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時(shí)間：2023-06-02 09:03:22
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一、導(dǎo)言
隨著經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟(jì)等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務(wù)備受人們的關(guān)注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的辦理，而這些基礎(chǔ)在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費(fèi)市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。
二、金融電子化的含義及作用
（一）金融電子化的含義
20世紀(jì)70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴(kuò)大了金融業(yè)的服務(wù)品種，正改變著人們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活方式。而21世紀(jì)的我們，不論是個(gè)人還是社會(huì)組織等團(tuán)體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務(wù)。它是指運(yùn)用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作環(huán)境，降低運(yùn)營成本，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的便捷化、信息化等目標(biāo)，做到科學(xué)管理決策金融服務(wù)，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務(wù)，以提升市場競爭力的終極目標(biāo)。
（二）金融電子化對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的作用
電子化金融對農(nóng)村金融發(fā)展的推動(dòng)作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務(wù)意識。隨著我國農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會(huì)提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。
三、案例啟示
為了滿足農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺(tái)，以服務(wù)農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務(wù)。
作為完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項(xiàng)工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時(shí)具有社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對資金的合理流動(dòng)有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務(wù)建設(shè)對農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的促進(jìn)作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。
首先，金融電子化對于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系有著很重要的作用。依托這項(xiàng)工程，國家可以把對農(nóng)民的補(bǔ)貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。
其次，金融電子化促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)市場的發(fā)展。實(shí)施這項(xiàng)工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務(wù)帶來的便利性。這對農(nóng)村金融的l展有著很大的幫助，促進(jìn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)。
最后，金融電子化推動(dòng)了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實(shí)現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進(jìn)行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進(jìn)農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。
四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題
雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。
（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題
我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機(jī)構(gòu)，但是還是存在了很大的問題，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應(yīng)有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險(xiǎn)的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。
（二）設(shè)備的投資成本回收困難
在農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化建設(shè)是需要很大財(cái)力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補(bǔ)充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎(chǔ)服務(wù)的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農(nóng)村金融電子設(shè)備的投入成本在短時(shí)間內(nèi)無法回收，他們在農(nóng)村建設(shè)的金融電子化設(shè)備的使用上比較少，不能達(dá)到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設(shè)備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個(gè)性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。
（三）設(shè)備的使用率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對于現(xiàn)代的金融基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習(xí)慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會(huì)存放到銀行，但是也只會(huì)辦理一些最簡單的業(yè)務(wù)，不敢去使用金融電子設(shè)備進(jìn)行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融電子設(shè)備的建設(shè)消耗了很多資金，但是因?yàn)樯鲜銮闆r的發(fā)生，導(dǎo)致了這些電子設(shè)備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費(fèi)。
（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂
盡管我國投入了大量的人力財(cái)力進(jìn)行信息化基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴(yán)重，相應(yīng)地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設(shè)備建設(shè)完善，也會(huì)因?yàn)樵O(shè)備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費(fèi)嚴(yán)重，同時(shí)各種信息的資源整合也不能高效進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能有序的進(jìn)行。
（五）服務(wù)模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設(shè)備使用率低，運(yùn)行維護(hù)的成本很高，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運(yùn)營成本，但是因?yàn)槠h(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對電子化信息了解不夠，所以在進(jìn)行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務(wù)模式，對農(nóng)村金融電子化建設(shè)有著重要的意義，不但能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關(guān)有力的政策來保障其順利進(jìn)行，所以金融服務(wù)模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。
五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的路徑
綜合以上分析，本文認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的主要路徑如下。
（一）建立財(cái)稅支持政策系統(tǒng)
針對目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)存在的問題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策，保障金融服務(wù)的順利進(jìn)行，還要鼓勵(lì)農(nóng)村政府積極投入金融電子化設(shè)備，加大內(nèi)需的拉動(dòng)力度。與此同時(shí)，開發(fā)多樣化電子金融設(shè)備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會(huì)加強(qiáng)對金融服務(wù)的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對待金融業(yè)務(wù)的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務(wù)的方式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進(jìn)行，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，還要積極進(jìn)行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運(yùn)營成本，促進(jìn)其良性發(fā)展。
（二）加大對農(nóng)村居民金融知識普及力度
農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個(gè)原因。因此進(jìn)行相關(guān)金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個(gè)年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進(jìn)行農(nóng)村金融知識的講解，并配備相應(yīng)的課本，定期舉辦金融知識的活動(dòng)?？傊茝V金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術(shù)進(jìn)行推廣，提高農(nóng)村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設(shè)備。
（三）推廣金融服務(wù)創(chuàng)新模式
當(dāng)前，適合農(nóng)村的電子化金融服務(wù)主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務(wù)體系有很重要的作用?；蒉r(nóng)卡是實(shí)現(xiàn)電子化金融服務(wù)的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務(wù)，這些功能可以滿足部分居民的個(gè)性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機(jī)。由于ATM機(jī)的運(yùn)行成本較高，所以必須進(jìn)行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實(shí)現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。
（四）拓展電子化金融渠道，實(shí)現(xiàn)功能多樣化
農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國家對農(nóng)村地區(qū)的補(bǔ)貼等，所以在進(jìn)行農(nóng)村金融電子化建設(shè)時(shí)，應(yīng)該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務(wù)中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務(wù)，還可以享受到便利的國家補(bǔ)貼資金的結(jié)算服務(wù)。通過拓展電子化金融服務(wù)的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進(jìn)農(nóng)村金融基A服務(wù)電子化的發(fā)展。
（五）進(jìn)一步發(fā)揮大型銀行的作用
中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務(wù)外，也可以充當(dāng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的補(bǔ)充，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，帶動(dòng)起農(nóng)村的金融服務(wù)。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復(fù)從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。規(guī)定國有銀行縣域分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村得到的存款也應(yīng)該一部分投入到農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。
六、結(jié)語
當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設(shè)備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關(guān)配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會(huì)使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)發(fā)展得越來越好。
迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會(huì)提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)：
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農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對稱性。部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱，維護(hù)運(yùn)行的成本與實(shí)際收益不匹配，嚴(yán)重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務(wù)所耗費(fèi)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺口大，業(yè)務(wù)開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才，但對農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務(wù)中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務(wù)甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結(jié)算發(fā)展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會(huì)整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會(huì)治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的外部因素。
（四）農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務(wù)的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點(diǎn) 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上，而持卡消費(fèi)的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，atm 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一
農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費(fèi)透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時(shí)性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。atm、pos 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農(nóng)村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機(jī)構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機(jī)構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機(jī)構(gòu)結(jié)算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善
雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足，支付服務(wù)水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機(jī)遇。國家出臺(tái)了一系列推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務(wù)市場前景良好。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運(yùn)行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。
（二）農(nóng)民工推動(dòng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展
外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機(jī)構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機(jī)構(gòu)的資金匯劃，推動(dòng)農(nóng)村資金運(yùn)轉(zhuǎn)，并進(jìn)一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。
（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展上過渡競爭，必然降低信用卡運(yùn)行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達(dá)258萬，占全市人口的58%，仍蘊(yùn)含巨大的消費(fèi)潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和金融市場需求，向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務(wù)，將有利于農(nóng)民資金運(yùn)轉(zhuǎn)和擴(kuò)大農(nóng)村市場消費(fèi)。
三、路徑探討
（一）加強(qiáng)對農(nóng)村的資源配置
將先進(jìn)生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟(jì)、行政等手段，向農(nóng)村進(jìn)行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進(jìn)的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場的發(fā)展提供新的機(jī)遇，促使農(nóng)村支付服務(wù)市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、支持經(jīng)濟(jì)增長的功能。
（二）拓展銀行卡應(yīng)用范圍
農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著國家對于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。因此，必須進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系建設(shè)，通過穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成強(qiáng)有力的保障，并最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。
一、農(nóng)村金融體系意義研究
發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是配合國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍以及資金來源。進(jìn)一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，通過這種方式來配合國家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平、推動(dòng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。
2.可以通過利用金融服務(wù)體系的資金以及服務(wù)，積極引導(dǎo)金融服務(wù)體系向投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供貸款，分散農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)工作的發(fā)展。
3.作為國家相關(guān)政策的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。國家的很多政策機(jī)構(gòu)，例如種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等政策的實(shí)施，主要內(nèi)容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國家政策補(bǔ)助資金，這些政策的實(shí)施，必須依靠于農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過強(qiáng)化農(nóng)村機(jī)構(gòu)覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實(shí)。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)問題研究
1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應(yīng)不足。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供應(yīng)緊張是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的首要問題。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村金融服務(wù)主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。其次，由于國家對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶持力度較強(qiáng)，因此部分金融服務(wù)體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導(dǎo)致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補(bǔ)。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了由于資金不足對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘，但同時(shí)也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。
3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于土地資源的依賴性較強(qiáng)，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雖然處于優(yōu)化升級之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營管理的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國科技建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應(yīng)用推廣力度不足，因而在技術(shù)知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足。這些問題都導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)較高，因而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，各項(xiàng)建設(shè)未能全面開展，導(dǎo)致金融服務(wù)制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)薄弱影響金融建設(shè)惡性循環(huán)的出現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)渠道。當(dāng)前我國處于工業(yè)經(jīng)濟(jì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結(jié)合我國的實(shí)際特點(diǎn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。首先，國家相關(guān)部門應(yīng)該重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系，并輔之以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)以及民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金供應(yīng)渠道以及供應(yīng)方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的補(bǔ)充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導(dǎo)致民間借貸缺乏政策性的引導(dǎo)。因此，國家相關(guān)管理部門應(yīng)該重視對民間融資借貸行為的規(guī)范、引導(dǎo)與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點(diǎn)，通過法律手段以及政策措施嚴(yán)格空中民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務(wù)體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
3.增設(shè)農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)村金融服務(wù)奉獻(xiàn)。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)搞的問題，相關(guān)管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式，來降低金融服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn)。按照利益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)而借助于金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，消除金融服務(wù)體系的對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金使用風(fēng)險(xiǎn)的考慮。此外，需要注意的是，在設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過降低貸款利率，擴(kuò)大貸款總額的方式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
4.營造良好的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境。只有金融服務(wù)體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務(wù)體系在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門應(yīng)該在普及金融的風(fēng)險(xiǎn)教育、法制教育以及社會(huì)信用教育，提高農(nóng)民的金融意識。此外，應(yīng)該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設(shè)，為金融服務(wù)體系建設(shè)打造良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，應(yīng)該加大力度開展農(nóng)村金融維權(quán)管理，制止金融債務(wù)逃避行為。通過這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)體系的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
四、結(jié)語
摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.
