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目前，歐洲是世界上銀行保險發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統(tǒng)計數(shù)字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業(yè)務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險業(yè)務開展的法律障礙，才使得銀行保險業(yè)務迅速發(fā)展。
與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業(yè)務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協(xié)議，建立了業(yè)務合作關系，并取得了一定的成績。
從各國銀行保險業(yè)務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業(yè)務發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險的發(fā)展不具備足夠的靈活性。
銀行保險業(yè)務效用分析
銀行保險業(yè)務之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)了三贏原則。
（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟法則：追求利潤最大化；而實現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現(xiàn)這一目標而產(chǎn)生的金融業(yè)務工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和高科技設備，而銀行保險業(yè)務是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點及員工開展業(yè)務，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業(yè)務的開展，可以擴大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。
（二）保險方面：保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡無疑成為最好的業(yè)務資源。一方面保險公司利用銀行網(wǎng)點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網(wǎng)點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。
（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業(yè)務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關注。保險產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。
顯然，銀行保險業(yè)務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業(yè)務融合的進一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個：
第一，金融風險蔓延，是指一筆業(yè)務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產(chǎn)責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。
第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機構，在提供一種產(chǎn)品時，很有可能為實現(xiàn)自己的利益而強制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。
第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實現(xiàn)銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業(yè)務轉換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業(yè)務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監(jiān)管的難度。
我國銀行保險的發(fā)展方向及對策
從世界金融服務市場的發(fā)展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發(fā)展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險人體系已比較發(fā)達，人們已經(jīng)接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形?？梢灶A見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險業(yè)務健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：
（一）加強對銀保合作的監(jiān)管。國內銀行保險的發(fā)展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險業(yè)務的發(fā)展，另一方面要制訂相關的管理規(guī)則，加強對銀行保險業(yè)務的監(jiān)管。
2我國國際保理業(yè)務風險管理現(xiàn)狀分析
2．1我國國際保理業(yè)務現(xiàn)狀
目前，國際保理的概念還沒有一個統(tǒng)一的說法，就《國際保理業(yè)務慣例規(guī)則》2010的修訂版本中定義：“根據(jù)保理協(xié)議，供應商為了獲得融資、賬戶管理、資信調查、托收、買家信用擔保等服務，而將應收賬款轉讓給保理商”。而目前普遍接受的解釋是：指出口商采用賒銷、承兌交單等方式銷售貨物，把應收賬款的債權轉讓給保理商，由保理商提供應收賬款催收、信用風險擔保、進口商資信調查、銷售分戶賬管理等服務，而出口商轉讓時可以獲得70％－80％的預付賬款與100％的貼現(xiàn)融資。我國國際保理業(yè)務迅速發(fā)展，圖1顯示我國保理量逐年增加，2013年達到378，18百萬歐元，上升10％，并且我國國際保理量占世界的比例也在逐年上升，如圖1所示，國際保理業(yè)務發(fā)展前景很好，但是也要看到，我國的保理業(yè)務結構存在問題國際保理與國內保理的對比，國內保理量明顯比國際保理要高，并且每年差額逐年增加，而且有持續(xù)增長之勢。
2．2我國國際保理業(yè)務風險管理現(xiàn)狀
國際保理業(yè)務風險依據(jù)不同標準有不同的分類，本文僅把風險分為國家風險、信用風險、市場風險、操作風險和法律風險。中國的商業(yè)銀行對國際保理上風險管理已采取了許多措施，也意識到風險管理的重要性，對于國際保理業(yè)務風險商業(yè)銀行不是采取設立專門的風險防范措施，而是對于國際保理業(yè)務中的不同風險采取具體的風險防范手段。首先，商業(yè)銀行設立了風險管理部門，對存在的各種風險進行管理。比如中國建設銀行，建立了風險管理委員會，中國交通銀行設立了［1＋3＋2］風險管理委員會，且下設信用風險、市場與流動性風險、操作風險與反洗錢三個專業(yè)風險管理委員會，各個管理部門都有統(tǒng)一的管理規(guī)范，相互合作管理風險；工商銀行實施董事會、高級管理層、全行員工各自履行相應職責的風險管理體系，有效控制國際保理業(yè)務的全部風險。其次，商業(yè)銀行分別對信用風險、外匯風險、操作風險等風險分別制定詳細防范方法。比如中國銀行為了降低海外機構信用風險，通過完善國家風險管理政策制度，加強評級管理，強化限額管控，完善國家風險監(jiān)測管理體系，進一步加強對潛在高風險國家和地區(qū)的管理，有效控制了信用風險。最后，加強風險高級計量方式實施，通過采用較高級的風險計量方式，達到更好的度量風險，為有效控制風險提供可能。比如中國建設銀行客觀、準確地分析和評估實際風險狀況，就信用風險計量來說，已開發(fā)完成包括違約概率（PD）、期限（M）的內部評級模型、違約損失率（LGD）、違約風險暴露（EAD），建立起包括16級PD和5級LGD的兩維主標尺以及由上述風險參數(shù)計算的風險加權資產(chǎn)（RWA）、預期損失（EL）、風險調整后資本收益率（RORAC）等工具。但是，我們在取得良好發(fā)展的情況下，也應該看到所存在的不足，只有不斷完善國際保理業(yè)務風險管理體系，才能更好的促進國際保理業(yè)務發(fā)展壯大。
3我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務風險管理存在的問題
我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務風險管理的法律法規(guī)和政策正在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷加強國際保理業(yè)務風險管理的技術和水平，但由于我國國際保理業(yè)務發(fā)展處于初期，風險管理水平和經(jīng)驗還不足，與國際先進的國際保理業(yè)務風險管理體系相比，存在著很大差距，存在以下幾個方面的問題：
3．1國際保理業(yè)務風險識別存在的問題
風險識別是對國際保理業(yè)務風險有效管理的前提條件，只有良好的風險識別，才能最大程度減輕風險。對于國家風險、信用風險、操作風險等較難識別，特別是信用風險識別難度最大，信用風險主體多，包括出口商、進口商、進口保理商的信用風險，在國際保理業(yè)務中，要準確、及時識別是比較困難的，主要的問題有：一是缺乏識別的優(yōu)秀人才。各大銀行人員結構，可以看出各大銀行人員學歷多集中在本科和大專學歷上，并且股份制銀行本科與大專的相對比例要高于四大行，本科比例相對較高，學歷高低影響識別能力。國際保理業(yè)務涵蓋國際貿易、銀行、法律、計算機等領域，需要從業(yè)人員熟悉國際金融、國際貿易規(guī)則、國際貿易結算、國際商法、慣例等方面知識，掌握計算機操作和熟練的英語運用等等。目前，很多相關從業(yè)人員一般都沒有經(jīng)過專門的國際保理培訓，在實踐中也缺少實務方面的鍛煉。這在一定程度上限制國際保理業(yè)務的順利進行，也可能導致從業(yè)人員不能識別國際保理業(yè)務的風險。二是沒有有效的識別方法。我國的國際保理業(yè)務起步比較晚，雖然其他業(yè)務也需要風險管理，但是由于業(yè)務不同，需要形成針對國際保理業(yè)務的風險識別技術?，F(xiàn)行的識別方法主要基于財務分析，據(jù)了解，我國商業(yè)銀行風險識別大部分基于財務因素，但是國外的先進識別技術對非財務因素給予足夠重視，這限制了運用先進風險識別的方法。
