環(huán)境下，任何投資都要從投資者個人的實際情況出發(fā)，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財的基本原則之一。同時，還應當短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各類資產的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
主要參考文獻：
[1]馮若梅.通貨膨脹下個人投資理財策略分析[J].現代商貿工業(yè)，2010.8.
[2]王福榮.我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策建議[J].投資研究，2011.3.
[3]崔至偉.通脹壓力下家庭投資理財策略分析[J].經濟研究，2010.7.
[4]徐英.試析通貨膨脹對個人投資理財的影響[J].新疆財經，2009.5.
一、運用EXCEL函數
EXCEL是大家比較熟悉的軟件，EXCEL中的函數為我們提供了很方便的計算工具，現主要以IRR函數為例說明其在家庭理財中的應用。
IRR在專業(yè)術語上是內涵報酬率，該函數的運用是十分廣泛的。
假設你向銀行貸款20萬元投資房產，10年按揭，每年等額償還2.8萬元，共償還28萬元，很簡單，利息總計為8萬元，可是，銀行收取的利率是多少？利率是個相對數，能夠科學地反映銀行資金這個特殊商品的價格。運用IRR函數，可以方便地計算出來。計算步驟如下：
在EXCEL表格中輸入年份和每年的現金流（見圖1），注意第0年現金流和1－10年現金流量的符號相反，因為是一進一出。在第13行A列輸入IRR（即銀行利率），將光標置于B13處，點擊f(x)函數，選擇函數類型IRR，點擊“確定”按鈕，出現一對話框，參數“values”中，選擇B2-B12區(qū)域，“guess”可取任意值進行迭代，例如輸入5％，點擊“確定”按鈕，在剛才光標所在的位置B13處解出得數6.64%。
計算股票、債券、基金、保險等收益率可按照同樣的方法計算得出。
當然，EXCEL函數還提供了終值(FV)、現值(PV)、凈現值（NPV）、等額分期償還額（PMT）、投資年限（POWER）等計算功能，需要計算時可按照類似的方式計算結果。
二、運用“72法則”
“72法則”是衡量資本按復利成長速度的投資公式，它的含義是：以1%的復利來計息，經過72年以后，資本就會變成原來的一倍。它能以一推十，其公式為：
資本增加一倍所需年數＝72÷預期投資報酬率（去掉“%”，下同）
或：預期投資報酬率＝72÷資本增加一倍所需年數
老年人由于子女已經成家，各項生活費用支出減少，有了一定的累積，家庭理財是不得不面對的問題。對退休老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。
但現實生活中，由于受生活習慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財的認識上存在誤區(qū)：有的人認為理財就是節(jié)衣縮食；有的則認為理財就是存錢拿利息。一項調查中發(fā)現，儲蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說，長時間的大額儲蓄并不是一種最好的理財方式，常常喪失更好的投資機會。
自2006年以來，中國A股市場以及開放式基金的漲幅普遍達到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實，投資理財的規(guī)則是高收益必然伴隨著高風險，并且高風險需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質以及健康狀況等因素的影響，風險承受能力一般偏弱。因此，老年人在進行投資理財時應有足夠的心理準備：即贏得起，也輸得起。
投資理財時需注意的5大心態(tài)
1 不能太保守 許多老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉定期。
許先生原先是一家國有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬多元的積蓄。近年來，社會興起了投資理財熱，許先生的愛人也經常聽到別人有意無意地談起，買理財產品、基金或股票掙了不少……也許說者無意，聽者有意。于是許先生愛人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬元也生點小錢出來，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點錢不容易，不能亂花，萬一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！
