時間：2023-06-19 09:23:59
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一、機動車輛保險費率管制的弊端
我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產生和發(fā)展起來的。恢復國內財產保險業(yè)務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執(zhí)行費率并可在一定范圍內享有費率浮動權。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監(jiān)管提供了法律依據?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經營主體的內控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現出來。
（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求
保險費率是保險產品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產品供需的真實反映與調節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據市場的變化對費率進行調整，只有等監(jiān)管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現行費率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。
（二）違背了保險費率的公平合理原則
保險費率計算與征收的公平合理是保險經營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據保險標的、風險的種類和程度，訂立適當的費率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現：
（1）實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關系，導致有的地區(qū)被保險人應交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現“龍卷風”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。
（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理。現行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經營成本等影響保險經營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業(yè)務的經營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強保險公司的競爭能力
產品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產品創(chuàng)新的內在動力和外在壓力，用不著去從事產品開發(fā)與產品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內保險公司在保險費率的精算、核保技術、產品開發(fā)技術及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實施機動車輛保險費率市場化的背景
保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據保險市場產品供需狀況、根據對產品損失數據的收集分析、公司資源狀況和其經營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。
在經濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達國家的車險經營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產品的設計和銷售大多經歷過從無序競爭到嚴格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經加入WTO，國內保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產品創(chuàng)新，提供優(yōu)質的服務，這樣各保險公司必須改善內部管理，提高經營管理水平，加大信息化建設的投入，增加產品的技術含量，提高整體的競爭能力。
機動車輛保險是國內保險市場財產保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產保險業(yè)務的首位，近幾年保險費收入占財產保險業(yè)務總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產保險領域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結構進行了調整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準費率，依據風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調整機動車輛保險條款費率，經保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現市場化的目標需要相應的條件和配套措施。
三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議
（一）機動車輛保險費率市場化的過程
一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經營主體的經營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現階段保險公司的經營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。
1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。
2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調整的公式、測算數據、方案及調整費率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險公司經營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。
（二）實現保險監(jiān)管模式的轉變
保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉變來適應這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實行的是嚴格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應對償付能力監(jiān)管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標的監(jiān)管，可以對保險公司的經營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。
機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內控制度的建立
要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產生怎樣通過企業(yè)內控來防范和約束經營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經營政策，自覺規(guī)避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現內訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。內控制度是保險人對保險經營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經營主體，費率市場化可能會產生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經營主體，關鍵是要明晰其產權，建立現代企業(yè)制度。只有使市場經營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。
（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境
為順利實現機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應作以下工作：
1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。
2.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進行本地區(qū)機動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機動車輛保險經營機構合理確定費率提供參考數據。
4.積極研究機動車輛保險機構的行業(yè)自律問題，爭取建立機動車輛保險機構的行業(yè)自律機制和違約違規(guī)處理機制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機構的行業(yè)自律與公司內控創(chuàng)造外部的基礎條件，真正實現機動車輛保險條款費率改革的目的。
我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產生和發(fā)展起來的?；謴蛧鴥蓉敭a保險業(yè)務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執(zhí)行費率并可在一定范圍內享有費率浮動權。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監(jiān)管提供了法律依據?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經營主體的內控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現出來。
（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求
保險費率是保險產品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產品供需的真實反映與調節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據市場的變化對費率進行調整，只有等監(jiān)管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。
（二）違背了保險費率的公平合理原則
保險費率計算與征收的公平合理是保險經營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據保險標的、風險的種類和程度，訂立適當的費率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現：
（1）實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關系，導致有的地區(qū)被保險人應交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現“龍卷風”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。
（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理?，F行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經營成本等影響保險經營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業(yè)務的經營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強保險公司的競爭能力
產品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產品創(chuàng)新的內在動力和外在壓力，用不著去從事產品開發(fā)與產品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內保險公司在保險費率的精算、核保技術、產品開發(fā)技術及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實施機動車輛保險費率市場化的背景
保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據保險市場產品供需狀況、根據對產品損失數據的收集分析、公司資源狀況和其經營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。
在經濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達國家的車險經營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產品的設計和銷售大多經歷過從無序競爭到嚴格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經加入WTO，國內保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產品創(chuàng)新，提供優(yōu)質的服務，這樣各保險公司必須改善內部管理，提高經營管理水平，加大信息化建設的投入，增加產品的技術含量，提高整體的競爭能力。
機動車輛保險是國內保險市場財產保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產保險業(yè)務的首位，近幾年保險費收入占財產保險業(yè)務總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產保險領域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結構進行了調整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準費率，依據風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調整機動車輛保險條款費率，經保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現市場化的目標需要相應的條件和配套措施。
三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議
（一）機動車輛保險費率市場化的過程
一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經營主體的經營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現階段保險公司的經營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。
1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。
2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調整的公式、測算數據、方案及調整費率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險公司經營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。
（二）實現保險監(jiān)管模式的轉變
保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉變來適應這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實行的是嚴格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應對償付能力監(jiān)管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標的監(jiān)管，可以對保險公司的經營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。
機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內控制度的建立
要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產生怎樣通過企業(yè)內控來防范和約束經營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經營政策，自覺規(guī)避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現內訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。內控制度是保險人對保險經營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經營主體，費率市場化可能會產生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經營主體，關鍵是要明晰其產權，建立現代企業(yè)制度。只有使市場經營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。
（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境
為順利實現機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應作以下工作：
1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。
2.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進行本地區(qū)機動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機動車輛保險經營機構合理確定費率提供參考數據。
4.積極研究機動車輛保險機構的行業(yè)自律問題，爭取建立機動車輛保險機構的行業(yè)自律機制和違約違規(guī)處理機制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機構的行業(yè)自律與公司內控創(chuàng)造外部的基礎條件，真正實現機動車輛保險條款費率改革的目的。
（五）建立財產保險精算制度
保險業(yè)務是一種風險管理業(yè)務，精算是進行風險管理的基礎，而風險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費率，有效地管理風險。保險監(jiān)管機構放開費率設定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據精算原理制定出符合中國國情的準備金評估標準和法定償付能力監(jiān)管體系。
我國目前已初步構建了壽險精算體系，它包括：精算師考試認可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應在借鑒壽險精算制度建設的基礎上，建立財產保險和再保險的精算體系，要求各家財產保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費率市場化提供技術保證。
主要參考文獻：
[1]裴光。中國保險業(yè)競爭力研究[M]北京：中國金融出版社，2001.