3．2國際保理業(yè)務風險度量存在的問題
對于風險度量，我國風險度量的觀念比較落后，缺乏定量測量風險，風險度量的精確性和準確性也比較差，從而計算結果的可信度比較差。比如信用風險度量，傳統(tǒng)的銀行信用風險度量方法主要有“5C”原則、OCC貸款評級法、《新巴塞爾資本協(xié)議》信用風險度量方法等，我國商業(yè)銀行對于風險度量的方法主要包括：“一逾二呆”、“五級分類”信用風險度量法、貸款風險度和信用等級評定，度量方法相對于國際方法是比較落后的，并且信用風險度量的方法更多是依靠信貸業(yè)務員分析企業(yè)財務數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況等，然后進行綜合評定，主觀性較強，影響度量的結果。
3．3國際保理業(yè)務風險評估存在的問題
目前，我國金融業(yè)實施分業(yè)經(jīng)營，與保險公司的合作受到制約，商業(yè)銀行缺乏再擔保，必須獨立承擔風險，成本相對較大。因此，我國商業(yè)銀行在國際保理風險管理中，普遍需要采取抵押品的方式。對于信用風險，商業(yè)銀行對進出口商、對手保理商的信用評估能力和資金流動的監(jiān)控能力比較差，對于進出口商和對手保理商的信用評估只能采取事前的審查，而不是事前評估與事中的動態(tài)監(jiān)控結合，并且傳統(tǒng)的信用等級評定都是以企業(yè)的償債能力及盈利能力作為標準，而國際保理業(yè)務同一般流動資金貸款性質上存在本質的差別，這就會導致評估缺乏準確性、科學性。對于國家風險、市場風險、操作風險和法律風險，商業(yè)銀行大部分采取事前調查評估風險，而在業(yè)務過程中，忽視風險變化過程，增加了損失的可能性。
3．4國際保理業(yè)務風險控制存在的問題
國際保理業(yè)務風險控制存在幾個問題：首先，對于風險控制方法，國際保理業(yè)務采取審批授信等直接控制方式，而不是直接控制與以定量分析等間接控制相結合的方式，缺乏定量分析風險，并且強調事后被動的監(jiān)督管理，而不是事前主動引導管理和事后被動監(jiān)督管理相結合的方法；其次，對于風險管理途徑，商業(yè)銀行采取末端治理型管理的方式，而不是源頭控制型管理與末端治理型管理相結合，風險控制途徑狹窄；最后，對于風險管理機制，商業(yè)銀行缺乏完善的控制體系，盡管每一銀行都有風險管理機構，但是比較單一，且都是對全部業(yè)務進行風險管理，缺乏獨立的業(yè)務風險管理部門，并且需要擁有全面的風險管理體系。
4我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務風險管理的對策建議
4．1完善社會信用體系
國際保理能夠得以蓬勃發(fā)展應得益于市場經(jīng)濟中存在較好的信用體系，建立信用體系是國際保理建康順暢發(fā)展的基礎。一是加快信用立法工作。信用立法不僅應該涵蓋信用方面，對信用中介也要提供一定的保護，為了社會信用體系的良好發(fā)展，應該出臺相關信用的法律法規(guī)，對信用中介組織的成立、操作和運行也要進行規(guī)范。二是加快企業(yè)征信系統(tǒng)建立。企業(yè)征信體系的展開首先可以從商業(yè)銀行等金融機構開始，通過銀行等的客戶信息體系，可以得到客戶的信貸情況、信用情況和拖欠還款情況等信息，然后，通過國家在全社會展開企業(yè)征信操作。當企業(yè)征信系統(tǒng)建立成熟，數(shù)據(jù)開放給需要的部門使用，達到數(shù)據(jù)開放利用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。
4．2改善我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務的基礎條件
4．2．1培養(yǎng)國際保理風險管理人才
商業(yè)銀行風險管理要注重風險管理人才的培養(yǎng)，這是風險管理的重要條件。國際保理風險管理工作需要熟悉國際保理、國際外匯市場、世界經(jīng)濟動態(tài)和國際金融市場的管理人員，需要對風險管理、識別、度量、評價、決策、控制方法與操作都有一定的了解，國際保理風險管理人員最好能做到在種種不確定因素帶來的國際保理風險發(fā)生之前，能夠準確預測，主動采取避險措施，使銀行遭受的損失降到最低。一方面，對國際保理業(yè)務人員要進行定期培訓。另一方面，要不斷完善員工激勵機制。
4．2．2進一步加強信息化、電子化建設
通過資信調查，國家保理業(yè)務風險管理可以詳細了解進出口商的情況，而資信調查則依靠可靠信息來源和現(xiàn)代化的信息處理技術。我國商業(yè)銀行可以借鑒國外的技術，即采用EDI技術，通過建立完善的客戶信息系統(tǒng)，加強客戶信息管理。另一方面，商業(yè)銀行可以與FCI其他成員、國內外銀行建立信息交流系統(tǒng)，通過計算機終端進行數(shù)據(jù)的傳輸，逐步加強自身信息建設，完善電子化。
4．3積極加入FCI，加強交流與合作
目前，我國商業(yè)銀行加入國際保理商聯(lián)合協(xié)會的數(shù)量相對較少，缺乏與其他保理商的交流合作，在風險管理上也缺乏其他保理商的協(xié)助。因此，我國商業(yè)銀行應該積極加入FCI，加強與國外保理商的交流合作，學習他們風險管理的技術與經(jīng)驗。其次，應該加強風險研究，國際保理業(yè)務收益較高，伴隨著風險性也較大，加之其業(yè)務復雜、風險種類較多，因此，風險控制難度較大。我國商業(yè)銀行應該加強風險研究能力，可以召開國內外保理商的風險交流會，共同探討風險管理辦法。
4．4構建全面的風險管理模式
首先，構建完善的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應該完善進出口商的資信調查系統(tǒng)，分不同部門進行審核，確保結果的正確性，對于相關數(shù)據(jù)也要善于運用信息系統(tǒng)進行管理，對于每一項業(yè)務，都要做到事前、事中、事后動態(tài)的監(jiān)督管理，然后把信息系統(tǒng)處理結果傳輸?shù)叫枰牟块T。其次，完善管理組織架構，商業(yè)銀行設立獨立的國際保理業(yè)務風險管理部門。獨立的風險管理部門可以較為獨立的執(zhí)行風險管理職能，較少受到其他部門的影響，客觀的對風險進行管理，并且由于管理部門專職進行風險管理，專業(yè)性較強。
一、引言
現(xiàn)階段，我國銀行保險產(chǎn)品基本上以壽險為主，除此之外只有小部分的意外險、健康險和財產(chǎn)保險。雖然銀行保險已經(jīng)成為壽險公司重要的營銷渠道，但是由于壽險業(yè)參與銀行保險業(yè)務的統(tǒng)計資料比較匱乏，所以，目前我國對銀行保險相關研究，大多偏向于銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式選擇和風險防范等方面的研究，大多停留在理論研究的層面。本文將定量分析我國壽險業(yè)的銀保業(yè)務參與程度對其經(jīng)營效率的影響情況。
現(xiàn)有國內外關于保險效率的研究主要是對保險整體效率的分析，很少有對銀行保險的保險市場效率分析。Cummins & Zi研究了445家壽險公司在1988年至1992年的資料。采用兩種不同衡量效率的方法進行比較研究，一是采用translog成本函數(shù)，利用經(jīng)濟計量方法計算規(guī)模效率；另一種是采用DEA方法，投入變量為勞動、資本、營業(yè)費用，產(chǎn)出變量為不同險種的已付賠款、額外準備金。其研究結果顯示：較小規(guī)模的公司呈現(xiàn)規(guī)模報酬遞增，而大規(guī)模公司呈現(xiàn)報酬遞減。黃薇采用隨機前沿分析法（SFA）估算了了1999-2004年期間28家壽險和非壽險公司的成本效率和利潤效率，結論表明組織形式（集團化）對兩種效率均由正向影響；甘小豐 利用動態(tài)前沿模型分析中國保險業(yè)1996年～2005年的成本/利潤效率及規(guī)模效率的演進趨勢，并研究了宏觀因素和行業(yè)結構對保險業(yè)利潤效率的影響。
二、數(shù)據(jù)及樣本選擇
本文選取2010年保費收入排名前二十的壽險公司為樣本公司（不含專業(yè)的養(yǎng)老金公司，國壽存續(xù)和人保健康），包括國壽股份、平安人壽、新華人壽、太保人壽、泰康人壽、人保人壽、太平人壽、生命人壽、陽光人壽、友邦、民生人壽、合眾人壽、中意人壽、幸福人壽、華泰人壽、信誠人壽、正德人壽、光大永明、中英人壽和嘉禾人壽一共20家壽險公司。所選樣本公司總的固定資產(chǎn)、保費收入及市場份額都占整個行業(yè)的絕大部分，因此，對樣本公司研究對于我國壽險業(yè)而言是有極大的代表意義的。本研究的樣本數(shù)據(jù)主要來源于《中國保險年鑒》中2007年――2010年的樣本壽險公司的相關數(shù)據(jù)。
三、壽險公司經(jīng)營效率DEA測度
本文根據(jù)附加值法，選擇保險金給付和準備金增量兩項作為產(chǎn)出變量，變量投入項包括選擇保險金給付和準備金增量兩項作為產(chǎn)出變量。選擇勞動投入，資本投入和費用支出作為投入變量。
由于受到資料披露的限制，很難獲取用來測算各家保險公司投入價格的相關數(shù)據(jù)，本論文的研究重點是保險公司的技術效率、純技術效率和規(guī)模效率。本文使用DEAP21軟件對樣本數(shù)據(jù)進行處理，采用投入導向的效率分析模型，使用CCR模型測算技術效率。根據(jù)壽險業(yè)技術效率DEA測算結果可知，從2008年到2010年的每年平均技術效率為0675、0673和0664。為了進一步分析，使用BCC模型測算純技術效率與規(guī)模效率（如表1），以便確定公司規(guī)模狀態(tài)到底是處于固定規(guī)模報酬、規(guī)模報酬遞增還是規(guī)模報酬遞減，進而分析樣本公司是否應該保持、擴大或者縮小其規(guī)模。研究表明，2008年到2010年的純技術效率平均值為0811，規(guī)模效率平均值為0803。
四、壽險業(yè)參與銀保業(yè)務程度對其經(jīng)營影響分析
（一）Tobit模型的建立
根據(jù)DEA測算出個壽險公司的相對效率值，本文進一步探討影響該效率值的重要影響因素。參考以往研究及上文選取的解釋變量，構建如下Tobit回歸公式：
TEit，PTEit，SE=β0+β1PRit+β2BNit+β3BTit+β4SUBit+β5PCit+β6MRit+β7IRit+β8CFit+β9LSit
其中，it是第i家公司在第t期數(shù)據(jù)。
本文選取DEA測算結果，即所選樣本壽險公司技術效率值為因變量，用來衡量我國壽險業(yè)的經(jīng)營效率，并選取如下解釋變量。
1銀行保險業(yè)務參與程度衡量變量