據了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國絕大多數人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財，將全部積蓄均放在銀行。一項調查顯示，僅有10%左右的老年人進行了一些投資如國債、股票、基金、房產。老年人應在對投資市場有所了解的基礎上，適當投資一些國債、銀行理財產品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。
2 不應把理財當發(fā)財 應當樹立正確的理財觀，而不要被某只股票、基金某段時間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財的全部含義。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財的觀念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場波動的心理壓力。
63歲的趙女士是一名退休多年的中學教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時我國股市經歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉折，常聽到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動了她。于是，她開設了賬戶，傾向于炒股票。由于她對股市一點也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產收益總是負值。
3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風險相關聯的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因為相比起銀行存款和購買國債，股票和基金理財總是存在風險的。中老年人必須準備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當投資股票或基金，一來具有獲利的希望，二來也可以充實一下退休后的生活，尋求一些樂趣。
馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對國家經濟政策、方針的分析頗有見解，市場感覺很敏銳，久經股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對我來說，天天要到股市來，就是尋求一種樂趣，這已經成為我生活的一部分?！?/p>
4 不能過于沖動 基金或股票隨時都在波動，不要在一時沖動下短期內頻繁進行買賣交易，特別是對于基金類產品，由于其購買和贖回費率均較高，故頻繁交易并不會獲得較好收益。
62歲的葛先生退休后和幾個朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅持低價買入高價賣出的他發(fā)現自己的收益并沒有想象的那么高。后來查詢交易賬單才明白，原來他大部分的收益都用來交納了申購費和贖回費用了！
5 不能貪心不足 當自己持有的基金或股票不斷上漲時，應根據自己制訂的獲利底限及時把握好時機拋出，不能貪心不足盼望著其永遠漲下去，因為市場千變萬化，股票或基金隨時有可能從一個極端走向另一個極端。
將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達到甚至超過了100%，而她并沒有及時出倉，認為可能會繼續(xù)上漲，但形勢卻急轉直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來的價錢甚至被套，后悔晚唉！
理財固然有必要，但身體健康更重要
雖然說老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調查研究發(fā)現，坐在證券公司認真看著行情討論走勢的人中，老年人占有相當大的比例。老年人在進行投資理財時，除了要關注市場的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。
不應跑交易所過勤 雖然及時把握股市或基金市場的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時往返的舟車勞頓也會讓身體吃不消，由此導致的身體不適甚至生病是得不償失的！
馬先生自從加入股民行列后便成了進出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準時到交易所報到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺下肢不適，到醫(yī)院一查原來是得了下肢靜脈曲張。