[2]張俊才。保險費率市場化與新產品開發(fā)[J].保險研究，2002，（3）。
[3]張響賢等。論汽車保險費率市場化趨勢[J].保險研究，2002，（1）。
中國保監(jiān)會副主席馮曉增4月27日在滬考察時表示，上海實行機動車輛第三者責任險費率浮動制度是市場經濟中保險行業(yè)的一種探索，是社會資源的共享共用，符合第三者責任險的發(fā)展方向。
馮曉增一行 于4月27日來到中國人民財產保險股份有限公司上海分公司，就4月1日起在上海率先實施的機動車第三者責任險費率浮動制度，聽取了來自滬上10家中資產險公司負責人的匯報，并就上海保險業(yè)的發(fā)展作了重要指示。
馮曉增表示，上海實施機動車輛第三者責任險費率浮動制度的收獲很大，上海各保險公司要在上海市委市政府的關心下，在上海保監(jiān)局的支持下，進一步開發(fā)利用這個系統(tǒng)，擴大系統(tǒng)的功能。馮曉增同時指出，上海實行機動車輛第三者責任險費率浮動制度的方向是正確的，是在社會主義市場經濟條件下的一項業(yè)務創(chuàng)新，是在市場經濟向前發(fā)展中保險行業(yè)的一種探索，是社會資源的共享、共用。盡管實施不到一個月，但效果良好，實現了社會、交警、保險公司的多贏。通過這種管理，能體現出社會效應和行業(yè)經營管理的經濟效應。沒有社會效應，是談不上保險業(yè)的發(fā)展和經濟效應的，社會效應是一種形象，是行業(yè)信譽的體現。馮曉增最后就機動車輛第三者責任險實行費率浮動制度作出總結，并提出要求。第一，提高了行業(yè)的服務水平。第二，合規(guī)合法經營，規(guī)范了市場。第三，提高了保險公司的效益。第四，提高了我國城市管理特別是交通管理的水平。第五，為全國實施機動車輛第三者責任險法定保險做好了摸索和準備。第六，監(jiān)管促進發(fā)展、促進規(guī)范，創(chuàng)造適宜發(fā)展的條件。第七，要擴大、提高機動車輛第三者責任險的功能。要把這種概念引向深入。第八，進一步探索市場的“游戲規(guī)則”，進行良性競爭，同時發(fā)揮同業(yè)公會的作用。
上海保險同業(yè)公會的有關人員在匯報會上介紹了上海市機動車第三者責任險實行費率浮動制度的具體情況，并現場演示了保險公司與公安部門共同開發(fā)的機動車輛聯合信息平臺的整個操作過程。
金融時報
第三條凡在本市行政區(qū)域內從事經營性機動車維修及其相關活動的單位和個人，均應遵守本條例。
專業(yè)從事農業(yè)機械維修的站（點）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負責組織領導本行政區(qū)域的機動車維修市場管理工作，機動車維修管理機構負責具體實施機動車維修市場管理工作。
工商行政、環(huán)境保護、質量技術監(jiān)督、公安、價格、稅務、市政、城市管理執(zhí)法、農業(yè)等部門應在各自職責范圍內，配合做好機動車維修市場相關的監(jiān)督管理工作。
第五條機動車維修市場管理應當遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經營、依法管理的原則，鼓勵、支持機動車維修行業(yè)實行特約維修和連鎖經營。
機動車維修經營活動應當遵守誠實信用、優(yōu)質服務、保證質量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應當會同有關部門編制當地的機動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報同級人民政府批準后公布實施。
第二章從業(yè)資格管理
第七條從事機動車維修經營應當具備下列條件：（一）符合當地機動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
（二）有符合規(guī)定并與其維修經營類別相適應的經營場所、廠房和停車場地；
（三）有與其維修經營類別相適應的、合格的維修、檢測設備和符合國家規(guī)定的計量器具；
（四）有與其從事維修活動相適應的、合格的專業(yè)技術人員、技術工人、質量檢驗人員和管理人員；
（五）有健全的機動車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。
第八條申請從事機動車維修業(yè)務的單位和個人，應當持有關證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構提出申請。機動車維修管理機構應當自受理申請之日起十五日內完成審核、勘驗，對符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應類別機動車維修經營許可證明；對不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機動車維修經營者設立分支機構或者以連鎖經營形式從事機動車維修業(yè)務的，應當按前款規(guī)定辦理經營許可手續(xù)。
外商在本市投資從事機動車維修業(yè)務的，按國家有關規(guī)定辦理。
第九條從事機動車維修經營的單位和個人，應當持許可證明依法向工商行政管理機關辦理有關登記手續(xù)。
第十條機動車維修經營，按照國家規(guī)定實行分類管理。
一類汽車維修企業(yè)可以從事機動車大修、總成修理和機動車維護、小修及專項修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機動車二級維護、一級維護及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機動車專項修理。
一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護及小修。
第十一條從事機動車維修的專業(yè)技術人員、技術工人、質量檢驗人員應經專業(yè)技能培訓，并按國家有關規(guī)定取得相應資格證書后，方可上崗。
第十二條機動車維修經營者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場地、經營范圍的，應當到原許可機關辦理變更或者注銷手續(xù)。
第十三條嚴禁偽造、涂改、轉借、買賣機動車維修經營許可證。
第三章經營行為管理
第十四條機動車維修經營者必須按照許可的維修類別從事機動車維修業(yè)務，不得超越許可的維修類別和范圍維修機動車輛。
機動車維修經營者應當在業(yè)務受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時定額、配件及材料價格、收費標準、監(jiān)督電話等內容。
第十五條機動車維修經營者承修機動車輛，應當明確告知托修方維修的類別、范圍及有關部門公布的維修工時定額和收費標準。
機動車輛大修、總成修理、二級維護以及維修預算費用達一千元以上的維修業(yè)務，承修方應當告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應當與托修方簽訂書面合同。
第十六條機動車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機動車維修經營者不得有下列行為：
（一）承修已報廢的機動車輛和已列入國家強制報廢范圍的機動車輛；
（二）拼裝機動車輛；
（三）擅自對在用機動車輛改裝、改色、更改發(fā)動機號碼和車架號碼；
（四）承修與機動車行駛證、號牌不符及其他無合法證明的機動車輛；
（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。
第十八條機動車維修應當按照合同約定進行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現確需增加維修項目的，應當事先通知托修人，重新約定。
機動車維修過程中換掉的零部件，應當交還托修方。
第十九條托修方有權自行選擇維修廠點，任何單位和個人不得強制或者變相強制指定維修廠點。
經公安交通管理機關處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機關出具的有關證明自行選擇維修廠點。
第二十條機動車維修經營者應當對承修的機動車輛予以登記，建立檔案，如實記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項目、送修時間、作業(yè)人員、維修結果等內容。
第二十一條機動車維修經營者應當向托修方開具機動車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時、配件及材料費清單。
第二十二條機動車維修經營者未按合同約定時間交付維修車輛的，應當按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗收接車的，機動車維修經營者應當通知托修方限期驗收接車，車輛的保管費和自然損壞的修復費由托修方承擔；逾期仍不驗收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機動車維修經營者不得制作、懸掛與其經許可的維修類別、范圍不符的匾額、標示牌，不得制作、與其經許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機動車維修經營者不得采用不正當競爭手段招攬業(yè)務。
第四章質量管理
第二十五條機動車維修經營者應當建立健全維修質量保證體系。
第二十六條機動車維修經營者必須嚴格執(zhí)行國家標準、行業(yè)標準和地方標準，并按機動車維修技術標準和規(guī)范維修。沒有標準的，可以參照原車維修手冊、使用說明書和有關維修技術規(guī)范維修。
第二十七條機動車維修經營者對機動車輛維修前，必須由質量檢驗人員進行檢測或者檢驗；對機動車輛的大修、總成修理和二級維護，應當填寫檢驗報告單，經托修方確認后方可維修。
機動車輛大修、總成修理和二級維護竣工后，必須進行出廠技術檢測或者委托具有相應資質等級的機動車輛綜合性能檢測機構檢測。經檢測合格的，出具檢測合格報告，并由質量檢驗負責人根據檢測合格報告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。
第二十八條機動車輛綜合性能檢測機構對其出具的檢測報告的真實性、準確性、合法性負責。
第二十九條機動車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產品符合國家規(guī)定標準，并有質量檢驗合格證明；
（二）標明產品名稱、生產廠名和地址；
（三）包裝和商標符合國家有關規(guī)定和標準要求；
（四）實施生產許可證或者使用產品質量認證標志的產品，應有許可證或質量認證的編號、批準日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進行機動車輛大修、發(fā)動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理，應當按照規(guī)定對機動車尾氣排放進行檢測；不符合排放標準的，不得交付使用。
第三十一條機動車維修實行質量保證期制度。在質量保證期內，因維修質量原因造成機動車無法正常使用的，承修方應當無償返修。
質量保證范圍和期限按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。