（1）銀行保險保費收入占比（PR）：該變量主要衡量壽險業(yè)參與銀行保險業(yè)務的程度，即各壽險公司年度來自銀行保險業(yè)務的保費與該壽險公司的年度總保費收入的比值。根據(jù)假設1，預期該指標與效率值正相關。
（2）合作的銀行網(wǎng)點數(shù)（BN）：是指與壽險公司簽訂銷售協(xié)議的銀行網(wǎng)點數(shù)目。根據(jù)假設2，預期該指標與效率值正相關。
（3）參與銀行保險時間（BT）：該變量用來衡量每家壽險公司參與銀行保險業(yè)務的時間長短，其計算方法為以最早銀保業(yè)務協(xié)議簽訂日為起始日，按月為單位。根據(jù)假設3，預期該指標與效率值正相關。
（4）是否為金融控股子公司（SUB）：本項指標為虛擬變量，若為1，代表金融控股公司；若為0，則為非金融控股公司。
2控制變量
（1）產(chǎn)品經(jīng)營集中度（PC）
本文使用Meador et al[4]（1997）定義的產(chǎn)品赫芬德指數(shù)來替代壽險公司保險產(chǎn)品集中度。根據(jù)假設四，預期該指標與效率值正相關。
（2）保費收入市場占有率（MR）
市場占有率的計算方式為各壽險公司的保費收入占整個壽險業(yè)保費收入比例。根據(jù)假設5，預期該指標與效率值呈正相關。
（3）投資資產(chǎn)比例（IR）
投資資產(chǎn)比例是壽險公司的投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，預期與效率正相關。
（4）公司類型（CF）
本研究將壽險公司的形態(tài)分為中資公司和合資公司，由于以往研究的結論有分歧，所以該指標與效率值的關系不確定。
（5）總資產(chǎn)規(guī)模（LS）
本文以公司資產(chǎn)的對數(shù)值作為公司規(guī)模的替代變量。
（二）回歸結果分析
使用EViews6軟件進行回歸分析，其回歸結果如表2。
1銀行保險業(yè)務參與程度替代變量
首先，本研究得出銀行保險保費收入占比越高的壽險公司其技術效率、純技術效率以及規(guī)模效率越高，因此實證結果支持研究假設1。如上文所述，在銀行保險業(yè)務運作中，如果希望利用銀行的廣大數(shù)據(jù)庫進行保單銷售，保險業(yè)必先分析銀行的客戶屬性和需求，以規(guī)劃不同產(chǎn)品來滿足各類顧客的需求，同時也需要開發(fā)更多專屬于銀行保險業(yè)務的經(jīng)營流程。所以，銀行保險需要壽險和銀行緊密合作，所以銀行保險保費收入占比越高的壽險公司，將更需要專業(yè)的人才和精進的業(yè)務流程。
其次，回歸結果顯示，合作銀行的網(wǎng)點數(shù)對規(guī)模效率有明顯的正相關性，以及參與銀行保險業(yè)務時間的長短的確對規(guī)模效率、技術效率有正相關性。綜上所述，壽險公司參與銀行保險業(yè)務程度越深，對其規(guī)模效率、技術效率以及總體經(jīng)營效率有正相關性。所以，實證結果支持假設1，假設2和假設3。
2是否為金融控股子公司
關于金融控股子公司對經(jīng)營效率的影響，其實證結果顯示并無顯著影響?？赡苁怯捎谖覈?009年由平安保險集團收購深發(fā)展銀行股權才出現(xiàn)金融控股子公司，而本研究數(shù)據(jù)選取期間為2008年到2010年，衡量期間僅一年多，所以，金融控股子公司對于壽險業(yè)的經(jīng)營效率影響還未顯現(xiàn)。
3產(chǎn)品經(jīng)營集中度
本文實證結果不支持Meador et al（1997）的產(chǎn)品多樣化的假說，結果表明，壽險公司產(chǎn)品集中度越高與其規(guī)模效率正相關，本實證結果不支持產(chǎn)品多樣化有助于經(jīng)營效率的提高。
4保費收入市場占有率
經(jīng)濟理論認為，市場占有率越高的公司，就越能夠掌握市場定價能力，從而獲利，其經(jīng)營效率相對越好。而我國壽險公司長期處于政府的保護之下，幾乎壟斷我國近二十年的人壽保險市場，雖然，近些年受到外資壽險公司的沖擊，但遠遠沒有動搖這些傳統(tǒng)壽險公司的主導地位，本研究實證結果進一步佐證了此現(xiàn)象，本研究實證結果顯示壽險公司之市場占有率越大，其總效率越高。
5投資資產(chǎn)比例
實證結果顯示，投資資產(chǎn)比率和保險公司的技術效率、純技術效率以及規(guī)模效率呈現(xiàn)正相關關系，換言之，投資資產(chǎn)比率越大，其效率值就越大。
6公司類型
由實證結果可知，公司類型與技術效率呈負相關，即合資公司的技術效率低于本國。造成此現(xiàn)象的原因，可能與合資公司成立時間較短，在國內的業(yè)務規(guī)模，相對于本國公司其資產(chǎn)規(guī)模較小，還不能進行有效率的生產(chǎn)，或對我國市場不甚熟悉而產(chǎn)生資源分配的無效率有關。 7總資產(chǎn)規(guī)模
本文實證結果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模對技術效率，規(guī)模效率有正向關系。
五、結論
由本文實證結果可知，就壽險公司經(jīng)營效率而言，從所選樣本期間來看，平均技術效率值為0664，就整體來說，我國壽險業(yè)的效率不高，與前沿效率還有不少差距，我國壽險業(yè)的整體經(jīng)營效率并不理想，在研究期間的平均技術效率值還呈現(xiàn)逐年小幅下降的趨勢，可見，我國壽險業(yè)經(jīng)營效率情況不容樂觀，亟待尋求提升其經(jīng)營效率的方法。
關于壽險公司參與銀行保險業(yè)務程度對其經(jīng)營效率的影響方面，本文的分析中，其回歸結果支持本文所提出的研究假設1、假設2和假設3，實證結果顯示，銀行保險業(yè)務保費收入占比越高的壽險公司，其技術效率、純技術效率就越高：且與越多銀行網(wǎng)點簽訂合作協(xié)議的壽險公司，其規(guī)模效率越高：另外，壽險公司參與銀行保險業(yè)務時間長短，對其規(guī)模效率、技術效率以及整體經(jīng)營效率都有正向關系。綜述所述，本文實證結果顯示壽險公司涉入銀行保險業(yè)務程度越高，對其規(guī)模效率和技術效率有正向影響。因此，就現(xiàn)階段而言，銀行保險業(yè)務的發(fā)展，確實對我國壽險公司的經(jīng)營效率是有提升的作用的。此外，回歸結果還顯示，我國壽險公司是否是金融控股子公司，在研究期間內對其經(jīng)營效率沒有明顯影響，究其原因，金融控股子公司的經(jīng)營效率可能在短期內尚未體現(xiàn)出來。進行金融混業(yè)經(jīng)營或者成立金融控股集團，能否提高壽險公司的經(jīng)營效率，值得更深入的研究。
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一、銀行保險的內涵 進入20世紀80年代以后，經(jīng)濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國際貿易和商品結算金融服務的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風險承保的現(xiàn)代保險企業(yè)，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來，銀行保險的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注，各機構和學者對銀行保險的內涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產(chǎn)品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經(jīng)紀人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構，如銀行保險公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營戰(zhàn)略的角度看，認為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產(chǎn)品、擴大服務而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險公司為在金融服務市場上更為一體化的動作采取的戰(zhàn)略合作關系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險是一種保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的種類，銀行保險地過是諸多保險產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷的角度闡述銀行保險已經(jīng)不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產(chǎn)品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務和產(chǎn)品，即保險銀行。從銀行與保險業(yè)界的角度，銀行保險這一術語應包括兩層含義，一層是對不同金融產(chǎn)品的分銷，另一層則是不同金融服務之間的相互連結。因此，銀行保險的實質就是兩種金融服務的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國銀行保險現(xiàn)狀 我國銀行保險的發(fā)展已經(jīng)有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發(fā)展并非一帆風順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業(yè)務量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。 從總體上說，我國的金融業(yè)與發(fā)達國家甚至許多發(fā)展中國家相比，處于不同的發(fā)展階段，對于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進國內金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國近年來構建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會分別負責銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業(yè)欠發(fā)達的背景是相符合的，也是符合我國現(xiàn)階段金融乃至整個經(jīng)濟平穩(wěn)運行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟發(fā)展的內在要求，而且前述的導致銀行保險產(chǎn)生的因素也都存在于我國的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網(wǎng)絡，必然會沖擊國內金融體系。