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時間：2023-07-07 09:21:04
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇個人理財?shù)姆绞椒段?。如果您需要更多原?chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾樱瑢τ诖髮W(xué)生來說，開始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結(jié)余，能將其進行理財讓自己富余的財產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開設(shè)理財課程十分必要，通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財知識，能為以后自己的財產(chǎn)作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。
2個人理財?shù)慕虒W(xué)方法
2.1案例教學(xué)法
對于個人理財這門課程，教師在進行教學(xué)的時候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關(guān)知識很多，有經(jīng)濟、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學(xué)好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財?shù)倪x擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤?，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。
2.2項目教學(xué)法
理財這門課程的實用性很強，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時候，要學(xué)會根據(jù)用戶要求設(shè)計出符合他們要求的理財方案，對于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項目講授相關(guān)的知識點，而且選擇的項目要與所學(xué)的知識點相關(guān)，并且將項目分成若干子項目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進入社會，了解現(xiàn)實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識，還能將理論知識和實際聯(lián)系起來。同學(xué)們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學(xué)之間進行交流，將經(jīng)驗和不足進行總結(jié)，然后教師再做最后的評價。
2.3互動教學(xué)法
互動教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進行學(xué)習(xí)。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經(jīng)驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學(xué)法就能使學(xué)生達到學(xué)習(xí)的要求。互動教學(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶，讓同學(xué)們對不同客戶的要求制定出合理的理財規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對面的交流，就能掌握同學(xué)們對理論知識的掌握情況，以及同學(xué)們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個合格的理財規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財方面的知識。
2.4多媒體教學(xué)法
使用多媒體進行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來，回去之后進行復(fù)習(xí)，才能將知識掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢，最后培養(yǎng)出社會需要的、專業(yè)知識扎實的合格的理財規(guī)劃人才。
總結(jié)：
個人投資理財課程的教學(xué)方法運用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識，并實質(zhì)的運用到實際中。
參考文獻
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[2]高敬；國際金融專業(yè)項目教學(xué)的實踐與探討[J]；經(jīng)濟研究導(dǎo)刊；2008年09期
中圖分類號：G443文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1673-0992（2011）04-0322-01
教師的人格魅力來自對學(xué)生的無私的愛。教師對學(xué)生的愛是一種高層次的圣潔的愛，她含有友情，又超出友情；含有母愛，又高于母愛。她是開啟學(xué)生心扉的鑰匙，是激勵學(xué)生奮進的催化劑，是師生情感相融的接觸點。教師不僅是慈愛的長者，更是學(xué)生的知心朋友。教師關(guān)注的不只是學(xué)生的學(xué)業(yè)成績，更要關(guān)注學(xué)生的思想品德與行為習(xí)慣，時刻把學(xué)生的喜怒哀樂、寒暑冷暖放在心間。愛是真正的教育，它不是教育的條件，而是教育的本身。
有位姑娘，她長得很美，走到哪里，哪里的人就會為她眼睛一亮。畢業(yè)后當(dāng)了一名教師，她的學(xué)生，特別是男學(xué)生，更希望得到她的喜愛和重視。女教師十分喜歡班上一個名叫羅斯的小男孩，因為他學(xué)習(xí)成績突出，而且很守紀律。老師便安排他在畢業(yè)典禮上致詞，并親吻了他，祝愿他走向成功之路?？墒?，這一吻卻引起了一位低年級男孩的嫉妒，他覺得自己也應(yīng)該讓老師吻一下，便和老師說：“我也要得到你一個吻。”老師很驚訝，問他為什么。小男孩說：“我覺得自己并不比羅斯差?！迸處熉犃耍⑽⒌匦χ?，摸摸他的頭說：“可是，羅斯的成績很好，而且很守紀律。如果你能和羅斯一樣出色，我也會獎給你一個吻?！毙∧泻⒄f：“那咱們一言為定！”小男孩為了能得到老師的那個吻，發(fā)奮學(xué)習(xí)，他的成績提高很快，而且全面發(fā)展。全校都知道這個小男孩很出色，他真的得到了那個美麗女教師的一個吻。這個小男孩就是原美國總統(tǒng)杜魯門。
教師的人格魅力來源于對學(xué)生的信任和寬容。寬容的實質(zhì)就是教師的自信：相信自己的人格，相信自己的教育，相信自己的學(xué)生。要給學(xué)生以充分的信任和寬容，哪怕是學(xué)生有過失的時候，同樣相信學(xué)生改正過失重新開始的能力。以尊重、理解、信任的強大精神力量，去感染學(xué)生、熏陶學(xué)生，給學(xué)生以自我反省、自我修正、自我選擇、自我進步的機會，從而體現(xiàn)出教師所特有的人格魅力。
特級教師張弛講過自己親身經(jīng)歷的一件事。一個春天的早上，正上語文課，一個女生遲到了，并且落落大方地站在門外。張老師順口問了一句：“怎么遲到了?”眾目睽睽當(dāng)中，這位女學(xué)生居然說：“春眠不覺曉。”轟的一聲，教室里爆發(fā)出一陣大笑，教學(xué)秩序被打亂。張老師沒有發(fā)怒，依然微笑著柔柔地說：“沖著你詩意的回答，我原諒你的遲到?！笔潞髲埨蠋熣f，如果缺少寬容之心，教師的人格魅力很可能就在一次次小小的師生沖突中喪失殆盡。
一位老師組織學(xué)生秋游，上船時，發(fā)現(xiàn)少了一個學(xué)生的船費。 于是，這位老師悄悄地把錢添上，但又忘記是哪位同學(xué)未交船費。錢老師可以添，沒有交費的學(xué)生的思想問題如何添補呢？即使疏忽忘記交錢，心無不良動機，也有個教育問題。這位教師沒有開會專門講這件事情，沒有把問題擴大，而是在一次班會結(jié)束的時候，真誠地作了自我批評。老師說：“上次我們乘船外出秋游，由于自己粗心大意，少收了一個同學(xué)的船費，我辦事真粗心，這么一點小事都搞不好，希望同學(xué)們吸取我的教訓(xùn)。從現(xiàn)在起，我們要培養(yǎng)細心嚴謹?shù)淖黠L(fēng)?！毕抡n后，老師還末走出教室，一個學(xué)生紅著臉走到老師跟前：“老師，開始是我忘了交船費，后來想起來了又故意不想交，我錯了。”邊說邊將錢交給了老師。 信任使教師的人格魅力成了學(xué)生前進道路上的風(fēng)帆。
教師的人格魅力來自于自己淵博的學(xué)識。教師不是操作工，簡單的把學(xué)生加工成某個零件或產(chǎn)品。教師要獨立思考，追求真知，力求業(yè)務(wù)精湛。學(xué)識是連接教師與學(xué)生的紐帶，淵博的學(xué)識不僅是教師自我完善的需要，是從事教學(xué)工作的保證，而且還是教師業(yè)務(wù)水平的標(biāo)志，影響力的源泉。教師的學(xué)識愈深湛，視野愈寬廣，教學(xué)的效果就愈好。因而教師一定要博覽群書，書讀得越多，讀得越雜，文化背景知識就越廣闊，文化底蘊就越深厚。一名教師能力的大小，很大程度上取決于讀書的多少。未來社會需要的是立體型、多元型、信息型的人才，教師只有具備廣博的學(xué)識，才能為指導(dǎo)學(xué)生橫向涉獵、縱向求索提供知識保證，才能真正保證自己在學(xué)生的心目中樹起人格的形象。這樣的教師給學(xué)生以高山仰止的感覺，是學(xué)生學(xué)習(xí)的典范。
