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時(shí)間：2023-08-10 09:22:18
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中圖分類號(hào): F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A文章編號(hào): 1006-1770(2008)011-014-03
一、引言
根據(jù)國家“走出去”戰(zhàn)略，中資金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)國際并購。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，共發(fā)生16宗中資金融機(jī)構(gòu)國際并購案，無論規(guī)模還是頻率，都創(chuàng)下了中資金融機(jī)構(gòu)國際并購的歷史之最。中資金融機(jī)構(gòu)越來越多地通過國際并購?fù)渡淼絿H金融市場，通過國際交流與合作，開拓著我們的視野，同時(shí)也向國際市場傳達(dá)著我們的聲音。
然而，就在中資金融機(jī)構(gòu)紛紛試水國際金融市場，大舉并購之時(shí)，美國爆發(fā)了百年一遇的金融危機(jī)，危機(jī)正以難以估量的深度和廣度向世界范圍蔓延。這對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)已完成的并購交易和未來的并購計(jì)劃都產(chǎn)生了較大的影響。
二、當(dāng)前國際金融形勢對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)國際并購的影響
當(dāng)前美國金融危機(jī)愈演愈烈，多米諾骨牌效應(yīng)不斷釋放，可以預(yù)見，本次金融危機(jī)的程度之深、危害之廣，時(shí)間之長，可能都將是歷史罕見的。
面對(duì)此次金融危機(jī)，中國金融體系雖然所受損失有限，風(fēng)險(xiǎn)基本可控，但當(dāng)前的國際金融形勢對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)國際并購產(chǎn)生了重大影響。這種影響既包括在金融危機(jī)前期完成的國際并購招受了慘重的浮虧損失，更為重要的是由于金融危機(jī)何時(shí)見底尚無法看清，也會(huì)影響到中資金融機(jī)構(gòu)未來的國際并購戰(zhàn)略和策略。因而，如何冷靜、客觀地判斷當(dāng)前國際金融形勢對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)國際并購的影響，并根據(jù)這種影響對(duì)既定的國際并購戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，制定與國際并購戰(zhàn)略相匹配的靈活、高效的并購策略，成為走國際化經(jīng)營之路的中資金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的課題。
當(dāng)前金融形勢下，中資金融機(jī)構(gòu)參與國際并購存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要保持冷靜，客觀評(píng)價(jià)當(dāng)前金融危機(jī)的深度和廣度，不宜盲目抄底急于出手。但也不應(yīng)裹足不前，要辯證地看待當(dāng)前的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)，在切實(shí)辦好自己事情的同時(shí)，合理、適度開展海外并購活動(dòng)仍是必要的。
這是由于，美國金融危機(jī)的爆發(fā)與蔓延和對(duì)中國已經(jīng)產(chǎn)生和潛在可能產(chǎn)生的影響也為中國集中配置債券型美元資產(chǎn)的投資策略提出了警示。吸取這種投資策略的教訓(xùn)，中資機(jī)構(gòu)唯有逐步建立多樣化的投資組合策略才能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，這其中以國際并購為主的直接股權(quán)投資成為一種的選擇。
同時(shí)，正如巴菲特所言：別人貪婪時(shí)恐懼，別人恐懼時(shí)貪婪。國際金融格局在此輪危機(jī)中面臨洗牌，歐美許多大型金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)貶值，股價(jià)出現(xiàn)大幅縮水，而中資金融機(jī)構(gòu)把握時(shí)機(jī)，適度進(jìn)行一定的海外并購，有利于獲得較好的談判地位并在價(jià)格方面獲得折讓，有機(jī)會(huì)在國際并購中鍛煉隊(duì)伍，提高中資金融機(jī)構(gòu)的跨文化經(jīng)營和管理的能力。
三、中資金融機(jī)構(gòu)開展國際并購的應(yīng)對(duì)策略
在當(dāng)前國際金融形勢下，中資金融機(jī)構(gòu)有必要對(duì)既往國際并購的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，對(duì)今后的國際并購戰(zhàn)略與策略進(jìn)行調(diào)整，使得中資金融機(jī)構(gòu)的國際化發(fā)展戰(zhàn)略能更為穩(wěn)健，以期抓住危機(jī)中可能存在的機(jī)遇，在未來全新的國際金融格局中占據(jù)重要地位。
(一)貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以企業(yè)長遠(yuǎn)戰(zhàn)略為基石制定國際并購戰(zhàn)略
首先，要貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以做強(qiáng)主業(yè)為長遠(yuǎn)發(fā)展的基石。
企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是中資金融機(jī)構(gòu)國際化戰(zhàn)略實(shí)施的前提。國內(nèi)主業(yè)的做大做強(qiáng)是中資金融機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的基石。只有主業(yè)強(qiáng)大才能為國際擴(kuò)張?zhí)峁┵Y本支持和管理基石，才能保證國際化經(jīng)營取得成功。中資金融機(jī)構(gòu)不可不顧主業(yè)發(fā)展，為了國際化而國際化，為了并購而并購，那樣只會(huì)使跨國經(jīng)營變成無本之木，無源之水。換而言之，中資金融機(jī)構(gòu)最重要是把自己現(xiàn)有的事情辦好，逐步提升綜合實(shí)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
其次，摒棄“抄底”思維、立足戰(zhàn)略要素。
中資金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前金融形勢下，必須摒棄“抄底”的機(jī)會(huì)主義投資思維，踏踏實(shí)實(shí)以企業(yè)長遠(yuǎn)戰(zhàn)略為導(dǎo)向參與國際并購，理性的戰(zhàn)略投資才是明智的選擇。
1984年到1990年日本銀行開展的海外并購給中資金融機(jī)構(gòu)國際并購留下了許多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。它們沒有制定有重點(diǎn)的國際戰(zhàn)略，明晰國際經(jīng)營的價(jià)值定位；對(duì)目標(biāo)機(jī)會(huì)沒有準(zhǔn)確估值，從而支付了過高的成本；沒有制定全面的并購整合戰(zhàn)略，未對(duì)業(yè)務(wù)所在地進(jìn)行管理策略本地化。
相反，2000年至2007年西班牙銀行立足自身發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略能力，進(jìn)行了有選擇的海外并購，獲得了良好的海外并購業(yè)績，這對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)國際并購具有很好的借鑒意義。它們利用銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)專長，專注于核心業(yè)務(wù)；選擇在自己語言和文化相似和有密切商業(yè)聯(lián)系的區(qū)域擴(kuò)張；堅(jiān)持從小規(guī)模開始，逐步建立起國際并購的專業(yè)知識(shí)和管理技能；注重利用本地人才，從并購中發(fā)掘現(xiàn)有價(jià)值。
借鑒西班牙與日本金融機(jī)構(gòu)國際并購正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在當(dāng)前國際金融形勢下，中資金融機(jī)構(gòu)要有效規(guī)避國際并購風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是要明確發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略，客觀評(píng)價(jià)自身的能力和不足，從整體戰(zhàn)略要素考慮，而非單純從收購價(jià)格上考慮。一方面，中資金融機(jī)構(gòu)在制定其國際并購戰(zhàn)略時(shí)，一定要認(rèn)認(rèn)真真做好其SWOT分析，根據(jù)其自身能力制定適合其自身發(fā)展的國際并購戰(zhàn)略；另一方面，國際并購一定要與中資金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展戰(zhàn)略相吻合，要實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，同時(shí)考慮并購后的協(xié)同效應(yīng)和并購購后的整合、戰(zhàn)略上的協(xié)調(diào)、企業(yè)文化上的交融、管理層的磨合。在“走出去”的同時(shí)，要考慮引進(jìn)國際管理技能和運(yùn)營方式和完善治理結(jié)構(gòu)等戰(zhàn)略因素。
第三，要針對(duì)不同市場及經(jīng)濟(jì)周期采取多樣化跨國經(jīng)營方式。
中資金融機(jī)構(gòu)的國際并購戰(zhàn)略要針對(duì)自身的實(shí)際情況，同時(shí)結(jié)合不同市場及經(jīng)濟(jì)周期采取適度、多樣化的跨國經(jīng)營方式。當(dāng)前，中資金融機(jī)構(gòu)跨國經(jīng)營的兩種主要方式是：設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)，參股和并購國外金融機(jī)構(gòu)。兩種方式互為補(bǔ)充，中資金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)其自身情況靈活進(jìn)行調(diào)整。并購應(yīng)著重根據(jù)財(cái)務(wù)、獲取能力或全球業(yè)務(wù)擴(kuò)張等戰(zhàn)略考慮，關(guān)注以下的機(jī)會(huì)：一是投資于高增長市場上管理良好的銀行，二是投資于可獲得專業(yè)產(chǎn)品或能力的機(jī)構(gòu)，三是投資于低估值的全球性銀行，并確定合適的參股比例。
第四，把握時(shí)機(jī)、價(jià)值投資、穩(wěn)妥推進(jìn)。
當(dāng)前的金融動(dòng)蕩為中資金融機(jī)構(gòu)參與國際并購提供了較多機(jī)會(huì)。首先，危機(jī)的蔓延為并購國際金融資產(chǎn)帶來了價(jià)格下調(diào)和監(jiān)管放松的普遍性機(jī)會(huì)。部分國際金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)貶值，股價(jià)出現(xiàn)大幅縮水，由于資本金的匱乏，增強(qiáng)了原股東出售的意愿，降低了收購標(biāo)的資產(chǎn)的市場價(jià)格，更削弱了所在國的國民和政府對(duì)外資并購可能存在的排斥心態(tài)。因此降低了收購的政治性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)和監(jiān)管壁壘。
中資金融機(jī)構(gòu)的投資理念必須建立在價(jià)值投資的基礎(chǔ)上。這就要求其扎扎實(shí)實(shí)做好并購前的區(qū)域選擇、目標(biāo)銀行的選擇、盡職調(diào)查、及科學(xué)估值等方面的工作。面對(duì)機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)，中資金融機(jī)構(gòu)既不可盲目出擊，以抄底的心態(tài)試圖一蹴而就，也不可在風(fēng)險(xiǎn)面前一味回避以免錯(cuò)失良機(jī)。中資金融機(jī)構(gòu)要平衡戰(zhàn)略因素與估值因素，積極、有序、穩(wěn)妥地推進(jìn)國際并購。
最后，重視風(fēng)險(xiǎn)，將國際并購納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
在當(dāng)前的金融形勢下，國際并購存在很大的市場風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因而，中資機(jī)構(gòu)要將國際并購納入企業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)國際并購中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)地評(píng)估、有效地監(jiān)控。中資金融機(jī)構(gòu)不僅要加強(qiáng)并購前和并購中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，更要重視并購?fù)瓿珊竽腹九c被并購子公司之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止子公司的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和蔓延到集團(tuán)母公司。在并購?fù)瓿珊?，集團(tuán)母公司不僅要加強(qiáng)對(duì)并購子公司在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的整合，更要加強(qiáng)對(duì)并購子公司的管控，有效地防范和控制并購子公司的各類風(fēng)險(xiǎn)，把并購子公司的風(fēng)險(xiǎn)管理也一并納入集團(tuán)母公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中，嚴(yán)格設(shè)置集團(tuán)母公司與并購子公司間的風(fēng)險(xiǎn)隔離帶和防火墻。
（二）修煉內(nèi)功、積極研究、主動(dòng)參與，力爭取得國際并購的成功
首先，要做好國際并購的前期研究和規(guī)劃。
中資金融機(jī)構(gòu)要踏踏實(shí)實(shí)做好國際并購的前期研究，做好各種知識(shí)、信息和項(xiàng)目的儲(chǔ)備，為把握國際并購機(jī)會(huì)奠定基礎(chǔ)。要加強(qiáng)規(guī)劃，設(shè)計(jì)出對(duì)海外機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員的總體發(fā)展規(guī)劃，如機(jī)構(gòu)的分布和數(shù)量，資產(chǎn)負(fù)債以及利潤與整個(gè)集團(tuán)的比例，以及業(yè)務(wù)年遞增的比例。
其次，要修煉內(nèi)功、提升國際并購的能力。
中資金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過修煉內(nèi)功提升自身國際并購的能力。一是在并購對(duì)象選擇時(shí)綜合考慮與并購對(duì)象的戰(zhàn)略匹配性、業(yè)務(wù)互補(bǔ)性，并購后的整合與可持續(xù)發(fā)展。二是在并購前期做好充分準(zhǔn)備，尤其要做好對(duì)自身的能力評(píng)估、可用資源評(píng)估，以及內(nèi)部和外部的支持程度評(píng)估。四是要做實(shí)盡職調(diào)整，做好科學(xué)估值，設(shè)計(jì)合適的交易結(jié)構(gòu)。在交易談判中借用外腦集思廣益、科學(xué)設(shè)置機(jī)制以力保權(quán)益，冷靜地判斷形勢，在最合適的時(shí)間、地點(diǎn)以合適的價(jià)格來出手并購。五是在交易過程中加強(qiáng)信息管制、加強(qiáng)與目標(biāo)公司高管和員工、其它投資人、公眾和媒體等各方之間的溝通和理解。六是在交易后科學(xué)地做好整合規(guī)劃及實(shí)施。
最后，主動(dòng)參與、大膽嘗試，力爭取得國際并購的成功。
具備國際并購條件和為此做好充分準(zhǔn)備的中資金融機(jī)構(gòu)要在此次金融危機(jī)中，力爭把握機(jī)會(huì)大膽嘗試，積累海外經(jīng)驗(yàn)和并購能力。
考慮到金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和中資金融機(jī)構(gòu)在并購方面經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的不足，中資金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前開展國際并購尤其要注意：（1）與戰(zhàn)略目標(biāo)適應(yīng)的項(xiàng)目選擇。中資金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的國際經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)，從提升自身能力、或擴(kuò)大市場、或增加資本回報(bào)等角度選擇合適的并購目標(biāo)。通過在發(fā)達(dá)市場的并購，獲得國際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、IT、產(chǎn)品開發(fā)及營運(yùn)等方面的能力；通過在新興市場的并購，分享快速增長的機(jī)會(huì)；通過良好的整合，取得規(guī)模效應(yīng)、協(xié)同效應(yīng)和優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)競爭力和增長潛力。（2）與自身資本實(shí)力匹配的適度交易規(guī)模。由于并購交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)和并購后整合的挑戰(zhàn)，中資金融機(jī)構(gòu)要量力而行，根據(jù)自身的資本實(shí)力選擇規(guī)模適度的交易標(biāo)的。這樣即可以作為嘗試，又可以降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于沒有并購經(jīng)驗(yàn)的銀行，一般可考慮從小規(guī)模項(xiàng)目、在語言和文化相近似的地區(qū)進(jìn)行并購開始，培養(yǎng)和建立并購及整合能力。（3）多樣化的交易結(jié)構(gòu)。金融危機(jī)使得當(dāng)前出現(xiàn)了眾多的并購機(jī)會(huì)，而中資金融機(jī)構(gòu)占據(jù)較為主動(dòng)的地位。因而，建議在設(shè)計(jì)交易結(jié)構(gòu)時(shí)，既可以考慮直接購買股權(quán)，也可以考慮購買優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)債、期權(quán)等多種標(biāo)的；靈活考慮股權(quán)比例，既可以考慮戰(zhàn)略投資也可以考慮財(cái)務(wù)投資；在支付方式選擇上也要改變傳統(tǒng)的以現(xiàn)金完全支付的方式，綜合考慮現(xiàn)金、股票、交換債等多種支付方式；在管理上，除了股權(quán)投資，要力爭較多的董事會(huì)席位和管理層派駐，以及長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)合作和市場開發(fā)等。（4）靈活的談判策略。對(duì)符合戰(zhàn)略條件的并購對(duì)象，率先接觸，爭取排他展開前期談判。但在談判過程中根據(jù)對(duì)未來金融形勢的研判，調(diào)整節(jié)奏，爭取選擇較好的并購時(shí)機(jī)。（5）嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。在交易條款中綜合設(shè)置多種風(fēng)險(xiǎn)防范條款和價(jià)格調(diào)整機(jī)制，通過有效的機(jī)制設(shè)計(jì)和法律文本安排，最大程度地減少市場可能進(jìn)一步惡化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施國際并購的指導(dǎo)和規(guī)范，支持具備條件的中資金融機(jī)構(gòu)積極、謹(jǐn)慎、有序推進(jìn)國際并購