因此，國內銀行和保險公司強強聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應市場競爭的合作機制十分重要。三、現(xiàn)階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）粗放式經(jīng)營，抵消網(wǎng)點的燎原優(yōu)勢 銀行擁有的廣泛分支機構，為銷售保險產(chǎn)品帶來了便利，這也是銀行保險產(chǎn)生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現(xiàn)保險分銷只是銀行保險的初始階段?，F(xiàn)代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經(jīng)營有著本質區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質性，營銷缺乏特色 當前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產(chǎn)品，無論從保險內容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質的區(qū)別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營近期不可能實現(xiàn)，銀行保險的銷售在近段時間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規(guī)模不再受到限制，多家保險公司的類似產(chǎn)品很可能同時出現(xiàn)在銀行的柜臺。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質產(chǎn)品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術限制，無法發(fā)揮便捷優(yōu)勢 與傳統(tǒng)營銷的方式相比，銀行保險的優(yōu)勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務的需求 銀行是我國居民最經(jīng)常打交道的金融機構，隨著銀行改革的進行，銀行的服務質量也得到了很大的提高并獲得客戶的認可。在與客戶的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產(chǎn)品。而實際情況是，現(xiàn)在無論在哪個網(wǎng)點排隊現(xiàn)象都十分嚴重，無法滿足個性化服務的要求。（五）后續(xù)服務停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優(yōu)勢就是其嚴謹?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質的服務。這在保險行業(yè)人誠信風波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責后續(xù)服務。銀行人員“肯定服務好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現(xiàn)?；叵肫鸨ｋU公司的誠信風波，對銀保后續(xù)服務和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續(xù)服務的不到位產(chǎn)生災難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內金融企業(yè)的信譽，當國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔心。（六）短期特點顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經(jīng)過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、政策的放開，我國金融市場也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關系是短期行為，在目前的經(jīng)濟形式和經(jīng)濟政策下，銀行保險獲得了發(fā)展的最佳時機，國家刺激內需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經(jīng)營風險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經(jīng)濟持續(xù)增長的帶動，經(jīng)濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業(yè)資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發(fā)展。等到國民經(jīng)濟形勢向好，轉而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構不成對銀行吸引力時，銀保產(chǎn)品的銷售可能會受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質化嚴重，產(chǎn)品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的壽險公司為了擴張業(yè)務規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風險四、發(fā)展銀行保險的對策建議（一）更新經(jīng)營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉換經(jīng)營意識，更新經(jīng)營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續(xù)費的低層次競爭理念轉變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務質量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業(yè)務是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經(jīng)營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營結構和提升服務質量。銀行要重視看待該項創(chuàng)新業(yè)務可能帶來的長遠戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補、產(chǎn)品開發(fā)、服務優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向將是在利益共享的機制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學、有效、合理的保險業(yè)務銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設，為了加強銀行業(yè)務的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業(yè)務部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業(yè)務的開展。二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關系壯大業(yè)務規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業(yè)務在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業(yè)務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，保險業(yè)務工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調發(fā)展。（四）培養(yǎng)復合型保險從業(yè)人才 銀行銷售人員對保險業(yè)務知識了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險知識缺乏，特別是建立科學、有效、合理的保險業(yè)務銷售體系辦理產(chǎn)險業(yè)務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了人員辦理保險業(yè)務的能力，增大了銀行開展保險業(yè)務的難度；同時可能產(chǎn)生誤導隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內容進行培訓；對銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點人員通過保險公司專業(yè)人員進行專業(yè)培訓或到保險業(yè)務的柜臺上手把手教銀行員工保險業(yè)務，提高他們的保險專業(yè)知識和業(yè)務技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關鍵一是銀行的保險產(chǎn)品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相聯(lián)系，這樣不僅對銀行業(yè)務消費者具有吸引力，還能調動銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司抽出專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據(jù)不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應當在保證客戶保險利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營風險的保險產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應將投資型保險產(chǎn)品和化解貸款風險保險產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務的重點，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險產(chǎn)品銀行保險精品。 2、共同打造創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經(jīng)常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎勵那些保險業(yè)務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業(yè)績的標準，這樣可以激勵銀行及其員工保險業(yè)務的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務增長點以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應對其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產(chǎn)品的銷售，強化對對方業(yè)務的熟悉度。（六）加強金融監(jiān)管，建立健全相關法規(guī) 我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)?！侗ｋU法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險的發(fā)展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進入銀行保險建立良好的環(huán)境。因而，應著手制定銀行保險業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。
