序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

“但是，我們也要清楚地看到，盡管現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有些設(shè)備已經(jīng)達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平，但是從整體的普遍性上來(lái)看還沒(méi)有達(dá)到?！饼嬤B東理事長(zhǎng)舉例道，“像去年協(xié)會(huì)舉辦的‘全國(guó)印刷裝備科技進(jìn)步獎(jiǎng)’，一等獎(jiǎng)就代表了國(guó)際先進(jìn)水平。但是從企業(yè)申報(bào)一等獎(jiǎng)的數(shù)量和最終獲得一等獎(jiǎng)的比例來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)印刷裝備制造企業(yè)還沒(méi)有達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，差距還很大，仍需繼續(xù)努力?！?/p>

印后的發(fā)展趨勢(shì)

龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為，未來(lái)印后的整體發(fā)展大趨勢(shì)是智能化和整體解決方案。此外，數(shù)字化、高速、高效以及不斷創(chuàng)新的技術(shù)等也是印后的必然發(fā)展趨勢(shì)。

從印后向智能化發(fā)展來(lái)看，不僅可以在盡量減少人工成本的基礎(chǔ)上，降低員工的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，而且可以提高加工精度和生產(chǎn)質(zhì)量。那么，是什么原因促使印后不斷向智能化發(fā)展呢？龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為：“一是人工成本的上漲比較快；二是IT技術(shù)的發(fā)展會(huì)向各個(gè)領(lǐng)域滲透，因此先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)也肯定會(huì)被引進(jìn)到印刷領(lǐng)域，從而給印刷技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)新的變革?！?/p>

“在印后向智能化和整體解決方案發(fā)展的大方向下，可能還會(huì)出現(xiàn)一些有替代性的新技術(shù)?！睋?jù)龐連東理事長(zhǎng)透露，目前已有相關(guān)部門(mén)和企業(yè)正在研發(fā)一些印后新技術(shù)，只是目前還沒(méi)有形成規(guī)模效益，但從目前他們制作出來(lái)的樣機(jī)看，很有前景。

印后的發(fā)展前景

“我認(rèn)為，今后印后還有很大的發(fā)展空間?！饼嬤B東理事長(zhǎng)解釋道，“從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，印后在包裝方面的應(yīng)用十分廣泛，現(xiàn)在各行各業(yè)所需要的包裝多種多樣，像食品包裝、藥品包裝等需求也越來(lái)越多，這些都需要大量的印后設(shè)備來(lái)完成。對(duì)于包裝來(lái)說(shuō)，不會(huì)像印刷那樣因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT技術(shù)的發(fā)展而使得有些圖書(shū)、報(bào)刊被直接替代，而是會(huì)將這些技術(shù)更好地應(yīng)用到這一領(lǐng)域?！闭琮嬤B東理事長(zhǎng)所言，現(xiàn)在包裝的范圍也越來(lái)越廣，過(guò)去很多較小的商品根本沒(méi)有包裝，現(xiàn)在則不同了，人們對(duì)包裝的需求會(huì)越來(lái)越多，自然對(duì)印后加工的需求也越來(lái)越多。

此外，龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，地域也十分廣，這些都為印后提供了良好的市場(chǎng)發(fā)展空間?！皬膰?guó)內(nèi)來(lái)看，印刷業(yè)在東西部的發(fā)展水平存在較大差距，在較為落后的地區(qū)還有很大市場(chǎng)潛力。從國(guó)外來(lái)看，第三世界的國(guó)家很多，這些地區(qū)的發(fā)展空間也很大?！饼嬤B東理事長(zhǎng)認(rèn)為，放眼國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，印后的發(fā)展空間和發(fā)展前景都比較樂(lè)觀。

印后的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于印后的發(fā)展現(xiàn)狀，王淮珠老師十分自豪地說(shuō)：“我做印后工作這么多年，印后一直在追夢(mèng)，現(xiàn)在終于圓夢(mèng)了?！彼f(shuō)，目前國(guó)內(nèi)很多印后設(shè)備制造商都有了飛躍式的發(fā)展，已經(jīng)敢與國(guó)際知名印后品牌相比拼。“雖然我國(guó)印后設(shè)備的起步晚了點(diǎn)，但是飛躍幅度非常快。尤其是有很多印后設(shè)備都達(dá)到了國(guó)際水平，其中有些甚至達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平?！?/p>

王淮珠老師認(rèn)為：“從這么多年的發(fā)展歷史來(lái)看，現(xiàn)在已然是印后設(shè)備發(fā)展的頂端了。例如，裝訂設(shè)備再發(fā)展就是數(shù)字印裝聯(lián)動(dòng)線(xiàn)，但這屬于個(gè)性化的范疇。個(gè)性化的產(chǎn)品要發(fā)展，但絕不是‘主打’項(xiàng)目，我認(rèn)為‘主打’的還是傳統(tǒng)印刷和膠訂，因?yàn)樽屗袝?shū)籍都變成數(shù)字印刷是不可能的，畢竟每年至少還有35億冊(cè)課本必須采用傳統(tǒng)印刷，起碼10年內(nèi)不會(huì)變?！?/p>

此外，王淮珠老師還形象地作了這樣一個(gè)比喻：印刷設(shè)備的不斷創(chuàng)新發(fā)展就像是一個(gè)個(gè)新事物的誕生，站起來(lái)能夠觸手可及的才是可用的，如果站到桌子上還夠不著則不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老師非常自豪地說(shuō)：“雖然我國(guó)印后設(shè)備最早都是引進(jìn)國(guó)外的，但是通過(guò)消化、吸收之后，卻能夠做得更好。毫不夸張地說(shuō)，現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)印后設(shè)備生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品比國(guó)外設(shè)備生產(chǎn)出來(lái)的還要好?！?/p>

印后的發(fā)展趨勢(shì)

在前兩年電子書(shū)鬧得比較兇時(shí)，很多印后設(shè)備制造商開(kāi)始遲疑：我們今后還要不要做印后設(shè)備？

王淮珠老師對(duì)此十分不解：“且不說(shuō)印后加工不僅僅應(yīng)用于出版領(lǐng)域，就說(shuō)電子書(shū)也不可能完全替代紙質(zhì)書(shū)。所以我總是告訴他們要踏踏實(shí)實(shí)地繼續(xù)做好印后設(shè)備，因?yàn)橹辽僭?0年以?xún)?nèi)都不會(huì)有所改變。就像有些日本人說(shuō)的那樣，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，電子書(shū)就好像是中國(guó)白領(lǐng)玩的時(shí)髦的東西。”

既然印后設(shè)備還要毫無(wú)疑問(wèn)地繼續(xù)做下去，那么今后的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)怎樣？王淮珠老師認(rèn)為：“從2009年開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了高科技建國(guó)的階段，印后設(shè)備也從原來(lái)的半伺服變成了全伺服，從半自動(dòng)化變成了全自動(dòng)化。今后印后再發(fā)展就是人性化和智能化。之所以朝這個(gè)方向發(fā)展的主要原因是，人工成本提高了，人民幣不值錢(qián)了，材料也漲錢(qián)了，但是工價(jià)卻一直不漲?！?/p>

與此同時(shí)，王淮珠老師還列舉了出版領(lǐng)域的“五多”現(xiàn)象：一是無(wú)線(xiàn)膠粘訂多，不論薄厚，一律膠訂；二是短版活多，幾千本甚至幾百本的活增多；三是材料品種增多，尤其是新材料品種多；四是個(gè)性化圖書(shū)和高檔書(shū)增多；五是時(shí)間性和質(zhì)量高的要求多，不僅要求質(zhì)量高，而且時(shí)間急、周期短。她認(rèn)為，這“五多”不僅使印刷廠的技術(shù)難度越來(lái)越大，而且生存越來(lái)越難，這樣便推動(dòng)印后設(shè)備繼續(xù)向人性化、智能化、個(gè)性化、高效化等方向發(fā)展。

印后的發(fā)展前景

“印后在未來(lái)的發(fā)展可以說(shuō)是前途不可限量的?！北M管如此，王淮珠老師也坦言，雖然發(fā)展前景看好，依然會(huì)淘汰一部分落后的企業(yè)，更好地發(fā)展那些技術(shù)和理念先進(jìn)的企業(yè)。對(duì)此，王淮珠老師還幽默詼諧地列舉了一個(gè)等式——“人工升值+材料漲錢(qián)+工價(jià)下壓+技術(shù)跳槽=企業(yè)上吊”，這個(gè)“僧多粥少”的市場(chǎng)導(dǎo)致工價(jià)遲遲不得提升，那么“玩不起”的印刷廠最終必然會(huì)退出，“玩得起”的就很容易發(fā)展得越來(lái)越好。

篇2

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)越來(lái)越嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和增加利潤(rùn)的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測(cè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)2016年一季度社會(huì)融資規(guī)模增量也在大幅增長(zhǎng)，規(guī)模為6.59萬(wàn)億元，比去年同期多增1.93萬(wàn)億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬(wàn)億元，同比多增9301億元，由此社會(huì)融資率同比還是上升的。

中國(guó)四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；中國(guó)第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬(wàn)億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬(wàn)億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場(chǎng)利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報(bào)顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤(rùn)增幅超過(guò)1%外，其余3家大型銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倬蛔?%。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，曾經(jīng)作為銀行最大收入來(lái)源的息差空間已經(jīng)越來(lái)越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報(bào)中表示，受2015年以來(lái)5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個(gè)基點(diǎn)。中行一季度實(shí)現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。因此總體來(lái)看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長(zhǎng)14.4989%，同比增長(zhǎng)16.2338%。這可以看出我國(guó)網(wǎng)上銀行越來(lái)越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會(huì)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時(shí)了解各種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤(rùn)見(jiàn)頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，而資產(chǎn)管理將成為一個(gè)新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵(lì)更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點(diǎn)，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)

（一）、理財(cái)產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來(lái)，銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時(shí)能夠分析得到客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶(hù)消費(fèi)和理財(cái)偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶(hù)制定更符合其偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)私人定制，從而擴(kuò)大銀行的客戶(hù)量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財(cái)app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶(hù)就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，保證客戶(hù)資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶(hù)的偏好制定合理的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候儲(chǔ)蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶(hù)主動(dòng)變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動(dòng)，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)模式也不再適用，而是積極開(kāi)發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能，在迎合客戶(hù)需求的同時(shí)創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)客戶(hù)的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好，把一些原本沒(méi)有聯(lián)系的要素相互融合，通過(guò)這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營(yíng)合作，獲取更多的客戶(hù)好感，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和利潤(rùn)的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷(xiāo)售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購(gòu)物商城已開(kāi)業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來(lái)商業(yè)銀行將通過(guò)與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等外部合作資源對(duì)接，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)、第三方三方一體，使得客戶(hù)資源能夠共享并且拓展銀行收入來(lái)源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社，2000.

