首頁 > 優(yōu)秀范文 > 當(dāng)前的金融形勢
時間：2023-08-10 09:22:18
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇當(dāng)前的金融形勢范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
中圖分類號: F830.49文獻標(biāo)識碼: A文章編號: 1006-1770(2008)011-014-03
一、引言
根據(jù)國家“走出去”戰(zhàn)略，中資金融機構(gòu)積極推進國際并購。據(jù)不完全統(tǒng)計，共發(fā)生16宗中資金融機構(gòu)國際并購案，無論規(guī)模還是頻率，都創(chuàng)下了中資金融機構(gòu)國際并購的歷史之最。中資金融機構(gòu)越來越多地通過國際并購?fù)渡淼絿H金融市場，通過國際交流與合作，開拓著我們的視野，同時也向國際市場傳達著我們的聲音。
然而，就在中資金融機構(gòu)紛紛試水國際金融市場，大舉并購之時，美國爆發(fā)了百年一遇的金融危機，危機正以難以估量的深度和廣度向世界范圍蔓延。這對中資金融機構(gòu)已完成的并購交易和未來的并購計劃都產(chǎn)生了較大的影響。
二、當(dāng)前國際金融形勢對中資金融機構(gòu)機構(gòu)國際并購的影響
當(dāng)前美國金融危機愈演愈烈，多米諾骨牌效應(yīng)不斷釋放，可以預(yù)見，本次金融危機的程度之深、危害之廣，時間之長，可能都將是歷史罕見的。
面對此次金融危機，中國金融體系雖然所受損失有限，風(fēng)險基本可控，但當(dāng)前的國際金融形勢對中資金融機構(gòu)國際并購產(chǎn)生了重大影響。這種影響既包括在金融危機前期完成的國際并購招受了慘重的浮虧損失，更為重要的是由于金融危機何時見底尚無法看清，也會影響到中資金融機構(gòu)未來的國際并購戰(zhàn)略和策略。因而，如何冷靜、客觀地判斷當(dāng)前國際金融形勢對中資金融機構(gòu)國際并購的影響，并根據(jù)這種影響對既定的國際并購戰(zhàn)略進行調(diào)整，制定與國際并購戰(zhàn)略相匹配的靈活、高效的并購策略，成為走國際化經(jīng)營之路的中資金融機構(gòu)必須面對的課題。
當(dāng)前金融形勢下，中資金融機構(gòu)參與國際并購存在一定的風(fēng)險，需要保持冷靜，客觀評價當(dāng)前金融危機的深度和廣度，不宜盲目抄底急于出手。但也不應(yīng)裹足不前，要辯證地看待當(dāng)前的挑戰(zhàn)和機會，在切實辦好自己事情的同時，合理、適度開展海外并購活動仍是必要的。
這是由于，美國金融危機的爆發(fā)與蔓延和對中國已經(jīng)產(chǎn)生和潛在可能產(chǎn)生的影響也為中國集中配置債券型美元資產(chǎn)的投資策略提出了警示。吸取這種投資策略的教訓(xùn)，中資機構(gòu)唯有逐步建立多樣化的投資組合策略才能最大限度地降低風(fēng)險，這其中以國際并購為主的直接股權(quán)投資成為一種的選擇。
同時，正如巴菲特所言：別人貪婪時恐懼，別人恐懼時貪婪。國際金融格局在此輪危機中面臨洗牌，歐美許多大型金融機構(gòu)資產(chǎn)貶值，股價出現(xiàn)大幅縮水，而中資金融機構(gòu)把握時機，適度進行一定的海外并購，有利于獲得較好的談判地位并在價格方面獲得折讓，有機會在國際并購中鍛煉隊伍，提高中資金融機構(gòu)的跨文化經(jīng)營和管理的能力。
三、中資金融機構(gòu)開展國際并購的應(yīng)對策略
在當(dāng)前國際金融形勢下，中資金融機構(gòu)有必要對既往國際并購的經(jīng)驗與教訓(xùn)進行總結(jié)，對今后的國際并購戰(zhàn)略與策略進行調(diào)整，使得中資金融機構(gòu)的國際化發(fā)展戰(zhàn)略能更為穩(wěn)健，以期抓住危機中可能存在的機遇，在未來全新的國際金融格局中占據(jù)重要地位。
(一)貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以企業(yè)長遠戰(zhàn)略為基石制定國際并購戰(zhàn)略
首先，要貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以做強主業(yè)為長遠發(fā)展的基石。
企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是中資金融機構(gòu)國際化戰(zhàn)略實施的前提。國內(nèi)主業(yè)的做大做強是中資金融機構(gòu)長遠發(fā)展的基石。只有主業(yè)強大才能為國際擴張?zhí)峁┵Y本支持和管理基石，才能保證國際化經(jīng)營取得成功。中資金融機構(gòu)不可不顧主業(yè)發(fā)展，為了國際化而國際化，為了并購而并購，那樣只會使跨國經(jīng)營變成無本之木，無源之水。換而言之，中資金融機構(gòu)最重要是把自己現(xiàn)有的事情辦好，逐步提升綜合實力和抵御風(fēng)險的能力。
其次，摒棄“抄底”思維、立足戰(zhàn)略要素。
中資金融機構(gòu)在當(dāng)前金融形勢下，必須摒棄“抄底”的機會主義投資思維，踏踏實實以企業(yè)長遠戰(zhàn)略為導(dǎo)向參與國際并購，理性的戰(zhàn)略投資才是明智的選擇。
1984年到1990年日本銀行開展的海外并購給中資金融機構(gòu)國際并購留下了許多經(jīng)驗教訓(xùn)。它們沒有制定有重點的國際戰(zhàn)略，明晰國際經(jīng)營的價值定位；對目標(biāo)機會沒有準(zhǔn)確估值，從而支付了過高的成本；沒有制定全面的并購整合戰(zhàn)略，未對業(yè)務(wù)所在地進行管理策略本地化。
相反，2000年至2007年西班牙銀行立足自身發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略能力，進行了有選擇的海外并購，獲得了良好的海外并購業(yè)績，這對中資金融機構(gòu)國際并購具有很好的借鑒意義。它們利用銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)專長，專注于核心業(yè)務(wù)；選擇在自己語言和文化相似和有密切商業(yè)聯(lián)系的區(qū)域擴張；堅持從小規(guī)模開始，逐步建立起國際并購的專業(yè)知識和管理技能；注重利用本地人才，從并購中發(fā)掘現(xiàn)有價值。
借鑒西班牙與日本金融機構(gòu)國際并購正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，在當(dāng)前國際金融形勢下，中資金融機構(gòu)要有效規(guī)避國際并購風(fēng)險，最重要的是要明確發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略，客觀評價自身的能力和不足，從整體戰(zhàn)略要素考慮，而非單純從收購價格上考慮。一方面，中資金融機構(gòu)在制定其國際并購戰(zhàn)略時，一定要認認真真做好其SWOT分析，根據(jù)其自身能力制定適合其自身發(fā)展的國際并購戰(zhàn)略；另一方面，國際并購一定要與中資金融機構(gòu)的長期發(fā)展戰(zhàn)略相吻合，要實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，同時考慮并購后的協(xié)同效應(yīng)和并購購后的整合、戰(zhàn)略上的協(xié)調(diào)、企業(yè)文化上的交融、管理層的磨合。在“走出去”的同時，要考慮引進國際管理技能和運營方式和完善治理結(jié)構(gòu)等戰(zhàn)略因素。
第三，要針對不同市場及經(jīng)濟周期采取多樣化跨國經(jīng)營方式。
中資金融機構(gòu)的國際并購戰(zhàn)略要針對自身的實際情況，同時結(jié)合不同市場及經(jīng)濟周期采取適度、多樣化的跨國經(jīng)營方式。當(dāng)前，中資金融機構(gòu)跨國經(jīng)營的兩種主要方式是：設(shè)立海外分支機構(gòu)，參股和并購國外金融機構(gòu)。兩種方式互為補充，中資金融機構(gòu)可根據(jù)其自身情況靈活進行調(diào)整。并購應(yīng)著重根據(jù)財務(wù)、獲取能力或全球業(yè)務(wù)擴張等戰(zhàn)略考慮，關(guān)注以下的機會：一是投資于高增長市場上管理良好的銀行，二是投資于可獲得專業(yè)產(chǎn)品或能力的機構(gòu)，三是投資于低估值的全球性銀行，并確定合適的參股比例。
第四，把握時機、價值投資、穩(wěn)妥推進。
當(dāng)前的金融動蕩為中資金融機構(gòu)參與國際并購提供了較多機會。首先，危機的蔓延為并購國際金融資產(chǎn)帶來了價格下調(diào)和監(jiān)管放松的普遍性機會。部分國際金融機構(gòu)資產(chǎn)貶值，股價出現(xiàn)大幅縮水，由于資本金的匱乏，增強了原股東出售的意愿，降低了收購標(biāo)的資產(chǎn)的市場價格，更削弱了所在國的國民和政府對外資并購可能存在的排斥心態(tài)。因此降低了收購的政治性風(fēng)險、技術(shù)和監(jiān)管壁壘。
中資金融機構(gòu)的投資理念必須建立在價值投資的基礎(chǔ)上。這就要求其扎扎實實做好并購前的區(qū)域選擇、目標(biāo)銀行的選擇、盡職調(diào)查、及科學(xué)估值等方面的工作。面對機會與風(fēng)險，中資金融機構(gòu)既不可盲目出擊，以抄底的心態(tài)試圖一蹴而就，也不可在風(fēng)險面前一味回避以免錯失良機。中資金融機構(gòu)要平衡戰(zhàn)略因素與估值因素，積極、有序、穩(wěn)妥地推進國際并購。
最后，重視風(fēng)險，將國際并購納入全面風(fēng)險管理體系。
在當(dāng)前的金融形勢下，國際并購存在很大的市場風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，因而，中資機構(gòu)要將國際并購納入企業(yè)的全面風(fēng)險管理體系，對國際并購中存在的各種風(fēng)險科學(xué)地評估、有效地監(jiān)控。中資金融機構(gòu)不僅要加強并購前和并購中的全面風(fēng)險管理，更要重視并購?fù)瓿珊竽腹九c被并購子公司之間的風(fēng)險隔離，防止子公司的風(fēng)險傳導(dǎo)和蔓延到集團母公司。在并購?fù)瓿珊?，集團母公司不僅要加強對并購子公司在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的整合，更要加強對并購子公司的管控，有效地防范和控制并購子公司的各類風(fēng)險，把并購子公司的風(fēng)險管理也一并納入集團母公司的全面風(fēng)險管理體系當(dāng)中，嚴(yán)格設(shè)置集團母公司與并購子公司間的風(fēng)險隔離帶和防火墻。
（二）修煉內(nèi)功、積極研究、主動參與，力爭取得國際并購的成功
首先，要做好國際并購的前期研究和規(guī)劃。
中資金融機構(gòu)要踏踏實實做好國際并購的前期研究，做好各種知識、信息和項目的儲備，為把握國際并購機會奠定基礎(chǔ)。要加強規(guī)劃，設(shè)計出對海外機構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員的總體發(fā)展規(guī)劃，如機構(gòu)的分布和數(shù)量，資產(chǎn)負債以及利潤與整個集團的比例，以及業(yè)務(wù)年遞增的比例。
其次，要修煉內(nèi)功、提升國際并購的能力。
中資金融機構(gòu)應(yīng)該通過修煉內(nèi)功提升自身國際并購的能力。一是在并購對象選擇時綜合考慮與并購對象的戰(zhàn)略匹配性、業(yè)務(wù)互補性，并購后的整合與可持續(xù)發(fā)展。二是在并購前期做好充分準(zhǔn)備，尤其要做好對自身的能力評估、可用資源評估，以及內(nèi)部和外部的支持程度評估。四是要做實盡職調(diào)整，做好科學(xué)估值，設(shè)計合適的交易結(jié)構(gòu)。在交易談判中借用外腦集思廣益、科學(xué)設(shè)置機制以力保權(quán)益，冷靜地判斷形勢，在最合適的時間、地點以合適的價格來出手并購。五是在交易過程中加強信息管制、加強與目標(biāo)公司高管和員工、其它投資人、公眾和媒體等各方之間的溝通和理解。六是在交易后科學(xué)地做好整合規(guī)劃及實施。
最后，主動參與、大膽嘗試，力爭取得國際并購的成功。
具備國際并購條件和為此做好充分準(zhǔn)備的中資金融機構(gòu)要在此次金融危機中，力爭把握機會大膽嘗試，積累海外經(jīng)驗和并購能力。
考慮到金融危機風(fēng)險的不確定性和中資金融機構(gòu)在并購方面經(jīng)驗和技術(shù)的不足，中資金融機構(gòu)在當(dāng)前開展國際并購尤其要注意：（1）與戰(zhàn)略目標(biāo)適應(yīng)的項目選擇。中資金融機構(gòu)要根據(jù)自身的國際經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)，從提升自身能力、或擴大市場、或增加資本回報等角度選擇合適的并購目標(biāo)。通過在發(fā)達市場的并購，獲得國際先進的風(fēng)險管理、IT、產(chǎn)品開發(fā)及營運等方面的能力；通過在新興市場的并購，分享快速增長的機會；通過良好的整合，取得規(guī)模效應(yīng)、協(xié)同效應(yīng)和優(yōu)勢互補，增強競爭力和增長潛力。（2）與自身資本實力匹配的適度交易規(guī)模。由于并購交易的潛在風(fēng)險和并購后整合的挑戰(zhàn)，中資金融機構(gòu)要量力而行，根據(jù)自身的資本實力選擇規(guī)模適度的交易標(biāo)的。這樣即可以作為嘗試，又可以降低風(fēng)險。對于沒有并購經(jīng)驗的銀行，一般可考慮從小規(guī)模項目、在語言和文化相近似的地區(qū)進行并購開始，培養(yǎng)和建立并購及整合能力。（3）多樣化的交易結(jié)構(gòu)。金融危機使得當(dāng)前出現(xiàn)了眾多的并購機會，而中資金融機構(gòu)占據(jù)較為主動的地位。因而，建議在設(shè)計交易結(jié)構(gòu)時，既可以考慮直接購買股權(quán)，也可以考慮購買優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)債、期權(quán)等多種標(biāo)的；靈活考慮股權(quán)比例，既可以考慮戰(zhàn)略投資也可以考慮財務(wù)投資；在支付方式選擇上也要改變傳統(tǒng)的以現(xiàn)金完全支付的方式，綜合考慮現(xiàn)金、股票、交換債等多種支付方式；在管理上，除了股權(quán)投資，要力爭較多的董事會席位和管理層派駐，以及長遠的業(yè)務(wù)合作和市場開發(fā)等。（4）靈活的談判策略。對符合戰(zhàn)略條件的并購對象，率先接觸，爭取排他展開前期談判。但在談判過程中根據(jù)對未來金融形勢的研判，調(diào)整節(jié)奏，爭取選擇較好的并購時機。（5）嚴(yán)密的風(fēng)險防控機制。在交易條款中綜合設(shè)置多種風(fēng)險防范條款和價格調(diào)整機制，通過有效的機制設(shè)計和法律文本安排，最大程度地減少市場可能進一步惡化帶來的風(fēng)險。
（三）監(jiān)管部門加強對中資金融機構(gòu)實施國際并購的指導(dǎo)和規(guī)范，支持具備條件的中資金融機構(gòu)積極、謹(jǐn)慎、有序推進國際并購
第一，統(tǒng)籌規(guī)劃，加強指導(dǎo)。
監(jiān)管部門一方面要敦促各家銀行建立差異化的海外并購策略，培養(yǎng)和組建國際化并購團隊，并制定科學(xué)及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膰H并購的決策制度和體系，并把上述基礎(chǔ)建設(shè)作為各家銀行海外并購的前提條件；另一方面，根據(jù)各個金融機構(gòu)目前的并購情況做好一行一策工作。敦促已實施并購的金融機構(gòu)積極做好現(xiàn)有項目的整合消化工作；指導(dǎo)前期財務(wù)投資浮虧較大的金融機構(gòu)認真總結(jié)經(jīng)驗并采取補救措施；支持鼓勵并購戰(zhàn)略明確，并購操作穩(wěn)健的金融機構(gòu)穩(wěn)妥地進行投資并購的探索。
