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時間：2023-07-17 09:50:04
序論：速發(fā)表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇銀行業(yè)高質量發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
二、 第三方支付的發(fā)展現狀
因為近幾年來，在第三方支付的構成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現狀是可行的。
支付寶最初是馬云為淘寶網公司設置的用來解決網絡交易安全的一個功能。只要雙方都開設了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發(fā)來的款項。在交易中，支付寶就相當于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網上支付的金額大多數都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務，所以支持支付寶在網上支付的發(fā)展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優(yōu)勢，其業(yè)務主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務規(guī)模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。
在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內這一市場規(guī)模增長了近4倍。
三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作
1.第三方支付推動了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務的發(fā)展
電子商務的虛擬性導致的最終結果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。
支付寶以馬云領導的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業(yè)務的發(fā)展。
從另一個角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統(tǒng)的運行與網上銀行業(yè)務之間的關系是密不可分的，客戶必須通過銀行網上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務也得以發(fā)展。
2.互相合作保障客戶資金安全
在網上支付的過程中，資金安全是人們最為關注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質疑第三方支付平臺是否存在在風險？因為現今社會上頻頻出現了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發(fā)起質疑也是可以理解的。
那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應該共同擔負著保護客戶資金安全的責任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。
五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展
伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會出現許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發(fā)展將會出現更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發(fā)展：
1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業(yè)務
第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業(yè)提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢來開展更多的業(yè)務，應該積極尋求合作，在此基礎上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項業(yè)務，如理財業(yè)務、業(yè)務、基金業(yè)務等。
2.引進人才與技術，加大金融創(chuàng)新力度
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01
我國商業(yè)銀行近年來逐漸提高了對銀行內部控制的重視程度，相應地，各大商行也加大了對內部控制體系的建設力度。隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融體制的深入改革，銀行業(yè)的發(fā)展也面臨著新的挑戰(zhàn)。而只有在處理好內部風險問題的基礎上，才能夠謀求更加長遠的發(fā)展。所以，我們有必要在新時期進一步探索銀行內部控制體系的完善和質量的提高問題，從而增強防范金融風險的能力。
一、內部控制質量對金融風險的影響及其具體表現
（一）內部控制是商業(yè)銀行防范金融風險，提高經營效率的根本保障
銀行業(yè)的發(fā)展中，風險是其不可避免的基本屬性，而隨著近年來金融業(yè)的飛速發(fā)展，本就是銀行業(yè)風險范疇內的金融風險更成為影響銀行運營的主要因素，從市場、信用和操作等方面影響著銀行的經營管理。在這種背景下，商業(yè)銀行重視并加強內部控制管理成為必要選擇。
商業(yè)銀行完善內部控制體系的建設，能夠將銀行的運營置于有效的控制之下，面對瞬息萬變的金融市場和銀行具體經營中可能出現的多種風險因素，由上到下形成一套有序的控制機制，能夠幫助銀行更加科學、穩(wěn)健地發(fā)展。而內部控制的加強，也是應對當前激烈的市場競爭，提高商業(yè)銀行效益的有力保障。
（二）內部控制質量影響金融風險的具體表現
第一，內部控制體系的完善和質量的提升，有利于銀行實現對信用風險的有效防范。首先，內部控制所創(chuàng)設的良好的銀行運營環(huán)境，為信用風險的管理提供了堅實的基礎。其次，內部控制注重對銀行各級管理部門實施內部審計，這些審核具體到銀行運營的各個方面和板塊，這有利于對信用風險的有效監(jiān)督，并以績效評價的方式實現對信用風險的全面防范。內部控制質量與信貸項目的審批和授權控制效率有著密切的聯系，增強了銀行在防范信用風險方面的能力。
第二，內部控制質量的提高，為銀行業(yè)務運營效率的提高提供了保障，這主要表現在幾個方面：其一，商業(yè)銀行內部控制在對市場風險的評估方面發(fā)揮著重要作用，市場信息的收集更加精確與及時，在對市場風險準確評估的基礎之上，商業(yè)銀行也能夠實現風險防范能力的有效提高；其二，內部控制有利于保證銀行內部的職責分工更加明確，有效避免了職能重疊的現象，特別是在市場風險相關的管理部門中，職責分工更加明確，職務分離，各司其職，既提高了工作效率，也可以避免在這一環(huán)節(jié)滋生管理風險；其三，市場風險的管理需要在激勵機制中提高效率，當前商業(yè)銀行的內部控制在對市場管理工作人員的激勵中采取工資待遇與投資收益掛鉤的方式，這種方式較為片面，許多工作人員為了追求投資利益而忽視了投資中存在的風險因素，從而挫傷了工作積極性而降低了市場風險管理效率。而高質量的內部控制則建立了有效的激勵機制，以更合理的方式確定工作人員的工資待遇，善于用人，提高了市場管理的工作效率和防范風險、應對風險的能力。