教師的人格魅力還來自于對事業(yè)的執(zhí)著追求和敢于創(chuàng)新的勇氣。特級教師寧鴻彬先生在課堂上要求學(xué)生做到“三個不迷信”（古人、名家、老師），“三個歡迎”（質(zhì)疑，發(fā)表與老師不同的見解，發(fā)表與教材不同的見解），“三個允許”（說錯做錯，改變觀點，保留意見），容忍學(xué)生的不同看法，尊重學(xué)生獨立思考的權(quán)利，讓他們勇于質(zhì)疑、追問和探索；讓他們在學(xué)習(xí)過程中，無拘無束地傾瀉自己的思想情感的潮水；讓他們在沐浴人類文明之光的同時，內(nèi)心充溢著超越前人的渴盼和激情。這樣的教師才是富有創(chuàng)造力的魅力四射的教師。
那么，怎樣才能塑造教師的人格魅力呢？
首先要重新認識自我。這是人格塑造的必要前提。德國教育家第斯多惠曾說過，要使教育教學(xué)工作勃勃有生氣，教師必須找到自身最強烈的刺激，那就是“自我教育”。缺少自我教育，就會對同事、學(xué)生以及社會的評價視而不見、聽而不聞，再好的意見、經(jīng)驗，都會從眼皮底下溜走。當(dāng)今社會，新知識、新信息如潮水般涌來，學(xué)生獲取知識、信息的渠道眾多，教師在教育教學(xué)中捉襟見肘是極其正常的事。搪塞、蒙混，就會有損于師德，對自己的人格魅力形成不良的影響。因此，教師要清醒地認識自己，善于用以己之短比人之長，從而不斷發(fā)現(xiàn)自己的不足，獲取更大的進步。
一、現(xiàn)狀及存在的問題
我國商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長期以來,個人理財服務(wù)僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。在金融市場開放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對新競爭,也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強與非銀行金融機構(gòu)的合作,向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務(wù),以及各類支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客理財，這就大大制約了商業(yè)銀行向個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運作空間。這種分業(yè)經(jīng)營體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現(xiàn)增值，離真正意義的個人理財還很遠。
2.專業(yè)人才奇缺。個人理財業(yè)務(wù)是一項集知識與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業(yè)領(lǐng)域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進行組合投資，規(guī)避風(fēng)險，達到財富增值的最終目的。我國目前的專業(yè)人才培養(yǎng)仍遠不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營體制下,商業(yè)銀行個人理財服務(wù)基本上只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展,為客戶提供已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶量身定做理財產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類為主,通過結(jié)算工具幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶進行投資,并規(guī)避風(fēng)險,涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。
4.有效需求匱乏。中國人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財?shù)囊庾R,也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對銀行的個人理財也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進行有效的理財。另外,商業(yè)銀行個人理財?shù)拈T檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。
二、發(fā)展戰(zhàn)略
1.集團化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營體制嚴重制約了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營的集團化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^金融控股集團控制商業(yè)銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場,打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設(shè)計更加多元化、個性化的理財方案,進行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險,提高理財收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財時代的到來。（如圖1）
2.人才戰(zhàn)略。我國金融業(yè)起步較晚，對人才的培養(yǎng)也相對落后，專業(yè)理財師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國理財師的資格認證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權(quán)威性極高的認證體系，這需要政府機構(gòu)和金融機構(gòu)的共同推動。同時，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢加強職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機構(gòu)進行合作，共同推動理財理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機構(gòu)對理財人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財專業(yè)人才。這樣，通過職業(yè)認證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）
3.技術(shù)開發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財競爭的重要領(lǐng)域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。計算機軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開發(fā)先進的應(yīng)用軟件，快速高效的進行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業(yè)網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)不再受營業(yè)地點和時間的限制，全天候提供服務(wù)的自動銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進程。
4.營銷革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。
5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來滿足日益增長的個性化產(chǎn)品需求,并通過打造精品,形成品牌優(yōu)勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務(wù)。
中圖分類號：G642.0文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）19-0295-02
中國高等教育經(jīng)過幾年的高速發(fā)展，已經(jīng)由精英教育進入到大眾化教育階段，高等教育已經(jīng)由規(guī)模的擴張開始轉(zhuǎn)向以內(nèi)涵建設(shè)為主，注重教學(xué)質(zhì)量和人才培養(yǎng)質(zhì)量的建設(shè)。2007年初，教育部、財政部分別下發(fā)了《關(guān)于實施高等教育學(xué)校本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程的意見》、《關(guān)于進一步深化本科教學(xué)改革、全面提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》，正式開始實施以本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革為目的的質(zhì)量工程。為貫徹教育部文件和山東省教育廳下發(fā)《關(guān)于進一步深化高校教學(xué)改革全面、提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》，適應(yīng)國家高等教育發(fā)展的大趨勢和滿足社會對人才的需求，德州學(xué)院確定以“人才培養(yǎng)模式改革”作為教學(xué)改革與提高教學(xué)質(zhì)量的突破口，走以內(nèi)涵建設(shè)為主的教育模式。近期以人才培養(yǎng)方案的修訂為中心，通過課程體系的改革，進行了人才培養(yǎng)模式的改革。
