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時(shí)間：2023-07-10 09:25:01
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 新《巴塞爾協(xié)議》
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性，這主要與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴(kuò)張，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。
20世紀(jì)7O年代末，國際市場(chǎng)利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對(duì)稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。
8O年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競(jìng)爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場(chǎng)環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與新《巴塞爾協(xié)議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國際合作。委員會(huì)制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項(xiàng)文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告》(簡稱《巴塞爾報(bào)告》)，該報(bào)告對(duì)銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項(xiàng)：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報(bào)告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)代向風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代的過渡。
此后，隨著金融領(lǐng)域競(jìng)爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機(jī)、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機(jī)都進(jìn)一步使人們認(rèn)識(shí)到，損失不再是由單一風(fēng)險(xiǎn)造成，而是由信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
第一，風(fēng)險(xiǎn)范疇進(jìn)一步拓展。盡管信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，但新協(xié)議開始重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。
第二，堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險(xiǎn)衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對(duì)銀行資本的構(gòu)成進(jìn)行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對(duì)資本的定義以及相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時(shí)，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)，促使銀行不斷改進(jìn)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
第三，強(qiáng)化信息披露和市場(chǎng)約束。在新資本協(xié)議中，委員會(huì)對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場(chǎng)具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。
新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競(jìng)爭將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競(jìng)爭。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向
按照國際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：
由于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處于探索階段，很多商業(yè)銀行對(duì)于其認(rèn)知匱乏，同時(shí)也由于當(dāng)下低碳經(jīng)濟(jì)成功的案例較少，以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行，因難以確定可靠的投資收益，對(duì)于低碳行業(yè)的投資熱情不高從而導(dǎo)致低碳經(jīng)濟(jì)類的相關(guān)業(yè)務(wù)難以得到開展，低碳經(jīng)濟(jì)的社會(huì)地位停滯不前，對(duì)于整體社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)造成阻礙。
(二)與企業(yè)自身經(jīng)營目標(biāo)存在矛盾
目前大部分企業(yè)主要是以營利為目標(biāo)，其目標(biāo)是在有限的資源條件下實(shí)現(xiàn)企業(yè)收益的最大化。而低碳經(jīng)濟(jì)表面理解是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)降低相應(yīng)的能源消耗，從而保證經(jīng)濟(jì)的長久發(fā)展。但這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)往往不是一蹴而就的，借助于先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的低碳經(jīng)濟(jì)模式需要前期投入巨大的人力、物力和財(cái)力，這些巨額的成本投入與未來的投資回報(bào)是否成正比，令許多企業(yè)望而卻步。這也成為了當(dāng)前企業(yè)是否選擇低碳經(jīng)濟(jì)模式的最大矛盾。
(三)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可靠計(jì)量
由于低碳經(jīng)濟(jì)往往具有較長的周期性，而風(fēng)險(xiǎn)性和安全性是大部分商業(yè)銀行在開展集資項(xiàng)目時(shí)優(yōu)先考慮的內(nèi)容，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款前往往需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是根據(jù)目前我國市場(chǎng)現(xiàn)狀，低碳經(jīng)濟(jì)類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估缺乏一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)、系統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)的不可估以及擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致很多銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)的項(xiàng)目投資保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度。
(四)政府關(guān)注度不夠
對(duì)于目前市場(chǎng)而言，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向較為模糊，政府對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的行業(yè)補(bǔ)貼以及政策引導(dǎo)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，使得低碳經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)競(jìng)爭中處于劣勢(shì)。同時(shí)政府未完善法律法規(guī)，使得很多指標(biāo)以及資質(zhì)都缺乏認(rèn)定，從而導(dǎo)致其中空白性較大，對(duì)于其有效的監(jiān)督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業(yè)銀行對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景持有懷疑態(tài)度而不愿出資嘗試。
二、低碳經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策
(一)加大政府宣傳力度
對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行是當(dāng)之無愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經(jīng)濟(jì)體系對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)可，而政府部門則需要帶頭充當(dāng)這一認(rèn)可角色，即首先對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)加大宣傳的力度，從而保證讓商業(yè)銀行熟悉低碳經(jīng)濟(jì)，認(rèn)識(shí)其發(fā)展的前景，并且重視低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其次需要將國外的成功案例代入到低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目經(jīng)營中，讓銀行機(jī)構(gòu)體會(huì)到低碳經(jīng)濟(jì)將會(huì)給他們帶來更多利益和價(jià)值。
(二)促進(jìn)戰(zhàn)略目標(biāo)形成
很多企業(yè)對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展往往存在盲目性，而政府部門則需要推行一些優(yōu)惠政策，讓低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)雛形能夠形成，而各大商業(yè)銀行就可以根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)情況以及市場(chǎng)情況制定相應(yīng)的符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行與企業(yè)合作的順利達(dá)成。同時(shí)政府部門還可以出面作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經(jīng)濟(jì)放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)同時(shí)惠及企業(yè)和商業(yè)銀行。
(三)把握時(shí)機(jī)推出低碳類金融產(chǎn)品
當(dāng)前國際已有不少大型商業(yè)銀行參與到低碳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，我國商業(yè)銀行也可緊跟時(shí)代潮流，不局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，可采取金融工具的創(chuàng)新，如適時(shí)推出低碳經(jīng)濟(jì)類投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場(chǎng)上釋放流動(dòng)性，商業(yè)銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
(四)強(qiáng)化人才培訓(xùn)
人才可以說是任何企業(yè)發(fā)展的核心，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)這種新興經(jīng)濟(jì)，更需要有新型的人才作為支持，即而對(duì)于人才的培訓(xùn)，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)一支精通低碳經(jīng)濟(jì)的人才隊(duì)伍，熟練掌握相應(yīng)的金融操作和業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)在銀行內(nèi)部設(shè)立專門服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)的柜臺(tái)，為企業(yè)提供便利。在業(yè)務(wù)開展后，配備專人對(duì)企業(yè)運(yùn)營狀況進(jìn)行跟蹤了解，定時(shí)匯報(bào)分析，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
中圖分類號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.053
1“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的重要性
伴隨互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合速度也越來越快，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)找尋到新的發(fā)展方向。當(dāng)前我國還處于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式初步發(fā)展階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行等各方共同努力實(shí)踐與創(chuàng)新，也是最近一段時(shí)間學(xué)術(shù)界與金融行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革展開深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過對(duì)比“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式所表現(xiàn)的新特點(diǎn)、更強(qiáng)的生命力以及更廣闊的發(fā)展前景指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)化不單純是未來的藍(lán)圖，更是現(xiàn)在應(yīng)該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理模式。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)缺乏效率，應(yīng)該由更具有效率的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展。其次，通過對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革研究，針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在主要問題，提出一些可行性建議和對(duì)策?？偨Y(jié)其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更可以促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革以及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的阻礙