第二，建立科學(xué)的海外并購評估體系。
一方面，監(jiān)管部門在對全球金融市場保持密切關(guān)注的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險提示促使中資金融機構(gòu)保持對于國際并購的冷靜和克制。另一方面，要科學(xué)制定國際并購成功與否的衡量標(biāo)準(zhǔn)，更多地從并購資產(chǎn)的盈利性、成長性和可持續(xù)發(fā)展性，以及并購對象與中資金融機構(gòu)戰(zhàn)略提升、業(yè)務(wù)協(xié)同、長遠發(fā)展等方面進行綜合考量，從而引導(dǎo)中資金融機構(gòu)國際并購從投機主義向戰(zhàn)略投資轉(zhuǎn)變。
第三，幫助中資金融機構(gòu)提升在交易談判中的競爭力。
前言
2008年美國次級貸款危機和全球金融危機爆發(fā),危機產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)給我國商業(yè)銀行帶來警示,如何降低信貸風(fēng)險,建立科學(xué)的信貸體制成為急需解決的問題。銀監(jiān)會也對信貸風(fēng)險給予高度重視,通過頒布管理辦法,力求引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸工作步入良性循環(huán)的發(fā)展軌道。
一、“三個辦法一個指引”的提出
在大力落實科學(xué)發(fā)展觀的今天,銀監(jiān)會提出“三個辦法一個指引”,目的在于促進我國銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)調(diào)整與完善,推動銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,防止信貸被挪用,特別是進入樓市和股市,支持實體經(jīng)濟發(fā)展?！叭齻€辦法一個指引”強調(diào)從流程上加強對銀行信貸風(fēng)險的管控,嚴(yán)格限制不良貸款;而對優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù),銀監(jiān)會持鼓勵態(tài)度。這說明我國銀行信貸管理正在向更加科學(xué)的方向邁進。
2008年國際金融危機的爆發(fā)對我國多個行業(yè)都造成了不同程度的影響,不少企業(yè)因為無力償還貸款或新增貸款導(dǎo)致資金鏈斷裂,甚至破產(chǎn)、倒閉,銀行信貸風(fēng)險增加。信貸資金進入樓市和股市,不僅不利于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的開發(fā),而且直接增加了危機環(huán)境下的金融風(fēng)險,產(chǎn)生惡性循環(huán)。當(dāng)經(jīng)濟形勢逐步回暖后,銀監(jiān)會提出“三個辦法一個指引”有助于商業(yè)銀行適時調(diào)整信貸政策,爭取信貸工作的主動權(quán)。
二、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的必要性
依照“三個辦法一個指引”的精神,我國商業(yè)銀行信貸工作的改革與發(fā)展不僅是必要的,而且是迫切的。在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下,信貸風(fēng)險防范不是被動等待,而是積極尋求突破創(chuàng)新。
(一)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的審批流程存在風(fēng)險慣性
原先商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的審批遵循“三查”流程,即貸款前調(diào)查,貸款時審查,貸款后檢查。雖然這是銀行提供貸款的工作基礎(chǔ),但僅以“三查”完成貸款審核,在流程上過于簡單,并會造成工作漏洞。按照“三個辦法一個指引”的規(guī)定,對固貸、流貸和個貸的需求,銀行應(yīng)較原先的審貸標(biāo)準(zhǔn)加以細化,達到精細化管理,從而減少風(fēng)險慣性的影響。所謂風(fēng)險慣性,就是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)開展過程中,銀行采取“三查”流程導(dǎo)致不良貸款的增加,或是資金回籠速度慢等問題。如果信貸業(yè)務(wù)審批的流程不能改革,那么這種風(fēng)險以及損失的增加是持續(xù)性的,無法得到根本扭轉(zhuǎn)。這就要求銀行用新的審批流程提高信貸工作的嚴(yán)格性、嚴(yán)謹(jǐn)性,過濾不良信貸。
(二)銀行信貸資金被挪用擠占優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行信貸資金被挪用主要是用于樓市和股市,泡沫經(jīng)濟的風(fēng)險一旦發(fā)生,銀行的損失是相當(dāng)可觀的?！叭齻€辦法一個指引”提出以前,銀行在吸納信貸業(yè)務(wù)時,經(jīng)常希望與大型企業(yè)或集團展開合作,主要是考慮到大客戶的經(jīng)營背景、還款能力、合作前景。這些信貸資金被挪用的同時,也直接擠占了優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的比例。目前國家經(jīng)濟建設(shè)進程中有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶存在貸款需求,并且企業(yè)從事的經(jīng)營項目受到政府的關(guān)注和指導(dǎo),有助于降低信貸風(fēng)險。只是此類潛在優(yōu)質(zhì)客戶受信貸資金挪用的影響,與銀行信貸合作中還需從貸款政策、審批流程上進一步對接,這也是銀行加強信貸工作改革和發(fā)展的方向。
(三)信貸風(fēng)險控制需要相關(guān)行業(yè)聯(lián)動
由于商業(yè)銀行每年會產(chǎn)生一定的不良貸款,特別是在流動資產(chǎn)信貸方面更難于控制。所以在固貸、流貸和個貸的審批工作中,銀行會尋求與擔(dān)保公司的合作。例如,個人客戶在貸款購車時,往往都需要經(jīng)過擔(dān)保公司的審核。這說明單純依靠銀行自身的信貸風(fēng)險防范機制并不能絕對杜絕風(fēng)險的發(fā)生,但通過與相關(guān)行業(yè)的聯(lián)動,能夠起到降低風(fēng)險或風(fēng)險共擔(dān)的效果。從當(dāng)前的金融形勢來看,銀行無論是降低信貸風(fēng)險還是支持實體經(jīng)濟發(fā)展,都應(yīng)積極建立與其他行業(yè)的合作,加速踐行“三個辦法一個指引”的精神。
三、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的舉措
針對當(dāng)前的金融形勢,為更好地落實“三個辦法一個指引”的工作要求,商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)加大對審批環(huán)節(jié)的改革,實行傳統(tǒng)與新型信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式,降低信貸風(fēng)險,發(fā)展優(yōu)質(zhì)信貸模式。
(一)改革傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審批流程
對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),商業(yè)銀行最重要的是改革審批流程。銀行對信貸業(yè)務(wù)的審批應(yīng)從借款人的授信調(diào)查開始,將貸款審批、合同訂立、貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等工作重新調(diào)整,使銀行各個相關(guān)部門都參與到流程的修改工作當(dāng)中,重新梳理審批的各個環(huán)節(jié),分析潛在風(fēng)險,形成系統(tǒng)化、規(guī)范化、嚴(yán)格化的貸款審批流程。銀行應(yīng)在現(xiàn)有的管理系統(tǒng)中增加監(jiān)控預(yù)警功能,如果借款人資金流向出現(xiàn)問題,可及時在銀行的系統(tǒng)中反應(yīng),便于銀行追蹤管理。
在審批流程改革的同時,銀行應(yīng)提高對借款人的征信標(biāo)準(zhǔn)。原先銀行對借款人征信結(jié)果中的部分不良記錄,可采取一些變相方式解決?！叭齻€辦法一個指引”提出后,銀行必須在原有的征信標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上更加嚴(yán)格,規(guī)避各種變通機會,服務(wù)于長期的風(fēng)險控制。而且銀行在信貸審核時要增強對借款人還款來源以及抵押物的評估,劃分評估等級,重點評估還款來源的穩(wěn)定性、抵押物的市值和未來價值、還款來源與抵押物是否便于資金回籠等等。根據(jù)借款人的信用等級與評估結(jié)果,銀行應(yīng)在合同中加強信貸風(fēng)險管控。
(二)以信貸轉(zhuǎn)型防止貸款資金被挪用
為防止信貸資金被挪用,商業(yè)銀行應(yīng)大力開拓新型優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù),扶植優(yōu)質(zhì)實體經(jīng)濟發(fā)展,調(diào)整信貸資金的占比。當(dāng)前,企業(yè)投融資方式正在向多元化方向邁進,銀行在企業(yè)客戶信貸方面應(yīng)將貸款政策向國家大型重點建設(shè)項目傾斜,吸引參與BOT和TOT項目的企業(yè)客戶,扭轉(zhuǎn)信貸資金被挪用的被動局面。
BOT和TOT項目最主要的特點在于和政府的關(guān)聯(lián)。政府根據(jù)未來幾年的發(fā)展規(guī)劃,明確重點建設(shè)項目,這些項目本身的可行性得到論證,具備可持續(xù)發(fā)展性。無論是承包商還是分包商,從事此類項目的風(fēng)險從根本上得到控制,特別是有政府的領(lǐng)導(dǎo)、支持和監(jiān)督,商業(yè)銀行提供貸款的風(fēng)險也有所降低。而且BOT和TOT項目建成后的收益也同樣更具保障,企業(yè)申請貸款后的還款來源明確,能夠根據(jù)項目進程提供明確的還款計劃,符合“三個辦法一個指引”的要求。從事BOT和TOT項目的企業(yè)也因為資質(zhì)的不斷提升而獲得更多參與項目的機會,因此,銀行應(yīng)運用政策杠桿,對此類優(yōu)質(zhì)客戶群體給予更多的支持,逐步提高優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的總體占比,推動新型信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)與保險公司聯(lián)合防范信貸風(fēng)險
商業(yè)銀行還應(yīng)注意聯(lián)動優(yōu)勢的發(fā)揮,以降低固貸、流貸、個貸產(chǎn)生的風(fēng)險。所謂聯(lián)動優(yōu)勢,就是借助銀行在金融領(lǐng)域同其他金融機構(gòu)的合作,運用各自的審核機制,分別對借款人進行審核,達到雙重保障的風(fēng)險控制。其中,銀行與保險公司的聯(lián)合尤其值得開發(fā)。保險公司專業(yè)從事風(fēng)險管理,并且保險產(chǎn)品豐富,能夠和銀行信貸工作有效對接,從多角度防范信貸風(fēng)險。
在保險業(yè)務(wù)層面,商業(yè)銀行可與保險公司建立合作協(xié)議,借款人必須投保相應(yīng)的保險,才能具備審核通過的資格。在目前的產(chǎn)品中,企業(yè)和個人客戶在申請貸款時可投保的保險產(chǎn)品包括出口信用保險、房貸險、車貸險等。出口信用保險主要服務(wù)從事進出口貿(mào)易的企業(yè)客戶。貿(mào)易是我國遭受金融危機影響最為嚴(yán)重的領(lǐng)域之一,為確保出口產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展,出口企業(yè)向商業(yè)銀行貸款時應(yīng)投保出口信用保險,防止出口受阻發(fā)生資金鏈斷裂的問題。而房貸險、車貸險更多地服務(wù)于個人客戶。保險公司提供貸款保險時已對客戶資質(zhì)進行審核,并且銀行可與保險公司商定貸款政策,如躉交保費客戶優(yōu)先獲得審核,以便挖掘優(yōu)質(zhì)客戶與銀行建立信貸關(guān)系,降低傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
四、總結(jié)
信貸是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一,也是收益的源泉。“三個辦法一個指引”的提出給予商業(yè)銀行信貸工作新的啟發(fā)。改革與發(fā)展正是前進的需求所在,商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代步伐,用前瞻性的舉措引領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺階。
參考文獻:
金融創(chuàng)新涵蓋了對金融制度、機構(gòu)、產(chǎn)品、市場結(jié)構(gòu)等方面，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是核心，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭主要是銀行產(chǎn)品的競爭，產(chǎn)品的競爭力決定了客戶和市場的占有率。
一、金融環(huán)境現(xiàn)狀及其風(fēng)險分析
當(dāng)前，國際政治經(jīng)濟環(huán)境多變，金融危機并未結(jié)束。國內(nèi)經(jīng)濟運行也出現(xiàn)了一些新情況新變化，對金融業(yè)發(fā)展提出了新的更高要求。同時，我國金融領(lǐng)域也存在一些突出問題和潛在風(fēng)險，具體表現(xiàn)在:金融機構(gòu)經(jīng)營方式總體租放，農(nóng)村金融和中小金融機構(gòu)
發(fā)展相對滯后，金融體系有待進一步完善，一些領(lǐng)域風(fēng)險隱患比較突出，金融宏觀調(diào)控有待改進，金融監(jiān)管能力需要進一步加強，信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合得不夠緊密，對實體經(jīng)濟支持不夠及時有力，金融業(yè)的服務(wù)能力和水平與經(jīng)濟社會發(fā)展需要相比還有不小差距，確保金融安全高效穩(wěn)健運行任務(wù)艱巨。
(一) 金融鳳險含義及分類