一、德州學(xué)院現(xiàn)有專業(yè)人才培養(yǎng)模式的不足
德州學(xué)院地理系自2002年開始本科招生，至今有八年歷史，首屆本科生考研率達50%，其余學(xué)生均已就業(yè)，通過與用人單位聯(lián)系、與兄弟院校交流、與畢業(yè)生座談等方式對我校地理專業(yè)人才培養(yǎng)效果進行調(diào)查，了解到現(xiàn)有專業(yè)人才培養(yǎng)模式的不足主要有以下幾個方面：（1）專業(yè)學(xué)習(xí)范圍過于寬泛，占用學(xué)時過多。一方面課程層次、相互聯(lián)系不清晰，學(xué)習(xí)效果往往容易流于膚淺，針對性不強；另一方面過于偏重知識學(xué)習(xí)，缺乏針對培養(yǎng)學(xué)生素質(zhì)的課程，致使學(xué)生知識結(jié)構(gòu)不夠合理，技能培養(yǎng)和人文素質(zhì)培養(yǎng)不夠。（2）基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課學(xué)習(xí)不夠深入，導(dǎo)致學(xué)生在進入研究機構(gòu)后基礎(chǔ)知識和技能不夠，影響專業(yè)提高速度和高度。（3）應(yīng)用型課程設(shè)置偏少，針對社會需要的地理特色課程缺乏，學(xué)生就業(yè)面比較狹窄，就業(yè)后缺少專長。就地理教育而言，教師職業(yè)教育課程比重低，課程不配套，實踐類課程少，導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)后適應(yīng)能力不高。
二、地理科學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)方案改革思路
（一）地理科學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)分析
在人才培養(yǎng)方案中，培養(yǎng)目標(biāo)引導(dǎo)培養(yǎng)方案的總體方向，學(xué)科的課程體系設(shè)置服務(wù)于人才培養(yǎng)，人才培養(yǎng)目標(biāo)取決于社會需求、學(xué)科功能、學(xué)科發(fā)展方向和學(xué)校實際水平與特點。
1.社會需求――具有一定技術(shù)專長，專業(yè)基礎(chǔ)寬，發(fā)展后勁強的專業(yè)人才。社會發(fā)展是地理科學(xué)專業(yè)人才需求的基礎(chǔ)，以人類環(huán)境、人地關(guān)系和區(qū)域為研究對象的地理科學(xué)，是介于自然科學(xué)和人文科學(xué)之間的綜合性學(xué)科，就市場需求的時序變化看市場經(jīng)濟對地理科學(xué)人才的需求變化很快，新的需求不斷出現(xiàn)，就業(yè)領(lǐng)域也在不斷變化 [1]。因此，從適應(yīng)市場需求角度來看，對地理科學(xué)專業(yè)畢業(yè)生來說，既要適應(yīng)職業(yè)類別變化，也要適應(yīng)同一職業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容。為滿足社會需求，地理科學(xué)專業(yè)培養(yǎng)本科人才的模式應(yīng)是在共同地理基礎(chǔ)上的一定的專，培養(yǎng)就業(yè)中長期適應(yīng)能力較強又具有現(xiàn)實市場需求的勞動者。
2.學(xué)科功能――研究型人才和應(yīng)用型人才。地理學(xué)的功能可概括為“認知”、“ 實用”、“修身”幾個層次 [2]?！罢J知”功能即發(fā)現(xiàn)和認識自然界和人類社會的規(guī)律的功能，其對應(yīng)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是研究型人才；“實用”功能指地理學(xué)在當(dāng)前社會所面臨的一系列實際問題中可發(fā)揮獨特的作用，實用功能對應(yīng)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是應(yīng)用型人才，如為國土資源、環(huán)境保護、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、城市、旅游、測繪、公共管理乃至軍事、海洋等管理機構(gòu)和企業(yè)、學(xué)校提供高素質(zhì)的勞動者；“修身”指提高大學(xué)生的地理素養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生的資源環(huán)境意識、全球意識、空間感與地方感。就專業(yè)人才培養(yǎng)來說主要強調(diào)認知功能和實用功能，人才培養(yǎng)目標(biāo)是研究型人才和應(yīng)用型人才。
3.學(xué)科發(fā)展方向――研究日趨復(fù)雜性、多樣性和綜合性，本科教育應(yīng)具有較寬基礎(chǔ)。地理科學(xué)同其他學(xué)科一樣，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)展變化。地理學(xué)從過去單純培養(yǎng)理論研究與師資，發(fā)展到廣泛的應(yīng)用與技術(shù)領(lǐng)域。從文、理結(jié)合發(fā)展到文、理、工、技相結(jié)合。在層次上，形成了本科、碩士、博士共同發(fā)展的格局。地理學(xué)是研究地理環(huán)境中的自然、經(jīng)濟、人文諸現(xiàn)象的空間格局、發(fā)展變化規(guī)律，相互影響及在人類社會發(fā)展中的人地關(guān)系的學(xué)科。隨著人類社會的發(fā)展，地理環(huán)境日趨復(fù)雜，其空間格局、相互影響日趨多樣性，人地關(guān)系也日趨高度綜合性。因此，地理學(xué)今后發(fā)展的特點，是日趨復(fù)雜性、多樣性和綜合性 [3]。這種學(xué)科發(fā)展要求本科教育應(yīng)具有較寬基礎(chǔ)。
4.學(xué)校實際水平和特點――新建地方本科院校，具有教學(xué)型學(xué)校的教學(xué)特點、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)特點和為地方服務(wù)的適用特點。德州學(xué)院屬于新建地方本科院校，是在專科學(xué)校的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，辦學(xué)歷史較短，教育資源短缺，生源質(zhì)量相對較低，又加上剛剛跨上本科層次，明確自己的辦學(xué)定位，確立符合自身定位、特色的人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格是生存、發(fā)展的關(guān)鍵 [4]。德州學(xué)院具有教學(xué)型學(xué)校的教學(xué)特點、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)特點和為地方服務(wù)的適用特點，人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)充分體現(xiàn)這三個特點。
（二）德州學(xué)院地理專業(yè)人才培養(yǎng)分流機制研究
綜合分析地理學(xué)科人才需求特點、專業(yè)功能層次和學(xué)科發(fā)展方向，結(jié)合德州學(xué)院實際，確定人才培養(yǎng)方向的分流機制，把地理科學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)方向劃分了三個方向：基礎(chǔ)研究型、應(yīng)用型和復(fù)合型。
1.基礎(chǔ)研究型――基礎(chǔ)研究型人才是為培養(yǎng)具有堅實的基礎(chǔ)知識、系統(tǒng)的研究方法、高水平的研究能力和創(chuàng)新能力，在社會各個領(lǐng)域從事研究工作和創(chuàng)新工作的研究型人才服務(wù)的 [5]。就德州學(xué)院地理系而言本科階段主要培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實、專業(yè)素養(yǎng)較高，具有較強科研發(fā)展?jié)摿Φ幕A(chǔ)性人才。培養(yǎng)過程中以理論學(xué)習(xí)為主，進行地理全面訓(xùn)練，為此類學(xué)生考研深造奠定知識和能力基礎(chǔ)。
2.應(yīng)用型――應(yīng)用型人才是指從事利用科學(xué)原理為社會謀取直接利益工作的人才 [6]。與致力于發(fā)現(xiàn)和研究客觀規(guī)律為目標(biāo)的研究型人才不同，應(yīng)用型人才的主要任務(wù)是將科學(xué)原理或新發(fā)現(xiàn)的知識直接用于與社會生產(chǎn)密切相關(guān)的社會實踐領(lǐng)域。就師范背景下新上本科的德州學(xué)院地理系而言，應(yīng)用型人才主要是培養(yǎng)面向地方經(jīng)濟、管理、教育需要，專業(yè)特點突出、技術(shù)能力強的應(yīng)用型人才。
3.復(fù)合型――復(fù)合型人才就是基礎(chǔ)扎實、知識面寬、知識運用能力強、有科學(xué)創(chuàng)新精神、通曉國際慣例、具有腳踏實地的工作作風(fēng)和良好的語言文化交流能力的人，即一專多能的人 [7]。
（三）課程體系
