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時間：2023-07-31 09:21:28
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一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架
我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會監(jiān)管，即由會計師事務(wù)所、信用評級機構(gòu)對銀行做出評估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風(fēng)險，保障安全。
（一）政府部門監(jiān)管
1.銀監(jiān)會的監(jiān)管
銀監(jiān)會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監(jiān)管
國家審計署對商業(yè)銀行實行外部監(jiān)管的基本目的也是維護和促進商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。
3.財政部的監(jiān)管
財政部對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會計、財務(wù)制度；財政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會計、財務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財務(wù)收支活動，維護和促進商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運行；對財務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。
（二）社會監(jiān)管
社會監(jiān)管主要是由會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所按照公認的審計準(zhǔn)則，對銀行企業(yè)財務(wù)報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業(yè)自律
行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會來操作。銀行業(yè)協(xié)會實行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護行業(yè)共同利益并促進行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報監(jiān)督系統(tǒng)，強化會員單位和行業(yè)的自律和互律，并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。
（四）內(nèi)部監(jiān)管
內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風(fēng)險，提高經(jīng)濟效益。其著眼點在于促進內(nèi)部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會及審計委員會、監(jiān)事會、獨立董事等實施的自我監(jiān)管。
二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢
結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗，個人認為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構(gòu)的作用
目前，我國銀行監(jiān)管中社會監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實際中把大量的事務(wù)性工作交給社會中介機構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個銀行必須接受社會監(jiān)管，但各大銀行都委托社會執(zhí)業(yè)機構(gòu)進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管
隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業(yè)務(wù)進行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險。
（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管
當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強調(diào)的是對不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)該是一個不可避免的趨勢，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢。
三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢下對我國商業(yè)銀行的影響
鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業(yè)的監(jiān)管是會越來越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時也要追求自身的發(fā)展。所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時，嚴(yán)峻的同業(yè)競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應(yīng)對監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。
（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計的作用
商業(yè)銀行內(nèi)部審計必須處理好中央銀行監(jiān)管審計、財政部門審計、稅務(wù)部門審計等外部審計之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構(gòu)的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據(jù)外部審計結(jié)果，適時調(diào)整內(nèi)部審計的對象、范圍和重點，以共同發(fā)揮審計的整體功能。
（三）加強商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)
商業(yè)銀行高風(fēng)險的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強化合規(guī)經(jīng)營，加強合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營管理的風(fēng)險最小和效益最優(yōu)化。
（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢的準(zhǔn)備
上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤空間縮減，以及保險業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場需求推動了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢。
參考文獻
[1]姜建清.關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).
“但是，我們也要清楚地看到，盡管現(xiàn)在國內(nèi)有些設(shè)備已經(jīng)達到了國際先進水平，但是從整體的普遍性上來看還沒有達到?！饼嬤B東理事長舉例道，“像去年協(xié)會舉辦的‘全國印刷裝備科技進步獎’，一等獎就代表了國際先進水平。但是從企業(yè)申報一等獎的數(shù)量和最終獲得一等獎的比例來看，我國大多數(shù)印刷裝備制造企業(yè)還沒有達到國際先進水平，差距還很大，仍需繼續(xù)努力?！?/p>
印后的發(fā)展趨勢
龐連東理事長認為，未來印后的整體發(fā)展大趨勢是智能化和整體解決方案。此外，數(shù)字化、高速、高效以及不斷創(chuàng)新的技術(shù)等也是印后的必然發(fā)展趨勢。
從印后向智能化發(fā)展來看，不僅可以在盡量減少人工成本的基礎(chǔ)上，降低員工的勞動強度，提高生產(chǎn)效率，而且可以提高加工精度和生產(chǎn)質(zhì)量。那么，是什么原因促使印后不斷向智能化發(fā)展呢？龐連東理事長認為：“一是人工成本的上漲比較快；二是IT技術(shù)的發(fā)展會向各個領(lǐng)域滲透，因此先進的科學(xué)技術(shù)也肯定會被引進到印刷領(lǐng)域，從而給印刷技術(shù)的發(fā)展帶來新的變革?！?/p>
“在印后向智能化和整體解決方案發(fā)展的大方向下，可能還會出現(xiàn)一些有替代性的新技術(shù)?！睋?jù)龐連東理事長透露，目前已有相關(guān)部門和企業(yè)正在研發(fā)一些印后新技術(shù)，只是目前還沒有形成規(guī)模效益，但從目前他們制作出來的樣機看，很有前景。
印后的發(fā)展前景
“我認為，今后印后還有很大的發(fā)展空間?！饼嬤B東理事長解釋道，“從應(yīng)用領(lǐng)域來看，印后在包裝方面的應(yīng)用十分廣泛，現(xiàn)在各行各業(yè)所需要的包裝多種多樣，像食品包裝、藥品包裝等需求也越來越多，這些都需要大量的印后設(shè)備來完成。對于包裝來說，不會像印刷那樣因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT技術(shù)的發(fā)展而使得有些圖書、報刊被直接替代，而是會將這些技術(shù)更好地應(yīng)用到這一領(lǐng)域?！闭琮嬤B東理事長所言，現(xiàn)在包裝的范圍也越來越廣，過去很多較小的商品根本沒有包裝，現(xiàn)在則不同了，人們對包裝的需求會越來越多，自然對印后加工的需求也越來越多。
此外，龐連東理事長認為，中國是一個人口大國，地域也十分廣，這些都為印后提供了良好的市場發(fā)展空間?！皬膰鴥?nèi)來看，印刷業(yè)在東西部的發(fā)展水平存在較大差距，在較為落后的地區(qū)還有很大市場潛力。從國外來看，第三世界的國家很多，這些地區(qū)的發(fā)展空間也很大?！饼嬤B東理事長認為，放眼國內(nèi)外市場，印后的發(fā)展空間和發(fā)展前景都比較樂觀。
印后的發(fā)展現(xiàn)狀
對于印后的發(fā)展現(xiàn)狀，王淮珠老師十分自豪地說：“我做印后工作這么多年，印后一直在追夢，現(xiàn)在終于圓夢了?！彼f，目前國內(nèi)很多印后設(shè)備制造商都有了飛躍式的發(fā)展，已經(jīng)敢與國際知名印后品牌相比拼?！半m然我國印后設(shè)備的起步晚了點，但是飛躍幅度非?？臁Ｓ绕涫怯泻芏嘤『笤O(shè)備都達到了國際水平，其中有些甚至達到了國際先進水平?！?/p>
王淮珠老師認為：“從這么多年的發(fā)展歷史來看，現(xiàn)在已然是印后設(shè)備發(fā)展的頂端了。例如，裝訂設(shè)備再發(fā)展就是數(shù)字印裝聯(lián)動線，但這屬于個性化的范疇。個性化的產(chǎn)品要發(fā)展，但絕不是‘主打’項目，我認為‘主打’的還是傳統(tǒng)印刷和膠訂，因為讓所有書籍都變成數(shù)字印刷是不可能的，畢竟每年至少還有35億冊課本必須采用傳統(tǒng)印刷，起碼10年內(nèi)不會變?！?/p>