金融風(fēng)險，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機構(gòu)財務(wù)損失的風(fēng)險。現(xiàn)在金融風(fēng)險已經(jīng)不再是單純的金融機構(gòu)，而是涉及到各個生產(chǎn)領(lǐng)域，包括一、二、三產(chǎn)業(yè)，隨著市場化的進一步發(fā)展和完善，企業(yè)的經(jīng)營管理包括籌資、投資，都會涉及到金融領(lǐng)域，所以財務(wù)風(fēng)險不可避免。一般是我們所說的金融風(fēng)險主要來自于金融機構(gòu)，一家金融機構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險所帶來的后果，往往超過對其自身的影響。金融機構(gòu)在具體的金融交易活動中出現(xiàn)的風(fēng)險，有可能對該金融機構(gòu)的生存構(gòu)成威脅;具體的一家金融機構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機，有可能對整個金融體系的穩(wěn)健運行構(gòu)成威脅;一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險，金融體系運轉(zhuǎn)失靈，必然會導(dǎo)致全社會經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機。金融風(fēng)險可以分為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、作業(yè)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、法律、法規(guī)或政策風(fēng)險、人事風(fēng)險、自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件等。
（二)我國目前的狀況
我國最大的風(fēng)險來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。由于長期以來積累的體制性、機制性因素，包括受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財政化;再加上金融機構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高。近年來，我國證券、期貨市場不規(guī)范的經(jīng)營擾亂了正常的秩序，一直存在大量違法違規(guī)現(xiàn)象，一些證券機構(gòu)和企業(yè)(包括上市公司)與少數(shù)銀行機構(gòu)串通，謀取暴利，將股市的投機風(fēng)險引入銀行體系;一些企業(yè)和金融機構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進行境外期貨交易，給國家造成巨額損失;上市公司不規(guī)范，甚至成為扶貧圈錢的手段。
所以防范金融風(fēng)險在我們顯得尤為重要主要防范措施就是通過信息的公開和披露，而要做到這一點就必須要充分發(fā)揮會計的能動性作用，做到信息的真實和完整披露。
(三)積極防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險
系統(tǒng)性金融風(fēng)險是一種破壞性極大的金融風(fēng)險，它隱含著金融危機的可能性，直接威脅著國家的經(jīng)濟安全。有專家指出，金融危機爆發(fā)后，中國金融業(yè)的國際地位有了戰(zhàn)略性上升，同時，我們應(yīng)該看到，系統(tǒng)性金融風(fēng)險將是在未來 5至10年中國經(jīng)濟所面臨的最大風(fēng)險。當(dāng)然防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，需要依靠銀行、政府、監(jiān)管機構(gòu)等多方面的共同努力和協(xié)作才能見效。
二、新形勢下商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新
在如今緊張的金融競爭環(huán)境下，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新要著重于產(chǎn)品的先進性、組合性、個性化和操作簡易化等方面。
先進性。金融產(chǎn)品和先進技術(shù)的有機結(jié)合將對金融新產(chǎn)品的推廣起到推波助瀾的作用。比如，商業(yè)銀行最近推出的手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道、新方式有力的促進了個人金融、對公業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。組合性。產(chǎn)品組合是指將銀行的金融產(chǎn)品進行跨條線、跨部門的組合以滿足客戶多方面的金融需求，例如交通鉗子提出的“一個交行”
的理念，就是強調(diào)在面對客戶的時候不要區(qū)分不同的業(yè)務(wù)部門，而是要將交行各種業(yè)務(wù)，不論是個人業(yè)務(wù)還是對公業(yè)務(wù)、不論是存款業(yè)務(wù)還是貸款業(yè)務(wù)都全盤的呈現(xiàn)在客戶面前，根據(jù)客戶的實際情況進行組合產(chǎn)品營銷。另外產(chǎn)品組合的另一個特點也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)期限的組合上，在宏觀經(jīng)濟發(fā)展不景氣的大環(huán)境下，客戶的需求已經(jīng)不僅僅局限于某個固定的融資期限，而是偏向于短期和中長期的多層次組合，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的不同情況制定符合其發(fā)展的融資組合方案。
個性化。客戶是銀行發(fā)展的中心，服務(wù)好各類客戶也就是銀行工作的重點。比如，交通銀行在個人金融方面推出了"交銀理財"、"沃德財富"、"私人銀行專屬服務(wù)"等個性化服務(wù)，在對公業(yè)務(wù)方面推出了"展業(yè)通"專門服務(wù)予中小企業(yè)的發(fā)展。操作簡易化?，F(xiàn)如今爆炸式的信息量充斥在人們生活的各個方面，因此，直觀易懂、操作簡單的金融產(chǎn)品就顯得比較容易被客戶接納。比如美聯(lián)銀行將十分復(fù)雜的理財、證券、保險衍生的產(chǎn)品進行簡單化處理，并且將"簡單"作為其產(chǎn)品市場宣傳的一個亮點。
三、新形勢下商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新
在國際金融危機持續(xù)發(fā)酵、國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜的大形勢下，商業(yè)銀行需要關(guān)注的是回歸到金融最本質(zhì)的服務(wù)支持實體經(jīng)濟，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，以及防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
(一)金融服務(wù)經(jīng)濟實體。
國務(wù)院總理在 2012年全國金融工作會議上提出了"金融發(fā)展的根基是實體經(jīng)濟，離開了實體經(jīng)濟，金融就會成為無水之源、無本之木。各類金融機構(gòu)要牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)思想，全面提高服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的共生共榮。"這為新形勢下商業(yè)銀行的發(fā)展提出了要求、指明了方向。金融機構(gòu)要從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持，有效解決實體經(jīng)濟融資難、融資貴的問題，堅決抑制社會資本脫失向虛，防止產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)空心化現(xiàn)象。只有扎扎實實的發(fā)展實體經(jīng)濟、壯大實體經(jīng)濟，國家的發(fā)展才有實力、才能可持續(xù)的發(fā)展。
(二)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
關(guān)鍵詞 二元結(jié)構(gòu) 農(nóng)村金融 信貸
一、 農(nóng)村金融發(fā)展的必要性和緊迫性
從劉易斯等提出著名的“二元結(jié)構(gòu)”理論以來，特別是后來舒爾茨等人對二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論的發(fā)展，影響深遠。對我國這樣一個農(nóng)業(yè)仍占基礎(chǔ)地位的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國而言，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)依然存在且會長期存在，所以只有加大對“三農(nóng)”支持與引導(dǎo)，特別是加大農(nóng)村金融的發(fā)展，提供金融支持，是破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
在我國，破除二元結(jié)構(gòu)，缺的不是勞動力、市場，而是資金，是能為農(nóng)村的發(fā)展提供信貸支持。我國當(dāng)前總體流動性過剩，廣義貨幣存量長期保持在70萬億左右，而農(nóng)村發(fā)展需要的資金卻一直不足的特殊情況下，如何大力引導(dǎo)、發(fā)展農(nóng)村金融，也是關(guān)乎我國整體經(jīng)濟發(fā)展的大事。
二、 新的經(jīng)濟形勢下我國農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題
關(guān)于農(nóng)村金融的發(fā)展問題早有專家學(xué)者進行研究，近年來我國農(nóng)村金融業(yè)確實取的了長足的發(fā)展，但相對于我國高速發(fā)展的經(jīng)濟而言，特別是當(dāng)前新的經(jīng)濟形勢下，我國農(nóng)村金融所面臨的一些問題未得到很好的解決，如金融組織業(yè)務(wù)的規(guī)范、資金供求者的信息不對稱等，而且還出現(xiàn)了一些新的問題。
1．農(nóng)村金融組織單一，管理制度有待規(guī)范。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社（許多更名為農(nóng)村合作銀行）是農(nóng)村金融的主要力量。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一般局限于糧棉油的收購，農(nóng)業(yè)銀行重心漸移向城市，而郵儲雖然網(wǎng)點眾多，它在許多方面還存在不足；農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）處于雛形階段；而且銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定“最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”等，無疑更提高村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻；
2．我國農(nóng)村金融的信貸資金供給嚴(yán)重不足。我國中東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)對金融的需求越來越多，但現(xiàn)有的金融機構(gòu)和政策遠遠滿足不了農(nóng)村金融的需要。2006年《農(nóng)村金融服務(wù)報告》中，農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)總貸款的比例逐漸下降，1994 年為20%，而2004年為18%。如前所述，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)銀行因自身條件限制支援力度不足，而郵儲銀行是農(nóng)村資金的“抽水機”，以前只存款而不貸款，現(xiàn)在也只是有限的小額貸款；而農(nóng)村信用社雖處于主導(dǎo)地位，身業(yè)務(wù)和規(guī)模有限，特別是向農(nóng)村合作銀行的轉(zhuǎn)變，更是受到更多限制；
3．相關(guān)農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)問題不夠明晰，存在一定的爭議。農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行成為我國農(nóng)村金融組織的主力，但這些村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)和法律地位沒有明確的界定。2006年12月20日，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，一些“貸而不存”的小額貸款公司的出現(xiàn)，大都隸屬于地方政府的國資委、聯(lián)社，由其控股，在立法和產(chǎn)權(quán)上不明確，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在競爭關(guān)系，銀行業(yè)大整頓必不可少，故完善立法和產(chǎn)權(quán)迫在眉睫；
4．當(dāng)前新的經(jīng)濟形勢下，最突出、最緊迫的一點是：農(nóng)村金融內(nèi)在發(fā)展動力不足，金融組織自身發(fā)展與服務(wù)農(nóng)村存在矛盾。我國的農(nóng)村金融組織的盈利水平相對偏低，2010年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資產(chǎn)利潤率只有1.21%。特別在當(dāng)前流動性泛濫，高通脹的壓力下，法定準(zhǔn)備金率達到21%的歷史高位，政策逐漸趨緊，應(yīng)對當(dāng)前緊縮性的政策和高通脹，農(nóng)村金融組織更愿意把資金投入其他領(lǐng)域而不是高風(fēng)險、低回報的農(nóng)業(yè)，與其服務(wù)農(nóng)村金融需要的初衷更是背道而馳，這是當(dāng)前經(jīng)濟形勢下迫在眉睫的問題。
三、 在當(dāng)前形勢下，對我國農(nóng)村金融發(fā)展的一些建議
在當(dāng)前我國金融業(yè)逐漸開放，銀行業(yè)競爭日趨激烈，經(jīng)濟的高通脹還會維持較長時間，政策趨緊的新形勢下，我國農(nóng)村金融的發(fā)展也要考慮客觀情況，逐漸發(fā)展更規(guī)范、多渠道、更靈活的農(nóng)村金融業(yè)的新局面。
1．大力培育新的農(nóng)村金融組織，豐富農(nóng)村金融的參與主體。當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行可適當(dāng)降低其準(zhǔn)入門檻，增加數(shù)量。另外，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，逐漸引導(dǎo)、規(guī)范一些民間金融組織的發(fā)展，有選擇地利用民間資金為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供支持，比如可適當(dāng)規(guī)范利用家族貸款、私人信貸等；
2．提供更靈活、多渠道的資金借貸方式，實力雄厚的商業(yè)銀行可靈活加大與地方金融組織合作的方式。我國大的商業(yè)銀行一直不愿意過多介入農(nóng)村金融的原因之一就是信息不對稱的存在，商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融組織聯(lián)手，由當(dāng)?shù)亟M織提供較為全面的信息而商業(yè)銀行提供資金支持，即由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸款給地方農(nóng)村金融組織來提供資金支持，降低商業(yè)銀行的成本；
3．成立相關(guān)行業(yè)或地域的擔(dān)保機構(gòu)。我國農(nóng)村的避險機制不夠完善，貸款的風(fēng)險大，如農(nóng)行2010年的不良貸款率仍達不良貸款率2.03%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的高達2.79%。且大多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險的出現(xiàn)率或理賠率高達91%，大大高于行業(yè)的上限，所以農(nóng)業(yè)保險非常有限。而農(nóng)村需求資金較大的多為相關(guān)的中小企業(yè)或行業(yè)，如養(yǎng)殖和種植業(yè)等，這些地域或行業(yè)相近、相關(guān)的地方可成立類似的擔(dān)保機構(gòu)，為借貸資金提供保障；