2.1商業(yè)銀行對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的認(rèn)識(shí)不足
伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，自2015年3月在政府兩會(huì)工作報(bào)告上率先提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)規(guī)劃的制定，此規(guī)劃旨在促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)及云計(jì)算等同現(xiàn)代生產(chǎn)、制造與服務(wù)行業(yè)有效融合，充分調(diào)動(dòng)起互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)生產(chǎn)要素優(yōu)化配置及集成方面的效用。從我國商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理視角來看，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展變革首要問題便是商業(yè)銀行對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”風(fēng)險(xiǎn)管理模式的認(rèn)識(shí)不足，當(dāng)前社會(huì)，一提到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不應(yīng)該只是想到提高利潤，而是要從思想上發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。針對(duì)商業(yè)銀行具體發(fā)展而言，更是要從全面提高思想認(rèn)識(shí)，但是就目前來講商業(yè)銀行大部分管理層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式經(jīng)營對(duì)于企業(yè)發(fā)展的重要性，但是由于企業(yè)管理層的文化水平不高以及對(duì)于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理只是處于表面程度的認(rèn)識(shí)，因而具有一定的片面性，認(rèn)識(shí)上的不足使得他們認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有什么區(qū)別。一方面由于了解了“只言片語”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，盲目的改革傳統(tǒng)管理模式，另一方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速推廣，跟風(fēng)的心理使得其爭先開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營，但是實(shí)際上他們卻并不了解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下正確的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
2.2金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的風(fēng)險(xiǎn)管理問題
具體來講，現(xiàn)代化信息管理是當(dāng)今時(shí)代出現(xiàn)的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下企業(yè)也是才開始實(shí)施這種先進(jìn)的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現(xiàn)代化信息管理的覆蓋范圍和應(yīng)用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒有形成一個(gè)健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規(guī)范，造成管理功能較為單一，對(duì)商品僅僅進(jìn)行簡單的處理，而沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識(shí)，同時(shí)相關(guān)專業(yè)知識(shí)不夠高，不能很好地操控計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等ι唐返男畔⒔行處理和記錄。由于現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模較大，金融產(chǎn)品種類繁多，如果不能很好地應(yīng)用信息手段進(jìn)行管理，不僅會(huì)浪費(fèi)大量的資源，同時(shí)也會(huì)在無形中加大成本的支出，并且提高錯(cuò)誤產(chǎn)生的概率，大大降低了經(jīng)營效率，很容易造成貨物儲(chǔ)存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數(shù)據(jù)倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時(shí)間，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率大幅下降。
2.3缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才
可以說在企業(yè)的發(fā)展中人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，人才資源對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營以及后續(xù)的發(fā)展都有著重要的作用，而企業(yè)往往較為缺乏的是專業(yè)性質(zhì)的技術(shù)人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業(yè)能夠壯大和快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，而就目前來講我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力人員對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)容并不了解，而對(duì)開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營比較精通人才又對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)不甚了解，因而當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”及風(fēng)險(xiǎn)管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據(jù)相關(guān)調(diào)查我國有四成的銀行對(duì)于技術(shù)型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業(yè)對(duì)開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”及規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)培訓(xùn)還比較少，同時(shí)銀行也沒有在內(nèi)部建立完整的相關(guān)人才培養(yǎng)體系。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的途徑
3.1確立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)營銷理念
針對(duì)上述商業(yè)銀行整體對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足的問題要想促進(jìn)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的真正發(fā)展就要提高銀行管理層對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而確立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。從商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者來講，作為銀行經(jīng)營發(fā)展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的深層次認(rèn)識(shí)，對(duì)比較成功的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理案例進(jìn)行深入的研究和分析，培養(yǎng)自身對(duì)于企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的危機(jī)意識(shí)，以及培養(yǎng)自己對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展遠(yuǎn)見，從自身角度對(duì)發(fā)展與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)上的最大化提高，在此基礎(chǔ)上確立出比較先進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)理念。同時(shí)還要在銀行內(nèi)部進(jìn)行對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”及其風(fēng)險(xiǎn)的大力宣傳，對(duì)銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展氛圍。同時(shí)還要對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行一定程度的調(diào)整。
3.2構(gòu)建內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理
基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，不難看到商業(yè)銀行面臨來自傳統(tǒng)互聯(lián)企業(yè)威脅逐漸加大，為了更好應(yīng)對(duì)該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務(wù)必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發(fā)符合時(shí)代背景與滿足客戶需求金融產(chǎn)品。實(shí)際上，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行推行金融產(chǎn)品并不在少數(shù)，但該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對(duì)于上述中金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的問題來講，促進(jìn)其發(fā)展的解決對(duì)策應(yīng)該是加強(qiáng)自身的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)，做好相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控。從加強(qiáng)內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)來講，具體來講商業(yè)銀行要將內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)作為推行金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)，要?jiǎng)?chuàng)建銀行統(tǒng)一金融產(chǎn)品目錄及倉庫，同時(shí)還要針對(duì)市場(chǎng)其它金融產(chǎn)品做對(duì)比分析，在建設(shè)過程中既要結(jié)合商業(yè)銀行的不同經(jīng)營以及產(chǎn)品特點(diǎn)，又要考慮到數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)用途，在數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上要嚴(yán)格遵循“科學(xué)”、“合理”以及“實(shí)效”的三項(xiàng)原則。在產(chǎn)品更新過程中要做到及時(shí)和準(zhǔn)確，更新信息與實(shí)際的金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)，突出商業(yè)銀行自身的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，從整體上做好金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理。
3.3全面升級(jí)征信體系