關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新
中圖分類號：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會(huì)并維系社會(huì)運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).
1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述
新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國家對新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景
新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會(huì).從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.
2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求
建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.
2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出
國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系
豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.
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參考文獻(xiàn)：
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〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟(jì)，2007（8）.
大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。
二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏
從表面看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。
（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求
農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。
（四）發(fā)展環(huán)境不健全
首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。
三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略
創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化
進(jìn)一步落實(shí)國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。
（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務(wù)的合力
充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。
（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化
針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。
（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化
金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。
（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強(qiáng)。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實(shí)際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實(shí)踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動(dòng)融合發(fā)展進(jìn)行探討。
一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義
（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策
中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)
當(dāng)前，隨著公共財(cái)政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財(cái)政對“三農(nóng)”的實(shí)際投入突破1萬億元。其中，糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼等“四補(bǔ)貼”資金達(dá)1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項(xiàng)目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項(xiàng)29小項(xiàng)，金額達(dá)37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補(bǔ)貼等20項(xiàng)，金額達(dá)27.3億元。但是，在政策落實(shí)過程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時(shí)間查詢、領(lǐng)取補(bǔ)貼，以便及時(shí)轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實(shí)、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要課題，對財(cái)政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點(diǎn)，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機(jī)具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“不出村、無風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、開展金融交易，打通民生政策落實(shí)的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強(qiáng)金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，撤并地縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)365個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應(yīng)3.97個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)1.85萬人；城區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)354個(gè)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)時(shí)，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險(xiǎn)，保障群眾財(cái)產(chǎn)安全；三是有利于促進(jìn)農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升金融消費(fèi)能力，刺激和培育農(nóng)村消費(fèi)市場。
（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場
隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長點(diǎn)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點(diǎn)。通過適當(dāng)競爭，也能夠促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個(gè)性化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。
二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)踐
濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強(qiáng)化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅(jiān)持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個(gè)重點(diǎn)，著力打造“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。
（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展
通過鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動(dòng)了農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺(tái)了一次性開業(yè)補(bǔ)助和稅費(fèi)減免等扶持政策，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)營，居全省第一位，年底實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計(jì)貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進(jìn)