4．加大不立法工作，完善相關(guān)產(chǎn)權(quán)界定和制度，以便于規(guī)范引導(dǎo)和管理，更能夠避免在未來的競爭中出現(xiàn)行業(yè)混亂的局面，這就從制度上支持農(nóng)村金融主體的發(fā)展；
另外，在當(dāng)前高通脹、緊縮性政策的形勢下，適當(dāng)對支援農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的機構(gòu)和款項給予政策上的優(yōu)惠和放寬，可增加它們加大對農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，比如在監(jiān)管和利率等方面的支持。
為了實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的發(fā)展，必須要考慮到當(dāng)前的客觀經(jīng)濟形勢，在政策和資金信貸方式上適當(dāng)調(diào)整，充分利用民間金融以及其他商業(yè)銀行的力量，努力促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
參考文獻：
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概念
從廣義的角度來看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新指的是為了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，商業(yè)銀行不斷的通過新技術(shù)和新方法的應(yīng)用來構(gòu)建新的組織，開辟新的市場。商業(yè)銀行可以在各個方面進行金融創(chuàng)新，例如金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、管理模式、人員準(zhǔn)備、機構(gòu)設(shè)置、制度安排、戰(zhàn)略決策等，以提高商業(yè)銀行的管理水平，為客戶提供更好的服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品[1]。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問題
我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面有著廣闊的發(fā)展空間，也取得了可喜的成績。然而在進行金融創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行還是出現(xiàn)了很多問題。
（一）創(chuàng)新力度不足，原創(chuàng)性匱乏。原創(chuàng)性是創(chuàng)新的靈魂，商業(yè)銀行只有具備了足夠的原創(chuàng)性，才能夠?qū)κ袌鲞M行拾遺補缺，擴大市場占有率。然而，我國很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中都呈現(xiàn)出原創(chuàng)性的匱乏，導(dǎo)致沒有足夠的創(chuàng)新力度，只是對國內(nèi)外同行的產(chǎn)品、模式和經(jīng)驗的簡單吸收和模仿，而沒有獨創(chuàng)的市場規(guī)劃、客戶定位，在開發(fā)和營銷中缺少針對性，金融產(chǎn)品的推出速度雖然很快，技術(shù)含量卻很低。
（二）對金融創(chuàng)新的風(fēng)險沒有足夠的控制能力。任何創(chuàng)新都具有一定的風(fēng)險，金融創(chuàng)新也不例外。在金融創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行不可避免的要面對操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險甚至法律風(fēng)險。而很多商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的風(fēng)險缺乏清晰的認識，在進行金融創(chuàng)新之前沒有對金融中介機構(gòu)的評級進行謹(jǐn)慎的審核，也沒有對風(fēng)險進行合理的預(yù)測，更沒有對自身的風(fēng)險承受能力進行評估。這就會增加金融創(chuàng)新的不確定性。
（三）金融創(chuàng)新的整體不夠協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新從整體上缺乏協(xié)調(diào)性，大多集中在金融業(yè)務(wù)上，而對以市場為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新則相對落后。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新多集中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)之間很不均衡。此外，東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也遠遠多于西部落后地區(qū)，這種不協(xié)調(diào)影響了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用的發(fā)揮。
（四）金融創(chuàng)新受到了不健全的社會信用體系的制約。我國當(dāng)前的社會信用體系仍然很不健全，這種不健全的社會信用體系在很大程度上制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展重點在于小企業(yè)，而小企業(yè)要面臨較高的貸款風(fēng)險，由于社會信用體系的不健全，小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)的不良現(xiàn)象，致使銀行不愿意發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，小企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新難以展開[2]。
三、提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的措施
（一）對金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃進行明確。商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新之前首先要做好金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃，制定完善的金融創(chuàng)新戰(zhàn)略。金融創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃必須對金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略決策、機構(gòu)設(shè)置、制度安排、管理模式、人員準(zhǔn)備以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程等都進行合理的規(guī)劃，將其作為一個長期戰(zhàn)略。在制定金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃時要對自身進行合適的市場定位，找準(zhǔn)自己的目標(biāo)客戶群和資源優(yōu)勢，并以市場的需求為導(dǎo)向，明確金融創(chuàng)新的階段性目標(biāo)，在成本、人力資源和設(shè)備等方面做好準(zhǔn)備。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該量力而行，增加創(chuàng)新的原創(chuàng)性，不能只停留在簡單的模仿層面上，要不斷開發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成金融品牌。
（二）提高對金融創(chuàng)新風(fēng)險的控制能力。必須要針對全行的創(chuàng)新意識進行強化，使總分行、前中后臺之間的銜接性能夠得到充分的保證，使自身捕捉市場信息的能力得以不斷的提升，促進有效的金融創(chuàng)新的資源投入，針對具有較強業(yè)務(wù)能力以及綜合素質(zhì)的復(fù)合型金融創(chuàng)新人才進行積極的培養(yǎng)和引進，致力于專業(yè)的金融創(chuàng)新團隊的打造，不斷的對研發(fā)基礎(chǔ)進行夯實，最終能夠?qū)Τ掷m(xù)穩(wěn)定以及發(fā)展的金融創(chuàng)新工作起到全面的推動作用，加強商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理以及處理各種困難的能力，從而能夠使銀行在激勵的金融市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。
（三）針對公眾進行金融知識教育的普及工作。現(xiàn)在我國很多人在投資理念上表現(xiàn)的比較不成熟，沒有很好的認識和了解預(yù)期收益、自身風(fēng)險承受能力以及產(chǎn)品的特性等，一旦有異常的情況出現(xiàn)在投資理財當(dāng)中，這些人往往無法接受這樣的現(xiàn)實，甚至可能會出現(xiàn)一定的過激行為。面對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該針對公眾進行金融知識教育的普及工作，對投資者進行幫助，使其能夠清楚的認識到自己的投資目標(biāo)，并且意識到投資理財?shù)娘L(fēng)險以及自己對風(fēng)險的承受能力，從而能夠?qū)ν顿Y預(yù)期收益進行合理的規(guī)劃，最終可以有效的杜絕出現(xiàn)盲目投資的行為。
一、當(dāng)前國際金融業(yè)反洗錢業(yè)務(wù)形勢的主要變化
2011年，畢馬威國際委托總部設(shè)在英國的獨立研究機構(gòu)――RS咨詢，根據(jù)2010年7月版的“銀行家”雜志公布的結(jié)果對全球1000家大金融機構(gòu)進行了電話調(diào)查，這些金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)跨越零售銀行、企業(yè)和商業(yè)銀行，私人銀行，投資銀行和批發(fā)銀行等廣闊領(lǐng)域。受訪人范圍包括機構(gòu)反洗錢事務(wù)負責(zé)人、法律主管和風(fēng)險主管等。調(diào)查涵蓋了高級管理人員在反洗錢事務(wù)中的作用、反洗錢合規(guī)成本、反洗錢政策和程序、客戶盡職調(diào)查信息、政治公眾人物、交易監(jiān)控、制裁監(jiān)控、風(fēng)險為本方法應(yīng)用、反洗錢內(nèi)控制度檢測等內(nèi)容。對比畢馬威國際前些年的調(diào)查結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國際金融業(yè)反洗錢業(yè)務(wù)形勢面臨著如下主要變化：
（一）高級管理層重視程度下降。洗錢對金融機構(gòu)來說仍然是一個顯著的風(fēng)險和成本事項，不成熟的反洗錢體系能給金融機構(gòu)產(chǎn)生重大風(fēng)險。但是，面對2008年以來的國際金融市場危機與動蕩，高級管理人員對反洗錢的興趣下降，對反洗錢的注意力明顯被其它優(yōu)先事項轉(zhuǎn)移。雖然反洗錢合規(guī)成本不斷上升，全球金融危機卻已將反洗錢成功擠出高級管理層的重要議程。根據(jù)畢馬威國際的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年只有62%的受訪者認為反洗錢仍是高級管理層的優(yōu)先重視事項，這一數(shù)據(jù)比2007年71%的數(shù)據(jù)顯著下滑了9個百分點。從地域上來看，西歐高級管理層對反洗錢的重視程度明顯下滑，只有55%的受訪者將反洗錢看作優(yōu)先重視事項，這比2007年下滑15個百分點；北美和中美洲地區(qū)高級管理層對反洗錢的重視程度顯著高于亞太地區(qū)、俄羅斯和中東歐地區(qū)。
（二）合規(guī)成本顯著上升。根據(jù)畢馬威國際的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年全球金融業(yè)反洗錢合規(guī)成本比三年前（2007年）顯著提升45%，超過80%的受訪者對反洗錢合規(guī)成本的快速增長印象深刻。從地域來看，反洗錢合規(guī)成本的快速增長是一個普遍現(xiàn)象，但北美地區(qū)的增速最快，達到64%。畢馬威國際多年的研究顯示，反洗錢合規(guī)成本的快速增長已經(jīng)成為國際金融業(yè)發(fā)展中的一個持續(xù)現(xiàn)象。如果沒有監(jiān)管政策或反洗錢程序的巨大變化，這一成本增加趨勢不可能得到消減。在畢馬威國際的調(diào)查中，受訪者認為不斷增長的交易監(jiān)控是反洗錢成本上升的主要原因，監(jiān)管者以及執(zhí)法者不斷增長的報告需求則是第二重要原因。此外，近年來國際社會對反腐敗洗錢所提出的要求成為反洗錢合規(guī)成本增長的第三重要原因。
（三）全球化策略波動較大。對比畢馬威國際2004年、2007年2011年的數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)反洗錢全球化策略波動較大，這也是國際金融市場危機與動蕩的可能結(jié)果。2004年，建立全球化策略被認為是一個巨大挑戰(zhàn)，雖然近三分之二的受訪機構(gòu)采用了全球化的反洗錢政策，但其中又有一半不得不根據(jù)本土情況調(diào)整策略。2007年，全球化策略在金融機構(gòu)得到進一步推廣，85%有國際業(yè)務(wù)的受訪機構(gòu)開始構(gòu)筑全球化反洗錢政策。2011年，全球化策略的應(yīng)用范圍又下滑到了2004年的水平，并且其中四分之三的機構(gòu)不得不根據(jù)本土情況調(diào)整策略。
（四）對反洗錢內(nèi)控制度的檢測趨于穩(wěn)定。2004年，75%的受訪機構(gòu)對反洗錢內(nèi)控制度擁有獨立的檢測流程，并認為對反洗錢內(nèi)控制度的檢測需要更大程度的獨立，并受更廣范圍的配合。2007年，對反洗錢內(nèi)控制度的檢測得到更廣范圍的應(yīng)用，83%的受訪機構(gòu)對反洗錢內(nèi)控制度的有效性進行了獨立測試。2011年，對反洗錢內(nèi)控制度的檢測趨于穩(wěn)定，84%的受訪機構(gòu)對反洗錢內(nèi)控制度的有效性進行了獨立測試。
（五）對政治公眾人物的反洗錢關(guān)注程度顯著提高。2004年，政治公眾人物還不是反洗錢的重點關(guān)注對象，只有45%的受訪者對政治公眾人物實施了開戶階段增強的客戶盡職調(diào)查程序。2007年，對政治公眾人物的反洗錢關(guān)注得到顯著提升，81%的受訪者對政治公眾人物實施了開戶階段增強的客戶盡職調(diào)查程序。2011年，96%的受訪者將政治公眾人物地位視為一個重要洗錢風(fēng)險因素，88%的受訪者對政治公眾人物實施持續(xù)監(jiān)控。但是，從地域來看，亞太地區(qū)超過四分之一的受訪者沒有識別和監(jiān)控政治公眾人物。從方法上來看，61%的歐洲金融機構(gòu)和55%的北美金融機構(gòu)使用商業(yè)機構(gòu)提供的名單識別政治公眾人物。
1.為金融機構(gòu)提供真實的企業(yè)信息