搭建多邊平臺(tái)同時(shí)借助第三方平臺(tái)全面升級(jí)客戶征信數(shù)據(jù)庫，對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行延展與細(xì)化，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效變革。征信活動(dòng)為商業(yè)銀行對(duì)投入市場(chǎng)交易活動(dòng)中個(gè)人或企業(yè)信用情況加以調(diào)查與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理手段，信用評(píng)級(jí)為其核心量化產(chǎn)物。傳統(tǒng)型商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)手段和穆迪、標(biāo)普等專業(yè)化評(píng)級(jí)企業(yè)還是有很大差距的，數(shù)據(jù)信息采集與積累為導(dǎo)致差距主要原因。因?yàn)閿?shù)據(jù)數(shù)量限制致使企業(yè)客戶的評(píng)級(jí)結(jié)果趨勢(shì)性與穩(wěn)定性還不及個(gè)人明顯。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，急需商業(yè)銀行同外界平臺(tái)數(shù)據(jù)庫有機(jī)融合，構(gòu)建多邊平臺(tái)形式，憑借互聯(lián)網(wǎng)科技引擎將數(shù)據(jù)邊界打破，采集與深挖互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中企業(yè)與個(gè)人交易情況、行為習(xí)慣等內(nèi)容同時(shí)將這些信息補(bǔ)充先前征信數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，就可以實(shí)現(xiàn)從多角度對(duì)比采集來的數(shù)據(jù)信息，并互相驗(yàn)證與識(shí)別，做不同形式數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化與融合，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)跨區(qū)、跨平臺(tái)與跨業(yè)務(wù)，不受時(shí)間與空間限制的信息共享互聯(lián)，豐富與提升數(shù)據(jù)庫準(zhǔn)確性與全面性。豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)加上評(píng)級(jí)模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅(qū)動(dòng)因子變得更加合理，對(duì)主標(biāo)尺更為細(xì)致劃分，從而有效提高模型區(qū)分度、準(zhǔn)確性與表現(xiàn)力，使各個(gè)業(yè)務(wù)單元運(yùn)用模型時(shí)更加有信心，同時(shí)主動(dòng)性與自覺性也得到有效增強(qiáng)。而且回饋效應(yīng)還使得模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理總體水平。
3.4加大對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)
針對(duì)上述中商業(yè)銀行缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的問題來講，最好的對(duì)策應(yīng)該是加大對(duì)相關(guān)人才的培養(yǎng)力度，具體來講，商業(yè)銀行可以考慮和學(xué)校進(jìn)行合作，可以通過與相關(guān)的高校簽訂實(shí)習(xí)合同，提供給即將畢業(yè)的高校生來企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，同時(shí)還可以借此機(jī)會(huì)向高校宣傳企業(yè)，為后續(xù)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學(xué)校進(jìn)行專項(xiàng)人才的培養(yǎng)，與學(xué)校達(dá)成共識(shí)在商務(wù)課程中加入“互聯(lián)網(wǎng)+”及該模式下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)，這樣有針對(duì)性的進(jìn)行人才培養(yǎng)可以最大化的為商業(yè)銀行未來“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)，同時(shí)商業(yè)銀行也不能完全將培養(yǎng)電子相關(guān)人才的重?fù)?dān)交給學(xué)校，還該在企業(yè)內(nèi)部建立良好的相關(guān)人才培養(yǎng)體系，對(duì)于在職員工可以開設(shè)定期的培訓(xùn)班，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的講師來進(jìn)行授課，同時(shí)還可以在培訓(xùn)完成之后進(jìn)行技能檢測(cè)等等，通過這樣的方式最大的實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)人才的培養(yǎng)。
4結(jié)語
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)施建設(shè)的逐步完善，我國的網(wǎng)民規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。從門戶網(wǎng)站、BBS到微博、微信，互聯(lián)網(wǎng)正在發(fā)生著巨變，互聯(lián)網(wǎng)也深刻的影響著我們的行為習(xí)慣?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式則是作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)衍生出來的新生事物，當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式越來越受到各行各業(yè)青睞，同時(shí)該模式運(yùn)行也已經(jīng)逐步趨于成熟和規(guī)范，沖擊原有企業(yè)的經(jīng)營管理模式，從不同的層次和角度對(duì)企業(yè)經(jīng)營者思想和理念產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”模式被結(jié)合到企業(yè)經(jīng)營中已經(jīng)越來越普及，成功的應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不僅能讓企業(yè)經(jīng)營效率更高，還可以帶給企業(yè)較大的經(jīng)營利潤。因此從以上方面來講對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的深入了解具有一定的價(jià)值意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，本文在寫作過程中，可能會(huì)出現(xiàn)理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對(duì)具體問題需要進(jìn)行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的發(fā)展方向。
參考文獻(xiàn)
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7月8日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)外了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。審慎和穩(wěn)健是《通知》中使用的兩個(gè)重要詞語?！锻ㄖ窂耐顿Y管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個(gè)層次對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理進(jìn)行了進(jìn)一步的明確規(guī)范,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)的定位,加大客戶細(xì)分力度,在引導(dǎo)高端投資者審慎投資的同時(shí),尤其要求銀行對(duì)中低收入投資者進(jìn)行更有效的保護(hù)。
《通知》第三條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,確定理財(cái)資金的投資范圍和投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置,分散投資風(fēng)險(xiǎn)。第四條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。第五條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類,根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無投資經(jīng)驗(yàn)客戶,并在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別;僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣),不得向無投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購,應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。但是,《通知》同時(shí)指出有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶,商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。
從以上幾條規(guī)定中不難看出,監(jiān)管層非常重視商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,通過種種方式將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)和資本市場(chǎng)徹底隔離,使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)健務(wù)實(shí)的方向發(fā)展,進(jìn)一步規(guī)范目前市場(chǎng)上種類繁多,投資方向各異的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
民生銀行在2007年10月推出一款境外理財(cái)產(chǎn)品,名為非凡理財(cái)"港基直通車"產(chǎn)品,于2007年10月30日起息,產(chǎn)品期限1年,該產(chǎn)品投資標(biāo)的為霸菱香港中國(歐元)基金。但是僅僅四個(gè)月之后,這款境外理財(cái)產(chǎn)品就以虧損50%觸發(fā)清盤終止。根據(jù)產(chǎn)品條款,當(dāng)產(chǎn)品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時(shí),產(chǎn)品將會(huì)被清盤終止。該產(chǎn)品按照2007年10月31日起息日后第一個(gè)工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發(fā)終止日基金凈值計(jì)算產(chǎn)品凈值,將結(jié)算后的資金返還給投資者。
對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果,銀行方面解釋是因?yàn)槊绹钨J危機(jī)引發(fā)全球的金融危機(jī)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱公司的現(xiàn)金頭寸”急劇惡化”,股價(jià)當(dāng)日一度大幅下跌53%,全球股市應(yīng)聲大跌。4天之后,香港恒生指數(shù)高開低走,盤中一度下探至7個(gè)月以來的低點(diǎn)20572.92點(diǎn)。受此影響,霸菱香港中國(歐元)基金,這只曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的基金,其凈值盤中走到了491.08的歷史低位。這一價(jià)位恰好使得民生銀行的非凡理財(cái)"港基直通車"產(chǎn)品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤。但是,也有專家指出,盡管從法律上無法找到銀行的責(zé)任,但民生銀行作為代客理財(cái)?shù)膶＜以谕顿Y能力上存在缺陷,國內(nèi)機(jī)構(gòu)在國際的投資經(jīng)驗(yàn)不足,投資能力差別也很大。盡管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在,但倉位和進(jìn)入時(shí)機(jī)是在控制范圍之內(nèi),兩者控制好了,就會(huì)規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí),不僅僅是民生銀行,金融風(fēng)暴席卷全球的背景之下,國內(nèi)QDII產(chǎn)品普遍出現(xiàn)虧損,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究,基金系QDII產(chǎn)品平均虧30%左右,銀行系產(chǎn)品中東亞某只QDII產(chǎn)品虧約60%,還有工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產(chǎn)品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風(fēng)險(xiǎn),這是每個(gè)投資者所應(yīng)該明確的投資第一準(zhǔn)則,但是銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損所引發(fā)的投資者和銀行之間的矛盾卻越發(fā)突出。
境內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的發(fā)展,市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品日益豐富,理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模和理財(cái)客戶基礎(chǔ)快速增長。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過4100只,理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7000億元人民幣,理財(cái)客戶達(dá)到230萬人。2008年部分銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損,雖然虧損的理財(cái)產(chǎn)品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財(cái)產(chǎn)品所引發(fā)的,關(guān)于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續(xù)發(fā)生。近期,市場(chǎng)形勢(shì)有所反彈,投資者的投資情緒進(jìn)一步高漲,在這樣的背景下,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》用意明確,著力規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健經(jīng)營,將銀行理財(cái)產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)完全隔離,最大程度的保護(hù)中小投資者的利益。