篇3

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話(huà)等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶(hù)的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶(hù)缺乏分類(lèi)。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶(hù),每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶(hù)的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶(hù)享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶(hù)的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶(hù),他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶(hù)服務(wù),就無(wú)法讓客戶(hù)特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)真正滿(mǎn)意。如果對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析,細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶(hù)提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿(mǎn)足龐大客戶(hù)的需求。

2.零售客戶(hù)尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶(hù),個(gè)人客戶(hù)的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶(hù)的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶(hù)一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶(hù)造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶(hù)收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶(hù)就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶(hù)的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿(mǎn)足。但如果在整合方面做得好的話(huà),就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話(huà)到人機(jī)對(duì)話(huà)。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶(hù)囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶(hù)的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶(hù)的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶(hù)需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶(hù)數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶(hù)群。潛力客戶(hù)主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶(hù)。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類(lèi)客戶(hù)群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿(mǎn)進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶(hù)對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶(hù)和最高端的客戶(hù),要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢(xún)等服務(wù)。總的來(lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶(hù)要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶(hù),能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶(hù)服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶(hù),其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶(hù)的信賴(lài)和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶(hù)群。

篇4

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“城商行”）長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因?yàn)榇?，城商行?duì)跨區(qū)域發(fā)展具有強(qiáng)烈的沖動(dòng)。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來(lái)越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊(duì)伍之中。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)營(yíng)地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動(dòng)力，進(jìn)一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進(jìn)入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營(yíng)管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來(lái)一些新的問(wèn)題，需要引起重視。本文在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對(duì)策建議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定

出于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城商行被定位于地方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)。這一定位和經(jīng)營(yíng)模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營(yíng)下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開(kāi)展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，自2000年以來(lái)，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進(jìn)行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實(shí)現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個(gè)原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺(tái)。是年，銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開(kāi)了城商行大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實(shí)現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的步伐明顯加快。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

為突破經(jīng)營(yíng)地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對(duì)跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①

根據(jù)作者統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，共有59家城商行通過(guò)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機(jī)構(gòu)。59家城商行中，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。

省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個(gè)省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過(guò)該種方式成立并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長(zhǎng)安銀行和龍江銀行。

從實(shí)際情況來(lái)看，“收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對(duì)象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這一方式進(jìn)行相關(guān)分析。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

通過(guò)對(duì)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。

（一）宏觀層面

所謂宏觀層面，就是從國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系、銀行體系的視角來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1．扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國(guó)的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融資源具有向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的市場(chǎng)主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時(shí)不可能違背上述規(guī)律。現(xiàn)實(shí)也確實(shí)如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三大經(jīng)濟(jì)圈――長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計(jì)95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。毫無(wú)疑問(wèn)，這將進(jìn)一步加劇我國(guó)金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問(wèn)題可能因此進(jìn)一步惡化。此外，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過(guò)那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進(jìn)一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層

一個(gè)由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類(lèi)商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對(duì)于滿(mǎn)足一國(guó)經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。在我國(guó)，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)，組成了我國(guó)多層次的銀行體系。近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國(guó)性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國(guó)。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國(guó)性商業(yè)銀行。如此一來(lái)，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國(guó)性銀行組成的多層次、相對(duì)均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對(duì)不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。

3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)

城商行自成立伊始就定位于中小，是我國(guó)銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿(mǎn)足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動(dòng)，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實(shí)也顯示，城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴(kuò)張速度明顯提升。那些實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶(hù)、大項(xiàng)目。因?yàn)閺膶?duì)銀行規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)角度來(lái)看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿(mǎn)足總行考核的要求，往往將市場(chǎng)目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶(hù)、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場(chǎng)定位。如果沒(méi)有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來(lái)越多的城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會(huì)逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進(jìn)一步惡化。

（二）中觀層面

所謂中觀層面，就是從某個(gè)區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢(shì)，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入某個(gè)地區(qū)甚至于某個(gè)城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。如圖4所示，截至2009年底，進(jìn)入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，惡性競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)隨之而來(lái)。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

2．爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動(dòng)頻率

商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動(dòng)密集型特征，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要前臺(tái)、、后臺(tái)等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿(mǎn)足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)幾個(gè)不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開(kāi)業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的各類(lèi)人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長(zhǎng)期以來(lái)一直在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒(méi)有這方面的人才儲(chǔ)備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實(shí)和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動(dòng)頻率，特別是那些擁有一定客戶(hù)資源的客戶(hù)經(jīng)理，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶(hù)資源的人才相對(duì)有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動(dòng)，充分發(fā)揮人才的價(jià)值，但也會(huì)在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境，提高其運(yùn)營(yíng)成本。

（三）微觀層面

所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：

1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性

從目前情況來(lái)看，大多數(shù)城商行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展沒(méi)有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計(jì)劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿(mǎn)足監(jiān)管要求而進(jìn)行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢(shì)，特別是自身客戶(hù)需求情況，進(jìn)行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實(shí)際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢(shì)，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭(zhēng)搶大企業(yè)、大項(xiàng)目，偏離城商行原有市場(chǎng)定位。④

2．人才儲(chǔ)備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

必要的人才儲(chǔ)備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進(jìn)和異地分行平穩(wěn)運(yùn)行的前提。而現(xiàn)實(shí)情況并不盡人意，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲(chǔ)備不足的問(wèn)題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對(duì)辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，但也帶來(lái)新的問(wèn)題。由于分行人員來(lái)源于不同銀行，必然帶來(lái)分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問(wèn)題，從而增加經(jīng)營(yíng)管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來(lái)自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營(yíng)管理理念差異的問(wèn)題。城商行如果對(duì)此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問(wèn)題。此外，人才儲(chǔ)備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程已因此受到制約。

3．管理能力不強(qiáng)，對(duì)異地分行的有效管控缺乏

由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營(yíng)管理能力相較于國(guó)有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機(jī)構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營(yíng)模式也使得城商行的經(jīng)營(yíng)管理，特別是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)較為簡(jiǎn)單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對(duì)異地分行的管控問(wèn)題。目前來(lái)看，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對(duì)異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度管控”，仍沿用以前對(duì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位；另外一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度寬松”，除分行行長(zhǎng)室人員選聘和對(duì)分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問(wèn)題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問(wèn)題將越來(lái)越突出。

4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)

跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級(jí)管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三?jí)管理架構(gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長(zhǎng)，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對(duì)城商行的管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求。在同城兩級(jí)管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控。但在跨區(qū)域三級(jí)管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險(xiǎn)管理上的職責(zé)邊界，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直化，提升事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和事中風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對(duì)異地分行的有效支撐不足

從城商行異地分行的運(yùn)行情況來(lái)看，普遍存在總行有效支撐不足的問(wèn)題。這既跟總行投入資源不足、人才儲(chǔ)備缺乏以及對(duì)各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門(mén)管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)城商行只能在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r展開(kāi)。而跨區(qū)域后，城商行面對(duì)的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國(guó)性銀行的角度開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。兩者之間勢(shì)必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識(shí)更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進(jìn)人員的培養(yǎng)也需要一定過(guò)程，從而造成在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營(yíng)管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，而對(duì)異地分行支撐不足的問(wèn)題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對(duì)異地分行的管理。

三、對(duì)策建議

跨區(qū)域發(fā)展不僅對(duì)城商行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會(huì)影響到我國(guó)多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對(duì)于城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。

（一）全面評(píng)估，進(jìn)一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是一項(xiàng)全新的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，只能是“摸著石頭過(guò)河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個(gè)從不完善到完善的過(guò)程。而經(jīng)過(guò)4年的具體實(shí)踐，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營(yíng)管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及城商行有必要對(duì)4年來(lái)的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營(yíng)管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對(duì)異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。評(píng)估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對(duì)現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制

針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評(píng)估，即要求達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長(zhǎng)期跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計(jì)劃并上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)城商行擬設(shè)異地分行情況進(jìn)行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計(jì)，并著重從區(qū)域分布和時(shí)間順序方面，對(duì)多家城商行集中選擇某個(gè)區(qū)域或某個(gè)城市設(shè)立異地分行的情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時(shí)在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問(wèn)題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對(duì)不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)管理能力和不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的城商行給予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對(duì)在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵(lì)更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對(duì)那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時(shí)間”等政策扶持。

（三）放寬準(zhǔn)入，填補(bǔ)斷層，完善多層次銀行體系

在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時(shí)，放寬對(duì)新設(shè)地方性中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補(bǔ)城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點(diǎn)設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵(lì)和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，并探索對(duì)城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進(jìn)行單獨(dú)考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場(chǎng)定位問(wèn)題。

（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進(jìn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系、自身客戶(hù)需求等角度選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合每家銀行的自身特點(diǎn)，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實(shí)施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門(mén)負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請(qǐng)”、“籌建開(kāi)業(yè)”、“開(kāi)業(yè)后評(píng)價(jià)”等各個(gè)環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機(jī)制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門(mén)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲(chǔ)備

為確保跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對(duì)異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長(zhǎng)期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對(duì)異地分行行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、會(huì)計(jì)結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲(chǔ)備。與之同時(shí)，改革完善培訓(xùn)機(jī)制，改變過(guò)去那種總行培訓(xùn)部門(mén)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的做法，加大對(duì)異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對(duì)異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

（六）實(shí)現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對(duì)異地分行的管控和支撐體系

適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對(duì)異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)，政策制定、管理活動(dòng)開(kāi)展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機(jī)構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級(jí)管理架構(gòu)的變化，對(duì)相應(yīng)職能部室的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)各層級(jí)間的有效對(duì)接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級(jí)管理架構(gòu)的要求，對(duì)原有的局限于單一城市的管理流程進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計(jì)等條線(xiàn)的管理流程，既要建立起對(duì)異地分行的有效管控，又要對(duì)異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動(dòng)，尤其是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營(yíng)銷(xiāo)等方面，對(duì)總行所在地分支機(jī)構(gòu)與異地分行實(shí)施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機(jī)制和辦法。

注釋?zhuān)?/p>

① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。

③ 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。

④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)探討》，《銀行家》， 2009年第8期。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009.

[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).

[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).