在過去的質(zhì)押貸款活動中，金融機構(gòu)需要針對融資企業(yè)進行復(fù)雜及繁瑣的信用信息審核，如融資企業(yè)的實際運營情況，銷售及庫存等。然而由于大多數(shù)融資企業(yè)本身的特性，導(dǎo)致質(zhì)押貸款活動存在很多風(fēng)險。如融資企業(yè)信用狀況透明度低，金融機構(gòu)無法完全正確評估企業(yè)信用。并且由于經(jīng)濟全球化的發(fā)展，導(dǎo)致市場環(huán)境變化速度快及融資企業(yè)市場競爭力低等。這些現(xiàn)狀，都加重了金融機構(gòu)對融資企業(yè)信用評估工作的難度。然而，在實際經(jīng)濟活動中，物流企業(yè)對融資企業(yè)內(nèi)部的實際情況了如指掌。物流企業(yè)在和融資企業(yè)業(yè)務(wù)來往中，負責(zé)承擔(dān)貨物運輸、倉庫管理等，這些貨物及倉庫管理信息對金融機構(gòu)進行信用評估有著很大的作用。物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中，就是擔(dān)任著信息篩選的角色，從而提高金融結(jié)構(gòu)對企業(yè)借貸活動的效率，同時也降低了信用評估的成本及風(fēng)險。
2.提升中小型企業(yè)信用等級
物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中還有著提升融資企業(yè)信用等級的作用。在金融機構(gòu)和融資企業(yè)進行質(zhì)押貸款活動中，金融機構(gòu)可以選擇委托物流企業(yè)來進行相關(guān)操作。由于物流企業(yè)比金融機構(gòu)更加了解融資企業(yè)最真實的信用及運營信息，所以由物流企業(yè)進行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可為融資企業(yè)提供更大的貸款金額。同時，由于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)還需要物流企業(yè)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，所以金融機構(gòu)也比較放心的進行借貸。
3.方便了質(zhì)押物的監(jiān)管和評估
在物流金融服務(wù)中，金融機構(gòu)在借貸前首先要對融資企業(yè)的各方面信用進行科學(xué)評估。然后根據(jù)融資企業(yè)提供的運營信息、銷售數(shù)量及倉庫庫存等情況做好價值估計。但在實際操作中，對融資企業(yè)價值的評估存在很多限制。一是由于金融機構(gòu)對融資企業(yè)的價值評估受到時間、空間等影響，并且融資企業(yè)提供的財務(wù)信息、庫存信息、銷售信息不一定真實，加大了評估的難度。二是一些中小型企業(yè)在市場活動中并不穩(wěn)定，一些產(chǎn)品的價格會受到市場經(jīng)濟的影響而變化，這一點加大了評估結(jié)果的不穩(wěn)定性。而通過物流企業(yè)就可以很好的解決以上兩點問題：一是物流企業(yè)和融資企業(yè)經(jīng)濟活動密切，對融資企業(yè)內(nèi)部的信息了解程度高。二是由于物流企業(yè)和融資企業(yè)擁有較長時間的合作關(guān)系，對于一些市場變化和融資企業(yè)本身的穩(wěn)定性有一定了解。所以，通過物流企業(yè)可以很方面的對質(zhì)押物進行科學(xué)評估。
二、物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中的風(fēng)險
1.內(nèi)部管理不完善造成的風(fēng)險
內(nèi)部管理不完善指的是物流企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、風(fēng)險防范意識差、決策機制不合理等。這些問題會造成物流企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，甚至?xí)?dǎo)致財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。嚴(yán)重降低了物流企業(yè)的信譽，給物流金融服務(wù)的實施增加了一定的難度和風(fēng)險。
2.質(zhì)押物管理不完善造成的風(fēng)險
由于物流企業(yè)倉庫管理不完善，導(dǎo)致在進行質(zhì)押物的管理中，很容易出現(xiàn)多種問題。具體如下：（1）質(zhì)押物數(shù)量控制力度不足，并且在質(zhì)押物入倉時沒有進行嚴(yán)格的監(jiān)管，容易發(fā)生質(zhì)押物實際描述不符的問題。（2）由于物流企業(yè)沒有一套科學(xué)完善的質(zhì)押物價值評估系統(tǒng)，導(dǎo)致質(zhì)押物價格評估不合理，從而造成貸出資金大于質(zhì)押物的實際價值。（3）外部市場變化造成的管理風(fēng)險。由于質(zhì)押物存放時間久，在這一過程中出現(xiàn)市場變化造成的貶值現(xiàn)象幾率就會增加。
3.社會及法律風(fēng)險
物流企業(yè)在物流金融服務(wù)中還要面臨社會及法律的風(fēng)險，具體如下：（1）社會風(fēng)險指的是隨著物流金融服務(wù)的發(fā)展而逐漸變化的相關(guān)制度和政策，如果物流企業(yè)不能很好的適應(yīng)這些制度和政策，就會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。（2）法律風(fēng)險指的是物流金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)的不完善導(dǎo)致的實際操作風(fēng)險。如質(zhì)押物所有權(quán)變動、合同存在的糾紛等。法律風(fēng)險存在物流金融服務(wù)的各個過程，由于物流金融服務(wù)發(fā)展時間較短，相關(guān)法律法規(guī)的完善還要有很長的路要走。
三、物流行業(yè)實施物流金融服務(wù)的相關(guān)策略
1.加強物流行業(yè)與金融機構(gòu)的合作
加強物流行業(yè)和金融機構(gòu)的合作，從而使物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中的作用發(fā)揮到最大化。隨著我國物流金融服務(wù)的不斷發(fā)展，加強物流行業(yè)與金融機構(gòu)的合作也成為必然趨勢。加強合作不僅能加大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模，降低了金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。并且對融資企業(yè)和物流行業(yè)的發(fā)展有著顯著的促進作用。在物流金融服務(wù)活動中，物流企業(yè)承擔(dān)著相當(dāng)重要的一個環(huán)節(jié)。在現(xiàn)階段的物流金融服務(wù)中，有些金融機構(gòu)已經(jīng)采用全權(quán)委托物流行業(yè)進行相關(guān)貸款額度的控制，這一變化正是加強物流行業(yè)與金融機構(gòu)合作的具體表現(xiàn)之一。這種物流金融服務(wù)方式不僅降低了金融機構(gòu)對融資企業(yè)信用評估及貸前分析的成本，更從一定角度減少了借貸風(fēng)險。加強物流行業(yè)和金融機構(gòu)的合作，提高雙方的信任程度，從而使物流金融服務(wù)業(yè)務(wù)更好的開展下去。
2.加強客戶管理
加強客戶管理也是物流行業(yè)在物流金融服務(wù)中必不可少的策略。加強客戶管理具體要從以下兩點出發(fā)：（1）加強信用管理，對客戶的信用狀況有著正確的評估。這些需要不斷完善客戶信用的評估方式，科學(xué)合理的對客戶信用信息進行管理。（2）提高物流企業(yè)和客戶之間的合作力度，通過不斷的合作加強雙方之間的信任，以便物流企業(yè)能更好的了解客戶信息，從而降低物流金融服務(wù)的風(fēng)險。
3.加強金融產(chǎn)品的開發(fā)
隨著物流金融服務(wù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及開發(fā)已成為金融機構(gòu)、物流行業(yè)和融資企業(yè)三方的共同需求。具體要求如下：（1）物流行業(yè)對金融產(chǎn)品的屬性需求。金融產(chǎn)品應(yīng)該與物流行業(yè)的自身行業(yè)文化及發(fā)展方向相適應(yīng)，從而得到物流行業(yè)內(nèi)部廣泛的支持和使用。（2）滿足物流金融服務(wù)客戶對金融產(chǎn)品的效益需求。因為融資企業(yè)的逐利性質(zhì)，所以提高金融產(chǎn)品的效益性可以獲得更多客戶的喜愛。（3）金融產(chǎn)品要滿足時展的變化。隨著世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各行各業(yè)無時無刻不再改變。想要獲得更大的競爭力就必須要適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。只有不斷適應(yīng)行業(yè)變化，降低風(fēng)險發(fā)生的幾率，才能提升物流金融服務(wù)的質(zhì)量及效益。
4.完善監(jiān)督體系
一、房地產(chǎn)市場運行情況
（一）房地產(chǎn)開發(fā)投資保持穩(wěn)定增長
2013年，全省房地產(chǎn)開發(fā)投資完成2488.33億元，占全省固定資產(chǎn)投資（9621.83億元）的比重為25.9%，占全國房地產(chǎn)開發(fā)投資（86013億元）的比重為2.9%；同比增長39.6%，增速較上年同期提高0.4個百分點，高于全省固定資產(chǎn)投資增速（27.4%）12.2個百分點，高于全國房地產(chǎn)開發(fā)投資增速19.8個百分點。全省房地產(chǎn)開發(fā)投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩個顯著特征：一是住宅類和商業(yè)類開發(fā)投資保持穩(wěn)定增長。全年住宅類開發(fā)投資完成1642.40億元，同比增長42.5%，增速較上年提高12.2個百分點；商業(yè)類開發(fā)投資完成410.97億元，同比增長60.4%，增速較上年提高5.5個百分點。二是辦公樓類和其他類開發(fā)投資放緩。全年辦公樓類開發(fā)投資完成117.50億元，同比增長36.0%，增速較上年降低51.9個百分點；其他類開發(fā)投資完成317.46億元，同比增長10.6%，增速較上年降低45.5個百分點。
（二）商品房供應(yīng)充足，銷售市場趨于平穩(wěn)
1.商品房供應(yīng)充足。截至2013年末，全省商品房施工面積18260.72萬平方米，同比增長27.1%，商品住宅施工面積12969.39萬平方米，同比增長24.3%；商品房新開工面積6481.80萬平方米，同比增長7.4%，商品住宅新開工面積4529.09萬平方米，同比增長8.7%；商品房竣工面積2019.20萬平方米，同比增長9.1%，商品住宅竣工面積1576.13萬平方米，同比增長5.6%。
2.商品房交易市場趨于平穩(wěn)。截至2013年末，全省商品房銷售建筑面積3309.30萬平方米，同比增長2.2%，商品住宅銷售建筑面積2855.52萬平方米，同比增長2.4%；全省商品房銷售額1487.24億元，同比增長9.1%，商品住宅銷售額1192.55億元，同比增長10.7%。上半年，全省房地產(chǎn)市場延續(xù)了前期的成交勢頭，商品房銷售保持較快增長，尤其是“國五條”出臺后，市場預(yù)期出現(xiàn)較大變化，購房需求加快釋放，4月和5月的商品房銷售速度明顯提升；下半年，在前期購房需求集中釋放的影響下，商品房銷售速度下降，7月和8月出現(xiàn)負增長，之后逐步回升，在4季度呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的增長趨勢。
圖1 云南省商品房銷售面積同比增速
數(shù)據(jù)來源：云南省統(tǒng)計局
（三）重點城市住房價格運行基本穩(wěn)定
1.新建住宅銷售情況。2013年12月份，根據(jù)國家統(tǒng)計局的全國70個大中城市新建住宅銷售價格指數(shù)顯示：昆明環(huán)比上漲0.5%，大理環(huán)比上漲0.1%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第19位和第63位；昆明同比上漲5.8%，大理同比上漲5.5%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第61位、第63位?？傮w上看，2013年昆明和大理兩城市新建住房價格基本保持穩(wěn)定。
2.二手住宅銷售情況。2013年12月份，根據(jù)國家統(tǒng)計局的全國70個大中城市二手住宅銷售價格指數(shù)顯示：昆明環(huán)比上漲0.4%，大理環(huán)比上漲0.2%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第25位和第42位；昆明同比上漲8.0%，大理同比上漲3.1%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第12位和第54位。
（四）城鎮(zhèn)保障性安居工程建設(shè)順利推進
2013年，國家下達云南省城鎮(zhèn)保障性住房建設(shè)任務(wù)30.32萬套，計劃基本建成16萬套。至2013年末，全省城鎮(zhèn)保障性住房建設(shè)開工30.36萬套，基本建成23.4萬套，完成投資315億元，超額完成了國家下達的年度目標(biāo)。全省完成城鎮(zhèn)保障性住房分配入住46.65萬套，發(fā)放租賃補貼22.58萬戶，改善城鎮(zhèn)低收入家庭居住條件的作用明顯。
二、房地產(chǎn)金融運行情況
（一）房地產(chǎn)貸款穩(wěn)定增長
截至2013年末，全省房地產(chǎn)貸款余額2606.83億元，占全省各項貸款的比重為16.2%，占全國房地產(chǎn)貸款的比重為1.8%，分別較上年同期提高0.9和0.1個百分點；同比增長23.2%，高于全省各項貸款增速9.4個百分點，高于全國房地產(chǎn)貸款增速4.1個百分點；較年初新增491.31億元，同比多增155.02億元。全省房地產(chǎn)貸款同比增速自2012年3月份以來逐步回升，2013年保持在21%～25%的區(qū)間范圍內(nèi)，呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長的發(fā)展趨勢。
圖2 2009年以來云南省房地產(chǎn)貸款同比增速
數(shù)據(jù)來源：人民銀行昆明中心支行
（二）房產(chǎn)開發(fā)貸款增速明顯提高
截至2013年末，全省房產(chǎn)開發(fā)貸款余額625.77億元，同比增長55.9%，較年初增加224.40億元，同比多增138.84億元。其中，住房開發(fā)貸款余額477.20億元，同比增長53.4%；商業(yè)用房開發(fā)貸款余額136.48億元，同比增長93.5%；其他房產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.09億元，同比下降38.8%。2013年，部分金融機構(gòu)加大對商業(yè)用房建設(shè)的支持力度，以及部分金融機構(gòu)獲得總行下放一定的商品住宅項目審批權(quán)限，得以加大對優(yōu)質(zhì)住宅項目的信貸投放，促使全省房產(chǎn)開發(fā)貸款保持高速增長，4-12月份的同比增速均超過50%，貸款增速明顯提高。
（三）地產(chǎn)開發(fā)貸款調(diào)整效果顯現(xiàn)