對(duì)于各大商業(yè)銀行而言,銀監(jiān)會(huì)《通知》的出臺(tái)無疑將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小的沖擊,理財(cái)產(chǎn)品一律不得涉及投資中國A股二級(jí)市場(chǎng)的股票和基金,嚴(yán)禁直接或間接投資于未上市公司股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。。這項(xiàng)規(guī)定涉及到的產(chǎn)品還有商業(yè)銀行的PE股權(quán)投資產(chǎn)品以及FOF基金優(yōu)選產(chǎn)品,及部分可投資資本市場(chǎng)的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品,銀行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍都大大減少,只能推出穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品,勢(shì)必對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和利潤產(chǎn)生一定的影響。面對(duì)這樣的情況,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后將如何發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要怎么轉(zhuǎn)變以適應(yīng)監(jiān)管尺度的變化,個(gè)人認(rèn)為核心思想還是在于對(duì)于客戶群體進(jìn)行細(xì)分,對(duì)不同級(jí)別的客戶推出相應(yīng)的產(chǎn)品,同時(shí),借助私人銀行為載體,引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向著高端層次發(fā)展。
首先,了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,著力發(fā)展穩(wěn)健型“類儲(chǔ)蓄”理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)普通投資者。了解自己的客戶是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件,了解客戶不僅僅局限于了解客戶的身份地位,資產(chǎn)規(guī)模,更重要的是了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,對(duì)不同的客戶推出不同的理財(cái)方式。在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),先要采取各種可行的方式了解目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,加大辦理業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制,做到“將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”,從而避免銷售人員極力向客戶推銷高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,同時(shí)為客戶尋找到適合的產(chǎn)品。衡量客戶風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)可能包括,原來購買理財(cái)產(chǎn)品的類別,是否購買過基金、股票、結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品等等。只有儲(chǔ)蓄的客戶,可能會(huì)推薦國債、掛鉤票據(jù)等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。面對(duì)著普通投資者來說,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該朝著穩(wěn)健的方向發(fā)展,我國目前的商業(yè)銀行實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營的模式,一直以來以穩(wěn)健經(jīng)營為宗旨,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)也應(yīng)該放在審慎穩(wěn)健上,專心做好票據(jù)信托類低風(fēng)險(xiǎn),收益穩(wěn)定的產(chǎn)品,發(fā)展特定的目標(biāo)客戶,在理財(cái)市場(chǎng)上搶占專門的份額。
其次,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)應(yīng)該通過客戶的進(jìn)一步細(xì)分,以創(chuàng)立私人銀行為載體,將個(gè)人理財(cái)逐步引導(dǎo)至高端發(fā)展的平臺(tái)上來。私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財(cái)服務(wù),是為那些財(cái)富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的,通常只有國際級(jí)銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人,提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿足個(gè)人的需求”。通常意義上的銀行機(jī)構(gòu)的私人銀行服務(wù)對(duì)象或貴賓理財(cái),大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產(chǎn),才可以在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通,開戶底限是500萬美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達(dá)500萬美元的最低開戶限額之外,還要求其私人銀行客戶最低凈資產(chǎn)達(dá)到2500萬美元,同時(shí)必須擁有1000萬美元流動(dòng)資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對(duì)象多是屬于社會(huì)上真正的超級(jí)富豪。”在國外,私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。
目前,各家中資商業(yè)銀行都開始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,激烈爭奪優(yōu)質(zhì)的客戶資源。各家中資私人銀行針對(duì)私人銀行客戶需求推出專屬理財(cái)產(chǎn)品明顯增多,由此創(chuàng)造的銀行業(yè)務(wù)利潤來源也十分可觀。高端領(lǐng)域不能不說是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì),在客戶細(xì)分的前提下,針對(duì)不同的客戶推出不同的產(chǎn)品,以發(fā)展優(yōu)質(zhì)高端客戶為個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾谥肌?/p>
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)于商業(yè)銀行本身而言是新興發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求之下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該遵循“審慎穩(wěn)健”的發(fā)展思想,以客戶細(xì)分為手段,針對(duì)不同層次不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶推出有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)引導(dǎo)到高端的渠道上來,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能為商業(yè)銀行帶來更大的收益。
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進(jìn)入十二五期間，我國商業(yè)銀行在繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的的同時(shí)，以往重規(guī)模、輕管理的粗放式發(fā)展模式已無法完全適應(yīng)我國生產(chǎn)力發(fā)展，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式調(diào)整和轉(zhuǎn)型的背景下，我國商業(yè)銀行體系和機(jī)制也亟待轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對(duì)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融體系整合和監(jiān)管體系的變革。我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中應(yīng)著重把握以下幾個(gè)方向：
（一）轉(zhuǎn)變盈利模式，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型
面對(duì)當(dāng)前銀行客戶的多元化金融需求，一切業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，必須緊緊圍繞客戶需求，不斷調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，在金融領(lǐng)域全面發(fā)展，從傳統(tǒng)的融資中介向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，最終形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改變存貸利差收入占比偏重的傳統(tǒng)盈利模式。
首先，負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)向效益主導(dǎo)方向轉(zhuǎn)型。一是要擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)營銷范圍，合理搭配存款資源。要主動(dòng)把握金融市場(chǎng)中資金供應(yīng)主體不斷增加的趨勢(shì)，積極擴(kuò)大營銷范圍，并合理搭配存款資源，爭取負(fù)債業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)。二是加強(qiáng)成本核算與控制，建立科學(xué)的利率管理體系。加快構(gòu)建精細(xì)化、富有彈性的利率管理體系，充分發(fā)揮相關(guān)定價(jià)系統(tǒng)的積極作用，在合理平衡收益和成本關(guān)系的同時(shí)，更加注重存款規(guī)模的擴(kuò)大。
其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)向綜合經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型。一是要推進(jìn)大型客戶由信貸產(chǎn)品為主向全產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)型。以綜合收益率提升為核心目標(biāo)，改變高度依賴貸款的盈利模式，嚴(yán)控綜合帶動(dòng)能力低的大額信貸投放，將大客戶業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向直接融資業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等非信貸、多元化金融服務(wù)，避免與同業(yè)在單一信貸產(chǎn)品上的低價(jià)競(jìng)爭。二是優(yōu)化規(guī)模使用投向和配置效率，信貸資源向中型客戶、小企業(yè)客戶傾斜，提高中、小型客戶授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企業(yè)客戶審批權(quán)限，繼續(xù)完善中型客戶差異化授信審批模式，加大信貸投放力度，實(shí)現(xiàn)中、小型企業(yè)的信貸增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的信貸增速的目標(biāo)。三是加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。進(jìn)一步提高定價(jià)水平，建立凈息差管理模式，以客戶綜合貢獻(xiàn)度為主要標(biāo)準(zhǔn)開展精細(xì)化定價(jià)管理，切實(shí)提升資產(chǎn)綜合收益率。加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理，實(shí)現(xiàn)分客戶、分產(chǎn)品、分機(jī)構(gòu)核算經(jīng)濟(jì)資本占用和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等數(shù)據(jù)，科學(xué)合理的引導(dǎo)業(yè)務(wù)向收益高、占用少的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
第三，中間業(yè)務(wù)應(yīng)向服務(wù)創(chuàng)新方向轉(zhuǎn)型。在資產(chǎn)拉動(dòng)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益收窄的形勢(shì)下，中間業(yè)務(wù)回歸發(fā)展本源，以服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。一是要大力發(fā)展投資銀行、供應(yīng)鏈金融、保理、類、結(jié)算類和同業(yè)資產(chǎn)收益權(quán)、同業(yè)償付等輕資本占用型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣應(yīng)用。轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)行發(fā)展方式的重大改造，只有堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，才能革舊鼎新，為轉(zhuǎn)型注入原動(dòng)力。創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化是突破中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的唯一途徑。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，做好原始創(chuàng)新、衍生創(chuàng)新和組合創(chuàng)新。
（二）轉(zhuǎn)變營銷模式，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型