此外，王淮珠老師還形象地作了這樣一個比喻：印刷設(shè)備的不斷創(chuàng)新發(fā)展就像是一個個新事物的誕生，站起來能夠觸手可及的才是可用的，如果站到桌子上還夠不著則不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老師非常自豪地說：“雖然我國印后設(shè)備最早都是引進國外的，但是通過消化、吸收之后，卻能夠做得更好。毫不夸張地說，現(xiàn)在很多國內(nèi)印后設(shè)備生產(chǎn)出來的產(chǎn)品比國外設(shè)備生產(chǎn)出來的還要好?！?/p>
印后的發(fā)展趨勢
在前兩年電子書鬧得比較兇時，很多印后設(shè)備制造商開始遲疑：我們今后還要不要做印后設(shè)備？
王淮珠老師對此十分不解：“且不說印后加工不僅僅應(yīng)用于出版領(lǐng)域，就說電子書也不可能完全替代紙質(zhì)書。所以我總是告訴他們要踏踏實實地繼續(xù)做好印后設(shè)備，因為至少在10年以內(nèi)都不會有所改變。就像有些日本人說的那樣，對于他們來說，電子書就好像是中國白領(lǐng)玩的時髦的東西?！?/p>
既然印后設(shè)備還要毫無疑問地繼續(xù)做下去，那么今后的發(fā)展趨勢會怎樣？王淮珠老師認為：“從2009年開始，我國已經(jīng)進入了高科技建國的階段，印后設(shè)備也從原來的半伺服變成了全伺服，從半自動化變成了全自動化。今后印后再發(fā)展就是人性化和智能化。之所以朝這個方向發(fā)展的主要原因是，人工成本提高了，人民幣不值錢了，材料也漲錢了，但是工價卻一直不漲?！?/p>
與此同時，王淮珠老師還列舉了出版領(lǐng)域的“五多”現(xiàn)象：一是無線膠粘訂多，不論薄厚，一律膠訂；二是短版活多，幾千本甚至幾百本的活增多；三是材料品種增多，尤其是新材料品種多；四是個性化圖書和高檔書增多；五是時間性和質(zhì)量高的要求多，不僅要求質(zhì)量高，而且時間急、周期短。她認為，這“五多”不僅使印刷廠的技術(shù)難度越來越大，而且生存越來越難，這樣便推動印后設(shè)備繼續(xù)向人性化、智能化、個性化、高效化等方向發(fā)展。
印后的發(fā)展前景
“印后在未來的發(fā)展可以說是前途不可限量的?！北M管如此，王淮珠老師也坦言，雖然發(fā)展前景看好，依然會淘汰一部分落后的企業(yè)，更好地發(fā)展那些技術(shù)和理念先進的企業(yè)。對此，王淮珠老師還幽默詼諧地列舉了一個等式——“人工升值+材料漲錢+工價下壓+技術(shù)跳槽=企業(yè)上吊”，這個“僧多粥少”的市場導(dǎo)致工價遲遲不得提升，那么“玩不起”的印刷廠最終必然會退出，“玩得起”的就很容易發(fā)展得越來越好。
銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析,探索其發(fā)展趨勢。
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:
1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。
4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。
5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:
1.統(tǒng)一思想認識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
2.做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
3.加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
中圖分類號：F832.33
隨著我國經(jīng)濟金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟金融活動的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實行的單一城市制經(jīng)營模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因為此，城商行對跨區(qū)域發(fā)展具有強烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊伍之中。毫無疑問，經(jīng)營地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動力，進一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對策建議。
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定
出于防范和化解風(fēng)險的考慮，城商行被定位于地方金融機構(gòu)，實行單一城市制經(jīng)營。這一定位和經(jīng)營模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險的同時實現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺。是年，銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開了城商行大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機構(gòu)的步伐明顯加快。
（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
為突破經(jīng)營地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對跨區(qū)域發(fā)展進行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購）國有銀行網(wǎng)點、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①
根據(jù)作者統(tǒng)計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機構(gòu)。59家城商行中，實現(xiàn)跨省設(shè)立分支機構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。
省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。
從實際情況來看，“收購城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網(wǎng)點”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機構(gòu)這一方式進行相關(guān)分析。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)
通過對已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機構(gòu)進行統(tǒng)計分析，并對其運行情況進行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。
（一）宏觀層面
所謂宏觀層面，就是從國家經(jīng)濟金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來的問題。具體體現(xiàn)在三個方面：
1．扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局
與經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場經(jīng)濟條件下金融資源具有向經(jīng)濟發(fā)達且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的市場主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市時不可能違背上述規(guī)律。現(xiàn)實也確實如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國經(jīng)濟最發(fā)達的三大經(jīng)濟圈――長三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的特征十分明顯。毫無疑問，這將進一步加劇我國金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問題可能因此進一步惡化。此外，實現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。
2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層
一個由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經(jīng)濟體中不同層次經(jīng)濟主體的金融需求，從而促進經(jīng)濟和諧發(fā)展具有重要意義。在我國，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國性商業(yè)銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。
3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)
城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強烈的擴張沖動。對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實也顯示，城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴張速度明顯提升。那些實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項目。因為從對銀行規(guī)模擴張的貢獻角度來看，大企業(yè)要遠遠超過中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來越多的城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進一步惡化。
（二）中觀層面
所謂中觀層面，就是從某個區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題，體現(xiàn)在兩個方面：
1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競爭態(tài)勢
通過比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟最發(fā)達的區(qū)域進行網(wǎng)點布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨特的經(jīng)濟金融優(yōu)勢，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進入某個地區(qū)甚至于某個城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競爭態(tài)勢。如圖4所示，截至2009年底，進入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
2．爭搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動頻率
