首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作
時(shí)間：2023-03-07 15:19:44
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
1創(chuàng)新管理體系,實(shí)行以委派制為主要內(nèi)容的“垂直管理”
1.1委派的形式和主要原則
為有效行使財(cái)會(huì)管理職能,強(qiáng)化內(nèi)部控制,確保財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),向下屬機(jī)構(gòu)派駐財(cái)會(huì)管理人員的一種委派方式,主要有兩種形式:財(cái)務(wù)總監(jiān)委派制和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派制,并遵循以下基本原則:一是因地制宜原則;二是循序漸進(jìn)原則;三是責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合原則,財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的工資、獎(jiǎng)金、福利、津貼、補(bǔ)貼、差旅費(fèi)用等統(tǒng)一由上級(jí)派駐機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放(報(bào)銷(xiāo))和管理;四是定期輪換原則,任期原則上為二至三年。
1.2委以財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人一定的權(quán)限
主要的權(quán)限包括:(1)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度的審定權(quán);(2)財(cái)務(wù)決策的參與權(quán)和審議權(quán);(3)重大財(cái)務(wù)收支審核權(quán);(4)有權(quán)參加和列席委派行組織召開(kāi)的各種經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議,并有權(quán)提出建議;有權(quán)建議對(duì)派駐行財(cái)會(huì)部門(mén)的人員和內(nèi)部分工進(jìn)行調(diào)整;有權(quán)對(duì)向上級(jí)行匯報(bào)派駐行財(cái)會(huì)管理中的重大事項(xiàng)以及存在的問(wèn)題。
1.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核
對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核按年度進(jìn)行,每年初統(tǒng)一由上級(jí)行財(cái)會(huì)部門(mén)會(huì)同人事部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員進(jìn)行考核。考核內(nèi)容包括個(gè)人素質(zhì)、管理能力和工作業(yè)績(jī)。其中工作業(yè)績(jī)包括日常業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表及年終決算工作、財(cái)務(wù)收支執(zhí)行情況、重大差錯(cuò)情況及處理、其他事項(xiàng),根據(jù)考核情況,財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員實(shí)行獎(jiǎng)懲。
2引入戰(zhàn)略成本管理理念,從成本節(jié)省到成本避免
傳統(tǒng)的成本降低基本是通過(guò)成本的節(jié)省來(lái)實(shí)現(xiàn)的,即力求在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不浪費(fèi)資源和改進(jìn)工作方式以節(jié)約成本支出,這些成本控制手段往往成效不大。西方銀行主流的財(cái)務(wù)理念之一,即戰(zhàn)略成本管理理念就是銀行尋求新的降低成本的方法,力圖從根本上避免成本的發(fā)生。成本避免的思想根本在于從管理的角度去探索成本降低的潛力,認(rèn)為事前預(yù)防重于事后調(diào)整,避免不必要的成本發(fā)生。這種戰(zhàn)略上變革主要體現(xiàn)在以下一些方面:
2.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變收入增長(zhǎng)方式
在資產(chǎn)戰(zhàn)略上:提高信貸資產(chǎn)貢獻(xiàn)率。要將調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),積極開(kāi)拓信貸市場(chǎng)作為改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益的切入點(diǎn)。從明確“保、挖、搶、退”的領(lǐng)域和范圍入手,一方面突出重點(diǎn)客戶,加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo),開(kāi)拓信貸市場(chǎng);另一方面要加快退出低效和過(guò)熱過(guò)剩的市場(chǎng)行業(yè),提高資金使用價(jià)值的效率效用,通過(guò)有效投入和更多的產(chǎn)出以求效益最大化。
在負(fù)債戰(zhàn)略上:積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。優(yōu)化負(fù)債就是要做到資產(chǎn)和負(fù)債的匹配與對(duì)稱。保持總量上的平衡和分量上的對(duì)稱,優(yōu)化的目的就是以來(lái)源定運(yùn)用。負(fù)債業(yè)務(wù)的質(zhì)量結(jié)構(gòu)是銀行合理安排資產(chǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán),只有規(guī)模還難以保證銀行的有效運(yùn)營(yíng)。例如在銀根收緊的情況下,過(guò)多的負(fù)債意味著成本的增加和利潤(rùn)減少,因此有效負(fù)債取決于期限、流動(dòng)性及利率的合理安排。新晨
在中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上:整合提升業(yè)務(wù)價(jià)值量。中間業(yè)務(wù)是在資本約束條件下提高收益的重要手段,是實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的綜合樞鈕。應(yīng)認(rèn)真研究形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng),從客戶和產(chǎn)品等多個(gè)維度來(lái)挖掘中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間,提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和盈利水平。
2.2整合組織架構(gòu),提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率
1、創(chuàng)新管理體系，實(shí)行以委派制為主要內(nèi)容的“垂直管理”
1.1委派的形式和主要原則
為有效行使財(cái)會(huì)管理職能，強(qiáng)化內(nèi)部控制，確保財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，向下屬機(jī)構(gòu)派駐財(cái)會(huì)管理人員的一種委派方式，主要有兩種形式：財(cái)務(wù)總監(jiān)委派制和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派制，并遵循以下基本原則：一是因地制宜原則；二是循序漸進(jìn)原則；三是責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合原則，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的工資、獎(jiǎng)金、福利、津貼、補(bǔ)貼、差旅費(fèi)用等統(tǒng)一由上級(jí)派駐機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放(報(bào)銷(xiāo))和管理；四是定期輪換原則，任期原則上為二至三年。
1.2委以財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人一定的權(quán)限
主要的權(quán)限包括：(1)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度的審定權(quán)；(2)財(cái)務(wù)決策的參與權(quán)和審議權(quán)；(3)重大財(cái)務(wù)收支審核權(quán)；(4)有權(quán)參加和列席委派行組織召開(kāi)的各種經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議，并有權(quán)提出建議；有權(quán)建議對(duì)派駐行財(cái)會(huì)部門(mén)的人員和內(nèi)部分工進(jìn)行調(diào)整；有權(quán)對(duì)向上級(jí)行匯報(bào)派駐行財(cái)會(huì)管理中的重大事項(xiàng)以及存在的問(wèn)題。
1.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核
對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核按年度進(jìn)行，每年初統(tǒng)一由上級(jí)行財(cái)會(huì)部門(mén)會(huì)同人事部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員進(jìn)行考核。考核內(nèi)容包括個(gè)人素質(zhì)、管理能力和工作業(yè)績(jī)。其中工作業(yè)績(jī)包括日常業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表及年終決算工作、財(cái)務(wù)收支執(zhí)行情況、重大差錯(cuò)情況及處理、其他事項(xiàng)，根據(jù)考核情況，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員實(shí)行獎(jiǎng)懲。
2、引入戰(zhàn)略成本管理理念，從成本節(jié)省到成本避免
傳統(tǒng)的成本降低基本是通過(guò)成本的節(jié)省來(lái)實(shí)現(xiàn)的，即力求在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不浪費(fèi)資源和改進(jìn)工作方式以節(jié)約成本支出，這些成本控制手段往往成效不大。西方銀行主流的財(cái)務(wù)理念之一，即戰(zhàn)略成本管理理念就是銀行尋求新的降低成本的方法，力圖從根本上避免成本的發(fā)生。成本避免的思想根本在于從管理的角度去探索成本降低的潛力，認(rèn)為事前預(yù)防重于事后調(diào)整，避免不必要的成本發(fā)生。這種戰(zhàn)略上變革主要體現(xiàn)在以下一些方面：
2.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變收入增長(zhǎng)方式
在資產(chǎn)戰(zhàn)略上：提高信貸資產(chǎn)貢獻(xiàn)率。要將調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)拓信貸市場(chǎng)作為改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益的切入點(diǎn)。從明確“保、挖、搶、退”的領(lǐng)域和范圍入手，一方面突出重點(diǎn)客戶，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)拓信貸市場(chǎng)；另一方面要加快退出低效和過(guò)熱過(guò)剩的市場(chǎng)行業(yè)，提高資金使用價(jià)值的效率效用，通過(guò)有效投入和更多的產(chǎn)出以求效益最大化。
在負(fù)債戰(zhàn)略上：積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。優(yōu)化負(fù)債就是要做到資產(chǎn)和負(fù)債的匹配與對(duì)稱。保持總量上的平衡和分量上的對(duì)稱，優(yōu)化的目的就是以來(lái)源定運(yùn)用。負(fù)債業(yè)務(wù)的質(zhì)量結(jié)構(gòu)是銀行合理安排資產(chǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，只有規(guī)模還難以保證銀行的有效運(yùn)營(yíng)。例如在銀根收緊的情況下，過(guò)多的負(fù)債意味著成本的增加和利潤(rùn)減少，因此有效負(fù)債取決于期限、流動(dòng)性及利率的合理安排。