堅(jiān)持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點(diǎn)工作和綜合配套改革試點(diǎn)項(xiàng)目，持續(xù)進(jìn)行了積極探索和有益實(shí)踐。其中，壽光市堅(jiān)持專業(yè)市場示范帶動(dòng)，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費(fèi)，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會(huì)先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機(jī)，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅(jiān)持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個(gè)百分點(diǎn)；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺(tái)，占全省的24%。為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場會(huì)，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，進(jìn)一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不斷完善
針對農(nóng)村貸款存在的“擔(dān)保難、抵押難”問題，堅(jiān)持完善擔(dān)保體系、擴(kuò)大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔(dān)保體系。目前全市融資性擔(dān)保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達(dá)到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔(dān)保公司23家，截至2011年底擔(dān)保余額達(dá)到148億元，累計(jì)為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴(kuò)大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點(diǎn)、商鋪經(jīng)營權(quán)等8大類，全市累計(jì)發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺(tái)了《關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動(dòng)，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個(gè)別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評定，基本實(shí)現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。
三、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措
促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實(shí)、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進(jìn)兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯?shí)踐的思考，要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場配置兩個(gè)方面的作用，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時(shí)推進(jìn)，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。
（一）放活發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)
加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)國有大型銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔(dān)保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問題。
（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實(shí)事求是，科學(xué)規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財(cái)政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動(dòng)設(shè)備，避免投資浪費(fèi)。二是保持適度競爭。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量少和經(jīng)濟(jì)相對落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。
（三）融合互動(dòng)，打造金融財(cái)政公共服務(wù)新模式
各級政府在提供公共服務(wù)的過程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進(jìn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實(shí)現(xiàn)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達(dá)個(gè)人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費(fèi)的應(yīng)用，擴(kuò)大市場基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費(fèi)、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項(xiàng)民生政策和公共服務(wù)的落實(shí)。
（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
一是進(jìn)一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，改進(jìn)現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進(jìn)一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)通訊部門的合作，推動(dòng)應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點(diǎn)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對性地推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財(cái)和就業(yè)等方面的咨詢與指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增收。
（五）健全制度，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
在推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強(qiáng)化管理、技術(shù)防范和加強(qiáng)警示教育等手段，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴(yán)厲打擊違法行為。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機(jī)制和信息報(bào)告制度，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動(dòng)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動(dòng)，建立個(gè)人征信記錄，制定守信激勵(lì)和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報(bào)刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開展宣傳活動(dòng)，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識，培育農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。
參考文獻(xiàn)：
發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的主要途徑，農(nóng)村金融服務(wù)是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，但是目前農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在脫節(jié)的問題。在當(dāng)前形勢下，如何通過信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)低成本、高效率的發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。
一、信息技術(shù)對農(nóng)村金融服務(wù)的重要性
由于農(nóng)村大多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為低下，農(nóng)村金融具有交易頻次低、設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本高的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)大多不愿在農(nóng)村拓展金融服務(wù)，這就導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)供給不足的問題。在有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至不存在金融服務(wù)，這導(dǎo)致農(nóng)戶無法獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款等，給生產(chǎn)生活帶來極大不便，同時(shí)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也十分不利。創(chuàng)新現(xiàn)行金融服務(wù)體系，著力解決廣大農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的情況是一項(xiàng)重要工作。