第一，統(tǒng)籌規(guī)劃，加強(qiáng)指導(dǎo)。
監(jiān)管部門一方面要敦促各家銀行建立差異化的海外并購策略，培養(yǎng)和組建國際化并購團(tuán)隊(duì)，并制定科學(xué)及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膰H并購的決策制度和體系，并把上述基礎(chǔ)建設(shè)作為各家銀行海外并購的前提條件；另一方面，根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)目前的并購情況做好一行一策工作。敦促已實(shí)施并購的金融機(jī)構(gòu)積極做好現(xiàn)有項(xiàng)目的整合消化工作；指導(dǎo)前期財(cái)務(wù)投資浮虧較大的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并采取補(bǔ)救措施；支持鼓勵(lì)并購戰(zhàn)略明確，并購操作穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥地進(jìn)行投資并購的探索。
第二，建立科學(xué)的海外并購評(píng)估體系。
一方面，監(jiān)管部門在對(duì)全球金融市場保持密切關(guān)注的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)提示促使中資金融機(jī)構(gòu)保持對(duì)于國際并購的冷靜和克制。另一方面，要科學(xué)制定國際并購成功與否的衡量標(biāo)準(zhǔn)，更多地從并購資產(chǎn)的盈利性、成長性和可持續(xù)發(fā)展性，以及并購對(duì)象與中資金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略提升、業(yè)務(wù)協(xié)同、長遠(yuǎn)發(fā)展等方面進(jìn)行綜合考量，從而引導(dǎo)中資金融機(jī)構(gòu)國際并購從投機(jī)主義向戰(zhàn)略投資轉(zhuǎn)變。
第三，幫助中資金融機(jī)構(gòu)提升在交易談判中的競爭力。
前言
2008年美國次級(jí)貸款危機(jī)和全球金融危機(jī)爆發(fā),危機(jī)產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)給我國商業(yè)銀行帶來警示,如何降低信貸風(fēng)險(xiǎn),建立科學(xué)的信貸體制成為急需解決的問題。銀監(jiān)會(huì)也對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)給予高度重視,通過頒布管理辦法,力求引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸工作步入良性循環(huán)的發(fā)展軌道。
一、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的提出
在大力落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的今天,銀監(jiān)會(huì)提出“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,目的在于促進(jìn)我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)調(diào)整與完善,推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,防止信貸被挪用,特別是進(jìn)入樓市和股市,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”強(qiáng)調(diào)從流程上加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控,嚴(yán)格限制不良貸款;而對(duì)優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù),銀監(jiān)會(huì)持鼓勵(lì)態(tài)度。這說明我國銀行信貸管理正在向更加科學(xué)的方向邁進(jìn)。
2008年國際金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)我國多個(gè)行業(yè)都造成了不同程度的影響,不少企業(yè)因?yàn)闊o力償還貸款或新增貸款導(dǎo)致資金鏈斷裂,甚至破產(chǎn)、倒閉,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。信貸資金進(jìn)入樓市和股市,不僅不利于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的開發(fā),而且直接增加了危機(jī)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生惡性循環(huán)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢逐步回暖后,銀監(jiān)會(huì)提出“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有助于商業(yè)銀行適時(shí)調(diào)整信貸政策,爭取信貸工作的主動(dòng)權(quán)。
二、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的必要性
依照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的精神,我國商業(yè)銀行信貸工作的改革與發(fā)展不僅是必要的,而且是迫切的。在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下,信貸風(fēng)險(xiǎn)防范不是被動(dòng)等待,而是積極尋求突破創(chuàng)新。
(一)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的審批流程存在風(fēng)險(xiǎn)慣性
原先商業(yè)銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)的審批遵循“三查”流程,即貸款前調(diào)查,貸款時(shí)審查,貸款后檢查。雖然這是銀行提供貸款的工作基礎(chǔ),但僅以“三查”完成貸款審核,在流程上過于簡單,并會(huì)造成工作漏洞。按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的規(guī)定,對(duì)固貸、流貸和個(gè)貸的需求,銀行應(yīng)較原先的審貸標(biāo)準(zhǔn)加以細(xì)化,達(dá)到精細(xì)化管理,從而減少風(fēng)險(xiǎn)慣性的影響。所謂風(fēng)險(xiǎn)慣性,就是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)開展過程中,銀行采取“三查”流程導(dǎo)致不良貸款的增加,或是資金回籠速度慢等問題。如果信貸業(yè)務(wù)審批的流程不能改革,那么這種風(fēng)險(xiǎn)以及損失的增加是持續(xù)性的,無法得到根本扭轉(zhuǎn)。這就要求銀行用新的審批流程提高信貸工作的嚴(yán)格性、嚴(yán)謹(jǐn)性,過濾不良信貸。
(二)銀行信貸資金被挪用擠占優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行信貸資金被挪用主要是用于樓市和股市,泡沫經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,銀行的損失是相當(dāng)可觀的?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”提出以前,銀行在吸納信貸業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常希望與大型企業(yè)或集團(tuán)展開合作,主要是考慮到大客戶的經(jīng)營背景、還款能力、合作前景。這些信貸資金被挪用的同時(shí),也直接擠占了優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的比例。目前國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程中有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶存在貸款需求,并且企業(yè)從事的經(jīng)營項(xiàng)目受到政府的關(guān)注和指導(dǎo),有助于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。只是此類潛在優(yōu)質(zhì)客戶受信貸資金挪用的影響,與銀行信貸合作中還需從貸款政策、審批流程上進(jìn)一步對(duì)接,這也是銀行加強(qiáng)信貸工作改革和發(fā)展的方向。
(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要相關(guān)行業(yè)聯(lián)動(dòng)
由于商業(yè)銀行每年會(huì)產(chǎn)生一定的不良貸款,特別是在流動(dòng)資產(chǎn)信貸方面更難于控制。所以在固貸、流貸和個(gè)貸的審批工作中,銀行會(huì)尋求與擔(dān)保公司的合作。例如,個(gè)人客戶在貸款購車時(shí),往往都需要經(jīng)過擔(dān)保公司的審核。這說明單純依靠銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制并不能絕對(duì)杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但通過與相關(guān)行業(yè)的聯(lián)動(dòng),能夠起到降低風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的效果。從當(dāng)前的金融形勢來看,銀行無論是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)還是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,都應(yīng)積極建立與其他行業(yè)的合作,加速踐行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的精神。
三、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的舉措
針對(duì)當(dāng)前的金融形勢,為更好地落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的工作要求,商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)加大對(duì)審批環(huán)節(jié)的改革,實(shí)行傳統(tǒng)與新型信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式,降低信貸風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展優(yōu)質(zhì)信貸模式。
(一)改革傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審批流程
對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),商業(yè)銀行最重要的是改革審批流程。銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批應(yīng)從借款人的授信調(diào)查開始,將貸款審批、合同訂立、貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等工作重新調(diào)整,使銀行各個(gè)相關(guān)部門都參與到流程的修改工作當(dāng)中,重新梳理審批的各個(gè)環(huán)節(jié),分析潛在風(fēng)險(xiǎn),形成系統(tǒng)化、規(guī)范化、嚴(yán)格化的貸款審批流程。銀行應(yīng)在現(xiàn)有的管理系統(tǒng)中增加監(jiān)控預(yù)警功能,如果借款人資金流向出現(xiàn)問題,可及時(shí)在銀行的系統(tǒng)中反應(yīng),便于銀行追蹤管理。
在審批流程改革的同時(shí),銀行應(yīng)提高對(duì)借款人的征信標(biāo)準(zhǔn)。原先銀行對(duì)借款人征信結(jié)果中的部分不良記錄,可采取一些變相方式解決?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”提出后,銀行必須在原有的征信標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上更加嚴(yán)格,規(guī)避各種變通機(jī)會(huì),服務(wù)于長期的風(fēng)險(xiǎn)控制。而且銀行在信貸審核時(shí)要增強(qiáng)對(duì)借款人還款來源以及抵押物的評(píng)估,劃分評(píng)估等級(jí),重點(diǎn)評(píng)估還款來源的穩(wěn)定性、抵押物的市值和未來價(jià)值、還款來源與抵押物是否便于資金回籠等等。根據(jù)借款人的信用等級(jí)與評(píng)估結(jié)果,銀行應(yīng)在合同中加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。
(二)以信貸轉(zhuǎn)型防止貸款資金被挪用
為防止信貸資金被挪用,商業(yè)銀行應(yīng)大力開拓新型優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù),扶植優(yōu)質(zhì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,調(diào)整信貸資金的占比。當(dāng)前,企業(yè)投融資方式正在向多元化方向邁進(jìn),銀行在企業(yè)客戶信貸方面應(yīng)將貸款政策向國家大型重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目傾斜,吸引參與BOT和TOT項(xiàng)目的企業(yè)客戶,扭轉(zhuǎn)信貸資金被挪用的被動(dòng)局面。
BOT和TOT項(xiàng)目最主要的特點(diǎn)在于和政府的關(guān)聯(lián)。政府根據(jù)未來幾年的發(fā)展規(guī)劃,明確重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目,這些項(xiàng)目本身的可行性得到論證,具備可持續(xù)發(fā)展性。無論是承包商還是分包商,從事此類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)從根本上得到控制,特別是有政府的領(lǐng)導(dǎo)、支持和監(jiān)督,商業(yè)銀行提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)也有所降低。而且BOT和TOT項(xiàng)目建成后的收益也同樣更具保障,企業(yè)申請(qǐng)貸款后的還款來源明確,能夠根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)程提供明確的還款計(jì)劃,符合“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求。從事BOT和TOT項(xiàng)目的企業(yè)也因?yàn)橘Y質(zhì)的不斷提升而獲得更多參與項(xiàng)目的機(jī)會(huì),因此,銀行應(yīng)運(yùn)用政策杠桿,對(duì)此類優(yōu)質(zhì)客戶群體給予更多的支持,逐步提高優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的總體占比,推動(dòng)新型信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合防范信貸風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行還應(yīng)注意聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢的發(fā)揮,以降低固貸、流貸、個(gè)貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。所謂聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢,就是借助銀行在金融領(lǐng)域同其他金融機(jī)構(gòu)的合作,運(yùn)用各自的審核機(jī)制,分別對(duì)借款人進(jìn)行審核,達(dá)到雙重保障的風(fēng)險(xiǎn)控制。其中,銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)合尤其值得開發(fā)。保險(xiǎn)公司專業(yè)從事風(fēng)險(xiǎn)管理,并且保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富,能夠和銀行信貸工作有效對(duì)接,從多角度防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面,商業(yè)銀行可與保險(xiǎn)公司建立合作協(xié)議,借款人必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn),才能具備審核通過的資格。在目前的產(chǎn)品中,企業(yè)和個(gè)人客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)可投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括出口信用保險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)等。出口信用保險(xiǎn)主要服務(wù)從事進(jìn)出口貿(mào)易的企業(yè)客戶。貿(mào)易是我國遭受金融危機(jī)影響最為嚴(yán)重的領(lǐng)域之一,為確保出口產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展,出口企業(yè)向商業(yè)銀行貸款時(shí)應(yīng)投保出口信用保險(xiǎn),防止出口受阻發(fā)生資金鏈斷裂的問題。而房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)更多地服務(wù)于個(gè)人客戶。保險(xiǎn)公司提供貸款保險(xiǎn)時(shí)已對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行審核,并且銀行可與保險(xiǎn)公司商定貸款政策,如躉交保費(fèi)客戶優(yōu)先獲得審核,以便挖掘優(yōu)質(zhì)客戶與銀行建立信貸關(guān)系,降低傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