高等學(xué)校的人才培養(yǎng)過程主要是通過教學(xué)過程的實施來完成，教學(xué)過程是針對具體的教學(xué)內(nèi)容，有目的、有計劃的過程。根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)計科學(xué)的課程及教學(xué)內(nèi)容，制定合理的培養(yǎng)方案，隨著培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格的更新而更新課程設(shè)置，這涉及到專業(yè)課程的調(diào)整和教學(xué)內(nèi)容的更新，是高等學(xué)校地理科學(xué)專業(yè)改革的重點。
實現(xiàn)德州學(xué)院人才培養(yǎng)目標(biāo)的關(guān)鍵是課程設(shè)置中處理好“基礎(chǔ)”與“專長”的關(guān)系，專業(yè)必修課和選修課的關(guān)系，理論與實踐的關(guān)系。
“基礎(chǔ)”主要是指打牢和拓寬基礎(chǔ)知識、基本理論和基本方法，加強進一步深造的潛力；“專長”主要是使學(xué)生有較為獨到的學(xué)識和技藝、專業(yè)本領(lǐng)、才能。具體而言地理學(xué)基礎(chǔ)理論和地理學(xué)方法方面的課程應(yīng)相對穩(wěn)定并需要加強，而專業(yè)課程要有針對性、多樣化。
必修課決定學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)和素質(zhì)，選修課體現(xiàn)特色，在選修課基礎(chǔ)上應(yīng)重視選修課的設(shè)置。課程設(shè)置中把反映學(xué)科前沿、細化專業(yè)方向的課程列入選修課，以保證教學(xué)內(nèi)容既科學(xué)先進，又專業(yè)特色鮮明。必修課和選修課二者有機結(jié)合的課程設(shè)置，可以更好地適應(yīng)時代對人才培養(yǎng)目標(biāo)的需求。此外根據(jù)本學(xué)科綜合性強、社會實踐性強的特點，聘請社會相關(guān)領(lǐng)域的科研與專業(yè)技術(shù)人員來學(xué)校開設(shè)講座、報告或選修課，豐富學(xué)生知識，了解學(xué)科應(yīng)用領(lǐng)域。
過去，在各本科專業(yè)教學(xué)計劃中，都強調(diào)理論知識的學(xué)習(xí)和考核，對培養(yǎng)學(xué)生動手能力的實驗、實習(xí)等教學(xué)環(huán)節(jié)重視不夠。在買方市場的就業(yè)形勢下，用人單位不僅僅看應(yīng)聘人員的學(xué)歷和專業(yè)，還要考查是否具有完成崗位職責(zé)的職業(yè)素養(yǎng)和實踐能力，改變原來知識本位的學(xué)歷培養(yǎng)模式，增強學(xué)生實踐能力已成為本科教育改革的共識。地理科學(xué)本身就是實踐性極強的學(xué)科，注重實踐活動、重視學(xué)生課外和野外實踐能力的培養(yǎng)是人才市場和人才培養(yǎng)目標(biāo)的共同需求。除教學(xué)過程中必須完成相應(yīng)的實驗、實習(xí)環(huán)節(jié)外，還要為學(xué)生提供創(chuàng)新實踐的場所和條件，鼓勵學(xué)生采用調(diào)查、實驗、模擬、分析等方法對環(huán)境進行觀察和研究，引導(dǎo)、鼓勵學(xué)生積極參與科研、生產(chǎn)、社會等實踐環(huán)節(jié)，增強學(xué)生的求知欲，培養(yǎng)受社會歡迎的有實踐能力和創(chuàng)新能力的大學(xué)生。
參考文獻：
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一、鄭州電力高等?？茖W(xué)校經(jīng)濟貿(mào)易系人才培養(yǎng)方案的現(xiàn)狀與存在的問題
1.現(xiàn)狀
人才培養(yǎng)方案不是簡單的教學(xué)計劃，而是人才培養(yǎng)的總體設(shè)計方案，是組織教育、教學(xué)活動的工作藍圖和總體規(guī)劃。鄭州電力高等?？茖W(xué)校經(jīng)濟貿(mào)易系一直充分重視此項工作，教務(wù)處制訂了人才培養(yǎng)方案制訂和修訂的基本流程：每年10月初教務(wù)處提出人才培養(yǎng)方案制訂的原則性指導(dǎo)意見和要求，系（部）召開專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會會議，確定及論證專業(yè)面向的崗位或崗位群，分析專業(yè)核心技能，設(shè)計學(xué)生知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)，系（部）組織專業(yè)教研室討論制訂人才培養(yǎng)方案；系（部）教學(xué)委員會審查后于12月初報教務(wù)處、學(xué)校教學(xué)委員會審定，主管副校長審批，下發(fā)執(zhí)行。一年一度的人才培養(yǎng)方案修訂已成為經(jīng)濟貿(mào)易系的常規(guī)工作。近年來，經(jīng)濟貿(mào)易系五個專業(yè)（市場營銷、會計、電子商務(wù)、國際商務(wù)、物流管理）的人才培養(yǎng)方案基本都能按照高職教育教學(xué)的辦學(xué)理念，凸顯“就業(yè)導(dǎo)向，能力本位，產(chǎn)學(xué)合作、工學(xué)結(jié)合”的辦學(xué)模式，根據(jù)各專業(yè)面向職業(yè)崗位對知識與能力的需求來構(gòu)建課程體系，在知識與能力結(jié)構(gòu)分析的基礎(chǔ)上調(diào)整課程體系、突出實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)、充分保證學(xué)生的實踐、實訓(xùn)時間，保證學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)。強化對學(xué)生綜合操作技能、心智技能的培養(yǎng)，構(gòu)建符合高職教育教學(xué)辦學(xué)模式、符合經(jīng)濟貿(mào)易系辦學(xué)特色的專業(yè)人才培養(yǎng)體系，顯示出高職教育在教學(xué)方式、內(nèi)容和形式上的特色。
2.存在的問題
多年的實踐表明，經(jīng)濟貿(mào)易系人才培養(yǎng)方案制訂和修訂也并非完美無缺，普遍存在以下問題（以物流管理專業(yè)為例）：
（1）專業(yè)建設(shè)思路有些模糊?！秶抑虚L期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》提出，職業(yè)教育要以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向，推進教育教學(xué)改革，實行工學(xué)結(jié)合、校企合作、頂崗實習(xí)的人才培養(yǎng)模式。但是，物流管理專業(yè)目前仍以學(xué)科教育為主，辦成了本科物流管理專業(yè)的壓縮型，重知識傳授和理論系統(tǒng)性，忽視職業(yè)教育的職業(yè)性和實踐性，致使人才培養(yǎng)的針對性不強，特色不明顯。例如：沒有形成既相對穩(wěn)定又有高職教育靈活性的專業(yè)開發(fā)建設(shè)思路。專業(yè)開發(fā)不能根據(jù)物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化及時調(diào)整，缺乏對社會發(fā)展?fàn)顩r的敏銳洞察力。
（2）課程體系和教學(xué)內(nèi)容設(shè)置不盡合理。高職高專物流管理專業(yè)的課程體系和教學(xué)內(nèi)容設(shè)置要突出物流基礎(chǔ)理論知識應(yīng)用和實踐能力的培養(yǎng)。應(yīng)該以職業(yè)崗位需要的知識和能力結(jié)構(gòu)為核心。但是，目前物流管理專業(yè)課程體系和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)置與其他學(xué)校具有同質(zhì)化的趨向。人才培養(yǎng)方案由公共模塊、專業(yè)模塊、綜合素質(zhì)拓展和專業(yè)素質(zhì)拓展四個模塊組成，總學(xué)時1830，其中實踐教學(xué)占總學(xué)時占40%，理論教學(xué)占60%，專業(yè)和專業(yè)素質(zhì)拓展兩個模塊設(shè)置了21門專業(yè)理論課程，大而全，沒有突出應(yīng)用性和實踐性，課程設(shè)置沒有體現(xiàn)職業(yè)教育特色，課程教學(xué)內(nèi)容不明晰，沒有明確的課程標(biāo)準(zhǔn)，課程之間有內(nèi)容上的交叉和重疊現(xiàn)象，失去了高職高專物流管理專業(yè)的辦學(xué)特色，學(xué)生分不清職業(yè)方向，也不利于培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)技能。