第三，在操作風險的規(guī)避和應對中，也同樣需要高質量的銀行內部控制，這是針對具體操作中出現的一些違法違規(guī)、不安全等操作行為所提出的發(fā)展要求。隨著商業(yè)銀行內部控制質量的進一步提高，在具體工作中欺詐事件、違規(guī)操作事件的發(fā)生率大大降低，內部控制體系強調銀行規(guī)章制度在業(yè)務執(zhí)行和基本流程中的約束作用，對一些違反規(guī)定的行為明確禁止并嚴厲打擊。業(yè)務操作的合規(guī)性、有效性在高質量的銀行內控中得到了進一步提高。
二、提高銀行內部控制質量，深入防范金融風險
（一）提高思想認識，優(yōu)化內控環(huán)境
文化意識層面的建設為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了方向性的指導和保證，而銀行內部控制工作的質量提高，同樣寄托于思想文化的建設，即在銀行內部形成獨特的內控文化，在提高員工風險觀、內部控制認識、職業(yè)道德等方面加大建設力度，營造積極向上的內控環(huán)境。從管理層到普通員工，每個個體都需要認識到在銀行內部進行控制管理的重要性、必要性和緊迫性，使內控觀念深入人心。同時，進一步提高工作人員對銀行內部控制工作的認識，以培訓的方式普及規(guī)章制度、操作流程等知識，提高員工的專業(yè)素養(yǎng)。增強員工的風險意識，開展多種形式的風險文化教育，在員工中間強調“規(guī)范”的作用，營造扎實、嚴謹的工作氛圍，從思想源頭遏制風險的產生。
（二）創(chuàng)新控制和監(jiān)督機制，加大風險防范力度
宏觀上加強內控機制的建設與完善，首先要保證內控機制的科學性，在堅持銀行發(fā)展模式和法律法規(guī)的基礎之上，對適合本行特征的內部控制機制進行研討，建立科學健康的內控機制，從而保證其有效性。其次，也要堅持規(guī)范性的原則，遵守國家有關規(guī)定，加強審批、監(jiān)督的運行機制，在業(yè)務流程中更要嚴謹，強調操作的規(guī)范性，明確責任，防范風險。
內控制度的落實需要以實時監(jiān)督作為保障，進一步完善監(jiān)督機制，堅持全面監(jiān)督和重點監(jiān)督相結合，既要做好全方面、全過程的監(jiān)督，保證內部控制的全面和縱深發(fā)展，也要有重點地開展對關鍵部門和崗位的監(jiān)督，加強對員工的考核與管理，保證員工在工作中能夠規(guī)范嚴謹，從細節(jié)處杜絕風險。內控監(jiān)督制度需要更加系統(tǒng)化，從規(guī)章制度到具體的操作流程，都以統(tǒng)一標準來形成監(jiān)管體系，使之成為保障內控質量的堅實堡壘。
三、結語
無數實踐證明，商業(yè)銀行內部控制質量的提升，在很大程度上意味著銀行經營效益和市場競爭力的提升。從銀行的長遠發(fā)展來看，金融風險始終伴隨著銀行業(yè)，而防范風險、應對風險也成為銀行生存必須長久面對的問題。二者之間的關系顯而易見，關鍵在于如何在現有體制下進一步探索加強銀行內控建設的有效策略。當然，銀行內部控制的實施并不能夠脫離對風險的關注，應對金融風險是實施內控的目標之一，而商業(yè)銀行的內部控制，必將引領銀行業(yè)走向更加科學的發(fā)展道路。
一、客戶的發(fā)展
眾所周知，銀行業(yè)務發(fā)展的核心是以客戶為中心，圍繞客戶的金融需求提供匹配的產品和服務。在開門紅之際，客戶經理應全面整合手中的客戶資源，維護老客戶的同時引“新水”入池，老新結合，擴充客戶數量，附以產品和服務，做大AUM，創(chuàng)造更多的價值和利潤。維護老客戶最根本的是不斷擴大客戶的資產總量，實現多項產品的交叉配置；增加與客戶的面見機會，了解客戶最真實的理財需求，提供全方位的服務。獲取新客戶的方法，不能僅局限于廳堂網點的挖掘，更應該走進企業(yè)和社區(qū)，在提供金融知識普及和增值服務的同時，挖掘有價值、有潛力的客戶，為后期業(yè)務的發(fā)展奠定堅實的客戶基礎。
銀行為私人銀行客戶提供同質化服務，會降低客戶的滿意度。所以對于高凈值客戶的維護，應該另辟蹊徑。第一，在與私銀客戶的接觸中，我發(fā)現他們在忙于工作的同時也在不斷地尋找合作伙伴，增加人脈關系，那么作為與客戶打交道最多的客戶經理，應該利用先天的優(yōu)勢，為客戶提供人脈渠道的整合，而這樣的渠道資源往往是最寶貴，也是客戶最看重的。第二，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，提供與私銀客戶自身經營相關的行業(yè)分析。第三，與私銀客戶的家屬緊密聯系，為其提供家族財務規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務規(guī)劃、子女教育、資產傳承、風險隔離等金融服務。
二、人的價值與金融科技的雙輪驅動
隨著我國金融改革的不斷深入及對外開放的不斷推進，外資銀行進入我國金融市場的速度也在逐漸加快，并且在金融體系中占據越來越重要的位置?外資銀行進入，在經營管理、技術創(chuàng)新等方面也許會對我國銀行業(yè)產生積極的效應，但卻同時可以促使國內銀行業(yè)面臨服務業(yè)務管理體制與運行體制人才競爭等方面的挑戰(zhàn)為此，我國銀行業(yè)應采取樹立以客戶為中心的理念，深化管理體制和運行機制改革，加快對高層金融人才的培養(yǎng)等措施大力發(fā)展我國銀行業(yè)務。
一、外資銀行進入對我國商業(yè)銀行的積極作用
（一）促進了我國銀行業(yè)對外開放與國際慣例接軌的步伐
外資銀行的進入在為我國銀行業(yè)發(fā)展帶來了先進的經營管理方法，然而也加劇了國內商業(yè)銀行間競爭壓力，將原本在國內市場的競爭國際化，這將推進我國金融業(yè)對外開放與國際慣例接軌的步伐。
（二）使國內金融業(yè)更好地利用世界資本市場，加快引進外資步伐
多數進入中國市場的外資銀行都是資金雄厚、信譽良好、歷史悠久的大型跨國銀行，它們都擁有一些關系良好、高度信任的固定大客戶，伴隨著外資銀行的進入，外資的在華資本投入將增加。而在間接投資角度，這些銀行擁有良好的信譽和優(yōu)異的經營管理水平，更有利于疏通外資銀行進入國際資本市場的各類渠道，便捷了我國企業(yè)的海外融資。
（三）有助于培育國內金融市場，加快全球金融中心建設
外資銀行在華開展了不少人民幣業(yè)務，其中包括投資國債和金融債券等有價證券，此舉非常有助于健全完善國內金融市場的發(fā)展，尤其在證券市場上，金融的證券化和證券的國際化是全球金融業(yè)發(fā)展的兩大亮點，外資銀行的進入，將不斷豐富國內銀行業(yè)的產品和交易手段，在擴大交易規(guī)模的同事，還能帶動拆借、貼現以及外匯等業(yè)務的發(fā)展，從而形成一個完整的金融體系。之后，再以此為基礎，帶動區(qū)域金融中心和全球金融中心建設，形成良性循環(huán)積累的發(fā)展勢頭。
二、外資銀行進入后帶來的挑戰(zhàn)
（一）外資銀行與國內商業(yè)銀行之間的業(yè)務競爭
1.籌資業(yè)務
當前，外資銀行主要通過吸收存款、拋售外匯以及同業(yè)拆借的方式來獲取人民幣存款。但拋售外匯和同業(yè)拆借上，由于受政策影響，發(fā)展有限。如此，吸收存款則成為外資銀行籌資業(yè)務的中心，在吸收三資企業(yè)的人民幣存款的同時，也勢必盡力規(guī)避政策上關于市場參與方面的限制來發(fā)展籌資業(yè)務，加之政策限制的逐步放開，籌資業(yè)務上的競爭也更加激烈。
2.金融產品銷售業(yè)務
對于擁有雄厚資產的外資銀行而言，會通過降低金融產品銷售價格的方式，來逐步穩(wěn)定的占領在中國的市場份額。與此同時，隨著我國市場經濟的發(fā)展，我國企業(yè)在金融產品的選擇上有了更大的空間。那么，面對有著豐富經驗和完善管理機制的外資銀行，如何證明自己能夠提供相同或者更高質量的金融服務，就成為國內銀行需要考慮的問題。