在有所倚重大型客戶的同時(shí)，要深挖中小客戶潛力，全面推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)由大型客戶為主向大中小并重轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)綜合收益最大化。大型授信客戶實(shí)施以條線為主的營銷管理模式，立足于做深，依托高端產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的綜合回報(bào)貢獻(xiàn)；中型授信客戶實(shí)施以二級(jí)分行為主的營銷管理模式，立足于做強(qiáng)，依托授信審批模式的優(yōu)化，提高客戶數(shù)量和貢獻(xiàn)度；小型授信客戶實(shí)施以基層網(wǎng)點(diǎn)為主的營銷管理模式，立足于做大，實(shí)施批量化拓展策略，堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，大幅提高利率定價(jià)水平，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值。
（三）降低信貸成本，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于下行周期，企業(yè)經(jīng)營困難加劇，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)上升，資產(chǎn)質(zhì)量的波動(dòng)對(duì)盈利水平影響很大。因此，必須高度重視資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控工作，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。
一是嚴(yán)控不良貸款新增，努力降低信貸成本。要深入研判經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及外部環(huán)境變化對(duì)我行資產(chǎn)質(zhì)量的影響，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸后管理和預(yù)警防范，謹(jǐn)防個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)向群體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，單一風(fēng)險(xiǎn)向疊加風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品向貿(mào)易融資、表外業(yè)務(wù)等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，從嚴(yán)控制新增不良。
二是深入推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化。以操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具為依托，對(duì)各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開展深度綜合分析，做到風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警、問題早整改。同時(shí)結(jié)合規(guī)章制度建設(shè)、業(yè)務(wù)流程完善、易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)培訓(xùn)、檢查和整改等多方面管理手段，準(zhǔn)確預(yù)防和掌控實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)優(yōu)化內(nèi)控管理措施，保障業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。
三是推行全員風(fēng)控管理理念，始終堅(jiān)守合規(guī)發(fā)展的底線。商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，要帶頭加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高自身的風(fēng)控意識(shí)，同時(shí)強(qiáng)化各級(jí)機(jī)構(gòu)各級(jí)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)全員風(fēng)控管理。要通過有效傳導(dǎo)措施，提高各級(jí)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平，做到“業(yè)務(wù)辦理要用心、業(yè)務(wù)審批要細(xì)心、業(yè)務(wù)管理要耐心”。
（四）激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，推進(jìn)人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型
商業(yè)銀行人力資源的開發(fā)培養(yǎng)是保障和提升銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的最必要條件，一是要推動(dòng)專業(yè)序列隊(duì)伍建設(shè)。完善各類專家人才庫，以高質(zhì)量的專業(yè)隊(duì)伍支持公司金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。二是要完善員工職業(yè)生涯規(guī)劃。首先要育用結(jié)合。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有針對(duì)性的對(duì)不同崗位、不同人員設(shè)計(jì)個(gè)性化的培養(yǎng)方案，把人才需求和人才培育有機(jī)結(jié)合，在穩(wěn)定人員隊(duì)伍的同時(shí)實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)與使用工作的螺旋式上升和良性健康循環(huán)。其次要培養(yǎng)和鍛煉相結(jié)合。拓寬專業(yè)技術(shù)和中后臺(tái)人員職業(yè)生涯發(fā)展通道，建立多向交流機(jī)制，提高人才培養(yǎng)開發(fā)的效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和企業(yè)文化的雙贏。（作者單位：中國銀行安徽省分行；安徽大學(xué)國際金融研修班）
（一）經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分析
濰坊市，位于山東半島中部，是山東半島的交通樞紐。全市常住人口924.72萬人。
截止到2014年末，全市地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）4786.7億元，增長9.1%，呈現(xiàn)出平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)到3907家，工業(yè)增加值增長10.5%。工業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。全市規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入12602.5億元，增長8.7%，一、二、三產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率分別為3.9%、61.3%和34.8%（如圖1-1），分別拉動(dòng)GDP增長0.4、5.6和3.1個(gè)百分點(diǎn)。利潤總額6951億元，增長9.2%；利稅總額1070.6億元，增長10.1%；全年產(chǎn)品銷售率為98.7%。固定資產(chǎn)投資3969.1億元，增長15.7%。全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額1979.5億元，增長12.6%。
圖1-1 濰坊市第一、二、三產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率
數(shù)據(jù)來源：濰坊市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
（二）金融發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，濰坊市銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的資金支持。濰坊市金融機(jī)構(gòu)也迅速壯大，不僅有工、農(nóng)、中、建、交等五大國有銀行的有力支持，還涌現(xiàn)出大批村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。
金融運(yùn)行呈良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。2014年末，全市金融機(jī)構(gòu)共有214家，本外幣各項(xiàng)存款余額為5536.2億元，比年初增加476.4億元，增長9.4%，其中儲(chǔ)蓄存款為3162.3億元，比年初增加359.8億元，增長12.8%。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)4450.5億元，比年初增加444.7億元，增長11.1%。
近年來，濰坊市大力扶持“普惠金融”，即通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。為幫助中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資，從政府層面建立普惠金融體系，有效解決了中小微企業(yè)融資難的問題，也為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的資金支持。
二、 濰坊市金融發(fā)展存在問題分析
（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品品種單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高
濰坊市工業(yè)比重較大，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為第三產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展起步較晚，高端學(xué)歷人員匱乏，其創(chuàng)新能力不夠，且理財(cái)產(chǎn)品品種較為單一，因此，地方性商業(yè)銀行在競(jìng)爭中處于不利地位。
（二）商業(yè)銀行先進(jìn)設(shè)備不夠，防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱
濰坊市地方性商業(yè)銀行發(fā)展處于初級(jí)階段，規(guī)模小，資金量少，先進(jìn)設(shè)備投入成本較大，因此先進(jìn)設(shè)備的投入不夠。這樣地方性銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。而且有些地方性銀行機(jī)構(gòu)過于盲目追求數(shù)量，造成質(zhì)量下降。不良貸款率也隨之增加。
（三）商業(yè)銀行分布不均勻，發(fā)展不平衡
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行都集中在市區(qū)，而其他地方僅限于農(nóng)商行和部分村鎮(zhèn)銀行，中小股份制商業(yè)銀行參與較少，銀行融資量不夠，對(duì)地方性經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利。
（四）商業(yè)銀行服務(wù)能力不足，聲譽(yù)意識(shí)有待增強(qiáng)
地方性商業(yè)銀行著重側(cè)重于應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和地方性企業(yè)融資力度，而對(duì)于自身的服務(wù)體系建設(shè)不夠，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致企業(yè)或者消費(fèi)者對(duì)這些銀行不夠信任，無法向其取得銀行業(yè)務(wù)。
三、 促進(jìn)濰坊市商業(yè)銀行發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理化建議
地方性商業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是地方性商業(yè)銀行是地方經(jīng)濟(jì)的核心。濰坊市經(jīng)濟(jì)發(fā)展走過了漫長的總量增長階段，未來的目標(biāo)將是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。合理配置資源，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，實(shí)現(xiàn)濰坊經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。這就要求地方性商業(yè)銀行發(fā)揮應(yīng)有的作用。
（一）鼓勵(lì)引進(jìn)高學(xué)歷人才，促進(jìn)金融創(chuàng)新
人才戰(zhàn)略是國家戰(zhàn)略，也是一個(gè)地方性商業(yè)銀行越來越重視的戰(zhàn)略。積極吸納高學(xué)歷人才，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，對(duì)于金融創(chuàng)新的發(fā)展至關(guān)重要。高學(xué)歷人才具有專業(yè)化的金融知識(shí)水平，具有專業(yè)化業(yè)務(wù)操作技能，能夠結(jié)合地方實(shí)際，開發(fā)出適合本地的理財(cái)產(chǎn)品，迎合不同層次的資金需求。這對(duì)于激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)展活力，提高競(jìng)爭力，拓寬信貸渠道，不失為一個(gè)好的方法。
（二）提高商業(yè)銀行信息化系統(tǒng)運(yùn)作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
為了彌補(bǔ)設(shè)備成本大的弊端，首先應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行工作人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)操作水平，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)管力度。其次就是建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管體系，尤其是提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以控制風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高形象和商業(yè)銀行的品牌價(jià)值。
（三）政府應(yīng)該鼓勵(lì)引進(jìn)新型銀行，提高金融競(jìng)爭力
1背景