商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項業(yè)務(wù)的開展需要前臺、、后臺等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險的考慮，一項業(yè)務(wù)必須經(jīng)過幾個不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動，充分發(fā)揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，提高其運營成本。
（三）微觀層面
所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：
1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性
從目前情況來看，大多數(shù)城商行對跨區(qū)域發(fā)展沒有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢，特別是自身客戶需求情況，進行更為深入細致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭搶大企業(yè)、大項目，偏離城商行原有市場定位。④
2．人才儲備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)
必要的人才儲備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進和異地分行平穩(wěn)運行的前提。而現(xiàn)實情況并不盡人意，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌觯M快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融環(huán)境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問題，從而增加經(jīng)營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進程已因此受到制約。
3．管理能力不強，對異地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營模式也使得城商行的經(jīng)營管理，特別是對分支機構(gòu)的管理相對較為簡單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問題將越來越突出。
4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)
跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三級管理架?gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對城商行的管理特別是風(fēng)險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對分支機構(gòu)進行管控。但在跨區(qū)域三級管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險管理上的職責(zé)邊界，并通過風(fēng)險管理的垂直化，提升事前風(fēng)險識別和事中風(fēng)險控制的能力。
5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對異地分行的有效支撐不足
從城商行異地分行的運行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長期以來城商行只能在單一城市開展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理活動和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r展開。而跨區(qū)域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經(jīng)營管理活動。兩者之間勢必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進人員的培養(yǎng)也需要一定過程，從而造成在相當(dāng)長一段時期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。
三、對策建議
跨區(qū)域發(fā)展不僅對城商行的未來發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區(qū)域發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，監(jiān)管機構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。
（一）全面評估，進一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是一項全新的經(jīng)營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經(jīng)過4年的具體實踐，無論是經(jīng)濟金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機構(gòu)以及城商行有必要對4年來的跨區(qū)域發(fā)展情況進行全面評估，對“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運行及經(jīng)營管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進行評價分析。評估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對現(xiàn)實操作中出現(xiàn)的問題，對已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。
（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機制
針對城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問題，監(jiān)管機構(gòu)有必要對城商行跨區(qū)域機構(gòu)布局進行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動態(tài)調(diào)整機制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評估，即要求達到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長期跨區(qū)域機構(gòu)布局計劃并上報監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)對城商行擬設(shè)異地分行情況進行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計，并著重從區(qū)域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區(qū)域或某個城市設(shè)立異地分行的情況進行評價和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對不同規(guī)模、不同經(jīng)營管理能力和不同風(fēng)險評級的城商行給予不同的異地機構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。
（三）放寬準(zhǔn)入，填補斷層，完善多層次銀行體系
在對城商行跨區(qū)域發(fā)展進行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時，放寬對新設(shè)地方性中小銀行的市場準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時，進一步強化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場準(zhǔn)入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進行單獨考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場定位問題。
（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進
監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢，結(jié)合每家銀行的自身特點，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請”、“籌建開業(yè)”、“開業(yè)后評價”等各個環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備
為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、會計結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓(xùn)機制，改變過去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的做法，加大對異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認同并融入到全行的文化理念中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。
（六）實現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系
適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機構(gòu)，政策制定、管理活動開展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級管理架構(gòu)的變化，對相應(yīng)職能部室的設(shè)置進行調(diào)整，確保實現(xiàn)各層級間的有效對接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級管理架構(gòu)的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險管理、會計結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動，尤其是對分支機構(gòu)的績效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機構(gòu)與異地分行實施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機制和辦法。
注釋：
① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。
② 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。
③ 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。
④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。
參考文獻：
[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國金融出版社，2009.
[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).
[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).