3.創(chuàng)新業(yè)務
外資銀行基于西方金融領域的發(fā)展程度和本身在軟硬件上的優(yōu)勢，擁有我國國內銀行難以超越的金融創(chuàng)新能力，但隨著經濟的發(fā)展和人們對金融服務要求的不斷提高，對銀行金融業(yè)務的要求也將越來越高，如果國內銀行不能跟上金融創(chuàng)新需求的步伐，將難以獲得市場上的主動權。
（二）我國銀行業(yè)在管理體制和運行機制上所面臨的挑戰(zhàn)
1.管理體制
外資銀行是完全以利潤為目的的商業(yè)性經營，其經營方式的標準是以國際通行的規(guī)則，政府干預不多，實行市場化經營。相比之下，我國商業(yè)銀行有較強的政治立場，并需要承擔部分政策性業(yè)務，換言之，如果無法徹底擺脫政府干預，也就無法從根本上做到市場化經營。
2.運行機制
目前，國外銀行多數采取混業(yè)式的經營管理模式，即集商業(yè)銀行、投資銀行和證券保險于一體，然而，國內銀行業(yè)卻還處在以分業(yè)經營為主，銀行、證券和保險業(yè)各自獨立運行。雖然目前國內銀行業(yè)正向混業(yè)經營方式進行轉變，但這整個過程需要思考有關金融市場穩(wěn)定等一系列問題，內部控制、業(yè)務協(xié)調以及監(jiān)管等各方面的能力在短期內難以達到保證金融市場穩(wěn)定的要求，混業(yè)經也就難以實施，這不利于國內銀行業(yè)和外資抗衡。
（三）人才競爭的進一步加劇
外資銀行的擴張，使之對各類人才的需求量增長。國外銀行注重人才的吸引和培養(yǎng)，以提供高薪出國、培訓及優(yōu)越的工作環(huán)境等各種優(yōu)厚待遇為手段，招聘國內商業(yè)銀行體系中的業(yè)務骨干、優(yōu)秀員工以及全方位高素質人才，從而增加其市場競爭力。相較之下，國內商業(yè)銀行業(yè)高端金融行業(yè)人才的流失，自然削弱了國內銀行的競爭力。
三、我國商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)應采取的策略
（一）以客戶為中心
銀行是一個服務性行業(yè)，可否以客戶利益為中心，最大程度滿足客戶需求，為其提供高質量服務，無不決定了國內銀行業(yè)的發(fā)展。這也要求國內商業(yè)銀行必須牢固樹立良好的服務理念，強化業(yè)務培訓，創(chuàng)建良好的服務制度，突出銀行優(yōu)質形象，通過對產品的不斷創(chuàng)新，從而強化銀行的服務性職能。
二、建立科學、規(guī)范、高效的服務機制，堅持以客戶為中心，積極開發(fā)新產品、推廣新技術、采用新方式，優(yōu)化業(yè)務流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務，構建適應社會需求的多功能服務體系，打造更高品質的文明服務平臺和行業(yè)服務品牌。
三、倡導“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風，努力提高服務意識和服務質量。不斷加強業(yè)務學習和技能訓練，熟悉金融法律法規(guī)，熟悉業(yè)務操作規(guī)程，熟悉所辦理的銀行產品或代銷金融產品的業(yè)務性質和產品功能，嚴格按照服務工作質量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項業(yè)務，做到準確快捷。
四、大力開展職業(yè)道德和服務意識教育，樹立良好的職業(yè)操守。弘揚忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報，不接受客戶贈送的現金禮品和有價證券。
五、合理布局營業(yè)網點，努力優(yōu)化服務環(huán)境，擇優(yōu)安排窗口人員，向社會展示寬敞、整潔、明亮的營業(yè)場所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時間。營業(yè)網點保證按時營業(yè)，滿點服務；員工按時到崗，不擅自離崗、串崗。
因為筆者所在的華縣就是經濟較為落后的貧困地區(qū)，所以對金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展難就有了切身體會。原創(chuàng)：現在金融業(yè)務創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現實選擇。但創(chuàng)新業(yè)務在經濟發(fā)展水平不同層次的區(qū)域按同一標準發(fā)展時，其帶來的市場效應卻不盡相同，存在不同問題，甚至會帶來負面影響。
（一），中間業(yè)務收費難。業(yè)務收費是銀行一廂情愿為被收費人辦事，從中收取一定手續(xù)費的業(yè)務。首先被收費人就占主動，銀行拓展此項業(yè)務處于被動；其次加上落后地區(qū)有常規(guī)穩(wěn)定業(yè)務的單位元，往往是國有壟斷行業(yè)和行政事業(yè)部門，他們的工作重點是穩(wěn)定，效率次之，一但實施銀行，將產生較多的富余勞動力難以安排；另外，被單位元常常不能深入了解的優(yōu)越性，而銀行又要收取對他們來說是最為困難的經費，因此單位元對銀行業(yè)務態(tài)度并不積極。
（二），業(yè)務營銷難。作為在經濟欠發(fā)達地區(qū)生活工作的一名普通員工，我感觸最深的就是周圍老百姓的窮。而財業(yè)務卻恰恰是為“富人”量身定做的銀行新型業(yè)務。即使有個別資金擁有量較大的投資者，也更多選擇到投資環(huán)境較好的經濟較發(fā)達的地區(qū)投資。而基金業(yè)務中，基金的風險更是廣大顧客不愿將為數不多的儲蓄投向它的原因。
（三），網上銀行業(yè)務拓展難。經濟落后地區(qū)，一方面，與資金流動相匹配的物流業(yè)務不夠發(fā)達，網絡采購處于初始價段；另一方面，微機普及率低，大多數單位個人不具備網上操作的硬件設施，操作較柜面則更為復雜；此外，受信用環(huán)境影響，人們習慣于面對面交易，網上銀行結算主要用于小額繳費等結算。
（四），同行各自為政、互不溝通，惡性競爭難。各家銀行的銀行卡等金融工具滿天飛，但其性能卻大同小異，相互之間缺乏必要的合作與配合，使創(chuàng)新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，經濟落后地區(qū)各金融機構創(chuàng)新的工具的服務對象多集中于財政、工商、稅收、教育、交通、部隊等國家行政事業(yè)部門和一些大企業(yè)，為了爭奪這有限的市場，多采取了惡性競爭的服務方式，少收費甚至不收費。如筆者所在的行，不久前曾成功營銷了一戶部隊單位的工資業(yè)務，但很快就被另一家銀行以不收手續(xù)費，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競爭事件比比皆是。
二，金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展滯鈍的原因分析
金融業(yè)務的創(chuàng)新是銀行業(yè)競爭加劇的結果，是服務手段不斷提高進步的結晶，并不是簡單地推出一個業(yè)務種類就叫創(chuàng)新。目前，國際上流行的金融創(chuàng)新業(yè)務其生成的土壤與我國現時的狀況并不一樣，尤其在經濟欠發(fā)達地區(qū)，我們面臨的大多數顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強制性的移植金融創(chuàng)新業(yè)務可能只是“南橘北枳”的結果。綜上所述金融創(chuàng)新業(yè)務在經濟落后地區(qū)發(fā)展之難，究其原因筆者認為有以下幾點因素：