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中圖分類(lèi)號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國(guó)際審計(jì)信息化的影響帶動(dòng)，尤其是國(guó)家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過(guò)了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對(duì)于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，普遍存在對(duì)審計(jì)信息化的重視程度不夠，對(duì)內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識(shí)不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)掌握不夠，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無(wú)法滿(mǎn)足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對(duì)于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開(kāi)展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問(wèn)；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門(mén)可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開(kāi)展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測(cè)的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，挖掘問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問(wèn)題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對(duì)于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿(mǎn)足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國(guó)有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺(tái)、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺(tái)和內(nèi)控合規(guī)管理平臺(tái)。這四個(gè)平臺(tái)的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過(guò)多年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級(jí)，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫(kù)等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線(xiàn)索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對(duì)審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門(mén)配備一定的機(jī)器設(shè)備，開(kāi)通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢(xún)賬戶(hù)，供審計(jì)人員開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺(tái)，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對(duì)內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒(méi)有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測(cè)智能化不足，沒(méi)有審計(jì)模型的自動(dòng)預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改互動(dòng)沒(méi)有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題缺乏在管理?xiàng)l線(xiàn)、業(yè)務(wù)條線(xiàn)、機(jī)構(gòu)條線(xiàn)之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒(méi)有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對(duì)象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會(huì)成為信息監(jiān)管的對(duì)象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶(hù)角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線(xiàn)用戶(hù)均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，部門(mén)之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會(huì)得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線(xiàn)用戶(hù)共享系統(tǒng)將成為必然。

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自從2013年十八屆三中全會(huì)召開(kāi)以來(lái)，中國(guó)金融體制改革已成為中國(guó)的必經(jīng)之路，也成為國(guó)內(nèi)外的熱點(diǎn)。中國(guó)的金融體制改革已取得了重大的成效，但也存在著重大的難題。在國(guó)際金融環(huán)境自由化的浪潮中，中國(guó)金融體制改革的現(xiàn)狀及未來(lái)的趨勢(shì)如何，本文試對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析并略陳己見(jiàn)。

一、中國(guó)金融體制改革取得的成果

（一）中國(guó)金融組織結(jié)構(gòu)的建立和改革

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)建立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，分設(shè)了專(zhuān)業(yè)銀行，明確了中國(guó)人民銀行行使中央銀行的職能，先后分設(shè)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行及中國(guó)工商銀行，這樣中國(guó)人民銀行專(zhuān)注于國(guó)家貨幣政策。在94年實(shí)現(xiàn)了政策性銀行和商業(yè)性銀行的分離，成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)分離，推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的發(fā)展，在95年以法律形式頒布了中國(guó)人民銀行作為國(guó)家中央銀行的性質(zhì)，行使國(guó)家的貨幣政策，四大國(guó)有銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行，同時(shí)還成立了民生銀行。最后，成立了投資信托投資公司，中國(guó)投資銀行，地方性的投資信托公司和國(guó)際信托投資公司。

（二）資本市場(chǎng)在改革中的發(fā)展

資本市場(chǎng)是金融體系中的重要組成部分，是連接商品市場(chǎng)和其他要素市場(chǎng)的樞紐，直接影響企業(yè)行為和經(jīng)濟(jì)效率。在1990年和1991年上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著中國(guó)證券市場(chǎng)初步成立，為企業(yè)推出了融資平臺(tái)，與國(guó)際金融體制逐漸接軌，促進(jìn)了中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。在2005年4月進(jìn)行了上市公司股權(quán)分置改革，解決了長(zhǎng)期困擾證券市場(chǎng)發(fā)展的制度性缺陷，使資本市場(chǎng)改革和發(fā)展實(shí)現(xiàn)了重大突破。

（三）金融監(jiān)管在改革中的發(fā)展

改革開(kāi)放之前，中國(guó)沒(méi)有形成現(xiàn)在意義上的金融監(jiān)管。在90年代初期，金融監(jiān)管統(tǒng)一由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)，1992年中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著資本市場(chǎng)逐步納入中國(guó)監(jiān)管框架。1996年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，行使對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理職責(zé)。2003年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)成立，統(tǒng)一監(jiān)督銀行、金融資產(chǎn)、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，形成了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管、分工協(xié)作的管理體制，中國(guó)人民銀行主要執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)。

二、中國(guó)金融體制改革的發(fā)展趨勢(shì)

目前國(guó)際金融變化萬(wàn)千，金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，改革的任務(wù)日益加重。中國(guó)金融業(yè)面臨自由化進(jìn)程的艱難，金融創(chuàng)新不足，金融監(jiān)管缺失或重疊等等問(wèn)題，中國(guó)金融將會(huì)有怎樣的發(fā)展趨勢(shì)體現(xiàn)在一下幾個(gè)方面。

（一）深化銀行業(yè)的改革

銀行業(yè)是中國(guó)金融業(yè)的主體，目前中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革雖然取得了很大的成就，但與國(guó)際先進(jìn)銀行和現(xiàn)代銀行相比，還存在著很大的差距，對(duì)已經(jīng)上市的中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行，進(jìn)一步鞏固和發(fā)展改革成果，完善公司治理，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范。深化分支結(jié)構(gòu)改革，保持資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的穩(wěn)定提高。

中國(guó)人民銀行作為中央銀行要加強(qiáng)對(duì)國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的分析研究，完善貨幣政策操作系統(tǒng)，如加大公開(kāi)市場(chǎng)操作的調(diào)控力度，實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，發(fā)揮價(jià)格杠桿的調(diào)節(jié)作用。

（二）推動(dòng)資本市場(chǎng)的改革和發(fā)展

資本市場(chǎng)的發(fā)展一方面要抓好基礎(chǔ)性制度建設(shè)，打好發(fā)展的基礎(chǔ)，另一方面擴(kuò)大規(guī)模，優(yōu)化資本市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，提高直接融資比重，把規(guī)模的發(fā)展和體制的改革、解決當(dāng)前任務(wù)和中長(zhǎng)期發(fā)展結(jié)合起來(lái)。推動(dòng)資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康的發(fā)展。一是拓展資本市場(chǎng)的廣度和深度。做強(qiáng)交易所主板和中小企業(yè)板市場(chǎng)，加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。二是提高上市公司質(zhì)量，上市公司是資本市場(chǎng)的基礎(chǔ)，繼續(xù)推動(dòng)境內(nèi)優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)和成長(zhǎng)性中小企業(yè)上市，嚴(yán)格信息披露制度。三是加快債券市場(chǎng)，債券市場(chǎng)在中國(guó)比較薄弱，有很大發(fā)展?jié)摿Γ獢U(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模，完善證券管理體制、市場(chǎng)發(fā)行機(jī)制。

（三）中國(guó)金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管的混合性趨勢(shì)

近幾年來(lái)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際發(fā)展方向。我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度嚴(yán)格規(guī)定了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，不能實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)力優(yōu)勢(shì)。在相同情況下，同外資銀行相比，不利于搶奪客戶(hù)和占領(lǐng)市場(chǎng)，限制了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

雖然中國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，但是部分企業(yè)集團(tuán)控股下的銀行、信托、證券、保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，形成了事實(shí)上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這樣使以機(jī)構(gòu)性為管理特點(diǎn)的分業(yè)監(jiān)管困難重重，監(jiān)管效率低下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)共同參與的金融交易活動(dòng)的監(jiān)管步調(diào)不一致，或是相互爭(zhēng)奪權(quán)力或是相互推諉責(zé)任，造成過(guò)度監(jiān)管或是監(jiān)管漏洞。因此建立中國(guó)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的、管理高效的金融監(jiān)管體制，具體可以成立中國(guó)金融監(jiān)管委員會(huì)，對(duì)實(shí)行金融監(jiān)管政策的統(tǒng)一制度和執(zhí)行。

（四）推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新

目前中國(guó)的金融業(yè)深化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在金融領(lǐng)域的許多方面，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有一定的距離，尤其在金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行利潤(rùn)主要依靠存貸差，缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)的條件下，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，推行電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)。繼續(xù)發(fā)展封閉式基金，推行開(kāi)放式基金。

參考文獻(xiàn)：

篇7

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展始終與風(fēng)險(xiǎn)并存，因?yàn)樯虡I(yè)銀行是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)以獲得收益的企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好指導(dǎo)下進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程既是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，也是風(fēng)險(xiǎn)收益創(chuàng)造的過(guò)程。金融史上，銀行業(yè)危機(jī)的頻繁發(fā)生不斷地證明了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性和極端重要性。2011年2月，韓國(guó)發(fā)生的釜山儲(chǔ)蓄銀行、三和儲(chǔ)蓄銀行等七家儲(chǔ)蓄銀行被勒令停業(yè)，以及出現(xiàn)的擠兌風(fēng)潮，也說(shuō)明了對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。一旦風(fēng)險(xiǎn)管理出了問(wèn)題，不但會(huì)影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)，甚至?xí)＜般y行的生存?？梢哉f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有極端重要性。

在對(duì)待業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系上，主要存在兩種錯(cuò)誤思想認(rèn)識(shí)。一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是，把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面，不能正確地評(píng)價(jià)和看待風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。另一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是，通過(guò)少發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至否定業(yè)務(wù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)和逃避風(fēng)險(xiǎn)，造成該發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展不了，反而降低了銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這是由于理念更新不夠，業(yè)務(wù)研究不夠，知識(shí)學(xué)習(xí)不夠，趨勢(shì)把握不夠造成的。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間是辨證統(tǒng)一的關(guān)系。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和目的不是純粹地管理風(fēng)險(xiǎn)，而是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，為了創(chuàng)造利潤(rùn)。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理要合理控制銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模和速度，使收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

根本上講，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的都是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是“三棱鏡”的兩面，形式上相互制約，實(shí)質(zhì)上都是為了更好回報(bào)股東，履行社會(huì)責(zé)任，體現(xiàn)員工價(jià)值。國(guó)際活躍銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系認(rèn)識(shí)比較科學(xué)，十分重視“風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配”的原則，把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)看作同等重要的事情，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益是一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。

業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)和保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的手段。風(fēng)險(xiǎn)管理為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，但應(yīng)適度控制業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展。兩者之間是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關(guān)系，統(tǒng)一于銀行的發(fā)展目標(biāo)。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，要堅(jiān)持為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的理念，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，正確平衡“資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益”。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，對(duì)與風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)未經(jīng)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清的業(yè)務(wù)，堅(jiān)決不做。

風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)外約束條件下的強(qiáng)化建議

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，本質(zhì)上是在一系列內(nèi)外部約束條件下求解的過(guò)程，即在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、行業(yè)監(jiān)管等外部因素，以及銀行發(fā)展戰(zhàn)略、治理結(jié)構(gòu)、股東風(fēng)險(xiǎn)偏好和回報(bào)預(yù)期等內(nèi)部因素的約束下，追求股東回報(bào)和經(jīng)濟(jì)效益最大化的過(guò)程。但是，風(fēng)險(xiǎn)管理也存在一系列內(nèi)外部約束條件，一是要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化；二是要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；三是要適應(yīng)外部監(jiān)管要求；四是要適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)。

適應(yīng)形勢(shì)變化，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性

經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境，也使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和方向出現(xiàn)變化。只有加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性。

展望2011年乃至“十二五”時(shí)期，商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化：國(guó)家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革和匯率形成機(jī)制改革，金融進(jìn)一步深化，金融脫媒現(xiàn)象加劇，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)和更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)，進(jìn)一步提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。一要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，高度關(guān)注和重視2011年、2012年兩年由于天量信貸投放可能帶來(lái)的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾刨J快速天量投放和不良貸款的形成通常有2～3年的滯后期，2011年、2012年將是我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨重大考驗(yàn)的關(guān)鍵時(shí)期。二要在國(guó)家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期優(yōu)化調(diào)整，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺(tái)清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，要切實(shí)采取相關(guān)措施，加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩等重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化貸后日常管理，完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。

適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性

風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中控制風(fēng)險(xiǎn)，駕馭風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點(diǎn)和方向，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)，圍繞盈利中心加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化，只有這樣，風(fēng)險(xiǎn)管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。

我國(guó)中小商業(yè)銀行處在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化和銀行監(jiān)管政策趨嚴(yán)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行過(guò)度依賴(lài)貸款增長(zhǎng)的粗放發(fā)展模式，過(guò)度依賴(lài)存貸款利差的盈利模式，過(guò)度依賴(lài)大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款所產(chǎn)生的增長(zhǎng)和盈利的簡(jiǎn)單發(fā)展方式等業(yè)務(wù)模式在未來(lái)將不可持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和利率市場(chǎng)化改革提速的需要。