在中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上：整合提升業(yè)務(wù)價(jià)值量。中間業(yè)務(wù)是在資本約束條件下提高收益的重要手段，是實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的綜合樞鈕。應(yīng)認(rèn)真研究形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，從客戶和產(chǎn)品等多個(gè)維度來(lái)挖掘中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和盈利水平。
2.2整合組織架構(gòu)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率
銀企對(duì)賬工作是確保銀行和客戶資金安全、切實(shí)加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作的重要手段,是實(shí)現(xiàn)全行內(nèi)控長(zhǎng)效管理、推進(jìn)增值服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。特別是在當(dāng)前電子信息化產(chǎn)品快速發(fā)展的時(shí)期,多元化的結(jié)算形式,促使銀企之間及時(shí)核對(duì)、監(jiān)督雙方資金安全穩(wěn)健運(yùn)行顯得尤為重要。為了提高銀企對(duì)賬工作的效益和質(zhì)量,更好地防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn),保障銀行資金安全,我行銀企對(duì)賬中心在2006年開(kāi)始大力推廣客戶對(duì)賬系統(tǒng)廣泛應(yīng)用,認(rèn)真執(zhí)行“工作崗位獨(dú)立,對(duì)賬人員分離,多種方式并存,突出重點(diǎn)賬戶”的原則,不斷總結(jié)對(duì)賬工作存在的問(wèn)題及難題,把銀企對(duì)賬納入會(huì)計(jì)內(nèi)控管理重要環(huán)節(jié),并以此為切入點(diǎn),多措并舉防范結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),完善內(nèi)控管理建設(shè),取得了良好成效。據(jù)統(tǒng)計(jì),我行郵寄對(duì)賬和網(wǎng)上銀行對(duì)賬兩項(xiàng)綜合對(duì)賬率從2006年95%到2010年 99.47%,綜合對(duì)賬率年環(huán)比一直呈穩(wěn)步上升勢(shì)態(tài),對(duì)賬率考核指標(biāo)排名持續(xù)處在全疆前列的位置。到2011年各家分行的綜合對(duì)賬率均有顯著提高;提高管理水平降低風(fēng)險(xiǎn),綜合對(duì)賬率達(dá)實(shí)現(xiàn)100%的管理目標(biāo),成為各家分行對(duì)賬管理考核的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn);目前,我行由于退信率不穩(wěn)定,考核指標(biāo)在全疆的名次也隨之發(fā)生變化,退信率超標(biāo)嚴(yán)重影響我行對(duì)賬指標(biāo)考核,降低退信率、有效防范退信賬戶風(fēng)險(xiǎn)成為重點(diǎn)治理和研究的對(duì)象。
(二)基本情況概述
據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年我行全轄平均集中對(duì)賬賬戶為3,330戶,其中:重點(diǎn)賬戶1,769戶,非重點(diǎn)賬戶1,561戶。網(wǎng)上銀行自助對(duì)賬賬戶2,074戶;網(wǎng)銀對(duì)賬占比達(dá)62.28%,城區(qū)集中管轄對(duì)賬網(wǎng)點(diǎn)11個(gè),由3名專職對(duì)賬人員負(fù)責(zé)完成城區(qū)的銀企對(duì)賬工作。較遠(yuǎn)縣市支行9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀企對(duì)賬工作由5名兼職人員分管完成。對(duì)賬方式按客戶類別分層管理,采取靈活多樣的對(duì)賬方式,主要采取按月網(wǎng)上銀行發(fā)送客戶自助對(duì)賬單、上門(mén)面對(duì)面人工送達(dá)對(duì)賬單、電話預(yù)約、發(fā)傳真、由省分行統(tǒng)一按月、季度外包郵寄對(duì)賬單等多種方式開(kāi)展對(duì)賬工作。平均月度重點(diǎn)對(duì)賬的回收率達(dá)到100%,按季度余額對(duì)賬的回收率達(dá)到99.37%,網(wǎng)上銀行自助對(duì)賬回執(zhí)點(diǎn)擊率達(dá)99.97%,全轄重點(diǎn)賬戶面對(duì)面對(duì)賬回收率達(dá)到 99.34%,創(chuàng)我行銀企對(duì)賬歷史最好水平。
二、銀企對(duì)賬管理指標(biāo)對(duì)比調(diào)查分析
2011年二季度我行共發(fā)送郵寄對(duì)賬單1,813戶,其中:地址有誤和空地址退信82戶,在82戶退信中空地址退信占51戶、地址有誤退信占31戶,兩項(xiàng)退信率占全行總發(fā)送量的4.52%。二季度退信戶數(shù)較一季度下降122戶。
2011年三季度我行共發(fā)送郵寄對(duì)賬單1,765戶,其中:地址有誤和空地址退信75戶,在75戶退信中空地址退信占58戶、地址有誤退信占17戶,三季度退信戶數(shù)較二季度下降7戶,退信率較二季度下降0.28個(gè)百分點(diǎn),其中:空地址退信占總量的77.33%,地址有誤退信占總量22.67%,兩項(xiàng)退信率占全行總發(fā)送總量的4.24%,兩項(xiàng)退信率均高于省分行3%考核指標(biāo)。從客戶對(duì)賬系統(tǒng)反饋三季度退信網(wǎng)點(diǎn)分布在11個(gè)支行,雖然較二季度減少7個(gè)網(wǎng)點(diǎn),退信率呈下降的趨勢(shì),取得可喜的成績(jī),但退信率仍然高于省分行空地址在1%考核指標(biāo),地址有誤在2%專項(xiàng)考核標(biāo)準(zhǔn),持續(xù)影響我行在省分行運(yùn)行專業(yè)單項(xiàng)考核。如何強(qiáng)化退信賬戶的管理成為我行銀企對(duì)賬工作的重點(diǎn)、難點(diǎn)。
三、目前銀企對(duì)賬存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)銀企對(duì)賬退信風(fēng)險(xiǎn)原因分析
1.我行自2010年12月實(shí)施賬戶集中審批開(kāi)銷(xiāo)戶管理以來(lái),前臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)依靠賬戶集中審批把關(guān),但在現(xiàn)行操作中并未得到全面有效控制。新賬戶開(kāi)立時(shí)賬戶資料的信息錄入是由前臺(tái)柜員通過(guò)前臺(tái)系統(tǒng)操作進(jìn)行,到后臺(tái)通過(guò)系統(tǒng)集中審批時(shí),前后臺(tái)系統(tǒng)相互不匹配,對(duì)事前錄入賬戶信息如往來(lái)戶注冊(cè)資金、注冊(cè)地址、辦公地址、通訊地址及單位聯(lián)系方式等錄入的內(nèi)容,到后臺(tái)集中審批系統(tǒng)只有注冊(cè)資金與注冊(cè)地址兩項(xiàng)內(nèi)容,前臺(tái)賬戶信息若存在錄入不正準(zhǔn)確不完整的情況時(shí),集中審核無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)隱患,形成新開(kāi)立賬戶空地址或錯(cuò)誤地址不能及時(shí)變更,錯(cuò)誤的郵寄對(duì)賬地址要等一、兩個(gè)月后再通過(guò)省分行反饋郵寄對(duì)賬退信,無(wú)形中大量的退信業(yè)務(wù),加大人工重新發(fā)送郵寄和回收成本,嚴(yán)重影響網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬工作的時(shí)效性。
2.近年隨著西部大開(kāi)發(fā)建設(shè)工作的全面鋪開(kāi),內(nèi)地來(lái)疆從事礦產(chǎn)資源開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)建設(shè)的企業(yè)越來(lái)越多,特別是企業(yè)建設(shè)初期開(kāi)立的工程項(xiàng)目部、建筑安裝工程公司的賬戶較多,這些施工企業(yè)不管工期的長(zhǎng)短,都受新特的氣候影響,基本上企業(yè)每年的4-10月開(kāi)工搞建設(shè),每年的11月到下年的3月回原籍進(jìn)行冬歇。因此區(qū)分行銀企對(duì)賬系統(tǒng)如果在11月到下年3月郵寄單位的對(duì)賬單,勢(shì)必造成單位聯(lián)系不上無(wú)法完成對(duì)賬,形成對(duì)賬滯后的風(fēng)險(xiǎn)。
3.通過(guò)銀企對(duì)賬發(fā)現(xiàn)個(gè)別企業(yè)在未對(duì)賬的情況下先在柜臺(tái)辦理了變更名稱或銷(xiāo)戶手續(xù),企業(yè)變更名稱或銷(xiāo)戶后,公章、財(cái)務(wù)章均被交到公安局進(jìn)行銷(xiāo)毀。對(duì)賬員在辦理紙制對(duì)賬時(shí)無(wú)法在對(duì)賬單上加蓋企業(yè)財(cái)務(wù)章,給對(duì)賬工作帶來(lái)一定難度。企業(yè)只能去公安局開(kāi)證明,證明此前的財(cái)務(wù)章已被銷(xiāo)毀,這樣就浪費(fèi)了大量的時(shí)間,造成不必要的麻煩,從而影響了銀行對(duì)賬率,增加了對(duì)賬工作難度。
(二)引發(fā)銀企對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)因素分析
1.內(nèi)外部因素引發(fā)銀企對(duì)賬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。我行在開(kāi)展銀企對(duì)賬檢查工作中,發(fā)現(xiàn)有一支行對(duì)賬人員12月份通過(guò)一級(jí)分行對(duì)賬中心發(fā)送某股份有限公司郵寄貸款余額對(duì)賬單1戶,貸款余額為5個(gè)億資金,查看客戶對(duì)賬系統(tǒng)該行生成維護(hù)對(duì)賬結(jié)果與單位反饋收回實(shí)物對(duì)賬回執(zhí)貸款余額不符,單位反饋貸款余額對(duì)賬回執(zhí)中缺少1個(gè)億資金,經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)檢查跟蹤落實(shí)屬銀企雙方單位專職對(duì)賬人員履職中未嚴(yán)格執(zhí)行客戶對(duì)賬管理辦法處理業(yè)務(wù)流程,從而引發(fā)的潛在操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(1)銀企對(duì)賬人員在催收單位對(duì)賬回執(zhí)工作中,單位財(cái)務(wù)人員聲稱銀行發(fā)送郵寄對(duì)賬單未收到,單位沒(méi)有發(fā)生退信,銀企對(duì)賬人員通過(guò)前臺(tái)報(bào)表主機(jī)系統(tǒng)打印客戶余額對(duì)賬單進(jìn)行人工二次發(fā)放回收,在系統(tǒng)維護(hù)結(jié)果時(shí)未對(duì)客戶對(duì)賬系統(tǒng)生成貸款分戶余額與人工二次發(fā)放回收對(duì)賬單結(jié)果進(jìn)行深入核對(duì),系統(tǒng)本身對(duì)對(duì)賬回執(zhí)錄入的結(jié)果不顯示核對(duì)內(nèi)容,其潛在的對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)不容易掌控。
(2)通過(guò)進(jìn)一步核查落實(shí), 在前臺(tái)報(bào)表系統(tǒng)未升級(jí)時(shí)打印人工 二次發(fā)放客戶貸款分戶對(duì)賬單,容易形成打印內(nèi)容不全,上述業(yè)務(wù)是漏打印該企業(yè)貸款科目中的1個(gè)億資金對(duì)賬單1份。由于前臺(tái)報(bào)表主機(jī)系統(tǒng)生成數(shù)據(jù)與后臺(tái)客戶對(duì)賬系統(tǒng)數(shù)據(jù)不匹配,形成的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。
(3)做為單位的財(cái)務(wù)人員無(wú)論收到銀行任何方式提供的銀企對(duì)賬單,都應(yīng)該認(rèn)真履行核對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)收支往來(lái)明細(xì)賬務(wù),避免違章行為引發(fā)單位財(cái)務(wù)人員挪用公款或銀行內(nèi)部人員將客戶賬務(wù)記載錯(cuò)誤無(wú)法防范的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(三)外部因素引發(fā)的未達(dá)賬項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)需要警惕防范。