信息通信技術(shù)是當(dāng)前先進(jìn)技術(shù)的典型代表，解決農(nóng)村金融服務(wù)問題，必須發(fā)展信息通信技術(shù)。這主要是因?yàn)橥ㄟ^利用信息通信技術(shù)能夠打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制。當(dāng)前信息通訊技術(shù)已經(jīng)成為擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的供給邊界的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐。近年來，隨著我國信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，其在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展上的重要性愈發(fā)彰顯，其不但促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，并且?guī)?dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。
二、運(yùn)用信息技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新
（一）健全農(nóng)村支付體系，提供安全、高效的支付服務(wù)
由于農(nóng)村金融交易頻次低，在健全農(nóng)村支付體系方面應(yīng)加強(qiáng)小額批量支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，以滿足農(nóng)村支付結(jié)算的需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立成本高，較為分散，應(yīng)加快集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行集中，提高農(nóng)村金融服務(wù)的集約化。金融機(jī)構(gòu)要在傳統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)研發(fā)，建立電子銀行體系，如網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、自助銀行等。要積極應(yīng)用第三代移動(dòng)通信技術(shù)，高度重視移動(dòng)銀行服務(wù)。
（二）完善農(nóng)村金融辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高工作效率
辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是在信息技術(shù)迅速發(fā)展普及的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)地理位置不同的單位或部門之間的協(xié)同辦公，而且還支持移動(dòng)辦公、遠(yuǎn)程辦公。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，地域分布較為廣泛，迫切需要進(jìn)行移動(dòng)辦公和協(xié)同辦公其能夠有效解決農(nóng)村分散性的問題。完善農(nóng)村金融辦公自動(dòng)化建設(shè)能夠把金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)在以期，這樣就能夠全力提高金融機(jī)構(gòu)各部門的工作效率，進(jìn)而提高服務(wù)能力。
（三）落實(shí)“314”，強(qiáng)化銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的進(jìn)行
根據(jù)國務(wù)院關(guān)于相關(guān)工作的精神指示，以“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”為關(guān)鍵性目標(biāo)而積極開展相關(guān)工作。在當(dāng)今信息技術(shù)條件下，農(nóng)村金融服務(wù)必須進(jìn)行科學(xué)、高效、有序的創(chuàng)新，以此為主要目標(biāo)深入落實(shí)“314”精神，爭取在年末完成關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的一系列工作，這項(xiàng)工作內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：國有獨(dú)資商業(yè)銀行系統(tǒng)要按照國務(wù)院關(guān)于此項(xiàng)工作的規(guī)劃和部署順利完成規(guī)定數(shù)量范圍內(nèi)的相關(guān)聯(lián)網(wǎng)合作工作，而不同股份制商業(yè)銀行也要積極推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)工作的實(shí)施，注重交易成功功率和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的運(yùn)行；積極推進(jìn)國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的跨行服務(wù)工作，使得農(nóng)村各個(gè)不同銀行之間的跨行業(yè)務(wù)更為快速、便捷，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農(nóng)村金融領(lǐng)域和范圍內(nèi)普及“銀聯(lián)”標(biāo)識，使得農(nóng)村金融行業(yè)的經(jīng)營者、使用者都能夠認(rèn)識并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。
為了達(dá)到理想的金融服務(wù)目標(biāo)，銀行卡卡收集環(huán)境必須予以進(jìn)一步改善，以此來推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的不斷進(jìn)步。另外，要增強(qiáng)與相關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)的合作，順利實(shí)現(xiàn)“銀稅共享POS系統(tǒng)”的管理、建設(shè)，更要主動(dòng)積極地向有關(guān)部門提出科學(xué)合理的稅收建議，運(yùn)用以上途徑來實(shí)現(xiàn)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。
信息技術(shù)條件下的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新離不開銀行ic卡試點(diǎn)工作的實(shí)施和推動(dòng)，要深入研究相關(guān)工作的貫徹實(shí)施。我們必須明白在當(dāng)今時(shí)代的條件下，ic業(yè)務(wù)的重要性和關(guān)鍵性，包含其中的業(yè)務(wù)范疇有密鑰管理、相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)規(guī)范等一系列具體問題。早在幾年前我國就已開展相關(guān)工作的運(yùn)作和實(shí)施，人們在日常經(jīng)濟(jì)生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農(nóng)村金融服務(wù)中也極為需要抓緊時(shí)間實(shí)施該項(xiàng)工作，積極推廣此項(xiàng)工作，落實(shí)示范性工作。
三、結(jié)語
在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵就是擴(kuò)大金融服務(wù)的供給邊界，我們應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的緊迫性，切實(shí)采取措施，利用信息技術(shù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位的基本情況
農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)始終離不開農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說農(nóng)村信用社其實(shí)是建立在“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動(dòng)存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問題，那么另一方一定會(huì)受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)無論是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個(gè)角度來看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)帶來了一定的局限性。如今我國的經(jīng)濟(jì)市場已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復(fù)雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會(huì)讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無論如何農(nóng)村信用社金融服務(wù)所涉及的范疇一定離不開農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。
二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位
如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動(dòng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結(jié)合，以強(qiáng)化經(jīng)營、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢發(fā)揮出來。我國的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時(shí)也擁有著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質(zhì)變”，他們也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務(wù)面對的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務(wù)趨于“平衡化、合理化”是擺在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位分析的重要性。
1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場定位