Abstract
As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions
參考文獻
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一、引言
保險公司是經(jīng)營風險的特殊行企業(yè)，客觀上也存在著生產(chǎn)函數(shù)。于規(guī)模收益究竟是遞增還是遞減以及生產(chǎn)要素的產(chǎn)出彈性等問題，直接關系到該企業(yè)資源的最優(yōu)配置狀態(tài)以及企業(yè)決策的制定。通過對其生產(chǎn)函數(shù)的深入研究，可以達到提高生產(chǎn)效率的目的。
國內學者在保險領域已做了大量研究。袁金芳（2006）認為包括保險業(yè)在內的我國金融中介對經(jīng)濟增長的促進作用主要是通過提高儲蓄率和資本形成率兩條途徑來實現(xiàn)的,而資本的產(chǎn)出率并未相應提高。田瑞波（2005）認為中國保險業(yè)發(fā)展屬于經(jīng)濟帶動型，雖然其發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著長期的內在關系，但保險業(yè)增長對經(jīng)濟增長的促進作業(yè)不顯著。呂秀萍（2007）運用DEA方法研究表明，中國保險業(yè)的規(guī)模效率基本保持較佳水平,而技術效率水平較低且呈現(xiàn)下降趨勢。趙旭（2007）認為，從構成上看,存在著保險業(yè)技術進步和效率損失并存的格局。上述文獻僅在保險行業(yè)增長、保險行業(yè)效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)，做進一步的討論。本文目的是用企業(yè)的原始數(shù)據(jù)創(chuàng)新的擬合出的投入產(chǎn)出模型，對其生產(chǎn)函數(shù)進行深入的研究，加以獲得更多結論。
中國平安集團是中國第一家以保險為核心的畢業(yè)論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務為一體的高效的金融服務集團，于2009年躋身于世界500強行列。從保費收入來衡量，平安人壽為中國第二大壽險公司，平安產(chǎn)險為中國第三大產(chǎn)險公司。截止到2008年12月31日，集團總資產(chǎn)為人民幣7,547.18億元，權益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業(yè)子公司共為超過4,000萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財?shù)雀黜椊鹑诜??；诖?，本文選取中國平安集團作為保險企業(yè)的典型樣本，以1996 -2008的時間序列數(shù)據(jù)為研究對象，定量分析其生產(chǎn)函數(shù)的形式及構成，定性分析得出相應的政策建議。
二、模型的設定
企業(yè)進行生產(chǎn)的過程就是從投入生產(chǎn)要素到生產(chǎn)出產(chǎn)品的過程。生產(chǎn)要素一般包括諸如勞動力、設備、原材料、機器廠房及技術等。生產(chǎn)過程中生產(chǎn)要素的投入量和產(chǎn)品的產(chǎn)出量之間的關系，可以用生產(chǎn)函數(shù)來表示核心期刊。生產(chǎn)函數(shù)表示在一定的時期內，技術水平不變的情況下，生產(chǎn)中所使用的各種生產(chǎn)要素的數(shù)量與所能生產(chǎn)的最大產(chǎn)量之間的關系。
假定，，…表示生產(chǎn)過程中所需要投入的n種要素，Y表示產(chǎn)出，則生產(chǎn)函數(shù)的一般表達式為：
研究企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)，如果能夠詳盡地分析出企業(yè)投入要素與產(chǎn)出的關系當然最好不過，但這往往比較復雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡單的生產(chǎn)函數(shù)為：
1928 年美國經(jīng)濟學家、數(shù)學家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發(fā)展前人研究成果的基礎上, 將產(chǎn)出和投入的關系簡化為以下C-D生產(chǎn)函數(shù)：
（模型一）
模型一為經(jīng)典的C-D生產(chǎn)函數(shù)模型。其中，A是無法觀測的技術因素，和分別代表了產(chǎn)量對資本投入和勞動投入的彈性。對C-D生產(chǎn)函數(shù)取對數(shù)得到下式：
（模型二）
全對數(shù)線性模型除估計方法的便利之外，其明顯的優(yōu)勢在于：它可以直接通過變量的系數(shù)得出產(chǎn)出彈性并進一步估計出規(guī)模收益。
本文采用模型二，并以中國平安集團的數(shù)據(jù)為例畢業(yè)論文ppt，對保險企業(yè)的投入產(chǎn)出進行研究。
三、變量選取和數(shù)據(jù)來源
對模型中所涉及到的產(chǎn)出、資本和勞動力三個變量，分別采取中國平安集團的保險業(yè)務收入、固定資產(chǎn)和職工人數(shù)指標作為衡量。保險業(yè)務收入是反應保險企業(yè)產(chǎn)出的重要指標，這里用該指標作為產(chǎn)出Y的替代；選取各年度的固定資產(chǎn)作為資本存量K的替代；各年度職工人數(shù)（不包括保險人等業(yè)務人員）作為勞動力L的替代。
本文采用年度數(shù)據(jù)，樣本區(qū)間為1996―2008年。本文所涉及的數(shù)據(jù)均來自各年度《中國保險年鑒》，保險業(yè)務收入已經(jīng)用GDP平減指數(shù)平減，固定資產(chǎn)已用固定資產(chǎn)投資價格指數(shù)平減，均剔除了價格影響。表1是平安集團1996年―2008年各指標的相關數(shù)據(jù)。
表1 平安集團保險業(yè)務收入、固定資產(chǎn)、職工人數(shù)
年 份
保險業(yè)務收入（百萬）
固定資產(chǎn)（百萬）
職工人數(shù)（人）
1996
10504.40
1483.37
13839
1997
15915.60
3180.46
23966
1998
17659.89
4277.55
10082
1999
22309.48
4342.47
14523
2000
26832.16
4372.15
20390
2001
46318.60
4507.21
26256
2002
62908.06
5318.59
34440
2003
66125.82
5511.00
35999
2004
63902.82
5316.68
39564
2005
73086.21
6061.41
43090
2006
86209.00
7269.08
52229
2007
97766.39
7711.66
70849
2008
出口信用保險自問世100多年來，在國際貿易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險傳統(tǒng)上屬于政策性保險．完全是政府或政府授權的機構進行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險出現(xiàn)了許多較大的變化，尤其是私營保險商的出現(xiàn)。面對國際出口信用保險的新潮流．我國的出口信用應如何發(fā)展，是否借鑒國外發(fā)展模式值得思考與研究。
一、傳統(tǒng)出口信用保險
出口信用保險是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風險(包括政治風險與商業(yè)風險)所提供的保險服務．它是促進本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險具有兩個顯著的特點：一是出口信用保險多由政府主辦，二是出口信用保險具有雙邊性。出口信用保險所覆蓋的風險大、承保的收益小，涉及的地域廣、發(fā)揮的作用大，正是基于其高風險、高保障、低收益的性質，國家才積極地參與并支持出口信用保險的發(fā)展。政府充當出口信用保險的保險人，由國家財政提供保險準備盤直接創(chuàng)辦出口信用保險機構，制定頒布相關法律法規(guī)井提供各項優(yōu)惠政策對出口信用保險進行支持出口信用保險的第二個特點是業(yè)務的雙邊性，即業(yè)務其涉及進口國與出口國兩國．不{步及第三個國家。出口信用保險由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險服務。
對出口商而言，出口信用保險為收j[提供了保障。在國際結算中，對于采用非信用證結算的出口商來說，賒銷及跟單托收等方式往往伴隨著較高的收匯風險。國際貿易的復雜性使出口商對進口國與進口商的風險認識不夠全面與及時，對國際貿易中的欺詐行為更是肪不勝防。出口信用保險將出口商所面臨的風險轉結了政府，對國家信用取代了商業(yè)信用。對進口商而言，在投有出口信用保險的情況下，以商業(yè)作用為保證的結算方式是不容易為出口商所接受的。一國政府在給出口商以出口信用保證時，就相當于為進口商進行了信用擔保。進口方的信譽越高，就越容易獲得出口國對它的信用擔保，從而有利于國際貿易的良性循環(huán)與不斷發(fā)展。對銀行而言，出口信用保險往往是銀行進口信貸業(yè)務不可或缺的組成部分。一國銀行在向出口商提供出口信貸時，由于涉及貸款金額大、期限長、利率低，一般會要求出口辦理出口信用保險，以保證資金的安全。
二、出口信用保險的新發(fā)展
(一)出口信用保險的經(jīng)營機構私有化