經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，更具有緊迫性。國(guó)有大型商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制銀行早在五、六年前就開(kāi)始研究和實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而且取得了一定成效。比如某國(guó)有大型商業(yè)銀行2010年末，非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重已提高至52%以上，信貸利差收入降至60%，投資收益和手續(xù)費(fèi)收入均占營(yíng)業(yè)收入的20%；2006年至2010年，連續(xù)五年以15%的信貸增速支撐了約34%的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)。而中小商業(yè)銀行，尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行，只是在近兩年才開(kāi)始提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的概念，可以說(shuō)剛剛起步，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的概念和意識(shí)還不夠深入人心。

中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向，就是逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)模式向資本約束下以效益為中心的綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、速度和效益的統(tǒng)一，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。就是進(jìn)一步發(fā)展資本占用低的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸和小企業(yè)信貸，努力以較小的資本占用獲得最大的經(jīng)營(yíng)效益。

經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型給中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也提出了更高要求。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險(xiǎn)。不同業(yè)務(wù)種類(lèi)的業(yè)務(wù)特性和風(fēng)險(xiǎn)特征存在較大差異，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，乃至不良貸款的容忍度都不一樣。如公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)對(duì)具體客戶(hù)或項(xiàng)目的審查和分析，授信審查中重視企業(yè)規(guī)模和現(xiàn)金流的分析；而零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是分散的，更多地強(qiáng)調(diào)整體違約率的把握，單個(gè)授信審查中則強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人未來(lái)收入和償付能力的分析。如果簡(jiǎn)單用公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和方法進(jìn)行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅不能控制住風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)增加管理成本。

另外，同一業(yè)務(wù)種類(lèi)下，不同業(yè)務(wù)品種由于形態(tài)、特性和風(fēng)險(xiǎn)大小的不同也應(yīng)適用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。如個(gè)人消費(fèi)信貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，在貸款用途和還款來(lái)源等方面具有較大的差異，消費(fèi)信貸一般金額小、期限短，還款來(lái)源主要依靠家庭收入，是公認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)較小的授信品種，對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)適宜通過(guò)批量化處理從整體上進(jìn)行違約率控制；而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款一般金額較大，還款來(lái)源主要依靠經(jīng)營(yíng)所得，受外部環(huán)境影響大，具有較大的不確定性，對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款不僅要分析借款人的資信狀況，還要相應(yīng)地進(jìn)行行業(yè)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)分析，不同于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型給中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。應(yīng)適應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的要求，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型條件下的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制機(jī)制、方法手段、制度文化，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理、科學(xué)管理和有效管理，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。

一是在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重走資本集約型道路。

二是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)提前研判經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和方向，確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。

三是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識(shí)，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門(mén)做好對(duì)客戶(hù)需求和效用的分析，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好地、主動(dòng)地滿(mǎn)足客戶(hù)的各類(lèi)金融需求。

四是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)作為風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)部門(mén)，應(yīng)從經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在的問(wèn)題，通過(guò)制訂和前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

適應(yīng)監(jiān)管要求，提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性

商業(yè)銀行外部監(jiān)管日趨嚴(yán)格。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，監(jiān)管要求既是合規(guī)經(jīng)營(yíng)的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管要求是銀行競(jìng)爭(zhēng)的“游戲規(guī)則”，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理只有主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管要求，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力和水平，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，才有機(jī)會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行提出的各項(xiàng)監(jiān)管要求，是為了維護(hù)銀行金融體系的整體安全，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出的普遍要求。中小商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到，這種要求其實(shí)是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標(biāo)準(zhǔn)”，達(dá)到監(jiān)管部門(mén)的要求只能說(shuō)及格。在經(jīng)營(yíng)管理中，并不能簡(jiǎn)單以這種“最低標(biāo)準(zhǔn)”為目標(biāo)，不要認(rèn)為各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)滿(mǎn)足或符合監(jiān)管部門(mén)的要求就萬(wàn)事大吉了。中小銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。

中小銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，還應(yīng)跟蹤和研判監(jiān)管趨勢(shì)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性、主動(dòng)性和有效性。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將加快推動(dòng)“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”同步實(shí)施，并行推進(jìn)第一支柱和第二支柱工作，2011年起步，“十二五”期間全面實(shí)施新的國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2011年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該指導(dǎo)意見(jiàn)按照宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性和分類(lèi)指導(dǎo)統(tǒng)籌兼顧的總體要求，明確了資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、動(dòng)態(tài)撥備等四大監(jiān)管新工具的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)不同機(jī)構(gòu)情況設(shè)置了差異化的過(guò)渡期安排。

從資本充足率看，指導(dǎo)意見(jiàn)中，核心一級(jí)資本、一級(jí)資本和總資本的最低要求是5%、6%和8%；新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，正常條件下，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%；出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過(guò)快增長(zhǎng)時(shí)，需計(jì)提逆周期超額資本，需要的資本充足率將更高。新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將從2012年年初開(kāi)始執(zhí)行，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”更為嚴(yán)格。嚴(yán)格的資本監(jiān)管給中小商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的資本補(bǔ)充方式難以適應(yīng)中小商業(yè)銀行發(fā)展需求和監(jiān)管要求。

中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，及時(shí)跟蹤和研究后危機(jī)時(shí)代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)，深入分析四大監(jiān)管新工具對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，提升精細(xì)化科學(xué)化水平

現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進(jìn)和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、科學(xué)化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的最新標(biāo)準(zhǔn)，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理必須遵循的原則。銀監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議提出了具體的要求和路線(xiàn)圖，一些中小商業(yè)銀行也開(kāi)始了實(shí)施新資本協(xié)議的工作。

篇8

一、我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

通常意義上的投資銀行（investment banking）有雙重含義：其一，作為一種業(yè)務(wù)，投資銀行是指，區(qū)別于商業(yè)銀行的存貸款等間接金融業(yè)務(wù)的、用以實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)上資本總量增加以及存量調(diào)整的一系列收取費(fèi)用的金融中介業(yè)務(wù)，例如：證券的發(fā)行、承銷(xiāo)、交易，企業(yè)重組、兼并與收購(gòu)，投資分析，風(fēng)險(xiǎn)投資，項(xiàng)目融資，資產(chǎn)證券化；其二，投資銀行是一類(lèi)機(jī)構(gòu)的總稱(chēng)，是指以上述投資銀行業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)的金融中介企業(yè)。在我國(guó)，投資銀行發(fā)源自上世紀(jì)80年代初成立的信托投資公司，目前，我國(guó)投資銀行業(yè)在二十多年的發(fā)展中已經(jīng)形成了以信托公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司等多種類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并存經(jīng)營(yíng)、分工協(xié)作的格局，其主要代表有中國(guó)國(guó)際金融有限公司、中信證券等。

企業(yè)成長(zhǎng)的方式包括內(nèi)部擴(kuò)張與外部擴(kuò)張兩種，企業(yè)并購(gòu)（M&A，mergers and acquisitions）是企業(yè)實(shí)現(xiàn)外部擴(kuò)張的主要方式，企業(yè)通過(guò)優(yōu)化資源配置、提高生產(chǎn)要素的占用、支配和使用效率來(lái)達(dá)到此目的。

投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)是投資銀行除證券業(yè)務(wù)外最重要的業(yè)務(wù)組成，具體可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是充當(dāng)并購(gòu)活動(dòng)的中介人，為并購(gòu)交易主體提供策劃、顧問(wèn)及有關(guān)融資服務(wù)；另一類(lèi)是同時(shí)充當(dāng)并購(gòu)活動(dòng)中介人及活動(dòng)主體，通過(guò)購(gòu)入目標(biāo)企業(yè)全部或部分產(chǎn)權(quán)，再整體轉(zhuǎn)讓、分拆賣(mài)出、重組經(jīng)營(yíng)、包裝上市后拋售股權(quán)套現(xiàn)，目的是從中賺取買(mǎi)賣(mài)差價(jià)。

在國(guó)家加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及政策鼓勵(lì)并購(gòu)重組激勵(lì)下，我國(guó)的并購(gòu)市場(chǎng)持續(xù)爆發(fā)性增長(zhǎng)，并購(gòu)活躍度不斷攀升（如圖1、圖2）；同時(shí)，中國(guó)企業(yè)也開(kāi)始加快自身的海外擴(kuò)張步伐，跨境并購(gòu)交易數(shù)量呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)（如圖3）。中國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模和金額規(guī)模大幅增長(zhǎng)，也在一定程度上給我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)帶來(lái)了更多的機(jī)遇。

圖1 2006-2011（1—11月）中國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：清科數(shù)據(jù)庫(kù) 2011.12

數(shù)據(jù)來(lái)源：清科數(shù)據(jù)庫(kù) 2011.12

數(shù)據(jù)來(lái)源：清科數(shù)據(jù)庫(kù) 2011.12

二、我國(guó)投資銀行在企業(yè)并購(gòu)中的作用分析

1.投資銀行對(duì)企業(yè)并購(gòu)中的收購(gòu)方和被收購(gòu)方存在積極作用

在企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)中，投資銀行可同時(shí)充當(dāng)收購(gòu)方或目標(biāo)企業(yè)的代表和資產(chǎn)重組顧問(wèn)兩種角色。作為收購(gòu)方的顧問(wèn)，投資銀行的業(yè)務(wù)包含從籌備階段到并購(gòu)結(jié)束后整合的全部?jī)?nèi)容，在這個(gè)過(guò)程中，投資銀行的作用體現(xiàn)在幫助收購(gòu)方以最優(yōu)的方式收購(gòu)最合適的目標(biāo)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身的最優(yōu)發(fā)展；作為目標(biāo)公司的顧問(wèn)，投資銀行的業(yè)務(wù)主要集中在以最佳的價(jià)格出讓股權(quán)或者以最低的成本實(shí)施反收購(gòu)，維護(hù)股東權(quán)益不受或少受損失。

2.投資銀行能夠減少并購(gòu)交易成本、提高并購(gòu)?fù)瓿尚?/p>

企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)過(guò)程復(fù)雜，涉及雙邊甚至多邊的經(jīng)濟(jì)利益協(xié)調(diào)，囊括并購(gòu)的形式、程序、談判、方式優(yōu)劣比較、所涉法律、法規(guī)、政府行為對(duì)并購(gòu)活動(dòng)的影響等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，由于大部分企業(yè)并無(wú)具備此類(lèi)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，使得并購(gòu)活動(dòng)在信息不對(duì)稱(chēng)的影響下信息成本較高，而投資銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)及專(zhuān)家則通常能夠有效解決這些問(wèn)題。其次，投資銀行通過(guò)介入并購(gòu)活動(dòng)，直接與并購(gòu)雙方談判，有效避免了并購(gòu)雙方直接談判而產(chǎn)生的摩擦，因此，投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)，對(duì)并購(gòu)交易進(jìn)行全面策劃，能提高企業(yè)并購(gòu)的完成率。另外，投資銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)及專(zhuān)家具備大量并購(gòu)策劃實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用資產(chǎn)評(píng)估、賬務(wù)處理、并購(gòu)法律等方面服務(wù)于參與并購(gòu)的雙方，促使并購(gòu)活動(dòng)更有效率地完成。