（一），缺少一個較為成熟的金融市場。在經濟落后地區(qū)，與之相匹配的就是金融市場的不成熟。金融創(chuàng)新業(yè)務推廣的前提是為客戶提供更好的服務，是能創(chuàng)造出更大的收益。在經濟發(fā)達地區(qū)較成熟的金融市場中，各家銀行都擁有獨立的自，彼此間還存在激烈的競爭，也就能促使利用金融創(chuàng)新業(yè)務服務收費的各銀行不斷改進服務、提升質量，作到“物有所值，優(yōu)價優(yōu)質”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對于收入而言很少的一點費用。而且成熟的金融市場客戶被細分，銀行完全可以根據不同的客戶，提供不同層次的服務，這種個性化的服務也是消費者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經濟落后地區(qū)，顧客最需要的不是便捷和個性化的服務，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財務科科長、副科長若干、出納、會計等等，如果叫這樣的單位硬把財務工作交銀行，再收取他們原本不多的費用，無異于為叢驅雀、為淵驅魚。
（二），缺少一個高質量的客戶群。這里所說的高質量的客戶群指的是相對于銀行而言廣義的高質量。經濟滯后地區(qū)，由于經濟市場相對不活躍，銀行基本客戶對金融創(chuàng)新業(yè)務服務的需求也就較低。為此，這些客戶對一些新業(yè)務，主觀上不愿學習、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數量有限，對銀行的一些新業(yè)務也只能是望洋興嘆。如網上銀行業(yè)務，就既需要客戶有一個固定的上網環(huán)境，又需要客戶有一定的計算機操作知識。這對網上銀行業(yè)務的發(fā)展就提出了幾條對客戶的基本要求。再如銀行卡業(yè)務，經濟不發(fā)達地區(qū)，一般客戶資金使用方式一直都習慣于以現金為主，刷卡消費仿佛只是新新人類和白領階層的特權，并沒有普及開來；另一方面，用信用卡付費也不方便，普遍的信用系統(tǒng)尚未建立，因此信用卡付費只在少數大商場實行，而且不同銀行發(fā)行的信用卡還必須用不同的刷卡機。在此情況下，客戶極少有主動使用銀行卡的習慣。
（三）缺少一個合理有效的監(jiān)督管理制度。經濟滯后地區(qū)，由于外部金融經營活動環(huán)境較差，執(zhí)行管理制度上卻沒有一個完善并適合落后地區(qū)發(fā)展的政策，在某些創(chuàng)新業(yè)務上因一些不合理管理制度，制約了創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展；其次是缺乏整體規(guī)劃，監(jiān)管、協(xié)調不力，監(jiān)督管理部門未能很好地執(zhí)行職能，致使在金融創(chuàng)新方面經常出現聯合不足、價格紛爭、秩序紊亂、惡性競爭等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。
三，經濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務如何走出困境
在經濟落后地區(qū)，由于外部利于金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的土壤奇缺，將嚴重阻礙這一類地區(qū)的銀行業(yè)務發(fā)展。所以只能面向客戶和市場，積極開拓，進行經營策略創(chuàng)新，這才是這一類地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務得以發(fā)展的良策。市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標準。"面向市場、了解市場、融入市場、服務市場、原創(chuàng)：開拓市場、占有市場"是推動商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務經營的關鍵。把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為銀行調整經營策略的依據和方向，實現經營策略的創(chuàng)新，將為經濟落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展指引一條出路。
（一）、首先對創(chuàng)新業(yè)務的管理制度進行創(chuàng)新。銀行進行金融創(chuàng)新的核心和關鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有因地制宜建立科學高效的管理制度，才能對銀行創(chuàng)新業(yè)務實施有效管理，充分調動員工的積極性，提高工作效率。比如，在經濟落后地區(qū)的業(yè)務費用收取上考慮給予免收或少收手續(xù)費，甚至獎勵創(chuàng)新業(yè)務的開展；此外，還可以執(zhí)行過程中，考慮落后地區(qū)的實際情況，對制度適度調整，靈活處理。這樣必能對創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展起到推波助瀾的作用。
（二），搞好協(xié)調配合，改善創(chuàng)新環(huán)境。經濟滯后地區(qū)，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務，就必須理清發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務和支持經濟社會發(fā)展的內在聯系，擴大對創(chuàng)新業(yè)務的宣傳，促進提高社會認識，規(guī)范市場行為，為銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。同時還要協(xié)調銀行之間的關系，防止過度競爭，維護銀行同業(yè)利益，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。比如，對計算機普及較差的區(qū)域，我們就不能一味地推銷網上銀行業(yè)務，可以考慮開通手機銀行業(yè)務，通過手機交費、轉帳等。銀行間也可以通過監(jiān)管部門協(xié)調，制訂協(xié)議，防止惡性競爭。
在利率市場化改革逐步深入、直接融資市場迅速擴大、信貸規(guī)模偏緊的情況下，超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務轉型的重要突破口，是商業(yè)銀行實現從傳統(tǒng)的融資中介向全能型服務中介轉變的必由之路，也是商業(yè)銀行提高價值創(chuàng)造能力的必然要求。
一是加快個人類中間業(yè)務發(fā)展。加強基金業(yè)務的品牌建設，加大對主代銷基金的銷售力度，大力推廣基金定期定額投資和基金組合投資。重點發(fā)展銀行卡、投資理財、個人結算等支柱性個人中間業(yè)務，大力發(fā)展個人出入境金融服務、保管箱、個人履約保函等新的個人中間業(yè)務。加強公私聯動、私聯動營銷，將銀行經營成果與個人產品銷售緊密結合，量化網點人員的銷售業(yè)績，充分釋放基層網點的銷售積極性。
二是加快公司類中間業(yè)務發(fā)展。做好累進型創(chuàng)新和擴展型創(chuàng)新，重點發(fā)展單位代收代付、財務顧問、票據貼現等對公中間業(yè)務，充分挖掘傳統(tǒng)產品潛力。加速戰(zhàn)略轉型產品的推進和營銷，大力發(fā)展信托受益憑證、短期融資券、境內外IPO、資產證券化、項目融資等投行業(yè)務產品，拓展新的業(yè)務領域和價值增長點。重視保證業(yè)務的發(fā)展，大力營銷保函、信貸證明、貸款承諾、銀行承兌等風險低、收益高、成長性好的保證業(yè)務，提高產品的綜合收益和貢獻度。