不要看電腦時間過長 隨著網絡的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實時變化比到交易所方便了許多，在網上炒股的老年人也越來越多，但長時間地面對電腦不但令人易得肌肉勞損，長時間短距離專注電腦熒光屏，更會令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴重者甚至出現視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴重，而長時間端坐在電腦前就容易導致頸椎病或腰痛。因此，應注意不要盯電腦時間過長，一般來說每30分鐘應離開電腦屏幕5～10分鐘，活動活動筋骨，閉目休息或遠眺，以緩解眼部疲勞，同時每天不宜長時間坐在電腦旁，應安排一些戶外活動時間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。
要保證充足的、高質量的睡眠 投資理財(特別是購買股票或基金時)是一件費時費腦的活動，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現打呵欠、愛瞌睡現象，這是人體衰老的一種表現。因此，充分合理的睡眠不但對老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。
要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風險較大的項目，即便是在投資其他種類理財產品時，也應控制好自己的慢性病，以免因所投資的產品發(fā)生波動而造成不必要的意外發(fā)生。
老年人投資理財招數多
銀行儲蓄
與基金、股票等理財方式相比，銀行儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。
目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。
若資金在一段時期內不用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。
國債
對于中老年人來說，風險低、流動性佳的國債也不失為理財的好選擇。按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。
一般來說，無記名式國債更適合金融機構和投資意識較強的購買者。中老年人理財不建議投資無記名式國債，綜合比較，具有一定收益、流通性強的記賬式國債是不錯的選擇。
保險
合理購買一些保險也是一種風險較小的投資理財方式。目前，適合老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。另一方面是老年人對保險認識不足，認為老年人的保險費率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。
從目前市場上的老年險產品看，主要有兩種：一種是專為老年人設計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產品。
雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。對于老年人來說，因為他們已經度過了人生中大部分風險階段，而且也積蓄了一定的經濟實力，對一般風險還是有相應承受能力的。這時候重要的是資產的保值、增值，同樣重要的是健康風險防范，所以健康險、意外險或醫(yī)療險是中老年人需要著重選擇的保險。
保本型產品
銀行推出的理財產品是指客戶按約定把資金交給銀行運作獲取收益的理財方式。傳統的人民幣理財產品都是以國債、政策性金融債、央行票據等銀行間債券市場流通的高信用等級債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。
承諾保底的人民幣理財產品，門檻被限制在5萬元以上。傳統保本型的人民幣理財產品的回報收益一般比同期存款實際利率要高出20%～40%，基本上沒有風險，省心省力，適合沒有理財專業(yè)知識、抗風險能力較弱的普通儲戶。
基金
按照投資目標的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。
由中老年人年齡特點和承受風險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認購費率”和“零贖回費率”進一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。
對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。
股票
股票是風險較高的一種投資理財方式，回報高，但風險大。一般來說老年人不適合炒股，即便要炒股，也應該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時應盡量選擇業(yè)績較好的股票(藍籌股)較長時期持有。
一、理財的含義和意義
（一）含義