未達(dá)賬項(xiàng)是反映對(duì)賬業(yè)務(wù)工作成效,揭示賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)的主要標(biāo)志,在2011年《內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年活動(dòng)實(shí)施方案》中的六個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)兩個(gè)關(guān)注點(diǎn)之一,將“逐筆對(duì)未達(dá)賬項(xiàng)進(jìn)行核查并及時(shí)回訪客戶,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題查清并及時(shí)逐級(jí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告”作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行防范。
我行對(duì)賬中心在檢查銀企對(duì)賬工作落實(shí)未達(dá)賬項(xiàng)核實(shí)情況時(shí),發(fā)現(xiàn)某支行企業(yè)客戶6月份反饋的郵寄對(duì)賬單回執(zhí)填列的未達(dá)賬項(xiàng)注明:銀行列賬單位未列賬借方3筆,累計(jì)金額為66,491.10元,經(jīng)與專職對(duì)賬人員核實(shí)銀行入賬時(shí)間為6月16日,單位將3筆款項(xiàng)列入未達(dá)賬項(xiàng),未達(dá)類型填列為“銀行已支付列賬、企業(yè)尚未支付記賬”,經(jīng)詢問(wèn)專職對(duì)賬員說(shuō):原因是該企業(yè)單位內(nèi)部負(fù)責(zé)人出差未審批列支,故單位財(cái)務(wù)人員未進(jìn)行記賬,將3筆未記賬業(yè)務(wù)填列在對(duì)賬單回執(zhí)“未達(dá)賬項(xiàng)中”,對(duì)于這類由于單位方原因引發(fā)未達(dá)賬項(xiàng),存在掩蓋真實(shí)賬務(wù)反映的風(fēng)險(xiǎn),需要專職對(duì)賬人員與企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步核實(shí)確認(rèn)未達(dá)賬項(xiàng)原因。
1.通過(guò)3筆未達(dá)賬項(xiàng)可以看出,企業(yè)單位財(cái)務(wù)人員沒(méi)有及時(shí)做賬處理,網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)助對(duì)賬人員對(duì)企業(yè)連續(xù)發(fā)生填列未達(dá)賬項(xiàng)的情況,缺乏操作風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)防范意識(shí),銀行對(duì)賬員在處理未達(dá)賬項(xiàng)時(shí)沒(méi)有和企業(yè)單位共同深入核實(shí)未達(dá)賬項(xiàng)原因,對(duì)單位內(nèi)部未及時(shí)支付記賬形成的資金風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)賬員沒(méi)有提醒企業(yè)財(cái)務(wù)人員,存在單位財(cái)務(wù)人員內(nèi)部挪用公款的重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2.支行協(xié)助對(duì)賬人員若不嚴(yán)格按照規(guī)定要求和操作流程,不認(rèn)真仔細(xì)地逐筆核對(duì)未達(dá)賬項(xiàng)的來(lái)龍去脈,對(duì)單位內(nèi)部行為導(dǎo)致的賬務(wù)核算不清的問(wèn)題有可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行來(lái)承擔(dān),對(duì)銀行對(duì)賬形成外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊。
四、管理優(yōu)化對(duì)策
(一)實(shí)施賬戶集中審批管理流程改造
1.網(wǎng)點(diǎn)在開(kāi)立新賬戶時(shí)要加強(qiáng)賬戶信息資料錄入工作的完整、準(zhǔn)確性,將開(kāi)立賬戶錄入資料內(nèi)容通過(guò)流程優(yōu)化設(shè)置為系統(tǒng)硬控必輸項(xiàng),減少網(wǎng)點(diǎn)賬戶資料信息采集不準(zhǔn)確不完整引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件及空地址、錯(cuò)誤地址的退信工作量。
2.通過(guò)完善優(yōu)化前后臺(tái)系統(tǒng)流程相互匹配條件內(nèi)容一致性,把內(nèi)部集中系統(tǒng)審批控制防范工作切實(shí)落到操作環(huán)節(jié)中,以便提高整體賬戶集中審批管理工作效率。
3.網(wǎng)點(diǎn)普遍存在賬戶銷(xiāo)戶時(shí)不及時(shí)提示單位財(cái)務(wù)人員先核對(duì)銀行賬務(wù),將系統(tǒng)流程優(yōu)化銷(xiāo)戶之前提示銀行與企業(yè)先核對(duì)賬務(wù)后再進(jìn)行銷(xiāo)戶,包括開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)賬戶同步銷(xiāo)戶提示。
4.建議在系統(tǒng)中增設(shè)一項(xiàng)功能,未進(jìn)行對(duì)賬的企業(yè)無(wú)法銷(xiāo)戶,在得到系統(tǒng)提示后,柜員可以告知財(cái)務(wù)人員先對(duì)賬后銷(xiāo)戶,從而便捷了客戶,也提高了銀行的工作效率。
(二)為冬歇企業(yè)單位設(shè)定銀企對(duì)賬套餐服務(wù)
1.對(duì)冬歇企業(yè)每年4-10月正常開(kāi)工期間,對(duì)煤炭、房地產(chǎn)、鐵路及公路建設(shè)企業(yè)的銀企對(duì)賬業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造、設(shè)置時(shí)間段,實(shí)施業(yè)務(wù)發(fā)生制進(jìn)行郵寄銀企對(duì)賬單,保證銀企對(duì)賬工作落到實(shí)處。
2.在冬歇企業(yè)每年11月到下年3月資金和人員都在休息時(shí)期,改變對(duì)賬方式,分行可以不執(zhí)行郵寄銀企對(duì)賬單,提前預(yù)約申請(qǐng)采取電子對(duì)賬回單的形式。
(三)采取有力措施加強(qiáng)銀企對(duì)賬重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范工作管理,有效提升服務(wù)價(jià)值。
加強(qiáng)銀企對(duì)賬重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作管理是防范業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),注重實(shí)施加強(qiáng)賬戶、銀企對(duì)賬工作同步管理,規(guī)范客戶對(duì)賬行為,使對(duì)賬工作做到年初有工作計(jì)劃,事中有系統(tǒng)硬控制,事后有檢查一起形成多層次防控網(wǎng)來(lái)加強(qiáng)銀企對(duì)賬工作的管理。
1.要提高客戶對(duì)銀企對(duì)賬工作重要性的認(rèn)識(shí)。盡管銀企對(duì)賬工作量大、難度較高,但銀企對(duì)賬工作是銀企防范資金風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法,長(zhǎng)期持續(xù)有效的做好銀企對(duì)賬,既可以遏制內(nèi)外部挪用資金行為,也可以加強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)資金流動(dòng)的監(jiān)控,確保特定資金的?？顚Ｓ?避免被挪用。因此,銀行工作人員要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),決不能對(duì)銀企對(duì)賬工作有所忽視。
2.要培養(yǎng)客戶的主動(dòng)對(duì)賬意識(shí)。 要消除對(duì)賬人員嚴(yán)格按規(guī)定對(duì)賬服務(wù)會(huì)引起客戶不滿的顧慮,大力宣傳銀企對(duì)賬工作的重要性和必要性,促使客戶提高認(rèn)識(shí),端正態(tài)度,嚴(yán)格按照規(guī)定的時(shí)間、程序履行對(duì)賬手續(xù),養(yǎng)成客戶認(rèn)真執(zhí)行對(duì)賬制度的良好工作習(xí)慣,由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng),積極督促客戶配合銀行的對(duì)賬工作。
3.要不斷完善銀企對(duì)賬工作制度。通過(guò)建立健全銀企對(duì)賬工作制度,明確對(duì)賬人員在對(duì)賬單發(fā)放收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的崗位責(zé)任,完善對(duì)賬工作程序,確立對(duì)賬行為規(guī)范。在此基礎(chǔ)上,將銀企對(duì)賬工作質(zhì)量納入績(jī)效考核以及內(nèi)部管理的重要內(nèi)容,定期對(duì)銀企對(duì)賬工作結(jié)果進(jìn)行核查,確保制度落實(shí)嚴(yán)格到位。
4.要認(rèn)真把握對(duì)賬工作重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。做好對(duì)賬的前后臺(tái)分離,確保對(duì)賬工作的有效性,并換人核對(duì)收回的對(duì)賬單;在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成銀企對(duì)賬工作,對(duì)未發(fā)出的對(duì)賬單要說(shuō)明原因;未達(dá)賬項(xiàng)要與客戶逐筆核對(duì)落實(shí)、核查后在對(duì)賬回單上注明查實(shí)日期、賬務(wù)不符原因等,對(duì)銀行內(nèi)部員工出現(xiàn)的業(yè)務(wù)差錯(cuò)應(yīng)嚴(yán)密賬務(wù)調(diào)整處理流程,并作好相應(yīng)操作記錄;應(yīng)妥善保管對(duì)賬單回單,集中分類裝訂,作為會(huì)計(jì)檔案歸集管理。
5.細(xì)化客戶群,不同客戶采取靈活的對(duì)賬方式。對(duì)賬方式不宜“一刀切”,應(yīng)重視客戶的財(cái)務(wù)實(shí)際情況靈活商定對(duì)賬方式。如對(duì)于大額存貸款企業(yè),應(yīng)提倡由銀企雙方財(cái)務(wù)主管或負(fù)責(zé)人直接安排,采取上門(mén)“面對(duì)面對(duì)賬”,如此更易充分暴露雙方可能形成的財(cái)務(wù)差錯(cuò)和經(jīng)濟(jì)案件,確保銀企雙方賬務(wù)完整正確,同時(shí)銀行方可借上門(mén)對(duì)賬之機(jī)與企業(yè)方交流溝通,收集其合理化建議,促進(jìn)銀行不斷改進(jìn)服務(wù)方式,跟進(jìn)拓展新業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)功能,鞏固銀企合作關(guān)系。再如對(duì)于業(yè)務(wù)量大、資金流動(dòng)頻繁的企業(yè),可根據(jù)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶需求,實(shí)時(shí)為客戶打印柜面客戶對(duì)賬單,以便及時(shí)掌控賬務(wù)核對(duì)信息,加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范。
五、[參考文獻(xiàn)]
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關(guān)鍵詞：銀行網(wǎng)點(diǎn)；綜合性經(jīng)營(yíng)；管理建議
Abstract：Branch management is a great concern of both domestic and foreign commercial banks，but the related research is limited at present. This paper starts with present situation of bank branch management，and refers to foreign competitive mode，and considers bank outlets integrated operational objectives. This paper puts forward for the first time to carry out comprehensive management suggestions.
