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時(shí)間：2023-08-08 09:23:01
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行發(fā)展策略范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術(shù)的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，例如開戶、銷戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)鹊?，通過網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時(shí)間與空間的限制，可以隨時(shí)隨地對(duì)活期與定期存款、支票、信用卡以及個(gè)人投資等進(jìn)行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)來卡站傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。
相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展會(huì)受到時(shí)間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時(shí)獲取快捷的服務(wù)，銀行與客戶之間的距離進(jìn)一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷模式以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務(wù)成本得到大幅度降低，銀行對(duì)軟件與硬件的開發(fā)與維護(hù)得到升級(jí)，費(fèi)用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴(kuò)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)范圍得到擴(kuò)大。
商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義
有利于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)途徑。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來越與普及，通過信息手段來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國(guó)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，該模式能夠有效控制運(yùn)營(yíng)成本，并且擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時(shí)隨地與客戶接觸并提供相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)途徑得到有效擴(kuò)展。
有利于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信息技術(shù)的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到全面改進(jìn)，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域也不斷拓展，同時(shí)新業(yè)務(wù)操作模式的建立也得到足夠的技術(shù)支持。從某種程度上來講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到推進(jìn)，其中理財(cái)類金融工具的發(fā)展尤為突出。
有利于取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢(shì)就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶發(fā)展十分強(qiáng)大，并且有的遠(yuǎn)程金融服務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)來得到實(shí)現(xiàn)，他們不需要設(shè)置過多網(wǎng)點(diǎn)，并且不存在缺乏大眾信譽(yù)度的問題。由此可見，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分關(guān)鍵，這是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展予以高度重視。
有利于推動(dòng)商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于政府信用的支持，具有較好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣具有可靠的平臺(tái)與機(jī)遇。借助此優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設(shè)可以更加高效、快捷。
商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素
網(wǎng)絡(luò)安全問題。在網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴(yán)密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對(duì)他人賬戶進(jìn)行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為網(wǎng)絡(luò)欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡(luò)欺詐指的是不法分子利用信息技術(shù)手段，對(duì)用戶的網(wǎng)上關(guān)鍵信息進(jìn)行竊取，例如身份證號(hào)、銀行登錄賬號(hào)與密碼等等，進(jìn)而對(duì)用戶資產(chǎn)進(jìn)行非法占有。病毒破壞則是不法分子對(duì)電腦病毒程序加以應(yīng)用，對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)加以利用，對(duì)系統(tǒng)缺陷進(jìn)行針對(duì)性攻擊，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成威脅。
網(wǎng)上銀行操作問題。網(wǎng)上銀行操作問題主要是通過以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實(shí)、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問題往往會(huì)帶來糾紛，對(duì)銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，必須采取有效應(yīng)對(duì)措施予以回避。
網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的一大優(yōu)勢(shì)就在于成本低廉，甚至不會(huì)產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推進(jìn)的背景之下，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題開始暴露出來。比如全面收費(fèi)導(dǎo)致部分客戶開始流失，或者收費(fèi)沒有完全匹配服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性也難以得到認(rèn)可，此外網(wǎng)上收費(fèi)也會(huì)帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運(yùn)轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟(jì)效益得到保障，銀行有必要收取一定費(fèi)用。然而，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題卻導(dǎo)致客戶源逐漸流失，因此必須對(duì)此應(yīng)予以重視。
商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略
加強(qiáng)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)。站在商業(yè)銀行的角度來看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶群。網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)就是以實(shí)體商業(yè)銀行為依托，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務(wù)。因此，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶群的拓展，關(guān)鍵就在于對(duì)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)與習(xí)慣的培養(yǎng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方面主要依靠的形式包括減免費(fèi)用、免費(fèi)限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。其次，對(duì)金融服務(wù)環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對(duì)客戶群進(jìn)行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務(wù)水平的影響。基于允許范圍，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，密集營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，使銀行自助設(shè)備的投放量增加，并配備相關(guān)人員支持業(yè)務(wù)開展，為客戶提供指引，通過自助設(shè)備開展一系列業(yè)務(wù)操作，如此金融服務(wù)環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務(wù)的過程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有利于客戶業(yè)務(wù)辦理離柜率的提高，同時(shí)在該模式下客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用意識(shí)也得到培養(yǎng)，對(duì)銀行電子化金融服務(wù)的信息可以逐漸積累起來。
強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷深化的背景之下，相對(duì)來講網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的市場(chǎng)認(rèn)知度。在全天候24小時(shí)營(yíng)銷模式下，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展必須要商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷進(jìn)行強(qiáng)化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先必須堅(jiān)持綠色金融的營(yíng)銷理念，對(duì)網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對(duì)綠色環(huán)保的關(guān)注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務(wù)無紙化得以實(shí)現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務(wù)的審核費(fèi)用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，對(duì)于客戶的意識(shí)需求而言具有更強(qiáng)的適用性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)做好宣傳，在主要網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置視頻設(shè)備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及其操作進(jìn)行展示，在工作人員的引導(dǎo)與協(xié)助下，幫助客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。之后對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的宣傳，如此客戶對(duì)其的認(rèn)識(shí)就可以得到深化。此外，銀行必須加強(qiáng)展業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并深入到客戶群與企業(yè)當(dāng)中，做好相關(guān)活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳與講解，并向客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的演示，使客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)有所體會(huì)。
加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，對(duì)網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)進(jìn)行更新。為了確保客戶偏好得到滿足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)軟件具有全面的功能以及簡(jiǎn)單的操作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行展開戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術(shù)方面的支持非常關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)成熟、先進(jìn)的網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)開發(fā)技術(shù)加以借鑒與引進(jìn)，并且建立專門的設(shè)計(jì)部門，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高商業(yè)銀行軟件設(shè)計(jì)開發(fā)水平。應(yīng)以電子金融工具的操作特點(diǎn)為依據(jù)，對(duì)金融技術(shù)軟件進(jìn)行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)趨于全面化與便捷化。
豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務(wù)不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進(jìn)管理平臺(tái)的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務(wù)辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡(luò)會(huì)傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟(jì)信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。并且不可否認(rèn)在業(yè)務(wù)操作中會(huì)面臨軟件技術(shù)問題以及操作故障，因此必須對(duì)安全性問題予以高度重視。銀行必須針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行大力建設(shè)，具體包括相關(guān)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)、高級(jí)別的安全Web應(yīng)用服務(wù)、安全證書、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術(shù)等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會(huì)遭受威脅。
所謂直銷銀行是指沒有實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、ATMs、信件和手機(jī)等渠道提供遠(yuǎn)距離金融服務(wù)。由于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務(wù)費(fèi)吸引大量的客戶存款 。
優(yōu)勢(shì)