三是加大中間業(yè)務的考核激勵力度。建立產品部門和銷售部門的聯動營銷與責任共擔機制，以科學的考核機制，合理劃分價值鏈中產品部門和銷售部門之間的價值貢獻比例。完善中間業(yè)務考核辦法，提高中間業(yè)務在考核指標中的權重。加強中間業(yè)務收入完成情況通報制度，擴展激勵產品范圍和激勵標準，更好地提高商業(yè)銀行員工主動營銷中間業(yè)務產品的積極性。
強化市場營銷，大力發(fā)展負債業(yè)務
大力發(fā)展負債業(yè)務是商業(yè)銀行提高價值創(chuàng)造能力和實現均衡發(fā)展的必要條件。
一是加大個人負債業(yè)務市場營銷拓展力度。抓好VIP客戶的拓展，認真研究VIP客戶的服務需求，積極為VIP客戶提供差別化服務、個性化服務和增值服務，提高VIP客戶的貢獻度。有效拓展支付結算市場，充分發(fā)揮銀行卡結算功能。充分發(fā)揮前臺員工、大堂經理、客戶經理、網點負責人的橋頭堡作用，形成全員營銷的良好局面。
二是加大對公負債業(yè)務市場營銷拓展力度。深入分析探索對公客戶資金運動規(guī)律和對公負債發(fā)展規(guī)律，努力構建對公負債良性發(fā)展的長效機制。加強聯動營銷，加強信息溝通和協(xié)調配合，抓好上下游客戶的資金鏈，利用商業(yè)銀行的結算渠道和產品，實現資金在銀行系統(tǒng)內的循環(huán)。
強化結構調整，高質量發(fā)展資產業(yè)務
目前，資產業(yè)務仍然是商業(yè)銀行實現價值創(chuàng)造最大化的主要途徑。面對貨幣政策從緊的宏觀調控，要在保證質量的前提下，對資產業(yè)務進行結構調整，將有限的信貸資源用于維護重點客戶的關系，高質量發(fā)展資產業(yè)務。
一是深入推進信貸結構調整。主動順應國民經濟結構調整的大方向，有效轉變發(fā)展方式，優(yōu)化信貸資源配置，通過結構調整熨平經濟波動的風險。結合實際重點對有關行業(yè)的存量客戶進行結構調整，優(yōu)化信貸結構。加強“回收再貸”的管理，堅決清退規(guī)模小、抗風險能力弱和誠信度差的客戶，確保信貸結構調整取得良好的效果。
二是高質量發(fā)展公司類貸款業(yè)務。以維護優(yōu)質客戶關系為主，主要投向重點客戶、重點項目和優(yōu)質小企業(yè)客戶，加大對產能過剩行業(yè)、產能潛在過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)以及退出類客戶的退出力度，確保重點項目和優(yōu)質客戶的信貸需求。發(fā)揮稀缺信貸資源的牽動作用，積極探索宏觀調控下資產業(yè)務高質量、可持續(xù)發(fā)展的有效途徑，充分利用稀缺的信貸資源，提高價格談判能力、產品捆綁銷售能力和價值創(chuàng)造能力。加強資產保全工作，加大大額不良貸款的處置力度，為公司類貸款高質量可持續(xù)發(fā)展解除后顧之憂。
三是高質量發(fā)展個人住房貸款業(yè)務。大力發(fā)展一手房貸款，重點支持與商業(yè)銀行建立了良好的信用關系、規(guī)模大、綜合實力強、經營業(yè)績好的優(yōu)質房地產企業(yè)所開發(fā)的優(yōu)質樓盤項目。穩(wěn)健發(fā)展二手房貸款，優(yōu)先支持優(yōu)質合作中介機構推薦的客戶。有選擇地發(fā)展個人商業(yè)用房貸款，規(guī)范發(fā)展個人住房最高額抵押貸款。
四是高質量發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務。加強研究分析，掌握小企業(yè)的風險特征和業(yè)務需求，制定《小企業(yè)客戶準入退出標準》，逐步扶持小企業(yè)向中型企業(yè)成長，構建小企業(yè)優(yōu)質客戶群體。
強化基礎管理，推進依法合規(guī)經營
要落實好科學發(fā)展觀的要求，努力做到各項業(yè)務又好又快發(fā)展，必須要有牢固的管理基礎做保障。因此，商業(yè)銀行必須加強基礎管理，健全合規(guī)管理體系，完善合規(guī)工作機制，推進合規(guī)文化建設，逐步構建以合規(guī)為導向的內控管理體系。
一是加強信貸基礎管理。認真分析受宏觀調控影響的具體行業(yè)、區(qū)域分布、客戶情況及風險狀況，統(tǒng)一風險偏好，正確把握信貸投放，控制由于經濟周期變化而產生的潛在風險。培育適合商業(yè)銀行自身的信貸文化，充分發(fā)揮信貸文化的導向、凝聚、約束、推動和輻射作用。加強貸中貸后管理，落實貸中貸后管理的各項規(guī)章制度。
二是加強會計基礎管理。積極開展各類特別檢查工作，強調檢查工作的突擊性和不定期性，真實反映風險管理現狀，提高風險防范能力。認真查找可能存在的風險隱患，制定針對處理事項的管理辦法和檢查要求，確保各事項內部控制制度的執(zhí)行。解決目前商業(yè)銀行基層機構實時監(jiān)督不足的問題，強化對網點負責人自身的制約、監(jiān)督和管理，加強前臺操作風險防范與控制。
三是加強案件防控與合規(guī)管理。探索建立科學合理的案件管理考核機制。推進合規(guī)文化建設，讓合規(guī)人人有責、合規(guī)有利和諧、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念貫穿于商業(yè)銀行各項經營管理活動之中，使每個員工都具有合規(guī)意識，使商業(yè)銀行的各項經營管理活動都能依法合規(guī)。抓好審計成果的轉化和利用，對審計發(fā)現的問題要逐項進行核實和整改，并能舉一反三，徹底改進。
強化隊伍建設，打造創(chuàng)新型、學習型、和諧型團隊
加強隊伍建設、提高員工素質、提升商業(yè)銀行文明程度，是深入貫徹落實科學發(fā)展觀的根本要求，是堅持以人為本的具體實踐，是商業(yè)銀行實現各項業(yè)務又好又快發(fā)展的根本保證。
一是加強領導班子建設。重視年輕干部、業(yè)績突出干部、大學生及基層干部的培養(yǎng)，力爭使他們早日成才。加大干部的上下交流力度、平行交流力度。
關鍵詞：證券投資基金；商業(yè)銀行；影響；策略
一、證券投資基金對銀行業(yè)的影響分析。
我國證券投資基金對商業(yè)銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與中間業(yè)務的發(fā)展；另一方面，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩(wěn)定。
1.證券投資基金對商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和利潤增長有積極影響。
一方面，證券投資基金托管業(yè)務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來源。而且不論基金是商業(yè)銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統(tǒng)內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業(yè)務，可以收取基金托管費，獲取中間業(yè)務收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務必須由商業(yè)銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業(yè)務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發(fā)行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業(yè)銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業(yè)務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業(yè)務將是商業(yè)銀行之間的競爭業(yè)務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業(yè)銀行通過介入基金托管業(yè)務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業(yè)銀行中介業(yè)務的發(fā)展，增加無風險業(yè)務收入，改善業(yè)務收入結構，也可以促進新型商業(yè)銀行業(yè)務人員素質提高與知識結構的改善，為商業(yè)銀行現代資本市場金融業(yè)務發(fā)展拓寬空間。