Key Words：bank outlet，integrated management，suggestion
中圖分類號(hào)：F830
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B
文章編號(hào)：1674-2265（2012）12-0074-04
近十多年來(lái)， 國(guó)內(nèi)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面始終不斷探索、不斷進(jìn)步。隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，各家銀行為了在艱難的市場(chǎng)環(huán)境中取得發(fā)展，在零售網(wǎng)點(diǎn)布局和經(jīng)營(yíng)中采取了各種經(jīng)營(yíng)策略，以節(jié)省成本取得最大化的銷(xiāo)售和盈利。在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和成本有限的情況下，如何最大程度地提高網(wǎng)點(diǎn)效能，是目前各家商業(yè)銀行管理者都十分關(guān)注的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中，也著力開(kāi)展了改善網(wǎng)點(diǎn)布局、改善業(yè)務(wù)流程、加快向自助渠道遷移、改善績(jī)效管理等方面的工作。但相對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶群體、業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)策略等方面的變化來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展變化仍顯得相對(duì)滯后。本文重點(diǎn)針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)綜合經(jīng)營(yíng)管理——綜合性網(wǎng)點(diǎn)、綜合柜員制、綜合營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍“三綜合”方面進(jìn)行分析，并對(duì)如何加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理提出相關(guān)建議。
一、銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
目前，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在的一個(gè)普遍問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一、規(guī)模效率低下。多年來(lái)，各商業(yè)銀行在追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，只講求經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增長(zhǎng)和規(guī)模的擴(kuò)張，而忽視對(duì)其結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的提高。網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，絕大部分網(wǎng)點(diǎn)單對(duì)公或者單對(duì)私，或者分區(qū)經(jīng)營(yíng)，對(duì)公部分專營(yíng)對(duì)公，對(duì)私部分專營(yíng)對(duì)私。所有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)或者只能服務(wù)于企事業(yè)單位，或者只能面向儲(chǔ)戶；即使規(guī)模較大的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，在提供各類金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，也是自成一體，無(wú)法在一個(gè)窗口、一個(gè)柜臺(tái)提供全方位服務(wù)。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的單一性，使得商業(yè)銀行本來(lái)就稀缺的資源無(wú)法優(yōu)化配置，更得不到高效應(yīng)用，無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效率。這種傳統(tǒng)單一的經(jīng)營(yíng)理念，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不重視對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)展推廣。主要表現(xiàn)在：
（一）單功能對(duì)私網(wǎng)點(diǎn)占比較大，迫切需要提高渠道效能
對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)單功能對(duì)私網(wǎng)點(diǎn)占比33%（4541個(gè)）；農(nóng)業(yè)銀行僅儲(chǔ)蓄所就占比2%（371個(gè)），工商銀行僅儲(chǔ)蓄所占比5%（865個(gè)），中國(guó)銀行全部定于綜合性網(wǎng)點(diǎn)，但也是分開(kāi)對(duì)公對(duì)私專區(qū)?？疾彀l(fā)現(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)功能單一，對(duì)公對(duì)私界限分明，為客戶提供綜合亟待強(qiáng)化。
（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員、功能區(qū)域需求矛盾突出，迫切需要實(shí)現(xiàn)資源共享
營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員安排和崗位設(shè)置受條線分割限制，柜面業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離，電子渠道分流后部分網(wǎng)點(diǎn)柜員閑置與客戶排隊(duì)并存，迫切需要推行綜合柜員制；對(duì)公中高端客戶服務(wù)場(chǎng)所需求強(qiáng)烈，迫切需要復(fù)用已設(shè)立的對(duì)私中高端客戶服務(wù)場(chǎng)所，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源整合共享。
（三）公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)不足，迫切需要加強(qiáng)綜合營(yíng)銷(xiāo)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力
零售網(wǎng)點(diǎn)一代、二代轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)全行零售網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一的崗位設(shè)置和服務(wù)規(guī)范，提高了個(gè)人客戶營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、客戶需求多元變化，迫切需要組建網(wǎng)點(diǎn)綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，公私聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)資源運(yùn)用最大化，推動(dòng)對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
二、外國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況
國(guó)外的商業(yè)銀行發(fā)展程度高于我國(guó)，一些先進(jìn)銀行的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。應(yīng)分析外國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)建設(shè)的特點(diǎn)，再結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特色取其精華，取長(zhǎng)補(bǔ)短，加快網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)架構(gòu)建設(shè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
（一）物理性網(wǎng)點(diǎn)再次成為渠道建設(shè)的重點(diǎn)
上世紀(jì) 80 年代以來(lái)，隨著西方信息技術(shù)的發(fā)展和電子網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)日益頻繁，國(guó)外商業(yè)銀行加快了網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐，紛紛裁減物理性網(wǎng)點(diǎn)，將銀行活動(dòng)和顧客服務(wù)大量轉(zhuǎn)移到 ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助模式。但實(shí)踐證明，渠道的遷移帶來(lái)了銀行運(yùn)營(yíng)成本的下降，卻沒(méi)有帶來(lái)相應(yīng)的盈利增長(zhǎng)。顧客大量采用自助渠道后，與銀行關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，顧客接觸機(jī)會(huì)的減少導(dǎo)致了顧客貢獻(xiàn)率降低、滿意度下降、忠誠(chéng)度降低、新開(kāi)戶量減少、產(chǎn)品銷(xiāo)售成功率低等不利現(xiàn)象。在美國(guó)的一份在線調(diào)查中，72%的受訪者表示主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)渠道購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而人工電話服務(wù)、網(wǎng)上銀行和語(yǔ)音電話服務(wù)的使用比例分別是63%、53%和42%。此外，78%的受訪者表示未來(lái)仍將通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。
（二）新型網(wǎng)點(diǎn)在功能和布局上發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變
1. 業(yè)務(wù)模式重塑。由傳統(tǒng)的“出納網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品銷(xiāo)售中心和利潤(rùn)中心。首先是將多數(shù)交易性業(yè)務(wù)導(dǎo)向自助機(jī)具，將后臺(tái)操作集中到后臺(tái)處理中心，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少員工數(shù)量，使網(wǎng)點(diǎn)可以專門(mén)交叉銷(xiāo)售有利潤(rùn)的產(chǎn)品和附加服務(wù)。其次是網(wǎng)點(diǎn)員工由柜員轉(zhuǎn)變?yōu)轭檰?wèn)型銷(xiāo)售員。冠以客戶顧問(wèn)、客戶服務(wù)官、業(yè)務(wù)經(jīng)理、個(gè)人銀行家、個(gè)人金融顧問(wèn)或金融規(guī)劃經(jīng)理等頭銜的顧問(wèn)銷(xiāo)售員工，一般在網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)中占到2/3以上。銀行的銷(xiāo)售員工在提供咨詢的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的銷(xiāo)售。
2. 改善內(nèi)部分區(qū)設(shè)置。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的每個(gè)功能區(qū)域精心劃分布置，使網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售功能最大化已成為標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)做法。再造網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)典布置是三個(gè)分區(qū)：自助區(qū)、柜員區(qū)、顧問(wèn)或銷(xiāo)售人員區(qū)。此外，一般還有客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)。通過(guò)這種分區(qū)設(shè)置既使各種自助渠道得到充分利用，減輕柜員壓力，也使網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)銷(xiāo)售最大化。
3. 改造營(yíng)業(yè)環(huán)境和條件。成功的銀行網(wǎng)點(diǎn)要有經(jīng)過(guò)深思熟慮設(shè)計(jì)的環(huán)境，使客戶在其中感到舒適，使員工能夠高效率地操作。過(guò)去，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)最注重的是安全性和堅(jiān)固性，而現(xiàn)在，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)更注重開(kāi)放透明、便于溝通但又兼顧客戶的私密，并能夠吸引更多客戶進(jìn)入。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)一切從顧客的角度出發(fā)，達(dá)到互動(dòng)的服務(wù)效果和更好的交易體驗(yàn)。
4. 管理方式扁平化。銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自不斷擴(kuò)大， 銀行總行與各網(wǎng)點(diǎn)形成中心—輻射式組織管理結(jié)構(gòu)。總行是經(jīng)營(yíng)決策中心、信貸審批中心、產(chǎn)品創(chuàng)新中心、技術(shù)支持中心和后勤服務(wù)中心， 而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銷(xiāo)售中心。
三、銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)
針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)建設(shè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，我們知道銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要性和緊迫性。為了深化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，一個(gè)科學(xué)可行的方式就是實(shí)施銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)，進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)一步提高銀行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力和客戶體驗(yàn)，優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)與服務(wù)流程，不斷提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。綜合性網(wǎng)點(diǎn)是指既能夠?yàn)閷?duì)私客戶也能夠?yàn)閷?duì)公客戶提供支付結(jié)算服務(wù)的多功能網(wǎng)點(diǎn)。包括如下幾方面：
（一）推進(jìn)單功能網(wǎng)點(diǎn)向綜合性、多功能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變
推進(jìn)單功能對(duì)私網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦對(duì)公業(yè)務(wù)；推進(jìn)私人銀行等機(jī)構(gòu)受理對(duì)公業(yè)務(wù)；新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化，結(jié)合市場(chǎng)和客戶需求開(kāi)辦對(duì)公業(yè)務(wù)，在柜臺(tái)設(shè)置、人員配置、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面，統(tǒng)籌安排，實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)受理服務(wù)最大化覆蓋。
（二）推進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員向綜合柜員制轉(zhuǎn)變
實(shí)施對(duì)公柜員綜合受理業(yè)務(wù)；實(shí)施對(duì)私柜員綜合受理業(yè)務(wù)；實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)后臺(tái)人員綜合化。
（三）推進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)
整合營(yíng)銷(xiāo)資源，提高市場(chǎng)擴(kuò)展能力，打破部門(mén)、條線界限，最大程度地促進(jìn)各業(yè)務(wù)條線人員、產(chǎn)品、渠道和市場(chǎng)等資源實(shí)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。突出專業(yè)專注，為中高端客戶提供個(gè)性化、綜合化的金融解決方案，提高客戶對(duì)銀行的依賴度和忠誠(chéng)度，從根本上改變客戶基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。組建綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，整合網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)崗位，培養(yǎng)復(fù)合型營(yíng)銷(xiāo)人才，提高綜合營(yíng)銷(xiāo)能力。