（3）校企合作不深入，職業(yè)崗位調(diào)研不充分。校企合作是職業(yè)教育人才培養(yǎng)的主要途徑，生產(chǎn)一線是專科學(xué)生的最佳實習(xí)課堂。但目前校企合作往往是學(xué)校一廂情愿，已進行的校企合作多數(shù)也是淺層次的，合作不深入。未能形成校企合作、共同制訂專業(yè)人才培養(yǎng)方案的有效程序。在修訂專業(yè)人才培養(yǎng)方案之前，未能及時召開專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，聽取由企業(yè)負責(zé)人參與的專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員的意見和建議，未能體現(xiàn)出真正意義上的“就業(yè)導(dǎo)向、校企合作”，創(chuàng)新性開發(fā)培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力、富有時代特色的課程體系。加上專業(yè)負責(zé)人及有關(guān)專業(yè)老師平時教學(xué)任務(wù)繁重，外出機會和時間少，未能充分開展市場需求和職業(yè)崗位的調(diào)研，在人才培養(yǎng)方案編制的時間安排上缺乏統(tǒng)籌安排，臨時抱佛腳，沒有更多的精力開展規(guī)劃論證，雖然形成了系、教研室負責(zé)人的審核制度，但是由于受專業(yè)素質(zhì)、精力以及獲取信息不夠全面等方面因素的影響，導(dǎo)致修訂過程中依然會出現(xiàn)一些誤差，以致修訂的方案質(zhì)量不高，課程設(shè)置不夠嚴肅，有一定隨意性，“以人設(shè)課”的現(xiàn)象仍然存在。存在“有什么教師開什么課，有什么設(shè)備進行什么實訓(xùn)”的現(xiàn)象，并且，在實施過程中若發(fā)現(xiàn)問題需要進行調(diào)整或課程的整合時，也會因人情、資源等問題致使解決方案擱淺，其結(jié)果是影響了課程開發(fā)及人才培養(yǎng)的質(zhì)量。
（4）師資力量較薄弱。目前，物流管理專業(yè)面臨的困難就是師資力量相對薄弱。師資數(shù)量不足，且職稱結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)不盡合理。目前經(jīng)濟貿(mào)易系物流管理專業(yè)專業(yè)任課老師只有五人，只有一個老師是專業(yè)學(xué)物流的年輕教師，其余都是從經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、運籌學(xué)或其他學(xué)科專業(yè)教師轉(zhuǎn)型過來，邊教邊學(xué)，缺乏實際技能操作的經(jīng)驗。由于師資力量薄弱，使得物流管理專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后進入工作崗位需要重新學(xué)習(xí)操作技能，不能體現(xiàn)高職專業(yè)的辦學(xué)特色。
（5）教學(xué)條件需進一步加強。物流管理專業(yè)的實踐實訓(xùn)條件相對不足，軟硬件投入相對較少，學(xué)生的實踐條件達不到培養(yǎng)要求成了特別突出的問題，很多專業(yè)實訓(xùn)難以有效實現(xiàn)。校外實踐安排也主要是以見習(xí)參觀為主，不能很好地達到實踐教學(xué)的目的，教學(xué)條件達不到培養(yǎng)合格高職物流管理專業(yè)人才目標(biāo)的要求，其培養(yǎng)的人才質(zhì)量也打了折扣。
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二、優(yōu)化與改革設(shè)想
1.找準(zhǔn)專業(yè)定位，進一步理清專業(yè)建設(shè)思路
專業(yè)定位直接關(guān)系著專業(yè)的生存和發(fā)展，關(guān)系著人才培養(yǎng)目標(biāo)的客觀性、準(zhǔn)確性、科學(xué)性，而人才培養(yǎng)方案則直接關(guān)系著專業(yè)定位是否能夠得到真正的體現(xiàn)，人才培養(yǎng)目標(biāo)是否能夠得到有效的支撐。高職高專教育旨在為生產(chǎn)、服務(wù)、管理第一線培養(yǎng)高層次實用型、技術(shù)型人才，重在培養(yǎng)學(xué)生的崗位職業(yè)能力和實際動手能力。在人才培養(yǎng)方案中應(yīng)進一步重視以職業(yè)能力為中心的人才培養(yǎng)方案建設(shè)。
2.做好市場需求調(diào)研工作，成立專門機構(gòu)，優(yōu)化課程體系
今年9月份的全國職業(yè)教育改革與發(fā)展工作會議明確指出，高職教育要以提高質(zhì)量為核心，以“合作辦學(xué)、合作育人、合作就業(yè)、合作發(fā)展”為主線，不斷深化高職教育教學(xué)改革，進一步推進體制機制創(chuàng)新，努力建設(shè)中國特色現(xiàn)代高等職業(yè)教育。為了盡可能地完善經(jīng)濟貿(mào)易系的人才培養(yǎng)方案，使專業(yè)更能滿足市場的需求，應(yīng)該從學(xué)期初就著手進行市場調(diào)研工作準(zhǔn)備，成立由專業(yè)負責(zé)人為組長的專門機構(gòu)。深入社會，了解中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和人才需求狀況，搜集大量的市場人才需求資料。專門機構(gòu)的主要職責(zé)包括進行市場調(diào)研，提出專業(yè)改造方案，專門機構(gòu)要由本專業(yè)理論水平高、有較強的組織協(xié)調(diào)能力、教學(xué)經(jīng)驗豐富并有實踐經(jīng)驗的與物流管理專業(yè)有關(guān)的雙師型專職教師組成，還要從社會上聘請有經(jīng)驗的現(xiàn)場專家研討分析確定物流管理專業(yè)的專業(yè)定位以及如何設(shè)置課程等內(nèi)容，不受教研室專業(yè)局限性和部門利益限制，真正做到根據(jù)崗位所需的知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)要求來設(shè)置相應(yīng)課程，避免因人設(shè)課。在課程體系中，要特別突出實踐教學(xué)，突出知識和技術(shù)的應(yīng)用，這樣才能提高學(xué)生的技能，體現(xiàn)高職高專教育的特色。課程體系要以培養(yǎng)學(xué)生的核心職業(yè)能力為中心進行系統(tǒng)設(shè)計，2011級人才培養(yǎng)方案主要圍繞職業(yè)能力的變化來調(diào)整課程體系、優(yōu)化和整合課程內(nèi)容，確保畢業(yè)生滿足市場的需求。
3.加強物流管理專業(yè)師資隊伍建設(shè)
目前的師資隊伍現(xiàn)狀相對薄弱，要十分重視師資隊伍建設(shè)。抓好“雙師型”教師的培養(yǎng)，努力提高中、青年教師的技術(shù)應(yīng)用能力和實踐能力，使他們既具備扎實的基礎(chǔ)理論知識和較高的教學(xué)水平，又具有較強的專業(yè)實踐能力和豐富的實際工作經(jīng)驗；積極從企事業(yè)單位聘請兼職教師，實行專兼結(jié)合，改善學(xué)校的師資結(jié)構(gòu)，適應(yīng)專業(yè)變化的要求；已經(jīng)考慮安排專任教師利用寒暑假到物流管理一線進行實踐鍛煉，并積極鼓勵老師考取職業(yè)資格證書。也打算引進具有一定教學(xué)經(jīng)驗又具有物流從業(yè)經(jīng)驗的人才作為兼職教師，不斷充實師資隊伍。
4.推進“2+1”人才培養(yǎng)模式，積極引導(dǎo)學(xué)生獲取雙證書、多證書
在經(jīng)濟貿(mào)易系以往的人才培養(yǎng)方案中，總是將學(xué)生在校的時間設(shè)置為兩年半，因為總擔(dān)心學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)的時間太短，無法學(xué)到應(yīng)有的知識。但隨著就業(yè)壓力增大，不少應(yīng)屆畢業(yè)生從大三上學(xué)期一開學(xué)就忙著為求職做準(zhǔn)備，開始忙著做簡歷、參加各種招聘會、找工作、實習(xí)。進入11月份后，求職進入了高峰期，有時課堂上會唱起“空城計”。如果通過某單位的面試，與該單位達成協(xié)議，單位要求先實習(xí)，學(xué)生不愿失去來之不易的機會，可放棄校內(nèi)課程學(xué)習(xí)又很矛盾，正常的教學(xué)活動受到不少沖擊。在以就業(yè)為導(dǎo)向的形勢下，無論是學(xué)校有關(guān)管理部門，還是學(xué)生都處于尷尬的兩難境地。目前已有不少高職高專院校嘗試“2+1”人才培養(yǎng)模式，并收到了較好的效果。實踐證明，“2+1”人才培養(yǎng)模式是可行的。因此，學(xué)校已經(jīng)在2011級人才培養(yǎng)方案中引入了這種模式。嘗試第一學(xué)年主要開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課和素質(zhì)拓展課程，加強專業(yè)基礎(chǔ)知識和文化基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)，重視基本技能訓(xùn)練；第二學(xué)年以專業(yè)技能的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練為主，鼓勵學(xué)生參加職業(yè)資格證書考試，強化學(xué)生技能的培養(yǎng)；第三學(xué)年以頂崗實習(xí)為主，加強崗前就業(yè)綜合訓(xùn)練，全面推行頂崗實習(xí)，保證學(xué)生頂崗實習(xí)既有學(xué)習(xí)任務(wù)又有生產(chǎn)任務(wù)，做到學(xué)習(xí)與生產(chǎn)相結(jié)合，加強頂崗實習(xí)過程管理。目前在證書推行方面積極創(chuàng)造條件為學(xué)生提供考取更多資格證的機會，例如助理物流師、助理電子商務(wù)師、采購員、報關(guān)員等證書。鼓勵學(xué)生參加物流技能競賽，讓學(xué)生成為技能高手。
模型驅(qū)動架構(gòu)下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)理念，注重個人理財?shù)耐顿Y回報，規(guī)避理財資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，在模型驅(qū)動架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個人理財?shù)幕拘枨?，?yīng)用在金融機構(gòu)的平臺中，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。