截至2013年末，全省地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為172.57億元，同比下降7.4%，較年初減少13.76億元。其中，政府土地儲備機構(gòu)貸款余額為142.41億元，同比增長17.5%，較年初增加21.21億元。自2012年底國家相關(guān)部門先后聯(lián)合出臺《關(guān)于加強土地儲備與融資管理的通知》和《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》以來，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)對地產(chǎn)開發(fā)貸款的結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，在壓縮融資平臺公司地產(chǎn)開發(fā)貸款的同時，支持符合條件的土地儲備機構(gòu)貸款，使得2013年全省地產(chǎn)開發(fā)貸款出現(xiàn)兩個變化：一是地產(chǎn)開發(fā)貸款增速持續(xù)降低，并在下半年連續(xù)6個月負增長；二是政府土地儲備機構(gòu)貸款保持12%以上的增速，占地產(chǎn)開發(fā)貸款的比重從2012年末的65.0%上升至2013年末的82.5%。
（四）個人住房貸款發(fā)放力度加大
截至2013年末，全省個人住房貸款余額1506.47億元，同比增長16.1%，較年初增加209.35億元，同比多增94.72億元。2013年，隨著房地產(chǎn)市場成交有所活躍，金融機構(gòu)發(fā)放個人住房貸款的力度加大，全年共發(fā)放個人住房貸款11.99萬筆，合計431.84億元，同比分別增長30.7%和47.1%，其中首套房貸款10.87萬筆，占全年個人住房貸款發(fā)放筆數(shù)的90.7%，表明金融機構(gòu)對剛性購房需求的支持力度較大。從利率水平來看，2013年首套房貸款平均利率為基準(zhǔn)利率的0.98倍，二套房貸款平均利率為基準(zhǔn)利率的1.11倍。在首套房貸款中，下浮利率占23.9%，基準(zhǔn)利率占69.8%，上浮利率占6.3%。
（五）住房公積金委托貸款快速增長
截至2013年末，全省住房公積金委托貸款余額488.57億元，同比增長24.7%，較年初增加96.88億元，同比多增37.50億元。隨著全省房地產(chǎn)市場成交有所活躍，市場對住房公積金委托貸款的需求增加，拉動住房公積金委托貸款快速增長。
2013年，全國房地產(chǎn)市場交易普遍活躍，一些熱點城市的住房公積金出現(xiàn)不同程度的資金緊張狀況。我行及時對昆明市住房公積金管理中心進行了調(diào)研，結(jié)果顯示昆明市住房公積金個人住房貸款呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，2013年個人住房貸款發(fā)放額為54.23億元，同比增長117.39%；年末貸款逾期率為0.03%，存貸比為62.9%，保持在合理的區(qū)間范圍內(nèi)。
（六）城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款增勢良好
截至2013年末，全省城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款余額為239.23億元，同比增長40.5%，較年初增加69.00億元；全年累計發(fā)放城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款131.65億元，較上年同期多發(fā)放41.31億元。全省城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款呈現(xiàn)出以下三個特點：
1.國開行、工行、農(nóng)行和建行發(fā)揮信貸支持主力軍作用。2013年，由國開行牽頭，工行、農(nóng)行和建行參與的對云南省城鄉(xiāng)建設(shè)投資有限公司的銀團貸款積極推進，在6月底實現(xiàn)放款，到年末已發(fā)放42.98億元。截至2013年末，四家行的城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款余額合計197.66億元，占比達到82.6%。
2.信貸資金高度集中于廉租房和公租房。2013年，全省金融機構(gòu)向廉租房和公租房發(fā)放貸款99.15億元，占同期城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款發(fā)放額的75.3%，廉租房和公租房貸款余額占比達到74.5%，“兩租房”貸款在全國排名前列。
3.貸款業(yè)務(wù)主要發(fā)生在昆明市。2013年，昆明市共獲得城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款99.97億元，占全省的75.9%；年末貸款余額200.65億元，占全省的83.9%。全省16個州、市中，僅有普洱市和怒江州尚未發(fā)生城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款業(yè)務(wù)。
（七）房地產(chǎn)貸款質(zhì)量保持穩(wěn)定
截至2013年末，全省房地產(chǎn)不良貸款余額7.10億元，較年初減少3.75億元，不良率為0.27%，較年初下降0.24個百分點。其中，房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率為0.32%，較年初下降0.81個百分點；個人住房貸款不良率為0.24%，較年初下降0.03個百分點。在房地產(chǎn)宏觀調(diào)控和穩(wěn)健的貨幣政策背景下，金融機構(gòu)不斷提高房地產(chǎn)信貸準(zhǔn)入門檻，促使房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。
三、關(guān)注的問題
（一）全省房地產(chǎn)市場供應(yīng)增量明顯，待售面積增長速度加快
從房屋供應(yīng)量上看，2011年至2013年，全省商品房施工面積增速分別為20.6%、30.4%和27.1%，實現(xiàn)了穩(wěn)定快速增長，但3年的商品房施工面積中，住宅施工面積占比分別為75.9%、72.6%和71.0%，呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，全省房地產(chǎn)市場優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢明顯。
從房屋待售情況看，2011年至2013年，商品房待售面積分別為334.3萬平方米、511.7萬平方米和1167.8萬平方米，增速分別為52.3%、53.1%和128.2%，反映出隨著房屋施工面積的快速增長，全省商品房待售面積也呈現(xiàn)高速增長趨勢。
（二）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金鏈較為緊張，融資增長勢頭明顯
我行在2013年下半年委托部分金融機構(gòu)對全省60家重點房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示有35%的企業(yè)資金鏈較為緊張。2013年，全省房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金中，以定金及預(yù)收款等銷售回款為主的其他資金占比為32.5%，較上年減少11.6個百分點；國內(nèi)貸款和自籌資金占比分別為14.3%和52.7%，較上年分別提高4.2和7.0個百分點，顯示在房地產(chǎn)市場成交較低的情況下，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資需求有所上升。
（三）預(yù)期房價上漲的購房者占多數(shù)，個人住房貸款潛在風(fēng)險值得關(guān)注
根據(jù)我行委托部分金融機構(gòu)對昆明市100名貸款購房者進行的問卷調(diào)查顯示，預(yù)期未來房價上漲的占54%，預(yù)期房價下跌的僅占4%，預(yù)期房價穩(wěn)定的占42%。在預(yù)期未來房價上漲的情況下，不排除有少數(shù)購房者超出自身承受能力提前購房的可能。在調(diào)查中，有12%的借款人房貸月供收入比高于50%，其中月供收入比高于60%和70%的分別占4%和1%。月供收入比過高，借款人將面臨較大的經(jīng)濟壓力，一旦出現(xiàn)收入來源不穩(wěn)定或是住房價格向下波動等局面，貸款本息的償還將可能出現(xiàn)困難，其潛在的信貸風(fēng)險值得關(guān)注。
（四）購房者貸款難問題突出
據(jù)數(shù)據(jù)顯示：2013年9月至12月，全省金融機構(gòu)單月個人住房貸款發(fā)放筆數(shù)從1.1萬筆下降到0.7萬筆，下浮利率的貸款占比從9.3%下降到2.4%，房地產(chǎn)市場購房貸款難問題顯現(xiàn)，到年底更加突出。據(jù)調(diào)查，出現(xiàn)問題的原因是由于信貸規(guī)模較為緊張，部分金融機構(gòu)把小微企業(yè)貸款和個人住房貸款進行統(tǒng)籌安排，而小微企業(yè)貸款受監(jiān)管部門“兩個不低于”的考核，個人住房貸款受到擠壓，加之個人住房貸款利率較低，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)放貸意愿有所降低。
四、2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢分析及預(yù)測
（一）2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展將面臨更加復(fù)雜的形勢
一是房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源仍將趨緊。根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議精神，2014年將繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。同時，2013年底召開的全國住房和城鄉(xiāng)建設(shè)工作會議強調(diào)繼續(xù)抓好房地產(chǎn)市場調(diào)控和監(jiān)管工作，保持調(diào)控政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，執(zhí)行好既有調(diào)控措施；更加注重分類指導(dǎo)，房價上漲壓力大的城市要從嚴(yán)落實各項房地產(chǎn)市場調(diào)控政策和措施，增加住房用地和住房有效供應(yīng)；庫存較多的城市要注重消化存量，控制新開發(fā)總量。整體來看，限購限貸等房地產(chǎn)調(diào)控政策短期內(nèi)出現(xiàn)調(diào)整與松動的可能性不大。因此房地產(chǎn)市場銷售也不太可能出現(xiàn)較大幅度增長，從面上來說，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)銷售回款進度難以發(fā)生明顯改觀。
二是房地產(chǎn)市場分化的特點進一步顯現(xiàn)。歲末年初，北上廣等一線城市土地拍賣價格不斷創(chuàng)出新高、地價高出同地段現(xiàn)售房價、商品房市場供不應(yīng)求、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)再度出現(xiàn)惜售以及云南城投進京拿地開發(fā)等新聞不斷見諸媒體報道。這表明全國一二線城市房地產(chǎn)聚集人口和資金的優(yōu)勢進一步突出，包括土地和資金等優(yōu)勢資源向全國優(yōu)勢房地產(chǎn)企業(yè)集中的趨勢更加明顯。而從全國來看，三、四線城市房地產(chǎn)市場供過于求，樓市回升乏力以及中小本土房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)生存、發(fā)展維艱的狀況可能延續(xù)，甚至加劇。
三是全省房地產(chǎn)市場庫存化壓力與部分城市住房價格上漲的中長期壓力同時存在。一方面隨著房地產(chǎn)開發(fā)投資和商品房供應(yīng)的連續(xù)快速增長，全省商品房的消化周期延長，給保持房地產(chǎn)市場的總量基本平衡帶來壓力。另一方面，云南省主要城市住房價格呈現(xiàn)逐步抬升趨勢，加上城鎮(zhèn)化帶來的住房剛性需求持續(xù)增長與住房資源稀缺性之間的矛盾短期內(nèi)不可能發(fā)生根本性改變，因此穩(wěn)定住房價格任務(wù)仍然艱巨。
四是電商的迅猛發(fā)展給商業(yè)地產(chǎn)和城市綜合體開發(fā)帶來沖擊。近年來電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)交易的異軍突起，給實體零售商業(yè)帶來巨大沖擊，并由此給商業(yè)地產(chǎn)和城市綜合體的開發(fā)帶來挑戰(zhàn)。
（二）云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新的機遇
一是2013年底中央首次召開城鎮(zhèn)化工作會議，明確了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展方向。云南省正處于城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的時期，2014年云南省城鎮(zhèn)化率的目標(biāo)任務(wù)是提高2個百分點以上，達到44.0%左右。新型城鎮(zhèn)化進程中蘊藏著廣闊的發(fā)展空間和巨大的內(nèi)需潛力，房地產(chǎn)業(yè)仍將在這個過程發(fā)揮重要引擎作用。
二是國家西部大開發(fā)和沿邊開放政策以及省委省政府兩強一堡戰(zhàn)略積極推進，都為云南省基礎(chǔ)設(shè)施、重大產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級提供了良好的歷史機遇。2014年云南省經(jīng)濟社會發(fā)展的主要預(yù)期目標(biāo)為：全省生產(chǎn)總值增長11.0%以上，規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資增長24.0%以上，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長11.0%?？梢娙》康禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然有著良好的經(jīng)濟基本面支撐。
三是云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿φ谥鸩结尫拧Ｈ?50個城市綜合體開發(fā)建設(shè)的穩(wěn)步推進，形成有力項目支撐，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新動力。同時抓住旅游業(yè)由傳統(tǒng)觀光型向休閑、度假型升級以及云南省實施旅游二次創(chuàng)業(yè)的機遇，云南旅游地產(chǎn)正逐步成為全國旅游地產(chǎn)的重要板塊，不但本土的城投、城建股份和星耀等實力企業(yè)取得了較好的開發(fā)經(jīng)營業(yè)績，更吸引了雅居樂、萬達、中坤、龍湖、碧桂園和華僑城等重多全國性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進駐云南重點旅游城市。一批有品牌、上規(guī)模、影響大的旅游地產(chǎn)項目的開發(fā)建設(shè)，將在未來一段時期推動云南省房地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級與結(jié)構(gòu)調(diào)整?？傮w來看，全省房地產(chǎn)業(yè)在未來一段時期內(nèi)仍然將處于上升期。
（三）2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢分析
綜合以上因素，總體上2014年云南省房地產(chǎn)開發(fā)投資和市場供求總量上仍將呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢，房地產(chǎn)貸款保持穩(wěn)定增長的可能性較大，重點城市住房價格仍將保持基本穩(wěn)定并與城市發(fā)展水平相適應(yīng)。