四、銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理的建議
基于銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)，為推進(jìn)綜合性網(wǎng)點(diǎn)、綜合柜員制、綜合營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍“三綜合”建設(shè)，擬提出以下建議。
（一）整合功能區(qū)域，提高網(wǎng)點(diǎn)資源利用效率
綜合性網(wǎng)點(diǎn)必須結(jié)合對(duì)公客戶業(yè)務(wù)辦理特點(diǎn)，靈活安排對(duì)公柜臺(tái)辦理對(duì)私業(yè)務(wù)，即在對(duì)公業(yè)務(wù)空閑或不影響對(duì)公客戶服務(wù)質(zhì)量的前提下，對(duì)公柜臺(tái)可以辦理個(gè)人存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)量占比較大、單筆耗時(shí)較短的對(duì)私業(yè)務(wù)。專業(yè)、專注為對(duì)公大客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。原則上對(duì)公存款日均余額不低于20億元，對(duì)公貸款余額不低于10億元的一、二級(jí)分行所在城市行、專業(yè)支行以及為特定客戶提供服務(wù)且一級(jí)分行認(rèn)可的綜合性網(wǎng)點(diǎn)，可設(shè)立一個(gè)重客服務(wù)中心，為大型央企、全國(guó)性和總行級(jí)戰(zhàn)略客戶等高端對(duì)公客戶提供個(gè)性化、綜合性一攬子金融服務(wù)。中心內(nèi)可不單設(shè)對(duì)私柜臺(tái)，但能夠?yàn)樵擃惪蛻籼峁﹤€(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)。原則上對(duì)公存款日均余額在3億元以上，對(duì)公貸款余額在2.5億元以上的綜合型網(wǎng)點(diǎn)可設(shè)立對(duì)公金融中心，為對(duì)公存款日均余額50萬(wàn)以上及大中型有貸中高端客戶提供對(duì)公、對(duì)私、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融產(chǎn)品與服務(wù)?？头?wù)中心須優(yōu)先復(fù)用已設(shè)立的私人銀行和財(cái)富中心；金融中心須優(yōu)先復(fù)用理財(cái)中心，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源有效利用。
（二）推行綜合柜員制，支持網(wǎng)點(diǎn)綜合化運(yùn)營(yíng)
其一，結(jié)合對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)量情況，合理安排對(duì)公柜員辦理對(duì)私業(yè)務(wù)，打破對(duì)公、對(duì)私柜員業(yè)務(wù)分工限制，緩解對(duì)私客戶排隊(duì)嚴(yán)重狀況。其二，結(jié)合單一對(duì)私網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公客戶需求，選取1至2個(gè)柜臺(tái)安排對(duì)私柜員辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。對(duì)已部分實(shí)施綜合柜員制的網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)推進(jìn)對(duì)私柜員綜合受理，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)快速發(fā)展。其三，整合、復(fù)用網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公、對(duì)私授權(quán)和后臺(tái)業(yè)務(wù)人員，結(jié)合對(duì)公、對(duì)私后臺(tái)業(yè)務(wù)處理量，合理安排網(wǎng)點(diǎn)后臺(tái)業(yè)務(wù)人員數(shù)量，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)人員轉(zhuǎn)向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)崗，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人力資源有效利用。
（三）加強(qiáng)綜合營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，提高市場(chǎng)綜合拓展能力
1. 組建綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)是在綜合性網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)組建的，負(fù)責(zé)對(duì)公、對(duì)私所有客戶和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的常態(tài)化、任務(wù)型團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)成員包括網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營(yíng)銷(xiāo)主管、網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品經(jīng)理以及其他兼職營(yíng)銷(xiāo)人員，或者上級(jí)行、海外分行專家。團(tuán)隊(duì)成員不分對(duì)公或?qū)λ綏l線，開(kāi)展綜合營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人是綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的主要責(zé)任人，對(duì)高端客戶須出面營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)緊急事項(xiàng)應(yīng)第一時(shí)間做出響應(yīng)。
2. 統(tǒng)一工作流程，明確營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，圍繞“確定對(duì)象——制定計(jì)劃——實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)——售后服務(wù)——考核評(píng)價(jià)——總結(jié)表彰”等“六步法”，制定營(yíng)銷(xiāo)工作流程。柜面內(nèi)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于挖掘客戶潛在需求，開(kāi)展公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)；柜面外營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于開(kāi)拓市場(chǎng)，在專注營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的同時(shí)，結(jié)合客戶需求，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；“三大一高”客戶須利用經(jīng)論證后的、成熟的金融服務(wù)解決方案，開(kāi)展綜合營(yíng)銷(xiāo)。
3. 兼顧專業(yè)、專注， 強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)針對(duì)性。綜合營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)立足于網(wǎng)點(diǎn)客戶資源，開(kāi)展對(duì)公、個(gè)人理財(cái)、結(jié)算和小微企業(yè)、小額無(wú)貸戶、企業(yè)關(guān)聯(lián)人等所有客戶市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。須根據(jù)所在網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)有所側(cè)重，特別是對(duì)公重點(diǎn)客戶集中的網(wǎng)點(diǎn)，要配備專門(mén)的客戶經(jīng)理專業(yè)專注營(yíng)銷(xiāo)對(duì)公產(chǎn)品，同時(shí)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人產(chǎn)品。
4. 有針對(duì)性開(kāi)展員工職業(yè)生涯培訓(xùn)，增強(qiáng)員工歸屬感。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人員綜合能力培訓(xùn)，圍繞網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)轉(zhuǎn)型，新轉(zhuǎn)崗的綜合柜員、綜合營(yíng)銷(xiāo)人員崗前培訓(xùn)面須達(dá)到100%；資金結(jié)算、公司、個(gè)人存款與投資、電子銀行、小企業(yè)等業(yè)務(wù)條線須針對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不同崗位員工，開(kāi)展產(chǎn)品知識(shí)分級(jí)培訓(xùn)，每三年至少輪訓(xùn)一次，每名員工累計(jì)參加培訓(xùn)時(shí)間每年不少于10天。對(duì)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)崗位員工，須重點(diǎn)加強(qiáng)服務(wù)理念、溝通能力、營(yíng)銷(xiāo)技巧等技能培訓(xùn)。關(guān)心網(wǎng)點(diǎn)人員職業(yè)生涯，積極推進(jìn)人本文化建設(shè)，關(guān)注營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工成長(zhǎng)，建立適應(yīng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化轉(zhuǎn)型職等序列，通過(guò)職業(yè)生涯規(guī)劃、培訓(xùn)、激勵(lì)、人文關(guān)懷等手段，增強(qiáng)員工歸屬感和自豪感。
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新型網(wǎng)點(diǎn)在功能和布局上發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變 一是業(yè)務(wù)模式重塑。由傳統(tǒng)的“出納網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品銷(xiāo)售中心和利潤(rùn)中心。首先是將多數(shù)交易性業(yè)務(wù)導(dǎo)向自助機(jī)具，將后臺(tái)操作集中到后臺(tái)處理中心，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少員工數(shù)量，使網(wǎng)點(diǎn)可以專門(mén)交叉銷(xiāo)售有利潤(rùn)的產(chǎn)品和附加服務(wù)。其次是網(wǎng)點(diǎn)員工由柜員轉(zhuǎn)變?yōu)轭檰?wèn)型銷(xiāo)售員。冠以客戶顧問(wèn)、客戶服務(wù)官、業(yè)務(wù)經(jīng)理、個(gè)人銀行家、個(gè)人金融顧問(wèn)或金融規(guī)劃經(jīng)理等頭銜的顧問(wèn)銷(xiāo)售員工，一般在網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)中占到2/3以上。銀行的銷(xiāo)售員工在提供咨詢的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的銷(xiāo)售。
二是是改善內(nèi)部分區(qū)設(shè)置。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的每個(gè)功能區(qū)域劃分精心布置、精心設(shè)計(jì)使網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售功能最大化，已成為標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)做法。再造網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)典布置是三個(gè)分區(qū):自助區(qū)、柜員區(qū)、顧問(wèn)或銷(xiāo)售人員區(qū)。此外，一般還有客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)。通過(guò)這種分區(qū)設(shè)置既使各種自助渠道得到充分利用，減輕柜員壓力，也使網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)銷(xiāo)售最大化。
三是改造營(yíng)業(yè)環(huán)境和條件。除了服務(wù)，成功的銀行網(wǎng)點(diǎn)還要有經(jīng)過(guò)深思熟慮設(shè)計(jì)的環(huán)境，使客戶在其中感到舒適，使員工能夠高效率地操作。過(guò)去，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)最注重的是安全性和堅(jiān)固性。而現(xiàn)在，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)更注重開(kāi)放透明、便于溝通但又兼顧客戶的私密，并能夠吸引更多客戶進(jìn)入。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)一切從顧客的角度出發(fā)，達(dá)到互動(dòng)的服務(wù)效果和更好的交易體驗(yàn)。
四是管理方式扁平化。銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自不斷擴(kuò)大，銀行總行與各網(wǎng)點(diǎn)形成中心―輻射式組織管理結(jié)構(gòu)?？傂惺墙?jīng)營(yíng)決策中心、信貸審批中心、產(chǎn)品創(chuàng)新中心、技術(shù)支持中心和后勤服務(wù)中心，而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銷(xiāo)售中心。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
近十多年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面始終不斷探索、不斷進(jìn)步。但相對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶群體、業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)策略等方面的變化來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展變化仍顯得相對(duì)滯后。主要體現(xiàn)為：
一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。雖然近年來(lái)四大商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了較大規(guī)模撤并，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從7.81萬(wàn)個(gè)下降到6.74萬(wàn)個(gè)，共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.07萬(wàn)個(gè)。但與外資銀行在華的500多個(gè)機(jī)構(gòu)相比，由于工作流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域劃分等方面的不足，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)能力仍有待提高。
二是整體運(yùn)營(yíng)效率相對(duì)低下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的全部工作用于創(chuàng)造價(jià)值的銷(xiāo)售相關(guān)活動(dòng)時(shí)間不足20%，而交易、后臺(tái)處理與行政管理等低附加值業(yè)務(wù)卻占了80%以上的有效工作時(shí)間。
三是信息網(wǎng)絡(luò)化程度相對(duì)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的客戶管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。
四是人員素質(zhì)尚需提高。目前，客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的需求涵蓋了儲(chǔ)蓄、個(gè)人結(jié)算、投資服務(wù)、銀行卡、個(gè)人貸款、個(gè)人資信服務(wù)等多個(gè)范疇，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、柜員、業(yè)務(wù)顧問(wèn)的整體素質(zhì)提出了更全面要求。在2006年的社會(huì)調(diào)查中，公眾給我國(guó)商業(yè)銀行的總體服務(wù)水平打了71.19分，受訪者中高學(xué)歷、高收入人群對(duì)銀行業(yè)整體評(píng)價(jià)低于60分的不滿人群分別占25.5%和22.7%。這說(shuō)明，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行現(xiàn)在所面臨的不僅是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施的更新改造，更需要注重的是從業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)、服務(wù)方式、服務(wù)渠道等全方面的轉(zhuǎn)變和革新。