2.證券投資基金對銀行業(yè)的消極影響。
首先，證券投資基金對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創(chuàng)新品種，具有強大的專業(yè)理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”
現象，使得商業(yè)銀行市場占有率不斷下降。我國作為發(fā)展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務仍具有極其重要的作用，如果在短期內迅速削弱其傳統(tǒng)業(yè)務，中間業(yè)務又無法迅速跟上，銀行的不穩(wěn)定性增加，將會對我國的金融穩(wěn)定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩(wěn)定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰(zhàn)。投資基金的發(fā)展和變化，對傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發(fā)生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業(yè)競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰(zhàn)。
二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金托管業(yè)務的對策。
①發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業(yè)銀行帶來的積極影響，大力發(fā)展基金托管業(yè)務勢在必行。一方面，要加強基金托管業(yè)務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業(yè)務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協(xié)議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。
②商業(yè)銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯合公布了《商業(yè)銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規(guī)模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規(guī)模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業(yè)績。商業(yè)銀行可以設立基金管理公司對銀行業(yè)帶來了新機遇，不僅有利于在分業(yè)框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業(yè)銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩(wěn)定的資金渠道。因此，各家商業(yè)銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業(yè)務。
③向開放式基金提供融資便利，進行業(yè)務創(chuàng)新，為混業(yè)經營創(chuàng)造條件。證券投資基金的相關規(guī)定中允許基金管理人按照中國人民銀行規(guī)定的條件，向商業(yè)銀行申請短期融資，這使證券業(yè)與銀行業(yè)合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業(yè)銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業(yè)銀行積極進行業(yè)務創(chuàng)新，為將來實現混業(yè)經營創(chuàng)造有利條件。
④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業(yè)務服務?；鹜泄芤筱y行在財務核算系統(tǒng)軟件、清算網絡、監(jiān)控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業(yè)銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結算網絡系統(tǒng)、豐富的財務管理經驗和完善的系統(tǒng)結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業(yè)務服務過程中，一定要采用先進的技術，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。
⑤加強對證券投資基金的監(jiān)管。目前基金托管業(yè)務存在的很大問題是商業(yè)銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監(jiān)管職能還沒有充分發(fā)揮出來。因此，監(jiān)督管理基金規(guī)范運行，避免發(fā)生風險，影響金融穩(wěn)定性，同樣是商業(yè)銀行義不容辭的責任和義務。
⑥加強銀行基金業(yè)務人員的培訓，在基金銷售過程中進行專業(yè)化的服務。由于基金是新業(yè)務，在分業(yè)經營的體制下，商業(yè)銀行人員難免對基金業(yè)務產生陌生感，對基金業(yè)務銷售和托管過程中需要具有專業(yè)化的知識和技能的專門人才，因此加強崗前培訓、人才引入和員工業(yè)務素質學習才能保證證券基金業(yè)務的順利開展。
參考文獻：
一、網絡銀行的技術風險
（1）技術選擇風險。網絡金融業(yè)務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業(yè)機會的損失。
（2）系統(tǒng)安全風險。網絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。
（3）外部技術支持風險。由于網絡技術的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了網絡銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質量的金融服務。
二、網絡銀行的業(yè)務風險
（1）操作風險。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統(tǒng)、網絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網絡銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結算手段，采用數字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網絡的“虛擬性”，數字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。