3.投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)能夠有效降低并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)并購(gòu)充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從并購(gòu)前的調(diào)研活動(dòng)開(kāi)始，到并購(gòu)結(jié)束后對(duì)目標(biāo)企業(yè)的整合，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素貫穿其中，其風(fēng)險(xiǎn)因素主要有：政治風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及整合風(fēng)險(xiǎn)。投資銀行擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人才，在整個(gè)并購(gòu)過(guò)程中，能依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，對(duì)并購(gòu)的市場(chǎng)環(huán)境、資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)務(wù)處理及后續(xù)整合經(jīng)營(yíng)工作進(jìn)行全面策劃及服務(wù)，能夠利用自身經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)對(duì)并購(gòu)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

4.投資銀行能為企業(yè)并購(gòu)開(kāi)辟多種融資渠道

現(xiàn)代企業(yè)并購(gòu)?fù)婕翱缧袠I(yè)、跨地區(qū)、跨國(guó)界的重組，在這一過(guò)程中，企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)通常所涉及金額較大，通常企業(yè)僅靠自有資金難以完成并購(gòu)活動(dòng)，而投資銀行一般具有豐富的融資經(jīng)驗(yàn)和廣泛的融資渠道，能夠利用自身渠道資源及運(yùn)行機(jī)制，設(shè)計(jì)出如資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等多種融資方式，將實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為類(lèi)似于股票、產(chǎn)權(quán)證的證券形態(tài)，突破目前融資環(huán)境的限制，開(kāi)辟新的融資渠道，提高資本流動(dòng)性，便于實(shí)物資產(chǎn)在并購(gòu)活動(dòng)中的買(mǎi)賣(mài)交易，以達(dá)到“金融杠桿”的效果。并購(gòu)企業(yè)通過(guò)獲得投資銀行的融資支持，能夠有效籌措所需資金，設(shè)計(jì)合理的融資方案，促成并購(gòu)活動(dòng)的完成。

5.投資銀行能在企業(yè)并購(gòu)中發(fā)揮橋梁作用，引導(dǎo)企業(yè)并購(gòu)的方向，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)部分產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過(guò)剩，亟需進(jìn)行行業(yè)整合和行業(yè)轉(zhuǎn)型。投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)，能夠依據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和政策導(dǎo)向，利用其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和靈活性，以市場(chǎng)為主導(dǎo)，按市場(chǎng)原則解決企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)中的問(wèn)題，有助于構(gòu)建符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求、分工合理、責(zé)權(quán)明確的并購(gòu)交易體系，提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的效率。

三、我國(guó)投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)面臨的障礙

1.我國(guó)投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)的外部環(huán)境不夠理想

（1）我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育不夠完善

當(dāng)前，我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展不夠完善，規(guī)模較小，影響投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。首先，許多具有政府背景的上市公司使得資本市場(chǎng)上可供選擇的并購(gòu)對(duì)象十分有限，給投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)帶來(lái)了額外困難；其次，我國(guó)資本市場(chǎng)存在產(chǎn)權(quán)制度不明晰的問(wèn)題，政府常以非經(jīng)濟(jì)目標(biāo)代替經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，強(qiáng)制企業(yè)進(jìn)行兼并，企業(yè)缺乏利益最大化的并購(gòu)動(dòng)機(jī)，或者即使并購(gòu)動(dòng)機(jī)存在，也無(wú)法采取實(shí)際行動(dòng)，導(dǎo)致并購(gòu)效率低下；第三，我國(guó)資本市場(chǎng)上信息披露不充分，投資銀行在對(duì)被并購(gòu)方進(jìn)行信息搜集時(shí)難度增加，參與企業(yè)并購(gòu)的效率降低；第四，我國(guó)股市規(guī)模較小，多數(shù)企業(yè)的資本處于實(shí)物化狀態(tài)，資產(chǎn)證券化的缺位導(dǎo)致投資銀行難以合理衡量目標(biāo)企業(yè)價(jià)值，使得并購(gòu)交易成本增加；此外，我國(guó)股市的投機(jī)性及股價(jià)的波動(dòng)程度大，股票價(jià)格與企業(yè)價(jià)值分離，并且，由于我國(guó)的資產(chǎn)定價(jià)制度難以制定合理公平的股權(quán)交易價(jià)格，加大了目標(biāo)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值的確定難度，也給投資銀行的并購(gòu)業(yè)務(wù)增加了交易成本。

（2）投資銀行業(yè)及并購(gòu)方面的法律法規(guī)缺乏

我國(guó)市場(chǎng)體系不發(fā)達(dá)，法律法規(guī)不完善，企業(yè)與投資銀行在并購(gòu)業(yè)務(wù)中操作不規(guī)范、道德風(fēng)險(xiǎn)不同程度存在，使得相關(guān)管理部門(mén)嚴(yán)禁管控我國(guó)金融市場(chǎng)。我國(guó)在并購(gòu)方面的法律法規(guī)較少，缺乏如國(guó)外資本市場(chǎng)中的《投資銀行法》、《并購(gòu)法》，相關(guān)法律體系殘缺不全，而現(xiàn)有的《證券法》中也并未明確界定我國(guó)證券公司是否可以開(kāi)展并購(gòu)業(yè)務(wù)，這種情況對(duì)于國(guó)內(nèi)投資銀行開(kāi)展并購(gòu)業(yè)務(wù)極其不利。

（3）政府過(guò)多介入我國(guó)企業(yè)并購(gòu)，并購(gòu)業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度低

政府在我國(guó)企業(yè)并購(gòu)中仍起重要作用。我國(guó)現(xiàn)有體制下，各級(jí)政府常出于己方利益最大化的考慮，直接以行政手段干預(yù)企業(yè)的并購(gòu)活動(dòng)，使得我國(guó)跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的資產(chǎn)重組面臨重重障礙，很難體現(xiàn)并購(gòu)活動(dòng)的市場(chǎng)價(jià)值。同時(shí)，受企業(yè)文化所限，國(guó)內(nèi)一般企業(yè)在進(jìn)行并購(gòu)重組時(shí)，并未認(rèn)識(shí)到聘請(qǐng)投資銀行進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、談判參與、策劃的重要性，并購(gòu)活動(dòng)中的實(shí)施人員大多從各部門(mén)臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)，在需要技術(shù)與資金支持時(shí)，由于政府參與往往會(huì)使企業(yè)并購(gòu)的交易成本降低、整體業(yè)務(wù)進(jìn)行的阻力減小，從而使得企業(yè)在并購(gòu)活動(dòng)中更愿意依靠于政府與上級(jí)主管部門(mén)，這在一定程度上也形成了投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘。據(jù)投中集團(tuán)CVsource數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)顯示，2009年11月1日至2011年10月31日，全球披露涉及中國(guó)企業(yè)并購(gòu)交易完成案例近1000起，其中，涉及總部位于中國(guó)大陸的本土投資銀行只有32家，占比不到4%。

（4）非投資銀行擠占投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)市場(chǎng)

分析資本市場(chǎng)上有中介機(jī)構(gòu)參與的企業(yè)并購(gòu)，一些投資咨詢(xún)公司及外資銀行，如上海華然、德意志銀行等，比投資銀行活躍得多。其中的原因主要有以下三點(diǎn)：第一，并購(gòu)重組業(yè)務(wù)本身在規(guī)范方面欠缺，成功率低，業(yè)務(wù)收入又少，將并購(gòu)重組作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)投資銀行缺乏吸引力；第二，并購(gòu)中所對(duì)涉財(cái)務(wù)顧問(wèn)的要求不高，無(wú)法體現(xiàn)投資銀行的人才優(yōu)勢(shì)，由咨詢(xún)公司還是投資銀行充當(dāng)這一角色并無(wú)太大區(qū)別；第三，投資銀行各部門(mén)之間是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的工作關(guān)系，不利于資源共享。

2.我國(guó)投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)的內(nèi)部條件面臨諸多障礙

（1）我國(guó)投資銀行資金規(guī)模較小，實(shí)力不足

投資銀行必須具有一定的資產(chǎn)規(guī)模才能承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行金融創(chuàng)新。目前我國(guó)證券機(jī)構(gòu)與高盛公司（Goldman Sachs）、美林公司（Merril Lynch）這些國(guó)外超大型投資銀行相比，存在的主要問(wèn)題是規(guī)模小，資金實(shí)力弱（如表1），對(duì)未來(lái)整體業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏前瞻性，不夠重視并購(gòu)業(yè)務(wù)，對(duì)其投入的資金也有限?，F(xiàn)資銀行的很多業(yè)務(wù)都是以券商的自有資金為基礎(chǔ)的，資本金的不足加大了投資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

表1 2010年中外投資銀行總資產(chǎn)對(duì)比

單位：百萬(wàn)美元

數(shù)據(jù)來(lái)源：各投資銀行2010年年報(bào)

注：匯率采用1美元=6.3002人民幣元

（2）專(zhuān)業(yè)人才與業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)均存在一定缺口

現(xiàn)資銀行的并購(gòu)業(yè)務(wù)涉及金額巨大，市場(chǎng)價(jià)值估測(cè)難度高，交易程序手段復(fù)雜多樣，涉及稅收、法律、財(cái)務(wù)等多方知識(shí)，并購(gòu)過(guò)程中精通這些知識(shí)的專(zhuān)業(yè)型人才必不可少。我國(guó)投資銀行發(fā)展歷程短，從事并購(gòu)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才存在較大缺口，并購(gòu)方面的管理人才在應(yīng)有的國(guó)際理念方面也有欠缺，投資銀行自身也缺乏相應(yīng)的并購(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)作程序不規(guī)范，管理不科學(xué)。

（3）我國(guó)投資銀行對(duì)企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)缺乏重視，并購(gòu)業(yè)務(wù)占比低

投資銀行業(yè)務(wù)分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)和引申業(yè)務(wù)三類(lèi)。隨著資本市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，并購(gòu)業(yè)作為一類(lèi)新興業(yè)務(wù)，目前已在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位，并購(gòu)業(yè)務(wù)收入對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)已超過(guò)傳統(tǒng)承銷(xiāo)業(yè)務(wù)。然而，我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)仍是一級(jí)市場(chǎng)的證券承銷(xiāo)，并購(gòu)業(yè)務(wù)在投資銀行業(yè)務(wù)中所占比率很小。以高盛公司和中信證券為例，對(duì)比我國(guó)投資銀行與國(guó)外投資銀行業(yè)務(wù)收入比例，可以看出，高盛公司市場(chǎng)細(xì)分及業(yè)務(wù)差異化較明顯，并購(gòu)顧問(wèn)費(fèi)單項(xiàng)收入對(duì)公司總收入的貢獻(xiàn)率在9%左右，而中信證券的業(yè)務(wù)支柱仍為傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)、承銷(xiāo)和自營(yíng)業(yè)務(wù)（如圖4、圖5）。