我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)
零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要高度重視，分步推進(jìn)，整體落實(shí) 由于零售網(wǎng)點(diǎn)所處地理位置、區(qū)域環(huán)境、資源分布和經(jīng)營(yíng)定位差異性較大，以及轉(zhuǎn)型過(guò)程中涉及的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要求與現(xiàn)行制度、操作模式不匹配，前后臺(tái)分離涉及流程、制度調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)軟硬件改造和人員配置等各方面的矛盾和問(wèn)題，可以預(yù)見(jiàn)，在零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型推廣過(guò)程中將遇到不小的現(xiàn)實(shí)困難。這就要求各家銀行都應(yīng)該真正從思想上重視零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，各業(yè)務(wù)條線、中后臺(tái)支持保障部門(mén)都應(yīng)及時(shí)關(guān)注零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展情況，并相應(yīng)積極主動(dòng)地介入網(wǎng)點(diǎn)職責(zé)和流程調(diào)整、前中后臺(tái)業(yè)務(wù)分離、網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制和人員配置優(yōu)化等工作中去。各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要按照上級(jí)行安排，結(jié)合自身實(shí)際創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，不能在思想上有形轉(zhuǎn)而“實(shí)”不轉(zhuǎn)的誤區(qū)，要真正從各方面都打造出適應(yīng)市場(chǎng)需求的“精品網(wǎng)點(diǎn)”。
以客戶需求為中心，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程再造，是實(shí)施零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié) 零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必須以客戶需求為核心，通過(guò)改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)管理和業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)從“方便銀行管理”到“方便客戶需求”的根本性轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)以“客戶服務(wù)體驗(yàn)”來(lái)贏得市場(chǎng)和客戶。要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大膽探索創(chuàng)新，出臺(tái)相關(guān)制度辦法和方案，對(duì)操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程加以改進(jìn)。要以信息技術(shù)為支撐，從多媒體營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)信息獲取、日常辦公管理、多功能網(wǎng)絡(luò)電話系統(tǒng)、遠(yuǎn)程理財(cái)咨詢等方面進(jìn)行全方位的功能改造，充分發(fā)揮信息技術(shù)在營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中的作用，確保零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得實(shí)效。
突出重點(diǎn)，在兼顧對(duì)普通大眾客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)，提升為高價(jià)值客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力和水平 未來(lái)一段時(shí)間，市場(chǎng)需求的變化必然使網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)重心從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，將有限的資源向?qū)︺y行貢獻(xiàn)度大的客戶傾斜。在零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，一方面要解決普通網(wǎng)點(diǎn)對(duì)社會(huì)大眾客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題；另一方面，也要求提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于高價(jià)值客戶的識(shí)別能力和服務(wù)水平。通過(guò)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)低柜對(duì)價(jià)值客戶的篩選能力，提升網(wǎng)點(diǎn)VIP室、VIP貴賓窗口、理財(cái)中心的差異化服務(wù)能力，提高網(wǎng)點(diǎn)柜面人員、客戶經(jīng)理對(duì)價(jià)值客戶的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)水平，為建立差別化的高端客戶服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
適應(yīng)形勢(shì)，推動(dòng)柜面員工思想觀念、銷(xiāo)售理念和工作方式的轉(zhuǎn)變一是必須樹(shù)立轉(zhuǎn)型必行的觀念。轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于與原有工作慣性發(fā)生不相符和改變，部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、柜面員工中產(chǎn)生了一些消極情緒，甚至抵觸思想。這些思想誤區(qū)和情緒要通過(guò)大量的宣傳、教育和培訓(xùn)來(lái)加以解決。柜員員工對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)，應(yīng)逐步從“要我轉(zhuǎn)到我要轉(zhuǎn)、再到我必須轉(zhuǎn)”的轉(zhuǎn)變。
一是行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，成立了以總行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，各部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，領(lǐng)導(dǎo)全行的反洗錢(qián)工作。同時(shí)，各支行也成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，配備了專職人員負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作。二是結(jié)合我行實(shí)際，會(huì)計(jì)結(jié)算部特增設(shè)反洗錢(qián)主管一名，構(gòu)建了一個(gè)較為完善的反洗錢(qián)組織體系。
二、注重學(xué)習(xí)，提高反洗錢(qián)工作認(rèn)識(shí)。
一是邀請(qǐng)人行領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。3月召開(kāi)了“xx銀行xx年反洗錢(qián)工作會(huì)議”，特邀xx市人民銀行支付結(jié)算科xx科長(zhǎng)、xx副科長(zhǎng)蒞臨指導(dǎo)。會(huì)議傳達(dá)了全市金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)會(huì)議精神、回顧xx年我行反洗錢(qián)工作、安排布署我行xx年反洗錢(qián)工作。反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組成員(總行領(lǐng)導(dǎo)班子成員、總行高管、各經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人)、營(yíng)業(yè)室經(jīng)理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理共xx人次參加了會(huì)議。
二是夯實(shí)理論基矗我行統(tǒng)一征訂了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)實(shí)用手冊(cè)》、《金融機(jī)構(gòu)如何識(shí)別、分析和報(bào)告重點(diǎn)可疑交易典型安全解析》、《中國(guó)洗錢(qián)犯罪案例剖析》、《反洗錢(qián)調(diào)查實(shí)用手冊(cè)》等書(shū)，并對(duì)“一法四規(guī)”進(jìn)行了匯編印刷，全行員工人手一冊(cè)。
三是學(xué)習(xí)形式多樣，總行集中培訓(xùn)和支行分散培訓(xùn)相結(jié)合。要求總行按季、支行按月至少進(jìn)行了一次學(xué)習(xí)培訓(xùn)。支行經(jīng)常利用晨會(huì)時(shí)間向全體員工灌輸反洗錢(qián)知識(shí)，力圖使每位員工都能夠深刻地領(lǐng)會(huì)反洗錢(qián)的精神和意義
三、注重執(zhí)行，完善反洗錢(qián)內(nèi)控制度建設(shè)
一是制度先行，出臺(tái)了《xx銀行反洗錢(qián)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分實(shí)施細(xì)則(試行)》、《xx反洗錢(qián)工作考核辦法(試行)》、《關(guān)于規(guī)范核驗(yàn)客戶身份證件的通知》、轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別制度執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的通知》的通知。
二是執(zhí)行至上。如認(rèn)真落實(shí)人行xx號(hào)文件,重新印制了.《個(gè)人開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)》與《個(gè)人客戶基本信息修改申請(qǐng)書(shū)》，加了職業(yè)、身份證有效期、國(guó)籍等要素，并對(duì)必填項(xiàng)作了星花標(biāo)注;不斷進(jìn)行客戶身份持續(xù)識(shí)別與客戶信息補(bǔ)錄工作;賬戶年檢工作中對(duì)賬戶資料過(guò)期的賬戶，限制其賬戶使用;對(duì)公賬戶開(kāi)戶時(shí)，對(duì)法人或負(fù)責(zé)人的身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查后，并將核查結(jié)果打印在身份證復(fù)印的背面;認(rèn)真做好大額交易及可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)送工作，人工甄別后，可疑上報(bào)數(shù)量較同期明顯減少;認(rèn)真做好反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表的報(bào)送工作等。
三是檢查落實(shí)。5月份及12月份會(huì)計(jì)結(jié)算部組織進(jìn)行了兩次反洗錢(qián)專項(xiàng)檢查;xx年5月12日到xx年6月18日內(nèi)控稽核部對(duì)四家支行反洗錢(qián)相關(guān)制度的建設(shè)和執(zhí)行情況等進(jìn)行了一次反洗錢(qián)工作專項(xiàng)審計(jì)
四、注重宣傳，增強(qiáng)民眾的反洗錢(qián)意識(shí)
“超級(jí)柜臺(tái)”并非僅限于辦理現(xiàn)有業(yè)務(wù)，它還能持續(xù)不斷加載新產(chǎn)品、新服務(wù)。除此之外，農(nóng)行創(chuàng)新推出的“便攜式”超級(jí)柜臺(tái)，配以專用保管箱及存儲(chǔ)便利且安全保密的移動(dòng)視頻監(jiān)控設(shè)備，將銀行服務(wù)輕松延伸到社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等所需之處，能夠?yàn)閺V大客戶尤其是老弱病殘等特殊群體提供隨時(shí)隨地、超越8小時(shí)工作時(shí)間的全方位服務(wù)?！俺?jí)柜臺(tái)”的應(yīng)用而節(jié)省下來(lái)的大量人力，則可走出柜臺(tái)、走向客戶，在進(jìn)一步拓展銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，為客戶提供更為深入周到的服務(wù)。
從表面上看，這不過(guò)是在業(yè)務(wù)柜臺(tái)增添了一臺(tái)小小的機(jī)器，可就是這看似不起眼的小變化引爆金融智能，帶來(lái)的是銀行效率的提升、服務(wù)的深化，客戶體驗(yàn)的更為舒心。
基本信息
姓名：xuexila
手機(jī)：1881xxxxx
郵箱: xuexila.com
性別：男
年齡：24
學(xué)歷：本科
求職目標(biāo)
銀行大堂經(jīng)理
教育背景
2012.09-2016.07 XXX 大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)(本科)
工作經(jīng)歷
2012-04至今 XXXX信息科技有限公司 產(chǎn)品經(jīng)理
1、團(tuán)隊(duì)管理，電商產(chǎn)品管理，電子商務(wù)策劃項(xiàng)目管理;
2、網(wǎng)站需求分析，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品跟蹤，及后續(xù)產(chǎn)品優(yōu)化工作;
3、與研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、客服配合，展開(kāi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、售后工作;
4、產(chǎn)品應(yīng)用市場(chǎng)調(diào)研和分析;
5、公司品牌宣傳，產(chǎn)品推廣，負(fù)責(zé)公司網(wǎng)站策劃和運(yùn)營(yíng)工作。
2010-03-2012-03 XXXX信息科技有限公司 軟件工程師
1、負(fù)責(zé)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)及改進(jìn)，參與公司網(wǎng)上商城系統(tǒng)產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)及實(shí)施工作。
2、負(fù)責(zé)客戶調(diào)研、客戶需求分析、方案寫(xiě)作等工作， 參與公司多個(gè)大型電子商務(wù)項(xiàng)目的策劃
工作，擔(dān)任大商集團(tuán)網(wǎng)上商城一期建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)理。
校外實(shí)踐
2015.07-2015.08 郵政儲(chǔ)蓄銀行大XXXX區(qū)支行 大堂經(jīng)理助理(實(shí)習(xí)生)
1.熱情接待每一位客戶，向其提供專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。
2.平均每日能協(xié)助大堂經(jīng)理激活20-30個(gè)手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀，指導(dǎo)50—80位客戶準(zhǔn)確有效的填寫(xiě)各種單據(jù)，提高柜員辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，節(jié)約客戶時(shí)間，便民利民。
3.每天按時(shí)到崗、參加晨會(huì)、定時(shí)對(duì)各種單據(jù)和宣傳手冊(cè)查缺補(bǔ)漏;巡視網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)，填寫(xiě)《ATM機(jī)巡視記錄》和《大堂經(jīng)理工作日志》;下班前統(tǒng)計(jì)好各個(gè)柜員激活的網(wǎng)上銀行數(shù)量，上交給負(fù)責(zé)人員;受理客戶的意見(jiàn)建議，并做好記錄反饋。
4.在2天內(nèi)獨(dú)自完成了200份《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行針對(duì)客戶滿意度的調(diào)查問(wèn)卷》的分發(fā)整理工作。
自我評(píng)價(jià)
1.具備經(jīng)濟(jì)、金融、銀行業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐操作能力，自我學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，潛力大，具有可塑性。
2.團(tuán)隊(duì)意識(shí)強(qiáng)：作為寢室長(zhǎng)，努力協(xié)調(diào)寢室成員的關(guān)系，形成良好的寢室氛圍，調(diào)動(dòng)成員的積極性，帶領(lǐng)其參與學(xué)校組織的寢室活動(dòng)，并在寢室設(shè)計(jì)大賽中屢獲獎(jiǎng)項(xiàng)。