一、我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷程主要分為三個階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個別商業(yè)銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營試點階段（2005年至今）。
（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段
20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營浪潮的影響，我國商業(yè)銀行開始嘗試混業(yè)經(jīng)營，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門。后來，隨著證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營的局面。綜合經(jīng)營在一定程度上促進了銀行和非銀行金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時也帶了一系列風(fēng)險。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產(chǎn)、辦實業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國務(wù)院于1993年12月出臺了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機構(gòu)由全能制經(jīng)營轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營的腳步戛然而止。
（二）個別銀行在香港開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段
在此期間，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設(shè)立附屬公司等途徑開展綜合經(jīng)營，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。
中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購了香港友聯(lián)銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。
中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設(shè)財務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業(yè)。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財險公司，服務(wù)網(wǎng)點遍布中國內(nèi)地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司。
（三）穩(wěn)步妥善推進綜合經(jīng)營階段
進入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟和金融市場有了長足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進一步完善，我國綜合化經(jīng)營又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開展綜合化經(jīng)營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營的特點及發(fā)展趨勢
（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動的效果明顯
商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機遇。在政策推動下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺。
（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進一步拓寬
從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。
（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)
3、我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)證券化研究
4、經(jīng)濟全球化條件下中國保險監(jiān)管制度創(chuàng)新
5、我國私募基金的發(fā)展問題研究
6、我國農(nóng)民養(yǎng)老保險體系的研究
7、河南省小額信貸業(yè)務(wù)開展情況調(diào)查分析
8、中國的金融開放與金融危機傳導(dǎo)的防范
9、中國民營經(jīng)濟發(fā)展的金融支持研究
10、論我國外匯儲備高速增長的危害和對策
11、小額農(nóng)貸在運行中存在的問題與建議
12、不完全對稱信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問題研究
13、保險銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象研究
14、論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競爭與合作
15、我國保險資金運用的風(fēng)險分析及對策
16、我國金融風(fēng)險的防范與化解研究
17、基于次貸危機啟示的我國金融風(fēng)險防范機制研究
18、中國企業(yè)債券市場發(fā)展問題研究
19、積極財政政策與擴大內(nèi)需的關(guān)系探討
20、積極財政政策的國內(nèi)外比較研究
21、財政政策與貨幣政策的配合規(guī)律研究
22、關(guān)于增值稅轉(zhuǎn)型改革的思考
23、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響
24、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策
25、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與成因分析
26、我國建立存款保險制度的思考
27、我國住房抵押貸款證券化的思考
28、論轉(zhuǎn)軌時期中國貨幣政策的特點
29、我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策
30、我國中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究
31、我國股票市場的投資者結(jié)構(gòu)研究
32、大小非解禁對我國股票市場影響的實證分析
33、我國中央銀行金融監(jiān)管的模式及運作分析
34、金融危機下我國中小企業(yè)的應(yīng)對策略
35、股指期貨交易制度對中國股票市場的影響研究
36、新農(nóng)村建設(shè)下河南省小額信貸的發(fā)展問題研究
37、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考——基于某一地區(qū)的實際調(diào)查與分析
38、金融全球化對中國金融發(fā)展的影響與對策
39、全球金融危機對中國經(jīng)濟發(fā)展的影響及對策
40、中國的金融開放與金融危機傳導(dǎo)的防范
41、家族企業(yè)融資的制度變遷與路徑依賴
42、關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險關(guān)系的探討
43、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融政策研究
44、寬松的貨幣政策對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響分析
45、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析
46、我國中小銀行競爭力探討--以××銀行為例
47、銀行并購與中國銀行業(yè)的應(yīng)對策略
48、我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險初探
49、我國金融機構(gòu)風(fēng)險管理問題研究
50、中國風(fēng)險投資業(yè)的問題與對策研究
51、開放經(jīng)濟條件下金融風(fēng)險傳導(dǎo)機制研究
52、美國金融危機對我國保險業(yè)的影響和啟示
53、農(nóng)民工的社會保險問題研究
54、汽車保險欺詐及其防范對策研究
55、我國機動車輛保險市場的競爭特點及對策
56、保險欺詐行為的博弈分析
57、綜合經(jīng)營趨勢下我國銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展
58、金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢與理性選擇
59、中國證券市場監(jiān)管問題研究
60、中小企業(yè)融資機制研究
61、新時期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展策略研究
62、創(chuàng)新和完善農(nóng)村社會保障體系研究
63、美國次貸危機對中國的影響與啟示
64、論通貨膨脹的危害與治理對策
65、金融危機下我國貨幣政策轉(zhuǎn)變的效應(yīng)研究
66、我國股票市場大幅波動的成因及對策
67、關(guān)于完善農(nóng)村信用社體系改革和強化管理的思考
68、我國保險市場發(fā)展趨勢研究
69、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策
70、國有企業(yè)的資產(chǎn)重組與資本市場的發(fā)展
71、中國上市公司過度擴張問題研究
72、保險資金運用問題研究
73、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析
74、混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險分析
