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時(shí)間：2023-03-22 17:45:11
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所謂BM效應(yīng)，指賬面市值比效應(yīng)，指BM值較高的公司平均月收益率高于BM值較低的公司。關(guān)于BM效應(yīng)，國內(nèi)外學(xué)者已做了許多研究。Fama和French（1992）研究了1963到1990年所有在NYSE、AMEX、NASDAQ上市的股票，發(fā)現(xiàn)BM值最高的組合（價(jià)值組合）月均收益率超過BM值最低的組合（魅力組合）達(dá)1.53%。肖軍，徐信忠（2004）以1993年6月至2001年6月滬深股市A股股票為樣本，計(jì)算持有一年、兩年、三年的收益率數(shù)據(jù)，認(rèn)為BM效應(yīng)存在。
可見學(xué)術(shù)界基本認(rèn)為BM效應(yīng)是存在的，但如何運(yùn)用BM效應(yīng)獲取較好的投資收益，還未有一致的結(jié)論。本文擬對(duì)BM效應(yīng)及相應(yīng)的投資策略進(jìn)行研究。
本文的研究對(duì)象及研究方法
（一）研究對(duì)象的選取
本文選定研究期間為1997年至2006年。本文選取上證30指數(shù)的30只成分股為樣本，剔除其中發(fā)生被并購、主營(yíng)業(yè)務(wù)變更、ST等不具有連續(xù)性和可考察性的5只股票，余下25只樣本股票：青島啤酒、上海石化、青島海爾、華北制藥、耀皮玻璃、四川長(zhǎng)虹、上柴股份、春蘭股份、通化東寶、儀征化纖、中國嘉陵、伊利股份、新疆眾和、廣鋼股份、杭州解百、蘭生股份、王府井、陸家嘴、珠江實(shí)業(yè)、大眾交通、申能股份、原水股份、愛建股份、東方集團(tuán)、梅雁股份。
（二）研究方法和數(shù)據(jù)采集
風(fēng)險(xiǎn)投資體系通常涉及投資者（Investor）、風(fēng)險(xiǎn)資本家（VentureCapitalist）、創(chuàng)業(yè)者（Inventor）三方參與者，他們是相互獨(dú)立的財(cái)務(wù)主體，通過風(fēng)險(xiǎn)資本這一樞紐，構(gòu)成了雙重委托的關(guān)系。如圖1所示。
風(fēng)險(xiǎn)資本從資本供應(yīng)者——投資者，流向資金運(yùn)作者——風(fēng)險(xiǎn)資本家（風(fēng)險(xiǎn)投資公司），經(jīng)過后者的篩選決策，再流向資金使用者——風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)（創(chuàng)業(yè)者）。通過風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)資本得到價(jià)值增值，再流至風(fēng)險(xiǎn)投資公司，風(fēng)險(xiǎn)投資公司將收益回饋給投資者。風(fēng)險(xiǎn)資本周而復(fù)始的循環(huán)，形成了風(fēng)險(xiǎn)資本的周轉(zhuǎn)。
一、風(fēng)險(xiǎn)資本家對(duì)投資者的首重及其財(cái)務(wù)目標(biāo)的趨同效應(yīng)
風(fēng)險(xiǎn)投資體系中的投資者，往往是擁有長(zhǎng)期資金的機(jī)構(gòu)投資者，如養(yǎng)老退休基金、保險(xiǎn)公司、銀行信托基金、投資基金等，此外還有少數(shù)富有的個(gè)人和家庭。在美國，養(yǎng)老退休基金是最大的風(fēng)險(xiǎn)資本的來源。投資于這一行業(yè)需要非同尋常的勇氣、耐心和專業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)，廣大中小散戶由于認(rèn)識(shí)上的原因，而且缺乏承受高風(fēng)險(xiǎn)的能力，一般只投資于證券，而不會(huì)冒險(xiǎn)涉足風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。
風(fēng)險(xiǎn)資本家大都來自工商企業(yè)和金融界的精英，并擁有良好的業(yè)界關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，他們最大的本錢莫過于自己的行業(yè)信譽(yù)和資歷，這與他們所能募集的資金數(shù)額是正相關(guān)的?！皩?duì)那些具有高能力而且其能力已經(jīng)通過以前的成功得以展示的人們來說，當(dāng)他們想擴(kuò)張其經(jīng)營(yíng)時(shí)，會(huì)較少地受到個(gè)人財(cái)富稟賦的制約”（張維迎，1995）。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)資本家還具備相當(dāng)專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，從而，在選擇和評(píng)估投資項(xiàng)目、組建風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、物色職業(yè)經(jīng)理人時(shí)游刃有余。通過預(yù)期的研究和背景審核的幫助，風(fēng)險(xiǎn)資本家利用其專業(yè)人員來評(píng)估投資的前景，但是，與成功投資項(xiàng)目相關(guān)的因素太復(fù)雜，而且多為主觀上的判斷，這些判斷包括所提供的經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍的質(zhì)量，再加上風(fēng)險(xiǎn)資本家先前對(duì)此行業(yè)的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，有時(shí)甚至只是“勇敢的直覺”。因此，風(fēng)險(xiǎn)投資更多的像是一門藝術(shù)，而不是科學(xué)。
投資者與風(fēng)險(xiǎn)資本家形成了風(fēng)險(xiǎn)投資體系中的第一重委托關(guān)系。這種關(guān)系的契約化載體就是風(fēng)險(xiǎn)投資公司。隨之而來的便是由于不確定性。信息不對(duì)稱、交易費(fèi)用而引起的人問題。不論是事前的逆向選擇，還是事后的道德風(fēng)險(xiǎn)，其外在表現(xiàn)最終都?xì)w結(jié)為財(cái)務(wù)目標(biāo)的沖突。投資者的財(cái)務(wù)目標(biāo)是預(yù)期投資回報(bào)最大化，風(fēng)險(xiǎn)資本家的財(cái)務(wù)目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)資本經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)最大化，最終獲得最大化聲譽(yù)和個(gè)人收益。那么，風(fēng)險(xiǎn)投資公司采取什么樣的產(chǎn)權(quán)組織形式，如何構(gòu)造委托人與人之間的契約關(guān)系，才能有效地克服人問題，降低成本呢？
“一種能夠提供個(gè)人刺激的有效的制度是使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決定性因素，有效率的組織需要在制度上作出安排和確立所有權(quán)，以便造成一種刺激，將個(gè)人的經(jīng)濟(jì)努力變成私人收益率接近社會(huì)收益率的活動(dòng)”（道格拉斯。諾斯，1989）。在風(fēng)險(xiǎn)投資體系中的制度安排和產(chǎn)權(quán)設(shè)計(jì)，其效率性集中表現(xiàn)為各財(cái)務(wù)主體的財(cái)務(wù)目標(biāo)的趨同效應(yīng)，也就是“私人收益率接近社會(huì)收益率”的微觀表現(xiàn)過程。換言之，需要建立能夠促使各財(cái)務(wù)主體的財(cái)務(wù)目標(biāo)趨同的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制。
西方發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，有限合伙人公司（VentureCapitallimitedPartnership）是最有效率的風(fēng)險(xiǎn)投資公司的組織形式。美國風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)業(yè)組織形式中，有限合伙人公司占80％以上。在這個(gè)制度下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金（風(fēng)險(xiǎn)資本），投資者是有限合伙人（LimitedPartner），風(fēng)險(xiǎn)資本家是一般合伙人（GeneralPartner），雙方通過簽訂契約來組建風(fēng)險(xiǎn)投資公司。
有限合伙人只對(duì)所投入資金負(fù)有限責(zé)任，不能參與風(fēng)險(xiǎn)資本的具體運(yùn)作，但對(duì)一些重要事項(xiàng)亦有表決權(quán)，如合伙人契約的修改，在期滿前解散有限合伙組織，或延長(zhǎng)基金的期限，解雇一般合伙人，投資項(xiàng)目的資產(chǎn)評(píng)估。一般要求有三分之二的有限合伙人同意，上述內(nèi)容變更才會(huì)有效。
一般合伙人負(fù)有無限責(zé)任，他們投入占風(fēng)險(xiǎn)資本1％左右的自有資金，但一般不用現(xiàn)金，主要是作為一種管理承諾和稅務(wù)優(yōu)惠上的考慮。一般合伙人參與投資收益的分配，一般可拿到所有投資收益的20％，另外80％屬于有限合伙人的投資回報(bào)。通常要在風(fēng)險(xiǎn)資本產(chǎn)生了最低的投資收益率（至少是保本）之后，一般合伙人才能兌現(xiàn)這20％的投資回報(bào)。
一般合伙人必須定期向有限合伙人報(bào)告所投資企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)展和資產(chǎn)價(jià)值變化，至少每年舉行一次一般合伙人、有限合伙人和風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)管理層的三方聯(lián)席會(huì)議。由有限合伙人或他們的代表組成的咨詢委員會(huì)主要提供技術(shù)評(píng)估服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估，因?yàn)檫@是影響到最后投資者所獲利潤(rùn)的關(guān)鍵。
契約同時(shí)還規(guī)定一般合伙人不能在風(fēng)險(xiǎn)基金之外用自己的資金去投資該基金所投資的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，或從企業(yè)獲得股票；追加募集的同名基金不能投放于一般合伙人先前所投資的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，以防止他們?yōu)榻鉀Q已投資企業(yè)的虧損而盲目追加投資；一般合伙人必須在用完一定比例的前期基金（如5％左右），才能再次募集下一輪基金。
上述契約條款所構(gòu)造的激勵(lì)與約束機(jī)制，既分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，又在一定程度上克服了風(fēng)險(xiǎn)資本家作為資金管理者（人）而非所有者（委托人）的人問題，誘使人從自己利益出發(fā)，選擇對(duì)委托人最有利的行動(dòng)，使雙方福利同時(shí)趨于最大化。
二、風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本家的第二重與財(cái)務(wù)目標(biāo)的趨同效應(yīng)
創(chuàng)業(yè)者以其新點(diǎn)子、新思想、新項(xiàng)目，形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本家的資金和管理經(jīng)驗(yàn)的需求，兩者結(jié)合的產(chǎn)物就是風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，并且形成風(fēng)險(xiǎn)投資體系中的第二重委托關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)資本家（及其風(fēng)險(xiǎn)投資公司）作為投資中介，按照能否帶來高投資回報(bào)這一根本標(biāo)準(zhǔn)，選擇具有高成長(zhǎng)性（良好市場(chǎng)前景）的項(xiàng)目進(jìn)行融資、投資，組建風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。這些項(xiàng)目多為高新技術(shù)，也可能是滿足市場(chǎng)需求的更新?lián)Q代的產(chǎn)品和技術(shù)、新開放的行業(yè)、新的經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式等等。在信息社會(huì)，推動(dòng)知識(shí)型企業(yè)發(fā)展的基本力量既不是產(chǎn)品，也不是市場(chǎng)，而是個(gè)性化的客戶需求。就連IBM這樣的跨國大企業(yè)也宣稱自己不屬于制造業(yè)，而是提供全面服務(wù)的公司。從出售產(chǎn)品，到出售服務(wù)，最后爭(zhēng)取成為規(guī)則制定者，是大企業(yè)集團(tuán)夢(mèng)寐以求的目標(biāo)。
前面已經(jīng)提到，風(fēng)險(xiǎn)資本家的財(cái)務(wù)目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)資本經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)最大化，創(chuàng)業(yè)者的財(cái)務(wù)目標(biāo)是追求貨幣收入的最大化，在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)中往往通過經(jīng)理股票期權(quán)計(jì)劃（ExecutiveStockOptionsPlan）來實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)者也追求一種領(lǐng)導(dǎo)自己企業(yè)的成就感，體現(xiàn)了雙因素（經(jīng)濟(jì)因素和心理因素）激勵(lì)效應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)投資就是把寶押在創(chuàng)業(yè)者及經(jīng)理人身上，對(duì)打算介入的“種子公司”的經(jīng)理人和管理隊(duì)伍素質(zhì)反復(fù)打量、嚴(yán)格遵選，“一個(gè)公司最大的資產(chǎn)不是它的經(jīng)營(yíng)思想，而是站在它身后的人，包括自絡(luò)在內(nèi)的現(xiàn)代技術(shù)永遠(yuǎn)是一種工具，而管理永遠(yuǎn)是一切工具的駕馭者”（Amadeus投資公司AutonRichard），風(fēng)險(xiǎn)資本家如果擁有一支優(yōu)秀的管理隊(duì)伍，投資者甚至愿意給他下跪，而沒有這些條件，他轉(zhuǎn)身就走。
美國IDG國際數(shù)據(jù)集團(tuán)總裁麥戈文在《國際資本眼中的因特網(wǎng)投資》報(bào)告中，提出風(fēng)險(xiǎn)資本選擇投資項(xiàng)目的三條標(biāo)準(zhǔn)：成長(zhǎng)速度快、有望成為行業(yè)排頭兵、有一個(gè)好的管理團(tuán)隊(duì)。最重要的是第三條，同時(shí)，他認(rèn)為當(dāng)前國外風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入中國有四大風(fēng)險(xiǎn)：管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法制風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。其中，管理風(fēng)險(xiǎn)就是指中國缺乏高素質(zhì)的職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，創(chuàng)業(yè)管理滯后。
風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)仍然存在人問題，風(fēng)險(xiǎn)資本家（委托人）和創(chuàng)業(yè)者（人）雙方利益的平衡機(jī)制同樣是通過簽訂契約來構(gòu)造的。在投資契約中，確定可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股這一類復(fù)合式證券作為融資工具。風(fēng)險(xiǎn)資本家名義上是一個(gè)非執(zhí)行董事，但他是最有影響力的董事，他注重與企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系，他的專長(zhǎng)和經(jīng)驗(yàn)使他完全有能力（也完全有必要）控制企業(yè)，對(duì)企業(yè)的發(fā)展過程充分了解，有效地降低因信息不對(duì)稱而造成的人風(fēng)險(xiǎn)。
長(zhǎng)期持有可轉(zhuǎn)換代先股的風(fēng)險(xiǎn)資本家也可以擁有普通股表決權(quán)，相當(dāng)于優(yōu)先股已經(jīng)提前轉(zhuǎn)換為普通股，并且由于利益的捆綁，不會(huì)出現(xiàn)“用腳投票”的退出現(xiàn)象。這是風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)與一般股份有限公司的重大區(qū)別?！盎旌辖?jīng)濟(jì)”概念的使用與擴(kuò)散，是二十世紀(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)思想史的巨大貢獻(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際上是一種混合式或邊緣式的股份有限公司。
投資合同確保風(fēng)險(xiǎn)資本家參與風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)管理，并分享風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的成長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)資本家與創(chuàng)業(yè)者通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)未來盈利的預(yù)測(cè)，來決定各自所占的股份；并根據(jù)轉(zhuǎn)換比例來調(diào)整雙方所持有的股份，還與風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤。這個(gè)轉(zhuǎn)換比例是動(dòng)態(tài)的，可以隨風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度而調(diào)整，這是對(duì)不完全契約的一種修正，是協(xié)調(diào)雙方財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，起到了控制風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者和激勵(lì)管理層等作用。事實(shí)上，這種對(duì)未來成長(zhǎng)性的預(yù)期將比已經(jīng)明晰的股權(quán)更具有激勵(lì)作用。在受讓資本權(quán)益的分配上采取建立于資產(chǎn)增量基礎(chǔ)上的“經(jīng)營(yíng)者基金”模式，利用經(jīng)營(yíng)者自身創(chuàng)造的效益，通過再投入生產(chǎn)的價(jià)值來激勵(lì)分配。經(jīng)營(yíng)者基金不是簡(jiǎn)單的股權(quán)量化，而是一種動(dòng)態(tài)的股權(quán)分配與管理方式，經(jīng)營(yíng)者為公司創(chuàng)造更多效益才能為自己爭(zhēng)取更多的股份和利益，其效果就是讓經(jīng)營(yíng)者永不滿足。經(jīng)營(yíng)者基金突破了傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)制度改革中普遍把資產(chǎn)量化，建立存量基礎(chǔ)上的做法，而是把分配建立在增量的基礎(chǔ)上，也就是在保證公司資產(chǎn)保值增值的前提下，將增量部分資產(chǎn)按比例分成，并以此來達(dá)到持久地激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者、凝聚人力資源的目的。
三、風(fēng)險(xiǎn)投資及其啟示
現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)中，個(gè)人價(jià)值最終是通過對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有來體現(xiàn)的。風(fēng)險(xiǎn)投資基金的資金注入有99％來自投資者，風(fēng)險(xiǎn)資本家僅以1％的資金承諾便可獲得20％的收益分配權(quán)，這付高比例利潤(rùn)分成的“金手銬”，表明風(fēng)險(xiǎn)資本家在風(fēng)險(xiǎn)投資公司中有直接的重大經(jīng)濟(jì)利益。特別值得一提的是，風(fēng)險(xiǎn)資本家參與收益分配所憑借的要素就是其私有股權(quán)化的智力資本，從“資本雇傭勞動(dòng)”到“智力勞動(dòng)雇傭資本”，既是人類社會(huì)物質(zhì)文明發(fā)展的一個(gè)巨大進(jìn)步，也是人類精神自由發(fā)展的歷史性突破。實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)業(yè)是投資于人（People）而不是投資于證券（Paper）。在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，公司價(jià)值的創(chuàng)造主要體現(xiàn)在知識(shí)及其創(chuàng)新方面，傳統(tǒng)的資本運(yùn)作時(shí)代將逐步成為歷史。如果說知識(shí)代表了過去和現(xiàn)在，創(chuàng)新則意味著未來。盡管契約中有苛刻的約束條件，優(yōu)秀而充滿自信的風(fēng)險(xiǎn)資本家，還是愿意接受這種固定期限的合伙制基金與投資業(yè)績(jī)掛鉤的高額利潤(rùn)分成措施。
企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量之一。有限合伙制是風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)中將激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制完美結(jié)合，從而提高投資效率的重要途徑。但是，目前在我國，有限合伙制企業(yè)尚不具有法人資格，這不能不說是我國企業(yè)組織制度上的重大缺陷。從世界立法趨勢(shì)來看，為了適應(yīng)高效快捷的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作節(jié)奏，降低民事主體的交易成本，很多國家都盡可能多地賦予民事主體以法人資格。英美法系國家在法人與非法人的民事權(quán)利認(rèn)定上，更是沒有太大差異。
從監(jiān)管的角度看，風(fēng)險(xiǎn)投資公司一般資本金較普通合伙制企業(yè)要大，業(yè)務(wù)復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響也較大，各國通常將其作為金融機(jī)構(gòu)來對(duì)待，由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管。正因?yàn)榉蓪?duì)法人的監(jiān)管比對(duì)非法人的監(jiān)管要嚴(yán)格和有效，所以也應(yīng)適時(shí)賦予有限合伙人的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)以法人資格。只有當(dāng)具備法人資格的有限合伙制成為風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)的主流形式，各類資金才能在有效的公司治理結(jié)構(gòu)下規(guī)范運(yùn)作，民間資金才能真正進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)。
風(fēng)險(xiǎn)投資并不僅僅局限于高科技領(lǐng)域，在成熟產(chǎn)業(yè)推行高附加值的服務(wù)化經(jīng)營(yíng)方面，在推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代方面，也具有廣闊的應(yīng)用前景，這一認(rèn)識(shí)對(duì)于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、西部大開發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定，具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。朱總理在“國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十個(gè)五年計(jì)劃綱要的報(bào)告”中指出：要“高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”，“通過自主創(chuàng)新和引進(jìn)技術(shù)，加快對(duì)推動(dòng)結(jié)構(gòu)升級(jí)的共性技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)和配套技術(shù)的開發(fā)”，“通過上市、兼并、聯(lián)合、重組等形式，在主要行業(yè)形成若干擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、主業(yè)突出、核心能力強(qiáng)的大公司和企業(yè)集團(tuán)，使之成為調(diào)整結(jié)構(gòu)、促進(jìn)升級(jí)的骨干和依托”。
例如，成立于2000年6月的二十一世紀(jì)科技投資有限責(zé)任公司，是由深圳鼎尊投資有限公司、東北高速公路股份有限公司、國通證券有限責(zé)任公司、上海港機(jī)股份有限公司和西安交大開元科技股份有限公司五家股東投資3.35億元人民幣組建的。鑒于目前中國的《公司法》中沒有明確有限合伙制這一公司組織形式，而且有限合伙制中的一般合伙人仍然需要聘請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人來處理投資業(yè)務(wù)，依然要控制這一層面上的道德風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效的激勵(lì)，以避免創(chuàng)業(yè)投資中的心態(tài)浮躁。急功近利，因此該公司從成立伊始，就考慮了如何控制人風(fēng)險(xiǎn)，采取了準(zhǔn)合伙制（項(xiàng)目合伙制或內(nèi)部募集制）的風(fēng)險(xiǎn)投資公司組織形式。
具體實(shí)施辦法如下：項(xiàng)目經(jīng)過必要的審查和評(píng)估程序準(zhǔn)備投資時(shí)進(jìn)行內(nèi)部募集，這個(gè)環(huán)節(jié)有四個(gè)必要條件，必須同時(shí)滿足項(xiàng)目才能獲得通過。
（1）項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目小組成員必須承諾，公司如果投資，項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目小組成員也必須投資，而且根據(jù)項(xiàng)目的規(guī)模公司有一個(gè)基本投資額的要求；
（2）在投資決策通過后，決策人員中投贊成票者要有一個(gè)基本投資額；
（3）向全公司進(jìn)行公開募集，對(duì)投資的總?cè)藬?shù)有一個(gè)最低的基本要求，目前是要求三個(gè)人或三人以上；
（4）內(nèi)部募集投資總額必須達(dá)到一個(gè)基本投資額下限。
內(nèi)部募集后，員工與公司簽訂委托協(xié)議，說明各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和享有的權(quán)益，確認(rèn)投資自愿的原則。同時(shí)，公司將按照項(xiàng)目收入的一定比例提成，作為公司獎(jiǎng)金，其中的50％發(fā)給項(xiàng)目人員，體現(xiàn)提成業(yè)績(jī)向項(xiàng)目人員傾斜。
中圖分類號(hào)：G649.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006－3544（2011）06－0066－05
通過十余年的專業(yè)建設(shè)和教學(xué)改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學(xué)主線，即以專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學(xué)主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的兩大教學(xué)體系， 即理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系，在課程體系安排上，重點(diǎn)突出應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個(gè)教育階段，即專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、專業(yè)強(qiáng)化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學(xué)過程中，加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合，即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。 實(shí)踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融人才的有效模式。
一、一條教學(xué)主線：技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成
為了把學(xué)校辦成讓學(xué)生、 家長(zhǎng)、 社會(huì)滿意的學(xué)校，我們把“應(yīng)用為本、學(xué)以致用”作為學(xué)校的“辦學(xué)理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個(gè)過程。因此，金融學(xué)專業(yè)從招生伊始，就開始探索如何培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的技術(shù)應(yīng)用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。
金融學(xué)專業(yè)涵蓋的知識(shí)內(nèi)容非常豐富，銀行、保險(xiǎn)、證券這三個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進(jìn)一步細(xì)化專業(yè)方向。目前，國內(nèi)多數(shù)高校金融學(xué)專業(yè)都是不分方向的，導(dǎo)致學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個(gè)別學(xué)校作了一定的改革，如將金融學(xué)專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、國際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有了深入了解， 但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。針對(duì)這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業(yè)為導(dǎo)向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，動(dòng)手能力強(qiáng)， 基礎(chǔ)扎實(shí)的金融領(lǐng)域第一線的高級(jí)應(yīng)用技術(shù)人才”的目標(biāo)，就金融學(xué)專業(yè)的建設(shè)提出了如下的改革方案：在大金融的平臺(tái)上，將符合市場(chǎng)需要的銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個(gè)專業(yè)多個(gè)方向”的金融學(xué)專業(yè)，最終把金融學(xué)專業(yè)的本科學(xué)生培養(yǎng)成“一專多能”的復(fù)合型、市場(chǎng)急需的高級(jí)應(yīng)用型人才 [2] 。經(jīng)過多年的市場(chǎng)調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認(rèn)為在大金融學(xué)的平臺(tái)上開設(shè)投資理財(cái)方向、證券期貨方向、保險(xiǎn)營(yíng)銷方向是比較適時(shí)的，可作為目前首選的三個(gè)方向。
在這一大背景下， 我們進(jìn)一步提煉了金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該掌握的技術(shù)應(yīng)用能力和職業(yè)素質(zhì)，認(rèn)為金融學(xué)專業(yè)學(xué)生通過4年大學(xué)生活， 應(yīng)該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應(yīng)用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務(wù)、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見表1、表2。當(dāng)然，從專業(yè)的角度來看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務(wù)的養(yǎng)成是應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應(yīng)該根據(jù)學(xué)生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。
二、兩大教學(xué)體系：理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系
在課程體系安排上， 我們重點(diǎn)突出了應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位，建立起了理論和實(shí)踐兩大教學(xué)體系。從理論教學(xué)體系來看，要把握好公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的學(xué)時(shí)比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時(shí)，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎(chǔ)課， 也包括專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課。 如前所述，金融領(lǐng)域?qū)挿海w知識(shí)較多，因此，培養(yǎng)學(xué)生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進(jìn)行選擇。從實(shí)踐教學(xué)體系來看，要改變“重課堂、輕實(shí)踐”的傳統(tǒng)教學(xué)觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重， 保證實(shí)踐學(xué)時(shí)至少占到總學(xué)時(shí)的三分之一。具體說來，除采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式外，還采取了課外學(xué)時(shí)和專用周的形式。如統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)這類課程需要利用計(jì)算機(jī)及相關(guān)軟件進(jìn)行實(shí)際操作， 可以采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式，加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重；而證券投資學(xué)、國際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、金融市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、金融英語這類課程安排一定的課外學(xué)時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應(yīng)該采取專業(yè)周的形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)，如證券投資學(xué)、國際金融等課程可以通過開設(shè)證券投資模擬實(shí)訓(xùn)、 外匯模擬交易實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐課程。部分實(shí)踐課程安排如表3所示。
為了增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們?cè)黾恿藢I(yè)方向綜合實(shí)踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)中選擇一個(gè)。同時(shí)，為了增強(qiáng)學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們?cè)鲈O(shè)了創(chuàng)新實(shí)踐周。創(chuàng)新實(shí)踐包括參加創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、學(xué)術(shù)講座、實(shí)驗(yàn)室開放研究項(xiàng)目、專業(yè)課題研究、學(xué)術(shù)論文、創(chuàng)新能力培訓(xùn)等，該項(xiàng)學(xué)分由學(xué)生在校期間取得。 學(xué)?？杉虚_設(shè)社會(huì)實(shí)踐與調(diào)查、 學(xué)年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實(shí)踐課程，使學(xué)生可以獲得部分創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分。此外，我們還鼓勵(lì)學(xué)生有意識(shí)地自己參加其他創(chuàng)新實(shí)踐， 并根據(jù)上報(bào)的材料獲得一定的創(chuàng)新學(xué)分。如利用假期參加社會(huì)實(shí)踐；公開發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會(huì)、信貸協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等表現(xiàn)突出； 在各個(gè)層次的點(diǎn)鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎(jiǎng)；取得理財(cái)規(guī)劃師、證券、銀行、保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學(xué)分，并且，規(guī)定學(xué)生大學(xué)期間至少要取得創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分10個(gè)， 多出部分可以抵扣其他實(shí)踐環(huán)節(jié)學(xué)分。見表4。
三、三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)強(qiáng)化和專業(yè)綜合提高教育階段
金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、 專業(yè)強(qiáng)化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎(chǔ)教育階段主要是專業(yè)基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)。可以這樣說：沒有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)這8門全國高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)類專業(yè)核心課程支撐，金融學(xué)專業(yè)就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個(gè)階段打好基礎(chǔ)是后續(xù)強(qiáng)化、提高專業(yè)技能的關(guān)鍵。在專業(yè)強(qiáng)化教育階段，國際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、 證券投資學(xué)等專業(yè)課程是學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。在專業(yè)綜合提高教育階段，學(xué)習(xí)的重點(diǎn)應(yīng)該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）等等。
如理財(cái)規(guī)劃方向理論課程我們?cè)O(shè)置了財(cái)務(wù)分析、投資分析與組合管理、理財(cái)規(guī)劃原理、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了投資經(jīng)理實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 信貸管理方向理論課程設(shè)置了銀行會(huì)計(jì)學(xué)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行信貸管理學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了銀行前臺(tái)實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 保險(xiǎn)營(yíng)銷方向理論課程設(shè)置了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了保單設(shè)計(jì)與銷售、 保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)課程等。最后，通過畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學(xué)專業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)畢業(yè)實(shí)習(xí)前的職業(yè)入門指導(dǎo)，所以，我們還增設(shè)了學(xué)科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、應(yīng)用文寫作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。
在這里，要特別強(qiáng)調(diào)一下畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是對(duì)學(xué)生接受高等教育階段學(xué)習(xí)成效的一個(gè)綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個(gè)大學(xué)三個(gè)教育階段中。建議采取課題驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目教學(xué)模式，即通過畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題形式來驅(qū)使學(xué)生分階段完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） [4] 。張五常教授認(rèn)為， 最好的學(xué)習(xí)方式是帶著明確的要解決的問題去學(xué)。所以，如果讓學(xué)生在接受高等教育階段， 帶著一個(gè)必須要解決的問題（課題）去學(xué)，分階段地解決各個(gè)階段性小問題，并分階段檢驗(yàn)其學(xué)習(xí)效果，要比單純地靠畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 檢驗(yàn)更具有現(xiàn)實(shí)意義。 課題驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實(shí)施：第一步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題論證階段，可設(shè)在大二第二學(xué)期期末實(shí)施， 因?yàn)檫@時(shí)學(xué)生有了一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)， 能夠較好地完成課題的論證，同時(shí)， 也有利于下一步帶著問題開始專業(yè)課的學(xué)習(xí)。 第二步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題中期檢查階段，可設(shè)在大三第二學(xué)期末完成。經(jīng)過大三的學(xué)習(xí)，學(xué)生的專業(yè)理論課基本學(xué)完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)， 且經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀， 這同時(shí)也是對(duì)學(xué)生理論基礎(chǔ)知識(shí)掌握情況的一種綜合檢驗(yàn)。 但由于這一年學(xué)生還沒有經(jīng)過實(shí)習(xí)，理論聯(lián)系實(shí)際能力還不強(qiáng)，所以還不適宜讓所有的學(xué)生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫作。在大三第二學(xué)期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學(xué)年論文的形式。學(xué)年論文的撰寫內(nèi)容為學(xué)生所做的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀綜述， 這對(duì)于提升學(xué)生畢業(yè)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力很重要。 第三步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過大三的充分準(zhǔn)備，學(xué)生應(yīng)該在大四一年時(shí)間里，在老師的指導(dǎo)下完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的結(jié)題報(bào)告。通過結(jié)題的學(xué)生除可以得到畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)分外，還可以得到由專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)頒發(fā)的課題結(jié)項(xiàng)證書，證明其本人（或所在團(tuán)隊(duì)）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的研究工作。
四、四項(xiàng)結(jié)合：理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合
在教學(xué)過程中， 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術(shù)應(yīng)用性人才的有效途徑， 即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。
1. 理論與實(shí)踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實(shí)踐結(jié)合，讓學(xué)生“學(xué)中干”、“干中學(xué)”，是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)體系要與理論教學(xué)體系并重的主要原因。 除設(shè)置了與理論教學(xué)體系并重的實(shí)踐教學(xué)體系外， 為了保證學(xué)生關(guān)注金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、終審，由學(xué)生證券協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行證券版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生信貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行銀行版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)版面熱點(diǎn)問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)踐的能力， 也使學(xué)生的專業(yè)綜合技能得到了提升。
2. 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合。 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合是培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)，都有較強(qiáng)的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時(shí)機(jī)，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機(jī)制，采取多種形式進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作，為學(xué)生創(chuàng)造實(shí)踐機(jī)會(huì)。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開展各種活動(dòng)之外， 還成立了一個(gè)以教師指導(dǎo)為輔、學(xué)生自己管理為主的金融服務(wù)公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設(shè)置服務(wù)中心，如設(shè)證券服務(wù)中心、銀行服務(wù)中心、保險(xiǎn)服務(wù)中心等。其中，證券服務(wù)中心可以幫助證券公司進(jìn)行股票開戶等服務(wù)，銀行服務(wù)中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、第三方存管等，保險(xiǎn)服務(wù)中心可以進(jìn)行保單推銷、講師培訓(xùn)等。
3. 人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒有很強(qiáng)的人際交往能力和團(tuán)隊(duì)精神， 就很難發(fā)展起來；如果沒有很強(qiáng)的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，適應(yīng)金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開設(shè)了禮儀實(shí)訓(xùn)、演講與口才、團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練、職業(yè)教育等課程。此外，每個(gè)學(xué)期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點(diǎn)鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學(xué)生負(fù)責(zé)籌劃、組織、主持，老師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、評(píng)判，較好地促進(jìn)了人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育的結(jié)合。
第四，職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合。金融學(xué)專業(yè)方向的設(shè)置與就業(yè)崗位相關(guān)性很強(qiáng)， 且在入職時(shí)往往要求取得相關(guān)的職業(yè)資格證書。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強(qiáng)調(diào)職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過設(shè)置相關(guān)課程和專業(yè)指導(dǎo)使學(xué)生適時(shí)拿到職業(yè)資格證。如理財(cái)規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級(jí)時(shí)組織學(xué)生考證，相應(yīng)地，證券投資學(xué)等相關(guān)課程就應(yīng)該在此之前開設(shè)。在考證過程中，我們還注重發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導(dǎo)。
金融專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程。我們的實(shí)踐證明，“明確一條教學(xué)主線、建立兩大教學(xué)體系、 強(qiáng)調(diào)三個(gè)教育階段、 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的有效途徑。
參考文獻(xiàn)：
［1］都紅雯，金月華，高國慶. 金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)定位［J］. 杭州電子工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2002（4）：12-14.
新形勢(shì)下區(qū)域發(fā)展中招商引資的戰(zhàn)略思考 我國物流業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對(duì)策研究 入世后我國國際貿(mào)易摩擦上升的原因及對(duì)策分析 淺析進(jìn)口配額的效果及政策取向 綠色貿(mào)易壁壘對(duì)佛山出口貿(mào)易的影響及對(duì)策研究 我國加工貿(mào)易政策存在的問題與解決的對(duì)策 外商直接投資對(duì)我國出口貿(mào)易的影響 貿(mào)易技術(shù)壁壘對(duì)我國紡織服裝出口的影響及對(duì)策 我國發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略與對(duì)策研究
中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新問題研究 引進(jìn)外國智力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變研究 我國農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì) 壟斷行業(yè)監(jiān)管機(jī)制問題研究 人民幣成為世界貨幣的條件及路徑 當(dāng)前我國外貿(mào)發(fā)展對(duì)就業(yè)的影響 對(duì)外貿(mào)易與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展 惠州對(duì)外貿(mào)易企業(yè)的變遷 中國農(nóng)產(chǎn)品對(duì)外貿(mào)易逆差：現(xiàn)狀、成因和對(duì)策 中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究 轉(zhuǎn)基因農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易政策的國際比較與啟示 中泰農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的互補(bǔ)性和競(jìng)爭(zhēng)性研究 中國農(nóng)業(yè)開放模式的選擇研究 中國農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的選擇與完善研究 從輪胎特保案看我國的反傾銷 金融危機(jī)下廣東的雙轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略 金融危機(jī)下貿(mào)易保護(hù)的新特點(diǎn) 廣東企業(yè)走出去研究 廣東外資的可持續(xù)利用研究 金融危機(jī)下廣東某產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策探析 港口與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性研究（具體哪個(gè)港可以自己定） 中國國際多式聯(lián)運(yùn)問題研究 港口發(fā)展中的問題研究（具體哪個(gè)港可以自己定）
中國第三方物流中的問題研究 中國集裝箱運(yùn)輸中的問題研究 提單的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究 貿(mào)易救濟(jì)制度研究 對(duì)國際貿(mào)易原理課程教學(xué)改革的思考 電子商務(wù)環(huán)境下新型國際貿(mào)易交易結(jié)構(gòu)的確定 歐盟優(yōu)惠性原產(chǎn)地規(guī)則調(diào)整與中國出口戰(zhàn)略應(yīng)對(duì) 我國紡織品出口的比較優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 國際貿(mào)易政策的政治經(jīng)濟(jì)分析——以美國對(duì)中國輸美紡織品設(shè)限為例 后配額時(shí)代我國紡織品出口面臨的難題及對(duì)策 國際動(dòng)物疫病區(qū)域化管理趨勢(shì)與促進(jìn)肉類產(chǎn)品出口 外商直接投資對(duì)我國（或某省市）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的效應(yīng)分析 外商直接投資對(duì)我國產(chǎn)業(yè)的技術(shù)提升研究 引進(jìn)外資對(duì)我國出口的影響或作用研究 FDI 技術(shù)溢出效應(yīng)對(duì)我國企業(yè)創(chuàng)新影響的實(shí)證分析 對(duì)外貿(mào)易推動(dòng)廣東產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)研究 比較優(yōu)勢(shì)理論與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論及其在我國的應(yīng)用研究 國際商品流動(dòng)與要素流動(dòng)關(guān)系研究 對(duì)外貿(mào)易的可持續(xù)發(fā)展研究
自主創(chuàng)新與增進(jìn)我國出口商品比較利益研究 論技術(shù)對(duì)國際貿(mào)易的影響及推動(dòng) 加工貿(mào)易在我國外貿(mào)中的地位、利弊或轉(zhuǎn)型升級(jí)研究 我國農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易研究 社會(huì)責(zé)任對(duì)提升企業(yè)國際競(jìng)爭(zhēng)力影響的研究 國際勞工標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我國出口企業(yè)的影響及對(duì)策 人民幣匯率變動(dòng)對(duì)我國對(duì)外貿(mào)易的影響研究 出口退稅政策對(duì)我國外貿(mào)的影響研究 標(biāo)準(zhǔn)化在我國對(duì)外貿(mào)易中的效用研究 國際貿(mào)易中的電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì) 國際經(jīng)濟(jì)一體化與貿(mào)易相關(guān)問題研究 我國發(fā)展國際貿(mào)易的知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略研究 勞工標(biāo)準(zhǔn)與國際貿(mào)易 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家地位與我國商品出品對(duì)策
國際勞工標(biāo)準(zhǔn)下我國政府、企業(yè)對(duì)策 我國紡織業(yè)出品競(jìng)爭(zhēng)力問題和對(duì)策研究 我國紡織業(yè)的貿(mào)易格局與市場(chǎng)策略 綠色壁壘對(duì)我國外貿(mào)出口的影響分析 世界 FTAS 發(fā)展態(tài)勢(shì)與中國策略分析 我國紡織業(yè)出口競(jìng)爭(zhēng)秩序現(xiàn)狀分析與對(duì)策探討 行業(yè)協(xié)會(huì)在規(guī)范出口競(jìng)爭(zhēng)秩序中的作用探討 加入 WTO 后我國民族產(chǎn)業(yè)的保護(hù) 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)模式選擇——以惠州經(jīng)濟(jì)為例 古典比較利益論與中國制造業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的思考 FDI 與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系 從發(fā)達(dá)國家對(duì)外直接投資對(duì)本國貿(mào)易的影響看我國開展海外投資 海外投資與出口貿(mào)易的相互關(guān)系 中國經(jīng)濟(jì)反壟斷立法的探索 廣東區(qū)域聚集經(jīng)濟(jì)對(duì)外貿(mào)易的依存度及風(fēng)險(xiǎn)研究 論我國進(jìn)出口貿(mào)易對(duì)國內(nèi)通貨膨脹水平的影響 歐元匯率變動(dòng)對(duì)惠州制鞋行業(yè)對(duì)外貿(mào)易的影響及對(duì)策分析 中國對(duì)外直接投資的內(nèi)在機(jī)理及未來演變研究 中國國有經(jīng)濟(jì)角色演進(jìn)的反思與前瞻 我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)查研究 我國居民收入差距擴(kuò)大的成因及解決思路 企業(yè)文化建設(shè)與企業(yè)可持續(xù)發(fā)展研究 我國企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略思考 廣告語言與消費(fèi)心理研究 民營(yíng)企業(yè)融資渠道拓展研究 淺論我國民營(yíng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育 中小企業(yè)文化現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究 論民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙和對(duì)策
中小企業(yè)品牌經(jīng)營(yíng)誤區(qū)及創(chuàng)名牌戰(zhàn)略研究 顧客忠誠研究述評(píng) 基于顧客感知價(jià)值提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究 淺析房地產(chǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略 客戶關(guān)系管理的探討——建立“以客戶為中心”的運(yùn)營(yíng)模式 金融危機(jī)下的消費(fèi)思考——中、美消費(fèi)模式的比較與啟示
基于顧客關(guān)系投資的個(gè)性化價(jià)格促銷 中小企業(yè)出口及其社會(huì)責(zé)任研究 中小企業(yè)國際市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究 廣東農(nóng)產(chǎn)品出口跨越貿(mào)易壁壘的對(duì)策研究 中小企業(yè)出口低價(jià)競(jìng)銷的原因及治理對(duì)策研究 惠東鞋業(yè)出口的現(xiàn)狀、困境及對(duì)策分析 對(duì)外貿(mào)易對(duì)惠州經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響研究 外商直接投資對(duì)惠州經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響研究 全球知識(shí)網(wǎng)絡(luò)與跨國公司 國際金融危機(jī)影響中國經(jīng)濟(jì)的機(jī)制和對(duì)策 國際金融危機(jī)的跨國傳播機(jī)制研究 國際金融危機(jī)對(duì)廣東經(jīng)濟(jì)的影響研究 知識(shí)的國際傳播機(jī)制研究 中國對(duì)外直接投資研究 雙邊 FTA 對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響研究 人民幣實(shí)際有效匯率變動(dòng)對(duì)進(jìn)出口的影響 FDI 對(duì)我國國際貿(mào)易影響的區(qū)域性差異分析 廣東進(jìn)出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究 我國國際貿(mào)易波動(dòng)的影響因素——基于因子分析的研究 經(jīng)濟(jì)全球化背景下的社會(huì)傾銷問題 反傾銷背后的國家利益博弈 我國對(duì)外貿(mào)易戰(zhàn)略調(diào)整的原因及障礙分析 綠色國際貿(mào)易與綠色國際貿(mào)易壁壘 綠色貿(mào)易壁壘對(duì)我國外貿(mào)的影響 如何跨越綠色貿(mào)易壁壘 金融危機(jī)背景下我國出口退稅率調(diào)整的政策思考 出口退稅政策與我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 國際市場(chǎng)水果檢疫準(zhǔn)入與促進(jìn)我國水果出口的對(duì)策 經(jīng)濟(jì)全球化背景下競(jìng)爭(zhēng)法、產(chǎn)業(yè)法與反傾銷法的沖突與協(xié)調(diào) 中國的對(duì)外貿(mào)易環(huán)境與政策變化 市場(chǎng)營(yíng)銷視野下的大學(xué)生自主擇業(yè)策略分析 對(duì)中小企業(yè)國際市場(chǎng)營(yíng)銷方式的分析 論國際市場(chǎng)營(yíng)銷者如何跨越文化障礙和避免政治風(fēng)險(xiǎn) 國外消費(fèi)者對(duì)“中國制造”的感知與評(píng)價(jià)及對(duì)中國企業(yè)的啟示與建議
一、對(duì)于余額寶的介紹
余額寶是由淘寶支付寶創(chuàng)造的一種余額升值服務(wù)項(xiàng)目，即用戶使用支付寶將錢投入到余額寶，實(shí)際上是購買了天弘基金的自由貨幣基金。淘寶用戶在登錄支付寶系統(tǒng)以后會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)賬戶，只需要將支付寶內(nèi)的錢轉(zhuǎn)到余額寶里就會(huì)獲得收益，并且對(duì)比銀行可以獲得高于其10倍的收益，收益結(jié)算方法以日為單位。其實(shí)真正給用戶提供收益的不是余額寶，而是貨幣基金，余額寶只是一個(gè)媒介而已，用戶是將資金投資到債券和銀行協(xié)議存款。通過余額寶的迅猛發(fā)展和支付寶固有的客戶，天弘基金由50名開外躥升至前三名，成為國內(nèi)數(shù)一數(shù)二的基金管理公司。余額寶里的錢同時(shí)還可以用于網(wǎng)上購物，在任何時(shí)間存儲(chǔ)取出都行，不需要手續(xù)費(fèi)。在購物時(shí)余額寶里的錢會(huì)被自動(dòng)贖回，贖回時(shí)采用T+0模式，即實(shí)時(shí)贖回。
有很多人會(huì)疑惑余額寶與支付寶的不同點(diǎn)在什么方面呢?
余額寶是依賴于支付寶而生存的，是支付寶的附加產(chǎn)物。這兩者的區(qū)分是:1、余額寶是一種投資理財(cái)產(chǎn)品，支付寶是用于第三方支付的東西;2、存到余額寶的錢每天會(huì)獲得一定的收益，而支付寶是沒有收益的;3、余額寶用于購物花銷和轉(zhuǎn)出資金，支付寶除此之外另有信用卡付款還款，資金充值等多種功用;4、余額寶比支付寶存在更多的安全隱患，支付寶支付需要證書和驗(yàn)證碼，相對(duì)比較安全。
二、余額寶網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀分析
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是借助互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行雙向的交流來滿足顧客需求的一種新的營(yíng)銷模式，不受時(shí)間空間限制，成為時(shí)下企業(yè)營(yíng)銷手段的寵兒。從余額寶問世以來，從剛開始網(wǎng)民對(duì)其充滿疑慮，再到大部分人對(duì)阿里巴巴權(quán)威性的認(rèn)可和馬云的信賴，漸漸開始嘗試這個(gè)新奇的賺錢工具，成為人們茶余飯后討論的話題。余額寶是在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷下一種新型的資金管理方式，規(guī)模增長(zhǎng)速度極快。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月30日，擁有的用戶數(shù)已經(jīng)超過100，000，000，平均每人占有5，030元，與2013年末的4，307元相比擬，上升了17%;規(guī)模超過5，700億元，與2013年底相比上升3倍以上。用戶年齡以20~40歲為主流客戶，都較為年輕，尤其以九零后居多。經(jīng)過發(fā)展，余額寶進(jìn)入了緩慢增長(zhǎng)的成熟期，需要采取措施才能繼續(xù)站穩(wěn)腳步。僅一年時(shí)間，盡管余額寶會(huì)暴露出很多問題，僅從成績(jī)來看，已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的一次大成功。余額寶的實(shí)質(zhì)等于支付寶加上貨幣基金，余額寶利用貨幣基金為一些小型的零散客戶構(gòu)建一座橋梁，將一些數(shù)量不龐大的散錢存到余額寶同樣可以獲得收益。
【關(guān)鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡(luò)化
2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時(shí)用于余額寶消費(fèi)、付款等支出，同時(shí)也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復(fù)雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時(shí)用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時(shí)，可直接從余額寶用戶提取。
余額寶實(shí)際上是將貸款機(jī)構(gòu)的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，余額寶和貸款機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)的對(duì)接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機(jī)構(gòu)作為余額寶的對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)。
用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內(nèi)是無風(fēng)險(xiǎn)的，而投資貨幣貸款盡管投資風(fēng)險(xiǎn)極小，但并不屬于無風(fēng)險(xiǎn)投資。貸款機(jī)構(gòu)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，曾在 2006 年就出現(xiàn)過這種現(xiàn)象，這將是對(duì)貨幣市場(chǎng)貸款重要一擊。貨幣市場(chǎng)貸款必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過。
T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時(shí)余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費(fèi)，更多的消費(fèi)者會(huì)選擇使用余額寶。以前對(duì)于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨(dú)占鰲頭，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機(jī)構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時(shí)是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過程。
雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對(duì)于中小型的貸款機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)量是重大壓力，此時(shí)需要貸款機(jī)構(gòu)提出高效的營(yíng)銷方式來度過難關(guān)，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對(duì)于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。
如此看來，消費(fèi)者通過電子商務(wù)平臺(tái)購買小額價(jià)值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡(jiǎn)單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺(tái)上直接被消費(fèi)者購買。
相對(duì)于用余額寶購買商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風(fēng)險(xiǎn)，以及購買商品的平臺(tái)不受約束。由此而來，更多的人信賴有實(shí)力的貸款機(jī)構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機(jī)構(gòu)，大型貸款機(jī)構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。
證券投資貸款是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運(yùn)用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場(chǎng)。
證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過發(fā)行貸款股份成立投資貸款機(jī)構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱為機(jī)構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。
隨著網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)應(yīng)用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲(chǔ)戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財(cái)理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重沖突，同時(shí)網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開闊的發(fā)展空間和市場(chǎng)，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的新寵兒。
雖然我國在證券方面法律不斷加強(qiáng)如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com
證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導(dǎo)的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對(duì)于在貸款中產(chǎn)生的問題，政府即使參與進(jìn)去監(jiān)管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔(dān)任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對(duì)健全，而我國到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)如中國證券業(yè)協(xié)會(huì)主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會(huì)受影響。
目前，我國網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相關(guān)保障難以適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)投資現(xiàn)狀。
這要求有關(guān)國家權(quán)力機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補(bǔ)我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時(shí)俱進(jìn)，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準(zhǔn)確適用、實(shí)施。
余額寶的一經(jīng)投入市場(chǎng)，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會(huì)為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機(jī)與活力。在我國金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展步伐，適應(yīng)社會(huì)的廣泛需求。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 王怡,中小企業(yè)板上市公司成長(zhǎng)性影響因素研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2007
1.某某公司營(yíng)銷戰(zhàn)略研究 2.某某公司產(chǎn)品廣告策略研究 3.某某公司產(chǎn)品促銷策略研究 4.某某公司產(chǎn)品定價(jià)策略研究 5.某某公司分銷策略研究 6.某某公司品牌建設(shè)研究 7.某某公司終端營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)研究 8.某某公司銷售隊(duì)伍建設(shè)研究 9.某某公司顧客關(guān)系管理研究 10.某某公司客戶滿意度研究
三、人力資源管理研究方向
I.某某公司員工關(guān)系管理研究 2.某某公司激勵(lì)機(jī)制研究與設(shè)計(jì) 3.某某公司薪酬方案設(shè)計(jì)研究 4.某某公司績(jī)效考評(píng)方案設(shè)計(jì)研究 5.某某公司員工培訓(xùn)方案研究 6.某某公司員工招聘方案設(shè)計(jì)研究 7.某某公司員工職業(yè)生涯管理方案研究 8.某某公司員工滿意度研究 9.某某公司員工激勵(lì)對(duì)策研究
10.某某公司企業(yè)文化建設(shè)研究
四、財(cái)務(wù)管理研究方向
1.某某公司財(cái)務(wù)戰(zhàn)略研究 2.某某公司價(jià)值評(píng)估體系研究 3.某某公司內(nèi)部財(cái)務(wù)控制研究 4.某某公司資本經(jīng)營(yíng)研究 5.某某公司資金控制體系研究 6.某某公司財(cái)務(wù)預(yù)警體系研究 7.某某公司稅務(wù)規(guī)劃研究 8.某某公司ERP信息化研究 9.某某公同成本管理研究 10.某某公司投資價(jià)值研究
五、生產(chǎn)與運(yùn)作管理研究方向
營(yíng)銷，是企業(yè)將自己推向市場(chǎng)的有效手段，而企業(yè)在運(yùn)用營(yíng)銷手段的過程中又是最直接暴露企業(yè)問題的時(shí)候，所以，營(yíng)銷既是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的手段，不慎也會(huì)將企業(yè)推向深淵。而為了企業(yè)長(zhǎng)久的發(fā)展，遵守企業(yè)營(yíng)銷過程中的原則就顯得彌足珍貴了。而企業(yè)營(yíng)銷過程中的誠信原則無疑是每個(gè)企業(yè)成功和失敗的關(guān)鍵。
人們常說：人無信而不立。千百年來，為人處世中無不把誠信推崇為做人的根本，而企業(yè)呢，從幾百年前至今，企業(yè)同樣作為社會(huì)的一員，扮演著比人更艱巨的角色，一路走來，誠信經(jīng)營(yíng)成為伴隨企業(yè)發(fā)展歷程亙古不變的主題。
四位一體的汽車營(yíng)銷模式起源于歐洲，由于4S店實(shí)現(xiàn)了四位一體的銷售和服務(wù)，汽車制造廠商可以進(jìn)一步貼近用戶，迅速了解市場(chǎng)反應(yīng)，同時(shí)也為客戶提供了更全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這種模式在汽車發(fā)達(dá)市場(chǎng)風(fēng)靡一時(shí)，為美國和歐洲的汽車市場(chǎng)的崛起做出了巨大的貢獻(xiàn)。20世紀(jì)90年代以后，隨著中國汽車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，這種四位一體的4S店?duì)I銷模式逐漸傳入中國。1998年廣州本田在中國大陸廣州建立了國內(nèi)第一家4S店。此后，我國其它各種品牌汽車廠商紛紛效仿，短短幾年來在國內(nèi)各大城市雨后春筍般的發(fā)展起來，現(xiàn)在我國4S店已經(jīng)躍居全球前列，各個(gè)品牌4S店基本都超過了百家。
由于連續(xù)數(shù)年的投資過熱，加上金融危機(jī)影響和全球汽車制造廠商在中國市場(chǎng)上的偏重，中國4S店市場(chǎng)上遭遇了前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)和生存挑戰(zhàn)，面臨著嚴(yán)峻的危機(jī)和慘淡現(xiàn)狀。然而面對(duì)汽車營(yíng)銷在中國的這種現(xiàn)狀，加強(qiáng)誠信營(yíng)銷的推廣對(duì)汽車企業(yè)發(fā)展具有十分重大的意義。
(1)營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)將會(huì)進(jìn)一步提高。營(yíng)銷隊(duì)伍是貫徹營(yíng)銷理念、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)鍵，是聯(lián)結(jié)消費(fèi)者與銷售企業(yè)的橋梁，是汽車銷售企業(yè)的招牌。在國外，對(duì)汽車銷售人員的從業(yè)資格有嚴(yán)格的要求，銷售企業(yè)對(duì)營(yíng)銷人員的誠信營(yíng)
銷培訓(xùn)是企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。 (2)提高汽車售后服務(wù)信譽(yù)。售后服務(wù)，一項(xiàng)最具體、最講究細(xì)節(jié)的綜合服務(wù)，近年來隨著消費(fèi)者漸趨理性，誰能提供消費(fèi)者滿足的服務(wù)，誰就會(huì)加快步伐，占有市場(chǎng)份額。全力提升服務(wù)滿足度、打造服務(wù)品牌正逐漸成為一些具有前瞻性的汽車品牌的共識(shí)，使汽車售后服務(wù)真正的發(fā)揮其獨(dú)特的作用，推動(dòng)汽車行業(yè)良好、健康的發(fā)展，也為汽車4S店或汽車維修企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。而誠信營(yíng)銷是其重要的一步。
(3)提高客戶滿意度。這是汽車營(yíng)銷中的核心。隨著汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，汽車同質(zhì)化傾向明顯，在自身范圍內(nèi)如果汽車4S店想增加競(jìng)爭(zhēng)力，其可控制的因素也只有服務(wù)。加強(qiáng)誠信營(yíng)銷，提高客戶滿意度，對(duì)汽車經(jīng)銷商的發(fā)展具有重大的意義。
隨著生活水平的提高，汽車行業(yè)也發(fā)展得越來越快，隨之而來的競(jìng)爭(zhēng)也越來越大，如何才能在競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展，成為廣大汽車經(jīng)銷商所關(guān)注的問題。而從現(xiàn)在的社會(huì)背影來看，只有在企業(yè)營(yíng)銷中穩(wěn)穩(wěn)打好誠信牌，才會(huì)讓汽車企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展。
二、研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問題
基本內(nèi)容：
1. 簡(jiǎn)述誠信營(yíng)銷的相關(guān)概念。
2. 分析目前汽車誠信營(yíng)銷存在的問題以及造成的原因。
3. 結(jié)合汽車行業(yè)在中國發(fā)展的趨勢(shì)和相關(guān)的誠信營(yíng)銷理論，提出誠信營(yíng)銷方面的建議。
擬解決的主要問題：
1、汽車行業(yè)應(yīng)如何在競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展
2、目前汽車誠信營(yíng)銷實(shí)施過程中存在的問題
3、在汽車行業(yè)中，誠信營(yíng)銷應(yīng)如何實(shí)施
三、研究的方法與技術(shù)路線
研究的方法：
1、觀察法。根據(jù)研究目的、研究提綱或觀察表，用自己的感官和輔助工具去直接觀察被研究對(duì)象，從而獲得資料的一種方法?？茖W(xué)的觀察具有目的性和計(jì)劃性、系統(tǒng)性和可重復(fù)性。在科學(xué)實(shí)驗(yàn)和調(diào)查研究中，觀察法具有如下幾個(gè)方面的作用：①擴(kuò)大人們的感性認(rèn)識(shí)。②啟發(fā)人們的思維。③導(dǎo)致新的發(fā)現(xiàn)。
2、文獻(xiàn)研究法。根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。其作用有：①能了解有關(guān)問題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關(guān)于研究對(duì)象的一般印象，有助于觀察和訪問。③能得到現(xiàn)實(shí)資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。
技術(shù)路線： 首先，我會(huì)根據(jù)論文課題，大致理清思路，編排論文方向。然后，適時(shí)與指導(dǎo)老師探討自己的論點(diǎn)是否豐富等。最后，根據(jù)研究得出的結(jié)論再加上已有的知識(shí)，獨(dú)立完成該論文。
四、研究的總體安排與進(jìn)度
初期(第七學(xué)期第15周～第七學(xué)期第21周) 專業(yè)實(shí)訓(xùn)與畢業(yè)實(shí)習(xí) 中期(第八學(xué)期第1周～第八學(xué)期第7周) 撰寫論文
后期(第八學(xué)期第8周～第八學(xué)期第10周) 準(zhǔn)備論文答辯
五、主要參考文獻(xiàn)
[1] 海蘭.經(jīng)銷商面臨僵局 汽車業(yè)將終結(jié)4S店神話?[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2004～7～30.
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所謂“綠色營(yíng)銷”，是指社會(huì)和企業(yè)在充分意識(shí)到消費(fèi)者日益提高的環(huán)保意識(shí)和由此產(chǎn)生的對(duì)清潔型無公害產(chǎn)品需要的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造并選擇市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過一系列理性化的營(yíng)銷手段來滿足消費(fèi)者以及社會(huì)生態(tài)環(huán)境發(fā)展的需要，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的過程。
綠色營(yíng)銷的核心是按照環(huán)保與生態(tài)原則來選擇和確定營(yíng)銷組合的策略，是建立在綠色技術(shù)、綠色市場(chǎng)和綠色經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的、對(duì)人類的生態(tài)關(guān)注給予回應(yīng)的一種經(jīng)營(yíng)方式。綠色營(yíng)銷不是一種誘導(dǎo)顧客消費(fèi)的手段，也不是企業(yè)塑造公眾形象的“美容法”，它是一個(gè)導(dǎo)向持續(xù)發(fā)展、永續(xù)經(jīng)營(yíng)的過程，其最終目的是在化解環(huán)境危機(jī)的過程中獲得商業(yè)機(jī)會(huì)，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)和消費(fèi)者滿意的同時(shí)，達(dá)成人與自然的和諧相處，共存共榮。
二、我國企業(yè)綠色營(yíng)銷的障礙
我國現(xiàn)有的市場(chǎng)由于競(jìng)爭(zhēng)不充分，市場(chǎng)主體過分注重近期和微觀利益，加之法制不健全，使我國的綠色營(yíng)銷面臨著不少障礙：
（一）沒有形成全社會(huì)性的綠色消費(fèi)需求。由于一些人的素質(zhì)還不太高，加之媒體宣傳、引導(dǎo)滯后，了解并接受綠色營(yíng)銷理念的至今僅是少數(shù)消費(fèi)者，許多人甚至還不知道綠色消費(fèi)、綠色產(chǎn)品的概念。
（二）絕大多數(shù)企業(yè)仍未建立綠色營(yíng)銷理念。目前，絕大多數(shù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍是在一味追求近期和微觀效益的理念下進(jìn)行的，對(duì)眼前利益考慮的多，對(duì)環(huán)境保護(hù)和社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮的少；有的企業(yè)盡管意識(shí)到綠色營(yíng)銷可以開辟新的市場(chǎng)，但由于需要花費(fèi)較大的成本，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)而不敢貿(mào)然行事；有些企業(yè)由于長(zhǎng)期虧損，連生存都成了問題，更顧不上花較高的代價(jià)推行綠色營(yíng)銷。
（三）企業(yè)的生產(chǎn)管理方式滯后，與企業(yè)的營(yíng)銷組合策略也不相適應(yīng)。雖然我國也制定了一些有利于環(huán)保的法律法規(guī)以及促進(jìn)綠色運(yùn)動(dòng)開展的措施，但與一些發(fā)達(dá)國家相比，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
三、我國企業(yè)實(shí)施綠色營(yíng)銷的對(duì)策
（一）搜集綠色信息。面對(duì)大量的綠色商機(jī)，企業(yè)應(yīng)從市場(chǎng)需求出發(fā)，搜集相關(guān)的綠色信息，并結(jié)合自身的情況，采取相應(yīng)的措施，深入研究信息的真實(shí)性和可行性，為企業(yè)實(shí)施綠色營(yíng)銷提供依據(jù)。綠色信息的搜集包括：綠色消費(fèi)信息、綠色科技信息、綠色資源和產(chǎn)品開發(fā)信息、綠色法規(guī)信息、綠色組織信息、綠色競(jìng)爭(zhēng)信息、綠色市場(chǎng)規(guī)模信息等。
（二）加大教育宣傳引導(dǎo)的力度，盡快培育全社會(huì)的綠色意識(shí)。針對(duì)我國目前人們綠色意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，應(yīng)采取不同的方式進(jìn)行教育培訓(xùn)，以提高全民的環(huán)境知識(shí)水平，增強(qiáng)全社會(huì)的綠色意識(shí)。
大力進(jìn)行綠色宣傳。綠色消費(fèi)是綠色營(yíng)銷的前提，要利用各種宣傳媒體和宣傳方式，積極傳播環(huán)保和綠色消費(fèi)知識(shí)，積極引導(dǎo)廣大消費(fèi)者將眼界由自身擴(kuò)展到自然生態(tài)環(huán)境及整個(gè)社會(huì)范圍，增強(qiáng)公眾環(huán)保意識(shí)。
（三）轉(zhuǎn)變企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀念，培育綠色企業(yè)文化。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，人類所需的自然資源是取之不盡、用之不竭的，導(dǎo)致不少企業(yè)只注重短期經(jīng)濟(jì)效益而不顧環(huán)境效益，認(rèn)為對(duì)環(huán)境高投資是無謂地增加生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，得不償失，但事實(shí)并非如此。實(shí)施綠色營(yíng)銷的企業(yè)，環(huán)境投資應(yīng)作為成本計(jì)入綠色產(chǎn)品價(jià)值，從而可以獲得比經(jīng)營(yíng)同類型非綠色產(chǎn)品更高的利潤(rùn)。企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)到增加環(huán)保投入，不是企業(yè)多余的負(fù)擔(dān)，而是企業(yè)節(jié)能降耗、拓展市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的前瞻性投資。
樹立綠色營(yíng)銷觀念，就要注重培育綠色企業(yè)文化。培育綠色企業(yè)文化，就必須注重對(duì)企業(yè)員工的教育與培訓(xùn)，努力使他們把環(huán)保和所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)融為一體。
（四）樹立綠色營(yíng)銷組合觀念，實(shí)施企業(yè)的營(yíng)銷組合策略，研制綠色產(chǎn)品。綠色產(chǎn)品的生產(chǎn)是綠色營(yíng)銷的支撐點(diǎn)，而開發(fā)綠色產(chǎn)品必須從產(chǎn)品設(shè)計(jì)材料的選擇、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)功能、制造工程的確定、包裝和運(yùn)輸方式、產(chǎn)品的使用到廢棄物的處理等，都要考慮對(duì)環(huán)境的影響。研制綠色產(chǎn)品，綠色科技是物質(zhì)保證，技術(shù)的研究和創(chuàng)新為綠色產(chǎn)品的普及提供了有力保障。
2、河北省農(nóng)村信用社改革問題
3、國有獨(dú)資商業(yè)銀行上市后面臨的新問題及對(duì)策
4、資本市場(chǎng)與貨幣政策傳導(dǎo)問題
5、風(fēng)險(xiǎn)投資在中國（河北）的發(fā)展
6、河北省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前存在的問題及對(duì)策
7、中國貨幣市場(chǎng)發(fā)展問題
8、民營(yíng)銀行在中國的發(fā)展問題
9、河北省消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r及問題
10、我國利率政策有效性分析
11、關(guān)于商業(yè)銀行融入資本市場(chǎng)的思考
12、論我國商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的難點(diǎn)及對(duì)策
13、中小商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略選擇
14、利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策
15、金融市場(chǎng)中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與管理
16、貨幣市場(chǎng)基金對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的作用
17、信息不對(duì)稱與金融市場(chǎng)的脆弱性
18、新時(shí)期應(yīng)建立怎樣的銀企關(guān)系
[關(guān)鍵詞]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)奧運(yùn)商機(jī)體育營(yíng)銷體育精神
奧林匹克運(yùn)動(dòng)的歷程應(yīng)該永遠(yuǎn)銘刻著這兩個(gè)人的名字：剛剛卸任的前國際奧委會(huì)主席薩馬蘭奇和美國金融家尤伯羅思。薩馬蘭奇更新了奧運(yùn)的理念，主張奧運(yùn)會(huì)應(yīng)為一個(gè)國家和一個(gè)城市的發(fā)展服務(wù)，將體育精神和一個(gè)國家或城市的經(jīng)濟(jì)契機(jī)結(jié)合起來，為現(xiàn)代奧運(yùn)的發(fā)展開拓了廣闊的空間。1984年以前的奧運(yùn)經(jīng)費(fèi)主要靠政府撥款，使舉辦國家或城市背上沉重的債務(wù)。1984年的洛杉磯奧運(yùn)會(huì)一改過去的做法，不再靠政府撥款，而是靠出售電視轉(zhuǎn)播權(quán)、收取廣告費(fèi)來經(jīng)營(yíng)，首次將商業(yè)操作介入奧運(yùn)運(yùn)營(yíng),尤伯羅思是本次運(yùn)營(yíng)的策劃者和操作人。由于他的智慧和才干，本次奧運(yùn)會(huì)不僅實(shí)現(xiàn)了歷史上的首次贏利(贏利2億美元)，并使奧運(yùn)會(huì)由體育運(yùn)動(dòng)轉(zhuǎn)變成為社會(huì)各界廣泛參加的舉世矚目的大型社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而更加深得人心。以后電視轉(zhuǎn)播權(quán)和TOP(頂級(jí))贊助商計(jì)劃相輔相成，奧林匹克運(yùn)動(dòng)和現(xiàn)代商業(yè)營(yíng)銷緊密結(jié)合起來，使企業(yè)和品牌競(jìng)爭(zhēng)提供了更具挑戰(zhàn)力的現(xiàn)代平臺(tái)，從而使奧運(yùn)贊助成為國際知名企業(yè)和品牌競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，形成獨(dú)具特色的“奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)?！?/p>
體育營(yíng)銷有兩個(gè)方面的涵義，從體育產(chǎn)業(yè)方面來講即如何更加深刻而有效地推進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化，使之逐步具有自我發(fā)展、自我完善的運(yùn)行機(jī)制而成為獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)體。而從企業(yè)方面來講，即將體育活動(dòng)和體育業(yè)作為一種促銷手段或形象背景，利用冠名、贊助等形式，通過所贊助的體育活動(dòng)推廣自己的品牌或樹立企業(yè)形象，達(dá)到營(yíng)銷目的?，F(xiàn)在，體育營(yíng)銷的觀念已經(jīng)深入全球各大經(jīng)銷商心中，體育背后所蘊(yùn)藏的無限商機(jī)成為世界著名大企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，體育賽事也成為公認(rèn)的品牌宣傳的最好廣告載體之一。
中國的體育營(yíng)銷起步較晚但發(fā)展較快。1984年中國參加奧運(yùn)會(huì)時(shí),僅有“健力寶”和“海鷗表”兩家企業(yè)向代表團(tuán)贊助了總額70萬元人民幣的資金和實(shí)物。僅過十幾年，2000年的悉尼奧運(yùn)會(huì)，中國代表團(tuán)獲得的贊助總額已是1984年的100倍，這說明體育營(yíng)銷觀念已經(jīng)深得人心，產(chǎn)生了強(qiáng)大的社會(huì)共鳴，許多廠商已經(jīng)將促銷主體由“明星廣告”和“政府關(guān)系”轉(zhuǎn)入體育營(yíng)銷。營(yíng)銷方式也已經(jīng)多樣化，由贊助、冠名等基本方式而發(fā)展為形象公關(guān)和產(chǎn)業(yè)連動(dòng)，最典型的就是伊利集團(tuán)，聘任田徑明星劉翔擔(dān)任“形象大使?！爆F(xiàn)代奧運(yùn)已不僅限于體育賽場(chǎng)，而且也是大企業(yè)品牌和形象營(yíng)銷的決賽場(chǎng)。體育比賽尚有“友誼第一，比賽第二”，而對(duì)企業(yè)來說則純粹是一場(chǎng)促銷實(shí)力的“肉搏！”企業(yè)營(yíng)銷之爭(zhēng)比體育比賽更加殘酷。2008年的北京奧運(yùn)，國際知名企業(yè)將借助奧運(yùn)之機(jī)走進(jìn)中國市場(chǎng)、塑造深得人心的品牌。面對(duì)強(qiáng)大攻勢(shì)，中國企業(yè)恐怕?lián)尩妹恳环掷娑紝⑹制D辛，這就要需要中國企業(yè)充實(shí)實(shí)力，準(zhǔn)確定位，借助奧運(yùn)會(huì)，進(jìn)行成功的體育營(yíng)銷走出國門，走向世界?？傊?，北京2008年奧運(yùn)會(huì),2800億元的投資，為許多企業(yè)帶來了商機(jī)，也為眾多企業(yè)構(gòu)建了一個(gè)市場(chǎng)推廣平臺(tái)。