四、總結(jié)
信貸是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一,也是收益的源泉?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”的提出給予商業(yè)銀行信貸工作新的啟發(fā)。改革與發(fā)展正是前進(jìn)的需求所在,商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代步伐,用前瞻性的舉措引領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺(tái)階。
參考文獻(xiàn):
金融創(chuàng)新涵蓋了對(duì)金融制度、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、市場結(jié)構(gòu)等方面，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是核心，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭主要是銀行產(chǎn)品的競爭，產(chǎn)品的競爭力決定了客戶和市場的占有率。
一、金融環(huán)境現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)分析
當(dāng)前，國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變，金融危機(jī)并未結(jié)束。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也出現(xiàn)了一些新情況新變化，對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出了新的更高要求。同時(shí)，我國金融領(lǐng)域也存在一些突出問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在:金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式總體租放，農(nóng)村金融和中小金融機(jī)構(gòu)
發(fā)展相對(duì)滯后，金融體系有待進(jìn)一步完善，一些領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患比較突出，金融宏觀調(diào)控有待改進(jìn)，金融監(jiān)管能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)，信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合得不夠緊密，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持不夠及時(shí)有力，金融業(yè)的服務(wù)能力和水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要相比還有不小差距，確保金融安全高效穩(wěn)健運(yùn)行任務(wù)艱巨。
(一) 金融鳳險(xiǎn)含義及分類
金融風(fēng)險(xiǎn)，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不再是單純的金融機(jī)構(gòu)，而是涉及到各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域，包括一、二、三產(chǎn)業(yè)，隨著市場化的進(jìn)一步發(fā)展和完善，企業(yè)的經(jīng)營管理包括籌資、投資，都會(huì)涉及到金融領(lǐng)域，所以財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。一般是我們所說的金融風(fēng)險(xiǎn)主要來自于金融機(jī)構(gòu)，一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，往往超過對(duì)其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅;具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅;一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律、法規(guī)或政策風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件等。
（二)我國目前的狀況
我國最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。由于長期以來積累的體制性、機(jī)制性因素，包括受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化;再加上金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高。近年來，我國證券、期貨市場不規(guī)范的經(jīng)營擾亂了正常的秩序，一直存在大量違法違規(guī)現(xiàn)象，一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)(包括上市公司)與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，謀取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系;一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失;上市公司不規(guī)范，甚至成為扶貧圈錢的手段。
所以防范金融風(fēng)險(xiǎn)在我們顯得尤為重要主要防范措施就是通過信息的公開和披露，而要做到這一點(diǎn)就必須要充分發(fā)揮會(huì)計(jì)的能動(dòng)性作用，做到信息的真實(shí)和完整披露。
(三)積極防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)
系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是一種破壞性極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，它隱含著金融危機(jī)的可能性，直接威脅著國家的經(jīng)濟(jì)安全。有專家指出，金融危機(jī)爆發(fā)后，中國金融業(yè)的國際地位有了戰(zhàn)略性上升，同時(shí)，我們應(yīng)該看到，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)將是在未來 5至10年中國經(jīng)濟(jì)所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，需要依靠銀行、政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方面的共同努力和協(xié)作才能見效。
二、新形勢下商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新
在如今緊張的金融競爭環(huán)境下，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新要著重于產(chǎn)品的先進(jìn)性、組合性、個(gè)性化和操作簡易化等方面。
先進(jìn)性。金融產(chǎn)品和先進(jìn)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合將對(duì)金融新產(chǎn)品的推廣起到推波助瀾的作用。比如，商業(yè)銀行最近推出的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道、新方式有力的促進(jìn)了個(gè)人金融、對(duì)公業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。組合性。產(chǎn)品組合是指將銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行跨條線、跨部門的組合以滿足客戶多方面的金融需求，例如交通鉗子提出的“一個(gè)交行”
的理念，就是強(qiáng)調(diào)在面對(duì)客戶的時(shí)候不要區(qū)分不同的業(yè)務(wù)部門，而是要將交行各種業(yè)務(wù)，不論是個(gè)人業(yè)務(wù)還是對(duì)公業(yè)務(wù)、不論是存款業(yè)務(wù)還是貸款業(yè)務(wù)都全盤的呈現(xiàn)在客戶面前，根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行組合產(chǎn)品營銷。另外產(chǎn)品組合的另一個(gè)特點(diǎn)也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)期限的組合上，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的大環(huán)境下，客戶的需求已經(jīng)不僅僅局限于某個(gè)固定的融資期限，而是偏向于短期和中長期的多層次組合，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的不同情況制定符合其發(fā)展的融資組合方案。
個(gè)性化?？蛻羰倾y行發(fā)展的中心，服務(wù)好各類客戶也就是銀行工作的重點(diǎn)。比如，交通銀行在個(gè)人金融方面推出了"交銀理財(cái)"、"沃德財(cái)富"、"私人銀行專屬服務(wù)"等個(gè)性化服務(wù)，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面推出了"展業(yè)通"專門服務(wù)予中小企業(yè)的發(fā)展。操作簡易化。現(xiàn)如今爆炸式的信息量充斥在人們生活的各個(gè)方面，因此，直觀易懂、操作簡單的金融產(chǎn)品就顯得比較容易被客戶接納。比如美聯(lián)銀行將十分復(fù)雜的理財(cái)、證券、保險(xiǎn)衍生的產(chǎn)品進(jìn)行簡單化處理，并且將"簡單"作為其產(chǎn)品市場宣傳的一個(gè)亮點(diǎn)。
三、新形勢下商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新
在國際金融危機(jī)持續(xù)發(fā)酵、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜的大形勢下，商業(yè)銀行需要關(guān)注的是回歸到金融最本質(zhì)的服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，以及防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
(一)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。
國務(wù)院總理在 2012年全國金融工作會(huì)議上提出了"金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融就會(huì)成為無水之源、無本之木。各類金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想，全面提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮。"這為新形勢下商業(yè)銀行的發(fā)展提出了要求、指明了方向。金融機(jī)構(gòu)要從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問題，堅(jiān)決抑制社會(huì)資本脫失向虛，防止產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)空心化現(xiàn)象。只有扎扎實(shí)實(shí)的發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)、壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)，國家的發(fā)展才有實(shí)力、才能可持續(xù)的發(fā)展。
(二)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
關(guān)鍵詞 二元結(jié)構(gòu) 農(nóng)村金融 信貸
一、 農(nóng)村金融發(fā)展的必要性和緊迫性
從劉易斯等提出著名的“二元結(jié)構(gòu)”理論以來，特別是后來舒爾茨等人對(duì)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論的發(fā)展，影響深遠(yuǎn)。對(duì)我國這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)仍占基礎(chǔ)地位的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國而言，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)依然存在且會(huì)長期存在，所以只有加大對(duì)“三農(nóng)”支持與引導(dǎo)，特別是加大農(nóng)村金融的發(fā)展，提供金融支持，是破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
在我國，破除二元結(jié)構(gòu)，缺的不是勞動(dòng)力、市場，而是資金，是能為農(nóng)村的發(fā)展提供信貸支持。我國當(dāng)前總體流動(dòng)性過剩，廣義貨幣存量長期保持在70萬億左右，而農(nóng)村發(fā)展需要的資金卻一直不足的特殊情況下，如何大力引導(dǎo)、發(fā)展農(nóng)村金融，也是關(guān)乎我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事。
二、 新的經(jīng)濟(jì)形勢下我國農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題
關(guān)于農(nóng)村金融的發(fā)展問題早有專家學(xué)者進(jìn)行研究，近年來我國農(nóng)村金融業(yè)確實(shí)取的了長足的發(fā)展，但相對(duì)于我國高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)而言，特別是當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)形勢下，我國農(nóng)村金融所面臨的一些問題未得到很好的解決，如金融組織業(yè)務(wù)的規(guī)范、資金供求者的信息不對(duì)稱等，而且還出現(xiàn)了一些新的問題。
1．農(nóng)村金融組織單一，管理制度有待規(guī)范。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社（許多更名為農(nóng)村合作銀行）是農(nóng)村金融的主要力量。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一般局限于糧棉油的收購，農(nóng)業(yè)銀行重心漸移向城市，而郵儲(chǔ)雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，它在許多方面還存在不足；農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）處于雛形階段；而且銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定“最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”等，無疑更提高村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻；
2．我國農(nóng)村金融的信貸資金供給嚴(yán)重不足。我國中東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求越來越多，但現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和政策遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村金融的需要。2006年《農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)總貸款的比例逐漸下降，1994 年為20%，而2004年為18%。如前所述，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)銀行因自身?xiàng)l件限制支援力度不足，而郵儲(chǔ)銀行是農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，以前只存款而不貸款，現(xiàn)在也只是有限的小額貸款；而農(nóng)村信用社雖處于主導(dǎo)地位，身業(yè)務(wù)和規(guī)模有限，特別是向農(nóng)村合作銀行的轉(zhuǎn)變，更是受到更多限制；
3．相關(guān)農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)問題不夠明晰，存在一定的爭議。農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行成為我國農(nóng)村金融組織的主力，但這些村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)和法律地位沒有明確的界定。2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，一些“貸而不存”的小額貸款公司的出現(xiàn)，大都隸屬于地方政府的國資委、聯(lián)社，由其控股，在立法和產(chǎn)權(quán)上不明確，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在競爭關(guān)系，銀行業(yè)大整頓必不可少，故完善立法和產(chǎn)權(quán)迫在眉睫；
4．當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)形勢下，最突出、最緊迫的一點(diǎn)是：農(nóng)村金融內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力不足，金融組織自身發(fā)展與服務(wù)農(nóng)村存在矛盾。我國的農(nóng)村金融組織的盈利水平相對(duì)偏低，2010年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資產(chǎn)利潤率只有1.21%。特別在當(dāng)前流動(dòng)性泛濫，高通脹的壓力下，法定準(zhǔn)備金率達(dá)到21%的歷史高位，政策逐漸趨緊，應(yīng)對(duì)當(dāng)前緊縮性的政策和高通脹，農(nóng)村金融組織更愿意把資金投入其他領(lǐng)域而不是高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的農(nóng)業(yè)，與其服務(wù)農(nóng)村金融需要的初衷更是背道而馳，這是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下迫在眉睫的問題。
三、 在當(dāng)前形勢下，對(duì)我國農(nóng)村金融發(fā)展的一些建議