75、跨國公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的跨文化風(fēng)險及對策
76、新形勢下我國外匯儲備規(guī)模的探討
77、跨國公司投資對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響
78、巴菲特投資管理策略研究
79、我國票據(jù)市場的現(xiàn)狀及完善措施
80、企業(yè)并購的風(fēng)險及防范
81、金融市場的內(nèi)在經(jīng)濟特征與金融危機
82、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展
83、我國壟斷性行業(yè)暴利的來源、影響及治理對策
84、我國證券投資基金的運作風(fēng)險研究
85、銀行并購后的整合問題探析
86、農(nóng)村信用社風(fēng)險的形成及防范措施
87、西方國家金融監(jiān)管的新趨勢及對我國的啟示
88、利率市場化后企業(yè)投融資策略的調(diào)整
89、如何看待我國資本項目的開放與管制
90、對我國人民幣匯率制度變動的認識
91、論農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新
92、銀行業(yè)并購對貨幣政策的影響
93、中小企業(yè)發(fā)展的金融思考
94、人民幣匯率的歷史回顧與現(xiàn)狀分析
95、我國社會保障制度目前存在的問題及對策
96、論我國貨幣政策最終目標(biāo)與財政政策目標(biāo)的協(xié)調(diào)
97、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及防范
中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1770(2012)03-048-03
一、前言
本文分析銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)來源于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)的“結(jié)構(gòu)一行為一績效”的理論。對集中度(競爭程度)的衡量一般采用資產(chǎn)規(guī)模集中度指標(biāo)(CR)。指標(biāo)表示行業(yè)中最大的幾個企業(yè)所占市場份額的比重，通常取3、4或5。指標(biāo)數(shù)值越高，該行業(yè)壟斷性越高，經(jīng)濟學(xué)家貝恩運用指標(biāo)對市場的壟斷和競爭程度進行了分類(見表1)。市場結(jié)構(gòu)可分為完全壟斷、寡頭壟斷、壟斷競爭和完全競爭四種形態(tài)。市場集中度是決定市場結(jié)構(gòu)的主要因素，通常集中度越高，市場的壟斷程度就越高。
二、中國銀行業(yè)集中度的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析
本文首先分析世界發(fā)達國家銀行業(yè)集中度，研究可采用CR3和CR5指標(biāo)，分別代表各國或地區(qū)前3(或前5)大銀行資產(chǎn)相對于全部銀行總資產(chǎn)的比重。
世界發(fā)達國家可分為兩個體系(王健安，2011)。一種是集中度較高的新荷加銀行體系，另一種是集中度較低的日美德銀行體系。
需要指出的是，中國大陸銀行業(yè)集中度屬中等集中寡占型。中國大陸銀行業(yè)集中度不高，存在激烈競爭的影響，并使銀行盈利降低?！翱傂袛?shù)目多”是激烈競爭的源頭。每個銀行做的業(yè)務(wù)類似，從而形成低效率的激烈競爭?！胺中袛?shù)目多”則不是激烈競爭的源頭。監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)常采用銀行對中小企業(yè)的貸款金額作為衡量當(dāng)作一家銀行可否新設(shè)分行的標(biāo)準(zhǔn)之一。銀行分行家數(shù)能夠滿足民眾對于便捷金融服務(wù)的需求。
我們可對2006年-2010年中國上海、美國紐約銀行業(yè)存款市場集中度指標(biāo)進行定量測算。上海是中國經(jīng)濟金融活躍地區(qū)，正處于國際金融中心建設(shè)進程中，而美國紐約是已實現(xiàn)利率市場化的成熟發(fā)達國際金融中心，通過綜合比較，可對中國銀行業(yè)存款集中度的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢作出分析預(yù)測。
根據(jù)上表統(tǒng)計分析結(jié)果，可以判斷目前上海銀行業(yè)存款市場為中等寡占型市場，一般上海市存款市場集中度低于全國，競爭更激烈。2006年-2010年上海銀行業(yè)存款市場CR4指標(biāo)均呈現(xiàn)逐年降低的趨勢，上海銀行業(yè)存款市場處于中(上)集中寡占型，即將步入中(下)集中寡頭壟斷市場行列；從HH1指數(shù)看，上海已由適度集中走向變?yōu)榈投燃惺袌?。上海銀行業(yè)存款市場競爭程度較激烈，主要原因：一是上海正大力建設(shè)國際金融中心，各類中外資金融機構(gòu)云集，銀行存款市場競爭參與者眾多；二是上海及周邊地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，業(yè)務(wù)機會不斷涌現(xiàn)，各銀行都有來自總行的“資源和政策傾斜與支持”，進一步加大了存款市場的競爭程度。
從CR4和HHI指數(shù)看，目前上海存款市場的集中度與紐約基本相當(dāng)，均為中等集中寡頭壟斷市場，競爭度較高。2006年－2010年上海存款市場CR4和HH1平均值分別為54.76和0.1047，紐約分別為52.73和0.117g，均屬于中(上)集中寡頭壟斷與中(下)集中寡頭壟斷以及適度集中與低度集中的過渡時期。然而，由于上述兩地區(qū)處于國際金融中心發(fā)展的不同階段，其集中度指標(biāo)的變化趨勢存在較大差異。上海存款市場集中度指標(biāo)基本呈下降趨勢，而紐約相關(guān)指標(biāo)總體卻逐步上升，主要原因是2008年爆發(fā)的金融危機推動了美國大型銀行兼并步伐，紐約是國際大型銀行總部聚集地，因此存款市場集中度增強。
綜上所述，從存款CR4和HHI指數(shù)判斷，目前上海與紐約存款市場均屬中等集中寡頭壟斷，競爭激烈程度基本相當(dāng)，反映了上海建設(shè)國際金融中心的速度和力度。從發(fā)展趨勢看，上海存款市場集中度指標(biāo)逐年下降。近年來中國不斷深化金融體制改革，大力培育各類金融機構(gòu)，建立市場競爭機制?？梢灶A(yù)見，一方面，中國銀行業(yè)首先將循跡作為發(fā)展建設(shè)中的國際金融中心――上海的發(fā)展路徑，存款市場集中度仍會降低；另一方面，根據(jù)紐約相關(guān)集中度指標(biāo)的變化趨勢預(yù)測，隨著我國銀行國際競爭力的增強，大型商業(yè)銀行多牌照綜合化經(jīng)營以及國內(nèi)外兼并收購活動將不斷增多，發(fā)展到一定階段，中國及上海銀行業(yè)也將重復(fù)紐約的發(fā)展路徑，存款市場集中度逐步回升，并保持相對穩(wěn)定。因此，中國銀行業(yè)存款市場目前以及在未來利率完全市場化后的相當(dāng)長時期內(nèi)都將呈現(xiàn)寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)。
國際經(jīng)驗表明，集中度高的銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，享有較高的BOA。因此，一是馬來西亞在1999年，政策性要求58家國內(nèi)金融機構(gòu)限期合并為6家超級大型銀行。二是中國臺灣在2004年提出“金控減半”的政策，這里的“金控”是指大型金融控股公司，以大型銀行為主。政策效果是，“銀行規(guī)模大、數(shù)目小”的改革思維得以貫徹，“金控”家數(shù)2005底實現(xiàn)減半，僅剩7家。由此，文章得出經(jīng)驗結(jié)論：(一)銀行集中度與銀行市場競爭力呈非線性關(guān)系。當(dāng)銀行集中度低時，提高銀行集中度會提高銀行的市場競爭力。當(dāng)銀行集中度高時，提高銀行集中度會降低銀行的市場競爭力。(二)銀行同業(yè)合并及業(yè)務(wù)整合能夠提高銀行業(yè)的競爭力。
三、中國金融監(jiān)管的若干建議
前文對中國銀行業(yè)集中度做了基本分析，銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極進行金融改革，提高金融機構(gòu)的集中度。推進市場機制下的金融機構(gòu)合并，以降低金融服務(wù)價格及市場過度激烈競爭。推進銀行通過業(yè)務(wù)整合提高金融機構(gòu)的競爭力及經(jīng)營效率，以應(yīng)對目前經(jīng)濟的探底。相對應(yīng)的金融監(jiān)管建議如下：
(一)積極進行金融改革，提高金融機構(gòu)的集中度
經(jīng)驗結(jié)論認為：銀行集中度與銀行市場競爭力呈非線性關(guān)系。當(dāng)銀行集中度低時，提高銀行集中度會提高銀行的市場競爭力。當(dāng)銀行集中度高時，提高銀行集中度會降低銀行的市場競爭力。
而中國學(xué)者(徐忠等，2009)早期則認為：可能是因為比較成熟的市場中，市場集中度已經(jīng)很低，進一步開放市場已經(jīng)很難提高銀行的效率，而在中國這樣高度壟斷的市場中，只要有幾家新的銀行加入，降低市場的集中度，就會對原來的壟斷者有很大的刺激作用，從而提高所有市場參與者的效率。
上述學(xué)者實證分析假設(shè)條件錯誤，沒有正確列舉和判斷國內(nèi)外市場集中度數(shù)據(jù)。國外成熟市場新加坡、荷蘭、加拿大本身市場集中度就很高。而美國等國家市場集中度也不斷提高，接近中國數(shù)據(jù)。中國的銀行市場集中度指標(biāo)(CR5)在2005年及2011年基本在50％左右，只能算是中等集中寡占型市場，不算高度壟斷的市場。
因此，我國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極進行金融改革，提高金融機構(gòu)的集中度。一是限制新銀行牌照的發(fā)放。二是限制中小銀行區(qū)域外設(shè)點經(jīng)營。三是適當(dāng)控制上海外資銀行擴張。
對于上面第三點建議，需要補充的是：一是與中資金融機構(gòu)相比，2010年上海外資銀行貸存比普遍較高，風(fēng)險較大。最