城區(qū)農(nóng)村信用社相對于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當(dāng)前形勢來看城區(qū)信用社首先應(yīng)該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎(chǔ)工作做好如存款、儲(chǔ)蓄等。在基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的質(zhì)量得以保證的前提下再進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的拓展。從競爭實(shí)力來看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務(wù)工作的開展過程中應(yīng)該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下加強(qiáng)邊緣業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關(guān)系，以此來進(jìn)一步穩(wěn)固自身的地位。從本質(zhì)上來看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標(biāo)以及主要服務(wù)對象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)，以居民及個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)組織為方向，將金融服務(wù)深入到基層當(dāng)中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務(wù)融入到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過小額信貸等業(yè)務(wù)來進(jìn)行更加深入的市場拓展，讓金融服務(wù)所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營體系。
2.縣城農(nóng)村信用社的市場定位
縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應(yīng)該將其市場核心定位放在“三農(nóng)”上。通過強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)來促進(jìn)相關(guān)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的正常進(jìn)行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標(biāo)，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得到保證。與地區(qū)政府進(jìn)行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項(xiàng)目，對個(gè)體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強(qiáng)與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結(jié)合實(shí)際情況對貸款周期進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整并適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務(wù)?？傊?，縣城農(nóng)村信用社應(yīng)該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務(wù)與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；\(yùn)轉(zhuǎn)，以此來提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。
3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場定位
郊區(qū)農(nóng)村信用社市場金融服務(wù)的服務(wù)對象主要還是以農(nóng)民為主，通過將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)活動(dòng)關(guān)聯(lián)起來讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進(jìn)。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場乃至城市市場的農(nóng)場品供應(yīng)鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，讓信用社業(yè)務(wù)得以擴(kuò)展。將社區(qū)業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更加深入的強(qiáng)化，通過點(diǎn)、面結(jié)合讓業(yè)務(wù)深度達(dá)到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來更加可觀的收益。在當(dāng)前形勢下很多農(nóng)民已經(jīng)轉(zhuǎn)換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展。在這個(gè)過程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性，但同時(shí)也應(yīng)該把握業(yè)務(wù)的定向性，在競爭中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式來開展金融服務(wù)。在保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
三、完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)，準(zhǔn)確把握市場定位
1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與創(chuàng)新元素結(jié)合起來，將現(xiàn)代化技術(shù)如計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電子信息技術(shù)融合到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中，讓服務(wù)項(xiàng)目得以深化的同時(shí)讓整個(gè)金融服務(wù)更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步地深化，并將電子轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等內(nèi)容充斥到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中。
2.培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)性人才
從當(dāng)前來看農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進(jìn)專業(yè)性人才，與此同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)工作并實(shí)施定期考核制度來給予督促，對于業(yè)務(wù)水平優(yōu)秀的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機(jī)制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構(gòu)建出一支專業(yè)性的信用社金融服務(wù)隊(duì)伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當(dāng)前農(nóng)村信用社體制進(jìn)行改革
農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個(gè)方面進(jìn)行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。在國家政府宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融活動(dòng)的監(jiān)管力度，讓金融服務(wù)的正常秩序得以保障。與此同時(shí)根據(jù)地域性特點(diǎn)對合作制以及股份制進(jìn)行調(diào)整，讓農(nóng)村信用社的金融服務(wù)能夠與地方民情得以銜接。加強(qiáng)內(nèi)部控制，落實(shí)相關(guān)責(zé)任制度，對于違章行為給予嚴(yán)懲。將金融活動(dòng)與相關(guān)法律串聯(lián)起來，讓金融活動(dòng)合法化。
國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒
從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補(bǔ)。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險(xiǎn)公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策
0 引言
想要讓社會(huì)主義市場的經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行完善，它的基本要求就是將農(nóng)村金融的體制改革進(jìn)行不斷的深化，這也是社會(huì)主義新農(nóng)村在建設(shè)過程中的一大重要保障。目前，從我國農(nóng)村的貸款情況、金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村金融的服務(wù)覆蓋面、農(nóng)村政策性金融以及小額信貸的情況等多個(gè)方面進(jìn)行分析，我國農(nóng)村金融體制的改革，下一步就是將農(nóng)村政策性金融所發(fā)揮出來的作用作為基礎(chǔ)，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的多層次形式農(nóng)村金融體系，同時(shí)，該農(nóng)村金融體系還具有可持續(xù)發(fā)展給社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)以及和諧社會(huì)的構(gòu)建都提供了良好的金融環(huán)境。