理財是個人為了實現財產的最優(yōu)化配置和實現財產創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。高中生理財是為了有效的管理和使用自己的零花錢，讓錢發(fā)揮最大價值的活動。
（二）意義
高中階段是學習理財的黃金時間，學習經濟金融基本常識，掌握理財基本技能，有助于培養(yǎng)良好的理財習慣，樹立正確的理財觀念。學會理財是每個人必備的素質能力，也是一種生存能力。作為高中生的我們即將要離開父母，獨自到外地求學，學會管理自己的錢財有助于我們獨立生活，也為以后步入社會積累知識和經驗。
二、高中生理財的現狀分析
（一）普遍缺乏理財的觀念
一直以來，在高中階段的學生面臨著高考升學考試的壓力，學校的教育主要以提高學生學習成績?yōu)橹?，沒有開設理財方面的課程來傳授理財知識，缺乏對學生進行理財觀念和技能的培養(yǎng)。同時，家長也希望孩子把時間精力放在學習上，不注重培養(yǎng)孩子的理財意識，因此造成了許多高中生很少有理財觀念和意識，大部分學生都沒有記賬的習慣，不了解自己資金的收入和支出，更不會制定理財計劃。
（二）理財資金少，來源單一
高中學生主要以學習為主，缺少工作經歷，尚不具備依靠自己掙錢的時間和能力，所以收入來源主要來自父母平時給的零花錢和獎學金，還有就是春節(jié)期間親朋好友給的壓歲錢。這些資金收入并不多，所以可用來理財的資金有限。
（三）缺少理財知識，理財經驗不足
由于缺少學習機會，很多高中生對理財知識積累不多，甚至有部分學生誤認為理財就是買股票基金，或者誤以為理財就是節(jié)約省錢。高中生普遍存在對理財產品不熟悉的問題，因此導致大部分高中生理財的方式都比較單一，主要選擇將錢存放到銀行來進行儲蓄理財。此外，由于高中生可自由支配的資金量比較少，許多學生認為沒有必要理財或者不愿理財，因此也就缺少了投資理財的實踐經驗。
三、對高中生進行理財的建議
（一）主動培養(yǎng)自己的理財習慣。
首先，高中生要主動去提高自己的理財意識，養(yǎng)成良好的理財習慣。日常學習生活中要學會管理和使用自己的零花錢和壓歲錢，養(yǎng)成財務記賬等理財習慣，清晰地記錄和了解自己的資金來源和使用情況。根據自己的消費習慣，合理做好資金使用預算，發(fā)現不合理消費時，及時合理分配自己的支出項目，讓自己的資金發(fā)揮最大的價值。其次，高中生可以嘗試選擇適合自己的理財產品。可以根據自己的資金情況，將閑余資金存在銀行，或者存放到余額寶等互聯網理財產品，也可以在家長的幫助下，購買風險較低的基金。在理財實踐中逐步培養(yǎng)理財習慣，學會合理規(guī)劃自己的資金。
（二）認真學習理財知識與方法，提高理財能力。
高中生可以在課外時間，首先可以通過網絡瀏覽財經新聞，金融資訊來增長財經知識，其次也可以通過電視關注《財經天下》等財經節(jié)目，或者到學校圖書館借閱金融理財書籍儲備理論知識，最后還可以到閱覽室閱讀《21世紀經濟報道》、《經濟觀察報》等報刊雜志。在寒暑假或周末積極參加金融理財相關的社會實踐活動。例如到銀行去辦理銀行卡，咨詢銀行儲蓄業(yè)務，了解信用卡等信貸產品，向銀行工作人員咨詢銀行理財產品等。最后還可以向父母或者親戚等長輩請教學習經濟金融常識和理財方式等知識，提高自己的理財能力。
（三）理財要注意防范金融風險
高中學生通常都缺少社會閱歷，理財經驗不足，且容易聽信他人。因此高中生也成為了金融詐騙團伙實施金融詐騙的重點對象之一。所以高中生在銀行進行辦理儲蓄業(yè)務或者轉賬過程中要特別注意保管好自己的銀行卡和密碼，不要聽信陌生人的話，更不要隨意轉賬到陌生人的賬戶。在使用網上銀行和支付寶等網上支付工具的時候，要注意網絡金融詐騙，有意識的防范網絡病毒。最后還需要防范電信金融詐騙，接聽到陌生電話時候需要保持清醒的頭腦，提高風險意識。
四、結束語
現階段高中生在金融理財方面存在著意識薄弱，理財知識和經驗不足等問題，而理財又是高中生綜合素質能力的組成重要部分，學會如何理財，積累基本經濟金融常識，掌握基本的理財技能對高中生意義重大，因此，建議高中生要提高理財意識，積極學習理財知識，合理地對自己的財產進行理財。
參考文獻：
“2004年被很多專業(yè)機構稱為“理財元年”，各家商業(yè)銀行紛紛推出理財產品，建行推出的很多理財產品充分得到了市場的認可，許多老百姓也是從那個時候開始知道“個人理財”的概念。隨后經過兩年的積累與醞釀，2007年終于迎來了“理財牛年”在資本市場運作的財富效應影響下，全民投資理財意識覺醒了！”
在黃敬看來，現在雖然處在金融危機之中，但仍有賺錢的機會！“理財師、客戶經理要了解熟悉客戶，針對客戶的實際情況，從客戶需求出發(fā)，推薦真正適合客戶的理財產品！尤其是在當下這樣的經濟環(huán)境中，要對客戶負責！”
堅持做專業(yè)的“財務醫(yī)生”
近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和居民收入的持續(xù)增長，個人的金融資產也已形成相當規(guī)模,在2003年前后，理財的概念開始見諸報端。但對于普通百姓來說，理財還僅僅是一個新名詞。