在當(dāng)前我國金融業(yè)逐漸開放，銀行業(yè)競爭日趨激烈，經(jīng)濟(jì)的高通脹還會(huì)維持較長時(shí)間，政策趨緊的新形勢下，我國農(nóng)村金融的發(fā)展也要考慮客觀情況，逐漸發(fā)展更規(guī)范、多渠道、更靈活的農(nóng)村金融業(yè)的新局面。
1．大力培育新的農(nóng)村金融組織，豐富農(nóng)村金融的參與主體。當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行可適當(dāng)降低其準(zhǔn)入門檻，增加數(shù)量。另外，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，逐漸引導(dǎo)、規(guī)范一些民間金融組織的發(fā)展，有選擇地利用民間資金為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供支持，比如可適當(dāng)規(guī)范利用家族貸款、私人信貸等；
2．提供更靈活、多渠道的資金借貸方式，實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可靈活加大與地方金融組織合作的方式。我國大的商業(yè)銀行一直不愿意過多介入農(nóng)村金融的原因之一就是信息不對(duì)稱的存在，商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融組織聯(lián)手，由當(dāng)?shù)亟M織提供較為全面的信息而商業(yè)銀行提供資金支持，即由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸款給地方農(nóng)村金融組織來提供資金支持，降低商業(yè)銀行的成本；
3．成立相關(guān)行業(yè)或地域的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國農(nóng)村的避險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，如農(nóng)行2010年的不良貸款率仍達(dá)不良貸款率2.03%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的高達(dá)2.79%。且大多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)率或理賠率高達(dá)91%，大大高于行業(yè)的上限，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常有限。而農(nóng)村需求資金較大的多為相關(guān)的中小企業(yè)或行業(yè)，如養(yǎng)殖和種植業(yè)等，這些地域或行業(yè)相近、相關(guān)的地方可成立類似的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為借貸資金提供保障；
4．加大不立法工作，完善相關(guān)產(chǎn)權(quán)界定和制度，以便于規(guī)范引導(dǎo)和管理，更能夠避免在未來的競爭中出現(xiàn)行業(yè)混亂的局面，這就從制度上支持農(nóng)村金融主體的發(fā)展；
另外，在當(dāng)前高通脹、緊縮性政策的形勢下，適當(dāng)對(duì)支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)構(gòu)和款項(xiàng)給予政策上的優(yōu)惠和放寬，可增加它們加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，比如在監(jiān)管和利率等方面的支持。
為了實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融的發(fā)展，必須要考慮到當(dāng)前的客觀經(jīng)濟(jì)形勢，在政策和資金信貸方式上適當(dāng)調(diào)整，充分利用民間金融以及其他商業(yè)銀行的力量，努力促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概念
從廣義的角度來看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新指的是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，商業(yè)銀行不斷的通過新技術(shù)和新方法的應(yīng)用來構(gòu)建新的組織，開辟新的市場。商業(yè)銀行可以在各個(gè)方面進(jìn)行金融創(chuàng)新，例如金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、管理模式、人員準(zhǔn)備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度安排、戰(zhàn)略決策等，以提高商業(yè)銀行的管理水平，為客戶提供更好的服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品[1]。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問題
我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面有著廣闊的發(fā)展空間，也取得了可喜的成績。然而在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行還是出現(xiàn)了很多問題。
（一）創(chuàng)新力度不足，原創(chuàng)性匱乏。原創(chuàng)性是創(chuàng)新的靈魂，商業(yè)銀行只有具備了足夠的原創(chuàng)性，才能夠?qū)κ袌鲞M(jìn)行拾遺補(bǔ)缺，擴(kuò)大市場占有率。然而，我國很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中都呈現(xiàn)出原創(chuàng)性的匱乏，導(dǎo)致沒有足夠的創(chuàng)新力度，只是對(duì)國內(nèi)外同行的產(chǎn)品、模式和經(jīng)驗(yàn)的簡單吸收和模仿，而沒有獨(dú)創(chuàng)的市場規(guī)劃、客戶定位，在開發(fā)和營銷中缺少針對(duì)性，金融產(chǎn)品的推出速度雖然很快，技術(shù)含量卻很低。
（二）對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的控制能力。任何創(chuàng)新都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新也不例外。在金融創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行不可避免的要面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)甚至法律風(fēng)險(xiǎn)。而很多商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前沒有對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)進(jìn)行謹(jǐn)慎的審核，也沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測，更沒有對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估。這就會(huì)增加金融創(chuàng)新的不確定性。
（三）金融創(chuàng)新的整體不夠協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新從整體上缺乏協(xié)調(diào)性，大多集中在金融業(yè)務(wù)上，而對(duì)以市場為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新則相對(duì)落后。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新多集中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)之間很不均衡。此外，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于西部落后地區(qū)，這種不協(xié)調(diào)影響了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用的發(fā)揮。
（四）金融創(chuàng)新受到了不健全的社會(huì)信用體系的制約。我國當(dāng)前的社會(huì)信用體系仍然很不健全，這種不健全的社會(huì)信用體系在很大程度上制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展重點(diǎn)在于小企業(yè)，而小企業(yè)要面臨較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，由于社會(huì)信用體系的不健全，小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)的不良現(xiàn)象，致使銀行不愿意發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，小企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新難以展開[2]。
三、提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的措施
（一）對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行明確。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前首先要做好金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃，制定完善的金融創(chuàng)新戰(zhàn)略。金融創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃必須對(duì)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略決策、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度安排、管理模式、人員準(zhǔn)備以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程等都進(jìn)行合理的規(guī)劃，將其作為一個(gè)長期戰(zhàn)略。在制定金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃時(shí)要對(duì)自身進(jìn)行合適的市場定位，找準(zhǔn)自己的目標(biāo)客戶群和資源優(yōu)勢，并以市場的需求為導(dǎo)向，明確金融創(chuàng)新的階段性目標(biāo)，在成本、人力資源和設(shè)備等方面做好準(zhǔn)備。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該量力而行，增加創(chuàng)新的原創(chuàng)性，不能只停留在簡單的模仿層面上，要不斷開發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成金融品牌。
（二）提高對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。必須要針對(duì)全行的創(chuàng)新意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，使總分行、前中后臺(tái)之間的銜接性能夠得到充分的保證，使自身捕捉市場信息的能力得以不斷的提升，促進(jìn)有效的金融創(chuàng)新的資源投入，針對(duì)具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力以及綜合素質(zhì)的復(fù)合型金融創(chuàng)新人才進(jìn)行積極的培養(yǎng)和引進(jìn)，致力于專業(yè)的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的打造，不斷的對(duì)研發(fā)基礎(chǔ)進(jìn)行夯實(shí)，最終能夠?qū)Τ掷m(xù)穩(wěn)定以及發(fā)展的金融創(chuàng)新工作起到全面的推動(dòng)作用，加強(qiáng)商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理以及處理各種困難的能力，從而能夠使銀行在激勵(lì)的金融市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。
（三）針對(duì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)教育的普及工作?，F(xiàn)在我國很多人在投資理念上表現(xiàn)的比較不成熟，沒有很好的認(rèn)識(shí)和了解預(yù)期收益、自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及產(chǎn)品的特性等，一旦有異常的情況出現(xiàn)在投資理財(cái)當(dāng)中，這些人往往無法接受這樣的現(xiàn)實(shí)，甚至可能會(huì)出現(xiàn)一定的過激行為。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)教育的普及工作，對(duì)投資者進(jìn)行幫助，使其能夠清楚的認(rèn)識(shí)到自己的投資目標(biāo)，并且意識(shí)到投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)以及自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，從而能夠?qū)ν顿Y預(yù)期收益進(jìn)行合理的規(guī)劃，最終可以有效的杜絕出現(xiàn)盲目投資的行為。
一、當(dāng)前國際金融業(yè)反洗錢業(yè)務(wù)形勢的主要變化
2011年，畢馬威國際委托總部設(shè)在英國的獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)――RS咨詢，根據(jù)2010年7月版的“銀行家”雜志公布的結(jié)果對(duì)全球1000家大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了電話調(diào)查，這些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)跨越零售銀行、企業(yè)和商業(yè)銀行，私人銀行，投資銀行和批發(fā)銀行等廣闊領(lǐng)域。受訪人范圍包括機(jī)構(gòu)反洗錢事務(wù)負(fù)責(zé)人、法律主管和風(fēng)險(xiǎn)主管等。調(diào)查涵蓋了高級(jí)管理人員在反洗錢事務(wù)中的作用、反洗錢合規(guī)成本、反洗錢政策和程序、客戶盡職調(diào)查信息、政治公眾人物、交易監(jiān)控、制裁監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)為本方法應(yīng)用、反洗錢內(nèi)控制度檢測等內(nèi)容。對(duì)比畢馬威國際前些年的調(diào)查結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國際金融業(yè)反洗錢業(yè)務(wù)形勢面臨著如下主要變化：
（一）高級(jí)管理層重視程度下降。洗錢對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說仍然是一個(gè)顯著的風(fēng)險(xiǎn)和成本事項(xiàng)，不成熟的反洗錢體系能給金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)。但是，面對(duì)2008年以來的國際金融市場危機(jī)與動(dòng)蕩，高級(jí)管理人員對(duì)反洗錢的興趣下降，對(duì)反洗錢的注意力明顯被其它優(yōu)先事項(xiàng)轉(zhuǎn)移。雖然反洗錢合規(guī)成本不斷上升，全球金融危機(jī)卻已將反洗錢成功擠出高級(jí)管理層的重要議程。根據(jù)畢馬威國際的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年只有62%的受訪者認(rèn)為反洗錢仍是高級(jí)管理層的優(yōu)先重視事項(xiàng)，這一數(shù)據(jù)比2007年71%的數(shù)據(jù)顯著下滑了9個(gè)百分點(diǎn)。從地域上來看，西歐高級(jí)管理層對(duì)反洗錢的重視程度明顯下滑，只有55%的受訪者將反洗錢看作優(yōu)先重視事項(xiàng)，這比2007年下滑15個(gè)百分點(diǎn)；北美和中美洲地區(qū)高級(jí)管理層對(duì)反洗錢的重視程度顯著高于亞太地區(qū)、俄羅斯和中東歐地區(qū)。
（二）合規(guī)成本顯著上升。根據(jù)畢馬威國際的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年全球金融業(yè)反洗錢合規(guī)成本比三年前（2007年）顯著提升45%，超過80%的受訪者對(duì)反洗錢合規(guī)成本的快速增長印象深刻。從地域來看，反洗錢合規(guī)成本的快速增長是一個(gè)普遍現(xiàn)象，但北美地區(qū)的增速最快，達(dá)到64%。畢馬威國際多年的研究顯示，反洗錢合規(guī)成本的快速增長已經(jīng)成為國際金融業(yè)發(fā)展中的一個(gè)持續(xù)現(xiàn)象。如果沒有監(jiān)管政策或反洗錢程序的巨大變化，這一成本增加趨勢不可能得到消減。在畢馬威國際的調(diào)查中，受訪者認(rèn)為不斷增長的交易監(jiān)控是反洗錢成本上升的主要原因，監(jiān)管者以及執(zhí)法者不斷增長的報(bào)告需求則是第二重要原因。此外，近年來國際社會(huì)對(duì)反腐敗洗錢所提出的要求成為反洗錢合規(guī)成本增長的第三重要原因。
（三）全球化策略波動(dòng)較大。對(duì)比畢馬威國際2004年、2007年2011年的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)反洗錢全球化策略波動(dòng)較大，這也是國際金融市場危機(jī)與動(dòng)蕩的可能結(jié)果。2004年，建立全球化策略被認(rèn)為是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，雖然近三分之二的受訪機(jī)構(gòu)采用了全球化的反洗錢政策，但其中又有一半不得不根據(jù)本土情況調(diào)整策略。2007年，全球化策略在金融機(jī)構(gòu)得到進(jìn)一步推廣，85%有國際業(yè)務(wù)的受訪機(jī)構(gòu)開始構(gòu)筑全球化反洗錢政策。2011年，全球化策略的應(yīng)用范圍又下滑到了2004年的水平，并且其中四分之三的機(jī)構(gòu)不得不根據(jù)本土情況調(diào)整策略。
（四）對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的檢測趨于穩(wěn)定。2004年，75%的受訪機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢內(nèi)控制度擁有獨(dú)立的檢測流程，并認(rèn)為對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的檢測需要更大程度的獨(dú)立，并受更廣范圍的配合。2007年，對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的檢測得到更廣范圍的應(yīng)用，83%的受訪機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行了獨(dú)立測試。2011年，對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的檢測趨于穩(wěn)定，84%的受訪機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行了獨(dú)立測試。