1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)和含義
1.1 我國農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)
1.1.1農(nóng)村金融的服務(wù)對象有多樣化的需求
農(nóng)村金融建立起來的服務(wù)行業(yè)，其主要的服務(wù)對象就是農(nóng)村中的企業(yè)以及農(nóng)民用戶，除此之外，還有農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)性設(shè)施等。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)民用戶與農(nóng)村中的企業(yè)，無論是活動(dòng)內(nèi)容還是兩者的性質(zhì)，以及兩者需要的規(guī)模都不一樣，它們在金融方面表現(xiàn)出來的需求性就出現(xiàn)了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。
1.1.2農(nóng)村金融的資金具有匱乏性
長時(shí)間以來，資金都表現(xiàn)出逐利性，金融中的資源都連續(xù)不斷的由貧困地區(qū)朝著發(fā)達(dá)地區(qū)方向流動(dòng)，資金資源從農(nóng)村流向了城市，除此之外，資金資源還從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面流向了非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融中的資金出現(xiàn)了嚴(yán)重的匱乏現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)村用戶的收入支出都在不斷的發(fā)生變化，十分不穩(wěn)定，該種情況對農(nóng)村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農(nóng)村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩(wěn)定的資金收入，這樣的收入往往會(huì)遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農(nóng)村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩(wěn)定，都導(dǎo)致資金的獲得難度越來越高，流動(dòng)性能也越來越差，這種情況對農(nóng)村金融的未來發(fā)展造成了十分嚴(yán)重的阻礙[1]。
1.1.3農(nóng)村金融的服務(wù)情況具有周期性
對于農(nóng)村金融來說，它的原本服務(wù)對象就是針對農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)，然而，農(nóng)業(yè)方面生產(chǎn)的特殊性經(jīng)常使金融活動(dòng)變得無法把握，難以預(yù)測，出現(xiàn)這種情況的原因，則是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)自身大跨度進(jìn)行周期性的收入和支出，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格出現(xiàn)十分劇烈的波動(dòng)，這種情況導(dǎo)致的后果是：一個(gè)方面是金融資金極有可能出現(xiàn)十分嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，而另一個(gè)方面是農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)人員對生產(chǎn)性金融資金產(chǎn)生了普遍的依賴。
1.2 我國農(nóng)村金融服務(wù)含義
金融服務(wù)指金融機(jī)構(gòu)通過應(yīng)用貨幣進(jìn)行交易的手段，然后融通有價(jià)物品，給參與金融活動(dòng)的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)則是指代專門從事于貨幣信用活動(dòng)中的中介組織機(jī)構(gòu)。多年以來，農(nóng)村的金融體制不斷的經(jīng)歷著發(fā)展和改革，目前，我國的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)主要有以下這樣幾個(gè)：中國農(nóng)村信用社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當(dāng)前已經(jīng)形成了一種新的農(nóng)村金融體系，該農(nóng)村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，將我國的商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為核心，把民間借貸作為補(bǔ)充。而農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。
2 我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀情況分析
2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品有效分析
目前，農(nóng)村金融主要的服務(wù)產(chǎn)品就是涉農(nóng)貸款，該方面的數(shù)量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農(nóng)的力度也在不斷的加大。2010年，涉農(nóng)貸款的總金額高達(dá)117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農(nóng)用物資與農(nóng)副產(chǎn)品的流通貨款達(dá)到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的的建設(shè)貸款為15622.5億元，占了3.2%。
2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模分析
農(nóng)村金融的貸款能體現(xiàn)出一個(gè)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現(xiàn)出對金融服務(wù)的整體滿意程度，因此，農(nóng)村金融貸款的規(guī)模也就是對農(nóng)村金融服務(wù)的一種衡量指標(biāo)。表一為我國2010年，31個(gè)省的貸款余額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。
2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事行業(yè)的人員數(shù)量分析
相關(guān)方面的從業(yè)人員數(shù)量對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度和廣度都有著決定性的作用，相關(guān)人員的受教育程度以及素質(zhì)對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業(yè)人員人數(shù)差距的原因。
3 我國農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展中的建議及對策
3.1 合理的配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)
在該方面，首先要構(gòu)建起一個(gè)循環(huán)資金的財(cái)政投入機(jī)構(gòu)，目前的農(nóng)村金融發(fā)展主要都依賴于政府投入，政府是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入主體，一定要發(fā)揮出財(cái)政性的投入作用；其次要構(gòu)建起循環(huán)資金信貸的投入機(jī)制，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融體系中十分重要的作用部分，同時(shí)也是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)；最后是要構(gòu)建起循環(huán)資金導(dǎo)向的激勵(lì)機(jī)制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關(guān)機(jī)制，并且發(fā)揮出機(jī)制的作用。
3.2 加大農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的推進(jìn)力度
為了更好的進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，需要根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，對農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行不斷的增設(shè)，加大其覆蓋的密度，有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體效率。首先，要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度進(jìn)行提高，要讓城市金融帶動(dòng)農(nóng)村金融共同發(fā)展，其次是要對農(nóng)村金融服務(wù)的地域差異進(jìn)行有區(qū)別的對待，不同地區(qū)之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)模式[2]。
3.3 加大農(nóng)村金融的人力資源投入
從業(yè)人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業(yè)農(nóng)村金融的人員，首先要提高他們的自身素質(zhì)，早期，相關(guān)方面的從業(yè)人員絕大多數(shù)都是從城市金融機(jī)構(gòu)匯總挑選出來的，這樣的從業(yè)人員往往無法長時(shí)間留于當(dāng)?shù)卣归_工作，想要更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，就要建立比較穩(wěn)定的工作隊(duì)伍；其次是要加大相關(guān)方面從業(yè)人員的整體密度，不同省市中的從業(yè)人數(shù)相差太大，隨著農(nóng)村金融服務(wù)快速的發(fā)展，地方的政府應(yīng)該對農(nóng)村金融的從業(yè)人員進(jìn)行編配和整合。
4 結(jié)束語