四、基于高效發(fā)揮我國(guó)投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)作用的渠道分析

1.為我國(guó)投資銀行企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)提供良好的外部環(huán)境

（1）完善產(chǎn)權(quán)制度，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，培育一個(gè)有效運(yùn)作的資本市場(chǎng)

解決我國(guó)資本市場(chǎng)中存在的實(shí)際問(wèn)題，要實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)股權(quán)分離，政府不再直接干預(yù)企業(yè)并購(gòu)，使企業(yè)真正成為自主決策的經(jīng)營(yíng)主體。我國(guó)資本市場(chǎng)尚不完善，由于發(fā)展歷程短，市場(chǎng)體系脆弱，在功能培育方面及金融的規(guī)模和種類(lèi)方面，都與國(guó)際資本市場(chǎng)存在較大差距。近年來(lái)，國(guó)企并購(gòu)成為中國(guó)本土市場(chǎng)并購(gòu)的主力軍，在這種情況下，應(yīng)進(jìn)一步深化我國(guó)國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，加強(qiáng)資本市場(chǎng)主體建設(shè)，開(kāi)拓新型金融產(chǎn)品，健全資本市場(chǎng)功能。此外，還應(yīng)注意將資本市場(chǎng)發(fā)展周期模式和我國(guó)實(shí)際情況相結(jié)合，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)資源配置與重組功能。

（2）健全與投資銀行發(fā)展企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)

目前我國(guó)在公司并購(gòu)方面立法相對(duì)落后，缺少企業(yè)并購(gòu)的基本法，而現(xiàn)有政策法規(guī)對(duì)企業(yè)并購(gòu)重組的規(guī)定也缺乏針對(duì)性，對(duì)近些年產(chǎn)生的一些新的并購(gòu)方式和行為也未明確具體法律責(zé)任。這些現(xiàn)狀均導(dǎo)致與企業(yè)并購(gòu)方面的相關(guān)法律存在很大的模糊性和不確定性，因此，為了規(guī)范企業(yè)并購(gòu)行為，提升投資銀行企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)的效率，政府有關(guān)部門(mén)有必要在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上，出臺(tái)詳細(xì)法律規(guī)定：首先，盡快作一些法律上的明確規(guī)定，如投資銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、分立合并、監(jiān)督管理等，并對(duì)投資銀行企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)作針對(duì)性與引導(dǎo)性規(guī)定，對(duì)企業(yè)并購(gòu)方式、并購(gòu)程序、并購(gòu)行為、并購(gòu)整合作出明確界定，同時(shí)完善反壟斷方面的法律法規(guī)；其次，對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)加以適當(dāng)修訂補(bǔ)充，去除法律法規(guī)中存在的不合理因素，為企業(yè)并購(gòu)的健康運(yùn)行保駕護(hù)航；再次，對(duì)投資銀行的融資渠道作出法律上的明確規(guī)定，放寬對(duì)投資銀行資金管理的有關(guān)限定條件，完善企業(yè)并購(gòu)融資渠道；第四，進(jìn)一步完善涉及重大資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)的并購(gòu)活動(dòng)信息披露問(wèn)題，適當(dāng)拓寬證監(jiān)部門(mén)對(duì)并購(gòu)活動(dòng)信息披露審核方面的管理權(quán)限，增加企業(yè)并購(gòu)的透明度；最后，充分考慮立法工作的前瞻性，做到立法工作動(dòng)態(tài)、靜態(tài)相結(jié)合，盡量掃清我國(guó)投資銀行發(fā)展過(guò)程中可能遇到的法律障礙。

（3）明確政府在企業(yè)并購(gòu)中的角色，減少不必要政府干預(yù)

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)定價(jià)逐漸完善，政府應(yīng)重新定位在企業(yè)并購(gòu)中的角色，避免為了自身利益而對(duì)企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)進(jìn)行盲目干預(yù)，應(yīng)把工作重點(diǎn)放到對(duì)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)和企業(yè)行為的宏觀規(guī)劃引導(dǎo)上，對(duì)并購(gòu)中出現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行有效監(jiān)督和調(diào)節(jié)，對(duì)壟斷性、欺詐性、強(qiáng)迫性以及損害國(guó)家財(cái)產(chǎn)及權(quán)益的并購(gòu)進(jìn)行堅(jiān)決干預(yù)，并在必要時(shí)予以行政處罰。此外，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)并購(gòu)的服務(wù)和扶持工作，同時(shí)，加大力度規(guī)范證券交易市場(chǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)內(nèi)投資銀行建設(shè)，此外，還要提高投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)的操作效率，并在企業(yè)并購(gòu)后的債務(wù)重組、人員安置、稅收等方面給予支持，促進(jìn)國(guó)內(nèi)并購(gòu)行業(yè)發(fā)展。

2.我國(guó)投資銀行應(yīng)積極完善自身?xiàng)l件，拓展并購(gòu)業(yè)務(wù)

（1）加強(qiáng)投資銀行之間并購(gòu)重組，進(jìn)行行業(yè)間整合優(yōu)化，推進(jìn)行業(yè)規(guī)模建設(shè)

我國(guó)投資銀行起步較晚，普遍存在規(guī)模較小、實(shí)力不足的問(wèn)題，基本沒(méi)有真正意義上的投資銀行。目前，我國(guó)從事投資銀行業(yè)務(wù)的金融主體主要有金融信托公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司等，這些主體數(shù)量多，規(guī)模小，資本實(shí)力不足，缺乏投資銀行所應(yīng)具備的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，投資銀行的形成是以資本市場(chǎng)上幾家現(xiàn)化代大型券商占主導(dǎo)地位、成為行業(yè)龍頭和支柱為標(biāo)志的。我國(guó)投資銀行欲健康發(fā)展、提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，必須進(jìn)行行業(yè)間并購(gòu)重組，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。第一，通過(guò)并購(gòu)重組，投資銀行之間得以?xún)?yōu)化自身結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，提高行業(yè)集中度，并適當(dāng)擴(kuò)大融資規(guī)模，建立完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制；第二，通過(guò)與國(guó)外投資銀行合作，引入國(guó)外資金、技術(shù)，充分利用其管理經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，提高自身實(shí)力。

（2）培養(yǎng)、引進(jìn)投資銀行方面的專(zhuān)門(mén)人才

投資銀行是智力密集型行業(yè)，并購(gòu)業(yè)務(wù)更是一項(xiàng)需要具備高素質(zhì)的行業(yè)。投資銀行從業(yè)人員需要具備搜集、分析信息能力以及金融創(chuàng)新能力，能夠預(yù)測(cè)國(guó)內(nèi)國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)走向，洞察企業(yè)所需資源配置，而目前活躍在我國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)上的操作人員多為以前的證券發(fā)放人員，在操作和專(zhuān)業(yè)知識(shí)上都難以滿(mǎn)足企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)尤其是近些年出現(xiàn)的跨行業(yè)、跨地區(qū)的大型并購(gòu)的需要。因此，培養(yǎng)、引進(jìn)與投行并購(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才就顯得極為重要。一方面，我國(guó)投資銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)并購(gòu)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的技術(shù)培訓(xùn)，使其及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外行業(yè)動(dòng)向，適應(yīng)行業(yè)發(fā)展，提高其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，同時(shí)，要積極與國(guó)外投資銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，必要時(shí)引進(jìn)熟悉企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)的高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才；另一方面，我國(guó)投資銀行要盡快建立起人才激勵(lì)與約束機(jī)制，實(shí)施如管理層持股、股票期權(quán)、員工持股計(jì)劃等措施，降低人員流失率，并通過(guò)建立績(jī)效評(píng)估和流動(dòng)機(jī)制，發(fā)揮員工潛能與創(chuàng)造性。

（3）我國(guó)投資銀行應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極參與企業(yè)并購(gòu)

在成熟資本市場(chǎng)上，并購(gòu)業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的特征成為各大券商和各大投資銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)：一方面，投資銀行開(kāi)展并購(gòu)業(yè)務(wù)可以獲得高額顧問(wèn)收入，另一方面，為客戶(hù)提供融資獲得的利息收入也可以使投資銀行利潤(rùn)增大。相反，在我國(guó)，并購(gòu)業(yè)務(wù)剛剛起步，尚未成為投資銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，各大投資銀行仍以三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（即證券承銷(xiāo)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)）為主要收入來(lái)源，投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入與資本市場(chǎng)波動(dòng)存在緊密聯(lián)系，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大，使投資銀行經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性隨之加大。我國(guó)投資銀行應(yīng)向國(guó)外投資銀行學(xué)習(xí)其成功經(jīng)驗(yàn)，將企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)作為促進(jìn)自身發(fā)展的工作重點(diǎn)，要積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)各種并購(gòu)支付方式，豐富并購(gòu)融資工具的品種，解決并購(gòu)融資渠道品種不豐富的問(wèn)題；同時(shí)，我國(guó)投資銀行還應(yīng)在努力開(kāi)展企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)的同時(shí)，注重品牌樹(shù)立，加強(qiáng)優(yōu)良團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，為建立與企業(yè)長(zhǎng)期合作，爭(zhēng)取并購(gòu)業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

課題項(xiàng)目：2015年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號(hào)：201501027）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國(guó)兩會(huì)上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”再次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，并被賦予了更多具體內(nèi)容。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國(guó)務(wù)院多次召開(kāi)常務(wù)會(huì)議專(zhuān)題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財(cái)稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，不論在鞏固放大汽車(chē)及零部件、新能源裝備等為主的產(chǎn)業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過(guò)程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機(jī)遇進(jìn)一步為城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。當(dāng)各家銀行真正意識(shí)到小微金融價(jià)值時(shí)，發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少競(jìng)爭(zhēng)者。近兩年河北銀行、邢臺(tái)銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到近30家。銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)已不再是推銷(xiāo)某個(gè)產(chǎn)品，而是站在客戶(hù)立場(chǎng)上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業(yè)金融服務(wù)適用性分析

所謂行業(yè)金融是指銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的模式，集產(chǎn)品組合改進(jìn)與服務(wù)模式整合的一種創(chuàng)新。一個(gè)行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應(yīng)鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的一種方式，準(zhǔn)確地講是“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，股份制改制過(guò)程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強(qiáng)了城商行與地方經(jīng)濟(jì)及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財(cái)政局，前十名股東中包括有河北建設(shè)集團(tuán)、三利毛紡、英利集團(tuán)這樣的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關(guān)系；其次，國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮以及股份制銀行趨向二、三線(xiàn)城市市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局為城商行深入縣域提供了機(jī)遇。保定市擁有曲陽(yáng)石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿(mǎn)城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，各具特色的縣域經(jīng)濟(jì)為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式改變以前對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈、交易進(jìn)行評(píng)估。這種批量化的方式可以分?jǐn)倶I(yè)務(wù)成本，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

二、行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式

行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的主要思路是：結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，對(duì)上下游客戶(hù)的訂單、應(yīng)收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)，使三方達(dá)到共贏。（圖1）