1 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)
個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進行建模，系統(tǒng)開發(fā)中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動架構(gòu)，整個架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運行方式?；谀Ｐ万?qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁面服務(wù)層接口服務(wù)層實現(xiàn)業(yè)務(wù)對象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問層接口數(shù)據(jù)訪問層實現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。
首先模型驅(qū)動架構(gòu)在個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺應(yīng)用在系統(tǒng)的整個開發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發(fā)個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)時，表現(xiàn)為三個層次，分別是：
（1）開發(fā)業(yè)務(wù)對象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；
（2）應(yīng)用模型開發(fā)，提供系統(tǒng)開發(fā)的組件；
（3）代碼模型開發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。
然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，投資風(fēng)險是不可忽視的項目，客戶的收益與風(fēng)險，是一項對立的因素，模型驅(qū)動架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，在收益與風(fēng)險中，設(shè)計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險。
最后是模型驅(qū)動架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優(yōu)化模型、無風(fēng)險資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個人理財?shù)馁Y源配置。
2 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用
個人理財資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點重要的應(yīng)用，如下：
2.1 建立PIM
系統(tǒng)的PIM，概括了個人理財?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動化的狀態(tài)下完成的，提高個人理財資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計師將模型驅(qū)動架構(gòu)中的PIM，引入到個人理財資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產(chǎn)配置的過程，轉(zhuǎn)化為勞動生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個人理財?shù)乃?，注重資產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進行投資理財，PIM會按照一定的經(jīng)驗，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。
2.2 PSM轉(zhuǎn)換
PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開發(fā)完成后進行，選擇開發(fā)的平臺，按照客戶的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：
（1）個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，明確客戶之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶之間的資產(chǎn)問題，客戶個人理財資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。
（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶理財?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專門為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶的業(yè)務(wù)問題。
（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動構(gòu)架中經(jīng)過PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數(shù)據(jù)。
2.3 CODE轉(zhuǎn)換
CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來的，主要是轉(zhuǎn)換個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅(qū)動構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實現(xiàn)CODE后，個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會更加齊全，每項業(yè)務(wù)界面，都會對應(yīng)子菜單，存儲客戶的信息，資產(chǎn)配置，反映出個人理財?shù)母黝愱P(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶個人理財資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶提供收益信息。
3 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建
基于模型驅(qū)動構(gòu)架的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個部分。首先是模型驅(qū)動構(gòu)架，根據(jù)個人理財資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點為客戶個人，提供無風(fēng)險資產(chǎn)，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產(chǎn)并獲取收益，明確個人理財資產(chǎn)配置的應(yīng)用。
然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財產(chǎn)品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅(qū)動構(gòu)架下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。
最后利用模型驅(qū)動構(gòu)架，構(gòu)建個人理財資產(chǎn)配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風(fēng)險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動構(gòu)架從個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺獲取，幫助客戶選擇風(fēng)險最小的理財方案。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優(yōu)化個人理財?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。
4 結(jié)束語
個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動構(gòu)架，為個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動構(gòu)架的應(yīng)用，實現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開發(fā)，滿足應(yīng)用的需求。
參考文獻
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[2]王怡.基于模型驅(qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用研究[D].東華大學(xué)，2011.