（五）對(duì)政治公眾人物的反洗錢關(guān)注程度顯著提高。2004年，政治公眾人物還不是反洗錢的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，只有45%的受訪者對(duì)政治公眾人物實(shí)施了開戶階段增強(qiáng)的客戶盡職調(diào)查程序。2007年，對(duì)政治公眾人物的反洗錢關(guān)注得到顯著提升，81%的受訪者對(duì)政治公眾人物實(shí)施了開戶階段增強(qiáng)的客戶盡職調(diào)查程序。2011年，96%的受訪者將政治公眾人物地位視為一個(gè)重要洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素，88%的受訪者對(duì)政治公眾人物實(shí)施持續(xù)監(jiān)控。但是，從地域來看，亞太地區(qū)超過四分之一的受訪者沒有識(shí)別和監(jiān)控政治公眾人物。從方法上來看，61%的歐洲金融機(jī)構(gòu)和55%的北美金融機(jī)構(gòu)使用商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的名單識(shí)別政治公眾人物。
1.為金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的企業(yè)信息
在過去的質(zhì)押貸款活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行復(fù)雜及繁瑣的信用信息審核，如融資企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，銷售及庫存等。然而由于大多數(shù)融資企業(yè)本身的特性，導(dǎo)致質(zhì)押貸款活動(dòng)存在很多風(fēng)險(xiǎn)。如融資企業(yè)信用狀況透明度低，金融機(jī)構(gòu)無法完全正確評(píng)估企業(yè)信用。并且由于經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，導(dǎo)致市場環(huán)境變化速度快及融資企業(yè)市場競爭力低等。這些現(xiàn)狀，都加重了金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資企業(yè)信用評(píng)估工作的難度。然而，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，物流企業(yè)對(duì)融資企業(yè)內(nèi)部的實(shí)際情況了如指掌。物流企業(yè)在和融資企業(yè)業(yè)務(wù)來往中，負(fù)責(zé)承擔(dān)貨物運(yùn)輸、倉庫管理等，這些貨物及倉庫管理信息對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估有著很大的作用。物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中，就是擔(dān)任著信息篩選的角色，從而提高金融結(jié)構(gòu)對(duì)企業(yè)借貸活動(dòng)的效率，同時(shí)也降低了信用評(píng)估的成本及風(fēng)險(xiǎn)。
2.提升中小型企業(yè)信用等級(jí)
物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中還有著提升融資企業(yè)信用等級(jí)的作用。在金融機(jī)構(gòu)和融資企業(yè)進(jìn)行質(zhì)押貸款活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)可以選擇委托物流企業(yè)來進(jìn)行相關(guān)操作。由于物流企業(yè)比金融機(jī)構(gòu)更加了解融資企業(yè)最真實(shí)的信用及運(yùn)營信息，所以由物流企業(yè)進(jìn)行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可為融資企業(yè)提供更大的貸款金額。同時(shí)，由于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)還需要物流企業(yè)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，所以金融機(jī)構(gòu)也比較放心的進(jìn)行借貸。
3.方便了質(zhì)押物的監(jiān)管和評(píng)估
在物流金融服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)在借貸前首先要對(duì)融資企業(yè)的各方面信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。然后根據(jù)融資企業(yè)提供的運(yùn)營信息、銷售數(shù)量及倉庫庫存等情況做好價(jià)值估計(jì)。但在實(shí)際操作中，對(duì)融資企業(yè)價(jià)值的評(píng)估存在很多限制。一是由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資企業(yè)的價(jià)值評(píng)估受到時(shí)間、空間等影響，并且融資企業(yè)提供的財(cái)務(wù)信息、庫存信息、銷售信息不一定真實(shí)，加大了評(píng)估的難度。二是一些中小型企業(yè)在市場活動(dòng)中并不穩(wěn)定，一些產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)受到市場經(jīng)濟(jì)的影響而變化，這一點(diǎn)加大了評(píng)估結(jié)果的不穩(wěn)定性。而通過物流企業(yè)就可以很好的解決以上兩點(diǎn)問題：一是物流企業(yè)和融資企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切，對(duì)融資企業(yè)內(nèi)部的信息了解程度高。二是由于物流企業(yè)和融資企業(yè)擁有較長時(shí)間的合作關(guān)系，對(duì)于一些市場變化和融資企業(yè)本身的穩(wěn)定性有一定了解。所以，通過物流企業(yè)可以很方面的對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。
二、物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)
1.內(nèi)部管理不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)
內(nèi)部管理不完善指的是物流企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差、決策機(jī)制不合理等。這些問題會(huì)造成物流企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，甚至?xí)?dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。嚴(yán)重降低了物流企業(yè)的信譽(yù)，給物流金融服務(wù)的實(shí)施增加了一定的難度和風(fēng)險(xiǎn)。
2.質(zhì)押物管理不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)
由于物流企業(yè)倉庫管理不完善，導(dǎo)致在進(jìn)行質(zhì)押物的管理中，很容易出現(xiàn)多種問題。具體如下：（1）質(zhì)押物數(shù)量控制力度不足，并且在質(zhì)押物入倉時(shí)沒有進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，容易發(fā)生質(zhì)押物實(shí)際描述不符的問題。（2）由于物流企業(yè)沒有一套科學(xué)完善的質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估系統(tǒng)，導(dǎo)致質(zhì)押物價(jià)格評(píng)估不合理，從而造成貸出資金大于質(zhì)押物的實(shí)際價(jià)值。（3）外部市場變化造成的管理風(fēng)險(xiǎn)。由于質(zhì)押物存放時(shí)間久，在這一過程中出現(xiàn)市場變化造成的貶值現(xiàn)象幾率就會(huì)增加。
3.社會(huì)及法律風(fēng)險(xiǎn)
物流企業(yè)在物流金融服務(wù)中還要面臨社會(huì)及法律的風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：（1）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指的是隨著物流金融服務(wù)的發(fā)展而逐漸變化的相關(guān)制度和政策，如果物流企業(yè)不能很好的適應(yīng)這些制度和政策，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）法律風(fēng)險(xiǎn)指的是物流金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)的不完善導(dǎo)致的實(shí)際操作風(fēng)險(xiǎn)。如質(zhì)押物所有權(quán)變動(dòng)、合同存在的糾紛等。法律風(fēng)險(xiǎn)存在物流金融服務(wù)的各個(gè)過程，由于物流金融服務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法律法規(guī)的完善還要有很長的路要走。
三、物流行業(yè)實(shí)施物流金融服務(wù)的相關(guān)策略
1.加強(qiáng)物流行業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作
加強(qiáng)物流行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，從而使物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中的作用發(fā)揮到最大化。隨著我國物流金融服務(wù)的不斷發(fā)展，加強(qiáng)物流行業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作也成為必然趨勢。加強(qiáng)合作不僅能加大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模，降低了金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)融資企業(yè)和物流行業(yè)的發(fā)展有著顯著的促進(jìn)作用。在物流金融服務(wù)活動(dòng)中，物流企業(yè)承擔(dān)著相當(dāng)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。在現(xiàn)階段的物流金融服務(wù)中，有些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)采用全權(quán)委托物流行業(yè)進(jìn)行相關(guān)貸款額度的控制，這一變化正是加強(qiáng)物流行業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作的具體表現(xiàn)之一。這種物流金融服務(wù)方式不僅降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資企業(yè)信用評(píng)估及貸前分析的成本，更從一定角度減少了借貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)物流行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，提高雙方的信任程度，從而使物流金融服務(wù)業(yè)務(wù)更好的開展下去。
2.加強(qiáng)客戶管理
加強(qiáng)客戶管理也是物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中必不可少的策略。加強(qiáng)客戶管理具體要從以下兩點(diǎn)出發(fā)：（1）加強(qiáng)信用管理，對(duì)客戶的信用狀況有著正確的評(píng)估。這些需要不斷完善客戶信用的評(píng)估方式，科學(xué)合理的對(duì)客戶信用信息進(jìn)行管理。（2）提高物流企業(yè)和客戶之間的合作力度，通過不斷的合作加強(qiáng)雙方之間的信任，以便物流企業(yè)能更好的了解客戶信息，從而降低物流金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開發(fā)
隨著物流金融服務(wù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及開發(fā)已成為金融機(jī)構(gòu)、物流行業(yè)和融資企業(yè)三方的共同需求。具體要求如下：（1）物流行業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的屬性需求。金融產(chǎn)品應(yīng)該與物流行業(yè)的自身行業(yè)文化及發(fā)展方向相適應(yīng)，從而得到物流行業(yè)內(nèi)部廣泛的支持和使用。（2）滿足物流金融服務(wù)客戶對(duì)金融產(chǎn)品的效益需求。因?yàn)槿谫Y企業(yè)的逐利性質(zhì)，所以提高金融產(chǎn)品的效益性可以獲得更多客戶的喜愛。（3）金融產(chǎn)品要滿足時(shí)展的變化。隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)無時(shí)無刻不再改變。想要獲得更大的競爭力就必須要適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。只有不斷適應(yīng)行業(yè)變化，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，才能提升物流金融服務(wù)的質(zhì)量及效益。
4.完善監(jiān)督體系
一、房地產(chǎn)市場運(yùn)行情況
（一）房地產(chǎn)開發(fā)投資保持穩(wěn)定增長
2013年，全省房地產(chǎn)開發(fā)投資完成2488.33億元，占全省固定資產(chǎn)投資（9621.83億元）的比重為25.9%，占全國房地產(chǎn)開發(fā)投資（86013億元）的比重為2.9%；同比增長39.6%，增速較上年同期提高0.4個(gè)百分點(diǎn)，高于全省固定資產(chǎn)投資增速（27.4%）12.2個(gè)百分點(diǎn)，高于全國房地產(chǎn)開發(fā)投資增速19.8個(gè)百分點(diǎn)。全省房地產(chǎn)開發(fā)投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩個(gè)顯著特征：一是住宅類和商業(yè)類開發(fā)投資保持穩(wěn)定增長。全年住宅類開發(fā)投資完成1642.40億元，同比增長42.5%，增速較上年提高12.2個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)類開發(fā)投資完成410.97億元，同比增長60.4%，增速較上年提高5.5個(gè)百分點(diǎn)。二是辦公樓類和其他類開發(fā)投資放緩。全年辦公樓類開發(fā)投資完成117.50億元，同比增長36.0%，增速較上年降低51.9個(gè)百分點(diǎn)；其他類開發(fā)投資完成317.46億元，同比增長10.6%，增速較上年降低45.5個(gè)百分點(diǎn)。
（二）商品房供應(yīng)充足，銷售市場趨于平穩(wěn)
1.商品房供應(yīng)充足。截至2013年末，全省商品房施工面積18260.72萬平方米，同比增長27.1%，商品住宅施工面積12969.39萬平方米，同比增長24.3%；商品房新開工面積6481.80萬平方米，同比增長7.4%，商品住宅新開工面積4529.09萬平方米，同比增長8.7%；商品房竣工面積2019.20萬平方米，同比增長9.1%，商品住宅竣工面積1576.13萬平方米，同比增長5.6%。
2.商品房交易市場趨于平穩(wěn)。截至2013年末，全省商品房銷售建筑面積3309.30萬平方米，同比增長2.2%，商品住宅銷售建筑面積2855.52萬平方米，同比增長2.4%；全省商品房銷售額1487.24億元，同比增長9.1%，商品住宅銷售額1192.55億元，同比增長10.7%。上半年，全省房地產(chǎn)市場延續(xù)了前期的成交勢頭，商品房銷售保持較快增長，尤其是“國五條”出臺(tái)后，市場預(yù)期出現(xiàn)較大變化，購房需求加快釋放，4月和5月的商品房銷售速度明顯提升；下半年，在前期購房需求集中釋放的影響下，商品房銷售速度下降，7月和8月出現(xiàn)負(fù)增長，之后逐步回升，在4季度呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的增長趨勢。
圖1 云南省商品房銷售面積同比增速
數(shù)據(jù)來源：云南省統(tǒng)計(jì)局
（三）重點(diǎn)城市住房價(jià)格運(yùn)行基本穩(wěn)定
1.新建住宅銷售情況。2013年12月份，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的全國70個(gè)大中城市新建住宅銷售價(jià)格指數(shù)顯示：昆明環(huán)比上漲0.5%，大理環(huán)比上漲0.1%，漲幅在全國70個(gè)大中城市中分別排在第19位和第63位；昆明同比上漲5.8%，大理同比上漲5.5%，漲幅在全國70個(gè)大中城市中分別排在第61位、第63位?？傮w上看，2013年昆明和大理兩城市新建住房價(jià)格基本保持穩(wěn)定。
2.二手住宅銷售情況。2013年12月份，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的全國70個(gè)大中城市二手住宅銷售價(jià)格指數(shù)顯示：昆明環(huán)比上漲0.4%，大理環(huán)比上漲0.2%，漲幅在全國70個(gè)大中城市中分別排在第25位和第42位；昆明同比上漲8.0%，大理同比上漲3.1%，漲幅在全國70個(gè)大中城市中分別排在第12位和第54位。
（四）城鎮(zhèn)保障性安居工程建設(shè)順利推進(jìn)
2013年，國家下達(dá)云南省城鎮(zhèn)保障性住房建設(shè)任務(wù)30.32萬套，計(jì)劃基本建成16萬套。至2013年末，全省城鎮(zhèn)保障性住房建設(shè)開工30.36萬套，基本建成23.4萬套，完成投資315億元，超額完成了國家下達(dá)的年度目標(biāo)。全省完成城鎮(zhèn)保障性住房分配入住46.65萬套，發(fā)放租賃補(bǔ)貼22.58萬戶，改善城鎮(zhèn)低收入家庭居住條件的作用明顯。
二、房地產(chǎn)金融運(yùn)行情況
（一）房地產(chǎn)貸款穩(wěn)定增長
截至2013年末，全省房地產(chǎn)貸款余額2606.83億元，占全省各項(xiàng)貸款的比重為16.2%，占全國房地產(chǎn)貸款的比重為1.8%，分別較上年同期提高0.9和0.1個(gè)百分點(diǎn)；同比增長23.2%，高于全省各項(xiàng)貸款增速9.4個(gè)百分點(diǎn)，高于全國房地產(chǎn)貸款增速4.1個(gè)百分點(diǎn)；較年初新增491.31億元，同比多增155.02億元。全省房地產(chǎn)貸款同比增速自2012年3月份以來逐步回升，2013年保持在21%～25%的區(qū)間范圍內(nèi)，呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長的發(fā)展趨勢。