高的法人金融機構(gòu)為銀行，達到131.45％。18家主要外資法人機構(gòu)的簡均貸存比為77.98％，比本地中資法人銀行中的上海銀行、上海農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行分別高出18個、11個和19.7個百分點。二是外資銀行盈利模式與中資銀行趨同，利息收入占盈利的比重上升。2010年，上海市外資銀行利息收入占營業(yè)收入的比重為77.78％，與中資銀行趨同；利差收入與稅前利潤之比為167.85％，比中資銀行高出41個百分點。從收入結(jié)構(gòu)看，貸款利息收入占比較高，這與國外銀行非利差收入一般占總收入40％以上(有的超過60％)的國際水準(zhǔn)差別很大。
(二)推進市場機制下的金融機構(gòu)購并，降低金融服務(wù)價格、防止市場過度競爭
以中國臺灣為例，2000年以來，銀行監(jiān)管部門陸續(xù)通過金融機構(gòu)合并法和金融控股法，在2004年推行第二次金融改革，在2008年推動第三次金融改革，促進金融合并，提高金融機構(gòu)集中度，降低金融機構(gòu)惡性競爭(劉景中，2011)。
因此，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極推進市場機制下的金融機構(gòu)合并，以降低金融服務(wù)價格及市場過度激烈競爭。實證研究(劉景中，2011；王健安，2011)表明，集中度高的銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，仍享有較高的ROA。研究也呼應(yīng)了我國臺灣地區(qū)“金控減半”政策的正當(dāng)性。同時，美國和亞洲的案例也支持了這種監(jiān)管政策。如上文引述的馬來西亞，該國在1995年加入WTO，金融市場自由開放。但是在亞洲金融風(fēng)暴后的1999年，該國監(jiān)管當(dāng)局要求58家國內(nèi)金融機構(gòu)限期合并成為6家超級大型銀行，以降低金融服務(wù)價格，防止市場過度競爭。
(三)推進銀行通過業(yè)務(wù)整合提高競爭力及經(jīng)營效率
監(jiān)管部門應(yīng)積極推進銀行通過業(yè)務(wù)整合提高競爭力及經(jīng)營效率，以應(yīng)對目前經(jīng)濟的探底。2008年的全球金融海嘯后，美國總統(tǒng)奧巴馬所做的各種金融方案，重點是積極支持銀行較單純的整合過的業(yè)務(wù)活動，這樣較不易引發(fā)“太大而不能倒”的傳染效果。
銀行應(yīng)積極創(chuàng)新與整合金融服務(wù)，應(yīng)對競爭，支持中國新興產(chǎn)業(yè)，推動建設(shè)“智慧中國”。一是運用科技手段，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和整合；運用特色經(jīng)營，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合。二是積極創(chuàng)新和整合金融服務(wù)，支持中國新興產(chǎn)業(yè)，推動建設(shè)“智慧中國”。后世博的“智慧中國”借鑒美國國家和IBM公司“智慧地球”的理念，以轉(zhuǎn)型為核心，通過整合一系列新技術(shù)、新理念催生新增長點，引領(lǐng)中國乃至世界新一輪技術(shù)革命，爭取新一輪經(jīng)濟發(fā)展的主動權(quán)，獲得新的競爭優(yōu)勢。三是積極進行國際化運作。嘗試在上海及亞洲地區(qū)建立人民幣離岸市場，參照香港離岸市場業(yè)務(wù)，積極服務(wù)市場中的人民幣固定利息產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、ETF基金產(chǎn)品、人民幣IPO業(yè)務(wù)。積極順應(yīng)人民幣國際化的“資本輸出+跨國企業(yè)”模式，加大與中國跨國企業(yè)的互動支持(楊軍，2002；殷劍峰，2011)。四是建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，整合住房金融產(chǎn)品，增強對住房金融的風(fēng)險判斷能力(楊軍，2003；2011a)。
參考文獻：
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2 劉蜀曦，基于市場結(jié)構(gòu)的銀行存款利率定價策略研究[J]，新金融，2011(11)：37－43
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
2009年7月份的“中國銀監(jiān)會關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃表》，至2011年底，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達到1027家。足見高層對建設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本的經(jīng)濟學(xué)分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計及計量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關(guān)系①
2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因為考慮資本充足率這個重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業(yè)，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現(xiàn)稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也應(yīng)該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經(jīng)驗教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結(jié)果較好。
對結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達地區(qū)高4870.712萬元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系
這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數(shù)字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發(fā)起金融機構(gòu)控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區(qū)間，四大行也有近35%位于這個區(qū)間。
從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)第一家地市級村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊資本也達到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊地發(fā)達化
如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達地區(qū)，其余都處于不發(fā)達地區(qū)，真正響應(yīng)國家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會經(jīng)濟效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤導(dǎo)向，單純支持國家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰Α⑦\營規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會責(zé)任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
從上圖可以清楚地看出累計設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無論從市場規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊地的發(fā)達化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到一定比例的金融機構(gòu)設(shè)立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構(gòu)遍布全國各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機構(gòu)也順勢而為，設(shè)立激勵。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設(shè)立總和，總計達15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實現(xiàn)跨區(qū)域、全國布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經(jīng)實現(xiàn)盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現(xiàn)稅后利潤244萬元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠
設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)?！北O(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡。客戶存取款項都必須到網(wǎng)點辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽等方面暫時都無法與經(jīng)驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國已核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.