作者簡介
（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義
個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶財務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為客戶制定詳細的理財方案，協(xié)助客戶使其個人財產(chǎn)得到保障并升值。個人理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過向客戶提供這種個性化服務(wù)獲得收益。現(xiàn)在個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個人理財業(yè)務(wù)主要包含兩個重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。
（二） 個人理財業(yè)務(wù)的種類
1. 理財顧問服務(wù)
是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財咨詢、個人理財產(chǎn)品推銷等專業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢活動有很大的不同。
2. 綜合理財服務(wù)
是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶的委托要求并接受授權(quán)，對客戶的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受力進行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據(jù)市場變化對理財計劃進行適時調(diào)整，但風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當(dāng)年金融界的熱點問題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，并逐步成為我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點如下：
首先，個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模不斷擴大，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規(guī)模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢，在發(fā)行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產(chǎn)品成為市場主流，隨著經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，人們個人收入的不斷增長，人們對風(fēng)險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險去獲得更高的收益。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財產(chǎn)品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（一）我國個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境還不夠成熟
在國外，金融市場是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經(jīng)營著，彼此分開。分業(yè)經(jīng)營的方式確實在一定程度上控制了風(fēng)險，但同時也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進。并且，這種經(jīng)營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二） 金融人才的匱乏，專業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問題處理等多個方面，是技術(shù)高、知識密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財規(guī)劃師具有很強的專業(yè)知識以及對未來發(fā)展趨勢較強的預(yù)測能力，要求理財服務(wù)人員對理財產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點。由于我國培訓(xùn)專業(yè)金融人才的機構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的重要問題。
（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財?shù)恼J識尚淺
目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點內(nèi)進行，在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時向客戶推薦理財產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產(chǎn)品，對它的風(fēng)險認知也很模糊，對理財產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財產(chǎn)品的客戶了解個人理財業(yè)務(wù)，進而信任個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問題。
四、針對存在問題提出的解決辦法
（一）加強橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營的限制
西方商業(yè)銀行的經(jīng)營模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，只能分業(yè)經(jīng)營，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險公司合作，創(chuàng)新同時具備流動性、保障性的保險產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。
（二） 注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎勵機制
（一）銀行個人理財已成為個人理財市場的不可替代的主導(dǎo)力量
保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，基金公司在2000年初開始跟進。銀行理財起步相對滯后。但他利用自己在品牌、信譽、渠道和人員方面的優(yōu)勢，后來者居上，迅速占據(jù)了個人理財市場的主導(dǎo)地位。
（二）預(yù)期中的中外資銀行正面競爭并未出現(xiàn)
外資銀行理財目標(biāo)客戶集中于高端客戶，而國內(nèi)銀行理財客戶集中于中端市場。中外資銀行個人理財門檻高低有別，并且外資銀行的客戶主要集中于母國企業(yè)和公民，中資銀行很難插足，所以業(yè)界預(yù)測理財市場激烈競爭的場面沒有顯現(xiàn)。
（三）整合營銷是銀行采用的主要營銷方式
各家銀行逐步摒棄單一的營銷方式，轉(zhuǎn)而采用整合營銷的方法，把公共關(guān)系、廣告宣傳、渠道建設(shè)和促銷結(jié)合起來，根據(jù)品牌和產(chǎn)品的生命周期合理分配使用營銷資源，走出了一條資源綜合利用型的營銷道路。
（四）具有中國特色的理財服務(wù)大受歡迎
從產(chǎn)品設(shè)計來看，低風(fēng)險、收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品銷售看好；從產(chǎn)品定位來看，定位于中端市場的理財產(chǎn)品很受歡迎。
主要問題與對策
（一）客戶需求明朗化，監(jiān)管方式需不斷創(chuàng)新
隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，監(jiān)管部門加大了信息共享、政策統(tǒng)一的力度，但仍然沒能突破分業(yè)監(jiān)管模式?？蛻粜枨缶C合化的趨勢已經(jīng)非常明朗，各金融主體在理財渠道、人員配置、產(chǎn)品設(shè)計方面已進入混合經(jīng)營狀態(tài)，這些都將進一步推動監(jiān)管部門監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新。
（二）理順個人理財與個人存款的關(guān)系勢在必行
個人理財是從個人存款業(yè)務(wù)演變而來，卻又不同于個人存款業(yè)務(wù)，因此對個人理財業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營要不同于個人存款業(yè)務(wù)。
（三）加大公共金融教育，培育良好的客戶市場
由于國內(nèi)普及金融教育嚴重滯后，客戶對風(fēng)險與收益沒有正確的認識，加上銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風(fēng)險提示義務(wù)，顧客相當(dāng)程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財。
（四）提升品牌競爭力
缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。在品牌建設(shè)中，運用媒體等資源傳播品牌還處于探索期，缺乏必要的經(jīng)驗。
（五）創(chuàng)新服務(wù)方式
銀行個人理財業(yè)務(wù)分為個人理財顧問服務(wù)和個人理財綜合服務(wù)。在為顧客提供個人理財規(guī)劃服務(wù)方面，我們的市場還很不成熟，銀行缺乏足夠數(shù)量且經(jīng)驗豐富的理財規(guī)劃師，另一方面客戶對于人生理財規(guī)劃也有一個認識的過程，這些都制約了理財市場的快速發(fā)展。
（六）加強理財隊伍建設(shè)，提高理財隊伍素質(zhì)
理財客戶經(jīng)理是銀行個人理財?shù)闹匾?wù)和銷售力量，理財經(jīng)理素質(zhì)的高低直接影響個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。無論是國內(nèi)理財師的資格培訓(xùn)還是銀行內(nèi)部培訓(xùn)，從培訓(xùn)體系的建設(shè)到培訓(xùn)資源的運用都亟待加強。
（七）提高理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力
目前的銀行個人理財市場是全行業(yè)參與的市場。值得注意的是銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。個人理財對銀行的整體發(fā)展意義越來越大，需結(jié)合銀行自身的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略和資源優(yōu)勢，從整體上規(guī)劃個人理財發(fā)展的戰(zhàn)略。
2006年發(fā)展趨勢
（一）銀行理財在個人理財市場中的主導(dǎo)地位將進一步鞏固和加強
銀行將充分發(fā)揮個人理財市場銷售主渠道的作用，加強與保險、基金、證券、信托公司的合作。但是個人理財市場格局將是銀行搭臺、多家唱戲，其主角仍然是銀行。
（二）銀行理財品牌建設(shè)難度加大
理財業(yè)務(wù)關(guān)系到銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，從銀行個人理財品牌發(fā)展趨勢來看，2006年理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。
（三）品牌保護意識加強
2006年各銀行將加大理財品牌及產(chǎn)品專利的保護力度，尤其銀行后臺系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、產(chǎn)品開發(fā)、理財中心運營方面有巨大的創(chuàng)新空間、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的品牌將成為新的亮點。
（四）理財范圍擴大，產(chǎn)品線延長，產(chǎn)品混合性增強
二、個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容
良好的個人理財所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財務(wù)自由，實現(xiàn)這樣的個人理財目標(biāo)，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎(chǔ)，對教育費用進行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標(biāo)，而實現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財工具下實現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。
三、基于生命周期的個人理財投資組合策略
（一）單身期個人理財投資策略
單身期的個人理財?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個人理財至關(guān)重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學(xué)的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風(fēng)險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩碚f，青年人的個人理財投資風(fēng)險配置比較多[2]。
（二）家庭組建期的個人理財投資策略
在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟負擔(dān)加重?，F(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟負擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險還沒有單身期的風(fēng)險配置高[3]。
（三）家庭成長期個人理財投資策略
在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風(fēng)險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風(fēng)險資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險在50%左右。從這一結(jié)果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現(xiàn)無風(fēng)險資產(chǎn)投資和風(fēng)險投資搭配模式[4]。