僅僅在十幾年前，政府還是出口信用保險的承保者，而現(xiàn)在，約有25％的短期業(yè)務是由私營保險商在經(jīng)營出口信用保險短期業(yè)務的私有化特征越來越明顯。僅1996年，私營保險商的保費收入就超過4億美元，保險金額超過400億美元。估計再過l0年左右，這些短期業(yè)務太部分將由私營保險商掌握。在經(jīng)營機構私有化的浪潮中．私營保險商提供了更多的新產(chǎn)品，受到了出口商的歡迎不但如此，出口商還能更容易得到貿易融資與更多的風險保障，如裝船前風險、出口前融資風險、易貨貿易風險等特殊風險。對于不適用于伯爾尼協(xié)議指導條例的交易，私營保險商也能提供保險服務。出口商是經(jīng)營機構私有化直接的受益者經(jīng)營機構私有化不僅受到了出口商的歡迎．也受到了長期以來承辦出口信用保險的政府的歡迎。
(二)政府角色的再定位
以往，政府出口信用保險機構偏重于對出口商提供保險來推動車國貿易發(fā)展和積累外匯．卻忽視了對出口信用保險中的風險進行管理與分散，致使政府建立或授權建立的許多出口信用保險機構連年發(fā)生虧損。在這種壓力之下，政府對自己在出口信用保險中的角色進行了重新定位，實施了一系列提高效率的方案和措施。例如把發(fā)展貿易的角色與融資角色相分離、增強內部信息網(wǎng)絡系統(tǒng)以加強對海外客戶的了解、提高風險資產(chǎn)管理能力等等。政府角色的再定位還表現(xiàn)在政府與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構與其的關系是一種純競爭的關系隨著私營保險商的發(fā)展，政府逐步認識到他們存在的臺理性與必要性，開始盡力避免競爭、進行臺作：一般而言政治風險與中長期風險仍然由政府機構承擔，短期商業(yè)風險則由政府授權給私營保險承擔。在涉及到多個國家的出口而需要相互融資時，政府與私營保險商也常常成為臺作者。政府與私營保險商之間的臺作范圍越來越廣，已經(jīng)發(fā)展到了由組織良好的機構來為其進行統(tǒng)一安排的格局。
(三)出口信用保險服務國際化
在貿易全球化與金融全球化趨勢下，出口信用保險服務也正實現(xiàn)著國際化。歐盟的出口信用保險業(yè)務在8o年代以前幾乎完全限制在車國市場，在認識到出口信用保險的特殊性后，歐盟委員會單獨頒布了一條指令，井把它作為1992年單一市場改革的一部分。該指令允許成員國內注冊的信用保險商在歐盟范圍內經(jīng)營業(yè)務?，F(xiàn)在，歐盟信用保險市場已經(jīng)成為運作良好的區(qū)域保險市場，并且還能夠在其他許多國家，如美國經(jīng)營保險業(yè)務。
三、我國出口信用保險的現(xiàn)狀及問題
(一)我國出口信用保險的現(xiàn)狀
1．出口信用保險的承保人。我國的出口信用保險是在80年代束發(fā)展起來的。1989年，國家責成中國人民保險公司試辦出口信用保險業(yè)務。1994年，中國進出口銀行也有了辦理出口信用保險業(yè)務的權力。目前，出口信用保險業(yè)務由中國人民保險公司和中國進出口銀行兩家機構共同辦理。
2．出口信用保險的承保業(yè)務。出口信用保險業(yè)務可分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險。1992年以前，我國出廿信用保險只開辦了以保證出口企業(yè)收亍[安全性的短期業(yè)務，1992年中國人民保險公司開始辦理中長期出口信用保險業(yè)務現(xiàn)在已初步形成了包括短期出口信綜臺險、出口買方信貸保險、出口賣方信用保險、國外來料加工保險、海外工程承包保險和保函類、海外投資保險在內的出口信用保險體系。
3出口信用保險的承保方式。我國規(guī)定出口信用保險的承保方式必須符臺三大原則。其一，統(tǒng)保原則。即要求出口商必須將非信用下結算的全部出口業(yè)務統(tǒng)一投保。出口企業(yè)在一定時期或一定區(qū)域市場上的所有業(yè)務都要一次性辦理出口信用保險；其二，買方信用限額原則保險人對出口商所承擔的保險是有限額的，買方信用限額是保險人承擔的最大保險責任；其三，部分賠償原則對商業(yè)信用風險和政治風險的賠付多為80％一90％，屬部分賠償。
(二)我國出口信用保險現(xiàn)存問題
l承保機構重疊。目前同時在兩家機構經(jīng)營出口信用保險，機構重疊、權責不明’資源浪費，這是不臺理的。由非政策性的保險公司承保致策性保險業(yè)務不符臺市場經(jīng)濟的內在要求，隨著我國經(jīng)濟俸制改革的深化，人保轉向“國有獨資商業(yè)保險公司”的角色定位，再由人保繼續(xù)代表政府辦理出口信用保險既不利于人保商業(yè)性保險業(yè)務的開展．也不利于出口信用保險這一政策性保險業(yè)務的發(fā)展。
2．參保比率低。我國的出口信用保險仍然處于較坻的水平，與外貿的大幅增長不相符合。在我國全部出口額中大概只有11％左右的出口貿易投保了出口信用保險，我國投保出口信用保險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的3％左右．有的企業(yè)甚至不知道出口信用保險的存在。
3實際費率過高。現(xiàn)行出廿作用保險實行差別費率。根據(jù)各國風險狀況、資信等級與進口企業(yè)的情況分類確定保險費用，大致分為4類。其中，一類費率為0．69％左右，四類費率為383％左右。實行差別費率，符臺國際慣例，但我們的差別費率的名義值是合理的、實際值卻偏高。這是由于根據(jù)出口信用保險的部分賠償原則，企業(yè)要自擔10％一20％的風險，出口利潤本來就利微，費率偏高導致企業(yè)無法承擔．不符舍政策性保險的初衷4統(tǒng)保方式收效差。作為政策性保險，實行統(tǒng)保原則主要不是為滿足企業(yè)最低利潤率的需要，而是作為促使企業(yè)提高警惕、防范風險的手段之一。當這一原則從根本上影響到外貿企業(yè)的出口積極性，這一原則就有待改進。如何通過出口信用保險促進外貿企業(yè)的出口．同時注重提高風險控制是有待解決的一問題。
四、對發(fā)展我國出口信用保險若干問題的思考
(一)出口信用保險性質
出口信用保險是繼續(xù)以政策性保險的方式運作，還是考慮到國際上出口信用保險發(fā)展的新趨勢，走私有化發(fā)展的道路．抑或是把二者相結合?在保險市場上．我國的保臉公司數(shù)目不多，起步晚，還不具備辦理象出口信用保險這樣風險大、要求高的保險險種。國外的私營保險商往往擁有強大的開發(fā)能力，能夠在出口信用保險方面開發(fā)新險種、不斷創(chuàng)新．這一點我們的保險公司就很難做到。即使這樣，國外的私營保險商在保險市場上，尤其是出口信用保險方面還沒有壯大到足夠取代政府角色的地步，確切地說，它是通過補充政府信用保險業(yè)務而發(fā)展起來的。在我國當前需促進國際貿易、加大出口信用保險作用的背景下，出口信用保險需要政府的扶持，這一點不容懷疑。
(二)出口信用保險承保機構
為理順我國出口信用保險的發(fā)展，有學者建議成立中國進出口保險公司，把出口信用保險交由該政策性保險公司完成。對此，筆者認為中國進出口銀行作為專門的政策性外貿銀行，在發(fā)展出口信用保險業(yè)務上有不可替代的優(yōu)勢，將出口信用保險從中脫離弊大于利。建議由中國進出口銀行全權負責我國的進出口保險業(yè)務，出信用保險中的短期業(yè)務可借鑒國外的作法，委托給人保公司，這樣既明確了二者的權限與責任，又能充分利用人保與中國進出口銀行各自的優(yōu)執(zhí)，在機構設置上避免了大調整。國際經(jīng)驗也證明了這種方式是可行且有效的。
(三)出口信用保險承保方式
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該義不容辭地率先承擔農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮．而且由于風險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架二、重構有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調發(fā)展機制
關于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。
筆者認為，根據(jù)我國的實際情況，應該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎，以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。
一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析
近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國國內出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年， 國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數(shù)達8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調， 旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。
3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少，且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產(chǎn)險和壽險，由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營， 所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素
1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況，如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據(jù)的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況， 各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾， 加快旅游者消費心理的成熟， 強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上，主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產(chǎn)品上銀行柜臺?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多，銀行銷售旅游保險產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務，推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投?！薄５诙⒃谑酆蠓丈?，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢，快速核損、定損，及時理賠。