2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達(dá)到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時(shí)也帶來了人們對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長的擔(dān)憂。
2第三方支付與商業(yè)銀行的競(jìng)合分析
2.1合作分析
對(duì)于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶和個(gè)人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機(jī)構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財(cái)付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售方面。
2.2競(jìng)爭分析
（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競(jìng)爭
零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機(jī)遇，大型支付平臺(tái)的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺(tái)接觸客戶的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)為后臺(tái)的資金通道方。
（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭
第三方支付平臺(tái)己經(jīng)成為理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對(duì)主導(dǎo)地位。負(fù)債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。
3我國第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行盈利影響的機(jī)理分析
3.1對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響
（1）對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費(fèi)率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。
首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競(jìng)爭，紛紛開始降低手續(xù)費(fèi)率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費(fèi)收入的下降。最后，由于第三方支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銀行在很多時(shí)候已不得不與第三方支付進(jìn)行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費(fèi)收入一部分分給第三方支付機(jī)構(gòu)，也造成銀行收入的下降。
（2）對(duì)銀行銷售業(yè)務(wù)的影響
第三方支付平臺(tái)銷售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費(fèi)，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。
銷售基金方面，主要通過費(fèi)率優(yōu)惠的方式搶占市場(chǎng)。減少基金公司對(duì)于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)公司與第三方支付平臺(tái)的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)接，在平臺(tái)上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺(tái)提供定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；第三種，是為保險(xiǎn)企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險(xiǎn)公司的收付費(fèi)問題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺(tái)合作，幫助保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險(xiǎn)公司單獨(dú)與各家銀行談判的成本。
3.2對(duì)利差業(yè)務(wù)的影響
（1）對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響
第三方支付對(duì)負(fù)債端的影響主要是對(duì)銀行存款的影響。第三方支付平臺(tái)的客戶資金沉淀和理財(cái)產(chǎn)品的銷售會(huì)導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對(duì)銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺(tái)可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負(fù)債成本上升。
（2）對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響
影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進(jìn)P2P平臺(tái)的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)下乃至未來的貸款業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。
首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險(xiǎn)偏好資金找到了投資之處，同時(shí)也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺(tái)在多年的運(yùn)營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動(dòng)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢(shì)，開展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
4建議
4.1強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)思維，開拓長尾市場(chǎng)
商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場(chǎng)。
4.2注重客戶體驗(yàn)，提升渠道功能
商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對(duì)客戶體驗(yàn)度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動(dòng)端的多種渠道功能實(shí)現(xiàn)。
4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新
在信息技術(shù)大爆炸的時(shí)代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對(duì)性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻(xiàn)：
（一）銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響
現(xiàn)如今，銀行貸款業(yè)務(wù)的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來源當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業(yè)務(wù)則由于獨(dú)特的交易擔(dān)保功能以及更低的價(jià)格受到了消費(fèi)者的青睞，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域當(dāng)中占據(jù)了優(yōu)勢(shì)的地位，使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間受到了擠壓。除此之外，用戶在對(duì)第三方支付的賬戶進(jìn)行注冊(cè)之后，不需要利用對(duì)網(wǎng)上銀行的注冊(cè)就能夠?qū)Υ蟛糠值闹Ц缎枨筮M(jìn)行實(shí)現(xiàn)，這就使得第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響。
（二）網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大
我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于用戶的體驗(yàn)并不注重，而是習(xí)慣以自身為中心進(jìn)行發(fā)展，網(wǎng)上銀行這樣的發(fā)展形勢(shì)也受到了第三方支付明顯的挑戰(zhàn)，第三方支付人性化、方便的服務(wù)使得用戶對(duì)網(wǎng)上銀行提出了更高的要求，但是對(duì)于銀行來講，用戶的體驗(yàn)并沒有安全的需求更加重要，因此在競(jìng)爭過程當(dāng)中，網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)就會(huì)被無限放大。
二、第三方支付與銀行網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析
（一）第三方支付的優(yōu)勢(shì)
1.創(chuàng)新能力出眾。第三方是網(wǎng)絡(luò)在線支付創(chuàng)新的成果，因此對(duì)于第三方支付來講，創(chuàng)新能力就是其最重要的競(jìng)爭力。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新的角度來看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點(diǎn)通業(yè)務(wù)，通過對(duì)第三方賬號(hào)以及銀行卡的綁定，客戶只需要輸入交易密碼就能夠?qū)χЦ斗?wù)進(jìn)行完成，這使得用戶能夠體驗(yàn)到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力則顯得較弱，甚至只是對(duì)第三方支付的模仿。
2.貼近需求，注重用戶體驗(yàn)。第三方支付能夠?qū)⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，而并具有穩(wěn)定、安全的特點(diǎn)，因此可以說，第三方支付一方面具備網(wǎng)上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務(wù)。而以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)不是只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物的需求，對(duì)于用戶的全方位支付都能夠有效的實(shí)現(xiàn)，這樣的支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及到了銀行的業(yè)務(wù)范疇當(dāng)中，但與銀行相比，第三方支付對(duì)于用戶的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強(qiáng)的人性化。
（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)
1.第三方支付必須依賴銀行進(jìn)行資金清算。我國的相關(guān)法律規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須將備付金的賬戶放到托管銀行當(dāng)中，并將客戶資金以及自由資金進(jìn)行分開，防止客戶資金被挪用。與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不能夠通過互相存放貨幣的形式來對(duì)資金進(jìn)行清算。也就是說，第三方支付機(jī)構(gòu)只能夠?qū)?nèi)部賬戶之間的資金進(jìn)行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來進(jìn)行資金劃撥。
2.銀行具有更高的信用程度。作為專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行的監(jiān)管措施十分嚴(yán)格，與第三方支付來講，銀行具有更高的信譽(yù)以及更加雄厚的資金，與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網(wǎng)上銀行對(duì)用戶體驗(yàn)方面的劣勢(shì)進(jìn)行改善之后，將會(huì)對(duì)第三方支付形成很大的沖擊。
三、第三方支付對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示
（一）在保證安全性的前提下對(duì)用戶體驗(yàn)進(jìn)行提高
[中圖分類號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2013）8-0040-03
1 引 言
金融體系與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，受到了國內(nèi)外許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的廣泛關(guān)注。Schumpeter（1912）認(rèn)為功能完備、運(yùn)作良好的銀行體系可以有效識(shí)別并支持具有創(chuàng)新性和市場(chǎng)開拓能力的企業(yè)家，從而推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步。Patrick（1966）則認(rèn)為在發(fā)展早期階段，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因果關(guān)系主要是金融發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)成熟階段時(shí)，主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶推動(dòng)金融發(fā)展。Goldsmith（1969）較系統(tǒng)地研究金融部門與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系，他認(rèn)為國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展可以提高資本積累的效率，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。談儒勇（1999）、陳柳欽、曾慶久（2003）的實(shí)證分析表明金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用沒有充分體現(xiàn)在非國有經(jīng)濟(jì)部門，資本市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的推動(dòng)作用明顯弱于銀行中介的作用。韓廷春（2001）的實(shí)證分析顯示技術(shù)進(jìn)步與制度創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長的最關(guān)鍵因素，而金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用極其有限。