黃敬告訴記者，起初開展理財服務，并不是一件簡單的事情。
“因為是國內首批從事銀行理財服務的客戶經理，所以一切都是要摸著石頭過河，只能一邊做一邊總結經驗。最初做理財時只是按照客戶要求，提供一些簡單的理財服務，并不能拿出一套合理有效的財務規(guī)劃方案給客戶，而且在和客戶溝通，建立信任度方面都是要下一番功夫去破冰，那時的客戶對理財的含義還不是很清楚，甚至還存在誤區(qū)，更別說客戶能把自己的資產情況、財務收支完完全全地告訴你！”
黃敬為了深入了解客戶，親自制作了客戶的財務檔案，如同醫(yī)院里的病例一樣，上面詳細記錄了她從各個方面了解到的客戶財務變動、資產增減、生活等情況。之后，根據客戶檔案，分析客戶的需求，提供適合客戶的理財服務。
“一切都要從客戶的需求出發(fā)，不要把客戶當成完成任務、指標的對象，去推銷產品，理財師應該是客戶的“財務醫(yī)生！”
黃敬認為,“財務醫(yī)生”要對客戶做全方面的了解，根據客戶每個人生階段不同的需求，制定出一套符合客戶個人特征的理財方案，提供全方位的專業(yè)理財建議，同時還要找出客戶在每個階段的存在的問題，有效地解決, 理財不再僅僅局限于資產的收益，而是個人與家庭一生的財務配置與安排！
我為宋祖英做理財
在黃敬的客戶里，有不少文藝界、演藝界的知名人士，宋祖英就是其中一個。說到為宋祖英做理財，黃敬笑聲，絕對是客戶差異化、分層服務模式帶來的收獲！
“我們建行一直對重點優(yōu)質客戶提供個性化、差別化、綜合化、一站式服務，并在政策許可的范圍內，享受一定的優(yōu)惠和免費的服務。那天宋祖英女士到我們支行辦理業(yè)務，但是因為一些流程規(guī)章上的問題，柜員無法給她辦理，宋祖英當時很著急。正巧我下樓去找一位客戶，當即了解了現場的情況，在我確認她是宋祖英本人，并和她做了一個簡短的溝通之后，決定親自為她辦理了業(yè)務?！痹谵k理業(yè)務時，黃敬發(fā)現宋祖英擁有很多的銀行卡，弄得宋祖英連每張卡的金額都記不住。黃敬建議宋祖英，可以把這些卡整理一下，把資金都歸集到一、兩張卡上去，注銷掉多余的銀行卡?！般y行卡長期不用會自動進入休眠狀態(tài)，對于銀行的資源來說是一種浪費,同時，給持卡人也會帶來不必要的麻煩?！蓖ㄟ^這次短暫的接觸，黃敬的真誠與熱情的服務給宋祖英留下來了深刻的印象。
幾天過后，宋祖英又一次來到黃敬所在的支行，這時，黃敬意識到，宋祖英會是一位潛在的優(yōu)質高端客戶！隨后，黃敬介紹了建行為高端客戶專設的財富管理中心，以及針對中高端客戶的理財服務，財富中心典雅安靜的環(huán)境和功能齊全的分區(qū)得到了宋祖英的認可，之后，黃敬根據宋祖英的實際情況，提供了周全的投資風險偏好分析，并列舉出她適合購買的理財產品。宋祖英聽完黃敬的分析，欣然把自己全部的資產轉到黃敬所在的支行，進行理財服務。
“高端客戶，單純的迎合他、討好她、是沒有用的。他們需要的是值得信賴的理財師！”在黃敬看來，想要成為金牌理財師，除了擁有過硬的專業(yè)投資技能、豐富的客戶經驗之外，還要積極拓寬自己的知識面，以及牢記一切從客戶需求出發(fā)的理財原則。
2009年理財該怎么做
很多投資者在經歷了2006、2007兩年的大牛市后，在2008年變得非常不理智，盲目追高，忽視了風險控制，造成了資產大幅度縮水，持有的股票、基金被深深套牢。
黃敬認為，本次“套牢”應該成為個人投資者的一堂教育課。因此2009年的理財，投資者首先要調整好心態(tài)，明確自己的心理價位和投資收益目標；之后，要根據個人和家庭的風險承受能力，投資偏好，以及所處的生命周期綜合考慮，制定符合自己的投資、理財組合。
1互聯網金融的含義及特征
1.1互聯網金融的概念
互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現支付、信息中介和資金融通等業(yè)務的新興金融模式，從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付公司、新興小貸公司、以及金融中介公司是三種主要的企業(yè)組織形式。
1.2互聯網金融的本質
隨著互聯網技術的不斷革新和發(fā)展，互聯網企業(yè)已不滿足于傳統的IT業(yè)務，也不滿足于為金融機構輸送數據和提供技術服務的層面上，而是向更廣闊的領域發(fā)展：將數年來在實際中累積下來的豐富數據信息進行總結、分析，與金融業(yè)務進行應用結合，創(chuàng)新出互聯網金融模式，是互聯網技術與金融業(yè)務相結合的一個全新領域。
依托現代信息科學技術，互聯網金融目前發(fā)展迅速的領域主要有支付、交易中介和融資等功能，突出運用了搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等現代信息科學技術。
1.3中國互聯網金融的業(yè)務模式
按照業(yè)務模式分類，互聯網金融目前的三種主要形式為傳統金融業(yè)務在線化、以電子商務等平臺為基礎的互聯網金融、和以互聯網為基礎發(fā)展起來的新金融形式。