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)和便利性優(yōu)勢(shì)。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優(yōu)勢(shì)，能夠提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品價(jià)格。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網(wǎng)點(diǎn)所需的運(yùn)營(yíng)成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行較低的利差水平上實(shí)現(xiàn)相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規(guī)模擴(kuò)張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以企及的便利性優(yōu)勢(shì)。對(duì)于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一直以來是傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。而作為一種新的銀行業(yè)務(wù)模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統(tǒng)銀行在便利性方面的優(yōu)勢(shì)。由于信息技術(shù)的進(jìn)步，直銷銀行打破了時(shí)間、地域和網(wǎng)點(diǎn)等的限制，客戶可以通過網(wǎng)站、手機(jī)以及平板電腦等遠(yuǎn)程渠道獲得銀行產(chǎn)品和服務(wù)。而且，直銷銀行也開始設(shè)立少量分支機(jī)構(gòu)，在最大限度保留低成本優(yōu)勢(shì)的前提下滿足部分客戶對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發(fā)展成果
由于成本和便利性方面顯著的優(yōu)勢(shì)，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場(chǎng)份額在日趨激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不斷擴(kuò)大。根據(jù)美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（American Bankers Association）2013年的調(diào)查，偏愛直銷銀行的客戶已經(jīng)從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報(bào)告《直銷銀行與未來的消費(fèi)者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規(guī)模增長(zhǎng)超過一倍，增長(zhǎng)速度超過行業(yè)平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產(chǎn)。
德國(guó)的直銷銀行也保持了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國(guó)直銷銀行的客戶規(guī)模在2000年到2012年間擴(kuò)大了3倍，從400萬(wàn)增長(zhǎng)至約1600萬(wàn);預(yù)計(jì)到2015年將增長(zhǎng)到1820萬(wàn)人。
中國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國(guó)內(nèi)首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國(guó)內(nèi)已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。由于監(jiān)管法規(guī)限制，我國(guó)的直銷銀行尚無法成立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級(jí)部門運(yùn)作，不僅無法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，部分甚至可能都無法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算。這樣會(huì)造成兩個(gè)方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統(tǒng)銀行混為一體，無法體現(xiàn)直銷銀行的成本優(yōu)勢(shì)。即使直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)具有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，也會(huì)被理解為犧牲傳統(tǒng)銀行渠道收益的結(jié)果。二是難以跳出傳統(tǒng)銀行發(fā)展的思維定勢(shì)，無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，最多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行多元化渠道中的一個(gè)次要補(bǔ)充甚至是重疊建設(shè)部分。
缺少完善的產(chǎn)品體系。目前，我國(guó)直銷銀行的產(chǎn)品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產(chǎn)品線。當(dāng)前，12家直銷銀行推出的產(chǎn)品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業(yè)務(wù)，屬于類余額寶產(chǎn)品。這在很大程度上可以看作是商業(yè)銀行面對(duì)余額寶沖擊的應(yīng)激反應(yīng)。第二類是銀行傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務(wù)。由于我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程尚未完成，其定價(jià)與傳統(tǒng)銀行的實(shí)體渠道相比幾乎沒有任何優(yōu)勢(shì);其功能也完全沒有超出傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網(wǎng)（PC+移動(dòng)終端）和獨(dú)立APP兩個(gè)接入端口，擁有獨(dú)立品牌的只有6家。與傳統(tǒng)渠道區(qū)分不明顯，仍然遵循傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，缺乏獨(dú)立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，銀行官網(wǎng)的客戶流量規(guī)模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉(zhuǎn)化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進(jìn)行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。另一方面，獨(dú)立APP的宣傳、推廣與運(yùn)營(yíng)，更多的是是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)互聯(lián)化的簡(jiǎn)單延伸，并沒有完全采用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實(shí)現(xiàn)突破，在較短的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性，只能淪為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道之外的一個(gè)補(bǔ)充渠道，甚至是重復(fù)建設(shè)部分。
中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的策略
從國(guó)外比較成功的經(jīng)驗(yàn)看，直銷銀行是新市場(chǎng)進(jìn)入者拓展目標(biāo)市場(chǎng)有效工具。但對(duì)我國(guó)的中小銀行來說，要充分發(fā)揮直銷銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，需要做好如下幾個(gè)方面的工作。
明確直銷銀行戰(zhàn)略定位。直銷銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業(yè)務(wù)模式。中小商業(yè)銀行在開展直銷銀行業(yè)務(wù)之前，必須要對(duì)如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等）的補(bǔ)充，還是新的獨(dú)立渠道？直銷銀行的目標(biāo)是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發(fā)獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道的關(guān)系？如何在本地市場(chǎng)和異地市場(chǎng)采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產(chǎn)出。
選擇獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式。雖然受監(jiān)管政策的限制，我國(guó)的直銷銀行目前不具備成立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的可行性，但這應(yīng)該是直銷銀行未來發(fā)展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨(dú)立的事業(yè)部機(jī)制運(yùn)作，其目標(biāo)是成為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu);北京銀行董事會(huì)已經(jīng)通過《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。在無法成為獨(dú)立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的模式，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。這既是直銷銀行發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)的必要條件，也是引入互聯(lián)網(wǎng)思維的必要保障。
發(fā)揮多渠道整合優(yōu)勢(shì)。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協(xié)調(diào)問題。直銷銀行提供的一般是標(biāo)準(zhǔn)化的、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和服務(wù)，需要更多的復(fù)雜的、高增加值的產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統(tǒng)銀行線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)際上的直銷銀行已經(jīng)開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區(qū)隔。這既有利于提高客戶體驗(yàn)，也有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行既有的資源優(yōu)勢(shì)。
截至到2010年12月，全國(guó)有200多家商業(yè)銀行先后推出了具有自身特色的電子銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種全面覆蓋傳統(tǒng)手工業(yè)務(wù)。以工商銀行為例，其電子業(yè)務(wù)品種達(dá)到了1100多種，客戶數(shù)1.02億，業(yè)務(wù)量占到全行總業(yè)務(wù)量的60%。電子業(yè)務(wù)已經(jīng)成為該行客戶的首選辦理方式?，F(xiàn)階段，從電子業(yè)務(wù)交易的方式上看網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然占據(jù)電子業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。2010年全國(guó)的網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到3億戶，同比增長(zhǎng)58%，交易量達(dá)到554萬(wàn)億，交易量、交易金額呈現(xiàn)逐年放大趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行同其他電子交易方式相比較具有操作直觀友好、業(yè)務(wù)信息豐富、響應(yīng)用戶速度快的優(yōu)勢(shì)，是銀行客戶首選的交易方式。語(yǔ)音電話業(yè)務(wù)由于操作以及信息表達(dá)的局限性，業(yè)務(wù)量正逐步萎縮，其主體業(yè)務(wù)更多的體現(xiàn)于人工服務(wù)。而智能手機(jī)業(yè)務(wù)隨著3G的興起正嶄露頭角，招商、民生、廣發(fā)、浦發(fā)等商業(yè)銀行先后推出了基于IOS和ANDROID系統(tǒng)的手機(jī)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)WAP手機(jī)業(yè)務(wù)正逐漸退出主流舞臺(tái)。ATM和POS機(jī)業(yè)務(wù)則保持了高速穩(wěn)定的增長(zhǎng)，2010年業(yè)務(wù)金額246.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)48.6%；這一比例同過去5年的增長(zhǎng)率基本持平。從電子業(yè)務(wù)品種的角度來看，業(yè)務(wù)量主要集中于以下幾種業(yè)務(wù)，賬戶查詢、消費(fèi)、支付、和轉(zhuǎn)賬。賬戶查詢交易是各個(gè)交易渠道中交易最為頻繁的業(yè)務(wù)，占到總業(yè)務(wù)量的30%，消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)分別占到了30%、20%和10%，其他業(yè)務(wù)占到了10%。其中網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為迅速，據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告(2010)》顯示，全年商業(yè)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)達(dá)2.46億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)84.9億筆，總額522.3萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)70.5%和48.8%，支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)得益于近年來網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、團(tuán)購(gòu)活動(dòng)的興起，網(wǎng)購(gòu)以其價(jià)格低廉、產(chǎn)品豐富的特點(diǎn)贏得了大量的客戶，越來越多的消費(fèi)者加入這一購(gòu)物行列，淘寶、阿里巴巴、京東網(wǎng)上商城等電子商務(wù)公司業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)直接帶動(dòng)了銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。總體上，2010年電子銀行業(yè)務(wù)中網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正步入成熟期，而智能手機(jī)業(yè)務(wù)是新的發(fā)展趨勢(shì)，從成交量的趨勢(shì)上看POS機(jī)、ATM業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)正進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。
二、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題