（2）市場信號風險。由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的地位，在虛擬的金融市場上，網上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高是低，多數客戶會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期購買價格。結果，高質量的網絡銀行反而可能被低質量的網絡銀行排擠出網上市場。
（3）法律風險。網絡銀行的法律風險源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網上交易中有關權利與義務的規(guī)定多不清晰，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規(guī)則及試行條例。目前國際上和國內都尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網絡金融的交易費用，甚至影響網絡金融的健康發(fā)展。
三、網絡銀行的監(jiān)管
通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新風險的分析，我們可以看出網絡銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復雜化。要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三個層次的網絡銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。
（1）國家層面的網絡銀行風險控制。國家層面的網絡銀行風險控制，具體是指在宏觀層次上的風險防范與控制，旨在為網絡銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說：大力發(fā)展先進的、具有自主知識產權的信息技術。目前我國在金融電子化業(yè)務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網絡銀行發(fā)展的安全風險和技術選擇風險；加強防范和控制網絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網絡發(fā)展的要求。應借鑒外國經驗，在網絡金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改（合同法）、（商業(yè)銀行法）等法律條文中不適合網絡金融發(fā)展的部分。
（2）行業(yè)層面的網絡銀行風險挫制。行業(yè)層次即在中央層次的風險防范和控制，主要是中央銀行對網絡銀行的各種風險進行監(jiān)控。具體來講：及時調整和轉變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應當清醒地認識到網絡銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)，網絡銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強；嚴格網絡銀行的市場準入?，F階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批。重風險防范、化解機制，網絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案和計劃。
（3）企業(yè)層面的網絡銀行風險控制。企業(yè)層面的網絡銀行風險控制是指各網絡銀行在各自經營活動中對風險的防范和控制。
透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。
加強日常安全管理，對網絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現大的技術選擇錯誤。
在經營過程中對網上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務關系，降低信用風險。
一、堅持服務實體經濟。我們要牢固樹立服務實體經濟這一指導思想，講政治、顧大局、看長遠，努力提升金融服務能力和水平，充分運用綜合金融手段，盤活存量資金，用好增量資金，優(yōu)化信貸結構，科學推進金融創(chuàng)新，助力實體經濟發(fā)展，為經濟走出低谷創(chuàng)造條件。
二、努力爭創(chuàng)誠信銀行。我們要遵從職業(yè)操守，守法合規(guī)經營，自覺維護金融秩序，主動接受社會監(jiān)督;要嚴格落實七不準、四公開等監(jiān)管要求，堅決杜絕簡單抽貸、壓貸等行為，確保區(qū)域經濟金融穩(wěn)定;要加強信用管理，主動對接企業(yè)，深化合作與服務，千方百計減輕企業(yè)負擔，重塑科學健康的銀企關系。
三、充分發(fā)揮行業(yè)自律。我們要積極發(fā)揮行業(yè)自律的作用，遵循公平競爭，恪守客戶自愿原則，加強同業(yè)約束，杜絕不正當競爭行為;
要堅持在公正、合理、平等基礎上開展業(yè)務經營，加強溝通協(xié)作，發(fā)揮行業(yè)整體力量，共同營造良好的經濟金融環(huán)境。
四、大力倡導行業(yè)新風。我們要遵守嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新的十字行風，努力提高職業(yè)素養(yǎng)和服務質量;要不斷加強業(yè)務學習和技能訓練，嚴守金融法律法規(guī)和業(yè)務操作規(guī)范，嚴格按照制度，規(guī)范業(yè)務操作，準確快捷地為客戶辦理各項業(yè)務。
五、樹立良好職業(yè)操守。我們要大力弘揚忠于職守、恪守信用、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，謹慎用權，防范風險，遠離職務犯罪及不良行為，自覺抵制欺詐、非法集資及商業(yè)賄賂，不以任何方式參與民間借貸等活動。
讓我們以實際行動規(guī)范職業(yè)行為，恪守職業(yè)道德，提升信用品質，增強責任意識，回饋社會，服務蕭山!
銀行黨員倡議書二：
為了增強銀行業(yè)服務意識，規(guī)范銀行從業(yè)人員服務行為，全面提升我市銀行業(yè)服務質量和水平，樹立銀行業(yè)良好的社會形象，促進我市銀行業(yè)和經濟社會健康發(fā)展，我們共同發(fā)出倡議如下：
一、自覺遵守國家法律、法規(guī)、政策及相關規(guī)定，按照行業(yè)規(guī)范開展銀行服務工作。樹立公平公正競爭意識，恪守誠實守信服務理念，以積極的態(tài)度、扎實的作風和良好的形象，向客戶提供高質量、高效率、高層次的服務。無論客戶大小、業(yè)務多少，都要保證客戶的合法權益不受損害。
二、建立科學、規(guī)范、高效的服務機制。堅持以客戶為中心，積極開發(fā)新產品、推廣新技術、采用新方式，優(yōu)化業(yè)務流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務，構建適應社會需求的多功能服務體系，打造更高品質的文明服務平臺和行業(yè)服務品牌。
三、倡導嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新的十字行風，努力提高服務意識和服務質量。不斷加強業(yè)務學習和技能訓練，熟悉金融法律法規(guī)，熟悉業(yè)務操作規(guī)程，熟悉所辦理的銀行產品或代銷金融產品的業(yè)務性質和產品功能，嚴格按照服務工作質量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項業(yè)務，做到準確快捷。