第三十二條機動車托修、承修雙方因維修質量或者履行維修合同發(fā)生爭議時，當事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費者協(xié)會、機動車維修管理機構申請調解，也可以依據仲裁協(xié)議申請仲裁或者依法向人民法院。
第五章監(jiān)督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應當加強對機動車維修管理機構實施機動車維修市場管理工作的指導監(jiān)督。
機動車維修管理機構應當依法對機動車維修經營活動實施管理，對機動車維修經營者的經營資質進行檢查，及時查處違法行為。
機動車維修經營者應當自覺接受監(jiān)督檢查，如實提供有關資料。
第三十四條機動車維修管理機構應當建立機動車維修投訴、舉報受理制度，對接到的投訴、舉報應當在二十日內調查處理完畢，并將結果告知投訴人、舉報人。
第三十五條機動車維修管理機構應當建立機動車維修市場公告制度，定期將機動車維修違法經營行為的查處情況和投訴情況向社會公布。
第三十六條機動車維修管理機構工作人員執(zhí)行公務時，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。
第三十七條機動車維修管理機構在查處違法經營行為時，對可能滅失或者以后難以取得的證據，經機動車維修管理機構負責人批準，可以先行登記保存，并在七日內作出處理決定。
第六章法律責任
第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條機動車維修經營者超越許可的維修類別進行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機動車輛大修、發(fā)動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機動車維修經營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷機動車維修經營許可證書；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第四十二條機動車輛綜合性能檢測機構出具虛假檢測報告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，建議有關部門吊銷其資質證書。
第四十三條機動車維修管理機構工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關部門給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）不依據法定條件核準、發(fā)放機動車維修經營許可證書的；
（二）發(fā)現違法行為不及時查處的；
第二條本條例所稱機動車維修，是指汽車、摩托車、農用運輸車、輪式專用機械車等機動車輛的整車大修、總成修理、二級維護、一級維護、小修和專項修理。
第三條凡在本市行政區(qū)域內從事經營性機動車維修及其相關活動的單位和個人，均應遵守本條例。
專業(yè)從事農業(yè)機械維修的站（點）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負責組織領導本行政區(qū)域的機動車維修市場管理工作，機動車維修管理機構負責具體實施機動車維修市場管理工作。
工商行政、環(huán)境保護、質量技術監(jiān)督、公安、價格、稅務、市政、城市管理執(zhí)法、農業(yè)等部門應在各自職責范圍內，配合做好機動車維修市場相關的監(jiān)督管理工作。
第五條機動車維修市場管理應當遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經營、依法管理的原則，鼓勵、支持機動車維修行業(yè)實行特約維修和連鎖經營。
機動車維修經營活動應當遵守誠實信用、優(yōu)質服務、保證質量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應當會同有關部門編制當地的機動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報同級人民政府批準后公布實施。
第二章從業(yè)資格管理
第七條從事機動車維修經營應當具備下列條件：（一）符合當地機動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
（二）有符合規(guī)定并與其維修經營類別相適應的經營場所、廠房和停車場地；
（三）有與其維修經營類別相適應的、合格的維修、檢測設備和符合國家規(guī)定的計量器具；
（四）有與其從事維修活動相適應的、合格的專業(yè)技術人員、技術工人、質量檢驗人員和管理人員；
（五）有健全的機動車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。
第八條申請從事機動車維修業(yè)務的單位和個人，應當持有關證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構提出申請。機動車維修管理機構應當自受理申請之日起十五日內完成審核、勘驗，對符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應類別機動車維修經營許可證明；對不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機動車維修經營者設立分支機構或者以連鎖經營形式從事機動車維修業(yè)務的，應當按前款規(guī)定辦理經營許可手續(xù)。
外商在本市投資從事機動車維修業(yè)務的，按國家有關規(guī)定辦理。
第九條從事機動車維修經營的單位和個人，應當持許可證明依法向工商行政管理機關辦理有關登記手續(xù)。
第十條機動車維修經營，按照國家規(guī)定實行分類管理。
一類汽車維修企業(yè)可以從事機動車大修、總成修理和機動車維護、小修及專項修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機動車二級維護、一級維護及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機動車專項修理。
一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護及小修。
第十一條從事機動車維修的專業(yè)技術人員、技術工人、質量檢驗人員應經專業(yè)技能培訓，并按國家有關規(guī)定取得相應資格證書后，方可上崗。
第十二條機動車維修經營者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場地、經營范圍的，應當到原許可機關辦理變更或者注銷手續(xù)。
第十三條嚴禁偽造、涂改、轉借、買賣機動車維修經營許可證。
第三章經營行為管理
第十四條機動車維修經營者必須按照許可的維修類別從事機動車維修業(yè)務，不得超越許可的維修類別和范圍維修機動車輛。
機動車維修經營者應當在業(yè)務受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時定額、配件及材料價格、收費標準、監(jiān)督電話等內容。
第十五條機動車維修經營者承修機動車輛，應當明確告知托修方維修的類別、范圍及有關部門公布的維修工時定額和收費標準。
機動車輛大修、總成修理、二級維護以及維修預算費用達一千元以上的維修業(yè)務，承修方應當告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應當與托修方簽訂書面合同。
第十六條機動車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機動車維修經營者不得有下列行為：
（一）承修已報廢的機動車輛和已列入國家強制報廢范圍的機動車輛；
（二）拼裝機動車輛；
（三）擅自對在用機動車輛改裝、改色、更改發(fā)動機號碼和車架號碼；
（四）承修與機動車行駛證、號牌不符及其他無合法證明的機動車輛；
（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。
第十八條機動車維修應當按照合同約定進行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現確需增加維修項目的，應當事先通知托修人，重新約定。
機動車維修過程中換掉的零部件，應當交還托修方。
第十九條托修方有權自行選擇維修廠點，任何單位和個人不得強制或者變相強制指定維修廠點。
經公安交通管理機關處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機關出具的有關證明自行選擇維修廠點。
第二十條機動車維修經營者應當對承修的機動車輛予以登記，建立檔案，如實記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項目、送修時間、作業(yè)人員、維修結果等內容。
第二十一條機動車維修經營者應當向托修方開具機動車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時、配件及材料費清單。
第二十二條機動車維修經營者未按合同約定時間交付維修車輛的，應當按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗收接車的，機動車維修經營者應當通知托修方限期驗收接車，車輛的保管費和自然損壞的修復費由托修方承擔；逾期仍不驗收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機動車維修經營者不得制作、懸掛與其經許可的維修類別、范圍不符的匾額、標示牌，不得制作、與其經許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機動車維修經營者不得采用不正當競爭手段招攬業(yè)務。
第四章質量管理
第二十五條機動車維修經營者應當建立健全維修質量保證體系。
第二十六條機動車維修經營者必須嚴格執(zhí)行國家標準、行業(yè)標準和地方標準，并按機動車維修技術標準和規(guī)范維修。沒有標準的，可以參照原車維修手冊、使用說明書和有關維修技術規(guī)范維修。
第二十七條機動車維修經營者對機動車輛維修前，必須由質量檢驗人員進行檢測或者檢驗；對機動車輛的大修、總成修理和二級維護，應當填寫檢驗報告單，經托修方確認后方可維修。
機動車輛大修、總成修理和二級維護竣工后，必須進行出廠技術檢測或者委托具有相應資質等級的機動車輛綜合性能檢測機構檢測。經檢測合格的，出具檢測合格報告，并由質量檢驗負責人根據檢測合格報告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。
第二十八條機動車輛綜合性能檢測機構對其出具的檢測報告的真實性、準確性、合法性負責。
第二十九條機動車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產品符合國家規(guī)定標準，并有質量檢驗合格證明；
（二）標明產品名稱、生產廠名和地址；
（三）包裝和商標符合國家有關規(guī)定和標準要求；
（四）實施生產許可證或者使用產品質量認證標志的產品，應有許可證或質量認證的編號、批準日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進行機動車輛大修、發(fā)動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理，應當按照規(guī)定對機動車尾氣排放進行檢測；不符合排放標準的，不得交付使用。