圖2 2009年以來云南省房地產(chǎn)貸款同比增速
數(shù)據(jù)來源：人民銀行昆明中心支行
（二）房產(chǎn)開發(fā)貸款增速明顯提高
截至2013年末，全省房產(chǎn)開發(fā)貸款余額625.77億元，同比增長55.9%，較年初增加224.40億元，同比多增138.84億元。其中，住房開發(fā)貸款余額477.20億元，同比增長53.4%；商業(yè)用房開發(fā)貸款余額136.48億元，同比增長93.5%；其他房產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.09億元，同比下降38.8%。2013年，部分金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)商業(yè)用房建設(shè)的支持力度，以及部分金融機(jī)構(gòu)獲得總行下放一定的商品住宅項(xiàng)目審批權(quán)限，得以加大對(duì)優(yōu)質(zhì)住宅項(xiàng)目的信貸投放，促使全省房產(chǎn)開發(fā)貸款保持高速增長，4-12月份的同比增速均超過50%，貸款增速明顯提高。
（三）地產(chǎn)開發(fā)貸款調(diào)整效果顯現(xiàn)
截至2013年末，全省地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為172.57億元，同比下降7.4%，較年初減少13.76億元。其中，政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款余額為142.41億元，同比增長17.5%，較年初增加21.21億元。自2012年底國家相關(guān)部門先后聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)土地儲(chǔ)備與融資管理的通知》和《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》以來，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)地產(chǎn)開發(fā)貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，在壓縮融資平臺(tái)公司地產(chǎn)開發(fā)貸款的同時(shí)，支持符合條件的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款，使得2013年全省地產(chǎn)開發(fā)貸款出現(xiàn)兩個(gè)變化：一是地產(chǎn)開發(fā)貸款增速持續(xù)降低，并在下半年連續(xù)6個(gè)月負(fù)增長；二是政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款保持12%以上的增速，占地產(chǎn)開發(fā)貸款的比重從2012年末的65.0%上升至2013年末的82.5%。
（四）個(gè)人住房貸款發(fā)放力度加大
截至2013年末，全省個(gè)人住房貸款余額1506.47億元，同比增長16.1%，較年初增加209.35億元，同比多增94.72億元。2013年，隨著房地產(chǎn)市場成交有所活躍，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人住房貸款的力度加大，全年共發(fā)放個(gè)人住房貸款11.99萬筆，合計(jì)431.84億元，同比分別增長30.7%和47.1%，其中首套房貸款10.87萬筆，占全年個(gè)人住房貸款發(fā)放筆數(shù)的90.7%，表明金融機(jī)構(gòu)對(duì)剛性購房需求的支持力度較大。從利率水平來看，2013年首套房貸款平均利率為基準(zhǔn)利率的0.98倍，二套房貸款平均利率為基準(zhǔn)利率的1.11倍。在首套房貸款中，下浮利率占23.9%，基準(zhǔn)利率占69.8%，上浮利率占6.3%。
（五）住房公積金委托貸款快速增長
截至2013年末，全省住房公積金委托貸款余額488.57億元，同比增長24.7%，較年初增加96.88億元，同比多增37.50億元。隨著全省房地產(chǎn)市場成交有所活躍，市場對(duì)住房公積金委托貸款的需求增加，拉動(dòng)住房公積金委托貸款快速增長。
2013年，全國房地產(chǎn)市場交易普遍活躍，一些熱點(diǎn)城市的住房公積金出現(xiàn)不同程度的資金緊張狀況。我行及時(shí)對(duì)昆明市住房公積金管理中心進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果顯示昆明市住房公積金個(gè)人住房貸款呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，2013年個(gè)人住房貸款發(fā)放額為54.23億元，同比增長117.39%；年末貸款逾期率為0.03%，存貸比為62.9%，保持在合理的區(qū)間范圍內(nèi)。
（六）城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款增勢良好
截至2013年末，全省城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款余額為239.23億元，同比增長40.5%，較年初增加69.00億元；全年累計(jì)發(fā)放城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款131.65億元，較上年同期多發(fā)放41.31億元。全省城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：
1.國開行、工行、農(nóng)行和建行發(fā)揮信貸支持主力軍作用。2013年，由國開行牽頭，工行、農(nóng)行和建行參與的對(duì)云南省城鄉(xiāng)建設(shè)投資有限公司的銀團(tuán)貸款積極推進(jìn)，在6月底實(shí)現(xiàn)放款，到年末已發(fā)放42.98億元。截至2013年末，四家行的城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款余額合計(jì)197.66億元，占比達(dá)到82.6%。
2.信貸資金高度集中于廉租房和公租房。2013年，全省金融機(jī)構(gòu)向廉租房和公租房發(fā)放貸款99.15億元，占同期城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款發(fā)放額的75.3%，廉租房和公租房貸款余額占比達(dá)到74.5%，“兩租房”貸款在全國排名前列。
3.貸款業(yè)務(wù)主要發(fā)生在昆明市。2013年，昆明市共獲得城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款99.97億元，占全省的75.9%；年末貸款余額200.65億元，占全省的83.9%。全省16個(gè)州、市中，僅有普洱市和怒江州尚未發(fā)生城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款業(yè)務(wù)。
（七）房地產(chǎn)貸款質(zhì)量保持穩(wěn)定
截至2013年末，全省房地產(chǎn)不良貸款余額7.10億元，較年初減少3.75億元，不良率為0.27%，較年初下降0.24個(gè)百分點(diǎn)。其中，房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率為0.32%，較年初下降0.81個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人住房貸款不良率為0.24%，較年初下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。在房地產(chǎn)宏觀調(diào)控和穩(wěn)健的貨幣政策背景下，金融機(jī)構(gòu)不斷提高房地產(chǎn)信貸準(zhǔn)入門檻，促使房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。
三、關(guān)注的問題
（一）全省房地產(chǎn)市場供應(yīng)增量明顯，待售面積增長速度加快
從房屋供應(yīng)量上看，2011年至2013年，全省商品房施工面積增速分別為20.6%、30.4%和27.1%，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定快速增長，但3年的商品房施工面積中，住宅施工面積占比分別為75.9%、72.6%和71.0%，呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，全省房地產(chǎn)市場優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢明顯。
從房屋待售情況看，2011年至2013年，商品房待售面積分別為334.3萬平方米、511.7萬平方米和1167.8萬平方米，增速分別為52.3%、53.1%和128.2%，反映出隨著房屋施工面積的快速增長，全省商品房待售面積也呈現(xiàn)高速增長趨勢。
（二）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金鏈較為緊張，融資增長勢頭明顯
我行在2013年下半年委托部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)全省60家重點(diǎn)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示有35%的企業(yè)資金鏈較為緊張。2013年，全省房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金中，以定金及預(yù)收款等銷售回款為主的其他資金占比為32.5%，較上年減少11.6個(gè)百分點(diǎn)；國內(nèi)貸款和自籌資金占比分別為14.3%和52.7%，較上年分別提高4.2和7.0個(gè)百分點(diǎn)，顯示在房地產(chǎn)市場成交較低的情況下，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資需求有所上升。
（三）預(yù)期房價(jià)上漲的購房者占多數(shù)，個(gè)人住房貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注
根據(jù)我行委托部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)昆明市100名貸款購房者進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，預(yù)期未來房價(jià)上漲的占54%，預(yù)期房價(jià)下跌的僅占4%，預(yù)期房價(jià)穩(wěn)定的占42%。在預(yù)期未來房價(jià)上漲的情況下，不排除有少數(shù)購房者超出自身承受能力提前購房的可能。在調(diào)查中，有12%的借款人房貸月供收入比高于50%，其中月供收入比高于60%和70%的分別占4%和1%。月供收入比過高，借款人將面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，一旦出現(xiàn)收入來源不穩(wěn)定或是住房價(jià)格向下波動(dòng)等局面，貸款本息的償還將可能出現(xiàn)困難，其潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
（四）購房者貸款難問題突出
據(jù)數(shù)據(jù)顯示：2013年9月至12月，全省金融機(jī)構(gòu)單月個(gè)人住房貸款發(fā)放筆數(shù)從1.1萬筆下降到0.7萬筆，下浮利率的貸款占比從9.3%下降到2.4%，房地產(chǎn)市場購房貸款難問題顯現(xiàn)，到年底更加突出。據(jù)調(diào)查，出現(xiàn)問題的原因是由于信貸規(guī)模較為緊張，部分金融機(jī)構(gòu)把小微企業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款進(jìn)行統(tǒng)籌安排，而小微企業(yè)貸款受監(jiān)管部門“兩個(gè)不低于”的考核，個(gè)人住房貸款受到擠壓，加之個(gè)人住房貸款利率較低，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放貸意愿有所降低。
四、2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢分析及預(yù)測
（一）2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展將面臨更加復(fù)雜的形勢
一是房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源仍將趨緊。根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，2014年將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。同時(shí)，2013年底召開的全國住房和城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)繼續(xù)抓好房地產(chǎn)市場調(diào)控和監(jiān)管工作，保持調(diào)控政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，執(zhí)行好既有調(diào)控措施；更加注重分類指導(dǎo)，房價(jià)上漲壓力大的城市要從嚴(yán)落實(shí)各項(xiàng)房地產(chǎn)市場調(diào)控政策和措施，增加住房用地和住房有效供應(yīng)；庫存較多的城市要注重消化存量，控制新開發(fā)總量。整體來看，限購限貸等房地產(chǎn)調(diào)控政策短期內(nèi)出現(xiàn)調(diào)整與松動(dòng)的可能性不大。因此房地產(chǎn)市場銷售也不太可能出現(xiàn)較大幅度增長，從面上來說，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)銷售回款進(jìn)度難以發(fā)生明顯改觀。
二是房地產(chǎn)市場分化的特點(diǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)。歲末年初，北上廣等一線城市土地拍賣價(jià)格不斷創(chuàng)出新高、地價(jià)高出同地段現(xiàn)售房價(jià)、商品房市場供不應(yīng)求、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)再度出現(xiàn)惜售以及云南城投進(jìn)京拿地開發(fā)等新聞不斷見諸媒體報(bào)道。這表明全國一二線城市房地產(chǎn)聚集人口和資金的優(yōu)勢進(jìn)一步突出，包括土地和資金等優(yōu)勢資源向全國優(yōu)勢房地產(chǎn)企業(yè)集中的趨勢更加明顯。而從全國來看，三、四線城市房地產(chǎn)市場供過于求，樓市回升乏力以及中小本土房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)生存、發(fā)展維艱的狀況可能延續(xù)，甚至加劇。
三是全省房地產(chǎn)市場庫存化壓力與部分城市住房價(jià)格上漲的中長期壓力同時(shí)存在。一方面隨著房地產(chǎn)開發(fā)投資和商品房供應(yīng)的連續(xù)快速增長，全省商品房的消化周期延長，給保持房地產(chǎn)市場的總量基本平衡帶來壓力。另一方面，云南省主要城市住房價(jià)格呈現(xiàn)逐步抬升趨勢，加上城鎮(zhèn)化帶來的住房剛性需求持續(xù)增長與住房資源稀缺性之間的矛盾短期內(nèi)不可能發(fā)生根本性改變，因此穩(wěn)定住房價(jià)格任務(wù)仍然艱巨。
四是電商的迅猛發(fā)展給商業(yè)地產(chǎn)和城市綜合體開發(fā)帶來沖擊。近年來電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)交易的異軍突起，給實(shí)體零售商業(yè)帶來巨大沖擊，并由此給商業(yè)地產(chǎn)和城市綜合體的開發(fā)帶來挑戰(zhàn)。
（二）云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新的機(jī)遇
一是2013年底中央首次召開城鎮(zhèn)化工作會(huì)議，明確了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展方向。云南省正處于城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的時(shí)期，2014年云南省城鎮(zhèn)化率的目標(biāo)任務(wù)是提高2個(gè)百分點(diǎn)以上，達(dá)到44.0%左右。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中蘊(yùn)藏著廣闊的發(fā)展空間和巨大的內(nèi)需潛力，房地產(chǎn)業(yè)仍將在這個(gè)過程發(fā)揮重要引擎作用。
二是國家西部大開發(fā)和沿邊開放政策以及省委省政府兩強(qiáng)一堡戰(zhàn)略積極推進(jìn)，都為云南省基礎(chǔ)設(shè)施、重大產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了良好的歷史機(jī)遇。2014年云南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要預(yù)期目標(biāo)為：全省生產(chǎn)總值增長11.0%以上，規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資增長24.0%以上，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長11.0%。可見全省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然有著良好的經(jīng)濟(jì)基本面支撐。
三是云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿φ谥鸩结尫拧Ｈ?50個(gè)城市綜合體開發(fā)建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，形成有力項(xiàng)目支撐，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新動(dòng)力。同時(shí)抓住旅游業(yè)由傳統(tǒng)觀光型向休閑、度假型升級(jí)以及云南省實(shí)施旅游二次創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇，云南旅游地產(chǎn)正逐步成為全國旅游地產(chǎn)的重要板塊，不但本土的城投、城建股份和星耀等實(shí)力企業(yè)取得了較好的開發(fā)經(jīng)營業(yè)績，更吸引了雅居樂、萬達(dá)、中坤、龍湖、碧桂園和華僑城等重多全國性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)駐云南重點(diǎn)旅游城市。一批有品牌、上規(guī)模、影響大的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)，將在未來一段時(shí)期推動(dòng)云南省房地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與結(jié)構(gòu)調(diào)整?？傮w來看，全省房地產(chǎn)業(yè)在未來一段時(shí)期內(nèi)仍然將處于上升期。
（三）2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢分析