電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過10幾年的發(fā)展，各家銀行電子業(yè)務(wù)在客戶群體培養(yǎng)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)上都有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但整體業(yè)務(wù)的發(fā)展水平良莠不齊，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，銀行信息化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要。各家商業(yè)銀行信息化水平不一，新興的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社信息化建設(shè)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)全面的電子化還有待時(shí)日。而起步較早的銀行由于設(shè)計(jì)理念、技術(shù)落后等原因，在應(yīng)對(duì)新興金融業(yè)務(wù)方面顯得建設(shè)周期過長(zhǎng)、系統(tǒng)靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個(gè)比較突出的問題是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)綜合分析應(yīng)用的問題。目前，商業(yè)銀行在客戶信息、交易數(shù)據(jù)已經(jīng)有了相當(dāng)程度的積累，但是針對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的分析與應(yīng)用，發(fā)掘用戶的交易行為，對(duì)不同用戶采用不同的營(yíng)銷策略，打造具有營(yíng)銷理念的電子銀行產(chǎn)品方面仍需要進(jìn)一步的努力。最后，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)各個(gè)渠道業(yè)務(wù)流程相對(duì)獨(dú)立，渠道間的資源共享程度不高。表現(xiàn)尤為突出的是面向企業(yè)的電子業(yè)務(wù)。企業(yè)業(yè)務(wù)參與角色眾多，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，一筆業(yè)務(wù)要在企業(yè)內(nèi)部多個(gè)角色之間流轉(zhuǎn)，這些流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)通常只能在一個(gè)系統(tǒng)中完成，其他系統(tǒng)則很難介入，如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)手機(jī)銀行系統(tǒng)無法介入，而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對(duì)銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業(yè)務(wù)品種趨同現(xiàn)象明顯。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務(wù)正逐步完成了柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代化，但多數(shù)電子業(yè)務(wù)是對(duì)手工業(yè)務(wù)的照搬，產(chǎn)品層次較低、結(jié)構(gòu)雷同，主體業(yè)務(wù)局限在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新與增值業(yè)務(wù)較少，銀行間電子業(yè)務(wù)相似度達(dá)90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新，為客戶提供有增值價(jià)值、有品牌效應(yīng)的電子業(yè)務(wù)品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個(gè)課題。
第三，產(chǎn)品營(yíng)銷與推廣的力度不夠。產(chǎn)品營(yíng)銷是商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)打造本行業(yè)務(wù)品牌的重要手段。多數(shù)銀行成立了專門的電子業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門，負(fù)責(zé)規(guī)劃推廣本行的電子業(yè)務(wù)。同傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，一方面電子業(yè)務(wù)效益較為隱蔽，其收益不會(huì)以直觀的方式得以體現(xiàn)，產(chǎn)品推廣的投入力度難以同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比。另一方面電子業(yè)務(wù)誕生時(shí)間較短，營(yíng)銷部門推廣經(jīng)驗(yàn)欠缺。怎樣在新的條件下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。
第四，電子業(yè)務(wù)安全性有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著電子業(yè)務(wù)的推廣與普及，針對(duì)電子業(yè)務(wù)的犯罪也逐年增多，現(xiàn)有電子業(yè)務(wù)的安全手段多種多樣，如口令保護(hù)、通訊加密、數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網(wǎng)站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業(yè)務(wù)的安全問題已經(jīng)成為阻礙電子業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的桎梏。
三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
在互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及以及外資銀行的大量涌入背景下，2010年我國(guó)網(wǎng)銀逆市發(fā)展并成為銀行業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，為了在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中確立優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，探究發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的策略是新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的必然選擇。
一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性
（一）金融危機(jī)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的客觀性。雖然源于2009年金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易規(guī)模、國(guó)內(nèi)消費(fèi)群體、中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)模等都呈現(xiàn)縮減態(tài)勢(shì)，但在過去的一年里，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶仍呈上升勁頭。在中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）頒布的《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行的調(diào)查報(bào)告》中可知：全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶占20.9%，同比增長(zhǎng)2%；其中，活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%；未使用的潛在用戶占13.9%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)網(wǎng)銀用戶量持續(xù)攀升?？傊?，在金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)逆市而上的客觀性正要求在預(yù)期網(wǎng)銀規(guī)模擴(kuò)張下我們必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀的發(fā)展策略的探究。
（二）網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行相比有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。首先從邊際分析的角度來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有巨大容量的特點(diǎn)，新用戶的增加不會(huì)影響其他用戶的使用，也不會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本的增加。不同于邊際成本增加和邊際報(bào)酬遞減理論，網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模越大，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值越高，就越具有降低成本、獲得成本優(yōu)勢(shì)的可能；而網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越大，對(duì)潛在用戶的吸引力也越大。再?gòu)木W(wǎng)上銀行的內(nèi)在因素來看：1、提供無限制的24小時(shí)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行有著正常的營(yíng)業(yè)時(shí)間，網(wǎng)銀正因突破了這種弊端，因而越來越受到消費(fèi)者以及其他使用者的青睞；2、服務(wù)項(xiàng)目多元化。正是因?yàn)榫W(wǎng)銀能夠把具有價(jià)值信息轉(zhuǎn)化成同等價(jià)值的數(shù)字信息使得網(wǎng)銀能夠在交易結(jié)算時(shí)突破實(shí)體、空間、時(shí)間等，更多的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為之替代或著向其靠攏；3、營(yíng)運(yùn)成本大為降低。Internet的普及大量降低了銀行業(yè)的固定設(shè)備投資，透過網(wǎng)絡(luò)不需要廣設(shè)分行，銀行業(yè)務(wù)就得以進(jìn)行，不受地域及場(chǎng)所的限制。
二、網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)策略分析
（一）缺乏贏利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式。目前，我國(guó)基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。通過購(gòu)買先進(jìn)的設(shè)備、采用激進(jìn)的定價(jià)和承受起初的虧損，以?shī)Z取市場(chǎng)份額成本型競(jìng)爭(zhēng)策略理論目前被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用；其次，根據(jù)美國(guó)學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。
（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營(yíng)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭(zhēng)性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏；技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。
如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮。由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息?，F(xiàn)實(shí)調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國(guó)擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動(dòng)我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足。網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)：一來可以通過塑造優(yōu)勢(shì)品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度。但目前國(guó)內(nèi)各銀行尚未建立長(zhǎng)期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營(yíng)銷模式比較粗放和分散，營(yíng)銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。
轉(zhuǎn)貼于
三、網(wǎng)上銀行發(fā)展建議
（一）明確網(wǎng)銀的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)思想。根據(jù)目前我國(guó)尚且是傳統(tǒng)型網(wǎng)上銀行模式來設(shè)計(jì)合理的網(wǎng)銀模式：第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國(guó)銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)水平現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。選擇純網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)模式，無疑會(huì)對(duì)金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊；第二，網(wǎng)上銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)；第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)上銀行的模式。總而言之，在純網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢(shì)，即混合型網(wǎng)銀方式，也是未來網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。
在經(jīng)營(yíng)思想上，首先應(yīng)樹立網(wǎng)絡(luò)銀行以“顧客”為核心的思想，隨時(shí)應(yīng)顧客需求的變化調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品；其次在衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)上，改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)作為依據(jù)；最后在傳統(tǒng)管理模式上，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理，避免人為的單向操作。
（二）提高網(wǎng)銀的技術(shù)水平，強(qiáng)化網(wǎng)銀立法監(jiān)管。網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)銀的安全防護(hù)水平是相輔相成的，只有加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護(hù)我國(guó)銀行的健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：防火墻等；建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)：指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；安全保密技術(shù)：網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制等。因此，一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的有金融知識(shí)的科技高素質(zhì)人才，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量。
在網(wǎng)銀的立法監(jiān)管方面，一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全發(fā)展；二是以已有的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《中華人民共和國(guó)電子簽名法》來進(jìn)一步完善我國(guó)的電子支付法；三是要提高網(wǎng)銀監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。在銀行內(nèi)部員工的管理上需設(shè)立不同的級(jí)別和密碼，建立不同級(jí)別密碼相互制約的手段，以減少內(nèi)部人員作案的可能性；強(qiáng)化客戶的安全意識(shí)，提醒客戶避免使用自己生日等易猜測(cè)的數(shù)字，注意保護(hù)好自己的計(jì)算機(jī)信息等；嚴(yán)厲懲罰網(wǎng)銀犯罪，在法律上震懾犯罪分子。