3.有激情，出于對(duì)銀行業(yè)的喜愛(ài)，積極參加相關(guān)活動(dòng)，在2015年學(xué)校經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)舉辦的企業(yè)招聘模擬大賽中，我作為應(yīng)聘銀行柜員的角色，認(rèn)真完成自己的任務(wù)，做好本職工作幫助團(tuán)隊(duì)取得優(yōu)異的成績(jī)。
技能證書(shū)
全國(guó)大學(xué)英語(yǔ)四級(jí)證書(shū)(CET4)
全國(guó)計(jì)算機(jī)二級(jí)證書(shū)(Access)，能熟練操作辦公系統(tǒng)軟件
會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)
普通話水平測(cè)試等級(jí)證書(shū)
銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷免費(fèi)模板(二)
基本信息
姓 名：xxx
性別：女
婚姻狀況：未婚
民族：漢
戶 籍：廣東
年齡：24
現(xiàn)所在地：珠海
身高：166cm
聯(lián)系電話：135**27758
電子郵箱：xuexila.com
求職意向
求職行業(yè)：金融保險(xiǎn)、證券、期貨
希望崗位：銀行柜員/會(huì)計(jì)、行政/后勤
工作年限：2
職稱：無(wú)職稱
求職類型：全職
可到職日期：隨時(shí)
工作經(jīng)歷
xx年3月—至今 xx有限公司，擔(dān)任柜員。主要工作是：
1、處理資金結(jié)算業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)等工作;
2、企業(yè)工資，開(kāi)立保證金，編制各類業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表，整理會(huì)計(jì)憑證，確保各項(xiàng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展;
3、開(kāi)立、撤銷(xiāo)和變更客戶賬戶。
取得成績(jī)：個(gè)人業(yè)務(wù)量連續(xù)四個(gè)月排名第一，榮獲”服務(wù)之星“等稱號(hào)。
xx年3月—xx年7月 xx有限公司，擔(dān)任柜員。主要工作是：受理憑證的審查。取得成績(jī)：提高網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)上對(duì)賬率至94%。
教育背景
畢業(yè)院校：xx大學(xué)
最高學(xué)歷：本科
畢業(yè)日期：2004-07
專業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)
專業(yè)描述
會(huì)計(jì)學(xué)原理、中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、審計(jì)、成本會(huì)計(jì)、管理會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稅法、經(jīng)濟(jì)法、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、貨幣銀行學(xué)等。
自我評(píng)價(jià)
本人工作負(fù)責(zé)、吃苦耐勞、仔細(xì)認(rèn)真，善于接受新事物，能承受一定工作壓力，待人熱情大方，性格沉穩(wěn)，具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能夠嚴(yán)格遵守制度，積極主動(dòng)完成本職工作。
銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷免費(fèi)模板(三)
(男,31歲)
求 職 位：高薪招聘銀行大樓警衛(wèi)員
期望薪資：1000-2000元/月
目前職位：人事專員/助理
學(xué) 歷：中專/技校
工作經(jīng)驗(yàn)：10年以上
現(xiàn)居住地：鄭州中原區(qū)
聯(lián)系電話：
電子郵箱：
自我評(píng)價(jià)
要求：年齡在18歲至50歲之間、身高1.70米以上、五官端正、退伍軍人或警校畢業(yè)生可優(yōu)先錄用待遇：月薪2200元、包吃住、單休、(宿舍內(nèi)有電腦、電視、飲水機(jī)、健身房、澡堂)。
工作經(jīng)驗(yàn)
鄭州市保安服務(wù)公司
2000-1 至 2011-9任職人事專員/助理薪資2000-3000元/月
工作職責(zé)：隊(duì)伍管理、人員招收及培訓(xùn)
鄭州市保安服務(wù)公司
2000-1 至 2011-9任職人事專員/助理薪資2000-3000元/月
工作職責(zé)：隊(duì)伍管理、人員招收及培訓(xùn)
教育經(jīng)歷
1997-1 至 2000-1鄭州市公安干校擒拿專業(yè)
1997-1 至 2000-1鄭州市公安干校擒拿專業(yè)
常經(jīng)理語(yǔ)言能力
英語(yǔ)：熟悉
常經(jīng)理專業(yè)證書(shū)
消防中控室監(jiān)管員 2007年7月由鄭州市消防支隊(duì)頒發(fā)
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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì) 核算
一、會(huì)計(jì)核算概述
當(dāng)前，商業(yè)銀行在改革中取得了很大的成效，但存在的問(wèn)題也絕不容忽視。如呆賬過(guò)多、資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力較差、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高等等。這些情況的存在也引發(fā)了人們對(duì)金融安全問(wèn)題的深入研究。本文認(rèn)為，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算體系的科學(xué)性和嚴(yán)密性、重視銀行支付結(jié)算所形成的會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、提高會(huì)計(jì)工作人員的素質(zhì)、加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部會(huì)計(jì)監(jiān)督、建立會(huì)計(jì)行為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健、快速發(fā)展。
二、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算存在的問(wèn)題
（一）同業(yè)存款會(huì)計(jì)核算不規(guī)范
按照銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則，同業(yè)存款應(yīng)當(dāng)保持一個(gè)適當(dāng)?shù)牧?。同業(yè)存款過(guò)多，會(huì)使銀行付出一定的機(jī)會(huì)成本，而同業(yè)存款過(guò)少，又會(huì)影響銀行委托他行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，甚至影響本行在同業(yè)市場(chǎng)上的聲譽(yù)。在同業(yè)存款會(huì)計(jì)核算方面，部分銀行會(huì)計(jì)人員操作出現(xiàn)諸多不規(guī)范情況，主要體現(xiàn)為屬于同業(yè)存放在我行的存款未在“同業(yè)存放”或“保險(xiǎn)公司存款”科目中核算。如果將同業(yè)存款納入一般單位存款核算，一方面導(dǎo)致銀行多繳納法定準(zhǔn)備金；另一方面，會(huì)減少全行可用資金的總量。這兩個(gè)方面會(huì)減少全行資金使用的收益。
（二）部分網(wǎng)點(diǎn)損益核算不規(guī)范
目前，越來(lái)越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)為有效控制企業(yè)成本，開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)損益核算工作。從實(shí)際運(yùn)行情況看，凸顯出以下問(wèn)題：部分收入項(xiàng)目未能在基層網(wǎng)點(diǎn)間進(jìn)行合理歸集，能直接計(jì)入網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用還未準(zhǔn)確計(jì)入，絕大多數(shù)分（支）行集中計(jì)列成本和管理性成本尚未進(jìn)行分?jǐn)?，核算結(jié)果不能完整準(zhǔn)確地反映網(wǎng)點(diǎn)支行的經(jīng)營(yíng)成果。
（三）會(huì)計(jì)前臺(tái)結(jié)算賬戶開(kāi)立存在問(wèn)題
1．公司業(yè)務(wù)柜面操作方面
一是部分網(wǎng)點(diǎn)存在銀行系統(tǒng)開(kāi)立結(jié)算賬戶數(shù)量與人民銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)賬戶數(shù)量不一致，存在開(kāi)立一般結(jié)算賬戶未通過(guò)人行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備情況；二是部分支行銀行系統(tǒng)開(kāi)立結(jié)算賬戶信息與提交賬戶管理系統(tǒng)的相關(guān)信息不一致。如網(wǎng)點(diǎn)向人行人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備時(shí)信息錄入錯(cuò)誤現(xiàn)象，造成人行系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)賬號(hào)或戶名不符。三是存在登記簿漏登記、漏簽章。
2．個(gè)人業(yè)務(wù)方面
一是開(kāi)戶時(shí)客戶信息登記不完整或登記有誤。二是個(gè)別業(yè)務(wù)沒(méi)有留存身份證復(fù)印件或沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)核查記錄；三是存在人代辦業(yè)務(wù)，沒(méi)有留存和登記人信息的現(xiàn)象；四是有的批量開(kāi)戶業(yè)務(wù)，沒(méi)有留存戶主身份證復(fù)印件或進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。
三、完善營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算的建議
（一）規(guī)范同業(yè)存款會(huì)計(jì)核算
根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行吸收的單位存款按法定準(zhǔn)備金率繳存法定存款準(zhǔn)備金，同業(yè)存款則不需要繳存法定存款準(zhǔn)備金。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)存款的管理，規(guī)范核算所使用的科目，以提高各級(jí)行資金收益。因此，銀行業(yè)應(yīng)規(guī)范同業(yè)存款會(huì)計(jì)核算，在辦理公司存款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)選擇正確的存款類別，選擇對(duì)應(yīng)的同業(yè)存款類別及賬戶性質(zhì)。
（二）規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)損益核算
為保證網(wǎng)點(diǎn)核算結(jié)果的準(zhǔn)確性和一致性，針對(duì)存在的問(wèn)題應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)損益核算。對(duì)于能區(qū)分費(fèi)用發(fā)生單位的成本費(fèi)用，認(rèn)為應(yīng)按照統(tǒng)一的要求計(jì)入網(wǎng)點(diǎn)，具體包括：
第一，人工成本。工資、職工福利費(fèi)、職工教育經(jīng)費(fèi)、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金和住房補(bǔ)貼，應(yīng)按照銀行人力資源部提供的在崗人員工資等相關(guān)數(shù)據(jù)及歸屬于該網(wǎng)點(diǎn)職工發(fā)生的相關(guān)支出直接計(jì)入網(wǎng)點(diǎn)；勞務(wù)性支出；第二，勞動(dòng)保護(hù)費(fèi)。按支行實(shí)際領(lǐng)用的勞保用品、工作服裝制作費(fèi)、防暑降溫用品費(fèi)等項(xiàng)目計(jì)入該網(wǎng)點(diǎn)；第三，安全防衛(wèi)費(fèi)。按該支行實(shí)際領(lǐng)用和發(fā)生的安全防衛(wèi)器械設(shè)施、聯(lián)防保安人員費(fèi)用、聯(lián)網(wǎng)報(bào)警費(fèi)等項(xiàng)目計(jì)入該網(wǎng)點(diǎn)；第四，折舊及攤銷(xiāo)：根據(jù)財(cái)務(wù)系統(tǒng)輔助核算的有關(guān)數(shù)據(jù)，按照網(wǎng)點(diǎn)使用的房產(chǎn)、設(shè)備需要計(jì)提的折舊或需要攤銷(xiāo)的費(fèi)用直接計(jì)入該網(wǎng)點(diǎn)；第五，營(yíng)業(yè)稅及附加：應(yīng)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)收入歸集結(jié)果計(jì)算應(yīng)稅收入，按照相應(yīng)的稅率計(jì)算稅金直接計(jì)入該網(wǎng)點(diǎn)。
（三）提高會(huì)計(jì)前臺(tái)結(jié)算賬戶開(kāi)立質(zhì)量
第一，應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)管理，規(guī)范操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。完善的管理制度、規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)發(fā)展的保證和基石，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到公司業(yè)務(wù)管理的重要性，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)公司業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，加大日常檢查和培訓(xùn)力度，落實(shí)日常檢查制度和日常培訓(xùn)制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。
第二，應(yīng)加強(qiáng)結(jié)算賬戶開(kāi)銷(xiāo)戶管理，嚴(yán)格落實(shí)結(jié)算賬戶實(shí)名制相關(guān)規(guī)定。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理結(jié)算賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)依法履行審查職責(zé)，嚴(yán)格審查存款人出具的開(kāi)戶、變更或銷(xiāo)戶申請(qǐng)書(shū)、相關(guān)證明文件原件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性，扎實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制。
第三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工資批量開(kāi)戶業(yè)務(wù)的管理。對(duì)于批量開(kāi)戶，應(yīng)留存戶主的身份證復(fù)印件并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，同時(shí)對(duì)于單位負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦人的身份證件也應(yīng)該進(jìn)行復(fù)印件留存和聯(lián)網(wǎng)核查。
參考文獻(xiàn)：
據(jù)了解，期限為49天的產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，起始日為2011年9月16日，到期日為2011年11月3日，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5萬(wàn)元人民幣，以1000元人民幣的整數(shù)倍遞增。該產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約5.12％，扣除理財(cái)銷(xiāo)售費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用，產(chǎn)品到期后，若所投資的資產(chǎn)按時(shí)收回全額資金，則客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率可為4.50％~4.90%。資金到賬日為到期日后第2個(gè)工作日。
據(jù)工商銀行云南省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該期電子銀行財(cái)富專屬理財(cái)產(chǎn)品將由工行專業(yè)化的投資管理團(tuán)隊(duì)來(lái)“操刀”，主要投資于符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的信托計(jì)劃及其他資產(chǎn)或資產(chǎn)組合、銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行的各類債券、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、存款以及其他貨幣資金市場(chǎng)投資工具，憑借豐富的金融市場(chǎng)投資經(jīng)驗(yàn)，為客戶帶來(lái)可觀收益。
體驗(yàn)工行95588短信客服贏取精美好禮
2011年9月1日，工商銀行推出了“95588短信客服月用月有禮”活動(dòng)，移動(dòng)、聯(lián)通及電信手機(jī)用戶可以通過(guò)編輯短信將需要咨詢的內(nèi)容（與工行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品相關(guān)）發(fā)送至“95588”即可參與抽獎(jiǎng)，獲獎(jiǎng)名單隨機(jī)抽取產(chǎn)生，并在工行門(mén)戶網(wǎng)站公布，活動(dòng)共設(shè)置了1200名幸運(yùn)獎(jiǎng)，每月隨機(jī)抽取300名，獎(jiǎng)品為價(jià)值50元人民幣的手機(jī)充值卡。