參考文獻：
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1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。
1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢
一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。
2我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題
2.1監(jiān)管機制尚不完善
在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對于消費者保護法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風(fēng)險。
2.2安全問題
銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計是借鑒并引進國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達國家經(jīng)過多年的實踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。
2.3服務(wù)有待提高
以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。
3我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展對策
3.1完善監(jiān)管機制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點,盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險。
3.2提高風(fēng)險防范能力
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014
［中圖分類號］F832.33［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2013）02-0030-02
混業(yè)經(jīng)營亦稱合業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營，是相對于分業(yè)經(jīng)營而言的，指在金融監(jiān)管當(dāng)局的許可下，金融機構(gòu)同時經(jīng)營銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)甚至參股非金融企業(yè)。20世紀(jì)90年代以來，隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向，這對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和生存發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。本文通過分析金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢及動因，以探討混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國地方商業(yè)銀行的生存和發(fā)展的空間。
1 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營是必然的選擇
1.1 金融自由化的發(fā)展趨勢是推動金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的內(nèi)在動因
20世紀(jì)50年代后，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展，使得許多原有的分業(yè)監(jiān)管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發(fā)展，因此，金融自由化迫使法律對這一發(fā)展趨勢給予確認，以適應(yīng)市場環(huán)境的變化和要求。同時，金融創(chuàng)新也為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)提供了可能，商業(yè)銀行在負債和資產(chǎn)配置方面越來越多地依靠資本市場工具，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)收入在利潤中的比重不斷增加，而投資銀行、證券公司為擴大資金來源和尋找新的客戶群落也不斷地向商業(yè)銀行滲透。
1.2 有助于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟
混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營，廣泛地向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，可充分有效地利用其經(jīng)營資源，在多個行業(yè)、多種金融工具中進行廣泛的資產(chǎn)負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù)，并在各種業(yè)務(wù)之間進行固定成本分攤，這既降低了單位金融產(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。
1.3 分散風(fēng)險，使銀行和整個金融業(yè)趨于穩(wěn)定
全能化的業(yè)務(wù)經(jīng)營使銀行內(nèi)部形成了一種損益互補機制，即銀行業(yè)某一領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的虧損可由其他金融業(yè)務(wù)的盈利來彌補。這種內(nèi)部補償作用不僅使銀行利潤收入穩(wěn)定，而且使銀行業(yè)的風(fēng)險得以分散和減小。當(dāng)金融環(huán)境發(fā)生變化時，銀行業(yè)具有很強的應(yīng)變能力，能根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和市場環(huán)境變化的需要，隨時調(diào)整經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)拓展重點；此外，全能化經(jīng)營不僅使資產(chǎn)風(fēng)險分化，而且資產(chǎn)更富有流動性，更容易實現(xiàn)金融機構(gòu)的整體穩(wěn)定性。
2 我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展瓶頸
2.1 股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，內(nèi)部治理機制存在明顯缺陷
我國商業(yè)銀行的股權(quán)主要集中在包括地方政府在內(nèi)的少數(shù)法人大股東之手，地方政府對商業(yè)銀行擁有絕對控制權(quán)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于地方政府在商業(yè)銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，有些甚至是地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應(yīng)的行政級別，對專業(yè)知識和經(jīng)營才能不夠重視，無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進入管理層，導(dǎo)致商業(yè)銀行管理水平普遍低下。董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)，無法對銀行人形成有效的監(jiān)督。
2.2 技術(shù)支持尚未足夠，更多更新的業(yè)務(wù)沒有得到更高的技術(shù)支持
現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理理念中，信息技術(shù)的應(yīng)用尤為重要。我國商業(yè)銀行缺乏的正是對銀行業(yè)務(wù)提供支持的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，其中包括各種子系統(tǒng)與技術(shù)平臺。包括：①營銷子系統(tǒng)。隨著金融市場信息化建設(shè)的發(fā)展，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理念和方法，受到了銀行業(yè)的推崇并得到了積極運用。營銷雖然不能獨立地列為一項銀行業(yè)務(wù)，但作為一種經(jīng)營管理活動，它對各項銀行業(yè)務(wù)的促進作用卻是不容忽視的。②風(fēng)險控制子系統(tǒng)。由于銀行的每一項經(jīng)營活動和營運過程的每個環(huán)節(jié)都充滿著風(fēng)險，風(fēng)險控制成為關(guān)系銀行生死存亡的大問題。因此需要建立健全風(fēng)險控制子系統(tǒng)。③評審子系統(tǒng)。利用信息技術(shù)對信貸評審是確保銀行信貸資金安全的重要環(huán)節(jié)，為了有效抑制信貸審批過程中的行政干預(yù)，全面提高信貸決策的專業(yè)和技術(shù)水平，遏制信貸管理的短期行為，需要利用信息技術(shù)建設(shè)好評審子系統(tǒng)，以提升對經(jīng)濟政策、市場發(fā)展趨向的把握能力。
2.3 目標(biāo)市場不明晰，導(dǎo)致發(fā)展的不平衡
