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時(shí)間：2023-06-28 10:03:09
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
一、中產(chǎn)階級(jí)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式的背景
目前我國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)的發(fā)展處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務(wù) 品種、信用體系建設(shè)等多方面較發(fā)達(dá)國家仍有不足。我國主要互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)為91金融超市、金斧子、優(yōu)顧理財(cái)?shù)?。這些服務(wù)平臺(tái)主要是提供相關(guān)投資信息和金融產(chǎn)品導(dǎo)購，為客戶提供量身定做的投資計(jì)劃。同時(shí)，讓權(quán)威的金融機(jī)構(gòu)和私人財(cái)富管理師為客戶提供高質(zhì)量的金融建議，卻不需要太高的資本準(zhǔn)入限度或費(fèi)用成本。研究表明中產(chǎn)階級(jí)在理財(cái)方面有充分的意識(shí)，產(chǎn)生了多元化的金融需求。我國中產(chǎn)階層在不斷壯大的同時(shí)，他們所擁有的金融資產(chǎn)也在逐漸增加，從而產(chǎn)生了多元化的金融需求。另一方面伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善、上網(wǎng)設(shè)備的普及和電子商務(wù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，為財(cái)富管理平臺(tái)的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間。隨著2014年互聯(lián)網(wǎng)金融市場體量的不斷增大，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入2.0時(shí)代，我國新型互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)的發(fā)展也進(jìn)入新的時(shí)期。
二、對中產(chǎn)階級(jí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求的相關(guān)問卷調(diào)查
本次調(diào)查，筆者向成都部分中產(chǎn)階級(jí)分發(fā)調(diào)查問卷491份，收回有效問卷467份。問卷調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)如下：
根據(jù)上表，我們可以分析得出：個(gè)人因素如性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等等因素并不會(huì)顯著影響受訪者理財(cái)產(chǎn)品占收入的比重，絕大部分受訪者都傾向于投資10%―20%的收入到理財(cái)產(chǎn)品中。但是部分選項(xiàng)仍會(huì)有比較大的傾向性。
年輕人會(huì)更加傾向于投資少量收入到理財(cái)產(chǎn)品中，而隨著年齡的增長，人們會(huì)將更多的收入用于投資理財(cái)產(chǎn)品中。高中及高中以下學(xué)歷以及大專生的投資習(xí)慣類似，投資理財(cái)產(chǎn)品往往占收入的10%―20%，但是將高份額收入投入理財(cái)產(chǎn)品中確實(shí)很少見的行為，與此相對的是大學(xué)生往往傾向于將更多的收入用于投資，但是學(xué)歷到了研究生階段卻出現(xiàn)了一個(gè)明顯的轉(zhuǎn)折，用于投資的收入明顯下降，30.51%的研究生選擇只投入10%一下的收入。職業(yè)因素對人們的投資影響較小，但是創(chuàng)業(yè)者卻明顯偏向于中等程度的投資（57.89%），遠(yuǎn)高于平均水平（47.50%）。月收入與人們的投資意愿呈正相關(guān)關(guān)系，收入越多投入到理財(cái)產(chǎn)品的中的收入也就越多。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的發(fā)展建議
（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的發(fā)展需要進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前市場上雖然已存在的眾籌、p2p、余額寶等理財(cái)方式，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，因此應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式下的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品的多元化。在注重大眾理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)還應(yīng)注重開發(fā)適合中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，這是因?yàn)橹挟a(chǎn)階級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求存在很大的市場。
（二）建立監(jiān)督機(jī)制
采取防范風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并重的監(jiān)管方法。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管層價(jià)值取向不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化還未實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式的發(fā)展模式還未確定，并且處于監(jiān)管空白區(qū)。一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將帶來不可忽略的社會(huì)性損失。因此需要建立防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管目的和方式。
（三）完善風(fēng)險(xiǎn)控制
目前市場上已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式與傳統(tǒng)理財(cái)模式相比，還面臨著一系列獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。而中產(chǎn)階級(jí)很看重這些風(fēng)險(xiǎn)，并且對風(fēng)險(xiǎn)承受能力大多在25%以內(nèi)。再者中產(chǎn)階級(jí)所掌握的財(cái)富占社會(huì)總財(cái)富較大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故將帶來巨大的社會(huì)性系統(tǒng)性損失，造成重大不利影響。因此，就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司或平臺(tái)而言，應(yīng)該完善業(yè)務(wù)管理，在提高產(chǎn)品收益的同時(shí)應(yīng)該做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)管控；同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和網(wǎng)站平臺(tái)的開發(fā)并且行業(yè)間可合作整合資源，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕y(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-01
引言
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自己的服務(wù)范圍延伸至高校，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸很大程度上滿足了學(xué)生的需求，但是部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛假宣傳，致使學(xué)生過度消費(fèi)，擾亂了社會(huì)秩序，給社會(huì)帶來不良影響。因此，必須尋找繩之有效的方法對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行整治，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展[1]。
一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的校園網(wǎng)貸，是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，專門針對大學(xué)生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個(gè)中介，在網(wǎng)上擬定合約，通過網(wǎng)絡(luò)平成借貸，具有很大的便捷性。
目前我國的校園網(wǎng)貸主要可以分為三類：第一類是大學(xué)生分期購物的平臺(tái)，大學(xué)生可以分期消費(fèi)；第二類是P2P貸款平臺(tái)，用于自主創(chuàng)業(yè)和助學(xué)資金；第三類是電商平臺(tái)提供信貸業(yè)務(wù)，如淘寶等。大學(xué)生在網(wǎng)上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，手續(xù)較少，形式靈活[2]。
二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）法律法規(guī)欠缺
雖然校園網(wǎng)貸的應(yīng)用已經(jīng)越來越普遍，但是國家對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒有
出臺(tái)相應(yīng)的法律，也沒有制定具體的校園網(wǎng)貸的管理辦法。法律法規(guī)的空缺，使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有準(zhǔn)入門檻，也沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更沒有機(jī)構(gòu)監(jiān)管，很容易使校園網(wǎng)貸惡性擴(kuò)張。
（二）監(jiān)管工作缺位
校園網(wǎng)絡(luò)借貸在我國是一門新興的產(chǎn)業(yè)，目前沒有明確的監(jiān)管主體。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的建立無需銀監(jiān)備案，造成監(jiān)管工作出現(xiàn)缺位。一旦監(jiān)管工作出現(xiàn)問題，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信貸額度和還款期限等等就會(huì)出現(xiàn)問題，最終造成惡劣影響[3]。
（三）行業(yè)缺乏自律
目前我國的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有一套統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，行業(yè)內(nèi)部缺乏自律。為了獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)降低貸款門檻、簡化審核程序，造成行業(yè)間的惡性競爭。還有一部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)放貸、線下營銷，在借款之后收取高額利息，使學(xué)生進(jìn)入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺(tái)以自身利益為中心，使詐騙行為時(shí)有發(fā)生。
三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施
（一）出臺(tái)法律法規(guī)
國家有關(guān)部門已經(jīng)注意到了對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行立法的重要性，一些部門更是提出出臺(tái)管理規(guī)章，為網(wǎng)絡(luò)借J平臺(tái)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的制度環(huán)境。在此背景下，政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)法律法規(guī)，解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問題。
首先，政府應(yīng)當(dāng)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供商準(zhǔn)入制定標(biāo)準(zhǔn)，從而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。其次，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的服務(wù)對象進(jìn)行規(guī)范，并建立監(jiān)管部門，對校園網(wǎng)貸的流程進(jìn)行監(jiān)察。最后，政府應(yīng)當(dāng)督促行業(yè)自律，保護(hù)合法經(jīng)營者的權(quán)益，打擊違法經(jīng)營者的行為[4]。
（二）確保監(jiān)管到位
當(dāng)前我國采取互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的做法，因此，監(jiān)管部門應(yīng)該明確自己的職責(zé)任務(wù)，依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，加強(qiáng)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)察力度。對待違法的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，監(jiān)管部門要加大處罰力度，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。
監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，查處大學(xué)生違法放貸的行為，避免發(fā)生校園詐騙行為。其次，信息化部門應(yīng)該對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督，確保內(nèi)容的真實(shí)可靠。再次，公安部門要嚴(yán)懲校園網(wǎng)絡(luò)借貸的金融犯罪活動(dòng)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。
（三）強(qiáng)化行業(yè)自律
政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)行業(yè)簽訂自律公約，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律懲罰機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加大整改力度，杜絕虛假宣傳。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、申請門檻做出明確規(guī)定。在核實(shí)投資者和借貸者的信息之后，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)明示貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，迫使危機(jī)四伏的校園網(wǎng)貸平臺(tái)出局[5]。
四、結(jié)論
綜上所述，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新的金融創(chuàng)新形式，一定程度上便捷了大學(xué)生的生活。但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍有許多問題亟待解決，政府和行業(yè)應(yīng)該共同努力，解決相關(guān)問題，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]汪長林.貸款脫媒試驗(yàn)[J].新世紀(jì)周刊，2014（33）：80-87.
[2]王紫激，鐘鑫.中國P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運(yùn)營模式研究――基于"拍拍貸”、“宜農(nóng)貸”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的，以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的，以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及現(xiàn)狀分析
1.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度
對社區(qū)居民進(jìn)行走訪宣講以及發(fā)放調(diào)查問卷了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的了解程度，得到數(shù)據(jù)：9%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)完全不了解；79%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解但了解很少；12%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融很了解或了解較多。通過此數(shù)據(jù)可以分析得到，絕大部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)了解甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及力度不足，范圍較小，對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作需進(jìn)一步走出束縛，走進(jìn)社區(qū)，走到居民生活中。
2.對參與調(diào)查的社區(qū)居民結(jié)構(gòu)分析
為進(jìn)一步了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)了解的結(jié)構(gòu)，我們對參與調(diào)查的社區(qū)居民進(jìn)行了年齡段及其職業(yè)劃分，得出數(shù)據(jù)：對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當(dāng)家作主”，家庭財(cái)政全權(quán)交由兒女負(fù)責(zé)，更不懂得電腦及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平時(shí)關(guān)注此方面信息很少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩(wěn)定的收入，表示平時(shí)關(guān)注時(shí)事新聞及此方面信息較多，會(huì)進(jìn)行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)，但并沒有特別關(guān)注，平時(shí)不太關(guān)注時(shí)事新聞，對投資理財(cái)參與較少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時(shí)接觸電腦、智能手機(jī)等較多，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)常性進(jìn)行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業(yè)的相關(guān)人士。
3.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的了解途徑
社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報(bào)刊等紙質(zhì)媒介；28%的居民表示是通過互聯(lián)網(wǎng)了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：目前人們還是較多的通過傳統(tǒng)形式了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，通過這些方式了解的知識(shí)很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內(nèi)容都是憑自己理解揣度，出現(xiàn)的一些專業(yè)語言等更是不明白，甚至有時(shí)看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)僅通過三言兩語的新聞報(bào)道及廣播廣告或文字性的內(nèi)容進(jìn)行普及是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作應(yīng)有專業(yè)人士，經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進(jìn)行。
三、對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及的相關(guān)建議
1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制
與互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展截然不同的是普通群眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯(lián)網(wǎng)金融為大家的生活帶來便利快捷的同時(shí)，交易安全問題屢見不鮮。比如手機(jī)電腦等在線支付，可能發(fā)生病毒侵入、微信號(hào)被盜、個(gè)人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴(yán)重泄露使用者個(gè)人隱私，對移動(dòng)支付者造成財(cái)產(chǎn)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在提倡創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)注重規(guī)范，在強(qiáng)調(diào)便捷時(shí)要重視安全，在追求效率時(shí)要注重質(zhì)量，在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)要求誠信。這就需要從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控制度，設(shè)計(jì)合適的軟件，保障用戶的個(gè)人隱私及其財(cái)產(chǎn)安全。
2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度
不同于已建立較為完善的監(jiān)管體系的傳統(tǒng)金融行業(yè)，應(yīng)對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還未有較為合適、完善的監(jiān)管體制。造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺(tái)混亂，“跑路”現(xiàn)在常常出現(xiàn)。因此在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度已變成亟待解決和具有挑戰(zhàn)性的問題。對于此問題，政府有關(guān)部門可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和所涉獵的領(lǐng)域及內(nèi)容建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定監(jiān)管細(xì)則，完善監(jiān)管內(nèi)容，強(qiáng)化監(jiān)管模式，可建立法律條款及細(xì)則，加強(qiáng)監(jiān)管的力度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。
3.建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作并非只是高校以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作，更是社會(huì)問題和大眾責(zé)任。目前，我國還沒有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育工作，缺少明確的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育組織領(lǐng)導(dǎo)者，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育活動(dòng)相對分散，教育內(nèi)容局限，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。針對這一問題應(yīng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的金融教育方式，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)，定期及不定期的開展活動(dòng)對社會(huì)群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育，增強(qiáng)公共的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的全方面認(rèn)識(shí)。
4.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及宣傳的形式
目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及工作還沒有足夠的重視，應(yīng)提高對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及宣傳工作的重視，繼續(xù)深入開展“金融知識(shí)普及月”“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等現(xiàn)有活動(dòng)，與此同時(shí)，學(xué)習(xí)英美等國的經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等新興媒體手段，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育平臺(tái)，設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者熱線”，開展互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育活動(dòng)。將金融教育融人居民日常生活，充分調(diào)動(dòng)自律協(xié)會(huì)、民間團(tuán)體、從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)等廣泛參與金融教育。
5.注重按需開展多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育
目前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育活動(dòng)大多都是泛泛而談，在沒有進(jìn)行充分的地區(qū)和人群基本情況調(diào)研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育時(shí)應(yīng)針對不同地區(qū)、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進(jìn)行多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及。如在中小學(xué)生中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，提高青少年互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)；對于高中生及大學(xué)生開展競賽，挑戰(zhàn)杯等活動(dòng)，培養(yǎng)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融人才；在經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市高開區(qū)等區(qū)域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代下樹立正確的投資理財(cái)觀念；對于農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后，人們文化水平較低地區(qū)，重點(diǎn)普及實(shí)用性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)以及如何識(shí)別和防范利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資活動(dòng)的知識(shí)；對于處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融貸款及中小企業(yè)融資知識(shí)。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育亟不可待，如何更好的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰(zhàn)性的問題。總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作可從兩個(gè)大方面出發(fā)，一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問題，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展，這需要政府監(jiān)管部門建立對互聯(lián)網(wǎng)金融完善的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到哪里，監(jiān)管就到哪里；需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的內(nèi)部控制，不斷提高技術(shù)，誠信經(jīng)營，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。二是學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國自身情況加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及教育工作，這需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及高校、社會(huì)群眾等的共同努力提高我國國民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-02
一、概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務(wù)的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式。
2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導(dǎo)地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：
市場規(guī)模類型單位（億元）
基金銷售規(guī)模超過6000
財(cái)富管理規(guī)模 100
網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000
P2P網(wǎng)貸市場 1000
眾籌規(guī)模 100
金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新市場 2000
在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財(cái)富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預(yù)見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會(huì)越來越大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們關(guān)注。
二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細(xì)化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從事金融活動(dòng)必然有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會(huì)改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風(fēng)險(xiǎn)的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)的加強(qiáng)管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。
1.技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過設(shè)計(jì)的電腦程序和軟件來完成的。所以，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)首先體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當(dāng)然，其技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財(cái)產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計(jì)算機(jī)技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應(yīng)該引起我們足夠的重視。
2.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入、金融主體身份確認(rèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認(rèn)等相關(guān)細(xì)則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.信用方面的風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人到期不能履約的可能性，而信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機(jī)構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認(rèn)難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。就目前而言，我國相當(dāng)一部分金融交易者對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。
4.流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長短期資金期限錯(cuò)配出現(xiàn)問題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負(fù)債則是流動(dòng)性比較強(qiáng)的短期資金，一旦流動(dòng)性較強(qiáng)的負(fù)債不能按期償還的話，就可能會(huì)存在流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對策
1.進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境安全性
為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運(yùn)行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對客戶的交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。
2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作
法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的重要舉措，國家應(yīng)該在2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細(xì)則，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細(xì)則等。同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會(huì)的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。
3.加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用制度
由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報(bào)端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級(jí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機(jī)制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)退出機(jī)制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識(shí)。另外一個(gè)方面，我國也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識(shí)，建立個(gè)人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。
4.重視投資者風(fēng)險(xiǎn)教育
現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分，還在集聚之中。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機(jī)等媒介進(jìn)行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識(shí)有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是推動(dòng)組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風(fēng)險(xiǎn)的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進(jìn)行組合投資和多元化投資提供了機(jī)會(huì)，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時(shí)，我們也不能忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，注重其風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)該引起我們的重視。
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一、研究背景
十后,我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面調(diào)整時(shí)期，開始推出并發(fā)展經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)型的要求越來越高。要求經(jīng)濟(jì)適應(yīng)發(fā)展需求，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。近年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、在線支付、理財(cái)投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到經(jīng)濟(jì)生活的每個(gè)細(xì)節(jié)，成為大眾生活的一部分，也成為經(jīng)濟(jì)形勢的重要構(gòu)成部分,也成為投資者參與金融生活的重要渠道，其投資方式和風(fēng)險(xiǎn)把控的研究具有現(xiàn)實(shí)意義。1.現(xiàn)狀。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于關(guān)鍵階段，我國也將采取不同于以往三十年的發(fā)展方式，提供一個(gè)更健全更包容更有活力的金融體系。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，通過財(cái)富效應(yīng)的牽引力，調(diào)動(dòng)了居民投身金融業(yè)務(wù)的積極性，既增加居民收入也促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)加速了利率市場化的發(fā)展。短短幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達(dá)到十萬億級(jí)別，P2P公司數(shù)以千計(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成長為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，同時(shí)也帶來了金融行業(yè)的規(guī)則變化，金融環(huán)境的改變也需要新的投資理念和監(jiān)管制度出臺(tái)。2.意義。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)把控。我國經(jīng)過三十年的改革開放，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)取得巨大進(jìn)步，在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步固化，創(chuàng)新活力不足，則無法適應(yīng)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，一方面是對市場有效配置，另一方面是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。通過這種倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)利率市場化，為現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多的動(dòng)力。一個(gè)新行業(yè)的產(chǎn)生必然帶來規(guī)則的變化，隨著行業(yè)發(fā)展推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來創(chuàng)新的同時(shí)也伴隨著一系列系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如何在規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保護(hù)投資者利益具有重要的意義，同時(shí)也為金融行業(yè)發(fā)展提供可行性建議。
二、研究方式
借鑒經(jīng)濟(jì)分析的手段并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融行業(yè)發(fā)展前景、互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面入手，將經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特性聯(lián)合，動(dòng)態(tài)地分析互聯(lián)網(wǎng)金融未來的投資價(jià)值判斷、投資方式選擇、投資風(fēng)險(xiǎn)把控和完善監(jiān)管體系。1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十足，兩年內(nèi)規(guī)模突破十億。2015年網(wǎng)貸總量超過兩千億，第三方支付規(guī)模增長超過50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就是我國金融發(fā)展和創(chuàng)新的寫照：一是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的渠道對接，促進(jìn)了金融行業(yè)整體改革；二是采用的營銷方式更加便捷有效，產(chǎn)品特制不斷提升，針對性較強(qiáng)；三是通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，緩解了市場信息不對稱導(dǎo)致的效率低下，提高了風(fēng)險(xiǎn)評估的可靠性，從而能夠更好地監(jiān)管和調(diào)控金融行業(yè)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的補(bǔ)充，更是一種變革，帶動(dòng)的不僅僅是產(chǎn)品變化，更是投資理念和投資方式的徹底轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變一旦配合好經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，將會(huì)為市場發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力。2.互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資方式，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。對于投資者來說，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道很多，借助于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)終端，能夠及時(shí)有效地參與實(shí)施。但是隨著發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠投放的渠道會(huì)越來越少，越來越集中。直到是擦痕能夠選擇了部分風(fēng)險(xiǎn)小且操作效率高的方式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體操作包括互聯(lián)網(wǎng)金融支付、互聯(lián)網(wǎng)金融銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融征信、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和保護(hù)。這其中涉及到的風(fēng)險(xiǎn)包括投資風(fēng)險(xiǎn)、用戶數(shù)據(jù)保護(hù)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過簡短的文字圖片等向用戶展示產(chǎn)品特征，存在理解差異和過度包裝等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過程中也存在諸多不穩(wěn)定技術(shù)因素，如對于如何保護(hù)用戶信息不被泄漏，如何合理利用投資者信息等不僅僅是法律問題，還有道德因素。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范所包含的范圍很多，超越傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)上的制約，還包括要有成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更安全的數(shù)據(jù)分析能力。同樣的也需要更完善的制度來約束和引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展。
三、發(fā)展建議
目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠顯出不同以往的特征，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以后，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長速度放緩成為關(guān)注的焦點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的高增值服務(wù)對整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)效果日益明顯。普通居民收入增加有了更好的選擇方式，中小企業(yè)融資也有了更方便更快捷的渠道,有助于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定。與新常態(tài)能夠相適應(yīng)，金融行業(yè)原有的銀行不良貸款上升、盈利能力下降、盈利以較高的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴峁└哔|(zhì)量的增值服務(wù)、提供便捷的操作方式為主。1.投資價(jià)值判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了發(fā)展活力，一方面創(chuàng)造了巨大的市場潛力，另一方面帶動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)下，給用戶帶來了豐富的投資機(jī)會(huì),同時(shí)也增加了各種不確定性因素。因此在這個(gè)行業(yè)沒有完全成熟的前提下，應(yīng)該審慎投資，判斷好投資價(jià)值，避免被高收益吸引，以免風(fēng)險(xiǎn)超過自己的承受?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的豐富性要求投資者需要有足夠的判斷能力，投資者應(yīng)適時(shí)提高自身的金融知識(shí)，提升投資水平,選擇合適的產(chǎn)品,利用正規(guī)的渠道。2.投資方式選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付和大數(shù)據(jù)分析，將傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品結(jié)合用戶特征進(jìn)一步加工改造，形成有針對性的產(chǎn)品并定向投放。所采用的渠道雖然是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但是從網(wǎng)頁到專屬APP，從線上到線下，能操作的方式很多，需要投資者關(guān)注投資方式安全程度的高低。所以在投資者參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的過程前，應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融投放渠道的建設(shè)和監(jiān)管，給予投資者更多健康的選擇，避免非法傳播誘導(dǎo)投資者所帶來的惡果。3.投資風(fēng)險(xiǎn)把控。互聯(lián)網(wǎng)金融參與的途徑很多，產(chǎn)品數(shù)量也很多，自然伴隨著互聯(lián)網(wǎng)所原有的輿論導(dǎo)向、過度包裝、信息不完全對稱等弊端，對于采納的產(chǎn)品種類、數(shù)額大小、時(shí)間長短等因素投資者也要結(jié)合自身實(shí)際，量力而為。投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的過程中，仍要堅(jiān)持理解金融的本質(zhì)，理解投資消費(fèi)的規(guī)范，理解財(cái)富增值的速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管，所面臨的問題和不確定性更大，一方面依賴于政府和市場的監(jiān)督管理，另一方面依在于投資者謹(jǐn)慎的態(tài)度，兩者互補(bǔ)互惠。也只有這樣，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為造福一方的工具。4.完善監(jiān)管體系。面對未來，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長久穩(wěn)定的發(fā)展，最大限度規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定，國家層面應(yīng)該盡快設(shè)立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，積極迎接新的模式。在這個(gè)創(chuàng)新的過程中，需要主動(dòng)接納大數(shù)據(jù)監(jiān)管的混業(yè)挑戰(zhàn)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各個(gè)方面的應(yīng)用，建立信息整合平臺(tái)，完善監(jiān)督審查制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全可靠地發(fā)展。隨著發(fā)展進(jìn)一步推進(jìn)，多領(lǐng)域協(xié)調(diào)的、統(tǒng)一的監(jiān)管政策必將出現(xiàn)。行業(yè)發(fā)展過程中，規(guī)模越來越大，也需要一個(gè)規(guī)范的市場來約束行業(yè)發(fā)展，來引導(dǎo)行業(yè)競爭。
四、結(jié)語
隨著國家逐步將經(jīng)濟(jì)新常態(tài)作為發(fā)展基調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然會(huì)為適應(yīng)新常態(tài)做出調(diào)整，這種開放的、個(gè)性化的投資價(jià)值會(huì)進(jìn)一步被挖掘，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)，迎著改革的春風(fēng)，必將迎來碩果滿園。同樣的隨著各類支付手段不斷拓新，市場投資理念越發(fā)深入人心，愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者也必將越來越多。當(dāng)行業(yè)越發(fā)規(guī)范，信息逐漸透明，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將成為我國金融市場中最有力的渠道。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融體系；融資方式
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及理解
互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下作為一個(gè)時(shí)髦的詞匯，隨處可聽人說起，在報(bào)刊新聞上也隨處可見。但對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義和理解方法因人而異，而這恰恰是對“互聯(lián)網(wǎng)金融”下定義時(shí)最困難的地方，但同時(shí)也是最重要的工作。本文理解中，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦爾拉斯提出的一般均衡論（即對應(yīng)的無市場或金融中介情形之間的全部組織形式和金融交易，又包括傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)、證券、交易等金融市場和中介）。
對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的認(rèn)識(shí)和理解需要注意的三個(gè)地方：
互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是資源配置、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支柱中一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)特征，就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。
“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個(gè)前瞻性的概念。理解這個(gè)詞，需要有豐富的想象力，不能過于刻板。
“不變”與“變”是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的特點(diǎn)?！安蛔儭笔侵附鹑陲L(fēng)險(xiǎn)和外部性的內(nèi)涵不變，金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)不變，金融所具備的核心功能不變，債權(quán)、股權(quán)、保險(xiǎn)、信托等合約的核心思想不變?！白儭笔侵富ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思想等因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵入。
互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支撐體系分別是配置資源、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支撐體系中任意一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)特征，就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而這篇文章“淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響”包括了截止目前互聯(lián)網(wǎng)金融的所有主要形態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類
從現(xiàn)階段而言，從互聯(lián)網(wǎng)金融的分類來看，基本可以分為以下三種類型：
1.傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化
如各大銀行推出的直銷銀行和保險(xiǎn)公司推出的直銷保險(xiǎn)以及在線折扣券商。直銷銀行最早起源于歐美國家，發(fā)展最好的為美國，其主要特點(diǎn)就是通過互聯(lián)網(wǎng)、自助終端和電話等手段提供服務(wù)，沒有同定的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和利率市場化發(fā)展到21世紀(jì)的直接結(jié)果；直銷保險(xiǎn)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式；網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)惠券或折扣券商采用的方法是是通過互聯(lián)網(wǎng)以極其廉價(jià)的傭金吸引和招攬客戶，并在極其廉價(jià)的傭金的基礎(chǔ)上向客戶提供投資和理財(cái)服務(wù)等。
2.把互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為載體而開展金融業(yè)務(wù)
主要表現(xiàn)為：根據(jù)平臺(tái)上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，包括在把互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品，為個(gè)人提供的消費(fèi)金融服務(wù)和網(wǎng)上商戶提供的小額貸款。為個(gè)人提供的消費(fèi)金融服務(wù)突出的代表是建立在支付寶平臺(tái)銷售的貨幣市場基金(天弘基金)，即余額寶。為網(wǎng)上商戶提供的小額貸款的典型代表包括阿里小貸和京東白條。
3.這類模式的典型代表是P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資
其中，P2P 模式發(fā)展迅速，借款人通過在第三方平臺(tái)籌資信息和貸款標(biāo)的，投資人通過競標(biāo)房貸，第三方平臺(tái)不經(jīng)手這些資金，整個(gè)過程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，方便快捷。但對于國內(nèi)監(jiān)管政策的缺失及信用體系的不健全這一現(xiàn)象，P2P平臺(tái)出現(xiàn)了很多破產(chǎn)及詐騙的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象也逐漸成為了一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象。所以，就目前而言，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款亟待相應(yīng)的監(jiān)管政策和信用體系建設(shè)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景
雖然只有短短幾十年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不算太長，但是我們?nèi)詿峥梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融大致的發(fā)展趨勢，分為四點(diǎn)：⑴網(wǎng)絡(luò)貸款模式，如阿里貸款等，這類貸款模式有力沖擊了傳統(tǒng)銀行的貸款模式。⑵第三方支付，如支付寶等，正在沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)，改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口。⑶銷售金融理財(cái)產(chǎn)品。眾所周知，淘寶和天貓正在銷售基金和保險(xiǎn)等金融理財(cái)產(chǎn)品，這說明了在中間業(yè)務(wù)方面，快錢等正在向保險(xiǎn)行業(yè)代銷業(yè)務(wù)和基金平臺(tái)滲透。⑷P2P模式，即繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款如拍拍貸等，為未來互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全面介入的具體表現(xiàn)如下：
1.在發(fā)展速度上，突飛猛進(jìn)，日新月異，已成為積極的參與者
自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代，不到10年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，特別是今年以來發(fā)展提速。2013年3月阿里巴巴集團(tuán)宣布，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。6月13日推出了余額寶業(yè)務(wù)，截至6月底共有251.56萬用戶，共有66.01億元轉(zhuǎn)入資金，共有12.04億元可用于消費(fèi)，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)已超過400萬戶。真可謂風(fēng)聲水起，勢不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)務(wù)的積極的參與者。
2.在競爭形態(tài)上，全方位升級(jí)，轉(zhuǎn)型暗戰(zhàn)，已成為“黑色的攪局者”
互聯(lián)網(wǎng)金融在最開始只有一個(gè)功能——支付中介功能，由于電商企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品線，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已向支付功能之外的其他功能進(jìn)軍。因?yàn)橹Ц秾殦碛兄薮蟮挠脩羧骸?億用戶，8億用戶方便了資金通道，在此情況下，阿里開發(fā)研究出了余額寶。用時(shí)19天，余額寶創(chuàng)造了一個(gè)營業(yè)額的奇跡——70億，中國用戶數(shù)最大的貨幣基金當(dāng)之無愧的屬于了天弘基金。攪局之勢日益彰顯。
3.在經(jīng)營模式上，融合滲透、已成為強(qiáng)大的推動(dòng)者
與傳統(tǒng)金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以嶄新的模式“殺入”金融領(lǐng)域，創(chuàng)造新的輝煌。金融的本質(zhì)是用間接融資或直接融資的模式提供信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案。其核心功能是提供專業(yè)化的金融投資服務(wù)和組織支付體系以及提供保險(xiǎn)保障等。
在直接融資模式的作用下，為了使交易成本下降，會(huì)讓許多的專業(yè)性相對不高的投資者分別承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性也隨之也下降。在間接融資模式的作用下，銀行為了使銀行自身具備信用風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢的能力，創(chuàng)建了一系列成本高昂的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并借此體系獲得利差收益。使銀行專業(yè)能力得到提升受邊際遞減規(guī)律的制約，所以把眼光放長，間接融資慢慢消失，逐步由直接代替已成為一個(gè)無可厚非的發(fā)展趨勢和事實(shí)。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：
1、平臺(tái)作用，為網(wǎng)絡(luò)交易提供了一個(gè)平臺(tái)。2、交易成本及其廉價(jià)，假設(shè)去商場購物，那么可能需要坐車，坐車需要花錢，而互聯(lián)網(wǎng)卻不用，甚至可以比在商場更便宜的價(jià)格買到相應(yīng)的商品3、有效的大數(shù)據(jù)的分析。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了嶄新模式，推動(dòng)我國金融業(yè)的發(fā)展。
4.創(chuàng)新，拓展新領(lǐng)域、發(fā)揮潛在優(yōu)勢，必將成為最引人注目的顛覆者
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展短短幾十年，借記卡（很多單位發(fā)工資的必備卡）、信用卡（用明天的錢做今天的事）、票據(jù)等工具的剛剛出現(xiàn)就代替了以紙幣、硬幣為流通貨幣的現(xiàn)金交易。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融代替及顛覆傳統(tǒng)金融將集中在以下兩個(gè)領(lǐng)域。⑴大數(shù)據(jù)將對現(xiàn)階段金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行生化改造。⑵現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣及移動(dòng)支付的普及，越來越多的人利用手機(jī)、電腦等進(jìn)行在線購買、在線支付，紙幣和硬幣在交易中的角色和作用將被進(jìn)一步削弱。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響
就目前對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究及對比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。雖然在過去的幾十年里，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)、金融市場、金融業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了很大影響，但要“打倒”傳統(tǒng)金融還有很長一段路要走。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融影響有限
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)進(jìn)步化和信息公開化，實(shí)現(xiàn)了信息中介、支付及資金融通的功能，是電子商務(wù)、信息化和金融創(chuàng)新發(fā)展的必然結(jié)果。它并不是傳統(tǒng)金融的替代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是支持、融合和彌補(bǔ)作用，兩者之間具有強(qiáng)烈的互補(bǔ)性。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，傳統(tǒng)金融通過金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營成本、提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率、提高服務(wù)質(zhì)量，另一方面充分領(lǐng)悟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思想對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。
在支付清算和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然都有所涉人，但涉足還不深?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和第三方支付交易額超過20.7萬億元，占支付體系約1.8％，截止2013年12月底，所有融資比2012年多出1.53億元，大約為17.29 億元，人民幣貸款增加8.89億元。同樣在2013年，人人貸的規(guī)模略超6O億元，在社會(huì)融資體系中占比極其有限?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款占人民幣貸款的比重大約是0．675％，占社會(huì)整個(gè)融資的比重小于0．35％。由此可以看出，整體上，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行業(yè)
互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最具有影響力的領(lǐng)域，即從“余額寶”到“活期寶”再到“現(xiàn)金寶”等各種網(wǎng)絡(luò)存款，主要體現(xiàn)在協(xié)議存款和跨界影響銀行部門的活期存款。
首先，第三方支付平臺(tái)的分流，這將直接帶來商業(yè)銀行銀行卡、業(yè)務(wù)、支付清算等業(yè)務(wù)中手續(xù)費(fèi)收入的降低，而銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人客戶的全部負(fù)債業(yè)務(wù)也將受到很大的沖擊，包括個(gè)人活期存款和定期存款。但是互聯(lián)網(wǎng)對個(gè)人存款的這種影響也是有限的，因?yàn)樽钣锌赡鼙粨寠Z的個(gè)人存款客戶必須要滿足兩個(gè)條件：其一是對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度高，其二是注重資金的回報(bào)而愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。而滿足這兩個(gè)條件的客戶一般是收入水平中下、財(cái)富未有一個(gè)充分積累的80后90后年輕客戶。然而，這樣的一個(gè)群體在銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)資金來源中占比目前還是比較低的。
再次，存款吸收能力下降及存款成本上升是銀行目前遭受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展最為直接的壓力。在利率市場化未完成從而導(dǎo)致兩個(gè)存款利率(較高的市場利率和較低的銀行存款利率)并存的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拆借給商業(yè)銀行或委托銀行做資產(chǎn)管理，通過抬高利息吸收的資金，然后投放到貨幣市場，其中80％以上為協(xié)議存款。具體操作流程有兩條，分別為：1 、活期存款變?yōu)榛鹳Y產(chǎn)，2 、重新進(jìn)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表（以協(xié)議存款的方式），其最終結(jié)果是銀行要付出超過活期存款十倍以上的成本，在一定程度上擠壓利差。
最后，電商和信貸這種基于歷史交易信息和信用評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，比如阿里會(huì)融，也給銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式、服務(wù)思維等進(jìn)行改變。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響：改變傳統(tǒng)金融體系
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的、史無前例的金融方法和模式，其演變和發(fā)展一定會(huì)讓整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)分布、產(chǎn)品、質(zhì)量、市場、主體等的變化，成為“第三種金融業(yè)態(tài)”。
⑴從某種程度講，互聯(lián)網(wǎng)金融將推進(jìn)整個(gè)金融體系的創(chuàng)新。包括在概念、模式、體制、產(chǎn)品以及營銷上都是對傳統(tǒng)金融體系的一種創(chuàng)新，新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式層出不窮，成為了小微企業(yè)和普通民眾參與金融活動(dòng)的新型工具。比如余額寶問世之后，激活了大眾理財(cái)及參與金融的巨大熱情，同時(shí)股份制銀行、各大國有商業(yè)銀行等接二連三地推出了品種繁多的，具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這無疑極大的激發(fā)了金融體系的創(chuàng)新。
⑵互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻女友”，對商業(yè)銀行、證券交易所等傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型速度加快起到至關(guān)重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為“野蠻人”，不論是第三方支付還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺(tái)，都將迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。以銀行為例，銀行獨(dú)占資金支付的格局，傳統(tǒng)的客戶基礎(chǔ)，信貸供給單一的格局都將因互聯(lián)網(wǎng)金融而改變，銀行須加速轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對。
⑶眾所周知，在某些程度上，金融體系參與主體的多元化發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷橫向綜合化與縱向?qū)I(yè)化之間的融合，加快了其他行業(yè)與金融行業(yè)之間的融合，從而推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的邊界持續(xù)延伸。
五、傳統(tǒng)金融業(yè)的“解藥”
進(jìn)入21 世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，傳統(tǒng)金融需要改變始終如一的管理方式，認(rèn)真思考，主動(dòng)積極面對，調(diào)整經(jīng)營模式，按發(fā)展趨勢的特點(diǎn)，分析競合與共生，與互聯(lián)網(wǎng)爭取跨界競爭的主動(dòng)，達(dá)到合作、共贏的最終目的。
1.從創(chuàng)新模式尋找突破口，自愿加入變革
眾所周知，創(chuàng)新是競爭制勝的法寶，同時(shí)也是發(fā)展的動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的競爭以進(jìn)入白熱乎階段，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：
⑴滿足客戶之需的創(chuàng)新，即服務(wù)創(chuàng)新。依托自身資金的優(yōu)勢，積極尋找合作伙伴，與一些有實(shí)力和影響力的支付平臺(tái)及電商等合作尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的先機(jī)。
這樣做的目的是節(jié)約成本和重新建立平臺(tái)的時(shí)間，特別是一些有影響力的平臺(tái)，通過平臺(tái)、資金、數(shù)據(jù)這三個(gè)條件，滿足客戶所需。同時(shí)在有條件的情況下，創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，保證一定數(shù)量的專業(yè)人員，研究互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)積極應(yīng)對，高度重視。
⑵體現(xiàn)競爭之需的創(chuàng)新，即產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要突顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，不能只做某一種或某一類商品的歐泰，要立足于創(chuàng)造屬于自己的種類多樣化、發(fā)展多元化、形式綜合化為一體的電商平臺(tái)，與電商合作的業(yè)務(wù)有結(jié)算、托管等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。我們都知道，為了站在戰(zhàn)略制高點(diǎn)，體現(xiàn)與傳統(tǒng)金融不同的競爭實(shí)力，對于所有新產(chǎn)品的研發(fā)，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)納入思考范圍。產(chǎn)品是銀行與客戶溝通的紐帶和橋梁，無論什么樣的服務(wù)，其本質(zhì)都體現(xiàn)在產(chǎn)品上。
2.主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，從更新觀念開始
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和巨大壓力，我們不能墨守成規(guī)，而應(yīng)突出于“新”、著力于“建”、立足于“變”，在探索中前進(jìn)，在不斷探索中盡最大可能發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大創(chuàng)新和變革和創(chuàng)的力度。
⑴構(gòu)建模式新體制。構(gòu)建新體制主要體現(xiàn)在產(chǎn)品模式和服務(wù)模式方面。產(chǎn)品模式就是指為滿足多種層次及類別客戶的需要，創(chuàng)造研究與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的，開放式的金融產(chǎn)品。服務(wù)模式是指構(gòu)建新的服務(wù)模式，通過在以現(xiàn)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，研發(fā)創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式相適應(yīng)的模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)通訊新技術(shù)改善原有的服務(wù)模式。
⑵建立經(jīng)營新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融局面下經(jīng)營新形態(tài)主要指改變以往針對所有客戶采用一個(gè)方法的銷售形態(tài)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，轉(zhuǎn)變對客戶服務(wù)和認(rèn)知的辦法，在現(xiàn)有金額中洞察客戶對金融的需求并對在手的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做到按照不同客戶的不同個(gè)性偏好，讓一對一準(zhǔn)確銷售服務(wù)從理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。不要針對所有客戶制定一樣的、萬能的服務(wù)流程，而是要圍繞客戶，針對客戶實(shí)際，采取適合客戶本身需求和特點(diǎn)的、一對一的、私人定制的服務(wù)。通過個(gè)性化的服務(wù)，不斷提高和改進(jìn)互動(dòng)方式，拉攏客戶，增強(qiáng)客戶的吸引力。
⑶樹立戰(zhàn)略新理念。理念決定方向和目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融格局下，我們要堅(jiān)持“服務(wù)至上、客戶第一”的經(jīng)營理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻適應(yīng)合的新的經(jīng)營理念。同時(shí)，建立敢于競爭、善于競爭、市場第一的營銷理念。堅(jiān)持提高效率、防控風(fēng)險(xiǎn)，簡化程序的管理理念。牢記增收節(jié)支、盈利第一、創(chuàng)新渠道的效益理念
3.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動(dòng)調(diào)整轉(zhuǎn)型
21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快，但不可能在短時(shí)間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融也是不可能的。我們對其加以重視并不能一味否定傳統(tǒng)金融自身的優(yōu)勢。只是提出傳統(tǒng)金融要立足已經(jīng)擁有的優(yōu)勢，主動(dòng)積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，從而適應(yīng)21世紀(jì)新的發(fā)展需求。
⑴以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為載體，進(jìn)一步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。是對客戶進(jìn)行區(qū)分，在貼心服務(wù)上顯示出差異。眾所周知，服務(wù)最大的秘訣是差異服務(wù)，區(qū)別對待。通俗說，就是為了讓客戶最大限度的滿意，具體客戶具體分析，對不同的客戶采取不同的服務(wù)措施。其結(jié)果是使得每一個(gè)客戶感受到如春天般既溫暖又貼心的服務(wù)。二是關(guān)注一般客戶，堅(jiān)持效率優(yōu)先原則。維護(hù)一般客戶，需要提高效率，花一些精力，因?yàn)橐话憧蛻羰莻鹘y(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點(diǎn)。三是立足重點(diǎn)客戶，彰顯專業(yè)優(yōu)勢。就現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對于一些大型客戶還不具條件而進(jìn)入，因?yàn)榇笮涂蛻魧Φ姆?wù)要求更專業(yè)，也更全面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融目前競爭重點(diǎn)主要是中小客戶。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行為了不使客戶大量流失，建立牢固的客戶服務(wù)關(guān)系，需要在對重點(diǎn)客戶提供服務(wù)的方面動(dòng)腦筋想辦法，進(jìn)一步深化重點(diǎn)客戶需要做到以下兩點(diǎn)：1、“深”2、“精”。
⑵以網(wǎng)點(diǎn)渠道為載體，改善客戶體驗(yàn)。網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，銀行要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道自身的、獨(dú)一無二的、互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的這優(yōu)勢，彰顯特色。一是對服務(wù)能力力求“精”。利用下班以后的時(shí)間或周末，邀請更加專業(yè)的老師對員工進(jìn)行培訓(xùn)，包括但不限于服務(wù)技能及銷售技巧等、特別是對新產(chǎn)品的培訓(xùn)，使每位員工對新產(chǎn)品做到了如指掌，不能局限于只熟知部分業(yè)務(wù)，培養(yǎng)專家型服務(wù)人員。二是對客戶體驗(yàn)力求“鮮”。銀行要想吸引客戶注意力，讓客戶每一次都有新鮮的感覺，就需要增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，在客戶體驗(yàn)上開動(dòng)腦筋。三是對網(wǎng)點(diǎn)渠道的形象力求“新”。網(wǎng)點(diǎn)渠道很客戶的感覺非常直觀，干凈整潔的環(huán)境和臟亂差的環(huán)境，客戶一眼就可以看出。每一個(gè)客戶都希望在舒適環(huán)境下辦理業(yè)務(wù)。所以外觀和服務(wù)內(nèi)容都要有新的改觀。增加服務(wù)人員、改變臟亂差、實(shí)行客戶分區(qū)對網(wǎng)點(diǎn)渠道的形象至關(guān)重要。四是對渠道功能力求“全”。現(xiàn)在有不少銀行存在只能辦理部分業(yè)務(wù)、有些業(yè)務(wù)需要去總行辦理，給客戶造成極大不便，應(yīng)該盡可能讓網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化，減少客戶在網(wǎng)點(diǎn)之間的往返，做到隨到隨辦，提高一次辦成率。
參考文獻(xiàn)
[1]謝平.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的設(shè)想、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式.
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2014）04-0045-02
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題亦隨之凸顯。特別是2013年以來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速增長，在為金融消費(fèi)者提供更加便利服務(wù)的同時(shí)，也出現(xiàn)了部分網(wǎng)貸公司資金違約、理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)性宣傳、個(gè)人金融信息被泄露、余額寶賬戶被盜刷等侵害消費(fèi)者權(quán)益事件，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題亟待引起有關(guān)部門的高度重視。
一、目前侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的表現(xiàn)形式
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳
一是突出強(qiáng)調(diào)收益，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。如：支付寶用戶通過“余額寶”購買的貨幣基金產(chǎn)品并非保本產(chǎn)品，但支付寶公司過多強(qiáng)調(diào)收益，對虧損風(fēng)險(xiǎn)提示不足。事實(shí)上，貨幣基金在2006年曾出現(xiàn)過大面積浮動(dòng)虧損現(xiàn)象，一些大規(guī)模的基金公司也都有負(fù)值的貨幣基金。同時(shí)，不同貨幣基金的收益率也存在較大差異?！坝囝~寶”一旦因收益發(fā)生爭執(zhí)，法律糾紛很難避免，由此引發(fā)的影響很難預(yù)計(jì)。二是名稱含糊、操作過于簡單，易使消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。如：支付寶用戶選擇“余額寶”更多是受支付寶的品牌效應(yīng)影響，在未充分、明確提示風(fēng)險(xiǎn)的情況下，“余額寶”的名稱容易讓消費(fèi)者誤認(rèn)為是類似支付寶的第三方支付業(yè)務(wù)。實(shí)際操作中，用戶將資金轉(zhuǎn)入“余額寶”的過程中，支付寶公司未進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評估、未強(qiáng)制要求客戶閱讀協(xié)議內(nèi)容，也未提示購買貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者難以認(rèn)識(shí)到其作為理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)。
（二）網(wǎng)貸公司經(jīng)營不規(guī)范導(dǎo)致資金違約現(xiàn)象
目前，網(wǎng)貸公司的擔(dān)保機(jī)制不健全加大了資金違約風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在擔(dān)保權(quán)利主體不明、自己為自己擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用不規(guī)范等問題，網(wǎng)貸平臺(tái)也未納入人民銀行征信系統(tǒng)，借款人提供的包括身份證明、財(cái)產(chǎn)證明等信息的真?zhèn)坞y以辨別。而針對P2P提供第三方托管的問題也一直未得到有效解決。另一方面，網(wǎng)貸公司運(yùn)營過程中，沒有監(jiān)管部門要求其披露各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)，如資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，用戶也無法便捷地查詢投資進(jìn)度和擁有的資產(chǎn)狀況；經(jīng)營者不負(fù)責(zé)對借款人身份真實(shí)性的核查，這些都加大了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）金融消費(fèi)者身份信息和交易信息被泄漏或非法使用
在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)時(shí)代，不斷累積的交易數(shù)據(jù)逐步形成一種新的信息源。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全，不注重對金融消費(fèi)者信息安全的保護(hù)。信息主體的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，信息被泄漏、盜用和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。比如第三方支付機(jī)構(gòu)對用戶和交易的審查不嚴(yán)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘獲得個(gè)人與企業(yè)信用信息，造成個(gè)人與企業(yè)信息被濫用、錯(cuò)用和非法使用。據(jù)工信部信息安全協(xié)調(diào)司調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遭遇過個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全等網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的占7.7%，涉及直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)194億元。
二、原因分析
（一）監(jiān)管規(guī)則不完善，不利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
目前，我國法律及制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在空白地帶。我國現(xiàn)有金融法律體系中，對金融消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容，多是原則性觸及，而新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然提到金融消費(fèi)者，但對金融服務(wù)質(zhì)量、如何保護(hù)還沒有具體規(guī)定。
（二）信息披露不充分，消費(fèi)者知情權(quán)難以保障
對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，由于目前沒有明確規(guī)定要求其必須進(jìn)行信息披露，多以框架性、原則性、寬泛性的協(xié)議或法律文書代替，因此造成信息披露不充分，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，普通消費(fèi)者很難正確理解損益風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用及利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制及稅收負(fù)擔(dān)等，消費(fèi)者的知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)難以得到充分保障。
（三）責(zé)任主體不明確，消費(fèi)者維權(quán)難以實(shí)現(xiàn)
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴處理機(jī)制、爭議處理機(jī)制尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營活動(dòng)中的責(zé)任主體不明確，沒有落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門，也沒有相應(yīng)的維權(quán)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致消費(fèi)者處于維權(quán)無門的境地，維權(quán)道路較為艱難。
（四）消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，目前大多數(shù)理財(cái)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力還相對較弱，加上部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳，致使在金融消費(fèi)者投資理財(cái)時(shí)往往過多地看重理財(cái)產(chǎn)品的收益率而未注意其風(fēng)險(xiǎn)程度，因此極易出現(xiàn)自身合法權(quán)益遭受損失而后悔莫及的情形。
三、對策建議
（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，健全消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制
盡快出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范市場主體的各項(xiàng)行為。同時(shí)，應(yīng)明確相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門，細(xì)化管理職責(zé)，出臺(tái)行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。
（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露，暢通消費(fèi)者投訴處理渠道
一是盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露相關(guān)辦法，建議參照目前《商業(yè)銀行信息披露辦法》以及實(shí)際要求，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者應(yīng)對產(chǎn)品、服務(wù)及運(yùn)營等情況進(jìn)行詳盡的信息披露，確保信息對稱，幫助消費(fèi)者作出理性選擇，降低消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)，健全投訴處理工作機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠投訴有門，主管部門也要結(jié)合投訴開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。
（三）完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作外部協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)提示
相關(guān)監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的外部協(xié)作機(jī)制，組織社會(huì)力量的廣泛加入和做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)合自律；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，用普通消費(fèi)者能夠理解的語言加以表述，切實(shí)保證消費(fèi)者知情權(quán)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)。
（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)則
1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初始階段，發(fā)展模式并不成熟。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分類總結(jié)，可以歸納出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要模式，分別是信貸模式、理財(cái)模式、第三方支付模式和眾籌模式。下文將對這四種模式做具體的介紹。
信貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式和傳統(tǒng)信貸模式原理和方法基本相同，只不過是把整個(gè)操作過程由傳統(tǒng)的面對面交易形式改為網(wǎng)上交易，這種新型信貸模式大大減少了交易成本，還提高了工作的效率。但互聯(lián)網(wǎng)信貸模式與傳統(tǒng)信貸模式還是有區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的交易額度較小，交易對象大多數(shù)是個(gè)人或小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式還可以根據(jù)參與方不同分為P2P網(wǎng)貸和機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸交易過程涉及到網(wǎng)貸中介平臺(tái)、借款方、貸款方三方。一般都是由網(wǎng)貸中介負(fù)責(zé)借貸活動(dòng)的運(yùn)營，根據(jù)借款方和貸款方的數(shù)量分為“一對一”、“一對多”或“多對多”幾種借貸方式。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸與P2P網(wǎng)貸大不相同，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸只涉及到借款方和貸款方兩方。
理財(cái)模式。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式是傳統(tǒng)商業(yè)機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)合作的產(chǎn)物。其原理就是以電商平臺(tái)的技術(shù)為支持，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式銷售的產(chǎn)品眾多，除了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、基金、期貨等，還根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和電商平臺(tái)的特點(diǎn)推出具有較高收益的新型理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式相比于傳統(tǒng)理財(cái)模式其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在其交易的便捷性和透明性?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)購買理財(cái)產(chǎn)品，隨時(shí)了解產(chǎn)品的收益變化情況，并及時(shí)對收益變化做出反應(yīng)。
第三方支付模式。第三方支付模式最早是用于電子商務(wù)的支付，也是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付改變了傳統(tǒng)支付中以銀行作為資金轉(zhuǎn)移中介的模式。早期的第三方支付模式主要是網(wǎng)上購物支付，現(xiàn)在第三方支付的領(lǐng)域已經(jīng)擴(kuò)展到我們生活的方方面面，使我們的生活變得更加便捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付企業(yè)層出不窮。這雖然促進(jìn)了第三方支付模式的發(fā)展，但也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來一些負(fù)面影響。各種第三方支付企業(yè)稂莠不齊，人們在選擇使用第三方支付模式時(shí)要對企業(yè)的信譽(yù)度加以評判。
眾籌模式。眾籌模式顧名思義就是集眾人力量募集資金捐助個(gè)人或某些項(xiàng)目、企業(yè)。眾籌模式中涉及到的項(xiàng)目種類比較多。眾籌模式相比于其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言比較自由，公眾一般也是以個(gè)人喜好為依據(jù)進(jìn)行投資活動(dòng)。眾籌模式的特點(diǎn)就是“小額”、“大量”，即公開募集的資金數(shù)額比較小，但涉及到的公眾比較多。目前，眾籌模式這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的發(fā)展速度還比較緩慢，人們對其不太認(rèn)可。
2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，政府、企業(yè)和個(gè)人都還不能完全適應(yīng)這種發(fā)展速度，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中出現(xiàn)各種問題。為了使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，我們應(yīng)認(rèn)真研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并及時(shí)尋求對策。下文將分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式發(fā)展速度過快，導(dǎo)致有關(guān)規(guī)章制度不能及時(shí)更新，以至于在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)管主要表現(xiàn)在缺乏法律監(jiān)管、缺乏政府監(jiān)管以及缺乏民眾監(jiān)管三個(gè)方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的法律監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅速，有關(guān)法律規(guī)定還沒有及時(shí)做出反應(yīng)，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多法律漏洞；互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的產(chǎn)品種類多、形式復(fù)雜。這種特性對法律監(jiān)管的規(guī)避性比較強(qiáng)，法律文件很難全面的涉及到所有可能出現(xiàn)的情況。正是由于缺乏有效的法律監(jiān)管，近年來各種非法集資事件層出不窮。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的政府監(jiān)管。我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管采取“分工經(jīng)營，分業(yè)管理”的模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于“工”、“業(yè)”的劃分界定模糊，涉及到的領(lǐng)域也比較多，因此傳統(tǒng)的政府監(jiān)管根本不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管混亂，無法使用同一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。最終導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的缺失，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏民眾監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都是以實(shí)物的形式存在人們的生活視野中，在一定程度上要接受同行業(yè)和普通民眾的監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融完全是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，可以說是進(jìn)行虛擬的交易活動(dòng)，人們看不到對方的工作狀態(tài)和工作流程，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏民眾的監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)性高。金融業(yè)本身就是具有較高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融模式更是具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由信息技術(shù)脫節(jié)、征信系統(tǒng)不完善以及風(fēng)險(xiǎn)披露不足等原因造成的。
信息技術(shù)脫節(jié)是造成互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性的首要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為依托發(fā)展起來的。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易工具，一旦交易工具出現(xiàn)問題就會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動(dòng)造成嚴(yán)重影響。目前，由于信息技術(shù)發(fā)展脫節(jié)導(dǎo)致各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問題不斷發(fā)生，我們最常見的網(wǎng)絡(luò)安全問題，如黑客入侵、電腦病毒，嚴(yán)重影響了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來嚴(yán)重?fù)p失。
摘要：社會(huì)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用而生，影響著大眾的生活，同時(shí)對全球經(jīng)濟(jì)以及傳統(tǒng)銀行的發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行該如何穩(wěn)中求進(jìn)？本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式填補(bǔ)了了傳統(tǒng)銀行的空缺、搶占了傳統(tǒng)銀行市場份額等結(jié)論。并提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷完善自身、進(jìn)行變革等應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行；影響；分析
中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）19-0086-03
一、引言
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是金融界及社會(huì)各界人士十分關(guān)注的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了較大的沖擊，僅2013年互聯(lián)網(wǎng)金融幾大事件：阿里金融所屬資金規(guī)模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團(tuán)正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，北京市海淀區(qū)政府提出中關(guān)村西區(qū)建設(shè)“中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心”。足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長階段即將到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式高速的沖擊下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)采取積極的措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷壯大的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展，防止傳統(tǒng)銀行的概念被顛覆。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相業(yè)結(jié)合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計(jì)算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融；是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)；是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮。現(xiàn)在根據(jù)是否為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)，即傳統(tǒng)金融服務(wù)由線下運(yùn)營發(fā)展到線上與線寫同時(shí)運(yùn)營。大家所熟知的網(wǎng)銀、電子銀行、手機(jī)銀行即為此類服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸相對的，即非傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸的行業(yè)，此類行業(yè)即從狹義上的層面去理解，它包括大家經(jīng)常提到的提供中介服務(wù)的P2P模式、具有電商平臺(tái)為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件的金融行業(yè)，生意寶、焦點(diǎn)科技、上海鋼聯(lián)等。例如P2P金融模式是利用電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之見小額借貸交易的相關(guān)交易手續(xù)，根據(jù)個(gè)人意愿實(shí)現(xiàn)自助式借款。第二類互聯(lián)網(wǎng)金融，模式的不斷發(fā)展，將導(dǎo)致進(jìn)行交易時(shí)銀行、券商和交易所等中介都不起作用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也有著深遠(yuǎn)的影響。
1、方便快捷，無時(shí)間、空間限制
互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會(huì)高速發(fā)展的節(jié)奏，迅速快捷的辦理任何業(yè)務(wù)，任何地點(diǎn)、任何時(shí)間，只要你有相應(yīng)的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個(gè)人對個(gè)人的自助服務(wù)、支付寶快速交易等都體現(xiàn)了這一特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了支付、云計(jì)算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，不需要營業(yè)店、減少中介交易費(fèi)并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時(shí)空限制。
2、發(fā)展迅速
科學(xué)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，迅速發(fā)展，不斷擴(kuò)大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時(shí)間里，馬云在第三方支付、信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)也初具雛形，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達(dá)38，039億元，支付寶占據(jù)46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發(fā)展，同時(shí)也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速。
3、覆蓋范圍廣
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空的限制，在任何地點(diǎn)都能進(jìn)行相應(yīng)的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時(shí)，促進(jìn)了全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)充實(shí)了傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有覆蓋到的區(qū)域。
4、管理不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)相對較大
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，不具備傳統(tǒng)銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)部管理。雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)有著強(qiáng)大的基礎(chǔ)，但是對于我國來講，監(jiān)督還存在不足、缺乏行業(yè)的規(guī)范等問題。
5、技術(shù)有待不斷更新
互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，它所運(yùn)用的必須是最可靠、最先進(jìn)的技術(shù)，強(qiáng)調(diào)快捷、方便和客戶體驗(yàn)，只有技術(shù)上的領(lǐng)先，才能為業(yè)務(wù)創(chuàng)新留出足夠的空間。網(wǎng)諾技術(shù)一直在不斷的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷融入新技術(shù)，并保證其安全性，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和完善也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展
1、注重多元化、細(xì)微化
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，但根據(jù)其前期發(fā)展速度可以判斷后期發(fā)展必將對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是多方面多渠道的在發(fā)展，不斷的追求多元化。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注重的是小微企業(yè)的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業(yè)，一直著力打造一個(gè)專門服務(wù)于消費(fèi)者和小微企業(yè)的金融平臺(tái)，并建立一套完備的運(yùn)行機(jī)制，把銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都拉進(jìn)來提供服務(wù)。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會(huì)的進(jìn)步，都將更加注重微小型企業(yè)，這從某些方面也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個(gè)發(fā)展方向。
2、發(fā)展優(yōu)勢明顯、空間巨大
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情景處于良好狀態(tài)。在融資方面，目前傳統(tǒng)金融存在兩種情況。第一種是傳統(tǒng)銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本要高很多，互聯(lián)網(wǎng)金融對此有著明顯的優(yōu)勢，有著較大的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對此也存在著很多的弊端。金融行業(yè)具有較高的門檻，打入市場是一個(gè)較難的問題。另外一方面，以傳統(tǒng)銀行為主的傳統(tǒng)金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導(dǎo)權(quán)，會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。互聯(lián)網(wǎng)金融在未來盈利上也有較好的進(jìn)步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術(shù)的不斷優(yōu)越，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進(jìn)入金融市場，并且控制好相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行影響的分析
互聯(lián)網(wǎng)金融影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展與運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統(tǒng)金融行業(yè)線上線下的結(jié)合使得傳統(tǒng)金融行業(yè)有著進(jìn)一步的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)延伸對傳統(tǒng)銀行的影響本是有利的，非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行存在著極大的威脅與消極作用。
（一）填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行空缺
非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業(yè)只能線下收單的問題。余額寶解決了消費(fèi)者零錢增值的問題，又一次填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行空缺問題。其它互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷的退出傳統(tǒng)銀行不足的地方，讓整個(gè)金融體系更加完整。這樣的結(jié)果導(dǎo)致大多消費(fèi)者選擇了劃算、快捷、方便的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的其它業(yè)務(wù)，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行客流量大幅度降低。
（二）搶奪了傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
非傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行在相同業(yè)務(wù)上也有著十分大的競爭。例如前面互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中所提到的不同的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以絕對的低成本優(yōu)勢占有利地位。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有傳統(tǒng)銀行的大部分業(yè)務(wù)，并且有著明顯的競爭優(yōu)勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數(shù)量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達(dá)3500億人命幣；信用卡的數(shù)量急劇下降，傳統(tǒng)銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。
（三）巧用了傳統(tǒng)銀行客戶心理
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行與客戶之間的關(guān)系存在著差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、尊重客戶。通過客戶體驗(yàn)和了解客戶需要，不斷制定出相應(yīng)的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統(tǒng)銀行一個(gè)巨大的沖擊，提供出了傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務(wù)，相同的業(yè)務(wù)有著強(qiáng)大的競爭力，時(shí)刻滿足消費(fèi)者需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合合適的時(shí)機(jī)提供消費(fèi)者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達(dá)191億元，2013年銷售總額達(dá)350.18億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的有一個(gè)神話。
四、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的對傳統(tǒng)銀行的影響，要保證傳統(tǒng)銀行的概念不被顛覆，就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型與變革，注重傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與自身優(yōu)勢和不足制定出應(yīng)對措施，保證傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時(shí)穩(wěn)步發(fā)展。
（一）穩(wěn)住腳步，完善原有業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)銀行已經(jīng)深入人心，新興互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面不如傳統(tǒng)銀行帶給消費(fèi)者的安全感強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)原有業(yè)務(wù)的完善程度，對已經(jīng)收到威脅或者存在的威脅制定相應(yīng)的應(yīng)對機(jī)制。例如余額寶對存款業(yè)務(wù)的沖擊，傳統(tǒng)銀行需要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行內(nèi)部完善，通過自身改變吸引消費(fèi)者、留住消費(fèi)者。通過完善原有業(yè)務(wù)，增加原有業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢，在不進(jìn)步的情況下保證不退步。
（二）打破傳統(tǒng)觀念，進(jìn)行傳統(tǒng)銀行變革
1、從根源做起，填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行空缺
余額寶、支付寶等利用傳統(tǒng)銀行空缺，獲取了大量收益。傳統(tǒng)銀行需要不斷去探索自身不足，通過發(fā)現(xiàn)自身不足，提出相應(yīng)的解決辦法。運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)和當(dāng)代消費(fèi)者消費(fèi)心理，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)（下轉(zhuǎn)95頁）（上接87頁）點(diǎn)，融入當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的精髓全面發(fā)展。
2、注入新鮮血液，加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸
傳統(tǒng)銀行現(xiàn)擁有網(wǎng)諾銀行、電子銀行，手機(jī)銀行等，在這基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)及領(lǐng)先思想，發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足大眾需要，走在金融行業(yè)領(lǐng)先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)合了云計(jì)算、社交網(wǎng)諾等工具，有著較強(qiáng)的競爭力，傳統(tǒng)銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應(yīng)該突破此防線，做好線下運(yùn)營的同時(shí)，大力進(jìn)攻互聯(lián)網(wǎng)市場，并占有可觀的市場份額。
3、相互結(jié)合，共同贏利
互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)具備傳統(tǒng)銀行所不具有的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行在穩(wěn)住自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，采取合作的方式吸納互聯(lián)網(wǎng)金融模式對自身發(fā)展與盈利有較大影響的業(yè)務(wù)，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統(tǒng)銀行應(yīng)在切合的時(shí)機(jī)，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時(shí)完善自身不足，在合作的同時(shí)，通過合理方式學(xué)會(huì)相應(yīng)技術(shù)與方法，能夠獨(dú)立的奪回更多的市場份額。
4、善用互聯(lián)網(wǎng)金融模式不足
互聯(lián)網(wǎng)金融模式為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興行業(yè)，雖然在近幾年發(fā)展迅速，且有著較大的發(fā)展空間，但是存在許多發(fā)展弊端與潛在風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯(lián)網(wǎng)金融具有的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展空間，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足。
（三）注重自身發(fā)展
任何一種行業(yè)的生存，都需要自身不斷的發(fā)展，并且能夠獨(dú)立的變的更加強(qiáng)大。傳統(tǒng)銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強(qiáng)大。擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所擁有的，擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統(tǒng)銀行發(fā)展所必須考慮的，和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯(lián)網(wǎng)都擁有與傳統(tǒng)銀行不同的特征，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的空缺。傳統(tǒng)銀行需要不斷的發(fā)展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動(dòng)的局面。
（四）制定應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式機(jī)制
每個(gè)新興行業(yè)都存在一定的萌芽期、發(fā)展期，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該建立起完善應(yīng)對措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式將要推出新業(yè)務(wù)或者在萌芽階段時(shí)，采取合理的應(yīng)對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產(chǎn)物占領(lǐng)過多市場份額。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生影響著國民經(jīng)濟(jì)，同時(shí)影響著大眾的生活，對傳統(tǒng)銀行也有著巨大的沖擊力。傳統(tǒng)銀行在追求自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該采取合理的措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，促進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合合，它是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金的支付，整合，為金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)新的發(fā)展空間。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，解決了以往傳統(tǒng)金融在服務(wù)開發(fā)，客戶挖掘，社會(huì)需求三個(gè)方面的問題。能夠及時(shí)反饋市場需求，解決以往信息的流通不暢，為社會(huì)金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)新的發(fā)展空間。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管潛在問題
最近談P2P都談到e租寶這個(gè)事件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，從13年大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在突破之前的法律制度，創(chuàng)新絕對不是違法創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新就是渠道創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有的法律制度框架下如果進(jìn)行這樣創(chuàng)新的話，每個(gè)人都有自己的底線，不會(huì)出現(xiàn)一千多家P2P平臺(tái)的跑路和失敗，給投資者帶來這么大的損失，甚至給P2P發(fā)展帶來一個(gè)瓶頸。當(dāng)政府以及我們的投資者或者廣大的公民對這個(gè)行業(yè)無法容忍的時(shí)候可能這個(gè)行業(yè)無法發(fā)展和存活了，這是缺少敬畏產(chǎn)生這樣的惡果。怎么創(chuàng)新，怎么合法創(chuàng)新，創(chuàng)新過程當(dāng)中我們的底線應(yīng)該是什么。
第一是法律關(guān)系，如果是渠道就是個(gè)法律關(guān)系，P2P平臺(tái)和眾籌，或者51理財(cái)平臺(tái)都是區(qū)間合同法律關(guān)系，在這個(gè)法律關(guān)系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進(jìn)行非法集資的話，一開始就已經(jīng)違法。
第二是沒有監(jiān)管，我們對監(jiān)管的理解較為片面，一是立法的監(jiān)管，一是司法的監(jiān)管，另外行業(yè)自律的監(jiān)管，企業(yè)自身自律的監(jiān)管，還有外在行政監(jiān)管，現(xiàn)在缺少的是外在的行政監(jiān)管，有立法和司法、行業(yè)協(xié)會(huì)，有企業(yè)社會(huì)責(zé)任的約束，缺少了這種監(jiān)管的制度讓執(zhí)業(yè)者放低了對自己的要求，從而就會(huì)影響整個(gè)行業(yè)，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性結(jié)果。
三、法律監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用
對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅需要市場調(diào)節(jié)，也需要法律監(jiān)管。法律的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)正確的導(dǎo)向，同時(shí)也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入門檻。在法律監(jiān)管過程中，有利于通過資本整合，第三方托管，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的監(jiān)管，促進(jìn)了企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問題，同時(shí)有利于新型的金融服務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)稱為金融市場發(fā)展迫在眉睫的問題。對于金融市場而言，需要有法可依，特別是對于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)在法律監(jiān)管體系建設(shè)上需要有一定的預(yù)見性。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善，總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中需要樹立客戶利益至上的原則，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個(gè)運(yùn)營商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。唯有完善的法律?O管體系，才能真正激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國家理應(yīng)給予它更多的發(fā)展空間，在一定的范圍內(nèi)允許其有問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種行業(yè)，也應(yīng)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)一視同仁，在對金融行業(yè)所從事的服務(wù)相同時(shí)，理應(yīng)受到同樣的監(jiān)管，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財(cái)款。在監(jiān)管這一方面，應(yīng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對待。例如P2P平臺(tái)，它不可以作為一個(gè)資金池，更不能同時(shí)從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務(wù)。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認(rèn)可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。
第二，相應(yīng)的規(guī)章制度應(yīng)該完善健全。要實(shí)行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點(diǎn)。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善?？偨Y(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個(gè)運(yùn)營商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。
自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)深得廣大消費(fèi)群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國的法律規(guī)制體系不完善等原因，導(dǎo)致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風(fēng)險(xiǎn)事件，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長，必然會(huì)帶來更大的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，并且規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。
1互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)
從刑法、民法和行政法角度來理解法律風(fēng)險(xiǎn)，分為刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復(fù)雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導(dǎo)致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務(wù)，從而產(chǎn)生的各種負(fù)面法律后果的風(fēng)險(xiǎn)?？偨Y(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為彌補(bǔ)信息的不對稱，會(huì)將優(yōu)質(zhì)借款人的信息在平臺(tái)上，以吸引投資者進(jìn)行投資。對于平臺(tái)而言，借款人的信息是商業(yè)機(jī)密，被到網(wǎng)上，會(huì)被競爭對手獲取，喪失商業(yè)主動(dòng)權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）隱私被侵犯的法律風(fēng)險(xiǎn)。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關(guān)法律里面對公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進(jìn)行保護(hù)，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。（3）借貸利率過高的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺(tái)進(jìn)行借貸，必然要承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資平臺(tái)跑路導(dǎo)致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導(dǎo)致其隨時(shí)可能面臨法律責(zé)任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會(huì)不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會(huì)使企業(yè)陷入法律風(fēng)險(xiǎn)之中。（4）非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺(tái)的非法性具有很強(qiáng)的隱蔽性，這些平臺(tái)通過媒體公開其集資項(xiàng)目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識(shí)別其是否合法，被誤導(dǎo)進(jìn)行投資，會(huì)給自己帶來巨大的資金法律風(fēng)險(xiǎn)，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價(jià)值的比特幣，其流通隱蔽，對其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風(fēng)險(xiǎn)高收益的旗號(hào)吸引投資者，這也潛在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的法律問題
2．1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中政府存在的問題
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對其進(jìn)行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺(tái)的部門規(guī)章，不能全面的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是這些法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護(hù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督主體，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺(tái)、基金管理機(jī)構(gòu)等，所以根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，中國人民銀行對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)對貨幣市場基金進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)對存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務(wù)眾多，雖然表面看各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責(zé)權(quán)限劃分不明確，會(huì)造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復(fù)監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務(wù)之間監(jiān)管措施不同，特別對于跨市場進(jìn)行的金融活動(dòng)，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入業(yè)務(wù)許可制度。信息披露制度是彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動(dòng)地位，承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2．2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)于大眾，應(yīng)該時(shí)刻考慮客戶的利益，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要及時(shí)對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，保護(hù)參與主體的利益，而現(xiàn)實(shí)中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機(jī)意識(shí)較差，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識(shí)薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟(jì)主體，會(huì)為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費(fèi)者，一旦其違法行為被揭穿，會(huì)給企業(yè)帶來巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。
2．3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體存在問題
首先，消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險(xiǎn)廣告刺激之后，盲目進(jìn)行投資，這證明其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不能識(shí)別市場風(fēng)險(xiǎn)，更好作出投資決策。其次，消費(fèi)主體投資意識(shí)較差。消費(fèi)主體在進(jìn)行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，會(huì)造成巨大損失。最后，消費(fèi)主體法律意識(shí)薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路事件中反映出來，消費(fèi)主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時(shí)，法律意識(shí)淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運(yùn)用法律武器來進(jìn)行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會(huì)選擇維權(quán)，這不利于消費(fèi)者自身權(quán)益的保護(hù)。
3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律問題對策
3．1完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管
首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進(jìn)行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補(bǔ)充，形成一個(gè)完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實(shí)踐操作較強(qiáng)的法律規(guī)范體系。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對其職責(zé)以及職權(quán)范圍進(jìn)行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機(jī)制，保證各監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個(gè)良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵途徑，從源頭進(jìn)行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導(dǎo)，市場為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊(duì)伍，以保證對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進(jìn)行評估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行批準(zhǔn)，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時(shí)進(jìn)行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問題，要進(jìn)行及時(shí)披露，讓消費(fèi)者做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。
3．2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管
首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信息安全意識(shí)。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識(shí)并不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。還要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不斷的積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以審慎的原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。其次，要增強(qiáng)法律意識(shí)。企業(yè)應(yīng)該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動(dòng)，要有法律意識(shí)，以企業(yè)為主導(dǎo)，上下齊動(dòng)員學(xué)習(xí)法律知識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)，不做法律之外損害消費(fèi)者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，但是應(yīng)在政府主導(dǎo)下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護(hù)合法的企業(yè)行為，對不合法行為進(jìn)行行業(yè)抵制和舉報(bào)，維護(hù)行業(yè)榮譽(yù)。
3．3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身保護(hù)意識(shí)
首先，加強(qiáng)消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)該積極關(guān)注國家進(jìn)行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，知道并理解金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，掌握一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以免造成風(fēng)險(xiǎn)損失。其次，增強(qiáng)消費(fèi)者投資意識(shí)。通過宣傳以及學(xué)習(xí)等方式了解金融投資知識(shí)，知道投資方法，學(xué)會(huì)不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。最后，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認(rèn)倒霉，消費(fèi)者要學(xué)會(huì)并敢于運(yùn)用法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對跑路企業(yè)進(jìn)行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。
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