總而言之，從目前的現(xiàn)狀中我們所能得出的問題在諸多地區(qū)中都表現(xiàn)的相對比較明顯，我國本就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，因此，農(nóng)村金融服務(wù)需要更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，讓城市金融發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展是最佳的發(fā)展辦法。
[關(guān)鍵詞]
農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；信息服務(wù)；金融服務(wù)
1引言及當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀
推進(jìn)農(nóng)村和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要構(gòu)建有效的土地制度。構(gòu)建有效土地制度的良好辦法就在于通過農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)逐漸實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的適度規(guī)模經(jīng)營。當(dāng)前，我國推進(jìn)農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)有幾年，通過農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)有效提高了農(nóng)村土地利用效益，提高了種地取得的單產(chǎn)收益，也有利于農(nóng)村開展適度規(guī)模經(jīng)營。當(dāng)然從另一個(gè)角度來看，盡管農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作取得了一定的成效，但是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)仍然面臨著一些實(shí)際困難。特別是現(xiàn)階段這一工作推進(jìn)由農(nóng)民自主推進(jìn)為主，基本的流轉(zhuǎn)也按照農(nóng)戶的意愿參與，但是從另一個(gè)角度看來，農(nóng)戶參與土地流轉(zhuǎn)工作畢竟規(guī)模太小，發(fā)展難度也很大，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)這一工作任務(wù)重，工作所面臨的實(shí)際情況復(fù)雜，遠(yuǎn)非想象。同時(shí)，我們也看到當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中相關(guān)的配套服務(wù)也沒跟上，特別是配套的金融服務(wù)、配套的信息服務(wù)等等，使得一些有意愿參與流轉(zhuǎn)的群體止步于面對的現(xiàn)狀上。
具體來說，以當(dāng)前的信息服務(wù)和金融服務(wù)來說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)急需這些服務(wù)，但是現(xiàn)實(shí)服務(wù)水平卻難以跟上，主要表現(xiàn)在：一方面，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面臨形勢復(fù)雜，農(nóng)村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務(wù)來說，要求更加精準(zhǔn)，但是現(xiàn)實(shí)的情況是農(nóng)村金融服務(wù)和信息服務(wù)不能夠及時(shí)跟上農(nóng)村現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平，以至于有些服務(wù)確實(shí)是無法滿足現(xiàn)實(shí)需要；另一方面，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)所需要的服務(wù)總體上大于現(xiàn)實(shí)能夠提供的金融和信息服務(wù)水平。土地流轉(zhuǎn)工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)換為一個(gè)村或者一個(gè)鄉(xiāng)的土地流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的五年或者十年，如此大規(guī)模、高強(qiáng)度的土地流轉(zhuǎn)工作正在農(nóng)村開展，但是所能提供的金融服務(wù)和信息服務(wù)的數(shù)量卻極其有限，無法在總量上滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展。由此，更進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作需要廣大農(nóng)戶的參與，也更需要金融和信息這種專業(yè)化服務(wù)的參與，只有通過這些服務(wù)的不斷提升，水平不斷改進(jìn)才有可能更好推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作，才能夠有利于農(nóng)村面貌的改善。
2農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中信息和金融服務(wù)的重要意義
現(xiàn)階段推進(jìn)農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)需要有相應(yīng)的金融和信息服務(wù)，改進(jìn)農(nóng)村土地的金融和信息服務(wù)對于推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作順利進(jìn)行意義重大，具體而言：一是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)中的必備要素。一項(xiàng)工作的開展需要有相關(guān)的基礎(chǔ)和準(zhǔn)備，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導(dǎo)。一項(xiàng)大的土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目的推進(jìn)需要信息服務(wù)提供精準(zhǔn)信息，需要金融服務(wù)提供金融借貸和金融擔(dān)保作為后盾，這些都是這個(gè)項(xiàng)目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中工作能夠順利，還能夠取得相對應(yīng)的效果。二是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)的基本保障。良好的信息服務(wù)作為支撐，提供一些關(guān)于農(nóng)村土地的精確性的信息服務(wù)，能夠有效推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)信息化工作；良好的金融服務(wù)作為擔(dān)保，能夠有效的提供金融服務(wù)，讓流轉(zhuǎn)雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當(dāng)然，從反方面來說，如果沒有這些服務(wù)作為前提，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作難以遵循章法，工作也無法達(dá)到預(yù)期效果，自然效果不好，也不利于農(nóng)村大局。三是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目后期順利實(shí)施的支撐。利用信息化的服務(wù)，建立土地流轉(zhuǎn)檔案和圖像，在出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)中信息化問題的時(shí)候，能夠及時(shí)利用儲(chǔ)存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉(zhuǎn)實(shí)際上為了推進(jìn)農(nóng)村土地集約化經(jīng)營，提升農(nóng)村土地的利用效率，但是從這個(gè)角度來說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后開發(fā)需要更多的資金投入、需要更多的金融服務(wù)，這些都要求有良好的金融服務(wù)作為擔(dān)保。因此，從這些角度來看，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作推進(jìn)需要有良好的基礎(chǔ)，更需要有齊備的信息和金融服務(wù)，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。所以，從一定程度來說，金融服務(wù)的推進(jìn)，信息服務(wù)的開展，這些都是離不開的。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是一項(xiàng)常項(xiàng)工程，這些相應(yīng)的服務(wù)也是一種必備的選擇，既不能夠錯(cuò)過，也不能夠少，必須嚴(yán)格按照要求保障好。
3推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中改進(jìn)信息和金融服務(wù)的相關(guān)思考
“三農(nóng)”問題一直是國家重點(diǎn)關(guān)注也是重點(diǎn)投入的一項(xiàng)工程，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展是一種適時(shí)的政策，這種政策既是針對當(dāng)前面對形勢的，也是我們推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要決策。盡管在當(dāng)前的實(shí)際工作中，一些基本的服務(wù)和要素基礎(chǔ)沒有齊備，但是這些服務(wù)既是必要，也是迫切需要解決的。金融服務(wù)和信息服務(wù)的改善，需要有政策的傾斜，合理整合當(dāng)前農(nóng)村中存在的相關(guān)政策，以金融和信息服務(wù)為重點(diǎn)，配套到農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的工作當(dāng)中。同時(shí)，配套專門的金融和信息服務(wù)提供機(jī)構(gòu)和人員，在一定程度上能夠化解這些問題。當(dāng)然，良好的信息服務(wù)和金融服務(wù)也不是一觸而就的，需要長期的努力過程中自身去嘗試，當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在的這些問題和難題都會(huì)有相應(yīng)的化解策略，只是需要在不斷的試錯(cuò)中找到最切實(shí)可行的辦法。
參考文獻(xiàn)