對(duì)于本次活動(dòng)，工行云南省分行相關(guān)人士表示，客戶服務(wù)眼下已成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的一項(xiàng)重要領(lǐng)域，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是各家銀行保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。目前，國(guó)內(nèi)銀行提供的客戶服務(wù)，主要采用人工電話的形式，而工行新推出的95588短信客戶服務(wù)，無(wú)需撥打電話，只需通過(guò)手機(jī)短信形式編輯咨詢內(nèi)容發(fā)送至95588即可，操作簡(jiǎn)單，方便快捷，為了讓更多的客戶了解并體驗(yàn)這項(xiàng)全新的服務(wù)，特別開(kāi)展了這次“發(fā)短信送好禮”的活動(dòng)，相比撥打電話，使用短信咨詢的方式既免去了客戶選擇語(yǔ)音菜單和等候通話的煩惱，同時(shí)還可以將回復(fù)信息長(zhǎng)期保留在手機(jī)中以備隨時(shí)查看。另外，短信客服在不便撥打電話的場(chǎng)合或異地漫游等情況下也比電話咨詢更具優(yōu)勢(shì)。
二、我國(guó)社區(qū)銀行的特征
從2013年7月至2014年3月末，民生銀行作為我國(guó)率先開(kāi)展社區(qū)銀行的先行者，已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了約3000家社區(qū)銀行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。興業(yè)銀行與平安銀行也緊隨其后，在各地跑馬圈地，社區(qū)銀行現(xiàn)已隨處可見(jiàn)。雖不同銀行間的戰(zhàn)略有所區(qū)別，但從整體上來(lái)看，我國(guó)社區(qū)銀行還是具有許多共同特征。
（一）立足社區(qū)，面向大眾
我國(guó)現(xiàn)有的社區(qū)銀行按照“最后一公里”的思路，將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局在各城市的大中型社區(qū)附近。這種以周邊社區(qū)為依托的布局，決定了其服務(wù)對(duì)象主要是在社區(qū)居住的居民和社區(qū)附近的小微企業(yè)及商戶。由于此種布局較傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更接近大眾生活圈，因此，社區(qū)銀行不僅容易受到大眾消費(fèi)者的關(guān)注，也更容易與社區(qū)居民建立和保持良好的關(guān)系來(lái)形成長(zhǎng)期業(yè)務(wù)上的合作。
（二）一店數(shù)員，服務(wù)至上
根據(jù)長(zhǎng)尾理論可知，社區(qū)銀行面對(duì)的社區(qū)居民基本屬于“二八原理”中百分之八十的部分，“經(jīng)濟(jì)人”屬性是該類消費(fèi)者最明顯的特征。為了使這部分消費(fèi)者擁有較好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，保持雙方長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，現(xiàn)有三大股份制商業(yè)銀行在社區(qū)銀行的日常管理上均強(qiáng)調(diào)“服務(wù)至上”理念，并配置一名店長(zhǎng)負(fù)責(zé)該網(wǎng)點(diǎn)的正常運(yùn)營(yíng)管理，數(shù)名服務(wù)經(jīng)理或理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)具體業(yè)務(wù)的執(zhí)行。此外，社區(qū)銀行將營(yíng)業(yè)時(shí)間與傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)間錯(cuò)開(kāi)，以方便消費(fèi)者在日常工作結(jié)束后能到社區(qū)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，彌補(bǔ)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理時(shí)間的限制。
（三）溫馨舒適，終端智能
社區(qū)銀行的服務(wù)人群定位于社區(qū)居民，為了讓社區(qū)居民在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中能有一個(gè)放松、自由的環(huán)境，國(guó)內(nèi)三家主要社區(qū)銀行在裝修風(fēng)格上基本都選擇溫馨舒適的家庭風(fēng)，配置沙發(fā)、空調(diào)、飲水機(jī)，開(kāi)放無(wú)線WIFI，甚至設(shè)置兒童娛樂(lè)區(qū)等。礙于營(yíng)業(yè)面積的限制，一般社區(qū)銀行各網(wǎng)點(diǎn)會(huì)配置1～2臺(tái)CRS（自助存取款一體機(jī)）或ATM（自助取款機(jī)）、1臺(tái)BST（自助終端查詢機(jī)）等，通過(guò)終端物理設(shè)備的智能化來(lái)提高各服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)單位人工的服務(wù)效率。
（四）存取理財(cái)，增值服務(wù)
因受監(jiān)管部門(mén)政策法規(guī)限制，我國(guó)社區(qū)銀行現(xiàn)不能開(kāi)展現(xiàn)金類金融服務(wù)，因此，中青年消費(fèi)群體前往社區(qū)銀行辦理的業(yè)務(wù)多以存取款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品為主；老年消費(fèi)群體多以小額存取款為主。此外，國(guó)內(nèi)三家主要社區(qū)銀行均提供了眾多非金融類增值類服務(wù)產(chǎn)品，以期望讓消費(fèi)者快速改變并接受社區(qū)銀行的金融服務(wù)理念與模式。
三、我國(guó)社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)模式的主要問(wèn)題
（一）盲目擴(kuò)張，網(wǎng)點(diǎn)選址缺乏詳盡調(diào)研
為加快向零售銀行的轉(zhuǎn)型，國(guó)內(nèi)三家大型股份制商業(yè)銀行開(kāi)始跑馬圈地，社區(qū)銀行的開(kāi)設(shè)數(shù)量被作為績(jī)效任務(wù)下達(dá)到各地分行，一年內(nèi)就在我國(guó)開(kāi)設(shè)了幾千家社區(qū)銀行。雖然各家銀行在社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)選址的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程上有所不同，但因?yàn)橛休^重的績(jī)效考核任務(wù)，因此許多社區(qū)銀行在網(wǎng)點(diǎn)選址上并不科學(xué)，缺乏較為詳盡的前期調(diào)研，導(dǎo)致出現(xiàn)部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建成后無(wú)人問(wèn)津、零產(chǎn)出或低產(chǎn)出等現(xiàn)象，被迫關(guān)門(mén)歇業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)不在少數(shù)。
（二）產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)，缺乏專業(yè)的消費(fèi)者金融定制化服務(wù)
如表1所示，國(guó)內(nèi)三家大型股份制商業(yè)銀行社區(qū)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)類型主要集中在：存取款、支付結(jié)算、投資理財(cái)、渠道服務(wù)、組合產(chǎn)品和貸款等幾個(gè)部分。雖然為社區(qū)居民提供了便捷性，但由于社區(qū)銀行并不能提供金融定制化產(chǎn)品或服務(wù)，因此，社區(qū)銀行在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變社區(qū)居民的傳統(tǒng)金融消費(fèi)習(xí)慣。
（三）組織結(jié)構(gòu)冗長(zhǎng)，缺乏溝通及時(shí)性與運(yùn)營(yíng)自主性
由于國(guó)內(nèi)三家主要的社區(qū)銀行均為全國(guó)性大型股份制商業(yè)銀行，其組織架構(gòu)橫向部門(mén)和縱向?qū)蛹?jí)均較多，這與國(guó)外社區(qū)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別。如圖1所示，較多的組織層級(jí)會(huì)給一線工作人員與部門(mén)負(fù)責(zé)人形成溝通障礙，造成重要市場(chǎng)機(jī)會(huì)的錯(cuò)失；較繁雜的匯報(bào)機(jī)制雖能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但也限制了各社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的自主營(yíng)銷(xiāo)能力，無(wú)法形成“一店一品①”的定制化服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)。
（四）與消費(fèi)者互動(dòng)方式簡(jiǎn)單陳舊，難以激發(fā)金融需求
國(guó)內(nèi)三家社區(qū)銀行均認(rèn)識(shí)到與社區(qū)居民建立關(guān)系的重要性，因此在其社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常會(huì)開(kāi)展各類與消費(fèi)者的互動(dòng)促銷(xiāo)活動(dòng)，以達(dá)親民之舉。但仔細(xì)研究其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的主題與方式，不難發(fā)現(xiàn)這些市場(chǎng)推廣活動(dòng)既簡(jiǎn)單陳舊又缺乏針對(duì)性，如單頁(yè)派發(fā)、存款送禮、兒童繪畫(huà)比賽、包粽子過(guò)端午等。此類活動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)層次，與快速消費(fèi)品行業(yè)的消費(fèi)者互動(dòng)活動(dòng)差距甚遠(yuǎn)，效果亦差距甚遠(yuǎn)，完全無(wú)法激發(fā)消費(fèi)者金融方面的需求。
（五）工作人員年輕，缺乏專業(yè)知識(shí)及營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)
社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的大規(guī)模建立，必然帶來(lái)人力資源的巨大缺口。急速擴(kuò)張使得各家銀行人力資源部門(mén)不得不招聘大量年輕的、學(xué)歷及整體綜合素質(zhì)偏低的社會(huì)人員和應(yīng)屆畢業(yè)生來(lái)彌補(bǔ)社區(qū)銀行的人力空缺。由于崗位急需人員，這部分年輕員工只能參加較為短暫的專業(yè)培訓(xùn)，就需要上崗從事實(shí)際的顧客服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)工作。這部分工作人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)的缺乏，以及服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，往往使得消費(fèi)者的金融服務(wù)體驗(yàn)較差，客戶流失也就在情理之中。
四、我國(guó)社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)模式的建議
（一）明確定位，仔細(xì)調(diào)研，精耕細(xì)作，提升社區(qū)銀行單店品質(zhì)
鑒于前一階段各家銀行在社區(qū)銀行建立上跑馬圈地帶來(lái)的諸多不良影響和后果，各家銀行需要冷靜反思與總結(jié)。社區(qū)銀行的定位是選址、運(yùn)營(yíng)的核心基礎(chǔ)，仔細(xì)調(diào)研是后期成功運(yùn)營(yíng)的必要保證，精耕細(xì)作是社區(qū)銀行能夠在社區(qū)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。社區(qū)銀行選址建立伊始就應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記自身定位，用嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)去篩選所有的可能選址，用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度對(duì)候選社區(qū)進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查研究、分析市場(chǎng)的潛力，用精耕細(xì)作的方式提升社區(qū)銀行單店品質(zhì)，形成良性發(fā)展的循環(huán)。欲速則不達(dá)，跑馬圈地的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，只有精耕細(xì)作方能凸顯差異。
（二）走訪調(diào)查，金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)
社區(qū)銀行面向社區(qū)、服務(wù)大眾，則社區(qū)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者的實(shí)際需求，包括金融服務(wù)類需求與非金融服務(wù)類需求。社區(qū)與社區(qū)之間因所居住的消費(fèi)者不同而具有較大的差異，因此，社區(qū)銀行的工作人員應(yīng)熟練運(yùn)用顧客關(guān)系管理的方法，及時(shí)對(duì)所覆蓋社區(qū)的消費(fèi)者進(jìn)行走訪、調(diào)查、溝通，深刻了解與理解消費(fèi)者的真實(shí)需求所在，并及時(shí)將這些需求進(jìn)行分類、匯總、上報(bào)負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的部門(mén)，由這些部門(mén)根據(jù)消費(fèi)者的需求進(jìn)行金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，提供真正意義上的個(gè)性化產(chǎn)品或服務(wù)，形成競(jìng)爭(zhēng)壁壘，防止同行惡意復(fù)制。
（三）簡(jiǎn)化層級(jí)，下放權(quán)力，建立自負(fù)盈虧?rùn)C(jī)制
冗長(zhǎng)的組織結(jié)構(gòu)束縛了社區(qū)銀行的發(fā)展，在面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，使其不能大展拳腳。簡(jiǎn)化組織管理層級(jí)，將有效加快一線工作人員與管理部門(mén)的溝通速度；下放權(quán)力，將更有利于社區(qū)銀行把握住每一次轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)遇。各銀行分行應(yīng)建立以支行為區(qū)域責(zé)任單位的自負(fù)盈虧?rùn)C(jī)制，即由支行承擔(dān)區(qū)域社區(qū)銀行的總?cè)蝿?wù)，支行有權(quán)力進(jìn)行區(qū)域內(nèi)社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)選址及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)安排。分行在制度初始給予一定的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)，支行負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)社區(qū)銀行自負(fù)盈虧，充分利用市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手來(lái)淘汰不合理的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)及工作人員。
（四）培育習(xí)慣，商圈聯(lián)動(dòng)，形成社區(qū)金融閉環(huán)
社區(qū)銀行在組織社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)前，應(yīng)充分了解所覆蓋社區(qū)居民的金融消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏向以及非金融消費(fèi)習(xí)慣和偏向。市場(chǎng)人員策劃市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)盡可能通過(guò)消費(fèi)者習(xí)慣接受的非金融消費(fèi)習(xí)慣及偏向吸引其參加活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)培育其金融消費(fèi)習(xí)慣、刺激其潛在金融消費(fèi)需求，最后在潛移默化中穩(wěn)定雙方的合作關(guān)系。此外，在設(shè)計(jì)社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)站在一定的高度，將營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)與社區(qū)所在的商圈進(jìn)行充分的融合，充分發(fā)揮社區(qū)銀行以社區(qū)存款帶動(dòng)社區(qū)建設(shè)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，與商圈聯(lián)動(dòng)，形成社區(qū)金融閉環(huán)。
（五）強(qiáng)化一線，培育梯隊(duì)，形成良性培訓(xùn)體系