五、政策建議
（一）繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，穩(wěn)定市場預(yù)期
繼續(xù)堅持房地產(chǎn)調(diào)控政策不動搖，保持房地產(chǎn)調(diào)控政策的連續(xù)性，防止出現(xiàn)各類變相放松政策的情況，通過嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策和完善房地產(chǎn)稅收體系等措施，提高投機投資性購房成本。加強穩(wěn)定市場預(yù)期，通過輿論合理引導(dǎo)居民理性消費，配合對中小套型、中小戶型普通商品住房建設(shè)的鼓勵政策，促進自住性需求的有序釋放。
（二）推動建立房地產(chǎn)市場多元化融資體系，拓寬融資渠道
目前我國的經(jīng)濟體系中，市場經(jīng)濟體制逐步完善，但是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的攻堅階段，我國經(jīng)濟體系內(nèi)也產(chǎn)生了很多推動物價上漲以及通貨膨脹的因素，結(jié)合以上的分析以及我國當(dāng)前的經(jīng)濟形勢，這些因素主要表現(xiàn)為以下六個方面：
1.投資需求的過度增長
根據(jù)國民收入核算理論中的支出發(fā)核算等式以及相關(guān)理論，一國的投資增長能夠通過乘數(shù)效應(yīng)較大幅度的提高國民收入，收入的增加進而會加大整個國民體系的貨幣供應(yīng)以及拉動消費的增長，從而推動通貨膨脹。此外，投資的過快增長特別是長期項目的高速增長例如房地產(chǎn)投資還會提高各種原材料的價格，從而最終擴大到所有商品價格的增長。
2.信貸規(guī)模的過度擴展
在利率還沒有完全市場化時，不合理的利率特別是過低的利率就會刺激信貸需求的增加進而推動通貨膨脹。
3.超額外匯儲備規(guī)模持續(xù)增長
根據(jù)國內(nèi)學(xué)者謝平、張曉樸、孫建平的研究，我國的外匯儲備增長幅度與國內(nèi)通貨膨脹之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系。隨著我國加入WTO、資本管制的放松和推進金融自由化進程步伐的加快，外匯賬款對我國貨幣供應(yīng)的內(nèi)生性影響不斷加大，外匯占款的通貨膨脹效應(yīng)更加顯著。
4.流動性過剩
由于長期我國居民保守消費意識的影響，在國民收入加速增長的同時，居民的消費增長率無明顯的增長，一直維持在50%左右，再加上居民的金融投資意識的欠缺，我國高速經(jīng)濟增長往往伴隨著較高的居民儲蓄率，而這些就造成了現(xiàn)階段的流動性過剩問題。流動性過剩，必定會加強銀行的貸款沖動，刺激投資的增長，而投資的增長又會進一步的擴大國民收入的增長，從而推動通貨膨脹。
5.部分商品價格的快速上漲
2005年以來，資源類、原材料類資產(chǎn)的價格出現(xiàn)大幅度的飆升，部分商品價格的漲幅一年內(nèi)甚至超過100%，且多數(shù)大宗商品期貨的價格漲幅更大。此外國際市場上的石油價格也不斷的上漲。由于源頭商品價格的大幅度上漲上必定會推動所有商品價格的上漲，進而推動通貨膨脹的發(fā)生。
6.國際經(jīng)濟因素的影響
由于2006年12月11日我國金融業(yè)徹底的對外開放，在經(jīng)濟、金融全球化的背景下，外資大量的進入，大量的金融衍生產(chǎn)品跨國界投資以及投機，加深了我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟的聯(lián)系，國外特別是與我國存在密切經(jīng)濟往來的國家的通貨膨脹因素就會很容易的傳染給我國。
二、我國的通貨膨脹問題的預(yù)測以及防范措施
根據(jù)以上的分析，我國存在物價上漲的強有力的推動因素，結(jié)合我國的經(jīng)濟特點以及通貨膨脹形成的原因以及國外治理通貨膨脹的成功經(jīng)驗，筆者認為可以從以下幾個方面來加強對當(dāng)前通貨膨脹問題的防范和治理：
1.實施緊縮性的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策
在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下，我國應(yīng)該繼續(xù)實施緊縮的財政政策：第一，減少財政赤字；第二，適度減少長期建設(shè)國債的國家發(fā)行規(guī)模；第三，優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，對一些可能會引發(fā)經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)定因素或者過熱的因素，要進行嚴(yán)格控制。
繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，就是要進一步控制信貸規(guī)模的過度擴張，使信貸規(guī)模保持合理穩(wěn)定的增長。進一步收縮銀行體系的流動性，進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，堅持有保有壓的原則。加快推進利率市場化的進程，完善人民幣匯率形成機制，增強匯率的彈性。
2.合理的利用超額的外匯儲備
針對現(xiàn)在的外匯儲備過多，我國為了降低外匯儲備的機會成本以及減小外匯儲備幣種單一化的風(fēng)險，我國應(yīng)不斷的探索適合當(dāng)前經(jīng)濟形勢的外匯儲備的合理的利用方式。在目前的經(jīng)濟形勢下，利用超額的外匯儲備進行實物投資尤其是投資于我國緊缺的資源例如石油，不但可以保持這部分外匯儲備的價值，而且可以避免由于我國因為國際石油價格上漲而造成的損失，從而穩(wěn)定我國的經(jīng)濟，降低通貨膨脹發(fā)生的可能性。
3.進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整
一、金融危機的概念
金融危機又稱金融風(fēng)暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇、短暫和超周期的惡化，致使正常的投資活動無法繼續(xù)的情況。2008年，全美第四大投資銀行雷曼兄弟宣布尋求破產(chǎn)保護，將美國的次貸危機蔓延成一場席卷全球的金融危機，作為世界主要經(jīng)濟體的中國也未能獨善其身，經(jīng)受著來自各方面的考驗。在這樣的大背景下，中國的高等院校也難逃金融危機潛移默化的影響，尤其是作為高校教育重中之重的思想政治教育更是面臨著新的挑戰(zhàn)，給高校師生世界觀、人生觀和價值觀的形成與發(fā)展提出了新的要求，也為在高校推進大眾化提供了新的契機。
二、金融危機對高校師生思想教育的影響
1.金融危機下的高校師生思想現(xiàn)狀
（1）對當(dāng)前的就業(yè)危機產(chǎn)生了恐慌心理。可以說，這一點在應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生這個群體中表現(xiàn)得尤為明顯。金融危機爆發(fā)后，許多企業(yè)紛紛面臨減產(chǎn)、裁員甚至破產(chǎn)倒閉的困境，致使就業(yè)崗位急劇減少，使本來就十分嚴(yán)峻的大學(xué)生就業(yè)形勢更是雪上加霜。在一項針對應(yīng)屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查中，有超過50%的學(xué)生表示，目前面臨的最大壓力就是就業(yè)壓力，遠高于學(xué)習(xí)壓力、經(jīng)濟壓力和人際交往壓力；而且不斷加大的就業(yè)期望值與實際情況的落差也加劇了他們恐懼和逃避就業(yè)的心理。在這種負面情緒的影響下，很多在校大學(xué)生也對自己上大學(xué)的目的、所學(xué)專業(yè)產(chǎn)生了迷茫和質(zhì)疑，進而產(chǎn)生了一些過激的行為和有害的思想傾向。這樣一來，不僅不利于高校大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀以及就業(yè)觀，更不利于高校開展全面而有效的思想政治教育。從另一方面說，受危機影響下降的高校就業(yè)率，也給高校教師造成了一定的恐慌。例如，就業(yè)危機對高校聲譽的不良影響，對專業(yè)發(fā)展的禁錮，以及對高校收入的沖擊，都會使高校教師群體的情緒及思想產(chǎn)生波動，進而影響高校就業(yè)勵志教育的效果。
（2）對高校當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生了質(zhì)疑。大學(xué)生是一個具有獨立性、選擇性和多變性的群體，他們對各種教育模式認同與否，將直接影響到教育的質(zhì)量和效果。當(dāng)前，高校的思想教育仍以管理學(xué)生為主，未能與不斷變化發(fā)展的社會現(xiàn)實緊密聯(lián)系，教師的知識結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)與品質(zhì)結(jié)構(gòu)還有提升與完善的空間，課程設(shè)置的時代感、現(xiàn)實感也不強，理論對現(xiàn)實的詮釋能力更有待提高，無法提高學(xué)生對思想政治教育的學(xué)習(xí)興趣。尤其是在金融危機負面影響不斷擴大的情況下，高校的思想政治教育工作與現(xiàn)實嚴(yán)重脫節(jié)，既沒有就大學(xué)生關(guān)注的熱點問題進行專門講述，又沒有對學(xué)生講清國家宏觀形勢、高等教育形勢以及學(xué)校改革發(fā)展形勢，無法引導(dǎo)他們在面對困難時保持良好的心態(tài)，增強他們的心理承受能力，因而也就無法讓他們對當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生認同感。對高校教師來說，學(xué)生對教育模式的否定，也容易讓他們對自己的專業(yè)前景、授課方式、學(xué)校發(fā)展等產(chǎn)生迷茫，進而影響他們對教育工作的熱愛，對開拓專業(yè)研究的興趣以及對創(chuàng)新教育模式的熱忱。
（3）對國家未來的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生消極心態(tài)。在金融危機不斷蔓延的情況下，高校師生的經(jīng)濟保障受到一定程度的影響。對部分學(xué)生來說，家庭收入的減少，使他們學(xué)習(xí)和生活的經(jīng)濟來源不斷縮減，給他們的在校日常學(xué)習(xí)和生活造成一定的負擔(dān)。與此同時，社會助學(xué)來源和資金都有所減少，這也將不可避免地影響到高校家庭經(jīng)濟貧困學(xué)生的經(jīng)濟來源。而對高校教師來說，金融危機對國家經(jīng)濟的沖擊必將波及高校，進而影響高校的整體收入，導(dǎo)致教師的各種待遇難以調(diào)高甚至有所下降。在這種情況下，無論教師還是學(xué)生，都會對國家的經(jīng)濟發(fā)展形勢產(chǎn)生一些消極的態(tài)度，從而使高校的思想政治教育工作面臨更大的挑戰(zhàn)。
2.金融危機給高校師生思想教育工作帶來的挑戰(zhàn)
（1）金融危機給高校師生思想政治教育環(huán)境的改變提出了挑戰(zhàn)。過去，高校的思想政治教育多以學(xué)校教育為主，社會力量參與得比較少。而實際上，思想政治教育作為一種社會現(xiàn)象，總是在一定的社會和家庭環(huán)境下進行的，具有很大的社會性，根本無法回避社會政治、經(jīng)濟、文化和生活等各種因素的影響，這一點在金融危機爆發(fā)后表現(xiàn)得尤為明顯。因此，如果仍然把當(dāng)前的思想政治教育工作看做一種單一的學(xué)校行為，將無法向?qū)W生解答當(dāng)前社會發(fā)展中出現(xiàn)的各種新問題。因此，高校應(yīng)該從思想政治教育的現(xiàn)狀和需求出發(fā)，自覺地把大學(xué)生思想政治教育置于社會大環(huán)境和家庭環(huán)境之下，建立起一整套良性的社會和家庭運行機制，使大學(xué)生思想政治教育工作由單一的學(xué)校行為變?yōu)檎w的社會和家庭行為，為當(dāng)前的大學(xué)生思想政治教育創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
（2）金融危機給高校思想政治工作者綜合素質(zhì)的提高提出了挑戰(zhàn)。一直以來，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都處于主體地位，在思想、學(xué)習(xí)、就業(yè)及發(fā)展等諸多方面給予大學(xué)生各種有益的指導(dǎo)。因而，他們的個人品質(zhì)、思維觀念、教育手段都會直接影響到思想政治教育的效果。當(dāng)前，金融危機席卷全球，不僅引起了大學(xué)生思想的巨大震動，更動搖了部分大學(xué)生長期信守的很多觀念，使他們在就業(yè)壓力增大、經(jīng)濟持續(xù)低迷的現(xiàn)實面前充滿了悲觀情緒，對傳統(tǒng)的思想政治教育模式更加抵觸，這就在無形中對高校思想政治工作者的綜合素質(zhì)提出了更大挑戰(zhàn)，要求他們不但具有較強的政治發(fā)展敏銳性，更應(yīng)具有一定的金融危機意識和知識。因此，當(dāng)前的思想政治教育工作者應(yīng)以金融危機應(yīng)對教育為契機，通過對培養(yǎng)目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方針、教育方法等的全方位改革，建立一整套與金融危機相適應(yīng)的思想政治教育創(chuàng)新體系，用以推動大學(xué)生的全面發(fā)展。
（3）金融危機給高校師生思想政治教育內(nèi)容的調(diào)整提出了挑戰(zhàn)。長期以來，我國高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育為主，很少根據(jù)現(xiàn)實形勢的變化作出調(diào)整，無法反映時代和社會發(fā)展的變化，具有一定的局限性。而金融危機的爆發(fā)極大地改變了高校思想政治教育工作的發(fā)展趨勢，對思想政治教育的內(nèi)容和主題提出了新要求，這就決定了大學(xué)生思想政治教育的內(nèi)容必須跟上時代和社會發(fā)展的步伐，具有鮮明的現(xiàn)實性和時代特征。因此，高校的思想政治教育內(nèi)容必須根據(jù)金融危機的本質(zhì)特點和大學(xué)生思想變化及時作出調(diào)整，通過強化信念教育、責(zé)任感教育、挫折教育、危機教育等方式，引導(dǎo)學(xué)生以積極的心態(tài)去面對可能遭遇的各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以提高思想政治教育工作的實踐性、預(yù)見性、前瞻性，使高校的思想政治教育內(nèi)容能夠真正為學(xué)生的全面發(fā)展提供有益指導(dǎo)。
三、在金融危機背景下，以師生思想政治教育為載體推進高校大眾化的重要意義及途徑
黨的十七大報告提出了建設(shè)社會主義核心價值體系，鞏固指導(dǎo)地位，開展中國特色社會主義理論體系宣傳普及活動，推動當(dāng)代中國大眾化的時代命題。大眾化是指基本原理由抽象到具體、由深奧到通俗、由被少數(shù)人理解掌握到被廣大人民群眾理解掌握的過程。在金融危機背景下，推動當(dāng)代大眾化，不僅是高校的首要政治任務(wù)，同時也是高校師生成長和全面發(fā)展的迫切需要。
1.高校在金融危機背景下推動大眾化的重要意義