2商業(yè)銀行面臨的壓力與挑戰(zhàn)――銀行面臨金融中介角色弱化的風險
商業(yè)銀行在傳統金融業(yè)務往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔當金融中介的角色，主要源于商業(yè)銀行的兩個功能：
2.1資金清算中介功能。
銀行是貨幣流通的媒介，銀行間搭建起的清算、支付系統，能夠完成銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；
2.2信息中介的功能
銀行通過在辦理業(yè)務過程中收集客戶信息，經過處理，能夠將儲蓄者與資金短缺者的信息進行分類整理，并加以綜合運用，從而緩解了兩者之間天然存在的信息不對稱的問題。
然而，互聯網技術沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權債務清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自 2011年 5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務許可證》）到 2013年 10月，已有超過 250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯網支付、數字電視支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉到收款人的賬戶中，完成支付。
互聯網科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將銀行支付結算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數量越來越多，交易量也越來越大，據易觀智庫的數據顯示，2012年的第三方支付交易量已達到 2.16萬億元，比上一年增長了 99%。同時，互聯網金融公司新技術頻出，相繼推出了各自的快捷支付產品，該產品無需登錄商業(yè)銀行的網上銀行即可完成支付，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。
3商業(yè)銀行的有效應對策略
3.1加快推進營業(yè)網點戰(zhàn)略轉型
3.1.1重新規(guī)劃并實施網點功能定位
互聯網金融在經營范圍上逐漸向傳統商業(yè)銀行靠攏。近年來，商業(yè)銀行受到互聯網金融的巨大沖擊，網點業(yè)務分流較快，簡易銷售類產品以及傳統結算的交易量顯著下降。商業(yè)銀行要進一步解放思想，加快推進網點功能定位步伐，實現營業(yè)網點業(yè)務的升級，簡而言之，就是商業(yè)銀行要實現主要網點經營策略的改進，將功能定位為為中心客戶提供投資理財服務，同時，商業(yè)銀行要逐步向下設機構推動低效網點轉型工程。
3.1.2逐步升級為投資理財顧問中心
商業(yè)銀行要逐漸轉變經營重點，致力于為顧客提供投資理財意見，建立起投資理財顧問中心，為顧客提供私密性、專業(yè)化的金融服務；商業(yè)銀行在為顧客提供理財意見的同時，顧客對企業(yè)的忠誠度將會大幅度提升，從而便于商業(yè)銀行充分挖掘顧客價值，提高營業(yè)網點的市場競爭力。而要順利建成投資理財顧問中心，商業(yè)銀行就要加強網店經營的專業(yè)化、規(guī)范化，提升團隊綜合素質，實現人力資源的優(yōu)化配置和組合。
（1）網點經營范圍的綜合化。投資理財顧問中心的經營范圍較廣，除了傳統業(yè)務以外，還兼營理財規(guī)劃、外匯、小企業(yè)貸款、個人貸款、理財以及存匯業(yè)務等，為顧客提供全方位的金融服務。
（2）營銷團隊的專業(yè)化。產品經理、市場經理以及客戶經理等共同構成了專業(yè)化的客戶營銷團隊。商業(yè)銀行要加快推進客戶服務客戶經理負責制，客戶經理主要負責向客戶提供小額貸款、產品銷售以及理財規(guī)劃等方面的意見和建議，具備理財和營銷等專業(yè)技能。市場經理具備過硬的營銷技能，但是理財技能有待于進一步提升?？蛻艚浝碇饕撠熗诰蚩蛻簦D崗員工或者新員工在經過系統培訓以后即可擔任。在掌握了一定的理財技能以后，就可升任客戶經理。營銷技能獲得大幅提升以后，即可升任支行市場經理。產品經理的主要職責是為客戶提供理財咨詢，必須具備較強的專業(yè)知識和技能。營銷團隊各部門間的職責互不干擾，但又是緊密聯系的整體。
（3）人力資源的規(guī)劃重組。要實現營銷團隊的專業(yè)化，拓寬投資理財顧問中心的營業(yè)范圍，商業(yè)銀行就要合理配置人力資源。要在互聯網金融的巨大沖擊下取得生存和發(fā)展，就要加大人才培養(yǎng)力度，而要有效儲備人才，可以從以下幾方面著手：首先，加快培養(yǎng)專業(yè)化的營銷團隊隊員；其次，吸納網點的優(yōu)秀人才，壯大投資理財顧問中心人才儲備；最后，為人才提供優(yōu)厚條件。
3.1.3低效網點的轉型