第三十一條機動車維修實行質量保證期制度。在質量保證期內，因維修質量原因造成機動車無法正常使用的，承修方應當無償返修。
質量保證范圍和期限按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。
第三十二條機動車托修、承修雙方因維修質量或者履行維修合同發(fā)生爭議時，當事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費者協(xié)會、機動車維修管理機構申請調解，也可以依據仲裁協(xié)議申請仲裁或者依法向人民法院。
第五章監(jiān)督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應當加強對機動車維修管理機構實施機動車維修市場管理工作的指導監(jiān)督。
機動車維修管理機構應當依法對機動車維修經營活動實施管理，對機動車維修經營者的經營資質進行檢查，及時查處違法行為。
機動車維修經營者應當自覺接受監(jiān)督檢查，如實提供有關資料。
第三十四條機動車維修管理機構應當建立機動車維修投訴、舉報受理制度，對接到的投訴、舉報應當在二十日內調查處理完畢，并將結果告知投訴人、舉報人。
第三十五條機動車維修管理機構應當建立機動車維修市場公告制度，定期將機動車維修違法經營行為的查處情況和投訴情況向社會公布。
第三十六條機動車維修管理機構工作人員執(zhí)行公務時，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。
第三十七條機動車維修管理機構在查處違法經營行為時，對可能滅失或者以后難以取得的證據，經機動車維修管理機構負責人批準，可以先行登記保存，并在七日內作出處理決定。
第六章法律責任
第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條機動車維修經營者超越許可的維修類別進行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機動車輛大修、發(fā)動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機動車維修經營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷機動車維修經營許可證書；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第四十二條機動車輛綜合性能檢測機構出具虛假檢測報告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機動車維修管理機構責令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，建議有關部門吊銷其資質證書。
第四十三條機動車維修管理機構工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關部門給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）不依據法定條件核準、發(fā)放機動車維修經營許可證書的；
（二）發(fā)現違法行為不及時查處的；
實踐中，機動車輛掛靠經營脫胎于我國計劃經濟向市場經濟轉軌的特殊歷史時期，其運營模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風險，這種不規(guī)范在一定時期內還將繼續(xù)存在。就財產保險公司而言，如何在不規(guī)范的市場中尋求發(fā)展，如何掌控機動車輛掛靠經營的風險，是一個值得關注的重要問題。
行業(yè)開放催生掛靠經營
1983年，全國交通工作會議提出了“有路大家行車”、“國營、集體、個體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國公路運輸業(yè)發(fā)展的春天。
盡管如此，集體、個體運輸戶卻始終面臨著沒有運輸經營權的政策。與此同時，國有公路運輸企業(yè)憑借掌控的線路和運輸資源，極力排斥集體、個體運輸戶。集體、個體運輸戶亟需一個良好的發(fā)展環(huán)境，國有公路運輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。
鑒于此，1995年交通部召開全國培育和發(fā)展道路運輸市場工作會議，會議認為“通過掛靠，能夠達到規(guī)模經營、集約化經營，符合增長方式的轉變，能夠加大汽車運輸的覆蓋面，使他們能夠更好地為社會服務。采取限制、排擠的措施都是錯誤的?！睉摗霸试S國有運輸企業(yè)接受社會、個體運輸戶掛靠經營”。由此，掛靠經營從幕后走上臺前，并迅速發(fā)展成為全國客運企業(yè)普遍實行的經營方式。
改革開放20多年來，掛靠經營方式吸引了大量的社會資金，推動了運輸市場從國有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無個性的行業(yè)，快速演變成為多種經濟成分并存、經營主體多元、經營方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國公路客運車輛達到128.40萬輛，其中掛靠車輛占營運客車的85以上，有些省份甚至達到了90。掛靠經營有效緩解了運力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。
掛靠經營潛藏巨大風險
由于掛靠車輛的產權大多不屬于運輸企業(yè)，經營權又承包或出租給個人，資本的逐利性使掛靠車主把經濟效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運輸業(yè)的健康發(fā)展。
目前，我國公路運輸經營主體多、企業(yè)規(guī)模小、運輸組織松散、競爭能力和抗風險能力弱、市場混亂等現象依然突出。曾被作為道路運輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經營，也頗遭業(yè)界批評。
一是行車事故頻發(fā)，掛靠經營存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數國有道路運輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴格，但在掛靠經營模式下，難以進行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經濟效益，收取車主掛靠費后便萬事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對車輛只提供辦證、年審、維護等服務，甚至有時候發(fā)生行車事故也無從知曉。
從掛靠車主來看，絕大多數車主安全意識淡薄，車輛的各項成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點，車輛技術狀況差，超載、超速、躲避安檢等無所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。
據有關部門的統(tǒng)計數據表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達90。因此，掛靠經營模式潛藏的安全隱患不容忽視。
二是市場秩序混亂，掛靠經營較多違規(guī)行為。掛靠經營引發(fā)的利益主體多元化，造成經營行為不規(guī)范。實踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運營，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經營、惡性降價、非法運輸、違規(guī)經營等現象較為普遍。
三是服務質量較差，掛靠經營突顯誠信危機。從道路客運市場來看，由于客運門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質差的社會閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經營追求的是單車經濟效益最大化，往往置服務質量、市場信譽于不顧。
從道路貨運市場來看，一些貨運車輛帶病上路、違法運輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現象時有發(fā)生，道路運輸市場誠信度不高。
四是車輛產權模糊，掛靠經營潛藏法律風險。掛靠車輛的產權關系不明晰、經營主體不明確，使得由車輛產生的法律責任難以認定。司法機關在審理道路交通事故民事賠償案件時，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責任認定問題。
司法實踐中，存在幾種不同的觀點。第一種觀點認為，按照所有權登記的公示公信原則，既然機動車輛行駛證和道路運輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當然成為訴訟主體，承擔相應的民事賠償責任。第二種觀點認為，按照運行支配和運行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機動車輛行駛證和道路運輸證均為企業(yè)戶頭，但經營權卻歸個人所有，掛靠企業(yè)實際上并不擁有車輛所有權，并不實際控制和運行該車輛，也不直接從車輛經營中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應該承擔責任。第三種觀點采取了折衷的態(tài)度，認為車主應為訴訟
主體，承擔主要賠償責任，掛靠企業(yè)承擔連帶責任。
保險公司對車輛掛靠經營的風險防范策略
保險實踐中，與掛靠經營相關聯的保險產品主要有機動車輛保險、公路貨物運輸保險以及承運人責任保險等。從近幾年的經營情況來看，我國保險行業(yè)機動車輛保險的賠付率整體偏高，部分保險公司車險業(yè)務處于虧損邊緣；公路貨物運輸保險業(yè)務發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對較高；道路客運承運人責任保險理賠壓力較大，通融賠付案件時有發(fā)生。導致上述業(yè)務質量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險公司對掛靠經營的風險沒有足夠的認識，從而承保了大量的風險性較大的保險標的，進而導致理賠環(huán)節(jié)的被動。
圍繞機動車輛掛靠經營開展的各險種業(yè)務已形成一定規(guī)模，保險公司應該對機動車輛及其公路客貨運市場進行細分，有必要將機動車輛掛靠經營作為一個獨立的標的市場來重新梳理現有的業(yè)務結構，以此降低相關險種業(yè)務的風險水平。
目前，我國財產保險公司應重點做好以下幾個方面的工作：
一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎上更好地發(fā)展。
如前所述，機動車輛掛靠經營的模式是我國經濟轉軌時期的一個獨有現象，其存在本身充分說明我國機動車輛登記管理和道路運輸市場還存在許多不規(guī)范的地方。就保險公司而言，是等市場規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場中努力尋求發(fā)展呢?
應該認識到，盡管近幾年來國家道路運輸管理部門已經加大了清理掛靠的力度，但限于我國經濟發(fā)展的水平，機動車輛掛靠經營的模式在短時期內還不會退出歷史舞臺。市場機會不等人。保險公司必須要轉變觀念，要在現有不規(guī)范的市場中尋找市場機會，通過風險識別，采取有效的防范措施，切實降低保險標的風險，才是正確的發(fā)展之路。
二是要對機動車輛掛靠經營的幾種不同類型進行有效的風險評估，并制定合理的承保政策。
目前，我國很多保險產品是按照團體業(yè)務和私人業(yè)務的不同對保險市場進行細分，并制定了差異化的價格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經營模式的不同，我國團險業(yè)務市場可以進一步細分為掛靠經營和集約經營兩種。所謂集約經營，就是將運輸線路經營權、車輛、人員以及資產進行有機整合，按照現代企業(yè)制度進行經營管理的一種經營方式。與掛靠經營不同，在集約經營模式下，運輸企業(yè)既是實際車輛所有人，又是運輸經營人。
在對保險市場進行上述細分的基礎上，保險公司要通過有效的風險識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團體保險業(yè)務中剔除，或者制定差異化的費率調整系數，以此控制這部分車輛的承保風險。
1.機動車輛保險業(yè)務方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團體保單享受優(yōu)惠折扣；對于內部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風險概率反而大于私人營運車輛，因此應注意使用差別費率的方式承保。
2.道路客運承運人責任保險方面，掛靠經營模式下承擔法律責任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實踐中尚未達成一致，因此保險公司更要謹慎承保。對于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時作為被保險人，將掛靠單位整體對外承擔的法律責任作為保險標的；對于安全管控不到位的企業(yè)，應將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險人承保，同時嚴禁按照團體業(yè)務保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔連帶責任的，保險公司則可以通過特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運輸保險方面，應按運輸貨物性質和價值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運輸，則可以承保公路貨物運輸保險，保險公司在貨物實際價值范圍內承擔保險責任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運輸，可以承保公路貨物運輸保險，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險晶運輸，由于道路危險品貨物運輸安全風險較大，而掛靠車輛產權不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險品貨物運輸的風險格外巨大，保險公司應該謹慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機制，做好關鍵客戶的防災防損工作。
通過有效的安全檢查制度，可以及時了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術狀況等風險點。同時，要嚴格對照承保條件，對風險因素增加的客戶要求其追加保費；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機制，定期對關鍵客戶進行安全測評，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據。
四是要尊重客觀實際，做好掛靠車輛出險后的理賠工作。
引言
近幾年，隨著國家對基礎設施項目的投資力度不斷加大，施工機械化水平不斷提高，勞動力成本的不斷飆升,使得建筑機械逐漸替代勞動力成為提高勞動生產率、保證工程質量和降低工程成本的主要施工手段之一。
1施工場地內的機動車分類及特點
1.1施工機動車的分類
市政工程施工現場比較常用的場內機動車范圍主要包括挖掘機械、鏟土運輸機械、壓實機械、混凝土機械、路面機械等五種。（1）挖掘機械分為單斗挖掘機和多斗挖掘機兩類。（2）鏟土運輸機械主要有推土機、裝載機、鏟運機、平地機、翻斗車、叉車及平板車等。（3）壓實機械主要有壓路機、夯實機等。（4）混凝土機械主要有混凝土攪拌車、混凝土泵車等。（5）路面機械主要有攤鋪機、撒布機、銑刨機等。
1.2機動車輛的特點分析
（1）作業(yè)環(huán)境條件惡劣施工現場大多是在露天作業(yè)，場內機動車容易受到風吹、日曬、雨淋、大氣、煙灰、粉塵的影響和侵蝕，對車輛的正常使用產生很大的影響。（2）負荷均衡性差場內機動車特別是土方機械在施工作業(yè)時，一般都是在高低不平的施工現場進行負荷作業(yè)，容易導致部分零部件的磨損加快，導致其疲勞運行，產生機件變形形成不穩(wěn)定的結構狀態(tài)。（3）搬遷、裝拆頻繁場內機動車頻繁流轉于倉庫和不同的施工現場之間，容易受到顛簸，影響設備的精度，磨損較快。在頻繁地搬遷、裝拆過程中，機動車上有些用橡膠或塑料等非金屬材料制作的零件，隨著時間的流逝和溫度的浸染，會逐漸產生老化現象，使得強度大幅度下降，質地變脆或開裂，極易破損甚至失效。（4）管理維護狀況差施工現場普遍比較重視大型機械的管理，但是對于場內機動車輛的管理，常常由于使用周期短、轉場頻繁的原因，簡化甚至忽視了對其進行進場驗收、日常保養(yǎng)與維護等手續(xù)，使得機械無法保持良好的性能，存在較多安全隱患。
2施工場地內機動車事故原因分析
2.1直接原因
導致場內機動車輛事故頻發(fā)的影響因素眾多，且每個因素都會對事故帶來不同的程度的影響。一般安全事故的直接原因是從人的不安全行為，物的不安全狀態(tài)和環(huán)境的不安全因素三個方面來分析。因為人的不安全行為導致的，因為物的不安全因素導致的，還有是因為人的不安全行為和環(huán)境的不安全因素共同導致的事故。場內機動車施工現場和其他機械設備一樣，最主要的就是要由人來操作，因此操作人員的技能水平、安全素質及職業(yè)素養(yǎng)是影響機動車安全使用的最主要的因素。通過事故分析，施工現場常見的一些在場內機動車使用上存在的不安全行為主要表現在以下方面：無證上崗、缺乏安全意識及專業(yè)技能不足。
2.2間接原因
事故的間接原因主要從管理方面來分析，幾乎可以肯定的是，任何一起安全生產責任事故的發(fā)生，其在安全管理方面必然存在或多或少的缺位，包括對人員的管理，對機械的管理和對環(huán)境的管理三個方面。事故的責任單位及責任人對國家的安全規(guī)定、行業(yè)的安全標準、作業(yè)的安全規(guī)程和現場的安全措施落實不到位，流于形式。
3對施工場地內機動車的管理存在的問題
3.1施工單位管理難到位
施工單位對場內車輛的安全監(jiān)管比較難以到位，主要是因為管理部門對經濟利益的追求，使得對機動車輛和人員的管理相對松懈，主要表現在以下幾方面：（1）施工單位因工期及降低成本的需要，常常使得場內機動車輛的養(yǎng)護不到位、作業(yè)超負荷等情況發(fā)生；（2）施工單位有時為了節(jié)省租賃費用，比較喜歡租賃個人產權的機動車輛，私自降低機動車輛和操作人員的進場驗收要求；（3）場內機動車操作人員的相關證書較為稀缺，有時在“人休機不休”的情況下操作人員無證上崗的情況較為普遍，而這類操作人員往往大多由文化程度不高、技術水平受限的農民工擔任，而未經過系統(tǒng)培訓的操作人員對于機動車的操作、認識水平十分匱乏，同時安全意識也不高，對駕駛機動車過程中可能產生的危險因素沒有概念，發(fā)生重大安全隱患也不能及時發(fā)現和消除；（4）機動車輛的操作人員及機動車輛的流動性極大，有時臨時需要租賃機動車輛，往往在馬路邊隨意拉一輛車過來就施工了，進場安全驗收之類的手續(xù)基本上沒有。
3.2培訓機構私自降低要求
培訓機構存在著較大的市場競爭壓力，面對著諸多問題困難，為了謀求發(fā)展，有些培訓機構私自降低場內機動車輛操作人員的培訓要求，存在一些形式主義：（1）在體檢方面：場內機動車輛操作人員在進行報名培訓前有一個關于是否能夠學習駕駛機動車輛技能的相關體檢查，該檢查培訓機構大多采用形式主義僅是走一個流程并沒有按照相關規(guī)定嚴格的執(zhí)行。（2）在培訓與考核方面：場內機動車輛作業(yè)人員需要培訓應知和應會兩個階段的培訓和考核，因此操作人員能識字是最基本的要求。然而，我們還是經常能看到在建筑施工現場，有些場內機動車輛的作業(yè)人員卻并不識字，甚至個別人連自己的名字也不會寫，這樣的情況下，竟然還能取得上崗操作資格證書，參與建筑施工，這樣的培訓與考核質量實在是讓人憂心。
3.3市場退出機制不完善
施工現場的建筑機械大多從機械租賃公司租借而來，僅有少量的機械是施工單位自己購買的。施工單位從機械租賃公司租賃機械設備，就會存在一個施工成本問題，這個成本的大小會直接影響工程的經濟利益，為使得利益最大化施工單位就會采取各種能夠降低施工成本的方式、方法。此時，機械的違規(guī)使用、養(yǎng)護不到位等情況便頻頻發(fā)生，在施工單位的施工現場還存有一些明令淘汰車輛，這些車輛已達到報廢的標準，但施工單位為追求經濟利益仍選擇忽視其安全性繼續(xù)投入使用。租賃公司也存有數量較多的已達到報銷標準的機動車輛，但考慮到購買成本及自身的經濟利益，其亦會以降低租賃金額的方式出租此類車輛，使得此類車輛仍在市場流通。基于此，沒有健全規(guī)范的場內機動貨車輛退出機制，就無法對場內機動車輛的經營單位、施工使用單位進行有效地制約與監(jiān)督管理。