四、大力開展職業(yè)道德和服務意識教育，樹立良好的職業(yè)操守。弘揚忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報，不接受客戶贈送的現金禮品和有價證券。
五、合理布局營業(yè)網點，努力優(yōu)化服務環(huán)境，擇優(yōu)安排窗口人員。向社會展示寬敞、整潔、明亮的營業(yè)場所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時間。營業(yè)網點保證按時營業(yè)，滿點服務;員工按時到崗，不擅自離崗、串崗。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0088-02
一、引言
黨的十指出，科學發(fā)展是我國經濟社會生活的主題，要加快轉變經濟發(fā)展方式，努力深化關鍵領域的改革，確保到2020年實現全面建成小康社會的宏偉目標。按照十的部署，未來一個時期，我國金融體制改革將進入攻堅階段，逐步向“深水區(qū)”邁進，這將對中國銀行業(yè)的科學發(fā)展和戰(zhàn)略轉型質量提出了較高的要求。
進入十二五時期，中國銀行業(yè)在科學發(fā)展與戰(zhàn)略轉型方面成效顯著，經營理念獲得了一些切實轉變，在業(yè)務結構、管理水平顯著提高和服務實體經濟方面獲得了較大程度的提升。不過，隨著經濟全球化的深入發(fā)展，我國資本項目的開放腳步加快，銀行業(yè)開放已經迫在眉睫，中國銀行業(yè)改革開放世紀面臨著巨大的戰(zhàn)略轉型需求，如何發(fā)揮外資
銀行進入的積極效應，促進中國銀行業(yè)自身的戰(zhàn)略轉型，本文將進行探討。
二、中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型與改革的新背景
新形勢下，中國銀行業(yè)的科學發(fā)展和戰(zhàn)略轉型有更高的要求。當前，我國行業(yè)改革的背景具體體現在以下三個方面：
首先，我國利率市場化改革步驟加快，并進入了實質性提速階段。2012年，中國人民銀行在降息的同時對商業(yè)銀行存貸款基準利率的浮動區(qū)間進行了擴大，利率市場化改革提速，并出現了實質性的變革。十報告指出，我國的利率市場化改革將逐步加快，銀行存貸利差將面臨趨勢性收窄，銀行利潤高增長時代將面臨結束。未來，存貸款利率上下限全部放開，銀行存貸利差的下降空間很大，并將從根本上對銀行業(yè)的經營管理模式產生重大變化。當前，利率仍受管制，產業(yè)規(guī)模即銀行效益，銀行業(yè)盈利水平的差異很大程度上取決于其業(yè)務規(guī)模。未來隨著利率市場化改革，做大規(guī)模實際上無法確保盈利持續(xù)增長，而不計成本地盲目擴張則可能因為定價水平落后造成被動局面。在利率市場化過程中，商業(yè)銀行的業(yè)務模式、發(fā)展方式及內部管理都迫切需要加快轉型。這一點是我國銀行業(yè)面臨戰(zhàn)略轉型比較根本的一個現實背景。
其次，我國金融脫媒加快發(fā)展。近年來，多層級金融市場體系建設深入發(fā)展，證券、保險行業(yè)發(fā)展提速，市場格局變革加快，金融脫媒腳步加快。以2012年為例，本外幣貸款和銀行承兌匯票統(tǒng)計口境內的銀行新增信貸占社會融資總額的比重迅速下降，已經達到65%左右。近年來，我國加大了對多層次資本市場建設的支持力度，社會融資結構逐步轉向間接融資和直接融資并重，在此背景下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務空間將受到擠壓，新型業(yè)務的拓展力度加大。隨著優(yōu)質企業(yè)對貸款的依賴度降低，銀行動態(tài)優(yōu)化信貸結構的建設越來越迫切，銀行的一般性存款也面臨被持續(xù)分流的嚴峻挑戰(zhàn)，要求其必須主動發(fā)展負債業(yè)務。而金融機構之間的界限日益模糊，市場競爭加劇，促使銀行轉型發(fā)展。
最后，銀行監(jiān)管走向完善。近年來，我國銀行業(yè)審慎監(jiān)管體系逐步建立，商業(yè)銀行新的資本管理辦法也已出臺。未來我國金融監(jiān)管將不斷完善，手段不斷豐富，審慎監(jiān)管的有效性將提高。從短期看，資本新規(guī)的實施使得銀行資本充足率有所拉低。而隨著利率市場化，銀行盈利增速將出現下降，資本缺口可能進一步擴大。從長期看，資本約束將使銀行難以依靠傳統(tǒng)粗放型的經營取勝，科學發(fā)展的要求逐步迫切。
不過，當前銀行有效推進轉型和實現科學發(fā)展仍有積極因素。比如，中國經濟有的自我平衡、修復和發(fā)展能力強。隨著新型工業(yè)化的加快，我國經濟增速仍將保持一定的高位，這就為商業(yè)銀行逐步推動經營轉型提供了有利條件。同時，我國消費潛力的釋放將為商業(yè)銀行轉型發(fā)展創(chuàng)造“藍?！薄６鄬哟谓鹑谑袌龀掷m(xù)快速發(fā)展，也為銀行業(yè)進行金融創(chuàng)新、提升自身財富管理能力創(chuàng)造了一定的“平臺”。
三、當前中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型與改革思路
新形勢下，科學發(fā)展和創(chuàng)新的要求加快，我國銀行業(yè)必須積極調整經營管理策略，在保持規(guī)模的同時，促進質量與效益的持續(xù)均衡發(fā)展，當前中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型與改革思路
如下。
第一，要從理念上進行根本轉變，實現低資本占用型經營。要改變過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務的現狀，促進零售和中間業(yè)務的發(fā)展。要摒棄“速度”和“規(guī)模”情結，提高質量和效益，加強管理基礎和創(chuàng)新力度，促進“規(guī)模速度型”向“質量效益型”的轉變，積極向低資本占用型經營模式轉型。同時，在經營方面，要優(yōu)化客戶結構，推進綜合經營試點。隨著利率市場化加速推進，我國國內銀行業(yè)全面對外開放即將到來，要大力搶占中小企業(yè)客戶市場，實現從優(yōu)質大客戶為主向優(yōu)質大中小型客戶并重的轉變，優(yōu)化客戶結構，要發(fā)揮協(xié)同效應，進一步提升綜合經營貢獻度。
第二，要努力提升傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，加快新興業(yè)務發(fā)展。一方面要保持傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，積極調整資產結構，努力提高盈利水平，推進業(yè)務結構優(yōu)化。另一方面，要提升業(yè)務創(chuàng)新能力，加快零售銀行業(yè)務發(fā)展，形成對公和零售業(yè)務并駕齊驅的經營格局。同時，要突出中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位，加大資源投入，創(chuàng)新中間業(yè)務產品，要創(chuàng)新資產業(yè)務發(fā)展模式，推進銀行資產證券化，提高資本利用率。
第三，要完善我國商業(yè)銀行的公司治理機制，加強全面風險管理。一方面要繼續(xù)完善公司治理結構和機制，提升我國商業(yè)銀行的公司治理效率，鞏固銀行經營模式轉型的制度基礎。另一方面，要健全風險管理體系和內部控制機制，為戰(zhàn)略轉型和科學發(fā)展開辟道路。
參考文獻
[1] 張禮卿.新興市場經濟體的銀行業(yè)開放及其影響[J].國際金融研究，2009，（3）.