（1）推進大眾化，增強高校師生應(yīng)對金融危機的信念。當(dāng)前，由于金融危機的影響，社會形勢呈現(xiàn)出前所未有的復(fù)雜局面，各種思想觀念交融激蕩，各種社會問題交織纏繞，導(dǎo)致部分高校師生在理想信念、精神需求與認知需求上存在誤區(qū)，不但不能正確認識金融危機對高校及整個社會的影響，還對信仰產(chǎn)生了動搖，甚至在對中國特色的社會主義理論體系的認識上出現(xiàn)了偏差。這不但不利于我們更好地應(yīng)對金融危機，而且也不利于更好地培養(yǎng)中國特色社會主義事業(yè)的合格建設(shè)者和可靠接班人。歷來重視時代的變化，并且善于根據(jù)時代的變化創(chuàng)新自己的理論和實踐，其早在100多年前就對經(jīng)濟危機有了全面論述，為我們今天更加理性地認識和應(yīng)對金融危機指明了方向。因此，只有積極在高校推進大眾化，加強中國特色社會主義信念教育，才能使高校師生正確認識當(dāng)前的金融危機，并樹立戰(zhàn)勝金融危機的信念。
（2）推進大眾化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否認，當(dāng)前的思想政治教育在培養(yǎng)教育學(xué)生過程中曾發(fā)揮過不可替代的作用，但也存在著一些不足，如理論教育薄弱、教育形式單一、課堂教學(xué)多照本宣科等，無法及時準(zhǔn)確地詮釋時代和社會發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問題，難以調(diào)動學(xué)生的內(nèi)在積極性。因此，當(dāng)金融危機爆發(fā)后，大學(xué)生由于存在一些理論和實踐上的困惑和疑慮，無法利用所學(xué)的知識和受到的教育來正確認識和處理面臨的各種新問題。為擺脫以上困境，就要對思想政治教育進行必要的改革，使之更加符合時代和社會的需求。而在高校推進大眾化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校應(yīng)通過教育機制、教育觀念、教育內(nèi)容、教育形式、教育方法的不斷創(chuàng)新，來豐富最新成果走進校園、走進課堂、走進教材、走進學(xué)生頭腦的形式，用以開闊思想政治教育改革的思路；另一方面，可經(jīng)常聘請相關(guān)領(lǐng)域的知名專家和學(xué)者用大學(xué)生樂于接受的方式，講授學(xué)術(shù)界、理論界關(guān)于的最新研究成果和最新共識，幫助他們厘清一些認識上的困惑和誤區(qū)，使之增強理論對現(xiàn)實的理解能力，并掌握認識問題、解決問題的思想武器，從而成為真正的信仰者和社會主義事業(yè)的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育為載體推進大眾化的途徑
一、金融危機的概念
金融危機又稱金融風(fēng)暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇、短暫和超周期的惡化，致使正常的投資活動無法繼續(xù)的情況。2008年，全美第四大投資銀行雷曼兄弟宣布尋求破產(chǎn)保護，將美國的次貸危機蔓延成一場席卷全球的金融危機，作為世界主要經(jīng)濟體的中國也未能獨善其身，經(jīng)受著來自各方面的考驗。在這樣的大背景下，中國的高等院校也難逃金融危機潛移默化的影響，尤其是作為高校教育重中之重的思想政治教育更是面臨著新的挑戰(zhàn)，給高校師生世界觀、人生觀和價值觀的形成與發(fā)展提出了新的要求，也為在高校推進大眾化提供了新的契機。
二、金融危機對高校師生思想教育的影響
1.金融危機下的高校師生思想現(xiàn)狀
（1）對當(dāng)前的就業(yè)危機產(chǎn)生了恐慌心理?？梢哉f，這一點在應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生這個群體中表現(xiàn)得尤為明顯。金融危機爆發(fā)后，許多企業(yè)紛紛面臨減產(chǎn)、裁員甚至破產(chǎn)倒閉的困境，致使就業(yè)崗位急劇減少，使本來就十分嚴(yán)峻的大學(xué)生就業(yè)形勢更是雪上加霜。在一項針對應(yīng)屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查中，有超過50%的學(xué)生表示，目前面臨的最大壓力就是就業(yè)壓力，遠高于學(xué)習(xí)壓力、經(jīng)濟壓力和人際交往壓力；而且不斷加大的就業(yè)期望值與實際情況的落差也加劇了他們恐懼和逃避就業(yè)的心理。在這種負面情緒的影響下，很多在校大學(xué)生也對自己上大學(xué)的目的、所學(xué)專業(yè)產(chǎn)生了迷茫和質(zhì)疑，進而產(chǎn)生了一些過激的行為和有害的思想傾向。這樣一來，不僅不利于高校大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀以及就業(yè)觀，更不利于高校開展全面而有效的思想政治教育。從另一方面說，受危機影響下降的高校就業(yè)率，也給高校教師造成了一定的恐慌。例如，就業(yè)危機對高校聲譽的不良影響，對專業(yè)發(fā)展的禁錮，以及對高校收入的沖擊，都會使高校教師群體的情緒及思想產(chǎn)生波動，進而影響高校就業(yè)勵志教育的效果。
（2）對高校當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生了質(zhì)疑。大學(xué)生是一個具有獨立性、選擇性和多變性的群體，他們對各種教育模式認同與否，將直接影響到教育的質(zhì)量和效果。當(dāng)前，高校的思想教育仍以管理學(xué)生為主，未能與不斷變化發(fā)展的社會現(xiàn)實緊密聯(lián)系，教師的知識結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)與品質(zhì)結(jié)構(gòu)還有提升與完善的空間，課程設(shè)置的時代感、現(xiàn)實感也不強，理論對現(xiàn)實的詮釋能力更有待提高，無法提高學(xué)生對思想政治教育的學(xué)習(xí)興趣。尤其是在金融危機負面影響不斷擴大的情況下，高校的思想政治教育工作與現(xiàn)實嚴(yán)重脫節(jié)，既沒有就大學(xué)生關(guān)注的熱點問題進行專門講述，又沒有對學(xué)生講清國家宏觀形勢、高等教育形勢以及學(xué)校改革發(fā)展形勢，無法引導(dǎo)他們在面對困難時保持良好的心態(tài)，增強他們的心理承受能力，因而也就無法讓他們對當(dāng)前的思想政治教育模式產(chǎn)生認同感。對高校教師來說，學(xué)生對教育模式的否定，也容易讓他們對自己的專業(yè)前景、授課方式、學(xué)校發(fā)展等產(chǎn)生迷茫，進而影響他們對教育工作的熱愛，對開拓專業(yè)研究的興趣以及對創(chuàng)新教育模式的熱忱。
（3）對國家未來的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生消極心態(tài)。在金融危機不斷蔓延的情況下，高校師生的經(jīng)濟保障受到一定程度的影響。對部分學(xué)生來說，家庭收入的減少，使他們學(xué)習(xí)和生活的經(jīng)濟來源不斷縮減，給他們的在校日常學(xué)習(xí)和生活造成一定的負擔(dān)。與此同時，社會助學(xué)來源和資金都有所減少，這也將不可避免地影響到高校家庭經(jīng)濟貧困學(xué)生的經(jīng)濟來源。而對高校教師來說，金融危機對國家經(jīng)濟的沖擊必將波及高校，進而影響高校的整體收入，導(dǎo)致教師的各種待遇難以調(diào)高甚至有所下降。在這種情況下，無論教師還是學(xué)生，都會對國家的經(jīng)濟發(fā)展形勢產(chǎn)生一些消極的態(tài)度，從而使高校的思想政治教育工作面臨更大的挑戰(zhàn)。
2.金融危機給高校師生思想教育工作帶來的挑戰(zhàn)
（1）金融危機給高校師生思想政治教育環(huán)境的改變提出了挑戰(zhàn)。過去，高校的思想政治教育多以學(xué)校教育為主，社會力量參與得比較少。而實際上，思想政治教育作為一種社會現(xiàn)象，總是在一定的社會和家庭環(huán)境下進行的，具有很大的社會性，根本無法回避社會政治、經(jīng)濟、文化和生活等各種因素的影響，這一點在金融危機爆發(fā)后表現(xiàn)得尤為明顯。因此，如果仍然把當(dāng)前的思想政治教育工作看做一種單一的學(xué)校行為，將無法向?qū)W生解答當(dāng)前社會發(fā)展中出現(xiàn)的各種新問題。因此，高校應(yīng)該從思想政治教育的現(xiàn)狀和需求出發(fā)，自覺地把大學(xué)生思想政治教育置于社會大環(huán)境和家庭環(huán)境之下，建立起一整套良性的社會和家庭運行機制，使大學(xué)生思想政治教育工作由單一的學(xué)校行為變?yōu)檎w的社會和家庭行為，為當(dāng)前的大學(xué)生思想政治教育創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
（2）金融危機給高校思想政治工作者綜合素質(zhì)的提高提出了挑戰(zhàn)。一直以來，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都處于主體地位，在思想、學(xué)習(xí)、就業(yè)及發(fā)展等諸多方面給予大學(xué)生各種有益的指導(dǎo)。因而，他們的個人品質(zhì)、思維觀念、教育手段都會直接影響到思想政治教育的效果。當(dāng)前，金融危機席卷全球，不僅引起了大學(xué)生思想的巨大震動，更動搖了部分大學(xué)生長期信守的很多觀念，使他們在就業(yè)壓力增大、經(jīng)濟持續(xù)低迷的現(xiàn)實面前充滿了悲觀情緒，對傳統(tǒng)的思想政治教育模式更加抵觸，這就在無形中對高校思想政治工作者的綜合素質(zhì)提出了更大挑戰(zhàn)，要求他們不但具有較強的政治發(fā)展敏銳性，更應(yīng)具有一定的金融危機意識和知識。因此，當(dāng)前的思想政治教育工作者應(yīng)以金融危機應(yīng)對教育為契機，通過對培養(yǎng)目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方針、教育方法等的全方位改革，建立一整套與金融危機相適應(yīng)的思想政治教育創(chuàng)新體系，用以推動大學(xué)生的全面發(fā)展。
（3）金融危機給高校師生思想政治教育內(nèi)容的調(diào)整提出了挑戰(zhàn)。長期以來，我國高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育為主，很少根據(jù)現(xiàn)實形勢的變化作出調(diào)整，無法反映時代和社會發(fā)展的變化，具有一定的局限性。而金融危機的爆發(fā)極大地改變了高校思想政治教育工作的發(fā)展趨勢，對思想政治教育的內(nèi)容和主題提出了新要求，這就決定了大學(xué)生思想政治教育的內(nèi)容必須跟上時代和社會發(fā)展的步伐，具有鮮明的現(xiàn)實性和時代特征。因此，高校的思想政治教育內(nèi)容必須根據(jù)金融危機的本質(zhì)特點和大學(xué)生思想變化及時作出調(diào)整，通過強化信念教育、責(zé)任感教育、挫折教育、危機教育等方式，引導(dǎo)學(xué)生以積極的心態(tài)去面對可能遭遇的各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以提高思想政治教育工作的實踐性、預(yù)見性、前瞻性，使高校的思想政治教育內(nèi)容能夠真正為學(xué)生的全面發(fā)展提供有益指導(dǎo)。
三、在金融危機背景下，以師生思想政治教育為載體推進高校大眾化的重要意義及途徑
黨的十七大報告提出了建設(shè)社會主義核心價值體系，鞏固指導(dǎo)地位，開展中國特色社會主義理論體系宣傳普及活動，推動當(dāng)代中國大眾化的時代命題。大眾化是指基本原理由抽象到具體、由深奧到通俗、由被少數(shù)人理解掌握到被廣大人民群眾理解掌握的過程。在金融危機背景下，推動當(dāng)代大眾化，不僅是高校的首要政治任務(wù)，同時也是高校師生成長和全面發(fā)展的迫切需要。
1.高校在金融危機背景下推動大眾化的重要意義
（1）推進大眾化，增強高校師生應(yīng)對金融危機的信念。當(dāng)前，由于金融危機的影響，社會形勢呈現(xiàn)出前所未有的復(fù)雜局面，各種思想觀念交融激蕩，各種社會問題交織纏繞，導(dǎo)致部分高校師生在理想信念、精神需求與認知需求上存在誤區(qū)，不但不能正確認識金融危機對高校及整個社會的影響，還對信仰產(chǎn)生了動搖，甚至在對中國特色的社會主義理論體系的認識上出現(xiàn)了偏差。這不但不利于我們更好地應(yīng)對金融危機，而且也不利于更好地培養(yǎng)中國特色社會主義事業(yè)的合格建設(shè)者和可靠接班人。歷來重視時代的變化，并且善于根據(jù)時代的變化創(chuàng)新自己的理論和實踐，其早在100多年前就對經(jīng)濟危機有了全面論述，為我們今天更加理性地認識和應(yīng)對金融危機指明了方向。因此，只有積極在高校推進大眾化，加強中國特色社會主義信念教育，才能使高校師生正確認識當(dāng)前的金融危機，并樹立戰(zhàn)勝金融危機的信念。
（2）推進大眾化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否認，當(dāng)前的思想政治教育在培養(yǎng)教育學(xué)生過程中曾發(fā)揮過不可替代的作用，但也存在著一些不足，如理論教育薄弱、教育形式單一、課堂教學(xué)多照本宣科等，無法及時準(zhǔn)確地詮釋時代和社會發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問題，難以調(diào)動學(xué)生的內(nèi)在積極性。因此，當(dāng)金融危機爆發(fā)后，大學(xué)生由于存在一些理論和實踐上的困惑和疑慮，無法利用所學(xué)的知識和受到的教育來正確認識和處理面臨的各種新問題。為擺脫以上困境，就要對思想政治教育進行必要的改革，使之更加符合時代和社會的需求。而在高校推進大眾化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校應(yīng)通過教育機制、教育觀念、教育內(nèi)容、教育形式、教育方法的不斷創(chuàng)新，來豐富最新成果走進校園、走進課堂、走進教材、走進學(xué)生頭腦的形式，用以開闊思想政治教育改革的思路；另一方面，可經(jīng)常聘請相關(guān)領(lǐng)域的知名專家和學(xué)者用大學(xué)生樂于接受的方式，講授學(xué)術(shù)界、理論界關(guān)于的最新研究成果和最新共識，幫助他們厘清一些認識上的困惑和誤區(qū)，使之增強理論對現(xiàn)實的理解能力，并掌握認識問題、解決問題的思想武器，從而成為真正的信仰者和社會主義事業(yè)的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育為載體推進大眾化的途徑
（1）以高校思想政治課為主陣地，推進大眾化，全面提高高校師生的理論素養(yǎng)。一直以來，高校開設(shè)的理論課都是對大學(xué)生進行思想政治教育的主渠道，在引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀方面發(fā)揮了不可替代的作用。當(dāng)前金融危機的爆發(fā)，不僅從客觀上增強了高校理論課的主體地位，更對其教育理念、教學(xué)方法、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)效果等提出了更多更高的要求。因此，在社會政治經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化的情況下，政治理論課的教學(xué)更應(yīng)改革創(chuàng)新，更加貼近高校師生的思想、情感及實際需求。通過有分析有比較地介紹當(dāng)代其他各種社會思潮，并用理論進行科學(xué)的分析與評價等方式，可全面提高高校師生的理論素養(yǎng)，使之具備運用理論解讀各種社會現(xiàn)象的能力，幫助他們以理性的心態(tài)面對現(xiàn)實。