一個(gè)供應(yīng)鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產(chǎn)企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)原材料、維系正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收回應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來(lái)國(guó)內(nèi)一些銀行運(yùn)用較多的模式有：一是為供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，以未到期的應(yīng)收賬款向銀行進(jìn)行融資的一種行為，即應(yīng)收賬款融資。主要解決供應(yīng)商因?yàn)橘d銷(xiāo)無(wú)法及時(shí)獲得賬款，導(dǎo)致其無(wú)法繼續(xù)采購(gòu)原材料，或在接到大額訂單后因?yàn)榱鲃?dòng)資金缺乏而難以完成訂單生產(chǎn)的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質(zhì)押而向銀行辦理融資業(yè)務(wù)的一種供應(yīng)鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對(duì)供應(yīng)鏈下游企業(yè)采購(gòu)商品的預(yù)付賬款融資，主要解決商品采購(gòu)階段的資金短缺問(wèn)題。

“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)關(guān)注的不是單個(gè)企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模和財(cái)務(wù)報(bào)表，而是更加關(guān)注其交易對(duì)手和合作伙伴，關(guān)注整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固。銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)信息互換、供貨與結(jié)算信息披露共同達(dá)到對(duì)上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進(jìn)一步控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、行業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐及面臨的挑戰(zhàn)

自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應(yīng)鏈金融后，包括中國(guó)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的各家銀行紛紛推出類(lèi)似產(chǎn)品服務(wù)，并在組織架構(gòu)、管理模式、授信流程等方面進(jìn)行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業(yè)金融的開(kāi)發(fā)上處于國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，制訂了包括汽車(chē)行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機(jī)械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內(nèi)的十大行業(yè)金融服務(wù)方案，基本上覆蓋了各分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車(chē)行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車(chē)供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商及終端用戶(hù)量身設(shè)計(jì)了國(guó)內(nèi)保理、汽車(chē)合格證質(zhì)押融資、保兌倉(cāng)等金融產(chǎn)品。再如，龍江銀行是最早農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的嘗試者，抓住生產(chǎn)與加工這兩個(gè)環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開(kāi)展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。民生銀行近年來(lái)在地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。

對(duì)比目前各家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品復(fù)制性強(qiáng)，可以很快被學(xué)習(xí)，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內(nèi)容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對(duì)大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺(tái)等潛在競(jìng)爭(zhēng)者，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺(tái)和電商平臺(tái)積極向供應(yīng)鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶(hù)資源，但競(jìng)爭(zhēng)壓力已經(jīng)凸顯。組織架構(gòu)、管理模式、績(jī)效考核等體制因素以及互聯(lián)網(wǎng)化信息系統(tǒng)的技術(shù)因素決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

四、對(duì)保定市行業(yè)金融服務(wù)模式的建議

（一）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構(gòu)。行業(yè)金融特有的規(guī)?；?zhuān)業(yè)化服務(wù)對(duì)銀行組織架構(gòu)提出了一定要求，而目前一些開(kāi)展行業(yè)金融的部門(mén)沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，缺乏專(zhuān)業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機(jī)制。一級(jí)支行應(yīng)根據(jù)自身客戶(hù)資源，精選一批對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的行業(yè)進(jìn)行深耕細(xì)作。為精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，滿(mǎn)足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點(diǎn)，可以嘗試建立適應(yīng)于行業(yè)集群客戶(hù)的事業(yè)部營(yíng)銷(xiāo)模式，根據(jù)擬涉足的行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。

（二）做好區(qū)域市場(chǎng)規(guī)劃?！按蠖钡陌l(fā)展路線(xiàn)并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹(shù)需要結(jié)合所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，選定合適的行業(yè)開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源。市場(chǎng)可以是一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈，或者是一個(gè)縣域的產(chǎn)業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車(chē)及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽(yáng)石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿(mǎn)城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經(jīng)濟(jì)特征可以成為城商行進(jìn)行行業(yè)金融開(kāi)發(fā)的切入點(diǎn)。選擇經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的優(yōu)勢(shì)、特色集群行業(yè)進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)，既有助于依托批量開(kāi)發(fā)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也有助于從行業(yè)整體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)技術(shù)支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，線(xiàn)上化、網(wǎng)絡(luò)化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢(shì)。目前國(guó)內(nèi)主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網(wǎng)化改造。例如，工商銀行的易融通、農(nóng)業(yè)銀行的e商管家、中國(guó)銀行的融信達(dá)、融易達(dá)、銷(xiāo)易達(dá)等系列產(chǎn)品，交通銀行的蘊(yùn)通供應(yīng)鏈以及光大銀行的陽(yáng)光貿(mào)易融資等，都已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了升級(jí)。而作為信息技術(shù)起步較晚的城商行，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)兩個(gè)層次的技術(shù)目標(biāo)：一是基于銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務(wù)流程的電子化，從而實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)、其他合作方的信息和工作流程的對(duì)接。

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篇10

二、存貸比區(qū)域差異分析

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，2008年以來(lái)，存貸比=各項(xiàng)貸款(含票據(jù)融資)/各項(xiàng)存款。近幾年，我國(guó)銀行業(yè)存貸比由下降趨勢(shì)變?yōu)樯仙厔?shì)，并且存貸比在不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)之間有差別，股份制銀行處于較高水平，特別是區(qū)域差異很明顯，每個(gè)區(qū)域的存貸比差異與區(qū)域發(fā)展程度密切相關(guān)。存貸比涉及銀行存款和貸款兩個(gè)方面，貸款是影響存貸比的重要方面，對(duì)貸款影響因素進(jìn)行分析，是研究存貸比的關(guān)鍵所在。銀行吸收存款能力對(duì)存貸比也有重要影響作用，在考慮貸款市場(chǎng)份額以外，還應(yīng)考慮存款市場(chǎng)份額。而貸款規(guī)模(常用貸款除以GDP表示)不僅是衡量區(qū)域金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)，同時(shí)，也是衡量金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的重要指標(biāo)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，貸款規(guī)模也呈現(xiàn)明顯的區(qū)域差異。為了能夠更準(zhǔn)確地反映區(qū)域差異對(duì)信貸規(guī)模和存貸比的影響，還需控制銀行自身特征因素。結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況及研究成果，這方面的影響因素指標(biāo)采用不良貸款率、資本充足率、同業(yè)資金比例、證券資產(chǎn)占比等。除此之外，銀行表外業(yè)務(wù)也較大程度的影響著貸款規(guī)模。需要指出的是，信貸規(guī)模還會(huì)受到各個(gè)銀行發(fā)放貸款的能力差異影響，用貸款市場(chǎng)份額衡量這一差異。金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有一定的支持作用，這就需要金融業(yè)的發(fā)展不但要符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，更要考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，關(guān)鍵是銀行信貸資源能夠得到有效配置，才能實(shí)現(xiàn)物價(jià)穩(wěn)定和金融體系穩(wěn)定。但在實(shí)踐中，需要防止過(guò)分的強(qiáng)調(diào)貸款的支持作用。假如不切合各區(qū)域?qū)嶋H，對(duì)金融支持提出過(guò)高要求，會(huì)增加銀行部門(mén)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于本區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。研究發(fā)現(xiàn)，存貸比內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，存貸比的發(fā)展趨勢(shì)也不同。若經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求存貸比上升，對(duì)其過(guò)多限制必將扭曲資源配置的效率，從而阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。若硬性要求存貸比上升，也會(huì)違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，從而造成信貸資源的不當(dāng)配置，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展，影響其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。因此，區(qū)域間不應(yīng)該追求存貸比趨同，否則，不利于可持續(xù)的貸款投放。區(qū)域之間存貸比競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)在于改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，防止金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，強(qiáng)化社會(huì)信用約束等。同樣，信貸規(guī)模也存在此類(lèi)問(wèn)題，盡管信貸規(guī)模是重要的金融深化指標(biāo)，更應(yīng)將該指標(biāo)看作市場(chǎng)化水平提升的結(jié)果，而不是對(duì)其直接干預(yù)。

三、貨幣政策傳導(dǎo)途徑區(qū)域化差異研究

根據(jù)1985至2014年各區(qū)域發(fā)放貸款的情況來(lái)看，區(qū)域差異較大四大國(guó)有銀行對(duì)東部地區(qū)貸款的相對(duì)占比自2000年后大幅上升，對(duì)西部地區(qū)貸款的相對(duì)占比保持穩(wěn)定，對(duì)中部地區(qū)貸款的相對(duì)占比則有所下降。從金融市場(chǎng)化程度看，東部地區(qū)長(zhǎng)期保持優(yōu)勢(shì)，中部地區(qū)不斷提高發(fā)展程度，而西部地區(qū)長(zhǎng)期處于較低水平，從企業(yè)融資途徑是否基本依賴(lài)銀行貸款形式來(lái)看，東部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平較高，居民與企業(yè)投融資形式多種多樣，具有多元的資金來(lái)源渠道，金融市場(chǎng)能動(dòng)性較強(qiáng)；中西部地區(qū)金融發(fā)展水平比較落后，金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量比較少，金融市場(chǎng)化水平較低。由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)市場(chǎng)體系完善，企業(yè)和居民信用意識(shí)較強(qiáng)，資金整體流通順暢，西部地區(qū)國(guó)家金融政策性扶持較多，并且由于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，絕大部分資金來(lái)源于銀行貸款，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行貸款依賴(lài)性極強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)整體金融生態(tài)環(huán)境的作用十分有限，政府及其他外界因素調(diào)配著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此信用觀念與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)聯(lián)性弱于東部地區(qū)，中部地區(qū)國(guó)有企業(yè)占比較高，民營(yíng)企業(yè)占比較小，因?yàn)檫^(guò)去一部分國(guó)有企業(yè)嚴(yán)重逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致該地區(qū)信用環(huán)境整體較差，部分國(guó)有企業(yè)盈利水平十分有限，資金運(yùn)用效率較差，導(dǎo)致中部地區(qū)信貸投放長(zhǎng)期不足，因投入的資金盈利能力不強(qiáng)，資金的趨利性促使大量資金外流，且流向東部發(fā)達(dá)地區(qū)，所以貨幣政策傳導(dǎo)的信貸渠道并沒(méi)有發(fā)揮明顯的作用。我國(guó)在不同區(qū)域貨幣政策傳導(dǎo)途徑具有顯著的差別，對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)具有較大影響的因素主要包括：金融發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融信用環(huán)境狀況等。由此，要使貨幣政策促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一方面，需要提供政策性金融扶持，同時(shí)優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。即將專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的政策性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在中部地區(qū)，輔助開(kāi)發(fā)性的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在西部地區(qū)，通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)豐富并完善地區(qū)融資途徑，加大信貸資金投放力度，通過(guò)利用政策扶助解決中西部地區(qū)企業(yè)融資難問(wèn)題。在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面，對(duì)國(guó)有企業(yè)資金的使用進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)，提高企業(yè)盈利能力和資金使用效率，吸引外部資金流入，進(jìn)而增加市場(chǎng)活力，構(gòu)建并完善良好的金融生態(tài)環(huán)境。另一方面，要積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。信貸投放應(yīng)該向有效推動(dòng)民間投資和消費(fèi)增長(zhǎng)傾斜，加大對(duì)節(jié)能減排、助學(xué)、就業(yè)、“三農(nóng)”等的信貸支持，限制對(duì)“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)以及劣質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，積極引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使信貸投放向有效推動(dòng)民間投資和消費(fèi)增長(zhǎng)傾斜，防止貸新還舊，進(jìn)而累積不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)銀行貸前、貸中、貸后管理，通過(guò)審核各項(xiàng)貸款結(jié)構(gòu)，以防止票據(jù)資金自我循環(huán)，防止信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)。