2 對(duì)地方經(jīng)濟(jì)影響的實(shí)證分析
2009年，股份制商業(yè)銀行開始進(jìn)入鞍山市場(chǎng)，對(duì)鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。為了定量的分析新設(shè)立的這些股份制商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響，本文以2009年之前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與2009年之后進(jìn)行對(duì)比分析，建立模型，探討并定量分析新設(shè)立股份制商業(yè)銀行對(duì)鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。本文選擇GDP、消費(fèi)、投資這三個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)證分析。所有數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行鞍山市中心支行、鞍山市統(tǒng)計(jì)局。
2010年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化很快,上半年大家還在擔(dān)心通脹、資產(chǎn)泡沫和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)在關(guān)注的重點(diǎn)則是經(jīng)濟(jì)會(huì)不會(huì)二次探底。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的逆轉(zhuǎn),主要是因?yàn)榈谝患径冉?jīng)濟(jì)增長11.9%,第二個(gè)季度為10.3%,市場(chǎng)上很多機(jī)構(gòu)因此對(duì)經(jīng)濟(jì)未來走勢(shì)表示擔(dān)憂。事實(shí)上,上半年的經(jīng)濟(jì)增長趨緩,是2009年以來宏觀調(diào)控的必然結(jié)果。那么應(yīng)該如何解讀這一狀況,我個(gè)人的觀點(diǎn)是,只要宏觀調(diào)控的方向是對(duì)的,就應(yīng)該堅(jiān)持這個(gè)方向,根據(jù)外部環(huán)境及接下來第三四季度可能仍不好看的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,在堅(jiān)持宏觀調(diào)控方向不變的前提下,為確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長而注意調(diào)控的力度和節(jié)奏。
那么怎樣才能把握好宏觀調(diào)控的力度與節(jié)奏?2010年由于存在三大政策變量(房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)、產(chǎn)能和耗能限制),加上中國銀監(jiān)會(huì)在年初出臺(tái)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)政策變得比較復(fù)雜,各種政策對(duì)中國銀行業(yè)的影響較深,從銀行方面看則感覺宏觀調(diào)控政策變數(shù)較大。事實(shí)上,上述的每一項(xiàng)政策方向都沒有錯(cuò)。銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”除了本身有助于商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)外,對(duì)央行的貨幣政策調(diào)控也起到了輔助作用。對(duì)地方政府融資平臺(tái)的整頓也是在客觀肯定其在2009年幫助中國在世界經(jīng)濟(jì)率先復(fù)蘇中起到很大作用的同時(shí),對(duì)于其客觀存在的金融風(fēng)險(xiǎn)予以排查和防范。對(duì)于房地產(chǎn)政策,在堅(jiān)持調(diào)控方向的同時(shí)重點(diǎn)是調(diào)控路徑的選擇問題。
以房地產(chǎn)為例,目前已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)問題,上至總書記,下至普通老百姓都十分關(guān)心房價(jià)。在此背景下,對(duì)房價(jià)的過快上漲應(yīng)予以調(diào)控,抑制部分房價(jià)過快上漲,以及增加保障房的供應(yīng)量?；仡欉^去十幾年來的房地產(chǎn)問題,我認(rèn)為仍應(yīng)將住房作為消費(fèi)品確定成房地產(chǎn)的主要發(fā)展方向,為此我們需要加快社會(huì)保障房的建設(shè),這一方面能滿足低收入群體的住房需求,另外一個(gè)方面則能通過保障性住房的投資使得整體投資水平下降不要過快,從而保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。如何打擊房地產(chǎn)過度投機(jī),我的建議很簡單,就是盡快出臺(tái)房地產(chǎn)交易所得稅,根據(jù)交易的套數(shù)、頻率、收益,征收高額交易所得稅?？赡苡腥苏J(rèn)為目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的投機(jī)行為是因?yàn)槿狈ξ{社會(huì)流動(dòng)性的投資產(chǎn)品,但是我們不能因?yàn)樯鐣?huì)流動(dòng)性多,或者說資金多,而去制造一個(gè)不應(yīng)該鼓勵(lì)的充滿投機(jī)性的資產(chǎn)市場(chǎng)。至于解決投資品不足的問題,是另外一個(gè)討論的范疇。
以上我們討論的都是短期政策,從長期政策看,則涉及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整問題。擴(kuò)大內(nèi)需應(yīng)該如何擴(kuò)大,目前的經(jīng)濟(jì)增長及財(cái)政收入如何支撐未來的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)于這些問題,需要我們解放思想,想辦法。比如針對(duì)民間資本無處可投的問題,今年出臺(tái)的新“國36條”社會(huì)普遍反應(yīng)很好,但未來還涉及落實(shí)的問題。所以要求有關(guān)部門、地方政府拿出實(shí)施細(xì)則,引導(dǎo)民間資本進(jìn)入民生、社會(huì)保障、擴(kuò)大消費(fèi)等長期看資金匱乏的領(lǐng)域,在一些領(lǐng)域倡導(dǎo)國退民進(jìn),以此來促進(jìn)消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需。舉一個(gè)例子,目前政府持有大量的工商企業(yè)和金融企業(yè)股份,到底有沒有必要?我們知道亞洲金融危機(jī)之后,監(jiān)管部門為了盡快解決這些社會(huì)金融機(jī)構(gòu)資不抵債的問題,加上融資困難,在這種情況下,鼓勵(lì)大量的國有企業(yè)持股銀行、信托、基金類金融機(jī)構(gòu)。但這是否是中國金融業(yè)長期發(fā)展的方向?我認(rèn)為不是。一方面對(duì)加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擴(kuò)大民生支持財(cái)政收入增長有限;另外一方面,政府持有的大量國有資產(chǎn)不停擴(kuò)張,資金過剩還參與房地產(chǎn)炒作,這完全是一種矛盾現(xiàn)象。因此我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該在考慮中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段國家對(duì)有關(guān)行業(yè)的絕對(duì)控股和相對(duì)控股的原則基礎(chǔ)之上,研究好不同階段政府對(duì)有關(guān)行業(yè)的持股比例。這個(gè)原則到底是什么,還需要研究,并根據(jù)這個(gè)原則將持有的多余的股份有計(jì)劃地向市場(chǎng)賣出,吸引更多社資本參與投資。政府則將賣出股份所得的資金,集中用于提高社會(huì)保障水平,通過救窮人、擴(kuò)消費(fèi)、促增長來保證真正中國社會(huì)的穩(wěn)定;促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,度過經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的這樣一個(gè)痛苦期,這才是中國實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重大政策。
(作者系國務(wù)院參事、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長)
吳念魯:商業(yè)銀行提升競(jìng)爭力的要點(diǎn)
《銀行家》雜志關(guān)于銀行競(jìng)爭力排名的活動(dòng),進(jìn)行了七年的評(píng)選,六年的,本人對(duì)此評(píng)估和排名活動(dòng)做三點(diǎn)簡要評(píng)價(jià)。
第一,首創(chuàng)性。七年之前,《銀行家》即以定量和定性分析相結(jié)合的方式來衡量商業(yè)銀行的經(jīng)營的業(yè)績,這是具有首創(chuàng)性的工作。目前國際上對(duì)銀行業(yè)的排名普遍以定量分析財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ),比如說從一級(jí)資本、資產(chǎn)、利潤等來衡量銀行的經(jīng)營水平。但是《銀行家》雜志對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)并不局限于財(cái)務(wù)指標(biāo),而將一些定性的指標(biāo)結(jié)合在一起綜合評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的競(jìng)爭力,從而更加全面地分析了目前國內(nèi)商業(yè)銀行總體競(jìng)爭力的情況。
第二,權(quán)威性?！躲y行家》雜志成立專門的研究中心和商業(yè)銀行競(jìng)爭力評(píng)價(jià)課題組,建立了一套科學(xué)、系統(tǒng)、完整的指標(biāo)體系和分析框架,通過對(duì)商業(yè)銀行公開披露的材料進(jìn)行綜合的對(duì)比和實(shí)地調(diào)研,并結(jié)合商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部環(huán)境,評(píng)價(jià)目前中國銀行業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景。所得出的結(jié)論公正客觀地反映了中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀,《銀行家》雜志的排名活動(dòng)已獲得了業(yè)內(nèi)的認(rèn)可,其影響力日益擴(kuò)大。
第三,外部性?！躲y行家》商業(yè)銀行競(jìng)爭力排名在一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高,激勵(lì)商業(yè)銀行不斷提高核心競(jìng)爭力,同時(shí)通過銀行的反饋,排名活動(dòng)本身也在不斷改進(jìn),從而使這項(xiàng)活動(dòng)正成為一個(gè)媒體與銀行機(jī)構(gòu)良性互動(dòng)、相互促進(jìn)的平臺(tái)。
當(dāng)前商業(yè)銀行如何在后危機(jī)時(shí)代加強(qiáng)核心競(jìng)爭力的建設(shè),我認(rèn)為大型商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行一些思考和努力。一是提高研究能力?；ㄆ煦y行研究團(tuán)隊(duì)的規(guī)模多達(dá)上千人,而國內(nèi)商業(yè)銀行以往卻并不重視研究工作,盡管近些年部分商業(yè)銀行的研究團(tuán)隊(duì)有所加強(qiáng),但總體看,研究部門在行內(nèi)的地位、研究部門所應(yīng)發(fā)揮的作用仍需加強(qiáng)。二是加強(qiáng)和提高客戶關(guān)系管理的能力,這直接關(guān)系到商業(yè)銀行核心競(jìng)爭力的提升。三是加強(qiáng)創(chuàng)新能力的建設(shè)。四是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)渠道能力的建設(shè)。五是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。六是加強(qiáng)人力資源管理。
對(duì)于中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行來說,面臨的問題可能更加復(fù)雜,市場(chǎng)環(huán)境也格外嚴(yán)峻。因此對(duì)城市商業(yè)銀行提升競(jìng)爭力的建議包括:一是明確發(fā)展的戰(zhàn)略,以自身的優(yōu)勢(shì)切合實(shí)際來進(jìn)行市場(chǎng)定位。二是加強(qiáng)體制和機(jī)制的建設(shè),不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。三是根據(jù)市場(chǎng)定位進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。四是加強(qiáng)信息技術(shù)的建設(shè),大型銀行經(jīng)過多年的探索才形成了統(tǒng)一、規(guī)范、高效、安全的IT系統(tǒng),城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)的需要加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè),并以信息技術(shù)支撐本行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。五是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),包括品牌文化、風(fēng)險(xiǎn)文化,服務(wù)文化等。
(作者系國際金融專家、中國人民銀行研究生部博士生導(dǎo)師)
焦瑾璞:當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意的三個(gè)問題