3.4監(jiān)管體制較弱
對于場內機動車輛安全監(jiān)管的法規(guī)不健全，使得各個部門有空可鉆，相互推諉，上至安全監(jiān)管部門，下至操作使用者，其對場內機動車輛的安全監(jiān)管重視程度不夠。在監(jiān)管方式、方法以及人員、部門上的稀缺，使得場內機動車輛安全監(jiān)管的體系難以形成較為完整結構。無論是從場內機動車輛本身的監(jiān)管出發(fā)，還是從對使用操作者的角度出發(fā)，監(jiān)管體制的漏洞存在明顯。對場內機動車輛的監(jiān)管涉及承包商、業(yè)主、監(jiān)理、設計、單位，若沒有完善的監(jiān)管體制，是無法談及對場內機動車輛的監(jiān)管的。目前，對場內機動車車輛的監(jiān)管屬于多頭監(jiān)管，但其監(jiān)管大多停留于表面現象，甚至存有重復監(jiān)管、遺漏監(jiān)管等情況，監(jiān)管秩序混亂，責職不清晰。
4施工場地內機動車輛安全監(jiān)管的建議
4.1明確監(jiān)管責任主體
目前，由于施工場內機動車的安全監(jiān)管主體在法律法規(guī)上沒有明確，造成管理上比較尷尬的現狀，處于一種“人人可管”可實際上“無人在管”的狀態(tài)。場內機動車作為施工現場的一個重大危險源，目前存在較多安全隱患，容易造成各類人身傷害事故和財產經濟損失。根據《建筑法》、《安全生產法》、《建筑工程質量管理條例》、《建設工程安全生產管理條例》等相關法律、法規(guī)，建設工程安全質量監(jiān)督站依法對行政區(qū)域內受監(jiān)工程的質量和施工安全進行監(jiān)督管理。作為施工現場的安全生產監(jiān)督管理機構，由安全質量監(jiān)督站對施工現場機動車輛進行安全監(jiān)管責無旁貸。建議相關部門盡快明確場內機動車輛的安全監(jiān)管部門。只有明確監(jiān)管責任主體，才能避免在監(jiān)管上出現各部門互相推卸責任導致無人監(jiān)管的現象。
4.2完善場內機動車輛監(jiān)管的法律體系
完善施工場內機動車輛的法律規(guī)范使得場內機動車輛的監(jiān)管形式具有很強的政策性、法制性，各部門、行業(yè)必須嚴格的依法行事。目前，施工場內機動車輛的安全監(jiān)管法制建設無法與其他方面的行政法律相比較，其還處于初級法制建設階段，法律體系不健全，現行的相關法律對其的管理內容不匹配，這嚴重的影響了安全監(jiān)管機構的執(zhí)行力度、執(zhí)法效力及效果，規(guī)章制度的狹隘與制定不齊全，致使建筑施工場內機動車輛的監(jiān)管在法律層面上職責界限模糊，相關的法律責任難以有效的落實。因此，目前制定出體系完善、內容配套、責任明確的法律規(guī)范是管理建筑施工場內機動車輛的當務之急與根本手段。
4.3加強人員管理
（1）統(tǒng)一作業(yè)人員證書管理眾所周知，場內機動車作為特種設備需要持證上崗。但是目前建設行政主管部門還沒有將場內機動車輛的操作人員納入建筑施工特種作業(yè)人員的管理范疇。目前市場上的場內機動車輛駕駛證的培訓與頒發(fā)機構并未統(tǒng)一，證書五花八門。有的在用安監(jiān)局系統(tǒng)發(fā)出的特種作業(yè)證，有的是一些教育培訓機構自行培訓發(fā)證，還有的是機械檢測機構培訓發(fā)證，更有一些大型集團公司是自行進行培訓發(fā)證。培訓機構良莠不齊，培訓教材不統(tǒng)一，考核不規(guī)范等，導致人員有證但理論知識與操作技能不能掌握，施工作業(yè)時容易引發(fā)各類安全隱患，導致安全事故發(fā)生。（2）提高安全意識太多的機動車輛事故是由于操作人員或管理人員的安全意識淡薄而發(fā)生的，這種淡薄的安全意識與日常的管理聯系緊密。要改變這種狀況，需要進行一遍又一遍的安全教育，宣傳、講解危險行為能夠引發(fā)的事故類型及傷害程度，從而使得操作人員從行為乃至思想上認同其忽略的行為所存在的危險性，提高操作人員的安全意識。提高操作人員和管理人員的安全意識可從進場前安全培訓、加強場內監(jiān)管、做好宣傳教育工作以及加大危險操作處罰力度等方面進行，力保安全意識深入人心，避免或減少事故的產生。（3）增加維護保養(yǎng)技能建議在場內機動車輛作業(yè)人員培訓時適當增加車輛的維護保養(yǎng)方面的知識內容，使得作業(yè)人員在擁有此項技能后，能更全面地了解機動車輛的性能特征，更專業(yè)地對車輛進行維護保養(yǎng)，及早發(fā)現問題，提高車輛的安全性能，減少安全隱患，進而降低因機械性能導致的事故發(fā)生。
4.4加強場內機動車管理
作為場內機動車輛監(jiān)管體系中重要的監(jiān)督管理部分，管理監(jiān)督將從完善施工企業(yè)日常管理及加強監(jiān)管機構監(jiān)管兩個方面著手。在完善施工企業(yè)日常管理中分為完善管理制度、完善技術檔案以及完善驗收資料三個方向，而加強監(jiān)管機構監(jiān)督則細分為監(jiān)管機構管理與檢測機構監(jiān)管兩個手段，以完善場內機動車輛的監(jiān)督管理體系。
近年來隨著機動車安全技術檢測的制度化,壘國的車輛檢測數量急劇增加,目前我國的大中小城市已經基本的簡稱了車輛檢測線,有些比較大的城市為了滿足車輛監(jiān)測的需要,汽車檢測線耳朵數量正在逐漸增多,并且發(fā)展態(tài)勢相當不錯,可以說,我國機動車的檢測系統(tǒng)已經初具規(guī)模。機動車檢驗是為了提高運輸效率。
初次檢驗:初次檢驗是機動車申領牌證的時候進行的安全技術檢驗,檢驗的主要目的就是車體的丈量,包括車廂的面積、攔板的高度以及車輛的輪距,駕駛座位的程度、軸距等等,還有就是機件的檢驗,包括發(fā)動機的。地盤、變速機傳動、制動、電系、車身等等,三是核定車輛載貨、載客數量,
定期檢驗:通暢采取逐車檢驗和按比例抽檢兩種辦法進行。逐車檢驗是為了能夠準確的掌握車的技術狀況、按比例抽檢是對具備較強的保養(yǎng)修理能力的有車單位以及能夠保證質量的車輛維修單位,在共自檢的基礎之上。由車輛檢測機關酌情按比例抽檢。當然了,這兩種辦法都要按照《機動車運行安全技術條件》來進行,但是必須得要做好審核和登記,也要確保車輛的狀況完好。我國的機動車的檢驗有年檢和季檢之分。
在機動車的檢測系統(tǒng)中由于全國機動車安全檢測系統(tǒng)的快速增加,良莠不齊,急需要加強對檢測系統(tǒng)的管理和提升性能。例如在檢測中出現的異常情況,如滾筒反力式制動檢驗臺上出現車輪抱死與滾筒間打滑,而制動力未達到合格的要求時,應該采取什么措施才能避免誤判,檢驗人員的業(yè)務水平要依靠檢測系統(tǒng)的顯示,所以檢測系統(tǒng)的智能程度就決定了檢測的可靠性。在路試檢驗制動性能時,踩制動踏板用力過大會造成車輪很快抱死拖滑的現象,也會導致制動不合格,因此必須用合適的踏板力使制動車輪與地面在峰值附著系數,滑動率在10%-20%之間的才能得到真實的結果。這樣要求汽車檢測系統(tǒng)在設計中要避免此類的問題出現。對于任何一個檢測系統(tǒng)來說,更重要的是實質性的技術,使得每個檢測員都能得到正確的結果,避免真正合格的機動車誤判為不合格,更不能把不和服運行安全的機動車放出去成為馬路殺手。
隨著我國機動車保有量的增加,機動車輛的安全隱患和環(huán)境污染已經成為重中之重的課題,我國現階段汽車檢測技術和管理制度方面存在的差距和不足,機動車檢測應該更加的信息化,智能化、網絡化,提高汽車性能檢測的準確性和可靠性。
一、我國車險定價發(fā)展及現狀
我國車險定價近些年來不斷進行改革和調整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統(tǒng)一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產生差別。平安保險依據車輛所屬性質、使用性質衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數，實現了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實上，在實際業(yè)務操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執(zhí)行，還是被動地根據市場價格進行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應減少。市場競爭導致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發(fā)現這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數，通過保費調整系數調節(jié)保費總額，優(yōu)惠30％；C款費率系數，優(yōu)惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風險，加大了車險經營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務員、人的調查了解，發(fā)現大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現有車險費率表的定價機制有待改善。
二、車險定價的適當性分析
為深入分析車險定價中存在的現實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當性分析
我國現有的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當投保車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定實際價值。保險人可根據當地的實際金額情況，采取保險價值、實際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協(xié)商價值確定保險金額的，不應超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發(fā)生全損責任，保險公司會按照車輛的使用年限進行折舊，按照折舊后的車輛價值進行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責任，保險公司是按照新車零件進行賠償的。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協(xié)商價值投保的，那么如果發(fā)生全損責任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進行賠償。但如果出現部分損失責任，保險公司賠償的時候不會按照新零件的價值進行賠償，而是按照投保的價值進行比例計算。
從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當保險金額高于實際價值時，保險公司會以當時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認為應按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標準。根據我國《保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效?！彼裕侗r合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現值的一個數據、一種方法，并非現值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質上是使用雙重標準計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當發(fā)生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產損失保險類，除定值保險外，一般的財產損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據就是根據保險金額要不小于出險時財產的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據，與通常的財險采用了不同的標準。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質的區(qū)別，這種判定足額保險的不同標準，實際上充分反映了我國財產保險經營中對重置價值保險缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責任險定價的適當性分析
隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度起碼應是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款中的商業(yè)三者險研究發(fā)現，這三個協(xié)會條款中商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。
三、完善車險定價機制的建議
通過以上對當前車損險與三者險定價適當性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進行推動和調整，從而促進車險定價機制的完善。
(一)促進市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產品的開發(fā)力度，為消費者提供更多個性化產品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。
(二)提高精算水平
車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統(tǒng)的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。
(三)加強信息披露
然而，根據中國加入世界貿易組織保險業(yè)對外開放的承諾，外資保險公司不允許經營機動車輛第三者責任險、公共運輸車輛和商業(yè)用車司機和承運人責任險等法定保險業(yè)務。當前，我國法定保險業(yè)務主要為機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險），2006年7月1日起施行的《機動車交通事故責任強制保險條例》第五條中明確規(guī)定：“中資保險公司經保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務”，即只有中資保險公司經審核可以經營交強險，外資保險公司不得從事交強險業(yè)務。在我國機動車輛保險業(yè)務占財產險業(yè)務的比例常年高達75%以上的情況下，外資保險公司不得經營交強險，在交強險和商業(yè)機動車輛保險業(yè)務往往組合銷售的情況下，外資保險公司在市場競爭格局中具有先天的弱勢地位，結果極大地制約了外資保險公司的業(yè)務規(guī)模和發(fā)展空間。
外資保險公司不得經營交強險的限制，隨著我國對外開放水平的提升也終于近年內取消。2012年2月14日，中國政府和美國政府共同了《關于加強中美經濟關系的聯合情況說明》，其中明確指出：“目前中方已決定對外資保險公司開放交強險，在完成修改相關法規(guī)等程序后，將正式頒布實施。”根據2012年3月30日《國務院關于修改〈機動車交通事故責任強制保險條例〉的決定》，并自2012年5月1日起我國取消了外資保險公司經營交強險這一法定保險業(yè)務的限制，外資保險公司經審核批準可以經營交強險，從而獲得和中資財產保險公司公平競爭、共同發(fā)展的市場地位。
截至2013年6月30日，安聯保險、富邦財險、國泰產險、利寶保險、美亞保險、三星財產（中國）、中航安盟保險等7家外資財產保險公司獲準經營交強險。允許外資保險公司經營交強險的業(yè)務，是我國保險業(yè)和我國市場經濟全面提升對外開放水平的重要舉措，有利于中資保險公司學習借鑒外國先進技術和管理經驗，在兼顧產業(yè)安全的情況下，外資保險公司在我國當前的保險市場競爭格局下，其發(fā)展的空間和方向值得進一步地探討，以提升我國保險行業(yè)的整體競爭力，更好地服務于消費者。
二、我國交強險和財產保險市場經營狀況
我國交強險制度自2006年7月1日起實施，保監(jiān)會自2009年開始公布交強險年度經營情況。由表1可知，2008年以來，我國經營交強險業(yè)務的市場主體，由26家增長到2012年的42家，其中包括富邦財險和利寶保險兩家外資保險公司。安聯保險等其他外資保險公司由于獲準經營時間為2012年末或2013年初，故沒有公布2012年度交強險專項審計報告。
2008年到2012年，交強險業(yè)務為我國保險行業(yè)帶來的保費收入由553.4億元增長到1114億元，年均增長19.11%。但是，盡管交強險業(yè)務為全行業(yè)帶來巨額的保費收入，但交強險業(yè)務由于賠付率和費用率過高而對行業(yè)利潤的貢獻卻是負向的。五年間，除2008年度交強險實現17.6億元的經營利潤外，其它年份的交強險業(yè)務都呈現高額的虧損，2011年虧損高達92億元，承保利潤的虧損更是高達112億元。盡管保險公司通過投資渠道獲得一定的投資收益，但由于承保利潤虧損過高，導致交強險業(yè)務的整體虧損幅度居高不下。賠付率和費用率在一定程度上反映了我國當前交強險經營的困局，即如果以賠付率和費用率之和計算保險公司的綜合成本率，則2009年以來我國保險公司經營交強險業(yè)務的綜合成本率超過100%，由此必然導致保險行業(yè)經營交強險業(yè)務的整體虧損。
盡管我國交強險行業(yè)呈現整體虧損的局面，但是經營交強險的市場主體依然逐年增多，多家外資保險公司也積極申請交強險業(yè)務。其緣由一般認為是交強險所聯系的巨大的機動車輛保險業(yè)務市場。交強險作為法定保險業(yè)務，保障額度較低，因此消費者在購買交強險的基礎上往往需要購買商業(yè)車險，因而機動車輛保險業(yè)務往往由交強險業(yè)務和商業(yè)車險業(yè)務共同組成。根據《中國保險年鑒2012》，2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元，占財產險業(yè)務的比例為75.89%，占財產險公司業(yè)務的比例為73.33%。因此，獲準經營交強險，即可參與中國三四千億的商業(yè)車險市場，即使交強險業(yè)務部分呈現虧損，但交強險業(yè)務帶來的機動車輛保險整體保費規(guī)模，以及相應產生的投資收益和商業(yè)車險業(yè)務的盈利，不僅可能彌補交強險經營的虧損，還有可能實現機動車輛保險業(yè)務的盈利甚至公司整體層面的盈利。相反，放棄交強險業(yè)務，不僅僅放棄的是規(guī)模千億左右的交強險市場，同時放棄了中國財險保險市場的主體。
外資保險公司積極申請并承辦交強險業(yè)務，是否會導致這一法定保險業(yè)務陷入外資掌控的局面，從而影響我國保險產業(yè)安全，進而波及我國經濟安全呢？筆者認為，允許保險公司經營交強險，不會影響我國保險產業(yè)安全和我國經濟安全。首先，交強險作為法定險種，由保監(jiān)會依法對保險公司實施監(jiān)督管理。保險公司只有經保監(jiān)會批準，才可以從事交強險業(yè)務。交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率，保監(jiān)會每年對保險公司的交強險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布。其次，從我國財產保險市場格局來看，當前外資保險公司保費收入所占市場份額僅為1%左右。2013年1月至8月，獲準經營交強險的7家外資保險公司其保險業(yè)務占財產保險市場的份額僅為0.80%，因此，開放交強險業(yè)務帶來的風險處于可控的范圍內。再次，從7家外資保險公司來看，不同保險公司具有不同的經營理念和發(fā)展策略，產品結構方面也大不相同。比如富邦財險車險業(yè)務占公司保費收入之比達到59.28，利寶保險這一比例更是達到82.32%，但三星財產（中國）車險占比僅為1.91%，安聯保險為2.69%。不同保險公司主營業(yè)務的差異，反映了保險公司主打產品結構及其發(fā)展模式的差異，在這種情況下，外資保險公司即使獲得交強險的經營資質，也不會在短期內改變并完成經營策略的轉變，不同公司的業(yè)務結構仍將在長期內呈現差異，因此外資保險公司蜂擁交強險的局面難以出現。
三、外資保險公司經營交強險的展望
2013年1月到8月，外資財產保險公司實現原保險保費收入52.83億元，財產保險公司實現原保險保費收入4267.21億元，外資財產保險公司在我國財產保險保費規(guī)模中所占的比例僅為1.24%，因此從總量來看，外資財產保險公司保費規(guī)模在我國保險市場中是較小的。在外資財產保險所占市場份額較低的背景下，外資保險公司經營交強險的市場定位更需清晰和準確。2013年1月到8月，人保財險原保險保費收入達到1489.38億元，平安財險和太保財險分別達到725.20億元和545.81億元。由此可見我國人保財險等大型財產保險公司保費規(guī)模巨大，太保財險作為保費規(guī)模較低的大型保險公司，其保費收入已經是外資財產保險公司保費收入總和的10.33倍。同時，和人保財險等大型財產保險公司相比，外資保險公司在機構和網絡方面仍存在明顯差異。
我國保險市場長期呈現強者恒強的市場格局，人保財險、平安財險和太保產險三大中資保險公司居于行業(yè)領導地位，因此，從外資保險公司經營交強險乃至整體財產保險業(yè)務來看，在可預見的時期內，外資保險公司是難以和人保財險等大型保險公司相抗衡，從市場定位來看，外資保險公司經營交強險，也不會謀求行業(yè)領導者，而只能作為行業(yè)跟隨者，追求企業(yè)效益的最大化。
一、我國車險定價發(fā)展及現狀
我國車險定價近些年來不斷進行改革和調整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統(tǒng)一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產生差別。平安保險依據車輛所屬性質、使用性質衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數，實現了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實上，在實際業(yè)務操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執(zhí)行，還是被動地根據市場價格進行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應減少。市場競爭導致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發(fā)現這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數，通過保費調整系數調節(jié)保費總額，優(yōu)惠30％；C款費率系數，優(yōu)惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風險，加大了車險經營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務員、人的調查了解，發(fā)現大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現有車險費率表的定價機制有待改善。
二、車險定價的適當性分析
為深入分析車險定價中存在的現實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當性分析
我國現有的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當投保車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定實際價值。保險人可根據當地的實際金額情況，采取保險價值、實際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協(xié)商價值確定保險金額的，不應超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發(fā)生全損責任，保險公司會按照車輛的使用年限進行折舊，按照折舊后的車輛價值進行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責任，保險公司是按照新車零件進行賠償的。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協(xié)商價值投保的，那么如果發(fā)生全損責任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進行賠償。但如果出現部分損失責任，保險公司賠償的時候不會按照新零件的價值進行賠償，而是按照投保的價值進行比例計算。
從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當保險金額高于實際價值時，保險公司會以當時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認為應按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標準。根據我國《保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效?！彼裕侗r合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現值的一個數據、一種方法，并非現值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質上是使用雙重標準計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當發(fā)生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產損失保險類，除定值保險外，一般的財產損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據就是根據保險金額要不小于出險時財產的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據，與通常的財險采用了不同的標準。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質的區(qū)別，這種判定足額保險的不同標準，實際上充分反映了我國財產保險經營中對重置價值保險缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責任險定價的適當性分析
隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度起碼應是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款中的商業(yè)三者險研究發(fā)現，這三個協(xié)會條款中商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。
三、完善車險定價機制的建議
通過以上對當前車損險與三者險定價適當性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進行推動和調整，從而促進車險定價機制的完善。
(一)促進市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產品的開發(fā)力度，為消費者提供更多個性化產品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。
(二)提高精算水平
車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統(tǒng)的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。
(三)加強信息披露