綜合以上因素，總體上2014年云南省房地產(chǎn)開發(fā)投資和市場供求總量上仍將呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢，房地產(chǎn)貸款保持穩(wěn)定增長的可能性較大，重點(diǎn)城市住房價(jià)格仍將保持基本穩(wěn)定并與城市發(fā)展水平相適應(yīng)。
五、政策建議
（一）繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，穩(wěn)定市場預(yù)期
繼續(xù)堅(jiān)持房地產(chǎn)調(diào)控政策不動(dòng)搖，保持房地產(chǎn)調(diào)控政策的連續(xù)性，防止出現(xiàn)各類變相放松政策的情況，通過嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策和完善房地產(chǎn)稅收體系等措施，提高投機(jī)投資性購房成本。加強(qiáng)穩(wěn)定市場預(yù)期，通過輿論合理引導(dǎo)居民理性消費(fèi)，配合對(duì)中小套型、中小戶型普通商品住房建設(shè)的鼓勵(lì)政策，促進(jìn)自住性需求的有序釋放。
（二）推動(dòng)建立房地產(chǎn)市場多元化融資體系，拓寬融資渠道
目前我國的經(jīng)濟(jì)體系中，市場經(jīng)濟(jì)體制逐步完善，但是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)階段，我國經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)也產(chǎn)生了很多推動(dòng)物價(jià)上漲以及通貨膨脹的因素，結(jié)合以上的分析以及我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢，這些因素主要表現(xiàn)為以下六個(gè)方面：
1.投資需求的過度增長
根據(jù)國民收入核算理論中的支出發(fā)核算等式以及相關(guān)理論，一國的投資增長能夠通過乘數(shù)效應(yīng)較大幅度的提高國民收入，收入的增加進(jìn)而會(huì)加大整個(gè)國民體系的貨幣供應(yīng)以及拉動(dòng)消費(fèi)的增長，從而推動(dòng)通貨膨脹。此外，投資的過快增長特別是長期項(xiàng)目的高速增長例如房地產(chǎn)投資還會(huì)提高各種原材料的價(jià)格，從而最終擴(kuò)大到所有商品價(jià)格的增長。
2.信貸規(guī)模的過度擴(kuò)展
在利率還沒有完全市場化時(shí)，不合理的利率特別是過低的利率就會(huì)刺激信貸需求的增加進(jìn)而推動(dòng)通貨膨脹。
3.超額外匯儲(chǔ)備規(guī)模持續(xù)增長
根據(jù)國內(nèi)學(xué)者謝平、張曉樸、孫建平的研究，我國的外匯儲(chǔ)備增長幅度與國內(nèi)通貨膨脹之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系。隨著我國加入WTO、資本管制的放松和推進(jìn)金融自由化進(jìn)程步伐的加快，外匯賬款對(duì)我國貨幣供應(yīng)的內(nèi)生性影響不斷加大，外匯占款的通貨膨脹效應(yīng)更加顯著。
4.流動(dòng)性過剩
由于長期我國居民保守消費(fèi)意識(shí)的影響，在國民收入加速增長的同時(shí)，居民的消費(fèi)增長率無明顯的增長，一直維持在50%左右，再加上居民的金融投資意識(shí)的欠缺，我國高速經(jīng)濟(jì)增長往往伴隨著較高的居民儲(chǔ)蓄率，而這些就造成了現(xiàn)階段的流動(dòng)性過剩問題。流動(dòng)性過剩，必定會(huì)加強(qiáng)銀行的貸款沖動(dòng)，刺激投資的增長，而投資的增長又會(huì)進(jìn)一步的擴(kuò)大國民收入的增長，從而推動(dòng)通貨膨脹。
5.部分商品價(jià)格的快速上漲
2005年以來，資源類、原材料類資產(chǎn)的價(jià)格出現(xiàn)大幅度的飆升，部分商品價(jià)格的漲幅一年內(nèi)甚至超過100%，且多數(shù)大宗商品期貨的價(jià)格漲幅更大。此外國際市場上的石油價(jià)格也不斷的上漲。由于源頭商品價(jià)格的大幅度上漲上必定會(huì)推動(dòng)所有商品價(jià)格的上漲，進(jìn)而推動(dòng)通貨膨脹的發(fā)生。
6.國際經(jīng)濟(jì)因素的影響
由于2006年12月11日我國金融業(yè)徹底的對(duì)外開放，在經(jīng)濟(jì)、金融全球化的背景下，外資大量的進(jìn)入，大量的金融衍生產(chǎn)品跨國界投資以及投機(jī)，加深了我國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系，國外特別是與我國存在密切經(jīng)濟(jì)往來的國家的通貨膨脹因素就會(huì)很容易的傳染給我國。
二、我國的通貨膨脹問題的預(yù)測以及防范措施
根據(jù)以上的分析，我國存在物價(jià)上漲的強(qiáng)有力的推動(dòng)因素，結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)以及通貨膨脹形成的原因以及國外治理通貨膨脹的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前通貨膨脹問題的防范和治理：
1.實(shí)施緊縮性的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，我國應(yīng)該繼續(xù)實(shí)施緊縮的財(cái)政政策：第一，減少財(cái)政赤字；第二，適度減少長期建設(shè)國債的國家發(fā)行規(guī)模；第三，優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，對(duì)一些可能會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定因素或者過熱的因素，要進(jìn)行嚴(yán)格控制。
繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，就是要進(jìn)一步控制信貸規(guī)模的過度擴(kuò)張，使信貸規(guī)模保持合理穩(wěn)定的增長。進(jìn)一步收縮銀行體系的流動(dòng)性，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持有保有壓的原則。加快推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程，完善人民幣匯率形成機(jī)制，增強(qiáng)匯率的彈性。
2.合理的利用超額的外匯儲(chǔ)備
針對(duì)現(xiàn)在的外匯儲(chǔ)備過多，我國為了降低外匯儲(chǔ)備的機(jī)會(huì)成本以及減小外匯儲(chǔ)備幣種單一化的風(fēng)險(xiǎn)，我國應(yīng)不斷的探索適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的外匯儲(chǔ)備的合理的利用方式。在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，利用超額的外匯儲(chǔ)備進(jìn)行實(shí)物投資尤其是投資于我國緊缺的資源例如石油，不但可以保持這部分外匯儲(chǔ)備的價(jià)值，而且可以避免由于我國因?yàn)閲H石油價(jià)格上漲而造成的損失，從而穩(wěn)定我國的經(jīng)濟(jì)，降低通貨膨脹發(fā)生的可能性。
3.進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整
一、金融危機(jī)的概念
金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇、短暫和超周期的惡化，致使正常的投資活動(dòng)無法繼續(xù)的情況。2008年，全美第四大投資銀行雷曼兄弟宣布尋求破產(chǎn)保護(hù)，將美國的次貸危機(jī)蔓延成一場席卷全球的金融危機(jī)，作為世界主要經(jīng)濟(jì)體的中國也未能獨(dú)善其身，經(jīng)受著來自各方面的考驗(yàn)。在這樣的大背景下，中國的高等院校也難逃金融危機(jī)潛移默化的影響，尤其是作為高校教育重中之重的思想政治教育更是面臨著新的挑戰(zhàn)，給高校師生世界觀、人生觀和價(jià)值觀的形成與發(fā)展提出了新的要求，也為在高校推進(jìn)大眾化提供了新的契機(jī)。
二、金融危機(jī)對(duì)高校師生思想教育的影響
1.金融危機(jī)下的高校師生思想現(xiàn)狀
（1）對(duì)當(dāng)前的就業(yè)危機(jī)產(chǎn)生了恐慌心理。可以說，這一點(diǎn)在應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生這個(gè)群體中表現(xiàn)得尤為明顯。金融危機(jī)爆發(fā)后，許多企業(yè)紛紛面臨減產(chǎn)、裁員甚至破產(chǎn)倒閉的困境，致使就業(yè)崗位急劇減少，使本來就十分嚴(yán)峻的大學(xué)生就業(yè)形勢更是雪上加霜。在一項(xiàng)針對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查中，有超過50%的學(xué)生表示，目前面臨的最大壓力就是就業(yè)壓力，遠(yuǎn)高于學(xué)習(xí)壓力、經(jīng)濟(jì)壓力和人際交往壓力；而且不斷加大的就業(yè)期望值與實(shí)際情況的落差也加劇了他們恐懼和逃避就業(yè)的心理。在這種負(fù)面情緒的影響下，很多在校大學(xué)生也對(duì)自己上大學(xué)的目的、所學(xué)專業(yè)產(chǎn)生了迷茫和質(zhì)疑，進(jìn)而產(chǎn)生了一些過激的行為和有害的思想傾向。這樣一來，不僅不利于高校大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀以及就業(yè)觀，更不利于高校開展全面而有效的思想政治教育。從另一方面說，受危機(jī)影響下降的高校就業(yè)率，也給高校教師造成了一定的恐慌。例如，就業(yè)危機(jī)對(duì)高校聲譽(yù)的不良影響，對(duì)專業(yè)發(fā)展的禁錮，以及對(duì)高校收入的沖擊，都會(huì)使高校教師群體的情緒及思想產(chǎn)生波動(dòng)，進(jìn)而影響高校就業(yè)勵(lì)志教育的效果。
（2）對(duì)高校當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生了質(zhì)疑。大學(xué)生是一個(gè)具有獨(dú)立性、選擇性和多變性的群體，他們對(duì)各種教育模式認(rèn)同與否，將直接影響到教育的質(zhì)量和效果。當(dāng)前，高校的思想教育仍以管理學(xué)生為主，未能與不斷變化發(fā)展的社會(huì)現(xiàn)實(shí)緊密聯(lián)系，教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)與品質(zhì)結(jié)構(gòu)還有提升與完善的空間，課程設(shè)置的時(shí)代感、現(xiàn)實(shí)感也不強(qiáng)，理論對(duì)現(xiàn)實(shí)的詮釋能力更有待提高，無法提高學(xué)生對(duì)思想政治教育的學(xué)習(xí)興趣。尤其是在金融危機(jī)負(fù)面影響不斷擴(kuò)大的情況下，高校的思想政治教育工作與現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫節(jié)，既沒有就大學(xué)生關(guān)注的熱點(diǎn)問題進(jìn)行專門講述，又沒有對(duì)學(xué)生講清國家宏觀形勢、高等教育形勢以及學(xué)校改革發(fā)展形勢，無法引導(dǎo)他們?cè)诿鎸?duì)困難時(shí)保持良好的心態(tài)，增強(qiáng)他們的心理承受能力，因而也就無法讓他們對(duì)當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生認(rèn)同感。對(duì)高校教師來說，學(xué)生對(duì)教育模式的否定，也容易讓他們對(duì)自己的專業(yè)前景、授課方式、學(xué)校發(fā)展等產(chǎn)生迷茫，進(jìn)而影響他們對(duì)教育工作的熱愛，對(duì)開拓專業(yè)研究的興趣以及對(duì)創(chuàng)新教育模式的熱忱。
（3）對(duì)國家未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生消極心態(tài)。在金融危機(jī)不斷蔓延的情況下，高校師生的經(jīng)濟(jì)保障受到一定程度的影響。對(duì)部分學(xué)生來說，家庭收入的減少，使他們學(xué)習(xí)和生活的經(jīng)濟(jì)來源不斷縮減，給他們的在校日常學(xué)習(xí)和生活造成一定的負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，社會(huì)助學(xué)來源和資金都有所減少，這也將不可避免地影響到高校家庭經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。而對(duì)高校教師來說，金融危機(jī)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的沖擊必將波及高校，進(jìn)而影響高校的整體收入，導(dǎo)致教師的各種待遇難以調(diào)高甚至有所下降。在這種情況下，無論教師還是學(xué)生，都會(huì)對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢產(chǎn)生一些消極的態(tài)度，從而使高校的思想政治教育工作面臨更大的挑戰(zhàn)。
2.金融危機(jī)給高校師生思想教育工作帶來的挑戰(zhàn)
（1）金融危機(jī)給高校師生思想政治教育環(huán)境的改變提出了挑戰(zhàn)。過去，高校的思想政治教育多以學(xué)校教育為主，社會(huì)力量參與得比較少。而實(shí)際上，思想政治教育作為一種社會(huì)現(xiàn)象，總是在一定的社會(huì)和家庭環(huán)境下進(jìn)行的，具有很大的社會(huì)性，根本無法回避社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生活等各種因素的影響，這一點(diǎn)在金融危機(jī)爆發(fā)后表現(xiàn)得尤為明顯。因此，如果仍然把當(dāng)前的思想政治教育工作看做一種單一的學(xué)校行為，將無法向?qū)W生解答當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中出現(xiàn)的各種新問題。因此，高校應(yīng)該從思想政治教育的現(xiàn)狀和需求出發(fā)，自覺地把大學(xué)生思想政治教育置于社會(huì)大環(huán)境和家庭環(huán)境之下，建立起一整套良性的社會(huì)和家庭運(yùn)行機(jī)制，使大學(xué)生思想政治教育工作由單一的學(xué)校行為變?yōu)檎w的社會(huì)和家庭行為，為當(dāng)前的大學(xué)生思想政治教育創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。
（2）金融危機(jī)給高校思想政治工作者綜合素質(zhì)的提高提出了挑戰(zhàn)。一直以來，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都處于主體地位，在思想、學(xué)習(xí)、就業(yè)及發(fā)展等諸多方面給予大學(xué)生各種有益的指導(dǎo)。因而，他們的個(gè)人品質(zhì)、思維觀念、教育手段都會(huì)直接影響到思想政治教育的效果。當(dāng)前，金融危機(jī)席卷全球，不僅引起了大學(xué)生思想的巨大震動(dòng)，更動(dòng)搖了部分大學(xué)生長期信守的很多觀念，使他們?cè)诰蜆I(yè)壓力增大、經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的現(xiàn)實(shí)面前充滿了悲觀情緒，對(duì)傳統(tǒng)的思想政治教育模式更加抵觸，這就在無形中對(duì)高校思想政治工作者的綜合素質(zhì)提出了更大挑戰(zhàn)，要求他們不但具有較強(qiáng)的政治發(fā)展敏銳性，更應(yīng)具有一定的金融危機(jī)意識(shí)和知識(shí)。因此，當(dāng)前的思想政治教育工作者應(yīng)以金融危機(jī)應(yīng)對(duì)教育為契機(jī)，通過對(duì)培養(yǎng)目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方針、教育方法等的全方位改革，建立一整套與金融危機(jī)相適應(yīng)的思想政治教育創(chuàng)新體系，用以推動(dòng)大學(xué)生的全面發(fā)展。
（3）金融危機(jī)給高校師生思想政治教育內(nèi)容的調(diào)整提出了挑戰(zhàn)。長期以來，我國高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育為主，很少根據(jù)現(xiàn)實(shí)形勢的變化作出調(diào)整，無法反映時(shí)代和社會(huì)發(fā)展的變化，具有一定的局限性。而金融危機(jī)的爆發(fā)極大地改變了高校思想政治教育工作的發(fā)展趨勢，對(duì)思想政治教育的內(nèi)容和主題提出了新要求，這就決定了大學(xué)生思想政治教育的內(nèi)容必須跟上時(shí)代和社會(huì)發(fā)展的步伐，具有鮮明的現(xiàn)實(shí)性和時(shí)代特征。因此，高校的思想政治教育內(nèi)容必須根據(jù)金融危機(jī)的本質(zhì)特點(diǎn)和大學(xué)生思想變化及時(shí)作出調(diào)整，通過強(qiáng)化信念教育、責(zé)任感教育、挫折教育、危機(jī)教育等方式，引導(dǎo)學(xué)生以積極的心態(tài)去面對(duì)可能遭遇的各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以提高思想政治教育工作的實(shí)踐性、預(yù)見性、前瞻性，使高校的思想政治教育內(nèi)容能夠真正為學(xué)生的全面發(fā)展提供有益指導(dǎo)。
三、在金融危機(jī)背景下，以師生思想政治教育為載體推進(jìn)高校大眾化的重要意義及途徑
黨的十七大報(bào)告提出了建設(shè)社會(huì)主義核心價(jià)值體系，鞏固指導(dǎo)地位，開展中國特色社會(huì)主義理論體系宣傳普及活動(dòng)，推動(dòng)當(dāng)代中國大眾化的時(shí)代命題。大眾化是指基本原理由抽象到具體、由深?yuàn)W到通俗、由被少數(shù)人理解掌握到被廣大人民群眾理解掌握的過程。在金融危機(jī)背景下，推動(dòng)當(dāng)代大眾化，不僅是高校的首要政治任務(wù)，同時(shí)也是高校師生成長和全面發(fā)展的迫切需要。
1.高校在金融危機(jī)背景下推動(dòng)大眾化的重要意義
（1）推進(jìn)大眾化，增強(qiáng)高校師生應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信念。當(dāng)前，由于金融危機(jī)的影響，社會(huì)形勢呈現(xiàn)出前所未有的復(fù)雜局面，各種思想觀念交融激蕩，各種社會(huì)問題交織纏繞，導(dǎo)致部分高校師生在理想信念、精神需求與認(rèn)知需求上存在誤區(qū)，不但不能正確認(rèn)識(shí)金融危機(jī)對(duì)高校及整個(gè)社會(huì)的影響，還對(duì)信仰產(chǎn)生了動(dòng)搖，甚至在對(duì)中國特色的社會(huì)主義理論體系的認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)了偏差。這不但不利于我們更好地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，而且也不利于更好地培養(yǎng)中國特色社會(huì)主義事業(yè)的合格建設(shè)者和可靠接班人。歷來重視時(shí)代的變化，并且善于根據(jù)時(shí)代的變化創(chuàng)新自己的理論和實(shí)踐，其早在100多年前就對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)有了全面論述，為我們今天更加理性地認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)指明了方向。因此，只有積極在高校推進(jìn)大眾化，加強(qiáng)中國特色社會(huì)主義信念教育，才能使高校師生正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前的金融危機(jī)，并樹立戰(zhàn)勝金融危機(jī)的信念。