商業(yè)銀行在實施低效網點轉型的過程中要堅持以離行式自助銀行、“自助 +理財”以及網點撤銷為主，減少因拆遷重建而增加的費用，釋放更多的優(yōu)秀人才，推動商業(yè)銀行的網點戰(zhàn)略轉型。
3.2推進營業(yè)網點線上線下聯動戰(zhàn)略
3.2.1線上線下聯動營銷
商業(yè)銀行要大力發(fā)展互聯網金融業(yè)務，充分發(fā)揮營業(yè)網點的資金和客戶優(yōu)勢，實現線上線下聯動營銷。在營業(yè)網點宣傳、演示和推介互聯網金融產品，讓客戶更加充分的了解移動金融產品。以互聯網金融客戶端的形式向顧客全方位的展示營業(yè)網點各項信息，讓客戶對營業(yè)網點充滿興趣，進而吸引更多的金融客戶。
3.2.2線上線下聯動業(yè)務辦理
商業(yè)銀行要積極開拓新的業(yè)務范圍，增加預約業(yè)務、業(yè)務預填等，針對客戶的具體情況開展差異化服務。讓客戶感受到優(yōu)質的服務，提升營業(yè)網點效率，增加客戶忠誠度。同時，有利于商業(yè)銀行營業(yè)網點合理安排時間和人員配置，實現了營業(yè)網點資源的合理配置，最大限度的拓展了網點服務功能，提升了網點的市場競爭力。
3.2.3線上線下客戶服務互動
商業(yè)銀行要充分挖掘移動終端以及互聯網終端的優(yōu)勢，為中高端客戶提供更加優(yōu)質的線上線下互動服務。專屬客戶經理和客戶代表是客戶服務資源的主要類型，客戶代表會在24小時內為中高端客戶提供業(yè)務受理、服務咨詢等業(yè)務。專屬客戶經理的客戶群指向更加個性化，它能在營業(yè)時間內為客戶提供理財咨詢服務，實現了線上線下客戶服務互動。
3.3拓展移動金融落地，提升客戶忠誠度
3.3.1在營業(yè)網點內推廣移動支付設備
營業(yè)網點要加快推進使用環(huán)境建設，向客戶提供全方位的移動金融落地展示，讓客戶了解其便利；營業(yè)網點要發(fā)行并推廣NFC設備終端、異形IC卡以及非接觸IC卡等在線支付設備，讓客戶享受到快捷的移動支付設備。同時，移動網點應全面配備非接觸及接觸IC卡讀卡器，為客戶提供良好的IC卡使用環(huán)境，讓客戶感受到移動支付設備的優(yōu)勢。
3.3.2推進移動金融落地商業(yè)應用
非接觸式IC卡讀卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系數高。商業(yè)銀行要在建立營業(yè)網點的基礎上，推廣非接觸式IC卡，加強與自動售貨機、酒店、電影院以及便利店等經營主體的互通。移動金融落地應用的推廣，為商業(yè)銀行移動支付設備的綜合應用奠定了基礎。而且，移動金融落地商業(yè)應用的全面開展，可以幫助商業(yè)銀行搶占客戶資源，加強與關聯商戶的合作，還能進一步提升顧客的忠誠度，挖掘客戶資源。
4總結
總而言之，在互聯網金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行營業(yè)網點面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加快網點戰(zhàn)略轉型，削弱互聯網金融的影響，提升營業(yè)網點的核心競爭力，推動商業(yè)銀行的全面轉型。同時，推廣并實施互聯網金融線上線下聯動戰(zhàn)略，提升營業(yè)網點服務水平和效率。此外，移動金融落地戰(zhàn)略的全面開展，有助于增加商業(yè)銀行的結算手續(xù)費用，提高客戶忠誠度，為營業(yè)網點的進一步發(fā)展奠定基礎。
參考文獻：
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個人投資理財是個人為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。本文就個人理財的現狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財的對策建議。
文獻綜述
一、家庭個人理財的含義
巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務、出資者財務、經營者財務的概念，他們對所有者財務、出資者財務和經營者財務的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發(fā)性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經濟組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動。總之，家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財產進行財務規(guī)劃與經營，有效地控制財富狀況，以提高生活質量、有效地引導消費和財富積累等活動。