（四）退休期個人理財投資組合策略
［摘要］本文從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過簡述我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展過程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個人理財系列產(chǎn)品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的舉措。
［
關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個人理財產(chǎn)品；金融創(chuàng)新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴隨著中國經(jīng)濟的幾何級數(shù)增長，中國居民的經(jīng)濟收入飛速增長，個人財富規(guī)模不斷擴大，與此同時，我國的財富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財在內(nèi)的非儲蓄個人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長。個人理財產(chǎn)品憑借市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產(chǎn)品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭先恐后地推出一系列理財產(chǎn)品。現(xiàn)今，個人理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應(yīng)該認識到推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事?，F(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個人理財業(yè)務(wù)的綜合競爭力，在個人理財業(yè)務(wù)上有所建樹。
2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概論
2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)含義
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務(wù)分析、理財規(guī)劃以及個人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)?；?、債券和保險是理財產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)根據(jù)運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財顧問服務(wù)。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權(quán)利，進行投資和資產(chǎn)管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過程。
2.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點
在較長時間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個人理財業(yè)務(wù)有下列幾點特點：①分層性：商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產(chǎn)品，真正地實現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進行合理的組合，實現(xiàn)不同風(fēng)險、種類、類別的理財產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實現(xiàn)所謂的理財產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實體理財產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財產(chǎn)品，進而也為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展開辟了新的道路。
2.3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史
個人理財業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀30年代，最初的個人理財業(yè)務(wù)是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時代浪潮，個人理財業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個人理財業(yè)務(wù)在西方國家其實是很普遍的，個人理財業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務(wù)的開始點可以認為是從我國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進行理財業(yè)務(wù)服務(wù)開始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，就會很容易得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。
3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題
3.1商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀
通過研究可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的社會總需求量還是很小的，筆者認為有如下的幾個原因。①較高的服務(wù)門檻。多數(shù)個人理財項目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實，個人理財業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對于個人理財產(chǎn)品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產(chǎn)品的認知存在誤區(qū)。
（1）很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財?shù)馁Y格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。
（2）很多老百姓認為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時間價值和復(fù)利的作用，進而創(chuàng)造更大的財富。這種觀點是嚴重缺乏投資理財知識的體現(xiàn)。
（3）很多老百姓喜歡把理財?shù)韧趦π?。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國商業(yè)銀行對客戶知識的普及做得并不到位。
正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業(yè)務(wù)將得到一個較大的發(fā)展。
3.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問題
面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過。不管是國內(nèi)銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，誓要在理財產(chǎn)品市場分得一杯羹。
平心而論，我們應(yīng)該意識到現(xiàn)在我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財產(chǎn)品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產(chǎn)品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展會越來越好，產(chǎn)品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現(xiàn)的各種問題也會在將來得到完美的解決。
4推動我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的舉措
4.1個人理財產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新
推動種類創(chuàng)新，推動產(chǎn)品細分，產(chǎn)品的合理組合。理財產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。
4.2積極拓寬個人理財產(chǎn)品營銷模式
首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現(xiàn)員工主動性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時代大背景是全球經(jīng)濟的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國外商行關(guān)于個人理財產(chǎn)品的某些營銷戰(zhàn)略，同時也要分析好我國商行個人理財業(yè)務(wù)目前的特點，將兩者有機地結(jié)合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場份額的營銷策略。
4.3加強對個人理財產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)
加強信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。
4.4推動客戶群分類，實行差異化營銷
不同的客戶群體對于個人理財產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進行個人理財產(chǎn)品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對于風(fēng)險的偏愛程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對理財產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場適應(yīng)性更好的理財產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。
4.5加強相關(guān)理財產(chǎn)品從業(yè)人員教育
目前我國理財產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國商行理財產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認為有兩個方向。一是理財產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識到問題的嚴重性，自覺通過學(xué)習(xí)接受再教育，主動提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識地加強專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對理財業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營銷和溝通水平較高的理財業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。
5結(jié)論
我們堅信，在改革開放、全球經(jīng)濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產(chǎn)品的需求飛速增長，商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)會發(fā)展的越來越好，個人理財業(yè)務(wù)在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。
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個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當(dāng)前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險依照商定方式共擔(dān)。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大
我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低
相對于一般的金融機構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風(fēng)險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風(fēng)險等級，第二級為PR2級較低風(fēng)險等級，第三級為PR3級適中風(fēng)險等級，第五為PR5級高風(fēng)險等級。除了最后一級的風(fēng)險較高，其他等級的風(fēng)險級別均較低，且第五級風(fēng)險也略低于金融機構(gòu)的風(fēng)險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風(fēng)險的抵抗和應(yīng)對能力較強，能夠減少投資者的投資風(fēng)險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員
從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構(gòu)之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。
六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢分析
銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測