（2）推進(jìn)大眾化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否認(rèn)，當(dāng)前的思想政治教育在培養(yǎng)教育學(xué)生過程中曾發(fā)揮過不可替代的作用，但也存在著一些不足，如理論教育薄弱、教育形式單一、課堂教學(xué)多照本宣科等，無法及時(shí)準(zhǔn)確地詮釋時(shí)代和社會(huì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問題，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的內(nèi)在積極性。因此，當(dāng)金融危機(jī)爆發(fā)后，大學(xué)生由于存在一些理論和實(shí)踐上的困惑和疑慮，無法利用所學(xué)的知識(shí)和受到的教育來正確認(rèn)識(shí)和處理面臨的各種新問題。為擺脫以上困境，就要對(duì)思想政治教育進(jìn)行必要的改革，使之更加符合時(shí)代和社會(huì)的需求。而在高校推進(jìn)大眾化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校應(yīng)通過教育機(jī)制、教育觀念、教育內(nèi)容、教育形式、教育方法的不斷創(chuàng)新，來豐富最新成果走進(jìn)校園、走進(jìn)課堂、走進(jìn)教材、走進(jìn)學(xué)生頭腦的形式，用以開闊思想政治教育改革的思路；另一方面，可經(jīng)常聘請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的知名專家和學(xué)者用大學(xué)生樂于接受的方式，講授學(xué)術(shù)界、理論界關(guān)于的最新研究成果和最新共識(shí)，幫助他們厘清一些認(rèn)識(shí)上的困惑和誤區(qū)，使之增強(qiáng)理論對(duì)現(xiàn)實(shí)的理解能力，并掌握認(rèn)識(shí)問題、解決問題的思想武器，從而成為真正的信仰者和社會(huì)主義事業(yè)的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育為載體推進(jìn)大眾化的途徑
一、金融危機(jī)的概念
金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇、短暫和超周期的惡化，致使正常的投資活動(dòng)無法繼續(xù)的情況。2008年，全美第四大投資銀行雷曼兄弟宣布尋求破產(chǎn)保護(hù)，將美國的次貸危機(jī)蔓延成一場席卷全球的金融危機(jī)，作為世界主要經(jīng)濟(jì)體的中國也未能獨(dú)善其身，經(jīng)受著來自各方面的考驗(yàn)。在這樣的大背景下，中國的高等院校也難逃金融危機(jī)潛移默化的影響，尤其是作為高校教育重中之重的思想政治教育更是面臨著新的挑戰(zhàn)，給高校師生世界觀、人生觀和價(jià)值觀的形成與發(fā)展提出了新的要求，也為在高校推進(jìn)大眾化提供了新的契機(jī)。
二、金融危機(jī)對(duì)高校師生思想教育的影響
1.金融危機(jī)下的高校師生思想現(xiàn)狀
（1）對(duì)當(dāng)前的就業(yè)危機(jī)產(chǎn)生了恐慌心理?？梢哉f，這一點(diǎn)在應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生這個(gè)群體中表現(xiàn)得尤為明顯。金融危機(jī)爆發(fā)后，許多企業(yè)紛紛面臨減產(chǎn)、裁員甚至破產(chǎn)倒閉的困境，致使就業(yè)崗位急劇減少，使本來就十分嚴(yán)峻的大學(xué)生就業(yè)形勢更是雪上加霜。在一項(xiàng)針對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查中，有超過50%的學(xué)生表示，目前面臨的最大壓力就是就業(yè)壓力，遠(yuǎn)高于學(xué)習(xí)壓力、經(jīng)濟(jì)壓力和人際交往壓力；而且不斷加大的就業(yè)期望值與實(shí)際情況的落差也加劇了他們恐懼和逃避就業(yè)的心理。在這種負(fù)面情緒的影響下，很多在校大學(xué)生也對(duì)自己上大學(xué)的目的、所學(xué)專業(yè)產(chǎn)生了迷茫和質(zhì)疑，進(jìn)而產(chǎn)生了一些過激的行為和有害的思想傾向。這樣一來，不僅不利于高校大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀以及就業(yè)觀，更不利于高校開展全面而有效的思想政治教育。從另一方面說，受危機(jī)影響下降的高校就業(yè)率，也給高校教師造成了一定的恐慌。例如，就業(yè)危機(jī)對(duì)高校聲譽(yù)的不良影響，對(duì)專業(yè)發(fā)展的禁錮，以及對(duì)高校收入的沖擊，都會(huì)使高校教師群體的情緒及思想產(chǎn)生波動(dòng)，進(jìn)而影響高校就業(yè)勵(lì)志教育的效果。
（2）對(duì)高校當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生了質(zhì)疑。大學(xué)生是一個(gè)具有獨(dú)立性、選擇性和多變性的群體，他們對(duì)各種教育模式認(rèn)同與否，將直接影響到教育的質(zhì)量和效果。當(dāng)前，高校的思想教育仍以管理學(xué)生為主，未能與不斷變化發(fā)展的社會(huì)現(xiàn)實(shí)緊密聯(lián)系，教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)與品質(zhì)結(jié)構(gòu)還有提升與完善的空間，課程設(shè)置的時(shí)代感、現(xiàn)實(shí)感也不強(qiáng)，理論對(duì)現(xiàn)實(shí)的詮釋能力更有待提高，無法提高學(xué)生對(duì)思想政治教育的學(xué)習(xí)興趣。尤其是在金融危機(jī)負(fù)面影響不斷擴(kuò)大的情況下，高校的思想政治教育工作與現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫節(jié)，既沒有就大學(xué)生關(guān)注的熱點(diǎn)問題進(jìn)行專門講述，又沒有對(duì)學(xué)生講清國家宏觀形勢、高等教育形勢以及學(xué)校改革發(fā)展形勢，無法引導(dǎo)他們?cè)诿鎸?duì)困難時(shí)保持良好的心態(tài)，增強(qiáng)他們的心理承受能力，因而也就無法讓他們對(duì)當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生認(rèn)同感。對(duì)高校教師來說，學(xué)生對(duì)教育模式的否定，也容易讓他們對(duì)自己的專業(yè)前景、授課方式、學(xué)校發(fā)展等產(chǎn)生迷茫，進(jìn)而影響他們對(duì)教育工作的熱愛，對(duì)開拓專業(yè)研究的興趣以及對(duì)創(chuàng)新教育模式的熱忱。
（3）對(duì)國家未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生消極心態(tài)。在金融危機(jī)不斷蔓延的情況下，高校師生的經(jīng)濟(jì)保障受到一定程度的影響。對(duì)部分學(xué)生來說，家庭收入的減少，使他們學(xué)習(xí)和生活的經(jīng)濟(jì)來源不斷縮減，給他們的在校日常學(xué)習(xí)和生活造成一定的負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，社會(huì)助學(xué)來源和資金都有所減少，這也將不可避免地影響到高校家庭經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。而對(duì)高校教師來說，金融危機(jī)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的沖擊必將波及高校，進(jìn)而影響高校的整體收入，導(dǎo)致教師的各種待遇難以調(diào)高甚至有所下降。在這種情況下，無論教師還是學(xué)生，都會(huì)對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢產(chǎn)生一些消極的態(tài)度，從而使高校的思想政治教育工作面臨更大的挑戰(zhàn)。
2.金融危機(jī)給高校師生思想教育工作帶來的挑戰(zhàn)
（1）金融危機(jī)給高校師生思想政治教育環(huán)境的改變提出了挑戰(zhàn)。過去，高校的思想政治教育多以學(xué)校教育為主，社會(huì)力量參與得比較少。而實(shí)際上，思想政治教育作為一種社會(huì)現(xiàn)象，總是在一定的社會(huì)和家庭環(huán)境下進(jìn)行的，具有很大的社會(huì)性，根本無法回避社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生活等各種因素的影響，這一點(diǎn)在金融危機(jī)爆發(fā)后表現(xiàn)得尤為明顯。因此，如果仍然把當(dāng)前的思想政治教育工作看做一種單一的學(xué)校行為，將無法向?qū)W生解答當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中出現(xiàn)的各種新問題。因此，高校應(yīng)該從思想政治教育的現(xiàn)狀和需求出發(fā)，自覺地把大學(xué)生思想政治教育置于社會(huì)大環(huán)境和家庭環(huán)境之下，建立起一整套良性的社會(huì)和家庭運(yùn)行機(jī)制，使大學(xué)生思想政治教育工作由單一的學(xué)校行為變?yōu)檎w的社會(huì)和家庭行為，為當(dāng)前的大學(xué)生思想政治教育創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。
（2）金融危機(jī)給高校思想政治工作者綜合素質(zhì)的提高提出了挑戰(zhàn)。一直以來，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都處于主體地位，在思想、學(xué)習(xí)、就業(yè)及發(fā)展等諸多方面給予大學(xué)生各種有益的指導(dǎo)。因而，他們的個(gè)人品質(zhì)、思維觀念、教育手段都會(huì)直接影響到思想政治教育的效果。當(dāng)前，金融危機(jī)席卷全球，不僅引起了大學(xué)生思想的巨大震動(dòng)，更動(dòng)搖了部分大學(xué)生長期信守的很多觀念，使他們?cè)诰蜆I(yè)壓力增大、經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的現(xiàn)實(shí)面前充滿了悲觀情緒，對(duì)傳統(tǒng)的思想政治教育模式更加抵觸，這就在無形中對(duì)高校思想政治工作者的綜合素質(zhì)提出了更大挑戰(zhàn)，要求他們不但具有較強(qiáng)的政治發(fā)展敏銳性，更應(yīng)具有一定的金融危機(jī)意識(shí)和知識(shí)。因此，當(dāng)前的思想政治教育工作者應(yīng)以金融危機(jī)應(yīng)對(duì)教育為契機(jī)，通過對(duì)培養(yǎng)目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方針、教育方法等的全方位改革，建立一整套與金融危機(jī)相適應(yīng)的思想政治教育創(chuàng)新體系，用以推動(dòng)大學(xué)生的全面發(fā)展。
（3）金融危機(jī)給高校師生思想政治教育內(nèi)容的調(diào)整提出了挑戰(zhàn)。長期以來，我國高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育為主，很少根據(jù)現(xiàn)實(shí)形勢的變化作出調(diào)整，無法反映時(shí)代和社會(huì)發(fā)展的變化，具有一定的局限性。而金融危機(jī)的爆發(fā)極大地改變了高校思想政治教育工作的發(fā)展趨勢，對(duì)思想政治教育的內(nèi)容和主題提出了新要求，這就決定了大學(xué)生思想政治教育的內(nèi)容必須跟上時(shí)代和社會(huì)發(fā)展的步伐，具有鮮明的現(xiàn)實(shí)性和時(shí)代特征。因此，高校的思想政治教育內(nèi)容必須根據(jù)金融危機(jī)的本質(zhì)特點(diǎn)和大學(xué)生思想變化及時(shí)作出調(diào)整，通過強(qiáng)化信念教育、責(zé)任感教育、挫折教育、危機(jī)教育等方式，引導(dǎo)學(xué)生以積極的心態(tài)去面對(duì)可能遭遇的各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以提高思想政治教育工作的實(shí)踐性、預(yù)見性、前瞻性，使高校的思想政治教育內(nèi)容能夠真正為學(xué)生的全面發(fā)展提供有益指導(dǎo)。
三、在金融危機(jī)背景下，以師生思想政治教育為載體推進(jìn)高校大眾化的重要意義及途徑
黨的十七大報(bào)告提出了建設(shè)社會(huì)主義核心價(jià)值體系，鞏固指導(dǎo)地位，開展中國特色社會(huì)主義理論體系宣傳普及活動(dòng)，推動(dòng)當(dāng)代中國大眾化的時(shí)代命題。大眾化是指基本原理由抽象到具體、由深?yuàn)W到通俗、由被少數(shù)人理解掌握到被廣大人民群眾理解掌握的過程。在金融危機(jī)背景下，推動(dòng)當(dāng)代大眾化，不僅是高校的首要政治任務(wù)，同時(shí)也是高校師生成長和全面發(fā)展的迫切需要。
1.高校在金融危機(jī)背景下推動(dòng)大眾化的重要意義
（1）推進(jìn)大眾化，增強(qiáng)高校師生應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信念。當(dāng)前，由于金融危機(jī)的影響，社會(huì)形勢呈現(xiàn)出前所未有的復(fù)雜局面，各種思想觀念交融激蕩，各種社會(huì)問題交織纏繞，導(dǎo)致部分高校師生在理想信念、精神需求與認(rèn)知需求上存在誤區(qū)，不但不能正確認(rèn)識(shí)金融危機(jī)對(duì)高校及整個(gè)社會(huì)的影響，還對(duì)信仰產(chǎn)生了動(dòng)搖，甚至在對(duì)中國特色的社會(huì)主義理論體系的認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)了偏差。這不但不利于我們更好地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，而且也不利于更好地培養(yǎng)中國特色社會(huì)主義事業(yè)的合格建設(shè)者和可靠接班人。歷來重視時(shí)代的變化，并且善于根據(jù)時(shí)代的變化創(chuàng)新自己的理論和實(shí)踐，其早在100多年前就對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)有了全面論述，為我們今天更加理性地認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)指明了方向。因此，只有積極在高校推進(jìn)大眾化，加強(qiáng)中國特色社會(huì)主義信念教育，才能使高校師生正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前的金融危機(jī)，并樹立戰(zhàn)勝金融危機(jī)的信念。
（2）推進(jìn)大眾化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否認(rèn)，當(dāng)前的思想政治教育在培養(yǎng)教育學(xué)生過程中曾發(fā)揮過不可替代的作用，但也存在著一些不足，如理論教育薄弱、教育形式單一、課堂教學(xué)多照本宣科等，無法及時(shí)準(zhǔn)確地詮釋時(shí)代和社會(huì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問題，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的內(nèi)在積極性。因此，當(dāng)金融危機(jī)爆發(fā)后，大學(xué)生由于存在一些理論和實(shí)踐上的困惑和疑慮，無法利用所學(xué)的知識(shí)和受到的教育來正確認(rèn)識(shí)和處理面臨的各種新問題。為擺脫以上困境，就要對(duì)思想政治教育進(jìn)行必要的改革，使之更加符合時(shí)代和社會(huì)的需求。而在高校推進(jìn)大眾化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校應(yīng)通過教育機(jī)制、教育觀念、教育內(nèi)容、教育形式、教育方法的不斷創(chuàng)新，來豐富最新成果走進(jìn)校園、走進(jìn)課堂、走進(jìn)教材、走進(jìn)學(xué)生頭腦的形式，用以開闊思想政治教育改革的思路；另一方面，可經(jīng)常聘請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的知名專家和學(xué)者用大學(xué)生樂于接受的方式，講授學(xué)術(shù)界、理論界關(guān)于的最新研究成果和最新共識(shí)，幫助他們厘清一些認(rèn)識(shí)上的困惑和誤區(qū)，使之增強(qiáng)理論對(duì)現(xiàn)實(shí)的理解能力，并掌握認(rèn)識(shí)問題、解決問題的思想武器，從而成為真正的信仰者和社會(huì)主義事業(yè)的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育為載體推進(jìn)大眾化的途徑
（1）以高校思想政治課為主陣地，推進(jìn)大眾化，全面提高高校師生的理論素養(yǎng)。一直以來，高校開設(shè)的理論課都是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行思想政治教育的主渠道，在引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀方面發(fā)揮了不可替代的作用。當(dāng)前金融危機(jī)的爆發(fā)，不僅從客觀上增強(qiáng)了高校理論課的主體地位，更對(duì)其教育理念、教學(xué)方法、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)效果等提出了更多更高的要求。因此，在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化的情況下，政治理論課的教學(xué)更應(yīng)改革創(chuàng)新，更加貼近高校師生的思想、情感及實(shí)際需求。通過有分析有比較地介紹當(dāng)代其他各種社會(huì)思潮，并用理論進(jìn)行科學(xué)的分析與評(píng)價(jià)等方式，可全面提高高校師生的理論素養(yǎng)，使之具備運(yùn)用理論解讀各種社會(huì)現(xiàn)象的能力，幫助他們以理性的心態(tài)面對(duì)現(xiàn)實(shí)。