目前中國的商業(yè)銀行正在逐步向著國際化、穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展的方向邁進(jìn),但與此同時(shí),還有存在三方面應(yīng)該注意的問題。
第一,從內(nèi)部看,此次全球金融危機(jī)給我們提出了很多新的想法和可探討的問題。比如說商業(yè)銀行的資本該如何計(jì)量,這涉及到國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的問題。中國金融會(huì)計(jì)順周期的特點(diǎn)導(dǎo)致我們對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的資產(chǎn)到底有多少,家底如何,事實(shí)上是不清楚的。目前我所擔(dān)心的是,是不是我們的商業(yè)銀行真的如賬面上公布的那么好,計(jì)提撥備是否能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。此外我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu),包括薪酬制度,以及一些基本的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)制度、會(huì)計(jì)計(jì)算制度都需要我們進(jìn)一步認(rèn)真研究。因此,從內(nèi)部看,公司治理以及我們的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的完善,恐怕是我們下一步要認(rèn)真研究的問題。
第二,是商業(yè)銀行面臨的政策環(huán)境。未來商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究當(dāng)前各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的疊加效應(yīng)。我們看到,單個(gè)的宏觀政策也許針對(duì)某一個(gè)問題是有利的,但是把所有的宏觀經(jīng)濟(jì)政策疊加起來,政策效果又將如何?宏觀政策的疊加效應(yīng)這是一個(gè)新的名詞,目前商業(yè)銀行有必要對(duì)各項(xiàng)政策單獨(dú)的影響、相互的影響以及疊加起來的影響進(jìn)行分析,應(yīng)當(dāng)提高對(duì)宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。
第三,是商業(yè)銀行的前景和未來的發(fā)展方向。國際銀行業(yè)和國內(nèi)銀行業(yè)目前都面臨著發(fā)展中的轉(zhuǎn)折點(diǎn),下一步商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)在哪里?我們看到,隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,直接融資比例將進(jìn)一步提升,大型企業(yè)及項(xiàng)目未來將更傾向于到資本市場(chǎng)上融資。中小企業(yè)和個(gè)人客戶未來勢(shì)必成為商業(yè)銀行主要的客戶群體,為此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)面向中小企業(yè)和個(gè)人客戶,多開發(fā)一些金融產(chǎn)品,完善金融服務(wù),樹立起有中國特色的商業(yè)銀行體制或者商業(yè)銀行體系。未來中國商業(yè)銀行發(fā)展方向主要在于兩點(diǎn):一是國際化,商業(yè)銀行必須跨出國門、走向國際,開拓新的市場(chǎng);另一項(xiàng)是金融機(jī)構(gòu)的微型化,也就是大力發(fā)展微型金融。這兩者放在一起,一個(gè)面向高端、一個(gè)面向低端,只有這二者發(fā)展起來了,中國的商業(yè)銀行體系、中國金融才能在全球金融業(yè)占一席之地。
(作者系中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席)
賀力平:商業(yè)銀行應(yīng)重視研究工作
近些年來中國經(jīng)濟(jì)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速平穩(wěn)的增長,在很大程度上與國內(nèi)銀行業(yè)的努力是密不可分的。尤其是從亞洲金融危機(jī)到2008年國際金融危機(jī)的這十多年來,我們都感覺到金融體系的健康發(fā)展,對(duì)中國經(jīng)濟(jì)是多么重要。今天我們可以為中國經(jīng)濟(jì)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體而慶賀,在未來若干年我們還會(huì)向世界第一大經(jīng)濟(jì)體靠齊,這都肯定離不開我們銀行機(jī)構(gòu)的支撐。
《銀行家》雜志每年對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭力進(jìn)行排名,實(shí)際上旨在促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行相互激勵(lì)、相互學(xué)習(xí)、取長補(bǔ)短、不斷前進(jìn),實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。
前面有專家提到,商業(yè)銀行要注重研究工作。事實(shí)上我們有些銀行,比如中國工商銀行、交通銀行一直很重視研究工作,并取得很多研究成果。我們所說的銀行研究,不是要銀行去做學(xué)術(shù)研究,而是要根據(jù)變化頻繁的內(nèi)外部環(huán)境,對(duì)銀行面臨的宏觀環(huán)境、政策導(dǎo)向、同業(yè)競(jìng)爭、市場(chǎng)開拓等進(jìn)行前瞻性的研究;對(duì)商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向進(jìn)行合理的規(guī)劃,從而實(shí)現(xiàn)銀行長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。
(作者系北京師范大學(xué)金融系主任)
趙彥云:創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭力的支點(diǎn)
《銀行家》雜志的商業(yè)銀行競(jìng)爭力排名工作是根據(jù)中國金融業(yè)現(xiàn)狀,通過搭建一個(gè)競(jìng)爭力研究平臺(tái),為國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展,銀行業(yè)整體競(jìng)爭力的提升提供服務(wù)。完成此項(xiàng)工作,有兩點(diǎn)至關(guān)重要,一是用競(jìng)爭力做競(jìng)爭力,即借助競(jìng)爭力排名活動(dòng)本身來促進(jìn)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭力;二是不斷創(chuàng)新,結(jié)合中國金融業(yè)的新情況,發(fā)展的新趨勢(shì),不斷完善評(píng)價(jià)體系,使排名工作更具客觀性和權(quán)威性。
那么如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,我認(rèn)為主要在于兩個(gè)方面:一是要深刻理解商業(yè)銀行競(jìng)爭力的內(nèi)涵,特別是目標(biāo)內(nèi)涵。要對(duì)銀行的整體競(jìng)爭格局進(jìn)行分類,并通過分類明確商業(yè)銀行各個(gè)領(lǐng)域里的競(jìng)爭目標(biāo),并且隨著商業(yè)銀行不同階段的成長,使商業(yè)銀行經(jīng)營績效成為主要的解釋變量。二是要重視信息化在競(jìng)爭力排名工作中的作用,信息化是競(jìng)爭力研究的必由之路,要將此項(xiàng)工作盡早融入信息化、融入信息網(wǎng)絡(luò),在信息網(wǎng)絡(luò)中開拓有效的信息。在這方面國外已經(jīng)有了一些比較成熟的經(jīng)驗(yàn),值得我們學(xué)習(xí)。
創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭力評(píng)價(jià)工作至關(guān)重要,對(duì)商業(yè)銀行本身也一樣。中國經(jīng)濟(jì)目前仍出于轉(zhuǎn)型階段。2009年我們?cè)?jīng)做過一個(gè)國家競(jìng)爭力的研究,其中在國家競(jìng)爭力里面金融系統(tǒng)的競(jìng)爭力占據(jù)重要的位置。通過對(duì)比我們得出的結(jié)論是印度的金融系統(tǒng)競(jìng)爭力要高于中國,可能有人會(huì)對(duì)此不解。但是通過調(diào)研以及相關(guān)數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn),印度金融業(yè)在小企業(yè)金融、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做了大量的工作。通過與印度的對(duì)比,中國商業(yè)銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,以及利用信息話技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新方面還有很開闊的空間。
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，這主要是與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場(chǎng)利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對(duì)稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。80年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競(jìng)爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場(chǎng)環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。
80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧20多年來銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。
可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競(jìng)爭還屬于無序競(jìng)爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競(jìng)爭將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競(jìng)爭。這對(duì)于我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競(jìng)爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。
二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足
與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對(duì)簡單，市場(chǎng)對(duì)銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。
從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險(xiǎn)——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識(shí)還有差距。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理方法上的差距。與國外風(fēng)險(xiǎn)管理方法相比，風(fēng)險(xiǎn)管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系往往還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理方法最大的障礙是風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口，直接影響到風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)及要求
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價(jià)值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)就是通過加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須滿足三個(gè)方面的要求：
第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價(jià)值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險(xiǎn)。不顧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險(xiǎn)”都是不對(duì)的，風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的合理匹配。
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第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競(jìng)爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會(huì)在平等的市場(chǎng)競(jìng)爭中取勝。
第三，要適應(yīng)國際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生時(shí)間還很短，與國際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭需要。
四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力
按照國際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)由原來的信用風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險(xiǎn)共同作用。與此同時(shí)，國際銀行業(yè)對(duì)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險(xiǎn)的管理由管理單一風(fēng)險(xiǎn)到管理多種風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場(chǎng)、操作性、法律等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理。
第二，風(fēng)險(xiǎn)管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。