目標(biāo)市場是在明確自身競爭優(yōu)勢的前提下，通過推出差異化產(chǎn)品或差異化服務(wù)來實現(xiàn)的。如香港四大銀行中，匯豐銀行定位于分行最多、全港最大的銀行；恒生銀行定位于充滿人情味、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)態(tài)度最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最久、安全可靠的英資銀行。我國股份制商業(yè)銀行的定位還處于初始階段，比較模糊，缺少特色，忽視了在服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)居民中所發(fā)揮的獨特作用，淡化了股份制商業(yè)銀行的地方特點，使其經(jīng)營品種、發(fā)展模式只在簡單地復(fù)制全國性股份制銀行的標(biāo)準(zhǔn)和模式，缺乏應(yīng)有的差異性和彈性。
3 對策辦法
筆者認為我國地方性商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面入手以求得生存和發(fā)展。
3.1 改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部治理機制
我國地方性商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的弊端主要源于它們的產(chǎn)權(quán)安排，由于地方財政一股獨大，行政干預(yù)是不可避免的，這種人事制度無法與現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行運營模式相匹配。因此，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部治理機制是我國商業(yè)銀行改革的重點。通過充分引進民間資本和適度引進外資改善股份結(jié)構(gòu)，增強我國商業(yè)銀行資本實力，提高資本充足率，降低經(jīng)營風(fēng)險。同時要按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立科學(xué)、高效的決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)，明確股東大會和董事會的職權(quán)，發(fā)揮監(jiān)事會等機構(gòu)的監(jiān)督和控制作用，保證經(jīng)營決策準(zhǔn)確無誤地貫徹到業(yè)務(wù)經(jīng)營的各部門及各個環(huán)節(jié)，有效控制信貸風(fēng)險。
3.2 實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略
差異化發(fā)展戰(zhàn)略的實質(zhì)是使銀行在對客戶和市場細分的基礎(chǔ)上，滿足整個市場中的個性化要求，獲得競爭優(yōu)勢。①通過市場細分，區(qū)分金融市場中需求的差別性，然后為客戶量身打造金融產(chǎn)品，把資源集中到相對盈利的部分。②市場定位上突出依托地方經(jīng)濟，以服務(wù)中小企業(yè)、推進零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，努力發(fā)揮自身核心競爭優(yōu)勢。③實施以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品定價策略，考慮產(chǎn)品服務(wù)的成本和市場競爭因素，根據(jù)市場需求彈性強度來確定價格。
3.3 盡快形成品牌經(jīng)營
擁有著名的金融品牌，對于金融機構(gòu)占有金融資源、拓展市場份額、維護持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等具有非常重要的意義。對于地方性商業(yè)銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的一個瓶頸，也是阻礙當(dāng)前各城市商業(yè)銀行發(fā)展個人業(yè)務(wù)的主要原因之一。因此有必要結(jié)合信息技術(shù)，通過銀行品牌推廣，促進業(yè)務(wù)在特定市場區(qū)域的滲透和發(fā)展；通過自主創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量等方式，推廣和宣傳具有核心價值的銀行產(chǎn)品，促進企業(yè)形象的清晰表達和不斷強化。
3.4 加快金融創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平
我國商業(yè)銀行可以嘗試不同形式的同業(yè)合作，如業(yè)務(wù)合作、股權(quán)參與等，拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營空間，增加市場競爭力。同時，還應(yīng)不斷提高經(jīng)營管理水平，這是我國商業(yè)銀行發(fā)展的堅強后盾，也是謀求生存的更為積極的方式。在具體的操作上：①加快個人銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。構(gòu)建包括個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標(biāo)志的個人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時，開拓新的利潤增長點。②加快對公銀行業(yè)務(wù)開發(fā)，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。③加快技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新步伐，圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場需求響應(yīng)的快速性、信息建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立經(jīng)營數(shù)據(jù)集中、管理信息系統(tǒng)完備的科技應(yīng)用和管理體系。
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一、調(diào)查前提
本人利用2012年暑假對臺州銀行進行問卷調(diào)查，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達94.9%。調(diào)查對象為銀行各個級別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)查，了解到事實，統(tǒng)計分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對策。
二、調(diào)查結(jié)果與分析
（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺州銀行業(yè)各項存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于2011年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復(fù)開展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認為，大學(xué)畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個不錯的選擇。
（二）根據(jù)回收的調(diào)查問卷可知，銀行對崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學(xué)歷。
2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟類為主，如：金融、電子商務(wù)、會計類等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強、人格高尚。
三、意見和對策
通過這次的暑期對臺州地區(qū)的銀行進行進一步的調(diào)查，并對調(diào)查的結(jié)果進行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：
首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實地的認真學(xué)習(xí)理論知識，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線上。
要想為客戶提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識，加強相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時刻關(guān)注時事政治，了解并認識到銀行的最新動態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。
學(xué)校要多注重學(xué)生的動手實踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達成協(xié)議以便學(xué)生去實習(xí)，使大家通過實踐結(jié)合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來更好的為社會做貢獻。當(dāng)然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個弱肉強食的社會并能抵制住大學(xué)里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進度。
結(jié)尾：此次的暑期社會實踐活動更加使我明確專業(yè)目標(biāo)，通過結(jié)合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進行調(diào)查。我對本專業(yè)的職場環(huán)境達到較為清晰的認知，從思想上明確專業(yè)知識學(xué)習(xí)的重要性。我一定會嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場，更好地為這個社會做貢獻。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）
參考文獻：