（三）強(qiáng)化網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新。差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進(jìn)一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù)，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，在產(chǎn)品開發(fā)中保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。
在產(chǎn)品策略上，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，發(fā)展自身產(chǎn)品為著手點(diǎn)，打造特色產(chǎn)品為主線，形成個(gè)性化服務(wù)品牌。同時(shí)，進(jìn)一步建立專業(yè)的客戶分層服務(wù)體系，完善品牌建設(shè)，這才是品牌策略的真正內(nèi)涵。各家網(wǎng)上銀行也已開始在競(jìng)爭(zhēng)中突出品牌效應(yīng)，逐步推出新的產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)e站通”、“金融＠家”等服務(wù)產(chǎn)品。
在市場(chǎng)營(yíng)銷策略上，銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個(gè)性化，那些技術(shù)性、復(fù)雜性、高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行良好形象；二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要；三是發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。
主要參考文獻(xiàn)
1 金融危機(jī)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的客觀性。雖然源于2009年金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易規(guī)模、國(guó)內(nèi)消費(fèi)群體、中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)模等都呈現(xiàn)縮減態(tài)勢(shì)，但在過去的一年里，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶仍呈上升勁頭。在中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)頒布的《2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行的調(diào)查報(bào)告》中可知：全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶占20.9％，同比增長(zhǎng)2％；其中，活動(dòng)用戶占76.7％，呆滯用戶占23.3％；未使用的潛在用戶占13.9％.調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)網(wǎng)銀用戶量持續(xù)攀升?？傊?，在金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)逆市而上的客觀性正要求在預(yù)期網(wǎng)銀規(guī)模擴(kuò)張下我們必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀的發(fā)展策略的探究。
2 網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行相比有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。首先從邊際分析的角度來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有巨大容量的特點(diǎn)，新用戶的增加不會(huì)影響其他用戶的使用，也不會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本的增加。不同于邊際成本增加和邊際報(bào)酬遞減理論，網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模越大，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值越高，就越具有降低成本、獲得成本優(yōu)勢(shì)的可能；而網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越大，對(duì)潛在用戶的吸引力也越大。再?gòu)木W(wǎng)上銀行的內(nèi)在因素來看：提供無限制的24小時(shí)服務(wù)，服務(wù)項(xiàng)目多元化，營(yíng)運(yùn)成本大為降低。Internet的普及大量降低了銀行業(yè)的固定設(shè)備投資，透過網(wǎng)絡(luò)不需要廣設(shè)分行，銀行業(yè)務(wù)就得以進(jìn)行，不受地域及場(chǎng)所的限制。
二、網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)策略分析
1 缺乏贏利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式。目前，我國(guó)基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，通過購(gòu)買先進(jìn)的設(shè)備、采用激進(jìn)的定價(jià)和承受起初的虧損，以?shī)Z取市場(chǎng)份額成本型競(jìng)爭(zhēng)策略理論目前被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用；其次，根據(jù)美國(guó)學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。
2 網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營(yíng)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭(zhēng)性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏；技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。
如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。
3 網(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮。由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息。中國(guó)擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動(dòng)我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
4 網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足。網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)：一來可以通過塑造優(yōu)勢(shì)品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度。但目前國(guó)內(nèi)各銀行尚未建立長(zhǎng)期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營(yíng)銷模式比較粗放和分散，營(yíng)銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。
三、網(wǎng)上銀行發(fā)展建議
1 明確網(wǎng)銀的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)思想。根據(jù)目前我國(guó)尚且是傳統(tǒng)型網(wǎng)上銀行模式來設(shè)計(jì)合理的網(wǎng)銀模式：第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國(guó)銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)水平現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。選擇純網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)模式，無疑會(huì)對(duì)金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊；第二，網(wǎng)上銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)；第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)上銀行的模式。總而言之，在純網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢(shì)，即混合型網(wǎng)銀方式，也是未來網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。
在經(jīng)營(yíng)思想上，首先應(yīng)樹立網(wǎng)絡(luò)銀行以“顧客”為核心的思想，隨時(shí)應(yīng)顧客需求的變化調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品；其次在衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)上，改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)作為依據(jù)；最后在傳統(tǒng)管理模式上，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理，避免人為的單向操作。
2 提高網(wǎng)銀的技術(shù)水平，強(qiáng)化網(wǎng)銀立法監(jiān)管。網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)銀的安全防護(hù)水平是相輔相成的，只有加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護(hù)我國(guó)銀行的健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：防火墻等；建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)：指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；安全保密技術(shù)：網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制等。因此，一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的有金融知識(shí)的科技高素質(zhì)人才，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量。
在網(wǎng)銀的立法監(jiān)管方面，一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全發(fā)展；二是以已有的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《中華人民共和國(guó)電子簽名法》來進(jìn)一步完善我國(guó)的電子支付法；三是要提高網(wǎng)銀監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。在銀行內(nèi)部員工的管理上需設(shè)立不同的級(jí)別和密碼，建立不同級(jí)別密碼相互制約的手段，以減少內(nèi)部人員作案的可能性；強(qiáng)化客戶的安全意識(shí)，提醒客戶避免使用自己生日等易猜測(cè)的數(shù)字，注意保護(hù)好自己的計(jì)算機(jī)信息等；嚴(yán)厲懲罰網(wǎng)銀犯罪，在法律上震懾犯罪分子。
從純技術(shù)角度看，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種：一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中，實(shí)現(xiàn)了交易便利，客戶無需再到銀行。但是我們看到，無論怎樣的技術(shù)模式和連接方式，網(wǎng)上銀行仍然無法擺脫對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，或者說銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了延伸，將網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)“克隆”到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行尚沒達(dá)到質(zhì)的飛躍。
我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大，我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。
國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，占有市場(chǎng)80％左右的市場(chǎng)金額，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴很強(qiáng)，長(zhǎng)期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流，這些是無法用計(jì)算機(jī)代替的，因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講，國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等，當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端，其次才是技術(shù)問題。從這一意義講國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宜采取重點(diǎn)關(guān)注，有限度地發(fā)展策略。實(shí)際情況也基本如此，以中國(guó)建設(shè)銀行為例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有：對(duì)公對(duì)私的查詢、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等，服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元，絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一，但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1％，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充，是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段，增強(qiáng)與客戶接觸渠道，旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，樹立銀行科技形象。
相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn)，推行網(wǎng)上服務(wù)無論深度和廣度都應(yīng)較為可行，關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式，在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示，招商銀行45％的對(duì)私業(yè)務(wù)和15％的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在應(yīng)用新技術(shù)和開發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造，希望網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中，相比較而言，上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