雖然專業(yè)性的家庭理財服務是一種在國外十分普遍和流行的金融服務，國外很多家庭的理財計劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財規(guī)劃師的指導；雖然在國內也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規(guī)劃師”的服務舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關重要。
三、家庭理財投資的主要類型
諾貝爾經濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現在的價值。根據這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。
1.證券投資
(1)直接投資
①銀行存款
②國債
③股票
④金融債券
⑤企業(yè)債券
(2)間接投資
①投資基金
②保險
2.實際資產投資
(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉賣，也可以進行一定程度開發(fā)，然后賣出。
(2)房地產：指住宅，商務中心的開發(fā)。
(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。
(4)藝術品：名畫，雕刻等。
(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態(tài)度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。
五、個人投資理財發(fā)展對策
(一)進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務發(fā)展和有序進行的保證，可以為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統理財業(yè)務的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應發(fā)展的地方，因此，加快立法建設，促進法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權益是促進個人理財業(yè)務發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。
(二)加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。
(三)加強復合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員素質。無論從商業(yè)銀行角度還是獨立的理財服務角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務，實現資產的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務所必需的。
(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產品的內容，自覺加強專業(yè)知識的學習，從而在眾多的理財產品中做出正確的選擇。
論文重點及創(chuàng)新點
本文集中闡述了在我國經濟快速發(fā)展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業(yè)務在我國的發(fā)展現狀，討論了制約我國理財行業(yè)發(fā)展的因素，就理財行業(yè)發(fā)展中產生的問題進行了討論并且提出了個人的關于問題的解決的辦法并預測了理財行業(yè)在我國的廣闊市場。
本文的主要創(chuàng)新體現在探討了制約我國理財業(yè)務發(fā)展的因素并且提出了個人關于解決的方法與措施。
論文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中國經濟快速發(fā)展………………………………………………………………4
(二)我國發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性……………………………………………4
二、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀………………………………………5
三、制約我國理財業(yè)務發(fā)展的因素……………………………………………5
四、我國的個人理財業(yè)務在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7
主要參考文獻………………………………………………………………11
后記…………………………………………………………………12
參考文獻
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