篇11

一、外資銀行在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1981年我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立了第一家外資銀行——南洋商業(yè)銀行深圳分行，自此外資銀行開(kāi)始以不同的策略方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，“入世”后其進(jìn)入速度進(jìn)一步加快。截至2001年底，在華開(kāi)設(shè)的外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)只有190家，“入世”后的5年間就增加了122家。然而，從全國(guó)范圍來(lái)看，外資銀行這種通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的方式，不管是從資產(chǎn)規(guī)模和存貸款市場(chǎng)份額，還是從盈利水平等來(lái)看，所取得的效果都不盡如人意?！叭胧馈焙?年間以四大銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近兩倍，而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均增長(zhǎng)了三倍有余，外資銀行的資產(chǎn)總額增長(zhǎng)速度略快于股份制銀行和城市商業(yè)銀行。

改革開(kāi)放政策實(shí)行后，中國(guó)就成為全球?yàn)閿?shù)不多的高成長(zhǎng)市場(chǎng)，而金融業(yè)市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度更要快于宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，為了分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速成長(zhǎng)的成果，外資銀行勢(shì)必會(huì)加速進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)。而與在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)相比，外資銀行更主要的方式則是通過(guò)入股中資銀行或與中資銀行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來(lái)打入中國(guó)市場(chǎng)。2005年，中國(guó)銀行業(yè)股改進(jìn)入，國(guó)有銀行的股權(quán)出售一浪高過(guò)一浪。在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行約用15%左右的股權(quán)換來(lái)了40億美元左右的資金，中國(guó)銀行則將用10%的股權(quán)換來(lái)30億美元左右的資金，工行用10%左右的股權(quán)換來(lái)30億美元左右的資金。

在持股比例上，多家外資金融機(jī)構(gòu)持股比例接近了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的20%的上限，如匯豐銀行持有交通銀行19.9%的股份，渣打銀行持有渤海銀行19.99%的股份，荷蘭國(guó)際集團(tuán)持有北京銀行19.9%的股份，澳洲聯(lián)邦銀行持有杭州市商業(yè)銀行19.9%的股份等。從國(guó)內(nèi)銀行來(lái)看，也有多家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股比例接近銀監(jiān)會(huì)25%的上限，如興業(yè)銀行被三家外資金融機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.98%，西安市商業(yè)銀行被兩家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.9%，北京銀行被兩家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.9%，南京銀行被兩家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.2%等。通過(guò)參股中資銀行，外資銀行可以迅速解決分支網(wǎng)絡(luò)布點(diǎn)太少、客戶(hù)基礎(chǔ)不足的缺陷花旗銀行競(jìng)購(gòu)財(cái)務(wù)狀況不佳的廣東發(fā)展銀行，看重的主要就是廣發(fā)的全國(guó)性金融業(yè)務(wù)牌照和其500多家分支機(jī)構(gòu)。

二、外資大舉進(jìn)入對(duì)我國(guó)金融安全造成的影響

從以上分析可以看出，外資通過(guò)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)搶奪我國(guó)銀行業(yè)高端市場(chǎng)，同時(shí)通過(guò)以低廉的價(jià)格收購(gòu)中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)以解決分支網(wǎng)點(diǎn)少等缺陷，并且跨過(guò)了銀行行政監(jiān)管部門(mén)對(duì)外資銀行業(yè)的特許權(quán)牌照監(jiān)管等短期內(nèi)難以逾越的障礙，一方面可以獲得股價(jià)折價(jià)發(fā)行所帶來(lái)的益處；另一方面還可以分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的利潤(rùn)分紅，可謂是一舉兩得的聰明之舉。

但是，外資銀行業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)其目的似乎不限于此。美國(guó)國(guó)會(huì)更于2007年9月通過(guò)決議，要求中國(guó)政府取消對(duì)外資入股中國(guó)銀行的控股比例限制，以打開(kāi)中國(guó)的金融市場(chǎng)。這里暫且不論美國(guó)有何權(quán)力對(duì)別國(guó)的國(guó)內(nèi)事務(wù)指手畫(huà)腳，單從動(dòng)機(jī)來(lái)看，美國(guó)出臺(tái)這項(xiàng)決議就表明了美國(guó)控股中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)而控制中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迫切要求。

十年前，亞洲金融危機(jī)的發(fā)生，頃刻間將整個(gè)亞洲經(jīng)濟(jì)、乃至世界經(jīng)濟(jì)拖入到危險(xiǎn)的邊緣，使得亞洲四小龍的經(jīng)濟(jì)神話(huà)成為過(guò)去，東南亞國(guó)家三十年積累的財(cái)富大幅縮水。金融動(dòng)蕩一直蔓延到日本、俄羅斯等國(guó)家，許多國(guó)家社會(huì)秩序陷入混亂，印尼、馬來(lái)西亞均發(fā)生騷亂和政府動(dòng)蕩，各國(guó)金融體系面臨了不同程度的重組和整頓。這是國(guó)際炒家們成功地進(jìn)行的一次對(duì)別國(guó)的“剪羊毛”行動(dòng)，使亞洲國(guó)家?guī)资甑陌l(fā)展成果頃刻間被洗劫一空。金融危機(jī)雖然說(shuō)與其產(chǎn)生危機(jī)國(guó)家在缺乏有效監(jiān)管同時(shí)過(guò)早實(shí)行自由匯率制度等自身經(jīng)濟(jì)的種種缺陷有關(guān)，但是國(guó)際游資的主觀惡意炒作卻是其更直接的原因。同樣的，中國(guó)銀行業(yè)在沒(méi)有建立起一個(gè)成熟的經(jīng)營(yíng)模式成功抵御外部沖擊時(shí)過(guò)早地開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)引起金融系統(tǒng)的動(dòng)蕩，進(jìn)而引起整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史可以看出，以美國(guó)為首的國(guó)際銀行家們有很大的動(dòng)機(jī)通過(guò)政治施壓等手段，敲開(kāi)中國(guó)金融門(mén)戶(hù)，進(jìn)而實(shí)行其一系列的“剪羊毛”的手段，來(lái)掠奪中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果。另一方面，金融系統(tǒng)被外資控制，勢(shì)必會(huì)削弱中國(guó)中央銀行進(jìn)行金融調(diào)控的力度，進(jìn)而使中國(guó)經(jīng)濟(jì)間接處在外國(guó)資本的控制之下。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系和管理機(jī)制還很不完善，抵抗外來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力還很弱。在這種情況下，在金融領(lǐng)域大規(guī)模招商引資，容易造成中國(guó)經(jīng)濟(jì)控制權(quán)的喪失，危及國(guó)家金融安全。倘若我國(guó)的金融業(yè)一旦掌控在外資之手，外資會(huì)利用金融資本滲透、控制國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本，相互融合，形成壟斷一切的金融資本。屆時(shí)，國(guó)內(nèi)企業(yè)的一舉一動(dòng)都處在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的監(jiān)控之下；而且外資機(jī)構(gòu)還會(huì)將其全球金融市場(chǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易和衍生工具轉(zhuǎn)嫁到其控股的中國(guó)企業(yè)之中，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，收獲利潤(rùn)，控制我國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈，逼使我國(guó)成為其附庸。所以，我們不能不提高警惕，對(duì)中國(guó)金融開(kāi)放步伐要慎之又慎，在沒(méi)有把握時(shí)寧可慢一些，也不能犯急功近利的危險(xiǎn)，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)付出慘重代價(jià)。

三、我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)采取的政策措施

1.減緩金融機(jī)構(gòu)上市步伐，并對(duì)現(xiàn)有上市銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行制度監(jiān)管與控制

中國(guó)政府引入國(guó)際戰(zhàn)略投資者的初衷是為了引入國(guó)外銀行先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高中資銀行服務(wù)水平。但是，外資參股中資銀行的意圖卻是分享中國(guó)銀行業(yè)的壟斷利潤(rùn)進(jìn)而控制中國(guó)經(jīng)濟(jì)，這從外資機(jī)構(gòu)入股中資銀行后的作為可以看出。除個(gè)別中資銀行之外，很多參股的外資金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有向中資銀行派駐董事和管理人員，與中資銀行在業(yè)務(wù)方面開(kāi)展的合作也很少。即使在那些外資金融機(jī)構(gòu)持有股份比例較高、有外資董事和管理人員的中資銀行里面，中資銀行的收入結(jié)構(gòu)在近幾年來(lái)也基本沒(méi)有變化，其利潤(rùn)來(lái)源仍然是主要依靠利差收入，由此可以看出，中資銀行服務(wù)水平改善程度也十分有限。

通過(guò)引入外國(guó)資金學(xué)習(xí)西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、提高我國(guó)金融業(yè)服務(wù)水平，看來(lái)只是我們自己一廂情愿的做法。而我們?cè)诟冻鼍薮蟠鷥r(jià)的同時(shí)，卻給了西方國(guó)家進(jìn)一步控制我國(guó)經(jīng)濟(jì)的工具手段。所以，我國(guó)當(dāng)務(wù)之急是減緩國(guó)有商業(yè)銀行上市的步伐，對(duì)現(xiàn)有的上市商業(yè)銀行進(jìn)行治理整頓，出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，以減小其中外國(guó)金融資本所可能會(huì)起到的破壞作用。

2.努力提高中資銀行服務(wù)水平，提高中間業(yè)務(wù)收入比例

當(dāng)前中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與外資銀行相比存在很大的差距，不僅在規(guī)模、占比、發(fā)展水平等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)方面落后，而且在經(jīng)營(yíng)管理手段、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和優(yōu)良的金融服務(wù)水平等方面的差距更大。據(jù)了解，目前中資銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以?xún)?nèi)，平均為7%～8%，而目前在華外資銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重一般在50%左右。所以，面對(duì)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行要有清醒的認(rèn)識(shí)，要盡快迎頭趕上，切不可忽視或拖延。要真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后中資銀行提高盈利水平改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段；要認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)具有表外性、服務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，要努力改變中間業(yè)務(wù)品種單

一、創(chuàng)新不足的現(xiàn)象；要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛力，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在學(xué)習(xí)和引進(jìn)外資銀行的全新的投資理念、成熟的財(cái)富管理工具以及豐富的操作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在信用卡、個(gè)人高端客戶(hù)理財(cái)、住房抵押貸款、網(wǎng)上銀行、衍生品、電話(huà)銀行、咨詢(xún)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、第三方合作等方面；還要加強(qiáng)中資銀行與保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，大力發(fā)展投資銀行、國(guó)際保理、國(guó)內(nèi)保理、國(guó)內(nèi)信用證、保函等高附加值的業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)咨詢(xún)、合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管。