無論國(guó)有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路，最終有兩點(diǎn)是不能回避的，一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)，二是銀行數(shù)據(jù)集中，這兩點(diǎn)處理不好會(huì)形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。支付系統(tǒng)決定客戶通過因特網(wǎng)指令后，銀行能否完成實(shí)時(shí)匯兌和異地轉(zhuǎn)賬、查詢等跨地區(qū)服務(wù)。據(jù)筆者了解，目前我國(guó)大部分的商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)還不能提供24小時(shí)對(duì)客戶的不間斷服務(wù)，也就是說雖然客戶在銀行下班后了交易指令，但銀行支付系統(tǒng)已關(guān)機(jī)，只能等待第二天處理，所以銀行為客戶提供實(shí)質(zhì)意義的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前有技術(shù)障礙。
（一）金融體系存在薄弱環(huán)節(jié)
從歷史和現(xiàn)狀看，中國(guó)金融體系存在薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)可獲得的數(shù)據(jù)和研究,金融體系的資金分配可以認(rèn)為是無效的:20世紀(jì)80年代中期至2005年的大部分時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的投資資源的分配并沒有促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的提高（CSIS，PetersonInst.，2008;OECD，2005；邵一華、馬慶國(guó)，2001）。金融系統(tǒng)資金分配無效，重要表現(xiàn)形式就是小微企業(yè)融資難，輕資產(chǎn)企業(yè)融資難；重要原因，是系統(tǒng)內(nèi)商業(yè)銀行間接融資方式比重過高、角色定位單一,權(quán)益類投資主體作用偏低甚至缺失。
（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行角色難以彌補(bǔ)薄弱環(huán)節(jié)
在中國(guó)金融體系中，商業(yè)銀行間接融資長(zhǎng)期以來處于主導(dǎo)地位，但其難以有效解決小企業(yè)融資等難題，難以有效彌補(bǔ)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行基于資產(chǎn)負(fù)債表管理下提供債務(wù)性融資，這決定了其必須遵循穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念、較低的風(fēng)險(xiǎn)偏好和嚴(yán)格的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。向高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)性的企業(yè)等提供債務(wù)融資方面，并不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)項(xiàng)，為這類企業(yè)提供資金的另有其人。企業(yè)從創(chuàng)設(shè)到穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，一般經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)期（Start-up）、成長(zhǎng)期（InitialGrowth）、穩(wěn)定擴(kuò)張期（SustainedGrowth）三個(gè)階段。一般只有到達(dá)擴(kuò)張期以后的企業(yè)，才更多地以債務(wù)融資方式從商業(yè)銀行獲得貸款或公開發(fā)行股票募集資金。
（三）金融體系完善需要商業(yè)銀行角色轉(zhuǎn)變
健全而有效的金融體系，需要量大面廣、實(shí)力雄厚、多元化的投資主體，而不僅僅是“一家獨(dú)大”的商業(yè)銀行。我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)過多年發(fā)展，目前VC、PE、企業(yè)設(shè)立的產(chǎn)業(yè)投資（并購(gòu)）基金等各類主體逐漸完善，但是其年投資額仍遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行新增貸款余額，且在客戶資源積累、人力資源配置、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面，與商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)。因此從完善金融體系角度看，也需要商業(yè)銀行在傳統(tǒng)角色基礎(chǔ)上，通過發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等進(jìn)一步豐富角色定位，發(fā)揮自身客戶資源優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)，為強(qiáng)化薄弱環(huán)節(jié)提供支持。
二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的內(nèi)外部約束
（一）外部監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍的約束
2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見》首次明確證券期貨業(yè)務(wù)可在符合條件的其他金融機(jī)構(gòu)之間展開，原則上有條件地放開了商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。但在實(shí)際運(yùn)作中缺乏相關(guān)的具體法規(guī)制度，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)只是從事投行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈上的幾個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行難以真正獲得范圍經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)不能直接從事證券承銷、證券交易等業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括：財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)，債券承銷類業(yè)務(wù)（主要限于債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)，資產(chǎn)證券化的發(fā)起、承銷及創(chuàng)設(shè)顧問業(yè)務(wù)），以及類信貸業(yè)務(wù)（包括銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，重組并購(gòu)業(yè)務(wù)，項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)等）。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中，一般為與投行業(yè)務(wù)平行的獨(dú)立業(yè)務(wù)類型。
（二）市場(chǎng)制度不完善對(duì)投行業(yè)務(wù)拓展的制約
市場(chǎng)制度不完善、市場(chǎng)規(guī)制不規(guī)范，往往使得投行業(yè)務(wù)的價(jià)值無法得到真實(shí)展示，導(dǎo)致商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無法得到充分體現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)拓展受到制約。具體而言，企業(yè)上市顧問是商業(yè)銀行替代證券承銷的投行產(chǎn)品，但實(shí)踐中受環(huán)境的影響，一直未得到充分發(fā)展。商業(yè)銀行因信貸等業(yè)務(wù)的聯(lián)系，對(duì)擬上市企業(yè)有更全面的了解，理論上有助于提高承銷商的“價(jià)值鑒證（Valuecertification）”質(zhì)量，但由于中國(guó)承銷商聲譽(yù)機(jī)制欠缺（梁琪、余峰燕，2014），商業(yè)銀行介入證券承銷行業(yè)并不具有執(zhí)業(yè)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。
（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系對(duì)投行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響
商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)，最初大都脫胎于信貸等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱商行業(yè)務(wù)）。商行業(yè)務(wù)體系對(duì)投行業(yè)務(wù)的作用具有兩面性：一方面商行業(yè)務(wù)為起步階段的投行業(yè)務(wù)提供了客戶資源、風(fēng)控體系等方面的有力支持，特別是在類信貸投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域；另一方面，隨著投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展、業(yè)務(wù)品種的不斷豐富，為商行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的資源配置方式、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、組織架構(gòu)方式等，已在一定程度上對(duì)投行發(fā)展形成了制約。具體體現(xiàn)在以下方面：一是發(fā)展投行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，特別是商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的關(guān)系定位的指導(dǎo)思想。應(yīng)對(duì)商行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、適應(yīng)客戶的全方位金融需求，是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的重要推動(dòng)因素之一。債務(wù)融資工具承銷等投行業(yè)務(wù)，在實(shí)踐中與商行業(yè)務(wù)形成了良性互動(dòng)，為商行業(yè)務(wù)特別是其中的公司業(yè)務(wù)發(fā)展，提供了有力支持。但如果過于強(qiáng)調(diào)投行業(yè)務(wù)對(duì)商行業(yè)務(wù)的支持協(xié)助作用，而忽略投行業(yè)務(wù)發(fā)展本身就是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要組成，容易將手段（投行、商行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)整合）與目標(biāo)（發(fā)展投行業(yè)務(wù)）相互混淆，導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)商行化、投行業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)化。二是商行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響。投行業(yè)務(wù)脫胎于商行業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理理念、控制手段等，不可避免受商行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的重大影響，特別是類信貸投行業(yè)務(wù)。但從根本上看，商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制不同，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因素各異。如果過于強(qiáng)調(diào)甚至簡(jiǎn)單照搬商行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，容易導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)信貸化，不利于培育和強(qiáng)化證券承銷、證券創(chuàng)設(shè)等投行業(yè)務(wù)能力。三是商行業(yè)務(wù)資源配置方式對(duì)投行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)的影響。投行業(yè)務(wù)在人員、編制等資源配置方面一般直接沿用母行原有體系，也順理成章地繼承了業(yè)務(wù)線“條條”弱、分行層級(jí)“塊塊”強(qiáng)的地區(qū)事業(yè)部制架構(gòu)，不利于組建跨部門、跨層級(jí)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，不利于實(shí)現(xiàn)有效的總分行聯(lián)動(dòng)、跨部門聯(lián)動(dòng)，這也是導(dǎo)致基層行出現(xiàn)“高端投行業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)顧問化，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)息轉(zhuǎn)費(fèi)化”的重要原因。此外，投行業(yè)務(wù)在資源配置的量方面相對(duì)商行業(yè)務(wù)存在明顯不足，用工機(jī)制、薪酬機(jī)制向商行業(yè)務(wù)看齊，與投行業(yè)務(wù)特點(diǎn)脫節(jié)，難以為投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供扎實(shí)基礎(chǔ)。
三、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展，在確定將其打造成商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)板塊、金融體系內(nèi)權(quán)益類融資主要參與者的目標(biāo)下，應(yīng)充分重視外部環(huán)境給予的機(jī)會(huì)、形成的約束，充分尊重結(jié)合商業(yè)銀行內(nèi)部傳統(tǒng)因素的影響，確定有取舍、分步驟的明確策略。從商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境看，將原有運(yùn)作模式、風(fēng)控體系等等徹底推倒重來，既不現(xiàn)實(shí)也不經(jīng)濟(jì)。應(yīng)該在承認(rèn)中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑依賴的基礎(chǔ)上，依托商業(yè)銀行在客戶資源、客戶評(píng)估、貸后管理等優(yōu)勢(shì)，建立與其他業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的策略：加強(qiáng)與傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，獲取范圍經(jīng)濟(jì)；加強(qiáng)與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)。
（一）依托傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)，推動(dòng)類信貸投行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展
一是以項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極研發(fā)并參與政府引導(dǎo)基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、PPP項(xiàng)目，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)各展所能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是以并購(gòu)重組顧問業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極研發(fā)并參與混合所有制改革項(xiàng)目、企業(yè)資產(chǎn)重組項(xiàng)目。
中國(guó)金融脫媒的主要原因有以下幾個(gè)方面：（1）政府積極推動(dòng)是金融脫媒的直接動(dòng)因。金融脫媒是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動(dòng)力。近年來政府監(jiān)管部門以推動(dòng)金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）股票市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場(chǎng)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財(cái)團(tuán)的資金大量涌入中國(guó)，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場(chǎng)化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對(duì)大企業(yè)的資金供給動(dòng)力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價(jià)體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識(shí)和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長(zhǎng)幅度。（5）人民幣升值帶動(dòng)了以人民幣計(jì)價(jià)的金融資產(chǎn)價(jià)值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。
二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。中國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國(guó)國(guó)有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢(shì)下，證券市場(chǎng)逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動(dòng)資金、降低對(duì)間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。
2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長(zhǎng)期以來，中國(guó)商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場(chǎng)條件。商業(yè)銀行利用證券市場(chǎng)平臺(tái)，通過股份制改革解決國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。
3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會(huì)增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會(huì)。同時(shí)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會(huì)。市場(chǎng)的需求也推動(dòng)了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長(zhǎng)速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場(chǎng)日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對(duì)銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。
4.金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢(shì)，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長(zhǎng)期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。
5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，意味著銀行面臨信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降的局面。
三、中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒的策略選擇
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國(guó)金融發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。中國(guó)商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場(chǎng)的觀念，建立從單純重視信貸市場(chǎng)到信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。首先，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動(dòng)整個(gè)銀行收入的增長(zhǎng)。其次，針對(duì)高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時(shí)，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲(chǔ)蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個(gè)人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個(gè)人金融服務(wù)，吸引個(gè)人金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長(zhǎng)期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動(dòng)而引致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對(duì)較低，但卻可以大幅降低貸款對(duì)資本的要求。同時(shí)，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項(xiàng)其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動(dòng)性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營(yíng)”為“多元經(jīng)營(yíng)”，形成利差收入與非利差收入相對(duì)均衡的贏利格局。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。“金融脫媒”勢(shì)必推動(dòng)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國(guó)金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時(shí)和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會(huì)資金的能力，缺乏金融租賃公司對(duì)整個(gè)租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級(jí)市場(chǎng)上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場(chǎng)，共同服務(wù)客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，加快國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場(chǎng)之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)則因此潛滋暗長(zhǎng)。在金融脫媒的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競(jìng)爭(zhēng)力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場(chǎng)空間。
參考文獻(xiàn)：
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20世紀(jì)后期，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中金融功能不斷分化和重組，使銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到了重大挑戰(zhàn)。尤其是20世紀(jì)70年代西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)的“滯脹”加速了資本“脫媒化”，商業(yè)銀行紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。
到1996年，美國(guó)全部商業(yè)銀行貸款總額中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比例由1985年的31%上升到45%，其中資產(chǎn)規(guī)模在前100位的大銀行這一比例更高。20世紀(jì)90年代，美國(guó)幾家大型商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收益率也確實(shí)高于批發(fā)業(yè)務(wù)的收益率。
英國(guó)大型商業(yè)銀行每年的個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)高達(dá)50億英鎊。由于這些大型銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在了低風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)上，彌補(bǔ)了國(guó)內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的投資銀行業(yè)務(wù)力量薄弱的不足，使英國(guó)銀行的利潤(rùn)遠(yuǎn)高于德國(guó)銀行的盈利水平。
我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)1992年開業(yè)的16家中小銀行都經(jīng)歷了業(yè)務(wù)重心從公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的過程。零售業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)的比重從1994年末的20%發(fā)展到2001年末的60%，銀行的絕大部分利潤(rùn)均來源于零售業(yè)務(wù)。我國(guó)香港特區(qū)的情況也類似，1998年金融危機(jī)過后，銀行公司業(yè)務(wù)逐步下滑，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)比重均已達(dá)到或超過了50%。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
為加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，西方國(guó)家的商業(yè)銀行因地制宜，制定和執(zhí)行了新的個(gè)人金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和政策。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一、個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過程中，西方商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤(rùn)產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個(gè)人投融資、咨詢、等種類繁多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)?；ㄆ旒瘓F(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個(gè)國(guó)家，為個(gè)人、家庭和個(gè)體企業(yè)提供各種零售金融服務(wù)，目前已開發(fā)出投資、理財(cái)、貸款、信用卡、網(wǎng)上理財(cái)?shù)葞资畟€(gè)個(gè)人金融服務(wù)品種。新加坡發(fā)展銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)范圍包括銀行卡服務(wù)、貸款服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)和投資等幾十個(gè)品種。
在產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略上，海外商業(yè)銀行逐漸從傳統(tǒng)的大規(guī)模批量生產(chǎn)轉(zhuǎn)向?yàn)椴煌瑢哟慰蛻籼峁﹤€(gè)性化或量身定做的零售服務(wù)。
二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷。
在個(gè)人金融服務(wù)渠道的建設(shè)方面，國(guó)外許多先進(jìn)銀行都建立了由聯(lián)網(wǎng)電腦和錢包、聲音應(yīng)答、分支機(jī)構(gòu)出納員、呼叫中心、互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)電腦、ATM、快遞或郵寄等組成的綜合服務(wù)渠道，各類渠道根據(jù)其技術(shù)能力向客戶提供不同的服務(wù)。國(guó)外銀行非常重視品牌建設(shè)。一些大型金融集團(tuán)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面都非常重視在全球樹立統(tǒng)一的、強(qiáng)勢(shì)的品牌形象，使這些大型金融集團(tuán)分布在全球的分行都按照統(tǒng)一的模式為當(dāng)?shù)貍€(gè)人客戶提供全方位的金融服務(wù)。
一、我國(guó)目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀
通過考察國(guó)際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。
截至2009年末，全國(guó)小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高0.61個(gè)百分點(diǎn)。[1]
2010年2月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，今年要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的投入力度，對(duì)小企業(yè)貸款明確提出兩項(xiàng)“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。
二、各國(guó)小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實(shí)踐
1. 德國(guó)
德國(guó)政府通過資金支持來激勵(lì)小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部的德國(guó)復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財(cái)政部的德國(guó)平衡銀行(DTA)實(shí)現(xiàn)的。
除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費(fèi)向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對(duì)小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計(jì)劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。
此外，成立擔(dān)保銀行也是德國(guó)政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國(guó)在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。
2. 美國(guó)
美國(guó)發(fā)展起來了小客戶信用評(píng)分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗(yàn)，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對(duì)貸款的影響。這是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)客戶信用記錄進(jìn)行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢(shì)。這種方法擴(kuò)大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強(qiáng)了小企業(yè)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高了小企業(yè)信貸市場(chǎng)的效率。
3. 韓國(guó)
韓國(guó)中央銀行（韓國(guó)銀行）通過相應(yīng)措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的最低比例，全國(guó)性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國(guó)銀行分行為35%（約有25%的外國(guó)銀行分行在韓國(guó)不受這一比例限制）。二是實(shí)施優(yōu)惠貸款利率。韓國(guó)銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國(guó)各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。
4. 日本
建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，包括民間中小金融機(jī)構(gòu)和政府金融機(jī)構(gòu)兩大類。實(shí)施利率優(yōu)惠政策，支持在市場(chǎng)中處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。小企業(yè)可以按照最低利率在國(guó)家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長(zhǎng)還款期限，對(duì)小企業(yè)還實(shí)行無抵押貸款。
5. 歐盟
歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達(dá)地區(qū)的投資項(xiàng)目，10%用于東歐國(guó)家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國(guó)家。主要通過三種方式對(duì)小企業(yè)進(jìn)行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運(yùn)輸有關(guān)的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬(wàn)歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補(bǔ)貼由歐盟財(cái)政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動(dòng)計(jì)劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計(jì)劃，旨在對(duì)高度勞動(dòng)密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進(jìn)行投資和資金支持。[1]
三、對(duì)我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)啟示
1.銀行要加強(qiáng)針對(duì)小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)
銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對(duì)信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進(jìn)一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費(fèi)權(quán)質(zhì)押”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國(guó)內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。可以將信貸利率與抵押擔(dān)保設(shè)計(jì)成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，由此達(dá)到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實(shí)物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進(jìn)小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。
通過對(duì)小企業(yè)信貸的客戶信用評(píng)分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對(duì)困難企業(yè)專門出臺(tái)授信指引，實(shí)行“一戶一策”，逐個(gè)落實(shí)差異化授信政策，支持基本面良好、暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)渡過難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包括情景分析和行業(yè)動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機(jī)制、多維度的早期預(yù)警機(jī)制、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的反欺詐機(jī)制、資產(chǎn)組合管理機(jī)制等，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評(píng)估系統(tǒng)。
在此過程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)種類的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營(yíng)銀行
建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個(gè)人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營(yíng)銀行。
相對(duì)于大銀行而言，中小銀行在對(duì)小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，在收集信息的激勵(lì)方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵(lì)較強(qiáng)。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實(shí)需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅(jiān)力量。
從我國(guó)中小企業(yè)的實(shí)際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險(xiǎn)資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營(yíng)高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。
3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制
減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國(guó)家管制。我國(guó)對(duì)于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險(xiǎn)與收益配比，不符合市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律?？梢詮闹行°y行、民營(yíng)銀行開始逐步放寬到所有銀行對(duì)小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動(dòng)幅度、浮動(dòng)利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進(jìn)改革與利率的漸進(jìn)市場(chǎng)化改革結(jié)合起來，避免對(duì)資金的過度需求和資金使用的無用損耗。
4.對(duì)國(guó)有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度
雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營(yíng)銀行，但大銀行對(duì)小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢(shì)，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)分析人員，管理成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度更接近中性，降低對(duì)小企業(yè)貸款的抵押要求。
國(guó)有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長(zhǎng)期的發(fā)展策略，強(qiáng)化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級(jí)政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺(tái)，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)?？梢試L試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團(tuán)放款方式，縮短信貸審批周期。
與國(guó)外小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。
5.完善小企業(yè)信貸支持體系
小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進(jìn)而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長(zhǎng)。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來提升小企業(yè)的信用等級(jí)，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。
在當(dāng)前我國(guó)小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來選擇擔(dān)保對(duì)象，而不是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行部分擔(dān)保，通過讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的做法激勵(lì)銀行履行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對(duì)貸款對(duì)象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則下實(shí)行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,有效分散和化解風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。
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關(guān)鍵詞：
新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展策略
一、基于宏觀經(jīng)濟(jì)視角的新常態(tài)概況和基本特征
在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)上，美國(guó)太平洋基金管理公司總裁埃里安首次提出了新常態(tài)的概念，主要是對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后世界經(jīng)濟(jì)及政治狀態(tài)的總體描述與推測(cè)。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面長(zhǎng)期趨好，經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)的換檔期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期、前期經(jīng)濟(jì)刺激政策消化期等“三期疊加”的客觀形勢(shì)，在2014年提出了我們要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。從宏觀經(jīng)濟(jì)視角而言，在國(guó)際金融危機(jī)影響及國(guó)內(nèi)原有經(jīng)濟(jì)模式難以持續(xù)的背景下產(chǎn)生的新常態(tài)具有如下基本特征。
（一）經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2014年我國(guó)GDP首破60萬(wàn)億元，但是增速僅為7.4％，增速滑落至1990年以來的新低，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開始從10％以上的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)?.5％左右的中高速增長(zhǎng)（詳見圖1）。在前期累積的巨大經(jīng)濟(jì)總量的基礎(chǔ)上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)的中高速增長(zhǎng)階段是符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的?？v觀世界近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度均會(huì)出現(xiàn)一定程度的回落。比如在確定外向型經(jīng)濟(jì)模式后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)70年代實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到了11.2％。然而進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)深受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，外向型經(jīng)濟(jì)所帶動(dòng)的高速增長(zhǎng)模式難以為繼，韓國(guó)進(jìn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。在遭遇1997年亞洲金融危機(jī)后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)及經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素（勞動(dòng)力及經(jīng)濟(jì)資源）的供給約束，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段是符合我國(guó)國(guó)情的。
（二）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務(wù)業(yè)為主轉(zhuǎn)變伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，服務(wù)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。2014年，我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP比重提高到48.2％，高于第二產(chǎn)業(yè)5.6個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)49.7%（詳見圖2）。雖然說近年來我國(guó)服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)較快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重一般達(dá)到70％以上相比還有較大差距，就業(yè)彈性較高的服務(wù)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。在服務(wù)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，截至2014年底，工業(yè)中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)12.3%，快于規(guī)模以上工業(yè)增加值增速4個(gè)百分點(diǎn)；裝備制造業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)10.5%，快于規(guī)模以上工業(yè)增速2.2個(gè)百分點(diǎn)，整個(gè)工業(yè)經(jīng)濟(jì)向中高端發(fā)展的趨勢(shì)顯著。
（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)下，過去30年得益于人口、資源、環(huán)境等要素強(qiáng)力投入帶來的高速增長(zhǎng)難以持續(xù)，同時(shí)資源消耗過快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問題同步出現(xiàn)。由于勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)悄然變化導(dǎo)致長(zhǎng)期以來的人口紅利逐步減少，過去廉價(jià)勞動(dòng)力及資源粗放型模式難以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。這就要求將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力由要素、投資驅(qū)動(dòng)逐步向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)移，通過不斷提高勞動(dòng)生產(chǎn)率來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一方面堅(jiān)持市場(chǎng)取向，全面釋放改革紅利。通過簡(jiǎn)政放權(quán)、加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系、增強(qiáng)微觀主體活力，全面深化改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。另一方面，進(jìn)一步發(fā)揮科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)作用。充分實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、以產(chǎn)業(yè)化為方向，堅(jiān)持企業(yè)在創(chuàng)新中的主體地位，增強(qiáng)科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，不斷形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的主要影響分析
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對(duì)金融的發(fā)展提出了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在我國(guó)，作為金融業(yè)主體的銀行業(yè)受此影響更大。具體表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面。一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩導(dǎo)致銀行業(yè)高速增長(zhǎng)模式難以為繼。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)等金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，相應(yīng)帶來銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)原先的高速增長(zhǎng)模式回歸適度增長(zhǎng)。金融業(yè)的順周期性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩背景下表現(xiàn)的尤為明顯，信貸增速放緩、不良貸款增加及不良貸款率上升成為當(dāng)下銀行業(yè)的新常態(tài)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2014年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.25％，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率創(chuàng)2009年來新高，2013年、2014年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率逐步攀升（詳見圖3）。由于經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)增速下滑引發(fā)銀行業(yè)難以及時(shí)收回貸款，海量信貸投放規(guī)模及利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的模式逐步回歸常態(tài)。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將推動(dòng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，服務(wù)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的比重逐步上升，工業(yè)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)模式正向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。作為提供金融服務(wù)的銀行業(yè)所面對(duì)的服務(wù)群體將發(fā)生重大變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展將推動(dòng)居民收入結(jié)構(gòu)不斷變化以及居民消費(fèi)需求的日益豐富，從而成為銀行業(yè)新的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，國(guó)家層面推出《中國(guó)制造2025》，中國(guó)版工業(yè)4.0將促使銀行業(yè)更加關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)以及裝備制造等新興產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷優(yōu)化升級(jí)。三是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)內(nèi)生動(dòng)力向改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素驅(qū)動(dòng)與投資驅(qū)動(dòng)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，通過全面改革與不斷創(chuàng)新來培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為必然。新常態(tài)下創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將推動(dòng)銀行業(yè)更加注重市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，從而使得具有更大成長(zhǎng)空間的新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展及資金需求成為銀行業(yè)新的關(guān)注點(diǎn)。對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部而言，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)通過深化改革，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，運(yùn)用科技手段，注重資本節(jié)約，貼近市場(chǎng)開發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融工具，通過差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率與服務(wù)水平。
三、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的策略選擇
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來了顯著變化。為實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的匹配，面對(duì)高速增長(zhǎng)模式的難以持續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、增長(zhǎng)動(dòng)力的重新轉(zhuǎn)換，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的不斷提升。
（一）積極調(diào)整適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)換確立規(guī)范化與集約化發(fā)展模式銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所具有的順周期性特性決定其受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期性影響明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的粗放型業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)去杠桿化的背景下將面臨流動(dòng)性不足、經(jīng)營(yíng)成本上升等一系列問題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，總量擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式急需向資本節(jié)約、精細(xì)管理為特征的規(guī)范化與集約化模式轉(zhuǎn)變。通過資金管控集中、信貸審核集中、財(cái)務(wù)收支集中、票證處理集中及人力資源管理集中等為主要內(nèi)容的集約化管理推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類同質(zhì)業(yè)務(wù)的整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與管理的規(guī)范化。同時(shí)，強(qiáng)化資本約束意識(shí)，通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化來降低資本占用，盤活資金存量，從而合理配置資金要素資源，提高經(jīng)營(yíng)回報(bào)率，最終確立注重質(zhì)量與效益平衡的規(guī)范化與集約化發(fā)展模式。
（二）推廣全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全全新的風(fēng)險(xiǎn)管控體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理永恒的主題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，目前處于前期刺激政策的消化期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)高速增長(zhǎng)中的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體信貸風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過前期高杠桿產(chǎn)生的部分行業(yè)與領(lǐng)域（如產(chǎn)能過剩行業(yè)、地方隱性債務(wù)方面及房地產(chǎn)行業(yè)等）的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟需向全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。通過建立與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際相適應(yīng)的內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程；運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及金融工程對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、記錄與管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)化素養(yǎng)；全面加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。
（三）強(qiáng)化改革創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用新常態(tài)經(jīng)濟(jì)所帶來的改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必然要通過全面深化改革、持續(xù)不斷創(chuàng)新以及充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來助推自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會(huì)主體對(duì)金融服務(wù)需求進(jìn)一步提升，豐富的金融產(chǎn)品與投資組合以及多元化金融服務(wù)擁有廣泛的市場(chǎng)，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展綜合化經(jīng)營(yíng)，開展與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，探索與開發(fā)復(fù)合型金融產(chǎn)品。目前我國(guó)登記注冊(cè)的中小微企業(yè)已過千萬(wàn)，快速成長(zhǎng)的中小微企業(yè)應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要支撐點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、產(chǎn)業(yè)升級(jí)中蘊(yùn)含的資金需求，創(chuàng)新構(gòu)建符合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理模式。通過市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)有效整合與創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)模式，不斷提高金融資源的配置效率。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助推銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能終端的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注與拓展的領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)守實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合客戶資源，拓展中小微金融客戶，豐富信貸模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“水泥＋鼠標(biāo)＋拇指”時(shí)代已經(jīng)到來的今天，通過有針對(duì)性與差異化金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的不斷發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如通過細(xì)化客戶分類，注重客戶體驗(yàn)與參與，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，滿足廣大客戶的多樣化個(gè)性需求，不斷提升客戶的滿意度與依存度。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，通過已有存量金融數(shù)據(jù)的歸集與綜合開發(fā)，提高綜合金融信息的處理能力，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
“新常態(tài)”主要描述2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，世界經(jīng)濟(jì)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家增長(zhǎng)乏力、失業(yè)率持續(xù)高企、私人部門去杠桿化、公共財(cái)政增長(zhǎng)放緩等變化帶來的經(jīng)濟(jì)社會(huì)歷經(jīng)漫長(zhǎng)、痛苦的恢復(fù)過程。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)已日益融入國(guó)際市場(chǎng)，對(duì)外開放的廣度和深度不斷拓展，新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融呈現(xiàn)增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整、驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換等特點(diǎn)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為我國(guó)金融業(yè)主體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過全面改革與不斷創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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