3. 加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力， 才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發(fā)力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性， 形成系統(tǒng)的旅游保險鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款， 確定不同的費率， 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現(xiàn)在此類項目已日漸流行， 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險， 在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節(jié)約時間，節(jié)省人力物力。
參考文獻
[1] 崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學刊．
一、前言
保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復辦理國內保險業(yè)務，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務。
1984年11月，國務院批轉的中國人民保險公司《關于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項目。1987年批準試辦流動資金貸款業(yè)務和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業(yè)務匯總的資產(chǎn)運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務于1988年底進入調整整頓階段。其內容和措施有：總結前幾年資金運用工作的經(jīng)驗和教訓，嚴格執(zhí)行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調整整頓，加之宏觀經(jīng)濟形勢的好轉，保險投資業(yè)務于1991年開始進行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調整業(yè)務，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實施，為我國保險投資業(yè)務的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現(xiàn)任何危機，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落后，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟發(fā)展有遠見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機構及政府部門調入和正規(guī)大學畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結構，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結構老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應人才，同時注重公司內部年輕人才的培養(yǎng)。
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經(jīng)濟體制，管理體制落后，投資缺乏科學決策，許多公司在科學決策、內部約束機制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領導項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現(xiàn)有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業(yè)務與投資業(yè)務是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務的發(fā)展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO后，在承保業(yè)務上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務的發(fā)展和獲利可以彌補業(yè)務上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負債經(jīng)營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調。
（二）保險業(yè)應盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經(jīng)營管理，我個人認為可以包括以下內容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴懲那些損害股東權益的行為，有效地維護股東的權益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎，是關系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太??；保險公司無法控制入市資金的風險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實現(xiàn)；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結構。如果允許保險資金按嚴格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權的交易，在證券市場機制作用下，根據(jù)保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結構，還可以使經(jīng)濟發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務質量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關鍵問題。在發(fā)達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟基礎。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結構，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應擴大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質地有好有壞，或者說存在風險，但應相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產(chǎn)委托管理。
論文關鍵詞:金融監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管
我國現(xiàn)在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營的模式,相應的,我國的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國金融監(jiān)管的主體是:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會?，F(xiàn)階段,以上三個主體分別對銀行金融機構、證券市場、保險業(yè)進行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式,是為了適應我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國際化,特別是我國加入了WTO以后,在金融服務領域,將會逐步放寬甚至取消外資銀行在我國境內設立機構的限制、地域的限制、業(yè)務范圍的限制以及客戶的限制等,我國金融機構傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營的模式將會受到很大的挑戰(zhàn)。近年來,國外混業(yè)經(jīng)營使得金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。而這種混業(yè)經(jīng)營的趨勢,也會給我國將來金融業(yè)的監(jiān)管帶來很大的考驗。
一、我國金融行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢
金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營其實至今并沒有嚴格的定義,各國的標準并不相同。學者們對分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的描述也并不一致。現(xiàn)在一般意義上的金融分業(yè),是指銀行業(yè)務與其他金融機構的業(yè)務相分離、銀行與非銀行金融機構的業(yè)務相分離的體制。我國的金融分業(yè),主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,經(jīng)營銀行、證券、保險、信托業(yè)務的機構分別設立?；鞓I(yè)經(jīng)營的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務的混合、交叉經(jīng)營,即業(yè)務的混業(yè)。典型的如德國的全能銀行制?！盎鞓I(yè)”的第二層含義是金融控股權的混業(yè),即在金融控股公司里有多種金融控股權的混合。[1]
按照以上定義的標準,我國現(xiàn)在的金融行業(yè)所進行的經(jīng)營模式是典型的分業(yè)經(jīng)營模式。我國銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)所從事的業(yè)務涇渭分明。我國立法也嚴格禁止混業(yè)經(jīng)營的模式。如我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》第5條規(guī)定:“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務,必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務?！爆F(xiàn)行《中華人民共和國證券法》第6條規(guī)定,“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立。國家另有規(guī)定的除外?！爆F(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務,不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外?！蓖ㄟ^以上法條我們不難看出我國分業(yè)經(jīng)營的立法思路。
不可否認,我國現(xiàn)行的這種分業(yè)經(jīng)營有其長處。這種長處首先表現(xiàn)為以下幾點:(1)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避不同類型業(yè)務的利益沖突;(2)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避宏觀金融風險;(3)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避存款人的風險;(4)分業(yè)經(jīng)營的長處可以彌補綜合經(jīng)營的不足。[1]正是由于分業(yè)經(jīng)營的諸多顯而易見的優(yōu)點,在改革開放的初期,良好的金融秩序還沒有形成的情況下,為了防范金融風險,便于監(jiān)管機構監(jiān)管,分業(yè)經(jīng)營成了首選。
與分業(yè)經(jīng)營相比,綜合經(jīng)營的長處在于:(1)可以滿足金融機構追求利潤最大化的要求;(2)有利于金融機構分散投資風險;(3)有利于進行金融創(chuàng)新,獲取超額利潤。[1]綜合經(jīng)營的靈活性,使得采用這種模式的金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。特別是在國際競爭日益激烈的今天,優(yōu)勝劣汰的速度越來越快,如果我們不能迎頭趕上的話,將會將來的國際競爭中處于非常不利的地位。因此,綜合經(jīng)營應是我國金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢。
二、國外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較
國外的金融監(jiān)管制度各有特點,下面結合當前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢,以英美兩國為例,簡單做一比較。
1.美國金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實行二元多頭式,即由聯(lián)邦和州共同負責。聯(lián)邦一級的監(jiān)管機構有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備體系、聯(lián)邦存款保險公司和證券交易委員會等,50個州則分別設立自己的金融監(jiān)管機構。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點在于有雙層次、多部門從不同的級別,不同的側面對金融業(yè)進行監(jiān)管。更妙之處在于,這些部門能夠有效互相監(jiān)督,互相制約,體現(xiàn)了分權制衡的思想。另外,這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
2.英國金融監(jiān)管模式:1997年前,對金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會、個人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協(xié)會委員會、貿易和工業(yè)部的保險董事會、互助委員會和互助會登記管理局等9家監(jiān)管機構分別承擔監(jiān)管職責,實行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國實行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經(jīng)營的體制90年代后出現(xiàn)了綜合化、多元化和全能化的金融集團。1997年英國金融服務局成立。將9家監(jiān)管機構的金融監(jiān)管職能移交,統(tǒng)一負責對全部金融活動進行監(jiān)管,財政部負責制定金融監(jiān)管結構框架和立法,英格蘭銀行負責維護貨幣體系和金融基礎設施穩(wěn)定。[2]首先,英國的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀,由一個全面監(jiān)管的部門對實行了混業(yè)經(jīng)營的金融單位進行全方位的監(jiān)管,不會出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞和空白。另外,英國的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專門監(jiān)管機構在金融服務局的框架下互相協(xié)調。特別是在這樣的模式下,專門監(jiān)管機構間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多,從而實現(xiàn)監(jiān)管效益的最大化。
三、對我國監(jiān)管制度改革的建議
從以上分析可以看出,在美英日等發(fā)達國家,為了適應金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,已經(jīng)有針對性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認為,在金融全球化的形勢下,我們應該逐步建立與國際接軌的混業(yè)經(jīng)營模式。目前,《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來的混業(yè)經(jīng)營提供了一定的緩沖地帶和想象空間,這也是面對國際金融形勢變化的積極進步。在金融監(jiān)管方面,集中統(tǒng)一監(jiān)管應該是我們應對混業(yè)經(jīng)營有效的監(jiān)管模式。在我們現(xiàn)階段沒有設立一個集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構的情況下,先設立一個各個專門監(jiān)管之間的協(xié)調的機制?？上驳氖?2003年9月18日,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會第一次監(jiān)管聯(lián)席會議召開,并通過了《銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國金融業(yè)監(jiān)督管理部門為了應對入世后新形勢,積極探索互相協(xié)調的機制。在將來,我們可以考慮在國務院下面專門設立一個集中的金融監(jiān)管部門,實現(xiàn)對金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。
綜上,加入WTO既是機遇,又是挑戰(zhàn)。我們原有的經(jīng)營模式和監(jiān)管模式需要根據(jù)最新的國際形勢積極地做出調整。我們需要立足我們的國情,借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗,逐步實現(xiàn)轉變,與國際接軌,以嶄新的姿態(tài)參與到過節(jié)競爭中。
一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析
近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數(shù)達8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調, 旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少,產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險, 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。
3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少,且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營, 所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務,它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素
1、游客保險意識淡薄,投保積極性低,主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據(jù)的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況, 各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾, 加快旅游者消費心理的成熟, 強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品上銀行柜臺?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務,推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投?！薄５诙?、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。
3. 加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力, 才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性, 形成系統(tǒng)的旅游保險鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款, 確定不同的費率, 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行, 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險, 在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。
參考文獻:
